客户信用情况调查表

客户信用情况调查表（共12篇）

1.客户信用情况调查表 篇一

信用卡客户满意度调查问卷

尊敬的客户：

您好！

我是银行的客户满意度调查员，为了了解客户对银行信用卡业务服务的满意度，特在这段时间进行问卷调查，烦请您拨冗回答，不胜感谢！请在您觉得适当的方框内打上勾。

1．您对银行的整体营业环境评价如何？

口非常满意口满意口一般口不满意口很不满意

2．您对银行信用卡工本费，年费，账户管理费的收取政策？

口非常满意口满意口一般口不满意口很不满意

3．请问您申请到的临时额度是否满足了您当时的需求？

口非常满意口满意口一般口不满意口很不满意

4.请问您对银行信用卡提供的所有额度方面的服务是否满意？ 口非常满意口满意口一般口不满意口很不满意

5.您对银行信用卡的账单查询系统使用度是否满意？

口非常满意口满意口一般口不满意口很不满意

6.您对银行信用卡的积极进行服务创新是否满意？

口非常满意口满意口一般口不满意口很不满意

7.银行信用卡的使用区域是否满足了您的需求？

口非常满意口满意口一般口不满意口很不满意

8.银行信用卡的消费积分是否对您很有吸引力？

口非常满意口满意口一般口不满意口很不满意

9.银行信用卡使用密码是否很安全？

口非常满意口满意口一般口不满意口很不满意

10.银行信用卡对客户隐私保护是否满意？

口非常满意口满意口一般口不满意口很不满意

11.您对客户经理的整体服务（业务水准，工作效率，服务态度）是否满意？

口非常满意口满意口一般口不满意口很不满意

12.银行信用卡近期一系列的优惠活动是否满意？

口非常满意口满意口一般口不满意口很不满意

13．您对银行信用卡的自助语音电话服务是否满意？

口非常满意口满意口一般口不满意口很不满意

14.对于银行信用卡的客户服务和其他工作，您还希望我们做出哪些改进？

15．您认为提供的服务中哪些让您最满意或最不满意？请提供您宝贵的意见或观点。

您的性别＿＿＿您的年龄 ＿＿＿您的职业＿＿＿

调查完毕，再次向您表达诚挚谢意！

调查人员：调查地点：

年月日

2.客户信用情况调查表 篇二

一、枣庄市土地产权制度改革背景及模式

随着农村土地流转的有序发展、《农民专业合作社法》的颁布实施, 枣庄出现了一批以土地为纽带、以规模经营为目标的专业合作社。这些合作社在发展中普遍遇到了资金缺乏问题。在这种诉求下, 土地使用产权制度改革呼之欲出。枣庄市政府在实地调研分析的基础上, 首选山亭区徐庄镇进行土地使用产权制度改革试点。2008年9月14日, 山亭区政府为农民换发《农村土地承包经营权证》的同时, 为徐庄土地合作社的张凯华等280户农民发放了《农村土地使用产权证》, 这是全国首批农村土地使用产权使用证。

二、农信社支持农村土地产权制度改革的可行性分析

从调查来看, 枣庄市的农村土地使用产权制度改革从现实途径上破解了在家庭承包分散经营制度下发展农业规模经营的难题, 从制度设计上破解了限制农业规模经营的资金瓶颈。

1. 政府扶持力度加大, 为土地合作社发展创造了良好环境。

一是市政府出台了《枣庄市市级农村土地使用产权制度改革试点合作社贷款贴息管理办法》, 对经工商部门批准注册、市政府确定的市级试点合作社, 通过土地流转, 从事种植业土地面积在50亩以上或从事养殖业、农副产品加工业固定资产投资在5万元以上的, 经核实市级财政予以全额补贴利息, 享受期限三年。二是市政府出台了《枣庄市人民政府办公室关于转发市财政局市农业局枣庄市市级农村土地使用产权制度改革试点合作社扶持资金管理办法》 (枣政办发[2009]65号) 。市政府预算安排, 每年拿出200万元专项资金用于市级试点合作社的发展, 一个市级试点合作社每年享受专项最高额度可达20万元, 区 (市) 财政按2:3的资金比例与市级财政相配套。

2. 有明确的法律法规, 为资本运作提供了法律依据。

枣庄市中级人民法院先后出台《关于农村土地承包经营权资本化的法律意见》、《关于为我市农村土地改革提供司法保障和服务的意见》 (枣中发[2008]10号) 等制度, 力求最大限度实现金融债权, 切实维护涉农金融债权的安全。明确了用于抵押的标的物属以及其他方式承包取得四荒及果园等土地承包经营权或为耕地上的农作物、树木、林果等抵押的, 应当确认抵押效力。

三、土地产权制度改革中的难点

由于土地产权制度改革处于初期, 市场化程度不高还存在一些客观难题。主要表现在:

一是使用产权抵押变现难。一方面, 土地使用产权证期限短, 多数使用产权介定在3年~5年;另一方面农业作为弱质产业, 参与投资主体受限, 实现处置交易存在较大难度。

二是评估价值抵押问题存在不足。发展特色农业以预期收益为评估价值, 存在经营投资风险;如果以传统种植评估价值较低, 资金需求与抵押价值差异较大。

三是规模化经营产生的收益短期内难以覆盖投资风险。规模化经营后, 项目投资需求大幅增加, 而收益在短期内与投资风险不相匹配。

四、有效支持农民专业合作社发展的对策及建议

农民土地产权制度改革是传统农业向现代农业转变过程的必然产物。围绕农村土地产权制度改革, 农村信用社应根据农村土地合作社经营模式、经营特点及资金需求状况, 在风险可控的前提下, 量身打造信贷产品, 拓宽合作社融资渠道, 提高三农服务水平。

1. 充分发挥农信社金融主力军作用, 优化信贷资金配置机制。

农村土地产权制度改革为推展农村信贷市场提供了机遇。办事处将强化对各联社的引导, 并以此为契机, 加强组织领导, 积极向地方政府和有关部门搞好汇报, 争得政府支持, 加大与土地流转经营的对接, 创造出更多的信贷支农新产品, 科学设定土地流转贷款操作规程, 集中资金积极支持新一轮农村土地经营改革。

2. 积极跟进, 择优扶持, 促进农民土地产权制度改革在发展中规范、在规范中发展。

当前农村信用社应按照“择优扶持”的原则, 重点选择组织机构健全、管理规范、有一定资本金的农民土地专业合作社予以信贷支持。采取“宜社则社、宜户则户”的灵活信贷策略, 对于有实质经营性质的土地合作社, 参照公司贷款管理模式, 在信用评级的基础上确定授信方式和授信额度。对无实质性经营土地合作社, 原则上不对合作社进行授信, 只对社员开展授信业务。

3. 完善贷款配套机制, 切实规避信贷风险。

一是合理确定土地使用产权期限。既要考虑农业生产周期和贷款偿还, 还要兼顾防范农民失地风险, 在设定土地流转及抵押时, 土地使用产权期限以10年为宜;二是建立违约处置机制。建议建立农村土地仲裁机构, 在贷款权益追偿、抵押权处置等方面提供服务, 切实维护信贷资金安全和农民的合法权益。三是建立贷款风险补偿机制。在农村土地合作社内部建立风险基金制度, 将每年经营收益的一定比例作为合作社贷款风险防范基金;政府部门建立风险补偿基金, 按一定比例分担土地合作社的贷款损失。

4. 完善相关法律法规, 为农村土地流转和金融支持提供法律保障。

围绕土地流转改革, 相关配套的法律法规特别是土地法规调整将成为新一轮农村改革关键。为此, 建议立法部门进一步完善立法, 在坚持“三个不变”原则的基础上, 肯定农村土地合作社的法律地位, 明确土地使用权可用于抵押, 这样既赋予农民更加充分且有保障的土地承包经营权, 也为金融机构开办土地使用权抵押贷款提供法律保障。

摘要：加快农村经济发展, 增加农牧民收入, 全面建设小康社会是当前各地工作的一个热点和难点问题, 尤其是随着新农村建设步伐的逐步深入, 拓宽农民的收入途径, 让农民充分利用手中的资源, 加快增收致富成为了新农村建设的当务之际。枣庄市农村信用社通过创新信贷方式, 加快支持农村土地产权制度改革, 探索出了一条新路径。

关键词：农信社,土地产权制度,改革调查

参考文献

[1]中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定[1]中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定

3.客户信用情况调查表 篇三

摘要：中小企业信用担保行业要求从业人员综合素质较高，而且一般需要复合型人才，而由于我国信用担保行业起步晚，社会上的人力资源储备现状还无法满足担保机构的用人需要。为帮助担保机构解决人才紧缺和储备的问题，做好担保业的人才培训工作，促进担保业健康发展，有必要对信用担保机构人才情况进行调查，通过调查与分析，摸清本市信用担保行业人才现状、人才需求、人才培训要求等。本文以某一城市为例说明中小企业信用担保行业人才调查与分析方法及其统计与分析结果。包括中小企业信用担保行业从业人员现状如从业人员的年龄结构、学历结构、职称结构、从业背景等；人才需求调查。包括所需求人才的学历、实践经验、职称、专业结构等。

关键词：中小企业信用担保人才需求培训

0引言

在我国，中小企业信用担保行业起步晚，但发展较快。在快速发展的同时，几乎各个城市都出现了担保行业专业人才明显短缺的问题。为帮助担保机构解决人才紧缺和储备的问题，做好担保业的人才培训工作，促进担保业健康发展，有必要对信用担保机构人才情况进行调查，通过调查与分析，摸清信用担保行业人才现状、人才需求、人才培训要求等。本文以某一城市为例说明中小企业信用担保行业人才调查与分析方法及其统计与分析结果。

采用问卷调查法和担保机构管理人员座谈会相结合的方法。在问卷的设计中包括了信用担保行业人才现状、人才需求、人才培训要求等信息。本次调查共发放调查表和调查问卷各20份，(全市共有20家担保机构)各回收18份，其中有效调查表和问卷各17份，有效回收比例为85％。

1信用担保业从业人员现状

全市担保业从业人员为378人，其中项目经理201人，占总人数的53％。由于非业务部门人员兼职做业务，因此从事专业工作的人员要大于此数。

1.1学历结构。从业人员中具有本科学历以上的为279人，占人员总数的74.58％。其中本科学历为171人，占总数的45％；硕士(非MBA类)81人，占总数的21.4％；博士9人，占总数的2.4％；MBA18人，占总数的4.78％(见图1)。

图中可见，担保从业人员的学历较高，硕士所占比例较大，这是由于担保机构从业人员要求为复合型人才，即掌握两个或两个以上专业知识的人员。

1.2職称结构。从业人员中具有初级以上职称人数为149人，占人员总数的39.4％。其中初级职称人数27人，占总数的7.14％；中级职称98人，占总数的25.92％：高级职称24人，占总数的6.34％(见图2)。

图中可见，中级职称者占较大比例，而高级职称较小，这是因为从业人员的年龄较轻，资历较浅，还有企业评高级职称较困难等原因。

1.3所学专业结构。从业人员中，学金融专业的人数为92人，占人员总数的24.3％；财务55人，占总数的14.54％；管理51人，占总数的13.49％：经济43人，占总数的11.37％；法律21人，占总数的5.55％；工科类46人，占总数的12.16％(见图3)。

图中可见，从业人员主要来自经济、金融、管理、工科类专业。

1.4所从事过的专业结构。从业人员中，从事过银行工作的人数为86人，占人员总数的22.75％；担保21人，占总数的5.55％；房地产36人，占总数的9.52％；金融63人，占总数的16.66％；外贸18人，占总数的4.76％；市场营销13人，占总数的3.43％：出口信贷2人，占总数的0.53％；工业技术19人，占总数的5.03％；企

业管理55人，占总数的14.55％；项目评估18人，占总数的4.76％；高等院校13人，占总数的3.4％；政府管理11人，占总数的2.91％；其它23人，占总数的6.08％(见图4)。

图中可见，从业人员主要工作经历和专业为银行、外贸、项目评估。

1.5类型结构。本文所指从业人员类型结构是按从业人员所学或所从事过的专业数量来划分的。其中复合型人才是指学习过两个以上专业或所学专业与所从事专业不同者；专业人员(单一专业)即只学一门专业且与所从事专业一致者。调查结果为复合型人员240人，占总人数的63.49％；专业人员88人，占总人数的23.28％，可见，从业人员中复合型人才占有绝对优势的比例，这是由担保机构业务特点所决定的。它要求业务人员既要懂担保及相关经济、法律等专业知识，又要有工业技术基础、企业管理等知识。

1.6年龄结构。从业人员的年龄结构为30岁以下的99人，占人员总数的26.45％；30～40岁的21人，占总数的55.55％；40～45岁的50人，占总数的13.22％；45～50岁的11人，占总数的2.91％；50岁以上的8人，占总数的2.11％。可见，从业人员年龄较轻，40岁以下的人员占总数的82％。

1.7从业人员来源。从业人员中本地招聘的361人，占人员总数的95.5％；国内外地招聘的15人，占人

员总数的3.96％；国外招聘的2人，占人员总数的0.53％。其中有留学经历的34人，占人员总数的8.99％。

2信用担保业人才需求分析

人才需求调查采用了问卷的方式，回答问题可以多项选择，因此统计数据的综合肯能大于100％。分析结果表明：

2.1公司现有员工的数量和素质不能满足公司业务需要。信用担保在我国尚属较新的行业，一方面公司业务发展较快，另一方面可供选择的有“实践经验”的人才较少，因此必然出现人才缺乏，无法满足开展业务需求的现象。在回答公司现有员工数量与质量能否满足公司业务需求时，选择“基本可以”和“不能够”的各8家，各占担保机构总数的47.1％，二者之和为94.2％，选择“能够”的为0，说明绝大多数担保机构认为现有人员的数量与素质不能够或基本能够满足需求。

2.2对项目评价和评估、法律、金融专业的需求旺盛。调查“担保机构需要具有哪些方面从业经验的人才”时，选择担保、项目评价与评估、法律、金融专业的分别为16家、14家、12家和10家，分别占担保机构总数的94.11％、82.35％、70.58％、和58.82％。其他专业所占比例分别为房地产52％、财务41.17％、企业管理29.41％、出口信贷17.64％、工科类5.88％。说明除担保专业外，对项目评估与评价、法律、金融专业需求量较大(见图5)。

2.3担保业务人员的从业条件。对于担保业务人员的从业条件，选择“具有相关从业经验”和“复含型人才”的各14家，各占担保机构总数的82 35％；选择“具有相关教育背景”的8家，占总数的47.05％：选择“具有中高级技术职称”和“有留学经历的”为0。调查显示，担保机构对业务人员的要求是：在知识结构方面要求复合型。

2.4对员工的实际工作能力要求较高。对于员工必备的条件，在职称方面，有9家选择了“有无职称并不重要”，占担保机构总数的52.94％；8家选择了“中级职称”，占总数的47.05％；2家选择了“初级职称”，没有选择“高级职称”的。说明担保机构在录用和使用担保业务人员时，具备中级职称是一个基本的要求，同时更强调实际工作能力和经验。

2.5对“复合型人才”的认识。担保机构要求从事担保业务的人员应是复合型人才。各担保机构对复合型人才的认识比较统一。认为复合型人才应是“本科专业为工科，硕士或博士为经济或管理专业”的有13家，占担保机构总数的76.47％；选择“本科以上专业为工科，毕业后从事经济或管理工作”的有4家，占总数的23.52％；选择“本科专业为法律，毕业后从事经济工作”的有5家，占总数的29.41％。可见担保机构要求的复合型人才主要指本科为工科，硕士以上学历为经济或管理专业或工科毕业后从事经济或管理工作的人。

2.6从业人员必备素质。对于担保业务人员的必备素质，选择结果较为集中。选择“诚实守信”、“富团队协作精神”、“善于学习”的分别为16家、16家、15家和12家，分别占担保结构总数的94.11％、94.11％、88.23％和76.47％。其他选择结构为“富开拓精神”11家，占担保机构总数的64.7％；“协调能力强”和“善于独立工作”各10家，各占总数58.8％；“有管理能力”和“公关能力”各5家，各占总数的29.41％；“个性突出”4家，占总数的23.52％(见图6)。

4.客户信用情况调查表 篇四

6、规范了信用社经营行为，转变了信用社服务理念

从前信用社总将眼光盯在大企业和城镇，没有很好的摆正自己的位置和发展方向。通过这几年的实践，彻底的改变了他们的经营理念，并结合几年取得的经验，积极了采取了“三依靠、三结合的原则”：即依靠农牧户的互守信用；依靠地方政府的支持；依靠人民银行再贷款的支撑。三结合是：信用社调查摸底与农牧户自愿联保相结合；资金需求和农牧户实际经营相结合；改善农村信用环境和信用社自身建设相结合。几年来，鄂温克旗农村信用社在推行农牧户联保贷款工作中，坚持从农牧民的利益和需求出发，改善信贷服务，简化贷款手续，以点带面逐步推广，并不断完善农牧户贷款联保办法，充分发挥了信用社的支农作用，收到了显著效果；在内控制度执行方面，使信用社更加严格贷款纪律，明确贷款责任。不发放不符合贷款对象和条件的贷款，廉洁办贷，不吃、拿、卡、要，实行贷款公开和“三包”制度。推行向社会承诺和挂牌服务，自觉接受社会监督。

二、存在的问题

1、小额联保信用贷款“三查”制度执行难。

一是由于贷款额小面广户多，尤其是基层牧区路途遥远交通不便、而且牧民居住分散，给贷款“三查”造成一定难度。鄂温克旗信用社截止2003年12月未累计共向五个苏木一乡一镇发放了小额联保贷款4448户，而信用社全部都集中在城镇，距基层牧区苏木相距较远，信贷员如果严格的按贷款“三查”制度进行认真的逐户查验，是根本不可能的；二是信贷人员数量少，工作量大，而且业务水平和人员素质相对较低，这也在一定程度上制约了三查制度的落实。

2、信用社资金规模小，很难满足牧业生产资金需求

从我们几年总结的经验表明：一是牧区牧业资金需求在同等条件下要大于农区。农区一般中等的农户在春耕、购买种子化肥农药、秋收等环节一般资金需求量在（2000-10000）元就完全可以满足一个生产周期，但纯牧区不同，牧区一般中等牧户在接羔保育、牲畜防疫、打储草、购买饲草料等环节一般资金需求量在2到3万元才能满足一个生产周期。二是信用社基础薄弱，底子薄，历史包袱沉重，与商业银行相比竞争能力弱，有限的资金无法对牧区经济继续增加再投入。如：鄂温克旗现有储蓄存款9、5亿，信用社只占0、45亿，占比为4、7%，而且2003年储蓄存款只增370万。在这种占比和增速的情况下，信用社无力扩大对牧区的再投入，如果人民银行抽回再贷款，将会直接影响到牧区经济和信用社生存与发展。

3、再贷款期限与牧业生产周期不吻合，影响了牧区经济发展。一是农区贷款需求基本是年初发放年尾收，可是，牧区贷款需求不同农区，牧区贷款需求有其随意性，其贷款需求规律一般是在一季度接羔保育、三季度打储草季节，同时对扩大再生产所需棚圈建设、网围栏等基础设施贷款、购买基础牲畜贷款有其不确定性。因此完全按年初发放年尾收的规律掌握，与牧区生产规律脱节，这样就造成牧民当年购买的基础牧畜在未能产生效益的基础上，为能按期偿还贷款，维持其信誉，不得不出卖基础母畜归还贷款，如果不出卖基础母畜，就要借高利贷还款，这种恶性循环会严重制约牧民基础产业的巩固。

二是牧区扩大再生产所需基础设施贷款、购买基础牲畜贷款额度大、时间长。如：购100头基础母羊，所需资金一般在（3-4）万元；购10头改良基础母牛，所需资金一般在（8-10）万元，因此牧区用于再贷款发放的支牧贷款，在额度和期限上都不适应牧业经济发展。

3、牧业靠天养畜，粗放经营的方式仍然没有彻底改变

鄂温克全旗人口大约14万，全旗草场总面积129万公顷，可利用草场面积119万公顷；储草量为46亿公斤，理论载畜量140万头只，而由于草资源分布不均衡，加之干旱和草原沙化严重等原因，实际载畜量仅为70万头只，占理论载畜量的50%。由于这些年靠天养畜，粗放经营的方式仍然没有彻底改变，造成草场载畜量超负荷，虽然目前正在不断向科学饲养，示范化、专业化、产业化经营方向发展，但规模不大，发展速度仍很缓慢，尤其是高产奶牛业的发展。目前还没有完全根据自然、经济等条件，调整畜牧业生产布局和结构，逐步向畜牧业生产专业化、社会化和商品经济转化。

三、建议

1、结合牧区生产周期和资金需求规律合理确定贷款投放季节。

信用社要逐步改变年初集中放贷年末集中收贷的做法，结合牧区生产周期和牧业资金需求规律按季节合理投放资金。牧区的资金季节需求旺季主要体现在1、2、3月（一季度）和7、8、9月（二季度）。因1、2、3月这个季节面临春节、子女上学、接羔保育、抗灾保畜高峰，在这段时期应投放一定数量小额贷款。7、8、9月份是牧区打贮草旺季，牧民需购打草设备、油料、生产费用，因此，7、8、9月是牧区贷款需求集中期，属牧区共性规律。在此期间可以发放一些短期流动资金贷款，支持牧区生产经营活动。6月是牧区固定资产投资需求期，此季节，部分牧民要为建网围栏、建棚圈、草场改良作准备，因此需投放一些大额的基础建设资金，但不具有普遍性。9、10、11、12月是牧区大量牲畜出栏季节，因资金回笼大需求小，此季节是信用社收贷最佳时期。

2、上级行应根据牧区生产周期适当增加牧区再贷款可周转使用规模。使支农再贷款真正在牧区得以完善推广。

支农再贷款期限短，与畜牧业生产周期不协调，特别是在经济脆弱和贫困少数民族地区，经济落后、金融机构撤并、服务面减少的情况下，这些地区的牧业生产、基础设施建设的重点问题不能得到信贷的及时支持，特别是支农再贷款执行中可跨使用规模有限，限制了资金使用中的持续效益，群众反映较大。因此建议上级行在合法治理的大框架下，应根据牧区生产周期适当增加牧区再贷款可周转使用规模，使支农再贷款真正在牧区得以完善推广。

3、信用社、乡镇苏木、嘎查多方联动，使小额贷款“三查”得以有效落实。

由于点多、户多、线长、人员不够，超过信用社的承受能力，所以资产等级确认是否准确已成为问题。因此信用社在对老户做资产等级评定时，一定要坚持由三方（苏木达、嘎查长、信贷人员）组成评定小组，主要以当地政府当年牧业牲畜统计数据为准，再由当地政府和嘎查达掌握的资料了解一些基础设施、家庭人员及收入情况，然后信贷人员要对一部分贷户进行抽查核实，确定无误后重新确定等级标准，如发现当地政府和嘎查达有意提供虚假信息，可削减对当地的投入；对从新组建的联保小组成员一定要做到逐户审查调查才能确定等级标准。联社要经常对各社及营业部主任和信贷员执行贷款“三查”情况进行检查，监督信贷员和各社主任是否严格的执行了贷款“三查”制度，信用社主任有无人为的扩大贷款基数和提高等级标准，严禁人情贷款的蔓延，创造一个良好的信用环境和社会风气。

4、调整信贷结构，培育新的经济增长点。

一是加大对农牧业支持的力度，积极支持配合科技兴农战略，全面推进农牧业科技进步，实现由传统粗放型农牧业向现代农牧业转移，由农畜产品的产量型向质量效益型转移，支持农牧业产业化经营。要充分运用支农再贷款这一货币政策工具，在保证农牧业生产资金需求的基础上，对带动牧业发展的示范户和专业户给予重点支持，尤其是对奶牛小区牧户要特殊扶持。二是积极支持生态建设。结合国家西部大开发的投资重点和东北老工业基地建设，对鄂温克旗地区确定的重点生态建设项目要进行认真研究，积极筹措资金，予以支持。

5.大学生信用卡使用情况调查报告 篇五

作者：学生传媒联盟 潘彦杰 杜颖

“月头风光，月中清仓，月底找人帮”，这种惨兮兮的状况确是部分大学生生活的真实写照，可谓风光的大学生活背后的一大憾事啊。“信用卡”的出现，在一定程度上缓解我们的消费压力。然而，“信用卡”这一新生事物对于我们大学生的生活到底是利还是弊，尚待讨论。

所谓“信用卡”，是以“先消费、后付账”的超前消费为理念，继借记卡、提款卡这一系列卡的又一兄弟。持卡人消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。这就是一种超前的消费方式走入了我们的生活中，在方便生活的同时，也让我们成了在众多的“房奴”“车奴”之后的新一代“卡奴”。

大学生用卡现状

前两年银行把在校大学生作为信用卡的“潜在客户群”重点发展，认为大学生消费需求旺盛，消费理念前卫；作为高学历人群，未来工作后的还款能力也较强，因此大学生便成为各大银行争抢的对象，信用卡办理点遍布各大高校校园。

对此，我院大学生们究竟持何种态度呢？信用卡的出现，是否助长了超前消费情绪，而变得消费无节制呢？带着这些问题，笔者随机采访我院大学生对于信用卡的看法。在被调查的200人中，大一学生150人，大二学生30人，大三学生20人。

在使用信用卡的情况来看，被采访人中，大一学生只有不到30人使用信用卡，而大二的学生有15人使用信用卡。大三的学生20人都是有使用信用卡的。被调查的学生中大一同学不使用信用卡的人数较多，总结其主要原因有三点：第一，对于信用卡认识不多，不够了解，把借记卡当作信用卡；第二，担心自己不能更好的控制冲动消费，无力偿还债款；第三，觉得没有必要使用信用卡。他们对信用卡的认识很简单，认为信用卡并没有必要这么早使用，养成“超前消费”的这一习惯可能不好，也主要是因为看到太多关于使用信用卡而造成的一系列的恶性循环而感到畏惧，担心自己也陷入“卡奴”的困境。另外还有部分没有使用信用卡的同学认为，信用卡可以申请，但是尽量少用，只能在自己经济条件允许的状态下使用，信用卡是用来以备不时之需的。而使用信用卡的同学则认为，信用卡的出现不仅仅方便了购物及其他的使用。同时，信用卡的使用过程中，也让他们学会了什么是理财，如何理财。大二大三的学长们，使用信用卡并依靠自己的努力赚取自己所花去的每一分钱，更多的注重于对自己的控制与管理。大三有学长告诉笔者：“使用信用卡不仅仅是一种方便的生活方式，更是一种积极的生活态度。” 大一李同学告诉记者说：“信用卡是个很不错的概念，是‘诚信是金’的现实具体体现，关于学生使用信用卡我觉得很不错，因为我们学生其实并没有很多理财经历，而信用卡因为有规则的制约，这样可以逐步培养我们大学生的理财习惯，而且在有些紧急的时候，那些可以透支的资金会发生令人惊叹的作用。”

信用卡之消费态度

使用信用卡无疑是一种积极的生活态度，但是我们在尽情的消费过后，面对那一张又一张的账单，我们又会萌发出怎样的想法呢？在众多使用信用卡的同学中，有大部分同学是尽量会准时在还款日期之前把欠款还清，以提高信用度换取更高的透支额。但是仍然会有一小部分同学因为学习或者工作的原因忘记去缴纳相应的欠款，这导致的直接后果就是，欠债会越积越多，信用额度也相应减少。当信用额度减到一定程度，银行就会注销其使用的信用卡。当然，同时也被加入银行的黑名单，在以后买房买车或者申请贷款时会有一定难度的。当我们每次看到很多大学生因为没有固定经济来源，又不能控制自己的购买欲望，无节制的使用信用卡时，所带来的结果就是债台高筑。部分学生消费缺乏理性，透支过度却无力偿还。这都表现为当代大学生自控能力逐步下降。对于消费，我们应该酌情处理，理智选择。

信用卡带给我们方便的同时，也带给了我们诚信考试。当我们面对是还债还是欠款的时候，我们的选择也代表着我们的诚信度。诚信是中华传统的美德，我们中华儿女应该坚守这一份美德。但是，很多例子表明，我们在面对信用卡的时候可能会遗失了这份美德。在调查中我们还发现，大多数使用信用卡的人只知道信用卡是可以透支的，可以“超前消费”，但是并不了解超过时间还款是会增加利息的。所以如果使用信用卡不及时把欠款还清，那么我们所付出的往往会比我们所得到的多很多。一位大三的李同学说自去年办理信用卡以来第一次透支了800元钱，等自己收到欠费通知单后便忽然感觉到了问题的严重性，去还款结果被银行收取了几十元块的利息。此后李同学再也不敢透支了。一般而言，信用卡3个月逾期未还款就被视为“信用记录不良”，持卡人今后在申请个人信用卡、房贷、车贷的时候都会遇到不少麻烦。按照国际惯例，个人不良信用记录将保持7年以上；同时，随着我国个人信用制度的完善，留下不良信用记录的负面影响将更加凸显。

从信用卡看大学生理财

有人说使用信用卡就像是“温水煮青蛙，慢慢透支我们的生存成本”。其实不然，信用卡只是我们经济生活的手段，是好是坏取决于如何使用。

信用卡应该是我们经济生活的桥梁，而不是我们“经济危机”的遮羞布。往常的“拆东墙，补西墙”，只会将我们从“月头风光，月底紧张”的生活中直接投入到“月光族”中，“经济危机”根本未解决，再如何建设也不过是外强中干。说到底，大学生如何理财才是关键。

说到理财，不外乎“开源节流”。大学生因其学习环境少有限制，有了更多的自由时间可以创造经济价值。据了解，大部分的大学生都会利用空余时间进行兼职，在补足内需的同时也可以锻炼自己，完善自身。在通过工作提高经济能力的同时，“节流”决定了你的消费走向，也是我们是否“脱贫”的重要因素。

据了解，大部分同学造成“经济危机”的原因并非生活费不足，而是缺乏计划，往往是因为花得不知所云的糊涂帐。造成这种问题的原因在于我们大学生的消费思想。现代社会经济发展迅猛，我们的生活水平也日益提高，安逸的生活诱发了某些不好的生活习惯。须知支出是与消费欲成正比的，身处花花世界，我们的消费眼光也渐变纷繁复杂。时尚、名牌、乐活、小资等消费概念也席卷了大学校园。有了诸多的消费趋向，生存成本当然日益累加。而这时候，信用卡就成了我们的底牌，即使身无半文钱，依然敢买敢穿。兴许这就是所谓“温水煮青蛙”，无形间腐蚀你的思想，让你依赖下去，听之任之。

在调查过程中我们还发现大二大三的学长们，使用信用卡并依靠自己的努力赚取自己所花去的每一分钱，更多的注重于对自己的控制与管理。大三有学长告诉笔者：“使用信用卡不仅仅是一种方便的生活方式，更是一种积极的生活态度。”

如此，信用卡不过是那“压死骆驼的最后一根稻草”，但绝非罪魁祸首。想要真正解决大学生生活危机，需要的是端正消费观念，而非因噎废食的一味回避信用卡。倘若使用得当，信用卡也是大学生投资理财的一大手段。当然，笔者认为大学生处于消费中的“无产阶级”，对信用卡的支配尚不成熟，应该慎重考虑使用信用卡，而非盲目办卡，以免费神伤财。

6.客户信用情况调查表 篇六

查

“>对信用社奶牛养殖业贷款情况的调查2007-12-12 15:17:54第1文秘网第1公文网对信用社奶牛养殖业贷款情况的调查对信用社奶牛养殖业贷款情况的调查(2)对信用社奶牛养殖业贷款情况的调查

自2000年9月以来，XXX信用社对本辖区的奶牛养殖业进行贷款的重点扶持，截止2005年2月末，信用社存量贷款中养牛业贷款余额达亿元。XXX镇的奶牛存栏量从2000年的3000多头，达到目前的16000头，500头以上规模的养牛小区11个，2003年高峰期奶牛的存栏量甚至达到了18000多头。信用社对XXX镇奶牛养殖业的资金投入，受到了当地政府和农民的欢迎，为当地农村经

济的发展和农民的增收、信用社的增效起到了积极的促进作用。但2004年以来，XXX信用社的不良贷款大幅攀升，2004年末和2005年头两个月，信用社的新增不良贷款达3000多万元，新增不良贷款中绝大部分的贷款用途为：奶牛养殖。因此，XXX镇奶牛养殖业整体经济效益的大滑坡、奶牛养殖户的大面积亏损造成了信用社不良贷款的猛增，通过调查，形成养牛业不景气的主要原因有以下几个方面：

一、饲料价格上涨，牛奶的销售价格低迷

从2004年3月，我县奶牛饲料的平均价格从元左右/斤持续上涨，并上升到元-元/斤，涨幅高达42，造成养牛业的饲养成本大幅度提高；作为养牛业一项主要经济来源的牛奶销售收入，几年来牛奶的价格一直维持在元-元/斤这一区间，与饲料价格上涨的趋势不成正比。而经过测算，只有当牛奶价格高于饲料价格元/斤以上时，养牛户通过销售牛奶获得销

售收入，再减去饲料、雇工费、水电费、兽药、消毒费和贷款利息等费用支出，才能够在保本的基础上实现利润，就是说元的牛奶和饲料的差价是奶牛养殖的保本价格。因此，2004年3月份以来饲料和牛奶的市场价格变化，直接造成养牛业的大面积亏损。

二、奶牛销售价格下滑

饲料价格的持续走高的市场形势，使养牛业陷入了困境，由此产生的负作用使奶牛的价格大幅度下滑：优质成年奶牛的价格从高峰期（2003年）的每头万元到2万元，下降到目前的8000元到1万元，差价达1万元左右；小母牛犊的价格从高峰期的每头6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的价格从高峰期的每头3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已经出现了牛犊待卖但无人问津的现象。由此造成的影响体现在以下二个方面：

1、成年奶牛价格下滑虽然目前对养牛户的经营不会产生直接的不利因素，也

不是造成目前养牛业亏损的主要原因，但目前存栏的奶牛是信用社金额巨大的信贷资产之一，其价格的贬值，直接造成养牛户的资不抵债，使信用社的信贷资产形成了巨大的风险。同时其价格的走低与饲料价格的攀升的现实，直接形成牛犊和淘汰奶牛价格的下滑； 2、2004年以前，养牛户通过销售牛奶获得销售收入，已经基本可以与各项支出和相关费用相抵，部分自有资金比例高、养殖经验丰富的养牛户在这一环节已经取得了一定的利润。并且，养牛户流动资金充足，配方科学、质量良好、投量合理的饲料喂养，使得奶牛的产奶量多、奶质好，并且产犊率高。由于牛犊数量充裕，养牛户在保留一定数量牛犊继续喂养、扩大养殖规模以外，可以对剩余的牛犊进行销售，每头6000-8000元的销售收入也是实现利润的根本保障。同时，一部分年龄大、产奶低的淘汰奶牛也可以较高的价格进行变现。因此奶头养殖业的行情曾经是”一片大

好”。但是2004年3月以来，饲料价格的居高不下，已经让养牛户入不敷出，而由此带动的牛犊和淘汰牛价格滑坡的负面市场效应，更让奶牛养殖业的经营雪上加霜，微薄的销售收入解决不了养牛户资金紧张的根本问题。

三、流动资金短缺，经营出现恶性循环 由于上述原因，部分养牛户在销售收入减少的情况下，流动资金短缺，但仍必须投入资金，进行必要的饲料投量，因此只能四处借钱举债来养活奶牛。但由于短期内资金支出大于收入的现象难以改变，其流动资金日益减少，只能缩减资金投入，靠减少饲料的投入量或降低饲料的营养含量进行维持，而这又势必造成奶牛体质的下降、产奶量的降低，所以牛奶和牛犊销售收入的减少的结果又在所难免，奶牛业的生产和经营出现了恶性的循环。更令人担忧的是：部分养牛户已经私自变卖、转让奶牛来养活其它的奶牛，这种”以牛养牛”的现象，将给信用社的信贷资产造成直接的风

险。

四、奶牛选购价格过高、奶牛质量参差不齐

2003年奶牛和牛奶市场待续升温，在政府的大力号召下，大量农户选择从事奶牛养殖。同时，过热的市场造成了奶牛的价格膨胀，2003年7-12月份，成年奶牛的市场价格高达2万多元。由于部分农户缺乏市场风险意识和必要的养殖经验，在其从事养殖的起步阶段，就出现了只重数量、不顾价格、不重质量的现象，盲目地购进大量的奶牛。据统计：2003年下半年，XXX镇农户以2万元左右的高价，新增存栏奶牛5000余头，人为地造成养殖成本过高。而且由

7.客户信用情况调查表 篇七

1.信用情况现状及电力行业应用情况

国内目前的信用机构主要有政府和民间中介机构两个层面。

政府层面目前主要有中国人民银行征信中心和发改委组建的地方政府征信平台两个类型。人行征信平台组建较早、接入数据量大, 但主要面向金融机构, 并且今后将作为政府统一征信体系的子体系。目前政府主要部门和公检法、税务、旅游等行业都已经分步骤接入。

民间中间机构包括如国外的“穆迪评级”, 国内阿里巴巴公司发展的“芝麻信用”等。

2013年1月国务院印发了《征信管理条例》, 使得全社会开展征信采集、数据发布、业务规则、异议反馈等信用工作有了法律支撑。

电力行业发面, 国网上海电力公司被确定为国网公司系统首家全面开展信用体系建设工作的试点单位。国网浙江、福建、河北、上海、湖南、吉林公司相继接入政府和人民银行征信平台。

2.电力客户信用评分

2.1用电客户分类

根据电价的不同, 客户可大致分为居民客户、非居民生活客户、商业客户、非普工业客户、大工业客户、农业生产客户、趸售客户。

根据我国《国民经济行业分类》 (GB/T4754-2002) 相关规定, 国民经济行业用电分类可分为:第一产业、第二产业、第三产业。

根据不同负荷的重要性程度, 可以分为一级负荷、二级负荷和三级负荷。

用户申请的用电容量不同, 供电公司所配给的电网电压等级也不同。例如, 某些电力公司规定, 用电负荷在8k W以下, 采用220V电压等级供电。因此可以根据电压等级对用电客户进行分类, 分为220V及380V, 10KV, 35KV等, 220V及380V有可以分为居民用户、100KW以下用户、100KW及以上250 KW以下用户。

2.2电力用户信用评估方法

2.2.1 220V/380V电力用户

居民用户的信用评估方法主要从两个方面考虑, 一是欠缴电费情况, 另一方面是有无违章用电行为。

信用得分K=BAT (2-1)

B= (b1, b2)

B:居民用户信用考核指标

b1:有无欠费考核指标具体得分

b2:有无欠费考核指标具体得分

对居民用户信用考核项目的权重分配, 由于考核指标较少, 可以采用加权统计法进行计算。

2.2.2工商业及其他用户

I 100k W以下单位用户考核项目主要由经营能力、法律信用、安全事故三方面组成。

信用得分K=BAT (2-2)

B= (b1, b2, b3)

b1:经营能力

b2:法律风险

b3:安全评价

II 100k W及以上单位用户信用评估方法

由于装接容量为100k W及以上的用户需要对其进行无功补偿的考核, 因此考核指标除了经营能力、法律信用、安全事故三项外, 还应将无功补偿纳入其中。

信用得分K=BAT (2-3)

B= (b1, b2, b3, b4)

b1:经营能力具体得分

b2:法律信用具体得分

b3:安全事故具体得分

b4:无功补偿具体得分

3.信用评价的执行

3.1信用信息的征集

在信用信息的征集过程中, 既要确保信息的全面性和完整性, 以实现信用报告的公正性, 又要保护受信人的合法权益不受到侵犯。

从发达地区信息征集的工作情况看, 信息来源包括:从各商业银行征集个人贷款及偿还记录和信用卡透支及付款情况, 以及个人在银行发生的不良信用特别记录;从法院依法征集与个人信用有关的个人的民事和刑事诉讼记录;从公安部门依法征集个人的身份证信息和与个人信用有关的处罚记录等。

3.2激励措施

业务受理优先主要是指当用户前来申请业务变更时 (如增容, 调分时表, 过户等) , 信用等级高的用户可以优先受理, 受理顺序依次为A级、B级、C级。在发生抢修时抢修顺序和业务受理顺序一样。节能优惠主要是指当电力公司推出相关的节能产品时 (如节能灯、节能插座等) 根据等级不同, 可以购买的数量也不同。

3.3惩戒措施

失信惩戒机制是一种社会意识的引导, 惩戒目的在于打击违约者, 对违约行为起到警示作用。

首先, 为失信记录的传播提供便利, 让失信者的社会评价恶化, 让社会舆论谴责失信行为。其次, 强化失信惩罚的法律机制, 完善相关法律中对失信行为的制裁措施的规定, 如经济处罚等, 增大失信行为的违法成本。最后, 会同税务、工商、质检、公安、检察院、法院等, 可联合执法, 互通信息, 共同对失信行为做出相应的惩罚, 将对失信者的惩戒落到实处。

4.电网公司信用评估设计

4.1电力客户信用管理系统涉及部门

1.营业室 (建立客户信息档案) :营业室营业员从用户申请资料中获得相关信息如经营信息、财务信息、生产情况等。

2.用电检查专业:用电检查员的职能是综合分析客户用电情况。

3.电费账务专业:电费账务专业的职能是全面的欠款分析和配合抄表员追缴赊欠账款。

4.需求侧管理专业:用电需求侧管理部门的职责就是对要求进行避峰让电的用户进行督促。

5.电网调度专业:属于用户原因造成事故的, 对相应用户进行信用扣分。

6.信用管理专业:建立切实可行的信用量化管理目标, 建立、维护并及时更新客户数据库 (收集和定期更新客户的经营信息、和交易记录) ;并从得分推导出适用的信用政策。

4.2纳入政府征信平台管理

通过将欠费和窃电等不良信用的相关信息纳入政府征信系统, 可以利用社会诚信体系综合管理的力量, 提高欠费或窃电客户的违约成本, 降低欠费或窃电现象的发生频率, 保障电力系统的资产安全和运行健康。可以拓展政府征信系统的信息来源, 丰富和完善全社会守信受益、失信惩戒的信用管理机制, 同时也为电网公司在处理欠费和窃电问题时增添了一种有力武器。

摘要：本文就建立一套能够准确分析和甄别客户的电力客户信用评估方法, 对客户信用水平、质量等级进行科学评估和准确评级, 并在此基础上采取差异化的营销活动和管理方式等内容开展论述。

关键词：电力营销,客户,信用

参考文献

[1]朱莹.电力客户信用评估方法研究.上海交通大学硕士学位论文.上海:上海交通大学, 2010.

[2]高原, 卞直巍.关于中小企业信用评级体系.长春工业大学学报, 2003 (12)

8.客户信用情况调查表 篇八

摘要：随着市场竞争日益激烈，应收账款存在的问题也日趋严重。笔者说明了企业需要建立客户资信管理的必要性，以提高应收账款的质量和加速应收账款的回收，能够为企业创造更大的价值；并阐明客户的信用风险可以科学地测量，对客户作出的信用管理是一项量化的信用风险预测，为企业的赊销风险控制提供了一个有效的方法。

关键词：信用管理信用风险应收账款

0引言

赊销是企业在产品销售过程中经常采用的营销方式，企业在通过赊销不断扩大市场的同时，应收账款会大量增加，坏帐损失等各种成本也会随之增加。因此，企业应该增强信用风险意识，加强信用风险管理，尽可能的减少因信用造成的损失。目前，如何对信用过程中出现的信用风险加强防范，是当今企业管理过程中的一个重要课题。

1企业建立客户信用管理，提高应收账款质量

应收账款是企业因赊销商品、产品、提供劳务而形成的债权，具体说是应向购货单位或接受劳务单位收取的款项或代垫的运杂费等。应收账款是企业市场竞争的产物，是企业拥有的、经过一定期间才能兑现的债权，因此，企业必须建立信用管理制度，加强应收账款的管理避免或减少损失的发生，保证企业经营活动的正常进行，提高企业的经济利益。

1.1积极而有效的信用管理，可以极大地提高应收账款的质量，使销售资金的使用更符合公司的整体利益和全局管理，以求得“最低赊销成本”和“最大销售成长”之间的平衡。

1.2积极而有效的信用管理，可以加速应收账款的回收，缩短公司现金周期，改善公司现金流状况，使公司在激烈的市场竞争中更有竞争力。

1.3积极有效的信用管理不仅会增加公司的销售收入，而且通过与客户建立更加紧密的关系，把与客户的合作关系上升到战略伙伴的层次，能够为企业创造更大的价值。

2可以科学地测量客户的信用风险

预测信用风险的一个难点是，客户信用风险的大小难以度量。一般来说，客户反映给业务人员或企业的信息都是零散的、表面的，甚至是虚假的。这些信息与客户真实的偿付能力或信用风险有怎样的关系?一些销售人员仅凭有限的信息就匆忙作出一个近于模糊的判断，最终导致销售失败。企业实行客户资信管理就是要全面、准确、定量地预测每个客户的信用风险程度。具体来说，通过客户资信管理，将使企业通过如下几个方面实现对客户信用风险科学的测量。

2.1保证客户信息的真实、准确获得真实准确的客户信息是准确预测客户信用风险大小的基本条件。有时，根据客户真实的信息，销售人员直接就能够作出决策判断。比如，当获得反映客户资不抵债的真实财务信息后，销售人员很容易就可以作出拒绝赊销的决定。企业有相当一部份货款被客户拖欠，最初的原因仅仅是由于掌握的客户信息不真实，不准确。

2.2客户信息的集中统一管理要准确地预测客户的信用风险，企业应尽可能全面地掌握客户信息。在缺少客户资信管理的情况下，客户的资信信息大都分散在各业务部门，甚至垄断在销售人员手中，管理决策人员难以获得全面的客户资信信息。

2.3对客户信息的综合分析要科学地测量客户信用风险，须将客户的各类信用信息进行综合性的分析。其中，科学、成熟的分析方法(模型)的采用，是准确预测客户风险的有效保证。

2.4以客户资信评级代表基本客户的信用(风险)程度客户资信等级是表示客户资信状况以及信用风险程度的一个简捷、实用的工具。它为企业制订信用政策和交易决策提供了一个基础性的管理依据。

2.5以客户信用额度定量地表示企业信用决策指标信用额度是经过全面的信用分析后，对客户作出的一项完全量化的信用风险预测，其基本含义是企业愿意在该客户身上承担的最大信用风险。这样一个简单的数字却为企业的赊销风险控制提供了一个有效的方法。

3企业建立什么样的客户资信管理体系

企业的信用管理体系应该包括授信系统和收款系统两个部分。授信系统是一种风险管理措施，而收款系统是在商业信用已经发生的情况下保证企业及时收回应收账款而建立起来的正式流程。

3.1授信系统

3.1.1建立成文的信用政策。正式的信用政策能够给雇员和其他参与授信的工作人员重要的指导。虽然其详细程度因不同的公司而异，但有一个书面的政策确实可以帮助员工理解为什么、怎样和何时做出授信决策，并为员工提供详细的程序、规则等指导。

首先，要确定信用工作的原则。为了增加销售，信用部门当然愿意授信于每位顾客，但要取决于公司为了增加销售而给予顾客的信用原则，即公司愿意承担多大风险。有些企业在授予顾客信用方面政策比较宽松，而通过强有力的收款系统来保证现金流，有些企业只给予最好的企业以信用。其次，规定信用部门的组织结构和权利。在这里，要规定报告的渠道和审批权的分配。

3.1.2进行信用调查以及分析财务报表包括：调查被授信企业的历史和业务背景：分析该公司的财务能力和财务状况：预测该公司的财务前景；调查该公司过去的信用记录、名声。

3.1.3通过以下几种方法确定客户的信用条款和信用额度：与竞争者提供的额度一样多；最初设定的额度比较小，经过长期的合作后，如果客户的信誉比较好，额度就逐渐增加；根据客户的平均购买量，设定一定时间内的最高额度：公式法。一般是根据财务报表的几个项目建立一个模型，通过这一模型来确定具体的额度。根据以上提供的资料，评估企业的偿债能力，确定信用额度标准。

3.2收款系统良好的收款系统有助于公司改善流动资金的状况、减少坏账损失的同时维持与客户的合作关系并增加公司的销售。收款系统作为企业总体信用政策的重要组成部分，必须要与企业的信用系统相配合。企业可以根据企业所在的行业特点、竞争状况和企业自身的财务状况选择信用系统和收款系统的组合。

4实现对客户信用管理的职能化、专业化

实践证明，要对企业经营管理中的信用风险进行客观、准确的预测，在企业中设立专门的信用管理职能并进行专业化的技术操作是非常必要的。企业信用管理职能的核心职能之一便是进行客户资信管理。

在处理与客户的各类业务关系中，企业内部各部门往往是从自身的目标和利益出发的。因此，企业开展客户资信管理工作，如果简单地依赖于某一两个部门的兼职性和非专业性工作，往往达不到设计要求，甚至事与愿违。例如，以销售部门担负客户的资信评估工作，通常会过分强调客户的交易价值而忽视其风险性。另外，如果不是很专业性地对客户的各类信用信息进行深入、综合性分析，决策人员则往往对客户的信用风险作出经验性的或片面的判断，造成交易决策错误。

概括来说，企业通过设立专职的信用管理职能，可以使其对客户的资信管理达到如下三个基本目标：①通过职能化管理信用管理人员独立地开展工作，有助于消除各部门间由于目标和利益不同而造成的对客户风险预测、评价的不良影响，保持风险预测的客观性。②通过信用管理部门中专职信用分析人员的专业化工作，科学地测评每个客户的资信状况和信用风险，使企业的风险预测更加准确并符合现代企业信用管理的规范性要求。⑧由专职部门或人员承担客户资信管理工作，将使企业对客户的管理更注重连续性和流程化，从交易的事前、事中和事后各个阶段、各个环节上，全方位地进行客户信息搜集、评估和监控。

9.客户信用情况调查表 篇九

高汉祥

〔内容摘要〕 作者通过对六枝特区农村信用社的利率市场化改革的社及到目前为止存贷款等的增长情况进行分析、提出存在的问题及建议。

〔关键词〕 农村 信用社 改革

〔作者简介〕 中国人民银行六盘水市中心支行货币信贷科副科长

六枝特区农村信用社是2002年国家确定的利率市场化改革试点单位，自2003年1月1日开始正式实施利率市场化改革，五年来，取得了什么成效？还存在哪些不足？带着这些问题，我们最近对六枝特区农村信用社的利率市场化改革情况进行了调查。

一、基本情况

1、进行利率市场化改革的社

六枝特区实行利率市场化改革的农村信用社有郎岱、木岗、新窑、中寨、岩脚、新场及龙场等七个社，他们覆盖了六枝特区17个乡镇、251个村、余40万人口。利率市场化改革实施后，改革社活期存款利率上浮15%，定期存款利率上浮18%，贷款利率上浮69%（当时未搞利率市场化改革的社，可上浮50%；改革社允许，再上浮19%）。

六枝特区农信联社为适应下属社利率市场化改革的需要，也进行了相应的改革。六枝特区农信联社，下辖有12个法人社、10个分社，加上本部共计23个机构，分布在六枝特区13个乡镇(很多乡镇无农村信用社及其它金融机构，金融服务靠住在别处的农村信用社覆盖，效果不好)，业务主要覆盖六枝农村及城镇中小企业，其覆盖经营范围是全辖19个乡镇，394个行政村，农业人口为50.9万人，全辖总人口数为65万余人。

2、各利率市场化改革社改革前及到目前为止存贷款等的增长情况

二、利率市场化改革的成效

1、资本充足率明显提高，抗风险能力有了质的变化。经过三年多的改革，六枝联社资本充足率从改革前2002年末的-2.5%提高到2006年末6.45%，提高了8.95个百分点；股金余额从2002年末的378万元增到2006年末的2611万元，净增股金2233万元，整体抗风险能力明显提高。

2、法人治理结构明显改善

初步形成 “决策、经营、监督”三权分离、相互制衡、均衡约束的管理模式，法人治理结构得到进一步完善，决策水平和管理能力明显提高。2003年6月30日取消了信用社一级法人资格，实现了统一法人的联社一级法人管理模式，在六盘水市率先实现了统一法人的联社一级法人管理方式，内部管理得到了强化，将竞争机制引入了工资分配和管理人员选拔中，分配制度、财务制度、人事制度等的改革都进一步深化，企业素质大大提升。

3、资产规模不断壮大，信贷支农能力进一步加大，支农服务功能有所增强。截至2006年末，六枝特区农村信用社各项存款余额63124万元，比2002年末上升48614万元，增长335.02%;市场份额为28.02%,比2002年末的14.38%上升13.64个百分点。各项贷款余额54450万元，比2002年末上升39391万元，增长261.58%，市场份额为48.41%，比2002年末的27.56%上升20.85个百分点。

4、职工收入大幅上升。在补历史旧帐而开支巨大情况下，因营业收入增加明显，2002、2003、2004、2005、2006，分别实现营业收入1175万元、1579万元、2167万元、3227万元、4000万元，使职工收入与业绩挂钩而增长成为可能，2006年的职工月收入，已比改革前的2002年增长两倍多。

5、电子化水平显著提高，服务质量及设施明显改善，实现了业务操作微机化，存取款的全省通存通兑联社通过统一各营业场所内外布置、装修、员工着装，统一在营业场所设置便民设施，统一实施电子化、微机化等，使企业服务设施及质量明显改善，电子化水平显著提高，企业实现了全特区农村信用社的业务操作微机化，存取款全省通存通兑。企业形象明显提升，六枝农村信用社通过这几年的努力，已成为六枝名声最响、影响最大的金融机构，贷款。在农村信用社系统，也成为六盘水市及贵州省农村信用社改革一面旗帜，作为六盘水市农村信用社代表进入贵州省农村信用联社理事会，多次在贵州省农村信用社工作会上介绍经验。

6、高利贷受到明显抑制，民间借贷利率水平明显降低。在经济过热的严重影响下，经过利率市场化改革的冲击，民间借贷利率水平仍明显降低，改革前一度猖獗的年利率水平50-60%的高利贷已基本绝迹，民间借贷利率水平也由过去的一般25-35%的年利率水平降到20-30%，借贷市场也明显缩小。

7、改革提高了金融机构和社会对利率市场化的认识水平和接受程度，为基层人民银行在推进利率改革和在管理利率市场化方面积累了经验，为利率市场化的继续进行创造了良好的条件。

三、存在问题

1、改革效果不显著

由于试点社都基本上是位于无其它金融机构的边远农村地区，缺乏横向比较参照。但与辖区本系统未试点改革社比，则发展速度反而不如未试点改革社。在该地农村信用社业务份额占比，则因城区社发展远比位于边远农村地区的试点社迅速，而使试点社业务份额占比反呈下降情况。

改革前的2002年末，列入改革试点的农村社存款占全六枝农村信用社的48.13%，贷款占49.57%；到2006年末，进行试点改革的社存款占全六枝农村信用社的45.31%，贷款占40.62%，分别下降了2.82和8.95个百分点。

从农业贷款占比看，改革前的2002年末各项贷款中，农业贷款占比是95.9%；2006年末各项贷款中，农业贷款占比是75%。2006年末农业贷款占比，比改革前的2002年末下降27.94个百分点。信贷支农比例及对信贷支农重任度呈下降之势。

造成改革效果不显著的原因：

一是利率上浮水平过低，使改革效果不显著。

由于利率改革试点中，活期存款上浮15%，定期存款利率上浮18%，贷款利率上浮69%（未搞利率市场化改革的社可上浮50%，改革社允许再上浮19%）。利率上浮水平过低，缺乏足够吸引力，使资金未因利率上浮而出现较明显的趋利流动，这从本系统未试点改革社存款增长速度明显快于试点改革社存款增长速度。二是试点社位于过于边远落后农村地区，使改革效果不显著。试点社都是位于边远落后农村地区的社，所处环境资金非常有限，能吸引资金少，外地的要流入则因交通不便等带来的成本，把上浮幅度过小增加的利益抵消，而不再有吸引力，影响了应有的资金筹集效果。

三是在资金筹集效果不显著的情况下，在资金供应不足的边远落后农村地区，贷款扩张能力自然受限，贷款利率改变对产业结构所起的调控作用也难以显现。

四是新政策的冲消。随后不久出台的允许农村信用社贷款利率上浮幅度远超出试点社所允许的范围，使试点社的优势丧失，冲消了试点社贷款利率上浮的改革优势。

2、选择区域过于狭窄

一是改革试点中，由于所选择试点区域都属以传统农业为主，产业结构单调，经济落后地区，使改革试点对产业结构调整及经济发展的调节作用难以体现。

二是改革试点中，由于所选择试点区域都基本上无其它的金融机构（7个社中，只有一个社服务区域有农行一营业所），使改革试点对金融机构影响情况难以体现，其经验失去进一步指导利率改革借鉴意义。

3、管理僵化，使改革试点与不改革一样成事实上的固定利率制，影响改革效果

4、改革和随后的其它改革交织，影响了改革效果及效果的客观评价

一是试点改革不久，主管改革的人行就开始了银监分设改革。结果，一方面主管改革的人行忙于自身分家，无暇顾及此利率试点改革；另一方面，主管部门的货币信贷和农合，原属人行一家，在银监分设后分属两家，其互相配合不仅不如原属一家时，而且都还需一个适应期，管理落空，使得试点改革自不免要虎头蛇尾，效果大打折扣了。

二是试点改革与以成立省联社为特色的农村信用社改革交织，影响了改革效果及效果的客观评价。

以成立省联社为特色的农村信用社改革，首先就是从新分出成立的银监划走农村信用社行业管理职能，使新分出的银监管理农村信用社的部门，继续无暇顾及利率试点改革工作。其次，成立省联社后的农村信用社改革，是以省联社扮演商业银行总行角色的改革，以扮演几大国有商业银行抓大放小策略为特色的改革，以花较大代价迅猛扩张并抢占几大国有商业银行抓大放小后退出市场为特色的改革。结果，一方面是利率试点改革被这些改革冲淡，重要性下降，不再被重视，试点改革农村信用社抓此工作的力度大大降低，影响改革效果；另一方面，以花较大代价迅猛扩张并抢占几大国有商业银行抓大放小后退出市场等行为，使试点改革农村信用社信贷支农工作被放到了次要位置，信贷支农重要性明显下降，本该因利率试点改革带来的信贷支农增大被弱化，本该因利率试点改革带来的利润明显增长被不惜代价迅猛扩张所冲消。六枝农村信用社2002、2003、2004、2005、2006，营业收入逐年上升，分别实现营业收入1175万元、1579万元、2167万元、3227万元、4000万元。但在营业收入如此上升情况下，由于补历史欠帐和新成立省联社为求统一、迅猛扩张及树形象、与政策要求对赢亏进行人为操作等，使新增开支巨大，造成营业收入大增情况下，盈利没有明显改善，甚至于下降，影响了改革效果的正确评价。六枝农村信用社2002年实现盈利111万元，2003年亏损717万元，2004年实现盈利120万元，2005年实现盈利100万元，2006年实现盈利180万元。

三是与人民银行的扩大农村信用社贷款上浮幅度的改革交织。试点改革不久，人民银行的扩大农村信用社贷款上浮幅度改革就开始了。而且，其贷款允许上浮的幅度，又远大于试点改革得到的贷款上浮幅度，使得试点改革社因此也只能执行新的贷款上浮幅度，使试点改革在贷款方面失去价值，仅剩存款一个方面而已，改革在很大程度上失去意义。

5、试点改革单位工作积极性不高

在效果不显著情况下，试点改革单位可以通过申请扩大试点区域及扩大上浮范围的方式增强效果的。但是，一方面，由于试点改革不久，就发生了成立省联社改革所带来的改革单位负责人大变动情况，原单位负责人全部调出，使试点改革不可避免地出现了因换负责人带来的被搁置问题，试点改革在试点改革单位因此陷于停顿。

另一方面，对试点改革负管理责任的单位，人行更因银监分设和成立省联社改革，而与农村信用社距离越来越远，管理落空，试点改革单位在管理上失去监督制约，使试点改革单位工作积极性低问题也就难于克服。

四、建议

1、扩大试点改革区域

把试点改革过于限制在资金稀少缺乏金融机构基本是独家经营的区域，无论从吸引资金以增强资金实力，还是观察因此带来的对金融机构竞争的影响，目的都难于达到。从调查情况看，一方面，扩大试点改革区域势在必行，否则改革就失去了意义；另一方面，扩大试点改革区域也切实可行。为使改革稳妥起见，应采取逐步扩大试点改革区域措施，来扩大试点改革区域，以获得良好的改革效果。试点改革区域扩大，可先扩大到接近城区的农村信用社；再扩大到城边直至城中心的农村信用社。在目前这种几大国有商业银行纷纷退出县域经济情况下，就是对其它金融机构出现一定程度的不利影响，反响也不大。

2、加大改革力度，扩大上浮或下浮范围

加大改革力度，扩大上浮或下浮范围，不搞过于谨慎改革。既可使改革效果真正显著，也能获得有价值的管理经验。扩大上浮或下浮范围，将现允许的活期存款利率上浮15%，定期存款利率上浮18%，统一提高到25-30%。并将人行各级的审批权扩大，以避免过去的管理死板形同固定利率的情况再次出现。即实行，存款利率上浮超出30%，而在50%以内的，由改革的农村信用社所在地的人行县支行审批，并报其上级中支备案；超出50%而在70%以内的，由所在地的中支审批，并报其上级的省会中支或分行备案；超出70%的，由省会中支或分行审批的新方式。贷款利率则执行现行已基本是全面放假的统一规定。

3、授权试点改革单位一定幅度，允许他们在一定范围内自行调节

为增大试点改革灵活性，以实现真正意义上的试点改革。应允许实行改革的农村信用社有一定的利率上浮或下浮自主决定权，以合理及时调节利率水平，实现真正意义上的试点改革。可允许实行改革的农村信用社，在存款利率上浮方面，可在30%以内有按实际情况随时自主决定上浮或下浮水平的决定权；

4、选择合适时机，力避干扰

为使试点改革真正发挥作用，在新的改革实施时，应选择合适的时机，而避开各种政策推出比较多的时期，以保证改革不受其它工作的影响而正常进行，也使其效果的评价易于进行。

5、加强对试点改革的管理

10.客户信用报告等级分类 篇十

一、禁入类客户：

信用报告反映申请人存在严重的不良记录，申请人履行债务的意愿或能力存在严重缺陷，以往债务已形成事实风险，且满足下列条件之一：

1、贷款或信用卡账户状态显示为冻结、止付及呆账等非正常状态；

2、信用卡最近24个月（注：账户状态显示为 “销户”的信用卡，最近24个月指查询时间的最近24个月，账户状态显示为 “正常”的信用卡，最近24个月指结算年月的最近24个月，下同）还款状态记录中出现G（未结清销户）或出现4（贷记卡连续未还最低还款额4次，准贷记卡透支91-120天）及以上；

3、贷款最近24个月（注：账户状态显示为 “结清”的贷款，最近24个月指查询时间的最近24个月，账户状态显示为“正常”的贷款，最近24个月指结算年月的最近24个月，下同）还款状态记录中出现G（未结清销户）、Z（以资抵债）、D（担保人代还）或出现4（逾期91-120天）及以上；

4、信用卡最近24个月内累计未还最低还款额次数超过8次或出现3（贷记卡连续未还最低还款额3次，准贷记卡透支61-90天）的次数累计超过2次；

5、贷款最近24个月还款状态记录中累计逾期次数超过8次或出现3（逾期61-90天）的次数累计超过2次；

6、业务部门认定的应该进入禁入类的其他个人客户。

二、次级类客户 ：

信用报告反映申请人信用交易记录有逾期情况，一定程度上影响了债务的正常偿还，目前申请人履行债务的意愿或能力存在缺陷，潜在风险较大的，且同时满足下列条件：

1、信用卡最近24个月还款状态记录中逾期最高记录为3；

2、贷款最近24个月还款状态记录中逾期最高记录为3；

3、信用卡最近24个月内累计未还最低还款额次数不超过8次（含8次，下同），且出现3的次数累计不超过2次；

4、贷款最近24个月还款状态记录中累计逾期次数不超过8次，且出现3的次数累计不超过2次；

5、业务部门认定的应该进入次级类的其他个人客户。

三、瑕疵类客户：

信用报告反映申请人信用交易记录基本良好，历史上有少量情节轻微的逾期情况出现，但并未影响债务正常偿还，且同时满足下列条件：

1、未“结清”或“销户”的信用卡或贷款，账户状态均为“正常”；

2、信用卡最近24个月还款状态记录中逾期最高记录为2（贷记卡连续未还最低还款额2次，准贷记卡透支31-60天）；

3、贷款最近24个月还款状态记录中逾期最高记录为2（逾期31-60天）；

4、信用卡最近24个月内累计未还最低还款额次数不超过4次；

5、贷款最近24个月还款状态记录中累计逾期不超过4次；

6、业务部门认定的应该进入瑕疵类的其他个人客户。

四、正常类客户：

信用报告反映申请人信用交易记录良好，申请人偿债意愿和能力良好，且同时满足下列条件：

1、信用卡明细信息同时具备以下条件： A.未“销户”的信用卡，账户状态均为“正常”； B.每张信用卡当前逾期期数均为“0”。

C.信用卡最近24个月还款状态记录仅有“/”（未开立账户）、“*”（本月没有还款历史，即本月未透支/使用）、“#”（账户已开立，但当月状态未知）或“N”（正常，准贷记卡透支后还清，贷记卡当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期内）。

2、贷款明细信息同时具备以下条件： A.未“结清”的贷款，账户状态均为“正常”； B.各笔贷款当前逾期期数及逾期总额均为“0”。

C.贷款最近24个月还款状态记录仅有“/”（未开立账户）、“*”（本月没有还款历史）、“#”（账户已开立，但当月状态未知）或“N”（正常，借款人已按时归还该月应还款金额的全部）；

11.客户信用情况调查表 篇十一

【关键词】商业银行；信用评级；数据挖掘

商业银行对客户进行信用评级时大都采用综合评分法，从企业的素质、经济实力、偿债能力、经济效益、发展前景等几个方面出发，选取一些财务指标建立企业信用评价体系，其后依据这个信用评价体系进行综合评分，从而确定企业的信用等级。存在如下局限性：

一是确定指标权重随意性太大，对客户的财务质量也由人工进行打分，其主观性太强。二是忽视了某些特定因素的影响，客户信用能力的大小不是取决于其强项，而是取决于其弱点，综合信用评分法不利于揭示客户的弱项。三是人为的事先给出各个指标权重和分数范围，显示不出各指标对于不同类型客户在不同时期进行评级的相对重要性。四是只能对各个客户逐一打分，操作起来的其效率相当低。

一、基于加权平方和的商业银行客户信用评级方法

1.设置指标体系

考虑到客观性、科学性、全面性和可比性原则，本文指标体系从客户资金实力、经营管理、资金信用和经济效益四个方面，全部资产自由率、流动比率、销售收入增长率、销售利润率等11个财务指标来对客户进行信用评级。

2.指标的标准化

评价指标根据方向，可分为效益（正向）型指标和成本（负向）型指标。效益型指标具有越大越优的性质，成本型指标具有越小越优的性质。在评价矩阵X=（xij）m×n中，对于效益型指标，取xj*=max（xij），xj0=min（xij）；对于成本型指标，取xj*=max（xij），xj0=min（xij）。经过极差变换后的矩阵Y=（yij）m×n，其中0≤yij≤1，并且效益、成本型指标均化为正向指标，最好值为1，最差值为0。

3.加权平方和信用评级法

⑴确定评价问题的理想点。可以依据国家经济、客户所处行业发展状况，商业银行自身状况等因素来决定理想点的确定方法。本文选用各指标最优值作为理想点。

由加权平方和法综合评价值就可以得到每个客户与最佳客户差距的分值，差距越小就说明该客户信用水平越好，差距越大说明该客户信用水平越差。加权平方和法的评价结果是对客户信用状况的一种排序，具体客户处于那个信用等级还需要银行根据本行自身的情况来确定划分客户信用等级的分界值。

二、对加权平方和信用评级法的评述

首先，加权平方和信用评级方法避免了人为干扰因素，使得信用评级结果更加客观；其次，加权平方和信用评级方法是根据客户评价指标与理想点距离的大小来确定客户的信用水平，弥补了传统方法不利于揭示企业弱项的不足；再次，加权平方和信用评级方法对商业银行客户进行信用评级可以通过计算机编程实现，可根据经济运行情况和银行运营状况来设定和调整评级系统的系数以适应情况变化；最后，考虑到各个行业的特征的不同，如在进行信用评级之前先对客户进行行业分类，则评级结果会准确。

参考文献：

[1]彼得·S·罗斯著，刘园译.商业银行管理[M].北京：机械工业出版社，2003. 77-98

[2]杨军.商业银行客户评价[M].北京：中国财政经济出版社，2000：35-57

[3]梁世栋，李勇.信用风险模型比较[J].中国管理科学，2002.

[4]朱子云.商业银行客户授信等级评判系统的构想及其应用.金融论坛，2003年第8期

作者简介：

12.移动公司客户信用评价系统 篇十二

移动客户信用度的研究是通过对移动用户进行信用度评估, 划分信用度等级, 为市场部门基于客户信用等级设计差异化营销策略提供数据支持, 最终达到实现对用户进行完善的信用管理, 促使用户及时付费, 提高话费的回收率, 减少误停情况发生, 提升用户信用水平的目标。

基于此, 建立的移动客户信用评价系统要实现的目标是对移动客户的信用进行估算, 分析其各月的信用变化情况, 从而进行信用随时间的变化分析, 预测客户可能发生的欠费行为, 同时根据信用度测算客户信用额度, 当欠费数额超过信用额度时就采取相应的措施对其进行停机惩罚。从而加强移动企业的客户信用管理, 有效减少恶意欠费的发生, 改善企业的经营绩效。

1 系统分析

1.1 系统需求

通过对移动企业的调查和在图书馆, 网上查资料后发现:一般移动通讯企业“先消费、后付款”的销售模式要求企业有健全的客户信用控制机制。然而, 目前移动通信企业的客户信用控制机制并不完善, 这是移动电话欠费的现实原因。因此, 企业必须能动态地、正确地掌握客户的支付愿望与支付能力, 建立根据客户的信用度来控制其信用消费限额的机制, 即客户信用控制机制。

对客户的信用度进行有效管理包括客户信用度信息管理和客户信用度动态管理。客户的信用度可以针对某一客户 (分个人客户和单位客户) 而言, 也可以针对某一客户群体而言;客户的信用度也是动态变化的。

移动企业对客户的主要三大业务为全球通, 动感地带, 神州行。要对客户信用度信息进行的规范化管理, 客户信用度信息是指影响客户信用度的因素信息, 其指标包括:客户背景信息 (客户业务类别、交费方式、用户使用总业务数量、用户使用总资源数量) 、用户的历史欠费信息 (本次账务周期前欠费总次数、本次账务周期前停机总次数、本次账务周期前欠费平均天数、本次账务周期前平均欠费额度、本次账务周期前最大欠费额、本次账务周期前最长欠费天数、催交次数) 、用户的当前费用信息 (尚存连续欠费天数、尚存欠费额度、连续不欠费天数、当前账务周期消费金额) 、用户的消费信息 (前12月平均消费额) 。这些信息要定期进行更新, 从而确定客户在不同时期的信用度。

客户的信用度动态管理应从以下几个方面进行管理的:

信用度级别的初始化及设置、信用度变更、信用度查询, 信用度分析。客户信用度设置是根据上述影响因素按照一定算法实现的;信用度变更是指在影响客户信用度的因素更新时客户信用度按上述算法进行动态变化;信用度查询是按照不同的客户或同一客户不同的业务和账号的信用度进行查询;信用度分析是指针对一段时间内信用度的变化进行分析, 判定客户的信用等级变化, 进行欠费的预测, 从而控制移动客户账户的使用时间和最大欠费额。

因此移动客户信用评价系统的需求主要是要建立客户信用度数据库并且设计出客户信用度的计算方法 (在系统设计中将详细介绍) 。由于一个客户可以使用多个业务 (包括全球通, 神州行, 动感地带) , 而且每个业务下又有可能有多个付费的账号, 因此可以分三层 (客户信用度, 客户业务信用度, 账户信用度) 来进行信用度的测算。本系统的需求者主要是移动公司的客户服务部及相关的销售部门人员。服务部的人员要进行所有客户的信用度的计算, 查询, 分析。如下图1-1客户信用评价系统应用图。

1.2 业务流程分析

业务流程分析:首先移动公司的员工要搜集客户交费信息, 建立客户交费档案, 然后将交费信息表递交给管理部门, 管理部门依据提交的交费信息表, 征求有关专家的意见, 拟定信用评价因素, 然后将信用评价因素表交给客户服务部门, 客户服务部门根据信用评价因素表和交费信息表来进行客户信用度的测算, 建立客户信用档案, 依据客户信用度赋值表进行客户信用度分析, 最后形成信用分析结果。

1.3 建立状态机图

1.4建立类图

1.5根据类图转换成关系数据库的实现表示

类“客户资料”对应的数据库的结构, 如下表:

2 总结

本文初步分析了系统分析与设计的整个流程, 为客户的信用评价提供了详细的思路和设计架构。

本文针对客户的需求及系统的业务流程分析, 为下一步具体实现做出了明确的指导和概况, 同时给出了对应的数据库结构模式。

摘要：在分析了移动通信行业企业诚信危机现状与产生原因的基础上, 根据我国通信行业的特点, 本文提出针对性建议和解决的方案, 搭建了移动通信企业的客户信用评价系统。本文阐述了移动通信企业信用档案数据库的特点与内容, 设计了移动客户信用评价分析模型, 通过对移动企业的需求分析及业务流程的分析, 建立了状态机图, 最后构建了移动通信企业客户信用信息公告平台。

关键词：移动通信企业,客户评价系统,状态机图

参考文献

[1]麻志毅, 编著.面向对象分析与设计, 第1版.机械工业出版社, 北京, 2008.

[2]张友生, 主编.系统分析与设计技术, 1版.清华大学出版社, 北京, 2005.