逾期贷款处理中的法律实务

逾期贷款处理中的法律实务（精选11篇）

1.逾期贷款处理中的法律实务 篇一

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1.以下属于导致贷款逾期的客户的原因有（）× A B C D 金融的周期性 销售下降

应收账款没有及时收回 银行自身管理不善

正确答案： B C 2.银行进行逾期贷款管理的时候，存在以下哪些问题（）√ A B C D 重贷轻管

缺乏风险预警和风险管理 处置不及时 处置方式机械单一

正确答案： A B C D 3.违约，可以分为以下几种类型（）√ A B C 客观违约 理性违约 恶意违约 D 都不对

正确答案： A B C 4.问题贷款的演变史包括哪几个阶段（）√ A 安全区 B 大傻瓜区 C 过渡期 D 车费区 E 泰坦尼克区

正确答案： A B C D E 5.贷后管理中，出现以下哪些预警信号的时候，银行要去分析对还款产生的影响并采取相应的措施。（）√ A 现金流异常 B 出现纠纷 C 财务信息虚假 D 主营业务出现问题

正确答案： A B C D 6.贷款出现预警信号后，银行可采取的措施有（）√ A 要求提前还贷 B 要求债务人增加担保 C 采取诉讼保全措施

D 限制企业的经营活动或对企业提前进行债务重组

正确答案： A B C D 7.企业逃赖废债的做法有（）× A 以交易方式来逃废债 B 以改制的方式逃废债 C 以诉讼等方式逃废债 D 以违规退市方式逃废债

正确答案： A B C D 判断题

8.对于小微企业贷款来说，非财务信息重于财务信息。√

正确 错误 正确答案：正确

9.非财务信息主要是用来评估还款能力的。×

正确 错误

正确答案：错误

10.一般来说，社会声誉及评价越高的客户，其违约成本越高。√

正确 错误 正确答案：正确

2.逾期贷款处理中的法律实务 篇二

一、P2P网络贷款的概念及特点

P2P网络借贷是借款人和投资人之间通过互联网平台实现资金支持与利息收入相互转换的交易模式。自2006 年P2P网络借贷平台被宜信CEO唐宁引入国内, 就获得了巨大的发展潜力, 国内强大的市场需求促使其规模发展。随着“红岭创投”、“陆金所”、“宜人贷”等P2P网络借贷平台的建立, 借贷双方主体由最早的个人扩大到了企业, P2P模式种类亦趋向多元化。

虽然P2P网络借贷行业的迅速发展, 带来了极大的经济效益, 但是这个模式从引入国内之初, 就一直饱受各方的争议。P2P网络借贷的本质是互联网时代的金融脱媒, 所谓脱媒, 是指资金的盈余者和资金短缺者不通过银行等金融中介机构而直接进行资金交易的现象。 (1) 这就使得P2P借贷具有个人信贷条件低, 贷款门槛低、涉及金额小, 借款期限短、收益率高等鲜明特点。

二、我国P2P网络贷款中存在的风险

近年来, 随着号称“中国最严谨网络借贷平台”哈哈贷的关闭, 贝尔创投老板在出借人资金充值后关闭网站携款潜逃, “淘金贷”涉嫌诈骗被依法取缔, 此外优易网事件涉及诈骗金额高达2000 多万元。P2P网络借贷行业所存在的风险伴随这一系列事件逐渐暴露。

( 一) 立法不完善带来的法律风险

根据中国人民银行相关规定可知非法集资是指单位或个人未依法定程序经有关部门批准, 以发行股票等有价证券或其他债权凭证的方式向社会公众募集资金, 并承诺在一定期限内向出资人还本付息或给予回报的行为。 (2) 非法集资包括四种形式, (3) P2P网络借贷因其概念及特点决定了它可能涉及的是第一种形式即非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款。

( 二) 缺乏监管带来的违规操作风险

在我国设立P2P网络贷款平台只需在通信管理, 工商以及公安机关网监部门注册登记, 获得通信管理部门颁发的许可证和工商行政管理机关的营业执照即可。相关部门由于管理权限的限制只进行形式审查并不涉及P2P网络贷款平台本身的资质问题, 以致使P2P网络借贷处于无人监管的尴尬境地, 极易造成贷款用途无法监管和客户个人信息泄露的危险。

( 三) 信息不对称等导致的信用风险

在P2P网络借贷平台上, 借款人为了能顺利借到所需资金, 会隐瞒一些对自己不利的个人信息, 甚至虚构假的个人信息, 从而导致信用评级较高, 进而比较容易的获得所需贷款, 这就使出借人收回本金和利息的风险无形中加大。这种信息不对称致使借款人或网络平台存在欺诈风险。

三、我国P2P借贷风险防范的法律对策

P2P网络借贷模式是根据市场需要出现的新事物, 它对于补充传统金融借贷, 满足小微企业和个人资金需求, 有着非常重要的作用, 因此我们需要通过行业自律, 国家立法, 监管完善等多种措施, 多管齐下, 对其进行改进和完善。

( 一) 利用行业自律与监管, 建立行业自律组织。行业协会可以通过建立自律机制, 吸纳相关机构进行合作与交流, 建设行业信用体系。

( 二) 建立完善的征信体系, 允许有条件使用征信系统。

( 三) 制定网络借贷的法律法规。国家通过法律法规针对性地确定P2P网络借贷的概念、性质, 并规定网络借贷各方权利义务关系以及违反法律法规所应承担的法律责任, 同时对网络借贷平台各监管部门的职能进行具体的规范, 以此引导P2P网络借贷这个行业有序发展。

( 四) 构建完善监管体系, 采取多方监管方式。鉴于国内P2P网络借贷模式的多样化, 在没有明确的法律法规出台之前, 可以由专门组织牵头, 其他相关部门配合进行联合监管, 各部门根据自身职能的不同对P2P网络借贷平台进行监管, 以保障出借人和借款人及平台的合法权益。

参考文献

[1]封延会, 贾晓燕.“人人贷”的法律监管分析——兼谈中国的影子银行问题[J].华东经济管理, 2012.9.

3.浅谈逾期贷款催收范文 篇三

贷款催收是银行保全资产，降低风险的一项重要工作。多年来贷款催收手段可谓 “多姿多彩”，下面浅谈几点催收心得。

一、逾期贷款催收注意事项

对逾期未还的银行贷款可通过各种方式催收。目前我行主要有通过行内力量-业务部门和资产保全部，如短信催收、电话催收、信函催收、上门催收等，也有通过第三方催收或公安机关、法院等机构的力量催收，来实现我行债权保全的过程。催收人员在电话催收贷款时需要注意以下事项。

1.牢记礼貌对待客户。礼貌是文明的体现，体现一个人的道德修养。催收人员与债务人之间没有利害关系，催收人员不应以不理性或不礼貌的方式来面对债务人，特别是电话催收人员在任何情况下不要用过激的语言，一定要重视基本礼貌，用积极和信任的方式对话，尽量维护和保全客户面子，避免不必要的争执发生。

2.动态关注客户信息。电话催收，最主要和最有效的路径就是能联系到贷款客户。客户贷款时留的联系方式如手机号，可能会被其他人使用，诸如短信等影响到其正常生活，有部分客户的手机号不容易联系上。一旦联系上客户，要尽量让客户多提供几个人及公司和家里的联系方式如座机、手机号码，催收人员需要在个人催收系统中及时修改其联系方式。联系方式及时修改不仅关系到电话催收的效率和效果，还关系到银行的声誉。

3.坚持学习业务知识。银行催收人员要加强银行贷款相关业务知识的学习，提高业务素质和能力。从某种角度上讲，掌握一定的银行贷款业务知识诸如金融知识、法律知识、经济管理知识、商业贸易知识、财政税收知识等对催款人来说相当于增加一种催款技巧。银行催收人员通过不断学习，及时掌握银行贷款相关业务知识，并能很好地运用到实际操作中，才能达到为客户提供更好贷后服务的目的。

4.培育自己的责任心。责任心是指对事情能敢于负责、主动负责的态度，是能力发展的催化剂。在催收过程中会遇到各种挑战和困难诸如客户态度傲慢、蛮横无礼、总找借口等，而催收人员对银行负责任的认识和信念，以及承担责任和履行义务的自觉态度对能否收回欠款起决定性作用。有责任心的催收人员一定会通过扮演多种角色，采取各种合法策略有效将每一笔贷款成功收回。

二、银行逾期贷款催收工作策略

银行逾期贷款催收工作是门技巧性很强的工作，是需要技巧和策略的。催收人员针对不同的逾期客户合理合法地运用各种技巧将会使催收工作得心应手做到事半功倍。在各种催收方式中电话催收具有保障催收人员安全、避免面对面尴尬、方便快捷、成本低、效率高、效果明显等等优势。而今银行逾期低风险贷款催收的主要方式也是电话催收。催收人员除了要谨遵催收基本原则，如及时性原则、合法性原则等，还需要注意采取不同的催收技巧和策略，以达到最好的催收效果。

1.催收前要做好充分的事前准备。在进行电话催收贷款前，要查看资料完整性，核对债务人联络电话及地址，了解债务人的有关背景，如户籍地址、工作情况、学历水平、收入水平、性格脾气、信用能力、往期还款情况、可代偿款项亲属情况等有用信息和分析可能遇到的拖欠借口。根据催收目标、催收成本、偿付能力、是否影响今后关系等方面认真做出一个轻重缓急的货款催收计划和破解拖欠借口的相应策略，如客户态度傲慢、蛮横无礼，可避其锋芒，用沉默策略或软硬兼施策略；如客户自我意识强、好表现喜欢浮夸，可采取合适话题策略或适度恭维策略等。

2.催收谈话内容由催收人员主导。良好的沟通是说服贷款客户按时还款的有利武器。银行催收人员进行电话催收时请勿抽烟、吃东西等，沟通时一定要将你的注意力放在客户上，尽可能地接近客户的说话方式、速度以及音量，但要牢记你打电话的目的是什么，牢记打电话的重点是将贷款顺利收回。也就是说催收人员要引导客户沿着自己的思路向前发展，不要被客户引到不相关的话题上，以节省谈话的时间和提高每通电话的效率。

4.贷款逾期催收函（小编推荐） 篇四

XXXXXX有限公司：

受我司互联网金融平台投资人委托，特向贵公司发送贷款逾期催收函如下： 贵公司于2016年7月13日向我司互联网金融平台申请贷款，签订合同编号为XX的融资服务协议书，并于2016年7月20日签订项目编号为XX的专项融资计划说明，根据专项融资计划，贵公司通过我司互联网金融平台向平台投资人借款3,000,000元整，到期还款日为2016年10月21日，经过多次催要，你方置之不理，至今仍未偿还。截至2016年11月15日为止，贵公司已累计逾期25天未依上述协议约定还款，总计拖欠贷款本金加利息3,088,989.04元，逾期利息37,089.04元。

另外贵公司于2016年7月26日签订项目编号为XX的专项融资计划说明，根据专项融资计划，贵公司通过我司互联网金融平台向平台投资人借款2,000,000元整，到期还款日为2016年11月16日，到期还款本金加利息共计2,072,569.86元。

请在收到本函之后三日之内清偿上述全部欠款以及额外逾期利息。否则我们将向法院提起诉讼，申请强制执行追回欠款。

特此函告。

5.公积金贷款 逾期保证书 篇五

哈尔滨市住房公积金管理中心：

本人系****职员，年龄**周岁，民族**族，籍贯***，学历****，个人公积金账号：****，现购买自住住房，房屋坐落在：*******，建筑面积约****平方米，一次性须交房款***万元，因资金不足，需向贵中心申请个人住房公积金贷款人民币******元，期限 年。

申请人愿意遵守相关住房公积金贷款管理规定，按时偿还贷款本息，并愿意用贷款所购的房产进行抵押。若不履约，同意贵中心及委托的贷款银行处理变卖抵押物和扣划承诺人的住房公积金用于偿还贷款本息。

申请人：（手印）

6.逾期贷款处理中的法律实务 篇六

逾期贷款催收通知书（个人）

借款人：

你于年月日从银行办理了小额担保贷款万元整，现该笔贷款已于年月日到期，但截至今日，尚欠贷款本金万元，利息元，请在你接到通知书之日起15日内筹集资金还清贷款本息。如仍不还款，担保中心将根据小额贷款申请审批表和承诺书的约定，依法提起诉讼和采取其他相应措施，并要求你支付贷款本息、贷款额的20%违约金及实现债权的一切费用，直至贷款完全回收。

担保中心电话：

担保中心（盖章）：

年月日

回执

（务必寄回，否则构成违约）

现已收到小额贷款信用担保中心于 二0一年月日寄发的编号为《逾期贷款催收通知书》一份，我将在收到此通知之日起15日内一次性还清贷款本息，如不能按期还款，愿根据《保证反担保合同》或反担保条款约定承担责任。

借款人签名：

年月日

7.助学贷款逾期还款会有什么影响 篇七

助学贷款逾期还款会有哪些影响?

很多在大学期间申请了助学贷款的学生朋友在毕业后认为还款没什么重要的，因此出现了助学贷款逾期还款的现象。那么助学贷款逾期还款会对就业产生什么影响吗?

一些学生的还贷意识不强，认为晚几天还也不要紧，逾期归还顶多就交点滞纳金，但事实往往却并不这么简单。

据央行征信中心人员介绍，如果助学贷款逾期没有还款，会被计入个人信用报告，包括金额和逾期时间等，并且会被长期保留，如果当事人此后申请信用卡或办理贷款业务，相关银行也可以查询到这些征信记录。

助学贷款逾期还款并不只是产生罚息那么简单，逾期还款的记录是会被直接计入个人信用记录的，对以后办理房贷车贷都会产生影响，甚至会影响借款人的工作。

助学贷款逾期会对公积金贷款的办理有影响吗?

许多家庭条件不是很好的学生朋友，在大学期间会申请办理助学贷款来帮助自己顺利度过大学时光。但是，在毕业之后，很多学生朋友都要承担起还款的责任，开始偿还助学贷款。很多学生对于还款的相关事宜并不是很了解，因此出现了逾期还款的现象。那么，如果助学贷款出现逾期还款的现象对于公积金贷款的办理会有影响吗?

据小编了解，助学贷款逾期记录可能会对申请公积金贷款产生一定的影响，不过公积金贷款的具体审批由当地住房公积金管理中心负责，所以申请公积金贷款时，最好将助学贷款的逾期原因与公积金管理中心进行充分沟通和说明，看其是否能酌情考虑。所以，申请了助学贷款的学生，在毕业之后一定要按照贷款合同的约定，按时足额还款，以免留下不良信用记录。

在日常生活中，大家一定要珍惜自己的个人信用记录，及时还款，以避免逾期记录影响未来房贷、车贷、信用卡等银行信贷业务的办理。

小编需要告诉大家的是，助学贷款帮助大家完成大学学业，各位学生朋友也要履行自己的义务，千万不要恶意拖欠贷款。

助学贷款出现逾期还款的处理办法

在大学期间，对于家庭条件比较困难的学生来说，是可以通过申请助学贷款来解决资金困难的问题的。但是，在毕业之后，借款人就需要承担起按时还款的义务。但是，很多学生朋友由于一些特殊原因出现了逾期还款的现象，那么应该如何处理呢?小编今天就给大家介绍一下。

按照助学贷款政策的规定，若借款学生未按时足额还款，银行会进行罚息，而且逾期行为还将被记入央行个人征信系统中，这将影响未来房贷、车贷、信用卡等银行信贷业务的办理，甚至会影响就业。

若借款学生若因特殊情况逾期还款，那么应在当月的20日(每月20日为逾期贷款还款日)前，将逾期还款金额足额存入支付宝账户中，保证银行正常扣款。

另外，若借款学生不想支付助学贷款利息，可以在毕业前申请将助学贷款全部还清，因为学生正常在校期间无需支付贷款利息，由国家财政贴息。

最后要提醒大家的是，在办理了助学贷款之后千万不要以为换一个电话号码或者是住址就能逃避还款，大家还是需要承担起自己的义务，及时还款，不然以后办理贷款也会出现麻烦的。

许多家庭条件不是很好的学生朋友，在大学期间会申请办理助学贷款来帮助自己顺利度过大学时光。但是，在毕业之后，很多学生朋友都要承担起还款的责任，开始偿还助学贷款。很多学生对于还款的相关事宜并不是很了解，因此出现了逾期还款的现象。那么，如果助学贷款出现逾期还款的现象对于公积金贷款的办理会有影响吗?

据小编了解，助学贷款逾期记录可能会对申请公积金贷款产生一定的影响，不过公积金贷款的具体审批由当地住房公积金管理中心负责，所以申请公积金贷款时，最好将助学贷款的逾期原因与公积金管理中心进行充分沟通和说明，看其是否能酌情考虑。所以，申请了助学贷款的学生，在毕业之后一定要按照贷款合同的约定，按时足额还款，以免留下不良信用记录。

在日常生活中，大家一定要珍惜自己的个人信用记录，及时还款，以避免逾期记录影响未来房贷、车贷、信用卡等银行信贷业务的办理。

通过小编的介绍，相信大家都有了一些了解了。小编需要告诉大家的是，助学贷款帮助大家完成大学学业，各位学生朋友也要履行自己的义务，千万不要恶意拖欠贷款。

申请助学贷款 须留意按时还款

案例：2005年4月，韩某刚上大学，向银行申请6000元助学贷款。贷款到期后，韩某一直未还款，银行将他告上了法庭。

2012年7月，法院判决韩某归还银行借款本金6000元及利息900多元。据了解，近几年来，全国各地有许多法院都受理了银行告高校毕业生要求其归还助学贷款的民事案件。

点评：为了帮助家庭经济困难大学生完成学业，国家规定，全日制公办普通高校在校本专科生、研究生中家庭经济困难学生，可以申请每人每年最高6000元的助学贷款。

申请程序是：学生本人提出申请报告，经所在大学的院(系)审核同意后，填写学生贷款申请表(一式三份);由学生将申请表寄给家长签署确认贷款意见并承担还款担保责任;家长所在单位或区、乡人民政府签署意见盖章后，寄回学校审核批准。学生申请贷款每学期(年)审批一次，学校核准后按月发放。

助学贷款并非“免费午餐”

《高等学校毕业生国家助学贷款代偿资助暂行办法》规定，中央部门所属高校在校期间获得贷款的学生，毕业后自愿到艰苦地区基层单位从事第一线工作，服务期在3年以上(含3年)的，其在校学习期间获得的国家助学贷款本金及其全部偿还之前产生的利息将由国家代为偿还。除了这种情形外，其他获得助学贷款的大学生必须履行按时还款付息的义务。否则，会被法院判决承担法律责任，或者要承担个人信息被曝光信用受损的风险。

8.逾期贷款处理中的法律实务 篇八

上个月一个朋友去买房，处于自身经济条件的考量选择了商业贷款，但是在准备贷款资料的时候才发现征信上竟然有逾期记录。真的是急死人了，在网上查了一下，有很多自称是花钱就可以消除征信记录的人或者公司，也不敢相信，怕反而误事。

那么贷款逾期记录应该怎么消除?交广微贷易小编给大家介绍以下几种方法。

贷款逾期记录怎么消除：

1、超过90天：

逾期时间长被上报征信的，除了还清欠款，还要记得偿还罚息，除此以外，不要立即销卡，继续保持良好的消费习惯，5年后不良记录会自动消除，而且除房贷以外，大部分贷款只参考两年内的信用记录;

2、意外逾期：

要求银行开具“非恶意逾期证明”：银行也是讲人情的，如果你是因为失业、疾病、出国等原因导致的逾期，主动联系银行，说明自己的实际状况，开一张“非恶意逾期证明”，贷款一样可以通关;

3、短时逾期：

短时逾期，补足欠款后积极与银行联系;并不是所有逾期，个人征信报告上都会立马显示，有些银行会有几天的容时，有些则是下个月才会上报逾期记录给央行征信中心，所以发现逾期的第一时间要赶紧联系欠款银行，争取赶在上报前解决问题。

9.逾期贷款处理中的法律实务 篇九

◇ 周立新

被告承担举证责任是行政诉讼制度的基本原则，被告不提供或者无正当理由逾期提供证据的，将面临败诉的后果。作为被告的行政机关，在诉讼中大多数情况下都能依法提供作出具体行政行为的证据和依据，以维护行政机关依法行政的权威和形象。但实践中有时会出现以下两类情况：一是无论行政行为相对人还是第三人诉诸法院后，矛盾进一步公开和激化，在当前信访环境下，被告为回避矛盾，不提供证据，把最终处理纠纷的责任推给法院；二是由于行政机关内部人员变动，人为的利益取向发生变化，出于私利，偏袒与行政行为有利害关系的一方，想通过在诉讼中不提供或者无正当理由逾期提供证据方式达到撤销或确认原先自己作出的合法行政行为无效、违法的目的，以便最终不履行。由此可见，被告在这两类情况中，主观方面都存在恶意，即都为不正当目的而为之。

此时如果适用现有规则，被告必然败诉。这样的判决虽然具有程序法律依据，但其在实体方面存在严重的不合理。因为被诉合法的行政行为，因被撤销或者确认违法、无效而不能执行或延续下去，进而其所确认的权利或利益将被终止或失去保障。并且这一结果势必要由与被诉行政行为有利害关系的第三人承担，即使上诉或申诉，也会因被告恶意不提供、逾期提供证据而被驳回，失去有效的程序救济。同时人民法院的审判工作表面上制约了被告这种怠于举证行为，使其承担了败诉的结果，但无形中却被被告利用、牵着走，实质上纵容了被告不正当的行为，失去了维护和监督行政机关依法行使行政职权，保护公民、法人和其他组织的合法权益的意义，牺牲了司法公正和公权力的形象。另外，因此诉讼，权利或利益受到损害的第三人必定要经过再审、信访等程序和途径寻求解决问题，势必造成司法资源、社会管理资源的浪费和当事人的诉累。

现行行政诉讼法设计被告负举证责任的刚性，由于实践的复杂性，需要立法或者司法解释予以补救、完善。对此暴露出的问题，各方面已经意识到，2009年12月《最高人民法院关于审理行政许可案件若干问题的规定》第八条规定的对被告怠于举证的处理方式内容，就是针对现行举证规则“不适应性”在授益行政行为方面暴露非常明显的行政许可案件审理所进行的补救，同时对于登记、确认案件的审理亦有参照适用的价值。这一努力，对于现行举证规则的“不适应性”起到了积极应对、完善作用。但也应看到，上述的“不适应性”在有些情形下，在侵益行政行为的审理中也会出现。因为，侵益行政行为一旦涉及三方关系及第三人利益时，如各类行政处罚中的受害人，此时被告败诉的不利后果同样会波及第三方利益，即行政处罚中隐含的第三人应获得法律保护的权利和利益将失去保障，后续民事损害赔偿的前提和依据亦不复存在。因此，仍有必要通过立法或司法解释对现有举证规则进一步完善，作出原则性的例外规定处理，才能对各类案件中被告恶意不提供、逾期提供证据的行为起到实质的规制和约束，才能使第三人的权利得到有效的程序救济、减少诉累。为此，具体建议：

1．在证据章节里，增加“被告恶意不提供、逾期提供证据的，与被诉行政行为有利害关系的第三人可以向人民法院提供；第三人对无法提供的证据，可以申请人民法院调取；人民法院在当事人无争议，但涉及国家利益、公共利益或者他人合法权益的情况下，也可以依职权调取证据。第三人提供或者人民法院调取的证据能够证明行政行为合法的，人民法院应当判决驳回原告的诉讼请求”的内容。

2．为避免诉讼进展方向被被告恶意阻碍、牵着走，应在适用中止诉讼的情形中增加“有证据初步证明、表明被告恶意不提供证据的，但第三人无法提供证据证明被诉行政行为是否合法或者根据第三人提供的证据无法判断被诉行政行为是否合法，并且人民法院暂时难以取得被诉行政行为是否合法证据的情况下”的内容；同时规定“在此情形下，人民法院应向被告的上级机关或者监察、人事、纪检机关提出司法建议，建议根据有关规定进行处理”，以督促其履行提供证据的义务。

3．针对这种妨害诉讼行为的属性，亦应当对被告单位采取制裁措施，使其承担拒不举证的责任。在适用妨碍诉讼的强制措施的情形或行为应增加“有证据初步证明、表明被告恶意不提供、逾期提供证据的；有证据初步证明、表明被告恶意不提供证据的，在人民法院调取证据情况下仍然拒绝提供，致使被诉行政行为是否合法、有效难以作出判断，案件中止审理的”；同时规定“在此情形下，对被诉行政机关的直接责任人员和相关负责人可以合并适用罚款和拘留”的内容。

10.逾期贷款处理中的法律实务 篇十

[ 陈召利 ]——(2011-1-4)/ 已阅3488次

公司解散清算过程中逾期未申报债权的法律后果与权利救济

陈召利

我国《公司法》第一百八十六条明确规定，清算组应当自成立之日起十日内通知债权人，并于六十日内在报纸上公告。债权人应当自接到通知书之日起三十日内，未接到通知书的自公告之日起四十五日内，向清算组申报其债权。债权人申报债权，应当说明债权的有关事项，并提供证明材料。清算组应当对债权进行登记。在申报债权期间，清算组不得对债权人进行清偿。但是，债权人逾期未申报债权的，是否视为放弃债权，我国法律并未明文规定。逾期未申报债权既可能是由于债权人的原因造成的，也可能是由于公司的原因造成的。如果不加区分一概认为“逾期未申报债权的，视为放弃债权”，显然对债权人的利益保护十分不利。本文结合《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国公司法〉若干问题的规定

（二）》（法释〔2008〕6号，以下简称《公司法解释

（二）》）的规定，简要讨论公司解散清算过程中逾期未申报债权的法律后果与权利救济。

一、公司清算程序终结前补充申报债权

《公司法解释

（二）》第13条规定，债权人在规定的期限内未申报债权，无论其是否存在过错，只要公司清算程序尚未终结——即清算报告尚未经股东会、股东大会或者人民法院确认完毕，债权人均可以补充申报债权，清算组应予登记。但是，补充申报的债权的清偿将会受到限制。

根据《公司法解释

（二）》第14条的规定，债权人补充申报的债权，可以在公司尚未分配财产中依法清偿。除非债权人因重大过错未在规定期限内申报债权的外1，公司尚未分配财产不能全额清偿，债权人有权主张股东以其在剩余财产分配中已经取得的财产予以清偿。债权人或者清算组，以公司尚未分配财产和股东在剩余财产分配中已经取得的财产，不能全额清偿补充申报的债权为由，向人民法院提出破产清算申请的，人民法院不予受理。

二、公司清算程序终结后损害赔偿

公司清算程序终结——即清算报告经股东会、股东大会或者人民法院确认完毕后，债权人因未及时申报债权而未获赔偿，并不意味着其权利必定无法得到任何救济。

法谚有云：“任何人不得从其违法行为中获利”。《公司法解释

（二）》第14条规定的限制不应损害债权人的合法权益。如果清算组未按照公司法第一百八十六条的规定，将公司解散清算事宜书面通知全体已知债权人，并根据公司规模和营业地域范围在全国或者公司注册登记地省级有影响的报纸上进行公告,导致债权人未及时申报债权而未获赔偿，那么在公司清算程序终结后，债权人依然有权向清算组成员主张对因此造成的损失承担损害赔偿责任。

需要注意的是，对于已知的债权人必须直接书面通知，而不能简单以公告方式代替；对于未知的债权人或者因地址变化无法直接通知的债权人才可以采取公告的方式予以通知。只通知不公告、只公告不通知和既不通知也不公告均属于未依法履行通知和公告义务的情形。存在疑问的是，如果清算组依法进行清算并注销完毕，而债权人未及时申报债权而未获赔偿，是否视为放弃债权？笔者认为，在法律没有明确规定的情况下，不应视为债权人放弃债权。只要该债权尚未超过诉讼时效，债权人应有权要求公司股东以其在剩余财产分配中已经取得的财产予以清偿2，这也符合公司法关于“公司以其全部财产对公司的债务承担责任”的基本原则。如果债权人对未在规定期限内申报债权存在过错，应当承担因此增加的费用。当然，这有待于司法实践的检验。

注释：

1、笔者对《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国公司法〉若干问题的规定

（二）》第14条的规定持有异议，该条规定未区分已知债权和未知债权，过分保护公司和股东利益，使债权人负担过重的义务。笔者认为，应区分以债权是否已知为标准区别对待：（1）如债权人补充申报的债权为已知债权，不应受第14条规定的限制，即已知债权无论是否申报，清算组均应当将其列入清算，与所有的已知债权平等受偿。因为已知债权是债务人确切知悉债权的种类、性质、金额的债权，若清算组以债权人未在法定期限内申报为由否认其债权的效力将有违诚实信用原则。（2）如债权人补充申报的债权为未知债权，第14条中的“但债权人因重大过错未在规定期限内申报债权的除外”规定也有失偏颇，综合考量和平衡股东利益和债权人利益，无论债权人是否存在过错，债权人均应有权要求公司股东以其在剩余财产分配中已经取得的财产予以清偿，如债权人存在过错，应使其承担因此增加的费用较为妥当。

2、参阅《澳门商法典》第325条第1款规定：“清算完结经登记后及公司消灭后，前股东须对公司在清算时未顾及之公司债务负连带责任，而该责任仅以从分割清算结余而收取之金额为限，但不影响有关无限责任股东制规定之适用。”

11.逾期贷款处理中的法律实务 篇十一

根据分行《关于印发逾期贷款专项风险警示的通知》精神，我支行领导高度重视，责成信贷部认真组织信贷从业人员学习。通知从客户、行业、产品、逾期结构和道德风险等方面对XX银行的逾期贷款进行了深刻的剖析，剖析的力度之深，剖析的内容全面，让我支行受益非浅，我支行结合自身逾期贷款的情况，对自我进行了一次较好的剖析。

一、产品的风险分析

我支行个人贷款产品有六个，分别是XX贷款，XX贷款，XX贷款，XX贷款，XX贷款，XX贷款，目前XX和XX，XX三个品种有不同程度的逾期，而XX贷款由于产品的特性，所以暂未出现逾期，XX贷款由于才开不久所以没有逾期，XX由于没有前期没有开办，所以没有出现逾期。

我行的XX贷款逾期为X笔和XX贷款的逾期为X笔，XX贷款是XX贷款逾期的X倍，结合逾情的情况分析，我们认为原因有以下：

1、XX贷款的余额大于XX贷款，2、XX贷款的单笔金额大于XX贷款。

3、XX贷款由于是联保性质，所以一家不还，可能另两家也会拖。

4、农户因为社会因素，较为朴实，还款意愿较强。

比如我行贷款客户在农村地区的，只要在还款前提示其还款，与其讲清信用的重要性，客户一般就会按时还款，而商户因为社会的原因，有的客户不把逾期当一回事，经过几次电话还款，才能够还款。

二、还款方式的风险分析

我行小额贷款的还款方式常有一次性还本付息，等额本息还款，阶段性等额本息还款三种方式，从逾期的情况看，一次还本付款，因只有一位客户，暂未出现逾期，等额本息还款方式逾期的有X笔，阶段性等额本息还款的只有X笔，这与总行的情况有一些差别，但我行分析原因是因为：

1、我行前期阶段性等额本息还款的客户较少，所以暴露的问题也较少。

2、我行等额本息还款的客户暴露风险的情况较多

3、我行阶段性还款的客户大多现在还息期间。

征对以上情况，我行将注意产品的选择，不更多的使用，推介阶段性等额本息的还款方式，进一步优化贷款的品种，分散产品还款方式可能存在的风险，确保信贷资金的安全。

三、客户的风险分析

我行在对全行的逾期客户进行调查中发现，我行逾期客户的情况多由以下情况发生：

1、应收款未能及时收回

2、经营出现阶段性困难，也就是不是故意不还的

3、意外事故

4、因不在本地，不能及时还款的

5、其他原因

对于总行分析的经营出现困难准备逃走的客户，我们分析了一下我行自身以后应该注意的问题：

1、我行在调查过程中的信贷技术不够熟练

2、客户的贷款用途是否具有可持续盈利性。

3、是否对客户的应收款进行了深入的调查、分析，对其中可能存在的风险是否能够及早把控，做到早发现，早采取措施。

4、管户信贷员对客户的贷后检查是否认真，不走过场。

5、客户的家庭情况是否发生重大变故

6、客户的资金流情况是否出现较大问题，如何才能早发现

以上情况告诉我们，逾期贷款的控制要从以下方面入手：

1、早发现，早预防是技术

2、我们要和客户交朋友，从平时的交往中掌握客户的基本情况，了解客户的人品，掌握客户是否讲信用，守时间，客户对家庭是否有责任感，对朋友是否真诚，对员工的态度如何，客户的社交圈子是怎样的。

3、在调查技术上进一步提高，在方法上能不能在多一点，在深度上能不能在进一步

四、行业风险分析

全XX逾期贷款主要包括六大行业，按照逾期贷款的大小依次是：建材装饰，机械加工，文化娱乐，种植养殖，服装百贷和其他。我支行的具体情况是：建材装饰，种植养殖，交通运输，食品零售。我们分析原因：

1、是受宏观经济的影响，XX的房地产市场出现了困难，与此相关的建材装饰行业出现困难，由于装房子的少了，应收款积压不能及时收回，导致破产，如我行XX客户，从事的橱柜买卖就是因为行业景气度降低及应收款问题导致逾期。

2、受物价波动，导致农户的经营情况出现压力。XX是农业大区，农村经济相对脆弱，因此一般农户抗风险的能力不是很强，如我支行XX客户和XX客户，养殖猪和土鸡，如果价格好就是赚钱的活，如果出现价格波动，就会影响经营情况，以致会发生贷款逾期的情况

3、信贷员的信贷业务经验，和行业知识不足，使贷款用途的可持续盈利性判断失误，可能导致不良贷款的发生。根据分行的指示，我行在以后的贷款行业风险度上要加以注意，尽量分散风险，不把客户群集中在几个行业，在抗行业风险上尽量提高抗风险能力，并注意国家政策的调整，及时对我行贷款进行风险提示。

五、逾期贷款结构风险分析

按照总行五维分类的标准，将逾期贷款分为四类，XX市分行按逾期率从高到低依次是：可疑类贷款占比最高，第二是损失类贷款，第三是关注类贷款，第四是次级类贷款。XX支行目前只有关注类贷款，原因是：

1、我们的短期贷款逾期较多，2、我们在逾期贷款的催收上制定了《XX支行逾期贷款应急预案》，对逾期贷款采取了有效的催收手段。我们将进一步加强逾期贷款的催收工作，在不足中找经验，力争将贷款的损失程度降到最低，确保信贷资金的安全。

六、道德风险的分析

我行认为，XX市分行通报XX支行道德风险的警示是十分必要的，只有信贷人员的道德风险控制住，才能保证信贷制度的落实，才能将信贷风险控制在最可控范围内，我行将严格做到以下几个方面：

1、加强信贷人员的教育、监督，做到警钟长鸣。

2、坚持将定期排查工作有效抓紧、抓好

3、不和中介合作进行贷款的发放.4、加强与审计部门多沟通，共同监督信贷从业人员的行为