银行法论文

银行法论文（精选14篇）

1.银行法论文 篇一

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（一）甲市A公司缺乏资金，该公司经理张某找到在某银行甲市支行路北分理处作主任的朋友朱某要求替其解决资金500万元。朱某此时也正为完不成上级规定的吸储指标而发愁，于是朱某对张某说：“你如果能给分理处揽来500万元存款，我就贷给你。”张某找到甲市B公司的经理刘某言明此事并许诺说：“你如果将500万元存到路北分理处，除分理处给你正常的银行利息外，我还要多给你一年10%的利息。”刘某见将钱存入银行非常保险，且额外多得10%的利息就答应了。刘某指派会计于1995年6月将一张500万元的转账支票交到路北分理处并办理为期一年的存款手续。路北分理处为B公司出具了存款为期一年，年利率为10%的存单。并在该款进账后，将款划到了A公司的账户内。同年7月，B公司收到了路北分理处转来的A公司付给B公司的100万元利息（A公司共付利息125万元，路北分理处扣下25万元）。后由于A公司经营不善，发生严重亏损，无力清偿B公司的500万元本金，B公司便持存单以某银行甲市支行为被告提起诉讼，要求某银行甲市支行偿付B公司的存款500万元。

（二）甲公司与乙公司于1999年签订一笔买卖合同，约定甲公司先行支付总价款的20%，余款等货到达后一次性付完，货到后甲公司声称：近期公司的资金周转困难，希望能够宽限一个月，并愿意按照银行的利息率支付相应的利息。乙公司同意，一个月期满后，乙公司找到甲公司，甲公司提出，乙公司交付的货物有大约3%质量存在问题，应先解决此问题后再行支付货款。乙公司将甲方所谓的不合格货物的样品拿回去后，进行了检验，结果证明货物质量没有问题，此时，乙公司似乎已经认识到，甲公司在有意拖延付款时间。准备通过司法程序解决此问题，但又恐甲没有支付能力，如果是这样的话，即便胜诉，仍然不能及时收回款项。于是，乙方想查询一下甲公司在银行是否有足够的款项，如果有，可以提起诉前保全。乙公司委派业务员张某、李某到银行询问。在银行，李某称，我们是法院派来调查甲公司财务问题的，希望你们予以协助。银行工作人员就按照李某提供的账号，查证甲公司在银行有流动资金50万元，能够支付所欠的余款。于是，乙公司向法院申请诉前财产保全，并起诉。

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（三）甲建筑工程公司1999年10月20日取得营业执照，甲公司欲在A市郊区购买1000亩规划好的商用土地，规划项目是商品房建设。2000年9月，甲公司报送材料到工商管理部门进行年检，由于涉及到注册资本金的问题，年检手续尚未能及时办完。同时，甲公司与某国有商业银行签订了贷款合同，贷款数额为800万元，贷款的使用，是购买A市郊区1000亩土地，建设商品房。乙房地产开发公司和甲公司达成协议，共同开发商品房，甲公司与乙公司的投资份额分别为80%和20%，利益分配也按照此比例计算。乙公司向当地城市信用合作社申请贷款，贷款期限为4年，用途为商品房开发。，信用社认为贷款用于不动产，即使贷款不能按期归还，不动产的实物仍然存在，贷款几乎不会有风险。于是贷给乙公司200万元。两年后，该项目由于未按照规划图纸施工，被有关部门责令停工。

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（四）1996年2月，某银行与甲企业达成借贷合同。合同约定某银行自1996年4月起向甲提供3000万元的贷款，为期3年。甲以价值5000万元的生产设备做抵押，并进行了抵押物登记。1999年4月，贷款到期，甲不能偿还贷款，某银行与甲多次磋商后，于1999年10月达成新的贷款合同用以偿还前一笔贷款。而该合同并未写明此贷款的目的用来清偿前一笔贷款，同时乙为该贷款合同做了担保。甲经过整顿改革仍不能摆脱亏损的局面，某银行要求乙承担保证责任。乙以受到欺诈，不知该贷款目的是用来借新还旧为由提出异议，认为该担保合同无效。

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（五）某机械进出口公司需要从以色列进口农用机械，共两种：其一是农用拖拉机；其二是收割机。1999年8月20日，与某商业银行签订两笔贷款协议，贷款金额分别为200万元、250万元，均由北京大兴某农用机械厂作为担保人。贷款期限均为两年，即截止于2001年8月20日。后由于巴、以发生地区冲突，进口收割机的合同不能如期履行。需要延期三个月。借款人机械进出口公司同银行商议变更合同，双方于2000年2月10日达成如下变更协议：第一，关于200万元的贷款，借款人偿还期限改为2001年1月20日，但利息按照原合同约定的利息的80%支付。第二，关于250万元贷款，借款人的还款期限延长至2002年5月20日，利息在原来合同规定的基础上，增加20%。合同的变更未告知担保人。2001年1月20日，还款期到来后，借款人未能如期偿还贷款，直至2002年6月20日，变更合同约定的第一期、第二期还款义务借款人均未履行。商业银行准备到法院起诉。

（六）王小姐和其母亲去山西省旅游，车到太原是8日下午5点多钟，王小姐和母亲来到饭店准备住宿，在交押金时，王小姐才发现自己的信用卡不见了，当时已是傍晚6点多钟，王小姐赶紧与家里人联系，先由家里人电话挂失，电话挂失时间是7点钟。9日早晨9点，银行一开门，王小姐的父亲便亲自到银行申请书面挂失，银行要求出示王小姐的身份证，其父拿不出，银行便拒绝为其办理挂失手续。等9日下午4点多王小姐从山西赶回家亲自办理挂失手续时，一周后她去银行办新卡时，发现丢失的信用卡里的5万元钱只剩不到2万元。王小姐和银行共同查找各特约商家交来的消费单据后发现：第一笔消费发生在8日中午1点，共计3000元，第二笔发生在8日下午8点多，共计22000元，第三笔发生在9日上午9点多，共计3000元，第四笔发生于9日傍晚7点多，共计2500元，第五笔发生在10日傍晚7点多，共计3500元。经银行确认以上消费行为是被他人冒充使用。王小姐要求银行赔偿后四笔的损失共计31000元，但银行只同意赔偿第五笔共计3500元。王小姐遂将本市该银行告上法庭。

2.银行法论文 篇二

一、混业金融形式的发展

我国目前实行的金融监管体制为分业监管, 这是经济体制和政治体制改革不断深化的结果。1949年到1984年, 我国实行的是大一统的人民银行体制。1978年12月中共十一届三中全会之后, 开始进行改革开放, 1984年中国工商银行建立, 标志着中央银行、专业银行二元银行体制的形成。1992年中共十四大提出发展社会主义市场经济。市场经济制度结构体现在银行业方面, 就是确立了中央银行与商业银行及其他金融机构职能关系分离、商业性银行机构与政策性银行机构合理配置、银行机构多元化并自主经营公平竞争的现代银行制度。同年, 国务院成立国务院证券委和中国证监会, 证券职能分离。1995年, 《中国人民银行法》、《商业银行法》和《中华人民共和国保险法》相继颁布。1998年10月国务院成立证券委员会和中国证监会。2003年12月, 《中华人民共和国银行业监督管理法》颁布, 同时《中国人民银行法》和《商业银行法》修订实施, 至此, 中国金融行业分业监管的格局形成。然而, 这个格局终将被打破, 金融控股公司的出现以及2013年起全面放开的金融机构贷款利率管制使得混业经营成为一种事实, 而混业经营必然成为《商业银行法》修订的主要推动力。

二、新型金融的发展

随着金融改革的深入, 新型金融机构不断出现。作为我国商业银行主力军的各国有独资商业银行先后进行了重组改制, 农村信用社、城市信用社纷纷改制为农村商业银行和城市商业银行。2015年6月, 最后一家首批试点民营银行浙江网商银行获准开业, 同时, 网络银行以纯互联网方式运营, 突破了传统银行的界限, 然而却覆盖了传统银行的大多金融业务范围。互联网金融快速发展导致中小银行存款流失、客户流失, 对传统银行业务提出了更大的挑战。利率市场化等原因也使得部分中小银行利润下降。新的银行体制、银行工具, 新的交易与管理方式, 金融创新形式、银行衍生品、银行立法等在推动银行业的发展时, 也带来了新的挑战, 这也是商业银行法修订的重要背景也是主要原因之一。

三、现行《商业银行法》规定的滞后

现行银行法严重滞后。现行的《商业银行法》在2003年修订过一次。但运行已十多年, 中国银行机构在央行和银监会的指引下, 目前银行业务日新月异, 许多经营范围已超出《商业银行法》第三条规定的商业银行经营的14类业务。《商业银行法》第四十三条规定, 商业银行在境内不得从事信托投资和证券经营业务, 但国家另有规定的除外。事实上, 目前银行开展的很多业务已经超出法律规定的范畴。虽然银监会允许银行开展部分经过试点的业务, 但仍缺乏法律承认。金融机构的实践和市场的变化也对现行的《商业银行法》提出了挑战。管理和监管法则等也往往有许多滞后于实践。我国银行监管法律规定的原则性较强、银行监管机制自身规定的缺失都导致了实践滞后的现象。另外, 对外资商业银行、民营银行等的具体规定, 现行《商业银行法》也没有涉及。这些方面都需要结合实际进行修改。

事实上, 中国人民银行、银监会已经针对同业业务泛滥、影子银行异常增长等现象, 共同确定了功能性监管模式;针对商业银行负债成本过高的现象, 出台了关于商业银行存款偏离度的有关管理事项。商业银行优先股试点工作的开展、存款准备金的定向下调、贷款与存款基准利率的市场化、存款保险制度的出台、民营银行破茧的新举措等使得银行业结构更为多元化、金融发展环境更为完善, 为《商业银行法》的修订提供了更多的制度支持和现实模板, 使得法律修订成为一种必要。

摘要：现行的《中华人民共和国商业银行法》是1995年颁布, 2003年修订的, 然而经过十几年的, 中国的市场经济发生了很大的变化, 中国商业银行的体系和业务、经营方式等出现了不同的发展, 制度需要法律的保障, 在银监会的积极推动下, 《商业银行法》修改已纳入《十二届全国人大常委会立法规划》, 目前形成了对《商业银行法》的初步修改意见, 《商业银行法》的修改迫在眉睫。

关键词：混业经营,利率市场化,金融创新

参考文献

[1]唐双宁.适时修订商业银行法[J].中国金融, 2013 (06) .

[2]崔文超.试论我国商业银行破产法律制度的完善[D].吉林大学, 2013.

[3]韩增丽.商业银行监管法律制度探析[D].山东大学, 2012.

[4]刘立华.论银行法对我国房地产市场的调控和影响[D].湘潭大学, 2011.

3.跳出银行做银行 篇三

新兴产业的起飞和传统产业结构升级、转型需要新的金融模式助力。商业银行必须向深度参与产业链经营转型，以“跳出银行做银行”的思路，满足客户不断提升的需求层次。在全产业链金融经营过程中，银行作为产业链的核心方，要为产业链上的各个企业客户提供综合金融、产融结合、产业联盟、结算和数据等多项服务平台。

银行要超越过去单纯的资金提供方角色，成为企业的金融和咨询服务提供商；要帮助没有条件成立结算中心、财务公司的中小企业持续发展，帮助企业降低管理成本，提高资金使用效率；要为产业链内部企业提供数据信息的整合、交互和处理的服务，改变传统供应链金融中信息缺失、信息不对称等弊端，从而推动整体产业链内部企业的对接效率和整个产业链的凝聚力；要结合行业特征，对内部企业进行整合，以服务产业为导向，以共享资源为基础，搭建产业联盟平台，实现关联方增值。

坚持全产业链开发，实现专业化经营。以全产业链的方式介入客户的金融需求，通过精选产业链，并对产业链横向、纵向的行业特点、金融需求、资金流向进行深入研究，对产业链金融服务进行全局的规划，设计出有针对性的商业模式，实现全方位的金融服务和资金流的闭合循环。

此外，还要开发区域特色行业。特色行业应具有以下特征：国家、区域政策鼓励和支持发展，具有区域优势、独特的资源基础，行业内目标客户数量分布较多，企业资源相对丰富，行业成长稳定，在风险可控的情况下能够为商业银行带来长期稳定的收益等等。

在此基础上，银行还应建立“主动经营风险”的理念和适应业务特点的信贷风险管理模式。银行引入经济资本限额管理，在足够的风险调整资本收益下容忍适度不良率，根据市场的需求和变化趋势制定具有针对性和可操作性的风险政策，有效引导业务合理发展；建立适应重点业务特点的信贷风险管理模式，简化审批流程，通过考核机制增强目标协同性、提高审批效率。

建设预警系统，完善贷后管理也是关键。银行在提供产业链金融服务时，要密切关注整个产业链的运行状况，建设一套及时准确的贷后管理预警评价指标系统，将产业链内所有企业的相关财务指标和非财务指标输入系统，所有指标均采用动态指标，以便于能够实时有效地获得产业链内部“物流、资金流和信息流”的完整信息，实现贷后对企业运营情况的跟踪和监督。

4.银行法论文 篇四

第1题(填空)：《商业银行法》所称的商业银行是指依照本法和__《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、_发放贷款_、办理 结算 等业务的企业法人。(第二条)第2题(多选)：商业银行可以经营的业务是：_ABCDFG__(第三条)A 吸收公众存款；B 买卖政府债券、金融债券；C提供信用证服务及担保；D代理收付款项及代理保险业务；E买卖股票；F提供保管箱服务；G发行金融债券；

第3题(填空)：商业银行以_安全_性、__ 流动__性、__效益___性为经营原则，实行自__主经营__，自_担风险_，自_负盈亏__，自__我约束__。(第四条)第4题(判断)：商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。(V)(第四条)第5题(多选)：商业银行与客户的业务往来，应当遵循___ABCD__的原则。(第五条)A平等； B自愿；C公平； D诚实信用；

第6题(填空)：商业银行开展业务，应当遵守__公平竞争__的原则，不得从事不正当竞争。(第九条)第7题(填空)： 设立商业银行，应当经__国务院银行监督管理机构___审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位不得在名称中使用“_银行_”字样。(第十一条)第8题(填空)：设立全国性商业银行的注册资本最低限额为_10亿_元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为__1亿_元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为__5000万_元人民币。(第十三条)第9题(判断)：商业银行的组织形式、组织机构适用《中华人民共和国公司法》的规定。(V)(第十七条)第10题(单选)：国有独资商业银行设立监事会。监事会的产生办法由________规定。(A)(第十八条)A国务院；B财政部； C中国人民银行； D国有独资商业银行；

第11题(多选)：国有独资商业银行监事会对本行的__ABCDE_进行监督。(第十八条)A信贷资产质量；B资产负债比例； C国有资产保值增值； D高级管理人员违反法律、行政法规的行为； E高级管理人员违反章程和损害银行利益的行为。

第12题(判断)： 商业银行在中华人民共和国境内的分支机构，不按行政区划设立。(V)(第十九条)第13题(单选)：商业银行拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的百分之__D__。(第十九条)A 20；B 30； C 50； D 60；

第14题(填空)： 经批准设立的商业银行分支机构，凭国务院银行业监督管理机构颁发的经营许可证向__工商行政管理____部门办理登记，领取营业执照。(第二十一条)第15题(多选)： 商业银行对其分支机构实行__ABD__ 的财务制度。(第二十二条)A全行统一核算；B统一调度资金；C自负盈亏； D分级管理；

第16题(判断)： 商业银行的分支机构具有法人资格，其民事责任自行承担。(X)(第二十二条)第17题(单选)：商业银行及其分支机构自取得营业执照之日起无正当理由超过C_个月未开业的，由国务院银行业监督管理机构吊销其经营许可证，并予以公告。(第二十三条)A 2；B 3； C 6； D12；

第18题(判断)： 商业银行的分立、合并，适用《中华人民共和国公司法》的规定。商业银行的分立、合并，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。(V)(第二十五条)第19题(填空)：任何单位和个人购买商业银行股份总额百分之___A__以上的，应当事先经国务院银行业监督管理机构批准。(第二十八条)A 5； B 10； C 20； D 30；

第20题(填空)： 商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循_存款自愿__、_取款自由__、__存款有息__、为存款人保密的原则。(第二十九条)第21题(判断)： 商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。（X）(第三十一条)第22题(填空)：商业银行贷款，应当实行_审贷__分离、分级审批的制度。(第三十五条)第23题(判断)：商业银行贷款，借款人应当提供担保。经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。(X)(第三十六条)第24题(填空)：商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：

（一）资本充足率不得低于百分之_8_；

（二）贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之_75_；

（三）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之_25__；

（四）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之__10_。(第三十九条)第25题(判断)：《商业银行法》中所称的关系人是指：（1）商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；（2）前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。(V)(第四十条)第26题(判断)：商业银行可以在中华人民共和国境内从事信托投资和证券经营业务。(X)(第四十三条)第27题(多选)：商业银行办理__ABC等结算业务，应当按照规定的期限兑现，收付入账，不得压单、压票或者违反规定退票。(第四十四条)A 票据承兑； B汇兑； C 委托收款； D 开资金证明；

第28题(多选)：拆出资金限于__ABD_____之后的闲置资金。(第四十六条)A 交足存款准备金；B留足备付金； C 提取各项准备金；D归还中国人民银行到期贷款；

第29题(多选)：拆入资金用于__ABD___的需要。(第四十六条)A 弥补票据结算头寸不足；B联行汇差头寸不足； C 发放固定资产贷款；D解决临时性周转资金；

第30题(判断)： 企业事业单位可以自主选择至少一家商业银行的营业场所开立办理日常转账结算和现金收付的基本账户。(X)(第四十八条)第31题(判断)：任何单位和个人不得将单位的资金以个人名义开立账户存储。(V)(第四十八条)第32题(判断)：商业银行可以根据季节变化及客流量的大小延长或缩短营业时间。(X)(第四十九条)第33题(多选)：商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由___AB__根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。(第五十条)A国务院银行业监督管理机构； B 中国人民银行 ；C 财政部 ；

第34题(单选)：商业银行应当于每一会计终了_C内，按照国务院银行业监督管理机构的规定，公布其上一的经营业绩和审计报告。(第五十六条)A ；一个月 B 两个月 ；C三个月； D半年 ；

第35题(填空)：商业银行的会计自公历__1月1日__起至__12月31日_止。(第五十八条)第36题(填空)：商业银行应当按照规定向国务院银行业监督管理机构、中国人民银行报送__资产负债表、__利润___表以及其他财务会计、统计报表和资料。(第六十一条)第37题(判断)：对商业银行实行接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。(V)(第六十四条)第38题(判断)：商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。(V)(第七十一条)第39题(多选)：下列说法正确的是：＿ABCD＿。

A违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票的；由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上五十万元以下罚款。(第七十三条)B未按照中国人民银行规定的比例交存存款准备金的。由中国人民银行责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，中国人民银行可以建议国务院银行业监督管理机构责令停业整顿或者吊销其经营许可证；(第七十七条)C 商业银行工作人员利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，应当给予纪律处分。有前款行为，发放贷款或者提供担保造成损失的，应当承担全部或者部分赔偿责任。(第八十四条)

5.银行法论文 篇五

关于停产整顿、被兼并、解散和破产企业贷款

停、减、缓利息处理问题的通知

银发[１９９３]１１３号

（１９９３年４月２４日）

为配合《全民所有制工业企业转换经营机制条例》（以下简称《条例》）的实施，现将有关停产整顿、被兼并、解散和破产企业贷款停、减、缓利息的处理办法明确如下，请你们遵照执行。

一、各地有关银行应积极配合有关部门，参加停产整顿、兼并、解散和破产企业的财产、物资、贷款和债权债务的清理、交接和处理工作。

二、关于《条例》第三十三条第五款涉及的对停产整顿企业贷款利息的处理办法：

（一）停产整顿的企业申请缓缴利息，由借款企业或其主管部门向贷款银行提出书面申请，同时报送企业停产整顿方案和财务情况等有关材料。

（二）缓缴利息的贷款范围只限于企业向各银行所借的全部流动资金贷款，不包括固定资产贷款。

（三）缓缴利息的审批由贷款银行掌握，缓缴利息的期限不能超过停产整顿期。缓缴贷款利息的申请得到批准后，从企业停产整顿之日起执行。对企业停产整顿期间的贷款利息照计，复工后贷款本息一并归还。停产整顿期间银行停止发放新贷款。

三、关于《条例》第三十四条第二款涉及的对被兼并企业贷款利息的处理办法：

（一）被兼并企业或合并企业所欠银行的债务，包括所欠银行贷款和利息，由兼并企业或合并企业承担并负责归还。

（二）被兼并企业所欠银行贷款利息，兼并企业偿还确有困难的，银行可采取计息缓收息的形式暂时挂帐处理，挂帐期限最长不超过一年，超过一年者，计收复利。

（三）银行贷款停息范围仅限于已经资不抵债的被兼并企业，减息范围限于因兼并行为导致经济效益下降的兼并企业。对企业停、减息贷款的比例，由银行根据企业的具体情况确定。各金融机构对企业新发放的贷款照常计收利息。

（四）停减贷款利息的申请。由兼并企业向有关贷款银行提出书面申请，同时报送企业兼并方案和财政承包合同及兼并双方财务报告等有关材料。

（五）贷款银行收到企业申请材料并审核后，根据国家有关产业政策和企业兼并后效益情况进行总体评估，提出停减利息的具体处理意见，审批权原则上集中于各专业银行省级分行和计划单列市分行。凡情况特殊、停、减利息数额较大的应报告各自总行审批。停、减货款利息从申请批准之日起执行，未经批准一律不得停、减利息。

（六）被兼并企业转入第三产业的，贷款银行收到企业申请材料并审核后，提出停减利息的具体处理意见，逐级上报各自省分行审批。申请得到批准的，自开业之日起其原欠银行贷款，实行二年停息，三年减半收息。新贷款照常计收利息。

（七）在停、减利息期间，凡到期的贷款要如期归还，不能归还的贷款，由企业提出申请，经有关银行按照审批程序批准展期。展期不得超过原贷款期限，展期期间，仍可享受停减利息的优惠，优惠政策期满，利息仍不能归还的，应计收复利。停减利息期满后，所有贷款一律开始正常计收利息，并按借款合同如期归还贷款本息。

四、关于《条例》第三十六条涉及的对解散企业的银行债务处理办法：

企业解散，银行债务必须得到落实，贷款银行应与行政主管部门共同做好债务的清偿工作，保证银行贷款本息全部收回。

五、关于《条例》第三十七条第三款涉及的，对破产企业的银行债务处理办法：

（一）对破产企业的银行债务的处理办法依照《中华人民共和国企业破产法（试行）》执行。

（二）企业宣告破产后，如果有企业能与破产企业清算组订立接收破产企业的协议，按照协议承担法院裁定的债务，接受破产企业财产，安排破产企业职工，对破产企业原欠银行的债务处理，可以按照兼并企业的债务处理办法执行。

六、停、减、缓利息的会计核算办法由各行自订。

七、对停产整顿、兼并、解散和破产企业贷款停、减、缓利息的具体处理情况，要按季上报人民银行总行和省级分行备案。

6.银行法论文 篇六

各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行，长春、杭州金融管理干部学院：

现将《中国工商银行银行承兑汇票管理暂行规定》和《中国工商银行票据贴现管理暂行规定》印发你们，并就有关问题通知如下，请一并遵照执行。

一、鉴于商业承兑汇票风险较大，《中国工商银行票据贴现管理暂行规定》中明确，各分行用于贴现的票据必须是银行承兑汇票，未经总行批准，不得用商业承兑汇票办理贴现。现已办理商业票据贴现的分行，请立即将情况报告总行，并附管理办法。

二、对政府债券的贴现问题总行将另文明确，未经批准，各行一律不得办理政府债券的贴现业务。

三、银行承兑汇票卡片帐必须每月核打余额，并与“614”银行承兑汇票表外科目余额核对一致。

对两个“规定”执行过程中出现的问题，请及时报告总行。

附：一中国工商银行银行承兑汇票管理暂行规定

第一条、为发展银行承兑汇票业务，支持国民经济发展，依照《票据法》和《商业汇票办法》，结合我行实际，制定本规定。

第二条、银行承兑汇票是由收款人或承兑申请人签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的票据。

第三条、申请办理银行承兑汇票的企业必须具备下列基本条件：（1）信誉良好，无不良记录；（2）在我行开立基本存款帐户；（3）有真实、合法的商品交易合同和交易发票；（4）有可靠的`资金来源；（5）不欠利息。

银行应根据信贷原则和有关票据管理办法对企业申请进行严格审查。严格限定一笔交易合同只能申请办理一笔银行承兑汇票，并视交易风险程度和企业资信情况限制其转让，对不得转让的汇票要在票面加盖印章。要禁止承兑无商品交易的银行承兑汇票。

第四条、加强银行承兑汇票的风险管理。企业申请办理银行承兑汇票必须有有效担保；对无有效担保或担保能力不足的企业，银行不得办理银行承兑汇票。对个别确属效益好、信誉好、资金实力强、与我行有密切业务关系的国有大中型企业，经一级分行批准，可凭信誉为其办理银行承兑汇票。

第五条、确保承兑申请人在银行承兑汇票到期时及时付款。承兑银行应根据企业申请的承兑金额、信誉等情况，与承兑申请人签订协议。协议内容应明确：除有效担保外，应收取一定金额的保证金；承兑汇票逾期不能付款的处理办法；在银行承兑汇票到期前分期存足承兑款项，保证金可以抵作部分承兑款项，防止发生银行垫支等内容。

承兑银行对到期的承兑汇票应当依据《票据法》的规定进行认真审查。对存在不符合《票据法》规定的票据，要依法提出抗辩理由予以拒付。

第六条、严格银行承兑汇票的承兑及承兑审批制度。实行逐级审批，承兑审批权为二级分行及其以上机构；承兑申请人开户行（指城市行办事处、县支行和二级分行及其以上机构的营业单位）应根据二级分行及其以上机构的审批内容具体办理银行承兑汇票的承兑手续。

根据法人授权规定，一级分行最高单笔审批限额为1000万元，期限不得超过六个月；二级分行单笔最高审批限额和期限由一级分行在转授权时确定。

第七条、总行对各分行银行承兑汇票的承兑实行总量控制，按年确定，适时调整，按季考核。未经批准，不得突破。

7.影子银行、银行信贷与房价 篇七

一般而言,货币供给和银行信贷供给造成房产价格的主要原因之一,2007 年的美国次贷危机又解释了影子银行体系对金融危机的影响。先看一下下面的事实: 2006 年以后,股市和房地产对银行存款的分流再加上货币政策紧缩的刺激,影子银行发展得到刺激迅速发展。社会融资渠道明显多元化,相反此时的银行贷款相对紧缩,银行信贷2007 年比2002 年缩水了28% 。2008 年中国政府实施了一揽子经济刺激计划,带动了基础设施建设和房地产规模迅速扩张。2009年货币信贷大量增加,然满足不了社会融资需求,银行承兑记票业务与信托贷款等影子银行业务激增。之后经济逐渐趋于稳定,通货膨胀压力增大,产业结构失衡,系统性风险加大,为了遏制房地产市场过度发展。2010 年银监会叫停银信合作理财业务。2011—2012 年影子银行对商业银行之间的资金竞争有所减弱。直到2012 年下半年,房产价格大幅反弹,房地产市场投机升温,影子银行再度开始崛起,并与2013 年2 月份达到顶峰。2013 年以来,互联网金融的出现以及发展,以满足流动性为目的的影子银行越来越活跃。从中我们看出,影子银行和银行信贷从为房地产提供资金的角度看,他们是竞争关系,银子银行和房地产是相互促进、相互影响的关系。

2 正文

2. 1 银行信贷是如何促进房价高涨的问题

首先,先说明商业银行信贷扩张的三种方式: 第一种,信贷风险的总行负责制。商业银行的委托代理分为多种方式,总线来看有总行———省级分行,省级分行———市级分行,市级分行———县级分行,县级分行———镇级分行或乡级分行等,由于他们的贷款风险是由总行统一管理的,所以相对应的分行为了业绩会毫无顾忌地对外放贷。第二种,发放———出售信贷模式。此种模式是由商业银行发放贷款并将其打包出售给投资银行,然而投资银行又将其包装重组销售住房抵押贷款支持证券( MBS) 的投资者或者相关机构,然而这样就形成了二级次级债券,那些收入很少的甚至无收入的凭借其信誉也可以肆无忌惮地购买,从而促使商业银行信贷大量增加。第三种,薪酬制度和信贷扩张,商业银行的职员工资包括基本工资和绩效奖励。后者无异于是为了提高员工积极性和增加银行业绩的一大利器。所以员工为了增加收入,会更大限度地增加自己向国企或民企等需要贷款的融资者发放贷款。

然后,房地产就可以利用以上三种方式获得开发商开发房产的大量资金,进而促进房地产业的快速发展一直繁荣,进而促进投资者投资房产,导致房子价格飞速增加。

2. 2 影子银行的信贷扩张

本文提及的影子银行是狭义的影子银行,2010 年11月在韩国首尔召开的G20 峰会,金融稳定委员会( FSB)对影子银行的定义比较流行并且更具权威性。FSB提出狭义的影子银行是指正规银行体系之外,易引发系统性风险和监管套利的信用中介机构和业务,特别是那些包含期限或流动性转换,容易引发不完善的信用风险转移和一定程度杠杆累积的信用中介机构和业务。颜永嘉( 2014) 认为: 以银信理财产品,委托与信托贷款,私募基金和民间借贷等影子银行体系通过影响货币乘数来影响其信贷扩张。

2.3房地产价格增加对于商业银行体系和影子银行体系的影响

第一,房地产价格上升,会导致购房者抵押物价值增加从而使购买住房的人住房贷款违约率减低,这样的话商业银行的资产风险就会降低。如果银行的资产更加安全,商业银行的财务困境的概率就会大大降低,致使商业银行会更大限度的扩张信贷,使其进一步的暴露在房价泡沫的风险之下,一旦市场预期发生逆转,商业银行的超额贷款将使其承受巨大的不良债权的潜在风险,未来会引发银行系统的信用危机。

第二,房地产价格高涨,会给影子银行带来巨大的刺激,以银信理财业务和信托贷款为首的一些贷款会迅速增加,影子银行体系会大量的持有相关金融资产,给金融稳定带来了潜在的系统性风险和监管套利。

3 结论

通过以上分析,我们可以得出,经济体中的信贷扩张对房地产市场存在着正向影响,因为商业银行的信贷额受到中央银行、银监会等相关机构的严格监控,所以影子银行体系在对产业结构的调整中发挥着至关重要的作用,在现阶段我国的影子银行体系处于初步发展阶段规模尚小,和发达国家还无法相比。经过初步统计,截至2012 年年末,我国狭义影子银行总规模约10. 52万亿元,到目前为止,我国的狭义影子银行规模介于10 万亿~ 12 万亿。在一定限度下,影子银行、商业银行和房地产这种相互影响、相互促进的上升的螺旋式关系是有力的,然而,由于影子银行缺乏监管和风险自控系统,加上房地产商为了追求利润最大化,自律性小。所以为了防范金融体系的系统性风险,以及产业结构的失衡,笔者提出以下三条建议。第一,加强宏观调控与微观审慎相结合;第二,时刻监督流向房地产市场的资金流,对其进行监控; 第三,成立影子银行监管机构,研究影子银行特征并对其健康发展进行引导。

参考文献

[1]易宪容.“影子银行体系”信贷危机的金融分析[J].江海学刊,2009(3):70-76.

8.银行保险是银行产品吗 篇八

“最近我想从股市中拿出一点钱来，去银行买点基金，可是银行理财柜台上的工作人员给我介绍了这款产品，说是一款最新的理财产品，又有基金投资功能，还有保险的作用，能帮我看看是怎么回事?买这种理财产品划算吗?”一位朋友的母亲打来电话咨询。

原来，这是一款新推出来的投资连结保险(平常简称的投连险)，我向她仔细介绍了一下这个产品的特点。而她这个经历，令我萌生了一个想法，就是在咱们这个栏目上和大家好好谈谈银行保险的问题。

谨防误导下的“存款变保单”

说起买保险，大家最熟悉的就是通过代理人渠道来“被推销着购买”，很少有人会专门跑到银行柜台去主动买保险。

也正是由于这样的保险消费，加上部分市民对保险还存在一些误解和“反感”，才经常会出现当市民跑到银行存款，或是选购各类理财产品时，银行理财柜台人员会向市民推荐保险产品的情况。

素质较好的理财人员，会根据客户的情况，适当推荐他(她)本人认为合适的保险产品给客户，客户也没什么怨言；而一些素质较差，或是急于完成任务的理财人员，则可能出现“误导”消费者购买本不愿意购买的保险，从而产生“存款变保单”、“买基金的人却抱回来一张保单”，最终产生纠纷。

其实，存款、基金、银行理财产品和保险，这些金融工具都是我们每个人都需要的，只不过不同的情况，不同的人群，应该在各种资产的比例配置有所不同，有所侧重。

“存款变保单”，对于一些只知道存钱和投资，不知道安排保障的人来说，有时候并非坏事，反而可能促进他们的保险意识，让他们慢慢开始接触保险，合理地安排家庭保障。但是，由于销售人员主观“误导”而产生的“存款变保单”情况，实在不是那么合理，甚至会加重消费者对保险的误解。

而从我们消费者的角度来说，我们自己也要对于银行保险(银行里代销的保险)有一些较清晰的认识和理解，至少有些基本概念要搞清楚，这样才不至于被一些专业素质或职业道德不佳的销售人员“忽悠”了。

银行保险不是银行产品

一些消费者以为，银行保险产品在银行销售，自然就是银行的理财产品，因此当推销人员介绍说该银保产品有这样那样的优点时，出于传统上对银行的信任，很多消费者往往没有经过仔细询问就贸然购买，事后才发现只是保险产品，而不是自己初衷想要的理财产品，于是又要退保，如果在十天犹豫期内还好，可以全额退保；如果已经过了十天的犹豫期才发现这并不是自己想要的东西，再去要求退保，就会损失本金。

事实上，目前我国各家银行，包括外资银行销售的保险产品，都是银行与保险公司的代销合作产品之一，就像银行里卖的开放式基金只是银行帮助基金公司代为销售一样。保险公司利用银行星罗棋布的渠道、网点进行保险销售，银行并不直接开发或经营保险产品。

因此，虽然消费者是在银行的营业场所里买的保险，签订的保险合同，但实际上，这份保险合同反而是与银行无关的。如果该合同在执行过程中出现了问题，比如要退保，比如要理赔，投保人还是要找到保险公司来协商解决，银行在这中间不会“掺和”进来。

银行保险还是保险

虽然银行保险是在银行里销售，其宣传单页等也经常和基金、各种理财产品放在一起，甚至银行理财柜台上的工作人员在推销过程中，也总是喜欢将存款、银行保险、基金、银行理财产品等放在一起，向消费者进行比较式的介绍，但作为消费者，自己心里要有数，银行保险究其本质，还是一个保险产品。

“我自己到底想要什么?是想买纯投资的工具，还是要买理财保险功能都要的，还是要买单纯保障的产品?”面对银行保险时，消费者不妨这样反问自己。

也正因为银行保险终究还是一款保险产品，因此在选购时，要特别注意问清楚其中的保险功能具体细节。

比如，身故保障是仅仅保意外情况下，还是意外或疾病都可以得到理赔?乘坐公共交通工具发生事故，是否有多倍累加保障?又比如，这产品内含的重大疾病保障主要承担哪些疾病?什么情况下是属于除外责任?

此外，银行保险不是银行储蓄，如果中途想要退保，可能会出现本金的损失，这也是银行保险和银行储蓄的最大区别之一。比如银行渠道销售的某五年期分红型两全保险，每份1000元，第一个保单年度的现金价值是953元，如客户投保后急需用钱，在第一年只能拿回953元。为此，我们在购买传统型的银行保险前，不妨问问中途退保能拿回多少钱?有没有每年对应的现金价值表可以提供看看?

学会计算收益

还有很重要的一点，就是我们要学会自己计算银行保险的真正收益率，而不要盲目听从工作人员的介绍和比较。

比如，银行保险中有一个常见的险种，就是一次性缴费的分红险产品。工作人员会通过宣传资料的掩饰，告诉我们在“高中低”三种情况下，我们投入的保费会有一个怎样的累积。实际上，分红部分是非保证利益，很多银保产品的“分红”并不像消费者想象的那样“高额”。而且，每年的分红值通常都是按照保单当年的现金价值部分乘以分红率得出的结果，而不是以所有的保费投入为计算基础。比如，一份5年期银行销售的分红型两全保险，产品本身内含的年收益率为1.8％，第一年的分红收益率约为1.7％，合计起来，实际收益率是低于3.5％的。

又比如，这几年银行保险中还有一类常见的险种，就是万能险。服务好一点的银行，经常会在自己的大堂内张贴自己所代销万能险的当月结算利率，细心的消费者可能会发现，最近，万能险的年化结算利率已经从前两年的3 35％左右提升到了5％上下。但是我们消费者一定要知道，这个险种报告的结算利率，是针对个人投资账户中的资金运作结果而公布的，而不是指你所有投入的保费(万能险保费一部分进入保障账户，一部分进入投资账户)。因此，可不要被某些推销人员“万能险收益率远高于银行存款”这样的说辞“迷惑”了。

而银行柜台销售的固定收益型保险、投资连结类保险，也都在收益计算上有各自的不同，消费者应该事先了解清楚。

当然，说了这么多，我们并不是否定银行保险，而是提醒大家，要对银行保险有一个初步的正确的认知，要根据自己的需求来选购，以免买错对象。

9.银行法论文 篇九

合规创造价值

随着市场经济的不断发展 科技的进步,银行业务显现多元化的趋势,但近年来银行内部引发了许多案件,原因在于内控措施不完善,内部人员利用内控的漏洞实施了犯罪行为,造成巨大的经济损失,干扰了我国的经济秩序,于是加强银行的内控建设,防范内部人员的职务犯罪,成为了新时期的重要课题。

随着金融改革的不断深入和科技的进步,银行业务日趋现代化、多样化、复杂化,近年来,由银行内部引发的案件屡见不鲜, 从案件的发生过程看,在内控制度执行过程中存在着诸多问题和漏洞。由此,加强银行业内部控制制度建设又被提到新的高度。面对复杂的社会环境和激烈的同业竞争,如何建立起一套行之有效的内部控制系统,并在实际工作中加以应用,是我们面临的一个重要课题。下面笔者结合工作实际谈一些个人的看法。

一、建立健全科学有效的内控机制

内部控制要由事后补救转向事前、事中防范转变,必须建立健全一套科学的内控机制。一是完善现有的内部控制制度,使之更全面系统并具有前瞻性,对内部控制制度要实行动态管理,根据不同时期、不同业务发展的需要不断改进和完善,使银行的各项业务自始至终处于内部控制制度的监督和控制下。二是完善岗位的设置和业务操作规程的设计,要明确每一个岗位的职责、权限,同时还要有一定的制约和控制措施,使每个员工、每项业务的办理都处在内控制度的监督和控制之下,尤其是每项业务都必须经过具有相互制约关系的两个或两个以上的控制环节才能办理,防止出现控制真空,产生风险。三是制度建设要跟上业务发展要求,防止出现空档。任何新业务的推出要体现“内控优先”原则。坚持实行制度在先、学习紧随其后、业务最后开办的模式,根据“授权有限、相互牵制”的原则,按照全面、具体、精炼、有针对性、便于操作的要求,不断完善内控制度。四是建立权利制约机制。要建立上下级和部门之间的授权授信和审批机制,在上下级之间、部门之间、岗位之间,根据不同的业务类别、职责、权限,设立不同的授权、授信和审批权限,相互制约和控制,强化整体控制能力。

二、构建全方位、多层次的监督体系

完善的内控管理监督体系要从强化过程监控,突出内控重点,来切实防范风险。一是完善内控监督检查机制。内控监督机构人员应由熟悉业务、有责任心、作风正派的人员构成。在形式和实质上必须保持独立性和权威性。内控监督机构应对每个岗位、每个部门和各项业务实施全面监督及反馈,考虑到成本效益原则,检查覆盖率和检查频率,至少要涵盖主要业务和重要风险点。二是加大对内控管理的检查监督力度。针对各类案件正在朝向发案数量基层多、内外勾结作案多、作案手法方式多等特点,要在持续抓好常规检查的同时,积极开展各项专项检查、突击检查,特别要加大对重点环节、重要事项的监督检查,如授权管理、抹账管理、挂失管理、印押证管理、对账管理、印鉴卡管理、库房管理等主要风险环节。三是加大科技投入,提高监控手段。科学技术的迅速发展,特别是计算机在银行业务中应用的不断深入,为商业银行进行内部控制提供了新的武器。通过软件开发,将内部控制的一些规定编入程序,由软件

程序进行控制,可以起到人控、物控控不了的作用。如通过充分利用各种监管系统防范风险作用,可加强对交易、账户、资金流向的异常情况联动监测。通过对重要岗位实施电视监控和录像,可提高员工自觉执行制度的意识。

三、建立以人为本的内控文化

当前,由于社会各种思潮的影响,少数员工的思想发生了改变,其人生观、价值观、道德观产生了错位。银行作为一个高风险行业,更应高度关注此类变化。一是要加强员工的法制教育和警示教育。要有针对性地选择在押服刑人员对员工进行现身说法教育,触动职工心灵。二是通过开展谈心及座谈会的活动,对员工实行主人翁教育,促使员工树立合规意识,树立正确的世界观、人生观和价值观,在内控执行中变被动执行为主动执行,真正达到强根固本的目的。三是要加强内控执行力建设。主要表现在:一方面信息传导要畅通,上级行下发的一些制度、办法,要第一时间传达到员工,而且要及时组织培训;另一方面规章制度贯彻落实要到位,不能出现执行层层递减的现象。四是加强重要岗位人员管理。对于重要岗位人员要严格履行排查制,不能为应付检查而走过场、流于形式,对思想、行为、周边环境发生异常的员工要密切予以关注,关键时候可采取一对一的帮助,要尽可能地将错误的思想苗头掐死在萌芽状态,同时,对重要岗位要切实执行岗位轮换制和强制休假制。

四、建立行之有效的内控管理考核激励机制

10.银行投资银行业务介绍 篇十

一、业务简介

为顺应国际金融业混业发展的趋势，满足客户日益差别化、个性化的高端业务需求，中国工商银行北京市分行于2003年组建了投资银行部，利用在客户、网络、资金、信息和人才等方面的综合优势，以高素质的项目团队，承揽重组并购、银团贷款安排管理、股权私募（含直接投资顾问）、结构化融资顾问、资产证券化、信贷资产转让、非金融企业债务融资工具承销、企业上市发债顾问、资产管理、企业常年财务顾问、企业资信服务、政府与机构财务顾问等投资银行业务。

投资银行部成立以来，坚持“以客户为中心”的经营理念，凭借我行丰富的客户资源和信息优势、庞大的网络、雄厚的资金实力，业务发展迅速，已经为众多大型客户和大型项目提供了全方位、高效、专业化的综合金融服务。

二、业务品种介绍

业务品种包括三类，一是基础类投行业务，包括常年财务顾问、对公资信证明业务、单位信用等级证明业务、资信调查业务；二是品牌类投行业务，包括银团贷款、重组并购顾问、投融资顾问业务、顾问型资产证券化、直接投融资顾问业务；三是牌照类业务，包括非金融企业债务融资工具承销、企业上市顾问业务等投资银行业务。

基础类投行业务

一、常年财务顾问

常年财务顾问业务是工商银行为客户提供的持续、有偿的顾问咨询服务。其具体服务内容包括：

（一）基本服务：以纸质或电子报告为主要载体，结合电话、座谈等多种形式，根据客户行业特点，依托工商银行投资银行研究中心的智力资源，定期向客户提供国内为宏微观经济金融报告。报告内容涵盖市场动态、行业分析、金融财经咨询、投融资政策与法规、理财计划、银行业务及产品、培训服务等。帮助客户从海量咨询中甄选最有价值的内容，运筹帷幄，把握先机。

（二）专项服务：针对客户个性化的顾问需求，采取灵活的顾问方式，就企业在财务管理、投融资、资产重组、债务重组或置换、收购兼并、企业改制以及破产清算等各方面提供专业的顾问方案，帮助企业解决发展壮大道路上遇到的各种困难，陪伴企业成长。如果客户需要我行就其上述经济活动提供方案设计并协助完成方案实施，应与我行就服务内容、服务方式、收费标准、支付方式以及权利义务关系等内容另立专项财务顾问服务协议。

二、对公资信业务

我行接受客户委托，依据客观事实，就委托事项采用“一事一证”的方式，为委托人开立证明书并收取一定费用的中间业务，包括单位资信证明和《银行询证函》两类，共包含39个业务品种；另外，我行还可以根据客户特殊业务需求，开立我行能够验证相关信息的其他资信证明。

对公资信证明业务一览表

序号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 对公资信证明业务名称

单位开户证明 单位单账户存款余额证明 单位多账户存款余额证明 单位存款发生额证明 单位贷款余额证明 单位贷款余额状况证明 单位贷款发生额证明 单位结算记录证明 单位银行承兑汇票证明

单位保函证明 单位信用证证明 单位委托贷款证明 单位缴资证明（内资）证明 单位缴资证明（外资）证明 二级账户单账户存款余额证明 二级账户多账户存款余额证明

单位账户注销证明 信用卡守信证明

序号 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38

对公资信证明业务名称 银行账户无冻结情况证明 存款-待处理久悬未取证明 存款-久悬未取证明 单位定期存款情况证明

无透支记录证明 专用账户单笔贷方发生额证

明 未建立信贷关系证明 贷款余额及还贷记录证明 预留银行印鉴授权签字人证

明 多笔贷方发生额证明 保证金存款证明 通知存款证明 银行承兑汇票余额证明 多笔银行承兑汇票证明 托收的商业汇票证明 已贴现的商业汇票证明 未完成之外汇买卖合约证明

信托存款证明 委托存款证明 代扣进出口增值税证明 19 信用卡（单、双币种）余额证明 39 20 通用证明

其中20个通用证明是为客户办理的特需资信证明。

三、单位信用等级证明业务

单位信用等级证明业务是我行接受单位客户委托，按照规定程序的本行内部评级标准，评定委托单位在一定经营期间内的综合资信状况，出具《中国工商银行北京市分行信用等级证明书》并收取相关费用的业务；该业务根据客户需求时间的缓急程度可以选择定期、不定期和加急三种方式。其中定期业务申请受理时间与每年我行内部评级工作时间同步，不定期和加急业务可在年内任意时间受理。

四、资信调查业务

我行接受委托人委托，在法律许可的范围内，经被调查人同意，对委托人针对被调查对象提出的调查内容与事项进行调查，为委托人出具调查报告并收取费用的有偿信息服务。资信调查业务包括单位调查业务、资产调查业务、市场调查业务和组合资信调查四大类。具体服务内容包括：

（一）单位调查业务品种：与银行往来情况调查、信用能力调查和单位综合实力调查。

（二）资产调查业务品种：单项资产调查、综合资产调查。

（三）市场调查业务品种：地区市场调查、行业市场调查。

牌照类投行业务

一、非金融企业债务融资工具承销业务

非金融企业债务融资工具是指具有法人资格的非金融企业（以下简称企业）在银行间债券市场发行的，约定在一定期限内还本付息的有价证券。目前主要包括短期融资券和中期票据。债务融资工具可以帮助企业客户很好的降低融资成本，并且有利于提升公司形象，提高企业知名度。我行作为最早获得债务融资工具承销资质的金融机构之一，具备丰富的发行经验，与监管机构保持密切的联系和沟通，能够准确把握监管机构的政策。而且，工商银行作为银行间债券市场最大的做市商，具有强大的市场议价能力。

二、企业上市顾问业务

我行可为境内具有上市潜力的企业客户实现上市目标提供顾问服务，并帮助企业实施战略规划、整体重组计划、改制方案、股本私募安排，推荐上市保荐人、承销商及其他中介机构，统筹协调上市等有关事宜。

服务内容主要包括为拟上市企业客户设计并实施改制方案、资产重组方案；协助目标企业及相关中介机构制作相关文件；为拟上市企业客户的IPO 申请、筹备工作提供合理化建议；协助拟上市企业对第三人（指保荐人、证券公司、会计师事务所、律师事务所等机构）的资格进行审查及选任；协助第三人对拟上市企业进行尽职调查，负责有关资料的收集与传递，并利用自身资源、网络优势在可公开信息范围内提供信息支持。

品牌类投行业务

一、银团贷款

银团贷款是指获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构参加，基于相同的贷款条件，采取同一贷款协议，向同一借款人发放的贷款。我行向客户提供的银团贷款业务包括银团贷款安排和融资顾问服务。

银团贷款安排：我行作为牵头行，筹组贷款银团，采用同一贷款协议，按照相同的贷款条件向同一客户提供本外币贷款及其他授信。

融资顾问服务：根据客户资金需求，分析融资的可行性，设计融资方案，提供与融资相关的各项咨询服务。

我行银团贷款适于客户的大额融资需求，包括项目融资，企业并购、资产重组、进出口贸易、发行股票债券等过程中的过渡性融资需求及结构性融资需求等。

二、重组并购顾问业务

根据不同客户的需要，为国有、民营、外资等各种类型企业的联合、合并、分立、股权转让和收购等经济活动提供顾问服务和融资支持，协助其实现扩大市场份额、扩张企业规模、投资多元化、有效利用财务资源、产权和资源的优化整合等战略目标。工商银行将凭借在客户、网络、资金、信息、人才等方面的综合优势和自身的资源积累，围绕客户的发展战略，协助客户统筹管理包括价值评估、目标选择、可行性研究、交易结构和方案设计、风险分析、商务谈判、融资安排、备案报批和信息披露等环节在内的交易全过程，在最优的时机、以最优的方式、用最优的条件帮助客户实现调整结构、整合资源、强化核心竞争力的目标。

三、投融资顾问业务

投融资顾问业务是我行为帮助客户优化融资而提供的个性化财务顾问服务，服务内容包括但不限于融资期限结构优化、成本优化、币种优化等。根据具体服务内容的不同，投融资顾问可分为结构化融资顾问、项目融资顾问和一般融资顾问。

结构化融资顾问是指为达到调整客户资本结构、优化客户负债期限、降低客户融资成本等目的，以债务类产品为基础，组合使用股权类、固定收益类、衍生类或其他金融产品，满足客户复杂融资需求的投资银行业务。

项目融资顾问是指在客户项目建设过程中，我行为其设计某种融资工具（如贷款、企业债、公司债等），并提供诸如股东投资方案设计、外部评级咨询、财务诊断、资产重整、融资方案设计等顾问服务的业务。

一般融资顾问是指在客户日常经营过程中，我行为其设计某种融资工具，并提供诸如财务诊断、金融工具选择、融资期限和币种方案设计、信用增级与偿债方案设计、现金流与帐户管理方案设计等顾问服务的业务。

四、顾问型资产证券化业务

我行为适应客户需要，将客户持有的预期可产生未来现金流的基础资产进行组合后，出售（或信托）给特殊目的载体，以实现破产隔离，并由特殊目的载体对该组合资产进行现金流重组和信用增级后，发行可流通证券；或发起人利用现金流重组、破产隔离和信用增级等资产证券化技术，实现低成本的资产抵押融资，提高自身资产流动性。

我行可为客户担任财务顾问及其他中介角色，设计资产证券化交易结构、交易流程，并协调其他中介机构完成资产证券化交易。

五、直接投融资顾问业务

我行可为境内企业客户通过协议转让、股权私募、定向增发以及法律法规允许的其他方式引进境内外战略投资者、财务投资者等提供的中介、咨询及顾问等服务。包括：为企业引进合格的投资者，统筹协调有关事宜；为境内外投资者寻找适合投资的目标企业，协助投资者实施投资战略，统筹协调有关事宜。服务包括提供尽职调查、企业估值、商务谈判、交易管理，以及推荐会计师事务所、律师事务所等中介机构等内容。

11.存银行不如买银行股 篇十一

站在目前的时点上，A股上市银行6-7倍动态PE的估值已算是“高估”，5倍PE以下才算是“正常”，至于是否会出现低于4倍PE的市场估值，则视市场的心情而定——截至2月11日，光大银行的动态PE是4.17倍，但就在春节前的几个交易日中，光大银行的动态PE是在4倍以下。

3倍或是4倍，又或者是5倍的动态PE，从估值的角度来看，有没有本质的区别？A股市场显然已经不再理会银行股的PE估值，转而对银行股面临的未知风险因素过分关注。银行股真的不值得投资吗？我们提出，存银行不如买银行股，陷入“市盈率陷阱”中的银行股已经具有相当的吸引力，而当前市场已是过分夸大银行股面临的风险。

存银行不如买银行股

当前一年期整存整取的银行存款利率为3%，即使按照上浮10%计算，一年期定期存款的收益率为3.3%，这是资金“存银行”的账面收益。

相应的，投资银行股可获得分红收益。由于A股上市银行2013年业绩仍处于稳中有升的格局（参见表1），因此其分红情况可大致参考2012年的年度现金分红方案。可以看到的是，2013年上市银行前三季度净利润均同比出现增长，无一例外。

而以当前股价，参照2012年的每股分红方案进行计算，上市银行的分红率多在5%以上。

以上讨论的仅仅是从年度收益率角度来看“存银行”与“买银行股”的差异，事实上也会有投资者提出疑问：银行的定期存款是以本金绝对安全为基础的，而购买银行股则是一种权益类投资，并没有条款保证银行股不会继续下跌，如果银行股继续下探，则会出现本金的账面损失。

对于这个疑问，我们认为应该全面看待“存银行”与“买银行股”的“风险—收益”对比。值得指出的是，“存银行”尽管可以获得本金绝对安全的保障，但潜在的则是3.3%的账面收益未必能抵御通胀带来的压力。换言之，“存银行”获得的仅仅是名义利率，而实际利率未必令人满意。

而购买银行股则除了获得分红收益外，还有股权价值的涨跌，因此银行股是否值得购买，当然不能只考虑分红收益，更应该考量在当前价格下，其面临的风险因素是否被过分夸大。我们认为，在目前价格下，银行股上涨的概率要远大于下跌的概率，也就是说，市场之所以给出了极低的估值，其内在逻辑是银行股面临较大的中长期风险，但这种担忧已被过分夸大，这也使得极低的估值并不合理。

银行股：风险真的那么大吗？

银行股的风险真的那么大吗？

目前市场上对银行股风险的担忧集中在两个方向上：一是利率市场化的推进会挤压银行的利润空间，银行的盈利在短期内看来仍保持平稳，但中长期并不乐观；二是地方债风险犹如悬在银行头上的“达摩克利斯之剑”，其风险无法评估。

值得注意的是，市场这两个方向上的担忧都缺乏量化的评估，投资者确实发现了值得担忧的利空因素，但却缺乏具体的风险程度评判。我们认为，上述风险因素的存在不容忽视，但也应该理性的评判其可能带来的风险究竟有多大，以及这种风险是否会给银行股带来毁灭性的打击。更为直接的问题是，在当前的机制下，银行破产的风险究竟有多大？

在第一个方向上，我们认为，利率市场化的大趋势固然不会改变，但其进程却并非“朝夕之间”，而是一个中长期过程，在利率市场化推进的进程中，银行业亦会寻找其它的利润增长点，因此利率市场化带来的冲击并不如想象中的可怕。

对于利率市场化带来的冲击，中信建投指出应该进行具体的量化分析。

在最极端的假设下，定量测算结果显示如果只考虑负债端影响，利率市场化降低银行业净利润 3.5%；如果考虑到资产端的正面贡献的话，净利润下降程度就没这么高。这就能够从数据上给出一个理由：利率市场化对银行带来的冲击是有限的。

在第二个方向上，我们认为，地方债风险的客观存在必须引起投资者重视，但也应该注意到政府在处理地方债问题上的方式和态度，地方债风险更为现实的解决模式是逐渐释放，将风险释放控制在一定范围内将是首选。

招商证券指出，此前几年融资类信托产品成为地方政府融资平台、房地产以及“两高一剩”行业的主要融资工具，规模快速增长。但是由于经济结构调整和转型升级，融资类信托产品所投向的传统周期行业景气度持续下行，项目并未能如期实现经济效益，融资类信托产品的兑付危机频现。近期备受关注的中诚信托“诚至金开1号”兑付风险事件，尽管刚性兑付成功，但刚性兑付不会永远持续，风险和收益匹配将会合理回归。但考虑到打破刚性兑付的风险溢出效应，招商证券认为政府会“控制定点爆破的范围和影响”。

买银行股：精选优质标的

尽管A股上市银行一直存在同质化的问题，但在当前已经陷入市盈率陷阱的背景下，投资银行股仍应尽量选择优质标的。

我们推荐工商银行（601398）、交通银行（601328）、招商银行（600036）和浦发银行（600000）。首先，这4只银行股的分红率（以2012年股利和当前股价计算）都超过了5%，而工商银行的分红率甚至高达6.58%。

其次，这4只银行股的经营能力和抵御风险能力都值得称道，工商银行基本面稳健，且因其规模上的优势，前述银行业潜存的风险即使出现，对其冲击也有限；交通银行则有汇丰银行作为战略投资者，其经营风险在这样的股东结构下应处于可控范围，当前交通银行约0.7倍的PB估值可以说是相当的低，这反映了市场对其风险的过分忧虑；招商银行的经营能力和盈利水平获得了历史的验证，并且在2013年第二季度以来，公司管理层变动后费用控制力度明显加强、实际资产增速加快；浦发银行在整体经营方面始终保持稳健，目前在架构调整之后客户结构有所下沉，中间业务快速发展。

12.银行法论文 篇十二

一、加强银行监管的重要意义

1. 加强监管是银行深化改革的需要。

当前, 银行正处于股改的关键时期, 同业竞争日趋激烈, 银行的业务发展、经营转型、内部机制改革、信贷风险防控等面临前所未有的挑战和压力。以什么样的面貌和精神状态、工作态度和意志来迎接挑战, 缓解压力, 关键是要营造企业文化, 由此来打造强大的团队凝聚力。通过开展银行监管教育检查活动, 弘扬银行人员职业道德和职业操守, 重塑银行员工的职业新形象;通过培养员工诚实守信、依法合规经营的良好行为意识和习惯, 营造合规文化新氛围;通过发扬员工锐意进取, 开拓创新的拼搏精神, 展现员工自信从容的新风貌, 增强员工的凝聚力和向心力, 打造支行的精神风貌和气质。

2. 加强监管, 有利于提升金融服务水平。

当前, 银行业市场竞争越来越激烈, 服务是否规范, 直接关系着金融服务水平的提高和核心竞争力的增强。通过开展监管活动, 进一步规范员工的服务行为, 良好的职业道德和职业操守, 特色的服务文化、高效的服务质量, 在社会上树立良好的形象, 从而提高银行核心竞争力。应该说, 银行规范化服务的教育和制度检查得到加强, 窗口服务在总体上大有好转, 但服务意识不强, 服务效率和服务质量不到位的现象还是存在, 不能做到主动迎客, 不能做到先外后内, 工作拖拉、节奏缓慢等问题在个别部门和员工依然存在, 这是敬业爱岗思想不稳固的表现。

3. 加强监管, 有利于提高防范风险能力。

部分人员缺乏风险意识和忧患意识, 部分制度不健全, 执行不到位, 尤其是银企对帐制度执行上存在较大的漏洞, 是产生职业道德风险的隐患。开展监管教育活动, 让员工清楚, 哪些行为是提倡和鼓励的, 哪些行为是反对和禁止的, 知道什么可以做, 什么不能做, 从源头上防范或减少各类操作风险的发生, 还需要加大监管力度, 并常态化。

二、加强银行内部监管的具体举措

1. 开展警示教育, 提高经办人员防范风险意识和思想道德水平。

对已发生的风险案例分析表明, 很多经办人在办理按揭业务初期, 就应掌握开发商可能套取贷款的部分信息, 由于忽视进一步核查工作, 造成损害银行利益。对这些人应严厉惩处, 有的免职, 解除劳动合同;有的降职;有的处分;情节较轻的, 可罚款或通报批评。对现有经办人员进行警示教育, 提高其风险防范意识, 加强道德修养, 把风险管理放在第一位, 从根本上避免风险发生。

2. 进一步优化业务流程, 完善贷款审批制度, 用规章制度约束风险发生。

一是本着“重点留住优质的, 努力争取中间的”原则, 将目标客户群体规定为工作、收入相对稳定、急待改善消费条件、还款意愿强的客户。二要严格按照规定落实面谈、面签制度, 通过电话回访、上门察访的方式落实借款人相关信息的真实性, 从源头上扼止风险的发生。商业银行应逐步完善个人职业情况、家庭情况、与贷款银行的关系等内容的客户信用评级体系, 防范和控制信用风险。三要在办理贷款抵押时, 要先取得关于抵押物适销性和市场价值的公平、合法的评估意见, 避免抵押物不足值遭受损失。对有代表性和参照性的不需要足额贷款的抵押房地产, 商业银行议定抵押价值后, 确定抵押物价值比率并发放贷款。这样既可以节省评估费用和时间, 又可以提高商业银行的工作效率和竞争力。四要加强贷前调查, 切实核查开发商资质等级、信用水平、领导层资信及管理水平、自有资金实力、财务状况等, 选择优质开发商。五要认真审查借款人个人资料及资信状况, 核实借款人及共同还款人真实身份, 与借款人面谈, 严禁开发商代为办理贷款事项。完善内部控制制度, 各岗位间相互制约, 业务流程优化。

3. 加强贷后管理与监控。

一是认真做好日常管理工作, 及时掌握借款人还款情况, 借款人出现还款异常时, 及时查明原因, 严防出现新增不良贷款。对拖欠时间较长或恶意拖欠贷款的借款人, 要加大依法收贷力度。二是加强贷后和基础管理工作。加大对开发商的动态跟踪管理力度, 密切注意其财务状况及法人代表变动情况, 积极关注开发项目工程进度、销售及资金使用情况。同时加强基础管理工作, 建立借款人明细台帐, 对逾期贷款采取电话、短信、上门等多种手段催收, 分析产生逾期原因。进一步完善抵押手续, 加强档案管理, 提高贷后管理的科技含量, 通过技术手段对可疑贷款进行自动分类, 使贷后管理人员能一目了然地了解情况, 为贷后管理人员及时采取措施准备条件。四是认真应对政策和法律风险。银行应加强对宏观政策、市场变化、客户群体、同业等情况的调研, 密切关注国家宏观政策对市场的影响, 保持应有的市场敏感性和风险防范意识;积极寻找应对法律风险的措施, 加强对法律文件的研究, 努力防范法律对贷款的不利影响。

参考文献

[1].陈建华.金融监管有效性研究[M].中国金融出版社, 2009

13.农村商业银行银行征文 篇十三

从平凡到优秀，从优秀到卓越——这是黑河农商行成立以后的发展历程、这是黑河农商行成绩的发展历程、这也是黑河农商行人提高自己、不断进步的发展历程！

随着经济的高速发展，银行业竞争的不断加剧。我们省联社顺应市场的需要在黑河试行农村信用社商业体制改革，黑河农村商业银行就于2011年1月28日经黑龙江银监局批准正式挂牌成立。我们就是农商行成立后招收的第一批伴随着农商行一起快速的成长的青年员工。虽然我们的资历尚浅，虽然我们的成绩不足，但是我们有着非常大的提升空间，就好像一块璞玉定会绽放出光彩。

我仅仅工作了一年有余的时间，但是我已经工作了好几个岗位，对农商行也有了比较深入的认识。现在的我是一名信贷客户经理，这是一个非常重要的岗位，即使基层现在信贷产品不是很完善和充足，但是面对中国最广大的客户群体——农民，我们不仅仅承担着推销农商行信贷产品，我们更加的肩负着为“三农”提供充足的资金保障的任务。农商行的立足之本就是在农村，做为直接接触客户的信贷客户经理来说，与我们打交道的是中国最为普通，同时做为客户最不“普通”的一个群体。说他们普通是因为他们都是我们身边的普普通通的个体，说他们不普通则是因为我国的农民基数庞大、法律意识低、还款意识弱，这时信贷经理就在中间起着非常大的作用，不仅要维护好这个最庞大、最重要的市场还要敦促农民还款并且为他们讲解金融方面的知识。这就要求信贷客户经理有着较高的素质来完成一系列的任务和目标，所以作为信贷经理一定要提高自己的能力。

客户经理作为联系客户的纽带，提高自己的服务意识才是最为关键的，只有高质量的服务我们才能赢得市场、赢得客户、赢得效益。现在的农村金融市场已不是我们一家独大，各种金融机构都在争取这一广大的市场。这世上没有无缘无故的爱，也没有无缘无故的恨，我们赢得市场和失去市场全在于我们的服务质量和环境。因此作为一个客户经理就应该像一句话说的：“从我做起、从每件小事做起。”我们要用规范的服务和真诚的态度来满足农村市场和客户的需求，赢得社会各界和广大农民的信赖，这样才能在激烈的同业竞争中不断发展。

不管立足农村，还是服务城市，营销出去自己的产品才是关键，没有盈利方法的企业是不能发展的。我们农商行要生存和发展的关键也系于此。做为营销产品的主力军，这就要求我们客户经理必须具有较强的协调和沟通能力、适应能力不论面对的是哪个群体的需求都能够从容的去面对，并且要讲求营销策略、加强市场研究、争取客户、维护客户，做好我们的产品推销。

“创新是一个民族进步的灵魂，是国家兴旺发达的不竭动力”。创新不仅仅民族和国家需要，我们农商行同样需要创新。而做为第一线的员工我们更要追求通过创新，更新经营理念和营销手段，通过创造、跟进、承接，通过实现程序优化适应农村金融环境的情况，满足农村市场和农村客户的需求，让创新意识融入到客户经理的每一个细胞，这样我们农商行才有继续发展的动力。

农商行刚刚成立，我们农商行各个方面都在学习借鉴别人的知识，而做为农商行的一名员工更加必须以提高学习能力为基础，不断接受新思想、新理论、新技术，不断弥补自己知识的不足和缺陷，让我们跟住农商行发展的脚步共同进步。学习永无止境，学习是前进的基础，进步的阶梯。任何人也不能靠吃“老本”度日，特别是我们农商行正处在一个高速发展的时期，一名客户经理更要不断读书学习，掌握新知识、新系统，只有“重视学习、善于学习”，做学习型员工，才能与时俱进、与农商行俱进，适应新形势的要求，不被淘汰，永不落伍。

做为一名基层的客户经理，特别是我还很年轻，我更加的应该适应农商行的发展需要，不断的完善自己，充实自己，因为这是一个年轻的企业，年轻的我们都有活力、有朝气、有拼劲，我们都有着共同的奋斗目标希望更上“一层楼”，我们都坚信奋斗和汗水不会没有回报——天道酬勤。我们只要不断的完善自己、夯实自己的基础，如遇机会一定一飞冲天。

道路是曲折的，前途是光明的。我们黑河农商行是新成立的企业，必然面临着各种各样的考验，但是有我们运筹帷幄的领导和齐心协力的员工，一定能够克服各种困难，把我们的农商行建设的越来越好！

宝山信用社

宋海

14.银行法论文 篇十四

一、单项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）

1、下列关于总准备金的说法正确的是__。A．总准备金是从保险公司的税前利润提取的

B．总准备金是用于补偿巨灾风险对公司造成的损失 C．总准备金是在向投资者分配利润后提取的 D．总准备金是保险公司对保单持有人的负债

2、__的现金价值是先升后降的，特别是采用年缴方式缴纳保费的，现金价值从0开始慢慢增加，到某一保单达到最高，而后又开始慢慢下降，最后又等于0。

A．定期寿险 B． 终身寿险

C．定期返还型寿险 D．都不是

3、__是家庭财产两全保险与普通家庭财产保险的主要区别。A．保险财产 B．保险责任 C．保险金额

D．保险费交纳方式

4、根据资产要素的定义，下列选项中对它具有的基本特征归纳错误的是（）。A．资产能直接或间接地给企业带来经济利益 B．资产为企业所拥有，但不被为企业所控制

C．资产由过去的交易或事项形成，是现实的资产而非预期的资产 D．资产为企业所拥有，或者即使不拥有也为企业所控制

5、下列哪种物品适合投保中长期出口信用保险的出口? A：消费性制成品 B：工业用原材料 C：初级农产品 D：大型生产线

6、保险公估机构缴存保证金的，按注册资本或者出资额的__缴存。A．5% B．15% C．10% D．20%

7、建国初期我国保险职业道德的主要内容是__：①“以公司为家，埋头苦干”的主人翁责任感；②“艰苦奋斗，以苦为荣”的艰难创业意识；③“铁账本、铁算盘、铁纪律”的职业纪律和职业责任感；④集体主义精神。A．①②③ B．②③④ C．①②③④ D．①③④

8、在货物运输保险和船舶保险中，保险期限实际是一个__。A．抽象范围 B．地理范围 C．空间范围 D．时间范围

9、在对小企业进行保障型员工福利组合项目的设计过程中，对企业的评价主要应关注以下方面__：①企业的财务实力；②企业从事的行业和员工从事的工种；③企业各类成员在福利计划中的参与比例；④企业和员工之间的保险费分担；⑤企业参加法定社会保险的情况。A．①③④⑤ B．②③④⑤ C．①②③④ D．①②③④⑤

10、下列选项中，属于能够独立承保的机动车辆保险的是__。A．机动车辆第三者责任险 B．车上人员责任险 C．无过错损失补偿险 D．车上货物责任险

11、长期寿险合同中，如果保险单失效了，保险单上的现金价值所有权归。A：被保险人 B：投保人 C：保险公司 D：国家

12、机动车辆保险中，下列关于保险车辆损失的施救费用说法不正确的是__。A．保险车辆损失施救费用以保险金额为限

B．施救费用仅限于对保险车辆的必要、合理的施救支出

C．保险金额等于投保时新车购置价的，其计算公式为：施救费用=实际施救费用×(保险车辆实际价值/实际施救财产价值)×(保险金额/新车购置价)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)-绝对免赔额

D．保险金额低于投保时的新车购置价的，其计算公式为：施救费用=实际施救费用×(保险车辆实际价值/实际施救财产价值)×(保险金额/新车购置价)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)-绝对免赔额

13、强制保险是由国家(政府)通过法律或行政手段强制实施的一种保险。强制保险的险种包括__等。A．人身意外伤害险 B．机动车第三者责任险 C．家庭财产损失险 D．人寿保险

14、《展业证》的登记事项变更的，应当及时向__办理登记变更手续。A．中国保监会 B．所在保险公司 C．国务院

D．保险行业协会

15、资产类账户借方余额100万元，本期贷方发生额240万元，借方发生额300万元，那么期末余额为__。A．贷方40万元 B．贷方160万元 C．借方160万元 D．借方40万元

16、在保险实务中，损失的形态通常划分为__。A．责任损失和财产损失 B．费用损失和收入损失 C．直接损失和间接损失 D．实质损失和无形损失

17、下列不属于出口信用保险经营特点的是__。A．出口信用保险离不开政府的参与 B．出口信用保险必须全额投保 C．出口信用保险属于社会保险

D．出口信用保险必须实行风险评估

18、交换分保的合同应该采取__。A．直接分出方式 B．间接分出方式

C．直接与间接分出方式相结合 D．经纪人分出方式

19、如果人身保险的受益人先于被保险人死亡，那么，对其受益权产生的影响是（）。

A．受益权自动消灭 B．受益权自动被继承 C．没有影响

D．受益权自动实现

20、关于机动车辆保险附加险的保险金额或赔偿限额下列说法不正确的是__。A．车上责任险的赔偿限额可以按车辆的座位或吨位来确定 B．全车盗抢险的保险金额可以高于车辆损失险的保险金额

C．车辆停驶损失险按双方约定的赔偿天数和日赔偿金的乘积来确定赔偿限额 D．玻璃单独破碎险的保险金额由双方在协商的基础上，自愿选择按进口玻璃或国产玻璃确定

21、通过保险内在的特性，可以促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展，这一保险作用所体现的保险功能是____ A：被保险人 B：投保团体 C：保险公司 D：受益人

22、人身保险合同主体变更的情形主要包括（）等。A．保险经纪人的变更 B．投保人的变更

C．保险公证人的变更 D．受益人的变更 E．保险代理人的变更

23、保险合同约定的保险事故或事件发生后，保险人所应承担的保险赔偿或给付责任被称 为（）。A．保险赔偿 B．保险给付 C．保险保障 D．保险责任

24、对保险机构的监管手段中__具有强制性，效力强，具有一定的滞后性，往往落后于市场发展要求。同时，实施成本也较高。A．法律手段 B．行政手段 C．政策手段 D．经济手段

25、不受诉讼时效限制的情形是__。A．身体受到伤害要求赔偿的 B．延付或者拒付租金的

C．寄存财物被丢失或者损毁的

D．超过诉讼时效期间，当事人自愿履行的

二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）

1、保险公司应当按照已经提出的保险赔偿或者给付金额，以及已经发生保险事故但尚未提出的保险赔偿或者给付金额，提取__。A．保证金

B．各项责任准备金 C．未决赔款准备金 D．公积金

2、在人身意外伤害保险中，保险人给付保险金的条件是被保险人必须因遭受客观事故而导致某种后果，如__。A．死亡或疾病 B．疾病或失业 C．退休或残疾 D．残废或死亡

3、在人寿保险中，当合同生效满一定期限后，投保人可以将保险单抵押给保险人而申请贷款。一般货款金额的最高限额为（）A：保险金额 B：保险费 C：实缴保费 D：退保金

4、关于企业财产保险基本险和综合险的附加责任下列说法正确的是__。

A．企业财产保险基本险的附加责任包括矿下财产保险、露堆财产保险、盗窃险等

B．企业财产保险基本险的附加责任包括自然灾害或意外事故造成污染引起的责任保险

C．企业财产保险综合险的附加责任包括橱窗玻璃破碎保险、机器损坏保险和营业中断保险等

D．企业财产保险综合险的附加责任包括暴风、暴雨、洪水保险，盗抢保险，雪灾、冰凌保险等

5、再保险经纪人对原保险人的业务。在分出业务的过程中，以下选项中不是再保险经纪人主要作用的是__。

A．商定再保险价格和其他分保条件 B．提供各种技术咨询服务 C．提供质量良好的业务渠道 D．协助办理理赔事宜

6、安装工程险的被保险人包括（）。A．未投保附加险的第三者 B．政府建筑部门行政人员 C．分承包人 D．承包人 E．所有人

7、在万能寿险的经营过程中，保险人定期给保单持有人寄去类似年报一样的报告。通常，这种报告的寄送周期为（）A．一月 B．一季 C．半年 D．一年

8、下列关于城镇职工基本医疗保险制度叙述正确的是__。①根据“以收定支，收支平衡”原则，确定支付范围和支付标准②采用起付线、支付上限和自付比例的方式控制风险③保险费由政府和个人共同负担④实行社会统筹和个人账户相结合的方式 A．①②③ B．②③④ C．①②④ D．①②③④

9、寿险公司资产管理的实质是对寿险公司资产负债表中各资产项目的（）进行计划、安排和控制。A．资金成本 B．总量结构 C．安全性 D．流动性

10、不属于保险竞争的主要内容。A：险种的竞争 B：服务质量的竞争 C：业务的竞争 D：价格的竞争

11、关于员工福利制度与员工福利计划的理解，以下正确的有__：①员工福利制度是社会发展到一定阶段的产物；②员工福利计划可以在一定程度上有效促进社会公平；③员工福利计划可以在某种程度上有效缓解人口等社会问题；④员工福利计划能够帮助化解社会风险，促进社会健康发展。A．①②③④ B．①③④ C．②③ D．①②④

12、__是指在保险合同中由保险人拟定的、由《保险法》以列举的方式直接规定的必不可少的法定条款。A．基本条款 B．附加条款 C．任意条款

D．除外责任条款

13、担任因违法被吊销许可证的保险公司或者保险中介机构的董事、监事或者高级管理人员，并对被吊销许可证负有个人责任或者直接领导责任的，自许可证被吊销之日起未逾______年，不得担任保险专业代理机构的董事长、执行董事及高级管理人员。A．1 B．2 C．3 D．5

14、风险单位指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围，其构成条件一般不包括__。

A．面临损失的价值 B．风险概率的大小 C．引发损失的风险事故 D．财务损失的影响程度

15、王某将自己价值10万元的财产投保了一份保险金额为5万元的家财保险，在保险期间王某家发生火灾导致室内财产损失8万元。则保险公司应该赔偿__。A．10万元 B．8万元 C．5万元 D．4万元

16、保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的__，它可以是法人，也可以是自然人。A．肇事者 B．第三者 C．当事人 D．相关人

17、保险经纪机构分支机构设立申请人在收到许可证后按照有关规定办理工商登记，领取__后方可开业。A．资格证书 B．执业证书 C．许可证 D．营业执照

18、日本保险行业提出“微笑是通向全球的护照”、“顾客是公司的股东”的经营观念，这些观念体现了现代保险业职业道德中__的规范要求。A．忠诚守信 B．社会福利 C．公平竞争 D．服务至上

19、按照__分类，保险可分为强制保险和自愿保险。A．承保方式 B．保险标的

C．风险转移层次 D．实施方式

20、下列哪种意外伤害保险属于普通意外伤害保险__ A．建筑工地意外伤害保险 B．学生团体平安保险

C．煤气罐爆炸意外伤害保险 D．驾驶机动车辆意外伤害保险

21、最大诚信原则要求在订立与履行保险合同的整个过程中，要做到最大化的诚实守信。

A：保险代理人

B：保险人与保险代理人 C：保险人与投保人

D：保险代理人与投保人

22、我国保险公估人的民事损害赔偿责任的归责原则应适用__责任原则。A．无过错 B．过错 C．无归因 D．归因

23、员工福利项目是指企业为员工提供的非工资收入的一揽子综合福利项目，而员工福利计划则是员工福利的最基本单元。__。A．对 B． 错

24、雇主责任保险不承保____情况下的雇员伤残或死亡而应由被保险人承担的经济赔偿责任。A：职业病 B：传染病 C：分娩 D：自杀