美国社区银行发展对我国社区银行发展的启示

美国社区银行发展对我国社区银行发展的启示（精选13篇）

1.美国社区银行发展对我国社区银行发展的启示 篇一

浅谈我国社区银行的发展途径

内容提要：社区银行经营机制灵活，在缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高银行业整体竞争力等方面的作用显著。因此，发展社区银行对促进我国经济的发展具有重要意义。本文在界定社区银行内涵的基础上，分析我国发展社区银行的现实意义，并借鉴美国的发展经验提出我国发展社区银行的思路。

关键词：融资 社区银行 发展路径 投资 资产评估

近年来，我国银行业取得了长足的进步，但是，从国际金融业发展、变革与创新的角度看，我国银行体系仍然存在着不少问题。特别是，在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下，我国银行业的竞争将空前激烈，如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注的焦点。在这种背景下，发展社区银行的呼声日益高涨，本文将就我国发展社区银行路径问题进行探讨。

一、我国发展社区银行的现实意义

目前学术界对社区银行并没有统一的定义。美国独立社区银行协会（ICBA）定义社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际情况，本文认为我国建立的社区银行是指资产为5亿元以下，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县域银行类金融机构。在当前的经济金融形势下，发展社区银行的意义重大。

（一）有利于改善中小企业贷款难问题。近年来，我国中小企业普遍遭遇融资“萎缩”。具体而言，中小企业由于抵押物相对不足、财务报表不完备，加之容易隐瞒甚至制造扭曲的信息，导致大银行因不能了解其经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的情况，对其贷款更加谨慎。而社区银行以服务社区为宗旨，与商业银行相比，其资产规模较小，组织层级也相对简单，信息反馈的期限较短，经营决策较灵活。此外，社区银行的运作都在本地，对区域内客户的情况更为熟悉，易与客户建立长期稳定的业务关系。所以，根据信息优势假说（information advantage hypothesis），社区银行更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这降低了由于信息不对称造成道德风险和逆向选择发生的可能性，因而，相比于大型商业银行，社区银行在服务中小企业中就有比较优势。比如，作为“准社区银行”的台州市泰隆城市信用社，一直以民营中小企业及个体工商户为主要服务对象，努力发挥在地缘、人缘、信息等方面的优势，自1993年成立以来，“泰隆”累计发放贷款350余亿元，其中90%以上投向当地的民营中小企业和个体工商户，2004年末，在“泰隆”有贷款余额的客户有3865户，户均贷款仅70.8万元，其中50万元以下的小额贷款户有2745户，贷款金额合计6.73亿元，分别占贷款户总数及各项贷款余额的89.06%和24.61%.（二）促进金融服务水平和协调社区发展。发展社区银行可以刺激国有商业银行加快市场化改革，增强竞争意识，提高服务水平与质量。同时，根据“共同监督”假说（peer monitoring hypothesis），在银行与客户信息不对称情况下，由于社区银行典型的区域性特征，为了区域内大家的共同利益，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督，有利于中小企业建立良好的信用习惯，推动社会信用状况的改善。另外，社区银行强调对社区文化的融合，有助于实现社区发展的政府、市场及社会的自治互动，形成多方参与、共同管理的新局面。具体而言，社区居民和单位可以利用其在社区银行中的股东或是社员权力，通过社区银行的资金投放项目参与社区服务设施建设、服务项目开设、服务内容确立的集体决策，实现社区建设与管理中的群众自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通过社区银行基于信用的产品设计以及对社区改善和发展活动的实践参与，可以推动社区信用建设和协调社区发展。

（三）有利于优化银行体系结构，降低系统性风险。根据产业组织理论，CR4≤40%为低集中度，40%≤CR4≤60%为中集中度，60%≤CR4≤80%为较高集中度，CR4>80%为高集中度。从资产的市场集中度看，根据相关机构的数据可以算出，截至2004年，包含国有银行和股份制银行（CR15）的市场集中度为68.5%，其中，我国国有商业银行资产总额达169321亿元，市场集中度（CR4）为54.1%；而负债的CR15和CR4分别为68.4%和53.4%，也就是说，我国银行业市场竞争不足，仍然处于寡头垄断状态。毋庸置疑，这种银行体系结构不利于中小企业融资和经济健康发展。而社区银行的适当发展将会有利于改善银行体系结构，进而分散来自经济与金融层面的冲击（王欣欣，2005），从而分散由于银行机构资金需求与供给的同质性所造成的系统性风险。换句话说，设立社区银行可以分流过度集中于大、中型银行机构的社会资金，形成一个相对独立的社区资金市场，进而规避系统性金融风险。

（四）为居民提供投资渠道与增值服务。目前我国的资本市场尤其是股票市场的发展水平很低，加上有关的金融产品创新严重不足，造成我国居民的投资渠道比较有限，而居民手中的资金非常宽裕并且有较强寻求保值增值的欲望，迫切需要开拓创新投资渠道。从这一方面来看，社区银行的发展有一定的必要性。因为社区银行的市场定位与大银行的“大城市、大企业”的战略相反，除了主要为社区居民和社区小企业提供金融服务外，在网点布局上更加注意拾遗补缺，填补大银行退出后的空白，多在农村和城乡结合部发展。此外，社区银行在审批中小企业和社区居民贷款时，很关注借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等个性化的因素对还款能力的影响，从而为客户提供全面的个性化服务，与此同时，社区银行实行多元化经营，它必将会吸引各种有利的资本进入以不断完善公司治理结构，不断推行业务创新，提供特色化的金融服务，从而有利于为居民提供较好的投资渠道和资金增值服务。

（五）可以有效地遏制民间非法金融的蔓延和发展。近年来我国民间融资有很大发展，对地方金融的影响越来越大。其原因除了一些地区市场化程度和利率市场化水平不高（以温州为例，据中国人民银行监测，在2004年10月放开贷款利率上限和提高法定利率水平后，温州银行业2005年一季度的贷款加权平均利率比2004年上半年提高0.7个百分点，高于法定贷款利率0.27个点的上调幅度），民间融资有较大盈利空间外，关键是没有真正意义上的小银行，很大一部分小企业的资金需求得不到满足。培育和发展社区银行，可将民间融资纳入国家正规的金融渠道之内，为民间资本进入银行业提供一个比较现实的通道，提高民间金融的规范化、组织化和机构化，防止民间金融的边缘化，逐步消除金融结构的二元化，降低潜藏的金融风险。

二、我国发展社区银行的路径探析

20世纪90年代，欧洲掀起了一场“社区银行服务运动”（Campaign for Community Banking Services），主要有新设社区银行、共享分支网络（Shared branch）、利用分支机构和特许经营（Franchises）等渠道，而澳洲的社区银行主要采取分支机构模式、代理模式及电子银行模式。我国发展社区银行必须从当前银行业的改革和发展的实际情况出发，主要途径有：

（一）由民营企业资本组建新的社区银行。新组建股份制社区银行容易明晰产权，其公司治理结构相对比较完善，市场定位目标也比较明确，在应对市场环境变化方面也会比较灵活。要按照现代企业制度要求组建社区银行，同时也要十分关注退出机制的建设，真正实现“产权清晰、政企分开、自主经营、自负盈亏”。但是，民营银行资本由于强烈趋利动机可能导致过度扩张，加大金融风险；股东控制社区银行容易发生获取关联企业贷款等问题，应进一步完善相关法规以降低风险出现的可能性和危害性。与此同时，由于我国区域经济发展很不均衡，尤其是区域内的中小企业发展水平不尽相同，这就形成不同的发展社区银行的条件，必须区别对待以提高效率，一般来讲，应该先进行试点，然后再全面铺开。例如可以考虑将浙江省的温州、宁波、台州和福建省的泉州等民营经济发达的地区作为试点，然后择机推广。一般情况下，允许达到法规规定的各项条件（如资本金额、股东人数、产权制度与治理结构、高管人员任职资格、合规的章程等）的自然人或企业法人

组建社区银行（应宜逊，2005），考虑到《巴塞尔协议》的要求，资本金应在1000～5000万元为宜。

（二）将现有小型金融机构改造为社区银行。以城市信用社为例，城市信用社在长期与中小企业接触的过程中掌握了充分的客户信息和决策经验，可以在很大程度上降低贷款风险，更好地为中小企业提供融资服务。我们可以根据有关规定对其实施规范改造，鼓励优秀民资入股，优化股权结构，改造成以所在社区的中小企业和居民为服务对象、按股份制原则进行经营管理的社区银行。另外，农村信用社由于市场变化正亟需要转型，可以通过适当的资本结构优化和机构整合，促进农信社重组，逐步改造为产权明晰、按市场化运作的社区银行（翟建宏、高明华，2005）。关键在于经营机制的转变、机构布局的调整和规模效益的实现。另外，由于各个信用社的发展情况不尽相同，应该区别对待，最好是先进行改造试点，不断探索，总结经验教训，逐步推行改革，促进社区银行的健康发展。浙江省在这方面有所探索，2005年1月，经宁波银监局批准，浙江省第一家完成增资扩股、改制成为有限责任公司的城市信用社——象山县绿叶城市信用社正式挂牌运营。绿叶信用社改造后的资本金从过去的526.9万元增长到1.39亿元，资本充足率远远超过法定标准；在新的股权结构中，法人单位17家，均为民营企业，自然人32个，过去参与投资的行政事业单位全部退出，单体投资者最高占有股权比例为10.79%.（三）在部分邮政基层机构基础上进行改造，组建社区银行。据邮政储汇局统计，到2006年3月末，我国邮储存款余额达到1.48万亿元，占居民存款总额的10%，在全国拥有

3.6万个网点，其中县及县以下农村网点占2/3以上，而且，邮政储蓄65%的资金来源于农村，而几乎90%以上的资金都通过转存央行或者以协议存款的方式转存城市商业银行、股份制银行等途径，实现资金从农村大量向城市的逆向流动。这不仅有可能影响到农村金融发展，甚至有可能使得邮政汇兑业务畸形化，以服务于邮政储蓄业务的利益冲动（钟伟，2004）。随着《邮政体制改革方案》的通过，组建中国邮政储蓄银行工作即将进入实施阶段。因此，可以适当考虑基层邮政储蓄机构的社区银行化。具体思路如下：在民营经济较为发达、信用环境较好的地区，由地方政府、金融监管部门及邮政部门进行协商，将个别条件较好的邮政县支局作为试点，先由权威资产评估机构进行价值评估，然后，以公开、公平的方式对其资产进行招标出售，需要说明的是，管理部门必须对各招标单位或个人（一般为民营企业法人或独立自然人）先进行考核、选择，严格把关，“交接”之后，要进行适当引导、监控。

（四）引导民间非正规金融发展成社区银行。根据央行调查统计司的调查推算，目前我国民间融资规模为9500亿元，占GDP的6.96%左右，在浙江等民营经济发达地区，地下

金融的间接融资规模大约相当于国有银行系统的1/3.另外，根据中国人民银行温州中心支行的调查测算，2005年末的民间借贷资金规模为450~500亿元，作为一种自发的民间资金运作方式，温州民间资本规模超过了3000亿元，其原因主要是正规金融对中小企业的融资支持不足。另外，有证据表明，与现有银行机构相比，一些地方从事资金交易的非正规金融的经营效率更高，并且对当地小企业创业贡献更大。所以，通过正确引导使非正规金融走上正规化、合法化道路；通过组建社区银行将民间闲散资金组织运营起来的意义将十分深远。两年前，温州成为全国性的金融改革综合试验区，在农信社改革和利率浮动改革方面凸现了示范效应，如今，我们亦可考虑以其作为发展社区银行的试点，具体操作方式为：先试点设立1家，由市政府明确一个主管部门，组织、鼓励和引导市辖内具有一定规模的企业发起，采取股份制的形式，明晰权责，将民间资本纳入金融体系。在这一过程中，监管部门要首先对“发起人”进行很好的选择，一般选择经营良好、实力雄厚、社会知名度高、信誉好的企业，股份应当较为分散以防止因一股独大破坏“社区银行”的运营、管理。

参考文献：

1.应宜逊、李国文，“社区银行”：内涵、现实意义与发展思路，上海金融2005，11

2.翟建宏、高明华，中小企业贷款与社区银行发展，金融理论与实践，2005，3

3.钟伟，中国民营银行宜走社区银行之路，上海金融，2004，6

4.王欣欣，上海设立社区银行的社会经济效益分析，上海金融，2005，9

5.晏露蓉等，中国社区银行的市场需求和发展的可能性分析，金融研究，2003，10

2.美国社区银行发展对我国社区银行发展的启示 篇二

1美国社区银行的经营策略分析

在发达国家, 村镇银行的类似机构是社区银行。社区银行是美国金融市场的一个重要的创新, 现已是美国金融业非常重要的一部分。其主要是由该社区相关组织独自设立, 本身的资产规模都不是很大, 而且和社区的实际金融需要相关。其规模大致可以分为一千万到五千万、五千万到一亿、一亿到五亿, 以及五亿到十亿这四个等级。其主要的客户是当地社区的中小企业和个人客户。社区银行与美国的大型商业银行不同:社区银行不能在非本社区进行存贷款业务。其只能在当地社区开展存款业务和贷款业务, 在当地开展金融服务。截止到2009年末, 在美国40000多个地区, 基本都有社区银行的影子, 总额达到8000多家, 遍布全国40000多个地区, 占到参加美国存款保险制度的商业银行总数的92.65%。

社区银行在开展业务前, 先进行了很好的市场调研, 其将自己的目标客户定位的很明确, 就是该社区的个人、中小企业和当地的农户。社区银行从一开始就让自己定位为该社区的重要的组成部分, 它将自己有限的资金力量和工作人员集中在本社区需要资金的具有实力的公司和农户上, 这样不但其规模比较小的问题得到了解决, 而且还能化劣势为优势。其不像其他大型银行, 社区银行更多的是以质取胜, 针对当地社区的实际情况, 具有针对性的开发出社区所需要的金融产品。在金融服务这块, 美国社区银行由于结构简单, 能够向不同类型的客户提供符合客户特殊需求的金融中介服务。正是由于上面的这些优势, 使得社区银行在美国的很多地方, 其市场占有额比某些大型银行还高。在资金来源和使用上, 美国社区银行很好的防止了社区资金流出社区的问题, 其将在社区吸收到的存款主要运用到社区的发展和建设中去, 避免了出现和我国农村金融市场一样的“借农村市场的资金, 投资于城市”的问题。社区银行由于身处于社区, 其日常经营费用和业务费用就比较低, 在利率相等的情况下, 它能比大型银行获得多得多的利润。社区银行的工作人员可能本身就是社区的成员, 对社区比较了解, 在日常的工作中, 能够很自然的和社区其他成员建立良好的关系, 对社区企业也能从多方面进行了解。社区客户的信息不好收集和信用不好评估的问题, 在社区银行面前完全不存在任何影响。这种优势又能使得社区银行在客户贷款核实, 金融产品和服务的提供方面。不仅时间上比大型银行有优势, 而且产品和服务更加具有针对性和灵活性。

社区银行能在美国农村发展壮大, 与自身所采取的经营方法有关, 可以概括为以下几点:

第一, 市场定位具体。

社区银行非常了解自己和大型银行的区别, 以及自身的优势。所以它先把市场进行了合理的细分, 找到最能匹配自己的客户群体。这就排除了社区银行和大型银行在业务上竞争的可能性。

第二, 距离优势。

社区银行和社区的居民更加靠近, 能够及时了解客户的需求。由于社区银行的行为有利于社区的发展和金融市场的完善, 社区政府和客户也是支持其在社区中的工作。同时, 社区银行的工作人员可能本身就是社区的成员, 对社区比较了解, 在日常的工作中, 能够很自然的和社区其他成员建立良好的关系, 其能形成更加稳定的业务联系。

第三, 灵活的贷款模式。

由于社区银行的经营活动都集中在该地区, 且其结构单一, 因而社区银行能够很快地对某个客户做出信贷。又由于社区银行的地区优势, 其对客户的征信要求和贷款条件可以适当放宽, 从而可以为客户提供更好更贴心的服务, 尽而增加顾客对银行的忠诚度。而大型银行由于审批程序相对比较复杂, 贷款周期长, 很难满足社区客户及时用钱的需求。同时社区银行本身就是一家中小型企业, 因而其更加容易理解中小型贷款企业的困难和意愿。

2社区银行选择经营策略的原因分析

美国社区银行的利润来源如图2所示, 上边图显示是美国社区银行净利息收入占资产的比例, 下边图显示是美国社区银行非利息收入占资产的比例。将上边每一年的数值除以下边每一年的数值, 我们可以看出, 净利息收入是非净利息收入的6-7倍和孟加拉国乡村银行的净利息收入与非利息收入比例类似。这说明美国社区银行也主要是以存贷利率差为核心作为其经营的核心。

3研究给我国村镇银行发展的启示

3.1村镇银行等类型的小型银行仅仅依靠存贷款利率差作为经营策略的核心, 也可以获得稳定的利润和长久的发展。有研究学者认为利率市场化会对村镇银行的小型银行的发展带来很大的影响。 (1) 其实不然, 我们分析下美国社区银行和非社区银行存贷款利息差。如图3:虽然美国从20世纪30年代就开始实行利率市场化的相关政策, 美国农村金融化程度越来越高, 但是美国社区银行发展速度一直很快, 并且其存贷款利息差一直都优于非社区银行。从贵州省安顺市某家村镇银行2011年到2013年的资产负债表来看, 以利差为核心带来的利润是相对客观的。在贵州, 我们分析X村镇银行, 以利差为核心的业务所带来的收入占到了营业收入的95%以上, 并且连续3年都取得了不错的盈利。

3.2我国村镇银行的竞争压力并不大。有研究认为村镇银行在近几年的发展中面临着越来越大的压力, 但是本文在对贵州安顺市的实证分析, 发现我国村镇银行的竞争压力其实不大。 (2) 如表1, 在安顺市, 大型商业银行的网点主要还是在当地县城关镇上。而在乡镇的网点, 不仅少, 而且其主要的网点设立在该县大型的国有企业内, 业务的客户群体很少。村镇银行在农村的主要竞争对象是农信社, 竞争压力不大。因此, 其业务没有多大的创新, 基本是在重复和简化大型商业银行在农村的经营策略。这些村镇银行在免费享受银行业巨额利差的利润和政府的优惠政策所带来的利润下, 缺乏很强的创新意识。

4结语

通过分析我们可以得到, 以存贷款利率差为经营核心在小型商业银行都占主导地位。小型银行可以主要以利差带来的利润维持自身的发展。

随着中国农村经济的发展, 农民的金融意识越来越强, 农村金融的改革越来越完善, 农村金融这块市场随着经济发展, 必然成为众多银行在未来关注的重点, 农村金融市场也会越来越完善, 我国村镇银行的竞争压力会越来越大, 生存环境会越来越严峻。我国村镇银行必须确定自身利润来源的基础, 这样才能推出更符合农村金融需要、更能体现村镇银行优势的经营策略。

参考文献

[1]吴少新, 等.基于DEA超效率模型的村镇银行经营效率研究[J].财贸经济, 2009 (12) :45-49.

[2]嵇正龙.我国村镇银行与孟加拉乡村银行比较[J].农村金融, 2010 (9) :69-71.

[3]陈正玉.社区银行的发展与借鉴张传良[J].中国金融, 2011 (22) :82-83.

[4]刘超.格莱珉村镇银行存贷款业务的特点[J].财会金融, 2013 (12) :223-224.

[5]尚玮, 王佳, 云佳祺.利率市场化对村镇银行的影响及其应对措施[J].沈阳农业大学学报, 2011, 13 (6) :676-679.

3.美国社区银行发展对我国社区银行发展的启示 篇三

关键词：富国银行交叉销售零售银行

一、富国银行的发展历程

富国银行的发展历程大致可以分为以下四个阶段：（1）1852年至20世纪80 年代：脱胎于快递公司的社区银行。（2）20世纪80年代至1994年：跨州经营的地区性银行。（3）1995年至2008年：全国性银行。（4）2009年至今：全国性银行的整合提升。

二、富国银行转型升级五大战略及部分成功做法

在富国银行转型升级的过程中，有五个战略是一直不曾动摇的。对于这五大战略的落实，也让富国银行在发展壮大的同时，逐渐形成了自己的核心竞争力。

1、坚守核心业务不动摇

富国银行的核心业务是下面三个条线：

社区银行，主要为个人及小企业（年销售额小于2000 万美元）提供包括投融资、保险、信托等全方位金融服务；

批发银行，为年销售额超过2000 万美元的大中型企业提供包括投融资、投行、国际业务、房地产、保险、咨询等金融服务；

财富管理，包括理财、经纪和养老业务，为客户提供包括财富管理、个人金融总体方案等服务。

其中，社区银行是富国银行最主要的收入来源。其主要是为个人和小企业提供全面且多样化的金融服务。

2、细分客户

富国银行首先研究小微企业信贷市场结构并对上千家小微企业进行细分，分析小微企业的规模和成长周期，并按照现有的银行标准放贷程序评估小微企业贷款的平均盈利水平。

在分析盈利水平的基础上把小微企业进一步细分为加工作坊、初创企业、家庭工厂、个体创业者、无利润企业、服务型小微企业、一般利润企业、科技型企业、高速成长企业及现金牛企业等10种。

细分客户之后，富国银行发现年销售额100万美元以下绝大多数为小微企业，按照现有的流程发放贷款不能取得适当的利润，而且他们实际上并不需要大额信贷支持，而是需要迅速可获得的小额贷款。

通过细分市场富国银行发现原有的业务流程用于小企业贷款无利可图，因此创新出应用简化的新业务流程的“企业通”产品，并取得成功。

3、强大的交叉销售能力

富国银行将自己的零售网点称为“商店”（Store），并在店面设计上采用了许多零售和超市的概念，以此强调顾客和服务的重要性。富国银行的经营目标是“满足目标客户在财务方面的所有需求，帮助他们在财务上发展成功”，力图使自身成为一家能够提供客户所需要任何产品的“百货超市”式的全能金融机构。为此，富国银行以客户为中心设计了八十多个业务单元，覆盖了客户整个生命周期中可能产生的主要金融需求，这成为“一站式”金融超市服务的坚实基础。

与此同时，富国银行也是全美销售能力最强的银行。富国银行用几十年的时间，培育起强大的交叉销售能力，并获得了“交叉销售之王”的美誉。富国银行不仅在内部大力宣传交叉销售的企业文化，并且通过一系列机制保证交叉销售的理念得以落地。富国银行建立了一个高效的客户关系管理平台，为每一个客户经理提供整合的客户信息和金融产品知识，并在此基础上建立了客户识别模型以及回应预测模型，用以有效识别客户的潜在需求，提高营销效率。

4、独到的风控机制，专注小微业务能力培养

在同业中，富国银行较早发现小微业务的潜力，并推出专门的服务品牌。在20世纪90 年代初，富国银行成功建立起小微企业信用评分系统，成为小微企业贷款成功的重要技术保障。另外，富国银行对小微企业贷款采取个人贷款的监管方式，以科学化、数量化的风险管理模式来保證所承担的风险可控。凭借独特的业务模式和风险管理理念，富国银行小微企业业务快速发展。

5、重视电子渠道的发展与整合，提供最佳的客户体验

富国银行电子服务渠道包括网上银行、客户服务中心及门户网站。三个系统通过不同方式的链接，为客户搭建了统一的、业务功能全面的营销和服务受理平台：网上银行提供在线服务支持功能，主要定位在客户账户和资产管理应用上；客户中心支持自动语音交互、电话、E-mail 和信件等多渠道访问，以客户自助方式或银行坐席人员完成客户跨时间和地域的销售和服务请求；门户网站是富国银行营销和服务在互联网渠道上的主要集中应用。

另外，富国银行也能充分利用各类网站，细分客户群体，强化客户服务体验。富国银行乐于在各种热门网站、应用上与客户互动，如Facebook，Myspace，Youtube，Twitter 等，致力于成为客户生活方式的一部分。此外，为了更多地与客户群进行互动，富国银行还推出了针对各类客户的专业指导博客。

三、小结

通过富国银行的发展可见，银行核心竞争力的形成，需要对现有业务的提炼与专注，也离不开对于外部经验的参照与学习。核心竞争力并不是自发形成的，而是在一定的阶段周期中，通过有意识的创新、超越和学习，在自身失败的经验和错误当中不断地反省和总结出来的。

参考文献：

[1] 励雅敏 富国银行商业模式对中国银行业的启示[R] 瑞银证券研报，2012

[2] 薛彤 富国银行：在金融危机中逆势发展字号[J] 银行家，2013（1）

4.美国社区银行发展对我国社区银行发展的启示 篇四

“网上银行”(Internet Banking)，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。

随着Internet的发展与普及，网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。跨国银行纷纷发布网上银行发展战略，斥巨资完善网上银行系统，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。目前，这_潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。本文拟通过介绍国外网上银行的发展情况，对我国发展网上银行作些初步的探讨.

一、国外网上银行的发展情况

网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。美国安全第柰络银行(SFNB)从就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7%的客户使用网上银行系统。

目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系;另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。

(一)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。

Entrium Direct Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万;资产总额38.18亿美元;控制德国直接银行界30%的存款和39%的消费贷款。

Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元);而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。

Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。

(二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo。

根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez Advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells Fargo是网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列第

Wells Fargo是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34%。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次);接受网上银行服务的客户占其全部客户的20%。

Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户;使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多;在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。

Wells Fargo取得的成功归功于几个因素：(1)及早地开发和使用高科技，包括Internet。Wells Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户群体系。Wells Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2%，并得到特别的关注与服务。

Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。

目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着Internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。

二、中国网上银行的发展现状

中国Internet发展较晚，但速度较快，预计底，Internet用户将达到1500万户，PC普及率达到总人口的2%。

中国银行(BOC)从19起投入网上银行的开发，在网上建立了自己的网页，19开始提供网上银行服务，年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前，中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、光大银行等几家银行的总行及其部分分行已经开始尝试提供网上银行服务。但我国的网上银行尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题亟待解决：(1)网上银行所能提供的服务品种，仅局限在账户信息查询方面，转账付款适用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面。(2)国内信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。(3)网上银行服务质量不高，速度慢、手续复杂，没有达到方便、快捷的`宗旨。(4)宣传力度不够，人们对网上银行的认识不清楚。多数人不知道有网上银行服务;知道有网上银行的，弄不清楚是怎么回事，造成网上银行是阳春白雪，无人问津。

三、国外网上银行的发展对中国银行业的若干启示

结合我国具体国情，借鉴国外发展网上银行的经验，可以在发展网上银行时考虑以下几点：(1)在现有的业务经营范围内创新服务品种。网上银行仅是一种客户服务手段，它是以原有的业务处理系统为基础的。我国商业银行服务品种单一，严重地限制了网上银行的发展。应抓住时机，学习国外商业银行的先进经验，结合我国个人、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新。从实质上解决服务品种单一的问题。(2)重新审视信用卡在国内市场的定位，准确把握国情，与国际接轨，制定切实可行的

5.美国社区银行发展对我国社区银行发展的启示 篇五

因此，关注美国保险业的发展状况，研究并吸收其有益经验，对于加速推进我国保险业加入全球经济一体化，更新观念，改善管理，增强核心竞争力，实现跨越式发展具有重要意义。本文分为六个主要章节，即保险及其原理、美国保险业发展的历史沿革、美国现代保险业的经营特点、保险业对美国经济的推动作用、促进美国保险业发展的因素、我国保险业发展概况、矛盾和发展对策。第一部分阐明了基本概念，介绍了保险的内涵、特征和分类等一些背景知识。指出保险的确立必须具备五个要素：一是可保风险的存在；二是大量同质风险的集合与分散；三是保险费率的厘定；四是保险基金的建立；五是保险合同的订立。同时重点阐明了保险业运作的原理，指出保险所依据的基础理论是概率论，保险原理就是建立在概率论的重要法则—大数法 WP=44 则之上的，大数法则是保险的数理基础。第二部分则阐述了美国保险业发展的历史沿革。美国是当今世界保险业最发达的国家。早在1759年，美国就有了第一家寿险组织，1792年成立了第一家寿险公司。从20世纪的30年代、60年代一直到80年代，美国保险业持续发展。到了20世纪90年代，美国社会的保险需求和保险品种变得越来越复杂，美国保险公司不断开发产品，同时加强内部管理，降低成本。发生在2001年的“9·11”事件，成为美国保险业的一个分水岭，它使美国保险公司从根本上重新审视保险的内涵以及当代美国保险制度和体系的缺陷，它对美国保险业的影响将会持续好多年。美国保险业的发展走过了200多年没有间断的历史，从无到有，从小到大，从弱到强。2002年，美国保险市场的保费收入高达10081亿美元，约占世界总保费规模的三分之一，雄居世界保险业之首。保险以其特有的经济杠杆的功能，深深地渗透到美国人的生活当中，对美国经济产生着举足轻重的影响。第三部分论述了美国现代保险业的经营特点。指出经过长期发展，美国保险市场已经形成了多元化结构。其经营也呈现几个方面的特点：(1)高技术；(2)高效率；(3)严格的成本控制；(4)优良的员工培训。

第四部分主要阐述保险业对美国经济的推动作用。主要包括：(1)促进金融稳定，减轻焦虑；(2)分担政府社会安全保障压力；(3)推动贸易和商务发展；(4)激活储蓄；(5)促进风险的有效管理；(6)鼓励减损和防损；(7)推进资本有效配置。从以上七个方面的作用可以看出，保险业的特殊经济性质和其具有的比较全面的经济调节效能，使其在当今美国经济发展中具有着举足轻重的、不可替代的地位和作用。第五部分是本文阐述的重点，通过对销售系统、竞争、投资、监管和政府的支持等方面的研究，分析美国保险业发展的先进经验和做法，总结出一些具有普遍性意义的发展规律。WP=45 论文指出，美国保险业在长期的发展过程中，逐步建立起了比较完善的销售系统，保险企业就是通过多种多样的销售系统，向客户推介和销售了数以千计的保险产品，使企业业绩不断得以提高。充分的竞争是促进美国保险业发展的又一重要因素。在当代美国保险市场，随着技术的进步，保险公司之间在价格、服务、承保模型、销售渠道等方面的竞争完全开放，空前激烈，这种竞争反过来刺激了保险业的不断发展。另外，美国的保险公司主要靠投资组合实现保险资金的保值增值，弥补承保亏损，取得经营利润，其投资业务已经成为与保险业务并重的两大主导业务之一。完善的保险监管体系也是促进美国保险业发展的重要因素之一，它最终保障了美国保险业健康有序的发展，保险业成为监管的最终受益者。

6.美国社区银行发展对我国社区银行发展的启示 篇六

原标题为：股份制银行经营理念对农村信用社发展的几点启示

近年来，在国家改革政策的推动下，作为地方性金融机构的农村信用社各项改革不断深入，经营形势逐步好转，但在实际经营中金融创新步伐滞后、金融业务单一的现状仍有待改进。在此过程中，作为金融业中的“弱势群体”，农村信用社如何既能更好地为地方经济服务，又能在激烈的金融竞争中占据一席之地，追求自身发展，可以从国内股份制银行以及外资银行在经营理念上得到一些有益的启示。

第一，准确把握经营定位，突出专业化特色。经营定位是企业经营与竞争的目标性战略。如北京银行作为一个地方性金融机构，由于受规模和网点的限制，不能与全国性大银行比，其中间业务收入仅占到10%左右，大大低于其他股份制银行，但该行突出服务地方经济的经营特色，仍然实现了较好的盈利。信用社的优势在于网点覆盖面广、人员多、管理层次少，经营机制较活，劣势在于信息、技术、网络、人才上相对落后；在存款业务、小额农贷、中小企业贷款、农村消费贷款业务上有优势，而在国际业务、票据业务、结算业务、理财业务上不具备优势。因此，要审时度势，因地制宜，坚持立足于“三农”，将“根”深植于“三农”，要抓住股份制银行在农村涉足不深的机会，在服务“三农”中谋求发展的出路。

第二，发挥自身优势，推进金融业务创新。农村信用社最大的优势就是在服务区域内拥有良好的人缘和地缘，可以根据当地实际，开发出对路的贷款业务品种，如针对一般家庭的小额信用贷款、村民的建房贷款、多户的联保贷款和具有发展愿望的创业贷款等贷款品种，满足多种需求。同时还可发挥自身点多面广的优势，拓展代收水电费、电话费、养老金、代缴保险、税款等中间业务。在吸收存款方面，可结合实际，扬长避短，在传统存款业务的基础上开发新的品种，加快存款服务的多样化建设，根据城乡群众的需求和现状，开办农户养老储蓄、医疗保险储蓄、子女教育和婚嫁储蓄等业务，多渠道揽储。

第三，加强客户关系管理，树立服务营销意识。客户关系管理是现代服务业管理的一个崭新理念，是指企业通过富有意义的交流沟通，理解并影响客户行为，最终实现客户获得、客户保留、客户忠诚和客户创利的目的。目前，国内农村信用社客户关系管理差距较大，市场和客户中还有大量的需求未能满足，客户资源、客户价值没有被充分挖掘和利用。加强客户关系管理，一是要真正把以客户为中心落到实处，把客户关系作为一种资源来经营；二是强化客户维护工作，信用社重拓展轻维护的问题不同程度存在，事实上，客户需求没被挖掘是一种损失，客户流失也是一种风险。因此，要及时掌握客户需求，作出最及时、最适合的反应，协调客户服务资源，为客户提供使其满意的服务。三是建立客户信息档案，将客户信息转化为竞争优势，运用各种渠道优化银行与客户的关系，从而使客户盈利贡献最大化。

第四，严格内控管理，规范经营行为。一是要高度重视贷款抵押。抵押具有“担保之王”的美称，作为市场化融资的主要方式，是加强贷款管理，确保债务偿还，规避资金风险的一个重要金融工具。农村信用社在贷款业务中更应注重抵押品的落实，不能因拓展业务而放宽条件。二是完善制度和决策程序,把好贷款发放关。各股份制银行都是将控制贷款决策失误的重点放在完善制度和决策程序上，扎实做好事前控制工作。决策失误后贷款出现风险追究责任只是亡羊补牢的无奈之举，因此制定科学的审批制度、规范贷款决策程序，将风险控制关口前移，才是防范贷款风险的根本。三是强化风险管理。要从体制、制度、流程、人员、信息系统等方面入手加强风险管理，将风险控制的职责落实到每个环节和岗位，努力实现全面、全员、全过程的风险管理，有效保证资产规模的稳定增长和资产质量的提高。

第五，完善法人治理结构，使责权利高度一致。农村信用社现行的法人治理结构，股东既不是战略投资人、又不是内部管理者，没有人真正对企业的生存发展负责，必然导致短期行为。因此，要积极推进市场化的法人治理结构，使企业的经营发展在科学规范的制度构架内运行。另一方面，可以通过引进战略投资者，鼓励高级管理人员持股，逐步调整和优化股权结构，弱化内部人控制，完善法人治理结构，促进农村信用社健康发展。同时，在具体经营中，逐步引导建立业绩导向型企业，以贡献大小为衡量标准，实行差别分配，多劳多得，不劳不得，真正实现收入与贡献对等的市场分配机制，把每一个人的精力都集中到工作中和为企业多作贡献上。

7.发展我国社区银行的思路 篇七

社区银行 (Community Bank) 是以居民社区为依托, 按照市场化原则自主设立、运作, 为当地小企业、居民提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型商业银行。社区银行源自美国, 在美国经济中有着举足轻重的作用, 成为美国银行体系的主体。

美国社区银行能在竞争激烈的金融市场中生存与发展, 是因为在目标客户、服务品种与经营区域上, 采取了与大银行形成互补的差异化市场定位策略, 形成了自己的竞争优势。

(一) 定位优势

美国社区银行主要是为小企业主、农场主以及中低收入群体提供服务。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集中经营的优势, 能更全面地满足目标客户群的各种需要, 并在此过程中逐步培育核心竞争能力, 在小企业和社区居民金融服务市场方面保持优势。

(二) 信息优势

美国社区银行的员工通常十分熟悉当地市场, 在获取当地客户的信息方面具有大银行所没有的优势。因此, 社区银行信息不对称程度相对大银行而言较小, 风险识别能力较强, 使得社区银行在当地开展的信贷业务中能获得比大银行更大的安全赢利空间。

(三) 地区优势

大银行由于跨区经营, 资金来源与运用在区域上并不匹配, 为追求经营效益, 通常是资金向经济发达地区流动。而社区银行则将本地区吸收的存款继续投入到该地区, 从而推动当地经济的发展, 因此比大银行更能获得当地政府和居民的支持。

(四) 机制优势

社区银行由于资产规模较小, 组织层级也相对简单, 从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈, 整个过程可以在较短的期限内完成, 管理人员可以据此及时做出经营决策, 灵活应变以更好地适应市场环境的变化, 最大限度地提高顾客满意度。这种机制的优势在信贷决策上表现尤其突出。由于信贷审批链条短, 做出信贷决定相当迅速, 能很好地满足小企业及个人的资金需求, 而这种优势是大银行所不具备的。

二、发展思路

发展社区银行对于我国具有重要的现实意义, 有利于完善我国银行结构体系, 改善金融生态, 缓解县域经济的资金虹吸现象, 解决农村金融困境, 改善小企业和个体工商户贷款难的问题。目前, 社区银行在我国尚处于理论探索、实践尝试阶段, 如何借鉴国外社区银行的成功经验, 探索我国社区银行发展的模式, 是当前金融改革的重要课题。笔者认为, 发展我国社区银行应采取以下措施:

(一) 合理定位

1. 从所有制性质来看, 定位于民营经济。

十八大报告在“加快完善社会主义市场经济体制和加快转变经济发展方式”中明确提出, 将加快发展民营金融机构。发展民营银行有利于打破金融领域国有垄断现状, 实现金融机构多元化, 构建以国有控股大中银行为主体、民营社区银行为补充的金融体制, 促进金融市场的公平竞争, 合理配置金融资源, 提高金融服务实体经济的质量和效率, 使之更好地服务于实体经济。

2. 从经营区域来看, 定位于县域。

随着经济的高速发展, 近年来, 城市金融机构密集设立, 城市金融市场成为竞争激烈的“红海”。与此同时, 在股份制改革后, 工农中建等银行更加注重经营效率, 从农村大量撤并网点, 农村金融市场成了相对缺乏竞争的“蓝海”区域。社区银行作为小银行, 无法与大银行争市场、争客户、争资源, 只有在大银行无意设立网点或已退出的农村和城乡结合部求发展, 填补金融空白, 拾遗补缺, 才能在竞争激烈的金融市场上站稳脚跟, 求得发展。

3. 从经营业务来看, 定位在小企业贷款及个人零售业务。

大中型企业拥有硬信息, 银行可以从公开途径获得, 只要耗费较低交易成本即可对贷款项目进行准确评价, 达成贷款契约。而大多数小企业及个人不拥有硬信息, 银行要获取软信息, 就需要在信贷和其他产品的长期提供过程中收集。社区银行专注于社区, 贴近企业、贴近居民, 在软信息的收集上具有地缘与人脉优势, 减少与企业间的信息不对称, 降低交易成本。而且, 社区银行更加了解社区企业和居民的金融需求, 能提供多样化的金融产品和金融服务。因而, 将经营业务定位在小企业贷款业务与个人零售业务, 有利于发挥社区银行的经营优势。

(二) 有效监管

1. 严把准入关。

银监部门要根据当地经济金融发展环境、农村金融服务状况和金融监管资源配置情况, 合理确定社区银行设立地域和数量的计划, 严格市场准入标准, 按照成熟一个、审批一个的原则, 严把市场准入关, 确保社区银行的准入质量。

2. 加强公司治理监管。

银监部门要督促社区银行按照“股东参与、简化形式、运行科学、治理有效”原则, 因地制宜建立市场导向、职责明确、制衡有效的公司治理模式。要在产权结构、组织设置以及管理方式上有所突破和创新, 以保证社区银行有内在自我监督和为社区企业与个人服务的动力。

3. 加强内部控制。

社区银行要按照《商业银行内部控制指引》, 建立覆盖全部业务、岗位和人员的内部控制制度, 明确存款、贷款、投资、会计等业务的业务规定、业务流程及操作规范, 充分发挥风险管理委员会等内控机构的作用。

4. 强化风险监管。

银监部门要督促社区银行根据小法人机构的特点, 加强合规风险建设, 构建有效合规机制, 建立风险管理框架和组织机构, 制定并执行防范风险的制度办法, 设置合规风险岗位, 切实防范信用风险、流动性风险与操作风险。

(三) 优化环境

1. 建立存款保险制度, 创造平等竞争环境。

存款保险是指当吸收存款的金融机构出现支付困难或失去清偿能力时, 为保护全部或部分债权人的合法利益、维持金融体系的稳定而借用保险形式的一种社会保障制度。存款保险是国家金融安全网的重要部分, 在金融机构出现问题时, 存款保险制度有助于稳定存款者信心, 防止悲观预期转化为挤兑行为, 起到金融风险“消化器”作用。当前我国国有银行的信用隐含的是国家信用, 银行退出时由国家承担银行的退出成本, 代替了存款保险的功能。国家信用对国有商业银行提供隐性支持具有一定的正效应, 它有助于社会的稳定, 支持了国有企业;但也有负效应, 使得金融企业处于不平等的竞争环境之中。在没有存款保险制度的情况下, 社区银行缺乏最后的信用保障, 无法与国有银行竞争。只有建立存款保险制度, 才能增强存款人对社区银行稳定经营的信心, 维护社区银行的信誉, 为社区银行提供与大银行平等竞争的市场环境。

2. 健全法律体系, 提供法律保障。

美国的《社区再投资法》、《小企业法》等为社区银行的生存定位提供了法律保障, 值得我们借鉴。《社区再投资法》规定, 每家经营存贷业务的金融机构必须对其满足这个社区的信贷需求的请求记录在案, 而且要求银行监管机构对每家金融机构的记录进行定期评估, 并且将评估结果作为审批该机构申请增设存款分支机构、开展新业务甚至金融机构之间并购的一个重要考虑因素。而《小企业法》是为了解决中小企业融资难而制定的, 根据该法设立的小企业管理局。促进商业金融机构向小企业融资的具体措施包括:制定针对小企业的各种优惠贷款条件;建立贷款担保二级市场;指定优先向小企业贷款的银行 (通常是社区银行) ;为小企业融资提供履约担保服务。

3. 提供政策扶持。

为了鼓励社区银行对小企业贷款, 可采取贷款规模与支持措施相挂钩的政策, 对小企业贷款达到一定规模的社区银行, 地方政府可给予税收方面的优惠, 中央银行可降低社区银行存款准备率, 增强信贷投放能力。

(四) 改造与新设并行

1. 将农村信用社改造为社区银行。

无论是从资产规模、服务区域还是服务对象, 农村信用社都具有社区银行的鲜明特征。农村信用社主要任务是筹集农村闲散资金, 为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。近年来, 随着农村经济的发展, 农村信用社不断增加涉农贷款投放, 大力支持农民增收、农业增效, 支持中小企业发展, 充分发挥了支农资金主渠道的作用。

农信社改造要从产权入手, 在原有社员入股的基础上, 广泛吸收当地的农户、个体工商业者、农村中小企业的资金, 还可吸收外地与外资企业的资金, 实现投资主体多元化。在此基础上, 着力构建符合小法人特点的公司治理机制, 加强流程银行建设, 优化人力资源结构, 建立全面风险管理体系和符合现代农村金融企业要求的经营机制, 打造现代农村银行制度。

2. 由小额贷款机构升级转型。

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司, 是支持“三农”的新型农村金融机构。作为金融市场的有益补充, 小额贷款公司开辟了新的融资渠道, 在解决小企业和农民贷款难问题上发挥了重要的作用。从2006年第一家小额贷款公司成立以来到2012年12月末, 全国共有小额贷款公司6080家, 贷款余额5921亿元, 全年新增贷款2005亿元。

小额贷款公司虽然发展迅速, 但在经营上仍受诸多因素困扰与制约。表现在:一是公司性质未被明确定位。除浙江已经明确小额贷款公司为农村金融机构外, 其他省份目前还没有明确, 导致其税负水平较高, 削弱了小额贷款公司的盈利能力。二是融资能力有限。小额贷款公司“只贷不存”的规定造成资金来源极窄, 容易产生后续资金不足。三是大多数小额贷款公司的法人治理结构不完善, 存在大股东绝对控股的“家族化经营”, 公司内部缺少有效制衡机制, 加大经营风险。为此, 将小额贷款机构升级转型农村社区银行, 一方面, 小额贷款机构有着多年的当地运营经验, 对当地的产业发展和经济结构比较熟悉, 对农村信贷市场和农民客户也有深入了解, 已具备社区银行的经营基础;同时, 通过转制为银行, 能扩大资金实力, 加强管理, 增强抵御风险能力, 促进小额贷款机构的健康发展

3. 由民营资本组建新的社区银行。

允许达到法规规定的各项条件 (如资本金额、股东人数、产权制度与治理结构、高管人员任职资格、合规的章程等) 的自然人或企业法人, 按照现代企业制度要求组建社区银行, 真正实现“产权清晰、政企分开、自主经营、自负盈亏”。组建社区银行, 可先在个私经济发达、民间资本较为充沛的民营经济发达的地区进行试点, 待取得经验并完善法规后, 再全面推行。然后再全面铺开应当先进行“区域试点”, 然后全面铺开。

摘要：目前, 社区银行在我国尚处于理论探索、实践尝试阶段。本文认为, 发展我国社区银行, 应借鉴美国社区银行的成功经验, 并从国情出发, 合理定位、有效监管、优化环境, 改造与新设并行。

关键词：社区银行,发展,思路

参考文献

[1]黄励岗.美国社区银行制度对我国城市商业银行发展的启示[J].南方金融, 2005 (10) .

[2]王爱俭.中国社区银行发展模式研究[M].中国金融出版社, 2005.

[3]孙安平.社会主义新农村小额信贷体系建设研究[J].安徽农业科学, 2012 (32) .

[4]文禹琦.民营金融机构支持中小企业融资问题探析[J].中国商贸, 2012 (20) .

8.美国社区银行发展对我国社区银行发展的启示 篇八

【关键字】社区；志愿者；时间银行

一、社区“时间银行”的内涵

“时间银行”是个舶来品，它最早由美国耶鲁大学博士埃德加·卡恩提出的，其宗旨是用“时间币来交换服务”，即通过这种模式来积累自己的服务，在需要的时候换取所需的服务。作为激发志愿者服务潜能的一项重要制度安排，自实施以来就获得人们的青睐。

我国学者们对于“时间银行”内涵的界定，尚未形成一致的意见。关于时间银行，分为广义和狭义两种。广义是指各年龄阶段的人参与志愿者服务，累计服务时间，以便以后自己享受同等时长的免费服务。狭义是在人的年龄上有所限定，即相对年轻的老年志愿者参与为高龄老人提供服务的活动，积累服务时数，待自己需要别人提供服务时，可享受同等时数的免费服务。

志愿者服务银行的实质就是通过一个特定的平台将自己的劳动量以时间量化，并实现对自己劳动成果的延期支付。

二、建设社区“时间银行”的重要意义

作为社区志愿者服务的新型模式，“时间银行”的建设具有重要意义。

第一，通过对志愿者服务时间的实际记录，为志愿者的服务时间提供了真实可靠的依据，这对于志愿者服务档案的建立有重要意义，便于今后的统计查询。

第二，有助于营造一个互帮互助的社会氛围，建设和谐社会。“时间银行”不仅惠及了他人，也惠及了当事自己，利用这种有偿助人的形式可以推动助人的社会风气，满足人们在需要别人帮助时，立刻就有人去帮助的这种需求。

第三，“时间银行”激发了志愿者的服务潜力。志愿服务本就是一种无偿的、自愿的、公益性的服务。这种服务更加需要激励，通过时间银行，记录志愿者服务的同时，也能得到相应回报，更能激发志愿者的服务动机与服务潜力。

第四，“时间银行”作为一种新型模式，它为志愿服务提供了一个有效的通道，将潜在的志愿服务资源激发出来，有助于解决整个社会慈善不足的问题。

三、我国社区志愿服务时间银行的发展现状

我国引入“时间银行”的概念较晚，是在借鉴国外经验的基础上发展起来的。从1999年开始，我国上海、北京、成都、南京、广州、济南等地也先后开展时间银行社区试点工作。

2005年8月，南京建邺区滨湖街道兆园社区首当其冲建立起“时间银行”，目的是吸进更多志愿者参与社区活动，在帮助困难人群和他人的同时自己也会得到帮助。它的主要运作模式是通过银行发给每位储户一张“服务时间储蓄卡”，记录储户提供服务的时间，储户也可以在卡上支取时间来获取他人的免费服务。它的运作模式和银行大体相似，只不过时间银行的经营项目是时间。到目前为止，该社区的“时间银行”已运行近20多年，已达到1000余名储户。

就目前我国时间银行的实践来看，它的服务内容比较宽广，包括专业服務和日常服务，如健康保健、心理咨询、家庭安全防范、帮困助贫、文化教育等，也包括社区内为居民巡逻，为居民修理自行车等日常生活中的小事。

2008年北京奥运会后，人们发现了志愿服务对社会的价

值，时间银行开始在中国得到迅猛发展，各地兴起了建设“时间银行”、“道德银行”试点的浪潮。全国超过一半的省市出台了关于时间银行的相关法律规范。但总体而言，我国的社区志愿者服务时间银行还处于初级发展阶段，只有部分社区采用了该模式，应用范围较小，而且在实际执行中与实际构想相脱节，存在大量问题。

四、社区“时间银行”在实际运行中的困境

作为一个新生事物，社区时间银行有着不可取代的优越性，但由于各种原因，还没形成一个完备的体系，在实际运行过程中存在以下困境。

1.志愿服务量化管理的困难

“时间银行”通过对记录志愿者服务时间的记录为今后提取提供依据，对志愿者的服务质量较难界定。因此，导致不少志愿者选择一些较为轻松的服务方式来换取等时长的服务劳动，或者选择价值量较低的服务来换取价值量高的，这样就造成价值量不对等，长期以往这种交换可能难以维持。

2.志愿者队伍的专业性问题

虽然社区的志愿者队伍是种志愿行为，但也存在志愿者专业素质不强，积极性不高的现象。很多服务需要有相关专业知识或者经过培训的志愿者才能胜任，只有专业的服务才能保证服务的质量，不能仅仅以服务时间长短来衡量。在社区的老人看护方面，仅仅需要志愿者的满腔热情是不够的，在整个看护过程中需要了解和运用多种护理知识和技术，才能达到真正的效果。

3.社区志愿服务时间的监督困难

志愿服务时间的计算或登记，在实际操作过程中有一定的困难。再小的权力若没有人对他监督也会产生腐败。在社区志愿者服务时间的统计中，志愿者服务时数由社区管理人员进行汇总登记缺乏相关人员对服务时间的监控。这对登记服务时间的人员素质要有很高的要求。

4.缺乏有效的激励机制

社区志愿者服务银行，仅仅将时间银行看成是老年人的银行，许多志愿者参与社区志愿者活动，并非将时间记录下来为年老以后享受别人同样的服务作为唯一目的，也有可能是为了学习、就业、晋升等今后的职业发展做准备。将时间银行狭隘化大大限制了其功能的发挥，降低了志愿者个人的积极性。最重要的是，每位志愿者参与社区服务的动机是不同的，并非都是出自奉献精神不图回报，也有可能是出于对未来可获得的某种回报。正是由于缺乏有效的激励机制，才使得时间银行在运行中收效甚微，志愿者参与志愿服务动力不足，再实践中难以满足社会需求。

5.第三方权威和信誉问题

目前来看，大多数的社区“时间银行”是由社区来充当第三方的角色，由它来保障“时间银行”的正常运行。居民在社区存取时间是为了以后需要的时候提取，若当他需要的时候无法提取怎么办，社区能有足够的资源可供提取吗？如果没有，又该如何对储户进行补偿。这关系到社区的信誉问题，一个权威和信誉较好的社区会吸引大量志愿者，很容易造成供大于求，而那些刚发展起来的社区很可能得不到他们的青睐。

五、完善中国志愿服务时间银行的对策建议

针对以上这些困境，应该从以下几方面来提出有针对性的发展对策。

第一，志愿服务量化管理的困难。当前采用的单一的以时间为单位来实现各种劳动的换算，对服务的价值量不做严格的要求，但这需要志愿者有足够的奉献精神，不是每位志愿者都有足够的爱心的，而这一无法量化的指标很难衡量。因此，宜采用多种形式对志愿者的劳动进行换算，将各种劳动划分为不同类型，对不同类型的劳动根据价值量的大小划分不同权重，在制定统一的标准后再进行换算显得更加公平合理。

第二，针对志愿服务的专业性问题。加强对志愿者本身的培训。可以在“时间银行”这一模式下，成立志愿者服务培训机构，通过聘请相关领域的专业人士来对志愿者进行培训指导，提高志愿者专业服务水平，加强其服务技能培训。如照顾老人和看护小孩这项服务，志愿者需要接受相关培训并通过考核才能从事这方面的服务。这样一来，志愿者本身的素质提高了，志愿者服务的质量也就提高了，这样的高质量的服务才是“时间银行”所要吸纳的“优良资产”。

第三，针对志愿服务时间的监督困难问题。应完善志愿服务时间银行的各项管理制度。首先建立统一的志愿服务时间银行的管理规范，对时间银行的服务流程、内容、时间的登记记录等进行统一规范，实现时间银行的制度化、规范化。

其次，要完善相关的法律法规，对时间银行的运行进行有效的监督。从法律法规层面上来完善志愿服务的时间银行，为志愿者参与时间银行提供法律上的保障。通过全方位的监督，能及时发现问题并及时改进，实现时间银行运作的公开透明。

第四，针对缺乏激励机制的问题。要重点加强志愿服务时间银行的激励机制建设。一方面，要出台一系列激励志愿者参与时间银行的政策措施，以保证志愿者能够得到相应的奖励或优待政策，可以包括服务时长达到一定标准，可在报考公務员、招工、升学等方面有优先录取的优势；在使用政府投资主办的图书馆、博物馆等公共服务设施将享受优先或免费的待遇。另一方面还需要考虑到志愿者参与志愿服务的复杂动机，根据志愿者的实际需要采取不同的激励措施，以鼓励各年龄阶段的志愿者都能积极参与公益服务，从而保证志愿服务的持续供给。

第五，针对“第三方”的权威和信誉问题。我国现在的“时间银行”大多数由社区来保障实施，人们参与社区银行是出于对社区的信任，储户自己存取的时间可通过社区来保证自己需要的时候领取。因此，要增强“时间银行”的权威和信誉，必须保障社区的权威，而要保障社区足够的权威又需要国家、政府和社会以自身的权威和信誉来为社区“撑腰”，这就需要国家、政府、社会给予社区足够的政策和资金支持。

总之，社区“时间银行”对完善社会公益事业、营造互帮互助的社会风气、推进社会管理创新有着重要意义。但随着它的不断发展，它的量化管理、志愿者专业性、社区权威与信誉等问题开始暴露出来，每个问题都亟待解决、不容忽视。在加强志愿者个人道德素质的培养同时，也要发挥国家、政府、社会的积极作用，给予社区足够的支持，保证其发展。

【参考文献】

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9.美国社区银行发展对我国社区银行发展的启示 篇九

（1）银行再造是国际商业银行在信息化浪潮下寻求银行管理新模式的实践。它要求银行扬弃过去那种按职能进行分工，然后组合经营的管理方法，借助现代信息技术，重新设计银行的管理模式和业务流程，为银行实现科学的“减肥”，使银行集中核心力量，获得可持续竞争的优势。银行再造的内涵就是要实行业务流程改革。所谓流程是指资金、信息、人力资源等要素输出、加工产出、销售的过程，就是银行运作程序或员工的工作方式，具体表现为诸如财务流程。众所周知，各家商业银行经营的都是货币与信用以及与之相关的产品和服务，这种经营具有同质性。因此，银行之间的差别就在于流程设计不同，银行经营转型的主要内容在于改造旧的流程。银行再造的外延就是对传统银行的经营方法实行转换。银行在设计新流程或改造旧流程时必须采用必用的策略。

（2）银行再造对我国银行的启示

首先，我们应当以业务流程改革为核心，实现科学的经营管理。

10.美国商业银行发展史 篇十

内容提要：

商业银行经历了很大程度的发展，从其在投资银行的分离作为起点，在整个业务发展过程中，它很大程度上整合了各项业务并开拓出更多的服务项目，并将其投资业务作为最主要的盈利点之一。我们从中对于中国银行业的发展得到很大的启示。

关键词：

《格拉斯-斯蒂格勒法》 《金融现代法案》投资银行业务金融业整合1929年以前，美国政府规定发行新证券的公司必须有中介人，而银行当时不能直接从事证券发行与承销，这种业务只能通过银行控股的证券业附属机构（即银行控股公司）来进行。因此，许多新行业的公司在投资银行的帮助下进入市场，投资银行控制了这些公司的债券和股票的发行和承销，被称为左右市场的“货币托拉斯”。商业银行通过下设证券附属机构来进入这个市场，并向其客户提供保证金贷款。这一时期，几乎所有商业银行和投资银行都从事证券（主要是公司债券）业务，业务的交叉和融合使两者密不可分。也就是说，当时商业银行是允许经营投资银行业务的。

然而之后的美国银行业发展又曾有一个重要的特征，那就是银行业和其他金融服务业（例如证券、保险和房地产）的分离，这是由1933年《格拉斯-斯蒂格勒法》（GlassSteagallAct）（简称GS法案）规定的。按照《格拉斯-斯蒂格勒法》，商业银行必须出售它们的投资银行业务。法案只允许商业银行承销政府债券，不允许承销公司证券和从事证券经纪业务。例如波士顿第一国民银行，将其投资银行业务转移到第一波士顿公司，现在是美国最大的投资银行之一。它的该法令还禁止银行从事保险和房地产业务。同时，还禁止投资银行和保险公司从事商业银行活动，一般的投资银行业务终止了他们的存款业务，使银行免于遭受激烈竞争。然而尽管J．P．摩根终止了它的投资银行业务，并改组为一家商业银行，但是J．P．摩根的一些高级官员还是组建了摩根斯坦利，这家公司也成为目前最大的投资银行之一。

尽管《格拉斯-斯蒂格勒法》禁止这么做，但追求利益和金融创新刺激了银行和其他金融机构绕开《格拉斯-斯蒂格勒法》的规定，相互进入彼此的传统领域。《1933年银行法（其中关于证券投资者有关条例合称GS法案）》（The National Banking Act 1933）第20条规定，商业银行可以拥有不以证券业务为主业的子公司，美国金融界称这种子公司为“条款20附属公司（section 20 subsidiaries）”（也有称“20条证券子公司”），这实际上为日后商业银行突破GS法案约束留下了政策空间。从而,在1999年《金融现代法案》颁布前，美国对GS法案有关规定做了几次修改和变通。1987年，J.P摩根、花旗银行等获准成立证券子公司，允许诸如此类的银行控股公司承销以前禁止承销的证券，此后，银行开始进入这个领域。这个法令上的漏洞允许商业银行附属机构从事承

销活动，只要承销收入没有超过附属机构收入一定的数额，这个数额开始时为10%，后来提高到25%；1989年允许可以经营企业债券；1990年又允许可以经营股票。对是否以证券业务为主的确定标准，从最初的营业收入中证券相关收入不超过5%提高到1992年的10%，1997年又提高到25%。“条款20附属公司”业务领域主要集中在企业债券、垃圾债券和资产证券化。从这一时期的发展我们就已经大致可以看出，美国商业银行经营范围的演进，基本上沿着先债务融资市场业务、后股权融资市场业务的路径逐步放松限制，直至最后允许混业经营，发展投资银行业务的。

由于商业银行在证券和保险业务上的限制，美国银行相对于外国银行来说处于竞争劣势。随着1994年《里格——尼尔跨州银行和分支机构效率法案》刺激了银行业的合并，到1998年花旗——旅行者公司的合并，废除《格拉斯-斯蒂格勒法》的呼声越来越大。1999这种努力终于凑效，这就是1999年底通过，并从2000年初开始实施的、自30年代大萧条以来最重要的金融改革法案——“1999年格兰姆——里奇——布利雷法”，又称为“金融现代法案”（以下简称“法案”）。法案的主旨是允许商业银行、证券公司和保险公司互相从事对方的业务，允许证券公司和保险公司收购银行，允许银行承销保险和证券，以及从事房地产业务。从此最终结束了1933年“格拉斯——斯蒂格尔发”对商业银行从事证券和保险批发业务的限制，使银行可以通过金融控股公司的形式在更加广泛的领域内开展银行金融业务。

可以发现，通过我们以上的叙述，我们知道1999年《金融服务现代化法案》推动了整个美国金融业的合并过程，因为该法案不仅仅是针对银行之间的合并，而且还涉及跨金融业务的合并。之后，像花旗和旅行者这样的银行与其他金融服务公司的合并变得越来越普遍，而且更多的是强强联合。银行集团不仅会变得更大，组织结构也会越来越复杂，从事金融服务业务也会越来越全面。当然，不可否认，虽然银行合并可能导致小企业贷款数额的减少，银行急速拓展新的地域市场也可能会增加银行倒闭的风险。但是大多数经济学家认为银行合并的收益要比成本大。

从整个银行体系业务的发展来看，我们很容易得出结论：美国商业银行的整个发展历程其实是其与资本市场耦合的一个历程，无可质疑，做大做强投资银行业务是商业银行以后盈利的一个利润增长点。为什么这么说呢？我们可以发现，对于商业银行而言，在金融自由化和利率自由化的国际环境背景下，随着金融产品的不断创新和金融“脱媒化”(又称金融非中介化,就是资金融通可以不通过银行中介)的发展，在日益激烈的竞争条件下，传统的资产负债业务收益日趋微薄，商业银行的新增业务和利润只能依赖以投资银行业务为主题的中间业务的成长。

美国商业银行从事投资银行业务的经验对我国的借鉴

事实上，投资银行业务是一个动态发展的概念。从国际上来看，各大投行早期业务主要是承销、交易和经纪业务，随后逐步扩展到重组并购、财务顾问、结构化融资、资产证券化、资产管理、衍生产品交易、股权直接投资等业务。承销业务是高端和品牌投行业务，对其他业务有带动作用，但并非多数投行的主要收

入来源。例如高盛、美林、摩根斯坦利等国际投行的承销业务收入占其总收入的比重基本在10%以内。

传统的投资银行业务往往指证券承销和证券交易两个方面。上世纪70年代以来，随着世界经济的迅速发展，许多新的投资银行业务得到了长足的发展，其中包括兼并收购、金融衍生产品、基金管理、风险投资、顾问资讯、项目投资、租赁业务、证券托管和抵押、银行保险等等。由于过去的金融监管制度，对商业银行和投资银行在这些新兴的业务活动中并没有做出明确限制，以上领域实际上成了商业银行和投资银行能够自由角逐的场所。从我国的情况来看，尽管目前实行的是严格的分业经营管理模式，但我国的商业银行可以从事投资银行业务的领域还是相当宽泛的。

通过前文的叙述，我们也能发现，美国商业银行与我国商业银行曾经面临类似的监管环境，分析美国商业银行在分业经营框架下如何逐步介入投资银行领域，进而实现混业经营，对我国商业银行在投资银行领域业务的开拓会有一些借鉴意义。我们知道，1933年GS法案通过实施，直至1999年该法的废止，美国商业银行一直在分业经营的监管框架内左突右冲，寻找发展投资银行业务的机会。一般而言，美国的商业银行主要通过以下途径参与投资银行业务：第一通过购买或合并现有投资银行，形成银行持股公司；第二通过成立独立的投资银行分支机构，专门从事投资银行业务；第三在商业银行内部成立投资银行业务部门。美国商业银行向投资银行业务渗透的具体策略是：积极介入法律不予限制的投资银行业务；积极寻找监管没有顾及之处，向投资银行业务渗透（例如，花旗银行通过1968年成立的单一银行控股公司——花旗公司这块招牌实现了想投资银行业务的渗透）；充分利用监管放松的机会加大介入投资银行业务的力度；积极拓展海外市场。

美国的以上经验对于我国商业银行发展投资银行业务具有积极的借鉴意义。投资银行业务的发展潜力也已受到国内各家商业银行的重视，并纷纷推出拓展投资银行业务的举措。其中工商银行的举措出台较早，于2002年4月正式发文成立了投资银行部，经过近五年的发展，已经探索出了一条适合目前国内监管框架、金融市场环境以及内外部经营约束条件的投资银行业务发展道路，形成了咨询顾问类、重组并购类、资产转让与资产证券化类、直接融资诶等四大投行业务线，投行业务收入从零起步持续跨越式增长到2006年的27.6亿元，并在重组并购、银团贷款、资产证券化、财务顾问等领域初步树立了品牌。工商银行的实践表明，商业银行完全可以做大做强投资银行业务，商业银行发展投资银行业务大有可为。

参考文献：

1．胡张洪,刘入领;《美国资产证券化的运作》

2．黄炜;《金融控股公司与中国金融业经营体制问题研究》

11.美国社区银行发展对我国社区银行发展的启示 篇十一

我国商业银行外汇风险

管理的现状分析

由于我国长期实行事实上的固定汇率制度，致使国内商业银行外汇风险管理水平普遍不高。具体表现在：第一，对外汇风险的认识与管理理念有待加强。一方面，从知识水平来看，目前不少商业银行的高层管理人员缺乏外汇风险管理的专业知识和技能，甚至对外汇风险缺乏起码的了解；另一方面，银行人员，特别是高层管理人员，在思想上对在新汇率制度下银行的外汇风险重视不够，主观上没有加强外汇风险管理的动力和理念。管理层均不能对外汇风险管理进行有效的实施与监控，致使银行外汇风险很难管理。第二，外汇风险管理的政策和程序还有待完善。很多银行根本没有制定正式的书面市场风险管理政策和程序。即便制定了相关的政策与程序，从政策和程序覆盖的分支机构和产品条线看，仍然没有完全覆盖商业银行的各个分支机构、产品条线以及银行的表内、表外业务。另一方面，在制度的实施与执行没有有效地贯彻落实，甚至有些根本无人执行。第三，外汇风险的识别、计量、监测、控制能力有待提高。发达国家的同类银行早已能娴熟地运用各种市场风险的计量方式，包括缺口分析、久期分析、外汇敞口分析、敏感性分析、情景分析以及VaR方法等。而国内的银行才刚刚开始尝试计算风险敞口，有些银行甚至至今都不能准确算出本行所承担的单一货币的敞口头寸和所有外币的总敞口头寸。一些银行尽管能够计算VaR值，但并没有把它运用到银行日常风险管理中，如设置交易员限额和产品限额等。而对风险的监测、控制能力则更弱。一方面是由于对风险管理的监测与控制是以对风险的准确识别与计量为基础的，在对风险的识别与计量都无法完成时，对风险的监测与控制就无从谈起了；另一方面，对风险的监测与控制还有赖于完善的风险管理政策与程序。第四，外汇风险管理的内控体系有待加强，很多银行还没能建立与外汇业务经营部门相互独立的外汇风险管理、控制和审计部门。内部审计对外汇风险管理体系的审计内容不够全面，没有合理有效的审计方法，并且，审计部门重事后稽核、轻事前防范，也没有日常的稽核监督。同时，由于稽核部门没有垂直管理，在行内与一般的部室平行设置，所以也缺乏权威性、独立性，对同级银行管理层没有约束，更谈不上监督；另外，由于外汇交易、外汇风险有较强的技术性，没有专业的内审人员，很难发现银行外汇业务中的潜在风险点。实际上，当前银行的内审部门几乎无人具备开展针对外汇风险审计的能力。另外，大多数银行都没有进行过针对外汇风险(市场风险)的外部审计。

美国、香港等地银行

外汇风险管理的经验

二十多年前，美国花旗、香港汇丰等大银行，就把全球外汇业务风险敞口控制在几千万美元，甚至几百万美元，它们是怎么做到的?通过对国外商业银行的研究和分析，其完善的公司治理结构，科学的风险管理系统及先进有效的管理工具，是其成功管理外汇风险的原因。

1.花旗、摩根等美国大型商业银行的风险管理系统，主要由四个部分组成：⑴标准化的金融报告。这是任何风险管理的绝对必要条件,认购标准、风险分类和审查标准，都是传统的商业银行风险管理工具。外汇风险报告较简单和直接，只需记录现货与远期市场的各种货币头寸就可以。⑵额度限制或准则。额度限制是为外汇风险限制在一定程度内，对银行业务所设置的限制。它对能够调拨资产的每个人，包括资产组合管理者、交易者都预先设置限制，定期提交每项业务外汇风险暴露和限制情况报告，从而限制整个银行风险，这是外汇交易风险控制的主要方法，为所交易的币种的现货和远期都设置限制。⑶投资指导原则和战略。这是指所选择投资的市场类型和区域，所能容忍的外汇风险暴露，以及对系统性风险的套利活动等的规划。⑷激励性契约。它意味着设计出“激励相容”的合同，使银行管理者目标与所有者尽可能一致，这种激励性契约需要准确的头寸评价和恰当的内部控制措施。

2.无论是欧美老牌银行，还是亚洲新兴国家的商业银行，完善的公司治理结构是有效的风险管理的基础。董事会、监事会能够对经营者形成无形的监督压力，督促经营者竞争和经营;董事会作为公司风险管理的最高机关，能制定中长期经营战略和明确的风险管理政策，为经营者提供经营和管理目标,实行多层次风险管理，对风险管理部门进行垂直领导，如德意志银行总部直接向分支机构委派风险管理官。

3.先进的分析方法，管理工具以及规避风险手段为了进行有效的风险管理，首先必须测量出银行所面对的外汇风险有多大，风险敞口分析、敏感性分析、情景分析等都是银行必不可少的外汇风险计量方法。此外，风险价值、压力测试及风险调整的资本收益率，都是国外银行风险管理的主要方法。在外币衍生品市场发达，提供多种规避风险的衍生产品，银行可以利用远期、期货、期权外汇合同以及货币互换合同进行套期保值。风险价值(Value at Risk, VaR)，是指在一定持有期和给定的置信水平下，汇率、利率等市场风险要素发生变化时，可能对某项资金头寸、资产组合或机构造成潜在的最大损失。它最早由J.P.摩根发明，1995年12月美国金融机构正式将它作为银行风险测定和管理工具，已成为计量市场风险的主要指标，也是银行采用内部模型计算市场风险要求的主要依据。其计算步骤是，首先，选定一组影响交易组合价值的市场因素变量，如利率、汇率以及商品价格等；其次，假定这些变量遵循取值分布或随机过程，如正态过程；然后将交易组合的市场价值，表示成上述市场因素变量及其相关系数的函数；最后，选择某一种方法预测市场因素变化，从而得到交易组合市场价值的改变，即在险值(VAR)。

压力测试(Stress Testing),银行不仅应采用各种市场风险计量方法进行分析，还应通过压力测试估算突发的小概率事件等极端不利情况，以及可能对其造成的潜在损失，如利率、汇率、股票价格等市场风险发生剧烈变动、国内生产总值大幅下降、发生意外的政治和经济事件或几种情形同时发生情况下，银行可能遭受的损失;压力测试是评估银行在极端不利情况下的亏损承受能力，主要采用敏感性分析和情景分析法进行模拟和估计。运用敏感性分析进行压力测试时，需要回答汇率冲击对银行净外汇头寸的影响;运用情景分析方法进行压力测试时，应选择可能对市场风险产生最大影响的情景，包括历史上发生重大损失情景(如1997年的亚洲金融危机)和假设情景。假设情景包括模型假设和参数不再适用的情形、市场价格发生剧烈变动的情形、市场流动性严重不足的情形，以及外部环境发生重大变化、可能导致重大损失或风险难以控制的情景。RAROC(Risk Adjusted Return on Capital)即风险调整的资本收益率，由美国信孚银行(Bankers Tru st)在20世纪70年代提出，用来作为资金分配和绩效评估的工具计算公式为：RAROC=(收益-经营成本-预期损失)/抵御非预期损失的资本金=（收益-经营成本-预期损失）/经济资本=（净收益-预期损失）/经济资本。RAROC表明损失一个单位资本所带来的回报大小，有效地度量了获取收益的风险效率一般情况下，RAROC值越大越好，其核心原理是银行在评价盈利情况时，必须考虑是在承担多大风险基础上获得的在将某业务扣除预期损失之后收益，与弥补非预期损失所必需的资本进行比较后，所得出的评价标准更适用于对不同的业务进行比较和取舍。如果某项业务风险过大，则该项业务为消化风险损失所占用的资本就较多，这时即便该项业务能带来较大利润，但与所占用的资本相比，其资本利润率就不见得高。商业银行使用RAROC方法不是规避风险，而是凭借先进的风险度量和调整技术，承担那些能够管理好并能对其充分补偿的风险，从而提高股东价值。

加强商业银行外汇

风险管理的建议

现阶段我国商业银行无论从汇率风险管理战略风险管理体系，乃至具体的风险度量、风险规避手段都还很不完善，基于国外银行外汇风险管理经验的借鉴,我们认为我国商业银行有很多需要改进的地方：第一,银行高管层要加强外汇风险管理意识对现有银行高管人员进行相关的知识培训，以增强其风险管理意识与相关的知识；让真正精通风险管理的优秀人才进入高级经理层甚至董事会，这样才能真正为各项风险管理政策和程序的制定与实施提供保证。第二,完善外汇风险管理政策和程序。制定自上而下的外汇风险管理的授权政策和自下而上的报告政策与程序，做到组织合理、权限清晰、责任明确。新产品、新业务的内部审批程序应当包括由相关部门，如业务经营部门、负责市场风险管理的部门、法律部门、财务会计部门和结算部门等对其操作和风险管理程序的审核和认可。要尽快培养和建立一支具备专业知识、能够对包括外汇风险在内的市场风险进行审计的队伍，加强内部审计检查，确保各项风险管理政策和程序得到有效执行。第三,大力引进和培养专业人才。由于各种原因，目前国内银行风险管理人员专业化水平程度不高，即便涌现一些优秀人才，也会因激励不够或是工作环境不理想而大量流失。人才资源是服务业的核心资源。要建立系统的培训制度、有竞争力的薪酬管理制度和升迁制度，要把引进人才、培养人才和留住人才放在战略的高度。第四,完善风险管理信息系统。由于风险管理所需大量的业务信息缺失，银行无法对风险进行准确的度量，这将直接影响到风险管理的实施。尽管近年来我国一些商业银行的信息系统建设有了很大的成效，但离现代化的风险管理要求还有不小的差距，还要大力加强信息系统的建设，采取相应措施确保数据的准确、可靠、及时和安全，并根据需要对管理信息系统及时改进和更新。管理信息系统应当能够支持市场风险的计量及其所实施的事后检验和压力测试，并能监测市场风险限额的遵守情况和提供市场风险报告的有关内容。商业银行应当建立相应的对账程序确保不同部门和产品业务数据的一致性和完整性，并确保向市场风险计量系统输入准确的价格和业务数据。

12.我国发展社区银行的经济学分析 篇十二

1 我国社区银行的需求分析

1.1 社区金融需求的发展有利于社区银行的发展

近三十年的改革开放使我国民间社区金融业务获得蓬勃发展。据2010年统计资料, 我国民间资产达36万亿元:居民储蓄由1978年的210亿元激增到2004年的12万亿元;个体工商户注册资本4万亿元, 资本外逃保守估计5.5万亿元, 假设股市一半的流动市值和保证金为私人所有, 为1万亿元, 房产总价值13.5万亿元, 民间资产远多于国有资产, 这些巨额的民间资产是发展社区银行的重要资金源泉。根据央行2004年度对民间融资的调查结果显示:“我国一些地方的民间融资规模已经占到当地存款余额的6.92%～8.2%, 贷款余额的12.37%～14.66%, 国内生产总值的8.88%～10.53%。”另据央行2011年的一份报告推算:“我国民间融资规模为9500亿元, 占GDP的6.96%左右”。民间融资在我国一直存在, 目前, 我国农村尤其是沿海地区农村, 民间融资甚至支撑起了当地经济发展的半壁江山。这些民间社区金融活动的飞速发展十分有利于社区银行的发展社区银行这一“草根银行”符合社区金融发展这一要求, 可根据自己掌握的信息和不同社区不同禀赋有针对性地为社区微观经济主体提供“量身定做”的金融服务, 以满足社区的金融服务需求。

1.2 我国区域经济发展的不平衡性要求金融机构多元化发展

随着我国改革开放的深入, 中国的区域发展不平衡在较长时期内会一直存在, 不同地区经济发展水平存在巨大差别。每个地区都有自身的资源禀赋和文化传统, 城市和农村金融服务上的巨大差别, 对于金融服务提出了多方面的要求, 而大型银行统一的服务和信息处理方式很难满足多样化的社区经济发展需要, 这就为地区性的社区银行发展提供了机会。我国目前银行机构密度、信贷服务机构的人口覆盖率和企业覆盖率都大大低于国际平均水平, 许多国有银行撤出的地方已经成为被金融机构遗忘的角落。而且现在国外银行进入中国, 它们也没有向边远地区的客户提供金融服务, 社区银行可以担负起这一任务。

1.3 我国中小企业发展对金融服务的需求

目前我国中小企业从金融机构获得贷款所占比例仍与其在经济中的贡献很不对称, 其融资渠道主要是内源性融资、银行贷款和商业信用融资, 仅有1.3%来自资本市场。以乡镇企业贷款为例, 2004年年末, 乡镇企业从金融机构获得的贷款为8069.2亿元, 仅占金融机构各类贷款总额178197.8亿元的4.5% (1) , 融资难仍是制约中小企业发展的瓶颈。社区银行即使不能真正了解地方中小企业的经营状况, 其他同地区的中小企业也会提供较真实的信息进行相互监督。因此, 社区银行在中小企业贷款方面确实存在大型银行难以比拟的优势, 这为其发展提供了很好的基础。

1.4 个人金融服务需求的迅速增长要求金融服务同步发展

当前我国城镇居民的消费热点正逐步从以家用电器消费过渡到汽车、住房、旅游等高档消费, 且由积累消费向信用消费方向发展, 这说明我国居民的第三次消费革命已经到来, 消费者贷款和个人金融服务开始进入快速增长的阶段。居民消费具有额小量多面广的特点, 大银行的标准化信贷产品很难满足这一要求, 为了规避风险往往要求严格的抵押担保条件, 抬高了居民信贷的门槛。另外, 我国居民普遍对能提供传统服务的银行更为信赖, 而对于证券公司等非银行机构存在更多的怀疑。贴近社区的社区银行不仅能够比大银行更好地满足居民个性化消费信贷要求, 而且能够挖掘和引导社区居民的消费信贷, 释放我国居民的消费潜能。

2 我国社区银行的供给分析

2.1 政府为社区银行提供宽松的经营环境

我国正在为社区银行的发展营造宽松的环境, 不仅允许国内社会资金参与社区银行建设, 还允许国外金融结构参与社区银行的建设与发展。

2.2 社区银行在业务提供上拥有明显的优势

目前我国社区银行还处于起步阶段, 研究不是很充分, 借鉴国外社区银行比较成熟的经验来看社区银行在提供金融业务上的优势表现在:

2.2.1 人性化服务, 彰显自身魅力

大量的社区银行除了为广大的中小企业提供金融服务外, 还支持当地的公益事业, 为社区内的低收入群体提供帮助。在信息化时代, 尽管人们足不出户便可利用互联网完成自己的金融业务, 但依然有众多的客户习惯于同银行职员面对面地接触。社区银行在审批中小企业和家庭客户贷款时, 评估的不仅仅是一堆财务数据, 社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等个性化的因素, 将充满人性化的金融服务 (bank on the personal touch) 提供给自己的客户, 让其感受到真诚与温馨。

2.2.2 经营效率高, 获利颇丰

国外有关研究表明, 银行业平均成本曲线呈U形, 即小银行位于平均成本的递减区间, 中型银行位于平均成本不变的区间, 大银行则位于平均成本递增的区间, 这意味着小型银行的效率高于大银行。社区银行不仅在服务收费上较大银行低 (据美国有关机构2001年的统计, 美国的社区银行在支票账户等服务的收费方面较之大型银行要低15%左右) , 而且据2004年联邦存款保险公司 (FDIC) 公布的有关数据, 社区银行无论在资产回报率方面, 还是在不良贷款率上均优于大银行。

2.2.3 信息成本低, 存贷两旺

由于社区银行将自己的服务对象定位于本区域范围内的中小企业和个人客户, 因而在与其长期的交往过程中能收集到很多诸如客户的品质、性格以及管理能力等方面的“软信息”, 这使得社区银行在信息上相对于大银行而言具有比较优势, 这也是社区银行的关系型贷款业务得以顺利开展的重要前提之一。

总之, 社区银行面临的市场竞争是很激烈的, 大银行的很多优势还是会挤压其生存空间。社区银行能否站稳并持续发展, 能否在此过程中体现它的特色与优势与它是否能准确把握自身市场特点息息相关。希望这些分析研究对解决我国中小企业融资问题、居民金融需求问题、地方经济发展和金融体制改革与完善的问题有一定的指导作用。

摘要：作为金融市场的重要组成部分在满足中小企业和居民不断增长的金融需求方面, 社区银行起到了“拾遗补缺”的作用。本文从我国社区银行的需求和供应进行了经济学分析, 用以解决中小企业融资困难、居民个性化金融需求的困惑, 为我国现阶段的金融实践提供理论借鉴。

关键词：我国社区银行,需求分析,供给分析

参考文献

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13.美国社区银行发展对我国社区银行发展的启示 篇十三

《中国金融》2006年第23期 2006-12-30

随着我国全面履行加入世界贸易组织的承诺，银行业对外开放进—步加快。与此相应，内外资银行监管政策的调整也提上议事日程，《外资银行管理条例》已经公布，其实施细则也即将修汀。监管政策的变化一方面要反映我国对外资开放政策的变化，同时也有必要借鉴国际上好的经验和做法，创造有利于促进我国银行业竞争、维护市场秩序和保持市场稳定的政策环境。

内外资银行监管措施的比较

—国或地区对银行的监管主要包括市场准入政策、监管指标、税收政策和市场退出政策等方面，各国对本国及外资银行监管在这些方面也有所区别。

市场准入政策

市场准入政策包括机构准入、人员准入和业务准入三方面。市场准入标准影响银行业市场功能、竞争结构，也是—国或地区从源头上管理金融风险的重要手段，这—政策是反映一国或地区金融业开放程度的基本指标。各国对内、外资银行的市场准入监管政策大体可以分为三类：鼓励外资银行政策、限制外资银行政策和对等互惠政策。

鼓励外资银行政策，对内、外资银行准入要求基本相同，采取这种政策倾向的国家或地区大多金融法制健全、金融开放程度高、金融业发达，如美国、欧洲、中国香港等地。—些地区甚至采取比国内银行更优惠的税收或准入政策，吸引外资银行进入，比如为了建成离岸金融中心的卢森堡、巴林等，作为改革开放试点的中国沿海开放城市也曾经实施类似政策。

限制外资银行政策，严格限制外资银行的准入和发展，以保护本国或地区银行业免受干扰。大多数发展中国家采取这个做法，个别发达国家也对外资银行准入有明显限制。如加拿大对外资银行进入当地市场的绝对数量以及外资银行资产在当地银行资产的比重加以限制。

对等互惠政策，一国或地区是否对外资银行开放市场，取决于外资银行的母国是否对东道国或地区同样开放了银行业市场。这类政策实际上有限制外资银行进入的取向。

监管指标

各项监管指标的设定体现了监管机构对银行业审慎经营和风险管理的要求，并确保银行机构不断提高其经营能力。监管指标可分为业务发展指标、风险控制指标及回报水平指标三类。业务发展指标监管包括对银行分支网络的扩张、业务发展规模的扩大、业务类型的扩展等方面的监管；风险控制指标监管包括对资本充足率、资产质量、授信集中度、流动性管理、贷款损失拨备、关联交易及操作风险等方面的监管；回报水平指标监管包括对银行成本收入水平、ROA等的评价和比较。由于各国金融发展的差距，对内、外资银行实施各类监管指标要求会有差异，但将随着金融发展水平和监管水平的提高而趋于统一。

业务发展指标监管。部分国家尽管开放了金融市场，但对外资银行在业务规模、分支网络及业务类型上有—定限制，以保护本土银行的竞争力。一般说来，发展中国家对业务发展的监管多一些。例如，在分支网络上，韩国规定外资银行在同—个城市只能开设—家办事机构、分行个数不能超过两家；在业务规模上，俄罗斯规定外资银行的资本占整个银行业资本的比重不得超过25%；在业务类型上，大多数国家或地区禁止外资银行从事投资银行业务和信托业务。

风险控制指标监管。这一指标体现了审慎性监管的原则，要求各银行机构控制经营发展中的金融风险。这些指标的监管，在各国也有所不同，例如资本充足率，大多数国家要求外资银行至少达到巴塞尔协议的要求，而有些国家从谨慎角度出发提出了更高的要求，如英国要求外资银行核心资本的充足率最低达到6%，大多数情况下为8%左右，对总资本充足率要求一般达到12%～15%。再如贷款集中度，美国规定商业银行对任何单—客户的贷款不得超过该行资本的15%。德国规定任何银行对单一客户的贷款超过该行资本的 18%，应立即向金融监管当局报告，任何一笔单一贷款最多不得超过该银行资本的7.5%。

回报水平指标监管。关于经营成果的指标主要由银行经营管理水平决定，是监管机构无法控制的，但在有些国家，某些指标如 ROA也被纳入了对银行的监管评级体系，监管当局对评级较低的机构会提出改进的措施。对于监管评级体系，有两种不同的做法：一种是对国内银行和外资银行实行相同的评级体系，如CAMELS评级体系，盈利指标被纳入评价体系；另一种是区分外资银行和国内银行，对国内银行采取CAMELS评级体系，对外资银行采取另—套评级体系，如美国对外资银行采取的ROCA评级体系中，重点放在风险评级上，评估风险管理、营运控制、合规性和资产质量，盈利指标是不纳入监管评级的。

税收政策

金融税收主要包括流转税、所得税和其他税收。总体上，国外对金融业一般不征收或少征收营业税；大多数国家对本土银行和外资银行只征收同样的所得税。各国对金融业税收政策的差异，以及对本上银行和外资银行税收政策的差异，主要决定因素是一国经济发展程度、经济结构、税制结构以及对外资银行的鼓励或限制政策。—般来说，发达国家以所得税为主体，发展中国家以商品劳务税为主体，这决定了两类国家税制的重大差异。发达国家市场化程度高，发展中国家金融业不发达，因此在对待国内和国外银行税收方面存在差异。

市场退出政策

银行市场退出机制是维护公众信心和金融体系安全的重要制度保证。银行市场退出机制建设的重要内容是存款保险制度，这一制度的建立在一定程度上有助于减缓银行经营失败对社会造成的冲击。存款保险制度是影响银行经营运作成本的一个因素。在有些国家也是影响本土银行和外资银行业务范围的重要依据，如美国1991年颁布了《外国银行监管加强法》，该法案对外国银行分行的较大影响是，规定1991年以后新设立的外国银行分行不能加入美国存款保险体系，因此不能吸收10万美元以下的存款。

内外资银行统一监管原则的比较

由于国情的差异，不同国家对内资银行与外资银行实施的监管政策往往是有差别的，尽管如此，但仍遵循一些共同的规则：

保护本国银行原则。在世界贸易组织的规则下，大多数国家采取务实的态度，既坚持开放，同时，也会辅以相应的管制措施，保护本国金融业以及金融市场的稳定，防止本国金融体系受到外来机构的控制。

对等互惠原则。外资银行监管领域，对等互惠原则的核心内容是只对准许本国国民进入其金融市场设立机构的国家的国民开放本国金融市场，准许其设置外资银行。外国金融机构进入本国金融市场的条件、经营范围等，以其母国如何对待本国国民为参照。

最惠国待遇原则。外资银行监管领域中的最惠国待遇是在世贸组织《服务贸易总协定》中确立的。在包括金融服务在内的服务贸易领域，世界贸易组织成员国应无条件地相互给予最惠国待遇，在诸如市场准入、经营的业务范围与地域范围、经营的条件等方面应给予所有成员国同等的待遇。但也有一些国家要求对等的有条件的最惠国待遇原则，比如美国。

国民待遇原则。给予外国银行一定范围内国民待遇的国家，多为社会政治稳定、经济开放、金融体系发达、金融管理机制健全以及外国金融机构有发展余地和潜力的国家和地区，特别是具有国际金融中心地位的国家和地区。它们除了在市场准入方面对待外国银行同当地银行有所差别外(一般外资准入要求较国内申请者严格)，在具体的经营方式、经营范围及受到的监督与管理上，内外资银行基本上是同等的。

国际经验对我国的启示

各国监管政策的弹性

从国际经验看，各国对本土和外资银行的监管政策并没有统一的标准，一般国家会充分地考虑到本国的市场发展程度、机构的竞争力和经济发展状况需要，通过立法的方式、总量控制的方式，甚至于在实际操作过程中，通过执行更严格的、审慎的措施，对外资金融机构的准入和运作进行监管。

从具体实施过程来看，有些隐性规则也会影响到外资银行的准入或业务发展：如有些国家在对外资银行实施监管时，会考虑母国的监管政策和监管水平，如英国对欧盟区外在英国设立营业性机构的银行监管分为发达国家的银行机构和发展中国家的银行机构，对来自发达国家银行在英国设立的分行，按照分行实施监管，资本充足率等指标按照其母行的资本和资产进行计算，英国金融监管局认为这类国家的监管水平与其监管水平基本相同，可以信赖。对这些国家银行在英国设立的营业性机构，一般是每两年一次现场检查，平时通过非现场数据进行监管。对于发展中国家在英国设立的分行按照子行监管，英国金融监管局认为不能依赖其母国的监管来代替自己的监管。显然，对发展中国家银行会采取更为严格的监管标准。

另外，有些国家对银行IT系统、信息管理技术以及反洗钱等方面有严格的标准，往往成为监管、审查外国银行机构的重要理由，在实际操作中，也可能成为影响外资银行业务开展的重要原因。

可见，各国在制订银行监管政策和执行政策的过程中，仍然存在相当的灵活性。对于灵活性的把握反映了各国审慎监管政策的实质。

我国监管政策调整的方向

一是主要调整经营业务范围和税收政策。到目前为止，我国对中资银行和外资银行实行的是差异监管，具体情况见表中所示。我国对国内及外资银行机构的监管区别，主要体现在经营业务和经营监管指标上对外资法人银行和外资分行有所不同，同时，在税收方面，又采取了特殊的优惠政策，外资银行享受了“超国民待遇”。随着我国实现加入世界贸易组织的有关承诺，将放开外资银行的业务种类和经营地域，自2006年12月11日起全面开放人民币业务。在税收政策方面，我国应该统一税收，这样才能创造平等的竞争环境。