大学助学贷款申请书

大学助学贷款申请书（精选12篇）

1.大学助学贷款申请书 篇一

大学助学金申请书-大学助学金申请

书

【第1篇】大学助学金申请书

尊敬的ｘｘ基金会：

您好！我是ｘｘ大学本科四年级的学生ｘｘ。长期以来，我们家里都是一家三口，但是父母两年前离婚了。此后原本的一家三口各自经济独立，我与父亲联系少，他做生意的盈亏我和母亲都不清楚。母亲是下岗工人，偶尔找一些帮食堂做饭或帮别人看铺的散工，经常帮忙照顾患肺癌的外公和有糖尿病的外婆。母亲身体其实也不好，经常因各种问题看医生，头痛、腰痛、脚痛都是常犯的毛病，医生告知有颈椎病、腰椎间

盘突出，尿酸偏高，有时心脏也不好，医生说是心率太慢，但母亲性格乐观开朗，也不讳疾忌医，发现问题后渐有好转。我上大学以来，自立自强，现学费方面申请了国家助学贷款，生活费自理，每年有奖学金和助学金，还参加了学校的勤工助学。自己的学杂费和生活费可以解决，但对家中的情况有时还是力不从心，自己手头宽裕了都尽量把钱转给母亲。困难之时还感谢有亲戚朋友和社会的帮忙。

本人在校期间学习勤奋刻苦，成绩优异，社会实践、创新能力、综合素质等方面也有突出表现。自入学以来学习成绩排名与综合素质排名都位于年级前ｘｘ%。大学助学金申请书日常生活中与同学相处融洽，乐于助人，积极参加志愿公益活动、校内文体活动等。本人还在图书馆参加勤工助学，工作认真负责，一方面为同学和老师服务，一方面也补贴一部分生活费。

感知基金会帮助家庭经济困难学

生勤奋学习，顺利完成学业，本人特此提出申请。在以后的日子里，我将继续好好学习，也传承ｘｘ基金会设立所倡导的精神！

此致 敬礼！申请人：ｘｘｘ申请日期：ｘｘ年ｘｘ月ｘｘ日

【第2篇】大学国家助学金申请书

尊敬的领导、老师：

您们好！我是20ｘｘ级ｘｘｘｘ班的学生ｘｘ。在这过去两年的大学生活中，我始终保持着积极向上的心态，时时以高标准要求自己做到全面发展。经过大

一、大二两年的努力，我在各个方面都取得了很大的提高，在这里特向领导申请我想申请国家助学金。

我来自农村，对于当地当时的情况，亲朋好友都为我感到高兴能有机会上大学。怀着满腔的热情，我离开了我钟爱的故土来到他乡求学。带着家乡们的自豪与执著，我一直在努力的做着我应该做的事情——学习。可是在我求学的路上，父母省吃俭用，把省下的钱寄

给我就是希望我能过的好。父母只想让我好好学习，我也只能用学习成绩来回报他们，每次向家里报告好成绩的时候，我都可以感受到父母舒心的笑容，他们的嘱咐我再接再励！

大学阶段是人生中一个极为重要的阶段。在这一年中，我在各个方面都获得了巨大的进步，综合素质得到了很大的提高。我也要特别感谢院里的大力培养以及老师在学习和生活中给我的支持和帮助。非常感谢国家给予我们大学生的帮助，资助优秀大学生完成学业。今天我得到了帮助，我会在以后的日子里更加严格要求自己，学好专业知识，争取早日服务社会，为社会奉献一份力量。

此致 敬礼！申请人：ｘｘ申请日期：ｘｘ年ｘｘ月ｘｘ日

【第3篇】大学贫困生助学金申请书

尊敬的各位领导及老师：

你们好！

我是ｘｘｘ学院ｘｘｘｘ级1班的ｘｘｘ。大一大二两年都得到了学校的补助，帮助我顺利的读完了两年的课程。这次申请助学金我也很是纠结，可就现在家里的情况，我还是想能够申请到这次的助学金。大学助学金申请书因为我和弟弟的学费和生活费支出真的是在父母能够承受的范围之外。加上今年姥姥、姥爷患肺癌和脑瘤相继去世，家里早已负债累累。虽然我已经可以帮父母分担些，但对于这么多的支出，我的能力显得是那么的渺小。

父母都是文化不高的农民，而且现在都已年过50。但出生在是这样一个家庭，我从来没有感觉自己是不幸的。因为他们把能够给的爱都尽心尽力的给了我们，能够拥有一个幸福而美满的家庭我已经很满足了。可命运总是爱捉弄人，考上大学的那一年，父亲因一次事故，造成右肩膀粉碎性骨折，各种医疗费用已经花光了家里的积蓄，且已负债累累，从此父亲再也不能干过重的体力活了。

这对于一个原本就不富裕的家庭来说，无异于是雪上加霜。弟弟同年也考上了市里的重点高中，虽然家里是如此境况，但父亲也坚决不让我们耽误学业。

2.大学助学贷款申请书 篇二

一、企业申请贷款会计报表信息现状

A银行2008年末贷款余额1, 922, 796.21万元;截止2009年上半年, 贷款余额2, 198, 639.38万元。本次检查共抽调贷款企业81户, 贷款金额:490, 009.38万元, 占2008年贷款总额的25.48%, 占2009年上半年贷款余额的22.27%;入表核查60户, 贷款金额443, 162.38万元, 占2008年贷款总额的23.05%;占2009年上半年贷款余额的20.16%。

按贷款企业所有制性质划分, 国有及国有控股企业4户, 贷款金额:164, 500万元, 占2008年贷款总额的8.56%, 占2009年上半年贷款余额的7.48%;集体企业3户, 贷款金额:143, 640万元, 占2008年贷款总额的7.47%, 占2009年上半年贷款余额的6.53%;民营企业53户, 贷款金额135, 022.38万元, 占2008年贷款总额的7.02%, 占2009年上半年贷款余额的6.14%。深入企业实地调查26户, 贷款金额353, 936.38万元, 占2008年贷款总额18.41%, 占2009年上半年贷款余额的16.1%。

入表核查的60户企业中, 企业申请贷款报表与纳税申报财务报表一致的企业仅有12户, 贷款金额:60, 270万元, 占抽查贷款总额的13.6%;企业申请贷款时提供合并报表, 纳税申报为本部或分公司报表的13户, 贷款金额:308, 136.38万元, 占抽查贷款总额的69.49%。

二、企业会计报表失真成因分析

通过专员办深入企业延伸检查发现, 部分企业向A银行申请贷款提供的失真财务会计报表, 主要表现为虚增财务会计报表的资产、所有者权益、业务收入及净利润, 反映出企业业务收入高、净利润丰厚的假象。通过实地检查了解到, 这些企业实际大多为亏损企业。它们通过虚增财务会计报表, 致使A银行因失真会计报表对这些企业做出失实的信用等级评定结果, 在此情况下发放贷款, 潜在地加大了A银行信贷风险。在本次检查中, 了解到中小企业会计信息失真的现象较为普遍, 虚列财务会计报表数据现象尤为突出。主要原因如下:一方面, 银行出于防范风险和自我保护的需要, 一般不愿意向经营业绩不佳、担保力不强、资信状况差的企业提供贷款;另一方面, 经营状况不佳又急需资金的企业自然就容易产生粉饰会计报表, 编造虚假盈利去套取金融机构信贷资金的动机。其结果是企业包袱越来越重, 银行不良资产越来越多, 社会诚信体系的建设受到严重影响。

三、企业会计报表失真对信贷管理的影响

(一) 企业信用等级失实

A银行对信贷企业的评级主要通过企业资产、年度业务收入及年度净利润、企业资信状况、企业经营及产品市场占有率等方面的数据进行评级。在检查中发现部分企业为获取A银行信贷资金支持, 向A银行提供了不真实的会计信息, 因此A银行评出的企业信用等级将不能真实反映企业的资信情况。如企业反映真实的会计信息, 其信用等级评定结果应该为A级, 但企业提供的是失真会计信息, 其信贷等级评定结果却为A级以上。由此得出两种不同的授信情况, 直接影响授信额度。

(二) 信贷资金风险增加

企业提供失真财务会计报表, 造成A银行对信贷资金的监管放松警惕, 认为该企业具备很好的收益率、较低的负债率及较高的现金流, 还款能力也高, 使A银行对企业的认识产生偏差, 甚至在企业还款出现问题的情况下, 还为其办理贷款展期及转贷。这不仅造成信贷资金长期占用, 无法及时配置其他良好企业, 而且造成信贷资金风险进一步加大。

(三) 造成金融机构信贷管理困难

金融机构对企业发放贷款后, 多是采取监控贷款使用用途的方式, 控制贷款资金流入非信贷用途。但对企业的还款能力、经营管理情况仍然以企业提供的会计报表作为主要依据。企业贷款风险意识的淡薄和财务会计报表的失真造成金融机构贷后监管依据失实, 从而加大了信贷管理工作难度。为加强信贷管理和控制信贷风险, A银行要采取对企业报表数据进行重新核对, 并通过对市场及周边企业的调查来获取贷款企业的真实会计信息及经营管理情况的措施, 势必进一步加大A银行信贷管理成本, 以及对企业贷款的风险分类认定和资产保全等工作困难, 导致不良贷款统计失误, 直接影响到A银行宏观决策, 使潜在金融风险加大。

四、地方城市商业银行贷款企业会计报表失真的对策及建议

检查中发现, 在A银行申请贷款提供失真会计报表的企业多为中小企业, 其资产规模较小, 盈利能力不高, 经营行为受市场环境影响较大, 产品类型多为初加工或者代理销售等, 企业综合竞争力较低。面对激烈的市场竞争, 包括A银行在内的地方城市商业银行面临的困难也很大。在经济不断发展的新形势下, 地方城市商业银行如何发挥地方金融机构优势来支持中小企业, 又有效防范信贷风险, 主要对策如下:

(一) 完善信贷管理制度

商业银行应针对性地制定对中小企业信贷管理制度, 从贷前、贷中及贷后管理入手, 将企业的会计信息作为主要依据之一。同时, 做到不仅看会计信息, 还要看“三品”, 即“人品、产品、押品”, 看企业负责人的人品如何, 是否有不良记录, 产品的质量和产销量如何, 是否有市场, 至于押品, 对于绝大多数需要融资的中小企业而言都是“软肋”, 地方城市商业银行应积极协调企业与担保公司合作, 发放担保贷款。这样, 一方面能够客观而准确地判断一个企业是否值得信赖, 是否符合放贷要求;另一方面, 也能有效地防控信贷风险。

(二) 加强非会计因素分析能力, 提高信贷管理效能

为了强化信贷风险管理, 降低中小企业贷款会计报表失真带来的影响。地方城市商业银行应加大对贷款企业的行业前景、市场定位及经营管理等方面的分析能力, 充分发挥非会计因素分析对未来贷款风险的识别预警作用。

1. 行业前景分析。

主要通过对企业所属行业的周期、行业前景及行业运作模式等方面的分析, 对企业的收入、成本结构、产品盈利性得出正确判断, 了解整个行业的基本状况和发展趋势, 充分把握企业的市场风险。

2. 管理风险分析。

从企业的组织形式、管理层素质、管理能力、经营理念和作风等方面分析, 了解企业持续经营的能力, 掌握企业的管理状况和对偿还贷款的影响。

3. 还款意愿分析。

通过了解贷款企业与本行、他行和合作伙伴、供应商等债权人的往来记录, 了解贷款企业在社会上、企业界的信誉来分析判断企业信用风险中的道德风险程度。制定适当的信息采集制度, 对信誉好、还款意愿强的企业适当给予宽松的信贷支持, 带动其他企业增强主动还款意愿, 保证贷款回收率。

(三) 加强会计报表审核, 杜绝会计信息失真现象

地方城市商业银行针对借款人财务会计报表失真问题, 应该采取横向审核措施, 不仅要求贷款企业提供经会计师事务所审计的财务会计报表, 还应该要求企业提供企业完税证明。通过审核企业纳税情况, 测算出该企业的具体年度业务收入及盈利情况, 杜绝企业提供失真财务会计报表的可能性。

(四) 提高信贷从业人员的综合素质

在信贷过程中, 要杜绝财务会计报表失真现象, 地方城市商业银行不仅要完善防范风险制度, 还要提高信贷从业人员素质。一个优秀的信贷人员能够弥补信贷政策的缺陷。地方城市商业银行应加大对从业人员的培训力度, 适时分析财务会计报表失真现象的成因及对策, 提高信贷人员的警惕性和企业财务报表分析能力, 不断提高信贷人员的综合素质, 识别失真会计报表, 最大限度防范信贷风险。

治理会计信息失真, 必须注重多种治理措施的综合运用。不仅要通过银行信贷人员掌握贷款企业财务会计报表粉饰方式及防范措施, 防止银行发生不良贷款;同时还应以会计法制建设为核心, 辅以深入细致的行政管理, 以及开展多种形式的宣传教育工作, 以保障会计信息的真实、完整、准确。

◇作者信息:财政部驻甘肃省财政监察专员办事处

◇责任编辑:张力恒

3.大学生创业贷款要怎么申请 篇三

企业注册登记方面

1、程序更简化。凡高校毕业生申请从事个体经营或申办私营企业的,可通过各级工商部门注册大厅“绿色通道”优先登记注册。其经营范围除国家明令禁止的行业和商品外,一律放开核准经营。对*性、专项性经营项目,允许其边申请边补办专项审批手续。对在科技园区、高新技术园区、经济技术开发区等经济特区申请设立个私企业的,特事特办,除了涉及必须前置审批的项目外,试行“承诺登记制”。申请人提交登记申请书、验资报告等主要登记材料,可先予颁发营业执照,让其在3个月内按规定补齐相关材料。凡申请设立有限责任公司,以高校毕业生的人力资本、智力成果、工业产权、非专利技术等无形资产作为投资的,允许抵充40%的注册资本。

2、减免各类费用。除国家*的行业外,工商部门自批准其经营之日起1年内免收其个体工商户登记费(包括注册登记、变更登记、补照费)、个体工商户管理费和各种证书费。对参加个私协会的,免收其1年会员费。对高校毕业生申办高新技术企业的,其注册资本最低限额为10万元,如资金确有困难,允许其分期到位;申请的名称可以“高新技术”、“新技术”、“高科技”作为行业予以核准。高校毕业生从事社区服务等活动的,经居委会报所在地工商行政管理机关备案后,1年内免予办理工商注册登记,免收各项工商管理费用。

金融贷款方面

1、优先贷款支持、适当发放信用贷款。加大高校毕业生自主创业贷款支持力度,对于能提供有效资产抵(质)押或优质客户担保的,金融机构优先给予信贷支持。对高校毕业生创业贷款,可由高校毕业生为借款主体,担保方可由其家庭或直系亲属家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。对于资信良好、还款有保障的,在风险可控的基础上适当发放信用贷款。

4.大学生贫困助学贷款申请书 篇四

我叫王xx，性别：男，汉族，我是xxx学院电子工程系机电一体化专业08级机电<一>班的学生，学生证号：xxxxx，身份证号：xxxxx.与xxx年入学，学制三年，将于xxx年六月毕业。家住河南省周口市商水县练集镇大李村八组，地处偏僻的农村，当地交通不便，经济极不发达。

我出生在一个贫穷而又落后的小村。我是一名喜爱读书、热爱集体并且性格温和的男孩。家中有四口人，父母文化浅薄,在家务农,由于多年的劳累,父母两人身体状况较差,农业收入低微,所以全年收入十分微薄，父亲常年吃药住院不能劳动，家庭的沉重负担一下子落在了母亲肩上，我还有一个哥哥三年前大学刚毕业，由于经验不足，刚入社会就被骗了十几万元，至今还未还完。家中一年省吃俭用的钱大多都供给了我读书和父亲看病。从很小的时候起，父母就教育我：学习的目的是为了将来可以对国家和社会贡献出自己的一份力量，所以需要的不仅是丰富的知识，更重要的是具备良好的社会责任感和个人道德修养。

XX年8月，当我接到大学录取通知书时，真是喜忧参半：喜的是，终于可以进入梦寐以求的大学学习;忧的是，每年3100元的学费从何而来?父母拿着我的录取通知书四处奔走，东借西凑，可是9月份我到大学报到时，仍然还欠600元学费没有交清，是伟大的母校以她宽容的胸膛接纳了我这个寒门学子。之后三年中，我获得学校一次性减免学费2400元、湖南省政府奖学金XX元及减免学费1550元、校奖学金500元、考研奖金1000元以及每年500元师范专业奖学金，并且通过自己平时做社会工作获取报酬，我不但圆满完成了大学本科阶段的学习，还考上了久负盛名的华南理工大学的硕士研究生。

可是如今，父母不再年轻，体弱多病，家境亦无好转，面对每年8000元的学费以及广州高昂的生活开支，亲朋好友的帮助简直是杯水车薪!而我除了要完成学业和科研工作之外，还兼任了社会工作，业余打工的所得很是有限。但是，我依然坚定地选择了读研这条路，因为我知道，在求学成才面前，任何经济上的困难都是暂时的、都是可以战胜的。我不畏惧困难，更不讳言贫穷，所以我郑重地向学校、向一贯以来支持寒门学子成长成才的中国银行提出助学贷款申请。

我十分珍惜这次学习机会，只有努力学习才对得起所有关心和帮助我的人.父母俩身上的那种勤劳、善良、诚实、朴素的优良作风深深地影响着我，我相信只有通过努力才有成功的希望，所以不管在学习上还是生活中我都严格要求自己。面对我国目前严峻的就业形势，我深深体会到：只有知识才能改变命运，只有努力才能拥有美好的未来，用知识来武装自己，让自己做一个对社会有用的人.多看书，可以从书里得到无穷的乐趣.所以我一定要完成我的学业。故向学校证实我的家庭情况,定于特困生类型,以便我能在校获得国家助学贷款,帮助我顺利完成学业。

我在大学本科学习期间积极上进，遵纪守法，无任何违法违纪行为，品学兼优，获得过先进个人奖，诚实守信，没有任何不良行为;并于2005年加入了光荣的中国共产党青年团。我希望在郑州科技学院这个人才荟萃的大熔炉里，能够继续深造，完成学业。获得助学贷款会使我在今后的学习中投入更多的精力，早出成绩、早日成才，早日为国家和社会贡献自己的才智和力量。

5.大学助学贷款申请书 篇五

中国银行南宁市西大支行：

本人姓名王六，男，出生年月*******，为广西中医学院**** 级****专业学生，因家庭经济困难，无力负担大学期间学习所需的费用，故向你行申请总额为****元的国家助学贷款，贷款期限为****年。（必写内容）本人正式承诺：按所签订的助学贷款合同履行自己的义务，正确使用助学贷款，并做到按时还款，如有违约，愿意承担有关的经济和法律责任。

申请人：王六（摁手印）

6.大学助学贷款申请书 篇六

大学生要怎么申请助学金呢?首先你得上交一份助学金申请书，本文特意为大家收集整理了大学生助学金申请书范文5篇，供大家参考借鉴!

【篇一：国家助学金申请书】

尊敬的各位院系领导：

你们好!

我叫xx，是06级中文系5班，新闻专业的一名学生。我来自山西省晋中市一个比较偏远的小县城，昔阳县。

爸爸在县药材公司上班，前几年公司效益还行，可是随着近几年的发展，街上越来越多的私人药店开起来，几乎

走几步就有一个，还有几家是紧挨着的。公司效益越来越差，有的分门市部连基本的营业额都保证不了，每月只有几十块钱收入，爸爸虽然在总公司赚各个门市部的平均工资，可近几年每月也只有几百块钱收入而已，很难维持一家四口人的正常开销。有人开玩笑说，还不如别要这份工作，全家办个低保来的钱多呢

现在，公司已经难以维持，已经开了几次大会要申请破产，转为个人承包的私营公司，可是家里的情况根本不允许爸爸考虑承包公司，哪怕几个人合伙也不行。爸爸考虑自己在外面租个店面吧，也困难重重，位置不好的没人买，位置好的租金太贵。家里现在连进点药的钱都没有，这个计划自然泡汤了。

弟弟出生时被罚了好几万，为了给他办户口，又花了不少钱，已经欠债累累。他现在还在上学，需要花钱的地方还很多。而我，每年的学费，住宿费等就药4000元，已经够给家里负担了，所

以我从不买零食，能省的钱一定药省下。

爷爷已经八十高龄了，经常生病，而且只有爸爸一个儿子，大部分的重担自然就落到爸爸身上了。姥姥，姥爷身体也不好，药不离身，我们自然也要分担一部分。当然，我们没有任何埋怨，老人身体健康就是我们最大的愿望了，祝愿老人们健康长寿。

我能获得国家助学金，能替家里分担一些感到很高兴，我想我现在能做的就是好好学习不辜负任何对我有期望的人，将来做一个对国家，对社会有用的人，尽自己所能来回报所有帮助过我的人，回报社会。

此致

敬礼!

申请人：YJBYS

时间：20**年**月**日

【篇二：大学生助学金申请书】

尊敬的校领导：

您好!

我是xx年考入我校xx化工学院应

用化工技术专业就读的一名学生，我叫xx。

我家住在x市x镇x村，家里现有五口人。年迈的奶奶常年卧病在床，需要很多的医药费，姐姐现在就读于xx科技大学研究生院外语系。我和姐姐同时上学使家里负担沉重，家里只靠父母亲种地来维持生活。每次我和姐姐要交学费，父母在掏空家里积蓄的同时还要四处借钱。多年来家里已欠下不少的外债，种地本身就不挣钱，就那么几亩地，除去我和姐姐学费之外家里的生活常常捉襟见肘。大一我发了一学年的传单，因为我深刻的意识到自己也应该需要靠自己的劳动来缓解家里的负担。可这两年来的物价上涨让我发现努力赚来的那点钱根本帮不了多大的忙，而我只能更加的省吃俭用。可就在去年，在我往家里打了一个电话之后得知：母亲从田里回家时，因为天黑她被一辆车撞到了，司机逃逸，幸好伤势不是很严重，可还是肩膀骨折并断了两根肋骨。母亲的伤让

原本就负担沉重的家里雪上加霜，母亲的肩膀到现在还很难抬起，从那以后就更不能干重活了。今年在粮食收获的时候连续下雨，导致庄稼严重减产，今年的学费也是暑假我们挣钱和母亲到亲戚家借来的。以上的内容便是我家一些基本情况的简单介绍。

现在我已经成为一名大二的学生了，在校的这两年里，我收获了许多。班级就如同一个小家，在这个家庭里，我找到了一些与我志同道合的朋友，结交了一位认真负责的导师，并从中获取了大量的专业知识，这些无疑是我以后走向社会的财富。对于身在其中的我来说，为这个小家付出是我义不容辞的责任。在大一学年，我积极进取，竞选班委，曾经担任过宣传委员、文艺委员。我想借着每期黑板报来表达我对这个班级的热爱，借着每次的活动来体现我积极为班级服务的心情。我曾先后主办过以“教师节”、“感恩”、“地平线教育”“圣诞节”为主题的黑板报，同时它们也给了

7.大学助学贷款申请书 篇七

聚类分析能够将一批样本数据, 在没有先验知识的前提下, 根据数据的诸多特征, 按照其在性质上的亲疏程度进行自动分组, 且使组内个体的结构特征具有较大相似性, 组间个体的特征相似性较小。

K-Means聚类也称作快速聚类, 属于覆盖型数值划分聚类算法。它得到的聚类结果, 每个样本点都唯一属于一个类, 而且聚类变量为数值型, 并采用划分原理进行聚类。

二、数据挖掘———K-Means模型

搜集数据阶段主要是对某银行的客户信息数据进行整理和汇总, 重点选取那些影响客户申贷评级的那些指标, 例如客户的年龄、收入、资产、债务、贷款量、风险、信用等级, 按时还贷习惯等等。这些指标都是笔者通过访谈银行相关部门的工作人员, 通过获取相关经验得出的指标, 此外这也是国际通用的对客户信用评级的常用指标。通过对某银行客户信息进行整理和汇总, 得出20个典型客户的申请贷款信息资料。

数据挖掘的过程中, 首先需要构建k-means模型, 这就需要相关clementine软件操作, 对数据集进行模型导入。经过k-means模型分析后, 这组数据被分为四组, 数据集按组别重新排列。分析结果显示了四类所包括的样本数分别为6、1、7、6个样本, 以及各变量的均值和标准差。如果聚类变量是分类型的, 则显示各类别的百分比。对各类特征的描述是聚类分析结果中不可或缺部分, viewer卡以图形矩阵的形式直观显示了各类各变量的特征。

在这些评判指标中, 重要指标有五个, 分别是信用等级、年龄、结果、资产和风险。对重要指标分别进行分析, 可以得出各组的重要客户特征。

通过对各组“信用等级”情况比较分析中, 我们发现cluster-3样本的信用等级都是绿, cluster-1中5个样本的信用等级是绿、1个是黄, cluster-4中3个样本信用等级是红、1个是绿、2个是黄, cluster-2样本的信用等级都是黄, 如图2-5。同样地, 对各组“年龄”情况进行比较分析, cluster-3样本的4个中年3个老年人, cluster-1中6个样本都是年轻人, cluster-4中6个样本都是年轻人, cluster-2样本的年龄是中年;再对各组“结果”进行比较分析, cluster-3和cluster-1的样本都按时还款, cluster-4样本中1个不履行还款、3个延时还款、2个按时还款, cluster-2的样本都延时还款;对各组“资产”情况进行比较分析, cluster-3样本的资产平均值是513929.35, cluster-1样本的资产平均值是25256.85, cluster-4样本的资产平均值是37474.30, cluster-2样本的资产平均值是91111.30。

针对四组样本的情况, 凭借以上五个重要指标, 笔者对四组提出批贷建议, 如表。对于cluster-3批准贷款, 对于cluster-4不批准贷款, 而对于cluster-1和cluster-2, 银行需要限额批准贷款, 以防控风险事件的发生。

三、结论

通过聚类分析研究, 把某银行20个典型客户情况进行分类, 分成了四组。然后针对五个重要指标信用等级、年龄、结果、资产、风险, 对四组情况进行比较分析。我们发现第三组的信用等级为绿、结果按时、风险低、资产量最大, 对于这样的客户银行可以放心的批准其贷款;第四组的客户风险高、年龄小、存在不履行还款现象、信用等级存在红50%, 对于这样的高风险客户银行应不予批准贷款;对于第一、二组的客户, 他们存在延时还款现象、信用等级存在黄色, 风险中、高现象, 对其可以批准贷款, 但是贷款额度需要设定一定限制。

参考文献

[1]《Clementine数据挖掘方法及应用》, 电子工业出版社.薛薇, 陈欢歌.2012, 9

[2]聚类分析技术在中国移动客户消费模式中的应用研究.李颖慧.2010, 3

8.网络信用也可申请贷款 篇八

您可以写信，传真或发邮件与我们联系。地址：上海市钦州南路81号14楼《理财凋刊》社，邮编200235，信封上请注明“理财信箱”。

E—MAIL：edttor@amoney.com.cn传真：021—64940492

网络信用也可申请贷款

阿里巴巴和建行联手推出了“e贷通”，凭借网络信用也可以申请到贷款，想咨询一下什么样的客户可以获批贷款? (杭州柳先生)

据阿里巴巴介绍，“e贷通”由阿里巴巴联手建行推出，旨在解决小企业贷款难问题。对于一些小企业来说，自身的实力比较薄弱，无法提供全额抵押或担保，企业财务报表也很难符合传统贷款的审核要求，但是通过“e贷通”业务，网上商户也可以凭借他们的网络交易信用向建行申请贷款。

本业务主要面向阿里巴巴的“诚信通”及“中国供应商”会员展开，上述会员只需报名并按要求填写真实资料，其资料通过流程即时递送给建行受理。运作方式也更为灵活，同时也可选择循环使用；其操作突破了银行传统信贷模式，条件成熟后将在网络实现全部流程。

国寿推出全球医疗保险

目前我们公司招纳的外籍员工越来越多，市场上有没有可以让这批人员投保的医疗保险产品? (上海浦东新区谢先生)

近日中国人寿推出一款“康优”全球医疗团体保险产品。该产品保障额度高，保险金额最高可达1280万元，保费也较高，每人每年保费基本在1万元人民币以上。同时，拥有这款保险产品的被保险人，在全球各地4000多家精心挑选的直付医院网络进行医疗服务时，只需向直付网络医院出示保险卡，无需个人进行现金支付。同时，这款产品保险责任在目前市场上属于最全的，涵盖住院责任、门诊责任、特殊医疗保障责任、医疗救护转运责任、牙科责任、慢性疾病和生育保障七大领域。同时也是目前市场上唯一一款可用双币种购买的医疗保险产品，人民币产品业已上市，美金产品也将在近期投入市场。

企业目前可以通过团体投保的方式，为本公司的外籍员工及其家属寻求充分的全球医疗保障。为了更好地服务国内客户，中国人寿特别在上海成立康优客户服务中心，为客户提供国际品质的优质服务。据悉，今后中国人寿还将推出针对企业本土高级管理人才的全球医疗保障计划，满足他们在全球范围内进行商务活动和工作期间的保障需求。

“关爱卡”为特奥会献爱心

为了培养女儿对公益事业的关注，我经常会带她去参加一些献爱心的活动。听说建行推出了一张专门为特奥会设计的银联储蓄卡，可否介绍一下?(上海卢湾区周女士)

据我们了解，目前建行正在上海市300多个建行网点发行为2007年特奥会设计和制作的“关爱卡”。这是一张专门为特奥会设计的银联储蓄卡，申办和使用方式基本上与建行龙卡储蓄卡相同。但在卡面设计和使用上，增加了关注特奥会的元素。“关爱卡”卡面设计采用智障画家邓莎蕊的作品《爱心树》为主画面，并增加一系列献爱心的特色功能。例如，从现在开始到10月11日期间，客户每成功开办一张“关爱卡”，建行将向特奥会捐款l元；持卡客户每成功刷卡消费一笔，建行将向特奥会捐款0.1元。另一方面，在建行部分网点捐款在10元以上者可获赠一套建行限量赠送的彩虹明信片，明信片图案为邓莎蕊、刘丽华等多位智障画家的绘画作品，你在献爱心的同时也可以获得一份珍贵的纪念品。

上海银行“慧财”专打新股

最近市场上将有多只新股筹划上市，我想投资一些打新股的理财产品，请介绍一下。(上海杨浦区单先生)

9.大学助学金申请书 篇九

然后写自己学习如何刻苦，成绩如何优异 ,学习成绩突出，优秀毕业生

写家庭经济特别困难或遭遇突发事件，难以支付在校学习期间的学费或生活费。

再写热心于帮助同学，关心集体，追求上进(主动要求入党)等等。

还可以写参加学校社会活动充实了自己。

最后写因为家庭困难，需要助学金。《国家助学金申请写作指南及表格》一文由范文网收集整理，免费提供学习参考，未经授权不得用作商业用途。

范文一

尊敬的领导：

你们好！我是*系*级*班的学生，我叫***，来自****，这次向系各位领导申请国家助学金！

可能在别的同学看来，来自一个城市的学生还要申请这一千多元的奖学金？可是每家都有每个家庭的难处，更何况一个消费水平较高的普通城市家庭呢？我家里共有三口人，父亲、母亲和我，父亲自己贷款买了一辆运输车，如今生意也不好做，除去每月贷款的还款，养路费和油费等，每个月下来，所挣得钱只能维持家里平时的日常开销和我每月的生活费！妈妈身体不好，也没有工作！我，××××学院××系大三的一名学生，每月家里供给生活费400元，其中包括了日常所需的生活用品和学习资料所需费用。

我对同学们热情，热爱学习，现在已经是大三的学生了，在学习方面，我很用心，对于一个不是很富裕的家庭来说，借钱的结果可想而知，没有任何结果，我提出向学校申请助学金申请，爸爸说那样在学校会被同学看不起，会给自己增添很大的压力，他坚决不同意。当趁我在学校之际，我也知道这一千多的助学金也解决不了家里的多大困难，可我却真的希望能申请下来，无论是考研还是公务员，资料费课本费都不用难受的向家里要了，我也想给自己的父母减轻一些负担。当然，我也知道还有不少同学的家境更困难些，无论我是否申请到了这笔助学金，我都要感谢各位领导老师的培养，也衷心的祝愿各位领导、老师身体健康，工作顺利！

范文二

我是***，来自**班，本人在上一学年度中认真学习，工作积极，生活简朴，成绩良好，能够认真学习马克思列宁主义毛泽东思想，努力提升自己的各方面的素质思想上本人能热爱社会主义国家，拥护中国共产党的领导，认真学习和贯彻邓小平理论和三个代表的重要思想，拥护党的方针政策，同时主动向党组织靠拢，积极参加党章的学习活动，在学生中起到先锋模范的作用，思想上进。

学习上，本人刻苦努力奋发图强，力争上游，在认真学习好专业知识的基础上本人还能积极自修其他课程，不断的拓宽自己的知识领域，丰富自己的文化内涵，凭着只问耕耘不问收获的态度本人每年都考出好成绩，工作上认真负责，听从上级安排，积极参加社会实践活动，认真对大工作，秉公办事，作风扎实，不欺上瞒下，同时能较好的关心同学，帮助同学，因此也取得了很好的信任。

在生活上，本人家庭经济困难，生活简朴，已被认定为贫困家庭，困难学生，家里仅靠父亲打工维持生活，但是人穷志不穷，本人在校能遵纪守法，没有任何违规行为。

综上所述，本人认为自己基本符合助学金申请的审评条件，故提出申请，望领导给予批准。

范文三

西省农村信用社：

我是江西科技师范学院中文系03级的贫困学生，来自九江市的一个偏僻农村。现家有6人，爷爷、奶奶、爸爸、妈妈、妹妹和我。爷爷、奶奶年老在家，妹妹在县城读高中，爸爸妈妈在家务农，且妈妈体弱多病，全家的开支主要靠农作物。由于家乡田少人多，加上去年又遇洪水，农作物欠收，全家人均收入不足400元。我进大学时的学费大部分是靠亲戚朋友借来的，今年要把学费交齐就更加困难了。为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足额地把所欠学费交清，于是，我特向贵社提出助学贷款。我借款的额度是6000元，计划毕业后4年内还清本息。我父母也同意我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。同时，继续努力学习，争取以优良的成绩来回报省农村信用社对我的关心和扶持。望省农村信用社批准为盼。

范文四

尊敬的各位领导： 你们好！

我叫**，来自湖南宁乡一个偏僻的小镇。在高中就读的时候，通过自己不懈的努力终于有机会能够来到湖南城市学院物理与电信工程系学习深造。对于当地当时的情况，亲朋好友都为我感到高兴能有机会上大学。怀着满腔的热情，我离开了我钟爱的故土来到他乡求学。带着家乡们的自豪与执著，我一直在努力的做着我应该做的事情——学习。可是在我求学的路上，我遇到了一些困难。家里的穷态与父母在他乡不辞劳苦的工作全是为我着想，甚至连他们自己都不敢花钱的地方，却是让着我。他们只是希望我能过的好一点点。父母只想让我好好学习，我只能用学习成绩来回报他们，每次向家里报告好成绩的时候，都可以感受到父母舒心的笑容，还有他们的嘱咐，让我再接再厉！而作为一个大学生了当然有义务尽可能的帮助他们减轻负担。因此，我希望能够申请的到助学金，为父母分担一点，让他们少几根白头发，少因积劳而少生几次病。

我1986年出生在湖南省宁乡县*****。一个处于长沙最西部，有着“宁乡的西藏”之称的山乡。父母都为农民，爷爷、奶奶早逝。我的初中、高中都是在外婆家过的。典型的隔代教育者，形成了我不太说话的性格。早年就靠父母们远走他乡去打工挣钱为我找学费并且一直持续到现在。也许是父母们对与儿女的关爱，他们总是要我们不要太薄对自己，总是把最好东西留给我们，他们自己说“钱我们俩回努力去挣的，你尽管按你的需要去做你的事情吧！只要你将来能够有所作为。”每当我听到这句话，我都回感到镇镇心痛。一种欲摆无奈的心情。我只愿为他们减轻些。

05年的高考之后，我继续背上了书包。来到了城市学院物电系。刚刚来到这里我就感觉到了大家庭的温暖。学长们很热情的接待了我们，并且很关心。更为我的未来充满了希望，我想我一定回翱翔的。

在大一期间，我没有像其他同学一样去竞选学生会干部，去参加各种各样的活动。而是在图书馆里悄悄的制定了自己的四年计划。提早的看过相关的专业书籍，了解当今科技动态和科技英才们，他们的种种事迹激励着我。也就顺理成章的加如了电子信息协会任技术骨干。多多的动动手，好为将来毕业找工作。但是，光是动手不行理论必须跟上去，通过大二大三的不懈的专业学习和课余的学习时间，电子信息领域的基础学科都有所涉猎。当然，学校组织的期末考试中也不赖。能够多次拿学校奖学金。也有幸参加大学生电子设计大赛。并且为考研在不断的追求著。或许我的大学生活并不光环笼罩，但是我觉得很充实。并对将来充满信心。我只愿学校能给我这个帮助。

我也知道这一千多的助学金也解决不了家里的多大困难，可我却真的希望能申请下来，无论是考研还是为毕业考证件，资料费课本费都不用难受的向家里要了，我也想给自己的父母减轻一些负担。当然，我也知道还有不少同学的家境更困难些，无论我是否申请到了这笔助学金，我都要感谢各位领导老师的培养，也衷心的祝愿各位领导、老师身体健康，工作顺利！

申请人：×××

年 月 日

范文五

尊敬的院、系领导：

您好!

我是计算机系07级应用一班的一名学生，家住重庆市合川区。家里有爸爸，妈妈，姐姐和我。父母都是个老实的农民，家里有五亩地，全家人的生活都靠它，在农闲时候，爸爸也会去离家不远的工地上打工，赚取点生活费，常年的超负重农活也让父母的身体一日不如一日。

虽然改革开放以来，农民的生活水品显著提高，但是这只是对于一般家庭来说，那位父母不希望自己的子女成才，尤其是在我们那一个贫困的农村。要想过上好的生活，唯一的办法就是努力学习，考上好大学，找到好工作，也正是这样我和姐姐两人都努力的学习。姐姐提前两年上了市里的一所出名的中专学校，昂贵的学费让全家都踹不过气来，后东凑西借总算把姐姐和我上初中的学费凑齐，两年后姐姐以优秀的成绩中专毕业，我也以优异的成绩考上了市重点中学。

本以为以后靠姐姐在外工作，应该能够解决家里经济难题，可是意想不到是事发生了，三个月后，在外工作的姐姐被检查出患有乙肝，顿时这个消息冲淡了我全家因为我是重点高中学生的喜悦，姐姐回到家中接受治疗，而我则继续在高中学习，经过一年的治疗，姐姐的病情得到了控制，但是全家的债务也多出了许多。

我曾经有过放弃读书的念头，很想为家里减轻一些负担，后来在同学的劝说下才继续完成高中的学业，本来成绩很好的我，以后成绩也很难再向前进一步，最终高考失利，本来想放弃志愿填报，在偶然的时机里了解到了蓝天，知道蓝天有国家的奖助学金和学院自己的各种奖助学金，于是就填报了学校，蓝天给我寄来录取通知书的时候，全家是高兴的也是痛苦的，高兴的是自己家终于出了位大学生了，痛苦的是高昂的学费对于全家的收入来说无疑是难上加难!

看到学校的收费，虽然很高，但是我知道在民办大学中算是比较少的了，即使这样我想全家也不可能拿出那将近一万的学杂费啊!不过我不知道的是父亲为了我以后能够上大学，平时是节约再节约，暗自帮我上大学第一年的学费准备得差不多了，快要开学时，高高兴兴的买学习和生活用品，连火车票也订好了，可在开学前三天，奶奶病倒了，送往医院检查出是癌症，需要动手术，知道了这个消息，父亲沉默了，作为儿子，有责任让奶奶就医，作为父亲，也应该为自己子女的将来打算。

两天里除了听到父母唉声叹气的声音外，听不到任何的笑语，我知道父亲在做着艰难的选择，一边是老人，一边是儿子，这样的选择之艰难不言而喻。

好在没有到达山穷水尽的时候，病情得到控制的姐姐在外工作给我找到了姐夫，姐夫知道了这个情况后，把他那微薄的储蓄交给了我，让我最终能进入大学。而奶奶也进入医院进行治疗，奶奶有四个儿子，除了我父亲和二叔在家里搞农业外，另外两个叔叔都在外面打工，医疗费也是大家各自那点。

今年的汶川大地震对于我家地处重庆和四川交界的地方也受了严重的影响，家里房屋顶被破坏，到现在一到下雨天，整个房子内到处都是桶，盆等用来接漏。几乎成了露天浴室了!

转眼就进入了大二了，新一年的学费完全是靠亲戚朋友借点和自己在外打暑假工所获得的劳动报酬。

如愿进入大学，知道能够上大学，自己的机会是来之不易，所以我倍加的努力学习，在生活中，朴素节俭﹑性格开朗，严以律己宽以待人。平时也很善于和同学沟通，也乐于帮助同学，只要是自己能够做到的都尽力帮助，建立了良好的人际关系，获得了大家的尊重和支持。

很小的时候，父母就教育我：学习的目的是为了将来可以对国家和社会贡献出自己的一份力量，同时也是你今后能够摆脱贫困的基础保障。所以需要的不仅是丰富的知识，更重要的是具备良好的社会责任感和个人道德修养。这种深深扎根在心中的观念使我力争成为一名全面发展的学生。

现如今，党和国家的政策是大力发展教育事业，设立了奖助学金，学院的政策也落实到位，给予我们地震受灾学生生活补助，种种行动和政策让我这样的学生看到了生活的希望，我满怀热血感谢党和国家以及学校对贫困学生的关心。

真诚希望领导给我一次机会，让我能全身心的投入到学习中，再也不必为生活费和学费而发愁，我会继续努力好好学习，争取上进!只要自己一有能力，就马上回馈社会，回报学校给我的帮助!帮助所有需要帮助的人。再次真挚的感谢各位领导。

此致

敬礼

范文六

尊敬的系领导、老师：

您们好!我是艺术设计学院装饰07-1班学生====。很荣幸的成为我校的一名学生。在这里已有两年的大学生活，我始终保持着积极向上的心态，时时以高标准要求自己做到全面发展。经过大一一年的努力，我在各个方面都取得了很大的提高，在这里特向领导申请我想申请国家助学金。

我来自农村，对于当地当时的情况，亲朋好友都为我感到高兴能有机会上大学。怀着满腔的热情，我离开了我钟爱的故土来到他乡求学。带着家乡们的自豪与执著，我一直在努力的做着我应该做的事情——学习。可是在我求学的路上，父母省吃检用的钱把钱寄给我。他们希望我能过的好。父母只想让我好好学习，我只能用学习成绩来回报他们，每次向家里报告好成绩的时候，都可以感受到父母舒心的笑容，还有他们的嘱咐，让我再接再励!

早年就靠父母们远走他乡去打工挣钱为我找学费并且一直持续到现在。也许是父母们对与儿女的关爱，他们总是要我们不要太薄对自己，总是把最好东西留给我们，他们自己说“钱我们俩回努力去挣的，你尽管按你的需要去做你的事情吧!只要你将来能够有所作为。”每当我听到这句话，我都回感到镇镇心痛。一种欲摆无奈的心情。我只愿为他们减轻些。这二千元的助学金对我来说能解决家里的困难，我想给父母减轻一些负担。

大学阶段是我人生中一个极为重要的阶段。在这两年中，我在各个方面都获得了巨大的进步，综合素质得到了很大的提高。我也要特别感谢院里的大力培养以及老师在专业方面的深入指导和同学们在工作、生活中给我的支持和帮助。非常感谢国家给予我们大学生的帮助，资助优秀大学生完成学业。今天我得到了帮助，我会在以后的日子里更加严格要求自己，学好专业知识，争取早日服务社会，为国家奉献一份力量。

敬请各位领导、老师加以评判审核!我因自己家境贫寒，深知生活的艰辛与不易，因此在我能力有限的情况下愿意去帮助那些和我一样贫困的人们。我也是青年志愿者协会的成员，5.12地震期间我不但随学校一起捐款，还捐献了学校发的一套被褥(实在没衣服可捐)，并在潇湘晨报社义卖报纸。我愿意回馈社会，也立志成为一个对社会有用的人。

我本不愿给学校添麻烦，但我现在真的十分需要领导、学校、国家帮助我，帮我和我的家庭度过难关，让我能有幸和其他的同学一起顺利完成学业。我满怀热血感谢党和国家对贫困学生的关心。真诚希望领导给我一次机会，一解我求学之路的燃眉之急。我会以200%的努力去拼搏，积极上进，来回报国家，学校对我的关爱!再次真挚的感谢各位领导。

范文七

尊敬的学校领导：

我叫相里鹏，男，现年20岁，家住陕西省韩城市桑树坪镇梁山村石榴头组 , 现就读于 西安科技高新学院。家中有六口人，爷爷奶奶年过七旬，有病缠身，以药维持;父母文化浅薄 , 在家务农 , 由于多年的劳累 , 父母的身体状况十分差 , 唯一的经济来源花椒也因去年的霜冻几乎颗粒无收;妹妹 正在韩城市新农职中读书，家中一年省吃俭用的钱绝大多都供给了我和妹妹读书，家庭经济十分拮据。

我高中学习基础不大好 , 高考填报志愿时 选择了西安科技高新学院，只想学一技之长，将来好在社会上有立足之地。今年暑假当我我得到西安科技高新学院的录取通知书的时候，全家人都很高兴，希望我走出去，改变家中世代为农的现状。但是进入大学学习的费用又很高 , 对于农村的家庭来说是一个天文数字。为此父母面临着巨大的学费压力 , 家中实在是拿不出足够的钱来送我上学 , 可是父母又不想因为贫困而使我丧失上学的机会，父亲最后还是东挪西借，凑够了学费，使我勉强进入学校学习。

在学校学习的时间里，我曾因为家庭经困难、生活困窘而自卑，但我又知道这个社会没有知识没有文化是无法生存下去的。故向学校申请证实我的家庭情况 , 定于贫困生类型 , 以便我能在学校获得助学补助金 , 帮助我顺利完成学业。

范文八

敬爱的领导：

你们好。我是xxx。学生我来自xxx，一个世代都以农耕方式谋生的维度。家中有50岁的父母，89岁的奶奶和67岁的单身伯伯，两姐姐已经出嫁。父母知识水平有限，只可子承父业，夫唱妇随，困守那农田三亩，终日劳劳而作。无奈地处偏远，加之农耕技术有限，含辛茹苦哺育出来的农作物量少价低。只有勉强维持生活，年终略有节余。

自学生步入大学殿堂之日起，家庭经济危机宣布提前三年爆发。困则思变。学生读大二时(2006年)，年过半百的父母选择了背井离乡，纵身投入珠三角淘金的民工大潮中。由于知识水平有限和年龄已长，岁数已高。几经寻工未果。最后在一个很小的民营企业的饭堂争取到一份工。一干就是2年。两年来，他们只有在过年的时候才回家一趟。学生深知父母此举乃为省下“不必要”支出留给学生做伙食费。

今年中秋节，学生去探望父母。在回去工厂的路上，母亲见到道路上面有几只塑料瓶，或许是出于习惯，连忙弯腰，欲检。然，学生此时却拉住了母亲的手，说：“今天过节，放假，别检了。”母亲听了，连忙道歉。学生深感愧疚。不是为了父母靠检垃圾卖钱供我读书的行为，而是为了自己那莫名其妙的自尊心作祟，而且伤害了母亲的心。

可怜天下父母心，蜡炬成灰，春蚕丝尽，尽为儿女。

谁言寸草心，报得三春晖。

家中那位很疼我的奶奶，89岁了。年老体弱，病痛缠身。在学校学到的医学知识告诉我，那是自然规律，不可违背。但发生在自己身上，情感始终大于理智。

父母在，不远游。然父亲却是理智压抑着情感。上有老，下有小的两难境地。他选择了做不孝子。没有朝夕侍奉奶奶左右，而是在外漂泊。

生，容易;活，容易;生活，不容易。今年的“黑格比”台风，很赏脸地“光顾”了一下我家乡，于是，我们给他“送”了一份大礼：农作物全毁，下半年收成尽失;瓦房上，瓦片存留几乎可以用十指数尽。伯伯打电话和我说：“侄子别担心家里，我两老在家很好，你安心读书吧。”

风不调雨不顺的时节，你们怎能在家很好呢!

孙子侄子无能为力，往家乡的方向，深深鞠躬，祝福你们。过一年吧，我毕业了，大家就能团聚了。

学生我即将去实习，完成大学求学生涯的最后一站。然此站却不是省油灯，花费将会增加。父母经济压力也会增加。加之现在经济危机，他工作的那个小厂能否度过此劫仍是个谜，是否有工资发，仍是观望状态。

学生在校表现良好，虽然没有获过任何种类的奖/助学金，但也没有犯过大错。成绩一直居于本专业中上游，其中《网络技术》还获过单科第二名。曾任文娱委员一年，给同学们带来过不少快乐与回忆。

现在学生郑重向学校递交申请----申请国家助学金。

望学校领导批准。

范文九

如愿进入大学，知道能够上大学，自己的机会是来之不易，所以我倍加的努力学习，在生活中，朴素节俭﹑性格开朗，严以律己宽以待人。平时也很善于和同学沟通，也乐于帮助同学，只要是自己能够做到的都尽力帮助，建立了良好的人际关系，获得了大家的尊重和支持。

很小的时候，父母就教育我：学习的目的是为了将来可以对国家和社会贡献出自己的一份力量，同时也是你今后能够摆脱贫困的基础保障。所以需要的不仅是丰富的知识，更重要的是具备良好的社会责任感和个人道德修养。这种深深扎根在心中的观念使我力争成为一名全面发展的学生。

现如今，党和国家的政策是大力发展教育事业，设立了奖助学金，学院的政策也落实到位，给予我们地震受灾学生生活补助，种种行动和政策让我这样的学生看到了生活的希望，我满怀热血感谢党和国家以及学校对贫困学生的关心。

真诚希望领导给我一次机会，让我能全身心的投入到学习中，再也不必为生活费和学费而发愁，我会继续努力好好学习，争取上进!只要自己一有能力，就马上回馈社会，回报学校给我的帮助!帮助所有需要帮助的人。再次真挚的感谢各位领导。

此致

敬礼

范文十

你不能决定生命的长度，但你可以扩展生命的宽度，你不能改变出生的境况，但你可以不断开拓”，“家穷志不穷”学生没有因为家境贫困而失落，没有因为家庭贫困而丧失生活的动力，而生活的贫困却教会了我越是艰苦的环境越要坚强。在学校学生非常注重自身思想道德建设，认真学习马列主义，毛泽东思想，邓小平理论，立足自身特点，参加校院组织的一系列“树文明新风，做文明大学生的活动”。从点滴小事来磨练自己的意志，培养吃苦耐劳的精神，不断加强自身的修养，热爱中国共产党，拥护党的路线，方针，政策，关心事实政治，学生还遵纪守规，自觉维护学校的秩序。在日常工作学习工作中，注重民族团结举止文明端庄，艰苦朴素，热情大方，坚持原则，注意开展自我批评，不断提高自身的综合素质。

两年的大学时光里，学生积极参加各项活动，先后担任校奥运志愿服务团办公室主任，院生活部部长，并主动帮助班委处理班级事务，还代表学校参加了在人民大会堂召开的“抗震救灾英模事迹报告会”，并响应国家号召，成为一名为奥运会，残奥会服务的赛会交通志愿者，为奥运奉献自己的一份力量。与此同时，学生还积极参与到校外的其他志愿活动中，并有幸获得由“北京工友之家文化发展中心”颁发的“优秀志愿者”称号，另外学生还积极申请加入中国共产党，现已经接受党课培训，成为一名入党积极分子。

“知识改变命运”我深知只要不断完善自己，增长知识才能改变家庭状况琼州海峡网，所以在进校之前，我就给自己制定了目标，本着“勤能补拙，一份耕耘一份收获”我积极主动明确学习目的，勤奋刻苦，锐意进取不断培养专业兴趣，不断总结学习经验，不断改进学习方法理论联系实际，摸索出了一条适合自己的和大学学习特点的学习方法，取得了优异的成绩，为了提高自己的听课效率我总会提前去教室，占前排的位置。在课上积极思考课后注重和老师交流课下和同学讨论，相互取长补短，查阅资料，不断进步。在闲暇时去图书馆开拓眼界，并在十一期间勤工俭学，补贴家用。求知的路途充满艰辛，然而成功的花朵散发着芬芳。当然，学海无涯知识无际，我勤奋刻苦不断在知识的海洋中徜徉。

因为自己的努力，学生两年里均获得校级奖学金，还积极帮助学习有一定困难的同学，参与学校组织的“一帮一”活动，在我们的共同努力下，他的成绩获得了显著的提高。

学生性格开朗，热情大方，平易待人，和身边的老师和同学都相处的十分融洽。梅花斗雪，独立寒枝。我终于相信即使只有万分之一的希望也要勇往直前。贫困不算什么，因为太阳每天都是新的。

正是基于以上事实，为了能够保证我圆满的完成学业，为了将来能够更好的孝顺父母，回报社会，我郑重的向学校递交申请——申请国家助学金！希望学校领导批准！

此致 敬礼！

10.大学助学金申请书 篇十

您好!

我是xx学院的一名大一学生，今年步入大学之后，我一直在xx专业学习，作为本专业的一名学生，我一直都坚守自己的标准，严于律己，身先士卒。这次得知有助学金申请的名额，我毫不犹豫的选择了申请，主要原因是我自己家庭的确很困难，进入大学之后，原本贫乏的家庭更多了一层霜。所以在这个关键的时刻，我想申请这比助学金，为我的家庭减轻一些负担，解决燃眉之急。

我是一个小县城农村出来的小伙子，当初凭借着自己的努力，我考上了大学，当时年轻气盛，不顾父母的反对，选择了学校最贵的一个专业，但也是我最想学，最喜欢的一个专业。现在想一想，其实当时的自己真的也很自私，家庭经济条件很差，父母为了我的这笔学费东借西借。当时我总说学一个自己喜欢的专业，未来才有光亮，才能够坚持我一直努力下去。虽然事实是这样，但我的这个举动仍然是过于自私了，我很懊悔，但如果重新再来，我想我的选择依旧不会改变，只是很抱歉的是，我对父母是亏欠的仍然很多。

父亲和母亲都是务农的人，迫于我大学学费太过昂贵，我父亲开始外出打工了，家里就留下我母亲，还有年幼的弟弟，以及还有年迈的爷爷奶奶。父母真的很辛苦，父亲做的那一点小工赚的钱实在不多，母亲在家里照顾这么多人也已经没有太多的精力去管别的事情了。我现在也这么大了，可我对这个现状仍然感到无能为力。

我有时候会很沮丧，但是当我一进入学习，我仿佛就有了靠山，就有了希望。所以在我的学习上，我是非常严格的，在学院的排名里也一直名列前茅。所以，我希望学院的各位老师领导，可以支持我的家庭，也希望大家可以给我这一次机会，给我的家庭解决一些问题。虽然这比助学金本身并不多，但是也可以给我的家庭带来一些实质性的改善，希望大家多加考虑。

我知道这个世界上贫困的人还有很多，或许我还算得上是一个幸福的人，至少父母愿意支持，愿意让我去学习这样的一个专业。在大学期间，只要一有时间，我就会出去做一些兼职，维持自己的生活费。我相信，未来一定可以越来越好的，通过双手的劳动，生活会好的，学习会好的，一切都会更好的。

此致

敬礼!

申请人：

11.大学生国家助学贷款偿还问题探讨 篇十一

关键词：助学贷款；偿还；违约

国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。

一、现状分析

2010年国家助学贷款资助人数突破100万人，金额突破100亿元，同比增长11.6%和32%，创历史新高。1截止至2009年，全国高校贷款学生达451.8万人，贷款金额424.1亿元2。而部分贷款违约率却高达百分之三十以上，按照规定，当违约率超过20%，银行有权终止贷款。

助学贷款无担保是银行发放贷款的最大顾虑。国家助学贷款业务风险性主要在于：一是毕业生就业率低，如果毕业后找不到工作还贷必将会受到影响；二是毕业生流动性大，增加了还贷难度；三是不可抗力导致的房贷风险增加。

多年以来，各地媒体不断有报道反映大学生失信违约行为。由于没有抵押和担保的顾忌，学生毕业后就存在一走了之的侥幸心理，银行即使想追究其违约责任，很可能传票都不知道往哪里发。尤其是现代化社会，人才的流动性非常大，联络方式变更频繁，学校贷款管理部门对此也束手无策。恶意欠贷如果不解决，则会形成恶性循环。

二、拖欠原因分析

（一）制度不完善

我国正处于社会主义建设的初级阶段，信用体系不完善是由工业型社会向知识型社会转变过程中必然出现的问题。世界上，贷款拖欠率较低的国家或地区, 一般是地域小，人口少，公民有较强纳税和还贷意识，有发达的银行系统，并建立了完善的信用体系以及相应的追缴措施或方法。

在日本, 20年助学贷款的拖欠率由46.7%降至2.3%。究其原因在于日本加强了追缴的力度,“学生逾越偿还期限不自动来偿还者,首先由育英会寄发通知催促偿还,若仍不主动偿还则由育英会派员前往收缴倘若再不偿还,则诉诸法律。由日本简易裁判所判决并执行之。”3同时,为了鼓励尽早还款,日本育英会规定,若在偿还期限内提前4年还清贷款,则退还所贷总额的10%作为奖励。

（二）缺少诚信教育

诚信教育，是一个社会稳定和文化沉淀的重要媒介。助学贷款作为无担保的政府贴息贷款，又缺少必要的责任连带关系，诚信问题至关重要。在市场经济体制下，虽然诚信为大多数人所承认和认可，但对于刚步入到大学殿堂后得学生，会受到很多来自社会上一些非主流思想的冲击，这些思想对于学生的价值取向有着重要影响。大学教育是向社会过渡的一个关键时期，知识的存量已经不能简单涵盖人才了，品德已经受到社会上越来越多的关注。

（三）缺乏有效保障机制

助学贷款实施过程缺少有效的机制约束，银行方面没有投入大量精力去管理学生贷款资料的可行性，其主要依靠学校提供的学生资料。学校承担着学生助学贷款申请的保证人、管理人和监督人，而当涉及到还款问题时贷款档案管理工作又转移到银行和贷款人的工作单位，学校只有辅助性的责任。这种落差和转变导致了责任归属不明，最终危及的是经济行业和学生个人的利益。助学贷款是无担保贷款，但经济上无担保并不意味着不可以采取人保的方式。与此同时，当国家代为偿还银行利息的同时，是否也可以考虑到为信用不足的学生贷款提供商业保险。

三、解决措施

（一）完善国家助学贷款的偿还制度

解决国家助学贷款偿还问题离不开对制度问题的思考。这其中最重要的就是须明确各方面的责任，行政部门、银行、学校、个人，四方各有责任，责任分工不同，但必须各司其职。传统上，国家助学贷款依赖于学校地银行放款，为督促还款，可更多采取生源地贷款的方式，增加贷款学生家庭的社会责任。

除此之外，加强法律保障力度。相关法律有《助学贷款管理办法》、《关于助学贷款管理的补充意见》。笔者认为，法律虽然可以保证贷款人的合法权利。但法律的目的不是惩罚而是教育，法律作为一种社会管理工具，一方面能给那些骗贷人以教训，另一方面也能督促震慑那些持观望态度的还款人。

（二）建立信用体系

我国的信用体系建设还很不完善，与发达国家有很大的差距，信用体系建设是和谐社会建设的重要组成部分。众所周知，美国的信用体系很发达，从一个人刚出生就有一个类似信用账号的号码伴随其一生。在信息高速发展的信息时代，实现这样的管理体制已经不是什么困难的事情，相信完善的银行联网体系一定会很快就建立起来。同时与高考一样，可以考虑将助学贷款信用问题加入到诚信档案。另外，第三代身份证如果能够既使用指纹识别，又能够注入诚信档案，相信虽然在短期内的社会阻力较大，但不需要多久社会就会广泛认可或者接受这种本应有的诚信道德。

（三）构建问题处理机制

机制的功能在于弥补制度的不足，从某种程度来说，制度是僵化的，机制则是灵活的。解决国家助学贷款偿还难问题，可以灵活运用各种办法，积极适应中国的国情和大学生的阶段性特点。首先，可以适当延长还款期限。即使在发达的美国，还款的期限也是10年。目前，大学生就业前景不是十分乐观，特殊情况应该特殊处理，不可以偏概全；其次，建立诚信奖惩机制。加大助学金、 各种奖学金的力度和广度，增加教育投入，助学贷款不是解决教育普及化的根本措施，各种经济手段要搭配使用。针对大学生的特点，可以一方面增加财政补贴的力度，另一方面鼓励学生自主创业和鼓励小企业积极吸纳应届生。减、免、补等措施不是长久之计，可持续发展来自于学生的内在动力，只有调动了其自身的积极性，才能够促使整体经济的活跃和社会的稳定。最后，开展助学贷款的商业保险。商业保险既能够分担银行的风险，也能够促进贷款问题解决方式的多样化发展，增加社会责任感。（徐州师范大学法律政治学院2010级研究生；江苏；徐州；221000）

参考文献：

［1］ 凌靖波、吴爱邦.我国高校国家助学贷款偿还机制研究［J］.华南师范大学学报(社会科学版)，2011，（4）。

［2］ 杨亚伟.国家助学贷款偿还机制探析［J］.科学咨询，2010，（11）。

［3］ 耿新、陈莉.信息不对称下国家助学贷款偿还的博弈分析［J］.财政监督，2010，（6）。



注解

① 中国青年报，2011年07月15日。

② 银监会网站，2010年11月16日。

12.大学助学贷款申请书 篇十二

我国社会经济发展需要打破传统农业社会中个人“先赋性”社会地位的发展格局，构建起以能力为本位的“自致性”结构，即人们可以通过自身努力实现社会阶层之间的流动与提升[1]。如果社会阶层之间的流动性低，中低阶层向上流动的通道受阻，那么我国将会处于静态、封闭的社会结构之中，不但会减缓经济发展，而且极易引发社会的不稳定。

第一代大学生指父母未曾接受过4年制高等教育的学生，他们不仅承载着父母和家庭的期望，成为中低社会阶层向上流动的主要力量，而且他们的学业发展也表征着高等教育的质量与公平。高等教育对社会个体职业和社会经济地位的获得与变更，以及社会阶层流动的影响更为深刻[2]。为尽可能让个人通过后天努力达到更高层次的社会地位，从而促进社会的协调发展，我国需扩大第一代大学生的高等教育参与。

贫困依然是我国第一代大学生入学和学业发展时面临的首要挑战。第一代大学生多来自社会经济地位较低的家庭，经济困难无法为他们的学业发展提供充足的支持。美国42%的第一代大学生来自最贫困的家庭，相比而言，父母拥有本科学历的学生来自贫困家庭的比例只有22%[3]。在我国，农村第一代大学生在高校学生中所占比例高达53%，已成为我国高校中一个庞大而特殊的社会群体[4]。

与奖/助学金相比，助学贷款能在更大范围内缓解包括第一代大学生在内的贫困学生的经济压力。高等教育要进行成本补偿，让接受高等教育的人承担成本，但同时要对那些希望上大学而又缺少资金、无法完成学业的贫困学生进行资助，最好的办法就是向他们提供助学贷款[5]。助学贷款相当于学生通过借贷自己未来的收入来支付当前的大学投资成本，实质是获得一定数量的经济资本，并转化成数量更多、质量更优的文化资本、人力资本与社会资本，有效促进贫困生向上社会流动[6]，使为数众多的第一代大学生更有尊严地学习和生活。

助学贷款确实减轻了我国第一代大学生的经济负担，并显著增加了他们的高等教育入学机会，为促进社会阶层的有序流动提供了可能条件和现实路径。2014年，我国共有278万贫困生获得167亿元助学贷款，财政为其贴息28.76亿元，两者合计占当年大学生资助经费的30%[7]，其中，第一代大学生是最重要的获贷群体。然而，助学贷款是否促进了第一代大学生的学业发展尚未达成共识。Canton和Blom采用断点回归设计（Regression Discontinuity Design,RDD），发现墨西哥SOFES贷款显著提高了借款者的学习成绩，比未借款者学习成绩高0.175个标准差[8]。钟云华发现借贷贫困生比非借贷贫困生的综合学业成绩更优秀[6]。杨钋发现学生贷款和学习成绩没有显著的相关关系[9]。关于助学贷款对第一代大学生学业发展的影响研究，目前仅见鲍威、陈晓亚对首都高校本专科生资助数据进行的结构方程模型分析，发现助学贷款对农村第一代大学生的学业表现直接形成负向的抑制作用[4]。

但是，上述研究只是刻画了助学贷款与学业发展之间的差异问题，并未能真正地回答两者之间的关系问题。结合已有的研究成果，本研究采用覆盖全国性的微观数据，通过控制样本的异质性，对助学贷款影响第一代大学生的学业发展进行计量经济学评估。

二、数据来源

本研究采用一套自行设计的《学生贷款对我国大学生学业表现的影响》问卷，内容包括学生的基本信息（家庭经济状况、父母受教育程度等），学生获贷的相关信息（获贷类型、获贷额度、获贷时间、对学生贷款政策的满意度等）。问卷调查的样本学校由分层随机抽样确定，发放范围涉及全国12个省区的148所高校。确定样本学校以后，由每所高校组织在2011级全日制本科生中随机发放300份问卷，对象包括大二起获得助学贷款的学生、未获贷的贫困生和未获贷的非贫困生，三者之间保持1∶1∶1的比例，发放问卷44400份，回收问卷30137份，有效问卷为29509份。回收问卷以后，课题组将参与问卷填制的学生学号，再发送至样本高校，返回每位填写问卷学生的大一、大二、大三3个学年的平均绩点成绩，共回收24362位学生的GPA成绩。本次调查最终对既填写了有效调查问卷又获得了可靠GPA成绩的学生数据进行合并汇总，获得第一代大学生的有效样本为18426份。

三、研究方法

由于现实中只能观测到一个学生获贷或者未获贷某一种状态的结果，需要借助未获贷学生的样本来识别反事实结果。本研究首先采用倍差法(Difference-in-Difference,DID)分析助学贷款对第一代大学生的学业发展是否有显著影响。其次，本研究还将通过应用倾向得分匹配法（Propensity Score Matching,PSM）与DID相结合的方式来进行稳健性检验，可以有效地将两者进行优势互补，不仅解决选择性偏差的问题，也消除了个体间的不可观测差异。

（一）倍差法

倍差法利用控制组来分析解释变量的具体影响，极大地减少可能存在的遗漏变量偏差，在社会科学研究中得到广泛应用。本研究构建了DID分析模型：

其中，?YÁÂÃ?(YÁÂÃÂ-YÁÂÃÁ)是第一代大学生在不同年级时学习成绩的双重差分，即s省j高校的第一代大学生i在不同时期学习成绩的增加值。在模型（1）中，?Yijs主要包括三个指标：第一，第一代大学生GPA成绩变化；第二，第一代大学生的毕业后打算；第三，第一代大学生在校期间的学习/打工时间安排的变化。TÁÂ是一个二分变量，其中TÁÂ等于1时，表示第一代大学生i在学校获得了助学贷款；否则，TÁÂ等于0，即没有获得助学贷款的第一代大学生样本。在不存在遗漏变量偏差的情况下，?1是应当关注的，即助学贷款是否对第一代大学生的学业发展有显著的影响。X i’js代表所有第一代大学生的个人及父母和家庭特征作为控制变量，本研究收集了第一代大学生的个人信息，包括性别、是否是农村学生、大一时GPA成绩、是否学习理工科、是否获得其他经济资助，以及学生回忆的大一时的学习/打工时间等。模型（1）也控制省区的固定效应（?Á）、学校的固定效应（?s）和学生专业的固定效应（?m),?ij是一个随机误差项。

DID的基本前提是干预组和控制组样本存在共同趋势假设（Common Trend Assumption）。如果两组样本中包含背景特征不重叠的第一代大学生，共同趋势假设可能会产生有偏见的估计[10]。为解决DID潜在的限制，更精确地估计助学贷款对第一代大学生学业发展的影响，本研究还利用倾向得分匹配法对两组第一代大学生进行匹配，将背景特征不重叠的样本进行删除，从而保证两组学生具有可比性。

（二）倾向得分匹配法

本研究按照以下4个步骤来执行PSM:(1)选取第一代大学生学业发展相关的自变量，包括学生个人、父母以及家庭背景等；(2)应用logit模型估计参数，预测第一代大学生获得助学贷款的倾向得分（P-分数）；(3)通过kernel匹配的方法来匹配干预组与控制组的第一代大学生；(4)检验两组匹配后的样本是否在主要的自变量上实现了平衡。当最小p值大于0.1时，匹配的结果达到可接受的平衡水平[11]。本研究匹配后的样本在几乎所有的核心控制变量上都基本均衡，只有家庭年收入方面仍然存在不均衡，但两组之间的差异已经比未匹配样本之间的差异显著下降，因而在DID分析时仍然控制这个自变量[12]。

四、研究结果

（一）描述分析

运行Stata13.0软件，可以得到如下研究结果。

由图1所示，大学一年级时，获贷与未获贷第一代大学生之间的成绩并没有较大差异，相同的结果也可以从两样本的T检验中得到验证，即第一代大学生是否能够获取助学贷款与第一代大学生在大学一年级时GPA成绩之间并不存在显著的相关关系。同时可以发现，大学一年级时学生GPA成绩对于大二是否获得助学贷款并没有显著的影响。

数据来源：作者的调查。

直接对两样本结果变量进行T检验，结果显示助学贷款没有提高学生的GPA成绩。如表1所示，获贷与未获贷的第一代大学生在大二时GPA成绩相较于大一的成绩变化只有0.001个标准差，在大三时GPA成绩相较于大一的成绩变化只有0.005个标准差，且均值T检验都在统计上不显著，即不仅短期内没有发现助学贷款提高了学生的GPA成绩，长期也没有发现助学贷款对学生的GPA成绩有影响。

对比第一代大学生的毕业选择，获贷的第一代大学生中打算攻读研究生的学生比例低于未获贷的第一代大学生，降低了0.036个标准差；相应地，获贷的第一代大学生打算毕业后直接进入劳动力市场就业的比例要高于未获贷的学生，两者相差0.042个标准差，均具有统计上的显著性。

表1还显示，无论是获贷还是未获贷的第一代大学生，他们在大学期间学习/打工时间的变化没有统计上的显著性。

（二）助学贷款对第一代大学生学习成绩的影响

描述分析的结果为本研究提供了很好的基本参照，但获贷与未获贷的第一代大学生可能在很多方面存在显著区别，为了控制两组样本的起始差异，本研究在描述分析的基础上，同时使用DID与PSM+DID的结果来检验研究结果的稳健性。

注：1．括号内为稳健标准误差，***p<0.01,**p<0.05,*p<0.1。2.数据来源：作者的调查。

如表2所示，助学贷款对第一代大学生的学习成绩产生了负向影响，具有统计上的显著性。DID结果表明，相对于大一，第一代大学生大二时GPA成绩的变化比未获贷学生的GPA成绩的变化降低了0.050分，这一结果具有统计上的显著性。PSM+DID分析能得到同样一致的结果，与未获贷的第一代大学生相比，获贷的第一代大学生GPA成绩的变化降低了0.059分。

注：1.括号内为稳健标准误差，***p<0.01,**p<0.05,*p<0.1。2.数据来源：作者的调查。

同时，助学贷款对第一代大学生GPA成绩的负向影响具有持续性，获贷与未获贷的第一代大学生大三时GPA成绩降低了0.063分（PSM+DID结果是降低了0.078分），虽然这一降低的幅度很小，但是统计上却是很显著的。

（三）助学贷款对第一代大学生毕业选择的影响

如果助学贷款缓解了第一代大学生上学期间的经济压力，他们会更加倾向于继续攻读研究生；如果他们认为攻读研究生并不是很好的投资，其未来的回报不会达到预计的水平，助学贷款可能会增加他们的债务压力，则更加倾向于投入到劳动力市场中就业，从而减轻自身债务负担。

如表3所示，获贷与未获贷的第一代大学生相比，毕业后打算攻读研究生的比例要低2.1%(DID结果）或2.0%(PSM+DID结果），而获贷的第一代大学生毕业后打算进入劳动力市场就业的比例，比未获贷的第一代大学生要高2.2%(DID结果）或2.7%(PSM+DID结果），这些结果都具有统计上的显著性。显然，助学贷款的确增加了第一代大学生对未来偿债压力的预期，对于攻读研究生的预期回报存在消极预期。

（四）助学贷款对第一代大学生学习/打工时间安排的影响

如果助学贷款完全解决了第一代大学生的经济负担，有可能观察到他们的打工时间会减少，而相应的学习时间会增加。如表4所示，助学贷款虽然增加了第一代大学生的学习时间，且具有统计上的显著性，但是增加的幅度基本可以忽略不计。获贷大学生大二时的学习时间增量，仅比未获贷的第一代大学生的学习时间增多0.15小时/周，大三时也不超过0.4小时/周，这一结果在DID和匹配的基础上的DID都一致。与之相反的是，助学贷款增加了第一代大学生课外的打工时间，获贷的第一代大学生在大二课外的打工时间增量，比未获贷的第一代大学生要高0.835小时/周（匹配后的样本增加到0.957小时/周），到大三的时候，获贷第一代大学生的课外打工时间增量，比未获贷学生的要高1.007小时/周（匹配后的样本增加到1.105小时/周），而且这些增加都具有统计的显著性。

五、结论与讨论

本研究发现，目前的助学贷款政策确实有效促进了我国第一代大学生的高等教育参与，有40%的第一代大学生通过助学贷款进入大学。但是，助学贷款在促进他们的学业发展方面，政策实际效果与目标预期之间仍存在一定差距：助学贷款没有提高第一代大学生的学习成绩，反而有一些幅度较小的下降。为什么会出现这种现象呢？是因为获贷的第一代大学生在学业发展上不够努力吗？事实并非如此，获贷与未获贷的第一代大学生的学习时间仅存在统计学意义上0.377小时/周的差异，即两组学生在学业努力程度上没有太大差异。那么，究竟有哪些原因导致助学贷款没有有效促进第一代大学生的学业发展？本研究对部分获贷的第一代大学生进行了面对面的访谈，主要有以下3个方面的原因：

注：1.括号内为稳健标准误差，***p<0.01,**p<0.05,*p<0.1。2.数据来源：作者的调查。

注：1.括号内为稳健标准误差，***p<0.01,**p<0.05,*p<0.1。2.数据来源：作者的调查。

第一，当前的助学贷款未从根本上解决第一代大学生普遍面临的经济约束，需要在课外从事更长时间的打工来补贴生活费用，一定程度上削弱了助学贷款促进学业发展的效果。某大学机械制造专业三年级学生小A讲：“我是家里的第一个大学生，每年学费5000元。大二起，申请到每年6000元的助学贷款。其中5000元直接交学费，每年能够用在生活和学习上的费用只剩1000元，很不够。目前我打了两份工：一份是家教，每周能赚600元；另一份是周末发传单，每周能获得400元报酬。上课就只能应付了。”同时，经济约束使得获贷的第一代大学生面临更多对未来预期债务的担心，从而导致他们对自身营养与健康投入不够，不能为学业发展提供良好的生理条件。大学生一般处在17～24岁的青春期，这也是心智发展的“窗口期”和大脑发展的第二高峰期，需要丰富的食物和均衡的营养。经济约束会造成获贷的第一代大学注意力被稀缺资源（金钱）过分占据，产生心理焦虑，妨碍大脑做出正确的学习决策，导致学业发展不佳。

第二，获贷的第一代大学生对攻读研究生的预期回报估计较低。攻读研究生需要良好的学术表现，如果第一代大学生认为到劳动力市场就业的预期回报要高于攻读研究生的预期回报，那么，助学贷款确实只能增加他们对高等教育的可获取性，不能激励他们为了攻读研究生而获得好的学业表现。某大学交通工程专业三年级学生小B讲到“我父母都初中未毕业，我大二时申请到每年5000元的助学贷款，全部交了学费。我在大一时曾打算考研的，但是现在不得不改变主意，还是尽早就业，至少可以多拿3年工资”。

第三，获贷的第一代大学生缺少必要的发展性学业支持。学业发展是多种因素共同作用的结果。近年来，包括第一代大学生在内的贫困生经济资助受到广泛关注，但对他们的心理干预和学习指导往往被忽视。在美国，有专门针对第一代大学生进行补偿与干预的TRIO项目，旨在帮助第一代大学生选择合适的财政资助，并为他们提供专门的心理咨询和学习辅导，从而保证他们能顺利完成学业或继续深造[13]。这也是未来我国助学贷款政策的优化方向。