上海浦东发展银行

2024-12-18

上海浦东发展银行（共10篇）

1.上海浦东发展银行篇一

上海浦东发展银行是一家全国性股份制商业银行，成立于1992年，总行位于上海。浦发银行成都分行于2002年3月成立以来，业务迅速发展，规模持续增长，实力不断增强，各项主要经营效益效率指标在系统和辖内名列前茅。成都分行成立至今，一直坚持“以人为本”的理念，注重人才的培养，特别重视高校应届毕业生的选拔录用。现热忱欢迎立志于在银行领域发展的2012年高校应届毕业生加盟上海浦东发展银行成都分行!

一、应聘基本条件

1、四川省内生源，全日制高等院校2012年应届本科(含)以上学历毕业生，金融、会计、经济、营销等与银行工作相关专业。

2、身体健康，品行端正。

3、学习成绩优异，具备一定的社会活动经历。

二、应聘方式

1、请将应聘简历通过电子邮件的形式发送至成都分行招聘信箱：pengxh@cd.spdb.com.cn(邮件

大小请控制在1M以内)。简历中请附近期全身彩色照片一张。

2、报名截止时间2011年11月30日。

三、招聘信息反馈方式

我行主要通过电话，辅以短信、电子邮件的方式向应聘者发布招聘工作各阶段的安排信息，请注意保持通讯方式的畅通。

上海浦东发展银行成都分行二O一一年十月

如需了解浦发银行成都分行2012校园招聘更多相关信息，请关注浦发银行成都分行 2012校园招聘俱乐部

2.上海浦东发展银行篇二

一、磨刀不误砍柴工———创新教学模式,提高教学效率

我校注重继承传统教学经验,学习和借鉴名校先进教学模式,并在此基础上积极探索,初步形成了适合我校实际情况的教学模式,我们称为“三一立体互动教学模式”(简称“三一模式”)。“三”指“三个维度”,即导学自学、教学反馈、助学辅导三维;“一”指“一个延伸”,就是把课堂延伸到家庭;“立体互动”指通过微信平台使学生与学生、教师与学生、教师与家长、学校与家庭之间形成互动。我校的教学模式得到了上级领导的认可,已向全区推广。

我校课堂教学模式总体要求是精讲巧练,但由于学科不同、课型不同,需把三个维度细化出不同的环节,并根据课上实际反应及时调整预设过程,下面我结合实例说明“三一模式”在新授课、讲评课、复习课中如何运用。

(一)“三一模式”在新授课中的使用

如我校曹焕京老师,在上物理课《密度与社会生活》时将三维细化成七环。

第一环,设置情境,导入新课(3分钟)。创设情境,激发学生学习兴趣,做到主题鲜明,引发悬念。

第二环,展示内容,突出目标(1分钟)。教师利用课件让学生看(能量化的要量化,要分层次设置教学目标),让学生从总体上知道本节课的学习任务和要求。

第三环,精心设疑,指导学习(至少12分钟)。通过多媒体将课前设置好的不同问题呈现给学生,学生自主互动学习,教师巡视。

第四环,小组合作,深入探究(6分钟)。让中等生和“学困生”用板演和口答的形式对所学知识进行操作(组内能解决的,不要占大家的时间),最大限度地暴露学生自学后存在的疑难问题。

第五环,学生讨论,教师点拨(10分钟以上)。①学生观察演示操作,找错误。②教师引导学生讨论,说出错因和更正道理。③引导学生归纳,让学生学会运用。(展示的形式很多,小的问题组内就解决掉,保证时间和效益)

第六环,课堂小结,提炼精华(2分钟)。教师或学生对本节课的内容进行小结并适当延伸,与本课导入形成首尾呼应。

第七环,当堂检测,达标训练(8分钟)。检测课堂基本的知识和基本的理论,让学生独立完成,同桌进行交换检测。组长汇总本组情况。通过课堂检测,检测学生是否达到了本堂课基本的学习目标。

我们可以看出,这“七环”是在“三维”要求下进行的具体步骤操作(一维主要涉及一、二环,二维主要涉及三、四、五环,三维主要涉及六、七环)。

这位教师环环相扣的三维教学与传统的教学相比,学生的思维量和训练量明显加大,师生互动、生生互动明显增多,教学效率提高了。而教师的教学压力明显减少了,学生反馈效果比较理想。

(二)“三一模式”在复习课中的使用

白金婷老师所上的英语复习课,其做法如下。

第一步:学生分层。

开展分层教学,每个班为一个单位,在学生自愿的基础上,分为基础组和提高组。学生可以自由流动,选择自己适合的小组。实践证明,分层分组教学尤其适合总复习。

第二步:备课分层。

对学生进行分组后,教师在备课时根据学生的实际情况进行分层备课,基础组放慢脚步,抓基础,促实效,侧重课本知识。例如完成句子,完型填空,原文阅读和单选是每天必练的,针对阅读能力差的通病,教师专门让学生练习从语段中找答案。作文训练,则从基本句型写起,坚持每天给他们写两个句子,先是让他们背,慢慢地,学生写句子的能力就有了提高。提高组重点训练题型是首字母,并加大阅读量,必要时加快复习速度,作文训练时,要求提高一个档次,不仅要写出基本意思,还要求语句要精,力求整体美;作文讲评时,让学生各自说出自己想法,并对比、评鉴,这样,学生在找出自己的不足的同时也汲取了别人的长处。

第三步:作业分层。

在布置作业时,教师按学习组别分别布置,提高组侧重拔高,加大综合题型的训练,基础组侧重专门题型的训练,尤其是课本里出现的应知应会的知识。作业的数量和难度设置应考虑学生的心理承受能力和实际知识水平,注重培养继续学习的兴趣和信心。减少差生的作业量,适当增加优秀学生的作业量,让他们能够体验到挑战成功的愉悦感。这样循序渐进的训练,使他们不断进步。

第四步:辅导分层。

个性化辅导是课堂教学的延伸和补充。我们加强个性化辅导就是为了减轻学生的学习负担,提高“学困生”的素质。首先,制定辅导计划,个性辅导一般采用“三定”,即定时、定人、定内容。定时,每天集中答疑,处理学生的共性问题。定人,根据学生的个性差异、学习能力,安排有针对性的辅导。对成绩较好的学生答疑和点拨,以增强其针对性和有效性。“学困生”学习的依赖性较大,适时给予帮助,选择问题的切入点,使梯度适当小一点,速度慢一点,并及时给予肯定和鼓励。

对“学困生”的作业一般采取“面批”的方式,这有利于学生及时发现问题,巩固所学的知识。对中等生可以采取“互批,面批”的方式。对“学优生”,因为他们自主性比较强,有的作业可采取“免批、抽查批或者集体批”的方式来处理。

第五步:评价分层。

评价对提高学生的学习积极性很重要。所以,我们要重视发现学生的“闪光点”,并及时给予肯定及表扬。由于学生的习惯、智力、兴趣和性格等方面都有很大差别,对学生的评价也进行分层。对学生的评价分为严格性评价、激励性评价和赏识性评价。如,对“学困生”,教师用赏识评价法,和家长沟通好,有些进步就要共同对孩子的进步加以肯定与鼓励。对中等生,采用激励评价。对“学优生”,我们不但要激励,而且更要严格要求。

总体上看,这位教师灵活地践行了“三一模式”,一维主要涉及第一、二步,二维主要涉及第三、四步,三维主要涉及第五步。

(三)“三一模式”在讲评课中的使用

下面我借一个例子谈一下“三一模式”在讲评课中的使用。

如,九年级焦连丽老师的语文讲评课分成两个层次。第一个层次是“个人学”,内容包括生字、新词等。学生“做题”时,以导学案为主线,通过自学独立解决问题;第二个层次是小组内及小组间的“群体学”。“群体学”是将“个人学”中不能解决的问题再带入到小组学习中去,运用集体智慧予以解决。通过问题的层层设疑,学生有了探究的兴趣,便会依据导学案主动去学。课堂上,实施小组合作学习,以先进带后进,互帮互学,共同探究,共同提高。鼓励学生畅所欲言,见仁见智。焦老师的课堂上经常见到学生争论得面红耳赤的场景,在小组合作交流中,学生明确了观点,掌握了知识,锻炼了表达能力,提高了理解能力。教师对普遍性问题进行讲解,提高了教学效率。

这位教师,灵活地践行了“三一模式”,课前的导学自学准备充分,整个课堂教师只起到主导作用,学生成为学习的主体,师生互动、生生互动充足,反馈及时准确。巧妙地减少了二维中的教学比重,增加了三维中的助学辅导时间,更能体现出讲评课的特色,更好地完成了教学任务。

(四)“三一教学模式”使用中要注意

课前导学自学是学生的心动期,教师制定导学案,学生整体感知教材。

课中教学反馈是学生的行动期,教师设定各环节时间要灵活,信息量适当,主要是教师课上讲解课程内容要准确全面,重点突出,难点要讲透彻。思维量要大,教师的讲解要使学生学习事半功倍。课上必须有反馈这一环节,而且反馈要及时准确。

课后助学辅导是神动期,学生未学会的、遗忘的知识点,经过自己的努力无法解决,通过微信平台,与教师互动,由教师指导解决。

(五)“延伸”是“三一教学模式”有机组成部分,是把课堂延伸到课外

学生的课余时间是很多的,课间、放学在家、双休日、节假日,怎样把学生的精力更多地留在学习上,不是单纯的学校、教师的责任问题。这里面是如何搭建一个平台的问题。以前我们通常的做法是利用班级家长委员会和家长互通,利用入户家访、电话家访等方式与家长沟通,效果不错,但也有许多弊病。前者只能面对共性的问题,对学生个体指导性较差。后者貌似解决了这个问题,但是人为地割裂了教师、家长、学生的关系,使三者不能有机地融合在一起,只是教师和家长的互通,把学生抛到了一边,容易形成教师告状、家长教训、学生反感的怪圈。为了有效解决课堂延伸问题,我校率先在九年级进行了大胆的尝试。

1. 提出了“‘学优生’围着教师转、‘学困生’老师追着问”的课间教学模式,目的是最大限度利用有限的学生在校时间,解决课堂上教师不能面对所有个体学生的问题。这是“培优补差”的一个有效模式。

2. 班级建立家长微信群———沟通家长、教师、学生的一座桥梁。

(1)可行性:微信是近年来流行的一种网络社交手段,使用范围广,家长、学生几乎人人都有微信号,有终端设备。推广的难度在于家长不配合。

(2)群交流要求:实名加群,用学生姓名+家长。文明发言,管理严格,班主任做群主,对扰乱群活动的人和事及时处理。

(3)对教师的要求:牺牲个人休息时间,消耗个人精力。教师定时、定科目上线,为学生答疑解惑。教师和家长、学生交流,随时沟通,真正做到线上线下无障碍。

(4)使用效果:第一,用微信方式和家长交流,家长乐于接受,家校双方互动。对孩子思想波动及时掌握、解决。教师及时发布作业,家长起到督促作用,形成合力。家长能把对学校的建议、意见及时汇报给班主任。第二,学生在学习中遇到的问题、用手机拍照上传,同学间互相帮助解决。学生解决不了的,教师再适时予以解释答疑。第三,教师能较好把握双休日、节假日期间学生学什么、怎么学、学到什么程度的问题,相当于延长了在校时间。微信可以用简单的文字、语音形式提要求,发作业,解决学习问题。还可以用微视频的方式对学生学习中存在的共性问题予以讲解。

就这样,我校利用微信平台使学生与教师,教师与家长,学生与校领导,学校与家庭之间相互交流,形成了一个延伸到家庭的立体交互式的学习空间。教师与学生在这样平等和谐的环境中,随时交流学习问题,随时进行学生与学生、教师与学生、教师与家长、学校与家庭之间的互动。

(六)逐步完善“三一教学模式”,不断创新,把“翻转课堂”融入“三一教学模式”

教师们灵活机动地使用“三一教学模式”,并没有拘泥于死的教学模式,随着学情的变化改变教学环节的时间比重,让其更符合实际教学。总之,“三一教学模式”能让教师更自由地发挥,留给教师更大的创造空间,给学生创建更和谐、更有利的学习环境,与过去传统教学课堂相比,我们可以明显感到学生的学习兴趣有了较大提高,学习的主动性增强了,学习成绩有了较大的进步。对教师而言,虽然备课难度加大了,但课堂教学轻松了,师生矛盾减少了,对学生学习情况掌控得更全面了。

二、于细微处见精神——注重养成教育,培养良好的习惯

我校的办学理念:培养良好习惯,奠基幸福人生。作为乡镇校,学生缺乏良好的行为习惯,我们从良好习惯的培养抓起,规范有形的行动进而统一无形的思想。我们在以下几个方面做了重点培养:生活习惯、学习习惯、遵纪守法的习惯、参加体育锻炼的习惯。在这些方面我们学校做了大量工作。如,我们的中学生评选活动,深入开展“手拉手”活动。以争当“美德少年”为主题,加强学生的身心健康,增强学生的集体荣誉感,在校园里传递文明、传递友谊、传递爱心、传递微笑,促进青少年学生的身心和谐发展。培养学生拥护党、热爱社会主义祖国的朴素感情,人人争当美德少年。以文明礼仪规范教育工作为抓手,引导学生养成良好的行为习惯。强化中学生文明礼仪、尊老爱幼教育,努力营造宽松、和谐、向上的教育氛围。

开展“放飞梦想”读书实践活动。将“书香”辐射到了每一个学生、每一个班级。在全校形成“多读书、读好书”的良好氛围和文明风尚,为学生健康成长构建和谐的育人环境。在征文比赛活动中,由语文教师进行指导,学生搜集素材,写出了百余篇体现爱祖国、爱家乡、爱社会主义的习作。

开展了“美化校园我先行”为主题的劳动实践活动。这次活动,引导学生树立生态文明理念,积极参加“节粮、节水、节电”等环保活动,既培养了学生热爱校园、热爱劳动、热爱集体的情感,又让学生真切地体会到校园环境的美化需要大家共同参与,同时也深深体会到劳动所带来的光荣与快乐,使学生获得思想启迪和精神升华,从而进一步提高爱国精神和思想道德素质。

六年来,我们开展了让舞蹈进班级的活动,我们做到了班班都有舞蹈队员,每个年级都有舞蹈小组,学校有舞蹈队,各年级都有负责人,我校的舞蹈小组每周都有活动,舞蹈队的小队员们不怕吃苦、不怕受累,没有舞蹈鞋,他们让父母自己缝制,没有服装,买来布头,让在服装厂上班的亲友协助制作,场地条件有限,买不起地毯,他们就在自制的垫子上练习,摔疼了,他们不吭声,练累了,他们不抱怨,小队员的辛勤汗水浇灌出累累硕果。2008年舞蹈《追赶太阳的人》获区级一等奖,2009年《有爱就有希望》获区级一等奖、市级三等奖,2010年《竹枝词》获区级一等奖,2011年《树》获区级一等奖、市级三等奖。谭泽然、钟桂莹同学被认定为区级特长生。2012年舞蹈《我有一个梦》获区级一等奖、市级三等奖,2013年舞蹈《父亲》获区级一等奖、市级三等奖。《弟子规》获诵读比赛一等奖。2014年舞蹈《阿拉伯风格舞》获区级一等奖。

为弘扬正能量,我们制作了宣传栏,让每个师生的先进事迹都深入人心。最近,我们成立了学生会电视台,在学生中招募小记者、主持人,为优秀师生制作宣传片,放到教学楼大厅中滚动播出,打造大钟中学的“校闻联播”和“名师访谈”,弘扬正能量。视频《大钟中学开学典礼》在朋友圈点击量达到5000多人次。

3.上海浦东发展银行篇三

上海浦东发展银行股份有限公司（以下简称浦发银行）是1992年8月28日经中国人民银行批准设立、1993年1月9日开业、1999年在上海证券交易所挂牌上市的全国性股份制商业银行，总行位于上海市。

秉承“笃守诚信，创造卓越”的核心价值观，浦发银行积极探索金融创新，资产规模持续扩大，经营实力不断增强。目前，浦发银行已在全国设立了40家一级分行、逾1660家机构网点（其中社区、小微支行592家），拥有超过4.7万名员工，架构起全国性商业银行的经营服务格局。

问题

在中国经济转型升级、提质增效的阶段，科技创新成为主要动力之一。从欧美发达国家以及我国自身的实践来看，科技创新的主体是大量的小型和微型企业，它们逐渐成为了经济发展的新引擎。

相对生产型和贸易型小微企业来说，科创型小微企业融资难、融资贵的问题较为突出。生产型小微企业往往有较多的固定资产，可以抵押给银行办理借贷融资；贸易型小微企业，往往资金周转快，经营风险相对可控，也较为容易获得银行贷款。科创型小微企业缺乏可作为抵押物的固定资产，并且初期投入大、投入周期长，风险较高，难以满足传统的商业银行信贷标准。因此，科创型小微企业在融资时常常处于“用不到、用不起”的两难之中，其生存和发展受到了严重的影响。

解决方案

银行能够凭借行业金融优势，帮助小微科创企业破解初创融资难题。浦发银行积极对接大众创业、万众创新的国家战略，主动聚焦于“最不易”和“最需要”融资的科创型小微企业，整合行内外资源，于 2015年在业内创新推出“小微科创金融”服务体系，引领银行业为科创型小微企业提供全方位、一站式、系统化的综合金融服务。

定制产品降低融资门槛

浦发银行对科创型小微企业进行细分，重点关注初创S（Start）和成长期G（Growth）小微企业，并通过调整信贷条件，降低融资门槛。对于科技实力强、成长性好、尤其是获得政府相关创业支持政策的“千人千户”小微企业，通过评判企业在技术创新上的能力，给予一定额度无需抵押的信用贷款；在企业的销售毛利率、主营业务增长率等成长性指标满足一定条件的前提下，或者在企业过去三年企业所得税平均年纳税额以及上一年度纳税额指标满足一定条件的前提下，给予企业最高 1000 万元无抵押信用贷款等。

提供优先服务与优惠价格

通过信贷资源支持政策，浦发银行在信贷资源上向科创型小微企业进行倾斜，确保“千人千户”客户融资需求能够得到优先满足。针对入库企业建立绿色通道，予以优先审批，确保入库企业融资业务的审批时效性。同时，积极践行优惠承诺，给予入库的逾1000家客户享受白金以上贵宾服务。此外，长沙分行计划用三年时间，对湖南省内一万户小微客户贷款给予利率优惠；东莞分行联合当地政府共建风险担保池，进一步降低企业融资成本。

携手伙伴共担风险

浦发银行除了在企业内部加强风险控制，有效降低风险发生的概率的同时，还针对科创型小微金融细分种类多、专业性要求高的特点，建立了专家审贷机制，引入科技行业内的专家参与审贷。此外，携手政府、行业伙伴共同打造多方共赢、风险共担的金融服务平台。例如，天津分行与天津市科学技术委员会合作推出创业卡；浦发银行广州分行与广州股权交易中心签署合作协议，为挂牌小微科创企业发放贷款，在企业无力还贷时，广州产业基金履行远期股权受让协议，降低了信贷风险的同时也开创了股交中心股权质押贷款 + 产业基金担保的范例。

成效

社会效益

促进科创型小微企业的成长

浦发银行为科创型小微企业的成长与发展提供了“用得到、用得起”的融资服务。截至 2015年末，浦发银行“千人千户”项目已有 1984户高成长性小微客户入库并体验专属服务，其中企业客户773户，个人客户1211户，贷款投放超过10亿元人民币。此外，浦发银行“千人千户”小微科创金融还入围了 2015 年度上海市金融创新奖。

杭州某数据安全公司创办于 2005 年，成立初期公司仅有7位员工，面临“有技术没资金”的窘境，其融资需求多次遭到商业银行拒绝。浦发银行杭州分行经调研分析，认为该企业的产品具有技术领先的特征，具有较为广阔的市场前景，于2008年为其设计个性化的融资方案，为其提供第一笔融资资金200万元。在浦发银行的持续支持下，2015年10月，该公司正式挂牌完成股份制改造。截至2015年底该公司完成销售收入近7000万，净利润近200万元。

经济效益

实现公司产品与服务的创新

目前，浦发银行小微科创企业信贷不良率控制良好。凭借专属培育模式和标准化产品，浦发银行“小微科创金融”服务体系对于解决科创型小微企业融资难题产生了较强的示范效应。浦发银行在该模式下的产品和服务创新，可以进一步复制推广。例如，上海分行在“投联贷”融资产品模式下，与张江高科技园区、上海国际集团创业投资有限公司和上海市再担保公司合作，推出“投贷保”，通过股权投资夯实企业资本金、以担保为企业增信，开创了科技园区+银行+创业基金 + 担保公司四方联动的典范。

展望

4.上海浦东发展银行篇四

（个人投资者）

基金定期定额业务是指在固定的时间以固定的金额申购或者份额赎回指定的开放式证券投资基金的业务，包括定期定额申购和定期定额赎回。以下是上海浦东发展银行基金定期定额业务规则，请投资者务必在签约前阅知。

一、关于定期定额签约

您在我行网点营业时间内（除系统清算时间外）可以前往我行开办基金业务的网点办理签约业务或在任意时间（除系统清算时间外）登录我行个人网上银行选择希望签约的基金品种，填写申购金额赎回份额、发起日、发起频率、持续期，并输入正确的交易密码后，即成功设定定期定额交易指令。

二、关于定期定额发起日

我行支持定期定额的发起日期（发起日）为：每月的1-28日。您在签约时，可以选择每月1-28日中的任何一日为发起日。

三、关于定期定额的有效期

定期定额签约的有效期，目前系统支持一年、二年、三年、五年、八年五种。在您签约的有效期内，我行系统将根据您签约时指定的频率和金额份额，帮助您自动发起交易请求，直到有效期结束或指定基金持有份额为0。有效期结束后，您的该笔签约自动失效。有效期的推算按照定期定额签约日期为基准，例如：您签约日期为2008/9/1，并选择了一年的有效期，则该笔签约交易将在2009/9/1失效。

四、关于定期定额的每期发起金额与份额

我行定期定额申购扣款起点金额统一为300元。若基金公司规定的相关基金产品起点金额高于300元，则起点金额以基金公司公告为准。我行定期定额赎回起点份额以该基金赎回起点份额为准，基金赎回起点份额以基金公司公告为准。

五、关于定期定额的发起日期及发起条件

1、首次发起日期：如果您签约时指定的发起日大于签约日，则系统对该笔定期定额的首次发起日为签约月的发起日；如果您选择的发起日小于等于签约日，则系统对该笔定期定额的首次发起日实为次月的发起日。例如：您在2009/9/20进行定期定额签约，若指定发起日为25号，则首次发起日为2009/9/25；若指定发起日为15号或20号，则首次发起日分别为2009/10/15和2009/10/20，如果上述日期遇到非交易日，则按照顺延规则发起。

2、第二次起的发起日：第二次起的发起日将根据您选择的发起频率进行推算。如果您选择每月发起，则首次发起后，在次月的发起日，系统将自动帮助您再次发起；如果您选择每两个月发起，在首次发起月后的第二个月，系统将帮助您发起。其余每次的发起时间依次类推。若您指定的发起日为非交易日，则实际发起日将延期到之后的第一个基金交易日。

3、资金及账户状态：如果您定期定额发起日的银行卡资金不足或卡状态不正常，则该日的定期定额申购交易将发起失败，在根据发起频率计算的下一发起日到来之前不再帮您发起。根据我行定期定额发起的时间，您应在发起日早上8：30前确保您的资金到位。

4、定期定额申购金额问题：如果您签约时的申购金额大于等于我行规定的最低起点金额，但后续由于各种原因导致基金公司规定的起点金额高于您签约约定的每期扣款金额时，该笔发起将失败。

5、定期定额赎回余额问题：如果您的基金资产赎回后导致剩余基金份额小于基金公司规定的最低持有份额，系统将赎回该基金全部份额，待基金公司确认成功后，定期定额赎回签约自动失效。

6、基金停止申购状态定期定额受理：若基金停止申购状态，我行仍可正常受理定期定额交易申请，但交易申请需由基金公司及相关注册登记机构T+2个工作日最终确认，届时投资人可通过我行各业务渠道查询交易申请是否成功。

六、关于定期定额顺延发起

1、非交易日顺延：当遇到您指定的发起日为非交易日时，该笔申请将在最近的下一交易日顺延发起。例如：2009/9/16为周六，基金业务不交易，则该笔申请将在2009/9/18星期一发起。如顺延后的发起日基金公司停止基金定期定额业务的受理，则我行当日发起定期定额交易失败，且该笔交易不会再顺延到下一工作日发起。

2、不顺延的情形：

（1）跨月不顺延：当您指定的发起日为月末两天（如2/27日或2/28日），而这两天恰为基金的非交易日，则根据目前的交易规则，该笔定期定额交易将不予顺延至下月执行，本次申请失效。即：目前系统规定的非交易日顺延规则只适用于当月顺延，不支持跨月顺延。

（2）超过有效期不顺延：因发起日遇到基金非交易日而顺延后，造成该笔交易超出有效期的定期定额申请也将不予顺延发起。例如：2008/9/16您签约一年有效且一月一次发起的定期定额交易，指定发起日为16号，则因2009/9/16为周日，且2009/9/17已经超出有效期，此笔定期定额申请将不再发起。

七、关于定期定额的撤约和信息修改

1、目前，我行系统可提供定期定额业务的签约、撤约以及信息修改。如果您在签约后，需要变更发起频率、每期申购金额赎回份额、发起日期及持续期中的任何一项内容，即可到网点柜台或网上银行直接做定期定额签约信息的修改交易。

2、投资人的签约修改如在当月发起日系统实际处理前进行修改的，则修改后的信息在当月生效，否则在次月生效。

3、当投资人定期定额申购签约后，连续三次因银行卡资金不足而导致基金定期定额申购发起失败，我行系统有权自动撤销。

八、关于定期定额的费率及确认规则

通过定期定额业务进行的申购和赎回适用于相关基金的一般申购费率（不适用我行申购优惠费率）和赎回费率。我行目前对定期定额业务的签约和撤约暂不另行收取相关服务费用。在定期定额业务的确认时间规则方面，T日成功发起的定期定额申购或定期定额赎回申请，将于当日日终时发送至TA，TA将在T+1日确认该笔申请是否成功，您在T＋2日可以到网上银行、柜面进行交易结果的查询。

九、关于系统异常时基金定期定额发起规则

当我行系统因不可预测、不可控制之因素（包括但不限于网络、通讯、电力等故障）造成基金定期定额无法正常按时发起时，我行承诺以最大能力排除障碍，尽快恢复系统，待系统恢复正常后我行将补发基金定期定额交易，但不就期间可能发生的损失承担任何经济或法律责任。

5.上海浦东发展银行篇五

1,要围绕自己的论题,到各种金融期刊,经济期刊,论文集,金融统计报表,金融年鉴,政府文件,以及其他文献资料中搜集资料,并结合自己的论文进行必要的调查研究。2,要对所选课题中已有的结论和材料进行分类排队,弄清主次真伪,以便有重点,有计划,有目的地加以利用。经过筛选,有的用于总论点,有的用于分论点;有的用于叙述,有的用于论证;有的加以详细阐述,有的用于旁证补充,以使有用者适得其所,对无用者加以扬弃。

3,要对搜集来的材料在消化的基础上,进行认真刻苦的研究,努力做到由此及彼,由表及里,去伪存真,去粗取精。特别是对于他人的研究成果和见解,要采取严肃科学的态度,合理借鉴或以此为起点开展新的研究,有时可以对他人的论点进行补充或赋予新意;有时可以对他人的某些观点提质疑,通过摆事实,讲道理,指出他人的不足之处;有时可以在他人成果的启发下,把其没有讲到,没有讲充分的地方指出来,并经自己的完善和开发,探索和开辟出新的领域。总之,在完成课题,动手写作之前,应尽可能地搜集,了解他人对这一课题的研究成果,以从中得到启发。

4,做好数据处理。数据是金融论文写作的重要资料,数据主要从有关的刊物,年鉴等处取得。对数据的处理主要包括:详细列出有关数据;对某些数据根据需要进行整理和运算;保留科学的有代表性的数据;运用图表显示变化的规律和在不同变化条件下的数据状态;对数据进行必要的分析,得出正确的结论。三,提炼观点

一定的观点可能在实践中形成;也可能在占有大量材料的基础上形成。无论哪种情况,观点的形成和提炼都有一个或长或短的过程,都是对材料进行深入理性的分析,科学的综合和反复思考的产物。在提炼观点的过程中思考篇章布局。金融论文写作的基本思路为:提出问题,分析问题,解决问题。安排好章节结构,可以使文章条理清楚,观点明确,给读者以逻辑缜密,层次分明,浑然一体的感觉,有利于论文质量的提高,取得良好的社会效益。四,精心撰写

一篇好的金融理论文章,必须形成自己的理论系统,使观点与材料高度统一,形成一个有机的整体。要鲜明地提出问题,严密地分析论证问题,科学地解决问题。

关于我国网络银行业务发展的对策探索

【摘要】网络银行业务已经在我国展开并得到发展，随着网络交易的频繁和需求的扩大，网络银行业务已成为当前银行竞争的焦点。本文在国内网络银行基本情况的基础之上就网络银行发展遭遇的问题进行分析，并提出发挥整体优势、更新银行经营理念、加强网络银行的网络安全等措施以促进网络银行更好更快的发展。

【关键词】网络银行发展问题对策

随着网络信息技术的迅猛发展，从发达国家到发展中国家，都普遍重视网络银行业务的发展。在我国，网络银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象，、提高综合竞争能力的重要手段。在这种情况之下，就网络银行业务发展对策进行探索，对各商业银行顺应趋势合理经营运作具有重大的意义。

一、网络银行相关概述

网络银行，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，是依托信息技术以及各类网络载体而兴起的一种新型的银行服务。这种服务具有强适应性、便利性、个性化等特点，作为金融创新与科技创新相结合的新形式，其产生的效益和影响非常广泛，并且有利于维系客户、降低成本、提高效益，是国内各商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。自1998年中国银行首次建立网上银行以来，网上银行业务在我国迅速发展，根据中国金融认证中心(简称CFCA)发布的数据显示，我国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量高速增长，2008年网银用户已经达到5800万人。尽管受到全球金融危机的冲击，2009年中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势，尤其是个人网银业务。过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。

二、我国网络银行发展中遇到的问题 1．我国网络银行发展不平衡。

① 银行间的发展不平衡。此种情况表现在:工商银行、建设银行、招商银行等为首的先驱者已经走在了网络银行业务发展的第一阶梯，在客户群、业务发展上形成了一定的规模。相较之下，一些中小银行机构业务范围局限，发展缓慢滞后。② 地区之间的发展不平衡。此种情况体现在东、中、西部的发展不均衡以及城市与郊县乡村发展的不均衡。③ 网络银行具体业务发展不均衡。从我国网络银行业务范围来说，业务范围内的品种大同小异，创新能力略显不足。产品可替代性强，缺乏个性化、人性化。简言之，即传统的银行业务在网上实现而已。在此情况下，网络银行仍然有很多待挖掘的业务潜力。

2．我国网络银行发展观念亟待改变。

外资商业银行发展网络银行最根本的目的是为了“追求利润最大化”，因此其战略决策和经营管理方式完全是市场利润导向，在此种目的的指引下发展迅速;而由于历史原因和所处的发展阶段，国内网络银行尚未将全方位服务作为网上银行业务的基本定位，这种认识上的局限性严重制约着网上银行业务的发展。造成的问题体现在:

① 基本定位模糊，导致我国银行经营尚未以客户为中心，为客户提供个性化服务。缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用，从而阻碍了以客户为中心、个性化及高附加值业务的创新。② 由于外部环境不稳定造成国内商业银行抱着等待、观望的态度，虽有一定道理，但是最终却导致金融业的网络建设缺乏整体规划，陷入恶性循环。

3．我国网络银行发展面临的外部环境问题严峻。

① 信用机制不健全。互联网具有充分自由开放、不设防护、管理松散等特点，网上交易双方互不见面，交易的真实性不易考察和验证，我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。② 法律法规不完善，监管制度不健全。我国的金融立法相对滞后，网络银行的政策法规建设不够健全，网络银行监管机制落后。虽然我国已先后发布实施了《网上银行业务管理暂行办法》《中华人民共和国电子签名法》，但现有的法律依然远远不能满足网络银行业务监管的需要。目前，网络银行采用的规则大多数都是协议，出现争端时责任的认定、承担、仲裁结果执行等复杂的法律关系问题是现有条件下难以解决的。③ 网络安全问题令人担忧。通过互联网进行交易，相关信息的可靠性、稳定性、安全性是最关键的因素，我国大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患。

三、促进我国网络银行健康发展的对策

1．利用整体优势，均衡发展国内网络银行业务。相对于外资商业银行，我国商业银行具有网点多而全的优势。因此应该充分利用整体优势，针对各个地区银行的特点和优势，进行分析利用，从而扬长避短。

1．1不同地区各银行根据自身特点选择相应的策略重点。例如:对于国有银行，应重点进行银行业务整合，充分发挥网上银行业务重组和再造功能，将网上银行从简单的服务渠道，转为真正意义上的交易处理和服务平台，加大力度进行业务创新;对于地区性商业银行，则应瞄准目标市场，采取集中化策略，发展区域性网上银行业务。

1．2加大金融创新力度，扩大网络银行业务范围。金融创新主要体现在银行经营体制的创新与基于市场和客户需求的金融产品的创新两个方面，只有将两者结合起来，才能改变依托于传统银行的国内网络银行产品和服务过于单一的局面，通过确立各自的优势业务，逐渐形成各具特色的网络银行品牌，开拓属于本土的网络特色业务。

2．转变传统观念，明确网络银行的发展战略。2．1 明确基本定位，真正实现“客户化”。今天的中国金融业正步入客户主导的买方市场，随着外资银行的纷纷进入，国内金融业竞争的加剧，要想发挥后发优势，建立核心优势，在竞争中脱颖而出，最有效的措施就是以客户为中心，关注客户忠诚度、关注客户需求。从长期战略发展的角度出发，建立完善的客户服务体系，在目前国内普遍建立的客户服务中心基础上，规范对客户投诉、咨询、建议等一系列制度，更好的维持客户的满意度。

2．2借鉴国外先进模式，追求利润最大化。以“追求利润最大化”为经营目标，对银行经营体制进行改革，建立完善的网络银行组织管理体系，最终通过银行———客户关系的不断增值，实现银行利润最大化的目标。在国外先进成功模式的指导下因地制宜，完成由传统商业银行管理向现代商业银行科学管理的转变。

3．加快信用法规建设、注重安全防范，营造良好外部环境。

3．1建立和完善个人信用体系。应充分利用网络银行信息量大，数据资料处理迅速便捷等特点，建立起统一、科学的个人信用评价制度和便捷的信用信息网络系统。

3．2建立和完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。弥补法律条文漏洞，对危害网络银行交易犯罪行为进行严惩，根据网络银行的实际情况，修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范，同时我国应加强与世界各国金融司法部门的联系，制定共同打击全球性网络金融犯罪风险责任承担的国际条约，确保网络金融业的顺利发展。大力营造网络银行发展的外部环境，扩大网络银行的生存空间。

3．3加强网络银行的网络安全。一是从银行防范，建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行;二是从客户防范，客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素，客户要防止自己网络银行账号及密码流失，不随便点击恶意网站;三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用;四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。

参考文献:

［1］2009－2012年中国银行业运行动态及发展前景咨询报告［R］北京:慧典市场研究报告2010．

［2］沈红梅胡士平我国网络银行发展中的问题与对策［J］合作经济与科学2009．［3］班波关于网络银行业务发展问题的思考［J］华北金融2007．［4］陈毕生我国网络银行发展存在的问题及对策［J］商场现代化2008．中国网络银行业的竞争趋势与对策1 中国网络银行业的竞争趋势

在金融网络化、电子化、全球化和一体化的趋势下，目前中国本土银行市场上的竞争呈现了两个新动向：（1）加入WTO以后，随着中国金融市场的不断开放，银行业的竞争从原有的四大国有商业银行“寡头垄断”的竞争势态演变为国有商业银行、股份制

中小银行和外资银行共同参与的“多极”竞争势态；（2）国内外的参与者无一例外地瞄准了“网络银行”这个新兴市场，因此可以预测网络银行将成为今后银行业的竞争焦点。在网络经济的全新经济形态和我国特殊的竞争形势下，重新审视银行业生存和竞争的行业环境，才能为银行业的战略分析提供一个切入点和基本框架。“波特五要素理论”从行业的进入威胁、现有的竞争对手的竞争、卖方的讨价还价能力、买方的讨价还价能力以及替代威胁五个要素出发，分析行业的现状和未来趋势，仍不啻为一个很好的工具。1.1 进入者的威胁将加大在2001年，中国银行市场的总额达到1.9万亿美元，并在过去5年中，以每年约15%的年均综合增长率扩张，银行资产相等于国内生产总值（CDP）的160%以上。中国银行市场的持续增长和长远潜力引起了全球的瞩目，必将使它成为国内外银行业积极争夺竞争的主要战场。但在金融市场的不断开放，网络银行蓬勃发展的趋势下，原有的国有商业银行将面临着进入者强大的威胁。（1）网络银行降低了行业技术壁垒和资金壁垒，打破了传统银行借助资金、技术和网点等优势实现垄断的局面。（2）网络银行是外资银行“进攻”中国市场的有力武器。随着加入WTO的一系列金融市场开放承诺的兑现，外资银行参与本土竞争的业务壁垒和政策壁垒渐渐消失了。（3）网络银行竞争优势和全新的经营理念及模式，给新进入者带来强大的生命力和活力，是其迅速生存、发展和壮大的根本原因。

不难想像，今后将有更多的参与者参与中国的银行业竞争。事实上，2002年8月28日香港东亚银行电子网络银行服务中国版正式启动，就拉开了外资银行出击中国内地网上银行的序幕。2002年11月6日渣打银行宣布已获准在中国内地推出互联网银行业务，在华历史久远的花旗银行早于2001年已经向央行备案，申请开展“个人网上银行”业务，汇丰银行作为第一家购买中国国内银行股份的海外商业银行，已在合作联盟的战略部署上迈出了第一步，此前也已经向央行递交了上述申请。外资银行积极推进其在华的网络银行业务，争夺中国内地市场的种种举措已经预示了今后中国银行业更加激烈的竞争。

1.2 现有银行之间的竞争加剧在电子商务迅速发展强烈要求的外在推动和传统银行竞争中“存在和发展的本能需求”内在的激励下，我国的各个银行也意识到了网络银行时代的到来，因此“积极开展网上银行业务，争夺网上银行市场”成了目前中国市场上银行间竞争的焦点，目前有三股主要的竞争势力。

1.2.1 股份制中小银行（交通银行、招商银行等10个股份制银行）招商银行在新兴的股份制中小银行中可谓一枝独秀，率先在全国开展了网络银行业务，不但实现了立足而且一直保持着中国本土网络银行领域领头雁的地位。到2001年1月，在B2C方面约有20多万个客户，共完成交易金额366万元；B2B方面，网上企业银行安装数为1.6万户，交易金额6789亿元，交易笔数48万多笔45%的对私业务和15%的对公结算业务已经成为非柜台业务；95%以上的国内电子商务网站都采用了它的“一网通”为支付工具。

我国的中小股份制银行主要优势是体制先进，经营理念科学，资产质量和盈利能力均高于四大国有银行，机构灵活，业务转型快，金融服务效率和市场灵敏度高，更善于创新和快速对市场做出反应。另外，中小商业银行成立较晚，起点较高，计算机及其他电子设备较为先进，大多具有较好的电子化技术基础和人员基础，因此适合开展网络银行业务。

中小股份制银行的弱点往往是资本实力弱，经营规模小，抵抗风险能力弱，资金技术实力不足，机构网点欠缺，在品牌、声誉和公共关系等方面不及国有独资商业银行及各大外资银行。

但网络时代银行业的竞争秘诀不再是大吃小，而是快胜慢，网络为中小银行同大银行一决高下创造了条件。中小商业银行应该抓住这个契机，从批准市场着手，提供个性化的、专业化的品牌服务，在大银行尚未涉足的领域积极开拓，才能在剧烈的竞争中求得生存、发展和壮大。

1.2.2 国有商业银行 1999年以来，四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足网络银行业务，真正拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。

中国银行于1999年6月正式发布了网上银行业务和产品，提供了证券交易结合的“银证快车”服务和面向个人银行的“支付网上行”，并很好的将长城卡系列的一千多万用户结合起来，同时也成为国内对公服务最丰富的网络银行。

中国建设银行1999年8月开始正式开发，从网络客户群的培养和整体经营成本的降低出发，实施了营业初期目标市场定位于私人客户的业务发展策略。已开通的业务功能有：公共信息查询、账务查询（包含对公与对私）、转账（对私）、代理缴费、网上支付（B2C）、银证转账、挂失与信用卡申请、客户服务等。

中国工商银行2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、广州四城市开通了对公的网上银行，单位客户通过中国工商银行的网络银行能实现账户查询、转账付款、企业集团理财、客户证书管理等；2000年中，又开通了查询账户余额、交易明细、对账但降低了经营成本，提高了服务质量和能力，更因其对中国国有银行网点优势的削弱能力将成为外资银行争夺中国市场的有力武器。

1.3 买方的讨价还价能力增大长期以来，银行业一直具有典型的寡头垄断特征：单信息、网上挂失及换卡申请等业务的个人客户支付系统。目前其服务覆盖了31个城市。工商银行的重要特点是将对公服务作为网络银行业务发展的方向，进而推出了方便灵活、安全、具有信息增值服务的BTOB在线支付业务。

四大国有独资商业银行长期居于市场中的寡头垄断地位，主要优势是在品牌与声誉上树立了国家背景与国家信用的形象，资金实力雄厚，技术开发能力强，遍布全国的服务网点，使其享有绝对的市场份额优势，无论是对公还是对私业务，国有商业银行都具有良好的亲和力和较高的客户忠诚度。

其不可忽视的弱势是管理机制落后，经营理念陈旧，缺乏风险管理机制，资产质量和盈利能力较差，不良贷款问题严重，运营机构庞大，基础设施有待升级，已开发的电子系统兼容性和统一性较差。

电子商务和互联网在中国的飞速推进，发展网上银行的潜力不言而喻。但广大的国内企业客户和个人对互联网的应用十分有限，网络银行的目标市场还不成熟，这赋予了国有商业银行一个很好的机会：利用遍布全国的商业网点，良好的企业形象和客户惯性，积极市场，推出适合中国企业和个人的网络银行业务留住客户，改善不良资产和经营效率等问题，并有力抵抗外资银行的竞争。

1.2.3 外资银行网络银行在国外发展很快，进驻我国的外资银行像花旗、汇丰等一般都具有了多年开展网上业务的实践经验，他们技术先进成熟，银行经营、管理水平高，信誉好，且服务范围广，提供的金融产品多，个性化服务能力强。中国的网络银行市场潜力巨大，前景诱人，像前文所提到的花旗、东亚、渣打等外资银行都在积极加快抢占中国市场的步伐。

外资银行的相对弱势是营业网点少，缺乏开展人民币业务的经验和人民币本币的来源，同时，外资银行欠缺本地化的优势。虽然WTO的加入，中国政府放宽了对外资银行经营和业务领域的限制，但至少到2006年才实现完全的国民待遇，因此给中资银行一个先下手、抢占市场的机会。

众多业内人士都预测加入WT0，银行的行业壁垒逐渐消失，外资银行必将抓住机会，积极推进对中国市场上的优质客户、高附加值业务以及银行人才抢夺，网络银行不

风险回避、产品同

一、标准化的利率与价格、有限的成本控制和产品创新以及无差别的客户服务。在网络时代，银行客户的市场力量随着信息膨胀和获取信息的快捷性提高而不断增强，导致交易谈判的优势向消费者转移，银行客户对银行服务的质量、范围、信息、收益率的要求越来越高，讨价还价的能力越来越强。网络银行必须摈弃传统的以产品为中心的经营理念，采取全新的以客户为中心的经营理念，创造性地利用网络为主的信息技术重新改造银行传统业务流程和恐龙式的庞大组织机构，废弃以职能分工为主的银行传统动作模式，为客户提供量身定做的产品和服务，提高客户的忠诚度，以优质服务留住客户，以创新服务吸引客户。

1.4 卖方的讨价还价能力增强我国目前仍然采用利率管制，银行不能像国外的网络银行以较高的利率吸引存款。而且在同一的存款利率下，网络银行由于没有了传统银行时间、地域等的限制，扩大了储户的选择范围，而且服务内容和质量高度透明，在选择一家银行时，储户都可以获得充分的信息，进行全面的比较，使得银行吸引储户的难度增加，在谈判中力量较弱，而银行资金提供者储户的谈判力量增强。越发的凸现了网络银行时代“服务取胜”的关键和客户关系管理的重要。

1.5 替代产品和服务的威胁增大技术的进步，金融一体化的发展，使得资本市场各行业的界限越来越模糊，未来的趋势将是银行、非银行金融机构、IT企业和电子商务企业等等都将为资金需求者提供的融资渠道，银行客户资源转移，业务经营回旋余地变小。网络技术的运用使银行业务的差异性很小，行业的进入壁垒较低。在此情况下，银行产品的可替代性越来越大。

（1）产品创新、服务创新是网络银行生存的命脉，未来网络银行必将向着个性化和专业化发展，但网络银行高度的开放性，难以建立起行业的技术壁垒，其提供的产品和服务也能轻而易举的被模仿。

（2）客户的转换成本几乎为零。网络使银行客户信息充分共享，瞬间做出快速反应，因而无限增加了提供服务的银行数量，曾经是寡头垄断的银行市场渐渐呈现了自由竞争的势态。在鼠标轻轻点击之间，客户在一家银行的服务和产品就轻而易举地转换到另外一家银行，而且不费吹灰之力。

以上分析显示了中国的银行市场正发生着深刻的变化：行业进入的威胁增大，现有竞争者的竞争在加剧和不断分化，买方和卖方的实力都加大，替代品的威胁也时刻存在。中国银行业的“四国”寡头垄断局面正在逐步打破，若要在今后的竞争中立足和发展，各个银行家都必须采取积极措施，协调和改变这五种要素，使自身在行业发展中占据有力位置。中国银行业在网络银行领域竞争优势的确立

网络银行是银行的电子商务模式，是网络经济不可或缺的支撑部分，必将成为21世纪信息时代经济的核心。紧紧抓住网络银行的契机，实现传统商业银行的改革，将有利于我国银行业获得强大的生命力和竞争优势：

2.1 成本优势网络银行的建立和新市场的开发，不再凭借传统营业网点的扩张和分布，节省了大部分的房屋和人工费用，在线自动提供各种标准化的服务，也大大提高了银行的工作效率，而且降低了交易成本、银行组织内部信息传递成本和市场信息的收集成本，从而使银行的经营和运作更加有效。

2.2 业务优势网络银行最突出的优势就是能够提供Anytime、Anywhere、Anybody的3A服务，因此它最大限度的扩大了客户范围和业务范围。同时，网络银行以客户为导向，信息的收集、传输和综合能力强，对市场更加敏感和反应灵敏，就能够抓准时机，为客户提供量身定做的金融产品和服务，以个性化和专业化的服务更好地赢得客户。

2.3 规模经济性优势和范围经济性优势网络经济的发展对金融服务提出了整合和协同的要求，为适应这种国际金融发展的大趋势和提高自身的竞争力，网络银行通过积极的战略联盟和合作，具有灵活的组织结构和经营方式，未来的“金融百货商店”将比传统的银行更大的规范经济效应和范围经济效应。

2.4 联结经济性优势信息在当前的网络时代是企业竞争的首选资源，信息的积累增值效应产生了的网络经济独有的联结经济性，网络银行具有更强的获得高质量的信息、传输信息、综合信息的能力，将是银行的重要资产和竞争手段。

由于网上银行这些得天独厚的优势，自安全第一网络银行诞生以来，网络银行很快成为西方银行业着重发展的领域。目前世界排名第一位的美国花旗银行，从1995年起就开始向客户提供网上服务；瑞士SEB银行和荷兰银行通过网上银行进行跨国收购；澳大利亚和新西兰也有多家银行提供网上金融交易；新加坡政府也在推动金融电子交

易，并决定于年之前建立人类第一个“无现金社会”。据IDC公司预测，2002年美国家庭拥有在线银行账户的数量将比2001年的1470万上升22%，达到1800万个，29%的家庭将使用他们的个人电脑接受网络银行服务。在全球范围内，网上银行的用户每年都在成倍地增长。中国网络银行发展对策

3.1 市场策略通过上文对现有网络银行竞争者竞争势态也即对其的SWOT分析，不难发现国有商业银行、股份制中小银行和外资银行这三大集团，在竞争中各自具有自身独有的优势和机遇，但任何一方都不能战胜对手，达到完全的垄断地位，因此，扬长避短，找准适合自身的市场和客户群，而不是面向整个市场和全部客户，才是各个银行的首要战略任务。

外资银行不具备网点优势，培养市场的成本过高，发挥其外币经营的优势，它会直接选择业务增值程度高、网络使用频度高的这部分优质客户，即群体IV中的外币业务频繁的个人家庭和涉外交易的企业。

国有商业银行服务对象最广，涵盖了所有的群体，采用的战略应该是利用其自身的品牌形象和更好的服务来吸引和保持住原有的客户，尤其是群体IV中的大中型企业，同时利用庞大的网点优势和一贯的客户亲和力，培育群体Ⅲ（如学生、BtoC企业等）、群体Ⅱ（如个人投资者、中小企业等）和群体Ⅰ（如普通家庭、小型企业）向优质客户群转化。

新兴的股份制中小银行机构灵活，业务创新能力强、转型快，应该采取新市场、新产品的开发战略，在外资银行和国有银行尚未涉足的领域里，提供个性化和专业化的服务与产品。

3.2 品牌策略从五种竞争要素的分析中，我们看到网络使银行客户具有了更强的谈判能力和更大的价格弹性。全球网络银行的发展趋势也提示我们，树立银行的品牌形象，以“特色服务取胜”，增强客户的认同感和忠诚度将是今后网络银行成败的关键。国有商业银行以国家信用作保证，在广大客户中的形象和信誉良好，深受中国广大百姓和企业信赖，所以国有商业银行品牌战略的重点应该是抛弃陈旧的经营理念和沉重的官僚风气，提高服务质量和水平，创新服务品种，保证已有客户，发展吸引潜在客户。而股份制银行品牌战略的重点是突出业务的安全性和独特性，增强客户对银行的认同和信任，从而在部分专业化和个性化服务市场上长期吸引着大量的客户。

3.3 经营策略

（1）积极培育市场。网络银行的市场是广大的，但是比较国外，我国的信息产业还比较落后，电脑和网络的普及还不广泛，人们对网络银行的了解和认同还比较有限，本土银行可以利用地利人和的优势，积极宣传网络银行，普及其应用。

（2）电子商务是网络银行的商业基础，没有电子商务的发展，网络银行也无的放矢。因此携手电子商务共同发展，网络银行才能有广阔的天地得以施展。

（3）与其他金融机构建立战略联盟，朝着多元化的网上银行发展。自从1999年11月美国通过了《金融服务现代化法案》，允许商业银行、证券公司和保险公司跨行业经营，标志着银行再次混业经营的大趋势。由于我国基本国情的限制，银行开展混业经营还有待审时度势的考虑。但可以利用网络银行的优势，在政策允许的范围内，积极构建战略联盟，将会有利于为客户提供更多的增值服务，也有利于建立银行网络金融门户的地位。

3.4 成立行业规范和监督机构，完善网络银行的法律和法规 “入世”过渡期内，中国银行业不但受到国内金融法规约束，而且受到世界贸易组织规则和国际惯例约束，中国银行业必须积极转换体制，完善各种法律和法规，实现同世界贸易组织制度框架的全面接轨。尤其是网络银行对自身行业高度的规范化、统一化、国际化要求，中资银行应该抓住行业刚刚起步的契机，借鉴国外的先进经验，合理制定整个行业的“游戏规则”——服务规范和监管制度，在为整个行业指明发展方向的同时，也能使行业的先行者们巩固其领先地位，建立起利于自身的行业进入壁垒。小结

6.上海浦东发展银行篇六

专业：会计学学号：081601059摘要: 随着我国经济的发展，加入WTO在即，世界经济的一体化，金融的全球化、网络化，人民币自由兑换呼之欲出等等因素，银行本外币一体化势在必行。银行人民币、外币业务的分离造成银行经营成本上升；相关经济金融及企业信息相互隔离；网络、网点机构资源浪费。而解决本外币一体化整合再造的关键在于银行会计的本外币一体化，银行会计的本外币一体化是银行本外币一体化的基础。

关键字：一体化风险网络银行

一、银行会计本外币一体化是发展的必然趋势

银行会计业务是银行融资的基础，营销服务的窗口，金融、经济政策制定依据的主要信息来源，银行领导层决策的依据。它的业务囊括了本外币的单位存贷款的核算、个人储蓄存款、外汇买卖、中间业务营销、银行结算、个人的相关贷款等。目前的状况是，一家银行，本外币两套科目、两套会计核算规章制度、两套计算机操作系统（有的银行可能存在本外币储蓄、对公四套操作系统）。人民币业务系统普遍优于外汇业务系统，中国银行比其他国有商业银行一体化程度高，经济发达地区比边远落后地区一体化程度高。从金融创新角度看：人民币金融新产品层出不穷，而国内银行外汇业务主要停留在传统业务上。大多数银行内部稽审人员对外汇业务的核算、规章及其操作系统生疏，对外汇会计的审计也停留在表面。银行本外币会计的分离已

制约了银行业务的发展。

首先，对本外币系统分别进行研发、维护，分别制定本外币会计规章制度，本外币两套人马办理业务，相对于本外币一体化显然付出了更多的人力、物力、财力。其次，银行推出的各种服务如“一站式”服务，“首问制”服务，由于本外币业务的分离而不能落实。对银行外汇会计单独设置会计机构，配备会计人员不利于有关信息的相互沟通，造成人员及机构资源的浪费。面对激烈的银行竞争，各家银行纷纷探索降低经营成本，提高服务质量之路，这成为对银行会计本外币进行整合再造的催化剂。最重要的是，由于我国改革开放的深入，对外贸易的发展，经济的繁荣，人民生活水平的大幅度提高，居民个人外汇存款相当普遍，个人外汇买卖活跃，B股对境内居民开放，进出口贸易增长带来了单位外汇业务量的增加。在“结售汇制度”下，外汇与人民币会计也日益密切。我国银行的分支行制度——机构网点众多的优势对银行会计本外币进行整合再造、增强竞争实力也提供了条件。“西部大开发”的政策支持为经济落后地区的银行提供了机遇，为该地区银行本外币一体化及深化、创新打下了伏笔。信息化、全球化、网络化为银行会计本外币一体化提供了现代高科技和信息技术的支撑。

二、银行会计本外币一体化提高了银行的竞争能力

银行在高科技的支撑下，只有全面提高营销功能和水平，本外币融为一体，借助现代计算机、网络、信息技术的成果，才能在营销品种和营销手段上进行持续创新，为客户提供“高效、优质、安全、快

捷”的服务。银行本外币会计一体化为金融创新，服务质量的提高提供了良好环境。如有的银行已推出的“一卡通”，客户只要办理一张信用卡，人民币和外币业务都可以办理。借助“一体化”的网络平台可划转B股资金，外汇买卖业务中人民币或外币资金可直接划转入账。“一体化”借助网点优势，极大地方便了客户。

本外币会计的一体化实现了数据和信息的全面集中处理，及时、高效、准确地反映到管理部门，决策层根据市场情况迅速作出反映。本外币会计的一体化扩大了基层的金融业务品种，使分支机构有更大的决策权和自主权。同时由于本外币会计的再造整和，规章制度的统一和规范，系统的完善，审计工作得以深入全面展开，从而分支机构的协调、监控职能通过另一部分权力的集中得到了加强，提高了银行的竞争能力。

三、银行本外币会计一体化的基础及再造设想

银行本外币会计一体化绝对不是简单的人民币业务和外汇业务的组合，它是银行再造的一部分。银行会计系统借助高科技和信息技术的支撑，从根本上重新思考和重新设计现有的业务流程，以期在成本、质量和反映速度等方面有所突破，将原本分散的各职能部门的工作，按照有利于客户、适应市场需求重新整合。

银行本外币会计一体化的基础，一是人民币、外币会计都遵循相同的会计原理，例如借贷复式记账、凭证要素、核算方法等；二是可以统一的会计规章制度，例如科目的使用，印章的管理，现金的管理，账簿的建立，会计报表的编制等；三是目前存在的已优化的高科技平

台诸如“通存通兑”、“城市网”、“网上银行”、“ATM”、“POS”系统是银行会计一体化的技术基础；四是银行会计人员学历、素质普遍提高，对于外汇业务的操作有一定的理论基础，为银行会计一体化提供了人员基础。

银行会计本外币一体化首先应本着“求同存异”的原则，对相同经济业务分类统一会计科目、科目代号及其核算方法，本外币统一使用。规范本外币会计核算程序，对不相干业务的科目予以保留或增设，例如外汇业务特有的“经营套汇”、“代客套汇”、“特别折算”。统一规章制度，包括重要凭证、印章、现金等。统一账簿的建立，报表的编制要求，保留对外汇会计报表的特殊要求，如汇率折算、重估后对报表的要求。

银行人民币、外币会计各有其特点和要求。人民币作为我国的唯一可计价流通的法定货币有其普遍性，金融品种多。而外汇业务受外汇管制，政策性强，最基本的特点是我国目前经常项目可自由兑换，任何资本项目的业务外管局要进行审批。外汇买卖业务受汇率的影响，经营性强。这就意味着本外币一体化对银行会计人员提出了更高的要求。普及外汇知识，加强现有外汇人员人民币会计培训及现有人民币会计人员的外汇业务培训是一体化的当务之急。提高银行会计人员素质，在观念上从传统业务的操作人员向现代银行的经营参与者转变。

以效益为中心。“一体化”系统应在现有的，或进行升级的网络高科技平台上，通过总行牵头，集中全行优秀科技力量进行开发，再

向分支行推广。或者将经济发达地区银行开发的已进行整合成熟的银行会计一体化系统借鉴过来，由总行统一向分支行推广。总行集中分支行的优化建议，统一进行改进。应尽量避免分支行各行其是，重复投资。

7.上海浦东发展银行篇七

一、国外网络银行的发展模式与特征

近年来,美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的国家和地区,其市场份额占据世界的90%以上,一枝独秀的背后隐藏着独特的发展模式和鲜明的特征。

1.依附于传统银行模式。即在开展传统的银行业务交易的基础上,运用互联网技术作为新的服务手段对柜台业务进行延伸,提供在线服务,是一个并不独立的网络银行。这种模式主要通过银行的自建和并购实现。

成立于1969年的加拿大皇家银行是践行该模式的典范。作为加拿大市值最高、资产最大,提供多元化金融服务的世界大银行,加拿大皇家银行在美国很长一段时期内只提供金融批发业务,为了扩大该银行在美国的市场份额及市场地位,皇家银行瞄准当时业务已出现停止迹象的美国安全第一网络银行(SFNB)。SFNB在世界纯网络银行的历史发展中,有着里程碑的地位,是全球第一家纯网络银行,第一家获得联邦监管机构认证可以在万维网上营业的银行,也是首家在美国全部的50个洲均有客户的银行。1998年,加拿大皇家银行以2千万美元收购了SFNB除技术部门以外的所有部分,通过收购,顺利的进入美国的金融零售业务的市场,利用SFNB已拥有的庞大存款反哺加拿大的中小企业,从而达到自身获利的目的。重要的是,兼并以后,加拿大银行一举站在了网络银行发展的最前沿,此外,他们还采取了提高支票账户存款利息和购买超级服务器等措施吸引更多的客户。加拿大皇家银行借助自身雄厚的实力收购了纯网络银行,完成了自身业务模式的转型,无异于如虎添翼。

在当今银行业激烈竞争的局面下,除了利用并购外,国外很多大银行主动转变观念,将传统银行业务做实之余,积极延展网络银行业务。典型代表是美国的威尔士.法戈银行。该银行不仅将查询账户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新账户和签发支票等基本网络银行业务做的有声有色,还将客户提供为账簿管理、财务预算等业务做的风生水起。

从上面两例,可以看出,依附于传统业务开展网络银行业务具有以下几个方面的典型特征:(1)积极响应客户需求,明确发展方向。威尔士.法戈银行在做详细的市场调查后,准确地把握了客户变化了的需求偏好,通过产品和业务的创新吸引了大量的客户,并且经营成本极大的被降低。(2)积极寻求战略合作伙伴,实现竞争优势。加拿大皇家银行在实力不断壮大的同时,实时地兼并了在网络银行业务方面独树一帜的SFNB;威尔士.法戈银行在做新型的网络业务时积极地与微软货币、直觉和快讯建立战略联盟,做大做强了极具特色的软件包业务。(3)严格控制风险。SFNB在风险防范方面,无论是在硬件支撑方面还是在软件服务方面,都有一整套极其缜密的配套服务。

2.纯网络银行模式。这种模式实际上是真正意义上的网络银行,摆脱了注重于传统银行业务整合并配合的缺陷,完全以互联网技术为依托,专注于在具有核心竞争力的业务发展,它的主要优势也被普遍认为体现在交易费用的削减上,此外,该模式使银行能够充分发挥网络优势,从而在战略和业务上能够最大限度地达到创新。1995年10月18日由美国三家银行Area Bank股份公司、Wachovia银行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secure ware和Five Space计算机公司联合在Internet上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行,即SFNB,是在因特网上提供诸如:基本电子支票业务、利息支票业务、货币市场、基本储蓄业务、信用卡及CDS等大范围的多种银行服务的第一家银行,标志纯网络银行从设想变成现实。该银行采用惠普虚拟保险箱,可以保证安全可靠地开办网络银行业务,业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。SFNB在风险防范方面也煞费苦心,它不仅设立了自己的软件开发公司,而且收购了有一定研究基础的互联网软件开发公司———Five Paces,还与专门的安全解决方案开发公司———Secure Ware合并组成了安全第一技术公司,从而在风险方面做到了极致。

在纯网络银行的发展模式方面,存在两种不同的理念。一种是以印第安那州第一网络银行(FIBI)为代表的全方位发展模式;另一种是以休斯敦的康普银行(Compu Bank)和耐特银行(Net Bank)为代表的特色化发展模式。在FIBI看来,纯网络银行不具有任何局限性,随着互联网技术的发展,网络银行甚至可以取代传统银行,因此,他们主张并努力实现传统型银行所能提供的一切金融服务,并且不断尝试着,比如推出了“中小企业贷款服务”,以改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。而特色化发展模式则承认网络银行由于缺乏分支机构等劣势,在与传统银行的竞争中必须突出自身的特色化服务,以求保持自身的核心竞争优势,他们反对提供全方位的金融服务。比如康普银行只提供在线存款服务;耐特银行服务的特色在于以较高的利息吸引更多的客户。

从SFNB、FIBI以及康普银行等依托于纯网络银行模式的商业银行,可以看出这种业务模式具有以下两个方面的突出特点:(1)转变理念,不断进行业务创新。作为纯网络银行模式的先锋,这几家银行脱颖而出的关键在于,能够适应网络银行的发展潮流,积极的转变观念,不断创新。比如FIBI开创了“在线中小企业贷款服务”的先河;耐特银行能够始终保持自身的优势,持续以高利息向客户提供服务,这种核心优势是银行发展的源动力。(2)突出特色,保持核心竞争优势。在当前商业银行面临激烈的竞争压力的背景下,SFNB,还是FIBI,亦或是康普银行和耐特银行并没有“人云亦云”,采取跟风行动,反而具有坚定的特色经营理念,取长补短,在已锁定的目标市场上,采取利于自身发展的业务,做大做强,从而持续保持已有的核心优势。

二、对我国商业银行的启示

我国网络银行发展起步较晚,但发展十分迅速,但是与西方发达国家相比,仍处于发展初期,存在诸多亟待解决的问题,面对网络银行势不可挡的发展态势,我国商业银行应积极借鉴国外网络银行先进的发展模式和管理经验,不断推进网络银行建设。

1.转变观念,明确发展方向。我国的商业银行要从当前赚取存贷利差收入为主,逐步转向为客户提供优质服务;不能单纯地追求外延式扩张,而要更加注重依靠现代信息技术,充分利用现有的传统业务基础和各种资源优势,开发推广高技术含量和高收益的业务品种,在实践中结合自身的优劣势,把握当今金融业务的发展潮流,明确发展方向,培育新的利润增长点。

2.不断追求业务创新,打造核心竞争优势。大力推进业务创新是银行持续发展的内部动力。当前我国商业银行业务模式较单一,缺乏精确的市场细分及明确的市场定位。要想在激烈的市场中取胜,必须充分利用网络银行的优势,牢固树立“以客户为中心”的经营理念,挖掘、细分市场,对已有产品和业务改造、组合,避免产品的同质化竞争,不断开拓迎合市场需求的新型银行业务,并不断加强产权意识,及时申请专利保护,巩固业务成果。

3.积极寻求战略合作伙伴,多渠道共建网络银行。金融监管部门应该大大拓展思路,尊重和顺应互联网的特点的规律,鼓励和允许建立完全基于互联网的真正的网络银行,商业银行应改变当前开展网络银行业务时闭门造车的窘境,积极寻求战略合作伙伴,可以在类似银联之类非银行金融机构的基础上建立网络银行;也可以在已经推出并成功运行的第三方网上支付机构的基础上建立网络银行,同时彻底解决当前一些第三方网上支付机构(平台)法律地位不清晰的问题,以求多渠道共建网络银行。

8.上海浦东发展银行篇八

责任竞争力案例

公司简介

上海浦东发展银行是1992年8月28日经中国人民银行批准设立、于1993年1月9日正式开业的股份制商业银行，总行设在上海。

问题

21世纪经济的主旋律是绿色生态经济，这是可持续发展理念对经济生活的具体要求。助推发展循环经济，走绿色发展道路，浦发银行责无旁贷。

解决方案

1、倡导勤俭务实，日常节能环保

响应党中央“建立资源节约型社会”的号召，倡导环保就在身边。“从我做起”，每位员工都可以为环保助力：双面打印、再生纸制作名片、夏季空调温度不低于26摄氏度、更换节能灯泡等。

2、推进IT发展，科技助推环保

2006年浦发银行以“IT办公基础平台服务于业务、服务于全行”为宗旨，进一步加强了业务网段基础平台建设，安全的VPN连接访问、备份门户和备份策略、RMS信息权限管理等工作，丰富了网络应用服务手段，提高了网络应用服务质量；开发实施了员工卡“一卡通”项目，将最新技术的智能卡片与人事系统、办公AD、员工指纹证书等相结合；公文流转无纸化，员工启用即时消息工具，引导客户使用网上银行等电子服务渠道，开通视频会议系统等。现代、环保的服务渠道，既提高管理效率，又节约资源占用，降低各类成本。

3、贷款投向指引，金融支持环保

2006年，浦发银行在《授信投向指引》中明确提出，“对新能源和环保行业提供重点授信支持，对环境污染严重的企业，不得与其建立授信关系，以确保将有限的金融资源投入到致力环保、建设可持续发展的节约型社会，同时也通过我行身体力行，将这一理念延伸到我们客户端。”2006年下半年，浦发银行获得法国开发署给予的环保转贷款业务资格。截至2006年底，在城市污水治理、清洁能源开发建设、循环经济等领域累计支持环保项目14笔，金额29.75亿元。

成效

自1993年成立以来，浦发银行已经在短短14年间发展成为资产规模国内排名第8位、核心资本国际排名第251位的商业银行。骄人的成长业绩，源自于该行始终坚持奉行现代的公司治理理念，致力于建设有效的公司治理。

展望

9.上海浦东发展银行篇九

发展中小银行构建银行群落

计划经济时期，我们国家实际上只有一个银行——中国人民银行，其他的金融机构按其重要性几乎可以忽略不计。在上世纪改革初期，把人民银行一分为二，一是现在行使宏观调控职能的中央银行，二是将商业性功能转给陆续成立的专业银行，以后统称为商业银行。这些银行承接了原人行的部分网点和资产，在国家的支持下迅速发展成规模巨大的工、农、中、建四大商业银行。上世纪九十年代，这些银行都遇到大量坏账和不良资产率居高不下等问题，金融系统的安全受到威胁。中央政府在国企扭亏脱困过程的后期启动了银行业改革，剥离巨额不良资产，注资上市，引进战略投资者及建立现代企业制度，一系列重大措施一举改变了中国银行业的面貌。此后中小银行和信用社也经过改革实现了扭亏为盈。中国银行业经历了2008年全球金融危机的考验，资本充足率不断提高，监管水平不断提高，显示出健康发展的前景。如果人们的目光仅聚焦银行业内部，那无疑是乐观的。但是，中国银行业作为国民经济中一个最重要的服务性产业，其发展适应中国经济发展的需要吗？中国长期以来严重存在的中小企业融资难的问题与目前的银行业体制与结构有关联吗？有统计表明中国最大100家银行中，工、农、中、建占总资产的70.8%，12家股份制银行占21.8%，其他城商行、农商行只占7.3%。可以看出，大型银行在中国经济中处于控制性地位。这些银行通过星罗棋布的网点，获取了国民经济中的绝大部分资金资源，而在资金的使用上，大银行的规模和特性决定了其偏重大企业，服务中小企业则必然处于次要的地位。资金分配的不合理支持了大企业特别是国有大企业的扩张冲动，同时带来了中小企业长期难于解决的融资难问题，由于全社会的贷款资源分配严重不合理，其长期后果必然剥夺许多中小企业持续发展的生机。尽管管理部门意识到上述问题的存在，努力推动现有银行加强对中小企业的支持，但是，良好的愿望在中国这种超级大银行体制下是无法实现的。相比较而言，美国最多时曾经有1.4万家独立的银行，他们主要服务于中小企业，特别是本地的企业。美国政府为了保护地方资金资源支持当地企业发展，在近一个世纪内不许银行跨州经营。最近几十年，随着经济的全球化发展，美国取消了跨州银行的限制，促进了银行业的兼并。但迄今为止，美国依然有将近8000家独立的银行，这些银行绝大部分是地方性银行，服务于本地企业的发展。据有关权威杂志统计，目前美国10家最大银行的总资产只占全部银行业资产的36.7%，前25家最大银行的总资产，也只占51.2%。远远低于中国大银行总资产在银行总资产中所占的比例。中国是一个正在崛起的大国，在“十二五”期间，加快中小企业的发展对于中国经济转型意义重大，解决中小企业的融资难问题，主要不是改进现有银行的服务，而是需要大规模调整银行业的比例关系，如果实施新一轮银行业改革，将目前的“超级大银行体制”改造为少数大银行与为数众多的小银行并存的“银行群落”体制，将中国的独立银行逐步发展到万家以上，同时实施有效的管理，在中国彻底解决中小企业融资难的问题一定是可期的。