低收入家庭怎么理财

低收入家庭怎么理财（15篇）

1.低收入家庭怎么理财 篇一

在多数低收入家庭都面临收入少，消费却很高的问题，在现实中，认为低收入的家庭资金已经很低了，没有必要去理财，也根本就没有什么财可以去理了，其实在低收入的家庭中，理财显得更为重要，如果你学会很好的理财，就会成为有钱生钱的家庭，何乐而不为呢?不妨看看。

1、定时积极的存款

怎样开源节流是理财的第一步。增加收入来源，算好该存的钱，剩下才是能花的钱。虽然工资是有限的，但是每个月发了工资后要做的第一件事，就是把要计划储蓄的钱拿出来，存到银行中，千万不要把要花的一部分钱也储存起来，那么剩下的也就没有什么钱了，就谈不上储蓄了。只要坚持下去，这种习惯会让你收益终身。

2、在生活中要学会记账

做好开支预算，养成记账的习惯，通过对家庭的支出进行简单的记账和统计，进行认真的分析，找出哪些消费是必要的，哪些消费是没有必要的，对下个月的支出做出一个计划，在收入不高的家庭中，要明白自己只能进行什么样的消费。

3、压缩人情消费的开支

在当今的社会中，人情消费越来越多，而且花样各异，所以要掌握好这个度，假设自己家中有事，要尽可能减少规模，这样不仅减少了亲朋好友的支出负担，还减少了自己的人情债，同时还为自己节省了一笔不小数目的资金。

4、计划采购

在每个月底，都要对自己下个月要采购的东西做一次认真的清点，如：购买服装，蔬菜和日常用品等，并在自己专用本子上记下，然后到市场去了解行情，等要采购的时候，就可以到自己计划的地方去，而不至于盲目的买东西而多花钱，还能改掉自己乱花钱的坏毛病。

5、养成勤俭节约的生活习惯

在生活中，有很多开支是不必要的，虽然数额看起来不大，但是时间长了，就是一笔大数目，因此要学会减少日常开支。如：节能，节水设施等。要尽量减少外出吃饭的几率，自己做饭，这样就能节省一部分开支。

6、延缓损耗性开支

任何物品都有自己的寿命，如果勤于护理，不仅能延长使用寿命，还可以提高物品的使用功能，这种方法也在无形中减少了以旧换新的消费，还让自己变得更加勤快，因此，在生活中要对电视机，电冰箱，音响，洗衣机等家电以及自行车，摩托车等交通工具加强护理。

1.低收入家庭理财的技巧

2.低收入家庭理财方式

3.低收入家庭理财的九大技巧

4.低收入家庭理财的方法

5.中低收入家庭理财规划

6.低收入家庭的理财技巧

7.家庭理财的7个技巧

8.家庭理财小技巧

9.低收入家庭必学的投资理财技巧

10.低收入家庭投资理财技巧

2.低收入家庭怎么理财 篇二

理财规划是指以客户家庭的基本状况为依据，运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金、消费支出、教育、风险管理与保险、税收、投资、退休养老、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

进行理财规划的流程如图1。

制定理财规划方案时不仅要考虑系统风险、非系统风险先进因素，还要考虑投资者的风险偏好和生命周期。风险偏好有保守型、稳健型、积极进取型。生命周期包括单身期、家庭和事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的规划和调整，以便更好的适应新要求，实现预期的理财目标。

1 家庭情况介绍

1.1 家庭成员介绍

(1)刘先生，贵州省福泉市人，36岁，身体健康，在福泉市做磷矿生意，每年收入约80万元，在当地属于高收入家庭。虽然刘先生的收入高，但因经常往矿山跑，其所面临的风险也很大，而且没有买任何保险。(2)刘太太，34岁，身体健康，是福泉市一家农业银行柜员，每月工资加佣金约5000元，收入比较稳定，每年年终奖10000元，有五险一金，没有购买商业保险。(3)女儿，5岁，身体健康，在福泉市第一幼儿园，学校为孩子购买了儿童意外伤害险。(4)爷爷奶奶都健在，爷爷今年65岁，是一名退休干部，每个月有3000元的退休金，还有医保。奶奶今年60岁，只有农村合作医疗，无其它保险。二老和刘先生一起住，爷爷在一年前不小心摔伤了腿，至今还没有全愈，奶奶身体一般。外公外婆没有和刘先生一起住，每个月需给予二老赡养费。

1.2 家庭财产介绍

刘先生在福泉市有一套50万元的自住房，没有房贷，物业等开支每个月400元。刘先生有一辆价值15万元的小轿车，刘太太有一辆价值10万元的小轿车，每年养车费总共50000元。家中有现金2万元，活期存款50万元，作为生意的流动资金，有20万3年期的定期存款（2008年12月起存），自动转存。刘先生没有购买任何理财产品，每月生活费开支3000元，孩子教育费用1000元，电话费500元，给外公外婆生活费1000元。每年旅游花费1万元。

2 理财目标

(1)三年后在贵阳市买一套100万元左右的自住房；(2)刘先生想让女儿在国内读研究生，要为其准备从现在到研究生毕业的一切教育费用；(3)购买一些理财产品，适当分散生意上的风险，亦可安享晚年。

3 家庭财务状况分析

从资产负债（表1）和收入支出（表2）两方面对刘先生一家的财务状况进行分析。

4 理财规划方案

4.1 现金规划

4.1.1 灵活运用信用卡规划现金

刘先生家庭流动性比率是61.36，以其资产状况来看，其流动性比率保持在3倍是比较适宜的，流动现金大约为11733×3≈35200元左右，刘先生家里目前有2万元现金，因此建议刘先生和刘太太每人各办一张信用额度为2万元的信用卡。信用卡是一种无息透支的短期融资工具，而且国内和国外支取现金的手续费仅为1%和3%。当持有人有应急之需时，每张卡每日还可取现2000元。这样一来，这些钱足以满足刘先生一家的生活开支和意外应急开支。

4.1.2 合理规划储蓄

刘先生有50万元活期存款作为做生意的流动资金，因为这份工作风险较大，所以这笔资金应该保留。考虑到当前通货膨胀严重，该笔钱存入银行只能造成资金的贬值和缩水，可建议刘先生将这50万元分成两部分，其中25万元来购买货币市场基金，货币市场基金不仅变现能力和灵活性强，而且预期收益率相对于银行活期存款的利息高；另外25万元可以采用存单四分存储法：可以分为5万元三张、10万元一张。这样想用多少钱就取用多少钱的存单。此方法既可以满足应急资金的的使用，又可以避免因动用大存单而造成利息收入的损失，同时取得远高于活期储蓄的收益。

(单位:元)

(单位:元)

4.2 教育规划

每一个家庭都非常重视孩子的教育，只要父母有能力都会给孩子提供最优越的学习环境。刘先生支持女儿在国内上研究生，教育费是一笔不小的数目。刘先生的女儿现在刚上幼儿园，虽然还小，但也可以为孩子做教育规划。教育保险集理财储蓄与保障于一身，为孩子教育准备“保护伞”。

4.2.1 大学费用

假设孩子19岁上大学,则国内本科教育费用估算见表3:

4.2.2 国内研究生教育费用

假设孩子23岁读研,则国内研究生教育费估算见表4:

4.2.3 教育规划

由以上两个表的费用估算来看，女儿到读研究生时所花费的高等教育阶段费用约为260989元。女儿现在还在上幼儿园，还有一年就开始上小学，国家现在施行九年义务教育，从小学到初三的学费已经全免，但是高中三年的学费现在可以做基金定投，现刘先生家庭有现金余额775200元，建议刘先生拿出50000元做基金定投。若预期收益率为4%，十年后孩子15岁上高中时的收益约为74012元，足以供女儿上完高中。

另外，刘先生可以为女儿购买教育保险。如国寿鸿运少儿两全保险(分红型)的产品（产品介绍见表5），越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。刘先生的女儿5岁，如果为女儿买国寿鸿运少儿两全保险(分红型)，每年交保费7000元，缴纳10年，共交保费70000元。在被保险人生存至保险合同期满时，刘先生累计领取生存金150000元，年度最高身故保险金13700余元。除了有以上保障之外，该保险产品还可以在每年进行分红，累积生息，坐享投资成果。

4.3 住房规划

刘先生目前在福泉有一套50万元的自住房，三年后想在贵阳市购买一套100万元左右的住房。考虑到该家庭现阶段775200元的高额年结余，三年后购买100万元房子的目标很轻松即可得以实现。出于生意需要和家庭负债比率过低双重原因，建议首付五成，其余50万元采用等额本息组合贷款，公积金和按揭各25万元。若贷款期限10年，公积金贷款利率4.9%，还款月供为2541元，这部分支出可以使刘太太的公积金账户灵活运用起来；商业按揭贷款利率7.05%，还款月供为2759元，此部分可使用该家庭上述25万元的存款利息收入解决。

4.4 保险规划

刘先生做为家里的经济支柱，经常忙碌在外，而且没有为自己购买任何保险，这是不科学的，刘太太在单位有五险一金，但也没有任何商业保险，孩子也只有学校买的意外伤害险，这对于一个421家庭来说是不可取的。

建议首先对刘先生进行保险规划。按照保险的“双十原则”，刘先生的保障额度应达到800万元，但由于刘先生的个人收入较高，该额度降低到300万仍能使家庭得到一定经济保障。刘先生可每年用2500元购买约100万元的意外伤害保险；每年10万元购买保额约200万元的中国人寿福满一生（分红型保险），该保险缴费期为10年。这样，刘先生在得到保险保障的同时，还可以得到一定数目的特别金、关爱金、祝寿金、满期金和红利金。

4.5 投资规划

4.5.1 小额介入，尝试股票投资

虽然我国现在的股票市场正处于低迷阶段，但任何事物的发展都有一定的规律，经济也不例外，要受经济周期（萧条、低迷、复苏、繁荣)的影响。经济是一个国家发展的血液，目前上证综指在2300点附近低点位徘徊，对于长线投资者来说，正是较好的买入点。因此建议刘先生可使用5万元尝试进行股票投资。

4.5.2 适时购买底商，早日实现财务自由

财务自由是理财规划的终极目标。所谓财务自由，即一个人不工作的时候，也不必为金钱发愁，不用主动付出劳动而只靠投资获得的收入大于其支出的一种状态。

随着时间的推移，刘先生的家庭结余逐年增多，能够在实现上述若干规划的前提下，仍结余较多资金。鉴于做磷矿生意的收入状况可能受到市场行情及销路的较大影响，存在很大的不稳定性，所以建议该家庭于5年后在贵阳购买价值约200万元的底商，这样一则可以使结余资金得以使用，二则可取得稳定的租金收益，有助于该家庭实现财务自由。

5 方案总结

像刘先生这样的高收入家庭，常人会认为无需理财便可以过富足的生活，但从这个案例可以看出只有进行了财务规划，才能更早实现财务自由。本方案通过现金规划、教育规划、个人住房规划、保险规划和投资规划的设计，帮助刘先生家庭实现了三个理财目标，并为其早日实现财务自由奠定了坚实基础。

摘要：刘先生家庭年度结余77万余元,为典型的421型高收入家庭。刘先生是做磷矿生意的,收入高风险也大,刘太太是农行柜员,收入较稳定,家有女儿读幼儿园,还有四老需要赡养。本理财规划方案在介绍刘先生家庭成员及资产情况基础上,编制家庭资产负债表和收入支出表,分析各项资产比率,指出刘先生家庭现阶段资产配置的不合理之处,旨在对该家庭进行现金规划、教育规划、住房规划、保险规划和投资规划。通过规划,该家庭的理财目标得以实现。

关键词：理财目标,财务比率,教育规划,住房规划,保险规划

参考文献

[1]郭秀兰,王冬吾.个人理财规划:原理、应用、案例[M].成都:西南财经大学出版社,2011,(03).

[2]陈雨露,刘彦斌.理财规划师基础知识[M].北京:中国财政经济出版社,2011,(04).

[3]陈雨露,刘彦斌.理财规划师专业能力[M].北京:中国财政经济出版社,2011,(04).

3.高收入家庭理财全案 篇三

1． 王先生是一个汽车制造合资公司市场总监，38岁，年薪为100万元，公司目前经营稳定，他估计退休前能一直保持100万元的年薪水平。目前王总要缴较高的个人所得税，他希望能够改善目前收入的支取结构，合理避税。

2． 太太35岁，全职太太。如今他们的月开支为1万元。

3． 他们有一个儿子13岁，今年读初一，因成绩不太好，家里送他去私立学校读6年的初中和高中，学费为每年1.5万元（包括各种其他费用）。他们期望儿子读完高中后，18岁去欧洲读4年的大学，大约每年留学费用为25万元。（所有学费每年均以通货膨胀率的比率增加。）

4． 王先生的父母目前退休，王太太的父亲身体不好；他们现在均为70岁，每年需要资助大概5万元。

5． 王先生喜欢投资房产，目前他们自住的房产原价为150万元，现价约为200万元，已付清所有房款。他刚刚购买了一座别墅，价值为250万元，首付100万元，按揭10年。王总目前有一辆自己使用的轿车，价值为50万元，每年养车开销5万元。

6． 王先生现有银行存款200万元，他从没有投资于股票，因为担心被套牢，同时他也没有时间打理；王先生一次性为他自己购买了200万元的生命保险（终身的）和王太太的50万元的终身生命保险。

7． 王先生希望他到50岁的时候就可以不再工作了，他希望退休后能在加拿大定居，他估计退休后他每个月会有退休收入5000元，他认为退休后的月正常开支是2万元，他希望了解到他退休时需要多少钱可以满足他退休后的生活，及现在应如何投资。

一、 王先生家庭的净资产与现金流分析

其实，保险费用和两座房子的水电、维修费用应该不少，应该跟客户澄清。总的来说，因王总收入很高，目前现金流不是问题。不过，如果不尽早规划等小孩出国读书时家庭开支会突然增加很多，考虑到通货膨胀因素一些费用会相应提高，那时收支大体平衡。但，我们必须提醒客户注意如果面临失去工作、变换工作或伤残等意外事件时，目前庞大的开支将难以维持。

2.家庭净资产

应该说，王先生一家积累了相当规模的资产，总额过500万元，为他们实现家庭理财目标，实现教育、退休等计划奠定了良好的基础。一般家庭应该每年核算净资产的增减情况，考虑投资收入和储蓄，家庭净资产保持每年10%左右的增长率不失为简单有效的成功理财衡量标准。

二、保险计划

我们用下列通俗有效的表格或计算方法，计算王先生的保险需求。

1. 根据上面的计算，由于有庞大的净资产，王先生已经有了足够的生命保险。王太太因不是家庭的主要创收者，其生命保险的意义不大，最主要的考虑是如果王太太不在了，家里必须请保姆。这是额外负担，但这里可以忽略不计。

2. 就提供的资料看，王先生和太太都没有买重大疾病和伤残保险，尤其王先生是家里的主要劳动力，他的意外伤残或重大疾病不仅使一家的收入水平受到很大影响，而且可能失去原有的高收入，同时要负担过重的医疗和相关的生活开支。建议他们尽快与几家保险公司接触，在充分了解情况和比较的基础上选择购买合适的伤残和重大疾病保险。

3. 此外，王先生应该有充足的一般医疗保险、汽车保险、家庭财产保险，这样，如今优越的家庭生活和未来的美好蓝图不会因一些意外的事故而受到影响。

三、儿子的教育规划

王先生儿子现在13岁，读初中、高中每年费用1.5万元，这在家庭现金开支里已经包含。关键是如果去欧洲读大学，现在一年需要25万元，考虑通货膨胀（3%）因素，6年后每年的开支就高达298513元（PV=250000，N=6，I/Y=3，FV=￥298513）。同理，等小孩读完高中、进入大学时，王先生家必需准备的存款为1136645元。即

PMT=298510，N=4，I/Y=2（假设投资回报为5%，通货膨胀调整后的投资回报2%）

PV = ￥1136645

另一个要考虑的问题是，将来小孩是否进一步读硕士学位；如果攻读硕士学位的话，那时他是否需要家庭资助。如果回答是肯定的，那教育费用比我们上面计划得要高出许多。

四、退休计划

在给王先生及其家人做退休规划时，有几点需要说明：

1.他认为退休后月正常开支需要是2万元，这是基于目前消费水平和物价估算的，应该进一步就退休后的定居地、理想生活方式等与他们沟通，在考虑通货膨胀因素后详细计算可能的真实开支水平。

2.他估算退休后会有5000元的月退休收入，建议这里忽略不计。原因是以后这一退休收入来源能否保证和3%的通货膨胀也许过于激进等不确定性。

3.一般在计算退休费用时，因客户没有单独说明个人的需要，我们就以年轻点的太太年纪为计算标准，即王总如今38岁，到50岁退休还有12年，那时太太47岁，到她85岁还有38年。

如果他们现在退休一年的费用为24万元，12年后一年的费用就是342182元（PV=240000，N=12，I/Y=3）；

维持这样的生活水平38年，即到太太85岁，假设投资年回报达到王先生可以接受的8%，他们在退休时需要的存款总额（PV）为：

5771889元。（PMT=342182， N=38，I/Y=5，假设投资回报为8%，通货膨胀调整后的实际回报5% ）但是，如果年投资回报率调整为5%，即实际回报率2%的话，他们在退休时需要的存款总额（PV）高达为9047511元。

还需要了解的情况是：他们定居加拿大后是否计划买房子或买什么样的房子（这可是不小的一笔开支），移民手续办得如何（牵涉到医疗保险和养老金领取问题等），移民后在什么地方定居。

五、投资计划

投资计划的基本功能就是：根据投资者的投资理财目标和风险偏好、金融证券市场预测，将流动性或可投资性资产合理地分布在现金、债券和股票或房地产等上面。投资者的常用住房和工作或家用汽车一般不在计划之内。

房地产一般属于长期激进型投资。可见，以上的投资分布不合理，重两头（过分保守和激进）。 投资房地产有时是为了出租，可以获得稳定的现金流入。对王先生一家来说，目前收入足以维持日常开支，他们也没有提及是否要出租第二座房子。

如果为了长期增值，不论目前市场行情如何，投资房地产都是长期、高风险、高回报。我们一般建议：投资者保持日常家庭3～6个月开支的钱在银行活期存款，即紧急预备金。对于有稳定工作、收入高、现金流充裕的王先生一家来说，将200万元存银行活期是不合理的。他们不仅失去了许多资产增值保值的机会，而且银行存款的低利息还要交税，极低的存款利息无以抵消通货膨胀的侵蚀。

根据上述情况和王先生家庭的教育、退休规划，我们建议如下：

1.如今每年他们有现金盈余29万元左右（每月盈余过24000元），可以开一个教育投资账户，每年固定投资25万元，投资组合以保守稳健为妥。以一年25万的投入为例，具体资产配置如下：

这样的平衡偏保守的组合，预计年投资回报在5%左右。到王先生小孩上大学时，他们应该已经存足170万元，能够满足小孩欧洲4年大学的费用。

PMT=250000，N=6，I/Y=5，FV=1700478。

2.其余每年的现金盈余可以存银行零存整取或货币市场基金，作为家庭紧急预备金。他们每年的家庭开支超过49万元，3到6个月的家庭开支预备金应该为10万～20万元左右。

3.等王先生12年后退休时，他们需要存足退休金5771889元（假设退休以后的投资回报率能够达到8%，实际5%）。除第一座房子家人居住（或留给小孩）外，我们假设第二座房子可以作为退休投资。这样，目前他们就有可以用作退休目的的投资总额4500000元，只要每年税后2%左右的投资回报，12年他们就有足够的钱退休。

PV=4500000，FV=5771889，N=12，I/Y=2.09%。

但是，如果退休后的投资回报为5%（即实际回报2%）的话，王总退休时要准备900万元的退休基金，那目前他们450万左右的资产到他们退休时的回报率（I/Y）就必须达到6%。（即PV=4500000，FV=9047511，N=12）保守起见，我们在计划时建议按6%的投资回报率要求计算。因此，其退休投资组合我们建议如下。

考虑到他们想去加拿大定居、养老，只有一个小孩，留两座房产、都不变现的可能性不大。如果，王先生不想将第二座房子作为退休投资的话，他们必须提高投资回报，即如今200万元的存款今后每年的税后投资回报应该高过两位数，这恐怕不太现实。可见，在退休计划上他们还存在一定的风险或未知数。

4.王先生在第二座房子上还有按揭1500000元，10年期的利率为5%。考虑到目前他们面前的投资选择，税后5%的投资回报还是非常理想的。所以，我们建议：他们先还清按揭，将每年节省下来的现金（194256元/年）做一个平衡组合投资，这是更为稳妥的方案。

5.投资最重要的原则就是：根据投资者的目标选择合适的投资组合。投资回报的主要决定因素是——投资组合或分散投资。除房产投资和直接投资债券外，开放式基金应该是王先生家投资首选品种。理由是：

1.选择品种多，从货币市场、债券、平衡基金到股票型基金，买卖方便；

2.基金投资分散，专家研究、管理。每只基金里的证券品种少的也有几十个，从国内外的历史经验看基金表现都好于大市和个人投资者；

3. 基金公司管理规范，投资安全性高。尤其，货币市场基金更是大多数个人投资者资产配置的必要组成部分。

六、税务与遗产规划

1.应该说在目前国内税收制度下，因不是自己创办的公司和仍属于工薪阶层，王先生的税务策划空间不大。

在投资品种上，相对简单的银行存款而言，开放式基金（包括类似银行存款的货币市场基金）、国债和教育储蓄都是很好的避税选择；此外，王先生要与公司人力资源部门核实，他有否充分利用住房公积金、医疗保险金、基本养老金、企业补充养老保险等减免税收工具；如果王先生有年终、年中或季度奖金，可以考虑变一次性发放为多次发放，以减少税款。

2.理财规划离不开遗产规划。对有小孩的投资者来说，遗产规划首先考虑在父母双亡意外发生时，小孩的监护与遗产管理。周到的遗产规划不仅可以使身后的子女得到良好的照顾和生活保障，而且可以避免不必要的家庭或法律纠纷，让家庭财产顺利如愿地被继承。

4.中低收入家庭理财规划 篇四

家里的老人年轻的时候保险意识比较弱，大多数都只有社保，或者没有任何保险，但是当他们生病时才发现，医保报销以后仍然有很大一笔花销。

如果要给老人买保险呢?当子女的收入高了，父母也就老了，这时候投保的保费相对较高，医疗类的保险甚至会被加费或者拒保，许多消费者咨询以后得到的结果都是，因为年纪太大，费用太高保障较低，建议不要为父母投保。

所以，如果子女想为父母买保险，并且能够有更多的选择机会，尽量趁早购买。从费率角度考虑，在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因健康原因被保险公司拒保或被要求增加保费。

中低收入家庭购买保险应以保障为先，投保时应注意以下几点

其一，先保障后投资。在当前经济困难时期，中低收入家庭应优先投保纯消费型的短期保险和纯保障的长期储蓄型保险，即先投保寿险、健康险、养老险、教育险等非投资型保险;在以后经济充裕时，再考虑分红险、万能险、投连险等投资型保险。

其二，先大人后小孩。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。

5.农村家庭理财调查问卷表怎么制作 篇五

悬赏点数 51个回答

yangxiaxy2010-03-20 12:51:55

农村家庭理财调查问卷表怎么制作？

回答回答

平凡652010-03-21 11:17:051、各类致贫、返贫原因与比重

2、农村基础设施与公共服务

3、各类生产要素与市场要素的现状及配置情况

4、环境保护、人口素质、区域文化等可持续发展要素的现状

5、涉农单位与政策对“三农”的影响

6、基层民主法制、村民自治与公民意识的现状

7、农村消费市场、消费观念、开支比重及理财方式

8、农村典型致富代表发展模式及其效应

9、农村基层经济组织的基本形态及发展趋势

二、工作计划

1、本次调查试点工作拟采取民间与政府相结合的方式进行，由民间热心人士、院校社团和社会调查机构为主组织实施，相关政府机构与部门予以配合支持。

2、前期试点选在浏阳市七宝山乡荷塘村和井泉村，并已取得七宝山乡政府的支持。调查试点工作将与七宝山乡开展保持共产党员先进性教育活动相结合同步进行。

4、在得到浏阳市相关主管部门许可后，将严格按照统计调查相关法规正式组织调查试点工作。

5、本次调查试点工作由《三湘都市报》进行独家新闻报道，全权发布国家法律法规允许公布的相关调查情况。

6、调查小组将对两个试点村进行为期一个月的深入调查，并根据农民的生活习惯，采取日夜结合的方式进行，另根据调查的进度，可适当延长调查时间，力求把基础工作做得扎实到位。

7、整个项目将分成三个小组，分别为调查组、资料组和评审组，调查方法、分析方法、模块建制、数据处理等都将按照正规的调查统计法则与程序进行，确保调查结果的准确性，提高结果分析的科学性。

8、基础调查结束后，拟邀请省市相关专家，涉农单位与企业代表等与村民代表一起召开座谈会，进一步探讨建设社会主义新农村的对策与措施。

9、本次调查试点报告将递交省市相关部门作为开展大范围农村调查的参考样本，以及制订相关涉农政策、措施的参考资料。

三、样本情况请组织以下材料：

1、浏阳简介

2、七宝山基本情况及周边地区概况

3、试点村详细情况

4、近七宝山乡政府报告

5、保持共产党员先进性教育活动总结材料

“凡事预则立,不预则废”.这是继中央1号文件精神之后，再一次在新时期的重要方针上把农村发展问题摆到了首要地位。毋容置疑，我国要全面建设小康社会与和谐社会，其难点与关键在农村当工业化和城市化初步取得一定成效后，中央适时提出了建设社会主义新农村的战略思想，根据当前农村突出的问题，中央要求各地在坚持多予少取放活，积极推进城乡统筹发展的大前提下，着力做好以下四个方面的工作，一是推进现代农业建设。加快农业科技进步，调整农业生产结构，加强农业设施建设，提高农业综合生产能力。二是全面深化以农村税费改革为重点的综合改革。加快推进乡镇机构、农村义务教育、县乡财政体制、农村金融和土地征用制度等方面的改革。三是大力发展农村公共事业。加快发展农村文化教育事业，重点普及和巩固农村九年义务教育，加强农村公共卫生和基本医疗服务体系建设，促进农村精神文明建设与和谐社会建设，明显改善广大农村的生产生活条件和整体面貌。四是千方百计增加农民收入。要采取综合措施，广泛开辟农民增收渠道，挖掘农业内部增收潜力，大力发展县域经济，引导富余劳动力向非农产业和城镇有序转移，继续完善现有农业补贴政策，加大扶贫开发力度。现在是城市支持农村，工业反哺农业的时候了，广大农村必将迎来新的一轮大发展。

6.家庭如何定制家庭理财目标 篇六

其次确定家庭理财目标。是在估量机会的基础上，为家庭确定理财工作的目标，并确定重点。

理财目标的特点具有可量化的检验性和时效性。比如我需要在十年（时效性）的时间内使我的财富达到百万（可量化的检验性）。

注意：理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力以及经济周期相适应，才能确保目标的可行性。家庭如何定制理财计划的三大阶段-家庭理财计划是一个很具体的目标,需要制定详细的理财计划,使其具有实现的可能性和行动的方向性。比如每月储蓄的金额,每年投资的收益等。实现家庭目标需要一个长远计划,甚至可能要花更长的时间来完成。家庭必须分阶段来逐步完成所确立的各个目标。

1、确定理财计划工作的前提条件。即确定实施理财计划的预期环境。对具体条件了解

得愈细愈透,并始终如一的运用,理财计划就会做得愈细。

2、拟定可选方案,通过综合评价确定方案。要避免只订一个方案,只有考虑多种情况,拟

定备选方案,才能在比较中找到最切实可行得方案。

家庭理财计划可以使家庭资金处于一个比较宽松的环境之下,确保理财重点并兼及

7.单支柱高收入家庭如何稳健理财 篇七

一人撑起家庭经济支柱

今年44岁的李先生就职于世界100强的IT公司，任部门经理，月薪达到税后46000元。他的工作地点在北京、家在沈阳，这使李先生成了名副其实的“空中飞人”，每周往返两地。

李先生的两个孩子中，大女儿12岁，小儿子1岁多。太太的首要任务是照顾他们。每月花在孩子身上的费用就有6000元，包括小宝宝的营养费、护工费以及女儿的教育费用等。太太的第二任务是经营一家钢琴教室，原本她自己担任授课老师，可小宝宝出生后，她聘请了钢琴教师，钢琴教室每月的净收益目前在3500元左右。

家庭每月的另一项经济收入来自房租。李先生近15年来买下的3套投资l生房产均位于沈阳市黄金地段，租金收入不菲，可达每月1万元。

由于李先生在北京没有购房，他每月支付的房租及往返机票总额大约在6000元左右。“我会把一两个月的机票提前一起订好，这样既省事又可以获取较高折扣。”

还有家庭基本生活开销3500元，娱乐、置衣等额外需要2500元。这样，家庭每月结余41500元。

李先生的年终奖金有8万元，存款利息约1万元，公积金一年大概有约3万元。太太的养老险及车险费用大约1万元，4套房屋的采暖费11570元。

另外，据李先生介绍，在有小宝宝之前他们家每年会有一至两次的旅行，短途花费较少，出国游大概需要3万～5万元，可近两年都没有出游，估计需要等到宝宝长大些了再重新考虑。少了旅行的费用，家庭年度结余有98430元。

家庭资产实现零负债

一般拥有数套房产的家庭都会有些房屋按揭贷款，可李先生家早就过上了无债一身轻的日子。

自用房产面积120平方米，价值90万元。三套投资房产中一套房龄较短的有120平方米，另两套房龄较长的在70平方米左右，共价值160万元。“这不是按照目前的市场报价计算的，而是我用租金回报的方式估计的。”李先生介绍，他并不打算卖房，而是想继续以租金收入增加家庭被动收入，因此没有以市场上同类房屋的售价作为参考，“如果根据市场上的售价计算，这四套房屋会更贵些”。

李先生对经济、金融有着自己的研究，在阅览了大量关于国际及中国近代经济金融书籍后，他认为目前股票市场的低点、经济的低谷还未真正出现，风险厌恶型的他选择回避一切投资方式，包括股市、基金、债券等等。“大概到2011年我会考虑重新介入。”2006年底撤离股市的他有着这样的打算。

目前，家庭现金及活存有25万元，定期存款30万元。其他资产包括购入的车位10万元，汽车5万元(现值)，钢琴教室总价值(桌椅及琴)10万元。所有资产总净值330万元。

保障是否还需加强

李先生对家庭的保险状况并不十分了解，而且从未申请理赔。

“我所在公司为员工及家属投保了全面的保险，我个人的保障大概是200万元的航意险、200万元的意外险、医疗方面的10万元大病保险及门急诊、住院保险等等。我太太也拥有一份10万元的大病医疗保障，而孩子的医疗费在我单位可以报销一半。不过我们家每次门诊看病都是自掏腰包，从没有用过这些医疗险。”

此外，太太自己投保了一份养老险，每年缴费大概6000元，但保额多少、如何领取等李先生都说不上来。因为觉得公司的保障已经很全面了，李先生自己也没再投保商业保险。

如今人到中年的他觉得工作压力很大，而家庭重担需要他一人挑起，为了让两个孩子的将来更有保障，他希望可以在健康、安全上更有保障，不知道是否还有加保商业保险的必要，又该选择哪些产品。理财目标分阶段实现

李先生清楚地列明了他的三阶段财务目标：一是已经实现的“基本自由”——被动收入高于家庭支出；二是“中度自由”——被动收入3倍高于家庭支出，希望可以在2015年实现；三是“高度自由”——被动收入10倍高于家庭支出，李先生笑言这一目标要随缘了。

由于他是一个对风险极度厌恶型的人，“任何风险我都不愿意承受，因此风险转嫁对我来说很重要”。李先生想请理财师看看如今家庭风险的主要来源及如何管理。

8.低收入家庭调查工作方案 篇八

数据库建立工作方案

为全面掌握本县低收入家庭住房状况，建立健全低收入家庭住房档案，实行住房保障对象动态管理，在2008年调查基础上对全县低收入家庭住房状况再次进行全面调查并建立低收入住房困难家庭数据库。为确保此次调查活动顺利开展，特制定本工作方案。

一、调查目的和要求

城市低收入家庭住房状况调查，是加强住房保障对象动态管理，加快推进住房保障体系建设的基础性工作。通过这次调查，为科学编制和完善县住房保障发展规划、合理确定计划、制定完善住房保障政策和配套措施提供可靠依据，总的要求是：

(一)要有全面性、真实性、准确性，全面掌握我县低收入住房困难家庭的总量、住房现状、住房需求和区域分布等情况；

(二)要具有持续性和动态性，在静态调查成果的基础上，通过数据更新、动态管理系统，持续发挥作用；

(三)要建立健全县低收入住房困难家庭基础档案，与保障受理、审查、确认及保障实施等各工作环节相对接，做到及时了解保障政策的实施成效和保障对象需求、变化情况。

二、调查方法

采取集中调查和日常受理相结合的调查形式，首先向调查范围内的低收入住房困难的户籍家庭发放申调查报表，由各家庭对照条件主动填报并据实填写调查表，调查人员对申报家庭进行入户调查、查阅住房档案核实填报情况，对符合条

件的家庭逐户分级确认保障对象并建档。

三、调查对象

芷江侗族自治县范围内，同时符合下列条件的城镇家庭：

(一)家庭人均年收入低于3528元；

(二)无自有住房或自有住房人均建筑面积低于15平方米(不含15平方米)；

(三)家庭成员本县城镇居民（含常住人口）户口，包括父母及未婚子女，已婚子女另作为一个家庭单独申报。

四、调查时间

2011年6月1日—2011年9月30日

五、调查步骤及审批程序

(一)安排部署阶段。拟定并印制公开信、入户调查表等相关资料，完成管理系统的设计工作。

(二)宣传公示阶段。充分发挥电视新闻、公告等手段，广泛采取张贴告示、入户发放《致调查户的公开信》等多种形式，大张旗鼓地宣传调查活动的重要意义，形成良好舆论导向，动员广大群众积极参与，为开展调查活动创造有利条件。

(三)申请人携带相关证件及资料到户口所在地居委会提出书面申请并填写申请审批表；居委会负责对申请人进行初审，在审核后将申请人填写申报表上签章并上报到镇人民政府。期间在本社区内进行张榜公示。镇人民政府对居委会上报的申请人的资格及所提供资料的真实性进行复审，复审合格后将本辖区内的申请人上报到县住保办。县住保办在接到镇人民政府上报资料后，结合社区公示结果与县民政部门对申请人进行入户调查和审核；审核合格后由县住保办在县电视台或各社区居委会予以公示，公示期限为15天；对经公示无异议或异议不成立的，作为廉租住房实物配租对象予以

登记，书面通知到本人。对不符规定条件的，由县住保办书面通知申请人，说明理由。申请人对审核结果有异议的，可以向县住保办申诉；由县住保办将通过公示无异议的申请对象报县住房保障领导小组审批；对通过县住保领导小组审批后的申请对象，由县住保办综合考虑登记的城市低收入住房困难家庭的收入水平、住房困难程度和申请顺序以及个人申请的保障方式等，采取公开抽签的方式确定保障轮候顺序。

(四)建档阶段。2011年7月1日起将符合条件家庭由住保办负责，对住房保障对象进行逐步建档，统一录入电子管理信息系统后形成县低收入家庭住房状况基础数据库。

(五)数据分析和规划编制完善阶段。住保、财政、民政、统计等部门对调查采集的数据从以下几方面进行分析：保障对象总量和构成情况，保障方式选择和构成情况，保障住房资金需求总量和构成情况。通过分析全面审批掌握县保障对象的实际情况和真实需求。

六、动态管理工作方法

（一）、日常受理审批程序：由街道居委会做好宣传工作，并对住房保障申报对象实际情况进行摸底了解，收集整理申报材料。将符合条件的申报户于当季度送报住保办。

（二）、住保办依据房产系统对在当季度将申报情况进行审核，并按序纳入低收入家庭数据库。

（三）、低收入家庭数据库中的保障对象将不定期抽取重点复查并至少每两年进行一次年审，确保数据库的真实性、准确性、持续性。

七、摸底后分类

摸底调查确定家庭收入后再分为两个个档次，分别为最低收入家庭；低收入住房困难家庭。

八、申报方式

申报家庭到户籍所在地社区领取、填写《城市低收入家庭住房保障调查表》并如实提供相关证明材料：

（一）收入证明：有工作单位的，须提供由工作单位出具的收入证明；无工作单位和自由职业人员须由社区居委会提供本人收入情况证明；低保人员须提供民政部门出具的享受城市最低生活保障的证明；在外地工作的人员须提供由所在单位出具的收入证明；经营户须提供本人收入、纳税情况证明。

（二）住房情况证明：家庭成员名下的所有住房，包括购买、承租和以其他方式获得的住房，以及因离婚、继承、出售、赠与、偿还债务等原因将住房产权或使用权转移给他人的，均需如实填报并提供相关证明。

居住地非户籍所在地的家庭，须提供由户籍所在地社区出具的住房情况证明。

（三）家庭成员户籍证明和身份证明。

（四）家庭成员婚姻状况证明。

九、工作要求

（一）住保办根据摸底调查要求完善管理软件，建立摸底调查家庭数据库。

（二）所有参与调查人员要积极、主动地开展摸底调查工作，主要负责人要加强对摸底调查工作的督导，对调查中出现的情况和问题要及时协调解决。

（三）各相关部门要密切配合，通力协作，既各司其职，又相互配合，共同做好摸底调查工作。

（四）参与城市低收入住房困难家庭摸底调查的人员要以高度责任感积极主动、尽职尽责、尽心尽力地做好摸底调查工作，严格把好登记关，认真勘查低收入家庭住房现状，严格审核产权、租赁等相关资料。调查时要严谨、精细，确保调查数据真实、完整、准确。

9.家庭理财 篇九

1、保证应支原则：一般家庭的易变现资产包括现金、银行存款、较易变现的黄金、股票等。这些款项的总和应以能够应付家庭4—6个月生活中的各项支出为宜。以便家庭在面临意外变故、发生收入危机时，仍有较为充裕的资金面对短时困难。

2、风险忍受度原则：是指如果家庭收入支柱发生伤、病、失业等突然变故时，所能维持正常家庭经济生活的时间长度。人寿保险是转移和化解这一风险的最好办法。

3、未来需求原则：家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求主要包括子女教育费用、购房费用、养老费用三大项。

4、熟知投资工具原则：家庭投资工具可依据保守、稳健、激进分为三类：最为保守的工具是银行储蓄；保守而稳健成长的“固定收益型”投资工具，包括债券、基金、保险等；回报高但风险也较大的投资工具，包括股票、期货、收藏等。

5、个性原则：不同收入、不同年龄、不同职业及不同心理承受能力的人，其抗风险能力各不相同，因此，家庭理财一定要从自身实际出发，选择适合自己的理财方案和理财工具，切忌盲目效仿。

5格言

健康是1，其余都是0。投资健康是最佳的首选项目，因为健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件，赢得健康才能赢得生命，赢得生命才能时间，而时间就是金钱。最好的投资理财顾问是你自己。不要盲从别人，不要迷信专家。要靠自己的耳朵去接受正确的信息，靠自己的眼睛察看事实真相，用自己的大脑做理性分析判断。

投资要有长远战略眼光，小钱才会生大钱。短视的投资，时间和人力成本会吞噬你全部的获利。

生命在于运动，金钱也在于运动。因为在日新月异的经济社会中，金钱只有在投资流通中才能实现保值增值。投资失误是损失，金钱不动也是损失。

10.浅谈我国中低收入家庭理财策略 篇十

关键词：中低收入家庭 家庭理财 理财策略

家庭理财的目标就是要根据家庭的资产状况和未来的收益预期确立阶段性的理财管理目标、设计方案以调整资产布局与投资安排，在获取必要财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财产收益最大化，并最终满足家庭价值目标的诉求。对于家庭价值目标不仅多而且较迫切的中低收入者来说，他们的家庭理财策略至关重要。

1 中低收入家庭的消费策略

1.1 合理记账，开源节流

财务状况数字化、表格化。美国理财专家科特·康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫困。”对于中低收入家庭来说，家庭资产本来就不是特别充裕，通过记账可以掌握一段时间的消费情况，随时了解可用资金数目，分析月度、年度收支对比，以此来合理计划支出，发现消费中存在的问题，有助于遏制不合理消费。养成勤俭节约的好习惯，使用一些节能、节水设施等，都有利于自身消费的减少。还可以关注超市打折信息、做菜市场的常客、掌握小型维修技术等方法减少日常消费；在人情消费方面，应当遵照适当、适量、适度原则。

1.2 购房兼顾投资价值

中低收入家庭在购买住房时应优先争取经济适用住房，成本大大低于普通商品房，并且优先享受银行信贷。购买住房时，充分利用公积金贷款，不足部分再利用商业性住房贷款，可降低贷款成本。

1.3 适当的负债

偿债率是衡量一个家庭负债压力的重要指标，即一个家庭每月有多少净收入需要用来偿还债务，一般认为不应该超过40%，合理运用债务能够改善家庭的财务状况，但要避免高成本的负债。

2 中低收入家庭的增收策略

2.1 不断学习，提升赚钱能力和赚钱的再生能力

赚钱能力决定消费水平，在如今的知识经济时代，资本和知识决定一个人创造财富、创造价值的能力。学历和能力是升职加薪的重要考虑因素，中低收入家庭的家庭成员专业知识和技能水平有限，就业初期一般是从事简单的劳动。因此要增加收入，就需要不断充电、加强专业学习、多参加技能培训，以适应工作和社会的需要。

2.2 兼职增加收入

中低收入家庭要想改善生活水平，要试着开创收入来源，增加月收入。在不影响主业的前提下从事其他工作，如假日兼职促销员、向报社投稿、投资开店，这些兼职不仅可以增加额外收入，在过程中不断提升个人能力，还减少了不必要的娱乐消费，充实了生活。

3 中低收入家庭的投资策略

3.1 实行系统管理，合理配置资产

在中国，由于受到传统理财观念的影响和制约，把钱存入银行是普通中低收入家庭的习惯性做法。近年来，随着CPI的不断上涨，通货膨胀压力逐渐增大，利息收入很低，甚至出现了负利率。在这种情况下，对于普通中低收入家庭来说，在银行的存款只要留存3-6个月的家庭开支，用于应对收入意外中断。在风险承受能力方面，由于中低收入家庭比较低，高风险的理财产品对于这些家庭来说往往不适合，对于货币基金、基金定投和银行短期的理财产品等比较适合。普通中低收入家庭需要结合自身的实际情况构建稳健的投资组合，比如：按照3：5：2的比例投资货币基金、债券型基金和平衡性基金，这种投资组合通常情况下比较稳健。另外，基金定投作为一种长期有效的投资手段，一方面可以摊薄成本，淡化选时难点，另一方面节省时间，对于工作繁忙、无专业理财知识的中低收入投资者比较适合。值得注意的是，对于中低收入家庭来说，进行投资理财的过程中，需要结合自身的经济实力，对投资组合进行优化配置，进而在一定程度上降低投资风险。对于自己不熟悉、不了解的投资领域，需要向专业人士进行咨询，然后进行相应的投资，避免出现投资的盲目性。

3.2 注重财产保全，加速财产增长

理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一部分，所谓财产保全，是指家庭在投资理财时要尽可能的保证原有资金不受损失。因为意外很容易让积累的财富在短时期内消耗，影响原有生活质量。所以中低收入家庭在理财时一定要注重理财的规划，把财产保全放在第一位，在家庭理财计划的基础上妥善安排教育、养老、医疗等各项事宜。在满足基本财产保全后资产仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的形形色色的金融投资理财工具进行增值计划。市场经济的发展实现了“货币时代”向“经济时代”的转移，如何选择合理的投资组合，降低风险赚取最大利益，是中低收入家庭在投资时需要着重考虑的因素。

3.3 坚持科学理财，正视投资风险

一些中低收入者往往持有“有钱人才有资格谈投资理财”的观念，认为每月工资收入应付日常生活开销就差不多了，没有余财可理。其实，对于那些没有钱的人来说，越应该注重理财，否则，在家庭中，即使出现较小的意外，在一定程度上也会恶化家庭的财务状况。在理财的过程中，需要注意理财的科学性和合理性：一是计划性。对于中低收入家庭来说，需要制定相应的理财计划，进而在一定程度上使家庭处于一个比较宽松的财政环境下，明确理财的重点，例如：避险性投资，尤其是健康投资和子女教育投资；同时，需要兼顾其他方面的投资，防止家庭出现财政危机，进而在一定程度是使家庭处于稳健的财务环境中。二是相关性。开展家庭理财时，理财的各个环节是相互制约、相互影响的。对于中低收入家庭来说，理财需要考虑因素之间的相关性，主要表现为：自身的经济实力、知识面及职业特征，投资要谨慎。通常情况下，首先消费要适度，然后考虑投资，生活质量不要受投资的影响。三是多元性。随着金融投资项目的增加和创新，投资形式出现多元化。对于中低收入家庭来说，在选择投资渠道或投资项目时，主要集中在风险较小、获利较高的投资，例如债券、保险、基金、实业投资及集藏等。四是实用性。对于中低收入家庭来说，进行家庭理财时，需要保持理性，对于流行的购买汽车、调换面积大的住房等追潮投资对于普通中低收入家庭是不适合的，通常情况下也没有必要，同时也不是理财的重点。没有投资就不成为理财，而投资都具有一定的风险性，哪怕是储蓄存款也会面临银行破产倒闭的风险。对于股票、基金、房地来说，潜在的风险更大。因此，中低收入家庭进行理财时需要树立风险意识，当预测风险将加大时，需要对理财方案做出及时的调整，尽可能规避风险。

家庭理财就是通过有效管理家庭财产的收入和支出，从而确保家庭财产保值增值的过程。在当前经济社会背景下，中低收入者的家庭理财显得十分必要。中低收入家庭应遵循科学、合理、务实的理财理念，坚持转变观念与逐渐累积相结合、投资分散化与适度集中化相结合、量入为出与量出为入相结合的投资原则，处理好家庭消费与收入和投资的关系，在现状分析、确定目标后做出规划，执行并及时反馈修正，一步步学习实践，改善生活质量。

参考文献：

[1]闵静.浅谈我国商业银行个人理财业务的发展[J].金融经济，2008（4）：34-36.

[2]陈江.中低收入家庭理财“巧”为上[J].时代金融，2011（3）：78-79.

[3]李晓军.个人投资理财存在的问题及对策探讨[J].财会通讯，2010（3）：3-4.

[4]刘永刚.一个工薪家庭的理财方案[N].中国消费者报，2011（15）：A3版.

[5]石晓艳.家庭理财的目标管理与风险控制[J].山东商业职业技术学院学报，2006（12）：53-56.

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11.家庭理财规划方案 篇十一

如何为自己的家庭设立一个家庭理财规划方案呢？这是每个家庭都习惯问的问题，家庭理财需要考虑的因素是较为复杂的，究竟如来为自己的家庭设置一个合理的家庭理财计划呢？这成为了一大重要难题，现在只懂得工作是万万不行，想要财富就得懂得管理你的钱财，下面来通过张先生的理财方案看看设定理财方案的五步骤：张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。

第一步：设定理财目标

理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。

“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。第二步：了解财务状况

张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资 1

计划的基础。

资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。

张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。

第三步：评估风险承受能力

我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。

每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。

此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会

由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。

单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家说

另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。

第四步：选择投资工具

在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。

第五步：寻求专业人士帮助

理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。

事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻

求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。

12.家庭如何理财 篇十二

现在都市生活压力很大，家庭理财是很多夫妻考虑的重要因素了，因为现在物价上涨严重，而且很多夫妻都是小白领，无法获得很高的工作收入，所以，家庭理财已经成为了现在很多人的选择，如何做好家庭理财呢。

首先，要树立正确的理财习惯，如果你打算理财，就需要长期的坚持，如果无法长期的坚持，那么前期的工作都是白费的，所以一定要很好的理财习惯，家庭资金使用要做到，不超支，不过度使用，要有合理的预算，这样才能形成好的理财意识。

其次，要有风险意识，因为夫妻双方都要为双方考虑，不能在像单身时候那样，购买高风险的理财产品，最好还是购买保本保息的进行理财比较好。

再次，要清楚家庭的财产状况，一方面不能出现盲目的进行理财，要分清主次，要有一部分存在银行，应急使用，一部分购买理财产品，另一部分正常的日常开支，这样合理的规划过后，就会发现很多情况下，都会对自己以后的资金积累有很好的帮助。

最后，要有理财目标，我认为这是最主要的，没有好的理财目标，就会让我们受到很多的限制，这样好的理财目标一方面能够让你的财富慢慢的增长，另一方面还可以提高你对理财的兴趣。

13.年收入40万元教师家庭理财方案 篇十三

荣太太，30岁，某高校商学院教师，月收入1.4万元，年奖金2万元；荣先生，33岁，某公司中层管理人员，月收入1.8万元，年奖金2万元。荣先生每月的生活消费支出4500元，荣太太每月生活消费支出5500元。孩子3岁，生活消费支出2000元。荣太太和荣先生3年前购买了一套住房，目前市值180万元，尚有公积金贷款72万元和商业贷款33万元未偿还，每月房贷还款7700元。两人购买了一辆家用车，价值21万元，每月养车费用约3000元。预留的旅游支出每年2万元。为了给孩子筹备教育金，荣太太做了基金定投，目前基金价值为2.4万元。活期存款12万元，定期存款20万元。荣太太管理着家庭财务，一方面觉得偿还房屋贷款的压力很大，另一方面想为孩子筹备100万元的教育金用于出国留学。

家庭财务状况诊断

表1显示，荣太太家庭的负债占资产的比重为44.6%，表明荣太太的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。

从表2显示的家庭收入支出情况来看，夫妻月总收入3.2万元，其中，男方的月收入为1.8万元，占比56.25%；女方的月收入为1.4万元，占比43.75%。男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。

目前家庭月总支出为2.37万元，其中，日常生活支出为1.2万元，占比50.63%；月房贷还款支出为7700元，占比32.49%。家庭日常支出占月收入比重为37.5%，低于50%，表明家庭控制开支能力较强，储蓄能力较强。家庭月房贷还款占月收入的比重为24.06%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，每年可结余12.56万元，留存比例为29.62%，表明家庭储蓄能力较好。

家庭理财规划

建议荣太太做一个完整的家庭理财规划，以便统观全局，将家庭财务资源做更合理的配置。

应急规划

建议荣太太准备11.82万元作为应急资金，以保障意外情况出现时未来6个月的生活费用和房贷费用。荣太太可以将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于购买货币基金（或余额宝、理财通等类货币基金产品）。

长期保障

由于目前的年保费支出6000元仅为荣先生年收入的2.54%，按保费支出占年收入的10%～15%计算，荣先生还可以增加1.76万～2.94万元的保费支出，用于重疾险、寿险、意外险的购买。如果荣太太也按荣先生的方式来做长期保障，则保额需要设置为146万元，保费支出需要增加1.88万～2.82万元。

子女教育

为实现荣太太在孩子18岁时筹备100万元教育资金的目标，按3%的通胀率和7%的年均收益率测算，荣太太每月需要投资4797元。显然，目前每月投资1000元无法实现筹备100万元教育资金的目标。

养老规划

由于女方退休时间早于男方，按女方退休时间来测算养老费用的筹备时间。目前荣先生和荣太太两人的生活费刚好1万元（退休时孩子已独立，孩子的生活费用不用考虑），按3%的通胀率计算，荣太太退休时每月需要的生活费用为20938元，应筹备的养老费用为628万元（预期寿命80岁）。如果荣太太打算自己筹备其中的50%，另50%社保可以满足，则荣太太每月需要定投3877元。

规划完成后收支调整

上述基本规划完成后，荣太太家庭财务缺口是36092元，表明上述基本规划中有一部分是无法实现的。从上述检视中可以看到，主要是规划中荣太太家庭的保险费用支出无法满足。荣太太可以在如下两种方案中进行选择：第一，将年度保险费支出控制在2.7万元以内，此时长期保障额度也会降低；第二，运用定期存款来支付前期的保险费用，后期随着收入的增加，这一资金缺口将缩小。

其他规划

荣太太的定期存款为20万元。如果荣太太不愿将该部分存款用来支付保险费用，且又不愿参与较高风险的投资，则建议将该部分资金用于提前偿还商业贷款。一方面，降低定期存款利率与贷款利率倒挂的情况，另一方面偿还部分商业贷款后，房贷风险也大大降低，对长期保障的需求也随之降低。

实施策略

（1）将12万元作为应急资金，将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于购买货币基金（或余额宝、理财通等类货币基金产品）。

（2）可将保费支出从6000元增加到2.7万元，夫妻双方都需要配置商业保险，以重大疾病险、寿险、意外险为主。由于荣太太在高校，较荣先生更有保障，因此建议保额分配为：荣太太1/3，荣先生2/3。

（3）每月定投金额需从1000元提高至4797元，才能在孩子18岁时筹备到所需要的教育金。

（4）每月还可定投3877元用于退休后的养老生活。

14.家庭理财方案 篇十四

80后的吴小姐刚与自己年龄相当的庄先生成立家庭。吴小姐属于一般的白领，丈夫庄先生自己经营公司，收入不错，并且丈夫是上海本地人，社会福利也有保障。夫妇两人首先打算在两年内要个孩子，并且希望能换一套200平米左右房子，且最好是比较好的小学学区房。而后希望买一辆15万左右的汽车。5-内，若条件允许，女方希望为其父母在上海买一套小户型并卖出老家大约20万左右的房子，将二老接到身边居住。此外，吴小姐还计划给自己准备养老金，以解除后顾之忧。

理财目标：

吴小姐希望能通过合理理财，为买房、养老等做准备。

专家理财方案

上海学区房均价按照地段等因素从单价15000元到45000元不等。若以25000元/平方米中等水平计算，200平方米至少要500万元，按二套房50%的首付比率来看，至少需250万的首付。除此以外，需要支付税费及其他各种费用大约15万元左右。简易装修一下新房至少35万元，所以，购买新房至少需要一次性支出300万元。该资金来源主要靠售出240万元的老房获得。出售老房需要印花税、土地增值税、营业税、个人附加税等各种税费大约8万元。这之后仍需添68万元才能覆盖新房支出，这部分钱需动用全部60万定期存款以及部分结余资金。若双方用公积金贷款30年，每月也需还款近万元，这可能使家庭陷入入不敷出的困境中。

所以，对于吴小姐这样的处于起步成长阶段的家庭来说，贪大急切的择房方式并不适合，不但会增加夫妇俩生活压力，成为“房奴”，且固定资产比例的加大会恶化资产结构，使得资产流动性和收益性变差。其实，只要合理安排室内的布局，就算以后有了小孩，以现在的房子一家三口居住起来也能很舒适。另外，由于夫妻俩还需要留出钱来为孩子准备未来的培育经费，建议夫妇俩延迟购房。

首先，一般而言，家庭只需保留3到6个月支出水平的备用金既可，其余资金可充分理财达到最大的使用效率。近两年，建议夫妇俩保留2万元左右的备用金。两年后，吴小姐进入怀孕哺育阶段，可扩充到4万元。

其次，一般而言，成长期家庭的风险接受能力较高，对于金融资产的收益性也较迫切，比较合理的金融资产配比为货币：债券：股票＝1：3：6、建议吴小姐保留家庭金融资产的10%于定期存款，30%于债券型基金，60%于股票或股票性基金。建议吴小姐根据市场变动，主动管理自己的金融资产。例如，在最近市场大幅震荡时，可以关注基金经理债券投资经验丰富、对债市波段把握能力较强的债券型基金。当短期整理过后股市长期向好时，我们建议吴小姐可投资于具有一定抗跌性以及良好成长性的股票型基金，作为中长期投资。

15.低收入家庭怎么理财 篇十五

家庭财务状况诊断

高先生夫妇的资产负债及收入支出情况见表1、表2。

从表1来看，高太太家庭负债占资产的比重为27.56%，表明高太太的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。高太太家庭正处于成长期，这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大的开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

从表2来看，夫妻两人的月总收入2.4万元，其中，男方的月收入为1.4万元，占比58.33%，女方的月收入为1万元，占比41.67%。从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。

目前高太太的家庭月总支出为12300元，其中日常生活支出为8500元，占比69.11%，月房贷还款支出为3300元，占比26.83%。家庭日常支出占月收入比重为35.42%，低于50%，表明高太太的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。高太太的家庭月房贷还款占月收入的比重为13.75%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。高太太的家庭每年可结余13.94万元，留存比例为43.84%，表明家庭储蓄能力较好。

家庭理财规划

一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。

应急规划

做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于高太太的家庭来说，需要准备70800元作为应急资金。其中的1/6可以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。

长期保障

高先生的年收入为18.8万元，单位为其上有社保，另外购买了保额为10万元的商业保险，年交保费3000元。如果高先生希望在意外情况发生时能保障未来5年的收入，则保险缺口为84万元。由于高先生家庭有房贷尚未还清，从家庭收入构成来看，高先生负担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还，则保险缺口为106万元左右。高先生目前的保费仅占其年收入的1.6%，而保险缺口还很大，因此建议高先生补充商业保险，保费控制在年收入的10%～15%范围内，因此高先生可增加15800～25200元的保费来加强长期保障。

高太太的年收入为13万元，除社保外还有保额为10万元的商业保险，年交保费4000元。如果希望意外情况下保障未来5年的收入，则保险缺口为55万元。由于高太太家庭尚有房贷未还清，高太太负担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时保障房贷能够顺利偿还，则保险缺口为77万元左右。高太太目前的保费仅占其年收入的3%，而保险缺口还很大，因此建议高太太补充商业保险，保费控制在年收入的10%～15%范围内，因此高太太可增加9000～15500元的保费来加强长期保障。

子女教育规划

如果每月定投基金3947元，按7%的年收益率测算，高太太可在孩子18岁时为其筹备100万元的教育金。如果按3%的通胀率计算，则可增加定投金额至5797元。

养老规划

高先生和高太太两人每月的生活费用为6500元，按3%的通胀率计算，28年后高先生退休时这笔生活费将上涨至14872元，24年后高太太退休时费用将上涨至13213元。由于高太太先退休，因此以高太太退休时点来测算养老费用，测算结果为396万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足，另外50%则需要自己筹备。为筹备198万元的养老金，高太太家庭可每月定投2664元，按7%的年收益率计算可实现目标。

上述基本规划完成后，高太太家庭的月结余为5588元，年结余为19360元，留存比例为6%，表明完成上述基本规划的财务资源是足够的，并且还有一定结余。

投资规划

在完成基本规划后家庭财务资源还有结余时，这些结余可用于投资使得财富得到增长。在投资之前需要测算高太太家庭的风险DNA。经测算，高太太家庭的风险DNA评分为4.657分，属于稳健型投资者，可以将结余财务资源中的20%～25%进行高风险的股票或股票基金投资。比如，高太太家庭完成基本规划后年结余2万元左右，可用4000～5000元进行股票或股票型基金的投资。另外75%～80%的结余以购买国债或定期存款的方式保值。

从高太太目前家庭的资产结构来看，金融投资较少，大部分资金以存款方式保有，不利于财富的增长。目前家庭的活期存款、定期存款、基金总额为13.3万元，基金占比9.7%，还可增加10%～15%，即可在部分定期存款（1.3万～2万元）到期后转投基金或股票。活期存款目前还不足以作为应急资金，部分定期存款到期后可转为购买货币基金。

家庭理财实施策略

（1）准备70800元作为家庭的应急资金。

（2）高先生可增加15800～25200元的保费来加强长期保障;高太太可增加9000～15500元的保费来加强长期保障。以寿险、重疾险、意外险做组合搭配。

（3）基金定投5797元作为孩子的教育基金。

（4）基金定投2664元作为夫妻二人的养老基金。

（5）用年结余的20%～25%进行股票或股票型基金的投资。

（6）当定期存款到期后可从中拿出1.3万～2万元进行股票或股票型基金的投资。