按揭贷款的流程（精选16篇）
1.按揭贷款的流程 篇一
中国银行一手房 中国银行一手房 按揭贷款的流程
贷款的基本流程
确认贷款 人行征信查询 准备材料 进行面签
客户还款
银行审贷
购房网签
一、确认贷款 客户确认采用中国银行贷款方式购房，并符合贷款政策条件。中国银行贷款政策：以家庭为单位，包括夫妻双方和未成年子女，名下无房产 或只有一套房产（含全款和贷款方式购买，银行政策是认房又认贷），才能申请中 国银行贷款。对于名下无住房的，借款人最低首付款为 3 成（住宅）5 成（别墅），利率下 浮 15%的优惠 对于名下有 1 套住房的，首付款比例 6 成、利率上浮 10% 对于名下有 2 套及以上住房的，不予提供贷款
二、人行征信查询 借款人、配偶和未成年子女提供身份证复印件和授权书，中国银行进行人行征 信查询，确认借款人家庭房贷记录情况，和其它贷款、信用卡的还款情况，是否有 不良记录。全款购房情况无法查询，需借款人如实告知。符合中行贷款条件的可以 进行下一步工作。
三、准备面签材料 见准备材料清单
四、进行面签 银行信贷经理审核贷款资料原件，签署贷款资料，并进行咨询工作。资料齐全 后出具《贷款承诺函》。
五、购房网签 借款人进行购房合同网签和交付首付款
六、银行审贷 此时银行通过建委网站，利用购房合同号进行查询，确定借款人家庭的已购房 套数。资料齐全的客户可以进行贷款审批工作。贷款 1200 万（不含）以下的，5 个工作日放款 贷款 1200 万至 4000 万（不含）个月放款，1 4000 万元以上的 45 天放款
七、客户还款 借款人将银行放款后的资料取回，包括借款合同、还款计划等，准备月供还款。
贷款所需提供文件
国内人士： 国内人士：
1、身份证原件及复印件
2、户口本原件及复印件
3、结婚证原件，离婚证原件、法院判决书，未婚证明原件及复印件
4、首付款发票复印件
5、买卖合同原件
6、所在单位的营业执照副本复印件（盖公章、经过年检）
7、收入证明（盖公章）或完税证明（税务所提供），月收入为月供的 2 倍，涵盖所 有负债。
8、所在单位的公司章程
9、自顾人士： 公司章程 所在单位的连续三年财务报表及最近一期
10、其它资信证明：行驶证、存单、股票基金清单等
港、澳、台及外籍人士： 台及外籍人士：
外籍人士： 借款人（及其配偶）护照、签证 居留证 结婚证（翻译公司翻译）外国人就业证 收入证明及营业执照副本复印件 税单或完税证明 港、澳人士： 借款人（及其配偶）身份证、往来大陆通行证、结婚证 收入证明及营业执照副本复印件 税单或完税证明 台湾人士： 台胞证 户籍藤本 结
婚证 收入证明及营业执照副本复印件 税单或完税证明 强制执行公证
2.按揭贷款的流程 篇二
申请设立小额贷款公司, 应该向省级政府主管部门提出正式申请, 经批准后, 到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。此外, 还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。
从设立要求看, 小额贷款公司的审批权主要在省级金融工作办公室, 审批权下放给了地方政府。由于小额贷款公司只贷不存的制度, 银监会认为对社会大众的总体影响和风险并不是很高, 因此交由地方政府审批和管理问题不大。但各地的审批条件参差不齐, 弊端明显, 监管质量也不一样, 所以小额贷款公司的风险较大。
由于小额贷款公司成立以后, 将涉及数额较大的资金流转, 所以对于设立此类公司要求较普通的有限责任公司有明显的区别。小额贷款公司的设立条件有:
(一) 要求小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本, 由出资人和发起人一次足额缴纳
其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元, 股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。这个要求提高了小额贷款公司的准入门槛, 比一般的有限责任公司要求高得多, 从源头上约束了小额贷款公司发起人的经济实力, 对小额贷款公司的长久稳定发展提供了保证。
(二) 小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人, 应当无犯罪记录和不良信用记录
另外一般的从业人员要具备专业知识和从业经验。小额贷款公司由于不具备雄厚的财力物力, 不能像商业银行一样, 聘请专业的金融人才进行各方面的评估和管理, 所以对于人员方面的准入要求相对较低并且没有相关的法律约束, 正因为如此, 小贷公司的操作风险和道德风险相对其他金融机构来说要高得多。
(三) 小额贷款公司不得吸收公众存款
小额贷款公司的经营范围被限制, 不能进行吸收存款、发放贷款、办理结算、票据贴现等商业银行的传统业务。规避了小额贷款公司可能会私自募资的合规风险。
因此小额贷款公司要长期经营, 就必须按照市场规律去从事经营活动。其面临的主要风险是:合规风险、信用风险、操作风险与道德风险。
二、小额贷款公司风险控制的风险规避
(一) 合规风险的防范
相对于商业银行的监管体系来说, 小额贷款公司的外在监管力度低得多。许多合规风险并不能求助于外界的监管体系来执行, 为了长期正常经营, 小额贷款公司本身进行内在监管来对所有的合同、文件、人事等进行合规审查。
首先是建立标准的法务审核制度, 对于所有的文件和合同, 都需要通过专业的律师和法务人员查看和分析。制定出符合《公司法》、《合同法》等法律法规的文件。
另外对于风险方案的审核与设计, 必须符合《公司法》、《担保法》、《合同法》等法规的相关规定, 比如居民只有一套住房, 该房产不能作为抵押物进行抵押。
(二) 信用风险的防范
经营信用, 是每一个金融机构最核心的组成部件, 也是小额贷款公司提升核心竞争力的必要手段。小额贷款公司的信用包括, 外部客户的信用和公司本身的信用。
外部客户信用风险规避需要小贷公司对营销的客户进行专业的筛选和评估, 建立起一个可靠的客户档案, 对于客户进行5c信用评级, 筛选优质客户。对新入的客户要进行专业详实的尽职调查评估, 并严格核实所有证件的真实性, 防止出现信用风险。
对于公司内部的信用风险规避需要以下几点:
1. 风险体系中的职员必须具有谨慎、自律、专业的风险文化意识, 并且具有法律、财务、经济等多方面的知识储备。
2. 小额贷款公司应该组建内控制度框架, 对企业中的每个成员进行内部控制, 约束 (改为“降低”) 其违规行为可能导致的操作风险。
3. 小额贷款公司需要建立完备的风险管理制度, 主要包括贷前、贷中、贷后的各个环节人员安排和贷款流程细化管理。
4. 需要定期对公司内部进行风险考核和责任追究, 保证员工的责任感。
(三) 操作风险的防范
小额贷款公司的操作风险与商业银行的操作风险基本一致。但由于小额贷款公司的流程相对银行来说更加简化, 所以操作风险需要考察的经办人更少。
巴塞尔协议对于银行的操作风险有11项关注的原则。对于小额贷款公司将操作风险的管理原则简化。操作风险包括内部欺诈、外部欺诈、办公安全、业务流程安全、固定资产破坏、客户关系破裂导致的一系列风险。
为规避操作风险需要建立一个外部监察体系, 对于所有的操作项目有两人以上的互检和自检的方案。其次是将风险分级, 对于不同级别的操作风险运用不同的管控力度进行治理。另外需要对相关人员提出奖惩管理制度, 定期考核约束其慎独的精神。
(四) 道德风险的防范
小额贷款公司的道德风险是从事小额贷款公司工作的精英们为追求自身利益的最大化缺乏道德感而造成的道德危机。
道德危机首先起源于制度管制缺失的风险。现在的小额贷款公司本身内部风控体系薄弱, 外部监管执行力弱, 并且伴随大额钱财流通, 所以小贷公司的道德风险比其他金融机构要高得多。控制小额贷款公司的道德风险, 一般从三方面入手:
1.思想上的教育。定期培养交易人员和结算人员的职业道德作风, 不存私心, 端正思想。
2.行为上的约束。制定各项规章制度约束管理人员的行为规范, 越权人员必须严肃处理。
3.使用各种手段和设备进行监控。使用两人或三人共同执行、添置先进的电子设备等, 监督员工行为, 指引道德规范。
三、针对小额贷款公司风险控制提出的建议
由于小额贷款公司体量小、数额大、人员不齐备、外部监管松散等特点, 对风险控制的要求更加严苛。针对小额贷款公司的实际情况提出风险控制的几点建议:
建立一个严格的人员准入制度, 对新进人员的素质和过去的经历进行调查, 确定没有道德风险以后才准入。
由于小额贷款公司没有专门的征信记录, 所以需要对小额贷款公司整体建立专用的征信记录平台, 以便核实客户的基本信息和信贷情况。
完善小额贷款公司的法务制度, 有必要的可引进专业的律师团队进行方案审查和设计。
增加对小额贷款公司人员的定期道德学习和管理, 并且建立完备的内控制度, 用来约束员工的非道德行为。
使用多人尽职调查和评审会制度, 避免独断主观的贷款决策和调查过程、反担保措施执行时的操作风险。
完善传统的抵押、质押担保措施, 设计新型的担保措施 (如应收账款质押、出口退税质押、存货质押等) , 完成担保措施的合规、可行性检验。
完善贷后管理的控制方案, 定期查询征信和实地查验企业经营情况, 提前预判企业可能存在的运营风险。
四、总结
小额贷款公司能否正常的控制贷款风险, 是可持续发展的必要条件, 所以合理的管控小额贷款公司的内部和外部风险, 能够有效地控制公司运作并且合理的稳步前行。小额贷款公司缺乏贷款风险评估方面的专业人才, 贷后无法正常履行等阻碍了小额贷款公司的健康发展。同时, 风险控制涉及贷款担保问题, 借款人名下的大量无形资产, 类似土地流转权等作为抵押品目前在法律上还存在障碍, 这都使得小额贷款公司的贷款风险加大。因此, 政府有关部门应当严格审核小额贷款公司管理人员的资质, 以保证公司的顺利发展。
小额贷款公司作为一个新兴的非银行类金融机构, 是银行及其他大型金融机构的补充, 其灵活的运作模式和经营手段是核心竞争力, 开发并使用大量的风险控制工具和方法可以提高小额贷款公司的运作效率和降低经营风险。小额贷款具有广泛的市场前景, 但同时也面临着诸多挑战, 合理合规经营, 稳中求胜, 重点关注风险控制体系是现行小额贷款公司的经营核心和立足之本。
摘要：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司在中国的出现和发展不过短短十年, 但利润的不断攀升导致众多的竞争对手出现, 为了防止小额贷款公司出现系统性风险, 银监会规定了小额贷款公司的准入门槛。
关键词：小额贷款,风险控制,建议
参考文献
[1]韩红.中国农村小额信贷制度模式与管理体系研究[D].西北农林科技大学, 2008.
[2]陆远权, 张德钢.新型农村金融机构风险控制研究[J].南方金融.2011 (05) .
[3]陆远权, 张德钢.农村新型金融机构风险成因及控制研究[J].经济论坛.2011 (03) .
3.弄清楚你的住房按揭贷款 篇三
美国甚至全世界的房主在本轮国际金融危机前几年犯了太多的错误。这些错误中的大部分能被简化为一个基本的现象：人们借了太多的钱，甚至超过了他们的实际偿还能力。
贷款买房需慎之又慎
在房市最疯狂的几个月里(这一现象在一些地区和国家仍在持续)，许多市场中的房价以每年超过30％的速度急速上升。那时候，许多购房者发现自己被类似于“淘金热”的情绪所左右，购房者担心，如果再等几个月，到那时已经买不起房了。他们感到自己攒钱付首付款的能力追不上房价的快速攀升。
现在看来，每年两位数的价格上涨，过去、现在甚至相当长时间里仍然是无法持续的。
太多借款人得到了付息期为一年左右的的贷款。另外许多人接受浮动利率按揭贷款，靠这种方式，他们能够勉强支付月供以拥有自己的房子。然而，他们不仅忽视了其月供最终可能会快速上升的可能性，还忽视了可能的工作和职业变化带来的影响。如果出现配偶长期患病，失业或减薪等情况，只靠两人的薪水来负担房子存在很大风险。
很多人根本不了解他们的住房按揭贷款。例如，一些按揭会附有相关详细条款，如果迟付款或借款人遭受信用评级下降，利率将增加，这会对偿付按揭带来灾难性的影响。
在世界范围内，许多业主的错误还复合了最严重的决策失误。他们买房所需的全部或接近全部的膨胀价格都是借来的。在这些购买者得到的沉重贷款中，80％的房款来自初级按揭，另外的20％来自住房权益贷款。然后，房价下跌，导致这些业主的欠款超过了房价。贷款数额远大于贬值的房产价值，这种压力使他们透不过气来。
评估市场并谨慎决策
告诉人们不要超负荷的借钱，或避免任何他们不完全了解的按揭，这很容易。但终有一天，另一次房地产市场的繁荣到来时，却不能保证不犯同样的错误。
应该防止自己犯这种错误，意识到诸如房屋价格下跌这样的意外会发生。其实和其他财产一样，房价也总是上升或下降。即使不能准确地预测，但周期是确实存在的。懂得房价会降的房主不太可能100％贷款。
了解住房按揭贷款，这也是至关重要的。人们必须要知道月供能达到多高，然后来判断是否能负担得起。当每月的住房按揭贷款支付大大超过了类似房子的月租，这是房价不能持续走高的迹象。当租房价格能够便宜很多时，用租房代替买房也许更好，进而积极努力工作以积累更多的首付款。
经济和政策研究中心指出，一个经验法则是，一个现实的住房市场中，房子每年的租金大约是房价的1／14。如果一个房子价值14万美元，相同的房子一年的租金应该是1万美元，或每月833美元。这个比例可以改变一点，取决于当地税收和公共事业水平，但它确实是一个可靠的标杆。如果房价远远超出14倍的租金费用，那可要当心。
另外，一定要认真考量周边的配套设施对你打算购买的房子的影响。例如，周边学校，上下班交通，周围地区的生态以及政府对周边地区的发展规划。
4.按揭贷款的流程 篇四
1、确定按揭服务公司和贷款方案
借款人在办理贷款前首先需要与中介确定按揭服务公司，并向按揭服务公司提出贷款咨询，确定贷款方案。
2、查询公积金(如需公积金贷款)
与卖方确定购房意向后，借款人提供公积金帐号，由按揭服务公司进行公积金查询，确定可贷款的金额和贷款年限。
3、签定房屋买卖合同
借款人与卖方签定房屋买卖合同。由于交易中心要求不同，江岸、江汉、桥口、洪山等区的房屋，需在合同签好后到所在区域的交易中心办理房屋过户。
4、准备贷款资料，审核贷款资质
按揭服务公司协助借款人按照银行要求准备贷款资料，有的房屋需要由指定的评估公司进行房价评估；并且由按揭服务公司进行初步审核。
5、签贷款协议，公证，保险
按揭服务公司将初审后的贷款资料交贷款银行审核，通过后，按揭服务公司将安排借款人与银行签定贷款协议和办理协议公证，同时收取费用，包括房屋保险费等。
6、办理房屋过户和抵押手续
借款人到房屋所在区的交易中心办理房屋过户和抵押手续，并将抵押收件收据通过按揭服务公司交贷款银行。
7、办理房产证和抵押证明
贷款人的房产证和他项权利证明办出后，按揭服务公司将您的产证复印件和他项权利证明原件交银行。、银行放款
银行在收到借款人的以上两证后，按揭服务公司将所贷金额发放给借款人。
二、二手房贷款所需资料
1、申请人和配偶及符合条件参与计算住房公积金贷款额度的直系亲属的身份证（并随带身份证复印件）每人各1份。
2、申请人和配偶及符合条件参与计算住房公积金贷款额度的户口薄（并随带户口薄复印件）各1份，如申请人与配偶不是同一户口的，需另附婚姻关系说明
3、原产权证1份；现房权证中应注明是商品房或安居房
4、经由交易中心提供的武汉市房地产买卖合同2份；
5、房价30％或以上预付款收据原件及复印件1份
6、借款申请表1份：个人住房商业性贷款申请表1份、个人住房公积金借款申请表2份
7、借款合同、抵押合同1套：公积金借款合同6本、商业性借款合同5本，抵押合同4本；担保合同1份；
8、借款人和配偶及符合条件参与计算额度直系血亲的单位和个人住房公积金帐号（或职工住房公积金结存单）每人各1份
9、借款人和配偶及符合条件参与计算额度直系血亲同意使用其住房公积金的承诺书每人各1份
10、申请人家庭收入证明材料和有关资产证明等。（根据备注情况确定，包括工资单、个人所得税纳税单，三资企业员工由单位提供月收入证明；私营工商业者提供单位近期营业税、所得税及财务会计报表；银行存单、有价证券以及经常性汇款来源证明等）
11、如以上资产属申请人家庭成员所有，需附送有关家庭成员同意共同还款承诺书1份
12、已存满规定期限的住房储蓄存单和（或）存折1份（申请住房储蓄个人住房商业性贷款时需提供，其他类型则不必）
13、企业允许借款申请办理企业住房基金个人住房贷款的证明1份（申请企业住房基金个人住房商业性贷款时需提供，其他类型则不）
先来说说身份证明，一般来说只要提供身份证即可，护照、现役军人证也同样有效。但要注意，买卖合同上购买方的全部人员和其配偶都要提供。未成年人还未领取身份证的应提供独生子女证，非独生子女应提供出生证明。
婚姻证明；指上列人员已婚的应提供结婚证明书，已成年而未婚的应出具单身证明，离异的人士应提供离婚证（法院判决书也可）和离婚未再婚证明，丧偶的应提供配偶的死亡证明（户口簿上已注明丧偶也可）及丧偶未再婚证明。这些证明要在所在地的武汉市各区民政局开具。
再来说说收入证明，收入证明应加盖工作单位的有效公章，并写明联系人，联系电话以及单位地址以备银行核查。
5.办理按揭贷款工作流程 篇五
办理按揭贷款工作流程
附：
1、银行按揭贷款资料目录
2、办理按揭贷款费用清单
办理按揭贷款工作流程
一、到房产交易中心建立销售总档案
二、整理并审核按揭贷款资料：
1、收集客户按揭贷款资料：
（1）、借款人夫妻双方身份证复印件
（2）、户口本复印件（包含户口主页）
（3）、婚姻证明（结婚证复印件、未婚证明、离婚证复印件）
（4）、借款人还贷能力证明材料：
a、夫妻双方工资证明原件、存折复印件或工资清册
b、营业执照、税务登记证、最近一个季度完税发票，账本或财务报表
2、协助财务中心整理进账单
3、填写按揭贷款申请书；
4、填写购房合同、预售备案登记表；
5、填写他项权证登记申请表；
三、将按揭贷款资料送银行审核：
1、缺资料,联系客户补资料；
2、资料齐，审核通过；
四、通知客户到银行接受调查并签字。
五、收取客户办按揭贷款费用，为客户开还款存折。
六、审批后办理抵押备案登记及保险手续。
七、协助财务中心进账。
八、通知客户领取贷款手续及结清费用。
按揭贷款资料收集过程中应注意事项:
1、注意核对身份证、户口及各类证明中客户的姓名（特别是同音字）；
2、工资收入证明应提供夫妻双方的，不能因其中一方的收入足够偿还银行按揭贷款就只提供一方的收入证明，提供双方的收入证明更能说明还贷能力，增大银行对客户的贷款信任度；
3、代发工资存折复印过程中应注意复印开户名称及近期的存取记录，而不是任意复印其中某一页，其目的是通过存折存取记录来了解客户资金状况，作为考察客户资信的一个指标；
4、应将售房合同填写完毕；
5、如因证件遗失出具证明需由证件登记部门出具，其他部门出具的无效；
6.按揭贷款的流程 篇六
一、买卖双方协商一致达成购房意向，并确定房屋成交价格。
二、买方到二手房交易服务中心二楼（蔡锷中路196号原市房产交易大楼）监管银行贷款柜台递交贷款申请资料，如果是通过中介公司代办的可由中介公司递交申请资料。
申请贷款一般提供如下资料：１、买卖双方身份证、户口簿、婚姻证明（验原件收复印件）；２、买方及配偶的收入证明原件、卖方的房产证（验原件收复印件），有经适房货币补贴凭证的还需带上货补凭证原件。
３、其他资料（根据各贷款银行的要求提供）（以上资料一式两份）
三、由贷款银行或担保公司电话预约买卖双方面签购房贷款相关手续和担保相关合同手续。
四、买卖双方接到预约电话后，按照预约时间到二手房交易服务中心二楼担保公司网上签约窗口签订房屋买卖电子合同；如果是通过中介公司代办业务的，由中介公司通知代办。
注意事项：１、认真填写《二手房交易资金监管信息登记确认表》； ２、带上有效身份证件及相关资料；
３、如果贷款银行是监管银行的业务，监管银行及担保公司审批贷款时间一般在3－5个工作日内，如果是其他商业银行的业务，根据各银行规定时间办理；
４、如果贷款银行是监管银行的业务，监管银行面签借款合同等法律文本后在1－2个工作日时间内发放申请人贷款，如果是其他 商业银行的业务，根据各银行规定时间办理。
五、签完房屋电子买卖合同后，按照合同约定由买方将房屋交易首付款存入资金监管账户，带上首付款入账凭证到银行大厅签约区，找贷款银行面签借款合同和购房贷款等相关手续，找担保公司面签担保合同等相关手续。注意事项：存入首付款时需清楚填写买卖合同编号：KFXXXXXXX，购房人姓名。
六、办完签约手续以后，买卖双方在接到到账通知后，带有效身份证明到二手房交易服务中心二楼担保公司领取过户资料，并由担保公司工作人员协助到三楼政务大厅办理产权转移登记手续，按规定缴纳相关税费，由担保公司统一领取《长沙市房屋产权登记收件领证凭据》。
1、查询到账方式：① 凭电子合同号KFXXXXXXX直接到监管银行大堂经理处查询； ②
监管银行的短信通知
2、税费收取标准：按照国家规定的比例收取。
七、在五个工作日时间内，完成房屋产权转移登记手续，担保公司凭《长沙市房屋产权登记收件领证凭据》领取房屋所有权证，担保公司预留新证复印件（以备客户领取）。
八、交易完成后，监管银行凭划转资金指令将监管资金划转至卖方指定账户
7.个人住房按揭贷款的银行风险管理 篇七
随着我国房地产产业的迅猛发展, 未来几年, 我国很可能进入个人住房按揭贷款风险的高发期。而最先受到风险影响的就是与社会大众生活息息相关的商业银行。基于此, 我国社会日趋意识到管理个人住房按揭贷款业务银行风险的重要性。控制银行风险有利于维护房地产产业的活跃性, 保障银行业的正常运营, 保持国民经济的持续健康快速发展, 提高人民的生活水平和幸福感。
一、按揭贷款业务银行风险产生原因
银行风险是指银行在货币经营和信用活动中, 由于事先无法预料的不确定因素的影响, 使银行的实际受益与预期受益发生偏离, 从而导致银行资金、财产或信用损失的可能性。
(一) 于宏观经济环境的风险
当一国出现严重的通货膨胀现象的时候, 银行贷款的实际利率就会下降甚至变为负数。个人住房按揭贷款属于长期贷款, 在存在严重通货膨胀的情况下, 放贷银行很可能陷入流动性危机。
(二) 购房者的风险即违约风险
个人住房按揭贷款的违约风险是指借款人没有按时偿还银行的本息, 从而造成银行损失的可能性。违约风险可分为理性违约和被迫违约。理性违约是指借款人在有能力偿还的情况下的主动违约。这种违约多发生在房产价格下降的条件下, 常见的就是因利率提高引发的提前还款的行为。被动违约则是指借款人仍具有还款意愿, 但基于一些被迫的因素使得还款能力丧失的情况。
(三) 源于房地产开发商的风险
商业银行作为放贷人有保障贷款者的权利不被侵犯的责任。开发商能否按期交房, 购房者是否可以如期得到合同上约定的房屋等情况均会对商业银行是否能够按期收回贷款造成影响。一方面, 如若开发商未能按约定期限完工交楼, 那么就会造成购房合同无法履行, 从而延长商业银行收回按揭贷款的时间, 引发商业银行的风险。另一方面, 如果开发商交房时, 购房者发现开发商提供的房子与购房合同表述的不一致时, 购房者存在解除购房合同的可能性, 因而损害了银行的利益。
(四) 银行内部风险
由于员工职业道德观念的不同, 银行内部存在的部分员工疏于职守, 或者是为了个人利益, 办理“假按揭”的现象, 同样会造成银行的重大损失。
二、政策建议
(一) 个人住房按揭贷款证券化制度
我国的个人住房抵押贷款业务的发展受到金融市场不完善的条件制约, 这同时决定了我国个人住房按揭贷款更易受到宏观经济波动的影响。分析美国的贷款运作方式可以发现个人住房按揭贷款证券化可以降低成本、加速资金回笼、分散风险。为了降低宏观经济环境变动对个人住房贷款风险的影响, 应建立健全我国个人住房按揭贷款的一级市场, 并根据住房抵押贷款规模的不同设计不同的资产证券化产品。
(二) 健全消费者征信信息记录、查询体系, 以期把信息不对称的危害降到最低, 将部分潜在的风险消灭在萌芽期
虽然我国现在已经建立了个人征信系统, 但是其所记录的信息量过少, 评价标准不统一, 信息不够透明。据统计, 截至2008年底, 我国个人征信系统收录了6.4亿自然人的信息, 但其中仅1.4亿人有信贷记录。故笔者认为, 我国一方面应建立起一个由国家主导的、非盈利的、信息透明度高的、具有同一评级标准的个人征信体系, 另一方面要完善个人信用信息网上查询系统。
(三) 住房按揭贷款的风险保险和担保机制
我国的房地产产业还处于发展初期。前些年, 国家为拉动房地产市场的发展, 放宽了房地产市场的准入条件, 推行按揭贷款制度, 使得房地产预售制度盛行。但是, 该制度的缺陷在一定程度上为开发商不正当的谋取利益创造了条件, 从而提高了个人住房贷款业务中开发商造成的风险。因此, 为最大限度降低个人住房按揭贷款业务中源自房地产开发商的风险, 商业银行应设立相关的风险转移机制。一方面规定开发商分阶段向银行交纳担保, 以便于商业银行设立开发商的专项资金账户, 监控资金的使用;另一方面, 要求保险公司介入个人住房按揭贷款业务, 提供相应的保险产品, 为银行转移部分风险。
(四) 内部监管
针对日趋浮躁、利益至上的社会环境, 为加强内部控制, 银行应该加强员工道德操守的教育, 树立内控人人有责的观念, 营造良好的内部控制文化氛围。
参考文献
[1]《商业银行个人住房按揭贷款违约风险研究》[J].集体经济, 2010;11
[2]刘海峰.《个人住房按揭中银行风险防范与控制研究》[D].贵州:贵州大学, 2007
[3]刘琳.《我国个人住房按揭贷款风险》[D].厦门:厦门大学, 2006
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[5]赵鹏飞.《中国个人消费信用风险管理制度建设研究》.北京:经济科学出版社, 2011
8.按揭贷款的流程 篇八
进入2013年以来，购房需求释放较为集中，导致全国各大城市楼市成交量不断攀升，住房贷款也呈快速增长状态，杭州、广州、青岛、北京、上海等地频现公积金贷款难，多个城市公积金出现缓贷甚至断贷的现象。上海市住房公积金管理中心人士称，今年上半年，上海市共归集住房公积金和补充公积金299亿元，但同期提取、住房贷款、保障性住房建设项目贷款这三项支出的金额分别达到179亿元、334亿元、34亿元，支出合计几乎是收入的一倍。在温州，2013年上半年共发放住房公积金贷款33.52亿元，已超过2012年全年公积金贷款总额。而福州，上半年发放个人住房贷款24.97亿元，同比上升238%，完成年计划的78%。东部地区的杭州、中原地区的郑州等地公积金管理中心也都闹起了钱荒。面对此情形“公转商”无疑对缓解公积金中心钱荒现象，及时为购房人获取贷款、开发商获取全部购房款提供了一条有效的路径。“公转商”作为一个新生事物，在执行的过程中可能会遇到一定的问题。
一、“公转商”可能存在的问题分析
（一）“公转商”可能会增加购房者的负担
通过当前公积金贷款利息和商业银行贷款利息比较，“公转商”是存在利息差的。那么利息差由谁来支付呢？ 有地方明确规定在职工偿还贷款期间，因商业性住房贷款利率和住房公积金贷款利率不同产生的利息差，由公积金中心逐月给借款人补贴，但补贴能否抵消利息差存有疑问。关于利息差，业内人士也有担心：公积金管理中心、银行和开发商都不愿出这部分钱，最后还是购房者埋单。只不过它们三方设了一个局：个人可以从商业银行办贴息贷款，贴息由开发商承担，但开发商不可能自己倒贴，于是就以提高房价的方式抵消贴息的支出。如此一来，购房者不得不以更高的价格从开发商手里购房，从而增加了整体购房成本。这个价格调整，是开发商根据贴息成本核算好的，购房者根本无法知晓。
（二）存在陷入多角纠纷的隐患
在房地产价格高涨的情况下，债务人、商业银行、公积金中心以及房地产开发商都是赢家，购房人能够按期归还贷款，无疑是皆大欢喜的。但一旦遇房地产市场景气度下降、尤其是房屋价格大幅下降，购房人不能按期归还贷款甚至是断供等情况；借款人用于设定抵押的住房被司法机关查封或因经济纠纷需处置该抵押住房的情形；借款人涉及经济纠纷或刑事案件等有可能影响债务履行的状况时。商业银行、公积金中心、作为抵押担保人的开发商及购房人就会为了自身利益采取推托态度，不按事先的约定履行义务从而使事件演变成多角纠纷。
（三）如何保障公积金缴存人的利益
有的地方在“公转商”办法中规定，在“公转商”过程中，由公积金中心给予商业银行贴息，一般而言其资金来源是全体公积金缴存人的公积金及利息收入。这样做是否有损其他缴存人的利益，值得探讨。各地的公转商办法一般都规定了当公积金缴存比例达到一定条件后，可以将商业贷款转换为公积金贷款（即“商转公”）。公积金置换贷款由贷款申请人分别向购房所在地管理中心和管理中心指定的贷款受托银行提出贷款申请，管理中心负责对是否准予公积金贷款以及贷款金额、期限、利率作出审查与审批；贷款受托银行负责对先期发放的商业性个人住房贷款进行审查与审批。虽说“公转商”办法规定了公积金与商业贷款的双向互通办法，并遵循了个人意愿，但实际上推出此项业务后，房地产开发公司一定会要求购房人尽快付清全部购房款，购房人实际选择是有限的。此外，当“商转公”的条件达到时，由于信息不对称，借款人无法知道自己的“公转商”何时可以转回公积金贷款。公积金中心可以选择性办理“商转公”业务，保留权利寻租空间。最后，“商转公”必须有银行配合，但银行也有为了自身利益，推托、延缓或阻拦“商转公”办理的可能。
二、做好“公转商”工作的若干建议
第一，在房地产价格方面，房地产行政管理部门要严把市场准入关；核准预售证时把好价格关，在商品房销售过程中，联合物价部门把好执行关。贯彻落实好商品房销售“一房一价”制度，广泛接受群众关于房地产市场的投诉，严肃查处各类价格欺诈行为。
第二，关于多角纠纷，个人以为要加大信息公开的力度，实现阳光操作。首先，要定期公布公积金缴存比例，当 “商转公”条件具备时，应及时利用报纸、网媒、微博等新媒告知社会，向借款人定向发送短信，做到公开、透明。签立多方协议，把风险和问题摆上台面，把各自的责任和利益合理分配。这样便于留存依据，有助于快速解决出现的问题。
第三，关于如何保障公积金缴存人利益的问题。公积金缴存人、商业银行、公积金管理中心是“公转商”的主要角色，都有各自的利益，除了上文所说的采取公开、透明的操作方法外，还可以考虑以其他方式补齐利息差，比如资金由个人出一部分，公积金补一部分，银行让一部分，财政贴一部分，再比如出规则明确公积金贷款主要针对为满足购买首套房的刚需族，而“公转商”则主要针对二套等改善型人群，使公积金作用最大化。
9.按揭贷款的流程 篇九
经济适用房贷款对象一般都是要求具有完全民事行为能力的当地正式户口的自然人;经济适用房贷款条件：有稳定的职业和收入，以个人的自身能力为主，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力。
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经济适用房贷款方式具体操作如下：
购房者在与开发商签订房屋认购书后，可持认购书到贷款银行申请贷款，经银行初审合格后，再到银行指定的律师事务所办理个人还款能力的审查，在银行初审合格后，客户还须同时与开发商签订正式购房合同，支付首付楼款，并办妥《个人收入证明》(可由其所在工作单位人事劳资部门出具)，上述内容经律师审查后，由律师出具《法律意见书》。此外，贷款人还须到银行指定的保险公司购买房屋财产保险(时间与贷款期限相同)。上述各项完成后，贷款人可与银行签订借款和抵押合同，随后银行将款项直接划入开发商账户中，贷款人即按月开始归还借款本息。
一般而言，借款人申请借到的经济适用住房个人购房贷款不能高于房地产评估机构评估的住房价值或实际购房费用的70%;经济适用房贷款期限：1—20年贷款利率：按照中国人民银行有关规定执行。
10.个人抵押房屋贷款的具体流程 篇十
简介
抵押房屋贷款，也称房屋抵押贷款、房贷购房者向贷款银行填报房屋抵押贷款的申请表，并提供合法文件如身份证、收入证明、房屋买卖合同、担保书等所规定必须提交的证明文件，贷款银行经过审查合格，向购房者承诺贷款，并根据购房者提供的房屋买卖合同和银行与购房者所订立的抵押贷款合同，办理房地产抵押登记和公证，银行在合同规定的期限内把所贷出的资金直接划入售房单位在该行的帐户上。
个人抵押房屋贷款所需要的资料:
1.借款人的有效身份证、户口簿；
2.婚姻状况证明，未婚的需提供未婚证、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证（注明离异后未再婚）；
3.已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证；
4.借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地）；
5.房产的产权证；
6.担保人（需要提供身份证、户口本、结（未）婚证等）
个人抵押房屋贷款的具体流程:
1.向银行提出贷款申请，2.银行受理后，对抵押房产价值进行评估，根据评估值核定贷款金额；
3.签定借款合同等；
4.办理房地产抵押登记事宜；
5.银行放款
注意的是：
1.必须有抵押物才能贷款，而且贷款金额和贷款期间利息总和不能超过抵押物评估价值的1/2；
2.有长期稳定的足以支付每月贷款本息的收入来源；
3.担保人；
4.贷款需要支付律师见证费、抵押登记费、抵押房产的保险费、房产的评估费等；
5.一般贷款下来要1个月左右。
房贷风险种类及产生原因
据中国建设银行信贷部的有关人士介绍，目前个人住房抵押贷款风险主要有3种：
一是借款人方面的风险：个人借银行（包括住房资金管理机构）的钱用于住房消费，如果不按期还钱便产生了风险，风险产生的原因有两种：主观原因和客观原因。前者是指借款人有意赖账、诈骗、假借款、恶意不还钱；后者是借款人因失业、伤残、死亡、离异等原因导致借款人不能如期还钱。
二是开发项目的风险：开发商经营不善，或挪用资金，造成项目不能完工，形成“烂尾”，借款人购买并用来抵押的房产成了“空中楼阁”；借款人购买的房产存在较大质量问题。这些情况将导致个人贷款的相关合同难以履行，使借款人和贷款行的权益受到侵害。
三是银行方面也存在风险：对借款人情况审查不严；对开发商销售情况、工程进度、售房款监管账户和保证金账户的资金流向情况控制不够；缺乏与房屋土地部门必要的联系，抵押登记不落实；档案管理不严，丢失重要合同单据，由此造成银行贷款风险。
住房抵押眼下难成主要担保方式
据业内人士介绍，防范借款人贷款风险的担保方式有3种：抵押、质押和保证。
在借贷前，还要充分了解借款人贷款的真实目的（自己住或者是投资）、收入来源及家庭状况，通过设定合理的担保方式防范。从实用性、可行性、便捷性的角度分析，住房抵押应该是最主要的担保方式。质押有动产质押和权利质押两种方式。借款人要找到与住房价值量大体相当并获得贷款人认可的动产几乎不可能；以权利作为质押，贷款人要求的权利只限于存款单和债券，现实中拥有与住房价值大体相当的存款及有价证券的人要么是人少，要么就是不用申请贷款了，有足够代偿能力的单位或个人为他人借款做保证人，非亲非故的情况下，一般人不愿意承担这种风险。由此可知，住房抵押应该作为最主要的防御贷款风险的手段。
在我国开展个人住房抵押贷款的初期，由于当时住房紧张，法律也不健全，担心个人出现风险后，无法使借款人迁出，向法院上诉，要求强制执行，但法院考虑到社会稳定，往往不受理这种诉讼。以住房作抵押，客观上难以防范风险。其次，由于目前我们的房地产行政管理不能适应市场发展的需要，住房产权证办理缓慢，没有产权证，办不成抵押登记，抵押就做不成。
防范风险需购房者提高法制观念
11.按揭贷款的流程 篇十一
一、经营风险
（一）现实情况
从目前经手处理过的业务来看，此项贷款的申请人能够符合国家各项政策要求，具备一定的养殖经验，经营管理能力较强，且借款申请人经营项目已取得政府相关部门颁发的营业执照、税务登记证、动物防疫合格证，经营管理合法规范。但该项贷款的借款申请人大多数仍然没有相关经营执照，可以说是以家庭为单位的生产经营模式。因此，借款申请人的管理方法及养殖经验和养殖技术仍然有待进一步提高。
（二）措施建议
建议客户经理定期或不定期对借款申请人的生产经营场所进行电话回访或现场走访。以便充分了解贷前、贷中、贷后各环节的借款申请人的生产经营各方面状况。以便随时发现问题，随时想办法解决。
二、市场风险
（一）现实情况
统计局公布各地肉类及禽类销售价格虽有小幅回升，但市场发展前景仍不容乐观。由于此类贷款大多数均采用由养殖担保公司进行保证担保的贷款模式，目前市场价格暂未对借款申请人的养殖造成直接巨大冲击。
（二）措施建议
充分考虑肉类及禽类价格受疫情这一不稳定因素影响，建议客户经密切关注肉类及禽类市场价格行情，一旦发现肉类及禽类市场价格剧烈波动，立即采取有效措施，防范我行信贷资金出现风险。
三、行业风险
（一）现实情况
养殖业属农村经济体系建设中最为重要一环，但因其生产经营受环境及其他不确定性因素影响，存在很多风险隐患。尤其以养殖业出现疫情（口蹄疫、猪流感、疯牛病、禽流感）的风险最高。
（二）措施建议
鉴于上述情况，客户经理一定要对借款申请人的养殖经验和养殖技术进行认真核实，并随时关注借款申请人的生产经营是否正规，管理方法流程是否科学，养殖技术、养殖设备与养殖规模是否匹配。一旦发现疫情，出现影响我行信贷资金安全的情况，立即收回贷款。
四、管理人员素质风险
（一）现实情况
借款申请人文化程度普遍不高，所经营的养殖单位也属家庭式的养殖模式，大多缺乏现代化管理方法和管理经验。如果借款申请人的养殖防疫由相关技术公司提供技术支持，则能够对借款申请人的养殖经营起到保障作用。
（二）措施建议
建议客户经理在借款人申请借款的准入环节“把好关”，积极介入生产经营技术已得到养殖技术保障的借款申请人。密切关注借款申请人生产经营情况，发现生产经营异常或人事管理异常变动，立即收回信贷资金。
五、保证人风险
（一）现实情况
借款申请人申请的贷款以担保公司提供保证担保。一定要注意观察担保公司是否具有较强的代偿能力。但仍然要考虑到保证人缴纳的保证金并不能全面覆盖我行的信贷资金。同时，考虑到即使与该公司签订了协议，一旦出现市场风险和行业风险，担保公司面临大规模赔付，也容易出现资金周转困难的情况。
（二）措施建议
12.按揭贷款的流程 篇十二
1 基层商业银行的个人住房按揭贷款业务分析
我国个人住房按揭贷款业务的起始时间是1998年, 这也是我国市场经济确立和建设的初始时期, 住房从社会福利转变为商品, 在社会进步和经济发展的前提下, 积压已久的住房需求被有效释放, 形成了住房消费的大潮流, 基层银行的个人住房按揭贷款业务也随之不断地扩大和增长。传统的个人住房按揭贷款业务需要进行贷前相关信息调查、贷款资料审查、贷款申请审批、信贷检查、贷款清收等步骤。但是, 由于基层商业银行在个人住房按揭贷款业务办理的过程中存在各种不确定的影响因素, 会增加个人住房按揭贷款的风险, 因此, 必须高度重视基层银行的个人住房按揭贷款风险。
2 基层商业银行个人住房按揭贷款的风险
2.1 借款人违约风险
借款人风险是一种信用风险, 是指借款人由于各种原因不能按期、足额地偿还基层商业银行的个人住房按揭贷款, 此类风险是最直接、最基本的风险。
2.2 假按揭风险
一些房地产开发商由于资金周转困难往往冒充购房者进行假按揭, 套取基层银行的资金和贷款, 用于此项目的资金需求, 由于这种按揭贷款没有实质的需要基础, 目的又是用于开发、施工, 因此, 会经常引起纠纷, 进而使基层商业银行的贷款风险提升。
2.3 按揭款挪用风险
实际经营工作中, 往往发生按揭款挪用现象。例如商品房建设工程是由施工方带资、垫资修建, 但在一段时间后开发商手中就会拥有银行贷款和按揭款。开发商手中的资金富足以后, 就会把本来应该用于特定项目的资金, 投入其他项目。一旦开发商把这些资金挪作他用, 就会导致经营混乱, 最终结果是使银行风险提升, 容易产生重大的经济损失。
2.4 抵押物价值风险
个人住房按揭贷款的抵押物价值被评估过高, 银行处置抵押物时不能抵补银行贷款本息, 进而导致按揭贷款无法全部收回, 产生银行资金的损失。同时有些抵押物的处置无法有效变现, 也会直接产生按揭贷款无法按时收回的结果。
3 个人住房按揭贷款风险的防范措施
3.1 做好客户的信用调查
建立客户完整的个人信用档案, 在个人住房按揭贷款前进行信用调查, 委托具有专业经验的机构, 对借款人及其信用真实性进行调查。确保个人住房按揭贷款资料的真实性, 作出正确放款的决策, 这样能够有效避免各种风险。
3.2 建立和完善资金监管制度
建立和完善资金监管制度是个人住房按揭贷款风险防范的基础, 对按揭款等房产销售款进行资金监管, 严格防止按揭款挪用的现象发生。对房地产项目运作过程实施管理, 要有专门的职能机构进行监督。对被监管人房地产资金的入账、保管、用款支付等事项, 都必须进行严格监管和审查, 克服和防止个人住房按揭贷款被开发商挪用等问题的发生。
3.3 建立和完善按揭保险和担保制度
建立和完善政府、保险公司对基层商业银行个人住房按揭贷款的担保和保险制度, 设立住房消费信贷财产保险、住房定期人寿保险、人身意外保险以及住房消费信贷保证保险等险种, 由借款人向商业保险公司购买保险, 降低基层商业银行的风险。
3.4 做好抵押物价值评估
商业银行必须牢牢把握住抵押物价值评估这一关键环节, 对于抵押物价值评估, 实施严格控制。在抵押物价值评估前, 选择并委托资质和信誉良好的房地产评估机构, 签订委托评估协议, 进行抵押物价值评估工作。对于评估机构评估出现重大过失并给商业银行造成损失的, 基层商业银行应该主张获得赔偿的权利。
4 结语
个人住房按揭贷款具有一定的风险, 特别在基层商业银行, 由于资金期限长、操作不规范、抵押评估不标准, 极容易引起个人住房按揭贷款的风险积累。因此, 基层商业银行应科学分析个人住房按揭贷款风险的成因, 通过细致、耐心、规范的工作, 以操作规范化、监管制度化、抵押评估科学化等方式有效降低个人住房按揭贷款的风险, 在更好地服务社会、服务公众的同时, 实现基层商业银行的深入发展和全面提高。
摘要：本研究对基层商业银行的个人住房按揭贷款业务进行了历史梳理和现状描述, 分析了个人住房按揭贷款业务在基层商业银行运作时存在的风险, 并在结合基层商业银行具体工作的基础上, 提出了防范个人住房按揭贷款风险的措施, 希望对基础商业银行的风险控制和业务开展起到借鉴作用。
关键词：基层商业银行,个人住房,按揭贷款,风险,监管
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[4]周莉.浅析银行房地产开发贷款中的资金及抵押风险[J].市场周刊 (理论研究) , 2009, (11) .
13.办理贷款业务的基本流程等 篇十三
一、首先由贷款业务部门接受客户贷款申请、受理并进行详细的现场调查，收集相关的客户资料，形成贷款客户的贷前调查报告；
二、接着由风险管理部门进行合法合规性审查，对相关风险重点进行审议和核查，通过公司的风控审查后，风险管理部门召集审批人进行审批，审批通过后风险管理部门应及时将审批结果返回业务部门;
三、业务部门应落实审批结果中的相关条件，与客户签定贷款合同、担保合同，借款借据，移交财物部门发放贷款；
四、业务部门在贷款发放后七天内要对贷款业务进行第一次回访，并负责利息的催收和本金的按时回收及相应的管理。
单笔贷款额度不得超过公司注册资本的10% 集团客户贷款余额不得超过公司注册资本的15% 贷款利率按有关规定执行。合同管理
一、按规定使用统一制式的合同文本，对有特殊要求的，也可以签订非制式合同文书，同时应通过法律审查。
二、贷款业务部签署的各种正式合同，一份由经办人员保管，一份叫综合管理部归档管理。贷后管理
一、贷款业务发生后的检查
业务部门要对客户执行借款合同、经营管理状况等方面情况进行经常性跟踪检查，并将情况报告主管副经理，必要时向总经理和贷审会报告。
二、贷款展期
贷款期限最长不超过12个月，客户不能按期归还贷款，应在贷款到期之前15日内向公司提出续贷和展期申请。续贷和展期不得低于原借贷条件，展期最长为6个月，展期时客户应当结清前期利息和费用。续贷的审批按贷款审批的程序办理。
三、建立贷款风险预警制度
风险管理部门要对客户进行全面监控，当可能出现或已经出现危及贷款安全的状况时，应及时向主管领导和总经理报告，在贷款事实风险形成前采取相应的防范措施。
四、贷款违约处理
客户未按照合同的有关约定履行义务，经双方协商不能合理解决时，依法起诉。
五、客户维护
对客户要经常性保持联系。提供方便服务，巩固、稳定优良客户。
贷款审查委员会
一、贷审会是公司贷款审查的决策机构，对贷款业务既起到集思广益、控制风险的作用，又制约少数人指定贷款的作用。
二、贷审会委员的组成：由信贷业务部总监、风险控制部总监、资金财务部总监、公司总经理组成。贷审会设主任委员1人，由总经理担任。
贷款调查人员、审查人员列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。
三、委员工作变动时，其贷审委员职务同时自动变更。
贷审会的审批贷款应坚持的原则
一、坚持集体审批原则，70%以上成员参与有效；
二、坚持少数服从多数原则，贷审会会议决议采取投票表决形式，决议须到会人员70%以上多数同意方能通过；
三、坚持集体负责原则。每位参与审批的成员审批讨论研究结束都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由，并对所签意见负责；
四、坚持总经理一票否决原则，即对贷审会通过批准的贷款业务认为有瑕疵、疑异的，需要重新调查补充资料的有一票否决权；但对贷审会表决不同意发放的贷款业务，总经理不得决定发放；
五、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。
稽核监督的内容
一、经营的风险性稽核（1）资本充足性（2）资产质量(3)资产负债比例（4）负债偿还比例，资产流动性；（5）盈利状况（6）经营管理水平。
二、经营的合规性稽核
（1）国家有关金融政策规定的执行情况；（2）国家有关会计、财务等规定的执行情况；（3）资金拆借情况；（4）其他合规性内容。
三、内部控制的监督和稽核
（1）检查和评价有关内部控制制度的有效性和控制力；（2）对有关内部控制的问题进行专项检查；（3）对各项业务提出内部控制建议；（4）对违反内部控制的人员的查处。
稽核的方式
一、按稽核的内容，可分为业务稽核和经济效益稽核；
二、按稽核的范围，可分为全面稽核和专项稽核；
三、按稽核的时间，可分为定期稽核、不定期稽核和后续稽核；
四、按稽核的性质，可分为风险性稽核和合规性稽核；
五、按稽核的地点，可分为现场稽核和非现场稽核；
六、按组织形式，可分为单独稽核、委托稽核和会同有关单位稽核。
稽核岗位人员每半年综合写出内部稽核工作报告，上报经理。总经理岗位职责
一、在董事会领导下，贯彻执行董事会决议，负责领导、管理本公司全面工作；
二、负责组织编制本公司年度、季度总体经营规划，制定信贷业务发展策略、措施，并安排组织实施；
三、负责公司年度、季度财务预算决算及相关重大财务费用开支计划的审批；
四、负责安排行政/财务、业务副总经理工作，明确其职责、权限、并监督、检查、管理其工作任务完成情况；
五、组织协调各部门工作，听取各部门工作汇报，提出决策性意见；
六、负责上报材料总结、报告的政策性把关审核及上下行文的签发。主持向有关部门、机构汇报工作；
七、负责制订本公司企业文化建设，战略方针。
风险管理部门职责
一、制定呆滞贷款、呆帐贷款、已核销呆帐、债权悬空的应收帐款的清收计划。
二、拟定保全风险资产的措施及办法，并监督实施。
三、组织清收呆滞贷款、呆帐贷款、已核销呆帐，盘活资金存量。
四、对造成风险资产的原因进行准确、全面、合理分析，并将分析结果及时上报部门负责人。
五、对资产的风险情况进行预测。
六、定期向部门经理汇报风险资产管理情况。
七、积极帮助落聘员工端正工作态度，加强业务学习，早日实现再次聘用。
信贷业务部岗位职责
一、根据工作实际，于每年初起草分管工作的年度工作安排。
二、按月认真做好分管工作的工作总结及下月工作安排。
三、按季做好存款工作的总结与分析，查晰问题，提出指导全辖存款工作的建议及措施。
四、根据本部各岗提供的业务分析资料，按季综合起草信贷业务营运情况的分析报告。
五、负责起草本部半年度及年度工作总结。
六、组织抓好信贷工作。
七、负责抓好信用建设，建立并管理台帐。
八、负责制订关于信贷工作的管理制度及操作规程，不断强化内控制度建设，规范信贷业务行为。
九、参与资金及计划管理工作，配合经营加强资金管理，研究制定年度及各阶段的业务经营计划。
十、按经理安排，配合信贷管理岗做好常规及临时性的贷款检查工作。
十一、负责做好信贷工作的业务培训及日常的业务指导。
十二、负责本部日常考勤的登记与管理，掌握本部人员下乡去向等情况。
十三、负责落实上级安排的各项综合工作任务。
报告及工作程序
一、报告程序
发现重大突发事件发生或苗头隐患后，任何公司员工都有义务在第一时间向上级报告。原则上报告程序为员工向部门负责人报告，部门负责人向公司总经理报告，公司总经理向董事长汇报，董事长向股东汇报。也可视情况越级上报即公司员工直接向总经理或董事长报告。
二、信息报告
采取口头和书面报告并行的方式。
三、按照管理部门意见认真执行初步处置意见书。
四、认真分析重大突发事件责任，处理相关责任人，改进工作。
五、接受管理部门针对事件处理的督促、指导和跟踪，及时按照要求向管理部门反馈信息。
六、事件妥善处理后，对事件处理全过程资料按相关规定报送、存档。
14.按揭贷款的流程 篇十四
买二手房可以贷款吗?这是很多购房者担心的问题。二手房贷款是指购房人以在住房二级市场上交易的楼宇作抵押，向银行申请贷款，用于支付购房款，再由购房人分期向银行还本付息的贷款业务。申请二手房贷款需要注意哪些事情呢?
二手房贷款条件
二手房贷款对象为具有完全民事行为能力的自然人，且须具备以下条件：
借款人年满18周岁，原则上不超过60岁，若有联合借款人，如果年龄较小者达到25岁，则可以按照年龄较小者的年龄确定贷款期限，否则按年龄较大者的年龄确定贷款期限。
具有合法有效的身份证明。
有正当职业和合法稳定经济收入，信用记录良好，具备偿还二手房贷款本息的能力。
自筹购房款(首付款)不低于房屋购买价格的30%。购买商业用房的，一般应具备相当的经营或投资经验，并有一定的从业能力。
限购城市对不能提供1年以上本市纳税证明或社会保险缴纳证明的非本市居民，暂停发放二手房贷款。
二手房贷款期限
二手房贷款根据借款人的人品、职业、教育程度、还款能力、所购住房(包括抵押住房)变现能力等情况确定。
贷款期限：一般在二十年以内，且贷款到期日原则上不能超过借款人的65岁的年龄。贷款利率执行人民银行的规定。如遇法定利率调整，期限为1年以内的，执行合同利率，不分段计息;期限为1年以上的，则于次年初执行新的利率。
二手房贷款买卖双方需提交哪些资料?
(一)买卖双方提交的资料：
买卖双方填写的《购房抵押贷款申请表》;
买卖双方签订的《购房意向书》;
(二)购房人(借款人)需提交的资料：
收入证明;收入证明应加盖工作单位的有效公章，并写明联系人，联系电话以及单位地址以备银行核查。
身份证和户口簿及婚姻状况证明;身份证明一般来说只要提供身份证即可，护照、现役军人证也同样有效。但要注意，买卖合同上购买方的全部人员和其配偶都要提供。未成年人还未领取身份证的应提供独生子女证，非独生子女应提供出生证明。
婚姻证明;指上列人员已婚的应提供结婚证明书，已成年而未婚的应出具单身证明，离异的人士应提供离婚证(法院判决书也可)和离婚未再婚证明，丧偶的应提供配偶的死亡证明(户口簿上已注明丧偶也可)及丧偶未再婚证明。
配偶身份证;
若购房人为企业法人的，需提供法人营业执照、代表人证明书、公司章程、验资报告及近期财务报表和贷款证等有关证件资料;
若购房人无北京市常住户口，还需提供暂住证及北京市房地产交易中心开具的证明文件。
(三)售房人需提交的资料：
售房人(含共有人)身份证、户口簿，或受委托人公证委托书和身份证;
房屋共有人同意出售的书面文件;
所售房屋的产权证明文件;
若房屋已出租，需提供承租户的证明文件及同意出售的文件;
若售房人为企业法人，需提供有效的法人营业执照、代表人证明书等文件。
特殊情况
外籍人士购房所需资料：
台湾人-------大陆往来通行证(台胞证)、户籍藤本(可证明婚姻状况)、在京购房审批表、抵押公证书(委托办理后期领房本及抵押登记)
香港人-------香港身份证、结婚证、抵押公证书(委托办理后期领房本及抵押登记)
韩国人--------护照中文翻译公证、名字中文翻译公证、户口本中文翻译公证(可证明婚姻状况)、抵押公证书(委托办理后期领房本及抵押登记)
其他国籍------护照中文翻译公证、名字中文翻译公证、结婚证中文翻译公证、抵押公证书(委托办理后期领房本及抵押登记)
卖方为企业需提供资料：
法人身份证、营业执照正副本、组织机构代码证、董事会出售决议、公司章程、授权委托书、受托人身份证、收款账户证明(以上资料都需要加盖公章)、房产证。
二手房贷款流程
实地看房
去申请按揭贷款的房屋现场进行勘察，所售房屋产权是否明晰，是否设定其他抵押权利，是否
对外出租，如果是公有房改住房、安居工程、经济适用房等非商品房是否符合上市交易条件，是否被列入拆迁公告或城市改造规划范围;申请的贷款成数和期限是否符合规定，卖方提供的资料是否真实、完整、合法、有效，记录二手房客户的联系电话，收取房产证复印件。
产权验证
去房管局进行产权验证，产权人及共有权人(卖方)带着身份证原件及房产证原件，到房管局交验身份证原件及房本原件，进行验证。然后，领取一份房屋产权转移审验查档证明，并保留发票;再出示“查档收费发票”验证查档，并等待查询结果;领取加盖“xxx房产档案管馆”公章的房产证和一份该处房屋最初的“商品房买卖合同”。
签署合同
认真核对校验客户的资料原件，鉴别所有签字人员的真实性，监督客户签字，收取房产证原件及订金(具体数额由买卖双方确定)，复印资料，提醒双方在该行办理帐户。
填写合同
整理资料根据客户提供的相关资料，填写合同。借款人的收入证明不足够时，需提供共同借款人并开具收入证明。收入证明上的单位名称与申请表单位名称必须一致。“申请审批表”的现住址一栏必须填写本市地址;如有共同借款人时，申请审批表需2人签字，且需签相应的一个声明。在填个人购房合同抵押物清单时，原值是买卖双方的成交价，折扣率=抵押值(即贷款额)÷原值或评估值(取低值)。房屋产权证编号、利率不要填写。借款合同的补充条款：如果借款人提供的有关声明和资料虚假，则视作违约行为，贷款人有权采取宣布合同提前到期，收回部分或全部货款本息以及追究其违约责任等措施。如遇贷款利率调整，逾期贷款罚息利率按调整后实际执行的贷款利率上浮30%执行。公司盖章：在房屋成交确认书、协议书上盖公司章及法人章;个人二手房贷款首付证明;需盖公司章及见证人签字。放款后需在?二手房按揭转款确认书;盖公章。资料填完送预审。
缴费义务
收取费用预审通过后，通知客户交费。
产权过户
领3份房地产买卖契约，填写不签名，契约上面空白处需盖居间机构的公司章(或签名)。领取申报表填写出一个市场成交价(交房产证原件及身份原件)。交印花税，买卖双方的身份证原件及复印件，房产证原件及复印件，出具一票据交费，递回单(印花税按成价1‰交)。办理：买卖双方的身份证原件及复印件，房产证原件及房产证配图纸2张，当面验证及签字按手印，出一个受理凭证即领证通知单，房产证原件收回。凭证，领契费、交易费、登证费收据，去交费。5个工作日后，凭领证通知单、身份证原件及契税发票领取新房产证。
收费盖章
拿到新房产证，传真评估公司出正式报告，备抵押用。打印好的委托书连同借款合同、抵押合同(填好)送银行盖章。
资料归档
资料归档原则上是：在房管局过户的，7天左右可以归档，都没有确切的时间；归档时需产权人
带着原件身份证在房管局窗口归档；归档后，方可办理抵押。
抵押手续
办理抵押：抵押合同第十六条其他事项应填上：贷款用于购买二手房，房屋坐落于...(具体位置)。借款合同第一条4小项：本合同项下的贷款权仅限用于：购买...(具体位置)的房产。房管局出的档案袋上面应写：二手房抵押。抵押7天后领他项权证。
银行放款
银行放款后，需向银行提供借款人的契税证明、房地产买卖契约的复印件，居间机构还需在?二手房按揭转款确认书?盖公章。
二手房贷款审核进度
第1日 递交材料，提出申请
买卖双方带齐相关材料，前往银行。领取并填写二手房个人借款申请表，填完后将所有材料交给工作人员审阅。工作人员会就材料做出初步评估，给出大致贷款额度和年限。最后三方约定时间，由银行联系指定的房地产评估机构前去验房做评估。
第2-7日 评估
根据约定时间，房地产评估机构到房源处进行评估。完成后，评估机构向银行出具评估报告。这一阶段耗时会依据约定情况而定，一般3-5个工作日内即可完成。交易方需交纳500元评估费。（备注：这一步正常事可以省略的，评估费也不用出）
第8-10日 银行审批
银行对贷款申请人的资质进行审核，符合条件后，银行根据房屋评估价格，综合贷款人的资质进行贷款额度、期限等方面的审批。审批过程一般在5个工作日左右，但民生银行中关村支行与贷款审批部门在同一个写字楼办公，报批速度快，每单业务审批时间1-2天即可完成。
第11-33日 交首付，办理过户
审批通过后，买方向卖方支付房屋首付款。然后买卖双方及银行工作人员到房地产交易所，凭首付款证明、银行出具的按揭申请审查承诺函等材料办理房屋产权过户。过户当天便可完成，买方再等待20个工作日左右可以领取房产证。
第34-35天 办房产抵押登记、保险手续，银行放贷
买方领到房产证后，办理房产抵押登记和保险。然后，办理贷款发放手续，银行便向卖方账户存入房款，买方则开始依照合同按期偿还本期。
影响二手房贷款的因素
完工年代与贷款年限
银行审批贷款过程中，通常会把房产证上的完工年代作为影响借款人申请贷款年限的主要条件，一些银行目前的政策是“房龄+贷款年限≤30年”。
评价价与最高贷款额
二手房贷款银行放贷时采用合同价和评价价获得的准绳，取两者之间的低值乘以贷款成数，即为房产的最高贷款额度。
还款方式的选择
银行还款方式主要分为等额本息还款法和等额本金两种方式。前者合适教员、公务员等收入稳定的工薪阶级;后者合适前期可以承当较大还款压力的贷款人群。
贷款银行的选择
各商业银行效劳特征不尽相同，贷款种类也有所差异。假如借款人选择常见的房贷产品，就要综合各银行网点数量、还款的便利水平和工资发放银行等条件来选择。
借款人本身相关状况
个人信誉状况直接影响银行对借款人还款才能的评价。目前信誉档案主要包括：信誉卡、房产抵押贷款和其他各类贷款。
贷款的成数和利率
目前，各银行对首套住房的首付成数和贷款利率，第二套房的首付成数和贷款利率等都做出了详细的规则。
收入证明与还款能力
收入证明普通是借款人所在单位开具的收入情况证明。假如申请人已婚，一个人的收入证明低于其月供，则能够夫妻双方同时开具收入证明来申请贷款。除此以外，大额存款、债券、房产等也能够作为收入证明。
15.按揭贷款的流程 篇十五
一、小额贷款公司风险分析
(一) 自身经营风险
小额贷款公司在我国发展潜力很大, 很多的城市中都有小额贷款公司的简介。小额贷款公司存在很多不合理的地方, 他们的公司规模通常都比较小, 对于社会上的认知程度低, 一般都是在熟人之间进行贷款业务, 很难在市场中提高竞争力。并且小额贷款公司的收入非常单一, 主要是依靠着公司对外贷款获得利息上的收入, 一旦收不回本金和利息, 就会面临很大的资金问题。小额贷款公司的资金实力小, 若是市场上发生经济危机, 那么小额贷款公司基本上没有抵抗的能力。
(二) 环境风险
环境风险主要说的是外界的环境变化对小额贷款公司产生的风险冲击。首先就是市场环境, 在小额贷款中有很多都是在从事生产经营活动的中小企业, 他们的一般经营规模不大, 承受风险能力不高, 若是一个国家的经济走了下坡路, 出现经济不景气, 那么这些中小企业通常都是没有很好应对措施的。一旦借款人不能按时还款, 会对小额贷款公司的产生较大冲击。其次是金融市场受到了冲击, 小额贷款公司缺乏市场风险应对能力, 也会造成回款困难。
(三) 信用风险
人的主观因素会对信用产生一定的风险。信用风险主要是由于中小企业经营者, 他们在市场中难以获得稳定的报酬, 回款的信用不明确, 很多产生无意违约的现象。还有的企业为了获得较高的资金收入, 设局故意欺骗小额贷款公司的资金, 这些人不顾及公司的经营状况, 也不考虑自己的信用问题, 对小额贷款公司造成了严重伤害。
(四) 管理风险
小额贷款公司的规模比较小, 在管理过程中也面临着管理手段不科学的风险。管理人员对于贷款者信用审核以及其他方面的审核出现偏差, 或者是财务报表不准确, 都会让公司的资金周转面对困难。公司管理人员的素质也会影响贷款情况, 若是领导层人员出现了决策失误, 让公司的发展计划受到了损坏也是常见的风险。
(五) 资金风险
小额贷款公司资金成本偏高。监管部门有关数据统计显示, 小额贷款公司融资平均成本达到了20%, 为了盈利, 小额贷款公司必然会以更高的利率将资金贷出去, 一般为30%或40%, 有些甚至更高。实际上没有多少实体经济能够承受如此高的融资成本, 一旦借款人资金链断裂, 形成违约, 容易引发系统性风险。
二、小额贷款公司风险防控
(一) 建立完善的监管体系
我国法律法规对于小额贷款公司风险应对方面存在一定的缺陷, 小额贷款流程和实行方法都没有明确的规定, 尤其是现在金融市场比较复杂, 很多方面都缺乏相关的说明, 给小额贷款公司带来了一定的影响。我国应该进一步建立小额贷款的监管机制, 对小额贷款公司的主体进行规定, 减少职责重叠。同时还要让监管内容完善, 建立多方位、多角度的监管体系, 正确的引导小额贷款公司的运行状况, 减少不良贷款记录。
(二) 加大财政扶持力度
小额贷款公司在社会经济发展中占据着很重要的地位, 他们公司的贷款业务繁多, 产生的资金周转性强, 对于很多的团体组织都有很好的作用。我国政府应该鼓励小额贷款公司的发展, 在小额贷款发展起步阶段, 我国就已经做出了明确的区域发展、市场定位、业务范围等内容做出了规定。政府应该在以后的工作者中, 放宽对小额贷款公司的监管力度, 加大财政税收方面的支持和帮助, 让小额贷款公司能够享受税收优惠, 并且掌握贷款的自主决定权, 能够开拓新的贷款渠道, 帮助小额贷款公司进一步发展。
(三) 引进先进的管理经验
小额贷款公司的人员应该具备很高的资金管理素质, 不论是普通的员工还是公司的领导者, 都要树立强劲的风险管理观念, 能够使用统一的方法进行风险管理, 重视信用风险和环境风险。市场管理人员对金融市场和国家政策的变动应该具有明确的认识, 能够提早做好风险防范措施, 避免公司陷入被动之中。公司的领导人应该重视文化和观念上的风险管理, 让员工定期进行风险管理培训, 注重引进先进的额管理经验和优秀的高素质人才, 让他们能够全心全意的为公司的发展贡献力量。
(四) 培养高素质的管理人才
小额贷款公司规模很小, 涉及的金额非常多, 这就需要公司的管理人员必须有很强劲的专业水平, 能够应对公司出现的各种风险。但是在实际工作中, 很多的小额贷款公司难以吸收到优秀的人才, 这就需要公司加大人才的培养力度, 提高员工的工作环境和工资待遇, 让员工能够和企业站在统一战线上。企业还要注重人才的素质培养, 定期安排公司人员进行管理进修, 掌握风险管理的预测和防控办法, 提高公司的人员素质。还要建立良好的奖惩机制, 对于公司能力强、工作绩效好的员工给予一定的奖励, 多于投机取巧造成公司损失的员工, 给予一定的批评惩罚, 约束和激励员工更好的进行工作。
(五) 规避风险贷款可能性
小额贷款公司风险管理措施不到位, 这也是造成回款困难的原因。有的小额贷款公司掌握的财务数据不健全, 或者是财务信息不真实, 给小型企业贷款的时候, 不知道这个企业的信用资产情况, 往往造成重大的失误。很多企业正是看准了小额贷款公司信用审查不合理的漏洞, 获取大量的资金, 给贷款企业造成严重创伤。因此小额贷款公司应该加强风险管理的措施, 在放出贷款的前期, 对贷款对象的信用等进行严格的审查, 包括之前有无不良记录、企业经济发展的情况、公司的规模、偿债能力等, 方面以后公司收回贷款。
(六) 加强内部监控体系
小额贷款公司的内部监管通常都不到位, 很多的小额贷款公司一人身兼数职, 能够随意的使用公司的资金, 给公司的资金管理造成了很大的风险。小额贷款公司应该意识到了完善的内部监管的重要性, 在情况允许的条件下, 要建立股东大会、监事会、董事会, 让三权相互制约, 提高管理决策的正确性。公司还应该加强内部员工的沟通渠道, 能够及时了解员工的思想动态, 帮助员工解决生活中出现的困难。公司应该重视经营管理制度, 不断的引进国外先进的管理技术, 吸收优秀的管理经验, 不断的提高公司内部的职位分工, 让每个职工都能够各司其职, 保证公司规章制度顺利进行。
(七) 大额借款实行跟踪检查
小额贷款公司近些年来发展迅速, 在金融市场中找到了合理的生存空间。但是在实际运营中, 有的借款人不但向当地的银行进行了贷款, 还向贷款公司进行了借款。小额贷款公司因为抵押物、抵押手续等方面制度不够完善, 导致了贷款的监管方面能力不足, 一旦发生了剧烈的市场波动, 就会产生很大的损失。小额贷款公司应该对建立完善的抵押物评估程序, 完善抵押手续, 保证公司的基本利益。在大额贷款借出去之后, 进行跟踪检查, 及时了解贷款公司的经营情况和资金的周转情况, 若是发现了不良信息, 及时采取措施, 保证小额贷款公司的资金能够及时回拢, 减少大额贷款的市场风险。
三、总结
小额贷款公司在市场中缺乏一手的信息, 公司规模小, 审核制度不健全等, 让公司很难在市场中占据有利的地位。我国政府应该建立完善的管理监督体制, 保证小额贷款公司的经济利益。小额贷款公司还应该建立完善的制度, 加强高素质人才的引进, 定期做好公司人员的培训, 建立内部监管体制, 认真审核贷款企业的信用等级, 保证能够在规定的时间内收回贷款, 避免公司出现重大的损失。
摘要：随着我国经济的快速发展, 很多的经济主体都面临着资金缺乏的问题, 因为缺乏相应的资本抵押实力, 所以在贷款方面很难筹集到资金。在这种情况下, 我国政府开始组建小额贷款公司, 致力于向贷款难的企业输送一定数额的资金, 帮助他们克服资金的困难。小额贷款公司也面临着市场金融的风险, 尤其是违约风险给小额贷款公司带来了很大的打击, 需要做好防控措施。
关键词：小额贷款,风险,防控
参考文献
[1]吴晓俊.我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究[J].河南社会科学, 2012, (5) :52-53.
[2]王旻, 张天平.小额贷款公司的缺陷和潜在风险以及防范措施[J].现代商业, 2012, (33) :88-89.
16.“自助贷款”的美味 篇十六
吴凡经营着自己的一家小公司，平时就最烦走程序，但现实需要，再烦也得有耐心。近期，他想换套大房子，可资金缺口还有十几万元。几笔应收款按时到不了账，定期存单虽然金额足够，但家人又不愿意提前支取，损失利息。
不久前购入新宅的好友李欢给吴凡出了个主意，让他思路大开。李欢当初也是买房也缺一些周转现金，本想办理质押贷款，可一想到耽误不少时间就难下决心。无意中，他得知招行开办了网上自助贷款业务，只要在该行“一卡通”内有定期存款或外币存款，再与银行签定一份自助贷款功能使用协议书后，即可通过网上银行办理贷款，以后还款也不用去银行了。
第二天，“懒人”李欢就到银行申请办理了此项业务。回到家里，登录网上银行，打开申请自助贷款网页，输入贷款账户、贷款金额、身份证号码等信息，点击确认，再一查银行卡账户，所贷金额已经到了自己的账上。网上“飞来”的贷款让李欢顺利买下了新居。
存款到了还款期，李欢继续“偷懒”，打开网页，点击“申请贷款”，然后按系统提示输入贷款编号、身份证号和“一卡通”取款密码，屏幕上出现了应还贷款本金、利息等信息让他核对，确认之后，还款事宜很快解决了。
李欢的亲身体验让吴凡听来十分向往，可吴凡的家旁边没有招商银行，只有华夏银行，吴凡准备去碰碰运气，看看能不能就近“自助”，没想到华夏银行“升级版”的自助贷款方式远远超出他的简单需求。
客户经理告诉他，该行的自助贷款主要针对优质个人客户和中小个体工商户，单个客户的授信额度最高可达到100万元人民币。之所以能提供如此之高的授信额度，是因为该项服务采取了目前国内银行还比较少见的综合授信方式。也就是，客户通过质押、抵押和他人担保等形式进行“信用叠加”，从而提高自己的信用等级，相当于将原来针对企业客户的综合授信方式移植到了个人金融业务领域。
客户只需向银行出具有效的个人身份证明或工商营业执照、职业及收入证明、抵押、质押证明和担保文件，在华夏银行的网点填写若干份表格即可。吴凡去的支行这一级就有审批权限，花费时间远比传统贷款短得多。
而客户一经综合授权，便可凭借手中的华夏卡通过包括银行营业网点、自动柜员机、网上银行、电话银行等多种渠道随时随地享受到授信额度内的信贷服务，真正做到“自助贷款”。
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