大学生在银行的现实发展途径

大学生在银行的现实发展途径（5篇）

1.大学生在银行的现实发展途径 篇一

银行发展问题策略的难点与突破途径论文

1商业银行供应链金融发展现状

自原深发展银行作为先行者在国内供应链金融服务大胆创新并得到了丰富利润后，紧接着许多股份制商业银行甚至一些在经营上相对传统的国有控股商业银行都开始猫准了该项业务，而且国内供应链融资业务量逐年上升，发展速度较快。与此同时，随着越来越多的商业银行涉足该业务领域，供应链融资新产品及其组合产品的不断推出，市场竞争也日趋激烈。

原深发展银行最早倡导发展供应链金融业务，供应链金融的发展经历了以票据与质押为代表的产品先导期，逐渐形成了明确的供应链理念，并通过一系列的调整与创新进入了品牌建立期。年该行明确提出供应链金融业务要面向中小企业和贸易融资，将其提升为全行的战略业务。在组织结构上，在总行建立了保理中心，加入国际保理商协会，设置了贸易融资部，建立双线管理的贸易融资特别审批通道，以提高供应链金融业务审批的专业化和效率。原深发展还创造性地制定出自偿性贸易融资授信管理制度体系，形成了适应于供应链贸易融资的信用评估办法。工行推出了“沃尔玛供应商融资解决方案”，大型零售商的上游供货商大多为中小企业，工商银行针对中小企业交易对手的信用，为供应商提供了从生产到销售的全流程融资服务。兴业银行推出的“金芝麻”系列服务产品也是以中小企业为目标客户群，该产品针对供应链的不同环节提供不同产品，其中生产专项产品有项、采购专项和销售专项产品各项。上海浦东发展银行推出其供应链金融品牌一“浦发创富”，该产品是国内银行业首个全面整合公司及投资银行业务、突显个性化金融解决方案的金融服务品牌。“浦发创富”力求满足企业在生产、贸易、投资、理财等各领域的金融需求，为企业提供综合性的、专业性的金融产品解决方案，其中提供的基础性供应链金融服务有：提高企业的信用度；为企业降低采购成本；加速存货的周转；降低账款管理成本。同时该服务也推出了特色服务，包括为采购商解决购过程中遇到的问题，为供应商解决销售过程中遇到的问题；为出口加工区和保税区企业定制专门的`服务方案；为船舶出口商提供融资服务；为工程承包项目提供信用支持服务。原深发展就率先推出线上供应链金融系统。随着大数据时代到来，供应链金融系统与物流监管系统进行实时数据交互更为紧密，这也对银行供应链金融服务提出更高要求。面对即将到来的大数据时代，我国商业银行供应链金融正在从“线下”转战“线上”。，整合后的平安银行在上海宣布升级线上供应链金融系统，推出供应链金融系列，产品涵盖了供应链金融的全流程服务。平安银行推出线上供应链金融服务后，到月底，已有150多家大企业采用线上供应链金融服务，支持3400家上下游配套企业获得供应链融资。年末，平安银行贸易融资授信余额亿元，较年初增长小微借贷余额为2872.82亿元，较年初增长23.11%，小微借贷余额为558.34亿元，较年初增长16.25%。

除了平安银行外，2012年以来民生、中信、光大、兴业等多家银行在线上供应链金融系统方面发力，实现从“线下手工处理”到“线上多系统集成”的转变，推出相应产品。2012年3月10日和3月24日，民生银行“保理及供应链融资系统”的两个产品相继上线；2012年12日光大银行正式推出“汽车供应链金融线上融资系统”，为汽车行业客户提供在线融资交易、各类信息查询和物流管理服务；兴业银行也对供应链金融业务进行电子化流程管理建设，并筹划供应链金融线上化，作为未来业务发展的亮点之一。

2商业银行供应链金融发展的策略

第一，加强商业银行供应链业务品牌宣传与产品创新。商业银行应结合本行供应链金融业务特点，加强品牌宣传力度，针对不同行业、领域与规模的供应链业务，采取不同的品牌宣传策略，做到精准营销，采用广告、新闻、报刊、杂志等渠道提升商业银行供应链金融产品的知名度，同时加强商业银行供应链金融产品的创新，结合银行自身特点，谋求差异化竞争，避免供应链金融服务的同质化，最终形成具有专业影响力、认知度高的商业银行供应链金融服务。

第二，加强供应链各企业之间的战略合作。一方面，加强与核心企业的合作核心企业是供应链上的重要一环，在开展供应链金融业务时，核心企业是各类信息的主要来源。在配套企业获得融资之后，需要接受银行监控以保证其按时按需向核心企业提供产品及服务。另一方面，加强与第三方物流企业的合作配送是供应链流程中的重要环节，与之相对应，物流企业在整个链条的运营过程中起到了不可替代的作用。通过采集、蹄选、分析物流企业提供的各类数据，银行也可以从配送程序的层面对链上企业的经营情况及面临风险做出侧面了解。

第三，加强供应链金融网络信息化建设。借助Internet/Intranet/Extranet建立虚拟的扩展供应链，构建内部网络运行系统与外部网络运行系统，引入先进电子商务条件下的营销策略与渠道通过网络信息技术整合供应链资源，同时利用当前先进的RFID、GPS、EDI等信息技术建立供应链公共信息平台，以信息的形式及时反映供应链上下游企I的经营管理、资金流动等信息，使商业银行可以第一时间掌握其信息流、资金流、物流的情况，实现商业银行供应链金融的“三流合一”，提高商业银行供应链业务的经济收益。

第四，建立健全有效的风险分析与预警机制。商业银行利用该机制进行供应链金融风险信号的检测诊断，通过发现供应链金融中的异常信号，对其进行分析与判断，对供应链金融风险的大小及可能带来的损失进行评估，同时将采集的信号传输给供应链金融预警分析系统，通过对各项风险指标分析与判断，对供应链金融风险的发展趋势以及危害程度进行评估，并根据不同的风险类别对供应链金融风险进行有效处理，将有可能发生的损失降到最小。

2.大学生在银行的现实发展途径 篇二

一、教师专业化的内涵

教师专业化是指“教师在整个职业生涯中, 通过专门训练和终身学习, 逐步习得教育专业的知识与技能并在教育实践中不断提高自身的从教素质, 从而成为一名合格的专业教育工作者的过程”, “德”与“能”两个核心指标构成了教师专业发展的重要内涵。它包含双层意义:既指教师个体通过职前培养, 从一名新手逐渐成长为具备专业知识、专业技能和专业态度的成熟教师及其可持续的专业发展过程, 也指教师职业整体从非专业职业、准专业职业向专业性质转变的过程。教师专业化是“学科性”与“教育性”, “学术性”与“师范性”, “学科专业职能”与“教育专业职能”的统一。

二、特殊教育教师职业特点和专业发展现实困境

(一) 特殊教育教师职业特点

特殊教育是一项专业性很强的职业, 它既需要多元的专业技术, 更需要高度的专业精神。特殊教育学校教育对象的特殊性在某种程度上决定了教师队伍构成的复杂性, 也决定了特殊教育学校教师的职业特点。职业素质要求的高标准、多样化是特殊教育学校教师职业的最大特点。

1. 教师是特殊教育需要的诊断者、评估者。

教师要开展特殊需要教学, 首先要对特殊儿童进行一系列的生理、心理和教育诊断, 以了解特殊需要的原因、程度和时间等, 然后根据诊断做出阶段性的评估结论。在此基础上, 针对学生的个别差异决定具体的教学措施。教师作为学生特殊教育需要的诊断者, 对自身知识结构提出了更高要求, 要求教师具备综合的素养, 不仅要有扎实的学科专业知识、过硬的教育教学理论和技能, 而且还要求掌握一定的医学、康复学和心理学测量评估的基本常识。

2. 教师是学生潜能的开发者。

2011年, 教育部在18所特教学校进行“医教结合”试点, 为在全国范围内推广“医教结合”的特殊教育模式进行探索和实践, “医教结合”是当代特殊教育发展的必经之路。通过“医教结合”的方法, 使身心障碍儿童得到早期干预, 从而最大限度地接近正常人的生理或心理机能。

3. 教师是学生差异教学的设计者和实施者。

特殊教育只有最大限度地适应学生差异, 满足各类学生的个别教育需要, 才能使学生得到较好的发展。特殊教育学校的教师应成为差异教学的设计者和实施者, 其最终目的是促进每个学生在原有基础上都得到最大的发展。

(二) 特教师资专业发展存在的问题

目前, 特教师资专业发展普遍存在的问题主要有:

1. 教师职业准入方面欠规范。

即认为特教教师职业有一定的替代性, 只要有一定的学科知识就能当特教教师。即使现在有了教师职业资格概念, 但主要也是看重任教的时间, 实际上并没有制定系统的、科学的专业化标准。

2. 对专业发展概念缺乏全面、系统认识。

即习惯于以“教学取代教育”、“教学技能取代教育能力”, 由此导致对专业发展观念的片面认识。

3. 教师自我发展意识不强。

教师个人对特殊教育发展趋势以及由此带来的诸多挑战和机遇认识不清晰, 缺乏相应的危机感、紧迫感, 使教师逐渐失去专业理想和追求, 使之处于“被发展”、“被培训”的地位。

三、特殊师资专业化发展途径

教师专业发展受到多方面因素的影响, 有个人因素、学校因素, 也有国家的教育政策和社会对教师角色的认知定势等多方面的影响。

(一) 政府和社会层面

1. 实施特教师资准入制。

实施教师资格准入制度, 是教师专业化发展的基础环节。教师专业化需要明确确立特殊教育教师的职业标准, 重点从专业知识、专业能力和专业精神等三个方面来衡量和把握教师质量。

2. 国家政策要为特教发展创造良好的外部环境。

由于特殊教育的特殊性, 在特教学校工作的教师负担重, 责任大, 教师在教育教学工作中付出的艰辛劳动比普通中小学的教师要多。为加强特殊教育师资队伍建设, 可通过提高特殊教育学校公用经费标准、落实提高特殊教育教师待遇等, 不断健全特殊教育保障机制, 提高特教教师专业的社会吸引力, 使更多优秀的人才长期从事特殊教育工作。

3. 确立教师教育一体化, 构建形式多样的教师教育体系。

一体化发展的实质是教师成长的连续性、阶段性和发展性的统一。一体化要求对教师专业发展进行全程规划、总体设计和通盘考虑, 体现了教师教育在职前、职后培训中, 在教育理念、培养目标、安排内容、课程设置、培养规格和评价方法等各个方面相互沟通、有机衔接。

(二) 学校层面

学校应立足实际, 找准问题, 制定发展规划, 实施精细化管理, 打造教师与学校发展“共同体”, 强化以“突出工作业绩, 提高办学质量, 推动内涵发展, 彰显价值理念”为核心的价值导向, 点燃教师工作激情, 唤醒教师自我发展意识, 有效促进教师专业化发展, 这是一项永恒的研究课题。

1. 校园文化是教师专业化发展的土壤。

学校文化是一所学校的“灵魂”, 体现了学校的整体价值观和育人观, 决定了学校的生命力、发展力和竞争力, 它所涵盖的内容很宽泛。学校精神一旦形成, 就会像一面高扬的旗帜, 显现出强大的向心力, 它能把学校全体师生都团结在这面精神的旗帜下, 它能使教师产生一种强烈的认同感和归属感, 建立合作、团结、互助的团队文化, 它能使学校群体每个成员都产生高度的责任感和使命感, 让教师的专业化得到最大程度的发展。

2. 校本教研是教师专业发展的催化剂。

校本教研三种基本活动形式有教师个体的自我反思主体、教师群体的同伴互助的结合和专业研究人员的专业引领, 三者是校本教研的三种基本力量, 缺一不可。教师在校本活动中逐渐成长为反思型教师、合作型团队, 学校集体学习氛围逐渐形成, 合作意识逐步增强, 研究的方法和途径从盲从无序走向科学规范, 教师的知识面逐步拓宽, 职业精神得到内化, 专业特长逐渐显现, 个性化教师开始成长。

3. 发展性评价是特教教师专业化发展的助推剂。

在特殊教育学校管理中不应只对教师进行德、能、勤、绩等量化评价, 更应关注教师的终身发展, 注重对教师的质性评价。发展教师评价制度的实施以促进教师的专业发展为目的, 注重教师在评价中的参与程度及评价过程的民主和平等, 评价建立在评价者与评价对象双方相互信任的基础上, 最大限度地发挥教师教学评价在教师专业形成和发展中所起的作用, 为教师的专业性成长创设良好的发展舞台。

(三) 教师层面

教师专业发展是建立在教师自主寻求自我发展基础之上的, 在这样的发展过程中, 教育教学的实践活动具有突出重要的作用。无论是职前培养, 还是在职培训, 都应当融合在教育实践中。

1. 认清教师职业新要求。

新课程给教师带来的挑战是前所未有的, 教师的角色转变也是历史性的, 这给教师带来了强大压力和动力。新课程在课程功能、课程结构、课程内容、教学方式和评价方式等方面发生了很大变化, 这对教师来说则是一个全新的挑战。教师专业化发展是时代的要求和需要。这不仅反映在教育观念的更新和教学方法的创新上, 也表现在专业能力的提升和教师职业品质的升华上。

2. 树立终身学习的理念。

作为教师, 不但要不断更新自己的观念, 拓展自己的知识面, 完善自己的知识结构, 而且要始终将学习与工作结合起来。要不断磨砺自己的思想品格, 积淀自己的人文底蕴, 提升自己的整体素质, 使自己始终跟上社会发展的需要, 成为人们终身学习的榜样。通过学习去主动适应社会和教学的变革, 参与课程的改革, 追求适应时代要求和自身特色的教学风格。

3. 善于自我反思。

教学反思就是教师以自己教学活动过程为思考对象, 来对自己所做出的行为、决策以及由此产生的结果进行审视和分析的过程。反思的过程是一个自我解剖的过程, 同时也是一种不断自我学习的过程。坚持反思自己的教学观, 反思自己的学生观, 反思自己的管理观, 将自己对教学和生活的思考以文字的形式记录下来, 不知不觉中这种点滴的积累就是收获与成长。

促进特教学校教师专业化成长是加强特殊教育内涵建设的保证, 教师专业化不仅是一个发展的方向, 更是一个不断深化的过程。特殊教育学校只有促进特教教师的专业化发展, 让教师成为终身学习者, 才能始终站在社会进步的前沿。

3.大学生在银行的现实发展途径 篇三

当前，“逐步推进利率市场化改革”已经列入了“十二五”规划，对于银行来说，利率市场化已经是大势所趋。“利率市场化，银行对小企业贷款的动力会增强，这对小企业是一件好事。虽然中小银行在利率市场化进程中将会受到更多的负面冲击，但也具有一定竞争优势”，国务院发展研究中心金融研究所副所长、中国银行业协会首席经济学家巴曙松在接受SMEIF记者采访时表示。

巴曙松为记者分析，利率市场化对小企业是一件好事，因为利率市场化后，金融市场按照市场规律确定资金价格，风险大的应该利率较高。定价合理后，银行对小企业贷款的动力会增强。然而在利率市场化进程中，中小银行可能面临的负面影响更大，这不仅与银行自身的资产规模相关，还与中小银行业务的结构和盈利特征相关，风险管理能力较弱也是在利率市场化进程中中小银行倒闭的重要原因之一。

利率市场化将直接冲击银行传统业务，减少利差收入。应对这一挑战可能的应对策略之一就是做大做强自身的传统信贷业务。然而在传统业务能力升级方面，中小银行将比大型银行面临更大考验：为争夺市场，大型银行会动用利率决定权提高存款利率、降低贷款利率，存贷款利率出现逆向走势，进一步降低行业整体利差水平；中小银行通过机制和产品业务创新形成的服务中小企业的特色化经营优势，将由此受到价格竞争的直接冲击，经营转型的步伐将更为艰难。

服务中小企业 中小银行有竞争优势

巴曙松表示，虽然中小银行在利率市场化进程中将会受到更多的负面冲击，在各国的利率市场化进程中，中小银行的倒闭概率也远高于大型银行，但是不可否认，在利率市场化中，中小银行也具有一定竞争优势。这些优势具体现在：

一是中小银行区域特征明显，具有信息成本优势。信息不对称是造成中小企业融资困境的主要原因，因此只要存在信息不对称，那么由于中小企业自身特征、贷款特点的影响，就必然使得中小企业要面临银行贷款的信贷约束。因此，如何缓解直至解决信息不对称的状况就成为解决中小企业融资难问题的关键，而地域优势能够降低信息不对称程度，降低信用风险。中小银行一般都与其所在地的地方政府关系密切，从业人员的本土化等都降低了信息不对称的程度，对客户的信用以及经营状况了解更加便利、及时和有效，降低了信用风险。

二是中小银行业务审批速度快，具有交易成本优势。从信息加工与处理来看，在融资过程中，金融机构事先会对资金的使用者进行甄别，并通过合同的签订对资金使用者的行为进行约束，事后则对资金使用者进行监督。由于金融机构成为完成上述任务的专业化组织，它就能够以较低的成本完成任务，所以这种融资方式对资金使用者信息透明度的要求相对较低。

三是中小银行降低了中小企业的信贷成本。中小银行组织结构相对扁平化，使得其决策更为灵活和迅速，这正好和中小企业的融资需求一致，对中小企业客户也有一定吸引力。中小银行为中小企业贷款，可以为中小企业节约相当的交易成本和机会成本。

四中小企业具有监督成本优势。一个区域内如有某家企业发生违约，信息便会在这个狭小范围内迅速传播且受人关注，从而形成低成本的有效社会监督，这种情况符合之前讨论的“共同监督”假说。这种假说还可以进行扩展，区域内的中小企业和中小银行为了能够在区域内长期生存共同发展，中小企业与中小银行基于共同的利益，倾向于长期互惠合作，因而在合作组织中的中小企业之间，企业和银行之间会形成一个信息交流的网络，从而极大地节约了监督成本。

“小微企业作为轻资产的信贷对象，同时其风险特征又能够充分体现利率差异化，无疑是银行寻求转型的重要突破口。只要中小银行充分地把握和发挥这些竞争优势，利率市场化也不失为一个转型和提升自身竞争力的良好契机”，巴曙松分析说，对银行来说，服务小微企业也是在当前资本约束不断强化背景下的现实选择。

解决小微企业融资难且贵 重在“匹配”

“从金融机构的成本、风险和收益匹配角度来看，给中小企业发放贷款并不符合大型银行最优的市场行为。这也是为什么小微企业融资难、融资贵。”巴曙松接受记者采访时说。要经济稳增长，必须激发民营经济活力。而要激发以中、小微企业为主体的民营经济的活力，就必须解决小微企业目前融资难且贵的问题。

既是学者、同时又有丰富的政策调研经验，对中国的金融改革做了大量的研究，并曾给政治局委员讲课的巴曙松分析，小微企业本身具有规模小、收益不稳定、抗风险能力弱、贷款违约率高、缺乏合格抵押品等特征，作为风险厌恶的银行对其贷款的成本和风险溢价相应较高。特别是在当前信贷资源配置比较紧张的条件下，信贷配给向经营风险相对较小、谈判能力更高点的企业倾斜，使得银行贷款更偏好大型国有企业，大企业获得信贷支持的优势更加明显，小微企业面临的信贷挤出压力更为严峻。

如何提高小微企业的信贷可获得性？巴曙松认为有主要三个途径可以选择：一是健全金融服务体系，发展多层次信贷市场，大力发展小型金融机构。中小银行与中小企业具有天然的对接性，能够为小微企业提供“量体裁衣”的服务。二是让资金价格“随行就市”，根据“收益覆盖风险”的原则，真实反映银行在小微企业提供信贷中承担的风险及成本。三是提高小微企业信贷的风险容忍度，监管部门在呆账准备金税前扣除、不良贷款税前核销等方面提供匹配的优惠措施，提高商业银行开展此类业务的积极性。

“目前，小微企业信贷服务的金融监管环境在逐步优化，包括对中小企业贷款增速的要求、不良率差异化考核、专项金融债的发行等”，巴曙松说，国务院年4月19日发布《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，提出要落实支持小型微型企业发展的各项金融政策，努力缓解小型微型企业融资困难，鼓励金融机构建立科学合理的小型微型企业贷款定价机制，支持商业银行开发适合小型微型企业特点的各类金融产品和服务，积极发展商圈融资、供应链融资等融资方式。这对银行为小微企业提供信贷服务是一个极大的支持。

4.大学生在银行的现实发展途径 篇四

党的十八大提出要建设美丽中国。省委响应中央号召，坚定不移推进美丽浙江建设，并把“五水共治”作为突破口。建设美丽田园，就是倡导资源节约、环境友好的发展模式，将农业经济活动、生态环境建设和提倡绿色消费融为一体，把农业生产经营纳入自然生态体系整体考虑，更加注重产业结构与资源禀赋的耦合，生产方式与环境承载的协调，进而实现经济、社会、生态效益有机统一。建设美丽田园，是生态文明建设的题中之义，也是推进“五水共治”、建设美丽浙江的重要内容。系统推进美丽田园建设，让美丽乡村与美丽城市两翼齐飞，符合社会发展规律，符合农业农村实际，是广大人民群众的热切期盼。

为何建设美丽田园

建设美丽田园，是生态文明建设之需。生态文明是农耕文明、工业文明的提升和深化，体现了经济发展、社会进步和生态建设的有机统一，是实现科学发展、和谐发展的内在要求。农业本身是一种生态产业，不仅具有物质生产等经济功能，而且具有涵养生态、保护环境、调节气候等功能，是建设生态文明的重要组成部分和有效支撑。建设美丽田园，秉承循环经济的发展理念和要 求，把农业生产经营活动与生态环境建设有机结合起来，通过资源合理利用和物质多级循环，是实现生产发展、生活富裕、生态良好的现实路径，是提高生态文明水平的重要内容。

建设美丽田园，是现代农业发展之势。综观世界农业发展历程，经历了从传统农业向石油农业、化学农业跨越的发展阶段，虽然极大地提高了农业生产力，但化学物质的过度使用已成为环境污染、生态退化、气候变暖的助推因素之一。为此，世界农业正蕴育着发展理念的重大变革，低碳农业、有机农业、白色农业（微生物产业）等体现生态循环经济理念的新兴形态，正在全球逐步兴起，并成为引领农业发展的趋势所向。许多国家特别是发达国家，又进一步构筑了新的绿色壁垒，对进口农产品的产地环境、生产过程和质量标准提出了更高、更苛刻的要求。建设美丽田园，按照减量化、再利用、资源化的原则，构建资源节约、环境友好的农业生产经营体系，既顺应了农业发展新趋势，也有利于提升农产品的国际竞争力。

建设美丽田园，是农业治水倒逼之要。农业作为自然再生产与经济再生产有机结合的产业，离不开自然资源和生态环境的有效支撑。我国农业资源禀赋不足，人均耕地和人均可用水资源大大低于世界平均水平，而且在时空分布上很不均衡。随着工业化、城市化的加快推进，农业受到的水资源制约越来越突出，保障农产品有效供给、促进农民增收和实现可持续发展，更加有赖于水 资源的节约、高效、永续利用。建设美丽田园，就是通过优化水资源配置，推行节约集约利用，强化农业水环境治理，有利于改善和保护生态环境，缓解环境承载压力，增强农业发展的协调性和可持续性。

建设美丽田园，是促进农民增收之策。在资源环境约束加大、消费需求升级加快、市场竞争加剧的多重因素倒逼下，转变发展方式、推进农业转型升级显得更为重要而紧迫。美丽田园建设更加注重农业的经济、社会、生态效益的有机统一。在农业市场化、国际化加快的形势下，建设美丽田园，走资源节约、生态保护的发展路子，既有利于实现农业节能减排，减轻对环境的不良影响，又有利于改善农产品品质，提升产业发展水平，更好地将生态环境优势转化为产业和经济优势，满足城乡居民对农业的物质产品、生态产品和文化产品的需求，为农民增收开辟新的渠道。

如何建设美丽田园

农业田间生产，以土而立、以肥而兴、以水而旺。建设美丽田园，必须融“减量”、“治理”、“清洁”、“转型”于一体。

建设美丽田园，基础是“减量”。减少农药、化肥施用量，促进资源节约利用是美丽田园的首要特征和前提基础。美丽田园建设注重严格控制、科学合理使用化肥、农药等化学投入品，以从源头减少有毒、有害物质对产品质量、生态环境的危害，防止农业本身对气候和环境带来的破坏。浙江耕地复种指数较高、高产作 物品种较多，单位面积化肥农药施用相对较多，高于全国平均水平。围绕化肥农药减量，应当更加注重发挥市场机制作用，增加有机肥、配方肥和新型肥料应用，通过肥效提升和养分替代减少化肥用量。普及深化测土配方施肥，推广水肥一体化技术，减少化肥施用和流失，提高化肥利用率。加快推进病虫害统防统治、绿色防控和高效农药替代，实现农药减量。

建设美丽田园，难点是“治理”。美丽田园强调产业链与生态链有机结合，并以生态食物链的形式实现物质循环，使农业生产过程、农产品加工环节的废弃物得到资源化利用，实现农业废弃物从“治理”向“利用”转变，变废为宝、化害为利。为此，要加快完善农业生态环境动态监测网络，建立耕地质量、生态环境的评估和控制机制，有序引导农业生产经营活动。有针对性研究、落实分类治理措施，防范和减轻土壤、农业灌溉水源污染，保护和改善农业生态环境。大力促进畜禽排泄物从污染治理向资源利用转变，鼓励农作物秸秆采取还田增肥、气化固化、基质栽培等途径，推动农作物秸秆向生物质肥料、饲料、燃料、原料等综合利用转变。大力发展农村沼气，促进农村生活污水、畜禽污水等转化为清洁能源和优质肥源。

建设美丽田园，核心是“清洁”。清洁生产是美丽田园区别于传统田园的最显著特征。美丽田园不排斥现代农业科学技术的应用，但突出强调产品和生态的安全性，是节约生产、清洁生产、安全生产的有机统一。要大力推进清洁生产。积极推广节地、节水、节肥、节药、节能、节工等节约型农业技术，着力减少农业资源消耗和物质投入，提高农业生产经营效率。扩大高效、低毒、低残留农药应用，积极推进农作物病虫害物理和生物防治。大力推进农业标准化，扩大标准化技术覆盖面和到位率，培育壮大无公害农产品、绿色食品和有机食品产业，改善农产品质量安全水平。积极鼓励利用地力难以提升的丘陵山地、沿海滩涂等发展设施农业，扩大设施栽培、节水灌溉、肥水同灌等设施应用，提高土地利用和产出效率。

5.大学生在银行的现实发展途径 篇五

关键词：城市商业银行；金融理财；中小企业客户理财；理财产品

一、中国银行业理财冲击波

金融理财是通过储蓄、贷款、保险、证券、基金、信托等渠道，对个人（家庭）的资金和负债资产的科学管理和运作，以提高财产的效能，实现个人（家庭）的人生目标的经济活动。银行理财则是指银行利用自己掌握的客户信息与金融产品通过分析客户自身财务状况，以了解和发掘客户需求，制订客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品的实现客户理财目标的一系列服务过程。

近年来，我国经济高速发展，个人理财业务增加迅速。客户对银行理财业务的需求随之增加。国家经济景气监测中心公布的一项调查结果表明，就全国而言，约有70%的居民希望得到理财顾问的指导和咨询。国际的一项调查也表明，几乎百分之百的人们在没有得到专业人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产从20%到100%之间。目前200多家外资银行已经介入中国金融市场，各家银行特别是四大国有商业银行及新兴股份制银行都正在不断开发和推出自己独具特色的银行理财产品。在过去6年的时间里，中国理财业务每年的市场增长率达到了18%．未来10年，我国个人理财市场将以年30%的速度增长，大约40%的“私人客户”持有4种或更多的金融理财产品。据我国有关部门预测，2005年全国理财的市场规模就达到了2000亿元左右，有着广泛的发展前景和创造利润的空间。理财业务将像银行存取款、汇款一样成为银行的一项标准服务项目。像招商银行的“金葵花”理财、光大银行的“阳光理财”、广发银行的“真情理财”、民生银行的“非凡理财”等，正以各自的特色和超时空服务吸引着各个高端客户的眼球，丰富着银行理财市场。他们正在尽可能全面的、科学的、多元互补和动态跟进的理财服务，使客户实现终身快乐的理财目标；获取家庭和个人财务的最大自由。总之，这些银行正通过自己的理财智慧为客户进行着美好的人生财富规划。

二、城市商业银行的理财现状

中国城市商业银行自1995年开始组建以来，目前已经达到了118家，虽然经过了近十年的发展，仍存在着规模较小、人才不足、科技手段滞后、资本充足率低下、不良贷款多、风险管理手段落后、金融产品单一等一系列问题。绝大多数城市商业银行对金融理财业务还处于朦胧状态，银行理财产品几乎空白。部分城市商业银行在银监的要求下，为扩大中间业务收入仅仅做一些代理保险、代理基金、代理信托业务等初级理财产品。城市商行的理财观念有待灌输，理财市场有待定位，理财产品有待研发，理财渠道有待拓展，理财原则有待确立，理财人才有待培养。总之，城市商业银行要想在开放的金融市场中找到自己的生存和发展空间，必须做出自己准确的理财市场定位。

三、城市商业银行的理财定位

城市商业银行是中小银行。在金融市场开放和金融自由化以后，绝大多数的城市商业银行将属于地地道道的小银行。“立足地方，服务市民，支持地方经济

发展”的市场定位的思维模式在未来的十年内不会有大的突破。这就决定了城市商业银行的市场定位。

城市商业银行的理财业务必须服务并服从于自己的市场定位。即在巩固现有客户关系的同时，发现和挖掘潜在客户。通过市场细分，找准目标市场，进行目标营销，实现差异化和个性化服务，“一个人一个尺寸”。懂得谁最有可能成为我们的服务主顾，然后由专业理财人员对其进行信息搜集、整理与评估，分析客户的生活、财务现状，依据客户理财目标，帮助其制定出可行的理财方案。总之，为中小客户和城市居民理财是城市商业银行的基本理财定位。

四、当前城市商业银行的理财策略

（一）理财对象：为中小客户理财

首先，这是由城市商业银行的综合实力决定的。目前，全国现有城市商业银行118家，其中大多数城市商业银行的总资产规模多在500亿元以下，它们还都属小银行之列。从当前情况看，其经济实力，人才资源，科技支持，研发能力，理财工具等都不具备同工、建、中、交、农、招等大中型银行竞争的能力，更不具备同花旗、汇丰、渣打等外资银行竞争的实力。不能为高端客户进行理财，是城市商业银行的硬伤。

其次，这是城市商业银行的市场定位决定的。中小客户是城市商业银行的基本客户群，中小客户需要理财。据有关资料显示，自从1978年改革开放以来，我国国民经济持续快速地增长了26年。这种势头还在继续，GDP、人均收入、存款余额等这些对人民生活水平、生活质量和个人家庭财富积累产生重大影响的指标都大幅度地增长。前25年，国民收入就提高了22倍以上（名义增长）。同时，国家社会保障制度、医疗制度、教育体制等改革也使人们不得不更多地关注自己的财务状况。通过综合安排，确保自己日后生活在理财方面达到独立、安全和自主，更好地享受生活已经成为人们追求的基本目标。富裕起来的中产阶层及广大的城市居民为城市商业银行提供了广阔的理财市场。以年均30%高速增长的理财需求，也要求城商行必须把握机遇，细分目标市场，为中小客户理财。

（二）理财产品：理财产品应以理财业务代理和联合运用开发为主

从目前全球银行理财产品的现状看，品种极为丰富。各种理财产品相互组合，分散风险，依照客户理财目标，“可控风险，追求最大利润”是银行理财专家理财的基本原则。

从城市商业银行的现状看，理财队伍的理财艺术刚刚处于“萌芽阶段”或“幼稚园阶段”（夏保罗语）的起步时期，“稳健经营”是首要原则。理财产品的选择可分步进行。

首先，代理低风险，低收益产品。如目前部分城商行正在营销的产品：保险，债券、基金均属初级理财产品。

其次，逐步介入自己相对熟悉收益较大的产品。如股票、信托和房产投资业务。随着理财人员经验的丰富，不断介入高风险，高收益理财产品。银行理财业务本身就是智慧（知识）、判断，经验和胆识（眼光）结合的结晶。准确的产品选择是理财客户取得稳定收益的保障，而收益的增长又是取得客户信任，增强客户忠诚度的基础。理财产品应及时推出。

再次，联合开发和创新新的理财产品。目前，从综合竞争力来看，城市商业银行没有必要也不大可能有精力和实力创造出高端的理财产品组合。据有关资料表明，发行100万张银行理财卡才能达到盈亏平衡点。而从中小城市商业银行所处的地域环境看，绝大多数城市的人口在100万人左右。每个城市人均持有一张

同一银行的银行卡是不现实的。因此，自行发卡不是明智选择。而同大中型银行联合推出理财产品，既能节约成本，又能提高效率，满足客户需求。联合开发有三个渠道：一是与新兴的股份制银行联合。他们的理财卡已形成品牌，具有较强的市场竞争力。二是区域内城市商业银行联合。如唐山、秦皇岛、张家口、廊坊等商行同石家庄商行共同运用石家庄商行的“如意卡”的小范围的联合，初步形成了合力，利于市场发行和竞争。三是在银监会或中国银行业协会的协调下，共同研发“中国城市商行业理财卡”，实现互惠共赢。

（三）营销渠道：发散式营销为主要模式

发散式营销是指在银行现有客户的基础上，通过客户经理或理财专家的指导和努力，使现有客户带动潜在客户，从而达到客户倍数增长的营销模式。城市商业银行经过近10年的发展，都培育了众多的基本客户群。许多客户正是在城商行的业务支持下由小到大迅速发展，获得了较为丰厚的收益。他们也以城市商业银行偏平化的管理模式，方便快捷的决策等灵活的机制，成了“赶不走的客户”，培育了相互的信任感和忠诚度，客户关系十分融洽。因此，在划分目标市场时必须首先熟悉市场所在的物理环境、情感环境、文化环境与智力环境。在此基础上，市场细分，选准目标客户。这样，理财的基础市场才会尽在掌握之中。如果营销方式得当，他们的上下游客户，乃至上下游客户的客户，就会从潜在的客户迅速转变为现时客户。

（四）理财目标：客户满意，保本微利为原则

2007年1月份，我国金融市场将全面开放，竞争将更加激烈。中资银行、外资银行间的相互参股和并购日益显现，实力强大银行的金融服务品种会越来越丰富，城市商业银行的边缘化地位更加严重。为了自己的生存和发展，城市商业银行就必须有明确的市场定位，有自己的目标客户，有自己的经营特色，有自己的强势产品，而理财成为了各家银行竞争的主要手段。但是，城市商业银行在理财方面是最为薄弱的环节之一。虽然城市商业银行理财的终极目标是增加业务收入，提高盈利水平，但是近期目标应以“客户满意、保本微利”为理财的基本原则。一是稳定现有客户，使其财富在城商行的管理下照样能不断增值，以加强客户关系，提高客户满意度和忠诚度；二是通过理财，增加客户资产的额外价值，提高城商行超值服务水平，激发客户对金融理财产品的需求，培养成长型客户；三是树立理财服务典型，扩大潜在客户，从而提高城商行在中小客户中的市场占有份额；四是在优质的客户稳步增加或减少流失的基础上，加快特色金融理财产品的创新，使城商行逐步走向精品小银行之路。

（五）理财关键：打造精英的理财团队

银行理财对城商行来说是一个既陌生又可怕的概念，可怕之处在于缺少理财的主体———人才。打造精英的理财团队已是当务之急。

首先，培训人才。中国国民财富的持续增长正呼唤着我国金融理财师的出现和发展。为了迅速培养合格的理财专家，2003年，国家劳动和社会保障部公布的第五批53项职业标准中，理财师正式被纳入了国家职业大典中。2004年12月11日，中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会通过了《金融理财师考试认证暂行办法》。2006年，中国注册理财规划师协会又正式成立。这为我国理财师快速培训成长奠定了基础。城商行必须赶上这班车，加快理财人才的培养。其次，长留人才。人才是现代社会组织的核心竞争力。“承认人的需求，满足之；尊重人的个性，容纳之；重视人的价值，实现之；开发人的潜能，利用之；鼓励人的创造，奖励之。”这是招商银行的人本理念，也是他们的致胜之本。花

旗银行前总裁史蒂尔曼。洛克菲勒在1965年就指出：“如果我们把最近这几年里所做的事情全部放倒，然后再把它们重新拼在一起，那么就可以看到，这么多年以来，我们所倾注最多的精力，花了最多的时间，并且今后也将继续这样做的事情是———人的问题，对这一点应该是毫无疑问。在花旗银行人员的招聘、录用、培训、岗位安排和发展，总是排在第一位的。”比人才更重要的是能人，而在人才的使用上，花旗银行前亚洲区资产融资部总裁，现任美国国际教育基金会会长夏保罗说：建立激励制度最重要，花旗银行为此实行了“九方格图”绩效考核制度。“重用人才、重奖人才、尊重人才、长留人才”是花旗银行的选择人才观，与招商银行同工异曲。这也是现代银行的成功之道。

中国城市商业银行要使自己的团队成为精英团队，在金融市场中有优势兵力，强打猛攻，最大限度地提高理财市场占有率，培养人才，长留人才是致胜的关键。

参考文献：

[1]田文锦。金融理财[M]．北京：机械工业出版社，2006．

[2]李 茸等。招商银行因您而变[M]．北京：中国人民大学出版社，2005．