银行个人放贷

银行个人放贷（精选4篇）

1.银行个人放贷 篇一

今年5月底，广州一P2P平台“贷贷网”上线了一款明确标注为“银行担保”的P2P产品，担保方为“广州从化柳银村镇银行”。尽管这个担保标的总体金额较低，只有100万，但却引起了业内的极大关注。

一直以来，P2P项目的担保方五花八门，如项目的大股东或关联方，项目的来源方，如担保、典当、小贷等，或者是P2P平台自身提供本息担保，但银行出来公然担保在当下还是个稀罕事。

那么，监管层如何看待这一新型的业务模式？近日，《第一财经日报》记者从相关渠道获悉，该业务模式已经引起了银监会的注意，并责成广东银监局了解相关情况；广东银监局在表明态度之前先叫停了P2P与广州从化柳银村镇银行之间的合作。

对此，广州从化柳银村镇银行也对《第一财经日报》证实了上述消息。

解析合作模式

“我们只能先将贷款需求压一压，能够自己解决的先自己解决。下一步，就要看监管层的态度。我们自己认为这是村镇银行业的创新，通过P2P可以很好地解决村镇银行吸存困难的天然缺陷，把银行信用用足，最大限度地助力地方小微经济。”广州从化柳银村镇银行人士在接受《第一财经日报》采访时说。从今年5月底开始，广州从化柳银村镇银行已经先后与2家广州本土P2P（贷贷网和融资易）合作，发标总金额1100万元，就在该村镇银行准备与第三家P2P平台壹宝贷合作时，收到了地方监管层的叫停令。

“我们的合作协议都已经签好了，因为叫停而来不及放标。”壹宝贷总经理罗浩杰对《第一财经日报》说。

广州从化柳银村镇银行与P2P的合作模式是：贷款需求方向村镇银行申请贷款，村镇银行收到贷款需求方的申请材料后进行贷款调查，审批通过后签订借款合同。按照正常程序来说，在这个环节之后，银行就可以为企业发放贷款了，但P2P介入后流程就发生了变化。村镇银行将这个贷款需求方提供给P2P，同时为该贷款需求方提供融资性保函，P2P拿到项目后，将其包装为担保标放在平台上销售。同时，为了覆盖P2P平台本身的信用风险，P2P平台需要将与融资性保函对应金额的保证金存入到村镇银行，只有当标满成立之后，保证金才能够释放。“其实，我们是设置了多重风险隔离的措施，以保证投资者的资金安全。”上述广州从化柳银村镇银行人士说，保证金是其一；另外，在标满结束后，P2P平台需要将投资者清单抄送村镇银行，清单包括投资者的所有信息，如姓名、身份证号码、联系方式、投资金额、利率等，以防出现意外情况时，村镇银行可以实现线下兑付。

银行能不能联姻P2P

事实上，回顾这两年，P2P疯狂生长，在监管细则迟迟未落地之前，P2P已经自发地完成了行业布局，先后与小贷、担保、保理、典当、信托、融资租赁等多种传统金融业态开展了形式各异的合作，由于没有相关政策决断，这些合作也就很难说对与错，有的只是市场在前行中对于风险的试探。

广州一名银行业内人士对《第一财经日报》分析，广州从化柳银村镇银行与P2P的合作，其中存在三点突破：一是对于融资性保函的理解；二是银行可能面临的信用风险；三是没有政策支撑。

融资性保函是指担保银行应借款人的申请而向贷款人出具的，保证借款人履行借贷资金偿还义务的书面文件。“从本质来说，融资性保函就是为一家企业的融资行为提供连带责任担保，银行在开展该业务时，通常是一对一的担保，比如一个委托人，一个受益人。如今，穿透P2P以后，就是对众多的受益人，这样是否合适？”上述银行业内人士说。

融资性保函属于表外业务，尽管会拉低银行的资本充足率和核心资本充足率，但不会占用银行的头寸，主要用于银行支持企业融资。

“另外，就是信用风险，即便是村镇银行有很多条款约束P2P平台，保障投资者的资金安全，但是，一旦出现平台倒闭或跑路，即便投资者的本息没有问题，但还是会对银行的信誉带来风险。”该银行业内人士说，由于P2P监管细则没有落地，所以，也很难判断银行究竟能不能与P2P合作。

吸存之难难于上青天？

而之所以村镇银行愿意绕此大圈为客户贷款，其主要原因就是旺盛的企业信贷需求和银行吸收存款困难之间的矛盾。“存款是立行之本”，对于村镇银行来说尤为如此。为了活跃农村金融，2006年底，银监会出台政策，调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入，此后以村镇银行为代表的新型农村金融机构在各地纷纷开始设立。

然而，由于村镇银行基础薄弱，知名度和认可度很低，网点少，业务限制多，吸揽存款受到了很大的影响。

以广州为例，截止到目前广州已成立7家村镇银行，其中，存款规模最大的是广州花都稠州村镇银行，各项存款近15亿元，这个规模在当地整体存款规模的占比仅为1%左右；广州从化柳银村镇银行的各项存款超过8亿元，占比超过2%；广州白云民泰村镇银行各项存款超过6亿元；广州番禺新华村镇银行各项存款超过5亿元；广州增城长江村镇银行各项存款近3亿元；而广州萝岗惠民村镇银行和广州黄埔融和村镇银行都是刚成立，存款规模仅为千万级。

“在石缝里生存。”广州一村镇银行行长对《第一财经日报》如此感慨，“我们连理财产品也不能发，代理都不行。”

根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行可吸收存款；发放贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务，以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。

而与此同时，分析人士称，村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快，因此，信贷需求旺盛，受到存贷比的限制，村镇银行的另辟蹊径也就成了无奈之举。

2.“党政换届”触发银行放贷冲动 篇二

今年9月，沈华在上海浦东金桥地区看中了一套340万的房产，并随即向银行申请贷款购房。由于沈华所在的公司和上海银行有业务往来，其自身的财务和信用状况良好，上海银行同意给予她8折的房贷利率。然而几天之后，沈华就被告知，8折利率做不了。一个月过去，即便接受了8.5折利率，沈华依然无法拿到贷款。

事实上，办事效率低并不是沈华无法拿到房贷的真正原因。《中国经济周刊》从中国银行上海分行、工商银行上海分行、建设银行上海分行多位内部人士处获悉，已经接到内部要求通过“各种方式”压缩个人贷款业务将是未来几个月信贷政策的主基调。

银行“保公压私”不再受理个人房贷？

作为个人贷款中主要业务的住房贷款，成了此轮信贷政策调整的冲击较大的业务之一。

建设银行上海分行一位个人住房信贷部门人士告诉《中国经济周刊》：“今年7月以来，住房贷款开始出现回暖，但同时，各种对公贷款也开始增加，而且对公的很多项目是有政府背景的，不得不放贷，这使得我们不得不放弃一部分住房贷款指标。”

《中国经济周刊》在上海实地采访了解到，中国银行上海分行把绝大部分房贷客户锁定在了9折优惠利率。工商银行上海分行、建设银行上海分行和农业银行上海分行也选择在诸多苛刻条件下把最低优惠房贷利率提供至8.5折，而包括多家股份制商业银行的上海分行甚至出现了名义上未停止该业务，实际上已经不再受理个人房贷业务的情况。

“很多银行不得不在这一时间点选择‘保公压私’已经成为不争的事实，这不仅体现在个人房屋贷款的利率上，还体现在个人消费贷款的利率上。”交通银行金融研究中心副总经理周昆平告诉《中国经济周刊》。

今年10月初开始，北京、上海、南京等全国主要城市的多家银行向外披露，目前用于车贷、装修贷等用途的个人消费类贷款利率，将出现大幅度上浮，幅度达到10%～30%。

宁波银行上海分行相关业务人员告诉《中国经济周刊》：“即便是利率上浮30%，还不一定很快就能够拿到钱，等上一两个月也说不定，这主要是由于贷款额度紧张。”

然而，记者了解到，很多一线员工并不清楚也无法解释，为什么国家新增贷款同比增速并未放缓，贷款额度会出现紧张。10月12日，中国人民银行发布的数据显示，9月份人民币贷款增加6232亿元。虽然环比8月份新增7039亿元要少800亿，但9月份M2（广义货币）同比增速则由8月份的13.5%升至14.8%。

业内人士认为，目前提高个人各类贷款利率，最主要目的并不是简单的“坐地起价”，而是希望把个贷客户暂时性“吓跑”，留下资金给对公业务。

留着肚子吃地方投资这道大餐

存贷比，始终是银行监管所必须重视的风险控制红线，即贷款余额比存款余额不能超过75%，而在实际操作过程中，银行往往把70%左右视为警戒线。

客观上来说，70%左右的存贷比指标本不应该过分紧张，而根据今年上半年的中报，多家银行存贷比下降已经说明信贷冲动得到了遏制，风险控制初步实现。那么，为什么几乎所有银行都对个人信贷采取收紧政策呢？

“有句话说‘留着肚子吃饭’。”工商银行上海分行公司业务相关负责人这样告诉《中国经济周刊》，“你可以发现，这次对个人贷款政策收紧力度最大的银行，恰恰是存贷比压力也最大的银行，其真正的目的是压缩个贷转而公贷，因为大餐还在后面呢，所以放弃前一两道菜也在所不惜。”

对于银行来说，新一轮地方投资项目正是风险较低、收益较高的大餐。

周昆平告诉《中国经济周刊》：“中国经济有一个很特别的现象，那就是换届经济，即在新一届政府特别是新一代领导人上台前后一两年，投资增速会出现抬头的现象。”

今年五六月份，国家发改委和地方政府陆续批复大型基建类和产业项目，以宝钢湛江项目和湛江市市长“吻增长”为代表。经过三四个月，银行对大型项目的测算评估审查批准，9月开始逐步发放贷款。自今年5月初至今，国家发改委批准的大项目立项总投资额为7万亿元人民币，定向于地方的大项目和大工程为主的一系列“铁公基”项目。

截至9月，县级、区级、市级、省级已经基本上召开了党代表大会并选举出新一届委员会。

交通银行首席经济学家连平告诉《中国经济周刊》：“银行方面已经明显感觉到地方政府对于信贷的渴望，预计今年四季度和明年上半年，由信贷拉动的投资增速会有明显增长。”

存准率下调可能性不大

今年9月，不少研究学者发出呼吁，伴随着换届经济所引发的投资冲动抬头，进而倒逼银行新增贷款增长和地方融资平台重启，必须要重视其中的风险。今年第四季度，存款准备金率下调可能为银行敞开信贷之门。

不过，全国人大财经委副主任委员吴晓灵在上海告诉《中国经济周刊》，存款准备金率调整本身无关货币政策的松紧，因此在目前情况下不宜调整存款准备金率以免给市场带来错误的信号。

据《中国经济周刊》从央行和多家国有银行相关知情人士处获悉，央行在今年四季度和明年一季度通过调整存款准备金率，为新增投资项目充电的可能性很小。银行系统将主要通过内部消化的方式加以解决，除了压缩个人各类贷款之外，从票据挪移资金进入投资贷款是较为可能的选项。

值得注意的是，9月人民币新增贷款6232亿元，票据贴现余额减少2169亿元，这是自去年10月以来票据贴现余额首次下降。根据央行公开的统计数据显示，仅仅前8个月，票据贴现余额增加1.05万亿元，是银行利用票据贴现填补未用完的信贷额度所致。

中国人民银行上海总部一位不愿意具名的相关负责人告诉《中国经济周刊》：“出现这一情况（新增贷款中票据比重较高）主要是两方面原因造成的。一方面，社会普遍存在有效贷款需求不足的情况，使得直接发放贷款无的放矢；另一方面，银行也有自己的考虑，希望通过票据‘用足’贷款额度，以备不时之需。”

“今年前8个月累积的票据超过万亿规模，能够为地方信贷冲动提供资金，银行可以从个贷和票据中分别调一些头寸过来。因此，调整存款准备金率的空间和可能性已经越来越小了。”连平这样告诉《中国经济周刊》。

3.合作金融放贷业务协议书 篇三

甲方： 法定代表人： 地址：

乙方： 法定代表人： 地址：

本协议经甲乙双方协商，自愿达成，内容如下：

一、甲方是从事金融信贷业务的公司，甲方根据乙方提供的需求客户信息进行审查，对需求客户发放贷款。

二、乙方是从事车辆销售的公司，因购车人存在首付贷需求，则乙方介绍购车人向甲方申请首付贷产品。

三、乙方提供的申请首付贷的购车人信息应当真实、不得弄虚作假，企图骗取甲方提供贷款，或者与购车人串通损害甲方利益。乙方有义务配合对贷款申请人的信用与资料进行调查，并如实陈述，且按甲方公司要求提供资料。

四、如乙方未按甲方要求提供资料的，甲方有权拒绝对客户发放首 付贷。

五、甲方经审核后确定购车人符合发放首付贷的条件的，乙方应当配合甲方与购车人签订借款合同。

六、为确保借款的真实性，甲方发放的贷款根据购车人的申请额度进行审查，最终允许申请的借款金额以签订的借款合同为准。

七、甲方发放给购车人的借款，届时在签订借款合同后，直接由甲方支付给乙方公司，乙方公司指定的收款账号：

，收款人：，户名：。

八、甲方与购车人签订借款合同后，并同意向购车人发放用于支付购车首付款时，乙方应当向甲方支付服务手续费，服务手续费为甲方提供的每笔借款金额的10%，低于4000元的按4000元计收服务手续费。

九、上述服务手续费，是乙方自愿向甲方支付的服务费，该费用是乙方支付给甲方的服务费，乙方同意在支付借款时先行扣除，乙方将来在诉讼中不得主张扣除无效，也不得主张服务手续费是“砍头息”性质，亦不得主张返还服务费。

十、对于上述乙方应当支付给甲方的服务手续费，在甲方按本协议第七条支付款项给乙方时，从应当支付的款项中直接扣除手续费。

十一、乙方作为福建福州区域的唯一合作单位，乙方应当向甲方支付合同的保证金贰拾伍万元整。乙方不得再与其他第三人进行合作。

十二、如乙方介绍的客户数量合计逾期超过或达到客户总数量的10%时，甲方有权利停止为乙方的客户提供首付贷，且乙方已经支付的保证金25万元不予退还。

十一、当借款人出现逾期偿还的情况，乙方应当配合借款的催收工作，并提供车辆的相关信息给甲方，以便甲方对车辆采取财产保全措施。

十二、本协议合作期限

年，自

****年**月**日起至

****年**月**日。在合同到期后，如甲方有借款未收回的，乙方仍按本协议履行相应的义务。

十三、如乙方提供虚假信息，或者任何违反本合同约定的，则乙方已经支付的保证金25万元作为违约金支付给甲方，甲方不予返还。在合同到期后，乙方应当配合甲方催收借款，待本息全部催收后，乙方才有权利要求退还保证金。

十四、本协议一式二份，甲乙双方各持一份。因履行本协议产生纠纷的，由双方协商，协商不成的由甲方所在地人民法院管辖。

甲方：

乙方：

****年**月**日

4.银行个人放贷 篇四

该行在2007年就向证监会递交上市申请，但城商行上市的大门迟迟不开，该行无奈已多次延迟上市时间。

重庆银行近几年来盈利能力、资产质量都比较平稳，但是仍有潜在风险存在。该行发行的银行理财产品结构及投向单一，风格激进，容易造成风险集中爆发。同时也受到了过去几年重庆模式留下的巨额债务影响，地方融资平台贷款比重较大。

拆出资金收入暴增

绝大多数地方，在政府支持度方面，城商行获得的支持远超对农商行（或农信社）的支持，从而城商行的盈利能力往往远超农村金融机构的盈利能力。

但在重庆却有了特例。

重庆银行的盈利能力不如重庆农商行。年报数据显示，重庆农商行2011年净利息收入105亿元，增长40%，全年实现净利润42.48亿元，较2010年增长11.87亿元，增幅达38.77%。重庆银行2011年净利息收入32.84亿元，增长30%，全年实现净利润14.63亿元，较上年增长35%。

2011年，重庆银行净利润比重庆农商行低27.85亿元。

不过重庆银行在控制不良率方面能力要强过重庆农商行很多，年报显示，重庆农商行2011年不良贷款率1.44%，不良贷款余额20.82亿元。重庆银行2011年不良贷款率仅为0.35%，不良贷款余额仅有2.3亿元。不良贷款率指标水平不仅远远好于重庆农商行，也远优于行业平均水平。据银监会发布的“2011年商業银行主要监管指标情况表”显示，城商行不良贷款率水平2011年为0.8%，重庆银行比同类银行平均水平还要低0.45个百分点。

在资本充足率方面，由于尚未上市，重庆银行资本紧张程度较重庆农商行更高。2011年重庆银行资本充足率为11.96%，较前一年同期下降0.45个百分点，核心资本充足率为9.26%，较前一年同期增长0.09个百分点。

重庆农商行的两个资本充足率指标虽然都有所下降，但水平仍高于重庆银行。重庆农商行资本充足率和核心资本充足率两个指标分别是14.9%和13.7%。

分析重庆银行利息净收入结构发现，该行2011年同业业务以及疑似“影子信贷”的贡献收入大增。

重庆银行2011年存放同业款项获得利息收入达2亿元，比前一年同期增长近7倍。这项业务收入的暴增与去年银行业存款压力大紧密相关，重庆银行近3年的存贷比指标始终保持在71%左右，该行的存款增长与贷款增长始终同步，未出现其他行贷款增幅远大于存款增幅而导致存贷比飙升的情况，故而该行能有部分资金去“驰援”同行，并获得收益。

在利息收入中变动大的还有拆出资金利息变动大。重庆银行年报显示，该行2011年拆出资金比例高达4.45%，而该数据在2009年为0，2010年为0.72%。该行2011年拆出资金产生利息收入达8102万元，2010年该业务所产生的利息收入仅为58.6万元，去年比前年增长了近140倍。

事实上，拆出资金业务有“隐性放贷”嫌疑。去年多家银行该业务出现异动。

理财产品风格激进

重庆银行近两年理财业务发展迅猛，各类理财业务基本都有涉及，理财产品发行额度不断增长。理财产品已成为其揽储的重要方式。

去年，该行基金代销业务全面上线，合作基金公司达7家，代销产品超过100只，基金销售规模达2500万元。

贵金属业务也开始涉猎，去年其开办“长江金”代理上海金交所贵金属买卖业务，填补了该行中间业务投资品种的空白。

发展最快的还是该行的银行理财产品业务。重庆银行2011年累计发售60余款理财产品，发行额达57亿元，是2010年的14倍。其中个人理财资金突破20亿元，募集客户数约达5000户，对全行稳定储蓄存款以及增加有效客户起到了关键作用。

从近期重庆银行发行的理财产品看，风格比较激进。今年以来，银行理财产品收益率不断走低，平均年化收益率又跌回5%以下，但重庆银行发行的理财产品预期年化收益率仍在5%以上。

以现在正处于发售阶段的长江?鑫利系列理财产品为例，现在有长江?鑫利系列的第117期、118期、119期、120期、121期这5款同时发售，这5款产品预期年化收益率均在5%以上，分别为5.5%、5.6%、5.7%、5.8%和5.9%。

这5款产品均是投向全国银行间债券市场可流通债券，产品设计均为非保本浮动收益型。

查询该行过去一段时间发行的产品情况，发现结构比较单一，资金投向雷同，收益设计基本都是非保本浮动收益产品。目前该行预期收益率较高，对投资者自然有很大吸引力。然而重庆银行不得不考虑一点，一旦市场环境变化，这类产品产生风险，由于投向、结构相同，一旦出现无法实现预期收益或负收益，届时将会出现全面“沦陷”的局面，与投资者的纠纷势必上升，可能会影响多年辛苦积攒下的声誉和客户资源。

质押股权为平台贷

在证监会今年2月初公布的14家排队等待上市的城商行中，重庆银行名列其中。

据了解，重庆银行早在2007年就已向证监会递交上市申请，无奈城商行上市的大门迟迟不开，重庆银行不得不数度延迟上市。

2011年报显示，该行去年通过了《关于延长“首次公开发行境内人民币普通股（A股）股票并上市的方案”的有效期的议案》、《关于延长“申请公开发行A股股票上市过程中有关授权事项”有效期的议案》两个议案。

近日，该行再次公告称，该行董事会审议通过了《关于延长“首次公开发行境内人民币普通股(A股)股票并上市的方案”有效期的议案》，同意将有效期延长至2013年6月5日。

重庆银行虽未上市，但其持股股东仍有利可图，将所持股权质押获得贷款。

第一大股东重庆渝富资产经营管理有限公司将39493万股重庆银行股份进行质押，第四大股东重庆市水利投资（集团）有限公司将所持的16015万股进行质押，第五大股东重庆市地产集团将所持的16015万股也进行了质押。这三大股东的股权质押受让方均为国家开发银行。

实际上前述三大股东将股权质押后，从国家开发银行获得的贷款主要用途就是地方政府融资平台贷款。

此外，重庆银行的关联交易不少，去年关联贷款有13笔，且以地方平台贷为主。