非车险部工作总结

2024-07-17

非车险部工作总结（4篇）

1.非车险部工作总结篇一

人保财险公司非车险部工作个人总结

在回顾这半年工作之前，我首先要感谢人保财险，感谢人保财险给我的机会，感谢人保财险江门分公司和××支公司各级领导对我工作的支持和生活上的关照，也很感谢人保财险同事们对我的支持和帮助。

可以这么说，这半年来我学习到的东西比我之前在学校学习到的知识还要多，我相信生活就是一个大舞台，只要自己努力去适应，就会在这个舞台上越走越好！很多的现实的事情都是在不断的成长进步中慢慢的形成的，这些都是我们一直以来不断的成长的结果，相信我会在公司中越做越好！

自××年7月8日，我和中大的两个同事坐福哥的车来到江门，下午就和××支公司车险部经理李刚来到××支公司。在××支公司7-10三个月在意外险部学习。在这期间主要是跟意外险部办公室里的两个同事学习，熟悉内务。主要学习：承保，保单录入，理赔，填写保险单等一系列工作。很多人认为是“打杂”的工作，这可不是一般的“打杂”的工作，这可是让我知道了很多工作中必须了解，必须知道，必须清楚的东西，因为这些工作的处理好坏，直接影响到我们对客户服务的质量。而且，意外险部经理卓健雄在工作中也给予了我很大的关心和支持，也给了我很多去一线承保，查勘，定损等学习的机会。

转眼间三个月过去了，××年10月1日后，我被安排到非车险部学习，一直到现在。在非车险主要也是了解整个部门工作的程序，各种内务工作的操作，并也进行了一些简单的操作：承保，续保，理赔等。得到了部门同事和非车险经理李继雄经理的大力支持和帮助。而且，得到了很多去一线学习查勘，定损，理赔，承保等的学习机会，让我受益很多，得到很多锻炼的机会。并且得到李继雄经理一些工作中的指导和处理事情的方法，尤其是工作中我做的不足时，李经理的严肃指导，使我真正体会到自己懂得的东西太少了，有待提高的东西太多了。也正是在平常工作中得到了这么多人的关心和帮助，逐渐地让我有了一个更加全面的视野，更加专业的为客户服务的方式。以前，我总以为自己对保险很了解，很懂，但经过这半年在意外险和非车险的学习，让我更加理解到“保险”这两个字的内涵。感觉到做个真正的“保险人”真的很不容易，因为他要求我们具备各方面的知识，要有敏锐的市场洞察力，要有一颗敢于面对失败挫折的心，而且要有坚持学习提升自己的能力等等。

经过这半年的学习后，我感觉我的头脑更清晰了，目标更明确了，希望自己能充分发挥自己的能力，为人保，为中国保险贡献自己的一点力量。再次感谢人保财险各级领导对我工作的支持和帮助，感谢身边同事的支持----因为是你们让我更成熟，更专业。

始终相信：努力也许会不成功，但放弃肯定失败；始终相信：我会全力以赴，把握每次学习和提升自己的机会；始终相信：我会用我的成绩去回报一路上陪伴我的人，一路上温暖过我的人。

每一次在回头的时候，我总是看到很多人在逐渐的落后，逐渐的脱离队伍，逐渐的不再适应公司的工作，逐渐的被公司淘汰。竞争就是这样的，不去努力一定会失败，我相信我会在不断的生活中做到最好，我相信我会在不断的发展中得到更多的进步，相信自己一定会做好。我一定不会在公司的发展中迷失自己的方向，逐渐的发展自己！

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2.XXXX年非车险工作思路篇二

（一）工作目标

根据当前非车险市场面临的形势与机遇，XXXX年非车险经营目标是：以“保效益、调结构、防风险、促发展”为目标，把谋求有效益的增长作为非车险发展的根本，以充分参与社会管理和继续保持市场主导地位为目标，以营造环境和基层推动为着力点，集中性与分散性业务两手抓，努力推进专业化建设，提升产品营销能力，全力拓展新领域，加强创新，抢抓机遇，完善内控，实现非车险业务持续快速、健康发展。

（二）业务发展重点

XXXX年本着以巩固XXXX年业务为基础，纵向挖潜、横向拓展，在业务结构调整的基础上，以增量调存量，重点发展以下业务：

1、结合政府态度和市场机遇，重点突破大项目（险种）：病员意外险借助政策性医疗责任险平台，推动全市病员安心意外伤害保险。旅行社责任险统保项目补充意外险产品省公司已经完成了对该产品的初步开发，该产品的主要特点是：条款简单，死亡、伤残、意外医疗共用一个条款一个保额，责任范围较小，只承担旅行社责任险不承担的意外责任，费率偏低，分境内和境外，境内1元每人每天，境外2元每人每天。安全生产责任保险安全生产责任险是我司今年重点关注和推进的项目，并为此要组建专业团队。要从做好政策调研铺垫工作的情况下，进一步继续密切与市安监局、市安全生产协会联系协调，完成危险化学品、非煤矿山、烟花爆竹、民用爆破器材四个行业的宣传推广工作。并在总结试点经验的基础上，选

择船舶修造、重大在建项目等行业进一步扩大安全生产责任险覆盖面。特种设备第三者责任保险今年我司进一步提升合作关系和沟通渠道，引进兄弟公司的先进经验，积极与市质监局开展业务合作，争取在XX范围内实现特种设备第三者责任险的先行试点。火灾公众责任保险据了解，XX省正在制定地方性的《消防条例》，计划把火灾公众责任险作为消防预防工作的一项重要制度写入新的消防条例。该条例预计今年年能够出台。我司将密切关注这一条例的修订进程，并与市消防部门积极联系，争取在新条例推出的同时，同步推广火灾公众责任保险。

2、维护和改善原有领域的项目（险种）：

企财险坚持业务结构调整不动摇，进一步加大各项风险控制措施、业务承保管理规定、现场验险等规章制度的落实和执行力度，严格执行新保业务准入制度，大力发展银保合作优势贷款企财险业务，以增量调存量。确保企财险稳健经营。责任险医疗责任保险我司去年全面推广政策性医疗责任险以来取得了良好的社会效益，今年我司将认真做好后续工作，并借机扩大开展“以险养险”的范围。校方责任保险和职业院校学生实习责任保险积极“利用联合经纪平台、鼓励直接展业渠道、做好以险养险文章”三条途径，在巩固现有市场的基础上，进一步扩大承保面和提高市场份额，激励业务竞回，并在有条件地区推广教职员工校方责任保险。承运人旅客责任险。合规经营前提下，做好承保、理赔风险管控制，做好承责险续保工作。货运险做好风险评估，控制承保风险，抓住物流市场货运险的巨

大潜力，抓住公路物流的源头，开展物流货物运输保险业务，选择当地1-2家主要物流市场达成合作意向，探索经验，逐步做大。船舶险做好船舶险市场调研，做到每船风险评估，加强与经贸局、市政府船舶办公室、船舶协会联系，突破攻关相关部门，做好协会会长的船舶承保服务，加强理赔服务，以承保、理赔服务相结合，做好业务拓展。意外险在坚决实行意外险经营标准、解决好费用倾斜、及承保出单的前提下，大力做好学幼险、借意险、建意险三大险种的业务拓展，但必须实时监控好学幼险的赔付率情况。农险出台相关承保、理赔实务，重点抓好风险管控。

（三）非车险管理重点举措

1、加强专业团队建设，提升专业化经营能力。

进一步落实“专家治司、技能致胜”理念，加强非车险建设专业团队的积极性，并使得有限资源的有效放大。要建立支公司级专业团队的建设的考核奖励机制，使得支公司级专业团队的建设与分公司的产品线发展思路更为贴合。在团队建设上，不仅突出营销展业人员，而且要引进核保、核赔、再保、IT等专业技术人才，全面支撑专业团队在市场层面实现产品和服务的专业化，增强团队竞争优势。

2、以效益为中心，严格风险管控，确保非车险盈利

强化各产品线职能责任，改进风险识别方式，对全险种业务进行滚动式风险评估，实行赔付率与核保政策调整相结合的风险管理方式。出台全险种业务结构调整方案，建立灰名单制度，对已经承保业务，每月对风险状况进行回溯测算分析，对发现的风险隐患进行整改。通过承保环节的有效控制，促进依法合规经营；通过承保环节对风险的有效评估和选择，防范风险失控；通过承保技术含量的提升，不断

提升非车险业务的可持续创利能力。

3、落实费用资源差异化配置，强化考核激励政策引导作用。费用资源差异化配置是非车险实施公司战略、强化盈利能力的重要抓手，是XXXX年非车险工作的重点内容。目前、总公司、省公司正出台方案，我部将在总经理室的统一部署下，联合财务中心和信息技术部，就现有各产品线经营数据进行深入分析，理清家底，尝试制定各了全种分类管理及差异化费用实施办法，提高公司整体的业务运营效率。

4、完善承保管理流程，提高风险管控能力。

随着承保管理职能的调整，对各产品线风险识别和管控能力的要求骤然增加，必须尽快建立健全非车险业务管理内控制度。加强承保关键环节的制度建设，严格权限管理，建立各产品线专管员责任制；出台符合产品线业务发展阶段特征的动态授权机制，理顺业务承保、理赔各环节流程，主动利用理赔信息反馈机制，进一步提高业务内控合规执行力。

3.2016公司车险部经理述职报告篇三

2016年，按照公司工作分工，我主要负责车险承保管理,理赔管理以及客户服务管理等工作，联系县人大、政协。一年来，在公司领导班子的领导下，我充分调动全体部门的同志的积极性和主动性，认真履行职责，扎实工作、锐意进取、开拓创新，较好地完成了公司交付的各项工作任务，为公司事业加快发展作出了积极的努力。现将一年来履行岗位职责和党风廉政建设情况简要述职如下。一是积极探索加强车险业务发展的思路随着保险业的快速发展，如何促使车险业务又好又快发展，是摆在我们面前的重要课题。在日常工作中，我结合多年来的工作经验，积极思考，善于探索，在怎样提升车险经营管理能力就要对车险业务发展思路、发展模式进行不断探索和创新，明确了本部门的发展思路，抓住影响车险业务发展的关键、承保质量的关键、理赔工作的关键环节，带领全部门的同志切实提高资源充分整合和有效利用的能力、渠道拓展和创新能力、服务客户和维系客户的能力，确保我公司车险市场主导地位不动摇。二紧紧抓住影响车险承保业务发展的关键

在车险承保管理的过程中注意抓好以下几个方面，第一，切实加强以数据指导的管控措施。一是以数据分析作为车险管理的基础和决策的依据去指导经营，为车险的持续健康发展提供有力保证；二是通过对不同使用性质车辆进行分析，守住盈亏临界点底线，确定比较合理的机动车收费水平，坚持使各车型收费水平处于盈利状态；三是细分客户群，坚持做到承保前查验车辆出险记录，对客户实行分级管理，采取差异化承保政策，稳定优质业务，剔除垃圾客户；四是通过赔付率N、O、C指标，对经营状况进行逐月分析、重点监控，对出现经营问题的单位及时提出警示报告，有针对性地采取管控措施，加大整改力度，这些措施有力促进了公司车险事业的加快发展。第二，要切实提高交强险业务占比。做到了新车与续保并举、城市与农村并举、直销与营销并举，抓源头、抓续保，充分挖掘市场潜力，多渠道并举发展。大力发展汽车销售商、车队业务，将该业务是增量保费的主要来源。充分利用费用、理赔、服务等资源，直接参加展业公关，积极推行与汽车销售商和车队的全面合作模式，坚持一对一的做法，加强双方互利合作，遏制内部竞争，降低费用成本，抢占车险源头。第三，重点抓好续保业务。对于连续投保商业险且无事故车辆的续保车辆应给予一定的优惠政策，并根据续保车辆明细指定专人负责，建立有效的相应考核奖励机制，将续保业务分解到人，责任到人，提高优质业务的续保率，对公司车险业务发展和效益的提高起到积极的促进作用。同时提高资源充分整合和有效利用能力。在工作中，我们有效利用好各种费用资源，费用政策要与承保政策配套使用，提高费用的利用价值，向交强险业务倾斜，向优质业务倾斜，向重点客户、重点业务倾斜，使费用效益最大化。充分整合理赔资源、品牌资源和服务资源，把资源作为与客户合作的基础和条件。在加强与汽车经销商、大车队等大客户的合作上，要充分发挥公司整体资源优势，创新车险营销体系，促进业务发展和提高盈利能力，保证产出最大化、效益最大化。

三是大力提升车险理赔的工作水平

业务发展是以市场为导向、以客户为中心。理赔管理应以业务发展为中心、以“准确、合理、快速”的理赔服务为根本。市场竞争越是激烈，越是要搞好理赔工作。理赔管理要把打击假赔案、治理超额赔付、降低理赔费用、提升理赔服务作为工作重点，真正体现以业务发展为中心、以准确、合理、快速为根本，提升整体理赔服务水平。同时力争实现强化规范管理。一方面，要正确处理市场竞争、加快业务发展和合规经营的关系，严格管控，防止严重违规问题给公司造成恶劣影响；另一方面，要保护和调动职员发展业务的积极性。必须将法律、法规和制度同内部管理中的有章不循、有禁不止区别开来；必须将处理方式上的灵活同弄虚作假、欺上瞒下区别开来。四是努力提高优化客户服务的质量

从目前看，承保质量不高是影响效益的主要问题，而费率又是问题的核心。所以，我们根据各客户群体的赔付率情况，对承保业务按赔付水平制定优惠比例，承保前按照车辆优惠比例进行查验，坚决剔除连续严重亏损的业务，对高赔付的业务限制优惠或不予优惠，统一差异化承保政策，防止亏损业务在司部之间“搬家”。在实行差异化承保政策的基础上，还在险种、车型、保额、限额等方面进一步细化，也就是最大限度地控制承保风险，保障有效益地发展。五认真抓好自身学习

4.非车险业务操作手册篇四

第一部分：行销话术销售技巧保险的一般常识财产保险责任保险水路货物运输保险国内水路、陆路货物运输保险国内航空货物运输保险-海洋运输冷藏货物保险-建筑工程一切险-安装工程一切险

销售技巧

1.你们公司已来过很多人，你先把资料放下，我们看了以后再和你联系。答：贵公司是有名的大公司/行业内非常具有知名度的公司，我们的业务员很敬业，可能来过了。不知道你看过我公司的资料后感觉如何？如果有不大清楚的地方，我可以为您做进一步的解释。

2.要办理保险时我们会找保险公司，你们怎么总是上门推销? 答：保险业属于服务性行业，我们为客户销售的商品是无形的服务，上门服务是我们最基本的要求，像您这样的客户，就更应该享受这样的服务。3.我们和其它公司相处多年，关系一直很好，不想选择新的保险公司。答1：保险是专业性的行业，不妨试一下改变习惯。答2：多一家公司，就多一个选择。比较以后您再做决定。

4.我们已经在其他保险公司投保了。

答：保险是一种保障，看来你的风险管理意识很强！我们可以结合你的保险情况，安排保险方案，给你一些风险管理的建议，让你更好的确定保险条件，安排保险方案。请问您公司已经保了哪些险种呢？（根据客户情况提供新的产品和其他服务）5.我们要向外国公司他们投保。

答：入世后，保险市场的主体仍是中资公司，事实说明外国公司不一定比我们本土的保险公司更强，在网点设置和客户服务等方面中资公司比外国公司更具优势。

6.我的公司没发生过事故，为什么要保险？

答：首先祝贺你的公司经营良好，但没有出险并不等于没有风险，保险是保未来而不是保现在。随着社会发展，经济繁荣，风险的表现形式在不断变化，损失的后果也日趋严重，“911”恐怖事件就是最好的证明。与其风险发现时支付巨额资金，不如现在用最小的投资获得将来最大的保障。7.现在资金紧张，等以后再说吧。

答：风险是无处不在，风险不会因资金紧张而不发生。万一出险了，资金的压力将会更大。

8.保险费支出会增加我的成本。

答：保险费支出确实会稍稍增加你的经营成本，但如果没有投保而发生风险事故的话，全部损失都要在你的纯利润当中扣除，你用少的支出防范大的风险，是不是很划算呢？

9.我们几乎没有出险，保险费白交了。

答：首先恭喜你一帆风顺。但您想过没有，正是保险才让您在生活和工作中免除了后顾之忧，而且如果你的风险状况较好，在下续保时您还可以享受一定的优惠，所以您一点都不吃亏。

10.现在保险市场完全开放了，你们的保险费肯定会降，对吗？

答：那要视乎您的具体风险状况。如果风险状况好的话，现在就可以给您最优惠的价格，但如果风险状况差，价格还会上升，并且现在国内很多重大项目的保险费已经比国外低了很多。11.我现在很忙，等我看看再说吧

答：你看我是下周二下午，还是下周三上午来好呢？ 12.客户出险后你们负责理赔吗？

答：保险公司业务员无权负责理赔，而是协助理赔的。大多数的保险公司都使用了公估人，许多业务部门也没有理赔权的。我们可以提供理赔指导。

保险的一般常识

1.什么叫做一揽子保险？

答：一揽子保险是将财产险、车险、水险等两个以上的险种集中在一起的保险服务方案。投保一揽子保险能使您获得更全面的保障，得到更好的服务。2.什么是追偿？

答：事故发生是由保险人，被保险人意外的第三方造成的，保险人在按照保险单赔付被保险人后，依法取得向责任方追偿的权利。比如有位客户在保险公司投保了机动车盗抢险，在保险期内车辆在停车场被盗了，三个月内没有找到，保险公司在赔偿了车主的损失的同时，依法取得现停车场追偿的权利。此后如果车被找回了，那么车辆归保险公司所有。

3.如果我向保险公司投保，发生事故的话应在多长时间内提出索赔？答：按规定，客户应在知道发生保险事故之日起两年内行使索偿权。但万一发生事故的话，您一定要第一时间跟保险公司联系，避免以后给理赔、定损带来不便。4.什么是施救费用赔偿？

答：当被保险财产出现时，被保险人要进行施救，以防止损失扩大。施救本身会产生一些费用，这也是被保险人的损失。所以保险公司除了对保险本身的损失进行赔偿之外，还要对被保险人的费用损失进行赔偿。这些费用包括施救费用和救出财产的整理和保护费用。费用应当是合理，必须的。5.保额与保费有何区别？

答：保额就是保险金额，是指保险公司承担赔偿保险金的最高限额。而保险费用是指按照一定的保险费率计算出的保户应该缴纳的金额。6.如果我和保险公司之间发生异议和纠纷，该如何处理？

答：我们可以通过友好协商来解决，如果协商不成，还可申请仲裁或向法院提出诉讼。如果没有很特别的情况，我相信，只要双方有诚意，一定能协商解决。7.如果我的厂房在保险公司投保了财产综合险，还可以不可以在其它保险公司投保同样的险种？

答：这种情况叫重复投保。我国“保险法”中并没有禁止重复保险。但根据保险法规定，财产保险中，重复保险的保险金额和超过保险价值的，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除当事人另有约定外，各保险公司按保险金额比例通知各保险公司。也就是说，重复保险总保险金额超过保险价值的部分对你是没有任何意义的，您不会因此而获得更多的赔偿。8.购买保险后，可不可以退保？

答：投保人在保险责任开始前，要求退保的，保险公司可以退还被保险人的保险费，并按规定扣除保险费金额一定比例的退保手续费。投保人在保险责任开始以后，要求退保的，保险公司将按短期费率收取保费。9.万一事故发生，索赔时需要哪些单证？

答：索赔单证只要包括：保险单或者保险凭证正本、已缴纳保险费的凭证、有关能证明保险标的或当事人身份的原始文本、索赔清单、出险检验证明、其他根据保险合同规定应当提供的文件。10.你持有保险代理人证吗？

答：按保监会的要求，寿险展业人员必须持展业证、代理人资格证才能做业务，但没有要求产险销售人员一定拥有资格证和展业证才能进行销售。不过您尽可放心，在您投保后您可以拨打保险公司的验单电话进行验单。11.保额比保险标的的实际价值低，在发生事故后，保险公司是怎么赔偿的？答：这种情况叫不足额投保。不足额投保时，应当按比例赔偿，就是以保险金额与保险价值之比确定应该赔偿的金额。12.保险期限可以短于一年吗？

答：可以，投保时，保险期限不足一年的按短期月费率计收保险费（不足一个月按月计算）。

13主险与附加险的关系是什么？

答：主险是可以单独投保和承包的险别；附加险是指不能单独投保和承保的险别，投保人只能在投保主险的基础上，根据自己的需要加以选择投保。如果附加险的条款和主险条款发生抵触，对抵触之处的解释以附加条款为准；如果附加险条款未作规定，则以主险条款为准。14.保险公司为什么要设定免赔额？

答：相信您购买保险是为了防范风险，设定免赔额可以帮助您加强风险防范意识，同时设定免赔额后，费率还可以适当调低。

财产保险

1.我们公司要投保财产险，你能提供哪些险种？

答：保险公司主要可以提供三个险种。根据保险责任的大小，财产保险一般可分为:财产基本险、财产综合险、财产一切险三种。财产基本险的主要保险责任包括火灾、爆炸、雷击、飞行物体坠落等；综合险比基本险多加了暴风、暴雨、洪水、地面下陷等自然灾害。一切险保险条款不列明保险责任，只列明除外责任，即承保除外责任以外的所有意外事故和自然灾害，比综合险多盗窃、他人恶意行为、水管爆裂等责任。

2.如果我们公司投保的财产出险，你们会按什么程序进行理赔？

答：首先，你应该在第一时间内向保险公司报案；他们会派专人到现场进行查勘，如确属保险责任，确定保险损失后，保险公司会及时缮制赔案；最终将赔款支付给贵公司。

3.我们的投保财产出险后，在领取赔款时需怎样办理？

答：当赔款可以领取时，保险公司的客户服务人员会电话通知您。您可以按照客服人员的提示，带上单位介绍信和个人身份证，到保险公司办理领款手续。4.如果我们公司要投保的话，财产的保险金额应如何确定？

答：企业在投保财产险时，固定资产的保险金额有三种计算方法：一种是以账面原值计算，即直接按固定资产购置时的全部支出作为保险金额；一种是由保险人同您协商按账面价值加成数作为保险金额；一种是按重置重建价作为保险金额。后两种计算方法更接近于保险财产在发生保险事故时的实际价值。

企业的流动资产的保险金额的确定有两种方法：一种是按最近十二个月的平均帐面余额来计算；一种是以最近帐面余额作为保险金额。

5.我们公司享有一批帐外财产和代保管财产想投保，保险金额应如何确定？答：帐外财产和代保管财产保额的确定方法，可由贵公司自行估价或按重置价值确定。帐外财产和代保管财产的保险价值是出险时的重置价值或帐面余额。这也是作为出险时与保额比较是否足额投保的依据。

6.我们公司目前还没有建立帐目，我们的财产是否可以投保？

答：非常抱歉，由于出险后保险公司要通过核查企业财务帐目来确定损失金额，如果没有帐目，这项工作就很难进行，从而导致保险公司与企业之间产生很多不必要的纠纷，因此保险公司一般不能承保。

7.我们公司前两天停电，造成很大损失，这属不属于保险责任？

答：根据财产保险条款中，对停电、停水、停气有明确的规定，“三停”损失必须同时具备三个条件，才能属于保险责任：

（一）必须是您拥有财产所有权并自己使用的供电、供水、供气设备（包括本单位拥有所有权和使用权的专用设备），以及本单位拥有所有权与其他单位共用的设备，包括发电机、变压器、配电间、水塔、线路、管道等供应设备。

（二）仅限于因保险事故造成的“三停”损失。

（三）仅限于对您已投保财产造成的损失。

8.我们公司的流动资产是按最近十二个月的平均余额来投保的，这是不是足额投保？

答：不一定。是否足额投保要看出险后保险财产的重置价值或帐面余额与保险金额的比较。

9.我们公司想投保财产险，那些财产可以投保？答：属于您所有或其他人共有而由您负责的财产；由您经营管理或替他人保管的财产；

其他法律上承认的与您有经济利害关系的财产。

10.我投保的财产出险，在申请赔偿时，应提供哪些资料？

答：您应提供保险单，财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票，以及必要的账簿、单据和有关部门的证明。11.我投保以后，除交保险费以外，还有哪些义务？

答：您还应该有以下义务：如实告知义务；安全防灾义务；变更保险条件时的申请批改义务；保险事故发生时的施救、通知义务。

12.我们公司机器设备在投保企业财产保险后，是不是基本风险都可以得到保障？

答：不是的。因为企业财产保险主要承保外来原因造成的损失，而由于设备本身缺陷或操作原因引发的风险，是得不到保障的。为了获得比较全面的保障，建议您在投保企财险的同时再加保机器损坏险，这两个险种是一种互补关系，能够为您提供更加完善的保障。

13.你们在保险条款中所指的“火灾”应如何理解？

答：火灾是指在时间上或空间上失去了控制的燃烧所造成的灾害。构成火灾的责任必须同时具备三个条件，（1）有燃烧现象，即有光有电的火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；（3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。由此可见，财产险中的火灾责任不是指仅有燃烧现象的情况。例如在生产或生活中有目的的用火，有控制的点火焚烧等都属于正常燃烧，不属于火灾责任。因烘烤、烫、烙造成焦糊变质等损失既无燃烧现象又无蔓延扩大趋势，也不属于火灾责任。但如果发生了燃烧并失去了控制蔓延扩哒，就构成了火灾责任。保险人对火灾损失的赔偿责任包括对电机、电器、电气设备本身损失的赔偿。

14．保险责任中列明的飞行物体及其他空中运行物体坠落如何理解？

答：飞行物及其他空中运行物体坠落是指凡是由于空中飞行或运行物体的坠落，例如陨石坠落，空中飞行器，人造卫星坠落，吊车，行车，起重机在运行时发生物体坠落，造成保险财产损失的，都属于本条款责任。此外，在施工过程中，因人工开凿或爆炸导致石方、石块、土方飞射塌下造成保险标的的损失的，亦视同空中运行物体坠落责任。

15.在投保企财险时，附加投保盗窃现有哪些条件？

答：有专人看管或符合公安部门要求的防盗设施，应有正规的财务账簿和入库记录

责任保险

1.六月份的时候我们公司给员工买了雇主责任险，上个月来的小Y昨天出事故工伤，你们为什么不赔？

答：在发生保险责任事故时，如果该职工在所投保的人员名单中，就会得到赔付；小Y是八月份来的，不在投保人名单中，贵公司事先也没有通知保险公司做相应批改，所以不能赔，请原谅。

2.产品在“三包”期内的损失，产品责任险中是否赔偿？

答：您说的三包期内的损失是指产品本身的损失，与产品责任险的保险范围是两码事。产品责任保险承包的是产品发生事故时对产品以外的第三者的人身和财产造成的损害，因此，“三包”损失不能赔偿。3.产品责任保险对有缺陷的产品是否予以置换？

答：产品责任保险承保的是由产品对消费者、使用者或其他第三者造成的民事损害引起的责任，它不保产品本身，所以不负责对产品进行回收和更换。4.采取事故发生制的产品责任险保单，如果产品不是在保险期限内生产或销售的，但产品发生保险事故是在保险期限内的，是否赔偿？

答：按照事故发生制保单的原则，不管产品是什么时候生产或销售的，只要保险事故是发生在保险期限内，保险公司就应赔偿。但条款规定自保险事故发生起两年内被保险人不向保险公司提出索赔的，保险公司就免除赔偿责任。5.投保雇主责任险后，雇员因病致残，保险公司是否赔偿？

答：要看是否属于职业病，只有职业病才属于承保范围，职业病的鉴定必须依照《职业病防治法》的相关规定，由省级以上卫生行政部门批准的医疗卫生机构承担。

6.某酒店投保公众责任险后，一顾客在酒店就餐时发生食物中毒，保险公司是否赔偿？

答：如果顾客能够证明中毒是由酒店方提供的食物引起的，应由酒店方赔偿这是当然的；但保险公司是否赔偿则要看公众责任保险单有没有扩展食品饮料责任条款，因为保险公司的公众责任险基本条款除外责任已将此责任除外。

7.我们酒店在保险公司投保了公众责任险，顾客在进酒店时，因酒店大门玻璃过于明亮，人撞上酒店的玻璃门而受伤，你们公司是否赔偿？

答：在法律上这种行为一般会被定为酒店管理方和受害人双方均有错，酒店方没有设立足够的安全措施和警示标志，属管理不善，受害人走路不慎也有过错，保险公司可能承担酒店方管理不善部分引起的损失。

8.我们投保了公众责任险，顾客在上自动扶梯时不慎摔倒受伤，保险公司是否赔偿？

答：首先电梯要经过技术部门的鉴定，看自动扶梯的设计、制造和维护的指标是否符合国家规定的安全标准，如果符合，那就得由顾客承担全部损失，电梯管理方无过错。如果自动扶梯确实存在不符合安全标准的缺陷，而且这个缺陷与受害人的受害事实有直接因果关系，那就得由电梯管理方，或者制造方承担全部民事赔偿责任。保险公司的赔付则要看保单是为哪一个责任方提供责任保护的，是管理方、制造方还是设计方。

9.投保了公众责任险，客人放在房间内的财务被窃，保险公司是否赔偿？答：公众责任险基本条款将该盗窃责任除外了，只能通过附加条款并增加保费的方式予以保障。即使增加了盗窃责任，还要看客人是否遵守酒店相关规定，是否锁好房门，除非遭到有明显橇窃痕迹的盗窃，也确属酒店管理不善，保险公司才承担赔偿责任。

10.责任险的人身及财产损失如何定？

答：首先，由侵害人（被保险人）、被侵害人和保险公司三方按照国家有关法律法规以及保险条款协商一个合理的赔偿方案，如果协商不成，则只能通过司法途径解决。

11.责任保险的法律诉讼费用，可否赔付？

答：一般情况下，责任险都负责赔偿法律诉讼费用，但必须在保单规定的赔偿限额内。

12.注册会计师职业责任险的保险费计算基础是什么？

答：一般情况下是该会计师事务所前一业务收入总额；保险期满时再根据当年实际业务收入的实际情况多退少补。13.产品责任保险的保险费如何计算和收缴？

答：产品责任保险实行预收保费制，即在签订保险合同时，按预计生产或销售的全部产品或商品的总价值计收保费，待保险期满后再按实际数额进行调整，多退少补，但实收保险费不得低于保险人规定的最低保险费。其保险费计算公式为：保费=生产（销售）总值*适用费率

原则上，被保险人应一次缴清预收保险费，特殊情况下也可采用分期交付。14.投保雇主责任险后，被雇人员由于酗酒所致的伤残或死亡，是否可以索赔？答：不可以，酗酒所致的伤残或死亡是除外责任。家庭财产保险

1.如果我到你们公司投保家财险、哪些家庭财产可以投保？

答：保险公司现行家庭财产保险的投保项目主要包括以下几类：房屋、装修及家具、衣服及床上用品、家用电器、文化娱乐用品。

2.我的家庭财产中有很多金银珠宝、收藏品，是否可以投保？

答：因为这些东西价值难以确定，所以一般不承保，除非与保险公司特约，投保家庭财产保险扩展条款中的现金、首饰盗窃损失险这个险种就可以了。3.我的家庭财产遭受损失，该如何向保险公司索赔？

答：你的家庭财产出险后，必须尽可能在最短的时间内向所投保的公司报案，您可以拨打您所投保的保险公司的报案电话；索赔时，您认真填写下列单证：出险通知书、索赔（损失）清单，并提供以下证据：保险单、受损物品的购买发票、身份证及户口簿复印件，在发生盗抢险损失情况下应有公安机关出具的报案受理单或其他类似的证明。

4.外出旅游时，随身携带的已经投保家财险的财物不慎被抢劫，你们公司赔不赔？

答：根据条款规定，保险财产只有存放在保险单列明的住址内发生损失时保险公司才负责赔偿，因此，外出或旅游时发生保险事故保险公司不能赔偿。5.如果我的家庭财产保险单丢失了该怎么办？

答：是的，保户丢失保险单的情况时有发生。因此提醒您注意，一定要妥善保管好保险单，不要损毁或遗失。万一真的丢了保险单，也有补救的办法。保户应携带相关身份证件和必要的证明文件，将保单有关信息告知保险公司，办理保险单丢失手续。

6.我想要买一份家财险，不知道该买多少好呢？

答：您可以根据自己的家庭财产中可保财产的实际价值确定保险金额，为了使您的财产得到可靠的保障，您投保的金额越接近实际价值越好。实际价值＝重置成本－折旧，当然不是说保的越多越好，当您的保险金额超过您财产的实际价值时，如果出险，保险公司将按实际价值赔偿。7.如果我已经在一家公司投保了，我还能在别的保险公司投保吗？

答：可以。但总保险金额的合计原则上不应超过财产的实际价值，同时同一部分财产不能重复投保，否则当保险事故发生时，保险公司将按比例进行赔偿。8.迁入新居后，财产坐落地址发生变化怎么办？

答：您应该及时向保险人提出书面申请，由保险人出具批单，注明保险合同内容的变化，保险单继续有效。

9.索赔时我找不到原来的发票怎么办？

答：确实会出现不少这样的情况，这时保险公司只能参照保户填写的“家庭财产出险通知书”和损失清单，在受损财产和发票金额可以确定的情况下进行理赔。因此保户平时应尽量把购买大宗物品的发票留下来，以减少日后理赔的不便。10.我的家财险包含了管道破裂及水渍保险，如果因为我家的原因使邻居家被淹可赔付吗？

答：只有您附加投保了第三者责任险，才可以赔付。

11.如果我投保的家财险包含管道破裂及水渍保险，而邻居家水管爆裂致使我家保险财产损失可否赔付？

答：可以赔付，但必须将追偿权转移给保险公司，保护保险公司的正当权益。12.当我的家庭财产遭受损失时，你们会按实赔偿吗？

答：当您的保险财产遭受保险责任范围内的损失时，保险公司将按照出险时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。13.最近我朋友家的保姆席卷了他家的贵重财物逃之夭夭，虽然他投保了家庭财产保险，却未得到保险公司的赔偿，这是为什么？

答：家财险基本条款将被保险人的雇用人员、同住人或寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失责任除外，但如附加投保了家政服务人员忠诚保证险，则可赔偿。14.在购买家庭财产保险后如果想退保，应该如何办理？

答：在保险合同成立后，您可随时书面申请解除合同，保险公司亦可提前15天发出通知解除保险合同。对保险合同生效期间的保险费，前者按短期费率计收，后者按已经承保的天数计收。

15.当我与保险公司就赔偿发生争议而不能达成协议时，该如何处理？答：可向仲裁机关申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

16.如果一年内我的家庭财产遭受多次损失，保险公司如何赔偿？

答：如果您的保险财产遭受部分损失并经保险公司赔偿后，保险合同会继续有效，但保险金额会相应减少，减少金额由保险公司出具批单批注。但多次出险后的赔偿金额的总和最高不能超过保单列明的保险金额。

17.我的邻居家中电视机因老化，使用时引起火灾，造成家庭财产损失，保险公司除电视机外都进行了赔偿，这是为什么？

答：家庭财产保险条款除外责任中有规定：家用电器因使用过度、碰线、漏电、自身发热等原因造成的自身损毁保险公司不负责赔偿。但由此引起的其他家庭财产损失保险公司在属于保险财产范围内的财产负责赔偿。

18.如果因他人过失而造成本人家庭财产的损失，我在获得保险公司赔偿后，还能向此人要求赔偿吗？

答：不能。因他人过失造成您的家庭财产损失的，如在保险责任范围内，并应由第三者赔偿的，您可以向保险公司或第三者索赔。您如果向保险公司索赔，应自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者的代位索赔的权利。工程保险

1.我们公司有一个项目要进行施工，有哪些适合投保的险种？答：您首先可以投保

? 建筑工程一切险附加第三者责任险 ? 安装工程一切险附加第三者责任险

建工险承保因为自然灾害或意外事故造成的在建工程损失。第三者责任险承保因与建筑工程直接相关的意外事故所造成的工地内或邻近地区内的第三者人身伤亡或财产损失。

安工险承保机器设备及其附属设施在整个安装、调试期间由于自然灾害或意外事故所遭受的损失。第三者责任险承保由于安装施工造成工地内或邻近地区的第三者人身伤亡或财产损失。

2.任何工程都可以投保建工和安工险吗？答：不是的，以下情况不可以投保：(一)设计、施工单位无资格等级的项目；(二)未经报批的违规施工项目。

3.我们公司要投保机损险，保险金额如何确定？

答：不论保险机器的新旧程度如何，都应该按照重置价值来投保，即重新换置同一厂生产或类似的型号、规格、性能的新机器设备的价值。概括起来讲，重置价值由以下价格因素合成：出厂价、运输费、保险费、税款、安装费和物价波动指数。

机器设备的底座及附件或损失后清除残骸的费用，如需要保险，应特别注明并加在保额中。

4.你们公司机损险的免赔额是如何确定的？

答：机损险规定每次事故免赔额/率的高低可以按投保机器的性质、大小、新旧、保养和使用情况与客户商定，并与费率挂钩。可以根据机器类型逐项制定各自的免赔额/率。同一出险原因出险频度高的机器设备，应设绝对免赔额，将必然原因导致的必然损失剔除。

货物运输保险

1.货物运输保险的保险金额如何确定？

答：货物运输保险的保险金额可以有以下几种确定方法：(一)按货物的发票价格确定；(二)按货物的离岸价格确定；(三)按货物的到岸价格确定；

(四)按货物的到岸价格加上预期利润确定。

2.在投保了海洋运输货物一切险后，还可以投保哪些常用附加险？

答：您可以投保战争险和罢工险，用于保障由于战争行为或罢工可能导致的风险。3.国内货物运输险的保险责任起止有哪些规定？

答：简单来说，该保险责任从签发保单（保险凭证）和货物离开起运地发货人的最后一个仓库时起至货物运抵目的地收货人的第一个仓库时终止。最长不超过收货人接到《到货通知单》后15天。4.邮包保险的责任起止是怎样的？

答：采用仓至仓原则。从邮包离开保险单所载明起运地点寄件人的处所运往邮局时起，直至该邮包运抵保险单所载明的目的地邮局，邮局签发到货通知书当日午夜起算满15天终止。但在此期限内邮包一经递交至收件人的处所时，保险责任即时终止。

5.海上货运险的保额为何需在货物价值上加一定比例？答：这是因为将货物的预期利润也一并投保。6.进出口货运险投保时需提供哪些信息？

答：

（一）为明确保险标的须有：品名、数量、包装、发票或提单、起运日期和运输工具名称；

（二）为明确保险责任须有：起始地、目的地、承保险别、适用条款、免赔等；

（三）为真实反映投保人的意愿，投保人需在投保单上签字或盖章。7.你可以向我们解释一下海洋运输货物保险业务中“仓至仓”条款是如何使用的吗？

答：“仓至仓”条款是海洋货运险的最大责任区间，但具体个案的保险责任开始与终止要受以下条件约束：

首先对保险责任的开始需具备下列条件：(一)保险单已经签发；(二)被保险人在投保时具有可保利益。保险责任终止有以下三种常见情况：(一)货到目的地收货人仓库或储存处；

(二)到被保险人用作分配、分派或其他储存处；(三)未抵达上述仓库，但货卸离海轮满60天。

以上三种情况以先发生为准，即上述任何一种情况发生，保险责任即行终止。8.为什么贵公司要求各种散装货绝对短量免赔？

答：散装货物必然会存在途耗，如装卸、清仓时的损耗等，同时粮谷类等类似货物还可能存在水分蒸发造成的短量；另外装卸计量的误差或标准不同也会造成计算上的短量。贸易中的短量免赔的经验值一般为0.5%。

9.为什么以前我们在投保货物运输险并没有要求提供船舶资料（船龄、船籍、船旗、保赔协会等），而这次要求？

答：因为这次你们的货物保额较大，达到100万美元以上。通常保额较大时应了解船舶情况和船东资讯。这样做，一方面可以考察风险，另一方面可以将船舶资料和船东资料备案，以便发生损失涉及承运人责任时及时采取保全措施和追偿。10.我的客户想投保出口货物运输险，在确定保险金额应注意哪些问题？答：出口货物运输保险的保额确定一般采用定值方式。定值保险中保险金额过高容易造成道德风险，出口货物运输保险金额通常以CIF价加成10%计算。11.运输险保单是否能承保某一段时间内的运输的货物？

答：运输险保单一般按航程投保，这是因为承保要素，包括运输工具、起运时间、起讫地点、货物名称、货物数量、金额等在不同航程中变动较大。如果将一段时间运输的货物合并出具一张保单承保，风险较难管控。对于这种情况可以通过签订预约保险合同解决。

12.水险业务的保险合同是否可以随时解除？

答：根据《海商法》和保险法的相关规定，“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。”在保险责任未开始前，投保人可在向保险公司支付手续费的条件下解除保险合同。13.货运险中，在保险标的的风险程度或价值降低情况下，保险人是否应退还保险费？

答：这要视您投保保单的种类和具体情况而言，我想先看看您的保单，然后您再告诉我要求退还保费的原因好吗？（在具体了解情况后，可向两核人员征询处理意见）

14.我们公司投保了平安险，今年夏天公司的货物在运输途中因连日暴雨引起受潮损失，但保险公司并没有进行赔偿，这是为什么？

答：因为平安险不承担被保险货物由于恶劣天气、雷电、海啸、地震和洪水这五项自然灾害所造成的部分损失，但如果您当初投保了一切险就可以获得赔偿了。15.如果运输目的地没有所投保保险公司的指定查看代理人，我该怎么办？答：您可以通过以下几种途径解决：

(一)通过检验人名册查询目的地所属国家有无该保险公司的全境检验代

理人；

(二)请收货人找当地的劳合社检验人；(三)请收货人找当地信誉较高的保险公司；(四)找当地具有商检资格的检验人。

16.进出口货运险索赔时所必须由我们客户提供给保险公司的单证有哪些？答：正本保险单、正本海运提单、发票、装箱单、磅码单、检验报告、向承运人等第三者责任方请求赔偿的函电或其它单证文件、货损货差证明等。17.在获悉保险货物出险后，应采取哪些措施？

答：您要在第一时间书面通知承保保险公司或到当地保险公司报案，（对偷窃、提货不着、淡水雨淋等的报损要求不超过10天）并保留好事故现场，减少和避免损失的进一步扩大，聘请相关部门对货损进行检验，并获取事故责任方的货损货差证明。

18.货物损失由责任方造成，在进行保险索赔时，被保险人可否放弃向责任方索赔？

答：按照保险法规及条款，在保险公司未赔偿之前，放弃向责任方索赔的，保险公司不承担赔偿责任；由于被保险人过错影响保险人追偿权利的，保险人相应扣减赔偿金。

第二部分：中小企业行业风险及产品推介

小型办公室类风险分析：

该行业主要是指近年来在各城市中出现的大批中小型非生产性企业，包括中小型IT企业，如软件业、网络与电信业、电脑电信产品销售业；技术密集型服务类，如会计师、律师、评估、代理、经纪、设计、监理等各种中小型事务所。这些行业大多作为出租人或承租人在城市里的中、高档写字楼办公，以办公室为工作场所，职工人数不多，工作场所规模较小，一般不涉及易燃、易爆等传统的高危险活动，它们面临的风险有如下特征：

1.该行业以固定资产为主，面临各种自然灾害和意外事故。大型写字楼内往往进驻几十以至上百家的不同企业，业务性质各不相同，人员繁杂，消防意识和条件参差不齐，发生火灾的隐患比较大。

2.写字楼自动喷淋系统可能发生故障或失灵，会对电子和计算机设备以及室内装潢造成损害。

3.该行业一般拥有较多的计算机，计算机面临各种自然灾害和意外事故，操作人员的疏忽或过失行为，被盗窃、抢劫以及断电、短路等风险。

4.如果发生保险事故导致事务所营业中断或部分受影响，无论房屋的出租人或承租人，都可能承受资金的损失。

5.该行业多为技术密集型和资金密集型，有比较大的现金存量和流量，盗窃、抢劫、火灾、爆炸等风险都可能造成现金损失。

6.客户在该行业办公场所内接受服务时可能遭受意外，尤其企业数目多、人员密度大的写字楼，一旦出现紧急情况，可能造成重大的人员伤亡或财产损失。7.该行业拥有各种专业技术人员，如律师、注册会计师、工程设计师等。他们的工作技术含量很高，一旦出现疏忽或过失，可能会造成第三者的经济损失或人身伤亡。

8.该行业拥有的非营业用车辆以及雇员家庭自用车辆可能遭受损失和引起第三者责任。

9.尽管该行业一般不从事高危险性的活动，但该行业雇员同样面临因意外事故导致的身故、残疾等，尤其是经常因公外出以及需要出境的人员，可能面临更多的意外伤害风险。产品推介：

一、综合保险类产品：办公室综合保险

二、财产保险类产品：

(一)主险：财产保险基本险或财产保险综合险

附加险：1.附加装潢保险条款

2.附加抢劫、盗窃特约保险条款

3.附加水暖管道爆裂保险条款(二)主险：计算机保险(三)主险：现金保险

附加险：1.附加防盗设施损坏保险条款

2.附加雇主责任保险条款

3.附加雇员忠诚保险条款

4.附加个人财产损失保险条款

三、责任保险类产品：

(一)主险：公众责任保险（99年版）

附加险：1.附加出租人责任条款

2.附加电梯责任条款

3.附加建筑物改动责任条款(二)主险：雇主责任保险（99年版）

附加险：附加第三者责任保险条款(三)主险： 1.律师职业责任保险

2.建设工程设计责任保险

3.注册会计师职业责任保险

4.单项建设工程设计责任保险

5.保险代理人职业责任保险

6.保险经纪人职业责任保险

7.工程监理责任保险

8.建设工程勘察责任保险

9.船舶检验师职业责任保险

四、意外伤害保险类产品：(一)主险：1.团体意外伤害保险

2.综合团体意外伤害保险

附加险：附加团体意外伤害保险

(二)主险：各种交通意外伤害保险；人身意外伤害保险；航空意外伤害保险小型私营制造企业风险分析：

近年来，各类小型私营制造企业日益增多，它们的产品覆盖广泛，涉及我们日常生活和生产的方方面面。尽管它们的职工人数不多，工作场所的规模相对较小，但这些企业的业务发展很快、数量不断增多，是不可忽视的客户群体，有很大的业务拓展潜力。小型私营制造企业主要面临以下风险：

一、固定资产所占比例较大，面临各种自然灾害和意外事故。有的企业会涉及易燃、易爆等高危险的生产活动，而且很多小企业的安全和消防设施不够完善，发生火灾的隐患很大。

二、企业的生产活动离不开机器设备，有的还拥有和使用高价值的精密设备，机器设备一旦损坏会带来很大损失。

三、企业的生产活动中有一定量的现金收付、存储，现金面临火灾、爆炸以及被盗窃、抢劫的风险。

四、企业生产的产品可能存在缺陷，造成消费者的人身伤害和财产损失；生产活动可能对雇员或第三者造成伤害。出现上述情况企业都要依法承担赔偿责任。

五、有的企业拥有锅炉、压力容器、气瓶、压力管道等特种设备，这些设备可能因操作人员的过失或故障造成第三者的人身伤亡或财产损失。

六、企业用于生产的原料和生产出来的产品在运输过程中面临各种自然灾害和意外事故。

七、企业拥有的各种机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任风险。

八、企业的雇员面临各种人身意外风险。

小型物流运输业风险分析：

该行业属于散货运输市场主体，包括货运代理、运输服务、配货站、储运、托运和快递等。其风险具有如下特点：

一．

该行业占地面积通常较小，货物堆放较多，风险的密集程度比较高。企业自身的固定资产和客户的货物面临各种自然灾害和意外事故。有的企业疏于防范，发生火灾、爆炸的风险较大。

二．还行业一般建在流动人口数目大、车辆流动多的地区或主要货物集散地、交通汇合点，一旦发生火灾、爆炸事故，很容易造成高额的人身伤亡或财产损失，雇主面临较大的公众责任风险。

三．雇员在从事本职工作时可能遭受意外，尤其装卸人员面临的风险较大，雇主要依法承担赔偿责任。

四．该行业的主要经营活动是货物运输，在运输过程中货物面临各种自然灾害和意外事故。

五．该行业拥有的各种机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。六．该行业的雇员面临各种人身意外风险。产品推介：

一．财产保险类产品：

主险：财产保险基本险或财产保险综合险附加险：1.附加场内起重、运输机械保险

2.附加抢劫、盗窃特约保险条款

3.附加罩棚、露堆财产保险条款

二．责任保险类产品

（一）主险：物流责任保险

（二）主险：道路危险货运承运人责任保险

（三）主险：公众责任保险（1999年版）

附加险：1.附加停车场责任条款

2.附加车辆装卸责任条款

（四）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款三．货物运输保险类产品

（一）主险：1.公路货物运输保险

2.公路货物运输定额保险

附加险：公路货物运输保险附加盗窃、抢劫保险。

（二）主险：水路货物运输保险四．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人意外伤害险

小型文体、娱乐、健身类风险分析：

近年来，各类小型文体、娱乐和健身机构日益增多，如小型展览馆、图书馆、保龄球馆、歌厅、网吧、游泳池、电影院、录像厅、游戏厅、桌球室、健身房等。它们是服务性机构，共同特点是规模小，职员较少，风险具有如下特征：一．固定资产所占比例较高，很多机构拥有各种电子设备和高价值器械，由于消防意识和条件参差不齐，这些资产面临各种自然灾害和意外事故。

二．很多机构拥有计算机，尤其网吧，以计算机为主要资产。计算机面临各种自然灾害和意外事故，操作人员的疏忽或过失行为，被盗窃、抢劫以及断电、短路等风险。

三．这类行业多有广告霓虹灯、灯箱、招牌、广告牌等装置，可能因为自然灾害或意外事故造成物资损失以及第三者责任。

四．雇员在从事本职工作时以及客户在机构内接受服务时都可能遭受意外伤害，尤其场地规模小、人员密度大的机构，一旦出现紧急情况，可能造成重大的人员伤亡和财产损失。

五．年龄不满18周岁的无民事行为能力人或限制行为能力人在这些场所内可能造成第三者人身伤亡或财产损失，其监护人应当依法承担赔偿责任。

六．娱乐机构拥有的游艺机和游乐设施可能因操作人员的过失或发生故障造成第三者人身伤亡或财产损失，娱乐机构应当依法承担赔偿责任。

七．有的机构拥有食堂、餐厅等，可能因提供的食品造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服务人员工作不慎或者用具存在缺陷造成食用者的人身伤亡。

八．这些机构拥有的机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。九．雇员面临各种人身意外风险。产品推介：

一．财产保险类产品：

（一）主险：财产保险基本险或财产保险综合险附加险：1.附加广告牌保险条款

2.附加水暖管道爆裂保险条款

3.附加锅炉、压力容器损失保险条款

4.附加装潢保险条款

5.附加抢劫、盗窃特约保险条款

6.附加橱窗玻璃破碎保险条款

（二）主险：计算机保险二．责任保险类产品：

（一）主险:公众责任保险（1999年版）

附加险：1.附加电梯责任条款

2.附加广告及装饰装置责任条款

3.附加锅炉爆炸责任条款

4.附加游泳池责任条款

5.附加停车场责任条款

（二）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款

（三）监护人员责任保险

（四）主险：特种设备第三者责任保险

附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

（五）主险：餐饮场所责任保险三．意外伤害保险类产品：

（一）主险：团体人身意外伤害保险附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险

（三）主险：旅游观光景点、娱乐场所人身意外伤害保险

物业公司风险分析：

该行业以为业主提供服务为主，服务项目繁杂。风险有以下特点：

（一）物业公司以固定资产为主，面临各种自然灾害和意外事故。

（二）物业公司的经营活动中有一定量的现金收付、存储，现金可能面临火灾、爆炸以及被盗窃、抢劫风险。

（三）物业公司管理的场所范围广、项目杂，而且面向公众开放，面对的人员复杂，存在因管理上的疏忽或过失造成第三者的人身伤亡或财产损失的风险。

（四）物业公司的雇员在从事本职工作时可能遭受意外伤害，雇主要依法承担赔偿责任。

（五）物业公司拥有的特种设备（如锅炉、压力容器、电梯等）可能因操作人员的过失或故障导致自身财产损失或第三者责任。

（六）有的物业公司拥有餐饮场所，可能因提供的食品造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服务人员工作不慎或者用具存在缺陷造成食用者的人身伤亡。

（七）物业公司拥有的机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。

（八）物业公司的雇员面临各种人身意外风险。产品推介：

一．综合保险类产品：办公室综合保险二．财产保险类产品：

（一）主险：财产保险基本险或财产保险综合险

附加险： 1.附加锅炉、压力容器损失条款

2.附加抢劫、盗窃特约保险条款

3.附加雇员忠诚保险条款

4.附加个人财产损失保险条款三．责任保险类产品：

（一）主险：物业管理责任保险

附加险：停车场机动车辆盗窃抢劫责任保险

（二）主险：公众责任保险（1999年版）

附加险：1.附加电梯责任条款

2.附加广告及装饰装置责任条款

3.附加停车场责任条款

4.附加锅炉爆炸责任条款

5.附加游泳池责任条款

6.附加建筑物改动责任条款

（三）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款

（四）主险：特种设备第三者责任保险附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

（五）主险：电梯责任保险

（六）主险: 餐饮场所责任保险四．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：交通意外伤害保险

（三）主险:交通工具意外伤害保险

（四）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险

旅游景点类

风险分析：

我国幅员辽阔，山河壮丽，各地的旅游景点非常多。这些景点大小不

一、景致各异，旅游景点大多是露天的，提供旅游、住宿、餐饮、娱乐等多种服务。因此面临的风险具有多样化的特征，涉及物质财产、责任赔偿、意外伤害等多方面的风险。具体分析如下：

一、景点拥有的固定资产面临各种自然灾害和意外事故。尤其很多自然景观地处野外，有山有水，在特定季节发生暴雨、洪水、暴风、泥石流等自然灾害以及火灾的可能性较大。

二、景点内游客众多、人员繁杂，景点和游客的财物有被抢劫、盗窃的可能。

三、旅游的探险性、野外性和运动性决定了旅游中发生意外事故的风险远远高于日常生活，尤其像设有漂流、缆车的景点和设有过山车等刺激性娱乐活动的景点。如果因为景点经营管理者的疏忽或过失发生意外事故导致游客人身伤亡或财产损失，景点经营管理者要依法承担赔偿责任。

四、景点的雇员在从事本职工作时可能遭受意外事故导致人身伤亡和财产损失，尤其在户外工作的人员，风险较大。

五、景点的餐饮场所可能因食物的卫生存在问题造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服务人员工作不慎或用具存在缺陷造成食用者人身伤亡。

六、很多景点拥有自己的停车场，在停车场内停放的汽车可能因工作人员的过失遭受意外事故或被盗窃、抢劫。

七、很多景点拥有游乐设施和客运索道等特种设备，这些设备可能因操作人员的过失或故障造成第三者的人身伤亡或财产损失。

八、景点拥有的非营业用、营业用各种机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。

九、景点的雇员面临各种人身意外风险。游客在景点游玩时或在景点的旅馆住宿是也可能遭受各种意外伤害。产品推介：

一、财产保险类产品：

（一）主险：财产保险基本险或财产保险综合险附加险：

1、附加雪灾、冰凌保险条款

2、附加泥石流、崖崩、突发性滑坡保险

3、附加雹灾保险

4、附加暴雨、洪水保险

5、附加暴风、保险

6、附加水暖管爆裂保险

7、附加锅炉、压力容器损失保险 8.附加抢劫、盗窃特约保险条款

9、附加建筑物室外附属设施暴风、、暴雨保险

（二）主险：现金保险

附加险：1.附加防盗设施损坏保险条款

2.附加雇主责任险

3.附加雇员忠诚保险条款

4附加个人财产损失条款

二、责任保险类产品：

（一）主险：公众责任保险（1999年版）附加险：1.附加客人财产责任条款

2.附加电梯责任条款

3.附加广告及装饰装置责任条款

4.附加停车场责任条款

5.附加锅炉爆炸责任保险条款

（二）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款

（三）主险：餐饮场所责任保险

（四）主险：机动车辆停车场责任保险

（五）主险：特种设备第三者责任保险

附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

三．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险

（三）主险：旅游观光景点、娱乐场所人身意外伤害保险

（四）主险：住宿旅客意外伤害保险

停车场风险分析：

该行业提供停车服务，服务项目单一，特点鲜明。对该行业的风险分析如下：一．该行业以固定资产为主，面临各种自然灾害和意外事故，尤其露天停车场受自然灾害的影响较大。

二．停车场所多有灯箱、广告装置，可能因自然灾害或意外事故造成物质损失或第三者责任。

三．该行业的经营活动面向公众开放，面对的人员复杂，流动量大，大量的车辆频繁进出或停泊在停车场内，存在因管理上的疏忽火锅事发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失的风险。

四．停车场拥有的特种设备（如升降机、电梯等）可能因操作人员的过失或故障导致自身财产的损失或第三者责任。五．停车场拥有的机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。六．停车场的雇员面临各种人身意外风险。产品推介：

一．财产保险类产品：

主险：财产保险基本险或财产保险综合险附加险：1.附加水暖管道爆裂保险条款

2.附加广告牌保险条款

3.附加抢劫、盗窃特约保险条款

二．责任保险类产品

（一）主险：机动车辆停车场责任保险

（二）主险：公众责任保险（1999年版）

附加险:1.附加电梯责任条款

2.附加广告及装饰装置责任条款

3.附加停车场责任条款

（三）主险：特种设备第三者责任保险

附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

（四）主险：电梯责任保险

（五）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款三．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险

加油站风险分析：加油站属于成品油终端零售市场主体，其经营对象主要为成品油，包括车用汽油、柴油、煤油、润滑油和气体燃料。以其他行业相比，加油站的风险具有如下特点：一．火灾、爆炸的危险发生程度高。油品具有较强的发挥性和扩散性，易燃易爆特性强，并且易累计静电和热膨胀、火灾危险性比较高。由于加油站的占地面积通常不很大，风险密集程度比较高。

二．公众责任发生的隐患较大、加油站一般建在人口数目大、车辆保有量多的地区或主要集散地、交通汇合点，一旦发生火灾、爆炸事故，很容易造成高额的人身伤亡或财产损失。

三．产品责任风险较大。在当今日以市场化的油品市场上，油品供货渠道多元化，检验手段透明度低，油品质量不可控因素较多，成品油销售市场上质次油品损毁车辆的事件时有发生。

四．雇主责任风险大。油品对人体的危害比较大，其强挥发性和易燃性也常常引发各种事故。加油站的工作人员长期暴露在油品的危害下，患职业病或遭受人身伤害的可能性要高于一般行业。

五．现金被盗窃或被抢劫的可能性高。加油站日常要发生较多的现金流入或油票周转，尤其部分地处偏僻的加油站，日常现金被盗窃或被抢劫的风险较一般单位要高。

六．油品运输过程中的风险较大。多数加油站都要通过油罐车运输油品，运输过程中油品和车辆都存在遭受碰撞、倾覆等意外事故和自然灾害的风险。七．加油站拥有的其他机动车辆可能遭受损失或引起第三者责任。

八、加油站的雇员面临各种人身意外风险。产品推介：

一．综合保险类产品：加油站综合保险二．财产保险类产品

主险：财产保险基本险或财产保险综合险附加险：1.附加输油管道损坏保险条款

2.附加抢劫、盗窃特约保险条款

3.附加自燃保险条款

三．货物运输保险类产品：

主险：1.公路货物运输保险

2.公路货物运输定额保险

附加险：公路货物运输保险附加盗窃、抢劫保险

四．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险汽修服务类风险分析:

该行业为服务型行业，人员流动性大，以提供汽车维修保养服务为主。该行业的风险有以下特点：

一．相对其他企业而言，该行业在经营过程中大量使用电、火、油等工具，同时其经营场所内有大量易燃、易爆物品，更容易面临火灾、爆炸等风险、该行业所有的机器设备、精密仪器等也存在遭受各种自然灾害或意外事故的风险。

二．该行业的经营活动中有一定量的现金收付、存储，现金可能面临火灾、爆炸以及在营业、运送过程中被盗窃或抢劫的风险。

三．该行业的经营场所多有橱窗、灯箱、广告装置，可能因为自然灾害或意外事故造成物质损失或第三者责任。

四．该行业的经营场所内既有易燃、易爆品，又有机械设备，还有不断往来的车辆，而其经营活动面向公众开放，人员复杂，流动量大，存在着因管理上的疏忽或过失造成第三者的人身伤亡或财产损失的风险。

五．该行业的雇员在从事本职工作时可能遭受意外或患职业病导致伤残、死亡，雇主依法因承担赔偿责任。

六．该行业拥有的压力容器、起重机械、场内机动车辆等特种设备可能因操作人员的过失或故障导致第三者的人身伤亡按或财产损失。

七．作为汽修行业，会有大量修理、保养的车辆进出、停泊在其停车场，其停车场存在因意外事故或管理上的过失造成第三者责任的风险。

八、该行业拥有的非营业或特种车辆（如拖车等）可能遭受损失或引起第三者责任。

九．雇员面临各种人身意外风险。

产品推介：

一、综合保险类产品

（一）主险：汽车修理厂综合保险

（二）主险：汽车经销商综合保险二．财产保险类产品

（一）主险：财产保险基本险或财产保险综合险

附加险：1.附加机器设备损坏保险条款

2.附加广告牌保险条款

3.附加橱窗玻璃破碎保险条款

4.附加锅炉、压力容器损失保险条款

5.附加抢劫、盗窃特约保险条款

6附加场内用起重、运输机械保险条款

7.附加水暖管道爆裂保险条款

8.附加自燃保险条款

（二）主险：现金保险

附加险:

1、附加防盗设施损坏保险条款

2.附加雇主责任保险条款

3.附加雇员忠诚保险条款

4.附加个人财产损失保险条款

三．责任保险类产品

（一）主险：公众责任险（1999年版）

附加险：1.附加电梯责任条款

2.附加广告及装修装置责任保险

3.附加停车场责任条款

4．附加车辆装卸责任条款

5.附加锅炉爆炸责任保险条款

（二）主险：特种设备第三者责任保险

附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

（三）主险：电梯责任保险

（四）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款

四．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人员员意外伤害保险

第三部分：产品介绍

综合保险类产品办公室综合保险

办公室综合保险由财产损失保险、租金损失保险、现金保险、公众责任保险、雇主责任保险和通用部分等六部分组成。财产损失保险 ? 保险标的

房屋、室内装潢。办公家具、办公设备、残骸清理费。

经双方约定，确定并列明保险价值的被保险人的雇员的个人财产、古董、工艺品。? 不保标的

手提电脑、移动通信工具、照相、摄像器材。手表；金银、珠宝、首饰、现金、支票、有价证券；文件、账册、档案、图纸；机动车辆；动物、植物等。? 主要负责

火灾、爆炸、暴雨、洪水等自然灾害；自动喷淋系统故障或管道爆裂；空中运行物体坠落；盗窃、抢劫；第三者恶意破坏等造成保险标的的损失。

因操作人员过失或意外造成的计算机系统硬件设备损失及软件、数据恢复费用。

因保险事故导致的清理、拆除或支撑费用。

保险标的在临时移动途中因保险事故导致的损失。

必要的、合理的施救造成保险标的的损失或费用。? 责任免除

保险标的因变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自燃、烘培造成的自身的损失；置于露天的保险标的因暴风、暴雨、洪水、低温、冰雪、尘土造成自身的损失或费用；计算机硬件设备因未发生损坏的情况下软件或数据的损失等。

租金损失保险 ? 保险标的

租金支出的损失，及保险事故发生后，被保险人的办公场所无法使用，但按照房屋租赁合同仍然需要支付的租金的损失。

预期租金收入的损失，即因发生保险事故造成已生效的房屋租赁合同无法履行时，被保险人可以预期的租金收入的损失。? 不保标的

因房屋无法出租而减少的费用支出等。? 主要负责

由于财产损失的保险事故导致办公场所无法使用超过72小时，或进、出办公场所的通道阻塞，或公用的水、电、煤气、电讯中断的后果，造成被保险人营业活动中断或受影响而遭受的赔偿期内的租金损失。? 责任免除

公共水、电、煤气、电讯供应方故意中断或限制供应的行为导致的租金损失；被保险人或出租人或承租人所有的相关装置的缺陷造成水、电、煤气、电讯供应中断导致的租金损失；营业中断或受影响72小时以内的租金损失；除租金外的其他间接损失等。

现金保险 ? 保险标的

现钞和现金支票。? 主要负责

火灾、爆炸造成存放在被保险场所的现金损失。

因遭受盗窃或抢劫造成存放在被保险人办公室保险柜的现金损失。

被保险人的雇员的个人财产因上述抢劫遭受的损失。? 责任免除

被保险人或其合伙人、董事、雇员进行的盗窃、内外勾结、玩忽职守的行为造成的现金损失；财会人员帐务管理差错造成的现金损失；解送车辆无解送人员照料或无故未经正常路线行驶造成的现金损失等。

公众责任险 ? 主要负责

被保险人在办公场所范围内经营业务因过失造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。

在中国境内，被保险人的董事、合伙人或其雇员在办公场所之外从事被保险人的业务活动时，因过失导致意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失。

因经营业务发生意外事故，根据法律规定应由被保险人承担的对业主或者对承租人的财产损毁的赔偿责任。? 责任免除

被保险人的或其所占有的或以其名义使用的任何机动车辆、电梯、升降机、自动梯、升降机、自动梯、起重机、吊车或其他神剑装置所引起的赔偿责任；被保险人的董事、合伙人或其雇员驾驶任何机动车辆造成的赔偿责任；任何的污染导致的赔偿责任；任何类型的中毒导致的赔偿责任；被保险人为其客户提供专业服务造成的赔偿责任；被保险人与他人的合同下应承担的合同责任；被保险人的雇员或其董事、合伙人所遭受的伤害的赔偿责任；被保险人或其雇员、董事、合伙人的财产损失等。

雇主责任险 ? 主要负责

在保险期间，被保险人聘用的雇员在受雇过程中，从事被保险人的业务工作时遭受意外导致伤、残或死亡，根据劳动合同或依法应由被保险人承担的赔偿责任。

被保险人的雇员在中国境内从事公务旅行期间因意外事故导致伤、残、或者死亡，被保险人根据劳动合同或依法应承担的赔偿责任。

仲裁或诉讼费用及保险人同意的其他费用。? 责任免除

各种疾病、职业病；被保险人业务或工程的承包商所聘用员工的任何原因的伤亡；雇员分娩、非工伤流产；雇员自加伤害、自杀、违法行为所导致的伤残或死亡；在中国境外及港澳台地区发生的雇员伤亡等造成的损失、费用和责任等。

通用部分 ? 责任免除

被保险人或其代表的故意行为或重大过失；战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、恐怖活动；地震、海啸；核辐射、核爆炸、核污染或其他放射性污染；国家机关的自发或司法行为等造成的损失、费用和责任。

因自身缺陷造成的财产本身的损失；不在保险标的的范围内的财产或费用的损失；罚款或惩罚性赔偿等。? 保险费计算办法

财产损失保险

保险金额按实际情况确定。根据财产不同，费率在1‰至3‰之间。

保险费=保险金额×费率

租金损失险

年租金按实际情况确定。根据时间不同，费率在3‰-5‰之间。

保险费=年租金×费率

现金保险

累计责任限额为50万元。保险费为300元。

公众责任保险

每次事故责任限额为50万元。保险费为400元。

雇主责任保险

每年累计责任限额为30万元。每年保险费为100元。

保险费=100元×人数

住宿学生财产综合保险

住宿学生财产综合保险由财产损失保险、第三者责任保险和通用部分等三部分组成。? 保险对象

凡经过注册并在校住宿的学生，均可作为被保险人。

财产损失保险 ? 保险标的

被保险人自有的、存放于学生宿舍室内的财产，包括电脑、随身听。收录机、复读机。书籍等学习、文娱用品；手机、寻呼机等通讯设备；衣物和床上用品、电视机、洗衣机、空调等生活用品。

被保险人自有的、存放于学生宿舍内的现金。? 不保标的

金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰、邮票、艺术品的珍贵财物；票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料以及无法鉴定价值的财产；日用消耗品、各种交通工具；笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘等。? 主要负责

火灾、爆炸、暴雨、雷击；管道爆裂导致水渍；空中运行物体坠落，建筑物和其它固定物体倒塌；盗窃、抢劫等造成保险标的的损失。

供电线路因火灾、爆炸、暴风、暴雨、雷击或因供电部门或学校施工失误，导致电压异常而引起电器的直接损毁造成保险标的的损失。

保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失。

保险事故发生时，被保险人为防止或减少保险标的的损失而支付的必要的、合理的费用。? 责任免除

学校放假期间且宿舍无人居住时保险标的的损失；电器用品因为使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤或不按学校用电规定等原因造成的本身毁损；保险标的的本身缺陷、保管不善导致的毁损；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘培造成自身的损失；由于被保险人保管不善、疏忽大意造成的财产丢失、遗失等。

第三者责任保险 ? 主要负责

在保险期间及被保险人注册学校的校园内，被保险人因过失造成校方财产损失、他人的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。

事先经保险人同意的诉讼费用。

发生保险事故后，被保险人为缩小或减小对第三者的赔偿责任说支付的必要的、合理的费用。? 责任免除

被保险人违反学校的校规校纪造成的损失、费用和责任等。通用部分 ? 责任免除

被保险人的违法、犯罪或故意行为；战争、敌对行为，军事行动、武装冲突、罢工、罢课、**、**；核反应、核辐射和放射性污染；行政、司法行为；地震及其次生灾害等造成的损失等。

不在保险标的的范围内的财产损失等。? 保费计算方法

财产损失保险和第三者责任保险的保费按一定比例组合计算，总保险费在2元至20元之间。

财产损失保险中的室内财产的保额从2000元至15000元不等，费率为0.5‰；现金保险的保额从200元至500元不等，费率为0.5‰.保险费=保险金额×费率

第三者责任保险的累计责任限额从2000元至20000元不等，费率为0.6‰.保险费=累计责任限额×费率附加休学费用保险

承保被保险人由于重大疾病或意外事故导致连续3个月住院医疗或疗养，造成无法继续学习，进校方同意休学的，保险人按照本保险合同的约定承担被保险人因此而承担的学费。

战争、类似战争行为、罢工、罢课；违法犯罪行为；自伤行为以及被保险人的其他故意行为；学习成绩不良，按照校方学籍管理规定应当留级导致休学造成的，及医疗、疗养、看护、营养费用和学费之外的其他费用，保险人不负责赔偿。根据休学时间的不同，每人累计责任限额从1000元至8000元不等。保险费每人每年2元。小型企业综合保险

小型企业综合保险由火灾保险、公众责任保险、雇主责任保险和共同条款四部分组成。? 保险对象

经国家有关部门批准，物质财产保险金额在200万-500万元范围内的小型企业均可作为被保险人。火灾保险 ? 保险标的

合同列明的地点内的被保险人的下列财产：

生产经营和住宅房屋（包括装修）及室内外附属设施；

生产经营用房屋的内部财产，包括：机器、电器、电子电气设备；办公用品和办公室设备；存货、原材料；个人物品。

住宅房屋内财产，包括：家用电器、家具和个人物品。? 不保标的

金银、首饰、珠宝、古玩、钱币、书画、艺术作品、邮票、毛皮、地毯和挂毯、古家具和名家具及各种收藏品；现金、有价证券；档案、相册、图表、商业文件、技术文件、电脑资料；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的货物；领取执照的机动车；便携式通讯装置、笔记本电脑、照相摄像器材；动物和植物；放置于露天的个人财产等。? 主要负责

火灾和烟熏；爆炸；雷击；空中运行坠落；他人车辆的撞击等造成保险标的的损失。

保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理、必要的措施而造成保险标的的损失。

保险事故发生后被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。? 责任免除

保险标的的本身缺陷、保管不善、使用或操作不当导致的毁损；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘培造成自身的损失。

盘点后发现短少。

公众责任险 ? 主要责任

被保险人因意外事故；火灾、爆炸、漏水；由被保险人的代表和雇员引起的责任；由被保险人所有或所照管的财产引起的责任；属于被保险人或由被保险人看管的动物引起的责任等造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。? 责任免除

被保险人故意违反法律规定和职业规范的行为及犯罪行为；

被保险人根据他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限；

对被保险人或其代表、雇员人身伤亡及其财产损失的赔偿责任；

机动车辆或其他交通工具所引起的责任；

被保险人所销售、运送或供应的食物引起的食物中毒；

被保险人或其雇员从事其他职业活动引起的责任；

被保险人生产经营活动造成的环境污染责任；

自然灾害造成的损失；

被保险人饲养或看管的家禽或其他动物的传染疾病所引起的责任。

雇主责任保险 ? 主要负责

在保险期间内，未投保工伤保险的被保险人合法聘用的雇员在受雇过程中，发生《工伤保险条例》所认定的工伤情形，应由《工伤保险条例》中规定的工伤保险基金和所在单位支付的款项。或者在保险期间内，已投保工伤保险的被保险人合法聘用的雇员在受雇过程中，发生《工伤保险条例》所认定的工伤情形，应有所在单位支付的款项。

根据其他法律法规，被保险人依法应承担的对工伤雇员的赔偿责任。

索赔人的诉讼费用以及经本公司书面同意的法律费用。? 责任免除

对于投保工伤保险的被保险人，按照《工伤保险条例》中规定的应由工伤保险基金支付的款项；

雇员因工致残被鉴定为五至十级伤残的，由用人单位支付的一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金；

被保险人的雇员因职业病以外的疾病、传染病、雇员分娩、非工伤流产、雇员自加伤害、自杀、违法行为、非职业原因受酒精或药剂影响所导致的伤残或死亡；

被保险人及其代表的故意行为或重大过失。

除有特别规定外，被保险人对其承包商所聘用雇员的责任及中国境外发生的雇员的伤残或死亡。

共同条款 ? 责任免除

罚款或惩罚性赔款；事故发生后的间接损失；保险合同中载明的免赔

额及其他不属于保险责任范围的损失和费用。

? 保险费计算方法

火灾保险

保险金额通常为200万至500万元。根据标的房屋结构和室内是否存在易燃物分别确定加费比例，费率在0.6‰至1‰之间。

保险费=保险金额×费率

费率=基准费率×（1+房屋结构加费比例）×（1+室内易燃物加费比例）

公众责任保险

累计责任限额从40万元至100万元不等。费率在2‰至3‰之间。保险费=累计责任限额×费率

雇主责任险

累计责任限额从40万元至100万元不等。费率在2‰至3‰之间。

保险费=累计责任限额×费率

火灾保险项下附加自然灾害保险

承保因台风、飓风、、暴风、暴雨、洪水、暴风雪引起的屋顶的塌陷；房屋被损害48小时内产生的漏雨、雪或冰雹造成保险标的的损失。

正在建造中的房屋，无外墙安全保护和无封闭的房屋。放置在被保险房屋外的物品及火灾保险项下不保标的遭受的损失，雪崩、滑坡、地陷造成保险标的损失，保险人不负责赔偿。

根据企业类别的不同，保险费率从0.5‰至1.50‰不等。火灾保险项下附加水渍保险

承保因管道、暖气、水槽、引水道及机器设备漏水、屋顶或阳台漏雨、漏雪、下水道堵塞造成的保险标的的损失，专业人员对嘴子事故的调查费用保险人也负责赔偿。

暴风雨、洪水引发的水灾；由河流、水库、蓄水池、蓄水箱及其他水源引发的漏水、堵塞溢水；被保险人对用水设施使用不当或缺乏必要的维护；正在建造中的房屋漏水、堵塞溢水；公共或是人道路、花园、院子引发的水灾等造成保险标的的损失保险人不负责赔偿。

根据企业类别的不同，保险费率从1‰-1.5‰不等。

水灾保险项下附加盗窃、抢劫保险

承保存放在保险地点室内的保险标的因遭受外来的，且有明显撬、砸等痕迹，并经公安部门证明确系盗窃抢劫行为所致的灭失、损毁或污损的直接损失。

现金、金银、首饰、珠宝、古玩、钱币、书画、艺术作品、邮票、毛皮、地毯和挂毯、古家具和名家具及各种收藏品的盗抢损失；被保险人及其代表、雇员或房客（包括家庭成员）的盗抢、内外勾结、故意纵容盗抢所致损失、发生在保险地点之外，以及放置在室外（如露天、凉台，过道、走廊等）的保险财产的盗抢损失；无人居住或无人看管一星期一以上的房屋的盗抢损失；自然灾害或意外事故发生时保险标的的盗抢损失；营业或工作期间、进出库过程中发生的盗抢损失保险人不负责赔偿。

根据企业类别的不同，保险费率从2‰-4‰不等。

火灾保险项下附加玻璃破碎保险

承保保险地点内房屋中已安装的、永久构成被保险房屋一部分的玻璃因破碎造成的自身损失。

温室玻璃、彩绘、艺术玻璃、可携式镜子的损失；玻璃缺口和出现大面积裂纹；玻璃瑕疵或维护不善；在安装、放置或整修过程中引起的损坏，保险人不负责赔偿。

根据企业类别的不同，保险费率从5‰-12‰不等。

火灾保险项下附加机器和电脑设备损失保险

承保被保险房屋内生产经营用的机器设备和电脑设备由于操作人员疏忽、过失、操作错误、恶意行为；超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、断电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；机械离心力所引起的断裂等造成的损失。

需要定期更换的损耗、易耗品；正常使用情况下，电灯、灯管、整流器和电器屏幕的损坏；正常磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、受潮、锅垢、鼠咬、虫蛀；投保时已存在缺陷；根据法律或合同约定应由供货方、制造商、安装人或修理人负责的损失和费用；为按照制造商的规定使用和超出正常范围的测试；电脑病毒；带故障时用设备导致的损失；正常维修、保养费用等情况下的损失保险人不负责赔偿。

火灾保险项下附加现金、有价证券盗窃抢劫保险

承保被保险人所有或替他人保管的现金、有价证券由于在保险柜中、营业柜台、及解送途中遭受抢劫造成的损失。

除共同条款列明的责任免除以外，被保险人未按《现金管理暂行条例》规定，存放在保险柜内的现金、有价证券被盗窃或抢劫；缴款或提款途中无故绕道或随意停留；保管不善所致的损坏、遗失、霉烂和虫蚀；内部人员监守自盗、内外勾结等违法行为等造成的损失保险人不负责赔偿。

在途和在柜最高保险金额分别为5万元，费率从5‰至10‰不等。

火灾保险项下附加冷藏商品损失保险

承保存放在被保险人固定地点的商用冷冻设备里的商品，由意外事故引起的停止制冷及液体制冷剂泄露引起的损失。

除共同条款列明的责任免除以外，出险时冷藏商品已超过保质期、不正确使用冷藏设备的、使用制冷设备时连续48小时无人照看、停电12小时以内所造成的损失保险人不负责赔偿。保险费率1.5‰。

公众责任保险项下附加房主责任保险

被保险人所拥有产权的房屋免费或有偿租借给他人用于非生产经营性用途，由于房屋建筑本身的质量问题或被保险人对该房屋保养不善；或被保险人同时购买了火灾保险和本保险情况下，由于火灾导致居住者或者第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

除共同条款列明的责任免除以外，被保险人明知房屋存在安全隐患却未予以修理，或违反安全法规行为（不可抗力除外）引起的责任，保险人不负责赔偿。

保险费率1.5‰.公众责任险项下附加发货以及安装、修理活动责任保险

被保险人在其拥有或租用的场所之外依法从事保险合同载明的生产经营活动，由于安装、修理活动时操作过失造成的损失或由于销售的产品或商品固有的瑕疵，以及设计、生产、安装、维修、包装、使用说明上的过错而造成的损失，导致顾客或其他第三者人身伤亡或财产损失，依法依由其承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

除共同条款列明的责任免除以外，被保险人发货时已经知道产品存在缺陷所造成的损失，被售出的商品，产品本身的损失、修理费、替换费和退货费，建造、修理和改善各种类型房屋和建筑物的费用，被保险人对其代表或雇员的人身伤害和财产损失责任或其拥有或租用的场所外从事安装、修理活动时造成的污染责任等，保险人不负责赔偿。

保险费率2‰-3‰.公众责任保险项下附加食物中毒责任保险

被保险人在依法从事保险合同载明的生产经营活动时，由于销售、供应或发放的食品引起的食物中毒导致第三者或顾客的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

除共同条款列明的责任免除以外，被保险人在销售、供应、或发放时已经知道食品存在缺陷或不洁导致的损失以及被销售、供应或发放的食品本身的损失，以及替换和退货费，保险人不负责赔偿。保险费率1‰.餐饮、娱乐场所综合保险

本条款由财产保险、公众责任险。雇主责任保险和共同条款四部分组成。? 保险对象

凡领有工商行政管理部门颁发的有效营业执照及卫生部门核发的卫生许可证，有固定营业场所的从事餐饮、娱乐业的企业或个体工商户，均可作为本保险的被保险人。

财产保险 ? 保险标的

合同列明的地点内的被保险人的下列财产：

建筑物及其固定附属设备；装潢；

电器、电子电气设备；计算机及其附属设备；

办公用品和设备；

库存商品、半成品或原材料；

家具、餐厨具及其他日常用具；

广告和招牌 ? 不保标的

金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰、邮票、艺术品的珍贵财物；票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料以及无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的货物；领取执照的机动车；便携式通讯装备、笔记本电脑、照相摄像器材；动物和植物；放置于露天的个人财产；被保险人及其雇员的个人财产等。? 主要负责

空中运行物体坠落、火灾、爆炸以及因火灾导致的烟熏；

雷击、台风、飓风、、暴风、暴雨、洪水；

供水、供热、供气管道爆裂；自动喷淋系统故障；

清理残骸费用；

保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理、必要的措施而造成保险标的的损失。

保险事故发生后被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。? 责任免除

保险标的的本身缺陷、保管不善导致的毁损；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘培造成自身的损失；

供水、供电、供气或其他能源供应中断引起保险标的的损失；

火灾发生时或之后的盗窃损失；

被保险人应当但未能采取合理措施防范而导致积水造成的损失；

自然灾害造成正在建造中的房屋、无外墙保护和无封闭的房屋以及广告和招牌遭受的损失。

公众责任保险 ? 主要负责