物流业务操作流程

物流业务操作流程（9篇）

1.物流业务操作流程 篇一

信贷业务操作流程

为了规范信贷操作，强化信贷管理，提高工作效率，全面提

升我行业务竞争实力，体现我行“规范、灵活、高效、服务、创

新”的经营理念，结合支行实际，特制定本信贷业务操作流程。

一、客户申请

营销部门接到客户信贷业务申请时，应提示客户到风险管理

部办理登记申请，风险管理部根据客户申请的信贷业务品种、信

贷用途，告知应提供基本资料的名称及内容，并根据业务属性及

客户分类向营销部门分配。

二、业务受理

（一）贷前调查

营销部门收到风险管理部签批的信贷业务后，由部门负责人

指定双人深入借款人进行实地贷前调查，了解借款人生产经营情

况，资产状况及贷款主体的合法性，对有关资料的真实性进行核

实，并进行财务分析和非财务分析，调查了解抵（质）押物或保

证人情况，对于房产、土地等大宗抵押物应提供实地摄像资料，作为审贷委员审议参考。

（二）撰写报告

信贷员对业务调查情况及时撰写调查报告，收集、整理、核

实、填制借款人相关资料，并提出具体意见，向部门负责人汇报，经负责人审查同意后提交支行信贷审查小组进行审议。

三、审贷会审议

绿色通道：对全额保证金银行承兑汇票、存单质押贷款或其他风险较小、担保固定、总行已审批的批量信贷业务，可不上审贷会，直接报经有权审批人签批办理，随后应在支行审贷会上进行业务通报。

（一）审议申请

客户经理须将贷前调查报告及申贷简要说明，一并递交到风险管理部，申请审贷会，由风险管理部安排审贷会时间，并将待审议项目排序发送到各审贷委员。

（二）召开审贷会

风险管理部根据业务情况，每周定期或不定期召开审贷会审议信贷业务。审贷会委员每次不得少于5人，且参会人数为奇数。要充分发扬民主，广泛听取其他审贷会委员意见，特别涉及金额大、期限长的贷款项目，应认真审议，严格把关，提出贷与不贷的理由和风险点，确保审贷会质量。对于审贷会通过的项目，属于支行审批权限内的信贷业务，报经有权审批人审批签字后，营销部门办理信贷业务。超过支行审批权限的信贷业务，报经有权审批人审批签字后，上报总行信贷营销部，待总行审查批准后办理；对当日审贷会未通过确需复议的信贷项目，在补充、完善相关资料，满足支行审贷会要求的前提下方可提请复议；对审贷会否决的信贷项目，应由信贷营销人员将相关资料退还客户，并做好解释工作。

四、抵押登记、质押冻结、保证核保

信贷业务经批准办理后，抵（质）押担保的信贷业务，营销人员应通知申请人根据《担保法》的有关规定到相关登记部门办理抵押登记或质押冻结手续；保证担保方式的信贷业务，营销人员应亲自与申请人到保证单位办理核保手续，并由申请人、担保人本人或其法定代表人在相关合同文本上签字盖章；银行承兑汇票缴纳规定比例的承兑保证金，按总行文件需公证的应办理公证、不需公证业需得到审贷会同意。

五、业务审查

信贷审查人员由风险管理部审查岗人员及营销部门负责人构成，对信贷业务及资料进行审查，业务审查的内容：一是贷款用途、偿债能力、业务操作的合法合规性；二是所提供资料的完整、合法、有效性；三是抵（质）押物权属的合法有效性，保证人保证资格及代偿能力等内容。对符合信贷业务条件的应填写审查意见。风险管理部审查人员在资料审查表上签署审查意见，营销部门负责人在审查审批表审查人处签署意见。

六、发放贷款

已办理抵押登记、质押冻结、保证核保手续的信贷业务，营销人员应对业务资料进行最后核查，签订《借款合同》或《银行承兑协议》《抵押合同》《质押合同》《保证合同》，录入信贷管理系统及人行信贷业务咨询系统，逐级审批，客户经理所办理的贷款在交档完毕后，须在贷款借据填写规定的各项要素，还需注

明与所放贷款相对应的贷款科目类别、科目代码，经行长签放后，交于营业部会计柜员发放。

七、信贷档案管理

（一）移交档案：客户经理在办理（贷款须在档案发放前入档）银行承兑汇票三个工作日必须将相关信贷资料整理交档案管理员保管，特殊情况的必须经行长同意延缓归档。

档案保管员必须对归档的资料负责审查、验收、编号、分类、装订、入档，并对归档后档案资料的完整、安全负责。对资料不齐，要素不全和刮、挖、补得档案资料，应退回信贷营销人员补充，完善后再行验收入档。

（二）借阅登记：客户经理或外单位因业务检查需要借阅档案，必须由风险管理部主管行长同意，随借随还，同时做好借阅登记，任何人员不得将所借档案的资料随意抽换；在借阅档案当日确实无法归还的，须持有行长出具签批书面证明。

档案管理员对借出信贷档案须认真查验，防止资料缺失。

八、信贷台账登记

客户经理在办完信贷业务的当日须登记相对应的信贷台账，对结清或还款情况应凭还款凭条及时登记信贷台账，凭条须及时交风险管理部档案管理人员归档。

九、贷后管理

（一）信贷营销人员，应按照总行贷后管理制度，定期或不定期对客户及担保单位（物）进行跟踪检查，调查客户生产经

营情况，进行财务分析和非财务分析，撰写贷后检查报告，报送相关领导及总行相关部门。对因临时资料周转困难，确需办理贷款展期的，信贷员需提前15个工作日提出贷款展期申请，并按照新增信贷业务流程办理。

（二）贷后资料归档：客户经理在贷后检查过程中，取得信贷客户的相关变更要件资料及信贷业务催收通知文本，应连同贷后调查报告一并交档案管理员归入原信贷业务档案中保管，如有借款主体发生变更的，海须同时做好变更的登记。若借款主体的变更可能影响我行信贷资产安全的，应及时向审贷会反映，并采取有效防控措施。

（三）贷后稽查

风险管理部稽查核人员针对我行每笔业务进行不定期的贷后检查，对于查处不符合规定办理的相关信贷业务，由风险管理部提出意见并向行长办公室汇报，同时书面通知经办部门限期整改，营销部门造整改后整改报告风险管理部备案，归档保管。

十、贷款收回及承兑解付

信贷营销人员应在贷款到期前30日内，以书面形式通知借款人或出票人和担保人，督促借款人筹集资金为按期归还贷款和兑付做好准备，确保贷款的及时归还，严禁承兑垫款的发生。

十一、结清撤（押）保

贷款还清或承兑汇票解付后，会计部门通知信贷营销部门贷款还清或银行承兑汇票已解付，信贷员及时登记台账。抵押人

或出质人持《抵（质）押物代保管凭证》客户联，经行长审批后，由营销人员带领，到会计部门领取抵（质）押权属凭证。营销人员接到客户持有的相关凭证，经核对无误后在抵（质）押权属登记证书相关栏标注“贷款结清”字样，客户凭此道抵押登记部门办理抵押注销或质押解冻手续。信贷档案管理人员，将该客户信贷档案抽出另行保管。

2.物流业务操作流程 篇二

关键词：用友畅捷通T3软件,购销存业务,操作流程,难点

用友畅捷通T3软件的研发和推广, 对中小企业的运行产生重要影响,在企业运行管理系统中得到广泛使用。针对中小企业运行实行用友畅捷通T3软件系统, 满足中小企业实行对生产管理和购销存等不同工作流程的需要,进而提高中小企业的管理能力,对推动中小企业的发展产生重要影响。

一、用友畅捷通T3软件

用友畅捷通T3软件,简称畅捷通T3软件或者用友T3软件,是由用友公司开发研制的软件系统,主要分为财务和一体化两种应用部分[1]。用友畅捷通T3软件在财务中的应用:账目总结核对、经济来往管理出入账、理财管理和出纳通等。 用友畅捷通T3软件在一体化部分中的应用:采购项目财务管理、销售财务管理、 库存记录和核算记录等。用友畅捷通还在企业管理中的其他方面和教育训练控制系统中,得到应用。用友畅捷通T3软件通过课程和教材的学习,便于掌握核心技术,操作简单,针对财务管理工作实现高效系统的管理,适用于各类管理工作。

二、用友畅捷通T3软件购销存业务操作流程

( 一) 初期准备工作

针对用友畅捷通T3软件在购销存业务中的具体工作,首先应做好准备工作, 以确保用友畅捷通T3软件的正式运行。 购销存业务的初期准备工作,是指针对购销存业务建立完善的信息采集系统和管理系统,同时针对资金往来建立账目出入账管理系统。其中采集信息,是指包括货物进出仓库建立档案管理、针对货物手法建立联系系统、设定销售和采购系统等,采集完整的信息,有利于系统建设的完善, 从而促进系统在实际工作中的运行。建立完善的资金管理系统,主要实现科学控制资金的出入账管理,通过原材料采购初期的数量管理和原材料支付记录等方式,科学管理原材料的数量和资金投入,从而维护企业经济效益。

( 二) 购销存业务管理

用友畅捷通T3软件在购销存业务操作系统中,应结合购销存日常管理建立完善的管理系统,以实现购销存的科学管理。针对购销存不同业务,应采取分类管理方式。例如在采购阶段,应结合采购阶段的业务往来建立采购管理系统, 针对采购订单和出入库及相关发票进行完善记录,进行有效管理,以实现采购工作的科学有效管理,同时便于财务管理部门的财务管理工作。由于采购业务需要对日常制单进行逐批管理,应加强对记账和采购记录工作,确保其真实性和有效性。针对购销存业务中的单价进行管理过程中, 应结合订单管理系统,进行综合管理。同时结合订单价格作为销售价格,出库价格作为成本价格,通过价格差,进行账目管理记录。

( 三) 购销存业务处理

针对购销存业务进行相关处理工作, 主要包括审核账单、记录账目和账目总结等工作。审核账单,是指用友畅捷通T3软件结合账单管理要求,针对入库和出库等相关订单制定完善记录。记录账目,是指用友畅捷通T3软件在购销存业务的应用中,针对审核产品进行入账管理的登记记录。账目总结,是指用友畅捷通T3软件在购销存业务应用中,利用模块化分类结账方法,实现账目管理和计算的需要。

三、用友畅捷通T3软件在购销存业务中的操作难点

用友畅捷通T3软件在购销存业务中的操作难点,主要是指收账管理和付账管理两种工作中[2]。针对工作内容的不同,用友畅捷通T3软件工作方式也产生变化。用友畅捷通T3软件在进行收账管理时,主要针对预收账目加强操作控制, 以达到管理收账账单的目的。首先通过客户菜单,选择客户往来页面,其次根据收款款项,进入客户管理中心,然后点击保存和代收页面,系统自动生成客户来往账单管理需要。用友畅捷通T3软件在进行付账管理时,主要通过管理客户信息和银行实现有效衔接的方式,完成付账管理工作。首先点击客户信息,并进入银行信息页面,选择客户支付页面,并根据银行收账信息,进入客户服务中心页面,点击删除页面,撤销对应的收款单。

四、用友畅捷通T3软件在购销存业务应用的必要性

用友畅捷通T3软件在购销存业务的应用中,有利通过软件系统实现管理业务各环节的活动,并根据系统记录的数据, 制定相应的售后服务和跟踪措施,确保购销存业务进行的完善,解决客户的后顾之忧,同时解决人员来往中造成的麻烦和额外经济支出。在用友畅捷通T3软件管理中,有利于管理阶层根据业务分析和财务管理,对相应的购销存活动采取综合管控措施,确保购销存业务进行的合理性和有效性。

五、结束语

用友畅捷通T3软件在购销存业务中,主要对账目实行科学管理,并针对购销存业务相关活动,采取合理管控措施, 有利于提高财务部门财务管理水平,进而促进企业购销存业务的正常往来,以维护企业的经济效益。

参考文献

[1]刘根.用友畅捷通销售管理业务操作探讨[J].商业会计,2015(03).

3.物流业务操作流程 篇三

关键词：全程物流服务；铁路货运业务流程；设计

从目前我国整体的物流行业发展现状来看，全程物流服务理念在运输方式中的渗透越来越明显。在我国交通运输系统中，铁路货运业务借助我国不断发展的铁路事业已经成为了重要的组成部分[1]。并且我国对物流产业的投入不断增加以及铁路货运全程物流体系的初步形成都有利于业务流程的优化设计，对后期投入实际应用有着重要参考价值。

1 全程物流服务下的铁路货运业务内容

全程物流服务下的铁路货运业务针对不同的客户，其服务的内容也不同。针对大客户，可以在充分利用现有资源的基础上开展各种快递、全程物流等一体化的综合物流业务。与零散客户不同，针对利润空间较大的大客户可以建立一个针对其服务的全程物流服务组，为大客户设计物流方案，从原材料的采购在中间所有的生产、仓储、包装、运输等，有效满足客户的需求。针对零散客户，由于零散客户更加关注的是时间、价格等[1]，因此需要针对不同需求的用户群制定不同的物流服务，重点体现出人性化、方便快捷化。但是从目前的铁路货运业务的现状来看，其中仍然存在不少问题。

2 目前铁路货运业务现状

2.1 关于铁路货运业务中托运受理

在铁路货运业务中一般都有营业站进行业务的受理，根据相关规则进行托运。另外一种就是网站受理的模式。不管是哪一种受理模式，其在货运订单的受理、制票交费、装卸等各个业务方面都是独立的，每一个部门之间都是独立为客户提供物流服务，而没有一个统一的服务窗口，这种局面之下多部门运作之间不仅存在职能重叠，还会延长客户在办理货运业务的时间。另外，客户办理业务需要到不同部门与多个工作人员沟通，之间交叉存在的关系未体现过程透明的原则。

2.2 透明化、无缝化程度不高

客户在办理货运业务时不仅耗费大量的时间，由于部门与部门之间信息流通不够，相互之间的制约也明显，导致了整体效率不高，也就阻碍了铁路业务办理中无缝对接的实现。

3 全程物流服务下的铁路货运业务流程设计

3.1 设计原则

①充分体现出以客户为本的原则。由于客户在铁路货运业务中有着十分重要的地位，因此在进行铁路货运业务流程的设计中需要首先考虑客户的趋势以及市场的需求，将客户的需求考虑进每一个环节中。通过以优化客户价值、充分以客户为本的设计需求导向有效满足目前用户需求，同时对促进铁路物流企业的发展有着重要意义[2]。

②实现整体效益最大化的原则。竞争逐渐激烈的物流市场使得铁路物流只有作出一定的优化设计与调整才能够保证市场效益。因此在进行设计的过程中，需要充分体现出以能够实现整体效益最大化作为目标约束，在设计的过程中如果有个别环节影响到效益的实现，则应该做出适当的调整。

③不同物流服务的差异化原则。针对不同的客户要体现出差异化原则，才能够更好的使用资源[3]。针对高端货运产品应该在运输过程中体现出优先性，在提高全程物流服务质量的同时提高其运输精准性。

3.2 实现受理模式的优化

第一，通过对受理方式的优化，将原本多个服务外界窗口统一整理到唯一一个服务界面。取消原本的营业站受理模式，如此客户在办理各种货运业务过程中减少了部门与部门之间的奔走，提高了服务质量。第二，考虑到服务的质量、流程直接关系到整个物流的效益，因此需要将运输变得更加便捷，全程实现物流化以及经营集约化。在这个过程中需要实时掌握运力资源情况，缩短计划编制周期，特别是针对零散的货物，应该加大日计划的编制，实现产需对接。同时结合当下的物流情况以及铁路货运的市场需求，最终实现运力资源的合理、高效配置[4]。

3.3 有效提高全程物流与铁路货运之间的沟通协调

这种沟通协调要体现在铁路货运自身的流程程度、完善度以及在全程物流服务中各种业务衔接的无缝化程度。因此，铁路物流企业需要不断完善组织结构类型，努力拓展自身业务引入各种高端货运产品，例如开通高铁快运、快运班列等，同时提高全程物流服务网络中铁路货运两端增殖服务的收益比率，最后建立一个铁路物流企业全程物流事业部，主要的工作职责就是处理全程物流中的所有相关事宜，通过上述几种方式提高全程物流与铁路货源之间的匹配度，加强信息的流通。

3.4 加强信息化平台的建设

借助目前发展势头良好的电子商务契机，铁路物流企业同样可以建立一个电子商务平台，通过在这个方面投入一定的人力、物力与资金，加大该平台的建设。信息平台主要分为全程物流服务模块、铁路物流企业营业模块、客户模块以及铁路物流企业总部模块。将客户的信息实现对内部人员的开放，保证各个部门在进行信息使用的过程中做到有效衔接，加快流程，减少其中时间的耗费。同时要在整个全程物流过程中普及各种移动设备，例如GIS、FRID等。同时通过建立一个智能客户数据库在对大数据进行分析的同时用于客户关系的维护，为铁路货运业务未来的发展提供决策。

4 结语

通过对全程物流服务下的铁路货运业务进行优化设计，从而保证其中的每一个环节得到精简与优化，有效减少流程环节中各种重复的环节，提高了每一个环节在其中的价值。同时提供给不同客户不同的物流服务，客户可以根据自己的需要选择其中一个或者几个服务项目，有效提高了服务质量，同时对实现资源利用最大化、经济效益最大化、实现铁路物流企业的可持续发展都有着重要意义。

参考文献：

[1]郭玉华.转变发展方式 提高服务质量 推动铁路货运科学发展安全发展——在铁路货运管理工作会议上的讲话（摘要）[J].中国铁路，2012，19（05）：1-8.

[2]徐利民，贾永刚，郑平标，等.基于电子商务的铁路货运业务流程再造研究[J].铁道货运，2012，29（12）：10-14+52+3.

[3]贾玉卫，户佐安，邵玉华.电子商务模式下铁路货运业务流程优化[J].铁道货运，2015，22（02）：11-15+5.

4.汽车金融业务操作流程 篇四

贷前

1.授信前的实地调查，收集客户资料并撰写调查报告。待审批通过后通知授信客户。

2.分行信审部对授信客户会出电子版的批复和纸式批复。待纸式批复下发后由综合部门统一保管。电子批复生效后即可出账。

3.签署四方协议（甲方：中信银行股份有限公司 乙方： 中信银行武汉分行股份有限公司）（丙方：一汽丰田汽车有限公司丁方：4S经销商）

买方付息承诺书，监管协议书最高额保证合同双人核保（法人连带责任保证书）同意抵/质押合同

贷中

1.授信客户开立结算账户和回款账户，并预留印鉴，同时购买空白承兑汇票，空白承兑汇票收款人填写一汽丰田汽车销售有限公司及公司收款账号，开户行等确定的信息。然后入库保管。

2.同时授信客户需购买覆盖授信敞口的动产保险。

3.预留部分盖有授信单位公章的《开具承兑汇票申请书》和《回款承诺书》，《开具承兑汇票协议》原件并由客户经理妥善保管，待出账时用。

以上步骤完成后即可出账

开具承兑汇票流程

1.由授信单位通过传真的方式将《开具承兑汇票申请书》的具体开票单位，开票单位账号，开票金融，开票单位的开户行，开票日，开票到期日等相关要素通知银行。银行可分成两种方式处理《开具承兑汇票申请书》，一种是直接用传真件到分行申请开票，但是传真件上必须双人签字，第二种是将传真件上的要素，重新填写到之前授信单位预留在我行的原件上，那原件到分行申请开票。

2.传真《开具承兑汇票请求书》，此申请书是代替贸易合同的申请书。

3.填写《开具承兑汇票协议》一式三份和《回款承诺书》，打印纸式审批表。同时将相关申请承兑汇票的要素录入到分行的信贷系统中层层报批。

客户经理产品经理或综合主管支行行长信管部初审人员信管部主管信审部初审人员提交出账到放款中心出账开票

4.纸式流程中审批表需要所有经手人签字确认，主管行长及老总需要填写审批意见。

5.承兑汇票开出后需要留存复印件以备当天或次日的贴现，同时将已开具的承兑汇票传真给经销商，经销商能立刻将承兑汇票的相关要素登到一汽丰田的系统中，便于一汽丰田为贴现时做准确的确认。

贴现流程

1.将我主办行昨日及当天开具的承兑汇票，和其他主办行及协议规定有权开具承兑汇票的相关分行昨日及当天所开具的承兑汇票，统一收集复印件及传真件。并填写到《贴现申请书》表格中。

我主办行提供昨日及当天开具的承兑汇票的复印件

其他主办行及协议规定有权开具承兑汇票的相关分行提供承兑汇票的传真件 相关这些承兑汇票的复印件需客户经理双人核签。

2.将填写好的《贴现申请书》以传真的方式传真给一汽丰田汽车销售有限公司做确认，同

时将确认的《贴现申请书》加盖公章回传给我行，申请贴现。

3.打印纸式审批表，审批表为贴现的总金额。然后将需要贴现的承兑汇票的复印件附在审

批表后面备审。

4.将需要申请贴现的相关要素录入信贷系统报批，报批流程与承兑汇票的报批流程一致。

5． 待审批流程走完后到分行的放款中心出账，贴现上账，并手工扣除各个经销商的贴现利息。

贷后

质押物销售前

1.一汽丰田会通过电子邮件的方式将承兑汇票项下的汽车和合格证何时出货的相关信息

发送给银行的客户经理，客户经理需要定时收取邮件，以便随时掌控质押物的到库情况。

2.质押物到达经销商的4S点时，经销商会立刻通知银行的综合人员前往验收并将合格证

收取回行入库管理。

3.异地的经销商的合格证由中远物流驻店人员严格按监管协议要求收取并妥善管理。

4.同时异地监管人员需第一时间将质押物到库确认书以传真的方式发送给主办行。质押物销售后

1.质押物销售时，经销商需要先行将车辆的销售存入我行指定的回款账户，并将入账回单

和《申领合格证通知书》原件带至我行申请领证。

2.异地申领合格证需要将车辆的销售款电汇至我行的回款账户，并将《申领合格证通知书》

以传真的方式传真给我行，申请领证，我行确认资金到账后会发《合格证释放通知书》给监管方，监管方在收到我行的《合格证释放通知书》后方可放证。

以上关于质押物的信息情况需要客户经理自行建立相关台账记录，随时掌握质押物的相关情况及风险控制，同时备查。

巡查经销商库存情况

1.本地经销商每月两次

2.异地较近经销商，我主办行每季度一至二次

3.异地较远经销商，我主办行每年一至二次

以上除主办行核库以外，当地监管机构应每月核库两次。

需要传递的文件

经销商

1.每月经销商会邮寄一次《开具承兑汇票申请书》和《回款承诺书》,《开具承兑汇票

请求书》原件

2.每月邮寄有关质押物到库，出库的相关文件资料原件。

3.每月需要邮寄有关承兑汇票开具的相关原件以便贷后资料的整理。

一汽丰田

每月邮寄一次《贴现申请书》原件及相关增值税发票。

其他主办行及有权开具承兑汇票的分行

3-5天需要邮寄一次当地开具的承兑汇票的原件

我主办行

1.需要每月前往一汽丰田销售有限公司做承兑汇票背书

2.邮寄经销商承兑汇票做账凭证，及每月的对账单，利息单，余额调节平衡表

3.邮寄一汽丰田相关做账凭证。

在此流程中的难点

1.2.3.4.我行系统没能与核心厂信息对接，无法随时掌控核心厂出货情况及经销商库存销售情况 我行没能与监管机构建立系统对接，无法随时掌控到货，出货，库存真实情况 我行回款账户没能与信贷系统信息对接，无法掌控经销商回款情况 以上不论开具承兑汇票还是贴现都是以传真的文件方式居多，对文件的真实性无法保证，同时目前的系统不能形成整条供应链的信息对接。无法提高效率和数据的实时性。

5.增值税发票的延迟导致我行贷后资料整合的效率，真实性，准确性，实时性极差，无法解决贷后的管理问题

6.我行内部没能统一系统，对其他主办行及有权开具承兑汇票的分行的相关开票信息无法掌控及信息实时性较低，无法提高效率。同时降低了准确性。

7.相关质押物的信息资料还在由客户经理自行建立台账，没有专业的数据系统管理数据信息。质押物的情况对银行来说控制率较低，准确性较差，风险高。

8.系统未能与贷后管理系统对接，贷后文件管理效率差。

9.是否能与企业网银系统对接，可为企业提高账务的及时性。

5.票据融资中心业务操作流程 篇五

在面对融资难的困境，企业开始寻求多渠道的融资方式。简单快捷的票据融资正日益受到大家的欢迎。当前，随着信息化银行的发展，票据融资业务与IT系统的融合有了新的契机。票据业务办理的系统化、风险管控的刚性化、流程操作的电子化、市场分析的模型化已经成为当前票据融资业务发展的主流模式。

截至2009年1月底，我国金融机构票据融资余额25559亿元，1月份增加6237亿元，占当月新增贷款的40%，票据融资快速发展。社会上关于票据融资增长的真实性、统计上是否存在重复计算等方面有所疑问。我们谈谈票据融资业务流程，解答这些疑问。

银行票据融资中心业务操作的具体流程如下所示：

1、申请人向银行提出票据融资书面申请，同时提交申请相关的资料；

2、银行审核申请人所提交的资料，同时对申请人的个人资产状况、信用状况进行了解调查；

3、资料审核通过，银行与申请人商议融资内容，签订借款合同；

4、借款人办理相应保险等手续，手续办理完毕，银行发放资金；

5、借款人按照合同约定内容还款。

随着我国市场经济的成熟和发展，票据在商品结算中的比重日益增加，一方面企业为了增加票据的可接受性，一般要求银行承兑，另一方面企业又持有大量未到期票据，在资金紧张时，需要贴现票据融入资金，而银行也可将持有的商业汇票向其他金融机构转贴现或向中国人民银行再贴现融通资金。

6.农商银行信贷业务操作流程 篇六

（草案）第一章 总则

第一条 为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。

第二条 贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。

第三条 本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。

第二章 贷前调查

第四条 各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。

第五条 信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面：

(一)企业或其他经济组织

1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内；

2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国

家法律、法规和政策所规定的范围；

3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何；

4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款；

5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况；

6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料；

7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上；

8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。

(二)自然人

1．自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内； 2．自然人是否具有完全民事行为能力；

3．有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金；

4．自然人是否在本行开立了个人结算账户；

5．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。

信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借款人条件的，经审批同意建立信贷关系的，则再进行实地调查。

第六条 实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）

押人、抵（质）押物进行调查，具体内容至少应包括以下几个方面：

(一)企业或其他经济组织

1．借款人的组织机构和管理情况，主要是企事业单位的股东构成，法定代表人或实际经营者的品质、经营管理能力、工作经验及员工的综合素质情况；企业法定代表人与主要经营者是否为同一自然人。

2．借款人生产的产品、经营的范围是否合法，近几年产品销售和经营收入情况，产品的市场销售发展前景及预测盈利能力如何。

3．借款人固定资产、流动资产、负债情况及经营环境（土地、用水、用电、道路、环保等）配套情况如何。

4．借款人资金需求额度与实际所需流动资金是否合理，还款计划和资金来源是否合理。

5．借款人的法定代表人或实际经营者其家庭主要成员情况。6．保证人的主体是否合法，保证意愿是否真实，是否具有代为清偿债务的能力，是否能独立承担民事责任；保证人是否有合法有效的贷款卡；保证人为合伙企业的应该核实是否能取得全体合伙人的书面同意保证意见书。

7．抵（质）押人所提供的抵（质）押是否已经征得抵（质）押物所有权人的书面同意，有共有权人的还应征得共有权人的书面同意。

8．抵押物是否属国家法律规定所允许，抵押物是否属抵押人所有，产权是否明晰，抵押物能否依法登记。

9．对抵押物近期的市场变现估价，并按规定抵押率测算抵押限额。

10．有价证券质押，必须是可转让的有价证券（限国债、存

单），并查明质押物是否属质押人所有。

11．借款人申请中长期（固定资产、技术改造）项目贷款，还必须提供下列材料及情况：

⑴项目可行性报告；

⑵项目前期（开工）准备工作完成情况； ⑶项目自筹资金及外来投资到位情况； ⑷经有权单位批准的项目投资批文；

⑸项目竣工投产后所需自筹流动资金落实情况；

⑹项目论证结论、环境评估报告、用电许可证、土地使用权证等贷款人认为需要提供的其他资料。

12．如果借款人申请银行承兑汇票的，还应调查以下内容： ⑴出票人资信状况和信用等级，出票人如属合作银行新客户的，还须按有关规定对其信用等级进行测评；

⑵出票人的近期财务状况和经营状况及其变化趋势； ⑶交易合同的真实性、合法性、有效性及合同履行情况，签开承兑汇票的内容是否与合同有关内容相匹配；

⑷银行承兑汇票用途和银行承兑汇票记载内容的真实一致性。

(二)自然人

1．借款人的家庭主要成员是否有不良行为，借款人的生产经营项目和借款人用途是否得到家庭主要成员的支持；

2．借款人的家庭资产及负债情况；

3．借款人申请的贷款额度、还款计划和资金来源是否合理； 4．根据国家有关法律规定，担保人的主体是否合法，担保意愿是否真实，是否具有代为清偿债务的能力，根据人民银行有关规定要求是否有合法有效的贷款卡。

第七条 信贷人员在完成上述贷前调查工作的基础上，写出

完整的调查报告，按授信审批权限逐级进行授信审批，按放款权限逐级进行贷款审批。中长期（项目）贷款和上报总行审批的贷款必须有项目论证报告和详细书面贷款调查报告。贷款调查报告应该是调查人对借款人进行调查后所获情况和信息的完整总结，调查人必须对调查报告的真实性负责，书面报告的内容至少应包括以下内容：

(一)企业或其他经济组织

1．基本情况。主要阐述贷款客户的基本情况，主要有以下几方面内容：

⑴企业主要股东和实际经营者情况，包括其品行、信誉情况、不良嗜好以及其他可能影响贷款安全的因素；

⑵关联企业基本情况；

⑶企业所从事行业的特点及景气程度；

⑷目前是否存在诉讼及合同纠纷等足以影响贷款安全的重大事项。

2．企业经营情况。主要结合贷款风险五级分类的有关指标及要求分析评价企业目前的经营情况，了解和说明企业贷款后的第一还款来源强弱。

⑴基本财务状况分析，主要对企业目前的资产、负债结构进行分析；

⑵销售情况分析，主要对企业现有产品的市场前景进行分析；

⑶对企业总体盈利能力情况及产品盈利能力情况分析，尤其是要测算其真实的净现金流量；

⑷对企业总体及产品前景进行分析。3．贷款项目情况：

⑴阐明企业要求新增贷款的实际理由；

⑵贷款投入后对企业的促进作用；

⑶贷款的抵押、保证等担保情况，评价贷款第二还款来源强弱；

⑷可能存在的影响贷款安全的因素；

⑸企业下阶段资金需求情况分析，贷款需进入或可退出的情况分析。

4．贷款综合效益分析，主要分析贷款后对本行带来的总体效益，如存、贷款情况，中间业务情况以及贷款的安全性。

5．支行意见：明确表达支行是否同意贷款的意见（含贷款条件）及简要理由。

6．如果要求签发银行承兑汇票的，书面调查报告的内容除包含上述内容外还应包括：

⑴客户的资信及财务状况； ⑵承兑汇票的用途；

⑶客户与支行（分理处）在存款、结算、信贷业务的合作情况；

⑷偿付汇票的资金来源及落实情况； ⑸发生资金垫付的风险因素及其防范措施；

⑹同意办理承兑的金额、期限、担保方式等倾向性意见。(二)自然人

1．借款人家庭的基本情况，主要阐述借款人家庭的成员结构、资产情况、对外负债情况、家庭成员的行为情况等；

2．借款人经营情况，要求结合五级分类有关要求阐述借款人目前的经营情况、贷款项目情况、贷款后的第一还款来源情况；

3．担保情况，主要阐述担保人及担保物的基本情况，是否具有代为清偿贷款的能力；

4．其他需要说明的事项，主要阐述可能会对贷款的安全性

产生影响的特殊事项；

5．支行、分理处意见：明确表达支行是否同意贷款的意见（含贷款条件）及简要理由。

第八条 总行信贷管理部对支行、分理处提交的超权限授信材料进行初审，并提出初审意见，如果对材料有关情况有疑问的，还应向支行、分理处询问有关情况或对借款人进行实地调查，并提出初审意见，报总行风险管理委员会，由总行风险管理委员会批准。

第九条 信贷授信中有关部门的基本职责

各支行、分理处应尽量完整全面地对借款人的整个生产经营情况进行调查，同时对调查情况进行客观分析，并对调查内容的真实性负责。

总行信贷管理部根据各支行、分理处的调查情况，主要在是否合法合规、符合当前政策要求及贷款是否安全等方面提出意见。

总行风险管理委员会根据各支行、分理处和总行信贷管理部的调查、审核意见作出是否同意授信的意见。

第三章 贷时审查、审批

第十条 贷时审查主要是信贷人员对贷款期限、利率、额度的确定和有关贷款手续合法合规性的审查及借款合同的签订和会计人员对借款凭证要素的审核。

对借款经办人的合法性审查：⑴在办理法人企业、非法人企业、其他经济组织、事业单位借款时，必须审查借款经办人是否是该企事业单位的法定代表人（负责人）或经过法定代表人（负责人）书面授权委托的人，并在授权范围、时效内凭经办人本人有效身份证明办理借款手续；⑵在办理自然人借款时，借款人需凭本人有效身份证明到场办理借款手续。

第十一条 贷款额度的确定。贷款额度应按照不同产业、不同类型的借款人的合理资金需求、偿还能力及信贷计划实际，根据区别对待、择优扶持、保证重点的原则来确定。

(一)农业生产、种养殖业贷款余额一般不超过其经营项目一次性生产周期商品出售收入的50%；

(二)个体工商户及农户其他工、副业贷款余额一般不超过所需流动流动资金的50%；

(三)农村工商户、私营企业、个人独资企业等企事业单位短期流动资金贷款余额一般不超过所需流动资金的70%；

(四)农业、工商企业中长期固定资产贷款额一般不超过项目投资总额的50%；

(五)对企业授信后单笔贷款金额按企业实际需要情况及担保落实情况合理确定，但最高余额不得超过授信额度；

(六)其他专项性贷款按有关规定办理。

第十二条 贷款期限的确定。贷款期限应根据贷款用途、生产周期、还款资金来源，合理地确定每笔贷款的期限。

(一)农业生产种养殖业贷款按农产品生产销售周期确定，一般不超过1年；

(二)农村工商企业、个体工商户及农户其他行业短期贷款，按生产、经营周期合理确定期限，最长不超过1年；

(三)中长期（项目）贷款一般掌握在1—3年，最长不超过5年；专项性贷款，按有关规定执行。

第十三条 贷款利率的确定。各支行、分理处要严格按总行统一制定的差别利率政策执行，特殊情况报总行审批确定。

第十四条 贷款审批按照审贷分离、分级审批的原则进行。审查人员应当对信贷人员提供的有关资料进行合法合规性审查，并提出审查意见。贷款审批按规定权限报有权审批人审批。

(一)支行行长授权信贷人员审批权限内的贷款。经对借款人、担保人审查后在符合贷款条件的基础上，信贷人员在借款申请书、审批书上签具贷款调查和审批意见，与借款人、担保人签订借款合同，按规定经审查人员审查通过后发放。

(二)超信贷人员审批权限的贷款。根据审批权限，将贷款资料逐级上报，经有权审批人审批同意后发放。

第十五条 签订借款合同。所有贷款均应由贷款人与借款人、担保人签订借款合同。抵押借款合同应依法到有关部门办理抵押登记手续。

(一)保证借款合同由贷款人与借款人、保证人三方同时到场签订（签约地点不限），并签字盖章。保证人为企事业单位的，法定代表人（负责人）无法亲自到场的，由经法定代表人授权委托的经办人签字盖章。

(二)以房地产作抵押时，必须具备房地产管理部门核发的房产所有权证和土地使用权证，符合抵押条件的，经房地产管理部门办理抵押登记后生效，对共有房产作抵押的房产共有人必须全部到场在抵押合同上签字盖章。

(三)以企业设备作抵押的，需经财产所有权人的书面同意，经工商部门办理抵押登记手续。抵押率应合理从低确定。

(四)个人储蓄存单（含外币储蓄存单）作质押物时，信贷人员应向签发存单的金融机构发出查询证实，并取得中止挂失及止付存款的书面回复函件后，方可办理质押手续。如存单所有权为第三人的，其所有权人应到场办理质押手续，并在借款合同上签字、盖章。质押物由支行保管。

个人储蓄存单（含外币储蓄存单）质押贷款额不得超过存单面额的90%，对以国债质押的贷款额不得超过国债面额的90%，其中记名国债质押应向有关部门办理登记手续。

其他权利质押的贷款必须报经总行审批。第十六条 银行承兑汇票的审查

审查人员接到调查人员报送的有关资料后，应对承兑业务的合规、合法性及风险程度进行审查，并提出审查意见。审查内容包括：

(一)送交审查材料是否完整；

(二)承兑申请人资料和条件是否符合要求；(三)该笔业务是否具有真实的贸易背景；

(四)承兑申请人的信誉状况，近两年是否有不良记录；(五)对按规定需要提供担保的，审查承兑申请人是否能够提供足值、有效的担保。

(六)发生垫款的可能性及防范措施；

(七)签开承兑汇票金额是否在统一综合授信额度内；(八)需要审查的其他内容。

经审查拟同意承兑的业务，报有权审批人审批，审批同意后由总行营业部签发。

第十七条 贴现业务的审查。支行受理贴现申请人的银行承兑汇票贴现，首先必须向承兑银行查询票据的真实性，并鉴别汇票的真伪；先要审查贴现申请人与汇票付款人、前手背书人之间有无真实的商品交易，汇票背书连续、印章、金额、日期等要素是否齐全、正确；再次对同意贴现的银行承兑汇票不论金额大小均须附有与汇票相对应的商品交易增值税发票复印件。

经审查符合贴现条件的，由贴现申请人自行如实填写贴现申请书，同时支行在票据背面的被背书人栏盖章后，按审批权限报批后转交会计部门审核，办理贴现的转账手续。银行承兑汇票由会计部门保管。

第十八条 借款合同凭证的填写、保管。填写借款凭证都必

须用钢笔（或圆珠笔）填写，并在有关规定的凭证上要求借款人、担保人或抵（质）押物所有权人签名、盖章。在贷款手续完整的基础上，信贷人员要及时记载贷款登记簿，并按规定保管好有关借款合同等档案资料。

(一)借款申请书应由借款人自己填写（可委托除支行、分理处工作人员外的其他人填写），信贷人员填写调查内容，审批意见栏签署意见，做到内容完整、真实。

(二)信贷人员或借款人根据借款种类填写借款合同，根据合同上所载明的事项逐项填列完整。

(三)信贷人员在发放贷款手续完整的基础上，留存一份借款申请书、审批书、借款合同、借款借据贷款人期限管理凭证联、抵（质）押申请登记表、抵（质）押物清单。动产抵押登记卡、土地及房屋他项权证、抵押物保险单等存放金库保管。另一份借款申请书、审批书、借款合同、借款借据一、三、四联交会计部门办理贷款转账手续（经批准同意取现的自然人贷款，在取现时必须填制取款凭证，在取款凭证上要有借款人本人签字并加盖印章。会计部门在支付现金时要核实借款人身份证件，并摘录借款人身份证号码。借款借据及有关借款资料作为取款凭证的附件）。

第十九条 会计人员的审查。会计部门接到信贷部门办理的贷款凭证后，应对借款申请书、审批书、借款合同、借款借据的文本使用、填写和签名、盖章等进行详细审核。

(一)审核各类文本要素是否齐全；

(二)审核贷款申请用途与实际用途是否一致；(三)监督贷款审批、交叉审查手续是否合规齐全。若贷款手续不全，会计人员应及时退还给信贷人员重新补办有关手续。经会计人员确认无误后，方可办理有关贷款出账手续。借款申请书、审批书、借款合同作借款借据的附件。

第二十条 每笔贷款的办结时限

(一)支行接到信贷调查人员的调查意见后，应在规定时间内快速办结或报送上级审批；

(二)总行在收到支行上报审批的贷款时，应在规定时间内办结。

第二十一条 借款人出现企业转制、变更、注销等情况时，必须重新落实贷款债务、申报授信、订立借款合同，并由新的法定代表人重新确认委托经办人，以保证债权的合法性。

(一)借款企业进行转制时，支行应对其原欠贷款债务在转制中重新落实，并按照落实情况重新订立借款合同。

(二)借款企业出现变更名称、法定代表人。⑴借款人名称变更时，原欠的借款应由贷款人与变更后的借款人重新订立借款合同；⑵借款人出现其他情况变更时，原订借款合同仍然有效，但向法定代表人变更的借款企业发放贷款时，原经办人的代理权限应由新的法定代表人重新确认。

(三)借款人出现注销、吊销营业执照，重新设立企业时，应对借款企业的财产及时清理，收回贷款本息，如原欠借款转入新设立企业，应另行签订借款合同，重新落实担保手续。对于注销（吊销）企业原有抵押贷款未清偿的，不得注销其抵押登记手续。

第四章 贷后检查

第二十二条 贷后检查。贷款发放后，信贷人员要对借款人执行借款合同情况及借款人的资金使用情况进行跟踪检查监督，日常对借款人实行检查，小额自然人贷款每半年不少于一次，其他贷款每季度不少于一次，额度较大的贷款必须在7天内作跟踪检查，短期贷款到期前7天（中长期贷款到期前30天）按时向借款人、担保人送发贷款催收通知书，不良贷款每月上门至少催讨一次，在法律诉讼时效内必须取得贷款催收通知书的回执。贷

后检查内容主要包括：

(一)所借资金运用情况，是否符合借款合同中的借款用途，若发现借款人擅自改变借款用途，对尚未使用的全部或部分贷款，信贷人员应及时收回，对已移用的贷款要采取措施予以清收。

(二)借款户依合同约定归还贷款本息的情况。

(三)借款人的品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素是否有变化。

(四)项目贷款的工程进度、自筹资金和其他资金到位情况。(五)生产经营情况和管理情况是否正常，测算贷款风险的变化情况及趋势，有否出现不利于贷款按期归还的因素。

(六)贷款的使用效益。从投入到产出等资金运转情况，借款人经营管理和盈利状况。

(七)检查借款人代保管抵押物有无缺损，有无违反合同未经抵押权人同意出借、出租等行为。

贷后检查要有书面记录，并归入信贷档案。

第二十三条 信贷管理人员必须对借款客户的经营动态跟踪监测，了解其资信和需求变化，及时掌握新情况，一旦客户（或其关联企业）发生下列重大问题可能会影响贷款安全时，应及时将上述情况报告原贷款审批（包括授信）机构，并调整贷款额度（包括授信）直至终止授信。

(一)外部政策发生明显不利于企业经营的变化；(二)客户组织结构、股权或主要领导人发生变化；

(三)客户对外担保过大，并已对现有贷款的安全构成影响；(四)客户的财务收支能力发生重大变化；(五)客户涉及重大诉讼或合同纠纷；(六)客户在其他金融机构的借款出现逾期；(七)其他影响贷款安全的因素。

第二十四条 总行可根据实际需要，有侧重、有目的、有计划地对各支行、分理处贷款进行检查，每季不少于一次，参加检查人数必须在两人以上。检查内容包括信贷人员行为、贷款事实情况、贷款有效性、贷款审批权限履行情况、贷后管理、贷款档案、贷款担保状况、本息扣收及时性、内外部记录核对、逾期欠息情况、五级分类执行情况、信贷咨询系统应用情况等。

第五章 贷款归还

第二十五条 贷款归还。借款人应当按照借款合同规定按时足额偿付贷款本息。对逾期贷款或挤占挪用贷款执行加罚息规定。贷款在到期日次日起转入逾期贷款账户，从逾期之日起按规定计收罚息；凡发生贷款挤占挪用，从占用之日起按规定计收罚息。

第六章 不良贷款管理

第二十六条 贷款人应当建立和完善贷款的质量监管制度，对不良贷款进行分类、登记、考核和催收。

第二十七条 不良贷款的分类标准

本规程所称不良贷款是指按四级分类方法被确定为逾期、呆滞、呆账的贷款或按贷款五级分类方法被确定为次级、可疑、损失类贷款。

有下列情况之一的应列入呆账贷款：

(一)借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款；

(二)借款人死亡或者依照《中华人共和国民法通则》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；

(三)借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款；

(四)贷款人依法处臵贷款抵押物、质押物所得款项不足以归还补偿抵押、质押贷款的部分。

(五)借款人触犯刑律，依法受到制裁，处理的财产不足以归还所欠贷款，又无另外债务承担者，确认再无法收回的贷款；

(六)对确实无法落实到户，集体经济又确实无力偿还的集体农业贷款，或对不符合贷款前款规定的条件，但经有关部门认定，借款人和担保人事实上已破产、被撤销解散在3年以上，进行清偿后，仍未能还清的贷款。

第二十八条 信用证、银行承兑汇票及担保等表外业务项下的垫付款项，垫付之日起纳入不良贷款核算。

对符合呆账贷款条件的，在按呆账（或损失贷款）认定程序认定后，调整到呆账贷款或划入损失类贷款。

第二十九条 抵债资产是指借款人不能按约归还贷款，以借款人、担保人的资产抵偿所欠支行贷款本息，而形成的待处理资产。

第三十条 抵债资产的取得和处臵按照《抵贷资产管理办法》的规定执行。

第三十一条 各支行、分理处要对本单位不良贷款进行认真分析，对借款人或担保人有偿还能力而拒不还贷，协调无望的，应尽早向法院提起诉讼，避免被债务人转移财产导致诉讼后无法执行等情况的出现。

第三十二条 各支行、分理处对拟起诉的贷款，应按合同为单位备齐所有资料，并就债务人（包括担保人）的主体资格是否存在、目前的经营状况、当前可供执行的财产、债务人在本行的不良贷款金额及笔数，造成不良贷款主客观原因、是否需要采取保全措施、债务人有无外逃避债、起诉状副本能否送达、贷款发放过程中有无各类违法、违规问题等内容及其他应当说明的问题

形成书面材料后，统一上交总行风险管理部，由总行风险管理部代理起诉。

第三十三条 支行拟提起诉讼的贷款案件，必须备齐下列资料：

(一)保证贷款：借款人及保证人的主体资格证明（营业执照复印件、自然人的户籍证明）、借款合同、申请书、契约、延期还款手续、利息清单（按笔手工计算）、贷款去向材料、支行营业执照复印件。

(二)抵押贷款：借款人及抵押人的主体资格证明（营业执照复印件、自然人的户籍证明）、借款合同、抵押物清单、抵押登记审批表、房屋所有权证、土地所有权证、他项权证、申请书、契约、延期还款手续、利息清单（按笔手工计算）、贷款去向材料、抵押财产共有人同意抵押意见、支行营业执照复印件。

第三十四条 各支行、分理处的贷款债权诉讼案件，原则上应通过总行风险管理部统一代理起诉，个别支行、分理处若需在当地法院起诉，应指派专人拟写起诉状及有关法律文书、代理出庭，在案件诉讼的执行过程中遇到有关法律问题应及时与总行风险管理部联系。

第三十五条 贷款债权诉讼案件向法院起诉后，各支行、分理处应就有关立案受理、诉讼费预交、起诉状副本送达、开庭日期、调解或判决、执行等情况及时与总行风险管理部案件承办人员联系，以提高效率。

第三十六条 各支行、分理处对已审结的贷款债权诉讼案件，在法律文书生效后六个月内必须向人民法院申请执行。法律文书生效后，债务人未按期履行的，支行应立即与总行风险管理部联系，并提出强制执行申请，杜绝超过申请执行时效的情况出现，对所有执行案件必须做到件件有结果。

第三十七条 对在贷款债权诉讼案件的诉讼过程中发现支行职工有违法、违纪、违规行为或因支行职工工作失职造成贷款损失的，总行将视其情节轻重追究责任人的相应责任。

第三十八条 呆账核销。呆账核销按《资产（贷款）损失核销管理办法》执行。

第三十九条 核销后呆账贷款管理

各支行、分理处对已核销的呆账贷款（包括表内利息）实行账销案存的管理方法。设台账登记，信贷人员仍应积极组织催收。

第四十条 收回已核销贷款呆账的账务处理

信贷人员按照收回正常贷款填制收款凭证，从专夹保管的借据中抽出相应原始借据作收贷凭证附件。

第七章 信贷工作禁止性规定

第四十一条 对各支行、分理处及其信贷管理人员的禁止性规定：

(一)严禁搞账外经营；

(二)严禁超存贷比例、超授信额度及不按授信要求发放贷款；

(三)严禁贷款逆向操作；

(四)严禁将发放贷款作为吸收存款的附加条件；(五)严禁操纵客户的存、贷款；(六)严禁向借款人推荐或介绍保证人；(七)严禁发放冒名借户贷款。

第四十二条 对贷款对象、用途的禁止性规定：

(一)严禁发放贷款用于从事炒卖期货、股票等投机性交易行为；

(二)严禁向对外投资超过所有者权益50%的企业发放贷款；(三)严禁发放用途超出经营范围（以工商注册为准）的贷款；

(四)严禁同一法人（或经济组织）在本行多头发生贷款；(五)严禁向原借款人贷款核销后另行注册的企业及原借款法定代表人及关系人发放贷款（归还核销贷款本息除外）；

(六)严禁同一家庭多个自然人同时在支行、分理处发生贷款；

(七)严禁法人（或经济组织）及其法定代表人（或主要经营者）分别以法人（或经济组织）及自然人的名义同时在各支行、分理处发生贷款（住房贷款和汽车消费贷款等专项贷款除外）；

(八)严禁向未成年人和无经营能力的自然人发放贷款；(九)严禁擅自向支行辖区外的企业与自然人发放贷款；(十)以原破产企业（或逃废债务企业）法定代表人及其配偶、子女为法定代表人或主要经营者的其他企业及个人，不得与其发生信贷关系；

(十一)严禁向欠有逾期贷款或挂账利息的借款人或有担保不良贷款的借款人发放贷款。

第四十三条 对贷款方式的禁止性规定：严禁对非自然人的借款人发放信用贷款。

以上确有特殊原因的，必须报总行审批。

第八章 信贷档案管理

第四十四条 建立信贷管理档案。信贷管理档案是真实记录信贷业务的原始材料，是信贷管理的基础材料，要按科学、规范的要求进行收集、整理、保管使用。信贷档案管理按《某某农村商业银行股份有限公司信贷档案管理办法》的要求执行。

第九章 罚则

第四十五条 某某农村商业银行股份有限公司及其信贷管理人员和其他相关人员，在办理信贷业务中违反本规程的，视情节及后果分别给予责令改正，通报批评，经济处罚，解除合同，辞

退、开除等处理、处分。以上处理、处分，可以单处或并处。

第十章 附 则

第四十六条 某某农村商业银行股份有限公司办理各类信贷业务执行本操作规程。以前各种规定与本规程相抵触的，以本规程为准。

第四十七条 本规程所称账外经营系指支行及其工作人员在经营存款、贷款等金融业务过程中，违反国家法律规定，不真实记录和全面反映业务活动和财务状况，采取吸收存款、发放贷款不入法定会计账册等方式，实施账外经营的行为。

第四十八条 本规程所称操纵客户的存、贷款系指支行工作人员利用职务之便，对辖属开户企业或个人的存款、贷款资金流向进行指使、干预的行为。

第四十九条 本制度由某某农村商业银行股份有限公司负责解释和修改。

7.物流业务操作流程 篇七

关键词：六西格玛管理,DMAIC,物流服务质量管理,仓库,业务流程

一、引言

物流是供应链中的一部分, 是对产品、服务及相关信息在起源地与消费地之间有效率和效益的正向和反向移动与存储进行的计划、执行和控制。在当今激烈的行业竞争中, 物流企业只有树立起“以顾客为中心”的核心价值理念才能够处于不败之地。物流质量改进通过改进其过程来实现, 在物流整个服务流程系统中, 仓库管理人员是与顾客进行直接接触的物流企业人员之一, 在极大程度上代表了企业对客户的态度, 同时也掌握着顾客对企业感观的第一手资料。

六西格玛管理作为集合了多位质量大师的质量理论与世界上优质企业的成功实践的又一新的管理理念, 已经开始在物流行业崭露头角。基于这一现实基础, 本文指出仓库管理人员在操作流程中存在的一些弊病, 在此基础上结合六西格玛优化工具对其进行改善。

二、西格玛管理

在统计学中, 西格玛反映了一组数据中所有个体间的离散程度。六西格玛管理追求完美的质量水平:百万缺陷机会中的缺陷数 (DPMO) 不超过3.4 (或过程能力指数Cp≧2.0, Cpk≧1.5) 。随着六西格玛管理的广泛应用与发展, 其含义不再局限于一个质量目标, 而是一套系统的业务改进方法体系, 是持续改进企业业务流程、实现客户满意的管理方法。六西格玛管理更加注重流程, 它通过系统的质量流程改进, 达到零缺陷的过程设计。

(一) 西格玛管理的本质

六西格玛管理具有如下七大本质属性。

1. 以顾客为中心

六西格玛管理的核心理念便是“关注顾客”。在物流行业, 企业设置众多标准都是基于服务顾客的基础, 作为服务行业, 顾客满意度是物流企业成功的最重要的衡量标准之一。六西格玛管理在追求高顾客满意度上, “以顾客为中心”的思想主导了企业的整个六西格玛改进过程。在评价效果时, 以倾听顾客的声音作为其最基本的原则;在选择改进项目时, 顾客价值与经济效益是其需要满足的两个先决条件;在设定缺陷的标准时, 六西格玛认为所有违反顾客满意原则、达不到顾客要求的都称之为缺陷;在组织架构上, 以基于顾客导向的业务流程为基本模块。

2. 管理层的支持与参与

在六西格玛中, 管理层的作用不再仅局限于监督, 它更注重的是管理层的领导和带动作用。在Jiju Antony等人对英国的部分企业进行六西格玛实施过程中关键因素的调查研究中更是肯定了管理层对于推动六西格玛管理的重要作用, “管理层的支持与参与是六西格玛项目开展过程中最重要的因素”。在业务流程改进过程中, 从管理层开始接受相关培训, 同时主动与仓库管理人员沟通, 引导仓库管理人员主动提出在平时的流程工作中发现的弊病及自己对这一弊病的看法和应对方法, 通过沟通了解, 展开对流程的改进。同时, 带动仓库管理人员与顾客的交流沟通, 提高服务质量。

3. 质量改进工具的大量综合运用

六西格玛管理在流程改进方面与诸多质量大师的方法体系类似, 综合了大量的质量管理工具, 其中包括七大质量工具———检查表、分层法、散布图、排列图 (帕累托图) 、直方图、因果图、控制图, 头脑风暴法, 卡诺分析, DOE等, 将各种质量改进工具集成于六西格玛管理流程改进的各个阶段中。

4. 不同部门人员的参与与推进

六西格玛管理改进流程的实施方法贯穿于每一个项目中, 项目成员须包括公司不同职能部门的成员, 各自担任项目负责人/倡导者、黑带大师、黑带、绿带及普通成员, 每个项目成员在项目小组中都发挥着重要的作用。朱兰认为:改进活动应在项目小组的领导下, 完成验证改进需求、决定改进对象、找出问题的根本原因, 针对问题制定改进措施并控制过程以保持改进成果等工作。在对仓库流程进行改进过程中, 公司需要在不同职能部门选取种子职员进行六西格玛管理培训指导, 总结各个分部存在的问题, 针对问题集中解决。将各阶段问题的解决结果在公司内宣传, 征求公司职员的意见深化改进。

5. 数据的收集与分析。

六西格玛的管理方法重点是采用量化的方法分析流程中影响质量的因素, 找出其中最关键的影响因素加以改进从而达到更高的顾客满意度。在六西格玛的流程改进方法中, 以数据为主要衡量标准测评项目的阶段性成果, 识别影响问题的关键因素。在测评分析业务流程时, 可使用调查问卷的方式将问题因素权重化, 在此基础上使用统计学的方法工具对数据进行加工。

6. 持续改进 (continual improvement)

六西格玛管理将项目阶段化, 通过持续改进获得流程优化, 类似于戴明循环 (PDCA) , 每一次改进都是下一次改进的起点。在对业务流程进行改进时, 不能急于求成, 须循序渐进, 针对每个问题进行分析解决, 从而一步一步地完成对业务流程的优化。

7. 全员参与

业务流程优化并非只有企业管理层及项目小组成员就足够, 他更强调的是全员参与, 在管理层及小组成员的积极推动下, 可建立大规模的六西格玛培训计划, 对所有各级员工都分层进行培训, 说服全体员工严肃认真地推行六西格玛管理。

(二) 西格玛管理的流程改进工具

1.DMAIC

Define:界定核心流程。

Measure:量评和监控问题。

Analyze:分析关键原因。

Improve:改善解决关键问题。

Control:确保绩效受控。

在DAMIC各个阶段中, 本文使用的工具如图1所示。

2.DFSS

DFSS即Design For Six Sigma, 它有两种经典方式, 即DAMDV和IDDOV。现在简要介绍一下这两种流程设计的方法。

(1) DAMDV:Define (定义) , Measure (测量) , Analyze (分析) , Design (设计) , Verify (验证) 。

(2) IDDOV:Identify (识别) , Define (定义) , Develop (展开) , Optimize (优化) , Verify (验证) 。

三、利用DMAIC优化物流仓库流程

通过调查F物流公司, 得知其物流仓库业务流程主要分为两大类:到件和发件。两大业务流程细节如图2所示。

在日常工作中, 操作流程时存在很多不规范操作, 这些问题都在直接或间接地影响顾客满意度。利用DMAIC优化物流仓库流程的步骤如下。

(一) Define:问题陈述

在调查中发现, 仓库业务流程存在很多问题, 导致流程中的某一操作失误, 进而导致流程的不规范, 延误快件的收发, 降低顾客满意度。其中, 大部分失误都是由于人工操作不规范、公司制度的不合理、快件面单填写不规范等引起的。

(二) Measure:检查表

根据对F物流公司某部门进行的调查, 可以得出表1。

(三) Analyze:利用鱼骨图分析问题原因如图3所示

(四) Improve:参考各方面人员的意见形成亲和图

首先针对人员问题, 该公司采用的奖罚制度为满分100分制, 根据错误的不同扣除或奖励不同的分数, 达到某一低分值时, 予以开除。本文建议, 以错误的百分比为标准进行奖惩, 以此消除基层人员对于公司奖惩制度“多做多错, 少做少错, 不做不错”的误解, 以此调动员工积极性。同时, 操作失误大多发生在新员工身上, 公司可以在招聘时期设立一个培训部门, 专门培训新员工, 以加快新员工对业务流程的了解及对手持终端的熟练操作, 从而降低操作失误率。

在仓库问题上, 管理层人员需要发挥其领导及监督作用, 实施一定的奖励措施鼓励员工保持仓库清洁, 促使全体员工互相监督、互相改进。

该公司的快件面单在地址填写处未能准确细分, 导致大量快件地址填写不规范, 给收派员派件造成了不必要的麻烦, 延误顾客获取快件的时间。建议在填写地址处, 规定出省、市、街区/城镇, 在此基础上, 公司员工在顾客填写地址后进行检查;快件除派件员进行派送外, 还有一些顾客会自取快件, 因此应在面单上加入文件/包裹等分类并同步至系统中, 以帮助仓库管理人员在顾客自取时第一时间找到快件。

在包装快件时, 根据快件的种类使用不同的包装, 以确保快件的完整。同时, 加强对中转场的监督, 提升分拣设备的灵敏度, 降低快件错分的发生率。

(五) Control:控制并改进流程

在流程改进后通过调查问卷向顾客、仓库管理人员、点部管理层进行调查, 建立服务质量差距模型。

四、结论与展望

本文通过对F物流公司点部的调查, 发现了业务流程中存在的一些问题并利用DMAIC流程进行了改进与优化。希望公司能够聘请专业人士针对流程中的弊病加以分析, 雇用专业黑带大师对公司的潜能性职员进行六西格玛管理培训与指导, 从而强化公司业务流程, 提高顾客满意度以在激烈的同行竞争中获取优势。

参考文献

[1]陈京, 杜兰英.物流企业的六西格玛管理战略[J].物流技术, 2004 (04) .

[2]胡雅琴, 何桢.论六西格玛管理的本质属性[J].企业管理, 2004 (10) .

[3]王颖, 何桢, 刘曰波.精益六西格玛——增强企业竞争优势的有效方法[J].哈尔滨工业大学学报, 2007 (05) .

8.工伤保险业务操作流程说明 篇八

一、工伤认定流程说明

1、职工发生事故伤害或者按照职业病防治法规定被诊断、鉴定为职业病，所在单位应当自事故伤害发生之日或者被诊断、鉴定为职业病之日起30日内，向市级社会保险行政部门提出工伤申请。遇有特殊情况，经报市级社会保险行政部门同意，申请时限可以适当延长，延长时间最长不得超过90天。

用人单位未在30日内提交工伤认定申请的，在此期间发生符合《工伤保险条例》规定的工伤待遇等有关费用由该用人单位负担。

2、用人单位未在规定的期限内提出工伤申请的，工伤职工或者其近亲属、工会组织在事故伤害发生之日或者被诊断、鉴定为职业病之日起1年内，可以直接向用人单位所在地的社会保险行政部门提出工伤认定申请。超过规定时限提出工伤认定申请的，社会保险行政部门不予受理。

3、用人单位在发生较严重的工伤事故后应当在24小时内电话报告统筹地区人力资源和社会保障行政部门备案，尔后再按程序以书面形式申报工伤。

4、提出工伤申请应当填写《工伤认定申请表》，并提交下列材料：（1）职工个人的工伤认定申请书；（2）受伤害职工的有效身份证明；（3）劳动合同文本复印件或者与用人单位存在劳动关系（包括事实劳动关系）、人事关系的有效证明材料；（4）用人单位事故调查报告书（个人申报的不必提供）；（5）两人以上的证人证言；（6）医疗机构出具的伤情诊断证明书、初诊病历、住院病历，属职业病的提供合法有效的职业病诊断证明书（或者职业病诊断鉴定书）。

5、社会保险行政部门应当自收到工伤认定申请之日起15个工作日内，作出受理或者不予受理决定，书面告知申请人并说明理由。申请人提供材料不完整的，社会保险行政部门应当当场或者在15个工作日之内以书面形式一次性告知工伤认定申请人需要补正全部材料。

6、社会保险行政部门应当自受理工伤认定申请之日起60日内作出工伤认定决定，出具《认定工伤决定书》或者《不予认定工伤决定书》。

7、职工或者其近亲属、用人单位对工伤认定结论不服的，60日内可以依法申请行政复议，也可以依法向人民法院提起行政诉讼。

二、劳动能力鉴定流程说明

1、职工发生工伤，经治疗伤情相对稳定后存在残疾、影响劳动能力的，应当进行劳动能力鉴定。

2、劳动能力鉴定由用人单位、工伤职工或者其近亲属向市级劳动能力鉴定委员会提出申请，并提供工伤认定决定书和职工工伤医疗的有关资料。县、区属单位职工的劳动能力鉴定申请，需由县、区社会保险行政部门签发意见后上报。

3、用人单位或个人申请因工负伤劳动能力鉴定需提交以下材料：（1）兰州市职工因工伤残劳动能力鉴定申请表；（2）兰州市职工因工伤残劳动能力鉴定表；（3）《兰州市职工工伤认定决定书》原件以及《职工因工负伤工伤证》和身份证复印件各一份；（4）负伤职工治疗医院签署治疗终结意见，用人单位签发是否情况属实的意见；（5）加盖治疗医院病案室红色印章的原始住院治疗全部病历，包括特检资料复印件；（6）职业病诊断证明（或者职业病诊断鉴定书）;（7）职工本人要求进行劳动能力鉴定书面申请。

4、市级劳动能力鉴定委员会应当自收到劳动能力鉴定申请之日起60日内作出劳动能力鉴定结论，并下达《劳动能力鉴定结论通知书》。必要时，作出劳动能力鉴定结论的期限可以延长30日。劳动能力鉴定结论应当及时送达申请鉴定的单位和个人。

5、对市劳动能力鉴定委员会作出的工伤鉴定结论不服的，被鉴定人或用人单位应当在收到《劳动能力鉴定结论通知书》之日起15日内向省级劳动能力鉴定委员会提出再次鉴定书面申请。省劳动能力鉴定委员会的鉴定结论为最终结论。

6、工伤职工或者其近亲属，用人单位或者经办机构认为伤残情况发生变化的，自劳动能力鉴定结论作出之日起一年后，可以申请劳动能力复查鉴定。

三、落实工伤保险待遇流程说明

9.办理信贷业务操作流程注意事项 篇九

办理信贷业务的基本操作要求简介为了加强贷款管理，顺利完成五级分类工作，根据我县信贷管理的实际和现状。在今后工作中，搞好五级分类，其重点就是各种资料的分析，健全各种资料是五级分类的依据和前提。为此要求各社对原信贷资料进行完整和补充，对确定无法补充的要进行说明，现就结合五级分类的规定提出以下要求：

一、重要文件方面：

（一）信用社为客户办理贷款时应准备的相关资料，主要包括：、客户的基本情况，具体包括：（1）借款人的名称、地址、个体工商户及民营企业的类型和所处行业、业务经营范围和主营业务；（2）组织结构、业主和高级管理人员的情况，以及附属机构的情况；（3）借款人的经营历史、信誉评级，以及保证人的基本情况。2、借款人和保证人的财务信息方面包括：（1）借款人最近一期资产负债表、损益表、现金流量表、外部审计师的报告、借款人的其他财务信息。例如在其他金融机构的融资情况（主要是在其他金融机构有无存贷款情况的证明等）。（2）保证人资产负债表、损益表、外部审计师的报告和其他财务信息。、重要文件方面包括：（1）借款人贷款申请书；（2）信用社信贷人员贷前调查报告和审批表。大额贷款小社 3 万元以上（不含 3 万元），大社 5 万元以上（不含 5 万元）联社审贷小组和审贷委员会审批意见；（3）贷款合同、授信额度或授信书（信用等级评估时授信额度）；（4）贷款担保的法律性文件，包括抵押合同、保证书、抵押品评估报告、财产所有权证。例如：土地使用证、房产证、企业动产或不动产抵押物登记证等；（5）借款人还款计划或还款承诺（信用社一般在申请中写到）。、借款人还款记录和信用社催款通知单（催收通知单必须按时发，贷款逾期后催收通知单相隔不能超过 2 年，原则上每半年至少得发一次）。、贷后检查报告，包括定期、不定期的信贷分析报告、内审报告。

为每个借款人建立完整的档案。信贷员有责任保证客户信贷档案的完整和真实，如有漏缺，应以书面形式说明。重要法律文件（例如贷款合同、担保合同等）缺失或有误导致法律责任不清的贷款应至少归为关注类（包括关注）。

二、相关资料的审查方面

（一）个人相关资料的审查、借款人有合法的身份证件，指的是身份证、户口本或其他有效留居证件。对证件持有人必须当面进行确认，防止假冒。现役军人可以使用军官证作为身份证。、有借款人认可的经济收入证明。这里是指借款人认可的单位或工作单位出据的证明，但出据的证明必须要真实有效，不得虚伪欺骗（必要时附单位工资发放清单）。、一般农户贷款时，必须填写借款人信用等级评定表和诚信状况调查表，一并纳入借款资料管理，作为贷款五级分类依据。、有配偶的借款人需提供夫妻关系证明。现在这个问题越来越重要了，因为有时借款人

夫妻之间不知道另一方的借贷行为，在借款期间一旦离婚，住房财产分割时，债务的偿还承担就出了问题。必须要借款人夫妻双方带着婚姻证明来，不能由借款人说这是我的配偶就给办理了借款手续，因为借款人找一个人就能顶替的。、有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺。这一般容易出现在父子或兄弟之间。、必须提供《购房合同意向书》或《商品房销售合同》及首期付款的发票复印件。最怕的是通过虚假手段借款，借款的目的是用于经商或偿还其他债务，这样的借款因为经商利润的不确定性，给正常到期还款带来极大的风险，所以必须有真实购房合同或协议。7、如果是购买二手房的，必须提供所购住房的房屋产权证及与售房人签订的《房屋买卖合同》。、年龄必须在 18 岁（不含）以上，65 岁以下（不含）。实际上 65 岁指的是贷款年龄的上限，在具体贷款办理中，应该是借款期限加上年龄不得超过贷款年龄上限，事实上我们也不会给一个 65 岁的老年人贷款。年龄最大是退休前，即借款期限加上实际年龄不得超过法定退休年龄，男 60 岁女 55 岁。不具有完全民事行为能力的自然人，也不能贷款，比如极个别的间歇性的精神病人。、抵押物或质物清单、所有权或他项使用权证书及所有权人同意抵押或质押的证明。10、企业单位借款必须具有法人资格、营业执照及组织机构代码证、人民银行核发的贷款证，贷款时出具近三年来的现金流量表、资产负债表、损益表，贷款未还清前每年出具当年的现金流量表、资产负债表、损益表。、在城区或异地经营企业和经商的借款人，都要在城区机构或原籍信用社索要负债证明材料。

（二）、对抵押物的审查，这是最关健的。

按照《担保法》规定，个人住房贷款的担保方式：是指借款人或者第三人以所购住房或其他具有所有权的财产（如金银、有价证券等）作为抵押物或质物或由第三人为其借款提供保证的贷款。担保贷款是个大概念，担保贷款方式包括抵押、质押和保证三种担保方式，而最为常用的是住房抵押担保方式。、质押贷款

贷款人按法定质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA 级企业债券（人总行特发，一般无。）、个人定期储蓄存单等有价证券可以作为个人贷款的质押物。

对质押贷款，必须要到存款行社核保。如果是他人提供的存单，他人要提供身份证复印件，并出据同意质押的书面证明，上面要写明“在借款到期不能还时，同意用其质押的存款归还贷款。”特别强调出质人要亲笔签字。、保证贷款

贷款人以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时承担连带责任作为担保而发放的贷款。保证人是自然人的，应当有稳定的经济收入和可靠的代偿能力，并且在贷款社处存有

一定数额的保证金（如：活期存款账户担保，必须在该账户下存款余额经常要保持高于所贷款金额）。、抵（质）押贷款，抵（质）押率规定：以房地产作抵押的，抵押率不得超过抵押物评估价值的 70% ；以土地使用权作抵押的，抵押率不得超过 60% ；以交通工具及其他财产作抵押的，抵押率不得超过 50% ；以存单及有价证券质押的，质押率不得超过 80%，且贷款到期收回本息与质押物品变现必须足值。、哪些东西可以用于抵押？

按照《担保法》规定，可用于贷款抵押的抵押物很多，我县农村信用社只是认可土地所有权证、门面及住宅房产所有权、个体及民营企业单位的固定资产及设备三种抵押物。下面简单介绍其他抵押物的规定，有利于在工作时对一些具体情况进行更加准确的把握。但在具体经办时，要以联社的有关具体的规定为准，不得以国家有关规定就随便办贷款。⑴依法获得的出让土地使用权；

⑵依法获得的房屋所有权及其土地使用权；

（3）依法可抵押的其他固定资产及设备。

以出让土地使用权抵押的，抵押前原有的地上房屋及其他附属物应当同时抵押；以出让土地使用权地上的全部房屋抵押的，该房屋占有范围内的土地使用权也随之抵押；以出让土地使用权地上的部分房屋抵押的，该房屋相应比率的土地使用权随之抵押；期房所有权抵押时，必须符合房屋预售和建筑承包管理的有关规定；个体、民营企业的固定资产及设备作抵押，必须到工商及相关部门办理动产或不动产抵押登记手续后方可办理抵押贷款。5、哪些东西不能用于抵押？

⑴权属有争议的房地产；

⑵用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地产；

⑶列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物；

⑷已依法公告列入拆迁范围的房地产；

⑸被依法查封、扣押、监管或者以其他形式限制的房地产；

⑹未依法登记领取权属证书的房地产；

⑺未经中国注册会计师确认已缴足出资额的外商投资企业的房地产；

⑻行政机构所有的房地产、政府所有、代管的房地产；

⑼耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律允许抵押的除外。（10）未经相关部门进行评估登记的其他动产、不动产、固定资产及设备等资产。6、出租房能否抵押？

已出租的房子可以用来作抵押。借款人用已出租的房子作抵押时，必须将该房地产的租赁情况告知贷款人，同时要将房地产抵押的情况书面告知承租人，原租赁合同继续有效。如果租赁期届满，而抵押贷款尚未到期，承租人若需继续租用，除了需抵押人（即借款人）同意外，还必须经抵押权人（即贷款人）同意；如果贷款期限届满，而租赁尚未到期，借款人又未按时偿还贷款而使抵押的住房被银行作价、拍卖，这并不影响承租人的承租权，但房地产的新所有人要与承租人重新签订租赁合同。已出租的公有住房和未定租赁期限的出租住宅房屋不能设定抵押。这是因为这两类抵押住房的处置，原则至必须保护承租人的居住权，这就使抵押权的实现受到了很大限制，实际上丧失了抵押担保的意义。7、共有产权房如何抵押？

共有房地产的每个共有人，在取得其他共有人书面同意的前提下，都有权抵押该房地产。以按份共有的房地产设定抵押时，以抵押人（即借款人）所有的份额为限；以共同共有的房地产设定抵押时，该房地产为抵押物，当该抵押物变现时，其他共有人负连带责任。8、房屋抵押期间，抵押人对设定的抵押物承担什么责任？

根据有关法规，抵押人对设定抵押的财产在抵押期内，必须妥善保管，抵押人不仅享有维修、保养、保证完好无损的责任，而且还要随时接受抵押权人的监督检查。

（三）、介绍一些相关的规定、如何办理住房抵押登记？

借款人以自有或第三人所有的房地产向银行抵押，获得购房贷款的，在抵押合同签订后一定时日内，必须向当地房地产产权登记机关申请抵押登记。

⑴登记时限：抵押当事人必须在住房抵押合同自签订之日起 30 日内，向产权登记机关申请抵押登记；抵押合同生效时日为合同登记之日。

⑵房屋抵押权的设立与变更；以依法取得的房屋所有权证抵押的，在向产权登记机关办理登记时，产权登记机关应在《房屋所有权证》上作他项权利记载，并由抵押人收存，同时，向抵押权人颁发《房屋他项权证》；以预售商品房或在建工程抵押的，登记机关应在抵押合同上作记载。

抵押合同发生变更或者抵押关系终止时，抵押当事人应当在变更或者终止之日起十五日内，到原登记机关办理变更或者继续抵押登记手续。因依法处分抵押房地产而取得土地使用权和地上建筑物、其他附着物所有权的，抵押当事人应当自处分行为生效之日起三十日内，到当地产权登记机关申请产权变更登记。、土地使用权如何抵押贷款？