个人抵押合同范本

个人抵押合同范本（精选12篇）

1.个人抵押合同范本 篇一

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个人抵押担保借款合同范本

需要用钱的时候，个人财务也可以作为抵押进行借款，订立个人抵押担保借款合同就是一个很好的方法。为了确保自己的权益，在订立合同之前，我们要对其相关的规定做一个详细了解。下文，赢了网将给出个人抵押担保借款合同范本。

个人抵押担保借款合同范本

本合同各方根据有关法律法规，在平等自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同，并承诺共同遵守护。

第一条 贷款种类和金额

贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放以下第 ____种贷款，金额为人民币 ____元，(大写________)(大小写不一致时以大写为准〕。

A、个人综合消费贷款 B、个人经营性贷款

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C、个人汽车消费贷款 D、其他：________

第二条 贷款期限

借款与还款期限: ____年 ___月 ___日起至 ____年 ___月 ___日止。

1、本合同记载的借款金额、借款日期、还款日期等如与借款凭证记载不相一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。

2、借款人提前还款，应征得贷款人的同意，提前还款时利率另行商定。计收利息按借款人的实际使用天数计算。

3、本合同项下，借款月利率为 ____%，按月结息，结息日为借款日当天。

第三条 贷款人、借款人各自的权利和义务

1、贷款人有权了解借款人的经营、财务活动、物资库存和贷款的使用情况，要求借款人按期提供财务报表等文件、资料和信息。

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2、在借款人履行合同约定义务的前提下，按期根据实际需要向借款人发放贷款。

3、借款人有权按照本合同约定取得和使用贷款。

4、借款人按期归还贷款本金。如遇特殊情况，借款人不能在借款到期日归还借款而需展期的，应在借款期限届满5日前向贷款人提出书面申请，经贷款人同意后，双方签订借款展期协议。

5、借款人应在结息日向贷款人支付应付利息。

6、借款人应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用。

第四条 保证方式与范围

1、保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。

2、保证担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。

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第五条 保证期间

保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年;贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。

第六条 担保人承诺

主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先优任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。

第七条 违约责任

1、借款人、担保人违反本合同约定的任一条款，贷款人均有权采取停止发放贷款、提前收回已发放贷款本息或其他资产保全措施，2、因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。

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第八条 借款担保

本合同为主从合一合同，担保合同不另行签订。

第九条 争议的解决

本合同履行中发生争议，可由双方协周解决;若通过诉讼方式解决的，由贷款人住所地人民法院管辖(芜湖市三山区人民法院〕。

第十条 其他事项______________________________。

第十一条 合同的生效

本合同自借贷双方签字或盖章之日起生效。

第十二条 本合同一式三份，当事人各执一份，效力相同。

第十三条 提示

贷款人已提请借款人注意对本合同各条款作了全面、准确的理解，井应借款人的要求做了相应条款的说明。签约各方对本合同的含义认识一致。

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贷款人(盖章)_____________________保证人(盖章)_____________________

法定代表人：_____________________身份证号码：_____________________

借款人(盖章)_____________________保证人(盖章)_____________________

身份证号码： _____________________身份证号码：_____________________

签约日期：_____________________ 签约地点：_____________________

个人抵押担保借款合同的制定，并非小事，在制定之初就要把所有情况考虑清楚，确定还款日期以及利息设定等。贷款人应该了解清楚借款人的经营状况，借款人也应该了解贷款人的资金状况，双方应对彼此的情况清楚掌握。更多相关知识您可以咨询赢了网！

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意

外

死

人

如

何

处

罚

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车

祸

死

了

怎

么

赔

偿

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无

证

醉

驾

怎

么

处

罚

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2.个人抵押合同范本 篇二

近几年, 个人住房抵押贷款已成为我国商业银行重点拓展的贷款投向。2000年~2005年间个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重均在74%以上, 2004年、2005年则到达80%左右。个人住房抵押贷款无论是在增长速度上还是在总量上每年均发展迅速。我国市场经济处于发展初期, 法律制度欠缺, 个人信用征信体系不健全, 商业银行风险管理水平低, 个人住房抵押贷款存在很大风险, 因此商业银行必须加强个人住房抵押贷款风险防范, 完善风险管理机制来确保个人住房抵押贷款良性发展。

二、个人住房抵押贷款风险分析

1. 信用风险

信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。一般有下面几种形式:

(1) 被迫违约。被迫违约是指借款人在购买房产后, 因实际支付能力下降或突发事件的发生, 无法继续正常向商业银行按照规定还本付息。

(2) 理性违约。理性违约是指借款人主观上认为放弃继续还款能带来更大的收益而产生的违约行为。当房价迅速下跌或利率上升幅度较大, 继续还款的成本大于放弃还款的收益, 借款人会理性违约。

(3) 提前还款。提前还款是指借款人不按照合同约定的期限和额度提前偿还部分或全部贷款的行为。当市场利率低于合同利率时, 提前偿还贷行为就有可能发生, 提前还贷一方面使商业银行损失原合同利率带来的利息收入, 另一方面商业银行还得遭受为还贷资金寻找合适投资渠道的损失。

2. 抵押风险

(1) 抵押处置风险。当抵押物变现渠道窄、成本高, 商业银行不能顺利、足额、合法变现, 就会遭受抵押处置风险。

(2) 抵押物价格风险。抵押物因房地产市场的变化和房屋自然磨损而导致抵押房屋价格下跌的风险。

3. 利率风险

利率风险是指金融市场利率波动导致存贷款利差缩小, 甚至出现贷款利率低于存款利率, 导致银行收不抵支的风险。如个人住房抵押贷款是固定利率, 如果存款利率上调, 银行的资金成本就会上升;个人住房抵押贷款是浮动利率且下浮时, 如果银行资金成本不变, 银行的利差也会缩小。

4. 流动性风险

流动性风险是指商业银行持有的住房贷款债权不能及时足额变现遭受的利益损失。引起流动性风险原因在于商业银行经营特征和个人住房抵押贷款特征, 商业银行资金主要来源于企业存款、居民储蓄存款等短期资金, 个人住房抵押贷款期限长、回收慢, 资金的来源和运用在时间上明显不匹配, 存在“短存长贷”的问题, 因此商业银行面临着及时变现的风险。

三、防范个人住房抵押贷款风险的建议

1. 完善银行信贷管理机制

(1) 加强贷款流程全过程管理, 从贷前调查、贷款审批和贷后检查等环节分析相关风险点, 落实管理职责, 规范操作流程。

(2) 加强借款人信息的收集和分析, 信息收集量越大, 信息质量可能就越高, 信息分析结果可能越准确, 为较好预防和控制信用风险评价提供客观依据。

2. 建立个人住房抵押贷款风险预警系统, 防范市场风险

建立风险预警的数据库, 从各个方面取得数据, 针对我国实际情况, 开发合适的风险预警模型, 建立快速反应和预控机制, 对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解, 来防范金融市场的风险。

3. 加强个人住房抵押贷款的利率风险管理和流动性管理

(1) 开发可调整利率抵押贷款, 其利率根据市场利率的不断变化而做周期性调整。与我国现行的浮动利率相比, 它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善商业银行存贷款期限的匹配状况, 把由商业银行承担的利率上升的风险转移给借款人, 同时也把由借款人承担的利率下降的风险转移给商业银行。

(2) 开发固定利率抵押贷款, 在固定利率抵押贷款模式下, 商业银行承担了大部分的利率风险, 如果商业银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配, 如发行固定利率债券, 利率互换等, 可以避免相应的利率错配和流动性风险。

(3) 大力发展个人住房抵押贷款交易的二级市场, 通过该市场商业银行可将个人住房抵押贷款形成债权出售, 换取贷款资金或流动性高的短期债权, 提高流动性。

4. 发展个人住房抵押贷款风险转移机制

(1) 建立和完善抵押贷款保险机制。个人住房抵押贷款保险的目的在于规避或分散三类风险:一是房屋毁损的风险, 二是贷款的信用风险, 三是借款人的人身风险。在保险品种上, 可以开发与消费信贷相关的财产险、失业险、人寿保险、履约保证保险等保险品种, 在保险机构上, 可以为中低收入借款人建立政策性保险机制的抵押贷款保险, 为高收入借款人和中、高档住房提供商业性专业保险公司抵押贷款保险业务。

(2) 推进个人住房抵押贷款证券化。个人住房抵押贷款“存短贷长”的矛盾使商业银行面临着流动性风险、利率风险、信用风险等多种风险, 个人住房抵押贷款证券化能从根本上解决商业银行“存短贷长”的矛盾, 可以适时推出个人住房抵押贷款证券化, 有效降低商业银行在个人住房抵押贷款上所承受的风险。

摘要：近几年, 个人住房抵押贷款成为我国商业银行贷款投放的重点对象。但是我国市场经济体制发展还不健全, 个人住房抵押贷款存在信用、抵押等一系列的风险问题。因此, 要采取完善银行的信贷机制、加强个人信贷的风险管理等措施, 来确保我国金融市场健康稳定发展。

关键词：个人住房抵押贷款,风险,建议

参考文献

[1]刘萍:个人住房抵押贷款风险探析[J].金融研究, 2002 (8)

[2]江世银:论信息不对称条件下的消费信贷市场[J].经济研, 2000 (6)

3.以房养老第三方抵押贷款合同初探 篇三

关键词：老龄化；以房养老；津工超市

一、我国人口老龄化情况及养老模式

联合国规定 65 岁以上的人口占比超过 7%的国家或地区称之为老龄化社会，1997年我国65岁以上的人口就已经超过了这一标准。2011年更是达到了8.87%。赡养老人的义务变得相当沉重，老年人的养老问题给子女带来的压力可想而知。在這种形势下，如何让老年人安享晚年就成为了一个亟待解决的社会问题。2013年9月13日，国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出，大力开展反向抵押贷款。老人通过向银行或保险公司等金融机构抵押房屋产权，定期取得一定数额养老金，老人去世后银行或保险公司收回住房使用权。

然而，我国现在还不具备所有实施以房养老反向抵押贷款模式的应有条件，在法律规范、金融技术、伦理道德等方面都存在着不少问题。以房养老反向抵押贷款模式的养老方式自2002年开始在我国学界广泛讨论，但我国的以房养老反向抵押贷款模式的理论基础还不是很成熟，以房养老反向抵押贷款模式存在着不少风险和阻碍。

二、以房养老第三方抵押贷款合同的概念及法律关系分析

在这种形势下，津工超市推出了一项叫做“养老幸福树”的计划。津工超市的“养老幸福树”项目启动于2012年10月，是一种新型的以房养老模式。“养老幸福树”计划的核心是：老人把房子交给津工超市，津工超市把房子集中抵押给银行，把银行贷款所得进行运营使资金增值，增值的收益扣除贷款本金和利息外，以津工超市消费卡、养老院专用养老金的方式返还给老人。老人在参与期间可自由退出，拿回房子，得到收益不需退还，津工超市承担所有风险。

这种类似于信托模式的以房养老方式，其本质上是一种第三方抵押贷款合同：第三方抵押人即老年人将自己的房产作为担保，向银行贷款，贷款所得归借款人即津工超市管理、投资的合同。不同于以房养老反向抵押贷款，以房养老第三方抵押贷款具有其独特的优点，例如老人房屋的产权归属始终不变、房屋的剩余交换价值不变、老人可以随时退出抵押合同等。

以房养老第三方抵押贷款是一种新型以房养老模式，是一种不同于以房养老反向抵押贷款的一种养老方式，更加符合中国的国情。以房养老第三方抵押贷款合同包括三方主体：抵押方、借款方和贷款方。抵押方为老年人，借款方为企业，贷款方一般为国有商业银行。以房养老第三方抵押贷款合同本质为：抵押方把房子交给借款方，借款方把房子集中抵押给贷款方，把贷款所得进行运营使资金增值，增值的收益扣除贷款本金和利息外，部分或者全部返还给抵押方。在以房养老合同中，因为该项以房养老合同涉及到三方主体，且抵押方属于贷款合同的第三方，因此笔者将其称为以房养老第三方抵押贷款合同。

三、以房养老第三方抵押贷款项目的优势

以房养老第三方抵押贷款不涉及产权出让，也不影响老年人的正常居住，只需要使用抵押权。通过抵押房屋，借款方取得贷款，依靠规模较大的资金量获取较高的增值收益。

以房养老第三方抵押贷款属于一种投资理财方式，可以帮助老年人将房屋的价值最大化。将分散的个人房产集合起来，以规模化的房产融资理财，为每位参与者谋取利益，以合法合规的方式实现商业化运作。通过将房屋抵押，老年人每月可以得到一笔收益，作为养老资金来源，提高老年生活水平。在投资理财使资金增值这方面，则是投入的资金规模越大，获得的收益越高，从而，为参与以房养老项目的老年人提供的利益越多。

以房养老第三方抵押贷款有很多优势。第一，该项目可以创造抵押方、借款方、贷款方三赢的局面：抵押方按时收到收益金，增加自己的养老费用，提高自己的老年生活质量；借款方使用贷款，扩大经营，增设分店，开发新产品，提高企业竞争力；贷款方发放贷款的同时可以收取利息。第二，这种多方当事人共赢的养老方式可以在实现老年人养老的基础上，活跃市场，刺激消费，加强经济建设。第三，可以增加就业岗位，解决就业难题，进一步推动经济建设。

四、小产权房能否做为以房养老反向抵押贷款合同的抵押房屋

若老年人的房屋为小产权房，小产权房屋能否可以作为抵押房屋，这个问题在学界并没有达成一致观点。小产权房不是一个法律的概念，它只是民间的一种约定俗成的说法。所谓的小产权房是指城郊乡镇或村在集体土地上集中建造的住宅，本是用来满足本集体成员的居住需要。由于其只有乡镇或村委会所发的产权证明，没有国家房管部门颁发的合法产权证（俗称“大产权”），因而被称之为小产权房。①虽然小产权房并没有产权证书，但是在很多地方，小产权房交易市场火爆，非本村村民甚至城市居民购买者人数居高不下。多数学者认为，小产权房必须要去相关部门取得相应的产权才具有买卖资格和抵押资格，虽然小产权房交易市场使得小产权房“有市有价”，但小产权房的所有权应当归集体所有，村民买卖和抵押小产权房的行为都应当是无效的。②但是有些学者持相反的态度，认为从现有的法律规定没有正当的理由对集体所有的土地进行限制，只是我国长期以来的习惯做法，这种做法已不适合当前实际，亟需改革。农民与开发商享有同等的法律地位和权利，在村集体土地上建造的房屋和在国有土地上建造的房屋同样应有权属证明。③

笔者认为，以房养老第三方抵押贷款合同的抵押房屋，必须是拥有房屋产权的房屋，即“大产权房”。若老年人居住的房屋为小产权房，则需要去相关部门购买产权，使之变为“大产权房”之后才能进行抵押。小产权房的房主没有资格成为以房养老第三方抵押贷款合同的抵押方。

注释：

①曹俊英：《关于小产权房合法化的思考》，江苏警官学院学报，2008年版。

②韩松：《集体建设用地市场配置的法律问题研究》，载《中国法学》，2008年版。

③杨海静：小产权房拷问《物权法》，载《河北法学》，2009年版。

作者简介：

4.个人住房银行贷款抵押合同范本 篇四

借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。下面是小编为大家整理的个人住房银行贷款抵押合同范本，如果觉得有用，欢迎采纳。

合同编号：_______年_______字第_______号

抵押人(甲方)：______________________________

住所：________________________________________

电话：________________________________________

邮政编码：____________________________________

开户金融机构及帐号：__________________________

抵押权人(乙方)：____________________________

住所：________________________________________

法定代表人(或授权代理人)：__________________

电话：________________________________________

邮政编码：____________________________________

为确保乙方与_____________ 签订的_____________号借款合同(以下简称借款合同)的履行，甲方愿意以其有权处分的财产作抵押，乙方经审查，同意

接受甲方的财产抵押，甲、乙双方根据有关法律规定，经协商一致，约定如下条款：

第一条 甲方以抵押物清单所列之财产设定抵押。

第二条 以房地产设定抵押的产权情况

1.房地产坐落：__________________________________

2.地号：________________________________________

3.土地面积：____________________________________

4.土地使用年限：________________________________

5.土地来源：____________________________________

6.土地出让(转让、划拨)合同号：________________

7.国有土地使用证号：____________________________

8.房屋建筑面积：________________________________

9.共有权份额：__________________________________

10.房屋所有权证号：_____________________________

11.房屋预售、买卖契约号：_______________________

第三条 以房地产设定抵押的抵押情况

1.抵押土地四至：________________________________________

2.抵押土地面积：________________________________________

3.抵押土地评估价值：____________________________________

4.抵押房屋部位：

________________________________________

5.抵押房屋建筑面积：____________________________________

6.抵押房屋评估总价值：__________________________________

7.房地产评估总价值：____________________________________

第四条 甲方抵押担保的贷款金额(大写)_____________元，贷款期限自_______年_____月_____日至_______年_____月_____日，贷款用途为。

第五条 甲方保证对抵押物依法享有所有权或处分权。

第六条 甲方在本合同生效之日将抵押物权属证明文件交乙方，抵押期间该抵押物权属证明文件由乙方代为保管。

甲方以所购期房作抵押，在借款合同生效之日将购房合同、抵押登记证

明交乙方执管。取得房屋所有权证后，将房屋所有权证一并交乙方执管。

第七条 抵押担保的范围：贷款金额(大写)元及利息、借款人应支付的违约金(包括罚息)和赔偿金以及实现贷款债权和抵押权的费用(包括律师费、诉讼费等)。

第八条 本合同的效力独立于被担保的借款合同，借款合同无效不影响本合同的效力。

第九条 本合同项下有关的评估、保险、鉴定、登记、保管等费用均由甲方承担。

第十条 抵押期间，甲方有义务妥善保管抵押物，保持抵押物完好无损，并随时接受乙方的检查。

第十一条 甲方应办理抵押物在抵押期间的财产保险，投保金额不得少于全部贷款本息总额，财产保险的第一受益人为乙方。保险单证由乙方代为保管。

第十二条 抵押期间，抵押物如发

生投保范围的损失，或者因第三人的行为导致抵押物价值减少，保险赔偿金或损害赔偿金应作为抵押财产，由甲方存入乙方指定的帐户，抵押期间甲方不得动用。

第十三条 借款合同有效期内，甲方不得以任何理由中断或撤销保险，否则，乙方有权代为投保，一切费用由甲方负担。

第十四条 抵押物价值减少，甲方应在30天内向乙方提供与减少的价值相当的担保，并办理符合本合同第十一条约定的保险手续。

第十五条 抵押期间，未经乙方书面同意，甲方不得赠与、出售、出租、转让、再抵押或以其他任何方式处分本合同项下的抵押物

第十六条 抵押期间，经乙方书面同意，甲方转让抵押物所得的价款应优先用于向乙方提前清偿所担保的债权。

第十七条 以土地使用权设定抵押的，在土地使用权抵押期间，未经乙

方书面同意，甲方不得在设定抵押的土地上另行建造定着物;乙方书面同意甲方建造定着物的，该定着物一并抵押。乙方同意甲方在其设定抵押的土地上所建造的房屋预售，预售房屋面积限制在建筑平方米以内。甲方将预售出的房地产权情况列出清册，报送乙方备案。乙方有权制止甲方继续预售房屋。

第十八条 借款合同履行期限届满，借款人未能清偿债务，乙方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿，实现抵押权。

第十九条 发生下列情况之一，乙方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放借款合同项下贷款或者提前收回借款合同项下已发放的贷款本息：

1.甲方被宣告破产或被解散;

2.甲方违反本合同第六条、第十条、第十一条、第十二条、第十三条、第十四条、第十五条约定义务或发生其他严重违约行为;

3.借款合同履行期间借款人死

亡、宣告失踪或丧失民事行为能力致乙方贷款债权落空，或者借款人有《借款合同》第十三条第3项约定的违约情形等。

第二十条 甲方因隐瞒抵押物存在共有、争议、被查封、被扣压或已设定抵押权等情况而给乙方造成经济损失的，应向乙方支付借款合同项下贷款金额_________%违约金，违约金不足以弥补乙方损失的，甲方还应就不足部分予以赔偿。对上述违约金、赔偿金以及甲方未承担抵押担保责任的贷款本金、利息和其他费用，乙方有权直接用甲方存款帐户中的资金予以抵销。

第二十一条 乙方依法处分抵押物所得的价款，按下列顺序分配：

1.支付处分抵押物所需的费用;

2.清偿借款人所欠乙方贷款利息;

3.清偿借款人所欠乙方贷款本金、违约金(包括罚息)和赔偿金等;

4.支付其他费用。

第二十二条 本合同有效期内，甲、乙任何一方不得擅自变更或解除合同。

第二十三条 其他约定事项：

1.甲方违反本合同自愿接受强制执行;

2.____________________________________

3.____________________________________

第二十四条 因本合同发生的争议，经协商不能达成一致意见，应当向乙方所在地人民法院提起诉讼。

第二十五条 本合同自抵押物清单中的抵押物均办理登记之日起生效。

第二十六条 本合同正本一式二份，甲乙双方各执一份。副本_________份。

甲方(公章或印章)：_________________

法定代表人或个人(签字)：

___________

(或授权代理人)

___________年__________月__________日

乙方(公章)：_______________________

法定代表人(签字)：_________________

(或授权代理人)

5.个人船舶抵押合同 篇五

乙方：

甲乙双方经协商一致就船舶辆抵押借款的事项达成如下合同：

第一条、抵押船舶品牌：型号：数量：台船舶牌照号码：车架号码：

发动机号：

第二条、借款金额：人民币元整。抵押船舶评估价值：人民币元。

第三条、借款期限：年月日至年月日。

第四条、如甲方未能履行此约定，乙方有权单方提前终止合同并向甲方追索借款本金、利息、综合费用及违约金，行使抵押权。

第五条、抵押的范围包括：

《船舶辆抵押借款合同书》项下的借款本息与综合服务费;实现债权和抵押权的费用(包括抵押登记费、律师费、诉讼费、申请执行费、拍卖或变卖费等)、罚息、以及应支付的违约金、赔偿金等。

第六条、双方责任：

1、甲方保证对抵押船舶辆依法享有所有权。在抵押前未将该质物转让抵押、抵押担保及依法保全等，无任何经济纠纷，如有纠纷甲方愿承担全部责任。

2、抵押船舶在乙方封存。

3、抵押船舶的保险，由甲方到保险公司办理投保手续，保险费用由甲方负担。

4、在抵押期间，乙方须妥善保管甲方交付的抵押船舶。若是由于船舶自身原因或自然损坏、不可抗力等因素造成的船舶损失，免除乙方赔偿责任。

5、船舶抵押期间，如果价值有所减少，乙方认为有必要对船舶重新估价，甲方必须予以合作。重新估价后，乙方认为船舶价值不足以担保其债权时，甲方必须提前偿还部分或全部借款。

6、随车手续：由乙方保存。7、乙方行使抵押权处理抵押船舶所得价款，不足清偿债务的，乙方有权另行追索。甲方抵押物一旦被乙方行使抵押权，甲方无条件、无偿向乙方提供合法有效的过户手续。船舶辆抵押借款合同范文节选!

第七条、甲乙双方在履行本合同中发生的争议，由双方协商解决。协商不成，须向乙方所在地人民法院起诉。

第八条、本合同在甲方还清借款本金、综合费用后，乙方将甲方提供的抵押物和证件等返还甲方。本合同自行终止。

第九条、本合同一式两份，甲、乙双方各执一份以资信守。本合同未尽事宜，双方以补充协议的方式另行约定。

第十条、提示条款

甲方已阅读本合同所有条款，应甲方要求，乙方已经就合同条款做了相应说明，甲方对本合同所有条款的含义及相应的法律后果已全部知晓，并予以充分、准确无误的理解。船舶辆抵押借款合同范文节选!

甲方:乙方:

6.个人房产抵押借款合同 篇六

甲方（出借方、抵押权人）：身份证：

乙方（借款人、抵押人）：身份证

本合同各方根据法律，法规，在平等自愿基础上，为明确责任，恪守信用，经协商一致签订本合同并保证共同遵守。

一、借款条款

1.借款金额，甲方同意借款给乙方人民币万元整。（大写）。

借款用途：用于兄弟轮胎经营。

借款利率：按每月6%计算。

2.借款期限，自年月日到年月日止。

如实际借款数额与实际放款日与借款合同不符，以实际借款数额和日期为准，乙方收到借款后应当出具借条，乙方出具的借据为本合同的附件与本合同具有同等法律效力。

借款归还：利息由借款人一次性归还，利息人民币万（大写）日期年月日。

本金到期一并归还，甲方归还乙方先前出具的借据，如推迟还款，乙方应当按日支付违约金千分之五。

二、抵押条款

1.借款人以下房产为上述借款的抵押

房产权证号码：

房屋地址：房屋面积：

房屋所有权人：

2.借款人应保证该抵押之房产无第三人主张权利。

3.抵押期间，未经过抵押权人书面同意，抵押人不得变卖、赠与或其他方式处分抵押物。

4.本合同中借款条款如因某种致使部份或全部失效，不影响抵押条款，抵押人仍应当按照约定承担责任。

5.其他条款

本合同自甲方、乙方签字后生效，如本合同发生争执或纠纷，各方同意向抵押物所在地人民法院提起诉讼。

甲方：

乙方：

7.个人抵押合同范本 篇七

一、个人住房抵押贷款风险来源分析

(一) 开发商风险

1、经营风险。

开发商由于经营管理不善、资金不足, 致使预售楼盘未能按期交付使用, 而无法还清贷款的风险。

2、信用风险。

开发商有意不履行义务致使银行蒙受损失, 如:开发商挪用个人住房贷款、不履行回购协议、拒绝承担阶段性保证责任。开发商以一个项目 (楼宇) 成立项目公司, 转移资产、隐匿财产, 抽逃资金, 做假账, 搞假破产, 真逃债。

3、营销风险。

开发商为了获取更多的预售款, 在营销宣传中夸大了楼盘的市场定位、规划设计、配套设施、产品质量等导致楼盘交付使用后, 购房人不满, 而导致不愿继续支付本息。这增大了银行不良资产上升的风险。

4、超值抵押风险。

开发商为了争取更多的贷款, 以与实际建房大有偏差的图纸虚报面积向银行贷款。由于楼盘的实际面积与图纸相差较大、楼盘所处的地理位置升值潜力较小, 使得第二还款来源缩水。

(二) 借款人风险

1、信用风险。

我国个人信用记录体系不完善, 商业银行的征信系统建设也比较落后, 对房贷申请人的资信调查和评估尚主要建立在借款人身份证明、个人收入证明等真实性十分不确定的材料之上。在我国房价持续攀升的预期下, “递增还款”等复杂的贷款品种也会诱使借款人忽视自身经济能力而作出不理智的购房决策。因此我国个人住房抵押贷款信用风险较为突出。

2、投资风险。

借款人购买的楼盘是炒房行为, 而这些楼盘多数为高档住宅, 一旦经营或投资失败, 房屋贬值, 借款人有可能会放弃房屋的所有权, 风险只能有银行独自承担。

3、提前还款风险。

在我国, 一般只要住房抵押贷款借款人提出申请, 银行就得接受其提前还款。在再融资动机等原因促使下, 理性经济人的提前还款现象增加, 这将增大银行经营成本, 造成其预期利息收入损失、回收资金短期闲置损失, 同时银行业将面临再投资风险。

(三) 银行内部管理风险

由于个人住房抵押贷款业务属于新业务, 规章制度尚不建全, 相应的配套管理措施跟不上;二是业务管理处于交叉兼职状态, 造成从业人员参差不齐, 预测、评估、应变、能力差, 造成在贷款管理上, 监控力度不够, 贷前、贷中和贷后管理相对脱节、滞后。我国商业银行内控制度不完善。

二、个人住房抵押贷款风险的防范措施

(一) 把好开发商及楼盘风险关

严格审查开发商的开发资质和能力及按揭项目, 实行项目管理责任制, 杜绝假按揭给银行带来的风险。对房屋定价进行评估, 防止开发商与购房人合伙骗贷行为。同时, 与房地产开发商签订售后管理协议, 维护房屋的使用价值, 在房屋出现质量问题时, 由开发商承担贷款偿还责任。对还未取得产权的房屋, 由开发商对个人提供担保, 交纳一定比例的保证金, 保证债权在前期得到落实。

(二) 建立个人信用制度并加强资信评估

建立起以政府部门领导、银行系统为主体、社会中介机构为辅助的多层次个人信用调查体系, 分阶段将居民个人信用资料汇集记录存档, 使政府个人信用调查机构与银行各方在系统资源上能够共享。建立和扩展个人基本账户制度, 使居民个人的存储支出情况在基本账户中得以体现, 从而加强资金的监管和信息的反馈。

(三) 加强银行内部管理

实行委托律师代办个人住房贷款审查, 规范贷款经营, 严格审核合同条款;在抵押贷款从阶段性担保到确权后的他项权证拿到经办行这过程中, 银行应追踪掌握房屋的竣工和交付使用时间, 确保房屋他项权证的到位;按月监控借款的还本付息情况, 加强与客户的交流, 克服重贷轻管的倾向。

(四) 采取多种措施化解市场风险

1、商业银行要及时化解市场风险。

首先, 增加个人存款的揽储能力, 扩大贷款资金来源, 缓解“借短贷长”不合理资金结构。其次要加大市场研究力度, 及时掌握市场经济动向, 以调整营销结构。第三, 关注政策利率变化可能对借款人产生的影响, 视情况采取预防措施降低违约风险, 如延长其借款期限或分担一定利率等。

2、成立政府担保机构。

建立以政府为主导的担保机构, 实行低收费, 微利运营。从而有利于将开发商从阶段性担保中解脱出来, 回避了开发商因经营不善带来的风险;其简化个人住房抵押贷款手续, 减低借款人的借款成本, 有利于银行行使抵押权, 一旦出现借款人到期不能偿还贷款本息, 由担保公司代为清偿。

3、建立健全的社会保障制度和发展房地产二级市场。

建立了一套健全的社会保障体系, 既可使借款人在无力偿还贷款时, 生活有所保障, 法院能够顺利地将违约住房拍卖, 银行的利益便可得到保障。同时, 功能齐全的房地产二级市场, 银行行使债权取得的住房便能够及时变现, 从而避免房屋贬值带来的风险。

4、实施个人住房抵押贷款证券化。

个人住房抵押贷款证券化可将银行巨额抵押贷款流动化, 有效地缓解可能面临的住房信贷资金约束压力, 降低其流动性风险;同时银行可以将抵押贷款在到期日前“真实出售”, 可有效的控制和减少利率风险和信用风险。

参考文献

[1]、庄毓敏.商业银行业务与经营.第2版.北京:中国人民大学出版社, 2005:171

[2]、贾卉.个人住房贷款的风险防范及对策.现代管理科学, 2004 (2) :115—116

[3]、刘群, 任万明.关于发展我国个人住房贷款业务的思考.山东农业大学学报:2000 (4)

8.个人抵押合同范本 篇八

【关键词】个人住房抵押贷款 风险管理 商业保险

一、我国个人住房抵押贷款业务的风险类型

（一）银行经营管理风险

1.贷前调查的风险。一是一些信贷从业人员工作责任心不强，综合业务素质不高，认识不到潜在风险，给贷款安全留下隐患。二是一些信贷员重视抵押物或担保者的情况调查，忽视借款者贷款资料真实性的了解，从而给银行带来风险。

2.贷时审查的风险。由于各家商业银行业务竞争激烈，一些银行为了扩大其业务范围，片面追求贷款投放的规模指标，忽视贷款项目和借款人的严格审查，放松对贷款人的审批条件。

3.贷后管理的风险。由于个人住房贷款金额小，笔数多，个人变化因素较多，特别是期限较长，个人住房贷款的这些特点给贷款的后期管理带来极大的不便，同时也造成贷后管理上的风险。

（二）借款人风险

借款人风险是指由于借款人不遵守合同约定的按期还贷而导致银行本息不能按时收回甚至损失的风险。

（三）抵押物风险

1.抵押物不足。这既可能是贷款抵押物的价格未经评估部门评估或评估失准，其评估价值超过实际价值，使银行在实现抵押权时造成部分债权无法实现，也可能是因为贷款期问，抵押物由于市场变化而导致抵押物的价格下跌使得借款人尚未偿还的房屋抵押贷款债务高于其抵押物（房屋）本身的现有市场价格，此时银行即使处置抵押物，也不足以偿付其所欠贷款本息，势必有一部分贷款将难以正常收回。

2.抵押物灭失。这主要是随着环境的变化，抵押物可能由于自然的、人为的、或社会原因发生毁损、甚至灭失，而银行由于疏敷没有要求借款人办理保险从而给贷款银行的信贷资产造成了损失。

3.抵押物处置困难。处置工作并非银行的专长，处置抵押物时需经借款人同意，否则只能通过法院强制执行，这一过程需牵涉银行大量精力，必然加大行使抵押权的成本，有时甚至得不偿失。

二、我国个人住房抵押贷款风险成因分析

（一）风险控制和防范制度存在缺陷

个人信用制度，担保、保险制度、社会保障制度是分散、转移风险的手段。在我国，由于制度安排本身的缺陷和运行环境的问题，弱化了防范风险效果。

（二）房地产业发展不够规范

由于房地产业具有很强的区域性，对带动地方经济增长具有举足轻重的作用，因此当地政府对成立房地产开发公司审批也不太严格，由此造成众多的开发公司中良莠不齐，部分公司资金实力不强，管理水平低，资信度差。

（三）容易产生逆向选择和道德风险

1.逆向选择。个人住房抵押贷款市场上，逆向选择来自于贷款银行与借款人之间在贷款合同发生前所存在的信息不对称。

2.道德风险。一是银行信贷内部管理中的信息不对称导致内部道德风险。二是贷款银行与借款者信息不对称导致的外部道德风险。借款人的违约可分为被迫违约与理性违约两种类型。

（四）个人贷款管理体制不完善

目前商业银行普遍存在的一个现象就是：在各银行中在信贷业务经营方面，因信贷经营违规或信贷人员的不作为而造成的信贷风险，最终导致银行大量信贷资金流失，银行真正追究有关责任人责任的很少。

（五）房地产融资渠道的狭窄

目前我国房地产企业资金来源主要包括以下几个渠道：自筹资金、银行贷款以及包括商品房预售款、施工企业垫付的工程施工款在内的其他资金来源。我国房地产融资渠道比较单一，多元化融资体系远未形成，商业银行体系承担着房地产发展中的巨大风险。

三、我国个人住房抵押贷款风险的防范措施

（一）加大个人住房贷款产品的金融创新

住房贷款市场的进一步发展需要产品创新，而且这种创新应该是面向市场的、以满足多元化需求为目标的创新。由于个人住房贷款刚刚起步，贷款品种贫乏，因此，要结合居民收入和住房消费水平，创造更多更新的住房信贷品种，使住房贷款更具广泛性、适用性，以满足不同的借款需求。

（二）加快个人信用制度建设

为了完善我国个人信用制度，首先要建立完善严密的个人信用法律环境，制订与个人信用相关的法律是建立个人信用制度的保障

（三）建立和完善个人住房信贷保障制度

1.建立政策性保险与商业性保险有机结合的住房保险体系。我国的住宅金融机构，目前多以提高首期付款比率、缩短贷款期限和提高服务费等方式，来防范住宅抵押贷款信贷的风险。政府应该设立政策性保险公司，对中低收入者提供住房抵押贷款保险，负责政策制定、委托银行的资格认定和监督管理等，以利于实现抵押贷款的标准化和提高抵押保险规模经济的效益。

2.将寿险引入住房抵押贷款机制中。为了防范借款人在还款期限中因故死亡等灾祸导致贷款余额无法偿还的风险，保险公司可推出以购房者为标的物的寿险产品。该类消费信贷寿险的主要责任一般为：还款期内，借款人一旦身故或者全残，保险公司将按年度的保险金额给付保险金，其家人可以用保险金支付尚未还清的贷款余额，从而完全取得房屋的所有权。

3.健全个人住房贷款担保制度。一是目前企业员流工动日趋频繁借款人很难取得所在单位提供的担保。二是房产开发商提供担保问题颇多。因此，有必要参照国外先进经验，引进政府、民间各自分工机制，组建全国统一性的政策性住房抵押贷款担保机构，通过为个人住房贷款提供国家信用担保的办法来帮助商业银行分散化解金融风险。

（四）建立健全与房地产金融相关的法律法规

国家有关部门应在深入调研的基础上，制定完善以下法律法规：与房地产抵押相关的法律法规包括房地产抵押的条件、程序、抵押物权力的保证、抵押物的保险、抵押物二级市场的运作、抵押物的处置等，为商业银行个人住房贷款业务的开展扫清障碍；与房地产交易过程相关的法律、法规包括房地产交易过程债权、债务的转移、产权交易中税费的确定、减免、计收等。

参考文献

[1]殷红，张卫东.房地产金融[M].首都经济贸易大学出版社，2009.

[2]张炜.住房金融业务与法律风险控制[M].法律出版社，2010.

9.个人房屋抵押借款合同 篇九

债权人（以下简称甲方）：王蓉

债务人（以下简称乙方）：邬松

乙方急需一笔资金用于巴中市南龛景区飞霞阁项目投资，需向甲方借款。双方经协商一致同意，在乙方以其名下房产（以下简称乙方抵押物），作为借款抵押物抵押给甲方的条件下，由甲方提供双方商定的借款额给乙方。为此，特订立本合同：

第一条借款内容

1、借款总金额：人民币现金1,000,000元整（大写：壹佰万元整）。

2、借款用途：本借款用于巴中市南龛景区飞霞阁项目投资之需要，不作为其他非法使用。

3、借款期限：时间为1年整。具体期限以甲方名下银行账户向乙方名下银行账户转账之日计算（由甲方提供转账凭证）。

4、借款利息：月息为3%，每三个月递减0.15%，一年利息总额为人民币327000元整（大写：叁拾贰万柒仟元整）

5、还款方式：

5.1 利息偿还方式：利息偿还以银行转账之日算起每个月由乙方按时向甲方名下银行账户现金转账、汇款。

5.2 本金偿还方式：借款合同到期之时，乙方应在5天之内以现金形式（转账、汇款）将本金还给甲方。

第二条抵押物事项抵押物名称：

1.1 南充市顺庆区潆华南路2段68号北岭颐园东区19栋1单元201室

1.2 南充市顺庆区万年西路89号春风玫瑰园9栋2单元101室

2．抵押期限：自本借款事同生效之日起至乙方还清甲方与本合同有关的全部借款本息为止。

第三条甲乙双方的义务

（一）甲方的义务：

1.对乙方交来抵押物契据证件要妥善保管，不得遗失、损毁。

10.个人抵押车借款合同 篇十

1.汽车种类及牌号：

2.车架号：

3. 发动机号：

第六条 抵押物的保管

1. 抵押物由乙方保管, 在抵押期间，乙方无偿使用该车辆，保证该车辆无任何交通事故及违章.若是由于车辆自身原因或自然损坏，不可抗力等因素造成的车辆损失，免除乙方赔偿责任。

2. 甲方必须连同与抵押车辆相关的钥匙、机动车登记证书、行车证、购车发票、购置税、养路费、保险单据、户口本原件及身份证复印件交由乙方或中间人保管.

第七条 抵押物的处置

1.抵押期间，甲方对抵押车辆做出的任何处置均无效。

2.甲方如不能按时还款，自逾期 天后，乙方则可以变卖抵押物以挽回损失，甲方同时签署《逾期变卖委托书》。

第八条 抵押期间，发生下列情形之一，乙方有权提前处置抵押物

1.借款人被宣告失踪，而其财产代管人拒绝履行本合同的;

2.借款人丧失民事行为能力，而监护人拒绝履行本合同的;

3.借款人死亡或宣告死亡而其财产合法继承人拒绝履行本合同的;

4.借款人不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意的行为;

5.借款人卷入或将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力;

6.借款人变更住所.通信地址.联系电话等事项未在5日内及时通知的。

第三项 其它规定

第九条 费用的承担

1.如果甲方不能按期还款，在争取乙方同意的情况下可以展期。

2.有关抵押、借款产生的一切费用均由甲方承担。

第十条 本合同生效条件

本合同自当事人签字之日起生效。

本合同一式 份，甲方、乙方各执一份，其余在有关部门备案。

甲方：(借款人)

乙方：(出借人)

见证人：

合同签订地点：

年 月 日

个人抵押车借款合同范文篇三

债权人(以下简称甲方)：

债务人(以下简称乙方)：

乙方急需一笔资金作为投资，需向甲方借款。双方经协商一致同意，在乙方以其车辆(以下简称乙方抵押物)，作为借款抵押物抵押给甲方的条件下，由甲方提供双方商定的借款额给乙方。为此，特订立本合同。

第一条 借款内容：

1、借款总金额：

2、借款用途：本借款用于投资的需要，不作为其他非法使用。

3、借款期限：自________年________月________日起至 ________年________月________日止。期限届满之日清偿。

4、借款利息：月息为________________________，乙方保证在合同规定的借款期限内按期主动还本付息。

第二条 抵押物事项

1、抵押物名称：

乙方将自己所有的一辆_____色________牌汽车(车牌号：___________，发动机号：________，车架号：___________，行驶证登记人：________)于________年________月________日抵押给甲方。

2、抵押物价值：乙方房产证经双方议定估价为________元

3、抵押期限：自本借款合同生效之日起至乙方还清甲方与本合同有关的全部借款本息为止。

第三条 甲乙双方义务

(一)甲方义务：

1、对乙方交来抵押物契据证件要妥善保管，不得遗失、损毁。

2、在乙方到期还清借款后，将抵押物的全部契据、证件完整交还乙方。

(二)乙方的义务：

1、应严格按照合同规定时间主动还本付息。

2、保证在抵押期间抵押物不受乙方破产、资产分割、转让的影响。如甲方发现乙方抵押物有违反本条款的情节，甲方通知乙方当即改正或可终止本合同借款，并追偿已借出的全部借款本息。

3、乙方未经甲方同意不得将抵押物出租、出售、转让、再抵押或以其他方式处分。

第四条 违约责任

1、乙方如因本身责任不按合同规定支付借款，给甲方造成经济上的损失，乙方应负责违约责任。

2、乙方如不按期付息还本，甲方亦可向有管辖权的人民法院申请拍卖抵押物，用于抵偿借款本息，若有不足抵偿部分，甲方仍有权向乙方追偿。直至乙方还清甲方全部借款本息为止。

第五条 其他规定

1、发生下列情况之一时，甲方有权停止合同并收回相应借款及利息。

(1)乙方向甲方提供情况和各项资料不真实。

(2)乙方与第三者发生诉讼，无力向甲方偿付借款本息。

(3)乙方的资产总额不足抵偿其负债总额。

2、甲方或乙方任何一方要求变更合同或本合同的某一项条款，须在事前以书面形式通知对方，在双方达成协议前，本合同中的各项条款仍然有效。

3、甲乙双方提供的借款凭证，及与合同有关的其他书面材料，均作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。

第六条 争议的解决

本合同遵守中华人民共和国的法律、法规，若发生争议：

1、发生争议双方协商解决;

2、协商不成，请有关部门调解;

3、调解不成，向当地人民法院起诉。

本合同自即日生效。本合同一式两份，双方各执一份，合同文本具有同等法律效力。

甲方(签字、盖章)：

身份证号码：

订立时间：________年________月________日

乙方(签字、盖章)：

身份证号码：

11.个人抵押合同范本 篇十一

一、我国个人住房抵押贷款的现状

在个人消费信贷中, 由于个人住房抵押贷款占据了重要地位。1998年以来, 随着我国房地产业的迅速发展, 个人住房抵押贷款业务已成为我国商业银行主要业务之一。在表1中, 2004—2009年间个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重均在79%以上, 2005年、2006年、2007年连续三年达到82%左右。2010年个人住房抵押贷款余额为57252亿元, 是2000年的13.51倍, 个人住房抵押贷款无论是在增长速度上还是在总量上每年均发展迅速。

(数据来源:国家统计局统计公报 (1998—2010) 。)

个人住房抵押贷款前十年快速发展的主要原因在于以下两点:一是持续的地产市场的繁荣以及国家信贷政策的支持;二是商行普遍认为个人住房抵押贷款是优质资产, 不良贷款率较低。在当前的经济环境下, 这两点原因都将发生或已经发生了变化, 随着“新国八条”为代表的新一轮针对房地产的调控政策的实施的作用下, 商业性房地产贷款增速明显放缓, 这是房地产投资增速减缓、房地产市场交易量下降、金融机构对房地产贷款投放谨慎, 以及居民观望气氛浓厚等共同作用的结果, 也是房地产业周期性调整的具体表现, 这些将会对个人住房抵押贷款的不良贷款率产生比较大的影响。因此对商业银行的个人住房贷款风险进行研究并防范是必要的, 这可以更好的保障国民经济的健康运行, 以2008年美国次贷危机为例, 个人住房抵押贷款违约率上升正是危机的起因之一。

二、个人住房抵押贷款的风险

对于个人住房抵押贷款, 在目前我国宏观经济环境下, 其风险发生有其一定的可能性, 这主要是个人住房抵押贷款自身的特性和市场环境等诸多内、外部因素决定, 具体而言, 我国商业银行个人住房抵押贷款主要面临以下几个方面风险。

1、信用风险。

信用风险又称违约风险, 是指借款人不能依约按期偿还住房贷款本息而给商业银行带来的经济损失。信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险, 也是商业银行在抵押贷款业务中面临的最大风险。个人住房抵押贷款的申请和执行过程中, 存在很多可能导致申请人最终不能或者不愿按期偿还贷款本金和利息的因素, 既有主观的, 也有客观的, 最终形成信用风险, 也就是不良的个人抵押贷款。随着我国个人住房抵押贷款余额的快速增加, 个人住房抵押贷款不良率也开始不断上升, 迄今为止, 我国个人住房抵押贷款的不良率在1%左右, 最高达到过2%。按照国际经验, 个人住房抵押贷款的风险暴露期为3至8年, 如果房价大幅回落超过30%, 个人住房贷款不良率平均将上升近1倍, 对于整个银行系统而言, 这种风险也是不容忽视的。随着我国个人住房抵押贷款业务的发展, 以及国家对房地产业调控力度的加强, 房价下跌可能导致抵押物不足以覆盖贷款本息, 不良贷款率和理性违约比例将上升。以我国个人住房抵押贷款较为成熟的上海为例, 2004年商业银行个人住房抵押贷款平均不良率只有0.1%左右, 到2006年9月末, 平均不良率上升到0.86%, 两年多时间上升7倍多, 而到2009年3月末, 平均不良率仍保持在0.71%。

2、政策风险。

政策风险是指政府经济政策的调整引起房地产市场的变化而给商业银行带来的损失。国家每次出台房地产行业或信贷业务的相关政策, 均会对房地产相关产业造成一定影响。市场政策风险包含两个方面:一是指国民经济在整体发展过程中存在由繁荣到萧条周而复始周期性波动, 影响房地产业的市场风险, 一旦经济情况朝地产业不利方向发展引起房价下跌, 商业银行势必会面临大量的“呆坏账”损失;二是政府经济政策的调整引起房地产市场变化给商业银行带来损失。由于我国整个经济处于转轨时期, 市场机制不健全, 政府的定位不明确, 由于住房消费是居民的大额消费, 投资乘数大, 房地产业对经济增长具有较强的拉动作用, 从而成为政府调控经济拉动消费, 促进经济增长的重要行业。当房地产市场发展脱离个人消费能力, 出现泡沫和经济过热, 与调控宏观目标相违背, 政府会采取房地产调整政策, 随着房地产业的调整和收缩, 商业银行也将面临政策风险。进入2011年以来, 央行以每月一次的频率连续上调存款准备金率, 如此频繁的调升节奏历史罕见。6月14日央行宣布上调存款准备金率0.5个百分点, 年内第六次上调使得存款准备金率达到了21.50%。中国人民银行近期宣布从7月7日起上调上调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点, 进一步对市场资金面进行收缩, 释放紧缩政策信号。除了依据整体经济环境调高存款准备金率、进行加息外, 直接针对房地产的一系列调控措施也日趋严厉, 也势必会影响到与地产业密切相关银行个人住房贷款业务。

3、提前还款风险。

个人住房抵押贷款额度较大, 期限也较长, 个人需要支付大量的利息, 并且期限越长, 这个比例会越大。因此, 只要个人多余资金的期望投资收益率小于银行的贷款利率, 其就会选择提前还款。这种借款人在合约到期之前偿付其所有借款的行为, 之所以会给银行带来风险, 是因为该行为的发生使得住房贷款的现金流量产生不确定性, 拖累房贷余额的增长同时给银行的资金运用计划增加不确定因素。提前偿付会使债权人的库存现金增加, 从而使其总体资产的流动性大大超过其利润最大化和基本风险防范的要求, 因此一定市场收益的损失在所难免。提前还贷的导火索之一是加息, 加息将会增加抵押贷款的每月还息压力从而使得更多的债务人选择提前还贷。治理国内的通货膨胀是经济的一项重要的任务, 从2007年开始通胀苗头出现, 当年CPI同比增幅4.8%, 2008年高达5.9%, 经过2009年后次贷危机时代的短暂回落, 2010年CPI增幅3.3%, 进入2011年之后, 通胀情况日趋严重, 统计数据显示上半年CPI增幅达5.4%, 在负利率存在的背景下, 未来国家对通胀力度的治理将会进一步加强。国家收紧货币供给会直接影响房地产, 而货币收紧政策首要的决策依据是反通胀, 通胀预期在未来两三年都在存在, 这国家不会因为地产业和银行业的压力过大而改变货币紧缩政策的基本趋势。因此在当前的宏观经济背景之下, 提前还贷对商业银行因提前还贷所带来的潜在风险不容忽视。

三、我国个人住房抵押贷款风险防范对策

1、加强住房贷款的审批制度和贷后管理。

要控制好住房抵押贷款风险需要做到以下几点:首先加强对抵押物的审查和评估, 做好动态监控和重评工作, 着眼于易于保值, 易于变现, 易于保管以及易于估价的房地产。抵押物要符合国家有关规定, 不得抵押的房地产不能用于贷款抵押, 动态监控和跟踪抵押房产权属和价值的变化情况, 确保事先防范抵押人的道德风险和抵押物悬空风险。其次把防险责任落实到个人, 强化其持续监控的责任感和主动性, 严把客户准入关, 遏制无权抵押、多头抵押、重复抵押和当事人作弊等违法行为, 把客户的第一还款来源是否充足作为发放贷款的前提条件, 防止简单依据第二还款来源选择和评判客户。最后在合同的其他条款上增加了抵押人和借款人明确承诺。督导工作人员一对一地及时知悉相关信息, 及时向贷款人履行告知义务, 防止由此产生的违约风险。

2、推行反向抵押贷款制度安排。

“反向抵押贷款”是指在老年居民中推行的“抵押房产、领取年金”的寿险服务。投保人将房屋产权抵押给保险公司;保险公司按月向投保人 (受益人) 支付给付金, 也是终身支付;直至投保人亡故, 保险公司才将该房屋收回, 进行销售、出租或者拍卖。此项业务一旦开展, 将使拥有私人房产的老年人在保有房屋居住权的同时又可将房屋财产在生前变现, 提前得到房屋的销售款。对商业银行来说, 可以进行金融创新寻求新的金融产品, 将住房反向抵押贷款与传统的住房抵押贷款有机结合起来, 因为两者的现金流是反向的, 从而可以合理匹配, 可以使每期的现金流入与现金流出基本一致。同理, 对于另一方保险公司而言, 也可以根据同一时段的不同资金流向将保险业务与住房反向抵押贷款匹配, 以平衡同一时段的现金流入与现金流出, 也是有利于保险业发展的。在实行资产负债匹配时, 要注意匹配的合理性, 贷款数额要匹配, 其次期限要匹配, 最后要结构比例匹配。同时可以适当提高贷款机构的准入门槛, 对申请从事住房反向抵押贷款的金融机构进行严格审核, 只有具备一定经济实力、管理体制科学、信用级别高的金融机构才能开办住房反向抵押贷款业务, 以进一步降低房产抵押贷款的系统风险。

3、加强住房贷款的利率风险管理和流动性管理。

加强个人住房抵押贷款的利率风险管理和流动性管理, 一是开发可调整利率抵押贷款, 其利率根据市场利率的不断变化而作周期性调整, 利率调整周期可以是1个月、1季度、半年或者1年。与我国现行的浮动利率相比, 它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善商业银行存贷款期限的匹配状况, 把由商业银行承担的利率上升的风险转移给借款人, 同时也把由借款人承担的利率下降的风险转移给商业银行。二是开发固定利率抵押贷款, 固定利率抵押贷款是指在抵押贷款合同所规定的还贷期限内, 贷款利率固定不变的抵押贷款方式。在固定利率抵押贷款模式下, 商业银行承担了大部分的利率风险, 如果商业银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配, 如发行固定利率债券, 利率互换等, 可以避免相应的利率错配和流动性风险。三是套期保值, 我国金融期货市场正逐步开放, 商业银行可以运用金融衍生工具实行套期保值进行利率风险管理, 通过市场交易抵补资产负债由于利率变化导致的价值变化, 如可用远期利率协议、利率期货和交易所期权进行短期利率风险管理, 用银行间期权、互换和互换期权进行长期利率风险管理。四是大力发展个人住房抵押贷款交易的二级市场, 通过该市场商业银行可将个人住房抵押贷款形成债权出售, 换取贷款资金或流动性高的短期债权, 提高流动性。

参考文献

[1]高波:全球金融风暴下中国房地产业的周期性调整及政策选择[J].现代经济探讨, 2009 (5) .

[2]刘萍:个人住房抵押贷款风险探析[J].金融研究, 2002 (8) .

12.个人抵押合同范本 篇十二

债权人（以下简称甲方）： 身份证： 电话：

债务人（以下简称乙方）： 身份证： 电 话：

乙方需要一笔资金用于生意周转，向甲方借款。双方经协商一致同意，在乙方以其名下房产（以下简称乙方抵押物），作为借款抵押物抵押给甲方的条件下，由甲方提供双方商定的借款额给乙方。为此，特订立本合同：

第一条 借款内容

1、借款总金额：人民币壹仟贰佰万元整（￥12,000,000.00）。

2、借款用途：本借款用于乙方生意周转需要，不作为其他非法使用。

3、借款期限：三年，自实际借款之日起计算。期限届满之日清偿。

4、借款利息：固定利率1.2%/月，月息为人民币壹拾肆万肆仟元（￥144,000.00/月）。

5、乙方每月月末付息，到期还本金。乙方保证在合同规定的借款期限内按期主动还本付息。乙方提前还款不构成违约，但应提前1个月通知甲方。

第二条 抵押物事项

1、抵押物名称：房屋产权证（证号：，产权人：，产权人身份证号：35）

2、抵押物价值：乙方房产证经双方议定估价为人民币壹仟贰佰万元（￥12,000,000.00）。

3、抵押期限：自本借款合同生效之日起至乙方还清甲方与本合同有关的全部借款本息为止。

4、抵押物抵押事项详见抵押人与抵押权人另行签订的《不动产抵押合同》。第三条 甲乙双方义务

（一）甲方义务：

1、对乙方交来抵押物契据证件要妥善保管，不得遗失、损毁。在乙方不违约的情况下，乙方仍享有对抵押物的使用权、出租收益权等合法权益，甲方不得私自利用乙方抵押物产权证件做出任何有损抵押物和有损乙方、抵押人利益的行为。

2、在乙方到期还清借款后，及时办理抵押注销手续，将抵押物的全部契据、证件完整交还乙方。

（二）乙方义务： / 5

1、应严格按照合同规定时间主动还本付息。

2、保证在抵押期间抵押物不受乙方破产、资产分割、转让的影响。如甲方发现乙方抵押物有违反本条款的情节，甲方通知乙方当即改正或可终止本合同借款，并追偿已借出的全部借款本息。

3、乙方未经甲方同意不得将抵押物出售、转让、再抵押。第四条 违约责任

1、乙方如不按期付息还本，甲方有权处置该抵押物或向有管辖权的人民法院申请拍卖抵押物，用于抵偿借款本息，若有不足抵偿部分，甲方仍有权向乙方追偿。直至乙方还清甲方全部借款本息为止。

2、乙方在借款期限内可以提前偿还一部分或全部借款，但应提前一个月通知甲方。乙方按约定期限通知甲方后提前还款不构成违约。

第五条 争议的解决：

本合同遵守中华人民共和国的法律、法规，若发生争议：

1、发生争议双方协商解决；

2、协商不成，请有关部门调解；

3、调解不成，向不动产所在地人民法院起诉。第六条 其他规定

1、甲方于乙方抵押物办理完本次抵押手续后即放款给乙方。相应利息按实际用款期限计算。

2、甲方或乙方任何一方要求变更合同或本合同的某一项条款，须在事前以书面形式通知对方，在双方达成协议前，本合同中的各项条款仍然有效。

3、抵押人与抵押权人另行签订的《不动产抵押合同》作为本合同附件。甲、乙双方提供的借款凭证、抵押合同及与合同有关的其他书面材料，均作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。

4、本合同自双方签字之日起生效。合同一式两份，双方各执壹份，具有同等法律效力。甲方（签字）： 乙方（签字）： 订立时间：2018年06月 日/ 5

不动产抵押合同

抵 押 人： 抵押权人：

为确保债权人与债务人双方于_2018_年06月日签订的《个人房屋抵押借款合同》(以下称“借款合同”)的履行，抵押人自愿以其有权处分的不动产作抵押。抵押权人经实地勘验，在充分了解其权属状况及使用与管理现状的基础上，同意接受抵押人的不动产抵押。双方本着平等、自愿的原则，同意就下列不动产抵押事项订立本合同，以便共同遵守。

第一条 抵押人用作抵押的不动产坐落于：，其房屋建筑面积：m2，房产证号：。

第二条 根据借款合同，双方确认：债务人为：，债权人为：，此抵押期限自年月___至年月___日。

第三条 经双方共同评估，上述不动产价值为人民币壹仟贰佰万元（￥12,000,000.00）。根据借款合同，双方确认：抵押权人债权标的额(本金)：人民币壹仟贰佰万元（￥12,000,000.00），抵押率为100%。

第四条 抵押人保证上述不动产权属清楚。若发生产权纠纷或债权债务，概由抵押人自行负责，并承担民事诉讼责任；由此给抵押权人造成了经济损失，由抵押人承担赔偿责任。

第五条 抵押人保证债务人按借款合同履行其承担的义务，如因债务人延误造成经济损失的，抵押人承担赔偿责任。

第六条 抵押不动产现由__使用。

抵押人在抵押期间对抵押的不动产承担维修、养护义务并负有保证抵押不动产完好无损的责任。

第七条 抵押期间，抵押人不得擅自转让、买卖、重复抵押不动产，未经抵押权人书面同意，发生上述行为均属无效，其相应的后果由抵押人自行负担。抵押期间，在借款合同债务人、本合同抵押人不违约的情况下，抵押人仍享有对抵押物的使用权、出租收益权等合法权益，抵押权人不得私自利用抵押物产权证件做出任何有损抵押物和有损债务人、抵押人利益的行为。/ 5

第八条本合同生效后，双方任何一方不得擅自变更或解除合同，需要变更或解除本合同时，应经双方协商一致，达成书面协议，协议未达成前，本合同各条款仍然有效。

第九条 本合同在执行中若发生争议，双方应采取协商办法解决或共同向仲裁机构申请调解或仲裁，不能协商或达不成仲裁意向时可向当地人民法院起诉。

第十条 在抵押期间，抵押不动产被拆迁、改造时，抵押人必须及时告知抵押权人，且根据具体情况，变更抵押合同或以不动产拆迁受偿价款优先偿还抵押权人的本金及相应利息。

第十一条 抵押期满，如债务人不能偿还债务本金及利息，又未能同抵押权人达成延期协议的，抵押权人有权自行处分该抵押不动产，抵押人无权以任何形式进行干涉。抵押权人处理抵押不动产，清偿债务本息。处理抵押不动产所得价款不足以偿还债务本息和承担处理费用的，抵押权人有权另行追索；价款偿还债务本息后有剩余的，抵押权人应退还给抵押人。

第十二条 抵押期满前，借款合同债务人按借款合同约定提前还清债务本金及相应利息，抵押权人应配合抵押人办理本不动产抵押注销手续并归还抵押人不动产权证书。

第十三条 本合同未尽事宜，经双方协商之后进行补充，补充条款与本合同有同等法律效力。

第十四条 本合同自双方签字且借款合同生效后，依法具有法律效力。第十五条 本合同一式三份，抵押人、抵押权人双方各执一份，不动产抵押登记单位存档一份。

第十六条 双方商定的其它事项：无。抵押人(签名)：抵押权人(签名)： 身份证号码： 身份证号码： 住址： 住址：