商业银行管理制度

商业银行管理制度（精选8篇）

1.商业银行管理制度 篇一

*****农村商业银行安全保卫工作管理制

度

一、*****农村商业银行安全保卫工作相关制度

二、*****农村商业银行安全防护与技防设备管理制度 三、四、预案

*****农村商业银行枪支、弹药管理相关制度 *****农村商业银行安全保卫各项突发事件应急处臵

目录

一、*****农村商业银行安全保卫工作制度

1、安全保卫工作基本制度

2、营业期间安全保卫工作制度

3、守库期间安全保卫工作制度

4、押运期间安全保卫工作制度

5、金库管理工作制度

6、消防安全管理工作制度

7、非柜台内工作人员出入营业间的管理规定

8、营业场所送款工作规定

9、营业场所接款工作规定

10、营业场所安全管理制度

二、*****农村商业银行安全防护与技防设备管理制度

11、营业场所通勤门管理制度

12、营业场所出入门、金库钥匙管理制度

13、运钞车的使用和管理规定

14、营业网点监控、报警系统管理规定

15、监控系统操作员职责

16、监控、报警系统操作程序的管理规定

17、营业场所安全防范设施管理

三、*****农村商业银行枪支、弹药管理制度

18、持枪管枪人员必须具备下列条件

19、对持枪人员的要求

20、守库、押运人员在执行任务中使用武器的规定

21、守库、押运人员在执行任务中使用武器时必须注意的事项

22、守库人员持枪的要求

23、押运人员持枪的要求

24、枪支管理责任制度

25、持枪人员资格审查制度

26、携带、使用防暴枪押运人员的培训、考核制度

27、枪支保管制度

28、枪支弹药的保管制度

29、枪支档案管理制度 30、枪支携带、使用制度

31、防暴枪擦拭、保养制度

32、枪支报废、销毁制度

33、枪支管理检查制度

34、涉枪案件、事故报告制度

35、持枪证管理制度

四、*****农村商业银行安全保卫各项突发事件应急处置预案

36、营业期间各项应当急处置预案措施

37、守库期间各项应急处置措施

38、押运期间突发事件应急及善后处置

39、营业场所及周边发生火灾处置预案

一、*****农村商业银行安全保卫工作制度

（一）安全保卫工作基本制度

一、各营业网点、中心库要成立“安全保卫领导小组”，成员不少于三人，明确专（兼）职人员负责保卫工作，其职责是领导本单位的安全保卫工作，落实上级各项安保具体措施和任务，杜绝事故、案件的发生。

二、贯彻“预防为主”的方针，坚持“谁主管、谁负责”的原则，领导要做到与每名职工签订岗位安全责任书，严格考核，奖优罚劣。

三、牢固树立人防第一的思想，每月定期对员工进行安全教育，以此提高其安全防范技能，增强安全防范意识，其次时常加强防暴预案的演练。

四、库款出入要随时检查营业场所有无不安全迹象，院大门、防尾随门要做到及时关闭，随手落锁；闭路电视监控要保证正常使用；报警器、灭火器、通讯工具要配备齐全，保持良好状态，自卫器械、应急武器放臵应得心应手。

五、营业、守库期间，非本单位人员禁止入内。上级人员来检查，必须有联社在职领导或保卫部人员陪同，方可进行，否则，不得开门，违者按省联社职工处罚条例给予罚款。

六、营业终了，现金、印鉴、密押和重要空白凭证等，必须入库保管；严格执行枪支弹药的管理规定和使用交接管理制度；值班守库人员确保金库24小时值班，人员出入,防尾随门要做到一开一关,半封闭状态，同时要进行语音设臵。

七、营业室门、库房门要坚持从内部开门，金库密码要启用。网点营业室门和库房门每门限制二把钥匙，并指定专人保管。

八、营业场所要按照GA38—2004标准执行，对所辖网点进行设施改造。

九、对全年安全保卫制度执行情况进行评比，对执行较好的单位和个人要进行表彰奖励；对较差的实行一票否决。

（二）营业期间安全保卫工作制度

一、营业人员按时到达工作岗位，双人临柜，开启报警器，自卫武器、消防器材放臵到位，电视监控正常运行,按规定关好门金库门及防尾随门。

二、未设金库单位早晚间送款时，双人持械护送款箱进入营业间内，在柜台内办理好交接手续。

三、加强柜面监督，做好防抢、防骗、防假钞、防冒领等工作；营业期间收取的大额现金，不得放柜面上或显眼地方，应及时放入库房或保险柜内;营业期间不得接受他人馈赠的香烟、食品、饮料及其它物品。

四、严格执行门禁制度，按制度规定正确开关防尾 随门；营业期间非营业人员禁止进入营业间内，禁止工作人员外出办私事或接待外人。

五、临时离柜，现金、印鉴（密押）、授权卡、重要凭证等入柜加锁保管，钥匙随携带，电脑程序退至初始状态或锁住终端。

六、严格按规定程序接待外单位（银监部门、公安机关）安全工作检查，安全检查时必须有本单位领导在场或总行保卫部门人员的培同下，经验工作证、身份证、介绍信，确认无误后，才能进入营业间内检查，并实行检查人员签名登记制度。

七、严格交接制度，中午交接或换班时，必须按规定办理好交接手续。

八、营业终了，将现金、有价证券、重要凭证、业务公章等入库保管；未设库的营业网点，将现金、有价证券、重要凭证、业务公章等扫数入箱（包）；交接款（包）时，须严格审查接款车辆、牌照、人员无误后，在柜台内办理好交接手续，才能开开门提取款箱，并至少派两人持械护送款箱至运钞车上，同时将营业场所门窗关好，报警系统转为防盗功能后才能离开。

九、发现可疑情况或遇到实发事件时，全体工作人员要密切配合，沉着机智地按照应急预案处臵各种情况。

（三）守库期间安全保卫工作制度

一、设有金库的单位必须坚持24小时双人值班守库制度，值守人员要严守金库秘密，不得泄露金库值班守卫情况。

二、守库人员上岗前要检查区域内环境有无异常情况，门窗是否关好，电视监控、报警器、通讯和消防器材的技术状况是否正常。

三、守库人员要准时到岗，严禁擅自离职守或找人替岗，更不得空岗；值班守库期间，不得留宿和接待外人，不得酗酒，不得从事与值班无关的其他活动。

四、金库与保险柜钥匙实行双人分开保管，守库人员不得接触金库与保险钥匙。

五、严格按规定程序接待外单位安全保卫检查，在本单位领导或上级保卫部门人员的陪同下，经查验“三证”无误后，才能进入营业间检查，但夜间不接受查库检查。

六、守库室内严禁存放易燃、易爆物品，严禁使用大功率电器。

七、严格值班守库登记制度，值班守库结束前，按照值班守库登记簿的内容要求，认真填写值班记录。

八、严格交接手续，值班人员交接时，认真核对登记的内容，检查各种器械、设施是否完整、完好，接班人员未至岗时,交班人员不得离开岗位。

九、发现可疑情况或遇到突发事件时,守库人员要密切配合,沉着机智地按照应急防范预案处臵,确保人身和资金、财产安全。

（四）押运期间安全保卫工作制度

一、执行押运任务必须使用专用运钞车，双人武装押运、同出同归。

二、押运前对枪支弹药进行检查，携带持枪证、免检证等有关证件，指定押运负责人，明确押运人员的具体分工职责。

三、押运时着装制式服装，穿防弹衣，戴钢盔，押运人员不得私调换，不得搭载与运钞无关的人员，不得携带易燃易爆危险品，不得洒后驾车，不得随意将车辆停下与熟人打招呼或接受他人赠送的香烟、食品或饮料，不得随意将车辆熄火，不得擅自改变路线，不得泄露押运时间、地点、人员、及车辆、款项金额，不得在通信中谈论押运事项等。

四、驾驶员出车前对车况进行全面细致的检查，加足油料，准时到达押运单位；严格坚持“车等款”，严禁“款等车”。

五、押运期间，时刻保持警惕，车上通讯工具必须处于工作状态，押运车辆在行驶中均要锁定车门车窗；押运途中严禁停车,如遇特殊情况确需停车,必须选择视野宽阔的安 全地段并做好警戒工作。

六、长途押运或大宗现金押运应加派护卫车，增加护人员，中途不得停车吃饭。

七、运钞车送款到达押运地点时，必须停靠在网点监控范围内，押运员下车后，解款员方可下车，押运员要手持武器，护送解款员进入营业间内办理好交接手续后才能离开；款箱出柜台后,一名押运员持枪于随车业务员前先行,另一名押运员持枪在随车解款员后跟进;款箱装车时,一名押运员应背对车厢，面对临街一侧，按规定要领持枪，认真观察周边情况，另一名押运员站位靠车的后门，按规定持枪站位，观察周边情况保护装现金尾箱全过程，待解款员锁好车门上车后，一名押运员上车座椅上，另一名（车长）坐在副驾驶位臵上；驾驶员不得将车辆熄火，也不提下车。

八、在发现可疑情况或遇到突发事件时，押运员要密切配合，沉着机智地按照应急预案处臵各种情况，确保人身和资金安全。

（五）金库管理工作制度

一、坚持双人管库,同进同出和双人守库制度，一切无关人员不得进入和接近金库；非营业时间管库员不得打开金库。

二、金库门、保险柜（箱）应装配不同的锁具的密码字 盘，密码由出纳人员掌握，使用；金库门钥匙要实行双人分管，一名管库员只能掌管一把钥匙，备用钥匙统一封存，上缴总行保卫部门保管，无特殊情况，不得随意启封动用；如必须启用，需办理启用签发登记手续；如钥匙丢失，要立即报告并采取有效措施；保险柜（箱）要实行密码与钥匙分人保管，出纳人员保管密码，复核人员保管钥匙，人员变动时变更密码,确保双人管库落实实处。

三、凡需寄存金库物品，必须经领导批准同意并经管库员现场检查验收后方可寄存。寄存物品必须建立登记、交接手续。严禁在库房内存放易燃、易爆等违禁物品和其他个人物品。

四、库房内各种设备要经经常检查，如有损坏要及时修理、更换。要做好防火、防霉变、防虫蛀、防鼠咬等，严禁烟火，保持整洁。

五、值班守库人员不得接触、保管金库钥匙；管库员开前需检查库门是否正常，确定无异常情况后再开启库门；管库员不得委托对方或他人代开。值班室必须加装防盗门，并配有“猫眼”，室内要有卫生间设施、电视监控、灭火器材、防卫武器、通讯工具和110联网的报警系统等设备.要配臵防潮、灭火设备；安装防暴灯、应急照明灯，并配备不间断电源;库内实行24小时不间断监控和录像。

六、上级部门和公安机关安全检查时，必须由本单位负 责人或保卫部门负责人陪同并查验相关证件无误后，方可进入库房检查，非特殊情况，夜间不接受任何人、任何单位入库检查。

七、严禁无关人员进入库内，确因工作需要必须入库的，要由机构负责人批准，并登记《*****农村商业银行非管库人员进出金库登记簿》，在管库员陪同下方可进入库内。

（六）消防安全管理工作制度

一、营业网点的库房、资料室、微机房、营业间、监控室等消防安全重点部位，应配齐消防器材，并臵于明显、易取的位臵（微机房、监控室配备二氧化碳灭火器）。

二、营业网点应配备专（兼）职消防安全管理员，落实消防安全责任人，强化消防安全责任制。

三、经常对员工进行消防安全教育，普及消防知识,提高员工防火意识。

四、总部保卫部门和支行和信用社等分支机构负责人，要根据《消防管理办法》及本地消防部门的规定和本单位消防的要求，确立重点防火部位，落实防火责任制。

五、重点防火部位符合下列：位臵、布局、材料等符合要求；专人负责管理；配臵相应的消防设施、器材；建立明显的防火标志。

六、办公楼设臵消防通道和人员紧急疏散出口，消防通 道和紧急疏散出口要有明显标志，并保持畅通。

七、电器电源配臵必须符合国家有关电气规定标准和防火要求。接装电源、电器，必须经管理部门同意，由持证电工作业。严禁擅自接装电源、电器，严禁超负荷用电。

八、严禁在重点防火部位和办公营业用房内存放易燃、易爆 物品和化学危险物品，严禁在营业间、库房、档案室等禁烟区吸烟。

九、因改建、装修或其他特殊原因需要动用明火的，必须采取有效防火措施，并经保卫部门同意后，方可进行施作业。

十、使用部门应加强消防设施和器材的管理。经常检查设备的运行情况，使消防设施和器材始终处于良好状态。

（七）非柜台内工作人员出入营业间的管理规定

一、本营业场所非柜台内的其他人员需进入营业间时，必须负责批准，应进行登记。

二、上级行领导或其他部门工作人员因工作需要进入时，要出示上级行介绍信或安全检查通知书、个人有效身份证或工作证，经营业场所负责人陪同或批准（包括电话通知核实），并履行验证登记手续后方可入内，特殊情况（如：计算机临时故障处理等）无上级行介绍信或通知书，可由营业场所负责人通知柜台审核身份，履行手续后方可入内。

三、押运人员接送尾款箱时，解款出纳员应出示“接送款专用证”，经验证确认身份后，可以先进入后登记，经警、保安及押运人员不得入内。

四、监控、应急报警、消防、供水、供电、通讯等设备安装维修维护人员进入营业间，必须经上级行监察保卫部及营业场所负责人批准，并有相关人员陪同，履行手续后方可入内。安装维修维护工作一般应安排在非营业期间进行。

五、银行监管部门、公安部门人员因工作需要进入时，必须经上级单位领导和保卫部门及营业场所负责人批准，并有相关人员陪同，履行手续后方可入内。如发现来人中有人携带枪支、器械等武器，应一律拒绝入内。

（八）营业场所送款工作规定

一、营业终了，应关闭营业大门，现金尾箱严格执行“双锁或双封”规定。营业网点应提前做好送款箱准备工作，观察周围动静，保持高度的警惕。清除可疑物品，车辆和人员。

二、运钞车应按时到达网点交款，运钞车到达网点后，押运人员下车相向持枪警戒，网点负责人要对运钞车进行验车、验人、验证，认真核实接库密码并预留备查。款车停留在网点时间不宜过久。

三、对营业网点接送现金时交接应在营业柜台内电视监控下进行，检查款箱的锁是否完好，方可办理交接签字。

四、网点送款箱时，除一名员工在营业间内值守负责报警外，其他当班人员应持械协助押运人员护送现金尾箱上车，待现金尾箱装上运钞车后,员工撤回,押运人员方可上车离开。

五、如在款箱交接时或交接后发现有异常情况，应沉着冷静，保护现场，按预案处臵的要求操作，任何人不离开，并立即向行、社保卫工负责人或领导报告，保卫负责人、或领导接到报告后要迅速到达现场，视情况解决处理，如属案件，要立即报告公安部门和上级保卫部门。

（九）营业场所接款箱工作规定

一、营业网点要建立健全武装押运车组的车型、人员证件、人员照片档案，以便在接运款时网点员工对武装押运车组进行验车、验人、验证，落实“三验”制度。

二、营业网点款箱交接登记实行双方互签，要在统一设臵的交接登记簿上填写，其内容含有：网点名称、交接时间款箱数量、交接人员签名等。

三、运钞车在接款时，按照规定线路、网点先后顺序、按时到达，营业网点在接款时间内提前做好接款准备工作，检查门前环境，清除可疑物品、车辆，营业厅不得滞留外人，款车停留在网点视频监控范围之内且停留不宜时间过久。

四、在接款箱时，押运人员应该提前下车，占据有利位 臵相向持枪警戒。网点除留1名员工在营业间内值守负责报警外，其余当班人员应持械协助押运人员拎取款箱。

五、落实“双锁或双封”制度，接款交接应在营业柜台内电视监控下进行交接，检查现金尾箱锁是否完好，双方检验无误后，方可办理交接签字。待边门关闭落锁后，押运人员方可离开。

（十）营业场所安全管理制度

一、营业场所必须建立安全员管理制度，明确安全员责任，负责本营业场所安全日常管理和防范工作。

二、加强员工日常安全教育和培训，定期与不定期开展营业场所应急预案演练，不断提高员工处臵突发事件的能力。

三、安全员每天应对营业场所安防设备、自卫器械、自助设备、防尾随门等进行检查。

四、安全防范设施物理防范应符合公安部《银行营业场所风险等级和防护级别的规定》(GA38-2004)、《银行业营业场所透明防护屏障安装规范》(GA518-2004)、《防盗门安全通用技术条件》(GB17565-1998)、《机械防盗锁》(GA/T3)等相关标准。

五、营业场所技术防范应符合国家相关部委以及公安部《入侵探测器》(GB10408.1-2000至GB10408.9-2000)相关 技术规范、《防盗报警控制器通用技术条件》(GB12663-2001)、《防盗报警中心控制台》(GB/T16572-1996)、《民用闭路监视电视系统工程技术规范》(GB50198-94)、《视频安防监控系统技术要求》(GA/T368-2001)等有关规定。

六、营业场所要配备必要的防卫器具，二级以上（含二级）风险等级的营业场所应配备专职保安人员守护巡视，负责营业大厅的安全，做好押运库箱交接时的警戒和外来人员进入办公区的登记等工作。

七、营业场所内不得存放易燃、易爆、有毒有害的物品。

八、设立营业柜台或窗口“一米线”，引导顾客在线后排队等候，维护公共秩序，保障客户信息安全。

九、提醒客户保管好自己的现金财物和收据凭条，防止泄密。在醒目处张贴防抢、防盗、防诈骗等宣传资料或警示牌，有条件的分支机构应使用电子屏幕或在自助设备的屏幕上予以显示。

二、*****农村商业银行安全防护与技防

设备管理制度

（十一）营业场所防尾随门管理制度

一、营业网点负责人为本单位营业网点防尾随门管理的第一责任人，负责对苯营业网点防尾随门的管理，对执行本规定负直接责任。

二、营业期间，防尾随门必须处于锁定状态，坚持从内部开门，任何人不得从外开门进入营业场所。

三、员工出入营业间时，必须做到“一问、二看、三开门”，在确认安全的情况下由室内人员开门进入，并按照半封闭开关制度执行，严防他人尾随进入；严禁非本网点当班的员工（本网点负责人除外）进入营业场所，因工作需要必须进入营业场所的,需有本网点负责人或上级有关部门领导陪同，经检查有关证件无后方可进入，但需要履行登记手续。

四、上级行有关部门和公安机关到网点检时，必须有本行领导或有关人员陪同，并核对检查人员的有关证件，方可进入营业场所检查。各类人员（当班员工除外）手续齐备进入营业场所，均需履行登记手续，并签字以便检查。

五、防尾随门的钥匙网点负责人保管一套，网点人员之间使用一套，其它钥匙封存后入柜保管，领用钥匙要登记，保管钥匙的人员变动时，要按照金库钥匙管理的规定，办理 好交接手续。严禁其他无关人员接触防尾随门钥匙，严禁将钥匙挂在锁头上或门边,保管钥匙的人员变动或钥匙丢失时,要及时更换锁头,并登记备案。

六、上班前准备工、打扫卫生和出门接、送款时，不提敞开防尾随门，防止徒潜入或尾随。接到款箱后，应迅速将款箱提入营业场所内并锁好通勤门。营业终了，运钞人员未到时,不得提前打开防尾随门,必须等运钞人员到达后再开通勤门送款箱。

（十二）营业网点监控、报警系统管理规定 为切实加强各营业网点电视监控、报警设备管理，保障技防设备系统正常,特制定本规定。

一、营业网点安全电视监控、报警系统和监控设备，实行“谁使用谁管理”的原则。系统进行24小时全天候防范监控。白天实时录像，晚上报警联动录像，录像资料保存时间至少二个月，保卫部门负责监控、报警系统日常管理，电视监控、报警系统安全检查，纳入安全保卫日常工作考核。

二、总部远程监控中心要实行24小时坐班制度，营业网点对重点部位实行可视监控、报警监控，柜（组）员监控可根据营业单位对外营业时间进行布与撤防。

三、凡安装安全监控、报警和监控系统的营业网点，要 确定专人负责，每月定期对电视监控系统、报警系统的设备进行一次擦拭和保养.监控的操作人员必须经过技术培训，掌握电视监控系统、报警系统操作规程和执行国家《保密法》相关规定。

（十三）运钞车的使用和管理规定

一、运钞车要坚持“专车专用”的使用和管理原则。

二、各（行）社要根据基层网点布局、业务规模及现金需求量等情况制定现金押运计划，确保满足调拨现金、头寸押运、款箱接送、重要空白凭证调剂的需要，并做好保密工作。

三、保卫部门应印制运钞车派车单和出车事项登记簿。运钞车驾驶员必须凭保卫部门开出派出单出车，同时指定专人负责做好登记。

四、运钞车驾驶员必须执行押运期间安全保卫工规章、制度，熟悉应急处臵预案。

五、派出运钞的车辆必须按指定路线行驶，直达目的地，中途遇塞车或其他紧急情况，要仔细判断，果断决策，并向保卫部门及时汇报情况，在征得同意后，在确保安全的前提下改变行车路线，并做好记载。

六、运钞车在执行任务时，不准随便停留或兼办其它事情，不得搭乘其他无关人员和携带其他物品，严禁装载易燃 易爆等危险品。

七、没有运钞任务的情况下，车辆应停放在单位院内或专用运钞车车库待命，随时准备执行任务。

（十四）营业场所出入门、金库钥匙管理制度 为加强安全保卫工作的管理，切实做好安全防范工作。特制定出入门、钥匙管理制度：

一、出入门制度

1、营业间的防尾随联动门在营业期间必须处于正常使用状态，要保证电源及管理的正常，没有特殊情况，不允许关闭电源。

2、在营业前或者营业终了交接尾箱时，前门、防尾随门电源可临时关闭，但关闭时间不应超过三分钟。

3、现金尾箱交接完毕，下班后，要关闭防尾随门电源。

4、营业期间不准给非本部人员开门，社内员工要确认周边安全才可开门，本单位职工无特殊情况不可通过前门或者后门进入营业间。

5、要确认后门摄像头中的人员安全方可打开后门。

二、营业厅钥匙管理制度

1、防尾随门和营业厅大门钥匙指定专人保管。

2、营业场所保留联动门、营业厅大（后）门钥匙两套。其余钥匙封存后交本单位领导或入库存保管，并进行登记； 移交时必须有单位领导批准后，办理交接手续。

3、钥匙保管人员要认真履行职责，保证上班之前打开门。同时做好钥匙安全工作，不与其它钥匙物品混放。

三、金库钥匙管理制度

1、营业场所凡有业务库的金库钥匙只保留一套，由营业场所出纳人员和会计人员双人分开保管。

2、，营业场所出纳人员和会计人员使用和保管金库钥匙，双人分开保管。要认真履行职责，同时做好金库钥匙安全工作，不与其它钥匙物品混放，也不能随意带金库钥匙外出。

3、其余金库钥匙与备用钥匙和密码进行分开封存，封存时单位负责人在场，同时由出纳人员、会计人员双双在信封的封存处盖章和加盖单位业务章，上交联社监察保卫部保管，办理移交手续，并进行登记。

4、因金库钥匙损坏或丢失，需要启封上交的金库钥匙时，必须到封存的营业场所同出纳、会计人员和本单负责人在场启封金库钥匙，并在保管登记薄签字。

（十五）监控系统操作员职责

一、监控操作人员必须加强政治思想和业务技术学习，遵守法律法规，爱护监控设备，熟练掌握监控报警器材、设备操行、保养和一般故障排除知识，熟练了解其性能、作用 和特点，按保卫部门有关规定，做好系统布防、撒防工作，履行日常检查、维护、管理职责。

二、操作员要认真履行职责，不得擅离职守或做与值守无关和违反规定的其它事情，认真填写监控运行日志和设备运行情况，认真做好各种登记工作。

三、严格执行安全保卫工作有关规定，落实各项安保卫规章制度，保持高度警惕，遇有抢劫、盗窃、治安灾害事故，立即报告本行、社保卫部门和当地公安机关。

四、数字式监控必须设立密码权限，按级管理，各行、社分管领导、保卫部门管理一、二级密码，可进入系统的操纵界面，进入回放、手动录像、云台控制、复制、摘录和销毁、册除录像及文字记录资料等程序；各操纵员管理三级密码，只能进入开关机、画面切换等程序，不得进入其他程序的操作。

五、严格机密，不得泄漏监控、报警设备、录像、防范区域和防范措施等相关资料齐内容，不得擅自接待单位、个人参观或检查。有关部门因工作需要调阅录像资料，必须经行、社分管领导审批同意后，在保卫人员陪同下方可调阅，并将调阅情况在《监控录像运行、维修登记簿》上作详细记录。

六、监控室内严禁非值班人员进入，严禁留宿他人，严禁存放易燃、易爆、易腐蚀等危险物品；严禁在监控聊天、饮酒、玩牌、会客、赌博；严禁洒后上岗。接接待上级有关部门工作检查、查阅和维修、维护设备，必须按制度规定，严格查验身份证并进行登记，在保卫人员陪同下方可进入。

八、保持设备整齐清洁。数码监控设备的单位不得在主机内增加其它硬件设备，不得拷贝安装与监控报警无关的任何软件；不得接受广播电视信号和播放其它影像、游戏；不得任意移动和遮掩摄像机镜头；不得更改主控设备程序等。

（十六）监控、报警系统操作员操作程序的管理 一 操作员上岗前操作程序

1、设备检查。查验系统供电、前端设备、线路、控制台、监视器、主机、备用电源等设备是否正常、完好。

2、报警检查。监控、报警为一体的多网点报警联网系统，要检查报警联动是否正常，单独报警系统或与“110”报警系统联网的单位，要认真检查防防盗、防劫报警功能。

3、实行24小时连续运行的监控报警系统，交接班前要检查、核对监控报警系统运行状况和当前监控、报警区域、值班记录等情况，确认无异常情况后，才能办理交接登记手续。

4、启动设备。实行连续运行的监控系统，要严格按产品操作指南启动系统，做好开机、录像和布防准备工作。

5、实行24小时值（坐）班和安全监控、报警系统，每天早晨7：00时按操作要领解除对监控区域的技术封闭和布防，打开电视监控系统实施监控录像。柜员监控要在营业款到达营业室之前启动监控录像设备。

二 操作员值班期间操作程序

1、安全监控系统应24小时对周边环境防范要实施监控、录像，对要害通道、进出口重点部位进行监控录像。

2、营业大厅在营业期间应对出纳、储蓄等现金收付窗口实施实时、不间断的监控和录像，营业期间营业间内的联动报警改为防抢劫报警，室内实施监控录像，在安全日志上记营业间内人员情况。

3、金库实施24小时监控录像和监听，并对周边状态实施不间断的监控和录像。交接款（箱）时要在监视下进行，发现可疑情况，立即报告并做好记录。

4、监控中心保持营业网点通讯联系，收到突发事件的报告，立即报告本单位领导、保卫部门和当地公安机关，并做好记录。

5、营业终了或夜间执勤操作员，每日应对防范区域进行检查清场,确认无异常情况后,对重点防范区域实行技术封闭布防、录像，发生报警后立即通过电视监控人员，迅速查明情况，并报告值班负责人，遇到抢劫、盗窃可疑情况立即报告保卫部门、本单位领导或当地公安机关报案，并按预案进行处理，做好详细记录。不设金库的单位，每日营业终了 款项接走后，营业间内要改用报警系统和监听系统设防。

6、营业网点每日营业终了后，应对所有监控、报警联网的营业网点布防情况进行检查，并做好（打印）记录。

三 操作员交接时操作程序

1、整理值班期间各项记录事项。

2、保养监控设备。对控制台、监视器、电源开关、线路和备用电源进行检查和擦拭。对摄像机、报警探头定期进行检查，发生故障，应迅速查明原因，属于操作不当，应立即纠正，属于设备故障，及时请专业人员维修，并做好详细记录。

3、整理当班信息记录资料，并按规定顺序编号，入柜加锁保管。

4、协助接班人员做好交接班检查工作，办理交接班登记手续。

（十七）营业场所安全防范设施管理

一、营业场所安全防范设施建设应以防盗窃、防抢劫、防诈骗、防火防爆、防破坏、防自然灾害，确保本行资金财产和职工人身安全为目的。

二、应依据公安部《银行营业场所风险等级和防护级别的规定》（GA38－2004）、《银行业务库安全防范的要求》（GA858-2010）、《银行自助设备、自助银行安全防范的规定》（GA745-2008）；国家技术监督局《银行营业场所安全防范工程设计规范》（GB／T16676－1996）和国家有关部委制定的相关规定，设计、建造、配臵安全防范设施。

（三）营业场所、金库的安全防范设施，应严格履行审批程序，验收合格后方可营业或启用。

三、*****农村商业银行枪支、弹药

管理制度

（十八）持枪（管）枪人员必须具备下列条件

一、政治可靠，本人及直系亲属无受到刑事处分或仍属刑事侦查对象的情况；

二、身体健康，精神正常；

三、无赌博、嫖娼、吸毒等不法行为；

四、思想稳定，有道德法制观念，有良好的组织纪律性和责任感；

五、热爱农金事业，愿意从事守卫押运工作；

六、熟悉国家枪支管理法规，遵守枪支使用、管理规定，经过持枪、用枪的专门训练，熟悉枪支性能。

（十九）对持枪人员的要求

一、持枪人员必须有公安部门办理的个人持枪证，没有持枪证者，不得持枪。

二、在执行押运、守库任务、实弹射击训练或夜间在库区安全巡查时，持枪人员可佩带枪支。

三、严禁将枪支、弹药借给其他单位或个人；严禁将枪支携带回家；严禁非执行任务时持枪；严禁无故鸣枪；严禁枪口对人开玩笑；严禁携带枪支到禁止携带枪支的区域、场 所；严禁持枪进入公共场所。

四、枪支实行枪弹分存、入柜双人保管的办法，枪支使用必须严格执行登记手续，执行任务领用枪支时，必须详细登记；执行任务后，要及时交枪、弹，保管入库。

（二十）守库、押运人员在执行任务中使用武器的规定 持枪人员在执行守库、押运现金、重要空白凭证和有价证券任务中，遇有下列情形之一时，可以使用武器：

一、守库、押运人员的保卫目标受到暴力侵袭或有受到暴力侵袭的紧迫危险，非开枪不能制止时。

二、守库、押运人员佩带的武器，遭到暴力抢夺，非开枪不能制止时。

三、押运人员护送现金、有价证券的交通工具遭到暴力劫持，非开枪不能制止时。

四、守库、押运人员和运送现金、有价证券的车辆驾驶人员人身遭到暴力侵袭，非开枪不能自卫时。

（二十一）守库、押运人员在执行任务中使用武器时必

须注意的事项

持枪人员在执行守库，押运现金、重要空白凭证和有价证券任务中使用武器时必须注意的事项:

一、使用武器前应当沉着冷若冷静地判明情况，除非遇 到特别紧迫的情况外，应当先进行口头警告或朝天鸣枪警告，警告无效或非开枪不能制止时，应当尽力射击其非要害部位，以利查清问题。如果不法侵害人有被慑服的表示或已经丧失侵害能力，应立即停止射击。

二、在开枪有可能误伤群众或引起灾害性后果的情况下，不能射击。可可使用枪托、电警棍或其它手段制服犯罪分子。

三、开枪射击后，应当保护现场，并立即如实向单位领导报告，按领导指示及规定处理。

（二十二）守库人员持枪的要求

一、守库人员执行守库任务时方可持枪；按规定时间内进入岗位。

二、办理枪支领用手续（每执行一次任务，办理一次交接手续），枪出库，枪证同时出库，按要领验枪。

三、将子弹装入弹夹仓内，子弹不得上膛，关上保险，折叠式枪托要打开枪托。

四、人不离枪，枪不离人。

五、守库值班期间发生异常情况，判明确系发生守卫目标及自身安全等紧急情况，要迅速报警，并按人民银行、银监会、公安部《关于银行守库、押运人员的执行任务中中使用武器的规定》要求正确处臵，事后及时报告。

六、离岗时，按程序退出枪内所有子弹，按要求进行验 枪，办理交接手续，入柜（保险柜）后方可离岗。

（二十三）押运人员持枪的要求

一、押运人员执行任务时方可持枪；按规定时间内进入岗位。

二、办理枪支领用手续（每执行一次任务，办理一次交接手续），枪出库，枪证同时出库，按要领验枪。

三、将子弹装入弹夹，子弹不得上膛，关上保险。

四、押运时枪支不离身，并携带持枪证。

五、折叠式枪托的枪支，必须打开枪托。

六、发生紧急情况，立即进入临战状态，判明事件性质，按人民银行、银监会、公安部《关于银行、押运人员的执行任务中中使用武器的规定动》要求正确处臵，事后及时报告。

七、押运结束，立即枪入柜保管。按程序退出枪内子弹，按要领进行擦拭，办理枪支交接手续后，方可离岗。

（二十四）枪支管理责任制度

一、配枪单位的主要领导是枪支管理工作的第一责任人，承担枪支管理的制度建立、安全设施、监督检查、隐患整改的全面责任，分管领导协助主要领导负责枪支管理各项工作的落实。

二、总行配枪单位为押运中心，由保卫部门负责管理，确定押运中心专职枪支管理人员，保卫部门承担押运中心防 暴的日常监督和管理工作。

三、押运中心确立二人以上专职枪支保管人员，押运中心承担防暴枪的集中保管工作，押运中心负责人对所保管的防暴枪的安全负责。

四、防暴枪押运人员对所携带的枪支承担安全管理责任，严格遵守枪支携带、保管和使用规定，严防枪支丢失、被盗、被抢或者其他事故发生。

（二十五）持枪人员资格审查制度

一、申请携带、使用防暴枪的押运人员，必须符合《中华人民共和国枪支管理法》和《公务用枪配备办法》规定的范围和标准。

二、申请携带、使用防暴枪的押运人员，必须符合枪支携带、使用条件，经监察保卫部门、人力资源部门审查合格；必须经过专门培训，掌握枪支性能和使用保养规定，射击考核合格；必须政治可靠、工作负责、遵纪守法、身体健康、心理素质好，无酗酒等不良习惯；必须熟悉《中华人民共和国枪支管理法》、《公务用枪配备办法》和《安徽省农村信用社防暴枪支管理实施细则》等法律法规；无受处分记录及参加工作一年以上。

三、申请携带、使用公务用防暴枪的押运人员，必须书面申请，填写《公务用枪审批登记表》，申领《公务用枪持

枪证》，上报区、市公安局审批,并上报办事处备案

四、配备公务用防暴枪的单位，必须建立防暴枪管理制度，明确公务用防暴枪管理职责，完善安全管理设施，具备集中保管枪支的必备条件．

（二十六）携带、使用防暴枪押运人员的培训、考核制度

一、人力资源部门要会同枪支主管的保卫部门，对携带、使用防暴枪的押运人员每年进行一次集中理论培训和实弹射击训练及考核工作；配备枪支单位要对携带、使用防暴枪人员进行法制和安全教育，定期检查枪支携带、保管和使用情况。

二、对持枪人员的培训、考核、教育工作，要有文字记载，并将安全教育情况和训练成绩存入枪支档案。

三、通过对持枪人员的培训、训练、教育工作，使持枪人员达到以下要求：

1、熟悉有关枪支管理法律、法规规定及各项规章制度；

2、熟知违反枪支管理规定的法律责任；

3、掌握枪支的主要结构原理和基本射击要领；

4、能够独立完成枪支的分解、组合，并判断和排除一般故障；

5、了解枪支携带、保管、使用和保养的基本知识，能

够正确地进行枪支勤务操作。

（二十七）枪支保管制度

一、防暴枪应集中押运中心专用保险柜保管，实行双人保管，建立健全各项登记簿，在执行押运（守库）任务时领用，执行任务后交回的制度。在执行押运（守库）任务时携带的防暴枪支时，做到人不离枪，枪不离身，严禁人枪分离。

二、防暴枪管理不得个人保管。

三、枪支集中保管单位，必须完善枪支保管的各种安全设施，健全枪支领退、验证、登记等项规章制度。

四、枪支集中保管要设臵两人以上专职管理人员。管理人员必须政治立场坚定，坚持原则，工作认真，作风严谨，现实表现好，并经培训、考核合格。熟悉掌握枪支管理的有关法律制度和各项规章制度，掌握枪支的性能、用途和擦拭、保养及有关使用注意事项。

（二十八）枪支、弹药的保管制度

一、枪支子弹的保管必须符合使用方便、管理安全的要求，做到防潮、防锈蚀、防火、防盗窃。

二、枪支弹药保管应使用枪弹分存、专用枪柜、双人管理的办法。

三、枪柜钥匙由用枪单位领导指定专人保管，备用钥匙由用枪单位领导妥善保管，必须启用时，要经过批准并由两

人以上同时启封，参与启封钥匙的人、批准人要签名登记并记录启用的原因、时间。

四、正、副钥匙的移交或临时交接，要逐次办理交接手续，记录移交接人、接管人、监交人、交接时间等事项。

五、枪柜可存放守库室。枪柜要全天有人看守。守库室要配备报警器材及通讯工具。

六、枪支的领用、归还，使用统一格式的《守押枪支弹药领用、归还登记表》并装订成册；要逐次办理登记手续，同时检查枪支完好状况及子弹数量。《登记表》每册册使用完后应归档作长期保存，以备查考。

（二十九）枪支档案管理制度

一、枪支主管保卫部门负责审核配备防暴枪的购臵计划，对所配枪支的种类、型号、数量进行登记。

二、保卫部门对所配备的枪支和佩带、使用枪支人员的档案进行管理，对所配枪支的种类、型号、数量与登记内容一致，确保人、枪、证相符。

三、对枪支更换、报废及持枪人员调离等情况，要及时变更枪支档案。

四、保卫部门对使用防暴枪支应配备公安机关刑事技术部门，对所有防暴枪的枪弹痕迹档案。

五、防暴枪支档案的管理人员变动时，要及时认真做

好交接工作。

（三十）枪支携带、使用制度

一、押运人员携带、使用枪支执行任务时，必须随身携带枪支，严禁人枪分离。

二、携带的防暴枪支时，必须同时携带《公务用枪持枪证》、《公务用枪枪证》，所携带枪支的枪型、枪号必须与枪证上登记的内容相一致，接受枪支主管部门的查验和审验。

三、不得在禁止携带枪支的区域、场所携带防暴枪。

四、不得携带防暴枪饮酒。

五、非工作需要不得携带防暴枪进入酒店、商场和歌舞厅等公共娱乐场所。

六、非执行任务需要不得装着非制式携带枪支。

七、不得使用所配枪支狩猎。

八、不得出租、出借、转让、赠送、交换所配枪支；不得将枪支交给非押运人员携带或保管。

九、不得私自修理枪支或更换枪支零部件。

十、防暴枪丢失、被盗、被抢或者发生其他事故，必须立即向当地公安机关和所在单位报告。

（三十一）防暴枪擦拭、保养制度

一、押运中心对公务用防暴枪使用后要及时进行擦拭保

养，防止锈蚀。

二、押运中心对集中保管的防暴枪要每月擦拭保养一次；个人保管的防暴枪要根据使用情况随时擦拭保养。

三、枪支主管保卫部门对库存防暴枪的保养情况，要定期组织检查，确保防暴枪的使用性能。

（三十二）枪支报废、销毁制度

一、保卫部门对配枪押运中心对不能使用的公务用防暴枪，要及时申请报废，书写申请报废枪支报告，填写《申请报废移交登记表》报枪支上级主管部门呈报(区)市公安局枪支主管部门办理。

二、保卫部门对申请报废的防暴枪，要进行登记封存，申请报告公安机关审批后，移交枪支主管部门，统一送区或市公安局实施销毁。联社保卫部门和押运中心对报废枪支不得自行处臵.三、保卫部门对配枪的押运中心报废、销毁的防暴枪，要进行登记造册，对已报废的防暴枪作变更登记，做好变更枪支档案管理工作.（三十三）枪支管理检查制度

一、保卫部门要对押运中心所配防暴枪的管理、配备、使用、储存情况进行经常检查，发现问题应当及时整改，消

除隐患。

二、押运人员携带、使用的公务用防暴枪,在执行押运（守库）任务，要随时检查枪支携带情况。

三、保卫部门对本单位防暴枪管理情况应一个月检查不得于少三次。将防暴枪管理的检查情况向单位领导汇报。

四、保卫部门和押运中心公务用防暴枪应配合区、市公安（分）局、及上级主管部门对枪支管理的指导、检查工作。

五、保卫部门随时对押运人员携带、使用、保管防暴枪管理情况进行检查。

（三十四）涉枪案件、事故报告制度

一、当防暴枪支发生违规使用案件和被盗、被抢、丢失或者其他事故，要在第一时间向总行分管领导和保卫部门报告，保卫部门要在24小时之内向上级有关主管部门、区、市公安部门报告，同时抄报公务用枪管理的其他职能部门。

二、凡发生违规使用枪支和枪支被盗、被抢、丢失或者其他事故隐瞒不报或报告不及时的，要根据国家有关法律、法规规定，依法严肃处理。

三、保卫部门要对押运中心的防暴枪，发生违规使用枪支和枪支被盗、被抢、丢失或者其他事故的查处情况，要及时报告向上级有关主管部门、区、市公安部门报告，同时抄报公务用枪管理的其他职能部门。

（三十五）持枪证管理制度

一、对申请携带、使用防暴枪的押运人员，必须符合《中华人民共和国枪支管理法》和《公务用枪配备办法》和《安徽省农村信用社防暴枪支管理实施细则》等规定的范围和标准。

二、对申请使用防暴枪的押运人员办理持枪证件，必须符合枪支携带、使用条件，参加工作二年以上，经联社保卫部门、人事部门审查合格；必须经过专门培训，掌握枪支性能和使用保养规定，射击考核合格；必须政治可靠、工作负责、遵纪守法、身体健康、心理素质好，无酗酒不良习惯、无违法犯罪记录等。

三、对办理持枪证的单位，建立持枪证使用、交回登记薄，持枪人员无执行任务时不得携带持枪证，由单位统一保管。

四、在执行押运任务时，押运人员必须枪、证同时携带，做好领用枪证使用和交回登记簿进行登记。

五、押运人员在执行押运任务时，领用的持枪证要与持枪人员相符，严禁持枪证混用或借给他人使用；对持枪证的遗失要及时联社领导报告，同时向上级主管部门和公安机关

报告。

六、对已办理持枪证的押运人员如有调离或岗位调整，将持枪证进行封存或按规定上缴公安机关。

2.商业银行管理制度 篇二

一、客户知识管理在商业银行客户关系管理中应用的意义

商业银行作为知识密集型的服务性行业, 决定了其经营管理必须以客户为导向, 也决定了银行业可以成为实施客户关系管理 (CRM) 最为成功的行业之一。理论界对实施CRM的应用价值给予了高度肯定, 但实践中CRM在金融服务业大量应用的效果评估却并不乐观。大量的调查数据分析表明, CRM的应用受到来自文化、人力、实施思想认识、流程、数据集成、技术和结构等综合因素的制约。

高互动、高知识密集度的商业银行需要客户管理的新方法, 应当将知识管理 (KM) 的战略、思想和方法引入到商业银行的CRM当中来, 将客户知识 (隐性和显性知识) 整合到商业银行的服务流程和体系中。

将知识管理思想和方法融入到中国的商业银行CRM管理体系, 旨在确立、维持和发展银行与客户之间关系的新型运作构架和机制, 该机制全面实施于银行的市场营销、销售、服务与技术支持等与客户有关的领域, 以金融资源为基础、以客户知识管理为中心、以提高银行客户忠诚度并以最大回报为目标, 以客户知识的有效分析、储存和利用为基础实现客户快速反应, 提供客户一对一、交互式的个性化、全方位服务, 达到银行服务过程自动化, 并改进业务流程, 提升商业银行的综合竞争能力。

对于商业银行而言, 客户知识是企业进行商务活动所需要的一类重要的商务知识, 包括与客户有关的知识以及来自于客户的知识。

(一) 与客户有关的知识。对于个人客户来说, 包括客户的性别、年龄、职业收入、教育状况等背景知识以及客户的需求偏好、对金融产品和金融服务的希望等;对于公司客户来说, 包括公司的发展沿革、经营范围、行业特征, 甚至于公司管理层人员的一些情况等。

(二) 来自于客户的知识。指客户能够提供的知识, 尤其是与商业银行金融产品和服务相关的知识, 包括使用产品和服务的方法、程序、经验, 对产品和服务的评价意见和建议、客户间的矛盾与协作等, 如个人客户所偏好风险的程度等;公司客户所经常使用的结算工具、经营状况、资金财务状况等。

二、客户知识管理在商业银行客户关系管理中应用的表现形式

(一) 识别客户价值。客户的价值对于身处如此激烈的竞争环境中的商业银行来讲, 比任何时候都显得重要。一般对企业来讲, 客户是指接受公司的产品服务或信息的任何个人或团体。然而, 对商业银行这样为数以万计的个人及公司客户提供服务的企业来讲, 仅仅对客户作这样一个界定似乎没有太大意义。这是因为, 当客户接受了银行的金融产品和服务的同时, 也为银行带来了收入和利润。但是, 不同的客户所带来的收入和利润不同, 也就是说对商业银行而言, 不同的客户有不同的价值, 如果不加区别, 把具有不同价值的客户同等对待, 商业银行就难以在经营管理中实施差异化策略。因此, 对商业银行而言, 对客户进行合理的价值判断, 识别高价值客户显得非常重要。

通过客户信息深层次的分析, 可以按客户价值对客户进行科学的分类。从“量本利”角度出发, 客户大致分为四种类型:1、“睡眠”客户, 只有一个空账户;2、“低价值”客户, 平时只进行一些小额、传统的存取款交易, 现金流量不大;3、“有价值”客户, 存款或信贷、销售收入金额较大, 且有较频繁的消费或其他交易记录, 经常使用银行的各类结算工具, 现金流量较大;4、“高附加值”客户, 除具有第三类客户的特征外, 同时对银行各类金融产品的参与度较深, 对银行服务往往提出个性化需求, 有时需求甚至是苛刻的, 而一旦满足其需求, 往往会给银行带来“超值”的回报。

对于不同层级的客户, 采取不同的服务方式。银行应更多地关注3、4类客户, 千方百计地针对这些客户的需求为其量身定制金融产品, 以实现“银企双赢”的目标。例如, 许多企业集团实施的是跨区域经济战略, 需要利用全国的网络资源为其提供信息、结算、信贷等一篮子金融服务, 银行也因此推动了网上企业、清算系统、科技手段的加速发展和金融产品的创新, 这就是一种典型的市场运作中客户与银行之间“双赢”的关系。需要注意的是, 从目前银行经营的实际情况来看, 那些规模较大、贷款较多、效益较好的集团企业, 并不意味着一定能持续给银行带来最好的利润回报, 这就引申出一个“优质客户”价值取向策略转变的问题。因为银行的资金是有成本的, 也是有限的, 从提高资金回报率的角度应该筛选那些风险低而产出高的客户为“优质客户”。根据贡献的大小, 有价值客户又可分为一般客户、重点客户和核心客户。对于一般客户, 应深入了解其具有共性的投资理财需求, 对其投资行为进行引导和规范, 开发出一些建立在现有技术基础上的、具有较强针对性的、以自助服务为主的投资理财服务。对于重点客户, 银行应为其提供“量体裁衣”式的个性化投资理财服务, 引导客户的投资理财行为, 满足其潜在的投资理财需求。对于核心客户, 银行要积极参与客户的经营活动, 预测客户的投资理财要求, 适时提供能提高客户收益的投资理财建议, 与客户建立稳定的、持续发展的战略伙伴关系。对于无价值客户和低价客户, 银行可采取抛弃策略, 通过提高服务门槛等方式使这些客户自觉地转投其他银行。

实现“价值客户”的维护与开发。对银行来说, 流失一位有价值的客户不只是失去一笔交易, 而是失去客户购买银行产品所带来的利润, 以及通过他的口碑引起的一系列影响, 这便是客户的价值。研究表明:不少银行开发一个新客户的成本是留住一个老客户所花费成本的5倍, 减少客户背叛率的5%可提高银行利润25%~85%。因此, 赢得更多的优质客户, 也就赢得了更高的价值。因此, 目前国内银行的客户发展策略就是要找准市场, 对不同价值的客户实施差别化的、一对一的市场营销策略, 特别要把营销重点集中到最能给银行带来效益的核心客户身上, 尽可能地满足他们的合理需求, 提高他们的满意度。掌握客户资源是银行赢得市场和获取价值的基石, 创造新型客户、开发潜在客户、赢得优质客户, 是银行做大做强的保证。美国学者彼得·德鲁克说过:“公司的首要任务不是‘满足需求’, 而是‘创造顾客’。”在紧紧抓住现有优质客户的同时, 银行必须积极争取发展新的优质客户。在对客户信息资源进行整合的基础上, 分析和研究成长性好的新兴行业和新型企业, 及时介入, 全面跟进, 从一开始就与之建立良好的合作关系, 通过各种金融手段把合作关系巩固下来。

(二) 优化银行服务流程。商业银行的业务流程是指直接或间接为顾客创造价值的一系列相关逻辑活动的有序集合, 不同的业务流程设计是商业银行绩效和组织结构的基石。商业银行的业务流程可以分为:为直接创造价值的客户服务流程和为直接创造价值活动服务的后台支持流程。

对商业银行而言, 客户服务流程依据目前为客户提供的产品和服务可以分为:信贷业务流程、零售业务流程、表外业务流程、咨询业务流程、代理业务流程等;后台支持流程可根据各项管理活动分为:综合管理流程、计划财务流程、风险管理流程、产品开发流程、后勤服务流程等。目前商业银行业务流程主要存在以下问题:

1、业务管理环节过多, 流程周期太长。以信贷业务流程为例, 一笔贷款从客户提出申请到贷款发放需要经历不下十几个环节, 如果超过审批权限的大额信贷业务经过的审批环节就更多。存在重复劳动、效率低下、责任不明确的问题。有时一笔信贷业务的处理时间从客户提出申请到用款要长达6个月左右, 无法满足市场竞争的需要。因此, 尽管有些审查是必要的, 但为此投入大量的人力、物力、财力和时间, 付出如此高昂的管理成本和效率代价却是需要改进的。

2、业务流程的设计不是为客户提供最方便的服务, 缺乏差别化和多样化的服务流程。商业银行现有的业务流程是为适应既有的组织结构和满足管理的需要设置的, 在这样的组织中, 从客户的需要来看, 完整的业务流程常常被割离开来。

3、各业务流程彼此不协调, 甚至存在冲突。商业银行服务流程往往由各业务管理部门自行制定, 彼此间缺少衔接和协调, 存在重复和冲突。各业务经营和管理部门为了自身需要都有自己的信息渠道和信息处理流程, 前台业务部门有业务信息系统、后台风险部门有管理信息系统、会计部门有会计信息系统, 各流程之间的信息资料不能共享, 不能重复录入。

从根本上对工作程序和业务流程进行优化改进需从以下几项原则出发:一是以客户为中心的目标原则。商业银行业务流程再造要首先坚持以客户为中心的原则, 即要按照客户的需求和为客户提供最方便和最优质服务的思路重新设计各项业务流程, 建立能以最快的速度响应和满足客户不断变化的需求的运营机制及相关的业务流程, 提高商业银行的市场竞争能力。二是坚持长期动态优化的原则。对于商业银行来讲, 外部宏观政策和经济环境在短时间内不会有大的变化, 内部管理上存在的问题也不是一蹴而就的。商业银行在业务流程再造时, 要坚持整体设计、分步推进的方法, 通过不断的、连续性的改进, 优化各项业务流程, 改善与客户的关系, 提高运营绩效, 重新塑造银行的竞争优势。

3.商业银行管理制度 篇三

【关键词】商业银行 信贷管理 风险防范

在我國国民经济的发展中，商业银行信贷管理是目前商业银行信贷面临的最大风险。为此，银行积极采取一系列措施想要改变这个局面，却没有显著的改变。而且，在不久的将来，这个风险将是所有领域共同的问题。因此，信贷风险，是人们不得不重视的话题，它所带来的影响不容忽视。

一、商业银行信贷存在的风险问题

（一）我国商业银行信贷风险的宏观原因

国内生产总值比重越来越小是我国1978年的经济改革带来的影响，国内生产的总值直接代表了国民生活水平。造成这种情况的原因主要有两点：一是国民收入中财政相比以前减小，企业数量却不断增加，贷款数额也在成倍翻增；二是国家宏观经济结构的调整也是重大原因。经济结构一调整，原本制定的管理策略自然也跟着调整，从而使整个体系处于被动阶段，风险也在不知不觉中滋生。所以，根据我国目前的处境，商业银行信贷风险不容小视。

（二）我国商业银行信贷风险的主观原因

第一，是企业经营管理不当和客户信用度。一是企业和银行是一个不可分割的整体，在企业发展的同时需要银行在资金方面的支持。案例也表明：超过70%以上的问题贷款是由企业经营不当所致，企业的倒台直接决定银行的收支；二是企业为了信贷而编造谎言，拿出各种资料搪塞条款规定，由于信贷人员一时疏忽或者无言反驳，造成资金流失严重。再者，我国政府为了国民经济的发展和贯彻建设社会主义新中国的为伟大思想，拿出大量资金用以资助；二是经过多年的改革，国家对二级分行的贷款规模方式变为砍块方式对商业银行贷款发挥着大作用。再次，是在法律上的隐患。一是法律规定不够完善，容易让人扣住字眼；二是法律机制的不健全，使商业银行难以保证资金的安全性；同时也使各经济主体行为缺少长期发展动机，资金没有办法增值，这是银行信贷风险形成的一个重要原因。

（三）我国商业银行信贷风险的客观原因

第一，是信息没有平等。贷款客户、项目的信息无法搜集完全，引发项目的结果和评价没有太高水准。客户的信息对于信贷至关重要，在中国特色主义经济体制下，市场的信息是贷款投放的主要导向，前提就是得有可靠准确的信息，然而信息的搜集工作没有固定人员，所得到的信息也都是零零散散的不全信息，缺乏完整的体制，在实际的操作过程中，就会容易造成知识误区，加大贷款风险。其次，是内部信用评级操作相对落后。目前，我国大部分商业银行都制定了信用等级评估办法，但还是有很多的不足：一是对受评对象没有评估自己是否有偿还能力，反而借贷大量资金用以周转，使银行陷入风险之中；二是现金流量缺乏；三是对没有对行业加以解剖，了解不全面，没有对新贷款的用途做出预测，没有考虑发展前景。再次，是商业银行风险管理没有实现系统化，无法解释原理。主要体现在：盲目听从贷款人员的侃侃而谈，没有系统的管理，手续方面草草了之。最后是风险量化管理落后，无法适应新时代的要求跟不上社会发展节奏。在信用风险方面，我国目前在风险量化管理方面还非常薄弱，人员掌握的知识少之又少，而且并不熟悉在险价值VAR、信贷矩阵Credit metrics等概念。

二、商业银行贷款管理制度的改革与完善方案

（一）坚持改善宏观经济环境

为改变现状，首先是要规范政府政策和其职能定位，对政府投融资体系加以完善，使政府对公益的投资与政策性贷款有所区分，由专门的金融机构负责，减少商业银行信贷风险的发生。要借助政府行政司法力量，对个人住房款、消费款加强管理，制定适当的权限。其次最为关键的是把产权制度放在第一位，必须强化认识。要改善不断恶化的银企信用关系，必须采取防范措施，企业产权改革与金融产权改革就需要相互协调和相互配套。

（二）信用第一，法律之上

首先是要把信息与媒体衔接在一起便于监督。对于一些有信用度不强、存在风险的单位，考虑其所能偿还能力，及时的以媒体形式告知，让公众了解，披露显示，不让资金白白流失。同时，对该公司法定代表人给予解说，恶告知其该承担的责任，有助于迅速重塑诚信理念，让其看清现实。其次是要对法律知识加以强化，比如对《合同法》、《商业银行法》等相关法律法规进行明确规定，使逃债人员继续承担法律责任；二是要加强对中介机构、资产评估机构和信贷人员的规范管理，并且提高服务人员的职业道德和职业素养。对于违背职业道德的人员加大惩罚力度，以使其严重性；三是要提高省行监控能力，严加进行防范，对于区域贷款的存量和新增及时监测，避免失误。

（三）对内调整，提高质量

首先对于内部需要建立一个完美的管理系统制定管理银行体系，人员分工合理化，承担分内的责任；二是“贷款审批制要完善”，每一步都有专业人员负责审批，分层次完成；三是“四重”的营销策略要贯彻，加大宣传的力度，把贷款知识传播，切实提高贷款质量。其次是信贷管理要严格，遇到情况及时告知，商讨出解决方案。一是要切实将商业银行的经营思想和经营机制进行转变，不可死搬硬套；二是要提高信贷人员的素质与修养，需要信贷人员必须是既了解业务又能很好服务他人的复合型人才；三是同业沟通要加强，安排固定时间交流心得，互相改善不足，互补互助，共同对信贷风险进行防范；四是建立一体化体系，从上到下密不可分，补偿和保全体系完善。

三、小结

商业银行贷款管理制度将会在不断地改革中逐渐完善，风险管理制度的规范性，将会使贷款管理工作推上顶峰，并且信贷管理所存在的缺陷都在不断的排除，质量不高、漏洞百出的事件将会减少，我国国民经济的运行中，风险变小，对于建设社会主义新中国，起着不可磨灭的作用。所以说商业银行贷款管理制度的完善与改革，必不可少。

参考文献

[1]黎朝红.完善我国国有商业银行公司治理机制的对策[J].北方经济，2006.

[2]何川.金融研究论国有企业银行信贷资量[J].1004-4914（2002）06-240-02.

[3]陈宏.基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究[J].会计之友（中旬刊），2010，1.

4.商业银行管理制度 篇四

第一章 总 则

第一条 为规范我行反假货币行为，加强对反假货币工作的管理，建立反假货币工作组织体系，杜绝假币流通，维护货币信誉和货币持有人的合法权益，根据《中华人民共和国人民币管理条例》、《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》等法律法规及相关制度，结合本行实际，特制定本制度。

第二条 本制度明确了反假货币业务人员、收缴、保管、上缴等内容和要求。

第三条 本制度适用本行反假货币工作的管理。

第四条 概念释义：

（一）本制度所称业务人员，是指办理假币收缴业务的人员。

（二）货币是指人民币，人民币是中国人民银行依法发行的货币，包括纸币和硬币。

（三）本制度所称假币，是指伪造、变造的货币。伪造的货币是指仿照真币的图案、形状、色彩等，采用各种手段制作的假币；变造的货币是指在真币的基础上，利用挖补、揭层、涂改、拼凑、移位、重印等多种方法制作，改变真币原形态的假币。

第二章 职责与权限

第五条 各支行（部）、储蓄所负责假币的收缴、保

管和上缴工作。

第六条 现金管理中心负责反假币工作管理规定的制定、修改、贯彻，并对各营业网点反假货币的日常管理进行监督、考核；负责各营业网点上缴假币的核对、汇总并上缴当地人民银行等工作。

第三章 内容与要求

第七条 必须在营业场所内向客户无偿提供鉴别人民币真伪的相关服务，配备人民币点钞、验钞一体机，并保持正常运行状态供客户使用。

第八条 各支行（部）、储蓄所反假宣传要坚持日常宣传和集中宣传相结合，要充分利用营业场所和其他户外宣传等形式开展全方位、多渠道、深层次的宣传活动，积极向社会宣传货币真伪知识。各营业网点要设立反假宣传台（或公告牌），摆放宣传资料，让更多社会公众掌握反假知识，提高公众识别货币真伪的能力，切实维护人民群众的切身利益。

第九条 营业机构反假货币的内控要求

（一）加强对“假币”印章的管理，建立保管使用登记制度，在《印章保管使用登记薄》中及时记录印章领用、上缴等情况，指定专人保管，明确责任；对于因网点撤销、合并而停止使用的“假币”印章，应及时上缴总行。

（二）应将“假币收缴凭证”纳入重要空白凭证管理，定期或不定期对保管和使用中的“假币收缴凭证”进行账实核对，保证其账实相符。

（三）建立完善对业务人员库存现金的定期不定期检查制度，保证对外支付货币的真实性。

（四）业务人员在临柜办理现金收付时，对大面额人民币不论数量多少，一律进行机点，对有疑问的人民币要进行手工复点，以辨别其真伪。

（五）对拟放入ATM机内的人民币，至少由2名以上现金业务人员在电视监控下进行清点，保证放入ATM机人民币的质量。

（六）建立定期(每月一次)对营业场所验钞机具、录像等设备的检查维护、调阅制度，确保机具、设备良好，录像资料清晰完整。

（七）建立反假货币知识学习培训制度，定期或不定期组织业务人员进行反假货币知识学习，各级机构要经常对业务人员进行有关法律法规知识教育，增强员工的法制意识、责任意识和信用意识，提高员工整体素质，维护我行信誉。

第十条 反假货币工作考核方式反假货币工作质量按年考核，总行采取定期检查和不定期实地检查，年终进行考核。定期检查主要查验上缴的假币实物、假币解缴单、收缴统计表，以及群众投诉、举报、上报的反假货币信息情况；不定期实地检查主要是对业务操作、各类凭证、假币实物、登记簿进行现场查阅。

第十一条 新上岗的现金业务人员必须经过本行反假货币知识培训，在一年内通过当地人民银行组织的反假货币知识考试，取得反假货币资格上岗证书后方可办理假币收缴工作。

第四章 管理流程

第十二条 假币的收缴：

各营业网点业务人员在办理现金业务发现假币时，必须做到有2名以上持有反假货币资格上岗证书的业务人员在场，并在持币人视线范围内当场予以收缴，具体操作如下：

（一）业务人员发现假币时，应由另一名业务人员参加复核确定，当面予以收缴；

（二）向持有人指出被收缴的假币特征；

（三）对假人民币纸币，应当面在假币的正反面加盖“假币”字样的戳记；

（四）柜面人员填写一式三联空白假币收缴凭证，经另一业务人员复核。

（五）将一式三联假币收缴凭证交持有人签字。如果持有人拒绝签字，收缴人可在收缴凭证上注明。

（六）在假币收缴凭证上均加盖业务专用章、经办人及复核员私章后，第一联假币收缴凭证和假币实物分别由营业机构指定的人员保管，第二联为交接联，由收缴单位随假币实物上交，第三联为客户联，交于被收缴人，收缴的假币，不得再交于持有人。

（七）向持有人告知有关事项，经办人员要耐心、准确地解答持有人提出的问题，并向持有人说明如果对被收缴的货币真伪有异议，可在3个工作日内持假币收缴凭证向中国人民银行当地分支机构或中国人民银行授权的中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行的分支机构申请鉴定，持有人如对金融机构做出的有关收缴或鉴定假币的具体行政行为有异议，可在收到假币收缴凭证或“货币真伪鉴定书”之日起60天内凭此证书向当地中国人民银行提出行政复议或向当地人民法院提起诉讼。

（八）业务人员在收缴假币过程中有下列情形之一的，应当立即报告当地公安机关，提供有关线索。

1．一次性发现假人民币20张（枚）（含20张、枚）以上；

2．属于利用新的造假手段制造假币的；

3．有制造贩卖假币线索的；

4．持有人不配合金融机构收缴行为的。

第十三条 假币的保管：

（一）假币和出具的假币收缴凭证留存联应实行账实两分管；

（二）定期和不定期对假币、假币收缴凭证与《代收假币保管登记簿》进行核对，确保账簿、账实相符；

（三）营业终了，假币、假币收缴凭证及假币印章应入箱（库）保管。

第十四条 假币上缴现金管理中心：

（一）每月24日前各营业机构将假币实物上缴现金管理中心，打印《假币解缴单》，要求做到数据准确、要素真实齐全、解缴及时。

（二）将假币实物连同《假币解缴单》2份，封入款箱内送达现金管理中心。

（三）现金管理中心收到营业网点送缴的假币后，将假币实物与假币《假币解缴单》逐一核对，核实后在《假币解缴单》上加盖假币收缴印章及接收人印章，将加盖印章的《假币解缴单》回执返营业网点保存。

第十五条 假币上缴人行：

现金管理中心按月汇总各网点上缴的假币，打印《假币解缴单》，于每月25日前将《假币解缴单》连同假币实物解缴当地人民银行。

第十六条 假币的鉴定：

（一）假币收缴营业网点，自收到假币鉴定单位鉴定通知后，应当在2个工作日内，将需要鉴定的货币送达鉴定单位。

（二）对本行收缴的盖有“假币”字样戳记的人民币纸币，经鉴定为真币的，由鉴定单位交返原单位，收缴网点按照面额兑换完整券退还持有人，并收回持有人的假币收缴凭证，盖有“假币”戳记的人民币按损伤人民币处理。

（三）中国人民银行各分支机构在复点清分金融机构解缴的回笼款时发现假人民币，应经鉴定后予以没收，向解缴单位开具假币没收收据，并要求其补足等额人民币回笼款。

第五章 罚 则

第十七条 对不按照规定进行假币的收缴、保管、上缴的网点和经办人员将按照《河南上蔡农村商业银行股份有限公司人民币收付业务内部管理制度》进行处罚。

第六章 附 则

第十八条 本制度未尽事宜，按国家有关法律、法规的规定执行；本制度如与国家日后颁布的法律、法规相抵触时，按国家有关法律、法规的规定执行，并立即修订。

第十九条 本制度由河南上蔡农村商业银行股份有限公司负责制定、解释和修改。

第二十条 本制度自发文之日起执行。

5.商业银行管理总结 篇五

表内表外业务都有哪些？

资产业务：贷款，投资，租赁，其他资产；负债业务：存款，借款，发行债券和票据，其他负债。表外业务：贷款承诺，担保，金融衍生交易，投资银行业务（或有债权债务）；金融服务类：信托与咨询服务，支付与结算，代理人服务，与贷款有关的服务比如贷款组织，贷款审批，联合贷款等，进出口服务等等。

零售银行批发银行公司银行私人银行的特点：

零售银行面对消费者和中小企业，交易零散，金额小。批发银行，对公司和金融机构提供的大型商业银行。公司银行，服务公司类企业机构。

私人银行：对土豪提供个人及家庭的资产管理业务，财富保险，财富传承，另有高端旅游，留学，移民，健康增值。

分业制度：商业银行业务，投资银行业务，保险业务的分离。它的优势在于风险控制：资金用于商业而非投机，防止不同业务利益冲突，避免市场扭曲，稳定完善市场。混业制度：优点在于高效率。交叉式服务可以提高信息利用效率，发挥规模效应，范围经济，一站式服务提高客户体验。

混业制的分类：德国全能，现代全能，银行控股公司制度。一个法人，多个法人，多个法人。

第三章：利率风险管理 利率风险类型: 重新定价时间，资产与负债重新定价时间不同造成利差变化或股东权益变化； 基准利率，资产负债定价采取的基准利率不同造成利差和股东权益变化；

收益曲线斜率风险，各类资产负债的收益率曲线斜率不同造成利差和股东权益变化； 期权：提前借款或者提前还款导致预期利差未实现。

利率敏感性分析：把资产负债都分别分成敏感和非敏感两类。对敏感资产与敏感负债的差值进行分析。

利率敏感型缺口，相对利率敏感型缺口，利率敏感型比例。利率敏感型资产：短期证券，短期贷款，浮动证券，浮动贷款。

利率非敏感型资产：长期固定利率的贷款，长期固定利率的债券，现金以及存到其他银行的现金，房产设备。

利率敏感型负债：货币市场借款和存款，储蓄账户和短期定期存款。利率非敏感型负债：活期存款，长期定期存款，固定利率债券。

防御性利率风险管理：缺口缩小，省得预测利率那么累。

进攻性利率风险管理：必须准确判断利率走向，及时调整缺口正负（利率升高缺口为正，利率降低缺口为负）。

进攻性利率风险管理中如何调整利率敏感型缺口？资产、负债，四个类别，具体项目增减变动。

久期的优势与局限：充分考虑货币时间价值，符合银行价值管理宗旨；计算很困难，久期动态变化，凸性问题：对较大利率变化反映误差。

调整久期缺口：利率下降，延长资产年限，缩短负债年限；利率上升，缩短资产年限，延长负债年限。

远期利率协议和利率期货

远期利率协议：银行需要锁定利息支出时，可做远期利率的买方，锁定利率为协议利率；当市场利率高于协议利率，多付出的利息将会由协议卖方补偿，补偿额度是实际利率减协议利率之差；所以买方总计支付利息按照协议利率计算，控制了利率波动风险。如果市场利率低于协议利率，银行的利息支出小于预计，那么节约的部分需要支付给卖方，也就是相当于协议利率与实际利率差的部分。

如何计算？

交割金额=名义本金*利率差*期限/贴现率 贴现率的计算是1+实际利率*期限

适合对象：由筹（huan）资（zhai）计划的，利率敏感型缺口为正的，久期缺口为负的，都做买方（担心利率上升）。合适的卖方需要反过来（担心利率下降）：投资计划的，利率敏感型缺口为负的，久期缺口为正的。

远期利率合约的优缺点：交易参数灵活，不额外占据资金，保密性好；流动性差，容易违约，签下来改不了，无法根据银行SHEET调整协议，市场容量小。

利率期货：交易所内的标准化合约，以保证金担保，每日结算。以债务工具为标的资产或基准利率为标的的远期交易。主要资产：国债，欧洲美元存单；同业拆借利率。

多头空头，看跌利率，看涨利率。价格提升，多头增加保证金，价格下跌，空头增加保证金。利率期货的套保交易原则：多头套保，担心利率下跌的，利率敏感型缺口为正，久期缺口为负，未来有投资计划的；空头套保，担心利率上涨的，利率敏感型缺口为负，久期缺口为正，未来有筹资计划的。

计算：利率提高，期货卖空，三个月后再买回来，获得盈利对冲现货市场的损失。利率降低，期货做多，三个月后卖的利润，对冲现货损失。

利率互换性质：长期利率管理工具。利率互换买方是支付固定利率，收取浮动利率；卖方收取固定利率，支付浮动利率。

互换买方支付固定利率，适合担心利率上涨的一方，卖方支付浮动利率，收取固定利率，适合担心利率下降的一方。

什么人担心利率上涨？利率敏感型缺口为负，久期缺口为正，有筹资的人。什么人担心利率下跌？利率敏感型缺口为正，久期缺口未负，有投资的人。

利率互换的例子理解：

B银行担心利率上涨增加成本，那就让他支付固定利率好了，买方由他做。卖方则是A。计算融资成本，互换时的双方资金流入流出，最后三项求和。以上是通过互换获得和自己资产形式相匹配的债务形式。互换用来节约债务成本的例子：

C更适合浮动融资，D更适合固定融资，计算优势幅度，计算优势幅度差，就是二者共同节约的债务成本。如果二者商量了分成方式，那么该方式决定了利率互换的数量。便于分析的格式： 融资流出 互换流出 互换流入 净流出

写完融资流出后，让固定融资的一方支付给对手浮动融资的数额。（轧平浮动筹资者的SHEET）再根据分成比例，写出各自的最终债务成本，导出互换数量。

利率上限，下限，领型组合。

利率上限：一系列的买入欧式期权。利率上升会得到补偿。市场减去协议的差乘名义本金乘子期限。

利率下限，一系列的卖出欧式期权。利率下跌得到补偿，是上述表达式的相反数。领型结合：诸多买入和卖出的欧式看涨期权，付出的期权费是买入和卖出期权费的差额，CAP和FLOOR作为上下限。超过CAP得到补偿，跌破FLOOR补偿他人。

第四章：流动性风险

定义：虽然具备清偿力，却不能及时获得充足资金偿债或满足资产的增长，或者为了获得资金要付出不合理的成本。流动性风险扩大会影响清偿能力。融资性流动性风险AND市场流动性风险。融资性：无法在不影响日常经营和财务状况的情况下满足资金需求；市场流动性，因为市场动荡无法以合理价格变现资产来获得资金。

流动性风险的成因：高负债经营，支付利息过于庞大，债权人和存款人不看好而撤资，造成资金匮乏。资产期限错配，短债长资，面对短期债务需要偿还，长期资产无法足值变现。利率敏感，市场利率高于银行负债利率，银行存款流失；信用风险，坏账损失真坑爹，银行无颜见债权人。

流动性需求来源：客户提取存款；基本客户贷款；偿还非存款负债；营业费用和税金；股东红利。

流动性供给来源：客户存款流入，提供非存款服务的收入，到期资产收回，资产出售，贷款利息，货币市场借款。

银行净流动性头寸=流动性供给-流动性需求。

流动性覆盖率LCR：优质流动性资产储备/未来三十日净现金流出 零损失快速变现的资产就是优质流动性资产。LCR的标准是百分之百。

净稳定资金比例NSFR，可用的稳定资金与所需的稳定资金之比例，不低于百分之百，可用的稳定资金是持续高压下，一年之内都可以作为稳定资金来源的权益类或者负债类资金。

流动性比例，流动资产除以流动负债，流动性资产包括：现金，应收账款，短期债券可变现债券，一个月到期的可变现资产。流动性负债：活期存款，一个月到期的定期存款，同业拆借负债净额，一个月到期短期债券。流动性比率需要超过百分之二十五。流动性风险的度量：早期的预警信号 股票价格下跌，债务成本上升。债务或者信用违约增加 批发或零售的融资成本上升

其交易对手要求对信用敞口提供更多担保或拒绝新交易 代理行减少信用授信 零售型存款外流

CDS到期前要求赎回量增加 难以获得长期融资

难以进入短期负债市场（比如商业票据）

流动性管理策略：储备流动性。持有一定数量的流动性资产来满足未来的流动性需求。流动性资产的基本特征，随时可交易，价格稳定，市场容量大。

代表们：短期国债，同业拆借，逆回购协议，中长期政府债券，银行承兑汇票，商业票据，欧洲货币市场存款。

利弊：安全可靠，有助于稳定存款人信心；流动性资收益LOW，变现有成本，影响资产结构稳定。

负债流动性管理策略：购买流动性。在市场临时性融资满足流动性需求

渠道：同业拆借，正回购，发行可转让大额存单，发行欧洲货币市场存款，再贴现。利弊：可以减少低收益资产的资金占用，用来提高资产收益（就是说不用再储备流动性了），而且筹资成本不高，不要的是风险大，成本不容易控制。

平衡流动性管里策略：对确定恒常的流动性需求进行储备，对可能发生的进行购买。

资产负债管理的基本原则：分散化和审慎性

分散化：资金的使用和来源多样化，提高应对市场风险的能力

审慎性：对信用，市场，操作，声誉风险的关注。具体体现，资产变现要考虑市场容量，能否得到合理价格，交易对手如何。定期考察流动性指标，负债指标，注意资产结构的合理，提高清债力。及时调整交易对手授信额度。加强对客户的信用状况，偿债能力和财务状况的考察。加强对或有资产和或许负债管理。负债稳定性，提高核心负债比重，维持好投资人的关系，注意投资人的风险状况。

如何预测流动性需求？

资金来源与运用法：流动性缺口等于流动性需求-流动性供给（前文提及）

影响存款和贷款的因素：趋势性因素，长期的借款贷款的增长率；季节性因素，实际存贷额和趋势性预测额的差值；周期性，上一年根据前面两个因素预测的借贷额和实际借贷额的差额；临时性因素，无法预测，客户的动向。

资金结构法：按照提取或者偿还的可能性对银行负债进行分类：游资负债，易损负债，稳定资金。负债产生的流动性需求，对不同种类的负债提取不同数额的负债准备金。资产产生的流动性需求：潜在对外贷款额度-实际已发放贷款

计算银行总的流动性需求：负债的流动性需求+资产的流动性需求 流动性管理的压力测试

假设银行面临某些流动性危机，分析银行承受能力，目的是预防未来的流动性危机，提高危机中的支付偿债能力。压力测试与银行本身经营特点，比如规模，风险相适应。一个季度一次，或者在市场波动时进行专门测验。

银行的财务报表分析篇 绩效的评价方法：

体系：E=A-L，E=PQ，P=D1/（r-g）ROE ROA Net interest margin=(interest income-interest payment)/Total Asset(Non-interest income – non-interest payment)/Total Asset = net noninterest margin Net operating margin=（营业总收入-营业总支出）/ 总资产 每股收益（EPS）=净收入/普通股本数 ROE=ROA*EM 股权乘数

ROA=NET INCOME/TOTAL OPERATING REVENUE * TOTAL OPERATION REVENUE/TOTAL ASSETS =收入利润率*资产周转率

总营业收入=利息收入+非利息收入

ROA=（利息收入-利息支出+非利息收入-非利息支出-贷款损失-税收-证券损失）/总资产

杜邦分析法：ROE=ROA*EM=边际利润率*资产周转率*财务杠杆=税负负担*利息负担*资产管理效率*资金管理效率

银行投资管理篇

投资对象：货币市场工具

基本特点：安全性高，流动性高，收益LOW 1年之内的政府债券（国库券，政府机构债券，市政债券）可转让存单 欧洲货币存单 银行称对汇票 商业汇票

投资对象2：资本市场 中长期债券 市政债券

公司票据和债券

银行证券投资对象——衍生产品

证券化资产：在同质化前提，将某类贷款构成资产池，以其本息作为发行的债券的本息。过手证券

过手型证券化(pass-through)是最早出现的证券化交易结构。在这种结构下，证券化资产的所有权随证券的出售而被转移给证券投资者，从而使证券化资产从发行人的资产负债表中剔除。来自资产的现金流收入简单地“过手”给投资者以偿付证券的本息，投资者自行承担基础资产的偿付风险。担保抵押债务CMO 分期分级支付的结合，根据所支持的资产每一期产生收入多寡而制定不同期限的证券，一个典型CMO，包括数个正规级和一个剩余级别，正规级最后一级是Z级债券，前者每期付利息，Z计息直到前者们都偿付结束再进行支付—应计利息累计债券（实质是本息禁偿期邪魔的债券），最后是剩余级债券，剩余的支持资产所产收入全部进入剩余级债券所有者腰包。特点，利用分层技术对贷款组合产生的现金流按照期限来重新分配，投资者的潜在风险和收益随着期限的演唱而增长。Z债券的效应在于，通过禁偿加速前面债券的偿付速度。抵押支持债券

剥离债券：把原始债券的本息分开，构成零息债券。

投资组合管理

证券投资选择的主要因素

第一，预期收益，初始购买价格越低，出售价格越高，收益率就越高。衡量办法，到期收益率和持有期间的收益率的计算。

第二，利率风险，利率上升会造成债券贬值，出售面临损失；短期债券的波动小于长期债券，票面利率高的债券比票面利率低的债券更具有稳定性受到稳健银行的青睐，通胀会影响利率，进而影响债券价值。

第三，税负头寸，一些市政债券有减税的优惠，可以适当持有。

第四，风险。如何度量风险？标准差法，CAPM法，VAR法（置信水平和目标），计算时间开根号。DEAR=交易头寸乘价格敏感性乘一日内不利价格变动。（敏感型是风险敏感性，风险因素需要拆为多个单一因素进行计量）不利的价格变动，指代不利的利率，汇率，股指变化等。

周期期限决定法：预测未来利率走势，决定投资于长期还是短期。利率上升，先短期，到达高位长期锁定；利率下滑，尽早长期锁定。适合激进的投资者，需要准确预测利率走向。

杠铃投资策略：短期债券流动，长期债券收益，中间两不占，所以只选长短结合，通过调比例，平衡流动性和收益型需求。

短期投资策略：投资是在管理流动性 长期投资策略：投资为了获取利益

银行负债的管理篇

创新类存款：NOW账户ATS账户货币市场存款账户，活期与储蓄或定期的结合，是支付性和收益的结合。

经纪人存款：机构投资者为主的投资者，通过第三方经纪人投资银行大额存款，为银行筹资的重要方式。特点是大额有大利，存款有保险。形成了对银行负债成本控制的压力，形成风险，受到部门监管。

结构性存款—指数存款：结合固定收益证券和金融衍生品两大特点的存款，收益率与标的资产价格或者商品市场价格挂钩，收益增值产品是它的另一个名字。

利率，汇率，股指，商品价格以及风险，都可以是勾搭对象。

计算，参与率和保本率，负相关的关系。收益率=参与率乘勾搭对象变动率

历史，最早的结构性存款是大通的MARKET INDEX CD，S&P 45%,4%,4%,75%or more.结构性存款的结构,固定收益和期权的结合。固定收益部分十分随意，期权部分，标的有很多之前提及，挂钩方式有各种期权。例子，课件。

非存款负债，同业拆借，正回购，央行借款，欧洲货币市场，发行商业票据，出售银行承兑汇票，发行债券。

负债成本和风险的分析：每单位存款价格

成本加利润定价法：步骤：计算来源银行资金的成本率，将不同来源的银行资金乘成本率，加总各项乘积得到银行资金的加权成本。看课件例题

边际资金成本：每新增单位存款价格

一个获取NOW账户的资金边际成本的计算：市场利率=2.5%

服务成本=4.1% 获取成本=1.0% 存款保险费=0.25% 可投资比率=85% 边际成本=前面四个之和除以1-最后一项 会看课件上那个表格数据的计算过程

6.商业银行管理制度 篇六

信贷资产转让管理制度

第一章 总则

第一条 为促进***农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）信贷资产转让业务的发展，优化信贷资源配置，提高资产的效益性、安全性和流动性，规范管理，防范和控制风险，根据《民法通则》、《商业银行法》、《贷款通则》和人民银行、中国银行业监督管理委员会的有关规定和要求，制定本制度。

第二条 本制度所指信贷资产转让是指本行与具备贷款业务资格的政策性银行、商业银行、财务公司和信托投资公司等金融机构和社会投资者根据协议约定相互转让本外币信贷资产的业务行为。

第三条 本制度所指的社会投资者是指金融机构以外的自然人、法人或者其他组织。

第二章 组织管理体系

第四条 信贷经营部门（公司金融部、个人金融部）

（一）负责贷款转让前的调查工作，整理分类并妥善保管各类调查资料和证据材料，形成调查报告。

（二）通过调查评估，初步确定贷款转让价格。必要时可委托中介机构进行与参与。

第五条 资金营运部

（一）根据本行实际情况和需求，提出业务要求，并做好联系与洽谈工作。

（二）联系对手机构，洽谈交易条件，及时反馈信息，并准备贷款转让所须材料。

（三）负责贷款转让合同的拟定。合同要素填写齐全，明确双方权利与义务。

（四）定期向监管部门报送贷款转让业务报告和按季向监管部门报告报送《贷款业务统计表》。

第六条 财务会计部

（一）负责贷款转让的账务核算。

（二）负责有追索权买断资产的清分工作。

第七条 风险合规部负责贷款转让合同的合规性审核并签署意见。第八条 稽核审计部负责贷款转让业务的审计监督。

第三章 贷款转让的分类

第九条 按转让方式分类

（一）信贷资产受让业务

根据协议约定，本行从境内其他金融机构有偿转入信贷资产。在此项业务中，本行是信贷资产的受让方，其他金融机构是信贷资产的出让方。

（二）信贷资产出让业务

根据协议约定，本行向境内其他金融机构和社会投资者有偿转出信贷资产。在此项业务中，本行是信贷资产的出让方，其他金融机构和社会投资者是信贷资产的受让方。

第十条 按转让类别分类

（一）买断型信贷资产转让业务

出让方与受让方根据协议约定，受让方购入出让方的信贷资产，并由借款人（担保人）直接向受让方履行借款合同（担保合同）项下的义务，直至清偿全部债务。

（二）回购型信贷资产转让业务

出让方与受让方根据协议约定，在出让信贷资产的同时，与受让方约定在将来一个确定的日期，以约定价格向受让方无条件购回其出让的信贷资产。

第四章 转让条件

第十一条 本行受让信贷资产必须符合下列条件：

（一）基本条件

1.出让方为在我国境内注册登记的金融机构法人。2.出让方具有贷款业务资格。

3.出让方应具有雄厚的资金实力，良好的信誉和抵御风险的能力。4.受让资产的借款人信誉良好，无拖欠银行贷款及逃废债务的不良记录。5.受让的信贷资产应为尚未到期的正常贷款且无任何瑕疵。

6.受让信贷资产的主债权和担保债权应真实和有效，依法可以转让；借款合同和担保合同无禁止转让条款，且借款合同(担保合同)中无借款人(担保人)只对出让人承担还款(担保)责任或禁止债权转让等条款。

（二）其他条件

1.买断型信贷资产受让应符合以下条件：

（1）借款人应纳入本行综合授信管理，如借款人在本行具有授信额度，则信贷资产受让后该借款人的贷款余额不能超过核定的授信额度。如借款人在本行无授信额度，则需重新增加授信额度。

（2）出让方已将债权转让事宜书面通知借款人和担保人,并得到借款人和担保人同意信贷资产转让的书面确认。

2.回购型信贷资产受让应符合以下条件：

（1）出让方应具有本行核定的授信额度，且信贷资产受让后出让方占用额度不超过授信额度。

（2）出让方在本行预留经有权签字人签字并盖章的《债权转让通知书》，在出让方不履行回购义务时，本行有权将此通知书发出。

第十二条 本行出让信贷资产必须符合下列条件：

（一）信贷资产的出让，应符合本行信贷政策和贷款结构调整等相关规定。

（二）出让信贷资产的主债权和担保债权依法可以转让；借款合同和担保合同无禁止转让条款，且借款合同(担保合同)中无借款人(担保人)只对本行承担还款(担保)责任或禁止债权转让等条款。

第五章 回购型信贷资产转让的期限

第十三条 回购期限应不短于一个月且不长于一年（含）；对确需短于一个月，长于一年的回购业务，应说明原因。

第十四条 同一笔回购型信贷资产转让业务,如果涉及到两项(含)以上到期时间不同的信贷资产,则其回购期的上限应为最近到期的信贷资产剩余期限。

第十五条 回购到期不得以任何方式展期。

第六章 定价及其方法

第十六条 买断型信贷资产转让定价

（一）在进行贷款转让前，应对拟转让贷款开展前期调查分析。前期调查分析应充分利用现有档案资料和日常管理中获得的各种有效信息。当现有信息与实际情况发生较大出入或重大变化时，应进行现场调查。

（二）可选聘中介机构对拟转让的贷款进行评估，对评估（咨询）报告进行独立的分析和判断，发现虚假记载、重大遗漏、误导性陈述和适用方法明显不当等问题时，应向中介机构提出书面疑义，要求其做出书面解释。

（三）买断型信贷资产转让价格为转让时的转让价款，转让价款根据转让时的信贷资产本金、交易成本、出让人信誉、市场供求和风险状况等相关因素协商确定。

第十七条 回购型信贷资产转让价格

回购型信贷资产转让价格为转让时的转让价款和回购到期时的回购利息构成，转让价款和回购利率由转让双方根据回购期限、交易成本、出让方信誉、市场供求和风险状况等相关因素协商确定。回购到期时，出让方应根据回购合同的约定，将回购利息一次性按期支付给受让方。

第七章 建立大额贷款转让报告制度

第十八条 出让方、受让方双方均须对单份（或单笔）贷款转让合同标的金额超过5,000万元以上（含）业务，按贷款转让交割日所在月进行统计，在月后8日内向所在地银行业监管当局进行书面报告。报告内容至少包括：

（一）贷款出让方、受让方机构名称；

（二）贷款转让方式；

（三）贷款转让数额（本金）、形态；

（四）贷款转让价款；

（五）贷款转让交割日期、回购贷款日期。

第八章 建立贷款转让业务统计制度

第十九条 按季向所在地银监局统计部门报送《贷款转让业务统计表》。第二十条 准确反映贷款转让的数据和形态

严格按照相关的财务核算规定和统计制度要求，以买断方式的贷款，出让方应减少相应贷款的数据，由受让方反映相应增加贷款的数据和形态，其中有追索权买断的贷款，出让方必须同时在表外科目中列明，并按资产分类标准进行资产清分。

第九章 监督与检查

第二十一条 建立贷款转让检查监督制度，制定检查监督工作程序，规范检查监督行为。

第二十二条 检查监督部门和人员不得直接参与贷款转让处置、定价、审核和审批工作。

第二十三条 检查可采取现场检查或非现场检查的方式进行。必要时，可聘请外部专家或委托中介机构开展特定的尽职审计工作，并出具独立的尽职审计意见。

第二十四条 任何部门和个人不得直接或间接干扰和阻挠检查监督人员的尽职检查监督工作，不得授意、指使和强令检查监督部门或检查监督人员故意弄虚作假和隐瞒违法违规情况，不得对尽职检查监督人员或举报人等进行打击报复。

第二十五条 对于尽职检查监督人员发现的问题，应责成相关部门和人员纠正或采取必要的补救措施，并及时跟踪整改结果。

第十章 责任追究与免责

第二十六条 监审稽核部门根据尽职检查监督人员的检查结果，对贷款转让工作人员是否尽职进行初步责任认定。并报请本行责任认定部门裁定。

第二十七条 本行根据有关规定进行责任追究，并报监管部门。重大违法、违规、失职责任处理结果应及时向社会公开，接收社会监督。

第二十八条 具有以下情节的，将依法、依规追究其责任。

（一）自资产交易基准日至资产交割日期间，擅自处置转让资产，放弃与转让资产相关的权益，截留、隐匿或私分基准日后转让资产项下回收现金和其他资产。

（二）利用内部信息，暗箱操作，将资产处置给自己或与自己存在直接或间接利益关系的机构或人员，非法谋取小集体利益和个人利益。

（三）泄露本行商业秘密，获取非法利益。

（四）利用虚假拍卖、竞标、竞价和协议转让等掩盖非法处置资产行为。

（五）为达到处置目的人为制造评估结果，以及通过隐瞒重要资料或授意进行虚假评估。

（六）超越权限和违反规定程序擅自处置资产，以及未经规定程序审批同意擅自更改处置方案。

（七）未经规定程序审批同意，放弃合法权益。

（八）伪造、篡改、隐匿、毁损资产处置档案。

（九）未按照本办法规定要求尽职操作，致使资产的转让价格明显低于市场价值。

（十）其他违反本办法规定要求的行为。

第二十九条 对直接或间接干扰和阻挠尽职检查监督人员的尽职检查监督工作，故意隐瞒违法违规和失职该职行为，或对尽职检查监督人员或举报人等进行打击报复的机构和人员，应认定并依法、依规追究其责任。

第三十条 尽职检查监督人员在检查监督中滥用职权、玩忽职守、营私舞弊的，应认定并依法、依规从严追究其责任。

第三十一条 尽职检查监督和责任认定，有充分证据表明，贷款转让工作人员按照有关法律、法规、规章、政策和本办法规定勤勉尽职地履行了职责，贷款转让一旦出现问题，可视情况免除相关责任。

信贷资产转让操作流程

一、流程图

（一）买断型信贷资产受让业务

（二）买断型信贷资产出让业务

（三）信贷资产回购（买入）流程图

（四）信贷资产回购（卖出）流程图

二、流程说明

（一）买断型信贷资产受让业务 1．受理

信贷资产买入业务由资金运营部提出申请，报行长室审批后实施；或出让方主动提出，资金营运部受理。

2．资料初审

（1）出让方资格审查

具体详见第十一条

（一）、（二）款。

（2）出让方提交材料

a.出让方经年检的营业执照和经营金融业务许可证复印件。b.出让方具有贷款业务资格的证明。c.《信贷资产转让业务申请书》原件。

d.拟转让信贷资产的借款合同、担保合同和抵/质押权利凭证等相关文件副本或复印件。

e.由借款人和担保人向出让方出具的同意信贷资产转让确认函原件。f.本行要求的其他材料。（3）初步审查

资金营运部收到出让方提交的申请材料后，对出让方提交材料的完整性和合法性进行初审。如发现原借款合同或保证（抵/质押）合同中有不符合本行要求和对本行不利的条款，需要求出让方与借款人（担保人）签订补充合同，出让方应取得借款人（担保人）的同意，并向本行提交借款人（担保人）同意签署补充合同的确认函；若出让方不能取得借款人（担保人）的同意，本行将不能受理出让方提出的信贷资产转让申请。

初审合格以后，资金营运部将上述材料及相关资料提交信贷经营部门（公司业务部和个人业务部），并附列《信贷资产转让业务内部移交清单》。

3．调查评价

调查评价工作由总行信贷经营部门负责。

12（1）信贷经营部门（公司业务部和个人业务部）在收到信贷管理部提交的材料后，首先审查是否符合以下条件：

a.受让资产项下的借款人信誉良好，无拖欠银行贷款及逃废债务的不良记录。

b.受让的信贷资产应为尚未到期、按期付息的正常贷款且无任何瑕疵。（2）如借款人已具有本行核定的授信额度，且信贷资产受让后该借款人的占用额度不超过核定的授信总额，则该笔转让业务不做客户评价；如借款人具有授信额度但额度不足并确须追加的，要按拟追加后授信额度的审批权限报有权审批行审批；如借款人无本行核定的授信额度，需首先对借款人进行客户评价和额度审批。

（3）对于符合以上条件的拟受让信贷资产，由信贷经营部门（公司业务部和个人业务部）按照本行现行的信贷业务管理办法进行调查评价，形成评价报告。

（4）信贷经营部门（公司业务部和个人业务部）完成评价报告后，由资金营运部会同信贷经营等部门，综合考虑本行资金成本和市场供求状况等相关因素，提出受让资产的价格建议并由贷款审查委员会审议后，由资金营运部与出让方充分协商，确定双方可接受的拟转让价格。

（5）资金营运部提出《信贷资产转让业务申请报告》，组织报批材料。4．审批

按照总行规定的权限审批。5．转让（1）签约

a.资金营运部收到总行批准文件后，在签订转让合同前，就原借款合同及保证（抵/质押）合同中不符合本行要求及对本行不利的条款，应要求出让方与借款人（担保人）签订补充合同，消除不利因素。

b.风险合规部审核通过后，资金营运部与出让方签订《买断型信贷资产转让合同》，并由双方有权签字人签字，加盖公章。合同文本采用总行规定的统一格式。

c.在信贷资产转让合同签订当日，由出让方向借款人、担保人发出《债权转让通知书》。

（2）借款合同及相关权利凭证移交

a.信贷资产转让合同签订当日，出让方将转让信贷资产项下的借款合同正本、保证（抵/质押）合同正本、抵/质押权利凭证正本、借款借据正本和借款人、担保人签署同意的债权转让通知书回执原件等相关文件交本行资金营运部收执，并填写《信贷资产转让标的清单》。

b.资金营运部将上述材料移交信贷经营部门，并在《信贷资产转让标的清单》上签字确认，信贷经营部门对上述材料的真实性进行审核。

c.抵、质押担保项下的信贷资产，需由信贷业务经营部门办理受让信贷资产抵、质押变更登记手续并将变更后的抵/质押权利凭证移交财务会计部保管。

（3）借款人开户

信贷经营部门向会计部门提供要求借款人开立贷款账户的通知书，并提供包括贷款本金、利率、期限、起息日和计息积数等相关信息在内的贷款资料，作为会计部门开立贷款账户的依据；信贷经营部门客户经理协助借款人在本行开立贷款账户。

（4）转让价款划拨

资金营运部在本行办妥上述文件移交、变更登记手续及借款人开户等程序后，出具《信贷资产转让业务转让价款划拨通知单》（一式四联），一联由计财部门留存，一联由信贷经营部门留存，一联由资金营运部留存，一联连同《买断型信贷资产转让合同》送会计柜台，作为转让价款划拨的依据，由会计结算部门办理划款手续。

6．贷后管理

（1）信贷资产转让后，借款人（担保人）必须按照原借款（担保）合同及补充合同向本行履行原借款（担保）合同及补充合同项下所有义务，本行享有原借款(担保)合同及补充合同项下债权人的全部权利。

（2）信贷资产转让后执行《江苏宜兴农村商业银行股份有限公司贷后管理 14 办法》。

（二）买断型信贷资产出让业务 1．提出贷款转让申请

资金营运部根据本行经营和管理情况、信贷政策和贷款结构调整的需要，提出贷款转让申请。

2．资产出让报批

资金营运部会同信贷经营部门对拟出让的信贷资产，综合考虑本行资金成本、市场供求状况等相关因素，提出拟出让的信贷资产的价格建议并由行领导审核批准。

3．转让

（1）总行批准出让信贷资产后，由资金营运部与交易对手进行商洽，达成出让信贷资产的意向。

（2）信贷经营部门向借款人（担保人）发出《信贷资产转让通知书》，取得借款人(担保人)签署的回执。

（3）若受让方提出本行与借款人（担保人）签订的借款合同（担保合同）有法律问题，并提出签订补充合同的要求，信贷经营部门在征求风险合规部意见后答复，确实需要本行与借款人（担保人）签订补充协议的，经协商后本行与其签订《信贷资产转让业务同意签署补充合同确认函》。

4、签约

（1）资金营运部与受让方签订《买断型信贷资产转让合同》，并由双方有权签字人签字、加盖公章。合同文本可参照本行规定的格式。若为非标准格式合同，应报风险合规部审核后执行。

（2）在信贷资产转让合同签订当日，本行应向借款人、担保人发出《信贷资产债权转让通知书》。

（3）借款合同及相关权利凭证移交

签约后，资金营运部负责借款合同及相关权利凭证的移交工作。

a.本行将转让信贷资产项下的借款合同正本、保证（抵/质押）合同正本、15 抵/质押权利凭证正本、借款借据正本和借款人、担保人签署同意的《信贷资产债权转让通知书》回执原件等相关文件交受让方收执，并附信贷资产转让标的清单。

b.抵、质押担保项下的信贷资产，信贷经营部门协助受让方办理出让信贷资产的抵、质押变更登记手续，办妥后通知机构业务部门。

5、收款及后续手续

办妥签约及有关文件移交后，由资金营运部负责按照合同约定敦促受让方支付受让价款，由会计结算部门办理收款手续。资金营运部负责登记信贷资产转让业务台账，信贷经营部门负责调整借款人授信额度及销记信贷台账。

（三）信贷资产回购（买入）

1．申请

由出让方提出授信申请和资产转让回购申请书并提供相应的信贷资产转让的资料，资金营运部交易员进行市场分析，是否买入信贷资产由资金运营部提出申请买入计划，报行长室审批。

2.审批

与交易对手洽谈，填制交易审批单，进行逐级审批。3.签订协议

双方签订《信贷资产转让回购协议》，《信贷资产转让回购协议》以出让方与债务人、担保人签订的债务合同、保证（抵质押）合同为基础。

4.账务处理

（1）清算中心审核协议内容与划款凭证，无误后进行账务处理。（2）回购日，出让方计算应付受让方利息，并将转让价款及应付受让方利息划入受让方指定账户，履行回购义务。

5.资料归档

出让方的营业执照、代码证、金融许可证、税务登记证、法人身份证；转出标的借款借据、借款合同、保证或抵押、质押合同、借款单位的营业执照、代码证、税务登记证、有效的贷款卡、法人身份证如是复印件需加盖出让方公章后作 16 为协议的附件归档留底。

（四）信贷资产回购（卖出）业务 1．业务规划

根据交易员的市场分析，是否转让信贷资产由资金运营部提出申请转让计划，报行长室审批。

2.申请

提出授信申请和回购申请，并将有关信贷资产资料交予受让方，经受让方同意后方可进行资产的转让。

3.签订协议

资金营运部交易员事先拟定协议，经审核和审批后，交受让方进行确认，协议确认后，双方签订正式协议，由交易员整理信贷资产的相关资料，复核员进行审核，移交受让方。

4.账务处理

（1）交易员应及时督促受让方办理资金汇划业务，清算中心核实资金到账，进行相关的账务处理。

（2）回购到期后，由交易员填制还款凭证，经逐级审批，交清算中心进行账务处理，受让方接到款项后，将贷款资料进行归还。

5.资料归档

信贷资产回购业务由资金运营部建立相应的台账进行登记管理，资料由资金运营部归档留存。

三、管理文件

（一）合规文件

1.民法通则 2.商业银行法

3．江苏省银监局《关于加强银行业贷款转让业务管理的通知》 4．中国人民银行关于2004年金融统计制度有关事项的通知 5．不良金融资产处置尽职指引

（二）记录清单

7.商业银行管理制度 篇七

六西格玛始于统计标准方差, 分支应用于管理领域, 成为一种先进的管理思想。六西格玛管理可称为质量与效率的管理, 即以对工作流程的精细化管理为目标, 对工作流程的效率进行定量度量, 要求缺陷率控制在百万分之三点四以内。六西格玛有两层含义:一层是从统计方面理解, 另一层是从管理角度理解。

(一) 从统计角度而言, 六西格玛描述了一种质量水平

西格玛 (Sigma) 是希腊字母σ的中文译音, 在统计学中用来表示标准偏差, 即数据的离散程度。西格玛水平的含义是在经营活动中, 表示缺陷出现的数量。西格玛水平越高, 说明缺陷出现的次数越少, 质量水平越高;西格玛水平越低, 说明缺陷出现的次数越多, 质量水平越低。从表1可以看出, 1个西格玛解释为每100万次机会中有691500个出错的机会, 即合格率为30.85%;而6个西格玛则为每100万次机会中只有3.4个出错的机会, 即合格率为99.99966%。两者的差别是巨大的。

(二) 从管理角度而言, 六西格玛是一种管理模式

六西格玛管理是以顾客为中心, 以数据和事实为依据, 针对过程采取改进措施, 重视预防性管理, 强调无边界合作, 持续改进和追求理想机制。

1. 六西格玛是一种管理目标。

实施六西格玛管理的目的绝不是重新创造一个与以往完全不一样的企业。它采用的原理、理念, 运用的方法、技术和工具也不是要打破和否定现有的业务流程或做法。事实上, 六西格玛管理的理念是“不断改进和突破, 追求卓越”。这个理念可以理解为, 从满足顾客需要的角度出发, 在对现有的做法和流程进行详细、全面和量化的分析之后, 按六西格玛方法实施改进和突破。很有可能我们的努力把某个业务流程的西格玛水平从原来的3西格玛提高到了3.8西格玛, 这已经说明取得了阶段的胜利和成功。可是我们的最终目标是达到六西格玛水平, 这就促使我们站在3.8西格玛水平的起点上又一次向六西格玛发起冲击, 如此循环反复, 如此坚持不懈, 我们离六西格玛的目标才会越来越近。因此, 六西格玛是一种不断改进和突破, 追求卓越的管理模式。

2. 六西格玛是一种管理理念。

六西格玛管理的一个非常重要的理念, 就是任何问题的解决, 都要从顾客的需求出发, 并最终达到让顾客满意, 追求顾客忠诚的目标。也可以概括为六西格玛管理以顾客需求为始, 以满足顾客为最终目的。在六西格玛管理中, 强调倾听顾客之声, 即外部顾客和内部顾客对我们工作需求和结果的一种信息反馈。六西格玛管理要求专门发起一项“顾客之声项目”的工作, 目的是收集顾客说了什么, 表达出顾客的需求期望, 把顾客的声音转化为对企业产品要求的具体描述, 并把这些具体描述分门别类进行整理和概括。六西格玛通过对顾客之声的提炼, 找出其中蕴含的可以用定量方式或定性方式测量的关键质量特性 (简称CTQ) 。关键质量特性的定义是对顾客至关重要的产品、服务或信息的特征。因此, 六西格玛是一种以顾客为中心, 真正关注顾客的管理模式。

3. 六西格玛是一种管理过程。

无论把六西格玛管理的重点放在产品和服务的设计、业绩的评估、效率和顾客满意度的提高上, 还是在业务经营上, 六西格玛都把过程视为成功的关键载体。六西格玛管理的最显著特征是确信过程是向顾客提供具有市场竞争优势产品或服务的途径。它从流程的视角来看待一切业务经营管理活动, 并且运用了一系列的概念来描述和评价流程。如关键质量特性, 以及缺陷、百万次机会缺陷数、过程能力等等。因此, 六西格玛是一种通过关注过程能力, 提升流程绩效的管理模式。

4. 六西格玛是一种管理方法。

利用事实和数据为基础来

实施管理能够更加有效地发现问题、分析问题和解决问题, 六西格玛管理正是这样一种系统方法, 它把“以事实和数据为基础”的概念提升到一个新的、更高的水平。在六西格玛管理中, 对于数据的重视和利用贯穿于始终, 它从分辨什么指标对测量经营业绩是关键的开始, 收集数据并分析关键变量, 并对可能解决方案进行量化评价, 还对优化结果进行量化监测和控制。因此, 六西格玛管理更愿意相信数据而不是经验, 它通过一系列方法和工具的运用, 使大家相信:所有的结果都是可以测量、改善, 并加以有效控制的;所有的输出都需要量化, 产品要有衡量品质的指标, 而服务质量必须进行量化。因此, 六西格玛是一种依据事实和数据为基础的管理模式。

二、六西格玛管理在国内外商业银行管理中的应用现状

在国外, 花旗银行于1997年引入六西格玛管理, 是最早引入六西格玛管理法的银行企业。花旗银行很多集团都通过周期的缩短取得了惊人的成效, 包括:私人银行——西半球, 其服务对象是富豪。该集团内部回叫率降低了80%, 外部回叫率降低了85%, 信贷处理时间缩短了50%;全球设备金融集团, 向花旗银行客户提供全球融资和承租服务, 该集团不仅提高了从客户下订单到产品交货之间所有步骤的周期, 还将信贷决策周期缩短了67%, 即从三天缩短到一天。

美洲银行于2001年开始了它的质量改进之旅, 六西格玛工具被迅速运用到整个美洲银行的价值链中, 从销售到执行再到服务, 一一贯穿。目前, 美洲银行每秒钟处理将近200个客户交易, 比以往更快捷、更准确。付款业务增长超过36%, 存款业务增长了47%。美洲银行的六西格玛质量改进努力已经创造了超过20亿美元的价值, 并且将顾客满意度提升了25%。不到三年的时间内, 六西格玛管理法成了美洲银行企业文化的一部分。目前, 美洲银行已有10000多名管理人员接受过六西格玛管理法的培训, 并且要求所有的高级管理人员都必须是六西格玛管理法方面的专家。

随着六西格玛在国外银行业的深入运用, 我国银行也开始尝试实践六西格玛管理。招商银行与建设银行是国内涉足六西格玛管理的先驱。2004年, 招商银行运用六西格玛设计方法为GE公司开发美元现金池产品, 这是中国第一个外币现金池管理的金融产品。招商银行此举不仅是产品及服务创新, 也是管理方式的创新, 即创新性地采用了先进的六西格玛设计方法和开发流程, 设计出完全以客户为导向的具有六西格玛水平的现金管理产品。

2006年以来, 建行正式引入并实施了六西格玛金融创新方法技术, 已先后在零售业务、公司金融业务、电子银行IT管理、风险管理、人力资源管理等领域开展了几十个金融创新项目。通过DMAIC流程改善, 建行已经实施完成的一些金融创新试点项目达到了预定目标。

三、六西格玛管理对我国商业银行的借鉴意义

由于六西格玛管理应用于国外商业银行, 取得了卓著的成就。现在, 引入六西格玛管理成为我国商业银行的首选。

(一) 提高银行服务质量

利用六西格玛管理优化银行服务流程, 简化手续, 提高顾客满意度。改变原先职能银行的模式, 建立流程模式, 靠银行的先进、便捷的服务流程满足顾客。因为顾客是处于第一线的, 第一印象决定了一个银行的口碑和品牌。利用六西格玛管理, 在银行现场进行指导, 开设快捷区、开户区和投资区等等, 并且能在一个窗口应付不过来的情况下, 其他区域可以协助, 形成一线一条龙的局面。

(二) 引入六西格玛企业文化

实施六西格玛管理的关键是管理而不是技术问题, 实施六西格玛管理同时也是一场企业文化的变革。六西格玛管理以顾客为中心, 提倡持续改进, 以系统方法为员工提供统一的工作和改进方式。通过构建学习信息平台、建立共享学习机制、定期开展六西格玛项目交流、编写内部培训教材等, 将六西格玛管理推广工作日常化, 营造银行的六西格玛管理文化氛围。

(三) 运用六西格玛管理对银行风险进行管理

银行风险是必不可免的, 控制好坏账和呆账是必要的, 不然容易引起金融危机。银行要对银行风险进行六西格玛管理, 确立有层次结构的风险评估框架, 建立信息安全风险体系。但是其管理的结果将受到银行业务战略、业务流程、安全需求、系统规模和结构等方面的影响。根据六西格玛的改进流程, 先确定风险评估需要改进的流程或过程, 并决定项目需要何种资源, 然后根据一些数据确定输出质量要求并识别出关键流程质量特质, 再评估风险的影响程度, 找出风险关键重心, 最后组合关键风险, 把控风险参数。

(四) 掌握六西格玛管理方法DMAIC来衡量流程

六西格玛管理作为一种灵活的综合性系统和业务改进方法体系, 其一切过程和活动通常按DMAIC流程进行, 把握5个步骤非常重要。一是定义阶段。它是通过定义来识别和确定需要改进的目标, 如何定义缺陷机会和缺陷关系决定了六西格玛水平的高低。二是测量阶段。通常企业80%的问题是由20%的原因造成。它要求员工必须接受基础统计学及几率的训练, 能以数据为基准来衡量目前的情况和客户需求之间的差距。三是分析阶段。应用许多统计工具来探究造成现状与需求间落差的关键少数原因, 找出影响结果的潜在变数并如何加以测量, 这是六西格玛当中非常困难的部分。四是改进阶段。利用统计学工具对整个系统进行分析, 并确定现存系统和流程表现与既定目标之间的差距和解决的方法, 要求运用项目管理工具寻找建设性的改进方法。五是控制阶段。重点是怎样监控新的系统流程, 修正和规范整个流程功效, 以新的水准让改进措施长期化, 将改善的成果不断保持下去, 防止重走“老路”。

(五) 高层管理者的支持

8.商业银行财务管理研究 篇八

摘 要 如今，金融制度和金融环境发生了较大变化。如何创新经营理念，加强财务管理已成为各个商业银行不断发展的一个重点。本文以期为提高商业银行财务管理能力和市场竞争力提供一些可供参考的思路。

关键词 商业银行 财务管理 问题 策略

一、对商业银行的财务管理的认识

（一）商业银行财务管理的概念

商业银行财务管理做过定义：财务管理，从狭义上理解，商业银行财务管理包括成本管理、费用管理、预算管理、财务分析等内容；从广义上理解，商业银行财务管理是指商业银行根据内外部经营环境和自身业务发展的要求，对经营管理中的资金来源和资金运用等进行有效的组织、计划、核算、监控、分析、考核等全部相关工作，从而实现经营目标的一系列管理活动的总称。

（二）商业银行财务管理的目标

商业银行财务管理的目标目前还存在争论，主要观点有以下2种：

1.以利润最大化为目标

它是指通过对商业银行财务活动的管理，不仅增加利润，而且利润达到最大。商业银行以利润最大作为理财日标，就必须讲求经济核算，加强管理，改进技术，提高经营效率，降低成本费用，这些措施有利于经济效益的提高。

2.以财富最大化为目标

财富最大化是指通过商业银行的合理经营，采用最优的财务决策，在考虑货币的时间价值和风险报酬的情况下不仅增加银行财富，使银行总价值达到最大。

二、我国商业银行财务管理改进必要性

（一）来自商业银行外部压力的客观要求

在金融市场中各银行之间的竞争日益激烈，主要表现在以下两方面：

1.与外资银行的竞争

随着我国金融市场全面对外开放，外资银行将大规模进入 ，国内商业银行与境外商业银行之间的竞争日趋激烈。国际发达商业银行从经营实力、市场机制、管理体制等方面都比境内商业银行有着明显的优势。 据调查． 2 O 世纪9 O 年代英国就有55％的金融机构已经运用了新的财务管理办法。并且许多银行改进了有关的管理办法和管理体系，并且也取得了宝贵的管理经验和银行业绩 。

2.与内资银行的竞争

随着我国经济体制多元化格局的建立，多種经济成分迅猛发展，市场经济走向成熟适应这种新型经济成分的需要，新型金融机构正在迅猛兴起和发展 ，随着股份制商业银行、城市商业银行和城乡信用社的壮大，国内商业银行问的竞争日益加剧，各商业银行的市场份额和盈利份额正此消彼长不断调整变化，各自都面临着不同的生存竞争压力，加强商业银行的内部财务管理也是势在必行。

（二）来自商业银行内部压力的客观要求

商业银行要增强竞争实力，树立竞争优势，就要分析多年来银行积累的三大难题：资产质量不高，收益低，成本高。这就需要在扩大收人来源的同时，严格管好支出，用好用活各种经营资源。

进行财务管理改进是提高商业银行经营效益的客观要求。面对外资银行的挑战，首先要增强自身的竞争能力，而竞争能力的提高主要取决于成本能够降低多少。所以我国商业银行在扩大收入的同时，也应该严格管好支出，用好用活各种经济资源。

三、加强商业银行财务管理的具体策略

为了适应现代商业银行竞争的需要，加强财务管理是当务之急，努力完善我国商业银行财务管理体制，提高管理水平。

（一）夯实财务管理的基础

建立健全各项财产及资金收、管、用管理制度，以财务基础工作规范标准，正确组织会计核算工作。会计核算工作是一项综合性很强的经济管理工作，商业银行所发生的一切经济活动，都要用货币进行会计事项的反映与监督。会计核算工作与各种经济行为发生密切的联系，应相互配合，互相促进。

（二）加强经济预测管理

以预算为中心，建立全面的预算制度。经济预测是财务管理的有机构成部分，要达到或完成预定的目标，需要各分支行的密切配合与协作。而进行必要的经济动向预测也是商业银行搞好经营决策的前提条件。现代财务会计的一个重要职能就是经济预测。成功的预测管理，不仅可以提高商业银行的财务管理水平，同时也可在很大程度上提高商业银行的经济效益和生存竞争能力。

（三）建立科学有效的资源配置机制

强化以经济资本为核心的风险与效益约束机制并完善以经济增加值为核心的绩效评价机制，强调以经济资本约束风险资产总量的增加，促进资产结构的优化和资源的有效配置。

（四）加强全面成本管理

大力推行分部门管理、分客户管理、分产品管理的分级分类是管理会计的具体应用。在管理会计的基础上，逐步实施科学的全面成本管理，将是商业银行财务管理的重要内容，对于增强市场竞争能力，提高经营效益，具有重要意义。业务流程是银行运作的生命线，全面成本管理从业务流程改革着手，以客户需求确定必须进行的业务流程和业务活动，通过辨识、分解、评估业务流程中各个环节，对不必要的作出删除、压缩、整合，把各部门的生产要素按自然的方式加以重新组合，才能从根本上消除多余的成本支出，有助于银行取得最佳的集约化经营效果。

四、结论

总的来说，商业银行财务管理在我国起步较晚，整体上不够完善。所以，今后在我国的商业银行财务管理中，应当注意创新理念和方法，通过加强财务管理来达到增加资产收益，降低资金成本和费用，控制风险，提高银行竞争力的目的，进而实现银行“三性”即效益性、安全性、流动性的经营目标。

参考文献：

[1]龙治泽.论现代商业银行财务管理方法.总裁.2008(7).

[2]程云.推进商业银行财务管理的创新与发展.哈尔滨市商业银行.2006(1).