银行发展历史

银行发展历史（精选8篇）

1.银行发展历史 篇一

发展历史

最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。

人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。中国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款.发放贷款.办理结算等业务的企业法人。

银行是经济中最为重要的金融机构之一。西方银行业的原始状态，可溯及公元前的古巴比伦以及文明古国时期。据大英百科全书记载，早在公元前6世纪，在巴比伦已有一家“里吉比”银行。[3]

考古学家在阿拉伯大沙漠发现的石碑证明，在公元前2000年以前，巴比伦的寺院已对外放款，而且放款是采用由债务人开具类似本票的文书，交由寺院收执，且此项文书可以转让。公元前4世纪，希腊的寺院、公共团体、私人商号，也从事各种金融活动。但这种活动只限于货币兑换业性质，还没有办理放款业务。[3]

罗马在公元前200年也有类似希腊银行业的机构出现，但较希腊银行业又有所进步，它不仅经营货币兑换业务，还经营贷放、信托等业务，同时对银行的管理与监督也有明确的法律条文。罗马银行业所经营的业务虽不属于信用贷放，但已具有近代银行业务的雏形。[3]

人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。“银行”一词英文称之为“Bank”，是由意大利文“Banca”演变而来的。[3]

在意大利文中，Banca是“长凳”的意思。最初的银行家均为祖居在意大利北部伦巴第的犹太人，他们为躲避战乱，迁移到英伦三岛，以兑换、保管贵重物品、汇兑等为业。在市场上人各一凳，据以经营货币兑换业务。倘若有人遇到资金周转不灵，无力支付债务时，就会招致债主们群起捣碎其长凳，兑换商的信用也即宣告破碎。英文“破产”为“Bankruptcy”，即源于此。[3]

早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系。中世纪的欧洲地中海沿岸各国，尤其是意大利的威尼斯、热那亚等城市是著名的国际贸易中心，商贾云集，市场繁荣。但由于当时社会的封建割据，货币制度混乱，各国商人所携带的铸币形状、成色、重量各不相同，为了适应贸易发展的需要，必须进行货币兑换。于是，单纯从事货币兑换业并从中收取手续费的专业货币商便开始出现和发展了。

随着异地交易和国际贸易的不断发展，来自各地的商人们为了避免长途携带而产生的麻烦和风险，开始把自己的货币交存在专业货币商处，委托其办理汇兑与支付。这时候的专业货币商已反映出银行萌芽的最初职能：货币的兑换与款项的划拨。[3] 随着接受存款的数量不断增加，商人们发现多个存款人不会同时支取存款，于是他们开始把汇兑业务中暂时闲置的资金贷放给社会上的资金需求者。最初，商人们贷放的款项仅限于自有资金，随着代理支付制度的出现，借款者即把所借款项存入贷出者之处，并通知贷放人代理支付。[3]

可见，从实质上看，贷款已不仅限于现实的货币，而是有一部分变成了账面信用，这标志着现代银行的本质特征已经出现。[3]

现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。随着生产力的发展，生产技术的进步，社会劳动分工的扩大，资本主义生产关系开始萌芽。一些手工场主同城市富商、银行家一起形成新的阶级——资产阶级。[3]

由于封建主义银行贷款具有高利贷的性质，年利率平均在20%～30%，严重阻碍着社会闲置资本向产业资本的转化。[3]

另外，早期银行的贷款对象主要是政府等一批特权阶层而非工商业，新兴的资产阶级工商业无法得到足够的信用支持，而资本主义生产方式产生与发展的一个重要前提是要有大量的为组织资本主义生产所必需的货币资本。因此，新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义银行。[3]

据《2013-2017年城市商业银行市场前瞻与发展战略规划分析报告》分析，资本主义商业银行的产生，基本上通过两种途径：

一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行。在西欧，由金匠业演化而来的旧式银行，主要是通过这一途径缓慢地转化为资本主义银行。

另一途径就是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行，这一途径是主要的。这一建立资本主义银行的历史过程，在最早建立资本主义制度的英国表现得尤其明显。1694年，在政府的帮助下，英国建立了历史上第一家资本主义股份制的商业银行——英格兰银行。[3]

它的出现，宣告了高利贷性质的银行业在社会信用领域垄断地位的结束，标志着资本主义现代银行制度开始形成以及商业银行的产生。从这个意义上说，英格兰银行是现代商业银行的鼻祖。[3]

继英格兰银行之后，欧洲各资本主义国家都相继成立了商业银行。从此，现代商业银行体系在世界范围内开始普及。[3]

与西方的银行相比，中国的银行则产生较晚。中国关于银钱业的记载，较早的是南北朝时的寺庙典当业。到了唐代，出现了类似汇票的“飞钱”，这是中国最早的汇兑业务。北宋真宗时，由四川富商发行的交子，成为中国早期的纸币。到了明清以后，当铺是中国主要的信用机构。[3]

明末，一些较大的经营银钱兑换业的钱铺发展成为银庄。银庄产生初期，除兑换银钱外，还从事贷放，到了清代，才逐渐开办存款、汇兑业务，但最终在清政府的限制和外国银行的压迫下，走向衰落。中国近代银行业，是在19世纪中叶外国资本主义银行入侵之后才兴起的。[3] 最早到中国来的外国银行是英商东方银行，其后各资本主义国家纷纷来华设立银行。在华外国银行虽给中国国民经济带来巨大破坏，但在客观上也对中国银行业的发展起了一定的刺激作用。[3]

为了摆脱外国银行支配，清政府于1897年在上海成立了中国通商银行，标志着中国现代银行的产生。此后，浙江兴业、交通银行相继产生。[3]

商业银行发展到今天，与其当时因发放基于商业行为的自偿性贷款从而获得“商业银行”的称谓相比，已相去甚远。今天的商业银行已被赋予更广泛、更深刻的内涵。特别是第二次世界大战以来，随着社会经济的发展，银行业竞争的加剧，商业银行的业务范围不断扩大，逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司”。[3] 2银行特征

总体来看，估计二季度工业生产有望增长8.8%，增速较一季度加快0.1个百分点；三季度工业生产增速会进一步有所加快，但估计幅度不会太大，预计增长8.9%左右。

具体而言，有三大行业值得关注。一是计算机、通信和其他电子设备制造业。5月份，计算机、通信和其他电子设备制造业增加值同比增长9.9%。这说明，在劳动力、土地和资金成本持续上升的背景下，多年引领我国加工贸易发展的电子行业似乎已经风光不再。二是化学原料和化学制成品制造业。5月份，化学原料和化学制成品制造业增加值同比增长10.8%，增速较前4个月回落0.3个百分点；1-5月份，同比增长11.0%，增速较去年同期回落0.9个百分点。这说明，在环保要求日益提高的背景下，“两高一低”行业发展前景会越来越黯淡。三是水泥和钢铁等产能过剩行业。5月份，水泥日均产量同比增长3.2%，增速较前4个月回落0.9个百分点；1-5月份水泥日均产量同比增长4.1%，增速较去年同期回落1.8个百分点。尽管钢材日均产量5月份环比增速略有加快，但1-5月份同比增速显着回落4.7个百分点。这说明，在产业结构调整和经济转型升级背景下，产能过剩行业的发展前景依然不尽乐观。因此，商业银行对这些行业的放贷要增强风险意识，严格审批，坚持“有所为、有所不为”，以防发生新的不良贷款和不良率显着上升。3经营模式

从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。[4]

此种经营模式对银行来说比较安全可靠。另一种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。[4]

中国实行的是分业经营模式。

为了适应中国分业经营的现时特点和混业经营的发展趋势，2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《关于修改<中华人民共和国商业银行法>的决定》。新《商业银行法》对原来商业银行法不得混业经营的有关规定进行了修改。

2.银行发展历史 篇二

一、网络技术的迅速发展为网络银行提供了技术支持

网络银行的发展和网络技术的发展有着密不可分的关联, 没有网络技术就不可能有网络银行, 随着网络技术在商务领域的广泛应用, 网络银行的各种服务才能得以实现, 可以说网络技术的迅速发展为网络银行的发展提供了技术支持。

二、网络银行的安全性为网络技术提出了更高的要求

目前, 我国各大银行开通的网上银行都可以实现资金划转、跨行汇款、在线支付、缴纳电话费、水电费等业务。然而, 当网上银行开始逐步进入到广大客户理财领域的时候, 网上银行交易的安全性就成了广大客户最为关心的问题, 这也是大多数客户不愿意使用网上银行主要原因之一。其安全性主要表现在:

1. 银行系统的计算机及外部设备和网络受到“黑客”的攻击和威胁。

2. 广大客户储存在银行系统的信息资料被泄漏或破坏。

3. 利用网络银行盗取他人的财产或侵犯他人的隐私。

4. 犯罪分子通过网络技术向网上银行用户植入计算机病毒非法谋取他人的利益。

5. 因网上银行客户的操作失误产生风险, 并带来不必要的损失。

这些网上银行安全问题的解决必须依赖网络技术, 给网络技术的发展提出了更高的要求。

三、网络知识的普及为网络银行的快速发展提供了保障

随着网络技术的发展, 网络技术给人们的工作和生活带来了许多方便, 人们可以坐在家里了解世界各地的人文环境、信息和知识, 可以通过网络技术获取自己所需要的各种服务, 可以通过网络技术完成自己需要完成的工作。网络的诸多优势致使越来越多的人们开始认识、了解和使用网络, 并利用网络技术有目的的为自己提供各种服务。网络银行的诞生和发展恰恰为人们解决了传统银行无法提供的服务, 一些高学历、高收入、白领阶层及对网络技术有所了解的人们开始逐步使用网络银行为自己的需求服务。有理由相信, 随着社会的进步和人们受教育程度的提高, 网络银行会被越来越多的人们所接受, 为网络银行的快速发展提供了有力的保障。

四、网络银行改变了人们的生活、生存的方式, 降低了成本

一是随着网络银行的不断发展, 银行系统逐步推出了电话银行、自助银行、ATM、客户终端等新的服务手段, 人们可以利用这些新型的银行结算手段来满足自己的部分需求, 避免了传统银行中必须在柜台结算所带来的诸多不便, 节约了人们的时间成本, 同时也减少了银行系统的服务人员, 降低了银行的服务成本。二是人们在网上订购机票、车票、网上购物、网上订餐及网上选择宾馆等方面采用网上银行进行支付, 方便了广大消费者, 改变了人们的生活方式。三是人们利用网络技术在互联网上设立网店, 在网上银行完成买卖双方的交易结算, 改变了人们的生存方式。四是网上银行能够为人们提供全天24小时、一年365天的不间断服务, 人们不用担心银行是否开门, 顾客是否很多, 等候时间是否较长, 只要办理了网络银行就可以随时登录网上银行办理银行业务, 从而打破了地域和时间的限制。

五、网络银行的优势确定了其今后发展的地位

一是网络银行采用网络技术, 通过互联网来完成银行的各项服务业务, 不需要具体的经营场所。二是网络银行是将传统的柜台服务与虚拟的网上服务有效地结合起来, 将传统服务形成后台处理数据与网上虚拟的后台处理数据有效地结合起来, 弥补了传统银行业务服务的不足, 增强了银行的业务竞争能力。三是网络银行利用成本竞争优势、差异性竞争优势和知识优势, 为银行客户提供了低成本、高质量、高速度的服务。

总之, 随着网络技术的日益成熟和快速发展, 网络银行与传统银行相比, 具有成本、信息、时空及地域等方面的巨大优势, 它是银行系统今后发展的必然趋势。

参考文献

[1]吴文元.论网络银行的发展、影响及前景[J].安徽农业大学学报 (社会科学版) , 2002 (05) .

[2]王元龙.论国际银行业的发展趋势[J].国际金融研究, 2002 (03) .

3.中国商业银行私人银行业务发展 篇三

近年来我国富豪数量持续增加，这种财富过度集中的情形使得我国商业银行私人银行业务如雨后春笋般冒出，使整个社会的理财水平得到提升。在2006年一些外资银行正式开放了金融业务，市场上出现了一些极具创新力的金融产品，使我国的富裕群体得到了值得信赖的理财服务，国家应当继续开拓私人银行业务的发展，使财务管理得到新的突破。

1 私人银行业务的含义

私人银行业务最初是在瑞士创立，至今已经有四百多年历史，该业务创立的目的就是为了给当地的权贵阶层提供更加高端的金融服务。尽管私人银行业务发展了数百年，但是世界上却没有为其进行统一的定义，到目前为止，国内外比较认同的一种定义方法是：私人银行业务服务的对象是拥有远高于社会平均财富的资产人士，目的是优化财富管理、维护的服务，为其提供投资服务或商品，来满足个人的需求。

瑞士作为私人银行业务的最初发源地，拥有最优秀的私人银行业，长期处于国际上私人银行业的主导地位。瑞士的私人银行业务专注于为客户提供不同层次的金融服务，甚至是一对一的方案制定，具有针对性强、灵活性强的突出特点，使用户享受到十分优质的服务，能够真切地感受到商业银行的诚意。商业银行为客户提供的财富管理服务通常能够帮助客户获得良好的受益，银行方为客户提供的金融产品能够帮客户实现工作上和生活上双重的金融目标，这种综合性极强的金融战略使客户和商业银行都能从中受益。

尽管私人银行业务具有很强的灵活性和足够的弹性，但是管理模式上却十分科学。国际上盛行的私人银行业务管理模式是参照瑞士的“依照企业”模式，即业务的发展是围绕整个企业展开的，形式上是分散的、具体的，但是整体上却不是各自为政的局面，体现出极强的集体性，企业内部的各个部门都以该业务作为发展契机，为客户提供全方位、各层次的服务。

2 中国商业银行私人银行业务发展现状

自改革开放以来，我国经济飞速增长，如今已经成为世界上第二大經济体，国内产生了大量的富豪，富豪总数已经超过美国成为世界上拥有富豪最多的国家（该数据依据个人财富超过五百万美元的人数统计），这为我国商业银行推进私人银行业务的发展提供充足动力，至少已经能够预知私人银行业务在我国的巨大发展潜力。我国大陆真正意义上的私人银行业务起源于本世纪2007年，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//www.ems86.com总第565期2014年第33期-----转载须注名来源中国银行开创了我国私人银行业务的先河，率先于北京和上海正式开启了私人银行业务的元年，并取得了良好的商业效果，其他商业银行诸如招商银行、工商银行、建设银行等都相继推出了自身的私人银行业务。由于我国私人银行业务起步迟，实践经验有限，国际上盛行的私人银行业务发展模式和经验不能照搬至我国，否则会与我国的发展情况发生不兼容的情形，结果将会适得其反。我国目前商业银行的私人银行业务现状大致如下：

市场划分不准确，需求量较低。我国目前的私人银行业务依旧处于萌芽期，尽管富豪基数较大，但是由于传统观念的束缚，市场上的需求量依旧不大，这与我国商业银行的私人银行业务的战略目标有一定关系，需求量的增长受限与业务本身的吸引力有关。由于私人银行业务的业务战略、运营战略和后台支持三方面的限制，使得私人银行业务目标无法实现，为了赢取更广阔的市场，应当从三大战略上多做文章。

国内潜在用户群体大，发展前景良好。根据《2010年胡润财富报告》可以发现，我国千万富翁接近百万，亿万富翁达到五万五千人，因此从基数上看我国拥有大量的私人银行业务潜在用户，只要该业务具有足够的吸引力，业务的发展将会十分迅猛。

业务缺乏经验，金融产品单一。我国私人银行业务起步较晚，业务层次很低，目前的业务内容更新也仅仅是从储蓄等业务上进行横向的延伸，或者将以往的贷款等业务进行简单的整合或者单纯的组装，无法从根本上为客户提供高端、优质的全新产品。除了金融产品种类单一以外，商业银行的业务员素质也普遍较低，无法承担起提升私人银行业务产品质量的重任。

3 我国商业银行私人银行业务的突出问题

自我国正式启动私人银行业务以来，发展势头一直不足，业务取得的商业效果不够明显，各大商业银行之间的竞争激烈程度也并没有达到预期，发展中呈现出若干突出问题，为改变目前私人银行业务发展缓慢的形势，必须认清主要问题。

外部因素。我国目前依旧缺乏针对私人银行业务发展的相应法律法规，对业务的发展起不到足够的监督作用、规范作用，与此同时私人银行业务的发展也缺乏充足的法律保护，时常会有发展受限的情况发生。商业银行的私人银行业务是一项与个人信用紧紧挂钩的业务，然而我国目前的信用制度依旧处于起步阶段，制度的建设很不完善，国内大的信用环境不尽人意，这也是限制我国私人银行业务发展的重要因素之一。

内部因素。中国商业银行在发展私人银行业务时，并没有制定确保业务获得高速发展的三大战略，业务发展依旧照搬国际上的主流理念，缺乏自主创新的动力，无法做到具体问题具体分析。同时企业内部工作人员素质参差不齐，对金融产品的认识程度不足，对业务的发展前景缺乏独到的见解，营销方式也存在许多不合理的地方，这都极其也不利于业务的发展。

4 加快私人银行业务发展的途径

为了使我国商业银行私人银行业务紧随发达国家的步伐，应当正视目前的内外部问题，拟定出更加科学、合理的发展战略，确保私人银行业务的良性发展。

业务战略的优化。商业银行为了获得更好更快的发展，必须制定针对性更强的业务战略，才能使业务占据更加广阔的市场。在发展业务时对收入规模、利润率和客户人数等都应该进行初步的预估，对于不同的客户要进行差异化服务，注重双赢的业务发展模式，才能使更多的客户被业务吸引，促进金融产品的开发过程。

运营战略的优化。本文讨论的运营战略从四个方面来分析：产品、价格、营销方案和客户关系管理。其中产品是区别不同商业银行的关键因素，能够实现不同的服务特点，提供差异化服务。产品价格是影响客户和银行盈利情况的重要因素，应当合理采用交易收费等收费模式，优化定价机制。

营销模式的优化。通常私人银行业务的营销模式主要分为经纪人模式和团队服务模式两种。前者是在没有对客户关系进行集中处理的情况下，经纪人代替客户提出需求，并要求相应的团队为需求的满足寻找解决措施，并将处理结果通过经纪人这个中介传递给客户；后者是通过团队发展范围更大的人脉网络，从而拥有更多接触富裕阶层的机会，商业银行和一些第三方机构签订合约，共同为客户指定个性化服务。

改革开放以来，我国经济稳固增长，尽管2007年造成全球范围影响的次贷危机使中国经济的发展受到一定程度的阻碍，但是我国决策层优化了金融市场，为国家带来了新的发展活力。商业银行应当加强将海外经验转化为自身发展的宝贵经验，促进三大战略的良性发展，为我国私人银行业的发展提供充足动力。

4.银行发展历史 篇四

(2006版)

宣誓誓词

我谨以至诚，郑重宣誓：

遵从于法令规章，恪守道德准则，秉承“笃守诚信、创造卓越”理念，视合规遵纪为天职。

忠诚于浦发事业，勤勉有为、无私无畏；履职尽责、开拓创新；奉行可持续发展，维护和赢取银行的声誉和利益。

诚信于浦发客户，专注客户、专心服务；不偏不倚，正直诚实；不徇私利，为客户创造价值。

谦和于同事部门，公道正派、充满爱心；团队合作、功成不居；共建和谐信任的职场家园。

尽责于社会，关爱自然、节俭资源；扶助弱者、服务社会；遵从社会责任的价值观。

珍惜个人声誉和职业生命，义不苟取、慎独慎微；持续学习、与时俱进；把我的智慧和力量奉献给浦发银行事业!

宣誓人：

手册使用说明

手册功能：

手册是公司银行从业人员增强合规意识与能力，规范从业行为，加强自身建设的重要文件。手册内容：

手册从必须和禁止两个维度，以举例的形式，向公司银行从业人员提示必须遵循的合规要点，包括基本行为规范、业务行为规范。

基本行为规范，是指公司银行条线所有岗位员工均应遵循的合规准则。业务行为规范，是指从事相关具体业务的人员应遵循的合规准则。注意事项：

1、手册的适用对象为公司银行条线全体从业人员，包括客户经理、产品经理、管理经理及各级主管人员。

2、手册列示的行为规范主要是从我行现有的公司银行业务规章制度中提炼、总结的重要条款。

3、手册列示的行为规范，不应理解为所有合规要求的汇总。对于手册未列示的合规要求，包括立法机构和监管机构发布的法律法规规章和监管规则、市场惯例、我行内部规章制度，以及诚实守信和道德行为规范的准则，仍必须遵守和履行。

4、在手册使用过程中，如果所依据的规章制度对合规要求进行了相应修订或者废止，则手册中对应的行为规范亦应相应修订或者废止。总行公司及投资银行总部将根据外部法律法规规章、监管规则、市场惯例、内部规章制度的变化以及实际使用反馈情况，对手册内容进行补充、修改和完善。

上海浦东发展银行 公司银行从业人员合规手册

引 言

“矩不正，不可为方；规不正，不可为圆。”

——淮南子

公司银行条线作为全行主要业务条线，一直致力于为各方创造价值，包括股东、客户、员工、利益相关者和社会。为此，至关重要的是开展业务活动时必须是合规的、负责任的，展现出诚信和正直，建立起合规文化。

合规责任，不仅仅意味着遵守立法机构和监管机构发布的法律法规规章和监管规则、商业惯例(如UCP500)、我行内部规章制度，而且在更广泛层面还包括诚实守信和道德行为规范的准则，实现外在他律和内在自律的和谐统一。

合规责任，不仅仅是公司银行条线员工的责任，更是各级领导和主管等管理人员的责任，管理人员应当以身作则，率先垂范，实现全员和全过程的覆盖。

合规责任，不仅仅意味着在违规时对违规者的惩戒，更重要的在于预防和提醒，牢固树立合规意识，避免违规行为的发生。当员工对其自身行为的法律后果产生质疑，或在工作环境中发现涉嫌违法违规的行为迹象时，我们鼓励员工向其上级或越级寻求建议和帮助。

基本行为规范

1.必须遵守国家法律法规和本行行纪行规；禁止参与涉赌、涉毒、涉黄和非法组织等违法违纪活动。

2.必须正确履行本职工作职责和任务，忠于职守；禁止未经批准在其他经济组织兼职、在行外从事经营活动。

3.必须求真务实地开展工作，如实反映业务情况、经营数据、潜在风险和隐患、重大事故；禁止故意隐瞒、包庇、谎报和虚报。4.必须在授予权限范围内开展业务活动、签署文件；禁止超越权限行为和变相规避权限行为。

5.必须遵守反商业贿赂规定；禁止索取、收受和进行商业贿赂。6.必须严守银行保密要求，保守银行和客户信息；禁止本人或怂恿、教唆他人违规泄露、刺探、窃取银行和客户信息。

7.必须了解你的客户，遵守我行反洗钱手册等规定；禁止从事、纵容和默许客户洗钱、舞弊、内部交易、价格操纵和其他违法行为。8.必须严格遵守外事纪律，维护国家利益和民族尊严；禁止做出有损国格和人格的言行。

9.必须自觉维护我行声誉和利益，遵守员工职业形象的有关规定；禁止做出有损我行声誉和利益的言行。

10.必须遵守财务规定，合理使用各项费用；禁止将营销费用挪作个人收入或其他与我行业务无关的用途。

11.必须尽责保护和看管我行的财产；禁止浪费、挪用、侵占银行财产。

12.必须遵守本合规手册；禁止对违规行为知情不报和对违规指令、授意的无原则执行。

业务行为规范

13.必须坚持诚实守信、公平无私原则发展客户关系，开展经营活动；禁止夸大许诺、欺诈客户。

14.必须严格执行客户经理工作规程，有序开展客户营销活动；禁止互相诋毁拆台、恶意竞争。

15.必须保持与客户之间的正当业务合作关系；禁止在客户处参股分红、报销费用等。

16.必须遵守业务价格及收费管理规定；禁止违规减免费用、突破价格控制、擅自向客户报价。

17.必须严格执行客户拜访和报告制度，及时掌握客户动态；禁止对客户重大变化知情不报（如高层管理人员变更、客户存款或结算量的大幅度变化、企业转制或兼并、资产质量恶化等）和误导、虚报欺骗行为。

18.必须严格执行客户信息披露管理要求；禁止擅自为客户出具开户证明、帐户证明及其他证明文件。

19.必须动态评估银企关系，及时协调、妥善处理客户需求和建议；禁止无视或粗暴对待客户投诉。

20.必须遵守客户开户规定；禁止私自保管客户印鉴、代办密押和密钥领取，以及擅自代理客户开户。

21.必须严格遵守凭证管理规定；禁止代购和私自保管客户的重要凭证、票据及其他重要文件。

22.必须遵守延伸服务规定和准入制度，与客户签署相应协议、获得客户正式委托后提供延伸服务；禁止擅自为客户提供收单收款、5 送单送款等延伸服务。

23.必须遵守延伸服务代理传递要求，坚持物不离身；禁止在途中处理与延伸服务无关的事项、搭乘规定限制的交通工具。24.必须严格执行延伸服务交接制度；禁止无手续办理交接或在规定以外地点交接，以及私自保管各种交接物品的行为。

25.必须制定服务方案并经有权人审批后方可提供汽车银行等延伸服务；禁止违规单人或兼岗操作，以及违规使用公章。

26.必须遵守各项业务规定的流程和要求；禁止擅自逆流程办理业务或减少业务环节、降低业务标准。

27.必须尽职调查客户的合法性；禁止与从事非法、不正当经营活动的客户开展业务往来。

28.必须尽职调查客户和业务的真实性；禁止伪造、提供或默许虚假信息或者隐瞒真实情况。

29.必须根据业务审批要求，正确使用、签署我行法律部门审核确定的法律文件；禁止擅自修改法律文件或在业务未批准前签署授信、保证、抵质押等各类业务法律文件。

30.必须严格按照我行保证金账户的有关规定办理保证金帐户的开户和销户，督促客户按时交存保证金；禁止挪用、默许挪用和串用保证金存款。

31.必须按照单位定期存款期限档次和利率管理规定吸收定期存款；禁止高息揽存或擅自改变计结息方式违规计付利息。

32.必须遵守定期存款开、销户和支取要求；禁止擅自将资金划付至出帐帐户以外的帐户。

33.必须向总行报批协议存款合同和利率；禁止擅自扩大协议存款适用客户范围。

34.必须按照国家外汇管理有关规定执行外汇帐户(资本项目帐户、经常项目帐户)开立、使用、备案等；禁止诱导、教唆和默许客户利用政策从事逃汇、套汇、骗汇等非法活动。

35.必须按照规定的最低起存金额和最低支取金额办理通知存款的存取；禁止协助客户随意修改支取通知。

36.必须按照规定办理协定存款业务，与客户签署协定存款协议，若需变更标准协定条款的，须报经总行审核同意；禁止擅自确定协定存款最低留存额。

37.必须严格按照证监会的有关要求办理证券交易结算资金专用存款账户的开立报备手续；禁止在获得核准前，使用证券公司及其营业部开立的客户交易结算资金专用存款账户、自有资金专用存款账户。

38.必须严格按照规定划转不同性质的证券公司账户资金；禁止从证券公司客户交易结算资金账户向证券公司自有资金账户划转资金。

39.必须按照法律规定进行客户证券交易结算资金的划转；禁止接受证券公司以客户交易结算资金账户资金提供的担保，以及与证券公司就客户交易结算资金账户签订“三方监管”协议、保底协议等。

40.必须严格按照证监会的有关要求办理账户的注销报备手续；禁止在获得核准前注销或核准后继续使用客户交易结算资金专用存款账户和自有资金专用存款账户。

41.必须通过母（实）账户办理母实子虚集团账户的对外支付结算；禁止使用子（虚）账户对外办理支付结算。

42.必须遵守外汇管理政策的规定，为客户提供外币资金池业务；禁 7 止为母公司和子公司的委托贷款资金办理结汇。

43.必须遵守网银管理制度要求；禁止代客户办理网银开户手续、代领密码封、USB key，代替客户进行网银管理员和密码重臵等客户端操作。

44.必须按照网银开户要求，进行网银客户号的正确拆分与合并；禁止对不同法人的客户号进行合并。

45.必须对有异常或可疑公转私业务的客户进行经营情况了解或收集相关交易证明；禁止教唆和引导客户进行“化整为零”或突破人民银行有关单位结算账户现金管理规定的交易。

46.必须按规定将银企直连立项和上线申请上报总行审批，定期回访已上线客户；禁止教唆、引导或协助客户编造测试报告，代理客户填写客户反馈意见表或瞒报、迟报客户反映的故障。47.必须严格按照我行商户准入条件筛选商户，并根据《BTOB管理暂行办法》的规定上报总行审定，与总行审核通过的商户开展BTOB网上支付合作；禁止介入电子商户和买卖双方的商业活动。48.必须密切关注BTOB网站在经营范围、交易规则等方面的变动，及时反馈。一旦出现《BTOB管理暂行办法》中的退出条件，应立即根据协议约定与商户终止合作关系；禁止缓报、漏报、瞒报和谎报BTOB网站的变动情况。

49.必须按照有关规定签署银关通异地报关的四方服务协议，认真履行协议约定；禁止客户经理擅自将客户通关后的纸质缴款凭证代交给客户。

50.必须由客户自行申办对公及时语、电子对账、收付款特需等信息服务产品；禁止将客户指定范围外的个人手机、邮箱作为客户信息的接受方。

51.必须严格执行我行对各类业务岗位资格的要求；禁止不具备信贷业务主办资格的人员独立开展授信业务。

52.必须严格执行向关系人发放贷款的管理规定；禁止违规徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保。

53.必须按照标准客观评估客户信用等级，正确进行授信业务等级分类；禁止任意高评高估、掩盖风险。

54.必须严格遵守核保、核票等核查工作规程；禁止伪造核查情况。55.必须加强与担保评估、登记机构的沟通，确保担保登记真实有效；禁止疏职失察和私自保管权证和登记文件。

56.必须按照审批要求办理表内外授信业务；禁止在不满足先决条件的情况下为客户提供资金和信用支持。

57.必须按照审批要求和合同约定专款专用信贷资金，并跟踪资金使用情况；禁止资金违规进入股市、期市或挤占挪用等行为。58.必须按照业务审批程序和权限，开展信贷资产重组、展期、保全等活动；禁止擅自放弃我行权益，以及做出任何可能导致我行信贷资产损失的行为。

59.必须严格执行透支业务管理规定；禁止为专用存款账户或临时存款账户办理透支业务，以及透支资金违规流入法律法规禁止的领域。

60.必须遵守各类贸易融资业务的管理制度，严格查实贸易背景；禁止办理无贸易背景的贸易融资业务。

61.必须监控贸易融资业务客户的交易记录和结算记录；禁止对有不良交易记录或者结算记录出现重大不利变化的客户开展贸易融资业务。

62.必须严格遵守进出口贸易授信业务的客户资质要求，禁止受理无 9 营业执照、无进出口经营资质、无境内外贸易采购与销售合同的授信申请。

63.必须在我行认可的国内外金融机构范围内，叙作其签发、承兑、保兑的信用证或票据项下的押汇、贴现、福费廷及其他贸易融资业务；禁止叙作监管部门转发的联合国制裁地区和国家或处于金融危机、政治动荡剧烈地区的金融机构作为付款人或担保人的且无其他信用增级的各类贸易融资业务。

64.必须严格遵守打包贷款业务制度要求；禁止对可撤销信用证、已转让的信用证、信用证副本发放打包贷款。

65.必须按照进口押汇管理规定叙作进口押汇业务；禁止以进口押汇方式掩盖进口信用证垫款事实。

66.必须遵守提货担保管理要求；禁止为信用证以外的其他结算方式或提货担保申请人与开证申请人不一致等出具提货担保。67.必须严格按照业务审批程序办理对外担保、承诺；禁止擅自为客户出具担保承诺书、担保意向书等可能使我行承担担保责任的文件。

68.必须严格执行保函文件的传递、管理和保管要求，建立表外台帐，及时注销及核减担保业务余额。禁止在确认保函失效前释放客户保证金或其他担保。

69.必须按照规定承兑商业汇票；禁止以我行信贷资金作为银行承兑汇票的保证金。

70.必须注意贴现票据的流通性；禁止受理有“不得转让”或“质押”等记载事项的票据贴现。

71.必须严格审查关联企业之间商业承兑汇票贴现的贸易背景真实性，严格执行承兑人确认制度；禁止通过关联交易或伪造的交易 10 套取银行资金。

72.必须由保贴申请人在出票时逐笔确认保贴票据的真实性；禁止未经保贴申请人书面确认加盖保贴专用章或受理。

73.必须按照我行协议付息票据贴现的规定办理相关贴现手续；禁止在未扣收买方应付息的情况下发放贴现资金。

74.必须严格审核保理业务的基础交易背景和文件；禁止叙作违法或存在转让限制的基础交易的保理业务。

75.必须严格执行保理业务发生商业纠纷时的处理规定和流程；禁止拖延办理有关通知和款项扣收手续。

76.必须按照规定及时向总行报告国际保理业务进口保理商履行担保付款义务的情况；禁止擅自与进口保理商交涉。

77.必须严格执行项目资质要求受理项目贷款业务；禁止介入国家明令限制或禁止的项目。

78.必须严格执行房地产开发贷款政策；禁止对资本金不足、四证不全的房地产项目发放贷款。

79.必须严格执行房地产封闭贷款管理要求；禁止贷款用于缴纳土地出让金等改变资金用途行为，以及改变资金回笼路线。80.必须遵守法人按揭贷款的用途规定，确保贷款按照审批要求用于企业购臵生产经营所需的房产、汽车、机器设备或其他资产；禁止办理以转卖资产为目的的法人按揭。

81.必须严格执行法人按揭贷款操作规程，禁止在借款人自筹款未到帐前放款或将款项支付至卖方以外的帐户。

82.必须认真履行我行在银团贷款中所承担的牵头行、代理行、参加行等各类角色职责；禁止擅自组银团或承诺不恰当的责任。83.必须按照离岸业务开户要求，核查公司资料及公司董事身份；禁 11 止在未经核实情况下出具“正本已核”、“面签属实”等证明。84.必须按照规定办理离岸授信客户查册手续；禁止为注册登记资料过期的离岸客户办理任何的授信业务。

85.必须遵守离岸担保在岸贷款授信业务操作规程，确保借款人的主体资格和授信用途符合国家外汇管理政策规定；禁止明知离岸存款质押担保金额已超过借款人“投注差”额度，在我行无法通过其他有效方式控制在岸贷款授信业务风险的情况下，仍办理离岸担保项下在岸授信业务。

86.必须严格按照离岸贸易融资管理办法进行背对背信用证业务操作；禁止在无法确保子证与母证条款匹配且无法落实其他担保措施的情况下开立背对背信用证子证。

87.必须严格遵循在岸假远期信用证离岸代付业务操作流程；禁止在未收到在岸分行承兑及付款授权指示的情况下办理代付款项的支付。

88.必须严格审核短期融资券推荐发行的条件；禁止推荐报表未经有证券期货资格的会计师事务所审计、资金使用违反国家宏观调控政策、以及不符合我行贷款条件的拟发行人。

89.必须认真履行各项委托代理业务管理规定；禁止办理假委托贷款，以及体外经营。

90.必须按照规定办理代理资金信托的资金收付业务，并保持中立性；禁止擅自将我行信用介入信托产品，接受信托投资公司或委托人的要求代其签署信托合同，代销信托产品，以及为信托产品垫付任何费用或资金。

91.必须向客户明确揭示各类理财产品所包含的各类风险（包括但不限于市场风险、流动性风险、信用风险、投资风险和不可抗力）； 12 禁止简单承诺预期收益的行为。

92.必须按照独立性原则开展资产托管业务；禁止参与交易双方基础交易合同的签署。

93.必须按照法律和合同规定对外披露有关资产托管信息；禁止披露含有不真实、误导或者欺诈成分的信息。

94.必须按照法律规定和托管合同约定办理资产托管业务；禁止挪用或擅自动用托管资产，以及执行不符合法律规定或合同约定的划款指令。

95.必须明确我行作为资产托管人与托管资产管理人之间的职责边界，监督管理人的投资运作；禁止介入资产管理人的保值增值承诺。

96.必须遵守资产托管业务章、证分管、岗位分设等运营规程；禁止兼岗、越权办理。

97.必须严格按照托管业务管理规范和托管合同的约定，安全保管、正确使用客户的印章、密钥和凭证；禁止在托管业务到期终止清算后私自扣留、复制客户印章、密钥和凭证。

98.必须保持年金帐户管理人职责的独立性；禁止对客户作出任何投资收益率的承诺。

99.必须严格执行业务印章管理办法；禁止在未经确认、审批和未填要素的合同、协议和凭证上加盖印章。

5.银行发展趋势 篇五

中国社科院金融研究中心主任李扬从经济学角度分析认为，“如果不走资本合作的道路，就存在一个委托代理机制，由于信息不对称，会导致短期效应，成本加大和道德风险”。而如果仅仅是战略合作和相互参股的合作方式，利益关系很可能很难协调。如果说金融控股集团设立短期内还有一定的法律障碍的话，那么专业性的银保公司则是相对现实的选择。中国的银行保险制度正处于发展的十字路口上，渐进式的改革可以和成立银保公司一步到位的方式同时进行。事实上，几种合作形式的银行保险中国都已经存在。以太平人寿为例，其银行保险业务之所以能迅速发展，并没有产生如其他公司一样的效益危机问题，除了自身的运作机制原因外，来自股东方的优势地位亦功不可没。

中国工商银行通过旗下的工银亚洲持有太平人寿姊妹公司太平保险24.9%的股权，并保有最多可持49%股权的优先选择权。更深层次的好处将在以后显现出来。而已经直接表现的显而易见的好处是，太平人寿通过和工商银行“总”对“总”的合作方式降低了运营成本，也就是说，太平人寿总公司在和工商银行总公司签好合作协议之后，即获得在所有工行分支机构销售产品的权利，而对于更多的保险公司来说，合作的方式大部分只能是自下而上的，即和银行一级级合作，关系维护的成本大大提高。

有招商银行背景的信诺合资寿险公司同样从股东方获益良多，据透露，信诺公司目前的所有客户均来自招商银行客户。而中信集团和英国保诚人寿合资成立的寿险公司信诚人寿也有望获得中信旗下银行的各种支持。中信正在整合旗下的金融企业。

也就是说，拥有巨大网络和客户资源的银行除了目前在银保合作中占有明显的优势地位之外，在股权合作中也可以绕过政策障碍———银行可以通过海外机构入股保险公司，也可以通过金融控股公司或者银行下设的非银行机构进行投资。即便银行希望直接投资保险公司，新的《商业银行法》也已经开了一个口，经过努力实现政策上的突破也不无可能。保险公司投资设立保险公司本来就不存在法律障碍。

成立合资银行保险公司，银行可以获得代理手续费和股权收益两方面的收益，合作动力将大大加强。而保险公司获得了银行的网络和客户资源，被保险人则在服务内容上得到丰富和保障，是一个三方共赢的好事。

6.银行发展历史 篇六

中国银行业协会在6月28日发布了国内银行业具有权威影响力的商业银行稳健发展能力“陀螺(GYROSCOPE)评价体系。在进入评价体系的61家银行中，廊坊银行在1500亿元人民币以下的地方性法人银行组别中，体系智能化能力、股本补充能力进入前三，运营管理能力、竞争能力进入前十，稳健经营、团队及创新能力获得认可。

廊坊银行历经15年的发展，目前总资产已超过850亿元，拥有天津、河北2家域外分行、1家北京发展研究中心、30余家支行、员工1300余人。横跨燕赵、服务京津，近一年来廊坊银行的增速、增量均名列同业前茅，以县域金融为主体，以小微业务和创新业务为支撑的“一体两翼”的战略定位正加速推进。

中国银行业协会是银监会主管的中国银行业自律组织。在市场和监管机构对商业银行关注的焦点，逐渐从追求业务规模的快速增长转变到提升稳健发展的能力的背景下，商业银行稳健发展能力“陀螺(GYROSCOPE)评价体系”，对国内61家银行在九大维度进行专业测评，较为全面、科学地评价反映出当前国内主要商业银行的经营发展的能力水平。工行、中信、招行名列“陀螺(GYROSCOPE)评价体系”综合评价前三名。

统计局专家：新常态下中国经济增长仍有三大动力

刚刚公布的前三季度经济数据，实实在在映衬着经济“新常态”的面孔。

该如何审视中高速、优结构、新动力、多挑战这些新常态的特征，未来该怎样消弭悲观者所认为的潜在风险的爆发，中国新的经济增长点又在哪儿？

带着这些问题，《每日经济新闻》记者(下称NBD)专访了国家统计局中国经济景气监测中心副主任潘建成。

增长变慢但发展更稳

NBD：您如何理解中国经济的“新常态”？

潘建成：对于新常态，首先要认识到中国经济目前正处于三期叠加期，而且这个时期不是短期。同时，要认识到推动中国经济增长的外部环境已发生变化，这也客观上要求中国经济增长的发展方式发生转变。

此外，中国自身内在的条件也已成熟，其中一个重要的条件就是就业情况还不错。过去之所以担心经济增长放缓，很大程度上是担心经济放缓影响就业。事实上，可以看到的是，尽管经济增速温和地往下走，但是对就业的影响并未像过去那样大。所以，中国的经济增长可以慢一些。

经济增长放缓并未影响就业，也是源于三个原因：一是尽管经济增长慢了，但是经济总量仍然很大，对就业的吸纳能力比过去增强了。二是产业结构在变化，服务业比重在上升，服务业的比重对就业的吸纳能力在增强。第三，也是更重要的是人口结构的变化。劳动力人口在持续减少，所以就业的需求从总量上来看是在减弱。

由此，就业的压力不大，中国经济增长从客观上可以放慢一些。并且，中国目前有更重要的事情要做，把精力放在结构调整和转型上，放在资源和环境保护上。

这也是我国经济增长进入新常态的一个标志，未来经济的增长速度可能会慢一点，但是发展会更平稳一点。

这也是源于我国的增长动力从投资切换到消费，从粗放型增长切换到创新型增长，使得增长动力会更稳一些，周期性波动的幅度会明显缩小。经济质量将得到更好提升，表现为资源环境将得到更有效保护，收入差距缩小，社会保障趋于完善等。

以上这些表现就是新常态的精髓。

结构调整已取得成效

NBD：在您看来，当前中国经济运行的亮点主要体现在哪些方面？

潘建成：就亮点而言，首先就是结构调整逐步取得成效。

服务业的增长速度持续地快于工业增长速度，表明产业结构调整在延续。消费对增长的贡献继续快于投资对增长的贡献，表明消费驱动的动力在增强。经济增长的单位GDP的能源消耗在持续降低，表明我国重视对于资源的保护，整个增长的理念都在变化。

这一点，在很多方面取得实际效果。这个效果一定程度上体现在目前能源行业的相对不景气，这也是一个问题。最近一两年，尤其是今年以来，我国的能源行业，如煤炭等的不景气，是节能降耗的结果，很大程度上也是主动发生的结果，要积极地看待这个问题。

在目前经济增速下滑的过程中，城乡居民收入仍然保持稳定的增长，就业保持相对充分的状态。房地产市场的下滑一定程度上对经济的影响，也可以从另外一个角度来看，房地产在一定程度上的回落，正是一个调控目标的实现，这也可以认为是一个成效。

十八届三中全会也要求，要让市场在资源配置中起决定作用。房地产市场也不能例外，不能因为它对经济增长的影响比较大，就违背市场的规律，要尊重市场变化对产业的影响。

我认为适当地放宽限购政策，让限购回归到市场也是对的，因为限购本身就不是一个市场行为，并且放宽限购也能一定程度上避免房地产出现大的回落，这都是好的做法。

能让目前的房地产形势保持稳定或温和地回落，供给需要适当地放缓，通过时间换空间，两三年之后，房地产市场会重新回到平稳正常增长的状态，这是完全可以期待的。

总体而言，整个经济在结构调整、提质增效方面，正在取得一系列的成效。虽然这个成效还是在循序渐进的过程中，但是也正在发生成效，现在更需要的是耐心与决心。

在整个三期叠加期对中国经济的影响需要很长时间的情况下，要有耐心，不能够急。但同时，改革和转型又需要有决心，不能够放松。

压力之下仍有三大增长动力

NBD：新常态之下，中国经济在发展过程中需要注意哪些压力？

潘建成：首先，随着经济总量的扩大，资源消耗压力加大，使得将来资源环境的瓶颈约束会更强，这点对我国的挑战是巨大的。此外，人工成本的不断上升，使得过去的人工竞争优势，一定程度上也有所减弱。这两方面要求我国要在创新与改革上加大力度，形成新的竞争优势。

第二，需要特别警惕我国过去的长期粗放增长的惯性。因为过去一些地方政府习惯于通过招商引资与大量的投资来推动增长，而在通过创新与制度的变革来推动增长方面，还没有过多的经验。如何彻底改变过去粗放发展的观念，这也是一个挑战。

这一点也需要在改革上彻底突破。十八届三中全会提出了政绩考核的改革，要改变过去在政绩考核中过多看重GDP的倾向，要增加对资源环境、民生、科技等方面考虑的权重。如果彻底地改变了考核机制，将一定程度上调整地方政府经济发展的动力，对我国彻底地实现转型也有一定作用。

NBD：在当前经济增长存下行压力的态势下，您觉得中国经济在发展过程中出现了哪些新的增长点或者趋势？

潘建成：我认为未来推动中国经济增长有三大根本动力，这也是和过去不一样的动力。

一是结构的调整和升级，结构因素包括城乡结构、城市化、城镇化等的结构调整。城镇化发展相对滞后是我国过去的不足，却是新常态下的新机遇。拉美国家陷入中等收入陷阱，一个重要原因就是城镇化率过高，像墨西哥、巴西、阿根廷等国城镇化率都超过了80%，而中国城镇化至少还有20多年历程，这是一个难得的机遇。

此外，还包括产业结构的调整，尤其是工业的现代化、信息化，农业的现代化、信息化、科技化，这些产业结构的升级能够推动经济增长。用信息技术去改造提升传统产业，能够实现工业化和信息化的协同推进。

第二是制度的变革推动增长，主要还是靠改革。目前平稳的价格环境对我们相关领域价格改革提供了有利的宽松条件。新一轮改革红利的释放，对经济增长将产生新的动力，这个动力也会持续比较长的时间。因为改革也是需要很长的时间，需要不停地去推动，所以其释放的红利也会持续很长时间。

第三就是技术的创新推动增长。宏观层面来看，国家也是要求加大对于创新的力度。微观层面而言，三期叠加期这样一个倒逼的机制，企业主动进行创新的压力与动力也在增强。创新对于经济增长的动力很大，同样的资本和人口劳动的投入，经过创新后，其效率会增强。专家：欧元区存在通缩风险 我国出口形势不很乐观

中国国际经济交流中心研究部副主任张永军22日在中国国际经济交流中心第64期“经济每月谈”举行的“三季度宏观经济形势分析”论坛上表示，今年世界经济形势不如年初预期，各国通胀压力总体上都在减轻，欧元区经济在减速，甚至还有通缩的风险。

张永军指出，不同国家的经济走势出现分化的原因，最主要的还是跟发达国家的政策调整有关系。“一方面危机之后，像美国，主要是再工业化，包括减少贸易赤字。欧洲是消除债务危机的负面影响，被动的收紧内部的需求，这样再加上减少财政赤字。总的来讲，由于内部需求的减少，使得外贸总体的状况有一个明显的改善。”

张永军说：“总体的情况是由于发达国家相互之间不断进行一些政策的调整，相互之间进行作用，影响到了新型经济体，因此新型经济体根据发达国家这种政策的变动受到了比较大的影响，这种情况对于一些小型的经济体这种影响有可能会很大。”

他表示，国际上一系列的变化对于中国经济产生一定影响。虽然短期出口形势好转，“但要想使其持续更长时间，后面的形势不是很乐观，因此恐怕还是要谨慎一点。”

张永军认为，在国际因素的影响下，国内因素由于需求不足，使得整个工业生产增速最近也出现了下降的情况。而除了内部因素的影响之外，经济下行压力加大与国际上的因素也有一定的关系。

他建议，一是制定明年的财政政策时，更加明确的强调发挥财政政策调结构的作用。二是货币政策要增强货币的灵活性和前瞻性。三是稳定出口，包括稳定进口，“人民币(6.2092,-0.0004,-0.01%)这一时间相对于国际主要货币升值实际上都很明显，幅度也比较快，在这种情况下我觉得这种幅度是不是应该考虑放慢一点，避免对下一步出口造成过于明显的不利的影响。”四是对于现在这种资本流入影响比较大的情况，对于贸易和资金流动这方面还是有审查、监测，应该加大力度，防范热钱流出的影响。

贺铿:8月经济运行出现异常 全年GDP至少增7.4%

全国人大财经委原副主任贺铿22日在中国国际经济交流中心第64期“经济每月谈”举行的“三季度宏观经济形势分析”论坛上表示，稳增长首先必须稳心态。他认为，今年1-7月份的经济运行相当正常、平稳，但8月份工业增加值下行较多是异常的。

国家统计局数据显示，8月份全国规模以上工业增加值降到6.9%，增速比7月份回落2.1个百分点。贺铿表示，能找到的原因主要是出口下降，但很难找到其他一些原因，“或者有些原因牵强附会”。他解释说：“出口对于工业增加值有向下拉动，但不至于这么多。很可能当时货币政策收的不够快，是一个比较重要的原因。”

贺铿还表示，从数据看，9月份的工业增加值又恢复到了8%，这个速度应该说已经走向正常。“我认为，实现今年的经济增长目标7.5%左右应该是没有什么问题。从第四季度的趋势来看，有人甚至还预计可以完成7.5%。我认为，今年的经济增长速度达到7.4%是肯定的，没有什么问题。”

他认为，从当前情况看，四季度经济运行趋势应该好于三季度。“我要说明的一个问题是，经济学界也有许多人在谈论，对于转型期的某些数字可能存在系统性的偏差。统计数据，比如8、9月份的工业增加值都偏低。但是从今年以来有两个数字是值得高度关注的，一个是就业，前三季度的就业超过1000万，提前一个季度完成了今年的目标。就业增加就不能说我们的工业有多大的问题。还有一个数字更值得注意，是工业发电量。工业的发电量的增长和工业增加值这二者之间是密切相关的两个数据，过去相关系数一直是0.9以上高度相关的。但今年以来相关系数降低，从去年下半年以来降到0.7以下。”

7.交通银行离岸银行业务发展研究 篇七

从表1可以看出交通银行的离岸银行业务资产规模最大, 下文将重点研究其发展策略。2002年9月24日, 交通银行离岸金融业务中心经中国人民银行批准在上海正式营业。交通银行离岸金融业务从无到有、从小到大经历了开业筹备、稳健起步和加速发展几个阶段。为保证各阶段工作任务顺利完成, 该行及时确定了各阶段的重点核心工作, 以点带面促进离岸银行业务的推进。

一、交通银行的离岸银行业务介绍

1.发展策略

交通银行在离岸业务上坚持“三步走”的市场拓展战略, 不断促进交行离岸银行业务的向前发展。“三步走”发展策略是, 第一步:先负债业务后资产业务;第二步:先长三角、珠三角、环渤海及周边地区, 后其他国内地区;第三步:先中国香港、美国、新加坡等有分支机构的地区, 在其他国外地区。回顾多年来的离岸银行业务发展历程, “三步走”战略符合交行的实际情况, 为离岸业务发展起到了积极指导的作用, 也为交行今后离岸业务的快速发展提供了坚实的基础。

2.客户定位

根据离岸业务的特点, 优选离岸业务的目标客户。一是综合实力雄厚, 抗风险能力强的“走出去”企业;二是境外上市的企业;三是一些具有特色的“窗口”企业;四是境内关联公司为总行级客户或者分行的重点客户企业;五是具有完全现金担保能力的企业。

3.组织架构

交通银行在总行层面设立了离岸金融业务中心, 采用总行直接经营的业务模式。离岸金融部有七个处室组成, 分别是负责全行离岸业务管理的离岸业务管理处、负责开户和汇款的离岸银行处、负责单证业务的离岸贸易融资处、负责资金管理的资金管理处、负责营销的离岸市场拓展处、负责授信业务和网银业务的综合管理处、负责会计结算的会计结算处。

4.业务规模

截至2013年6月末, 交通银行离岸业务资产规模为117.46亿美元, 开立离岸账户23205户, 离岸存款达67亿美元, 贷款余额达103.02亿美元, 2013年上半年累计完成国际结算量达801.64亿美元。

5.业务产品

业务涉及进出口信用证结算、汇款结算、外汇资金交易、外汇买卖、贸易融资、咨询证明、账户监管、内保外贷、外保内贷和多方协议等, 全面覆盖整个国际结算业务的产品门类, 基本满足了各类客户的结算需求。

6.业务体系

总行直接负责离岸银行业务发展策略和阶段目标的制定, 负责调动全行资源开展离岸市场开拓工作, 同时还具体负责离岸银行业务的操作管理工作, 确保中后台业务操作和风险控制的落实, 多年来还为离岸客户办理了涉及授信、国际结算和境外担保业务。

7.IT系统

交通银行金融部采用独立的离岸531业务操作系统, 交行离岸“531”系统于2012年9月21日正式切换上线。该系统是完全与境内分支机构分离的业务体系, 满足了与境内业务严格分离的监管要求。

二、交通银行河南省分行离岸账户管理

1.离岸账户定义

《交通银行离岸账户管理暂行办法》规定称离岸账户是指非居民法人和自然人以及符合国家外汇管理局政策规定的境内企业在交通银行离岸金融部 (以下简称离岸金融部) 开立的离岸账户。

2.开户流程

(1) 客户递交开户文件和开户申请书。客户按要求提交正本开户件, 并如实填写《离岸客户开户申请书 (公司用户) 》。 (2) 柜面初审和开立账号。交行工作人员应对客户提交的开户文件进行完整性、有效性以及对客户填写的开户申请书等内容进行真实性和完整性审核。若无法核实或资料不完整, 应要求客户重新提交或补交。柜面在系统中进行反洗钱特殊名单检查。若检查通过, 即可为客户先行开立账号, 并注意提醒客户该账号尚未正式生效。 (3) 离岸金融部终审。离岸金融部负责对开户资料的完整性、表单填写的有效性、系统录入的正确性及印鉴建档的正确性进行终审。 (4) 查册。河南省分行将待查册公司的注册证号及公司名称, 以邮件形式发送给总行离岸中心, 非香港企业由当地代理公司注册机构将查册结果反馈给分行, 香港企业由总行将查册结果反馈给分行。 (5) 申领“特殊机构代码赋码”。客户资料审核通过后, 离岸金融部负责代法人客户向国家外汇管理局上海分局申领“特殊机构代码赋码”。 (6) 账户启用。离岸金融部为非居民自然人客户、成功申领“特殊机构代码赋码”的法人客户及境内出口收入存放境外的企业开立账户, 并打印开户通知书。

3.离岸账户信息变更

离岸账户信息变更包括客户户名、注册地址、董事信息、联系人、联系地址等基本信息及预留银行印鉴等变更事项。发生变更客户名称、注册地址、董事信息以及银行预留印鉴后再次至柜面办理业务时, 必须向柜面提交《离岸客户基本信息、网银及银信通变更申请书》并加盖预留印鉴出具相关证明文件, 经审核同意给予变更后, 方可办理业务。

4.离岸账户销户

法人客户在公司注销或解散后, 应于10 个工作日内通知并向柜面提交销户申请。超过规定期限未主动办理撤销银行账户手续的, 离岸金融部有权停止该账户的对外支付。已销户账户原则上一年以内不予重新办理开户。销户一年后再次申请开立账户的客户, 需重新提交最新开户资料。

三、离岸银行的产品业务分析

以下三款离岸业务产品是交通银行河南省分行做的最多的也是最适合离岸客户使用的产品。下面对此进行详细分析:

1.进口押汇业务

(1) 含义:进口押汇是指离岸银行收到境外出口商或其他银行寄来的单据后, 应进口商要求向其提供短期资金融通, 以信用证下代表货权的单据为质押, 同时提供必要的抵押、质押或其他担保, 为开证申请人垫付货款的一种贸易融资。进口押汇业务是进口商使用最多的产品, 其历史很悠久了。 (2) 适用客户类型:客户有进口融资需求, 且客户在各行离岸业务部门有相应的授信额度。 (3) 产品特点:满足客户延期付汇需求。 (4) 风险控制:交通银行河南省分行对客户及其贸易情况有充分的了解, 保证贸易背景真实。 (5) 费用:按照当期离岸贸易融资利率执行。 (6) 业务流程:首先必须向交行河南省分行提出进口押汇的授信申请。客户在得到银行批准后, 向离岸业务部门提交申请的相应材料。离岸业务部门收到申请后, 审核相关凭证。交行河南省分行在授信额度内, 根据当期的贸易融资利率给客户进行融资。

2.出口风险参与业务

(1) 含义:出口风险参与业务是指境内分支机构在为其客户提供贸易金融服务的交易中, 作为让渡人, 将其在该笔交易中所取得的权益转让给分行离岸业务部门, 分行离岸业务部作为风险参与商, 为该笔交易出资和承担信用风险的业务。出口风险参与是近几年来才开发出来的产品, 也是深受出口商欢迎, 因为它有效地帮出口商锁定了出口收汇风险。 (2) 适用客户类型:以出口为主营业务的贸易公司, 这个公司需要锁定收汇风险、需要使用融资款项来组织生产, 或需要改善财务状况等。 (3) 产品特点:缓解客户贸易融资需求, 加强境内行出口融资竞争力。 (4) 风险控制:主要是收汇风险, 各行必须紧紧盯住出口货物的质量等情况和进口商的经营情况。二是操作风险, 业务人员必须认真仔细, 避免融资后二次融资。 (5) 费用:一是离岸业务部门向让渡人收取风险参与的出资利息:利息=风险参与的出资额×年利率× (风险参与期限+5) /360。二是每笔风险参与业务收取手续费约为35.00美元及相关电报费用。三是预扣海外银行的费用300美元左右, 多退少补。 (6) 业务流程:首先是客户需要向在岸银行提交出口风险参与的授信申请, 在岸银行要了解自己银行或者其他银行有否资金, 同时落实客户资金保证和是否合规。在得到在岸银行的明确同意后才能办理相关业务。

3.外保内贷业务

(1) 含义:外保内贷是指担保人注册地在境外、债务人和受益人注册地均在境内的跨境担保。它能够帮助境内企业在无法提供让境内金融机构认可的担保能力的情况下, 通过境外公司或者个人的有效担保, 在境内金融机构融到所需的资金。外报内贷业务是我国各地招商引资所首选的产品。 (2) 适用客户类型:适合境外公司拥有较多的资金或者较强实力, 而其在境内投资的外商投资企业或者境内企业需要流动资金贷款等的相关客户。 (3) 产品特点:借助境外公司实力, 帮助境内公司实现发展;境外资金无需汇入国内, 免除资金退出时面临的众多不确定因素。 (4) 风险控制:一是境内公司的借款用途以及自身的还款来源需要重点关注。二是做好贷后管理工作, 对境内公司经营状况做好检查跟踪工作, 防范风险。 (5) 费用:按规定收取境外公司担保费费用, 一般为每季度收取千分之五的担保费。二是境内银行根据项目进展情况收取贷款利息。 (6) 业务流程:离在岸客户需要分别向离岸银行业务部门和在岸银行业务部门提出授信申请。离岸银行业务部门和在岸银行业务部门分别按照权限和授信要求对客户提出的授信申请进行审批。客户在获得银行的同意后要签订相关授信协议, 在岸行要在规定日期向外汇管理局进行报备。

四、总结

随着我国对外贸易的快速发展, 离岸银行业务也蓬勃发展。交通银行的离岸银行业务是我国离岸银行发展的楷模。本文以交通银行河南省分行为例, 从离岸银行业务的发展模式、账户办理和主要业务产品三个角度进行详细分析, 希望能进一步促进交通银行离岸业务的发展, 也为我国其他离岸银行开展离岸业务提供借鉴。

摘要：我国离岸银行业务自开立以来, 经历了大起大落, 在摸索中逐渐走出了一条属于我国自有的, 离岸银行业务的特色路线。据不完全统计, 截至2014年6月底, 我国的离岸银行业务规模已达到了509.19亿美元、存款量达到433.81亿美元、贷款量共计354.68亿美元, 离岸客户总数突破15.56万户。其中, 交通银行的离岸银行业务规模最大, 发展最快。本文以交通银行河南省分行为载体, 从不同角度探讨了交通银行离岸银行业务的发展, 希望能进一步促进我国离岸银行业务的发展, 也为其他离岸银行提供借鉴。

关键词：离岸银行业务,交通银行,发展研究

参考文献

[1]崔威.论我国商业银行离岸金融业务的发展[D].长沙:湖南大学, 2002.

[2]钱巍.我国商业银行离岸业务发展研究[D].郑州:郑州大学, 2006.

[3]马里.商业银行发展离岸业务策略分析[J].中国金融, 2012, (15) :49-50.

8.银行发展历史 篇八

关键词：中小商业银行 手机银行 移动金融

一、引言

手机银行是银行客户利用手机终端办理包括账户查询、转账汇款、代缴费、理财投资等金融业务的总称，手机银行带给客户的是快捷、低交易成本、安全的全新交易方式。手机银行不同于传统银行和网上银行服务，客户不需要亲自去商业银行网点或者必须首先具备有互联网功能的计算机终端，客户只需要使用随身携带的手机就可以随时随地的通过手机得到所需要的金融服务。手机银行不仅节约了客户的时间成本和获得金融服务的交通成本，而且为客户提供了全新的交易感受，极大便利了客户的经济生活。上述手机银行的特点决定了客户群主要以个人为主，交易内容主要是小额支付、转账、金融资产交易等内容。

中小商业银行是指在一定地区按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的银行类金融机构，本文所指的中小商业银行主要包括村镇商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农信社和城市商业银行等金融机构。中小商业银行的特点是网点少，经营局限于特定的区域，服务群体为中小企业、个体工商户、农户和当地居民。这些特点和国有、全国股份制商业银行存在明显的差异，这也为中小商业银行生存和发展提供了空间。当前，商业银行开展手机银行业务已成普遍现象，无论是国有商业银行、股份制商业银行还是城市商业银行都将手机银行作为重点发展业务，而中小商业银行自身特点决定了其在开展手机银行业务方面具有独特的优势，完全符合手机银行“弥补金融服务空白、服务金融弱势群体和满足小额支付结算的需求”，而且手机银行对于丰富中小商业银行业务种类，弥补营业网点少、覆盖面低的现象。

二、中小商业银行开展手机银行的积极意义

（一）弥补金融服务空白区域的金融需求

农村等边远地区的客户群呈现出金融服务需求种类多、交易笔数多、单笔交易额低的特点，农户对小额贷款类服务需求量较大。随着国有商业银行从大多数农村区域的撤离，农村区域金融机构密度和金融服务深度不能满足农村区域的金融需求。在当前金融体系下，农村及偏远地区的金融服务空白难以在短期内有效解决。由于地域、技术和成本方面的限制，商业银行在偏远农村地区的实体网点和ATM机等基础设施数量难以有效满足当地需求，而网上银行业受到农村居民的知识水平较低、農村信息基础设施不足、网络使用费用较高等原因而难以广泛推广。另外，农村经济空心化现象已成普遍现象，青壮年农民大多进城务工，只有老弱病残和儿童留守农村，这些微观主体的金融需求主要局限于小额支付、收汇款、存储等，而且对辅币的需求数量较多，这些需求都难以吸引现有商业银行在农村设立网点。手机银行具有便捷、低交易成本和实时交易的特点以及存储、小额转账和支付的基本功能可以有效满足农村各类经济主体的基本金融需求。农村商业银行和村镇商业银行立足地方经济，主要服务于当地的经济主体，尤其开办手机银行业务可以扩大银行业务覆盖范围，弥补农村金融服务空白问题。

（二）为中小商业银行提供新的利润来源

中小商业银行业务较为单一，主要局限于传统的小额信贷业务和资金转账，基本业务同国有商业银行和股份制商业银行雷同，在竞争激烈的金融市场中小商业银行经营空间狭小，在争夺优质客户方面处于落后位置。另外，中小商业银行的中间业务占比极低，金融创新业务存在严重不足。手机银行业务作为新型金融业务，中小商业银行和大型商业银行站在同一起跑线，并且中小商业银行的客户群和手机银行的客户群存在更多的重叠，因此中小商业银行开展手机银行业务具有先天的优势。开办手机银行业务不仅有利于中小商业银行吸引更多的客户，而且手机银行作为客户办理金融业务的渠道，中小商业银行开办手机银行还可以增加其他相关业务的交易规模，增加中小商业银行的利润。

三、中小商业银行开展手机银行的可行性分析

（一）银行业竞争格局为中小商业银行发展手机银行提供了契机

上世纪90年代末，随着国有商业银行对资产质量差、历史包袱沉重、长期亏损而扭亏无望的机构进行逐步的撤并，国有商业银行网点进一步向城市和经济发达地区集中。中小商业银行受政策限制，主要为属地经营，服务范围集中在中小城市和农村区域，这种市场竞争格局为中小商业银行开办手机银行提供了良好机遇。中小商业银行虽然在业务种类及经营规模上与大中型商业银行还有较大的差距，但是中小商业银行可以凭借其“居民银行”的定位，有效地掌握当地客户的需求，集中优势资源提供有针对性的产品或服务，加之在本地域网点的优势，可以深入挖掘客户资源，开发手机银行客户。另外，受经营重点和经营成本的影响，国有商业银行、股份制商业银行和外资银行在中小城市和农村区域开办手机银行的动力不足，而中小商业银行业务相对单一，开展手机银行业务不仅可以丰富自身业务种类，而且手机银行业务的开展使很多游离在正规金融服务之外的当地居民成为中小商业银行的客户，有利于银行规模壮大和长远发展。

（二）中小商业银行的客户对象决定其适合开展手机银行业务

细分市场和准确定位是中小商业银行提供金融服务的基础，城市商业银行、农村商业银行和村镇银行等金融机构的市场定位始终是中小企业、居民、个体工商户和农户。以农村合作银行为例，其本身是由所在地的农户、工商户、企业法人以及银行员工共同入股创建的地方金融机构，同地方各类经济主体有着紧密的联系。由其开办手机银行业务首先就能保证客户的来源。另外，农户、个体工商户、居民的金融需求主要为小额转账、支付和存取款，笔数多而金额小的特点导致服务成本较高。国有和股份制商业银行受利润最大化的驱动，追逐的目标是大客户、高端客户，对一般居民零星分散的金融需求不愿意提供服务，这种市场空白为中小商业银行留下了巨大的空间。手机银行进入门槛较低，技术易于掌握，并且使用客户主要集中为个体工商户、农户、居民，手机银行客户群和中小商业银行的客户群完全重合，使中小商业银行开办手机银行的成本明显低于大中型商业银行。

（三）居民收入快速增加对金融服务的需求更加多元化

随着我国经济的快速增长，劳动报酬出现了大幅增长，家庭可支配收入保持长期增长态势，居民的理财观念、投资意识和对金融服务的需求都有了显著提高。随着居民家庭资产结构的变化，居民可支配收入流向逐步由单一的储蓄存款调整为储蓄、银行理财产品、保险、债券、基金、股票等多种形式配置，并且根据经济发展阶段和特点适时进行调配，因此对金融服务的要求也日益增加。手机银行业务提供的服务可以有效满足居民随时随地配置金融资产的需求，居民足不出户就可以通过手机银行终端购买金融理财产品，通过手机转账购买股票、基金等金融资产，这种交易体验是其他金融工具无法提供的。

（四）手机用户快速增长

2011年7月，农业部和中国移动签署了共同推进农业及农村信息化战略合作框架协议，计划在未来3年实现全国行政村通信覆盖率100%，自然村的通信覆盖率98%以上。当前，我国手机银行已经达到了7亿人，这为手机银行业务的开展提供了坚实的基础。网上银行业也是一种客户自助办理金融业务的业务品种，但办理网上银行业务需要通过连接互联网络的计算机等终端设备，而计算机和互联网对于小城镇和农村区域客户的使用成本较高。相对网上银行业务，手机银行为客户提供金融服务的方式更加便利，客户只需要通过使用率较高的通讯工具——手机就可以办理所需要的金融业务，并且手机银行多元的技术分类使得各种操作系统的手机均可以进行操作。因此，对于经济发展及网络建设相对欠发达的地区，推广手机银行要比推广网上银行更容易实现规模化。

（五）中小商业银行与地方政府的联系紧密

中小商行成立与发展的历史渊源决定了其与地方政府的关系较近，因此其在开展业务的过程中也可以得到地方政府的积极支持。中小商业银行应借助政府的帮助更多利用当地资源，为手机银行业务的开展提供有利条件。例如政府在贫困地区对农户发放的扶贫救助款，中小商业银行可以积极配合地方政府发放扶贫资金，通过手机银行业务实现资金在政府和农户账户之间的划拨；农户在购买各类农资产品时可以使用手机银行进行资金支付，避免了边缘区域的农户需要到城镇的银行网点存取现金。另外，手机银行具有近景支付功能，在公交、地铁或者其他小额支付方面具有极为便利的特点，地方政府可以支持中小商业银行通过开发近景支付手机银行业务，便利当地居民使用公交、地铁等交通工具，便利了居民的小额金融需求。

三、当前中小商业银行开办手机银行业务存在的问题

（一）客户对中小商业银行的认知度较低

从一定程度上说，商业银行资产规模的大小反映了抗风险能力的强弱，中小商行的规模一般偏小，与国有商业银行及股份制银行还有一定差距。中小商业银行经营区域主要为属地经营，而国有商业银行和股份制商业银行全国范围内经营。以上问題的存在直接导致客户在开办手机银行业务时倾向选择国有商业银行和股份制商业银行，认知度较低直接导致中小商业银行在竞争中处于不利地位。随着外资银行、股份制银行的快速发展，其在全国各地纷纷设立网点，其相对完善的管理措施、竞争策略、多样的金融产品及优质的金融服务，对处于发展阶段的中小商业银行来说都形成巨大挑战。

（二）金融创新和产品研发能力不足

现有中小商业银行主要从过去的农信社、城信社、小额贷款公司转化而来，其职员技能、专业化技术水平和信息化管理水平都较为落后。另外，受自身经营规模、总体实力的影响，中小商业银行没有独立的研发队伍，研发能力较弱，对外部的依赖性较强，在创建手机银行品牌和创新手机银行服务方面存在人才、技术和管理短板，影响中小商业银行开办手机银行业务。

（三）居民对手机银行接受程度较低

受金融知识、风险隐患意识和交易习惯的影响，小城镇和农村区域的经济主体更加倾向于在商业银行网点办理相关业务，并且在经济生活和各类交易中也习惯于使用现金交易，对非现金支付工具认知度低，没有动力接受新型金融工具。农村居民的金融交易习惯在很大程度上限制了中小商业银行手机银行业务发展速度，制约手机银行业务的深入和推广。

四、政策建议

（一）明确市场定位

商业银行应充分发挥其熟悉客户、管理链条短、决策快速高效的优势，用差别化服务、错位竞争策略替代同质竞争策略，形成与大银行的错位竞争格局。中小商业银行在开办手机银行业务时应本着“服务地方经济、服务中小企业、服务个体工商户、农户和居民”的经营宗旨，在业务范围、服务对象、金融手段上与国有大中型商业银行有所区别，这样才能使城商行在激烈的市场竞争中生存下来。

（二）加强中小商业银行从业人员技能培训

中小商业银行开办手机银行业务对从事相关业务工作的人员提出了更高挑战。目前，村镇商业银行、农村商业银行从业人员的知识结构比较单一，而且缺乏金融决策人才、电子银行业务人才、电子银行技术人才等既懂银行业务又精通电子信息技术的复合型人才。另外，部分中小商业银行对电子化金融概念模糊、认识不清，不能完全了解电子化金融的优点，或者过分恐惧电子化业务的不安全因素，裹足不前，从而严重影响自身电子化业务的正常开展。因此，农村商业银行、村镇商业银行、农信社等金融机构应加强现有人员专业技能的培训，从而便利手机银行业务的开展。

（三）打造特色手机银行服务品牌

品牌是产品的生命，特别是在强调个性化和特色经营的大趋势下，服务品牌尤为重要。面对日趋复杂的外部挑战和内部压力，中小商业银行应全面审视金融市场总体发展趋势，比较自身的优劣势，不断深化巩固“服务中小企业”和“服务居民”的市场定位，通过不断提高手机银行业务的专业化程度和对手机银行的品牌宣传，提高手机银行在当地市场的知名度，借此增加客户的忠诚度和依赖度。立足于区域优势，开发和吸引本地客户资源，深入拓展本地市场；实施差异化发展战略，明确服务个体工商户、农户和居民等群体，弥补国有银行、股份制银行、外资银行没有开发的客户和市场；不断丰富手机银行产品体系、打造特色的手机银行服务品牌。

（四）加大市场开发力度