新婚家庭投资理财案例

新婚家庭投资理财案例（精选6篇）

1.新婚家庭投资理财案例 篇一

收支相抵家庭注重投资风险

理财顾问:尚琳琳，交通银行理财顾问，AFP金融理财师，担任多家媒体理财评论员。

★委托人资料

杨先生今年35周岁，大学职员，年收入3.5万元。妻子柳女士35岁，自由职业者，年收入10万元。目前家有活期存款10万元，无负债。自有房产3处，一处115万元市值（款已付清），目前出租中，年租金6万元；一处160万元市值（款已付清），自用中；另一处在郊区，价值22万元，通常周末和夏天用。有一部价值20万元的汽车，维修等费用年支出需2万元左右。家庭年支出为：生活费6万元、旅游费2万元，通讯费1万元，妻子健康保险支出1万元，礼品支出5000元，其他费用1万元。两人准备明年要孩子。

杨先生想知道以自己“每年支出将工资收入全部用尽、仅房屋租金为可自由支配资产”的情况看，应该如何进行合理的理财和投资？在理财中需要注意哪些问题？

理财分析

资产流动性较差

杨先生家庭的资产负债关系明确，资产总额较高。家庭总资产即为家庭净资产，无负债项目，资产负债率为零，负担较轻。其中家庭流动性资产即银行活期存款10万元，占总资产的3.06%，固定资产部分价值共计317万元，占总资产的96.94%，资产流动性较差，此指标会影响到杨先生家庭的投资理财投入额及收益。处于家庭转型阶段的杨先生打算明年养育子女，备用金需求会迅速提高，因此提高流动性比率是改善家庭财务状况的首要目标，保证育儿资金充裕是杨先生家庭财务规划的重点。

造成该家庭资产流动性较低的原因主要是由于家庭在成长期期间，两处房屋的贷款支出较高，没有合理分散房屋支出给家庭转型后带来的压力，从而加重了杨先生家庭今后的现金流压力。由此可见，在家庭成长期向家庭成熟期过渡时，切勿为了减少利息支出而迅速还清负债，这样虽然家庭负债会减轻，但手中的活用资金过少，不足以应对子女费用支出及意外的应急。杨先生家庭现阶段的风险承受能力较低，抵御风险资金过低，可通过保险规划来分散风险。

家庭支出与工资收入相抵 租金为惟一自由现金流

通过财务分析可以看出，杨先生家庭财务指标中的积极方面与不足如下：

积极方面：

1、无债务

2、收入较为稳定，家庭收支固定

不足之处：

1、储蓄比率过低，不足以应对意外事件

2、流动性不足，不易变现

3、无投资，不足以分散房产投资和保险保障方面的风险

4、缺乏家庭意外保障

理财目标

短期进行低风险投资，加大保障支出

杨先生家庭明年将养育子女，但10万元的流动资金是无法满足这一期间的顺利过渡的。有三种途径可考虑：一是提高收入，二是降低开支，三是变卖房产。考虑到该家庭刚付清两处房产的房款及房屋升值

潜力，因此不建议变卖房产。今年，杨先生的收入是固定的，柳女士作为自由职业者，应加强工作量，适当提高收入，才能有效提高收支盈余。

杨先生关心投资理财，笔者认为这应该是他两年后才重点关注的事情。孩子满周岁，家庭转型期顺利过渡之后，再做投资。因为在这期间，本来不多的流动资产进行风险较大的产品投资时，若出现本金损失，会造成家庭现金给付压力。当然，在此期间，家庭也可适当做些保障性强的产品投资，如货币型基金或双利理财产品，适当加大两人的意外保障和大病保障。

从第三年开始，家庭投资才应逐渐分明，适当提高投资产品的广泛度，合理搭配。每年的租金收入6万元也是家庭投资理财的重点资本，应善以利用。要提醒杨先生的是，重视理财投资是非常重要而迫切的，但一定要“以己为基”，即以自己的家庭财务状况为基础，结合家庭现金流大小，适时、适度地进行规划，不能为了追求投资而忽视了理财规划最重要的“从实际出发”，否则就会得不偿失，导致家庭财务状况混乱，与自己的原意背道而驰。

理财建议

两年后考虑多方面投资

第一阶段：保证现有流动资金稳定、小幅升值，不可盲目追求投资产品种类的丰富

在生育子女之前，要充分准备资金以防意外，因此活期存款10万元建议购买半年期人民币理财产品或存6个月期限的定期存款，而房屋租金6万元如每月收入5000元，可以投资风险较小的货币型基金或偏债型基金，如华夏现金增利或交银施罗德货币基金，收益稳定且风险可控。

第二阶段：3万元投资偏债型基金或股债平衡型基金，7万元投资人民币理财产品或货币基金，3.6万元投资集合理财计划

在孩子一周岁时，即从夫妇二人37岁开始，该家庭可考虑进行多方位的投资。

建议投资可把握的基金、信托及集合理财产品。从第二阶段开始，夫妇每年的工资收入与支出相抵，房屋租金收入为每年6万元，育儿资金支出为2.4万元，收支盈余为3.6万元，每年有3.6万元可进行投资积累，10万元的本金仍然进行比较稳定的投资。假设两部分资金的投资回报率为2%，那么六年后的投资终值为34万元，家庭即要开始累积孩子的学费，那么理财方式也要因情况（学涯规划）而定。依照风险属性的资产配置，10万元中投资偏债型基金或股债平衡型基金可用3万元，人民币理财产品或货币基金可用7万元。其余每年的3.6万元可购买市场上较为优良的集合理财计划，要认真衡量产品的风险及收益。

购买重大疾病、残疾及身故保障，可作为年老时的养老金，既能保障自己的健康，又能为家人提供经济支持。建议购买10万元的重大疾病保险，投缴期限20年，每年投入4000元至5000元。

2.新婚家庭开源节流理财观 篇二

1.建立家庭财务账本

小家庭建立了，一本财务账本是必不可少的。将每笔收入及支出要按时登记在账本上，每到月底对本月财务支出状况做一个小结，两人根据小结可适当的对下月的支出进行调整，做出预算计划。

2.预留必要的支出费用

首先，每月必须的支出费用如按揭款、保险费、伙食费、水电煤气费、交通费等须留下来，归类使用，做到心中有数；其次，无论你打算何时要小孩，每月必须要为未来的小宝宝预存抚养教育费用，以防遇到特殊情况时而措手不及；第三，建立零存整取账户，即使银行利息一跌再跌，以备不时之需。除去以上必留费用，如还有宽余的话，再进行家庭投资。

3.制作家庭发展备忘录

备忘录内要记录家庭的借贷情况，款项、时间、数目、还贷时限、每月还贷的日期和数目；银行账户、信用卡、有价证券等卡号、账户、密码、开始使用时间；中国人情关系比较多，对此也要做详细的记录，作为人情往来的依据。家庭设施的配备及一些有特别意义的事情要记录下来，将来可作为家庭发展简史。

4.家庭投资

股市行情变幻莫测，非专业人士对此都不是很了解，很多人都会认为投资基金、股票、债券等需要承受的风险太大，而将资金都放在银行里。其实一部分固定的银行存款是必要的，但如果将银行存款作为资金则是不划算的方法。当然，投资不是埋头苦干就能赢利的，而要对风险、收益、资源、目标进行调查分析，只有符合自身实际的

综合规划的投资，才能获得利益。具体投资方案可以向理财专家咨询。

二、节流：小心陷阱

1.借疯狂购物来减压

很多女性都会不自觉地将购物做为减压泄愤的方法。而人在情绪波动时的消费最为盲目，购买的东西大多是不必要的，买回去也是放在一边用不着，并且都是日常开支预算之外的。畅快的购物背后，待清醒过来往往会后悔当时的一时糊涂，之后则要花更多的时间和精力来赚钱还信用卡留下的债务。这些一时用不着的东西还得给它们找个安定之所，否则天天在眼前晃来晃去，不仅碍事还惹人烦。

减压泄愤的方法有很多种，聪明的人应该懂得去找寻最有效最适宜的方式。

2.借换季减价来省钱

商家们吸引顾客的绝招是换季大减价、清仓大甩卖、在原价的基础上打5折、3折，甚至1折，绝对的物超所值。而这样的机会是多么的难得呀，换季一年只有两次，一定要抓紧时间抢购。面对相对于原价便宜得多的商品，很少有人能克制自己管住钱包。而如此冲动之下购买的商品，结果等第二年新产品推出时，你还记得那些换季时购买的物品吗？尤其是一些时尚性的东西已赶不上潮流，你还愿意穿，愿意用吗？而“清仓大甩卖”，往往一清就是好几个月，而且，有些商品即使打一折还是得要好几百块钱，是物超所值，还是原价是虚，现价为实。即使是真的便宜，这样一个便宜的东西你真的很需要吗？如果确实需要那么恭喜你拣到便宜了，可是回想一下，省下的钱是不是找其他理由花掉了。

3.不屑于斤斤计较

在日常的生活中，买菜做饭，油盐酱醋只需几块几毛钱，年轻白领们要面子要大方，不习惯与小贩们为了那几毛钱耍嘴皮子，再加上收入高就更不以为然了。只是几块钱而已，哪里省不下来这点钱，可是积少成多，常年下来也是一笔并不小的开支。购买时，在质量的基础上也要注意价钱，大超市比便利店便宜很多，相同价格的相同产品往往会有加量不加价的促销产品。

在新婚理财方面，理财专家推出新婚理财５原则：

１.理财方式慢慢磨合

２.不要冲动消费

３.双方财务要透明

４.及早计划未来

５.建立家庭账本

对家庭理财无概念的结婚新人，可以遵循以上5点进行家庭财务管理。

3.工薪家庭的理财规划案例 篇三

张小姐，今年28岁，山西阳泉县人，目前每月税后收入元。老公每月税后收入5000元，夫妻俩人都有社保。育有一儿，现已三岁，平时由爷爷奶奶照顾着。家庭每月生活开支2000元，其他月开支500元，家庭年保险费用3000元/年，保额50000元。目前家庭有活期和现金存款2万元，定期存款12万元，自住房一套价值20万元，汽车市值8万元。想咨询理财师家庭如何进行稳健理财。

作为山西阳泉县的一个普通家庭，张小姐和先生的收入都不错。而且家庭年收入总计84000元，年支出总计33000元，每年能结余资金51000元。同时家庭还有14万元的存款，总的来说家庭经济情况还可以。不过，理财师认为家庭在理财方式上，还需适当增加一些投资， 进行一些稳健型的高收益投资，让家庭财富实现利益最大化。其次，在孩子教育金方面，建议提前储备，缓解未来家庭的经济压力。第三，夫妻保障方面也需完善， 适当补充一些商业保险，提高家庭保障。

4.单亲个体户家庭理财附案例分析 篇四

2012年AFP分组案例-单亲个体户家庭理财

一、客户背景资料

周女士今年40岁，经营一家零售商店，属于个体工商户，没参加社保。年前先生出差时车祸过世。当时领到肇事者赔偿金与工伤保险金共40万元，一直存在银行，过去1年利息收入15000元。女儿17岁，明年上大学。零售商店（个体户）年税前收入15万元。母女二人年生活支出4万元。资产负债方面，先生留下自住房改房一处，价值40万元。目前若将零售商店盘出，可得20万元。

二、客户理财目标

1)房改房离商店较远，打算出售房改房与动用存款，尽快在商店附近购置新房，市价100万元。

2)希望女儿能读书至大学毕业，大学学费现值每年2万元。

3)周女士预计在20年后盘出纪念品商店退休，退休后每年的生活费2万元现值。

4)周女士的先生车祸过世，凸显保险的重要性。对于周女士应如何加入社保养老险与医疗险，与应该如何买商业保险才合适，需要理财师提供建议。

三、基本假设

1)生活费增长率与学费增长率均假设为5%。商店收入增长率5%。

2)房贷利率5年以上7%，5年以下6.5%。最高额度70%。最长期限20年

四、问题

1）方案分析：购房希望尽量少用贷款，并且希望在5年内还清，评估可行性。

2）财务诊断：依前项规划编制周女士换房后的家庭资产负债表与现金流量表。

2）目标可行性分析：就换房后能否达到其他的理财目标，提出结论与调整建议。

4）产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

制作理财案例是一个复杂的过程，需要大量时间进行分析和计算，下面就介绍了如何制作一个好的理财案例！

案例分析

周女士的理财规划

声 明

 尊敬的客户：

您好！

本理财报告是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。

本理财报告是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。所有的信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。

本理财报告在分析过程中所基于的各种金融参数的假设、法律以及目前所处的经济形势，都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、组建家庭、孩子出生、创建企业等。对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券)，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益率。

 我们的职责是评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时前来咨询。

案例背景

周女士今年40岁，经营一家零售商店，属于个体工商户，没参加社保。年前先生出差时车祸过世。当时领到肇事者赔偿金与工伤保险金共40万元，一直存在银行，过去1年利息收入15000元。女儿17岁，明年上大学。零售商店（个体户）年税前收入15万元。母女二人年生活支出4万元。资产负债方面，先生留下自住房改房一处，价值40万元。目前若将零售商店盘出，可得20万元。

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理财目标

 房改房离商店较远，打算出售房改房与动用存款，尽快在商店附近购置新房，市价

100万元。

 希望女儿能读书至大学毕业，大学学费现值每年2万元。

 周女士预计在20年后盘出纪念品商店退休，退休后每年的生活费2万元现值。 周女士的先生车祸过世，凸显保险的重要性。对于周女士应如何加入社保养老险与

医疗险，与应该如何买商业保险才合适，需要理财师提供建议。

家庭收支储蓄表

家庭资产负债表

财务分析表

财务诊断

风险属性分析

风险矩阵

测评结果

数据假设

房产规划

退休规划

遗产规划

保险规划

可行性分析

风险提示与定期检讨

 该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的，这些假设会随

着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。

 生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品质的提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。 孩子的教育支出也可能会超出预期的增长，国内外的学费水平不断上涨，也会对理

财方案产生一定的影响。

 客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调

整，如果客户单方面修改或不遵照执行，也会产生一定的风险。

后续服务

 理财规划方案要定期（一般为一年）审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案

更加符合实际。

 客户如果发生重大变化，应当及时通知理财师，对理财方案及时作出调整。

 理财师也应当将一些理财信息和投资信息及时告知客户，以便使客户作出合理的判断。

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2免责条款

 本理财规划建议书是为协助您理清财务需求及目标而设计的，使您能在充分的信息

下做理财决策。本策划是依据您所提供的资料及若干一般可接受的假设，再加上合理的预估来推算结果。这是免费提供给您的非义务服务。

 本理财规划建议书仅在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导。本理财规

划建议书无意取代财务咨询或规划服务。如果您有与税务相关的问题，应请教合格的税务顾问。所有的计算及假设都是基于您目前的财务状况及现今的经济环境而来。这两者都是会产生变化的。本人建议您定期审视您的财务目标和规划，特别是当您的婚姻状况改变或家庭成员增加时更需如此。

 投资产品并非存款，本人对其不负有义务或承担保证或保险责任，并且这些投资产

品存在投资风险，其中包括可能损失投入本金在内。过去的绩效并不说明未来的绩效，价格可能上扬或下跌。

 本理财规划建议书所得的结果是基于您所提供的信息及假设得来的。您所提供的信

5.新婚家庭投资理财案例 篇五

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2018新婚姻法中子女均成年,离婚如何处理财产

在子女均成年的年纪离婚的人也不少，因不想要跟对方过不幸福的下半辈子，而是要去追求自由的生活。既然子女均成年说明双方结婚也几十年了，累积的共同财产并不少。那么，婚姻法中子女均成年,离婚如何处理财产?赢了网小编详细告诉你有关知识。

婚姻法中子女均成年，离婚怎么处理财产

第十七条 夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：

(一)工资、奖金;

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(二)生产、经营的收益;

(三)知识产权的收益;

(四)继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外

(五)其他应当归共同所有的财产。

夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。

第十八条 有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：

(一)一方的婚前财产;

(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;

(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;

(四)一方专用的生活用品;

(五)其他应当归一方的财产。

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第十九条 夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。

夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。

夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。

婚姻法离婚财产分割成年子女分吗

父母的共同财产属于夫妻共有，与他人没有关系。父母离婚的财产分割，由父母之间协商处理或通过诉讼解决，子女成年与否都无权参与分割。

法律依据：《婚姻法》

第十七条第二款 夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。

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第三十九条离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理;协议不成时，由人民法院根据财产的具体情况，照顾子女和女方权益的原则判决。

离婚后不要孩子抚养权违法吗

处理离婚问题时规定，在离婚诉讼期间，如果夫妻双方都拒绝抚养子女，法院可先行裁定暂由一方抚养。在案件审理过程中，双方应当就子女抚养权问题进行协商，按照《婚姻法》有关规定确定由哪一方抚养，由另一方支付抚养费。在双方不能达成协议、都不要孩子的情况下，如果离婚家庭有不足两周岁的子女，那么考虑到子女较小，更加需要母亲的照顾，法律一般规定离婚后子女随母亲生活;离婚家庭的子女在两周岁以上，不管双方是否争取孩子的抚养权，法院都要考虑双方的情况，看子女随哪方生活更有利于子女身心健康、有利于保障子女的合法权益。法院会结合父母双方的抚养能力等具体情况，综合双方的经济条件(包括住房条件)、品格、学历、职业、小孩生活的环境等因素，从有利于孩子成长的角度考虑将孩子判给谁抚养。如果被指定的一方拒不履行抚养义务，法院可以采取制裁措施迫使其履行义务;如果拒不抚养的情节严重，还会构成遗弃罪。

婚姻法中子女均成年，离婚怎么处理财产?在离婚的时候走协议还是诉讼路线，对于财产分割是有直接的影响，离婚的时候可以结合实际

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交

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灯

会

扣

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 交通事故损害赔偿诉讼管辖地

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 益阳地区车辆购置税标准(2018http://s.yingle.com/jt/671266.html

年)   高速隧道能变道吗 http://s.yingle.com/jt/671265.html 伪造驾驶证如何处罚 http://s.yingle.com/jt/671264.html 交通事

故

责

任

多

少

负

刑

事

责

任

http://s.yingle.com/jt/671263.html

  南京限行时间和范围 http://s.yingle.com/jt/671262.html 车辆损

失

险

是

否

必

须

购

买

http://s.yingle.com/jt/671261.html

 开车上高速公路有什么需要注意的事项 http://s.yingle.com/jt/671260.html

 车祸索赔的注意问题有哪些

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 如何通过划痕认定责任

http://s.yingle.com/jt/671258.html

 处理非道路交通事故交警注意啥

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 长春闯红灯罚多钱扣几分

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 超速行驶对事故认定有什么规定(2018)http://s.yingle.com/jt/671255.html

 内蒙古安全生产事故赔偿标准(2018年)是多少 http://s.yingle.com/jt/671254.html

 车辆买卖是否必须要过户

http://s.yingle.com/jt/671253.html

  站街招嫖如何处罚 http://s.yingle.com/jt/671252.html 广东交委：使用共享汽车须具1年以上驾龄 http://s.yingle.com/jt/671251.html

 发生车祸要赔偿哪些损失

http://s.yingle.com/jt/671250.html

  免赔额和不计免赔 http://s.yingle.com/jt/671249.html 闯红

灯

拍

照

原

理

及

扣

分

http://s.yingle.com/jt/671248.html

  闯红灯如何处罚 http://s.yingle.com/jt/671247.html 如何处罚醉酒骂交警 http://s.yingle.com/jt/671246.html

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  岳阳市违法停车处理 http://s.yingle.com/jt/671245.html 投保交

强

险

提

交

什

么

材

料

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 车辆行驶中突然变道出现事故怎么判责任 http://s.yingle.com/jt/671243.html

 常州轿车提前报废补贴2018 http://s.yingle.com/jt/671242.html

  青岛轿车报废补贴 http://s.yingle.com/jt/671241.html 收受

200

元

礼

品

如

何

处

罚

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 在道路中间反折后被无证驾驶的未成年撞死后的责任划分 http://s.yingle.com/jt/671239.html

 镇江强制保险在哪儿办

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 2018年郑州交车辆购置税的地方

http://s.yingle.com/jt/671237.html

 责任无法认定如何答辩

http://s.yingle.com/jt/671236.html

  交通肇事的刑事责任 http://s.yingle.com/jt/671235.html 未许

可的校

车

如

何

处

罚

http://s.yingle.com/jt/671234.html

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 工伤工厂不赔付如何处罚

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   交警停车费谁来承担 http://s.yingle.com/jt/671232.html 车祸后如何自救互救 http://s.yingle.com/jt/671231.html 车祸造成的财

产损失要

怎么赔偿

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 在广州误走brt道怎么办

http://s.yingle.com/jt/671229.html

 没有现场如何认定责任

http://s.yingle.com/jt/671228.html

 车子申请报废一般需要多长时间

http://s.yingle.com/jt/671227.html

 山东儿童车祸的赔偿范围有哪些

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6.新婚家庭投资理财案例 篇六

夏女士 年龄：28岁，某大型国有企业财务人员

周先生与夏女士2010年结婚，尚未有小孩，在成都金沙有住房一套（购房款大部分为父母资助），目前市值110万元，2012年购买轿车一辆，购买价格15万元。此外，家庭还小有积蓄，拥有银行存款18万元。无按揭、无股票、无投资。

收入状况：

周先生夫妻年收入约20万元，均为工资收入。此外，拥有较好福利待遇。

开支情况：

周先生夫妻工作单位统一缴纳了“三险一金”，每月平均总支出6000元。其中家庭生活费3000，养车费用1200元，其他消费1800元。

理财目标：

与大多数年轻人一样，这对80后小夫妻怀揣投资理财梦想，但因受制于第一桶金缺乏或太少而始终难圆心愿。周先生夫妻的理财目标就是能够参与高门槛、高收益的理财产品，实现财富理想增长。

理财市场嫌贫爱富，产品收益大不同

据了解，我国理财市场产品收益两级分化情况较严重，认购门槛较高的理财产品年化收益率往往比认购门槛低的高出2～4个百分点。据悉，光大、民生等银行近期发行的高门槛理财产品收益均在5.8%-6.8%之间，认购起点分别在100万-500万元之间；而中国银行近期发售的一款96天理财产品，预期收益率4.4%，认购门槛却在“200万元”以上。此外，目前火爆的民间融资理财产品同样存在“嫌贫爱富”的情况，资金需求量大的理财项目给出的利率普遍更具吸引力，但令普通百姓望“槛”兴叹。

“动辄几百万元的投入，根本就是有钱人的游戏。”周先生曾又妒又恨地对记者说。据记者采访调查，普通百姓对于实现财富增长有着更强烈的需求，但由于市场“追高弃低”，导致他们难觅有效的投资途径，走不出贫穷的怪圈。

资金抱团，小散户享受高回报

《投资客》理财顾问在了解周先生的诉求后，为其算了一笔账：“同样的产品、相近的期限，高端理财品的收益要较一般产品高出2至4个百分点！以周先生18万元存款做投资计算，一年要少赚7000元，所以干吗要拒绝高端理财呢？”针对此情况，《投资客》为像周先生一样的中小客户推荐了“抱团投资”的理财思路。

今年3月，周先生在邦融P2P网络互动平台上发现一个理想的理财项目：成都某食品企业法人王总，急需周转资金100万元，使用期限3个月，以名下市区2套价值200万元的房产作抵押，理财项目年华收益率15%。在周先生的劝说推荐下，另外4名亲戚朋友加入到了周先生的抱团队伍。

“我先以个人名义来购买高门槛的银行理财产品，获得收益后再根据投资比例分给大家。收益回本非常快。”为了确保公平，周先生在投资前召开分析会，征求所有“投友”的意见，达成一致后就立即出手。同时，以手写凭据方式来确认收到的来款，方便日后“明算账”。周先生说，他们在短短3个月内，人均获得1万元收益。

风险提示：多人参与易生矛盾

《投资客》理财顾问张勋表示，虽然抱团理财可以获得较满意的收益，但如果处理不慎也容易引起许多不必要的纠纷。一方面，如果在抱团理财时有人急需资金，就会因提前将产品赎回而产生损失；另一方面，即使前期投资都没问题，如果所投资的产品风险较大，那在到期后收益万一达不到预期甚至亏损，也很容易产生纠纷。

因此，张勋提醒，投资者在抱团理财前需谨慎考虑自身风险承受能力，在认购者与银行签订认购协议之前，其他出资人最好也要就资金投资用途、出资比例、盈利分配、亏损分摊等方面签订相关书面协议，并且每人一份，以免后患。