互联网金融的优缺点

互联网金融的优缺点（精选11篇）

1.互联网金融的优缺点 篇一

传统金融面临互联网金融这样一个挑战, 这也未必是它的末路。要知道, 有竞争, 才有发展。为了自身发展, 传统金融行业也要积极地行动起来, 为自身谋取福利。互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域。互联网金融这一概念即在互联网的大环境下进行金融业务的更新, 是网络崛起的产物, 和银行活期存款利息相比收益更高, 能随时消费支付和转出并具有广泛的银行支持, 更安全的交易操作, 转账更方便, 更高的收益比。

1互联网金融拥有的优势

(一) 成本低。

互联网金融不同于实体金融, 与实体金融相比, 互联网金融是通过网络平台来进行交易, 在网络环境下, 资金的供求双方可以自行进行双向选择, 在双方都满意的情况下便可进行定价交易, 程序简便。与传统的实体交易相比, 互联网交易免去了中介以及垄断, 在开放透明的平台上进行的交易也使双方更加放心。

(二) 效率高。

互联网及金融业务是基于网络技术来进行操作, 流程简便, 快捷实用。传统的实体交易中, 客户总是烦心于漫长的排队等候, 形成了不愉快的服务体验。但是在互联网金融的服务下, 操作流程完全标准化、简易化, 客户可以在轻松愉悦的氛围下完成交易。例如, 客户从申请贷款到贷款的发放, 只需几分钟时间便可完成, 使互联网金融成为真正的"信贷工厂"。

(三) 覆盖广。

实体金融容易受到地域以及空间的限制, 但是互联网金融完全可以突破这一限制, 实现随时随地的交易, 服务更直接、覆盖更广泛。同时, 由于互联网金融的客户以小微企业为主, 这一服务领域完全实现了传统金融服务盲区的覆盖和填补, 有利于促进实体经济的发展。

(四) 发展快。

大数据以及电子商务大大促进了互联网金融的扩展步伐。例如当下十火爆的余额宝, 在余额宝上线的18天之内便实现了250多万的客户群体, 且累计转入资金达到66亿元之多。据报道, 余额宝规模500亿元, 成为规模最大的公募基金。现在, 在互融网理财, 不再需要冒着枪林弹雨, 不用睡不着觉投P2P了, 也不用翻来覆去看手机, 每天为赚到1张彩票钱而沾沾自喜了。因为互联网私人银行来了。

2传统金融的兴起和发展

(一) 私人银行。

在传统的私人银行里, 有彬彬有礼的理财师, 还有厚厚地毯包裹的贵宾室。在细声细语之间, 一杯红酒没喝完, 几个亿的财富就被打理了。私人银行最根本的还不是高大上的装修--而是各类有着稀缺投资机会的金融产品。很多在银行柜台上你压根看不到的产品, 如各类高收益的信托产品、房地产基金、私募股权投资基金、顶尖的阳光私募、对冲基金、海外并购基金等等, 往往都是先为大型客户服务, 而不会对小客户开放。因为大客户可用的资本高。互联网金融时代的来临, 有力的打破了财富管理行业的这个局限。

私人银行之所以只服务大客户, 是因于受限于理财师的时间这个硬性约束。在信息靠线下传递的年代里 (电话、短信、纸质合同、印刷出来的研究报告) , 服务小客户与大客户的时间、精力、成本基本相同, 但是产出却会相差百倍或者一千倍。在工作时间几乎是恒定的情况下, 专业理财师们当然只服务大客户。

(二) 现代金融机构。

而在移动互联网年代, 古老而严谨的财富管理行业正在被推倒重来!只要有手机, 现在每一位客户都可以充分地了解投资项目的背景情况, 投资项目的风险评估, 风险控制和增信措施, 项目基金经理/运营管理团队的专业背景等。在这种基础上, 客户已经完全可以自主决策投资与否了, 而理财师们只需要为客户提供资产配置建议。甚至, 在大数据的支持下, 连资产配置建议也可以由系统建议, 客户考虑后再进行投资。

这样, 在互联网时代, 一个理财师可以服务的, 可以不再是一百位客户, 而是一千位客户, 甚至是一位理财师服务一个企业的全部员工。

(三) 互联网金融交易机构。

互联网金融产品目前最接互联网地气的我认为是余额宝。政策监管是这块最大的难点需要有三大要求:流动性高、风险低、标准化。我称之为互联网类活期存款"型产品"。

3互联网金融产业发展的给传统金融带来的机遇

互联网金融给我们带来了三大好处, 相对于传统的银行来说, 交易成本不断降低, 使行业更有竞争力。第二, 客户服务的口径在不断增大, 覆盖面增大。第三, 解决风险控制的问题, 大量的客户通过互联网的交易, 在网上留下交易记录和交易痕迹, 这块客户的信息和信息资料, 对于银行从事信息风险控制是非常重要的。希望也相信管理部门和监管机构能够主动地、积极地推动互联网金融业的发展。

互联网金融还可以通过社交网络或电子商务平台可以挖掘各类与金融相关的信息, 获取部分个人或机构没有完全披露的信息。.智能满足用户金融需求。在互联网金融模式下, 智能搜索引擎通过对信息的组织、排序和检索, 能有针对性地满足信息需求, 大幅提高信息搜集效率。交易方式也有变革。

在交易上, 由于互联网金融可以及时获取供求双方的信息, 并通过信息处理使之形成时间连续、动态变化的信息序列, 并据此进行风险评估与定价。通过互联网金融在全国各地的扎实落地, 营造创新的互联网金融发展氛围, 实现在全国的开花结果, 进而促成互联网金融在全国"百花齐放、百家争鸣"的新景象。

4互联网金融下传统金融发展面临的挑战

随着互联网技术的发展和金融市场客户多样诉求的推动, 互联网金融逐渐挑战传统的银行业务.互联网金融的优势明显, 对传统银行的支付领域、小额贷款领域和中间业务领域均产生冲击, 伴随着互联网金融创新变化, 传统银行在面临挑战的时候, 也面对机遇, 当然互联网金融也有它的缺点:

(一) 管理弱。

管理弱, 首先体现在风险管理之上。由于目前互联网金融还未与人民银行征信系统实现完全的接入, 也没有实现信息与资源的共享, 同时也不具备银行所具有的风险控制机制, 不完善的风控容易造成各类风险。在风险的影响之下, 已经有众贷网等网站已终止服务或宣布破产;其次是监管弱, 由于互联网金融起步较晚, 国家还没有出台明确的法规对其予以法律约束, 所以在业务执行方面也面临着许多法律风险。

(二) 风险大。

互联网金融的风险首先体现于信用风险。结合我国目前互联网金融的发展现状来看, 由于信用体系还不够完善, 相关法律也未予以明确制定, 且互联网金融违约成本低、准入门槛低的特点也大大加深了互联网金融的风险, 如去年发生的淘金贷、游易网等网站的跑路事件;其次是网络安全风险, 我国网民基数大, 黑客众多, 对于互联网那个的攻击很容易造成用户隐私泄露, 进而为财产带来损失。

(三) 网络安全问题。

关系到消费者信心以及网络金融的发展前景, 加强网络安全管理是各个国家网络金融机构长期的重要的课题。网络空间数据量庞大, 数据容易泄漏, 对消费者隐私的保护是很重要的一环, 这对金融网站的技术有很高的要求, 同时也不能忽视网站管理的力度。

(四) 相关法律法规问题。

网络金融业务的种类和规模的发展速度十分惊人, 但是却缺少相关的法律法规。一旦发生纠纷, 很难确定相关责任。所以网络金融监管也需要尽快完善。

5互联网金融环境下存在的安全风险

互联网金融发展趋势预测:个人网络金融业务将会更加丰富、多样化, 同时更加细化、更加贴近日常生活。我们平常接触的网络购物、网上充值, 就是网络结算, 将来会更多的业务可以在网上完成。让你足不出户就可以办理完成传统一天也办不完的业务, 为人们可以节省大量时间。互联网是一把双刃剑, 对于金融的发展也是如此。所以即使互联网金融发展势头良好, 也存在着缺陷与障碍:第一, 网络安全不能得到绝对保障, 那会是客户丧失信心;第二, 互联网金融的理念不同于传统金融, 其中的风险控制备受客户关注;第三, 监管空白为互联网金融的发展带来了阻碍, 容易引发储户的担忧。因此, 在同样的竞争条件下, 互联网金融相比传统金融有多大的优势尚值得观察, 而距离取代后者仍然路途遥远。

6传统银行反击互联网金融的策略和途径

面对互联网金融的强势来袭, 传统银行开始反击。目前, 在非金融系互联网金融的"搅局"下, "逼"着银行业往前跑, 银行被"改造"已成事实。因此, 银行转型互联网金融已不是转不转的问题, 而是怎么转的问题了。银行在移动 (网络) 支付业务上仍有明显的优势。银行要想保住支付结算的职能及阵地, 就必须迎头赶上。

(一) 完善功能。

从目前银行网银使用情况来看, 由于功能性缺失和流程性断档, 已不能满足互联网金融的发展需要, 应与门户网站整合为网上营业厅进行功能及流程再造, 打造成银行的互联网金融门户。

(二) 扩大覆盖范围。

要加强移动及网上支付项目的维护, 不断扩大支付业务的覆盖面, 要让客户能够随时随地随心转、随心付。同时, 抓好营销。提高网上营业厅及客户端 (手机银行) 的客户覆盖率, 抢抓宝贵的客户资源。

面对互联网金融的全面冲击, 传统银行也做出一些措施如直销银行、P2P平台、网络贷款、宝宝理财、社区银行等, 以线上线下相结合, 借势O2O全面反击互联网金融平台。不可否认, 传统银行的这种反击还是起到了一定的成效。

7互联网金融同样也面临着6大挑战

(一) 周期性挑战。

互联网金融现在还没有解决一个问题就是能够让金融行业规避经济周期尤其是金融行业的周期, 因为经济和金融行业的周期从十八世纪以来就没有摆脱过, 每一次金融危机之后政府都说我们想到了非常非常好的办法预防金融危机, 但是再过十年照样出现。

(二) 流动性挑战。

资金市场固有的流动性, 比如季度、半年、年末资金的变化, 季节性的揽存, 还有商业设计和产品中包含的流动性挑战, 你把产品做成T+0的产品有没有足够能力支撑大家对挑战的判断和挤兑的挑战。

(三) 投资者给我们带来的挑战。

整体上而言现在投资者的成熟度和金融产品的创新度之间还是有一定的距离, 它买了一个高收益的产品, 但是它并没有一个承担高挑战的心理预期, 这个心理预期的落差和给我们带来很大的挑战, 你讲的道理和他理解的道理是不一样, 最后你能不能给他解释你们之间的行为是不默契的, 是会造成落差的。

(四) 投机性挑战。

投机性平台, 有的平台就是不明真相的冲进来, 觉得可以挣钱, 买一个软件, 招点人, 开个店就干, 但是很快干掉了, 400多个平台里面倒闭平台平均存活周期是四个月, 就意味着第一轮还款周期就把你干掉。

(五) 监管挑战。

监管处于改革和转型期, 还有刚性对付意识, 还有楚河汉界的意识, 说传统金融是干什么的, 互联网金融是干什么的, 分成两大块, 如果按照这个监管的话会使业务发展和产品开发造成很大困境。

(六) 暗黑挑战。

虽然说互联网金融是建立在降低信息不对称的基础上, 让信息越来越透明, 但事实上我们P2P、众筹与机构之间、机构与投资者之间、机构与监管之间信息都是隔离, 大家相互之间都不共享数据, 表面上是欣欣向荣, 其实白茫茫一片。

8结语

互联网金融不仅对传统金融带来前所未有的挑战, 同时也促进了它的发展, 面对压力和冲击银行也不会墨守成规, 银行要主动地去创新不断地加大他新和变革的力度, 充分发挥自身的优势, 银行有着丰富的产品和从业的经验, 还有一套完善的风险管理体系。银行通过十几年互联网应用的发展也积累了一批人才, 他们即熟悉金融同时也对互联网应用发展有深入的了解, 这些也是互联网金融机构短时间难以达到的优势。

摘要：传统金融属于能看见实体的一种方式。但是随着网络技术的发展与普及, 网络也逐渐实现了与金融的结合, 网络金融随着金融业的不断发展也逐渐为市场所接受, 但与此同时, 也为传统金融带来了新的挑战。本文主要分析互联网金融对传统金融的影响, 并且对两者进行对比, 阐述两者发展的优势与劣势, 并提出应对策略。

关键词：互联网,金融,危机,优势,发展

参考文献

[1]王宗慧.互联网金融的普及对普通民众生活的影响[J].环渤海经济瞭望, 2014 (05) .

[2]史林东.互联网金融发展与监管问题探析[J].甘肃金融, 2014 (03) .

2.互联网金融的优缺点 篇二

多地政府的积极“拥抱”下，在中国经济转型大背景下，“互联网+”的战略布局，将为地方民生发展和产业转型注入新动力，助力中国经济转型升级。

国家层面一再给火热的互联网金融注入“正能量”，鼓励金融创新。而热潮汹涌的互联网金融也让地方政府按捺不住了，欲借互联网金融之风促进当地民间借贷阳光化、解决小微企业融资难题、助力地方经济发展。但是，地方政府布局互联网金融产业切莫跟风，同时要警惕产业泡沫风险。

中国互联网金融行业协会会长宏皓表示：“各地方政府发展互联网金融，进行相关的产业布局，我认为是非常明智的，是符合中央政策同时又能满足市场需求的一个决定。”互联网金融会解决以往传统金融无法解决的小微企业尤其是“小小微”的融资难题，将促进实体经济活力，加速产业的重新构造。随着互联网金融火热发展，各地方政府开始了考察调研，着手引进相关项目。中国互联网金融行业协会在线会员达到1200家，包括郑州国家经济技术开发区等地方政府在内。宏皓会长布局地方政府互联网金融，地方政府还是需要依据当地的特色、资源进行合理规划，进行深入的调研、布局，有限、有效投入；同时地方政府可以更多地通过政府引导基金以及引导社会资本市场化运作的方式，充分发挥民间资金的风控意识及反应灵敏的优点，在降低投入及风险的前提下，争取尽可能获得最大的投入产出比。

中国互联网金融行业协会是最权威的互联网金融智库，在信息产业革命、“互联网+”和金融业改革开放加快的背景下帮助地方政府进行转型升级。协会设立四个专业委员会，包括P2P专业委员会、众筹专业委员会、互联网金融专业技术委员会、互联网金融与产业升级专业委员会。四个专业委员的智囊团多方位为地方政府的经济发展出谋划策。

中国互联网金融行业协会将为地方政府互联网金融健康发展提供优质的服务保障，扩大小微企业转贷方式创新试点，积极发展地方法人金融机构，加强金融生态环境建设，大力发展互联网经济，平台经济等新业态；将协助地方政府推动经济创新发展、产业转型升级，也将推进更先进的城市管理模式。

关于“组织第四批会员单位集中学习暨会员牌匾颁发仪式”的通知

中国互联网金融行业协会将于2015年8月15-16日举办“第四批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第二课。届时将举行第四批会员单位牌匾授予仪式、第三批会员单位协会职务任命仪式、协会专业委员会委员聘任仪式、协会专业委员会第二次集中会议暨《互联网金融对汽车行业的影响及应对策略研究报告》新闻发布会、“2015互联网金融榜样企业”颁奖仪式及为部分第一、二、三批会员单位开设的“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第二课《私募股权基金投资实战应用》。所有会员单位均有资格参选协会四个专业委员会委员之一。协会将从5月20日起依据区域分布、所属行业、企业规模、经营业绩划分出第四批会员单位，请递交过入会申请书并接到协会通知的单位务必准时参加。学习主题：

1、《中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）》开班第二课：《私募股权基金投资实战应用》

2、《互联网金融的创新应用》

3、《互联网金融时代商业模式的重塑》

4、《互联网金融的风险防范与应对策略》

5、《互联网金融企业的人才培养》 课程涉及内容： 本次课程是协会对企业规范化发展进行的第一次重要专业指导，依据协会的核心价值观，课程涵盖了金融创新工具在互联网金融中的运用，如何规避法律风险，如何找到更多投资者的方法，如何提高企业的盈利能力，如何做新市场拓展的战略布局，如何整合政府等各类资源，如何找到更多优质项目，如何运用自媒体手段迅速提高行业内知名度等。请参考协会网站首页“要闻视点”中关于“中国互联网金融行业协会5月16-17日成功举行第三批会员单位集中学习讲座暨会员牌匾颁发仪式”。

主讲专家：中国互联网金融行业协会会长 宏皓

中国金融智库首席金融学家、中国互联网金融行业协会会长，融资专家、财富管理专家，中央财经大学证券期货研究所研究员，北京交通大学客座教授、政府、上市公司金融顾问，中经产业基金理事会秘书长，央视网财经评论员。

中国五大国有银行总行及各地分行《互联网金融对银行的挑战和创新应对》指定培训专家。撰写农行总行 2012 年中国财富管理发展报告，指导中国农业银行私人银行金融创新。2013 年为招商银行总行建立小贷商学院，指导招商银行小贷中心金融创新。为中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行、兴业银行、光大银行、中信银行、邮政储蓄银行、重庆农商行等总行及各地分行、中国银行业协会等多次培训指导其转型升级。担任金融顾问并指导转型升级的企业及政府机构：经纬纺机股份有限公司、中国中铁电气化局集团有限公司、中冶置业集团有限公司、中国恩菲工程技术有限公司、黑龙江富锦市、江苏溧阳市，江苏常州市、湖北长阳县、四川眉山市、郑州市航空工业园、内蒙古包头产业园区、中建五局、郑州市黄河勘探设计院、万达集团、广州雅居乐集团等。年从事金融投资理论的研究和实践，是中国目前首位指导各地政府产业投资基金的建立及运作，帮助地方政府用金融创新搭建多元化的投融资平台实现转型升级的金融实战专家。著有《融资决定成败》等 24 部著作，是国内在金融领域出版著作贡献最多，受众面最广的金融投资专家。

3.亟需监管的互联网金融 篇三

上周公布的“新国九条”，明确提出引导证券期货互联网业务有序发展，支持证券期货服务业、各类资产管理机构利用网络信息技术创新产品、业务和交易方式，支持有条件的互联网企业参与资本市场。事实上，自2000年以来，金融业已成为一个高度数码化和电子化的技术行业。当前国内金融中介机构所面临挑战还远不仅来自互联网公司的挑战，更来自国外金融机构。国内出现的互联网金融，其功绩与其说是建立新的运作模式，不如说是对现有模式提出挑战。我们可以从以下三个方面来看这个问题。

互联网金融与银行借贷结构

余额宝等互联网金融，其基础是银行的协议存款，也即同业存款。银行存款一方面有普通存款利率，另一方面有协议存款（同业存款）利率。在定期存款利率之上再有协议存款利率，是为了保证银行的金融垄断地位。银行当然不会用自己的利润来支付这笔利息，于是这笔高出基准利率的利率，一方面成了对贷款企业的课税，另一方面抬高了资金进入任何风险投资的门槛。如果有6%的存款利率，股市或债市起码要有6%的回报，机构投资者才有进入市场进行交易和承担风险的动力。协议利率的风险是存款商业银行倒闭，这种风险目前大部分人都敢承担。事实上，不只是余额宝，不少理财产品的盈利都来自在基准利率与协议利率之间的套利。

有人说协议存款的利率有根据，因为它同上海银行间拆借利率（Shibor）相近。且不说这两者之间谁是鸡谁是蛋，Shibor本身就不应当被拿来作为国内存款率的基准。Shibor是模仿伦敦银行间拆放利率（Libor）建立的。Libor建立在伦敦的原因就是为了避开各国政府的金融监管，伦敦可以说是世界的“自贸区”。国际银行在伦敦决定相互借贷的短期利率，可以在一定程度上不考虑各国的利率政策。在美国，不少贷款特别是房贷都参照Libor，但没有人用Libor作为存款的基准利率。否则，国家的利率政策就落入银行的掌控中。对于国家来说，货币不只是交易和借贷的工具，更重要的是调节经济和金融政策的工具。

协议存款的存在已经有些年头，历来是中介机构为银行收集居民存款，银行支付给中介机构两种利率的价差作为报酬。等到余额宝出现，它不但凭借互联网作为广徕客户的渠道，而且站出来说，你多给我的钱我不要，我把它还给储蓄客户，这一来就造成了金融界的地震。

余额宝这么做自然也不是出于无私。互联网的商业模式同现有的商业模式不同，领先于现有商业模式。对互联网来说，客户和信息等社会资本可能比金融资本更重要。因此，它们可以在打车软件上烧钱，也可以在互联网金融上让利。这种零盈利的运作穿过了金融业“互惠互利”的保护层，暴露了银行信贷结构的不合理，揭穿了银行拥有90%以上金融资产之不撼地位的秘密。

互联网金融与金融中介机构

余额宝尽管能够调度数千亿资金，所做起的还只是中介的作用，并没有直接从事信贷，没有进行银行业务，也没有发行货币。所以，即使对银行存款准备金的管理方法进行调整，也只能影响余额宝投资的产品和它拥有的资金的流向。只要协议存款利率同普通存款利率之间的无风险套利机会存在，除非不允许互联网公司持有过量的资金，否则就无法控制储蓄从普通存款通过互联网金融的渠道流入协议存款的现象。即使要进行这样的限制，互联网公司也可以通过收购金融公司来绕过这个坎儿。事实上，已经有互联网公司开始做这件事。

金融中介公司的竞争力是互联网金融提出的另一项挑战。既然有这样的套利机会存在，为什么正牌的金融公司没有抓住机会？余额宝不是一个很伟大的概念。上世纪80年代，美国金融界的最大创新之一，就是银行自动将客户的储蓄从利息较低的活期存款转入利息较高的定期存款。互联网金融反映出，金融公司在技术建设方面，远不是互联网公司的竞争对手。

国内的金融公司在系统建设方面比较落后。券商很少自己建设自己的系统。目前国内给券商写系统的软件公司主要有几家，其中最大的一家已经被互联网公司控制。就系统建设而言，国内的金融机构需要意识到时代在转变，不应当错过机会。

2000年以来，金融业已经成为一个高度数码化和电子化的技术行业。在美国股市里，决定交易成功与否的速度，已经不是用千分之一秒而是用百万分之一秒来衡量。具有竞争力的金融机构，每年都花费几百万甚至上亿美元来更新自己的系统，以此提高交易速度，加强分析能力，增添人工智能成分。在国内很少有金融中介机构真正意识到电子化已经是金融运作的心脏和肺腑。国内金融机构同国外机构合资，往往停留在提供跑道和分享盈利的水平，很少有能够分享技术。

在国外，任何一个大型金融机构，银行也好，券商也好，交易所也好，想要在竞争中站住脚，很少不靠自己建造的系统。系统不仅是交易的工具，而且是积累经验和智慧的基因库。因为有了这样的系统，即使出现人才流动，也不会影响到公司的竞争地位。国内金融中介机构所面临的还远不只是互联网公司的挑战，其在技术方面的最大挑战将来自国外金融机构。随着金融市场国际化的深入，这样挑战离得并不远。

互联网金融与监管理念

对互联网金融进行监管是必不可免的。不过，“互联网金融监管”这个概念本身值得推敲。

任何金融活动只要涉及大规模积聚居民储蓄，在大多数国家都要受到监管。这不仅涉及到保护居民的权益，防止欺诈和滥用，而且涉及到金融风险和安全风险。拿余额宝来说，不但对机构的诚信和资金的安全需要监管，而且对投资产品的风险也需要进行披露和监管。

互联网金融监管首先会涉及到两个问题：第一，监管是不是意味着担保？第二，为什么只是互联网金融监管，而不是更大范围的银行外民间金融活动监管？

回答第一个问题，监管不等于担保。只要政府进行监管就认为政府担保，这是国内各个金融市场都需要打破的怪圈。金融市场就是通过回报与风险的交易实现投资目的，如果市场都由政府担保，那么市场就不是市场。在民间金融监管中，如何贯彻这个理念，将关系到互联网金融能否健康发展。

4.威胁互联网金融的三大风险 篇四

随着互联网金融的快速发展，其风险的隐蔽性、传染性、广泛性、突发性有所增加，实践中也出现了一些问题，甚至可能触及非法集资、非法经营等“底线”，央行正牵头相关部委研究制定促进互联网金融行业健康发展的指导意见。

投融贷工作人员总结互联网金融的风险主要体现在三个方面。

一是机构的法律定位不明确，业务边界模糊。平台从事金融业务，但现有法律规则难以明确界定其金融属性并进行有效规范。互联网金融企业的业务活动经常突破现有的监管边界，进入法律上的灰色地带，甚至可能触及法律底线。

二是客户资金第三方存管制度缺失，资金存管存在安全隐患。尤其是平台会产生大量资金沉淀，容易发生挪用资金甚至卷款潜逃的风险。

5.互联网金融对邮政金融发展的影响 篇五

邮政金融可以说是我国的老牌金融企业,自从建国以来邮政行业就深刻影响着人们的生活,不仅为人们的信息邮寄提供便利还深刻影响着人们的物件邮寄。但是随着互联网技术的兴起,互联网金融体系和人们生活的关系就不断地加深,不仅影响着人们生活方式的改变,购物方式的改变更加颠覆了传统的金融格局。当传统的金融国有金融机构还在行业中大刀阔斧的前进的时候,支付宝、蚂蚁金服、微信支付的兴起已经悄然改变了人们的生活,其影响的不仅是用户储蓄率和用户消费节奏,更加严重的影响了邮政金融的用户数量,其以手机为依托不仅便捷快速的进行线上支付,更可以以第三方平台为交易担保体系实现便捷化的网上购物,完全颠覆了传统的金融方式。当然,其便捷化的金融体系不仅体现在购物和金钱储蓄,其还体现在便捷化的线上理财和便捷化的基金股票交易,完全颠覆了传统的理财方式,为用户提供更加完美的理财体验。便捷化的金融理财交易方式,影响的是邮政金融用户数量的下降和资金回报率的减少,给传统性质邮政金融带来了巨大的冲击。

二、互联网金融与邮政金融的对比分析

虽然说互联网金融的发展给传统的邮政金融带来了巨大的影响,但是二者径向对比就不能发现,互联网金融虽然是时代的趋势但是也存在较为严重缺陷。首先与传统邮政金融相比,互联网金融的信誉较低,作为缺少文化和新兴时代观点的百姓来说,宁可选择相信低收益的邮政金融也不愿意相信信息化的互联网金融平台。其次,与邮政金融相比互联网金融的风险性更强,受到网络波动和网络冲击会给用户的资金安全带来严重的威胁,而传统的邮政金融是几十年来已经健全的金融体系,有着非常强大的金融风险控制能力。最后,信息化时代当中的互联网金融一般都是由第三方企业进行注册并运行的,相关行业缺少规范性的制度,不能对互联网金融行业进行有效的监管,难以保障用户资金的安全。因此,在新时代发展的过程中要想不被淘汰、不被取代,邮政金融行业也需要建立自身的互联网金融体系,凭借自身的信誉资金优势,在互联网金融行业当中站稳脚跟,实现快速化的发展。

三、邮政金融信息化创新服务方式

在当前互联网趋势的冲击之下,邮政金融要想生存,要想达到自身发展的目的,就需要结合自身的实际状态来进行创新化的服务,实现信息化服务战略。在合理有效使用资金的前提下才能够对资金高效有序的运行,建立相应的信息化资金运用模式。资金项目的选择和价值定位的过程中,要统筹全局的发展思路,转变工作方式,进行多种形式的服务经营,运用科学技术手段优化管理系统信息,形成自己特色风格。要规范自己能使用的健康发展,减少发展的阻力因素,推动体制的深化改革。要积极发展行业的创新业务,将新的手段技术与服务相结合。但是创新的此举,预示着未来发展的中心和活动行为需要选择,具有很大的不稳定性和未知性,因此一个行业要创新产品,一直要做好全面的准备。要对各个相关方面进行深入系统的调查研究和科学客观的预测分析,不可单纯靠人为,从长久发展着手权衡利弊,分析信息的优缺点对于信息来说得多还是失多。在一定的创新规划性指导的情况下,对内容进行一定的量化分析,根业经济发展的需要建立相匹配的信息化金融运营模式,增强邮政金融向前发展的活力与动力。

四、金融信息化服务体系的构架

对于现在经济大发展背景下的金融体系来说,建立符合于信息化趋势的邮政金融运营模式的资金管理体系对于提高企业发展的活力,增强企业的核心竞争力来说有着重要的意义。金融资金运作效率是企业发展与决策竞争力的核心,资金有效管理是效益竞争力的标准。在资金运行管理的过程中,资金体系的优化管理已经不再局限于成本控制的范畴之中。是企业获得经济利益的战略竞争力的核心。金融资金的服务管理以资金数字化驱动为背景,对企金融资产运作和绩效评估进行详细的记录,在记录数据的核心前提下,建立数字化管理的体系,将所有的成本项目分化瓦解到相应的步骤中去,提高成本核算速度。同时,金融资金服务还可以与其他应用模块进行优化搭配,形成垂直管理的资金数据库,提高资金的集成运用性,对资金进行协调化的搭配管理,形成独具项目个性的管理模式,对提高邮金融资金运用的科学性、正确性,提升企业的核心竞争力有着积极作用。

五、特色金融政策的出台

从经济发展的角度来看,一定规模的交易费用的产生决定了银行的规模、服务的种类和类别,所以在金融扶持和改革的双向终端的优化过程中,要革除阻碍金融产品流动速度的因素,提升银行的水平,争取利润最大化。但是鉴于区域经济发展水平和国家金融政策的限制,银行和其他的金融机构在实际操作化的金融市场中,就要结合地域的经济特点来制定自身的发展计划,对于不同种类的人口就要推出特色化高收益符合于农村实际情况的产品出来,增强邮政金融互联网形式的互补性,以不同的合作组织形式进行产品经营,使金融经济规模不断扩大,人均收入持续增长。同时,必须有效的提高的金融法律的执行力度,有效的促进金融市场平稳快速的发展,政府作为金融市场的实际监管者必须加强金融市场的引导布局,加快农村扶持性资金的到位,出台严格的法律法规促进农村市场的平稳有效运行,加快金融市场立法的执行,严格治理违法操作事件,保证市场秩序的稳定。

六、结语

面对互联网金融金融的冲击邮政金融要想快速正常的发展必须进行互联网形式的变革,同时依据不同的金融服务种类,推出相应的金融服务产品,不断地满足信息化时代金融创新的需要,保障企业健康持续快速的发展。

摘要：当前随着我国经济的快速发展,网络信息化发展水平的提升,我国的互联网金融领域也不断地发展壮大,在全面化的互联网局域体系下,互联网金融格局的形成给我国的邮政金融发展带来深刻的影响。其不仅在金融形势上发生了翻天覆地的变化,更是基于互联网的角度对传统的金融领域产生了全面化的影响,其体系的构成不仅仅是对传统实业化金融格局的颠覆更是影响了现代互联网的格局,既给人们的金融生活提供了便利同时也增强了互联网金融风险。

关键词：互联网金融,邮政金融体系,影响因素,问题研究

参考文献

[1]巴曙松,杨彪.第三方支付国际监管研究及借鉴[J].财政研究.2012(04).

6.互联网金融的优缺点 篇六

互联网金融对传统银行业的影响分析

一、我国互联网金融的发展[中国-知识-写作网，包过]

近年来，随着网络科技的快速发展，我国互联网刮起了一场互联网金融的发展风暴，而在这场金融风暴中，尤其突出发展的是网络支付和网络借贷两大业务。

1、网络支付。网上的购物便捷性深受大众的欢迎，但是它的安全性问题也同样受到了人们的极大关注。最现实的两大问题是：作为买家，如何保证支付货款之后一定能收到购买的商品?作为卖家，如何保证发货之后一定能收到货物款项?网上购物曾经一度因为这两大现实问题而停滞不前，第三方支付的产生，很好的解决了这两大难题。第三只支付平台的工作原理，以支付宝为例，我们来进行简要的介绍：首先买家在选定想要购买的商品之后，支付货款到支付宝这一中间账户，收到货物后确认收货，这时支付宝这一中间账户才将货款打入卖家账户。经过这样的过程，买卖双方原先的顾虑都可以消除，网上购物的安全性大大提高。

2、网络借贷。贷款难是当前许多中小企业和个人面临的一大难题，而网络借贷的出现在一定程度上缓解了这一困境。网络借贷其实只是提供了一个平台，将民间有放贷意愿的贷款人和有借款意愿的借款人联系起来，达到小额资金融通的目的。现存的网络借贷模式很多，主要有P2P(个人对个人)模式、债权转让模式、网络小贷模式以及第三方担保模式。

二、互联网金融的定义及其特点

目前学术界对于“互联网金融”这一概念还没有统一的定义，在这里，我们将总结前人分析并结合实际情况对互联网金融的定义做简要分析。互联网金融从字面看来就是金融业与互联网技术的结合，目前在我国具体来讲，主要是指第三方支付和互联网融资。

(一)第三方支付

第三方支付机构是一种中介机构，它的主要功能是完成从买家到买家的货币支付过程以及提供信息查询的服务。

在网上购物中，主要的支付方式有：一是钱包模式。买家提前将资金充值到自己的第三方支付账户，然后在购物支付环节时直接用第三方支付账户中的资金进行支付。二是网关模式。买家提前在银行柜台开通网上银行服务，然后在购物支付环节时选择网上银行支付来完成支付过程。三是快捷支付模式。这是三种方式中最为方便的模式，买家将支付宝账户与自己的银行卡绑定，然后在购物支付环节时只需输入支付密码即可完成资金的支付过程。

(二)互联网融资

互联网融资是指互联网中介机构通过互联网这一平台，为资金的提供者和资金的需求者牵线搭桥，达到资金融通的目的。目前主要有两种形式：P2P(Peer to Peer)模式，又名“人人贷”，即个人向个人借款;“小贷公司+平台”模式，即小额贷款公司通过互联网平台向个人提供贷款。在概括出网络借贷定义的基础上，我们来探讨一下网络借贷的特点。与商业银行贷款业务相比，互联网融资业务主要有两大特点：

1、信息搜集和处理效率更高。在云计算的保障下，通过社交网络的揭示和传播、搜索引擎的组织和标准化，最终可形成关于资金供需双方的时间连续、动态变化的信息序列，特别是一些个人或机构没有义务披露的信息。在这种信息序列的保证下，资金的供需双方在风险管理方面的成本都会大大降低。

2、业务流程更简便。通过有效分析互联网数据，互联网金融掌握了借款人的信用信息，可以快速完成对借款人的“贷前调查”(甚至可在借款人申请贷款前完成信息的搜集，并坐等借款人上门)。这将大大简化贷款业务的流程，有利于缓解小微企业的贷款难问题。

三、互联网金融对银行传统业务的影响

(一)互联网金融对存款业务的影响

互联网金融对商业银行存款业务的影响主要是指第三方支付平台在一定程度上会分流商业银行的储蓄存款。互联网金融对商业银行存款业务的分流效应形成机制有两类，一是由于第三方支付平台的延迟支付功能而形成的第三方支付平台沉淀资金会分流商业银行的储蓄存款。有数据显示，目前支付宝平均每天沉淀的资金已经高达100亿元。二是由于第三方支付平台提供的预期收益率远高于商业银行定期存款利率的各类金融产品而形成的对商业银行定期存款的分流。现有的互联网金融产品中，值得一提的是余额宝，其宣传的年收益率最高可达到4%甚至更高。

(二)互联网金融对中间业务的影响

互联网金融对商业银行中间业务的影响也是分为两个方面。一方面，第三方支付平台提供的代理收付业务相较于商业银行而言，操作更加便捷，价格也更加优惠，更易受到消费者的欢迎。另一方面，第三方支付平台代理销售的保险、基金等金融产品相较于商业银行而言，其手续费更加低廉，拥有绝对的价格优势。

(三)互联网金融对贷款业务的影响

互联网融资之所以能够满足中小企业的贷款需求，在于其在信息处理方面的优势，从而形成对商业银行贷款业务的威胁。虽然在信用信息未联网公开共享的情况下，互联网融资短期内难以影响商业银行贷款业务，但是长期内可能会因为互联网技术的发展而导致的信贷模式的转变，最终形成对商业银行贷款业务市场份额的威胁。

四、商业银行的应对措施

互联网金融对市场的影响极其深刻，其改变了消费者的消费行为，加快了金融业务的脱媒进程。互联网金融对商业银行市场份额的入侵可以分为两个环节：首先从商业银行业务的薄弱环节入手，然后将自己的业务扩展到商业银行的其他领域。这样看来，互联网金融在今后很有可能成为商业银行的一个不容忽视的竞争对手，商业银行的市场份额和其主导地位有可能发生无法预料的变动。因此，商业银行应在充分分析互联网金融的特征的基础之上，加强自身管理，提高金融创新能力，积极应对互联网金融带来的挑战。(一)主导地位的巩固与加强

商业银行应充分利用自身资金实力雄厚、安全性高、客户数量庞大的优势，针对不同行业的特点及需求研发不同的电子支付方案，将重点放在大客户群，巩固其在大客户群的主导地位。商业银行应当确保其在B2B、B2C市场的主导地位，因为在这些领域，收款单位是信誉较强的政府部门和企事业单位，商业欺诈等行为几乎不存在，一般不需要支付平台提供延迟支付，支付者和商户更关心的是支付的便捷性、时效性、安全性及现金管理等增值服务。

(二)寻求合作

商业银行应不断追求互联网技术的进步，完善自身的网上银行系统，加大与客户直接相连的力度。同时，商业银行应加强和第三方支付平台的合作，与第三方支付平台共享客户资源，将自身的服务范围扩展到第三方支付平台，最终向零售银行转型。

(三)业务的扩展

7.火爆的互联网金融具备三个优势 篇七

2013年余额宝的出现，使得互联网金融的火热程度在我国一发不可收拾，2014年P2P平台比如投贷宝的兴起更是锦上添花。那么我们就跟应该了解互联网金融相较于传统金融行业有何种优势。互联网金融是传统金融与互联网技术相结合的产物，所以虚拟化、运行方式的网络化是互联网金融与传统金融相比而特有的特点。*互联网金融的优势

一、金融服务基于大数据的运用

大数据可以促进高频交易、社交情绪分析和信贷风险分析三大金融创新无论互联网金融领域哪种业务模式与产品设计无不体现对大数据的合理运用。

通过分析客户在淘宝上的购买情况包括客户购买的商品以及一些其他的维度，就能够判断出客户可能是处于怎样的生活阶段，可能会有哪些潜在的消费需求。通过多个维度的数据分析，对用户的信用判断就有了一个很可靠的基础。

*互联网金融的优势

二、金融服务趋向长尾化

与银行的金融服务偏向“二八定律”里的20%客户不同，互联网金融争取的更多是80%的“长尾”小微客户。这些小微客户的金融需求既小额又个性化，在传统金融体系中往往得不到满足，而互联网金融在服务小微客户方面有着先天的优势，其可以高效率地解决用户的个性化需求。大数据金融、P2P网贷、众筹等互联网金融模式都在一定程度上解决了小微企业及个体工商户的融资需求，其中P2P网贷及众筹还满足了一部分客户的投资理财需求。

*互联网金融的优势

三、金融服务高效、便捷化

互联网金融带来了全新的渠道，为客户提供方便、便捷、高效的金融服务，极大地提高现有金融体系的效率。

从申请贷款到贷前调查、审核、发放和还款采用全流程网络化、无纸化操作，客户足不出户，只需要在电脑前简单操作即可轻松获取贷款，整个过程最短只需要3分钟;第三方支付的“快捷支付”业务使生活消费和企业信贷等支付行为更加方便省时。

8.互联网金融的优缺点 篇八

(一) 互联网金融的内涵

目前业界和学术界尚未对互联网金融做出一个严格准确的、可被广泛接受的定义。具有代表性的内涵界定如下。

国内最早提出“互联网金融”概念的学者之一谢平认为, 可能出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式, 称为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。在这种模式下, 支付便捷, 市场信息不对称程度非常低, 资金供需双方可以直接交易, 银行、券商和交易所等金融中介都不起作用, 贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行, 市场充分有效, 可以达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率。

华东政法大学金融风险与金融监管研究中心副教授高汉认为, 互联网金融是指互联网企业介入金融行业所开展的业务, 包括互联网企业通过互联网平台开展的支付结算、融资、投资理财保险等金融业务。

可以发现, 谢平关于互联网金融的定义十分理想化, 就目前互联网金融发展的各种业态来看, 都还远远不能达到这种“互联网金融模式”下的状态。高汉关于互联网金融的定义则仅限于互联网企业这一主体, 而金融机构通过互联网平台从事的金融业务则不在此范围之内。

文章认为, 互联网金融是运用了互联网技术和移动通信技术等现代信息科学技术、融合了互联网“开放、平等、协作、分享”的精神理念的一种依托于互联网来开展金融服务的金融模式。其提供金融服务的主体不仅包括目前被定义为非金融机构的互联网企业, 还包括金融机构。

(二) 互联网金融的发展现状

随着大数据、云计算、社交网络等新一代互联网技术的发展, 互联网金融已呈现多种业态形式, 从目前在中国的发展来看, 主要有以下四种业态类型。

1. 第三方支付

第三方支付是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和中国人民银行确定的其他支付服务中的部分或全部货币资金转移服务。2013年, 中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿, 其中支付宝以48.7%的占比和财付通以19.4%的占比处于行业领先地位。互联网支付业务的应用范围从网上购物、缴费等传统领域, 逐步渗透到基金理财、航空旅游、教育、保险、社区服务、医疗卫生等其他领域。

2. 网络借贷

网络借贷分为电商介入型借贷和P2P网贷。前者是指电商利用商家的交易数据生成各项非结构化指标, 从而对商家进行信用评估, 根据信用评估结果决定对商家是否放贷。如阿里小贷、京东供应链金融就属于此类。截至2013年末, 阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款1500亿元, 累计客户数超过65万家, 贷款余额超过125亿元。后者是指个体或法人相互通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网贷平台为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务, 借款人在平台发放借款标, 投资者进行竞标放出贷款。2013年末, 全国范围内活跃的P2P网贷平台已超过350家, 累计交易额超过600亿元。如无抵押无担保的单纯中介型拍拍贷、复合中介型宜信等属于此类。

3. 众筹

众筹 (Crowd Funding) , 是指项目发起者即筹资者通过利用互联网和社交网络传播的特性, 为了进行某项活动或项目或创办企业, 在众筹平台上发布融资请求, 说明融资用途和使用方案, 单个投资者自愿提供少量资金, 这些资金聚沙成塔, 达到项目发起时设定的目标金额后成为筹资者所需资本, 投资者根据融资请求获得相应的物质或精神回报, 如点名时间网、众筹网、追梦网等。目前我国约有21家众筹融资平台, 其中“天使汇”自创立以来累计有8000个创业项目入驻, 通过审核挂牌的企业超过1000家, 创业者会员超过20000人, 认证投资人达840人, 融资总额超过2.5亿元。

4. 线上理财产品

按照网络销售平台的不同, 基于互联网的基金销售可以分为两类。 (1) 基于自有网络平台的基金销售, 即基金公司通过自有网络平台为投资人提供基金销售服务。如华夏基金网、南方基金网、广发基金网等。 (2) 基于非自有网络平台的基金销售, 即基金公司借助其他互联网机构平台开展基金销售行为, 如支付宝“余额宝”、腾讯“理财通”、百度“百发”、“百赚”等。截至2014年3月31日, “余额宝”规模达5413亿元, 用户数达8100万;“理财通”1月22日登录微信平台, 不到10天规模突破100亿元。

二、普惠金融的现状分析

(一) 普惠金融的内涵

普惠金融又称为“包容型金融”, 是指能有效、全方位地为社会各阶层和群体提供服务的金融体系。其主要任务是为传统或正规金融机构体系之外的广大中、低收入阶层甚至是贫困人口提供机会, 为贫困、低收入人口和微小企业提供可得性金融服务。

普惠金融体系 (inclusive financial system) , 是联合国在2005国际小额信贷年推出的概念。2006年联合国出版了《建设普惠金融体系》 (Building Inclusive Financial Sectors for Development) 一书, 俗称“蓝皮书”。

普惠金融体系蓝皮书指出:“每一个发展中国家应该通过政策、立法和规章制度的支持, 建立一个持续的、可以为人们提供合适产品和服务的金融体系”。并指出该金融体系将具有以下四个特征: (1) 家庭和企业都能够以合理的价格获得各种金融服务, 包括存款蓄、信贷、租赁、代理、保险、养老金、支付、地区和国际汇款等; (2) 有健全的金融机构, 这些机构遵循有关内部管理制度、行业业绩标准, 接受市场监督, 并在需要时接受合理的审慎监管; (3) 金融和机构具有持续性, 即能提供可持续金融服务; (4) 拥有多样化的金融服务提供者, 在金融领域形成竞争, 为客户提供更高效和更多样化的金融服务。

(二) 普惠金融的发展现状

由于农户、小微企业、工薪阶层、从事兼职创业的大学生等大众群体信用记录少, 缺乏有效抵押品, 加上交易金额小, 难以实现规模经济, 传统金融机构为大众客户群体提供金融服务的运营成本较高, 收益又较低, 所以我国以银行为代表的金融机构多以大中型企业、20%的高收入人群为主要服务对象, 小微企业、80%的中低收入人群无法享受传统金融提供的服务。

如在农村地区, 以市场为导向的银行体制改革导致了大量农村银行网点的关闭。中国农业银行以面向“三农”服务城乡为使命, 但其业务也逐渐远离农业, 逐步转向低风险的城市工业项目, 在2000年至2005年期间, 中国农业银行关闭了中西部13000余家分支机构。银行网点的关闭造就了农村信用社的垄断地位, 由于缺乏竞争, 工作效率难以提高, 实力难以增强, 从而减少了农村人口获得银行服务的渠道, 降低了农村人口获得银行服务的质量, 农村家庭的信贷需求无法得到有效满足。另外, 虽然邮政系统还保持有一定的营业网点, 但它仅仅只提供储蓄和汇款服务, 其他金融服务并不能提供。

传统金融机构无法有效满足大众群体的金融需求, 导致他们不得不寻求非银行融资渠道, 寻求非正式的储蓄和信贷协会的帮助。这不仅可能使得他们需要支付高额利息, 还可能使得他们遭受积蓄损失, 遭遇不规范甚至不道德的贷款回收行为。

目前中国经济正在明显下滑, 我国经济增长要达到预期目标7.5%左右, 则必须由投资增长型向消费增长型转变。要扩大内需, 则必须盘活经济, 调整产业结构和金融结构, 大众群体的重要性也因此日渐提升不容小觑, 但与之相对应的金融服务却未能实现有效衔接。要改变这一现状, 首先要推动与大众群体相适应的金融服务业的发展, 加大对大众群体的金融服务支持力度。

因此, 我国普惠金融体系的建设, 主要要解决以下两方面的问题:如何降低金融服务交易双方的交易成本;如何扩大金融服务对象, 使广大大众群体享受高质量的金融服务。

三、互联网金融对发展普惠金融的影响

(一) 互联网金融各业态对发展普惠金融的具体影响分析

1. 第三方支付

以支付宝为例, 支付宝不仅为网上购物提供了简单、安全、快速的在线支付方式, 大大促进中国电子商务的发展, 还建立支付宝公共事业缴费平台, 使得缴费水费、电费、煤气费、固话通讯费等公共事业费用的支付都可通过支付宝完成。支付宝的发展, 方便了千家万户的购物支付, 较偏远地区的用户也可享受到物美价廉的商品, 对于提高居民生活质量、促进消费起到了一定作用;另外使用户足不出户就可完成水电煤缴费、信用卡还款、手机充值等事物, 免除了用户奔波、排队的劳累, 大大节省了用户时间。

2. 网络借贷

(1) 电商介入型借贷

以阿里小贷为例, 阿里金融通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台, 实现了对卖家进行定量分析。阿里金融搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等信息, 结合卖家自己提供的销售数据、水电缴纳甚至结婚证等情况, 引入心理测试系统, 通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度, 将这所有的信息汇总后, 将数值输入网络行为评分模型, 进行信用评级。根据信用评级结果向卖家发放贷款。这样的贷款发放方式, 一是降低了单笔贷款的审批成本, 二是缩短了单笔贷款的审批时间, 三是降低了小微企业的融资成本。

(2) P2P网贷

以国内首家且目前最大的P2P网贷公司宜信为例, 它与2006年在北京成立, 通过创新平台, 在相互信任的基础上, 拥有富余资金的个人 (贷方) 将钱借给有资金需求的个人 (借方) 。宜信服务网络遍及全国30多座城市, 通过宜人贷、宜农贷等P2P网贷服务, 让数以万计的微型企业、学生和家长、工薪阶层以及农村贫困妇女获得了信贷资金。

3. 众筹

我国众筹行业还处于起步阶段, 目前大约有众筹平台22家。 (1) 众筹门槛低, 任何人只要有创造能力就可发起项目, 发起项目具有多样性, 设计、科技、音乐、影视、食品、漫画、出版、游戏、摄影等方面的项目都可发起, 为很多有创造能力又缺乏资金的项目发起人开拓了一条低成本的全新融资渠道。 (2) 众筹是依靠大众力量, 单个项目完成所需的费用是分摊到很多个项目支持者的, 每个项目支持者只需支付少许资金便可获得项目发起人预先承诺的回报, 即使项目失败, 项目支持者的损失也是很小的。

4. 线上理财产品

以余额宝为例, 它开启了“碎片化理财”的新模式。 (1) 使得基金投资的门槛降低。传统基金理财用户的人均投资额高达七八万元, 余额宝用户的人均投资额为1912.67元, 且余额宝的最小投资金额仅为1元。 (2) 使得基金销售和管理费用降低。余额宝开创了基金销售的新渠道, 降低了基金销售的渠道费用, 规模的庞大性增强了基金公司和银行的议价能力, 为投资者争取到相对较高的收益。与通过银行等传统渠道销售基金费用1.5%相比, 余额宝的管理费、托管费和销售服务年费率总计0.63%。 (3) 余额宝用户数高达8100万, 大大扩大了客户群体, 使得大众群体也享受到了从未有过的理财服务, 增强了其理财意识。

(二) 互联网金融对发展普惠金融的总体影响分析

从以上各业态的具体影响分析不难得出, 互联网金融从以下几个方面促进了普惠金融的发展。

1. 降低金融服务交易双方的交易成本

互联网金融业务的运行: (1) 无需设立实体网点, 这不仅免除了设立实体网点的店面成本, 也免除了运营实体网点的人力成本; (2) 能够运用网络、大数据以极低的成本获得用户信息; (3) 由于其几乎处于无监管状态, 市场准入方面没有一点限制, 投资门槛极低, 这也大大降低了业务运营成本。与此同时, 由于其业务运行成本低, 这也为提供互联网金融服务的主体获得了更大的定价空间, 又由于其参与金融业务的目的, 不仅是为了获得暂时性的金融业务收入, 更是为了获得更多客户和数据, 为其今后的业务发展和创新赢得更多的机会, 这样提供互联网金融服务的主体便会尽可能的让利于享受互联网金融服务的融资者和投资者, 使融资者以更低的成本获得资金, 投资者获得更高的收益, 有效减少了资金融通的中间费用。

2. 扩大金融服务对象

在融资服务对象方面, 阿里小贷、P2P网贷和众筹等满足了很多银行无法服务的小微企业、个体工商户等的融资需求, 在投资服务对象方面, P2P网贷、众筹和线上理财产品等的投资门槛从一元到几十元、几千元不等, 极大地吸引了广大草根投资者。这在一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白, 有利于发展普惠金融。

3. 自由竞争、创新速度快

互联网金融突破时间和空间上的限制, 利用大数据、云计算便可获得客户全方位的信息, 使其可以24小时为客户提供个性化金融服务, 实现全面自由发展。自由竞争越激烈, 则其进行创新的动力就越强大, 创新速度也就越快。随着其渠道、产品、模式的不断创新, 互联网金融必将推动人人参与的普惠金融的形成。互联网金融的竞争与创新必将会进一步推动我国普惠金融的发展。

四、结语

互联网金融的发展有效降低了金融服务交易双方的交易成本, 扩大了金融服务的对象, 大力发展互联网金融有利于普惠金融的发展。但是目前互联网金融的发展还面临很多问题, 如监管主体不明确, 缺乏有效监管;不法分子利用互联网金融的匿名性、隐秘性进行洗钱、非法集资等违法犯罪活动;互联网金融创新主体重客户体验轻风险管理等等。如何促使互联网金融朝健康、有序、规范的方向迈进, 还需监管当局、互联网金融创新主体、投资者等多方面的共同努力, 特别是监管当局需制订合理可行的监管方针, 加强监管。

参考文献

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[6]任彦华.浅谈我国网络银行发展模式的选择[J].中国商界 (下半月) , 2009, (5) .

9.互联网金融专项整治开闸的论文 篇九

互联网财政金融(亦称“互金”)专项整治大幕已经拉开。4月中旬，国务院组织14个部委召开电视会议，宣布将在全国范围内启动为期一年的互联网金融领域的专项整治，计划于203月底完成。乱象丛生的互联网金融业态迎来了史上最大规模的专项整治。

包括交易所、金融、资产管理、理财、基金、基金管理、投资管理、财富管理、股权投资基金、网贷、网络借贷、P2P、股权众筹、互联网保险、支付等含有金融相关字样的企业，将面临一场史无前例的监管风暴。

“互金”难打“擦边球”

此次互联网金融专项整治目前已进入第一阶段，即由各省级政府制定本行政区域内的清理整顿方案，各部门、各地区分别对各自牵头区域开展清查。此番互联网金融专项整治行动备受业内人士关注。

而处置非法集资部际联席会议更是表明“互金”整治行动进入了新的历史时期。4月27日在银监会召开了“防范和处置非法集资法律政策宣传座谈会”，包括央行、证监会、公安部、工信部、商务部、住建部等14个联席会议成员单位参加。

在会上，《经济》记者了解到，鉴于非法集资案件形势严峻，一些区域和行业风险隐患较大，部际联席会议定于下半年组织开展全国非法集资风险专项整治活动，对民间投资理财、P2P网络借贷、农民合作社、房地产、私募基金等重点领域和民办教育、地方交易所、相互保险等风险点进行全面排查，摸清风险底数，依法分类处置，妥善化解风险。

这标志着监管层开始重拳整治互联网金融行业，“强监管”时代即将来临。“互金”行业在年之前，一直处于无监管、无准入门槛、无行业标准的“三无”状态。而2015年12月28日银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》中针对网贷行业提出通过备案制、资金存管、信息披露等一系列合规性要求，并在18个月内实现行业的渐进式洗牌。

如果说这是一个弱监管信号，那么此次14部委联合对“互金”行业中的非法集资行为进行整顿，则可以看成“强监管”时代的来临。

在具体的操作路线选择上，《经济》记者了解到，此番整治将从多点面进行全方位布局。部级联席会议各成员单位将严查广告宣传作为当前及今后一段时期的重点工作之一，于5月至7月继续开展全国涉嫌非法集资广告资讯信息排查清理活动，会同有关部门修订完善有关政策措施，加强对涉嫌非法集资广告的审查和监管，研究加强对站、微博、微信、手机客户端、百度搜索等新兴媒体发布融资类广告的管控。

如此“大手笔”的批量动作，与以来我国非法集资问题日益突出有着直接关系。自互联网金融引入我国后，得益于我国互联网普及和网民规模迅速壮大，互联网金融开放、平等、协作、分享的理念深入人心，极大地促进了互联网金融的大发展，但这并不能掩盖野蛮生长之后的各种乱象。

当前非法集资案件风险加速暴露，大案要案高发频发。据部际联席会议办公室统计，2015年全国非法集资新发案数量、涉案金额、参与集资人数同比分别上升71%、57%、120%，达历年最高峰值，跨省、集资人数上千人、集资金额超亿元案件同比分别增长73%、78%、44%。一季度，公安部非法集资立案数达2300起。

非法集资和金融诈骗之所以频频出现在互联网金融领域，源于很多诈骗者使用了“互联网+”的擦边球，使得追求高收益、不熟悉“互金”运作模式的投资者接连受害。

这样的问题平台几乎占据“互金”平台的三分之一。据网贷之家数据显示，截至203月底，网贷行业共有1246家问题平台，而正常运营的平台数量为2461家。在监管规则尚未完全明确的情况下，相当部分互联网金融平台已经完全沦为短期获取不义之财的工具，互联网金融鱼龙混杂的生存环境最终产生“劣币驱逐良币”的效果，使得真正从事普惠的互联网金融机构遭遇到了社会质疑。

如今国务院组织的跨部委互联网金融专项整治行动，涉及网络投资理财、互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等业态，将有效净化互联网金融环境，深刻影响未来互联网金融格局。

互联网金融中的“伪装者”将在监管层的重拳整顿行动中无处容身。“整顿将会促进行业更加规范阳光发展，行业最核心的风险点有望得到控制。”中央财经大学中国金融研究中心主任郭田勇向《经济》记者表示，很多“挂羊头卖狗肉”的互联网理财公司或将被惩处。

行为监管提上日程

面对互联网金融的繁杂乱象和风险事件频发的局面，监管层早在2015年就决定整治，但却迟迟未有举动。随着近期大案要案频频暴露，监管层才自上而下广泛开展整治行动。

多位业内专家对《经济》记者表示，互联网金融专项整治行动实属意料之中，监管层对于这次整治行动也并非心血来潮，而是做好了十足的准备。互联网金融广告整治、首付贷清理、暂停金融类企业注册等密集动作预示着这场整治风暴目标明确、分工有序、力度空前、涉及面广。

《经济》记者了解到，专项整治工作小组对于整治成效制定了短期和长期目标。短期目标要达到一个扭转、一个扼制并且紧守“两条底线”，具体指：要扭转部分业态偏离正确创新方向的局面，扼制互联网金融风险案件高发频发势头;要严守不发生区域性金融风险和系统性金融风险“两条底线”。从长远来看，要总结互联网与金融治理经验，建立和完善长效机制，实现规范与发展并重、创新与防范风险并重，促进我国互联网金融规范有序健康发展。

尽管监管层的新动作拳拳到肉，但业界一直期盼出台的“P2P监管细则”却暂时搁置，监管层认为需要在整顿中吸收经验、经过完善后再发布。

对此，是否改变我国分业经营分业监管的模式，建立统一的金融管理局或金融管理委员会，在学者中掀起了一番讨论。

“在我国现行法律制度体系没有修改前，人为组建金融委员会或金融管理局不具有实质性意义。”中南财经政法大学教授乔新生向记者表示，要想解决我国互联网金融领域出现的混乱现象，必须建立统一的互联网金融行业自律体系。

在乔新生看来，金融监管机构应着重管理“互金”交易的真实性，严防虚假交易。加强对互联网金融的监管，实际上就是加强对“互金”的监管和资金的监管。

“我们需要重构新的监管理论和体系，掌握它真正的规律和规则，未来监管单纯靠功能监管并不够，还必须有行为监管。”中国人民大学教授、法学院副院长杨东向《经济》记者分析称，行为监管比功能监管更加重要，在未来监管体系发展当中，必须和新的技术结合起来，这样肯定会使互联网金融、普惠金融更加彻底，更加信息化和去中介化。

事实上，强制性的一刀切监管并不利于这个行业的发展，监管的尺度也是政府必须考虑的问题。北京大学发展研究院教授黄益平向《经济》记者表示，对互联网金融行业应搭起统一的监管框架，要有统一监管标准和执行准则，提高门槛，把没有资质的机构隔离在外。

在整治过程中，明辨真伪成为至关重要的环节。郭田勇表示，很多所谓的P2P机构是没有发展潜力的，与传统机构相比没有真正的优势，在加强监管的同时，也要按照金融业的市场化规律去监管。

重塑“互金”行业生态

对于互联网金融企业来说，如何利用整改的`黄金期向“合规”迈进，将直接决定平台日后能否生存下去。2015年年末，《网络借贷中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》出台，给了“互金”平台18个月的整改期。如今监管高层整治的大幕已经全面拉开，问题平台需要加快节奏迈过“合规”门槛。

当前，随着互联网金融监管的趋严，互联网金融整个行业要想安然过冬，关键在于敬畏风险、符合监管要求、用好技术和明确行业趋势。对此，中国互联网金融协会秘书长陆书春向《经济》记者表示，重塑“互金”行业的生态环境应做到5点：一是强化政府治理;二是有底线思维;三是加强行业自律;四是强化传统机构与“互金”机构的合作;五是对于社会公众加强教育。

行业自律的作用不容小觑。随着监管和信息越来越透明，依靠转入地下规避监管的做法是不可取的，网贷平台想要规避监管的成本也越来越高，未来互联网金融平台的唯一出路就是根据监管规定，主动调整。

对于此次整治，不少行业内人士均持乐观态度，在他们看来，这既是一个行业洗牌的过程，也是给互联网金融行业正名的过程。

“对正规运作、符合监管方向并且已经达成一定体量和有良好的风控体系的平台，这是一次难得的机会，他们将成为监管政策红利释放的受益者。”随手记金融研究院院长杨仁杰向《经济》记者表示，本次专项整治对三类企业影响最大，“一是运作不规范、风险识别能力薄弱的互联网金融公司;二是资产有瑕疵的互联网金融;三是新进入的互联网金融公司”。

经过本次专项整治之后，一些伪平台、伪业务将得到清理，不法分子将被处罚，也为行业集中整合创造了有利条件。财蜂发财树CEO朱亚磊向记者表示，互联网金融监管加强意味着政策的调整，更有利于服务实体经济的现货交易场所。“当政府强调供给侧改革，服务实体经济时，那些具有现货挂牌、现货发售业务，可以为厂商提供快速、大量销售平台的交易场所无疑会受到政府相关部门的欢迎，在政策、服务上将获得更多的支持。”而这对现货市场交易来说是一件好事。

“这么乱的局面如何去监管?要把增量放缓，梳理存量，然后再按一定的门槛增加增量。这是一个必然的趋势。”北京京北众筹科技有限公司总裁罗明雄向《经济》记者表示，20以前互联网金融是百家争鸣、百花齐放，20到2015年是市场化的较量，劣币驱逐良币，到了2016年才是真正进入了政策层面的良币驱逐劣币。

10.互联网金融的优缺点 篇十

4将2013年称之为互联网金融元年

阿里和天弘基金推出“余额宝”被看做是2013年互联网金融的爆点。这款自称为屌丝理财神器的互联网货币基金产品，因其超高的活期利率收益以及灵活的资金转入转出，一度成为了互联网金融的代名词。上线短短5个月资金规模即超过了1000亿元。

“就连华尔街，对于互联网金融都没有中国热衷。”阿里小微金融学院院长陈达伟在接受南都记者采访时表示，互联网金融在中国引发的热潮超越了其他国家。

确实如此，在阿里推出余额宝之后，微信的微支付、腾讯基金超市、新浪微博钱包、百度“百发”、“三马”共同推出的众安在线、京东的“京保贝”3分钟融资到账业务……各家互联网巨头纷纷以一种低调而又迅猛的姿态快速渗透到中国的金融业中。他们的举动，就像是以颠覆者的姿态向金融行业发出一封又一封的“挑战书”。

阿里巴巴集团董事局主席马云更是向金融行业喊话，“今天金融行业对互联网的了解，远远不如互联网对金融的了解。”银行业、基金证券行业从业

者一时间诚惶诚恐。这并不是一场熟悉的战役，不按原来的打法，市场出现了新打手---互联网企业。一些危言耸听者更是扬言，互联网将彻底颠覆传统金融行业。

对于这个新的打手，广州农商行总行行长助理彭志军在接受南都记者采访时表示，互联网金融之所以呈现出旺盛的生命力，关键在于互联网金融有两个传统金融不具备的突出优势。一是成本优势，互联网金融主要在互联网的虚拟空间上开展业务，无论是寻找客户，还是完成支付均在网上进行，省去了传统银行的庞大营业网点费用。凭借其信息处理能力以及组织模式方面的优势，极大地降低了交易成本。二是，互联网企业具有信息优势，互联网金融借助掌握的海量客户数据，能精准地发现和接触客户，增强了与客户的粘性，并借助大数据的处理技术，以较低的成本，快速准确地掌握了客户的行为特征，包括客户的消费行为和信用等级，这对于互联网金融开展小微金融极为便利。

“互联网金融凭借无门槛、成本低、信息透明的方式带来了一种前所未有的安全便利的用户体验，从而形成了自己独特的核心竞争力。”彭志军认为，在游离于传统金融服务之外的市场上，如小微企业、个人客户等等，互联网金融模式会有较强的竞争力。

互联网金融带来三大挑战

那么互联网金融到底给传统的金融行业带来了哪些挑战呢？

彭志军表示，挑战主要集中表现在支付、信贷、客户基础三个方面。首先，互联网金融改变了银行独占资金支付的格局。近几年，以支付宝为代表的第三方支付和移动支付

从无到有有序地发展，已经不限于网上的电子商务交易，延伸到传统的水电气缴费、信

用卡还款，包括代交交通罚款等方面，2010年至今，支付宝的支付金额已经超过了二万亿，以支付宝、财富通为代表的第三方支付占到市场份额的八成，已经超过银联和银行的网银支付的总量。其次，互联网金融改变了银行传统信贷单一的信贷供给格局，网络信贷快速发展。阿里贷款已经累计为超过十万家小微企业发放贷款。另外，以人人贷、拍拍贷的贷款平台不断涌现，互联网的直接融资模式正在形成。

此外，彭志军指出，互联网技术改变并动摇了银行的传统客户基础。高速发展的电子平台，积累了海量客户数据信息，互联网金融拥有了比任何一家单一银行更广泛的客户资源。

传统金融业代表的银行已充分很快感受到新金融的压力，并更加深入反思，出招反击。如就在余额宝之后，广发银行携手易方达推出“智能理财金账户”，一项将余额理财和信用卡自动还款相结合的“信用理财”工具。易方达总裁刘晓艳直言：“这是银行在革自己的命。”她认为，未来3-5年，银行的经营格局将发生巨大变化。对此，广发银行董事长董建岳在接受南都记者采访时也曾表示，商业银行必须以全新的市场思维进行商业模式和服务模式的革新。

那么金融行业真如预言中那样会被颠覆吗？对于这发问，金融行业大佬们并不服气。中国平安保险董事长兼C E O马明哲在由阿里巴巴马云、腾讯马化腾、马明哲三人牵头成立的国内首家获得保险牌照的互联网公司众安保险上线当日指出，互联网绝对不是取代现有金融体系，反而，互联网上比较合适于小额、大数量、标准化的金融产品。

陈达伟和金石股份也表示，互联网金融并非在多大程度上侵蚀传统金融的领土，而是填补了此前市场空白，同时，互联网金融将大小金融机构拉回到同一起跑线上。

2014年互联网金融开启监管元年

“如果说2013年是互联网金融的发展元年，那么2014年将是互联网金融的监管元年。”中国人民大学法学院副院长杨东在日前举行的第十八届(2014)中国资本市场论坛上表示。

刚刚过去的2013年，余额宝、易付宝、收益宝、活期宝等相继诞生，昭示着互联网金融在我国获得快速发展。在关注互联网金融发展的同时，业内人士也注意到，互联网金融的监管目前还存在不少盲点，投诉与监管方面都存有一定的问题。

互联网金融快速发展

支付宝日前发布的2013对账单显示，在无线和互联网金融领域大踏步前进的2013年，全国用户人均网上支出(包含网上消费、转账、还款、缴费等)已超出万元。

在阿里巴巴副总裁高红冰看来，这正是互联网金融在2013年获得巨大发展的生动写照。2013年被称为互联网金融的爆发元年，阿里巴巴推出的余额宝仅仅6个月就拥有了4000多万的用户，涉及资金1800多亿元。

除了阿里巴巴、百度、腾讯三巨头强势进军互联网金融领域之外，新浪、京东、苏宁等

互联网企业在金融创新领域也表现得十分活跃。阿里小额贷款、百发、微银行、众安保险等新名词成为了2013年中国互联网发展炙手可热的新亮点。

中国人民大学金融高级研究院副院长汤珂表示，互联网金融对于中国非常重要。由于我国没有像欧美国家那样发达的股市和债市，我国的资本市场对金融资源的配置能力相对较弱，银行业贷款的范围有局限性。“传统金融业遇到的问题，很大程度上或者一定程度上将能够通过互联网金融来解决。”汤珂说，互联网实际上绕开了中国的传统资本市场和银行业的问题，从而部分地完成这些资本市场和银行业所完成的功能，也因此获得快速发展。

“互联网金融就相当于一个转基因的产品，既有互联网的基因，也有金融的基因，两者相互结合，不可偏颇。”中国银行（601988）业协会专职副会长杨再平表示，金融基因最重要的是风险管控，如果忽视了这一点，将不再是金融，也就不可持续发展。

互联网金融监管缺失

相对于互联网金融的快速发展，其监管却存在空白。中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞坦承：“现在传统金融产品的创新已经突破我们原来的监管科学，用原来的审慎监管和机构监管已经涵盖不了这些产品的蔓延性。”

中国人民银行2013年发布的《第二季度货币政策执行报告》显示：“与传统金融业相比，互联网金融业的风险主要集中在消费者信息安全和风险管控等方面”。

互联网金融不仅包括一般金融业务包含的道德风险、市场风险、信用风险、系统风险等风险问题，同时由于其具有参与人群广泛、透明度高的特征，个人信息也存在被泄露的隐患，信息的安全性难以保障。

杨东表示，由于互联网金融涉及的平台、客户、市场十分广泛，跨行业的情况很多，如何协调相互关系，建立有效的监管机制是一大难题。特别是在不遏制其发展的前提下，如何及时发现风险点，防患于未然，合理有效的监管是目前监管部门需要考虑的问题。

“我们现在的监管理念确实比较落后。在金融监管方面，我们应该学习发达国家的经验，再结合中国的国情加以研究。”焦瑾璞表示。

监管要从保护消费者出发

杨东认为，2014年无疑将是互联网金融监管的元年。国务院办公厅日前向相关部委和各省政府下发了《关于加强影子银行业务若干问题的通知》就是一种信号，对互联网金融监管肯定要进行。

“当前，我们的监管也需要立法进行，用法制的思维去监管金融创新和互联网金融，对于处理好互联网创新和金融监管的关系非常重要。”杨东说。

焦瑾璞表示，下一步要采取一种新的产品干预原则。金融机构开发新的产品，一定要加强消费者保护，监管当局要通过适当的干预，提高金融产品的透明度，增加风险提示，让老

百姓对金融产品有清楚的认识。

事实上，监管部门已经开始着手推动针对互联网金融的监管进程。此前由中国人民银行牵头，中国银监会、中国证监会、中国保监会、工业和信息化部、公安部、国务院法制办等七部委组成了“互联网金融发展与监管研究小组”赴上海、杭州两地对整个互联网金融行业进行实地调研，未来将为国家明确互联网金融组织和业务法律地位、监管体制和技术框架构建等问题上提供决策建议。

11.互联网金融的优缺点 篇十一

一、互联网金融发展现状

1. 什么是互联网金融

互联网金融是指互联网企业利用先进的互联网技术和信息通透技术与传统金融机构实现资金融通、支付、信息中介服务以及投资理财等一系列金融业务的新型金融业务。互联网金融并不是简单的在传统金融业务中加入互联网技术, 而是在保证移动、安全等网络技术前提下, 逐渐的受到广大用户的熟悉和接受, 自然地产生对互联网金融的需求, 而产生的新的金融运营模式和互联网技术下开展的传新业务。

2. 世界及中国互联网金融的发展

互联网的规模化、高效性等优势, 能够帮助金融资源得到有效配置, 在全球范围内发展起来的互联网金融推动了传统金融的改进和升级, 因此其中各国互联网金融都有其发展特点, 发展现状也各不相同。美国的传统金融的产品服务都较为完善, 并在互联网诞生之初便自发的进行信息化升级, 独立的互联网金融业态对市场冲击有限。与美国不同, 日本的互联网金融由网络企业主导, 并形成了以日本最大的电子商务平台乐天为代表的涵盖银行、保险、券商等全金融服务的互联网金融企业集团。英国的互联网金融中的P2P借贷发展迅速。法国的互联网金融业以第三方支付、众筹、在线理财、网上交易所、小额信贷等服务类型为代表。中国的互联网金融发展经历了三个时期, 1990年-2005年是传统金融行业互联网化阶段, 2005年-2011年是第三方支付体系逐渐完善、蓬勃发展的时期, 自2011年以来是我国互联网实质金融业务落实发展的阶段, 当前中国的互联网金融被世界公认处于全球互联网金融的发展前列。

二、中国的几种互联网金融业务模式

1. 传统金融业务互联网化

传统金融业务互联网化主要包括保险、证券、个人理财、资产管理、商业银行等金融机构结合互联网技术开展新的网络金融业务, 实现新的业务形态, 这主要体现在几个方面, 一是将传统金融业务与互联网技术结合, 实现金融业务的信息化升级, 使金融业务信息保存在网络中, 利用网络处理金融信息, 常见的有网络银行、ATM业务、金融IC卡等。二是结合互联网技术在原有的金融业务上开发新的金融业务, 例如近几年出现的余额宝等, 开辟新的理财方式, 方便快捷, 更将资金流动性大大提高, 提高金融资源的配置效率, 三是建立新的互联网金融服务平台和机构, 例如供应链金融和基金网等。金融互联网提高了金融服务的便利性、高效性和安全性, 对金融业务流程升级重构, 完善了服务模式, 金融机构也实现了金融管理的信息化和集约化、流程化。

2. 互联网信用业务

互联网信用业务主要包括网络贷款、众筹等新兴互联网信用业务, 其使得资金需求及供给双方在互联网上完成资金融通, 是基于网络信任机制完成的。互联网信用业务与传统金融中的信用业务有很大差别, 互联网信用业务实现了金融脱媒, 实现了商品流、信息流、资金流的融合和循环, 与实际金融机构如商业银行没有发生金融往来, 是一种创新的互联网金融业务。

3. 互联网支付方式

在互联网金融中, 发展起来了一种新的互联网支付方式, 基于互联网的支付清算体系, 这种新型支付体系是以第三方支付、移动支付等支付方式为基础建立起来的, 并依据移动终端智能化发展起来, 互联网支付体系的出现改变了人们的支付习惯及金融机构的支付途径, 并且广泛的应用于人们的日常生活中, 具有代表性的有支付宝、微信支付及其他一系列网络公司建立的支付体系等。第三方支付体系的核心业务包括网关支付方式、账户支付模式, 网关支付方式的运行机制是, 第三方支付平台成为银行及客户的连接点, 将多个银行提供的支付接口集合起来, 再为客户提供线上支付接口, 替代了银行的支付功能。而账户支付模式则依靠自己独立的电子商务平台, 提供支付功能及担保功能, 例如财付通和支付宝的支付方式。

4. 互联网金融异化业务

由于互联网金融正处于上升发展时期, 互联网与金融业的碰撞会产生的对经济的促进作用还未完全的探索出来, 对于互联网金融的应用由于缺乏完善的金融管理机制和对一些创新金融业务的不全面评价, 就会出现互联网金融异化业务, 这些业务以后会不会经过合理科学的应用之后帮助金融业发展还尚未可知。例如基于互联网金融出现的网络众筹, 原本只存在股权众筹形式, 后来出现的项目众筹、债券众筹等, 然而, 众筹形式异化为非法吸收公众存款造成非法集资, 甚至以众筹资金发放“互联网高利贷”等, 对金融互联网环境造成很大不利影响, 也很难进行非法行为和合法金融操作的区分。

三、互联网金融对中国经济发展的影响

1. 对传统金融的影响

互联网技术与传统金融的融合, 对于传统金融是支持、升级、融合和弥补作用, 金融互联网是传统金融的升级, 更推动了金融业的发展, 其为金融业务的信息化服务提供了技术支持, 优化了金融业务的流程及内容, 互联网技术的引入也促进了传统金融业务的创新, 基于网络技术出现了一大批新兴的金融业务, 有利于金融资源的有效配置, 这些金融业务对一些传统金融业务有替代作用, 甚至跨界冲击, 但是不可否认的是这推动了行业进步。互联网信用体系的建立以及出现的互联网信用业务对于传统信用业务的影响是多元化的, 但是整体影响并不大, 其中, P2P虽然发展十分迅速, 但是在社会融资体系中的影响十分有限, 网络小贷简化了贷款步骤, 降低了要求, 是对传统信贷的有益不愁, 填补了信贷空白, 众筹的发展速度迅速, 但是整体规模依旧十分有限, 理念发展并没有带动实际的应用。

2. 互联网金融对银行业的冲击

互联网金融的出现对于传统金融机构的冲击主要体现在对银行部门的影响, 虽然在短期内, 银行部门在中国金融体系中的主导作用不会改变, 但是随着互联网金融在金融业的不断渗透, 必将在未来全面深刻的影响银行部门, 互联网金融出现的金融业务一些对银行的金融业务具有替代作用, 其便捷性、高收益等使银行的用户群体逐渐向互联网金融转移, 例如支付宝完善的支付体系直接跳过取现步骤进行支付, 余额宝的利率比银行活期存款利率高, 并能随时取用, 其优势让银行部门受到冲击, 也推动了银行部门的互联网金融创新, 许多银行都推出了手机支付功能, 并能进行网络个人理财等。

3. 推动整个金融体系的改变

互联网金融在未来的不断创新和成熟, 必将对整个金融体系产生影响, 其中, 在金融创新、金融服务思维与模式、金融要素价格市场化以及货币政策等方面都会产生影响。互联网金融在一定程度上将加速金融体系的创新步伐, 促进整个金融业的创新, 扩大金融服务供给面, 满足不同的金融需求。互联网金融也将推动传统金融行业的转型, 提高金融运营效率。其他影响还体现在加速利率市场化步伐, 推进金融要素价格市场化, 对货币政策有一些潜在影响等。

四、互联网金融创新

1. 将互联网金融向其他行业渗透, 促进行业融合

金融业与其他行业具有很强的联系, 因此, 互联网金融也将与不同领域的企业进行产业融合, 推进不同行业之间的共同发展, 例如, 互联网金融与物流、民生之间可以建立联系, 进行业务拓展, 增加经济效益和资源有效配置, 使产值最大化。

2. 建立更加快捷方便的金融操作平台

随着互联网金融的不断发展, 其使用用户将不断增加, 用户群体之间的差别也将突显出来, 金融操作平台如果不进行创新改进, 那么对用户群体就会产生限制。因此, 要建立更加全面的操作平台, 适合不同群体的使用需求, 帮助他们在操作平台得到自己需要的信息。另外, 要将操作流程和操作内容不断优化升级, 提高操作效率, 以增加互联网金融带来的经济效益。

3. 提高风险意识, 完善互联网金融管理机制

虽然互联网金融方便了金融业务的完成, 但是由于互联网的潜在威胁, 使得一旦互联网出现漏洞或者被攻击时, 金融互联网体系便不堪一击, 很可能造成很大危害, 因此, 随着互联网金融的发展, 要不断增强风险意识, 对所有可能出现的风险做出预估, 并提出尽可能完善的处理方案, 同时, 要建立健全互联网金融管理机制, 防止不法分子利用监管漏洞做出危害金融业及他人权利的金融操作, 保证互联网金融在科学全面的监管下不断发展, 从而带来更大的经济效益, 推动中国经济发展。

五、结束语

互联网金融是信息时代下的必然发展趋势, 在全球的互联网金融都在高速发展的情况下, 中国的互联网金融发展必然要分析现行的互联网金融业务, 针对发展过程中出现的问题进行改进, 并要结合现行的互联网金融体系进行金融创新, 不断开发网络技术在金融业的帮助作用, 通过创新改革推动互联网金融的升级, 以带动整个金融业的不断发展。

摘要：当前, 以互联网为依托的金融行业, 得到了快速的发展。但如何在互联网金融发展中建立适合中国国情和金融特点的中国模式成为金融业需要思考的问题, 建立中国模式的过程中也要求中国的互联网金融有一定的金融创新, 解决互联网金融在中国发展中可能出现的问题, 推动互联网金融的进一步发展。文章立足于互联网金融发展现状, 主要分析了“互联网金融发展的中国模式与金融创新”这一问题。

关键词：互联网金融,发展现状,中国模式,金融创新,发展趋势,策略

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