浅谈大学生信用卡的使用现状和对策

浅谈大学生信用卡的使用现状和对策（共12篇）

1.浅谈大学生信用卡的使用现状和对策 篇一

当前农业银行信用社内部管理的现状和对

策

随着金融体制改革的不断深化和业务的不断发

展，农业银行．信用社现行的内部管理机制已与目前

形势的发展要求不相适应，内部经营管理反映出来的 问题不少。强化内部管理，提高经营管理水平刻不容

缓．本文就当前农业银行、信用社内部管理的现状和

对策作粗浅的分析．

一、间囊与原因

(一)没有形成一套科学的、完整的．相互镧约

的内部管理机制．具体表现为：

1、现彳予的规章制度束达到严密化、规范化、科

学化的要求，如考棱办法不完善，奖惩翻度不健全，奖金分配仍是吃。大锅饭 I贷款 三查 制度没有

硬件 规定，缺乏统一的运行程序．数据、信息、分析评估不规范、不齐全，存在较多的漏嗣．以致形

成不少呆滞、呆帐贷款，成为阻碍农行正常经营的一

大顽症。

2、各种制度没有建立强有力的监督机制．在制

度执行过程中．有章不循，违章不究的现象时有发

生。如会计出纳违章操作，成了各类经济案件发生的 诱因；贷款管理中不按章办事．贷救调查、审批 一

言童、一支笔 t从而出现以贷谋私现象 在 教育、清理、整顿 活动中查出丙村信用杜李某贪

拧、挪用65万多元的太案件．我们通过认真分析．

问题的棍子出于管理监督机制不完普等掘嗣上。李某

贪污挪用资金的手段是自制支款凭证，盗支客户存

款、存支不报帐、收日贷款本息不入帐．犯罪原因主

观上是珐铀蕊念谈薄．喜观上的原因是管理监督机翩

上的漏洞．其所在报帐站．实质是单人分社，且李某

自参加信用社工作近三十年一直在同一个岗位，虽热

进行过多捷检查，仅仅流于形式，作案十年一直未被

发现．事实证明．以上问题发生的原因．一是在制订

规章制度过程中，投有按照既要高标准，严要求，又

要切实可行、便于考棱的原则去制订}二是偏重于规

章制度的制订及对问题出现后的事后查处，忽视了执

行制度过程中的检查督促，没有建立强有力的监督机

制，不能发挥制度应有的作用。

(=)基层营业机构人员步、工作量大 且政

治、业务素质低，影响了规章制度的执行和经营管理

水平的提高。

首先，部甜基层单位领导政治、业务水平不高．

影响基层工作的开展和管理水平的提高；其次+基层

业务人员中新手多，缺乏必要的培训，远不能适应改

革开放形势F业务发展的需要．加上基层人手少，职

工处于超负荷的运行状态，如会计出纳“四职一交

叉 制度．往往由于人员步．素质低丽不能严格执

行。再如信贷管理方面块员严重．按要求．信贷员应

占全行干部职工总数的20，凡一百万元贷教以上

的企业要派驻一名信贷员．当前要求实行。审贷 分

商制虚，这些都因人力问题提榛见肘而难于实施。

二、对簟与建议

为了适应农村金融改革不断深化和业务不断发展

的形势要求．笔者根据该行实际．就如何建立和健垒

各项制度，强化农行、信用杜内部管理提出如下建

议．

(一)必须建立一套科学的、完整的、相互制约

的内部管理机制。首先，对现有的规章制度应加以修

订完善，井增订有关内部管理制度，在修订和增订过

程中．应从实际出发，坚持既要高标准．严要求，又

要切实可行，便于考核帕原则。针对 正之风的诱发

点，建立和完善信贷、现金、开户、结算荨方 的 阿公开一监督”办事悄度，以防止经济案件的发

和减少信贷资金的损失 第二、把执行各项规章制度

的责任落实到每个职工身上。要使每个干部职工既有

压力，又有动力。充分发挥主观能动性．达到有效管

理的日的。在信贷管理方面，应积极推行贷款 三

查 分离耐度，即调查、审查、批准 权”分离．

各尽其职t各负其责。基层营业所每发放～笔贷款，都要有信贷员的调查意见(并怍为资料留档)，然后

交由贷款审批小组进行审查，最后由所主任批准。信

贷员负事实责任．贷莪 批小组负 查责任，所主任

负贷款决策责任 这样，可不断提高贷款管 水平，有效地防j J 以贷谋私” 鼐发 ：，挺尚费教安全系

数。第三，强化内部检雀督 机制。箭 机关应成立

检查监督机柑，与业务都rJ的自我监督 我约束机

制紧密结合起来，发挥银行检查监督机制的总体功

能，切实纠正有章不循，违章不宠的状况。在会计出

纳管理工作中，方面要发挥自我监督作用，抓好基

层所社内勤主任坐班制度建设。内勤坐班主任应负责

日常内勤_r作的检查督促 保证各项规章制度的严格

执行；另一方面，支行机关要成立以稽核审计、纪

检、监察等部门组成的执行制度检查领导小组，定捌

巡回检查．严格执罚，井配备会计辅导员巡回检查辅

导，提高会计出纳人员的政治业务素质。第四，推行

机关与基层 三责任一联系”制度，即支行机关股室

与基层所社挂钩，实行贯彻执行金融方针政策和各项

规章制度责任制+搞好精神文明建设责任制，完成业

务指标责任制，奖金与所社的工作优差相挂钩 以促

进机关转变作风，经常探入基层检查工作，帮助解决

实际问题，推动各项工作全面发展．

(二)必须建立一立有较高政治、文化、业务素

质的农村金融队伍。人的索质是管理工作中摄税擞的 因素。如何建立一支有较高政治，文化、业务素质的 农村金融队伍，以适应当前第二个改革浪{；lI的形势?

1、改革人事管理制度。当前，农行系统存在着

干部能上不毙下，能进不能出的问题．在干部选拔上

受传坑观念的影响．求稳怕乱，不敢大胆起用人才，搞平衡的现象时有发生。为此，笔者认为，在德才兼

备的原则下，要注意把那些锐意改革进取、能够开拓

新局面的同志选拔到领导岗位上来．要大胆使用那些

有本事、肯干实事的同志。搞经济建设，必须掌握经

济规律t搞银行工怍．就必须懂得银行业务，特别是

在当前商品经挤日益发展，金融资产多元化、服务手

段现代化、各种管理科学化、服务功能多样化的情况

下，还要具备开拓新业务的能力 造就要求我ff_在识

人、选人过程中，必须在 持政精标准的前提下，对

那 具有真才实学的干部蚕之以币往．为他们提供一

个旌展才华的★地。『可时，还要日I^竞争机制。积擞

推行干部招聘、聘任和任期考核制度，实行干部职务

与待遇互相挂钩．在任职期问享受相应的职务待遇，任期届满或调整职务则按新职务享受其相应待遇的办

法。还要进行干部职工年终考核制度。强化监督制约

机制．在这方面，采取素质测评 个人述职，群众评

议 领导鉴定相结合的办法 考核各级人员的 毽、能、勤、绩”，把考核结果作为干部职工今后提拔晋

绒、奖励、欹岗和处罚帕依据．真 做到 能者上，晰肯下” ．健使人才脱颡而 在改革JfJ f：制度方

面r要改变农柑系统。近米繁殖 弊端，扩大挪] 招

工的米源，I 社会．平等竞争．择优采用。H有在 同等条件卜，才能考虑照顾本系统I 部 }工子女帕就

业问题。建议上级部门多分配一些文化素质较高的大

q|等生到基层银信部门工作，逐步改变银信部门人员

素质低的状况。2，抓好以岗位培训为重点的基层人

员的业务培训工作。重点抓三个层次：对束参加岗位

培训的基层领导进行岗位培训；对业务骨干按岗位规

范进行培训，使他们达到岗位规范要求；对新人行的 干部职工，要搞好应知应会的适应性培洲 使他们尽

快适应本职工作的基本要求。同时要有计划、有步骤

地实行适时的的岗位轮换．以培养基层人员成为 全

面型 的人才，做到一专多能，解决人手少 工作多

的矛盾。

3、进一步加强思想政治工作。改革开放越

深入，经济越发选，业务发展越快，越要做好职工思

想政治工作． 因为银行是经营货币的机构．天天跟金

钱打交道t思想工作搞不好．更容易出事。所以，思

想政治工作时刻不毙放轮．要把它摆在各项工作的首

位．加强思想政治工作，首先要1lIf强对政工人员的培

训．造就一批学识广博、政治过碰的优秀人才充实政

工队伍t以利 【：作的开展。其次，实行思撼政治工作

考核；目l度．用量化的指标考核这项工作，保证经常性

教育得以进行。同时．要采取有效措施，把思想工作

落到实处。譬如．制定政怕学习的． 体规划；开展领

导干部谈心走访活动；开展职工劳动竞赛活动；抓典

型教育；树身边榜样}组织各种有益于身心健康的文

提活动t把思想政治工作寓于各种活动之中}为基层

办实事t想方设法改善基层干部职工的学习、工作和

生活条件，充分调动一线人员的积极性等等．发挥思

想政治工作为农村金融体制改革和业务发展保驾护航 的作用。

2.浅谈大学生信用卡的使用现状和对策 篇二

一、大学生信用卡使用的现状分析

1. 温州医学院大学生信用卡使用调查的结果分析。

本次数据获取以温州医学院在校大学生为对象, 对大学生信用卡使用现状、大学生诚信缺失的原因, 以及对大学生诚信教育方式、宣传方式等, 采用书面调查问卷的形式, 对温州医学院的大学生设计了问卷。在调查过程中共发放问卷350份, 回收有效问卷281份, 有效回收率为80.3%。调查对象的专业覆盖医学类、管理类、语言类等温州医学院所有专业, 年级包括大一到大五五个年级。问卷可视为有效。

(1) 信用卡持有比例高, 但缺少信贷知识。

86.1%的大学生拥有信用卡, 但在对其是否了解信用卡透支功能的调查中, 40.1%表示只听说过这个功能, 对内容不了解, 46%表示大概了解。可见, 大学生持有信用卡的比例较高, 但对于信用卡的使用基本上不了解。换言之, 信用卡的发行速度与信用卡知识的普及存在着较大的差距, 这可能会造成大学生信用卡透支功能的忽略或错误使用。

(2) 透支使用面积较小, 且倾向于自主还款。

32.4%的大学生使用过信用卡的透支功能, 而且越来越倾向于通过自己兼职工作来还款, 这说明, 大学生在经济上越来越注重独立, 开始摆脱传统上的依靠父母或者朋友的方式, 而这与传统观念上的大学生有很大的不同。

(3) 大学生更看重信用卡功能。

75%的大学生表示不在意信用卡的外观, 他们更在意的是提供的透支优惠。45.4%的大学生看重选择还款利率, 22%看重透支期限, 16.6%看重年费优惠, 15.9%看重透支金额。这表明大学生对信用卡的选择, 趋于理性, 更看重信用卡本身所具有的服务性质, 那么各商业银行在推出信用卡时, 必须考量信用卡的实际功能上的优势, 才能推进信用卡行业的发展。

2. 大学生信用卡使用中存在的问题。

(1) 大学生角度。

在信用卡的使用过程中, 大学生首先是信贷诚信意识淡薄, 当被问及是否会出现恶意不还款的行为时, 有5.3%的大学生明确表示会这样做, 有8.9%表示不确定。这说明, 信贷诚信观念在大学生群体中没有扎根, 恶意不还款这种违法行为也没有引起重视。由于信贷诚信意识的淡薄, 大学生对信贷诚信行为的认识存在偏差, 当被问及信用卡透支后不还款行为是否是一种有违诚信的行为时, 94.3%认为是, 5.7%认为不是。信用卡透支后不还款, 被认为是一种恶意透支的行为, 这种行为严重影响了银行的正常运作, 并会被记录于恶意透支者的诚信档案, 大学生对信贷诚信行为的认识偏差, 将导致他们在使用信用的过程中出现违诚信行为的几率加大。此外, 大学生自控力不够也是导致学生信用卡坏账率高的一大原因。信用卡的透支功能, 在使大学生手头相对更加宽松的同时, 增加了那些自控力不够的大学生成为“卡奴”的几率。

(2) 家长角度。

大学生没有固定稳定的经济收入, 主要经济来源是来自于父母, 他们一旦超前消费, 债台高筑, 终究是父母出面。透支功能等信用卡的功能, 客观上造成那些自控力不强的大学生超前消费。对于这些, 很多家长一是因其对新兴事物接受能力弱, 二是对孩子现状管理的疏忽, 造成孩子办卡他们无法阻止, 但负债后他们也不忍心袖手旁观, 影响孩子的诚信记录。这一现象正折射出家庭的信贷诚信教育的缺失。

(3) 学校角度。

学校教育是大学生接受知识、观念、思想等教育的主要场所, 学校肩负着大学生诚信教育的重担。但是目前, 学校诚信教育一是存在着内容陈旧、针对性弱, 教育方法过于简单化、过于枯燥等缺陷, 二是对信贷诚信这样崭新的领域和方向未做好充分的准备, 导致很多学校在开展信用卡诚信教育方面往往做得不够。

(4) 银行角度

国内各大银行纷纷进驻校园, 抢占大学生市场, 在激烈的竞争中, 他们以各种形式吸引大学生, 最终导致过度发放信用卡。并且, 在发放过程中银行还降低办理条件, 疏忽了一些不合理办卡的因素, 比如告知大学生信贷的相关金融知识等。在一定程度上造成了大学生办理信用卡具有盲目性。

二、大学生信用卡使用的相关对策

1. 多方参与, 建立和完善大学生信贷诚信环境。

首先要培养全体公民的信贷诚信意识。加强大学生信贷诚信意识, 必须有一个大的诚信环境作支撑。因此, 全社会要提高对诚信重要性的认识, 强化诚信意识, 形成“以诚实守信为荣”的良好氛围, 进而提高公民信贷诚信意识。其次要大力普及大学生的信贷知识。大学生对信贷知识知之甚少, 导致大学生因不了解信贷知识而造成的过度消费、恶意欠款。因此, 银行、学校、家庭、个人需要共同努力, 普及大学生的信贷知识, 减少过度消费等不良现象。再次要完善当前的信贷体系。目前信贷体系存在着一些漏洞, 如大学生在办理信用卡之前银行承诺免年费, 不过银行事先并没有说是终身免费。如果到期没有缴纳年费, 银行将会在持卡人账户内自动扣款, 如果卡内没有余额, 银行就会将所扣款项算作持卡人的透支提现, 从而以复利的形式计算贷款利息。如果一直不交, 就被视作恶意欠款, 严重的还会构成诈骗罪, 以致留下不必要的信用不良记录。最后要健全信贷诚信保障制度。信贷诚信的实现应该是自律与他律相结合的过程。信贷诚信的环境不仅需要道德的约束, 而且需要依靠法制的约束。因此要在法制建设上加强信贷诚信方面的立法和执法, 强化法律对有违信贷诚信行为的威慑力。

2. 通过多种方式, 塑造大学生信贷诚信形象。

对于大学生来说, 丰富多彩的教育方式颇具吸引力, 那么如何拓展呢?首先要转变信贷诚信教育活动方式, 诚信教育往往采用的是正面的引导和灌输等直接教育, 直接教育有其针对性、直观性等特点, 但大学生处于青春叛逆期, 他们更渴望有创新性的活动。因此除直接教育外还应通过演讲赛、知识竞答、辩论赛等其他方式, 来加深大学生对信贷诚信的认识与理解。其次要发挥学生的教育主体作用。教育能否真正奏效, 归根结底依赖于教育对象的自我教育作用。对于别人的教育有时并不能达到认同, 只有通过积极参与、认同接受才能有效。因此, 在信贷诚信的教育中, 通过启发和引导大学生的意识, 让学生主动参与信贷诚信教育活动, 充分了解信贷诚信, 认同接受信贷诚信教育。最后要延伸信贷诚信教育空间。大学生信贷诚信的培养是多种教育共同影响的结果, 单靠银行、学校是远远不够的, 应该延伸教育空间, 将学校信贷诚信教育与家庭信贷诚信教育、社会信贷诚信教育相结合。现实教育的力量往往大于课堂教育, 家庭及其社会中的真实事例影响着大学生的行为和思想。因此, 有必要将社会信贷教育与学校教育紧密结合, 在全社会形成一个诚实守信的良好环境。

3. 标本兼治, 建立健全大学生信贷诚信管理制度。

要健全大学生信贷诚信管理制度, 首先应该建立大学生个人信贷诚信档案。随着市场经济日趋规范化、法制化, 诚信已日益成为一种适应市场经济发展的社会资源, 大学生诚信档案是一种社会资源。诚信档案是对个人行为的记录、评判和制约, 没有记录, 就谈不上评判诚信意识和制约违约行为, 信贷诚信档案是大学生诚信档案中的一种, 建立大学生个人信贷诚信档案是对大学生进行信贷诚信管理的有效途径。其次是建立大学生信贷诚信数据库和计算机网络查询系统。建立大学生信贷诚信数据库是将大学生的信贷状况与诚信有关的信息录入数据库, 也就是将大学生信贷诚信档案电子化, 这实现了信贷诚信资料的查询、交流与共享的系统化。它的意义在于:通过计算机技术、网络通讯技术及数据库技术, 向银行、学校、用人单位提供计算机网络服务, 来查询大学生的信贷诚信信息, 从而选择德才兼备的大学生。另外, 建立数据库是一个可以一次投入, 多次产出, 减少管理人员的妙招。

参考文献

[1]陆星蕾.浅谈大学生信用卡使用的现状与对策当代经济, 2009, 5.

[2]王晓娜.对大学生信用卡使用情况的调查.河北金融, 2008, 12.

3.浅谈大学生信用卡的使用现状和对策 篇三

【关键词】心理；教育；健康

【中图分类号】G526.5 【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089 (2012)02-0064-02

心理学研究表明:一个学生的心理状况是否正常、健康与家庭、社会和学校教育有着密切的关系。学生对父母、同学、老师以及对学习问题等方面的认识和处理方式,往往会影响一个学生的学习态度和对前途的看法。这是关系到学生能否健康成长的重要问题。因此探索和研究目前日益严重的中学生心理健康教育是刻不容缓的。

1 目前中学生心理健康状况

一份报告曾这样预言:“从现在到21世纪中期,没有任何一种灾难能像心理危机那样带给人们持续而深刻的痛苦”。据有关心理咨询机构统计,青少年随着年龄的增长,心理不健康或出现心理障碍的比例呈上升趋势。我认为,中学生心理问题主要表现在如下几个方面:

1.1 心理承受能力弱。风险和挫折是人生中难免的事,敢冒风险和战胜挫折,这才是人生应有的品格。可是由于青少年学生特有的天真幼稚,使他们对复杂艰难的现实生活缺乏心理准备,一旦遇上风险和挫折,心理提防容易崩溃,情绪容易低落,产生失望感,甚至危机感。

1.2 自私狭隘,虚荣心强。一些学生,缺乏包容开放意识,学习和生活上只能听恭维,不能听批评,只能比别人强,不能让别人超越自己,对强于自己的人,当面冷嘲热讽,背后挖苦打击,对有小错或有负于自己的人,常斤斤计较,甚至怀有报复心理。

1.3 缺乏意识和毅力,爱因斯坦说:优秀的性格和钢铁般的意志,比智慧和博学更为重要,现在中学生独生子女多,有的从小过着众星捧月式的“小皇帝”“小公主”生活,有的读书缺乏毅力,在遇到困难与失败,表現为意志软弱,缺少战胜困难和挫折的勇气和决心。

1.4 情绪易波动,自控能力差。心理学家一致认为,在决定成功的诸多因素中,智商只起20%的作用,80%的作用来自于其它因素,其中包括“情商”等非智力因素。情商,它包括了人在任何情况下都具有健康稳定的情绪及抑制冲动、延迟满足的克制力,也包括如何理解他人,接纳他人和被他人理解、接纳而建立良好的人际关系。

2 对策分析

严峻的现实提醒着我们：不能只关心学生文化知识的掌握而忽视他们健康心理素质的培养。心理健康教育是德育工作的一部分，是帮助学生正确处理好学习、生活、择业和人际关系，培养健全人格的手段和有效途径。那么，在对学生进行心理健康教育过程中，如何实现学生的心理健康，教师可从以下几方面努力：

2.1 培养中学生有效调节自己的情绪。 青少年学生正处于精力旺盛，充满活力的时期，他们情绪变化强烈，易冲动,不善于用理智来控制自己的情绪，容易感情用事。如果是在正确思想引导下，激情状态能使他们做出对自己和他人成长有益的事；但如果受到不良思想的影响，也可能干出危害他人及社会的事情。因此教会学生调控自己的情绪是增进心理健康的重要途径。

2.2 加强青春期性心理教育。 正处于青春期的中学生，身体和生理上发生巨大变化，尤其是性器官迅速发育并趋于成熟。他们这时会对异性产生强烈的好奇心和接近了解异性的要求和愿望，并且在性本能的驱使下，他们逐渐产生性意识，有了性的冲动，心理学上称这一时期为“暴风骤雨的时期”。中学生对这种迅速成熟带来的巨大生理和心理冲击缺乏一定的心理准备，他们对异性表现出眷恋和向往，但又不知道这是成长中的正常现象，于是可能会产生悔恨、恐惧、自卑等矛盾心理，造成精神紧张，影响身心健康。所以在这一时期加强对中学生的青春期性心理教育具有特别重要的意义。进行性心理教育，即关于性生理和性心理知识学习，帮助学生建立正确的性观念，指导学生认识和掌握与异性交往的知识及技巧，如如何与异性同学交往、早恋心理调适等就至关重要。

2.3 要注重实践，突出以活动为主的特点。通过学习，我们知道实现心理健康教育更多地依赖于个体在真实情境中的实践操作与体验。因此，心理健康教育不能成为一门说教课，不能只停留在口头上，而应深入生活，在实践中加以训练、巩固。为此，我们倡导注重实践，让学生在“做”中真正受到心理健康教育。通过那些生动、活泼、有趣的活动，使学生体会到心理健康教育来源于生活、实践于生活的基本道理，从而将心理健康教育再一次真正落在实处。

2.4 学校应与家长、社会一道，共同推进中学生心理健康教育。家长是孩子的第一任老师，当孩子进入中学后，家长作为学生成长与发展中的重要他人，同样起着重要作用。家长关于心理健康教育的认识和观念将直接影响学生心理健康的发展和学校心理健康教育的开展。

除此之外，各种社会现象、社会舆论、影视文化与传媒等其它社会因素也直接影响着学生心理健康的发展和学校心理健康教育的开展。可见，心理健康教育不仅仅是学校教育的任务，也是全社会的任务和职责，心理健康教育只有得到全社会的支持和认可，才能得到真正开展。

4.大学生使用信用卡状况的调查报告 篇四

——基于09级大学生使用信用卡情况的抽样调查

一、大学生使用信用卡的基本情况

我国信用卡市场已经初见雏形，但与境外成熟信用卡市场相比，我国信用卡市场的市场规模还很小。不过中国信用卡的增长速度却非常惊人，以标准贷记卡为例，到2010年中国信用卡已经突破一亿张。随着各大商业银行发卡量的不断提高，也带来了一系列问题：死卡比重大、各大银行无序竞争、学生透资难以还清贷款等等。为了更好了解大学生使用信用卡情况，正确引导大学生信用卡消费，我对内蒙古财经大学09级大学生信用卡的现状、存在问题等内容进行了调查，重点对大学生信用卡消费状况进行了分析，并提出了相应的对策。

本次调研活动采用了问卷调查法，并采用了随机调查的方式, 共发放200份调查表，调查对象主要是目前在内蒙古财经大学09级就读的大学生。

二、大学生使用信用卡情况的调查分析

（一）大学生消费过度

图1 大学生使用信用卡消费金额情况

从调查结果看，大多数学生每月消费额度大约为300-600，其中占了57%。但我们应该知道，在校大学生没有固定收入，大学生信用卡很容易陷入债务问题,而往往发生后,没有很好的解决方法。大学生消费过度，普遍认为刷卡消费没有付现金的那种心疼感，消费起来大手大脚。这致使家长受累，由于大学生没有固定的经济收入，消费一般要靠父母。使用信用卡的不理性消费，不但不能培养其理财意识，反而助长了他们的过度消费行为，给家长造成经济负担。

（二）办理大学生信用卡途径单一

图2 办理大学生信用卡途径

图3 大学生对信用卡概念熟知程度

根据调查，被调查者占总数56%以上的大学生是通过银行在校园的促销活动办理信用卡了解信用卡的,这说明大学生对信用卡知识非常淡薄。有80%以上的学生对信用卡相关概念模糊，如准贷记卡、保密卡以及免息期等。

（三）信用卡市场业务开展拓展困难

图4 不使用信用卡原因

据调查显示，当前阻碍办卡的原因有12%是申请的途径不方便或手续麻烦，11%得不到父母的同意，23%的学生认为附近可用信用卡消费的场所不多,使用不方便，54%担心刷卡引起的过度消费,引起经济困难。有很大一部分大学生是不知道国家已经建立个人信用档案,在使用中往往因为未按时还款而被记录黑名单,对将来的个人金融活动造成比较大的影响,也使大学生对使用信用卡产生反感。大学生对国有银行以外的其他商业银行的信任度不高，使其他商业银行市场拓展任务艰巨。整个信用卡业务各大银行的之间的竞争是十分激烈的。而我们在调查中发现，人们对农业银行的熟知度是最高的达45%，依次排名分别为工商、建设、中国、招商，其中中信的知名度相对而言极低，而拥有者更是少之又少，仅占2.5%。

三、对大学生使用信用卡的建议

目前，信用卡的业务仅仅局限在透支、刷卡、分期付款等方面，而当前大学生的合理花费又主要集中在学费、上补习班费及考证费用上。因此，银行应拓宽信用卡的业务渠道，使更多需要吸取知识而又一时缺乏资金的大学生能够利用信用卡进行学习，更大程度上发挥大学生信用卡的积极作用。

大学生信用卡是把双刃剑，如果处理得好，对银行既保证了一定的收入和拥有了一个潜在的优质客户而对学生可以提高自己的生活质量，达到科学理财的目的；但是如果使用得不恰当，银行不仅会有一笔呆帐，而且光死卡费用就令人担忧，而大学生的过度透支、逾期不还会对他的一生产生负面影响。根据对大学生使用信用卡情况的分析，提出如下建议：

1．学校应相应地对大学生进行关于“消费道德”、“理性消费”及“诚信”教育，引导大学生正确使用信用卡进行消费。为了避免大学生滥用信用卡造成攀比之风与拖欠款项，高校应从加强大学生的道德理念着手，开设相关课程，将“消费道德”、“理

性消费”及“诚信”教育引入课堂，教育即将真正步入社会的大学生们如何正确、理性、合法地消费。

2．由于大学生对于因刷卡产生的债务，自己基本上无力偿还，建议将他们所办的信用卡，与其父母的银行卡捆绑，使其可以在刷完卡后，不必头疼还款问题。但为了防止，因此而产生的责任风险，可以根据父母或本人意愿规定其每月的刷卡总额，不论是否透支，中止刷卡功能。

3．许多学生并无能力或根本没有使用信用卡，使所办的卡成为睡眠卡，因此常为交年费而烦恼，导致有一部分学生会将信用卡注销。对此，我们建议是否根据大学生的学年，免去他们在校期间的年费，以留住潜在客户。有一部分学生因为家庭状况，对于所办的信用卡只有沉睡或注销的结果，造成很大的人力物力资源浪费，吃力不讨好，建议根据状况对一部分学生发放信用卡。并且政府、银行与学校要共同监管大学生信用卡的发放过程，努力建立有关信用卡和银行卡使用的法律环境、支付基础环境、信用风险评估和征信管理体系。

四、结论

1．高校大学生信用卡市场将是一个十分具有前景的潜力市场。通过调查我们可以得出，大约只有三分之一的高校大学生持有信用卡，并且大部分都只拥有一张信用卡，所以信用卡的发展空间是相当大的。信用卡在大学生中产生与流通是不可避免的。

尽管在校大学生没有稳定的收入来源、职业和资产，不符合银行发放信用卡的申请标准，但是大学生知识结构高，毕业之后可以迅速补充到社会的各个领域，成为社会的中坚力量，从这个意义上讲，大学生就是发展信用卡市场上的一个潜在的优质客户群，与其高风险高收益的内涵相吻合。从长远意义上看，高校大学生是未来的中高收入者，他们对新鲜事物的接受能力比较强，应用新产品的意愿也比较强，他们将成为未来银行卡持卡人的主力军。因此，从诚信角度与长远角度上考虑，高校大学生信用卡市场的开发前景相当巨大。

2．从一定意义上讲，信用卡在高校中的流通与使用，确实给高校大学生的消费结构与观念带来了一定的影响，刺激了大学生使用信用卡进行消费，扩大了总需求，刺激了经济的增长。实际上，发行真正的信用卡，其实就是对中国传统观念的挑战。而如何从正面健康地引导，树立起新一代人正确的理财与消费观念，是包括教育机构、发卡银行在内的所有社会成员应当思考的问题。

附：

大学生使用信用卡状况的调查问卷

1.您持有几张信用卡？ A0 B1 C2 D两张以上

2.不使用信用卡的原因是什么？ A手续麻烦 B得不到父母的同意 C使用不方便 D担心刷卡过度消费 3.常用信用卡的场合？

A网购 B娱乐 C餐饮 D理财

4.信用卡哪些功能吸引你？

A可以透支 B使用方便 C携带方便 D其他

5.你对信用卡相关知识是否了解？ A不了解 B知道一点 C 比较了解 D非常了解

6.您父母是否同意你使用信用卡？ A是 B否

7.您对以下哪些概念比较熟悉？ A借记卡 B准贷记卡 C免息期 D密保卡

8.您办理信用卡途经？ A银行办理

B校园促销办理 C父母代办理 D其他

9.您每月消费额度？ A100-300元 B300-600元 C600-1000元

5.英语作文：学生使用信用卡 篇五

Nowadays, credit cards have been increasingly popular on campus in that banks are growingly paying their attention to students and laying out various policies to cater for students’ need. People hold different views towards students’ owning credit cards. As far as I am concerned, it is necessary for students to keep credit cards.

如今，信用卡在校园中已经越来越流行了，因为银行越来越关注学生并制定各种政策来满足学生的需求。对于学生拥有信用卡人们有不同的看法。我觉得是有必要的`。

There are reasons accounting for my view. For one thing, it is convenient for students to deal with various financial matters. Students can use their credit cards to pay their tuition fees and other fares and that is safer than pocket a large sum of money go everywhere. For another, using credit cards is a good way to teach students to improve their ability in managing their money and form good habit in spending money. For instance, students who receive their pocket money at the beginning of the month have to make a plan to spend their money before they consume with the credit cards, so that they will not suffer from lacking of money at the end of the month. In addition, the overdrawing function of the credit cards provides a chance for those students who cannot afford their tuition fees to continue to receive their education.

我认为以下原因能支持我的观点。一方面，它便于学生处理各种财务问题。学生可以使用他们的信用卡来支付他们的学费和其他费用，这比装着一口袋的钱到处走要安全得多。另一方面，使用信用卡可以提高学生管理金钱的能力，并养成良好的花钱习惯。例如，在月初时学生得到的零花钱必须要在使用信用卡的之前制定计划，这样他们就不会在月底资金短缺。此外，信用卡的透支功能为那些无法交付学费的学生提供继续接受教育的机会。

Although some students overdraw their money from their credit cards to buy luxurious and unnecessary things that will increase their family financial burden, I consider that the advantages far outweigh its disadvantages.

虽然一些学生透支信用卡来购买会增加家庭经济负担的奢侈品和不必要的东西，但是我认为它的优点远远大于它的缺点。

Thus, I consider that it is necessary for students to use credit cards. Besides, they also should be taught to use it properly and form a correct notion of consume.

6.浅谈大学生信用卡的使用现状和对策 篇六

谯家镇中心完小：李洪

摘要：近年来，随着新课程标准的实施，素质教育思想广泛的被学校、家庭和社会所认同，但是由于地区差异和受应试教育思想的影响，做为素质教育主阵营的体育教育，尤其是教育相对落后的农村小学，并没有得到足够的重视，这严重制约了农村学校的发展，影响学生的身心。那么当前农村小学的教学现状如何？我们又该采取怎样的对策呢

一、当前农村小学优育教学的现状1．学校体育观念落后体育课程改革已进入全面深化、巩固提高的攻坚阶段。在农村虽然在实施课改中也作出了相应的规定和对策，但在执行的过程中力度就显得不够，往往在工作的实际中体育相比就显得不那么重要了，还是成了“说起来重要，做起来次要。学校体育在学校教育中的位置还是不能摆正。尤其是学生健康方面的发展。小学阶段应以培养学生学习兴趣为主，但教育部门、学校领导和许多教师及家长对体育课教学工作认识不足，重在于语文、数学，轻于体、音、美的传统思想存在，极大的阻碍了体育的发展。

关键词：农村小学 体育教学

学校安排了体育课近乎于应付，不得不上，即使上了工作量也不能与主要学科同等对待。更有些老师认为体育课只是蹦蹦跳跳玩玩而已，只要是学生不出现安全事故，在操场里随便玩，玩得高兴也是属于创新教学。学校忽视了体育学科的特殊性，忽视了体育教学的社会价值，没有把体育从提高全民素质的高度和深度去认识。

2．体育教学设施落后

当前，我区有的城镇学校拥有塑胶跑道、室内篮球馆等良好的体育设施，而农村的体育教学条件与城镇学校相比，差距很大。沙土地和煤渣跑道，遇到刮风下雨，体育教学很难实施。在现有的农村体育教学中，由于人为因素和经费不足，也导致体育器材的严重不足。再加上场地不好，器材消耗也较快，而常规体育器材利用率也存在着自身的局限性，使体育教学内容很难落实。3．师资力量落后

师资为教育之根本，其水平的高低直接影响到该学科的教学水平。

受到地方人事制度的制约，近年来专职体育老师的配备远达不到国家规定的要求，特别是农村镇、村级小学，问题显得更加突出。一般学校首选保证的是语文、数学、英语等学科的课程老师，每年新分配的年轻老师只要有这方面能力的，学校就要想方设法把他们招聘进来，而体育教师就没有这种优先条件。当体育老师不能满足教学时，也只能安排一些兼职教师来上体育课，或把其它岗位上没人聘用的教师来充实到体育教师队伍里来。4.体育教师的地位与待遇低下

按照《学校体育工作条例》的规定，每年都有一定的服装经费。据《现状》显示，所按规定执行的仅占42.3%，许多体育教师从1993 年来一直未享受此待遇。有的学校早操、课间操不算工作量，这势必极大的挫伤体育教师的工作积极性。中小学基本上无体育特级教师，兼职体育教师现象严重。某些乡镇小学基本全为兼职体育教师，教师很少备课，多为“放羊式”教学。这些现象说明，农村中小学体育教师待遇低下，学校领导轻视体育课，对体育教学管理不严。

二、农村学校体育教学的对策

1.改变观念、重视体育教育主管部门及学校领导应重视体育教学，明确体育教学在实施素质教育中的重要意义，制定明确的教学目标体系，健全和完善教学管理机制。还对体育教育功能应该有足够的认识，掌握本校体育教学的发展方向，针对本校体育方面存在的问题，应拿出切实有效的解决措施。学校也应根据本校情况筹措经费，订购适合学校教育教学实际的教材。来完善基本的体育设施设备和教学器材。还可以利用课余时间，有目的地组织学生开展丰富多彩的体育活动，保证课时，不得随意侵占，应和其他学科平等地进行教学、考核，使得体育教育从学生到家长、从教师到领导，以至全社会都重视起来，为使学生进入自发、自由的体育锻炼境地而努力。

2.解决师资力量，提高教学水平地位和素质。

首先学校对体育专业毕业的新分配老师要积极争取，让他们在大、专院校学习的体育专业有一席用武之地。其次把一些有体育特长的老师充实到体育教师队伍里来，通过定期、专业培训，自修、函授等形式提高他们的教学业务能力，在实施课程改革中走出一条新路。加大对学校体育的投入，关心农村体育教师的生活正确对待农村体育教师的待遇，在教学中，平等要求，平等对待。在职称评定，奖金分配，工作量计算等方面一视同仁，尊重农村体育教师的劳动，调动体育教师积极性。同时加强专职、兼职体育教师的培训、函授、进修与观摩学习，还要认真扎实开展好体育教研组的活动。备课、听课、研讨、交流环环相扣；鼓励体育教师培训、进修和观摩学习等，提高他们的思想觉悟和境界，提高文化素质，切实掌握体育专业理论及相近学科的基础知识。体育教师要加强自身修养，弘扬敬业思想和奉献精神，以知求善，博学多才，为人师表，提高开拓创新和管理能力。强化竞争意识，要重视学习和研究，创造生动活泼的教学环境。3.适当调整体育教师的课时标准。

在农村学校里，有些体育老师的课时数20 节以上，其中不包括教师平时组织学校各类比赛、课间操以及运动队的训练等工作。我个人认为，只有根据实际情况适当降低体育老师的课时标准要求，让体育老师从“起早摸黑”中解放出来，给他们一点时间上的空间，精心去设计每一堂课，考虑安排每一个细节，提前准备好上课的一些准备工作和反馈信息，调整教学思路，这样更有利于实施《课程标准》。

7.浅谈大学生信用卡的使用现状和对策 篇七

关键词：信用卡非本人使用；信用卡法律关系；责任承担；对策分析

《中国银行卡业务管理办法》规定，信用卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和外借。但是，在社会实践中我们会发现有一些公司以员工的名义办理信用卡并使用，而员工并不知道该信用卡的日常使用情况，以致离职后往往导致出现个人信用危机的问题。在此种情况下，银行只会向信用卡身份信息归属人（此处解释为本人，下同）提出还款请求，甚至会导致双方对簿公堂，而实际使用人却逍遥法外。当前，我国大多数商业银行的信用卡章程中规定，挂失前的损失由本人承担。它涉及到信用卡的非本人使用导致的信用风险，对于此种规定是否合适。同时，发卡人与持卡人法律关系为：两者之间是由格式合同所确立的合同关系。商业银行是否涉嫌利用这种格式条款单方面的加重本人的风险责任，非本人使用信用卡风险有谁承担合适？本文将从非本人使用信用卡法律责任承担以及对策分析两个方面进行探讨。

一、银行与特约商户的权利与义务

（一）银行的权利与义务

1、在特约商户提供有本人签字的签账单时，银行应无条件的支付相应的款项。2、发卡行应负责信用卡支付设备及系统的安装、维护与更新，并对相关人员要进行业务和操作的培训。除此以外，笔者认为银行负有提供安全、可靠的交易方式的义务。在当前指纹技术迅速发展的环境下，面对密码容易泄露、签名存在审查不严或没有能力审查的情况下应该大力推广更为先进的指纹交易体系。

（二）特约商户的权利与义务

1、特约商户应对签购单签名是否与本人姓名和预留身份信息相符。2、当持卡人超额超限划款时，特约商户应该谨慎提供服务，做好相关身份信息的验证，对非本人使用的信用卡可以拒绝支付。3、向发卡行提供签购单复印件及相关消费票据。

二、特约商户审查签名的困境

发卡行与特约商户合作时通常会签署特约商户银行卡业务规范，规范中一般都要求特约商户在受理持卡人的刷卡要求时，审核确认消费者确为本人，如果不是本人的应该拒绝消费，同时信用卡背部有签名栏但是没有本人签名的也不得受理，违反上述规定应承担损失。在中国人民银行印发的《银行卡联网联合业务规范》中也对持卡人在特约商户的交易流程做出了规范。特约商户除了要核对信用卡的有效性和完整性，还要求特约商户核对持卡人的签名与信用卡背面签名是否一致。但是，碍于特约商户审核签名是否一致在操作上存在不切实际的技术上的难题。笔者认为特约商户对信用卡的消费，只要做到了合理、审慎的义务就应当免除其在信用卡非本人使用产生的信用、债务风险。

三、非本人使用信用卡的法律责任承担及对策

首先，商业银行具有广泛的业务职能，它对整个社会经济活动的影响十分显著，在整个金融体系乃至国民经济中居于特殊而重要的地位。银行业务的发展很大程度上是建立在银行和客户之间的理解、信任和支持的基础上。它的业务群体是十分广泛的，由发卡行承担损失责任后，发卡人可以将损失额在大量级交易额中进行分配，从而使每一个客户承担的数额非常微小。发卡人承担责任，然后以增加的服务成本的形式，在客户或商人之间进行分散。金融机构可以通过在其客户群体中分散已有的损失，从而达到降低风险的目的。不论是信用卡诈骗也好，还是盗用、窃取使用引起的犯罪也好，对于普通民众来说，都是一种通过较高技术性的手段来进行的。让绝大多数不具有防范这种技术性犯罪能力的持卡人来承担风险，要求甚为苛刻。

再次，可以在发卡行和保险公司之间，引入保险机制。客户不可能详细的了解信用卡使用中存在的风险，在受理保险公司的业务时也无形的增加了其使用信用卡的成本，即使客户同意，也不一定能够买到合适的险种。但是，银行却能很好地掌握风险的来源，银行可以购买保险以规避信用风险损失。为了更好的分散损失，由发卡行这样更能系统预判风险、并拥有大量资金地位的当事人承担风险，并通过保险机制为自身风险提供安全保障，再将成本在众多的持卡人中间进行分分配，使得每一个持卡人花费低的成本就能得到更好的保护，这样的机制无疑是更具有经济效益的。因此由发卡行承担责任更为合理。

最后，笔者认为银行负有提供安全、可靠的交易方式的义务，在当前指纹技术迅速发展的环境下，面对密码容易泄露、签名存在审查不严或没有能力审查的情况下应该大力推广更为先进的指纹交易体系。在发放信用卡时不仅要审核申请人的收入状况、信用度。对于符合用卡要求的当事人更要做好身份信息的强制录入与安全识别的工作，保证用卡人的身份信息安全。随着生物指纹识别技术的发展，它越来越多的应用于社会保障、卫生医疗、文化教育、民政优抚、人口计生、住房物业等政府公共管理和社会事业各领域。所以为了保证信用卡的持久、高效发展，在商务消费银联交易、小额电子钱包支付等服务行业进行推广应该受到银行业的重视。

参考文献：

[1]王树茂.金融纠纷风险防范与化解[J].人民法院出版社，2005年版，第648页.

[2]陈俐茹.论信用卡交易制度及其法律关系载[J].比较法研究，2004年第5期.

[3]姜波.信用卡遗失风险责任承担的理性思考[D].第35页.

[4]陈颖亭.论信用卡冒用纠纷中特约商户的审核义务[D]. 南京大学2012.

[5]王旸.银行卡法律关系及冒用银行卡责任承担透析[J].金融时报.2007年第11版.

8.浅谈大学生信用卡的使用现状和对策 篇八

从1995年广发银行发行首张符合国际标准的信用卡开始，中国信用卡市场进入了初步启动阶段，但是却一直发展缓慢。到了2002年9月，尽管银行卡发卡量已达4、69亿张，但真正的信用卡很少。而中国加入WTO后，金融市场的开放速度越来越快，信用卡市场的竞争也越来越激烈，并日益受到外资银行的竞争威胁。

信用卡是银行卡产品中回报较高的重要品种。从2001年开始，国内银行开始大举进军信用卡市场，各大银行纷纷推出人民币贷记卡，甚至推出“一卡双币”贷记卡，尤其在2003年中国信用卡市场出现了井喷式发展。截至2010年8月底，我国信用卡发行量已经突破1.9亿张，达到较高水平。但是，在信用卡飞速发展的同时，其风险问题也越来越突出。

一、信用卡业务是高风险与高收益并存

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片。信用卡有贷记卡和准贷记卡之分。近几年来，贷记卡也就是持卡人可在发卡银行给予的信用额度内先消费后还款。信用卡的发展速度非常快，发行量不断增大。但是银行面临的信用卡风险也相当的大，这是有多方面原因的。

信用卡的使用流程是持卡人消费时签字，然后由特约商户向银行提供签购单，发卡行凭以向特约商户付款，然后发卡行向持卡人发付款通知，持卡人向发卡行归还贷款。由此可见，信用卡业务不同于一般的信贷业务，在发行、使用、结算等任何一个环节出现问题，都可能造成信用卡风险。而随着信用卡业务的进一步发展，风险发生也越来越频繁，同时表现出涉及面广、风险种类多、危害性大的特点。对于商业银行而言，信用卡作为一种贷款凭证，实质上是一种贷款业务。信用卡的主要利润来自于透支利息收入，即消费信贷创造的收入。由于在个人消费信贷中，借贷双方信息不对称，银行无法准确判断客户的风险度，通常只能通过提供利率来抵补坏账风险，致使信用卡循环贷款的利率居高不下。随着信用卡市场国际化的发展，各家银行积极主动参与到国际信用卡市场上来，为了获得高收益而发行了各种高端信用卡，如各银行纷纷推出了白金卡、钻石卡、无限卡，最高授信额度无上限。可见，信用卡业务是高收益和高风险并存的。

二、信用卡风险类型与成因

（一）信用卡发卡行内部管理不善导致的信用风险

中国被认为是全球信用卡发展最具潜力的市场。进入中国银行业的外资金融机构几乎都向中国人民银行递交了开办信用卡业务的申请，希望从中国广阔的市场中获得高额回报，而中资商业银行也为了占据这一前景诱人的市场，不惜高额投资投入到信用卡业务上，导致重复建设的现象已经在中国信用卡市场中蔓延，也由此出现了恶性竞争。各家银行的信用卡业务雷同、单一，服务缺乏特色，没有一家具有

明显的竞争优势。为了抢占市场份额，有的银行把发卡量作为一个硬性指标来考核信用卡中心的绩效。为了完成发卡任务，各银行出现了街头摆摊的现象，随时随地向人们提供并推出打折、积分奖励、减免信用卡年费等各项优惠，甚至减少风险评估程序。有的商业银行甚至将信用卡发卡业务外包或者委托单位集体办卡，包括没有个人收入的在校大学生。西安电子科技大学就曾冒用学生信息办理了上万张信用卡，而学生却毫不知情，银行连最基本的办卡需要“本人签字”的程序都省略了。这种重规模、轻质量的盲目竞争，对申请人状况审查不严或者降低门槛，仅凭客户身份证复印件即可发卡，对客户授信没有严格把关的情况，不仅形成了大量的睡眠卡，增加了发卡行的发行成本，而且带来了非常高的风险，使得过度消费、套现经商，无力还款等高风险事件经常发生。

但是，由于金融市场的信息不对称，很容易产生市场的逆向选择和道德风险的发生。在信贷市场上，由于商业银行无法通过客户（信用卡持卡人）特征和行为来甄别客户的资信状况，因此银行将向客户索取足以补偿所有贷款平均风险的费用。同时，通过要求客户出具职业收入证明或财产证明、设置最低消费次数等方式来规避风险，使得资信状况良好的客户不愿意支付比应当支付的价格高的利息，而资信状况不良、没有能力还款或并不打算还款的借款人来说，利率高低无关紧要。换句话说，无论利率高低，他们借贷需求不变，利率对于不守信甚至是恶意的借款人没有任何影响，所以高利率对于良性贷款需求产生了“挤出效应”，这使得信用卡的发卡对象有向无稳定工作收入、高风险群体扩展的现象，也就加大了信用卡的信用风险，韩国和香港就曾出现信用卡市场拖欠比率居高不下的情况。从此可见，我国中资商业银行在风险管理技术上比较落后，社会征信体系正处于起步阶段，商业银行在信用卡实际操作中存在一些真空，导致不法分子有机可乘。所以从持卡人角度来讲，银行为减少恶意透支现象，有必要尽快完善个人信用体系，降低由于信息不对称带来的信用卡风险。

此外，过度授信成为各家银行竞争的普遍现象。由于银行在技术上缺少对信用卡申请人在同一银行或不同银行间多头授信，过度授信的监控、监测手段造成同一或不同商业银行的多家分支机构分别为一个信用卡申请人提供透支额度，形成过度授信，导致授信风险。有的银行提供授信额度是客户每月刷卡开支的8倍，甚至高达20万，这将会导致不必要的资本储备和风险敞口，给业务管理效率的提高增加了难度。在这种情况下，银行将很难实现预期占领信用卡市场和获得新的利润增长点的目的。尤其是宏观经济出现波动的时候，信用卡的呆坏账率往往将会出现明显的上升。正是出于以上考虑，我国各商业银行对于信用卡业务应保持谨慎态度，防止恶性竞争，充分考虑这项业务的成本和风险，在加强风险控制的同时扩大信用卡市场占有率。

（二）发卡行内部操作风险也是信用卡风险之一

发卡行自身操作上的漏洞也容易导致风险的发生，尤其是一些发卡行业务人员违法违规操作，利用职务之便，与不法分子勾结，串通作案，引起发卡行和客户的资金损失。这是由于发卡银行内部管理和监督体制不健全，而业务人员素质良莠不齐，容易出现违规和违法操作行为。发卡银行应该加强操作风险的管理，有效促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违规现象的出现。提高发卡行从业人员的业务

水平和维护发卡行权利的能力，同时加大对从业人员违规操作的打击力度。

（三）特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险

这种交易风险主要表现：部分不法商户提供信用卡套现交易，通过虚假消费刷卡，为信用卡用户提供现金，并收取手续费，为犯罪目的的实现提供了渠道，引发交易风险；少数特约商户及其经办人员通过伪造持卡人签单的方式诈骗发卡银行的资金，给发卡行和持卡人带来了损失；还有受卡人操作不当引发的风险。例如收银员没有按操作规定核对支付名单、身份证件和预留签名，接受了本应支付的信用卡，造成了经济损失。

（四）持卡人个人风险

主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。

三、加强风险管理，防范信用卡风险

针对随着信用卡业务的不断发展和深入而引发的风险高、涉及面广、危害性大的特点，银行应该衡量利润和风险的平衡，确实加强风险的防范和管理，在分析各种风险管理手段的成本、收益的基础上做出正确的选择，从而尽量避免或减少信用卡风险的发生，实现发卡机构经营利润的稳定增长。

（一）强化发卡行的内部风险控制

第一，要处理好业务发展和风险的关系，要在可接受的风险水平下，实现收益最大化，而不能仅仅靠规模取胜，也不能一味地强调将风险控制在零水平，应该找到两者的平衡点。第二，发卡行应该严把发卡关，严格审批权限和操作流程。在信用卡申请受理环节要全面落实亲访亲核要求，必须做到“三亲见”，即“亲见本人、亲见身份证件原件、亲见签名”，并做好对申请人的身份核查工作；不得将信用卡发卡营销业务外包；对于单位团体办卡要按照规定加强单位准入资格审核，在其员工自愿同意办卡的前提下，统一收集申请表及证明材料，不得在未征得申请人同意的情况下与单位合作自行为员工办卡。第三，加强信用卡授信额度的管理。要合理核定持卡人的信用额度，防止出现超额授信；并积极拓宽不良资产处置渠道。第四，建立和完善“个人征信体系”，防范持卡人信用风险。个人征信系统主要保存个人的银行借款、担保、信用卡等信用状况。我国个人征信系统于2004年正式运行，但是纳入信息范围窄，信息资源无法在各银行间共享，造成各银行对同一客户的资信重复调查以及调查的局限性和不安全性，也导致出现银行多头授信的现象。所以，我国应该建立多种征信渠道，完善征信内容，实时联网运行，满足银行防范信用风险的需求。

（二）加强对特约商户的管理，防范欺诈风险

首先，要严格执行特约商户准入制度，审查特约商户的合法性及其经营资料的真实性，根据其性质、经营状况评估其风险水平，设置合适的风险控制参数。其次，要强化对特约商户的日常培训，加强对特约商户的日常监督管理，使特约商户增强风险意识，避免因人为操作失误带来风险。同时，对特约商户的异常交易要实时监管以及时发现风险，防范风险。

（三）加强安全用卡知识的宣传，提高持卡人的风险防范意识

随着信用卡发卡量的增加，信用卡犯罪行为也越来越多，给银行和持卡人带来了巨大损失。因此，银行应当重视对持卡人信用卡安全使用的知识的普及，不仅要宣传信用卡安全用卡的方法，还要让持卡人了解犯罪分子的作案手法，并掌握相应的识别方法和防范手段，提高持卡人安全用卡的意识和能力。

我国正处在信用卡发展的初级阶段，虽然信用卡的发行速度非常快，但是风险也越来越大。因此，加强信用卡风险管理成为现阶段最重要的问题。而风险管理的有效成果依赖于国家、银行、特约商户和持卡人的共同努力。

9.浅谈大学生信用卡的使用现状和对策 篇九

11月14日，在美国留学和签证问题媒体采访电视电话会议上，美国驻成都总领事馆公布了2013年“门户开放报告”。数据显示，2012-2013中国留学生人数比前一年增加了21%，达到历年新高。

随着襄阳经济的发展和居民生活水平的提高，赴美留学或者游学的中国学生也是越来越多。但是，远赴美国留学，不论是缴纳申请费、学费以及日常生活花费都离不开信用卡。为此，襄阳金融超市网通过新浪微博结实了一位正在美国留学的襄阳学生陈晓磊，下面便是晓磊总结的在美国使用信用卡的常识，希望能够帮助到想要或者即将赴美留学/移民的襄阳市民。

信用卡不宜过多

美国有很多信用卡发卡银行或者信用卡公司，尤其不要贪图信用卡公司的推出的小恩小惠，下那些只是作为引你“入伙”的噱头和诱饵，信用卡过多最有可能的结果就是引来周身债务。不同银行推出的信用卡，用途和功能大不相同，可以VISA、MASTER、AE各办理一张，所以信用卡保持在2—4张即可。

在美国，信用卡的真正意义在于获得大型银行发行的高额度信用卡，一般的情况是大银行先给你几千块钱的额度，信用保持良好的话会不断提高信用额度。和中国一样，也可以申请临时提高信用卡额度，来购买大件商品或者旅游消费。

不宜频繁更换信用卡

使用信用卡可以建立起你的信用记录。在美国有信用分这一说法，是直接和你的信用挂钩的。信用历史越长，信用卡分就越高。不少美国孩子从高中开始就拥有信用卡，一直持续使用至买房阶段，信用十分良好购房利率也会优惠不少。另外就是信用卡使用时间，如果不停的更换信用卡，注销旧卡申请新卡也会对个人信用在成损害。因为每申请一次新卡，就会调用一次你的信用记录，频繁的盗用信用记录只会降低个人信用分。

此外，个人信用卡额度、还款拖欠情况、个人资产状况以及欠款数额都会对个人信用形成影响。

一定要保管好个人信用信息

在美国信用卡丢失不用担心，只要在24小时内给银行打电话即可挂失。但是信用身份盗用的现象在美国很是严重，规定只有发卡银行、保险公司、税务局、警察局等国家机关才有权利进行询问，所以不到关键时刻，不可轻易将个人出生地、生日、亲属姓名、社会保险号等信息资料告知他人。襄阳留学生每年至少检查一次自己的信用卡信用报告（可以通过网络进行购买），发现存在不是记录就立即写信给信用局申诉，或者寻求专业信用咨询公司的帮助。

10.浅谈大学生信用卡的使用现状和对策 篇十

摘要：近年来,中国高校毕业生数量逐年增多,大学生面临严峻的就业形势,大学生在毕业后能否顺利就业,已成为全社会普遍关注的热点问题。大学生就业难既有社会原因、政策原因,也有大学生自身的原因。解决大学生就业难的问题现如今迫在眉睫。关键字：大学生;就业难;现状;问题;对策

一：目前我国大学生就业现状

“民以生为本，以业为基，有业为乐，无业为祸”。大学生就业是人生一次重要的选择，每个大学生都希望自己在社会上能有一个合适的位置，为社会做贡献，实现自身价值。进入21世纪后，世界各国的大学生人数都呈上升趋势，大学生就业成为需要解决的首要问题，大学生应对就业难问题显得尤其重要。

曾几何时,我国被誉为“天之骄子”的大学生找工作时是“皇帝的女儿不愁嫁”,可如今这种优越感几尽消失,面对就业却眉头紧皱。以2006—2007年大学生就业情况为例,2006年中国大学毕业生30%没有找到工作,就是有120多万大学生在离校时还没有就业,2007年有100万左右毕业生未实现就业,加以中国数以万计的民工和下岗再就业人员,即便政府每年提供900万的就业机会,还是不能较好地解决就业问题。总的来说,大学生的就业前途不容乐观。

甚至于每年很多的大学生不能就业，或者不能够物尽其值。郁郁不得志。很多的才能被埋没，而我国的市场还无法满足，严重缺少人才。

二：就业困难原因分析

随着现状压力越来越大的现状，大学生就业也很紧张，我们调查分析得到以下一些原因：

1.毕业生就业结构失衡,供给与需求矛盾突出。高校毕业生的总体供给与社会需求的矛盾,实质是高等教育的快速发展与社会发展和经济发展所处的转型阶段不配置的矛盾。

2.大学生自身存在的问题所带来的就业难。首先是大学生不合时宜的职业价值取向和就业观念是造成大学生就业难的重要原因。大学生作为公认的精英阶层,传统的儒家思想所编制起来的“精英情结”深深的束缚了他们的观念。其次,大学毕业生自身综合素质不高,适应社会的能力差,难以符合用人单位的要求。一些大学生在学校里只满足所学课程,缺乏广博的知识积累和解决实际问题的能力,加之语言表达能力不足,在应聘场合紧张、胆怯,不能充分展示自己,从而错过了许多工作机会。另外,大学生在择业时,缺乏对自己的清晰定位,择业缺乏目的性也导致成功率不高。

3.用人单位盲目设置的各种条件带来的就业难。其中最主要的就是经验障碍,很多用人单位特别是企业动辄要求求职者二至三年的工作经验,许多应届毕业生往往因缺少实际工作经验而难以落实工作。另外,有些用人单位盲目提高选才标准,追求高学历。相当多的用人单位存在着重学历而轻视实践的倾向。

4.高校在自身发展过程中存在的一些问题也不利于大学生就业。一些学校的办学方法和观念落后,没有市场意识,专业设置与市场需求脱节,大学生所学专业不符合市场需求,出现了供需的结构性矛盾。此外,部分高校对毕业生就业工作的重视程度不够,就业工作还缺乏系统性和科学性,就业工作往往毕业前才进行,就业指导仅仅是一种职业介绍,而在某种程度上还是脱离实际的泛泛而谈。“调查显示,非常需要职业指导的大学毕业生对本校就业指导机构的了解程度多寡不一,其中非常了解和比较了解的只有1/3的人,有10%的人根本不知道学校有这样的机构。”【】这说明大学职业指导工作还有很大的发挥空间。

5.社会壁垒,就业市场分割的现实加大了大学生就业的难度。近年来,毕业生自主择业已成主流,然而户籍、档案等一些因素仍然是大学生就业的绊脚石。许多大学生在找工作的都有“非本市户口免谈”的痛苦经历,由于没有用人单位所在地户口,使大学生与许多好的工作机会失之交臂。

中国大学生就业难的现状是有多种因素造成的,要解决这一社会问题,必须调动多种力量,做出多方努力。三：就业困难对策

1.大学生自身作出调整和努力。其一,转变就业观念,树立新时期的就业观。大学生应从实际出发抛弃“社会精英”的情结,树立大众化的就业观。大学生还应树立基层意识,事业意识和奋斗意识,到基层锻炼自己,挖掘潜能,还可以将眼光投向西部,到西部地区锻炼成才;逐步树立起“先就业、后择业、再创业”的职业选择策略,从现实出发选择自己的求职道路。其二,提高自身素质,掌握就业主动权。面对严峻的就业形势,毕业生个人的素质、能力、专长和团队精神将是主导毕业生择业的重要因素。其三,自主创业,依靠自身实力解决就业问题。发挥一技之长还可以为社会提供了新的就业渠道,缓解了就业压力。

2.高校的改革。其一,高校应根据市场需求,合理调整学科结构和专业设置,面向社会、面向市场办学。其二,加强毕业生的就业指导工作。高校应加强对大学生的就业指导,将就业指导工作贯穿于大学生的整个学习生涯,而不仅仅局限于临近毕业的同学。其三,建立一支高素质、专业化的就业指导队伍。高校就业指导队伍的整体素质对于推动整个大学生就业工作起着关键作用。其四,以就业为导向,加快高校的教育与教学改革。学校应教育学生具备扎实的专业知识。同时关注社会发展对复合型人才的需求,加强对学生综合素质的培养。

11.浅谈大学生信用卡的使用现状和对策 篇十一

摘要：自从农村信用社开展改革试点工作以来，农村信用社的经营状况明显好转，支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，但同时也暴露出一些问题，本文针对农村信用社改革的现状、作法和存在的问题，提出了一些建议和对策，为下一步农村信用社的改革提供参考的理论依据和借鉴作用。

关键词：深化改革;农村信用社;产权治理；内控制度

自从江西省农村信用社开展改革试点以来，农信社历史包袱得到初步化解，经营状况开始好转，农信社支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，充分发挥了信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持了农村经济结构的调整，帮助农民增加了收入，现笔者以江西省铜鼓县农村信用社为例，剖析农村信用社改革的现状、作法及存在的问题和建议。

一、农村信用社目前改革的现状、作法

铜鼓县农村信用社按照国务院、省政府和上级主管部门关于农村信用社改革精神和工作部署，本着“谨慎、积极”的态度，根据改革实施方案的规定，认真组织和开展了产权制度改革、增资扩股、清收不良贷款、票据置换和税款返还等工作，目前铜鼓县农村信用社实行的是两级法人改革模式，并选择中央银行专项票据支持。全县按实际资不抵债数额的50%的规定置换，已申请发行1034万元专项中央银行票据等额置换信用社不良贷款和历年挂帐亏损,2004年9月2日，铜鼓县农村信用社与人民银行已经签订了改革试点专项央行票据协议书，各项改革工作正在有条不紊进行中。截止2004年6月30日，全县农村信用社各项存款20733万元，各项贷款15346万元，其中不良贷款余额2866万元，占贷款总额的18.68%；股本金余额为2157万元，比2002年净增1284万元。专项票据置换之后，全县农村信用社资本净额为327万元，资本充足率可达到2.09％，符合申请二级法人体制的专项票据发行的要求。目前增资扩股工作正在积极地发展，清收不良贷款也有新的突破，税收返还工作正在积极与当地税务部门协调，铜鼓县农村信用社在这次改革中的主要作法是：

㈠强化领导，广泛宣传。首先，县联社成立了增资扩股、清收盘活等相应的领导工作组，由联社一把手挂帅，配备业务骨干，为做好增资扩股、清收盘活工作提供了组织领导和人员保证。其次，通过多种渠道和方式向社会广泛宣传农村信用社的地位和作用、深化改革和增资扩股的目的、意义及相关政策、规定等，争取社会各界的理解支持，让更多的自然人和法人主动参与农村信用社的投资扩股工作。

㈡改进服务，兑现政策。对原已入股的股金，已提取的股息和分红我们将及时兑给社员，按照为“三农”服务的宗旨，进一步端正经营方向，改革服务方式，转变工作作风，强化服务功能，扩大服务领域，提高服务水平，及时解决农户生产生活中的实际问题；保证入股社员在同等条件下享有的贷款优先权和利率优惠权，以吸引更多社员入股，年初我们就专门下发了根据社员入股的实际情况，在利率政策规定的范围内进行贷款利率优惠的通知。

㈢周密部署，扩大范围。增资扩股是农村信用社提高资本充足率最直接、最有效的方式。第一是针对我县还有一部分农民没有入股农村信用社的现状，我们积极动员，使我县农民入

股面2004年6月底达到70%；第二是将入股面扩大到能独立承担责任的所有自然人，打破传统的一户一股的格局，如三都镇个体户李梦初等3户一次性入股15万元；第三是利用我县民营经济快速发展和商业银行县域业务萎缩的有利时机，充分发挥信贷政策较灵活的优势，采取利率优惠、手续简便的方法吸引大量的法人资格股和个体户自然资格股。

㈣清收创新，绩效挂钩。提高贷款质量是深化农村信用社改革重要任务之一，我们要求全县信用社干部职工都应高度重视清收不良贷款工作，一把手亲自抓，保证清收工作的人力、物力、财力到位；分管领导具体抓，业务部门密切配合，信贷部门负责组织执行和做好参谋，齐抓共管，上下联动，成立清收不良贷款工作组，共同做好清收不良贷款的组织、宣传、督导、协调工作。一是我们根据省、市管理部门出台的一系列清收不良贷款奖励办法，结合当地实际，转变思想观念，以人为本，制订具体的清收不良贷款考核细则，完善激励机制，落实奖励办法，真正调动清收人员的积极性；二是广泛宣传清收工作的重要性，加大力度清收不良贷款，不仅要调动内部职工的积极性和创造性，还要调动外部单位和人员的积极性。争取地方党政、司法机关和金融监管部门的理解和支持，形成社会合力，要成立党政机关、司法部门、金融监管、信用社为成员的清收不良贷款协调小组，形成强大的社会氛围，打击逃废债行为；三是在清收创新操作中，讲究经济效益，维护信用社的利益，尽力使清收工作达到“多赢”的效果，保证清收不良贷款工作顺利进行。

二、农村信用社改革存在的问题

通过这次农村信用社改革，同时也暴露出一些问题，在信贷支农上,农村信用社目前还有点力不从心，农村信用社在服务方式上,由于存在局限性,无力从更大范围为“三农”提供综合服务，主要存在以下问题：

㈠当地政府扶持力度还不够到位

改革期间，县政府成立了农村信用社改革领导小组，并下发了县政府[2004]1号文件，可以说对农村信用社的改革是高度重视的，但由于我县目前是两级法人产权模式，税收的上缴仍分县级财政和乡（镇）级财政两块核算，加之，由于县乡（镇）两级财政都十分困难和脆弱，虽经多次向政府及财政部门请示、汇报，至目前为止，关于农村信用社在改革中享受的税收返还问题仍未得到解决，影响了全县农村信用社去年2%（16.77万元）的营业税返还和今年上半年3%（15.95万元）营业税等额补贴的政策兑现。

㈡筹资工作整体环境不是很好

一是组织存款难度较大。从今年5月份起，存款有所回落，特别是城区的网点一直处下降趋势，影响了农村信用社市场竞争力和支农后劲。由于当地存在不正当竞争（特别是邮政储蓄）和信用社硬件设施跟不上国有商业银行和邮政储蓄，加上政府的帮扶措施得不到见效的落实，对农村信用社歧视性做法在一些部门还仍然存在，涉农部门的开户还不能得以到位，加之全县经济不景气的不乐观因素，同时群众对存款利率不能接受,特别是还要加收20%的所得税农民更是反对，致使我社组织资金的难度进一步加大，存款极不稳定；二是农民对增资扩股反应冷淡,股金筹集存在隐患。信用社在农民中的信誉度不高,总认为信用社归省政府接管后，没有国家银行那么有保障，加上目前信用社经营效益不明显，入股分红难于实现，有很多股民借各种机会要求退回自己的股金，对入股持观望态度。

㈢全县整体资本充足率还较低

我县是个山区小县，经济发展不很景气，农社历史包袱沉重,历年亏损挂帐2434万元，至六月底止，资本充足率仍是-0.78%,经过央行票据置换后，资本充足率达到了2.09%，但离农村信用社改革规定的要求还相差较远，不良贷款比例降幅虽大，但存在着贷款总量扩大的稀释因素。目前有些基层信用社的实际不良贷款数额还大于2002年年底的账面数，主要原因是基层信用社在近几年的经营管理中为了消除历年巨大不良贷款数额对自身带来的不良影响,利用旧贷转新贷的办法从账面上使不良贷款额下降,其中包括逾期和呆滞贷款。

㈣各社整体业务发展很不平衡

从单个信用社的经营情况看，由于受山区自然环境和当地经济条件的影响，各个信用社发展的各项业务发展很不平衡，有的社业务量大、效益好，有的社业务量小、效益低，在人员配置上形成了很大的困难，使我县农村信用社的经济效益一直处于较低水平。

㈤农户贷款与支农服务存在矛盾

农村贷款有一种矛盾,就是有偿还能力的多数农户不需要贷款,而需要资金的往往偿还能力较差，而且在落后地区,存款往往远远大于贷款。一是贷款涉及面窄、辐射面小。为控制贷款风险,各信用社针对农户建立信用档案,实行信用户管理,信用社的贷款主要面向信用户,但信用户只是广大农户的很少一部分,大部分农户很难贷到款。二是信用户贷款难。信用社在“保放、保收、保效益”的指导思想下,大多惜贷、怕贷,许多满足贷款条件的信用户也很难贷到款。三是信用社贷款种类单一,农民发展副业所需资金贷款难。信用社针对农民的主要是小额贷款,这种小额贷款的期限大多为1年,贷款额度各社不尽相同,但这些小额贷款只能用于农民的生活或现有农业生产的周转资金,一些大额的,期限较长的贷款(2年期,3万元以上)很难办理。

㈥员工整体素质偏低，竞争意识不强

农村信用社整体素质较其他金融单位相比较，仍然处于较低水平。目前，全县107名在岗员工中拥有本科文凭的只有7人，大专21人，中专21人，高中44人，初中与初中以下的有14人。由于少数员工的综合素质不高，没有吃苦耐劳的精神，缺乏上进心、主动性和创造性，致使本社业务开展缓慢。

三、农村信用社改革建议及对策

㈠协调各级政府关系，尽快落实扶持政策

一是省政府及省联社要为信用社改革和发展创造优良的信用环境。废除和制止少数部门出台针对农村信用社的限制性、歧视性做法，鼓励和引导将农村政策性业务交由农村信用社办理，特别是财政性、事业性单位的存款引导其存入信用社，同时建议银监会要会同有关部门加快研究邮储资金适当返还农村的办法，制止金融机构的不正当竞争，让支农资金不外流，增强信用社的支农后劲。，二是信用社要多向政府汇报，请求政府采取有效措施，帮助农村

信用社处置不良资产，降低不良贷款比率，加大清收辖内党政干部在农村信用社的借款和介绍、担保贷款的力度，帮助信用社落实原关、停、并、转的企业贷款，防止企业借改革之机逃废信用社债务。三是加快电子化建设步伐，尽快实现全省、全国通存通竞，提高信用社竞争能力，争取实现改革和发展的“双丰收”。

㈡加强信合员工培训，造就“敬业爱岗”队伍

加快发展是我县农村信用社摆脱困境、赢得主动的第一要务。我们要加强学习培训，不断提高工作人员素质，是做好信用社工作的必要条件。一是制定计划，组织人员系统地学习有关金融业务知识和法律知识，提高员工专业水平；二是理论联系实际，认真学习案例，调查研究，在学习中提高，在实践中创新；三是及时总结和推广清收工作的成功经验，表彰先进人物，打造一支团结拼搏、学习创新的团队。四是坚持以人为本，强化人本管理理念，继续做好员工的再教育工作，大力弘扬以“敬业”为核心的思想理念，造就一支具有“勤奋、忠诚、严谨、开拓”精神的员工队伍；

㈢加大清收盘活力度，提高农信社经营效益。

由于历史的原因，我县信用社的资产质量不容乐观。盘活贷款存量，改善信用社资产质量，是我县农信社目前重中之重的首要工作。我将继续组织完善好有关清收盘活的做法和奖惩制度，逐级分解落实不良贷款任务，责任到人，专项考核，进一步加大行政的、经济的、法律的清收盘活的力度。同时，在实际工作中，坚持以效益为中心，从各个经营环节上下苦功，依法合规经营的基础上，稳扎稳打，不断优化资产结构，锁定不良贷款存量，大力减少不合理资金占用，同时积极开办新的业务品种，使农村信用社的资产实现多元化，全面提高资产盈利水平，实实在在地把经营效益提高到一个新水平。

㈣完善各项考核办法，增强优患意识和责任感

在狠抓“以法治社和以德治社”工作的同时，进一步做好深入细致的思想政治工作，加大考核力度，完善考核办法和措施，在落实好服务“三农”的各项工作举措中，要结合铜鼓实际帮助农民朋友进行产业结构的调整，实实在在地为农民朋友提供好产前、产中、产后的农村金融和信息服务，促进农民增产增收，增强员工的优患意识和责任感，把全体信合员工的思想统一到发展农村信合事业这一主题上来。

㈤深化产权制度改革，完善法人治理结构。

经过一段时间的改革试点，农村信用社的产权制度框架已经初步形成。下一步要将工作重点转向建立合理、科学、有效的法人治理结构。一是进一步完善股权设置。结合当地实际，合理确定入股起点，积极吸收种养殖大户、私营业主、企业法人等有能力、有愿望参与农村信用社管理的投资人入股，提高农村信用社的决策和管理能力。既要防止因股权过于集中被少数大股东控制，又要防止因股权过于分散被内部人控制。二是按照现代企业制度的要求，进一步健全法人治理结构，明确职责分工，形成决策、执行、监督相互制衡的治理结构。要解放思想，大胆创新，努力探索符合我国农村和农村信用社实际的有效治理结构。三是进一步加强制度建设，科学合理地制定有关工作程序和议事规则，增加决策透明度，提高运行效率。

农村信用社改革和发展的现状及存在问题

㈥改善农村金融服务，加大金融支农力度。

农村信用社要进一步改善农村金融服务，加大金融支农力度。无论采取何种产权模式，选择何种组织形式，都要坚持服务“三农”的经营方向，信贷资金大部分要用于支持本地区农业和农民，即使是实行了股份制改造的机构，也要根据当地农村产业结构状况，确定一定比例资金用于支农。加大推广农户小额信用贷款的力度，进一步完善农户联保贷款办法，健全、完善农村信用社资金结算体系，大力发展银行卡等现代支付工具，不断探索代理保险、证券、委托理财、信息咨询服务等新的金融支农服务方式。人民银行要会同有关部门抓紧提出解决老少边穷地区农村金融服务问题的意见，为深化农村信用社改革试点和农村金融改革的整体推进创造条件。

江西省铜鼓县农村信用合作联社：李四平（特约记者）

12.浅谈大学生信用卡的使用现状和对策 篇十二

【摘要】 农村信用社是我国众多金融机构中发展历史较长、机构网点较多、服务面积较广、具有鲜明特色的农村合作金融组织。对农村信用社发展能力进行系统研究的重要意义体现在：一是“三农”问题的解决迫切需要农村信用社持续经营；二是农村信用社发展能力的提高是持续经营的基本要求；三是农村信用社作为支农的基础力量，只有注重发展能力建设，才能从根本上化解经营风险，解决农村信用社在农村金融市场中的低效运行状态，才能加强和改善服务，达到加强农业基础地位，增加农民收入的目的；四是现代农村金融企业制度的建立与完善需要农村信用社实行综合发展能力建设。本文主要从我国农村信用合作社的发展现状及其发展过程中遇到的问题进行浅谈的研究，并且运用所学的知识来分析问题，找到根本原因，进而做出对农村信用合作社发展有促进作用的切实可行的对策。本文主要有七大结构，主要为：一.目录； 二.对农村性用社的浅谈。其中有农村信用社的三大目标（合作制目标、经营制目标、“三农”目标）;三.浅谈农村信用社的发展现状；四.农村信用合作社改革和发展的思路；五.管理体制及监管模式的确立问题；六.结束语；七.参考文献。

关键字： 农村 信用社 合作制 改革 目标

目

农村信用合作社的浅谈.........................................1

1.1 合作制目标..................................................1

1.2 经营制目标..................................................21.3 “三农”目标.................................................2 农村信用合作社的特点...........................................32.1 以资金互相合作为基础........................................3

2.2 以资金为媒介实行成员间的联合................................3

2.3 既包含精神和道德的因素，又不是慈善机构......................3

2.4 不以单纯的赢利为目的........................................3

2.5 以民主的方式进行管理........................................3

2.6 以灵活的方式进行经营........................................4

浅谈农村信用社的发展现状......................................43.1 农村金融体制现状............................................4

3.2 农村经济社会发展现状........................................4

当前农村信用社改革应予关注的问题..............................5 4.1 进一步明确信用社改革的目标..................................5 4.2 管理体制及监管模式的确立确题„„„„„„„„„„„„„„„..5 4.3 信用社改革应采取分策„„„„„„„„„„„„„„„„„„„..6 4.4 对信用社的扶持和经营限制应予权衡............................6

4.5 地方政府承担职责应以储蓄保险体系的建立为前提................6

4.6 应逐步扩大贷款利率自由化改革的试验..........................7 4.7 信用社改革与整个农村金融体系相配套..........................7

农村信用合作社改革和发展的思路………………………………………….7

5.1 产权改革是农村信用社改革的首要环节…………………………………..7

5.2 对农村性用合作社的政策支持应加大力度………………………………..7

5.3 实施人才战略和科技兴社战略……………………………………………..7 6

对农村信用合作社的发展建议和研究对策………………………………….8

6.1 注重人员的选拔及对员工的激励机制…………………………………….8 6.2 巩固镇农村信用社与社员(客户)之间的密切关系……………………….8

6.3 加快不良贷款消化吸收…………………………………………………….9

6.4 整治农村信用环境，增强贷款诚信保障………………………………….9 结束语

录

农村信用合作社浅谈 1.1 合作制目标

随着市场经济的深入发展，社会财富明显分化，一些弱势群体事实上难以获得商业金融的眷顾，如果他们能够志愿加入合作金融组织，实现互助自救，就可以在一定程度上缓解社会矛盾，维护社会稳定。农民中的大多数无疑属于弱势群体，他们所需的资金融通，很难从政策金融机构、商业金融机构和资本市场获得，只能依靠民间借贷。农村信用社本应担此重任，但由于计划经济体制的惯性作用，农村信用社不恰当地充当了“官办银行”的角色。在与农业银行脱离行政隶属关系之后，农村信用社由人民银行实施监管和行业管理，农村信用社的独立法人地位也未能得到有效体现，原本应该属于民营银行的农村信用社，蜕变成了被动执行人民银行各项政策的附属机构，比如它们需要负责落实收编农村合作基金会、城市信用社，推行信用镇、信用村、小额农贷等政策。

挑战合作金融存在的一个普遍观点是：金融业具有风险集中并延期爆发的行业特征，不适宜由受教育程度不高、对金融业知之甚少的农民通过一人一票的方式行使管理权力。问题的关键不在农民的素质高低，而在农民一人一票的选举是否受到他人不恰当的干预，比如：来自宗族的或者基层政府官员的干预。

事实上，实行合作制将使股权结构更加分散、服务对象相对固定、经营目标更加清晰、民主管理更加深化，合作制的组织形式不可能构成金融企业管理混乱的理由。改革开放20多年来，企业制度改革的实践表明：企业依靠所谓的“精英管制”只能维系一段时间，只有建立在私有产权和民主监督基础上的法人管理机制才能确保企业的存续经营。金融业作为风险集中的行业，需要特别的法规和独立的机关进行监管，但这并不能说明金融业不能沿用现代企业的多种组织形式，包括股份制和合作制。

由于合作制企业具有股权分散、进出自由、一人一票、主要为社员服务和不以盈利为主要目标等特征，相对于股份制企业而言，合作制企业需要更严格的法律监管。合作制企业需要通过既类似又有别于《公司法》的专门立法来加以规范，特别要对下列问题给予清晰的法律界定：合作制企业是否只限于自然人出资入股？是否应该通过限制个人出资比例来保证其股权分散？进出自由(如《农村信用合作社管理规定》第十九条)导致合作制企业资本流失又如何保证存续经营？一人一票又如何吸引人们更多地出资入股？由于合作制的经营宗旨，从本质上看不是以盈利为目标的企业组织，而是半企业、半事业，带有一定慈善性质的弱势群体自救组织。因此，国家应给予一定的政策扶持。比如，美国的信用合作社就是由独立于银行体系的专门立法、监管机构、保险机构、清算体系实施监管和服务，享受一切税收豁免，董事及部分经理人员由不在信用社计取报酬的志愿人士担任。

农村信用社的改革应当因地制宜，分类指导，不搞“一刀切”。在发展市场经济的今天，经济基础和国家管理体制已经发生了深刻的变化。因此，把农村信用社改革定位为“恢复”合作制，显然脱离了现实情况。因地制宜的农村信用社改革可以有两种出路：一是将大部分农村信用社根据自愿原则在一定的区域范围(如：县域)联合改建为合作制的合作银行；二是在农村城市化地区，将经营管理达到相当水平的农村信用社改建为股份制的民营银行。

1.2经营制目标

农村信用社作为集体所有制的合作金融组织，在执行国家各项方针政策、服从宏观调控大局要求的前提下，实行独立核算、自负盈亏。农村信用社实行经营目标责任制的指导思想是：在服从国家宏观调控和严格执行国家金融政策的前提下，按照所有权与经营权分离的原则，以业务经营为中心，以利润为目标，充分调动经营者的积极性，努力开拓业务，优化资产负债结构，大力增收节支，不断提高经营效益，以切实增强信用社自我生存和发展的能力。

农村信用社实行经营目标责任制是一项综合性工作。要在农业银行领导下，由县（市）联社统一组织实施，并充分发挥信用社民主管理组织的作用。信用社经营目标责任制的各项指标要分解落实到社内各职能部门和岗位，切实做到各司其职、各负其责。作为法定代表人的信用社主任和作为共同经营承包人的信用社职工，其责、权、利应有明确区分。各项经营指标的确立与考核必须坚持实事求是、切合实际的原则，严禁弄虚作假；必须打破分配上的“大锅饭”，切实将责、权、利挂起钩来，按劳分配，奖优罚劣，落实各项考核奖惩措施，真正做到经营成果与经济利益挂钩，达到预定的经营责任制目标。1.3 “三农”目标

农村信用社的存在是以能否促进农村经济发展为前提的。有利于农户增收、农业发展和农村经济增长的金融需求的满足，是应当赋予农村信用社的基本功能。农村信用社作为支农的主力军，无论怎么进行改革，都应当有利于实现上述功能。只要是有利于促进农村经济发展的产权制度和组织形式，都是信用社发展的可行方向。例如，实现产权组织形式的多样化，投资主体多元化，甚至其它战略投资者愿意进入农村信用社，如商业银行的入股、收购兼并等，只要能改善信用社的经营绩效，能促进农村经济发展，都不失为一种好的形式。在农村贫困地区，现存的信用社组织形式如果不适合农村经济发展的需要，也可突破现有的各种形式，进行有益的探索。因此，改革不能在现有的机构与组织既定的前提下推行，首先要确定其功能，然后据此考虑来设置或建立可以最好地行使这些功能的机构与组织。构造农村信用社改革后的制度框架，主要和首要考虑的应该是其功能作用，而不是其“出身”。民间借贷和合作基金会，从制度安排的角度来说，不是正规的安排，特别是缺乏有效的约束机制和监管保证，风险性大。但从功能角度来说，其生命力恰恰在于替代了正规金融制度安排所欠缺的功能。一方面要求农村信用社改革的制度安排，必须首要考虑功能因素，特别是通过改革要能够提供目前被非正规制度安排金融所替代的功能供给；另一方面，把正规安排之外的金融行为，通过引导和规范纳入到正式制度安排中来，扬其功而避其险，这是考虑农村信用社改革的制度安排应当具备的视野。农村信用社的改革中，难免会产生各种矛盾和问题，甚至在短期内会影响经济的发展与稳定，我们必须坚持农村信用社支持和服务“三农”的制度特征，并通过相应的制度约束，保证其功能实现。这些制度特征和约束至少应当包括：(1)是立 2 足于农村社区的金融组织；(2)这个组织的功能是聚集农村、农民和农户的资金，并通过金融手段在“三农”发展中进行配置；(3)这个组织应当使农民贷款尽可能地方便，并有内在动力自觉并不可选择地在“三农”中寻求资金出路；(4)这是个能够自动进化的、开放的和动态的制度安排，随着各地“三农”需求的变化而调整自己的组织结构和功能方向；(5)这个组织体系应当具备自我风险控制能力，并受相应必须的监管约束。农村信用合作社的特点

2.1 以资金互相合作为基础

农村信用社产生和起源的基础理社员的股金，股金的筹集是人们出于相互资助的动机，用群体的资金合力，资助其成员克服经济困难，促进成员及其所处社区的经济和社会进步。这种合作，既能有效抵制高利贷剥削，又能以优惠、灵活的方式为成员提供服务，是受群众欢迎的金融形式。

2.2 以资金为媒介实行成员间的联合

农村信用社是市场经济里中小生产者和经营者的联合，其中成员的联合是主体，资金的联合是客体。在内部管理上以人为本，实行“一人一票”的民主管理，作为社员代表的个人（含团体社员的法人代表）在信用社是平等的，资金的数量失去了特权，成员联合的本质则是体现了人的联合。

2.3既包含精神和道德的因素，又不是慈善机构

农村信用社讲究互助合作，讲究民主意识和集体主义，因而具有一定的精神和道德因素。其吸收社员要求忠实可靠、正直勤勉、恪守信用。作为信用机构和金融企业，农村信用社还必须坚持在服务中实现效益。2.4不以单纯的赢利为目的

农村信用社的首要任务是为社员服务，不是单纯为赚取利润而存在。同时为了不断地满足社员日益增加的服务需求，农村信用社还必须具有一定的盈利能力，必要的盈利是实现更好地为社员服务的必要前提。2.5以民主的方式进行管理

农村信用社按照章程和管理规定，由社员入股设立，实行民主管理，社员代表大会是最高权力机关，并设理事会、监事会等民主管理组织，受社员代表大会的委托开展民主管理，实行对重大事项按照“一人一票”制实行民主决策、民主管理，由理事会聘任主任管理日常社务，并推行社务公开，接受社员监督。2.6以灵活的方式进行经营

农村信用社因其性质的不同，一般在经营上享有一定的灵活性，具体的灵活性因国情域情不同而有所不同。浅谈农村信用社的发展现状

3.1 农村金融体系的现状

金融体制改革,明确了四大国有银行的改革方向,即建立制度下的国有商业银行,以盈利最大化为经营目标。基于这一改革取向,各国有商业银行纷纷调整自己的经营战略,不约而同地大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点,同时逐步向城市收缩并上收贷款权限。作为长期以来农村地区最重要金融机构的农业银行,在其他国有商业银行撤出农村金融市场后,非但没能填补网点与业务上的空白,相反也紧随其后收缩农村金融市场。更为重要的是,不论是国有商业银行还是股份制商业银行,在利润最大化和资源配置有效性原则的约束下都不愿将资金投入期限长、见效慢、风险高的农业项目,直接导致了金融机构对农业信贷投入的逐年减弱。据调查,1995-2004年各家金融机构对农业的贷款余额占全国贷款余额的比例由11.27%下降到3.1%。农村信用社则由于资金实力和服务水平所限,以及不良资产等问题,难以满足农村资金需求,资金缺口呈现出愈来愈大之势,“贷款难”的问题目前在农村极为普遍,银行、信用社能提供的贷款只占农村贷款客观需求量的30%以下。为此,有70%以上的农户是依靠民间借贷来解决资金需求的,有的乡镇企业因向金融部门借贷无门,也转向社会集资和民间借贷。

3.2 农村经济社会发展的现状

农业贷款和乡镇企业贷款不足,严重地影响了农村地区的发展。资本的不足将导致农村经济的发展陷入不良循环的境况。因此,农村地区后续经济实力不强,将使农业的产业态势逐渐弱化。更严重的是,农业和乡镇企业作为消化农村劳动力以及吸收农村剩余劳动力的主要产业和部门,一旦失去发展的源泉,转移农村剩余劳动力的难度将大大增强,不但影响和谐社会的建立,而且危及社会的长治久安。长期以来,金融资源不断从贫困地区流向发达地区,从农村流向城市,从农业流向非农产业,导致金融空洞化。金融资源的匮乏必然影响贫困地区农业生产结构的调整,影响农业先进技术的引进以及影响农村发展所必需的基础设施建设,农民增产增收的难度将加大。具体表现在:（1）农村金融服务功能整体弱化。县以下金融机构数量和业务快速萎缩。农村资金向城市逆向流动,导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道,现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠道。农村资金大量外流,影响农村资金的整体供应。而民间金融长期被排斥在体制之外,现行农村金融具有明显的金融抑制特征。长期以来,民间金融作为非正式金融,不能见光,只能在“地下”活动。（2）农村金融机构功能定位不明确。目前,县域经济发展中金融服务体系单一,信贷资金供给不足。国有商业银行县域的分支机构主要以吸收存款为主,从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业和地区。农村信用社的功能和性质不够明晰,支农服务水平不高,对重点农户和中小企业生产经营的资金支持不 4 到位。农业发展银行作为政策性银行,其业务范围相对较窄,机构设置较单一,难以起到积极的导向作用。农户和农村企业贷款抵押难,担保难,分散风险的机制不健全。金融监管部门对防范和打击高利贷、地下钱庄比较重视,但对如何组织和引导民间借贷为“三农”服务重视不够。农村金融机构撤并继续延伸,一些偏远贫困地区金融服务出现了“真空”,问题十分突出。现行的农村金融体系是一个服务于城市化的制度安排,没有充分体现“工业反哺农业,城市支持农村”的战略思路。（3）竞争性的金融制度安排扭曲了农村金融的本来面目,无法解决困扰农村金融市场的四大问题。将民间金融排斥在外的竞争性金融体系,无法克服农村金融市场固有的四大难题,结果很可能是将灰色金融推向黑色金融。这四大难题分别是: 信息不对称问题。调查表明,由于缺乏有效的财务报表和数据资料作为,农村放款人通常需要与农户进行较长时间交往才能采集足够的信息,用于判断是否提供信贷。由于贷款规模微小,正规金融机构极度缺乏有关农村客户特点及活动的私人信息,无法承担信息采集的时间和成本；

抵押物的问题。银行不愿接受农村客户提供的抵押品(没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等),而且双方在估价上差距甚大,这些物品在正规金融看来价值不大。即使银行接受了这些抵押品,也难以找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理。

特质性风险与成本问题。正规金融机构很难了解与应对农村生产活动中面临的各类风险、社会风险和市场风险,相对于较小的贷款本金而言,他们的信贷成本太高,高到难以用利率提高后的风险溢价去弥补(因为受到监管机构规定利率上限的限制)。

非生产性借贷问题。农村借贷尤其是小额的农户借款中有很大一部分是用于满足日常生活之需,这与正规金融机构贷款的生产性用途是相悖的。而竞争性金融体系将民间金融排斥在体制之外,无法适应农村金融市场的固有特性,间接助长了“潜行于地下”的农村灰色金融(合理不合法,对社会有益)的发展,隐藏着巨大的金融风险,尤其当民间金融与地下经济和不恰当的行政干预紧密结合时,情况尤其危险,随时都可能向黑色金融(不合理也不合法,对社会有害)转化。不仅使国家税收大量流失,宏观调控的政策效果受到干扰,更深层次地说,是对整个国家金融安全和经济安全的严峻挑战。当前农村信用社改革应予关注的问题

4.1 进一步明确信用社改革的目标

根据各个地区的实际情况，逐步满足多样化的农村金融需求是信用社改革 的根本目标，而暂时解决信用社的经营困难，处理目前的累计亏损和不良资产 只应是阶段性目标。由于地区的差异，强调统一的管理模式或必须是什么样的 所有制形式，显然不是一种符合实际的改革思路

4.2 管理体制及监管模式的确立问题和信用社的监管体制如何设置，是改革中的一大难题

建立全国统一的联社 管理体制是一种集聚风险的制度设计。继续保持 3.8 万家产权独立的信用社由 中央银行监管并负责业务管理、指导也不现实。既然设立全国联社体制存在障碍，中央银行集中担负监管和业务管理又面 临各种实际困难，那么地方政府承担信

用社经营管理和部分监管责任显然就成 了信用社改革的题中之义。如何建立地方金融管理 及监管体系，确立中央与地 方即统一又分散、各负其责的金融监管体系，又不仅仅只是信用社改革所能够 解决的问题，这将涉及整个银行业监管体系的改革及银行业自身如何重组的问 题。比如国有商业银行是否拆分和如何拆分、中小型银行的发展、现有地方商 业银行的管理和监管问题、储蓄保险制度的建立等等。“地方金融”已经成为我们经济生活中不可回避的现实问题，因此适时地 提出地方金融管理与监管体系建设问题已经成为当前金融改革的一项重要内 容。地方政府不仅对辖区内的金融体系的安全和稳定“守土有责”，建立地方 金融管理和监管体系也体现了实事求是和因地制宜的改革方针。因此，信用社 的地方管理问题并不是简单的下放管理和监管权限的问题，而是涉及到整个银 行业的改革战略和制度创新的问题。

4.3 信用社改革应采取分散决策

近来，不少改革建议都提出了要求地方政府承担管理信用社责任的问题。但是如果信用社改革始终采取中央制定统一方案，地方政府负责实施的模式，显然不符合权利与义务对等的原则。分散风险应该与分散决策相结合，只是分 散风险而不分散决策，难以真正达到风险分散的目的。

4.4 对信用社的扶持和经营限制应予权衡

政府对于未来信用社的经营是否要给予政策扶持，各个方面的意见分歧较 大。一些同志认为市场经济条件下，所有的金融机构应该处于同等的竞争地位，政府不应予以扶持。我们同意信用社在机制改革完善之后应该具备可持续发展 的能力。但是，信用社在目前的经营活动中还受到各种限制。比如监管的时候 完全依照商业银行的法规进行管理，但在业务开展方面却又无法享有一般商业 银行的待遇。像金融工具应用的限制、只能给农户农业生产贷款的经营范围的 限制等。一些行政事业机构下发文件明确规定不允许其基层机构将资金存于信 用社，也不允许委托信用社进行代管、代收、代付等业务。此外，信用社地处 乡村地区，经营活动具有金额小、活动半径大、经营成本高的特点，而信用社 的资金来源中个人储蓄一般要占到 60-70%或者更高，因此其资金成本也高于其 他的商业银行。地方政府要负担起信用社未来的管理和监管责任，一个基本的前提是：过 去的不良资产和累积亏损如何解决。中央政府必须对当前信用社近4000 亿元的 累积亏损和呆坏帐提出有效的解决办法，地方政府才具备改革信用社、建立新 的管理和监管体系的基础。现有的改革方案中对此已经提出了一些解决的办法，比如通过中央财政逐年补贴、给予税收优惠、中央银行给予再贷款等等手段都 应是值得考虑的。在实施过程中还应依据各省市自治区的实际情况分步实施，可以采取对不同的改革模式、不同的经济发展水平采取不同的政策和不同的扶 持措施。除了上述的限制和信用社自身利益的经营特点，未来政府是否对信用 社给予政策扶持还取决于其产权制度如何重构、如何定性、管理体制如何设置 等问题。但是，需要明确的是：如果不对信用社经营进行补贴，那么在监管和经营管理方面就应取消其已经设定的各种限制，并应根据其特殊的经营环境给 予更为灵活的利率决定条件及储蓄动员的空间。如果鉴于部分地区信用社的实 际状况而必须对其经营活动进行一定限制，那么政府就应该给予相应的政策扶持，否则，这些限制会成为一些信用社的借口，使其不愿意为农村经济发展提 供优质、有效的服务。否则将会影响信用社动员资源为“三农”服务的积极性，使其在竞争中失去可持续发展的条件。

4.5 地方政府承担职责应以储蓄保险体系的建立为前提 与地方金融管理体系建设相配合的一条重要措施是： 应尽快建立多层次存款保险制度和金融风险防范基金，以降低和分散中央银行(其实是中央财政)所担负的银行机构的全部风险。

4.6应逐步扩大贷款利率自由化改革的试验

在改革试验过程中应允许并鼓励国有商业银行参与贷款利率自由化的试验，只要国有商业 银行愿意参与到对农户和农业生产的贷款之中，也允许其利率依据资 金供求状况浮动。4.7信用社改革与整个农村金融体系相配套

就目前农村发展的金融需求来看，仅仅是信用社还难以独立支撑。满足农 村经济发展的多样化的金融需求，需要多样化的服务供给组织。因此，认为只 要解决了农村信用社的问题，农村金融问题就可以迎刃而解是一种过于简单的 政策思路。况且，信用社问题的彻底解决还将受到整个银行业和监管体系改革 的影响。

农村信用合作社改革和发展的思路

5.1 权改革是农村信用社改革的首节

只要农村信用社存在产权不明晰的问题，则无论采取何种组织形式，其法人治理 结构扭曲的现状都难以得到真正改变，经营困难的局面就不可能有根本性的扭转。因 此，产权改革是农村信用社改革的首要环节。要改革产权制度，使农村信用社产权明晰，必须做到：（1）理顺股权结构。对农村信用社长期遗留下来的每股几元、几十 元的股金进行妥善核算量化，并按照法人运作的标准重新明确并落实出资者的权利和 义务。（2）完善法人治理结构。农村信用社要按照现代企业制度的要求建立完善的法人治理结构，确保出资者的所有权得到明确，股东权利得到全面保证，防止经营者 滥用权力，并使所有者和经营者的责、权、利相一致，通过改革，使农村信用社真正 成为自主经营、自负盈亏的法人实体。

5.2 加大对农村信用社的政策支持力度

农村信用社目前沉重的历史包袱大多是由国家政策制度安排、地方政府干预以及 信用社自身经营管理不善等多方面因素共同造成的，但在解决这个问题的时候也应因 地制宜，要对农村信用社的历史包袱进行认真鉴定，然后根据具体情况采取中央和地 方财政按比例补偿的政策。其次，实行优惠的税收政策，对农信社发放的“三农”贷款 应免征营业税，对贫困地区的农信社免征所得税，从而降低其经营风险，提高竞争能 力。第三，适当降低农村信用社法定存款准备金率。适当降低农村信用社法定存款准 备金率、扩大其贷款规模也是农村信用社增加收入的一个来源。但是应当注意到，准 备金的减少意味着风险的增大，所以在降低农村信用社法定存款准备金率时一定要掌 握适度的标准。第四，加大再贷款支农力度。人民银行的支农再贷款，要适应农产品 生产周期，允许跨使用。当农村遭受自然灾害时，允许延期归还，从实质上体现 中央银行对农信社的扶持。第五，引入竞争机制，打破农村金融的垄断局面，开展多 种形式的互助组织。允许农信社跨乡镇经营，扩大竞争面，并允许不同区域的农信社 跨区域兼并收购，实现优化组合。5.3 积极实施人才战略和科技兴社战略

由于多种原因，农村信用社的职工素质和电子化程度都较低，是影响农信社发展 壮大的一个重要

因素。因此农信社应以人为本，大力实施素质教育和人才工程，加强 信用社员工的现代金融知识和业务技能培训，将各种优秀人才吸收到农信社队伍中 来，提高农信社职工的整体素质，增强农村信用社全面发展的内在动力。同时，积极 采取有效措施，加快农信社结算和联行业务的电子化进程，增强竞争能力。

6针对镇农村信用社存在问题的对策与建议

6.1 制定人员培训计划，提高职工队伍素质，同时建立有效的激励机制

（1）人员选拔与培训

人作为提供服务的主体，其素质的高低直接决定着服务质量的优劣，影响着企业良好形象的树立。与国有商业银行职工相比，信用社职工队伍从总体上缺乏专业理论知识，素质较低将影响其业务发展。因此，要适应市场经济的要求，提高自身的竞争力，就必须有一支业务素质高、思想过硬的职工队伍，这是信用社业务发展的基础。具体来说，笔者认为镇农村信用社应该做好以下工作：一是以“德才兼备”为标准招考、选调、聘用人员，严把进人关。注重从高等院校选用人才，并逐步调整信用社的文化结构，提高大专以上学历比重。二是信用社主要领导的任免，应改变由主管部门任命制为聘任制，竞争上岗，强化约束机制。三是加强目前信用社在职人员的培训。首先要进行政治思想教育和文化知识补习，增强他们的主人翁意识；其次要采取在职培训、脱产学习等多种形式，加强业务和技术学习，努力造就一批既懂宏观调控，又懂微观经济分析，既懂经济管理，又懂金融立法的现代化金融人才，为信用社业务发展奠定良好基础。

（2）多样化的激励机制

农村信用社在某种意义上作为一种企业而言最终的竞争力来自员工，在“以人为本”的经营时代，只有不断开发出新的激励模式，才能够带动农村信用社员工在经营中不断创新。具体而言，笔者认为应该从以下入手：第一，利用分配机制来调动员工的积极性。要使员工充分认识到按劳分配、多劳多得，在实施过程中要深入细致，始终坚持以效益为目标，责任、风险、利益相一致，做到公开公平公正。第二，用工作自主激励来调动员工的积极性。让经营者知道自己的岗位职责和权利，在工作中赋予他们一定的决策权，用工作本身来激励经营者，通过参与工作目标的制定，自主制定自己的工作计划、方案等，使工作效率大大提高。

6.2 巩固镇农村信用社与社员(客户)之间的密切关系

（1）转变经营方式，调整经营策略。农村信用社在坚持“三农”服务过程中，要结合实际，在经营管理上尽快实现三个转变：一是从注重支持数量型转向支持规模效益型；二是从资产负债结构单一型向多元化转变；三是从资金分散使用、粗放经营向资金集中投放、集约经营转变。从目前情况看，农村信用社资金投向的重点应为：一是大力支持农业产业化和规模经营。因为农业产业化是实现农业增长方式转变的基本途径，是农民增收的根本出路。二是以支持家庭联产承包经营为主，大力支持农村市场流通体制和社会化服务体系建设。三是支持特色农产品商品建设，尤其要重点支持专业村、专业镇产业市场以及农副产品龙

头企业的生产经营。在确定重点时，要坚持因地制宜、区别对待，应根据自身实际和特点，确定符合自身发展的主攻方向，实现信贷投向定位的微观化、科学化。

（2）转变信贷方式，推广小额贷款业务。要深入调查，抓住当前新的经济增长点，找准信贷投入的最佳切入点，寻找贷款对象、培育和扩展信贷投放空间。同时，要转变信贷观念，改变只片面强调保全信贷资产而惧贷、惜贷的现象。对万元以下小额贷款要放宽条件，简化手续，特别是对信誉好，无拖欠贷款记录的农户，可采取信用贷款方式；对农户大额贷款，在确保信贷资产真正用于支农的前提下，采取质押、抵押、联保等不同方式。同时，要认真研究新的、更有效的信贷投入方式和资产保全方式，适当扩大贷款范围。加大新增贷款投入，以增量带动存量。一是实行农户贷款证，简化贷款手续。通过对农户贷款最高限额的合理界定，落实农村信用社对农户的贷款授信，密切信用社与农民的联系，最终形成一批以分层次授信为主体的优质客户群体。二是推行农户联保，解决担保难的问题。在此基础上，开展“信用村”建设活动，培育良好的信用环境。三是实施小额贷款上柜工程，把储蓄所升格为分社，方便农户借贷需要，达到贷款、存款的同步服务。四是推行客户经理制度，使客户经理成为联接农民与信用社的桥梁和纽带。五是继续加强对“三农”的支持。农村信用社在支持“三农”的活动中的地位和作用,是其他任何的金融机构所不能代替的。现在国家逐步取消了农业税,极大地提高了农民的生产积极性,农村所需的资金量也在不断上升。鉴于农民的贷款回收率很高,我们可以结合实际,简化手续,增加信贷投入,从而真正的达到支持“三农”发展的目的。

6.3 加快不良贷款消化吸收

（1）自身逐步消化历史包袱。信用社的不良贷款大多是历年的陈旧贷款。对这种贷款要采取逐步消化的方针，坚持不懈的落实，在必要时还要争取行政部门及其他部门的配合，争取早日把这部分贷款收回来。

（2）积极做好央行不良贷款置换工作。央行不良贷款置换工作就是为了减轻信用社的历史包袱，以“花钱买机制”的办法来促进信用社逐步走向良性发展的道路。信用社应抓住这难得的机遇，积极创造条件，促进信用社自身的发展，以达到洋行的要求。同时加强自身信贷管理工作，加大贷款第一责任人制度，加大贷后调查力度，信贷员要联系实际，深入调查建立详细信贷档案，并采取一厂一策、一户一方、区别对待、重点消化，降低不良贷款发生率，尽早实现不良贷款置换。

（3）加大对置换后的不良贷款的清收力度。除了按正规手续走账外，还派专人把原始借据专门专夹保管，以防丢失和损坏；另外对专夹保管的借据，一一列出清单分给包片信贷员让他们做到置换不死账；最重要的还要信贷员通过下发催收通知书、起诉、抵贷等方法进行处置，真正使置换的不良贷款没有置于账外。联社对于置换的不良贷款也进行了考核，加大清收力度，从而争取使不良贷款的比例达到央行票据置换考核标准。报告期不良贷款比例与基期相比降幅不低于50%；或报告期不良贷款比例不高于5%。这样从根本上使信用社摆脱不良贷款的制约，向良性发展。

6.4 整治农村信用环境，增强贷款诚信保障。

加强农村信用环境的建设，培养农民的信用意识，提高农民的信用观念，改变农民对农村信用社的负面看法，有利于农村信用社业务的进一步拓展。一方面要重视制度性变迁，信用社可以充分利用或借鉴人民银行新发展的征信管理系统，将农户的借贷信息录入征信

系统，出台各项规章制度，建立健全奖惩机制；另一方面也不可忽视非制度性变迁，积极进行政策的宣传教育，使诚信还贷的观念深入人心。而改变农户的信用观念并非一朝一夕的事情，这需要金融部门、法律部门、政府部门的共同努力来实现。同时在宣传的同时，还可以通过对农户贷款进行商业化管理，逐步培养农户的信用意识。

总 结

近年来,随着金融制度改革的深入,我国农村信用社取得了较大的成就,已经成为 我国农村金融体系的主导力量。然而,在农村信用社长期发展过程中所积累的各种体 制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的瓶颈。这些问题主要有支农力 度弱、网络资源不足、新业务发展平台尚未建立,治理结构残缺、工作人员素质较低等。只有通过明确信用社的性质及产权治理结构,明确规定农村信用社的服务方向、经营宗旨,建立新的体制框架,培养高素质的从业人员等措施,对农村信用社体制进行 改革,才能使其不断提高自身实力,并在激烈市场竞争中求得发展。┊

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