农商银行民营企业贷款情况调研报告

农商银行民营企业贷款情况调研报告（共10篇）

1.农商银行民营企业贷款情况调研报告 篇一

马鞍山农商银行于2009年6月26日经中国银行业监督管理委员会批准，在马鞍山农村合作银行的基础上设立的股份制、地方性金融法人机构。为实施跨出马鞍山发展的重大战略，继在安徽肥西、濉溪、广德设立跨区域分支机构;在安徽当涂、广州番禺、安徽郎溪、安徽和县、江西兴国、安徽望江、天津静海、山东博兴、兰州永登、兰州七里河、兰州皋兰、江门新会、沧州盐山、沧州海兴、佛山南海(筹)、东莞常平(筹)、廊坊大厂(筹)等设立村

【注：请将报名资料文件夹命名为“姓名+手机号+应聘何地何岗位”(如:“张三***广德客户经理.rar”)，报名资料包含以下三个文件

1、身份证电子版(扫描或拍照);

2、毕业证书电子版(扫描或拍照);

3、户口证明电子版(扫描或拍照);

4、求职登记表(填写完整后，须插入近期电子免冠彩照)另：邮箱主题名应与报名资料文件夹名称一致】

注：凡未按上述报名要求提供资料者视为初审不合格。注意事项：经初审符合条件者，将在马鞍山农村商业银行网站主页公布参加笔试、面试等人员名单、时间、地点等相关详细信息，请应聘者及时查询，恕不另行通知。

2、报名或收件截止时间：2014年2月28日

3、联系电话：0555-8360875 0555-8360890

2.洞口农商银行不良贷款监测分析 篇二

根据《2013年农村中小金融机构监管工作要点》（银监办发

[2013]71号要求，洞口农商银行对本行不良贷款形成进行监测和分析。至2013年三月底，洞口农商银行贷款余额为20.24亿元，其中不良贷款余额为7182.93万元，比年初增加1262.53万元，不良贷款占比为

3.55%，比年初上升0.4个百分点。不良贷款余额与不良贷款占比与年初相比均有上升。

从分析看，不良贷款上升的原因是多方面的，有内部的，也有外部的；有政策性的，也有市场变化类的等等；内部原因：一是由于内部信贷人员素质差次不齐，对政策把握不准，违规违章操作时有发生，感情放贷、关系户贷款、冒名顶替贷款屡禁不止；二是考核缺乏连续性，各种考核措施难以落到实处，特别是在罚款上，因金额过大难以处罚到位；三是贷款手续不规范，引发贷款纠纷，难以得到法律保障，洞口农商行起诉贷款当中有部分因手续不规范而败诉，失去依法强制执行能力，如山门廖怀德贷款一案，一审判决洞口农商行败诉，至使该笔贷款40万元无法收回。外部原因：一是贷款户信用观念差，有的甚至以非法占有为目的，有钱不还，如廖XX263万元等；二是自然灾害或管理不善，如XX冷冻厂410万元，因经营管理不善，现已停产，贷款无法收回且严重资不抵债；三是受季节性影响，如小水电站，因雨水过少，发电量不足，至使贷款难以按期偿还而形成不良，杨XX贷款146.5万元修电站，因缺少水源，发电量小收入少，股东对还款缺乏信心，且意见不统一，至使贷款已逾期无法收回。政策性原因：

一是高能耗、高污染行业逐步退出市场，如小水泥厂、小造纸厂都在关停之例，原来发放的这部分贷款已无法收回；二是政府对房地产业的严格控制使房地产行业举步为艰，如谢XX190万元房地产贷款因房屋滞销，资金链难以跟上，无其他资金来源还贷，已形成不良；市场原因：一是今年猪肉价格一路猛跌，养猪专业户每出栏一头猪就亏损200余元，因此造成广大养猪专业户严重亏损，而洞口县系养猪大县，洞口农商行为支持县域特色经济发展，发放了大量养殖业贷款，该类贷款已有近500万元形成不良；二是洞口XX锰业有限责任公司因市场价格波动原因，致使企业难以开机生产已形成不良150万元，且股东过多，还款意见不一。

3.农商银行民营企业贷款情况调研报告 篇三

厦门市财政局昨详解中小企业信贷风险资金管理办法

对于信用低、资产也少的小微企业来说，想从银行获得贷款几乎比登天还难。昨日，厦门市财政局企业处副处长徐元元通过在线访谈的形式，回答了这一热点问题。他表示，厦门已就此出台《厦门市中小企业信贷风险资金管理办法》，通过分担风险促使银行对小微企业增加免抵信用贷款。只要稳定经营两年（含）以上，有固定经营场所、生产经营正常，有稳定的经营收入，具备按期还本付息的能力，资信情况良好的小微企业就可以向农商行申请，获得最多不超过300万元的流动资金贷款，贷款期限一般不超过一年。无须抵押物也能申请

问（网友）：我经营一家小微企业，申请这个贷款需要抵押物吗？答（厦门市财政局企业处副处长徐元元）：不需要，这是《厦门市中小企业信贷风险资金管理办法》的亮点之一。

问：我跟朋友办了一家小文化传媒公司，我们公司适用这一新政策吗？答：只要你符合稳定经营二年（含）以上，有固定经营场所、生产经营正常，有稳定的经营收入，具备按期还本付息的能力，资信情况良好就可以向农商行申请。

最多不超过300万元

问：我拥有一家机械制造企业，最近想添加一些设备，需要贷款500万元，可不可以申请这项贷款？

答：不行，流动资金贷款最多不超过300万元，一般不超过一年。你不妨和银行多沟通一下，把你企业的情况、发展前景等情况提供给银行，看看能不能获得信用贷款。另外，市财政对企业技术改造有专项扶持资金，对符合条件的可以给予不超过10%的补贴，还有地方特色中小企业发展专项资金也补贴技术改造。

不过，这两项资金对企业有一些具体要求，申报也有时间限制。你可以登录“厦门中小在线”，看一下这些相关资金的管理办法，自己对照一下是否符合条件，平时多关注一下这个网站，统一组织申报时也会有申报通知，如果还有不明白的地方可以向市财政局企业处咨询。

目前只有农商行能办

问：这个贷款是任意一家银行都可以贷吗？

答：不是的，只有与厦门市财政局、市经发局签订协议的银行才行，这样做是为了保证协作银行切切实实降低小微企业贷款的门槛，今年只有农商行

一家协作银行，明年在总结今年实施效果的基础上再考虑增加协作银行。问：要申请这个贷款的话，需要什么材料呢？

答：营业执照、法人机构代码证、税务登记证及其复印件；法定代表人和股东（或董事）身份证及其复印件；贷款卡、公司章程、验资报告和财务报表；股东会或董事会同意贷款的有关决议及授权书；贷款用途证明材料等。问：请问符合条件的小微企业贷款利率是多少？

4.农商银行民营企业贷款情况调研报告 篇四

报

农商银行信贷服务春耕备耕情况汇报 省联社办事处：

农村商业银行站在服务大局的思想高度，按照银监会指导意见精神和省联社的具体要求，全力做好春耕备耕信贷服务工作，发挥了不误农时保春耕的助推器作用。现将我行信贷服务春耕备耕工作总结报告如下：

一、信贷服务春耕备耕的成效

我行21家分支机构情系“三农”，认真落实“需求早调查、授信早核定、资金早筹措、计划早安排、贷款早投放”等措施，在尽力满足农民春耕生产资金需求的基

础上，实现了支农范围、对象、广度等多方面突破。截止6月末，共发放支持春耕备耕贷款10，459万元，受益农户达39，400户，其中：支持农户购买农机具1，491台、种子777吨、化肥10，218吨、农膜87吨、农药31吨，确保了全市万亩的耕地能在适耕天气顺利实现耕种。

二、信贷服务春耕备耕的措施 及早组织春耕生产资金需求调查。尽管由于今年开春初期气温偏低，春耕时间相对延后，但我行“早布置、早介入、早调查”，于1月4日下发了《关于全面做好春耕备耕信贷服务的通知》，要求各分支机构做到“三清”，即对全市农户信贷需求情况清、农户贷款用途清和农户致富项目进展情况清。为全面摸清全市农户备耕贷款的需求情况，各分支机构组织信贷员广泛深入到村组、农户家中，调查了解农民致富计划和资金需求情况。经调查，市春耕备耕所需资金数额为40，370万元，农民自筹金额为25，425万元，需求农商行贷款额15，125万元，其中：种子贷款需求额5，150万元，化肥贷款需求额7，650万元，农药贷款需求额150万元，农膜贷款需求额325万元，农机贷款需求额1，650万元，其它贷款需求额200万元。

认真核定春耕备耕对象授信额度。在核定支持春耕备耕对象授信上，各分支机构对前期统计出的有效信贷资金需求对象进行核实走访和调查，邀请相关村、组干部对各户春耕信贷资金需求情况进行核实，对拟授信户数进行核定，经整理分析拟授信户数为42，000户，总金额15，125万元，其中：授信1万元以下的占%，1至3万元的占%，3万元上的占%。

及时安排春耕备耕信贷资金投放计划。在支持春耕备耕信贷资投放上，辖内各农合机构始终秉承立足“三农”、服务“三农”的经营理念，优先确保“三农”的信贷投入。我行多方筹集资金，明确抗旱生产资金优先支持，种植业、农业生产资

金优先发放，农业生产项目资金优先安排，特色农业项目资金优先满足，为春耕备耕安排出专项信贷资金16，000万元，同比增长%，保障了春耕备耕的资金需求。

不断改进支农服务举措。我行根据调查掌握的情况制定出了具体的、适时的信贷服务方案，保证信贷资金早投放，农户早受益。为确保信贷资金的有效利用，我行要求信贷人员实行跟踪式服务，实现了信贷资金发放和农用物资下摆的有效对接，发挥了不误农时保春耕的助推器作用。针对农户缺少有效的抵押或质押物的实际情况，我行坚持“农事特办”原则，优先满足农户贷款需求，通过小额信用及农户联保等方式，切实解决了农民贷款“担保难”问题。

强化春耕备耕贷款信贷风险防范。辖内21家分支机构在春耕备耕信贷资金发放给农户后，通过电话询问、实地回访等方式对农户实施有效的动态追踪，了解农户庄稼生产情况，对庄稼生长不好或

遇到病虫害等情况及时协助联系有关农业技术部门，将庄稼生长的不利影响降至最低程度，不仅为农户实现增产增收同时也为信贷资产质量的提高提供了保障。

三、存在的问题与不足

信贷服务春耕备耕是农商行支农服务的应尽职责，也是一项特色服务工作。但由于受支持对象选择难、信贷风险控制难等客观条件制约，农商行信贷服务春耕备耕工作仍然存在一些问题和不足，在一定程度上影响了支农效果的彰显。

5.农商银行民营企业贷款情况调研报告 篇五

我农商行积极落实工作责任，成立工作小组，对所辖中间业务管理执行情况进行了全面检查。现将自查自纠情况报告如下。

一、成立组织

为加强对自查自纠工作的组织领导，我行成立了“电子银行业务管理自查自纠工作领导小组”，组长由副行长担任，成员由财务会计部经理、科技电子银行部经理、稽核监察部经理、客户部经理及相关部室工作人员组成，自查自纠工作由科技电子银行部部负责组织落实。各网点也成立了相应组织，全面真实地开展自查自纠工作。

二、自查情况

（一）组织机构及内控管理

1、我行由科技部负责电子银行业务发展及管理，中间业务由财务会计部负责，发展指标同科技部、财务部绩效工资挂钩。

2、中间业务和电子银行管理工作岗位明确到人，各环节风险控制有专人负责。

3、已制定电子银行重大突发事件应急预案（定农信社【2012】122号）。

（二）中间业务管理

1、中间业务

（1）根据《河北省农村信用社中间业务管理办法》。我行制定了《河北定州农村商业银行中间业务管理办法》及操作流程。

（2）我行给所辖网点统一制定下发中间业务收费标准，网点按要求公示收费标准。

（3）对新开办的中间业务产品我行按监管和管理部门要求进行了申请、备案或报告，所开办业务取得相关开办资质。

（4）中间业务收支坚持收、支两条线；严格执行有关会计核算制度，不存在私自截留、虚列或作其他财务处理。

（5）对新业务开办前做好培训，并定期组织开展中间业务培训工作。

（6）建立健全事后检查工作机制，稽核部门及财会部门定期或不定期开展检查。

2、信通卡业务

（1）我行信通卡卡片严格按照重要空白凭证管理，开卡、卡片吞没、作废严格按照规定进行管理并登记，业务要素和相关资料齐全，并留存客户身份信息及身份证联网核查记录。

（2）信通卡约定转存、EPOS转账申请等业务申请资料齐备，要素齐全。

（3）办理大额、挂失、冲正、冻结、修改卡资料等重要业务时实行远程授权，相关手续、资料合规齐全。

（4）卡业务差错处理及时，资料保留完整，ATM及柜员了解差错处理流程。

4、代理业务

（1）我行所有代理业务均与被代理方签订协议；（2）开办代理业务都今天了事前培训，确保操作人员应知应会；

（3）设立了专户核算代理资金，定期与被代理方核对代理资金及单证，不存在代理资金被挤占挪用现象；

（4）代理业务手续费收入坚持收支两条线。

5、代理保险业务

（1）持有有效的销售保险资格；

（2）保险业务手续费收入单独核算，据实开具发票；（3）不存在挪用、截留、侵占保险费或保险金的情况；（4）不存在参与虚假退保、理赔、销售误导等情况引起的退保或突发事件；

（5）不存在利用不正当手段强迫、引诱或限制投保人订立保险合同的情况。

6、我行未开办代客理财业务

7、我行未开办贵金属业务

（三）电子银行管理

1、网上银行、手机银行、自动柜员机、特约商户、电话银行和短信服务涉及业务开户、变更、支付密码工具管理、设备安装、巡查维护、操作管理和人员培训均按照省联社有关文件规定执行。

2、电子银行业务各单据、要素管理齐全合规，涉及重要空白凭证的严格按照重要空白凭证管理并登记。按照要求建立了证书管理登记簿，登记要素齐全。

3、业务人员对电子银行风险防范知识比较了解，对办理业务的客户做到风险提示。

4、我行的自助设备已经全部迁移至新的自助设备统一平台；

5、目前，我行未与第三方开展收单业务，后期如果开展，会按规定进行报备；

6、与特约商户签订了《河北省农村信用社特约商户受理银行卡协议书》；

7、未将特约商户的资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、差错、后续检查、pos灌装等进行外包。

8、农信村村通业务

（1）未将助农取款业务进行外包，助农金融服务点的准入、管理和退出严格按照省联社相关规定操作，相关协议的签订和业务单证要素齐全合规。（2）与助农取款点签订了《河北省农村信用社商户代理金融便民店合作协议》；

（3）不存在虚假资料入网、违规套取发卡银行手续费、消费与助农交易相互套用等违规行为；

（4）严格落实收单资金结算管理要求，审慎开通’T+0’结算服务；

（5）服务点建立了助农取款登记簿，并定期核对。（6）按照省联社要求对助农金融服务点进行培训，特约农户熟悉EPOS各项功能，能够按照规定办理业务。

（四）防范电信诈骗

1、加强银行卡账户实名制管理

（1）对同一存款人开立数量较多的情况进行了摸排清理并制定切实可行的清理方案。

（2）定期排查企业是否属于“严重违法失信企业名单”。（3）定期对异常单位客户加强开户意愿核查。（4）逐步建立联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系并开展排查。

2、加强银行卡转账管理

（1）加强特约商户交易监测和风险管理，并按规定为商户提供T+0资金结算服务；

（2）在为存款人开通非柜面转账业务时，与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等。

3、电信诈骗风险交易事件管理平台管理

（1）每天登录电信诈骗风险交易事件管理平台查看“涉案账户”及“可疑账户”，能够熟知并掌握平台各项功能。

6.农商银行民营企业贷款情况调研报告 篇六

本报记者 赵晓强

小银行的大作为

一家小银行，面对众多小企业，在发放小额贷款方面大胆创新，为全国银行业改善金融服务、支持小企业不断壮大提供了成功的借鉴。这就是浙江泰隆商业银行留给人们的深刻印象，他们的实践经验已经引起了多方关注。

位于台州的浙江泰隆商业银行主要贷款对象是失地农民、创业型小工商户，开业之初只有2间租赁房、7名员工，经过14年的发展，2006年实现税前利润1.32亿元，不良贷款率仅为0.83％。在服务小企业的同时泰隆商业银行也实现了自身的大发展，探索出一条小企业贷款可持续发展之路。今年3月，本报记者赴台州进行调查，走访了多家在泰隆支持下发展起来的小企业，对泰隆商业银行有了切身的感受。

“我还要开更多的超市”

今年39岁的刘恩国是台州路桥的失地农民，现在的身份是世纪华联、正斌超市的总经理。

2001年失去土地的刘恩国进城务工，开了一家几十平方米的小卖部。刚开始生意还不错，3年后一家大中型超市开在刘恩国的小卖部旁边，小卖部的生意变得不景气起来。刘恩国寻找到另一处开超市的位置，打算开一家大一点的超市，但苦于没有钱。在困境中，刘恩国听说有一家为小企业服务的泰隆商业银行，决定试一试，他找到泰隆的有关负责人，“实话实说”了自己的情况。晚上，陈骐奋、方慧娜两名客户经理就来实地调查，并很快给他贷款5万元。

我们在位于城乡接合部的世纪华联超市见到了刘恩国。这家超市楼上楼下共有2000多平方米，经营的主要是中低档生活日用品，买主大多是附近的农民和进城务工人员。回忆起从泰隆拿到的第一笔5万元贷款，刘恩国仍很兴奋：“我当时很高兴！没想到这么快得到了贷款，2004年也成了我事业发展的一个转折点。”

有了这一次经验，刘恩国与泰隆的交道越来越多，2004年就贷款6次，这些贷款都是短期贷款，且随时有钱随时就还。去年底，刘恩国新开了一家超市。说起新超市的开张，刘恩国很感谢泰隆银行。开这家新超市需要200多万元的资金，刘恩国还缺一部分钱。当时，也是泰隆鼓励他开这家超市，并给他贷了50万元，期限4个月。

泰隆为何要如此大力支持刘恩国开新超市？刘恩国的客户经理陈骐奋介绍说：银行决定贷款

给他一是基于他开超市的经验；二是通过多年的合作，他在泰隆已建立起良好的信用；三是银行帮他分析了当地市场情况，并进行了开超市的初步核算，认为风险不大。目前，这家超市生意兴隆，春节期间在泰隆的存款每天就有10万元。

谈起这些年泰隆对他的支持以及自己的发展，刘恩国非常兴奋，目前他已拥有了5家超市，营业面积超过3000平方米。问他今后的打算，他兴奋地说，“有了泰隆的支持，我还要开更多的超市！”

“没想到我们发展得这么快”

汽车在驶过弯弯曲曲的乡村马路后，台州市椒江永固冲件厂出现在记者眼前。这是一家典型的具有浙江特色的前店后厂家庭作坊式小企业，当了大半辈子农民的阮顺富是企业董事长，儿子阮波是厂长。在宽敞的厂房里，机器声轰鸣，工人们正在忙碌地加工缝纫机的零配件。

台州是著名的缝纫机之乡，是我国缝纫机产业基地。仅在永固冲件厂所在的下陈街道，这样的零配件加工厂就有400多家，当地还成立了缝纫机配件行业协会这样的经济合作组织。在整个缝纫机产业链中，小企业各有分工，除满足当地飞跃等知名企业的配件供应外，一部分配件还出口韩国、日本等地。

3年前，阮顺富决定买下现在的厂房，扩大生产规模。买下厂房需要800多万元，阮顺富还缺200多万元，他先后找过当地几家大银行，但这些银行贷款门槛高，阮顺富这样的小企业根本没有符合其贷款要求的财务报表，贷不了款。在其他生意伙伴的介绍下，阮顺富试着向泰隆提出了20万元的贷款申请。泰隆在了解其有关情况下，很快发放了这笔贷款。

阮顺富的客户经理阮茜萍、蒋丽英向记者介绍了泰隆向永固贷款的有关情况。在通过各种渠道了解永固的有关情况及行业发展情况后，并有第三方担保的情况下，他们向永固发放了第一笔20万元无抵押贷款。随着双方合作的加深，永固在泰隆的信用等级不断提升，泰隆对其的支持也越来越大，永固的发展也非常好。去年，永固的产值超过1300万元，实现利润200万元左右，泰隆今年向其授信200万元。

对与泰隆的合作，阮顺富非常满意：“在泰隆贷款门槛低、手续方便、服务好！他们经常到企业来主动服务，还对我们的财务管理提供一些建议，为我们节省了许多时间，我们的时间就是钞票呀。泰隆现在对我一年授信200万元，我需要钱就随时找他们，花泰隆的钱就像花自己的钱一样方便。没想到在泰隆的支持下我们发展得这么快！”

“我们走到哪里泰隆就服务到哪里”

走进“林家铺子”，春日的暖阳使上下两层的店面显得非常干净雅致，竹墙竹椅的室内设计

让人心旷神怡，琳琅满目的各种海鲜小吃令人垂涎。林家铺子的主人是一对来自外地的夫妻。

围坐在竹子做成的圆桌边，听夫妻二人讲述当年泰隆“雪中送炭”的故事，很为他们今天的成功感到高兴。

2002年夫妻二人到台州打工，决定开一家餐馆，在付完租金后，当时装修还缺10多万元。夫妻二人初来乍到，根本无处借钱，银行一般也不向异地住户发放贷款。在万般无奈中，听人讲起泰隆这家银行对创业者贷款很灵活，当天下午快5点时，夫妻二人找到泰隆。了解到夫妻二人决心干一番事业，以及他们还有一套住房，也有朋友愿为他们担保，并到店里实地考查后，认为符合贷款条件，第二天泰隆就向他们发放了15万元的贷款。

有了泰隆的雪中送炭，林家铺子很快就开张了，开张2个月后生意火爆。夫妻二人打算把林家铺子开成24小时家常小吃连锁店，目前已在黄岩、椒江、路桥开了3家店，一年流水平均1000多万元。巧合的是，在黄岩、椒江、路桥，林家铺子的分店正好在泰隆的营业网点附近。夫妻二人笑着说：“我们和泰隆真是有缘，我们走到哪里，泰隆就服务到哪里！有时我们存款晚了，银行快下班了，一个电话打过去，客户经理肯定会多等一会，银行也会晚一点关门。有时店里需要零钱，我们太忙，来不及取，客户经理也会直接将换好的零钱送到店里来。”

随着事业的发展，林家铺子与泰隆也建立起更亲密的关系。林家铺子每天的现金收入都存在泰隆，员工的工资卡也在泰隆开户，林家铺子用自己的成功给泰隆带来了利润。

除了记者走访的这几家，在台州还有许许多多的下岗再就业人员、外来创业者、困难群体等在泰隆的支持下走上了脱贫致富、由小到大、事业发展之路。泰隆的金融支持激活了这些社会小细胞，也正是这一个个充满生机的小细胞，使当地经济呈现出勃勃生机！

在泰隆的支持下，失地农民刘恩国已经开了5家超市。图为刘恩国在世纪华联超市。

找到解决小企业贷款难的突破口

泰隆商业银行的小企业贷款到底有何特别之处呢？记者通过调查对这一问题逐渐有了清晰的答案。

定位服务小企业

浙江泰隆商业银行是家小银行，其前身是成立于1993年的台州市泰隆城市信用社，后改组为城市商业银行，去年改制为浙江泰隆商业银行，是一家服务于地方经济的小银行。

泰隆的服务对象主要是小企业、个体工商户等，14年来，累计向小企业发放贷款13万多笔，660亿元，共扶持3万多家小企业，直接、间接创造了10万多个就业岗位，帮助5000多位失地农民、外来务工人员实现了劳动致富。

至2006年底，泰隆存款余额75.3亿元，贷款余额54.3亿元，其中小企业贷款余额49.6亿元，占比91.4％，户均贷款余额仅为65万元。这些贷款客户，90％是正在创业的失地农民或失地农民经营的企业，6％来自下岗工人、无业居民，另4％来自外来务工人员。在上述小企业贷款中，抵押贷款仅占4.8％，信用贷款占0.6％，其余全部是保证贷款。泰隆的贷款利息收入和中间业务收入，绝大部分是靠小企业客户贡献的。

泰隆成立之初，规模小，实力弱，难以为大中型企业提供金融服务，同时又面临其他金融机构的竞争压力，只能选择小企业、个体工商户贷款市场。在为小企业贷款的过程中，泰隆渐渐发现小企业、个体工商户群体中真正有发展潜力、勤勤恳恳做事业、踏踏实实保信誉的客户，大都有强烈的贷款需求，并有诚信还贷的良好意愿，风险相对较小。泰隆开始以小企业成长伙伴为定位，积极、主动地推进小企业贷款业务。

2005年，银监会下发了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，坚定了泰隆坚持为小企业服务的发展方向。泰隆把小企业贷款业务提升到理性的战略定位高度，不断深化小企业客户市场定位，把服务对象扩展到社区、城乡接合部、农村的小客户群体，为更多的小企业、个体工商户、农村承包经营户、下岗工人、失地农民、外来务工人员提供服务。

创新突破两大难点

小企业贷款难，有两个关键点，一是银行对小企业财务状况不掌握，存在“信息不对称”；二是小企业缺乏有效的抵押物。银行给中小企业贷款，一般都需要抵押物（如厂房、土地、固定资产等），以避免贷款出现风险时银行血本无归，而小企业或个体工商户根本提供不了有效的抵押物。因此，不解决信息不对称和抵押难的问题，小企业贷款难就难以解决。

泰隆小企业贷款取得成功，关键在于通过创新突破了这两大难点。

首先，解决信息不对称的问题。这主要是靠建立起一支客户经理队伍，掌握客户的真实情况。泰隆有一支140多人的客户经理队伍，占员工比例高达40％以上，为客户提供“一对一”的服务，行长王官明将此戏称为“人海战术”。泰隆客户经理借助广泛的社会关系（人缘、亲缘、地缘），通过密集走访和频繁接触客户，对客户信息进行详细收集和了解。

泰隆的客户经理对其客户了解到何种程度？有人这样描述，一个客户来找客户经理，客户经理可以知道客户兜里揣着什么牌子的烟以及为何来找他，因为他们对客户的生产经营情况、生活状况、债权债务、资金需求等都非常了解。

与此同时，泰隆实行“存贷挂钩”制度，通过对客户在银行存款的现金流进行测评，评估客户的经营状况，并依据客户的存款积数（即存款余额×天数）决定是否贷款、贷款的额度和贷款的利率。举个例子，如果一个卖矿泉水的小商户，他在泰隆存入一笔钱，而第二笔钱半个月后才存入，这个客户的现金流状况显然是不好的；如果他每天都有一些钱存入银行，客户经理就判断这个客户的生意还不错，可以考虑贷款。一般来讲，存款积数越高，贷款的金额就会越大，利率也会越优惠。

泰隆正是通过大量“数字化”和“社会化”信息的综合比较，以更加务实的态度和灵活的手段来分析客户的成长潜力和偿债能力。

其次，解决缺乏有效抵押物问题。

泰隆摈弃过分强调抵押物的贷款方法，创新地推行多人保证贷款，并将企业主、股东夫妻等实际控制人追加为贷款保证人，变“有限责任”为“无限责任”，这种法人担保和关联人保证的贷款机制，避免出现企业通过破产恶意逃废银行债务。台州银监分局局长林奇强调，贷款的无限责任从根本上要求企业的所有者、经营者必须谨慎融资，按时还贷。历史数据表明，泰隆99％以上的小企业贷款的正常回收是依靠第一还款来源，即使出现了问题贷款，依靠第二还款来源偿还的也占到90％以上。

“信息不对称”和“客户担保难”两大难题的解决，大大拓宽了泰隆小企业贷款业务的辐射面，使得处于初创期的小企业和个体工商户能够享受到泰隆信贷支持，极大地促进了小企业的发展，实现了银企双赢。

泰隆在小企业贷款上还有许多其他特色：比如坚持贷款“笔笔清”原则。泰隆的客户在申请第二笔贷款时，必须先把第一笔贷款还清。另外，泰隆的贷款主要是短期贷款，有效地解决了小企业普遍存在的流动资金紧张的困难。2006年，泰隆贷款平均期限97天，一年周转达3次以上。

发放贷款像从自己口袋里掏钱

通过调查记者发现，泰隆在改进服务、防范风险方面也有很多独到之处。

贴身服务得认同

在泰隆，为小企业提供更充分、更优质、更方便的服务是一种企业文化。

泰龙营业网点的开门时间是早上7：30到下午6：00，夏天关门还要延长一两个小时，服务时间比一般商业银行要延长3到4个小时。这主要是为了与当地小企业的作息时间相一致，便于他们一上班就能享受到银行的服务。

泰隆对客户的贴身服务体现在方方面面。在企业成立之前，泰隆会派专门的客户经理在工商注册窗口为办理登记手续的客户提供验资、登记、开户、贷款咨询等服务，并将其纳入客户管理体系之中，即所谓的“企业接生工程”。泰隆针对小企业数量多、分布散的特点，不等待客户上门，组织营销团队深入专业市场、社区和农村，倾听小企业、个体工商户、农村承包经营户的需求，向他们推荐符合其经营特点的产品，把泰隆金融服务的触角渗透到网点辐射半径内的每个角落。泰隆通过与客户长期的沟通建立信任关系，并尽可能获得客户的各种信息，从中筛选出优质客户，为调查评价打好基础；当客户提出业务需求时，泰隆已经掌握了客户的基本信息，能在最短的时间做出决策，给客户答复。

另外，泰隆始终坚持以客户为中心，不断改进小企业贷款业务流程，在最短时间内满足客户业务需求，建立了高效的贷款审批机制。目前，泰隆小企业贷款在半个工作日内的审结率超过90％，最快的甚至半个小时即可办理1笔贷款，这是其他商业银行难以企及的。泰隆快捷、高效的贷款业务流程，适应了小企业贷款金额小、时间急、频率高的特点。同时，泰隆的客户经理还会给客户事业发展、财务管理等提供多方面的服务，成为小企业的朋友。

创新制度防风险

为保证小企业贷款业务的健康发展，泰隆建立了一套较为科学的风险管理体系。台州银监分局副局长金官铭对这套管理制度非常肯定，据他介绍，这套管理制度的核心内容是强化对银行员工和客户“两个人”的激励与约束，具体操作上做到激励与约束并重，预防与监督并举，制度监督和人文关怀同步。

在予以充分激励和关心的同时，他们制定了严格的约束措施，有效地控制了内部员工的道德风险和操作风险。泰隆的客户经理都说，“我发放贷款时，就像从自己口袋往外掏钱一样。”

在客户的激励与约束方面，泰隆对诚实守信的客户积极提供优质服务，并在贷款利率、期限、额度、条件等方面给予更多的优惠，而对不守信用的客户则不惜“软缠硬磨”催讨贷款，直至收回全部本息。对于“钉子户”和已核销贷款，泰隆的态度是“骨头再硬也要啃，不达目的不罢休”。因此，在当地流传着“泰隆的钱是好用的，泰隆的钱也是不好用的”这样一句话。所谓“好用”，是指如果条件符合的话，客户可以很方便地从泰隆获取贷款；所谓“不好用”，是指客户借泰隆的钱必须按合同规定偿还。

在泰隆银行，每一个贷款客户都有两个客户经理负责，一位负责调查，一位负责审查，且调查、审查同步进行，并各自对自己的调查、审查结果负责。调查分为正面调查（直接到企业调查）和侧面调查，了解贷款客户的基本情况，包括企业的生产经营状况、其在行业的资信、为人如何、是否好赌等方方面面。负责审查的客户经理对调查结果的真实性进行审查。这种调查、审查同时进行的客户调查被泰隆称为“四只眼睛”看客户，以便充分掌握贷款客户的真实情况。通过坚持

7.平安银行贷款基本情况调查表 篇七

一、公司介绍（包括公司基本情况，行业情况，公司在行业当中地位）

二、贷款用途（请详细描述贷款用途及所贷款项所产生的收益预期）

三、抵押物情况描述（请详细描述抵押物的价值，例如为房地产，请描述同地段的房地产市场价值）

四、还款来源1（详细描述还款来源）

五、是否有第二还款来源，请详细描述

根据我行的贷款调查报告格式，请您在额外提供如下信息资料：

1、经营者素质说明

2、前一会计主要产品经营情况，包括主要产品名称、销售收入及占总销售额比例。同

时提交前三个会计销售收入的合计数及最近一年的预计销售收入。

3、主要供应商（最大的前三名），包括主要供应商品名称、建立业务时间、结算期及方式

4、主要销售客户（列前五名），包括客户名称，销售占比，建立业务时间，结算期及方式

5、本公司在行业的地位及优势，及发展前景的预计。

6、纳税情况，报告期及去年同期的增值税，营业税，所得税的报税销售收入及实际纳税额。

7、公司帐户信息；包括帐户行及帐号

8、公司帐户近六个月的存款余额（包括基本帐户行及结算行）

9、销售收入分析，即授信前12个月销售回款分析，包括基本基本帐户行及结算行的回款，同时可以从应收帐款的贷方及存货出入库等记录进行核实

10、水电费的缴纳情况，分报告期及去年同期的比较

主要控制人的财产清单。

8.银行贷款调研报告 篇八

海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题

及对策

——福建省农村小额贷款调研报告

厦门大学经济学院YOUNG实践队

一、内容提要

2009年7月25日至8月5日，厦门大学经济学院金融系YOUNG实践队在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动，调研主题是“海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策”。其间，实践队走访了四地的县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄银行，并深入走访了漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性的农村，大致了解了海西经济区农村小额贷款的发展情况、相关政策及存在的困难等问题。

本调研报告共分为四部分内容：首先介绍农村小额贷款基本情况及其在我国发展的大致情况；其次分析海西经济区农村小额贷款发展现状，分别详细介绍了四个调研地的发展状况；再次说明我们在走访中发现的问题；最后提出一些对策建议。

二、调研背景

（一）问题的提出

1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用贷款。据官方统计数据，截至2008年1月，全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达12260亿，受惠农户达7742万户。

然而，与孟加拉国乡村银行模式相比，我国的小额农信贷款无论从信贷质量，还是从自身盈利能力来看，都与尤努斯模式存在一定的差距：

1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究，在放贷的同时传授客户创业的信息和路径，如此，还款来源就得到了保证。

相比之下，我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以了解客户的真实情况，更无力帮助农户寻找高效的致富项目。

2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行要求社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组，通过联保的形式，督促客户恪守信用。

然而，中国农村金融机构的信贷员要了解客户的信用情况，只能通过村委介绍、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。

3、除上述两点外，我国小额农信贷款还存在着贷款金额小，还款周期短；贷款范围小；农民付息压力大；金融监控难；信贷工作人员积极性低等很多问题，仍有很多农民不得不受

年开始试验，厦门大学经济学院YOUNG实践队

（三）调研形式

1、查阅文献

在调研工作的预备时期，我们将查阅与课题有关的文献，主要途径包括：查阅相关的图书、期刊、档案、索引、文摘及网络搜索。文献法的特点是具有历史性、灵活性、继承性和创造性。通过此方法，我们可以大致了解到农村小额信贷的基本的背景和现状，可以确定符合条件的调研对象以及获取其相关信息，还可以根据当前农村小额信贷存在的疑问在进一步的调研活动中进行一定的拓展等等。

2、实地调查

我们将采取抽样调查和典型调查相结合的方法进行调研，一步，按照农村小额信贷的各层参与者制定科学合理的调查计划与调查表。谈的主要优点是能深入、细致地进行调查，强，回答质量高，可以节约时间和费用。户的借贷情况，还可以获取农业资本需求、农业信贷规模等信息。

3、资料整理

整理在实地调查中获取的信息。获得的资料进行审查、检验、分类、汇总和制作统计图等，使之系统化、条理化和科学化。对于文字资料，整理过程包括审查补充、可以集中、简明地反映调查对象的总体情况。

4、分析研究

根据实地调查和整理的数据和信息，额信贷的现状和主要问题，（四）主要行程及活动情况

1、调研地选择

福建省漳州市漳浦县农村信用联社针对渔业生产开办的渔权抵押贷款是一个很好的创新和尝试；龙岩市长汀县信用联社小额信用贷款业务发展较好，发放妇女小额信贷等；开展林业小额贴息贷款试点工作，进林农发展生产，增加收入，主要形式包括访谈与问卷。第（包括农户、农业企业、农村信用社、民间借贷组织），第二步，有计划地进行走访和发放问卷，搜集信息。访而且信息较真实可靠；问卷的主要优点是匿名性针对各层农村信贷参与者的调查不仅可以了解到农 对于数字资料的整理，需要运用科学的办法，对调查所分类归纳、摘录说明和汇编。整理资料的意义在于 组织师生讨论，最终得出结论。总结福建省农村小并提出完善农村小额信贷的合理性建议。

经验丰富，如帮助芋农增收、努力解决林农个人的融资需求，促因此我们把针对林业小额

200831.9%；财政总收入1491平方公里，辖区万。屏南是福建省既定的万亩，森林覆盖率万多亩，草质优良。屏南平均海3000万袋，花菇97.225.2亿元，增10301元，27.3亿元，增长10.6%；11个镇、7个乡，70%，耕地面积31.5 4镇7乡26个重（占90％）。67.6%，木材5000万袋，反300多家，年产特色农业已 全县总面积

全年实现生产总值亿元，增长元，增长198151万亩，6厦门大学经济学院YOUNG实践队

1815.09平方千米，辖6镇4乡2街道和1个省级开发区。沙县是福建省经济发展条件和发展质量较好的县份，1999、2002年两次被评为全省经济发展“十佳县”，在2007年福建省县级经济评价中，被福建省经济发展研究中心评定为最具发展潜力的县份之一。2008年全年，实现地区生产总值72.79亿元，人均地区生产总值达30015元。在推进县域经济发展中，沙县重点产业不断发展，初步形成林业、金属深加工、生化等工业主导产业。竹业、畜禽业、茶果业和沙县小吃业成为农业农村特色经济，获得“中国竹席之乡”、“中国小吃之乡”、“中国小吃文化名城”等荣誉称号。可以说沙县正处于一个经济发展势头非常强劲的阶段。

3、主要行程及活动

实地调研期间，实践队走访了漳浦县政府、漳浦县信用联社等构18家、企业11家），共举办座谈时，我们还深入到漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村、漳州市龙文区土白村这七个农村，进村入户走访农户，户，收集了农户对小额贷款的。此外，我们每到一个农村就应省委统战部“海西春雨行设新农村”的号召举办“送金融知识下乡”峡西岸政策宣讲”任务，地区对于金融常识的认知以及海西建设政策的了解做出了努力。

三、农村小额贷款概述

（一）农村小额贷款介绍

1、农村小额贷款历史解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，会问题，会导致整个国家的动荡，增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪了孟加拉农业银行格莱珉（形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论，因为，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，们无权比穷人更优惠，例如税收政策，27场，了解了海西经济区农村小额贷款的发展现状。同

小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本土地政策等等。我们还承担起厦门大学校团委

70年代，穆罕穆德所以作为企业家或者资本家，这样对社会上的每个人来说都是不公

利用一层层的信任——邻里亲朋6月，在孟加拉中央银行的指导下，1983年，孟加拉国议会通过了2006年10月，尤努斯因其成功

650万的借款者，98%，足以让任何商业银行感到92%的股“尤努斯

20%，相对孟加拉商业贷款15%那些还不致穷困潦倒通常会给家庭带来更尽管看上去会有些6～8人构成则整个小组都要受到在孟加拉到处滋生着腐败的各种50个国家得到了成功SHARE和ASA项目，尼泊年格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银偿款通常从借款的第二周开始，如小组中有人逾期未能偿款，和厦门大学经济学院YOUNG实践队

云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。联合国更把2005年命名为“国际小额信贷年”。

2、农村小额贷款含义

（1）国际小额贷款含义

从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。续性，以印尼的人民银行为代表；以孟加拉乡村银行为代表。解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，社会问题，会导致整个国家的动荡，地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。（2）国内小额贷款的含义

我国自1993年试办小额信贷以来，补贴支持到商业化运作的过程。国小额信贷大体上可以分为三种类型：贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的享受到141亿元的贷款；三是目前存在的的贷款。

3、农村小额贷款基本模式按实施信贷项目的组织机构划分，中国小额信贷大体可分为三种类型：（1）政府部门操作的项目：优点是行动快、规模大、成本低、目标准、可以配套技术支持；缺点是项目的不可持续性。（2）民间组织操作的项目：优点是可以准确地贯彻小额信贷的原则（主要是款率高；缺点是组织成本高、规模小、组织机构存在合法性问题，难以实现可持续发展。（3）金融机构操作的项目：分为两种，一是农业银行，二是农村信用社。农业银行操作的优点是实力强、可以承受较高的操作成本、能够贯彻信贷原则；缺点是没有基层网点、亲自执行和贴近农户。农村信用社操作的优点是可以运用信贷原则、前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，因为，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。一是大银行提供的下岗失业担保贷款、27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有100多个非政府小额信贷组织，提供了约

如小组集体借款、年厦门大学经济学院YOUNG实践队

贫环境对“扶贫社”试点工作的开展和推广是极为有利的。

1998年2月，国务院扶贫办召开全国扶贫到户工作座谈会。在这次会上，国务委员、国务院扶贫开发领导小组组长陈俊生同志指出，小额信贷扶贫到户是有效扶贫形式，应该积极试点，稳步推广。会议指出，从今年开始，凡是没有进行小额信贷试点的省区都要积极进行试点工作已进行试点的，要逐步推广试点并取得成功的，可以稳步在较大范围内推广。1998年9月，中共中央、国务院有关部门在《做好当前农业和农村工作》的通知中，提出了小额信贷扶贫工作的方针积极试点，认真总结规范，逐步发展推广。1998年10月中共中央《关于农业和农村工作若干重大问题的决定》指出解决农村贫困人口的温饱问题，是一项紧迫而艰巨的任务，效做法，这是中央文件中首次肯定小额信贷是扶贫资金到户的有效做法。开发工作大会再次强调小额信贷扶贫的作用，中发（有效的扶贫到户形式，要在总结经验、规范运作的基础上积极稳妥地推行。从1998年上半年开始，执行国家扶贫贴息贷款职能的农业发展银行国家政策性银行转到农业银行商业银行，商业银行的人士开始关注扶贫社模式小额信贷项目，立小额信贷的监督体系和相关制度及政策框架，到归为农业银行管理，政府扶贫办下设扶贫社开始从农行代理扶贫贴息贷款，政府型小额贷款扶贫项目迅速扩展。从到农户，目前由政府扶贫社转轨到农行的工作已基本完成。1999年7月和2001年12月中国人民银行先后颁布《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》解决农户“贷款难”的问题。2001信用合作社，开始探索推广农户小额信用贷款，信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、担保的贷款。据统计，截止到年2月，全国90%以上的农村信用社开办了农户小额信用贷款，有村信用社小额信用贷款的支持。

2004年的中央1号文件要求“继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织”号文件已经明确“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、发起的小额信贷组织”。而2006年中央制的社区金融机构，允许私有资本、提出要总结推广小额信贷等扶贫资金到户的有1999年开始，扶贫贴息贷款全部改由农行直接发放6月初，在中国人民银行推动下，江西省婴源县农村农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的1号文件则进一步指出-11

根据银监会的统2.68万亿元，比当2008但在很短的其小额信从而浦发、亿农户，因此，厦门大学经济学院YOUNG实践队

农村民间借贷行为的产生，一方面是由于农村金融服务不到位，金融抑制所造成的。就全国金融市场来看，我国还存在严重的金融抑制现象，其主要表现形式有金融业垄断，信贷、外汇的配给制，财政政策对金融政策的抑制等。另一方面，由于我国农民可支配的个人收入较低，缺乏抵押物，往往被正规的金融机构排除在借款客户之外，因此，农户在急需资金时不得不求助于民间借贷。农户小额信用贷款的出现正好弥补了这一不足，它是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押担保的贷款，采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，根据农户的生产周期确定不同的贷款期限，手续简便，利率优惠。（3）成为促进中国经济发展的重要手段1994年小额信贷机构被引进中国，在当时，引进这种方式的根本原因是扶贫。扶贫攻坚任务的艰巨性和紧迫性要求中国政府对信贷扶贫方式进行变革和完善。推动扶贫工作进村入户、丰富了中国扶贫工作的观念和手段。农村家庭收人水平的增加，御能力。同时，小额信贷机构提供的服务在很大程度上有助于企业收入水平的提高、业。小额信贷可以成为促进中国经济发展的一个重要手段。（4）为全面推广商业性小额信贷提供借鉴目前，我国农村有将近一半的农民和个体工商户及微小企业的融资来自于民间借贷，间借贷十分活跃。如何使民间借贷规范化、合法化，让民间借贷浮出水面，给予合法地位，而构建商业性小额信贷组织可望为我国金融市场对民间资本开放探索出一条风险可控的较为安全的通道，使民间金融合法破土而生。

四、海西经济区农村小额贷款发展现状

（一）漳浦农村小额贷款发展现状

1、相关机构情况（1）漳浦县信用联社中国农村信用合作社目前在漳浦县共有信社是一级法人。户申请的小额贷款主要投向是种植业、养殖业。贷款额度一般是促进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作用，2009年总贷款余额

在这种状况下，大家一致认为发展小额信贷有助于促进

27个网点，其中有7.3亿，其中向农户发放的小额贷款比例占-13

+公司的联保模式。但农户从事的种养

这些问题大多来自国家政策的不协调其他乡镇或信用等级不基本上是1人服务且信贷员的水平参差不齐，但资源明显不够，万需要担保，如要申请更大额度这个瓶颈不解决，即可以给贷款农户以

1200多户，贷

只有信用乡700到800人的局无法让每个人5-10小额70%的抵但不是每个村镇都有农信社，一个信贷员要包管多个村，1-5法律便成了农村小额信贷发展的瓶颈，厦门大学经济学院YOUNG实践队

激励，又有助于提高农信社贷款还款率。③吸收存款没有优势。

在吸纳存款方面由于竞争，多数农户的存款被农行、邮政储蓄吸纳，农信社在吸收存款方面没有优势。由于存贷比例是固定的（75%），吸收存款不足也将导致贷款数额少的局面。④农村小额贷款基本没有国家补贴。

发放贷款发面，只有助学、二女户、低保、粮保、油保户这些小额贷款项目有国家优惠政策，于利率过低而成本过高造成的亏损国家没有补贴，展和金融机构的积极性。所得税税率降到大约这项业务有过补贴。⑤民间借贷盛行。国家支持融资渠道多样化，但决不支持地下钱庄，他们非法集资，会扰乱金融市场秩序。（2）漳浦县邮政储蓄迄今仅有一年的历史。截止到均4.7条、发送短信和摆摊等方式深入宣传。保小组来互相担保的形式，进行贷款的形式，贷款额度在款额度最高为间。小额信贷的还款方式有三种，分别是：一次还本付息法，适用于短期贷款，等额本息还款法，分产，如养殖业、种植业，具有年初投入年末产出的特点，可以前11、3%

259312这必然会影响到农村小额贷款的可持续发地下钱庄实际上就是高利贷，2008年5月30日成立银行后，2009年6月30日，发放贷款总额为

即联保贷款和保证贷款。联保贷款是指由保证贷款是指需要寻找国家公职人员作为担保人万以下需一人担保，3万以上需两名担保人。一般农户的贷1千。从这一年的数据来看，农户的贷款额度多在-15，是农信社与海洋渔业受理，这也使得小额信贷业

1个月。可以考虑鼓励联未遇到再有申请农多数人还8.85%，多数农户还是觉

6个月按时还款则接下来的一

信贷员需到当地调查、若农户申请条件不符，多数农户反映，厦门大学经济学院YOUNG实践队

得这个利率较高。很多农户都有向亲朋好友借钱的经历，主要是因为不用还利息。但也有一些农户表示，如果他们向金融机构借钱真的很方便，或是利率再低一些的话，他们不会向亲友借。

（2）手续难办。

手续难办主要体现在担保、抵押难上面。农信社、邮储均要求1万元以上要有国家公职人员担保，而农户在农村很难找到符合条件的担保人，很多人只能找村干部进行担保，这就造成了“有关系才能贷到款”的情况。抵押方面，农户只能拿两证，即“土地使用证”和“房产证”做抵押。而土地归国家、集体所有，从法律上讲不能做抵押。地制约农村小额贷款的发展。（3）贷款用途受约束。农信社、邮储发放的小额贷款规定要将贷款投入到生产领域，即投入到种、养殖业或购买设备等方面，在审批时也会将农户所从事的实业列入考虑。用途，但农户同时也有民生方面的资金需求，如医疗、教育，在医疗、教育保障体系均未建立完善的农村，这种需求更加迫切，生产的名义申请贷款却挪作他用的情况。途限制。

（4）有些政策徒有虚名。农户反映最强烈的是农行办理的“金穗惠农卡”为农户提供农户小额贷款的载体的功能。过这张卡申请小额贷款，三个月，却还是一分钱都没拿到。

（二）长汀农村小额贷款发展现状

1、相关机构情况（1）长汀县信用联社长汀县农村信用社现有部1个，在职员工贷款主要投入方向在种植业、养殖业。贷款发放不需抵押，只需信用证明。

这就造成了农民贷款抵押难。这个问题不解决，将极大生产投入确实是农户需要的而小额贷款却不允许投入这类用途。这就造成了农户以有开展农村小额贷款的金融机构应考虑放宽贷款用。农行的“金穗惠农卡”功能之一就是农户反映前一阵农行有来给他们办卡，并说可以通现在农户已经等了

个营业网点遍布城乡，其中信用社15个，分社10个，营业99%以上。农户申请的小额信用等级一次核

厦门大学经济学院YOUNG实践队

①成本高，工作量大。一方面由于信用评定是深入到家家户户，信贷员工作压力比较大，如此服务质量必将受到影响。另一方面由于农村信用评级系统信息比较不全，一般都是靠人力来处理信用评级信息，这都在一定程度上增加了信贷员的工作量，增加了成本。

②信用评级由农信社基层信贷员和村干部联手测评，这中间可能造成由于有的村干部收受贿赂或因为主观评断而造成的信息的不真实，这无疑增加了贷款的风险。

③信贷员的水平参差不齐。但数量仍偏少，在岗培训资源明显不够，因此仍存在信贷员素质的问题。④贷款期限不尽合理。当前农村小额信贷期限基本控制在一年以内，了粮食、蔬菜、烟叶等传统农作物的生长周期在一年内外，奶牛饲养等生产周期都在三年以上，贷款的短期化与农业生产周期出现不适应。同时，贷款短期化也限制了农户对农业生产设施建设的投资，影响现代农业的可持续发展。（2）长汀县妇联

长汀县妇联与农信社合作推进妇女小额信贷的发放，长汀县农村妇女们有了小额贷款的资金相助，妇女创业能力得以增强；到得意拓宽。2004年以来，户”和贫困妇女实现脱贫致富，有用10万元小额信贷资金扶持了时，我们积极争取县扶贫办的支持，实施“幸福工程”，投入资金助贫困母亲脱贫率达88.35%妇女小额信贷的额度比较少，一般在府有一定的贴息来推动其发展。贷更倾向于五户联保的形式来保证其资金的运转正常。几年来，妇女小额信贷的需求在变大。但不容忽视的是，妇女小额信贷的推进仍然存在一定的艰巨性，原因在于乡村传统观念中的男尊女卑思想的严重限制，文化程度偏低的制约。

因此，妇女小额信贷应该有与之相配套的培训项目，以及资金回收的及时。目前有过的培训例如就业培训“巾帼园”资格证培训等等，在取得一定成果的基础上还需要更加完善更加有效地培训项目，大部分信贷员都是中专毕业，虽然最近也有在招大学生，农户反映，除山林、果树种植等特色农业、配合贷款所设置的各种培训使得妇女们的就业增收聚106万元，帮助392名计生“三21名妇女在县妇联资金帮扶下实现创业梦想。县妇联运25户腐女发展生产，扶持8个项目，户均增收2210元。同为160户农村妇女筹集万元信贷资金。县人口与计生局万元，救助实行计划生育贫困母亲60户，惠及206人，受

3000/户—5000元/户，贷款期限一般为一年。政妇女小额信贷的资金主要用于种养业。在农村，妇女小额信

以及农村妇女普遍才能保证小额信贷资金的运用充分、妇女自主创业培训、各种来帮助农

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小额信贷的额度还是比较小的，大部分是在2000元/户以下。）

放贷利率：农村信用联社利用其自有资金，按联合实施小额信贷要求进行运作，农户扶贫贴息贷款利率按县信用联社现行之行贷款年利率再降低4.98%计算，农村信用社实际对农户发放的扶贫贴息贷款利率与信用联社现行执行的贷款利率差即按年利率4.98%由县老区与扶贫办贴补给农村信用社。

2009年计划发放小额信贷500万元，其中50%即250万元贷给贫困户、低收入户中的计生“三户”

2、农户需求情况翠峰村共烟。农业发展方式主要是村民小组分户承包，农业。在应对自然灾害方面，由政府统一为农户投保，如烤烟种植业。农村小额信贷从全村农户的一次（02户若要申请小额贷款，首先要选定投资项目，然后找一般农户贷款利率是百分之九点多，的妇女小额贷款有贴息，支农再贷款的利率也较优惠（该村向亲友借钱的情况也较多，教育或经商这些非农业生产活动中。农户反映的问题主要有以下几方面：（1）申请条件较苛刻。农户若要申请小额贷款，除评定他个人的社会信用情况，也要考虑他的实业，且要求产业已形成规模。但一个农村中只有几个种养殖大户称得上“产业形成规模”远不能满足这一条件，因此大部分农户仍难以申请到贷款。（2）优惠贷款的去向。在走访中我们得知，该村的村书记和村主任均是当地的种植大户，均有申请小额贷款的经历。且村书记申请到了今年的支农再贷款，这意味着他将获得较低利率（般的农户小额贷款低约强的农户，2215人，5382002年开始在翠峰村发展，现已有60%左右。农信社已为翠峰村建立了较完善的农户资信档案，每三年重新评估05、08），具体评估由信贷员、村干部与村民代表组成的评定小组共同评定。农

2个百分点。，10%即50万元贷给符合贷款条件的妇女型户。1316亩耕地，村民自己搞发展，也有一些村企联盟，如远山按季付息。只有贷给低保户的扶贫小额贷款和妇联发展一方面是因为没有利息；

农信社的主任说，但真正需要优惠贷款的并不是这些种养殖大户，农

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农户小额贷款的担保以自然人担保为主。手续如果过于繁琐，陆地村的小额信贷发展比较滞后，对大额贷款的需求较强烈，厦门大学经济学院YOUNG实践队

农户贷款来说相当于又加了一道障碍。而担保会主要是替村干与比较富裕的农户进行担保，对普通农户起不到很大作用。

（四）沙县农村小额贷款发展现状

1、相关机构情况

（1）沙县信用联社农村信用社作为沙县地区开展小额贷款主要的金融机构个街道办），截止到业经济组织贷款1为31859万，林权抵押贷款为以自由定价，最多可上浮近年来，沙县农村信用合作社创新贷款模式，特色农业，推出了小吃贷款、联保贷款、村”、“信用户”建设，打造破时间限制。根据种养业、放；二是突破额度限制。根据农户经营能力发放贷款，约；三是突破范围限制。吃业、加工运输、子女教育、改变对农户小信贷款一般为季末、周期为主，以农户请求提前还贷为主的（2）沙县邮政储蓄沙县邮政储蓄的小额信贷这项业务是在今仅有一年的历史。截止笔，金额共达3174.16商户联保62笔620目前主要有联保贷款和担保贷款两种形式。农户必须有实实在在的项目。由小吃同业协会协办。但只发生生产性贷款，烟叶生产居多：

2、担保：由公务员和企事业单位工作人员两人担保。一人只能为一笔贷款担保，内部工作09年6月底，共发放贷款2555万，小额信用贷款为2002230%，目前月利率普遍为“信用农民小吃业等行业资金需求特点，继续执行“一社一策”最高单户授信贷款可达在控制风险的前提下，农户小信贷款由粮食、住房消费、年末收回时间的限制，2009年7万元。其中农户联保, 拥有9亿415万，其中小额贷款占1720万，保证担保为)，农户联保贷款为178230.93%。

大力支持小吃、“商标+保证”贷款等一系列农贷品牌。开展了,进行了一系列的突破：一是突打破以往春贷秋收的模式为常收常的政策，各基层社可根据各乡镇的特色农业，5万元，破除农户小信贷款额度小的制农产品深加工等各领域的贷款；推行以农户自愿为主，“三为主”还贷期限。2008年5月成立银行后，31日，中国邮政储蓄银行沙县支行共发放贷款455笔1134.16万元，笔1257万元。

1、联保：由农户自由组合，-24

对资金需求等进行调查，0909年7月面向全体农户发行的综合在农业生产、（二）等额本息对于商户小额10个月，各一级

这对于农民农行开7月1日，沙县农8日，与团委合作0.53%）的社会保障、4个月；对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为所以几乎每一笔贷款都会进行实地考察，,目前推出的金穗惠农卡是其主要的一项。年；社会保险的参保凭证、厦门大学经济学院YOUNG实践队

此外，沙县农行还大胆创新融资担保模式，解决县域的农村担保难融资难的问题，通过组建不同形式的担保公司，解决不同层次、不同范围的融资需求。一是大力支持全国第一家直接服务农户的行业性担保公司--福建省沙县兴农担保公司。二是积极支持全省第一家由村民出资的农户担保公司—沙县惠农担保有限公司。三是支持全省第一家由村组织与农户共同出资的农户担保公司—沙县融富担保公司。沙县支行通过试点摸索，创新出了四种类型不同、形式各异的贷款模式：模式一，“农行+担保公司+农户”；模式二，“农行+农户联保”；模式三，“农行+合作社式，在沙县支行做得最大，覆盖最广，影响最高，效益最好。形成了我行三个农户担保公司的基本架构。但农行在发展小额贷款业务中仍然存在着许多问题：沙县农行不提供额少的农民无法得到贷款，即使那些最需要资金的农民失去贷款的机会。第二，门槛过高，商业银行自身的盈利性质，户，无法真正做到贷前有调查，通过提高门槛来减少风险，但这无形中又减少了农民贷款的机会。农卡的出现在一定程度上，降低了手续的冗杂，但依然要经过调查，审查，审批等过程，办理所需时间较长。

2、农户需求情况

在身日走访大洛镇过程中，我们了解到行了加强：一是强化宣传培训。积极向上协调，不断做好宣传发动，目前，县小吃培训中心为我镇举办小吃专场培训班两期、培训苏进行市场考察，出台优惠政策，如鼓励村干部带薪外出经营小吃，协调贷款等，目前为12人协调小额贷款络机构为依托，座谈会，邀请小吃经营较成功的农户传授经验。通过走访数位烟农，为其做担保，取了高于直接向金融机构贷款的利率，服从烟草公司的安排，这说明我们对小额信贷的普及还不够。+农户”；模式四，万元以下的贷款，使得其更加看重对风险的控制。

8万元。三是抓好内部服务。以镇驻江阴联络处及其他沙县小吃驻外联我们了解到，“农行+公司+农户”。其中，第一，这使得那些相对贫穷，经营的项目规模比较小，目前沙县全县共有这种信息不对称情况的存在使得风险的防范愈加，2008年大洛镇为了发展小吃业从三个方面进82人。二是加强市场开发。组织劳动保障人员到江盘店、市场经营状况等信息，1-6月，全镇新增外出办小吃这里的烟农主要是通过烟草公司进行贷款，这种方式虽然帮助烟农解决了担保难的问题，而村民并没有足够的金融知识来认识这个问题，-26

越来绝大多数农他们会更倾向以往金融机构进行第三，小额信贷的违农民的收提高了

发展并不成熟，因此,不少地区的小额农户

3、贷款管理难到位。农

并将其运用于生产项目中。例如屏南妇联的小额贷款和农民开始开展各种特色产业，如屏南高安村的圣女过生产，穧下村

简便深受众多农户的青睐。但是，随着农村经济结构调整的深厦门大学经济学院YOUNG实践队

信社信贷人员偏少，而小额信用贷款具有点多、面广、零星分散、工作量大的特点，致使贷后管理工作难到位。（2）担保难问题普遍存在。

尽管国家政府对农民的扶持，为农民提供了更多的贷款机会，但担保难仍然制约着农村小额信贷的发展，从我们调研的情况来看，多数农民还是依靠村干部，政府公务员的担保获得贷款。但这些对于需求量很大的小额贷款而言，还是杯水车薪。为解决这个问题，一些地区开办了担保公司，例如沙县农行已开办了三家担保公司，但是目前这类公司多数不为小额度的贷款进行担保，高了贷款的门槛。担保难的问题依然存在。（3）农户联保贷款存在着隐性风险。1)“垒大户”现象时有发生。联保贷款中存在多户贷款一户使用的“垒大户”现象，贷款一旦形成风险，易出现扯皮、推诿现象，加大了贷款风险隐患。2)动态监测不力。联保贷款发放主要依据农户资信评定，而农户的资信则通过经济档案综合反映。由于农信社对农户的信息变化情况未能及时进行更新，信息不对称，直接影响到贷款发放的有效性，形成隐性风险。（4）下岗再就业小额担保贷款推广有较大难度。由于宣传工作不到位，业优惠证银行就要无条件贷款或是可以不必偿还贷款，给信用社收回这部分贷款造成困难。再则，由于下岗失业人员主要从事服务、餐饮、修理等力所能及的微利项目，科技含量低、不确定因素大，发放下岗失业人员小额担保贷款，不仅笔数多、金额小，而且管理难度大。出于风险方面的考虑，再加上银行、街道、社区、担保机构之间缺少沟通，致使该项贷款开展缓慢。

（5）林权抵押贷款及林业小额贴息贷款有待进一步完善。1)抵押物处置困难。为保护生态环境和森林资源不受破坏，林业部门对林权采伐指标有严格控制，造成林农采伐指标申请困难，给贷款带来一定的经营风险。2)贷后管理难到位。由于存在自然灾害、人为破坏及盗伐风险，而农信社信贷人员少，难以按期到方圆几十亩甚至上百亩偏僻的山林进行贷后跟踪检查强，目前信贷员缺少这方面的知识，导致贷后管理难到位。3)小额贴息贷款金额、贴息期限1年，贷款期限许多下岗失业人员把此项贷款当成政府扶贫款，期限不太匹配。年，而营林业投资大、周期长，与林农投资发展林业的需求不

这些为农民提供了担保的新途径，而且经过这个环节后利率又被升高，目前小额贴息贷款额度每户控制在-28

少

20个乡镇19个乡镇（1但在目前，属空壳村，食用菌生产为主，受自然没有积极主动地向当地政府汇

可以看出，个，需要管理无疑严重不足，致使信用社对农户的跟踪调查和信用评定工作难以有负担较重。

厦门大学经济学院YOUNG实践队

展。要进一步加强对信贷产品的创新力度，充分利用多种贷款方式和担保方式，为客户提供金融服务。要在有效防范风险的前提下，积极探索在法律法规允许的范围内，创新和推广多种方式办理贷款业务，在全县范围内更进一步推广海域使用权抵押贷款、林权抵押贷款、铁壳船抵押贷款、汽车按揭贷款等多种贷款方式，满足不同情况的客户需求，为客户提供优质金融服务。

（3）要与担保公司密切合作，尽力满足农户临时性、季节性贷款需求。商业银行面对分散的农户，由于信息不对称、交易成本高、村小额贷款的发展无疑是一种打击。而担保公司的成立则可以很好的解决这一问题。首先从经营风险承担责任看，样就产生了约束机制，解决了商业银行出现风险无人承担责任的问题。农户自助小组结合，解决了交易成本高及信息不对称的问题，运行和监督成本。再次，直接展开与农信社在农村金融市场的竞争。进农信社的股份制改革。是解决担保难的一个一举两得的方法。（4）建立和完善农民资信评价体系，对农户贷款的担保额度、期限等出台配套政策。要与当地政府携起手来，共同实施农村“信用工程”务等不良现象，要结合农信社贴近农民、村组干部的作用，利用村党支部、村委会、村组干部熟悉情况、威信较高的优势，让他们充当信用社的“业务顾问”和“信贷指导员”地向信用社推荐借款人，既帮助农户扩大了生产经营规模，又督促信贷户还贷付息，确保资金放得出、收得回。特别是农户贷款的大量增加，产质量，改善信用社的经营状况。（5）改进工作作风，简化信贷手续。长期以来，信贷手续繁杂、信贷员服务质量不高是制约农户贷款的主要因素。为此，在服务“三农”的过程中，不能以“请示”来推诿，以“调查”来敷衍，以“研究”来拖延，做到让客户少进一次门、少找一个人、少跑一趟路，让该解决的问题、该办理的业务，不找熟人也能解决得了，不托关系也能办理得好。要结合漳浦县农村信用社特点，积极推行阳光信贷等方便农户贷款新措施。办贷程序，设立咨询台，为客户提供公开、透明、高效的服务。要加大对信贷人员的培训力

风险大等原因已经逐步退出农村金融市场，这对农,出现风险担保公司承担责任，这其次，担保公司可与通过农户内部交易和监督降低农信社的体制和机制也将在竞争中找准位置，促允许商业银行委托小额贷款担保公司经营贷款

。针对部分农民信用观念淡薄，逃废银行债面向农村的实际，充分发挥基层村党支部、村委会、，通过调查农户生产经营和收入状况，实事求是帮助信用社把好贷款调查关，贷款而且可以优化信用社的资

要在主要场所公开服务承诺，-30

young队

9.农商银行民营企业贷款情况调研报告 篇九

国家开发银行宁夏分行 陈然

近年来，宁夏地区经济增长速度一直快于全国经济经济增长平均水平，宁夏地区的银行业金融机构也随着经济增长加快了发展步伐，其资产总量、贷款余额、利润等各项业务指标一直处于快速增长阶段。然而，银行业的本质是经营风险的机构，在快速发展的同时，资产质量的变化情况决定了银行业机构是否具备可持续发展的能力。当前，银行业金融机构多采用五级分类方法反映贷款的风险情况，不良贷款率能够量化、全面地反映信贷资产质量情况。本文以不良贷款率为主要指标对宁夏地区的信贷资产质量情况进行初步分析。

一、宁夏地区银行资产质量整体情况

根据银监会的分类，商业银行包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行，宁夏地区商业银行的统计范围则为除政策性银行、农村信用社、邮储银行及村镇银行之外的其他所有银行。银监会发布的全国及各地区商业银行的不良贷款情况数据显示，2010年之前宁夏地区商业银行不良贷款整体呈现显著的下降态势，不良贷款一直保持“双降”。宁夏地区不良贷款额由2005年的57.78亿元下降到2010年的9.10亿元，同期不良贷款率由10.93%下降到0.66%。在全国同期的不良贷款率由8.61%下降到1.10%的过程中，宁夏地区的不良贷款也实现了由高于全国平均水平到低于全国平均水平的转变。宁夏地区商业银行对新增贷款的风险控制及存量不良贷款的化解工作均取得了显著成效。

当统计口径为宁夏地区全部银行业金融机构时，虽然其不良贷款余额、不良率略高于商业银行的统计口径，但近三年宁夏地区银行业金融机构不良贷款率总体也保持了较低水平，一直处于2%以下，且不良贷款余额稳定在40亿元以下。由于各种历史原因，区内各农村信用社占据了全区不良贷款的半壁江山，造成银行业金融机构不良余额高于商业银行不良余额。但由于农村信用社经营策略一直将化解不良作为开展工作的主要任务，其不良贷款近三年一直呈现下降趋势。

宁夏地区银行业金融机构不良贷款额三年来略有波动，最近三年不良贷款余额分别为33.95亿元、30.49亿元、36.63亿元，相应不良贷款率为1.76%、1.26%、1.26%。2011年宁夏地区不良贷款余额较上一年有所上升，几年来不良“双降”的趋势终止，银行业信贷资产质量出现转折点。

二、不良贷款机构分布情况

近三年宁夏地区政策性银行不良贷款率一直保持在1%以内，2011年不良贷款也实现了“双降”，不良贷款余额控制在了2亿元以内。

2011年宁夏地区国有大型商业银行不良贷款余额呈现上升势头。近三年国有大型商业银行在宁夏地区分支机构的不良贷款余额分别为6.21亿元、4.88亿元、11.72亿元。2011年不良贷款与上年相比增加较多。国有大型商业银行在宁分支机构不良贷款余额的增长是宁夏地区该年银行业金融机构不良贷款额增长的主要原因。2011年宁夏地区的地方性金融机构资产情况较好，其资本充足、抗风险能力趋强。除农信社外其他全部金融机构不良贷款率均保持在1%以下的水平，且不良贷款占全区比重低于其贷款余额占全区比重。年末时点，地方中小金融机构资本充足率14.7%，同比提高0.9个百分点。贷款损失准备充足率、拨备覆盖率分别达333.6%和202.6%，同比分别提高61个百分点和36个百分点。

2010年之前，由于历史原因黄河农村商业银行系统的不良贷款额占据宁夏银行业金融机构所有不良贷款一半以上，成为全区化解不良贷款任务最重的银行业金融机构。根据该行公开的相关资料，该行近三年不良贷款实现“双降”，抗风险能力进一步提高。到2011年末，该系统不良贷款占全区比重首次降到50%以下。

三、不良贷款行业分布情况

近三年宁夏地区不良贷款行业分布变化较多。2009年，全区不良贷款共分布在22个行业中；2010年，分布在16个行业中；2011年，分布在18个行业中。而近三年不良贷款均续存的行业共有12个，分别为商务服务业、公共设施管理业、房地产业、批发业、化学原料及化学制品制造业、住宿业、水利管理业、黑色金属冶炼及压延加工业、饮料制造业、农副食品加工业、有色金属冶炼及压延加工业、教育业。其中公共设施管理业、批发业、住宿业不良贷款余额上升趋势明显；而黑色金属冶炼及压延加工业和教育业不良贷款呈现出逐年下降趋势。

由于宁夏地区经济发展呈现出独有的特点，各行业不良贷款率的 高低与行业特性、行业所处发展阶段及市场波动具备较强的关联性。判断宁夏地区某个行业的风险高低需参照该行业在全国的发展水平及总体风险状况。通过比较宁夏的高风险行业（连续三年均有不良贷款续存）不良贷款率与全国该类行业的不良贷款率，发现除制造业与批发零售业的不良贷款率（0.79%，1.52%）低于全国平均水平（1.87%, 1.56%）外，其他行业的不良贷款率均高于全国平均水平。这表明当前区内银行业对于制造业等传统行业的风险水平估计偏高，信贷投入水平相对少于其他行业。其中，制造业全国平均的不良贷款率高于宁夏平均水平超过1个百分点。按照当前宁夏地区的贷款规模，如果能将制造业的不良贷款容忍率提高至全国平均水平，制造业的信贷空间将能够增加至少30亿元。

四、大中型企业客户不良贷款情况

如将宁夏地区贷款余额超过1000万元的企业作为中型以上企业的分类标准，宁夏地区大中型企业的全部贷款余额约占全区贷款余额的2/3，该类企业客户的信贷资产质量变化对整体银行业信贷资产质量的变化影响较大。近五年来，随着经济的快速发展，宁夏地区贷款余额过千万元的客户数量也成倍增长，由2007年的130家上升到2011年末的1407家，其相应贷款余额之和由577亿元增长到1926亿元。2007年以来，发生逾期贷款的大中型企业客户数量也由6家增长到2011年的27家。

值得注意的是在2009年，由于经济刺激政策和极为宽松的货币政策，宁夏的千万元余额客户数量与2008年相比增长约5倍，导致 当年大中型客户的不良贷款占宁夏地区全部不良贷款的比重有一定程度的上升，而当年发放的中长期贷款也在一定程度上影响了2011年信贷资产质量。

2009年，宁夏地区信贷余额增长速度明显快于往年，当年国有大型商业银行新增贷款规模达到293亿元，创造历年之最。在信贷规模宽松的大环境下，各大商业银行为抢占市场份额和客户资源，一定程度上降低了授信和发放的相关标准。统计数据表明，宁夏地区的不同商业银行之间，2009年新增信贷规模的高低与2011年的不良贷款率呈现了显著的正相关。2009年发放的短期贷款产生的不良贷款情况在当年即暴露，导致2009年大中型企业客户的不良贷款余额占比高于2008年和2010年的水平；而中长期贷款的不良资产暴露在2011年显现，导致2011年宁夏地区银行业金融机构不良“双降”终止。

2011年，在宁夏地区不良贷款攀升的过程中，即使整体资产规模较大、信用风险较小的大中型企业类客户的贷款质量也在下滑。与2010年相比，宁夏地区虽然产生不良贷款的客户数量及占比变化不大（仅增加一家），但其不良贷款率较上年上升了0.24个百分点，不良贷款余额增加6.31亿元。在现今的环境下，大中型企业客户的不良贷款率上升表明银行业资产质量的变化并非偶然因素。经多方面分析发现不良贷款的产生主要集中在以下四个方面：市县级融资平台开始出现不良贷款，房地产行业不良贷款激增苗头初现，市县粮食储备项目不良贷款化解停滞不前，医药行业企业不良贷款额增长明显。

五、商业银行不良贷款产生原因初探及对策分析 当前，宁夏地区不良贷款主要由以下五方面构成，一是极少部分企业日常经营出现意外情况，造成无力偿还，单纯的制度等手段无法避免该类不良贷款的产生，这是银行开展信贷业务所必须承受的风险；二是农村社会信用环境较低，一部分乡镇企业及农户缺乏相关信用意识，且缺少偿还银行贷款的动机，相关法律法规也没有很好的得到实施。区内农村信用社产生的大量历史不良贷款为此种情况，为当前宁夏不良贷款的主要组成部分；三是近些年商业银行集中向地方政府融资平台发放大量公益项目建设中短期贷款，但由于市政建设项目收益期或获得补贴期限短于贷款期限，导致期限错配，如无后续资金跟进，贷款偿还出现困难；四是当前国家对房地产行业进行调控一定程度上影响了房地产行业资金的流动性，导致部分借款人资金紧张，进而影响了房地产行业的贷款质量；五是去年以来我国及区内经济增速放缓，经济下行压力加大，出口增速下降，导致一些抗风险能力较弱的中小企业经营状况受到影响，进而影响到贷款偿还。

以上五种宁夏地区不良贷款产生原因中，融资平台不良贷款的产生、发展及解决方法应给予重点关注。2011年，宁夏地区市县级政府融资平台新增的不良贷款占据当年全部新增不良贷款的45%。国务院于2010年6月规范地方政府融资平台，要求不得再发放任何平台贷款，不得借新还旧。该政策在一定程度上制止了商业银行在不需要或需要较少抵押物的情况下，为政府类融资平台发放大量贷款，导致地方政府融资平台风险急剧增加的趋势。但是，该类风险的出现主要是由于贷款期限过短和政府公益类项目周期偏长之间的差异造成政 府财政资金在短时间内难以偿还项目全部借款，宁夏地区2011年新增的政府融资平台类不良贷款均为3年期以下的贷款。如果贷款期限能够与项目周期保持一致，与政府财力相匹配，我们认为该类项目风险可控，通过制度建设和加强风险控制等措施能够预防并降低不良贷款的产生，此种模式能够继续服务地方经济发展。

针对以上情况，银行业金融机构应加强和改进对复杂形势下系统性区域性金融风险的防范，重视潜在信用风险和流动性风险。建议区内银行业金融机构关注经济走向及宏观政策的变化，加强风险管理，重视贷款期限与项目建设周期的匹配。同时，按照最新相关监管规定对平台贷款进行“深化整改、审慎推出、重在增信”的要求，会同地方政府和有关部门，稳步化解地方政府融资平台存量贷款的风险，并进一步持续防控房地产贷款风险。

陈然 国家开发银行宁夏分行

宁夏银川金凤区尹家渠北街1号国家开发银行宁夏分行 750004

10.灌南农商银行债权处置调研报告 篇十

为了调查了解银行业开展法律维权工作中存在哪些问题以及解决问题的相关对策，我行开展了关于维权工作的调研。我行采取对贷款诉讼案件进行汇总筛选，并与法院系统中登记的案件进行比对，逐笔分析案件情况的方式，寻找维权难的原因。通过分析，发现在银行业在法律维权过程中主要存在以下几个方面的问题：

一、诉讼审理过程中传票及法律文书送达难

在对陈欠贷款提起诉讼的案件中因借款人及担保人外出或住址的变更，导致法院邮寄的开庭传票无法送达，需要法官上门通过走访寻找地址送达，造成案件在法院审理环节的期限延长，甚至有的开庭传票需要登报进行公告送达，根据法院的相关规定，通过公告送达的案件需法官上门送达，取得无法联系被告的证明材料才能登报公告，而且每次公告期限不低于60天，导致案件审理期限被延长，银行债权不能及时得到实现。同时对于在审理期间公告送达的案件，在进入执行程序后能够执行到位的难度也很大。

二、案件事实简单，但是审理过程颇费周折

银行债权纠纷的案件，虽然有些案件事实很简单，例如抵押类贷款，贷款发放时均通过登记机关办理了合法登记手续，借款事实简单明了，但是麻雀虽小，五脏俱全，同样要经过立案、开庭审理、判决、上诉、发回再审、再判决等程

序，有些被告人利用法律程序，故意利用上诉等方式来回颠倒折腾，导致案件迟迟不能判决生效，顺利进入执行程序，影响银行债权的实现进程。

三、银行债权胜诉容易执行难

随着金融法人机构的治理完善，内控机制逐步加强，银行债权进入诉讼程序后，审判结果的基本都是金融机构胜诉。因此债权得以实现的难点在于法院的执行程序。难点主要体现在内外两个方面：

一方面银行债权案件无财产可供法院执行，影响了案件执行率的提高。例如我行作为农村金融机构，发放的大部分农业贷款属于信用贷款，贷款发放时无财产抵押担保，这部分债权即使通过诉讼审理，都判决我行胜诉，但进入执行程序后，也因被执行人外出务工或无财产可供执行的原因导致案件不能及时执行到位。

另一方面法院执行局的执行工作影响银行债权的实现进程。目前存在的问题主要有以下几点：

1、执行力度不够，执行效率不高。案件进入执行程序后，执行局不能采取一案一策的方式迅速执行，法律震慑力不够，采取的执行手段单一，不能有效的打击被执行人的逃废债务行为。例如我行申请执行周再平等借款合同纠纷案件，抵押物两辆客运汽车停在被执行人院内多年，虽经我行多次催促，但法院一直未予处臵，目前车辆破损严重，价值在不断降低。即使在我行找到买家的前提下，法院仍未予以处臵

变现，理由是未经过评估就进行变卖处臵，不符合法律程序。但事实是法院对涉案财产一直未予采取评估、拍卖，现车辆已损毁到不足以支付评估费用的程度，评估拍卖已经失去了意义。另外本案还有多个股东均是案件的被执行人，法院多年来除查询银行存款外未对被执行人采取其他强硬的执行措施，例如拘留、追查财产等。导致我行债权拖延多年未能实现。

2、对复杂大额案件执行过程中法院互相推诿，导致案件悬而不执。例如我行申请执行灌南宾馆借款合同纠纷案件属于普通的民事执行案件，在被执行人有财产可供执行的情况下历时5年执行未果。在江苏、浙江两地法院共同执行的情况下被执行人依然逍遥法外并正常经营，到目前为止两地法院还未明确执行权属于哪个法院，浙江金华中院认为其只负责涉案房产的评估、拍卖工作，不负责具体的执行工作。灌南法院认为，案件已经移送到浙江金华中院集中执行，且案件卷宗已经移送到金华中院，无权对案件采取其他执行措施。更有甚者，被执行人在执行期间其对外的租赁收入被后来的其他案件执行扣划，我行作为申请人虽然早就立案申请执行，但到目前为止债权分文未受偿。

3、法院人为影响案件进程，人情案依然存在。法院对每个案件都有办理期限，在案件到期不能执行结案的情况下往往动员申请人办理程序终结或者私下在网上将案件报结，随着新的执行案件增加，这部分被终结但未执行到位的案件

经常会被长期搁臵。另外，部分案件的被执行人在执行人期间总是想方设法找关系、投门路找法官说情，而法院往往以为金融机构对于债务人而言属于强势群体，银行债权到执行程序能收回本金就不错了，更别谈利息了，因此法院总是动员金融机构放弃部分权益来和解结案。但实际上银行债权纠纷属于民事合同纠纷，不仅当事人双方的地位是平等的，而且经法院出具的判决书代表法律的权威性，债权人不诚实守信的履行债务属于违约行为，不仅不应该减免部分债务，而应该予以法律制裁，加重其违约成本，才能有利于创造良好的信用环境，否则，更进一步降低了法律的震慑力。

4、法院的强制措施力度不够，拘留天数太少，每个案件即使采取拘留措施，也就7天时间，被执行人人往往不以为然，坚持几天就能逍遥法外了。甚至有的案件，被执行人已经被法院控制，但法院因人为原因而没有采取拘留措施。例如，我行申请执行连云港义金农业公司借款合同纠纷案，此笔借款为三户联保贷款，其他两户的法定代表人均已被法院采取拘留措施，但是被执行人连云港义金农业公司的法定代表人叶志兵，被灌南法院传唤两次准备拘留时，均因为有人疏通关系而没有采取拘留措施，直接放人。到目前为止，仍未采取强硬措施。因该案被执行人位于我县农业园区，因迟迟未能执行到位，该园区的其他借款人对还款均持迟疑观望态度，已经影响到我行的贷款回收率。

5、法院对据不履行法院判决和故意逃废债务的行为追

责不力。根据法律规定，被执行人在执行期间故意转移财产据不履行法院判决的，应该依照刑法追击责任。但在实际操作中，法院追究被执行人刑责的太少。对于法人单位故意抽逃资产转移财产等行为也没有认真的审查公司账务。例如我行债务人谷通成欠款50余万元，在执行期间虽然法院多次找其谈话，促其履行债务，但是，后经调查发现，其公司资产发生两次转移，而且两次转让协议上都有其签名确认，完全属于故意转移财产，拒不履行法院判决的犯罪行为，被执行人转移财产后躲债外逃，虽我行多次建议法院依法追究其刑事责任，但目前仍没有实施。

根据上述银行债权在维护过程中的问题，我行提出以下几个方面的建议：

（一）在相关借款合同签订时就送达地址进行约定，在合同中或另行签订协议约定在借款发生纠纷提起诉讼时，以借款人提供的地址为送达地址，按照约定的地址送达相关催收通知单、法院传票时，即使无法成功送达也视为已送达。当然，此条款需协调法院认可为送达地址确认书，目前，已经有部分法院认可。以此来解决依法处臵银行债权时的送达难的问题。我行后期新投放的贷款，均在合同中增加签订了地址确认的条款。

（二）对于抵押类贷款，可依据新民事诉讼法及物权法的规定，采取走申请实现担保物权的程序，直接申请法院裁定准予对抵押物评估拍卖，优先受偿债权。该程序属于特别

程序，案件审理期限只有一个月，而且是一审终审制。法院通过听证，在与抵押人审查借款及抵押事实后，如被申请人无异议，可直接下达民事裁定书，债权人依据该终审裁定直接进入执行程序，快速的通过依法评估、拍卖抵押物来实现债权。

（三）对于大额贷款或者发生纠纷可能性较大的贷款，在办理初期可经过公证机关进行公证。在借款人违约的情况下，金融机构主张债权时，可依据公证合同向公证机关申请具有强制执行力的公证执行证书，以此直接向法院申请强制执行，可省去案件审理环节，提高实现债权的进程。

（四）对于银行债权在执行过程中的难点问题，建议如下：

1、金融机构的上级主管部门可与司法机关的高级部门联合出台关于方便维护银行债权的相关规定，方便基层法官维护银行债权。也可协调法院在执行案件时优先考虑维护银行债权，或者定期对银行债权执行案件进行集中清理处臵。

2、建立完善法院执行案件的监督机制，承办案件责任到人，对法官故意推诿或久拖不执行的案件，应该动员监督机制，根据案件的实际情况，追究办案人员责任。

3、对于人情案件，金融机构和法院应该具有稳定的立场，坚决对说情案件说“不 ”，合法权益不能随便动摇，不能由个别案件演变成习惯，对未按法院判决履行还款义务的被执行人，除按照判决书计算利息外，还应根据法律规定，计算迟延履行期间的债务利息，加大债务人的违约成本。

4、加大案件执行力度，建议延长拘留时间，法院对有财产而拒不履行债务的被执行人应果断采取拘留等强制手段，并延长拘留期限，依法加入黑名单，限制高消费。对故意转移财产，逃避债务，拒不履行法院判决的，依法严格追究其刑事责任，维护法律威严，提高法律震慑力，净化社会信用环境。

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