中国邮政储蓄信用卡

中国邮政储蓄信用卡（共14篇）

1.中国邮政储蓄信用卡 篇一

关键词：邮政储蓄银行,农村市场,竞争战略

一、前言

随着我国金融体制改革的不断推进和深化, 邮政体系也抓住大好契机迈出了实质性、关键性的一步。于2007年3月正式成立了中国邮政储蓄银行并取得银行经营执照, 成为继四大国有银行的全国性第五大银行。凭借邮政基础设施点密网广、贴近百姓、全国通存通兑的优势, 邮政储蓄银行业务实现高速发展, 现已成为覆盖面最广、全国交易量最多的个人金融服务网络之一, 尤其是在农村金融的个人金融结算业务方面, 凸显出巨大的优势。

近年来, 农村金融环境发生了巨大变化, 政府一系列刺激性经济政策, 有效改善了农村的基础设施, 促使农村经济加速发展;加之政府给予的多项惠农政策和措施, 不仅加速了农民增收, 减轻了农民负担, 激发了农民勤劳致富的愿望和动力;随着农村金融电子化进程加快, 电子化支付、结算水平日益提高。农村金融政策环境趋良, 金融需求日显旺盛。

二、主要竞争对手分析

虽然农村金融环境在不断的改善, 发展潜力巨大, 但由于历史性遗留和经济发展布局等原因, 目前除中国农业银行在极少数农村还保留有营业网点外, 中国银行、中国工商银行、中国建设银行三大国有商业银行业务基本全面退出了农村。但是四大国有银行如若重新进入农村市场, 凭借其在市场上品牌影响力、资本规模、丰富的业务类型、成熟的营销队伍以及高综合素质的客户经理等, 必将构成严重的威胁。

在农村金融市场中, 农村信用社还占据较高的市场份额, 它以农村为发展起点, 充分利用国家扶持政策, 凭借在农民心中良好口碑和群众基础, 积极提供个性化金融服务, 不断扩大“点、线、面”覆盖率, 广泛吸引众多的客户, 加速在农村市场的扩张步伐。

随着银监会逐步放宽农村金融市场银行的准入门槛之后, 村镇银行大量组建和涌现, 凭借其灵活治理、业务多元、服务高效等优势正迅速崛起, 逐渐成为新型农村金融体系重要组成部分。另外, 民营资本也强势进入农村金融市场, 进一步加剧金融行业竞争态势, 影响行业竞争格局。

三、中国邮政储蓄银行竞争力分析

经过多年积极建设和探索, 现已搭建了以邮政储蓄为核心, 以其他金融服务为支撑, 灵活接入各省市区域性中间业务平台的金融信息化网络体系, 其竞争力主要体现:

渠道优势:采用独特的“自营+代理”模式, 在全国约有4万个营业服务网点, 是目前国内经营网点最多的金融服务机构。其中, 近60%的储蓄网点和约70%的汇兑网点分布在农村地区, 特别覆盖了一些边远地区。邮政储蓄银行成为许多农村居民惟一可使用的金融服务机构。

成本优势:邮政储蓄银行业务通常是在传统邮政业务的基础上开办和延伸的, 一般不再需要单独兴建或租赁营业场所, 经营成本相对较低。加之邮政本身的公共产品属性, 相较于分布于场地成本高昂、商业繁华街区的其他银行, 营运成本相对较低。

品牌优势:长久以来, 邮政储蓄凭借传统邮政业务在农村市场树立的高知名度和美誉度, 绿色邮政在农村地区的品牌知名度、认可度和顾客忠诚度非常高, 是农村居民办理金融业务的首要考虑对象, 这也有利于邮政储蓄银行增强吸储能力和产品推广能力。

然而, 邮储银行也有自身的发展短板:成立时间短, 市场占有量小, 没有有效的整合自身优势资源。

四、中国邮政储蓄银行农村市场竞争战略选择

中国邮政储蓄银行应基于既有优势和基础, 坚持走平民化的经营道路, 选择差异化竞争战略, 才能进一步提升自主盈利能力和综合竞争力。

1. 地域差异化

在农村地区, 充分利用好现有资源为地域广阔的县域客户提供标准的金融服务。本着农村市场拓展的理念, 产品的设计以标准化为主, 发展广大的中低端客户。特别是县域地区广阔, 更有利于发挥邮储银行网点资源的优势。由于县域地区多为零售业务, 产品的定价可以相对高于城市地区的批发业务。

2. 产品差异化

完善产品体系, 丰富产品种类, 优化邮储银行的收入结构。邮储银行可以通过研发新中间业务产品, 合理定价, 增加非利息收入的项目。结合点多面广的特点, 大力发展结算型的业务。面临广大的中低端客户群, 提供结算、代收付、现金管理、理财咨询服务、代保管和代销代售等形式的金融产品, 同时也体现了邮储银行建设大型零售商业银行的战略要求。

3. 服务群体差异化

根据对客户群的分类, 分层次提供服务。针对中低端客户群, 邮储银行应培养标准化、规范化、专业化的服务是员工职业素养的外在体现, 可以较好的改善客户关系, 塑造品牌形象, 最终带动销售业绩的提升。对于髙端客户群, 邮储银行应对高端客户进行细分, 为这类客户群提供系列产品, 并采取“跟随型”服务策略, 为髙端客户提供差别化的服务。

4. 服务渠道差异化

优先选择商务部“万村千乡市场工程”区域重点推进外部合作渠道。“万村千乡市场工程”农家店作为农村地区效益好、信誉高的零售业店面, 能够有效提升电子化渠道工程的效益, 进一步拓展在其他消费点的布放。针对物理网点少的农村地区, 重点选择农村网点少、物理网点辐射不到的区域推进电子工程建设。

参考文献

[1]杨理云.邮政储蓄银行L海分行竞争力的研究[D].上海:上海师范大学, 2009.04.10.

[2]马月, 吴勇.邮政储蓄银行的市场定位和发展方向[J].东方企业文化, 2012 (02) :285-286.

2.中国邮政储蓄信用卡 篇二

据邮储银行副行长吕家进介绍，截至2010年10月16日，邮储银行今年发放小额贷款已突破1000億元，发放金额较去年同期增长41%，这标志着邮储银行小额贷款业务发展已开始走向成熟，邮储银行实行的商业可持续发展小额贷款模式初步获得了成功，这将为中低收入人群、农村地区、个体商户、微型企业提供更好的持续的融资服务，进一步改善农村金融服务环境。

2007年3月，中国邮政储蓄银行正式成立。2007年6月22日，中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点，2007年末共有七省试点开办。2008年初开始全国推广。至2008年6月24日西藏区分行开办业务，全国31个省（区、市）分行和5个计划单列市分行已全部开办小额贷款业务。

邮储银行开办小额贷款业务三年多来，取得了突飞猛进的发展。截至2010年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。2010年以来，小额贷款发放量突破1000亿元，从业务开办至今，全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。邮储银行在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。邮储银行发放的近2300亿小额贷款，解决了全国400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题，1600多万人从中受益。

邮储银行小额贷款服务“三农”的成绩得到了国务院领导同志的肯定和各级地方政府和社会的认可，还获得了国际性认可。2009年，国务院有关领导在河南伊川县视察时就对邮储银行不断加大服务“三农”的力度表示满意，强调邮储银行要发挥农村网点多的优势，为广大农户提供更好的金融服务。2010年6月，中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司（GTZ）合作的“小额信贷和零售银行业务项目”从全球120多个国家的2200多个项目中脱颖而出，荣获德国技术合作公司“国际合作项目最高成就奖”，标志着邮储银行在中国推动小额信贷发展，服务“三农”方面所做的努力和取得的成果已经获得国际性认可，具有国际性的示范意义。对于邮储银行小额贷款发展的成功经验，邮储银行副行长吕家进在答记者问时表示，邮储银行小额贷款发展成功的关键在于走商业可持续发展之路，并且将国际先进小额贷款技术与中国特殊国情结合，探索出了自身独特的信贷技术。

中国邮政储蓄银行行长陶礼明表示，“邮储银行小额贷款服务‘三农’已形成一定的规模，我们将在已摸索出一套成熟的经验的基础上，克服困难，继续坚持下去，进一步做大规模，加大对‘三农’信贷支持力度。”

邮储银行除大力发展小额贷款外，还通过多种途径积极支持农村经济社会发展，支持国民经济建设。截至9月底，邮储银行全行各类贷款结余5200多亿元，其中批发类信贷结余2500多亿元元，含支持基础设施建设的贷款余额约为1900多亿元；个人商务贷款结余800多亿元；小企业贷款结余40亿元。

3.中国邮政储蓄信用卡 篇三

中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）目前为持卡人提供信用卡分期付款业务包括：交易分期，即“笔笔分”单笔免息分期付款、账单分期，即“任意分”账单免息分期付款、商户分期付款业务以及电话销售分期业务。若持卡人同意申请邮储银行信用卡任一笔分期付款业务，即表示其已阅读并知晓本细则：

第一部分：业务开办种类

第二部分：业务流程

第三部分：其他说明

业务开办种类

交易分期，又称为“笔笔分”单笔免息分期付款（以下简称“交易分期”）是指信用卡持卡人申请将未出账单的单笔交易转为分期付款的业务；

账单分期，又称为“任意分”账单免息分期付款（以下简称“账单分期”）是指信用卡持卡人申请将已出账单中的部分余额转为分期付款的业务；

商户分期付款业务（以下简称“商户分期”）指信用卡持卡人在特定商户消费时，使用邮储银行信用卡通过POS设备向邮储银行申请以分期付款的方式购买银行、商户双方同意并认可的商品或服务的业务。

电话销售分期业务（以下简称“电销分期”）指邮储银行信用卡电销分期热线（以下简称“电销热线”）客服人员通过电话外呼指定持卡人、以通过语言描述商品或服务的营销形式销售并以分期付款方式支付的业务。

业务流程分期业务申请及办理

1、申请人条件

申请我行分期业务须为中国邮政储蓄银行信用卡持卡人，具体要求内容如下：（1）个人卡、公务卡可申请分期付款业务；

（2）交易分期：个人卡主卡持卡人可申请主卡和其名下附属卡的交易转为分期付款，附属卡持卡人不能直接申请交易分期；

（3）账单分期：个人卡主卡持卡人可申请将已出账单中的部分余额转为分期付款，附属卡持卡人不能申请账单分期；

（4）商户分期：个人卡持卡人均可申请商户分期付款业务，包括主卡及附属卡；（5）电销分期：接到电销热线外呼营销的持卡人可以办理本业务。

2、申请时间

（1）交易分期：申请时间为刷卡消费交易入账后至当期账单日（含）之前申请；（2）账单分期：申请时间为账单日次日至到期还款日4天（含）之前申请；

（3）商户分期：在指定商户购买指定商品或服务时通过POS机具即可当场办理分期业务；（4）电销分期：持卡人通过电销热线购买分期商品或服务时可办理本业务。

3、申请渠道

（1）交易分期及账单分期：信用卡主卡持卡人致电邮储银行24小时信用卡客服热线（以下简称“信用卡客服”）及通过网上银行办理；

（2）商户分期：信用卡持卡人在邮储银行指定的商户购买指定商品或服务，通过POS机具可以当场办理；

（3）电销分期：持卡人通过电销热线可办理分期业务。

4、申请交易范围

（1）交易分期：只有未出账单的某笔消费交易才可申请；（2）账单分期：上期已出账单中的消费交易才可申请，已计入最低还款额的金额不能申请账单分期；（3）商户分期：持卡人在邮储银行指定商户购买指定商品或服务，且单笔消费金额达到邮储银行规定起点的交易即可办理，不同商户起点金额不同；

（4）电销分期：持卡人购买指定的电销分期商品或服务。

5、申请金额限制

（1）交易分期：申请交易分期的单笔交易起点金额为500元（含）；单笔交易只能全额转分期，不可选择将单笔交易部分金额转分期；

（2）账单分期：申请账单分期起点金额为上期已出账单余额与最低还款额的差额大于等于800元（含），最高不超过上期已出账单余额与最低还款额的差额；已计入最低还款额的金额不能办理分期；

（3）商户分期：申请商户分期业务最低起点金额为500元（含），不同商户受理分期业务起始金额以商户的具体规定为准。办理商户分期交易时，持卡人可将单件可分期商品的交易金额全额转为商户分期交易，也可组合若干商品一起进行分期交易，但持卡人不可就单件商品的部分金额进行分期或者将组合商品的部分金额进行分期。

（4）电销分期：无申请金额限制。

6、申请期数

邮储银行提供3期、6期、12期、18期、24期五档分期期数，每期为1个月。申请交易分期、账单分期的持卡人可以自由选择以上五档分期期数；申请商户分期及电销分期的持卡人可根据商户提供的分期期数自由选择。

7、业务办理方式（1）交易分期：持卡人通过信用卡客服申请办理时须告知客服人员申请转为分期付款的交易明细：包括交易时间、交易地点，交易金额和申请期数，客服人员即时通知受理成功与否的结果；持卡人通过网上银行办理业务时，登陆中国邮政储蓄银行个人网上银行后选择要申请交易分期的信用卡卡号，查询未出账单可申请交易分期的详细记录进行选择，申请成功后页面显示分期期数、分期手续费、每期还款等详细信息；

（2）账单分期：持卡人通过信用卡客服办理时须告知客服人员申请金额和申请期数，客服人员即时通知受理成功与否的结果；持卡人通过网上银行办理业务时，登陆中国邮政储蓄银行个人网上银行后选择要申请账单分期的信用卡卡号，填写申请账单分期金额，申请成功后页面显示分期期数、分期手续费、每期还款等详细信息；

（3）商户分期：持卡人在指定商户收银结账时，告知商户服务人员或收银员要办理分期业务并说明申请的分期期数和金额，并向收银员提供本人身份证件，在商户专用POS机具上刷申请商户分期的信用卡，持卡人签字确认签购单上的交易金额、分期期数及首次还款金额、手续费金额等分期付款信息，收银员核准无误后须将持卡人身份证件号码写在签购单上，确保持卡人本人进行分期消费；

（4）电销分期：持卡人通过电销热线购买商品或服务时确认分期期数和金额即可办理。

8、办理次数限制

（1）交易分期：持卡人可以同时对未出账单中的一笔及以上笔数的消费交易申请交易分期；（2）账单分期：在一个账期内，持卡人只能申请一次账单分期，如果当日撤销则可以再次申请账单分期；

（3）商户分期及电销分期：持卡人可在信用额度内同时申请一笔及以上笔数的分期交易。

9、各类分期业务成功办理后，分期期数和交易金额不能更改；对已办理分期交易的各期应付款项计入当期的最低还款额，不得再次申请办理分期付款业务。

10、邮储银行有权依据其内部业务规定及商业判断独立决定是否同意持卡人的各项分期付款申请。分期付款业务分摊

1、持卡人成功办理交易分期、商户分期及电销分期后，每期应还本金金额依持卡人选择的分期期数，将本金总额按期均摊，在每期账单日记入持卡人账单；账单分期在申请当期首先将当期账单的未申请分期的金额计入当期账单，申请分期的金额按照持卡人选择的分期期数按期均摊，从第二期开始在每期账单日记入持卡人账单。

2、每期“应还本金金额”和“应还手续费金额”的计算精确到分位，对于每期“应还本金金额”不能在分位取得整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。

3、每期“应还本金金额”和“应还手续费金额”视同该期账单日的一笔普通消费计入持卡人每月账单应还款总额，同时全额计入最低还款额，并且可享受20天免息还款期。

4、若任一期应还款金额有逾期滞纳情形产生，按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“《领用合约》”）计收利息及滞纳金，每期“应还本金金额”视同该期账单日的一笔普通消费从该期账单日起计收利息。

5、分期付款交易金额将全额占用其交易信用卡的信用额度，被占用的信用额度将根据持卡人每月的实际还款金额逐月恢复。

分期付款撤销及还款说明

1、分期付款的撤销

（1）交易分期：当期账单日（含）之前，持卡人可致电信用卡客服提出分期付款撤销，如果撤销成功，则申请撤销当天日终计收分期撤销手续费20元，账单日不再进行分期分摊，对应的原申请消费交易恢复，并在当期账单按10%的比例计入最低还款额。

（2）账单分期：申请账单分期当日入账之前，持卡人可致电信用卡客服提出分期付款撤销，如果撤销成功，则申请撤销当天日终收取分期撤销手续费20元，账单日不再进行分期分摊。

（3）商户分期支持撤销交易。持卡人可在办理商户分期当日通过该商户POS机具进行分期付款撤销，不收取撤销手续费。交易撤销后，原交易信息取消。

2、商户分期的退货

商户分期所购买的商品或服务支持联机全额退货及部分金额退货。持卡人于消费后如符合商户退货条件，可以通过POS机具联机退货。持卡人全额退货，分期交易终止，已分摊金额及手续费退还持卡人，未分摊金额及手续费将不再摊销；持卡人部分金额退货，我行将退货金额退还至持卡人账户，分期业务不终止，持卡人须继续支付未摊本金及手续费用。

3、电销分期的换货及退货

持卡人如需退货或者换货，可在下单之日起至收到商品的30天内，致电电销热线进行无理由退换货。退货的产生的货款会在办理退款手续后的7到15个工作日内到账。

4、分期付款提前还款

持卡人可在申请分期当期账单日之后致电信用卡客服提出分期提前还款申请，不额外收取提前还款手续费，持卡人的分期付款未摊本金和手续费在申请提前还款日终全部计入持卡人的本期账单，并全额计入最低还款额，在后续账单日不再按期进行分摊。

5、持卡人按月缴付信用卡欠款后仍有多余款项时，该款项将视为溢缴款，不会提前清偿分期付款每月“应还本金金额”和“应还手续费金额”。

6、如发生以下情形之一，邮储银行可以在不通知持卡人的条件下主动终止其账户的分期付款，剩余未分摊本金和手续费在终止日终自动计入持卡人的本期账单，并全额计入最低还款额，在后续账单日不再按期进行分摊。

（1）持卡人信用卡账户或卡片被冻结、止付，账户已销户，卡片已注销；（2）持卡人信用卡账户连续逾期3期或以上；

（3）邮储银行根据相关风险政策认定持卡人资信状况发生恶化，认为该账户不再适合进行分期付款业务。

7、各项分期业务不受理持卡人申请暂停分期付款的交易要求。持卡人在分期付款未终止前如要注销卡片，须提前清偿分期付款未摊本金和手续费，再申请注销。

8、分期付款未结束且持卡人的信用卡已至有效期：

（1）信用卡到期后正常续卡的，分期付款分摊不受影响，进行正常分摊；（2）因持卡人意愿或不符合续卡条件而未正常续卡的，持卡人与邮储银行的分期付款协议仍然存在，待摊金额按月在账单日计入该期应还款内，直至分摊完毕。积分赚取

（1）交易分期及账单分期：持卡人消费交易时按照《中国邮政储蓄银行信用卡积分奖励细则》（以下简称《积分细则》）赚取积分，申请交易分期和账单分期时不扣减积分，也不获得新积分，每期分期分摊时不扣减也不获得新积分；

（2）商户分期及电销分期：按照《积分细则》根据每期入账金额计算，逐期累积积分；分期手续费金额不参与积分计划。如持卡人申请提前还款，则操作成功后积分一次性累积到信用卡账户。如商户类型属于不计积分类别，则商户分期付款消费不参与积分计划。交易分期、账单分期撤销，不扣减积分也不获得新积分。

其它说明分期手续费定价及收取

1、交易分期及账单分期手续费均按期（月）收取，不区分申请金额的大小，每期收取分期本金总额的0.6%。

2、商户分期

商户分期业务按照商户公布的手续费率标准为准。

3、电销分期

不向持卡人收取手续费。其他收费标准

1、撤销手续费用交易分期、账单分期撤销交易，收取撤销费用20元；商户分期及电销分期不收取撤销费用。

2、联机退货手续费用

商户分期及电销分期全额退货，持卡人分期交易终止，我行退还持卡人已摊本金及手续费金额；商户分期部分金额退货，分期交易不终止，持卡人须继续承担未分摊本金及手续费金额。

3、提前还款费用

4.中国邮政储蓄信用卡 篇四

产品定义

中国邮政储蓄银行在循环授信项下向自然人以信用方式发放的用于消费用途的人民币贷款。

适用对象

25-55周岁，具备良好信用记录和稳定收入来源的单位职工，详情请垂询当地中国邮政储蓄银行分支机构。

贷款额度

5-50万元，详情请垂询当地中国邮政储蓄银行分支机构。

额度期限

额度期限最短1个月，最长3年。

还款方式

等额本息还款法，每月还款本息保持不变；

等额本金还款法，每月还款本金保持不变；

一次性还本付息法，贷款到期日一次性归还贷款本息。

办理渠道

可在当地已开办个人信用消费贷款业务的中国邮政储蓄银行办理。办理流程

提交贷款申请→银行调查审批→签订贷款合同→银行发放贷款→借款人按期还款。

申请资料

身份证、居民户口簿、婚姻状况证明、职业证明、还款能力证明、职称（如

需）、执业资格（如需）、教育程度证明；

办理贷款所需的其他材料。

温馨提示

5.邮政银行信用卡审核标准 篇五

（1）个人卡、公务卡可申请分期付款业务；

（2）交易分期：个人卡主卡持卡人可申请主卡和其名下附属卡的交易转为分期付款，附属卡持卡人不能直接申请交易分期；

（3）账单分期：个人卡主卡持卡人可申请将已出账单中的部分余额转为分期付款，附属卡持卡人不能申请账单分期；

（4）商户分期：个人卡持卡人均可申请商户分期付款业务，包括主卡及附属卡。

申请时间：

（1）交易分期：申请时间为刷卡消费交易入账后至当期账单日（含）之前申请；

（2）账单分期：申请时间为账单日次日至到期还款日4天（含）之前申请；

6.中国邮政储蓄信用卡 篇六

关键词：邮储银行,发展状况,问题,策略

一、邮储银行的发展状况

邮储银行于2007年3月20日正式挂牌成立, 是在邮政储蓄管理体制改革的基础上组建的商业银行。随后在2012年1月21日经国务院同意, 邮储银行从有限责任公司依法变更为股份有限公司。截止2013年9月底, 邮储银行已拥有营业网点3.9万个, 成为覆盖全国城乡网点面积最广的个人金融服务行业。经过多年的不懈努力, 邮储银行业务形成了以储蓄存取款为基础的负债业务, 以银行卡、国内国际汇兑、转账业务、代理国债、代理保险、代理开放式基金、代收代付业务、第三方存管为主的中间业务, 以银团贷款、小额质押贷款为主的资产业务, 初步实现了其金融业务多元化发展。随着邮储银行不断的深化改革, 它的存贷款业务和资产规模在不断的扩大 (见表1) 。

数据来源:中国金融年鉴.

数据来源:中国银行业监督管理委员会.中国金融年鉴.

二、邮储银行发展中存在的问题

(一) 资本量较少、资本充足率较低

邮储银行的公司贷款业务自2006年3月18日被银监会批准后, 其增速飞快, 截止2012年末其贷款余额增加到7000亿元 (见表1) , 但是其资本金较少直接影响其资本充足率, 进而影响其业务的拓展, 因此急需资金注入。一方面, 邮储银行在成立之初就面临着资本金的“先天不足”, 没有引进战略投资者, 同时也没有通过股份制改造上市融资。而且邮储银行在股改之前, 由邮政集团公司全资所有, 缺少战略投资者, 所以资本金较少。另一方面, 随着邮储银行改革上市的逼近, 它面临的风险在不断地扩大, 而且资产规模也在逐步地增加, 这些问题都要求邮储银行注入更多的资本金来提高资本充足率, 从而增强抵御金融风险的能力和提高在金融市场上的信用水平。

(二) 资产规模较小、市场竞争力较弱

虽然, 随着邮储银行不断的改革发展, 截止2012年末, 邮储银行的资产规模达到了4.9万亿元, 占银行业总资产规模的3.6%, 存款余额4.1万亿元, 占银行业存款总规模的4.35%, 贷款余额0.7万亿元, 占银行业贷款总规模的1.04%。与工农中建交五大国有商业银行相比, 邮储银行吸收存款和发放贷款的能力比较低 (见图2和图3) , 而且其资产规模也远远低于大型商业银行 (见图1) , 这些数据足以说明邮储银行市场竞争力较弱。

数据来源:百度文库各银行2012年年报.中国银行业监督管理委员会.

数据来源:百度文库各银行2012年年报.中国银行业监督管理委员会.

(三) 内部控制存在着严重的问题

邮储银行在内控上主要存在以下几个问题, 第一是在邮政集团公司领导层、邮政集团公司委派人员分别担任邮储银行董事会、监事会成员的情况下, 以监事会为核心的监督机制作用相对较弱, 容易造成银行内部控制权责不清和缺乏制衡;第二是管理松懈、规章制度不完善;第三是以权谋私、有法不依、监督失控;例如, 2012年6月11日新浪财经报道了, 邮储银行行长陶礼明因非法集资、涉嫌违规放贷和收受贿赂行为被中纪委“双规”。第四是风险的识别能力差。例如, 2013年7月29日, 重庆晨报报道了邮储银行已发布确认收到23位客户投诉银行卡被盗刷, 涉及交易207笔、金额25797.4元。

(四) 从业人员整体素质较低、专业人才缺乏, 经营管理者经验缺乏

生产力决定一个企业成败兴衰, 而人是生产力中最活跃的因素, 所以现代企业的竞争归根到底是人才的竞争。2011年底邮政银行“存款变保险”问题被媒体多次曝光, 也显示出其从业人员素质不高、专业人才缺乏的问题。另一方面, 邮储银行长期“只存不贷”的业务经营模式, 使其缺乏银行业务方面的经验。

三、邮储银行的应对策略

(一) 努力增加资本金, 提高资本充足率

为了提高资本充足率, 邮储银行可以通过以下途径增加资本金:一是出售资产与租赁设备, 例如把某些资产 (如贷款等) 向政府和证券公司出售, 并将一部分资产向政府债券或其他低风险资产转移, 就可以使风险加权资产下降, 从而提高资本充足率。有时银行可以出售他们的办公设施, 然后再向新的所有者租回继续使用, 这种转换会引起现金的流入, 从而增加银行的资本金;二是通过股份制改造, 争取在国内外证券市场上市进行融资;三是引进战略投资者, 目前有很多国外金融机构想进入中国金融市场, 它们拥有丰富的管理经验和雄厚的资金, 邮储银行应该利用这一契机, 吸收战略投资者, 这不仅能增加邮储银行的资本金, 促进其实现股权多元化, 还能利用国外金融机构先进的管理技术来促进邮储银行发展;四是吸引民间资本, 一方面可以增加邮储银行的资本金, 提高资本充足率, 另一方面, 可以利用民营企业家的优势识别一些具有发展潜力的中小企业进行信贷, 增加利润来源。

(二) 进一步加强金融业务的创新, 以客户为中心的个性化服务, 从而提高邮储银行的核心竞争力

邮储银行应该提供以客户为中心的个性化服务, 并不断地加强对金融业务的创新, 从而提升自身的核心竞争能力。首先, 邮储银行可以针对不同地区的资源优势和地方经济的特点, 提供具有区域特色的个性化金融服务。其次, 邮储银行可以根据不同客户的个性化需求, 在制度允许范围内为客户提供差异化的个性服务, 从而提高客户的满意度。

(三) 加强邮储银行内控建设

邮储银行加强内控建设的策略主要有以下几个方面:首先, 确立、落实“风险首位、内控现行”的工作原则;其次, 加强和完善邮储银行的稽查监督制度建设, 逐步建立稽核垂直管理体制, 确保稽核监督部门在组织体系上具有独立性。再次, 提高员工内部控制意识, 增强员工遵纪守法观念, 创造良好的内控文化氛围。最后, 加强内部监管队伍建设。

(四) 大力吸引高素质专业性人才, 同时也加大对现有员工专业素质的培训

邮储银行要解决从业人员素质较低、专业人才匮乏的问题, 首先可以通过聘请银监会、人民银行和其他大型商业银行的员工对其人员进行银行业法律法规和相关业务的培训;其次邮储银行可以充分利用其他金融机构撤并的机会, 提供更好的待遇, 吸收工作经验丰富的员工;再次邮储银行还可以通过公开招聘金融学专业本科以上毕业生。

参考文献

[1]赵绪国.中国邮政储蓄银行产品开发研究[D].湖南大学, 2007.

[2]李万.我国邮政储蓄银行的现状及其应对策略[J].金融市场, 2012 (07) :40.

7.中国邮政储蓄信用卡 篇七

各区域经理、督导：

公司收集了邮政小额贷款办理的方法，现在转发给您们，请认真学习理解，及时转发给分管区域的经销商，指导和督促他们前去，确保经营资金的正常运转和向公司回款。

小额贷款是指邮储向单一借款人发放的金额较小的贷款。

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。

商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

具体贷款品种：

农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。

适用对象

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人；

申请农户贷款，需要满足以下条件：

1、身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户；

2、从事农业相关经营活动，拥有稳定经营场所的城镇个人。

3、申请人必须已婚。

申请商户贷款，需要满足以下条件：

经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，经营状况良好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。

贷款额度 农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元/人（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。单笔贷款最低限额为1000元，以100元为浮动单位。

贷款期限

1个月至12个月，以月为单位；

您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。

贷款利率

具体利率水平以当地邮储银行的规定为准。

还款方式

1.等息本额

贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；

2.阶段性等额本息

贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；

3.一次性还本付息

到期一次性偿还贷款本息；

贷款担保

您可选择采用自然人保证或联保的形式；

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；

农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行办理或登录网上银行在线申请。

办理时限

最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储分支机构。

办理流程

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款

申请材料

申请小额贷款需要提交的材料：

1.小额贷款申请表；

2.您的有效身份证件的原件和复印件；

3.您在当地常住户口薄或居住满一年的证明材料；

4.办理贷款所需的其他材料；

5.结婚证或者婚姻证明。

申请商户贷款，还需要提供：

1.经年检合格的营业执照原件及复印件；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

2.经营场所产权证明或租赁合同。

服务特色

我行小额贷款推出“按时还款激励”政策，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。

8.中国邮政储蓄信用卡 篇八

第二章 农村信用社储蓄存款业务必备常识

一、判断题

1.2.经农村信用社省联社批准，农村信用社可以设立储蓄代办点。（）

3.人民币活期存款以10元的等值外汇。

（）

4.笔金额相等，但预存总额不得超过2万元。（5.教育储蓄为整存零取定期储蓄存款。（）

二、单项选择题

1.下列不是活期存款特点的是（）

A.通存通兑B.C.资金灵活

2.）。

A.B.C.D.（）

A.B.银监会

C.国务院D.国务院金融部门

4.整存整取定期储蓄的起存点为（）。

A.10元B.1元C.50元D.5元

5.教育储蓄的对象（储户）为（）。

A.高中三年级（含三年级）以上学生B.初中三年级（含三年级）以上学生

C.小学四年级（含四年级）以上学生D.小学五年级（含五年级）以上学生

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天合教育考点自测

6.教育储蓄的最低起存金额为（）。

A.10元B.1元C.50元D.5元

7.储户口头挂失的，必须在口头挂失之内补办书面正式挂失手续，否则口头挂失不再有

效。（）

A.3天B.5天C.10天D.15天

8.教育储蓄的预存总额不得超过（）。

A.1万元B.10万元

C.20万元D.2万元

9.活期储蓄存款每季度结息一次，每季末月的为结息日。（A.5日B.10日C.20日D.30日

10.依照我国有关规定，对于各种储蓄存款以）

A.元B.角C.分D.厘

三、多项选择题

1.（）。

A.一般存款账户B.C.专用存款账户D.2.）。

A.1年B.5年年D.6年

3.）。

A.储户存款自由B.储户存款有息

C.D.为储户保密

4.）。

A.B.熟悉储蓄业务的工作人员不少于4人

C.D.主管人员必须有银行机构从业5年以上的经验

5.储蓄机构的设置原则包括哪几点？（）。

A.统一规划B.方便群众

C.注重实效D.确保安全

四、简答题

1.简述储蓄机构的禁止事项。

天合教育考点自测

2.简述存款业务管理的原则。

3.简述教育储蓄的注意事项。

4.简述储蓄及储蓄机构的概念。

参考答案与详解

一、判断题

1.×【解析】在我国银行内部，一般将公众的存款称为储蓄，将企事业单位的存款称为存

款。

天合教育考点自测

2.×【解析】储蓄机构设立储蓄代办点须经当地中国人民银行分支机构批准。

3.×【解析】人民币活期存款以1元起存，外币活期存款起存金额为不低于人民币20元的等值外汇。

4.√

5.×【解析】教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，而非整存零取定期储蓄存款。

二、单项选择题

1.ACD【解析】活期储蓄的特点具体包括三个方面：（1）通存通兑：客户凭银行卡可在全国

工行网点和自助设备上存取人民币现金，预留密码的存折可在同城工行网点存取现金。同城

也可办理无卡（折）的续存业务。（23）

缴费方便：客户可将活期存款账户设置为缴费账户，的高低而言，活期存款的利息比定期存款的利息低，故排除选项B。

2.C3.A【解析】中国人民银行负责全国储蓄管理工作。

4.C【解析】整存整取定期储蓄以50构发给存单，到期凭存单一次支取本金和利息。

5.C

6.C3年和6年。最低起存金

额为50元，本金合计最高限额为2万元。

7.B电报、信函或在通存通兑网点办理口头挂失，5天之内补办书面正式挂失

手续，否则口头挂失不再有效。

8.D万元。

9.C20日为结息日，按当日挂牌的活期利率计息，如果储户在结息日前清户，商业

10.A息。

三、多项选择题1.ABCD存款人在储蓄单位开设的储蓄账户可以分为不同的类别，4种。

1年、3年、6年。

国家保护个人合法储蓄存款的所有权及其他合法权益，鼓励个人参加储蓄。

“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。

4.ABC【解析】储蓄机构的设置必须具备下列条件：（1）有机构名称、组织机构和营业场所；

（2）熟悉储蓄业务的工作人员不少于四人；（3）有必要的安全防范设备。

5.ABCD【解析】储蓄机构的设置，应当遵循统一规划，方便群众，注重实效，确保安全的原则。

四、简答题

1.简述储蓄机构的禁止事项。

答：（1）储蓄机构应当按照规定时间营业，不得擅自停业或者缩短营业时间；（2）储蓄机构

应当保证储蓄存款本金和利息的支付，不得违反规定拒绝支付储蓄存款本金和利息；（3）储

天合教育考点自测

蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款。

2.简述存款业务管理的原则。

答：坚持统一规范、分级管理、分工协作的原则。（1）统一规范，是指全省信用社必须遵

守国家有关法律法规和规章，按照业务管理制度，服务标准和指导性工作目标开展存款业务

活动。（2）分级管理，是指省联社负债管理部，县级联社负债业务部门依据本级职能承担相

应的存款业务管理工作。（3）分工协作，是指各级信用社负债，信贷，结算等部门应根据各

自的专业性质和特点，按照职责分工，、相互配合，做好组织资金工作。

3.简述教育储蓄的注意事项。

答：（12

万元。

2.情况就是违约。隔两个月以后的存款都按活期持牌利率计息，定计息。

4.简述储蓄及储蓄机构的概念。

答：（1）储蓄的概念

储蓄，作为凭证，和利息的活动。在我国银行内部，（2）储蓄机构的概念

9.中国邮政储蓄信用卡 篇九

深耕百年 积淀底蕴

邮政金融始于清朝末期, 兴于中华民国初期, 盛于20世纪30年代, 当时除发行钞票外, 一切政府款项均由邮政储金汇业局转当地邮局代为办理, 1951年人民银行委托邮政部门代理储蓄业务, 1953年9月停办, 1986年1月恢复开办。2008年, 中国邮政储蓄银行沈阳市分行在东北区域金融中心应运而生, 2012年经国务院同意并经中国银行业监督管理委员会批准, 中国邮政储蓄银行有限责任公司依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司, 开始了向多功能、全方位、现代化商业银行征程的迈进。

百年邮政历史性的转变, 助力了新兴邮储银行的发荣滋长。中国邮政储蓄银行沈阳市分行以浩汤之势迅速崛起, 挥毫七载, 为沈阳金融领域添上浓墨重彩的一笔。

蓬勃进取 铿锵前行

沈阳市分行自成立以来, 在各级党委、政府、监管机构以及社会各界人士的支持与帮助下茁壮成长, 通过不懈的努力和艰苦的奋斗换来了丰硕的成果和喜人的业绩。从立行之初的171个网点, 发展到今天下辖197个网点, 服务触角遍布城乡。七年来累计吸收各项存款243亿元, 投放贷款273亿元。

产品种类从传统的储蓄、汇款业务发展到零售信贷业务、理财业务、公司结算业务、公司贷款业务、公司国际业务、金融市场业务六大金融业务板块、数十项核心产品。市行收入、利润稳步增长, 主要业务发展和风险控制水平步入全国省会行前列。

润耕天下普惠于民

沈阳市分行坚持“心系城乡百姓, 做最佳零售银行”的企业宗旨, 自觉承担起“普之城乡, 惠之于民”的社会责任, 持续加大对“三农”领域的金融支持力度, 积极填补农村地区金融服务空白。

丰富渠道建设。截至2014年底, 邮储银行197家网点中, 91家分布在县及县以下农村地区, 占全行网点总数的46%, 县以下网点数量较银行成立之初增加了9家, 为融通城乡经济、服务广大百姓提供了便利条件。

改善支付环境。积极投入设备, 提升银行卡业务在县域地区的服务能力。目前, 在县及县以下区域布放ATM机27台, 布放POS终端121台, 商易通934台, 并不定期开展“刷卡有礼”活动及银行卡业务金融知识宣传活动, 通过活动改变县乡居民的传统支付意识。

优化结算功能。充分依托网络优势, 不断完善城乡金融服务功能。2014年累计办理邮政汇款兑付20.94万笔, 金额3.29亿元;收汇109.47万笔, 金额39.72亿元, 起到了沟通城乡、反哺三农的重要作用。同时, 在“绿卡”品牌基础上, 坚持推进技术升级与产品优化, 先后推出了“绿卡通”、“IC卡”、“邮乐卡”等多元化卡支付品种, 截至2014年末, 全地区结存绿卡数量361.05万张, 其中县域地区结存绿卡数量89.56万张, 较银行成立之初增加74.02万张, 成为农村异地资金往来的主要渠道, 促进了农村经济的繁荣。

参与民生服务。充分发挥自身服务特色, 利用遍布城乡的营业网点, 积极参与“新农合”、“计生委奖励”等普惠性代发服务工作。2011年起开始代发法库、康平地区“新农合”, 截至2014年底, 全行共43家网点参与到康平及法库地区“新农合”代发工作中, 年均代发“新农合”1万余笔、代发金额约4500万元, 成为“新农合”服务参与度最高的金融机构之一;2007年起代发沈阳地区“计生委”扶植奖励, 年均代发四县地区计生委奖励7万户, 发放金额9000万元, 为保障和改善民生做出了积极贡献。

服务民生助力发展

邮储银行加强与政府、金融同业等机构合作, 不断丰富信贷业务担保方式, 创新产品和服务, 拓宽融资渠道。在推进城市基础设施建设的同时, 助力新型城镇化建设, 有助于统筹城乡发展、促进区域协调发展。

支持惠农金融服务。按照服务“三农”、服务中小企业、服务民生的定位, 以合规发展为原则, 以客户需求为方向, 践行“普惠金融”发展道路。累计投放小额贷款12万笔, 金额68亿元。乡镇覆盖率基本达到100%, 平均每30户农户家庭就有1户得到过邮储银行的信贷资金支持。2014年, 投放全国首笔农民专业合作社贷款、全省首笔家庭农场贷款, 成功搭建“银政、银企、银担、银协、银保”五大平台, 根据农业新型经营主体融资需求提供差异化产品设计服务。

支持中小企业发展。高度重视中小企业金融服务工作, 不断优化小微企业融资环境, 积极开展小微企业金融业务, 将中小企业金融服务确立为全行战略性业务, 不断创新贷款产品, 并形成了“商圈开发、批量授信”的营销模式, 重点围绕沈阳34个重点工业园区、专业市场商圈, 范围涵盖粮食、干果、调料、水产、服装、鞋帽、日用品、汽配等多个行业。业务开办以来, 向5000多家中小企业累计投放贷款3.9万笔, 金额82亿元, 有效缓解了中小企业主生产经营资金短缺的难题。

推进房屋贷款业务。自2009年起, 立足于服务地方经济, 满足百姓金融需求, 以二手房贷款业务为切入点, 相继开办了一手房贷款、汽车贷款、留学贷款、旅游贷款等个人消费类贷款。自消费信贷业务开办以来, 累计投放消费类贷款3.8万笔, 金额81亿元。邮储银行消费贷业务虽然起步较晚, 但发展较快, 2014年全行消费类贷款净增以及存量市场占有率分别列沈阳地区的第4位和第5位。同时, 与地方政策紧密结合, 实时调整利率等金融政策, 切实为沈城百姓打造了一条全方位的个人消费贷款绿色渠道。

支持基础设施建设。逐年加大对沈阳地区大型企业的贷款投放, 先后为沈阳地区汽车制造行业、机械制造行业、轨道交通行业、铁路运输行业和电力行业提供强有力的低成本信贷资金支持, 累计投放公司贷款32笔, 金额42亿元, 助力了沈阳地区国有大中型企业的转型发展。

七载跨越砥砺前行

厚积七载, 聚力薄发, 邮储银行沈阳市分行在沈城大地上尽显峥嵘。

七年来, 沈阳市分行栉风沐雨, 金融服务得到社会的广泛认可:荣获辽宁银行业协会“金牌单位”和“省级示范单位”称号, 市政府金融办“银行业融资优秀贡献奖”, 市总工会授予的“五一先进集体”, 并先后获得各大媒体颁发的“东北振兴十周年杰出贡献奖”、“沈阳银行业领军企业”“沈阳城市发展杰出贡献奖”, 以及在大辽网举办的首届辽宁电子支付节暨“2014年度辽宁消费者口碑最佳电子银行品牌”评选中荣获“最佳社会责任践行奖”, 肯定了邮储银行沈阳市分行在沈阳地区金融领域的影响力、贡献力、创造力、公信力和引导力。

2012年, 由沈阳市委宣传部主办的“微笑沈阳”行动在沈城全面启动, 邮储银行沈阳市分行员工获得“微笑沈阳十大天使”称号。同时, 沈阳行获得省行推荐, 作为唯一代表单位参评集团公司“全国邮政用户满意企业”评选。

不忘初心践行责任

沈阳市分行在实现跨越发展的同时, 始终不忘践行社会责任, 积极参与各项公益事业, 努力回报社会各界的关注和支持。

为使城乡居民学习金融、了解金融, 更好的享受金融业改革发展带来的便利, 沈阳市分行多次开展普及金融知识活动及保护消费者权益活动。每年举办的“送文化下乡”大篷车文艺巡演活动推动了城乡文化建设、促进了农村文化产业发展, 满足了县及县以下地区百姓的精神文化需求。沈阳市分行用实际行动践行了“尽社会之责”的企业核心价值观。

10.中国邮政储蓄银行简介 篇十

1、邮政储蓄银行的发展历史

邮政储蓄银行是由原来的邮政储蓄变身而来，期间经历了一段很长的发展历程。回顾邮政储蓄银行的历史，梳理其一路走来的发展脉络，可分为以下五个阶段。第一阶段(1898.1.22—1949.10.31)：成立邮政储金汇业局，开办汇兑业务及邮政储金业务。第二阶段(1949.11.1—1953.8.31)：撤销邮政储金汇业局，在中国人民银行统一指导下由邮政系统接管并受人行委托办理个人储蓄、汇兑业务。第三阶段(1949，9.1—1986.3.31)：1953年9月1日，邮政停办储蓄业务。第四阶段(1986.4.1—2006.12.31)：全面开办邮政储蓄业务，由代办转为自办，经批准，着手准备邮政储蓄银行筹建事宜。前四个阶段取得诸多成果：业务经营范围不断扩大；系统改造工程取得多项突破；业务发展规模已位居全国第五位；经营模式由代办转为自办；适时调整经营战略，逐步向商业银行转型。第五阶段(2006.12.31至今)：中国邮政储蓄银行成立，邮政储蓄进入了商业银行发展阶段。

邮政储蓄银行的成立，是我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果，也是在国家金融监管部门的指导下，金融体制改革取得的又一项重要成就。2008年7月，邮政储蓄银行在全国的36家一级分行、312家二级分行、20089家支行已全部挂牌成立。

截至2008年8月末，邮政储蓄存款余额为19820亿元，是中国第五大存款机构，邮政绿卡发卡量达2亿张。成为中国第三大发卡银行机构。

2008年，邮政储蓄信息系统实现了公司业务与个人储蓄业务、外币系统与本币个人储蓄业务系统、汇兑系统与公司业务系统的互通，实现了储蓄统一版本的再次升级，实现了储蓄历史数据系统上线及物理大集中，为向功能全面的商业银行转型奠定了良好的信息技术基础。

由邮政储蓄银行的发展历程可以看出：邮政储蓄银行是一家极具成长潜力的银行，在中国邮政集团公司的大力支持下，经营模式、产品开发、风险控制能力等方面都在不断发展，尤其值得一提的是邮政储蓄银行的信息化建设，目前邮政储蓄银行已建成全国最大的个人金融交易网络。形成全国网点面最广、交易额最高、交易质量最好的个人金融服务网络优势。

2、邮政储蓄银行的现状分析

2.1邮政储蓄银行的优势2.1.1渠道优势

邮政储蓄银行拥有得天独厚的网络优势，目前，提供邮政储蓄服务的营业网点有3.6万个，提供汇兑服务的营业网点有4.5万个，其中两万个网点可以办理国际汇款业务。巨大的网络遍布全国，沟通城乡。其中有近60％的储蓄网点和近70％的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。通过大规模的信息化建设，建成了我国覆盖城乡网点面最广、交易量最多的个人金融计算机网络系统。真正实现了“绿卡在手，走遍神州”。2.1.2资产优势

新组建的邮政储蓄银行，其邮政储蓄存款余额约占全国城乡居民储蓄存款总额的十分之一，并且没有不良资产，为全面拓展商业银行资产类业务打下良好基础。2.1.3信誉优势

多年来，邮政储蓄所提供的基础金融服务已深入人心，享有“绿色银行”的美誉。在网络、产品、客户等方面已经形成了自己的特色，具备一定的竞争能力，成为重要的零售金融机构。通过长期不懈地强化服务意识、改进服务方式，邮政金融树立了良好形象，得到社会各界的好评。2.1.4成长期优势

该优势主要体现在两个方面：一是服务领域逐步拓展，形成了基本满足市场需求、品种日益丰富的金融系列产品；二是经营规模不断扩大，成为我国金融市场的重要组成力量。截至2008年8月末，邮政储蓄存款余额为19820亿元·是中国第五大存款机构；邮政绿卡发卡量达2亿张，成为中国第三大发卡银行机构。

邮政储蓄银行的发展战略

通过对邮政储蓄银行的成长脉络及其现状进行分析可以看出，作为一个有成长潜力，但自身优势又存在一定制约因素的企业。邮政储蓄银行要想获得稳健发展，应在充分借鉴同业先进经验的基础上。循序渐进，走出一条有自己特色的发展道路。结合邮政储蓄银行发展历史及自身特点。笔者认为。邮政储蓄银行在转型期可通过“三步走”发展战略来完成从一个只存不贷的储蓄机构到专业化现代银行的转型。

3.1探索适合农村的金融业务模式，走好支持“三农”发展这步棋

早在2000年4月19～21日的海口“全国邮政储蓄业务发展座谈会”上，当时的国家邮政总局就确定了大力发展农村邮政储蓄的战略。邮政储蓄银行成立后，仍然坚持“支持‘三农’发展”的金融发展战略，明确了邮政储蓄银行的这一社会责任。主要从两方面落实对“三农”发展的扶持。

一是依托网络优势，布局农村金融市场。设立农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务。邮政储蓄2／3的网点分布在县及县以下农村地区，特别是一些偏远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可以获得的金融服务。因此，从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求，发挥邮政储蓄在农村的网点优势出发，应不断完善农村网点功能，增加业务产品，进一步加大邮储资金支农力度，逐步扩大农村基础金融服务的覆盖面，尤其是要有针对性地逐步开办农户小额信贷、乡镇小企业贷款等业务，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持。

二是加快信息化建设步伐。立足城市，面向农村。

在2001年5月的全国储汇局长座谈会上，当时的邮政总局确定了加快城市邮政储蓄发展和信息化建设的战略。

邮政储蓄银行转型初期，在战略布局上实行“立足城市、面向农村”的经营方针。在发挥长期以来形成的网络覆盖面广的业务优势，服务农村、城市社区和中小企业，实现城市、农村协调发展。这是对“依托网络优势，布局农村金融市场”战略的进一步完善和发展，依托不断优化的信息技术，在城市和农村之间建立起金融桥梁。

3.2把握城市和农村两大市场。完成由邮政储蓄机构到零售银行的转变

2006年，全国邮政储汇专业工作会议在北京召开，总公司提出了邮政金融资产负债业务协调发展战略：继续做好做大传统负债业务，大力发展中间业务，审慎发展资产业务。这是邮政储蓄向商业银行转型的探索，更为成功转型打好业务基础。

邮政储蓄银行在成立之初便有明确的市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售和中间业务为主。为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。

邮政储蓄在前期努力做坚城市和农村两大市场的基础上，变革为专业银行，尤其是资产负债结构优化及管理模式变革，要逐步以专业化的金融管理理念管理银行。同时积极优化资产负债结构，主要着眼于以下三方面： 3.2.1优化资产负债结构

在负债业务方面，要努力实现以储蓄存款为主，向储蓄和理财、结算业务、商务汇款、中间业务等方面并重的转变；资产业务方面。大力发展公司业务存款，循序渐进扩大贷款规模，以保证资产质量。

3.2.2实施错位竞争，服务中小客户，做强城市市场

目前，城乡一体化进程还处于起步阶段。城市业务在金融市场仍将长期处于绝对优势，更是各家金融机构的必争之地。在转型期间，邮政储蓄银行要加快城市网点建设，优化网点布局，改善网点服务设施，提高网点服务质量，提高城市网点竞争力。发挥比较优势，实施错位竞争。服务中小客户，要继续整合代理保险、代理基金、理财类业务，进一步开发适合高端客户的金融产品，努力探索私人银行发展模式，逐步进军城市高端客户市场。

3.2.3积极学习同业先进管理经验，逐步推行“流程银行”建设

2005年10月，中国银监会主席刘明康在上海银行业首届合规年会上指出：“当前几乎所有中资银行的业务流程都存在着重大弊端，仍只是‘部门银行’而不是‘流程转自http://银行’，导致针对客户需求的服务、创新和风险防范等受到人为的限制，出了问题部门间相互推卸责任，难以查处。”这是国内金融界第一次明确提出“部门银行”、“流程银行”的概念。此后，“流程银行”理论逐步为国内银行业所接受并着手将其变为现实。

“流程银行”就是推行以客户为中心的业务流程再造，实现流程化管理的银行。是业务流程再造理论在商业银行领域的实践，是一种现代商业银行管理模式。具体而言，“流程银行”是指围绕客户的需求，通过根本性变革，建立贯穿前中后台，高效、灵活、创新的各类流程，变革组织架构、资源配置与考核体系，创新企业文化，体现核心竞争力，并能实现良好经营绩效的商业银行。

目前邮政储蓄银行仍是“部门银行”的管理模式，而“部门银行”存在的诸多弊端已经无法适应当前的经济环境，因此，要积极开展组织形态的创新，将“流程银行”从理念逐步演变成现实，通过优化流程来优化企业的组织形态，以期更好地适应当前的经济环境，更有效地提升商业银行的核心竞争力。当下复杂多变的经济环境和银行自身的成长都要求其变革为能适应现在竞争环境的“流程银行”。这也正是“流程银行”理念为众多商业银行认可并逐步推行的原因之一。

在此阶段，邮政储蓄银行需要经过自身的不断努力，逐步增强参与金融市场竞争的能力，积累足够的贷款客户资源和商业化运作经验，通过建设“流程银行”，实现邮政储蓄银行的流程化管理。逐步建立起科学的、符合市场及客户需求的、能够稳健经营的专业银行管理模式。

3.3从零售银行转向全能的现代化商业银行，真正把邮政储蓄银行做大做强

从长远来说，邮政储蓄的最终选择将是现代化商业银行。

从邮政储蓄银行的实力看，它不可能也不应该永远满足于“社区”银行和零售银行的角色定位，全方位经营的现代化商业银行业务将是其必然选择。只有商业化才能使邮政储蓄银行获得与一般商业银行平等的竞争地位和竞争环境。所以，从长期看，邮政储蓄银行将逐步形成参与金融市场竞争的能力，从而为其最终的商业化奠定基础。在这一阶段，邮政储蓄银行需要做好以下几方面：

一是加大“流程银行”建设力度，全面推行流程再造·实现向现代化商业银行管理模式的转变。“流程银行”建设是一个动态过程。是随着企业战略目标的提升而不断优化和变革的企业管理模式。在适应银行未来发展趋势的道路上，“流程银行”建设是一个永久性话题。科学合理的流程结构是银行协调运营的保障体系，集约高效的流程运作是银行价值创造的综合实力，全面有效的流程管理是银行风险控制的有力武器，追求卓越的流程改进是银行持续发展的有效动力。

二是充分借鉴国际先进银行的发展经验，发挥网点布局优势，大力发展零售银行业务；结合中国金融市场发展实际，将以收费业务为主体的中间业务作为行业业务结构转型的重点并加以推进。

三是借助经济快速增长和资本市场长足发展的历史机遇，拓展财富管理业务，开辟新的利润增长空间，完善自身商业化运作机制。公务员之家

目前，国际国内银行业的发展呈现出许多新特征，比较突出的是资本性、技术性两大脱媒，以及信息化生存、资本化运作、综合化经营、国际化发展四大趋势。这些将必然导致国内间接融资比例下降、批发业务比例下降、零售业务和中间业务贡献率上升三大结构变化。这些变化对各商业化银行的经营管理形成了巨大压力。

4结论

随着客户“一站式”需求的发展、行业内外竞争压力的加剧、信息技术的充分应用以及金融管制的放松，我国商业银行开展综合经营变得更为迫切，也更为现实。只有锐意进取、不断深化内部体制机制改革，才能提高业务经营的精细程度、增强内部管理的活力，提升产品服务对于客户的吸引力。

11.中国邮政储蓄银行票据业务 篇十一

票据贴现

（一）业务介绍

票据贴现业务是商业汇票的持票人在汇票到期日之前，为取得资金贴付一定的利息将票据权利转让给银行的票据行为。

（二）产品特色

1．手续简便、高效快捷。

2．价格灵活、融资低成本。

3．机构遍及全国各地，拥有业务精湛，热忱专业的票据业务团队。

（三）业务办理流程

1．客户提出业务申请，提交申请资料。

2．中国邮政储蓄银行进行审查审批。

3．双方签订贴现协议。

4．中国邮政储蓄银行为客户放款。

票据承兑

（一）产品介绍

票据承兑是指本行作为付款人，根据承兑申请人（出票人）的申请，承诺对有效商业汇票按约定的日期向收款人或被背书人无条件支付汇票款的行为。

（二）产品特色

1．可靠的银行信用保证，流通范围广。

2．既减少了企业的资金占用，又节省了资金使用成本。

3．相对于贷款而言，融资成本低，符合企业利益取向。

4．机构遍及全国各地，拥有业务精湛，热忱专业的票据业务团队。

（三）业务办理流程

1．客户提出业务申请，提交申请资料。

2．中国邮政储蓄银行进行审查审批。

3．办理承兑手续后汇票交付使用。

12.中国邮政储蓄信用卡 篇十二

作为大赛的主协办方, 邮储银行在36家分行选拔了150名电子银行方面的专业人士担任“企业教官”, 并提供实践实习平台, 帮助大学生提升自身素养和创业、就业能力, 同时形成邮储银行的优秀项目库和优秀人才库。

面对激烈的就业竞争现实, 邮储银行电子银行部总经理李朝晖认为, 大学生既要向书本学习, 学习专业知识, 又要向社会学习, 学习实践技能, 不断积累经验, 逐渐提高自身本领, 同时要有“本领恐慌”的压力感。

记者:邮储银行是基于怎样的考虑参与到本届大赛中来的?

李朝晖:在互联网产业快速发展的今天, 支持全国大学生网络商务创新应用大赛, 于国家、于大学生、于邮储银行, 都具有重要的意义:

于国家而言, 能为互联网产业发展注入新的动力。互联网、移动互联技术的快速发展和广泛应用, 电子商务的快速发展, 使得互联网已经成为社会经济生活的重要组成部分。2012年底, 中国网民数量达到5.6亿, 互联网普及率达到42%。互联网产业对我国经济和社会发展发挥着越来越重要作用。创新和应用是互联网永恒的主题, 通过创新应用大赛, 能为互联网产业发展增添新的动力, 助力网络商务创新发展。

于大学生而言, 有三方面好处:一是大赛为培养互联网商务人才搭建了一个很好的平台。大赛提供真实商业案例作为选题内容, 安排邮储银行电子银行方面的专业人士以及互联网企业专家担任企业教官对学生进行辅导, 邀请业界专家专业点评, 安排实习机会, 有助于高校师生深入了解企业实际情况, 与高校教育优势互补, 培养一批熟悉网络商务规律、富有创新和实践能力的优秀人才。二是帮助大学生掌握互联网前沿变化。网络商务创新应用日新月异, 致使高校学生的知识能力与企业实际需求部分脱节。通过赛事, 可以把互联网最前沿的变化带给高校学生, 给他们更多的启发和思考。三是大赛以真实商业问题或项目为比赛内容, 把企业的现实需求和培养学生能力相结合, 要求学生真正认识企业、了解企业, 并解决实际问题, 锻炼并提升大学生的职业能力。

于邮储银行而言, 也有三方面好处:一是通过大赛与大学生的直接接触, 深入了解大学生的需求和想法, 有利于设计出适合大学生群体的产品。当代大学生在未来3-5年将成长为社会发展的中坚力量, 是邮储银行重要的客户群体, 根据大学生需求开发和改进产品是我们十分重视的一项工作。二是锻炼一支熟悉网络金融, 了解大学生需求的专业人才队伍。在大赛中, 不仅培养大学生的能力, 对我们自己的队伍也是一种锻炼。我们的企业教官在与高校师生的近距离接触中, 在课题的讨论中, 也能不断提高自身能力和水平。三是通过大赛, 让广大高校学生熟悉邮储银行电子银行产品。

记者:作为本届赛事的主协办方, 您对大赛有怎样的期待?

李朝晖:对于邮储银行而言, 希望通过本次大赛, 最终形成两个资源库。一是形成优秀项目库。我们希望通过这次大赛催生出一批富有创意的优秀项目, 能够应用于互联网产业, 推动互联网产业发展和变革, 我们也将积极推动网络金融类项目在邮储银行落地应用。二是形成优秀人才库。我们希望通过这次大赛, 培养一批熟悉网络商务, 特别是熟悉网络金融运营规律, 富有创新精神和实践能力的优秀人才, 也欢迎这些人才加入到邮储银行的队伍中。

对于参赛学生而言, 希望通过比赛能够提升两方面能力。一是创新能力。创新是国家和社会发展的源动力, 而当代大学生是未来“中国创造”的中坚力量和希望, 培养当代大学生的创新精神和创新能力, 是国家兴旺、民族振兴的要求。希望同学们能通过这次大赛, 树立创新意识, 营造创新文化氛围, 为转变国家经济发展方式, 促进经济的可持续发展提供动力。二是希望同学们能够提升职业能力。高校更多培养的是理论素养, 通过本次大赛, 希望同学们开阔思路, 结合互联网特点和规律, 探索互联网环境下未来金融业的发展模式, 提升解决商务问题的能力。最后, 希望通过大赛, 同学们能够熟悉电子银行, 更多的与邮储银行互动, 与邮储银行企业教官深入讨论, 充分参与邮储银行的实践调研, 为邮储银行电子银行的发展献计献策, 也希望同学们能使用邮储网上银行、手机银行、电视银行等业务, 体验邮储电子银行产品、检验邮储电子银行服务。

记者:据我们了解, 邮储银行对大赛除了有资金的支持外, 还会给参赛优秀学生提供就业实习机会, 能否介绍一下?

李朝晖:高校学生是拥有丰富专业知识、具有创新精神的群体, 他们对网络商务创新有独特的见解, 但受校园环境所限, 他们对市场、对企业的认识不够。我们希望本届大赛的参赛学生不仅有创新性的想法, 而且能够掌握将想法落实、付诸实施的本领。因此, 除了在真实选题、资金资助、企业教官指导外, 邮储银行还为本届大赛特别设计了包括“校园手拉手”、“社会调研”和“企业实习”在内的“菁英训练营”计划。我们希望通过为参赛的优秀学生提供实习的机会, 为他们打开一扇接触社会的窗口。

一是希望大学生通过实习, 深入了解企业和客户的需求, 完善参赛方案。虽然学生可以通过调研、与企业教官交流, 了解现实环境的需求, 但是这并不是大学生自己的体验;我们希望广大学生能够深入企业、在与客户的实际交流中, 发现自己方案中的问题与不足, 从而不断完善方案, 提高方案的现实性和可操作性。

二是希望学生在实习中锻炼自己, 提高个人的综合能力。让大学生脚踏实地地参与到实际工作中来, 有助于他们正视自己可能存在的问题, 在职场中磨练自己, 全面提升综合素质, 让他们变得更加成熟。

三是希望大学生可以在实习过程中了解真实的工作内容和情况, 探寻求职就业的发展方向。实习可以让大学生们在现实工作环境中学习和体会课本知识的实际运用, 缩短与实际工作的距离, 重新审视自己的兴趣爱好。此外, 参赛大学生还能够接受邮储银行在职业发展方面的指导, 有助于大学生提前明确职业发展方向, 调整职业发展道路, 实现从校园到社会的更好衔接。

因此, 为了高校学生能够得到充分的实习锻炼, 邮储银行将发挥总行、分行、网点联动的优势, 在全国31个省 (区、市) 的各级分支行为参赛学生就近安排电子银行业务相关的实习岗位。他们不仅能够通过参赛了解邮储银行真实的商业需求, 而且能够在实习中亲身感悟现实的商业环境。在实习过程中我们会专门针对大学生的特点, 设计实习岗位、制定实习计划, 对于实习过程中表现突出的学生, 我们也非常欢迎他们加入到邮储银行的队伍中, 为邮储银行电子银行跨越式发展做出贡献。具体的实习要求、实习岗位, 请大家关注大赛官网和邮储银行主页的公告。

记者:您如何看待当前大学生网络创新?

李朝晖:互联网产业最大的挑战在于其技术创新和应用创新, 创新是互联网的魅力, 创新是互联网的生命, 是互联网的价值所在。当代大学生是未来社会的中坚力量, 也是互联网产业创新与发展的重要后备力量。鼓励大学生网络创新不仅有助于他们自身成长, 也是国家兴旺、民族振兴的要求。

鼓励大学生参与网络商务创新, 让广大学生群体将自己的创新精神、知识素养与社会现实联系起来, 使他们在开放、平等、共享的互联网环境中充分发挥创新激情, 熟悉互联网运行特点和规律, 以更加开阔的思路、用创新的方式, 解决实际问题并运用到以后的工作当中, 使他们成长为掌握网络金融运营规律、富有创新精神和实践能力的优秀人才。大学生网络创新不仅能够培养出推动未来网络商务发展的人才, 而且能催生出一批富有创意、契合实际的优秀项目。在互联网经济效益愈发突显的今天, 无论是新型产业的出现, 还是传统产业的转型都离不开互联网创新。大学生网络商务创新对引导金融业等产业的变革, 加速中国经济增长方式转变, 对促进经济的可持续发展都具有重要意义。

13.中国邮政储蓄银行定期存款 篇十三

整存整取定期存款

产品介绍

1．整存整取定期存款是在存款时约定存期，一次存入本金，到期支取本金和利息的一种定期储蓄。

2．人民币整存整取定期存款50元起存，存期分为三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。

存款利率

人民币整存整取定期存款采用逐笔计息法计算利息，按存入日挂牌公告的相应期限档次整存整取定期存款利率计息，利随本清。如遇利率调整，不分段计息。全部或部分提前支取的，支取部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息，未提前支取部分仍按原存单利率计息。

逾期支取的，超过存单约定存期部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。

功能及特色

1.利率较高：定期储蓄利率高于活期储蓄利率，定期存款存期越长，利率越高。

2.转存方便：我行提供整存整取定期存款约定转存和自动转存服务，约定转存和自动转存均不限定转存次数。

如开户时约定到期转存，在该笔定期存款到期后，连同本息一并按同档次同存期定期存款自动转存。自动转存服务不需约定，在该笔定期存款到期后，连同本息一并按同档次同存期定期存款自动转存。

3.可提前支取：整存整取（包括转存后）可多次（最多5次）办理部分提前支取。部分提前支取后剩余部分资金不得低于50元，剩余部分资金按开户网点重新生成新账号，起息日为原起息日。

服务渠道

1.开户服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、个人网上银行。

2.现金存取款服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、ATM。

3.活期存款转存定期存款服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、电话银行、个人网上银行、ATM等。

4.定期存款转活期存款服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台。

5.查询服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、电话银行、个人网上银行、自助查询终端、ATM等。

零存整取定期存款

1．零存整取定期存款是在存款时约定存期，按月定额存入，到期一次支取本息的一种定期储蓄。

2．人民币零存整取定期存款5元起存，多存不限。存期分为一年、三年、五年。

存款利率

人民币零存整取定期存款采用积数计息法计算利息，按存入日挂牌公告的相应期限档次零存整取定期储蓄存款利率计息，利随本清。如遇利率调整，不分段计息。

中途如有漏存，可在次月补存，未补存或漏存次数超过一次者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期存款利率计付利息。

功能及特色

1.积零成整：帮助客户逐步积累每月结余，培养理财习惯。

2.可提前支取：充分满足您的需求。

3．灵活简便：适应面较广，手续简便。

服务渠道

1.开户服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、个人网上银行。

2.现金存取款服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台。

3.查询服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、电话银行、个人网上银行、自助查询终端等。

存本取息定期存款

产品介绍

1.存本取息定期存款是指一次存入本金，分期均等支取利息，到期一次性支取本金的一种定期储蓄。

2.人民币存本取息定期存款五千元起存，存期分为一年、三年、五年，支取利息分为一个月一次、三个月一次、半年一次、一年一次，由客户存款时约定。

存款利率

按存入日挂牌公告的相应期限档次存本取息储蓄存款利率计息。如遇利率调整，不分段计息。

提前支取本金时，按照整存整取定期存款的规定计算存期内利息，并扣除多支付的利息。

功能及特色

1.起存金额高：人民币五千元起存。

2.分期付息：不得提前支取利息，如到取息日而未取息，以后可随时取息，但不计算复息。

3.可提前支取：可提前支取全部本金，充分满足您的需求。

1.开户服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、个人网上银行。

2.取息服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、个人网上银行。

3.取款服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台。

4.查询服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、电话银行、个人网上银行、自助查询终端等。

整存零取定期存款

产品介绍

1.整存零取定期存款是在存款时约定存期，一次存入本金，分期支取固定本金，利息到期一次结清的一种定期储蓄。

2.人民币整存零取定期存款一千元起存，存期分为一年、三年、五年。可按月、季、半年分次等额支取本金，到期结清利息。

存款利率

按存入日挂牌公告的相应期限档次整存零取储蓄存款利率计息，利随本清。如遇利率调整，不分段计息。

功能及特色

1.利率较高：整存零取利率高于活期储蓄利率。

2.计划性强：可按月、季、半年分次等额支取本金。

3.可提前支取：充分满足您的需求。

服务渠道

1.开户服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、个人网上银行。

2.取款服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、个人网上银行。

3.查询服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、电话银行、个人网上银行、自助查询终端等。

定额定期存款

产品介绍

1.定额定期存款是一种存单面额固定的定期存款。

2.定额定期存单有一百元、二百元、五百元、一千元等多种面额。存期为一年。

3．定额定期存款不能约定转存或自动转存，不能部分提前支取。

存款利率

按整存整取定期存款一年期利率计息。

功能及特色

1.利率较高：定额定期利率高于活期储蓄利率。

2.可提前支取：可全部提前支取，充分满足您的需求。

服务渠道

1.开户服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、个人网上银行。

2.取款服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、个人网上银行。

3.查询服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、电话银行、个人网上银行、自助查询终端等。

办理流程

1.开户：持本人有效实名证件到邮政储蓄机构网点填写专用凭单开立账户，如为代办，须同时出示代办人和被代办人有效实名证件。

2.存款：持邮政储蓄银行发行的银行卡或存折到网点柜台办理存款业务。

3.取款：持邮政储蓄银行发行的银行卡或存折到网点柜台办理取款业务。如果一次性提取现金一定金额及以上的，需要至少提前一天在网点或通过电话向取款网点预约。

4．需要持本人有效实名证件到邮政储蓄机构网点办理整存整取、零存整取、定额定期、整存零取提前支取和整存整取的部分提前支取。如为代办，须同时出示代办人和被代办人有效实名证件。

14.中国邮政储蓄信用卡 篇十四

今年3月，银监会办公厅下发了《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点管理的意见》，允许邮储机构逐步开展仅限于“定期存单质押”的小额质押贷款试点业务。改革后邮政储蓄银行的业务品种由过去单一办理存款和汇兑业务转为多元化的金融业务经营，邮政储蓄银行将会与农村信用社在客户、市场等多个业务领域展开竞争，农村信用社如何应对邮政储蓄改革已成为一个现实问题，那么农村信用社如何应对邮政储蓄银行的成立并与之合理竞争呢？

一、农信社和邮政储蓄银行的差距

上世纪９０年代初，中、农、工、建四大国有商业银行纷纷收缩县以下营业网点，留守的机构也只是吸收存款，不发放贷款。在大部分农村，正规的金融机构只剩农信社和邮政储蓄机构。由于邮政储蓄只存不贷，与其相比，农信社事实上形成了贷款垄断。两个机构都具有网点多、与老百姓联系密切等共同特点。农信社的最大优势是，历史悠久，成立了５０多年，历经多次改革，不断发展壮大，如今更是得到政策、资金以及税收的支持。同时，农信社在农村经营有一套成熟的制度、经验。但是目前，农信社最大劣势是电子技术水平落后，结算手段相当不畅，尚未实现全国联网；与农信社相比，邮政储蓄银行的“杀手锏”是其规模优势，全国邮政储蓄银行只有一家，并且只有一个法人。而农信社都是单个法人，在全国呈现的是几级法人状态，最高法人级别是省联社。从目前情况看，全国的农信社不可能整合成一个法人一致对外。此外，邮储银行没有历史包袱（如不良贷款），也不像农信社主要局限于农村。邮储行的另一优势是，１９９５年就建立了全国邮政计算机网络，２００４年底，邮政储蓄联网覆盖了全国３１个省、市、自治区，且能实现城乡联网。但其劣势是从事其他金融业务的时间不长，在其他金融业务方面缺乏经验和人才。

二、农村信用社应采取的主要措施

（一）大力提高经营与服务水平。农村信用社优势在于拥有庞大的客户资源，有一支长期从事农村金融工作的员工队伍，有较完善的支农措施和经营机制。而劣势主要体现在汇兑网络不畅通，结算手段较落后。农村信用社如要进一步提高经营与服务水平，就必须发挥优势、克服劣势。一是站稳农村阵地，加大对种养、加工专业户、外出打工人员及涉农资金的组织力度。打造精品网点，增强吸存功能。二是坚持以农为本，找准市场定位。把农户、个体经济户和民营经济户作为支持的主要对象。立足对小区域情况的准确把握，依托农村，以农户为主形成自己的基本客户群体。三是引入竞争激励机制，激发全员的工作热情。通过引入末位淘汰制，使能者上、庸者下；引入绩效挂钩制，把员工的个人利益与所创效益及单位利益捆绑在一起，充分调动员工的工作积极性。四是加强人才培养，为农村信用社发展提供人力资源保证。

（二）加大“三农”支持力度，创新金融服务品种。农村信用社在长期支持“三农”发展过程中积累了丰富的经验，拥有一批庞大的客户群，与农民建立了密切的关系、形成了深厚的感情，但邮政储蓄银行虽然有与邮政联为一体的遍布城乡的网络体系，但在成立之初开展小额信贷业务只能属于探索阶段。信贷业务是专业性强的金融业务，不仅有完善的风险管理体系，而且非常重要的是要有一支强有力的信贷队伍，但目前邮政储蓄的基层网点普遍还是混岗作业，其风险识别能力较弱，且缺乏一套完整的信贷管理体系及风险监控体系，技术上基本尚属空白。所以农村信用社要坚持服务“三农”的原则不变，始终将经营重点放在农村，针对农村生产生活经营情况，创新适合农村经济发展的业务品种，找准切入口，延伸服务内涵，拓宽服务领域，赢得更多客户，这样才能牢固自身的农村经营市场。

（三）加强信贷营销管理，推行品牌化战略。近年来，农村贷款资金需求的季节性特征已弱化，家庭传统农业生产的农贷资金需求量减少，规模经营的农贷资金需求量、农村第二、三产业资金需求量、消费信贷资金需求增大。其中，农户生活消费、婚丧嫁娶、子女读书等资金需求已占到资金总量的相当比重，农村经济发展已对农村信用社的贷款品种、方式、程序、手续、期限、金额等提出了新的要求。因此，农村信用社要树立贷款营销观念，加强信贷营销管理，在支持传统贷款项目的基础上不断进行信贷业务创新，再造贷款流程，运用各种营销策略开发市场。同时积极推行贷款品牌化战略，提高和扩大农村信用社贷款业务品牌的知名度，全面提升农村信用社的品牌资产。

（四）深化核算体系的改革，丰富支付结算方式。在市场竞争激烈的环境中，农信社结算工作处于弱势，惟有找准服务对象，靠优质、高效的服务才能取胜。一是提供高效的汇款服务给农户和农民工。目前，农业劳动力大量涌入沿海省份的制造和服务行业，但这种内部的、暂时的转移促成了农民工与当地农户家庭之间的大量的资金流动。农民工对他们在农户家庭的收入提高和消费提高所作的贡献很大程度上受到汇款服务供给质量的影响。二是在完善全国信用社系统的联行往来的基础上大力推广银行汇票的使用，试办商业汇票业务，允许一些经营状况良好、讲信用的信用社承兑、贴现商业汇票，提升农信社支付结算票据含量。三是农信社应稳步发展银行承兑汇票业务，允许一些经营状况优良的信用社办理贴现，人民银行可为其办理再贴现业务，提高农信社办理票据业务的能力。四是农信社完善全国资金清算中心，办理全国农信社汇兑的异地资金清算、全国农信社银行汇票业务的异地资金清算及经央行批准的其他清算业务。五是加强农村客户使用金融服务的意识，尤其应注重于对使用结算工具和结算手段的常识、现实意义的宣传，促使他们使用相关的金融服务，如储蓄、贷款，将他们引入新的金融产品和服务系统中，如存款、信用卡、互联网和手机服务。

（五）拓展存款种类、加快中间业务发展。邮政储蓄依靠其邮政储蓄绿卡网络这个全国最大的实时处理通存通兑业务的计算机网络及点多面广的优势，开办有以个人为主要服务对象的各项储蓄存款业务、异地存取款业务、ATM业务及代发工资、代售代兑国债、代办保险、代收长、市话费等多种多样的代办业务，与邮政储蓄相比，农村信用社存款业务品种就显得过于单一而缺乏竞争力，开发新的业务品种就迫在眉捷。要在现有业务品种的基础上，积极开展代收代付业务、票据咨询业务、私人理财业务等适合不同客户群体的中间业务产品。