柜面业务流程优化

柜面业务流程优化（精选9篇）

1.柜面业务流程优化 篇一

防范柜面业务差错心得

最近，柜面业务差错发生比较频繁，合规意识比较淡薄。再加上现在白天长，晚上短，柜面业务人员存在疲软现象，发生差错率教高。本人总结出以下几点心得，供大家参考。

一是保持充沛精力，防止临柜时因身体不适出现马虎现象。二是合理使用物品，形成良好习惯。把物品分成常用和不常用的，常用的要固定摆放在作台附近，不常用的放在固定栏，这样能有效控制差错的发生。

三是优化操作程序，提高操作安全系数。尽量简化业务流程，又快又好的办理业务。

四是避免外界干扰。办理柜面业务时不可与人闲聊，接听电话等，提高工作注意力。

五是留意危险时段。从一天看，早上9：30分前和晚上4：30后容易发生。远郊不轮班网点，中午不轮班，柜面人员容易疲惫，中午差错发生率也较高，要特别注意。

六是盯住易错数字。敲击键盘数字时要与填写的凭证核对。七是准确唱数核对。严格复核程序，不流于形式。

八是操控款项进出，养成先收款后记帐，先记帐后付款的良好习惯。

九是经常反省自检。经常出错的地方用笔记下来，总结经验教训。

十是严格执行制度。将合规理念常记于心。

2.柜面业务流程优化 篇二

一、MG支行零售业务现状分析

截至2012年12月31日, MG支行储蓄存款余额10.33亿元 (其中, 个人活期存款3.24亿元, 定期存款3.65亿元, 零存整取储蓄存款0.025亿元, 个人银行卡存款2.80亿元, 惠农存款0.60亿元) 。实现零售中间业务收入271万元, 占全行中间业务收入35%, 其中银行卡业务收入153.83万元、代理保险业务收入31.68万元、理财业务手续费收入31.41万元、电子银行业务收入46.83万元、代理销售投资类产品业务收入7.64万元, 零售主要贡献分布在银行卡、电子银行、代理保险、理财业务等方面。零售业务以其客户群体庞大, 单户贡献率高等优势在MG支行存款、中间业务、贷款、经济增加值实现等方面发挥越来越重要的作用。

二、柜面开展零售业务的困难及矛盾

虽然MG支行已经按照网点转型要求进行了硬件的重新装修和配置, 全行柜面员工已经完成了标准化服务的导入工作, 整个服务的软硬件环境有了较大的改善, 客户满意度有了明显的提升, 但是柜面零售业务的开展仍然存在较大的差距, 主要体现在以下方面:

(一) 尚未建立起柜面营销组织, 不能开展有组织营销工作

由于MG支行柜面人员紧张, 只能间隙性的配置大堂经理, 而大堂经理也仅仅只限于履行客户分流、辅导客户填单和大堂秩序维持等最基本工作。由于营业室主任、大堂经理等未接受过专业培训工作, 对于柜面客户的识别、分类营销、柜面营销组织等工作均未能开展, 导致营销工作还处于初始起步阶段。

(二) 缺乏专业化的细分营销指导建议, 导致柜员不能有效开展针对性的营销工作

MG支行目前的柜面营销指导仅为将上级下达的营销任务进行分解和宣传, 根据任务的缓急程度来进行销售, 缺乏对客户细分。亟须建立将客户进行细分, 针对细分客户制定出相应的系列营销方案和计划, 直接指导大堂经理和柜员进行销售。

(三) 缺乏及时、精确的绩效激励机制

柜面零售业务的有效开展依托的是以网点主任和大堂经理为核心的全体临柜人员的共同努力。科学、及时、精确的绩效激励机制是有效销售、提升全员销售积极性的重要保障。当前MG支行柜面零售激励机制面临三个方面的不足:一是零售产品定价不明确, 柜员不清楚每销售一个零售产品自己能够获得的激励工资是多少, 不能激发办理业务的能动性;二是绩效激励不及时, 柜员进行产品销售后不能在当日明确知道自己当日的销售工资是多少, 不能在次月及时足额的领取到上月的绩效工资, 销售产品时缺乏积极性;三是没有建立科学的绩效分层机制, 导致网点主任、会计主管、大堂经理、普通柜员、联行柜员、后台柜员在面对客户营销时的积极性差别巨大, 无法形成全员营销的合力。

(四) 全员对产品熟悉度不够, 不能进行精确营销

长期以来柜员接受的是合规培训, 对防控风险建立了一整套完整的制度和流程, 但是对产品知识的培训就显得力度不足, 柜员对零售产品的主要特性、适用客户群、以及对不同客户推出的差别化产品体系认识往往模糊和不准确, 导致了在销售过程中的无的放矢。

三、柜面有效开展零售业务的思路

(一) 建立以大堂经理为核心的大堂营销团队

网点转型的核心目的就是将网点从操作单位转变为销售单位, 从以服务客户为重点转变到以利润创造为重点。因此, 应当对网点营销架构进行调整, 设立以网点负责人、大堂经理、柜员为架构的新的组织营销模式。网点负责人主要负责网点销售组织、分配, 重点法人客户和规模以上个人客户的维护工作;大堂经理负责客户识别、产品组合销售、客户分流、大堂秩序维持等工作;柜员负责客户需求识别、产品销售、柜面业务等工作。建立以大堂经理为营销核心的销售流程, 各司其责、全员营销的营销组织模式。计价产品的销售重点由大堂经理来牵头实施, 大堂经理专职对客户的需求进行深度挖潜, 使客户只有单一消费计划拓展为系列消费, 系统提升客户贡献度。

(二) 对客户进行分层管理、实行表格化营销

根据客户的特性和风险属性将客户分层, 针对不同层次客户的潜在需求, 确定不同的销售方法, 制定不同的销售活动目标, 能使营销工作有的放矢, 提高效率、节省时间。

1、按照客户的存款和金融资产情况进行分层。

以MG支行为例, 零售客户按照存款和金融资产多少进行粗略分层可以分为一般客户 (0-5万) 、个人理财客户 (5-50万) 、贵宾客户 (50-500万) 及钻石级客户 (>500万) 。

2、针对不同分层客户开展模式化营销工作。

不同层次客户的销售潜力、消费倾向均呈现出较大的差异。根据抽样调查, 大致发现以下规律:20-30岁客户群处于事业起步阶段、存款不多, 但是接受新鲜事物的能力强, 短消息服务、网上银行、信用卡、基金定投等产品的销售成功率较高;30-40岁客户群已经步入青壮年时期, 收入已经得到较大提升, 进入了财富的初步积累期, 因此, 基金定投、存金通、第三方存管、银期通、短期理财产品、保险计划 (教育、养老类) 等能够接受, 是潜在的客户群体;40-50岁客户群财富已经进入稳定增加阶段, 关注的更多是投资和保障方向, 单笔基金销售、理财产品、贵金属销售、信托计划、保险计划 (分红、养老、医疗等) 是销售的重点方向;50岁以后的客户接受新鲜事物能力减弱, 但是理财能力较强, 更看重资金的安全和持续增值能力, 短消息服务、定存、理财产品、防御型基金、贵金属、保险计划是销售重点。因此, 针对不同层次和不同年龄段客户的属性制定出了相对模式化的产品销售模式, 便于更有针对性的开展营销工作。

3、开展有计划、规范的后续营销工作。

对客户开展模式化组合营销工作后, 如何与客户建立持续、稳定、良好的关系就成为重中之重。由于网点拥有的零售客户群体均有一定数量, 如果以网点负责人个人好恶来维护客户关系, 必然会造成顾此失彼的情况发生, 让部分客户产生营销时满脸堆笑, 进门后无人问津的情况, 如果遭受冷遇而改投他们, 再营销回来的难度将会成倍增加。

精细化管理的精髓就是将管理思路通过表格化来进行表达。对一般客户、个人理财客户、贵宾客户、钻石级客户的日常维护操作细化为“分层客户规范维护表”, 交由网点负责人和大堂经理牵头组织维护, 建立登记薄制度进行登记和备查, 落实表格化管理。

(三) 改善现有的绩效考核体系

科学的绩效管理就是建立一个让人跳起来就能摘到的桃子的目标引导机制, 通过清晰、明确的激励分配机制正确引导全行员工围绕任务目标进行工作。

1、建立以计价产品、计件产品为核心的绩效分层机制。

当前计价产品和计件产品的销售主要由前台柜员实现, 奖励也主要兑现到前台柜员手中, 如果不建立绩效分层机制, 将很难激发前、中、后台柜员的活性, 调动全员营销的积极性。在计价产品分层方面实行主导销售分层模式:

⑴网点主任、会计主管、后台柜员营销的计价产品实行6:1:3分层模式, 营销流程为:网点主任、会计主管、后台柜员发现客户的潜在需求后, 将客户提交到大堂经理处进行深度挖掘完成辅助填单的工作后指派前台柜员进行办理。绩效分层模式为:营销主体获得该计价产品60%的绩效、大堂经理获得10%的绩效、指派办理该业务的前台柜员获得30%的绩效;

⑵大堂经理营销的计价产品实行6:2:2分层模式, 营销流程为:大堂经理在巡视大堂过程中主动向等候客户营销我行计价产品, 营销成功后辅助填单, 指派该客户到前台柜员处办理业务。绩效分层模式为:大堂经理获得该计价产品60%的绩效、指派办理该业务的前台柜员获得20%的绩效、 (网点主任、会计主管、后台柜员) 分享剩下20%的绩效;为了提升自助设备的电子渠道分流率、有效减轻柜面压力, 将自助设备25%的业务量折算入大堂经理绩效工资, 加强对大堂经理的考核;

为了提升自助设备的电子渠道分流率、有效减轻柜面压力将自助设备25%的业务量折算入大堂经理绩效工资, 加强对大堂经理的考核。

⑶前台柜员主动营销的计价产品实行6:2:2分层模式, 办理流程为:前台柜员发现客户有办理计价产品的潜在需求后, 将该客户提交到大堂经理处进行进一步的深度营销, 大堂经理完成对客户的深度营销后再将该客户指派的该柜员处进行业务办理。绩效分层模式为:该前台柜员获得该计价产品60%的绩效、大堂经理获得20%的绩效、 (网点主任、会计主管、后台柜员) 分享剩下20%的绩效。

2、实行年度基础营销任务和专项营销任务下达机制。

当前银行销售任务大多是以专项销售任务的形式下达, 往往带有“时间紧、任务重”的特点, 强制性的色彩较浓, 容易造成任务完成难度大、质量不高、员工情绪大等弊病。

对于任务的分解下达, 应该建立以年度基础销售任务和专项销售任务相结合的机制, 年度基础销售任务完成起点低, 但却是每个员工在本销售周期内必须确保完成的销售任务, 实行严格的负向惩罚措施 (如:信用卡未完成一户扣绩效工资500元等) ;专项销售任务根据上级行的销售任务随时下达, 主要以正向激励为主, 实行多完成多收益的奖励措施。

(四) 强化柜员产品知识培训

对于银行的竞争来说, 只有每个员工都能准确掌握银行各项产品的特性、营销要点、适用客户群体才能有效使用各项产品利器, 开展高效营销。

柜员产品知识主要分为基础性产品知识和实时性产品知识, 针对基础性产品知识可以采取以下三种形式进行培训:一是将产品的主要要点浓缩为简明扼要的知识要点, 汇编为“应知应会50条”, 要求柜员在规定时间内熟练掌握, 并通过定期的抽查、测验来进行巩固记忆, 提升学习效果;二是每季度、每半年举行全员产品知识测试, 对全范围产品进行测试, 以考促学;三是定期举办产品营销案例分析会, 通过将产品销售与客户需求进行有效结合的销售案例来提升全员对产品销售的认识, 将学习与实际进行融合和拔高, 提升实效。

对于实时性产品知识主要可以采用以下两种方式进行培训:一是充分利用每日的晨会和固定的例会, 在会议上将新近推出产品特性进行实时讲评;二是利用手机短消息服务和简报等形式将产品信息“推”到营销人员手中, 便于及时掌握。

开展更加高效、更加重视综合质量和效益的零售业务是商业银行获得长期稳定发展的战略举措。本文仅从县级支行视角对柜面如何更好的开展零售业务进行一些探讨, 对更大范围内的应用存在一定的局限性, 将在以后的研究中进一步完善。

参考文献

[1].立金银行培训中心教材.银行零售授信产品培训[M].北京:中国经济出版社, 2012.35-361.立金银行培训中心教材.银行零售授信产品培训[M].北京:中国经济出版社, 2012.35-36

[2].贾志丽.商业银行零售业务[M].北京:中国金融出版社, 2008.8-102.贾志丽.商业银行零售业务[M].北京:中国金融出版社, 2008.8-10

3.柜面业务流程优化 篇三

关键词：国有商业银行；柜面业务；操作风险；规避对策

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2012）09-0072-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.09.19

2008年美国次贷危机的爆发引发了全球对金融监管的极大关注与反思，完善和加强金融监管总体上得到了各国政府和学术界的一致认可。由于我国金融业改革的时间滞后性较为明显，因此即便美国次贷危机对我国银行业的冲击和影响有限，但也使得我国银行业特别是国有商业银行进一步警惕各种可能的风险。加入世贸组织10余年来，外资大银行和众多中小银行的进入加剧市场竞争，我国国有商业银行依靠传统金融垄断地位获取生存与发展空间的策略将不能继续维持。国有商业银行要有优异的发展业绩，仅仅依靠在资本市场上市融资是不够的，因为上市融资是发展支撑的外部因素，所以国有商业银行还需严格控制各种内部风险。由于国有商业银行的柜面业务具有潜在的风险多发性的特点，且柜面业务直接面对顾客，即柜面业务操作风险关系到国有商业银行的声誉，所以对国有商业银行柜面业务操作风险与规避对策进行研究具有重要的现实意义。

一、柜面业务操作风险的界定

国有商业银行柜面业务操作风险是其面对的三大风险之一，但是柜面业务操作风险与信用风险和市场风险有着明显的不同之处。由于柜面业务操作风险中的风险因素很大比例上来源于营业网点的业务操作，所以它属于内生风险。

（一）柜面业务操作风险的内涵

商业银行的柜面业务主要是指商业银行的对外营业网点具体经办人员处理的储蓄、信贷、银行卡、账户开销、代理理财、电子银行管理等日常业务，其中国有商业银行还从事政府间或者跨国公司间大额国际结算等业务。商业银行柜面业务操作风险。从狭义上说，是指营业网点柜台人员由于业务技能不强，责任心不够或者风险意识不高，而导致在业务结算过程中出现差错，从而给银行和客户资金造成损失，并由此造成银行信誉降低的风险。从广义上说，是指与柜面业务操作相联系的各类风险，包括来自操作业务失败形成的操作失败风险和来自环境变化形成的操作战略风险[2]。换句话说，广义的柜面业务操作风险是指商业银行营业网点受理客户业务交易后，由于外部欺诈、内部欺诈原因对银行或客户资金财产造成损失所形成的风险[1]。从广义柜面业务操作风险的角度来看，由于国有商业银行营业网点和员工众多，柜面业务量也极大，所以和中小商业银行相比，国有商业银行的柜面业务操作风险具有的特性更具有代表性。

（二）柜面业务操作风险的特性

1.风险存在的客观性和风险的可控性。一方面，柜面业务操作风险的存在具有客观性。由于柜面业务涉及种类较多和业务量较大，所以任何业务操作环节出现问题都可能导致风险的发生。国有商业银行柜面业务操作风险和其它金融风险一样，是国有商业银行柜面业务操作过程中难以彻底杜绝的客观现象。另一方面，国有商业银行柜面业务操作风险是可以控制的。通过在操作风险中细分柜面业务操作风险，有利于区分柜面业务操作风险在全行各项操作风险中的权重，分清矛盾的主次，便于集中精力加以研究，从而采取更加有效的对策加以控制国有商业银行柜面业务的操作风险。

2.驱动因素的多样性和风险存在的隐蔽性。一方面，不同情况下引发柜面业务操作风险的驱动因素差异较大，不具有确定性。形成国有商业银行柜面业务风险的因素多种多样，有的是由于内部的管理机制不健全所造成的，有的是由于柜面人员风险意识和能力不足所造成的。另一方面，柜面业务操作风险不易发现，隐藏于各种业务操作程序和尚不完善的各类规章制度之中。一般说来，账户的开销、现金的存取、支付结算业务的清算等任何环节出现问题都会导致风险的发生，而国有商业银行的应对策略往往是哪个环节出了问题，哪个环节相应的规章制度才被重新审视，才有进一步完善的规章制度和管理措施来弥补漏洞，这也反映了风险的存在具有隐蔽性。

3.风险的人为性和危害的严重性。一方面，国有商业银行柜面业务风险通常不是由于市场风险、法律风险或信用风险所造成，而主要是由国有商业银行柜面管理制度不健全、柜面临柜人员的业务操作不当、对相关管理规定的执行力度不强等原因所造成的直接或间接的人为风险。另一方面，国有商业银行柜面业务操作风险的危害具有严重性。某种意义上来说，柜面业务操作风险是最底层的风险源头，很可能成为引发“多米诺骨牌效应”的第一张骨牌。

二、柜面业务操作风险的诱发因素

（一）国有商业银行的社会属性是柜面业务操作风险的潜在诱发因素

1.虽然国有商业银行是我国银行业的主体，但是与外资银行和众多中小银行相同的是都具有为客户提供存款、贷款和支付结算等服务的金融中介这一社会属性。特别是近年来面对外资银行和众多中小银行的激烈竞争，国有商业银行过度重视柜面业务服务效率的提升，淡化了对柜面业务操作风险有效和合理的控制。随着金融市场需求的迅速增长，国有商业银行的电话银行、网上银行、手机银行和TIM柜员机等各种科技服务原本都能起到分流客户、缓解柜台业务操作压力的作用，但是营业网点在实际工作中往往只注重更好的有效提高相关业务的办理效率，只注重相关业务服务的营销，而不注重对客户的指导，使得各种科技服务的使用效率不高，而没有达到分流客户的实质性效果，导致柜面业务操作风险发生的可能性仍较高。

2.国有商业银行的产权为全民所有，由政府代表民众委托第三方代理经营和管理。所以在统一法人体制的分级授权模式下，国有商业银行的管理层级较多（通常有总行、省级分行、地级分行、县级分行和网点五个层级甚至更多）。显然，国有商业银行的这种委托代理关系层级越多，对基层营业网点的信息传递强度也越弱，对基层营业网点柜面业务操作风险的控制和管理能力也越弱，从而导致柜面业务操作风险隐患随着委托代理关系层级的增多而增大[3]。

（二）国有商业银行相关规章制度的缺陷是柜面业务操作风险的关键诱发因素

健全的柜面业务规章制度是规范、保障和促进国有商业银行柜面业务稳妥和健康发展的基础和前提，相关的规章制度存在缺陷可能会直接导致操作风险控制和管理上的缺失，从而使得国有商业银行柜面业务操作风险的诱发在规章制度上存在了漏洞。面对外资银行和众多中小银行的激烈竞争，国有商业银行加快了新业务品种推出的进程。在各种新业务的试办过程中，新业务品种的推出一方面加重了柜台的工作压力，使得服务质量不易保障的条件下导致发现的问题难以进行及时的信息反馈；另一方面，由于对新业务品种认识不足和可能会出现的问题和预期存在偏差，导致在规章制度制定时难以考虑周到和全面，甚至面对多家商业银行推出类似业务品种时为争得先机而滞后相关规章制度的建设，在新系统或新业务已经上线，但相应的规章制度或管理办法却没有出台，导致新业务品种的开发与操作风险的控制出现“断层”，使得新业务品种在试办过程中面临着较大的潜在操作风险。特别是在业务品种、经营机制、管理模式发生变化的情况下，原有规章制度对于新的业务变化来说难免存在缺陷。所以，国有商业银行存在着柜面业务操作风险控制相关规章制度过散、规章制度与操作流程未能有效整合的问题。由于柜面业务品种不断推出，新业务持续普及，但其相应的各项业务规章制度却分散在各类业务条线的管理办法、操作规程等相关规章制度之中，规章制度过多和过散，营业网点柜员不易查阅学习，导致了执行这些规章制度有一定的难度，进一步使得营业网点柜员在实际操作中难以规范，从而潜伏着较大的操作风险[4]。

（三）国有商业银行柜员的消极态度是柜面业务操作风险的直接诱发因素

1.从国有商业银行柜员消极态度的内在原因来看，主要是由于柜员的鉴别风险意识和抵抗风险能力不足。一般情况下，柜员的鉴别风险意识和抵抗风险能力主要集中在对业务操作流程的整体把握，而或多或少忽略业务自身细节的要求和特点[5]。特别是一些不符合规章制度要求的业务往往存在着巨大的风险隐患，所以国有商业银行柜员对柜面业务的风险意识、风险态度、风险能力以及所采取的措施都将直接影响到业务操作风险控制的最终成效。还需要指出的是，在某些柜面业务的具体操作过程中，一些柜员往往具有柜面业务操作不严谨的习惯。主要表现在业务操作、规章制度执行存在较大的随意性、有章不循和违规操作。

2.从国有商业银行柜员消极态度的外在原因来看，存在诸多因素抑制了柜员的积极性。由于国有商业银行的代理业务不断增加，而临柜人员紧张的状况没有得到较大改观，从而导致柜员长期超负荷和超强度从事柜面业务的办理，使得柜员身心劳累和疲于应付，导致了柜员缺乏参与风险控制的积极性。在实际工作中，由于国有商业银行柜员人数庞大，从而对柜员的关心和关注往往不能令人满意，且相关的规章制度对柜员奖少罚多或只罚不奖等也使得柜员主观上缺乏参与风险控制的动力。另外，由于柜面业务操作系统的缺陷和操作手段落后等原因，导致柜员缺乏参与风险控制的办法等。

三、柜面业务操作风险的规避对策

对于商业银行柜面业务操作风险的规避，国际上普遍的应对策略大多是依据2003年2月巴塞尔银行监管委员会制定的《操作风险管理与监管的稳健做法》这一权威性文件[6-7]。然而，这一文件实际上是对该委员会1998年9月制定的《银行机构的内部控制体系框架》的进一步完善和补充。后者提出商业银行进行内部控制的目标之一便是业务操作规范高效，并给出了实现内部控制目标的13条指导原则。而前者给出了操作风险管理的10条原则，进一步细化和具体了商业银行操作风险的规避与控制。基于前文的分析，本文认为国有商业银行柜面业务操作风险的规避一方面可以借鉴这两个文件中提出的做法，另一方面还应结合国有商业银行的现实情况提出具有可行性和针对性的柜面业务操作风险的规避对策。

（一）强化柜面业务操作风险规避的防范意识

1.树立风险的垂直型防范意识。国有商业银行要牢固树立“风险首位”和“内控先行”的思想意识，形成“各级分行机构一把手负总责——分管领导直接负责——相关部门各负其责——营业网点员工积极参与”的垂直式防范工作模式。国有商业银行柜面业务操作风险的防范不仅要通过制度约束营业网点的柜员，还要把责任范围延伸到银行机构分管领导和主要负责人层面。如果营业网点出现柜面业务操作风险，要层层逐级追究责任。这样可以从各级分行机构领导层开始，实现全员重视柜面操作风险隐患，以树立风险的垂直型防范意识。

2.树立风险的水平型防范意识。具体来说，就是高度重视柜面业务操作风险的具体防范。营业网点柜员的高度重视是减少柜面业务操作风险的基础条件。在柜面业务的日常管理中，营业网点的主要负责人需要加强履职，营业网点支行行长要严格管理，需要定期抽查营业网点柜员柜面业务操作的录像，从而使各项规章制度和操作规程得到有效落实，以及各类违规违章行为得到及时制止和纠正。

（二）健全柜面业务操作风险规避的规章制度

1.落实柜面业务操作风险规避规章制度中重要的“管理机构扁平化和柜面业务操作前后台相分离”的原则[8]。国有商业银行需要整合和加强事后监督职能部门的功能，做到柜面业务操作风险防范的动态监测，发现疑点便及时予以处理。同时，还要对营业网点的相关操作业务集中处理和统一管理，从而尽可能规避柜面业务的操作风险。

2.完善柜面业务操作风险防范内部控制和岗位责任相关的规章制度。国有商业银行在新业务和新品种上市之前需要制定出完善的柜面业务操作风险内部控制制度[9]。只有不断健全和完善柜面业务操作风险内部控制制度，才能从制度层面上消除风险盲区和风险死角，形成有效的保障机制。制定每一笔柜面业务的标准操作流程图，便于营业网点柜员学习、理解和把握，从而最大限度地避免柜面业务操作过程中可能出现的随意性和相伴而生的操作风险隐患。同时，还要建立健全营业网点的岗位责任制。将营业网点的内部岗位职责进行明确分工和界定各岗位的职责权限，使每个营业网点的柜员在其岗明其责，从而形成完善的岗位责任体系以规避柜面业务操作风险。

（三）加大柜面业务操作风险的检查稽核力度

要构建国有商业银行柜面业务操作风险检查稽核的三级检查制度，也就是建立“营业网点一线岗位的双人、双职、双责的第一道防线，相关部门和相关岗位间相互监督制约的第二道防线，内部稽核部门对各岗位和各部门业务全面实施监督的第三道防线”[10]。具体来说，一是建立网点自查、网点间互查、支行业务部门全面查和上级行重点查的多种柜面业务操作风险防范检查制度。二是总会计或坐班主任等主要负责人要认真履行工作职责，要提高柜面业务操作风险防范意识。在大额业务、重要业务和特殊业务中要起到把关堵口的作用，要加强对重点部位、重点环节和操作风险多发区域的重点检查。三是对问题突出的分行或营业网点进行突击检查。由上级部门采取不定期的方式对一些管理不够规范、风险较大的网点进行突击性检查。突击检查的目的在于通过加强综合检查时化解柜面业务操作风险隐患和揭露已经形成柜面业务操作损失的隐蔽性案件。

（四）切实关注营业网点一线柜员的各方面诉求

国有商业银行要进一步关注营业网点一线柜员的切身利益，以便发挥一线柜员的“主体作用”，从而有利于规避柜面业务操作风险。切实站在一线员工的立场上，考虑员工的各方面需求。福利收入应尽可能向一线柜员倾斜，让一线柜员工作安心和生活顺心，从而全身心地投入到业务发展中去。国有商业银行要注重效益和追求质量并举，注重一线柜员的长远人生规划和发展期望，通过组织各项学习和竞赛来提高一线柜员的综合素质和业务能力，从而有效提高一线柜员识别柜面业务操作风险的意识和防范柜面业务操作风险的能力。

（责任编辑：陈薇）

参考文献：

[1]朱维巍.浅析商业银行柜面业务风险管理[J].商场现代化，2009（1）：60-61.

[2]陶东玉.现代商业银行柜面业务风险防范研究[J].时代金融，2011（8）：77.

[3]姜文瑞，王冬梅.国有商业银行柜面业务操作风险研究[J].金融论坛，2007（1）：52-58.

[4]李万龙，母秀红.商业银行柜面业务风险内部控制的几点构想[J].西南金融，2002（12）：39-40.

[5]张鸿鹏.试论商业银行柜面业务的操作风险管理[D].长春：东北师范大学，2008.

[6]巴塞尔银行监管委员会.操作风险管理与监管的稳健做法（一）[J].中国金融，2003（11）：53-55.

[7]巴塞尔银行监管委员会.操作风险管理与监管的稳健做法（二）[J].中国金融，2003（13）：56-58.

[8]谢晓华，魏林.国内商业银行柜面业务操作风险控制的路径选择[J].现代企业教育，2009（11）：86-88.

[9]申波，王峰.浅议商业银行柜面业务操作风险防范[J].河北金融，2010（1）：38-39.

4.柜面业务风险防控及成因 篇四

操作风险的提出虽由来已久，但一直作为“其它”风险而被所考虑，直到2004年巴塞尔协议Ⅱ创造性的提出了操作风险的重要性，将操作风险作为与市场风险、信用风险并列的三大风险之一。巴塞尔协议委员会将操作风险定义为：由于内部程序的不力或过失，人员或系统问题和外部事件所造成损失的风险，这一定义将法律风险包含在内，但排除了策略风险和信誉风险。这个定义有以下几个特点：

1、关注内部操作，内部操作常常就是银行及其员工的作为或不作为，银行能够也应该对其施加影响；

2、重视概念中的过程导向；

3、人员和人员失误起着决定性作用，但人员失误不包括由于个人利益和知识不足的失误；

4、外部事件是指自然、政治或军事事件，技术设施的缺陷，以及法律、税收和监管方面的变化；

5、内部控制系统具有重要的作用。

银行柜面业务风险作为操作风险的重要组成部分，本文将以巴塞尔协议委员会对操作风险的定义为准则，结合兰溪合行柜面业务差错现状，分析兰溪合行柜面业务的风险成因，并提出相关防控建议。

一、兰溪合行2015年柜面业务差错概况

2015年，全行共办理会计业务624.15万笔，平均差错率为1.03‰，较2014年上升。从各个月份来看，全行会计业务办理总量较为稳定，但差错率波动较大，呈现出较大的不稳定性，从而影响了兰溪合行的整体差错率水平。

（一）兰溪合行全年各项业务持续稳健发展

兰溪合行全年全行共办理会计业务624.15万笔，较2014年增加了7.03个百分点。从全年来看，各项业务量依然呈现季节性特征，即2015年春节前后一月到三月份达到业务高峰，全行共办理业务笔数分别达到59.32、57.60和60.02万笔，而往常的淡季月份，即六到十一月份全行业务总量均保持在46万笔上下。整体而言，全行业务总量基本稳定，各项业务持续稳健发展。

（二）柜面业务差错率呈现不稳定性特征

从全行整体来看，业务差错率呈现出明显的波动性，与业务总量的稳健发展趋势存在较大的背离，说明全行柜面业务差错率存在着极大的不稳定性，尤其是在处于业务淡季的八到十月份，其平均差错率反而上升并达到顶峰。

（三）柜面业务差错率集中度较高

据相关数据统计显示，2015年全行发生差错涉及相关经办人员251人，发出差错通知单约7964笔，平均差错量为31笔/人，但差错量最多的前二十名以及前十名人员差错量显著高于平均水平。据计算，差错量最多的前二十名人员差错量之和占总差错笔数的20.316%，差错量最多的前十名人员差错量之和占总差错笔数的10.597%。

（四）三大类型业务差错屡见不鲜

业务差错的防范旨在规避潜在风险的发生，其中，票据结算类、存取款业务及特殊业务三大类型业务差错常常蕴含着较大的风险，需要经办人员严防避错，但就2015各月份的业务差错情况而言，三大类型业务差错屡见不鲜。票据结算类常见差错主要有违规转移票据权利和受理无效票据，存取款业务差错主要有客户填写凭证要素与电脑打印信息不符、无折存款使用免填单等，特殊业务差错主要有挂失手续不规范、法院查询、冻结解冻、扣划业务不规范、抹账处理不规范等几类，基于相关数据的可获得性，我们将部分业务类型差错笔数统计如下。

二、柜面业务风险成因分析

银行柜面业务风险是指银行网点为客户办理账户开户、销户、现金存取、特殊业务、支付结算等业务过程中，由于风险控制失效，使银行或客户资金遭受损失的风险，是银行操作风险的主要领域。柜面业务风险是客观存在的，因而不可避免，但我们可以通过严谨、合规的业务操作来降低风险发生的可能性，其中最直接而有效的方式就是降低乃至规避业务差错，以保护合行自身的利益和信誉。基于兰溪合行2015年柜面业务差错现状，并以巴塞尔委员会对操作风险的定义为准则，我们认为兰溪合行柜面业务风险产生的原因主要有以下几个方面。

1、风险意识淡薄，合规操作的理念未成型。兰溪合行在柜面业务淡季时差错率反而有所反弹甚至达到顶峰的事实，虽存在事后监督中心加强严格审核的因素，也从侧面反映出柜面人员风险意识淡薄，合规操作理念未深入人心。部分柜员在业务淡季时反而降低了警惕性，麻痹大意，要素审核不仔细，还有部分员工甚至明知是差错，并且能够及时整改，却以“麻烦”、“不严重”、“最多告知”的侥幸心理放任业务差错的发生，从而提高了潜在风险发生的概率。大小写金额不符或不规范，支票出票日期错误，无折存款户名或金额有误等这种由要素审核不仔细或审核流于形式的不作为，在业务流程中缺乏自身对差错的防控意识，不重视过程导向的重要性，其归根结底还是在于相关人员风险意识淡薄，合规理念不深厚，从而最终导致人员的失误，造成风险产生，损害合行利益和信誉。例如，如2015年5月15日，某支行受理出票人甲，收款人乙的转账支票，支票大写金额为8308.48元，客户账转出8380.48元与支票金额不符。

分析：根据《票据法》第57条之规定：“付款人及其代理付款人以恶意或者有重大过失付款的，应当自行承担责任”。若银行未及时发现差错而受理了无效票据，一旦形成法律纠纷，付款或代理付款银行将承担全部损失，易使银行陷入经济纠纷的漩涡，埋下较大的风险隐患。

2、业务素质不强，学业务的意愿不够。由于银行系统优化较快，制度更新较多，随着新业务不断推出，柜面人员因年龄、教育程度、接受能力等诸多方面的因素，出现良莠不齐的局面，而新职工又不熟悉流程规章，对特殊业务操作掌握不够，形成因不知而犯错。柜面业务差错率集中度较高，在一定程度上也说明了这一点。例如:2015年6月25日某支行办理财政局非税收入汇缴专户－罚没款专户现金缴款业务，金额为37500元，未通过中间业务菜单入账。

分析：中间业务给金额机构创造收益的同时，也会带来潜在的风险，这种风险可能并没有在会计报告上反映出来。根据《商业银行内部控制指引》之八十九条规定：“商业银行应当对代理资金支付进行审查和管理，按照代理协议的约定办理资金划转手续。”银行未按代理协议流程办理，容易造成代理资金被挤占挪用，形成风险资产。

3、责任心不强，细心度不高。责任心不强，细心度不高，一般是伴随着风险意识不强，合规理念不深厚而存在。柜员在受理票证时，未仔细严格审查票证要素，以习惯代替制度；记账时，也只简单查看相关要素，或仅凭记忆经验进行操作；复核时，简单参照票证背面打印信息，未尽要素审核的责任；授权时，只停留于屏幕或票证表面，甚至流于形式，形成因“粗心大意而犯错”。例如：2015年11月4日,某支行营业部办理转账业务,客户填写的付款人(为另一客户)账号与实际转出账号不符。2015年10月25日,某支行柜员办理改密业务,客户填写账号为有效账号,但柜员将另一账号进行了改密。

分析: 原始凭证是银行记账的重要依据，柜员必须核对相关要素的一致性，合规性后方可入账。临柜中很多柜员一拿到凭证就马上记账，之后也不复核，这就很容易造成差错，轻者影响客户资金使用，重者银行将承担相应的责任，从而严重影响银行声誉。所以柜员对所受理的每一笔业务的类型、审查的要素、账务处理的程序等都要作出明确判断，按规定操作，这样才能减少继而杜绝此类差错的发生。

4、内控氛围欠佳，内控机制还不完善。兰溪合行不论在员工思想意识上，还是在相关制度建立和完善上，都缺乏形成良好内控氛围的因素，随着运用电子计算机进行综合业务处理，电子银行等的广泛应用、推广，使柜面业务程序发生了很大变化，相应的内控机制也有待进一步完善。

三、提高柜面业务风险防控力的几点建议 基于本文从柜面业务差错角度分析业务风险产生的原因，下面我们将从降低柜面业务差错率的角度对提高柜面业务风险防控水平提出如下几点建议。

（一）加强业务综合培训，提高防范风险的能力

1、要加强临柜人员对《票据法》、《票据管理实施办法》、《支付结算办法》和《浙江省农村金融机构综合业务系统操行规程》等法律法规、基本制度文件、操作规程，服务制度规范的学习，必须做到对新业务、新制度、新办法等应知应会。对手工流程进行实际的、完整的、严格的重点培训，并强化对业务的风险提示。对新职工进行业务培训的同时，要全面揭示风险点所在。通过不断努力，加强内部控制，提高风险防范意识和管理水平。

2、通过晨会、周会以及会计主管例会解决实际操作中的问题。在工作中我们发现，柜面人员尤其是新员工对银行账务核算内容、原理不能很好掌握，学习业务只是硬性记忆操作码，风险点不能全面掌握。同时，由于制度的宽泛性，很难对每笔业务做出详细规定，员工在执行中特别是遇到比较特殊的业务，会有无可适从之感，针对业务中的一些难点疑点，我们可以在晨会、周会，会计主管例会中提出，通过讨论交流，找出解决实际问题的措施。

（二）强化人为因素操作风险的控制和防范

1、针对违规操作风险特点，风险管理应从产生的原因、分布的人群，采取针对性措施实施有效管理，杜绝违规型操作风险的发生。首先加强员工压力管理和情绪管理，做好绩效考评、劳动考核方式的解释工作，不断提高考评考核制度的科学性。其次，深入了解柜员思想动态并引导柜员办理业务时形成良好的操作习惯，对自己经办的业务要细心，对接收会计凭证审核要做到速度快、要素全、质量高，在处理账务前把凭证要素审核齐全。在核对日终流水时进行换人勾对，对会计凭证进行再审核，这样能有效防止出现缺少短缺及要素不全等差错。

2、建立业务量、核算质量长效考核机制。对业务量大，核算水平较高的柜员进行物质和精神奖励，反之，进行经济处罚和扣减违规积分。处罚标准要适当，太高致难以承受会造成柜员心理负担，影响工作积极性，处罚标准过低，又不能起到震慑作用。只有措施到位了，降低会计凭证差错率的目标才能逐步实现。

３、建立柜面岗位责任制度，将各员工每日查出的差错与薪酬考核及绩效挂钩，增强员工的工作责任心，不能因追求业务量而忽视柜面风险。同时要加大执行检查力度，对违反规章操作行为进行处罚。

(三)严格流程管理，加强执行力度

1、严格业务流程管理，切实发挥流程管控作用。特别在实行综合柜员制和单收单付制后，要真正发挥其中交易受理、记账、复核等业务流程对风险的管控作用。对开办的新业务，应制度先行，建立风险管理策略。

2、要加强授权管理，发挥授权在交易过程中的监督和防控作用。在实行授权交易过程中，授权业务要切实做到认真审核凭证要素、如实核对屏幕输入内容及入账的打印信息。但事实上，在事后监督过程中发现的重大差错，大部分都有授权人，往往是经手人越多的业务反而越容易形成差错，说明授权流于形式，从而完全丧失了授权的意义所在。因此，为筑稳“第二道防线”，还必须加强授权管理。

3、要充分发挥网点主管对重要业务再审核的中坚作用。一般来说，大额和重点交易的凭证都需要分级授权审批，网点主管应在审批和上报审批环节中强化对交易关联凭证的审核，发挥凭证上交前最后“过滤器”作用。

（四）加快应用信息技术系统建立和完善

建立和完善先进的业务处理系统和综合管理系统，提升风险管理的信息化水平，实现事前不相容岗位的制约、实时交易控制、实时业务监测、深度数据分析。结合风险预警系统，对产生的预警项目进行风险定位和评估，有效提高风险的事后监督效能。

（五）加快内部控制机制的完善

5.6月份柜面业务风险分析报告 篇五

省行：

为更好地落实省行关于防范对公柜面风险，提高我行会计核算质量，保证对公会计柜台安全正常运行，促进我行柜面业务检查工作的有效开展，6月份我部主要对柜面业务进行了以下的工作：

一、按照省行下发的《关于开展上门服务合规性检查的通知》对上门服务进行检查。

二、6月初我部制定了检查提纲，主要对以下工作进行检查：

1.现金、重空检查。

2.大额资金滚动排查。

3.录像检查。

三、从本月的检查中看，我行有两家机构办理上门送款业务，两家机构办理上门收款业务，主要的检查情况及存在问题如下：

（一）上门收款业务

我行上门收款业务客户为省行重点客户，按照要求由营

运管理部集中进行管理，完全符合制度规定。

（二）上门送款业务

1.网点办理上门服务业务经过上级行审批同意，审批流程合规；《上门服务协议书》中关键要素填写完整、合规。

2.上门服务人员资质及岗位制约设置合规，但通过抽查上门送款登记簿发现有一家机构由于当天人员紧张，临时由一名非持证人员顶替办理双人上门送款业务。针对此问题已严令该机构坚决杜绝此类问题再次发生。

3.网点上门服务业务重点操作环节合规，但通过抽查上门送款登记簿发现有一家机构个别时间存在虽为双人上门送款但为单人签字现象，已要求其进行补签并杜绝此类问题再次发生。

4.对账方面，我行两户上门送款客户账户，其中一户设置为重点对账，每月进行一次对账；另一户设置为按半年期对账，主要由于此户为零余额户，日终款项全部从账户划出，账户内无余额。

四、从各支行自查情况看，主要对以下几方面进行了自查：结算账户CCBS系统与人行系统核查、柜员权限、对账户资料的整理、更新情况进行自查、对柜员办理业务的操作流程进行检查、重空及印鉴卡管理、对汇票底卡进行核对检查、大额支付款项的管理、对反洗钱数据录入进行检查、核对睡眠户印鉴卡及登记簿等。从自查结果看，已近企业年检

终了，但个别行年检资料的回收工作还未大力的开展，已要求其加快收回的力度；个别行存在参与综合柜员制轮岗人员岗位权限调整不及时的情况，已于自查发现后进行了整改，此类问题在今后的工作坚决杜绝。

6.银行综合柜面业务实训报告格式 篇六

银 行 综 合 柜 面 业 务

实 训 报 告

学生姓名：学号：班级：指导老师：

经济学院

2014年 6 月 24 日

填写说明

1．此报告在指导教师的指导下，由学生在实训结束后一周内完成。

2．实训报告内容按统一设计的电子文档标准格式打印，禁止打印在其它纸上后剪贴。实训报告完成后应及时交给指导教师签署意见。3．实训报告的内容要求：

1）实训项目：（1）储蓄业务；（2）对公业务。

各项要求就实训目的、实训内容、实训收获三个部分填写。

7.柜面业务流程优化 篇七

关键词：商业银行,柜面业务,操作风险

柜面业务风险是指银行网点柜台在为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中存在的使银行或客户资金遭受损失的风险, 是银行操作风险的主要领域。近年来, 随着国内商业银行业务范围的扩大以及业务集中处理模式的不断推进, 各类相关操作风险亦产生变化和转移。大量的差错事故、法律纠纷和经济案件风险不仅给相关银行带来了极大压力, 也给银行全行业造成巨大的财务损失。基于金融业自身的性质, 柜面业务操作风险及其管理一直客观存在于银行业。因此, 有效地、全面地、科学地做好柜面业务操作风险控制对促进商业银行的良好发展具有重要的意义。

本文在分析商业银行柜面业务操作风险因素的基础上, 探讨了风险管理对策:

一、商业银行柜面业务操作风险因素

柜面业务作为银行的前端和基础业务, 尽管近年来我国各大商业银行通过内控机制建设、业务系统完善、加强监督管理及明确管理职责等管理措施在加强柜面业务风险控制方面做了大量工作, 但柜面业务案件事故依仍屡见不鲜, 表明商业银行柜面业务操作中仍存在着一定的风险因素:

(一) 柜面业务监督稽核体系不完善

我国大部分商业银行为防止柜面操作风险, 在后续监管、事后稽核、会计检查和审计监督三大体系的多重把关, 建立了一套较为完整的柜面业务监督稽核体系, 但也存在一定的不足:一是各体系间的协调规划缺乏统一性, 导致检查重叠和监督空白现象存在;二是各体系监控信息共享机制不完善, 整体协防作用不够突出;三是对柜面业务检查仍按照传统以历史业务交易为重点, 以审查凭证资料等为主要手段, 对欺诈、盗窃、贪污等深层问题难以发现, 监控效果不佳。

(二) 柜面业务管理制度存在缺陷

银行案件事故的发生多伴随着违规操作和有章不循现象, 因此规章制度本身的合理性与否是银行柜面业务操作风险发生的重要因素。目前, 我国商业银行柜面业务管理制度存在缺陷主要表现在:一是灵活性不足, 制度规定过于空洞、笼统和部分条款过于僵化, 不能很好指导业务实践;二是过于强调业务事中风险的管理, 未能真正增强事前、事后的控制作用;三是过于庞杂, 频繁修改, 缺乏稳定性, 导致柜员理解、掌握困难。

(三) 柜员业务素质和风险控制水平亟待提高

银行柜员是柜面业务办理的主体, 柜面风险控制的有效性必须依赖柜员的业务素质和风险控制水平。然而在实际工作中, 银行对这方面的关注和重视不足, 柜员缺乏风险控制知识的学习以及风险控制点的把握, 导致操作失误、疏忽现象时有发生。

二、商业银行柜面业务操作风险管理对策

针对商业银行在柜面业务操作中存在的体系、制度及人员风险因素, 商业银行应加强全面管理, 最大限度控制和化解风险隐患, 确保全行安全运营。

(一) 完善柜面业务监督稽核体系, 重构柜面业务风险控制方案

银行柜面业务监督稽核体系只有构成多层次、多角度的框架, 既有宽广的平台, 又有纵深的架构, 才能形成统一的内控监督平台, 在统一的内控监督体制中发挥作用, 使内控机制更加健全有效。目前, 我国商业银行应可从以下几个方面来完善柜面业务监督稽核体系:一是在体系协调规划方面, 各监督稽核体系应统筹安排, 各负其责, 各有侧重, 相互补充, 相互配合, 对综合性、全行性大检查, 实施部门联动监督稽核, 提高检查效果。并实现人员互补, 对于全行性的案件排查、合规检查、重点区域巡视, 形成人员互相支持、统一调度、合理配备的风险控制格局, 提高风险管理效果。二是在监控信息共享方面, 各监督稽核体系应加强汇报与沟通, 互通检查报告, 互通检查结果, 统一对全行发布揭示风险, 形成资源共享的平台。逐步将审计业务系统转化为内控监督管理系统, 在信息技术上满足不同部门的需求和使用。三是在监督级核方式上, 着力推进稽核监测向件防范方面转变, 不断加强柜面业务重要部位和环节的专项稽核检查工作, 如“电子渠道交易业务”、“对公账户资金频繁转个人”等交易事项专题稽核, 深挖问题风险源, 不断优化调整风险预警模型和监测规则, 从而促进稽核工作深度和广度的提高, 进一步增强集中稽核对交易风险的监控和识别能力。

(二) 完善柜面业务管理制度建设, 取得风险管理实效

只有更好的应用和服务于实践, 管理制度的建立才能发挥作用, 彰显意义, 才能取得实效。针对目前我国商业银行柜面业务管理制度存在的问题, 应从以下几个方面着手加以完善:一是探索“自下而上”的管理制度制定模式。制度是对银行业务操作进行规范的具体指南, 其制定必须从实际出发、与执行的客观环境相适应、与基层的风险控制实践想吻合才能体现实践性意义。因此, 商业银行在柜面业务操作管理制度的制定中不仅要注重先进性和理论性原则, 更要强调对基层员工意见的听取和采纳, 对部分操作性强的规章应探索“自下而上”的制定过程, 使之更为科学合理, 更好的指导实践。二是进一步完善和加强事前、事后监督、业务检查和审计监督的职责分工管理条例, 防止职能重合和管理真空, 实现柜面业务的全过程持续性监测。三是细化条例。以总行办法为指引, 统一业务操作规范及监督、检查等管理标准。并细化总行办法, 遵循“大统一、小补充”的原则, 并保持必要的稳定, 促进柜员理解、掌握, 更好地预防柜面业务风险。

(三) 提高柜员业务素质和风险控制水平, 提升防范操作性风险能力

商业银行应加强柜员的业务素质培训和风险意识教育活动, 组织柜员利用晨会、业余时间进行学习, 对重要业务、重点环节、重大事项及工作中遇到的疑点、难点进行分析, 探讨, 熟悉柜面业务的风险环节和控制措施, 提高风险控制意识。同时, 对同类问题和风险点进行每月归集整理, 做检查通报和风险提示, 并分析问题成因和存在的风险因素, 制定解决措施, 充分利用内外部检查结果, 举一反三, 对照检查, 杜绝类似问题重复发生, 从而提升柜员防范操作性风险的能力, 提高风险管理水平。

三、总结

柜面业务操作风险管理是加强银行内部控制、防范金融风险的重中之重, 针对商业银行在柜面业务操作中存在的体系、制度及人员风险因素, 银行应对现有的规章制度、机制体系及柜员素质等进行全方位的规划协调, 使风险管理更为科学合理, 提高风险管理水平。

参考文献

[1]孙雅丽.关于商业银行柜面业务操作风险的研究[J].大庆社会科学.2013 (03) .

[2]祝二瑜.商业银行柜面操作风险的成因与防范[J].现代企业教育.2013 (12) .

8.柜面业务流程优化 篇八

（十一）姓名： 成绩：

一、单项选择题

1．当中国建设银行向美国银行出售现钞时，所售美元及其他货币的款项将于现钞（）内按规定贷记中国建设银行的账户，并以该日为起息日。

A．提货日 B、提货日后一个工作日C、运抵日前一个工作日D、运抵日

2．开户银行签发的每张现金汇票本票的金额超过（）万元或一日对同一收款人签发（）张以上的现金银行汇票或银行本票，须经管理行批准并报人民银行当地分支机构备案。A、10，3 B、20，3 C、30，2 D、50，2 3.金融机构应当在大额交易发生后的（）个工作日内，通过其总部或者由总部指定的一个机构，及时以电子方式向中国反洗钱监测分析中心报送大额交易报告。A、1 B、3 C、5 D、10

4、每月12日，系统根据设定的睡眠户清理参数自动批处理作业，将符合睡眠户条件的单位活期存款账户的状态由“正常”改为（）。

A、待睡眠 B、睡眠 C、营业外 D、销户

5、对账单对账应在对账截止期后（）个工作日内发出对账单及副本账页。A、1 B、2 C、3 D、5 6.抵债资产收取后应尽快处置变现。不动产和股权应自取得之日起()年内予以处置。A、1 B、2 C、3 D、6 7．对公支付密码长度为不少于（）位的数字。A、8 B、12 C、16 D、20 8.对于客户在我行开立的专用存款账户和临时存款账户申请办理通兑业务的，由（）根据账户资金性质及单位银行结算账户有关管理规定审批其是否可以办理通兑业务。A、经办行的信贷（营销）部门

B、二级分行的信贷（营销）部门

C、二级分行会计部门 D、二级分行的信贷（营销）部门与会计部门

9.对公通兑转账业务的单笔通兑转账金额原则上不得超过（）万元（含），额度以上的转账业务应到其开户网点办理。

A、50 B、100 C、500 D、1000 10.中国建设银行受让（购买）应收账款，如果买方到期未付款或未足额付款，卖方无条件按双方约定的价格回购应收账款的保理业务属于（）。

A、有追索权保理 B、无追索权保理 C、卖方保理 D、买方保理

11、国内保理业务的保理预付款比例不超过核准应收账款金额的（）。A、20% B、30% C、50% D、80%

12、办理贴现业务时，()贴现凭证随汇票按到期日顺序排列并保管。A、第一联 B、第二联 C、第三联 D、第四联 E.第五联

13、贴现汇票逾期（）日及以上，由一级分行将相关情况上报总行。A、3 B、5 C、10 D、30 14.对保有空白银行承兑汇票的县级支行及以下机构，应加大现场检查力度，一级分行每()应至少直接检查一次。

A、半年 B、月 C、季 D、年

15．如银行承兑汇票到期日未收到提示付款，会计部门应于当日将汇票金额从承兑申请人存款账户或保证金账户扣划至我行（）账户，待收到提示付款时再办理划付票款。A、应解汇款 B、其他应收款 C、其他应付款 D、逾期贷款

16.在非上市股份有限公司股份报价转让业务中，机构投资者应申请开立（）账户作为指定结算账户。A、基本存款 B、一般存款 C、专用存款 D、临时存款

17．用于存放证券公司的利差收入及佣金手续费等自有资金的帐户是（）。A、客户交易结算资金专用存款户 B、证券公司经营资金专用存款账户 C、证券公司法人证券交易结算账户 D、结算参与人的结算备付金账户 18．柜台遇到客户交存残损外币应（）。

A、予以兑换 B、办理托收 C、退回客户 D、予以没收

19．以转帐、票据或银行卡以及其他新型金融工具等进行外汇非现金收付交易，其中，个人当天单笔或累计等值外汇10万美元以上，企业当天单笔或累计等值外汇（）万美元以上为大额外汇资金交易。A、50 B、100 C、20 D、200 20．备用信用证实质上是一种（）、A、银行担保 B、商业担保 C、银行承兑 D、商业承兑

21.（）是国际间清偿债权和债务的货币收付行为，是以货币收付来清偿国际间经济文化交流、政策性和事务性的交流所产生的债权债务。

A、汇款 B、国际结算 C、国际收支 D、外汇买卖

22.“环球汇款直通车“ 对于汇款报文内客户及其开户行等基本资料齐备的汇入汇款在一级分行实现（）小时内汇达，二级分行（含）以下同日汇达。A、2 B、2-3 C、3 D、3-5 23.以下不属于信用证类型对应划分方式的一项是（）

A、跟单信用证和光票信用证 B、可撤销信用证和不可撤销信用证 C、可转让信用证和不可转让信用证 D、保兑信用证和承兑信用证 24.美元/日元的汇率由109变动至112，日元是（）A、升值 B、贬值

25.关于福费廷业务描述正确的是()A、福费廷占用金融机构额度，不占用客户贸易融资额度 B、福费廷不占用金融机构额度，不占用客户贸易融资额度 C、福费廷占用金融机构额度，占用客户贸易融资额度 D、福费廷不占用金融机构额度，占用客户贸易融资额度

26.按会计核算的归属划分，信贷业务可分为表内信贷业务和表外信贷业务。以下哪种业务属于表内信贷业务（）

A、商业汇票贴现 B、商业汇票承兑 C、保证 D、信用证

27.保证合同未予以约定的，保证期间为主债务履行期届满之日起（）。A、三个月 B、六个月 C、一年 D、两年 28.法人帐户透支额度有效期一般为（）。

A、和一般授信额度有效期一致 B、1年 C、2年 D、6个月

29.代收税费业务是指我行利用银行网点和网络资源优势，代理（）部门完成收缴税款及入库的业务。A.财政 B.税务 C.工商 D.政府

30.我行网点提供的保险服务中，不包括（）服务

A、代销保险 B、代收保费 C、代付保险金 D、受理客户理赔

二、多项选择题

1、美国银行与中国建设银行开展外币现钞的买卖业务中对差错处理的要求是（）。A．卖出现钞方的短装、超装和假币责任应在买入方第一次清分时中止

B． 中国建设银行第一次拆把清分时，如果发现假币、短装或超装，应在现钞运抵总行或相应分行五个工作日内通知美国银行并提供包括原始捆扎带在内的证明文件。美国银行将在七个工作日内100%返还相应的现汇。C．美国银行第一次清分时，如果发现假币、短装或超装，无需中国建设银行进一步授权，应直接扣除或增加相应金额，以净额方式与中国建设银行结算，并在五个工作日内以书面形式将假币信息通知中国建设银行 D．为了避免纠纷，双方应在监控下对现钞拆把清分。为了简化操作，本着相互信任的原则，如果伪钞、短装或超装数额较少，双方可以凭原始捆扎带确定责任。当买方发现等值500美元以上假钞时，买方银行应提供警方当局出具的确认假钞的证明信。对于所有假钞及超过等值2000美元的数额不符，双方无法协商解决，卖方有权要求买方出具由其操作部门、内控部门或公司安全部门提供的审计报告

2．以下属于“五好钱捆”标准的是()。

A．点数准确 B.残币挑净 C.平铺整齐 D.把捆扎紧 E.印章清楚

3、对账应遵循的原则是（）。

A．内部制衡原则 B.成本效益原则 C.差别管理原则 D.全面原则

4．拟抵债资产的调查应采取实地调查和到相关部门核查相结合的方式，内容包括（）。A．资产的权属、权证、现状、抵（质）押情况 B．是否拖欠工程款、税款、土地出让金及其它费用 C．是否涉及法律纠纷；是否被司法机关查封、扣押、冻结、监管 D．是否属于限制、禁止流通物 E．是否属于伪劣、变质、过期商品等

5．支付密码的编码要素由支付凭证上的()和业务种类组成。A．签发人账号 B.签发日期 C.流水号D.金额 E.凭证号码 6．对公通存通兑业务中的对公通存，包括()。A.现金代收 B.现金代付 C.转账收款 D.转账付款 7．签发“实时通”凭证必须记载的事项有（）。

A.在现金支票、转账支票、汇兑、银行汇票申请及银行本票申请五种功能中打“√”选择一种凭证功能 B.表明“中国建设银行实时通付款凭证”字样 C.无条件支付的委托 D.收款人名称

E.付款人名称、账号及开户行名称 F.支付密码

8．国内保理业务中有追索权保理业务，包括().A．服务保理 B．隐蔽保理 C.有追索综合保理 D.封闭保理

9、中国建设银行根据所提供的国内保理服务项目向卖方收取()等各项费用。A.保理预付款利息 B.管理费 C.二次保理管理费 D.逾期违约金 10建设银行受理同时具备下列条件的申请人提出的承兑申请（）。

A．应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织及兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政府机构 B．在建设银行开立存款账户

C．以真实合法的商品、劳务交易为基础，并在交易合同中注明以“银行承兑汇票”作为结算工具和方式 D．资信状况良好，具有到期支付汇票金额的可靠资金来源 E．信用良好，在建设银行和其他银行无不良记录 F．能够提供符合要求的担保

11、客户证券交易结算资金银行存管业务遵循（）的原则。A．统一管理 B．证券公司管证券 C.银行管资金 D.互惠互利

12、证券投资者在建设银行柜台可以直接办理保证金的转账和存款业务，建设银行端保证金存入主要有（）方式。

A．银行存款账户转账转入客户交易结算资金管理账户

B.票据（含电子票据）资金直接存入客户交易结算资金管理账户 C.现金直接存入保证金客户交易结算资金管理账户

13、汇率的标价方法有（）。

A、直接标价法 B、升水标价法 C、间接标价法 D、贴水标价法 14．客户申请办理福费廷业务需满足以下条件、()A具有进出口业务经营权 B在我行开立结算帐户 C已与建设银行签订《中国建设银行福费廷业务协议》 D贸易背景真实 E无不良交易记录

15．申请人需要使用外汇银行汇票，应按规定填写“汇款申请书”，并签名或盖章。受理申请人提交的申请书时，应认真审查以下内容、（）A、申请书内容是否填写完整、齐全、清晰 B、签名或盖章是否与预留银行印鉴相符

C、是否符合外汇管理局的有关规定和按规定提交了有效凭证 D、申请人是否已备足汇票款项

16.循环信用证依据其循环方式，可以分为（）

A、自动循环方式 B、半自动循环方式 C、非自动循环方式 D、手动循环方式 17.建行办理的国际保理业务，适用于以下哪几种付款方式（）A、T/T付款 B、承兑交单 C、付款交单 D、赊销 18.以下哪些因素会影响该国货币的汇率？（）

A、经济增长率的差异 B、国际收支平衡状况 C、利率 D、财政收支 19．远期结售汇交易按照交易期限可分为（）A、固定期限 B、不规则期限 C、择期 D、超远期

20．以下哪几种贸易融资产品是为进口方提供的贸易融资产品（）A、进口开证 B、出口议付 C、信托收据贷款 D、海外代付 21．出口信贷的特点包括：（）

A出口信贷支持的一般是大型设备的出口，金额大（信贷额有最低起点限制，没有最高限额）、期限长（在2年以上）。

B出口信贷是以出口信贷保险为基础的，是保险与银行结合在一起的一种便利产品 C出口信贷是政府干预经济的重要手段 D 其费用比较高

22．对客户申请银行承兑汇票的调查应重点针对以下内容（）A．审查承兑申请事项是否建立在真实合法的商品、劳务交易基础上 B．审查出票人对到期承兑汇票的偿付能力 C、调查客户的股东构成情况 D、调查客户的固定资产情况 23．流动资金贷款的对象是（）

A．国家机关 B．经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人 C．其他经济组织 D．个体工商户 E．自然人

24．贴现业务中，下列哪些岗位制件不得相互兼岗。()A、审批岗 B、信贷初审岗 C、信贷复审岗 D、票据审查岗

25、银团贷款的价格由（）组成。A、利率 B、利息 C、费率 D、费用

26、“百易安”资金托管业务可适于（）领域

A、股权转让 B、土地使用权转让 C、商品贸易 D、房地产交易 E、留学与移民中介 27．机构客户定期存款主要服务对象为（）等机构类客户。A.事业法人 B.行政机关 C.社会团体 D.部队

28.代理彩票资金结算业务是指建设银行受彩票发行管理中心的委托，签订《彩票资金结算业务合作协议书》后，负责销售资金的（）等支付结算业务。

A.归集 B.上划 C.奖金兑付 D.佣金返还 E.公益金 F.发行费的分配 29．政府部门、企业单位、事业单位委托贷款分别在（）科目核算。A 1930 B 1940 C1950 D 1960 30．地方财政资金拨付业务包括（）等专项资金。A.挖潜改造资金B.财政补贴资金C.地方基建资金D.地方国债

三、判断题

1.根据总行与美国银行签订的《外币现钞买卖协议》规定，双方可以买卖美元等所有未被现行政府法规所禁止兑换或者汇返的货币。（）

2.配款时需要拆捆付整把的，应先卡把后拆捆，拆捆后应先验看成把券别是否一致，一捆未付完应保留原封签。拆把付零张时，必须先点足一百张无误后，方能拆把。（）

3.客户在同一营业机构开立的所有账户，仅预留主账户一套印鉴卡片即可，其他账户共用主账户预留的印鉴卡片，不必履行任何手续。（）

4．银行本票见票即付。兑付跨系统银行本票的，持票人开户银行可根据中国人民银行规定的金融机构同业往来利率向出票银行收取利息。()5．中国人民银行可以采取临时冻结措施，并以书面或口头形式通知金融机构，金融机构接到通知后应当立即予以执行。（）

6．未在银行开立结算账户的个人持转账银行汇票兑付时，应选择与出票行同系统的任何一家银行机构或出票行的代理兑付银行提示付款。（）

7．单位本外币睡眠户恢复正常账户后，不得继续使用，客户须按正常销户手续办理销户，销户时不得支取现金，在客户提供有效法律证明的前提下将款项转入相关账户中。()8．各行应根据账户性质和活跃程度确定对账频率，并依照规定办理定期对账。（）

9．重点对账客户未满页的纸式副本账页按月打印，非重点对账客户未满页的纸式副本账页按季打印，并随纸式对账单一并发送客户。()10．抵债资产收取方案和处置方案原则上要同时研究制订合并申报，处置方案中要对抵债资产的变现能力、变现方式、变现途径、变现时间、变现费用及预计损失等情况进行必要的分析。无可行处置方案的，原则上不得收取。()11．发生某一币种外币抵债资产抵偿其他币种外汇贷款时，应根据本行即期外汇牌价，通过“代客套汇”科目将该抵债资产折算为被抵偿外汇贷款的币种。（）

12．按规定将非应计贷款转为应计贷款时，如存在催收贷款利息，应同时转为应收贷款利息核算。()13．采用成本法核算长期股权投资,在投资持有期间被投资单位宣告分派的现金股利或利润确认为当期股权投资收益。被投资单位宣告分派的现金股利或利润，超过被投资单位接受投资后产生的累计净利润的分配额，作为初始投资成本的收回。()14．支付密码不得更改，更改支付密码的支付凭证无效。（）

15．对已被停用或作废的支付密码器，存款人在停用或作废日前已签发的支票及选择支票功能的“实时通”凭证所记载的支付密码，在凭证的提示付款期限内仍然有效且系统可以核验；从停用或作废日起及之前签发但尚未付款的其他支付凭证一律无效。()16．按办理对公通存通兑业务使用的凭证不同，区分为“实时通”业务及使用支票等传统结算票证办理的通存通兑业务两类。（）

17．对于使用支付密码办理支付结算业务的存款人，签发支付密码错误的支付凭证，视同签章与预留银行印鉴不符拒绝受理，同时应向人民银行进行报告。()18．国内保理预付款利息由中国建设银行根据卖方支用的保理预付款日余额和日利率按日计算，由卖方保理商于每月20日收取。（）

19.对于受让的未核准应收账款，如果到期日买方未能付款或未足额付款，中国建设银行可在到期日后的3个工作日内将该笔应收账款债权转回给卖方，卖方无须支付回购价款。中国建设银行也可依据卖方申请暂不转回该笔应收账款债权，自申请批准之日起一年以内（出现提前回购情形除外）继续为其提供应收账款催收和销售分户账管理服务，并在申请批准之日向卖方收取二次保理管理费。（）

20．出票日为同一日，且为同一承兑申请人的多笔银行承兑汇票可签订一份《银行承兑协议》。（）21．因客户填写错误或柜员打印失误等原因造成单张作废的银行承兑汇票，会计人员查验汇票真实性并与《银行承兑协议》、登记簿核对相符后，进行作废处理。作废银行承兑汇票应做出明显作废标记，订入当日记账凭证，登记中国建设银行作废重要单证登记簿。作废后重新签发银行承兑汇票时，应对《银行承兑协议》中票号等变动事项做出更改，协议双方在更改处签章证明。（）

22．承兑申请人不得以现金直接交存保证金；不得以贷款、贴现资金作为保证金来源；但允许以一笔保证金重复多次办理承兑汇票。（）23．已贴现汇票须寄金库或入保险柜保管，实行双人负责。汇票入保险柜保管必须专柜存放，不得与印章、除贴现凭证第五联以外的其他凭证等混放。（）

24．非上市股份有限公司股份报价转让业务投资者在进行园区公司股份报价转让业务之前，须在我行营业网点办理其银行指定结算账户与非上市股份有限公司股份转让账户的签约业务，建立二者的一一对应关系。（）25．证券公司法人证券交易结算账户：证券公司以总部名义在其主办行开立的存款账户。该账户由证券公司委托建设银行进行管理，专门用于证券公司与登记结算公司之间，以及证券公司与场外金融产品发行机构、专项受托金融服务委托人之间的资金交收。证券交易结算资金交收结束以后，该账户余额为零。（）

26．投资者办理证券账户冻结、保证金账户冻结、以及相关司法冻结，均只能在证券公司的营业网点进行办理。（）

27．鉴于“百易安”交易资金托管业务具有适用面广、灵活性强的特点，为满足不同类型业务发展的要求，各行在实际办理业务时，可结合客户的个性化需求对总行标准协议文本进行适当修改，并报二级分行法律部门审核后使用。（）

28．福费廷业务违约金指客户在该笔业务中如有欺诈或不当行为致使我行或合作行到期不能得到付款而应支付的赔偿金。（）

29．企业的外汇资本金可以办理远期结售汇交易。()30.福费廷（FORFAITING）业务,又称买断，是建设银行根据客户（信用证受益人）或其他金融机构的要求，在开证行或保兑行或其他指定银行对信用证项下的款项做出付款承诺后，对该应收款进行有追索权的融资。（）

31、信托收据贷款只能用于进口合同的对外支付，且只能支付给境外出口商或收款银行。()

32、目前，各二级分行和直属支行开立国外保函业务必须上报省行国际业务部核准。（）

33、延期信用证项下应收款买入，是指我行根据客户（信用证受益人）的要求，在开证行或保兑行或其他指定银行确认延期信用证项下的付款到期日后，无追索权的买入该信用证项下应收款的行为。()

34、申请出口买方信贷进口商以现汇即期支付的比例，一般不低于合同金额的15%，船舶在交船前不低于合同金额的25%。（）

35、全额保证金银行承兑汇票业务属于低风险业务，可以不审查贸易背景的真实性。（）

36、对客户确定的用于内部控制的授信额度是建设银行的商业秘密，但如果出于营销客户的需要，可以秘密方式告知客户，但不得公开宣示。()

37、A级以上（含）客户可以办理法人帐户透支业务。()

38、银团贷款按形成的方式分为间接银团贷款和内部银团贷款。()

9.柜面业务流程优化 篇九

（三）姓名： 成绩：

一．单项选择题：每题1分，共20题。

1．单位人民币活期存款的开户于每季末月的（）日为结息日，银行按照本结息期活期存款账户的余额变动情况计算并支付活期存款利息。

A.1 B.20 C.21 D.月底

2．单位协定存款的期限由客户与银行在《协定存款合同》中约定，最长不超过()(含)，到期时任何一方没有提出终止或修改合同，即视为自动延期。

A、3个月 B、半年 C、1年 D、2年

3.目前中国银行业协会确定的美元大额存款起始金额为（）万美元。A、100 B、200 C、300 D、500 4．流动资金贷款的期限主要根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金实力，由借贷双方协商确定，一般不超过()年，特殊情况最长期限不超过()年（含）。

A、1,3 B、1,5 C、3,5 D、5,10 5．人民币额度借款的期限主要根据借款人的授信额度有效期限、生产经营周期、还款能力和贷款人的资金实力，由借贷双方协商确定，一般不超过()年，特殊情况最长期限不超过()年（含）。

A、1,3 B、1,5 C、3,5 D、5,10 6．法人账户透支额度有效期原则上不超过()年。A、1 B、2 C、3 D、5 7.AAA级客户法人账户透支持续透支期限不得超过()天。A.30 B.60 C.90 D.180 8.以下专用存款账户可以支取现金的是（）。

A、财政预算外资金 B、证券交易结算资金 C、政策性房地产开发资金 D、期货交易保证金

9.只能查询单位和个人款项的机构是（）。

A.人民法院 B.监察机关 C.国家安全机关 D.审计机关 10.买方信贷的期限最长不超过（）年（含）。A、1 B、2 C、3 D、5 11.客户申请办理承兑,微小企业按出票金额的()交存保证金。A、30% B、50% C、80% D、100% 12．银行承兑汇票到期，会计部门应按规定及时划付票款。如到期日未收到提示付款，会计部门应于当日将汇票金额从承兑申请人存款账户或保证金账户扣划至我行（）账户，待收到提示付款时再办理划付票款。

A、其他应付款 B、应解汇款 C、汇出汇款D、待处理结算款项

13．银行承兑汇票金额一般不得超过()万元人民币，如AAA级客户确有业务需求，经一级分行同意后，可在当地人民银行规定的最高限额内办理单张不超过()万元人民币的银行承兑汇票。

A、1000,2000 B、1000,3000 C、1000,5000 D、2000,3000 14.经办机构在办理商业汇票承兑时，会计部门应按票面金额的()向出票人一次性收取承兑手续费，并按我行相关规定收取承诺费。

A、0.1‰ B、0.5‰ C、1‰ D、5‰

15.按照《大额支付系统业务处理办法（试行）》的有关规定，通过人民银行大额支付系统向承兑行发出查询，打印留存查询书并加盖（）及经办人员名章。

A.业务用公章 B.结算专用章 C.汇票专用章 D.办讫章

16．承兑银行无正当理由拖延付款的，委托收款岗应在计息到期日起()个工作日内向承兑银行发出催收公函。

A、3 B、5 C、10 D、30 17.如果贴现汇票到期不获承兑人付款，客户部门在汇票被拒付的()日内将被拒绝事由书面通知贴现申请人，对于汇票贴现未收回部分，应当行使追索权。

A、3 B、5 C、10 D、30 18.如果贴现汇票到期不获承兑人付款，且贴现申请人帐户存款不足以收回贴现资金，不足部分转入（）核算。

A、其他应收款 B、应解汇款 C、待处理结算款项 D、逾期贷款

19．办理“百易安”资金托管业务资金存入时，客户可采用一次性或分期付款两种方式将资金存入托管账户。经办行应在每笔资金到账（）个工作日之内通知另一方客户每笔资金到账情况。

A、1 B、3 C、5 D、10 20．对金额在等值()美元以下（含）的涉外收入款项，收款人免于填写《涉外收入申报单》，但涉及贸易出口收汇核销、机构申报主体、非居民项下的涉外收入款项不实行限额申报。

A、1000 B、2000 C、5000 D、10000 二．多选：每题1分，共40题。

1．在建行已开立活期存款账户的客户办理单位定期人民币存款业务的操作程序()。

A.客户持开户申请书、经过年检的营业执照正本(或副本)、加盖单位公章、财务专用章、人名章（法定代表人或财务负责人）的预留印鉴、法定代表人授权书等材料，至银行结算柜台申请办理单位定期人民币存款业务

B.银行根据客户的申请为单位开立定期存款账户 C.银行从活期账户中将相应的资金转至定期存款账户中 D.银行向客户出具“单位定期存单”

2．根据存款期限的不同，单位外汇存款分成()。

A.外币活期存款 B.外币定期存款 C.外币1天通知存款 D.外币7天通知存款 3．目前中国银行业协会确定的各币种的大额存款起始金额为()。

A.300万欧元 B.200万英镑 C.2300万港元 D.3亿日元

4．外币大额定期存款设固定利率和浮动利率两种方式。在浮动利率方式下，外币大额定期存款设一年和两年等期限档次，浮动方式可按每()进行浮动。

A.一个月 B.三个月 C.六个月 D.一年 E.两年 F.七天 5．客户向银行提出固定资产贷款申请，应提供的相关资料主要有().A.营业执照、法人代码证书、法定代表人身份证明、贷款证卡

B．经财政部门或会计（审计）师事务所核准的前三个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足3年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；税务部门年检合格的税务登记证明 C．公司合同或章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等

D．如为第三方保证贷款，还需要提供担保人相关材料 6．客户申请流动资金贷款须具备的条件有（）。

A．借款人必须符合《贷款通则》的要求

B．生产经营活动符合国家产业政策、外汇管理政策和银行的信贷政策 C．生产经营正常，财务制度健全，资金使用合理

D．拥有法定资本金，有不少于正常流动资金周转需要量20%的营运资金

7．法人账户透支业务是银行为满足客户()的融资需求而推出的信贷类产品。A.发生频率较高 B.每笔金额不大 C.期限不长 D.发生频率不高 8．可以办理法人账户透支业务的账户有（）。

A.基本存款账户 B.一般存款账户 C.专用存款账户 D.临时存款账户 9．在项目融资中建设银行收取的主要费用有()。

A．作为招投标顾问一般只收取日常成本费 B．作为财务顾问一般收取日常成本费和成功费 C．银团贷款收取的费用只有利息

D．银团贷款收取的费用由利息和费用两部分组成

10．在项目融资各阶段中，可以向银行申请由银行提供财务顾问服务的阶段有（）。A.投资决策 B.融资决策 C.项目结构设计 D.合同谈判 E.融资执行 11.买方信贷一方面用于满足购买大型设备的资金需要，同时促进大型设备生产企业的销售。可细分为（）。

A.汽车买方信贷 B.固定资产买方信贷 C.通信设备买方信贷 D.工程机械担保贷款 12．承兑申请人可以建设银行认可的存单、银行承兑汇票、国债质押，以下折算比例正确的是（）。

A.同城建设银行系统开具的存单可按100％进行折算

B.承兑申请人为A级（含）以上客户，且质物可变现日期早于汇票到期日，可按100％进行折算

C.其他情况折算率不得超过90％

D.承兑申请人为AA级（含）以上客户，且质物可变现日期早于汇票到期日，可按100％进行折算

13．小企业客户申请办理承兑,应按()比例交存保证金，剩余部分提供经办机构认可的质押担保、抵押担保或第三方保证。A.aaa级客户按不低于出票金额的20%交存保证金 B.aa级客户按不低于出票金额的30%交存保证金 C.a级客户按不低于出票金额的60%交存保证金 D.b级(含)以下客户按出票金额的100%交存保证金

14.除微小企业、小企业外其他客户申请办理承兑,应按（）比例交存保证金，剩余部分提供经办机构认可的质押担保、抵押担保或第三方保证。A.AAA级客户、AA级总行级重点客户可免于提供担保

B.AA级非总行级重点客户按不低于出票金额的10%交存保证金 C.A级客户按不低于出票金额的20％交存保证金 D.BBB级客户按不低于出票金额的50％交存保证金

E.BB级（含）以下客户及未评级客户按出票金额的100%交存保证金

15．银行承兑汇票到期发生垫款后，会计部门应按规定将()等情况书面通知信贷经营部门登记台账。

A.汇票号码 B.承兑申请人名称 C.汇票金额 D.垫款金额 E.垫款日期 F.承兑协议编号 16．按照承兑人的不同，商业汇票贴现分为()。

A.银行承兑汇票贴现 B.商业承兑汇票贴现 C.卖方付息贴现 D.买方付息贴现 17．票据审查人员接到信贷人员送交的拟贴现票据后，审查的主要内容有().A.汇票要素齐全、完整、规范、有效 B.背书转让规范

C.汇票无伪造、变造痕迹等

D.汇票不处于挂失止付或公示催告期间 18．资金结算网络的服务渠道有().A.对公营业机构 B.对私营业机构

C.重要客户服务系统 D.网上银行企业客户服务系统 19．资金结算网络采用“重要客户服务系统” 服务渠道时，客户与银行需签订的协议有（）。

A.《资金结算网络合作协议书》 B.《资金结算网络资金汇划委托代理协议书》 C.《中国建设银行重要客户服务系统使用协议》 D.《中国建设银行网上银行企业客户服务协议》

20、现金管理业务涉及银行的主要产品有()等。A.传统结算手段 B.电子银行渠道 C.现金归集 D.现金池 E.委托贷款 F.法人账户透支 G.理财服务 21．小企业“速贷通”业务适用范围是().A.低信用风险业务 B.特定抵押物担保业务 C.特定质物担保业务 D.特定贸易融资业务 E.特定保证业务 22.“成长之路”业务的特色是（）。

A.“成长之路”是一个专为小企业服务的融资类金融服务品牌，是多种融资类金融产品的综合

B.建立了有别于大企业的独立的信用等级评价体系，有差别化的、快捷的信贷审批流程 C.“成长之路”金融服务品牌充分考虑了企业的个性化金融服务需求特点，服务内容包括各类贷款、银行承兑汇票、非融资类保函、开立信用证、出口议付、提货担保、担保公司担保贷款、贴现业务、出口信用保险项下贷款、信用证项下信托收据贷款等各种适合中小企业发展需要的各种融资类金融产品 D.借款期限最长可达5年

23． “百易安”资金托管服务的业务内容是().A.资金的存入、暂时冻结与授权支付 B.权证的保管与移交 C.股权转让中的咨询顾问服务 D.兼并重组中的咨询顾问服务

24．使用“百易安”资金托管业务的好处有（）。A．安全可靠 B.资金保值 C.手续简便 D.服务配套

25．在代销保险业务中，我行柜台人员可为客户提供的服务有（）。A.向客户介绍保险产品 B.指导客户填写投保单

C.接受客户委托向保险公司自动扣划保险费 D.向客户承诺保险收益

26．代理彩票资金结算业务是指建设银行受彩票发行管理中心的委托，签订《彩票资金结算业务合作协议书》后，负责()等支付结算业务。

A.销售资金的归集、上划 B.奖金兑付 C.佣金返还 D.公益金和发行费的分配 27．办理银行同业存款开户时，客户需提供的资料有（）。

A.客户填制建设银行开户申请书一式两份 B.人民银行颁发的金融许可证 C.开户许可证 D.营业执照 E.盖有开户单位印章、法人代表或授权代理人印章的印鉴卡片 28.代理政策性银行贷款资金结算的服务对象有（）。A.国家开发银行 B.中国进出口银行 C.农业发展银行 D.中国银行 29.建设银行出让信贷资产应具备的条件有（）。A.受让方应具备开办信贷资产转让业务资格

B.信贷资产的出让，应符合建设银行地区、行业信贷政策和贷款结构调整等相关规定 C.出让的信贷资产应为不良贷款

D.出让信贷资产的主债权和担保债权依法可以转让；借款合同和担保合同中无禁止转让条款，且借款合同(担保合同)中无借款人(担保人)只对建设银行承担还款(担保)责任或禁止债权转让等条款

30.回购型信贷资产出让业务操作流程包括()阶段。A.资产转让报批 B.转让 C.回购期间贷款管理 D.回购

31．证券客户交易结算资金实行“银行存管”对客户的好处有（）。A.资金更放心 B.存取更省心 C.服务更贴心 D.费用低，收益高

32.在实行“银行存管”的证券营业部, 投资者首次办理资金存取时需要注意的事项有（）。

A.需要到建设银行指定网点或有建设银行在该证券公司营业部设置的派出柜台领取客户交易结算资金管理账户卡（证券保证金账户卡），并办理管理账户与银行结算账户之间的签约手续

B.如果是代理人，须先到证券公司营业部办理代理人关系确认书，再到建行指定网点或有建设银行在证券公司营业部的派出柜台领取证券保证金账户卡，并办理管理账户与银行结算账户之间的签约手续

C.如果是机构客户，须先到证券公司营业部领取《机构客户信息确认函》，再到建行指定网点领取证券保证金账户卡，开设对公存款账户，并办理管理账户与银行结算账户之间的签约手续

D.未领取保证金账户卡的投资者证券交易将不能正常进行，也无法进行资金存取 33.办理“银期转账”的业务流程包括（）。A.分中心开通期货经纪公司客户服务

B.集中处理点进行期货经纪公司结算、额度账户信息的维护

C.投资者在集中处理点（对公）或储蓄柜台（对私）办理开销户和查询业务 D.期货经纪公司进行出入金操作

34．《中华人民共和国外汇管理条例》所称外汇，是指以外币表示的可以用作国际清偿的支付手段和资产,主要包括（）。A.外国货币，包括纸币、铸币

B.外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等 C.外币有价证券，包括政府债券、公司债券、股票等 D.特别提款权 E.其他外汇资产

35．现钞、现汇的区别有（）。

A.现钞是具体的、实在的外国纸币、硬币。当客户要把现钞转移出境时，可以通过携带方式或汇出。当客户采取“汇出”时，可以将现钞变成等额的现汇

B.现汇是账面上的外汇。它的转移出境，不存在实物形式的转移，可以直接汇出，只是账面上的划转。现汇可以支取等额的现钞

C.在外汇指定银行公布的外汇牌价中，现钞买入价小于现汇买入价，而现钞现汇的卖出价一般相等。这说明国家的外汇管理政策是：鼓励持有现汇、限制持有现钞，因为现汇作为账面上的资金比现钞更便于外汇管理 D.国际收支统计申报中的现汇金额仅包含现汇

36.不纳入国际收支统计间接申报数据采集范围的是（）。A.由于汇路引起的跨境收支

B.非居民在境内银行开立的账户与境外发生的涉外收付款 C.存取外币现钞（包括出国取现）D.信用卡消费和取现

E.在境内银行开立的离岸账户与境内其他账户间的收支 37.国际收支经常账户，交易编码分为（）。

A.货物贸易 B.服务 C.收益 D.经常转移 E.其他投资（金融账户）38．存款人开立银行结算账户的审查中，开户银行负责对存款人开户申请资料的（）进行审查。

A、真实性 B、完整性 C、合法性 D、合规性 E.唯一性

39.开户单位因印鉴磨损等原因需要更换预留银行印鉴中的公章、财务专用章或个人名章时，需提供的资料有（）。

A.《中国建设银行人民币单位银行结算账户预留印鉴变更申请书》 B.开户许可证 C.营业执照

D.印鉴卡（客户留存联）

40.以下有关票据时效规定说法正确的是（）。

A.银行承兑汇票、商业承兑汇票，持票人对出票人和承兑人的权利，自票据到期日起2年

B.银行汇票、银行本票，持票人对出票人的权利，自出票日起2年 C.支票，持票人对出票人的权利，自票据到期日起6个月

D.持票人对前手的追索权，自被拒绝承兑或者被拒绝付款之日起6个月 E.持票人对前手的再追索权，自清偿日或者被提起诉讼之日起6个月

F.根据《最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》第20条，票据时效发生中断的，只对发生时效中断事由的当事人有效

三、判断题：每题1分，共40题。正确填A,错误填B.1.单位人民币定期存款是一种事先约定支取日的存款，即银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。单位定期存款（不含大额可转让定期存款）不实行账户管理。（）2．单位通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取金额方能支取的存款。（）

3.通知存款如已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内按活期计息。（）

4．单位协定存款基本存款额度以内的存款按结息日中国人民银行规定的活期存款利率计息，超过基本存款额度的存款按结息日中国人民银行规定的协定存款利率计息。（）5．单位外币活期存款和外币7天通知存款不分金额大小，一律执行中国银行业协会公布的利率。（）

6．固定资产贷款是指银行向借款人发放的，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的短期本外币贷款。（）

7．人民币额度借款是指银行和客户签定一个总的借款合同，在合同中约定一个借款额度，在合同有效期内，只要借款本金余额不超过约定的借款额度，客户就可以循环地向银行借款和还款，而每次都必须与银行签定新的借款合同。人民币额度借款属于流动资金性质的贷款。（）

8．人民币额度借款价格按照人民银行有关贷款利率管理规定执行，每笔借款均视同独立的一笔流动资金贷款，其期限和利率比照流动资金贷款确定。此外对额度借款还应收取一定的承诺费。（）

9．项目融资是指仅以项目发起人的信誉和资产而不是依赖项目自身的预期收入和资产来承担债务偿还责任的融资方式。()10．银团贷款的期限主要适用于中长期贷款。（）

11．买方信贷是银行根据卖方企业和买方企业的申请，向卖方企业发放贷款，用于生产买方企业购买的产品的信贷业务。()12．对拟贴现票据审查实行双人审查，票据初审岗、票据复审岗负责对汇票的真实、合法、有效性进行审查。()13．进行银行承兑汇票实地查询时，查询人员填制银行承兑汇票查询（复）书一式三联，加盖结算专用章及实地查询双人名章，一联留存。客户经理和会计人员（或票据审查人员）双人持汇票原件、两联银行承兑汇票查询（复）书和介绍信等在营业时间到承兑银行会计柜台办理；查询人员应亲自将汇票交给承兑行会计人员进行查询，对于大额或有疑问的汇票可通过其上级行进一步证实。（）14．对已审批同意办理的贴现票据，经审查确认无误后，要求持票人对拟贴现的商业汇票当面作转让背书。会计核算岗按相关核算规定将实付贴现金额划至申请人账户。将贴现凭证第一至三联作为会计核算凭证，第一联复印件存入贴现业务档案，第四联加盖办讫章作收款通知交贴现申请人，第五联随汇票按到期日顺序排列并保管。（）15．联贷联保业务是指若干借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向建设银行联合申请贷款,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，建设银行藉此发放一定额度贷款的业务。（）16．“百易安”资金托管业务中，客户将资金存入建行可获得存款利息收入，托管期间资金可保值。（）

17．目前代理彩票资金结算业务给我行带来的收益主要体现在向彩票管理中心收取的代理手续费、资金沉淀收益和按《支付结算办法》收取的结算手续费。（）

18．建设银行办理的单位委托贷款业务是指由政府部门、企事业单位等委托人提供资金，建设银行作为受托人并承担全部贷款风险，根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助回收的贷款。（）

19．当客户询问保险产品红利分配的情况时，柜员可向客户介绍保险公司的红利水平。()20.代收税费是我行的一项代理业务，代缴或代扣税款金额应按国家税务部门制定的标准执行。当纳税客户对征缴税额高低发生异议时，要由税务部门负责解释和答复。（）21．机构客户定期存款是一种事先约定支取日的存款，即银行与机构客户双方在存款时事先约定利率、期限，到期后支取本息的存款，主要服务对象为事业法人、行政机关、社会团体和部队等机构类客户。()22.机关团体存款是行政机关、社会团体等客户在我行的定期或活期存款。()23.三峡工程库区移民资金拨付业务是指将三峡工程移民资金拨付给三峡库区移民的业务，三峡工程移民资金是国家专项安排三峡工程水库淹没处理及移民安置的补偿资金，由国务院三峡工程建设委员会办公室负责管理。（）

24.建设银行已出让的回购型信贷资产，在回购期间，不再进行管理。()25.“证券客户交易结算资金第三方存管”简称银行存管，是投资者证券交易结算资金存管模式的重大突破，指证券公司将客户证券交易结算资金委托银行管理，银行按照法 11 律、法规的要求，为投资者提供资金存取、转账与查询等银行服务，并负责监督资金安全和完整。()26.代理非上市股份有限公司股份报价转让资金结算业务是指中国建设银行按照有关法律、法规的规定以及中国证监会和中国证券业协会的要求，为通过报价系统进行非上市股份有限公司股份报价转让业务的投资者开立指定存款账户，并根据登记结算公司的指令办理资金清算交收的业务。非上市股份有限公司股份报价转让资金结算业务适用于个人投资者和机构投资者。()27.进行非上市股份有限公司股份报价转让业务的投资者从银行指定结算账户中支取资金，需要先到网点营业机构进行取款预约,营业网点机构每天只能接受同一个投资者的一次取款预约申请。()28.银期转账业务，是指将建设银行对公或对私存款系统与期货经纪公司期货交易资金核算系统进行实时联网，期货投资者通过电话委托、网上交易或自助交易终端等方式，对期货交易保证金账户和银行存款账户之间的资金进行调拨的一项金融服务。()29.柜台人员在向委托人进行推介时，应本着中立的立场对资金信托计划进行介绍，不得发表影响委托人投资行为的言辞，禁止向委托人作出任何承诺表示或暗示。柜台人员在为委托人办妥信托资金交纳手续后，应要求委托人签署《中国建设银行代理资金信托计划资金收付业务声明书》。()30.委托人在银行购买资金信托产品时，除交纳购买资金信托产品的足额资金外，还应缴纳手续费。（）

31.代理财政资金拨付业务是指预算单位根据财政授权，自行开具支付结算凭证，通过国库单一账户体系直接将财政资金支付到收款人或用款单位账户，代理银行具体承办资金划转和信息统计及信息反馈等银行服务的工作。()32.代理自主择业的军队转业干部退役金发放业务是指建设银行接受财政部门委托，统一代理发放自主择业的军队转业干部退役金的业务。建行每月按照财政部提供的信息在规定的时间内将退役金发放至军队转业干部在建行开立的个人储蓄卡账户，并提供相关的配套服务。()33.银行代理政府采购业务的主要方式一是代理政府采购资金直接支付，此种方式属于财政直接支付业务范畴；二是代理政府采购卡（如公车加油卡）业务，此类业务主要是 12 银行建立专门的专用卡代理结算系统，为财政部门、预算单位提供结算、查询、报表等一系列服务。（）

34.售汇是指外汇收入所有者将外汇卖给外汇指定银行，外汇指定银行根据交易行为发生日双方确定的人民币汇率在交割日付给等值人民币的行为。()35.辅币找零是指在外币现金出纳业务、外汇买卖或外币账户结息支取现金时，对应付外币辅币按规定根据当日挂牌汇率折算为人民币支付的业务。（）

36.国际收支是指一定时期内一经济体(通常指一国或者地区)与世界其他经济体之间的各项经济交易。其中的经济交易是在居民与非居民之间进行的。经济交易作为流量，反映经济价值的创造、转移、交换、转让或削减，包括经常项目交易、资本与金融项目交易和国际储备资产变动等。（）

37.汇率是各国货币之间相互交换时换算的比率，即一国货币单位用另一国货币单位所表示的价格。分为直接标价法和间接标价法两种标价方法。间接标价法是指以一定单位的外国货币为基准来计算应付多少本国货币。直接标价法是指用一定单位的本币为基准来计算应收多少外币。()38.办理旅行支票托收时，应让客户现场在票面上复签（如果是酒店、旅行社等机构交来的旅行支票，票面上应有双签），并要求客户填写“中国建设银行光票托收委托书”一式二联。（）