银行小企业贷款条件

银行小企业贷款条件（精选12篇）

1.银行小企业贷款条件 篇一

杭州工商银行企业经营贷款申请条件、手续

额度范围：10~100万元

受理地区：浙江-杭州 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 0.60% 贷款期限：双方协定

放款时间：30个工作日（审批为15个工作日）产品特点：抵押贷款

利率较低

贷款申请条件

注册经营满2年、房龄不超过20年、房屋面积不低于80平

1、经营年限：注册经营满2年以上

2、房龄要求：最长不超过20年（商业房产最长不超过15年）

3、房屋面积：面积不低于80平米

4、抵押物坐落区域：杭州

5、抵押物类型：住宅、别墅、商铺、办公楼

贷款所需资料

1、二代身份证、户口本、结婚证

2、营业执照（需通过年检）

3、个人收入证明（如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等）

4、贷款卡

5、抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件

6、贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料

7、银行要求提供的其他资料

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

经营贷款是指银行发放的用于解决借款客户，投资经营过程中所需资金周转的贷款。借款客户指中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括个人独资企业，即依法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产、为投资人个人所有。投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体

本文来源：http:///Company/Detail/462

2.银行小企业贷款条件 篇二

1. 贷款价格的构成

(1) 贷款利率。贷款利率的确定应以收取的利息足以弥补支出费用并取得合理利润为依据。银行贷款所支付的费用包括资金成本、提供贷款的费用以及今后可能会发生的损失等。

(2) 贷款承诺费。是指银行对已经承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用。原因在于为了应付承诺贷款的要求, 银行必须保持一定高性能的资产, 这就要放弃收益高的贷款或者投资, 使银行产生利益损失。为了补偿这种机会成本, 借款人提供一定的费用。

(3) 补偿余额。补偿余额是应银行要求, 借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款, 通常是作为银行同意贷款的条件而列在贷款协议中, 是银行变相提高贷款利率的一种方式。

(4) 隐含价格。隐含价格是指贷款定价中的一些非货币性内容, 银行在决定给客户贷款后, 为了保证客户能偿还贷款, 常常在贷款协议中加上一些附加性条款。

2. 影响贷款价格的主要因素

能够影响贷款价格的主要因素即信贷资金市场的供求状况。信贷资金是一种特殊的商品, 它的价格决定因素较之普通商品就更加复杂了。

(1) 基准利率。基准利率是利率市场化的重要前提之一, 在我国主要是指中国人民银行公布的商业银行存贷款利率和再贴现和再贷款利率等指导性利率。它影响商业银行取得资金的成本, 进而影响贷款价格。我国同业拆借市场利率———上海同业拆借利率 (SHIBOR) 也是能够影响商业银行贷款利率的基准利率。

(2) 贷款风险。商业银行在经营过程中由于各种不确定的因素, 使实际收益和预期收益发生一定的偏差, 从而蒙受损失, 贷款风险主要包括信用风险和期限风险。

(3) 借贷资金的供求。在资金借贷市场, 利率由资金的供给量和需求量共同决定。在其他经济条件不变的情况下, 当供给大于需求, 贷款利率就会降低, 即贷款价格较低;而需求较多供给较少时, 贷款利率就会上升, 即贷款价格较高。

(4) 贷款成本。贷款成本包括资金成本和运营成本。银行向借款人提供的资金主要是来源于存款人的储蓄, 这些存款需要银行支付利息, 这便是贷款的资金成本。资金成本的高低直接影响了贷款的价格。此外, 银行在经营过程中产生的各种经营费用多少会影响贷款价格的高低。

(5) 预期利润。商业银行经营目的是盈利, 是获取一定的利润, 所以需要在考虑贷款的价格时, 在每笔贷款中加上一定的利润。这样预期利润率的高低就直接影响了贷款价格的高低。

(6) 借款人的信用及其与银行的关系。借款人的信用状况主要是指贷款人的偿还能力和偿还意愿。借款人的信用越好, 贷款风险就越小, 贷款价格也应越低。

借款人与银行的关系也是银行贷款定价时必须考虑的重要因素。包括借款人在银行的存款状况, 借款人使用银行服务的情况等。那些在银行有大量存款, 广泛使用本行提供的各种金融服务, 或长期地、有规律地借用银行贷款的客户, 就是与银行关系密切的客户, 在指定贷款价格时, 可以适当低于一般贷款的价格。

二、我国商业银行贷款定价现状及存在问题

1. 我国商业银行贷款定价现状

在现有的利率管理制度下, 我国大多数商业银行在对国家政策、整体经济形势、借款人所经营的行业情况等宏观情况做出基本掌握后, 根据借款人企业信用等级 (信用评级) 、资产负债率、贷款期限的不同, 以中国人民银行基准利率为基础, 在允许的浮动空间内, 以基准利率加成或乘数浮动比例作为贷款价格。

贷款利率的公式则为:

根据上述贷款定价模型, 我国商业银行通过基本的风险溢价, 对不同企业贷款初步实现了包括基准利率、指导利率、优惠利率及单笔贷款利率为主的差别化定价体系, 这样不仅可以增加贷款利率的灵活性, 还能吸引优质客户, 并通过差别定价扩大收益、减少风险。但是, 我国商业银行的贷款定价模式中依然存在很多问题, 定价能力有待进一步提高。

2. 贷款定价机制中存在的问题

(1) 基准利率形成机制市场化程度不高。基准利率的确定是贷款定价的核心因素, 在利率市场化的国家基准利率的选择一般为同业拆借利率或是国库券收益率。这两个基准利率的选择都与资金市场的供求关系密切相关, 并且具有较高的弹性。但在我国一般基准利率是以人民银行的存贷款利率为主, 同时包括央行再贴现、再贷款利率、同业拆借利率的体系。由此可见在基准利率体系构成中, 利率水平的设定并非由市场力量形成, 而是大多数源自货币当局的行政命令。因此, 市场核心作用的发挥受到阻碍。基准利率不能在市场上通过公开、连续、广泛、集合的竞争性定价活动来确定, 所以, 官定的基准利率形成机制影响商业银行贷款利率的科学定价。

(2) 信用评级制度不完善, 贷款定价缺乏科学依据。利率市场化要求商业银行必须在积累较为完善的内部评级数据的基础上, 经过风险测算、风险分类、风险定价, 对不同类别的客户群体在信贷及其价格上实行区别对待。贷款定价机制是否合理, 很大程度上取决于能否准确计量信用风险。取决于银行的信用评级制度是否完善。我国的信用体制不健全, 外部评级机构数量虽然比较多但是规模都很小, 评级质量难以保证。而且我国商业银行内部缺乏科学的贷款定价机制, 贷款定价的相关数据缺失或者不完善, 评级系统只能对客户风险进行排序, 很难对客户的风险做出准确判断。

(3) 专业人才匮乏, 定价流程被忽视。因我国长期实行管制利率, 商业银行在定价方面仅有很少话语权, 造成商业银行利率管理模式只是简单地传递监管机构精神, 如果央行调整利率, 商业银行便将文件转发各分支机构执行即可。这种被动的管理理念, 致使银行内部利率管理能力非常薄弱。各商业银行高层管理人员、利率业务人员对利率风险量化分析和利率风险控制的重要性认识不足, 投入到利率定价和风险管理中的专职人员有限。

三、完善我国贷款定价机制的建议对策

利率市场化要求商业银行高度重视资产定价, 是现代商业银行在贷款业务管理中的核心。我国的商业银行应顺应利率市场化的进程, 全面考虑内、外各种因素, 不断地改进和修订已有的贷款定价方式, 确定合适的定价机制, 逐步提高自身在贷款市场上的竞争力。

1. 构建科学的贷款定价模型

在完善贷款定价机制的过程中, 应根据我国银行自身实际情况, 包括信息系统的构建能力、内部政策框架的健全程度、员工素质、客户结构等, 通过仔细分析贷款价格的各种影响因素, 灵活地选择不同贷款定价机制。同时, 我们应该随着业务的发展和内部管理能力的提高不断地改进和修正现有定价方法, 逐步建立起适合本行实际的贷款定价模型。

2. 完善基础数据库资料和内部风险评估系统

首先应该建立基础数据资料库, 使得数据集中, 以便帮助银行更加准确的计算违约概率、损失率等指标。还应该建立健全风险计量体系。利用内部评级法和客户历史数据, 对各种风险的损失概率和损失大小进行测算, 合理确定风险溢价和风险管理方案。此外还要建立客户信用评级系统。结合信贷登记系统、个人征信系统所掌握的资料数据, 建立一个包含客户的经济实力、所处行业和信用水平等内容的数据库, 为贷款定价提供客观依据。

3. 建设具有专业水平的管理人才和团队

贷款定价是一种专业性强、技术含量高的工作, 培养一支贷款定价的专业化人才队伍, 对建立科学的贷款定价机制有着不可言说的意义。商业银行应加强利率管理人才的培养与储备, 一方面, 从外部引进人才, 不断优化充实现有利率管理人员结构;另一方面, 建立科学的培训机制, 对现有人员作定期培训, 促使其知识体系及时更新, 为金融市场利率完全市场化做好充分准备。

参考文献

[1]钱小娟.商业银行贷款定价模式比较分析[J].价格月刊, 2011 (10) :9~10.

[2]苏志明.我国商业银行贷款定价模型设计[J].技术经济与管理研究, 2009 (2) :115~116.

3.银行抢滩中小企业贷款 篇三

央行发布的《2010年第四季度中国货币政策执行报告》显示，2010年新增人民币贷款7.95万亿元中，有3.3万亿元源自中小企业，同比增长22.4%。其中，中小企业贷款比年初增加1.7万亿元，年末余额同比增长29.3%，增速比中型企业高11.5个百分点，比大型企业高16个百分点。银行通过各种方式抢滩中小企业贷款业务，是促使其迅速增长的主要原因，而它们所看中的，不仅仅是中小企业贷款巨大的发展空间以及对高利率贷款的认可，更有预期中的政策扶持所带来的银行资本充足率的改善。

中小企业贷款有利可图

首先，中小企业贷款发展空间巨大。中小企业占全国企业总数的99.8%，为社会提供了75%的城市就业，创造了全国60%的GDP，贡献了50%的国家税收，但该类企业的融资需求却得不到相应的满足。尽管增长势头喜人，但《2010年第四季度中国货币政策执行报告》显示，2010年新增人民币贷款中，银行机构的中小企业贷款占比仅为41.5%。中国有4000万户中小型企业，资金缺口庞大，每户50万元的融资需求计算，中小企业市场有20万亿元的融资需求，当前实际得到满足的信贷供给不超过1万亿元，未来5年内银行还将处于挑选客户的阶段。

其次，出于对中小企业偿债能力差的担心，银行长久以来一直对中小企业采取惜贷的态度，直接导致了中小企业议价能力较弱，为了获得贷款，可以接受高利率贷款。以浦发银行为例，60%以上的中小企业贷款利率上浮比例在20%左右。而面对中小企业的民生银行“商贷通”业务，2010年增量利率上浮30%，太原分行利率上浮51%。2010年，随着“商贷通”贷款利率的提高以及业务的爆炸式增长，民生银行的净息差大大提高，连续三个季度排在上市银行首位。

最后，市场各方均对中小企业贷款持一定的政策扶持预期，也导致了各银行集体抢滩中小企业银行业务。相关人士预计，银监会未来的风险权重调整会基本参照《巴塞尔协议II》的相关规定。通过降低小企业贷款的风险权重，银行的资本充足率可以得到小幅提升。

业务创新各有侧重

基于上述原因，许多银行开始克服中小企业风险高和数量多而带来的高成本等缺陷，大力发展专门针对中小企业贷款的业务，通过不同的方式规避风险，并寄希望于为中小企业提供除了贷款以外的增值业务，如上市融资等。不管是国有银行、股份制银行，还是城市商业银行，都以各种创新模式抢滩中小企业贷款（附表）。

建设银行推出了专门针对网络经济的E贷通、E单通和E保通等贷款扶持业务。其中较有特色的是联贷联保业务：3家（含）以上借款人,通过网络自愿共同组成一个联合体,联合体成员之间协商确定授信额度,向建设银行联合申请贷款,由建设银行确定联合体授信总额度及各成员额度,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带责任。而且中小企业只需要由阿里巴巴诚信通客户组建联保体，以联保体成员之间互相担保为依据申请贷款，就不需要提供抵、质押或担保。

通过这一方式，建行不但降低了中小企业贷款业务的潜在风险，同时可以通过一个原有客户成功拓展数个新客户，放射性地扩大贷款目标。截至2010年中，建行中小企业贷款余额为13976.30亿元，同比增速达到15.1%，在公司类贷款中占比达37.0%。到2010年三季度末，中小企业贷款余额达到15125亿元，其中对小企业的贷款余额达到6817亿元，新增小企业贷款1300多亿元，占银行当期全部新增贷款总额的近30%。通过提升中小企业贷款占比，银行贷款议价能力明显提升（图1）。

兴业银行则推出“芝麻开花”中小企业成长上市计划，以中小企业成长上市为主线，根据其在初创、成长、成熟三个阶段的不同需求，在提供传统银行服务的同时，进一步使用投资银行这一金融服务工具，横跨直接融资、间接融资和现金管理等多个领域，定位于为不同成长阶段的中小企业提供相适应的专属金融服务方案。同时，通过对中小企业改制上市流程、客户集群类别、合作扶持渠道的研究，打造了IPO综合服务、集合债务融资服务、工业园区金融服务、担保合作服务等九个金融服务专案，为扶持中小企业成长、上市提供一揽子金融服务。截止到2010年三季度，兴业银行国标小企业贷款余额3564亿元，同比增长32.5%，占整体公司贷款的58.8%。

除了业务上的创新，银行也以配套的组织构架支撑中小企业贷款的快速成长。以小企业金融服务比较发达的江苏为例，辖内较具特色的小企业金融服务专营机构模式有三种：一是专营中心（分中心）模式，这是大多数银行机构采用的模式；二是信贷工厂模式，目前，建行、中行已用该模式在所辖全部二级分行建立了一级部制的小企业专营机构；三是离行式经营模式，如招行设立在苏州的小企业信贷中心。截至2010年6月末，江苏辖内银行业金融机构（含国有、股份制、城市商业银行和农村合作金融机构）共设有小企业金融服务专营机构584家，其中总行级机构设有13 家（农村合作金融机构10家），一级分行设有42家，二级分行、支行（含小企业信贷分中心、特色支行、钻石团队等）有360家，营销人员5000人以上。

民生模式 : 有限资源倾斜

在中小企业贷款上具有先发优势的民生银行，尽管受制于资本充足率，信贷增长相对偏慢，2010年三季度末贷款余额较年初增长12.4%，慢于行业平均水平，但其仍然坚持向中小企业贷款业务“商贷通”倾斜，2010年三季度新增贷款中有87%投向了“商贷通”，较上半年的59%进一步提高（图2、3）。中小企业贷款不仅已经成为了民生银行的重要发展方向，而且在行业内也积累了一定的优势。

与其他迅速跟进、推出类似“商贷通”产品的银行相比，这种优势更得益于体制上的保证，通过理顺事业部与分行之间的利益关系，大企业贷款收归各大事业部，既有利于总行控制风险，又能避免出现分行缺乏做中小企业贷款动力的情况，让分行全身心投入到“商贷通”的发展，将有限的资源投入中小企业业务。

同时，通过商贷通＋民生乐收盈＋民生非凡管家系列产品，每位“商贷通”客户可以带来3个结算户，加上做透家庭，2-3年派生翻一番存在可能。而为了解决资本充足率问题，“商贷通”还通过一系列的手段来吸引存款，以此来改变资金需求主要依赖于公司条线的现状，将其存款派生比率由目前的30%提升至70%，基本实现资金的自我供给。由于这样的存款大多属于结算类资金，以活期为主，因而由此带来的资金成本率上升的压力并不会高于同业。

4.交通银行申请贷款条件 篇四

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交通银行申请贷款条件

交通银行申请贷款条件 交通银行申请贷款条件

我行个人住房担保贷款的贷款对象是购买我行指定房地产开发商出售的住房的、具有完全民事行为能力的自然人。

贷款条件：

１、具有厦门市常住身份；

２、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

３、具有购买住房的合同、协议或意向书；

４、具有所购房屋售价30％以上的自有资金作为购房首期付款；

５、同意以所购房屋的价值全额作贷款抵押并由出售该房屋的开发商

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提供连带责任保证或提供本行认可的质押物；

６、必须办理房屋财产保险，明确本行为第一受益人，投保额不低于抵押物的总价值，投保期限比贷款期限长三个月；全额质押的除外；

７、本行认为必要的其他条件。

贷款金额、期限、利率

本行个人住房担保贷款金额不超过房价的70%。贷款期限原则上为 1-15年，最长可达30年。借款人应在借贷双方约定的贷款期限内归还贷款本息。贷款利率根据中国人民银行的规定利率执行，当前个人住房担保贷款年利率是：期限五年以下（含五年）的为5.31%，五年以上的为5.58%。

贷款程序

（一）贷款申请：

购房人到我行所辖支行申请按揭贷款，申请时须提供下列资料：

１、借款申请书；

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２、借款人的有效身份证件及其复印件；

３、有关借款人本人及其家庭稳定经济收入的证明（收入来源单位出)

４、购房合同或意向书正本；

５、我行要求的其他资料。

（二）我行调查、审批

（三）借款人与开发商签订正式购房合同，填写贷款合同文本

借款人申请贷款时提供的为购房意向书的，应签订正式购房合同。购房合同应为厦门市房产交易中心制定的标准合同，签订后须向房管局备案并提供有关备案证明，将购房合同正本和备案证明交我行保管。

（四）签订贷款合同和保证合同或质押合同

我行与借款人签订按揭贷款合同，与开发商签订保证合同或于出质人签订质押合同。

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（五）办理抵押登记

借款人、保证人与我行去房管局办理抵押登记，我行取得房屋他项权证或抵押权证明书，登记费用由抵押人支付。全额质押的不需此手续。

（六）办理房屋保险

借款人应到我行指定的保险公司办理房屋财产保险，将保险单（原件）和支付购房款的全部付款凭证交由我行保管。保险单明确我行为第一受益人。全额质押的不需此项。

（七）发放贷款

上述手续办理完毕后，我行根据借款合同约定将贷款发放于购房人的活期储蓄专户上，当天将贷款和首期款划至开发商帐户上。

（八）归还贷款

借款人按借款合同约定按月按时或提前将钱存于专户上，在到期日当天填写还款凭证办理还款，逾期不还的由我行扣收。经我行同意贷款可以提前归还。

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（九）贷款全部归还后，注销抵押登记，办理保险单转让。

交通银行申请贷款条件 交通银行申请贷款条件

 连续订立二次固定期限合同到期，用人单位能否终止合同 http://s.yingle.com/y/ld/1157647.html

 申请劳动仲裁必须有请求吗_如何确定劳动仲裁申诉请求 http://s.yingle.com/y/ld/1157646.html

 不能解除劳动合同的情况_哪些情形不能终止劳动合同 http://s.yingle.com/y/ld/1157645.html

 单位能不能克扣工资_个体老板不开工资怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157644.html

 劳动合同到期不得终止的情况_应如何终止劳动合同 http://s.yingle.com/y/ld/1157643.html

 如何防范签订劳动合同纠纷_应该怎么约定试用期 http://s.yingle.com/y/ld/1157642.html

 工伤死亡的赔偿标准（2018）_工伤死亡赔偿金应当如何支付 http://s.yingle.com/y/ld/1157641.html

 什么情况下，用人单位可以随时解除劳动合同 http://s.yingle.com/y/ld/1157640.html

 哪些情形属于事实劳动关系_事实劳动关系应当怎样认定 http://s.yingle.com/y/ld/1157639.html

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 哪些情况可以享受工伤待遇_工伤待遇包括哪些内容 http://s.yingle.com/y/ld/1157638.html

 哪些劳动合同是无效的_劳动合同无效劳动者能索赔吗 http://s.yingle.com/y/ld/1157637.html

  破产企业职工安置 http://s.yingle.com/y/ld/1157636.html 保密协议应如何签订_保密协议如何解除 http://s.yingle.com/y/ld/1157635.html

 工伤赔偿是怎样计算的_工伤赔偿的程序是怎样的 http://s.yingle.com/y/ld/1157634.html

 如何签订非全日制劳动合同_如何计算非全日制用工工资 http://s.yingle.com/y/ld/1157633.html

 工伤赔偿的标准是怎样的_工伤索赔由谁来举证 http://s.yingle.com/y/ld/1157632.html

 复退军人档案的移交和接收

http://s.yingle.com/y/ld/1157631.html

 出差在外的双休日是否需要支付加班工资 http://s.yingle.com/y/ld/1157630.html

 劳动者该怎么申请劳动仲裁_过了劳动仲裁时效怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157629.html

 工伤待遇包括哪些内容_工伤期间的工资待遇是怎样的 http://s.yingle.com/y/ld/1157628.html

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 怎么计算年休假工资_未休年休假的工资怎么算 http://s.yingle.com/y/ld/1157627.html

 劳动合同要怎么续签_劳动合同到期不续签怎么处理 http://s.yingle.com/y/ld/1157626.html

 调岗调薪算不算劳动合同变更_劳动合同变更需注意什么 http://s.yingle.com/y/ld/1157625.html

 加班工资能以调休代替吗_过节费可以抵冲加班工资吗 http://s.yingle.com/y/ld/1157624.html

 涉外劳务与境内劳动派遣区别

http://s.yingle.com/y/ld/1157623.html

 如何办理工伤鉴定_对工伤认定结果不服怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157622.html

 事实劳动关系之探究

http://s.yingle.com/y/ld/1157621.html

 服务期该如何约定_服务期长于劳动合同期怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157620.html

  劳动合同的订立 http://s.yingle.com/y/ld/1157619.html 节假日加班受伤是工伤吗_哪些情况可认定为工伤 http://s.yingle.com/y/ld/1157618.html

 什么是事实劳动关系_如何证明事实劳动关系 http://s.yingle.com/y/ld/1157617.html

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 女职工在“三期”内，劳动合同到期的续延至三期满 http://s.yingle.com/y/ld/1157616.html

 试用期是否必须签订劳动合同

http://s.yingle.com/y/ld/1157615.html

 怎样保护女职工的权益_女职工权益被侵害该怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157614.html

 非法辞退员工怎么支付经济补偿_这时是否支付代通知金 http://s.yingle.com/y/ld/1157613.html

 劳动报酬包括哪些内容_劳动报酬应该怎么支付 http://s.yingle.com/y/ld/1157612.html

 申请劳动仲裁需提供哪些资料_如何证明事实劳动关系 http://s.yingle.com/y/ld/1157611.html

  劳务派遣合同期限 http://s.yingle.com/y/ld/1157610.html 哪些劳动争议可以申请仲裁_打了工资条不给钱怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157609.html

 用人单位招用劳动者时有什么义务 http://s.yingle.com/y/ld/1157608.html

 劳务派遣员工的社保由谁缴纳_如何办理派遣员工的社保 http://s.yingle.com/y/ld/1157607.html

 劳动能力鉴定的程序是怎样的_该鉴定结论的作出要多久 http://s.yingle.com/y/ld/1157606.html

 解除合同的补偿金 http://s.yingle.com/y/ld/1157605.html

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 解除劳动合同是否支付经济补偿金_如何计算经济补偿金 http://s.yingle.com/y/ld/1157604.html

 国际劳务派遣机构分类

http://s.yingle.com/y/ld/1157603.html

 如何申请劳动能力鉴定_劳动能力鉴定需提交哪些材料 http://s.yingle.com/y/ld/1157602.html

 加班费的保护时效是多久_劳动者如何打赢加班费官司 http://s.yingle.com/y/ld/1157601.html

 如何约定服务期_约定了服务期能否解除劳动合同 http://s.yingle.com/y/ld/1157600.html

 推行绩效工资重在科学建立评估机制 http://s.yingle.com/y/ld/1157599.html

 申请工伤认定的材料_哪些情况下应中止工伤认定 http://s.yingle.com/y/ld/1157598.html

 用人单位单方面调岗降薪劳动者如何应对 http://s.yingle.com/y/ld/1157597.html

 违反保密协议如何赔偿_员工如何赔偿给单位造成的损失 http://s.yingle.com/y/ld/1157596.html

 劳动合同终止的情况_不得终止劳动合同的情况有哪些 http://s.yingle.com/y/ld/1157595.html

 劳动者的工资应该怎么支付_单位不按时支付工资怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157594.html

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 加班工资应该怎么支付_单位不按规定支付加班费怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157593.html

 2018探亲假最新规定

http://s.yingle.com/y/ld/1157592.html

 劳动者享有什么基本权利

http://s.yingle.com/y/ld/1157591.html

 保密协议应具备的条款_签订保密协议的注意事项有哪些 http://s.yingle.com/y/ld/1157590.html

 怎么确定劳动争议发生时间_劳动争议超过仲裁时效咋办 http://s.yingle.com/y/ld/1157589.html

 单位辞退员工的方式_单位能辞退哺乳期女工吗 http://s.yingle.com/y/ld/1157588.html

 加班工资的计算标准是什么_追讨加班费有时间限制吗 http://s.yingle.com/y/ld/1157587.html

 用人单位能辞退工伤员工吗_工伤后劳动合同到期怎么办 http://s.yingle.com/y/ld/1157586.html

 协议脱产实习时我应享有什么权利 http://s.yingle.com/y/ld/1157585.html

  终止合同的条件 http://s.yingle.com/y/ld/1157584.html 工伤死亡的赔偿标准（2018）是怎样的_非工伤死亡怎么赔偿 http://s.yingle.com/y/ld/1157583.html

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5.中信银行个体商户贷款申请条件 篇五

中信银行商户贷是指针对商贸批发及零售市场内的商户，基于商铺租售价值或商铺经营流水量为其提供一定金额的贷款支持，主要适用于信用情况良好，在与民生密切相关的商贸批发及零售市场内经营良好的商户。

针对不同情况的商户，中信银行主打的贷款产品包括如下几类：

1、物业贷：金额最高为500万元；授信期限最长为10年。

申请要求：商铺连续经营两年以上或借款人从业三年以上，将符合要求的商铺抵押给本行。

2、租权贷：金额最高为300万元；授信期限最长为1年；仅用于支付商铺租金。

申请要求：商铺连续经营两年以上或借款人从业三年以上；将符合要求的店面或摊位经营权质押给本行。

3、租金贷：金额最高为200万元；授信期限最长为5年。

申请要求：商铺连续经营两年以上或借款人从业三年以上；由符合规定的市场管理方或其指定的第三方企业提供担保。

4、联保贷：金额最高为200万元；授信期限最长为1年。

申请要求：商铺连续经营两年以上或借款人从业三年以上；由多家商户组成联保体，以联保形式提供连带责任保证。

5、流量贷：金额最高为200万元；授信期限最长为1年。

申请要求：商铺连续经营三年以上；提供符合本行规定的POS流水；借款人家庭净资产符合本行相关规定。

6、信用贷：金额最高为200万元；授信期限最长为1年。

申请要求：商铺连续经营三年以上；提供符合本行规定的银行账户结算流水；借款人家庭净资产符合本行相关规定。申请手续与材料包括：

1、身份证、结婚证明、户口本；

2、营业执照、组织机构代码证、法人代表身份证；

3、家庭财产状况证明；

4、企业经营情况相关材料，如银行对账单、纳税凭证等；

5、贷款资金用途证明材料，如合同、订单、发票等。

注：内容仅供参考，具体业务以当地网点公告与具体规定为准。

6.银行小企业贷款条件 篇六

北京中信银行信金宝申请条件、手续

额度范围：3~30 万元

受理地区：直辖市-北京 还款方式：分期还款

费用说明：月利率 0.85% 贷款期限：双方协定

放款时间：2个工作日（审批为2个工作日）产品特点：信用贷款

利率较低

速度较快

贷款申请条件

22-65周岁、本地工作6个月以上、银行代发工资 1、22-65周岁

2、本地工作6个月以上

3、银行代发工资、近6个月打卡工资平均5000以上的稳定受薪人士

4、事业单位、金融机构正式员工4000以上

贷款所需资料

1、居民二代身份证原件

2、工作证明（工牌复印件或加盖公章的工作证明原件）

3、工资卡近6个月连续银行流水原件（清晰显示贷款人姓名并加盖银行印章）

4、住址证明（仅限申请人名下最近2个月由公共事业单位或金融机构发出的函件，如水费、电费、通讯费、信用卡账单、理财单、税单、保单等）

5、房产证原件

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

“信金宝”是中信银行针对有稳定工作和收入的工薪族客户，可提供多方面的贷款（购房贷款、旅游贷款、教育贷款、装修贷款、购车贷款等）无抵押、放贷速度快、流水有要求、利率较低、手续简便、用途多样

7.银行小企业贷款条件 篇七

发展村镇小企业，是合理配置农业资源，吸收农村富余劳动力，加快农业产业化进程，增加农民收入，增强农村经济实力的有效途径，对于解决“三农”问题，推进社会主义新农村建设具有十分重要的意义。对基于村镇经济发展背景下的小企业而言，融资困难始终是制约其发展的瓶颈，小企业贷款是开展村镇金融服务的核心内容。同时也必须认识到，村镇小企业一般规模小、经营状况不稳定，客观上导致小企业的综合抗风险能力相对较弱，再加上信息的不规范记录和不完全披露，对银行主动识别和评估小企业的偿债能力形成了不利影响。因此，中小股份制商业银行开展村镇小企业贷款业务，必须以新的经营管理理念合理定位、科学决策，积极建立健全银监会倡导的小企业贷款“六项机制”，努力探寻适合自身实际的小企业贷款业务可持续发展之路。

一、合理确定小企业贷款客户的目标定位

（一）找准特色目标客户群，突出小字

面对众多的小企业客户，商业银行应该进行合理的目标定位，从而突出特色，形成有效的目标客户群体。按照中国银监会的标准，小企业是指单户银行授信总额500万元以下及年销售总额3000万元以下的法人组织和个体经营户，或单户银行授信总额500万元以下及资产总额1000万元以下的法人组织和个体经营户。

目前在金融机构相对集中的区域，各商业银行之间的业务竞争存在高度同质化，面对大企业金融服务与竞争相对饱和，企业直接融资渠道愈加通畅、间接融资条件苛刻，而小企业特别是微型企业金融服务严重不足的市场环境，中小股份制商业银行应该实施差异化战略。在开展传统公司业务的同时，有计划、有步骤地重点发展小企业贷款特色业务，目标锁定授信金额在500万元以下的客户群，培育自身的特色业务与忠实客户。

确实，与大公司业务相比，小企业业务的客户资源、业务资源积累过程缓慢，但小企业客户面广量大、可选择性强，资金需求刚性较强、利率敏感性差，同业竞争不充分等优势亦十分明显。在当前宏观调控、银行资源有限的情况下，重点发展授信总额500万元以下的小企业客户，既符合银监会小企业贷款政策导向，得到政策层面的支持，又能在风险可控前提下成功实施差异化市场定位与错位竞争策略，从而提高贷款银行的资本回报率。

（二）做好现有银行资源的开发利用，强调熟字

依托村镇经济发展的小企业经营管理不规范较普遍，从小企业贷款最近几年发生的真实案例来看，小企业贷款最终产生较大损失的情况主要有以下几种：

第一，帐外经营。小企业往往采用现金交易，不少小企业经营资金与生活款项混用，规模越小、越是城郊、越是面向消费者、交易对手越小的小企业，销售收入不入账的比例越高;几乎所有小企业的会计报表都未经审计，财务报表不规范具有普遍性，尤其是销售收入少报，企业真实的现金流难以掌握;抽样调查显示，村镇小企业经营者对于小于500元的销售收入未入帐的比例高达77%，对于在500-1000元之间的销售收入未入帐的比例也达50%多。

第二，经营者赌博或吸毒。不少企业主由于文化程度低，具有大学学历的微乎其微，在经营管理上往往一竿子到底，相对简单、粗放，自我控制与风险防范能力较弱，一旦陷入赌博或吸毒，难以自拔，最终必将是倾家荡产。

第三，为民间借贷进行隐性担保。经济发达省份民间资本市场一直存在，虽然人行信贷登记系统可查询企业担保情况，但是小企业或企业实际控制人有时会出面为民间借款做私下的隐性担保，这种民间借贷风险较高，担保损失的可能性较大，一旦借债人出现问题，担保人必将被牵涉进去，造成自身财产损失。

第四，盲目的规模扩张。由于小企业经营者决策的随意性较大，具有一定的市场盲目冲动性，往往会在未告知银行的情况下，预订新设备上新项目。这种重大的投资一旦遇到市场行情发生重大变化，设备可能会变成废铜烂铁，企业出现重大亏损，形成财务危机。

上述这些信息在风险暴露前往往是隐性的，一般情况下银行难以掌握实情。对此，商业银行在拓展小企业贷款业务时，必须强调对客户的熟悉了解程度，以现有存量客户为纽带发展新客户，挖掘客户经理在当地的人脉资源，重视运用本地化客户经理发展当地小企业客户的原则，既有利于方便客户、提高服务质量、培养忠实客户，更有利于全面掌握小企业客户信息，在第一时间发现风险信号，控制风险，防患于未然。

二、高度重视小企业贷款的风险防范

小企业资产规模小，抗风险能力较弱，中小股份制商业银行在积极拓展村镇小企业贷款的同时，要高度重视小企业贷款风险的防范，保证信贷资金的安全。

（一）强调有效的抵押担保

村镇小企业大多经营内容单一，以养殖业、服务业及简单的加工业为主，不象大企业，对单笔生意有一定的抗损补亏能力，向小企业发放的贷款，其风险往往与该企业单笔生意的成败紧密相关。很多小企业是家庭作坊模式，银行向一户小企业发放贷款用于购买原材料，其贷款的风险就与该小企业这单生意的成败紧密相关了。银行不是搞风险投资，风险投资可能会血本无归，也可能会获利几倍、十倍或者上百倍，银行追求的是风险适度、可控情况下的合理回报，银行要与小企业共成长，但其经营的最终风险应由可能获取更高回报的小企业股东承担，因此银行应该通过抓住实物来控制最终风险。以抵押为主要方式做小企业贷款业已成为银行和小企业主的共识。象浙江台州商业银行、浙江泰隆商业银行等小额贷款的担保比率分别达到了80%和90%以上，不良贷款率均控制在1%之内。

随着国家宏观调控政策的持续深入，资金供应趋紧，一方面小企业客户的情况变化会加大，另一方面银行选择授信客户的主动性有所增强，所以必须重点发展不动产抵押类业务。例如，借款人的自有房屋、厂房、土地等不动产都可以成为有效抵押担保的来源，一旦经营者出现资金困难，有效的抵押担保可以成为保障信贷资金的一道屏障。

（二）创新小企业信贷担保协会等联保贷款方式

小企业“贷款难”主要表现为“担保难”，一些小企业厂房权证不齐或厂房系租用，无法办理抵押贷款;一些小企业在实力不足的情况下，大企业一般不愿为其提供担保。当小企业无法提供有效担保时，以一定范围小企业或个人经营者联合起来组成担保协会，据此银行发放联保贷款，可以在一定程度上有效防范小企业贷款风险。联保贷款的组织形式可以多种多样，中国人乡土观念较重，可以组成老乡联保贷款协会，由同一个地方的小企业或个人经营者共同、自愿组成联保体;做生意需要多方合作，由相互有经营往来关系的小企业或个人经营者共同、自愿组成生意圈联保体等。

小企业联保贷款可以营造银行与借款人双赢的局面，由于联保方式下所有的联保成员客观上形成了一个风险共同体，企业间因此相互监督和制约，同时通过对不同成员之间所收集信息进行交叉验证，一定程度上缓解银行信息不对称的问题，方便贷款的后续管理。联保贷款为一批无抵押物的小企业客户提供了融资可能，该类客户积极在其所在的生意圈和老乡圈内寻找和组织类似客户共同组成联保体，银行可以进行批量营销，成本低，小企业客户欢迎，银行效益明显。当然，信贷担保协会下的联保贷款在担保协会成员个数、联保单户最高额、具体客户贷款金额上也应根据实际情况作出合理的总额控制，本着风险可控的原则开展业务。

三、完善小企业贷款的制度建设，寻求可持续发展的长效机制

小企业贷款的可持续发展必须靠很好的制度、很好的机制来经营、占领和巩固市场，并且要在结合当地实际的同时逐步向国际的通行规则靠拢，从而寻求小企业贷款业务可持续发展的长效机制。

（一）实行专业化经营

银行对小企业贷款进行专业化经营，有助于挖掘小企业客户的共性需求，建立专业、高效的客户需求应对平台和解决机制，有针对性地开发特色产品，从而提高银行的小企业金融创新能力。小企业客户综合抗风险能力较大公司弱，淘汰率更高，财务信息更不规范，产生信用风险的概率更高。实行专业化经营，可使客户经理、审查审批和贷后管理人员技能更专业化，更容易识别、化解和有效防范风险。银行对小企业贷款进行专业化经营，能确保充分理解小企业客户需求，进而有针对性进行业务培训、设计激励机制、优化审批流程，从而真正有效地服务小企业。

（二）注重培育、巩固优质客户

优质客户对于银行而言，重要意义不言而喻，激烈的市场竞争直接的体现就是优质客户资源的竞争。作为中小股份制商业银行，在积极稳妥开展小企业贷款的同时，也应积极培育巩固潜在的优质客户。

小企业客户中也有法人治理结构清晰、企业股东及主要经营层关系稳定，基本面较好、具备良好成长性的优质客户。这些小企业第一还款来源充足，有较强的信用意识，还款意识强，产供销渠道稳定、贷款期限和资金回笼期限相匹配、负债率低(首次融资)、盈利水平较高。争取这部分企业的融资业务最大的好处在于，在降低贷款风险、减少业务成本的同时，通过积极的培育扶持，寻求长期的合作与效益增长，最终形成一批优质小企业客户资源。

在当前社会背景下，村镇经济的发展本身也主要依靠当地众多的中小民营企业，村镇两级政府与民营企业的关系已紧密相联，在贷款安全基础上注重二者之间的联动效益，取得地方政府对银行开展小企业的支持，可以进一步巩固优质小企业客户，实现经济效益与社会效应双赢发展。

（三）建立专门的小企业客户经理责任追究制度与风险补偿机制，完善后续管理模式

小企业贷款的基础信息依靠于小企业客户经理，现有的客户经理责任管理制度，适合于大中型公司业务，但某些方面不能更好体现小企业业务的特性，一定程度上加重了小企业贷款经办人员的心理压力，如不能有效解决，不利于小企业贷款的创新和探索。风险补偿资金是一项政府鼓励和促进银行业金融机构增加小企业贷款的引导性专项扶持资金。其主要用于对银行业金融机构当年新增小企业贷款而产生的风险进行补偿，同时也可以用于对小企业增加贷款较多、风险控制较好的银行业金融机构进行奖励。

根据村镇小企业贷款的特点，在强化对小企业客户经理进行业务培训，不断提高其业务素质的前提下，建立专门的小企业客户经理责任追究制度与风险补偿机制，在区分贷款风险成因的基础上，实行问责免责制度，可以在一定程度上防范小企业客户经理的短期盲动行为，减少不良贷款对银行产生的不良影响，完善小企业贷款的后续管理工作。

（四）适应小企业特点，不断进行产品创新探索

商业银行争取优质客户的根本在于以个性化的服务满足每个客户的需要，而前提是银行有丰富的金融产品，能够根据每个客户的需要，进行灵活搭配组合。

小企业贷款业务尚处于发展初级阶段，需要不断的探索和创新。小企业对贷款的需求也是多种多样，商业银行要深入研究小企业特点，在业务创新上作一些探索和尝试，如针对小企业的小额票据贴现业务、小企业应收帐款担保贷款业务、循环贷款、存货融资、仓单质押贷款等，可以是多种形式、多样组合，有效满足小企业贷款需求。通过不断的业务创新，在点上进行扩展，在面上进行累积，点面结合，创造小企业贷款业务新的增长点。

总而言之, 立足区域经济, 找准目标小企业客户, 创新产品与服务, 抓住风险控制环节, 大力开展村镇小企业贷款业务, 是中小股份制商业银行合理进行市场定位、不断提升自身发展新层次、寻求可持续发展的有效途径。

参考文献

[1]、刘明康:《总结经验改革创新深入推进小企业贷款工作》, 2006年银行业金融机构小企业金融服务工作会议上讲话, 2006年8月

[2]、中国银监会:《银行开展小企业授信工作指导意见》, 2007年6月

[3]、中国银监会:《商业银行小企业授信工作尽职指引 (试行) 》, 2006年9月

8.影响中小企业银行贷款的因素分析 篇八

一、中小企业自身因素分析

1效益方面的信用。我区中小企业尽管数量众多，但其生产的产品多为一些简单的消费品或工艺品，附加值也较低，经济效益差，市场淘汰率高于大企业，倒闭率很高，发展前景具有不确定性。在如此情况下，商业银行出于防范的意识，自然不愿贸然的贷款给中小企业，从而增大了中小企业贷款的难度，给其融资带来根本性的影响。

2管理方面的信用。很多中小企业负责人信用观念淡薄，信誉度普遍较差，还贷意识薄弱，故意拖欠、逃废银行债务情况时有发生，中小企业信誉危机已经引起社会的普遍关注。

3财务方面的信用。中小企业管理能力差，也反映在资金管理方面，中小企业普遍存在财务制度不健全、财务状况缺乏透明度、信息披露不规范、内控机制较差等现象，不能符合银行的贷款需求。

4抵押方面的信用。而中小企业自身处于规模小、家底较薄、资信不足的境地，没有能力提供符合银行抵押担保条件的抵押品，需要从外部获取信用担保。而保证贷款，又无法提供合格的保证人。再加上当前我国中小企业融资担保体系不健全，尤其是像内蒙古等欠发达地区缺乏有效的能够为中小企业提供贷款担保的担保机构，使得中小企业在自身难以提供抵押担保的情况下又寻找不到合格的担保人，这使得银行对其贷款时承担了过大的风险，故不敢向它们放贷。

二、从金融业角度分析

1金融业实行谨慎原则，信贷市场定位存在问题，不利于风险性较高的中小企业融资。我区占绝对优势的四大国有商业银行，将信贷资金大量投向重点地区、重点项目和重点企业，大银行与大企业之间的互生关系非常明显。这种状况客观上给风险性较高的中小企业融资带来极为不利的影响，使一些非常有前途的中小企业丧失了极好的发展机会。同时也存在所有制歧视，大部分的银行贷款给了国有企业，其次是“三资企业”，私营企业得到的贷款最少。

2金融企业“嫌贫爱富”，喜欢“批发”，不喜欢“零售”，使中小企业融资往往处于不利地位。据统计，中小企业贷款管理的成本平均是大型企业的5倍左右，这对银行来讲就构不成“规模经济”了。因此，银行从节约经营成本和监督费用的“经济性”出发，不愿与中小企业打交道，这样在一定程度上影响了金融机构放贷的积极性。

3从商业银行经营管理情况来看：一是国有银行面临的竞争有限，追逐利润的动机较小。二是政策导向使银行面临微利经营的局面，银行出于自身利益，不得不放弃一些资信较差的信贷业务，自然降低银行对中小企业融资的动力。三是近两三年来，为防范金融风险，各国有商业银行大部分都上收了基层行的信贷审批权，对大量处于基层的中小企业贷款，则带来很大的不便。

4信息不对称，信用失灵。据抽样调查，在呼市地区中小企业有近80%以上财务报表失真，有的则根本没有财务报表。信用的缺失，担保体系的不健全，是我区中小企业间接融资困难的重要原因，造成一方面是中小企业资金需求旺盛，另一方面却是商业银行有资金但放款难。

5资金供给体系不完善。从银行方面的情况看，目前还没有形成以国有商业银行为主体、多种所有制形式为辅的银行体系，国有商业银行仍居高度垄断的地位，城市商业银行(呼、包两市)、交通银行(包头)和信用社实力很弱，而其他如光大、招商、民生等全国性或区域性的股份制商业银行在我区没有开设分支机构，全区尚未有一家外资银行分支机构，这与中小企业在我区经济发展中所处的地位极不相称。

6资本市场对中小企业直接融资的约束。总的看，我区资本市场体系仍然不健全，没有形成多样化、多层次的资本市场，对资本市场的利用仍不充分。

三、外部环境因素分析

1政府对中小企业融资支持力度不够，缺乏一系列为中小企业投资决策和经营管理提供咨询服务的中介组织，社会服务体系尚未形成。

2企业信用担保问题。“担保难”是中小企业难以取得银行有效信贷支持的症结，也是银行“惜贷”的重要原因。我区初步建立了中小企业贷款担保体系，但从运行情况上看，由于发展时间短，缺乏成熟经验等原因，许多担保机构还存在一些问题，一是担保基金规模小，资金来源单一，难以适应中小企业发展需要。

9.银行小企业贷款条件 篇九

农业银行办理房屋抵押贷款条件及流程

1.贷款申请：借款人提出贷款用途，金额及年限时间;2.申贷资料准备：借款人及抵押人将贷款申请贷款所需文件、证件按要求准备齐全;3.看房评估(或勘估)：由相关机构对抵押房进行实地勘查、评(勘)估;在深圳地区的可以通过三九金服的免费评估系统自动评估一次。4.报批贷款：将所有申贷资料连同评估报告或勘估意见书报送银行审批;5.借款合同公证：借款人及抵押人填写(借款合同)及所有相关文件、签字、盖手印后，由公证人员对其进行公证;6.抵押登记手续：银行凭房屋所有权证和借款合同公证书到产权处办理抵押登记手;7.开户、放款：借款人开立还款账户、银行放款至该账户(注：原则上只有商品房、房改房、安居房可用作抵押物)。

相关材料：1.房产证 2.权利人及配偶的身份证 3.权利人及配偶的户口本 4.权利人的婚姻证明(结婚证或民政局开具的未婚证明)5.收入证明 6.如房产证权利人有未成年儿童,请提供出生证 7.如房产内还有银行贷款,请提供原贷款合同及最后一期的银行对帐单 8.为提高贷款通过率,请尽量多的提供家庭其他财产证明,(如另处房产证、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等等)

10.银行小企业贷款条件 篇十

深圳平安银行新一贷申请条件、手续

额度范围：3~50 万元

受理地区：广东-深圳 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 1.49%

贷款期限：12～36 个月

放款时间：3个工作日（审批为3个工作日）产品特点：无需担保

3天放款

贷款申请条件 1、25-55周岁

2、月工资打卡4500以上

3、有保单、公积金、按揭房、满足工资要求均可申请

贷款所需资料

1、二代身份证

2、收入证明

3、工作证明

4、贷款用途证明

5、贷款相关证明

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

主要针对于小额消费类信贷群体，贷款额度最低3万元，最高50万元。只要您是拥有稳定工作和收入的工薪阶层

国家企事业单位等人群参考月利率是1.49%，一般上班族是1.69%，做生意的加速贷官网

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11.银行小企业贷款条件 篇十一

关键词：大型商业银行;中小企业;贷款定价模式

一、大型商业银行对中小企业贷款的必要性

自从我国加入WTO后，我国银行业也逐渐加大开放力度，同时随着外资银行的进入和国内民营金融机构的发展，银行业之间的竞争越来越激烈，尤其是传统的大型商业银行受到了极大的冲击，不得不通过变革来开拓新的市场。

中小企业是国民经济的重要组成部分。改革开放以来，中小企业不仅对经济增长的贡献越来越大，而且已成为技术创新与机制创新的主体和扩大就业的主渠道，在繁荣城乡市场、增加财政收入、优化经济结构、增强经济活力、促进社会稳定等方面发挥着日益重要的作用。然而中小企业融资难已经成为制约其发展的主要因素。大型商业银行对其进行贷款，可以有效缓解中小企业融资难的困境，促进国民经济持续发展。

到2006年10月底，我国中小企业和非公有制企业的数量已经超过4200多万户，占全国企业总数的99.8%。从上面的数据可以看出，大客户的数量毕竟是有限的。但是近年来大型商业银行过分向大城市、大企业、上市公司集中贷款，如果大型商业银行能够有效地向中小企业发放贷款，可以使其收益向更高更稳定的方向发展。

当前大型商业银行对于中小企业的贷款业务仍处于起步阶段，尚有很大的发展空间。大型商业银行向中小企业贷款不仅可以解决大型商业银行面临的日益激烈的市场竞争，同时也为中小企业的发展提供了有利的条件。

二、商业银行贷款定价主要模式分析

目前国内外具有代表性的贷款定价模式有：成本加成模式、价格领导模式、客户盈利分析模式和风险资本定价模式。

（一）成本加成模式

成本加成模式是以借入资金的成本加上一定利差来决定贷款利率的。该模式的计算模型为：

贷款利率＝贷款成本率+利率加成，

其中，贷款成本率＝资金成本率+非资金性经营成本率+贷款风险溢价率，

利率加成＝目标利润率

该模型计算相对简单，可直观地表现银行贷款价格的结构，考虑了银行成本和利润，有利于商业银行补偿成本，实现既定利润目标。但是该模式是“成本导向型”，忽略了同业竞争，容易导致贷款市场份额的萎缩，也忽略了银行与客户间的其他业务往来和业务的全方位拓展，不利于建立稳定的客户关系，同时计算单笔贷款费用和风险补偿费用对商业银行的成本计算系统要求较高。

该模型属于“内向型”的定价模式，一般适用于处于垄断地位的银行和贷款卖方市场，不适于当前竞争激烈的金融市场环境。对于贷款银行而言，中小企业财务制度不健全，信息透明度较差，应用成本加成模式对其进行成本核算较为困难。因而，该模式不适宜于对中小企业进行贷款定价。

（二）价格领导模式

现在国际上商业银行广泛采用价格领导模式。该模式选择某种基准利率为“基价”，为具有不同信用等级或风险程度的顾客确定不同水平的利差，一般有以下两种形式：

贷款利率＝基准利率+风险溢价点数

或 贷款利率＝基准利率×风险溢价乘数

特殊情况下，可为该贷款利率设立上限和下限，即“戴帽”和“底价”。还有一些贷款利率是“项圈”贷款利率，这些贷款利率既有上限“戴帽”的规定，又有下限“底价”的限制。

该模式为“市场导向型”，以一般利率水平为基点，考虑贷款的风险程度来确定贷款价格，既反映了银行资金成本和管理成本的平均水平，又反映了市场竞争状况。同时该模型框架比较清晰，技术难度适中，具有较高的合理性。但该模型由于对资金成本重视不够，有时可能导致占有市场而失去利润，不利于银行价值的实现。

该模式属于“外向型”定价模式，一般适用于贷款买方市场，有利于银行抢占市场份额，对大型商业银行开发中小企业贷款市场比较适用。应用该模式对于中小企业的贷款定价，关键在于基准利率的选择。我们可采用向信誉最好的大客户收取的优惠利率作为基准利率，再根据中小企业资信评估情况，对不同贷款等级的中小企业制定不同的风险溢价率。由于对大客户的优惠利率包含了银行的成本和预期利润，从而降低了银行的风险。

（三）客户盈利能力分析模式

客户盈利能力分析模式认为银行在为每笔贷款定价时，应考虑客户与银行各种业务往来的总收益和总成本。其计算公式为：

从所有的客户整体关系中获得的银行的税前净收益率＝（对某一客户提供贷款和其他服务的收入－对该客户提供贷款和服务的成本）/扣除客户存款的净可贷资金

该模式为“客户导向型”，它包括了商业银行为企业提供的所有业务，综合考虑了银企的全面关系，能够在已知业务信息的情况下开发新的业务组合，增加银行的中间业务收入。该模型可有效建立银企之间稳定的合作关系，促进企业进行帐户集中。但是应用该模型对其支持的平台要求较高，银行须要根据业务变动情况进行适时的价格调整，并拥有完善的风险评估体系、成本核算体系、信息采集体系及信贷决策体系。

作为大型商业银行，其经营管理水平相对较高，采用该模式的操作成本相对较低，与其它金融机构相比具有较强的市场竞争力，可以提供较低的市场报价或是在相同的价格水平上实现更高的利润。

大型商业银行可先将该模式应用于信誉好、对银行至关重要的大型客户，当各体系发展相对成熟后，再将其推广至中小企业客户。

（四）风险资本定价模式

风险资本定价模式，即RAROC（Risk-Adjusted Return on Capital），是指经风险调整后的资本收益率。20世纪70年代末，纽约信孚银行（Banker's Trust）首先推出RAROC，并在20世纪90年代后半期经过不断完善而得到国际先进银行的广泛采用。

RAROC的计算公式为：

其中，R表示收入，OE表示经营成本，EL表示预期损失，CAR为经济资本，也叫风险资本，用来弥补非预期损失。

RAROC贷款定价法体现了收益与风险相对称的思想，全面考虑了贷款风险成本，符合《新巴塞尔协议》资本管理要求，因而也适用于我国商业银行与国际惯例和规则接轨的要求。同时，该模式采用了量化指标，改变了过去商业银行贷款定价过程中的主观随意性。它具有广泛的适用性，可以根据不同的定价需求，选择不同的数据口径进行定价。另外，它还为银行业务部门的业绩考核提供了科学的考核指标，有利于加强银行的内部管理。

采用RAROC模式定价主要依赖于银行业务的历史数据，RAROC指标的计算需较准确地计算贷款预期损失和非预期损失，对商业银行财务和风险管理水平要求很高。

RAROC定价方法是近十年来西方商业银行广泛采用的一种贷款定价方法，但在我国国内，目前只有少数几家银行可以应用，随着《新巴塞尔协议》中内部评级法和价值管理在我国商业银行的应用，RAROC定价法将成为未来贷款定价方法的发展趋势。

三、对中小企业贷款定价的建议

美国著名财经记者迈耶曾在其著作《大银行家》中写道，今后，大银行除了向全社会提供支付清算体系之外，其主要客户将是中小企业。可见，积极地寻找和培育高品质的中小企业，已经成为关系到银行竞争力变化和未来发展的关键。

在对中小企业贷款的过程中，贷款定价是核心的环节。通过对以上模型的比较与分析，我们建议根据中小企业与银行的业务关系采用不同的贷款定价方法：

1.对于与银行业务量小、尚未建立稳定业务关系的中小企业，采用价格领导模式。以向信誉最好的大企业提供的优惠贷款利率为基础利率，根据中小企业的资信状况、未来现金流等确定其风险溢价率，从而确定最终的贷款利率。利用该模式有利于开发中小企业市场，从而与中小企业建立密切稳定的银企关系。同时，在与中小企业的业务往来中，利用银行逐渐健全的资信评估体系搜集该企业全面的信息，减少信息不对称，有效地控制风险。

2.对于已与银行建立了稳定业务关系的中小企业，采用客户盈利能力分析模式。该模式对于贷款“频率高”、“金额小”的中小企业进行综合分析，从银行与客户的全部往来关系中寻找最优的贷款价格，从而得到富有竞争力的贷款价格。随着中小企业与银行持久关系的建立，银行对其历史数据的搜集也就越全面，这样有利于银行利用已有信息进行评估，对其贷款进行有效监控。

参考文献：

[1]刘芬.中小企业融资与银行关系研究综述.经贸，2007（10）.

[2]王慧青.新西兰银行中小企业贷款流程与风险控制.特区经济，2006（10）.

[3]邹升平.RAROC技术对中国银行业的借鉴和启示.科技创业月刊，2007（10）.

[4]毛仲玖.CPA模型在中小企业贷款定价中的应用.新金融，2003（11）.

[5]马丁•迈耶.大银行家.海南：海南出版社，2000.

12.银行小企业贷款条件 篇十二

1 全国性商业银行开展小企业贷款业务的情况

1.1 招商银行。

成立了战略事业部, 完全独立核算, 来做好小企业的融资。人全部分离, 账全部分开, 整个的战略战术分开, 激励机制、考核标准也统统分开, 这个总部代表整个总行来向所有的分支机构进行业务指导。

1.2 民生银行。

不断创新产品以及产品的组合方式, 力争使产品与服务更贴近市场、更专业、更快捷、更灵活、更有弹性:2009年推出了“易捷贷”、“组合贷”、“联保贷”、“循环贷”、“法人按揭贷”、“订单贷”、“动产贷”、“中小企业e管家”等特色产品;与租赁公司等合作, 为中小企业提供融资租赁、集合债券、集合年金计划等服务;与保险公司合作尝试和探索国内信用险融资;结合客户中长期发展目标, 探索性地提供包括财务顾问、税务筹划、客户培训、管理咨询等在内的多元化非金融服务;初步建立客户关键接触点管理模式;建立标准化作业流程 (SOP) 和内部评价机制;注重IT系统建设, 专门开发了对内的作业管理系统和对外的中小企业e管家网银系统等。

1.3 交通银行。

设计开发了“展业通”小企业信贷服务品牌, 包括“生产经营一站通、贸易融资一站通、工程建设一站通、结算理财一站通”四个套餐和12个系列的产品组合, 以满足不同类型小企业在不同时期的需求;兴业银行开发了与小企业现金流、物资流紧密结合的“金芝麻”小企业金融服务方案, 涵盖了产购销三个环节, 包括低成本采购、融资采购、扩大采购、快速回笼、扩大销售、避免坏账、资金临时短缺、创业投资等八大金融服务方案。

2 区域性银行小企业贷款业务存在的问题

2.1 市场定位不明确, 观念落后。

区域性商业银行在全国范围内, 与国有股份制商业银行和全国性股份制商业银行争夺本地大客户的过程中不占优势, 常常花了很大的人力物力与大银行争夺大公司大企业, 结果还竞争不过大银行, 徒增了许多经营成本。有的营销来了大客户, 但由于缺乏议价能力, 导致收益不高。与之对应, 在地方经济中最需要银行资金支持的中小企业, 得不到本地银行的支持。这就是区域性商业银行市场定位不明确的表现。另外, 多数区域性商业银行在小企业贷款的产品、担保、客户调查的观念上落后。

2.2 产品单一, 创新能力不足。

多数的区域性商业银行没有一个强大的产品开发团队和先进的科技平台做支撑。连模仿照搬其他行已经开发出来的新产品、新服务都成问题, 更谈不上凭借自己的科技实力创新业务。因此, 在面对客户特殊化的需求时, 想满足客户需求, 结果往往是心有余而力不足。特别是在推进有别于传统信贷业务的小企业专业服务时, 由于科技水平的限制更是滞后于有实力的先进银行。

3 发展区域性商业银行小企业贷款业务的方案

3.1 解决定位问题。

其一战略定位。放在区域性商业银行长远发展规划中来考虑。区域性商业银行与已经发展了数十年的其他国有股份制商业银行和全国性股份制商业银行相比, 已经失去了争夺大客户的先机, 可谓不得“天时”;在地域上有一定的局限性, 争夺大客户的范围缩小, 可谓不占“地利”。然而, 区域性商业银行有的是“人和”。区域性商业银行一般既有政府的支持又有百姓的认可, 对本地各类型的企业状况比较了解。而且, 发展中小企业贷款业务, 所有银行的起步都比较晚, 大家几乎处在同一起跑线上。区域性商业银行在发展过程中应利用现有的优势大力发展中小企业贷款业务, 将其定位于未来业务发展的重点。其二价值定位。确立在区域性商业银行发展规划中存在的价值, 应体现为利益价值和社会价值两方面。利益价值是任何一项银行业务的核心价值, 开展中小企业贷款业务可以为银行带来持续稳定的利润收入, 符合中小银行发展战略。社会价值是指社会影响和社会利益。作为地方性股份制商业银行, 应以服务地方经济, 服务中小企业为宗旨。大力发展中小企业贷款不但可以帮助其度过难关, 还能为地方经济的发展起到促进作用。其三品牌定位。体现为灵活、快捷。在同等条件下, 要以速度取胜, 打造区域性商业银行的特色品牌。

3.2 解决观念问题。

其一产品观念。中小企业借款主体多样化、贷款需求多样化, 决定了做好中小企业贷款业务就必须实现信贷产品多样化。现在要取得竞争优势, 必须改变以前拿着既有的信贷产品找客户的产品观念, 而应该根据企业的实际情况和需求开发信贷产品。其二担保观念。破除抵押物崇拜, 是改变担保观念的核心所在。很多银行依然坚持着抵押物崇拜的审贷观念。不可否认, 借款人提供足值的抵押物可以有效降低信贷资产的风险, 但是抵押物决不是解决贷款风险的“救世良方”。过分强调抵押物防范贷款风险作用的后果只有一个:那就是贷款零风险———贷款客户大范围较少——贷款业务发展受限。目前, 银行虽然采取引进担保公司为中小企业贷款提供担保来解决借款企业没有抵押担保的问题。但担保公司的风险几乎为零, 其担保不但没有成为推动银行中小企业贷款的有益补充, 反而成了拦路虎。其三考察观念。考察不能照搬大企业贷款的模式, 因为中小企业提供不出大企业那么规范的财务报表。信贷人员在考察过程中应注重收集其非财务信息, 包括其业主或主要股东个人信用、家庭收支、企业经营管理、技术水平、行业状况及市场前景等。可根据调查和所收集信息情况, 编制有关业主或主要股东的资产负债表、损益表和现金流量表, 作为分析小企业财务状况和偿还能力的主要依据。

3.3 解决机制问题。

其一利率风险定价机制。建立风险的评价机制, 使中小企业利息收入能够覆盖资金成本、管理的成本、拨备的成本, 这样有可能使得对中小企业的利率要高于大企业大项目贷款。现在市场化的改革也充分给各商业银行根据小企业贷款的风险成本来制定贷款利率。商业银行完全可以在成本核算基础上, 来科学合理制定贷款利率。其二独立核算机制。商业银行是一个自主经营、自负盈亏、自担风险的金融企业, 它不是政治行动, 所以必须讲究成本的核算。小企业贷款业务也是这样, 必须在科学管理、科学评估基础上, 这里包括对小企业贷款资本建设的问题, 可能发生拨备的成本, 以及发生的各种各样的成本。其三高效的贷款审批机制。必须转变管理机制, 调整管理的流程, 简化审批程序, 减少审批的环节, 要放低门槛, 这样才能适应小企业对信贷资金短、平、快的要求。一方面要降低门槛, 另一方面必须简化程序、减少环节, 所以现在很多银行建立了专营的小企业服务部门, 有的银行专门进行小企业贷款的批量审批。其四激励约束机制。对于大企业、大项目贷款, 管理成本相对较低, 规模效益比较明显, 而小企业经营风险, 千家万户, 相应比较分散, 管理成本比较高。所以为小企业提供金融服务的信贷人员、管理人员必须要有特殊的激励机制, 使他们能够尽可能去做这些小企业的沟通、调研和风险评估, 为小企业提供更好的金融服务, 这样要有充分的激励制度使管理人员愿意去做小企业金融服务。其五专业人员培训机制。积极研究和借鉴国内外小企业授信的成功经验, 采取分层次、按梯队的方式, 加强对小企业授信人员的业务培训, 推行岗位资格认定和持证上岗制度, 使其更新理念, 掌握小企业授信业务特点和风险控制方法, 提高营销和收集、整理、分析财务和非财务信息的能力, 熟悉尽职要求, 逐步形成良好的小企业授信文化。其六违约信息通报机制。金融危机的实质实际是信用危机, 改善小企业和银行双赢的机制建立, 在根本上要靠双方互信, 要靠信用记录、信用制度的建立。企业守信用, 有了良好的信用记录, 银行就应该作为可信的贸易伙伴、业务伙伴来加速对他们贷款的审批。而对那些恶意违约, 不讲信用, 逃避银行债务的企业必须要有一个严厉的惩罚机制。

摘要：我国的区域性商业银行在市场竞争中应该找准自己的定位, 在观念和制度上合理改变, 找到与中小企业共同发展的契合点, 实现与中小企业的双赢。找到一条切实可行的差异化、特色化的经营道路, 谋求长远的可持续发展。

关键词：区域性商业银行,小企业贷款,共同发展,契合点

参考文献

[1]刘明康.进一步加强和改善小企业金融服务工作为促进经济社会又好又快发展做出新贡献.