自主创业贷款贷款如何选择

自主创业贷款贷款如何选择（精选16篇）

1.自主创业贷款贷款如何选择 篇一

无息贷款如何申请

一

申请条件

年满18岁，有身份证明和固定住所;有正当从事的生产经营项目，并有当地工商管理部门颁发的营业执照，有稳定的收入和偿还贷款的能力;符合法律规定以及银行贷款规定;存在一定的流动资金，单独开设结算账户。

二

申请流程

申请者持相关资料到人事局申请，由人事局的负责人进行初审，初审通过以后，人事局会开具推荐表，并给予申请者创业能力评估。申请者经过初审以后，由所在地区人事局复审，报送到本地区担保机构。担保机构给予申请者担保，申请者携带办理好的以上资料，到银行进行审批。审批通过以后，即可签订协议办理贷款了。

总的来说，目前创业者可以选择的贷款方式越来越丰富，在创业中能够得到更多的资金支持。尤其是在互联网金融迅速崛起的背景下，金融平台所提供的贷款也使创业贷款进入互联网时代，比如平安普惠所推出的纯线上贷款产品就是一个非常好的例子，它也代表了创业贷款未来发展的方向。创业者在金融政策利好的局面下，离自己的创业梦更近了一步。

扶植创业的无息贷款有哪些

无息贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式，其中利率在约定条件下或由银行免费，或由政府或相对应的机构......

无息贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式，其中利率在约定条件下或由银行免费，或由政府或相对应的机构买单。下面小大家讲下20扶植创业的无息贷款有哪些?

在就业环境形势逐渐严峻之下，政府开始支持大学生创业，为大学生提供大学生创业无息贷款支持，帮助大学生在不需要支付贷款利息的前提下获得银行的贷款支持。大学生创业所申请的大学生创业无息贷款，期间的贷款利息由政府补贴向银行支付，但需要注意的是，贷款免息并不是无期限的免息，一般最长只能享受2年的贷款利息补贴，超过2年期限需大学生自己承担贷款的利息。

贷款金额为70%

大学生创业所申请的大学生创业无息贷款在贷款的金额上也有一定的限制，一般为创业总费用的70%，总费用主要包括生产经营所需要的流动性资金、购置生产经营设备或配置的资金、连锁特许经营的加盟费用等。以上所需要的总费用的70%就是大学生可以拿到的创业贷款，满足大学生创业无息贷款扶持条件的大学生就可以拿到这部分的资金扶持。

还款方式分两种

大学生申请大学生创业无息贷款在还款方式上主要氛围一年一年期限的贷款和一年以上期限的贷款。其中贷款的期限为一年以内，大学生可选择贷款到期一次性付清所有的本息，一年以上期限的大学生创业无息贷款大学生可选择等额本息还款或等额本金还款两种贷款还款方式。

一般大学生大学生创业无息贷款贷款的期限为2年，贷款期限最常也只能达到3年，超过规定期限的贷款或是出现逾期还款都需要大学生自己承担责任。

无息贷款利率

“零利率”，通过互相的信任银行和个人或组织达成的一种借款合同，一般国际性质的民营商业银行批出无息贷款，包括消费性的婚礼或购物或升学等等银行贷款，都会收大约1%手续费, 这是一项银行的收入。

至少抵销行政费用， 接着银行无息贷款时会配合要求加入信用卡或婚纱摄影或各式各样会员或开立交易户。这是拓展客源的高招.有些或很多未来交易机会， 甚至他们也许正在比赛拓展成绩取得奖励。

2.自主创业贷款贷款如何选择 篇二

2005年8月, 央行确定在陕西、贵州、内蒙古、四川、山西五省进行民间资本放贷试点。2005年12月27日, 山西省平遥县晋源泰小额贷款有限公司和日升隆小额贷款有限公司在全国率先挂牌成立。接着, 四川省广元全力小额贷款有限公司、贵州省华地小额贷款有限公司、陕西省户县大洋汇鑫小额贷款有限公司和信昌小额贷款公司、内蒙古融丰小额贷款有限公司也相继成立。

按照央行的规定, 小额贷款公司是依托民间资金, 以服务“三农”, 支持农村经济发展为重点, 为农户提供小额贷款的机构, 资金来源为自由资金、捐赠资金或单一来源的批发资金形式, 不吸收存款, 不跨区经营。作为一种全新的机构, 小额贷款公司提供的小额贷款服务不同于农村信用社, 它更贴近低收入家庭和个体生产者的实际情况, 因而能够更好地满足他们的金融服务需求, 小额贷款公司成立以来的实际业绩也有力地证明了这一点。

截至2007年11月底, 晋源泰小额贷款有限公司已累计向全县11个乡镇、30个行政村、913户农户发放贷款4477.18万元, 贷款余额2895.1万元, 利息回收率为99.6%, 不良贷款率为0.55%, 实现营业收入745万元, 剔除两税后, 实现利润380万元, 取得了经济效益和社会效益的双丰收。

截至2007年12月31日, 日升隆小额贷款有限公司累计发放贷款10223万元, 贷款余额为3753.1万元, 利息实收率100%, 不良贷款率为0。实现利息收入581万元, 在比照农信社享有税收优惠的情况下实现利润469万元。

截至2008年3月, 陕西省户县的两家小额贷款公司大洋汇鑫和信昌累计发放贷款218笔, 合计4803.9万元, 贷款余额2727.47万元, 成为当地支农资金的有力补充。两家贷款公司还实现了“三个100、一个0”, 即正常贷款率100%, 贷款收回率100%, 利息收回率100%, 不良贷款率为0的良好经营局面。

从这些实际数据中也可以看出, 小额贷款公司不仅取得了良好的经济效益和社会效益, 而且丰富了农村金融市场, 推动了农村金融环境的改善。应该说, 小额贷款公司取得了一个十分良好的开局。

二、制约小额贷款公司发展的因素

虽然小额贷款公司开局良好, 但是许多问题从它诞生之日起就困扰着小额贷款公司, 成为制约其发展的主要因素。

1.“身份缺失”是制约小额贷款公司发展的第一个问题

在银监会发布的《小额贷款公司指导意见》中, 对小额贷款公司的法律地位做了规定:小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立、不吸收公众存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司在法律上只是有限公司, 不是金融机构, 不能吸收公众存款。由于严格限定为“只贷不存”的公司, 导致小额贷款公司既依托于《公司法》, 又在《公司法》中无章可循, 作为一类经营特殊产品的公司, 在现行的《公司法》中, 没有对涉及贷款类业务的公司规定。另一方面, 由于它并不经营存款, 所以银监会认为它也不属于金融机构。

试点机构在初期都是按照金融机构的发展模式来规划的, 但在实践中发现短期内获得正式“名分”却并不容易。这种“身份缺失”制约着小额贷款公司的持续发展:一方面小额贷款公司难以照搬金融机构的资金获取和运用渠道;另一方面也难以享受政策优惠和支持, 如小额贷款公司仍然按照普通公司来缴纳所得税和营业税, 而农村信用社在这两项都享受国家优惠政策予以减免。

2.监管虚置是制约小额贷款公司发展的第二大问题

监管虚置是由第一个问题“身份缺失”直接引致的, 正如在第一个问题中提到的那样, 《公司法》中没有专门针对小额贷款公司的规定, 而银监会又不将其纳入监管体系, 这就直接导致了对小额贷款公司的监管存在这样或那样的问题。

小额贷款公司根据目前的试点情况, 主要由当地政府组成试点管理办公室履行对小额贷款企业的市场监管职责, 银监部门迄今为止尚未介入小额贷款公司的监管。当前各试点成立的地方政府各部门联席的管理办公室不具有行政主体资格, 监管也容易形式化, 容易造成监管过程中的一系列问题。

3.资金匮乏是制约小额贷款公司发展的第三大问题

除了“身份缺失”和监管虚置, 小额贷款公司发展中最大的难题就是资金问题, 这个问题已经危及到了它的持续生存。

在“只贷不存”的前提下, 目前小额贷款公司的资金来源有三个途径:所有者权益, 捐赠资金, 单一来源的批发资金。但是无论哪一种途径, 都面临着现实的筹资难题。首先, 由于资本的逐利性, 所以捐赠资金不可能太多;其次, 受制于商业银行的一些限制, 小额贷款公司无法从正规金融机构批发资金, 只能转向一般机构。由于一般机构对委托资金的回报率要求很高, 会抬高小额贷款公司的成本, 此种资金也不可能成为小额贷款公司主要的资金来源;第三, 由于前两种资金来源的限制, 小额贷款公司目前主要依靠自有资本金来开展贷款业务。但是, 依靠股东增资和长期的分红截流, 并不是长久之计。因为股东都有自己的企业, 也需要发展壮大的资金, 不可能无限制地投入资金。

资本金的严重不足, 导致小额贷款公司无法根据市场需求制定发展规划, 面对日益扩大的市场规模, 大多数小额贷款公司是心有余而力不足, 只能死卡着资本金和利润来制定贷款规模, 无法满足更多客户的贷款需求。

三、小额贷款公司发展的路径选择

针对困扰小额贷款公司的这些难题, 目前有三种路径可供其选择:

1.将小额贷款公司转制为村镇银行或贷款公司

2008年初, 银监会和央行达成一致, 央行推动试点的小额贷款公司, 在自愿的原则下, 可以依据《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》, 转变为村镇银行或贷款公司。这就意味着, 银监会和央行在分别进行了3年的小额信贷试验后, 终于达成妥协, 徘徊在金融正规军之外的小额贷款公司, 也有望获得金融准生证。

获得金融牌照, 成为正式的金融机构, 不仅能够解决小额贷款公司“身份缺失”的问题, 而且能够解决其资金来源匮乏的困境, 这也是多数小额贷款公司盼望已久的事情。如果说, 在获得金融牌照之前, “只贷不存”的小额贷款公司是一条腿走路, 那么在获得金融牌照之后, 小额贷款公司就可以两条腿走路了。

但是, 这个选择的过程对小额贷款公司而言却是十分痛苦的。因为根据银监会的《村镇银行管理暂行规定》, 村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股东总额的20%, 单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%, 单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。《贷款公司管理暂行规定》对于股东的规定更加严格:投资人必须为境内商业银行或农村合作银行。无论哪一项规定, 基本点就是银行必须控股或者全资经营。

从银监会来说, 也曾考虑放宽小额贷款公司的准入条件, 降低对银行控股比例的要求, 但是考虑到当前的社会信用环境, 为了防止出现道德风险, 在银行控股上是没有任何让步的可能。而最初5个试点省的7家小额贷款公司, 本着“谁掏钱谁投资”的原则, 几乎全部为私人资本。在这样的股权结构下, 如果转型为村镇银行或贷款公司, 就必须把小额贷款公司的控股权和经营权交给别人。这对任何一家小额贷款公司, 在感情上都是无法接受的。但是不接受改编方案则将失去一次获得金融牌照的机会, 就不能获得向公众吸收存款的权利, 小额贷款公司的生存将面临严峻考验, 而且以后能否有这样的机会尚不知晓。在这样一个机会面前, 小额贷款公司或者放弃控股权, 转制成为村镇银行或贷款公司;或者放弃这一机会, 从其他渠道筹集发展所需资金。

2.放宽对小额贷款公司股东数量的限制

如果小额贷款公司放弃转制的机会, 就无法吸收公众存款, 股东投资就依然是小额贷款公司主要的资金来源。在试点的7家小额贷款公司中, 对股东人数都做了限制, 发起人数都没有超过5人, 这在很大程度上限制了小额贷款公司的资金来源。其实, 将股东人数限制在5人以内是没有必要的, 为了吸引更多的商业性投资, 需要放宽对股东人数的限制, 并加以政策引导。

2008年, 银监会和央行发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中放宽了对股东人数的限制:有限责任公司应由50个以下股东出资设立;股份有限公司应有2~200个发起人, 其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。

《指导意见》的出台, 放宽了对小额贷款公司股东的限制, 而这对放弃转制的小额贷款公司尤为重要。首先使大量的民间资本有了正规的投资渠道, 不但可以丰富小额贷款公司的资金, 而且能够有效地抑制非正规金融的发展;其次, 外国公司也可以投资小额贷款公司, 不仅为小额贷款公司提供发展所需的资金, 而且在管理、运营等多方面提供指导和帮助, 有助于提高小额贷款公司的管理水平和风险控制能力。

在《指导意见》出台后不久, 各个小额贷款公司就积极展开了行动。2008年4月, 四川广元全力小额贷款公司与四川开元集团签订合作协议, 开元集团将出资2000万元, 增加全力小额贷款公司注册资本。该项协议的签订, 为全力小额贷款公司业务的拓展奠定了基础。2008年6月20日, 山西平遥日升隆小额贷款公司与德国技术合作公司签订了合作协议。根据该协议, 德国技术合作公司将向该贷款公司投资15万欧元, 并在贷款管理、风险控制、运营方式等诸多方面给予一定的指导和帮助。

3.从其他金融机构批发贷款

从其他金融机构批发资金是小额贷款公司重要的资金来源, 参与首批试点的山西省平遥县日升隆和晋源泰都曾向商业银行提出过融资的希望, 但由于法律地位不明确、融资缺乏政策依据而未能如愿。国家开发银行山西分行在2007年也曾经提出为小额贷款公司提供委托资金的意向, 但由于没有明确的政策指引, 贷款还需要通过政府平台, 绕道向小额贷款公司批发。

2008年5月8日, 银监会和央行发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定, 小额贷款的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金和来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额, 不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定, 利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。

这一《意见》的出台, 为银行业金融机构资金进入小额贷款公司提供了政策指引。今后, 小额贷款公司可以根据自己的实际情况, 选择向银行业金融机构批发贷款, 以满足小额贷款资金的需要;银行业金融机构也可以向经营业绩好的小额贷款公司直接批发贷款, 而不必借助其他的平台进行。这无论是对小额贷款公司, 还是对银行业金融机构, 都是一个不错的选择。对小额贷款公司来说, 不仅解决了筹资的难题, 而且又不会影响公司的控股权;对银行业金融机构来说, 小额贷款公司有着不错的发展前景, 将部分资金带给小额贷款公司能够获得良好的回报。

小额贷款公司已经走到了一个十字路口, 转制成为村镇银行或贷款公司, 或者放弃转制的机会, 扩大股东人数以扩大资本, 或从银行业金融机构批发贷款筹资, 是目前小额贷款公司发展的三条路径。小额贷款公司可以根据各自的发展特点和股东的意愿, 选择其发展的道路。当然, 这是一个痛苦的选择过程, 因为每一种选择都会带来极高的机会成本。但是, 选择又是必需的, 因为这对小额贷款公司的发展至关重要。所以, 在这个十字路口, 走向何方, 确实是需要小额贷款公司好好斟酌的一个问题。

参考文献

[1]何广文.农户小额信用贷款的制度绩效、问题及对策[J].中国农村信用合作, 2002 (11) .

[2]颜志杰.农户小额贷款的利率选择[J].现代金融, 2006 (2) .

[3]杨兆廷, 涟漪.农村小额贷款问题探析[J].农村金融研究, 2006 (2) .

[4]许可, 段愿.村镇银行设立对农村金融市场的影响及建议[J].当代经济, 2007 (7) .

3.小额贷款：撑起自主创业新天空 篇三

电话：62748577-1005 62297546

上海劳动保障服务网

http://www.12333.gov.cn

海在2000年8月，为破解个人自主创业融资的难题，实施了运用小额贷款担保基金为开业贷款提供担保的扶持政策。截止到目前，共担保贷款2123笔，金额1.4亿元。经过近几年的实践探索和经验总结，现在上海的小额贷款担保工作已经形成了自己的特色：其中将开业贷款的申请与专家指导相结合、将开业贷款的立项与项目的开发和推介相结合、将开业贷款的运用与创业培训相结合的“三结合”特色尤其值得一提。

在上海，实施开业贷款政策并不是单纯发放贷款，它更是将“鱼”与“渔”同授于有志创业者的一项开业援助工程。

专家指导：行家为成功把脉

在小额贷款政策的具体操作上，上海充分发挥开业指导专家志愿服务团的作用，让专家为下岗失业人员自主创业的各个环节把脉。每一个贷款项目在申请之初，都要委托相关的行业专家，对贷款项目的市场前景和发展潜力把关。

华鑫日用品服务社的马海江，2001年在姐姐的推荐下开始了经营办公用品之路。“刚开始没有仓库，生意真的很难做！”后来在2003年9月，他申请了2万元小额贷款，用于租借储存货物的仓库，“这一下生意就顺了不少，营业额翻了近3倍”。不到半年，这笔贷款就还清了。“不过还真得感谢上海市开业指导专家志愿服务团的张老师，是他教会我怎么做生意，怎样理财、营销。刚开始我每月做1万元都很勉强，现在做三四万我都不满足。要不是张老师，我还真说不清楚能否顺利还款。”

项目推介：有米才成炊

对初创业者来说，是否能把贷款投到合适的项目，将决定创业的成败。上海市开业指导服务中心举办的微小型开业项目征集评估、展示推介活动，就是要为有心创业却苦于投资方向渺茫的下岗失业人员搭建挑选项目的平台，真正使他们的梦想有望成真！

1996年，一心想发扬中医传统的医学硕士陈文君，开发了“足部保健项目”，并自己创办了第一家足部保健服务社。经项目咨询公司评估，陈女士的“足部保健项目”被市开业指导中心纳入微小型开业项目加以推广，如今已发展了18个加盟店，几乎所有的加盟者都是下岗失业人员和残疾人。陈女士对“项目推介”的意义深有体会：“项目能做成功，是对再就业人员最大的鼓励！”

创业培训：教你“钱”生“钱”

上海作为全国创业培训的100个重点联系城市，在开展小额贷款工作之初，就把创业培训与小额贷款紧密结合，鼓励贷款申请人在创业起步阶段积极参加创业培训。通过创业培训重点指导帮助学员制定合理的创业计划，帮助创业者正确判断贷款的必要性、贷款额度、期限以及使用方式等问题。

上海市劳动和社会保障局就业处副处长盛祖欢坦言，小额贷款是将钱贷给不成熟的初创业者，而创业的困难不单单是个钱的问题，更重要的是要培训他们掌握经营钱的能力，否则即便贷款给他们，一旦经营失败，贷款的偿还就成了大问题。

4.自主创业贷款贷款如何选择 篇四

1

政策享受对象

在深圳注册经营的下列自主创业人员：

毕业五年内大学生

毕业五年内留学回国人员

深圳市在读大学生

深圳户籍人员

港澳居民

2

申请创业贷款企业条件

在我市创办初创企业(指在我市等级注册3年内的小微型企业，个体工商户，民办非企业单位)，正常经营并在其初创企业依法缴交社会保险费(本市普通高校，职业学校，技工院校在校学生在毕业年度除外)。经营范围不含娱乐、户外广告、网吧等(销售除外)。

3

贷款金额

自主创业人员个人申请的最高额度为30万元;

合伙经营的可按符合贷款对象的合伙人每人不超过30万元，总额不超过300万元的额度实行 ‘捆绑性’ 贷款

4

贷款期限

创业担保贷款最长为3年

5

贷款贴息

在规定的贷款额度内，按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率的基础上上浮不超过3个百分点据实给予贴息。财政贴息实行“先付后贴”’，对展期和逾期的贷款，财政不予贴息。

6

还款方式

按月付息，到期还本

7

申请条件

1. 符合创业担保贷款对象及条件;

2. 具有完整可行且在经营的创业项目;

3. 信用记录良好;(夫妻双方除车贷、房贷外不超过5万贷款)

4. 有一定的盈利能力和偿还能力。

8

申请流程

请输入副标题

自主创业人员身份确认→→贷款申请→→贷款受理和初审→→担保审核→→贷款发放→→贷款展期→→贴息

点击“阅读原文”有深圳市人力资源和社会保障局的官方文件介绍

5.自主创业贷款贷款如何选择 篇五

农村信用社大学生自主创业贷款的申请流程？

大学生创业贷款，是银行等资金发放机构对各高校学生(大专生、本科生、研究生、博士生等)发放的无抵押无担保的大学生信用贷款。为支持大学生创业，国家各级政府出台了许多优惠政策，涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。那么,农村信用社大学生自主创业贷款的申请流程？下面加速贷给大家分析一下： 适用对象

已创办或正在创办企业的大学生 产品介绍

对从事农业开发、特色服务、技术研发与应用等行业生产、服务的大学生创业给予信贷支持，目的为鼓励大学生回乡自主创业，支持新农村建设。

产品功能

支持大学生自主创业，解决大学生因有好的发展项目，而没有足够资金支持的矛盾。产品特点

加速贷官网

1、贷款按照“自愿申请，落实担保，严格审批，按期付息，到期还本付息”的原则；

2、申请大学生自主创业贷款需要提供由乡镇开立的证明属于创业贷款项目的证明材料、营业执照等相关资料，贷款金额一般在20万元以下，期限为一年以内；

3、贷款利率按同类贷款利率适当下浮执行。办贷流程

1、大学生携带相关创业材料向银行申请创业贷款；

2、银行对创业项目可行性进行审查审批；

6.住房反向抵押贷款的供给机构选择 篇六

一、住房反向抵押贷款运作的特点

(一) 运营时间长, 风险大

反向抵押贷款业务的运营跨时长, 从老年人将自有住宅抵押给贷款机构, 到相应的金融机构获得房屋的产权, 往往需要十多年乃至数十年才能兑现, 届时还要面对变现性较差的房屋资产的风险。同时, 在住房反向抵押在实施过程中, 还涉及住房价值波动风险、长寿风险、利率风险等诸多风险;在贷款结束后, 贷款机构还面临支付风险、变现风险等其他一系列风险。

(二) 大规模集约经营

反向抵押贷款业务的运营是风险大、事项多, 为减弱和防范业务运营的风险, 必须依托大机构的规模运作, 如此才可以减弱各种特定的个体风险, 小规模开办则会出现运营成本高、不易监管、规模效应差等诸多缺陷。推行反向抵押贷款制度的社会公共管理方式, 具有规模经济效应, 促进管理成本的下降, 同时可以兼顾社会公平, 有利于实现养老生活得资金保障和收入替代的双重目的。

(三) 运作资金量多

为保证反向抵押贷款在数十年里大规模正常运行的需要, 不仅要求贷款机构拥有雄厚的经济实力, 还要在每个运营周期都有持续、稳定、长期的资金流入, 否则就会因资金链条的中断, 导致业务的无法进行。由于贷款机构在开办此业初期到相当长时间内, 只有大规模的现金持续支出, 而无相应的现金流入, 从而导致资产的流动性大大降低。反向抵押贷款的这一特点对业务开办机构提出了很高的要求。

二、我国住房反向抵押贷款供给机构的选择

(一) 商业银行是发展住房反向抵押货款的主力军

我国商业银行有着数额巨大、延续期长且来源稳定的现金流, 能够满足反向抵押贷款的启动预算。其次, 我国的商业银行一直负责操作传统的房地产贷款业务, 所以对和房地产有关的金融产品的开发、核算及资产转让等方面有着非常丰富的经验。故商业银行可以借鉴开展按揭贷款的经验用于对住房反向抵押贷款产品的开发和推广。

商业银行开展反向抵押贷款同时存在一定的缺陷和明显的不足。从商业银行经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则角度来看, 反向抵押贷款的经营期限较长, 一般需要十多年甚至二三十年, 这种“短存长贷”现象, 容易使资金陷入流动性不足的困境。其次, 考虑到我国房屋价值及未来房价走势、人均预期寿命等, 还缺乏长期稳定的表现, 银行控制风险的难度很大。一旦房产出现大幅贬值, 会给银行造成大量呆账坏账, 资产质量严重恶化。

(二) 保险公司是发展住房反向抵押货款的有生力量

根据我国的实际情况, 从技术上, 目前最适合开办反向抵押贷款业务的金融机构应该是保险公司。首先, 保险公司本身就承担房屋所有者的人身保险和房屋财产保险的业务, 并借此积聚了大量长期的资金。这些资金都具有长达5年乃至更长的期限, 可以满足反向抵押贷款长期运行中持续不断的大量资金的需求。其次, 保险公司已有现成的遍及全国的销售网络和强大的营销体系, 能为保险公司降低经营和推广成本。随着时间的延长, 代理人的经验也越来越丰富, 还可以降低业务开办以后的成本。第三, 寿险业务中的最大风险是保户预期存活寿命同实际余命差异的风险, 这一点同反向抵押贷款产品设计时需考虑借款人的预期寿命风险, 显然有很大的相似性。保险公司尤其是寿险公司在寿命风险控制有较好的经验, 且形成了一整套的分析技术和管理方法, 能确保在合同条款设计时预留与风险相对的收益空间, 这也是保险公司尤其是寿险公司开办这业务的最大优势。

我国保险公司开展反向抵押贷款业务的最大障碍就是中央对保险业、证券业、信托业和银行业等金融机构实行“分业经营、分业管理”的限制。因此, 我国保险公司还不具备金融信贷的功能, 需要同银行、房地产部门进行充分的合作。其次, 我国保险公司几乎未曾涉足过房地产行业, 缺乏开发、经营和房地产有关金融产品的经验, 更难以对房屋资产价值做出合理的评估。

(三) 社会保障机构是积极参与者

反向抵押贷款通过社会保障机构开办也是一种思路。社会保障机构主要指其中的养老保障和住房公积金管理部门, 其基本职责就是建立强有力的社会保障体系, 增加养老保障资金筹措的渠道, 促进养老事业的发展。而反向抵押贷款作为一种金融参与养老保障的新融资方式, 本身就属于社会保障的一部分。其次, 社会保险基金和住房公积金具有资金来源稳定, 且收入和支出时间间隔期长的特点, 使其具备了开展此项业务的经济实力, 加之社会保障机构有着丰富的养老保险基金的运营和个人账户的管理经验, 说明了社保机构有开展此业务的可行性。

社会保障机构单独开办反向抵押贷款业务还是存在一定障碍。反向抵押贷款业务开办中的一些环节, 如抵押房地产的评估、拍卖、交易等一系列工作, 则非社会保障机构能独立完成的。同时, 社会保障机构同保险机构一样存在制度障碍, 即在目前的法律框架下不具备金融信贷的功能。所以, 本业务的实际开办中, 社会保障机构只是个有益选择。

(四) 一般企业公司不适合开办

反向抵押贷款业务开办的风险很大、内容复杂, 且需要的长时间的稳定资金流出, 而一般企业公司规模普遍较小、管理水平低、抗风险能力弱, 且不具有如此雄厚的经济实力。同时, 客户也无法将涉及到养老的重任如此倾心相托给企业公司。故一般性企业公司是不适合开办这一业务的。

三、结语

综上所述, 鉴于住房反向抵押贷款模式运行的复杂性, 在具体运作形式上, 笔者建议商业银行等几家单位以共同出资、独立核算、利益共享、风险共担方式成立一个联营股份制合作公司。在股份制公司的架构内, 成立专职部门, 分别负责市场调研、产品设计、审批标准、信息披露、产品营销、售后服务等业务。由银行部门负责贷款的审查、发放、回收等各项工作;由房地产部门负责产品的营销, 选择和确定目标客户, 联合保险部门进行谈判, 在住房二级市场将回收的住房变现, 回笼资金等等。到房产到期变现时, 由几家单位以一定比例分享房产的增值部分。这样既可以充分利用相关组织机构的优势, 又可以分散贷款风险, 达到多赢的目的。

摘要：住房反向抵押贷款在国外被认为是一种非常理想的个人理财方式, 在我国社会保障不完善的背景下, 反向抵押贷款对于缓解我国的人口老龄化危机具有重要的意义。

7.创业贷款指南 篇七

名词解释:

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。

个人创业贷款需要什么条件:

个人投资创业贷款适用的范围广泛,只要符合一定贷款条件,能够提供银行认可的担保方式的个人、个体工商户、个人独资企业,都可申请投资贷款。另外,各银行还会有具体规定。申请个人创业贷款的借款人必须同时具备以下条件:

1. 具有完全民事行为能力,年龄在50岁以下。

2. 持有工商行政管理机关核发的工商营业执照、税务登记证及相关的行业经营许可证。

3. 从事正当的生产经营活动,项目具有发展潜力或市场竞争力,具备按期偿还贷款本息的能力。

4. 资信良好,遵纪守法,无不良信用及债务纪录,且能提供银行认可的抵押、质押或保证。

5. 在经办机构有固定住所和经营场所。

6. 银行规定的其他条件。

贷款额度、期限和利率:

1. 个人创业贷款金额最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、购置(安装或修理)小型设备(机具)以及特许连锁经营所需资金总额的70%。

2. 个人创业贷款期限一般为2年,最长不超过3年,其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年。

3. 个人创业贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率,可在规定的幅度范围内上下浮动。

贷款偿还方式:

1. 贷款期限在一年(含一年)以内的个人创业贷款,实行到期一次还本付息,利随本清。

2. 贷款期限在一年以上的个人创业贷款,贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法,也可按双方商定的其他方式偿还。

贷款申请者需

提供的申请资料:

1. 借款人及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明;

2. 个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;

3. 营业执照及相关行业的经营许可证,贷款用途中的相关协议、合同或其他资料;

4. 担保材料:抵押品或质押品的权属凭证和清单,有权处置人同意抵(质)押的证明,银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价报告。

种类: 各银行贷款各有侧重

近日中国银行、光大银行、广东发展银行、中信银行等金融机构纷纷推出专门为“个人创业者”打造的贷款品种,同时农业银行、民生银行也在酝酿更大的贷款计划。个人完全能通过先期贷款筹措资金,一步步实现“老板梦”。

据悉,中国银行最高额度1000万元的“个人创业投资贷款”,目前在北京地区已经与一些担保公司联手推出。贷款方式可具体分为两种:一是个人项目投资贷款,适合于客户中长期的大额投资资金需要,突出了创业投资的特点。其最长贷款期限可达5年,最高贷款金额可达1000万元,还可根据客户需要量身定做差异化的还款方式,如按月或按季偿还本息等;二是个人短期周转贷款,适合客户短期的周转资金需要,体现了助业经营的特点。该产品的最高贷款金额可达700万元,贷款期限不超过1年,优质客户还可申请“一次授信、循环使用”的循环贷款,在一次核定的授信额度内,循环使用贷款。

光大银行也推出了“个人助业类贷款”。“个人助业贷款”囊括了个人及私营业主流动资金贷款、留学贷款、助学贷款、“工程机械贷款”等多个细化产品。根据贷款方式的不同,又可以分为单笔贷款(即银行向符合条件的借款人一次性发放贷款,金额起点为1000元,贷款期限最长不超过5年)和贷款额度授信(即在授信额度和有效期内,可随时向银行申请使用贷款,贷款额度中已偿还部分可以循环使用,无须进行反复抵押、质押或保证)。

广发银行北京分行则为民营、私营企业推出“民营100”计划,重在鼓励个人开办民营企业和已有民营企业的再发展。其中的“创业保”系列金融产品,针对民营企业个人股东财产状况较好的特点,给予民营企业股东个人授信额度,为其提供房屋、土地和有价证券(包括本行存单、承销的国债等)抵(质)押、自然人及法定代表人连带责任保证以及广发银行认可的其他担保方式项下的个人创业贷款、公司个人联合贷款。

技巧:

个人创业贷款的三大窍门

一、活用创业贷款

周先生在去年年初,通过银行取得了汽车贷款,但从严格意义上讲,该贷款不能算是“消费贷款”,而更应该属于“创业贷款”,因为周先生买车并非为自己享受,而是用于出租营运。

据最近开展的一项专题调查显示,上海有80%的被调查者表示想尝尝“当老板”的滋味,而要当老板除了要有一个好的投资项目,还需要必要的启动资金。创业贷款与高利贷、向亲友借钱等方式相比,不失为一条上策,其安全性、稳定性是民间借贷所无法比拟的。

二、学会抵押贷款

张女士自下岗后,一直想找一条适合自己的生财之道。经过千寻百觅,张女士看中了黄金地段的沿街商业房一处,想购入后出租。但房价至少要90万元,她费尽周折也只筹借到了50万元,此时,她想到了所在地的工行信贷处,在银行工作人员对房屋进行价值评估后,银行同她签署了拟购房子抵押的协议,并向她提供了商用房抵押贷款40万元,期限为10年。房子到手后,她很快就将房子出租,由于地段好,每月租金和还贷的利差让她有了一笔不菲的收入。

抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式,以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前,银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。

三、利用质押贷款

想开一家柯达彩扩店连锁加盟店的刘先生,需要9.9万元的启动费用。而他目前手中现金只有5万元,但在银行有一张10万元的定期存单,由于提前支取会造成较大的利息损失,在银行理财师的建议指导下,他办理了定单质押贷款,获得了银行7万元的贷款。既及时筹齐了创业资金,又避免了提前支取的几千元的利息损失。

目前,银行设置了以存单、国库券、保单、个人信用等信贷资源为质押的个人贷款。现在较普遍的是存单、国库券质押。

银行说法: 避免贷款误区

据负责办理南京市下岗失业人员小额创业担保贷款的南京市商业银行市场营销部客户经理戴之高介绍,准备贷款创业,首先应该清楚地认识自己的项目、银行放贷的标准,更要深入了解创业贷款,只有这样才能顺利获得贷款,开展自己的项目,而不应该盲目行动。

误区一:

不能按时还贷也没关系

有不少贷款人在申请时,曾流露出“如不能按时还贷也没什么关系”的想法,戴经理说,这是一个很大的认识误区。

据戴经理介绍,去年小额创业贷款设立之初,南京市曾专门拨出500万元给市劳动和社会保障局用于小额创业贷款的政府担保,现在这笔钱就存在市商业银行。但并不是有了这笔政府担保资金,贷款人就可以不负责任地不还贷了。如果有人到期不还贷,不仅会受到法律的惩处,而且当初为贷款人审核盖章的社区街道、居委会,以及区(县)、市劳动和社会保障局,银行等相关部门都会出面干预。

记者看到,在贷款人提交的《下岗失业人员小额担保贷款前期审查表》上,分别盖有社区居委会公章、区(县)市劳动保障部门公章、贷款担保机构公章。戴经理说,这3个盖了章的部门对贷款人的还贷诚信都负有监督的责任,如果有人到期不还贷,光居委会的大爷大妈们就会踏破门槛上门“追债”。

误区二:

我全指望这个钱开张了

据戴经理介绍,他们和市劳动和社会保障局合办的这个小额创业贷款,个人最高贷款限额是2万元,除非像早点摊这样的小买卖,2万元实际上对想创业的人来说,是不够的,银行和市劳动和社会保障局开办贷款的初衷,也是为了扶持一下想创业的人,补充资金缺口,并不是要他们把这笔钱看成惟一的“救命稻草”。

但在实际办理过程中,戴经理就经常碰到有这样想法的人。有些申请人一来就表示,自己什么钱也没有,就指望着这笔钱拿到后,再具体计划怎么干了。这种想法是很不现实的。

误区三:

朋友多东西就能卖得掉

在戴经理的日常接待中,经常碰到一些想做商品销售的申请人,问他怎样才能将货卖掉时,有的说,自己平时玩的朋友多,可以找他们帮帮忙卖点货;有的说,自己有亲戚在某某局当领导,可以把他们单位的订单拿下来。

其实,这样的创业思路都很不成熟。现在是商品经济,朋友多,不一定都能帮你做生意,想靠亲戚一条线吃“劳保”,生意只会越做越窄。

碰到这样的情况,戴经理一般会建议他们先回去将自己的创业思路重新理一理,或是先参加一些创业培训,开拓一下自己的眼界,拓宽创业思路,等有了较成熟的创业计划时,再来办理申请。

误区四:

只要我想干就能干好

小额创业贷款开办一年来,戴经理碰到最多的现象就是,当他问申请人拿到钱后想干什么时,他们说不出一个具体的创业项目和计划,但每个人的创业决心似乎都很大,而且还信心十足地保证,只要自己想干,就肯定能干好。但干什么、怎么干呢?说不清楚。

戴经理说,贷款人来申请前,至少要先搭出一个创业的“架子”来,如开烟酒百货,要先租好门面,做好门头,买好货架,如果两手空空就来贷款,又说不出一个具体的创业计划,银行怎么能放心地把钱贷给你呢?

个案: 特殊群体的优惠政策

返乡农民工如何申请小额创业贷款

对返乡农民工和其他初始创业者,在自主创业期间银行可提供5万元以内的小额担保贷款;对合伙经营、组织起来创业并经工商管理部门注册登记的,小额担保贷款额度可增加到20万元;对已经通过小额担保贷款扶持实现成功创业,且按时归还小额担保贷款的,可视其经营扩大和带动就业人数(5人以上)增加的情况,提供二次小额担保贷款扶持,最高限额不超过30万元。

大学生创业贷款优惠政策

大学毕业生在毕业后两年内自主创业,到创业实体所在地的工商部门办理营业执照,注册资金(本)在50万元以下的,允许分期到位,首期到位资金不低于注册资本的10%(出资额不低于3万元),1年内实缴注册资本追加到50%以上,余款可在3年内分期到位。

残障人士创业贷款优惠

国家对残疾人从事个体经营,工商部门免收登记类和证照类等有关行政事业性收费。同时,根据《中华人民共和国个人所得税法》及《中华人民共和国营业税暂行条例》等法规条例规定,对残疾人个人提供的加工、修理修配等劳务免征营业税、增值税。对残疾人个人取得的劳动所得,按照省(不含计划单列市)人民政府规定的减征幅度和期限减征个人所得税。

编辑 李开云

China_publish@188.com

动态

小额贷款“变身”

创业基金

记者从兰州市劳动和社会保障局获悉,兰州市出台了创建国家级创业型城市工作实施方案,扩大创业培训范围,建立兰州市创业服务指导中心,将小额贷款改为创业基金,力争两年后创业贷款总量达到4.6亿元,直接扶持1.5万人创业、带动5万人实现就业。

江西农信社助

农民工创业

目前支持返乡农民工创业,成为江西省金融部门关注的热点。近日,记者在江西省农村信用联社了解到,农信社以小额信用贷款和信用共同体贷款等“短平快”的信贷产品为依托,通过“信贷专柜、送贷上门、绿色通道”等多种方式,推出了一系列针对农民工实际需要的金融服务,为农民工提供全方位的资金支持,有效缓解了农民工创业贷款难、资金少的问题。

年收入低于1500元

创业贷款免息

8.毕业生如何申请创业贷款 篇八

一、创业支持政策？（中央和广西）

（一）当前国家层面出台支持创业的文件有：《国务院关于做好促进就业工作的通知》（国发〔2008〕5号）和《中国人民银行 财政部 人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》（银发〔2008〕238号）。

（二）广西自治区层面出台支持创业的文件有：《广西壮族自治区人民政府关于加强就业工作的通知》（桂政发〔2009〕17号）、《广西壮族自治区人民政府关于促进全民创业若干政策意见》(桂政发[2009]41号)、《广西壮族自治区人民政府关于加强普通高校毕业生就业工作的通知》（桂政办发[2009]118号）和《关于印发〈广西就业小额担保贷款实施管理办法〉的通知》（南宁银发〔2009〕64号）。

其中：小额担保贷款对象为城镇登记失业人员及符合一定条件的被征地农民和农民工、城镇复员转业退役军人、高校毕业生自谋职业、自主创业人员（以下简称“符合贷款条件的人员”），以及符合贷款条件的人员组织起来就业、合伙经营办企业和能够吸纳规定比例符合贷款条件人员的劳动密集型小企业。

二、创业贷款可以通过那些渠道办理？

个人创业贷款既可依托信用社区、青年团委、妇联推荐给银行，也以直接到所在地银行业金融机构办理。对符合贷款条件的人员组织起来就业、合伙经营办企业和能够吸纳规定比例符合贷款条件人员的劳动

密集型小企业，可直接到所在地银行申请办理贷款。

三、贷款额度

个人小额担保贷款金额、还款和计息方式由借贷双方商定，但最高个人不超过5万元（其中妇女最高可达8万元）。对符合贷款条件的劳动密集型小企业，根据企业实际招收人数，合理确定贷款额度，最高单笔不超过200万元。合伙经营和组织起来就业的，可根据人数和项目，适当扩大贷款规模，具体贷款额度由经办金融机构根据借款人实际情况自行确定，最高单笔不超过100万元。

四、还款期限

小额担保贷款期限一般不超过2年，借款人提出展期且担保人或担保机构同意继续提供担保的，经办金融机构可以按规定展期一次，展期期限不得超过一年。

五、利率计算

自2008年1月1日起，小额担保贷款利率可在中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率基础上适当上浮，但最高不超过3个百分点。小额担保贷款合同有效期内如遇基准利率调整，按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。

六、贷款的利息是国家补贴，是不是直接就不用付利息了

贷款利息由借款人按贷款合同约定先行支付，再由放贷银行按季向当地财政部门申请贴息资金，财政部门据实审核拨付贴息，最终返还借款人。

七、需要准备哪些手续

需要准备以下材料：1.劳动和社会保障部门核发的《就业失业登记证》或借款人需提供的其他有效证件；2.小额担保贷款申请书，合法、有效的身份证明、婚姻状况证明；3.贷款项目计划书；4.工商行政管理部门核发的营业许可证（或其他证明）；5.劳动保障部门、经办金融机构和担保机构要求提供的其他资料。

八、具体的办理流程和时间

一是贷款申请。申请小额担保贷款的人员向户口所在地（居住地）社区提出申请，并提交贷款申请所需资料；二是社区推荐。社区对申请人申请贷款的基本条件进行初审，并出具推荐证明向劳动和社会保障部门推荐；三是劳动和社会保障部门审查。劳动和社会保障部门提出对申请人进行资格认定和项目初审的意见；四是贷款担保机构审核承诺担保及经办金融机构核贷。劳动和社会保障部门将审查合格的贷款申请人资料送担保机构。担保机构负责审核。担保机构承诺担保后，将申请人有关资料一并报送当地经办金融机构审定。经办金融机构审定同意贷款后通知担保机构，担保机构与经办金融机构签订担保合同，经办金融机构与贷款申请人签订贷款合同，发放贷款。

劳动保障部门在接到小额担保贷款申请人书面申请以及相关资料后，5个工作日内完成审查；担保机构应在申请人提供完备资料的5个工作日内做出是否担保的意见；经办金融机构自收到符合条件资料之日起，应在5个工作日内做出是否贷款的审查意见，在签订贷款合同的5个工作日内，贷款金额要全额划入借款人的专用账户。

九、注意事项

办理贷款申请前应向当地劳动保障部门和商业银行咨询，了解所需准备的材料和流程，避免因材料不齐或不符合要求的原因耽误贷款申请的时间。

十、给一些建议

9.自主创业贷款贷款如何选择 篇九

记者接到张瑞电话，是他致电本报询问大学生异地创业申请小额贷款的问题，通过电话采访，记者了解到他是宝鸡户籍在西安创业的大学生。

创业贷款难申请

2008年7月，带着梦想的张瑞从西北政法大学法律专业正式毕业，怀里揣着毕业证，包里装着简历，在招聘会现场啃面包喝一块钱一瓶的矿泉水是他找工作中印象最深的事情。看着成百上千的工作岗位，看着有严格要求学历和工作经验的招聘条件，张瑞硬着头皮上了，一个月后，他成为一家保险公司的销售人员。

回忆起找到第一份工作的时候，记者眼前这位瘦高个的大男孩笑着说，销售的第一目标是先学会销售自己，其次是进行客户分类，学会掌握客户的心理，比如对方的职业、家庭成员等等，制定出不同的应对方法，对工作非常有利。

但“上班族”的生活并没有使张瑞充实起来，每天做同样的工作甚至令他厌烦，每晚躺在床上，张瑞大学时代的创业梦想不时浮现在眼前。

张瑞说，其实早在学生时代他就已经萌生了自主创业的念头，在学校期间也曾经做过些小生意，但是学生以学业为主是永恒的主题，所以他大多时间还是用在学习上。自己的性格也多少迸发了对创业的激情，因为他不想给别人打工，想自己闯出一番事业。

2009年年初，张瑞开始谋划创业，经过半年的实地考察和亲戚朋友的帮助引导，他的服装小店“落户”玉祥门，张瑞告诉记者，开始的时候不知道创业该做些什么，也不懂得如何经营，一位做服装生意的亲戚对他有很大帮助，于是决定做服装行业。多亏自己有大半年做保险的销售经验，多多少少让他起步时没有亏损。把自己销售出去，顾客自然对你印象好了，对店面印象也会加深，对生意更是有帮助。

开店不比上班轻松多少，尤其是进货，早晨6点就要起来忙碌一整天的生意，从进货、摆货、卖货等一系列环节，都得自己应付。

张瑞说，自己做的是女装小本生意，有稳定的客源是重中之重，每天面对不同的女顾客，也让他练就一身与女孩打交道的“身手”，一番讨价还价的唇枪舌战后，一单买卖就搞定。

但张瑞告诉记者，由于资金的限制，门面开的不大，所以想申请创业贷款，但咨询相关部门后，由于自己属于异地经营，在西安和户口所在地都没申请到贷款。

申请小额贷款受户籍限制

了解张瑞的情况后，记者来到宝鸡市全民创业工作领导小组办公室，一位田先生接待了记者。他说，创业申请小额贷款受户籍限制，也就是说，如果张瑞同学在宝鸡辖区创业，经过审批，可以申请到小额贷款，但如果经营项目不在宝鸡市，考评小组无法监管他的经营状况和资金使用途径，所以不能申请贷款。

田先生告诉记者，宝鸡市12个县区都成立有小额担保贷款中心，一旦受理小额担保贷款申请，符合审贷条件后，由银行和小额贷款中心两家前往经营地实地评估后，由银行放款。

大中专毕业生在宝鸡市自主创业，三年内免交登记类、管理类和证照类的各项行政事业性收费。符合条件者，经审核后提供创业贷款。由人事部门办理人事代理，免费保管人事档案，工龄连续计算。对本科以上毕业生，以个人身份参加社会保险，按缴费额的1/2由财政给予3年补助，自主创业在5年以上的可享受宝鸡市、县经济适用住房政策。

为进一步加大财政资金投入贷款担保基金力度，劳动部门小额贷款担保基金由目前的5600万元增加到1亿元，并落实1：5的担保贷款额度，积极支持创业。

宝鸡市小额贷款担保中心孙先生告诉记者，凡是宝鸡市户口，60岁以下，诚实守信，具备一定劳动技能和创业能力的大中专院校毕业生、下岗失业人员、自谋职业的复转军人、外出务工返乡创业的农民、残疾人、留学回国人员和其他城镇失业人员，从事个体或合伙经营项目，均可在户籍所在社区劳动保障事务所申请最高不超过8万元、期限最长不超过2年的小额担保贴息贷款。

10.自主创业贷款贷款如何选择 篇十

自从中国人民银行于2008年批准在全国范围内试点小额贷款公司以来,我国小额贷款公司迅速发展起来,成为社会关注的热点问题。以中国人民银行的统计数据显示,自2005年开启小贷公司试点以来,当年公司数量尚不足10家,截止2013年6月末,全国共有小额贷款公司7086家,贷款余额7043亿元,上半年新增贷款1121亿元。 从分地区情况统计表看,辽宁的小额贷款公司机构数为499家,位居全国第2位,机构网点几乎遍布所有县区,实收资本达到290.02亿元,其贷款余额达到270.65亿元。虽然辽宁省小额贷款公司发展速度较快,还有不断壮大的趋势,在为三农和中小企业发展提供资金等方面发挥了积极的作用。然而发展的可持续性不容乐观,小额贷款公司作为一种新生事物,除了自身的业务存在缺陷外,还面临着许多其他的制约因素,这些制约因素如不及时化解,会严重影响到辽宁小额贷款公司的正常运行,也会阻碍辽宁小额贷款公司的可持续发展,亟需建立其制约因素的化解机制。本文正是从小额贷款公司发展的角度,分析辽宁小额贷款公司发展的制约因素,找到化解辽宁小额贷款公司制约因素的有效路径,对于促进辽宁小额贷款公司的可持续发展,具有重要的理论价值和现实意义。

二、辽宁小额贷款公司发展的制约因素

1、小额贷款公司面临经营的风险

在经济发展的过程中,会遇到一些企业经营非常困难或者发生资金链供应出现断裂的情况,对于这些存在风险的机构是需要非常慎重的放贷,但是信贷公司更需要帮助一些面临暂时困难的中小型企业通过债务重组度过难关。 小额贷款公司的办理是“准金融业务”,但是在现实中,专业人才相对还是较为缺乏的,与银行的专业人员进行比较,在相关业务的核算以及流程的操作控制上还是存在很大差异,这样也就会导致发生风险的大一点,还有目前小额贷款公司还是处于贷款的规章制度不够健全的阶段,可能造成内部风险的发生,一个公司要想很好的发展,想要盈利就必须重视对风险的控制。

2、资金来源狭窄

由于小额贷款公司既不能很好地吸收公众的存款,又不能获得银行的再贷款,持有的资金总会有用尽用完的时候。对于这种情况我们也做了相应的调查,调查显示有部分小额贷款公司还是希望可以向银行进行贷款,还有部分小额贷款公司就直接向银行提出给予30%的贷款的建议。 据相关媒体报道,辽宁省瑞安华峰的小额贷款公司日前发行了总额为2亿元的小额贷款,采取分期募集的方式,已经成功的发行,开创了小额贷款发行私募债款的首例。这笔债款的资本成本率是8.5%,贷款期限是三年,并且前期的5000万元的募集资金已经全部到位,主要是用于扶持 “三农”以及100万元资产以下的小型企业的需要,这也成为了首例作为开拓小额贷款公司的渠道之一。

目前的小额贷款公司的资金来源主要分为三个途径: 资本金、捐赠资金和来自两家以下的相关银行的融入资金,资金是非常有限的,有限的资金不能很好的满足贷款业务的迅速扩张的需要。

3、法律法规及监管制度不完善

关于小额贷款公司的性质认定,在2008年5月颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中明确的指出了: “小额贷款的公司的设立主要是由自然人、企业法人和其他相关的社会组织联合投资设立,不吸收公众的存款,主要是经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。”小额贷款的审批主要是由省政府相关主管部门,相关部分审批后是不需要获取相关的经营许可证的,所以小额贷款不属于金融机构。但是,实际上对于小额贷款公司所开展的经营货币、发放的贷款等相关业务正是属于金融机构所做的业务范畴,这也是促使小额贷款公司出现身份不明的原因,对于有心人很容易形成法律监管的漏洞。省内各地区的监管机构一般是当地的金融办来监管,本身就存在先天不足的问题。

首先,制度设计存在冲突。作为小额贷款公司的监管部门,地方金融办同时也是政府部门,由政府部门来监管小额贷款公司本身存在内在的利益冲突。其次,监管的专业性难以胜任。小额贷款公司被作为一般企业法人,但经营的却是金融业务,开展业务的专业性较强,金融办往往鞭长莫及。最后,监管力量不足。各市县金融办专职人员比较少,审批工作上应接不暇,监管就更难以顾及。

三、辽宁小额贷款公司未来发展的路径选择

1、提高风险防御能力

小额信贷公司要想很好地稳定健康发展提高风险的防御能力是很重要的,具体的方法是:第一,我们应该发现公司中的经营不足或是治理不足等问题,并且要不断地完善公司治理的结构,不断地提高公司风险管理的能力。第二,在对客户的选择时要求非常的慎重,不仅仅是依靠工作人员的个人经验,更重要的是要根据办理客户的收入情况和信誉度来综合的确定办理客户的授信额。第三,为了能够全面的覆盖风险,我们需要建立非常规范的计提和资产分类制度,并且对资产需进行非常准确的分类,计提的呆账、死账的准备金都是需要非常充分的。

2、放宽融资限制

(1)改善小额贷款的融资比例

改善小额贷款公司的融资比例,加大小额贷款公司的资金吸取的途径,能够让公司有足够的资金,以达到良性运转,加强公司经营链条的目的。同时增加小额贷款的业务范围,加快自身的发展,形成多线多业务发展,增加融资的业务范围与方式。

(2)实行融资成本和税费的优惠政策

如在小额贷款公司的印花税、营业税等税费方面给予适当的优惠,在坏账损失上给予一定的财政补助,融资利率上给与适当的降低。应尽量降低小额贷款公司的经营成本,减少税收歧视,扩大其盈利空间。为体现政府惠农扶农、扶持小企业的政策导向,考虑到小额贷款公司经营成本较高、风险较大等因素,对让利较大的公司实行适当的补助。

(3)建立小额贷款公司的计提拨备和风险补偿机制

鉴于小额贷款公司服务对象的高风险性和服务农村经济所产生的社会效益,小额贷款公司的小企业贷款和涉农贷款税前全额计提拨备损失准备金,并参照农村合作金融机构的标准计提呆账准备金。建立风险补偿机制,将小额贷款公司纳入中小企业贷款风险补偿机制范畴,及时出台小额贷款公司与中小企业担保公司互利的长效合作机制。

3、明确适用法律和监管机构

小额贷款公司与银行有一些共同的特点,如发放贷款等,但其实质又不同于一般银行,如不可以吸储等;设置目的虽带有惠及三农的公益性质,但又不属于非营利组织。 因此,小额贷款公司适用银行法,公司法还是其它组织法律是一个没有明确但又不得不面对的法律问题。

此外,我国的小额贷款企业在监管人的问题上文件规定不太明确。我国的《指导办法》只简单提到相关部门,但是对部门名称并没有明确规定。也就说明小型贷款公司法律性质问题尚有待明确。一旦公司性质明确,适用法律和监管机构相对容易明确。两级监管模式有必要设立,两级监管分别指的是民间监管组织如“行业协会”来代替政府部门的直接法律监管,再由银监会来监管行业协会。除此以外,民间融资立法也是我国尽早确立的措施,在我国现有法规的基础上,出台相应的《民间借贷条例》等法律法规,并将小额贷款公司纳入其中。

摘要：目前,辽宁小额贷款公司缓解了中小企业筹集资金的压力,对于推动中小企业快速、健康地发展,推动经济增长起到极大的促进作用。然而,在其发展过程中,出现了一些制约因素,需要化解。本文对辽宁省小额贷款公司发展的制约因素进行分析,并提出解决对策。

11.自主创业贷款贷款如何选择 篇十一

各设区市人事局、劳动和社会保障局，各县（市、区）人事劳动和社会保障局，省农村信用社联合社各设区市办事处、新余农村合作银行、景德镇市联社、洪都农村商业银行（筹），各县（市、区）联社（合作银行）：

为认真贯彻落实省委、省政府关于支持返乡农民工创业，促进地方经济平稳较快增长，更好地发挥小额担保贷款促进返乡农民工创业带动就业的要求，结合我省实际，特制定本实施意见。

一、指导思想

认真贯彻党的十七大和十七届三中全会精神，以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻科学发展观，全面落实中央和省委、省政府“保增长、保民生、保稳定”的具体部署，以促进返乡农民工自主创业为契机，推动新一轮全民创业活动的开展，保持全省返乡农民工就业局势的稳定。

二、工作目标

以扶持返乡农民工自主创业为重点，在全省着力打造返乡农民工自主创业“十百千万”工程。即：建立10个返乡农民工创业园，打造100个返乡农民工产业化特色乡镇，重点扶持1000个返乡农民工创办经济实体，为10000名返乡农民工实现自主创业提供小额担保支持。今年，全省各级小额贷款担保中心和农村信用社要力争为返乡农民工自主创业发放小额担保贷款5亿元。

三、扶持的对象和项目

（一）具有完全民事行为能力、年龄在60岁以内，身体健康，诚实守信，对有创业愿望、有技术、有能力、有项目、有一定自筹资金和合法稳定经营场所的自主或合伙创业返乡农民工均为扶持对象；返乡农民工创办企业的，必须取得法人资格。

（二）在符合安全、环保、消防等要求的前提下，返乡农民工可使用家庭住所、租借房、临时商业用房、闲置厂房、农村撤并的中小学校舍及承包的荒山、荒滩、村镇边角闲置土地作为创业项目的经营场所。

（三）除国家法律、法规明令禁止和限制的行业或项目外，对农民工返乡自主创业和创办企业，均属于农民工创业担保贷款扶持项目；特色农业、传统手工艺品制作、编织业专业化生产经营的，必须形成一定规模（规模的界定由各地担保中心掌握），并经工商管理部门注册登记（从事种养殖业除外）。

四、贷款额度、期限、利率和还款方式

（一）返乡农民工自主创业、创办企业与下岗失业人员自主创业、劳动密集型企业贷款额度相同。

1、返乡农民工自主创业。货款额度根据创业项目、个人信用等级、还贷能力具体确定，最高不超过5万元。

2、返乡农民工合伙经营创业项目。根据合伙人数、经营项目和还款能力确定，最高不超过20万元。

3、返乡农民工创办企业。贷款额度根据企业的规模、信用等级、提供的抵押担保物等情况具体确定。返乡农民工创办的企业吸纳返乡农民工达到职工总数30%（超过100人企业达到15%）以上的，并与其签订1年以上劳动合同的，由担保中心和农村信用社提供最高不超过200万元的贷款扶持。

（二）返乡农民工创业小额担保贷款期限一般不超过2年，原则上不得展期。到期确需延长的，可向担保中心和农村信用社提出申请，经批准可展期1年，展期不贴息。

（三）农民工创业小额担保贷款利率原则上执行中国人民银行公布的同档次基准利率，最高可上浮3个百分点。对信用状况较好、贷款效益好的农民工，贷款利率可给予相应优惠。

（四）农民工创业小额担保贷款实行按季结息，到期一次性还本的还款方式。

五、办贷程序

（一）返乡农民工创业小额担保贷款可向项目所在地的乡镇劳动事务保障所提出申请，填写《返乡农民工小额担保贷款申请审批表》，经劳动保障事务所审查有关资料后，符合扶持条件的向县（市、区）担保中心推荐。

（二）担保中心接到推荐后，根据返乡农民工提供担保情况确定扶持模式。

1、符合以下条件之一的，由项目所在地的担保中心提供担保。

（1）列入地方财政预算的乡村以上干部、公职人员、教师员工、医务人员或电信、电力、金融等有稳定收入的企业正式员工提供反担保。

（2）遵纪守法、诚实守信、有一定经济实力的3户以上农户，以联保方式提供反担保。

（3）提供与下岗失业人员小额担保贷款相同的反担保措施。

2、返乡农民工以其他方式提供担保的，由担保中心向农村信用社推荐，农村信用社自主发放。

（1）在对返乡农民工进行评级授信的基础上，可以农户小额信用贷款方式予以支持。

（2）以证照齐全的房屋产权、农户宅基地，水域滩涂、仓单、果园、土地承包权，地上收益权、林权、渔权、矿业权，机器设备、大件耐用消费品和有价证券以及注册商标、发明专利等无形资产作为抵（质）押物。

（3）加入农民专业合作社，由农民专业合作社提供保证担保。

（4）提供不违反法律规定、财产权益归属清晰、可用于担保的应收账款、仓单、股权、存单等权利质押。

（三）担保中心提供担保的返乡农民工自主创业小额担保贷款按照下岗失业人员小额担保贷款程序办理。

（四）担保中心向农村信用社推荐的返乡农民工自主创业贷款，经办农村信用社按流程规定进行调查、审查、审批。

（五）贷款发放后，经办农村信用社应在5个工作日内将贷款合同、借款凭证复印件及有关资料提交担保中心，作为担保中心提供贷款贴息凭证。

六、财政贴息

（一）由担保中心提供担保的返乡农民工自主创业项目，在贷款期限内，按贷款金额享受中央财政全额贴息；对返乡农民工创办的企业，在贷款期限内，按贷款金额的50%享受财政贴息，其中中央财政和地方财政各承担一半，其余利息由企业自行负担。

（二）由担保中心推荐，农村信用社发放的返乡农民工自主创业贷款，在规定的额度和期限内，可按上述标准享受财政贴息政策。

（三）每季末20日为返乡农民工创业小额担保贷款结息日，经办农村信用社打印利息明细表，加盖公章后于次日提交担保中心，由担保中心报财政部门贴息，并根据利息明细表，将利息划入从利息专用账户。

七、有关要求

（一）签订合作协议

各县（市、区）农村信用社应立即与担保中心签订协议，明确双方的权利义务和所应担负的职责，尽快开办此项业务。协议的具体内容应包括：

1、办贷基本程序；

2、小额贷款担保中心承担的担保责任及贷款损失的赔偿比例；

3、担保比例（控制在担保基金余额的8倍以内）；

4、贴息资格审查；

5、贷款期限、利率和额度的规定；

6、风险控制措施；

7、贷款逾期催收；

8、贷款损失补偿；

9、财政贴息规定；

10、其它约定。

（二）提升服务水平

各级担保中心和农村信用社要切实加强合作，通力配合，提高办事效率，想农民之所想、急农民之所急，加快返乡农民工创业小额担保贷款业务的开办进程。各县（市、区）农村信用社要把返乡农民工创业小额担保贷款作为一项长期工作来抓，指定网点专门办理，建立办贷“绿色通道”，在防范风险的前提下，尽量简化贷款手续，明确办贷时限，原则上在接到担保中心推荐后五个工作日内必须完成贷款审批，为返乡农民工创业提供优质、高效的金融服务。

（三）加强贷后管理

1、贷款发放后，各级担保中心与农村信用要定期共同对贷款农民工进行贷后检查，及时掌握信贷合同执行情况及借款人经营状况，确保贷款按期回收。

2、各级农村信用社要建立工作目标责任制，落实好管理责任，对农民工的生产经营情况及时进行监控，发现异常情况时，及时通报担保中心，并共同研究对策。

3、贷款到期后，担保中心与经办信用社共同向借款人催收；经催收仍不能归还贷款的，按协议规定从担保基金中扣划，并依法进行诉讼，强制收回贷款。同时，担保中心应在规定期限内补足被扣划的担保基金，贷款收回后，按协议冲回担保基金。

（四）奖励政策

对返乡农民工发放创业小额担保贷款的奖励按现行办法执行。

（五）数据统计

为及时、全面地掌握返乡农民工创业小额担保贷款开展情况，各级担保中心、农村信用社要认真做好返乡农民工创业小额担保贷款的数据统计和情况汇报工作。各县（市、区）担保中心、农村信用社每月5日前填写农民工创业担保贷款统计表，经双方核对一致后分别上报市级管理机构；各市级管理机构每月8日前以县（市、区）为单位汇总统计表，分别上报省小额贷款担保中心、省联社信贷管理部。

对高校毕业生自愿到农村自主创业按本实施意见办理。

其他金融机构开办返乡农民工自主创业小额担保贷款参照本实施意见执行。附件：返乡农民工自主创业申请小额担保贷款审批表(略)

12.自主创业贷款贷款如何选择 篇十二

这个中心是为大学提供贷款服务的专门机构，目的就是向金融机构推荐符合自主创业条件的大学生，向大学生免费开展担保业务，及时发放创业贷款，提供了专业化、信息化和精细化的绿色服务通道。为深入推进大学生创业贷款工作，我市同时出台了包头市大学生创业贷款新八条政策。按照新政策，大学生创业贷款1人担保贷款额度由5万元提高到10万元，2人担保贷款额度提高到20万元，创业贷款时间由2年延期为3年，并可申请第二轮贷款，创业贷款单笔最高额度由30万元提高到50万元。此外，大学生创业贷款参加创业培训不再作为硬性要求，市级以上创业园孵化基地可以为入驻大学生创业贷款提供集中统一担保，具备条件的个人、企业、团体都可为大学生创业贷款提供担保金或抵押、质押，大学生返乡创业经当地旗县级财政部门出具担保函可申请创业贷款10万元至50万元，大学生创办的劳动密集型企业符合条件的最高可申请200万元创业贷款，并给予全额贴息。

除了大学生贷款之外，包头市创业担保贷款云平台也面向社会大众，用“互联网+创业贷款”的全新管理模式运营。创业者通过登录包头市创业担保贷款云平台或手机公众微信号在线申请创业贷款，足不出户即可完成整个贷款流程。

13.自主创业贷款贷款如何选择 篇十三

一、押品处置变现遇到的主要问题

1. 押品评估价值高带来变现率低。

银行是按照押品价值的一定比例确定抵押率并发放贷款的, 抵押率=押品担保债权的本息金额/押品评估值×100%。因此, 合理确定押品价值, 确保押品在贷款到期或债务人违约后变现回收价值能够有效覆盖其所担保的债权, 是押品管理的关键。而实际工作中, 贷款发放时押品价值经常被高估, 即使不被高估, 反映的也只是市场价值, 而不是变现价值, 变现价值往往与市场价值存在较大差距。一是贷款发放时押品是与企业其他的生产要素一起, 按照企业正常生产经营中资产的使用价值评估的, 但当借款人偿债能力不足时, 押品从现有经济实体分离出来, 并要求在有限的期限内变现, 快速变现价值低于其在生产经营中的使用价值;二是押品在处置时发生的各种税费增加了处置成本;三是押品存在借款人欠税、欠职工工资、欠工程款、抵押物出租、被他人占用等瑕疵, 减少了押品变现回收价值;四是押品处置时往往需要通过法院、评估公司、拍卖行等机构, 这些参与主体往往会从自身利益考虑, 以各种方式影响押品处置价值。

2. 押品选择不当造成无法变现。

在不良处置中常遇到押品抵押有效但无法处置, 银行贷款只能采取核销、收取抵债资产、减免表外欠息等方式处置不良贷款, 押品没有起到应有的风险缓释作用。一是在建工程抵押, 项目自有资金不足或项目在建设过程中变更设计造成项目资金不足, 企业出现拖欠工程款或重复抵押融资的情况引起诉讼, 给执行带来障碍;或与动迁户存在纠纷, 动迁户自行搬入抵押物居住, 致使法院难以执行;还有因在建工程一直未竣工, 导致押品无法正常使用, 处置时无买受人问津。二是土地厂房抵押, 因抵押后厂区扩建, 导致押品处于厂区中心位置, 或土地与地上的房屋没有一并抵押, 导致押品无法单独处置;或因地理位置偏僻无买受人问津;或市政规划调整, 押品被政府征用, 法院无法执行。三是押品单体价值大, 无法分割, 整体拍卖需要的资金量大, 能够一次性买断的买家少, 如果法院三次拍卖仍然流拍的话, 法院将按照规定将该押品作价判给银行抵债, 如果抵债价格高于贷款本息, 银行还要向抵押人支付差价部分。四是押品被出租或处于使用状态, 法院难以执行。五是唯一住房抵押, 虽然法院可以执行并处置, 但法律规定了较为严格的程序和条件:在裁定拍卖、变卖或者抵债后, 应当给予被执行人6个月的宽限期;被执行人属于低保对象且无法自行解决居住问题的, 法院不应强制其迁出等等。目前在司法实践中, 法院对设定抵押的唯一住房一般不予执行。

3. 处置时遇银行不可控因素导致押品贬值。

虽然银行贷款时设置了70%或更低的抵押率, 并且在押品的选择、评估、监控等方面日益完善, 但在押品处置中仍遇到一些不可控因素, 导致押品贬值。一是企业破产重整。一些企业破产重整中存在非市场行为, 银行作为债权人难以协商制定最优受偿方案, 即使银行的抵押权在破产重整中设定为优先债权, 因企业破产重整中采用清算法进行资产评估, 债权的受偿率会很低。如某银行在某大型企业破产重整中债权受偿比例仅为32.75%, 损失数额巨大。有时甚至会出现在支付完职工安置费后债权清偿率为零的情况。依《破产法》第九十四条“按照重整计划减免的债务, 自重整计划执行完毕时起, 债务人不再承担清偿责任”的规定, 重整计划执行完毕后, 剩余债权银行将丧失追索权, 损失惨重。二是政府干预。法院在处理诸多涉及财产抵押, 特别是企业将全部或大部分资产设定抵押的执行案件中, 往往会遇到职工上访及政府出于维稳的需要, 对法院施加压力, 使银行押品的处置陷入执行难、拍卖难的困境。三是司法环境的影响。贷款形成不良后, 即使抵押物足值有效, 履行司法程序也需要漫长的过程, 还会受各方面因素的影响遭遇执行难。到了法院拍卖环节, 会遇到评估价高于押品价值, 导致拍卖底价过高, 不能真实反应市场可成交价格, 限制了押品变现, 如果法院第三次拍卖仍然流拍的话, 法院将依照规定将押品作价判给银行抵债, 否则, 法院将解除查封、扣押、冻结, 并将该押品退还被执行人。银行在不得已的情况下收取抵债资产后, 可能还会面临二次处置损失。

二、降低抵押贷款风险的措施

1. 应更加重视借款人第一还款来源。

抵押贷款从理论上讲多了一道风险屏障, 但不良贷款处置的实践表明, 当借款人用正常经营活动所产生的现金流归还贷款出现困难时, 风险会随着借款人经营情况的进一步恶化和可能存在的押品的贬值而不断增加, 即使押品充足有效, 银行对第二还款来源的追偿也往往是艰辛和很难如愿, 常遇到押品变现价值低于预期的问题。所以银行在授信时要更加重视对第一还款来源的分析和判断, 在此基础上再选择切实可行的押品增加一道风险防线。

2. 加强对押品的评估管理。

银行要建立起专业的评估队伍和独立的押品评估数据库, 改变被动接受外部评估机构评估结论的状况。在评估押品市场价值的同时还应充分评估押品的变现能力, 要考虑贷款出现违约情况下押品快速变现的价值以及法律、政策、社会等因素对押品变现的影响, 审慎确定押品的评估价值, 减少押品价值高估现象。若押品初始评估价值高会使银行对贷款可能的损失估计不足, 从而造成不能及时发现和化解贷款风险。

3. 慎重选择抵押物。

要对拟抵押物进行实地考察并到相关部门查验权属, 调查借款人自身是否存在诸如拖欠工程款等影响债权实现的种种瑕疵。也要慎重选择位置偏僻的房产、机器设备、在建工程、单体价值大、无法独立处置等处置变现能力差的抵押物和有权属瑕疵的抵押物。

4. 加强对抵押物存续期间的监控。

抵押权设立后, 银行并不实际占有押品, 押品仍由抵押人占有、使用和收益, 在抵押期间, 有可能由于抵押人的行为致使押品价值减少, 因此银行必须对抵押品价值进行全过程的、动态的、连续性的跟踪和监控, 并对押品进行定期重估, 在押品出现价值下降和实物毁损时, 及时要求借款人恢复押品价值、追加押品或采取收回贷款等有效措施, 确保贷款存续期内的任一时点上押品都足额有效, 争取在出现问题的前期进行化解。当贷款出现不良时, 要及时采取保全措施, 防止押品被其他债权人查封无法处置。

摘要：近年来, 押品的难以处置已经成为商业银行贷款质量下降的一个重要原因。本文从商业银行不良贷款处置的角度出发, 结合实践总结出商业银行对押品的选择与管理中存在和亟待解决的问题, 这些问题应引起商业银行的反思。

14.建行个人创业贷款 篇十四

作者：金投网

小额贷款分为个人申请、社区推荐、劳动保障部门审查、担保公司审核通过、银行核贷发放等步骤。具体程序为：

①到所在社区劳动保障站领取申请表，提交营业执照、《再就业优惠证》或《城镇失业登记证》、身份证的复印件。

②社区在4个工作日内对申请人经营及信用实地调查，并推荐到区劳动（保障）部门。③区劳动（保障）部门2个工作日内对材料审核，报市劳动和社会保障部门。

④市劳动和社会保障部门2个工作日内审核，如通过则向担保机构推荐。符合免反担保条件的，出具证明。

⑤担保公司受理后与个人办理反担保手续，在5个工作日内向银行推荐。

15.大学生创业该如何申请创业贷款 篇十五

1、优先贷款支持、适当发放信用贷款。加大高校毕业生自主创业贷款支持力度，对于能提供有效资产抵(质)押或优质客户担保的，金融机构优先给予信贷支持。

对高校毕业生创业贷款，可由高校毕业生为借款主体，担保方可由其家庭或直系亲属家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。对于资信良好、还款有保障的，在风险可控的基础上适当发放信用贷款。

2、简化贷款手续。通过简化贷款手续，合理确定授信贷款额度，在一定期限内周转使用。3、利率优惠。对创业贷款给予一定的优惠利率扶持，视贷款风险度不同，在法定贷款利率基础上可适当下浮或少上浮。

提醒：在榕的中行、农行、建行、民生银行、中信实业银行等银行相关人士均表示，该行目前没有开办大学生自主创业贷款这项业务，这种尴尬情况主要缘于此类贷款的高风险。中信实业银行福州分行办公室有关人士表示，银行在追求资金收益性、流动性的同时，也要考虑其安全性。大学毕业生自主创业贷款相对其他贷款，风险高。大学生刚毕业，缺少社会工作经验，又没有合适的抵押物或担保，银行一般不会轻易贷款。另一位业内人士也表示，即使大学生手头上有合适的项目，但这也只是个别现象。作为企业，银行发放这样贷款投入成本和收入不成正比。

事实上，大学生创业贷款难就难在无法提供有效资产作抵押或质押。

记者了解到，目前在榕已有多家银行开办了针对具有城镇常住户口或有效居留身份，年满18周岁自然人的个人创业贷款。此类创业贷款要求个人采用存单质押贷款，或者房产抵押贷款以及担保贷款。

税收缴纳方面

凡高校毕业生从事个体经营的，自工商部门批准其经营之日起1年内免交税务登记证工本费。新办的城镇劳动就业服务企业(国家限制的行业除外)，当年安置待业人员(含已办理失业登记的高校毕业生，下同)超过企业从业人员总数60%的，经主管税务机关批准，可免纳所得税3年。劳动就业服务企业免税期满后，当年新安置待业人员占企业原从业人员总数30%以上的，经主管税务机关批准，可减半缴纳所得税2年。

企业运营方面

1、员工聘请和培训享受减免费优惠。对大学毕业生自主创办的企业，自工商部门批准其经营之日起1年内，可在政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构的网站免费查询人才、劳动力供求信息，免费发布招聘广告等;参加政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构举办的人才集市或人才、劳务交流活动给予适当减免交费;政府人事部门所属的人才中介服务机构免费为创办企业的毕业生、优惠为创办企业的员工提供一次培训、测评服务。

16.自主创业贷款贷款如何选择 篇十六

一、全民创业担保贷款财务风险控制的概述

(一)担保贷款的背景及定义

在达沃斯论坛上李克强总理曾经提出过深化中国的经济发展以及解决中国的就业问题的方案,并亲自鼓励中关村创业人员,完美的体现出了政府对于创业的大力支持。因此创业贷款成为了大多数创业者的一种最佳的资金来源。

担保贷款的法人为保证人的,只有担保人具有偿还所有的贷款金额以及贷款过程中所产生的利息的能力,才可以成为担保人,如果不同时具备这些能力,那么就不能成为担保人。并且这些担保人必须有自己在银行所开办的自己的账号账户。如果自然人作为保证人,首先第一点就是此个人要有固定的经济来源,有固定的收入,在他的银行储蓄账号中要有一定数额的存款,以便保证贷款之后可以及时保证金额的归还。所有的贷款事项,双方都要签订合同,并以此为依据,便于后面的各项流程的进行,也是对贷款数额归还的一大保证。如果担保人发生了变化,必须要按照法律的规定,按照一定的手续流程进行变更办理,如果是为经过贷款人确认的,不能够进行变换。但是贷款大量发展的同时,所含的隐患也随之出现。

正是基于充足的资本和政府的扶持政策大大的降低了创业失败的成本和风险,给创业者们提供了一个安全、适宜的创业环境。所以,原本没有创业想法、不适合创业的人也都加入创业这个大环境中,想借此机会获得成功。但是当创业狂潮必须要面对自然严酷的考验时,过度的创业就展现出他的弊端。创业不但风险很高,并且成功率极低,创业并不适合大众,也不应大众化。以此来看,对于全民创业下所发展担保贷款也就有着极大的风险。

(二)创业泛滥

无论在哪一个行业,大量相同的物质产品,必然导致社会资源的分布不均与大量浪费。现在的竞争不是把产品质量作为最大的发展前提,而是把钱财的获取放到首要的位置,这样就很容易走进质量不高,价格很高的恶性循环之中。国内有很多的先例曾经红极一时的光伏产业如今迅速走向衰落,手机等电子产业也有明显的下滑趋势。在这些竞争大,发展快的行业之中,很难取得创业的胜利,即使有,不但付出了很大的代价,人数也是寥寥无几。从而借贷给其的创业担保贷款也就很难收回,虽然有担保人的存在,但是大数额的款项很难再短期之内收回,从而资金条出现断裂,很有可能导致债务无法收回。

二、担保贷款财务风险分析

因此对于担保贷款的财务风险控制就极为重要。按担保的不同方式有保证、抵押、质押三种且定金留置很少使用。

1.保证贷款:根据《中华人民共和国担保法》规定的内容,有第三方当借款人不能按时偿还贷款时,应按照规定偿还贷款并承担相应的责任。

2.抵押贷款:根据《中华人民共和国担保法》规定的内容,以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

3.质押贷款:根据《中华人民共和国担保法》规定的内容,以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

以上三种贷款方式依次存在以下的风险:

由于对保证人主体资格的审查存在缺陷与不足,没有按照正规的手续进行操作,保证人的主体资格根据审查不合法,造成了无效保证。再则是忽视了审查保证人所具有代为他人偿还的能力,由于保证人没有经济保证的能力,这就形成了只能担却不能保的现象。

存在“两高一小”的抵押贷款时,贷款的风险变为隐形风险。在考虑贷款的抵押率时,没有安装信贷管理条例的要求,没有做到逐年递减处理折旧费用,对抵押物进行选择性设定从而造成抵押贷款存在潜在风险。在其经营过程中发生风险,企业被迫关停后,贷款方只能通过法律程序处理抵押物还贷,只可以承担的有限责任,造成抵偿价值较小,贷款损失大。

质押人未办理核押手续且未签名的存单等权利质押贷款,使质押贷款存在很高的贷款风险。由于在仅凭借款人带来的第三人私章和存单办理贷款手续,没有对质押人加以核实并当场签字,使质押贷款合同丧失法律保障,贷款不能按期归还处理,其次对质押的存单由于未向签发行社办理质物核押登记止付手续,使质押存单成为了废纸,造成质押贷款风险。

以存单等权利质押贷款时,存在质押人未签名,未办理核押手续,使质押贷款存在贷款风险。在贷款时办理第三人质押存单贷款手续的操作中,仅凭借款人带来的第三人私章和存单办理,没有对质押人加以核实并当场签字,在贷款不能按期归还处理,使质押贷款合同丧失法律保障。二是对质押的存单,未向签发行社办理质物核押登记止付手续,结果被提前挂失支取,使质押存单成为废纸,造成质押贷款风险。

三、财务风险防范建议

(一)完善担保手续

根据以上所述我们可以得出,财务风险防范的首要任务就是担保手续的完善,以及存量贷款风险的降低。贷款方应全根据借款人的从业范围、贷款的形式、贷款过程是否完善等方面调查担保贷款,对贷款的风险等级进行划定分析以及判断。真实的反应出创业担保贷款的风险等级,风险状况,排除潜在风险。并为制定出实际化的降低及消除的有效措施做出前期工作。除此之外还要积极的对方案方法进行修改和补充,确定方案的顺利实施。对于不符合的创业贷款,要明确其期限,在期限能完成整改及补充。一旦发现创业贷款的保证人主体资格不合法、没有经济保证实力,就要及时采取措施,不能放任,可采取收回或置换成有效资产的抵押方式。

(二)完善贷款操作流程

我们要补充修改一些操作流程,使其更加完善,整齐划一,将创业贷款的投资风险率降到最低。平时受理的贷款业务要严格按着操作流程走,并且严格遵守贷款业务方面的规章制度,对于保证贷款,我们要严格核对保证人的资格和能力是否符合要求,一定要遵守规章流程;我们要凭借动产净值和市场现值来评估机械类动产抵押贷款;办理交通类动产抵押贷款的抵押人要及时办理保险续保手续;我们在办理房产抵押贷款时要确认办理抵押的房产是否在办理人的名下,受理质押贷款业务时,其中的重要环节在于质押物核押手续的办理。保证质押人签章真实有效,另外我们要做的就是认真核对确认质押贷款的其它手续。

(三)落实防范措施,加强培训工作

规避贷款潜在风险最基本的第一步就是落实有效的防范措施,除此之外要加强担保人的培训工作。担保贷款工作做得如何,取决于相关的担保人员认真负责的工作态度,工作信仰及其自身的经验素质。想要降低和防范担保贷款风险,最重要的就是要提高工作人员的个人经验素质,对其加强各方面的教育培训,当遇到问题时,能够迅速提出相对完善的解决方案,熟悉各种避让风险的方法,要对风险的危害熟记于心,可以以最快的速度按照解决方案分析问题,并主动积极的处理风险所带来的后期影响。可以实行竞聘制度,让创业担保人员处在一种时时刻刻警觉风险的状态。

四、结束语

在全民创业这个大环境中,创业者要理智的应对各种机遇,并作出正确的判断。作为为其提供资金来源的担保贷款的放贷人也要清楚的认识到贷款所带来的财务风险,而一旦发现出现财务损失更是应尽快解决,将损失降低到最低。

参考文献

[1]王广宇.基于支持全民创业的小额担保贷款信贷风险管理研究[D].西安理工大学,2009.

[2]李明.我国小额贷款公司风险管理研究[D].中南大学,2014.