论第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议论文

论第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议论文（共4篇）（共4篇）

1.论第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议论文 篇一

近期，笔者对**县5个乡镇9种类型农户进行抽样调查发现，2008年农民增收及主要增收因素变化较大，并对当地农村信用社业务产生实质影响，应引起重视，采取有效对策。

一、农民增收因素出现变化

**县是典型的农业大县。农民收入主要构成为打工收入、种养业收入、服务业及其他收入和财政补贴性收入。2008年受宏观经济和县域经

济的影响，调查农户的整体收入水平略有下降，增幅放缓，其中，水稻、棉花等主要种植业收入下降，棉农收入下降尤其明显；打工收入及服务业和其他收入不稳定，少数农户有所下降；养殖业收入略有增长，但仍有部分农户出现经营亏损；财政补贴性收入增加，且增幅较快。

（一）农产品收购价格回落和种植成本增加，导致种植业总体收入水平下降，棉农普遍出现亏损。一是农产品收购价格回落，成为导致农户收入下降的主要因素。如，2008年棉花收购价格一度降至2.30元-2.50元∕斤，按平均亩产500斤计算，较上年平均价和最高价，减少收入375元-540元∕亩；水稻因品种等因素影响，收购价格和亩产收入均差距较大，但整体收入有所下降。二是种植成本增加，是导致棉农收入下降的重要因素。如2008年棉花种植成本上升300元∕亩左右，仅化肥、农药两项增加支出超过250元∕亩；水稻收购价平均上涨约20%，化肥、农药等生产资料上涨90%，因自耕、生资价格上涨等多重因素影响，收购价格和亩产收入均差距较大，其中种粮大户因人力工资等成本增加达150元∕亩以上，仅化肥、农药两项支出增加超过120元∕亩，部分种粮大户出现亏损，仅自雇性质的种粮小户基本能覆盖上涨成本并稍有盈余。三是复种指数、种植规模、产量波动、生资专营造成小范围价格垄断和农民对化肥农药依赖性增加等，对粮棉收入有一定影响。如沈冲村因此收支幅度出现倒挂，2007-2008年农民种植收入减少16%而农业经营性费用支出增长约61%。

（二）产品收购价格反弹、单位产量增加，养殖业总体收入水平有所上升。一是水产品收购价格小幅上扬，带动养殖户收入增加。**农民主要养殖的鱼、鳝等两大水产品价格，分别较上年提高0.10元-1元∕斤、1元-3.80元∕斤不等，平均涨幅分别为16%、26%，增加收入75元-500元∕箱左右。二是水产品单位产量增加至8斤-50斤∕箱，平均上涨12%，直接产生增收效应。三是存在收入抵减因素，制约养殖业收入增幅。如水产品养殖的饲料、人工等成本增长较快，大部分抵消价格反弹、单位产量增加等收入增长因素，加之生猪养殖受价格波动因素而使部分养殖户收入下降，以致养殖业收入水平有所上升，但对农民总体增收的贡献率不大。

（三）工资性收入仍是农民主要收入来源，但打工期不固定、工资地区差等因素，导致农民务工收入不稳定，少数略呈下降趋势。一是多数本地务工农民收入不同程度上升。尽管日工资增减不一，但有超过一半受调查农民的年工资收入增加，年收入从下降9000元/年到增长4500元/年不等，而本地务工农民的日工资，也从下降10元/日到增长20元/日不等。二是多数外出务工农民收入不同程度下降。因就业市场不景气、工资收入下降等影响农民打工积极性，外出务工天数明显不同，近六成打工农民收入下降3000元/年-5000元/年，近二成农户有所增长，增幅在2000元/年左右，二成农户持平。

（四）农民从事服务业及其他行业收入多有下降，并成为影响农民增收的重要因素。主要是受调查农民从事小加工、小运输、小商业、小服务和小修理等行业收入水平多数出现下降，降幅在3000元/年-30000元/年不等，少数棉花加工户出现亏损，最多一户较上年少收入21万元，仅经营生资、百货的部分小商户收入有所增长，增幅在2000元/年-20000元/年不等。

（五）农民补贴性收入稳定增加，逐渐成为农民的重要收入来源。如沈冲信用社服务辖区农户7689户，2008年直补及转移支付的各种涉农补贴670.6万元，户均收入872元／户，分别较上年增加387.8万元、504元／户。

二、农民增收因素变化对农村信用社业务影响较大

农村信用社服务以农村为”根据地”，是当地支持农民增收的主要信贷资金供给者，又是农民增收的受益者；农民储蓄是其主要负债，更是其第一资金来源。各种增收因素变化造成农民收入不稳定，总体收入水平呈下降趋势，特别是农业收入降幅较大，对收贷收息和资金管理等各项业务影响较大。

（一）造成存款增长缓慢，增幅较上年明显下降。以**年产棉花65万担估算，2008年棉农减少收入达1.1700亿元，其中降价因素导致减收6500万元，生资成本增加导致减收5200万元。加之部分棉农待价惜售，农民富余资金减少，使相应存款同比下降。如，受调查农户中，有7户上年与当地信用社发生存款业务，而

调查时4户未存款、2户存款减少、1户持平，存款下降最多的有5万元。以前期增长较快的打工农民存款为例，今年仅1户存款，且较上年少存1万元。今年11月，**联社正值回笼旺季，但各项存款较上月下降635万元，同比少增加12144万元，增长率仅11.6%，而上年同期增长2589万元（其中农民储蓄1817万元），同比多增14547万元，较年

初增长26372万元，增长率38.3%。上年仅回笼旺季的11、12月就增长7192万元，接近今年全年的存款增量。增长也主要集中在棉产区，仅华阳、雷池两家信用社就增长2134万元。

（二）影响贷款投放进度趋缓，贷款余额继续下降。由于农民增收因素变化影响存款增长明显放慢，导致贷款因资金相对不足而出现负增长。如11月末，**联社各项贷款余额85752万元，较上月下降352万元，同比少投放3919万元，而上年同期同比多投放9218万元，相差13137万元。

（三）导致存贷比攀升，资金头寸相对不足。由于农业收入贡献率降低、打工收入不稳定因素增加等，使农民存款意愿下降、还贷来源和动力不足，影响信用社“三收”（存款、贷款、利息）效果，尤其是存款难增长、贷款难回笼，直接导致贷占存比例上升，出现流动性压力，部分信用社支付风险增加。如11月末，**联社贷占存比例80.1 %，较年初上升5.8个百分点，同时有47%的信用社也超过“监管红线”，5家信用社超过90%，而上年同期贷占存比例控制在75%左右。

（四）出现贷款回笼进度和总量下降，不良贷款清收和利息收入压力增大。一是新投放未收回贷款增加。此次调查农户中有20户是信用社贷款户，有9户（养殖户占3户）贷款回笼进度较上年明显放慢，其中调查时3户未还本付息、3户未还本、3户还本金额减少，欠贷最多的有12.7万元。除以服务业及其他行业收入为主的农户贷款回笼力度与上年相当外，均出现回笼萎缩现象，如沈冲信用社至11月，收回种植业、养殖业和个体户贷款分别为700万元、1065万和550万元，收回率分别为67%、85%和90%。二是不良贷款清收和利息收入压力增大。因棉花减收效应，上年同期不良贷款降幅较大的信用社和今年不良贷款余额和占比较高的6家信用社，都主要集中在棉产区。**联社11月末，农户贷款较上月增加75万元，而上年同期净回笼6480万元；不良贷款余额，按四级、五级分类口径分别较上月下降11万元、65万元，而上年同期下降307万元、317万元；贷款利息收入较上月增收219万元，而上年同期较上月增收925万元，仅一个月就今年就减少利息收入706万元；盈余409万元，比上月减少137万元，同比少盈余86万元，而上年同期盈余668万元，同比增盈71万元，相差157万元。

三、建议

（一）树立“存款立社”的经营理念，积极组织资金。应充分利用“两节”打工农民回乡和农民经营性资金回笼高峰，采取存款竞赛、上门预约、大户营销和农民工卡、金农卡等各种资金组织形式和渠道，提高市场份额，保持存款稳定增长。

（二）加大贷款清收力度，确保“抓降控升”。应结合农民增收因素对贷款回笼工作的影响，采取灵活有效措施，主动收回到逾期贷款尤其是近年来投放的到期贷款，防止新的不良贷款反弹；同时综合运用经济、政纪、法律等手段“减额降比”，重点采取市场化的清收处置方法，保持不良贷款绝对额下降，提高现金收回率。

（三）加强资金头寸管理，主动防范流动性风险。应通过优化资产负债结构、分批压回调剂资金、控制资金拆借及运用、拔付资金内部计价、监测主要业务指标等方式，严格降低贷占存比例，重点防止部分信用社过度的资金运用；采取科学预测评估、明确资金使用顺序、合理控制贷款流量和流向、开展流动性测试、制定应急预案、提高备付率等措施，主动防范支付风险。

（四）按照“扶优限劣”原则，有序做好贷款发放工作。应根据市场变化，对贷款客户进行摸排分析和分类管理，对淘汰类贷款要全面组织清收，全力控制坏账；对限制类贷款要重点组织清收，从严控制投放；积极满足促进农民增收的小额信贷资金需求，对市场前景好、还款信誉高、偿债能力强但暂时出现资金困难的优质客户，要有重点地支持，防止其资金“断流”。

2.论第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议论文 篇二

在我国互联网金融的快速发展的背景下,电子商务也受到了极大的促进作用,发展模式多样化,电子商务在人们的生活中越来越受到关注。不断成熟的电子商务环境,丰富的支付体系,促使了电子支付业务快速增长,从而第三方互联网支付业务也取得了较快增长。据艾瑞咨询网预计,我国第三方互联网支付交易规模将在2018突破22万亿。到2014年底,我国已获得中国人民银行颁发牌照的第三方支付企业已达269家。

据易观国际书库统计得,2014年我国电子支付用户使用的支付方式中第三方互联网支付的占比最高,为62%,第三方支付方式在电子支付中占据主导地位。

在支付方式多样化发展的过程中,银行与第三方支付公司的关系也发生着一些微妙的变化。初期第三方支付公司与银行保持着合作共赢的关系,银行主要负责大客户,而第三方支付公司开发小客户。但伴随着第三方支付的快速发展,第三方支付公司扩大业务规模,开始向银行传统支付领域业务和中间业务领域渗透,对银行的业务产生了威胁,影响了银行的利润。因此二者的关系也发生一些变化,不仅仅再是合作关系,这两者交错难辨的关系理顺与否,直接影响到网上支付市场的健康运行与发展。本文的研究意义便在于此。

二、第三方支付对电子银行业务带来的影响

1. 对银行的中间业务的影响

我国现在处于利率市场化进程中,存贷利率逐步放开,再加之我国出台了存款保险制度,允许银行可以破产,银行间竞争更加激烈。这些都导致了银行的存贷差逐渐减小,因此银行越来越注重中间业务,并把中间业务视为银行新的利润增长点。第三方支付在我国发展迅速,已不仅仅局限于简单的支付功能,开始不断延伸自己的业务领域,并且其交易担保业务、结算业务、代理收付业务等凭借其低价格与便利性获得越来越多用户的青睐。另外第三方支付开始向代理保险、基金等金融领域渗透,这样就极大的影响到了银行的电子银行的中间业务收入。现在第三方支付开始向理财产品方向进军,余额宝理财产品的推出掀起了网上理财产品的热潮,这些理财产品的出现也在一定程度上削弱了银行在金融市场的地位。

此外,第三方支付平台已经开始铺设代收付费系统和POS网络,以此来开展线下收单、现金充值等业务,与银行在线下形成了新的竞争。

2. 对银行的资产业务的影响

金融脱媒趋势的日益明显,很多第三方支付机构凭借对产业链上下游交易行为和资信记录的全面掌握,开始尝试为中小企业和商户打造网络融资平台,并通过网商融资和网络渠道融资两种模式为中小商户提供资金支持,抢占商业银行在中小企业信贷领域的市场份额。

商业银行主要关注的是大型企业,而第三方贷款平台的侧重点不同,其主要客户是中小型企业。中小型企业融资困难一直是一个很难解决的问题,由于信息不对称等原因,中小型向银行融资时,条件严格,贷款利率高。第三方支付企业具有大量的在途资金,为了把这笔在途资金更好的利用起来从而获得利润,抓到了中小企业这个商业商机,大力拓展业务,开展中小型企业融资。而且第三方贷款具有期限短,利率低,还贷款便利、贷款种类等原因,更适合中小企业贷款。截止2014年末,我国的互联网贷款已经从2012年的212万亿元增长到2528亿万元,增长速度另人瞠目结舌。

虽然现在第三方贷款规模较商业银行较小,但随着网络融资的发展,必然会对商业银行造成巨大的影响。

3. 对商业银行负债业务的影响

商业银行负债业务是其他业务的基础,负债业务中存款业务最为关键。现在虽然居民还是大量将金钱存在银行,但总会有资金的流出。

弥补交易双方信用缺失是第三方支付的最主要特点之一。在双方交易时,第三方支付作为支付平台,买方购买货物时先把资金支付给第三方平台,在买方收到货物确认收货,向第三方支付平台授权付款或到一定时间默认付款后,第三方支付平台再将资金支付给卖方。同时,第三方支付平台一般都会规定相应的结算周期,在此结算周期内不可避免会出现滞留资金,并且现在越来越多的第三方支付平台会保证在此结算周期内滞留资金的利息归客户所有。其实这也类似于银行的存款业务。虽然这部分滞留资金最后肯定流入银行体系,可是造成的资金分流也对银行造成不小的影响。而且客户在第三方平台上的整个支付行为完全游离于银行体系之外,这会使银行面临金融脱媒的风险。

4. 第三方支付分流了银行客户资源

凭借着淘宝、微信等网站等广泛的客户基础以及方便快捷的支付方式,第三方支付机构已经快速地积累了海量的客户资源,商业银行在客户资源具有垄断的地位将会受到威胁。现在支付宝和微信的注册用户数都已达10亿之多。此外,网上理财平台通过客户购买基金种类,分析客户,可以更加明确精准地对客户定位,从而向客户提供更适合的理财方式,使货币基金替代银行存款加速,但从长期来实际上分流了银行理财产品的潜在客户。

三、商业银行应对第三方支付的策略

1. 加大创新力度

(1)业务方面进行创新

现在我国的电子支付业务普遍集中在国内市场和国内第一、二线城市,国外市场和国内第三、四线城市涉及范围不大。银行可以抓住这个市场空白,开始进攻国外市场和国内第三、四线城市。

现在全球国际化,国际交流比较频繁,越来越多的人出国旅游、求学、工作和投资。这便会涉及国内外货币兑换,然而在兑换交易支付中会存在一些问题,比如国外退税问题。我们出国购买的商品有的是退税商品,退税商品在购买的时候其实是包含了税费的,而这些税费需要经过海关的查验以及相关操作手续才能退回。退税时间比较长,而且由于退税的金额是外币,兑换过程繁琐且成本高,致使退税不划算,从而使许多消费者放弃退税的权利。如果银行可以和海关退税相关机构合作,使退税过程简化。并且银行可以将大量的外币一起兑换为本币,退给消费者会使退税成本变低。积少成多,退税市场也是电子支付里一笔很大的市场。

此外,我国最近电子商务市场形成了一直新的模式,即O2O,全称为Online To Offline(线上线下电子商务),其与传统的B2B、B2C、C2C等电子商务模式不同。O2O交易模式为:在线支付线下(或预订)的服务、商品,然后再到线下去享受服务、获取商品。一般通过团购、提供信息等方式提高知名度,为公众所认识,从而促进消费。这个市场具有较大的潜力,银行可以努力开辟这个电子支付市场。

此外,商业银行寻求和一些企业单位寻求合作从而拓宽业务范围。例如学校是一个很好的市场,学校客户群大,老师、学生吃饭、购物都需要花钱,金钱流量比较大,如果银行可与学校建立合作关系,办理一卡通,开通网上、手机支付业务,这样便会加大银行的电子支付业务。

(2)技术方面创新

银行的电子业务也应该不断进行创新,除了传统的手机银行、网上银行外,还可以推出一些新的方式。如招行率先推出的微信银行,招商银行与2013年7月2日,宣布升级了微信平台,开始推出了一个全新概念的首家“微信银行”,此银行集借记卡、信用卡业务功能为一体,可以实现查询余额、转账汇款、预约办理、手机充值等一系列服务。银行可以在此基础继续进行创新。

可以利用现在发达的科学技术在支付方式上面有所创新,如平安银行推出的光子支付。光子支付可以通过一束光来实现授权、识别和信息传递,这项技术通过手机闪光灯完成,而且不受手机卡与网络的限制,即用户可以在无卡、无网络的情况下,用手机进行安全支付,预计未来还可以完成ATM取现。目前,平安银行正在进行旗下的ATM机改造和系统开发。

2. 在保证安全性前提下提升客户体验

由于网上银行由于操作过程繁琐,风险等问题,客户满意度不高。银行若想促进银行电子业务的发展就必须对第三方支付机构的经验进行借鉴,对客户的业务需求进行全方位的把握,并不断地对网上银行的各项服务功能进行完善,提升用户体验。

3. 与第三方企业在某些方面达成合作关系,互利共赢

第三方企业的滞留资金是一个亟待解决的问题。现在还没有相关的法律法规规定滞留资金的流向问题,这些滞留资金不允许第三方支付平台随意使用,因为这是客户的资金,但滞留资金的利息会归客户所有。滞留资金存在着巨大的风险,如果第三方支付机构能与银行合作,这笔滞留资金交由银行保管,既解决了滞留资金的风险问题,双方都会获得收益,从而实现互利共赢。

摘要：近年来,随着我国电子商务的快速发展,第三方的支付市场规模呈现不断扩张的趋势,并开始向银行传统支付领域业务和中间业务领域渗透,并也在资产业务、负债业务等其他方面对银行产生了影响。本文结合现在电子支付市场现状,从中间业务、资产业务、负债业务三个方面分析了第三方支付对商业银行业务的影响,并提出银行的发展策略。

关键词：第三方支付,银行,电子支付

参考文献

[1]程国树.携手or漠视?商业银行如何选择第三方支付[J].金融与经济,2010(1):72-74.

[2]罗翔琼.第三方支付对网上银行业务发展的影响探析[J].学生理论,2014(11):25-26.

3.论第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议论文 篇三

[摘 要]大力发展中间业务，进一步拓宽商业银行盈利渠道，提高以中间业务为代表的非利息收入的比重是我国商业银行的改革方向。本文简单总结了我国商业银行中间业务发展现状，不足之处，并从六个方面探讨了如何发展商业银行中间业务的。[关键词]商业银行 中间业务 发展状况

我国金融体系改革以来，商业银行中间业务步入了快速发展的阶段。特别是2008年全球性金融危机爆发以来，由于中央银行连续降息，存贷利差逐步缩小，使商业银行竞争意识、盈利意识，风险防范意识日益加强，服务功能也完善起来，发展中间业务已成为银行业竞争的焦点。

一、目前，我国商业银行中间业务的发展存在如下几个特点

（一）市场交易总量不断增加

近年来，由于银行中间业务快速发展，中间业务市场交易总量迅速增长，与中间业务收入呈同比增长的趋势，而且增速已超过了同期其他各项业务的增速。

（二）服务水平日益提高

近几年，我国不断通过增加投入，建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，能提供24小时服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等自助服务相继开展起来，提高了银行的工作效率，节省了大量的人力资源。

（三）银行卡业务稳步发展

随着我国人均收入水平的不断提高和消费观念的逐步转变，银行卡业务已成为商业银行中间业务的主要竞争领域，截至2009年一季度末，全国累计发行银行卡18.88亿张同比增长19%，人均持卡量为1.42张。

（四）理财业务成为中间业务增长的主要推动力 为了应对资本市场快速发展所带来的存款分流问题，各商业银行都把理财产品业务作为发展的重点。个人理财业务发展初期，因银行能提供的理财产品有限，曾经引起过关于理财只是概念的争论。如今，人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，使得银行能为客户提供更多的选择。一方面是各银行转变了观念，以新的角度来看待自身已有的产品，另一方面金融产品也的确丰富起来，金融创新空前盛行。

二、尽管我国商业银行的中间业务已经有了长足的进步，还是存在许多不足之处

（一）经营范围狭窄，品种比较少，产品的创新局限于模仿，缺乏原创

由于我国商业银行中间业务起步较晚，而且银行实行的分业管理、分业经营政策，中间业务的发展受到了限制。商业银行目前所从事的中间业务，其经营范围较窄，品种相对还很少。从产品特性来看，多数产品是对他行产品或国外银行中间业务产品的模仿，有的甚至照搬国外银行的中间业务产品，原创型中间业务产品比重不足10%，针对经济背景和市场需求进行再创新的能力明显不足。

（二）收入水平比较低

中间业务收入占比的高低在一定程度上可衡量一个国家商业银行的发达程度。我国商业银行中间业务的总体发展水平较低，效益较差。以中国银行为例，2009年上半年行非利息收入有所提高，仅占银行总收入比重的21.28%。

（三）技术服务手段比较落后

虽然我国各商业银行也先后建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但部分系统尚未联网，各家银行各自为政，而且系统覆盖面有限，运行效率也有待提高。网上银行、电话银行等服务更是没有普及到普通百姓中，只是服务于少数人。

（四）收费机制不健全

我国现行中间业务收费主要依据有央行的《支付结算办法》、《商业银行服务价格管理暂行办法》以及政府部门制定的有关收费标准等，不同部门制定的法规制度造成了收费行为不规范，缺乏公平竞争等问题。在定价机制缺乏系统性的情况下，“收费难”和“难收费”现象表现尤为突出。这种无序竞争的结果挫伤了银行开办中间业务的积极性，损害了银行的自身利益，甚至降低了银行的社会形象，会使中间业务走入一条死胡同，无法长期发展下去。

三、怎样改变我国商业银行发展中间业务的不足之处呢？笔者提出几点粗浅的建议

（一）创新中间业务产品种类，完善创新中间业务的奖励机制

在现有中间业务种类的基础上，开发适合中国国情的、能被普通百姓接受的中间业务产品，同时各银行可通过对创新的产品在是否符合客户的实际收入情况、是否满足客户要求、是否符合经济发展水平等方面的评估，给予创新团队不同层次的奖励。还可根据不同时期、不同区域，分别推出的不同中间业务品种，给予创新人员物质及精神方面不同的待遇，以鼓励中间业务的发展。

（二）中间业务立法要与国际接轨

西方发达国家虽然在国情、文化、历史、习俗等方面与我国有所不同，但在经济体制方面都不同程度建立起市场经济体制。我国加入WTO以后，加强与各国之间的贸易合作、积极参与国际事物是今后发展的方向。因此，在我国中间业务立法方面，一定要考虑国际环境，立法要与国际接轨。

（三）在收费机制上，处理好国家监管银和市场调节之间的矛盾 银行实施服务收费是大势所趋。各银行凭自身的实力、信誉和优质服务为客户提供中间业务是有成本的而且要承担风险和损失的，所以银行有权利根据自身情况以及市场因素收取合理的费用作为银行劳动的报酬。同时，央行作为各大银行的管理者对商业银行中间业务收费机制也享有一定的限制权。

银行业协会应制定完整的法律法规制度对各银行的收费行为加以规范，不能乱收费也不可不收费。如发现违规操作、收费不合理等行为，应加大处罚力度，对不公平竞争，扰乱金融市场秩序的银行进行严厉查处。各商业银行也应建立自律组织，进行自我约束和自我调节，以维护银行的信誉和自身利益，实现竞争的良性循环。合理的收费制度不仅能赢得更多客户的信任，进而扩大中间业务市场，更有利于银行相互间进行公平公开的竞争，给消费者提供更大的选择余地，也将促进商业银行自身发展的良性循环。

（四）转变经营理念，将中间业务与资产负债业务并重 长期以来，我国商业银行奉行传统的经营理念对发展中间业务认识不足，普遍追求资产规模、以存贷差为主要利润的经营理念。在这种情况下，我认为各银行应将中间业务的经营业绩作为各部门管理人员考核内容的一部分，目的是转变经营观念，调整经营战略，树立中间业务与资产负债业务并重的思想，把发展中间业务提高到保证银行可持续发展的战略高度来对待，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和发展，尽快实现银行营业和收入来源的多元化。

（五）健全人才机制，壮大中间业务队伍 目前，国内商业银行从事中间业务的人员较为匮乏已成为我国商业银行不能开展技术含量高的业务品种的瓶颈。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，这方面的人才在我国金融界非常稀缺。因此，壮大中间业务队伍迫在眉睫。壮大中间业务队伍主要有三个途径：考核培养现有员工；引进高素质人才；防止人才流失。对现有员工要进行定期的培训及业务考核，促使中间业务人员不断学习新知识 和新业务，以满足中间业务发展需要；还要引进精通业务、年富力强、善于钻研且具有 开拓意识的人才到中间业务岗位上来；对于已经成型的业务骨干，必须实行重点保护，以防止人才外流。为了留住人才，我国应加大人事与收入分配改革力度，建立能满足市

场经济要求的激励机制，不断提高从业人员的福利需求，提高业务骨干的积极性，防止 人才外流。

（六）加强银行间合作，完善金融信息网络系统，促进中间业务发展 现代电子技术的广泛应用是中间业务发展的一个重要条件和强大推动力，中间业务发展的规模速度和规范程度由电子化程度决定。各银行要加快中间业务电子化建设，将信息管理系统、支付网络系统、通讯网络系统作为开发的重点。注意系统的独立性和兼容性，操作的简单性和使用的安全便捷性。银行间还要加强合作，尽快建立银行间联网系统，使各银行形成一个统一的金融信息网络系统，不断提高经营效益、增强竞争能力，实现各银行资源共享。随着人们思想的逐渐开放，信息技术的不断提高，相信在不久，我国商业银行中间业务会有突飞猛进的发展的。参考文献

4.论第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议论文 篇四

随着电子商务的迅速发展,电子商务所具有方便快捷的自身优势逐渐显现,它逐渐成为人们的生活中的消费习惯,电子商务交易额也在日益剧增。电子商务的发展离不开它的支付形式--网上支付,我国目前从事网上支付的方式可大致分为两种:第三方支付和网上银行。第三方支付所涉及的支付和结算等业务对网上银行业务带来了很大的冲击。支付宝平台是我国早期成功的第三方支付机构之一。本文以支付宝平台为例主要研究第三方支付平台发展模式及对网上银行业务发展的影响。

二、支付宝平台的发展概况

1. 产生背景

(1)电子商务的兴起。互联网技术的高速发展以及计算机在大众生活中的普及导致电子商务这一产物也随之出现,这种新型的商务交易模式拥有低成本、门槛低、市场需求反映及时这些优点,所以逐渐被社会所认可,应用层面越来越广泛。根据中国电子商务协会数据显示,2004年我国电子商务交易规模增长率达到顶峰,同比2002年增长了127.3%,之后交易规模逐渐进入稳定增长阶段,2007年-2010年平均每年增长率为45.4%。

(2)电子支付的出现。对于电子商务来说有四个要素分别是商流、物流、信息流和资金流。其中资金流指的是资金的进入、流出等转移过程,而这些过程要依靠网络实现,即网上支付。网上支付分为两种形式,第一类是银行所提供的网上银行支付;第二类是第三方支付机构所提供的电子支付,例如支付宝。因为我国商业银行的主要盈利来源于存贷款的利息差,对于网上支付这块业务并没有足够开发,除此之外,因为网上交易双方可能是不同的银行用户,这样就需要交易双方银行进行协商并且开发相应的技术后台完成交易,这是一个比较繁琐的工作。对于支付宝平台来说,他可以与多家银行进行关联完成在线支付,它具有延迟支付功能,不但保障了交易双方的利益,而且弥补了网上银行在电子交易过程中的缺陷。

2. 支付宝的创新

(1)支付方式的创新。支付宝平台为了保障交易双方的资金安全和弥补网上银行交易过程中的不便开发了延迟支付功能。支付宝在交易过程中所充当的角色是中介,主要任务是代为保管交易货款,它是在买家收到货物并且验证无误后将货款支付给卖家,买家不用担心付款后收不到货或者货物有问题而无法退货,而卖家也不用担心发货后买家不付款的问题。

(2)搭建自己的信用数据库。支付宝根据买卖双方的交易过程进行了数据记录,通过长年累月的数据积累它拥有了很强的消费者信用数据库,这为它后期的所开发的新业务做准备,淘宝根据通过支付宝建立的消费者交易大数据库,掌握了解消费者的消费习惯和经济实力,为其开通信用消费业务--蚂蚁花呗,可以提供消费者先消费后付款或者分期付款的便利。

(3)提供优惠政策。支付宝对买卖双方提供免费服务,不管同城或者异地,买卖双方都不收取手续费。除此之外,还为买方提供了优惠的交易价格。支付宝的这一便利吸引了大量的网络商家和消费者。

(4)依托强大平台。支付宝的发展如此迅速,后面有强大的电商平台在支撑,它依托于阿里巴巴集团和淘宝网。阿里巴巴作为全球规模最大的B2B电子商务企业给很多国家提供了电子商务服务,这对于支付宝的品牌推出和前期运营是强有力的支持。支付宝凭借其背后强大的网络技术平台开发的二维码和声波付款方式一度被业内人士或者银行视为眼中钉,而支付宝首席财务官井贤栋一再表示“我们与银行的关系是合作大于竞争”,可以从此看出不仅是第三方支付平台,中国的互联网金融发展是离不开强大的网络平台。

三、支付宝支付平台对网上银行业务的影响

1. 银行传统业务逐渐被渗透

随着第三方支付领域的不断拓展,银行一些传统业务被渗透,例如网上银行的代收居民生活水电煤气费用、电话充值、保险代销以及投资理财等业务。支付宝与天弘基金联合推出了一款灵活性投资的理财产品--余额宝,刚推出时的利率是5%左右,并且当时网上银行还没有随投随取的理财产品,现今大部分商业银行也在网上推出类似产品,从表中可以看出余额宝相比于其他网上银行的理财产品起点低、赎回时间自由等优点。

2. 网上银行缺乏用户体验的缺点被放大

我国网上银行凭借银行业在大众心中公信力强的优势在拓展业务的时候不免以自身为中心,对于业务流程的整体设计中忽略了用户体验感,随着第三方支付的兴起网上银行业务以自身为中心的设计显然受到严峻挑战。随着支付宝被越来越多的人接受,它提供给大众的方便快捷人性化服务使得大众对银行服务质量的要求也提高。对于银行来说,它对风险控制要求很严谨,对风险控制已经渗透到每个角落,因此它在用户体验方面有所缺乏。面对支付宝等第三方支付平台所推出的各种人性化服务,银行需要提高用户体验感的同时又要兼顾风险控制这是非常严峻的考验。

3. 信用卡业务的冲击

淘宝凭借着支付宝长期积累起来的消费者信用大数据库,根据消费者消费习惯和经济能力为其提供了“先消费后付款”以及分期付款服务,即为“蚂蚁花呗”。这无疑对银行信用卡业务带来了很大的冲击,近期各大电商平台也在争先效仿,比如京东商城的“京东白条”和唯品会的“唯品金融”。平台会根据消费者长期以来的消费习惯对它的经济能力做个评估然后自动授信一笔资金,消费者只需点击按键即可开通,一般首次开通还有商家优惠赠送,而相较于风险控制较为严谨的银行在办理信用卡给客户时需由客户进行申请,然后审批资料,3-7个工作日才能审核完结。第三方支付平台所提供的授信业务对电商平台的网上银行交易服务有很大的冲击。

四、网上银行应对支付宝支付的策略

1. 提高用户体验感

网上银行业务范畴包括转账汇款、账户管理、缴费支付和投资理财四个领域,由于银行永远把风险控制当作首要目标,所以对于用户体验感环节一直很疏忽。银行的网上支付业务如果需要提升则应当从用户体验方面进行改进,从各个方面满足用户的需求,完善网上银行功能,提高客户满意度。

2. 提高创新力

现在很多商业银行的网上业务其实只是很简单的把线下的传统业务搬到线上,缺乏创新。而对于支付宝等第三方支付平台所推出的产品和服务层出不穷,商业银行应当借鉴这些第三方支付平台的成功经验结合自身情况推出创新性产品,完善银行产品线。除此之外,应当培养专属于网上银行支付这块业务的人才队伍,通过他们对市场的准确定位而设计新型产品,完美把互联网和银行业结合起来。

3. 积极开拓C2C市场

对于C2C市场来说由于买卖双方存在信息不对称会造成交易双方信任度不高,因为银行目前为止都没不具备担保功能,所以目前我国的C2C交易都是采用第三方支付,例如支付宝。C2C网上支付市场前景广阔,市场比较空白,交易大部分是个人对个人,量多但是较为零散,银行如果专门开通这方面的支付服务,相比于需要付出的成本未必可以得到理想回报。银行对风险慎重的风格也不适应需要不断变革的网上支付市场。所以对于C2C市场的支付服务,银行可以采取与第三方支付平台合作的方式进入,这可以实现优势互补。

摘要：支付宝的发展为电子商务提供了方便、快捷和人性化的支付服务,近年来支付宝的规模不但迅速增长而且对网上银行业务造成了很大影响。作为国家队的网上银行在如此巨大的挑战下应当借鉴支付宝的成功经验,结合自身情况不断改进产品,确保在未来的支付领域仍处于领先位置。

关键词：支付宝,网上银行,业务影响

参考文献

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