担保行业个人工作总结

担保行业个人工作总结（精选11篇）

1.担保行业个人工作总结 篇一

转正申请书

尊敬的公司领导您好：

自从**月份到公司实习以来，在各位领导和同事的亲切关怀下，我在****这个温暖的大

家庭里，学习了很多知识，同时也增长了见识，感到收获很大。在加入公司之前，我对投资

担保这个行业了解很少，但是公司宽松融洽的工作氛围、团结向上的企业文化，再加上自身的努力，我发现自己已经逐渐适应了这个崭新的行业和工作环境，对工作也逐渐进入了状态。

进入公司后我一直在融资部工作，担任融资调查员。这个岗位可以说是公司防控风险的第一

道关卡，工作时间必须保持高度谨慎的态度，不放过任何一个可疑点；在不断学习充实各方

面知识以提高个人素养的同时，不忘自己的职业操守，就行经理所说的那样，不要把个人感

情带到工作中。在融资部的工作中，我一直试着严格要求自己，遵守公司各方面的规章制度，认真及时做好领导布置的每一项任务，尽自己所能主动为同事分忧;专业和非专业上不懂的问题虚心向同事学习请教，尤其是合同方面的知识，不断提高充实自己。一直以来在**********的带领下不断的走访新老客户，了解客户基本情况，独立完成调查报告。对做工

业务流程越来越上手。但在工作经验上还有很多不足，在工作中也表现出一定的错误和疏忽，给同事乃至公司带来一定影响。不过这些经历更加深了我对业务流程各个环节的了解，所以

我相信以后在处理同样的问题时会考虑得更全面，杜绝类似失误的发生。在此，我要特别感

谢部门的领导和同事对我入职以来的引导和帮助，感谢他们在我工作出现失误时及时给于提

醒和指正。虽然来公司的时候还不长，但我对担保行业的发展前景有了更加坚定的信心。所

以迫切的希望以一名正式员工的身份在这里工作，实现自己的奋斗目标，体现自己的人生价

值，和公司一起成长。

虽然很多东西需要学习，我相信自己已经具备作为一名融资调查人员的基本资格。故在此我提出转正申请，恳请领导给我继续锻炼自己、实现理想的机会。我会用谦虚的态度和饱

满的热情做好我的本职工作，为公司创造价值，同公司一起展望美好的未来!

申请人：*****

2011-8-17

2.担保行业个人工作总结 篇二

作为提出建设中原经济区, 正处于快速发展新机遇的河南省, 目前已经有担保公司近600家, 数量居全国前列。其中由政府出资或由政府出资参股的政策性担保公司有166家, 其余均是以企业法人注册的民间担保公司, 比例占到2/3。从最初的凤毛麟角, 到如今担保公司数量不断创新, 经过近十年的发展, 河南担保行业已经由探索阶段逐步走向了成熟。但有些问题也随之凸显出来:

1.民间担保公司的“资质”问题。目前以河南省为例在工商系统注册的500多家担保公司, 真正拿到担保机构备案证的只有264多家。也就是说有过半担保机构游离于政府监管之外!实际上, 这种现象并不是个案, 可见蓬勃发展中存在着巨大隐患。备案证是自2008年开始, 政府出台相关政策支持融资性担保行业发展开始, 主管部门对监管的认识加强从2009年开始发放的。自2011年3月1日至5月31日, 主管部门将对已经具备担保机构备案证的264家担保机构进行筛选检查, 合格的担保机构将其担保机构备案证由国家工信部制作更换为经营许可证, 不合格的则不予更换。也就是说, 今年5月31日之后, 是否具备国家工信部制作的经营许可证将是判断担保机构是否正规合格的一个明确标准。

2.民间担保公司经营趋于“同质化”竞争特点。何谓同质化竞争?它主要是指同一系列的不同品牌的产品, 在外观设计、产品性能、使用价值、包装与服务、营销手段上相互模仿, 以至产品的技术含量、使用价值逐渐趋同。“同质化产品竞争”形式在民间担保市场上愈演愈烈。从目前来看, 民营担保机构普遍存在缺少与银行合作、担保产品较为单一, 市场竞争激烈, 担保公司的同质化十分严重。近八成的民营担保公司开展的基本上都是传统的融资信用担保业务, 非融资担保类的业务在公司业务占比中很小甚至没有, 行业盈利能力整体不强。

3.从内部管理和风险防范方面亟待加强。从内部管理和风险防范情况看, 担保机构缺乏相应的法律法规保护, 社会信用体系不健全, 专业人才少, 风险防范的制度和技术跟不上, 代偿率逐渐上升, 特别是受宏观经济政策的影响, 担保机构的生存和发展受到很大挑战。

面对激烈的市场竞争, 如何生存下去, 或者保证长期的发展, 民营担保机构亟须突破自己, 跳出重围, 首先就要创新。创新不仅体现在业务上、产品上、管理上, 还要体现在未来的战略布局上。面对多元化的资本市场, 只有创新发展才能赢得市场, 才能避免恶性竞争, 取得良性发展。 (下转84页)

一、优质服务促进行业发展

近几年, 随着担保行业的迅猛发展, 担保公司如雨后春笋般纷纷成立, 行业的发展已经进入快车道, 担保业务的供需面已然发生了实质性的改变, 担保市场已进入充分竞争的成熟市场。在“百家争鸣”的局面下, 各个公司的业务基本相同, 要想取得公司客户量的长盛不衰, 价格和服务水平在本行业就显得尤为重要, 可以说已经成为担保公司成败的关键。那么怎样才能做到更好呢?我认为有以下几点。

1. 优秀的团队。

综观目前的担保行业, 从业人员大多数是由银行、保险、证券、担保、财务、法律等诸多领域的优秀人才组成。他们一般都具有较强的金融行业知识和丰富的金融从业经历, 熟悉银行业的相关流程和法律法规, 服务意识强, 懂得如何规范运作和如何正确地审视金融政策, 能够紧跟市场需求, 不断创新, 时刻关注行业变化, 及时做好各种应对策略。在这个团队里管理者要有榜样作用, 以身作则;员工的态度和自身素质要不断提升, 不断地学习和进步;企业文化会约束员工避免一些错误的发生, 同时也让这个团队拧成一股绳。“全国首期担保经理培训班”于2009年在河南郑州举办, 担保经理是在担保机构中具有良好职业道德, 运用所掌握的担保知识、所具备的担保经验和综合组织运作能力, 在担保企业承担信用管理岗位的中、高层以上经营管理人员。首期毕业的上百位担保经理无疑给诸多担保公司注入“优质的新鲜血液”。

2. 诚信。

担保公司本身就是从属于服务性行业的信息平台, 它成立的宗旨就是更好地为中小企业、个人提供融资、贷款、理财服务, 平台的信用就成为客户选择的重要指标, 所以担保公司应该以诚信作为公司运作的基石。诚信更多体现在对融资业务风险的把控、对投资客户的承诺。严格的风险把控既是对自身业务平稳发展的要求, 也是对公司品牌的维护, 对投资客户的变相承诺。

3. 专业。

公司的业务都是与钱打交道, 在办理业务时对业务项目的任何不确定或者是迟疑, 都会对客户的信任感造成巨大的挫伤, 所以, 在带领客户办理业务时一定要做到对所办业务所需的各类证件、手续了然于胸。这就要求公司业务员的专业性一定要高, 要做到术业专攻。不少公司一直秉承“三不原则”, 即“不摸钱原则”:担保投资客户的资金直接打入融资方账户;“一对一原则”:担保投资客户一对一签订合同;“不高息原则”:在国家规定的范围内执行利率;以诚信、稳健、安全、优良的服务来满足客户的需求。

4. 完善。

完善售后服务。良好的售后服务已经成为各个行业必备的成功信条, 客户盈利单及时、准确地送达, 交息日的及时提醒等是不可缺少的功课。

二、成立为民营担保公司提供再担保业务的机构来分散风险

正规的担保机构其实并不需要再担保机构做担保, 但随着担保行业的发展, 行业中难免存在个别不规范运营的担保机构。目前相关主管部门已经成立了再担保集团, 只是目前还没有针对大多数的民营担保公司提供再担保业务。目前有地方担保协会试将每个成员提取其注册资本金的20%作为保证金, 万一协会中有一家担保机构出问题了, 就先从这保证金中取出资金代偿给投资者, 之后再追究相关责任。这一模式的提出相信将更快促进担保行业稳步向前发展!

参考文献

3.担保公司网管个人工作总结 篇三

我叫xxx，自2011年7月份进入公司，转眼间工作也大半年了，一年也接近了尾声。在这期间，我始终怀着一颗感恩的心，按照公司的要求，严格对待自己，在公司领导及各位同事的支持与帮助下，较好地完成了自己的本职工作，现将工作情况总结如下：

半年多来，我自觉遵守公司的各项规章制度，参加公司组织的各项活动，服从领导安排，团结同事，发挥主观能动性，始终把学习放在重要位置，努力在提高自身综合素质上下功夫。我重点学习的还是有关于房产方面的知识，牢固树立了全心全意为公司服务的宗旨和正确的世界观、人生观和价值观，以下是完成的主要工作：

一、公司网站的建设

随着互联网的普及与发展，网站已逐渐成为各行业对外进行展示、信息沟通最方便、最快捷的平台。网站作为宣传公司的窗口，以其较低的宣传成本、直观的公司形象展示、高效快捷的公司信息更新，越来越受到企业的欢迎。为了更好的宣传公司，提升公司形象，公司领导在年初就做出了要建立公司网站的决定，我荣幸的参与了此项工作。

在公司网站的建设过程中，我充分利用自己的专业知识，与同事通力协作；在确立网站的主题风格时，我积极的请教各部门的领导，虚心听取领导的建议和意见，不畏困难，终于在领导的支持和同事的帮助下完成了这项工作，为公司的发展添上了自己的一份力量。

二、公司内部无纸化办公系统的架设

随着公司的发展，公司业务量的增多，现有的办公环境已经逐渐的开始制约了公司的发展。为了打破发展瓶颈，营造更好的发展空间，采用无纸化网络办公就被慢慢的提上了议程。无纸化网络办公不仅可以解决这些问题还可以实现资源共享，提高办公效率，而且也可以使工作人员的办公

更加轻松自如，同时也节减了许多不必要的开支。这项工作，在领导的支持和同事的协助下，已于日前圆满的结束。

三、加强自身学习，提高业务水平

坚持把加强学习作为提高自身素质的关键措施。在工作中，紧紧把握“理论联系实际”这一主线，努力把知识用到工作实践当中，丰富阅历，扩展视野，使自己尽快地适应工作并成为优秀的工作者。平时闲暇时上网搜索有关贷款、融资、金融租赁等方面的文章内容，并结合业务部学习有关公司业务方面的知识，让自己对公司的业务范围以及操作流程等都有了进一步的认识。

四、对公司文化有了更深一步的了解

公司一直强调，如果我们紧紧的团结在一起，用我们的力量拧成一股麻绳，那我们将无比强大。在没有进入公司以前，我就参加过公司组织的活动，那时候就已经能感觉到同事们之间的凝聚力，就像一家人一样；进入公司以后参加过公司的很多活动，更是每一次都能让我感觉到我们是一个很团结很强大的团队。在这里，同事之间互相关心，友爱相处，处处都能感受到家的温馨。

五、存在的问题和今后努力方向

在这半年多时间，本人能敬业爱岗、全力以赴地开展工作，过程中也逐渐意识到自身存在的一些问题和不足，主要表现在以下几个方面：第一，工作的主动性有待提高；第二，些许工作还不够细致，协调方面还不够到位；第三，由于个人原因导致于工作相关的专业知识储备不足。在今后的工作中，我会努力改正这些不足之处，一定要做到：

第一，积极提高自身各项业务素质，争取工作的主动性，具备较强的专业心，责任心，努力提高工作效率和工作质量。

第二，努力钻研业务，在观察中学习，在学习中观察，积极向领导、其他部门和同事学习和沟通。全方面协调好部门成员的关系，明确工作任务，仔细分析有关业务方面的各类材料，多进行换位思考，耐心细致。

第三，加强学习，拓宽知识面。

俗话说：“点点滴滴，造就不凡”，在以后的工作中，不管工作是枯燥的还是多彩多姿的，我都要不断积累经验，与各位同事一起共同努力，勤奋的工作，刻苦的学习，努力提高文化素质和各种工作技能，为了公司的发展做出最大的贡献。相信公司的明天会更好！

六、明年的工作计划

首先要努力负责的做好公司网站的日常维护工作，还是要不断地提高自身的知识水平，与各位同事一起团结协作。其次要做的就是利用好公司内部的信息平台，致力于为公司所有需要信息的地方提供最强大的数据支持。

Xxx

4.担保行业个人工作总结 篇四

担保作为信用链条上的一个环节，是社会经济发展的必然产物。随着经济社会的发展，担保业逐渐体现了其涉及领域广泛化、业务品种多元化的特点。中国的担保业经过十几年的发展，其触角已经延伸到经济和社会生活的方方面面，在国民经济体系中发挥着重要的作用。

1、担保的形式

中国担保业务的形式是随着市场经济的发展而发展的，随着经济生活中对各种信用的需求增加，出现了不同形式的担保业务：早期的高新技术投资担保，以及随后兴起的中小企业信用担保，和现在众多的非融资性担保业务。

事实上，由于中国担保机构最初的兴起和发展大多源于扶持某些特定领域的政策性目的，并主要有财政出资建立，因此现阶段这类担保机构无论从规模上还是从数量上仍处于主导地位。从业务规模分布上来看，目前融资担保业务在业务总量中的占比还很大，而非融资性担保业务仍处于发展的起步阶段。但是，考虑到我国金融环境大变革的背景，以及政策性金融向开发性金融转变的舞台，在我国具有开发性金融特性的非融资性担保业务无论从规模上、还是从品种上而言，都有较广泛的发展空间，一个广义的“大担保”格局正在形成。

2、我国担保行业的现状

中国市场经济起步较晚，在尚不健全的金融体制和金融环境下，为满足因为市场交易主体在信息、利益、诚信及相关的权利义务不对称、市场交易不畅通所产生的巨大的信用担保需求，在政府推动和市场需求的共同推动下应运而生的，因此其在产品和市场格局、以及发展路径等方面和海外成熟的市场有所不同。经过十几年的发展，中国的担保业快速增长，成为一个充满活力的朝阳产业，具体体现为：

1）担保机构发展迅速，性质和组织形式多样化。

从1993年10月全国信用担保机构试点起步至今，担保机构增加很快。2000年底为203家，2001年底为582家，2002年底为848家，2003年6月底为966家，2004年10月为3717家，年均增长125%。从担保机构的性质来看，满足政策性目的体现政策导向的“非盈利性质”的担保机构、盈利性的商业性担保机构和互助性担保机构呈现并存的局面。

同时，由于财政资源的有限性以及行业起步阶段相应运作和补偿机制并不完善，出于弥补政策性资金不足的初衷，担保机构引入民间资本使得其资金呈现多元化发展趋势，政府出资和以政府出资资助、股份联合、企业自办、民营互助等形式并举，也有一些外资开始进入担保领域。2002年对担保机构的调查表明，政府出资在中国担保机构出资总额中的比例占70%，民间投资占30%，基本上是“政府为主，民间为辅”。但到2004年底，民间出资的比例已经占到总数的50%。呈现快速增长的趋势。2与资金来源对应，担保机构的组织形式也日趋多样：担保基金、有限责任公司、会员制互助基金和事业法人等形式不断涌现。

从业务种类来看，既有全面经营各类担保业务的综合性担保机构，也有专门经营一类担保业务的专业性担保机构；从区域分布上看，既有全国性的担保机构，也有服务地方经济的区域性担保机构。从资本金规模来看，担保机构的差别参差不齐，担保机构已经出现加速分层的局面。

2）资金放大倍率提高，防范风险能力增强。

从调查情况看，担保机构担保资放大倍率进一步增大，全国在保责任总额与担保资金的比例已由2001年的1：1达到2004年的l：1.78，担保能力进一步增强。与此同时，不少地方采取目标预警、信用记录、风险保证和反担保、运行监测、债权追偿等多种形式，识别、防范、控制和分散风险，把可能形成的损失控制在可承受范围内。

3）融资担保仍为主流，其他业务品种飞速增长。

从业务品种发展看，虽然经过近些年的高速发展，但目前融资信用担保仍是中国担保机构开展的主要担保品种。以贯彻政策导向，体现政目标而开展的业务主要包括：中小企业流动资金贷款、基础建设、地方主导产业和重点事业建设等。根据市场经济发展形成的担保需求多样化趋势，担保机构逐步开展了一些适合经济发展特点和企业需求的商业性担保品种，如建筑工程履约担保、商品交易履约担保、个人消费信贷担保、诉讼财产保全担保、商业票据担保、中介费担保、租赁担保、来料加工和补偿贸易担保、海关担保、政府采购担保、电子商务担保等。这类业务品种在数量和比例上都以很高的速度增长。

3、担保的作用

考察各国担保业实际情况，其所涵盖的基本业务类型不外乎为了满足政策性目的的“非盈利性质”的担保、盈利性的商业性担保和互助性担保。其中，政策性信用主要体现政府的政策性目的和政策导向，起到将有限的政府资源在不同领域进行合理分配、弥补“市场失灵”的作用；商业性信用担保则是通过金融市场的细化，通过“承担风险、增强信用”来赚取商业利润，同时也客观地起到了促进信用链条流畅、利于信贷分配的作用；而互助性担保机构则以“向会员提供信用、分担风险”为主要目的。

具体到中国的担保业，其作用则具体表现为以下几个方面：

1）为经济活动中的风险管理需求提供专业化的服务和解决方案

担保机构在提供担保服务，满足经济活动中对信用的需求要求，同时也以自身的专业水准，承担和管理了经济活动中风险。担保机构依靠其自身的“增强信用”功能向信用缺失的经济主体提供信用增强服务，因此担保机构的风险识别和管理能力将成为其能否生存发展的关键性因素。一般而言，担保机构通过评价业务的风险等级是否与其自身的风险管理能力相匹配，来决定是否提供担保服务，同时会根据担保业务的风险收取相应的担保费。

2）提供信用产品，促进现代经济体系的市场信用的拓展和深化

虽然中国担保业的发展源于政府的政策支持，但是随着市场经济的发展，担保行业必然获得更大的空间。从目前出资构成看，中国民间资本占担保机构出资比重已超过一半就是有力的说明。现代经济的特点之一是信用经济，而专业担保机构正是信用经济高度发展下专门经营信用产品的经济主体，其依靠自身信用及所具备的专业化风险管理能力，向缺少信用的需求者提供增信或信用评级服务，保证其获得用于生存发展的必要信贷支持，相应地收取担保费用作为提供服务的报酬。从这个角度看，担保机构在发展自身业务的同时，客观上促进了社会经济的市场信用的拓展与深化。

3）化解间接融资压力，推动金融创新

通过信用担保，银行降低了信息不对称，贷款多了一道风险防范屏障，相对降低了贷款风险和管理成本，企业也由于第三方的信用强化而获得生存和发展的资金，在一定程度上缓解了间接融资压力。

从早期的高新技术投资担保到中小企业信用担保，从融资性担保到合同担保、金融产品担保和其它非合同担保等，担保行业的发展既是金融市场细分的结果，其本身也是一个金融创新的过程。从中国目前的金融机构的特征角度看，专业担保机构在风险防范、化解、风险评审、监督控制方面具有自身独特的专业优势，具有独特的信用增强作用，在金融创新的过程中会有重要的作用。因此，专业的担保机构应该有更大的机会在未来中国金融产品创新中成为担保服务提供的主力军，成为一系列金融创新重要的参与者和推动力之一。

4）缓解中小企业融资难，创造巨大的社会效益

担保的社会效益众多，其中，占很大比例的中小企业信用担保机构发挥的社会效益更是引人注目。在担保业发展的10多年的过程中，中小企业的融资问题在一定程度上得到了缓解。根据发改委中小企业司的统计，截止2004年底，全国中小企业信用担保机构已达2188家，累计担保总额3237亿元。中小企业信用担保业发展非常迅速，社会效益非常明显。2004年，通过开展担保业务，受保企业新增销售额1905亿元，新增利税150亿元，新增就业103.6万人，区域经济得到了较大发展。可见，中小企业信用担保体系的建设和发展，对缓解中小企业贷款困难，提升中小企业信用等级，促进中小企业健康发展，对扩大就业、培育税源，发挥了积极的作用。在其发展过程中，中小企业信用担保实际上已经成为一种集政策性因素与商业性操作工具、手段相融合的工具。

（三）担保业在社会经济体系中的定位

明确一个行业的定位，不仅有助于社会各界对其认识的深化，通过各方协调更好地保障该行业功能的充分发挥，还有助于行业主管部门对其监管框架进行正确选择，从而保证该行业的规范有序发展。具体到担保行业自身而言，由于其所涉及的领域广泛——为不同经济主体（公司、个人、政府）提供专业风险管理服务并承担相应的风险，在消费、投资、出口以及税收和财政等各个环节都能发挥其信用增级、信用评级以及信用放大的作用。因此，对担保行业进行定位，有必要放在社会经济体系这个较大的背景下进行，才能在更高的视角上对其进行正确评估，明确其本质所在，进而有助于构建完善有效的行业监管框架。

对于担保行业的定位，我们可以从两个不同的层次进行分析：

从宏观的社会经济体系角度来看，担保本身作为一种经济活动，和筹资、融资一样不能限制在“行业”这一较窄的范畴中。因为担保所具有的信用增级、信用评级功能，使得其所涵盖的范围以及渗入的领域远远超出“行业”所涉及的范围。但考虑到其在信用链条中所发挥的作用，以及对信贷分配所起到的“润滑”功能，将其划为金融体系的一部分具有合理性。因此，我们可以认为，担保行业在社会经济体系中的定位是：“金融体系内，行业部门外”。

从较为微观的金融功能角度来看，我国早期的担保行业体现了政策性金融的特性，将其放在政策性金融框架上予以定位，将为制定具有前瞻性、可行性的行业监管框架提供有益的参考。

1、担保业在社会经济体系中的定位：“金融体系内，行业部门外”

担保业联系着国家的各个产业，但是担保作为一种经济活动，体现的是一种经济功能，并不隶属于任何一个行业。和投资、融资一样，担保作为金融体系中不可或缺的功能，联系融资与保证，在各个环节上起到了信用增强的功能。所以我们可以将担保定位为“金融体系内，行业部门外”，并由此对担保行业给出的一个基本评价是“经营风险、增强信用”。

在整个金融体系中，担保的作用类似于保险，同时也和银行保持着千丝万缕的联系。因为对于个人、企业而言，银行是一个提供资金的场所，担保的存在有利于银行信贷规模的扩大和风险的降低，有利于银行资金的安全性；而保险机构则是为各种风险提供防范和规避的工具，担保在金融体系内，联系了银行的融资与保险机构的保证功能，在一定范围内承担了风险，增强了信用，便利了交易的成功和资金的流动。

担保和银行、证券、保险、信托有着密不可分的联系。我们把担保放到整个金融体系中来，分析其前后关联，就可以清晰地看到其在金融体系中的定位。

虽然中国的银行体系在不断完善中，但是仍然无法满足为广大中小型企业提供融资的需求，从中小企业融资的角度看，担保业在当前金融体系中的作用显得尤为重要。

在资本市场的完善中，担保业可以发挥独特作用。除在一级市场上以及对上市公司开展正常担保业务外，担保公司可以在下三个方面发挥作用：其一是收购兼并业务。比如，两个公司在进行并购业务时，对某项应收账款的质量不能达成协议，这时就可以将这项应收账款进行担保处理，从而促使并购成功。其二在场外交易市场的私募过程中发挥作用。其三在风险（创业）资本中发挥作用。

在信托业的快速发展中，同样存在担保发挥作用的空间。近几年来，中国信托业无论在信托品种和资金总量上都飞速发展。在信托产品的创新活动中，担保业也应发挥积极作用。在证券基金行业中，一些产品的设计、业务的开展都离不开担保，比如保本基金等。从发展趋势看，金融资产证券化是一项具有重要发展前景的业务。目前美国70％以上的金融资产都是证券化的资产。在金融资产证券化的过程中，担保是一个必不可少的工具，从款项支付到计划，既含有履约功能也含有信用强化的功能。

因此，担保业既联系着国民经济各个行业，同时又超脱于行业限制，联系着各个市场、各种业务、各种产品，处于“金融体系内，行业部门外”；连接资金、信用的供给与需求，“经营风险、增强信用”，在信用经济中发挥重要的作用的部门和行业。

2、担保行业在金融体系中的定位：政策性金融的组成部分及其补充

对行业的定位，是对行业的性质、业务职责以及其作用范围的界定，一般要包括职能定位和性质定位两个方面，需要二者的有机统一。上一部分所给出的“金融体系内、行业部门外”的结论，属于对担保行业职能定位的范畴，界定了其业务职责和作用范围，是对行业定位具体体现的描述评价。本部分则要进一步深入，探讨担保行业所具备的本质属性，对其进行性质定位。

无论是从自身起源及发展过程来看，还是从其业务拓展中对社会效益的贡献来看，中国的担保行业，尤其是现在仍以政策性担保业务为主流的担保行业，具有明显的政策性金融特征，可以视为现阶段中国政策性金融框架的一个重要补充。

具体而言，从中国担保行业的起源和发展历程来看，填补高新科技企业融资缺口、促进其快速发展，是政府推出专业性担保企业的初衷。此后，随着社会结构调整，中小企业融资问题已日益突现。由于其信贷个性程度很高、提供信贷相关信息具有高度专用性，因此，无论市场上给任何企业提供信贷的潜在供给者（多为银行）有多少，实际提供信贷机构的数目，尤其是对中小企业提供信贷的数目可能相对较少。因此，即使从理论的角度看，必要的担保介入将有利于信贷分配的有效性，3同时也是政府涉入经济运营、弥补“市场失灵”的必要手段。客观上看，在其发展过程中，专业担保机构通过外部担保和信用增级，促使商业性金融机构向其本不愿或无法提供足够资金的行业和地区提供资金，使新兴弱势产业和正外部性较强产业等特殊产业获得必要的信贷份额。这无疑承担了政策性金融的一部分功能，成为政策性金融框架的一个重要补充。

5.担保行业个人工作总结 篇五

关键词：融资性担保,管理办法,担保机构,信用体系

近年来, 中小企业和非公有制经济发展迅速, 质量和效益稳步提升, 但与此同时融资难的问题依旧是他们发展壮大的瓶颈。为解决这一问题, 国家积极扶持融资性担保行业, 经过几年的运转取得了明显的效果, 但我们也应该看到该行业尚存在一定问题亟待改进。

一、融资性担保业的发展现状

融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定, 当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时, 由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。在实践中, 融资性担保机构通过为企业 (主要是中小企业) 担保, 帮助企业获得银行贷款, 在降低企业融资门槛的同时分散了银行的信贷风险。且与银行相比, 很多融资性担保机构的优势在于他们更加贴近客户企业, 掌握及时的行业和企业经营信息, 快捷地评估和管理客户企业的融资风险。事实证明, 融资性担保机构是沟通银行与企业的纽带, 即为企业融资提供了便利的途径, 又为银行放贷降低了信用风险。

近年来, 我国融资性担保行业取得迅速发展。据有关部门统计, 融资性担保机构由2002年的848家迅速增长为2008年的4, 247家。为加强对融资性担保机构的监督管理, 规范融资性担保行为, 2009年2月国务院办公厅印发《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》, 提出建立融资性担保业务监管部际联席会议制度, 并提出“谁审批设立, 谁监督管理”的原则, 确定地方相应的监管职责。2010年3月, 中国银行业监督管理委员会等七部委发布《融资性担保公司管理暂行办法》, 这对规范融资性担保机构发展具有里程碑式意义。《融资性担保公司管理暂行办法》紧密联系实际, 体现了规范管理和促进发展并重的理念, 如充分考虑了我国区域经济发展差异较大的现状, 授权地方监管部门在人民币500万元以上, 根据当地实际情况, 规定注册资本的最低限额;尊重市场规律, 致力于管住主要方面和突出风险点;对融资性担保机构违背基本经营规则的担保机构进行规范整顿, 净化融资性担保市场。

二、融资性担保业存在的问题

从发展实践来看, 融资性担保行业仍然存在的监管不足、经营不规范等问题。主要问题如下:

(一) 资金不实。融资性担保行业属于高负债金融行业, 雄厚的资金实力是融资性担保业的必备要件, 因此对于担保公司的注册资本要求较高, 最低准入门槛为货币资金500万元人民币。然而某些公司违反法律规定, 在验资后抽走大部分资金, 使公司成为“空壳公司”, 导致其实际风险承担能力大打折扣。

(二) 经营管理有待进一步加强。融资性担保机构属于高负债金融行业, 其对外总担保额可以放大到其自有资本的10倍, 因此要求公司管理规范, 具有较强的抗风险能力。然而, 目前部分担保机构尚未建立起健全的管理模式, 甚至存在非法开展业务, 损害借款人权益的现象。

(三) 缺乏专业人员。融资性担保行业主要通过对借款人的整体把控规避风险, 需要有实践经验的专业人才来识别和管理风险, 但该行业存在时间较短, 专业人员缺乏, 极易导致风险失控。

(四) 管理机构不统一。管理融资性担保行业目前尚无专门的管理部门, 该行业现由中国银行业监督管理委员会等七部委联合下文, 各省自行确定主管部门, 造成全国管理机构不统一, 缺乏相对统一的准入要求和经营规范。

(五) 监管力度不足。由于信息不对称、经营不规范、业务不熟悉等原因导致审批和主管部门无法全面掌握担保机构的实际经营能力、管理水平和信用记录等信息, 难以切合实际地进行指导和监管。 融资性担保机构发挥着信用放大和财务杠杆的作用, 但近年来该行业暴露的问题, 不仅使得融资性担保的专业优势和增信功能未能得到充分有效的发挥, 损害了担保行业的整体形象, 也扰乱了正常的经济金融秩序, 造成了不利的社会影响。

三、进一步规范发展融资性担保行业的措施

《融资性担保公司管理暂行办法》的发布, 对缓解融资性担保行业存在的问题, 和促进我国融资性担保行业健康发展、改善中小企业融资服务等方面都将产生积极影响。在当前和今后一个时期, 融资性担保行业经营和监管工作必将以落实《融资性担保公司管理暂行办法》为重点, 逐步树立审慎经营、审慎监管的理念, 不断提高融资性担保机构的经营管理能力和风险管控水平, 全力促进融资性担保行业的健康发展。

(一) 建立信用体系, 严惩失信行为。

公司信用是公司生存的生命线, 融资性担保机构利用自身信用为企业提供保证担保, 其自身的信用状况对其而言更是重中之重。因此, 推动建立融资性担保行业信用公示和惩戒机制, 严惩失信行为, 有利于从根本上降低担保风险。对融资性担保机构而言, 信用状况应包含3部分——公司信用、高管及从业人员信用和股东信用。公司信用不仅指公司的对外负债情况, 也包括对外担保和代偿履约情况, 有助于判断该公司的实力;高管及从业人员信用有助于判断其对办事能力及道德水平;股东信用有助于判断是否存在抽逃资金现象。对上述3项有不良信用记录的公司应列入“黑名单”, 从严把控。

(二) 加强监管, 严控资金。

注册资金是融资性担保机构承担担保责任的底线, 必须保证公司注册资金全部以现金出资, 且由监管部门定期检查是否存在抽逃资金现象, 减少空壳公司的出现。同时, 明确担保公司职能、业务定位和经营范围等内容, 从地域上、规模上、服务对象和营业种类上进行限制, 避免不法分子的圈钱机构和洗钱工具的出现。建立退出机制, 对于管理不善、违规违法导致资不抵债的担保公司, 应实行破产清算并强制退出担保市场。

(三) 建立人才管理机制, 培育专业人才。

监管部门实施担保人才战略, 制定多层次、全方位的人才选拔机制, 从教育、培训、技能和经验多方面着手, 加大对融资性担保机构高管人员培训力度, 并建立发现人才、吸引人才、培养人才、使用人才、留住人才的良好机制。

(四) 树立品牌观念, 扶持优秀担保机构。

目前融资性担保行业发展呈现明显特点。那些经营方向正确、风险控制能力强、从业人员素质高的优秀担保机构将赢来更多机遇。反之, 一些资本金被挪用、管理不规范、缺乏有效风险控制手段和能力的担保机构必将会退出历史舞台。对在同行内享有盛誉的优秀担保机构应重点扶持, 促使其做大做强, 树立品牌效应, 带动融资性担保行业的健康发展。

(五) 统一监管部门, 实施专业管理。

融资性担保机构以信用为基础, 经营资金货币, 与银行共同构筑起金融体系, 从业务角度而言, 应纳入中国银行业监督管理委员会管理范围。

参考文献

[1].张吉光, 陈亚楠.关于担保公司规范发展的若干思考[J].海南金融, 2010, 2:6~9

[2].金振朝.《融资性担保公司管理暂行办法》之内容解读[R].北大法律网

6.促进全市融资性担保行业健康发展 篇六

实 施 办 法

为贯彻落实《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（国办发„2009‟36号）、《国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》（国办发„2009‟7号）、《融资性担保公司管理暂行办法》（中国银行监督管理委员会2010年第3号令）和《江苏省政府关于进一步促进中小企业发展的实施意见》（苏政发„2010‟90号）等相关文件精神，根据《市政府关于进一步加快全市金融业改革创新发展的若干意见》，现就进一步促进全市融资性担保行业健康发展提出以下实施办法。

一、发挥财政资金引导作用，促进中小企业健康发展

（一）从2011年到2013年，市政府每年安排不低于3000万元的财政专项资金，对市重点扶持的担保机构给予政策支持。

（二）市重点扶持的担保机构是指在我市辖区内注册纳税，为我市辖区内注册和纳税的中小企业提供融资性担保服务，注册资金不低于5000万元，当年日均担保额不低于注册资金3倍，且60%以上的担保业务是面对中小企业（不包括房地产开发）的担保机构。

（三）符合条件的担保机构于次年第一季度申请上一的补助奖励资金。

二、调整资金补助结构，促进融资性担保机构做强做优

（一）继续对担保机构进行业务补助。对低于同期银行贷款利率50%标准收取的担保费，按照每笔担保业务的担保额给予不高于

2%的补助，对为科技型中小企业的担保适当提高补助标准，但幅度不超过0.5个百分点；年累计担保额较上一的增量部分给予不高于2.5%的补助。对单笔金额在800万元以上的业务、对不收取担保费或收取比例明显偏低的担保业务不予补助。

（二）鼓励担保机构做大做强。新设立、增资或重组后的担保公司（含境外资本），注册资金达到1亿元以上的，年日均担保余额达到注册资金5倍后，给予不高于100万元的奖励，各担保机构均只享受一次。

（三）加大风险损失补偿力度。担保机构在政策扶持期内发生经营风险并出现代偿损失的，依次冲减已在税前扣除的担保赔偿准备和在税后利润中提取的一般风险准备，不足冲减部分按据实在企业所得税税前扣除。实际损失扣除用“两金”清偿后的部分，给予30%的补偿（对同一担保机构的补偿额不超过其累计担保额的1%）。

对已享受国家、省各项担保补助资金的担保机构，市财政仅就应享受市财政补助数减去已享受国家、省补助数50%的差额进行补助，原则上最高不超过500万元。

如担保机构所需各项政策补助资金超过市政府安排的可用专项资金时，相应进行等比例调整（风险损失补偿除外）。

担保机构违反国家监管部门法律法规，违规经营业务，不得享受上述资金补贴奖励政策。从整改完毕的次年起，方可申请享受。

三、争取和落实国家和省的相关政策，为担保机构提供优质服务

（一）继续落实好中小企业信用担保（再担保）机构税收优惠政策。根据中小企业信用担保（再担保）机构担保或再担保业务收

入免征三年营业税政策，对符合规定的中小企业信用担保（再担保）机构做好营业税免征的初审、公示、推荐和监管等工作。

（二）开展贷款担保业务的中小企业信用担保机构，应按照不低于当年年末责任余额1%的比例计提担保赔偿准备，按照不超过当年担保费收入50%比例计提未到期责任准备，各项准备金税前扣除政策按有关规定执行。

（三）担保机构开展担保业务中涉及房产、土地、车辆、船舶、设备和其他动产、股权、商标专用权、专利权等抵押物登记和出质登记，凡符合要求的，登记部门要按照有关规定为其办理相关登记手续。担保机构可以查询、抄录或复印与担保合同和客户有关的登记资料，登记部门要提供便利。登记部门要简化程序、提高效率，对担保机构办理代偿、清偿、过户等手续的费用，按国家有关规定予以减免。在办理有关登记手续过程中，不得指定评估机构对抵押物（质押物）进行强制性评估。对于房产、土地等价值重大的资产，若一次抵押尚有余额，应积极配合相关担保机构开展二次抵押。

（四）市及区县金融服务管理部门要积极与人民银行、银监等部门协调配合，引导和促进担保机构与合作银行转变经营理念，创新合作方式，拓展合作领域。要按照市场化原则，依据双方风险防范与控制能力，合理确定担保放大倍数和收费区间，逐步建立合作银行与担保机构双方“风险共担”、“利益共享”、“信息共通”机制，携手防范和化解信贷与担保风险，共同促进合作银行与担保机构的可持续发展。

四、落实各项监管制度，推动融资性担保行业规范健康发展

（一）成立融资性担保行业发展工作领导小组，建立、完善各

区县、国家级开发区融资性担保机构监管服务工作网络，保证全市融资性担保行业规范快速发展。

（二）担保机构开展经营活动，不低于实收资本60%的货币资金可用于存出保证金、银行存款，以及投资国债、金融证券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品。收取的企业保证金应存入银行专户，不得挪作他用，担保机构对任一被担保项目收取的保证金比例不得超过20%；在银行的存出保证金与收取企业保证金之比，任何时点上均不低于2∶1。

（三）担保机构不得为其母公司或子公司提供融资性担保，不得与自身存在股权关系的银行业金融机构的经营活动提供融资性担保。

（四）担保机构对单个被担保人提供的融资性担保责任余额在任何时点上不得超过净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额在任何时点上不得超过净资产的15%,对单个被担保债券发行提供担保责任余额在任何时点上不得超过净资产的30%。

（五）加强担保机构资金管理，严禁担保机构挪用和违规投资，严禁帐外收取被担保企业费用。

（六）担保机构要严格执行《担保企业会计核算办法》，聘请信誉良好的专业机构进行财务报表审计，并及时向有关部门报送有关财务经营资料。

（七）担保机构要加强企业制度建设，完善法人治理结构，加强内部规章建设，严格业务流程控制，特别是要加强在保业务的后续跟踪管理、落实各项风险防范措施。

（八）加强行业信用管理与服务。担保机构要认真参与信用等级评定工作，征信管理部门应当将融资性担保公司的有关信息纳入征信管理体系，并未融资性担保公司查询相关信息提供服务。

五、充分发挥行业协会功能，促进担保行业自律

（一）市信用担保行业协会要加强自身建设，增强代表性。配备专门工作人员，建立合理收费制度，提高各项业务活动能力。

（二）积极开展各项协会活动，组织业务培训和对外交流，促进行业管理制度建设、企业文化建设和业务方式创新。

（三）加强行业发展研究工作，反映行业发展规律和要求，维护担保机构的合法权益，推动行业制度建设，促进全行业健康规范发展。

（四）做好行业统计分析工作。市信用担保协会要按时对全市融资性担保机构的业务、财务情况进行统计分析，并有的放矢地提出工作建议。

（五）市信用担保协会要配合有关部门，进一步深化政银企多边合作关系，促进融资担保业务增长，支持担保机构更快发展。

六、附则

（一）本办法由市金融办会同市财政等部门负责解释。

（二）本办法自2011年1月1日起施行，有效期至2013年12月31日。

皖将建担保行业信用评级制度 规范行业发展

安徽省政府近日转发了《关于推进我省融资性担保行业规范发展意见的通知》，将规范我省担保行业发展，并力争在2015年打造一个资本金超50亿元的“担保航母”。

据了解，我省将鼓励发展融资性担保机构，构建以实收资本亿元以上融资性担保机构为主体的多层次、差别化的融资性担保体系。这个体系的目标是：力争到2015年，全省有1个资本金超50亿元、各设区市有1个以上超5亿元、各县有1个以上超1亿元的融资性担保机构。

7.济南市担保行业法律讲座主持词 篇七

尊敬的各位领导、各位来宾：

大家下午好！为了更好的促进济南市担保行业的持续稳定发展，进一步加强担保行业从业人员的法律意识，在今后的工作自觉依法经营，济南市担保行业协会和济南市法学会公司法学研究会特别邀请了多位专家为大家授课。他们分别是：山东省政法学院法律专家李珂丽教授、山东省高级人民法院民事审判第二庭马向伟审判长、济南市工商局孙建忠副局长以及山东安纪太律师事务所陶涛主任律师。

今天参加会议的领导有：

济南市政法委副书记、市法学会会长赵力军同志 济南市国资委副主任齐春明同志

济南市人民政府金融工作办公室副主任郦弘同志 济南市担保行业协会会长狄保群同志

济南市人民政府金融工作办公室保险担保处调研员王维同志

山东安纪太律师事务所主任、济南市法学会公司法学研究会刘芝明同志

驻济银行、担保机构的主要负责同志以及担保行业的从业人员，让我们以热烈的掌声对各位领导、各位专家、各

位来宾的参会表示衷心的感谢和热烈的欢迎。

本次讲座共有六项议程：

一、请济南市担保行业协会会长狄保群同志致辞。

二、请山东省政法学院法律专家李珂丽教授授课。

三、请山东省高级人民法院民二厅马向伟审判长授课。

四、请济南市工商局孙建忠副局长授课。

五、请山东安纪太律师事务所陶涛主任律师授课。

六、请济南市政法委副书记、市法学会会长赵力军同志讲话。

下面进行第一项内容，请济南市担保行业协会会长狄保群致辞

会议进行第二项内容，请山东省政法学院法律专家李珂丽教授上授课。李珂丽，山东政法学院教授，法学博士，主讲民法学、担保法等课程；山东省“国际结算担保法律问题研究”、“他物权制度的现代化问题研究”课题项目负责人。她所讲的内容是《物权法》、《担保法》及司法解释涉及担保业务的相关条文的理解，以及实际应用注意问题。让我们以热烈的掌声欢迎李教授授课。

会议进行第三项内容，请山东省高级人民法院民事审判第二庭马向伟审判长授课，马向伟，北京大学法学硕士毕业；山东省高级法院民事审判第二庭审判长，长期从事金

融、公司、合同等方面商事审判工作，资深法官；《最高人民法院专家法官阐释民商裁判疑难问题》丛书的编委。他所讲的内容是最高额担保、反担保、担保公司优先受偿权、保证金和违约金适用等方面的典型案例讲解；让我们以热烈的掌声欢迎马审判长授课。

会议进行第四项内容，请济南市工商局孙建忠副局长授课。孙建中，济南市工商管理局副局长，负责企业登记、市场监管工作十余年。他所讲的内容是近年来公司登记注册中，发生在股东之间的纠纷等。让我们以热烈的掌声欢迎孙局长授课。

会议进行第五项内容，请山东安纪太律师事务所陶涛主任律师。陶涛，公司法学研究会秘书长、律协专业委员、山东安纪太律师事务所副主任，从事执业律师近二十年，担任十余家公司企业法律顾问，承办了近千起经济纠纷案件，法律实务经验丰富。他所讲的内容是公司治理法律风险和防范措施。让我们以热烈的掌声欢迎陶主任授课。

会议进行第六项内容，请市政法委副书记、市法学会会长赵力军讲话。

结 束 语：

感谢各位专家、领导的精彩演讲，刚才的授课从多方面、多角度、深层次的对我市担保公司如何依法管理，守法经营，担保公司经营中所面临的风险，以及《物权法》、《担保法》及司法解释涉及担保业务的相关条文等方面进行了深入的剖析、解读；整个授课高屋建瓴、领域宽广、内容丰富、深入浅出。让我们以热烈的掌声对各位专家、领导的精彩演讲表示衷心的感谢。希望大家回去后根据本企业的情况、结合专家的讲解，把学到的知识落实到工作中去，把企业做实、做大、做强，为济南市经济社会发展做出应有的贡献。

会议到此结束，谢谢大家的光临。

8.担保行业个人工作总结 篇八

国内科技担保行业的发展现状和存在的问题

我国科技担保行业的现状

在各地方政府的积极推动下, 各地科技局、高新区也先后出资成立了一些科技担保公司。根据科技部对北京、天津、江苏等27个省、直辖市、自治区科技部门和国家高新区的抽样调查, 目前国内科技担保机构大约200家, 其中, 由各级科技部门设立的科技担保机构共有44家, 注册资金35.5亿元, 担保科技型中小企业共8 014家, 担保金额合计198.5亿元;平均每家机构为182家企业提供过担保服务, 每家企业平均担保金额为248万元, 担保资金放大倍数是5.58。由国家高新区内设立的担保机构共70家, 注册资金合资93.6亿元, 担保科技型中小企业共10 641家, 担保金额合计685.2亿元;平均每家机构为152家企业提供过担保服务, 每家企业平均担保金额为644万元, 担保资金放大倍数是7.31。这些科技担保公司进行了多种形式的担保业务创新, 有效支持了地方科技型中小企业的发展。

我国科技担保行业存在的问题

从国内科技担保公司发展现状来看, 虽然许多省市都相继成立了各种不同性质的科技担保公司, 但国内大部分担保公司实际担保能力有限, 呈现出“小、少、散、弱”的特点, 无法满足科技型中小企业的融资需求, 主要问题表现在以下几方面。

地区分布不均衡。当前国内科技担保公司地区部分不均衡, 主要集中在东部沿海和经济发达地区, 其中, 江苏、浙江、福建、上海、北京、天津6个地区的科技担保机构占全国总数的约一半, 占比达到了48.1%;中西部地区主要集中在四川、湖南、陕西等地;有些地区只有一两家科技担保公司, 还有一些地区没有成立本地的科技担保公司。科技担保公司在国内分布的不均衡现状, 严重限制了当地科技型中小企业向银行申请贷款支持的成功比率。

发展状况参差不齐。根据科技部对全国27个省、直辖市、自治区的调查显示, 当前国内的科技担保公司发展处于无序状态, 良莠不齐, 除了少数发展较好的几家担保公司之外, 还有很多业务发展较差的担保机构;每年都会有大批新成立的民营小担保机构, 同时许多小担保机构又迅速倒闭。一些地区存在担保机构过多过滥、恶性竞争、信用低下的现象, 导致银行不认可其担保业务, 从而失去了担保机构的融资服务功能。

资本金不足, 担保机构规模小。调查显示, 国内科技担保公司都面临资本金不足、机构规模较小的问题。目前公司的资本金来源以各级地方政府财政资金和资产划入为主, 但这些资金注入大都是一次性的, 且规模不大, 缺乏后续资金注入及补偿机制。而且, 为了降低企业的成本, 科技担保机构收取的担保费用很低, 一般在1%~2%之间, 因此完全依靠保费收入难以补充公司持续发展。另外, 根据银监会等部门的规定, 担保机构在开展业务时, 要提取赔偿准备金和未到期责任准备金。上述因素导致现有很多科技担保机构的资金放大能力和担保能力接近极限。资本金的不足和担保贷款放大倍数的限制, 决定了当前科技担保机构发展规模, 大部分科技担保机构的平均担保金额在800万元以下, 担保机构可以担保放贷的规模太小, 远远不能满足国内近30万家科技型中小企业的贷款需求。

如重庆科技融资担保公司反映, 公司面临注册资本金不足、业务规模受限的问题。公司的注册资金是市财政出资的1个亿, 经过一段时间发展, 再按规定提取未到期责任准备金和担保赔偿准备金, 公司的资本金已经很少, 以目前国家规定的最大放大倍数, 公司的担保规模也不会超过10亿元, 这样就限制了担保公司的资金放大能力。杭州高科技担保有限公司也反映, 受公司资本金的限制, 2011年该公司的银行授信额度基本用完, 已无力给更多的科技型中小企业提供担保。

与银行议价能力低。据国际经验, 担保机构承担责任贷款风险的比例一般为70%~80%, 其余部分由协作银行承担。而我国由于缺少明确的制度规范, 再加上目前担保机构的实力过于弱小, 与银行的议价能力低, 许多银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构, 不少担保机构甚至被迫承担了100%的信贷风险。成都高投融资担保有限公司反映, 在与其合作的15家银行中, 国有银行都要求百分之百承担贷款风险, 一般还要交10%的保证金。这样不仅造成担保机构责任与能力的不对等, 也弱化了银行对企业的考察和评估, 加大了整体风险, 严重制约着担保机构的发展和担保业务的开展。

外部发展环境有待改善。当前国内有利于科技担保机构发展的外部环境有待改善, 主要有以下几点。一是担保物流转渠道不通畅。科技担保机构在为科技型中小企业提供担保时, 要求企业将其拥有的专利等知识产权作为担保物, 质押给担保机构。由于国内针对专利技术的技术交易市场不完善, 一旦出现违约贷款, 担保机构所持有的专利不能顺利变现来补偿担保损失, 从而增大了担保机构的风险。二是项目评价和技术评估的人才缺乏。科技担保机构专业人才短缺, 尤其缺乏熟悉科技型中小企业特点、掌握科技项目和技术评价的专业人才, 制约了科技担保机构的融资能力。三是担保行业整体资信水平较低, 缺少全国性的担保机构为地方担保机构提供信用支撑和增信服务, 无法推动和引导全国性信用担保体系和担保网络渠道的建设。四是政策环境有待改善。目前的科技担保机构主要是由政府独资或者合资设立的, 受到国有机构监管部门的增值考核要求, 科技担保机构在支持科技型中小企业时会比较保守;在金融创新时, 又受到国家关于担保机构投资比例的限制;科技担保机构所支持的对象风险相对较大, 所享受到的政府保费补助和风险补偿与常规担保机构的标准相同, 没有体现风险和收益匹配的原则。

国内外政府促进担保发展的经验

发展担保来解决国内中小企业, 尤其是科技型中小企业贷款融资困难, 是国际上普遍采用的做法。其中日本政府和中国北京市的做法尤其值得借鉴。

日本政府构建政策性担保体系的做法和经验

日本政府通过建立比较完备的中小企业信用体系, 为中小企业提供信用担保来缓解日本中小企业的融资困难, 形成了由民间机构参与、中央与地方共担风险、担保与再担保结合的完善的中小企业信用担保体系。日本中小企业信用担保体系结构和运作模式有以下几点。

建立覆盖全国的两级信用担保体系。日本实行的是中央中小企业信用保险公库和地方信用保证协会两级担保的制度结构体系。地方建有信用保证协会 (类似于我国的政策性担保公司) , 以非营利为目的, 为自身信用能力不足、无法从金融机构获取信贷资金支持、但有发展前景的中小企业提供公共信用保证。信用保证协会对中小企业收取的保证费率很低, 一般在0.4%~1%之间, 平均费率是0.82%。中小企业承担的信贷融资成本并没有由于保证协会收取费用而显著提高。目前日本的47个督道府县及5个主要城市都设立了独立的信用保证协会。中央建有中央中小企业信用保险公库, 并由中央中小企业信用保险公库对地方信用保证协会进行保险。这种信用保证制度与信用保险制度的结合在中小企业、担保机构和信用保险公库之间形成了环环相扣的双重保护, 分担了担保机构的担保风险, 形成了独具日本模式的中小企业双重担保机制。

政府资金成为信用保证协会的主要来源。日本全国信用保证协会的基本资产规模达到了14 000亿日元 (约合1 700亿元人民币) , 这部分资金由两部分组成, 一部分是外部资金, 包括国家和地方政府的财政援助、借入和金融机构的捐助;另一部分是内部资金, 来源于信用保证协会的收支差额积累。日本信用保证协会的资本金构成是:中央政府占59%, 地方政府占24%, 金融机构占17%;其中财政资金总共占83%, 成为信用保证协会最大的资金来源。

其中, 日本政府建立的中小企业保险公库以财政划拨资金为主, 联合银行、大企业等资金成立, 这是担保机构最高层, 主要为中小企业信用担保协会提供再担保。地方信用保证协会的资金一部分是由中央政府设立的中小企业金融公库、地方政府、公共社团和金融机构提供, 其中金融机构的捐助资金最大;另一部分是借入资金, 主要由信用保险公库和地方财政以低息借给信用保证协会。

政府设立专门的信贷损失补偿金。1968年, 日本政府颁布了《中小企业信用保险公库法》, 依法设立中小企业信用保险公库 (简称“公库”) , 其作用是对信用保证协会进行保证保险。根据法律规定, 当信用保证协会对中小企业实行信用保证时, 按照一定条件自动取得公库的信用保证保险。信用保证协会要向公库缴纳相当于保证费收入40%的保险费;当保证债务实施代偿后, 公库向信用保证协会支付代偿额70%~80%的保险金;对于代偿后最终回收的债权, 信用保证协会要将其中的70%~80%交还给公库。为了保障信用担保体系的正常运行, 日本还建立了损失补偿金补助制度。《中小企业信用保险公库法》规定:信用保险公库发生代偿后, 对于剩余的20%~30%预期不能收回的权益损失, 政府建立了补偿金补助制度予以补偿。通过建立上述的信贷风险补偿机制, 相当程度分担了信用保证协会的风险, 提高了其支持中小企业的积极性。

北京市构建市区 (县) 两级担保体系的做法

北京市在利用担保支持市内科技型中小企业信贷融资的做法很有借鉴意义, 其主要特点为以下几方面。

设立国有担保龙头机构, 发挥国有担保机构的引领作用。北京市通过以首创投资担保有限公司 (简称“首创担保”) 为龙头企业, 充分发挥国有担保机构在支持区域内科技型企业信贷融资上的引领和示范作用。首创担保成立于1997年, 2003年7月经北京市政府重组, 公司由北京首创集团、中国投资担保公司等6家股东共同出资组建, 注册资本提高为3.065亿元, 其中80%左右由市级财政出资并由首创集团代持。

与市区 (县) 政府合作, 建立市区 (县) 两级担保体系。首创担保与北京市下属的18个区、县政府合作, 合资设立担保分级机构, 搭建垂直网络 (即市-区-县网络) 和横向网络 (银行服务网络) , 构建了覆盖全北京市的中小企业信用担保网络服务运营体系, 减少了担保公司的运营成本, 提高了公司对担保项目大批量的受理能力, 增强了担保机构对科技型中小企业的服务能力。

设立财政专项资金, 建立担保风险共担机制。北京市设立了中小企业担保资金, 与首创担保共同承担风险。根据1999年北京市出台的《北京市中小企业担保资金管理办法》, 市政府出资5 000万元, 各区县在自愿的基础上根据财力和中小企业担保业务确定原始出资额;市政府按照原始出资额补助50%的额度, 聚集了1亿多元的担保资金, 由首创担保托管运营;采取共担风险、分散成本的方式, 降低首创担保的经营成本。

同时, 北京市政府建立对担保公司的补偿机制。由于中小企业担保具有高风险的特点, 其贷款担保受益很难弥补代偿损失, 可能会出现不可持续性发展。担保机构随着业务的发展所出现的代偿使担保资金逐渐减少, 而担保业务收入又很难弥补代偿损失。北京市政府对首选担保当年发生的代偿给予定率补偿, 代偿补偿率最高不超过当年实际担保余额的6%, 这样就保障了首创担保的可持续发展。

北京市政府扶持构建的担保体系, 在促进首创担保支持中小企业, 尤其是科技型中小企业融资上取得了显著成效。截至2010年底, 首创担保共受理担保项目17 000个, 筛选出约7 000个项目提供贷款担保, 其中80%是科技型中小企业, 约有100个担保项目被创业投资和产业基金选中投资;担保资金规模达700亿元, 实现了10倍的资金放大效果, 担保代偿率仅在1%, 不良资产率低于0.3%。被担保企业资金周转率年均2.5次, 实现2 000亿元的销售收入, 上缴税金约200亿元, 产生了良好的社会效益。

国内科技担保行业发展政策建议

日本和北京市开展科技担保的经验证明:发展科技担保行业, 缓解科技型中小企业融资难问题, 需要政府发挥引导和示范作用。当前国内科技型中小企业的特点和当前面临的融资困境, 以及国内科技担保存在的不足, 特别是国内专业化的科技担保公司数量少、发展不均衡、科技担保网络体系不健全的现状, 需要中央政府在促进科技担保发展、构建科技担保网络体系中起主导作用, 从顶层设计出台相关政策来推动科技担保业务在全国的开展和实施。

统一认识, 营造科技担保持续发展的环境。中央和地方的各级科技、财政、税务、金融等有关部门要充分认识到科技担保公司在构建科技型中小企业的贷款通道, 解决企业发展壮大过程中的资金短缺问题的重要作用, 并要对政府在促进科技担保机构发展中的主导作用达成共识;同时, 要制订有利于科技担保机构持续发展的环境, 解决国有科技担保公司的资产保值和从事高风险业务之间的矛盾, 解决地方科技担保机构的国有资金补充资本金问题, 简化专利等担保物的质押登记流程, 放宽科技担保公司的自有资金投资比例, 降低风险准备金的提取比例, 为科技担保公司持续发展营造良好的外部环境。

设立科技担保专项资金, 增强科技担保公司的担保能力。鉴于当前科技担保公司资本金不足、担保规模小的状况, 建议加大政府在支持科技担保上的投入。中央政府出资设立科技担保专项资金, 与地方政府合作建立科技担保的风险补偿机制, 采用保费补贴和担保损失补偿的方式支持地方科技担保公司的业务开展。地方政府出资补充科技担保公司的资本金, 提高担保机构的担保贷款规模。

打造科技担保龙头企业, 构建科技担保体系。针对国内科技担保公司“小、少、散、弱”的现象, 借鉴北京首创担保成功的经验, 建议由中央政府出资直接设立“中国科技担保有限公司”, 开展直接担保和风险补助等业务支持银行为科技型中小企业贷款;采用合资共建和注资方式与地方科技担保公司合作, 支持其做强做大, 逐步打造网络化、信息化、规范化和专业化的科技担保体系。同时, 通过担保费用补贴、代偿损失风险补偿等政策, 积极引导和鼓励其他担保机构为科技型中小企业融资提供担保服务。

培养科技担保的专业化人才, 搭建服务平台。科技担保公司需要专业化的人才来实施担保业务, 因此应该着力培养熟悉科技型中小企业特点和发展规律、同时又具备金融创新和风险控制能力的复合型人才, 还要培养掌握科技项目评价和专利技术评估的人才, 提高银行对科技型中小企业的认知度。

9.燃气行业个人工作总结 篇九

律回春晖渐，万象始更新。我们告别成绩斐然的2012，迎来了充满希望的2013。过去的一年，我们有付出也有收获；我们有欢笑也有泪水，回顾这一年的工作与体会，既有成功的经验也有失败的教训。我在公司领导和同事的支持与帮助下，严格要求自己，按照公司的要求，较好的完成了自己的本职工作。我努力工作继续坚持“不学习不上进就会下岗失业、不吃苦不耐劳就会被淘汰”的理念努力的工作，不断的提升自己的工作水平和技术能力。

有一段时间我放松了对自己的要求，在公司领导的批评指导下我及时认识到了自己的错误并及时进行了改正。我也认识到自己的不足之处，理论知识水平还比较低，管理力度不够，需要学习的知识还很多。今后，我一定认真克服缺点，发扬成绩，刻苦学习、勤奋工作，在明年的工作中我要努力工作，深刻认识自己的问题与不足，努力改变自己，适应工作要求，为公司的发展贡献自己全部的力量。我想我应该努力做到：

1、努力学习更深一步的了解的施工工艺和国家规范，并落实到实际、使自己成为一个燃气行业专业的施工管理人员。

2、及时总结工作中的得与失并加强反思，找出工作中存在的问题，同时对新情况新问题进行调查研究，不断探索新途径、新方法，力争把工作做到最好。

3、不断充电，增强自己的实际管理能力努力提高自己的理论管理水平。

4、领导交办的每一项工作，分清轻重缓急，科学安排时间，按时、按质、按量完成任务。

5、在工作中对安全问题决不放松，始终坚持“安全第一、预防为主”的方针，积极投入到工作中，发现安全隐患及时处理，不等不靠，安全隐患不解除不放过。

6、“百年大计、质量第一”，我深知质量对一个企业来说多么的重要，所以我要熟悉图纸，熟悉规范，深入工地，进行质量检查，发现问题及时上报及时处理，把质量隐患消灭在施工过程之中。并继续对质量通病进行分析并预防，争取把质量通病问题降到最低。

10.钻探行业个人工作总结 篇十

我于1989年12月到一一九队参加工作，我怀着一颗为四化建功立业，献身祖国勘探事业的心，来到一一九队报到后，经过一段时间的学习，被分配到一工区一号钻机，开始了我工作旅程的第一站。

到钻机后，机长把我带到钻机施工现场，认真给我讲解钻机的施工过程，操作要领，以及安全注意事项，并让我观看老工人的实际操作过程，经过一段时间的实习，机长把我分配到泥浆管理员与小班记录员的岗位。在工作中不怕苦，不怕累虚心向老师傅学习，积极向上，认真钻研业务知识，协助班长判层，打煤。于1980年至1988年担任班长职务，在担任班长职务期间，认真总结工作经验，努力提高业务知识和理论技术水平，针对岩石层的可钻性，所需压力等时机问题结合书本与工作实践，多年来一直保先小班进度效率第一，岩煤采取率第一，从而带动了全钻机效率的提高，从没打丢过煤层，从未出过任何大的孔向事故，和机械故障。

1989年在十二号钻机担任班长职务，总结在工作中的实际经验，心腹学习钻机及水泵，柴油杨的维护保养修理知识。经过不断努力，我在各项技术上均取得了优异成绩，由于我工作积极，踏实肯干，成绩突出被连续评为“先进生产者”称号。

1990年，我被推荐到重庆市地质勘探学校钻探工程班长中专进修学习。在一年的学习中，我学习了钻探工程，金属力学，机械制图，动力机械等在质勘探知识。在工程学习方面，我结合自己多年工作实际经验，对书本知识进行学习。例如：在护壁堵漏方面，正常条件下和复杂条件下的地层进行钻进和操作技能。

泥浆的酷比和泥浆的性能适合能种地层。施工中的注意事项和应采取的措施以及预防事故和发生事故后的处理方法等中方面进行的学习钻研，使自己的理论知识和技术水平得到进一步的提高。在金属工艺方面，对于冶炼的过程和冶炼过程中各种钢材炭素材料的配比及钢筋的性能以及淬火技术等有了更深一步的认识和了解。

通过学习机械制图，钻机的一些简单工具和机器的紧缺部件我可以自己设计加工。在动力机械方面，通过学习并结合自己的工作实际，使自己在动力机械方面的维护，修理更加精通。经过一年多的学习，本人于1991年通过各科考试，取得优异的成绩，随即毕业回队。

1994年16号钻机发生事故，领导调我去处理事故，我到了钻机后，了解了事故的经过及前期处理情况。我经过详细分析，决定下钻照相。上杆，根据事故钻具体位置，对打捞钻具的工具的角度进行了相应的调整，下杆成功倒上了钻杆两根。再接下来的处理过程中我对第一次上下钻具打捞情况，孔向情况都亲自过问，亲自操作，分析研究，吃住都在现场。经过两天两夜，十七八次上下钻具终于圆满的处理了孔向事故，这才回到办公室，在办公室我立即召开了全钻机人员会议。会议上我分析了发生事故的原因，处理事故经过，总结了经验教训，明确了责任和今后的注意事项。责任落实到岗位和个人。从此再无此类重大孔向事故和机械事故发生。

1998年钻机事项了单孔米含量承包。为节约开支，钻头都是自己焊接，机器坏了都是自己能修的自己修。在实际工作中，我根据地层的软硬变化情况，对钻机所使用的钻头的底出刃，内出刃，水口高度、宽度和复杂地层合金钻头镶焊的角度，经过孔向钻进，实际操作进行反复修改，镶焊，找出最饥饿效果，最高

效率，最高的岩心采取率。对才没钻头的底出刃，内出刃，根据不同地区的煤层和品种，进过实际操作，找出煤芯的最高采取率和最好质量。这样一来，既能提高钻进效率，又能提高钻机质量，从而达到了节支增效的目的。在机械方面，钻机、水泵、柴油机过去都是有工区队部派钳工、柴油工修了更换零件，既耽误时间有影响效率，有时钻具在孔向停留时间较长，造成长钻事故，一次增加了事故的风险，所以钻机上对钻机所使用的钻机配件，水泵及柴油机配件都有相应的储备。这样既能节约成本，缩短了时间，避免了孔向事故的发生。实际提高了钻机的工作效率，降低了事故风险。由于采取了上述措施，是的职工的收入相应得到提高，促进了职工劳动积极性。

几十年来，我以钻机为家，勤勤恳恳工作，有种忘我精神。即使在工作之余我还要把自己的工作实践结合书本知识，进行工作总结，不断提高自己的业务知识和技术水平。由于我工作努力，兢兢业业，多次被领导授予劳动先进称号。

11.担保行业个人工作总结 篇十一

1、当前风险监管的要求

从监管政策的角度看, 对于住房置业担保公司的风险防范唯一量化的标准, 即是《住房置业担保管理试行办法》第三十三条中要求的“担保公司担保贷款余额的总额，不得超过其实有资本的三十倍;超过三十倍的，应当追加实有资本。”不难看出，此条例要求担保公司在控制风险时，将担保贷款余额的总额与实有资本建立起联系，并且给出了确定的监管标准。然而，这样的一条监管条例却至少存在如下的两点问题。

1. 关键概念定义不明

条例中所指的担保贷款余额的总额并没有明确具体的计算方法, 倘若其定义与银行业所说的贷款余额相同的话, 那么, 其主要考虑的是贷款的本金, 并且是一个时点数, 具体而言, 即在考察时间点所承担担保责任的贷款本金余额之和, 而这样的定义对于风险管理而言, 并不能很好的说明担保公司实际所承担的担保责任。

2.缺乏科学的理论基础

担保贷款余额的定义虽然不明确, 但是这个概念至少表明了担保公司的业务规模;而对于实有资本而言, 从会计学的定义看, 就是公司的所有者权益。所以, 此条例是以所有者权益的多少与担保业务规模的大小相联系, 并作为衡量风险的指标。换句话说, 本条例遵循的逻辑是业务规模越大, 风险越大, 因而需要更多的实有资本去吸收风险。但实际上, 两者之间缺乏直接且绝对的关系。从理论上讲, 担保贷款余额的总额并不是担保公司的资产, 而只有担保公司代偿借款人的应付款项之后, 才形成了担保人的资产 (e.g.应收账款) , 而这部分代偿款项的规模, 以及是否能够回收等因素, 才直接相关于公司所面临的风险;反而言之, 业务规模大, 未必风险就大, 也就未必需要更多的实有资本, 因此, 担保贷款余额的总额与实有资本之间的关系应该是间接而且相对的。

2、建立关键风险指标体系

鉴于当前行业风险量化指标中存在的问题, 有必要设计一套全面、动态、及时且有理论支持的关键风险指标体系, 以弥补风险管理及监管要求的不足。 (见下页表)

上表中的关键风险指标不仅可以为企业管理者提供量化数据的支持, 帮助其识别、监控、管理公司所面临的主要风险, 同时还给行业监管者提供了一个理论与实践的框架, 在统一的全行业数据库建设基础上, 综合考虑各地区住房置业担保的实际情况, 构建多层次、多目标的风险监管指标体系, 在全行业应用科学的管理方法。

1.未偿还余额/担保余额

首先, 要明确担保贷款余额的定义, 担保公司所承担的担保责任是代替逾期或违约借款人向贷款人 (银行) 偿付所欠的本息金额, 那么, 担保贷款余额的概念就不仅仅要考虑贷款的本金, 还要加入贷款的利息;另外, 担保贷款余额和银行所说的贷款余额应该有所区别, 因为担保责任是针对于未来潜在的代偿款项, 所以担保贷款余额所描述的概念应该是借款人应还本息之和的未来预期值, 而不是一个时点数。具体的计算公式是:

根据上式计算的担保贷款余额, 实际上体现的是担保公司所面对的风险敞口, 即在估算时点未清偿的余额, 而这样的风险计量方法包含了公司当前和潜在的风险暴露总额。

其次, 在明确了担保贷款余额的概念之后, 就要与其他变量建立起直接的关系。还是从会计学的定义开始, 当担保责任实现时, 代偿账款就形成了担保公司的资产, 由此又出现了一个关键的变量, 即代偿款项的未偿还余额。其计算公式如下:

从上述公式还可以看出, 这个变量是一个时点的累积数, 表明了未偿还余额的存量水平。然后, 要将未偿还余额与担保贷款余额建立起关系, 可以采用的方式有很多种, 其中最简单的方式就是以未偿还余额与担保贷款余额之比作为一个指标, 衡量两者之间存在的关系。通过前文的定义和计算公式也不难看出, 这个指标所描述的内容是在当前和潜在的风险敞口之下, 已经实现的风险资产的相对规模。

2. 预期损失率

·有效催收窗口

对于任何一名借款人而言, 理论上只要不断的进行催收, 就有可能收回所有代偿款项。然而, 在实际业务中, 如果回收期限很长, 回收金额的确认时间就会很长, 同样的, 损失的确认时间也会很长。另外, 回收期越长, 被回收的概率就越低。这个规律也可由历史累积回收率曲线图 (如图1) 看出, 当催收经过一定时间段 (时间窗口) 之后, 曲线将趋于平稳。因此, 为了及时、准确的核销代偿款项的回收, 可以选择一定的期限 (e.g.24个月) , 作为有效催收窗口, 即在此期限之后的代偿账款都确认为损失。

·回收成本

按照《巴塞尔新资本协议》的规定, 回收成本应该包括直接成本和间接成本, 并且参考中国银监会对银行业回收违约贷款的指引意见, 在计量每一笔代偿款项的回收时, 也要考虑其相应的回收成本。这个回收成本包括但不限于本息的损失、催收人员的工资或法律诉讼费等。为了简便, 可以将回收金额的固定比例 (e.g.k) 作为回收成本, 公式如下:回收成本=k×回收金额

·折现率

回收一笔账款, 不仅要考虑显性成本 (e.g.回收成本) , 还要考虑机会成本, 即代偿金额的时间价值, 因此, 在计量经济损失时, 要选择一个合适的折现率计算回收款项的现值, 而对于折现率的选择, 则要根据平均回收期对应的利率设定。

综合上述三个参数, 可以设定经济损失率的公式如下:

其中, 若回收天数在有效催收窗口之内, 可应用上式计算损失;若超过时间窗口, 则直接确认此笔回收款项为0。

下一步由经济损失 (率) 引出一对重要的概念, 即预期损失和非预期损失。所谓预期损失 (率) 是加权平均的月度经济损失率, 反映着预期的经济损失水平。计算公式如下:

预期损失 (率) =加权平均经济损失率

或:预期损失 (值) =K×加权平均经济损失率×担保贷款余额

其中, K代表未偿还余额与担保贷款余额之间的关系。

3. 非预期损失率

非预期损失 (率) 相对于预期损失 (率) 的概念略微复杂一些, 为此, 先明确在险价值 (Value at Risk, VaR) 和条件在险价值 (Conditional VaR, CVaR) 的概念。

在险价值是指在一定的时间t内, 在一定的置信水平α (e.g.9 5%) 下, 最大的期望损失 (率) , 用数学公式表示为:P[L (t) ≥VaR]=1-α, 其中L (t) 代表在时间t内的最大期望损失 (率) 。

条件在险价值 (CVaR) 是在险价值 (VaR) 的改进方法, 它在非正态分布条件下更加符合一致性公理, 其定义是在正常市场条件和一定的置信水平下, 在一定的时间t内损失超过在险价值 (VaR) 的条件均值, 代表了超额损失的平均水平。其数学公式为:

从而, 类似的定义非预期损失 (率) , 即在一定的置信水平下, 在一定时间t内超过预期损失 (率) 的最大期望损失, 其数学公式为:

非预期损失 (率) =条件在险价值 (率) -预期损失 (率)

同样的, 非预期损失 (值) =k×预期损失 (率) ×担保贷款余额t

可以参照图2理解上述四个概念。

值得说明的一点是, 关于VaR和CVaR的计算方法, 在理论上至少有三种, 即解析法、历史数据模拟法、蒙特卡洛模拟法。而每一种方法都有各自的适用条件, 其中, 历史数据模拟法不假设任何分布 (e.g.正态分布) , 而是模拟历史数据的分布结构, 因此可以更好地体现数据“尖峰厚尾”的特点。所以, 在计算VaR时, 采用历史数据模拟法。

4. 担保赔偿准备比率

由风险资产到定义经济损失, 再到进一步计算预期和非预期损失, 就基本完成了担保公司所面临的主要风险及其损失的识别过程。然后, 从风险管理的角度考虑, 根据预期和非预期损失的特点, 建立风险的对冲机制, 并设立相应的指标以便监管者和公司管理者及时监控担保业务的风险状况。

首先, 针对预期损失, 担保公司通过增加营业费用, 计提担保赔偿准备, 将预期损失作为一项业务的成本支出。因此, 可以使用预期损失与担保赔偿准备之比作为对冲预期损失的监控指标, 反映了在不增加营业费用的条件下, 以已经计提的担保赔偿准备去吸收预期损失的能力;然后, 针对非预期损失, 即超出预期损失的最大损失的期望值, 则要依靠公司的实有资本来吸收。因此, 类似的, 可将非预期损失与实有资本之比作为对冲非预期损失的监控指标, 即反映了通过公司自有资本吸收非预期损失的能力。以下为两个指标的计算公式:

担保赔偿准备比率=预期损失 (值) t÷担保赔偿准备t

5. 资本充足倍数

资本充足倍数=是有资本t÷非预期损失 (值) t

但需要说明的一点是, 资本有三种概念, 即权益资本、监管资本和经济资本, 三者之间各有联系却又有较大区别。简而言之, 权益资本是会计学中的概念, 即实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润等所有者权益;监管资本是监管者从外部确定用以缓冲风险的资本要求;经济资本是风险管理者通过资产负债表内外的风险资产来定义的, 表示了在一定的置信水平下 (e.g.95%) , 吸收未来一定时间内非预期损失所需要的资本。

6. 担保抵押率

根据住房置业担保业务的特点可知, 借款人必须以自有房产或所购房产作为抵押品, 对担保人进行反担保, 因此, 由于抵押物的存在, 在一定程度上对借款人的逾期或违约行为, 甚至在资产清算时所产生的风险及损失, 都起到了很好的缓释作用。所以, 从总量角度出发, 可以设置担保抵押率作为一个二级指标, 用以衡量这种缓释作用的大小, 其公式和说明如下:

担保抵押率t=担保贷款余额t/房屋成本价值× (评估价值调整系数-抵押处置成本率)

其中, 评估价值调整系数包括狭义和广义两层概念。狭义概念是根据房屋价格平均的变化水平进行估值调整, 而广义概念不仅仅要考虑房屋价格的平均变化, 还要考虑诸如房屋的区位便利性、房屋特点 (e.g.朝向、楼层、房龄等) 、宏观环境因素 (e.g.贷款利率、房贷政策等) 等, 综合考量各因素对房屋价值估值的影响。当然, 为了简单, 我们先采用狭义概念, 随着数据库信息的完善, 可以建立更为复杂的估值模型, 确定调整系数。另外, 在公式中, 抵押处置成本是指处置抵押物时所发生的各项费用成本 (e.g.诉讼费等) 。

7. 风险调整后资本回报率

除了计算担保抵押率衡量抵押物对风险的缓释作用之外, 我们还可以考虑通过计算风险调整后的资本回报率 (RAROC, Risk-adjusted return on capital) , 评估在扣除各类成本后 (i.e.经风险调整后) 资本利用的绩效水平, 具体公式如下:

RAROCt=[ (Σ担保费收入t×毛利润率) -预期损失t-资金成本t]÷经济资本t