公积金个人贷款业务新模式

公积金个人贷款业务新模式（精选11篇）

1.公积金个人贷款业务新模式 篇一

个人住房公积金贷款担保业务流程

业务受理

借款人提交所需的材料（购房证明、身份证明、收入证明、婚姻证明等等）到担保公司或公积金中心办理贷

款担保业务受理。

风险调查

根据业务受理要求，担保公司核查借款人提供的材料，核实房屋真实性，出具风险调查报告，审核通过后，递交相关材料到公积金管理中心审批

贷款审批

公积金管理中心审批通过后，将相关资料转到银行。

签订《借款合同》

借款人夫妻双方带身份证、户口本、结婚证、房屋所有权证（或商品房预售合同）到银行签订《借款合同》。

签订《担保合同》、办理抵押登记

借款人夫妻双方带身份证、户口本、结婚证、《借款合同》、房屋所有权证（或商品房预售合同），到担保公司签订《担保合同》、授权委托书，办理抵押登记手续，缴纳担保服务费、抵押登记费等费用。

银行放款

担保公司通知借款人持《房屋他项权利证》（或房屋预告登记证明）、《借款合同》、身份证明到银行取款。

2.公积金个人贷款业务新模式 篇二

关键词：外贸企业,供应链金融新模式,小额贷款公司

一、外贸企业供应链金融模式现状及不足

目前, 部分外贸企业在银行统一授信下, 建立一个供应链金融服务平台, 独立开展供应链金融服务, 其业务品种包括发票融资、仓单融资、应收账款融资等。外贸企业凭借自身巨额的外汇结算量、链条上众多的中小企业、多家银行的授信额度开展供应链融资, 为其链条上的中小企业提供成本较低的资金, 从而降低整条供应链的资金成本, 有效地提高整个供应链的市场竞争能力。但实际运作过程中还存在一些问题和不足, 主要表现在以下几个方面:

(一) 供应链融资产品相对单调

因外贸企业是非金融企业, 是不能对其供应链条的上下游直接发放贷款, 只能开展有贸易背景的业务, 包括发票融资、仓单融资、应收账款融资等。而且受到银行授信规模的限制, 有时不能满足中小企业对资金的需要。

(二) 不能提供专业的金融增值服务

外贸企业因为是专注进出口贸易, 缺乏金融专业人才, 故不能为中小企业提供专业的融资计划和融资安排。许多中小企业的生产季节性比较明显, 资金经常出现富余和短缺的状态, 对资金的需要有较强的个性化, 他们希望供应链的核心企业为其提供融资的同时, 也能为其提供专业的融资和理财咨询, 最大限度降低其资金成本。

(三) 风险控制措施缺乏系统性

外贸企业对供应链上中小企业融资的风险保障措施有两种, 一是通过信用保险, 另一种为存货质押。由信用保险公司对中小企业核定一个信用额度, 对中小企业的融资就控制在这个额度内, 当双方的贸易规模做大时, 其贸易融资就无法满足, 影响企业的发展;存货质押存在监管不到位和法律风险, 使外贸企业风险事故频发, 造成损失。

二、小额贷款公司模式对外贸企业开展供应链金融的必要性

外贸企业成立小额贷款公司, 便是外贸企业参股金融机构、进入民间金融领域的一个机会, 通过这个平台能够更好地提高资本和资金运作能力, 并不断发现优质企业进行合作、投资、扶持, 在促进其发展壮大的同时, 其联动影响不仅给公司带来经济上的创收, 而且作为供应链组织管理者的角色也将日益突显, 真正意义上实现战略转型。

(一) 现有供应链融资无法满足供应链上下游对资金的需求

上游生产企业已结成诚信联盟, 集中采购、优势互补, 许多生产商季节性比较明显, 使得企业在生产资金周转过程中, 经常出现富余和欠缺的状态, 需要借贷的频率较高, 资金调用能力直接限制了其生产能力和规模, 在需求旺季扩大生产会出现资金周转困难的状况。

外贸企业许多出口业务是受生产商委托出口, 其货款结算也大多采取赊销办法, 结算期一般为3~6个月, 资金回笼时间较长, 同时原材料、人工、水电费用等需要现款支付, 造成对资金的需要较大。

(二) 银行等金融机构现行经营机制的缺陷使得供应链上的中小企业融资困难

银行等金融机构存在以下缺陷:一是金融产品创新不足;二是信贷审批权限上收, 贷款审批效率低下;三是贷款准入条件严格。这些都严重制约了上下游中小企业的壮大发展, 尤其是出口业务上游生产企业无法进一步提高现有的技术装备、工艺技术档次和生产集中度, 造成恶性竞争。

(三) 小额贷款公司业务模式在供应链金融中存在的优势, 能进一步解决中小企业融资难的问题

小额贷款公司作为一种新型的金融组织形式, 是企业资本进入金融领域、建立健全中小企业金融服务体制的重要政策举措, 也是完善信贷金融体系, 增强金融市场功能, 对银行机构信贷业务的重要有益补充, 更是解决中小企业融资难的问题。小额贷款公司是独立的法人, 在地方金融办的监管下, 通过建立严格的风险控制体系, 为中小企业提供专业化的金融服务。

外贸企业作为供应链融资的核心企业, 成立的小额贷款公司以供应链上下游客户为主要目标客户, 服务供应链上下游的中小企业, 为他们提供金融支持和服务, 增强外贸企业与上下游客户间更稳定的合作关系, 最终实现整条供应链的发展壮大, 并能为外贸企业推进资本运作提供有效的途径。

三、小额贷款公司在供应链金融中的业务模式

作为外贸企业成立的小额贷款公司, 主要为外贸企业供应链条上的中小企业提供金融服务, 包括为其提供贷款业务、融资解决方案、融资顾问和理财咨询, 以安全性、流动性和效益性为经营原则, 为外贸企业开展供应链金融发挥作用。

(一) 在客户方面, 定位为整个供应链各个环节的客户

外贸企业的整个供应链应包含研发、采购、生产、仓储、物流和销售等各个环节, 在供应链中, 外贸企业居于核心地位, 通过灵活多样的方式将物流网络中的各种企业联系起来, 形成“以我为中心”的价值链体系。这个价值链体系实际上蕴涵着小额贷款公司庞大的客户需求群体, 这些客户群体数量多且稳定, 客户资金需求大, 多以短期流动资金周转为主, 把这些已建立了长期稳定合作关系的优质客户群体作为主要目标客源, 不仅大大降低本项目的营运风险, 而且可以把闲置资金充分利用起来, 加快资金运转速率, 促进业务稳定发展, 实现双方互利共赢。

(二) 在利率方面, 实行市场化利率, 资金的价格由市场资金供应量和市场需求量决定

平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率, 低于民间借贷利率, 不仅提高了小额贷款公司的风险覆盖能力, 同时也为供应链上下游企业提供了成本相对较低的资金, 利率优惠为扶持供应链, 保证供应链的良性发展。

(三) 产品模式

1. 应收账款质押贷款

应收账款质押贷款模式是指以中小生产企业对下一级企业的应收账款凭证为标的物 (质押或转让) , 由小贷公司向处于供应链的中小生产企业提供的, 期限不超过应收账款账龄的短期授信业务, 能够在很大程度上加快中小生产企业的资金回笼, 提高其资金周转速度。

供应链体系中, 中小供应商的资金缺口及资金压力, 往往由于核心企业转移流动资金压力, 向上游供应商赊购。由于资金沉淀于应收账款, 不能及时回收, 造成资金周转紧张, 不能满足产生资金需求。核心企业向小额贷款公司推荐上游供应商, 并且提供其与上游供应商的交易信息, 帮助上游供应商获得贷款, 协助小额贷款公司收回贷款。

2. 抵押贷款

小贷公司供应链上游企业固定资产抵押担保下的金融产品, 与传统固定资产抵押金融产品不同, 上游企业可单个或多个将固定资产打包抵押给小贷公司, 向小贷公司单独或联合申请授信, 小贷公司给予最高总授信额度为抵押物评估值100%的各类短期贸易融资业务。比起传统银行固定资产抵押贷款的创新之处在于, 抵押率高达100%, 即固定资产不打折借款。

3. 信用贷款

在供应链上下游中, 对企业信誉好、还款能力强、经营状况优良、同业间有竞争优势、财务报表无虚假记录、市场认同度高的企业, 可根据业务量的大小, 核定授信额度, 可在一定期限内循环使用, 按月收取利息。这样可以解决供应链上下游企业临时用款需要。

4. 担保贷款

在供应链上下游中, 对信誉较好、企业净资产规模较大、无恶意拖欠货款现象、与核心企业有较密切的合作关系, 虽然存在风险的不确定因素, 但风险可控的企业, 可采取第三方担保方式发放担保贷款或授信。

5. 质押贷款

在供应链上下游中, 对企业规模较小、抗风险能力弱, 但能如实提供相关信息的企业, 可采取变现容易的流动资产 (存货) 质押发放贷款。

四、小额贷款公司开展供应链金融的风险控制

(一) 存在的主要风险

小额贷款公司除了面临贷款公司的一般风险外, 由于其业务的特殊性和在国内试运行期间政策的不确定性, 还面临着一些特殊风险。小额贷款公司的风险大致分为以下几类:

1. 政策风险

国家政策的变动, 包括行业准入条件和利率政策的变化。央行利率水平的变化将会影响小额贷款公司的贷款利率及收益状况, 近期我国央行多次调整存、贷款基准利率, 利率的波动和变化加剧了小额贷款公司的利率风险。同时在我国利率市场化改革步伐加快的情况下, 未来利率的市场化波动会进一步影响其经营状况。

2. 市场风险

指各种市场因素的变动, 造成损失, 包括抵押的固定资产和原料价格的波动、竞争对手增加等。

3. 信用风险

供应链上的中小企业承受风险损失的能力有限, 影响其还贷能力。由于我国信用环境较差, 信用观念比较淡薄, 赖债、逃债思想较重, 客户道德风险难以完全规避。

4. 流动性风险

小额贷款公司定位于“只贷不存”, 公司只能以股东出资额和银行再融资进行贷款, 不能吸收存款。而小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金回收速度, 放贷资金紧张就在所难免, 流动性风险制约小额贷款公司进一步的发展。

5. 操作风险

操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。主要表现为人员因素中的操作失误、违法行为、越权行为和流程执行不严格。目前小额贷款公司属新兴行业, 规范的操作流程尚未完善, 极易产生操作风险。

(二) 风险控制措施

1. 争取政府和监管部门的支持

通过加入行业协会, 获得政府和监管部门的支持。行业协会的自律监管往往是小额贷款监管的重要组成部分, 行业协会、小额信贷协会对小额贷款机构的监管发挥着重要的作用。加入由小额贷款机构自发组织的行业协会, 日后如果法律上明确赋予行业协会的合法地位, 并委托行业协会行使部分监管职权从而实施自律监管, 协会成员将会得到更好的指导与发展。

2. 加强内部管理与流动性管理

健全内部控制体系, 强化内部审计和内部控制自我评价, 树立全面风险管理理念, 全面提高风险管理能力。完善信贷管理规章制度, 实行严格的分级授权、审贷分离和集体审批制度, 统一和规范公司贷款业务操作规程, 建立信贷经营、信贷审批、信贷管理的“三分管”体系, 强化信贷经营、管理机构的相互分离和相互制约。

在责任机制上, 明确信贷岗位职责, 强化岗位责任的约束, 培养诚信尽责的信贷管理文化。对没有尽职履行岗位职责的有关责任人实行岗位风险责任处罚。对形成不良贷款的, 严格落实问责制, 追究相关人员责任, 严防道德风险。

在管理措施上, 全面实施和进一步细化信贷资产风险分类制度, 按照资产质量五级分类的有关要求, 合理预计贷款损失, 充分计提呆账准备金, 确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上, 全面覆盖风险。

3. 实行审贷分离, 加强贷前调查, 贷中审查, 贷后检查

贷款风险的应对包括贷前风险的防范, 即针对可能发生的各种风险, 在贷款发放前所采取的预防措施;贷中风险的控制, 即贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施;贷后风险的管理, 即在贷款风险既发后采取补救措施防止风险扩大和恶化。

贷前调查采用双人调查, 实行A、B角;对客户的经营情况详细的调查;对借款人的生产行为也要认真观察;对非财务信息要征信查询、有效的侧面打听;对财务信息要以实地眼见原则, 如应收账款核实, 存货及固定资产清点等。

贷中审查要应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施。如核心企业产业链上游供应商应收账款质押授信, 通过对有实力的核心企业的责任捆绑, 对产业链相关的资金流、物流的有效控制, 以销售货物、提供服务等形成的应收账款回款为主要风险控制手段。

贷款发放后应跟踪了解贷款的去向, 如定期进行贷款项目检查、调查贷款资金使用等以监督客户将贷款应用于正常的生产经营活动中。通过对客户进行风险预警的分析, 来决定是否对客户进行再贷款。

4. 建立征信体系和风险预警

小额贷款公司除了要充分利用其他商业银行共有的客户信用体系外, 还要建立对客户信用等级评估, 构建严密的征信体系。在资信等级评定过程中, 评估小组要对评估标准、评估结果张榜公布, 设立意见箱、举报电话, 自动接受监督, 杜绝信用评估的暗箱操作, 增强评估工作的透明度。

建立风险预警机制能及时发现风险、识别风险、化解风险。制定风险处置预案, 发现问题, 及时查找原因, 就能及时采取有效措施, 防止出现系统性金融风险或类似风险的发生, 确保将资产风险控制在最初状态。

五、结语

外贸企业成立小额贷款公司, 将为公司供应链的中小企业提供优质的金融服务, 帮助其快速解决资金链问题, 促进其业务发展。在获取金融业务效益的同时, 还可以调整产业结构, 实现自身的转型升级, 充分利用闲散的流动资金来提高资本运作, 实现盈利的新增长点, 是一种新的供应链金融模式, 也是对目前现有的供应链金融起到拓展及补充的作用。

参考文献

[1]孙曙光.中小企业供应链融资的风险控制研究[D].宁波大学, 2011.

[2]徐丽.基于供应链的中小外贸企业融资研究[J].对外经贸, 2011.

[3]谷新生.小额贷款公司实务[M].安徽师范大学出版社, 2011.

[4]贾政军.浅谈我国小额贷款公司信贷业务特点及风险控制[J].中国外资2012, (10) .

3.公积金个人贷款业务新模式 篇三

识答记者问

时间：2013-04-16 16:52来源：秦楚网【我要报料】

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近年来，住房公积金已经成为更多公积金缴存职工购房的重要资金来源，既减轻贷款压力，又可以享受到更多的优惠和便利。然而，在办理个人贷款业务过程中，少数缴存职工由于对相关政策和规定不够了解，浪费了不少时间和精力。为了让广大缴存职工更加了解公积金个人贷款业务知识和办理程序，我们就公积金个人贷款业务咨询了十堰住房公积金管理中心副主任肖波。

1、住房公积金贷款的优势有哪些？

答：①为缴存职工解决住房的融资渠道；②较低的贷款利率，提高职工购房的支付能力，减轻职工经济负担；③办理住房公积金贷款不收取任何手续费用；④可提前一次性或部分偿还住房公积金贷款且不收违约金。

2、住房公积金贷款对象是哪些？

答：凡在十堰住房公积金管理中心全市各分支机构建立住房公积金账户，按规定正常缴存住房公积金一年以上的在职职工，均可申请住房公积金贷款。

3、哪些情况不受理公积金贷款？

答：①为维护职工利益，单位和个人连续欠缴住房公积金半年以上暂不受理公积金贷款；②有商业贷款15万元以上可能影响住房公积金贷款偿还能力的潜在风险；③借款人及其配偶的征信系统违约记录出现恶意逾期91天以上，或者信用卡逾期180天以上；④购买商业门面、酒店或公寓、别墅、单体车库等非自住住房以及赠予房的；⑤购房时已利用本套住房手续提取过公积金的；⑥购买住房属家庭第三套（含）以上住房的。

4、怎样办理住房公积金贷款？

答：借款人应先到住房公积金管理中心办事机构或电话咨询所购住房是否具备住房公积金贷款条件；符合条件的领取住房公积金个人住房抵押贷款申请书，按要求填写并准备所需的资料交住房公积金办事机构办理受理签字手续；贷款资料由公积金管理中心审批完后交公积金委托贷款银行，办理审批、抵押、交保证金、开设个人还款帐户等手续后，委托贷款银行向住房公积金管理机构申请发放贷款，住房公积金管理机构根据贷款计划执行情况和资金情况安排发放贷款。

5、住房公积金贷款过程中有何费用？

答：在办理住房公积金贷款过程中公积金管理中心不收取任何费用。

6、住房公积金贷款的年限如何确定？

答：住房公积金贷款的年限为1—25年。个人贷款申请年限加借款人年龄不得超过借款人法定退休年龄（即：男60岁，女55岁）。

7、住房公积金贷款的额度如何确定？

答：住房公积金贷款最高额度为十堰城区50万元、县（市）25万元。具体贷款额度则根据购房面积、房屋总价、家庭工资收入、贷款年限、住房套数等综合确定。

8、一年期以上住房公积金贷款如遇利率调整如何处理？

答：一年期以上公积金贷款采取每年确定利率的方法，遇中国人民银行利率调整，新办理的贷款按新利率执行；已经办理过的贷款，于次年1月1日起，按新利率执行。

9、如何认定是首套房贷款还是二套房贷款？

答：申请人夫妻双方无住房公积金贷款记录，并经房地产管理部门查询夫妻双方及未成年子女名下无住房的，可认定为首套房贷款。

10、首套房贷款与二套房贷款政策有何区别？

答：住房公积金首套房贷款最低首付款为20%，二套房贷款最低首付款为60%。二套房贷款利率在首套房贷款利率的基础上上浮1.1倍，现行的5年以下住房公积金首套房贷款的年利率4.00%，二套房贷款的年利率为4.40%；5年以上住房公积金首套房贷款的年利率4.50%，二套房贷款的年利率为4.95%。

11、申请公积金贷款时，月还款金额是如何确定的？

答：月还款金额不得超过家庭月收入（借款申请人及其共同还款人的月工资总和）的40%。

12、申请公积金贷款购买经济适用房、普通商品住房需提供哪些资料？

答：申请公积金贷款购买经济适用房、普通商品住房需提供：

①购房合同、首付款发票（时间一年以内）；②借款人夫妻双方身份证、户口本、结婚证（单身职工提供婚姻登记机构出具的单身证明，离异者提供离婚证或法院判决书）；③借款人夫妻双方近三个月工资凭证（加盖双方单位财务公章的工资条或工资本）；④房管部门出具的房产登记查询证明（以家庭为单位）；⑤银行出具的个人信用报告（借款人和共同还款人）。

13、申请公积金贷款购买二手房需提供哪些资料？

答：申请公积金贷款购买二手房需提供：①房屋买卖合同（契约书）；②房屋评估报告书；③房屋产权证（时间一年以内）；④房屋交易契税发票；⑤借款人夫妻双方身份证、户口本、结婚证（单身职工提供婚姻登记机构出具的单身证明，离异者提供离婚证或法院判决书）；⑥借款人夫妻双方近三个月工资凭证（加盖双方单位财务公章的工资条或工资本）；⑦房管部门出具的房产登记查询证明（以家庭为单位），无房证明。；⑧银行出具的个人信用报告（借款人和共同还款人），公积金中心楼上银行可以办理。

二手房公积金贷款最高可达到购房总额的60%

14、商业购房贷款转公积金贷款需提供哪些资料？

答：商业购房贷款转公积金贷款需提供：①商业贷款结清凭证（时间一年以内）；②商业银行购房贷款借款合同、借据；③商业贷款所购房屋产权证；④所购房产评估报告书；⑤

借款人夫妻双方身份证、户口本、结婚证（单身职工提供婚姻登记机构出具的单身证明，离异者提供离婚证或法院判决书）；⑥借款人夫妻双方近三个月工资凭证（加盖双方单位财务公章的工资条或工资本）；⑦房管部门出具的房产登记查询证明（以家庭为单位）；⑧银行出具的个人信用报告（借款人和共同还款人）。

15、住房公积金贷款和商业住房贷款（按揭）有何区别？

答：住房公积金贷款与商业住房贷款（按揭）的不同点主要表现在以下几个方面：①贷款管理主体不同：住房公积金贷款管理主体是住房公积金管理中心，商业住房贷款管理主体是各商业银行；②贷款对象不同：商业性住房贷款对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人，公积金贷款对象是除具备商业贷款所要求的条件之外，还必须是缴存公积金的在职职工；③贷款资金来源不同：商业住房贷款资金来源是各商业银行的自营资金（即吸收的居民或单位存款），而住房公积金贷款资金来源是职工个人及所在单位缴存的住房公积金；④贷款利率不同：商业贷款利率高于公积金贷款利率。

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16.住房公积金贷款与商业贷款相比节省多少钱？

答：按目前人民银行确定的利率，以首套房贷款20万元期限20年为例：①公积金贷款：1265.2元(月还款额)×240（贷款月份）≈303648元。②商业贷款：1497元（月还款额）×240年（贷款年限）≈359280元。节省利息：359280元－303648元≈55632元（注：以上计算都不考虑利率的变动、提前还款等因素。）

17.购买小产权房能否办理公积金贷款？

答：购买小产权房不符合办理公积金贷款条件。因为购房人在办理贷款时需提供购房合同、不动产交易发票，而小产权房无法提供。再则，在办理贷款过程中需办理房产抵押手续，因小产权房属于违章建筑不能办理房产证，无法办理抵押手续，所以不能申请办理公积金贷款。

18.现住单位分的福利房，需要重新装修，能否办理公积金贷款？

答：根据国务院《住房公积金管理条例》第二十六条之规定：缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时可以申请住房公积金贷款。大修指房屋结构损坏，经房管部门鉴定已出现严重的安全隐患。房屋装修不属大修，不能申请贷款。

19、夫妻双方只有一人缴存住房公积金的能否申请住房公积金贷款？

答：夫妻双方只要有一人缴纳住房公积金，就可以申请住房公积金贷款，由缴纳的一方提出申请，但提供的资料必须是夫妻双方的。

20、在县（市）正常缴存公积金的职工，在十堰城区购买住房能否申请住房公积金贷款？

答：在十堰市内县（市）缴存有住房公积金的职工在城区购买住房可在公积金管理中心各管理部申请公积金贷款；城区职工在县（市）购买住房可在城区住房公积金管理中心各管理部或县（市）办事处申请住房公积金贷款。

21、外地的公积金转到十堰后，能否立即用公积金贷款吗？

答：需先到原单位的公积金管理中心办理转移手续，把原单位的公积金划入现在单位为您开设的公积金个人帐户内；在外地若缴存满一年以上，转入十堰后只要新单位连续缴存公积金且最后缴存日距申请贷款日不超过半年，就能申请贷款。

22、住房公积金交在异地（省），在十堰买房，能不能办理住房公积金贷款？

答：国务院《住房公积金管理条例》规定住房公积金以城市为中心实行属地管理，即住房公积金缴存在哪里，住房公积金的提取和贷款就在哪里办理。在十堰市以外地区交存公积金，按目前政策规定在十堰市不能办理公积金贷款。

23、公积金贷款需要多长时间、办理程序有哪些？

答：公积金贷款办理时间正常情况下：只要所需资料手续齐全、真实，从申请受理到发放贷款要经过三个环节（如遇节假日、因公外出、会议等其他特殊原因办理时间会顺延）:

第一环节是借款人申请贷款（一个工作日内完成），公积金业务服务大厅受理贷款（三个工作日内完成）、初审贷款（二个工作日内完成），管理中心办事处或管理部主任审核贷款（二个工作日内完成）、管理中心贷款管理科复审贷款（四个工作日内完成）、管理中心分管主任审批贷款（三个工作日内完成），整个过程在15个工作日内完成；

第二环节是承办银行复核、房地产开发企业（二手房购买者）办理抵押、房地产开发企业交保证金（二手房购买者不需要）、借款人签署借据、设立账户；整个过程所需时间由借款人、承办银行、开发企业的办理进度情况而确定，住房公积金管理中心有权跟踪督办。

第三环节是承办银行向办事处或管理部提出申请、管理中心复审、发放贷款。发放贷款根据两个情况：一是根据资金计划和调度情况，二是根据市政府《十堰住房公积金贷款管理办法》，住房公积金贷款按照住房公积金管委会下达年度计划实行轮候制划拨资金。

24、住房公积金还贷方式有哪几种？

答：住房公积金还贷方式有：①等额本息还款法：是指每月以相等的还本付息数额平均偿还贷款本息。特点是月还款数不变化，借款人初期还款压力较小，但相对来说整个还款期内支付的利息也较多（目前只采用了等额本息还款方式）；②等额本金还款法：是递减还款法的一种。是指将贷款本金分摊到还款各期，每期应还利息由未还本金计算得出，每期还本金额不变，利息逐渐减少，借款人初期还款压力较大，但相应来说整个还款期内支付的利息也较少。

25、在异地上班，公积金交在十堰，若异地购房，能否申请公积金贷款？

答：可以申请贷款。因所购房屋在异地不能办抵押，需当地房管部门备案确定购房行为真实，可用本人或他人在十堰的房产（含商业门面）作抵押，也可用公积金及其他有价证券作质押。

26、缴存职工能否为子女购房申请住房贷款？

答：按时缴交公积金的单位职工，为未婚子女购房可以申请住房公积金贷款。

27、二次购房能否申请住房公积金贷款？

答：正常缴存住房公积金的职工在首次还清住房贷款的情况下，因改善住房条件，重新购、建房，凡符合住房公积金贷款的基本条件，仍可以申请二次住房公积金贷款。

28、能否提前偿还住房公积金贷款？

答：借款人在正常偿还贷款一年后，借款人书面申请，经住房公积金管理机构审批同意后可以提前部分或全部偿还。目前住房公积金管理机构及委托贷款银行，不收取违约金。

29、怎样偿还住房公积金贷款？

答：借款人须按合同约定，每月在发放贷款对应日之前将应还的本息存入约定的银行账户中，由贷款人自动划扣。

30、贷款全部结清后如何注销抵押？

答：在还清贷款本息后，到银行打印出贷款结清证明，开具《房屋权证注销登记申请书》盖章后，携带他（期）权证、身份证，再到房地产抵押登记部门办理注销抵押手续。

13、申请公积金贷款购买二手房需提供哪些资料？

4.公积金个人贷款业务新模式 篇四

一、住房公积金贷款的原则：先存后贷 存贷结合 贷款担保 整借零还

二、住房公积金贷款业务办理流程：

房地产开发公司到住房公积金管理中心进行项目备案→购房人申请住房公积金贷款→信贷科初审、复审；担保公司初审、复审→住房公积金管理中心领导审批→信贷科、担保公司与符合条件人员签订借款合同、抵押合同→借款合同送开发公司、银行盖章→送市房管局办理抵押备案手续→担保公司出具担保函→中心与银行签订委托贷款协议，中心开具支票、银行发放贷款→借款人每月20日前还款。

三、申请住房公积金贷款所需资料：

5.公积金个人贷款业务新模式 篇五

6月30日，记者从市住房公积金管理中心了解到，《台州市住房公积金个人住房贷款管理实施细则》(以下简称细则)将于7月1日出台并于10月1日起实施。细则以国家的《公积金管理条例》，《浙江省住房公积金条例》《浙江省住房公积金个人住房贷款操作规定(试行)》为基础，结合近几年新出台的贷款政策及台州实际，对原有的管理细则进行调整和规范。

据了解，此次细则最大的修改之处在于对贷款额度计算公式进行了调整。从原来按“职工月缴存额”计算可贷额度改为按“职工贷款前12个月的平均缴存余额”来计算。“职工的平均缴存余额”事实上就是职工对公积金缴存贡献度，缴得越多，缴存时间越长，可贷额度也就越高。

“相比新老两个额度计算公式，新公式的合理性及公平性显而易见。”市住房公积金管理中心信贷处处长卢耀洲告诉记者，原额度计算公式因强调“月缴存额”及“最长可贷月数”，会使那些低收入的职工及年纪大的职工贷款时受限制。同时，该计算公式又使一些短期缴存公积金的客户有时能轻易贷到高额贷款，这在一定程度上影响了其他正常缴存者的利益。

“相比于兄弟地市，我们的政策略有不同。”卢耀洲介绍，目前全省已经有4个地市按照这种新的公式计算贷款额度，分别是杭州、绍兴、舟山、金华。台州将继续保留最低可贷20万元的最低额度保障(一些地市为10万元，一些地市则没有设最低保障)。同时我市也不下调最高可贷额度，仍旧为单方40万元、双方80万元(有些地市已经下调到双方50万元);另外，新的计算公式规定夫妻双方额度可累加计算(即双方的贡献度可叠加计算不封顶)。

值得注意的是，因考虑到政策调整3个月过渡期的需要，新额度计算公式将于今年10月1日起实施。

除了额度计算公式之外，细则还对以下—些内容作了调整：放宽预售商品房贷款的申请时限，原规定申请人必须在签订商品房买卖合同后12个月内提出贷款申请，现可延缓至24个月内。职工贷款按双方计算贷款额度时，双方贷款条件要求一致，原政策只强调主贷方的贷款条件，对配偶方的要求则进行放宽。新政策要求配偶方公积金连续缴存时间需达6个月以上，且保留不少于6个月的缴存余额，这是因为新政策的额度计算公式强调的是缴存贡献度，计算双方额度时，条件一致则方显公平。

卢耀洲表示，此次细则内容调整的着力点就是使公积金贷款政策变得更合理、更规范及更公正，同时，市住房公积金管理中心会进一步做好后续措施跟进，保证广大职工能贷到款、贷足款、贷好款。

6.公积金个人贷款业务新模式 篇六

目前,流动资金贷款是小微企业主要融资工具,但银行业流动资金贷款业务仍存在期限设定不合理、业务品种较单一等问题,有的小微企业甚至需要借助外部高成本搭桥资金续借贷款,这种“倒贷”行为增加了小微企业融资成本。

银监会相关负责人强调,办理续贷的小微企业应符合几项条件,包括:生产经营正常,具有持续经营能力和良好的财务状况;信用状况良好,还款能力与还款意愿强,没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为;原流动资金周转贷款为正常类,且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准等。

银监会相关人士表示,为了鼓励银行业金融机构开办续贷、年审制贷款和循环贷款等创新业务,银监会对一些政策进行了调整。以前企业借新还旧,贷款风险分类将降为关注类;但现在对于小微企业续贷的,对于符合正常类的标准的,应划为正常类。

贷款如果进入关注类,需要占用金融机构更多的拨备和资本金,增加贷后管理的成本。

《通知》以优化小微企业贷款管理为核心,鼓励银行业金融机构完善和创新小微企业贷款服务,提升贷款服务效率。要合理设定贷款期限,根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素,合理设定流动资金贷款期限,提高贷款期限与小微企业生产经营周期的匹配度。要丰富完善贷款品种,科学运用循环贷款、年审制贷款等业务品种,合理采取分期还款等灵活的还款方式,提高小微企业使用贷款资金的便利程度,减轻小微企业一次性还款压力。

针对续贷业务,《通知》要求银行业金融机构切实做好贷款全流程管理,包括多渠道掌握小微企业信息,确保符合新发放贷款条件,加强对续贷业务的内部控制,在信贷系统内单独标识续贷贷款,加大贷后管理力度,做好对客户的实地调查回访,动态关注借款人经营、财务及资金流向状况,提高对续贷贷款的风险分类的检查评估频率,防止人为操纵贷款风险分类等。

同时,银监会要求银行业金融机构相应地加强贷款风险管理。银行业金融机构开办续贷、年审制贷款和循环贷款等创新业务,应当制定相应的风险管理制度,建立业务操作流程,明确客户准入和业务授权标准,合理设计和完善合同等配套文件,改进信息技术系统。

目前,流动资金贷款是小微企业主要的融资工具,但“先还后贷”的还款方式使许多小微企业面临资金链断裂的压力,有的小微企业甚至需要借助外部高成本“过桥”资金续借贷款,这种“倒贷”行为增加了小微企业的融资成本。

为解决“倒贷”问题,中国银监会23日发布了《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》,鼓励银行业金融机构完善和创新小微企业贷款服务,提升贷款服务效率。对于“生产经营正常,具有持续经营能力和良好的财务状况”的小微企业,经其主动申请,银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审,通过新发放贷款结清已有贷款等形式,允许小微企业继续使用贷款资金。

银监会的新举措对一些政策进行了调整,以前企业借新还旧,贷款风险分类将降为关注类;但现在对于小微企业续贷的,对于符合正常类的标准的,应划为正常类。其核心就是只要企业经营正常,抵押物、担保物充足,基本面没有问题,就应该直接续贷,降低企业融资成本。

银监会五招试通小微融资“血脉”

2014-07-25 01:44:17来源: 第一财经日报(上海有0人参与 分享到

继7月23日国务院常务会议部署十项措施缓解企业融资成本高难题之后,银监会昨

日也公布了《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(下

称《通知》,解决小微企业倒贷问题,降低融资成本。

“贷款到期以后要求企业先还,然后再重新审批贷款,因为企业持续生产经营活动,持续需求资金,再从银行贷款,这个过程中,很多企业需要从外部借助资金来解决资金周

转的问题。”7月24日,在银监会新闻通气会上,银监会相关负责人表示,小微企业更多

借助民间资金,如担保公司、民间借贷等,成本会被推高。

这种借助外部高成本搭桥资金续借贷款,即俗称的倒贷。根据相关地方企业的介绍,部分地区民间借贷的利息在每月2分至3分,有的甚至高出3分。这大大推高了小微企业的融资成本。

为降低企业融资成本,国务院常务会议提出“缩短企业融资链条,清理不必要的环节”、“采取续贷提前审批、设立循环贷款等方式”等要求。《通知》则从合理确定小微企业流动资金贷款期限、符合条件的小微企业可以办理续贷等五大方面降低小微企业融资成本。

续贷解“倒贷”难题

银监会表示,目前,流动资金贷款是小微企业主要融资工具。但在银行业流动资金贷款业务中,还存在期限设定不合理、业务品种较单

一、服务模式不够灵活等问题,影响小微企业的正常生产经营,有时甚至导致小微企业需要通过外部高息融资来解决资金周转问题。

解决倒贷的一大措施就是将小微企业还款再借款中间的空档补上。《通知》要求,对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求,又临时存在资金困难的小微企业,经其主动申请,银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。

银行同意续贷的,银监会还要求,应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同,需要担保的签订新的担保合同,落实借款条件,通过新发放贷款结清已有贷款等形式,允许小微企业继续使用贷款资金。

“严格设定续贷贷款的开办条件,并不是针对任何一类小微企业都开展。”上述银监会相关负责人称。

究竟需要符合怎样的条件,小微企业才可以申请续贷? 《通知》明确了五个方面:依法合规经营;生产经营正常,具有持续经营能力和良好的财务状况;信用状况良好,还款能力与还款意愿强,没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为;原流动资金周转贷款为正常类,且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准;银行业金融机构要求的其他条件。

上述银监会相关负责人表示,《通知》只是提出一个大概的框架,各家商业银行有详细的标准。

工行小企业金融业务部副总经理王旭表示,例如贸易类的融资,有自偿性和封闭性的特征,根据单据流等去做的,对应的是一笔经营周期的完成,不存在续贷的问题。王旭还表示,下一步会根据银监会的要求,推出适合的产品和相应的政策规定,一方面进行新的产品创新,另外一方面对已有产品的政策进行调整。

合规续贷纳入正常类

看起来并不复杂的小微企业“续贷”业务,还受到贷款分类标准的影响。根据上述银监会相关负责人的介绍,按照过去的标准,企业因为借新还旧或者是从其他渠道融资还银行贷款,不是完全自有资金还贷款,要降一级降成关注类。

《通知》则要求合理确定续贷贷款的风险分类,符合正常类标准的,应当划为正常类。这意味着符合正常类贷款的小微企业续贷,将不再被要求下降分类级别。

除了允许符合条件的小微企业续贷,《通知》还提出合理确定小微企业流动资金贷款期限,避免由于贷款期限与小微企业生产经营周期不匹配增加小微企业的资金压力。鼓励银行运用循环贷款、年审制贷款等便利借款人的业务品种,合理采取分期偿还贷款本金等更为灵活的还款方式,减轻小微企业还款压力。

为避免小微企业合规续贷出现道德风险,前述银监会相关负责人表示,在监管方面,还要求银行做好续贷资金的全流通管理,多渠道获取信息,防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。

7.办理住房公积金单位开户业务须知 篇七

住房公积金开户分为单位开户（简称单位分账户）和个人开户（简称个人存户）。领取（或在本网站下载）《住房公积金开户申请表》(一式一份)、《住房公积金新开户、缴存比例（额）调整、转移、封存或启封明细表》（以下简称“明细表”）一式三份，填好报送住房公积金管理中心或管理部，并提交有关资料。

㈠办理单位分账户开户手续的，应提交下列资料：

⒈行政机关事业单位需提供组织机构代码证（复印件）；

⒉企业（含私营企业）的提交法人营业执照和验资证明（复印件）；

⒊因“转制”分立、成立的企业，提供单位转制文件（复印件）；

⒋民办非企业单位的提供民办非企业单位登记证书（复印件）；

⒌社会团体的提交社会团体证（复印件）；

⒍外地驻市区的分支单位（非一级法人），提交其上级单位委托或授权证明，或提供在本市银行开设单位基本结算账户的资料和营业执照、企业法人营业执照（复印件）。

（单位开户后若发生人员增减变动的，在办理相关手续时，不需再提供上述资料，除非单位发生变化，如更名、合并、分立等）。

㈡开设了单位分账户后，办理个人存户开户手续（新开设单位公积金分账户与新开设个人住房公积金存户须同时办理）：

⒈单位为个人新开户，除提供职、员工身份证复印件外，还需填报《住房公积金开户申请表》(一式一份)和“明细表”（一式三份），“明细表”单位可自行打印，但纸张必须用A4规格。为方便即报即办、即报即批，有条件的单位同时按“明细表”格式制订Excel电子表格，以便快速录入和核对。

⒉新参加工作的职、员工的个人公积金计算基数以职、员工本人当月工资为准。

⒊市外调入的干部职工，如原单位有出具其缴存住房公积金情况证明的（缴存的起止时间及累计金额，以便将来按政策规定办理贷款、支取使用等工作），根据异地转移的实际情况办理公积金转移手续。

㈢自由职业者（指不受聘于任何单位，自己管理自己的个体劳动者）开设个人住房公积金账户、缴存住房公积金、办理缴存住房公积金调整、转移、支取、封存（启封）和贷款等业务，均按照在岗职工一样的手续办理，不需要单位加具意见和盖章。

㈣已开户的单位如名称发生变更，应先办理好名称变更审核手续后再办理人员增减变动。

㈤住房公积金开户审核后，持《住房公积金开户审核意见》、“明细表”各一份到开户银行办理开户及缴存住房公积金手续。

㈥公积金应缴额变动的办理方法：

⒈每个住房公积金汇缴（调整），单位应按照职工的工资变化或缴存比例变化，及时为职工办理应缴额变动（调整）手续，填报“明细表”（该表单位可自行打印，但纸张必须用A4规格）给住房公积金管理中心或管理部备案，以便及时更改有关缴存资料，避免出现缴存错误。有条件的单位在报送纸张文本的同时，可按“明细表”格式制订Excel电子表格，以便快速录入和核对。住房公积金汇缴（调整）为每年7月1日至次年的6月30日，按照上一（1至12月）职工月平均工资，调整职工住房公积金缴存基数（详见本网站“服务指南”上的“住房公积金汇缴（调整）时间”）

⒉完成上述手续后，单位（含自由职业者）可到银行按新的缴存额办理缴存手续。

查看：住房公积金开户申请表填写例子

住房公积金开户明细表填写例子

8.公积金个人贷款业务新模式 篇八

为提高中心干部职工的政治理论和业务素质，使干部职工理论学习和业务学习经常化、制度化，更好地推进油田住房公积金管理工作，特制定本制度。

1、中心全体职工要自觉认真学习党和国家的方针、政策、法律和法规、学习邓小平理论、“三个代表”、科学发展观重要思想，学习业务知识，努力掌握现代科学技能，提高自身的政治思想水平和综合业务素质。

2、每月最后一个星期五下午为职工政治学习例会日。重点学习党和国家的大政方针政策，学xxx省、油田重要文件精神，学习各级党委的重要决定和各项规章制度，每月第二周及第四周下午为业务学习例会日，主要学习相关专业知识技能。

3、例会学习日由中心主任或副主任主持，并根据形势发展要求和职工思想工作实际，临时安排学习内容。除统一学习外，各科室、办事处也可自行制定计划，组织学习。

4、集体学习要有记录，个人学习要有笔记，并联系实际写出心得体会并定期进行学习心得交流。要发扬理论联系实际的优良学风，刻苦钻研，认真学习，做到领会精神，融会贯通。

5、建立学习考勤登记薄，办公室定期督促检查，对学习情况定期通报。

6、学习过程中形成的学习笔记、心得体会等资料一律存入个人学习档案，并根据个人情况进行民主考核打分，作为年终个人考核的主要依据。

7、加强对党员的学习管理，支部每季度要召开一次组织生活会，并认真做好会议纪录。

8、加强对团员、青年和非党职工的学习管理、不定期组织上党课，培养入党积极分子，引导其树立正确的人生观、价值观和世界观。

9、加强对妇女职工的学习管理，不定期组织学习相关法律法规卫生保健知识，保护其合法权益。

10、鼓励中心职工参加学历教育和职称考试。

9.公积金个人贷款业务新模式 篇九

甲方：嘉兴市住房公积金管理中心海宁市分中心 乙方：

海宁住房公积金网上业务平台是嘉兴市住房公积金管理中心海宁市分中心主办，为住房公积金缴存单位提供网上综合资讯及业务处理服务的平台。为顺利在网上实行住房公积金业务的办理，甲、乙双方根据有关法律法规，在平等、自愿、公平、诚信的基础上，经协商订立协议如下：

一、甲方的权利与义务

（一）甲方应确保乙方通过住房公积金网上业务平台办理住房公积金单位、个人变更（登记信息变更、个人新增开户、启封、封存、合并）及验审业务，提供相关信息查询功能，具体业务以海宁住房公积金网上业务平台实际提供为准。

（二）甲方负责住房公积金网上业务单位会员的注册、开通及注销等。

（三）甲方应及时通过后台处理乙方提交的网上业务，因甲方未及时处理相关业务，造成的后果由甲方承担。

二、乙方的权利和义务

（一）乙方在符合本协议约定的条件下，享有以下权利： １、能够正常登陆海宁住房公积金网上业务平台，但因不可抗力、网络故障检修等原因除外。２、可以登录住房公积金网上业务平台查询本单位的住房公积账户信息、进行网上提供的住房公积金业务处理等，具体业务以海宁住房公积金网实际提供为准。

3、可以查询住房公积金网上提供的有关住房公积金的政策和法律法规。

4、接受相关的业务培训。

（二）乙方在享有权利的同时，必须履行以下义务：

1、乙方在使用服务时必须遵守相关法律法规，在住房公积金网上业务平台上不得发布违反国家法律法规的信息，不得蓄意破坏、干扰侵害其他用户使用、散布病毒等。

2、乙方必须提供准确的会员资料及甲方要求提供的资料、证明等，如会员资料有任何变动，必须及时更新；因乙方提供的资料不实或未能及时更新造成的损失，由乙方自行承担全部责任。

3、乙方确定网上业务专职经办人为：（身份证号：，联系电话：）。乙方在开通网上业务后获得会员用户名及登录密码，该会员身份信息由乙方负责保管；乙方应妥善保管使用会员身份及密码，如果因乙方失密造成损失的，由乙方自行承担全部责任。

4、乙方应当对以会员身份登录后进行的所有活动和事件负法律责任，网上提交的相关业务办理视同到管理中心窗口办理，具有同样的法律效力。

5、乙方在提交业务后应打印业务凭单，检查内容是否正确，若发现有错的，应及时通知管理中心。

6、乙方应每月月末前登录业务平台一次，对本单位提交的业务进行复核，打印已受理业务清单。对有异议的业务应当及时向管理中心反映。

三、续约和升级

本协议在服务届满前双方如果没有再行签署新的协议．协议自动顺延。

四、服务变更、中断或终止

（一）如因系统维护或升级的需要而需暂停网络服务，甲方将尽可能事先进行通告。

（二）发生下列任何一种情形，甲方有权随时中断或终止向乙方提供本协议项下的网络服务而无需通知乙方：

1、乙方提供的注册资料不真实；

2、乙方违反本协议中规定的使用规则。

（三）除上述情形外，鉴于网络服务的特殊性，甲方保留在不可抗力及光纤中断、服务器故障、电信网络服务故障等其他因素作用下变更、中断或终止部分或全部网络服务的权利。对于所有服务中断或终止而造成的任何损失，甲方无需对乙方或任何第三方承担任何责任。

五、争议解决

（一）本协议的订立、执行和解释及争议的解决均应适用中国法律；

（二）本协议的有效期三年；

（三）甲乙双方就本协议内容或其执行发生任何争议的，应友好协商解决；协商不成时，任何一方均可向甲方所在地人民法院起诉。

六、甲、乙双方确认，已仔细阅读上述协议，并同意签署本协议。

（一）本协议一式两份，甲、乙双方各执一份。

（二）本协议双方签字盖章后生效。

10.公积金个人贷款业务新模式 篇十

第一章

总 则

第一条

为进一步调动住房公积金缴存单位和业务承办银行的工作积极性，提升我市住房公积金管理水平，结合本市住房公积金管理工作实际，制定本办法。

第二条

南京市住房公积金业务考核奖励工作由南京住房公积金管理中心负责具体实施，报南京住房公积金管理委员会审定。

第三条

考核奖励对象为住房公积金缴存单位和业务承办银行。

第四条

考核内容主要为单位缴存情况和银行承办业务管理情况。

第五条

考核年度为每年1月1日至12月31日，考核工作在次年3月底前完成。

第二章 缴存先进单位的考核奖励

第六条

考核标准：

（一）住房公积金年缴存额达50万元以上；

（二）住房公积金缴存职工达100人以上；

（三）考核年度处于正常缴存状态；

（四）完成年度缴存基数调整；

（五）无有效的职工投诉、举报；

（六）近三年内未发生职工骗提、骗贷住房公积金现象；

（七）南京住房公积金管理中心规定的其他标准。第七条

考核程序。住房公积金归集业务承办银行和分中心按标准初审、推荐，住房公积金管理中心依据统计、审计和日常监督情况进行审核，报住房公积金管理委员会审定。

第八条

奖励数量。按全市缴存单位总数的2％以内确定。第三章 业务承办银行的考核奖励

第九条

考核标准。业务承办银行的考核标准执行南京住房公积金管理中心〘关于印发〖银行承办住房公积金业务考核办法(试行)〗的通知〙（宁金管〔2012〕13号）要求。

第十条

考核程序。住房公积金管理中心组建专门考核组，在银行自查基础上，通过听取汇报、查阅台帐、抽查凭证等形式进行现场考核。考核组根据现场考核情况，并结合日常监督与审计情况，提出考核评价意见。考核结果经住房公积金管理中心主任办公会审核，报住房公积金管理委员会审定。

第十一条

奖励数量。考核得分最高的前三分之一银行评为先进承办银行。同时，按照归集（贷款）业务承办银行支行（网点）总数的20％以内确定先进支行（网点）。

第四章

奖励形式和经费安排

第十二条

奖励形式。对先进单位（缴存单位、银行、支行）进行通报表彰，并给予一定物质奖励。第十三条

经费来源。在住房公积金管理中心部门预算中设立业务考核奖励专项经费，经市财政局批准后执行。

第五章

附 则

第十四条

本办法自2014年4月25日起施行。省级机关分中心、南京铁路分中心、省监狱管理局管理部和华东石油局管理部的业务考核奖励工作参照本办法执行。

关于印发《关于对业务受托银行和市以上工业园区参与归集扩面工作实施考核奖励的暂行办法》

通知

各管理部、有关科室：

现将《关于对业务受托银行和市以上工业园区参与归集扩面工作实施考核奖励的暂行办法》印发给你们，请认真执行。

二○一一年九月二十七日

关于对业务受托银行和市以上工业园区 参与归集扩面工作实施考核奖励的暂行办法

为进一步加大住房公积金归集扩面工作力度，调动各住房公积金业务受托银行和市以上工业园区参与归集扩面工作的积极性，制定本考核奖励暂行办法。

一、考核对象

住房公积金业务受托银行，市以上工业园区（以下简称工业园区）

二、扩面重点

从业人员50人以上未建制非公企业职工（含机关事业单位未建制劳务派遣、合同制员工）

三、考核办法

（一）受托银行

1.存款奖励。业务受托银行每扩面1人，市住房公积金管理中心（以下简称中心）在该行安排存款资金2万元；银行在单个企业（单位）一次性扩面100人以上，中心按住房公积金月缴存额提高存款资金安排标准1万至5万元（具体办法另定）。

2.经费奖励。业务受托银行每扩面1人，中心奖励银行扩面个人工作经费20元。3.评先奖励。年度完成扩面任务500人以上的业务受托银行工作人员，中心将对其个人进行评先奖励。

（二）工业园区

工业园区在完成县市区人民政府归集扩面年度分解任务的基础上，中心按每超额扩面1人奖励个人工作经费20元。园区外非公企业扩面超额奖励比照此办法执行。

（三）考核事项

1.考核时间。中心每半年对业务受托银行、每年对工业园区归集扩面任务完成情况进行考核并兑现奖励。

2.考核要求。业务受托银行应对扩面企业职工建制情况进行追踪服务，确保缴存的延续性，如企业职工有非正常原因停止缴存，中心将酌情扣减奖励存款资金（具体办法另定）。

3.存款安排。中心对业务受托银行完成扩面任务安排的存款资金，存期原则上为一年；如存期定为三年，每存1万元相当于安排存款资金1.5万元；如存期定为五年，每存1万元相当于安排存款资金2.5万元。

同时，中心将统筹考虑扩面工作情况，实行动态管理，将增量资金重点用于支持任务完成较好的业务受托银行。

四、组织实施

（一）任务登记备案制度

业务受托银行及工业园区应确定扩面对象并分别向中心提交《银行联系企业（单位）住房公积金制度扩面工作备案单》和《工业园区联系企业住房公积金制度扩面工作备案单》，中心将进行审核登记备案。

（二）任务完成认定制度

业务受托银行及工业园区联系企业登记备案后，中心将根据实际新开户人数和到位缴存资金额最终确认扩面任务完成情况。对中心或当地政府先行落实，业务受托银行或工业园区事后介入的企业，扩面工作将不予认定。

（三）任务进展督查制度

中心将建立业务受托银行及工业园区参与归集扩面工作台账，加强工作督查，适时通报情况。

五、其他事项

1.管理部、归集提取管理科、财务科共同做好住房公积金归集扩面基础信息工作。

11.公积金个人贷款业务新模式 篇十一

小额贷款公司的运营模式及业务流程分析

开小额贷款公司低门槛、监管空白和客户群体广泛、市场需求大，也正因为此，当下整个小额贷款行业可以说是风起云涌，从小到皮包公司、大到金控集团，再到打着实体产业旗号变相吸储的，总体归纳起来有如下六大运作模式：

1）以皮包公司为形式的资金掮客模式

这属于最低级也是最散漫的一种形式，大多是原来就职于正规小额贷款公司有小额贷款公司经验，对小额贷款公司业务流程十分了解或有一定投资人资源的个人，他们大多通过一些人脉资源寻找资金需求方，然后对接手中一些投资人放贷资源，或者直接再转给一些投资贷款公司，通过赚取介绍费或抽成方式获利，唯一的优势就是投入小、成本低，相对于运营公司而言更自由，劣势在于比较散漫、无法持久，属于投机行为的一种运作方式。

2）以吸储转贷为形式的赚取息差模式

这类以江浙闽地区地下钱庄、河南伊川团伙为代表，一般都会成立一家投资类公司，或许以高额回报、或通过赠送礼品吸引民众参与投资放贷，然后将汇集的资金自用或再加码放给想借钱的人赚取息差，这类公司一般会通过一些真假不等的融资项目做掩盖，使得表面上看似合法不碰资金，实际上属于变相吸储。优势是手里会有可掌控的资金，劣势在于公司吸收来钱需承担给客户不断付息的成本，将压力转嫁到了自身，一旦资金出口端匹配不出去或放出去的钱出现问题，很容易导致资金链断裂，很容易陷入拆东墙补西墙最终导致崩盘，全国也爆发了很多这类集资诈骗事件，这种模式可以说属于明确的法律违规问题。

3）以线下P2P为形式的债权转让模式

他们操作形式都是以公司负责人个人名义先放贷给借钱方，获得一定数量债权后再根据期限、额度等分散打包成类似理财产品，再销售给不同的投资人然后回笼资金，再放新客户如此往复循环，该类模式优势在于具有一定的杠杆性，利用自有资金很容易撬动更多业务，劣势是首先需一定的自有资金来获得首批债权得以循环，其次分散打包的匹配上比较繁琐需做精细，再就是这类模式因信息不透明也广受质疑。

4）以信息对接为形式的单纯中介模式

怎么开投资贷款公司？业务流程及经验技巧实用教程！

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这类模式主要起于山东，也和山东人务实、正义、诚信的本性有关，他们操作比较守规，属于真正的点对点对接，主要是将借款双方需求信息匹配，且让双方直接面谈资金、利息、流向都高度透明，同时还要求借款者要以动产、不动产抵（质）押进行担保托底，过程中他们不接触资金、不参与担保，但会协助对借款人还款能力、借款用途进行审核和贷后督催，如此独立第三方角色也就不存在设立资金池的压力，会客观评估业务风险和均衡借款双方利益，既让投资人权益得到了保障也降低了借款者融资成本，虽然居间收入利润率相对低，但这种持续性和规范性让他们知名度日渐提升、凝聚了大批投融资客户，并迅速得到全国同行的学习复制。

5）以介入担保为形式的居间担保模式

这类模式属于单纯中介模式的变种或升级，以河南郑州为主要发展地，也曾是小额贷款市场的典型代表模式之一。在原单纯中介模式“一对一”、“不摸钱”、“透明化”基础上附加上“担保代偿”，郑州模式看似既发挥了中介模式之长又规避了地下钱庄之短，很快在河南市场发展壮大，后来随着竞争加剧逐渐开始异化，虚假注册、非法吸储、赚取息差、圈钱自融等开始泛滥，到2010年郑州模式彻底崩盘，现在几乎谈担保公司色变。抛开违规经营不说，就从担保代偿而言虽然利于对投资人的保护，但由此以来的有偿担保必然增加借款人压力和还款风险，同时代偿也较大考验公司的风控能力和经营压力，严格意义上讲担保资质在额度上具有一定局限性，本身这种无限制担保方式在法律上也说不通，具有很大的政策风险。

6）以线上P2P为形式的网贷平台模式

属于小额贷款公司的互联网变种，多以电子商务、信息科技公司名义运营，其运作也分纯居间、自融自用、第三方担保、三方合作等形式，可以说是线下小额贷款公司运营的另一个翻版，同样也是形形色色、问题百出，优势是互联网打破了地域局限、匹配效率高、易集少成多，劣势在于需不断投资推广平台以便更多人获知，还需组建专门网络技术和推广团队，同时对借款方审核、风控也难以做到真实可靠，虽然很多网贷平台也开始注重线下风控，但区域的不定性和分散无形中又增加了新的成本，可以说是进入简单运营复杂。

怎么开投资贷款公司？业务流程及经验技巧实用教程！

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除以上六大模式之外，也有越来越多的人看到民间沉淀的巨量资金，或打着自身实业公司旗号、或打着资本运作旗号，成立小额贷款公司以项目投资、股权投资、非法集资等不同形式，许以高额回报吸引老百姓进行投资，慢慢陷入拆东墙补西墙境地最后资金链断裂崩盘，投资选择时也更理性和慎重。