中国邮政储蓄银行的现状与发展

中国邮政储蓄银行的现状与发展（共8篇）

1.中国邮政储蓄银行的现状与发展 篇一

邮政储蓄银行的现状与发展前景

——邮政储蓄银行社会调查报告

邮政储蓄银行是由原来的邮政储蓄变身而来，期间经历了一段很长的发展历程。邮政储蓄是面向居民个人、依托邮政网点资源办理的零售金融业务。我国邮政储蓄业务自1986年恢复开办以来，对聚集社会闲散资金、支持国民经济建设发挥起了积极作用。二十年来，邮政储蓄业务迅猛发展，已成为我国金融业中一支不可忽视的力量。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。成立后的邮政储蓄银行，面临的是激烈的市场竞争，同质性的特性要求其必须树立自己的竞争优势。面对社会主义市场经济体制的不断深入和调整，社会主义金融体制的不断转轨和创新，各个国有独资金融机构的股份制改革的不断深入、境外金融资本的登陆，对经历了20多年风雨磨砺的中国邮政储蓄来说是一场前所未有的挑战。如何以较高的战略调整、一系列的改革措施、不断优化的资源配臵、完善的机构管理和业务机制来应对当前金融市场竞争成为邮政储蓄银行需要深思的重要课题。

关 键 词

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浅谈邮政储蓄的现状和发展前景

根据国务院金融体制改革的总体安排，在改革原有邮政储蓄管理体制基础上，2007年3月中国邮政储蓄银行有限责任公司正式成立。2012年1月21日，经国务院同意并经中国银行业监督管理委员会批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司于依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。

在各级政府、金融监管部门以及社会各界的关心支持下，中国邮政储蓄银行充分依托覆盖城乡的网络优势，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的定位，自觉承担起“普之城乡，惠之于民”的社会责任，走出了一条 “普惠金融”的发展道路。

自1986年恢复开办以来，经过全体邮政干部职工的不懈努力，余额从无在有、从少到多，业务从单一化到今天的多元化；规模不断扩大，服务手断不断完善，为保持国家金融稳定和支持国民经济的发展以及为满足城乡居民日益增长的金融服务需要做出了不可磨灭的贡献。

一、邮政储蓄银行的现状

我国邮政储蓄最早始办于1919年，民国末期陷于停顿。新中国成立后，人民银行于1951年委托邮政代理储蓄业务，1953年再次停办。经国务院批准，1986年人民银行和原邮电部联合下发《关于开办邮政储蓄的协议》，邮政部门开始恢复办理储蓄业务，同年通过的《中华人民共和国邮政法》又将邮政储蓄业务法定为邮政企业的业务之一，实行“自主经营、自负盈亏、自担风险、自求平衡”的经营方

针，行政上隶属于国家邮政局领导，业务上接受人民银行的指导和监管。众所周知，1986年恢复开办邮政储蓄的初衷主要是为了利用邮政机构遍布城乡的网点优势，吸收社会闲散资金，抑制通货膨胀，这在当时对我国进行宏观调控确实起了积极的作用。

根据国务院金融体制改革的总体安排，在改革原有邮政储蓄管理体制基础上，2007年3月中国邮政储蓄银行有限责任公司正式成立。2012年1月21日，经国务院同意并经中国银行业监督管理委员会批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司于依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。邮政储蓄银行正加快转型和发展，朝着竞争力强的大型商业银行方向发展。

中国邮政储蓄银行经过改制前后26年的不懈努力，已成为全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户最多的金融服务机构。截至2012年5月底，中国邮政储蓄银行拥有营业网点3.8万多个，ATM3.7万多台，提供电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道，服务触角遍及广袤城乡；拥有本外币账户数逾10亿户，绿卡账户数近5亿户，本外币存款余额超过4万亿元，居全国银行业第五位;资产总规模接近4.5万亿元，居全国银行业第六位，资产质量良好，资本回报率高。

经过20多年的发展，中国邮政储蓄银行逐步形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转账业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的

中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。2008年以来，中国邮政储蓄银行突破只办理个人金融业务的历史，开辟了对公业务的新纪元，对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开。第一张信用卡的成功发行，吹响了中国邮政储蓄银行进军信用卡市场的号角。随着其他新业务的陆续推出，城乡居民将越来越多地享受到中国邮政储蓄银行更加方便快捷优质的金融服务。

邮政储蓄银行已在广大公众中树立了社会知名、百姓信赖的业务品牌，所提供的基础金融服务已经深入人心，成为重要的零售金融机构。中国邮政储蓄银行将继续依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，为广大群众提供更全面、更便捷的基础金融服务，打造成为一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的现代银行。

中国邮政储蓄银行的成立，是我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果，也是在国家金融监管部门的指导下，金融体制改革取得的又一项新的重要成就。中国邮政储蓄银行的成立，将进一步促进我国银行业的发展和银行体系的完善，将加快推进我国社会主义新农村的建设，也将有利地支持我国国民经济建设和社会各项事业的发展。成立后的中国邮政储蓄银行继续依托了邮政网络，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，将进一步致力于建设沟通城乡、覆盖全国的金融服务

网络；致力于建设资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代银行，为构建社会主义和谐社会做出新的贡献。

从2003年8月起邮政储蓄开始资金自主运用，取得了较好的资金收益水来。随着中国邮政储蓄迅速发展，基本上每年都有较大的规模增长，但问题和矛盾也很突出。主要表现为：

（一）经营模式限制了其发展

出身于邮政企业管理的邮政储蓄经营模式与专业的商业银行经营模式存在较大差距，主要表现为：自主运用资金能力不足，资产负债结构需要调整。营销机制仍主要为全员揽收模式，缺乏市场竞争力。这些都限制了邮政储蓄银行高效的专业化运作。

（二）网点布局及网点建设尚待优化

在金融市场，城市金融资源一直是各家银行的必争之地。目前，邮政储蓄银行无论从网点布局还是网点的硬件设施，都不如其他商业银行，距真正成为城市金融行业中有一定竞争实力的零售银行、社区银行还存在较大差距。

（三）邮政储蓄的业务品种和业务管理滞后

储蓄存款品种，如代发工资、代收养老保险金、代收话费等业务开发滞后。与同业相比，其中间业务的开展无论是在开发、创新，还是在推行使用上，都受到人力、物力的限制。

（四）邮政储蓄人员素质、学历普遍较低

按照麦肯锡的观点，真正的核心竞争力在于企业中的人，而不在于技术或产品。从这意义上讲，人才是企业的第一资源，是企业创新

能力的源泉所在。尤其是对银行业来说，同质性特征决定了银行竞争最终体现为服务上的竞争。而服务能力的高低是与人员素质水平分不开的。在这一方面，邮政储蓄明显处于劣势。由于邮政储蓄银行的从业人员绝大部分是从邮政部门划转过来的，其机构设臵上采取的是“就地取材”的方法，为了节省开支，邮政部门很少更新设备和培训人员，造成人员素质偏低。从业人员普遍学历层次偏低，业务技能不强，专业水平不高，难以适应多元化金融竞争局面。

（五）尚未建立合理的法人治理结构、内部控制和风险防范机制

自2006年邮政储蓄银行着手进行“内控评价”体系的建立和推行，到目前逐步推行以“全员、全面、全流程风险管理”的内部控制制度建设以及风险合规部门的建立，都显示了邮政储蓄银行对风险管控工作的重视。但尚未真正建立起符合现代金融企业制度和商业银行运行管理要求的法人治理结构、内部控制和风险防范机制，并且在一定程度上阻碍了其发展。

在20多年的发展历程中，邮政储蓄银行一方面积聚了一定的网络和产品、品牌优势，也存在着诸如人员素质、网点布局及硬件、经营模式、内部控制和风险防范机制等方面的问题和不足。在未来企业的发展中，邮政储蓄银行如何定位，怎样发展，都要在充分考虑现有情况的基础上进行战略选择。

二、邮政储蓄银行的改革及发展前景

（一）邮政储蓄银行改革的必要性

邮政储蓄银行有着雄厚的资金实力，有足以与其他商业银行抗衡 的能量，历史上，是一个只吸收存款，不能放贷的“资金保管银行”，而且还是不收保管费只付息的那种，当然，这笔资金对于我国邮政建设起到了巨大的、不可抹杀的作用，但现在已不适应社会主义现代化建设的需求。现在，我们邮政储蓄银行已可以经营贷款业务，但是，由于以前从未涉足过信贷经营，不管是与工、农、中、建等等以前的专业银行相比，还是与交行、中信、广发、招商、浦发等商业银行相比，甚至以与农村信用合作社相比，不管是领导层、还是业务管理层、还是经营基层，都严重缺乏信贷经营、管理的经验，除理念、管理经验、经营能力外，在理论、产品、技术上也与商业银行有较大的差距。当然，邮政储蓄银行也并非没有自己的优势，网点的分布密度和广度是任何银行所不可比拟的，虽然这会带来单个网点平均利润率比较低的劣势，但对于邮政储蓄银行开拓市场却是一个巨大的优势，我们要正确认识邮政储蓄银行目前所处的发展阶段，那就是处于市场开拓初期。

（二）邮政储蓄银行发展前景

通过对邮政储蓄银行的成长脉络及其现状进行分析可以看出，作为一个有成长潜力，但自身优势又存在一定制约因素的企业。邮政储蓄银行要想获得稳健发展，应在充分借鉴同业先进经验的基础上，结合邮政储蓄银行发展历史及自身特点，循序渐进，走出一条有自己特色的发展道路。

1、邮政储蓄银行应着力做好以下几方面的工作

（1）一是依托网络优势，布局农村金融市场。设立农村金融服务

部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务。邮政储蓄2／3的网点分布在县及县以下农村地区，特别是一些偏远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可以获得的金融服务。因此，从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求，发挥邮政储蓄在农村的网点优势，应不断完善农村网点功能，增加业务产品，进一步加大邮储资金支农力度，逐步扩大农村基础金融服务的覆盖面。

（2）2006年，全国邮政储汇专业工作会议在北京召开，总公司提出了邮政金融资产负债业务协调发展战略：继续做好做大传统负债业务，大力发展中间业务，审慎发展资产业务。这是邮政储蓄向商业银行转型的探索，更为成功转型打好业务基础。

（3）从零售银行转向全能的现代化商业银行，真正把邮政储蓄银行做大做强。从长远来说，邮政储蓄的最终选择将是现代化商业银行。从邮政储蓄银行的实力看，它不可能也不应该永远满足于“社区”银行和零售银行的角色定位，全方位经营的现代化商业银行业务将是其必然选择。只有商业化才能使邮政储蓄银行获得与一般商业银行平等的竞争地位和竞争环境。所以，从长期看，邮政储蓄银行将逐步形成参与金融市场竞争的能力，从而为其最终的商业化奠定基础。（4）不断加大科技投入。科技是促使一家商业银行成功的基础。邮政储蓄科技设备落后，这既是劣势，同时又是优势。因为今后成立的邮政储蓄银行在进行设备更新时机会成本更小，而且可以一次到位，形成后发优势。

（5）加大人才引进力度，提升人才水平。邮政储蓄人员队伍学历

普遍低下，这将成为邮政储蓄银行成立后的发展瓶颈。为此，邮政储蓄应提前进行人才储备，尤其是要针对前面确立的散打业务培养专门人才，为将来的业务发展奠定基础。

2、未来邮政储蓄银行业务应坚持的原则

（1）满足社会需要原则。金融是现代经济体系的核心，是经济发展的推动力。银行则是连接经济体系中资金剩余和短缺双方的中介，是金融业的核心。为适应经济发展的要求，各国均努力构建与本国经济发展相适应的银行机构体系。未来邮政储蓄银行的功能定位，必须考虑金融改革的总体要求、现有银行机构的功能分工和邮政储蓄业已形成的社会特殊服务阶层，尤其是服务三农的现实需要，引导资金的合理流动，使邮政储蓄银行成为我国金融体系的有益补充。（2）市场化经营原则。虽然银行以金融资产和金融负债为经营对象，与一般工商企业存在较大区别的特殊企业，但又与一般工商企业具有共同的特征，即都拥有从事业务经营的自有资本，实行自主经营、独立核算、依法活动、照章纳税，以盈利为核心目标。

（3）发挥独具优势原则。确定各类银行机构的功能定位应充分考虑发挥其专业优势和竞争，形成合理的金融布局，防止银行机构盲目经营和恶性竞争，在促进社会发展和满足社会需要的同时，保障银行机构自身的稳健发展。因此未来邮政储蓄银行的功能定位，必须充分利用和发挥邮政储蓄网点与网络的特具优势，形成邮政储蓄特色服务和竞争的比较优势，贴近农村和基层社区，服务广大农民和居民。（4）防范控制风险原则。银行经营活动具有高风险性和公众性，因此对银行功能定位进行界定，其中目的之一是使银行保证充足的资本和足够的流动性，确定银行机构的风险特征和监管重点，防止金融风险的传递，维护金融业的稳定。因此，未来邮政储蓄银行的细能定位必须要考虑邮政储蓄的发展实力和延展能力，以及自身风险的控制能力，正确处理业务发展与风险控制的关系；同时依法纳入银行业监管体系，以有效防范和化解金融风险

3、未来邮政储蓄银行业务发展方向

（1）邮政储蓄在前期努力做好城市和农村两大市场的基础上，变革为专业银行，尤其是资产负债结构优化及管理模式变革，要逐步以专业化的金融管理理念管理银行。同时积极优化资产负债结构。

目前，城乡一体化进程还处于起步阶段。城市业务在金融市场仍将长期处于绝对优势，更是各家金融机构的必争之地。在转型期间，邮政储蓄银行要加快城市网点建设，优化网点布局，改善网点服务设施，提高网点服务质量，提高城市网点竞争力。发挥比较优势，实施错位竞争。服务中小客户，要继续整合代理保险、代理基金、理财类业务，进一步开发适合高端客户的金融产品，努力探索私人银行发展模式，逐步进军城市高端客户市场。

（2）代理类业务。要加快中间业务产品开发和推广步伐，重点发展代发工资和奖金、代收电费、代收水费、代收电话费、代发征地费、代发拆迁补偿费、代发养老金、代收学费、代收交通规费和罚款、代收工商管理费、代理保险、代理发行国债、代理发行基金、代理发行福利彩票、代理保管箱业务、直接在证券公司资金柜代收股民保证金

业务。凡是商业银行目前可以开展的中间业务，邮政储蓄银行只要有能力都可以经营，可以对汇兑、结算、代理保险、代发养老金、代发工资、代理国债销售兑付等等。

（3）进一步加强金融业务的创新，以客户为中心的个性化服务。邮储银行要想进一步提升其核心竞争能力，则其必须加强对金融业务的创新，提供以客户为中心的个性化服务。邮储银行应加强具有区域特色的产品创新，应根据其主要服务于地方经济的特点，紧紧围绕区域特色，针对不同地区的资源优势提供个性化的金融服务，开展产品和服务创新，不能只对客户提供简单、统一、机械化的服务。而基层行作为邮储银行的对外窗口，也应在制度允许范围内为客户提供差异化的个性服务，大力倡导产品组合创新和服务创新，确保金融创新成果能够充分满足不同区域、不同客户的个性化需求，进而提高客户的满意度和忠诚度。比如在经济欠发达、农民创业意愿不强的地区，邮储银行可以通过与当地政府、龙头企业及担保公司的合作，为农户提供一条龙服务，或者提供以租代售的金融服务，这样既顾及到了农户的风险承受能力，同时也可以促使邮储银行在这个基础上发展其自身。

（4）要积极探索建立客户经理制度。规定客户经理的责权利，客户经理要及时反馈客户的需求及有关信息，为开发新的产品提供第一手资料。要从根本上改革业务操作流程，减少操作环节，提高工作效率。

（5）提供更优质的服务。对内，加强对邮政储蓄银行的服务，上

下左右联动，内外勤联动，各类服务手段、各种产品组合联动，实现团队作战、整体营销，注重减少内部衔接耗时，提高工作效率，提升整体服务水平；对外，加强对重点客户和潜在客户的服务，实行差别性服务，做到“人无我有，人有我优，人优我新”；开展卓有成效的营销，以优质高效的快捷服务为客户创造价值，从而促进邮政储蓄存款和代理业务收入的稳定增长。

可以说，任何商业银行的发展史都是一部不断创新和变革管理理念、经营模式的历史，在市场竞争日益激烈、金融环境日益复杂的今天。邮政储蓄银行只有不断变革，不断完善、提升自己，才有实力参与这种竞争，最终成为全功能的现代化商业银行。

总结：

中国邮政储蓄业务经过若干年的发展已成为我国金融业的一支重要力量，随着金融体制的改革和调控的不断深入，中国邮政储蓄银行已成立，面临的是激烈的市场竞争，同质性的特性要求其必须树立自己的竞争优势。面对社会主义市场经济体制的不断深入和调整，社会主义金融体制的不断转轨和创新，各个国有独资金融机构的股份制改革的不断深入、境外金融资本的登陆，对经历了20多年风雨磨砺的中国邮政储蓄来说一场前所未有的挑战又一次地摆在面前。我国邮政储蓄银行只有早作准备，从全局出发，综合考虑，努力塑造自身特色，才能激烈的市场竞争中立于不败之地。

2.中国邮政储蓄银行的现状与发展 篇二

关键词：邮储银行,发展状况,问题,策略

一、邮储银行的发展状况

邮储银行于2007年3月20日正式挂牌成立, 是在邮政储蓄管理体制改革的基础上组建的商业银行。随后在2012年1月21日经国务院同意, 邮储银行从有限责任公司依法变更为股份有限公司。截止2013年9月底, 邮储银行已拥有营业网点3.9万个, 成为覆盖全国城乡网点面积最广的个人金融服务行业。经过多年的不懈努力, 邮储银行业务形成了以储蓄存取款为基础的负债业务, 以银行卡、国内国际汇兑、转账业务、代理国债、代理保险、代理开放式基金、代收代付业务、第三方存管为主的中间业务, 以银团贷款、小额质押贷款为主的资产业务, 初步实现了其金融业务多元化发展[1]。随着邮储银行不断的深化改革, 它的存贷款业务和资产规模在不断地扩大 (见表1) 。

数据来源:中国金融年鉴。

数据来源:中国银行业监督管理委员会、中国金融年鉴。

二、邮储银行发展中存在的问题

(一) 资本量较少、资本充足率较低

邮储银行的公司贷款业务自2006年3月18日被银监会批准后, 其增速飞快, 截止2012年末其贷款余额增加到7000亿元 (见表1) , 但是其资本金较少直接影响其资本充足率, 进而影响其业务的拓展, 因此急需资金注入。一方面, 邮储银行在成立之初就面临着资本金的“先天不足”, 没有引进战略投资者, 同时也没有通过股份制改造上市融资[2]。而且邮储银行在股改之前, 由邮政集团公司全资所有, 缺少战略投资者, 所以资本金较少[2]。另一方面, 随着邮储银行改革上市的逼近, 它面临的风险在不断地扩大, 而且资产规模也在逐步地增加, 这些问题都要求邮储银行注入更多的资本金来提高资本充足率, 从而增强抵御金融风险的能力和提高在金融市场上的信用水平。

(二) 资产规模较小、市场竞争力较弱

虽然, 随着邮储银行不断的改革发展, 截止2012年末, 邮储银行的资产规模达到了4.9万亿元, 占银行业总资产规模的3.6%, 存款余额4.1万亿元, 占银行业存款总规模的4.35%, 贷款余额0.7万亿元, 占银行业贷款总规模的1.04%。与工农中建交五大国有商业银行相比, 邮储银行吸收存款和发放贷款的能力比较低 (见图2和图3) , 而且其资产规模也远远低于大型商业银行 (见图1) , 这些数据足以说明邮储银行市场竞争力较弱。

数据来源:百度文库各银行2012年年报.中国银行业监督管理委员会。

数据来源:百度文库各银行2012年年报, 中国银行业监督管理委员会。

(三) 内部控制存在着严重的问题

邮储银行在内控上主要存在以下几个问题, 第一是在邮政集团公司领导层、邮政集团公司委派人员分别担任邮储银行董事会、监事会成员的情况下, 以监事会为核心的监督机制作用相对较弱, 容易造成银行内部控制权责不清和缺乏制衡;第二是管理松懈、规章制度不完善;第三是以权谋私、有法不依、监督失控;例如, 2012年6月11日新浪财经报道了, 邮储银行行长陶礼明因非法集资、涉嫌违规放贷和收受贿赂行为被中纪委“双规”。第四是风险的识别能力差。例如, 2013年7月29日, 重庆晨报报道了邮储银行已发布确认收到23位客户投诉银行卡被盗刷, 涉及交易207笔、金额25797.4元。

(四) 从业人员整体素质较低、专业人才缺乏, 经营管理者经验缺乏

生产力决定一个企业成败兴衰, 而人是生产力中最活跃的因素, 所以现代企业的竞争归根到底是人才的竞争。2011年底邮政银行“存款变保险”问题被媒体多次曝光, 也显示出其从业人员素质不高、专业人才缺乏的问题。另一方面, 邮储银行长期“只存不贷”的业务经营模式, 使其缺乏银行业务方面的经验。

三、邮储银行的应对策略

(一) 努力增加资本金, 提高资本充足率

为了提高资本充足率, 邮储银行可以通过以下途径增加资本金:一是出售资产与租赁设备, 例如把某些资产 (如贷款等) 向政府和证券公司出售, 并将一部分资产向政府债券或其他低风险资产转移, 就可以使风险加权资产下降, 从而提高资本充足率。有时银行可以出售他们的办公设施, 然后再向新的所有者租回继续使用, 这种转换会引起现金的流入, 从而增加银行的资本金;二是通过股份制改造, 争取在国内外证券市场上市进行融资;三是引进战略投资者, 目前有很多国外金融机构想进入中国金融市场, 它们拥有丰富的管理经验和雄厚的资金, 邮储银行应该利用这一契机, 吸收战略投资者, 这不仅能增加邮储银行的资本金, 促进其实现股权多元化, 还能利用国外金融机构先进的管理技术来促进邮储银行发展[2];四是吸引民间资本, 一方面可以增加邮储银行的资本金, 提高资本充足率, 另一方面, 可以利用民营企业家的优势识别一些具有发展潜力的中小企业进行信贷, 增加利润来源[3]。

(二) 进一步加强金融业务的创新, 以客户为中心的个性化服务, 从而提高邮储银行的核心竞争力

邮储银行应该提供以客户为中心的个性化服务, 并不断地加强对金融业务的创新, 从而提升自身的核心竞争能力。首先, 邮储银行可以针对不同地区的资源优势和地方经济的特点, 提供具有区域特色的个性化金融服务。其次, 邮储银行可以根据不同客户的个性化需求, 在制度允许范围内为客户提供差异化的个性服务, 从而提高客户的满意度。

(三) 加强邮储银行内控建设

邮储银行加强内控建设的策略主要有以下几个方面:首先, 确立、落实“风险首位、内控现行”的工作原则;其次, 加强和完善邮储银行的稽查监督制度建设, 逐步建立稽核垂直管理体制, 确保稽核监督部门在组织体系上具有独立性。再次, 提高员工内部控制意识, 增强员工遵纪守法观念, 创造良好的内控文化氛围。最后, 加强内部监管队伍建设。

(四) 大力吸引高素质专业性人才, 同时也加大对现有员工专业素质的培训

邮储银行要解决从业人员素质较低、专业人才匮乏的问题, 首先可以通过聘请银监会、人民银行和其他大型商业银行的员工对其人员进行银行业法律法规和相关业务的培训;其次邮储银行可以充分利用其他金融机构撤并的机会, 提供更好的待遇, 吸收工作经验丰富的员工;再次邮储银行还可以通过公开招聘金融学专业本科以上毕业生。

参考文献

[1]赵绪国.中国邮政储蓄银行产品开发研究[D].湖南省长沙市麓山南路.湖南大学.2007年.

[2]李万.我国邮政储蓄银行的现状及其应对策略[J].金融市场.2012年第7期下;第40页.

3.中国邮政储蓄银行：尤努斯不孤独 篇三

在中国,一个有着庞大网络资源依托的银行正肩负着同样的使命——

抗震救灾,

中国的“穷人银行”在行动

2008年5月12日下午2点28分,是一个让所有华人心痛的时刻,四川汶川地区发生8级大地震,波及多个省市｡地震发生后,中国邮政储蓄银行立即启动了突发重大事件应急预案,成立了以陶礼明行长为组长的“中国邮政储蓄银行抗震救灾指挥领导小组”,以“保人员安全､保数据安全､保现金安全”为目标,举全行之力,迅速投入到抗震救灾的工作中｡为积极支持抗震救灾工作,邮储银行还在第一时间开通汇款绿色通道,从5月13日起,所有经由邮储银行系统汇往中国红十字总会､中华慈善总会､民政部及其下属机构,以及各类公益性基金会的抗震救灾款一律免收汇费,并要求确保支付｡

为尽快满足灾区群众基本生产和生活的资金需求,邮储银行四川分行的各级分支机构通过抓紧抢修设备､搭建帐篷银行等多种方式积极恢复灾区网点营业｡四川绵竹搭建的临时邮局兑付了灾后汇往四川的第一笔汇款｡截至5月20日,通过邮储银行汇往灾区的款项累计达23.9万笔,金额1.39亿元｡5月22日,中国银监会主席刘明康在四川视察银行业抗震救灾情况,途经邮储银行绵竹市支行的“帐篷银行”临时服务点时,他停下来说:“我看到邮储银行员工为一位不会写字的80多岁老太太填好挂失单据,态度很热情,服务很周到｡这种敬业精神,百代不衰,是我们做好一切事业的根本保证｡”

随着抗震救灾工作的进一步深入开展,中国邮政储蓄银行在尽快恢复受灾地区的网点营业的基础上,加大灾区资金投入力度､优先在受灾县设立小额贷款营业机构,加快小额贷款发放,支持灾区人民开展生产自救､重建家园!

为“三农”提供庞大的

金融服务平台

当2006年度诺贝尔和平奖颁给一位乡村银行家——孟加拉国银行家穆罕默德•尤努斯时,很多人觉得出乎意料,却又感到令人信服｡这位乡村银行家最大的贡献在于他推广的小额信贷模式,这种对象仅限于穷人､额度很小､无须抵押的贷款,帮助数百万人成功脱贫,打破了借贷必须担保和抵押的传统,也为他赢得了“穷人银行家”的美誉｡一时间,金融界､政界､学术界,开始热议尤努斯模式对于中国金融业改革与发展的借鉴意义｡

如果说尤努斯只是凭借个人力量创办穷人银行,那么中国邮政储蓄银行则是依托中国邮政的资源体系,为“三农”提供网络更加庞大的金融服务平台｡它既借鉴了外国经验,又有鲜明的中国特色｡目前,中国农村的金融业务还十分落后｡尽管2006年以来,中国在发展农村商业银行､农村合作银行的同时,还陆续批准设立了数十家村镇银行,但对于广大农户和村镇微小企业来说,其金融需求仍然难以满足｡中国的新农村建设需要创建新的金融机构｡2007年3月,中国邮政储蓄银行成立,其重要业务之一就是面向农村提供包括农民工银行卡､小额贷款等在内的金融服务｡

“世界大多数是贫困人口,如果你懂得穷人的经济学,那么你就会懂得经济学当中许多重要的原理｡”另一位诺贝尔经济学奖获得者舒尔茨说｡

服务“三农”,

从农民工绿卡做起

中国有9亿农民,是一个农民大国｡全国18.37亿亩耕地,人均1.41亩,而在南方,人均耕地更少｡数以亿计农户的土地微小规模经营,汪洋大海的传统小农经济,要想农业增效､农民增收､农村繁荣非常困难｡中國＂三农＂问题专家温铁军指出,农民在“三农”问题中是第一位的｡随着农民外出打工大潮的兴起,农民工已成为不断扩张的数亿新生群体｡调查显示,他们外出务工的收入已超过耕种收入,成为大多数农民工家庭的主要收入来源｡如何让农民工外出务工的收入安全､便捷地回到老家,是关乎到推动城市资金回流农村､疏通城乡经济血脉的大事｡为此,中国人民银行组织各方开展了农民工银行卡特色服务｡

中国邮政储蓄银行在这方面具有得天独厚的优势｡自1986年邮政储蓄恢复开办以来,迄今,已建成覆盖全国城乡､网点面最广的金融服务机构,拥有储蓄营业网点3.6万个,汇兑营业网点4.5万个,其中有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在县及县以下的农村地区,特别是在一些偏远地区,邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务机构｡这使邮储银行在推广农民工银行卡特色服务方面更能有作为｡2008年3月邮储银行正式启动了农民工银行卡(绿卡)特色服务项目,它将充分发挥其遍及城乡的金融服务网络､全国联网的电子汇兑系统和银行卡业务处理系统优势,为广大农民工提供安全､便捷的异地资金划汇服务｡

事实上,中国邮政储蓄银行一直就在为资金回流农村､反哺农业进行探索和尝试｡在陕西､山东等外出务工人员较多的省份,邮储银行当地分支机构年年都要深入农村､深入农户,通过摸底走访,研究和了解农民工朋友的金融服务需求,引导其使用绿卡进行异地资金的汇划｡截至2007年底,中国邮政储蓄银行储蓄存款余额近1.7万亿元,位居全国银行第四位,在国内居民个人存款市场上的占有率超过10%｡2007年全年,通过邮政储汇渠道从城市汇往农村的资金超过2000亿元｡

授人以鱼,何不授人以渔?

国家统计局最新公布的数据显示,截至2007年底,全国农村贫困人口总量为4320万人,其中绝对贫困人口1479万,低收入人口2841万｡政府一般通过补贴方式解决这些贫困人口的基本生活需求｡但是补贴不能成为解决一个巨大群体贫困的根本手段｡尤努斯认为,中国大规模发展小额信贷很有前景｡如果大力推广小额信贷业务,让千万贫困人口不是依靠补助,而是贷给他们日后能偿还的资金,靠自力更生脱贫,从根本上解决贫困问题,中国将因此成为小额信贷的巨人｡

但是,长期以来,由于中国的征信体系不健全,无抵押贷款的高风险一直是令借贷双方困扰的问题｡为了引导资金流向农村和欠发达地区,改善农村地区金融服务,2005年底,中国开始了商业性的小额贷款公司试点｡2006年银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,2007年发布《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》,鼓励各类银行业金融机构为三农提供金融服务｡其中,邮储银行所能起到的作用更是备受关注｡2007年中央一号文件明确要求＂引导邮政储蓄等资金返还农村,大力发展农村小额贷款＂｡

中国邮政储蓄银行一直将服务＂三农＂,支持社会主义新农村建设作为一种社会责任｡自2007年6月开始办理小额贷款业务以来,已在29个省(市)开办了这项业务｡截至2008年5月底,全国累计发放小额贷款1万笔,金额近6亿元｡并建立了完备的业务制度｡中国邮政储蓄银行从战略高度重视小额贷款业务,计划将其打造成为邮储银行具有特色和优势的零售资产业务｡在市场开发上,在农村,以种植户､养殖户､小加工业主､畜牧业主以及一些专业村作为重点;与地方政府合作进行信用乡镇建设,营造业务发展的信用环境;与其他农村金融机构有序竞争,共同建立良好金融秩序｡在城市,以商贸批发市场等专业市场作为业务重点｡2008年中国邮政储蓄银行将逐步实现小额贷款业务覆盖全国,提供农户联保贷款､农户保证贷款､商户联保贷款､商户保证贷款等贷款产品｡

4.中国邮政储蓄银行的现状与发展 篇四

用户提供的回答1：

待遇比较低，相对国有跳槽的少一些，营销岗还是行政职能岗。所以股份制银行的人经常被业绩压得跳来跳去。希望能帮到你吧，晋升凭工作能力，国有嘛，相对稳定。股份制银行业绩考核的压力很大，完全是多劳多得，晋升你也大概知道，但是但待遇很好，做银行方向的，邮政银行也算是国有了吧，他们不跳槽我们就失业了。国有性质的银行相对业业绩考核压力要小一些，论资历的现象严重?华夏属于股份制银行。不知道你是做什么业务呢，工作环境相对轻松，就是任务重，自己决定稍微说两句吧，本人金融猎头

用户提供的回答2：

千万别去邮政，你会后悔的!

用户提供的回答3：

邮储就不要去了 待遇很差

用户提供的回答4：

该是华夏好些。建议去华夏，邮政很垃圾的，没有发展前途

待遇比较低，相对国有跳槽的少一些，营销岗还是行政职能岗。所以股份制银行的人经常被业绩压得跳来跳去。希望能帮到你吧，晋升凭工作能力，国有嘛，相对稳定。股份制银行业绩考核的压力很大，完全是多劳多得，晋升你也大概知道，但是但待遇很好，做银行方向的，邮政银行也算是国有了吧，他们不跳槽我们就失业了。国有性质的银行相对业业绩考核压力要小一些，论资历的现象严重?华夏属于股份制银行。不知道你是做什么业务呢，工作环境相对轻松，就是任务重，自己决定稍微说两句吧，本人金融猎头

热心网友 -12-7

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热心网友 2010-12-7

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热心网友 2010-12-7

5.中国邮政的发展现状和对策研究 篇五

关于EMS的SWOT分析与建议

摘要：在快递市场需求暴增的形势下，中国邮政速递业务正承受着民营快递和国外速递巨头的两面夹击，市场正一步步向自由竞争市场迈进，中国邮政快递（EMS）如何乘风破浪，迎接挑战，在新一轮竞争中取胜？本文运用SWOT分析法，通过分析EMS的优势，劣势以及所具有的机遇和面临的威胁，系统化的综合考虑个方面因素，以全局化的角度为中国邮政快递的发展提出了一些建设性的建议和参考方案。

1.EMS现状分析

1.1 EMS简介

EMS（Express Mail Service）即邮政特快专递服务。它是中国邮政提供的一种快递服务，主要是采取空运方式，加快递送速度，一般来说，根据地区远近，一般1－8天到达。该业务在海关、航空等部门均享有优先处理权、它以高速度、高质量为用户传递国际、国内紧急信函、文件资料、金融票据、商品货样等各类文件资料和物品。公司拥有员工20,000多人，EMS业务通达全球两百多个国家和地区以及国内近2,000个城市。

EMS特快专递业务自1980年开办以来，业务量逐年增长，业务种类不断丰富，服务质量不断提高。除提供国内、国际特快专递服务外，EMS相继推出国内次晨达和次日递、国际承诺服务和限时速递等高端服务，同时提供代收货款、收件人付费、鲜花礼仪速递等增值服务。

EMS拥有首屈一指的航空和陆路运输网络。依托中国邮政航空公司，建立了以上海为集散中心的全夜航航空集散网，现有专用速递揽收、投递车辆20,000余部，飞机近20架。覆盖最广的网络体系为EMS实现国内300多个城市间次晨达、次日速递提供了有力的支撑。

EMS具有高效发达的邮件处理中心。全国共有200多个处理中心，其中北京、上海和广州处理中心分别达到30,000平方米、20,000余平方米和37,000平方米，同时，各处理中心配备了先进的自动分拣设备。亚洲地区规模最大、技术装备先进的中国邮政航空速递物流集散中心也已在南京建成并投入使用。

EMS还具备先进的信息处理能力。建立了以国内300多个城市为核心的信息处理平台，与万国邮政联盟（UPU）查询系统链接，可实现EMS邮件的全球跟踪查询。建立了以网站（）、短信（5185）、客服电话（11185）三位一体的实时信息查询系统。

EMS一贯秉承 “全心、全速、全球”的核心服务理念，为客户提供快捷、可靠的门到门速递服务，最大程度地满足客户和社会的多层次需求。先后荣获“中国消费者十大满意品牌”、“全国名优产品售后服务十佳”和“中国货运业快递信息系统和服务规范金奖”等奖项。

1.2 EMS业务

在国内特快专递的基础上，中国邮政开办了同城特快专递、国内收件人付费、次晨达特快专递、经济快递、京津当日递和国际特快专递等业务，其中同城特快专递发挥特、快、专 / 9

2013111134 白玉凤 物流工程 的优势在同城区域内提供快速、准确传递的特殊服务，国内收件人付费由收件人支付快递费用，次晨达特快专递发挥全夜航优势为客户提供限时传递的高品质业务，经济快递为大宗客户提供批量交寄、安全性高、性价比高的物品类快递业务，京津当日递为京津两地客户提供安全、快捷的限时快递服务，国际特快专递为客户提供全球范围内的快递业务，并支持收件人付费。另外，客户可以自愿支付一定的费用为邮件保价，还可以通过手机等查询计费并跟踪查询快件传递状态，并对快递服务做出评价或是提出投诉和建议。

1.3 快递业形势

由于其它快递公司的加入，EMS的核心竞争力呈减弱趋势。在我国国内速递市场上，EMS多年来占据着垄断地位。由于经营时间长和其国有企业的特殊身份，在快递业内，它已成为安全和保障的象征。为了保证重要 文件的安全传递，大多数企业在国内速递方面的首选还是EMS。因此可以推断，在今后相当长一段时间里，EMS在国内速递市场上还是拥有极大优势的。但是，这并不意味着EMS就可以永远高枕无忧，一些民营企业经过数年的苦心经营，已经拥有了一定的实力和市场份额，他们以其低廉的运输价格、灵活的运输方式、周到的服务抢走了EMS的国内业务方面的大批客户。而且一些外资企业也看重了中国这块肥肉试图分一块。而且这些都对EMS快递构成了很大的威胁，因此国内出现了群雄逐鹿竞争场面。

2.EMS的SWOT分析

2.1 EMS的优势分析

2.1.1

健全的国内配送网络—发展的基础

中国邮政EMS最大的优势是庞大、较为健全的国内网络优势，现拥有各类运输车辆3.3万辆，并拥有独立的邮运飞机10架，全国邮路总长度达到340万公里，形成了航空、铁路、公路、水路等立体运输体系和独立的快递邮政运输网络，现有的实物投递网络规模之大无人可与之匹敌。

虽然外资快递巨头的国际网络覆盖范围比中国邮政特快专递EMS要广，但是就国内市场而言，EMS的网络覆盖范围要大于外资快递巨头和民营快递企业。中国邮政的经营范围已经通达全国31个省（台湾除外）、自治区、直辖市、1875个地级以上县市，基本覆盖全国。依托中国邮政强大的网络优势，EMS将其网络延伸到全国各乡镇，甚至广大的农村地区，是民营快递和外资企业无法拥有的优势。中国邮政现拥有55万人的职工队伍，其中训练有素、富有经验的投递人员占有很大比例。中国邮政已经形成的四通八达覆盖国内国外的邮政网，在快件的投递上发挥着十分重要的作用。

2.1.2

老品牌与良好的信誉—大企业形象

中国邮政经过一百多年的发展，有着良好的信誉和形象，“百年邮政”深得人心。中国邮政属于政府经营企业，同其他企业相比有两大基本原则：普遍服务和通信安全。拥有良好的企业信誉与雄厚的实力，赢得了百姓和企业的普遍信任，这是中国邮政业已形成的十分宝贵的无形资产，成了中国邮政的核心竞争力之一。这对中国邮政参与电子商务的物流具有重要意义。中国邮政的无形资产是外资快递企业和民营快递企业在短时间内无法取得的。中国邮 / 9

2013111134 白玉凤 物流工程

政快递企业深深扎根于中国，社会关系网络较为密切，因此它提供的服务更能适应中国人的需要。

根据市场调查，在速递服务中，78﹪的客户愿意使用EMS。邮政多年秉承“迅速、准确、安全、方便”的指导方针，是EMS成为客户信赖的重要基础。在安全性方面，EMS经过20多年的发展，使EMS在从收寄到投递各个环节紧紧相扣、严密作业，90﹪以上的客户认为EMS的安全性远远超过其他私营速递公司。

2.1.3 国家政策——坚强后盾

邮政长期作为国家事业单位而存在，在经营过程中与地方政府建立起了良好的关系，国家以及地方政府也给予了部分政策支持。

中国新出台的《邮政法》于2013年10月1日起正式实施，尽管其中做出了一些有利于民营快递企业的心规定，但却有这么一条规定：“同城快递50克以下、异地快递100克以下由邮政专营”。据悉当前信件业务占民营快递公司业务总量的四至六成，其中100克以下的又占其中八成，同城快递50克的占五至六成。这意味着新《邮政法》实施后，中国邮政将获得原本最高近八成的信件快递业务。

这一政策避免了邮政在与私营公司竞争当中由于承担普遍服务而处于明显的成本劣势，在很大程度上保障了邮政的基本利益。并且，绝大多数省市区都出台了《邮政管理办法》，给予了邮政在过路过桥、基础设施、车辆停放等优先和优惠政策，为邮政EMS降低运营成本创造了政策环境。同时，车辆在交通管制上也为EMS提供了便利条件，从而加快了EMS传递速度和工作效率。

2.1.4 得天独厚的“三网合一”

中国邮政的实物网是国家多年投资建成的，近年来中国邮政又建成了绿卡金融网和综合计算机网。网络优势是邮政参与物流市场竞争的强大优势，具体表现在：信息网、物流网和金融网的融合，使信息、资金与物品能安全有效地流动, 实现了信息流、物流和资金流的有效合一，将进一步加快信息反馈速递，提高服务质量中国邮政拥有全国联网的邮政金融网，实现了全国31个省、自治区、直辖市的异地存取，形成了绿卡网络、电子汇兑、网上支付、代理业务平台四大体系。目前，中国邮政拥有的属于自己的实物网、信息网和资金网，实现了物流、信息流和资金流的有效合一。从而使“三网合一”的优势得到充分发挥，拥有完善的国内网络使得中国邮政EMS具备了长远的竞争优势，由于自建网络的高成本和复杂性，国内没有一家速递公司能在短期内建立起能与EMS相抗衡的速递网络。

2.2 EMS的劣势分析

“国有邮政收费同比其他快递行业高”，“邮政服务态度不好，不上门取件也不上门送件，价钱又高，效率又慢，又丢信……“这是有代表性的跟帖，或许EMS没有网友说得这么不堪，这只是一种出自惯性的”恶意"。但从这就能看出中国邮政现阶段的不良口碑，反映了中国邮政存在的种种不良现象和劣势。

2.2.1 自动化水平低，邮件处理效率低

就我们国内速递公司相比而言，EMS有着其他私营速递公司所不具有的配送网络优势，然而中国入世后，国外的速递公司己经加快了在中国速递市场的开拓步伐，我们不能只沉溺于与国内竞争对手相比的优势之中，而忽视了来自国外速递公司的潜在竞争。由于传统邮政是以手工为主的生产组织方式。即使现在，我国邮政速递行业在分拣和封发邮件这两个环节 / 9

2013111134 白玉凤 物流工程

仍基本依靠手工作业完成，工作效率低且邮件运输、投递、营收等各个环节运用信息自动化技术的少，设备落后，机械化程度低。而国外的大型速递公司对快件的分拣和封发工作己实现自动化作业，仅对一些特殊情况用人工作为补充，大部分的快件从卸车到处理完毕再次装车的平均时间只有90秒，内部处理速度的加快也使快件的速度得以大大加快。中国邮政速递如果不能引进新的技术手段，将各个环节进行优化，将很难在未来的速递市场中保持其领先优势。

2.2.2 组织结构不合理

国家邮政局将各类邮政业务（函件、包裹、集邮业务等）专业化管理，设置了专门的职能部门，但是在2008年，国家邮政局又设立了中国速递物流公司，将速递业务独立化和公司化，这样看似是有利于速递业务的发展，中国速递服务公司自主完成收入计划、制定利润指标，但其实使中国速递服务公司与邮政局平行管理，没有考核权，仅进行业务指导，成立的中国速递物流公司实施的省级管理，使得地市和县级速递公司缺乏灵活性、自主性，从而导致机构重叠，影响了管理效率，条块分割而很难实现规模经济，而且由于控制跨度大导致管理效率低，内部竞争过于激烈导致违规经营现象屡禁不止，内耗严重，使ＥＭＳ形象受损。

2.2.3 价格缺乏灵活性和吸引力

在现阶段来说，一部分省市为了增加市场竞争力，尝试摆脱速递邮件价格全国统一的行政管理模式，实施速递邮件的自主定价，然而就绝大多数省市来说，EMS收费标准依然是统一收费形式。这种统一定价形式具有极大的不合理性。一是不论快件运递送达的距离远近，实行统一定价；二是没有一套切实可行的核算体制对EMS业务进行专业核算；三是以用高资费业务的利润来补贴低资费业务亏损的做法是一厢情愿。这种远近距离统一收费的标准，客户是很难理解的，他们不会将近距离快件和远距离快件的价格结合起来看待整个国内EMS快件价格的合理性。由此出现这样的现象，那就是社会舆论以及消费者经常声讨EMS的暴利和侵犯消费者权益，另一方面对邮政部门大量承担为民众不计报酬的普遍服务的事实视而不见或觉得理所当然了。

在同城快递业务中，民营快递占据优势地位，除了灵活的机制外，较低的价位也是吸引顾客的重要原因。缺乏价格调整的自主权是EMS在与国内快递企业竞争中处于被动地位的最主要原因。面对国际快递和国内民营快递企业，中国邮政EMS的价格吸引力较差。

2.2.4 市场观念淡薄，营销能力缺乏

在市场经济中信息的收集与分析是市场营销的基础，是市场竞争中重要的一环。只有事先进行准确的信息收集和分析才能帮助企业准确地了解市场机遇，发现存在的问题，正确制定、实施和评估市场营销策略和计划的活动。1998年邮电分营后，中国邮政开始独立经营。但是中国邮政仍然是政府型企业，长期在政府政策的保护下垄断经营，导致邮政的经营缺乏市场观念，没有建立起一套比较完善的营销信息系统，没有充分认识到市场细分和定位的重要性。邮政速递一直以来占速递行业的主导地位，邮政职工长期受到集体主义教育氛围的熏陶，并且长期依赖政府补贴，与外资快递和民营快递企业相比，缺乏相应的商业技巧。因而习惯性地沿用以前陈旧的经营方式，没有和市场经济很好的接轨。此外，邮政的营销手段单一。与民营快递企业相比，缺乏营销技巧，并直接伤及到邮政速递业务，企业在制定决策时很少考虑市场需求和用户消费心理的变化，缺乏市场营销观念和竞争意识。使客户流失。

2.2.5 体制痼疾政企不分，责权利失衡

现行的管理体制、运行机制和员工观念不适应市场竞争的需要。长期以来采用的“政企 / 9

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合一”是邮政体制存在的最突出问题。邮政企业的现代企业制度建设滞后，缺乏有效的激励与约束机制，业务经营结构落后，专营业务不适当扩大。由于体制不顺，导致在其管理中仍留有许多计划经济的影子。因此，现行的中国邮政体制已经不能适应市场经济体制的需要。

另外，中国邮政存在着政企职能不分，具有既是“裁判员”又是“运动员”双重身份，这很容易引起社会舆论的反感，将邮政专营权指责为行业垄断。

2.2.6 品牌建设问题突出

品牌意识缺乏具体表现在：品牌定位不准、缺乏内涵、维护管理水平落后，致使邮政品牌体系缺乏整体效应。中国邮政一直缺乏统一的品牌规划，品牌形象缺乏“凝聚力”。邮政下属诸多子品牌“EMS”、“思乡月”、“绿卡”、“中邮专送广告”等都是各自为政，难以形成连锁经营的大品牌。

2.2.7 服务意识缺乏

邮政职工服务意识淡薄、服务手段落后、服务水平整体较差已成为当前中国邮政快递的最大劣势。很多民营快递企业上班时间不固定，他们只需客户一个电话，就能派服务人员上门取件，并保证按时送达收件人手中。但邮政快递EMS需要去邮局投递，而且全天服务时间固定，再加上投递手续复杂，都导致了邮政快递服务手段落后。虽然现在邮政速递也开始上门取件服务但起步已经落后其他国内民营和国际快递，况且总体服务意识还远不如SF等企业做的好，仍然给人一种国有企业的架子。

2.2.8 法制不健全

虽然《邮政法》明文规定了对EMS的支持，然而《邮政法》难以适应现行的市场经济，其地位首先就是不明确的。我国加入WTO后，事关邮政的相关法律、地方法规出台的都比较晚或者至今都没有出台，有些虽然经过多方努力而出台的法律法规，很难真正付诸实施。这样更加助长了个体公司各种违法违规经营。

这种立法难、执法难的现状，造成快件市场的竞争无法可依、有法难依,因而使EMS与个体快件公司的竞争处于劣势，始终是不平等的竞争。

2.3 EMS具有的机遇分析

经济的快速发展带动了速递市场的发展，对速递市场是极大的推动力。根据目前发展状况来看，在未来几年，快递业仍将保持快速发展的态势。根据国家邮政局的最新统计信息，2012年，邮政企业和全国规模以上快递服务企业业务收入（不包括邮政储蓄银行直接营业收入）完成1980.9亿元，同比增长26.9%；业务总量完成2036.8亿元，同比增长26.7%。

20世纪80年代以来，信息技术高速发展，互联网的出现、应用和普及，促进了电子商务的发展。目前我国电子商务正处于蓬勃发展的时期电子商务的发展促进了第三方物流的兴起进而推动了快递市场的进一步繁荣。

经济快速增长及电子商务的发展无疑为中国邮政速递业务的发展是一个千载难逢的机遇。

2.4 EMS面临的威胁分析

近些年来国内民营快递企业犹如雨后春笋大量涌现，国际快递业巨头又全面进驻，两者同时对邮政速递业务施压，中国邮政速递业务的主导和垄断地位迅速被打破。目前在我国目前的快递业中，除邮政速递外，民营企业占了主要成分，民营快递迅速发展的原因主要是由 / 9

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于邮政速递业务在价格、服务等领域的不足。自 1986 年以来，4大快递业巨头（美国联合包裹运输公司（UPS）、美国联邦快递公司（FedEx）、荷兰TNT邮政集团（TNT）和敦豪国际速递公司（DHL）陆续登陆中国，正逐步占据中国国际快递业务的领头羊地位。

在颇具实力的国际快递企业强势进军和迅猛发展的国内民营快递的激烈争夺两面夹击下，中国邮政快递业务面临的巨大威胁是显而易见的。

通过对EMS进行SWOT即优势，劣势，面临的机遇以及威胁的分析，可以看到虽然ＥＭＳ具备一定的优势，但也存在不少不足，如何要想在市场竞争中始终占据主动地位就必须

强化优势，弥补不足，如何抓住机遇，迎接挑战，消除威胁，如何在电子商务迅速发展，快递需求爆涨的形势下维持行业龙头的地位，迎头赶上。这就要求，邮政EMS在解决好管理体制改革、机制完善的基础上，利用其网络优势发展新的行业，调整其定价体系，从而提升自身竞争力、服务意识完善价格机制，提高自动化水平，提高市场占有率。

3.EMS发展的对策探讨

3.1 加快落实体制改革，政企分开

传统的邮政企业，虽然具有行业内全网联合作业，手续严密，规章制度严格等有利于邮政企业发展物流服务的优势，但在同时，旧有的观念、单一的行政管理机制、封闭的行业内部网络、过多的内部流通环节等因素，与现代物流服务快捷高效的要求不相适应，这就限制和弱化了邮政企业的市场竞争力。所以在邮政速递在改革过程中，必须将传统的管理经营模式加以改变。

（1）要将目光从收入转向利润。邮政目前仍是国有企业，实际利润率并不高，资本运营效率低。而企业，特别是公司化管理方式，利润最大化才应是企业的最终目标。

（2）要进行组织结构再设计，邮政速递要进行组织结构再设计，使之形成扁平化管理，专职管理人员的比例要减少。

把邮政速递业务从邮政部门中拆分出来，作为一个从事普通邮政的单独市场主体与其他企业进行平等竞争。通过改革，尽快理顺各种关系，使速递从邮政的地方管理中迅速剥离出来，实行专业化经营，并给予速递公司对地方人、财、物方面的管理权力。在企业内部推进人事、用工和分配制度的改革，自上而下的完全的企业化管理使EMS作为公司法人独立运作，并以此为基础组建全国性的EMS总公司。由于新成立的公司将会按公司模式经营，所以EMS将更具市场活力，并将以灵活的策略、先进的管理水平来和外资巨头争夺市场。只有这样，邮政速递才能焕发出自身的活力，真正面向市场进行自主经营。

3.2 建立现代企业管理机制，提高网络运行效能

体制不顺畅，机制不灵活，是导致运行效能不高，市场反映度较低的根本原因，邮政如今的管理体系架构有四个弊端：各地市邮政局作为经营实体负责多种邮政业务的发展，根据各自不同的情况对邮政EMS业务发展的关注度会有所不同影响邮政EMS整体能力发展的平衡。二是各地市邮政局作为直接进入市场竞争的经营实体，本身就是各自不同的利益体，在面对相互竞争或合作的问题时，处理方式会因各自的利益而产生差异。三是地市邮政局与行政管理、业务指导层乃至决策层对市场变化的把握，由于管理层次的延伸，存在不同步的问题，容易导致丧失战机问题的发生。四是多层的管理层级必然导致运行效能的降低，决策 / 9

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中心下达的指令每经过一个层级的转达，必然会产生一次效能衰减(时延或失真)，市场竞争中面临的问题反馈存在同样的问题。而在投递网络方面，邮政的硬件配备水平普遍高于民营快递公司，不足之处在于传统国有企业用工及管理方面的弊端，在用工制度多元化日趋主流的形势下，责任、权利相统一的速递专业经营部门应能很好地解决管理中存在的问题，这就需要邮政EMS提升终端网络速度，建立适应市场竞争需求的产权清晰、责权明确、政企分开、管理科学的现代化企业管理体制，使衔接环节高效畅通运行，只有这样，邮政EMS专业化经营才能发挥出更强的合力。

3.3 利用网络优势，大力发展物流行业

前文已论及，邮政的配送网络优势在国内尚无其他速递公司能比，然而，传统的速递业务量不断下降，邮政速递必须寻找到一个新的经济增长点。现阶段，经济维持高速发展，许多传统的物流供应商的速度和后续服务已不能满足物流市场的要求，而速递公司在效率与服务方面的优势恰好弥补了这一缺陷。邮政利用其“三网合一”的优势，进入物流行业成为EMS多元化发展的第一选择。

（1）邮政可以利用现有网络优势发展物流行业。邮政将新的物流网络归并入现有的EMS网络当中，只加入中间库存管理环节，为物流客户提供与EMS近似的服务。采用这一方法的优点是能够充分利用现有的网络，不需要追加太多的投资。缺点是物流客户的需求与EMS客户的需求存在差异，利用现有网络不能完全满足客户的需求，而且运行成本也比较高。

（2）建立新型的物流网络。根据物流市场的需求，对目前的EMS网络进行重组，在现有的信息系统基础上重建全新的物流网络。采用这一方法的优点是能够充分满足客户的需求，对未来的发展比较有利。缺点是重建网络需要大量的资金，可能会引起资金周转的困难。

进入物流市场是中国邮政EMS的长期发展方向，在物流市场中创造一个良好的品牌形象非常重要。因此，我认为，采用第二种方法对中国邮政速递的长期发展更为有利。至于资金上困难，可以通过分步进入或是采用其他的融资手段加以解决。

3.4 加强整体品牌的建设，建成完善的品牌体系

中国邮政企业当务之急是要尽快培育和提升中国邮政的品牌形象，提高其核心竞争力。首先要树立起强烈的品牌意识，做好中国邮政的统一品牌战略规划。中国邮政集团公司的品牌、各个子公司品牌以及各个产品品牌必须统一规划，明确每一个品牌的品牌定位，以及各个品牌拥有的品牌资源，然后统一制定品牌发展战略。其次是中国邮政需要集体转变心态，实施“全员品牌管理”。员工集体参与品牌意识的确立、品牌定位、品牌核心价值选择、品牌形象塑造、品牌传播等工作。第三，开展多种形式的宣传，培育品牌忠诚度。只有坚持诚信经营、不断提高服务质量，才能维系顾客的忠诚度，保证企业的长远发展。中国邮政在内外竞争压力的推动下，加快改革，必将树立起其应有的邮政行业大品牌形象。

3.5 调整价格体系，灵活定价

长期以来，中国邮政速递在国内市场一直采用统一定价策略，即不管速递服务的距离长短和中转环节的多少均采用同一价格。这一定价方式在过去垄断的条件下使邮政速递获得了高额的利润。但是，随着竞争的日益加剧，统一定价策略受到了强有力的挑战。/ 9

2013111134 白玉凤 物流工程

根据目前的市场竞争状况，中国邮政速递有必要对现有的定价策略进行适当的调整。对于区域速递市场，中国邮政速递应当采用竞争性的定价方式。由于拥有最发达的汽车配送网络，邮政速递能够通过规模效应来获得比竞争对更低的成本，从而在竞争性的定价方式下取得竞争优势；对于全网的快件，国邮政速递则应当采用分区定价方式制定价格。对各省主要城市市区部分的快件继续采用竞争性的定价方式以取得市场均衡，而对小城市和郊县地区的件，由于没有强有力的竞争对手参与竞争，则能够索取更高的价格。采用这种定价方式，中国邮政速递能够依靠小城市和郊县快件的高利润来弥补区域速递成本上的劣势，更重要的是，国内的私营快递公司由于网络上的劣势没有办法采取有力的反击手段。

目前EMS承揽着众多企业的全部国内快递业务，但无论业务量的多少，EMS均不给予资费上的优惠。实行价格改革，应该对大客户给予特殊资费优惠，对其交寄的国内EMS邮件，下调续重费(以不低于国内普通包裹资费标准为下限)，并为其提供仓储、配送、物流等综合服务，以稳定和扩展客户群，抢占更多的市场份额。

3.6 抓住发展电子商务的契机实行改革

虽然 中国邮政现已具有十分有利的从事物流服务的条件，但是，现有的邮政网络与现今电子商务的物流的要求还是有一定差距的。中国邮政速递想要成为一流的电子商务物流服务提供商，要在大中城市进行组建第三方物流服务网。组建邮政电子商务物流服务体系，应配备必要的运输仓储设施、先进的通信工具和高素质的人才，并设置若干个配送中心，真正做到全天候、门对门、低价格的服务。同时，中国邮政速递要借助电子商务企业的信息技术优势加深互信合作，加快推进网络建设，加强与电子商务运营商的信息对接，提供包括代收货款等多种增值服务，不断提高邮件追踪查询能力和企业的服务质量。

3.7 尝试新型服务方式

面对邮政腹背受敌的严峻形势，中国提出了投递体制改革、发展社区服务等战略构想，但如何把设想具体化是邮政面临的一个难题。而建立邮政便利连锁店是邮政强化物流配送终端优势，进入新的利润领域的一种可能和可行的途径。

邮政连锁便利店就是由邮政企业通过投资、收购、控股和特许等方式建立的便利店连锁系统，它利用邮政良好的信誉和品牌形象，以邮政物流配送体系、综合计算机网和金融网为依托，把商业经营和传统邮政业务(如报刊零售，信函、包裹揽收，送货上门等)有机的整合为一体。

建立邮政连锁店是强化竞争优势的需要。目前邮政企业一般通过增加投递段道和投递频次来应付包裹投递到户和送奶、送水带来的业务量增加，一方面成本增加大，另一方面投递队伍不稳定带来服务质量的不稳定，且竞争对手容易模仿。便利店靠近居民区，因此可以作为函件、包裹、特快的投递点，承担邮件最后一公里投递到户的任务；营业时间长，因此可以在晚间进行投递，改变目前居民在家邮政下班的现状，且无需额外增加晚上投递人员；更重要的是依靠便利店的商品销售就能补偿人员和场地支出，从事邮政类业务几乎没有额外的投入。以遍布城区(至少主要是居民区)的便利店为基点，把虚拟的投递网(投递段道)联系起来，从而提高了投递市场的进入壁垒，邮政企业可以获得其他竞争对手难以比拟的竞争优势。

建立邮政便利店除了强化和完善城区投递网的作用外，还是邮政企业向多元化发展的有利探索，它通过与传统邮政业务的衔接，实现了传统邮政业务向商品销售领域的自然延伸，/ 9

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也为邮政寻找到新的利润源泉和业务增长点。

3.8 提高服务质量

提高“售后”服务质量，现在EMS对快件的技术管理手段落后于发达国家。虽然近年已开始建立网络查询系统，但对邮件的监控程度仍比较差。仍有邮件丢失的现象，应用全球跟踪查询系统，从接收到投递全部实现信息上网。真正让客户感觉到EMS的方便和安全。

建议EMS扩大服务范围，狠抓服务质量，如：提供门到门服务，精确运送时间表，多种付费方式(预付、到付、第三方付款)等。同时，要加大投资，提高速递的技术装备水平、优化网络、加快传递速度，依靠技术进步，改善服务质量，提高对快件的监控管理和查询能力。关键的提高员工服务意识，定期培训，笑脸迎接客户。

4．总结

虽然中国邮政速递业务正承受着民营快递和国外速递巨头的两面夹击，但是分析清楚自身具有的优势与劣势，并看清面临的机遇与挑战，把握时机，完成战略布局，中国邮政速递业务一定会占据快递市场中的主体地位。

首先，中国邮政EMS要敢于面对竞争，加快发展、深化体制改革，在战略发展、品牌管理、市场和产品开发、广告宣传等方面加大创新力度，进一步提高竞争力。其次，EMS要抓住机遇，继续发挥长处，充分利用所具备的比较优势，制定有效的策略，增强自身的竞争力；快递企业应当整合资源，谋求战略联盟和共同发展，实现优势互补、互惠互利。最后，政府要加快建立合理高效的快递监管体制，正确引导快递业的健康发展，创造一个公平的竞争环境。帮助中国邮政EMS建立起功能完善的组织结构，缩短与国际快递企业的发展差距。为了实现可持续发展，中国邮政需要进一步强化企业的品牌意识，加大宣传力度，并且动态分析市场，从各种途径深入了解客户的需求并时刻追踪需求的变化，创新业务流程，加强人员培养，改善管理方法，探索品牌的新定位，以提高ＥＭＳ的竞争力。只有这样才能把入世给我国快递业带来的机遇，真正转变为振兴民族快递业的发展契机，推动我国快递业更好的发展。EMS也才能真正迎头赶上，重重挑战中取胜，再现当年中国邮政的辉煌！

参考文献

6.中国邮政储蓄银行的绩效管理 篇六

中国邮政储蓄银行的绩效管理

一、中国邮政储蓄银行 A 分行绩效管理现状分析中国邮政储蓄银行 A 分行概况 中国邮政储蓄银行有限责任公司于 2007 年 3 月 6 日正式成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准/核准的业务。邮政储蓄自 1986 年恢复开办以来，现已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络：拥有储蓄营业网点 3.6 万个。经过 24年的发展，中国邮政储蓄银行逐步形成了涵盖储蓄、结算、保险、理财、贷款、对公、信用卡等多元化的业务体系。随着新业务的陆续推出，城乡居民将越来越多地享受到中国邮政储蓄银行更加方便快捷优质的金融服务。中国邮政储蓄银行已在广大公众中树立了社会知名、百姓信赖的业务品牌，所提供的基础金融服务已经深入人心，成为重要的零售金融机构。不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，为广大群众提供更全面、更便捷的基础金融服务，建设成一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的现代银行是中国邮政储蓄银行奋斗的目标。中国邮政储蓄银行 A 分行成立于 2007 年 10 月，是中国邮政储蓄银行第一家挂牌成立的地市级分行，以“立足 A 市，服务„三农‟及中小企业，促进 A 市经济社会和谐发展”为宗旨，以“服从大众、鼎力为您”为经营、服务理念，着力在业务品种、服务功能、营销渠道上进行改革创新，并全面承担起完善 A 市农村金融体制建设、推动 A 市城乡和谐发展的重任。1组织架构中国邮政储蓄银行实行总分行制。中国邮储蓄行 A 分行（二级分行）是中国邮政银行驻 A 市的分支机构，隶属中国邮政储蓄银行广东省分行（一级分行）管理，现设职能管理部门 8 个，辖属一级支行（含营业部）5 个，网点 82 个（一类网点 13 个，二类网点 30 个，代理网点 39 个）个。现有从业人员 412 人。邮储银行 A 分行组织结构如下：邮储银行分行办公室信贷业务部个人业务部公司业务部风险合规部财务会计部渠道与科技部审计部 5个一级支行信贷审批中心小企业贷款中心业务管理中心信用卡中心大客户中心资产保全中心网点82个自改制成立银行以来，邮储银行 A 分行各业务迅猛发展，资产业务从无到有，中间业务不断多元化，业务转型不断深入，经营效益快速攀升，通过实施“贷款下乡”、“贷款村村通”等活动，为解决农民贷款难问题打通了一条绿色通道，成为当地一支不可或缺的金融系统生力军。人员结构邮储银行 A 分行各类人员结构如下：按职级划分：分行行长 1 人，副行长 2 人部门总经理 5 人，副总经理 3 人（主持工作），总经理助理 4 人，一般员工 67 人；一级支行级领导 11 人，二级支行长 42 人（一类支行长 12 人，二类支行长 29 人），一级支行内设部门经理 15 人，一般员工 262 人。按岗位序列划分：管理序列 21 人，专业岗位人员 123 人，专职营销人员 55 人，柜面人员 142 人，后台操作岗位人员 71 人。管理人员5% 柜面人员35% 专业岗位人员30% 后台人员17% 专职营销人员13% 学历结构与分布邮储银行 A 分行人员学历结构为：本科学历 74 人，大专学历 209 人，大专以下学历 129 人。其中，本科生、大专生主要集中在分行营业部、财务会计部、办公室、财务会计部等部室。具体学历结构见图 2-2：其中，中高层管理者 21 人，学历结构比例本科学历 14 人，大专学历 7 人。具体见图 2-4：年龄构成现状截止 2010 年 9 月份，中国邮政储蓄银行 A 分行共 412 人，行内人员年龄结构为： 30 岁以下 134 人，31-35 岁 187 人，36-40 岁 55 人，41-45 岁 21 人，46-50 岁 9 人，50 岁以上 6 人。具体年龄结构图 2-4： 其中，中高层管理者 21 人，年龄结构比例为 30 岁以下 1 人，31-35 岁 9 人，36 岁-40 岁 5 人，41 岁-45 岁 1 人，46-50 岁 3 人，50 岁以上 2 人。从以上分析可以看出，邮储银行 A 分行的员工年龄结构偏向年轻化，教育背景也相对比较均衡，特别是中高层管理人员，具有年轻、文化素质高、思维活跃等特点，成为邮储银行 A 分行实施绩效管理体系的极其有利因素。二 中国邮政储蓄银行 A 分行绩效管理现状自 2007 年 10 月 29 日挂牌成立以来，邮储银行 A 分行就一直在探索着符合自身实际情况的绩效管理制度。2009 年 5 月份，经过长达 1 年多的探索和不断修改的《2009 年薪酬绩效考核办法（试行）》终于通过行务办公会议讨论并印发实施。2009 年的薪酬绩效考核办法可以说是邮储银行 A 分行的第一部自产的绩效考核办法，自此，邮储银行 A 分行业开启了自己的绩效管理道路。2010 年，《邮储银行 A 分行 2010 年劳动工资计划管理及考核试行办法》、《中国邮政储蓄银行 A 分行 2010 年关键业绩指标（KPI）考核办法》、《中国邮政储蓄银行 A 分行 2010 年经营管理责任制考核办法》、产品计价考核办法、各业务条线专职营销人员管理等考核办法纷纷出台，自此，邮储银行 A 分行初步形成自身的绩效管理体系，开始真正走上了现代企业的绩效管理道路。自开始建立邮储银行 A 分行的绩效管理体系以来，邮储银行 A 分行一直采取年初对省行下达的各项经营目标进行分解、分配，重点结合关键业绩指标（KPI），按季度对部门和支行进行考核，并根据考核结果进行绩效分配。邮储银行A分行员工的薪酬构成=岗位工资+综合补贴+技术等级津贴+加班工资+专项奖（业务发展奖）+绩效工资（含效益奖金+产品计价绩效）+工改过渡期补贴+保留工资+单列工资。1．对各一级支行整体的考核基本原则：坚持合理、公平公开、效益为先的考核原则，以调动生产经营单位和生产者积极性为目的，通过对劳动工资切割和生产经营单位内部的二次考核分配，体现按劳分配，多劳多得分配原则。根据各单位劳动生产率及各关键指标综合完成情况计算可提绩效工资，计提绩效工资由各单位根据自身考核办法自主分配。邮储银行 A 分行针对各分支机构和员工制定的考核办法主要有：邮储银行 A 分行 2010 年劳动工资计划管理及考核试行办法、中国邮政储蓄银行 A 分行 2010 年本部部门关键业绩指标(KPI)考核办法、中国邮政储蓄银行 A 分行 2010 年各一级支行（营业部）关键业绩指标(KPI)考核办法、营销人员绩效考核办法、产品计价考核办法、中国邮政储蓄银行 A 分行 2010 年经营管理责任制考核办法。为推动个别业务在某一阶段的发展，另外制定了部分特别的绩效考核办法，各一级支行自行制定对下属机构及员工的考核办法。2．对一级支行领导班子的考核总体思路：根据市分行 2010 年经营发展战略目标和工作重点，提出对经营效益影响较大的关键业绩指标，下达年度、季度计划，季末按照计划完成率或指标达成情况及权重计算总体得分（上限 x 分，下限 y 分），考核结果与各一级支行行领导个人绩效工资挂钩，支行副职、支行助理人员绩效工资分别以正职绩效工资的 m%、n%为基数兑现。2010 年，分行对支行的考核指标主要有：业务收入、客户资产增长、中间业务收入增长、银行卡业务增长、电子银行业务增长、个人金融业务增长、公司业务增长、信贷业务增长、利润、金融创新指标、对公贷款增长、安全运行指标、服务质量指标、反洗钱指标等。支行领导班子绩效考核得分的计算方法是：对上述指标分别确定标准值（或计划）及标准得分，然后按照完成标准值（计划）的比例计算综合得分。3．对部室的考核分行部室绩效考核办法的主要思路是：分行根据各部室职责和本行年度的指标计划确定部门考核指标及权重，三大业务经营部门按照本部门 KPI 考核得分（上限 x 分，下限 y 分）；非直接经营部门（如财务会计部、渠道科技部、风险合规部）m%与部门 KPI 指标完成得分挂钩，n%与经营部门的 KPI平均得分挂钩（上限 x 分，下限 y 分）；其他中后台部门 m%与 KPI 指标完成得分挂钩，n%与经营部门的 KPI平均得分挂钩（上限 x分，下限 y 分）。考核结果与各部室员工绩效工资挂钩。以下分别以公司业务部和财务会计部为例说明：公司业务部的关键业绩指标有：公司业务收入、公司存款新增、结算帐户新增、网上银行净增客户等，各项指标得分均以最高得分为该项得分权重的 m 倍，单项指标得分下限为零（即不得分,负增长不倒扣分）。财务会计部的关键业绩指标有：自营业务收入、考核利润、资金运用率等，考核得分上限 x 分，下限 y 分。各部门的公共考核指标包括：金融创新指标、安全运行指标、反洗钱指标，按相关规章制度执行得分。4．员工的日常绩效考核分行部门的内部考核参照分行本部部门 KPI 考核，从目前看，均为季度考核结算。各支行对员工的考核办法总体思路和分行对各一级支行的考核办法相似，既设定业务指标（个人业务、公司业务、信贷业务等）、个人任务分解指标及公共指标（如安全、服务质量指标等），根据所在单位的不同各类指标权重有所不同，根据各自指标完成情况及相应权重计算个人考核得分。5．绩效考核结果运用 目前，邮储银行 A 分行对员工的绩效考核结果的运用仅用于绩效工资分配。分行根据可支配工资的总量，确定各职务层级绩效工资兑现基数,按照个人得分，计算个人应得绩效工资。根据特别绩效考核办（各阶段产品计价考核办法）所确定的绩效工资另行下达。三中国邮政储蓄银行 A 分行绩效管理存在问题的访谈研究结构化访谈提纲的设计与实施为充分了解邮储银行 A 分行院绩效管理的概况，本研究通过结构化访谈法，对分行领导、各职能部室和经营单位的负责人访谈来了解目前绩效管理状况。首先，在导师的指导下设计绩效管理访谈提纲，并确定访谈的重点为邮储银行 A 分行的领导层（副行长）、8 个职能部门负责人以及 5 个经营单位（一级支行）行领导。访谈的具体工作由邮储银行 A 分行负责人力资源事务的管理人员实施。访谈进行时，由研究人员对访谈对象提出问题，然后在这一范围内进行拓展与自由交谈，并由研究者进行引导与控制，机构化访谈能够充分发挥访谈双方的主动性与积极性，从而挖掘大量有效的信息。本次访谈时间为两周，由研究者与上述中、高层管理人员约定时间，分批次赴各单位或部门进行面对对访谈。结构化访谈的结果分析通过资料分析和专家结构化访谈，对邮储银行 A 分行绩效管理目前存在的问题有了深刻认识，只有对现存问题的准确把握，才能有针对性设计有关制度方案。各级领导认为，通过长期来的努力和实践，中国邮政储蓄银行 A 分行已经基本建立起了自己的绩效考核管理制度。访谈中的焦点是，我们的考核指标任务目标值的设置问题，大家认为，总体上，我们的指标值是根据中国邮政储蓄银行 A 分行的战略目标确定和设置的，基本是科学合理的，同时，一个科学合理的指标值，是通过努力奋斗能够实现的，是需要经过实践证明的。目前我们的绩效考核管理制度已经越来越趋近于现代商业银行绩效管理，打破了大锅饭传统，KPI 考核取向非常正确，目前的绩效考核管理制度能够较好地体现多劳多得的分配导向，激励广大员工增收创收。1.目前绩效考核管理制度的优点：（1）量化考核取向使得目标清晰、科学；（2）能够结合中国邮政储蓄银行 A 分行的经营战略设置指标及目标值；（3）能够较好地盘活人力资源，提高员工工作积极性；（4）较好地平衡收入指标及业务规模指标的发展。2.目前绩效考核管理制度的不足：（1）考核指标任务目标值设置没有充分的综合考虑时间进度及目标进度；（2）各业务条线专职营销人员考核管理与一级支行对该类人员的管理脱节，不利于经营单位对营销人员的有效管理；（3）缺乏信贷产品的计价考核办法；（4）绩效考核结果的评估、反馈、运用机制急需建立健全；（5）考核的改革力度偏强，使得小部分员工积极性受到挫伤；（6）岗位职责制尚未建立健全，不利于差异化考核。

7.中国邮政储蓄银行的现状与发展 篇七

一般情况, 小额信贷业务提供五种还款方式:一次性还本付息法, 也就是说贷款到期是要一次性偿还贷款本金和利息, 这只适用于贷款偿还期限3个月以内的微小企业主贷款, 或在4个月以内的农户小额贷款;等额本息还款法, 即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息;等额本金还款法, 即在贷款期限内每个月都要等额归还贷款本金, 贷款利息随本金逐月递减并逐期结清;阶段性等额本息还款法, 即在贷款宽限期内偿还贷款利息即可, 超过宽限期后则应该按照等额偿还本金和利息的方法偿还贷款;阶段性等额本金还款法, 即贷款宽限期内偿还贷款利息即可, 超过宽限期后则应该按照等额偿还本金的方法偿还贷款。

目前, 中国邮政储蓄银行总行及各分支行小额信贷业务办理流程大体趋于同一化, 主要从贷款发放前, 贷款发放中及贷款发放后三部分来进行处理。以邮政储蓄银行云南省蒙自支行为例, 在贷款发放前, 客户应该先申请贷款, 接着银行对该笔贷款申请进行初步的了解, 并确定该客户是否符合贷款申请的条件。对于符合条件的客户, 由银行信贷人员联系客户, 进行实地走访调查, 询问客户现实情况, 通过客户周围人了解客户及其家庭成员的品行, 并收集图像资料、身份证、户口簿等一些基本资料;在贷款发放中, 由银行信贷人员通过对客户的实地走访了解及收集来的图像及纸质资料, 形成书面报告递交给审贷会, 由审贷会对此报告做出批复, 决定是否同意发放贷款及发放多少金额的贷款。对于审贷会批准发放的贷款, 由银行信贷人员通知客户并与其签订授信合同, 随即发放贷款;在贷款发放后, 银行信贷人员对该客户定期进行贷后回访, 对客户的现实情况进行跟踪了解, 当发现客户的还款能力出现问题, 就要对该笔贷款进行预警检测, 并进行逾期催款、资产保全等一系列贷款挽回措施;如果该笔贷款正常, 则信贷人员到期将该笔贷款收回, 一般采用账户扣款的偿还方式进行, 系统日终将自动执行批量扣款。信贷员必须及时催促借款人按时偿还贷款本金和利息, 做好贷后检查记录, 完成相应的贷后检查报告。

一、我国邮政储蓄银行小额信贷业务存在的风险问题分析

(一) 小额信贷业务发放前存在的风险

1. 产品设计单一, 不灵活。

中国邮政储蓄银行小额信贷产品缺乏一定的弹性。目前, 按照上级的有关规定, 每笔小额贷款的额度最高不能超过10万元, 通常情况下其每笔贷款额度在0.1万元-10万元不等。但是现行制度难以满足客户对大额资金的需求量, 因为对单笔贷款额度的需求超过10万元的客户比较多。在还款方式方面, 大多数小额信贷产品采用按月等额偿还本金和利息的还款方式, 没有宽限期。也就是说, 客户从银行贷款得到的资金在还没有投入实际生产经营并产生经济效益的情况下, 就要开始按月归还本金, 导致客户实际资金使用效率低下, 影响其正常的生产经营活动;在贷款利率方面, 贷款利率固定, 一般不考虑根据客户的资信状况进行调整;在贷款期限方面, 贷款期限最长一般不会超过12个月, 这与许多客户需要进行固定资产投资的实际资金需求周期相矛盾。

2. 信贷员数量不足, 素质亟待提升。

中国邮政储蓄银行小额信贷人员数量不足, 业务水平有限, 专业人才占比偏低, 人员素质亟待提升。一方面, 对基层邮储网点来说, 大多数网点员工一共就3-4人, 信贷员数量严重不足, 而且办理信贷业务的工作人员大多数都在兼职。与此同时, 由于过去邮政储蓄作为辅营业务存在于邮政局内, 邮政储蓄人员特别是基层从业人员与邮政局的内部员工混岗操作, 没有经过专业的培训, 对金融知识的掌握不够全面, 风险防范意识薄弱。另一方面, 从支行管理层看, 目前山西省晋中市13家办理信贷业务的邮政储蓄银行支行的行长中仅有2名是从国有商业银行信贷管理岗位聘用的, 其余11名均没有信贷经验。虽然组织过多次的业务培训, 但仍然不能客观、准确地判断信贷业务等方面的风险, 不能有效防范信贷资金的风险。

(二) 小额信贷业务发放中存在的风险

1. 贷中审查不够严谨。

邮储银行小额信贷业务有详细的管理办法和操作程序, 但由于合规意识不强, 内控制度执行不到位, 邮政储蓄银行基层支行在贷款审批时并没有严格按照规定执行。在信贷业务实际管理过程中, 重形式查对、轻内容审核的现象比较严重。很多信贷管理人员的责任意识不够强烈, 部分基层管理人员认为, 即使按照相关程序的要求发放的贷款到期不能够及时收回, 也与自己无关。正是这种重形式、轻内容的操作思维导致贷中审查不够严谨, 也使得部分贷款在发放之初就埋下了风险隐患。以衡阳市邮政储蓄银行小额信贷业务发展状况为例, 信贷人员不重视贷中审查过程, 主要表现在以下方面:一是借款手续填写要素不全或发生明显错误, 如农户联保贷款手续中相关联保人签名或盖章不全, 个人借款及担保合同没有填写合同签订的日期或相关人员没有签名;二是借款合同与客户所写的借据相关内容不一致, 应该统一的要素没有统一, 相互矛盾, 例如贷款金额不统一、贷款日期不一致。

2. 审批程序过于复杂。

在对客户的信息进行收集、甄别和校验之后, 经过对客户的财务与非财务信息评估, 得到关于客户信用状况的初步结论, 进而由调查经办人员撰写调查报告, 提交审贷部门审核批准。

小额信贷业务审批主要分三个步骤:初审、审贷、决策。目前邮政小额信贷业务的审批主要采取三级管理方式:首先基层网点上报, 然后由县、市两级审核, 最后经省邮政储汇局同意、发放贷款。审批权限高度集中于省邮政储银行, 如果是上级部门审批, 最短也需花费三至五天的时间, 不能及时满足客户对资金的需求, 也不能适应为客户提供方便快捷的信贷服务要求。

(三) 小额信贷业务发放后存在的风险

1. 信贷档案管理不规范。

作为小额信贷业务整个过程中的基础性环节--贷后监管, 若监管工作不到为, 那么贷款发放前及贷款发放过程中所做出的种种努力都将归于零。以邮储银行海南分行小额信贷业务发展状况为例, 存在的问题主要有:一是资料缺失。例如个人商务贷款信贷档案中应有的《个人额度借款抵押合同》、农户联保贷款档案中应有的《农户联保协议书》都有缺失的现象;二是贷款资料没有及时更新或归档, 如《小额质押存单交接登记簿》中对已经归还的贷款质押存单没有及时注销;三是一些应该由客户保管的资料存放于银行, 如《中国邮政储蓄银行小额贷款 (手工) 借据》一式三联, 本该由客户保管的客户联却被存放在银行。

2. 后台保障支持力度薄弱。

贷后监控在邮政储蓄银行小额信贷业务当中占有重要的地位, 是整个贷款技术中关键的一个环节。对小额信贷业务而言, 贷后监控除了可以监督客户是否遵守贷款协议按规定的贷款用途使用资金外, 它更是一种重要的营销手段。

后台保障支持力度薄弱主要表现在以下几个方面:一是硬件配备不到位。目前邮政储蓄银行大多数基层网点设有配备存单鉴别设备。存单真假必须通过系统查询, 程序较为烦琐, 还有一些风险评估鉴别硬件配备不足等;二是人力配备不到位, 基层网点员工工作性质比较繁杂, 通常每个员工身兼储蓄、汇兑、中间业务等多个岗位职责, 存在一定的风险隐患;三是人员素质不高, 主要表现为操作技能不适应、制度观念不适应、实践经验和管理能力不适应, 与此同时, 大部分信贷员认为只要成功放款, 即使到时未能收回, 自己也不会承担责任, 放松对贷后催收的警惕性。这些都对小额信贷业务的发展起到了一定的阻碍作用。

二、中国邮政储蓄银行小额信贷业务风险控制分析

(一) 科学设计产品

与其他金融产品相比较, 小额信贷产品在筛选客户以及预防可能出现的道德风险方面的要求更高。在科学设计小额信贷产品时, 要考虑以下几个方面:

在还款方式方面, 要确定多样的还款方式。贷款偿还可以采用分期支付的方式, 即客户按照一定的间隔时间逐期归还贷款, 或者在贷款到期日一次性偿还, 从而满足客户对资金的有效需求, 扩大贷款的覆盖面。

在贷款额度与贷款期限方面, 要继续坚持合适的小额度贷款, 灵活贷款期限。在设计贷款金额时, 必须根据借款人的财务状况, 调查借款人是否有足够的现金流, 以确保借款人在贷款期满时能够按时归还贷款。在设计贷款期限时, 其设计与客户的需求越符合、越贴近, 客户就越容易把握和及时归还贷款。所以应根据借款人的综合还款能力和项目进行中的生产经营周期来合理确定其贷款期限。

在贷款利率方面, 要制定合适的贷款利率水平。事实上, 借款人是否接受一家银行提供的贷款, 贷款人能否从中获得利润, 利率的高低是一个重要的影响因素。一个合适的利率水平, 有利于筛选合格的客户, 让有创业能力和风险承担意愿的人参加进来, 淘汰慵懒者。同时它也是弥补贷款损失和经营成本的主要手段。因此只要设计合理, 实际上还是有利可图的。这就要求邮政储蓄银行必须具备较高的定价能力, 制定出合适的利率水平, 既要保证能够弥补经营成本且实现盈利, 又要对借款客户具有较高的吸引力。

(二) 培育专业的信贷人才队伍, 提升中国邮政储蓄银行的竞争力

行业竞争实际上就是人才的竞争, 人才队伍建设是其发展的关键。现有业务人员素质难以适应新业务发展是中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展中存在的重要风险问题之一。因此必须加强对信贷人员的培训教育。

邮政储蓄银行要建设一支高素质的信贷队伍, 可以从以下几个方面进行:一是制度优惠政策积极从社会上引进和招聘专业信贷管理人才, 一般需经过笔试和面试两个筛选阶段, 增加信贷员数量并逐步提高专业化人才比例;二是要结合课堂与在职两种方式对信贷人员进行系统的高密度强化培训。在课堂上, 信贷人员要把学习的重点放在信贷基础理论、风险管理、信贷法律制度等方面。在整个课程学期期间内, 管理人员须对信贷人员进行多次评估, 进行严格的业务考核, 只有考核合格者才能上岗;在工作中, 对信贷人员进行定期再培训, 重点加强对新出台的规定条例、服务礼仪、营销手段等方面的培训, 不断提高业务人员的业务能力和服务水平。与此同时, 要有规划地选派信贷人员到其他商业银行学习信贷业务, 掌握业务操作流程及风险控制方法, 不断提高自身业务能力和服务水平;三是要调动员工的积极性。一方面我们应该建立和完善考评、考核激励机制, 最大限度激发信贷人员服务客户的热情和积极性。员工的工资与经营业绩挂钩, 其中基本工资大约占60%, 绩效工资占40%。确定绩效工资要根据放款笔数和客户还款情况这两项指标, 贷款金额的多少只能作为参考指标, 这是为了防止部分信贷人员一味追求大额度的贷款, 忽略了一些大额度贷款所带来的风险问题, 从而增加银行的信贷风险;另一方面要实施竞争机制, 将爱岗敬业、思想品质好、职业水准高的人员引进到信贷队伍中去, 将不适合在信贷岗位工作的人员调整下去, 从而提高整个信贷团队的质量。

(三) 建立完善的管理体制

1. 建立完善的监管机制。

为了促进邮政储蓄银行小额信贷业务规范、有序的发展, 在开办小额信贷业务时应当严格遵循相应的法律、法规, 并对其进行依法监管, 防范风险。例如邮政储蓄银行要避免过度的负债;实行透明化的机制和披露机制, 不允许变相欺诈骗客户;对客户不满的投诉进行及时的反馈、纠正并制定相应的补偿机制;客户数据保护机制, 即只有信贷员和直属经理知道该信贷员手中的客户信息, 不能透露给其他人等。

严格制度规定和制度管理。邮政储蓄银行在贷款发放后可以通过三个层次来对其进行监控:一是一般的了解, 定期或不定期打电话拜访客户, 平时路过客户营业场所时顺便了解客户的生意情况, 在客户每月到银行还款时进行简单的交流;二是进行财务监控, 要随时掌握客户日常经营所产生的利润额, 同时也要监控贷款资金的使用情况;三是不定期的非标准监控, 主要是为了了解客户的资产和损益情况以及客户上下游的变动情况。同时要通过制定严格的规章制度来禁止随意贷新还旧、无限转期、一户多头开户等一系列的违规行为;要定期进行稽核检查、制定违规惩处的规定并有效执行。

2. 简化审批流程。

为了控制小额信贷业务在审批环节出现的风险问题, 需要根据授信产品之间风险程度的差异、部门之间经营管理水平和风险控制能力的差异、地区之间经济发展水平和信用环境的差异等, 对该业务实行差别授权管理, 合理设定审批权限, 优化审批流程, 从而提高审批效率。

同时, 为了使操作流程得以简化处理, 邮政储蓄银行一方面可以对小企业的授信环节采用同步或者合并的方式进行;在评估其信用、核定其授信额度以及授信审批环节方面可采取合并的方式进行;对其授信业务可采用集中、批量的处理方式, 另一方面, 各省邮政储蓄银行总行可以授予其所属基层网点一定的发放贷款的权利, 也就是说各基层网点在受理一定额度的小额贷款, 在对客户进行授信调查等一系列程序之后, 决定发放该笔贷款时, 可以不用层层上报, 直接为客户放款。这样既提高了银行办事效率, 也能使客户及时获得该笔贷款, 满足客户对资金的需求。

3. 建立完善的信贷档案管理流程。

小额信贷业务将信贷档案作为其每个环节的真实反映, 并将信贷档案作为重要依据来维护银行的合法权益。任何环节的信贷档案信息资料的丢失、错误、泄漏等, 都会给银行的信用度、经济带来不可弥补的损失。所以应该从以下几个方面入手, 不断提高与完善信贷档案管理。

一方面将信贷管理工作与日常的档案管理工作相结合, 及时收集信贷档案资料、及时上交档案资料 (通常是贷款发放后后次日上交) 、及时将贷款相关资料立卷归档, 以保证信贷档案资料的完整合规;另一方面为了防止信贷的风险以及货款档案的遗失和后续的相关问题, 需要按照一户一卷的模式去管理, 档案封皮的装订采取统一的设计方式。按照相应贷款种类, 对档案进行逐页编号打码;为了促进信贷档案的标准化和规范化管理, 需要对已装订好的信贷管理档案整齐有序地存放起来, 统一存放到新建的信贷档案库进行保管, 以保证存放安全, 检查方便;为了保证及时、准确、真实地录入信贷档案数据信息, 需要对档案管理流程进行优化, 以便给信贷业务的合规有序的发展提供保证。

(四) 建立风险识别和监测体系

基于风险后果及严重的不同程度, 中国邮政储蓄银行可以确定不同的风险级别, 并使其基本风险按照不同的分类标准进行科学分类。在此我们引入风险矩阵对贷款风险进行识别和监测。

风险矩阵是描述风险发生可能性和风险发生影响程度的图式。如图1所示, 横坐标表示风险发生的可能性大小, 纵坐标表示风险一旦发生的影响程度, 那么所有的小额贷款业务都可以被放置于这张图中的指定位置。不常发生但如果发生将造成严重损失的风险, 属于图的左上方区域内的业务活动。有可能经常发生, 但发生后对贷款回收影响不大的风险, 也就是图的右下方区域, 应对其积极的管理, 协助客户降低风险的发生。对于那些风险发生可能性大且发生后影响强度大的风险, 应尽量避免, 这就要信贷员在收集客户资料加以甄别。当然, 处于图的左下方的区域, 是小额信贷业务中可以接受的风险范围, 也应该是中国邮政储蓄银行该业务重点发展的区域。

8.论中国投资银行的发展现状及未来 篇八

关键词：投资银行金融危机未来走向

1投资银行的含义及功能

投资银行是主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构，是资本市场上的主要金融中介。由于投资银行业的发展日新月异，对投资银行的界定也显得十分困难。投资银行是美国和欧洲大陆的称谓，英国称之为商人银行，在日本则指证券公司。投资银行是与商业银行相对应的一个概念，是现代金融业适应现代经济发展形成的一个新兴行业。它区别于其他相关行业的显著特点是：其一，它属于金融服务业，这是区别一般性咨询、中介服务业的标志：其二，它主要服务于资本市场，这是区别商业银行的标志；其三，它是智力密集型行业，这是区别其他专业性金融服务机构的标志。

从世界范围来看，投资银行业自产生发展至今已有上百年的历史，在国外已经发展成了一个较完善的产业体系。投资银行是证券和股份公司制度发展到特定阶段的产物，是发达证券市场和成熟金融体系的重要主体，在现代社会经济发展中发挥着沟通资金供求、构造证券市场、推动企业并购、促进产业集中和规模经济形成、优化资源配置等重要作用。

2我国投资银行发展中存在的主要问题

我国的投资银行可以分为三种类型：第一种是全国性的，第二种是地区性的，第三种是民营性的。全国性的投资银行又分为两类：其一是以银行系统为背景的证券公司；其二是以国务院直属或国务院各部委为背景的信托投资公司。地区性的投资银行主要是省市两级的专业证券公司和信托公司。以上两种类型的投资银行依托国家在证券业务方面的特许经营权在我国投资银行业中占据了主体地位。第三类民营性的投资银行主要是一些投资管理公司、财务顾问公司和资产管理公司等，他们绝大多数是从过去为客户提供管理咨询和投资顾问业务发展起来的，并具有一定的资本实力，在企业并购、项目融资和金融创新方面具有很强的灵活性，正逐渐成为我国投资银行领域的又一支中坚力量。

我国现代投资银行从发展到现在只有短短十几年的时间，与发达国家投资银行相比，还存在诸多问题。

2.1机构数量多，资产规模小，国际竞争力不足截止2007年底我国共有证券公司106家，证券公司数目虽多，但大都资本规模偏小，竞争实力较弱.据中国证券业协会统计，至2007年底，总资产排名前三的证券公司为国泰君安、中信和海通，分别约为人民币1053亿、986.9亿和945 7亿，折合美元约为154.4亿、1447亿和138.6亿，而被收购前的美林总资产为8757.8亿、改组之前的高盛总资产为10817.7亿美元，对比之下可见悬殊之大。投资银行业是一个典型的规模经济行业，资金数量对业务空间有相当大的影响。资本资产规模小必然导致抗风险能力不足，开拓新业务能力弱，无力开拓国际市场同时也限制了其抵御国际竞争的能力，从而制约了我国投资银行业的持续发展。

2.2业务品种单一、结构趋同化，业务创新能力不足当前国外著名的投资银行业务范围十分宽泛，主要包括证券承销、私募发行、企业并购、风险投资、金融衍生产品、项目融资、资产证券化、租赁、证券抵押融资、咨询服务等。反观我国证券公司业，到目前为止，由于国内证券市场规模较小、可选投资品种单一、证券投资需求尚待开发、行业监管限制较多等因素导致各项业务的发展较为缓慢。目前我国投资银行主要业务局限于承销和经纪业务，而对新型投资业务，如在基金发起、项目融资、财务顾问、战略咨询及金融创新所带来的新型金融业务(如期权、掉期、等)等方面，则很少涉足。业务单一的情况加剧了一级市场的争夺战，而逐渐恶化的竞争环境又进一步弱化了我国本土投资银行在其他业务方面的发展动力。创新能力的不足使得投资银行应有的功能未能充分发挥出来，难以引导资金的正确流向。

2.3高层次人才匮乏众所周知，投资银行业是典型的智慧密集型产业，在投资银行里最宝贵的资产是具有高层次专业素质、精通投资银行业务的人才。缺乏优秀的投资银行业人才是困扰我国投资银行业发展的主要问题之一。国际投资银行巨头拥有高素质的投资银行家，他们思维敏捷富有挑战精神，有深厚的管理金融和财务理论功底和丰富的行业经验。相比之下，我国投资银行从业人员不少，但专业人员和高素质管理人才却很少，使我国投资银行综合竞争能力不高，无力参与国际资本市场的竞争。此外，由于投资银行机构多年来只围于证券的发行与交易，从业人员缺乏创新精神和开拓性的思维。因此，目前我国投资银行业务拓展能力低、服务质量差。面对巨大而迫切的市场需求，许多投资银行机构只能作壁上观，业务范围始终无法尽快拓展。

2.4缺乏有效的内控机制发达国家的投资银行业一般都有一套集中统一、多层次交叉的风险管理组织体系。而在我国投资银行的内部管理中，内部控制占有极其重要的地位但目前各投资银行机构的内部控制存在一系列问题：①公司治理结构不合理。不少投资银行机构的董事会、监事会不起作用，总经理权力过大，内部决策机制不顺畅。有的投资银行机构的董事会不健全，重大决策往往由董事长一人单独决定，在公司领导层面上缺乏相互牵制机制。有的甚至连《公司法》规定的监事会也未设置。②管理层思想认识不到位，内部控制制度形同虚设。③公司管理重短期利益而轻长远发展。

3促进我国投资银行发展的对策建议

3.1多渠道扩充资本金就目前情况来看，投资银行可以通过以下两种途径来充实资本金，扩大自身规模。第一，推进证券公司之间的并购重组。我国证券公司数量众多，但规模大小不一，资本金相对分散，行业集中度过低，这种情况不仅加剧了中资投资银行的本土竞争，而且直接影响了其同国际投资银行的竞争，不利于资源的优化配置。而通过优势互补和强强联合等方式则能够在较短时间内扩大中资投资银行的规模。第二，推进证券公司上市融资。上市是一条相当有效的融资途径，摩根、美林、高盛这些昔日的骄子都是上市公司，我国也有不少证券公司上市融资，如中信、国泰君安等，但上市的力度和广度还远远不够。

3.2积极发展创新业务随着中国经济的快速发展，企业上市和再融资的需求将非常旺盛。在相当长的一段时间内，证券承销业务(包括IPO、上市公司发行新股、可转换债券和企业债的发行)将仍然是国内投资银行主要的收入来源。新业务预示着新的利润增长点，同时也是在未来竞争中夺取制高点的法宝。面对金融市场全面放开后强大的国外竞争对手，我国证券公司应积极创新业务品种，开展多元

化经营。就现阶段看来，中资投资银行应积极开展企业并购重组、资产证券化、项目融资等安全性较高的创新业务，在防范风险的前提下，推进投资银行业务的多元化发展，最大限度地发挥投资银行在资本市场上的功能。

3.3加强投资银行专业人才培养投资银行的生命力在于创新，而创新的关键是人才。投资银行在有效控制风险、开拓新业务、提高服务水平、增强竞争能力等方面都需要大批高素质的投资银行人才。摩根斯坦利在世界各地仅研究分析员就有500多名，每年研究所花费的资金就高达3亿美元。一方面，我们要吸收先进的激励体制，通过晋升、高福利、股权激励等方式吸引高素质的人才；另一方面，我们也要不断加大对员工的在职培训力度，还可以通过与高校建立合作关系等方式培养大量的储备人才。

3.4引入多元的投资主体投资主体多元化可以分散股权、增加股权流动性、明确产权关系，使证券公司内部信息更加透明，为建立有效公司法人治理结构奠定基础。目前我国绝大多数证券公司的投资主体还较单一，国有资本在证券公司中占据绝对优势地位。借鉴国外投资银行的经验，只有做到投资主体多元化，才能增强证券公司竞争力。一方面，可以吸引国内民营资本的参与，通过多元投资主体促进公司提高运作效率：另一方面，适当引进国外战略投资者，以学习国外投资银行先进的管理经验、风险管理技术等，从而迎接与国外投资银行的全面竞争。

4金融危机下我国投资银行的未来

雷曼倒闭，高盛、摩根改组，美林被收购，次贷危机以摧枯拉朽之势扫荡了整条华尔街，不仅将曾经显赫的大投资银行纷纷击溃，同时也将整个投资银行业拖入了寒冬。我国作为世界经济体的重要组成部分自然也未能幸免于难不少证券公司业务成绩锐减，收入直线下降，有的甚至通过裁员、降薪等方式来缓解压力。此次危机来势之凶猛，引起学术界对独立投资银行模式继续存在的怀疑。本文认为，上述变化只是金融市场困难时期的暂时现象，投资银行虽被重创，但作为资本市场的重要组成部分，其经济功能是整个社会不可或缺的，因而投资银行不可能消亡，投资银行模式仍然具有强大的生命力。

4.1中国的经济实力将助推中国投资银行业的发展中国经济的巨大发展潜力和不断膨胀的市场规模，必然会带动一大批企业的兴起，而企业的兴起又必然会加大资金需求，从而促使中国从以银行为主导的金融体系向更为均衡的直接融资、间接融资协调发展的金融体系转变。中国拥有13亿多的人口，随着人民生活水平的提高，资产保值增值的要求必然会引起对理财顾问的巨大需求，这同样也会刺激中国投资银行业的发展。