个人理财投资新观念

个人理财投资新观念（共12篇）

1.个人理财投资新观念 篇一

大学生投资与理财观念调查报告 概要：随着社会经济和文化的不断发展，人们对于消费和理财的观念也不断变化。近年来，个人投资理财的热潮涌入校园。大学生是一个庞大而特殊的社会群体，他们的理财理念和理财行为在一定程度上反映出其生活状态和价值趋向。大学生理财，既要通过合理规划投资增加经济收入，也要通过合理规划消费控制经济支出。对于成长中的大学生来说，学会理财和消费，不仅仅是学会如何用钱的问题，其中包含了多种能力的培养，关系到大学生的全面发展。所以，作为当代大学生，我们更应该充分认识到投资理财的重要性，并且要对投资理财市场有一定的了解，且掌握一定的投资理财技能。

一、大学生理财现状

（1）收入来源

在我所调查的100个大学生(基本为在上海各高校就读的大一大二同学)中，有约80%的同学表示每月可支配收入全部来自父母，只有不到20%的同学表示自己在外面有做一些兼职工作来增加自己的每月的生活费，但其中只有约3%的同学表示每月可支配收入已完全来自于自己的兼职收入。近80%的同学表示不愿意让兼职工作占去自己很多时间，但愿意尝试兼职，来负担一部分生活费；近10%的同学认为大学生活应当花更多时间用于实践，因此认为在学习之外可以多花些时间尝试一些社会工作；其余同学则认为大学时间应当用于学习，对兼职完全没有兴趣。而90%以上同学的每月可支配收入的大部分还是来自父母。

（2）投资观念

40%的同学在银行有一定的储蓄金额（而这些储蓄金额大多来自每年的压岁钱），5%的同学有尝试过股票、基金等其他投资方式，其余同学则表示根本没有积蓄，因此也没有投资。可见大学生们的收入来源还是比较单一的，且大多数对如如何投资也并不熟知。但是有趣的是，70%以上的大学生对于了解投资的知识有兴趣，而85%以上的同学认为作为大学生有必要了解一些有关方面的信息与知识，尽管他们大多表示现在并不大了解，且也没有主动去学习相关知识。

（3）理财观念

而对于大学生们的理财现状的调查结果也令人堪忧。超过50%的同学对于每个月的生活费支出完全没有计划，37%的同学会对每月的各项支出有一定的控制，只有不到10%的同学会计划当月的预计支出，但是这不到10%的同学纷纷表示到每月末时会发现很难完

全遵照所列出的预算表花钱，他们说总是有许多“意外”情况使他们当月的支出不受控制。有74%的同学有时或偶尔会感到钱不够花，而12%的同学经常感到生活费捉襟见肘，只有14%的同学认为每月的生活费完全够用，会有多余。可见大多数大学生的理财观念很薄弱，也不懂得如何理财，更不会有多余的钱用于投资。

二、分析

从目前来说，投资与理财对于大一大二的学生们来说显然是个比较新鲜的概念。首先是投资观念，从投资的本金上来说，大多数大学生的收入来源十分单一，即父母的生活费供给，少数的同学会利用兼职获得收入。而由于中国家庭观念本就比较保守，很少会有父母愿意给还是大学生的儿女们资金去用于投资，再加上大多数同学没有意愿或者缺少动力去寻找兼职，基本上很少会有同学有足够的资金用于投资。不要说是如何投资了，投资之前的第一步——资金的筹集，就已经无法完成。

或许有的同学会觉得投资本就是一门很大的学问，许多专业人士都不能把握好，何况是还在象牙塔中的大学生，就算以后走入了社会，也不一定会进行什么投资。但是无论如何我们对投资还是应当有一定的概念和些许的了解，如果对投资毫无概念，那么金钱观必定也不会成熟。而理财相对于投资来说听起来没那么复杂，但这两者其实从不分家，不会理财也就难以理智投资，经常投资失败也意味着不善于理财。而对于大学生来说，就算不谈投资，至少应该做好基本的支出规划，毕竟已经是成年人，如果对于每日的花销依然糊里糊涂不知去向，未免也太说不过去。可是不少的大一大二同学们根本没有任何的规划，即使有，也常常不能有效地执行，归根结底是理财意识的缺乏和缺少自律。

三、建议

（1）对金钱有一定规划、尝试兼职工作

大学生相对于中学生，父母会给予更多的经济自由，具体体现在：生活费的增加、很少再过问孩子的支出明细等方面。然而大学生相对于中学生来说，理财能力却不见得有所提升，甚至于因为缺少父母的限制与监管，常常会控制不了自己的每月支出，因此会有不少的同学觉得钱不够用，其实不一定是父母给的生活费不够，更多地在于自己缺乏自制力。如果在每个月末，同学们对于下一个月的支出能有一个比较详细的规划，那么就迈出了理财的第一步。有了一个规划，才能够有效地控制支出，达到开源节流的目的。接下来，就是严格的执行规划，一开始可能常常会无法按照规划来控制每项支出，我建议可以列一个表格，显示每月超出或余下了多少钱，并且要统计各项支出与预计支出的差额，那么在下一个月通过

这份表格对规划进行适当调整，并且有意识地控制某些项目的支出。大学生相对于以前或许会感到有许多空余的时间，如果课业不是很繁重，可以利用一些时间去做做兼职工作，一方面可以更多地接触到社会，另一方面早一点感受职场环境，为以后工作奠定基础。

（2）了解一定的投资理财知识

有许多同学的大学专业或许与金融方面完全没有关系，但是我认为大学生既然未来将要步入社会，培养完善的金钱观是很重要的，那么如果对投资理财知识毫无概念的话，金钱观也不会成熟。有很多途径可以了解这方面的知识，同学们可以通过便利的网络观看视频、书籍、参与论坛等了解投资理财的知识。或者到书店寻找一些大众读物型的理财类书籍，没有必要一开始就看专业的知识，这样很容易会适得其反，不仅看不懂书籍内容，也会失掉阅读理财类书籍的兴趣。又或者作为大学生可以选修学校里所开设的一些理财投资类选修课，通常学校会考虑到学生的水平来设计课程，因此同学们选修这类的选修课，相信会对自己的投资理财能力有一定的提升。

（3）适当的尝试一些小额投资

通过做兼职工作、或者寻求父母的帮助获得一些初始资金，适当的尝试一些小额的投资。例如股票、外汇、债券、基金等，在投资之前，应当对所投资的项目进行一些了解，而不是随意投资，否则就不能够能够提升自己的投资能力。

2.个人理财投资新观念 篇二

一、错误的期货市场投资观念

1. 期货交易市场参与者身份的不清晰

期货交易市场 (market of futures transaction) 即由期货交易主体、期货交易所、期货经纪公司和期货结算所构成的有机整体, 现代市场体系中的一个重要组成部分。 (1) 期货交易主体又可以称为期货交易者, 期货交易者根据参与交易的动机, 可分为套期保值者和投机套利者。投资观念主要针对的是市场上投机者与套利者而提出的, 而在这个市场中许多投资者在亏损的最大原因是其对待这个市场的投资观念出现了偏误, 其中产生观念错误的根源又在于期货投资市场的参与者没有明确自身在这个市场是怎样一种身份。或者从来没有正确的认识过投资与投机的概念。如果期货投资市场的众多参与者不能正确认识自己在这个市场的身份的话, 错误的投资观念将贯穿整个投资过程, 直至最后的失败。

在分析期货投资市场参与者的身份之前, 必须先分析清楚两个概念———投资与投机。对于投资与投机, 投资大师格雷厄姆在《证券分析》中有这样一个解释:“投资是根据详尽的分析、本金安全和满意回报有保证的操作。不符合这一类标准的操作就是投机” (2) 这样的解释是值得商榷的。首先, 不能用动机来评判交易者的行为是投资还是投机。凡是参与这个交易市场的人都想的是在保证本金不亏损的情况下进行盈利, 所以这样的评判尺度是不成立的。其次, 投机行为难道就是没有详尽的分析和筹划吗?显然这又是不成立的, 比如:1997年索罗斯席卷东南亚各国的行为, 使泰铢大幅贬值, 这一行为就是精心分析并计划的投机。那么就必须给投资与投机一个更为准确的定义, “投资是依靠交易对象的内在价值的增长来获得收益的行为, 投机则是在交易对象的内在价值不变的情况下、依靠价格的变化来获得收益的行为。” (3)

在辨析完投资与投机概念后的基础上, 投资市场的参与者是该做投资者吗?答案是否定的, 因为投资好比一个人买了块地, 建设农场, 通过农场的不断升值来获取收益。比如:当世投资大师巴菲特, 巴菲特多年来买卖的不是股票或者哪一个期货合约, 而是买卖公司, 买下一个有潜力的公司, 去进行更好的经营, 通过公司的增值与上市获取收益。这对我国99%以上的交易人员来说是不可行的。那么应该做投机者吗?答案也是否定的, 因为投机者追求的东西本来就是建立在一种错误的市场投资观念之上的, 比如:17世纪荷兰的“郁金香狂潮”事件, 郁金香种子的价格严重背离了价值, 投机者也看到了这一现象, 他们进行的交易是在种子还没有贬值时, 以更高价格转手给另一个人。这样的结果已经让市场证明了无数的失败。那么从交易行为的开端来看, 我们是先投入, 在市场的运转之下获得结果, 投入自己获胜概率最高的市场, 这样每一位市场参与者的身份就明确了———投入者。

2. 追求目标的错误

明确我们每一位市场参与者的身份是一个投入者, 清楚自己追究怎样的目标, 是投资观念的直接表现。所有在期货市场上投入时间与金钱的人都是想获得回报, 这是正确的。但是在追逐回报的过程中, 却是略有不同。市场上那90%出现亏损的交易者追求的是逢低建仓, 高点平仓离场。 (如图1)

在这张豆粕1109日线图里, 许多交易者都很愿意在A点2693元/吨的价格买入, 期盼着在B点3171元/吨的价格卖出手中的头寸。最大的问题是未来的市场价格怎么会预测的到?而许多交易者在追逐着价格, 在预测未来的价格, 往往会根据前期的高点预测阻力位与最高位, 并且“测算”出最低价格以便建仓买入。当追求的目标位都出现错误的情况下, 必然会导致交易的失败。比如:一位名叫考尔斯的美国记者经历过美国1929年的股市大崩盘, 他开始着手统计1929年以前的投资分析, 结果出人意料, 没有任何一家分析机构预测出反转点数。其中包括对道氏工业指数两次准确预测的 (1932年的底位与1937年的195.59点的顶部) 罗伯特·雷亚也说道:“想在股票期货市场升升降降中获利的人, 90%会大失所望, 认为能够准确测市的人, 无论他是投资者还是经纪人, 只显示了他们的无能和愚蠢!无论如何, 肯定股市走向的机会偶然会出现, 但出现的机会少之又少。” (4) 并且期货市场中合约价格的变化是随机的, 上涨与下跌的概率是一致的, 彼得·伯恩斯坦曾这样解释:“但是没有人知道市场何时会改变主意, 或是将以何种方式变动, 因此市场永远存在50%的上涨概率、50%的下跌概率。” (5) 所以预测未来价格是极其错误的市场观念。

3. 错误的主观臆断

许多投资者在面对波动的行情时, 由于错误的投资观念造成他们在进行交易时很容易主观判定某个合约或见底该建立多头头寸, 或见顶该建立空头头寸。并且还是根据技术分析和基本分析得出的结论, 结果失败在自己的主观臆断上。部分投资者投资者从A点的位置建立多头头寸, 当持有到B点, 认为B点当日属于历史高位的大阴线、并且量仓上也有配合 (一个积聚的放量) , 多头力量耗尽, 形势即将转空, 于是平掉多头头寸, 建立空头头寸。结果自然是蒙受损失, 如果仓位过重还有被强制平仓的危险。这个过程里交易者凭着个人的主观臆断与错误的追求目标, 预测价格, 预测价位的高低点, 主观臆断行情即将反转, 结果遭受损失。在自己主观臆断行情的走势反转下交易者也就放弃了A点到D点的大行情。

二、正确的期货市场投资观念

1. 追求价格的趋势

前文在分析错误的市场投资观念时就提出过价格无法预测, 去追求价格的变化是一种不可能实现的一件事。那么, 交易者在进行交易判断的时候, 应该关注什么呢?价格的周期与准确位置无法确立, 但价格的趋势是存在的;作为交易者应该去追逐价格的趋势, 并且这也是正确的市场投资观念的体现。趋势是指价格对有确定意义的市场影响因素所做的持续反应, 该持续反应表现为具有统计相关特征的价格序列。 (6) 道氏理论认为趋势有:上升趋势、下降趋势、横向趋势。而横向震荡实质是高抛低吸, 并不存在让交易者可以追随的方向, 因此可以去掉横向趋势这一观念。如前文提到价格的随机波动, 但无论怎样变化都存在于:上升趋势、下降趋势, 这两种种趋势之中。换言之, 我们无法预测价格的点数变化, 但我们可以把握的是价格处于怎样的趋势之中, 不必考虑上升趋势或下降趋势中的调整, 也就是“重势不重价”。

而趋势也有规模的区分, 在了解趋势的基础之上, 交易者还要熟知趋势的规模, 这样才能知道自己该捕捉怎样的趋势。道氏理论将趋势分为三种———主要趋势、次要趋势、短期趋势。主要趋势 (或称大趋势) , 通常持有一年以上, 次要趋势 (或中趋势) 代表主要趋势中的调整, 短暂趋势即为短暂波动。 (7) 这样我们在道氏理论:“惟有发生确凿无疑的反转信号之后, 我们才能判断一个既定的趋势已经终结” (8) 的指导下我们可以看出这三种趋势实际上是长期趋势、中期趋势、短期趋势。长期趋势是给我们提供一个交易方向, 比如:国内外经济基本面向好发展时可以视为牛市行情, 这个时候在期货市场上因为短期很小的波动回调变逆市做空交易就是不明智的, 其主导交易者参与交易的建仓方向。而中期趋势是我们所要真正追求的东西, 在一轮大的行情里, 是震荡上行或震荡下行的, 并且一轮大行情是可遇不可求的, 交易者要捕捉的是一轮大的上涨或大的下跌中的一段, 实现交易者的盈利之道。短期趋势是确定我们最佳的入场时机, 在长期上涨格局的回调便是良好的建仓点和加仓点, 这使得我们交易头寸变得极为有利。

从图中可以很清晰解读交易应该把握的目标。由A、B、C三点可以看出合约处于一个长期上涨的格局中, 长期趋势主导了多单方向, 而交易者要把握的是B点到C点这段的中期趋势, 而A区域是短期的整理起涨阶段, 交易者完全可以在起涨后, 在B点建立多头头寸, 在高点38920元/吨的向下跳空缺口处平仓获利, 因为市场已经给出明确的中期趋势中反转调整, 而当回触C点时, 任在大趋势的上升趋势中, 于是拉升。这样实例再次证明交易者应该把握中期趋势。

2. 建立交易信号体系

无数的期货投资市场交易者失败在其没有坚定的信念, 假设一位交易者在图三中A区域建立多头头寸, 或许听信市场言论或者某个指标使其原有判断的大趋势瓦解, 在B点的小调整中就放弃了, 就无法到达高点。究其原因是其没有形成自己的投资观念和交易信号体系。在交易的过程中, 面对着许多的变数, 能否坚持完成一波完整的趋势是根据自身交易观念而言的, 比如:MACD指标为什么为正就可以买入, 为负值就要卖出?RSI指标为什么大于80就是超买需要卖出, 小于20即为超卖需要买入?交易者必须结合实战行情验证技术分析, 要建立一种客观理性的市场观, 这样才能清晰地分析当下的行情处于怎样的一种趋势中, 才能有效的进行交易。而在交易前必须做好交易计划, 交易信号体系是建立在理性客观的市场观下由交易信号和交易计划组成的, 在由交易信号出现时就迅速执行与信号匹配的交易计划, 使交易高效迅捷。

3. 理性的市场观

对于交易市场而言, 市场观可以近乎等同于世界观。世界观代表一个人对待世界观念与看法, 并且这样的观念与看法将指导一个人去探索这个世界。同样一个正确的市场观念将指导信奉这种观念的交易者去探索期货投资市场。对待市场我们必须要做到理性与客观, 每做一次交易一定要有准确清晰的理由, 顺应市场趋势而行动, 一切都以图形而定, 一定要想清楚下单的理由与行情判断的理由。一切的技术分析与基础分析方法是否有效, 需要亲自检验形成自己的交易体系。理性把握追求的目标, 追求中期的趋势不去抢夺最高点逃跑, 也不强最低点进场。不臆断行情变化, 制定详细的交易计划, 在面临不同的技术图形时能够准确的执行方案。这样, 在客观理性的市场观指导之下, 交易者会制定出属于自己的投资制胜观念。

期货投资市场有着发现价格与规避风险两大职能, 在国际金融战中重要地位日渐凸显, 而我国期货投资市场也处于一个不断完善发展阶段, 作为市场的参与交易的人员消除错误的投资市场观念, 建立客观理性的市场观念显得十分重要。这样一种正确的市场观念将会指导交易者进行良性高效的交易, 同样对于国家而言, 当整个国内市场都保持着客观理性的市场观念, 恪守本分, 那么在国际一场场期货战争中将会立于不败之地。而当年的大豆事件、中航油事件也将不会发生。这样正确的市场投资观念不但是交易者在国内市场中保持稳定的盈利, 还会使中国在国际市场定价战役里获取更大的胜利!

摘要：一种正确的市场观念对投资交易有着重要的影响。长久以来期货交易市场90%的交易者在亏损, 只有10%的交易者在盈利。这样的数据证明了当前社会90%的投资者对期货投资行为观念出现了偏差, 形成了一种错误的市场观念, 导致其在交易过程中频频出现失误。而10%的交易者能在价格的波动中获取盈利, 正式树立了一种正确的投资观念。本文将对当前期货市场上的投资观念进行分析, 对错误的投资观念进行分析, 并且对这样一种错误观念的纠正提出正确的方法, 即为总结出一种“市场观”。建立在技术分析与基础分析之上, 并且这样一种正确的市场投资观念将指导我们在期货投资中获取胜利。

关键词：期货投资,交易行为,市场观念

参考文献

[1]中国期货业协会.期货市场教程[M].中国财政经济, 2001.

[2]本杰明·格雷厄姆.证券分析[M].中国财政经济, 1997.

[3]何之.线赌钱与长线赌命——重塑我们的市场观体系[M].中国财政经济, 2010.

[4]彼得·伯恩斯坦.投资革命——源自象牙塔的华尔街理论[M].中国财政经济, 2001.

3.个人理财投资新观念 篇三

市场新一轮调整已经来临

进入2008年，大盘于3月13日击破4000点，不少大蓝筹的股价被拦腰斩断，止损不及的散户损失惨重。海外股市也不是避风港，QDII产品集体巨亏。基金的净赎回亦随之放大，新基金荣宠不再。银行理财产品零收益频报。投连险也受到连累。联想起数月前的唱多氛围，市场的变脸让众多投资者四顾茫然。大家的感觉就象坐了一趟过山车。

事实清楚地表明，市场已经进入新一轮调整期。在市场晦暗不明之际，更需要我们直面现实并静下心来，认真盘点2007年的得失，客观分析2008年的走向，通过个人投资者和业内专家的交流研讨，去达成共识，寻求促进中国个人投资理财市场健康发展的答案。

市场的健康发展任重道远

我们的个人投资者还有些浮躁，在股市赚钱效应带动的开户潮中，许多新股民、新基民仅是盲目跟从，缺乏投资的基本知识；我们的金融机构还有些浮躁，对只讲预期收益不提示风险的金融服务现象，两会代表进行了严厉的抨击；利用内幕信息牟取不正当利益的情形也时有发生，部分基金经理的“老鼠仓”行为就是典型案例；保险理赔难仍然是投保人心中的痛。个人投资者的浮躁损失的除了金钱，还有自己的身心健康；金融机构的浮躁损失的是投资者的信任，以至行业的未来。

自然界，人世间，趋利避害、追求物有所值都是选择的前提。无论是股市还是其他投资理财市场，如果让投资者没有机会赢得收益，人们就只能选择离场。投资者是金融服务机构的衣食父母，失去了投资者的支持，就谈不上金融业的发展和繁荣。投资源于价值，只有当我们的上市公司，我们的金融服务机构，我们的行业监管部门，都把满足投资者的价值需求当作己任之时，中国的投资理财市场才能健康发展。

在纷繁复杂的理财世界中，我们的投资者也只有不断提高识别和判断能力，学会发现价值，才能让自己不轻言后悔。投资理财市场呼唤投资者的觉醒，成熟理性的投资者是中国投资理财市场健康发展的基石。

亟待树立的3个理财观念

在这个波澜壮阔、充满机遇和风险的大众理财年代，我们必须树立科学的理财观念，在不断学习、不断实践中增强参与投资理财市场的能力。个人投资者要成为自己投资理财行为的最终决策者。

关键是如何才能成为一名成熟理性的投资者?一般地讲，要谨慎入市，不随波逐流、盲从他人；要勤于学习和独立思考，熟悉基础的投资知识、市场规律；要看得清大势，知道顺市场、政策之势而为；要有一个良好的心态，能笑看市场的风起云涌、交易中的盈亏交替。

从根本上讲，还是要坚持正确的理财观念，并根据市场的变化加以灵活运用。有三个最基本的理财观念，建议大家要认真加以掌握。

统筹规划的观念

投资不等于理财。理财解决的是不同人生阶段的家庭财务形态和财务模式问题，以实现家庭资产的合理配置为目标，是属于战略层面的事情。投资只是实现理财目标的重要手段之一，以实现家庭资产的保值增值为目标，是属于战术层面的事情。所以，我们要处理好理财与投资的关系，不能本末倒置。目前，理财概念存在庸俗化的倾向，应当引起投资者的高度警惕。投资者时刻不要忘记风险与投资形影不离的道理，要恪守“不把鸡蛋放在一个篮子里”的行为准则，通过科学的个人理财规划，构建与各阶段自身经济条件匹配的，消费、保障、投资三个方面优化配置的家庭资产结构，达到分散风险、保值增值的目的。

终身投资的观念

对大多数投资者来讲，投资是一场“马拉松”，需要我们毕生的操劳。我们参与投资的基本目的还是应当定位在保值增值这个基点上，能够跑赢CPI就是胜利。通过短期投机获得暴利不是人人可为的，急功近利、追涨杀跌，弄不好还会血本无归。投资需要长期打算，在整个人生过程中取得成功，才是真正的赢家。尽管目前中国宏观经济面临一些暂时的困难，但正如温家宝总理所讲， “中国经济的基本面还是好的，中国巨大的市场容量更提供了回旋的空间。”今后几十年中国经济仍然会持续快速增长。随着金融市场化的全面提速，金融机构的经营管理水平和专业服务能力也将不断提高，投资理财环境会逐步改善。纵观发达国家的成长历史，回顾我国改革开放30年的发展进程，波动和风险是一种自然的经济现象，是基本的经济规律之一。相应地，收益和亏损都是投资生活的一部分，个人投资者必须坦然面对。我们应当坚定对中国经济长期向好的信心，这是进行终身投资的基础。

快乐理财的观念

投资理财的根本目的在于通过追求财富自由，实现我们终身的快乐生活。如果因为做投资理财，影响了自己的正常生活规律，甚至破坏了家庭的和谐，那就得不偿失了。对财富的追求其实只是为了人生的淡定从容，终极目标永远是身心自由。我们应当正确地对待财富，让金钱为你工作。

投资者要学会管理好风险

中国证监会、中国保监会和中国银监会等部门都十分重视投资者风险教育工作，积极倡导理性投资。2007年5月11日，中国证监会在《关于进一步加强投资者教育、强化市场监管有关工作的通知》中提出， “要加强与新闻媒体的合作，引导和配合媒体通过开辟专栏、征文、公益广告等多种形式教育投资者”；9月7日，尚福林主席在“中国证监会投资者教育工作座谈会”上的讲话也强调， “要在充分利用多种新闻传播渠道的基础上，进一步发挥主流媒体的作用，积极组织引导主流媒体加大投资者教育宣传的广度、深度。” 《大众理财顾问》作为一家负责任的个人理财主流媒体，愿意与金融机构一道来做好投资者教育工作，愿意继续为个人投资者学习投资理财知识服务，真心诚意地维护个人投资者的权益。

《大众理财顾问》杂志诞生4年来，得益于专家作者的指教，得益于全国投资者的厚爱，得益于行业领导和机构朋友们的帮助。我们将不辜负大家的期望和厚爱，坚守综合理财的定位，帮助个人投资者进一步提高风险管理能力，主动适应、积极应对不断变化的市场形势。

4.更新观念个人学习总结 篇四

观念是导向，知识是力量，无论掌握多少知识，只要导向错误，就无法达到理想目标。

药理与事理相合，医法与心法不二。

症状既是病理也是调理，问题在于你选择了什么?站在自我的一面就是病理，站在大自然的一面那就是调理，故，顺天者昌，逆天者亡。

真心斩恶源，善化命自安，内外本一理，气和遂心愿。

思维是选择的过程，思想是确定的过程，行为是实现的过程，结果是晋升的过程。大自然每时每刻都在关注着每一个人。

千江有水千江月，万里无云万里天。

我们面对的世界是一个精神力的世界，是一个充满无限智慧和力量的世界，在这个互相作用的大自然中，一切结果都有其原因。因此，宇宙中的一切只有必然，没有偶然。

5.个人知识管理的动态观念 篇五

摘要：激烈的人才争夺战是知识经济时代的重要特征，企业的发展为综合型、创造型、进取型的人才搭建了最好的舞台，这一社会现象推动了个人在知识追求和能力提升方面的努力，北大、清华的MBA的入学录取率不足10%。

MBA之所以成为热点，另一原因是其教育（www.xfhttp.com－雪风网络xfhttp教育网）方式的转变，知识与能力在MBA教育（www.xfhttp.com－雪风网络xfhttp教育网）中同时得到体现，其知识结构的合理性得到保证，观察和发现商机，提出解决方案是MBA的培养重点。

由此，我们需要探讨的是个人知识管理的重点所在，强调个人知识管理中的动态特性，提升能力的特性。

关键词：知识管理、个人成长

知识价值观

知识管理是一个非常热门的话题，许多研究者都把目光放在企业知识管理方面，并希望从研究中发现商机，一些软件公司也为知识管理开发了许多管理系统，不管这些系统是不是真正能达到理想的管理目标，但新的概念已经为包括咨询顾问业在内的行业带来发展的机会，知识管理不再是一个概念，一些企业也开始进行一系列的`管理，以求能对获得更多的竞争优势。

就目前来讲，任何知识管理系统或知识管理平台其实都只能起到文档记录的作用，要发挥知识的作用，最终还得靠发挥个人的作用。那么关心个人的知识管理，更能在知识运用上找到更多的机会，更大程度地发挥出个人的价值。

我们从读小学到大学，几乎都听命于老师和家长，大学毕业后我们才真正开始建立自我发展的方向，而从此开始知识结构和社会经验的积累情况，便会很大程度地影响人的一生。一个人在大学里所研修的专业固然重要，但我们清楚进大学选择专业时，还有许多盲点和误区，完全可以通过工作以后的时间进行新的调整。

个人知识管理绝对不是简单地选择进行充电，重新按照大学以前的方式学习其他知识，要能理解学习的动机、社会的需求、培养运用知识的能力，只是管理不能只是进行阅读上的积累，更重要的找到知识增值的有效方法，建立长期的发展能力。

知识资本的新观念

不断学习、传播、创造知识是人类进步的基础，信息技术的发展使这一过程变得更为迅猛，我们称当今经济为信息化经济和知识经济时，有两个重要的含义：一个知识的转播和应用速度前所未有，过去几百年的知识积累和转化到应用的过程，现在只要十来年的时间；知识转化为应用的程度，决定了经济的发展速度和能力，知识在创造财富的过程中所发挥的价值日异提升，成为重要的资源。

正是在这样的历史背景下，知识管理被人们高度重视，成为企业的重要管理项目，特别在技术密集型企业，知识

6.测试题：你的理财观念是什么 篇六

理财，指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构理财、个人和家庭理财等。人类的生存、生活和及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。

测试题目：家里要进行大扫除，你会先丢掉哪类物品？

A：旧衣服

B：体积过大的老电器

C：零零碎碎的小东西

D：过期的旧书杂志

测试结果

选A的人

你赚钱的能力很强，可惜你的花钱能力更强，你会非常喜欢新鲜的事物，对已经到手的东西就会不以为然，属于很会败家的类型。

选B的人

你的理财观念是冲动型的，常常买些用不着的装饰品等，你又不擅于另开财源，你需要一个擅于管帐的`人帮助你。

选C的人

你买东西至少考虑三次以上，但是在朋友面前又装作很海派的样子，你其实是个开源和节流都并重的理财大师。

选D的人

7.浅谈企业理财观念的转变与创新 篇七

一、企业财务理财观念处理方法及其比较

1. 企业理财企业所得税处理方式。

有的合资中小企业还存在重业务工作而轻队伍思想建设, 没有把职业道德建设放到应有的地位, 认为工作目的就是打击犯罪、管理社会等片面观念, 在组织和开展职业道德教育过程中投入的热情不够, 教育内容和措施明显滞后于合资中小企业理财风险的思想素质和职业行为, 道德教育没有发挥应有的作用, 导致在日常工作中, 常以管理者自居, 重专政轻民主, 重打击轻保护, 重管理轻保护, 工作方法简单粗暴, 视职业道德规范为一纸空文。有的单位的职业道德教育只部署, 不检查, 只要求, 不监督, 流于形式, 以会代训, 以会议学习、领导讲话、文件传达文件的形式开道德教育, 教育仅靠空对空、单纯的说教, 导致队伍出现疲软、消极情绪, 合资中小企业理财风险的思想很不稳定, 队伍建设状况不能适应工作和形势发展的需要。

2. 两种处理方式的比较。

首先看一个例子在不同处理方式下的区别。目前对于理财风险的监督、考核, 只单纯注重业绩指标的检查, 缺乏对个人能力的评定, 无法对其进行客观的评价。另外, 尚未建立起理财风险信息系统, 不能对其档案和进出市场进行有效管理, 不可避免地出现了“管理文盲”等不正常现象。这不仅削弱了对企业理财风险的市场约束, 也影响了他们合理配置资源、高效组织生产和灵活应对市场变化能力的发挥。

再假定乙企业有亏损200万元, 同时合并当年年末国家发行的最长期限的国债利息为6%, 则可由甲企业弥补的乙企业亏损限额为:5000×6%=300万元, 这意味着在满足亏损弥补期限规定的情况下乙企业的亏损200万元可以全部由合并企业弥补。

综上, 这两种理财处理方式对于合并双方企业及股东的所得税影响是完全不同的。两者相比较, 在一般处理方式下, 被合并企业的亏损合并后不得再行弥补, 而且被合并方资产负债均按公允价值确定, 被合并企业及其股东需要确认合并转让的所得或损失。因此从纳税影响角度分析, 选择特殊理财处理方式更为理想。

二、企业财务理财观念理财风险因素分析

1. 被合并企业未履行应尽纳税义务。

被合并企业通常处在经营不佳、财务困难的情况下被其他企业合并, 此时可能存在瞒税、漏税问题。而在特殊性理财处理方式下, 被合并企业合并前的相关所得税事项是由合并企业来承继的, 这意味着被合并企业纳税义务履行状况可能会给合并企业带来不良影响。如果被合并企业存在规模较大的未尽应尽税额, 则后续合并企业存在较大的纳税风险。同时被合并企业瞒税、漏税, 也将虚增净资产, 增加合并企业的收购成本, 增加合并成功的风险。

2. 合并后企业所得税特殊性处理条件发生变化。

根据满足特殊性理财处理条件的规定, 有两个重要的时间段要求。第一, 聘请社会监督员。在各行各业聘请政风行风特约监督员, 颁发聘任证书, 明确职责权力, 制作“特约监督员证”。由监督员定期或不定期的向合资中小企业理财风险所在单位如实反馈相关的信息。单位将监督员提供的信息如实备案, 以作为年度考核的依据之一, 并与晋升职务挂钩, 真正实现社会对合资中小企业理财风险职业道德的约束力和制约力。第二, 向社会公开合资中小企业理财风险的身份, 让社会积极参与对合资中小企业理财风险的监督, 各级合资中小企业在辖区内设置该辖区合资中小企业理财风险的身份公开栏, 并具体说明设置合资中小企业理财风险身份公开栏的目的、作用和意义, 征得民众的广泛支持。

三、企业理财观念的转变与创新

1. 合并前尽职调查。

促进管理的变革也是企业实施ERP所带来的效益的一部分。合资中小企业的组织机构一般不太复杂, 流程的再造和组织机构的重组实现起来并不困难, 关键在于企业的领导者要提高自己的管理素质, 有进行管理变革的决心, 将管理变革不断深人下去, 而不是只拘泥于形式。数据管理混乱会直接导致ERP系统建设的失败。

2. 合并方式的评估和选择。

由于我合资中小企业理财风险中有近半数是通过“内部提拔任命”获得目前岗位的, 使得被选拔对象的限制条件过多, 选拔范围过窄、力度不大。

3. 确立合理有效的理财风险评估流程及反应机制。

企业理财是一项重大业务, 需要整合的资源多, 涉及的范围广, 有时需要跨越多个年度, 因此需要企业在合并的每个环节都要注意相关的理财处理要求和规定, 并根据业务的变化和程序的变动不断更新、完善相关理财资料, 防止意外操作或疏忽遗漏必要的环节而给企业带来理财风险或由此带来损失。从准备, 合并意向形成, 企业理财具体执行一直到合并后特定期限内, 都需要关注相关的理财风险因素及其变化, 并及时评估后果并根据情况作出相应调整。

摘要：近几年来, 我国企业并购重组市场比较活跃, 包括企业合并, 交易规模快速扩张。这些并购重组业务均涉及到企业所得税的问题, 按照目前相关税法规定, 企业并购分为一般性理财处理规定和特殊性理财处理规定, 不同的处理方式对各方缴纳的企业所得税影响自然不同。本文即从企业理财入手, 分析其中存在的理财风险, 探讨企业如何防范和控制其面临的理财风险。

关键词：企业合并,理财风险,风险控制

参考文献

[1]韩金萍.公司治理与内部会计控制相互关系的研究[J].山西财经大学学报, 2011 (S4) [1]韩金萍.公司治理与内部会计控制相互关系的研究[J].山西财经大学学报, 2011 (S4)

[2]王鑫.公司治理结构下现代企业的财务分权管理[J].经营管理者, 2009 (02) [2]王鑫.公司治理结构下现代企业的财务分权管理[J].经营管理者, 2009 (02)

[3]衣龙新, 丁新华.财务治理理论基础[J].商业研究, 2006 (07) [3]衣龙新, 丁新华.财务治理理论基础[J].商业研究, 2006 (07)

8.2015年投资移民新观察 篇八

国际化移民是经济全球化的一个重要特征。移民既是全球化的参与者，也是全球化的必然产物。伴随着经济快速发展和全球化程度的不断提高，中国人移民海外也呈现迅猛发展态势。数据显示，截至2014年1月，中国移民海外人数已达到934.4万人，仅2011年就有约占当年GDP总量3%的移民资产转移海外，如图1所示。

1 近年来中国海外移民新特点

1.1 移民大众化

几年前，投资移民一度被国内大众看作是富豪阶层的特权。近年来，随着经济的发展和民众财富的增加，这种移民海外的生活方式在中国日益普遍化、大众化。一方面，国家出入境政策越来越开放，国内高薪阶层人数逐年增加;另一方面美国等西方热门移民国家近年来移民条件也逐步放松，包括在移民问题上比较保守的欧洲国家近年来也都制定了海外置业带定居的政策。这些因素客观上为海外移民普遍化创造了条件，使得移民从传统富豪阶层开始向外企、私企职员等中产人群发生转变。

1.2 移民原因多元化、理性化

如果说之前的所谓富豪移民多少还带有追求生活享受，攀比炫耀“洋身份”意味的话，那么现在富裕起来的新一代中国移民者的移民原因则更加多样化和理性化。海外投资、子女教育、生活品质、优越的社会福利等因素都正在成为移民的重要动力因素。值得关注的是，新成长起来的富豪移民者，在追求生活享受和移民国更好的社会福利的同时，更为关注个人资产的全球再配置，更看重移民目的国更大的投资商机和未来的投资潜力。

2 移民目的地国的政策调整特点

经过若干年的发展，移民目的地国家的移民政策也在根据本国经济、社会发展状况不断进行调整，一些国家新的移民政策及动向值得关注。中国主要移民目的地国家如图2所示。

2.1 加拿大：更注重技术、工作经验及语言能力

由于前期投资移民融入加拿大的社会能力有限，未来加拿大的移民政策将更多考虑移民者的工作经验、技术水准和语言等有助于融入当地社会的能力因素。据统计，过去10年里，加拿大接受了约3.23万名来自中国的移民。目前加拿大政府通过联邦技术移民计划、创业移民计划项目等10种不同项目接受外国移民申请。加拿大相关机构最近研究发现，官方语言能力是移民融入加拿大当地社会的重要因素。该研究机构发现投资类移民语言能力在所有移民项目中最低，所以政府有意终止由来已久的联邦投资移民项目。2015年开始，加拿大将实行所谓的“快速入境”移民项目，此类项目将有利于技术工人身份的移民。“快速入境”项目主要针对技术、技工、经验类移民服务。

2.2 美国：项目选择是关键

2014年6月27日，美国通过了改革移民法案的决议，主要内容是增加美国移民签证数量，消除国家配额限制等。对美国而言，中国移民者大多数是通过EB-5方式完成移民的。EB-5签证要求申请者到美国城市投资100万美元创办企业，或向偏僻地区陷入困境的企业投资50万美元，创造10个就业机会。如果投资项目被批准，移民候选人在6个月内可拿到有条件移民签证。但如果投资专案失利，不仅投资血本无归，就连绿卡也拿不到。据称正在讨论的EB-6法案将对上述量化指标条件减半。

美国投资移民EB-5方案是美国移民法中针对海外投资移民者所设立的移民签证类别，EB-5是指美国基于就业的移民类别第五类。此类签证从1991年起实行，美国政府于1993年在EB-5移民法规中特别增设了一种“区域中心”移民方案，将移民申请条件中对“须直接创造10个就业机会”的规定放宽为“直接或间接创造10个就业机会”。EB-5是美国所有移民类别中申请核准时间最短、资格条件限制最少的一条便捷通道。EB-5对申请人的要求相当宽松，没有商业背景、年龄、教育程度及语言能力的限制，只要证明其投资资金为合法取得（包括个人累积所得、赠予、继承等多种途径）即可。一人申请，全家（配偶及21岁以下未婚子女）均可同时获得绿卡。申请成功后可自由选择美国任何城市居住，或继续留在中国工作和生活。

美国投资移民EB-5最终点燃了中国人移民美国的热情。2011年该类项目申请人不到2500人，2013年增长到6985人，2014年出现了自1990年EB-5实施以来的第一次“排期”。来自美国移民局的资料显示，2011～2013年，I-526的通过率一直持续围绕在80%，同时I-829的通过率也接近90%，2014年I-829的通过率达92.3%。中国赴美国投资移民人数情况如图3所示。

尽管对移民而言，EB-5相对比较便捷，但由于中国人对美国的法律环境、商业背景等并不了解，加上文化差异，政府不提供担保等问题的存在，有意通过此种方式移民美国的中国人在申请前的风险评估、项目选择上都要非常谨慎。通过EB-5方式移民，一定要在项目选择上下功夫，必须选择美国移民局认可的投资项目，同时在移民中介的选择上要慎之又慎。

2.3 欧洲各国：注重资金对当地经济的带动

2008年席卷世界的经济危机重创了欧洲经济，并使葡萄牙、西班牙和希腊3国陷入了严重的债务危机之中。从这个角度看，就不难理解欧洲国家推出的“购房置业移民政策”对遭受房地产价格高涨煎熬的中国人的“杀伤力”了。实际上，一些比较保守的欧洲国家推出投资移民项目的真实目的也在于吸引外资帮助本国走出危机，活跃当地的地产市场。所以，经济危机的发生对于移民欧洲来说可能是很好的时机。近年来，葡萄牙、西班牙、希腊等欧洲国家纷纷出台诱人的购房移民政策，使得中国人移民欧洲的热情迅速上升。

9.个人理财投资新观念 篇九

自“两转一提一抓”活动开展以来，本人认真学习领会市委、县委、镇党委关于扎实开展此项活动的精神，积极参加机关党组织开展的各项活动，不断加强与领导、同事的学习交流，自身工作能力有了非常大提升、工作作风有了非常大的转变。现对照镇党委开展剖析反思活动方案要求，认真剖析如下。

一、查找出来的问题

（一）思想观念方面。一是政治理论学习的自觉性有待提高，习惯于要求什么就学什么，会因为政治理论学习比较枯燥而没有补足“精神之钙”的主动性与自觉性，对于“八小时”外的时间也较少用于学习。二是在“学懂弄通”上还存在一定差距，主要表现在对政治理论还浮于学习的表面，没有认识了解到其丰富内涵，没有将其与实际工作相结合来改进工作方法，提高工作效率。

（二）作风形象方面。一是工作纪律执行还不够严，主要表现在有时上班迟到，在开会的时候做其他事情。二是群众工作做得还不到位，主要表现在下村下社区的时间少，没有主动深入基层去了解问题、解决问题，在党政办有群众来办事时，有时候缺乏耐心，没有细致去解释找谁办、如何办。

（三）能力素养方面。一是工作能力还不够强，在有领导交办的工作任务时，时常会有“本领恐慌”，担心不能及时完成、完成情况不好等。二是工作统筹方面的能力不足,自身基层机关工作经验积累还不够，再加上工作较多，有时候是顾得了这头顾不了那头，致使工作完成质量不高。

（四）工作落实方面。一是工作完成不及时，有拖沓的情况，由于镇人员力量的缺乏，承担的工作任务较多，有放一放、缓一缓的麻痹思想，比如有些文件需要马上处理而没有及时告知相关干部办理。二是缺乏复命意识，没有及时向领导“扯回销”，主要表现在对于领导交办的事项，只想着做完就行了，而没有复命意识，致使领导常要主动问询工作完成没有、效果如何。

二、产生问题的原因分析

（一）思想观念方面。产生问题原因主要还是理想信念有所淡化，没有坚持用政治理论学习来改造世界观、人生观、价值观，还存在“实用主义”思想，对政治理论学习这个“总开关”拧得不够紧，对“四个意识”和“四个自信”的政治意义和深刻内涵把握不准。

（二）作风形象方面。主要还是宗旨意识有所淡薄，自2017年参加工作以来，没有以服务群众为出发点来严格要求自己，“为了谁、依靠谁、我是谁”的思想观念没有树牢，也有害怕与群众接触的思想，怕与群众说错了话、表错了态担责任。

（三）能力素养方面。主要还是对于学习的重要性认识不够，工作常以完成任务为出发点，而没有在工作中学习、在学习中成长来促进工作提质增效的思想觉悟。而对于“八小时”外的时间，也没有充分利用起来给自己“充电”。

（四）工作落实方面。主要还是担当意识不强，片面上认为工作是领导的责任，作为工作人员只需要做事就行了，而没有对交办工作的领导负责、对工作负责，缺乏担当精神，没有想着及时把工作做精做实。

三、下一步整改措施

（一）思想观念方面。一是端正学风，结合“两转一提一抓”活动，认真学习领会习近平新时代中国特色社会主义思想，研读《习近平谈治国理政》《习近平新时代中国特色社会主义思想三十讲》等权威读本，补足“精神之钙”；二是做好学用结合，在学懂弄通上下足功夫，主动把政治理论学习与实际工作结合起来，做到知行合一。

（二）作风形象方面。一是进一步严格要求自己，以身作则认真执行好各项纪律制度，自觉接受领导的监管与群众的监督，时常绷紧纪律弦，努力塑造好清正廉洁、踏实肯干的干部形象。二是进一步密切联系群众，始终热情接待来政府办事的群众，了解他们待办事情并带引他们找到具体经办人员；落实好“走基层

”部署，主动到群众中去了解诉求、发现问题、解决问题。

（三）能力素养方面。认真做好工作的阶段性总结，在总结中发现问题、在整改问题中提升素质;按照“缺啥补啥”的原则，补足自身能力短板。充分利用集中学、自学、知识测试等方式丰富学习载体，提升学习效果。

10.个人理财投资新观念 篇十

调查时间：2009年8月1日

调查地点：B县

调查对象（印章）：

调查目的：了解金融危机对中国普通居民消费和理财观念的影响，以

及在当前全球处于金融危机的经济形势下，该如何合理计划使用资金，处理好消费支出和投资理财方面的问题。

为及时反映普通居民在金融危机冲击下的生活消费、投资变化情况，近日就当前全球金融危机影响下中国普通居民消费和理财观念的新变化情况进行了专题调研。现将此次调研的情况报告如下

一、当地居民消费形势

2009年B县全年完成生产总值92.81亿元，比上年增长13.9%。农民人均纯收入4543元，增长10.1%。城镇居民人均可支配收入8343元，增长11.8%。社会消费品零售总额20.57亿元，增长16.9%，居民消费价格总指数104.4，服务项目价格指数102.7，分别比上年同期上升4.4%和2.7%。在金融危机下，当地居民如何消费呢。通过一些调查，中国老百姓并没有出现所谓的“消费恐慌”，而是对手里的钱怎么花得更有价值变得“计较”起来，也就是消费心理的变化使得消费行为更谨慎，主要体现在如下方面。

（一）大多数居民缩减开支

金融危机对中国经济的影响虽然不象国外那么严重，但由于对未来经济形势预期的存在，使得消费者还是心存顾虑。造成开支减少的原因也是因人而异，一些国有企业、民营企业和个体经营者的收入减少比较明显，所以造成消费降低，而有一些消费者则是因为心里因素，比如考虑到未来收入的不确定性或者考虑到物价水平的变化问题等等。

（二）对消费品的投入比例发生变化

2007 年炒股热和炒房热之后，人们对这两种投资方式的热情逐渐下降，伴随着金融危机的爆发，消费者更是捂紧了自己的口袋，现在居民购物一般都会选择实用、便宜及生活必需品，而对于以后的消费主流，则主要集中在衣着，医疗，教育消费等方面，在中国消费者心里，在吃好、穿好，身体好的基础上，教育、住房消费已成为居民消费的热点，人们普遍认识到知识的重要，同时为改变居住环境，住房消费成为居民近几年来乃至以后消费的主要投入。而旅游、家电、家用汽车消费在居民看来还属于比较奢侈消费。

二、当地居民理财观念

（一）以平常心对待当前物价上涨

当问及“金融危机对您的家庭消费有多大影响，是否有缩减开支计划”时，有62.2%的居民认为金融危机对自家的消费影响不大。其中，有60.6%的家庭认为“没有缩减开支，和以前一样”；有1.6%的居民家庭认为“不但没有缩减开支，反而增加了消费支出”；认为“金融危机对其家庭有影响，有缩减计划、减少娱乐活动”的占29.2%；有8.6%的居民家庭认为“有影响，尽量不开车、不逛街购物，缩减开销计划”。由此可见，居民并没有出现消费恐慌,而是对手里的钱怎么花更有价值进行慎重考虑。多数居民认为现在是市场经济，物价有波动能够适应，相信物价上涨不会持续时间太长，在国家宏观调控的作用下会逐渐平稳，虽然物价上涨降低中低收入者的生活水平，但是坚信不久物价将会平稳，生活水平仍会步步登高。

（二）利率下调对个人影响不大

大多数被调查者认为，当前主要生产和生活资料价格增幅减缓，通胀压力有所降低。降低利率对个人影响不大，在当前股市、房市不好的情况下，不会提前支取存款。居民普遍更关心本次调整对股市的影响，因为今年以来股市的下跌对其家庭财产的影响远远大于几次利率调整带来的影响，被调查者普遍希望这次调整能带来股市的大幅上涨，减少其损失。

（三）储蓄的主要用途是防病

在当前股市低迷，房价过高的情况下，居民储蓄的主要目的是为防病。他们认为现在医保限制条款太多，报销的比例太小，所以目前存款就是为了防病。

（四）多数居民消费理性，收入充实

多数居民表示，不管物价如何变化，都要对生活充满信心，不能盲目消费。大多数居民家中有存款。家庭收入在3000元以上的李女士笑着说，她每月拿出2500元钱足够家用，500元存入银行，这样生活也说得过去，在没有大的支出情况下，每年加上夫妻两人的年终奖将有5000元的存款。

（五）投资风险意识增强

调查显示，六成以上家庭不考虑投资理财。居民家庭财产性收入同比下降了22.0%。主要原因是投资收益减少，特别是居民经历金融危机后,投入股票、基金的股息和红利收入减少，财富缩水，资产折价。在问及“最近您的家庭是否考虑投资理财”时，六成以上居民家庭不考虑投资，其中，认为以前亏损太多的居民占22.2%；对市场没有信心的占40.0%；还有33.4%的居民认为“先储蓄，看情况再投资”；只有4.4%的居民认为“现在正是投资理财的好时机”，由此看出，居民对投资理财格外谨慎。股市低迷，使很多居民意识到投资股票风险大，还是存入银行保险。即使再有钱也愿意将其存入银行，或是投资企业也比炒股风险小

（六）超前消费意愿不足

当问及“您的家庭还会今天花明天的钱吗”这一问题时，有83.0%的居民认为“不会”。其中，认为“不会，而且以前也没这样做过”的占50.2%；“怕压力太大，还不起”的占32.8%；有13.4%的居民家庭认为“会超前消费，但有所控制”，这部分人主要集中在年轻夫妇家庭；还有3.6%的居民家庭认为，“不会改变花钱计划，以前怎么花，现在仍然怎么花”。

三、分析影响居民消费水平的因素

影响居民消费的因素有很多，综合起来也无外乎两大类，一类是与消费有关的经济因素，一类是与消费有关的文化因素。

（一）影响居民消费的经济因素分析。

居民经济收入的变化是影响居民消费的重要因素。这种收入的变化包括了绝对收入的变化，相对收入的变化，实际收入的变化，名义收入的变化，预期收入的变化等，站在消费者的角度，消费者手中持有的货币资金如果相对自己在不同时间有所增加，相对同一时间的不同消费主体有所增加，在商品价格不变的情况下则会在一定程度上刺激消费，以此通过影响总需求的方式影响总供给。那么，在商品价格发生变化的情况下，比如物价水平下降，在相对收入不变的时候则又可以刺激消费。结合此次金融危机，部分劳动者的工资收入出现了小幅下降，另外人们由于存在着对未来收入预期的不稳定性，所以，在一定程度上会影响居民的消费。

（二）影响居民消费的文化因素。

文化因素包括了诸如文化环境，社会教育发展水平以及家庭状况等多种，但我觉得在很大程度上，结合此次金融危机，人们的心理因素对消费产生了一定的影响，美国居民消费现状以及如火如荼的金融危机的演绎，难免使得消费者改变自己原有的消费计划，而由于存在着对未来工作，收入预期的不确定性等保持一种维持基本生活的基础性消费。

四、如何处理投资理财方面的问题

此外，多数的经济学家和财务分析师们均做出了经济危机触底判断，而且经济复苏的迹象也开始显现。因此，未来的前景肯定是光明的。为了有效度过危机，合理进行居民家庭投资理财，可以从以下几方面着手：

（一）减少负债

多数居民在过去十几年里用信用卡和其他负债进行了过多的透支。目前的当务之急就是减少这种高成本负债，并把其排在为退休储蓄或投资股市之前。居民应该把省下来的钱用于减少信用卡债务。

（二）储蓄

金融危机下，少输就是最大的胜利，今年理财，最重要的事情是“保本”。家庭理财应该结合当前形势和自身情况，坚持安全稳健和长期投资的原则，构建适合自己的理财组合。不管何时投资，都必须坚持安全稳健的投资原则，将保本作为首先要考虑的问题，更何况是经济形势不明朗的金融危机时期。

（三）基金定投

在纷繁复杂的市场环境下，要普通百姓自己去判断一个多变的市场，是很难的。因为变化的因素太多，因此，建议居民在做基金定投的时候可以把握几个原

则：一是尽量有一个较长的、中长期的理财计划；其次，锁定一个目标，如用于养老或是子女教育金计划。经济的运行是有周期的，因此在进行投资时，最好坚持长期投资。目前，不少人由于股票和基金的亏损对长期投资产生质疑，但从实践来看，长期投资虽然不能保证不亏损，但亏损的概率随着时间的延长在逐渐降低却是事实。特别是在当前形势下，更应该坚持长期投资。

（四）要保护已有的收益

在当前这个有挑战的时期，拥有一个保护已有收益的战略是谨慎的做法。具体要做好以下几方面：

1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。

2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。

3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。

4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。

5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，而不是盲目选择收益率最高的方案。

五、保证居民消费水平优质优量的对策建议

（一）居民家庭优质消费对策

居民家庭消费构成：衣食住行（包括教育和娱乐等）。处于经济危机下，居民家庭收入平均水平有所下降（既有因为失业率上升等造成家庭成员就业率低直接影响家庭总收入，也有因为工资薪金降低造成的），而我国近年来的物价指数上涨，造成了居民可支配的实际收入明显下降。如何能够保证家庭优质的生活消费，就要从几个方面入手：（1）消费讲究实用性。无论是穿着还是吃食，（二）国家促进消费稳定增长政策

根据统计数据显示，2008 年我国 GDP 缩减指数变动率为 7.2%，比上年回落 0.2 个百分点。由于中国经济的长期利好效应，使得如果财政金融政策使用不当则有可能出现潜在通胀压力，所以我认为从保证经济平稳增长的消费因素这个角度分析，应主要从如下几个方面加强：

首先，从收入角度分析。

主要是考虑收入的分配问题。当前经济尚未全面复苏，农民工和大学生两大群体就业形势依然严峻，收入增长受到影响。一些跨国公司出现裁员、减薪情况，也制约着居民收入的增长。此外，股市财富效应不明显，也使居民收入增长大打折扣。

解决问题的关键是从总体上优化国民收入在居民、企业和政府之间的分配，通过减税让利、放松市场管制等措施，进一步激发经济体的活力。那么，在具体实施方面，由于此次危机对中高收入消费者基本影响不大，人们还是可以维持自身消费的基本层面，所以，在着力扩大消费需求方面，首先考虑针对农村低收入户、中低收入户和城镇低收入户的消费鼓励措施，如增加补贴提高收入、扩大消费信贷等，对消费产生直接拉动作用；在此基础之上改善社会保障状况以及国民收入分配结构、缩小居民收入差距。

其次，从支出角度分析。

11.个人理财投资新观念 篇十一

大陆资本市场股指期货的正式推出,不仅改变了资本市场的游戏规则,亦增加了不少不同的交易模式。跃跃欲试的投资者,应如何看待此相对新兴的股指期货市场的收益与风险?

涨跌都可获利

关键看投资者心态

大陆现阶段股指期货為新兴市场,参与的投资者结构亦以中小散户為主,业界预计未来个人投资者还将占到超过95%左右,由此带来的市场定价亦会出现相当大的偏差。

基於期货与现货出现一定水平的价格差距,上海富晶资產管理中心总经理王林经过初期一个月的操作后认为,对投资者而言,在当前阶段,期现套利交易模式可能将会是一个比较好的操作模式,儘管获利较少,但相对稳定,投资者应调整好心态。

套利,广义上来说就是要同时买入和卖出两种种类相近的合约从而获取价差的一种盈利模式。「期现套利其实就是同时卖出股指期货,买入股票现货,但是有一个前提,就是期货和现货要有一定水平的价格差距,或者说比较大的价格差距,才能做到。」

他分析说,目前可以直接卖出期货,但买入现货则需要一些技術手段;而当前比较好、可实现的技术手段就是对沪深300指数严格按照指数公司的权重进行全复製,而如果选用ETF(Exchange Traded Fund,交易型开放式指数基金,又称交易所交易基金,是一种在交易所上市交易的开放式证券投资基金產品,交易手续与股票完全相同)的组合来控制,则最大的误差可以达到1.2%~2%,应该不是很好的替代品。

「无论涨跌都可以实现盈利,这麼好的事情為什麼没有人做呢?」他分析,虽然通过这样的操作收益相对稳定,但获利水平相对低,他在一月中也仅赚到3%,而做期货的人都知道,股票涨停就是10%。而目前金融市场上投资者投机性相对较强,期货与现货的价差也会出现某些时候价格差距相对大的情况。

「纯粹做空头的期货,最高盈利应该是可以达到100%左右,所以大部分投资者是看不上3%的赢利水平,但这样做的好处是获利比较稳定。」

王林研究海外市场时发现,期现套利之机会应该会长期存在。比如台湾市场,十年中基差大於1.5%仍然有比较大的机会;香港市场的套保套利和投机之市场份额,投机比例最大,但现在略有下降,而套利的比例则相对稳定,大概在15%～20%之间。在日本的商业银行则大量做套利,如德意志银行、摩根斯坦利,收益情况相对理想,上限12%或18%甚至更高。

因此王林建议,投资者应对股指期货给予足够的重视,不管是一个机构投资人还是个人投资者,当股市下跌的时候觉得手中的是优质股而不愿意拋出的时候,应该利用股指期货来规避风险。「当飞机开始下降或有栽下去的可能时,如果你已经有了降落伞,為什麼不用呢?我觉得这是一个机会。」

他亦建议,随着股指期货的推出,所有的投资人都要转变观念:「并不是说市场下跌了,所有人都一样要亏钱。如果你的心态够好,可能也有一点机会使你避免损失或者赚点小钱,关键是能不能看中这个想对较小但稳定的收益,如果一味追求100%甚至200%的收益,显然是不适合的。」

中小投资者需有风险承受能力

湘财证券首席经济学家李康则把股指期货比喻成大陆资本市场的第叁次革命。他亦认為:「股指期货将改变资本市场的交易方式,并间接影响资本市场的供需关係。」

「股指期货将改变证券市场的操作方式与思维方式,波幅加大不改变根本走势或机构投资者的决定性优势。」

但由於下跌时大户更容易以套保、套利脱身,散户却容易面临相对大的风险,他建议无法对市场有正确判断的中小投资者谨慎入市,或者是从中小投资者变為机构投资者,取代散兵游勇的操作方式,这亦是中小投资者需要注意到的期货市场之风险。

「在股指期货推出之前,很多股民哪怕是普通的股民,都希望股指期货推出以后带动现货指数往上涨,使他获得现货的收益,这是一厢情愿的想法。」海通期货总经理徐凌表示,「也有很多机构希望股指期货出来以后,能够带来规避风险的工具。」

他发现,从股指期货推出一个月之后的运行情况来看,第一批参与股指期货的投资人都相对成熟,「管理层对股指期货投资制度的设计做了精心的準备,特别是投资者适当性的制度方面,避免更多的中小投资者不懂得市场风险和交易规则,没有一定的风险承受能力,避免他们进入不熟悉的市场而导致更大的投资失败风险。」

12.个人理财投资新观念 篇十二

互联网金融依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具, 以实现资金融通、支付和信息中介为目标, 是传统金融行业与互联网科技与精神相结合的新兴金融业态。互联网金融在国外起步较早, 以美国为例, 经历了金融体系的长期发展和变革, 互联网金融的产品和服务已经较为成熟和完善。1999年美国推出了美版支付宝paypal。在日本、德国、英国等其他发达国家, 互联网金融行业也颇为发达。日本的电子商务平台乐天几乎涵盖日本大半金融行业, 德国的第三方支付行业尤为发达, 英国则是P2P借贷的起源地。

相比于国外, 我国互联网金融发展起步较晚。2003年5月阿里巴巴公司投资建成淘宝, 同年10月推出支付宝。2013年6月余额宝的上市, 使各家电商纷纷推出“类余额宝”产品, 如理财宝、活期宝等。2014年余额宝资金规模超过了2, 500亿元。余额宝的发布标志着我国互联网金融进入了新的阶段, 越来越多的互联网金融产品受到人们的关注, 也使得其他竞争对手纷纷效仿, 互联网金融与人们的日常生活越来越密不可分, 其发展可谓欣欣向荣。

随着互联网金融的飞速发展, 互联网金融的影响也越来越广泛。大学生这一易于接受新鲜事物的庞大群体被互联网金融的业务灵活多变、操作简单便捷以及市场服务面广等优点所吸引。互联网金融产品不仅改变了大学生的生活消费习惯, 也改变了大学生的理财投资方式。然而, 任何事物都具有两面性, 互联网金融产品虽然种类齐全为生活带来了便利, 但它在我国尚处于发展阶段, 各种监管制度并不完善, 仍存在安全隐患。

二、文献综述

国外较早就有学者对大学生互联网消费进行研究, 而对于大学生互联网理财观念的研究较少。国外学者针对大学生进行互联网消费的原因、差异性等方面展开了研究。Donna Mccloskey (2002) 指出大学生进行网络消费的原因是感知有用和感知易用。Yoo-Kyoung Seock、Lauren R.Bailey (2013) 指出购物乐趣、时尚意识、价格意识、购物信心、方便意识及品牌忠诚度是大学生网络购物的主要原因。

国内对大学生互联网消费和理财的研究尚不完善。主要研究成果包括:王春晓 (2009) 认为性别、网龄和上网时间使用影响大学生网络消费的因素。钦国巍、顾若愚 (2012) 等指出便捷、自由和价廉是影响大学生网络消费的主要因素。

纵观国内外学者的研究, 对于区域性尤其是皖北地区大学生的消费行为和理财观念的研究少之又少, 而不同区域之间大学生的消费行为和理财观念存在差异。因此, 本文就互联网金融对皖北地区大学生的消费行为和理财观念进行研究, 可以对大学生消费理财观念的影响、互联网金融领域的区域性文献进行补充和发展, 以及指导大学生理性消费、树立正确理财观念, 提高自身的风险防范意识。

三、互联网金融对大学生消费行为的影响

由于互联网金融的概念十分广泛, 为了准确地把握互联网金融对大学生消费和理财的影响, 本文仅围绕互联网金融消费和互联网金融理财产品这两方面对蚌埠市安徽财经大学、蚌埠医学院和蚌埠学院三所高校的大学生进行调查, 本次调查以实地问卷调查方式进行, 设计了《大学生网络消费行为与理财情况调查问卷》。调查者随机抽查大学生进行问卷调查, 整理出500份有效问卷。在受调查者的性别分布上, 男生占42.15%, 女生占57.85%;在年级分布上, 大一占16.12%, 大二占23.14%, 大三占34.17%, 大四占26.03%。

(一) 大学生互联网金融消费统计分析。

在500名受调查的大学生中, 参加过网购消费的占98.76%, 未参加过网购消费的占1.24%。受调查者去市区消费的频率分布上, 经常去的占6.3%, 一般占29.34%, 不经常去的占37.19%, 很少去的占27.27%。

由受调查大学生月均网络消费和月均生活费图可得知, 大多数大学生的月均生活费为1, 200元以下, 少部分大学生月均生活费超出1, 200元。近乎95%的大学生网购消费为500元以下, 500元以上的消费极为稀少。由此可知, 网络消费深受大学生的喜爱, 大学生会拿出月均生活费的10~30%来进行网络消费购物。又由于受调查大学生去市区消费的不频繁可以得知, 网络消费已经成为蚌埠三所高校大多数大学生的主要消费途径之一。 (图1、图2)

由统计数据可知, 上网时间越长、网购软件数量越多的大学生网络消费越多, 在上网时间为3~5小时的大学生中, 电子设备中的网购软件数量集中分布在2~5个之间, 并且月均网络消费金额较多。据分析得知, 网购软件数量与月均网络消费金额呈现正相关。 (表1、表2)

(二) 影响大学生互联网金融消费的因素。

通过以上调查数据的统计, 我们针对影响蚌埠大学生互联网消费的因素进行分析。由于蚌埠市三所高校地理位置相近, 所以校区与市区距离的因素并不在此次分析之中。

1、性别。

性别与消费是有着一定的联系, 例如女性对于消费偏爱的天性也决定了她们对于网络消费的喜爱。在网络消费中, 女性总是处于主体地位。本次调查中, 57.85%的女性, 占据了网络消费的78.23%。由此可见大学生的网络消费因性别不同而存在差异。

2、年级。

年级不同, 学生对于消费的需求也不同, 据统计调查发现, 大一与大四学生进行网络消费较为稀少且月均消费额度较低, 大二与大三的学生进行的网络消费较为频繁且月均消费额度较高。统计者认为, 大一新生刚踏进大学校园, 处于适应大学生活中对于网络消费相知甚少, 而大四学生进行过的网络消费较多, 加之实习等原因对于网络消费需求较低, 大二、大三学生正处于对网络消费的活跃期, 相对而言热衷于网络消费。

3、大学生月均生活费。

大学生的月均生活费用是大学生进行消费的前提和基础。月均生活费用高的大学生生活宽裕, 进行的网络消费也相对较多, 月均生活费用低的大学生则较少的将钱财花费在网络消费之中。大学生月均生活费用与网络消费金额呈现正相关。

4、大学生使用网购app软件的数量。

大学生使用网购软件数量的多少对于其网购消费具有一定的影响。网购软件数量较多的学生更愿意在闲暇时间进行“逛淘宝”、“逛天猫”等行为, 从而有更多的消费机会, 进行了更多的网络消费。网购软件较少的大学生, 所占网络消费的份额较少。网购软件数量与大学生网络消费金额呈正相关。

5、大学校园的快递种类数量。

网络消费依靠着快递实现买卖双方的交易, 因此快递种类是否齐全对于该校学生进行网络消费至关重要。统计中, 93.39%的大学生学校的快递种类齐全, 92.98%的大学生取快递都较为方便。因此快递对于网络消费影响颇大。快递种类的不齐全, 会影响买卖双方能否达成交易, 而领取快递是否方便则影响了消费者继续进行消费的意愿。

(三) 互联网金融对大学生消费行为的影响

1、互联网金融使大学生的消费更为便捷。

互联网金融工具作为新时代的新技术, 在社会中应用广泛。逐渐出现的网银、支付宝、百度钱包等使得网络消费有了相对可靠的支付平台。京东、淘宝商城的出现令大学生可以更为方便快捷的找到自己需要的产品, 不必到市区进行寻找。快递行业的迅猛发展, 也使得大学生的网络消费更为便捷。

互联网金融出现之前, 银行对于分期付款支持力度较低, 小宗消费银行并不支持分期付款, 而大学生对于大宗商品的消费能力颇弱。互联网金融的出现, 使得分期付款产品如趣分期、名校贷、学生贷等层出不穷, 大学生在消费中就可以直接进行分期付款, 不需要到银行办理复杂的贷款手续, 极大地方便了大学生的信用消费, 促使更多的大学生进行网络消费。

2、互联网金融激发了大学生的消费欲望。

互联网金融消费的便捷极大地激发了消费者的消费欲望。天猫淘宝商城的立即购买, 支付宝的快捷支付, 各种快捷方便的消费通道, 使得离市区较远、消费不方便的大学生获得了新的消费渠道。

网络购物平台的产品种类繁多, 使大学生可以买到在附近买不到的东西, 而低廉的价格也使得消费更为实惠, 这些都大大刺激了大学生的消费欲望。

四、互联网金融对大学生理财观念的影响

(一) 大学生互联网金融理财统计分析。

通过对调查问卷的统计发现:74.79%的大学生生活费用有结余, 25.21%的大学生生活费用无结余, 54.96%的大学生知道有理财产品但并未使用过, 29.34%的大学生使用过理财产品, 剩下15.7%的大学生并不知道理财产品。 (图3)

由统计数据可知, 蚌埠市三所高校的大多数大学生理财观念较为薄弱, 对互联网理财产品知之甚少, 只有少数大学生进行互联网金融产品的理财, 且理财方式相对单一, 近半数的大学生选择余额宝等理财产品, 仅有不到8%的大学生选择股票、基金和P2P平台。 (表3)

据图表可知, 大学生选择互联网理财的最主要原因是其操作的方便快捷, 而非理财收益。

(二) 影响大学生理财的因素

1、月末结余生活费。

是否有月末结余生活费是能否进行理财的前提, 而月末结余生活费的多少则决定了理财的方式, 月末结余生活费较多可以进行的选择也多, 月末结余生活费较少则理财选择也相应较少。

2、理财最低金额。

大学生月生活费有限, 相应的其月末的结余生活费也有限, 理财最低金额则决定了大学生所掌握的流动资金能否进行理财行为。

3、理财收益。

财帛动人心, 收益是影响大学生理财的重要因素之一。高收益往往能吸引大学生进行理财, 较低的收益则不能有效地激发理财的欲望。

4、理财方式的方便快捷。

大学生都喜爱用方便快捷的方式处理问题, 理财方式是否方便快捷也是吸引大学生进行理财的重要因素之一。快捷的理财方式能使大学生更方便的管理自己的钱财。余额宝等理财产品就是因为其方便快捷的特性吸引着广大的大学生们。

5、理财产品的风险管理。

理财产品的风险大小决定了投资者的投资方向。大学生群体的特殊性使得他们大多喜爱低风险的理财产品。

(三) 互联网金融对大学生理财观念的影响

1、互联网理财产品的出现使得大学生理财意识增强。

互联网金融的不断发展, 使越来越多的大学生开始关注互联网理财, 他们将闲置资金投入其中, 获取收益, 锻炼了理财能力。理财意识的增强有利于大学生规划生活, 提高了大学生的自我管理能力, 有利于大学生养成勤俭节约的美德。掌握理财知识, 形成良好的理财习惯也可以减轻家庭的经济负担。

2、互联网金融让大学生敢于尝试其他高风险、高收益的理财产品。

随着大学生对互联网理财产品的广泛使用, 他们对于理财产品的理解也逐步加深, 越来越多的大学生敢于购买高风险高收益的理财产品。从赚取微薄的利息变为投资理财高收益, 大学生的理财观念在改变, 不再局限于银行利息, 而是放眼于广大的金融市场, 依靠自己的判断进行理财。

五、大学生进行互联网金融消费和理财对策建议

近年来, 我国互联网金融发展迅速, 但飞速的发展必然伴随着法制的不完善, 监管力度的不足。因此, 互联网金融市场的问题较多, 如今网络诈骗层出不穷, 而大学生社会阅历较少, 轻易相信别人, 正是骗子的重要目标群体之一。据本次调查问卷统计, 其中就有24.38%的大学生遭遇过网络诈骗, 因此大学生在进行网络消费和理财时需要更加理智和谨慎。

(一) 加强大学生的消费理财教育, 网络消费需谨慎有度。

首先, 学校应当重视大学生的思想教育, 帮助大学生树立正确的消费理财观念, 同时开展防范网络诈骗教育, 防止大学生网络受骗, 降低大学生受骗风险;其次, 大学生要树立合理的消费观念, 做到消费有度, 不攀比, 不盲目, 培养自己良好的消费习惯。在进行网络消费时要谨防上当受骗, 在进行交易付款时看清楚交易金额、网站信息等。此外, 家长也要做好对大学生的消费理财教育, 与孩子保持密切联络, 了解孩子的消费支出, 避免不恰当、不合理的额外消费。

(二) 加强大学生的维权意识, 维护自己的合法权益。

在网络消费中要仔细辨别商品真伪, 使用第三方支付软件, 不要与商家直接交易, 购买商品时要向商家索要并保管好发票。当权益受到损害时, 主动与商家协商解决, 若解决不了问题, 再向网站服务平台投诉, 对于仍旧未解决的问题, 可以向消费者协会等部门反映。总之, 大学生应当提高维权意识, 保护自己的正当权益, 建设和谐的网络购物环境。

(三) 谨慎理财, 接受理财教育, 积极了解理财知识。

大学生作为高等教育的人才, 掌握理财的基本知识是必要的。不应盲目从众, 而是应该建立在理财知识的基础上, 对理财产品进行充分了解, 进而选择购买。盲目的购买理财产品是对自己的不负责, 而合理的理财方式则能够降低理财风险, 增加理财收益。因此, 掌握理财知识至关重要。

(四) 投资理财组合要多样化, 提高风险防范意识。

投资理财皆有风险, 不应只关注收益而忽视风险, 高收益往往伴随着高风险。大学生应该进行多样的投资理财, 在降低风险的情况下, 尽可能的提高收益, 进而培养自己的理财思维和意识。

六、结语

通过调查, 我们发现随着互联网金融的深入发展, 蚌埠市三所高校大学生的互联网消费行为比较普遍, 但是在互联网金融理财方面却知之甚少。而互联网金融的发展前景无疑是光明的, 它将成为大学生消费投资理财的重要渠道。互联网金融在刺激着大学生消费的同时也在不断地引导着大学生进行理财。

互联网金融在我国的飞速发展, 虽然方便了人们生活, 但也产生了许多问题。大学生正处于心智发展和成熟期, 不应盲目跟风, 而应多学习消费和理财相关知识, 树立正确的消费理财观念, 提高自身的判断能力, 运用我们所学的消费理财知识, 为自己服务, 为大众服务。相信随着制度的完善, 监管的加强, 互联网金融的发展会更加健康繁荣。

参考文献

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