个人信用贷款申请

个人信用贷款申请（精选12篇）

1.个人信用贷款申请 篇一

在西方国家，个人信用被称为个人的“第二身份证”，可见这些国家非常重视个人信用。从广度和深度考察，美国的消费信贷市场无疑处于世界领先地位。其消费信贷余额(包括住房抵押贷款)占GDP的比重超过了2/3,75%的美国家庭都持有某种形式的消费贷款。其完善的个人信用评估体系(发达的信用中介服务体系和科学严谨的个人信用评估)对此功不可没。

我国银行业有着特殊的经营背景，监管当局实行严格的市场利率管制。金融业严格实行分业监管和分业经营，银行业投资组合选择余地很小，贷款资产占银行总资产的绝对比重过大。这些因素决定了目前我国银行业面临的最大风险是信用风险[5]。

个人信用评级通过建立数学模型并运用计算机技术对个人的信用信息进行统计、计算及量化分析。国外对个人信用评级方法的研究，经历了一个从最初只采用简单的判别方法到今天应用包括线性规划、分类树、神经网络和k～近邻判别法在内的诸多数量方法的过程。判别分析方法是最先被采用并被国外商业银行广泛使用的方法，它包括线性判别式分析和二次判别式分析。目前国内外个人信用评分采用的方法主要有判别分析法、回归分析法、数学规划法、决策(分类)树法、专家系统、神经网络和最近邻法等。国外虽然将基于支持向量机(svhI)方法应用于商业信用评分，但未将其应用于个人信用评分[2];国内还未见基于支持向量机(SVM)方法的应用研究。

一、支持向量分类机简介

求解最优超平面可归结为如下二次规划问题[3,4]

式(1)表示在经验分先为零的情况下使VC维的界最小化，从而最小化VC维，这正是结构风险最小化原理。这是一个凸规划问题，引入Lagrange函数进行求解:

其中，αi为每个样本对应的Lagrange乘子。一般地，解中只有一部分(通常是少部分)不为零，对应的样本xi就是支持向量。图1中在H1、H2上的点就是支持向量。这样，ω可表示为。二次规划(1)的对偶问题为:

当训练集线性不可分时，任何划分超平面都必有错分，所以不能再要求所有训练点满足约束条件。为此，对第i个训练点引进松弛变量，把约束条件放松为:

显然，当划分出现错误时，xi大于零。因此，是训练集中划分错误的向量的上界。这就需要在目标函数中为分类误差分配一个额外的代价函数，引入错误惩罚项C，故学习问题的最优目标函数和约束条件为:

其中C为惩罚参数，它控制对错分样本的惩罚程度，C越大对错误的惩罚越重。目标函数兼顾了经验风险和置信范围，满足结构风险最小化原则。如果不允许有任何训练误差，即，则算法称为硬间隔SVC;相应地，优化问题(5)称为软间隔SVC。

线性不可分情况下最优超平面的对偶问题与其线性可分情况下几乎完全相同，只是约束条件有所不同:

最终所求的决策函数为:

二、建立指标体系

在个人信用评级中，个人信用特征数据的选择至关重要。根据个人信用特征的要求，选择特征数据的范围可包括个人自然状况、经济状况、与银行的业务往来(银行卡、信用卡交易)状况、个人消费行为习惯、个人道德行为状况等。但考虑到数据度量的可操作性和当前个人银行卡、信用卡交易的不普遍性，本文拟借鉴银行的个人信用数据指标，设计新的银行通用的个人信用指标体系[7]。

(一)特征提取

中国建设银行浙江省分行龙卡个人信用额度等级基础分评分标准(见表1)的制定基于客户的自然情况、职业情况、与银行关系等因素。其中自然情况包括年龄、性别、婚姻状况、文化程度、住宅性质;职业情况包括职业、在现单位年限、职务、年收入;与银行关系包括在本行账户、贷款历史、持有信用卡情况、月还款/月收入。

(二)特征选择

本文综合考虑商业银行个人信贷风险的各个影响因素，依据指标选择原则，根据《SVM及其在个人信用评级中的应用研究》[6]中的思想，结合中国建设银行浙江省分行的特征数据以及国内外有关文献的相关数据，综合考虑数据指标量化情况及个人隐私情况，选择如下的特征数据构建银行个人贷款信用评估指标体系(见图2):

三、模型建立

(一)指标量化

根据本文建立的指标体系对已有数据进行量化得到表2:

表2中“信用”这列，“1”表示信用良好，“-1”表示信用不好。表中的50组数据是将中国建设银行浙江省分行的相关数据进行量化处理后得到的结果。

(二)核函数选取

选择不同的核函数，形成不同的支持向量机。在最优的分类器及其推广能力方面，Vapnik等人认为若一组训练样本能被一个最优分类面或广义最优分类面分开，则对于测试样本分类错误率的期望上界是训练样本中平均的支持向量占总训练样本数的比例[9]:

E[P(error)]≤E[支持向量数]/(训练样本总数-1)(8)

在核函数选择研究中，核校准是一个行之有效的方法。其基本原理是:针对一个分类问题，设有l个d维样本xi构成样本集S，其中i=1,2，…，l，即样本集。假定样本属于二类，类别标识分别为+1和-1，即类标识集。Y写成向量形式为，定义校准矩阵。核校准的提出是基于如下假设:一个好的核函数的矩阵应该与校准矩阵越相似越好，也就是尽量满足(9)式。

当yi=yj时，K(xi,xj)=〈Φ(xi)，Φ(xj)〉=1

当yi≠yj时，K(xi,xj)=〈Φ(xi)，Φ(xj)〉=-1

(9)式表明:两个属于同类的样本的相似度为1，不同类的样本的相似度为-1。两个n×n维矩阵A和B的相似度可定义如下:

(10)式中的A和B分别是由原矩阵拉成的n2维向量，而不再是原来的矩阵S(A,B)，这反映了两个向量之间的夹角。

在朱树先和张仁杰所写的《支持向量机核函数选择的研究》[11]一文在ORL人脸库中选了10人，每人选取10张脸部图像，以这100张脸部图像为研究样本。试验采用计算软件Matlab7.0。试验采用两种方案来进行训练和测试样本集的选择。方案一:从每人10幅图片中选择5幅作为训练样本，5幅为测试样本。这样，训练样本集和测试样本集各为50，分为10类。方案二:从每人10幅图片中选择4幅作为训练样本，6幅为测试样本。这样，训练样本集为40，测试样本集为60。两个试验的结果见表3。

从表3中可以看出，识别率最高、性能最好的是RBF型核函数，其次是Poly型核函数，最差的是Sigmoid核函数。当训练集减少时，只有RBF型核函数的分类性能没有退化。所以本研究将采用RBF型核函数。

(三)训练数据

我们将前40个数据作为训练数据train输入matlab，得到图3:

利用osu-svm-3,1工具箱运算得到支持向量:

这表明这6个向量在实际运算中起到了作用。支持向量也就是a*中不为零的分量a*i，是在支持向量机和构造决策函数中真正起作用的部分。

(四)参数C和g的选择

参数的选择是通过MATLAB程序，由大到小不断地选择，从中找出最优的C和g。具体的参数选择结果见图4。

四、测试实验

(一)测试数据

我们将最后的10个数据作为训练数据test输入matlab，得到:Best Cross Validation Accuracy=90%Best c=0.5 Best g=0.0883883;Accuracy=90%(9/10)(classification);Mean squared error=0.4(regression);Squared correlation coefficient=0.642857(regression)。当c=0.5,g=0.0883883时得到最优的预测，正确率为90%。

经过测试，10个试验数据中有9个预测值与原数据相符，正确率为90%(见图5)。

(二)实验结果分析

本次实验将测试集输入已训练好的目标函数进行测试，得到预测分类结果。预测的分类结果与实际分类结果相似，正确率达到了90%。这说明采用高斯径向基作为支持向量分类机的核函数在本实验中具有较好的效果。

综上所述，支持向量机方法运用起来简单方便。因此，运用其对我国商业银行信用风险进行度量具有一定的现实意义，可将该方法作为我国商业银行个人贷款信用风险评估的方法之一。

五、总结

本文以银行个人贷款信用评估为研究对象，以支持向量分类机为研究手段，重点探讨了以下几个方面的问题:

(1)对国内外商业银行个人贷款信用评估法的研究应用进展情况进行了概述，引出了支持向量机在银行个人贷款信用评估中的应用和前景。

(2)系统地介绍了支持向量机的基本原理和算法，为后文的分析计算提供了理论基础。着重于特征选择、核函数选择、参数选取等方面。

(3)对数据进行了处理，所得结果与实际分类情况基本相符。

2.信用贷款：门槛低更易申请 篇二

那么，“信用”到底是什么呢？信用，是你良好的征信记录。历史的贷款记录、信用卡还款情况，随着央行征信系统的全面使用，良好的征信记录是你拥有信用的重要标志；信用，是你稳定的收入状况，收入代表着你的经济来源，也代表着你未来的还款能力。

同样，职业因素也能够为信用加分，良好的职业背景、公司的实力有助于更容易获得授信。有的人会说，金融机构太过“势利”。但是如果我们从风险的角度来考虑，职业的稳定性意味着收入的可持续性，在某种程度上降低了授信的风险，这种设置也就容易理解了。

正是由于基于“信用”而存在的风险因素的不同，与房产抵押类的消费贷款相比，信用贷款的利率定价普遍高出不少（特定目标群体的贷款除外），这也符合了依据风险来定价的原则。对于贷款人来说，贷款的门槛较低，容易申请，但需要付出更高的利率成本。

代表产品1：宁波银行 “白领通”

市场上的信用贷款品种繁多，以宁波银行“白领通”为代表的产品，利率上更加有优势，在确定授信额度后，贷款利率是按照同期的银行贷款利率上浮30%左右，且无需提供抵押物、质押物。但是，并非所有人都可以申请到这一贷款。“白领通”的客户对象是公务员、教师、医生或其他事业单位正式编制人员，电信、电力、金融、律师、会计师等银行规定行业正式编制工作人员以及世界500强企业的中高级管理人员。

银行的工作人员告诉记者，对职业的筛选其实还是风险控制的一项手段。稳定的职业有利于确保贷款人的还贷能力和持续性，也保障了信用贷款的安全可控。

对于上述目标群体的客户来说，在进行“白领通”的申请时，提交相应资料（身份证复印件、结婚证复印件、资产证明等）后，银行将根据申请人的要求和实际状况，给予10万元～30万元的授信额度，在授信额度内，贷款人可以通过柜台或是网银办理借款的手续。授信额度的有效期限为3年。但对于单笔贷款使用来说，最长的期限为1年。在贷款期限内贷款人可以按月只付息，到期时一次性偿付所有的本金。当然，这一业务也支持“随借随还”，也就是说贷款人有多余的资金时，可以随时进行提前还款或是部分提前还款，利息都是逐日按贷款余额来结算的。

除了利息本身外，“白领通”收取一定的年费，如10万元贷款每年的年费为300元。不过，近期宁波银行正推出“免3年年费”的优惠活动。

另外，“白领通”客户如果在宁波银行拥有存款，亦可以作为存款贡献积数，对应部分的贷款利率将得到优惠。

代表产品2：外资银行无抵押无担保信用贷款

对于一般的受薪人士，也可以寻求信用贷款的支持，如几家外资银行所推出的信用贷款产品已经为很多人所熟知。这类贷款的特点在于受众面广，大部分拥有固定收入（月薪高于4000元～5000元）的职场人士均可以申请，审批手续简单，不需要再提交抵押、质押或是担保，但相对来说，利率水平也比较高。

如渣打的“现贷派”是最早推出的信用贷款产品。“现贷派”主要针对职场人士的消费需求，如购车、家装、进修、旅游等等，贷款的额度通常由贷款人提供的收入来决定，一般为月收入的6倍，最高可以达到50万元。贷款的期限从6个月～5年不等。对于贷款人来说，可以申请单笔贷款，也可以申请“激活贷”，也就是申请一定的贷款额度，在6个月的有效期内激活可用额度后即可使用贷款。贷款的资金可直接提取到贷款人所指定的银行账户来使用，但银行有权利要求贷款人提供使用用途的相关证明。

“现贷派”目前使用的是月利率的计息方式，基本的月利率标准从1.75%到2.05%不等，折算为年利率的话为21%～24.6%，要视贷款人的资质状况、所申请贷款的年限来具体确定。不过，现在渣打也正推出利率优惠的活动，贷款人有可能获得7折、8折或是9折的优惠利率，以最低的月利率1.75%来计算的话，最低年化利率为14.7%。

还款方式上，“现贷派”使用等额本息的还贷方式，对于部分使用“现贷派”6个月以上的优质客户，还可以“充值贷”的方式将已偿还的贷款重新贷出来使用。

此外，花旗的“幸福时贷”也是主要提供给职场人士的信用贷款产品。一般来说，固定收入达到4000元即可申请这一贷款，贷款额度主要依据贷款人收入来确定。对于一部分职业，如教师、医生贷款额度可略高，“幸福时贷”的贷款额度最高可以达到50万元，贷款期限从6个月～4年不等。

“幸福时贷”给予贷款人的是单笔贷款的资金，资金使用时有两种方式：一是借记卡支付，也就是贷款资金可通过在POS机上使用借记卡来进行使用；另一种方式是提取到账户中进行使用，但为了规范资金用途，银行也要求贷款人在贷款获得2个月内按照约定的贷款用途全额使用贷款资金，并保留相关用途的证明文件。

代表产品3：中银消费金融“新易贷”

其实，在银行之外，消费金融公司的产品与服务也值得贷款人关注，在贷款品种、贷款范围、利率及还款方式上，消费金融公司亦有不少新的突破。

如中银消费金融公司所提供的“新易贷”，是一种无抵押、无担保的信用贷款产品，面向的群体包括拥有固定收入的受薪阶层，以及在上海拥有房产的自雇人士（如企业主、个体工商户等）。其中，受薪阶层只需在上海的现单位连续工作满6个月，月收入大于2000元即可申请，需要提交的材料包括身份证、工资流水、工作证明等；自雇人士则需要提供公司的营业证照、验资报告、公司或个人的银行流水等。“新易贷”的最高贷款额度可以达到30万元，可以通过银联的POS终端使用或是提取现金到中行的借记卡上。对于提取现金的需求，在进行贷款审核时还需要提交符合要求的资金使用用途材料。

“新易贷”信用贷款属于单笔贷款，贷款的期限有6个月、12个月、24个月、36个月4种，贷款年化利率有两档，分别为年化利率15%及19.8%。还款方式上较为富于特色。除了传统的等额本息还款方式外，中银消费金融还可提供“轻松还”，这种方式下，贷款以两年为期，12个月为一个周期，每个月只偿付利息，第一个周期末偿还贷款额度的50%，第二个周期按照贷款余额计息，在期末时偿还剩余的贷款。如果在贷款中途，贷款人希望提前还贷可以随时办理，不会收取提前还款违约金及罚息。

3.个人信用贷款申请 篇三

淘宝信用贷款如何开通？信用贷款怎么申请

淘宝信用贷款怎么开通？淘宝信用贷款如何申请？针对这些问题，我们来看看小编为大家整理的相关知识内容，解答大家的疑问。

淘宝作为国内大型网购电商平台之一，为广大网购用户提供了购物便利，也同时让许多人开启了自主创业的路。所以在这个大平台上，各种需求就产生了，有需求有就市场，所以很多第三方或者淘宝本身就提供了很多便捷服务。

其中之一的就是很多人都了解的淘宝贷款服务，但大部分卖家用户却不知道淘宝信用贷款怎么开通？应该如何申请等操作，下面我们来一起看看具体介绍。

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淘宝贷款主要针对的是网店卖家用户，同时也是根据卖家的需求不同，产生了不同的贷款类别。这里我们只针对淘宝信用贷款开通和申请进行讲解分享。

上面提到淘宝信用贷款是专为广大淘宝店主提供贷款服务，所以普通的消费者是不能申请淘宝信用贷款；当然个人用户可以使用支付宝的借呗，或者购物也可以透支花呗等等。

接下来，为大家介绍一下淘宝信用贷款开通方法：

1、第一步进入店铺的支付宝账户，然后在实名认证栏目中进行升级账户；

2、之后是等待1~2天账户升级审核结果；

3、在审核通过后，登录自己的淘宝账户后台，点击进入“卖家中心”；

4、在卖家中心页面，找到“淘宝贷款”栏目，进入贷款页面后选择信用贷款；

3、然后根据自身网店情况进行选择贷款方案，也可以选择“快速推荐”的贷款种类；

5、这些都完成以后，就是选择提交申请了。

具体的淘宝信用贷款申请步骤如下：

1、点击立即申请，填写个人信息资料，这里要求填写个人所有信息，下次在贷款就不用在填写；

2、个人信息填写完成之后就是填写申请贷款额度、贷款期限等内容；

3、这些都填写完成后，确定提交贷款申请；

4、最后就是等待审核1-2个工作日出结果。

目前，开通淘宝信用贷款需要满足以下条件：

1、淘宝集市店铺（全免费开通 淘宝网店）经营3个月以上，天猫店铺最近6个月存在有效交易量；

2、店铺整体经营情况通过系统综合审核评估；

3、天猫店铺需要在合约有效期内。

通过上面内容的介绍，我相信卖家朋友对于淘宝信用贷款怎么开通申请等操作内容已经有了

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4.小额信用贷款申请的程序 篇四

一、小额信用贷款申请的基本条件：

1.大陆居民

2.有稳定的住址和工作或经营地点；

3.有稳定的收入来源；

3.无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为；

二、小额信用贷款申请材料：

1.提供个人身份证明，可以是身份证，居住证，户口本，结婚证等信息；

2.提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明；

3.提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同等。

三、办理小额信用贷款的步骤：

1.向银行提出贷款申请；

2.银行受理后，对抵押房产价值进行评估，根据评估值核定贷款金额；

3.签定借款合同等；

4.办理房地产抵押登记事宜；

5.银行放款。

四、银行个人小额贷款条件：

1．在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民；

2．有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

3．无不良信用记录，贷款用途不能用作购房、炒股，赌博等行为； 你只要符合银行个人小额贷款申请条件后，提供身份证、稳定的住址证明、稳定的收入来源证明就可以办理小额贷款业务。

5.论农户小额信用贷款 篇五

1、增强了农户信用观念, 促进了农村信用关系的改善。在推行农户小额信用贷款和创建信用村 (镇) 过程中, 信用社将“信用度”作为发放农户小额信用贷款的唯一标准和条件, 通过公开评定信用等级和发放贷款证, 将“有借有还, 再借不难”的信用观念重新加以确立和弘扬。同时, 农户小额信用贷款的发放也有效地遏制了农村高利贷的蔓延, 正确引导了民间借贷。

2、密切了与地方党政和农民的关系, 激发了社会各界关心和支持信用社工作的积极性。农户小额信用贷款的推广和信用村 (镇) 的创建, 充分体现了农村信用社支农的服务宗旨, 得到了地方党政和农民极大的欢迎。

3、改进了员工的工作作风。农户小额信用贷款的推行和信用村 (镇) 的创建, 促使信贷员转变坐门等客的做法, 树立营销贷款的思想, 主动深入农村, 贴近农民, 逐村逐户进行调查摸底, 逐户写出信用等级评估报告, 核定信用金额, 积极开展送贷、送技术、送信息上门活动, 改变了过去等储上门, 等贷上门的官办作风, “挎包银行”精神得以恢复和发扬。

4、强化了信贷管理, 有效地防范和分散了信贷风险。在推行农户小额信用贷款中, 将集中调查, 公开评审和分散发放相结合, 信贷员深入一线调查摸底, 资料评审具体, 增强了贷款的安全性;村干部和社员群众参与监督, 公开评审, 使农户贷款的管理更加规范化和具体化, 增强了贷款的公正性, 有效地控制了跨区, 多头贷款, 人情贷款及信贷人员吃、拿、卡、要等违规行为, 强化了对贷款的监督和管理。此外, 发放农户小额信用贷款, 充分体现了信用社“宽、小、快、高” (贷款面宽, 额度小、周转快、效益高) 的信贷原则, 防止了因资金过度集中而诱发的信贷风险。

二、制约农户小额信用贷款的推广和信用村镇创建的瓶颈

农户小额信用贷款的推广和信用村 (镇) 的创建为支持农民增收和当地农村经济发展做出了贡献。但在小额农贷运作中, 还存在一些认识上的不足, 影响了小额农贷的投放。

1、信贷约束机制与激励机制不配套, 基层信贷人员对发放小额信用贷款存有偏见。一是对小额农贷的重要性认识不到位。信用社不少员工把农户小额贷款简单理解为信用社内部调整信贷结构, 甚至是应付“差使”的权宜之计, 没有上升到小额农贷是端正信用社经营方向, 巩固生存阵地, 促进业务发展, 防范金融风险的高度。二是对农户小额贷款的内涵理解过于狭窄。三是对农民群众的信用状况认可存在偏见。信用社少数员工认为农民信用程度差, 发放农户小额贷款风险大。加之目前, 农村信用社实行了贷款责任终身追究制度, 谁发放贷款, 谁负责收回, 到期收不回的轻则扣工资, 重则下岗清收。

2、社会信用环境欠佳, 影响了农村信用社发放农户小额信用贷款的积极性。主要原因, 一是农民的信用意识不强, 个别农民存在恶意欠贷的行为。二是少数地方政府对如何利用小额农贷认识不高, 重视不够。三是管理水平跟不上。小额农户贷款多、额小、面广、工作量大。一个信贷员平均要面对2000多户贷款农户, 一年之中, 对贷款农户走访次数屈指可数。农村信用社对农民信用等级的评定多是依靠村委会提供的情况, 而一些村干部不负责任的行为, 难免会造成信用等级的误差, 从而影响到逾期贷款的回收, 制约了农户小额信用贷款的推广。

三、农户小额信用贷款的推广和信用村镇创建的有效途径

统一思想, 提高认识。一是认识要有高度。要从“三个代表”的高度认识小额农贷推广和创建信用村 (镇) 工作。二是宣传要有广度, 要让农民家喻户晓。三是要积极寻找推广农户小额信用贷款与防范化解贷款风险之间的平衡点, 以支持当地农业产业结构调整为突破口, 在现有抵押贷款和农户联保贷款方式的基础上, 面向广大农民大力开展小额信用贷款营销活动。

转变观念, 消除偏见。一是要正确理解农户小额贷款的内涵, 扩大农户小额贷款发放的范围, 由单纯为农民发放生产方面的小额贷款扩大到满足农民生产、生活、消费、养殖、加工、运输、经商、助学等各方面的贷款要求。二是要消除对农民的信用偏见。要看到绝大多数农民是讲信用的, 只要多加强与农民群众联系, 建立联系户制度, 达到加强了解, 沟通感情, 增进信任, 消除偏见支持工作的目的。三是抓激励机制, 促进信贷人员的放贷行为。

规范程序, 强化管理。一是深入调查, 规范建档。农村信用社在推广农户小额信用贷款中, 要采取合法手段、有效方式对农户的生产经营, 家庭收入, 财产及债务, 个人品行等情况进行调查摸底, 建立规范的农户资信档案。二是公开民主, 增强透明度, 保证信用等级评定工作公平、公正、公开。三是统一标准, 合理授信。四是便民利民, 手续简化。五是落实责任, 加强管理。六是对信用户、信用村 (镇) 实行动态管理。加强对农户贷款使用、归还情况跟踪监督和考核, 以及对信用村 (镇) 有关指标的定期监控, 根据农户资信及信用村 (镇) 指标的变化及时做出相应的调整。

密切配合, 确保效应。推行农户小额信用贷款, 创建信用村 (镇) 工程是一项政策性很强, 工作量大, 涉及千家万户的民心工程, 也是一项全局性的系统工程。信用社作为业务部门, 既要凭借村组干部的组织功能, 又需要村组干部的信息功能, 离开了这种行政支持是难以推行和长期巩固的。因此, 一是农村信用社要加强与地方政府的沟通和协作。积极争取地方党政部门, 村、支两委的关心和支持, 努力克服农村信用社业务量大, 信贷人员少的矛盾, 切实提高对农户信用等级评定的准确性, 确保小额农户信用贷款良性循环。二是地方政府要树立“一盘棋”的思想。一方面要积极协助信用社开展农户信用等级评定工作, 大力推广小额农户信用贷款业务;另一方面要积极协助农村信用社加大不良资产的清收和盘活力度, 严厉打击恶意逃废金融债务行为, 为农村信用社发放小额信用贷款营造良好的信用环境。

参考文献

[1]、农业部软科学委员会办公室.增加农业投入与改善农村金融服务.北京:中国农业出版社, 2005.

6.上市公司信用贷款申请书范文 篇六

1、上市公司概况 公司名称： 证券代码： 证券简称：

2、融资主体 公司名称：

3、融资金额：

4、融资期限：

5、风控措施： A、融资主体上市公司

对本次融资上市公司出董事会决议，出公告；

上市公司控股股东和实际控制人提供无限连带责任保证。B、融资主体上市公司控股股东

上市公司担保，出董事会决议，不公告； 实际控制人提供无限连带责任保证。

6、可接受最高融资成本：其中融资利率：

%；

融资服务费：

7、资金用途：

8、还款来源：

7.我国农村小额信用贷款问题和对策 篇七

一、我国现阶段农村小额信用贷款存在的问题

(一)农村金融信用环境差

1. 农民对贷款认识的观念陈旧。

很多农民认为贷款是扶贫救济,对贷款的利用率和偿还率低,甚至在云南某地出现将贷款买酒,将扶贫物资换酒喝的现象。

2. 社会整体信用危机严重。

政府部门以行政命令或者行政干预的方法管理社会和经济事物,使政府行为经常前后不一,从而失信于民等等。这些都对农业信贷产生了很大的影响。

3. 赖账户的影响。

赖账户在贷款户中形成了不良影响,使许多贷款户也抱着观望态度,能拖就拖,拖不过才还,又没有相应而有效的制裁措施,降低了贷款回收率。

(二)农村小额信用贷款的风险多元化

1. 自然风险。

农业是弱质产业,农民是弱势群体,受自然条件影响较大,存在着较大的自然风险。长期以来,种植业是我国农民收入的最主要的经济收入来源。种植业对土地、气候等外部条件具有很强的依赖性,农村农业基础设施、交通设施落后,农业靠天吃饭的现象还很严重。一旦农业受灾,减产,产品销售受阻,将直接导致农民减产,还贷能力减弱,农业的自然风险将直接转化为贷款风险。

2. 市场风险。

农产品的销售及其价格受市场影响较大,由于信息不对称,农民素质低,农民对市场的认识不足,农产品价格波动大,导致农业收益不稳定。

3. 政策风险。

由于政策具有导向性,随着国家农业政策的变化,农产品的种植品种和规模也随之变化,农民的收入就存在不稳定性。例如:国家取消农业税这一政策,直接使农民减轻了税费负担,也从一定上增加了农民的收入。

(三)农民还贷能力低

1. 农业利润不稳定。

农业利润极其微薄。虽然国家以保护价收购农民余粮并给予农业补贴,但农产品价格的增长总是被随之而来的农药、化肥、地膜等农资产品价格的膨胀而消耗殆尽。随着市场经济的发展特别是加入WTO以后面临的新形势,使得农民必须承受自然风险和市场风险的双重考验,再加上中国传统农业小规模的农户经营的不规模经济造成农民收入低。所以农业利润起伏波动较大,利润空间小。

2. 农民负担沉重。

一是各种收费多。农业税虽然被取消,但其他收费渠道依然存在,农业排灌、修路建桥、农用车管理、生猪屠宰、农民建房等都可以是乡村两级乱集资、乱摊派、乱收费的源头,以及“上有政策下有对策”中出现的新的收费项目和形式极易成为农民新的负担。二是化肥、农药、种子及其他农业生产资料的提价,谷贵伤农。三是一方面教育产业化,使农民对子女教育的投入比重过大;另一方面是农民看病难、买书难、培训难、受教育难已是不争的事实。四是事务性负担依然沉重,政府某些职能部门对农民的不公正心态和某些公职人员的“官老爷”思想,使农民说话难、办事难。五是借新还旧隐藏风险。大多数信用社为完成新增贷款回收任务,要求借款的农户将原欠贷款本息合计,重立新借据,这种做法不仅虚增账面利润,掩盖信贷管理风险,极易助长不良农户的逃债、赖债行为,进一步恶化农村信用环境,也与推广小额农贷的初衷背道而驰。六是单纯追求贷款规模增长,重发放,轻风险。由于农村小额贷款涉及的农户面广,且地域分散、金额小、笔数多,信用社的人力有限,部分信用社贷后管理松懈,有的农村信用社没有制订相关的风险控制措施,对小额农贷推广工作缺乏长远规划,缺乏主动和创新,给小额农贷的推广工作带来了潜在风险。

(四)农村小额信用贷款期限和额度不合理

农作物生长周期长,资金回笼慢,随着农村经济的发展,农村出现的养殖业、经济作物种植业、非农产业的资金利用周期和使用额度各异。《中国农业银行“小额贷款”扶贫到户贷款管理办法》、《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》和《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》均将贷款期限界定为“一般不超过1年”,执行结果是多为半年;据调查,农信社发放的小额农业贷款一般额度在1万元以下,一般在500-3000元。《中国农业银行“小额贷款”扶贫到户贷款管理办法》规定,农业银行小额贷款规模规定最高贷款额度为2000元;如此小的贷款额度只能满足小规模种植业的农户群体和短时间的资金需求。对产业大户和民营经济显然不足。

(五)银行的内控机制不完善

在贷款的审批中,由于信息不对称,关系借贷现象严重造成了银行贷富不贷穷现象,较多的基层农业银行和信用合作社,农户贷款中的信用贷款一般仅占20%-30%,抵押贷款和质押贷款一般占50%-70%,部分抵押贷款和质押贷款的占比甚至达到90%以上;贷后缺乏对贷款使用的监督,资金的被侵占,私自改变用途现象严重。

二、我国农村小额贷款的对策和建议

(一)政策上重视农村小额信用贷款

农村金融改革包括中国农业银行当前进行的股份制改造和中国邮政储蓄银行的组建。银监会2006年12月31日正式批准中国邮政储蓄银行开业,同意中国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司,并核准《中国邮政储蓄银行有限责任公司章程》。自此,中国邮政储蓄将告别此前只吸纳存款不能放贷的历史,依托其遍布农村的广大网络,将为我国新农村建设提供信贷支持。

(二)积极引导农民的贷款投资方向,降低坏账率

由于农村小额信用贷款涉及面广、政策性强、工作量大,必须经过调查摸底、评级授信、发证放贷和贷款回收、贷后检查等多个环节的工作,其中调查摸底是基础,是评级授信的重要参考依据。农户基本情况的真实与否,直接关系到农户信用等级评定的客观公正;决定着信用贷款发放、使用与回收的风险评估及其控制。农村信用社要注重发挥当地镇、乡、村级行政组织的作用,充分利用他们熟悉村情、民情和管理村民事务的有利条件,与农村信用社一道做好信贷资料的收集和信用等级的初评工作,做到依靠而不依赖。同时在工作协调,规范操作程序,强化后续管理等方面注重发挥其作用,使农村小额信用贷款的营运切实纳入规范管理的轨道。

各农村信用社要在对农户信用评定等级的基础上,实行限额核定,随用随贷,周转使用。要主动加强与村两委的联系,取得支持和配合,依靠村两委推动信用评定制度的建设。地方政府要积极支持农村信用社工作,为其创造良好的经营环境,对一些“钉子户”、“赖债户”要协助上门做工作,或通过法律、教育等手段,保护信用社债权。

(三)制定优惠政策

可以根据实际,合理确定对不同资信情况农户的贷款方式:对经济实力强、信誉高、从事生产项目效益好的农户,要克服“惧贷”心理,对其发放小额信用贷款;对经济实力较差、有实干精神、从事生产经营效益一般的农户,也可在实行抵押担保贷款的同时,小额度地试行信用贷款;对超过小额信用贷款限额、借款者本人又无法提供有效抵押、担保的农户贷款,可采取联户联保的办法;对于市场前景难以把握的较大规模生产和经营的农户的大额资金需求,应按《贷款通则》的有关规定,坚持审贷分离,逐笔核贷,确保信贷资金安全。

(四)增加贷款的透明度

由于小额信用贷款发放流程具有高度分权特性,应用于一般商业银行监管的现场检查手段,不适用于农村信用社。因此,对农村信用社监管的重心应从对各笔贷款的具体分析转向考察农村信用社是否有合格的信贷人员,是否建立了对信贷人员有效的奖惩机制,以及监督、评估和控制信贷人员业绩表现的完善机制,是否建立了完善的内控制度和风险管理体系,即将重心由现场监管转向非现场监管,这样才能够在降低监管成本的同时提高监管效率。

参考文献

[1]杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村观察,2004(8)

[2]何广文.中国农村金融转型与金融机构多元化[J].中国农村观察,2004(2)

[3]崔玉清.小额信贷探索“双赢”之路[N].经济日报,2007-05-12

8.个人信用贷款 篇八

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在银行申请个人贷款，银行对贷款资金的用途是有要求的，一般银行会规定贷款申请本词条缺少信息栏，补充相关内容使词条更完整，还能快速升级，赶紧来编辑吧！人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域，借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。

目录

1服务特色

2申请条件

3资料

4材料证明

5贷款流程

6注意事项

7不通原因

8银行力推个人信用贷款

9个人信用贷款证明

10个人信用贷款的管理

服务特色编辑

只要保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的银行贷款。对符合特定准入客户条件的客户，还可享受更多优惠服务。

申请条件编辑

1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民；

2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；

3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

4、在工商银行取得A-级（含）以上个人资信等级；

5、在工商银行开立个人结算账户；

6、银行规定的其他条件。

除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户：

（1）为银行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员；

（2）个人拥有自有资产达200万元（含）以上；

（3）为牡丹白金卡客户；

（4）持有银行个人理财金账户1年（含）以上且账户存款平均余额20万元（含）以上；

（5）为工商银行个人贷款客户，贷款金额在50万元（含）以上且连续2年以上没有违约还款记录（含贷款已结清客户）。

贷款金额

贷款额度起点为1万元，最高不超过50万元(含)。

贷款期限

贷款期限一般为1年（含），最长不超过3年。个人信用贷款一般不办理展期，确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经银行同意贷款期限在1年（含）以内的可予以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限且累计贷款期限(含展期期限)不得超过1年。而民民贷贷款期限区别银行贷款有更多的选择性。

贷款利率

贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行。

还款方式

贷款期限在1年（含）以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。

资料编辑

借款人向银行申请个人信用贷款，需书面填写申请表，并提交如下资料：

1、本人有效身份证件；

2、居住地址证明（户口簿等）；

3、个人职业证明；

4、借款申请人本人及家庭成员的收入证明；

5、银行规定的其他资料。

依借款人特定准入条件不同还需审查以下资料之一：

（1）优质法人客户单位人事部门出具的职务及专业技术级别的书面证明；

（2）个人拥有的各类金融资产如银行存款、债券和基金等凭证；个人（或配偶）名下房产所有权证；

（3）牡丹白金卡客户资料；

（4）工商银行理财金账户客户证明资料；

（5）工商银行个人贷款借款合同文本。

操作指南

银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。其他操作同个人汽车消费贷款。材料证明编辑

个人信用去获取个人信用贷款的话，我们应该准备哪些材料呢？请注意：

1、首先你必须拥有有效地身份证件，提供户口薄并且具有完全的民事行为能力；

2、拥有稳定的职业，良好的收入，如果是通过银行划账的方式领取工资的，还需提交工资卡的流水证明；

3、未婚者提交未婚证明，已婚者要提交配偶及家庭成员的相关资料；

4、拥有申请贷款银行的固定账户;

以上4条是最基本的信息，由于每个人申请的机构不同，所以每个金融机构除上诉几条基本的条件外，还会有些符合自己机构的一些相对具体的条款，视机构不同条件不一，所以也请有贷款需求的朋友向你选择的具体机构进行了解，在满足上述条件的情况下填写规定的表格，递交给您选择的贷款机构，接下来的时间就是等待.贷款流程编辑

正规银行办理的流程是：首先，借款人需向银行提交除身份证以外的一系列材料，包括

（1）贷款申请审批表；

（2）居住地址证明；

（3）职业和收入证明；以及银行规定的其他资料。

其次，银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同。

最后，银行以转账方式向借款人发放贷款。

注意事项编辑

1、申请个人小额信用贷款，无论是银行放款，还是金融机构放款，都需要申贷人有还款能力。也就是说，那些声称，不需要任何条件就可以贷款给你的，千万不可以相信。

2、很多人都问，凭身份证是否可以贷款的问题。快易贷这里解答一下：身份证是证明个人身份的证件，无法证明个人信用情况。所以仅凭身份证，任何正规的贷款机构都不会通过贷款审核的。

3、俗话说：有借有还，再借不难。无论是通过银行还是金融机构贷款，都要保证按时还款，这样下次需要贷款的时候，才会使对方认可你的信用度。

不通原因编辑

一：“资质不够”是银行最美的借口

很多申请贷款被拒的人都会觉得“幸福总是那么丰满，现实总是那么骨感”。其实，造成贷款失败的原因有很多，可能是银行信贷专员不了解贷款申请人的行业，可能是在申请贷款时银行的信贷额度满了，也可能是贷款申请的额度太小，信贷员不想做。但无论什么情况下的贷款失败，你得到的答案往往是：个人资质不够、抵押物不符合、没有担保等原因。所以，不要以为一次贷款申请被拒就是“杯具”，很多时候找几家不同的银行申请甚至是多申请几次，往往会有不一样的结果。

二：此处不获贷，自有获贷处

申请贷款其实就和高考填志愿一样，一个学校落榜并不意味所有学校对你关上了校门。同理，在一家银行贷款失败并不意味着这家银行就对你关上了大门，因为一家银行有许多支行，这家拒绝了你，并不一定其他的支行也会拒绝你；一家银行拒绝你，并不等于其他的银行也会拒绝你；一家金融机构拒绝你，还有其他的金融机构可能会接受你。

三：找到贷款失败的真正原因

据统计，一家中小企业要平均接触10家以上的银行才有可能融资成功。而个人在申请贷款时需要注意的是，如果有多家银行指出你贷款被拒的共同问题，那么这才有可能是你贷款失败的真正原因，需要在这个问题上及时弥补，才能让以后与银行的接触中获得信任。银行力推个人信用贷款编辑

没有房产可以抵押，没有第三方担保，还能从银行拿到贷款吗？能，不过你需要良好的信用记录和稳定的收入。在信贷不断紧缩和楼市调控背景下，不少银行开始把注意力从个人住房贷款转移到个人信用贷款领域，平安银行、宁波银行、杭州银行和渣打银行都在大力吆喝各自的个人信用贷款产品。不过，在央行几次加息后，这个人信用贷款产品的利率也随之大幅上涨。

门槛：良好的信用和稳定的收入

市场上的个人信用贷款多为中小银行和外资行推出，无需任何抵押和担保，但借款人需要有良好的信用记录和稳定的收入。事实上，此前的个人信用贷款多为工行等国有大银行推出，不过只针对公务员等特殊客户，随着越来越多银行的加入，借款人的门槛也越来越低。

如平安银行的“新一贷”只对拥有稳定收入的人士发放，以其每月工资收入作为贷款金额判断依据，该业务的申请人年龄在25至55周岁，在现工作单位工作满6个月，近半年月平均税后收入不低于3600元。宁波银行的“白领通”主要针对具有稳定的职业和较高的经济收入人士。

外资行的信用贷款申请门槛更低，渣打银行的“现贷派”对客户的年龄范围放宽至20-60周岁，现任工作满3个月即可，税前月收入不低于3000元。

个人信用贷款证明编辑

对于能够提供贷款用途证明的，贷款申请人需要提供相关资料证明。比如申请贷款的用途是购买汽车，那么需要提供购车合同或购车发票等材料；若贷款准备用于装修，则需要向银行出具装修合同。

如果贷款无法在申请时提供贷款用途证明，一般情况下借款人需要写清贷款用途声明。格式如下：

本人 XXX 向 XXX 银行申请个人信用贷款 XX 万元整。

本人郑重声明：该贷款真实用途为 XXX人的出国旅游资金，并承若遵守贷款合同约定。如擅自改变贷款使用用途，一切后果由本人自负。

声明人：

年 月 日

向银行出具贷款用途声明，一方面是银行为了规避借款人在贷款后，可能产生的法律风险，另一方面也是对贷款申请人对贷款的合法用途给予一定的约束，并不

会对今后的贷款利率和还款等方面产生影响。

个人信用贷款的管理编辑

个人信用贷款的日常检查工作由经办支行负责。经办支行调查岗应按季核实借款人家庭、职业、财产及还款能力的变化情况。如发生了拖欠贷款本息的情况或出现了贷款风险，应及时采取化解措施。

个人信用贷款出现以下情形之一的，经办支行应立即通过增加我行认可的抵质押物、优化贷款担保条件来转化贷款，降低贷款风险，或依法追回贷款。

1、借款人收入情况发生变化，对其还款能力产生重大影响；

2、借款人拒绝或阻挠经办支行对其收支情况及贷款使情况进行监督检查；

3、借款人将贷款用于国家法律和金融法规明确禁止的项目;

4、借款人提供虚假文件、资料或其他虚假信息，危害本行信贷资金安全；

5、借款人连续二期未归还贷款利息；

6、借款人发生影响其偿债能力的事件（如涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷）或缺乏偿债诚意；

7、借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力；

9.个人信用贷款风险培.. 篇九

1，客户身份证、行车证、房产证、户口本、社保卡、工作证 2，担保人：身份证、行车证、房产证、户口本、社保卡、工作证 3，身份证真伪判别

4，房产证查册

5，社保卡查是否在职，缴费、考察与判别：贷款人与担保人：衣着，形象

录音、拍照

借款用途

还款来源

家庭居住环境

工作单位

电话调查（1.同事、2、朋友

3、家人）个人信用报告

个人及家庭收入与负债

资产状况

质押：房产证、身份证、行车证

10.高校生源地信用助学贷款研究 篇十

现行的高校资助主要包括“奖、助、勤、困、减”等五个方面, 其中, 助学贷款的金额相对较大, 帮助贫困生完成学业的意义也较为重大, 2007年8月, 国家出台了“高校生源地信用助学贷款”政策, 学生正常在校期间, 助学贷款的利息由财政全额贴息。这对于因贫困而不能安心地读书的学生来说无疑是雪中送炭。但是, 高校生源地信用助学贷款的起步时间较晚, 发展的时间也不长, 相对于日益扩大的贫困生的需求而言, 仍然存在许多问题与不足。

1. 家庭经济困难的认定标准问题。

生源地信用助学贷款的对象是全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校的本专科学生、研究生和第二学士学生。申请条件是家庭经济困难, 所能获得的收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用。而对于家庭经济困难的认定, 高校还没有一套行之有效的认定机制。一般学校的做法是先由学生提出个人申请, 出具贫困证明, 然后再结合他们的家庭经济现状以及班级同学对他们平时的表现来确定贫困生, 而对于他们真实的家庭生活情况, 一般很难了解透彻。

2. 生源地信用助学贷款制度不健全。

生源地信用助学贷款原则上按全日制本专科学制加10年确定, 最短不低于6年, 最长不超过14年。对于刚刚踏上社会的大学生来说, 这个期限有些偏短, 很多发达国家的助学贷款还款期都比较长。在生活中, 住房、生活支出占了很大比重, 而刚毕业的学生工资不会太高, 可能出现不能按时还款的现象, 从而增加了违约率的上升。另外, 在贷款额度上, 当前国家生源地信用助学贷款的最高限额是每学生每学年不超过6000元, 而一些艺术类院校的学生光学费就要6800, 再加上住宿费和平时生活费等, 助学贷款远远不能满足他们的所需。第三, 贷款比例问题。生源地信用助学贷款对于高校的贷款人数和贷款金额都有着限制。学校在审核申请人条件时, 如果申请人数超过所占比例, 那学校就不得不从申请人中进行筛选, 这可能使一些家庭困难的学生无法获得贷款。

3.学生心理贫困, 缺乏诚信和还贷意识。如今的贫困生, 有些可能存在着一定的心理问题, 从而影响他们的学习生活。同时, 在我国社会信用意识不强, 个人信用制度不完善的情况下, 助学贷款无疑给银行带来了很高的违约风险。对学生来说, 他们对法律条例认识比较模糊, 有的学生甚至有反正毕业之后找不到我, 从而逃避还贷的思想。

生源地信用助学贷款是高校贫困生得以顺利完成学业的最重要、最可靠的保障。面对生源地信用助学贷款存在的问题, 除了依靠政府和银行之外, 学校能做的也有很多。

1.完善高校生源地信用助学贷款学生的认定工作。在实际的贷款认定工作中, 应该严格审批学生的申请材料, 以家庭经济状况能否申请贷款为主要条件, 确保学生提供材料的真实性。对于恶意骗贷的情况, 及早加以制止并加强教育, 必要时可以纳入其信用记录, 从而让真正需要的学生有款可贷。建立并且及时更新经济困难学生的档案, 公正、公平和公开的帮助到真正需要帮助的人。

2. 配合国家、银行, 完善生源地信用助学贷款制度。

由于银行开办助学贷款业务的时间较短, 缺乏经验, 存在着种种顾虑, 例如怕学生不能及时还贷, 从而产生死账坏账等。为此, 学校应积极协调配合, 化解银行的顾虑:严格审查贷款学生的相关情况和信息, 确保出现问题能及时与学生取得联系。针对学生和家长对贷款政策理解不透的问题, 学校也要做好解释工作, 把繁杂的手续和条文以简便易行的方法告诉学生、家长, 耐心解答他们所遇到的问题, 帮助他们树立正确的人生观和价值观, 顺利完成学业。同时履行对贷款学生监督和督促的职能, 加强学生的还贷教育, 降低银行风险, 确保助学贷款工作的顺利开展。随着网络技术的发展, 很多贷款的信息都通过网络进行建档, 高校也及时告知学生做好网上的更新工作, 敦促他们遵守与银行和学校签署相关协议, 认真工作, 按时还贷。

3. 加强心理引导和诚信教育。

高校要加强对贷款学生的思想政治教育。有些学生因为家庭经济困难而有一定的自卑倾向, 不愿与人交流, 老师应当观察发现经济困难学生的问题所在, 及时进行教育, 把一些不良倾向扼杀在摇篮中。其次, 高校应开设专门的心理辅导课程, 为经济困难学生进行团体心理辅导, 解决他们的心理困惑和矛盾, 进而端正他们的思想, 引导贫困生乐观豁达的面对生活, 勇敢自信地面对人生, 真正从心理上脱贫。同时在校园文化教育上加强诚信教育。学校可以通过多种不同形式对学生进行诚信教育, 让他们了解到诚信的重要性和由此产生的影响。对于即将毕业的贷款学生更应提醒他们及时还贷, 通知他们通过网络做好毕业生贷款的确认工作, 并发放还贷指南, 让他们清楚地了解到何时还贷及如何还贷的问题, 把贷款违约的可能性降至最低。

随着我国教育事业的不断发展, 高校生源地信用助学贷款对于贫困学生顺利完成学业的意义也越来越大。我国助学贷款发展的时间不长, 还有很多需要改进的地方, 我们应该借鉴其他国家一些先进的经验, 结合我国的实际情况, 继续完善助学贷款的制度, 加强学生的诚信教育, 让助学贷款这一政策能够帮助更多的学生顺利完成学业。

参考文献

[1]罗小林.新形势下高校贫困生资助体系的研究.华中科技大学硕士论文.2006

[2]突破助学贷款发展瓶颈.经济导刊.2006

11.生源地信用助学贷款预申请书 篇十一

县（市、区）教育局学生资助管理中心：

本人（姓名），现就读于（学校）高三 班，就学地和户籍地均在本地，身份证号，高三学年获得过国家助学金（）或属于精准扶贫建档立卡家庭（）{请在对应类别括号后打“√”}。今年考上大学后，家庭预计无法承担大学第一年学费，需申请教育局学生资助管理中心协助办理生源地信用助学贷款，用于解决上大学的学费。

特此申请。

申请人（签字）： 联系电话： 年 月 日

12.加强农村信用社小额贷款的管理 篇十二

1 农村信用社小额贷款存在的必要性

1.1 农村信用社是现实的选择

从市场营销的一般原理看, 农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。就农村信用社而言, 贷款业务是其最主要的盈利来源, 农村应该是其最主要的市场, 因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村市场主体——农民大多数以家庭为作业单位, 进行小规模经营资金需求额度较小, 又无有效抵押物作担保品。因而, 改变了过去金融机构追求抵押、担保, 寻找大户的贷款方式, 采取了分散、小额贷款形式, 按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。从农户小额信贷的实施效果看, 农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展, 进一步增强支农实力形成良性循环。如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体, 以追求利润的最大化为首要目标。因此, 如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话, 其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看, 农村信用社开展农户小额信贷的热情不断高涨, 这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。

1.2 小额贷款农户脱贫致富的法宝

农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境, 而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解, 农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组 (有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度) 对农户进行全面的信用等级评定的方式并采用“一次核定, 随用随贷, 余额控制, 周转使用”的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说, 简化了贷款手续, 免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等, 也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等;对于农村信用社来说, 避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”、“道德风险”, 克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题, 极大地提高了农户获取贷款的可能性。

1.3 满足了较大部分农民合理的贷款需求

小额农贷的推出, 使农村信用社信贷门槛降低, 为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门, 有效地缓解了农民贷款难的情况, 成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器, 有力地推动了农业结构调整, 促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。

1.4 小额农贷的发放密切了社群、社政关系

小额农贷的投放, 要求信贷人员走村到户, 了解农户的信用状况、资产情况和种养情况, 掌握农户靠什么生存, 吃什么饭, 增加了与农户的接触, 拉近了与农户的距离, 密切了与群众的血肉联系, 极大提高了农民的信用意识, “守信光荣、失信可耻”的观念逐步强化, 良好的农村信用氛围正在形成。与此同时, 基层村组干部的参与, 给了他们充分的信任, 使他们感觉到农村信用社对他们的重视, 从而对农村信用社的形象、作用有了更清楚的认识, 构筑了一种信任、平等、互助、合作的社群、社政关系。

2 小额农贷发展中存在的问题

2.1 抗风险能力弱

农业是典型的弱质产业, 小额农贷的对象又是以种养业为主要投资项目, 流行性疾病、冰雪灾害、洪水、泥石流、台风、地震等自然灾害蒙受重大损失的情况时有发生, 同时, 我国农业保险体系还很不完善或者说严重残缺, 农户蒙受重大损失的同时, 信用社发放给农户的小额农贷也因此成为不良贷款, 小额农贷面临自然风险不言而喻。

2.2 市场风险愈显突出

随着我国加入世贸组织, 国内市场的全面开放, 除了来自国内农副产品加工企业因采用不正当竞争手段被曝光 (如“三鹿”奶粉事件) , 从而给业内农户带来重大损失外, 出口企业还要面临国外肉制品检疫、植物残留污染检测的高门槛, 一旦发生问题, 就会给整批、甚至整个行业造成毁灭性的打击, 这样的例子近年来比比皆是, 公司风险转嫁给农户, 造成农户失去还款来源, 小额农贷出现风险。当然还有农户自身投资方向偏离市场需求等情况带来的市场风险。

2.3 管理缺位

小额农贷推广初期, 出于过分强调推广进度, 再加上信用社自身人员不足, 根本无力独自完成繁杂的农户资信摸底调查, 好多信用评定工作都是委托村镇“两委”代办甚至由村镇“两委”进行拉郎配, 随意撮合联保小组, 完成了形式上的信用创建和评定工作, 在贷款发放上, 问题更是突出, 不同程度存在“冒名借款”、“化整为零”、随意改变贷款用途等违规现象, 还有许多农户把信用社颁发的《贷款证》当成存折, 把授信额度当成自己的存款, 哄抢贷款, 导致小额农贷性质严重扭曲。

2.4 小额贷款清收难

近几年来, 各级政府为解决农民生产、生活之困难, 促进农民增收, 借助农村信用社这个有效载体, 在农村开办小额贷款业务, 确实为解决“三农”问题起了重要作用。但在某些地方的少部分农民把小额贷款当成了“扶贫款”, 造成信用社收回本息难的局面, 小额贷款清收难, 究其原因主要有以下几种。

2.4.1 农户不大明白小额贷款的用途和对象

小额贷款的用途主要是解决农民生产、生活困难而发放的额度较小、周期较短的贷款, 信用社在宣传小额贷款的政策、条件、办法、程序, 国家政策等方面做得不够到位。使有些人产生糊涂认识, 只知道想方设法借, 而不积极主动地还。

2.4.2 资格审查方面把关不够严格

只有具备不拖欠村组提留、不拖欠银行、信用社贷款和信用关系好、人品好的条件的农户方可申请此项贷款, 由资信评定小组评定等级, 等级确定的农户可办理《贷款证》, 农户凭“两证一章”方可办理到小额贷款。但在实际中, 有许多不符合条件的人也享受了小额贷款。因此造成了收贷难, 信用社在快过诉讼时效时只好诉至法院。

2.4.3 小额贷款的贷后资金的使用监督不够

信用社有些信贷员, 在小额贷款贷出后由借款农户“自行处理”, 于是出现了借款花在生活消费上, 到还款时无履行能力, 有的已是外出打工, 诉讼中找不到借款人。

2.4.4 办理贷款手续不完备

有的借款人没有身份证复印件, 住址不祥;有的借款人由于户籍所在地与居所地不一致时, 在没有查明居所地的情况下发放贷款。诉讼至法院后, 难以找到借款人, 案件审理期长。

2.5 自身存在局限性

一是小额农贷无法满足农户较大规模经营的资金需求, 据了解, 目前小额农贷授信额最高只有几千元, 经济较发达的乡镇也只有1~2万元, 众多有偿还能力的种、养殖大户无法得到充足的信贷支持, 而申请其它种类的贷款, 又缺乏必备条件, 由此形成了农信社“难贷款”, 农户“贷款难”的尴尬局面;二是小额农贷期限设定与农业生产特点不匹配, 农村种、养业周期较长, 取得收益大多需要一年以上的时间, 而小额农贷期限都在一年以内, 造成农民的实际贷款需求和小额信用贷款的供应不符;三是小额农贷的高利率, 增加了农民经营成本, 小额农贷产品的推出, 虽然从原则上提倡执行优惠利率, 但实际执行中大多执行同档次贷款最高利率, 只对入股社员给予小幅度的优惠, 不能完全表达支农、惠农的初衷。

另外, 严格的责任追究制度, 较低的比较收益一定程度上都限制了小额农贷业务的全面推广和深层次发展。

3 加强小额农贷管理的意见和建议

3.1 发放小额农贷应重点围绕三个层次、实施三大战略

一是围绕农村农户及各类种养专业大户, 实施农户信贷上门发放战略。农村农户及各类种养专业大户大都以土地经营为基础, 散居在农村各个村组, 信用社要主动上门服务, 把贷款送到农户手中, 充分体现心贴心的服务, 手握手的承诺。二是围绕城镇个体经营户实施员工责任发放战略。城镇个体经营户、农村务工经营户、农产品加工贩运大户是农村信用社拓展小额农贷市场不可或缺的“黄金客户”, 都有资金流动性强, 不易监管的特点。在服务方面, 应充分发挥员工的作用, 实施员工责任发放, 将对这些“黄金客户”的贷款责任落实给农村信用社责任心强、无违规放款、有担保能力的内部员工, 由其办理小额农贷, 并对所发放的贷款承担保证担保责任, 实行“五包”, 即包放、包管、包收、包效、包赔。三是围绕中小民营企业实施专项发放战略。县域经济民营化后, 一批有效益、前景看好的中小民营企业脱颖而出, 对于中小民营企业所需流动资金, 可实施专项发放战略, 由信用社派专人参与企业生产销售的全过程, 既可为资金相对富裕的农村信用社培植良好的信贷载体, 又可成为农村信用社效益的“蓄水池”。

3.2 加强规范操作确保推广各环节的工作质量

小额农贷在实施过程中, 每一步操作要分别落实责任人, 保证程序到位, 管理到位, 发现问题及时调整和解决。要以流程图的形式公开贷款条件、程序和相关办法, 做到简明易懂, 一目了然。对农户的评级、授信、发证、放贷、收贷收息等环节的工作要增强透明度, 要建立和完善农户信用贷款档案管理, 家庭经济状况发生变化要及时更新, 各级农村信用社要创造条件尽快实行微机管理和信息共享, 并探索建立农村社会资信体系。信贷员要定点定贷, 即确定农贷管辖片区和全年农贷净放计划、清收计划, 并向农户发放便民联系卡, 有事能及时联系。

3.3 适时调整信贷投向、投量、投放渠道和期限结构

随着农村经济的发展, 农业多元化、集约化发展步伐的加快, 农民生产经营活动与市场的联系越来越紧密, 市场对农民生产、生活的影响越来越大, 信贷需求也随之多样化。因此, 农村信用社的信贷支农工作要与农业和农村经济的发展变化相适应把握农村市场需要和农民信贷资金的需求状况, 不断调整支农的范围和重点。首先把信贷资金支持粮、棉、油等基本农作物始终放在突出位置, 打破过去“春贷秋收”模式, 按照产业周期、性质和特点, 放宽农民小额贷款还贷时间。其次, 逐渐增加信贷投量数额, 扩大发放范围, 放宽贷款额度限制。第三, 根据市场需要, 调整信贷投放渠道, 积极支持农民调整农业产业结构, 大力发展市场需要、效益好、销路广的农产品生产, 提高农业发展的质量, 增加农民的收入。

3.4 加强信贷员队伍建设确保小额贷款可持续发展

农户小额信用贷款涉及千家万户, 管理繁杂, 工作量大, 做好农户小额信用贷款工作, 需要信贷员具备高度的敬业精神、良好的业务素质和艰苦的工作作风。信贷员要坚持不懈地学习新知识, 接受新知识, 掌握新技能, 不断提高自身的政治素质和业务素质, 只有这样, 才能科学地把握农户小额信用贷款的投向和投量, 才能为农户提供高效优质的金融服务, 才能推进农户小额信用贷款的安全、有序发展。

3.5 建立农户小额贷款责任管理考核制度

农户小额信用贷款是以农户信用为基础发放的贷款, 但农户的信用是动态的, 由于受种种因素的制约, 必然会出现一些变动, 因此, 个别农户的小额信用贷款产生风险是难以避免的。为防范和化解农户小额信用贷款风险, 必须建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度。农户信用贷款存在着事实风险, 但通过强化管理可以降低和控制贷款风险。因此, 对农户小额信用贷款确定一个适当的不良贷款比例, 应参照本地区农户小额信用贷款的不良贷款平均比例确定相应的不良贷款考核指标, 实行超指标比例赔偿、低于指标比例适当奖励的办法, 以调动信贷员管好贷款的积极性。

3.6 建立科学的小额农贷管理体系

首先, 创新对小额贷款的管理手段, 建立城乡一体化的信贷管理系统。信用社要利用现在先进的计算机和网络技术, 建立健全农户经济档案, 并与人民银行信贷征信系统相连接, 实现城乡小额贷款管理一体化, 使之真正成为信贷管理的助手, 为小额农贷管理提供详尽的信息;其次, 建立健全各项内部控制制度, 按照商业银行运作模式推进信贷体制改革, 建立前台营销、中台控制、后台监督服务的营运机制, 同时加大对信用社职工的培训力度, 提高信贷人员的管理效率;最后, 为解决农村信贷贷前调查、项目推介、技术指导、产销联络、贷款清收等工作, 建立信用社与农户对等的信息联络, 强化风险控制, 减少小额农贷损失。

摘要：近几年来, 农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择, 而且成为广大农户脱贫致富的法宝, 开展小额贷款取得了一些成效, 满足较大部分农民合理贷款需求密切了社群、社政关系。但是, 在小额贷款发展中也存在种种问题, 自身也存在局限性。在农村开办小额贷款业务, 确实为解决“三农”问题起了重要作用, 但在某些地方的少部分农民把小额贷款当成了“扶贫款”造成信用社收回本息难的局面。本文为解决这些问题提出了小额贷款意见和建议, 并为下一步推进小额贷款业务创新对策建议, 建立科学的小额贷款管理体系, 建立健全各项内控制度。相信通过完善制度、不断创新, 小额贷款一定会迎来新的春天。