贷款利率担保书

贷款利率担保书（精选17篇）

1.贷款利率担保书 篇一

(一) 贷款利率将出现小幅波动

根据大多数国家和地区经验, 取消贷款利率管制初期, 利率水平都将经历一个从上升到回落趋稳的过程。如美国在放松管制初期利率上升幅度较大, 1978年贷款名义利率为9.06%, 至1981年达到18.87%的高峰, 以后开始回落并趋于稳定。韩国在第二阶段利率改革期间, 贷款名义利率则由8.5%上升到11.1%;我国台湾地区岛内银行贷款加权平均名义利率从1985年末的9.18%上升到1990年末的10.5%。从我国实际情况看, 由于贷款利率长期处于管制状态, 因此大多低于市场均衡水平, 央行放开贷款利率管制有利于贷款利率下行, 但目前, 由于社会整体融资需求依然旺盛, 利率水平下浮概率不大, 上升概率加大。一是当前贷款市场供需总体偏紧。由于央行对信贷额度是限定的, 这决定了信贷资源的稀缺性, 银行依然具有较强的议价能力, 因而短期内不可能打价格战, 贷款利率下浮压力小, 尽管大企业议价能力比较强, 但在短期内获得低于7折利率的可能性仍然非常小。同时, 中小企业存在的较大贷款需求将使利率存在巨大上涨压力。2013年一季度, 全国金融机构贷款执行下浮利率的比重只有11.44%, 同期, 执行贷款利率上浮的比率是64.77%, 处于历史较高水平, 说明当前贷款市场供需总体偏紧, 银行议价能力较强。二是受银行资金成本影响, 贷款利率下浮难度较大。目前银行贷款综合成本在5%以上, 而一年期贷款基准利率为6%, 意味着即使银行贷款零利润, 下浮的空间也不可能超过10%。实际上, 尽管2012年6、7月份央行已经将贷款利率下限扩大至下浮30%, 但在央行公布的金融机构贷款浮动占比数据中, 仍然只有下浮10%以内这个分类, 并没有下浮10%以上的数据, 从侧面说明下浮10%以上的贷款占比很少。三是从微观主体看, 近年我国银行业改革稳步推进, 主要商业银行公司治理机制不断完善、财务硬约束初步建立, 自主定价和风险管理能力不断提高, 金融机构的竞争也逐步趋于理性。目前, 银行90%的贷款是执行基准利率上浮的利率标准, 执行基准利率或者利率下浮的情况非常少, 并且有严格的风险评估要求。即使在中小企业发展较为充分的江浙地区, 贷款利率也基本由银行决定, 通常是基准利率基础上至少上浮10%-30%, 中小企业议价能力相当弱。四是从市场基础看, 经过多年建设培育, 作为市场基准利率体系的地位逐步形成。因此, 取消贷款利率管制后, 初期金融机构贷款利率还会小幅上升, 但不会带来利率水平的剧烈波动。

(二) 商业银行存贷利差缩小, 利润空间压缩

在由中央银行确定存贷款基准利率的情况下, 为保证商业银行的盈利水平, 存贷款利差维持了较高的水平。放松利率管制后, 虽然贷款利率水平有所上升, 但由于商业银行运用利率工具开展竞争成为常态, 即使初期出现存贷利差扩大的现象, 总体上看利差仍呈现缩小趋势。如美国1980-1985年存贷款平均利差为2.17%, 1986-1990年则为1.63%, 减少了54个基点;日本平均存贷利差由1984年的3.15%收缩到1994年的2.33%, 减少了82个基点;台湾岛内银行存贷款加权平均利差在上世纪80年代初曾经达到4个百分点左右, 但80年代后期则减少到不足3个百分点。因此, 根据这一规律, 利率市场化将导致银行利差收窄、盈利受限。一是利率市场化将抬高银行资金成本。由于存款利率刚性较大, 很难向下调整, 银行资金成本会上升。2012年, 国家两次扩大存贷款利率浮动空间后, 各家银行均或多或少上浮了存款利率。另外, 现在的银行理财产品可以说是存款利率市场化的预演, 一定程度上也提高了存款利率。二是利率市场化将压低银行贷款收益。目前, 尽管商业银行对于中小企业贷款具有较强的议价能力, 但对于大企业的议价能力较弱, 而大企业贷款占银行贷款的绝大部分, 取消贷款利率下限, 国有大型企业势必会要求银行有更大幅度的利率下浮, 因此, 贷款利率总体上升幅度有限, 存贷款利差可能会收窄。

(三) 中小金融机构经营困难

中小金融机构由于在技术网络、机构网点和产品创新等方面处于劣势, 中间业务较少, 业务范围较窄, 存贷款利差是其主要收入来源。因此, 利率管制在一定程度上保护了利率定价能力和利率风险管理能力较弱的中小金融机构, 避免其与大型金融机构开展直接的价格竞争。取消利率管制后, 金融机构运用利率手段竞争日益激烈, 由于中小金融机构信用程度逊于大型商业银行, 不得不以高于金融机构平均存款利率和低于金融机构平均贷款利率来吸引客户, 导致成本上升, 收益减小。同时, 放开利率后, 其风险也进一步显现, 导致不良资产增加, 部分中小金融机构经营困难。如美国在放开利率后, 吸收存款成本增加, 而大量长期贷款存量不能消化吸收存款成本, 出现巨大财务危机, 上世纪80年代有1000多家总资产超过5千亿美元的储贷机构倒闭, 美国政府花费1500多亿美元才化解了储贷危机。我国台湾地区在放松利率管制后的一段时期, 信用合作机构贷款利率低于商业银行1个百分点左右, 也出现了经营较为困难甚至破产倒闭的情况。

(四) 倒逼银行业加快金融创新和业务转型

利率管制条件下, 虽然存贷款利率都受到严格管制, 但从实际情况看, 商业银行可以稳定地获得3%以上的息差, 明显优于发达市场的竞争者。这使银行业竞争在一定程度上锁定在粗放式的放贷竞赛中, 中间业务发展缓慢, 金融创新动力不足, 这一点从银行对利息收入的依赖程度就可以看出。2012年二季度商业银行合计实现净利息收入6250亿元, 而商业银行非利息收入1631亿元, 净利息收入与非利息收入的比例接近4:1, 我国银行营业收入中70%-80%来自利息收入。而从国际上看, 银行的利息收入一般只占全部收入的50%, 非利息收入占另外50%。竞争性放贷必然导致坏账、呆账率大幅攀升, 最终陷入恶性循环。放贷竞赛也使得货币政策操作更多地依赖于准备金率工具, 这又使实体经济的资金可获得性大大降低, 融资成本上升, 对宏观经济的负面影响巨大。未来, 在息差收窄的大趋势下, 银行将面对的不仅仅是竞争危机而是生存危机, 这将有助于倒逼银行差异化经营, 改变“千行一面”的格局, 推动商业银行加快金融创新和业务转型, 迫使商业银行进一步加强自主定价能力, 尽快适应新的市场环境, 并逐步转变原来主要依靠做大存贷款规模的粗放式发展模式, 加快开发高附加值的中间业务和投资银行类中间业务, 通过多元化的业务模式获取新的盈利点, 形成多层次、业态丰富的金融服务体系。

二、利率市场化对中小企业融资的影响

利率市场化消除了中小企业融资难的制度性制约, 在缓解中小企业融资难方面将发挥着重要的作用, 但这一作用同时又受到各方面的约束, 使这一作用缩水。

(一) 有助于缓解中小微企业贷款难题

中小企业融资约束问题与利率管制之间存在较大的关联。管制造成的低利率会引致对资金的过度需求, 因此只有通过信贷配给的方式予以解决。而在我国国有银行占据主导地位的金融格局中, 信贷分配往往取决于企业的议价能力、银企关系等因行承担的利率风险能够从利息收入中得到补偿, 银行就能提供贷款, 从而可以让不同风险程度的融资需求得到满足, 这样, 中小企业获得贷款的几率将较以往大幅提高。另外, 利率市场化条件下, 国有大企业向银行贷款将更倾向于采用利率招标和议价的手段, 银行大企业贷款业务盈利空间压缩, 迫使银行逐渐向能承受更高利率的中小企业拓展业务, 寻找新的利润增长点, 推出适合中小企业的各类融资产品, 进而缓解中小企业融资约束问题。而且, 由于小微企业的高风险特质使得商业银行向中小企业贷款要承担较高的贷款风险, 决定了银行无法给予其优惠的贷款利率, 必然执行较高的贷款利率水平。这样, 银行单位信贷收益明显提高, 中小企业信贷收益的“洼地效应”将逐步凸显, 有助于提高商业银行对中小企业贷款的积极性, 届时会有一批中小银行专注于服务中小微企业, 更积极主动向信用等级高的优质中小企业提供贷款和多样化的金融服务。

(二) 利率市场化将改变企业的融资成本

2.巧识贷款利率“花样经” 篇二

“花样经”一：还款计划表难辨真实利率

【案例】周女士是一名小企业主，自己开设了一家设计公司，前几年的生意也不错。不过前几个月由于一家大客户临时决定取消了订单，让周女士的公司经营蒙上了一层阴影。周女士说，主要是公司的现金流出现了问题，她考虑是不是到银行办理一笔贷款，以缓解一时的资金压力。

让周女士喜出望外的是，这几年银行针对小型企业推出了不少信用贷款产品，贷款经理也很周到，主动到周女士的公司提供产品咨询。

周女士计算了一下，自己需要20万元的资金就可度过资金难关，申请适合小企业的信用贷款，既不需要办理担保抵押手续，放款审核也非常便利。但周女士关心的是。这种贷款的利率会不会很高?她的心理预期是年利率10％自己应该可以接受。

可是，让周女士有些不解的是，当她向贷款经理提出自己最关心的问题时，对方却总是避而不答。周女士告诉记者，产品经理一直没有直接回答利率的问题，而是把一份还款计划表放在了周女士的面前。

“我想申请20万元的贷款，2年还清。产品经理给我的还款计划表上写的是等额本息还款法，每个月还款9984元就可以了。”周女士觉得，每月还款额属于自己能够承受的范围，但这笔贷款的利率究竟是多少?

【破解】通常在申请银行贷款时，贷款经理会告诉我们适用的利率，通过一些银行网站上的理财计算器，我们就可以得出在不同的还款方式下，每个月需要的还款额是多少。可是，如果反其道而行之，只提供还款计划表给贷款人，一些缺乏财务常识的人一时很难了解其中真实的利率，也就不乏一些因为不了解就贸然签订合约的贷款了。

网站上也很少提供利率的“逆计算”程序，我们应当如何从中了解到真实的利率水平呢?

可以为你提供两种较为简单的方式。一种是“试算”，可以通过银行网站上的理财计算器来实现(像工行的网站上就有)。试算时，需要输入三个参数：贷款金额、年利率、期数，并选择还款方式，就可得到月还款额。就以周女士的例子来看，贷款金额20万元，年利率10％(她的心理预期)、24期(2年还款期)，得到的月还款额为9228，99元，和贷款经理提供的还款计划表有700多元的差距，可见这项贷款的利率要高于10％。其他参数不变，将年利率调高至15％，可以得到月还款额为9697.33元，看来贷款利率要高出15％的水平。这样一步步试算，我们就可以得到，其实这笔信用贷款的年利率为18％。

另外一种方法是，直接使用Excel中的财务函数rate。输入期数Nper=-24，每月还款额Pint=-9984(此处应输入负值)，贷款金额PV=200000，就可以得到月利率为1.5％，换算成年利率在18％左右。

“花样经”二：分期付款费率≠利率

【案例】信用卡分期付款已经非常普遍了，信用卡中心的服务也越来越人性化，除了针对满足一定金额的单笔消费可以进行分期支付外，你还可以选择对账单进行分期，大大缓解了刷卡人的还款压力。如果说，刷卡人已经了解到分期付款并非免费的午餐，必须支付一定费率的话；很多人还未曾了解的是，你所支付的实际利率远远高出信用卡宣传中所说的费率。

目前。在信用卡分期业务中，最低的费率为每期支付刷卡金额的0.5％，市场平均水平为每期支付刷卡金额的0.6％。很多人就因此以为，在分期中自己所承担的年利率为6％～7.2％，虽高于银行贷款利率，但这一利率也不算太高。

【破解】其实，费率和利率的根本区别在于，在信用卡分期付款的计划中，银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的。尽管在还款的过程中，刷卡人占用的银行资金逐期减少，但手续费却没有因为本金的减少而发生变化。举个例子来说，假如对一笔12000元的消费进行分期，分成12期，每个月除了需要还款1000元之外，还需要按照12000×0.005=60元来收取手续费。而如果我们观察住房贷款的还款计划表就可以发现，在等额本息的还款法下，每个月的还款额虽然也是相同的，但是支付的利息却越来越少，原因就在于在还款的进程中，占用银行的本金不断减少，因此对应的利息也越来越少。

所以，如果我们要对信用卡分期计划的实际利率进行测算的话，可以引入“平均贷款余额”这样一个概念，对每个月实际占用银行的资金进行加总并除以月数，就可以得到平均贷款余额。沿用上面的例子，平均还款余额为(12000+11000+10000+……2000+1000)／12=7800元。再将实际支出的费用60x12=720除以平均贷款余额7800，可以得到分期付款的利率大约为9.23％的水平。现在很多信用卡中心对于分期付款的手续费采取期初一次性支付，而不是按月分摊的方式，要是进行精确计算的话，还要将前文例子中的结果再乘以一年期存款的利率，实际利率的水平将更高。

“花样经”三：“忽略”部分费用

【案例】曹先生5月份向银行申请了一笔信用贷款。“主要是银行的房贷政策收紧，提高了首付款比例，这样一来装修款就出现了缺口。”因此，曹先生希望通过信用贷款来弥补装修款的缺口。

“我看到宣传资料上说贷款的年利率7.9％左右(一年期)，觉得利率还可以接受。”曹先生说，但是等到曹先生签订贷款合同时才发现，每个月除了等额本息法进行还款外，还需要按照借款金额0.49％的比例缴纳一笔账户管理费。

【破解】人们在申请贷款时，往往只把利息费用作为了唯一的成本，事实上现在很多贷款产品在利息之外还需要收取账户管理费、手续费、年费等多种费用。以曹先生的这个例子来看，每个月固定支出的账户管理费为贷款总额的0.49％，这一项费用与前文中信用卡分期付款中费用的例子非常相似。即使实际占用银行的资金在还款中逐步减少，但这一费用是固定不变的。由于0.49％接近于0.5％，因此我们大致可以得出，仅账户管理费这一项折算为年利率的话，就相当于9％的水平。再加上贷款本身的利率，这项贷款的实际利率接近于18％。

3.贷款担保书示例 篇三

法定代表人： 身份证号： 联系电话：

乙方：

法定代表人： 身份证号：

联系电话：

甲、乙双方本着公平、公正、互惠互利、平等自愿原则就乙方向民生银行贷款事宜达成如下协议：

1、乙方向__银行申请贷款，贷款金额不低于八千万。

2、甲方为乙方向__银行贷款提供抵押担保，并协助办理抵押担保手续。

3、乙方以其自有项目以法定代表人的人格、信誉为保证。

4、互保贷款期限：一年，自到款之日起算。

5、互保贷款用途：贷出款项由甲乙双方各自使用一半。

6、互保贷款的还款方式：甲乙双方各自使用的贷款本息由双方按照乙方和银行的贷款协议各自还款。

7、费用的承担：因抵押、贷款及办理该贷款事宜产生的费用由甲乙双方各自承担一半。

8、责任承担：因甲方原因未能按时还款付息，给乙方造成的经

济损失由甲方承担赔偿责任;因乙方原因未能按时还款付息，给甲方造成的经济损失由乙方承担赔偿责任;造成损失一方除承担赔偿责任外，以贷款总数额的百分之五作为违约金赔偿给对方。

9、解决合同纠纷的方式：执行本合同发生的纠纷由双方协商解决，协商不成的，由双方住所地人民法院管辖。

10、本合同一式两份，甲乙双方各持一份。

11、本协议自双方签字之日生效。

甲方： (章) 乙方：

代表人： (签字) 代表人：

签约时间： 年 月 日

4.助学贷款利率 篇四

第六条贷款期限

国家助学贷款期限原则上最长不超过贷款学生毕业后六年。

第七条贷款币种

国家助学贷款币种为人民币。

第八条贷款利率国家助学贷款利率按照中国人民银行公布的基准利率和国家有关利率政策执行。如遇贷款基准利率调整，按照中国人民银行的有关规定及借款合同约定执行。

第九条贷款限额

5.固定利率住房贷款的利弊分析 篇五

(1) 满足不同客户群体的需要, 有利于拓展银行房贷业务, 刺激潜在住房需求者的消费需求。固定利率房贷利率固定不变、每月还款额固定, 消费者可以根据自己的收入情况较为准确地判断自己的支付能力, 避免了浮动利率下每月还款的不确定性带来的对自身支付能力的担心, 诱导消费者放心大胆地决策, 在没有积蓄可随时支付的情况下, 提前享受舒适住房而不用担心支付困难。在浮动利率下, 由于随着利率的提高, 每月的还款数额也上升, 对未来利率会上升到什么程度, 借款人不能做出准确的预期。由于每月的还款数可能超出借款人的支付能力, 借款人的这种忧虑可能导致其放弃贷款, 推迟消费。

(2) 有效减轻按揭客户大量的提前还款的压力。这个原因对银行来说更为现实和迫切, 因为央行对房贷加息后, 消费者出于减少房贷支出的考虑, 纷纷提前还贷, 而这种提前还贷的数量之大, 远远超过了银行的想象。以全国房产热点城市上海来看, 2005年房产按揭贷款新增额在整个贷款中所占的比重也从2004年76%的高位降低至2005年的45%左右。这种情况下, 银行推出固定利率住房贷款, 很大程度是希望这种新型产品可以规避央行的加息风险, 重新提升“萎靡不振”的个人按揭贷款市场。

(3) 降低银行承担的信用风险。相对浮动利率而言, 固定利率房贷违约风险较少。浮动利率房贷在开始时利率比固定利率房贷的利率低, 随着时间的推延利率会提高, 这会诱导没有足够支付能力的消费者不顾今后的承受能力使用浮动利率贷款。在利率低时尚可按约归还本息, 但是, 如果利率不断上升, 借款人每月须还的数额增加很大, 而借款人事先并没有做好充分的准备, 一旦超出借款人的还款能力, 将导致借款人无法支付贷款本息。即使有些借款人是短期的支付困难, 但拖欠一旦形成, 就容易产生接二连三的拖欠, 产生赖账的念头, 最后无力归还债务, 增加了银行承担的信用风险。固定利率房贷由于利率固定, 每月还款额固定, 借款人在决策时就能较为准确地确定自己能承受多大的债务, 在承受债务期间准确地安排房贷支出。同时有利于树立银行“铁算盘”的观念, 避免产生赖账心理。因此, 针对我国居民征信体系尚不健全, 借款人资格审查不够严格以及放贷条件比较宽松的现状, 固定利率放贷业务有利于降低违约率, 减少银行账面的不良贷款率。

(4) 稳定银行收益。银行通过承担利率风险换来了违约风险的减少, 增加了收益。在固定利率房贷业务中, 利率风险由借款人转嫁到银行, 银行凭借其经营风险的优势, 经营应由借款人承担的利率风险, 扩大了银行的业务范围。借款人将利率风险转嫁给银行, 须向银行交纳“保险费”, 即让银行将固定利率确定在一个较浮动利率高的水平, 从而增加银行的收益。固定利率房贷的利率在开始时较浮动利率房贷的利率水平高, 如果贷款发放一段时间后利率水平下降, 则借款人可能提前还贷。因为银行已经收取了一段时间的高利息, 再加上借款人的违约金及手续费, 相对浮动利率而言, 银行赚得多。如果贷款发放后利率上升, 只要上升幅度在银行控制和预期之内, 就不会造成银行亏损。

(5) 固定利率可以降低信贷管理成本。在浮动利率条件下, 由于目前利率变动较频繁, 使得购房者的还贷额度需要不断调整, 这势必会增加银行的管理手续, 操作繁琐, 从而增加贷款管理成本。而固定利率可以有效地减少银行贷款管理手续。在固定期内, 不必因金融市场信贷利率的变化而调整还贷额度, 从而降低了信贷管理成本。

2 对购房者而言, 固定利率房贷的优点

(1) 不承担利率风险。固定利率房贷为购房者提供了一种风险管理手段, 将购房者承担的利率风险转嫁给银行。合同一旦鉴定, 无论市场利率怎样变化, 借款人仍按签约时的利率支付利息, 不用关心市场利率的变化以调整自己的收支计划, 不用忧虑市场利率上升时还款压力增大造成支付困难, 影响其他业务的正常开展, 给借款人带来了时间精力的节约和精神的放松, 避免了浮动利率下, 利率快速上升时, 借款人利息支出迅速增加以及可能因无法按期归还贷款本息而产生的精神压力和其它业务中断造成的损失。

(2) 固定利率房贷赋予借款人更多的选择品种。预期通货膨胀率增加, 经济增长, 则选择固定利率贷款。预期通货膨胀率降低, 经济发展放慢, 选择浮动利率贷款。这样借款人得到更多实惠。如果借款人无法预测长期利率, 采用固定利率是一种稳妥的方法。

对社会和国家政府而言, 固定利率房贷具有如下优点:

(1) 固定利率抵押贷款更有利于货币政策对住房市场的微调。对于浮动利率抵押贷款来说, 当房价过快上涨以致于央行要通过提高利率来调整时, 不仅新发生的贷款利率上调, 而且已经发生的存量贷款的利率也会上调。存量贷款利率的变动显然不会对新房的价格上涨产生影响, 而只会加重借款人负担, 并提高贷款的信用风险。只有在不对存量贷款产生影响、只对新增贷款发生“边际”作用时, 货币政策才能自如实施。满足这种条件的就是固定利率抵押贷款。

(2) 可以突破目前房贷业务低迷的困境, 为该业务注入新的活力。根据央行发布的《2005年第二季度中国货币政策执行报告》显示, 2005 年第二季度, 个人住房贷款月增额明显减少, 5月份新增144.89 亿元, 比2004 年同期减少159.37 亿元, 是2003年3月以来个人住房贷款当月新增最小值。6月末, 个人住房贷款余额达1.74 万亿元, 增25.59%, 同比回落16.38 个百分点。造成房贷下降就是因为储户对未来房贷利率有加息的预期所致。自央行多次加息以来, 选择提前还贷的购房者日渐增多, 使得银行业务量巨增而不堪重负。而自光大银行2006年1月5日推出固定利率房贷业务以后, 定息房贷业务申请量突增, 至2007年8月, 光大银行已发放固定利率贷款7000多笔, 金额超过33亿元。招行、建行、农行等银行的数据也显示出定息房贷新增量均呈迅速增长态势。前后数据的反差充分显示了固定利率房贷在利率加息周期内的优势。

3 对银行而言, 固定利率房贷的不利之处

(1) 银行面临的利率风险增加。

利率上升时, 银行吸收存款支付较高的利率, 而发放的贷款仍按事先约定的利率收取利息, 导致银行资金收益不能抵补资金成本或不能产生足够利差而亏损。在利率下降时, 借款人可能出售他们的住房或重新融资。固定利率是银行预测的, 预测的利率由真实利率、风险补偿和通货膨胀率三部分组成。未来其中之一变化, 都将引起银行的损失。最重要的是未来通货膨胀率。由于未来通货膨胀率具有不确定性, 对其预测较为困难。虽然利率在产业周期扩张阶段上升, 在经济衰退时期下降, 但影响利率的因素很多, 有时一种因素起主要作用, 而有时另一因素起主要作用。在西方国家, 利率预测是一个由来已久的职业, 但即使是最优秀的利率预测人员作出的预测也常与实际南辕北辙。

(2) 我国目前还不具备分散利率变动风险的衍生产品。

国外金融市场比较发达, 有各种配套金融产品来帮助银行和客户锁定风险, 如利率掉期、利率互换、利率期权、利率远期等。商业银行向客户提供固定利率房贷的同时, 可以通过利率互换等方式来锁定风险。但我国目前还没有这些衍生产品, 资产证券化也仅仅是刚刚起步。另外, 我国商业银行内部具备衍生产品市场操作的专业人才极其缺乏, 许多银行从业人员对衍生产品的概念依然模糊。银行一旦提供固定利率产品将意味着很大程度上要依靠自身来承担风险。如果预期未来长期内利率变动较大的话, 则固定利率产品的收益波动率将会大大提高, 从而给银行和客户都带来较大的风险。

(3) 给银行的管理提出了更高的要求。

固定利率房贷要求银行具有更强的市场预测能力, 制定恰当的固定利率房贷的利率水平, 采用更多样化的金融工具降低利率风险。

4 对购房者而言, 固定利率房贷的不利之处

(1) 购房者将利率风险转嫁给银行需接受较高的利率。

固定利率房贷的合同利率通常高于签订合同时的市场利率, 在合同期内如果利率不下降, 则借款人比浮动利率房贷多付息。

(2) 利率走势难判断。

购房者必须根据自己的收人、还款能力, 对未来利率走势做出判断, 然后再考虑是否申请固定利率住房贷款。尽管购房者可以对自己未来的收人进行预期, 但是未来利率走势这样专业的问题, 很少有人能够做出准确的判断, 也就很难说这个保险上得是否划算。在利率下降时, 借款人不能享受降息所带来的利息支出减少。如果借款人持有贷款期间平均市场利率低于固定利率房贷的合同利率, 则借款人多支付了利息。借款人多支付的利息也是银行多收的利息, 是银行承担利率风险应收取的“保险费”。

(3) 固定利率住房贷款中的一些违约罚则也会增加贷款人的成本。

比如, 光大银行制订的固定利率贷款条款中, 违约金为3%, 也就是说, 如果想提前偿还10万元贷款, 就要缴纳3000元的违约金。这个成本是比较高的, 而目前大部分银行浮动利率贷款提前偿还是不必缴纳违约金的。

5 固定房贷利率的发展

我国的固定利率住房抵押贷款业务只是刚刚起步, 产品的设计和利率的制定还处在摸索阶段, 众多消费者不了解这种产品。

从近期来看, 商业银行对固定房贷利率的推出从谨慎到追逐。在近期, 商业银行对固定利率房贷产品的定价和期限结构的设定应该是比较保守的。银行发放一定规模的固定利率房贷, 只要能找到相同固定利率的负债来源即可以保证业务的运转。在这方面, 目前银行主要采取发行金融债或者协议存款两种方式, 由于避险工具有限, 风险出口不多, 对银行来说难度较大一些。但随着市场环境和监管环境的放开, 一些如利率掉期交易等衍生工具的推出, 相信将使银行有更多渠道获得固定利率负债来源。各商业银行可以通过推出固定房贷利率业务获取一定的市场份额。

从长期来看, 固定房贷利率的发展毋庸置疑。首先住房抵押贷款支持证券, 可以让住房抵押贷款流动起来, 大大降低住房抵押贷款风险及商业银行推出固定房贷利率的风险。其次, 固定房贷利率的推出是利率市场化的必然产物。最后, 随着外资银行的进人, 我国银行将会经历一场洗礼, 我国商业银行的整体素质和能力也将会得到极大的提升。

参考文献

[1]童霞.固定利率房贷, 房贷的新热点[J].黑龙江科技信息, 2007, (24) .

[2]张才杰.论固定利率房贷在我国的发展前景[J].消费导刊, 2007, (10) .

6.个人信用贷款利率也能打折 篇六

信用贷款业务在业内已被广泛认知，但鲜有银行真正大力度展开，往往有着较为严格的准入门槛，即便是面向上班族开放的，也可能会有较高的利率，甚至是不菲的账户管理费。

在当前的加息周期下，借款人感受到的压力越来越大。然而很少有人注意到，在银行制定的高昂利率面前，并非没有砍价余地，只要资质良好，很有可能有意外惊喜。

融资成本比比看

贷款利率的高与低，关乎借款人融资成本的高低。若贷款额度较大，期限较长，1个百分点的利息，也许就会多出数百元甚至上千元的支出。根据易贷中国对部分借款人群体所做的调查结果显示，贷款利率支出已经成为借款人在申请信用贷款时关注的重要问题之一。

从国内银行信用贷款执行情况来看，中行、交行、光大银行的个人信用贷款业务利率均为基准利率上浮10%，工行、招行的个人信用贷款均执行基准利率，但并非普通借款人所能触及。

当然，也有部分银行的业务针对普通民众开放，甚至利率变通性较大，但往往与存款等条件关联。如宁波银行的白领通利率为6.9%左右，但如果有存款，利率则可下浮10%，如果没有则要上浮30%。南京银行的信易贷利率同样为基准利率上浮10%，但如有存款可适度下浮。

国内银行个人信用贷款虽然利率方面各有高低，部分银行甚至可以享受基准利率，但其并非为大众所开放，倒是外资银行具备了更多的亲民特质。以现贷派、幸福时贷为代表的信用贷款产品，对借款人的要求则相对较低，往往针对中等收入人群，虽然利率规定方面同样走高，但更为倾向于平民化需求。

以几家外资行的贷款产品为例，幸福时贷利率为8.8%，但在此基础上可上下浮15%，实际为7.48%～10.12%；东亚中国个人信用贷款利率为基准利率上浮30%，1～3年期利率实为7.02%；渣打银行的现贷派，贷款利率为7.9%～9.9%，根据贷款年限的不同，执行不同的贷款利率。

外资行打折余地大

借款人往往会陷入两难境地：利率低的信用贷款产品申请资格不够，申请资格够的银行贷款利率又着实太高。恐怕在申请信用贷款的时候，少有人会想到那句俗话，“制度是死的，而人却是活的。”

易贷中国指出，银行出于风险控制与业务盈利考虑，制定了相应的高利率，但并不代表该利率的一成不变，如果借款人符合贷款资格，完全可以同银行进行一番讨价还价，争取利率方面获得优惠。

值得注意的是，在利率的变通方面，外资银行个人信用贷款业务做得相对成熟。如果借款人有稳定的资质，还款能力良好，并且具备良好的社会信誉度，外资行允许为借款人开小灶进行差异化利率优惠。

什么样的客户有可能获得较多优惠？（1）应当能够确保所有贷款的月总还款额控制在月收入50%以内；（2）具备极高的稳定性，企业、行业资质较好，借款人本身职业较具银行认可；（3）信用记录良好，最好在贷款当地拥有财力证明或户籍，以此增加银行的高度认可程度。

7.序贷款利率表 篇七

序 贷款

日期

号 6个月 6个月至 一年至 三年至 五年以 五年以 五年以

内(%)1年(%)三年(%)五年(%)上(%)下(%)上(%)

短期

中长期2012-07-06 5.60 2 2012-06-08 5.85 3 2011-07-07 6.10 4 2011-04-06 5.85 5 2011-02-09 5.60 6 2010-12-26 5.35 7 2010-10-20 5.10 8 2008-12-23 4.86 9 2008-11-27 5.04 10 2008-10-30 6.03 11 2008-10-27 6.12 12 2008-10-09 6.12 13 2008-09-16 6.21 14 2007-12-21 6.57 15 2007-09-15 6.48 16 2007-08-22 6.21 17 2007-07-21 6.03 18 2007-05-19 5.85 19 2007-03-18 5.67 20 2006-08-19 5.58 21 2006-04-28 5.40 22 2005-03-17 5.22 23 2004-10-29 5.22 24 2002-02-21 5.04 25 1999-06-10 5.58 26 1998-12-07 6.12 27 1998-07-01 6.57 28 1998-03-25 7.02 29 1997-10-23 7.65 30 1996-08-23 9.18 31 1996-05-01 9.72 32 1995-07-01 10.08 33 1995-01-01 9.00 34 1993-07-11 9.00 35 1993-05-15 8.82 36 1991-04-21 8.10 37 1991-03-21 9.00 38 1990-08-21 8.64 39 1989-02-01 11.34

8.个人按揭贷款利率 篇八

同时，北京房贷利率也迎来来今年以来的第五次上调。

从一份《关于调整北京分行个人住房按揭贷款利率的通知》显示，北京分行个人住房按揭贷款最低指导价为：首套住房按揭贷款最低为基准利率的1.1倍，其中补按揭和接力贷最低为基准利率的1.15倍;二套住房按揭贷款最低为基准利率的1.2倍。

综合媒体报道，近日北京、上海、广州多家银行再次收紧房贷政策，部分银行将首套房贷利率上浮10%，甚至20%。

假设老王想在上海买一套总价500万元的一手房作为首套房，除去3.5成的首付后，老王需向银行申请一笔325万元的商业贷款。

按照等额本息方式还款，贷款期限为30年。

以首套房贷利率85折计算，每月还款额为15836元。

如果变成基准利率的1.1倍，每月需还款18229元，每月多还2393元。

综合下来，比之前要多出86.15万元的按揭。

据悉，北京首套按揭贷款已提高至基准利率的1.1倍，其中补按揭和接力贷最低为基准利率的`1.15倍;二套按揭贷款最低为基准利率的1.2倍。

今年以来，北京按揭利率已经过4次调整，从基准利率的85折一路上升至9折、95折、基准利率、基准利率的1.1倍。

昨天，上海民生银行宣布，从当日起，首套按揭贷款执行利率不得低于基准利率的1.1倍，如有特殊情况，需报备总行审批。

中信银行更是直接将首套利率上浮20%，也就是基准利率的1.2倍。

在广州，5月底民生银行已率先上浮了10%首套利率。

由于额度紧张，工作人员称如果客户能够接受揭贷款利率较基准上浮20%，就可提前放款，否则就得排队。

大杀器现身

严厉监管和银行间利率高企之下，其它城市按揭贷上浮可能陆续出现，泡沫大杀器终于现身。

上调利率是一个名副其实的大杀器，这实实在在提高了贷款成本。

以买首套总价500万元为例;扣除3.5成的首付后，买方需银行申请325万元的贷款。

如果等额本息还款，期限30年。

以85折计算，每月还款15836元;如果1.1倍，每月需还款18229元，每月多还2393元。

风暴临近

这几个月来，银行资金成本持续攀升，钱荒频现，余额宝收益都已逼近4.1%。

在这种情况下，叠加管理成本，即使基准利率上浮10%，对大部分银行来说按揭也属于低利润产品。

购车按揭汽车贷款 金融方案低利率

贷款对象：借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。

贷款条件：借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好;能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

贷款额度：贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。

贷款期限：汽车消费贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。

贷款利率：由中国人民银行统一规定。

还贷方式：可选择一次性还本付息法和分期归还法(等额本息、等额本金)。

汽车金融或担保公司就是文中的——有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

申请条件

(1)购车者必须年满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。

(2)购车者必须有一份较稳定的职业和比较稳定的经济收入或拥有易于变现的资产，这样才能按期偿还贷款本息。

这里的易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等。

(3)在申请贷款期间，购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入低于银行规定的购车首期款。

(4)向银行提供银行认可的担保。

如果购车者的个人户口不在本地的，还应提供连带责任保证，银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押。

(5)购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件。

提供资料

一、个人借款申请书;

二、本人及配偶有效身份证明;

三、本人及配偶职业、职务及收入证明;

四、结婚证(未婚需提供未婚证明，未达到法定结婚年龄的除外)及户口薄;

五、身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件;

六、与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书;

七、已存入或已付首期款证明;

八、担保所需的证明文件或材料;

9.贷款利率担保书 篇九

国际金融市场普遍认为，其目的是缓解中国对其大宗商品需求减弱的冲击。分析称，过去10年澳元上涨的主要动力是中国经济，澳大利亚也成为中国最大的铁矿石和煤出口国。但随着中国经济显著放缓，尤其是经济从投资主导型增长模式向消费驱动型增长模式转变，这意味着中国对澳大利亚铁矿石和煤的需求将减少。

澳大利亚降息是受到中国经济增速放缓的影响，但中国的利率不仅没有下降，反而还在上升，这着实令人不解。中国央行二季度货币政策执行报告显示，6月份当月，非金融企业及其他部门贷款加权平均利率为6.91%，比3月份上升0.27个百分点。这仅仅是商业银行正常贷款利率的表现，如果考虑到上半年委托贷款和信托贷款——高息贷款占比分别达到11.0%和12.1%、同比分别提高4.8和7.8个百分点，那实际意味着中国有更多企业在承负着更高的贷款利率。

“利率低于10%的贷款免谈”。前不久，一家中型商业银行的中层管理者在与笔者聊天的时候讲了这样一个事实。这不算高息，一家中小型民营公司一般情况下的“贷款成本”都将达到18%，甚至20%。尤其是缺乏抵押品的企业，它们要是通过委托或信托方式完成贷款，成本会更高。如果我们再看看中国股市的状况，均说明中国整个融资市场成本过高，根本不适合中国以实体经济为本的基本特征。

如此高的融资成本，将促使大量资本向金融领域聚集，促使更多的资本热衷于投机炒作，而放弃实业投资，或者把实体经济当作投机炒作的融资平台。当年的温州就是典型案例。

我们应当以适当高一点的资本价格迫使企业更加注重效率，但必须适度。尤其是企业转型、升级的过程中，这对企业是一个巨大风险，是生死存亡的考验。要发展实业，要提高制造业水平，我们必须给企业以足够的利润空间，否则企业转型、升级的动力何在？资本、资源何在？

这里当然存在一个“分寸和尺度”的拿捏。而货币政策的“分寸与尺度”的拿捏正是“松与紧”的对立统一，因为这关乎全社会融资成本的适度性。可以肯定地说，过去3年，中国货币条件过紧，利率水平过高，企业融资成本高昂，不适应中国产业转型升级的要求。尤其是这样的紧缩，把股票市场打坏了，这就更是一个不可饶恕的错误。因为，企业面对转型升级的巨大风险、最需求股权类资本的时候，我们的股市不支持。为什么会发生这样的问题？当然是市场利率过高。

所以，中央银行必须抓住时机引导贷款利率下行，这不仅是减轻企业信贷资本负担的过程，更是推高股市，让股权融资成本降低，支持中国经济更好、更快、更有效地转型升级的必要条件。同时，也是拉动内需，使中国经济进入良性循环状态的必要条件。而且是当务之急，也是唯一路径。

贷款利率已经放开了，更多的应当依赖市场定价，但这不意味着央行可以不再承担自身对利率调控的责任。但同时我们也有疑问：央行通过什么手段引导全社会融资成本下行？中国的基准利率在哪儿？公众通过什么信号获知央行对贷款利率的态度？

（来源：中国经济周刊）

10.贷款利率担保书 篇十

关键词：小额贷款公司,利率定价,有效年利率

一、问题的提出

小额贷款公司是农村金融制度的创新, 其对缓解农村资金短缺、支持农村金融建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有重大意义。但是作为一个新生事物, 小额贷款公司在发展过程中也存在一些问题, 如资金来源狭窄、自身风险控制、利率定价水平等。其中利率定价水平又是关系小额贷款公司可持续性发展的关键问题。虽然《关于小额贷款公司试点的指导意见》中对小额信贷的利率做了一些限制性规定 (小额贷款公司按照市场化原则进行经营, 贷款利率上限放开, 但不得超过司法部门规定的上限, 下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍, 具体浮动幅度按照市场原则自主确定) 。但并未对其做出一个统一标准。实际中, 小额贷款公司则根据自身经营状况和管理者的经验自主制定利率。这将会给小额贷款公司未来的发展造成隐患, 甚至产生恶性竞争。

二、利率高低之争

小额贷款公司的利率高低问题一直是争论的焦点, 以经济学家茅于轼为代表的国内经济学界认为“小额贷款就得高利率”。而一些持反对意见的人认为小额贷款公司在于帮助弱势群体, 如果利率过高, 反而会增加他们的负担, 起到相反的作用。

实践证明, 搞小额贷款公司就必须制定高利率, 这是全世界搞小额贷款总结出来的一项历史经验。政府每年都向农村发放很多支农低息贷款, 但受财政资源限制总是做不大, 而且很多都被农村中有钱有势的人贷走, 贫困农民受益不大。因此要帮助贫困农民, 就必须走出这个误区。国外成功经验也证明了这一点:诺贝尔和平奖得主尤努斯教授在孟加拉创立的专门为穷人服务的格莱珉银行的贷款利率在20%到35%之间, 而当地商业利率约为10%到13%。世界银行总结, 通常小额贷款的保本年利率为15%到20%。

小额贷款收取高利息的原因可以从以下几方面进行分析:

第一, 操作成本不同。商业银行是坐台制, 需要存款、贷款的人, 都得到银行来办理。而小额贷款公司则要由信贷员挨家上门调查放款;商业银行贷款一般是一年还款一次, 而小额贷款公司为降低风险一周或一月收一次款。

第二, 资金成本不同。商业银行可以吸收储蓄, 储蓄利率才3%左右。资金成本相对较低。而小额贷款机构用的绝大部分是自有资金, 成本很高。而且“只贷不存”的规定也限制了小额贷款公司的资金来源, 提高了小额贷款公司的融资成本。

第三, 风险成本不同。银行绝大多数贷款都要求有抵押或是有第三方担保。而小额贷款完全是信用贷款。因此, 小额贷款机构要承担较商业银行更大的信用风险。

第四, 从借款人本身来说, 农户借款从事生产, 不必为自己支付工资, 所以资金的回报率非常高。而大企业借款生产则要为工人支付工资, 利润率相对较低。

将这些成本相加, 小额贷款的成本至少就应该比商业银行高20个百分点。实际上, 小额贷款的利率只比商业银行高10个百分点。从成本的角度来比, 小额贷款的利率收得比商业银行低了而不是高了。而且一般民间借贷 (如高利贷) 的年利息率高达25%-50%, 小额贷款公司的利率比这样的高利贷还是低了很多。

三、利用Rosenberg模型计算小额贷款有效年利率

小额贷款公司的利率应该高于商业银行的贷款利率, 但究竟应该多高, 业界一直没有一个统一的标准。世界银行扶贫协商小组高级顾问Rivhard Rosenberg在2002年提出了Rosenberg模型, 用以计算小额信贷机构可持续发展的贷款有效年利率水平 (R) 。

R= (AE+LL+CF+K-II) / (1-LL)

其中:AE为行政成本率

LL为贷款损失率

CF资金成本率

K预期收益率

II投资收益率

AE为行政成本和平均贷款余额的比值, 行政成本包括员工的薪金和福利费, 办公所租金和水电费等办公费用。

LL为贷款损失额和平均贷款余额的比值。一般情况下, 贷款损失率超过5%, 小额贷款公司的风险漏洞就相当大了。一般运作良好的机构贷款损失率都在1%-2% (Rosenberg, 2002) 。

C F为资金成本和贷款余额的比值。而对于我国小额贷款公司来说, 应将所有捐赠和补贴按来自商业渠道处理, 在计算过程中可用银行间同业拆借利率进行计算, 因为在“只贷不存”的政策限制下, 小额贷款公司要想走上可持续发展道路, 就要更多依靠银行拆借资金。

K为预期利润和平均贷款额的比值。

II为投资收益与贷款收益的比值。由于我国小额贷款公司资金紧张, 因此投资收益基本为零, 贷款利息几乎是收入的全部来源。

四、结论

利用Rosenberg模型计算小额贷款公司有效年利率还有许多问题需要解决, 尤其是针对中国国情, 更要对模型进行一些修改和假设, 但它毕竟给小额贷款公司利率定价问题指明了大方向。

尽管中国的小额贷款公司刚刚起步, 而且面临着许多问题, 但是只要管理者在贷款的运作模式、制度创新和制定合理利率方面狠下功夫, 不断提高自身的水平和经营能力, 部分小额贷款公司将会最终朝着村镇银行的方向发展。

参考文献

[1]、茅于轼.一个经济学家的良知与思考.陕西师范大学出版社.2008.1

[2]、杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试[J].现代经济探索.2004 (2)

[3]、王平.小额贷款公司的制度设计与成效评价.中国农村金融网.2007.

11.关于贷款利率调整的函 篇十一

xxxxx支行：

我公司XXXXXXXXXXX是全国氯碱行业前十名、自治区十二家大型企业之一。公司总股本为30308.7602万股，XXXXXXXXXX。

公司设有办公室、企业管理部、财务部、制造部、安监部、人力资源部、证券部、供应部、审计监察部等九个职能部室；公司生产经营的主要产品有：电石、石灰氮、双氰胺、聚氯乙烯、液碱、片碱、固碱、液氯、盐酸等。现生产规模为：年发电量20.5亿千瓦时；年产电石50万吨、聚氯乙烯27.5万吨、烧碱21万吨、盐酸5.4万吨、石灰氮9万吨、双氰胺1万吨、精制双氰胺0.15万吨。

截止2011年12月底，公司合并总资产375002万元，总负债274479万元，所有者权益100523万元，实现营业收入280047万元，净利润10441万元。

为促进公司健康发展，打造中国最具竞争力的氯碱化工企业的战略目标，我公司根据生产经营需要，现向贵行申请下调借款合同利率，下调后的利率执行中国人民银行公布的贷款基准利率。

特此报告，请贵行尽快办理为盼。

二〇一二年X月XX日

主题词：贷款 利率 函

12.妇女小额担保贷款联户担保承诺书 篇十二

承诺书

XXX小额贷款信用担保中心：

现有、、、、共同自愿为借款人在中国邮政储蓄银行有限责任

公司XX省XX市XX县支行申请办理的妇女小额担保贷款（金

额大写）万元提供连带责任保证担保，并协助督促

借款人按期、足额偿还贷款，如借款人不能按期、足额偿还贷款，则从贷款到期之日起，本人将代为偿还贷款本金、逾期利息及相

关费用，并承担连带责任至本笔贷款本息全部偿清为止。

特此承诺

13.贷款利率担保书 篇十三

一、市场利率化对工商银行贷款业务发展的积极影响

1.加快银行信贷业务调整及业务创新。利率市场化加大工商银行负担成本, 同时也增加更多的经营风险。金融抑制的条件下, 对存款人来讲低利率是多余的税率, 而这对投资者来说为额外的补贴。各商业银行间为吸引客户, 势必会开展剧烈的竞争, 推出一系列的优惠活动等。利率市场化促使各大银行拥有极大变通性, 能够依照本身的现实来制定各种利率结构, 更好地开展业务。如今金融行业“脱媒”现象持续发生, 银行只从本身成长模式和信贷有限范围上发展是不可取的, 需要进一步的发展, 需致力于银行信贷构造同经营上的共同的改进, 逐步适应市场的变化, 已达到在利率市场化的竞争中占据优势地位。如今金融市场已成为一个卖方市场, 市场需求的多元化使得商业银行在开展金融产品业务和交易创新的过程中要做到始终保持以客户为中心, 更好满足客户的要求, 从而能更好开展业务, 提高办事能力, 从根本上来看, 思想创新也属于商业银行增长信贷业务的要点之一。

2.工商银行可以自己定价从而发展贷款业务。市场利率定价自律机制是金融机构构成的市场定价自律和协调机制, 在契合当局相关利率治理原则条件下, 金融机构在独立完善的货币、信贷等金融市场利率等方面, 务必进行必要的自律管理, 以维持市场公平公正的竞争秩序, 增进市场规范协调发展。同时对于健全市场利率定价自律机制、贷款基础利率集中报价和发布机制三个方面对推动利率市场化变革的意义加大。因此, 商业银行需调整在规定的贷款利率范围内发放贷款的利率, 按照银行间的同业拆借利率、贷款期限、贷款质量、投资业风险的发展展望, 以及和客户的信用关系等各方面因素来完成自主定价。

3.发展中小企业的融资活动。利率市场化改革, 对中小企业来说不仅是一个挑战, 也是机遇。根据目前状况来看, 中小企业贷款问题是其进行融资、发展问题中的核心方面。发展中小企业信贷业务的商业银行, 不仅要给中小企业提供融资方面的帮助, 此外, 这给工商银行自身也带来了重要的战略价值和现实意义。唯有紧紧抓住中小企业信贷这个潜力市场, 才可在现下激烈的竞争中抢占先机, 赢得胜利。利率市场化改革有助于缓解因为长期低利率管制所带来的国家资本外逃的压力。低利率的管制让国家面临资本外逃的压力逐渐增大。此外, 中国的商业银行操作风险导致资本外逃的增加, 其抵御外部金融冲击的能力明显不足, 因此, 在中国金融体系稳定的前提下关注国内外发展前景的投资者, 除去中国的汇率因素, 最紧要的因素就是中国的金融抑制。由于长期的低利率政策, 国内的利率一般低于欧洲利率水平。 1992—1996年, 国内的实际利率已经很低甚至是负的。作为所有者的资本, 利润最大化目标的追求迫使其把手中的资金投入到可以为带来最大的利益的投资业务中。这在国内利率低于外国的条件下, 就不可避免会发生资本外逃的问题。改善资本外逃的现象, 短时间里靠增加外汇管理的强度, 而从长远角度看则决定于对国内经济政策扭曲和制度缺陷矫正的水平, 利率市场化为首要的一个步骤。

二、利率市场化对工商银行贷款业务的制约分析

1.利率市场化导致工商银行与同行业的竞争加剧、利润下降。就当前实际情况来分析, 在稳定的基准存贷利差环境下, 商业银行特别是属于国家的国有商业银行为了保障过去的高收益, 从控制存、贷款利率上限和下限这些方式上入手成为利用最普遍的形式。一旦放宽利率的管制, 金融机构在存贷款市场的竞争将变得更加严峻, 银行的营业收入将减少, 因为作为银行单一收入来源的存款业务的利息收入, 导致了银行利润的降低。

2.利率市场化可能会带来对工商银行更高的利率风险。贷款业务对于人们来说大大提高了效率, 买卖商品变得更加简单方便, 但是对于工商银行来说这是有利也有弊的一件事情, 其中的风险就是银行业在经营过程中不能避免的问题。对风险加强认识观念, 更好地管理和把控, 这些都是工商银行加强内部控制建设的重要组成部分, 也是适应当前新的发展趋势、积极面对激烈的竞争的必然选择。

3.银行存贷款利差将整体变小。由于利率管制等限制因素, 工商银行的主要业务收入都是存贷利差来提供, 甚至一些银行这项收入占据总收入比重一度高达90%。由于贷款利率市场化, 商业银行的存款、贷款领域的竞争强度加大, 使得商业银行为追求市场份额加大, 盲目要求利润最大化, 调低贷款的利率, 调升存款利率, 从而让工行盈利主要的来源的实际利差减少。短时间里资产的质量无法改善, 致使存贷款利差大幅下降, 使得商业银行不得不改变他们的经营模式, 以此获得更高的利润。

三、利率市场化下工商银行信贷业务的对策

1.明确市场定位, 细分客户层次, 实行差别定价。工商银行要按照自身对于增强竞争力的战略实施精准市场定位, 找出更加适合的客户群体。在这一时期, 要符合经济转型和结构调整的走向, 并且针对不同的客户采取不一样的利率。要逐渐透彻完善关键的服务业务, 提高企业的占有率以及其产品的覆盖比例, 通过完整的体系来保证银行达到最满意的效益。并且还要促进中小企业客户的数量所占比例的提高, 因此, 成长势头较快的中小企业成为发展的首选对象, 这就有效地改善了客户结构。基于中小企业的风险特征, 从价值取向、产品体系、风险控制策略和定价策略这几个方面来看, 着重强调发展中小企业的金融服务新模式的业务。 在一些经济发展较快、 市场环境优越的地方, 则可从政府、保险、担保等入手, 带动风险投资, 壮大资金力量, 实力雄厚, 健全跨平台多方面共同支持的金融服务体系, 来改善中小企业客户的融资、利率定价等方面出现的问题, 以寻求最佳解决方案。

2.以服务客户为出发点, 加强创新能力, 完善差异化服务方式。如果说进行单一的价格竞争, 那么只能是以降低价格为主要方式, 那么后果将是银行在盈利上受到伤害。所以, 在进行市场化过程中, 应该提高非价格竞争的能力, 应在客户服务与核心产品的发展上多下功夫, 始终围绕以服务客户为出发点, 根据客户本身实际需要进行金融产品的创新和在服务上的改进, 创造一些对客户有针对性的销售策略和服务计划。通过提高客户的认可度和满足率作为根本改进方式。具体来说, 商业银行应转变服务意识, 从过去的被动服务改为现在的主动服务, 通过市场调查深入了解客户的需求, 然后再制定切实可靠的服务来实现客户需要何种产品我们就能提供相应的产品, 如果当前没有这个产品就加大开发力度, 从而达到客户的要求。

3.提升自身的预判能力, 要有应对市场变化的前瞻性眼光。除了定量指标, 贷款定价还需要借鉴不能量化出的定性因素从而得出合规的定价。在这之中, 市场的环境、秩序, 所涉及的行业以及竞争对手的价格消息显得无比紧要。工商银行应顺应国际利率水平的走势, 反观国内的经济形势和当前的货币政策给利率带来的变化, 以及股票市场或者其他方面的因素, 这些都是需要注意的问题。长远的研究和预测利率走势, 有望取得合理的定价, 才能高效率地影响改善企业的管理与决策。尤其是在利率市场波动期, 应充分把握利率规则的波动, 在温和的价格上涨与基准期, 在较低的价格底线时期削减利率, 以降低政策调整可能导致的损失。从职工、管理人员、客户、专业咨询公司、媒体、央行和行业协会等方面, 搜集关于竞争者经营管理尤其是贷款定价相关消息, 掌握行业同贷款定价的首选竞争对手, 然后给定完整的利率定价决策, 还应定期进行检查校正, 从而让定价的决策能更好地顺应市场的变化, 灵活应对, 让定价的市场竞争力更高。

四、结论

利率市场化对于工商银行来说是利弊结合的一件事, 如何正确利用这个机遇发展起来需要银行内部采取正确的措施, 通过资产负债的管理模式, 把对利率风险的把控作为核心。因此, 实行利率市场化的进程当中, 工商银行需以创建掌管利率风险为目标的管理体制作为首要目标, 创建把控利率风险的主体地位。新资产负债管理模式的设立, 契合目前工商银行的近况, 有助于工商银行顺应利率市场化, 同时也能帮助工商银行抵抗各种类型的风险。

14.邮储银行小额担保贷款助推创业 篇十四

据了解，“整贷直发”是小额担保贷款政策框架内的一种新型工作模式，是邮储安徽省分行结合实际、创新落实总行再就业小额担保贷款及国家贴息政策的重要举措，同时也是该分行支持地方经济发展、推动实施创业富民工程的重要抓手。

据邮储银行安徽省分行信贷业务部相关人员介绍，“整贷直发”是专门为广大下岗失业人员和愿意自主创业人员设计的特种贷款业务，针对性很强。符合条件的借款客户向该行借款以后，即享受政府的全额贴息，客户仅需按时还本即可。在保证该行基本利益的同时，最大限度的减轻借款客户的负担，真正成为了广大下岗失业人员和自主创业人员再就业的原动力。

操女士家住池州贵池区，与丈夫共同经营一家车友俱乐部，从事汽车装潢生意已经8年了，经营状况一直良好。近期，因为扩大店面急需资金周转，原本打算经担保公司办理贷款，但经咨询后得知最快也要2个月才能办理下来，一时操女士急得团团转。

不久前，经朋友介绍操女士得知，邮储银行池州市分行正在开办的“整贷直发”再就业小额担保贷款，无需任何担保且贷款审批环节少、发放快捷。这天一早，操女士就抱着试试看的态度来到邮储银行提出了贷款申请，银行工作人员了解了操女士的情况后，向其推荐了“整贷直发”再就业小额担保贷款。“整贷直发”由邮储银行与财政、人社、人民银行等部门共同开展的面向再就业、创业人员推出的一款财政贴息类贷款品种，贷款期限最长为24个月，与普通再就业小额担保贷款方式相比，该贷款的最大亮点是无需担保机构，贷款手续简便，流程快捷，真正降低了借款客户的准入门槛，扩大了受益人群。

据了解，邮储银行推出的再就业小额担保贷款受理流程主要分3步：第一步，贷款个人提出申请，并由户口或创业项目所在地社区（村）推荐；第二步，人力资源和社会保障部门对申请人基本条件、贷款用途、相关资料等进行审查；第三步，邮储银行核贷。因操女士前期打算申请担保公司模式贷款，相关申请材料已经获得当地人社部门审查批准，在贷款申请提交以后，信贷人员特事特办，兵分几路，加班加点为操女士办理贷款事宜。从业务调查、编制调查报告、审查审批到拿到贷款，操女士仅仅用了2天的时间。

15.担保贷款类合同：委托贷款协议书 篇十五

甲方：

乙方：

鉴于：甲方因经营需要，拟申请银行贷款；

鉴于：乙方在XXXX市金融行业拥有一定的社会关系，可帮助甲方协调甲方向银行申请经营贷款事宜。

现经甲乙双方协商一致，根据国家相关法律法规的规定，在平等自愿的情况下，甲方委托乙方协调经营贷款事宜，特签订本协议。

第一条、甲方贷款事项

甲方所经营的位于XX市XX 路XX号“XXX”公司需要扩大经营场所、装修及购买相关设备以及XXXXXXXXXX，甲方已用自有资金进行了前期施工，目前尚有一定的资金缺口；甲方拟向银行申请贷款，以保证工程施工的进度，争取新建部分场所能早日投入经营使用。

第二条、委托事项：

1、甲方委托乙方帮助协调上述贷款事宜，向银行借款人民币XXXX万元整（具体以相关金融部门核定贷款额为准），贷款年限、贷款利率等以相关金融部门规定执行；

2、甲方委托乙方对上述贷款寻找XX公司为该笔贷款提供担保，相关担保受理费用、担保费等以XX公司的实际收费为准。

第三条、费用支付：

甲方同意向乙方支付贷款手续所涉及的XX费、XX费、XX费、XX费等费用人民币XX万元正做为前期工作费用支出。

1、在本协议签订之日起当天内，甲方支付人民币 XX元给乙方作为前期关系协调的XX费用。该笔费用无论项目贷款是否获得银行审批通过，乙方均不需要归还。

2、贷款通过审批，甲方同意按贷款总额XXX（XX%）的比例（不含前期工作费用）支付给乙方作为乙方的劳务费用（即乙方以贷款额XX%的比例进行包干，该笔费用仅包括乙方XX公司的XX费、甲方的XX费、XX费用、XXX费、银行收取的XXX费人民币XX万元整），待贷款银行确定同意发放贷款前（具体时间根据需要由甲乙双方商量确定），甲方以现金方式将乙方包干费用转至乙方指定帐户。

第四条、其他约定：

1、乙方负责为甲方项目贷款事宜进行全面关系协调，除甲方前期支付给乙方人民币 XX元的费用外，后期所需XX费由乙方先行垫付；待乙方为甲方协调好贷款银行、XX公司的关系，并且在贷款银行同意发放贷款前，甲方立即按本协议第三条第3款约定的包干比例一次性以现金方式向乙方支付余下未结款项。

2、乙方不承担甲方贷款风险。

3、甲方支付给乙方的全部费用不包含就本协议所指的贷款所应当支付给贷款银行的贷款利息、由于甲方怠于还贷款而产生的其他费用（包括但不限于银行和XX公司收取的罚息、违约金、诉讼费、律师费、执行费）、XX公司收取的担保费等，上述费用均由甲方自行承担。

4、甲方必须全力配合乙方的关系协调事宜，根据乙方的通知，按照贷款银行及XX公司的要求，及时的提供相关贷款、担保资料给贷款银行和XX公司审核，根据贷款银行、XX公司的要求提供银行认可的反担保抵押物等。

5、本协议为甲乙双方确定委托代理关系的唯一有效文件，其他任何涉及甲乙双方委托代理关系的法律性文件，与本协议不一致的，以本协议为准。

第五条、委托期限

委托期限自本协议生效之日起45个工作日内，甲方在委托期限内，不再委托他人或自已办理贷关系协调款事宜。（贷款最终审批，以银行审批通知为准）

第六条、其他约定

甲方应承担的费用：乙方的包干费（15%）、XX公司收取的立项受理费（该费用由乙方的包干费中扣除，待与XX公司签定业务受理协议时交清）、XX公司的收取XX费、银行利息、贷款违约金等甲方与银行或担保公司签订合同时所约定其他该由甲方承担的违约责任。

第七条、违约责任

1、甲方必须按照银行和XX公司的要求及时提供相关贷款材料、积极配合乙方做好各方面的的关系协调，否则视甲方违约，因甲方违约产生的所有后果均由甲方承担。

2、甲方必须按本协议的约定及时支付相关费用给乙方，否则视甲方违约，甲方违约时，乙方有权单方面解除本协议，由此产生的后果均由甲方承担。

3、乙方必须及时的进行各种关系的协调，因乙方怠于进行关系协调而导致银行不发放贷款的，由此产生的后果由乙方承担。

第八条、附则

本协议自甲方签字盖章、乙方签字之日起成立，自甲方提供全部银行认可的材料起生效。本协议执行过程中的变更与解除须经双方书面协商一致。本协议一式两份，甲乙双方各执一份。

甲方：（盖章）乙方：（签字）

法定代表人：（签字）

16.个人贷款不可撤消反担保书 篇十六

致：

借款人（担保申请人）因与

银行股份有限公司（担保权人）在年月合同编号为的《个人贷款合同》，借款人委托贵公司为其做担保，签订了《合同》。

鉴于贵公司为借款人的该项借款提供了担保，本保证人同意出具

本担保书，自愿为借款人在上述借款向贵公司承担反担保责任，担保方式为连带责任保证，具体保证事项如下：

第一条保证人、借款人

借款人：身份证号：保证人：身份证号：住所：

电话：

第二条本保证人承担保证责任的范围为借款合同项下的本金、利息、罚

息、复息、违约金、损害赔偿金、保险金和委托担保合同中约定的违约金、保证金、损害赔偿金、保险费、催收管理费以及贵公司垫资或承担的担保责任及利息，实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁法、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。

第三条保证期间

本担保人的担保期间为自本担保书签订之日起至借款合同履行期限届满之

日起两年。

第四条本保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带保证责任，本保证人自愿放弃要求贵公司首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。

除上述保证责任之外，本保证人另自愿向贵公司交付保证金元，并承诺：若借款人贷款任何一期本息发生逾期，贵公司有权不予退还保证金。

第五条本担保书为无条件不可撤消担保书，不受第三人为借款人出具的担保书、借款人与任何单位的协议、文件的影响，也不因借款人的欺诈等任何变化而变化。本担保书效力是独立的，不受借款合同效力的影响。

第六条本保证人特别承诺如下：

6．1法人或其他组织担保

6.1.1 本保证人是具有保证人资格的企业法人，或具有保证人资格的不以公

益为目的的事业单位法人，或具有保证人资格的其他组织。本保证人愿意以其所有或依法有权处分的资产承担担保责任，履行本担保书规定的义务。

6.1.2 本保证人意思表示真实，不存在任何欺诈和胁迫的因素。

6.1.3 本保证人签订的本担保书已获得充分授权或经公司董事会等有权机构批准。

6.1.4 本保证人提供的财务报表和所有文件，均是真实合法的，本保证人的法定代表人或其他负责人为之承担法律责任。

6.1.5 无论本保证人是否发生体制变更、债务重组或股权结构改变等，本担保人始终对本保证人具有法律约束力，也对本保证人的权利义务继受人具有法律约束力。

6．2自然人担保：

6.2.1 本保证人是具有完全独立民事行为能力的自然人，具有保证人资格，本保证人愿意以其所有或依法有权处分的资产承担保证责任，履行本担保书规定的义务。

6.2.2 本保证人意思表示真实，不存在任何欺诈和胁迫的因素。

6.2.3 本保证人提供的所有证明文件，均是真实合法的。

6.2.4 无论本保证人是否发生失业、搬迁、伤残、婚姻变动、工作变动、经营变动等任何改变，本担保书始终对本保证人具有法律约束力，也对本保证人的继承人、受遗赠人具有法律约束力。

第七条如果借款人没有按照上述借款合同的约定履行还款义务而致使贵公司承担担保责任或垫资代偿的，或没有按照委托担保合同的约定履行相关义务，贵公司自借款人违约之日起通知本保证人承担反担保责任，本保证人自接到通知之日起七日内按照上述约定承担反担保责任。

第八条在上述借款合同和委托担保合同履行过程中，贷款金额、期限利率、还款方式、风险保证金、保险费等内容发生变化，本保证人的保证责任随之调整，本保证人均予以确认，贵公司无需另行知会本保证人。

第九条违约事件

出现下列情况之一时，即视为已发生违约事件：

9.1 借款人出现借款合同或委托担保合同所约定的违约事件之一的；

9.2 本保证人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：

9.2.1 发生死亡、失踪、伤残、失业、搬迁、婚姻变动、工作变动等情况，且贵公司依自主判断认为可能影响保证人担保能力的；

9.2.2 出具本不可撤消担保书时隐瞒了本保证人承担保证责任能力的；

9.2.3 带有管理和追索其到期债权，或以无偿及其他不适当方式处分现有主要财产的；

9.2.4 本保证人发生违反本不可撤销担保书其他条款的行为，贵公司以其自主判断认为足以致使贵公司承担担保责任的。

第十条违约处理

一旦发生第九条规定的任何一种违约事件时，贵公司有权要求本保证人提前承担保证责任。本保证人在接到通知之日起7日内承担保证责任。未按期足额承担保证责任的，需另行向贵公司支付贵公司垫付金额的10%作为违约金。

第十一条在本担保书有效期间，贵公司对借款人的任何违约或延误行为施以任何宽容、宽限或延缓执行借款合同及委托担保合同内贵公司应享有的权益或权利，均不能损害、影响或限制贵公司依本担保书和有关法律规定作为债权人应享有的一切权益和权利，不视为贵公司放弃对现有或将来的违约行为采取行为的权利。

第十二条贵公司于本担保书有权的任何信函一经按照本担保书所确认的保证人住所地址发出、任何邮政信函一经按照上述联系地址送交邮局即被视为已送达本保证人。本保证人变更上述联系地址时应通知贵公司，否则应自行承担因此可能产生的损失/责任。贵公司以在公众媒体上公告的方式通知或催收本保证人的，自公告之日起视为送达。

第十三条补充条款

第十四条本担保书一式两份，均具有同等效力。贵公司、本保证人各持一份。

第十五条本担保书一经出具，本保证人承诺不单方变更、修改或解除。

保证人：（签字）

17.贷款利率担保书 篇十七

企业所得税法规定, 允许税前扣除的资金成本是合理的不需要资本化的借款费用, 合理的是指不超过银行同期同类贷款利率的利息费用。现在中国人民银行放宽对金融机构贷款利率限制后, 企业允许在税前扣除的借款利息费用全面放开, 对企业所得税税前扣除、征收管理等都会产生较大的影响, 同时企业允许支付的利息费用增加, 可能会增加个人债权人的利息收入, 影响到个人所得税的征管。

一、企业所得税对利息费用扣除的规定

2008年我国统一了内外资企业所得税, 出台了企业所得税法, 国务院出台了企业所得税实施条例, 规定允许税前扣除的利息费用为:“第三十七条企业在生产经营活动中发生的合理的不需要资本化的借款费用, 准予扣除。”“第三十八条企业在生产经营活动中发生的下列利息支出, 准予扣除: (一) 非金融企业向金融企业借款的利息支出、金融企业的各项存款利息支出和同业拆借利息支出、企业经批准发行债券的利息支出; (二) 非金融企业向非金融企业借款的利息支出, 不超过按照金融企业同期同类贷款利率计算的数额的部分。”

企业发生的借款利息支出只要被认定为合理的都允许在税前扣除 (需要资本化的利息费用是计入相关资产的成本分期摊销) , 合理的标准是金融企业同期同类贷款利率, 由于税法没有明确具体指哪类金融机构的贷款利率, 许多地区执行的是本省区当年出现过的商业银行的贷款利率, 也就是说企业只要能提供本省区商业银行出现过的同类贷款的最高利率, 支付的借款利息不高于该利率都可以被认定为合理的, 在企业所得税税前扣除。

长期以来, 由于中国人民银行限制着金融机构存贷款利率的上限, 企业允许在税前列支的利息也不能高于银行的利率, 这样就规定了企业所得税税前扣除利息的最高限制。

二、商业银行贷款利率放宽对企业所得税的影响

1. 企业借款利息全部允许税前扣除, 扩大税前扣除, 可能减少企业所得税应税所得额

2013年7月20日, 中国人民银行取消了对金融机构贷款利率的限制, 金融机构的贷款利率由金融机构同企业协商确定, 这意味着企业所得税对借款利息的限制也同时放宽。企业支付的资金借款利息只要不高于本省区金融机构的贷款利息都允许税前扣除, 贷款利率放宽后, 金融机构为了商业利益, 会根据市场需求调整贷款利率水平, 有市场需求的资金利率金融机构会随时调整。正常情况下, 企业能够支付的借款利息, 说明有资金的市场需求, 银行作为资金的供应方, 为了商业利益, 按照市场供求规律, 调整利率水平, 争取到该笔贷款。

2. 贷款利率放宽对企业所得税征收管理的影响

企业支付的借款利息没有发票, 管理本身比较困难, 银行贷款利率放宽后加大了税务机关对利息费用的管理难度。

发票一直是税务机关加强税务管理的重要手段, 国务院在2012年又重新修订了发票管理办法, 进一步规范了发票管理, 规定不合规的发票不能作为财务报销凭证, 加强了对企业所得税税前扣除的管理。但银行取得利息收入从来就没有要求开具过发票, 企业支付的其他利息费用也没有要求提供发票, 税务管理比较困难。在银行规定贷款利率限制的情况下, 税务机关还可以要求企业提供银行的同期同类贷款利率, 对高于银行利率的可以调整增加所得。现在银行放宽贷款利率限制, 企业发生的借款利息都可以找到银行的最高利率, 全额在所得税前扣除。

由于企业支付的借款利息没有发票的监督, 企业签订虚假的借款合同, 需增利息费用, 逃避所得税, 税务机关管理比较困难。税法规定实际发生的利息费用在不超过金融机构贷款利率的情况下允许税前扣除, 实际发生的证据可以是多样化的, 利息支出没有发票, 以前税务机关主要是通过银行利率来控制管理企业的利息费用, 现在没有意义了, 只能要求企业提供发生的证据, 职业只要签订借款合同, 借款利息不是太过分, 税务机关不能调整企业的应税所得。

三、放宽贷款利率对个人所得税的影响

个人所得税对股息、红利所得的规定是:不得扣除任何费用, 税率是20%。个人在商业银行存款的利息暂免个人所得税, 上市公司派发的股息从2013年1月1日起实行差别税率, 持股超过一年的减按5%的税率执行, 其他企业派发的股息如何征税没有明确规定, 个人取得的其他借款利息如何征税也没有进一步规定。同样是因转让资金的使用权取得的收益, 个人所得税做了不同的规定, 政策本身具有不合理性。商业银行贷款利率的放开意味着企业向个人借款的利息也放宽, 个人可能取得的借款利息收入可能大幅度增加。个人借款给企业取得的利息是否征税?如何征税?给税务机关带来征管上的困难。

摘要：2013年7月20日起中国人民银行放宽对商业银行贷款利率的限制, 增加了商业银行间的竞争压力, 有利于中国商业银行之间平均利润率的形成。企业所得税允许税前扣除项目中规定, 合理的不需要资本化的借款利息允许税前扣除, 由于利率取消了上限的规定, 对税前扣除利息支出的限制相应放宽。企业支付借款利息不能正常取得发票, 银行贷款利率又没有限制, 增加了企业所得税对利息列支的管理难度。同时企业向个人借款利息的限制也放宽了, 个人利息的所得税本身存在不合理性, 更加大了个人所得税利息所得的管理难度。

关键词：放宽,贷款利率,所得税,影响

参考文献

[1]瞿志明.新企业所得税法下的合理避税探讨.国际商务会计, 2010 (01)

[2]张剑洪.浅谈关联方借款利息税前扣除方案.金融经济, 2012 (02)

[3]张星.非关联方企业间借款利息税前扣除政策改进思考.财会月刊, 2012 (29)

[4]杨明鑫.企业关联方借款利息的税前扣除标准变迁分析.商业经济, 2012 (06)