科技型中小企业融资难问题的原因及解决对策

科技型中小企业融资难问题的原因及解决对策（共10篇）

1.科技型中小企业融资难问题的原因及解决对策 篇一

浅析解决中小企业融资难问题之对策

摘要：文章从多种角度分析了我国中小企业融资难的问题，尤其是在金融危机爆发以后所带来的一系列负面影响，并提出了相应的解决方案。

关键词：金融渠道；财政扶持政策

中小企业在我国的经济格局中占有非常重要的地位，为我国的经济发展做出了巨大的贡献。据统计，我国中小企业的数量已经占到了全部工商企业登记注册数量的99％，而工业总产值和利税也分别占到了60％和50％，每年出口创汇率更是达到了惊人的68％，并且消化吸收了75％的城镇就业机会。中小企业已经日益成为我国经济发展的一支主力军。从此意义上分析，如何解决好中小企业融资难的问题，对促进我国经济健康快速增长，保持经济格局的多样性和丰富性，提供更多的就业机会等方面，具有重大的政治、经济和社会意义。但我国的中小企业融资难问题，长期以来一直是制约和影响其健康发展的关键因素之一，特别是从2008年金融危机爆发以后，融资难问题更加凸现，在市场和资金的双重压力之下，部分企业被道采取减产、停产甚至是破产的方式来艰难应对金融危机的严冬。

造成中小企业融资难的问题是多方面的，既有历史的，也有现在的，既有内因。也有外因。首先，从微观方面看，我国中小企业规模小、经营风险大、信用能力低、财务制度不健全、可抵押品少、难以找到合适的保证人等问题使中小企业先天对资金缺乏吸引力；其次从宏观环境上看，当前我国正处于体制和结构双重转型时期，国家的金融政策和资金流向绝大多数用于支持大中型企业发展和关系到国计民生的重大项目和建设之中，对中小企业发展的支持力度不够，而金融体系发育不健全，融资渠道过于狭窄、单一，审批门槛过高，审批手续烦琐、时间长，成本高以及企业自身存在的管理不善、财务制度不健全以及创新能力不强等问题也是中小企业在融资过程中面临的具体问题。笔者认为，切实解决中小企业融资难的问题，应该从以下几个方面入手。构建完善的政策和法律保障体系

我国虽然对中小企业发展制定并出台了一系列的政策和法规支持，但是从现实的情况看来明显滞后于中小企业发展的步伐和需求，特别是在法律方面，现有的针对中小企业的法律条文如《中小企业促进法》以及与之相关的《反不正当竞争法》和《乡镇企业法》等法律条文，虽然在一定程度上保护了中小企业的利益，促进了其发展，但这些条文在针对中小企业融资这一切实问题上没有相应的具体措施。特别是在金融信贷、融资引资方面更是缺乏相应的实施细则和保护措施。而为中小企业发展提供各方面的政策和金融支持离不开立法支持。所以必须加快有关中小企业信贷制度和融资方面的立法，尽快指定有关部门组织制定中小企业融资信贷的法律法规。并可以从以下几个方面进行考虑：首先，要划分中小企业的分类标准，明确中小企业的界定方法。其次，要明确各类金融机构在中小企业信贷制度中的作用和功能，制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。再次，要落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法。建立和完善中小企业融资的信用担保体系

应根据我国的实际情况以及国外的先进经验和做法，坚持“政策化资金、法人化管理、市场化运作”的基本原则。形成一个以政府担保为主，其他担保形式并存的中小企业信贷担保体系。成立多种形式的信贷担保机构，开辟多种渠道筹集担保基金；由政府、社会中介组织、企业和银行共同建立中小企业贷款担保基金，建立政府贷款担保基金，为经过其评估发展良好的中小企业提供政府担保；建立中小企业共同担保基金，由政府加以引导，调剂各企业间的担保资源。鼓励企业间实行会员制的联保，从而形成完善的中小企业担保体系。同时，金融机构要改进服务，简化中小企业贷款抵押手续，降低标准和条件，可适当扩大有效财产的抵押范围允许以固定资产和无形资产为抵押。担保资金实行政府财政启动，各方出资，风险共担，利益共享。建立财政有限补偿机制及各种优惠政策

中央和地方政府应该依法运用积极的财政扶持政策，确保对中小企业的财政投资的力度并且使其逐年增加。政府应每年从财政预算中划拨一定的资金，作为企业融资和风险补偿专项基金，主要用于对需要扶持的中小企业发放免息、贴息和低息贷款，对银行及担保公司进行风险补偿以及对出现资金危急的企业进行应急性救助。还可以将来自于中小企业税收总额一定比例的资金用于担保机构的风险补偿基金，形成一种扶持——征收——扶持的良性循环，更好地服务于中小企业的健康发展。尤其是在目前小企业生存艰难的环境下，政府应该尽快出台相关的优惠和减免的具体政策，放大政府的输血功能并“放水养鱼”。让企业可以很好地活起来。设立专业的中小企业银行

从国际上成熟的经验和操作层面看，设立专业服务于中小企业的金融机构是解决中小企业融资难的行之有效的方法之一。根据我国的实际情况，在政府的指导下设立中小企业政策性和商业性银行。政策性银行主要解决中小企业创业初期发展过程中和固定资产投资等方面对中长期贷款的需求，对该类企业发放免息、低息和贴息贷款。同时还可在政府指导下由股份制银行、城市合作发展银行和城乡信用合作社改制组建商业性银行。充分发挥和运用这些区域性银行经营机制灵活，经营方式的多样性、实用性和对当地经济比较熟悉的优势，更好地为中小企业服务。金融管理部门应该从我国中小企业的实际状况出发，科学制订信贷管理制度和信用评级体系，既要建立严格的对融资主体信用度、风险控制能力和还债能力等的信贷审查、信贷发放和信贷责任追究制度，避免权力关系贷款和盲目放贷等造成的损失，也要相应建立信贷激励奖赏机制和适当的放权让利机制，改变目前银企之间这种不敢贷，不愿贷和不能贷的现状。以规范管理拓宽民间资本市场，使民间融资合法化

正视地方金融机构和民间借贷市场的合法化和存在的合理性和必要性，进一步解放思想，勇于创新，大力发展地方性金融机构和逐步放开民间借贷市场，拓宽中小企业直接融资的渠道。在政策和法律允许的范围之内，依托政府政策指导，宏观管理，强化监督，规范经营的基础之上，鼓励其进入资本市场参与竞争，从而形成一个多种金融形式并存的多层次、立体式的金融格局。以聚集更多性质的资金，进一步解决中小企业融资难的问题，支持中小企业的健康发展。建立中小企业行业协会或联盟，实行互助性的会员制管理。协会或联盟内的会员共同出资成立一个互助管理基金，主要用于解决会员间资金短缺时的困难。当互助管理基金无法满足会员的资金需要时，还可以通过会员间的贷款担保等方式予以解决。6 加快建设支持中小企业发展的综合服务体系

按照社会化、专业化、市场化的原则，积极支持发展各类社会中介服务机构，重点推动创业辅导、信用担保、公共信息、技术创新和维护权益“五大”服务平台建设。充分发挥其连接政府与企业的桥梁纽带作用，加强与社会各类中介服务机构的联系，组织和引导服务机构不断创新服务产品，改进服务方式，降低服务成本，从而形成多层次、全方位的社会化服务体系，为中小企业提供公益性、扶持性的服务。中小企业间加大整合和兼并的力度

在当前严峻的经济形势面前，中小企业应该抛弃传统保守的思想观念，把企业的现实生存和未来发展放在首要位置，通过优势互补、强弱互补、强强联合等方式，在解决融资困难的同时，最大限度地实现管理、技术、市场、人才、信息、物流等资源共享和优化配置，增强中小企业的竞争能力和抗风险能力。企业通过练好内功提高自身素质，提升企业竞争能力

建立科学的管理体系，逐步实现由粗放型、无序性向集约型和标准化的过渡转换。在融资方面，尤其要规范企业的财务管理与监督制度，以保证相关信息的真实性、准确性，提高企业有关信息的透明度以及企业法人对贷款的担保力度，使企业合法经营，并通过企业再造、激活企业竞争机制、提升企业竞争力。

2.中小企业融资难的原因及对策 篇二

姓名：刘海生 学号：201005006 所在系：经济与管理系专业班级：10

一、中小企业融资难的问题

1.信用歧视。中央为了搞活企业，提出了“抓大放小”的方针政策，要求银行部门要重点支持大企业，确保大企业的信贷，的基础上才予以考虑，造成了对中小企业的信用歧视，小企业融资问题上的不平等。缺乏对中小企业信贷需求的重视。银行提出业务向中心城市发展战略的实施，部分机构存在“重大轻小”的倾向，个别银行有诸如一定数额以下或注册资本金掉了贷款需求以“急、频、少、繁”为主要特点的中小企业融资主渠道。2.缺乏为中小企业贷款提供担保的信用体系。就中小企业自身来讲，一方面，固定资产较少，不足以抵押，贷款受到限制；另一方面，一些中小企业在改制过程中屡有逃费、悬空银行债务现象发生，损害了自身的信用度。同时，企业也深感办理抵押环节多、收费多，如在土地房产抵押评估和登记手续中，在确保大企业导致银行在对大企业和中随着各国有商业万以下企业不贷的规定，评估包括申请、级财务管理一班对中小企业就不重视，100恰恰断 实地勘测、限价估算等，登记包括土地权属调查、地籍测绘、土地他向权利登记等，极为繁琐。

3.对非国有企业融资的歧视。长期以来，在政府和银行方面，都存在这样的观念，认为大型企业都是国有的，贷款给他们是国家对国家的企业，不会造成国有资产的流失。而中小企业大多数是非国有的企业，效益不稳定，贷款回收不好，信誉差，容易导致国有资产流失，所以银行一般对中小企业贷款十分慎重，条件较为苛刻。尽管现在比以前有所改善，但仍然存在这种现象。

5.一些区域性的中小金融机构发展不规范,对中小企业的支持力度不够。我国经济中涌现出一批区域性的中小金融机构,本来应以支持中小企业的发展为己任。但在实际中向中小企业买国债,6.缺少为中小企业发展服务的金融机构。务的金融机构，它已经和其他股份制商业银行没有什么区别了，也是面向中小企业的，可由于资金、服务水平、项目有限，迫使它也逐步走向严格，限制了中小企业的融资。7.中小企业贷款困难主要表现是续繁琐,一些效益好的企业不愿意给其他企业作担保担保人,限,办事程序复杂繁琐。即使钱到手宁肯接受罚息款手续。8.在中间业务方面，满足中小企业交易需要的结算工具较少。国有商业银行很少对中小企业办理托收承付和汇票承兑业务及票据兑现。由于资金结算渠道不通畅，资金进帐时间过长，甚至发生梗阻，因而，使一些中小企业改用现金结算，加大了交易成本，削弱了中小企业竞争的实力。9.在我国缺乏相应的法律、法规保障体系。我国目前尚缺乏统一的中小企业服务管理机构中小企业的发展缺乏完善的法律、法规的支持保障质分别制定政策法规中小企业法律地位和权利的不平等。另外为了自身局部利益低,加剧了金融机构的“恐贷”心理。10.我国中小企业缺少在资本市场直接融资的途径。在我国的股票市场上股的发行一直实行严格的计划管理、总量控制的办法。门不再向各地、各部分分配股票发行的数额得更多的资金非常困难。从企业债券市场看年根据宏观经济的运行情况各部门。中国人民银行负责批准债券发行的期限、品种和利率债券是否符合上市交易的资格,这些金融机构在业务发展上与国有金融机构有趋同的趋势,存在一定的信贷歧视现象。很多中小金融机构将大量资金上存或购民生银行原来的初衷是为民营企业和中小企业服务的，,银行也感到放款难。对于中小企业来说:一是抵押难。,中小企业普遍难以承受,也不愿意办续借手续,如中小企业担保机构、中小企业的信用评级机构等社会中介机构。对，默许甚至纵容企业逃废银行债务,各地、各部委都竞相推荐大公司上市 ,可能已错过商机。而一旦借到款后,免得再经历一番评估、登记、公证等全套贷 ,我国企业债券的发行受到政府的严格控制,确定当年企业债券的发行规模,做出是否允许其在交易所上市交易的审批决定。

现在我国极为缺少切实面向中小企业服其他新组建的城市商业银行原来;二是中小企业很难找到合适的担保人。,效益一般的企业, ,法律的执行环境也很差,而是分配新上市公司的数量。为筹,取得银行贷款难。,抵押物的折扣率高,银行又不允许其作;三是一些基层银行授权有,目前只是按行业和所有制性,造成各种所有制性质的,法律对银行债权的保护能力1997年以后,中小企业进入证券市场融资,并具体分配到各地、;,不能真正面可是现在,并且手,一些企业 ,一些地方政府,对于新,证券主管部,国家每对急需贷款的中小企业却不予支持。中小企业可提供的抵押物少收费昂贵而中小企业相互之间的担保常常变得有名无实这使得许多中小企业视银行贷款为畏途而不得已走上民间借贷的途径。缺乏一部统一规范的中小企业立法中国证监会审查中小企业很难取得发行债券融资的资格。

二、解决问题的对策

根据以上对中小企业融资难问题的分析,中小企业融资难既有自身规模小,资产少,负债率高,担保能力弱;管理者素质低,财务制度不健全,信用等级低;又有银行贷款风险大,成本高的问题;还有政府支持力度不够的问题。因此,解决这些问题的指导思想是通过搞活地方金融市场,多渠道为中小企业发展筹集资金。实行政策扶持,政府主导,立足地方,市场运作,化解风险。加大对中小企业的融资力度,支持中小企业的发展,必须建立面向中小企业的融资体制。在这方面,可以借鉴世界其他国家和地区解决中小企业融资困难的经验,相应采取措施,尤其是在政策上应加大倾斜力度。其具体办法是1.构建完善的法律保障体系。借鉴发达国家和地区的经验，为中小企业发展提供各方面的政策和金融支持离不开立法支持。法律保证可从以下几个层次进行考虑：保护中小企业的法律，如美国的《小企业法》性、区域性或行业性的法律，如美国的《小企业技术创新开发法》小企业金融公库法》的《反不正当竞争法》门组织制定有关中小企业贷款的法律或规定。首先明确中小企业的界定方法。其次作用和功能持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法。2.大力发展地方性金融机构。质如何,只要经过央行机关批准化监督、鼓励竞争集更多闲散资金3.逐步放开民间借贷市场动不能简单禁止其纳入正规的金融体系。4.建立和完善为中小企业融资的信用担保体系。政府要引导中介机构经过科学评估和论证要求的企业信用体系。修订国有商业银行信用等级的评定标准。不利于中小企业合型企业集团并不比专业化生产的中小企业更能适应市场的变化和产生更稳定的效益,信用更强。因而略,变重视企业经营规模为重视企业经营效益目前中小企业融资的担保机构少企业是银行非常广大的信贷市场能拿出有效保证和抵押的中小企业却不多的会计制度还不尽健全国的实际情况，政府担保为主，信贷担保机构，开辟多种渠道筹集担保基金：由政府、社会中介组织、企业和银行共同建立中小企业贷款担保基金；低标准；金融机构可适当扩大有效财产的抵押范围。,制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。再次，支持地方中小企业的发展。,而是要用地方性法规进行规范,建立企业经济档案和法定代表人的信用档案,含有对中小企业的心理歧视。实践证明结合其它国家的经验，其它担保形式并存的中小企业信贷担保体系。.反对垄断的法律，如美国的《谢尔曼反托拉斯法》和德国。加快有关中小企业信贷制度的立法。应尽快指定有关部,要明确各类金融机构在中小企业信贷制度中的只要符合,工商部门注册,拓宽中小企业直接融资的渠道。,国有商业银行在企业信用等级的评定上也应及时调整策,资金缺乏。中小企业;,经营管理制度还存在不规范之处《商业银行法》，目前我国国有商业银行的贷款信用评级,取消某些歧视性的评价项目。,资金的紧缺又限制着中小企业的发展;另外我国中小企业贷款担保体系应该是一个以.切实改进中介机构的服务，简化手续，降，日本的《中小企业法》,要划分中小企业的分类标准

规定标准对于民间主体的融资活,明确融资双方的权利和责任,建立健全适应市场经济,盲目扩大经营规模的综,特别是处于成长期的中小,中小企业,特别是非公有制企业,贷款风险较大。根据我另外，；专业，日本的《中,要落实政府支,无论其所有制性并强, ,。就可以开设地方性金融机构。形成规范的地方金融机构优胜劣汰的进入和退出机制。以聚将同时但可成立多种形式的在建立中小企业信用担保体系过程中应坚持预见性、能动性、创造性、协同性、渗透性、人本性和渐进性七项核心原则。

目前不少省市已出台了建立担保体系的办法,为支持成长中小企业的发展,开拓信贷市场,银行要积极协助和促进政府有关部门建立中小企业担保体系。要简化中小企业贷款抵押手续和条件,允许以固定资产和无形资产为抵押;建立政府贷款担保基金,为经过其评估发展良好的中小企业提供政府担保;建立中小企业共同担保基金,由政府加以引导,从而可以调剂各企业间的担保资源。建议设立地方中小企业融资担保机构,除设立地(市)级担保机构外,区、(市)、县还要设立专为中小企业融资的担保机构,鼓励企业间实行会员制的联保,从而形成纵横交错的中小企业担保体系。担保资金实行政府财政启动5.鼓励中小企业投靠优势企业。中小企业成为它的零配件生产单位为引导中小企业向专、精、尖、特方向发展找到了融资担保单位。更重要的是促进了整个社会生产的专业化和社会化。6.大力推进现有的城市商业银行和城乡信用社的体制改革作制的改造币的法人实体和竞争主体业银行的办法方金融机构中逐步推行利率市场化争的重要手段。只要在政府适当干预下的利率市场化高其竞争能力。拓展为中小企业提供金融服务的种类和范围。运动的特点的结算工具。应尽快加大对中小企业的托收承付、汇票承兑与贴现业务。另外还应利用金融机构网点众多、占有信息量大的行业优势机、经济政策、经营与投资决策咨询等多方面的信息服务。另外其他方面拓展中小企业的融资渠道扶持与倾斜7.政府对金融机构支持科技型、成长型的中小企业融资实行减税、贴息、补贴等优惠政策。布局分散的特点对产品有销路扶持。实行扶优扶强。8.各地要加速中小企业社会化服务体系的建设进程一系列重大问题的一支重要力量就业难问题具有十分重要的作用。当前应着重研究中小企业发展中存在的问题重点通过搞活地方金融机构的发展,使之成为我国经济新的增长点。9.建立对非国有中小企业的贷款制度。我国社会主义市场经济的重要组成部分励引导,使之健康发展。行的经营原则且,随着国有小型企业的改制的完成,建立法人治理机构,当前要乘乡镇清理债务之机,剥离不良资产。使其轻装上阵 ,推出灵活的、多样化的结算工具,并逐步实现其在融资方面与大中型企业真正的“国民待遇”,政府实行分类指导,市场前景广阔, ,让中小企业成为经济发展的新亮点。中小企业是地方经济发展,是地方经济的一个重要支撑点,多渠道解决中小企业融资难的问题因此,国有商业银行应对非公有企业一视同仁,不增加任何政治因素和顾虑地加大对非国有经济的投入力度。而,各方出资政府采取措施鼓励市场占有率高的大型企业吸纳,按照图纸进行加工,提高银行职工的整体素质,利率是货币的价格,扩大其资金来源,鼓励优胜劣汰 党的十五大就已经明确指出，中小企业,风险共担,利益共享。,生产其零件、配件。这既,解决了产品的销路，使其成为市场经营货,追偿旧债,更好地为中小企业融资服务。在地,靠价格进行竞争是市场竞,就能搞活地方金融机构应根据中小企业的生产经营和资金,畅通汇路,为中小企业提供方便快捷,为中小企业提供市场商,在政策上给予积极且持久的针对中小型企业量大面广,采取适者生存的竞争性措施。,效益好的中小企业,以全面解决中小企业发展的,特别是在解决我国目前所面临的,特别是小型企业的信贷市场基本,而且为中小企业 ,或仿照国有商，我们还可以在。,进行重点优先,以推动中小企业,非公有经济是,按照商业银，,实行股份制和股份合提以调动金融机构为中小企业融资的积极性。技术创新能力强对个体、私营等非公有制经济要继续鼓上就是非国有企业的市场。例如在浙江、福建等地区则主要是非公有企业,即私营个体、外商投资企业的信贷市场。如果银行忽视对非公有企业的的投入,便会失去一个大市场,失去一个最有活力、不断发展壮大而贷款风险又相对较小的效益增长点。

10.加大兼并与联营、合资的力度。在市场竞争日益加剧的今天,单个企业的力量已渐显单薄,因而,一股重组与兼并的浪潮袭卷世界各地。中小企业应借这一趋势,积极进行兼并或联营、合资。通过兼并某些资金雄厚的企业则可以解决其自身的资金困难,通过与其他实力雄厚的企业联营也可以达到这一目的。中小企业还可以积极引进外商投资,通过改组成为中外合资企业,这样一方面可以增加自身的资金实力,11.创建新的企业经营形式。通过特许经营、代理制等新形式的引进身资金缺乏的缺陷念的转变跃。

综上所述资困难这一传统问题分析它,找对策。借鉴国内、国外的良好经验，根据具体的实际情况，拿出可操作的具体措施并加以实施。这样一个发展的新境界，在社会主义现代化建设当中发挥越来越重要的作用。，引起其经营与管理的变革,我国中小企业融资难问题，是亟待解决的重要问题，对待中小企业融，我们不应当拘泥于传统观念的束缚,这一传统问题必将会得到良好的解决,甚至可以引发中小企业经营理，而且也要从企业自身的角度去寻,可以克服自,中小企业必将达到 另一方面也可以学习外方的先进管理经验和技术。

3.我国中小企业融资难原因及对策 篇三

我国中小企业融资难原因及对策

文章标题：我国中小企业融资难原因及对策

摘要：中小企业是我国国民经济的重要组成部分，然而因多方面的原因，融资难已经成为阻碍中小企业健康发展的首要问题。本文阐述了中小企业融资的现状，分析了中小企业融资难的原因，提出了有效的解决对策。

关键词：中小企业融资对策

中小企业是我国国民经济的重要组成部分和有生力量，在国民经济中具有大企业无法替代的作用。有关资料显示，我国中小企业占企业总数90以上，在全国工业总产值和实现利税中的比重分别为60和40，并为社会提供了75的城镇就业机会。然而长期以来，中小企业的融资问题一直是困扰中小企业发展的重要制约因素。中小企业贷款难、上市筹资难，资金供需严重脱节，已成为制约中小企业进一步发展的瓶颈。为此，极有必要探讨在新形式下对中小企业的融资对策，以增强我国中小企业的竞争能力，以应对国内国际的竞争。

一、我国中小企业融资现状

近年来，我国十分重视发展中小企业，出台了一系列支持中小企业进行产品结构调整和技术改造的政策，中央银行和各类商业银行也逐渐认识到中小企业发展的重要性和巨大潜力，制定了若干支持中小企业发展的信贷政策。尤其是20xx年1月1日颁布的《中小企业促进法》，它用法律的形式反映了国家发展中小企业的战略决策。这些措施和政策确实在一定程度上缓解了部分中小企业目前融资难问题。但由于种种因素的影响，中小企业融资仍然受到很多限制，仍然存在融资渠道少、规模小，融资秩序混乱等问题，其融资难的问题并未得到实际解决。

二、我国中小企业融资难的原因分析

（一）中小企业自身方面的原因

1、中小企业基础比较差，内部管理混乱，经营风险大

大多数中小企业成立时间不长，底子薄，规模较小，自有资本偏小，基础比较差，再加上内部管理不规范，不稳定，内部控制制度不完善，缺乏透明度，导致中小企业的经营风险较大，同时也给银行带来了较大的贷款风险，不利于中小企业的融资。

2、中小企业信用观念淡薄

我国中小企业信用等级普遍不高，不注意维护自身的形象，据资料显示，我国中小企业有50以上财务管理不健全，信用等级60以上都是3B或B3以下，抵御风险能力不强。更有一些中小企业由于种种原因逃债，偷税、漏税，使得中小企业的信用度大大降低。这样，大量的信用贷款也就很难投入到中小企业，不利于中小企业的融资。

3、中小企业信息不对称

中小企业由于自身的财务制度，管理制度等不健全，内部管理不规范，因此，银行及其它金融机构很难掌握他们的实际经营状况；再加上中小企业的高层管理者素质不是很高等特点，没有及时与银行及其它金融机构沟通，银行及其它金融机构无法获取贷款合同实施后中小企业相关的有用信息，特别是企业申请贷款的实际能力和偿还债务的能力。

（二）外部方面的原因

1、政府扶持力度不够，相关法规政策不完善

近年来，为了扶持中小企业的发展，政府出台了一系列政策和措施，如由财政对中小企业实行创业资助，建立向中小企业发放贷款的激励和约束机制，对支持中小企业的信贷项目实行税收优惠等，但实际上这些措施未能从根本上解决中小企业融资不足问题。

另一方面，国家对中小企业资本市场没有有效的扶持政策，使得中小企业从资本市场融资几乎不可能。由于我国资本市场不成熟，容量有限，因而对投入资本市场的企业有严格的限制条件，而中小企业一般规模不大，资本金有限，难以达到主板上市条件。创业办迟迟不能推出，也使得我国的中小企业不能有效的利用资本市场。

2、商业银行的经营理念和方式不利于中小企业

1994年1月，我国金融体制进行改革，我国商业银行开始自主经营、自负盈亏，商业银行更多地从自身利益出发作决策。商业银行的贷款主要面向国有企业或其他大企业，并且双方已形成了较为稳定的伙伴关系。尤其近几年，我国实行“抓大放小”的国企改革策略，最大限度的压缩风险资产的比重，集中将资金投向了大型企业。

另一方面，中小企业贷款具有金额小，频率高，时间急等特点，银行对中小企业进行调查和评估需要花费相当多的人力物力。贷款管理成本相对较高，这就影响了银行的贷款积极性，因此，银行在坚持“安全性，流动性，赢利性”的基础上，不得不对中小企业贷款作出慎重的考虑。

3、信用和担保制度不完善

（1）信用担保体制不完善

信用担保体制设计的初衷是解决中小企业抵押担保难的问题，即将中小企业与银行之间的信贷交易转变为担保公司与银行之间的信用交易，但从调查情况看，这种设计在实际操作中效果并不理想，主要与原因有：一是担保公司实力不强，银行不愿把过高的信贷风险寄托于担保公司；二是担保公司过

高收费标准使得中小企业望而却步；三是担保公司承担过低的风险责任使银行不愿与其发生交易。（2）社会信用制度不健全中小企业的信用问题，一方面来自于企业群体信用的短缺，另一方面国家缺少信用体系的硬性监督。总的来说，我国的信用体系还处在起步阶段，虽然少部分城市已经走在了全国前列，如北京、深圳等地已将企业贷款及担保情况实行联网查询。但这些系统还有很大的缺陷，仍是区域性的、专项的，信息渠道单

一、覆盖面窄，操作还有待完善。我国信用体系的建立，还有一个较长的过程。

三、我国中小企业融资难的对策及建议(一)中小企业自身方面的对策及建议

1、加强内部管理,提高管理水平中小企业应遵循市场经济的客观要求，强化内部管理，建立符合现代市场经济要求的企业组织形式。对国有中小企业实行积极退出战略,走改制重组道路;对私营企业要引导资本社会化方向,改变家族式管理方式,吸收现代企业制度和管理制度的要素。在企业内的所有者、经营者、生产者之间建立互相制衡,互相约束的机制,激励每一位员工的积极性。

2、加强财务制度的建设，增加财务信息透明度中小企业应规范财务管理方面的工作,按国家的有关规定,建立能正确反映企业财务状况的制度,定期公布经过会计师事务所审计的会计报表,增加企业财务透明度。加强与银行及其它金融机构的联系，对企业的发展方向和经营情况进行充分的沟通，使银行及其它金融机构对企业的经营环境与前景有足够的信心。

3、加强中小企业的信用观念中小企业应注意维护自身的形象，加强信用观念。中小企业的信用不仅包括企业偿债能力和偿债情况，还应包括企业的产品质量、品牌、市场前景管理理念以及营销方式等方面。首先要有信用意识。企业必须及时偿还到期款项，力争做到无不良的信用记录，这既有赖于资金的合理筹措和经营业绩的提升，同时也依赖于高层管理者的信用意识。其次要有质量意识，包括产品质量的提高和完善的售后服务体系的建立。再次要有竞争意识。通过竞争使中小企业优胜劣汰，在竞争中不断提高自身的核心竞争能力，在竞争中不断提升经营理念、扩大其营销网络，从而树立起良好的企业形象。

（二）外部方面的对策及建议

1、加强政府对中小企业的扶持一方面，政府应高度重视中小企业，设立专门管理中小企业的机构。早在20世纪40年代美国就成立了包括中小企业委员会、中小企业会议和联邦中小企业局等部门。日本有一套从中央到地方再到免检团体的系列服务机构。我国有按城乡划分的乡镇企业局，有按行业划分的工业局、交通局、贸易局、港务局等，但是没有从从业人数、销售额、资产额为划分标准的中小企业管理局，使中小企业成为管理空白，形成谁都管谁都不管的局面。其次，政府应该从多方面制定优惠政策，特别是税收优惠政策，从流转税到所得税，降低税率，税收减免，辅助中小企业的发展。另一方面，政府应构建一个多层次、多功能的资本市场，消除中小企业面对资本市场的进入壁垒，方便不同规模、不同发展阶段的企业进行直接融资；积极发展二板市场，降低准入门槛，让市场前景好、产品技术含量高、有发展潜力的成长性中小企业直接进入证券市场融资。

2、深化商业银行改革，完善金融企业制度首先，银行要转变观念,将支持中小企业发展作为新的贷款增长点。商业银行要充分认识到为中小企业贷款服务的重要性,转变歧视中小企业的观念。应该看到,大行业、大企业尽管在国民经济中占很大的比重,但是数量有限,目前其结算和信贷业务基本上已被各家银行所垄断,这些“双大”客户贷款一般均由总、省行直贷,或向资本市场募集资金,商业银行市分行以下分支机构要想拓宽业务领域,增加利润来源渠道,就必须把目光投向中小企业。其次，商业银行应组建中小企业信贷部,规范贷款管理。商业银行针对中小企业贷款户数多、地区分散、财务管理不规范等特点,应成立专门负责中小企业贷款审批、发放与管理的中小企业信贷部。最后，商业银行应简化中小企业贷款审批手续,使责权利明确。目前,大多数商业银行发放贷款,采取审贷分离,层层把关的办法,这无疑对预防贷款风险、提高贷款质量有一定的益处,但同时也存在一些贷款程序繁琐,操作不简便，贷款审批时间过长,贷款权力过于分散,责任模糊等弊端，这样的审批程序尤其不适合中小企业贷款。对于中小企业贷款,应该实行完全信贷员负责制,就是说贷款的调查与发放由信贷员完成,该信贷员是此笔贷款唯一的和终身的责任人，实责权利明确。

4.科技型中小企业融资难问题的原因及解决对策 篇四

中小企业融资难是企业在发展过程中亟待解决的问题。中小企业平稳健康发展是我国经济增长，社会稳定，综合国力提升的重要保障。根据目前中小企业的发展现状来说，造成融资难问题的原因是多方面的，既有内因也也有外因。具体说来主要表现在一下几个方面：中小企业融资难的原因：

首先，中小企业融资难问题和自身存在的不足有很大的关系。由于中小企业规模较小，技术水平不高难以适应日益更新的市场需求和激烈竞争，企业抗风险能力低。加上物价上涨，中小企业不论是在生产运营成本还是在产品销售方面都面临着巨大的压力，对资金的需要也不断加大，此外，中小企业贷款担保体系不健全，中小企业在贷款时一般没有能力提供必需的抵押品。这些企业内部原因导致企业融资难。

其次，中小企业融资难也和目前我国正处于机制和结构双重转型时期有关，国家出台的多数金融政策和专项资金绝大部分流向大中型企业和关系到国计民生的重大项目和建设之中，对中小区也的支持力度不够。银行等金融机构对中小企业的信贷担保体系不信任，要求企业的门槛过高，融资渠道过窄。以及我国有关中小企业融资的法律法规政策审批过严，手续繁琐等是造成中小企业融资难不得不面临的主要外因。

资金是企业发展的源动力，但是“融资难”一直是困扰中小企业发展的最主要难题之一。传统的融资渠道主要是通过发行股票和企业债券等形式的直接融资渠道，和通过银行贷款以及各种金融工具进行融资方式的间接融资渠道。根据近年来全国中小企业融资情况调查结果看来，直接融资渠道主要适用于大型、成熟的企业，而间接融资渠道中的银行贷款成为中小企业获得资金的最重要的手段。日前国家通过出台各种措施拓宽中小企业融资渠道来缓解中小企业融资问题。具体的优惠政策包括，设立中小企业集合票据、中小企业发展基金、创业基金、科技发展基金、扶持农业基金、技术改造基金等。这些政策的主要特点是利息低，甚至免利息，偿还的期限长，甚至不用偿还，这成为中小企业融资的一个重要渠道。针对中小企业融资现状，解决中小企业融资难问题有哪些有效措施？

1、中小企业在发展中所需要的资金和优惠政策离不开相关法律法规的支持，因此构建完善的政策和法律保障体系是解决融资问题的关键性保障。、建立和完善中小企业融资的信用担保体系，坚持坚持“政策化资金、法人化管理、市场化运作”的基本原则。不论是企业还是金融机构都能做到风险共担，利益共享。

3、国家出台财政有限补偿机制及各种优惠政策，增加对中小企业的财政投资的力度，确保企业保持活力，走可持续发展道路。

4、设立专业的中小企业银行，是有效解决中小企业融资难的行之有效的方法之一。从中小企业的实际状况出发，科学制订信贷管理制度和信用评级体系，避免权力关系贷款和盲目放贷等造成的损失，改变目前银企之间不信任的现状。、正视地方金融机构和民间借贷市场的合法化和存在的合理性和必要性，以规范管理拓宽民间资本市场，使民间融资合法化。

6、加快建设多层次、全方位的社会化服务体系，为中小企业提供公益性、扶持性的服务。

5.中小企业融资难的原因与对策 篇五

中小企业是推动国民经济和社会发展的重要力量，在建设社会主义市场经济体制，促进国民经济增长，扩大社会就业，增加财政收入，保障社会稳定等方面发挥着越来越重要的作用。

缓解中小企业融资难是实施中小企业成长的工程，促进中小企业发展的关键环节。但目前中小企业发展中的筹资难问题严重阻碍了其健康发展，针对中小企业融资环境差、融资难问题。许多专家学者进行了研究和探讨，提出了很多的价值的建议和对策。就目前我国国情来看，笔者认为中小企业自身的经营状况、银行的制度约束、政府部门缺乏相关的支持以及现有社会环境是融资难的主要原因。提升企业素质，改革现有的金融体制，发挥政府的引导作用，培育良好的社会环境，是缓解中小企业融资难的主要对策。

一中小企业融资难的原因分析

笔者认为，目前中小企业融资难主要来自三个方面，即企业、银行和政府。

1、中小企业自身的经营状况是其融资难的根本原因。

民营中小企业尚未建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范。民营企业大多是以家族经营、合伙经营等方式发展起来的。许多民营中小企业没有建立起现代企业制度，产权单一，企业规模小，科技含量低；经营行为短期化以及负债多、积累少，投资规模与市场竞争力不足，抗风险能力低，容易遭到市场的淘汰；财务管理和经营管理不规范。据调查，有80%的中小企业会计报表不真实或没有会计报表。此外，由于一些中小企业存在逃避银行债务、多头抵押等情况，因而其资信等级不高。由于银行对其缺乏足够的信心，为保证信贷资金的安全，降低成本和提高经济效益，银行不愿冒险向中小企业发放贷款。

企业寿命周期苦短。在美国每年有50多万人创办企业，而其中至少有40%的人所创办的企业当年倒闭，80%以上的人所创办的企业不到5年就倒闭。亚洲开发银行驻中国代表处副代表兼首席经济学家汤敏指出“中小企业的存活率很低，即便在发达的美国，5年后依然存活的比例仅为32%，8年后为19%，10年后为13%。”在我国中小企业的寿命周期可能更短，看看央视标王孔府宴酒、秦池轰然崩塌 “要赔全赔，要赚却只赚利息”，严重的风险与收益如此不成比例，要想得到外部融资，却实相当的困难。

缺乏一个完善的全国范围的社会信用体系。全国范围内完善的社会信用体系的缺乏是导致中小企业融资难的一个关键原因。这种不完善的社会信用体系导致较高的信息不对称，从而增加了企业的融资成本和银行授信成本。而银行体系高度集中、缺乏为中小企业提供融资服务的合适的中小银行，也是导致我国中小企业融资问题突出原因之一。除了这些之外，还有企业的规模小、技术装备水平落后、人才缺乏等等。

2、国有商业银行自身经营弊端与利益是考虑是中小企业融资难的主要原因。

随着银行股分制的改革，在自主经营、自负盈亏、自我发展的条件下，银行的对于贷款的条件将会越来越苛刻，中小企业想要从四大国有商业银行中取得贷款也将会更难。

商业银行的机制失调。银行体制改革强调风险约束机制的建立，各大国有商业银行为了避免风险，上收基层信贷权，贷款权限集中到省行和总行，并坚持面向重点行业、重点企业、重点地区、重点客户的“四重”方针，主要提供给重点行业和大企业。另外，银行还实行了贷款第一责任人制度，确立了信贷员承担贷款风险的终身责任。诚然，风险约束机制的建立对防范金融风险起到了积极的作用，但由于激励机制没有相应地建立起来，使得信贷人员在面向中小企业迫切需要贷款时，明哲保身，普遍采取“为不错贷，宁可不贷”的行为方式，他们首先看到的是中小企业固定资产少，产品市场尚待开拓，技术尚待革新，经营风险较大，没有内在的驱动力去仔细分析企业申请项目贷款的可行研究报告，去现场调查并发现这些中小企业的潜力和发展机会，更谈不上为企业提供专业咨询，帮助企业找到赢利的模式。因此可以说，现有商业银行机制上的固有缺陷，是中小企业“贷款无门”的又一重要原因。

银行内在经济利益的要求。商业银行经营的首要原则是盈利性，管理目标是实现所有者权益的最大化，因此盈利为其主要目标。提高盈利水平，就要在保持资金的流动性和安全性的前提下，在扩大负债规模的基础上扩大资产规模，合理安排资产结构，提高生息性资产比重；同时，在满足贷款和投资需求的前提下，合理安排负债结构，降低筹资资本，减少不必要的成本开支。中小企业尽管借款数额小，期限短，但在银行的每笔业务流程完全相同，而对中小企业提供贷款与向国有大中型企业提供贷款的手续完全一样。这说明，银行向中小企业发放贷款成本高而收益低。与此同时，中小企业本身一些固有的缺陷，使银行对其贷款存在抵押担保难、跟踪监督难和债权维护难。银行风险大、成本高、收益低，中小企业申贷无门，实在是事出有因。

3、政府扶持力度不够是造成中小企业融资难的重要原因。

目前市场经济体制尚不完善，地方政府的协调职能发挥尚不到位，从某种程度上束缚了中小企业融资能力。①国家对中小企业融资的支持罚度不够。国家对国有大中型企业和企业集团逐步制定和实施了不少扶持政策，使其融资问题已经在不同程度上得到了解决，但在支持中小企业发展方面却尚未形成足够的重视，缺乏配套的专门为其提供服务的优惠政策。不仅如此，现行金融体系还对中小金融机构和民间金融的活动作了过分严格的控制，导致中小企业融资渠道狭窄。②缺乏统一的中小企业的管理机构。由于中小企业自身发展状况及发展趋势的要求，政府应对中小企业的发展给予特别的扶持，其中最为迫切的一个环节就是建立一个统一的专门机构来对中小企业进行管理，实施政府的相关政策主张，这也是西方发达国家在支持中小企业发展进程中所取得的基木成功经验。而在我国，现行的管理模式是按所有制及部门组成的“条块分割”的管理模式，有关中小企业机构设置重叠，职能重复，政出多门。迄今为之尚无一个统一的专门机构来对中小企业进行管理，这样不仅不利于中小企业总体发展战略的规划和协调，也不利于政府对它们进行宏观指导的政令的有效实施。

二、我国中小企业融资难的解决对策

要解决中小企业融资难的问题，不仅需要企业自身的治理，加强与银行的联系，更需要国家尽快出台一些为中小企业融资的政策，争取为中小企业开辟更多的融资渠道。

1、中小企业应完善企业内部经营机制，加强管理，提高效益。

中小企业融资难，并非是所有中小企业都融资难，企业自身素质对融资问题有着重要影响。

中小企业要在竞争激烈的市场中立足，并取得金融机构的支持，从加强自身建设来讲，需要注意以下几个方面：

（1）树立良好的信用形象。首先，必须有良好的信用观念，遵循诚实信用、公平竞争的原则，依法开展生产经营及融资活动。其次，要依法建账，确保会计资料真实完整，严格按照国家统一的会计制度规定进行会计核算，坚决摒弃账外账等一切弄虚作假行为。第三，要加强财务管理，完善财务制度，定期向社会各有关部门提供全面、准确的财务信息，保证按期如数偿还银行贷款，逐步在社会上树立起守信用、重履约的良好形象，取得银行的信任。

（2）是要提高企业经营管理水平。中小企业尤其是一些新起步的民营企业，要尽快建立起适应市场经济需要的经营管理模式，吸收专业性的管理和技术人才，建立健全内控制度。实现“企业家素质由经验型向知识型、开拓型转变；企业管理由传统的家族式管理向科学的现代化管理转变；产权制度由自然人产权向现代企业产权制度转变”。完善企业经济责任追究制度，合法经营、规范管理，尽快进入银行的授信范围，取得金融支持。

（3）是要加快企业技术改造和产品更新步伐。中小企业应充分发挥“船小好调头”的优势，走高科技发展道路，努力做到融资方式由主要靠自我积累和银行贷款向多元化融资转变；经济增长方式由粗放型向集约型转变；产业定位由传统型向科技型转变，从根本上扭转由于产业结构不合理而导致的融资困难问。

2、国有银行应转变观念，主动加强对中小企业的金融服务。①金融机构应转变观念。国有商业银行应为中小企业营造公平的贷款环境，调整信贷政策，修改企业信用等级评定标准，打破以企业规模、性质作为支持与否的条件，支持中小企业的的合理资金需求，遵循公平、公证和诚信原则，逐步提高对中小企业信贷投人的比重。商业银行在组织制度方面应创新，现在各国有商业银行除总行己设立中小企业信贷部外，一级银行和二级银行也设置了中小企业信贷机构，制定和执行对本地区中小企业金融服务的策略。我国商业银行应借鉴这一经验，改善金融服务，使中小企业能够及时抓住发展机遇。②加快金融服务模式的创新。我国金融机构受旧的经营观念和实际垄断体制的影响，习惯于坐等客户上门开展业务，不会去主动了解客户，特别是对于中小企业客户的主动信急沟通意识较差。我们认为，现在除了要创新金融产品以外，对于服务模式也是应该有所提升的，要形成正确的信贷营销观念，调动信贷人员的积极性和创造性，主动去了解、争取客户，培养符合自身银行特点和优势的客户群，而不是盲目跟风，一味地盲目向所谓的“优质大客户’集中，特别是要学习国外先进商业银行的经营理念和做法，做好信贷市场的细分工作，善于从广泛的市场客户，尤其是众多的中小企业中，发现和挖掘成长性好的、符合产业发展方向的企业，主动加以支持和培植，使之发展成为自己稳定的客户。③加大对中小企业支持力度。根据国家产业政策的要求，要加大国有商业银行对中小企业的支持力度，扶持一批符合国家产业政策，有市场、有技术、有潜力的科技型、城市劳动密集型和社区服务型的优强中小企业；国有商业银行对于符合国家有关政策要求的中小企业，开通贷款“绿色通道”，提高服务效率，为其提供优质的服务；对发展前景好，信用水平高，经营稳健的中小企业要实行倾斜政策；银行系统要加快金融创新，为中小企业提供多样化、综合化的金融产品，满足企业的不同需求；在国有商业银行积极为中小企业服务的同时，要促进中小商业银行的发展，为中小企业提供专业的、多方位的金融服务。

3、政府应在相关政策及金融立法上，为中小企业创建一个公平的竞争环境，扶持其健康发

展和状大。①政府应继续加大对中小企业的政策支持力度。扶持的重点应是有产品、有市场、有发展前景的符合国家产业政策的中小企业。方式上可提供特别贷款，中央和地方每年可拨出一定资金，对其提供无息或低息贷款等。而对于创业初期的中小企业，财税部门可考虑给予减免营业税和所得税，以增强中小企业的基本积累能力，鼓励和引导他们自筹资金。对于处于成长期的中小企业，国家应积极搭建直接融资平台，打通直接融资通道。②建立健全中小企业法律体系。我国应在已出台的《公司法》、《乡镇企业法》的基础之上研究制定《中小企业法》，以明确中小企业在我国社会经济发展中的地位和作用，确定中小企业发展的基本方针，保护中小企业的合法权益，明确鼓励与扶持中小企业发展的政策措施。③设立专门为中小企业服务的政府机构。基于中小企业在国民经济中的特殊地位和存在的弱点，需要政府出面进行适度干预支持，因此要设立专门的机构，加强宏观指导，维护中小企业的合法权益，帮助中小企业解决发展过程中的资金、技术、信息和管理等方面的困难。④制定和实施有利于中小企业发展的政策。政府应制定指导中小企业发展的产业规划和具体计划，转变政府职能，规范政府行为，为中小企业提供良好的制度环境。同时进一步加大对中小企业贷款利率的浮动幅度，以调动金融机构增加对中小企业信贷投放的积极性。⑤建立和完善中小企业担保体系和信用评级体系。建立科学的担保组织结构和机制。担保体系应当由政策性、民间性和商业性担保机构共同组成一个多层次的体系结构，并逐步扩大担保机构的规模，使之能够服务于更多的中小企业。中小企业贷款难很大一部分原因是于由缺乏信用评级体系。一部分信用状况达到要求的中小企业无法脱颖而出，而被商业银行无情地以“一刀切”的方式拒之门外。因此，应当逐步建立和完善中小企业征信系统和信用评价体系。同时，中小企业自身应当积极开展企业内部的信用制度和普及工作，提升社会对中小企业信用的认可度。

三结束语

6.科技型中小企业融资难问题的原因及解决对策 篇六

美德法日都认为，中小企业融资缺口的本质是一种市场失灵，弥合这个缺口不能在市场内部找到办法。应对市场失灵，靠向商业金融机构发布文件、行政命令，强制他们为中小企业贷款等都不会奏效，而必须采取必要的顺应客观规律的干预措施。他们最重要的措施之一，就是都建立专门的中小企业政策金融机构，为中小企业提供贷款或担保(其贷款额参见表2)，运作上注意遵循市场规律即以间接融资(多数通过商业银行放贷)为主。政策和程序高度透明，法律和市场监督公正严格。

美德法日的政策措施中，最核心、最关键的是建立企业、银行和政府合理分担信贷风险的机制。在此机制下，对于银行来说，政府为银行分担部分信贷风险并促进企业信息透明度提高后，中小企业就是有利可图的巨大信贷市场;就企业而言，由于政府担保而顺利获得信贷，就愿意在政府和银行的指导监督下建立健全的管理制度和透明的财务信息。而对于政府来说，中小微企业的发展创造出促进经济增长、社会创新和充分就业等正外部效应(社会效益)，因担保承受的风险可以看作是对中小企业外部效应成本耗费的合理补偿，而这又将进一步促进政府经济目标的实现。总之，这是一个三方共赢的局面。

7.中小企业融资难的原因及出路 篇七

当翻开2010年的中国经济发展的历史，人们惊奇的发现，这一年中国中小企业发展各方面都好的出奇，无论是企业单位数量还是经济效益指标，也无论是与上年比较还是占当年比重，都有增长。

从改革开放以后，我国经济开始走出了改革开放之前的低迷阶段，进入了高速发展的时期，中小企业也相应的有了新的发展，为我国经济做出了贡献。而且，随着我国经济体制的改革的深化，经受了市场竞争的历练，中小企业的经营管理和生产技术水平都有提高。由于各地经济发展环境变化的影响，地区间中小企业发展很不平衡，而且现今的中小企业经营和发展也面临着不同的问题，其中最大的问题就是中小企业的资金不足、融资难的问题！前言：

中小企业是中国经济的一大重要组成部分，是我国国民经济持续、快速、健康发展不可或缺的推动力量；是解决我国国民就业问题的主要渠道；是我国地方经济社会发展的生力军；是将科技转化为生产力、促进我国产业结构升级的重要力量；是所有制结构调整、优化的重要依托。但是，虽然中小企业有这大型的、国有企业无法比拟的优势，他们在发展的道路上却有着大型企业无需面对的问题：融资难！怎么解决这个问题，一直是我们国家政府以及经济专家学者们关心的问题，不论是内源融资还是外源融资，企业总是需要做出正确的判断，找出最适合自己的融资方式，并通过一系列的努力获得资金，解决自己的难题，让企业在发展的道路上走的更远更久。

关键词：中小企业融资困难银行贷款风险投资 天使投资国家政策正文：

一：什么是中小企业

中小企业不是一个绝对的概念，而是一个相对大企业而言的概念，从理论上讲，中小企业一般是指规模比较小的或处于创业阶段和成长阶段的企业，包括规模在规定标准一下的法人企业和自然人企业。具体地说，一是指那些没有较大规模、企业人数不多的企业，而是指尚处于想较大规模方向发展过程中的企业。现实中，社会各界人士对中小企业也有广义和狭义两种理解。广义的中小企业，一般是指除国家确认为大型企业之外的所有企业，包括中型企业、小型企业和微型企业。狭义的中小企业则不包括微型企业、合伙企业以及工商登记注册的个体和家庭经济组织等。

二、中小企业的现状

改革开放以来，我国中小企业有了较快发展，成为我国经济发展中最活跃的力量，对我国经济增长的贡献越来越大。截至2003年底，我国312.6万个企业法人当中（不包括乡镇企业和个体工商户），1000人以下的中小企业305.7万户，占99.4%；50人以下小企业占82.1%；年营业收入在1亿元以下，固定资产原值在1亿元以下的中小企业占企业总数的99%以上，营业额在100万元以下的小企业占60.5%。中小企业已经迅速发展成为是我国企业数量中的主要成员。

从行业和服务价值而言，目前我国中小企业创造的最终产品和服务的价值占全国GDP比重的50%以上；中小企业提供的产品、技术和服务出口约占全国出口总值的60%；中小

企业上交税收占全国全部税收收入的42%；中小企业提供了75%的城镇就业机会。据我国统计年鉴，1978年以来从我国农村转移到城市的2.5亿劳动力的绝大部分都在中小企业就业。近年来，我国产业结构的调整和国有企业改组力量加大，中小企业在国有企业迅速裁员的情况下安排； 相当一部分人进行了再就业。我国中小企业以其占全部企业48.5%的资产，创造了约69.7%法的就业岗位，其重要原因之一就是中小企业创造一个就业岗位的成本比大企业低得多。

三、中小企业发展中的特征

（一）投资主体和所有制结构多元化，非国有企业为主体。

（二）劳动密集度高，市场竞争激励，中小企业面临着二次创业。

（三）中小企业在不同地区的发展很不平衡。

四、中小企业发展中存在的问题

中小企业在我国国民经济中有着全局的意义，但在其发展中也存在不少问题，比如：中小企业经营环境欠佳、企业产权制度不合理、经营理念和管理方式落后、技术创新能力较差、资本和信用的双缺口等。其中问题最严重、已成为制约中小企业发展的巨大障碍的就是中小企业的融资难问题。针对这一问题，我们将详细的研究分析这一普遍难题出现的原因以及应对这一难题的主要方法。

中小企业融资难的原因

（1）借贷不协调。产生借贷不协调的原因是多方面的。企业方面：中小企业信用度较低。一方面，中小企业自身资信状况比较差。从有关调查情况来看，2003年在青岛63.7%的企业根本没有参加任何资信评估，参与者的信用等级也是普遍的较低。中小企业的规模较小，产业层次低，产权不明确，竞争能力弱，经营管理不够完善，经营业绩不稳定，抵御风险能力差，易受经济环境影响，使贷款风险增大。

银行方面的原因：国有银行的经营目标约束（在我国，国有商业银行并不是真正意义上的现代商业银行而是作为政府在间接融资领域的代理人，通常背负两个主要目标：第一，为了维持国有企业的稳定与产出增长，在国家财政能力下降的时候由国有商业银行替代国家财政以信贷的方式向国有企业注册资金，因此，国有银行在进行贷款业务受理的时候考虑不仅仅是所有权的问题而是以能否获得回报以及回报的多少、回报的风险是多大为主要考虑的问题）；银行与中小企业之间的信息不对称（假如中小企业家和国有银行都知道中小企业的项目成功概率，即二者之间的信息是对称的，那么中小企业间接融资的风险就不会出现。但是问题在于，中小企业对国有的商业银行来说几乎完全是新客户，社会上也没有独立的资信、项目评估机构可以利用，所以国有银行无法了解中小企业的项目成功概率，无法识别高风险企业和低风险企业。而任何一个申请贷款的企业都对自己的成功概率或经营风险有一定的认识，但这个认识或信息并不能传递给银行，这就是中小企业和国有银行之间信息的不对称）；贷款程序的复杂性、繁琐性。

（2）担保难和抵押难。在一些地区调查中，中小企业普遍反映，效益好的企业既不愿给别人作担保，也不愿请人做担保。

（3）融资方式单一和融资渠道狭窄。调查显示，我国中小企业的融资形式，有很大一部分的人依旧会选择一些传统方法，对现代的一些融资方法比较陌生。

（4）融资成本高。融资成本又称资金成本，包括资金筹集费和资金占用费两部分。

五、中小企业融资的出路

（1）普通贷款为了改善中小企业在国有商业银行方面融资难的问题，国家在2005年之后加大了改革的力度，采取了一系列切实可行的措施。中国银监会在国内挑选了输家切实

有能力的的企业建立了中小型的私有银行，如：浦东发展银行、浙商银行、南京银行、深圳发展银行等。另外中国银监会还在全国范围内挑选了两家银行作为中小企业信贷的试点，专门成立了中小企业信贷部，专职中小企业信贷市场和信贷产品的研究开发，为中小企业发展提供信息和资金支持，（2）发行债券2002年11月11日在十六大记者招待会上，国家发改委主任曾培炎表示：赞成一些有信用及有实力的私营企业发型企业债券。同年12月，国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌在一个高级资本论坛上也呼吁，我国发型企业债券一定要打破歧视民营企业、中小企业的现状，给予目前中国最活跃的民营经济以金融支持。进入204年。国家采取的宏观调控政策使得中小企业融资难的问题再一次凸显。国家的一系列举措无疑给中小企业发行债卷带来了新的机遇，随着政策逐步开放，企业债券市场已经逐步成为成为中小企业融通资金的重要渠道。

（3）民间借贷民间借贷是指个人与个人之间、个人与企业之间的融资，是产生和生存与民间的资金融通方式。民间借贷中尤其需要注意的是利率不能超过法定范围，一旦超过了就是“高利贷”是犯法的。

（4）融资租赁融资租赁被形象的称为“借鸡生蛋，卖蛋买鸡”即通过租赁设备的方式来维持生产或扩大发展，从而产生效益，再把生产所得的资金偿还租金并最终获得设备的所有权。

（5）股权出让所谓股权出让是指中小企业出让企业的部分股权，以筹集企业所需的资金。投资者以资金换取企业的股权后，便使企业股东间关系产生变化，股东的权利和义务将进行重新调整，企业的发展模式和经营方式也将随之产生变化。中小企业在进行逃股权出让的时候必须要注意自己选择的股权出让对象，即卖给谁；股权出让的比例，即卖多少；合理的制定股权出让的价格。

（6）增资扩股增资扩股对是指中小企业根据发展的需要，扩大股本，融进所需资金。上市公司和非上市公司有不同的增资扩股的方式：上市的中小企业的增资扩股是公司向社会公开发行新股，包括向原有的股东配售股票和向社会公众发售股票。非上市中小企业的增资扩股实际上是通过吸收直接物资以扩大资金来源的过程，投资者可用现金、厂房、机器设备、材料物资、无形资产等多种方式向企业投资。

（7）产权交易所谓产权交易是指在市场经济中，经济主体之间发生的生产要素（包括无形资产）以及附着在生产要素上的各种权利关系的有偿转让行为。企业通过产权的合理流动，出让方可以获得发展的急需资金，受让方也可以谋求进一步的扩张。在产权交易的过程中需要注意的问题是：产权界定的问题；企业职工的问题；资产评估的问题。这些问题都需要仔细的考虑，并做出正确的、合适的方式。

（8）杠杆收购杠杆收购是指在某一企业拟收购其他企业进行结构调整和资产重组的时候，以被收购企业的资产和将来的收益能力作为抵押，通过大量举债筹资向股东购买企业的股权的行为。在一般情况下，借贷资金占收购资金总额的70%~80%，其余的部分为投资者的自有资金，通过财务杠杆效应可成功的收购企业或部分股权。从国内外很多的案例来看，杠杆收购一旦成功就会给收购公司带来巨大的收益，但这种高收益背后必然是存在着高风险：财务风险（在杠杆收购中，往往需要大量的收购资金的支持，由此可见，收购公司必须要大量负债融资高债务带来的高利息费用增加了企业的财务风险）；信息不对称风险；运营风险。所以，中小企业在运用杠杆收购融资时，应特别注重如何规避这种融资方式所带来的高风险。

（9）上市企业一旦成功上市，就能迅速的提高本公司的市值评估；提高股权流动性；扩展业务；有助于企业规范结构和管理；融资能力也会相应的迅速提高；另外企业成功上市，也有助于提高企业公众形象以及对客户的信誉。

中小企业上市可以分为国内上市、买壳上市和海外上市三类。目前我国中小企业上市面临五

条路：国内主板、中小企业板、中国香港以及美国和新加坡境外上市。但是由于美国的两大主板对中国的企业的入市要求较高，只有中国最大型的一流企业才能在其主板上上市，所以除了是IT行业或与网络相关的企业，在美国上市的可能性不大。因此中小企业应该用心研究我国中小企业板的上市板块、中国香港以及新加坡资本市场，深思熟虑的走好上市这条路。

（10）风险投资风险投资在我国是一个约定俗成的具有特定内涵的概念，其实把它说成创业投资更为妥当。广义的风险投资泛指一切具有高风险、高收益的投资；狭义的风险投资是指以高薪技术为基础，生产和经营技术密集型产品的投资。根据全美风险投资协会的定义，风险投资是由职业金融家投入到新兴的、迅速发展的、具有较大潜力的企业中的一种权益资本。从投资行为的角度来看，风险投资是把资本头像蕴含这失败风险的高薪技术以及其产品的研究开发领域，旨在促使高新科技技术成果尽快商品化、产业化，以取得高资本收益的一种过程。从运作方式来看，是指由专业化人才管理下的投资中介向特别具有潜能的高新技术企业投入风险资本的过程，也是协调风险投资家、技术专家、投资者的关系，利益共享，风险共担的一种投资方式。

（11）天使投资天使投资一词最早起源于纽约百老汇演出，是指富有的个人资助。在这里天使投资是指具有一定资本的个人或家庭，对于所选择的具有较大发展潜力的初创企业进行早期的、直接的权益资本投资的一种民间投资方式。与风险投资一样，天使投资也是一种高风险、高收益的投资。与风险投资不一致的是，风险投资是风险投资家管理和投资别人的钱，而天使投资则是管理和投资他们自己的钱。

结语：

当前，中小企业已经成为我国经济持续增长和社会稳定进步最具活力的源泉。以方面，中小企业在经济活动中扮演积极的角色，科技含量较高、成长性较好的中小企业虽然资金投入和人员方面不如大企业，但是“船小好调头”，能即使适应需求变动而调整，使经济继续保持可持续告诉增长，通过鼓励创业和创新，推动技术创新及其成果的转化，推进国民经济的结构转型和调整，提高资源配置效率。另一方面。中小企业能够解决大部分的就业问题，维护社会稳定。因此，我们国家要做到：

一、在意识形态上，不应该歧视民营企业，在产业形态上，不应歧视更能吸纳劳动力就业的传统型中小企业；

二、完善各项财政法规，扫清中小企业融资中存在的法律障碍；

三、政府主导建设良好的社会信用环境；

四、政府要提供公共服务：建立信用评估体系，鼓励支持社会信用评级机构的发展；

五、国家要鼓励和支持商业银行和政策性银行等面向中小企业提供贷款支持；

六、私人资本股权融资方式下，政府要完善初始投资人推出机制；

七、积极吸引外资参与对我国中小企业的投资。

参考文献：

1、关景欣《中国中小企业板上市融资操作实务》法律出版社；

2、史蒂夫.哈蒙《零重力的赢家 中小企业融资指南》电子工业出版社；

3、高正平《中小企业融资实务》中国金融出版社；

4、刘曼红《中国中小企业融资问题研究》中国人民大学出版社；

5、程剑鸣 孙晓岭《中小企业融资》清华大学出版色；

6、背景银监局《小企业融资法规手册》中国经济出版社；

8.安徽省中小企业融资难及解决办法 篇八

论文题目：浅谈安徽省中小企业融资难及解决办法姓

名：学

号：专

业：金融学日

期：二零一三年十月

毕业论文

XXX XXX

浅谈安徽省中小企业融资难及解决办法

提 纲

摘要 ………………………………………………………… 1

一、融资出现的困难 ………………………………………1

（一）安徽省中小企业融资成本高……………………… 2 1.银行利息及其他费用………………………………2 2.抵押物评估费………………………………………2 3.抵押物登记费………………………………………2 4.担保费………………………………………………2 5.审计费………………………………………………2

（二）安徽省中小企业融资速度慢…………………………2

（三）安徽省中小企业融资额度小…………………………3

二、安徽省中小企业融资难的解决方法……………………3

（一）建立中小企业专营金融机构…………………………3

（二）改善信贷评估方法……………………………………4

（三）从银企政三方加大改革，推动发展…………………4 1.企业的自我完善……………………………………4 2.银行的针对改革……………………………………4 3.政府的支持…………………………………………4

三、结论 ……………………………………………………5

参考文献………………………………………………………6

浅谈安徽省中小企业融资难及解决办法

内容提要：中小企业在国民经济的发展及经济结构的调整，工业化和诚镇化进程的加快中发挥着重要的作用，是我国国民经济中重要的组成部分。我国经济的增长离不开中小企业的发展，中小企业的发展又离不开资金这个重要的推动力，但由于目前我国银行金融机构针对中小企业融资存在着观念陈旧，专门机构缺失，融资品种单一，金融营销动力不足等问题，再加上多层次资本市场的发展相对滞后以及我国中小企业自身存在企业信用过低等先天不足，融资难的问题在中小企业中普遍存在。本文以此阐述中小企业融资难的问题。

关键词：安徽省；中小企业；融资

中小企业是推动国民经济发展，构造市场经济主体，中小企业所创造的最终产品与服务价值、出口总额、交纳税收与就业人数，分别占全国的58.5%、68.3%、50.2%与80%以上。增进就业是改善民生很重要的一个方面，中小企业创造了超过80%以上的就业岗位，而且, 我国66%的发明专利、82%以上的新产品开发, 都是由中小企业完成的。这使得中小企业的重要性在强调改善民生的舆论环境下显得尤为突出。在激烈的竞争中，中小企业的能够促进高效的市场形成，中小企业在不同行业中活跃，充分竞争，有利于减低成本，有效地制约和抑制垄断，更多中小企业的出现会使市场形成更合理的价格和生存环境，推动整个经济的发展；特别是当前，在确保国民经济适度增长、缓解就业压力、实现科教兴国、优化经济结构等方面，均发挥着越来越重要的作用。

一、融资出现的困难

融资对于安徽省中小企业是一个非常重要的环节，小企业的融资分为内部融资和外部融资，内部融资是指自己积累可供使用的资金转化为投资过程。单纯的内部融资已经不能够满足企业对资金的需求。外部融资已经成为企业融资的重要途径。企业外部融资又分为直接融资和间接融资。但是目前我国企业直接融资的方式可能性不大。由于安徽省中小企业的受到本身规模的和盈利能力的限制，还有财务信息不透明，资本，技术力量都没有达到能够直接融资的门槛，只有大型的企业才有那个实力，我国上市的企业不足2000家，而且大都是国有企业，它们比中小企业在政策扶持方面更有优势，仅有那些产品成熟、效益好、市场前景广阔的高科技产业和基础产业类的少数中小企业可以争取到直接上市筹资。在发行企业债券方面，由于金融风险的存在，中小企业发行债券很难到政府相关部门的批难，投资者对中小企业发行债券的信用也存在顾虑，缺乏购买信心，因而中小企业也难以通过发行债券取得资金。所以在中小企业的寻找融资渠道主要放在外部融资的间接渠道。安徽省同全国中小企业一样存在规模小，资金小，性质不清楚，市场不明朗等综合素质偏低的情况下，融资状况不

乐观。间接融资主要途径就是银行信贷，由于中小企业而在和银行双方的原因，在实际的融资中又会碰到很多的困难，对于中小企业而言主要表现为几个方面：

（一）安徽省中小企业在在融资成本高 1.银行利息及其他费用

利息是安徽省中小企业银行融资成本的主要部分，其大小取决与贷款金额和贷款利率，贷款利率由银行根据内部的利率定价系统结合综合收益率的下限确定，即利率定价系统确定的利率低于综合收益率的，按照最低综合收益率确定贷款利率，如果利率定价系统确定的利率高于综合收益率的，按照利率定价系统确定的利率作为贷款利率，企业在这块费用上几乎没有议价能力。

2.抵押物评估费

企业在办理贷款抵押物登记时，按照有关部门的要求，需要中间机构对抵押物的抵押价值进行评估确认，如国土部门在办理土地抵押登记时，就规定必须经国土部门确认的评估机构评估确认价值后才能办理登记，该费用按照评估价值的一定比例计算费用，该费用由企业与评估公司商定。

3.抵押物登记费

在办理抵押登记过程中，由房地产登记单位和有关政府部门收取，登记费收费标准由各地物价部门按照国家规定进行核定，各地的收费标准存在差异。

4.担保费

在办理担保公司担保贷款时需要支付这项费用。地方政府出资成立的担保公司收费标准相对较低，大致是贷款金额的1%-3%，其他商业性担保公司的收费更高，有的商业性担保公司与小额贷款公司共同推出一些短期性融资产品，月利息达到了本金的30%。企业对这部分费用可以进行谈判，但议价能力业很有限。

5.审计费

企业因报表审计向会计师事务所支付的报表审计费用，该费用的大小取决于审计工作量大小，近年来，各家金融机构针对中小企业贷款进行了产品创新，部分贷款产品不需要企业提供审计后的会计报表，这部分费用呈下降趋势。

融资成本=银行利息及相关费用+抵押物评估费+抵押物登记费+担保费+审计费

（二）安徽省中小企业融资速度慢

第一步，客人先开户，开户资料就是代码证，营业执照，税务证，开户证等开户后3天账户可用；

第二步，企业联系客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，融资额度，融资期限； 第三步，银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。要根据之前客户提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的授信方案；

第四步，敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案，每种产品要求的材料都不一样；

第五步，客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合；

第六步，写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过；第七步，不通过的一般复议，通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户最后盖章就行了。在融资过程中，银行所有的程序走完以后，可能会有银行信贷额度当月不够，可能会转移到下个月发放贷款，因为中小企业融资短快的特点，如果贷款迟迟不能发放，会影响企业的资金运转，甚至会让企业面临破产的风险。所以贷款的效率严重影响融资的质量。

通常情况，银行审批贷款的过程会很复杂，其实审批程序只是一个形式，实质上贷款速度实质是银行融资体制偏好的问题，与整个经济体制有密切的联系。如果是大型的国有企业或者规模，资金，实力，未来发展前景非常好的企业，银行会比较偏好这类企业，从而贷款的效率会比较高，速度比较快，能够得到银行的信任，能够快速得到所需资金，这样企业的生存竞争能力会更强。

安徽省中小企业的贷款速度慢表面上是程序流程太慢，实质上是整个银行融资有所偏好，国有企业的相对优势，会让安徽省中小企业在融资过程中面临很多竞争和挑战。而且在融资过程中会有道德风险和逆向选择的危险。

（三）安徽省中小企业融资额度小

企业贷款额度的决定是需要综合评判的，一方面要看您所需要的贷款额度，另一方面需要看您所提供的担保方式以及您申请贷款的类型。如果是抵押贷款，一般由抵押物的价值决定，最高可获贷抵押物价值的7成。如果是企业信用贷款，则根据企业的信用资质和成立年限，开票额等决定。安徽省很多中小企业规模小,厂房,设备等能够用来抵押的固定资产净值十分有限,即使作为抵押物也难以换来足够的企业发展资金,当然有部分中小企业发展前景看好,也较守信用,但是在目前银行贷款普遍要求企业提供抵押和担保的管理模式下,安徽省相当部分的中小企业因资产不足难以达到银行限定的最低保证门槛要求,而难以获得足够的资金支持。

二、安徽省中小企业融资难的解决方法

（一）建立中小企业专营金融机构

中小企业金融服务专营机构对当地的中小企业的各种情况比较了解，有着许多大型银行所没有的优势，可以更好的为中小企业服务。中小银行可以充当此类金融机构，以服务中小企业为基本市场定位。从安徽银监局获悉，为加快推进中小企业金融服务，安徽各银行业金融机构根据本行实际，发挥专长优势，积极推进多种形式的专营机构建设。截至2009年10月末，安徽省各银行业金融机构已成立123家中小企业金融服务专营机构，其中省分行成立5家，各地市分行成立33家，各县支行成立85家，有效提升了安徽省中小企业金融服务水平。据介绍，安徽今年加快步伐，全面推进中小企业专营机构建设。2009年间，中国工商银行安徽省分行率先在全省17个地市二级分行成立中小企业金融业务部或业务中心，在51个支行组建成立中小企业金融业务分中心，配备了262名专职客户经理。中国建设银行安徽省分行在全省二十家分行均成立了中小企业专营组织机构，并已完成10家二级行、6家县支行“信贷工厂”组建工作。交通银行安徽省分行在省分行本部28家支行全部成立中小企业

信贷服务中心。与此同时，中国银行安徽省分行、光大银行合肥分行、浦发银行合肥分行和兴业银行合肥分行也相继成立中小企业经营中心，而农业银行安徽省分行、民生银行合肥分行和徽商银行也正在积极筹备。安徽中小企业金融服务专营机构的设立为中小企业融资提供了保障。

（二）改善信贷评估方法

目前，安徽省信贷评估机制体系进展缓慢，为了解决这方面的问题，银行应该积极改进和变通信贷评估方法。

1.为切实提高中小企业的诚信度，打造良好的中小企业诚信环境，银行应该选择经营稳健，效益良好，管理成熟，信用度较高的优质中小企业与之签订战略合作协议，对其实行优惠利率。从而吸引其他中小企业改善经营管理，提高自身的信用度，共创一个良好的信用环境。

2.银行出资聘请评级公司免费为规模以上中小企业进行综合信用评级，从而提高信贷工作的效率和质量。

3.银行可以根据中小企业的水表电表工资表等非财务信息对中小企业进行综合评级，信贷评估方法的创新可以有效地解决中小企业信用评级所面临的困难，为中小企业融资提供保障。

（三）从银企政三方加大改革，推动发展

1.引导安徽省中小企业提升自身素质和信用等级引导中小企业完善法人治理结构，尽快建立产权明晰、权责明确、管理科学的运行机制；重视、提高企业信用等级；建立规范、完善的财务管理制度，增强企业信息的透明度，提供全面、准确的财务和经营信息；加强经营管理，通过科技创新，增强自身的盈利能力和抵御市场风险的能力。

2.加强银行信贷管理工作

第一，积极推动金融组织体系建设，支持安徽省中小企业融资。加快推进农村信用社改革和村镇银行、小额贷款公司、贷款公司和农村资金互助社等新型金融机构的发展。

第二，加大对县域中小企业的支持力度。通过信贷政策支持金融机构发放县域中小企业贷款。

第三，改革信贷管理体制，创新信贷产品和服务。安徽省各商业银行要逐步改变信贷的期限及规模偏好，避免信贷过度集中，这样既可降低金融系统的风险，又加大了对中小企业的信贷支持。各行需紧密结合安徽省中小企业发展实际，突出资金需求“短、频、快”特点，创新信贷产品和服务，满足中小企业贷款需求。比如，农业银行安徽省分行新推出的“小企业简式快速贷款”；亳州市谯城区农村信用社开发的“商家乐贷款”；安徽省马鞍山农村商业银行与世界银行、国家开发银行合作的重点项目“微小企业项目贷款”，受到了中小企业的欢迎。

3.政府在银行和中小企业之间充当纽带作用，努力搭建银企对接平台，政府相关部门可以联合工商联等服务性组织定期召开银企见面会，结合相关产业政策和科技政策进行宣传，减少银企间的信息不对称。

三、结论

安徽省中小企业融资难的问题应由中小企业、银行和相关金融机构、政府三方共同配合来切实加以解决，首先：银行和相关金融机构应努力担起责任，成立中小企业专营金融机构，发扬创新精神，开发创新模式，各金融机构应认真贯彻落实政策，积极向总行争取信贷支持，合理把握信贷的规模，进度和节奏，将有限的信贷资源有效运用到实体经济上，优化信贷结构，有扶有控，关注支持中小企业的发展，切实地解决中小企业融资难的问题，降低融资成本，提高融资效率，加大融资额度，让中小企业能够更好更快地发展，使中小企业真正地享有一条公平健康的发展道路，实现银企之间的双赢，其次：政府应多多关爱中小企业，出台相关的优惠和扶持政策并落实行动，强化自己的职责，为安徽中小企业创造一个良好的宏观环境，只有依靠中小企业、金融机构和政府三者的共同努力，才能有效地解决安徽省中小企业融资难问题。

参考文献：

9.科技型中小企业融资难问题的原因及解决对策 篇九

颈和突出难题。

一、我县中小企业融资现状

（一）我县中小企业发展现状

2005年末，全县共有工业企业1580余家，实现工业总产值87.6亿元，工业税收2.7亿元，外贸出口总额达17.7亿元。其中规模以上企业183家，产值超亿元企业19家，并形成了五金机械、缝纫机、灯管、摩配、建材等具有区域优势的特色主导产业，成为我县实现金衢丽优势产业布局、打造浙中南五金先进制造业基地的中坚力量。根据2003年国家经贸委、国家计委、国家财政部、国家统计局共同研究制定的《中小企业标准暂行规定》中的大中小型企业划分标准，工业企业职工人数2000人以下、销售额3亿元以下、资产总额4亿元以下为中小企业。按此标准，我县目前的绝大部分工业企业属于中小企业。

（二）近年来我县缓解企业融资难问题的实践与成效

政策引导作用进一步发挥。今年我县制定了小企业贷款风险补偿办法，县财政安排专项配套资金，对金融机构新增小企业贷款进行风险补偿，通过财政资金的放大效应和导向作用，引导金融机构加大对中小企业的信贷支持力度。

信用担保体系不断完善。2000年，县财政出资成立了**县中小企业担保公司，至2006年11月末，担保余额4300多万元。同时，政府鼓励民间资本进入中小企业信用担保行业，壮大担保实力，至2006年11月末，全县共成立了4家民营担保公司，注册资金8000万元。

融资总体环境持续优化。为加强银企信息交流，促进信贷资金有效投放，有关职能部门积极搭建银企合作平台，组织开展了一系列支持中小企业发展的活动，并取得显著成效。如在2006年，开展了全县“中小企业金融服务百日”活动，各金融机构深入重点乡镇、园区企业调查走访，主动了解企业资金需求。在4月份的银企签约仪式上，各行社与15家企业签订了银企合作协议，签约金额2.32亿元。截至11月末，全县中小企业贷款余额11.92亿元，比年初增加1.45亿元，有118家原无贷款的企业与金融机构建立了信贷关系，中小企业贷款户数新增20%以上。

金融支持力度不断加大。2005年县工行、农行率先开展小企业信贷业务试点，当年新增小企业贷款9800多万元。2006年，我县金融机构均把中小企业作为业务发展的重点，并在信贷管理制度方面进行创新，推出了更灵活的担保方式、对优质企业提供优惠利率贷款等措施。从2003年至2005年，全县中小企业贷款余额分别为7.93亿元、9.87亿元、11.09亿元，年均增长18.5%。2006年11月末，全县有贷款中小企业556家，比2003年增加67%，金融支持中小企业的覆盖面不断扩大，中小企业成为信贷资金增长的主渠道。

（三）当前我县企业融资方面存在的主要问题

一是企业信贷需求满足率仍然不高。2006年11月末，全县1580多家中小企业中，与金融机构建立信贷关系有632家，占全县企业数的40%，贷款余额占全部贷款的37%。其中，贷款余额200万元以下企业276家，占贷款企业总数的44%，贷款余额1.85亿元，占中小企业贷款总额的16.7%。由此可见，银行信贷资金主要集中投向发展规模较大的重点企业，相当比例的中小企业贷款比重仍然偏低，许多正处于成长期、创业期的中小企业，仍得不到银行信贷资金支持。

二是企业融资结构不合理。根据调查显示，目前我县中小企业的融资主要依靠占用客户资金、银行贷款、民间借贷等形式。其中，70%以上的中小企业把银行贷款作为主要和首选融资渠道，而通过发行企业债券或股票的直接融资企业一家也没有，融资结构非常不合理。一旦金融政策调整，银根紧缩，就会严重影响企业的正常资金周转。

三是企业中长期融资需求与银行贷款以短期为主的矛盾突出。我县实施“工业强县”战略以来，中小企业迎来了新一轮发展高潮。一些企业纷纷向工业园区集聚，建设新厂房、购置新设备、增加技改投入、进行产业升级和产品创新。企业增加固定资产投资规模，就需要有持续稳定的资金来源。不少企业反映，目前需求最迫切的是中长期项目贷款。而金融机构提供给中小工业企业的项目贷款却多以短期流动资金贷款发放，显然无法满足企业长期融资的需求。

四是民营中小企业担保公司作用难发挥。2006年以来，我县相继成立了四家民营担保公司，但从实际运作情况看，效果不理想。由于金融机构对民营中小企业信用担保公司的资本金要求较高，担保公司的注册资本很难达到各家银行的准入条件，制约了担保公司作用的发挥。目前只有浙江安泰担保有限公司一家与银行签定了合作协议，并办理了几笔担保业务，其余三家公司尚未正式开展业务。

二、中小企业融资难的主要原因分析

从我县的情况看，中小企业银行贷款无论从总体规模还是单个企业的贷款总量上看都比

较小，分析原因是多方面的，主要有：

（一）银行对中小企业持慎贷、惜贷态度

一是我县中小企业大多存在经营规模偏小、产品科技含量不高、竞争优势不明显、管理手段落后、抵御市场风险能力差，企业生命周期较短，给银行风险管理增加了难度，限制了贷款投放。二是中小企业资金单次需求额度一般较小，计划性较差，对贷款常常要得急、频率高，但银行的贷款审查、授信审批等程序复杂，较高的经营成本抑制了银行放贷积极性。三是中小企业内部财务制度不健全，财务及经营信息准确性不高，加上多数中小企业缺乏历史信用记录的连贯性，银行很难把握其真实的信用状况，使金融机构对其贷款持慎重的态度，增加了中小企业融资难度。

（二）金融机构信贷经营机制的制约

首先，商业银行为了强化信贷风险管理,制定了一系列严格信贷审批、发放操作规程，县级行贷款审批权限较小，办理贷款业务的审批环节多、手续繁、时间长，很难及时满足中小企业时间紧、要求快的资金需求。其次，各商业银行为了控制风险，基本实行了严格的“贷款风险责任制”,将信贷风险与信贷人员的工资奖金等挂钩,甚至追究终身责任，正面的激励相对不足,而中小企业贷款风险相对较高，信贷人员大多存在“多贷多赔、不贷不赔”想法，为避免个人利益受损，对小企业贷款存在“慎贷、畏贷”心理。第三，目前商业银行对企业贷款普遍实行了内部信用评级和授信管理的办法。但我县的中小企业大多处于生产规模较小、融资渠道单

一、效益尚未完全体现的发展初期，中小企业在信用评定过程中难以符合银行要求。第四，中小企业信贷业务创新不足，信贷产品单一。例如，抵押担保不足是中小企业贷款难的一项重要因素，但目前银行发放贷款一般只认可企业房产作抵押物，不接受流动资产抵押，而相当一部分中小企业是租赁场地经营，或是农村的私人房产，无法提供有效抵押而被拒之门外。

（三）信用担保体系不健全

一是担保机构资金规模较小，未能充分发挥效用。由于中小企业量大面广，而且需求是多种多样的，仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。担保资金规模小、抗风险能力不强；放款规模较小，难以满足企业生产经营需要；融资的成本比较高；信用扩张功能有限，担保总额同担保资金规模相比，并未起到资金的放大作用；业务种类比较单一，大部分担保机构的业务仅限于短期流动资金的担保。二是缺乏有效的风险管理机制。担保风险管理机制包括风险预警机制、内控机制和补偿转移机制等。在担保风险预警机制上，担保机构普遍缺乏一套科学的风险识别与评估体系，对受保企业资信状况的调查主要借助于简单的财务报告和询问，缺乏真实、准确的评判。在内控机制上，许多担保机构没有建立起严格的操作规程和管理制度，各个操作环节缺乏透明度和相互制衡。在风险补偿转移机制上，绝大多数担保机构由于开展业务的时间较短，无力提取风险准备金。三是缺少联动机制，贷款风险集中于担保机构。大多数银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，不少担保机构被迫承担了100%的信贷风险。四是缺少规范管理和专业人才，潜在着经营风险和道德风险。五是民营担保公司业务重心偏离，高息短期借贷等违规行为成为盈利来源，开展的担保业务操作也不规范。在为中小企业提供担保时，其存入银行的保证金要求企业自己承担，加重了企业融资成本，同时也增加了银行风险。

三、缓解我县中小企业融资难问题的对策和建议

（一）营造企业快速发展环境

企业实力是企业获得金融支持的重要条件，发展环境决定企业发展的快慢。当前要坚定不移地实施“工业强县”战略，坚持走新型工业化道路，扶持企业做大做强，达到金融信贷准入条件，作为地方政府要为企业提供优质服务。一是搭好企业发展平台。新碧工业园区正式批准为浙江省**工业园区后，要加快完善相配套的基础设施，增强园区的综合承载能力。结合金丽温铁路扩能能改造**段、42省道与330国道接线、42省道及平黄公路仙都景区段改线等重要干道的线型变化，及时修编规划，拓展园区发展空间。同时要及时理顺园区管理体制，形成主体单

一、功能综合、权责相称、相对封闭的园区管理环境。二是做好要素保障。除资金外，制约企业快速发展的主要要素是土地。要及时调整土地利用规划，特别是园区的工业用地要予以保障。三是优化软环境。继续实施“环境优化年”活动，改革行政审批制度，加强对企业各类收费的监督，减少不必要的检查，以企业管理服务中心为载体，为企业提供优质服务。

（二）发挥金融融资的主导作用

金融信贷是企业融资的主渠道，企业要全力争取金融机构支持。一方面要完善企业内部管理。督促、鼓励企业按照现代企业制度规范经营管理，挖掘企业内部潜力，重视科技开发和产品更新换代，提高产品档次和科技含量，完善财务管理，提高核算水平，树立良好的信用观念。另一方面金融机构要加大对中小企业的支持力度。2006年，县政府组织开展了“中小企业金融服务百日”活动，取得了显著成效，全县中小企业贷款比年初增加了1.45亿元。当前，金融机构要认真落实《关于进一步做好小企业贷款的通知》（银监办发〔2006〕95号）文件精神，建立小企业贷款利率的风险定价机制、独立的小企业贷款核算机制、高效的小企业贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培育机制、违约信息通报机制等“六项机制”。

（三）积极拓宽企业融资渠道

银行贷款是企业融资的重要途径，但金融机构受政策的影响很大，在宏观调控银根紧缩时期，争取银行贷款难度很大，因此要采取多渠道融资。一是要积极培育企业上市融资。增强企业上市的理念，破除上市难、不可能的思想。要加大培育力度，争取尽快培育几家上市企业，同时要加强后续企业的培育，形成梯度。二是要规范引导，充分发挥民间融资的功能作用。当前，我县民间闲置资金还是比较多的，全县居民储蓄存款达32亿元，同时企业的发展又离不开民间资本，很多企业在创业之初，就是靠民间融资起家的，从调研中发现，大部分企业有或曾经有过民间融资。总体上说，民间融资对**工业企业的发展起到了很大的促进作用，但也存在一定的问题。因此，民间融资既要鼓励，也要进行规范。三是要争取发行债券等其他融资形式。发行债券的门槛较高，但通过包装策划也并非没有可能。风险投资、股份制经营都是企业融资的有效途径，要积极鼓励。

（四）完善中小企业信用担保体系

中小企业贷款难关键是企业不能提供银行认可的担保或抵押物，因此，发展中介担保机构是解决中小企业融资难的有效办法。一是要做大担保行业。2006年6月，中国银监会发布了《关于银行业金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知》（银监办发［2006］145号），要求严格审查担保机构的资质，明确规定担保机构注册资金应在1亿元以上，且必须是实缴资本，我县的五家担保公司注册资金总计还不足1个亿，因此不仅在数量上要有发展，更重要的是要做大担保机构，满足准入条件。二是要争取金融机构的支持。从我县看，参加中小企业信用担保体系的金融机构只有两家，不仅缺乏竞争，而且风险比较集中，因此要积极引进为中小企业担保公司提供支持的金融机构。三是要加强中小企业信用担保体系风险的防范和控制。保持信用担保机构持续发展，第一，要靠规范管理，规避决策风险；第二，应建立风险金制度，根据业务的进展，按比例提取风险准备金，用于冲抵代偿支出和弥补呆帐、坏帐损失；第三，担保行业是高风险行业，只靠收取少量担保费用，很难维持担保机构的生存和发展，因此政府要出台政策给予扶持，可按担保机构为中小工业企业担保金额给予一定的补助。四是要实行担保项目的全过程风险管理。建立风险预警系统，对在保企业的银行帐户、财务状况、人事变动、经营管理进行跟踪监测，及时发现问题，控制风险。健全内部控制制度，规范信用担保的操作程序。

（五）加强社会信用体系建设

10.如何解决中小企业融资难的问题 篇十

(一)构建优势互补的普惠金融体系。目前，我国开展普惠金融的主体包括大中型金融机构、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司以及非政府组织等，服务主体多元、服务覆盖面广，但是服务内容相对同质化，导致各类主体的比较优势没有得到很好体现。一是要鼓励开发性、政策性金融机构以批发资金转贷形式与其他银行业金融机构合作，降低小微企业贷款成本。二是鼓励大型商业银行加快建设小微企业专营机构，依托庞大的网络渠道和硬件优势，加大对中小企业融资支持力度。三是鼓励城市商业银行和民营银行积极发展社区银行，找准定位、扎根基层，提供更有针对性的金融服务。四是积极探索支持新型农村合作组织、互联网金融组织等各类新型机构发展的有效途径，适度降低基层金融服务的准入门槛，并规范各类机构的发展。五是构建多层次的直接融资体系，成立专门面向中小企业的投资公司，积极引导各类私募股权投资基金投资中小企业。

(二)构建高效公开的全面社会信用体系。信用体系不完善是制约普惠金融发展的重要因素，只有建立健全社会信用体系，才能提升金融机构的融资效率，保障中小企业融资体系的良好运行。一是要形成良好的信用生态。建立失信风险预警机制，完善区域性股权市场的股权登记制度，建立跨部门动态监测和信息共享机制，积极构建税银联动征信系统，加强信息公开，降低征信成本。二是积极发展评级和信用中介机构，构建多元化信用信息收集渠道和信息平台，提供市场化的评级和信息服务。特别是针对小贷公司和P2P等社会化金融机构，要实现评级覆盖，为金融机构和中小企业合作提供纽带。三是建立和完善中小企业担保体系。国家融资担保基金已正式启动运营，建议在此基础上，加强专门针对中小企业政策性担保体系建设，采用税收减免、奖励补贴等措施，解决融资担保机构服务中小企业时，意愿不强、收费较高的问题，更好地为中小企业、民营企业融资提供支撑。

(三)构建阳光合规的社会化金融服务体系。中小企业在发展的过程中，仍存在一定程度的信息不对称问题，对于政策、融资、人才、法律等信息的获取渠道狭窄且不充分。可以建立政府主导、市场化运作的政府服务平台，通过财政资金持续支持平台发展，整合优质资源为中小企业提供从融资到管理的全面服务。在融资方面，可以通过平台的交易中介功能，承担中小企业融资“做市商”的角色，解决信息不充分的问题，提升中小企业融资效率;同时发挥平台的政策监管功能，实现中小企业融资阳光化和合规化发展。

加大对中小企业的“融资+融智”支持

(一)坚守本源定位，持续改进融资支持方式。习近平总书记在全国金融工作会议上提出了做好金融工作的四条重要原则，其中第一条就是金融要“回归本源，服从服务于经济社会发展”。在中共中央政治局第13次集体学习时，习近平总书记又强调：“要积极开发个性化、差异化、定制化金融产品，增加中小金融机构数量和业务比重。”因此，金融机构必须要深入贯彻落实习近平总书记有关要求，健全中小企业信用评价标准体系，立足自身业务实际开发个性化金融模式和产品。开发性、政策性银行与商业性、合作性银行都要各自发挥功能和优势，改进服务思路和服务方式，加大对中小微企业的融资支持力度。

(二)注重融智服务，帮助中小企业提升竞争力。中小企业由于自身发展不完善，缺乏抵质押物等原因，往往无法申请到贷款，导致自身发展乏力，从而形成更难申请贷款的恶性循环。银行在加大对中小企业融资力度的同时，应深入了解中小企业的经营情况和实际需求，在企业经营管理、财务制度、融资设计、市场营销、生产技术等方面，为中小企业提供综合性融智服务，帮助企业找准定位、提升竞争力，实现稳健经营发展。通过融智服务，可从根本上提升企业经营能力，有利于降低中小企业贷款风险，从而实现金融安全的目标。

(三)提升微贷技术水平，将风险防控和融资效率有效结合。目前国际上主流微贷技术主要包括淡马锡“社区银行”、德国IPC技术、富国银行“评分卡”技术等。开发银行通过与世界银行、德国复兴信贷银行合作开展微贷款业务试点，引进推广德国IPC小额微贷技术，有力地促进了我国微贷技术的应用和推广。当前我国许多银行已经将微贷技术与中国实际情况相结合逐步“本土化”，如微众银行的“微粒贷”等。在新形势下，必须有针对性地加强微贷技术在P2P公司以及村镇银行中的应用，加强微贷技术与“互联网+”的结合，利用互联网高效、平等的特性，贴合微贷业务需求，持续提升微贷融资效率。

加快中小微企业信用建设

(一)加强信用建设，塑造企业发展实力。中小微企业必须像爱护自己的眼睛一样高度重视和加强信用建设。当前我国企业更注重的还是生产经营和利润情况，对信用的认识还处于初级阶段，必须要进一步了解信用在当前信息化时代和社会信用体系建设中所发挥的关键作用。企业诚信不单单关乎企业自身的融资和发展，更是社会发展和国家进步的体现。中小企业要以诚信为本，企业家自身要讲诚信，加强和建立企业的诚信文化，不仅要杜绝类似拖欠员工工资、社会保险等事情发生，还要加强企业对消费者和合作伙伴的守信，不欺骗消费者、保持良好的信贷记录，树立良好的品牌形象。同时，要加强对社会的诚信，不做假账，合法纳税，为自身可持续发展奠定良好的基础。

(二)强化稳健经营，激活发展内生动力。中小企业发展应该循序渐进，要从追求快速扩张向自我升级转变，合理确定发展愿景和融资规模。要坚定不移地走创新发展之路。只有拥有先进自主的技术，企业才能稳健可持续发展。实力较强的中小企业要建立自己的研发机构，实力偏弱的中小企业也应加强在产品设计、服务等各方面的创新，只有不断创新才能在市场竞争中处于不败之地。要加大人力资本投入，人才是企业发展的关键，必须大力培育人才，将员工的个人发展与企业发展紧密联系在一起，增强企业核心竞争力。