p2p网贷入门知识

p2p网贷入门知识（精选10篇）

1.p2p网贷入门知识 篇一

网贷行业10月第四周简报：本周网贷成交量近80亿元

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摘要：一周看点：【指数】成交指数均值首突3000点;【新闻】杭州41家P2P平台仅1家没问题;【事件】翼龙贷逾期后自己沟通借款人发现的问题;【数据】本周网贷成交量达79.72亿元。更多内容欢迎关注鑫华士p2p网贷微信号：xhsp2p特别说明：以下数据部分皆来自网贷之家研究院，非平台官方数据，仅供参考。

 一、一周行业指数

本周成交指数均值首突3000点，且单日指数创3626.68的新高，行业更上一层楼。进入四季度，为吸引投资人，平台实施全面化竞争策略，如寻求外部合作、增资扩股、网站优化、一站式服务、流动性开发、增强信息披露等。但在平台大步向前迈进的同时，投资人需谨慎经济下行致平台风险爆发的可能性，建议多关注稳健发展的平台。四、一周行业数据

本周网贷成交量达到79.72亿元，环比上周增长5.46%。在过去的一个月，网贷问题平台达到35家，行业诈骗风险和流动风险显著上升。年底网贷行业资金面偏紧，并且行业兑付压力较大，运营不善而倒闭的平台或将进一步增多，投资人需警惕风险。本周网贷成交量位于前十位的平台分别为红岭创投、陆金所、温州贷、鑫合汇、有利网、微贷网、盛融在线、爱投资、PPmoney、你我贷，累计成交量占全国的28.44%。红岭创投、陆金所、温州贷的本周网贷成交量分别达7.57亿元、3.92亿元、1.91亿元。前十位平台中，有8家平台本周成交量在上升，大多上升幅度在10%以上。其中爱投资和PPmoney成交量增长幅度较大，较上周分别上升了43.17%和31.29%，;有利网和微贷网本周网贷成交量较上周分别下降了4.31%和5.80%。

本周网贷投资综合收益率达16.21%，较上周下降53个基点。市场普遍预期P2P行业监管的顶层设计即将出台，纳入正规监管后，平台需要规避政策法律方面的风险，P2P行业整体投资收益率会持续下降至合理区间。

本周前十位平台的平均综合收益率较上周波动较大，这些平台平均综合收益率为11.58%。其中，红岭创投、PPmoney综合收益率分别下降了134个基点和38个基点;温州贷综合收益率上升幅度最大，较上周上升了20个基点。

本周网贷平均借款期限为6.85月，较上周(修正6.78月)略微上升。成交量前十位平台的平均借款期限达10.90月。陆金所、宜人贷、你我贷、人人贷平均借款期限位于前四位，均超过28个月。更多内容欢迎关注鑫华士p2p网贷微信号：xhsp2p本周多数平台的借款期限在上升，温州贷、鑫合汇、有利网较上周分别上升了13.64%、22.38%和10.32%。不过，合拍在线、微贷网平均借款期限下降幅度较大，分别下降了61.19%和11.53%。

本周活跃投资人数和活跃借款人数分别达36.44万人和4.28万人，其中活跃投资人数较上周下降1.24%，借款人数较上周上升了14.80%。市场上资金需求较为旺盛，而投资人投资热情或受平台倒闭影响，有所下滑。本周成交量前十位平台，累计投资人数达8.65万人，借款人数达1.33万人。

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[来源：网贷之家，转载请注明出处]

2.p2p网贷入门知识 篇二

不过, 风声鹤唳之下, 网贷行业却仍在蓬勃发展。据网贷之家统计, 近年中国网贷平台的贷款余额以平均每年5倍以上速度增长, 2013年末贷款余额约为268亿元, 预计到2014年底将超过1000亿元。

这一自我标榜“普惠金融”、“互联网金融创新”等头衔的行业, 到底在一个怎样的生态环境下存活并发展?记者近期集中采访了浙江一些P2P企业。

两份个案

“只要你公布的信息足够中立、清楚, 证明你的平台不是骗子, 二是担保公司也是透明的, 就有投资人敢买。”前述P2P公司 (下称“A公司”) CEO说。

A公司是一家为用户定制理财移动应用软件的P2P企业, 通过软件销售标准化和非标准化的理财产品。自2013年4月成立以来, 激活用户已有100多万, 总交易量4亿元左右。

该公司负责人表示, 公司通过线下业务员发展用户。其认为现在仍有许多个人投资者并不掌握相关信息, 比如很多人并不知道余额宝, 因此谁先接触到用户谁的产品就被认可。

其次, 服务费更节省一些, 比如A公司就是收取1%~1.5%的通道费。再次, 提供的产品种类要多一些, 相比阿里只提供余额宝一种, 投资者有更多选择。“我们船小, 产品会来得更快一点, 未来还会上线更多产品。”

当然, 对投资者来说, 最大的吸引力还是投资收益率:P2P平台产品投资收益率一般在10%~30%之间, 达到一般银行类理财产品的2~5倍。

不过, 这也意味着, 借款方需能支付如此高的贷款利率, 还不包括平台通道费。什么样的企业有如此能力?

A公司负责人透露, 公司2014年主要是做几个行业:车市场, 如新车过桥贷款, 二手车经营性贷款等;环保节能行业, 主要是高新技术型的;此外就是融资性担保公司推荐项目。

在风险控制方面, A公司的运作模式大致如下:平台只负责信息披露;线下尽调, 包括借款企业的财务报告审计、供应链、应收账款情况, 下游合作企业, 资金用途等, 以此为基础对企业评分, 由这个企业到网站平台上向投资者募资, 风险由投资者自行承担。

不过, 平台也对投资者设定一些限制, 比如对单个企业的投资额不能超过5万元等。另外, 公司引入融资性担保公司为借款企业作保, 投资者可选择需要担保和不要担保两种方式, 收益率也会相应变化。而根据企业的评分级别, A公司会收取金额不等的保险费, 做成资金池, 交由银行托管, 当借款企业出现坏帐时就用池子里的资金进行赔偿。

相比A公司, B公司的风控主要采用“人海”战术。B公司是一家以中小微企业为主要客户, 以“信贷工厂”概念来优化贷还款流程的P2P平台。也是2013年4月上线, 累计交易金额1.6亿元。

作为一家初创企业, 其员工队伍已达200多人的规模。该公司总裁称, 这是因为其贷款客户主要是在银行难以达到征信要求的中小微企业, 公司对不同的贷款企业, 设置完善的审核流程, 从而需要非常细化的岗位。

“银行不可能做到这么细致。”B公司总裁表示, 由于岗位十分细化, 只需要单一技能便可胜任, 公司也由此节省人力成本:比如有些岗位专门审核贷款申请表, 只要看懂这张表就行。

远离“巨头”的竞争

综合上述个案, 不难发现, 客户开发基本都采取了线上线下结合方式。“这也是中国许多P2P企业采用的方式, 即通过线上平台发布借贷需求信息, 通过线下团队开发客户。”B公司总裁说。

线下开发客户的途径, 可谓五花八门。在上海一些繁华地段, 记者就见到有人打出“资金借贷”的广告牌“摆摊”。

据网贷之家统计, 中国P2P企业已近2000家。2013年成交1058亿元, 同比扩张5倍之多;2014年3月份, 单月网贷成交额就达371.27亿元。

如此大的成交额, 对应的是除银行等传统金融机构、BAT (阿里、腾讯、百度) 三家互联网金融巨头之外的民间借贷市场。“我们跟银行没有竞争, “比如大的银行对我们来说挤压空间有限。”你我贷总裁严定贵说, “我们只做小微企业和商户, 这些是银行不会做的市场, 因为他们开发成本很高。”

上海合盘贷董事长陈志生表示, 银行的信贷与风控体系跟P2P企业不一样, “就算银行来了, P2P也有自己的生存空间”。

“比如, 80%的农民客户都没有征信, 在银行借不到钱, 但P2P就可以操作, 实际上这部分客户坏账率非常低。”陈志生说。

不但竞争很小, P2P平台与银行还趋向于合作。

宁波银行一位内部人士透露, 银行贷款资源受限制, 比如新增贷款额度、存贷比、资本金红线等, 加上存款理财化, 这些因素都逼迫银行转型。除了走影子银行或其他通道外, 跟P2P企业合作会是比较好的选择。

由于P2P企业不受资本金、存贷指标限制, “由银行提供项目, 把不能对一些企业贷的款, 放给P2P企业去做”。

招商银行一位人士说, 农业项目上的贷款, 目前农村信用社、农发行等政策支持还远远不够, 而银行并没有相应的支持政策。因此, 也可以把这些项目推荐给P2P平台。这对P2P企业来说, “要知根知底得多”。

另外, 小贷公司对P2P也没有威胁, 严定贵认为, “阿里小贷主要是基本客户的贸易数据, 交易环节太清晰, 利率也比我们低。所以竞争压力也有限。”

小贷公司还受目前地方金融办监管, 注册资本要求1亿元, 1.5倍的杠杆率。“门槛仍然太高。”严定贵说。

不过, 盈盈理财的创办人叶进武认为, 每家互联网企业头顶都有三把剑, 就是BAT。“有许多创新业务他们没有进入, 其实只不过等小企业去试错。一旦这三家巨头准备踏入, 将是灭顶之灾。”

陈志生对此持不同意见。“P2P企业可以绕开与BAT的强势业务竞争。我们做的业务, BAT来了也不一定能取代, 超出它的优势能力圈, 它不一定做得比你好。”

风控无解

P2P行业最被诟病的, 仍是风险控制。

“现在老太太都在做这个, 行业风险很大。”严定贵表示。风险大的主要原因, 在于这一行业没有监管。“行业比较自由, 完全没有门槛, 2万元弄一个网关就能做。”严定贵说。

这样造成行业里产生部分以“非法集资”为目的的“卷款跑路”者。有P2P行业白皮书指出, 最低有筹到30万元就“跑路”的。而据报道, 浙江查处的中宝投资网平台, 其发布的5000余份贷款协议, 90%以上贷款项目的抵押物都是虚构。

2014年4月, 曾有拍拍贷等P2P企业高管公开“求监管”。记者采访的P2P企业负责人大多表示, 行业里动机不纯、混水摸鱼者还是少数, 而一些P2P企业跑路, 会让社会群体对行业的整体认识变坏。

不过, P2P平台的贷款年化利率动辄20%~30%, 借款人无法偿付的风险很高。即便一开始动机很纯, 一旦平台的利润无法覆盖坏账, P2P企业怎样保障投资者的利益呢?

有业内人士指出, 一个P2P平台能否持续运营下去, 核心在于其运营团队的风险定价能力。也即是说, 如果一家P2P平台收取的费用和利差高于坏账成本+员工及办公成本, 这家平台就能持续运营下去;否则便趋向“倒闭”或跑路。

“具备信贷风险定价能力, 才有盈利能力, 因此风控模型是P2P企业的核心竞争力, 不达到一定层次就不可能长期发展。”严定贵说。

3.p2p网贷入门知识 篇三

P2P网贷2014进入精选投资时代

如果你对金融不是很了解、风险意识不是很强，可能不太适合做这种高收益的投资。如果做高收益的投资，你要花很多很多时间去研究。如果只是跟风，别人说这个好，你就跟着，这样你很容易被别人带到坑里面去。未来P2P网贷行业会继续高速发展，保持数倍的增长速度，无论是平台数量、投资人数，还是成交金额均呈现爆炸式增长的态势；行业内平台新增上线与倒闭同时出现，倒闭平台数量在2014年下半年还会呈现明显的增长态势，投资人在选择平台时应更加谨慎，行业将彻底进入精选投资时代。

朱捷 新新贷市场部高级经理

炒股的心态要不得

投资者在做选择的时候要独立思考，要相信自己能判断，要为自己的行为负责。一些因素只是参考的标准，最终的判断还要靠你自己。现在一些投资者还是摆脱不了炒股的心态，今天网站论坛上大家说这个股票好，然后很多人就开始买。这样种方式在P 2 P网贷投资领域不太适合，因为一些劣质平台会找大批的“网络水军”来为自己营销。这就需要投资者在做判断的时候，必须有理性的思考。现在的问题是投资者投资的时候是感性的，维权的时候是感性的，这是一个需要注意的问题。

赵宪明 互联网金融专业律师

风险意识必不可少

目前，很多P 2 P 网贷平台都宣称“10 0%本息保障”，实际上这些空头承诺担保和它有没有真正法律意义的担保能力是两回事。说10 0%，10 0 0 0%本息保证没有任何意义。我们从法律角度来讲，你既然保证本息，如果出事，你必须把钱还给我，但这种100%付息没有任何法律的保证，虽然你有这个合同，但是没有后备的力量支撑这个合同，到时候也没法执行。这就要求投资者最起码要有一个法律风险识别能力。最后送给投资人一句话：投资者要重视法律，理性投资，理性维权。

柏亮 《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》作者

想清楚 搞明白再投资

4.P2P网贷毕业论文 篇四

题目：P2P网络借贷发展中存在的问题及对策研究

专

业： 金融 学

号： 2012964641 姓

名： 林彭子轩

指导教师：

谢罗奇教授

完成日期： 2016年4月9日

摘要

随着网络时代的发展，信息的流通也愈加迅速。3月5日消息，第十二届全国人民代表大会第三次会议在人民大会堂举行开幕会。李克强总理提出制定“互联网+”行动计划。互联网+趋势应运而生，传统的金融形态也在寻求着变革，P2P网络借贷就是其中一个重要的组成部分。对比与传统的银行借贷、私人借贷、借贷公司，P2P网络借贷有着交易范围广、信息传递快、透明程度高等特点。因此即使交易双方不曾会面也可以通过网络准确的了解对方的信息，从而提高借贷的成功率。同时因为交易的条件可以由交易双方自主选择，借款变得更加具有可定制性，满足了不同借贷款人的需求。不仅仅对于个人，对于中小企业也是如此。一般的中小企业因其自身信用较低，无充足的抵押担保物等问题往往被银行所忽视，P2P网络借贷平台的出现极大地解决了中小企业融资难得问题。

实际上借贷款的成功率往往与金融借贷平台的收益率及知名度挂钩，因此借贷成功的几率往往被当做一个网络借贷平台成功与否的标准。但是最近P2P借贷平台的倒闭潮极大地影响了民众对于网络借贷的信心，这也暴露了国内P2P平台存在的监管真空、法律缺失、平台跑路、无行业自律等多种问题。在这种形势下网络借贷平台不得不寻求新的发展。

因此本文通过分析国内现存的几家知名的P2P借贷网站的数据及融资方式，揭示现阶段P2P借贷的经营形势及存在问题，并藉此预测未来P2P网络借贷平台的发展趋势。关键词：P2P网络借贷 网络借贷可能性 网络借贷存在的问题 互联网+

目录

一、网络借贷目前状况.........................................5

（一）国内网络借贷的发展状况...............................5

1、拍拍贷的组织形式....................................5

2、宜信的的组织形式.....................................6

3、陆金所的组织形式....................................6

4、微贷网的组织形式....................................7

（二）国内网络借贷的盈利状况...............................8

（三）国内网络借贷的风险控制状况...........................8

二、网络借贷存在的问题........................................9

（一）网络借贷平台组织架构不健全，管理体制不完善...........9

（二）网络借贷平台第三方资金账户监管问题...................9

（三）网络借贷平台的信用评级能力不足.......................9

（四）网络借贷平台缺乏社会监管.............................9

三、网络借贷发展困境解决办法及发展方向......................10

（一）促使借贷阳光化......................................10

（二）完善网络借贷平台法律发展个人信用体系................10

（三）加强资金流向跟踪及回款保证..........................11

一、网络借贷目前状况

（一）国内网络借贷的发展状况

中国第一家P2P借贷网站——拍拍贷2007年8月就已经成立，可是P2P网络借贷的真正井喷却是2015年，李克强总理3月5日在第十二届全国人民代表大会第三次会议提出制定“互联网+”行动计划，基于此,大量的P2P网络借贷平台建立。2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%；历史累计成交额16312.15亿元。目前，国内借贷网站较为受消费者认可的主要有陆金所、宜信、拍拍贷、微贷网。其中陆金所、宜信、拍拍贷是其中最出名的几家，微贷网则是摒弃了无抵押贷款模式，要求借款者以汽车为抵押进行借款。

1、拍拍贷的组织形式

拍拍贷创设于2007年6月，公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”，总部位于国际金融中心的上海，是中国第一家网络信用借贷平台。同时也是国内第一家由工商部门特批，获批“金融信息服务”的经营范围，经过政府认可的互联网金融平台。

(1)借款人的审核。拍拍贷的审核是根据借款人的不同身份特质进行审核的。现阶段主要分为四种借款人——分别为普通借款人、学生借款人、拍拍贷投资人、网店卖家。针对不同借款人有如下限制和优惠：

普通借款人：推荐一般工薪族、私营业主、网购达人使用该身份进行借款。需准备身份证明、收入证明文件（一般工薪）、营业执照（私营业主）、绑定支付宝（网购达人）等。

学生借款人：推荐19~25周岁的国内大专以上的在校大学生使用该身份进行借款。需准备身份证明、学生证明。优惠政策：拍拍贷为赋予学生更多帮助，规定，首次成功借款的莘莘学子标无逾期归还后，可申请退还列表手续费。拍拍贷的投资人：发布借款需满足：A/B中的较小值大于等于3000，并作为借款额度：发标金额A=[(未逾期本金+未逾期利息)*0.9-待还-（已担保+正在担保)]*0.6；发标金额B=[(所有充值金额-所有取现金额)x2]-当前待还。借出信用分达到20分以上，年龄在20-55周岁。

网店店主：推荐淘宝、天猫、阿里巴巴、京东以及唯品会等优质网商卖家使用该身份进行借款。借款额度：根据卖家店铺经营情况进行评估，简单便捷。借款条件：通过网商卖家身份认证即可借款。

（2）网站特色。拍拍贷的借款流程是以竞标的方式进行的，即借款人发布信息，放款人竞标。作为拍拍贷的放款人，我们能首先能从网站上获取的是关于借款人的借款目的的信息，其次为借款人信息及信用评级。通过研究拍拍贷2月到3月份的借款人信息发现，其借款人主要为小额借款（即不超过10万元）。

另一方面，拍拍贷提倡进行组合投资规避风险。藉此他们推出了彩虹计划。由公司进行担保，将钱经由公司进行借贷组合，确保固定收益。一旦出现逾期还款的情况，由公司先行垫付，债权转移至公司，由公司进行催收。逾期还款人除了要承担网站电话提醒和催收服务费用之外，还可能被列入全国个人信用评级体系的黑名单或面临公司的法律诉讼。

（3）收益来源。对放款者不收取任何费用；对收款者而言，收取期限6个月以下的按本金2%计算的成交服务费。6个月以上按本金4%进行计算。此外逾期费用也是一个重要的方面。对于逾期超60天的借入者，将收取50元或者还款额的1%位催收费用。

2、宜信的的组织形式

总部坐落于北京的宜信公司成立于2006年。十年的发展期间，宜信坚持以理念创新、模式创新和技术创新服务中国高成长性人群、大众富裕阶层和高净值人士。目前 已在232个城（含香港）和96个农村地区建立起强大的全国协同服务网络，近期更是通过互联网大数据金融云、物联网和其他金融创新科技，为客户提供全方位、个性化的普惠金融、财富管理和互联网金融服务。宜信旗下拥有众多品牌，针对不同的贷款需求和不同的理财需求进行专业的品牌定制。

（1）对借款人：针对不同需求有宜人贷、宜农贷、宜车贷、商通贷等品牌。宜人主要针对一般城市居民，所以主要的借款人的需求目的为投资、家居、装修、日常消费等。这一部分借款人一般制定的利率较高，但是借款时间长，一般为1-2年。宜农贷的借款人一般为农民，每次的借款只能为100元的倍数。借款时间固定为1年，还款金额不以利率计算而是以固定金额表示。极大的简化了P2P借款的程序，方便农民群众的借款。宜车贷主要针对有车一族的借款需求，借款人可以选择押车或不押车借款，押车借款按车辆的估价的90%制定额度。不押车借款需在车内安装GPS，可获得车辆估价的80%的额度。因为是以实物抵押，所以借款成功率较高，但是借款手续复杂，而且借款门槛较高。商通贷则是专门为电商设计的借款平台，通过与各大电商平台如：天猫、京东、亚马逊等的合作，直接获取商户的流量信息及营业额相关，可以直观的评估电商借款人的还款能力，而且因为信息获取容易，所以贷款流程进展快、金额高。

（2）对放款人：因为放款人对一个平台来说是一个极其重要的方面，往往供不应求，所以宜信对于放款人的条件限制较少，同时针对不同阶层的放款人也有不同的品牌制定。针对有定制化需求的客户推出了星火金福，放款人可以选择专属的理财师，通过与理财师的沟通选择适合自己的产品，或者全权由理财师制定投资策略。但是因为理财师控制风险的顾虑，所以一般的投资策略较为保守，收益率平均为年利率6%-7%。

3、陆金所的组织形式 陆金所，全称上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，平安集团旗下成员，2011年9月在上海注册成立，注册资本金8.37亿元，位于国际金融中心上海陆家嘴。陆金所通过结合金融全球化发展与信息技术创新，基于健全的风险管控体系为，为广大机构、企业与合格投资者等提供专业、高效、安全的综合性金融资产交易信息及咨询相关服务。陆金所的网站特色在与将网络商城与P2P相结合，推出了名为通币的电子抵用券。使用通币加上低于市场价格数额的人民币可以在陆金所的商城购买包括家电、数码用品、日用品等多种多样的商品，同时针对不同投资额将投资者分为普通会员和VIP会员。

（1）普通会员

根据陆金所的设定每月投资额在50万以内的都属于普通会员，普通会员可以自主选择投资的项目，同时通过投资获得通币。投资6个月以下产品每200元赠送1通币；投资6个月以上产品每100元赠送1通币。此外还可以通过签到以及分享获得通币。分享签到和商品，每天第一次可以获得1通币。分享商品购买订单每天第一次可以获得3通币。

按照产品价格计算，每一通币可以冲抵1-2元人民币。在使用通币购物后，将会返还一定金额投资券，投资券作为投资额使用，可以计息但不会作为本金返还。通币还可以用作抽奖，刮刮乐，竞拍使用。如果将通币用作以上用途将不会返还投资券。

每月6号作为会员福利日（特殊情况福利日顺延至后一工作日），会员福利包括当日通币翻倍、通币兑换虚拟券码、通币兑换投资券。需要注意的是，必须当月进行过一 次投资，日均资产（包括且不限于未投资存在于账户上的资产）总价值1万人民币以上，且需至少签到一次的普通会员才可享受会员福利日福利。

（2）VIP会员

根据陆金所的设定每月投资额在50-149.99万的客户为黄金VIP；150-499.99万的客户为铂金VIP；500万以上的客户为钻石VIP。区别于普通会员，一旦客户升级至VIP会员将会立即赠送一定数量的投资券以及通币。同时享有专属投资项目、专属投资顾问和VIP客服热线。对于铂金以及钻石会员更有欢迎礼、生日礼和周年感恩礼。另一方面，VIP会员的专属投资项目的起投额都比较高,一般30万-50万不等。

陆金所不仅仅将VIP会员作为投资客户，同时也经常邀请VIP会员参加线下的体验会、金融专业会议和小型聚会，藉此建立与VIP会员的紧密联系，另一方面也帮助建立了VIP会员之间的一个沟通平台。

4、微贷网的组织形式

微贷网系微贷（杭州）金融信息服务有限公司旗下独立品牌，是车辆抵押贷款的领头P2P网贷企业，于2011年8月8日正式上线运营，总部位于杭州。微贷网将互联网、金融、汽车结合起来，旨在打造一个规范、安全、透明、诚信的互联网金融服务平台，为投资者提供低风险、高回报的理财产品。与宜信旗下的宜车贷类似，微贷网也是做汽车抵押、质押贷款的。但是微贷网专注于做汽车贷款，并且旗下门店众多，截止2016年1月，微贷网已在北京、上海、广东、四川等全国15个省、市开设160余家营业部，累计交易金额突破226亿元，员工人数也由初创时期的10余人发展为近5000人。对比于P2P信用贷款，汽车抵押借贷便于定价、借款金额较低、周期较短等特点，容易实现标准化。并且，汽车抵押借贷以车为抵押物，到车管部门做抵押登记后，风险可控、处置方便。因此为了方便管理汽车，微贷网分为线上端和线下端。

（1）借款前程序

借款人在线上端即网站或手机客户端提交包括身份证、收入、工作、家庭、住房以及车辆的相关信息。然后由线上端工作人员审核，确立借款人具有一定的还款能力，并评估一个暂定的借款额度。之后转入线下端，由就近的工作门店的工作人员进行上门评估，或者借款人将车辆开至微贷网门店直接在门店内进行评估，车辆评估大于3万元才可继续进行借款。评估完成后，经借款人同意在车辆上安转GPS或者直接质押再门店。借款人可以根据评定的借款额度提交小于或等于借款额度的借款申请。

（2）借款进行

微贷网将发布借款人的借款需求，并提供关于借款人车辆档案信息包括车辆品牌，车牌号，公里数，购买价格，抵押估价，审核时间，审核说明。放款人基于这些信息可以基本了解借款人的还款能力，从而进行不低于50元金额的投标。标满后借款将通过微贷网发放至借款人手中。投标具有一定时限，在时限内标额不满将会出现流标的情况，此时已投标金额将会返还放款人账户。借款人则可以选择添加更多信息然后再次提交借款信息。

（3）借款后程序

还款期限到期后，如果借款人如期归还每期需还金额，则还款金将经由微贷网返还放款人手中。如果借款人未如期归还，则微贷网将会先垫付需还金额给放款人，之后通过GPS定位抵押、质押车辆，回收车辆后进行拍卖、变卖，以变卖的金额充当还款。当然，在逾期后一定期限内，车主如果还清还款额以及逾期款等相关费用后有权要回自己的车辆。

（二）国内网络借贷的盈利状况

作为中介平台，最大的盈利点就在于基于联结服务向借款人和放款人收取的一定的服务费用。但是因为最近借款需求远多放款需求的情况，所以基本上大部分的P2P平台都讲放款端的服务费用转到借款端。也就是说，平台的盈利多少取决于给借款人定的服务费以及整个平台的交易量。现阶段P2P借贷平台仍以信用借款为主，此处的信用不仅仅指借款者的信用，同时也取决于平台的信用。平台的信用培养是通过平台的交易机制和风险管理的日益完善完成的，同时也和整个社会征信体系的建立相关。

2015年是P2P借贷公司井喷的一年，但是也有一大批借贷公司倒闭、跑路。据统计2015年共有700多家的P2P借贷公司倒闭。为了挽回放款人的信心，P2P平台大多采取与保险公司或者银行合作，一旦出现逾期还款的情况，将启用存在保险公司以及银行的风险保证金。加上为了吸引放款人，P2P平台提高了贷款年利率，而这一部分的成本也全都分摊在借款人的身上。因此常常出现借款人借款15000元，却只能拿到12000元的事件。

除了信用借贷，抵押、质押借贷的形式也是P2P借贷平台的一个重要组成方面。但是受到借款金额以及抵押物的限制，所以市面上最常用的抵押物就是汽车。以汽车作为抵押物不仅大大提高了放款人的信心同时也降低了平台的坏账危险。但是汽车的鉴别，存放，回收都要求P2P平台在扩张的过程中不能仅仅扩展线上端，同时线下端如门店、网点的发展也要跟上。这部分的成本远高于信用借贷的P2P平台，大大压缩了平台的利润空间。

综上，现阶段不论是信用借贷平台还是网络借贷平台的盈利情况都大不如往，但是，作为金融交易中最有价值的资产——信息处理和数据服务这两大项增值业务还没被开发出来，所以P2P借贷平台的利润仍有扩展的余地。

（三）国内网络借贷的风险控制状况

P2P借贷市场的风险主要来源于借贷双方的信息不对称以及资金的流向不透明，从而引发的逆向选择和道德风险问题。逆向选择的风险主要体现在放款人由于时间、空间等的限制，只能通过P2P借贷平台提供的信息自主的衡量借款人的还款能力及个人信用，如果平台上存在借款人A和借款人B,双方提供给平台相似的信息，此时A因为近期资金紧张所以更需求借款，从而提高了借款利率。而B没有很迫切的需求所以采取较低的借款利率。A与B相比显然B的还款能力较高，但是消费者基于网上的信息无法得出这一结论，只能凭借逐利的心理而去选泽B借款人。这种情形普遍存在于P2P借贷平台，从而导致的结果就是劣币驱逐良币，优质、诚实、还款能力强的借款人因为得不到借款而退出平台，剩下的反而是那些靠隐瞒实际信息、伪造还款能力而实际还款能力较弱的借款人。从而拉低了整个平台的借款人质量。

道德风险问题则主要体现在，平台有可能为了自己的利益虚构不存在的投资项目;借款人个人为了偿还高利率隐瞒从事高风险产业投资事实。e租宝就是第一种情况的代表，实际上在e租宝上罗列的90%的项目都是平台虚构的，并不存在任何实体的产业。e租宝用后进入客户的投资偿还先期进入的投资者的本息，随着时间的进行，需偿还额越来越多，加上成本的提高，投资者的增长放慢，最后形成巨额无法偿还的债款，只能面临倒闭，投资者的本金也难以收回，也就是我们常说的庞氏骗局。个人的道德风险问题在于，放款人无法切实的了解到贷后的资金流向，如果借款人将资金运用在股票、股权、期货等的风险投资中又或是运用在长于借款期的长期投资中，那么放款人极有可能 面临无法及时甚至不能收回资金的危险。

一个平台的繁盛在乎客户，而能否收回本息决定着客户对平台的信任值，因此一个平台面临的最大的困难也是这两个问题。为了尽量避免道德风险和逆向选择的可能性。就必须要求公司拥有一个良好的交易制度，包括对借款人各项信息真实性的审核、借款期限制定、利率制定、撮合制度等。然后加入更多的创新，通过实践沉淀出的品牌及风控将日渐成为P2P借贷的核心。

二、网络借贷存在的问题

2015年最著名的P2P平台事件非e租宝莫属了。e租宝全称为“金易融(北京)网络科技有限公司”，其作为钰诚集团全资子公司，注册资本金仅达1亿元.平台主打A2P的模式,其平台上的6款产品都是融资租赁债权转让系列，宣传的预期年化收益率在9.0%到14.2%之间，一般的投资期限分为3个月、6个月和12个月三种，赎回方式采用T+2和T+10模式。自2014年7月上线，e租宝通过大规模宣传快速挤入行业前列。根据零壹研究院数据中心统计，截至2015年11月底，仅一年多时间e租宝累计成交数据就达703亿元，排名行业第四。网贷之家的数据也显示，截至12月8日，e租宝总成交量745.68亿元，总投资人数90.95万人，待收总额703.97亿元。2015年12月16日，e租宝因涉嫌犯罪，被警方立案侦查。2016年1月警方公布e租宝非法集资500多亿。e租宝事件致使整个P2P行业人人自危，近百万投资人以及几百亿本金受损。e租宝事件后，大量P2P投资人为稳妥起见，纷纷在其他P2P网贷平台提现撤资，大规模的资金挤兑，使得诸多平台倒闭破产。从e租宝事件中我们不难看出以下问题。

（一）网络借贷平台组织架构不健全，管理体制不完善

P2P网络借贷平台因其不需要实体店，大部分交易行为都处于网上，所以开发成本低，交易上线快。但是也正因为如此，它的准入门槛很低，只要有几个专业的计算机程序员，几个月的时间就可以开发出程序，建立一个计算机平台。这样建立的P2P借贷平台，往往组织架构不健全，管理体制不完善。甚至于完全不能审核借款人的信息，仅能通过借款人提交信息粗略审核还款能力。在对外披露相关经营信息是也往往遮遮掩掩。

（二）网络借贷平台第三方资金账户监管问题

P2P网络借贷平台为了成本考虑往往要依靠第三方资金账户来处理相关交易事项。由于P2P平台的交易数量大，金额小的特点，所以第三方支付平台只负责开立账户而不负责账户的监管。整个账户的操作流程还是由平台自己运作，这就造成整个资金的流动完全凭平台自己掌控，外界没有办法了解资金的流向。其次平台也无法对借款人的资金流向进行监控，对借款人的资金用途，资金转移没有把握，投资人风险加大。

（三）网络借贷平台的信用评级能力不足

现阶段比较大型的平台都拥有自己的信用评级体系，借助借款人的身份、住房、工作、年龄、家庭等信息评价借款人的还款能力，从而推算可借款额度。但是这样一个信用评级体系的建立不仅需要投入大量的精力和实践，还需要专业的人才和实际考核，加上国家征信的支持。但是对于中、小型的P2P借贷平台而言，信用评级体系的建立成本太高，周期太长，加上中国尚不够完善的征信体系，所以大部分的中、小型借贷平台只有一个初略的信用评价系统。这样的一个系统显然不足以支持对借款人真实还款能力的评价，从而无法剔除不良借款人，最终将导致P2P借款平台不良贷款率的上升。

（四）网络借贷平台缺乏社会监管

P2P网络借贷平台作为一个金融与互联网结合的新兴产物，国家对于其的监管不如传统金融网络那么完善，因此容易变成非法集资和洗钱的工具。加之市面上如此之多的 P2P平台，投资者无法分辨其是否持有合法的资质，一些劣质的平台完全可以通过舆论和互联网报道粉饰自己，误导消费者的判断。即便是相关的监管部门往往也只有在事发后才能发现其违法事实。这些不良平台也影响着整个投资者群体对一般P2P借贷平台的印象。

三、网络借贷发展困境解决办法及发展方向

（一）促使借贷阳光化

从本文的分析可以看出，在传统理论层面上，P2P借贷的双方明显能获取的信息明显不对称。借款者为了获取借款会隐瞒自己的实际情况，甚至编造不存在的信息，导致P2P借贷市场上的放款者无法获得有关于借款者的真实信息，致使其在选择借款人时产生错误的判断。并且贷后的活动难以监管，使借款者将原本用于低风险活动的资金投资于高风险活动，是放款者的资金面临较大风险，因此信息的不对称严重影响P2P借贷市场的正常发展。

促使借贷阳光化作为P2P发展的一个措施，必须从以下五个主要方面施行： 必要财务数据的透明。行业部分从业者以自身的平台安全性为理由，对于平台核心数据尤其是流动性指标和坏账率绝口不提。导致消费者不能了解平台的运行状况。为了投资者资金安全，相关项目在不涉及商业机密的前提下，P2P平台运营者或者相关负责人有必要对于流动性和坏账率等数据及时作出汇报。

运营关联性的分离。大部分的P2P平台都有保障金制度，保障金大多由保险公司或银行运营，但是也有小部分是由自身旗下公司运营。为了保证资金的安全必须将信贷平台业务和担保业务分离开来，只有如此才能确实有效的使用保障金制度。在7月发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，提出了资金存管的要求，此后多家P2P平台纷纷宣布与银行就资金存管达成合作。这也正是P2P平台逐渐发展的表现

投资者风险说明工作。在P2P借贷平台宣传的时候经常不宣传P2P借贷的风险或者刻意夸大其安全性，通过强调收益率来吸引客户。这样的行为，建立在投资者信息不对称的情形下，误导了投资者的判断，使投资者易于受到损失。因此P2P平台在宣传、传播、缔约的时候应做好风险说明工作，并积极挑选和培养具有风险识别和风险承受能力的合格投资者。

制定好行业自律和行业标准。同行业间对于监督存在极高的专业性，这种专业性使社会监督不能发觉的问题得以在同行业监督时暴露出来。而且由同行业制定一个自律标准和行业标准时也更容易实施。

加强社会监督管理。P2P平台自主的与社会监督机构进行合作，包括:

1、第三方支付平台的监督

P2P交易平台的资金交易结算一般都是通过第三方支付平台实现的，为了监督资金的流向，第三方平台应负有监督的责任，且资金调配应由第三方支付平台实现。

2、独立的审计机构

对待P2P平台的财务，必须要定期审核，尤其对于坏账率和流动性指标，必须保持信息公开透明。

3、独立的律师事务所

由社会独立的律师事务所对公司法人的状况进行定期审计，检查平台的债务关系，抽查留底文件甚至是流通文件。核实相关事务、事项。

（二）完善网络借贷平台法律发展个人信用体系

至2015年，国内的个人信用体系尚不健全，这一方面极大的制约了P2P网络借贷平台的发展。对比与国外的完善的信用评级和得分制度，国内的信用体系难以查证。P2P借贷平台无法接入人民银行的个人征信系统，更无法准确获得借款人的相关信用状况，仅能通过借款人自身提供的资料进行评估。受限于网络的虚拟性和没有征信系统的制约，欺诈和违约的情况时有发生，放款人的资金安全难以保证。

2015年12月28日，银监会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，并征求了相关部门的意见，向社会公开征求意见。这一“意见”促使之前没有专门针对P2P网络借贷的法律条文和相关规范的现象得以改善。促使P2P网络借贷从以前的一个进入门槛低、自律性差的行业进行转变。

同时同行业间也要建立一个征信库，通过各平台之间的合作，合理有效的剔除不良借贷者，各平台共享征信资源，降低成本，使整个P2P网络借贷行业良性发展。

（三）加强资金流向跟踪及回款保证

虽然资金的流向比较难以追踪，但是P2P平台还是可以通过和银行的合作大致了解，资金是否用于低风险用途。如果可能，P2P平台的发展不能仅仅专注于网上，在实体店铺的建立也必须抓住。实体店的用途在于体现公司实力，切实让客户了解公司，给投资者一个可以和公司交流的机会，另一方面也能便于对借款人的信息进行核实，提高了借款人编造信息的成本。

保证借款人按期归还本息的措施中，单纯的保障金制度是不够的。保障金制度只是将放款者可能出现收不回本息的情况转移到了P2P平台，并不能从实质上降低逾期还款的风险。因此建立一个有效的催收机制很重要，现阶段比较火热的汽车抵押贷款就是一个很好的方向，作为汽车抵押P2P借贷的领头羊截止2016年1月，微贷网累计交易金额突破226亿元。良好的回款保证和放款人的信赖在其中起着决定性的作用。

参考文献

5.P2P网贷相关法律法规 篇五

一、银监会监管意见

1、银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君表示，P2P网贷平台业务边界有四条“红线”：

（一）是明确贷款平台的中介性质。

（二）是贷款平台本身不得提供担保。

（三）是不得归集资金搞资金池运作。

（四）是不得非法吸收公众资金。

2、银监会创新部主任王岩岫透露了银监会的5点监管意见，其中包括

（一）是要设立准入门槛。

（二）是不得以归集资金成立资金池。

（三）是要完善平台收费机制。

（四）是要进行充分信息披露。

（五）是对投资人进行风险评估等五个方面。

二、相关法律法规

（一）P2P网贷平台运营及收费法律依据：《合同法》第424条规定：居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。《合同法》第426条规定：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。

（二）投资人与借款人借贷法律依据：(1)、《中华人民共和国民法通则》第19条规定：合法的借贷关系受法律保护。(2)、《合同法》第221条规定：自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。(3)、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。第10条规定：一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。第11条规定：出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。第13条规定：在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任。

（三）《中华人民共和国担保法》第53条规定：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《合同法》第198条规定：订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。

（四）国家鼓励互联网金融行业发展：（1）《中华人民共和国中小企业促进法》第40条规定：国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供创业辅导、企业诊断、信息咨询、市场营销、投资融资、贷款担保、产权交易、技术支持、人才引进、人员培训、对外合作、展览展销和法律咨询等服务。（2）2010年5月14日《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》第三十六条中明确提出：鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构。（3）2013年10月14日《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》第6条第16款提出：构建安全可信的信息消费环境基础。大力推进身份认证、网站认证和电子签名等网络信任服务，推行电子营业执照。推动互联网金融创新，规范互联网金融服务，开展非金融机构支付业务设施认证，建设移动金融安全可信公共服务平台，推动多层次支付体系的发展。推进国家基础数据库、金融信用信息基础数据库等数据库的协同，支持社会信用体系建设。

三、合规方案：

（一）P2P贷款平台定位：信息中介。

（二）居间费用：收取居间服务费，具体为平台管理费。

（三）担保：一是风险准备金，将风险准备金交由银行或第三方支付公司存管;二是与保险公司合作，保险公司将扮演第三方担保机构的角色。三是引入担保公司作担保。

（四）投资人进行风险评估：借款人提供资料由投资人进行风险评估。

（五）规避资金池：引入第三方资金托管机制。

（六）信息披露：重大信息在平台网站上及时披露。

（七）针对要即将设立准入门槛（可能要求注册资金在1亿元以上），应当及时做好网站及平台。

6.P2P网贷平台十大运营模式盘点 篇六

P2P网贷平台十大运营模式盘点

目前，国内的P2P网贷在原有平台中介的基础上，成长创新，产生了线下形式、抵押形式、风险备用金等形式，另外，政策的适度监管，P2P网贷的加快成长，再赶上市场的机遇，由此互联网金融又迎来一波创新潮，如票据理财、供应链金融、股票配资等等。本篇十大运营模式总结，是从该项业务出现的大致时间顺序上进行分析点评，并给出风控和前景的分析，以供投资人和业内人士参考。

1、纯线上的网络借贷

民间借贷的互联网化--纯线上的网络借贷。纯线上的模式运作，P2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是P2P网贷平台最原始的运作模式，是我国P2P网贷借贷的雏形。纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。

较早在这个行业内的是拍拍贷。借款人A需要一笔资金，在网站上发布一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。有意向其放款人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标;如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划流标。借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。

P2P网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。同时，借贷网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)。P2P网贷平台上的借贷无需担保或抵押，投标前，放款人需存入投标资金到网站账户作为保证金。

2、线上+线下--中国本土化模型

目前大多数中国P2P网贷公司正在与LendingClub模式渐行渐远，纷纷放弃独立的、提供撮合服务的纯线上第三方平台模式，转向为线上+线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。

纯线上模式的P2P网贷逾期率高达10%，坏账率在5%以上，因此越来越多的P2P网贷公司线上完成筹资部分，在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察，在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。

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线上+线下相结合的模式，是指P2P网贷公司在线上主攻理财端，吸引出借人，并公开借款人的信息以及相关法律服务流程，线下强化风险控制、开发贷款端客户，P2P网贷平台自己或者联合合作机构审核借款人的资信、还款能力。

3、担保公司担保模式

在2014年，互联网金融迎来分工监管，P2P网贷行业归银监会监管。监管层的意见是去“担保”，因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。P2P网贷公司去自身担保后，目前担保主要有四种，一是引入第三方担保，二是风险准备金担保，三是抵押担保，四是引入保险公司。

担保公司类型分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保。一般担保公司担保的保障又分一般责任和连带责任。总结就是很多P2P网贷平台合作的都是一般担保公司，而且一般责任担保存在和不存在几乎无差别。连带责任担保可以起到作用，但是市场上的连带责任担保不多。融资性担保比第三方担保更上档次。

4、风险准备金担保

风险准备金模式是目前行业内主流的一种模式，甚至一些P2P网贷平台作为主推安全保障模式，目前很多P2P网贷平台将其作为辅助安全保障模式的一种。

风险准备金模式，指的是P2P网贷平台建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。

但是这种模式的问题在于，一些P2P网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离，风险准备金极有可能被挪用，形同虚设。还有另外一个问题是，风险保障金的提取比例较小，不足以弥补P2P网贷投资人的亏损风险。

5、抵押担保模式

2014年，P2P网贷平台抵押担保模式盛行。抵押担保模式指的是借款人以房产、汽车等作为抵押来借款，如果发生逾期或者坏账时，P2P网贷平台和投资者有权处理抵押物来收回资金。

从坏账数据上来看，抵押担保模式在P2P网贷行业坏账率是最低的。

6、保险公司担保模式

有些P2P网贷公司已经或正在与保险公司“亲密接触”，保险公司将以第三方担保机构的身份帮助P2P平台分担风险。

P2P与保险合作的方法大致有四种：一是平台为投资者购买一个依据个人账户资金安全的保障保险，确保资金安全;二是依据平台的道德等购买保险产品;三是为担保标中的抵押物

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购买有关财产险;四是为信用标的购买信用保障保险。在保险担保风控模式中，同样存在类似融资性担保的问题--担保费率，由于担保费率会添加投资者的成本，并且比担保公司成本更高，降低投资人的收益，这也是为何银行的一般信贷业务没有介入保险的原因。依据投资项目的不同，保险公司介入后，关于平台投资收益的影响将在1%-8%不等。保险有其适用范围，适合借款人多、使用大数规律来躲避风险。而现在许多P2P网贷公司的借款人还很少，风控规范也不一致，保险公司是不愿意用大数规律来躲避风险的。另外，保险公司与P2P网贷平台的合作模式，对于究竟是保平台仍是保项目，业界对此还有争议。

7、P2P+票据理财合作

互联网上的票据理财被视为对传统票据业务的补充，使得较难通过银行渠道贴现的小额票据得以流通。互联网票据理财之所以广受欢迎源于其显著优势：银行承兑汇票到期由银行无条件兑付，安全性高；流动性强。

不仅一些票据服务公司在打造在线票据理财平台，招行、民生等银行机构也先后开始此类业务。后来有P2P网贷平台也涉足票据理财，问题的爆发也体现出票据理财的风险控制有些难度。

票据理财的问题就在于，票据的真实性、安全性，虚假票据、克隆票、延迟支付均是互联网票据理财“疑难杂症”。票据造假的花样和手法日益翻新，票据造假的水平更趋专业化，甚至有一些中小银行曾在假票识别上栽过跟头，所以风险较大。

8、P2P+供应链金融合作

P2P+供应链金融模式，本质是将产业链上下游的中小微企业在核心企业的信用提升下，获得P2P网贷平台更多的金融服务。P2P网贷平台围绕供应链核心企业，参与上下游中小微企业的资金流和物流，把单个企业的不可控风险转化为供应链企业整体的可控风险，通过获取各类信息和数据，将风险控制到最低。

9、P2L(P2P+融资租赁合作)

2014年以来，在一系列利好政策的推动下，中国融资租赁业重新步入迅速发展的轨道。我国融资租赁领域分为金融租赁，内资租赁和外资租赁。快速增长的金融租赁是有银行等金融机构做背景的，主要与P2P网贷公司合作的是内资租赁，尤其非厂商的第三方租赁公司，它们的资金是一大困难，与P2P公司合作的意愿也较强。

融资租赁有两个模式：直接租赁和售后回租。直接租赁：企业A有设备需求，会找到融资租赁公司B，B设计整个购买设备和出租设备的流程，同时B租赁公司拥有设备的所有权和出租后的收租权。流程到此，是直接租赁模式。接下来，B租赁公司可能也需要筹集资

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金来买设备，因此就与P2P网贷平台合作，借助众多投资者的资金，从而将收租权(部分)转移给大众投资者。P2P网贷平台与B合作监管投资者资金账户，并最终将所筹集资金转移给承租企业A。售后回租：企业A有资金需求，可以将自有设备卖给融资租赁公司B，租赁公司拥有设备所有权，但是将设备租给企业A，企业获得资金的同时，还可以使用原有设备。流程到此，是售后回租模式。如果融资租赁公司仍有资金需求，可以和P2P网贷平台合作，借助众多投资者的资金，从而将收租权(部分)转移给大众投资者。

10、P2P+股票配资

股票配资是一个很早就有的产业，但是嫁接在P2P网贷平台上是2014年下半年才出现。这是一个时机，因为2014年下半年股市好转，A股一扫熊市的阴霾，全年以52.87%的涨幅冠绝全球，P2P网贷平台因为其市场灵活性、创新性，二者的结合再加上这个时机，所以会发展的如火如荼。

股票配资就是一个“借钱炒股”的过程，即通过在线申请，借款人用少量的自有资金做本金，向互联网理财平台借入本金几倍以上(按照一定的配资比例)的资金，这些资金全部注入平台指定的账户中。这种资金的比例一般从1：1到1：5不等，即如果投资者原有本金10万元，最大可以通过杠杆放大到50万元。配资业务本身给互联网理财平台带来的风险其实很小，但是这一业务的风险暗藏于杠杆的比例和平台对账户的控制中。

最后总结，在风口浪尖上的互联网金融创新不断，在恰当监管的情况下，抢占先机就即是抢占市场。然而规模强大成长的同时，控制风险和服务投资者是两大关键因素，只要可以控制风险，才能保证投资者的利益，得用户者才能得天下。

7.大学生网贷与p2p 篇七

(一)大学生贷款的基本含义

贷款,是指行为主体为了实现特定的目的,在自身资金不够完全支付的条件下,而采用的一种资金借贷行为。大学生是一个特殊的群体,一方面他们也有使用资金的各种用途,比如消费、上学、创业等,另一方面;他们在现阶段(上学时期)又没有足够的还款能力,所以按照通常的金融机构贷款准则,是很难实现借贷行为发生的。在西方发达的金融体系中,因为有完善的金融制度,所以“大学生贷款”虽然有一定的障碍,但是仍然有相应的市场机制提供大学生资金借贷,但是在我国,更多的还是通过政府引导和政府政策来实现大学生的贷款发生。

(二)大学生贷款的种类

按照现在市场上对大学生贷款的定义和划分,一般把大学生贷款分为大学生助学贷款和大学生创业贷款,另外,其实还有一种隐形的大学生贷款叫大学生消费贷款。

1. 大学生助学贷款。

大学生助学贷款是指针对家庭贫困的大学生,为了能够使其顺利完成大学教育而特别采取的一种帮扶性质的贷款。常见的大学生助学贷款分为两类:国家助学贷款和生源地信用助学贷款。其中,国家助学贷款是由各级政府来主导、由国家财政贴补利息、由银行和高校综合实施的以帮助贫困家庭大学生为目的的银行贷款,在具体实施时,大学生不需要办理贷款担保或抵押,但需要承诺按期还款,并承担相关法律责任。生源地信用助学贷款,是指由国家开发银行负责的向大学生入学前户籍所在地办理的一种助学贷款。

2. 大学生创业贷款。

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。

大学生创业贷款,是银行等资金发放机构对各高校学生(大专生、本科生、研究生、博士生等)发放的无抵押无担保的大学生信用贷款。为支持大学生创业,国家各级政府出台了许多优惠政策,涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。

3. 大学生消费贷款。

尽管在通常的官方的大学生贷款分类中并没有大学生消费贷款,但是在现实的当代大学生群体中,确实存在着为了提前消费而进行贷款的案例,这是消费贷款的一种特殊形式。随着互联网购物的广泛应用,随着微商、代购的普及,随着大学生消费观念的升级,很多大学生们越来越不满足简单的学业生活消费,转而追求更高的消费品质,当父母给定的生活费和其他收入暂时不能满足这种消费时,就会产生为了消费而进行的大学生贷款。

二、p2p

p2p最早源于一种计算机网络技术,即对等网络,对等计算机网络,是在对等者(Peer)之间分配任务和工作的一种分布式网络模式。

P2P贷款指个人与个人之间的小额信用借贷交易,一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。近些年,全球互联网金融发展非常迅猛,P2P小额借贷的商业模式是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率这三个方面。

我国最早的P2P贷款平台成立于2007年,经过4年的试探性发展,2011年开始迅猛发展,一大批网贷平台几乎同一时间冲上互联网,但是由于该行业刚刚开始起步,行业门槛过低,投资管理者缺乏相关知识经验,并且该行业缺乏市场监管,导致该行业乱象丛生,很多不规范的P2P网贷平台因此关门,但2014年、2015年仍然有大量的P2P贷款公司集中出现,这些公司更多的是以“财富公司”、“财富中心”等为名称出现。下表1列出了我国从2007年到2015年从事P2P网贷的平台数量,从2013年开始,P2P网贷进入了一个爆发式的增长阶段。

数据来源:网贷之家研究院

三、大学生网贷与p2p

当大学生贷款遇到互联网,遇到p2p时,就形成了现下流行的大学生网贷,这种大学生网贷既提高了大学生的贷款能力,丰富了大学生贷款需求,也客观上带来了很多问题,毕竟大学生还是以学习为主,且没有足够的还款能力。

为了深刻了解大学生p2p网贷情况,作者在大连几所高校做了一个针对大学生网贷的问卷调查,问卷发出500份,收回453份,有效问卷426份。问卷的设计包括三部分:(1)被调查者自己及同学是否有网贷行为;(2)被调查者认为大学生网贷有哪些优势;(3)被调查者认为大学生网贷有哪些弊端。

(一)大学生网贷市场调查

图1是关于“被调查者自己及同学是否有网贷行为”的问卷调查情况。

从图1中可以看出,约有90%的被调查大学生自己或身边同学没有进行网络贷款,这说明大多数大学生对网贷还是敬而远之的,但10%的网贷比率也是一个值得引起警惕的数据。

(二)大学生网贷优势分析

图2是关于“被调查者认为大学生网贷有哪些优势”的问卷调查情况。

从图2中可以看出,大学生对于网贷更关注的是其能够“增强经济独立能力”和“提高理财能力”,这说明大学生对大学生网贷有着比较理性的认知。

(三)大学生网贷弊端分析

图3是关于“被调查者认为大学生网贷有哪些弊端”的问卷调查情况。

从图3中可以看出,大学生们对大学生网贷最担心的地方在于其会“滋生不良消费习惯”以及“没有还款能力导致信用不良”,另外一半多的被调查者也相信网贷会影响正常的大学学习。

综合图1到图3,针对大学生网贷的调查分析,现在的大学生们是追求个性、独立、品质的新时代学生,他们既有自己的独特思维方式和消费习惯,同时也受到经济条件的影响而对网贷有着复杂的评价和看法,总体来说,大学生网贷既满足了大学生对于创业、提前消费等方面的需求,也有着很多潜在的风险。

四、合理规范发展大学生网贷

时代在进步,社会在发展,互联网已经改变人们生活的方方面面,在这样的大背景下,面对大学生网贷,越来越多的人变得宽容和接受。我们要看到大学生网贷积极的一面,也要防范其可能带来的危害,正确引导大学生网贷合理规范发展,树立大学生正确的消费观念,培养大学生正确的创业精神,既是经济社会发展的需要,也是大学生个人和家庭未来发展的客观需要。

(一)树立大学生正确的消费观念

大学生是一个国家、一个社会的未来,作为接受国家高等教育的大学生,要有良好的消费习惯,在日常的生活中,不攀比,不随波逐流,要进行符合自己实际情况的消费。在目前良莠不齐的学校网络信贷公司所谓的“零首付”、“零利息”等低门槛、低成本进行欺骗诱导,不轻信,不上当,做具有正确消费观、价值观的当代大学生。

(二)培养大学生正确的创业精神

创新创业是时代的精神,是中国经济新常态下的现实选择,是中国经济发展的新引擎,大学生创新创业既能解决就业难的问题,又能为社会提供新的发展动力,是一举两得的事情,但是也要有正确的创业精神。正确的创业精神既包括现实的创业才能,也包括恰当的创业资金来源,大学生网贷是便捷的资金来源,但不加控制的使用这种资金反而会增加创业的难度和隐患。

(三)加强有关部门的监管

目前,我国正在向信用消费阶段过渡,贷款、分期付款购买商品的现象将会越来越普遍,但相关法律法规还不完善,网贷存在很大风险,责任部门应当尽快制定相应法规,全面规范网络贷款行为,防止出现大规模的金融纠纷。有关学者建议,为了规范发展,分期平台应纳入政府监管当中,探索将网贷平台消费记录接入央行征信系统,明确提示风险。同时,平台之间应实现信用记录共享,增加信息透明度。

(四)提高网络信贷公司的自我监督能力

学校网络信贷公司应该作为一个有社会责任的企业所存在,加强内部监督,帮助大学生群体培养优秀的消费观和价值观。帮助真正有资金需求的大学生群体,实现双方真正的共赢。

总之,大学生网贷能够为大学生的创业、消费、学习带来便利,也可能带来隐患,要正确的认识大学生网贷的各种利弊,取其精华、去其糟粕,让大学生贷款与p2p更完美的结合,更好的服务大学生。

参考文献

[1]胡宗倩.大学生创业贷款问题的实证研究[D].西南财经大学,2013

[2]黄震.P2P网贷行业的发展现状与未来趋势[J].经济导刊,2012(11):61-62

8.P2P网贷的下一站 篇八

一路高歌猛进的互联网金融，自2015年7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台之后，步入新的发展阶段。以陆金所、玖富、人人贷等为代表的第一梯队P2P网贷平台嗅觉则更为灵敏，早就开始研究未来布局，或转型，或退出，或专注某一类业务，或着手并购其他平台进入更多领域。4月14日，国务院组织14部委召开电视会议，开展为期1年的互联网金融风险整治，并出台了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（简称《实施方案》），这称得上是本轮行业洗牌的真正开端。

监管加码

根据《实施方案》，为期1年的专项整治将被分为4个部分：第一阶段，开展摸底排查，要求各省级人民政府制定本地区清理整顿方案，2016年5月15日前向领导小组报备，此阶段同时要求有关部门、各省级人民政府分别对牵头领域或本行政区域的情况进行清查；第二、第三阶段，实施清理整顿和督查和评估，时间截至2016年11月底，要求各有关部门、各省级人民政府对牵头领域或本行政区域的互联网金融从业机构和业务活动开展集中整治工作，同时进行自查；第四阶段，验收和总结，要求对各领域、各地区清理整顿情况进行验收，于2017年3月底前完成。

4月19日，国家主席习近平《在网络安全和信息化工作座谈会上的讲话》中，点名e租宝、中晋系案件，指出一些平台打着“网络金融”旗号非法集资，“给有关群众带来严重财产损失，社会影响十分恶劣。”

习近平说，现在网络诈骗案件越来越多，作案手段花样翻新，技术含量越来越高。这也提醒我们，在发展新技术新业务时，必须警惕风险蔓延。对此，习近平提出，要加快网络立法进程、完善依法监管措施、化解网络风险。

这是自4月14日国务院组织14个部委召开电视会议，正式启动互联网金融专项整治行动后，最高领导人对此前频发打着“网络金融”非法集资系列案件的首次表态。

行业低迷

有业内人士表示，在风险爆发与监管升级的大环境下，P2P网贷经历了一场信任危机，整个行业进入到必要的调整期，业务开展处于相对低谷。综合行业内统计数据来看，2016年以来，新增平台数量一路走低，早已不复此前每月动辄上百家的增长风光。而据网贷之家研究结果表明，2016年以来，网贷行业成交指数持续低迷，总体呈下滑态势，5月9～15日单周跌幅达到13.29%。具体来看，2015年9月之后，各类型网贷平台月成交量增幅显著放缓，行业热度不再，甚至在2月一度呈现月成交量增长率为负的情况（见下图）。

逆势增资

虽然行业总体呈现出低迷态势，但这并不妨碍资本的深度参与。一季度以来，一边是行业整顿之下的风声鹤唳，另一边却是多家平台的逆势增资。

一季度，已有多家网贷平台公开宣布获得资本的新一轮青睐，并刷新融资纪录。数据显示，2015年P2P网贷平台融资主要发生在上半年，下半年平台获风投消息明显减少，加之宏观环境及资本市场的不景气，资本寒冬的言论充斥着年末的网贷市场。但从2016年一季度P2P网贷平台融资表现来看，平台融资的活跃度及融资额好于预期。

据网贷之家不完全统计，一季度网贷行业平台融资次数近15次，融资金额达88亿元人民币（含陆金所的12.16亿美元融资，不含平台自身未公布或未公布投资方的平台），即便剔除陆金所的融资金额，行业融资情况仍好于2014年及2015年的同期水平。一季度网贷平台投资方不乏上市公司的身影，如港交所上市的天鸽互动与玖融网、中小板的升达林业与大麦理财、诺普信与农发贷。

各路平台转型忙

当监管加码，行业迎来整合发展阶段，“转型”就成为各大平台迫切的需求。

目前，已有陆金所、积木盒子、投哪网、团贷网、人人贷、红岭创投、诺诺镑客、91旺财、金信网等十多家平台实现向一站式理财平台或者大资管平台转型升级，它们与传统金融机构的合作逐渐加强，形成共赢。

从单一P2P网贷服务发展为财富管理的一站式平台或大资管平台，一方面是突破现有的业务发展瓶颈，扩大平台体量；另一方面也有助于提升原用户的黏性，吸引更多不同风险偏好度的投资者。传统金融机构如证券、保险、基金、信托与P2P网贷平台合作意愿加强，也加快推动平台的转型升级。

当然，P2P网贷平台往一站式理财平台或大资管平台发展转型需求综合考虑平台的战略定位和发展阶段，并不是一味求转型。转型前，平台需要拥有自身核心竞争力及流量优势，转型后仍会陷入白热化、同质化竞争浪潮中。并且垂直化，小而美的细分P2P平台也有很好的发展前景。

并购开启行业整合

2015年9月28日，团贷网联合其股东九鼎投资、久奕投资完成对融金所的战略控股，揭开P2P网贷行业平台间并购序幕。

业内人士表示，2016年，随着P2P行业监管政策日趋明朗，市场竞争白热化，小平台将逐步退出，大平台要进一步发展也压力重重。若能未雨绸缪，寻找到交叉利益，实现强强联合，必然有助于在行业洗牌中抢得先机。

盈灿咨询预测，除了上市公司、大企业收购P2P网贷平台外，2016年会出现不少行业内的并购行为，各地做不大的中小平台有一定的并购价值。未来也将有更多互联网巨头企业、实业巨头布局P2P业态。

不过，由于P2P网贷的特殊性，平台大面积合并也不太现实。业内人士普遍预计，大资本的进入将加速P2P网贷的洗牌，小平台将逐步退出，在数千家平台混战的网贷江湖之中，平台之间的相互整合或是其中出路之一。

9.安徽P2P网贷平台发展报告 篇九

昨天，安徽省第三届互联时代徽商金融高峰论坛举行，同时发布安徽P2P网贷平台发展报告。报告显示，截至11月底，我省今年新增问题P2P平台35家;而正常运营(上线半年以上、成交量3000万元以上)的网贷平台数量只有46家。

前11个月平台数量降三成

2月前后，合肥出现我省首家本土P2P网贷平台。第二年起，我省本土P2P网贷平台进入“野蛮生长期”，几乎每个月都有两三家平台上线。到，在大案频发的行业困局中，互联网金融专项清理整治行动于4月份启动。

和全国网贷行业一样，我省正常运营的网贷平台在数量增长上出现“拐点”。今年截至11月30日，我省正常运营(上线半年以上、成交量3000万元以上)的网贷平台数量只有46家，同比去年的69家，下降三成。

“新平台上线速度有些赶不上老平台淘汰退出。”有业内人士表示，未来网贷平台总数减少这一趋势将不可逆转。随着信息披露政策的加强，一些网贷平台逾期、违约等不良现象将被进一步曝光。

年末岁尾是跑路高发时期

报告显示，今年1到11月，我省每月都有清盘、跑路、退出、僵尸问题平台出现。仅2月份一个月爆出的问题平台就有7家。截至11月30日，我省今年新增问题平台达35家。我省历史上出现的问题平台已达116家。

分年度来看，12月31日之前，连同死亡、提现困难在内的问题网贷平台有14家;全年，问题平台增加67家;今年前11个月，问题平台新增35家。月30日前成立的我省本土网贷平台中，目前还在正常发标的平台只有14家。

监测显示，年末岁尾是平台跑路高发期。今年1~11月出现的35家问题平台中，有14家集中在第一季度爆发。

另外值得一提的是，35家问题平台中，有13家选择停业退出，约占总数三分之一以上。尽管有些平台以“停业之名”行“清盘跑路”之实，但整体上来说，良性退出机制正在形成。超三成平台收益率低于11%截至11月，安徽46家正常运营网贷平台的注册出借人总数达252万人。按照转化率折算，46家平台实际出借人约为63万人，同比增加133.33%。也就是说，越来越多的市民将P2P平台作为一种投资理财路径。

不过，我省本土网贷平台收益率却在持续下降。今年1~11月，有13家平台降低收益率。其中，收益率在11%以下的平台共17家，比去年增加2家;收益率在11%~15%的平台19家;收益率高于15%的平台有10家。

相关链接：

71家互联网金融机构、268.71亿元累计成交量、安徽省互联网金融协会成立、监管政策靴子落地……“万家金融”杯第三届互联时代徽商金融高峰论坛于12月19日在安徽合肥举行，亲历三载浮沉、一览数据之变。

中国科学技术大学信息安全测评中心主任蒋凡，安徽省互联网金融协会会员、万家金融总裁王剑，安徽盐业金融信息服务有限公司总经理谷新生等业界大佬齐聚论坛，与安徽省内主管厅局、地市领导并200位安徽各界企业家深刻解读监管革命冲击下互联网金融的变革浪潮，努力探索政策清雷市场清场提速后互金皖军的崛起之道，共同见证《2016安徽互联网金融发展报告》的盛大发布。

2016是中国互联网金融的拐点之年。从204月国务院组织十部委召开会议并在全国范围内启动为期一年的互联网金融专项整治工作，到同年8月银监会、工信部等四部门联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，包括安徽P2P网贷平台在内整个行业正式进入“监管年”“合规年”。

2016年同样是安徽互联网金融深刻的变革之年。安徽P2P网贷行业在“走转改”风潮中开启整合窗口，数量激增、国资平台实现“零突破”、细分领域迅速崛起等显著变化令安徽众筹领域阔步向前，安徽本土8家预付卡第三方支付机构生存依然困难。

基于此，徽商传媒联合专业第三方大数据机构青葱科技对安徽本土互联网金融机构进行了长期跟踪监测和数据总结，并汇集成册，发布《2016安徽互联网金融发展报告》。

该报告数据显示，截至2016年11月30日，安徽本土的互联网金融机构主要集中在P2P网贷平台、众筹、第三方支付三大领域，正常运营平台数量分别为46家、17家、8家。其中，P2P网贷平台数量同比去年下降了33.33%，265.50亿元成交总额同比去年增加了69.53%。

众筹方面，平台数量同比去年增加了142.86%,3.21亿元成功撮合金额同比去年增加150.78%。大伙投进入安徽省互金协会，成为安徽本土唯一入选的众筹平台，集中在网络大电影股权众筹的淘娱集则获得了风投认可，估值高达6000万元。

第三方支付领域，安徽成交量最大的.网贷平台德众金融的母公司新力投资计划以23.79亿元代价把拥有银行卡收单资质的海科融通收入囊中。

10.P2P网贷的流动性风险分析 篇十

P2P网贷的流动性风险分析

自从去年年底以来，问题P2P平台不断出现，爆发出大量的互联网金融的兑付风险事件。使很多投资者的资金亏损，引发了一系列的P2P行业恐慌，也间接导致了最近相关部门对互联网金融的专项整治。

在投资P2P网贷时，最常见的风险主要是自融风险、坏账风险、政策风险和流动性风险。随着监管政策的逐步完善，P2P行业的自融风险和政策风险等都在不断降低，而流动性风险成为了最大的问题。

行业并非“大”而不倒

据相关数据统计，在众多倒闭跑路的网贷平台中，有将近90%都是因为在日常运营中，平台资金流动性问题不断积累，从而出现了提现困难、逾期提现、限制提现等问题，进而引发全面的流动性风险，最终导致平台“崩溃”。而产生流动性风险的原因主要还是由于平台触碰了行业监管的四条红线。

老话重谈，银监会在2014年提出的监管红线——“P2P机构不得以自身为投资人提供担保，不得为借款本金或者收益作出承诺，不承担系统风险和流动性风险，不得从事贷款和受托投资业务、不得自保自融。“现在来看，介入到以上领域的平台，无论大小、背景如何，都无一不发生了流动性风险。2015年陆金所就曾爆出2.5亿的坏账，而最近行业领头者红岭创投更是爆出了25亿的坏账。这让我们更加明白，互联网金融并非神话，更需要把握好模式的“度”，做好每一笔标的的审核。

产生流动性风险的主要原因：

资金流动性问题在很多平台都出现过，有些平台因为不重视这个问题导致最后倒闭，有些平台很好的解决了这个问题。那么，在P2P平台运营过程中，影响资金流动性的因素有哪些呢？

1.标的金额过大

P2P发展初期，就是为了解决国内中小微企业贷款难的问题。在借款标的方面，大的贷款项目一般来说周期比较长，虽然回报较高，但逾期风险破坏性更大；而小额标的更符合小微金融的发展理念，风险把控上更易掌握。在目前国内整体经济下滑的情况下，标的金额过大极易导致平台出现经营困难，这一点红岭创投也不能避免。

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2.没有风险准备金

相对于银行来说，P2P平台没有雄厚的资金链，也缺少政府的保护，接触的客户整体信用资质较低，所以出现坏账的几率也相对较高。风险准备金的出现，可以说是P2P为了抵御风险的创造性发明，一定程度上覆盖了平台的坏账，可以把控平台的流动性风险。如果没有这一必要环节，平台很容易就会陷入坏账危机。当然，由于现在的信息披露还不够严厉，如何评判一个平台的风险准备金是否真实、是否可靠也很重要。

3.不合理的拆标

拆标对平台的流动性影响非常大，很多平台在初期为了吸引更多的投资人，把一个标的拆分为多个小标。如果是小金额的话，影响还不至于太大，而如果标的过大，如一个1000万的标的，即便被拆分为12个月标，每月到期时平台也要兑付1000万。没有真实的项目回款支撑的话，就需要其他资金来源填补，很容易形成坏账。

4.无抵押、放款快的信贷模式

站在业内人的角度来看，现在有很多P2P平台都没有资格去做信用贷款。目前，国内的信贷体系还不够健全，特别是当银行逐渐开始争夺互金这块市场，灵活授信的贷款模式推出，留下的基本就是银行拒绝授信、宁愿借高息贷款的客户，而这些客户质量如何可想而知。为了和银行系抢夺客源，一些平台祭出了“无抵押、无手续费、低利息、当天放贷”的口号，这样其实是把风险转嫁到了投资人身上，最后不得不沦为滚雪球的“旁氏骗局”，引发流动性风险。

去担保化形势下，掌握有形资产才能规避流动性风险

对P2P平台来说，流动性风险的影响非常大，稍有不慎就可能会出现提现困难甚至因之倒闭。为了降低流动性风险，应该不盲目扩张，不过于追求创新，踏踏实实地服务小微金融，这样才是大部分平台的最好出路。

对于以上产生流动性风险的原因，也是有办法可以解决的，比如，标的金额过大，主要由于服务对象较特别，当然不排除自融的可能性。如果面向的客户群体主要是个体工商户和小微企业主，借款用途是用于生意上的周转，那么就会更加合理。

风险准备金则是每个平台上线第一步，就应该做到的环节。针对客户的疑虑，平台也应该提供风险准备金的账户信息，让投资者可以亲自查看。同时，也要写清楚发放条件、支付比例和极限，并定期更新使用情况，保证其真实性、可靠性。

不轻易拆标，即使有特殊情况发生，平台也不能主动介入或者诱导客户接盘。最好的方法是把标的详细情况更新到网站上，采用债权转让的模式，来满足更多想要投资的人的需求。

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而最关键的业务模式，我还是更倾向于实物抵押贷款。我们都知道，中国投资者大部分都希望能够在短时间内获得回报，这个观念是很难会改变的。实物抵押，尤其是车贷，能够很好地做到资金的快速流转，变现能力很强，能够降低流动性风险。