民营中小企业融资难

民营中小企业融资难（精选12篇）

1.民营中小企业融资难 篇一

民营中小企业融资难的原因及对策

一、民营中小企业融资难的原因分析

１．民营中小企业尚未建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范。

民营企业大多是以家族经营、合伙经营等方式发展起来的。许多民营中小企业（以下简称“中小企业”）没有建立起现代企业制度，产权单一，企业规模小，科技含量低；经营行为短期化以及负债多、积累少，投资规模与市场竞争力不足，抗风险能力低，容易遭到市场的淘汰；财务管理和经营管理不规范。据调查，有８０％的中小企业会计报表不真实或没有会计报表。此外，由于一些中小企业存在逃避银行债务、多头抵押等情况，因而其资信等级不高。由于银行对其缺乏足够的信心，为保证信贷资金的安全，降低成本和提高经济效益，银行不愿冒险向中小企业发放贷款。

２．中小企业板解决中小企业融资难问题的作用有限。

《国务院关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》指出，分步推进创业板市场建设，完善风险投资机制，拓展中小企业融资渠道。在此精神的指导下，２００４年５月２７日中小企业板在深圳证交所正式启动。建立中小企业板，可以避免中小企业过度依赖银行贷款，为中小企业创造了直接融资方式，有利于拓宽中小企业的融资渠道。但是一些经济学家也提出了不同的看法。他们认为，中小企业板固然为中小企业提供了一条通过资本市场进行融资的途径，但并不会成为上千万家中小企业最主要的融资渠道。北京大学中国经济研究中心主任林毅夫在接受《中国证券报》记者访问时指出，发展面向中小企业融资的资本市场的方案，实际上只能部分地解决高风险、高回报的科技型中小企业的融资问题。我国在今后很长一段时期内资源禀赋结构的特点都将是资本相对稀缺、劳动力相对丰裕，劳动密集型中小企业将始终在我国中小企业中占据主要部分。但是，由于劳动密集型中小企业的自身特点，多数劳动密集型中小企业很难像高科技型中小企业那样成为高收益、高成长型的企业，因此，通过资本市场来解决中小企业融资难问题的方案，对这些劳动密集型中小企业是没有太大帮助的。

３．国有银行惜贷严重。

国有银行（以下简称“银行”）惜贷的原因，可以从信息不对称、交易成本的角度来分析。由于信息的不完全和不确定性，借款人拥有信息优势，贷款人很难收集到有关借款人的全部信息，或者收集、鉴别这些信息需要花费巨额成本。中小企业大多处于初创期，不仅数量多、规模小，而且单个企业需要资金量少、财务管理透明度差，这就造成中小企业信用水平极低。此外，大多数中小企业处于竞争性领域，所面临的经营风险和淘汰率高，融资风险大，投资回报相对较低，因此银行对中小企业的信贷将可能成为超过其自身承受能力的信贷，而中小企业也不愿按银行的要求提供相关会计信息。为了降低贷款风险，银行必须大规模搜集中小企业信息，如此一来，致使银行的贷款成本和监督成本上升。银行由于缺乏有关中小企业客户风险的足够信息，不能做出适宜的风险评价。此外，中小企业与大企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及银行追求规模效应等原因，大型金融机构通常更愿意为大型企业提供融资服务，而不愿为资金需求规模小的中小企业提供融资服务。

４．中小企业信用担保制度不完善。

我国中小企业信用担保试点自１９９８年开始。２０００年８月２４日，国务院办公厅印发了《关于鼓励和促进中小企业发展若干政策意见的通知》。截至２００１年底，全国已组建为中小企业服务的各类担保机构３６０多个，省市两级信用担保体系和商业担保机构覆盖了约３０个省、自治区、直辖市的３００个地市，已为中小企业提供贷款担保１００多亿元。我国的担保体系是以政策性融资担保为主体，以政府出资为主，民间资本介入很少。政策性

担保机构无需自负盈亏，追求的是社会效益，不符合担保的高风险性质，有可能使担保规模过大，使担保变为福利。当银行考虑到一旦出现代偿额过大或集中代偿的情况，担保机构无力代偿时，反而会不愿意向中小企业贷款。此外，我国目前的中小企业信贷抵押折扣率过高。一般来说，中小企业规模小，可抵押物少，但现行的金融制度对信贷抵押物的折扣率规定过高，使得许多中小企业无法获得足够的信贷资金。

二、解决中小企业融资难的对策

１．加强中小企业的公司治理建设。

我国很多的中小企业还具有明显的家族特色，用人方面任人唯亲，家族成员占据重要管理岗位，决策上独断专行。这种管理模式不利于中小企业引进优秀的管理人才，不利于提高中小企业经营决策的科学性，加大了中小企业的经营风险，降低了中小企业的信用水平，导致银行和投资者不愿向其贷款和投资。鉴于此，中小企业应走产权主体多元化的道路，按照现代企业制度的要求实行公司制改造，解除家族制对其发展的束缚，进行所有权结构调整，引入优秀的管理人才，提高经营效率，降低经营风险。这样才能提高信用水平，增强融资能力。２．发展融资租赁融资。

融资租赁融资的优点在于：①限制条件少，能迅速形成现实的生产力；能使中小企业保持技术及设备的先进性，提高产品竞争力；与发行股票、债券或通过银行借款等方式相比，受到体制、企业规模、信用等级、负债比率、担保条件等方面的限制较少。②融资风险小，中小企业有权选择自己最需要的设备，掌握设备及时更新的主动权。由于租赁期内设备所有权属于出租人，租赁期届满时承租人有购买或归还租赁设备的选择权，设备过时的风险就由出租人承担了，有效规避了设备的无形损耗风险。中小企业出现经营不善无力交付租金时，出租人只能收回设备。与债务融资下的破产清算相比，融资租赁融资的财务风险更小。③保持中小企业财务的合理性与安全性。一方面，避免了流动资金的一次性过多占用，增强了中小企业资金的流动性；另一方面，与股权融资相比，融资租赁融资可避免对股权的稀释。④能够产生节税效应。按照我国税法的规定，租赁设备的折旧由承租人提取，承租人支付的租金中所包含的利息和手续费均可从税前扣除，从而使承租人得到了减税的好处。

３．大力发展互助性担保制度。

互助性担保的优势来自于民间担保的产权结构、社区性和互助、互督、互保机制。当面临风险时，政策性担保机构通常的做法是将风险转移给政府，而互助性担保机构承担的风险最终由会员分担，容易被潜在的被担保者接受，担保审批人与担保申请人相互较为了解，缓解了信息不对称问题；互助性担保将银行或政府担保组织的外部监督转化为互助性担保组织内部的相互监督，提高了监督的有效性；处于劣势的中小企业通过互助性担保联系起来，在和银行谈判时可以争取到较优惠的贷款条件；互助性担保减轻了政府财政负担，可以为政府与中小企业沟通创造新的渠道，容易获得政府的支持。为适应今后的发展需要，宜构建以互助性担保机构为主、政策性担保机构和商业性担保机构为补充的担保机构为基础，以地区和市级、省级、全国三级再担保机构为支撑的结构体系。

４．大力发展地方性中小金融机构。

地方性中小金融机构包括城市商业银行、城市信用社、农村信用社、地方性中小企业产权交易市场、中小企业债券市场和地方性风险投资公司。中小金融机构拥有为中小企业提供服务的信息优势：中小金融机构一般是地方性金融机构，通过长期的合作关系，中小金融机构对地方中小企业经营状况的了解程度逐渐增加，有助于解决存在于中小金融机构与中小企业之间的信息不对称问题。

为了使中小金融机构更好地为中小企业服务，应做好以下工作：①重构中小金融机构的产权结构和制度，建立规范的公司治理结构；中小金融机构要按各自的优势进行正确的市场定位，把主要服务对象定位于广大的中小企业，全心全意为中小企业服务；②金融业是个风险极大、容易发生欺诈行为的行业，必须改善中小金融机构的监管制度，加强监督力度，控制市场风险，将对中小金融机构的监管纳入整个金融市场的监管体系中，监管的重点落在对其高层管理人员的资格审查和资产负债管理、贷款风险管理等风险监管上；③逐步解决贷款市场的垄断问题，允许非国有中小金融机构进入市场参与竞争，允许有实力的企业出资兴办地方型股份制商业银行，在建立过程中要坚持市场导向，政府只起协调发展和指导监督的作用；④为了中小金融机构的生存和发展，可使利率调节具有一定弹性，在适当情况下允许部分中小企业以低于或高于市场利率的利率获得贷款，适当放宽贷款利率浮动幅度；⑤创建科学完善的中小企业信用等级评估体系，根据中小企业经营者素质、风险保障能力、经营状况、偿债能力及信用记录、发展前景等主要指标，综合评出不同等级，作为中小金融机构对中小企业信贷决策和重点扶持的依据。

2.民营中小企业融资难 篇二

一、民营企业融资难问题剖析

民营企业融资难问题普遍存在, 其原因有企业自身发展水平、产品技术、资信水平等问题, 也有银行的责任, 更与社会法制、社会信用环境以及经济体制不完善有关。

1.民营企业自身信用不佳, 造成融资能力差, 渠道单一, 这是民营企业融资难的主要原因。

在我国, 民营企业规模小、实力差, 公司资金少, 没有实物资产和有价证券可供抵、质押, 企业管理、财务会计制度不健全、管理不规范, 离银行贷款要求还有距离;另一方面, 民营企业融资的资信水平以及信息不对称等问题使得银行贷款面临较大风险。由于民营企业自身经营管理不善, 导致银行贷款到期不能偿还, 加之信用观念淡薄, 增加了银行的恐惧心理。

2.金融机构自身信贷体系不健全, 制约了民营企业融资。

商业银行缺少足够的实力和真正能够参与企业管理的客户经理人才, 难以在转型期培养出优质的民营企业。银行对民营企业贷款的“门坎”高, 基层行为不违背信贷政策, 对民营企业爱莫能助;由于银行规模限制, 银行难以满足企业贷款要求;银行自身对市场研究把握难, 决策亦难。因此在国家扶持政策措施未出台之前, 金融机构要加强和改进对民营企业的信贷服务, 也显得举步维艰。

3.社会信用环境差, 造成民营企业融资不畅。

一是有些政府部门干预银行信贷, 法制环境差。目前, 我国还没有一部完整规范的法律, 特别是对民营企业信用的法律法规, 更为严重的是还存在着有法不依, 执法不严的现象, 导致民营企业信用观念严重淡化。可以说, 银行信贷资产是当今地方政府和有些企业追求本位利益和法制不健全的主要牺牲品, 银行如遇到“赖债官司”总是赢了官司输了钱, 两头受损。二是整个社会普遍的信用危机, 削弱了民营企业的融资力度。特别是近年来, 社会信用体系和信用观念严重扭曲, 逃债、赖债现象屡见不鲜, 一些民营企业“欠债不还”已日趋公开化, 更多的是采取“拖”法, 令银行苦不堪言。在此种信用环境里, 银行不得不把防范风险放在第一位, 争相去分享大企业的“蛋糕”。

二、缓解民营企业融资难的意见建议

1.拓宽民营企业融资渠道, 缓解企业融资困难。

必须采取多种措施、多管齐下, 既要解决民营企业自身诸多不足引起的融资予盾, 又要通过政府推动, 金融部门的支持, 形成互动机制, 这样, 才能从根本上缓解民营企业的融资压力。政府及有关部门应加大对民营企业的扶持力度, 努力为民营企业的健康发展创造良好的外部环境条件, 提供金融优惠政策, 保持国有商业银行对民营企业的贷款份额。切实办好国有商业银行的小型企业信贷部, 确保民营企业有充足的融资来源。提高商业银行对民营企业贷款的积极性, 可考虑扩大商业银行对民营企业贷款的利率浮动区间。对民营企业贷款比重较高的商业银行实行充销呆坏账和补贴资本金等措施, 以增强风险抵御能力;修改商业银行企业信用等级评定标准, 重视企业经营效益。建立规范的民营企业抵押贷款制度, 逐步完善抵押登记、资金评估、抵押物流转交易市场等坏节。

2.加强法制建设, 严格依法办事。

要克服企业融资的机会主义倾向, 增强银行贷款的信心, 为社会信用的重建创造条件。严惩逃废债行为, 重塑社会的信用秩序, 营造信用环境, 从根本上消除信用风险, 为民营企业营造良好的融资环境。

3.民营企业要不断完善自我, 努力符合市场化融资条件。

进行技术创新, 提高产品附加值, 不断开发新产品;进行管理创新, 努力降低成本, 加强营销力度, 扩大销售额, 提高市场竞争力和占有率;改善财务管理及财务状况, 努力降低资产负债率, 提高资产收益率;提高信息透明度, 增强信用观念, 致力提高企业的信用水平。

4.推进国有银行的商业化改革, 真正树立效益为本的经营理念。

摒弃过去那种狭隘的所有制观念, 优化资信评估、抵押担保等操作环节, 消除经营过程中不合理因素。建立有效的激励机制, 充分利用各种手段, 清理回收过去形成的民营企业不良贷款, 提高防范民营企业贷款风险的主动性、预防性和资产保全手段。

摘要：“融资难”是民营企业发展的一个普遍性难题。究其原因:有企业自身的先天性不足, 更有金融信贷体制性的问题, 也同社会法制、社会信用环境以及经济体制不完善有关。文章围绕缓解民营企业融资难问题提出意见建议。

3.民营中小企业融资难 篇三

一、民营中小企业融资的现状

1．融资通道窄、限制多。证券市场的门槛高，公司债券发行准入又造成障碍，绝大多数民营中小企业很难通过市场来筹集资金。另外，企业债券的发行又实行“规模控制、集中管理、分级审批”的办法，每年政府部门来确定债券发行量，基本上会优先考虑农业、能源、交通、重点原材料与城市公共设施项目，这是为了促进产业结构调整。种种的条件对民营中小企业进入债券市场来融资造成了很大障碍。

2．大部分中小企业缺乏稳定、长期的资金。银行对中小企业存在偏见，这是客观现状造成的。再加上信息不对称，银行贷款的确面临着企业逃避债务的道德风险，因此，如何最大程度上获得企业详细信息，这对一个面对中小企业的银行来说是很有难度的，所以信息掌握的难易、多少就成为贷款对象的一个选择标准。银行更乐于把流动贷款发放给大型企业，而对中小企业只是发放短期贷款，造成中小企业缺乏长期稳定资金。流动负债所占比例较大。偿债能力受到很大程度的影响。

3．很多中小企业融资选择民间金融。民间金融市场上的借贷双方，存在信用关系，而且处于一定的社会联系中。某种程度说，这种社会联系的确能给当事人带来一定的物质或精神收益。该社会联系一旦和还款行为挂钩，就不可避免地成为一种无形的担保。民间金融机构对中小企业的资信、收入状况、还款能力等情况更容易了解，比起银行，更有条件获得详细的企业信息，这就避免或减少了信息不对称出现的淘汰问题。

二、民营中小企业融资难的原因分析

1．自身方面原因。（1）财务制度不健全中小企业普遍存在着会计机构设置不健全，会计人员配备不合理的问题，忽视了会计工作在企业财务管理中的作用。而且大多数财会人员都没有经过专门化、系统化的知识教育，而按照银行贷款的有关规定，银行为企业贷款有一整套严密的审查制度。（2）规模小、实力弱这种先天不足特点直接导致市场失灵。就是市场作用对某些领域无能为力，即市场发挥作用没有达到经济效率的结果。（3）诚信意识不强，资信程度不高有些小型的企业，本身思想意识中存在侥幸心理，同时对负债的运用也并不十分认真负责。从而导致商业银行严格审批中小企业的贷款需求，在一定程度上加剧了中小企业的融资困难。

2．银行方面原因。（1）传统观念的影响因为银行的特殊性质，中小企业的所有制成分比较复杂，部分商业银行对中小民营企业信贷管理的要求高于对大型企业，特别是对不发达地区的信贷管理的条件更高。因而，难以得到国有商业银行的金融支持。（2）银行的体制改革，加大了中小企业的贷款难度。2000年我国加入WTO以后，迫切需要国有商业银行和世界商业银行在制度上进行接轨，金融监督管理部门也实施了一系列措施，如强化风险管理、加强风险核算等。银行为了满足改革的要求，即便当满足了国有大中型企业的贷款之后，还有一定的指标剩余，也很少放贷给中小企业。（3）贷款审批的程序与中小企业的资金需求不适应国有商业银行贷款的审批程序是十分严格的，办理一笔贷款通常需要半年左右的时间。中小企业对资金需求的特点是：数量不多，但到位要快，于是矛盾也就随之产生，融资也随之遇到了困难。

三、民营中小企业融资难的对策

1．中小企业要成立完整的财务管理机构。加强财会人员的职业教育，重视财会创新人才的培养和激励。只有不断创新，才能为企业带来生机与活力，让企业在不断出现的新颖中发展壮大。新产生的融资方式有租赁、典当融资、票据贴现融资等多种方式，中小企业可以寻求一种适合自己的，加以尝试。

2．加大自身规模，加强自身凝聚力，增强自身竞争能力。中小企业应该从自身出发，转换经营机制，规范公司管理结构，树立起良好的企业形象，建立良好银企关系。在这个基础上，平衡与协调银行的资金出口与中小企业的资金缺口，使资金资源得到有效配置，并强化企业自我积累机制，为公司的高效运行提供重要的物质基础，这样才能提高自身融资能力，逐步解决中小企业融资难的问题。

3．树立诚信理念，提高自我形象，增强企业自我约束能力。从根本上说，企业诚信是社会道德在企业经营中的表现。“诚信”对于企业来说，不仅是责任、是义务，而且是一种取之不尽用之不竭的不可缺少的资源，是不断增值的无形资产，是企业最核心的竞争力。另外，培育企业的诚信文化。使全体员工充分认识诚信对于企业生存和发展的重要价值，从而建立起真正的持久的诚信理念。

4.中小企业融资难探究 篇四

日前，由浙江省投融资协会、《浙商》杂志社主办的“2011第三方金融服务论坛”在杭州黄龙饭店召开。中国社科院金融所研究员曹红辉和浙江省公共政策研究员执行院长金雪军在会上分别就论坛主题“中小企业„钱荒‟困局的突围”发表了演讲。杭州市工商联30个直属商会、异地商会、银行代表和企业代表以及各投资机构、担保公司和小额贷款公司代表出席了本次论坛。

中国社科院金融所研究员曹红辉首先从内外两方面分析当前小企业之困的原因。他认为，从外因来看，中小企业依靠外围赚钱的空间在减缩，动力也在减少。由于在欧美的债务没有得到有效清偿之前这次的全球性金融危机不会很快结束。而在出口乏力和增长动力迁移的情况下，中小企业要改善自己日子的外围环境并不太容易。从内因来看，一些小企业没有及早进行产业转型升级，只是一味地扩大产能，最终造成产能过剩。也有一些企业主动停产转向圈地炒房等投资回报率高的行业。

中小企业之困

曹红辉说，中小企业融资难主要难在三方面：第一，中小企业的征信管理系统不完整，主要表现在企业主个人的征信系统没有和中小企业的征信管理系统挂钩。第二，具体的融资途径和渠道不广泛。除了贷款，还有股权投资等其他融资方式。由于中国长期以来缺乏资本的有效形成制度，以至于不时出现非法集资现象。第三，现在的担保业几乎已经演变成为了一个高利贷的行业，整个行业都面临着市场风险。

在谈到金融创新问题时，曹红辉强调要加强项目与钱之间的信息对称，增加银行间的竞争。放松银行牌照的管制，增加小银行的数量和规模，使这些农信社、贷款公司等小机构能够立足于本地经营，从而真正改善中小企业的融资服务。浙江省公共政策研究员执行院长金雪军在主题演讲中谈到，中小企业融资难的问题不能笼统的来说，应对中小企业进行梳理，根据不同中小企业的发展状况来培育不同的鼓励政策。若从市场化和社会化两个角度对中小企业进行梳理大致可以分成四类，一种是具备自身竞争能力又符合国家产业政策发展方向应得到大力支持。另外一种是不符合国家的发展方向又没有市场竞争能力的企业，这些中小企业应根据市场发展的需要进行调整。而最难解决的就是中间两个，既有自身市场竞争能力但不符合国家发展方向和没有自身市场竞争能力但是符合国家的发展方向的企业，这些要根据自身的情况进行解决。

金雪军还认为，单靠银行不能解决中小企业融资难的问题，必须要动员所有的金融资源来解决中小企业融资难的问题。除了银行，还需要投资、保险、担保、证券等领域的共同组合来实现金融创新。而绝大多数的金融创新来自于交叉、组合和战略联盟。

浙江的金融创新

本次论坛上，来自各方投资机构代表、企业领导及多位金融界、学术界的知名专家和学者在探讨了中小企业“钱荒”困局的同时，还见证了浙江又一家以探索民间金融之路为主的第三方理财机构经钱网的正式上线。

浙江省投融资协会副会长章建新在致辞中表示，中小企业融资难的症结不在于中小企业，而是在于银行和金融机构传统和既有的经营模式不适应中小企业的融资

需求。过去计划经济下银行传统的经营模式已经很难适应中小企业的融资需求，根本的药方就是“创新”，思路就是整合各种金融资源，从零售向批发转变，成长型的中小企业的融资要量身定做，做到短期融资和长期融资，融资与投资，间接融资与直接融资相结合。

5.三大方法中小企业融资难 篇五

，农业部发布《农作物种子生产经营许可证核发条件》,明确规定育繁推一体化农作物种子经营公司的检验仪器设备、种子加工厂房和育种场所须具备自有产权时，梁耿文非常发愁，新政策的出台，相对以往农作物种子生产经营许可证核发条件的要求，无疑是提高了一个层次。“我们必须想办法在广州郊外购买地块，搭建种子加工厂房，完善贮藏设施，否则更换种子生产经营许可证时就难以通过了，但是建设厂房的资金问题却没有着落”梁耿文说。

这时，邮储银行广州市天河支行的中小企业贷款产品帮助他解决了燃眉之急。此后，田联种业与邮储银行紧密合作，依靠邮储银行的资金支持，田联种业成立了广州市田园农业科技研究中心，聘请了一批著名的育种专家、教授作为技术顾问，共同开展前瞻性研究，末，田联种业取得了高新技术企业认定。

这只是邮储银行广州市分行(以下简称“广州邮储”)服务小微企业的一个缩影。近年来，“融资难、融资贵”问题一直困扰着我国实体经济尤其是中小企业和“三农”领域的发展。邮储银行作为国有大型商业银行，普惠金融的先行者，秉承百年邮政“人嫌细微，我宁繁琐;不争大利，但求稳妥”的服务宗旨，始终坚持服务中小企业的市场定位，走近客户，降低融资成本，致力于解决中小企业“融资难、融资贵”问题，将金融活水注入“三农”、中小企业，使企业有更广阔的发展空间，实现企业健康、快速发展。

创新产品体系，“融资难”

针对三农、小微企业有效抵押担保物匮乏、风险偏高等难题，广州邮储不断创新丰富产品种类。目前，广州邮储已推出新三板贷、税贷通、发票贷、极速贷、小微易贷、周转易贷、流水贷、商户保证和联保、农户保证和联保、农民专业合作社、家庭农场、烟草贷等品类齐全的信用类产品，可以满足覆盖各类型小微客户的融资需求。其中，周转易贷是广州邮储在对辖内重点专业市场进行深入调研后，结合市场及客户特点、行业规律等自主研发的针对优质专业市场客户的创新产品，进一步丰富了面向专业市场客户的产品线。

同时，广州邮储积极与政府、商协会、核心企业、担保公司等平台合作，创新推出了“政银担”、“政银保”、“银担”、“银保”业务模式、与政府合作的助保贷、工程车、政采贷、担保公司担保贷、农业产业链贷款等基于扶持产业链条、行业发展的平台合作类产品，通过引入多种组合担保方式，大大增强小微企业、小微企业主及个体工商户融资的可获得性。

优化贷款流程，“融资慢”

长期以来，广州邮储不断优化贷款各环节流程，减少不必要环节，构建标准化作业流程，并基于标准化流程实施限时服务机制，明确贷款环节的处理时限，大大提升服务效率。对于特定行业、紧急用款及其他特殊需求，建立“绿色通道”机制，优先审查审批，加快放款，有效解决融资慢。

，陈先生夫妻离职创业，在番禺区创办一个以水果种植为主的农业合作社。2月，合作社初具规模，内部设施建设完成，陈先生夫妻发现仅前期的投入就已经用去80多万元，3月水果准备收成，包装及市场推广需要投入，资金出现了缺口。

了解到相关情况后,邮储广州市番禺支行积极采取措施，帮扶客户生产发展，3天为其办理了小额担保贷款，解决了客户的短期融资需要。此后针对客户经营发展情况，邮储银行多次发放家庭农场贷款，扶持客户壮大发展合作社规模。目前，陈先生夫妻的合作社已发展成为集生态休闲旅游、农产品生产基地、种植示范基地于一身的多元化发展的新型农业合作社。

打造专业集约模式，“融资贵”

为了“融资贵”难题，广州邮储围绕核心企业上下游产业链、中药材等产业集群和特色行业，积极推进特色支行建设，通过打造专业化“特色支行”，集约化做强“产业链开发”，标准化产品和作业模式，实现小微信贷的规模化运营，为小微企业提供更加实惠、低价的融资支持。

邮储银行自成立以来，一直坚持“阳光信贷”，严格执行“八不准”规定，除正常贷款利息以外，不向客户收取其他任何与融资无关的服务费用。近期，广州邮储更是全面下调小微企业贷款的利率定价，降低企业融资成本，让广大小微客户都能获得低成本的融资支持。

6.如何破解中小企业融资难问题 篇六

究竟该如何破解中小企业融资难的问题呢？从长期来说，需要从多方面多管齐下，建立解决中小企业融资难的长效机制。

一是加快发展小型金融机构。尽管近年来我国小型金融机构发展迅速，但仍不发达。今年下半年，我国小型银行和城乡信用社贷款余额占各项贷款余额的比重为19.2%，而欧美发达国家大多在30%。小型金融机构力量薄弱，不利于中小企业获得资金支持。因此，随着金融机构内部治理结构和外部经营环境不断改善，应逐步放宽小型金融机构准入条件，适当加快小金融机构发展，逐步缓解小金融机构供给不足的矛盾。

二是要显著提高直接融资比重，拓宽中小企业融资渠道。今年下半年，企业债券和企业境外股票直接融资占同期社会融资规模的11.9%。远远低于各项贷款的占比。从世界各国的情况看，小企业尤其是微型企业的资金来源，主要不是靠银行贷款，而是通过各种形式自筹资金。要逐步降低直接融资准入门槛，扩大股权融资和债务融资规模，大力发展融资租赁业务，扩展中小企业融资渠道。三是要减轻中小企业税负，发挥积极财政政策的作用。据财政部统计，今年前7个月，全国财政收入6.67万亿元，比去年同期增加1.56万亿元，增长30.5%，其中一半由中小企业贡献。而同期财政支出5.14万亿元，收入大于支出1.53万亿元。国家统计局数据也显示，全国规模以上中小工业企业税金总额为1.01万亿元，同比增长31.7%，增速超过全部企业4.8个百分点，占全部规模以上工业企业比重达到52%。因此，在国家实施积极财政政策的大背景下，应重点考虑减轻中小企业税负，加大财政支持中小企业融资力度，咕噜中小企业发展。四是要加大推进中小企业信用体系建设。要根据地域和中小企业特点，建设中小企业信用体系实验区，建立中小企业信用档案，搭建信用信息平台，提高企业诚信意识，为中小企业信贷融资创造基础条件。

五是要继续把控制通胀水平作为宏观调控的首要任务。物价高涨，通胀预期强烈，加大了企业生产经营的不确定，增加了企业资金占用，扩大了企业资金需求，不利于企业的长期发展。因此要继续实行稳健的货币政策，把稳定物价总水平作为宏观调控的首要任务，控制通胀预期，为企业生产经营提供稳定的经济环境。

7.民营中小企业融资难 篇七

(一) 中小企业和民营企业的治理结构不完善, 经营管理水平低

自从我国改革开放以来, 中小企业和民营企业有了长足的发展, 但是问题也不少, 主要表现在:1.中小企业和民营企业的内部控制机制不完善, 管理制度不健全, 产品的生产工艺落后, 产品质量不合格、效益低下;2.普遍存在财务管理混乱、信息披露不规范、会计工作不完善等现象;3.始终未能建立起自我发展、自我约束、自我积累的机制, 没有长远规划, 短期行为很严重;4.中小企业和民营企业信用意识淡薄, 偷税漏税, 拖欠货款, 信誉级别低, 影响融资;5.在中小企业和民营企业的改制、重组、破产、倒闭过程中, 没有受到应有的监督, 甚至出现了人为造成银行贷款的呆账现象。

(二) 中小企业和民营企业的先天性缺陷导致了贷款成本比大企业的贷款成本高

国有中小企业一般是由地方政府出资组建的, 企业的治理结构不完善, 企业管理受地方政府的干扰比较大。民营企业一般是以血缘关系为中心的家族式企业, 代理成本低, 甚至没有代理成本, 不需要内部监督和内部控制。但是这两类企业发展到较高的层次和规模扩大以后, 其先天性缺陷就暴露出来了, 如任人唯亲、专横跋扈、官僚作风、家长作风, 家族与非家族企业成员之间的矛盾, 经理人的亲信和一般职员之间的矛盾, 就会变得日益尖锐, 诸如此类的缺陷不利于引进优秀人才和先进的技术与管理, 使企业难以成长壮大。银行不能通过对其发放贷款, 从而建立起优质客户, 因此不愿意与之打交道。另一方面, 与大企业相比, 中小企业和民营企业对贷款的需求特点是贷款要得急、成本高、频率高、数量大、风险大, 这样, 向银行贷款就更难了。

(三) 中小企业和民营企业因缺乏相应的法律保护而遭受着体制歧视

现在中小企业和民营企业获得资金的主渠道仍然是银行, 但是我国在法律上没有对中小企业和民营企业的地位加以明确界定, 尤其是缺乏适应中小企业和民营企业的信贷管理办法, 这就造成了现在金融机构对待中小企业和民营企业申请贷款问题的处理上表现出很大的随意性, 想贷款就贷一点儿, 不想贷就不贷。这种待遇上的不公平, 必然加大他们的贷款成本和贷款难度, 使中小企业和民营企业融资问题雪上加霜。

(四) 中小企业和民营企业没有直接融资渠道

直接融资包括股权融资和债权融资。在股权融资方面, 由于我国资本市场还处于发展阶段, 企业发行股票上市融资有十分严格的限制条件, 中小企业大多在创业期和成长期, 很难达到上市门槛。在债券融资方面, 由于受发行规模的严格控制, 特别是对中小企业融资额度的要求, 使得这些企业很难通过发行债券的方式直接融资。再加上中小企业规模小、信用风险大等自身特点, 使得中小企业仅有的发行额度也很难完成。

二、解决中小企业和民营企业融资难的对策

(一) 改善中小企业和民营企业的治理结构, 提高其资信度

中小企业和民营企业必须做好以下工作:一是苦练内功, 调整好自身的产业结构, 加快技术创新, 提升自己的产业层次, 提高自己的产品档次, 要实现从数量扩张到质量竞争与效益提高的转变, 尽快淘汰无竞争力的产品;二是必须不断深化中小企业和民营企业的体制改革, 明晰产权, 完善企业内部的法人治理结构, 转换企业经营机制, 不断提高企业的经济效益;三是中小企业和民营企业的共同特点是规模小, 要想得到更大的发展, 必须走产权主体多元化的发展模式, 建立现代企业的规范化管理机制。同时, 要积极吸纳社会股本, 以利于引进资金、技术和科学管理方法, 尽快把企业做强做大;四是重建企业的良好信誉。

(二) 构建信用担保体系, 解决中小企业担保难问题

一方面, 逐步建立和完善企业外部的中小企业和民营企业征信系统和信用评价体系, 向银行等机构提供企业信用信息, 表彰守信用的中小企业和民营企业, 树立信用典型, 大力宣传和推广信用管理先进模式和经验;另一方面, 积极开展企业内部的信用制度建设和普及工作, 加强企业内部的合约管理、营销预警、商账催收、财会管理和雇前调查等, 对企业经营管理人员开展信用和专业技能培训, 培养信用调查分析、评价和监督等专业人才。通过建立企业信用档案、信用评级、企业信用制度等, 不断提升企业自身的融资能力。

(三) 建立和完善为中小企业和民营企业服务的金融支持体系

随着世界经济一体化的到来, 我国的中小企业和民营企业现在正处于一个新的发展阶段。中小金融机构为中小企业和民营企业服务是一个现实的选择和比较准确的定位, 在注重“盈利性、安全性、流动性”经营原则的前提下, 构建符合中小企业和民营企业特点的合理、灵活、高效、安全的金融服务体系, 真正建立互利合作的银企关系。

(四) 采取直接融资形式

创建中小企业和民营企业的直接融资渠道, 主要包括两种方式:一是建立“二板市场”;二是鼓励地方信托投资公司、社保基金等机构投资者对中小企业和民营企业进行投资。

(五) 地方政府要为中小企业和民营企业融资保驾护航

地方政府要利用行政手段为中小企业和民营企业融资工作进行积极干预:一是要建立健全融资方面的法律法规, 加大执法力度。二是政府搭台牵线解决融资难。

(六) 大力发展杠杆收购融资等间接融资方式

通过银行的间接融资成为民营企业融资的主要方式。在间接融资方式中, 值得注意的是随之近几年来大量的企业兼并、重组, 从而导致我们可以利用杠杆收购融资方式。杠杆收购融资是以企业兼并为活动背景的, 是指某一企业拟收购其他企业进行结构调整和资产重组时, 以被收购企业资产和将来的收益能力做抵押, 从银行筹集部分资金用于收购行为的一种财务管理活动。在一般情况下, 借人资金占收购资金总额的70%~80%, 其余部分为自有资金, 通过财务杠杆效应便可成功的收购企业或其部分股权。通过杠杆收购方式重新组建后的公司总负债率为85%以上, 且负债中主要成分为银行的借贷资金。在当前市场经济条件下企业日益朝着集约化、大型化的方向发展, 生产的规模性已成为企业在激烈的竞争中立于不败之地重要条件之一。对企业而言, 采用杠杆收购这种先进的融资策略, 不仅能迅速的筹措到资金, 而且收购一家企业要比新建一家企业来的快, 而且效率也高。

总之, 我国民营企业的融资渠道非常狭窄, 不合理的资金结构导致了企业在高风险下运营, 非常不利于企业的长远、稳定发展。从我国经济的整体利益来看, 必须加强民营企业的风险控制, 尽力为民营企业的安全运作、健康发展创造合适的内外部环境。

摘要：文章对中小企业和民营企业融资难的成因进行了分析, 并提出了相关对策。

8.民营中小企业融资难 篇八

【关键词】中小民营企业 存在问题 管理 竞争力 金融体制 信用

一、我国发展中小民营企业的重要性

中小民营企业作为我国市场经济的重要组成部分，已逐步成为促进国民经济发展的主力军，在稳定经济，吸纳就业、促进科技创新、增加居民收入和转移农村富余劳动力等方面发挥着重要作用。据国家工商总局全国小型微型企业发展报告课题组统计， 2013年底，我国中小企业数1169.87万家，占企业总数的76.57%，从业人员1亿人以上。然而，由于融资难，中小民营企业的资金需求得不到满足，严重制约着中小民营企业的发展，如何解决中小民营企业融资难的问题，已经成为当务之急。

二、我国中小民营企业融资的现状及影响因素

（一）我国中小民营企业融资的现状

1、融资渠道狭窄，资金来源单一

当前，我国中小民营企业目前的发展主要靠自身积累，但内源融资很难满足其自身发展的需要。继而转向外源融资，由于我国资本市场体系还不完善，中小民营企业基本上不可能从资本市场获得直接融资。同样，通过金融机构贷款进行间接融资也是十分困难。

2、商业银行惜货，融资额度有限

由于我国中小民营企业财务制度不规范，信息披露不充分等原因，导致了银行很难准确企业的信息，出于风险防范意识考虑，商业银行大多将贷款放给了大型国有企业，而对中小民营企业则采取了惜贷，甚至是断贷的举措，其贷款额度很难满足中小民营企业的需求。

3、民间借贷活跃，融资成本高

民间借贷等非正规金融在我国中小民营企业融资中发挥了重要作用，但由于民间借贷的松散性、盲目性和不规范性，并不能有效地支持中小民营企业，尤其是创业企业的成长和发展，而且融资成本较高，具有较大的风险性。

（二）影响中小企业融资的因素

1、企业自身因素

我国中小民营企业多以家庭经营、合伙经营等方式发展起来的，整体素质不高，不具备规模优势，经营风险大，并且诚信意识甚至法律意识淡薄。二是我国中小民营企业财务制度不健全，财务信息披露意识差，导致与金融机构之间的信息不对称；同时内部治理结构不合理，决策具有个人色彩。三是我国中小民营企业缺乏抵押资产，影响其间接融资。

2、金融环境因素

受国际经济环境的影响，同时我国内需相对不足、出口不断萎缩对大多数中小民营企业产生了致命的威胁。其次，受国家政策环境的影响，不但缺乏相应的专门法律的保护，更重要的是国家宏观调控和信贷政策对大企业的支持在一定程度上制约了中小民营企业的发展。三是我国企业信用体系建设滞后，缺乏比较完善的信用评级体系，无法满足企业融资的需要。

三、解决中小民营企业融资难问题的途径

（一）切实提升中小民营企业总体实力

1、提高经营管理者素质，挖掘企业自身资金潜力

要提高企业经营管理者素质，就要求经营管理者一方面要学习金融知识，熟悉金融政策，掌握企业经营管理策略，结合自身条件争取合适的融资方式；另一方面要把握产品经营生命周期，在技术改造、设备更新上下力气，使产品不断更新换代；在提高质量、降低成本上下功夫，使企业在激烈的市场竞争中稳定健康的发展。要充分挖掘企业自身资金潜力，就要一方面加强流动资金管理，提高流动资金的运用效率。

2、强化中小民营企业内部管理，提高经营管理水平

要建立健全中小民营企业管理制度，特别是建立规范、透明、真实反映中小民营企业状况的财务制度，加强财务管理，定期向利益相关者提供全面准确的财务信息，减少信息不对称给中小民营企业融资带来的负面影响。其次要引导中小民营企业向现代企业转变，建立现代企业制度，推动产权改革，明晰产权关系，加强内控制度和监督机制建设。

3、培育良好的信用意识，提升企业自身信用等级

中小民营企业应加强信用文化建设，培育企业家的信用意识，提倡和宣扬信用观念，积累良好的信用记录，努力提高自己的资信度。同时要积极参加银行的信用评级并探索提高企业信用等级制度的方法，定期向债权银行提供完整、准确的财务信息，切实提高自身信用等级。

（二）改善中小民营企业的融资环境

1、制定支持中小企业融资政策，创造平等的融资环境

根据中小民营企业的特点制定专门的法律法规，从法律层面上维护中小民营企业融资合法权益；加强对中小民营企业的财税的政策支持，合理地减少税收负担、加大财政支持力度；引导商业银行重视中小民营企业对分散银行贷款风险的意义，鼓励他们为中小民营企业提供多样化的金融服务。

2、拓宽中小民营企业融资渠道，建立健全多层次资本市场

首先继续发挥主板市场（集中交易市场）功能，让合法的优质中小民营企业进人主板市场，同时积极推出二板市场，健全三板市场（场外交易市场），拓展金融衍生品市场。其次鼓励发展中小民营企业创业投资基金，建立和完善风险投资市场，或者建立区域性的中小企业产权交易中心，保障风险资本的良性发展。三是保护和规范民间市场，民间融资是指游离于银行系统外的民间资金融通，

3、建立和完善中小民营企业信用评价体系，优化金融生态环境

要解决中小民营企业的信用问题，优化金融生态环境，就必须加快建立中小民营企业信用信息征集体系、信用等级评价体系以及信用管理法律法规体系，实现中小民营企业信用信息查询和服务的社会化，逐步形成企业立信、政府征信、专业评信、机构授信和社会重信的长效机制，逐步采取市场准入制度，达到优化金融生态环境，规范中小民营企业信用行为的目的。

【参考文献】

《财务管理学》作者：荆新 中国人民大学出版社

《供给侧改革——经济转型重塑中的布局》

作者：吴敬琏 中国文史出版社

《成本费用控制》 作者：王德敏 人民邮电出版社

9.解决中小企业融资难问题探讨 篇九

(一)内部融资

1、资产变卖融资。资产变卖融资是将企业的某一部门或某一部分资产清理变卖以筹集所需资金的方法。企业资产变卖对象包括：与主要生产经营活动关系不大的资产;盈利能力低于同行业一般水平的资产;清算价值大于账面价值的资产;欲强化专业化生产而放弃的非专业化生产用资产。为优化经营结构和提高专业化程度，也可变卖盈利部门，挪出部分资金用于其他战略部门的投入。通过变卖多余或低效资产筹措到必要的资金，集中力量发展企业优势，提高专业化程度，开拓新市场，提高竞争能力。

2、内部职工集资方式。企业职工对企业的经营状况、发展潜力十分清楚。企业发展了，对内部职工是有利的;企业关门，职工会因此失去工作。中小企业的老板为扩大企业规模或资金周转不便时，向内部职工集资一般都会得到支持。向内部职工集资，不用受银行借款所附条件的限制，运用资金比较自由。当然老板应承诺职工回报较高的利息，这相当于分给集资职工红利。职工把钱投入本企业，所取得的投资收益比银行存款利息高很多，在这种情况下，他们愿意集资。职工把钱借给自己的老板后，彼此之间的关系会更加亲近，职工会更加效忠企业。

(二)外部融资

1、依靠社会关系。不少小企业常以家庭为核心，以兄弟为帮手，以朋友为辐射，来筹集起家的资本。在向亲朋好友借款时，除了以情动人外，要注意向他们介绍创业计划和投资机会，让他们相信计划是可行的。只要动之以情，晓之以理，就能通过亲朋好友筹集到不菲的资金。

2、政府扶持。国家和地方政府每年都公布一系列政策性拨款、贷款、税收减免等各项政策文件。企业应注意收集这些政策性文件，认真学习，真正领会政府的意图。重点留意与本企业相关的产业政策、科技开发政策，然后对号入座，看看自己的企业可能在什么地方符合国家政策支持的条件。按照政府的意图去投资，考虑所上项目是否符合国家政策，是否可享受到一定的财政融资;按国家政策引导，把握机会，积极主动争取，多向上级主管部门汇报申请，充分准备，才能用足用好政策。相对于大金融机构而言，中小金融机构对中小企业的贷款拥有交易成本低、监控效率高、经营机制灵活、对当地经济情况比较熟悉的优势。我国初步建立了微型金融体系基本框架，政府还要加大力度建立和发展，能更好地为中小企业服务，缓解中小企业资金紧张问题。

3、银行贷款。几乎所有国家，银行贷款在企业融资总额中所占比重都是最高的。借款技巧在中小企业融资中显得日益重要，建立良好的银企关系、合理利用银行贷款是企业解决资金困难的重要手段。与银行建立良好的关系是中小企业顺利取得银行贷款的关键。首先，企业要讲究信誉。企业经济效益和信誉的好坏直接关系到银行信贷资金的安全与否。企业的财务核算是否正规、财会人员素质的高低以及财务管理严格与否是银行衡量企业管理水平的重要标准。企业应苦练内功，真正提高经营管理水平，用实际行动建立良好的信誉。其次，企业应经常主动向银行汇报经营情况。这是一种心理公关技巧，银行由此感受到公司的尊重，改变对中小企业的种.种偏见和不信任，逐步建立良好关系。企业不能因一时办事受挫而埋怨银行，在争取贷款时要有耐心，充分理解和体谅银行的难处，避免冲动伤了和气而得不偿失。要选择合适的贷款时机，既保证资金及时到位，又便于银行调剂。银行信贷规模是年初一次性下达，分季安排使用，不允许擅自突破。中小企业如要申请较大金额的贷款，不宜安排在年末和每季季末，应提早将本企业的用款计划告诉银行，以免银行在信贷规模和资金安排上被动。企业要严格按借款合同规定使用贷款，主动配合银行检查企业贷款的使用情况，认真填写和报送企业财务报表;贷款到期履行还款手续。

4、融资租赁。对于中小企业而言，每一设备都由企业自己购买并不划算也难以办到，通过租赁，不必支付设备款项，只须支付很低的租金就能获得此设备，获得的是使用权，并不将其列为负债，也不改变企业的资本结构，增强了企业的借款能力。由于企业不需要一次性支付大量现金，增强了企业的现金流动能力，可以节约出大量资金用于其他方面，补充了企业的运营资本。企业借钱的目的往往是通过购买设备来增加利润，从某种意义上说，租赁融资比银行借贷更为直接，能更快形成生产能力，可避免借贷筹资的条款限制，为企业经营活动提供了更灵活的方式。

5、上市。新的《证券法》对包括股市和债市在内的直接融资市场准入采取核准制，为中小企业打开了通道。创业板市场的建立使中小企业有了一个特定的市场融资渠道，中小企业板块给高成长型中小企业融资需求提供了很好的平台，中小企业通过上市，融资困难可以得到很大缓解。

三、中小企业融资技巧

(一)把握好时机

何时融资，成本最低、风险最小、收益最大，是中小企业融资前必须考虑的因素。企业只能适应外部融资环境而无法左右外部环境，这就要充分发挥主动性，积极寻求并及时把握各种有利时机。企业要有超前预见性，要能够及时了解国内外宏观经济形势、政治环境，掌握国内外利率、汇率等金融市场的各种信息以及国家货币、财政政策，合理分析和预测影响企业融资的各种有利和不利条件及各种变化趋势，以便寻求最佳融资时机，果断决策。企业在分析融资机会时，要考虑具体的融资方式所具有的特点，并结合本企业自身的实际情况，适时制定出合理的融资决策。

(二)控制好成本

每次在进行融资之前，先不要把目光直接瞄向各式各样的融资途径，更不要草率地做出某种融资决策。融资意味着需要付出成本，而融资成本是决定企业融资效益的决定性因素。降低融资成本，确保预期总收益大于融资总成本，这是融资的首要原则。在筹集资金前，企业要加强经济核算。由于筹集过多，会造成资金闲置浪费，增加融资成本;也可能使企业负债过多，无法承受，偿还困难，增加经营风险;而如果企业筹资不足，则会影响企业投融资计划及其他业务的正常开展。因此，进行融资决策之初，要根据企业对资金的需要、企业自身的实际条件以及融资的难易程度和成本情况，确定合理的融资规模。

(三)运用好方式

企业在确定融资规模时要优先考虑企业自有资金，然后再考虑外部融资。属于高科技行业的中小企业可考虑到创业板市场发行股票融资;一些不符合上市条件的企业则可考虑银行贷款融资。对创业初期的小企业，可选择银行贷款;如果是高科技型的小企业，可考虑风险投资、基金融资。如果企业已发展到相当规模时，可发行债券融资，也可考虑通过并购重组进行融资。如果是用于企业流动资产的，可选择各种短期融资方式;如果是用于长期投资或购置固定资产的，可选择各种长期融资方式。结合不同融资方式的不同特点，中小企业应选择适合自身发展的融资方式来缓解资金问题。

参考文献：

1、陈万江.现代企业融资方式与技巧[M].西南财经大学出版社,2001.

2、董贵昕.如何进行企业融资[M].大连理工大学出版社,2000.

3、蒋政.融资方略[M].经济管理出版社,2003.

4、MBA核心课程编译组.资本运作[M].九洲出版社,2002.

5、房西苑.突破企业融资瓶颈[M].鹭江出版社,2003.

6、胡冯珠.新形势下浅议中小企业融资难问题[J].现代经济信息, (20).

10.破解中小企业融资难的思考 篇十

1992年，宜宾县率先从产权制度改革入手，对县属国有企业实施战略改组，有力地促进了县域经济的发展。经过多年的努力，宜宾县中小企业迅猛发展，现已初步形成了以机械制造、能源电力、饮料食品、建筑建材为支柱的工业体系。但由于内部和外部环境的原因，中小企业的发展也面临着资金不足、融资困难等诸多困扰企业进一步发展的问题，随着国际金融危机的爆发，中小企业的发展形势更为严峻，“中小企业融资难”问题更显突出，已成为制约中小企业生存和发展的瓶颈。

一、中小企业融资现状

我们对宜宾县规模以上工业企业中的11户企业项目融资需求进行了统计，11户企业计划总投资19.05亿元，而需要银行贷款多达13.74亿元，这突出反映出了中小企业迫切需求融资和融资金额较大的问题。同时，又由于中小企业规模小、有效贷款抵押物不足、贷款审批手续繁琐等原因，金融机构“惜贷”现象比较突出，存在重视大企业忽视小企业的现象，部分中小企业在生产经营和项目建设上未能得到金融机构及时的信贷支持，导致生产经营、市场开拓、项目建设受到一定影响。

二、中小企业融资难的主要原因

银行信贷资金是中小企业增加投入、发展生产最直接、最重要的依靠力量。在当前信贷资源有限，银行又实行企业化经营的模式下，贷款投放更加审慎、理性、规范，尽管金融机构近年来在加大中小企业信贷投入方面做了大量工作，但由于受中小企业发展水平低、银行信贷管理体制、发展战略转变和中小企业社会服务体系不完善的制约，中小企业贷款难尚未根本转变。

（一）中小企业发展水平低致使贷款难。企业发展水平低，管理落后，达不到评定信用等级要求，致使与银行建立信贷关系难。目前，宜宾县除惊雷科技、天工机械、伊力集团、威力化工等少数起支撑作用的企业外，绝大多数中小企业规模小，自有资金不足、资产负债率高，工艺技术落后，产品品种单一，管理水平低，又达不到金融机构评定信用等级的要求，从而无法与银行建立信贷关系。第一，企业信用等级低致使获得新增贷款难，目前中小企业由于经济效益状况不理想、抗风险能力弱，在金融机构评定的信用等级普遍较低，这类企业在各家银行现行授信制度中基本上属于维持现状或限制压缩的对象。第二，企业经营效益差、有效资产不足，担保、抵押不落实致使贷款难。中小企业由于经济效益较差、自身积累少、经济实力弱、经营风险大，不仅担保难觅，且难以得到银行支持。第三，部分企业信用观念淡薄、偿债意识差，甚至恶意悬空和逃废银行债务致使贷款难，少数企业长期拖欠银行贷款本息甚至借改制恶意悬空和逃废银行债务。

（二）金融机构管理体制和运行机制致使贷款难。第一，贷款审批时间长，难解中小企业燃眉之急。中小企业贷款一般具有时间急、频率高、手续繁的特点。由于银行审批贷款有严格的程序，超过权限的还要报上级行政部门审批，时间上难以及时满足企业的要求；由于频率高，信贷工作人员工作量大，在一些不确定因素的影响下，很难每次都让企业满意；由于担保难觅或银行怕担保流于形式，而办理抵押贷款的程序和手续又非常烦琐。第二，商业银行发展战略转变致使中小企业贷款难度增大。《商业银行法》颁布以后，各家银行为改善经营状况，均对其发展战略进行了调整，强调集约化、规模化、国际化经营，在具体操作上采取收缩战线、取消部分经济落后地区的业务、实行“大城市、大行业、大企业”的发展模式，从而忽视了对中小企业的经营，缺乏与支持中小企业发展相适应的信贷经营模式，增大了中小企业贷款的难度。第三，银行授权授信管理体制变化，基层银行信贷授权明显不足，削弱了对中小企业信贷支持力度。虽然国家有关部委出台了不少关于支持中小企业发展的政策文件，但各国有商业银行对基层银行的授权授信却步步收紧，贷款审批权日益集中。第四，商业银行基层机构职能弱化和邮政储蓄的发展削弱了县域中小企业发展的信贷资金来源。随着国家银行县级金融机构信贷审批权限的上收，吸收存款已成为县、乡基层机构的主要职能。由于这些机构和邮政储蓄吸收的存款不能用于对当地中小企业发放贷款，农村信用社在支持当地中小企业发展中所扮演的角色就愈显重要。在农村信用社存贷款规模较小、当地部分存款又被这些机构抽走、信贷资金来源被削弱的情况下其作用难以充分发挥。

三、破解中小企业融资难的对策

（一）加大中小企业诚信建设力度。资金是企业生存的血液，金融是经济发展的源泉，诚信是企业获得金融机构支持的基础。第一，建立中小企业信用档案，中小企业信用档案包括企业基本信息、遵纪守法信息、经营情况和财务信息，企业有了信用档案，就像个人有了身份证一样，金融机构可以逐步完善企业财务等方面管理，最终让信用成为中小企业贷款的抵押品；第二，推行中小企业借款评级制度，借款企业评级把信用等级评定与防范风险有机结合起来，把政府引导与市场化运作结合起来，把企业、政府、金融机构和社会中介机构合作紧密结合起来，把企业信用评级推向市场，使政府和社会更多的部门使用中小企业信用产品；第三，建立中小企业信用数据库，建立中小企业统一信用服务平台，征集信用信息，分类管理，通过网站的链接使相关部门实现中小企业的信用信息查询和使用，解决好中小企业信息不对称的问题。

（二）加快中小企业担保体系建设。中小企业融资难在担保上，尽快完善中小企业担保体系，是解决融资难的重要途径。各类担保机构要完善法人治理结构，鼓励和引导社会资金投入担保领域，不断完善以政策性担保机构为主体，商业性和企业互助性担保机构为补充共同发展的融资担保体系，可以分别构建三种担保机构：中小企业贷款担保基金，地方政府、金融机构和企业共同出资组建的担保公司，中小企业联合组建的担保公司等。同时配套出台中小企业担保管理办法，明确审批和监管部门，规范担保行业发展，建立担保机构风险补偿和资本金注入机制，充分发挥协会的作用，创新担保方式，开发适合中小企业融资的担保品种。

（三）大力发展中小金融机构。发展中小金融机构是解决中小企业间接融资难的比较有效的办法，中小金融机构主要包括城乡信用社、城市商业银行、股份制商业银行等，由于它们一般是地方性金融机构，专门为地方中小企业服务，对地方中小企业经营状况和经营者信誉状况相对比较了解，为中小企业提供服务方面拥有信息上的优势；加之中小金融机构的经营机制灵活，经营成本低，能有效地为民营中小企业融资提供服务。2009年宜宾县农村信用联社为伊力集团融资260万元，城市商业银行为成中公司融资1500万元，为地方企业的发展作出了积极贡献。

（四）切实改进金融服务。金融机构转变观念，改善对中小企业服务至关重要。一是设立中小企业金融业务的专营机构，适当放宽设立中小企业专业支行的审批条件，缩短银行服务半径，降低银行为中小企业服务的成本。二是建立适合中小企业特点的考核机制，制定有别于大企业的中小企业评级标准，科学考核和处置中小企业不良贷款，合理制定中小企业不良贷款控制指标，切实保证新增贷款规模真正用于中小企业。三是开发和创新中小企业的金融产品，主动培育中小企业客户和市场，为中小企业融资、理财提供辅导和咨询服务，强化与政府和担保机构的合作，真正实现中小企业信贷倾斜上有突破。

11.破解中小企业融资难 篇十一

席卷全国的中小企业融资困境

“近期，我们网站用户数量急剧上升，企业资金需求信息量也大幅攀升，数据显示，房地产、制造业和商贸类企业分别占据资金需求量的前三位；从地域上看，长三角和珠三角地区、北京、山东、四川等地企业资金需求旺盛。”融道网总经理周汉如是介绍。被指定为中小企业公共融资服务平台的融道网的数据库信息具有一定的前瞻性和公信力，这些数据在一定程度上证实了此前媒体报道的中小企业资金渴求的分布与严重程度。

中小企业是吸纳就业、稳定经济的重要力量，它们的生存发展关系就业等民生大计，难道中小企业融资难这个“问题”就一直“无解”吗？

中小企业融资难在何处

那么，中小企业融资为什么这么难？其实业界基本上早已有共识，原因无非以下几点：

第一，经营风险大。中小企业大多规模小，科技含量低，缺乏核心竞争力，抵制市场的能力差。在我国，中小企业5年淘汰率近70％，30％左右的企业处于亏损状态，能够存活10年以上的中小企业仅占1％。

第二，中小企业的信用水平较低和银企双方信息不对称，制约其融资能力。许多中小企业没有建立完善的财务制度，大大降低了自身的信用度。另外，由于社会征信系统建设和信用信息网络系统建设的滞后，信用信息传输渠道不通畅，导致银企双方信息不对称，极大降低了中小企业的信贷满足率。

第三，缺少可供担保抵押的财产，融资成本高。中小企业的资产结构中固定资产比例小，缺乏可以作为抵押的不动产，风险大，难以满足金融机构的放贷要求。

第四，银行信贷政策的影响。目前，金融体系中与国有大银行搭配合理的区域性和地方性金融机构数量有限，且业务趋同，市场趋同，大多数银行还是主要以大型企业为服务对象，对民营中小企业的资本需求，不存在利益的驱动。同时，对小企业的金融服务存在规模不经济，中小企业要求贷款额不大，期限短，时效快，但银行发放程序经办环节都相同，带来银行的经营成本和监督费用的上升。

第五，中小企业直接融资渠道不畅。中小企业从资本市场上获取资金的难度极高，中小企业主要的筹资方式还是银行借款。

他山之石，如何攻玉

中小企业融资难的问题在其它国家也同样存在，那么国外又是如何应对的呢？

美国主要通过设立财政专项基金、提供贷款担保、提供风险投资、以及政府采购给予支持等方式扶持中小企业。美国联邦小企业管理局作为中小企业提供担保的主体，提供担保的常见方式是：在符合条件的中小企业向金融机构申请贷款时，由小企业管理局提供一定比例的贷款担保，金融机构自主决定是否提供贷款，贷款风险由小企业管理局和金融机构共同承担。

美国小型成长型企业还可通过引入以风险投资方式获得融资。具体做法为，由经过联邦小企业管理局认证的创业投资经理人募集至少100至500万美元私人资本作为风险投资初期资本，通过小企业管理局担保杠杆放大3倍后投资于合格的中小企业。该项融资通常持续7到10年，中小企业成功后，上述创业投资经理人需向小企业管理局返还援助资金并支付适当投资收益。通过这种做法，小企业管理局成功地促进了中小企业风险投资业的发展，同时为初创期的中小企业创立了良好的融资渠道。

联邦政府采购也是美国对中小企业的一项重要支持手段。政府机构要确定中小企业采购份额的年度目标，并由小企业管理局审查该目标是否达到有关规定。欧盟除了通过提供信用担保、利用资本市场、发展风险投资基金为中小企业解决融资难外，还成立专为中小企业提供金融服务的政策性银行。欧洲投资银行（EIB）是欧盟设立的专为中小企业提供融资服务的政策性银行，为中小企业提供以下三种形式的贷款。一是全球贷款，用于支持中小企业在工业、服务业、农业领域的投资和与欧盟发展规划、能源及运输有关的小规模基础设施投资。二是贴息贷款，为雇员人数少于250人、固定资产少于7500万欧元的企业提供贴息贷款，利息补贴由欧盟财政预算支持。三是阿姆斯特丹特别行动计划（ASAP），是用EIB的经营利润所设立的总额为10亿欧元的三年期计划，旨在对高度劳动密集型和新技术领域的中小企业进行投资和资金支持。

日本政府则对中小企业实行利率优惠政策和特别贷款制度。以上各国应对中小企业融资难的措施不难看出发达国家对中小企业的发展高度重视，政府在解决中小企业资金瓶颈方面起到扶持与引导作用。

政策扶持是前提

7月王岐山副总理主持召开小企业金融服务座谈会时表示：金融系统要按照中央的要求和部署，把握好稳健的货币政策执行力度，服从和服务于国民经济发展大局，坚持有保有压，着力优化信贷结构，毫不动摇地加强小企业等薄弱环节的资金支持。王岐山指出，缓解小企业融资难，关键要多措并举，加快金融体制机制改革和组织制度创新，充分发挥好市场机制和政策支持的作用。大型银行要创新金融产品，强化小企业金融服务，把这项工作做实。城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等中小型金融机构要立足当地，避免片面求大和盲目跨区域扩张，更好地服务于小企业。同时，要发展与小企业相适应的小型金融机构。

同日，工信部等四部委联合发布了《中小企业划型标准规定》，增加了微型企业标准，行业覆盖面更广泛，指标选取也更注重灵活性。据介绍，小型和微型企业将成为今后政策扶持的重点。国家将对小型和微型企业着重从优化发展环境出发，进一步研究出台普惠性的政策措施。

而就在不久前（6月7日），银监会印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，出台适当提高小企业不良贷款比率容忍度、鼓励发行小企业金融债等十大措施，为单户500万元（含）以下的小企业贷款“松绑”。

在当前严峻经济形势下，金融主管部门密集出台多项有关中小企业融资方面的政策举措，体现了中小企业在国民经济中的重要性和中央意欲缓解小企业融资难的决心。

破解难题需系统性方案

破解中小企业融资难是一项系统工程，因此必须寻求系统性的解决方案。业内人士认为，除了商业银行和直接融资的发展以外，各级政府、相关监管部门、中小企业自身都要积极介入，并各司其“职”：商业银行要创新信贷技术，要打造高效的资本市场融资平台，各级政府和相关部门要不断完善政策环境，监管机构要注重改善金融结构并加强银行监管当局的能力建设，中小企业要不断“硬化”自身信用。

我们可以归纳出六项具体措施：

第一，要积极探索和创新为中小企业融资服务的机制，创新金融产品。要积极探索适合中小企业融资的担保方式，开展应收账款、出口退税单、存货等的抵押贷款业务，扩大产权、非专利技术和股权等无形资产的质押贷款，开办融资租赁、公司理财、账户托管等多种中小企业融资业务，以思路创新和产品创新缓解中小企业贷款难。

第二，要继续加快新型金融机构建设。要充分认识小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型金融机构在缓解中小企业融资难方面发挥的重要作用。

第三，要加快发展多层次直接融资的平台。除了商业银行和新型机构的间接融资外，我们要更多地关注企业的直接融资。

第四，要进一步完善信用担保体系。引导中小企业信用担保机构扩大为中小企业贷款提供担保的功能，促进中小企业信用担保体系建设。积极推进建立中小企业信用制度，提升中小企业自身融资能力。

第五，要为中小企业建立区域性投融资组织网络。加快中小企业投融资平台建设，实现中小企业金融产品的集中发行交易，尤其是加快发展第三方网络融资平台建设。

第六，要加强和改善融资服务。加快创投服务中心、投资顾问机构、会计师事务所、律师事务所、评估机构等中介组织建设，建立健全中小企业社会化服务体系。

突破创新，落实执行

商业银行是否向中小企业提供贷款、以何种方式提供贷款，取决于能否成功地解决信息不对称问题，降低逆向选择和道德风险发生的概率，并能降低交易成本以提高利润率。因此，金融产品与渠道创新是解决中小企业融资难的核心。

可喜的是，一些服务于中小企业的银行已经异军突起，如包商银行、泰隆银行、渣打银行等，凭借自身的产品特色、服务小企业、微小企业的定位、符合市场现状的信贷模式在信贷市场上赢得了自己的一片天地；一些中小企业信贷创新产品也是持续出现，如民生银行商贷通、平安银行一贷通、深发展货代保理等，而且只要市场可观，利益巨大，一定会有更多的银行开发出更多的适合中小企业的信贷产品。

第三方网络融资平台的风生水起无疑将为解决中小企业融资难起到重要作用。如融道网*中国融资渠道、阿里贷款等创新型融资渠道，以其精准便捷的服务，提高了融资效率，降低了融资成本，将对传统融资渠道产生颠覆性的变革。

12.民营中小企业融资难 篇十二

一、泉州市中小民营企业融资难的现状

（一）很难通过直接融资获得融资

在泉州市，由于金融市场发展比较缓慢，尤其是专业性的风险投资公司、创业投资机构很少来投资，因此，泉州市中小民营企业很难通过专业性的风险投资公司、创业投资机构获得融资；受规模限制，很少有泉州市中小民营企业能通过深圳证券交易所中小企业板这个渠道获得融资；受有效渠道及泉州市中小民营企业自身较低素质的影响，泉州市中小民营企业很难通过私募基金获得融资；泉州市拥有大量的民间资本，但是民间资本融资的成本更高，月利率往往3%以上，而且受严峻的经济形势的影响，越来越少的民间资本愿意借给泉州市中小民营企业。

（二）间接融资机会少、成本高

受市场发育缓慢、发展水平低、规模小等因素的制约，间接融资机会少、成本高，泉州市中小民营企业很难通过票据、融资租赁、典当等间接融资渠道获得融资。

二、泉州市中小民营企业融资难的原因

（一）越来越恶化的宏观经济环境

当前，泉州市的劳动力成本不断上升，而由于次贷危机、人民币贬值等因素造成出口量不断下降，使宏观经济环境不断恶化，这就使泉州市中小民营企业融资更为困难。

（二）泉州市中小民营企业先天存在很多不符合贷款的条件

泉州市中小民营企业本身规模小，往往缺乏抵押、质押担保等基本信贷条件，财务制度不够规范、信用等级较低，大部分泉州中小民营企业经营也不符合国家经济结构调整和产业政策导向，不利于获得金融机构的融资。因此，泉州市中小民营企业往往存在一个恶性循环：自身最需要资金，但又最不具备融资条件，融不到资就无法发展，发展不了就更难从银行贷到款。

（三）缺乏健全的信用体系

健全的信用体系能解决泉州市中小民营企业与资金提供方之间的信息不对称问题，从而较有效地帮助泉州市中小民营企业获得融资。但是，泉州市在信用体系建设方面还比较薄弱，泉州市中小民营企业与资金提供方之间信息不对称问题无法得到有效解决，尤其是融资性担保机构数量少、规模小，无法为广大泉州市中小民营企业提供有效的担保服务，导致泉州市中小民营企业无法解决融资的信用问题。

（四）缺乏完善的金融机构配套服务

由于收益低、风险大，很多金融机构在处理泉州中小民营企业贷款时，经常会以“惜贷”、“慎贷”等方式推脱而不给予批准。目前，很多金融机构尚未建立完善的专门针对泉州市中小民营企业贷款的金融创新产品、信用评级、审批制度以及合理的激励机制，这就使得贷款经办人员面临着第一责任人等追责压力，使贷款经办人员在承办对泉州市中小民营企业贷款业务时存在推脱等问题。

（五）直接融资渠道门槛高、成本高

我国当前缺乏完善的多层次资本市场体系，再加上高门槛、高成本等原因，使得泉州市中小民营企业很难通过直接融资渠道获得融资。

（六）小额贷款公司资金有限，融资性担保公司担保的倍数有限，不能为泉州市中小民营企业实际解决融资难问题

虽然泉州市已经根据福建省人民政府办公厅颁布《关于进一步促进小额贷款公司发展的意见》，在各区县成立了一家或两家小额贷款公司，一定程度加大了对泉州市中小民营企业的贷款支持，也给予一定税收上的奖励，但是，由于小额贷款公司自身的资金有限，通常也就2—5亿元，准入门槛也比较高，甚至有数量限制，更有融资限制，而且融资性担保公司担保的倍数有限，因此，实际上作用也不是很大。以泉州市洛江区为例，该区只有一家小额贷款公司，且其出资额只有2亿元人民币，对于当地泉州中小民营企业来说，简直是杯水车薪。

三、破解泉州中小民营企业融资难的法律对策

要从根本上突破泉州市民营中小企业融资难的瓶颈矛盾，必须开拓和疏通各种融资渠道，加强金融创新，从政府政策、金融机构和泉州市中小民营企业自身，从多个角度，采取多种措施着力解决该问题。

（一）贯彻落实福建省相关的政策

1. 完善专项发展资金。

虽然福建省已经设立多年中小企业专项发展资金，每年投入不少于3 000万元重点用于支持信用担保、创业辅导培训和市场开拓等公共服务体系建设，但是泉州市针对中小企业专项发展资金建设一直比较滞后，使得泉州市中小民营企业很难通过政府帮助加强信用担保、接受创业辅导培训。因此，泉州市政府、各级区或县政府必须从财政上有所倾斜，加大财政投入，设立更多的针对泉州市中小民营企业的专项发展资金。

2. 加大财政投入，充分发挥融资性担保公司的作用。

现在，泉州市各级区或县域，只有一家融资性担保公司，而且基本属于民营性质，再加上风险较大、担保费只有1%，基本不大愿意为泉州市中小民营企业提供担保。因此，应该学习厦门市集美区成立政府独资的融资性担保公司，切实为泉州市中小民营企业提供担保服务。

3. 进一步发挥小额贷款公司的作用。

虽然泉州市已经根据福建省人民政府颁布的《关于进一步促进小额贷款公司发展的意见》，在各区县成立了一家或二家小额贷款公司，一定程度加大了对泉州市中小民营企业的贷款支持，也给予一定税收上的奖励，但是，由于小额贷款公司自身的资金有限，通常也就2—5亿元，准入门槛也比较高，甚至有数量限制，因此，实际上作用也不是很大。因此，可以适当降低小额贷款公司的门槛，多鼓励民营资本成立小额贷款公司，切实为泉州市中小民营企业提供更多的融资来源。

（二）银行要落实中小企业信贷政策

1. 建立追责制度，坚决贯彻落实支持中小企业信贷政策。

对于那些订单稳定、有较好信用记录、竞争力较强的泉州中小民营企业，银行应积极给予信贷支持。

2. 开发符合泉州市中小民营企业的信贷产品。

对于那些业务比较稳定、前景良好的泉州市中小民营企业，应积极通过股权、应收账款、票据质押和无形资产抵押等担保方式，创新信贷产品，开发符合股权质押贷款和无形资产抵押贷款特点的信贷产品。

（三）泉州市中小民营企业开拓直接融资渠道

积极通过利用资本市场进行融资，鼓励企业利用中小企业板和创业板（深圳）进行上市融资，积极发展泉州市中小民营企业应收账款证券化融资等方式开拓直接融资渠道，切实解决泉州市中小民营企业融资难问题。

1. 积极发行泉州市中小民营企业短期融资券。

短期融资券具有筹资成本较低、筹资数额比较大等优点，因此，应积极发行符合条件的短期融资券。

2. 创新民间融资制度，充分利用民间资本合法化这一融资渠道。

泉州市民间资本规模大，应通过制度创新充分利用这一资源，引导民间资本投资以民营资本为主的中小型金融机构，从资金源上为泉州市中小民营企业提供更多的资金来源。

3. 积极发展泉州市中小民营企业应收账款证券化业务。

有一大部分泉州市中小民营企业其应收账款是比较优良的，完全符合资产证券化运作的条件，而且，这几年国家发展资产证券化已经比较成熟，泉州市完全可以积极发展以比较优良的应收账款为基础发行资产支持证券。

4. 积极发展以产业集群为基础的集群贷款业务。

集群客户业务具有免抵押、质押担保，融资成本低，能够防范和降低风险，分散风险等法律特征，因此，可以提高泉州市中小民营企业的信用水平。泉州市存在多种产业集群，如安溪铁观音、晋江与石狮鞋服业、德化的陶瓷业、惠安的石雕业、南安的水暖业及石材业等，为以产业集群为基础设立小微企业金融服务公司，发展集群客户业务提供了良好的基础。

参考文献

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