怎样申请银行小额贷款

怎样申请银行小额贷款（精选15篇）

1.怎样申请银行小额贷款篇一

不想找亲戚朋友借钱，对于做生意、创业和需要小额资金周转的朋友来说，申请小额贷款不失为一个最佳的选择。那么小额贷款应该怎么申请呢?相信很多朋友也是一头雾水，小编在这里为大家简单解答一下，希望对有需求的朋友们有所帮助。

小额贷款(MicroCredit)是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。也有部分城市的限额是50万元，比如深圳。有的贷款机构需要担保人，有的则对此没有要求。

借款人需具备在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、具有完全民事行为能力的中国公民，有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力，遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录等和规定的其他条件。

一般流程为提出贷款申请(提供必要资料，如身份证明、收入证明等)->贷款人对抵押房产价值进行评估，根据评估值核定贷款金额->签定借款合同等->办理房地产登记事宜->完成贷款。

交广微贷易网提醒您，所有种类的贷款不管是哪家机构发放的，都需要您有还款能力的，也就意味着，不需要任何条件就给您贷款的机构，一定是骗子或者违法机构，大家要小心上当。另外，贷款之前以各种名义收取手续费，迟迟不签订借款合同的也要当心。

贷款申请注意事项

1、贷款要和贷款机构进行面谈签约，成功获贷前请勿支付费用。请勿相信需支付费用后才能贷款或者获得取款密码之类的说法。

2、有抵押物贷款相对更容易些，无抵押贷款也有很多机构办理。但所有种类的贷款不管是哪家机构发放的，都需要您有还款能力的，也就意味着，不需要任何条件就给您贷款的机构，一定是骗子或者违法机构，大家要小心上当。

3、贷款一定要选择正规贷款机构，以免遭受不必要的损失。

2.怎样申请银行小额贷款篇二

1 农村商业银行小额贷款的风险识别

风险识别具体来说就是在风险事故发生之前借助经验判断和实地调查的方式来对各种相关风险要素进行分析,探究产生风险因素的原因,从而对小额贷款存在的风险进行全面认识的基础上采取相应的防范和控制措施,最大限度地将风险事故可能造成的损失降到最低。一般情况下,当前我国农村商业银行小额贷款存在的风险主要分为以下五个方面。

1.1 信用风险

信用风险是指农户和小微企业在借贷后无法按时偿还本金和利息所产生的风险,这一风险的产生一般受到小微企业还款意愿和资金问题的决定性影响,属于最为常见的一种风险类型,导致这一风险的原因主要是借贷双方存在严重的信息不对称现象。[1]现阶段,由于我国农村商业银行小额贷款额度较小,但是涉及的范围和交易数量却相对较多,导致目前尚未建立相对完善的信用信息系统,这必然会造成一部分借贷人在借贷过程中隐瞒部分信息、对自身优势加以扩大进而骗取贷款行为的产生,对农村商业银行小额贷款业务的良性发展产生不利影响,也在一定程度上增加了农村商业银行的经营管理风险。

1.2 操作风险

农村商业银行存在的操作风险主要分为操作失误、员工失职以及欺诈贷款三种情况,操作风险的产生主要是由于农村商业银行在实际管理工作中外部制度约束力相对较差,内部控制制度建设也不够完善,业务激励机制落实不到位,导致小额贷款业务整体管理能力较低,工作人员工作效率偏低,工作积极性也受到严重影响,最终必然会造成农村商业银行小额贷款风险系数明显提升。

1.3 利率风险

基于农村商业银行小额贷款存在的期限短、额度小的特点,其贷款成本一般远远高于大额贷款,再加上小额贷款的发放对象往往缺乏担保作为基本的抵押,贷款信用风险必然随之增加,这就造成小额贷款的利率水平高于大额贷款。如果小额贷款在利率制定过程中将风险成本计算到其中,就会导致利率水平升高,必然增加农户、小微企业的资金成本,会在一定程度上造成小额贷款的利率风险上升。

1.4 自然风险

自然风险主要是指针对农户或者以农产品生产为主要对象的小微企业,本身经营发展对自然条件存在一定的依赖性,并且受到企业体制的限制,其自然灾害抵御能力不强,一旦该地区出现较大的自然灾害,就必然会造成更加严重的损失。所以,农村商业银行小额贷款存在无法回避的自然风险,也是农村商业银行在发展过程中必须面对的问题。

1.5 法律风险

对于农村商业银行的小额贷款来说,某些国家方针政策的制定可能会给贷款业务的良性开展带来一定的局限性,一些政策方面存在的空白也可能导致贷款监管问题的真空,如一些地区借贷单位以扶贫为借口拒绝还款,不利于农村商业银行小额贷款业务的开展,加之农村商业银行小额贷款的对象大多数为文化程度偏低的农民,在贷款办理过程中存在他人代写资料、代签合同等现象,一定程度上增大了产生贷款纠纷的风险。

2 农村商业银行小额贷款风险防范措施

农村商业银行小额贷款业务在推动农村经济的发展方面发挥着极其重要的作用,特别是贫困地区的农村商业银行积极响应国家号召,在开展小额贷款业务的过程中,积极参与地方政府扶贫攻坚活动,充分发挥金融信贷助推农户精准脱贫工作中的重要作用,不仅帮助贫困地区实现了“减贫摘帽”,也推动了群众创收,有效改变了贫困现状。可见,农村商业银行的小额贷款在推动农村地区的经济发展以及实现全面小康方面发挥着极其重要的作用。因此,必须要对农村商业银行小额贷款业务风险认真加以防范,为小额贷款作用的充分发挥提供相应的保障。

2.1 从市场环境角度入手

从市场环境角度入手对农村商业银行小额贷款风险加以防范,主要包含两个方面的内容。

一方面,对自然环境方面风险的防范。从这个角度进行分析,农村地区应该适当采取了一些科学方法来最大限度地减少农民群众生产生活对自然环境的依赖性,也可以适当的借助农业保险等方式降低自然灾害造成的经济损失。对于农村地区的农业生产来说,最重要的阻碍因素,就是自然环境具有一定的难以预测性和易变性,这就要在生产过程中借助相对科学的方式加以监测,进而逐渐建立相对科学的预报系统,让村民做好自然灾害的预防工作;加强农业基础设施建设,提升农民对自然灾害的抵御能力,最大限度地减少自然灾害可能造成的农业损失。唯有如此,才能够有效防范农村商业银行小额贷款风险。[2]

另一方面,对市场风险的有效防范。应该对市场上能够对农村商业银行小额贷款风险产生影响的因素加以关注,进而结合具体的因素采取相应的应对措施,在借鉴传统经验的基础上,进一步强化应对措施的针对性和可操作性,有效避免市场风险事故的出现。农村商业银行在实际管理过程中应该尽量做好专业人才队伍建设工作,保证在开展小额贷款业务的过程中能够对市场进行全面的分析和监测,对农产品的价值走向以及农民的生产活动进行客观评价,进而提出相应的小额贷款风险防范措施。[3]此外,农村商业银行也可以结合实际情况建立相应的风险控制模型,对开展小额贷款业务存在的风险加以预测,并运用统计学方法对农村信贷市场波动可能对小额贷款业务造成的影响进行分析,从而设定有针对性的风险防范措施,为农村商业银行小额贷款业务的长效开展提供相应的保障。

2.2 从信用等级角度入手

首先,积极开展诚信宣传和教育工作。农村商业银行可以定期组织相关活动对农民实施小额贷款信用知识宣传教育,让广大农民群众能够真正认识到在贷款业务中诚实守信的重要性。[4]同时,还需要对小额贷款合同的法律约束进行重点强调,进一步加大对违约行为的惩罚力度,并通过对相关合同条款进行细致的分析,降低贷款违约风险的发生概率,为“三农”政策的贯彻落实以及农村经济的持续健康发展创造条件。

其次,加强风险管理,制定稳健的信贷政策。基于这一问题,可以从三个方面进行具体操作:其一,对客户进行严格地把控,建立相对健全的客户筛选制度,对存在一定信用问题的小微企业和农户加以排查,在提供了相应的贷款业务后需要对企业和农户进行跟进,及时获取客户信息;其二,要对小额贷款的发放工作加以重视,进一步完善贷款发放流程,严格按照工作流程进行贷款业务操作,并借助科学的风险防范工作机制及时发现和化解风险,尽量将风险控制在可以掌控的范围之内;其三,加强对小额信贷营销队伍组建工作的重视,选拔具有较高业务素质和工作责任感的工作人员加入到营销工作中,并通过信息公开机制,将所有营销工作流程向群众公开,接受社会监督,有效降低信贷风险。[5]

3 结论

总而言之,农村商业银行为农民群众所提供的小额贷款业务极大地促进了农村经济的持续稳定发展,对于农村产业结构的优化调整、提升农民群众的生活水平有着积极的影响,因此必须加强对小额贷款风险防范问题的重视,为农村商业银行持续健康发展提供相应的保障。

摘要：农村商业银行所提供的小额贷款业务主要是针对农户、小微企业在日常生活、生产中的资金需求而发放的贷款,其具有贷款额度小、贷款期限短、贷款手续方便灵活的特点,是农村商业银行的一项重要业务。文章基于当前农村商业银行小额贷款存在的风险,提出了相应的风险防范措施,希望能够为农村商业银行小额贷款风险的有效防范提供相应的支持。

关键词：农村商业银行,小额贷款,风险防范

参考文献

[1]贾璞婷.黄河农村商业银行小额信贷风险及其防范研究[D].西宁:宁夏大学,2013.

[2]于建春.中小商业银行小额贷款业务风险控制研究[D].青岛:中国海洋大学,2012.

[3]孙鹏云.商业银行农户小额贷款业务的发展路径研究[J].经济论坛,2013(4):78-80.

[4]高利娟.商业银行混业经营风险管理研究——以太仓农行与小额贷款公司合作风险控制为例[D].南京:南京农业大学,2013.

3.农户如何申请小额信用贷款？篇三

所谓农户小额信用贷款，是农村信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，贷款金额一般为1万~3万元，最高可达5万元。

1. 借款人条件：①农村的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；②信用观念强，资信状况良好；③从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；④家庭成员中具有劳动生产或经营管理能力的劳动者。

2. 贷款用途及安排次序：①种植业、养殖业等农业生产费用贷款；②为农业生产服务的个体私营经济贷款；③农机具贷款；④小型农田水利基本建设贷款。

3. 資信评定及贷款额度确定：①农户向当地信用社提出贷款申请；②信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件并提出初步意见；③资信评定小组（由信用社理事长、主任信贷员、部分监事会成员和有一定威信的社员代表组成）根据信贷人员及所在地社员代表和村委会提供的情况，按优秀、较好、一般3个等级评出等级，再确定贷款额度，核发贷款证。

4. 贷款的发放与管理：①对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内，农户凭贷款证、户口薄或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，并要填写借据；②对随意改变用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格；③农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、用转使用”的管理方法。

5. 贷款期限与利率：①农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年，因特大自然灾害造成绝收的可延期归还；②农户小额信用贷款按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，结息方式与一般贷款相同，到期本息一次结清。

4.如何向小额贷款公司申请贷款？篇四

当我们需要贷款时，首先想到是向银行申请贷款，但是银行会要求我们的信用记录良好，资产优良等，同时银行贷款的审批时间也是比较长的。如果我们不能及时地从银行贷到款，有继续要钱时，小额贷款公司可能是最好的选择。

那么和银行贷款相比小额贷款公司有什么优缺点呢？需要什么材料？贷款的步骤又是什么样的？下面由成都免费贷款网《淘钱宝》给大家一一讲解。

什么是小额贷款公司？

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。

在无抵押贷款日渐普及的现金社会，很多人在资金不足向银行借钱无门的情况下，都会向小额贷款公司寻求资金援助。

小额贷款公司申请贷款的优点

1、申请门槛低。相比挑剔的银行来说，平易近人了不少。一些收入较低或工资为现金发放形式（可提供3-6个月自存流水）的借款人，都可直接通过小贷公司办贷款。

2、放款速度快。银行的审核流程严格而繁琐，但贷款机构则与之相反，其颇高的办事效率，无疑提高了放款速度。因此，急需用钱的朋友，可以考虑向此类机构申请贷款。

3、借贷信息不会被纳入征信系统。虽然征信系统在日趋成熟的阶段，但仍有待完善。究其原因，凡是借款人与银行外贷款机构发生的信贷交易行为，都不会被记录在征信系统内，自然也不会体现在信用报告上。而这就意味着，借款人的负债情况及逾期行为，不仅会享有充分的“隐私权”，更是有利于借款人再次向其他机构借款。

小额贷款公司申请贷款的缺点

1、贷款费用高。由于小贷公司的申请门槛低，承担的放贷风险自然也相对较大，在风险换利润的贷款行业中，收取的利息会高于银行也就显得理所当然了。不过，值得注意的是，小贷公司间的收费标准也会各有差异，货比三家对借款人来说仍是王道。

2、贷款骗局多。在鱼龙混杂的无抵押贷款市场，不少穿着小贷公司“外衣”的不法分子，对于用钱心切的借款人实施诈骗行动。总的来说，80%的贷款机构都会以收取保证金、手续费、利息等名目，要求借款人提前交费。但实际上，正规的小贷公司只会在成功放款后的第一个月，才开始收取相关费用。看重抵押物也查信用报告

高门槛的银行在审核个人资质时，不仅注重借款人的还款能力，更在意其是否拥有良好的个人信用。那么小贷公司如何对待呢？如果借款人不能够提供贷款机构认可的抵押物，而且又缺乏诚信的话，基本上同样会遭到贷款被拒的情形。但如果有抵押物的存在，借款人可能会得到不一样的贷款结果，部分小额贷款公司或担保机构有可能会借钱给你，但一般来说，贷款额度不会太高，有可能是抵押物价值的五成左右。

第三方贷款机构不能像银行那样上传信用信息，但是不代表其不能查看信用报告。换言之，第三方贷款机构在放贷前，一定会要求查看申请者的信用报告，如果发现申请者之前在银行贷款时产生过重的逾期还款行为，也有可能考虑是否发放贷款。

小额贷款公司申请贷款的步骤

1.申请受理

借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审；

2.再审核

经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核，评价申请人的还款能力和还款意愿；

3.审批

由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期；

4.发放

在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度；

5.贷后管理

贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存；

6.贷款回收

5.邮储银行小额贷款篇五

发布日期：2012-06-27

产品定义

小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；

商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

适用对象

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

贷款品种

农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。

贷款额度

农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。贷款期限

1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。贷款利率

具体利率水平以当地邮储银行规定为准。

还款方式

等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；

阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

贷款担保

您可选择采用自然人保证或联保的形式；

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；

农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。

办理时限

最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。

办理流程

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。

申请材料

小额贷款申请表；

您的有效身份证件原件和复印件；

您的当地常住户口薄或经营居住满一年的证明材料；

办理贷款所需的其他材料；

申请商户小额贷款，还需要提供：

1、经年检合格的营业执照原件及复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供）；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

2、经营场所产权证明或租赁合同（协议书），如果均不能提供，应通过第三方确认经营场所产权和租赁关系；农村地区没有产权证明的可不提供。

服务特色

方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快3个工作日出具审批意见；

“阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费用；

“按时还款激励”，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。温馨提示

申请保证贷款的，需您同保证人一同前往邮储银行办理；申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同前往邮储银行办理。

6.一般申请小额贷款流程篇六

在线申请前，请确认您是否符合以下无抵押小额贷款申请条件：25周岁到55周岁（部分客户要求29周岁到55周岁）

单位连续工作满3个月，部分客户需满6个月

稳定的职业和收入

申请程序简单便捷：避免繁冗的评估、担保手续；无须抵押任何资产凭证。

在线申请小额贷款步骤

在线申请-》贷款专员联系您-》传真、邮件发送材料初审-》本人到银行签字-》放款

银行小额贷款申请材料：身份证、收入证明、工作证明、贷款用途证明

申请小额贷款步骤

1.申请受理。

2.再审核。

经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核，评价申请人的还款能力和还款意愿；

3.审批。

由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期；

4.发放。

在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度；

5.贷后管理。

贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存；

6.贷款回收。

根据借款合同约定的还款计划、还款日期，借款人在还款到期日时，及时足额偿还本息，到此小额贷款流程结束。

一般小额贷款公司的信贷产品类型：

个人无抵押贷款：个人贷款是指本网向借款人发放的用于个人经营用途的人民币贷款。产品特点：针对性强，还款方式灵活。、针对性强：为个人户量身定做，多方面满足个人生产、经营等资金需求。、还款方式灵活：实行最高贷款余额管理，可选择不同的方式还款。

个体户无抵押贷款：个体工商户贷款是指本网向借款人发放的用于个体工商户经营用途的人民币贷款。

产品特点：针对性强，还款方式灵活。、针对性强：为个体工商户量身定做，多方面满足个体工商户生产、经营等资金需求。2、还款方式灵活：实行最高贷款余额管理，可选择不同的方式还款。

企业无抵押贷款：企业贷款业务是指我本网向企业主个人发放的用于企业生产、服务、经营用途的人民币。

产品特点：贷款期限长，满足私营主高额融资需求。

满足私营主高额融资需求：贷款额度可根据私营主资信状况、提供的私营企业经营情况综合确定，可满足私营主多方面、高额度经营资金需求。

汽车无抵押贷款：个人汽车贷款是指我本网向借款人发放的用于购买一手汽车（含自用车、商用车，二手车）的贷款。其中自用车是指借款人购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人购买的、以营利为目的的汽车。

产品特点：

有利于减轻借款人近期消费资金压力，提升借款人生活品质。

教育无抵押贷款：教育助学贷款是本网向个人客户发放的用于借款人本人或其直系亲属就读国内小学、中学、大学或已批准在境外就读中学、大学及攻读硕士、博士学位所需学杂费用（包括出国的路费）的人民币消费贷款。

产品特点：贷款期限长，还款方式灵活，借款主体多样，满足学生家长培养、教育孩子的资金需求。

个人综合消费贷款：个人综合消费贷款是指本公司向个人发放的不限定具体消费用途的人民币贷款。

7.怎样申请银行小额贷款篇七

一、华坪县小额贷款公司概况

华坪县现有4家小额贷款公司, 注册资本合计26000万元, 共有员工33人, 其中管理层11人。2013年10月末, 贷款余额26029万元。通过调查了解, 4家小额贷款公司均有意愿接入征信系统。

二、小额贷款公司接入征信系统的意义

(一) 运用征信系统信息优势防范信贷风险

目前, 4家小额贷款公司对客户信用信息的来源主要来自收入证明、实地资产调查、利用社会关系了解打听等, 获得的信息存在许多不确定性风险。由于区域限制、时间限制、对人民银行征信查询系统不了解等原因, 4家小额贷款公司都不要求客户提供企业征信报告或个人征信报告。接入征信系统后, 小额贷款公司可以方便快捷的查询到贷款申请企业或者个人的信用报告, 获得与各大商业银行同步的客户信用信息, 及时了解客户的信用情况, 为小额贷款公司准确的做出信贷风险分析提供有效帮助。

(二) 缩短贷前审查时间提高信贷效率

据了解, 现阶段小额贷款公司的贷款审查时间一般为2至3个工作日, 如需提供征信信用报告的再延长1至2个工作日, 对比商业银行效率相仿。但针对小额贷款公司客户群多以中小企业和个人为主, 客户对贷款时间要求较为紧急的特点, 还是存在较大的改进空间。接入征信系统后, 小额贷款公司可以利用征信系统在5分钟之内获得客户的信用报告, 帮助小额贷款公司对客户的贷款申请作出快速的处理, 大大提高了工作效率。

(三) 避免多头授信情况出现

小额贷款公司未接入征信系统导致小额贷款公司获得客户信息与商业银行获得信息不对称, 存在多头授信的潜在风险, 直接导致小额贷款公司不良贷款的增加。调查得知, 某某利用小额贷款公司信息不对称的漏洞使用其土地证及房产证原件在利达小额贷款公司办理200万元抵押贷款, 同时用该房屋土地证及房产证复印件在杨源小额贷款公司办理150万元保证贷款, 出现多头授信情况, 加大了信贷风险。接入征信系统后, 客户大部分与金融机构相关的信贷业务将录入征信系统供金融机构使用, 弥补了现在小额贷款公司发放贷款情况不能在企业或个人信用报告中体现的漏洞, 避免客户在多家小额贷款公司或者小额贷款公司与商业银行间重复贷款的信贷危险, 大大降低小额贷款公司的信贷风险。

(四) 对贷款客户形成信用约束

贷款客户在商业银行贷款逾期未归还或未按时支付贷款利息会产生不良信用记录, 然而由于小额贷款公司未接入征信系统, 在小额贷款公司借款不还也不会产生不良信用记录, 致使小额贷款公司对客户还贷无约束力。更有甚者, 一些客户为防止形成不良信用记录, 向小额贷款公司贷款归还商业银行后以各种理由拖欠小额贷款公司。接入征信系统后, 在小额贷款公司贷款逾期归还或未按时归还利息的, 也将录入征信系统形成不良信用记录, 从机制上产生小额贷款公司对客户的约束力, 保护小额贷款公司的利益。

(五) 推动信用贷款业务发展

自成立以来, 华坪县4家小额贷款公司累计发放贷款819笔, 其中抵押贷款202笔;质押贷款19笔;保证贷款597笔;信用贷款1笔。由于征信体系构建不完善, 为规避信贷风险, 4家小额贷款公司信贷业务均以抵押贷款和保证贷款为主, 信用贷款鲜有涉及。接入征信系统后, 小额贷款公司客户在其他小额贷款公司的信贷信息也能在其信用报告中体现, 能够帮助小额贷款公司更真实准确地了解客户信贷情况, 有助于小额贷款公司发掘潜在优质客户发放信用贷款, 推动信用贷款业务的新增长。

三、小额贷款公司接入征信系统所面临的困难

(一) 对征信系统知识认识有限

在实地走访过程中发现华坪县4家小额贷款公司员工对征信知识认识较为薄弱, 特别是多数业务员都是非经济类专业毕业, 对经济金融知识了解有限, 加之入职时未参加系统的入职培训, 对征信处于一知半解的状态。由于小额贷款公司未接入征信系统, 人民银行在做金融机构征信业务培训时也不涉及小额贷款公司业务操作人员, 导致其征信业务水平无法得到提高。

(二) 接入征信系统成本偏高

4家小额贷款公司均表示目前运营成本偏高, 能接受的一次性投入接入征信系统成本在5至20万元之间, 若接入征信系统成本过高将难以接受, 只能无奈选择放弃。同时, 期望征信系统后期运营维护成本能维持在每月1000元以内。

(三) 缺乏专业系统管理人员

接入征信系统后, 各小额贷款公司均能查询大量客户信用信息, 对小额贷款公司的计算机安全、网络安全等提出严格的要求, 必须由专业的计算机管理操作人员进行系统日常维护及问题处理解决。而走访过程中发现4家小额贷款公司均无计算机专业管理维护人员, 其计算机操作及维护基本由年轻职工完成, 如遇到处理不了的问题直接送至计算机维修点进行维修, 暂时不具备接入征信系统的硬件要求。

(四) 客户信息安全保护措施不足

4家小额贷款公司客户信息电子文档均存储于连接互联网的普通计算机上, 并且计算机只安装了一般计算机用户使用的360防火墙软件, 既没有做到物理隔离, 又缺乏专业防护软件支持, 客户信息存在严重的潜在风险。同时, 由于业务人员信息安全防范意识薄弱, 未对结束交易的客户信息形成一个完善的处理机制, 导致这些客户信息同样存在巨大风险。

(五) 上报数据质量要求严格

目前, 对小额贷款公司上报数据管理较为宽松, 只要求其每月按时上报公司报表, 同时对重大事项进行报备, 无其他报表要求。而接入征信系统后, 基于征信系统基础信息构建及信息准确性要求, 必将要求小额贷款公司上报数据质量更为严格, 数量也有提升, 对报表数据采集等工作难度有所加大。

四、对小额贷款公司接入征信系统的对策建议

(一) 开展员工征信知识培训

小额贷款公司应该要求业务人员了解相关基本征信知识。同时, 人民银行也应对小额贷款公司进行征信从业人员培训, 增强业务人员的征信意识、提高业务人员的征信技术技能。加强与小额贷款公司沟通, 加强业务指导, 针对小额贷款公司缺乏必要征信知识且缺少系统培训平台的特殊情况, 灵活调整征信培训的时间、方式、目标人群等。

(二) 强化风险防范机制

小额贷款公司在贷款审批过程中, 必须严格按照审批程序并要求客户提供企业或个人信用报告, 利用规范、合理的风险防范机制规避贷款风险, 减少“人情债”、“朋友债”及依托社会打听了解个人信用情况等现象产生的贷款风险。注重业务人员风险防范教育、明确业务人员的风险责任、建立风险控制奖惩机制, 多措并举落实风险防范。

(三) 规范管理操作流程

小额贷款公司对客户档案信息管理时, 应参照商业银行档案管理办法, 纸质档分类存放于档案室内, 并根据贷款种类规定保存时间存放, 以便于人民银行或国家司法机关需要时查看, 对超过保存期的, 按照要求进行统一销毁;电子档存储于未连接互联网的独立计算机上, 并安装防护软件, 确保客户信息的安全。业务操作中, 严格按照操作规范办理业务, 明确岗位职能, 实行岗位责任制, 专岗专职、明确分工、落实责任。

(四) 培养系统管理专业人员及数据报送人员

8.怎样申请银行小额贷款篇八

据邮储银行副行长吕家进介绍，截至2010年10月16日，邮储银行今年发放小额贷款已突破1000億元，发放金额较去年同期增长41%，这标志着邮储银行小额贷款业务发展已开始走向成熟，邮储银行实行的商业可持续发展小额贷款模式初步获得了成功，这将为中低收入人群、农村地区、个体商户、微型企业提供更好的持续的融资服务，进一步改善农村金融服务环境。

2007年3月，中国邮政储蓄银行正式成立。2007年6月22日，中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点，2007年末共有七省试点开办。2008年初开始全国推广。至2008年6月24日西藏区分行开办业务，全国31个省（区、市）分行和5个计划单列市分行已全部开办小额贷款业务。

邮储银行开办小额贷款业务三年多来，取得了突飞猛进的发展。截至2010年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。2010年以来，小额贷款发放量突破1000亿元，从业务开办至今，全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。邮储银行在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。邮储银行发放的近2300亿小额贷款，解决了全国400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题，1600多万人从中受益。

邮储银行小额贷款服务“三农”的成绩得到了国务院领导同志的肯定和各级地方政府和社会的认可，还获得了国际性认可。2009年，国务院有关领导在河南伊川县视察时就对邮储银行不断加大服务“三农”的力度表示满意，强调邮储银行要发挥农村网点多的优势，为广大农户提供更好的金融服务。2010年6月，中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司（GTZ）合作的“小额信贷和零售银行业务项目”从全球120多个国家的2200多个项目中脱颖而出，荣获德国技术合作公司“国际合作项目最高成就奖”，标志着邮储银行在中国推动小额信贷发展，服务“三农”方面所做的努力和取得的成果已经获得国际性认可，具有国际性的示范意义。对于邮储银行小额贷款发展的成功经验，邮储银行副行长吕家进在答记者问时表示，邮储银行小额贷款发展成功的关键在于走商业可持续发展之路，并且将国际先进小额贷款技术与中国特殊国情结合，探索出了自身独特的信贷技术。

中国邮政储蓄银行行长陶礼明表示，“邮储银行小额贷款服务‘三农’已形成一定的规模，我们将在已摸索出一套成熟的经验的基础上，克服困难，继续坚持下去，进一步做大规模，加大对‘三农’信贷支持力度。”

邮储银行除大力发展小额贷款外，还通过多种途径积极支持农村经济社会发展，支持国民经济建设。截至9月底，邮储银行全行各类贷款结余5200多亿元，其中批发类信贷结余2500多亿元元，含支持基础设施建设的贷款余额约为1900多亿元；个人商务贷款结余800多亿元；小企业贷款结余40亿元。

9.小额贷款申请书篇九

西安市新城区***小额贷款有限责任公司：

XXXX公司位于XXXXX，公司成立于年月日，注册资金万元，

经营范围为：

主营业务为

现因，销售合同额度增大，暂缺流动资金，特向贵社申请贷款万元，贷款期限，此笔贷款由陕西金信德投资担保有限公司为提供担保，我公司用经营的.收入来偿还本金及利息。

望贵社予以扶持，我公司一定会严格履行贵社的各项财务及管理制度，严格履行与贵社签订的各项合同，如期偿还贷款金额及利息。

望贵社给予我公司大力支持为盼。

申请人：

法定代表人(签字):

10.小额贷款公司筹建申请材料篇十

1、筹建申请书

2、市、县（市）主管部门的审查意见书

3、市、县（市）人民政府承诺书

4、可行性报告

5、筹建工作方案

6、发起人（出资人）协议书及其附件（企业法人加盖公章法定代表人签字，自然人签字，指模）

①法人发起人（出资人）的营业执照复印件及经审计的上一财务会计报告；

②法人发起人（出资人）同意投资入股的股东（大）会或董事会决议； ③自然人发起人（出资人）的身份证复印件。*企业法人独资设立的：提供①②项材料。

7、发起人（出资人）会议决议（企业法人加盖公章法定代表人签字，自然签字，指模）

8、筹建组成员名单及简历

9、法人出资人（发起人）和自然人出资人（发起人）的无犯罪记录证明

10、法人出资人（发起人）和自然人出资人（发起人）的信用记录（法人加盖公章；自然人签名，指模）

11出资人（发起人）承诺书（企业法人加盖公章法定代表人签字，指模，自然人签字，指模）

12、企业名称预先核准通知书（复印件，原件返还企业）

小额贷款公司开业申请材料清单

1、开业申请书

2、市、县（市）主管部门的审查意见书

3、筹建工作报告

4、小额贷款公司第一次股东会决议（通过章程，选举董事会和监事会成员）（企业法人加盖公章法定代表人签字，自然人签字，指模）

5、董事会会议（选举董事长、聘任高管、内部管理机构设置、制定基本管理制度）（企业法人加盖公章法定代表签字，自然人签字，指模）

6、公司章程

7、验资报告及其附件

（注册资本实收情况汇总表、股东入股凭证复印件、验资事项说明、法定验资机械及注册会计师的资质证明；法人股东名册、自然人股东名册，股东简历；法人股东经审计的前一个月的会计报表。）

8、拟任董事简历和高级管理人员任职资格申请材料

①任职资格申请表；②身份证复印件；③学历证书复印件；④专业技术职务证书复印件；⑤拟任公司董事会的鉴定材料及推荐意见。

9、拟任高级管理人员的无犯罪记录证明（小额贷款公司高级管理人员应当具备以下任职条件：

(一)从事经济、金融、法律、会计工作3年(含3年)以上；

(二)具有大专以上学历；

(三)诚实守信，具有良好的职业道德，无不良行为记录；

(四)具有履行高级管理人员职责所必备的经济、金融、会计知识和组织协调能力，熟悉金融等相关法律法规；

10、拟任高级管理人员的信用记录（签字、指模）

11、主要管理制度（财务、信贷、风控、信息披露）

12、营业场所证明材料（房产证、土地证、租赁合同）

11.怎样申请银行小额贷款篇十一

2013 年7 月1 日国务院办公厅颁发的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》 (国发[2013]67 号) 中提出:“鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。允许发展成熟、经营稳健的村镇银行在最低股比要求内, 调整主发起行与其他股东持股比例。尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。探索优化银行业分类监管机制, 对不同类型银行业金融机构在经营地域和业务范围上实行差异化准入管理, 建立相应的考核和评估体系, 为实体经济发展提供广覆盖、差异化、高效率的金融服务。”这一政策点燃了民营企业家的热情, 让抱有“民营银行梦”的企业家见到了曙光。很多民营企业家对此表现出了浓厚的兴趣, 甚至已经有人通过相关渠道向银监会递交了设立民营银行的申请。现有的符合条件的小额贷款公司能不能改制为 “自担风险的民营银行” 是一个值得探讨的问题。如果可以的话, 国发[2013]67 号文件将给小额贷款公司解决只贷不存、无以后继的难题提供了一条更好途径。

二、小额贷款公司为何期待改制为自担风险的民营银行

(一) 政策措施不到位, 困境依旧

自1996 年由民营资本作为主发起人的全国性股份制商业银行———中国民生银行成立之后, 中国的国有银行、城市商业银行和农商行都经历了股份制改革, 但是民间资本都没有作为银行主发起人的资格。民生银行成为唯一的既具象征性又颇具讽刺意义的民营银行。尽管国务院2005 年发布的《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》 (非公36 条) 以及2010 年的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》 (民间投资36 条) 都“鼓励”民间资本参与发起成立银行等金融机构, 但在缺乏任何实质性操作意见的情况下, 这些鼓励措施最终不了了之。从某种程度上说, 国家对于民间资本进入银行业是持谨慎态度的, 即使在村镇银行这些国有资本并不愿意染指的鸡肋领域, 现有的制度依然规定:“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构, 最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%, 单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。 ”这意味着:民间资本要设立村镇银行, 必须由作为最大股东的银行机构也就是国有银行来牵头, 否则根本无法成立, 这成为民间投资进入银行业最大的制度障碍。

(二) 发起行持股比例调整, 改制成为可能

小额贷款公司为何对改制为村镇银行没有积极性而对自担风险的民营银行感兴趣?其关键是主导权问题。小额贷款公司不愿意将苦心经营的公司几乎是无偿地拱手奉送给银行机构来共享成果, 去当没有主导权的小股东。而国发[2013]67 号中规定:“调整主发起行与其他股东持股比例, 尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”等。虽然目前自担风险民营银行的设立方案还没有出台, 但这一政策给小额贷款公司改制为自担风险的民营银行带来了希望。如果“调整主发起行与其他股东持股比例” 适当, “民营银行梦”就能梦想成真, 从而解决小额贷款公司“只贷不存”、“无米下锅”的困境。那么自担风险民营银行的民营持股比例多少为好? 笔者认为, 给民营第一大股东的股权越多越好。第一大股东占的股权多, 就会倾尽全力的维护民营银行的利益, 全心全意的为经营好民营银行而努力。在拟改制的小额贷款公司同意的情况下, 银行业的金融机构可以参股, 将银行业金融机构的规范化管理和运作带进小额贷款公司改制后的自担风险的民营银行, 又能保证原小额贷款公司的发起人股东有相当的控股权和经营主导权。

三、自担风险民营银行的风险

在风险自担情况下, 由小额贷款公司改制的自担风险民营银行在实际操作上可能具有一定难度。在各大股份制、商业银行 “吸储大战”夹缝中, 客观上将造成民营银行吸储能力大为减弱。一旦自担风险民营银行操作不当而导致破产, 那么民众的存款就会不安全。国家要有一整套政策和制度对自担风险民营银行的经营进行约束和控制, 否则民营银行就会出现大问题。笔者认为, 由小额贷款公司改制的自担风险民营银行, 强调投资者要“自担风险”, 主要是为了防范道德风险, 防止经营失败的风险外溢。这既符合投资收益和风险承担相一致的市场原则, 也避免在金融机构市场退出机制还不健全的情况下, 出现风险处置真空。由小额贷款公司改制的自担风险民营银行的道德风险有三种主要形式。

(一) 市场准入过程中的道德风险

小额贷款公司改制为自担风险民营银行的资本主要来源于其参股的民营企业。近几年来, 民营企业不断出现造假、舞弊的道德丑闻, 而监管部门很难真正掌握小额贷款公司改制为自担风险民营银行的真实动机, 很有可能出现审核方面的偏差, 如何避免银行准入时的道德风险是一个亟待解决的问题。原来参股小额贷款公司的民营企业之所以愿意改制为自担风险民营银行, 其动机可能有三个方面: (1) 融资便利。希望进入银行业后为企业搭建一个融资平台, 使得企业在更大的范围内利用金融资源, 为企业融资提供便利。 (2) 上市筹资。将来的自担风险民营银行可能会上市套现, 这对参股企业来讲, 可以说是一本万利的事。 (3) 投资经营。银行业在中国的发展空间非常大, 产业的前景很好, 回报率高。企业将银行作为一种产业, 通过经营银行来获取收益。但是, 回报和风险是对称的, 银行需要的是稳健的经营。小额贷款公司改制为自担风险民营银行进入金融业肯定是毫无例外地希望得到丰厚回报, 这种暴利的心态可能使民营银行承受极大的风险。上述因素使自担风险民营银行在市场准入中存在道德风险就成为必然。

(二) 自担风险民营银行经营者的道德风险

1.经营权带来的道德风险。自担风险民营银行主要是股份制形式的商业银行, 银行所有权与经营权相分离。由于自担风险民营银行经营者掌握着经营权, 完全有可能只注重绩效与奖励的挂钩, 而不注意风险。为了取得自身的丰厚回报, 经营者追求高风险、高收益的投资愿望更为强烈。民营银行一旦投资失败, 绝大部分损失将由股东来承担, 当投资失败超过股东们承受规模和能力时, 风险就会转嫁给存款人, 产生极坏的社会影响, 甚至会引起社会动乱, 影响社会的稳定。

2.信息不对称带来的道德风险。自担风险民营银行的股东和经营者之间的信息是不对等的, 很可能造成合同不完备, 经营者就有利用合同的漏洞和行为的不可预计性, 尽可能的选择以付出较少的努力就能够获得较高报酬的方式, 导致道德风险的产生。经营者较股东掌握着更多的银行的信息, 银行的股东们如果不能全面地了解和掌握应当或需要知道的信息, 就决定了银行股东与经营者之间必然存在道德风险的问题。

(三) 自担风险民营银行股东的道德风险

自担风险民营银行最容易出现的问题是股东为自己的企业融资, 尤其是目前在中小企业存在着融资瓶颈的环境下, 民营企业参股银行在很大程度上是为了缓解融资困难, 即希望通过参股银行能够在更大范围内利用金融资源为自己的企业融资。在这种情况下, 就很有可能出现把自担风险民营银行当成“提款机”, 如果股东贷款过量并出现异常, 就会引发危机。一旦股东企业出现问题, 贷款无法偿还, 自担风险民营银行就会面临倒闭的风险, 从而引起社会的不稳定和动荡。

四、自担风险民营银行的风险防范

小额贷款公司改制为自担风险民营银行以后, 其核心问题是自担风险。由于改制后的自担风险民营银行规模都比较小, 资本金少, 抗风险能力相对较弱。而“自担风险”又意味着没有政府的隐性担保, 如果遇到挤兑则没有政府出面承担风险, 从而可能给股东和存款者带来巨大的损失。因此, 小额贷款公司改制为自担风险民营银行风险防范不容忽视, 特别是道德风险的防范, 其措施如下:

(一) 建立有效的信用道德评价体系, 把好股东准入关

在小额贷款公司改制为自担风险民营银行时, 为了尽可能扩大投资资本, 可在原有小额贷款公司的基础上吸收银行机构、有经济实力的民营公司及个人参股。但是在此之前, 由于社会信用评价体系尚不完善, 必须规定投资组建自担风险民营银行的大股东, 无论是小额贷款公司, 还是有经济实力的民营公司和个人, 在当地都要有较高的社会知名度和良好的信用记录, 这是防范自担风险民营银行道德风险的重要条件。

(二) 健全自担风险民营银行信息披露制度

小额贷款公司改制的自担风险民营银行, 其信息披露的范围应包括董事会的结构、高层管理结构、基本的组织结构、与关联公司交易的性质与范围、银行运营、财务绩效以及治理实践等。对这些信息要及时而充分的披露, 并保证信息的真实和完整, 这不仅有助于建立公正的市场秩序、维护透明的市场环境, 也有利于保证存款人的合法权益。在广泛的社会监督下, 推动自担风险民营银行的经营管理透明化, 提升自身的素质、经营管理水平和声誉, 增强自担风险民营银行的公信力和抵御风险的能力, 并为投融资及经济发展创造宽松的外部环境, 更好地发展“草根经济”。

(三) 加强自担风险民营银行自律约束和舆论监督

建立健全内部控制制度, 实现法律框架下的行业自律, 行业内部和舆论要对自担风险民营银行经营状况和手段进行监督, 营造自担风险民营银行规范化经营和发展的最基本环境。

(四) 强化专业监管

充分发挥银监会监督、控制和化解风险的功能, 由过去粗放式监管向风险目标监管转变, 使非现场监测和现场检查成为有机的整体。建立统一、科学、规范化的非现场监测体系、法律体系和风险监控指标, 形成规范化、程序化、标准化的报告制度。充分利用计算机等先进作业工具, 发挥其网络监测作用。实现由事后发现和化解风险向事前预警和预防风险转化, 健全非现场监测评级与信息披露制度, 实现现场检查与非现场检查的协调一致, 真正使非现场监测成为现场检查的目标导向、现场检查为非现场监测的基本依据, 最后形成统一的监管结论, 采取统一的监管行动。

在关联交易的监管方面, 第一, 将自担风险民营银行关联贷款的余额与资本余额的比率控制在一个特定比率范围之内;第二, 对贷款条件的要严加控制。确保关联贷款的发放条件不优于类似情况的非关联借款人的贷款条件; 第三, 从内部治理角度的防范出发, 关联贷款和股东贷款等的审批必须实行回避制度。当然, 关键还是在于进行事前的控制上, 要采取切实可行的措施加以控制和预防。

(五) 建立存款保险制度

存款保险制度是指由存款金融机构集中起来建立一个保险机构, 各类存款性金融机构向保险机构交纳保险费, 当投保机构面临危机或破产时, 保险机构向其提供流动性资助, 或代替破产机构在一定限度内对存款者支付存款。存款保险制度无形中充当了类似于政府对国有银行的“最后担保人”角色, 有了这一制度作保障, 由小额贷款公司改制的自担风险民营银行就可以弥补与其他银行在信誉方面的不足。

存款保险制度的建立对于新组建的、由小额贷款公司改制的自担风险民营银行的正常发展有着特殊意义: (1) 提高自担风险民营银行的竞争力。由小额贷款公司改制的自担风险民营银行, 其实力是无法与国有大银行相抗衡的。而存款人通常会选择规模大、实力强的银行。因此, 自担风险民营银行在吸收存款及相关业务的竞争中必然处于劣势。尤其是在整个金融形势不好的时候, 存款人出于安全的考虑, 可能将大量存款从自担风险民营银行转移到国有大银行, 这就加剧了由小额贷款公司改制的自担风险民营银行的经营困难。存款保险制度的建立, 将会减少人们对存款安全的过分忧虑, 增强了他们对民营银行的信心, 从而大大改善自担风险民营银行吸收存款的能力, 增强民营银行的竞争力。 (2) 降低自担风险民营银行带给银行体系的风险。由小额贷款公司改制的自担风险民营银行作为新生事物, 在市场竞争机制的作用下, 难免有个别经营不善者会面临破产倒闭。存款保险制度的建立有助于稳定存款人信心, 防止悲观预期转化为挤兑行为, 构筑起一道金融风险的防火墙, 抑制金融风险的“传染效应”。

(六) 制定民营银行的破产法规

小额贷款公司改制的自担风险民营银行必须有退出机制。我国商业银行法有必要针对自担风险民营银行的市场退出做出专项规定, 以保证自担风险民营银行的市场退出合规、合法。谁来执行银行的破产清算, 如何在破产程序中保证储户的利益, 如何才能够防止自担风险民营银行转嫁道德风险等, 这些问题应当在制定法律时都应该做出规定。

五、结论

开办民营银行的社会呼声已久。国发[2013]67 号提出探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行, 是此前“鼓励和引导民间资本进入银行业”提法的具体化。虽然目前自担风险民营银行的设立方案还没有出台, 但是可以预见除了小额贷款公司改制为自担风险民营银行以外, 其他的民营企业、投资担保公司及村镇银行等一系列的民间金融机构也都可以改制或者新组建自担风险民营银行。自担风险民营银行的出现, 将打破现有金融机构的格局, 其治理模式、行为方式、风险控制、可持续发展的理念, 会促使金融机构竞争环境发生改变, 激发金融机构竞争活力。只要制度设计得当, 准入条件合理, 日常运营监管得力, 自担风险民营银行的风险应该是可以控制的。

摘要：2013年7月国务院颁发了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》 (国发[2013]67号) , 其中有“调整主发起行与其他股东持股比例, 尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”, 与银监发[2009]48号文件一样, 这一政策的出台又激起了争论。本文解析了小额贷款公司对自担风险的民营银行的期待及改制为自担风险民营银行的可能性, 提出了自担风险民营银行的道德风险及其防范措施, 对解决小额贷款公司“无米之炊”的困境进行了探讨。

关键词：小额贷款公司,自担风险,民营银行,风险防范

参考文献

[1] .关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见[S].2013.

[2] .马光远.民营银行是金融开放的风向标[N].南方都市报, 2013-07-08.

[3] .陈周锡.高层开绿灯, 民营“银行梦”还要等一等[N].第一财经日报, 2013-07-03.

[4] .程吉生.试析银行从业人员“道德风险”的成因及其防范[J].价格月刊, 2005, (12) .

12.申请小额担保贷款提供资料篇十二

一、操作程序（小额担保贷款分两种方式：担保贷款和自贷贴息）

（一）担保贷款：申请人将下列资料交县小额担保贷款办公室，由县小额担保贷款办公室会同县财政局、经办银行对申请人的创业项目进行考察，根据考察情况，对申请人创业项目贷款金额和期限提出建议，经县人劳局和县财政局联席会议审定同意后通知申请人。申请人落实1名信用担保人（应为机关、事业单位在职工作人员或经济效益好的内资企业和有一定规模的外资企业中层以上管理人员），并提供信用担保人身份证原件（核对后退回）及复印件1份，填写《汉阴县下岗失业人员小额贷款担保协议书》（需信用担保人所在单位盖章确认）、《汉阴县小额担保贷款担保人资格审核表》（需信用担保人所在单位盖章确认）、《汉阴县下岗失业人员小额贷款申请表》《汉阴县下岗失业人员小额贷款审核表》各一式3份交县小额担保贷款办公室，担保贷款额度为2-5万元，期限2年，到期不展期。

（二）自贷贴息：申请人将下列资料交县小额担保贷款办公室，由县小额担保贷款办公室会同县财政局对申请人的创业项目进行考察，根据考察情况，对申请人创业项目贷款金额和贴息期限提出建议，经县人劳局和县财政局联席会议审定同意后通知申请人，由申请人选择方便的银行自行进行贷款，并填写《安康市创业人员自行贷款微利项目财政贴息审批表》一式3份，经贷款银行盖章后连同本人《借款合同》（复印件）及《贷款发放凭证》（复印件）交回县小额担保贷款办公室备案，不按时备案的，不予贴息。上述程序完成后，申请人应于6月底和12月底前分别将上半年和下半年到贷款银行结息的机制票据（手工填写的票据无效）原件及复印件一份送县小额担保贷款办公室，县小额担保贷款办公室每半年按规定为申请人报销一次贷款利息，不按时报送票据的，不予报销利息。自贷贴息为2-8万元，期限为3年。

二、提交资料

1、申请人参加免费的创业培训并取得的结业证书原件（核对后退回）及复印件1份；

2、自行贷款申请书1份（打印件，需写明申请人基本情况、创业项目情况、贷款金额及联系方式等内容）；

3、申请人身份证原件（核对后退回）及复印件1份；

4、申请人是下岗职工的提供《再就业优惠证》原件（核对后退回）及复印件1份；是城镇复员转业退役军人的提供退役军人有效证件原件（核对后退回）及复印件和《安康市失业人员登记证》原件及复印件1份；是高校毕业生的需提供《安康市失业人员登记证》和其毕业证原件（核对后退回）及复印件1份；其他城镇失业人员的需提供《安康市失业人员登记证》原件（核对后退回）及复印件1份；返乡农民工和失地农民提供户籍所在地乡镇证明；

5、申请人经营项目的创业计划书；

6、工商营业执照副本原件（核对后退回）及复印件1份；