理财规划案例分析

理财规划案例分析（精选14篇）

1.理财规划案例分析 篇一

理财规划案例:

一、财务状况分析

从案例中可以看出，张先生夫妻二人正处于事业的上升阶段，未来工资提升的可能性非常大。

从目前家庭状况来看，夫妻双方的父母都有退休金，以及医保，短期暂时不需要很多开销，而且，夫妻俩人单位均有社会养老保险和医疗保险，所以用在买保险上的理财产品的费用不需很多。张先生家年收入为10.8万元，年支出为8.16万元，每年的结余为2.64万元，同时还有2万元的存款，及市值4万元的股票（被套，损失近1.2万元）。有一部价值10万元的经济型轿车，暂时还没有住房。

二、理财分析

（1）家庭资产状况分析

根据张先生的家庭状况，可以分析出：实物资产占家庭总资产的62.5%；金融资产占家庭总资产的25%；货币资产占家庭总资产的12.5%。

（2）家庭收入状况分析

在家庭收入中，刘女士的收入占家庭总收入的33%，张先生的收入占家庭总收入的67%，由此可见，张先生的收入占家庭总收入的大部分。

（3）家庭支出状况分析

年总支出为8.16万元，日常生活支出3.12万元，占总支出的38.2%；养车费支出1.2万元，占总支出的14.7%；其他支出3.84万元，占总支出的47.1%。

（4）家庭结余状况分析

10.8-8.16=2.64万元

三、理财目标

处置目前被套的股票；2年内购买一套两居室住房；五年后养育一个孩子。

四、理财规划

1、鉴于张先生家已持有价值4万元的股票，风险较大，建议不要再增加过多资金购买股票，因现在股票被套，不要急于离场，造成实际的损失。建议暂时持有股票，遇到持有股票低价是可适当补仓，以此来降低成本，等待时机，现在股市探底回调，后市看好，待股市反弹，价格回调时再解套离场。

2、鉴于现在通胀的压力，银行存款是负收益，建议张先生将存款取出，买一些理财产品，为保持一定的流动性和安全性，可以选择国债和基金的投资组合，利用国债的高安全性稳步增加帐户中的数值，利用基金博取一定的收益，每年的结余资金可以做基金定投。

3、由于夫妻的父母均有退休金及医保，夫妻二人也有社会养老保险和医疗保险，所以目前家庭不需要买过多保险产品。

4、两年内购买一套两居室的住房，如果选择地理位置较偏的地方，价值大概在35万元左右，首付10.5万元，每月还月供1600元。

5、五年后，若考虑要孩子的话，从现在开始可以为孩子储备资金，可以买每月1000元的基金定投，五年后资金达8万元，足够孩子的短期养育费。如考虑到孩子未来的抚养与教育问题可以做一个专门的教育基金的储蓄。

2.理财规划案例分析 篇二

出, “今后20年最具吸引力的将是理财”。国内理财市场发展非常快速, 2005年银行理财产品的销售额是2千亿元, 2007年则突破了1万亿元, 2008年银行理财市场以3万多亿的规模震动了整个理财市场, 短短几年时间银行理财已经成为大众理财的方式之一。为了适应理财市场的发展和增加学生就业, 不少高校金融专业近年推出了《理财规划》课程。

《理财规划》是一门新课程, 也是一门实践性和现实性非常强的课程, 目的在于培养学生具备运用综合理财知识对处于现实经济生活中的个人和家庭进行理财规划的能力。因此, 不仅要向学生传授理财规划的理论知识, 还要培养他们的观察、思考、分析及解决现实问题的能力。培养这些能力, 现实案例教学应运而生。现实案例教学就是拜现实为师, 以不同阶层和年龄段的真实客户为案例背景, 设计理财方案, 并将方案反馈客户进行真实评估。现实案例教学将可以培养学生对实际商业活动的真实感觉, 锻炼出清楚的理财规划逻辑。因此系统研究现实案例的选取和教学设计, 无疑具有十分重要的意义。

一、现实案例的选取原则

要提高学生的实际能力和对理财规划的感性认识, 选取合适的现实案例是十分重要的。选取现实案例应遵循以下原则:

1. 以现实为师。

现代社会最普遍的现象, 就是存在众多值得关注的商业现实案例。以现实为师, 不但可以培养学生对实际理财活动的真实感觉, 提高自己在理财方面的认知水平, 而且对现实社会中各种理财现象进行直接观察、体验、思考。关注现实的方式多种多样, 既可以置身事外、冷静观察, 还可以切身体会, 比较分析不同的理财人群的行为特点。

2. 参与性。

现实案例教学的具体做法可以是实际参与或虚拟参与。所谓实际参与, 主要指学生以理财师身份观察体验理财活动, 比如为不同的实际客户群体设计理财方案;而所谓虚拟参与, 即把自己想象成现实理财活动中的特定角色, 比如从客户的角度体会自己面对不同理财方案的感受和反应。

3. 主动性。

案例内容设计必须让学生时时注意、处处留心, 培养他们对理财现象及过程的兴趣。而且, 一旦感知其中到有意义的东西, 就要进一步分析、思考并作出判断。久而久之, 建立对理财本能般的反应, 让注意思考的过程由初期刻意以求变得自然而然、无处不在, 锻炼出清楚的理财商业逻辑。

4. 实证性。

无论是实际参与或虚拟参与的案例, 都要从现在的理财市场背景和真实客户出发, 并据此作出理财决策。理财习惯是有区域特点的, 中国地域广泛, 不同区域间存在收入差距和观念差别, 理财市场情况和案例难免有差异。而现实的案例处在现在的市场背景下, 未来市场的学生就业肯定更多地与现在有关, 从现实中获得的感悟无疑更具有实证性和可靠性。

二、现实案例教学在理财规划课程中的实施

1. 案例教学的准备。

该阶段包含教师准备和学生准备。教师的准备主要有:结合上课内容及教学目的选择好案例, 将客户资料仿真化, 通过设计市场调查、仿真规划、情景模拟、角色互换等实训练习, 结合真实案例的分析, 培养学生胜任银行及非银行金融机构一线理财服务岗位的职业能力和素质。学生准备主要包括熟悉并记住案例的主要内容, 确定并列举出本案例分析所需要重点讨论的问题等。

2. 明确案例角色要求。

案例角色要求首先是对客户风险偏好调查及客户资料的收集。小组成员实地操作, 以问卷或拜访方式进行风险偏好的调查并收集客户资料。其次, 学生必须了解理财产品及其风险和收益等个人理财的基础知识, 否则无从对客户进行理财分析和建议。通过明确案例角色要求, 要求学生在真实的情境中完成工作任务, 并以学习目标为基准, 达到理论与实践一体化的学习目的。

●邱晓明

3. 案例实际角色扮演。

通过角色扮演, 设计不同的情境, 与客户进行沟通交流, 以学会在真实的情境中掌握与客户沟通的技巧, 从而提升沟通技能和分析、处理问题的能力。在与客户进行沟通的过程中, 引导出个人理财的目标、内容、步骤。在针对不同风险偏好的客户进行理财规划时, 引入个人理财的相关理论知识, 根据不同偏好的客户提出初步的理财分析和理财建议, 从而达到学习的目的。

4. 小组讨论。

一般要求学生按照每组4~6人分成若干小组, 在小组内围绕论题逐一展开讨论, 针对每一问题形成该小组的基本观点, 通过小组讨论加深对某些问题的理解。学生讨论, 应根据自己的观点写出理财规划分析报告, 在报告中提出自己的理财设计方案。

5. 课堂讨论。

小组讨论结束后, 可给每组10~20分钟的时间, 由每组推举一名代表作课堂发言, 阐述案例, 分析问题并提出小组理财方案, 然后其他学生小组从自己的角度来分析案例, 阐明自己的看法、分析及理财方案。在此过程中, 教师注意观察和了解学生的反应和表现。

6. 案例总结阶段, 教师是总发言人, 讨论结束后, 教师一般都要做简短的总结。

总结包括两方面内容:一是对学生讨论情况的总结, 如学生讨论发言是否积极、争论气氛是否热烈、分析与讨论问题是否深入透彻等;二是对案例本身的讨论总结, 还可以针对理财方案的优劣作一个评讲, 将所讲的内容与理论结合起来, 使枯燥无味的课堂讲授重新具有活力。

7. 理财案例教学的成绩评定。

对学生案例分析的成绩评定可以占学生课程总评成绩的50%。成绩评定由课堂表现和案例作业两部分组成, 案例讨论表现50分, 由教师根据学生在课堂上的发言次数、质量以及讨论参与程度等因素来确定。要求学生参加群体评估, 每小组就案例教学的学习情况作出小结, 首先由学生相互评分, 然后是小组之间相互评分, 最后是教师评分。学生按照评价标准, 既作自我评价, 又评价他人。案例作业是教师根据学生完成案例分析书面作业和总结的情况来打分。

三、体会与思考

1. 在理财规划课程教学中应大力推广现实案例教学, 让学生从一开始就养成对现实观察、感受、思考的习惯, 培养他们对理财的敏感、兴趣。

教师要想方设法引导学生主动关注现实, 不但自己要经常以现实作为教学内容的范例, 还要将讨论的情况计入成绩考核。培养学生对理财规划的兴趣、素养, 使学生能主动地观察思考, 应当作为教学的基本目的。

2. 现实案例教学可以为广大的学生提供一个假定的实习平台, 在这

个平台上, 让学生在以职业能力为导向的前提下, 在“做中学, 学中做”, 发现问题、提出问题、分析问题、解决问题。反之, 把在“做”中学到的个人理财理论与方法再应用于经济社会的理财实践。现实案例教学方法的使用可以提高一个金融专业的学生对社会的适应能力, 缩短培养合格金融人才所需的社会成本。

3. 建立过程反馈系统。

正如确保产品质量的最好方法是防患于未然一样, 确保案例教学质量的最好方法就是建立过程反馈系统, 这样做有利于建立一个有效的沟通机制。在实施案例教学的过程中, 通过沟通, 学生可以对现实案例教学过程的提高不断地提出意见, 教师及时进行一些微调, 以达到更好的教学效果。

摘要：文章认为在理财规划课程的教学中, 重视现实案例的应用。将现实案例和理财课程理论教学有机结合起来, 可以更好地培养学生对理财实践的感性认识和动手能力, 并进一步激发其学习的兴趣。

关键词：现实案例,理财规划,案例教学

参考文献

[1].练焦.现实案例在经营管理教学中的应用[J].商业时代, 2008 (05)

3.理财规划案例分析 篇三

关键词：案例教学；个人理财规划教学；虚拟客户

笔者在多年的教学中发现，有些课程使用案例教学的方式对教学效果的提高能够起到事半功倍的作用，比如个人理财规划。个人理财规划这门课程是高职高专类金融专业的一门必修课程，随着越来越多的大中专院校开设这门课程，如何讲好这门课就成了很多教师面对的问题。而在教学实践中，笔者发现使用案例教学能够让这门课程变得生动有趣，提高教学质量。

笔者首先梳理了这门课程的教学内容，把教学内容组织为“财务运算基础”“客户认知流程”和“专项规划能力”三个部分。其中，“财务运算基础”这一部分包括在理财过程中涉及的单利复利以及年金的相关运算，并把理财计算器的使用融入教学过程中，让学生更贴近岗位实际操作流程。“客户认知流程”这部分包括理财规划师在实务中客户沟通、客户管理以及客户分析的整个流程。“专项规划能力”借鉴现有课程体系中的具体规划部分，把不同家庭生命周期所面对的不同理财目标分解介绍，并从现金、投资、消费等全方面进行整体规划，培养学生为客户“量身”设计理财方案的统筹能力。笔者将“客户认知流程”和“专项规划能力”这两部分的教学结合起来，在基础理论教学完成之后，大量运用了案例教学的方法，效果显著。

首先利用课堂讨论、发动学生进行问卷调查以及对历届毕业生的跟踪调查等方式，积累了一定的个人和家庭的情况信息，建立了案例库。之后，将学生分组，每一小组给出一个虚拟的“客户情况”。这个客户的年龄、职业、家庭背景以及资产负债和收入支出情况虽然在案例库中已经逐项列出，但并不是每个小组成员都得到了该项信息。在此基础上，让各小组成员分角色演练客户沟通、客户管理以及客户分析的环节，由获得客户信息的学生扮演客户，不了解信息的学生扮演个人理财规划师，在双方对信息沟通无误后，最终由双方共同完成个人财务报表以及相应的财务分析的全过程。

在教学进程中，创造性地将时间参数引入，取得了出乎意外的良好效果。笔者设计的“虚拟客户”并不是一个静止的数据集合，而是一个动态的“人物”，而这一点也大大提高了案例的生动性和与课程中“生命周期理论”“理财规划个性化”等教学内容的契合。比如学生第一次接触的客户比较年轻，大概从刚毕业到工作三年左右时间不等。在接下来的教学中，让这个“虚拟客户”再次出现，但已经是第一次案例教学描述时间的5年后，而这时候，这个客户或者已经结婚买房，或者已经生育子女，或者改变了职业，改变了原有的消费习惯等。根据这些变化，学生需要重新为客户量身打造新的理财规划方案。以此类推，我们会在这个“虚拟客户”历经单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和退休养老期的各个时期，选择时间节点，让学生帮助客户制订切合实际的个人理财规划。直到学生帮助这个客户完成“遗产传承规划”之后，这个案例的系列教学才算是真正完成。

这种案例教学方法，一方面锻炼了学生对于现金规划、消费支出规划、教育规划、保险规划、证券投资规划、税收规划、退休规划和财产分配与传承规划等专项理财规划的能力，另一方面也把“生命周期理论”“理财规划个性化”等内容充分展现。为此，笔者还用了一个小技巧：在设计“虚拟客户”的名字以及家庭信息等方面，选择一些知名文学作品或影视剧中人物角色命名，并在该“客户”不同生命节点设计一些符合人物原来角色的结婚、生子、就医、失业等事件，设计理财的“难题”让学生解答。比如，笔者曾设计过一个叫“甄嬛”的“虚拟客户”，她在单身时家境良好，在走上工作岗位后通过不断晋升，收入增加，这个时期学生可以帮助“甄嬛”制订消费支出规划、投资规划等；五年后，“甄嬛”结婚生子，家庭有一定的经济实力，买房、买车以及子女教育规划是这个时期的理财重点；又过了五年，“甄嬛”离婚并失业，面临财产分配规划、保险规划以及消费和投资等方面的理财规划；五年后，“甄嬛”再婚，并生育龙凤胎，这个时期有关于家庭成熟阶段的理财规划再次提上议事日程；最终，“甄嬛”退休养老，学生帮助“甄嬛”设计适合的退休养老规划以及遗产传承规划。学生对这个小技巧非常欢迎，笔者在和学生交流时，有学生就表示这种案例教学方式使课堂教学生动有趣，既可以对喜爱的人物深入了解，又把书本上的理论知识学习了一遍，还对自己的人生有了更深切的感悟。

总之，案例教学的方法是个人理财规划课教学中经常需要使用的教学手段，但如何应用得当，真正提高教学效果还是一个需要探讨的话题。

4.工薪家庭的理财规划案例 篇四

目前，两人的月薪共9000元左右，没有其他收入来源。双方的家庭条件都一般，两人算是“白手起家”结婚、生子，刚刚攒够了20万首付款，定下了一套价值46万元的新房子，手上没有积蓄，准办理房贷。听朋友建议，房贷办理5年期的，利率较低，总利息较少。

既要准备还房贷，又想给儿子攒下一笔教育金，条件允许的话，还想买一辆汽车代步，这样的双职工家庭该如何理财?

5.家庭理财买车麟龙规划案例 篇五

葛小如今现已27岁了，当前在一所小学担任英语老师，每个月的工资收入在3000元摆布，此外她还有年终奖金以及其他作业之外的兼职收入这两项加起来大概一年能有1.8万元。葛小姐的丈夫本年29岁，是一家事业单位的科员，每月工资收入为2600元。成婚两年，当前没有小孩。财政方面有存款8万多元，基金2万元，借款购房一套，每月月供2000元。扣减房贷、生活费和情面交游，每月简直存不下什么钱，归于“月光族”夫妻。期望经过合理的理财方法确保每月攒下钱，一年内想买辆车，方案几年内要个孩子。

麟龙科技经过对葛小姐家庭财政状况的剖析，发现其家庭短少全部的稳妥确保，储蓄品种短少有效的财物增值，需要进行资本积累，满意将来孩子开销以及生活需要。

储蓄方案：开立储蓄存折，存入2万元摆布作为应急资金（敷衍突发的、出乎预料的费用）。开立一年期零存整取账户，月存入1000元。因为储蓄理财认识的培育非常重要，每月的固定存款行动能培育其节省、存款的习气。但应留意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长时间储蓄，所以存款以一年期为最佳。别的，这笔钱在每年到期时还可用于付出稳妥费用。现有存单到期后，主张将其分为三有些（各2万元）分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。这样既确保了资金的流动性，避免提早支取时利息受损，又能享受到三年期较高存款利率，这种存款理财窍门对比适合于葛小姐这类偏心低危险的客户。

麟龙专家表示，如果葛小姐没有太多理财经历，又没有时间打理自个的财政，可以挑选FOF型理财产品，例如稳妥公司的出资连接稳妥，它是一种集稳妥确保与出资于一身的险种。既能在必定程度上分散采购基金的危险，又有必定的确保功能，弥补养老确保方面的缺乏。

6.理财规划案例分析 篇六

俞先生今年29岁，研究生毕业之后就通过了公务员考试成为了一名国家公务员，目前生活在南昌市。他的父亲今年59岁，也是一名公务员。俞先生的母亲今年57岁已经退休在家多年。俞先生月收入约3500元，父亲月收入4500元，母亲月退休金3000元，家庭月收入合计为1.1万元。每月日常生活支出约2100元。家庭目前有现金及活期存款45万元，一套自住房，目前市值在100万左右。一套投资性住房，价值60万元。

家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。俞先生家庭收入比较稳定，家庭面临的不确定概率相对较小，建议储备3个月的日常支出，约6300元合适。其中1000元继续存活期存款，另5300元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。

足额的保险措施，可以为家庭幸福增加一份安全的保障。俞先生目前只有基本社会保险，很显然，对整个家庭来说保险保障是不够的。建议购买适当的商业保险作为补充，俞先生作为家庭经济责任主要承担着，应当作为重点保障对象。具体补充保险产品上，可配置30万元的终生寿险另加50万元的意外险。做投资之前，需要进行个人风险偏好分析和风险承受能力测试，选择最适合自己的投资工具。每年的结余可按资产组合的方式：20%投资于债券型基金等低风险类投资工具，满足资产保值需要。50%可投资于股票、股票型基金、混合型基金等风险类投资工具（建议使用决策系统），满足资产增值需要。剩余30%可购买银信合作的理财产品，收益率一般在5%左右，投资门槛较低，一般在5万元起步。

7.居民个人投资理财规划 篇七

一、居民个人投资理财现状

(一) 居民理财需求大幅提升

随着经济的快速发展, 我国城乡居民的总体可支配收入不断增加, 呈现出了较为明显的增长态势。资金的剩余闲置促使了人们寻找更多资金保值增值的途径, 而投资理财很好地抓住了这部分居民的实际需求, 促进了理财观念的形成和行为的发生, 对经济建设以及相关行业的发展起到了较为明显的促进作用。随着理财讲解活动以及投资观念的理性化发展, 理性的投资理财正在不断地深入到各个阶层, 已经成为了我国居民日常生活方式的组成部分, 对投资理财的热衷正在与日俱增。

(二) 盲目进行投资理财活动

由于投资理财属于风险投资的一种, 因此并不能保证每笔理财行为最后都能收到良好的经济收益, 因此在进行实际的投资理财行为时需要具有极为清醒的认知, 对可能的风险以及预期收益能够进行合理的掌控以保证自身的经济收益和相关权益。然而由于我国居民对投资理财行为还存在着较大的误区, 而相关理财公司也有意无意的引导造成了目前居民盲目进行理财活动, 影响了最终的经济收益, 与理财公司产生了较为严重的经济纠纷问题, 爆发的矛盾冲突比较剧烈, 对社会经济秩序的稳定运行造成了较为严重的干扰, 是目前我国居民个人投资理财活动中比较常见的现象。

(三) 未形成明确的投资理财观念

我国居民在面对投资理财问题时, 通常将其与银行储蓄相混淆, 没有明确的理财观念, 对理财行为的认知还不深刻, 也是目前具有普遍代表性的问题。银行储蓄所面临的风险较小, 但是经济收益较低, 而且执行的是相对比较固定的利率;投资理财则是经济收益较高, 采用了浮动的收益率来进行资金的运作, 但是实际运作过程中所面对的风险较高。我国居民在此问题上认知程度较低造成了理财行为的发生完全没有清醒的认知, 当意识到之间的差距时, 往往理财行为已经发生, 如果更改则需要支付较高的赔付违约金, 严重影响了公民自身的经济收益和心理平衡, 造成了与理财公司的冲突较为剧烈。

(四) 理财公司业务透明度较低

目前, 由于我国理财公司的日常工作方式为驻点方式, 即蹲守各个银行网点, 对前来进行储蓄的居民进行理财活动及方式的宣传讲解来争取客户进行理财活动。在这个过程中理财工作人员经常夸大宣传, 投资收益率较高等居民比较关注的方面经常被提及, 而相关的风险因素则避之不谈, 对居民投资过程中需要承担的责任讲解较为细致而理财公司承担的责任则不讲解或者简单讲解, 一切以促使客户签单为主, 理财过程充满了不确定性, 理财活动及业务透明度较低, 所造成的经济纠纷也较为繁多, 是目前我国各理财公司普遍存在的现象及问题, 亟待解决。

(五) 行业发展规范标准不健全

由于投资理财行业的发展在我国起步较晚, 相较于发达国家完善的监管运营体系, 我国在这方面存在着较大的差距, 相关法律约束规范及标准存在着较大的空白导致居民个人理财面临的风险程度较高。图1为我国理财行业工作流程图。

在理财的规范运行流程中, 主要问题集中在想客户进行理财产品介绍时, 严重的夸大宣传, 为客户制定的理财方案并不具有严谨性以及科学性, 导致居民理财收益与实际宣传出现了较为明显的差异, 而合同条款的制定与实施对客户不利, 往往客户经常处于不利位置, 霸王条款较多, 行业发展亟待规范。

二、居民个人投资理财规划原则

(一) 听取专业投资理财分析师的建议

相关行业的发展离不开专业人员的操作实施, 目前我国理财行业从业人员鱼龙混杂, 造成理财市场的不规范发展, 产生的后果较为严重。因此居民在面对种类繁多的理财产品时, 首先需要听取相关专业人员的分析与建议, 继而来确定此款理财产品是否符合自己的理财需求, 其相关收益以及风险是否处在自己的掌控之中, 科学合理的制定理财规划, 确保投资理财能够收到较好的经济收益, 促进自身的资金增值。目前我国境内银行理财产品发行数量较多, 收益也不尽相同, 在客户选择过程中造成了一定程度的困扰。截止2012年我国境内银行理财产品发行数量如表1所示。

由表1可知, 我国境内银行发行的理财产品数量较多, 所面对的风险系数以及经济收益也不尽相同, 客户在选择时往往无从下手, 参考相关人员建议往往能够保证自身的投资理财科学规范, 相关的专业人员也会详细讲解理财过程中所需要注意的事项并给予自身专业化的建议, 促进投资理财行为的理性发生, 保证理财行业发展能够有序规范。

(二) 准确地分析收集数据

在进行投资理财活动时, 良好的投资习惯就是事先收集准确的理财数据及相应的收益资料情况, 通过详实的数据信息来保证投资理财能够获得比较良好的经济收益。如近期我国主要理财产品经济收益较高的类型详见表2。

理财数据收集工作在现代网络社会下已经不再是困扰居民个人理财需求的因素, 在生活中可以通过网络的方式来收集相应的信息, 同时加入到官方讨论群组或者相关专家的讲堂中, 充分提高自身投资理财能力, 树立良好的理财习惯。对收集到的数据进行分析可以通过咨询专家等方式来获得有益的帮助已经成为了目前投资理财经常采取的方法, 取得的效果也相对比较显著, 因此在此方面的准确工作需要居民能够独立完成, 以适应今后投资理财的发展要求, 为自身切身利益负责。

(三) 理性对待收益率

我国居民个人投资理财过程中普遍存在的一个问题就是对收益率过分看重而忽视了理财过程中所面临的风险, 导致最终理财收益与自身的心理预期产生了较大的落差。因此在实际的投资理财中, 居民要对收益率保持理性的认知, 从思想上加强风险意识的防范观念, 综合全面的去考虑投资理财行为, 确保自身的利益能够有效的得到保障。而如何培养理性的投资认知, 就需要居民个人在实际中养成良好的投资理财习惯, 通过上述的原则进行综合全面考虑, 加深对理财产品的了解程度, 深入分析理财产品的具体运作过程以对最终的收益率具有一个良好的认知。理性的思维需要长时间养成, 而且需要不间断的进行深化拓展, 不断丰富自身理财知识以及掌控风险的能力从而能够有效的面对出现的问题, 运用各种途径来保障自身的合法权益。

(四) 驾驭财富

财富是我国居民通过自身的劳动创造出来的, 也是居民个人社会价值的体现。在面对着财富的积累时, 需要具有一个良好平和的心态去面对财富, 进而能够科学合理的进行理财产品的购买, 促进财富增值。居民个人在面对外来理财产品以及金钱的诱惑时, 需要自身能够具有良好的认知以及驾驭能力, 充分做到不沉溺于金钱的欲望之中, 摆脱财富的困扰从而丰富自身的内在财富, 真正成为财富的主人, 继而通过良好的驾驭使用来获得身心的满足, 既增加了自身钱包的分量, 也提升了各方面的综合能力。可以说居民个人在面对理财产品及行为时, 所展现的不仅仅是金钱方面的富裕程度, 还体现出了自身具有的综合实力, 独特的个人魅力。

三、居民个人理财规划

(一) 培养现代理财观念

理财观念并等于买了理财产品就成功掌握了理财方法, 而是需要不断在理财产品的选择中学会正确面对诱惑, 继而将自身的理性思维运用在理财行为之中, 真正做到科学合理的规划理财。随着现代社会的不断向前发展, 理财作为一种生活方式必然会引起生活方式的变革, 因此需要我国居民个人能够紧随时代发展要求, 充分提高自身现代化理财意识, 形成理性的消费观念。

(二) 针对自身不同人生阶段选择理财产品

理财的形式多样种类繁多, 如何科学的规划投资理财, 就需要从自身实际情况出发, 根据自身所处的人生阶段来进行理财产品的选择, 为今后人生发展提供保障基础, 推动自身全面发展 (见表3) 。具体为: (1) 青年阶段, 刚刚走入社会, 对理财的投资认知还处在较低的水平, 承受了较高的风险, 但是由于年轻人具有足够的时间从头再来, 所以风险承受能力较高。此时配置了高风险的股票理财产品, 将会获得较高的经济收益, 为以后发展打下基础; (2) 成长阶段, 伴随着收入的提高, 相应的理财意识初步形成, 此时配置风险较高的理财产品能够帮助此年龄段人群资本快速增值, 累积财富; (3) 黄金阶段, 财富的高峰期, 但是随着地位上升困难, 未来的收益呈现了降低的趋势, 因此此阶段的理财结构更趋于平衡, 相对的风险承受能力降低, 理性化投资特征明显; (4) 退休阶段, 此阶段随着前期的财富积累, 人生阅历以及理财意识已经成型, 在享受人生的过程中, 保守型理财是最佳的选择。人生所处不同阶段必然导致需求的不同, 因此在实际的理财产品选择过程中将会随着阅历以及工作经验的增加而趋于理性, 在选择理财产品过程中树立正确的风险防范意识, 保证投资理财行为科学合理, 这对于我国居民个人制定和实施科学合理性的理财规划具有重要的促进作用。

参考文献

[1]李亿平:《我国城镇普通居民个人理财研究》, 西南财经大学2010年硕士学位论文。

[2]周安榆:《浅析我国居民个人应如何进行投资理财规划》, 《现代经济信息》2013年第2期。

8.“联动规划”活理财 篇八

赵先生，男，33岁，国家事业单位高级工程技术人员，目前税后年收入约28万元，其中包括公积金约3.5万元，有公费医疗。妻子，30岁，股份制企业工程技术人员，税后年收入约9万元，其中包括公积金约3万元，有医疗保险。

目前家庭拥有两处房产，一处自住，市值约2D0万元，通过商业贷款购得。贷款65万元，2007年9月开始偿还，等额还款。目前月供约为3000元，还有28年的还款期。另一处房产价值约70万元，无贷款，目前出租，月租1600元。

家庭有定期存款约10万元。另每人有信用卡一张，共享有信用额度约12万元，无欠款。无其他投资。4岁女儿上幼儿园和兴趣班，每年花费约6万元。每年给双方父母各2万元。资产分析

1、资产情况分析

赵先生目前有银行存款、房产共280万元，按揭贷款余额65万元，没有股票基金等投资。流动比率=流动性资产／每年支出=100000／165400=0.6；资产负债比=总资产，负债余额=2800000／650000=4.3。数据分析表明，赵先生家庭资产负债比率适中，债务负担较轻。目前家庭负债主要为自住房贷款，家庭的清偿比适中，不会出现资不抵债的尴尬困境。固定资产占比较大，变现能力弱。家庭没有活期存款作为备用金。家庭除了将70万元的房产出租外无任何投资，较低的投资净资产比暴露了资产闲置丧失过多，导致收益的不足。家庭投资性资产几乎没有，资产增值能力弱，不能有效应对未来的通货膨胀。

2、收支情况分析

储蓄比率=盈余，收入=223800／389200＝0.57。赵先生的家庭处于事业形成期，二人工作都比较优越。目前家庭每年结余约23万元，说明家庭具备很强的提高资产的能力。作为家庭主要收入来源的丈夫在国有事业单位，工作和收入都比较稳定，相关的福利待遇较为优越。双方父母负担(包括医疗)还比较小。孩子尚小，预计未来女儿上小学后费用会稍微加大。整体而言，赵先生家庭支出负担较轻，节余较多，财富积累效应明显。

3、其它财务情况分析

保障情况：购买了部分商业保险，年支出保费约13400元。保费支出较低，建议补充意外险和人寿险。

总体而言，赵先生家庭固定资产比例高，流动性差，资产负债比率适中。家庭收入单一，储蓄率较高，家庭财富积累较快。家庭资产投资渠道单一，增值能力弱。理财目标

1、5年后拟为父母购买一套住房，现有供出租的房产可出售；

2、未来一年拟购买价值25万元汽车一辆；

3、完善家庭的保障体系；

4、为未来养老做好准备。

理财建议

1、养老投资“三步走”。

随着孩子教育费用和父母赡养费增加等，赵先生家庭支出便不再具备弹性，应该尽早进行养老筹划。这部分资金越早积累，投资的灵活性就越高，可充分利用各年龄层的风险承受力调配资金。以目前年龄计算。如果二人选择25年后退休，则可以将整个周期划分为3个阶段。考虑到未来的通胀率，在这整体的规划中年收益率应该保持在4％以上。

在第一个阶段即前10年，也就是赵先生43岁之前，建议选择风险性稍高些的金融产品进行投资，例如股票、成长型基金，追求较高收益。在第二阶段，也就是赵先生步入中年时期，将这部分资产进行调整，逐步转为稳健收益型产品，如平衡型基金、分红型保险。不宜将资金过多投放在收益性波动较大的产品上，要在保值的基础上寻求稳定的收益。第三个阶段是工作的最后5年，投资的侧重点应该转入保值型金融产品，如债券、银行理财产品类，以保证在退休前资产不会缩水。

2、做好资金规划，平衡家庭财务风险。

留足家庭备用金。根据现金规划的要求，一个家庭留有的现金应至少满足家庭未来3—6个月的支出。赵先生家每月平均消费约14000元，建议家庭可留有现金50000元。建议现金50％存活期，或者购买当日可赎回型理财产品，如日日金、灵通快线等；另外一部分则建议购买货币市场基金，T+2到帐交易模式。这样安排，既可保证收益水平，又保证了现金的流动性。

另外，充分利用信用卡最长可以56天免息还款的时间差，信用额度为12万元的信用卡可满足日常生活及突发事件的资金需求。

赵先生夫妇正值而立之年，处于人生中财富快速积累阶段。抵御风险能力最强。建议加强风险性资产的配置，长期投资，充分分享中国未来经济增长的红利。寻找市场机会，积极建仓大盘蓝筹股。对于市值较大、业绩稳定、在行业内居于龙头地位并有相当大影响的公司的蓝筹股票。建议积极关注并择机逢低建仓。如宝钢、工商银行、中国石油、中国神华等。

投资股票型基金，获取长期资本市场增长收益。面对国内市场上众多的股票型基金，可优先配置一定比例的指数基金，适当配置一些规模较小、具备下一波增长潜力和分红潜力的股票型基金，特别是平衡型基金。

适当配置债券型基金和混合型基金，合理控制风险，实现资金的有效配置。债券基金的投资对象主要是国债、金融债和企业债，债券基金具有收益稳定、风险较低的特点。混合型基金是可以投资股票、债券和货币市场工具，没有明确的投资方向的基金。混合型基金可以作为调剂风险的一种基金品种进行适当配置。

投资银行理财产品，获取稳健收益。如票据类、信贷类等银行理财，在目前形势下还算是很安全的理财品种。

3、出售小户型+公积金一次性购房，为父母购房。

赵先生夫妇考虑5年后为父母购置房产，在每年2％－3％的通胀率的前提下可购置80万元－90万元的房产。将现有小户型房产出售，在一定的房价增长率下，可套现60万元70万元左右。将这部分资金用于购置新房产的部分资金，同时提取在这5年内两人累计的部分公积金，可以满足一次性付款购房的需求。

4、适当降低购车目标价位。

赵先生一年后想购置一辆价值25万元的私家车，通过一年的薪资收益是可以满足的。但由于汽车属消耗品，每年会以7％－8％的折旧率折损，且日常保养与油耗等消耗相对于购车一次性的消费则有增无减，建议购车时选择15万元以内的经济型家用车。而节省下来的这部分资金可以用于投资其他金融产品，充分利用货币的时间价值。另外车辆在平时使用保养时要注意爱护，5年是汽车一个比较大的折旧点，可以考虑出售，利用之前节省下来的资金和这段时间收益的部分资金以及售车款换购新车，如此反复。

5、补充意外险、重疾险和定期寿险，构建完善的家庭保障体系。

赵先生有公费医疗，妻子有医疗保险。赵先生做为家庭经济支柱，应该重点考虑增加意外险和定期寿险。妻子应该增加部分重疾险和意外险。建议赵先生家庭保费以不超过整个家庭收人的10％为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。建议以信誉口碑好、实力雄厚的大型保险公司为首选，不要贪图保费便宜，以防可能带来赔偿能力不足的隐患。

“投保容易退保难”，怎么退保才可以避免不必要的损失呢?

1、第一年退保最不划算

一些保险公司的长期寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到。这时，退保手续费基本相当于保户所交保险费。第二年度的保单现金价值为所交保险费的20％左右。因此，即便退保也最好在两年以上，那样才能尽可能多返还现金价值。

2、现金价值是关键

投保后两年内退保，退保金额=已交保险费一各年度手续费，退保金比较少，这是因为保险公司前两个年度支付的管理费用较多，如体检、核保、保单制作等费用，均发生在第一保单年度，以后备保单年度不再发生。此外在前两个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金相对较高。在第三到第五个保单年度，保险公司向营销员支付的佣金逐年递减，到第五个保单年度之后，一般不再支付佣金，管理费用也减少，所以附加费可维持在较低的水平。

3、三招化解退保损失

根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费购买同类保险，保额降低。办理减额缴清时，投保人只要向保险公司提出书面申请，并且连同保单一起交给保险公司就可以了。减额缴清要在续期保费宽限期期满之前，即缴费日后的两个月内完成，并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。此外，减额缴清后不能再恢复原契约。

如果退保是出于目前的经济实力速不到，完全可以降低保障额度。比如从40万元降低到20万元，也相当于减少每年的保费支出，这实际上相当于部分退保。

9.理财规划-现金规划 篇九

为了满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。

现金规划应遵循的一个原则：

短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。

现金规划的基本程序：

首先分析客户现金需求，接着制定规划方案。下面分两节来详细讲解

第一节

一、现金规划需要考虑的因素 1.对金融资产流动性的需求  交易动机

 谨慎动机（或称为预防动机）2.持有现金及现金等价物的机会成本  什么是机会成本  资产的流动性与收益性

二、流动性比率  资产的流动性

是指资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力。流动性强的资产能够迅速地变现而价值不受损失，现金和现金等价物就是流动性最强的资产。

 流动性比率

指的是个人或家庭的流动资产与月支出的比值，能够反映客户支出能力的强弱。流动性比率 = 流动性资产 ÷ 每月支出  流动性资产

一般专指银行的流动资产，主要包括：现金、黄金、超额准备金存款、一个月内

分析客户现金需求 到期的同业往来款项轧差后资产方净额、一个月内到期的应收利息及其他应收款、一个月内到期的合格贷款、一个月内到期的债券投资、在国内外二级市场上可随时变现的债券投资、其他一个月内到期的可变现资产（剔除其中的不良资产）。

在个人理财中，个人的“流动性资产”主要指个人或者家庭当前的现金、活期存款等可随

10.理财规划 篇十

职业介绍

理财规划(Financial Planning)是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。

理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由

所谓财务安全，是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，家庭不会出现大的财务危机。一般来说，如果一个人或家庭在其一生当中，能保证各个阶段都达到收入与支出的大体平衡，我们可以认为他已基本实现了财务安全。具体衡量来看，一个人或家庭的财务安全，主要包括是否有稳定、充足的收入，个人是否有发展的潜力，是否有充足的现金准备，是否有适当的住房，是否购买了适当的财产和人身保险，是否有适当、收益稳定的投资，是否享受社会保障，是否有额外的养老保障计划等。

所谓财务自由，是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。当投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出时，我们认为就达到了财务自由的层次。这时，家庭有足够的收入可以保证基本需求和更高层次的生活质量，并且这种收入不是通过领取薪水的工作获得的。财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来，已有的财富成为创造更多财富的工具。理财规划师应从整体上把握好收入、消费支出、借贷和投资的关系，帮助客户树立合理的消费观念，从经济角度协助客户达到他们的生活目标，最终赢得财务自由。

理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。

理财规划师(Financial Planner)是为客户提供全面理财规划的专业人士。按照中华人民共和国劳动和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》，理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规，为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求。

工作内容

在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面：

1.必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过

各种储蓄活短期投资工具来满足。

2.合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。

3.实现教育期望。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。

4.完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。

5.合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。

6.积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。

7.安享晚年。人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。

8.财产分配与传承。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传。

理财规划师的工作流程和工作要求

1.建立客户关系 2.收集客户信息 3.财务分析和评价 4.制定理财规划方案5.实施理财规划方案 6.持续提供理财服务

职业发展和前景

随着过去近30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。麦肯锡的一项调查资料表明，2006年中国的个人理财市场将增长到570亿美元，专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市就有3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。

理财规划师既可以服务于金融机构，如商业银行、保险公司等，也可以独立执业，以第三方的身份为客户提供理财服务。1997年，美国理财师年薪的平均数是11万美元，相当于大公司的中层经理。不同的是，他们中的很多人每年仅工作600小时。2001年，美国在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中，理财师位列第一。

那么这一新兴职业的薪水如何呢？据了解，美国理财规划师的平均年收入是11万美元，香港理财规划师去年最高收入达200多万港元，国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为，国内理财规划师的年薪“应该在10万到100万元人民币之间”。参考我国的宏观经济形势，不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。

随着我国经济社会事业的不断发展，大众财富的形式日益多样化，从房产、汽车，到银行存款、保险、股票、基金等多种多样，能提供“量身定制”理财服务的专业金融人士越来越抢手。据预测，今后5年，我国将需要具备科学理财技能的注册理财规划师10万人，而其年薪也将超过100万元。

11.家庭理财规划．预算篇 篇十一

分析家庭收支状况

工资、奖金、投资收益等不同的收入，可以大概分为主动性收入与被动性收入两大类，主动性收入主要有工资收入和劳动报酬佣金，以自己的主动劳动取得；被动性收入有福利收入、投资收入、经营收入和知识产权收入等。当长期的、稳定的被动性收入大于家庭预期总支出时，个人财务就可以说达到自由状态了。

所有的家庭开支则可分为三类：第一类是固定支出，这些一般是定期定量要固定支出的费用，这类支出刚性很强，通常还具有一定的强迫性，因此一般无节省余地，比如房屋贷款、保险等。

第二类是可变支出，主要是家庭的日常开销，如开门七件事、交通、通讯、水电煤等等。

第三类是弹性支出，这类支出一般不是必须的支出，而且变动的幅度范围很大。比如旅游、娱乐、交际、文教培训、美容健身、以及一些属于奢侈品的消费等等。

对于普通人而言，通过连续三个月以上的家庭收入和支出流水记账，一般就可以看出家庭收支的大概情况，知道钱都跑哪儿去了。

通过将支出归为以上三类，则可以看出家庭支出的问题所在。如果发现可变支出部分现金流出较多，也就是日常基本生活开销较大，则可调节部分可变支出部分。比如控制外出就餐的频率，多在家中就餐等等。

如果发现主要的问题出在弹性支出上，则要调整心态，不要刻意赶时髦和相互攀比，应减少购买奢侈用品的数量，或者减少不必要的娱乐性支出。

做好预算争取资金空间

为了控制支出，尽量节余资金，增加可供未来积累的本金，主要可以在记账的基础上，对家庭现金流出作些调整，同时可采用“预算法”做好家庭开支控制。

家庭预算的主要方法是“量入为出”。根据经验和趋势，预测下一年度的收入，同时根据经验规划紧急预备金、预算每月的固定开支和可变开支，这样就能大概了解每月能有多少钱可供投资积累。当然，最好每日记录可变消费的金额，以便今后总结和调整。

具体来讲，如果是普通工薪阶层家庭，每月在收到薪水后，可采用如下顺序进行支出：留存退休基金，偿还按揭贷款、信用卡债务等，支付保险金，留下紧急备用金，留出家庭基本生活开销，留下投资组合资金，满足兴趣爱好和知识消费，进行奢侈消费。

其中，留存用于退休基金积累的金额可以在10%左右，还贷部分不要超过35％的安全警戒线，保险费不要超过收入的10％，基本生活开销要事先做好预算，用于其它投资的资金自己也要做好估算，最后剩余的钱，才能用于较昂贵的爱好型和奢侈性消费。

而对于季度性和年度性的收入，则可安排用于年度性的支出项目，如旅游费用、子女年度性的学费等。如此这般，家中的现金流就不用显得局促。

表二：安排家庭支出的顺序图

对自己的收入“收税”

12.高收入家庭的理财规划方案 篇十二

理财规划是指以客户家庭的基本状况为依据，运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金、消费支出、教育、风险管理与保险、税收、投资、退休养老、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

进行理财规划的流程如图1。

制定理财规划方案时不仅要考虑系统风险、非系统风险先进因素，还要考虑投资者的风险偏好和生命周期。风险偏好有保守型、稳健型、积极进取型。生命周期包括单身期、家庭和事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的规划和调整，以便更好的适应新要求，实现预期的理财目标。

1 家庭情况介绍

1.1 家庭成员介绍

(1)刘先生，贵州省福泉市人，36岁，身体健康，在福泉市做磷矿生意，每年收入约80万元，在当地属于高收入家庭。虽然刘先生的收入高，但因经常往矿山跑，其所面临的风险也很大，而且没有买任何保险。(2)刘太太，34岁，身体健康，是福泉市一家农业银行柜员，每月工资加佣金约5000元，收入比较稳定，每年年终奖10000元，有五险一金，没有购买商业保险。(3)女儿，5岁，身体健康，在福泉市第一幼儿园，学校为孩子购买了儿童意外伤害险。(4)爷爷奶奶都健在，爷爷今年65岁，是一名退休干部，每个月有3000元的退休金，还有医保。奶奶今年60岁，只有农村合作医疗，无其它保险。二老和刘先生一起住，爷爷在一年前不小心摔伤了腿，至今还没有全愈，奶奶身体一般。外公外婆没有和刘先生一起住，每个月需给予二老赡养费。

1.2 家庭财产介绍

刘先生在福泉市有一套50万元的自住房，没有房贷，物业等开支每个月400元。刘先生有一辆价值15万元的小轿车，刘太太有一辆价值10万元的小轿车，每年养车费总共50000元。家中有现金2万元，活期存款50万元，作为生意的流动资金，有20万3年期的定期存款（2008年12月起存），自动转存。刘先生没有购买任何理财产品，每月生活费开支3000元，孩子教育费用1000元，电话费500元，给外公外婆生活费1000元。每年旅游花费1万元。

2 理财目标

(1)三年后在贵阳市买一套100万元左右的自住房；(2)刘先生想让女儿在国内读研究生，要为其准备从现在到研究生毕业的一切教育费用；(3)购买一些理财产品，适当分散生意上的风险，亦可安享晚年。

3 家庭财务状况分析

从资产负债（表1）和收入支出（表2）两方面对刘先生一家的财务状况进行分析。

4 理财规划方案

4.1 现金规划

4.1.1 灵活运用信用卡规划现金

刘先生家庭流动性比率是61.36，以其资产状况来看，其流动性比率保持在3倍是比较适宜的，流动现金大约为11733×3≈35200元左右，刘先生家里目前有2万元现金，因此建议刘先生和刘太太每人各办一张信用额度为2万元的信用卡。信用卡是一种无息透支的短期融资工具，而且国内和国外支取现金的手续费仅为1%和3%。当持有人有应急之需时，每张卡每日还可取现2000元。这样一来，这些钱足以满足刘先生一家的生活开支和意外应急开支。

4.1.2 合理规划储蓄

刘先生有50万元活期存款作为做生意的流动资金，因为这份工作风险较大，所以这笔资金应该保留。考虑到当前通货膨胀严重，该笔钱存入银行只能造成资金的贬值和缩水，可建议刘先生将这50万元分成两部分，其中25万元来购买货币市场基金，货币市场基金不仅变现能力和灵活性强，而且预期收益率相对于银行活期存款的利息高；另外25万元可以采用存单四分存储法：可以分为5万元三张、10万元一张。这样想用多少钱就取用多少钱的存单。此方法既可以满足应急资金的的使用，又可以避免因动用大存单而造成利息收入的损失，同时取得远高于活期储蓄的收益。

(单位:元)

(单位:元)

4.2 教育规划

每一个家庭都非常重视孩子的教育，只要父母有能力都会给孩子提供最优越的学习环境。刘先生支持女儿在国内上研究生，教育费是一笔不小的数目。刘先生的女儿现在刚上幼儿园，虽然还小，但也可以为孩子做教育规划。教育保险集理财储蓄与保障于一身，为孩子教育准备“保护伞”。

4.2.1 大学费用

假设孩子19岁上大学,则国内本科教育费用估算见表3:

4.2.2 国内研究生教育费用

假设孩子23岁读研,则国内研究生教育费估算见表4:

4.2.3 教育规划

由以上两个表的费用估算来看，女儿到读研究生时所花费的高等教育阶段费用约为260989元。女儿现在还在上幼儿园，还有一年就开始上小学，国家现在施行九年义务教育，从小学到初三的学费已经全免，但是高中三年的学费现在可以做基金定投，现刘先生家庭有现金余额775200元，建议刘先生拿出50000元做基金定投。若预期收益率为4%，十年后孩子15岁上高中时的收益约为74012元，足以供女儿上完高中。

另外，刘先生可以为女儿购买教育保险。如国寿鸿运少儿两全保险(分红型)的产品（产品介绍见表5），越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。刘先生的女儿5岁，如果为女儿买国寿鸿运少儿两全保险(分红型)，每年交保费7000元，缴纳10年，共交保费70000元。在被保险人生存至保险合同期满时，刘先生累计领取生存金150000元，年度最高身故保险金13700余元。除了有以上保障之外，该保险产品还可以在每年进行分红，累积生息，坐享投资成果。

4.3 住房规划

刘先生目前在福泉有一套50万元的自住房，三年后想在贵阳市购买一套100万元左右的住房。考虑到该家庭现阶段775200元的高额年结余，三年后购买100万元房子的目标很轻松即可得以实现。出于生意需要和家庭负债比率过低双重原因，建议首付五成，其余50万元采用等额本息组合贷款，公积金和按揭各25万元。若贷款期限10年，公积金贷款利率4.9%，还款月供为2541元，这部分支出可以使刘太太的公积金账户灵活运用起来；商业按揭贷款利率7.05%，还款月供为2759元，此部分可使用该家庭上述25万元的存款利息收入解决。

4.4 保险规划

刘先生做为家里的经济支柱，经常忙碌在外，而且没有为自己购买任何保险，这是不科学的，刘太太在单位有五险一金，但也没有任何商业保险，孩子也只有学校买的意外伤害险，这对于一个421家庭来说是不可取的。

建议首先对刘先生进行保险规划。按照保险的“双十原则”，刘先生的保障额度应达到800万元，但由于刘先生的个人收入较高，该额度降低到300万仍能使家庭得到一定经济保障。刘先生可每年用2500元购买约100万元的意外伤害保险；每年10万元购买保额约200万元的中国人寿福满一生（分红型保险），该保险缴费期为10年。这样，刘先生在得到保险保障的同时，还可以得到一定数目的特别金、关爱金、祝寿金、满期金和红利金。

4.5 投资规划

4.5.1 小额介入，尝试股票投资

虽然我国现在的股票市场正处于低迷阶段，但任何事物的发展都有一定的规律，经济也不例外，要受经济周期（萧条、低迷、复苏、繁荣)的影响。经济是一个国家发展的血液，目前上证综指在2300点附近低点位徘徊，对于长线投资者来说，正是较好的买入点。因此建议刘先生可使用5万元尝试进行股票投资。

4.5.2 适时购买底商，早日实现财务自由

财务自由是理财规划的终极目标。所谓财务自由，即一个人不工作的时候，也不必为金钱发愁，不用主动付出劳动而只靠投资获得的收入大于其支出的一种状态。

随着时间的推移，刘先生的家庭结余逐年增多，能够在实现上述若干规划的前提下，仍结余较多资金。鉴于做磷矿生意的收入状况可能受到市场行情及销路的较大影响，存在很大的不稳定性，所以建议该家庭于5年后在贵阳购买价值约200万元的底商，这样一则可以使结余资金得以使用，二则可取得稳定的租金收益，有助于该家庭实现财务自由。

5 方案总结

像刘先生这样的高收入家庭，常人会认为无需理财便可以过富足的生活，但从这个案例可以看出只有进行了财务规划，才能更早实现财务自由。本方案通过现金规划、教育规划、个人住房规划、保险规划和投资规划的设计，帮助刘先生家庭实现了三个理财目标，并为其早日实现财务自由奠定了坚实基础。

摘要：刘先生家庭年度结余77万余元,为典型的421型高收入家庭。刘先生是做磷矿生意的,收入高风险也大,刘太太是农行柜员,收入较稳定,家有女儿读幼儿园,还有四老需要赡养。本理财规划方案在介绍刘先生家庭成员及资产情况基础上,编制家庭资产负债表和收入支出表,分析各项资产比率,指出刘先生家庭现阶段资产配置的不合理之处,旨在对该家庭进行现金规划、教育规划、住房规划、保险规划和投资规划。通过规划,该家庭的理财目标得以实现。

关键词：理财目标,财务比率,教育规划,住房规划,保险规划

参考文献

[1]郭秀兰,王冬吾.个人理财规划:原理、应用、案例[M].成都:西南财经大学出版社,2011,(03).

[2]陈雨露,刘彦斌.理财规划师基础知识[M].北京:中国财政经济出版社,2011,(04).

[3]陈雨露,刘彦斌.理财规划师专业能力[M].北京:中国财政经济出版社,2011,(04).

13.人生理财规划 篇十三

每个人都希望过幸福美满的生活，但是我们首先应自问有没有这样的能力？也许我们现在的工作环境好、工资收入稳定、工作时间好，但是我们也明白人无千日好，花无百日红，我们能肯定将来的工作岗位永远没有人事变动，永远没有制度上的变动吗？谁能保证自己的工作永远是铁饭碗呢？而且残酷的现实告诉我们即使无风险的抱着金钱不放，金钱的价值也会一天必一天低，因为世界每个角落都有通货膨胀。物价指数一天比一天高，金钱的价值却一天比一天低。在这样的情况下，我们还能靠着我们那点固定工资其实现我们人生的宏伟计划吗?

答案显然是否定的，所以从现在开始我们就应该有理财的意识。让自己慢慢的摆脱受金钱支配的局面,改变为主动的支配金钱。因此，我们必须认识理财的重要，订定一套适合自己的理财规划，来达成自己的生活目标。

对于一个也快走上社会的我来说，既没有优越的家庭条件，也没有特别的才华，能找到一份差不多的工作就已经很满足了。想想以后自己不仅要赡养父母，而且还要抚养自己的孩子，肩上的担子真的好重啊。所以，我更应该合理的花我的每一分钱，制定一个合理的理财计划，让自己以后有闲钱做自己想做的事，好好的享受老年时光。

下面就是我的理财规划：

独身期：

1.埋头工作增加收入

因为独身期间是人生最快乐的时候，最没有后顾之忧，而且精神和体

力也是最巅峰时期，所以应该珍惜追求高薪的机会，或者从事兼职副业，以求增加收入。

2.尝试参加风险投资

因为自己那时候还年轻，即使风险投资失败也能够承受的起。任何的挫

折失败也可以从头再来。所以我打算把自己收入的40%用于股票和基金。利用杠杆投资，玩本小利大金钱游戏。

3.定期储蓄必不可少

虽然储蓄没有股票的回报率高，但是它的优点就是没有风险而且有固定的利息，所以我打算将自己收入的30%存如银行。这样的话，即使在股市的钱“全军覆没”也不会让自己崩溃到极点。之所以选定期的是觉得利息会高一点。如果自己以后想转换工作环境、日后进修或者创业，手中有一笔钱是相当重要的。

4.人际交往

我觉得人长大了考虑的事情就多了，自己工作了也不能忘了自己的亲戚

朋友们，平时放假回家或过年的时候也要买点礼品给他们，尤其是父母在1

我的成长过程中实在是付出太多太多，现在自己有能力了就应该孝顺他们。还有朋友对每个人都很重要，正所谓多个朋友多条路，多个敌人多座山。不要有事的时候才想到朋友，平时也应该大方一点，偶尔请他们吃吃饭、唱唱歌什么的。尤其是自己以后想创业的，朋友多了真的会有很多的帮助。所以我会花费我收入的30%用于人际交往。

现在假设我的单身年限是五年，月平均工资是2200元(扣除各种保

险费)，银行年定期（三年）利息是3.85%，风险投资的平均回报率是8%，自己的每年日常生活开支5000元，每年的意外支出为5000元。那么五年后我所拥有的资产是：

总工资：2200*12*5=132000元

储蓄收入：132000*30%*3.85%+39600=41124.8元

风险投资收入：132000*40%*8%+52800=57024元

意外支出：5000*5=25000元

日常开支:5000*5=25000元

总财富值:41124.8+57024-25000-25000=48148.8元

成家期:

男大当婚，女大当嫁。我相信自己会在二十六至二十九岁之间把自己嫁出去。步入喜宴，披上婚纱，结束独身生涯。婚后的支出会较多，我想我的理财重点就略有不同。

1.尽量减少开销

在这一点上我相信自己还是能想出很多省钱的法子的。例如：可以尽量在家吃饭，不要下馆子，因为同样的东西在外面吃可能比在家里吃要贵3至5倍;购买二手货，想办发买一些“与新的一样好的”二手货来省钱；可以适当买一些减价的商品，反季节的衣服就会比当时便宜很多。虽然这些办法每次省的钱并不是很多，但是日积月累我们口袋里的钱就会多起来。所以在买东西的时候我会多想想，还有没有比这更省钱的办法呢。

2.房地产不可小视

结婚之后买房是件大事，也是支出较大的一块。我的计划是结婚五年之内买房的，这样自己也会有个归属感同时也能给孩子一个安稳的家庭环境。我想要预备20万来付房子的首付，其他的每月再付一部分，当然买了房子之后也不必当心自己的钱没有，因为房子是固定资产，一般来说它能升值，假如自己以后发展的好的话，还可以买更好的房子，这样将已有的房子出租也能够增加收入。

3.保险、教育基金不可少

怎么说呢，我想每个人都希望老有所样。现在人的人均寿命都提高了，也许等到自己退休没有收入的时候还要赡养自己的父母，这样的日子就会非常的拮据。而且现在孩子上学也需要花很多的钱，也许现在还能承受，假如有一天自己出了什么不好的事那孩子的读书问题有该怎解决呢？所以我打算用家庭收入的30%给双方父母各买一份老保险、一份医疗保险；自己和丈夫

也买一份养老保险；给孩子买教育基金。这样的话现在辛苦一点，将来就会过的很轻松，很享受。

4.适度的考虑投资

因为买了房还要支付保险费，所以剩下的钱也不是很多，但是也不能看着资金闲置，任其贬值，所以这时候我会考虑买些债券和基金，因为没有什么风险而且有稳定的回报率。这部分大概会投入闲钱的50%，剩下的就存去银行和用于节假日的开销和人际交往。

先假设期限是十年，每年可省的花销是5000元，两个人月工资是6500元，结婚花销20000元,其他部分由父母负担。结婚前两个人各有50000元，买房首付20万，其他每月支付2000元，五年还清。每年的保险费5000元，孩子的教育基金每年3500，家庭年支出30000元，人际交往每年3000元，意外支出每年5000元。十年后的资产状况：

婚钱资产：10万

结婚花销：2万保险费：5000*10=5万

总工资：6500*10*12=78万房子费用:20万+2000*12*5=32万 房子装修费：5万家庭支出:3万*10=30万

孩子教育基金：3500*8=2.8万人际交往：3000*10=3万

父母赡养费:3000*10=3万意外支出:5000*10=5万

节约费:5000*10=5万

现资产：10万+78万-2万-32万-5万-5万-30万-2.8万-3万-3万-5万+5万=5.2万

将现有资金的50%购买基金和债券，预期收益率为6%，30%用于储蓄，利率3.7%.20%用来够买股票，预期收益10%，现在预算十年所拥有的财富值大约为：5.2万*50%*6%+5.2万*30%*3.7%+5.2万*20%*10%+5.2万=54162.4元 中年期间：

1.子女的教育投资

每个父母都望子成龙，当然我也一样。对于孩子我相信我是无私的，我想自己的子女入读当地最好的学校接受最好的教育，这样花销和支出当然就会多一些，而且小孩子也处于长身体的阶段，营养、衣服、学习用品都是少不了的。当然除此之外，在平时的时候还得报个才艺班，学点舞蹈，钢琴什么的。再加上平时的零花钱、生日礼物、游玩费才不多也要花掉家庭收入的20%了吧。之所以投入这么都都是希望将来孩子能够有很好的未来，用知识改变自己的命运。想想还是值了。

2.寻找新机会和新事业

人中年的目标是发展自己的事业，我相信我的另一半在这时候应该会选择自己创业，更何况有一大家子需要养活，这应该是绝大说人的选择吧，这时候可能就要向亲戚朋友们借钱了，创业也就是暂时的失业，家庭固定收入肯定会减少，所以会选择在进入中年期的五年后进行。虽然有点冒险，但是只要有头脑、有眼光，我相信成功的概率还是相当大的。估计起步资金是2

5万。

3.囤积养老金

虽然买了养老保险，但是很显然是不够的，所以趁着自己还年轻的时候就要为以后考虑一下，这时候可能用更多的闲钱用来储蓄，以便自己老了有足够的钱花销。

4.合理避税

既然选择了创业就免不了要和税务局的打交道了，所以在这一块就是尽量的合理避税，给自己增加一些收益。

先假设这期间是15年，前十年需要支付保险费、教育基金费、孩子的学费，两人月工资8500元，55岁左右退休，借款15万用于创业，还款利息为10%（三年），成功每年带来纯收益为10万元。

先前资产:5万

总工资：8500*12*5+3500*12*10=93万

借款：15万孩子教育基金：3500*10=3万

保险费：5000*10=5万孩子学费：5000*10=5万

家庭支出:4万*15=60万人际交往：4000*20=8万

意外支出:1万*15=15万父母赡养费:5000*15=7.5万

节约费:5000*15=7.5万创业收益：10*10=100万

预计中年期结束时的资产为：5万+93万+15万-3万-5万-5万-60万-8万-15万-7.5万+7.5万-（15万+15万*5%）+100万=101万

注:未考虑其他投资带来的收益。

老年期

人到了五十五岁，人生的路程已经走了一大半，已经是安享晚年之时。每年可以领取一些养老金，如果手上有一笔可观的财富，我会选择一种保险的方式来投资，至少可以让自己的资产保值。

1.黄金投资

我会投资10万元买黄金，因为它是一种稀有金属，它能够保值，以后还可以把他留给自己的下一代。

2.储蓄

我会用20万用于储蓄，用于自己和丈夫养老，自己辛苦了大半辈子，这时候有时间是应该好好玩了，我会选择出去旅游，好好享受老年的时光。

3.基金

我会将家庭资金20万买基金，并且长期持有，除非有意外事故，否则不会动用这部分钱。相信十多年后收益不菲。

4.买房

用50万买房，将自己婚前的房子租出去，房租用于日常开支。

5.资产分配

将自己的基金全部捐给失学儿童，老房卖出所得捐给残疾人，其他的留给自己的儿女。

14.理财规划基础 篇十四

2、马斯洛提出了著名的需求层次理论，即人们的需求从低到高分为：生理需求、（）、社交需求、（）和自我实现需求。

3、马斯洛提出了著名的需求层次理论，即人们的需求从低到高分为：（）、安全需求、（）、尊重需求和（）需求。

4、理财规划是根据客户（）与（）状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。

5、理财规划经常以（）方案的形式表现，但就生命周期而言，理财规划是一项（）的规划，贯穿人的一生，而不是针对（）的规划。

6、人生的目标多种多样，就一般意义上理财规划的目标分为两个层次，（）和（）。个人理财规划要实现的首要目标是（）。

7、（）是个人理财规划的首要目标；（）是个人理财规划的终极目标。

8、当个人或家庭处于对自己的财务现状有（），认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机时，则这个人或家庭就实现了（）。

9、衡量一个家庭是否财务安全包括：是否有稳定、充足的（），个人是否有发展的潜力，是否有充足的（），是否有适当的住房，是否购买了适当的财产和（），是否有适当、收益稳定的投资，是否享有社会保障，是否有额外的（）计划。

10、衡量一个家庭是否财务安全包括：是否有稳定、充足的收入，个人是否有发展的（），是否有充足的现金准备，是否有适当的（），是否购买了适当的财产和人身保险，是否有适当、收益稳定的（），是否享有（），是否有额外的养老保障计划。

11、（）与（）是理财规划所要达到的目标。其中，家庭的（）主要体现在投资收入完全覆盖家庭发生的各项支出。

12、在财务安全的模式下，收入曲线应该在支出曲线的（）。

13、根据财务安全与财务自由图示，当一个家庭的支出在总收入以下但在投资收入以上时，该家庭只是实现了（），但是没有实现（）。

14、理财规划的具体目标分为必要的（）性、合理的（）、实现（）、完备的风险保障、（）、合理的纳税安排、（）、有效的财产分配与传承。

15、理财规划的具体目标分为必要的资产流动性、合理的消费支出、实现教育期望、完备的（）、积累财富、合理的（）、安享晚年、有效的（）与（）。

16、理财规划的原则包括：（）、提早规划、（）优先、风险管理优于追求收益、消

费、投资与（）相匹配、家庭类型与理财策略相匹配。

17、理财规划的原则包括整体规划、（）、现金保障优先、（）优于（）、消费、投资与收入相匹配、（）与（）相匹配。

18、保值是增值的前提，这句话反映了（）优于追求收益的理财规划原则。

19、理财规划师为客户做理财规划时，不仅仅是消费支出规划，投资规划，而是涉及到客户一生的各个方面的规划，这反映了（）的理财规划原则。

20、（）是指能否通过理财规划达到预期的财务目标，与（）有很直接的关系，因此理财规划师要与客户充分沟通，让客户了解早做规划的好处。

21、一般来说，家庭建立现金储备要包括（）覆盖储备和（）储备。

22、（）覆盖储备主要是为了应付家庭主要劳动力因为失业或者其他原因失去（），或者因为其他原因失去收入来源的情况下，保障家庭的正常生活。

23、（）储备是为了应对家庭或家族因（）、意外灾难、（）、（）等发生的计划外开支而作的准备。

24、在（）储备中也包含了应对客户家族的亲友出现生产、生活、教育、疾病等重大事件需要紧急支援的准备。

25、理财规划首先应该考虑的因素是（），而非（）。

26、对于风险承受能力较高的青年家庭应该选择（）型的理财规划策略。中年家庭的理财规划核心策略为（）型。老年家庭的理财规划核心策略为（）型。

27、理财规划师在进行理财规划时要根据客户家庭类型不同，选择不同的（），一般而言基本的家庭模型有（）、（）和（）。

28、将理财规划的重要时期进一步细分，可分为五个时期：（）、家庭与事业（）、家庭与事业成长期、（）和（）。

29、将理财规划的重要时期进一步细分，可分为五个时期：单身期、家庭与事业（）、家庭与事业成长期、（）和退休期。