稠州银行个人经营性贷款

稠州银行个人经营性贷款（共10篇）

1.稠州银行个人经营性贷款 篇一

中国工商银行个人经营贷款

适合地区：河北省,山西省,内蒙古自治区,辽宁省,吉林省,黑龙江省,江苏省,浙江省,安徽省,福建省,江西省,山东省,河南省,湖北省,湖南省,广州市,韶关市,汕头市,佛山市,江门市 贷款币种：人民币 适合人群：企业法人,个体工商户 贷款利率：0.60% 贷款期限：1.00个月-60.00个月

办理时间：7天 贷款用途：短期周转贷款,个体户经营贷款 其它费用： 无其他收费 2产品介绍

个人经营贷款是中国工商银行向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。3产品优势

1.贷款额度高：贷款金额最高可达1000万元； 2.贷款期限长：最长可达5年；

3.担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式；

4.具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。4贷款条件

1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。2.具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明；

3.借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照；

4.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

5.具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；

6.能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 7.借款人在工行开立个人结算账户； 8.工行规定的其他条件。5申请资料

1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件；

2.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件； 3.个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等；

4.能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料； 5.抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。6.贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料； 7.银行要求提供的其他资料。6详细资料

1.新房贷款的贷款期限最长不超过30年，二手房不超过20年；贷款额度是房屋评估值的70%；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，基准年利率是5.94%。2.房屋抵押贷款条件：房屋的年限在20年之内；房屋的面积各银行要求不一；房屋要有较强的变现能力；一般要求商品房，公寓，商铺，写字楼。房产抵押贷款，一般需要通过专业的房地产担保公司来办理，房产抵押贷款已经成为居民个人不动产理财的一个重要手段，通过抵押贷款的方式贷出资金以满足临时的消费需求甚或企业经营需求，以期盘活居民手中持有的不动产，而且在各种融资渠道中，房地产抵押贷款依旧是成本最低的方式之一。根据国内首家外商独资的房地产担保企业安家世行担保有限公司提供的数据，房产抵押贷款中，近3成用于再次购房，其他用途占比较高的依次为：企业经营用途、购车、留学与移民、装修以及购置大宗消费品。3.申贷要件 4.房产证

5.权利人及配偶的身份证 6.权利人及配偶的户口本

7.权利人的婚姻证明(结婚证或民政局开具的未婚证明)8.收入证明

9.如房产证权利人有未成年儿童,请提供出生证

10.如房产内还有银行贷款,请提供原贷款合同及最后一期的银行对帐单

11.为提高贷款通过率,请尽量多的提供家庭其他财产证明,(如另处房产证、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等等）12.操作流程

13.借款人贷前咨询：I520II54378 填写居民住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明;借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件;借款人具有法律效力的身份证明;符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明;抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;购建住房的合同、协议或其他证明文件;贷款银行要求提供的其他文件或材料。

14.银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。15.借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。16.借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。17.贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。

18.贷款结清，贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。7办理事项 贷款额度

最高50万，以所购消费品或服务的价格为上限，并提供相应贷款担保。个人消费贷款 授信期限：

最长借款期限可达5年。申办流程：

提出申请——银行审批——签署合同——办妥手续——贷款发放——客户还款。贷款额度

最高50万，以所购消费品或服务的价格为上限，并提供相应贷款担保。授信期限

最长借款期限可达5年。8申办流程 借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。银行对借款人担保，信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。

借款人的申请获得批准后，与银行签订借款合同和相应的担保合同。3.借款人在额度有效期内，在可用额度范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中。

借款人在额度有效期内可循环使用贷款，其可用额度为银行的核定的额度与额度项下各笔贷款本金余额之差。借款人每欠支用贷款后，可用额度相应扣减，借款人每次归还贷款本金后，可用额度相应增加。

借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清贷款本息后20日内到银行办理抵押、质押登记注销手续，借款人与银行签订的《借款合同》自行终止 9投资担保优势

投资担保是颇受欢迎的投资选项，相比其他种类的投资，它拥有以下的具体好处： 安全可靠：投资本金会得到担保。

确保增长：固定利率投资担保能确保所赚取的利息，可以精确预计到期时的投资总值。优等利率：投资担保提供极具竞争力的利率。

期限灵活：不同种类的投资担保拥有不同选项，可以选择最适合您的期限，从一天至5年，7年，或10年。

灵活付款： 一些投资担保可以选择如何收取所赚的利息，例如每月，每年，或者到期时才收取。

10投资担保特点

投资担保是一种安全的投资，可以为投资者的资金提供保护。选择投资担保，投资者的投资所赚取的利息会根据固定利率、浮动利率、或与市场挂钩的公式计算。对许多人来说，投资担保（或其他保守的固定收入投资）是对投资组合起保障作用的优质选项。投资担保主要应用于投资担保公司，通常是指个人将资金借贷给经过担保公司严格考察、审核过的以房产、汽车或其他资产作为抵（质）押物的具备较强还款能力的借款人。担保公司作为中介，对借款人资金使用及回收情况进行全程监控并提供担保，使投资人获得安全、稳定、较高收益。

投资担保一方面为中小企业贷款融资开辟了一条新的通道，同时又为出资人提供了一种新的投资渠道。

正规投资担保公司赢利点在于向借款人收取一定的担保费，借贷双方直接从银行转账，担保公司不经手占有借贷双方的资金，只是为借贷双方提供信息中介服务，收取相应的担保服务费。（随着社会金融体系的不断发展，投资担保行业的经营模式也在不断变化，不仅仅局限于收取担保费用这一赢利点，例如：发行债券、理财产品等等）出资人的收益率其实是借钱人支付的利息。担保即意味着若借款人不能按时还款，担保公司要代为偿付，以确保出资人本息不受损失。投资担保这种“不摸钱”的原则，和地下钱庄、小中介、非法集资等彻底区分开来。11投资担保业务范围 借款担保业务

1、企业技术改造贷款担保

2、企业流动资金贷款担保

3、企业信用证贷款担保

4、企业综合授信贷款担保

5、企业主个人贷款担保

6、个人投资贷款担保

7、产权置换过桥贷款担保

8、各种短期借款担保 票据证券担保业务

1、开立信用证担保

2、银行承兑汇票担保

3、商业汇票担保

4、银行保函担保

5、企业债券担保

6、保本基金担保

7、信托产品担保

8、其他票据证券担保 交易履约担保业务

1、工程履约担保

2、工程付款担保

3、投标担保

4、原材料赊购担保

5、设备分期付款担保

6、财产保全担保

7、租赁合同担保

8、其他合同担保 12投资担保成立条件

1、满足注册资本最低限额。

2、有符合要求的经营场所。

3、符合法律（公司法）规定的公司章程。

4、有熟悉金融及相关业务的管理和评估人员。

需要向公司登记机关（公司所在地的工商局）提交以下文件：

1、设立公司的申请报告(机构名称、注册资金来源、经营场所、经营范围)。

2、公司章程。

3、工商行政管理部门核发的企业名称预先审核通知书。

4、各股东协议书。13投资担保作用

在众多的融资渠道中，担保[2]行业以其独特的优势越来越受到了中小企业的关注和青睐。在我国现有的情况下，逐步完善担保体系是解决中小企业贷款难的最有效的措施之一，对中小企业融资起着积极作用。

担保体系在我国还是一个新兴的行业，它是由政府或企业法人等出资组建，为支持中小企业贷款或支持本国、本地区产品出口而设立的。它在银行与企业的借贷关系中，是以保证人的身份存在的，它与银行、企业分别签订担保合同，确立特定的经济关系，发挥以下作用：

一、保障债权的实现

从银行角度来说，银行在办理贷款业务时，特别审慎，注意防范和控制贷款风险。由于投资担保公司拥有一定数量的担保资金，具有较强的补偿能力，因此，担保机构有较高的信用等级。中小企业由其做担保，能有效地分担银行的贷款风险，有利于增强银行对中小企业贷款的信心，从而解决企业、银行借贷难的问题，促进资金融通，有效地促进国家经济的发展。从企业角度说，通过担保，提高了其信用等级。企业欲从银行得到信贷支持，它就要接受担保机构和银行对它的监督，要向担保机构提供它的经营和资金使用等情况的报告，加强彼此之间的了解；担保机构为企业提供担保，也并不是无目的地担保，是建立在对企业的严格考查和了解的基础上，如果企业的条件达不到要求，担保机构也决不会为它担保。

二、避免资金流失

担保机构在贷款前，对企业进行贷前审查，把握其经营现状及发展前途，贷款后，密切注视严格审查企业对资金使用情况，及时发现问题，与银行共同对资金实行追偿，从而有效地避免了资金的流失，维护了国家、银行的利益，并保证了资金融通的有效性。

三、提高企业融资效率

作为一个中介，担保机构发挥着桥梁作用，它不仅为银行、企业牵线搭桥，而且代银行审查企业、监督企业、代企业向银行提出申请，办理相关手续，积极而有效地发挥了为银行、企业服务的目的，使银行、企业有更多的人力、财力和时间发展其他业务，从而有效地促进其发展。

由此可见，担保体系的建立，使中小企业有了稳定可靠的信用系统，有利于在一定程度上给中小企业解决贷款难的问题，帮助中小企业缓解资金压力。同时，又可以帮助银行按照贷款的“三性”经营管理原则实现经营总目标，并使银行的贷款更为安全、有效。

2.稠州银行个人经营性贷款 篇二

一、个人经营性贷款业务总体发展情况

近年来, 为扩大内需, 刺激经济发展, 国务院及有关部门出台了一系列扶持中小企业的政策措施, 为个人经营性贷款的发展提供了良好的政策环境和外部机遇。各商业银行致力于金融产品和服务创新, “八仙过海, 各显神通”, 个人经营性贷款因此得到快速的发展。

工商银行在全国各地成立了“工银商友俱乐部”, 从商品交易市场的特点和商户的需求出发, 面向商品交易市场的个体经营者、中小企业主、私营企业股东和管理人员, 提供了“卡贷通”、“网贷通”、“循环贷”等一系列创新与便利的融资服务。农业银行围绕创业者融资需求, 量身打造包括个人助业贷款、综合授信贷款的“创业好时贷”系列, 同时依托其城乡结合的相对优势, 契入农村产业链, 发行惠农卡, 实行“一次授信, 循环使用, 随借随还”的贷款策略, 为借款人获得资金发展生产提供极大的便利。建设银行个人助业贷款以其便利、快捷、灵活的支用方式, 为私营业主提供资金支持。交通银行推出的“个人经营性物业抵押贷款”, 以个人拥有“两证”的经营性物业作为贷款抵押物, 以该物业的经营收入及其他稳定的经营收入作为还款来源。中信银行“商贷易”个人经营性贷款主要面向批发市场、特色商圈和开发区等有形商圈, 对符合贷款条件的客户给予信贷支持, 贷款金额根据客户需要和担保方式而有所不同, 最高可达1500万元, 贷款期限最长为5年。招商银行“生意贷”个人经营性贷款, 面向广大中小业主、个体工商户, 单次授信期限可达10年, 到期还可以获得续期, 贷款发放自助“随借随还”并拥有最长50天的延期结算功能;只要开通“周转易”功能, 便可以通过POS刷卡、网上支付货款。民生银行“商贷通”则专门为中小企业主、个体工商户提供快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品。“商贷通”已经成为民生银行的一张名片, 其品牌建设取得了业界的认可。另外浦发银行推出“融资易”、兴业银行力推出“兴业通”个人经营性贷款, 在担保方式和综合金融服务方面均各有特色。

商业银行个人经营性贷款, 出现如下一些新变化: (1) 从目标客户看, 不少银行打破个人、法人信贷的固有界限, 为小企业主和个体工商户提供了便捷、灵活的融资渠道; (2) 从担保方式看, 多家银行除传统的房产抵押之外, 引入多种新型担保方式, 主要包括商户联合担保、市场开发商 (或管理者) 保证、租金收据质押和应收账款质押等多种担保方式, 有效地缓解了专业市场融资担保瓶颈; (3) 从利率收益看, 多数银行根据借款人综合条件不同, 在基准利率的基础上上浮30%左右。 (4) 从服务内容看, 针对个人经营性贷款的特点, 以民生银行、兴业银行为代表的多家银行根据客户的融资需求、结算量、资产状况等, 量身打造涵盖贷款融资、支付结算、家庭理财贵宾服务专属卡在内的综合金融服务方案, 多数银行均提供了授信额度“循环使用”和“贷款随借随还”功能。 (郭华, 李明, 杜显君, 2012)

二、当前个人经营性贷款业务竞争的主要特点

1.加大资源投入和信贷支持力度是商业银行争夺市场的有力保证

近年来, 个人经营性贷款业务以其风险收益稳定、市场潜力大等特点, 逐渐引起各家银行的重视。各商业银行纷纷将其作为调整贷款结构的战略性业务和新的利润增长点, 加大资源投入和信贷支持力度, 确保在市场竞争中获取更大份额。另一方面, 个人经营性贷款市场的竞争日趋激烈, 中小银行凭借其灵活的运营机制, 加快产品与服务创新, 进一步加大市场抢占力度。

2.加大产品创新力度、提高贷款服务效率是商业银行争夺市场的主要竞争手段

在经济增速放缓、房地产市场持续调控的背景下, 各家银行都将目光转向了小企业主信贷市场, 个人经营性贷款成了新的争夺焦点, 产品创新速度明显加快, 市场竞争加剧。商业银行产品创新方式主要集中在担保方式的多样化、贷款使用的便利性和贷款额度的提高等方面。产品创新以客户和市场细分为基础, 对满足不同客户的个性化需求、建立银行的差异化优势起到了相当的作用。在服务方面, 各银行主要通过改进客户经理服务态度、简化贷款办理环节的手续、提供更方便的办理渠道、提高审批效率、增加贷后服务内容等方式, 提高服务质量和效率。如招行推出空中贷款、民生银行承诺3天完成审批, 多数银行都提供还款信息短信提示等。

3.构建产品品牌、加大营销宣传力度是商业银行争夺市场的有效催化剂

从产品包装和品牌构建上看, 商业银行目前都更加重视对产品的包装和品牌的构建。例如民生银行着力打造“商贷通”品牌;招商银行在其小微贷款品牌“生意贷”全面升级后, 推出“生意一卡通”创新性品牌;工行依托其“工银商友俱乐部”服务平台向该俱乐部的小微企业会员推出了“商友贷”专属融资产品。

从营销手段和宣传上看, 与四大银行相比, 中小银行的营销宣传手段更加灵活多样。如民生银行、招商银行、富滇银行等都充分利用知名网站、电视、广播、移动传媒、车身广告等方式进行宣传, 同时通过电话、短信和电子邮件向客户发送银行的宣传广告等。

三、个人经营性贷款业务风险分析

鉴于个人经营性贷款具有公司贷款和个人贷款的双重属性, 其风险特征既具有公司贷款的风险属性, 又具有个人贷款的风险属性, 同时还有其特定风险表现形式, 需要充分了解和掌握其风险特征, 才能更好地防范和控制信用风险。

1.借款人自身存在不良行为, 对个人经营性贷款产生信用风险隐患

因个人经营性贷款发放对象为个体工商户、小微企业、施工企业承包商等, 企业主本人的综合素质、行为习惯等因素直接影响其经营企业的生存与发展, 尤其是个人的不良嗜好可能会给企业经营带来致命的影响。不难预见, 借款人所属企业的经营状况、财务状况会影响贷款的偿还, 借款者本人的行为习惯、从业经验、有无不良嗜好等因素更会对贷款偿还产生实质性影响。相对于大中型客户来说, 个体工商户、小微企业信息不对称问题更为突出, 银行处于更加明显的劣势地位, 除依靠征信系统的信用记录外, 难以获取个人的行为信息, 贷款发放前后, 银行将面临更为严重的“逆向选择”和“道德风险”, 这两者均增大了个人经营性贷款的风险。所以, 对借款人“人品”的调查了解, 对个人经营性贷款的风险控制尤显重要。

2.贷款行难以掌握借款人经营状况, 难以控制个人经营性贷款信用风险

与法人治理结构相对完善的公司相比, 货款行难以有效掌握中小客户的真实情况。一是对客户自身情况难以掌握。小微企业或个体工商户的经营范围五花八门、包罗万象, 个体企业大多是家庭作坊式的, 缺乏有效的财务管理;而个人资本的逐利特性, 使其对短平快项目、民间资金借贷等参与度更大, 加之大型市场的经营业户存在大量非本地人员, 这类客户的流动性使得贷款行增加了对客户情况的了解难度。二是对客户经营情况难以掌握。中小客户群体经营行为具有较大的随意性, 客户数量多、涉及行业广, 无法全面、细致、准确了解贷款分布的行业的特点, 对经营状况的优劣及其盈利模式是否有效, 也无法做出专业、客观的判断, 加之对借款人经营产品的竞争力、销售渠道、上下游合作客户等经营状况难以掌握, 难以把握借款人的实际经营情况和财务状况。贷款行对借款人的了解多来自其本人的介绍, 以及对抵质押担保的信任, 造成个人经营性贷款面临诸多未知风险。

3.行业及专业市场等贷款投放集中度高, 潜藏系统性风险

专业市场、产业集群营销尽管有利于贷款的批量化作业, 形成规模效应, 降低银行经营作业成本, 但是批量集中经营存在固有的系统性风险隐患。系统性风险是指一个事件在一连串机构和市场构成的系统中引起一系列连续损失的可能性, 商业银行系统性风险主要包括政策风险、经济周期波动风险、利率风险、汇率风险等, 这类风险是所有市场主体必须面对且无法规避的风险。不同行业受系统性风险的影响及程度不同, 有的行业是顺经济周期, 有的是逆经济周期, 有的对经济周期不敏感。所以, 受经济周期运行或宏观经济政策调控的影响, 有的行业可能走向繁荣, 有的则可能走向衰落, 为了降低这种不利影响给银行贷款带来的风险, 贷款集中度是各家银行必须关注的指标之一。

4.联贷联保等保证方式, 易引发批量化风险

联保方式个人助业贷款是指以三个 (含) 以上自然人组成联保体, 联保体中成员可以均为借款人, 也可以只为其他成员提供担保, 联保体所有成员对联保体中的所有贷款共同承担连带责任保证。联贷联保方式满足个人经营性贷款灵活快速的要求, 也丰富了担保形式, 优化了担保结构, 其目的是增加借款人的违约成本, 一人违约多人共同承担责任, 约束了单一借款人的违约行为。但是, 这种担保方式因将多个借款人、多笔贷款捆绑在一起, 使风险集中化、扩大化, 从而使风险呈现出批量化特点。加之联保团体成员多为老乡、生意伙伴, 甚至是交易对手。这种基于“地缘”、“人缘”关系形成的担保方式带来的问题是, 如果借款人所在行业不景气, 或受到不利因素影响致使经营困难, 借款人违约风险可能出现集中爆发。这时, 联贷联保不仅不能分散风险, 反而使风险集中、批量呈现, 增加了银行贷款损失的可能性。

5.贷款行对信贷资金监控不到位, 潜藏挪用信贷资金引发的信用风险

个人经营性贷款是面向个人发放, 用于解决个体工商户、小微企业中短期资金需求的贷款。因个体工商户、小微企业的经营资金与个人资金无法区分, 导致借款人自有资金与贷款资金通常难以区分, 给监控贷款资金用途带来困难。个人经营性贷款的借款人及其交易对手通常在多家银行开立结算账户, 或办理多家银行的借记卡、贷记卡等, 资金分散、支付结算频繁、资金流动性强。目前, 不同银行结算系统各自独立, 跨行跟踪资金难度大, 即使采用受托支付方式, 也很难及时掌握信贷资金的后续使用情况, 从而出现信贷资金回流借款人、资金用途发生改变等违规行为。另外, “重贷轻管”使信贷人员将主要精力投入前期营销, 对贷款资金使用状况的重视程度不够;技术手段的缺乏, 以及“重贷轻管”现象, 导致资金监控难以有效实施, 从而加大银行信贷资金风险。

6.抵押商铺价值稳定性差, 影响贷款的缓释效力

个人经营性贷款因贷款金额大, 除采用个人住房、商用房抵押外, 还大量存在以市场商铺抵押的方式。因个人经营性贷款面对特定的小微企业和个体工商户, 该类贷款群体因经营范围不同分布于某些特定的商圈, 比如, 家纺市场、钢贸市场、建材市场、装饰城、汽配城等商户集群, 对采用市场商铺设定抵押的个人经营性贷款, 因商铺的价值与市场经营情况关联度较大, 其价值的稳定性较一般商业用房或住房波动更为明显, 需审慎进行评估。一是因商铺的使用价值不足可能形成风险。对于采用专业市场商铺抵押的贷款, 因借款主体小微企业和个体工商户大多采取集中经营的方式, 经营范围相似度较高, 产品同质化现象明显, 对风险的敏感度也极为相近, 受经济波动和外部环境影响较为明显, 一旦市场出现问题, 商户纷纷撤离商圈, 将形成大量的空置商铺, 另外, 该类商圈距离市区较远, 商铺价值很大程度上依赖于商户的经营, 空置商铺在短时间内难以租出或购买, 其价值势必受到较大影响。二是对长期出租的商铺, 抵押物难以及时处置形成的风险。由于小微企业和个体工商户经营的随意性大, 在利益驱动下, 会对银行隐瞒抵押物的真实状况, 如在贷款存续期间抵押物被长时间出租, 贷款出现风险银行要处理这类抵押物时, 如面对被附带着长期租用条件的抵押物, 在“买卖不破租赁”原则下, 将影响贷款抵押权的及时兑现, 处置比较困难, 一旦贷款形成不良, 将难以及时进行消化。

四、关于个人经营性贷款业务发展和风险控制的建议

1.优化个人经营贷款的品牌建设, 加强与其他个人产品的有效关联, 推动个人经营性贷款快速发展

根据个人经营性贷款服务对象、产品特点打造销售品牌, 并面向其特定的客户群体进行品牌细分, 建立特色鲜明、竞争力强的品牌效应。并通过产品创新、流程再造等方式将个人经营性贷款与借记卡、信用卡、个人网银、个人住房贷款等其他个人金融产品相互关联, 给予客户一体化的专业金融服务体验, 有效增强客户黏性, 推动个人经营性贷款快速发展。

2.完善个人经营贷款销售渠道, 体现产品的差异化, 提高营销和审批效率

根据地方经济特色、商业文化、同业竞争等因素, 创建专业化个人经营性贷款营销团队, 针对特定群体的特殊需求, 进行产品融合创新, 以差别化的产品特色满足客户的个性需求。

3.加强对客户结构和行业风险的预警和分析, 充实贷前调查, 建立包括借款人信用和企业经营状况的综合评价体系

在开展个人经营性贷款业务时, 事前审查更是控制风险的关键。针对个私客户经营范围广的特点, 区分不同的专业市场、大型企业供应链等客户, 细分客户群体, 分别制定差异化的准入和审批标准, 采取专业经营的模式控制信用风险。贷前调查过程中, 对借款人个人资产状况、所属企业的行业经济形势、企业财务信息等进行充分了解和分析调查, 同时, 还需对借款人的还款意愿和材料真实性进行调查, 建立包括借款人信用和企业经营状况的综合评价体系, 以综合评分作为贷款准入、额度和定价的参考条件。在贷后管理过程中, 应及时掌握客户分布、行业分布, 设定市场、行业限额上限, 对投放集中度偏高的地区, 进行客户结构和行业分析, 及时发布风险预警信息, 防范信用风险。

4.加强对押品的评估管理及后续跟踪, 优化担保结构, 组合运用各类担保方式, 确保信贷资产风险缓释效果

在贷前评估个人经营性贷款基础上, 区别客户风险特征和风险程度, 设计不同的担保方案。针对联保联贷可能出现的批量化风险, 应组合运用各类担保方式。针对集群商铺抵押情况, 加强对押品评估和后续跟踪工作。一是关注城市发展规划和商圈所属行业运行状况, 对处于特定商圈内的集群商户, 或是行业产业链延伸对行业风险敏感度相似的商户, 应跟踪宏观经济运行情况、商圈所属行业的发展态势, 及时对客户、行业进行风险评估。二是定期评估商铺抵押价值, 对于商圈内的单个商铺来说, 除了考虑商圈的发展及所属行业, 还应考虑到商铺在商圈内位置、交通便利程度、经营规模等差异化因素对其价值的影响, 采取相应的应对措施。

5.加强贷后检查和信贷资金流向的跟踪, 及时发现风险隐患并采取有效的防范措施

个人经营性贷款客户其个人资金和单位资金难以有效区分, 应根据借款人的特点, 监控个人账户和对公账户, 拓展信息来源渠道, 落实信贷资金流向监测, 并通过借助外部信息渠道, 结合资金流水筛选有价值的信息, 为监测信贷资金流向提供辅助。

参考文献

[1]郭华, 李明, 杜显君.因势利导加快发展个人经营性贷款业务的思考[J].现代商业银行导刊, 2012, (9) .

3.稠州银行个人经营性贷款 篇三

工商银行办理城市中山产品名称 个人经营贷款抵押类型

抵押贷款额度范围30~1000 万元期限范围 12~120 个月还款方式分期还款 放款时间

20个工作日(审批为7个工作日产品特点 可信用空白、可提前还款在线申请地址 http://t.cn/zH6mw8g 申请条件 经营年限:1年以上;注册资金要求:100万以上;流水要求:月开票金额10万以上;房龄要求:最长不超过20年(商用房最长不超过10年;抵押物坐落区域:中山及珠三角地区;抵押物类型:普通住宅、别墅、办公楼、商铺。所需材料

1、提供身份证件、户籍及婚姻状况证明,有固定住所,单位出具的收入证明及半年以上的银行流水账单;

2、用款企业的经年检的营业执照、公司章程、验资报告、组织机构代码、税务登记证;

3、最近连续六个月个人或企业的主要结算银行往来记录、日记账、结算凭证、纳税证明、水费电费缴纳凭证、出入库单据等能够客观反映企业经营状况的资料;

4、符合贷款人规定的购销合同、装修合同、发票或其他有效用款凭证等贷款用途文件。

费用说明 贷款金额

50万元贷款期限12个月总费用

2.14万元月供43448元在线申请地址http://t.cn/zH6mw8g

4.稠州银行个人经营性贷款 篇四

2014-03-07 最大智慧分享平台

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建设银行：

财富通：住宅净值7成，商铺写字楼净值6成，厂房净值5成。财富通的贷款方式包括保证、抵押、抵押+保证，可放大成数住宅可贷净值100﹪，商业类可贷净值90%（担保公司或个人担保都可），厂房可贷净值80%。最高可贷1000万，利率上浮20﹪，另根据贷款年限每年收取1.5﹪费用，一次收取。最长贷5年。财富通50万元以上，借款人要求将贷款资金划至借款人经营单位账户上，需借款人、经营单位和经办单位签署交易资金监管的补充协议，确保受托支付，贷款资金划入交易对手账户。

助业贷：贷净值7成，不能加成。利率上浮20﹪，按每年收取1.5﹪费用，一次收取。招商银行：房产抵押经营贷款：额度：单笔最高1000万，单户最高3000万；抵押率：住宅7成，商用房6成，担保公司加成，住宅10成，商用9成；借款人资质：具有相关行业两年以上从业经验，企业法人代表、股东或实际控制人（含珠海当地注册企业）。贷款期限：10年；项下贷款3-5年，按20年还款。还款方式：自主月供还款（3年贷款期限，20年还款，低利息，低月供），本金归还计划，按季、按半年、按年还款，贷款期限内仅需归还三分之一贷款本金。贷款发放：第三方帐户，原则上为企业，亦可为个人（收款人应为收款企业法人代表或股东)。用途证明：贸易合同（注意：如贷后发现资金违规回流或流入股市，招行将提前收回贷款），利率基准上浮20%。兴业银行：

1、住宅（含别墅和实际用途为住房的商住两用房）贷净值7成，商用房贷净值6成，工业厂房贷净值5成，利率上浮不低于30﹪。加自然人担保抵押率可达100﹪，加担保公司抵押率可达120﹪，利率上浮50﹪，由担保公司提供纯担保利率上浮60%。

2、单次授信期限可达10年，可循环使用，可按月付息一年到期还本或者10年月供。3.对一些银行不接受的抵押物，如有担保公司接受抵押纯担保，也可贷1-3年，利率上浮50﹪。4.抵押人和借款人年龄不超过65岁。5.用途：可以打到第三方个人帐户（法人、股东）。6.对第三方抵押或借款人为实际控制人，如经营范围与营业执照不符或者有限制的范围需经过分行贷审会并降低贷款成数。对企业没有成立年限的要求，股东需股权在10%以上。3年以上期限必须是购买固定资产用途，最长可贷10年，最高1500万，可按10年月供或者按月付息一年还本。民生银行：最高可贷1000万，期限1-5年，随借随还，不用款不计息，额度循环使用。对客户要求本行业从业经验3-5年，企业成立时间2-3年，家庭及企业的净资产50-500万。贷款审批快，资料齐全后7个工作日完成贷款发放。贷款成数：纯抵押，50-70%；抵押+自然人担保，100%；抵押+担保公司担保，120-150%。农业银行个人助业贷款：A: 本人、公司或第三方名下（直系亲属）住房可贷七成，上限1000万，利率上浮1.1倍，5年期限。加成担保可贷100﹪。另外需收取额度占用费，具体费用双方商议决定。B：个人商业物业抵押：商铺抵押最多可贷净值6成，10年期限（可使用气球贷），利率上浮1.1倍，上限1500万。租金需达到月供的85﹪，且年租金需达到评估净值的5﹪。另外需收取额度占用费，具体费用由双方商议决定。简式贷：抵押担保方式最高3000万，保证担保方式最高1000万，贷款用途：真实合法的流动资金需求，贷款和保函业务期限1-3年，其他业务期限0.5-1年，可1年内循环使用。利率：100万以下上浮30%，100万-200万以上浮25%，200万以上20%。抵押率：土地50%，商用房65-70%，住宅70%，在建或集体用地的建筑40%个人助业贷款：A: 本人、公司或第三方名下（直系亲属）住房可贷七成，上限1000万，利率上浮1.1倍，5年期限。加成担保可贷100﹪。另外需收取额度占用费，具体费用双方商议决定。B：个人商业物业抵押：商铺抵押最多可贷净值6成，10年期限（可使用气球贷），利率上浮1.1倍，上限1500万。租金需达到月供的85﹪，且年租金需达到评估净值的5﹪。另外需收取额度占用费，具体费用由双方商议决定。简式贷：抵押担保方式最高3000万，保证担保方式最高1000万，贷款用途：真实合法的流动资金需求，贷款和保函业务期限1-3年，其他业务期限0.5-1年，可1年内循环使用。利率：100万以下上浮30%，100万-200万以上浮25%，200万以上20%。抵押率：土地50%，商用房65-70%，住宅70%，在建或集体用地的建筑40%。交通银行：经营贷利率最低上浮25～30﹪，按月付息一年还本，2年之内循环。以个人名义贷款不能加成。以企业名义贷款加担保公司可贷总值100﹪。工商银行：利率最少上浮25﹪，贷7成，五年月供。用途可以打到第三方个人(法人、股东)。中国银行：经营贷利率需上浮30﹪，贷7成且需要担保。三年期限，第一年需还20%本金，第二年需还40%本金。邮政银行：个人商务经营抵押贷款：住宅贷总值6成,商业类贷总值5成，利率上浮10-20%，最高500万。需有营业执照，借款人为股东、法人、实际经营者、个体工商户，抵押人和借款人可分开，不查抵押人征信，可放款到第三方个人，用途处理较灵活。贷款期限5年，可循环使用，按月等额本息还款，或者前6个月按月付息再等额本息，或者5年授信，按照半年一次性归还本息方式还款；或者贷1年，前6个月按期付息，后6个月等额本息。5年之内循环。中小企业贷款：根据客户资质住宅贷净值的8成，最高可放大至9.1成，商业类和厂房贷总值5成，利率上浮10-20%。上限2000万，授信3年，支用1年期。贷款用于企业流动资金可贷6个月（半年后一次性付还本息），可循环使用，2年内有效。购买固定资产用途可贷2年，按12个月等额本息，再循环使用一年。流动资金用途可以2年授信，每年按月付息到期还本，再循环支用1年。平安银行：经营贷款：要求企业注册2年以上或从业经验5年以上，提供1年的银行流水（个人或对公），提供固定资产抵押，信用记录良好。无需担保住宅可贷总值8成至100%（只扣交易手续费），商业可贷净值6～9成，超过7成客户需有除抵押物之外的第二套住所，不限于自建房、军产房、异地房产等。最长可贷10年，利率7.872%，放款至第三方对公帐户，确保受托支付。广发银行：条件：18-60岁的大陆人士（公司法人或股东），公司成立两年以上或成立一年以上+三年的本行业从业经验，两年内与配偶无两期以上的逾期，抵押物为深圳房产，住宅7成（基本免扣税）、商业6成（净值），利率上浮30%，期限1-3年，贷款金额500万以内的，金额大于200万元的贷款，可申请追加担保公司担保，最高加贷到抵押净值的10成，担保费为加贷金额的（3%/年+0.5%/笔），放款前一次性收取，资料齐全3个工作日可完成审批。金额500-1500万的，一般抵押率住宅最高7成，商用房最高6成，贷款利率最低可为基准上浮20%，期限为1-10年期；对应还款方式：①.一年期及以内贷款可到期还本，②.超过一年期贷款需按月等额本息还款，前半年可免还本金。可申请追加担保公司担保，最高加贷到抵押净值的10成（3年内），担保费为加贷金额的（3%/年+0.5%/笔），放款前一次性收取。最长5年，项目可做10年（比如以公司名义借款盖厂房等）

5.稠州银行个人经营性贷款 篇五

第一章

总

则

第一条 为拓展优质信贷市场，规范和促进我行经营性物业贷款业务健康发展，根据中国人民银行和中国银行业监督管理委员会有关规定和我行相关制度，制定本办法。

第二条 本办法所称的经营性物业是指已竣工验收并投入运营，经营管理规范、经营收入稳定、现金流充裕、综合收益较好的商业营业用房、办公用房、宾馆酒店、SHOPPING MALL（大型购物中心）、酒店式公寓、工业和仓储用房等物业形式。经营性物业贷款是指我行向具有合法承贷主体资格的经营性物业所有权人发放的，以其所拥有的物业作为贷款抵押物，以该物业的经营收入作为主要还款来源的贷款。

第三条 发放经营性物业贷款应符合国家法律、法规的有关规定，遵循“安全性、流动性和效益性”原则。

第二章

贷款对象和用途

第四条 贷款对象。借款人必须经有权部门批准成立并依法持有企业法人营业执照、实行独立核算、具有法人资格，其拥有的经营性物业产权清晰，已投入商业运营，并对其拥有的经营性物业有独立的处置权。

第五条 贷款用途。经营性物业贷款可用于借款人生产经营中合理的资金需求，包括置换借款人为建设或购置该物业形成的负债性资金、超出项目资本金规定比例以上的资金及物业价值中的增值资金，物业在经营期间维护、改造、装修、招商等经营性资金，置换存量经营性物业贷款等，不得用于国家明令禁止的投资领域和用途，不得用于偿还银行存量不良贷款或违规贷款。

第三章

贷款条件和申请资料

第六条 贷款条件。

（一）借款人须具备的基本条件：

1.具有贷款证（卡），并在我行开立基本账户或一般账户，信用等级原则上在A+级（含）以上，无不良信用记录；

2.产权清晰、法人治理结构健全、经营管理规范、财务状况良好； 3.属于房地产开发企业的，应取得房地产开发主管部门核发的房地产开发企业资质等级证书，并办理年检手续；

4.所有者权益在8000万元（含）以上；

5.主要股东或实际控制人经营业绩良好，综合实力较强； 6.拥有经营性物业产权，持有合法、有效的房产所有权证； 7.董事会或相应决策机构同意将其拥有的经营性物业作为贷款抵押物；

8.同意与我行签订项目资金监管协议，承诺物业经营所产生的资金结算、代收代付等中间业务在我行办理，接受我行对物业经营收入、支出款项的封闭式监管； 9.中国农业银行规定的其他条件。

（二）经营性物业须具备的基本条件：

1.经营性物业应符合各地城市商业网点规划或产业规划要求，经竣工综合验收合格并办妥房产证，已投入商业运营；

2.地理位置优越，物业应位于城市中央商务区、中心商业区或开发区等城市经济中心地段。物业所在区域交通便捷，人流、物流、车流充裕，商业、商务氛围浓厚或工业资源密集。世界五百强企业入驻的经营性物业，区位要求可适当放宽；

3.宾馆酒店类物业应为四星级（含）以上或虽未取得星级认证但按四星级（含）以上标准建设，年均入住率不低于所在城市或所在区域平均入住率；经济型酒店和酒店式公寓应由国内外知名酒店管理公司管理，且年均入住率不低于80%；写字楼物业应为甲级（含）写字楼以上，年均出租率不低于所在城市或所在区域平均出租率；商业营业用房类物业的面积（可供我行抵押面积）原则上应不小于1万平方米，年均出租率不低于所在城市或所在区域平均出租率；混合业态的物业应至少满足以上一个条件；

4.工业和仓储用房类物业的用地性质应为工业用地，土地使用权类型为出让，物业建设形式为标准工业厂房、研发基地用房、仓储用房及相关配套设施等，物业面积不小于5万平方米；

5.经营性物业定位准确，经营情况稳定，出租市场前景良好；市场价值和租金价格稳定或有上涨趋势；具有较强的变现能力，有利于整体处置。第七条 贷款申请资料。

借款人申请经营性物业贷款时，应提供以下资料：

（一）借款人营业执照、组织机构代码证，对于房地产开发企业需提供开发资质等级证书；

（二）借款人验资报告和公司章程；

（三）借款人贷款证（卡）和资信证明材料；

（四）借款人董事会或相应决策机构同意借款、同意以经营性物业抵押的决议；

（五）经会计（审计）事务所审计的借款人和重要关联公司近三年财务报表及最近一期的财务报表；

（六）经营性物业竣工验收合格的证明材料、合法有效的房产所有权证等权属证明文件；

（七）经营性物业对外出租的有关协议、合同以及其他对现金流有重大影响的文件与资料；

（八）物业经营方或主要承租人的经营、财务等资料；

（九）中国农业银行要求提供的其他证明文件和材料。

第四章

贷款额度、期限、利率和科目

第八条 贷款额度。经营性物业贷款的额度根据物业可用于还贷的现金流确定，同时应综合考虑物业的评估价值，贷款额度最高不超过抵押物评估价值的70%。

第九条 贷款期限。经营性物业贷款期限最长不超过10年，具体贷款期限应综合考虑借款人融资需求、现有融资情况、物业预期经营现金流状况、借款人其他综合还款来源等因素合理确定。贷款期限最长不超过借款人法定经营期限，也不得超过物业产权证的剩余使用年限。

第十条 贷款利率。按照中国农业银行相关利率政策执行。第十一条 贷款科目。经营性物业贷款在房地产开发贷款科目中核算反映。

第五章

贷款担保方式

第十二条 经营性物业贷款以竣工验收合格、取得房产证的经营性物业抵押担保，必要时还应提供我行认可的其他财产抵（质）押或第三方以及借款人法定代表人或其实际控制人连带责任保证担保。

第十三条 对能够办理应收账款质押登记手续的，应按照规定办理应收账款质押。

第十四条 非工业和仓储用房类经营性物业贷款的抵押担保额度不得超过抵押物评估价值的70%，工业和仓储用房类经营性物业贷款的抵押担保额度不得超过抵押物评估价值的60%。

第十五条 经营性物业贷款抵押必须在房地产管理部门办理抵押登记并确保我行为抵押物第一顺位抵押权人，办理抵押物登记时须提供抵押物房产证、借款合同和抵押合同等相关材料。置换他行贷款的，为防止他行抵押权消灭并为我行设定抵押前我行贷款处于悬空状态，应要求借款人提供有效的阶段性担保，对于可通过设定我行为第二顺位抵押权人、在置换他行贷款后我行自动成为第一顺位抵押权人的，阶段性担保可不作要求。

第十六条 为防止借款人通过修改租赁合同、另行签订长期低租金合同或以其他方式对抗我行抵押权，应尽量要求出租人和承租人持租赁合同到房管部门办理租赁登记备案手续。

第十七条 为确保工业和仓储用房类经营性物业的变现能力，应要求借款人将必要的生产、生活配套服务设施一并抵押。

第六章

贷款调查和评估

第十八条 经营性物业贷款的调查主要包括合法性调查、安全性调查和效益性调查。调查主要包括以下内容：

（一）借款人是否具备合法承贷主体资格，法人营业执照是否真实有效、贷款证（卡）是否真实有效并经过年检。

（二）物业的权属状况。物业是否经竣工验收合格、是否取得产权证，物业设定抵押情况。

（三）物业的出租率、租赁合同的租期、租金水平和租金支付方式。调查租金收入与贷款额度、贷款期限是否匹配；调查租金支付方式，防止物业在抵押给我行时，承租人已经一次性向借款人支付长期租金，或者是将租金用来偿还出租人所欠承租人的债务，导致我行届时无法从租金中获得还款来源或者增加处置抵押物的难度。

（四）租约情况。调查租约的真实性以及租赁合同中是否存在损害我行利益的条款。要特别注意承租人依法享有的承租权、优先购买权及其他权利对我行抵押权的限制和影响，对抵押权实现的难易程度作必要的预估。

（五）承租人资信、经营状况、支付租金能力等情况。是否存在承租人经营状况或资信不佳、按期足额支付租金有困难或多次拖欠租金等情况。

（六）物业在当地同类市场的竞争优劣势情况，其经营收益、转让价值等市场行情的历史波动状况以及贷款期内的预期变化趋势。

（七）贷款用途、金额、期限、还款计划是否合理，是否与物业的经营特征相符。

（八）贷款期内借款人的经营计划和重大投资计划，及其对物业经营的影响。

（九）对于采用综合还款方式的，要重点调查借款人的整体经营及财务状况，财务管理水平和资产营运能力，收入、利润来源和现金流情况；借款人除租金收入外的其他经营收入来源，企业是否具备综合还款能力。

第十九条 贷款评估应重点评估以下内容：

（一）借款人评价：包括借款人的组织形式、股权结构、经营业绩、信用状况、财务状况、现金流量状况等。

（二）抵押物评价：包括抵押物的出租经营情况、实际建造或购置成本、市场价值情况、变现能力等。

（三）偿债能力评价：包括财务效益预测、现金流量预测及偿债能力预测等，并对物业每年经营收入进行评价，经营收入应扣除定期大修和日常维护成本。

第二十条 经营性物业贷款的抵押物价值评估应采用两种（含）以上方法，以收益法为主，同时结合物业的实际情况采用成本法或市场法。采用收益法的，折现率取值原则上限定在9％—10％范围内。对于同时满足以下条件的客户，出于同业竞争需要，折现率取值最低可放宽到7%：

1.符合本《办法》第六条第一款规定的贷款基本条件； 2.信用等级AA及以上，无不良信用记录；

3.综合实力雄厚、现金流充裕，所有者权益在2亿元（含）以上，资产负债率低于75%。

第七章

贷款审查、审批、发放和偿还

第二十一条 对经营性物业贷款的审查和审批按总行相关制度办法执行。

第二十二条 贷款发放前，必须对经营性物业办理保险，保险费用由借款人承担，需明确我行为第一受益人，保险期限不得短于我行贷款期限。物业保险可采用一次性购买或按为单位分期购买方式，采用按为单位分期购买的，借款人要与保险公司签订覆盖借款期限的续保协议，并保证保险期限的连续性。

第二十三条 经营性物业贷款的借款合同中要补充明确以下内容：

（一）我行有权在贷款期内要求由指定的房地产估价机构对抵押物价值重新进行评估，若抵押物价值发生贬值，我行有权要求借款人补充抵押物或收回相应贷款。

（二）若房地产市场出现重大变化或发生其他影响贷款安全的情形，经营行可与借款人协商变更借款合同中关于贷款额度、期限、利率、每期还款金额等内容，协商不成的，我行有权按照合同约定采取停止发放贷款、要求借款人提前偿还已发放贷款、处置抵押物等措施。

（三）借款人若连续2次或累计3次未按约定归还贷款本息，我行可依法处置抵押物。

（四）抵押权存续期间，未经经营行书面同意，抵押人不得以变卖、再次抵押、抵偿债务、赠与或以其他任何方式处置抵押物业。经营行书面同意后，借款人可将抵押物业变卖，实现的价款应优先用于偿还我行贷款。

第二十四条 对于经营性物业贷款，原则上需采用本物业产生的现金流归还贷款，若借款人或其母公司实力雄厚，现金流充裕，有确定的其他合法收入，并愿以其还款的，可以其他综合收入还款，但本物业产生的现金流占还款来源的比重不得低于80％。

第二十五条 还款方式。在贷款发放前，要根据物业现金流情况、项目出租前景和租金收取方式制定切实可行的分期还款计划，考虑到物业的租金回收具有一定周期性，可给予最长不超过一年的宽限期。

采用综合还贷的，应制定明确的按年（季）还款计划，物业经营收入以外用于还款的综合收入应分期落实。

第二十六条 我行有权对借款人提前还款收取违约金，经营行应就违约金的收取标准在借款合同中予以明确。借款人提前还款的，需提前一个月提出申请，并按我行确定的提前还款日归还剩余的贷款本息。

第八章贷后管理

第二十七条 借款人应与我行签订资金监管协议，借款人需在我行开立资金监管专户，对专户资金实行收支两条线管理，建立收入、支出明细台账，物业的经营性收入直接进入专户，经营行对专户资金的实际使用情况进行监管；一旦借款人未按时偿还贷款本息，我行有权直接从该账户中扣划，如借款人出现逃避资金监管的行为，我行有权提前要求偿还贷款本息或处置抵押物。

第二十八条 经营行在贷款期内应采用定期或不定期再评估方式对抵押物价值进行动态监测。

第二十九条 对已抵押给我行的经营性物业用于租赁的，应审查租赁合同约定的条款是否存在不利于我行抵押权实现的情形，并要求出租人事先告知承租人该经营性物业已抵押给我行；同时尽量要求承租人向我行出具书面承诺，在我行实现抵押权时，租赁合同提前终止，不得以其租赁权阻碍或干扰我行行使抵押权。

第三十条 经营行需及时掌握出租状况，准确估算项目经营性现金流量，动态调整还款计划。

第三十一条 分行和经营行应制定贷后监管方案，指定专门客户经理（小组）加强贷后管理，经营行需定期对经营性物业贷款进行检查，发现物业出租情况恶化、借款人实际租金收入明显低于贷款申报时水平、租金收入不足以维持正常经营和归还分期还款额及其他风险预警信号时，经营行应及时按要求进行风险预警并采取风险防范措施。

经营行需每半年向审批行报告贷款运作情况，如遇重大问题，需及时向审批行报告。由于本贷款品种期限较长，期间如遇客户经理（小组）变动，需做好交接工作，落实客户经理责任制。

第九章

贷款差异化管理规定

第三十二条 对于同时符合以下条件的经营性物业贷款，贷款期限最长可放宽到15年：

（一）借款人同时满足以下条件：

1.符合本《办法》第六条第一款规定的贷款基本条件； 2.信用等级AA及以上，无不良信用记录;

3.综合实力雄厚、现金流充裕，所有者权益在2亿元（含）以上，资产负债率低于75%。

（二）物业产权清晰、地理位置优越、市场知名度较高、租金收入稳定、经营前景良好、物业产生现金流能够全部覆盖贷款本息；

（三）物业形态限于宾馆酒店、写字楼和商业营业用房，其中：宾馆酒店应为五星级（含）以上，由国内外知名酒店管理公司经营；写字楼项目应为甲级（含）以上；商业营业用房的主力店应为知名品牌。第三十三条 对于同时符合以下条件的经营性物业贷款，本物业产生现金流占还款来源的比例最低可放宽到60％：

（一）借款人同时满足以下条件：

1.符合本《办法》第六条第一款规定的贷款基本条件； 2.信用等级AA及以上，无不良信用记录；

3.综合实力雄厚、现金流充裕,所有者权益在3亿元（含）以上，资产负债率低于75%。

（二）物业产权清晰、地理位置优越、市场知名度较高、经营收入稳定、经营前景良好；

（三）物业形态限于宾馆酒店、写字楼和商业营业用房，其中：宾馆酒店应为五星级（含）以上，由国内外知名酒店管理公司经营；写字楼项目应为甲级（含）以上；商业营业用房的主力店应为知名品牌；

（四）经营性物业贷款期限不得超过10年。

第三十四条 工业和仓储用房类经营性物业所在区域应为合法设立并已通过审核、竞争优势明显、产业基础雄厚、发展潜力良好的国家级开发园区、省级开发园区以及经济发达城市内符合城市规划、基础设施完备、产业集聚度高的工业片区。

第三十五条 “房地产开发贷款+经营性物业贷款”组合贷款

（一）定义：“房地产开发贷款+经营性物业贷款”组合贷款（以下简称“组合贷款”），是指对符合条件的房地产开发项目，在项目建设期将开发贷款和经营性物业贷款一并进行调查、审查和审批，其中开发贷款用于项目建设期的资金需求，经营性物业贷款用于置换开发贷款，对符合我行经营性物业贷款审批设定提款条件的，物业竣工并投入经营后直接发放经营性物业贷款。

（二）额度、期限和科目：房地产开发贷款额度根据项目投资情况确定，经营性物业贷款额度根据对物业未来现金流和抵押物价值的预测情况确定，但不得超过房地产开发贷款额度。组合贷款总期限不得超过15年，其中：开发贷款期限不得超过5年；经营性物业贷款期限原则上不得超过10年。组合贷款中的房地产开发贷款和经营性物业贷款应分别在相应科目反映。

（三）授权、授信规定：组合贷款不改变现有的授权、授信体制。考虑到部分区域的经营性物业贷款权限大于房地产开发贷款权限，本着审慎原则，组合贷款的审批权限按房地产开发贷款权限掌握。组合贷款纳入客户统一授信管理，考虑到经营性物业贷款专门用于置换我行开发贷款，为避免在授信阶段重复计算开发贷款和经营性物业贷款授信额度，降低客户授信空间，对于经营性物业贷款可不单独审批授信额度，实行经营性物业贷款与房地产开发贷款授信额度共享。

（四）业务运作流程：在介入房地产开发贷款项目时，可将开发贷款和经营性物业贷款一并进行调查、审查和审批，同时对经营性物业贷款设定相关提款条件，审批结束后，根据项目开发进度发放开发贷款，待物业竣工验收投入经营后，满足经营性物业贷款审批设定提款条件的发放经营性物业贷款，用于置换房地产开发贷款。

（五）适用条件 1.借款人同时满足以下条件：

（1）符合本《办法》第六条第一款规定的贷款基本条件；（2）信用等级AA及以上，无不良信用记录;

（3）综合实力雄厚、现金流充裕，所有者权益在2亿元（含）以上，资产负债率低于75%。

2.物业需为开发后用于出租（或自营）的整体项目或可保持相对完整并可独立抵押的整体项目的一部分。物业形态限于宾馆酒店、写字楼、商业营业用房等商业经营性物业。

（六）贷款方案确定

借款人须在申请贷款前，明确项目租售计划。若项目租售计划为整体出租（或经营），可就整体项目确定组合贷款方案；若项目租售计划为部分销售、部分出租（或经营），而我行在房地产开发贷款阶段拟对整体项目予以介入，则需对销售部分和出租（或经营）部分分别确定贷款方案，对于销售部分只可制定房地产开发贷款方案，对于出租（或经营）部分可制定组合贷款方案。

（七）风险控制措施

1.设定经营性物业贷款提款条件。在对组合贷款进行审批时，需对后期经营性物业贷款设定具体提款条件，在所有提款条件均满足后方可发放经营性物业贷款。具体提款条件需包括（但不限于）以下几点：

（1）客户的整体经营及财务状况正常，经营收入、利润及现金流情况与我行房地产开发贷款评估的情况相同或优于评估情况；（2）取得物业房屋所有权证书；

（3）物业出租率或意向性租约签约率不低于60%；

（4）物业未来租金收入水平稳定、现金流足以覆盖贷款本息；（5）经营性物业贷款抵押率不高于70%。

2.组合贷款中的经营性物业贷款用途需符合本办法规定，并且优先作为开发贷款的还款来源。

3.对于客户出现重大风险状况如经营情况恶化、经营收入及利润水平远低于预期、未来现金流无法覆盖贷款本息，项目出现建设期延长、招租情况不理想、租金水平或物业评估值远低于评估预测值等情况，无法达到组合贷款审批预设条件的，应及时中止经营性物业贷款的发放，同时采取以下措施保证开发贷款安全：

（1）要求借款人调整经营策略，将原计划用于出租或自营的物业变更为销售方式，尽快回笼资金；

（2）要求借款人通过他行融资、股东代偿等方式归还我行开发贷款；

（3）要求借款人落实足额抵押担保，对于集团性客户，还应增加集团或核心公司保证担保，落实贷款第二还款来源。

4.做好前期开发贷款与后期经营性物业贷款抵押担保衔接工作，对于开发贷款的抵押权消灭后、经营性物业贷款的抵押权设定前，我行贷款处于悬空状态的，应要求借款人提供有效的阶段性担保。

第十章

贷款管理特别规定

第三十六条 对于物业所有权人与借款人不一致的，原则上不得发放经营性物业贷款，但对于同时满足以下条件的客户，确有融资需求的，可采用将物业所有权人作为共同借款人或连带责任保证担保人，并将物业所有权人作为抵押人方式进行运作，同时需以个案方式报总行（房地产信贷部）准入同意后按相关权限和流程运作：

1.符合本《办法》第六条第一款规定的贷款基本条件； 2.信用等级AA及以上，无不良信用记录；

3.综合实力雄厚、现金流充裕，所有者权益在2亿元（含）以上，资产负债率低于75%。

第三十七条 对于我行已经办理的存量经营性物业贷款业务，在满足以下条件的前提下，可根据借款人需求，重新测算贷款金额、商定贷款期限、约定贷款用途，按照相关权限及程序审批发放新贷款置换存量贷款：

（一）借款人同时满足以下条件：

1.符合本《办法》第六条第一款规定的贷款基本条件； 2.信用等级AA及以上，无不良信用记录;

3.综合实力雄厚、现金流充裕，所有者权益在2亿元（含）以上，资产负债率低于75%。

（二）存量经营性物业贷款还款记录良好，无不良信用记录；

（三）物业形态限于宾馆酒店、写字楼和商业营业用房；

（四）与存量贷款发放时相比，物业租金水平明显上涨或抵押物价值明显增加；

（五）新贷款超过存量贷款的额度应符合本办法第五条规定的用途。

第十一章

附

则

第三十八条 本办法由中国农业银行总行制定、解释和修订。第三十九条 本办法下发后，《中国农业银行经营性物业抵押贷款管理办法（试行）》（农银发〔2006〕244号）和《关于<中国农业银行经营性物业抵押贷款管理办法（试行）>（修订稿）补充规定的通知》（农银办发〔2007〕422号）同时废止，其他政策制度与本办法不一致、相抵触的，以本办法为准。

6.稠州银行个人经营性贷款 篇六

一、我国商业银行个人住房抵押贷款业务发展现状

近年来, 个人住房抵押贷款已成为我国商业银行具有强劲发展势头的“零售业务”, 被视为拓展信贷营销业务、优化信贷资产结构的主要手段, 个人住房抵押贷款已成为商业银行重点拓展的贷款投向。1998-2009年, 住宅年销售额平均增长率达到35%以上 (1998年为2007亿元, 2009年为43900亿元) , 然而, 同期的城镇居民可支配收入的年平均增长率却只有10.1% (1998年为5425元, 2009年为17175元) , 两者间悬殊的增长差距再加上政府启动内需的政策, 极大地促进了住房抵押贷款这一金融产品需求量的增长。2001-2009年我国个人住房抵押贷款及居民人均可支配收入情况见表1。

从表1我们可以发现, 2001年以来, 城镇居民人均可支配收入在逐年增加的同时, 个人住房抵押贷款每年期末余额基本上都呈现发展迅猛的态势, 而且其增长率高出收入增长率很多。原因是近年来我国房地产市场的高涨、房价飙升大大超出了人均收入水平, 房贷市场便顺势迅猛发展了起来。截至2007年底, 个人住房抵押贷款作为银行消费信贷业务中所占权重最大的一种贷款种类, 年末余额已达到30128亿元, 个人住房抵押贷款余额占金融机构全部人民币贷款余额的比重一直稳步上升, 2007年末首次超过10%。

数据来源:中国人民银行网站、国家统计局网站

2008年金融危机的影响开始波及全球, 我国国民经济各方面均受到不同程度的冲击, GDP增速减缓, 居民可支配收入增长率也出现下滑, 我国房地产市场有所调整, 商品房成交量减少, 房屋价格涨幅有所回落。受房地产市场、个人信贷需求趋降等因素影响, 个人住房抵押贷款2008年末余额29800亿元, 首次出现下降, 占消费性贷款余额的比例比2007年同期下降了2个百分点。

2009年, 为应对国际金融危机, 我国采取了一系列促进房地产市场健康发展的政策。商品房销售面积增幅持续增加, 房价同比涨幅自6月份开始上涨后不断走高。部分城市商品房销售猛增、价格上涨的特点表现得更为明显。在市场变化的影响和政府大力采用宏观调控手段的作用下, 全国房地产信贷也出现较快增长。商业性房地产贷款余额快速增长, 个人购房贷款持续回升。2009年末, 个人住房抵押贷款年末余额达到47600亿元。

商业银行之所以积极发展个人住房抵押贷款, 主要原因有两点:一是近些年我国房地产市场的繁荣以及国家信贷政策的支持;二是商业银行普遍认为个人住房抵押贷款是优质资产, 不良贷款率极低, 比批发类贷款风险小得多。事实上, 个人住房抵押贷款不良贷款率低、风险相对小并非必然, 它是同经济环境等因素密切相关的。

二、中美两国关于个人住房抵押贷款风险的比较

(一) 房地产金融市场风险

我国房地产金融体系和美国相比相对简单, 地产金融参与者相对单一。目前, 我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠银行贷款, 这种单一地产金融机制, 使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力。各商业银行既没有建立客户分级体制, 也没有对抵押贷款进行分级, 个人住房消费信贷市场上的激烈竞争使银行对客户的选择是单方面的, 个人贷款客户的市场准入基本上是最低标准, 在具体掌握过程中, 对符合准入条件的客户, 基本上给予全部的优惠条件, 缺乏有效明晰的分类产品体系和适当的风险补偿机制。

(二) 利率风险

从2004年6月开始的两年时间里, 美联储连续17次提息, 利率大幅攀升加重了购房者的负担, 美国房贷市场逐步出现自2001开始异常火爆后的降温现象, 而楼市的低迷正是引发此次次贷危机的导火索。与美国房地产发展相类似的是, 我国央行从2004年10月开始连续8次加息, 尽管单独一次加息增加的还款额不算大, 但多次加息后购房人累积的房贷负担已不小, 一旦房价出现波动, 违约情况必然大增。这与美国次贷危机的诱因一致, 一旦房地产市场出现降温, 购房者因此而无法及时还贷, 房地产抵押贷款的风险将大量暴露。

(三) 信用风险

我国没有美国的次级按揭贷款制度, 但并不能否认我国存在着相似制度。“假按揭”, 就是一种欺骗行为, 主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资, 如挪用到房地产开发, 或者进入股市, 导致商业银行信贷风险大幅上升。这种骗贷行为, 很大程度上导致了我国个人住房抵押贷款不良贷款率的上升。在我国房贷体系尚处在发展的过程中, 信用风险不容小觑。

(四) 银行的风控管理水平

我国银行的风险管理水平较低, 征信系统反映借款人个人特征、住房特征、融资特征的信息严重不足, 且信息失真问题非常严重。基础数据的缺失使得我国金融机构进行风险特征量化、制定更加科学合理的个人住房抵押贷款审核体系失去了依据和基础。国内很多银行为争夺市场, 通过降低审批标准、简化贷款流程等手段放宽了个人住房按揭贷款者的市场进入, 而且创新出了气球贷、房贷休假等前期还款压力小、后期按揭成本上涨的贷款产品, 增大了房贷资产的风险。这些与美国次级贷款机构预期房价不断上涨而降低信贷审批标准的行为如出一辙。

(五) 结构性风险

美国次贷风险的暴露是由于房地产泡沫的破灭, 而我国存在同样的隐忧。不过由于目前经济仍处于繁荣高涨的发展阶段, 公众对增长的预期非常乐观, 因而并未出现调整迹象。一旦出现重大的负面消息, 风险就会完全暴露出来, 改变投资者的市场预期, 从而造成整个宏观经济的系统性风险。我们还没有真正经历过房价大幅下降而导致抵押物不足值的情形, 因此国内银行对住房按揭贷款的风险管理水平还没有经受过检验。目前按揭贷款的风险被掩盖了, 正如美国次贷市场在2006年以前也是一片大好。然而, 自2006年以来, 美国的房价出现大幅度下滑, 其实只是5%-10%的下跌而已, 却能使占总按揭量1/4的次级按揭市场崩溃, 尽管房价下降并不是唯一的原因, 但是杀伤力足显。

此外, 还有政策风险、法律风险等一系列风险都是我国现阶段个人住房抵押贷款业务发展过程中存在的风险, 需要我们加以防范。

三、个人住房抵押贷款风险防范的对策和建议

(一) 制度建设及风险意识方面

第一, 应当高度重视住房抵押贷款的风险。我们必须从美国次贷危机中汲取教训, 切实加强和改进房地产信贷管理。管理的具体措施可以分为两个方面:一方面对新的住房抵押贷款实行严格的审核制度, 提高贷款条件;另一方面要做好现有房贷价值的重估和压力测试, 适时调整风险拨备, 加强银行的住房抵押贷款风险意识, 防止出现类似美国的次贷危机。第二, 必须科学推进金融创新。美国的次级抵押贷款和次级债, 蕴涵着大量的金融创新, 金融创新工具本身并没有问题。但在金融创新过程中, 控制杠杆是分散业务风险的前提, 是控制创新业务风险范围的必须。美国次级债危机很大程度上反映出次级抵押贷款市场制度上的不完善。而制度不完善带来的风险往往是系统性的, 破坏力极强且不易扭转。因此, 我国在推行住房抵押贷款证券化的同时要重视市场制度建设, 把商业银行审慎经营与金融创新有机结合起来, 杜绝出现追求利润、忽视风险的非审慎经营行为。第三, 应切实加强对金融机构的监管。次贷危机反映出美国规制性监管模式的滞后性和不灵活性。我们必须吸取美国的经验教训, 在坚持以规制性监管为主的基础上, 实现规制监管与原则监管的有机结合。第四, 应当积极弥补我们在信息和分析方面的局限性, 对怎样度量住房抵押贷款风险、怎样确定住房抵押贷款风险报酬等问题进行深入的研究, 通过信用评价分析来客观地认识贷款证券的信用程度和风险水平, 并积累与抵押贷款评级机构沟通合作的相关经验。同时, 必须建立起严格的金融创新产品透明度监管标准和公正的信息披露与信用评估机制, 稳健推进我国住房抵押贷款证券化与其他结构性金融工具的开发运用, 保持金融创新与金融可持续发展的一致性。第五, 密切关注行业经济与利率等相关政策导向。要警惕为应对经济周期而制订的宏观政策对某个特定市场的冲击。贷款收紧对房地产开发企业的影响, 很可能造成开发商资金链断裂;还款压力的提高对抵押贷款申请者的影响, 可能造成抵押贷款违约率的上升。而这两方面的影响最终都会汇集到商业银行系统, 造成商业银行不良贷款率上升, 作为抵押品的房地产价值下降, 最终影响到商业银行的盈利性甚至生存能力。

(二) 操作环节方面

首先, 把握好信贷关卡。审视美国次贷的贷前尽职调查, 贷款机构恰恰就是对不适合条件的借款人提供了贷款。我们应该从中吸取很好的教训, 银行永远不要懈怠贷前尽职调查, 银行贷前尽职调查的主要作用就是避免对不适合贷款的客户提供信贷支持。其次, 不要过分依赖第二还款来源。次贷是建立在房屋静态价值, 而非借款人真实偿还能力的基础之上的。因此, 除了注重自身流动性风险的管理以外, 银行对于客户现金流的管理, 即对于客户第一还款来源的关注永远要摆在信贷管理的首位。再次, 减少对风险转移的依赖。将风险转移给愿意并有能力承担的投资者是资产证券化的初衷, 但实际上风险转移并未降低风险, 更不意味着风险消失, 而是使风险以一种更加复杂的形式出现。

美国的次贷危机的影响还在继续, 值得我们反思的东西太多。我们需要汲取的教训是, 无论是基于庞大系统工程的金融创新, 还是日复一日反复操作的传统业务, 永远都要重视风险管理的基础性工作。

摘要：我国房地产业快速发展促使住房抵押贷款规模不断扩大, 个人住房抵押贷款已经成为商业银行贷款发放的重要组成部分, 由此对贷款的风险管理提出了很高的要求。文章分析了我国个人住房抵押贷款的发展现状, 并将中美两国的个人住房抵押贷款风险进行比较, 从美国次贷危机中找出启示, 在此基础上提出具体可行的防范个人住房抵押贷款风险的对策。

关键词：商业银行,住房抵押贷款,风险

参考文献

[1]、王福林.个人住房抵押贷款违约风险影响因素实证研究[D].浙江大学管理学院, 2004.

[2]、张文花.美国次级债危机对我国个人住房抵押贷款业务的警示[D].吉林大学管理学院, 2008.

[3]、杨红.我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析——美国次贷危机对我国的启示[J].财贸研究, 2008 (1) .

[4]、罗力力.我国个人住房抵押贷款风险控制问题研究[J].黑龙江对外经贸, 2009 (7) .

[5]、张大龙.基于我国个人住房抵押贷款风险防范问题的研究[J].江西金融职工大学学报, 2009 (3) .

7.个人经营性贷款管理办法 篇七

个人经营性贷款管理办法

（暂行）

第一章 总 则

第一条

为规范个人经营性贷款操作与管理，防范和控制贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规，结合我行实际，特制定本办法。

第二条 个人经营性贷款指本行向借款人发放的用于个人或其企业生产和经营活动中临时性、季节性等流动资金周转以及购置、安装或修理小型设备和装潢经营性场所所需的人民币贷款业务。

第三条 个人经营性贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。不得用于国家法律、法规明确规定不得经营的项目，不得将贷款用于股票等证券投资。

第四条 本办法所称贷款人指本行，借款人指符合本行贷款条件的小型私营企业主（或控股股东、实际控制人）和其他自然人。

第二章 借款人条件

第五条 申请个人经营性贷款，借款人必须从事正当的生产经营活动，具备产品有市场、经营有效益、还贷有保障等基本条件外，同时还必须具备以下条件：

（一）具有完全民事行为能力且经本行个人信用等级评定为“一般”及以上的中国公民，有良好的信用记录和社会口碑，为其经营业务的实际拥有者或控制人；

（二）借款人年龄和贷款期限相加不超过65周岁，身体健康；

（三）借款人为小企业主的，其家庭资产规模不低于100万元，其中实物资产不低于50万元，在西安市内有固定的居所；借款人为小企业主之外其他自然人的，要求至少应有一年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景；

（四）具有西安市常住户口或有效居住身份，有固定住所及联系电话；

（五）能够提供证明其贷款合法用途的有关文件原件及复印件，如购销合同、合作协议、装修合同、购销发票等；

（六）在本行开立个人结算账户，自愿接受信贷监督和结算监督；

（七）若小企业主所经营的公司已在我行申请用于公司经营用途的贷款，该公司法定代表人、主要控制人或股东不得在我行申请相同用途的个人经营性贷款;

（八）贷款人规定的其他条件。

第三章 贷款额度、期限和利率

第六条 个人经营性贷款的最高额度不得超过正常生产或经营活动所需临时资金总额的70%。

第七条 设定抵押权的房产作为抵押物担保的，不超过经贷款人认可的抵押物价值的一定比例。

第八条 个人经营性贷款最长不超过3年，并根据借款人偿还能力及资金运用性质确定。

第九条 个人经营性贷款利率按中国人民银行规定的同档次期限贷款利率浮动执行。在贷款期内，若遇法定利率调整，本行对贷款期限在一年（含）以内的，按合同利率计息；贷款期限在一年以上的，执行浮动利率，按年调整。

第四章 贷款担保

第十条 个人经营性贷款可采取房屋抵押方式、保证方式、质押方式和信用方式。

第十一条 房屋抵押应满足以下条件：

（1）房屋所有权人为具备完全民事行为能力的自然人或法人企业。

事业单位、行政机关、社会团体或其他组织的房屋不得为个人贷款提供抵押担保；

（2）抵押房屋须在西安市内，具有完全产权、能够在房屋管理部门上市交易；

（3）抵押房屋以住宅为主，抵押房屋已使用期限一般不超过20年，房屋类型以配套设施完善、变现能力较强的高品质住宅和已形成商业环境的商业用房为主，商业性房屋应有良好平稳的现金流入预期；

（4）对标准化厂房、仓库、低端住宅、一般地段的商业网点、写字楼和酒店房屋要谨慎介入；对于高价住宅、高档别墅应控制抵押物成数审慎介入；严禁介入面临拆迁的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；

（5）抵押担保要取得产权共有人或其他权利人（含出租房屋的承租人）的同意。

（6）以普通住宅抵押率最高不超70％；以高档住宅（房价高于当地平均住宅价格三倍以上）、高档公寓、别墅作抵押的，抵押率不超过60％；以商业用房（含写字楼、商铺）、商住两用房或标准化仓库、厂房作抵押的，抵押率最高不超过50%。

（7）抵押房屋价值按照本行入围的房地产评估公司估价执行。第十二条 保证方式分为法人机构保证和自然人保证。

1、法人机构保证

专业担保机构的进入，必须按照本行的有关规定进行准入审批；经销商、服务提供商提供保证的，要求经销商、服务提供商具有较强实力和品牌影响力，在当地和所从事领域中具有绝对经营优势；

2、自然人保证：要求自然人具备良好的信用状况和还款能力。第十三条 质押方式：如经营权质押、股权质押、应收账款质押等。

第十四条 经总行审批的信用方式及其他担保方式。

第五章 贷款受理和调查 第十五条 接受咨询

贷款经办行客户经理向借款申请人提供业务咨询和产品介绍，通过与客户的交流与沟通，了解客户贷款需求，根据其年龄、职业、收入来源等，向客户介绍我行的个人经营贷款业务办理流程及应提供的资料。

第十六条 贷款受理

借款人填写《个人借款申请表》，并提供以下资料：

（一）借款人资料

借款人的有效身份证件（包括身份证、户口本）、有效居住证明和婚姻证明及个人征信查询授权书等。

（二）经营资料

1、一般借款人提供以下资料：

（1）近半年银行流水记录、其它财产证明（包括但不限于房地产权证、机动车登记证、金融资产凭证）等一项或多项足以证明借款人收入和经营情况的材料，必要时提供个人所得税单和缴纳社保记录;（2）贷款用途的证明材料，如交易合同、采购协议、投资项目说明及成本收益测算等资料；

（3）本行要求的其他资料。

2、小企业主提供以下资料：

（1）营业执照副本、企业（公司）章程；（2）企业验资报告及实收资本的变更情况说明；

（3）企业主要产品或服务介绍、企业组织架构介绍、主要管理人员工作经历证明；

（4）企业经营资格证明，如代理授权书、特许经营权证明等；（5）企业连续经营记录，主要包括不低于1年的银行流水账单记录、前二年及最近一期的企业财务报表，必要时需提供企业完税证明凭证；

（6）实物资产清单等；

（7）贷款用途的证明材料，如企业交易合同、采购协议、投资项目的审批文件及成本收益测算等资料；

（8）本行要求的其他资料。

（三）担保资料

1、以房屋抵押方式申请贷款的，需提供合法有效的房屋产权证明、抵押房屋共有权人和其他权利人（含承租人）出具的同意设定抵押权的书面证明、我行认可的房屋评估机构对所抵押房屋出具的评估报告或询价报告；

2、以法人保证方式申请贷款的，需要提供法人营业执照、组织机构代码证及能够反映企业经营业绩的财务报表等资料；

3、本行要求的其他文件和资料。第十七条 贷前调查

（一）商圈（企业集群）的调查

重点加强对整个商圈经营环境和经营状况的总体调查，包括该商圈的经营品种、经营规模、商圈覆盖范围、市场影响力、商圈的替代性、主要商品原产地来源、商品成本优势、商铺产权方式、商圈内商铺的流动程度、商铺租金价格、管理者情况、普遍的交易结算方式等，从总体上评价该商圈的长期风险和竞争优势。

（二）对借款人的调查

1、对单个借款人身份合法性，资料真实性的调查；

2、对借款人公司和产品进行安全、污染、能耗方面的评估，考察是否符合国家产业政策和行业标准；

3、对借款人历史经营状况调查，重点分析借款人的从业经历、经营合法合规性、公司业务、工艺流程、经营盈利状况及所在行业的前景和风险等；

4、对借款人还款来源调查，通过银行账户流水账单、税单调查其平均的资金流量，估算平均经营收入，评估客户还款资金来源的充足性；

5、对贷款用途调查，主要了解贷款资金用途是否真实、合理；是否符合相关政策、是否用于股票、期货等高风险投资；

6、对担保人资格和担保能力进行调查；

7、对抵押房屋的调查，主要调查核实抵押物产权的真实性、合法性，特别要严格审查抵押物评估报告，主要包括是否根据物业类型采取多种方法进行评估及评估的技术线路和方法是否得当；商业用房的各项参数（预期收益、收益期限、资本化率）设定是否合理，数据采集是否有充足的依据；用于比较的样本是否合理；估价报告是否根据房屋的具体条件（包括楼层、朝向、结构、成色、交通、配套等）进行价格区域因素修正等，同时参考二级市场成交案例，分析抵押物的变现能力等；以抵押房产租金收入作为还款来源的要重点调查租赁合同的真实有效性、同地段同类房产的市场租赁价格、租赁房产所处地段未来发展前景及对租赁价格的影响等情况。

第十八条 调查报告的撰写。结合贷前调查的情况，客户经理分析借款人第一还款来源、第二还款来源和贷款风险收益等，撰写调查报告，报告应涵盖但不限于以下内容：

（一）借款人职业、收入等基本情况；

（二）借款用途及还款来源；

（三）偿债能力分析；

（四）结论。是否同意发放本笔贷款，以及贷款金额、期限、利率、担保方式等。

第十九条 贷款资料采集

贷款经办人员查询人民银行征信系统的相关记录并对贷款申请资料审核无误后，由个贷录入人员将相关数据和信息录入系统。

第六章 贷款审批和发放

第二十条 审批人接受贷款资料后，在授权范围内对贷款进行审批，对贷款资料的完整性与合规性负审批责任。审批人要判断贷款是否合法合规、风险识别是否全面、贷款风险是否可控。审批人审批同意的，在《秦农银行个人信贷业务审批表》上签署审批意见。

第二十一条 对于超授权的个人经营性贷款业务，经办行贷款审查人审查同意的，在《秦农银行个人信贷业务审批表》上签署审查意见后，上报总行有权审批人审批。

第二十二条 采用房屋抵押方式担保的，抵押房屋必须办理抵押登记手续，抵押权利证明实物需移交会计人员入库保管。

第二十三条 经有权人审批同意后，贷款行与借款人签订个人借款合同和相关的担保合同并采集影像资料，落实贷款担保手续后办理贷款发放手续。

第二十四条 本行根据借款人指定的贷款用途，将贷款资金划付到借款人或供货方指定结算账户中，贷款的支付采取受托支付的方式但本办法第二十七条规定的情形除外。

第二十五条 采用受托支付的，借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权本行按合同约定方式支付贷款资金。

经办行应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。

第二十六条 受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。

第二十七条 有下列情形之一的，经借款人申请可以采取自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。

第二十八条 采用借款人自主支付的，本行应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知本行贷款资金支付情况。

本行应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

第七章 贷后管理

第二十九条 贷款发放后，经办行要定期做好贷后检查工作，定期了解借款人联系方式、居住地点、经营状况、收入情况、家庭重大变化、抵押物、执行合同用途等情况进行跟踪检查，其他融资和负债等情况，随时监测个人生产经营贷款的形态变化，如发现重大风险应及时向主管领导报告，并及时采取有效的风险控制措施。

第三十条

经办行要将贷款申请资料、调查报告、合同文本、担保资料、收贷收息凭证、贷后检查资料以及相关附件实行编号登记，建立信贷档案。

第三十一条

个人经营性贷款应对以下内容重点进行监测：

（一）借款人逾期超过1个月或多次出现在逾期催收名单中；

（二）借款人企业经营状况恶化或家庭发生变故的，保证人经营状况恶化的；

（三）借款人所属行业或企业易受国家或当地政策影响的；

（四）当地或特定区域内的抵押物价值发生较大幅度波动的；

（五）其他我行认为应予重点监控的对象。

第三十二条 对于无法有效催收或借款人无力偿还等形成不良的贷款，贷款经办行要及时进行双人调查，制定并实施切实可行的催收方案。经办行要落实贷款监测、贷款检查、不良贷款催收工作。对逾期及不良贷款定期发送《个人逾期贷款催收通知书》，及时组织催收，并向总行报告。

第八章 贷后收回

第三十三条 一年期（含一年）内的贷款可采取按月（季）付息、到期还本的方式还款；一年期以上的贷款可采用按月（季）付息，分期还本的方式还款，本行要与借款人商定合理的还款计划。

第三十四条 贷款正常收回时，本行核心业务系统从借款人的还款账户中自动扣收或借款人以现金、转账等方式到我行柜面归还当期贷款本息。借款人书面申请提前还款，本行同意办理的，由贷款管理人员书面通知会计人员进行提前还款账务处理。

第三十五条

借款人有下列行为之一的，我行有权依法处分抵押物、质物或提前收回贷款，提供保证担保的应要求保证人承担连带保证责任。

（一）借款人提供虚假证件、资料，已经或可能造成贷款损失的；

（二）借款人未经贷款人同意，将已设定抵押权财产或权益拆迁、转让、赠与或重复抵押的；

（三）改变贷款用途、挪用贷款资金的；

（四）未能按期偿还贷款本息的；

（五）有严重违规经营行为的；

（六）影响贷款人权益的其他行为。

第九章 罚 则

第三十六条 对客户经理虚报、漏报、瞒报客户真实情况，或未按规定认真调查、玩忽职守、谋取私利、造成资金损失的，将根据有关规定给予处分。

第三十七条 对出现下列情况的支行，总行将根据有关规定，视其严重程度降低或取消其授权权限，并对相关人员进行严肃处理：

（一）超越权限范围进行授信业务，或未落实授信审批条件即发放贷款的。

（二）擅自改变贷款方式、合作条件的。

（三）擅自超出贷款担保额度办理业务的。

（四）有意逃避授权监督的。

（五）其他违规行为的。

第十章 附 则

第三十八条 本办法由总行负责解释和修改。第三十九条

本办法自公布之日起施行。

8.个人经营性贷款“解渴”小企业 篇八

个人经营性贷款“解渴”小企业

个人经营性贷款是指银行向中小企业主和个体经营者等对象发放，用于支持企业生产经营的个人贷款。企业若以法人资格向银行申请贷款，门槛较高；但通过增加个人财产抵(质)押、商户联保、商位经营权质押等方式，以自然人兼法人的身份申请个人经营性贷款，能大幅提高获得授信的机会

在银行业积极寻求转型路径的当下，个人经营性贷款成为众多商业银行重点发展的一项业务。上市银行年报显示，2010年，工行个人经营性贷款同比增长33.2%；招行个人经营性贷款同比增长137.9%，占零售贷款总额的比重从2009年的7.11%升至13.03%；民生银行“商贷通”贷款总额同比增长254.81%，占零售贷款的比重达到56.95%；深发展（000001 ，,）银行“展业贷”同比增长66.4%。

“个人经营性贷款的市场需求一直存在着，但长期处于”两高一难”的境地，即交易成本高，风险高，解决小微企业和个体工商户信息不对称的问题难。因为个体经营的企业规模小，财务制度不完善，想准确了解他们的经营状况是非常难的。”银联信总经理符文忠表示，但零售业务终将是银行的重要利润来源，是银行未来发展的大趋势，这在发达国家中已有所体现。

“同以往我国商业银行主要精力和财力投入在大企业的经营模式相比，”十二五”期间，银行正在转向消费、民生领域，配合经济发展方式的转变，为个人经营、微小和中小企业提供贷款，这同时推动着商业银行零售业务经营重点定位的快速转变。”资深财经观察人士钟加

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勇说道，“目前，银行业个人经营性贷款开始火爆，中小业务开始形成规模。”

据了解，多数银行都已涉足个人经营性贷款业务，如民生银行“商贷通”、招商银行“生意贷-周转易”、华夏银行私营企业主贷款和个体工商户贷款、光大银行个人助业贷款、浦发银行“融资易”、深发展银行“展业贷”、北京银行“短贷宝”、交通银行个人短期经营性贷款和个人中长期经营性贷款等。

与其他贷款相比，个人经营性贷款额度较高，工行、光大银行的最高额度为1000万元、深发展最高额度为2000万元、招行额度更可高达3000万元。此外，个人经营性贷款既有一次性或分次发放的单笔贷款，也有具备循环贷款功能的贷款额度授信，随贷随还，不使用的额度不必支付利息，而且可以展期。贷款期限通常可以长达5年，民生银行和交行等产品可提供10年期贷款。

个人经营性贷款的还款方式也很丰富，如招行提供随贷随还、等额本金、等额本息、自主月供、本金归还计划等还款方式，浦发银行的借款人除了可以选择本金等额递增、本金等额递减等还款方式外，还可按经营需要，将贷款年限分成最多8个周期，每个周期选择不同的还款方式。

以下是繁体版内容:個人經營性貸款是指銀行向中小企業主和個體經營者等對象發放，用於支持企業生產經營的個人貸款。企業若以法人資格向銀行申請貸款，門檻較高；但通過增加個人財產抵(質)押、商戶聯保、商位經營權質押等方式，以自然人兼法人的身份申請個人經

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營性貸款，能大幅提高獲得授信的機會

在銀行業積極尋求轉型路徑的當下，個人經營性貸款成為眾多商業銀行重點發展的一項業務。上市銀行年報顯示，2010年，工行個人經營性貸款同比增長33.2%；招行個人經營性貸款同比增長137.9%，占零售貸款總額的比重從2009年的7.11%升至13.03%；民生銀行“商貸通”貸款總額同比增長254.81%，占零售貸款的比重達到56.95%；深發展（000001 ，,）銀行“展業貸”同比增長66.4%。

“個人經營性貸款的市場需求一直存在著，但長期處於”兩高一難”的境地，即交易成本高，風險高，解決小微企業和個體工商戶信息不對稱的問題難。因為個體經營的企業規模小，財務制度不完善，想準確瞭解他們的經營狀況是非常難的。”銀聯信總經理符文忠表示，但零售業務終將是銀行的重要利潤來源，是銀行未來發展的大趨勢，這在發達國傢中已有所體現。

“同以往我國商業銀行主要精力和財力投入在大企業的經營模式相比，”十二五”期間，銀行正在轉向消費、民生領域，配合經濟發展方式的轉變，為個人經營、微小和中小企業提供貸款，這同時推動著商業銀行零售業務經營重點定位的快速轉變。”資深財經觀察人士鐘加勇說道，“目前，銀行業個人經營性貸款開始火爆，中小業務開始形成規模。”

據瞭解，多數銀行都已涉足個人經營性貸款業務，如民生銀行“商貸通”、招商銀行“生意貸-周轉易”、華夏銀行私營企業主貸款和個體工商戶貸款、光大銀行個人助業貸款、浦發銀行“融資易”、深發

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展銀行“展業貸”、北京銀行“短貸寶”、交通銀行個人短期經營性貸款和個人中長期經營性貸款等。

與其他貸款相比，個人經營性貸款額度較高，工行、光大銀行的最高額度為1000萬元、深發展最高額度為2000萬元、招行額度更可高達3000萬元。此外，個人經營性貸款既有一次性或分次發放的單筆貸款，也有具備循環貸款功能的貸款額度授信，隨貸隨還，不使用的額度不必支付利息，而且可以展期。貸款期限通常可以長達5年，民生銀行和交行等產品可提供10年期貸款。

個人經營性貸款的還款方式也很豐富，如招行提供隨貸隨還、等額本金、等額本息、自主月供、本金歸還計劃等還款方式，浦發銀行的借款人除瞭可以選擇本金等額遞增、本金等額遞減等還款方式外，還可按經營需要，將貸款年限分成最多8個周期，每個周期選擇不同的還款方式。

北京银行创新模式再添新军 “信贷工厂”扶持中

所谓 牵一发而动全身。对于发展中的中小企业来说，中国人民银行任何调控的消息都牵动着他们的心。

来自央行最新发布的数据显示，截至2011年3月末，国内本外币贷款余额为52.61万亿元，同比增长17.9%。尽管这一增速超出了此前的预料，但依然远远低于市场的需求，因为同期的本外币存款余额的增速达到了18.7%，高出了贷款增速0.8%，与此同时，一季度人民币贷款同比也少增了3524亿元。

这也就意味着原本就一直存在融资难的中小企业今年在争取不多

广州小额贷款 http://guangzhouxiaoedaikuan.com x2d 的贷款份额时显得格外艰难。实际上，中小企业融资难问题多年来一直普遍存在。在3月进行的两会上，不少两会代表便指出，中小企业融资难问题要想解决，一是完善自身存在的经营不稳定、财务制度不健全等问题，另一个就是寻找 跟自己对口、跟企业贴心的银行。

跟企业业务对口的银行或许并不少见，但是真正做到跟企业贴心的银行却并不多，但北京银行（601169 ，,）恰恰做到了 既对口又贴心。

作为定位于 服务地方经济、服务中小企业、服务市民百姓 的北京银行，从成立最初至今，十五年来一直坚定不移地将服务壮大中小企业作为自身的目标。截至2011年年初，北京银行仅在北京地区拥有的中小企业客户数量已逾7万家，占首都中小企业总数的1/4。成立15年来累计为2万余户中小企业发放贷款超过8000亿元，中小企业贷款余额在北京地区同业也排名第一。

显然，在中小企业因信贷紧缩而出现经营困难、利润下滑等资金问题时，北京银行在信贷方面对中小企业的大力支持，不仅帮助企业解决了融资难的问题，同时也给予了企业发展壮大的信心。

就像是北京银行董事长闫冰竹一再强调的一句话一样： 服务小企业，成就大事业。今天的北京银行不仅坚定不移地帮助中小企业克服资金困难，同时不断地创新突破，推出了为中小企业量身打造的 信贷工厂 等创新产品，帮助更多企业解决融资难题，不仅赢得了企业的信任，也实现了双方的共赢局面。

信贷工厂 独特定位专门服务中小企业

实际上，无论是2008年的金融危机、2009年宽松的货币政策还是

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2010年至今的连续提高银行存款准备金率，北京银行从始至终都将中小企业融资作为重点支持的业务领域。

早在2008年，北京银行就在坚决贯彻落实国务院 保增长、扩内需 及金融30条政策前提下，推出了 全力服务中小企业 等六大举措，并明确表示从2008年底至2009年新增550亿元授信额度，其中30%以上用于支持高新技术、文化创意、节能减排等行业的中小企业发展，从政策层面积极支持中小企业业务发展并取得良好效果。

截至2010年末，该行中小企业人民币贷款余额1207.5亿元，较年初增加310.5亿元,增幅达到35%，占全行对公贷款增量的65%，高于全行贷款平均增速13个百分点。中小企业客户数在北京银行全部公司贷款客户中占比高达84%。

正因为北京银行多年来为 中小企业 坚持不懈地支持和努力，其服务于中小企业的 中小企业成长好伙伴 等品牌也获得了社会各界的肯定。如今，为了能够进一步满足广大中小企业的融资需求，北京银行在凝炼十五年支持中小企业成长发展的经验精华基础上，在中关村示范区创新推出了中小企业 信贷工厂。

作为北京银行的中小企业金融超市，所有中小企业创新产品几乎都是在中关村海淀园支行率先进行试点和推广的。2003年推出的瞪羚计划贷款、2007年的 信用贷、智权贷 以及2010年推出主动授信等等都是如此。究其原因就在于中关村示范区科技型中小企业众多，仅海淀园就拥有科技型企业1.2万家，其中96%以上是中小企业，因此，为了满足中关村中小企业的贷款需求，北京银行特地在中关村海

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淀园支行推出了 信贷工厂，以更加有效率的方式为中小企业提供更加优质的服务。

2010年10月20日，北京银行正式启动中小企业 信贷工厂 模式试点，中关村海淀园支行成为首家试点支行。记者了解到，所谓中小企业 信贷工厂，是北京银行借鉴工厂流水线的操作方式，明确划分市场营销、业务操作、信贷审批、贷款发放、贷后管理等环节，支行配备营销经理、信贷经理，分行派驻风险经理和风险官，实现了营销与操作职能的分离、提升中小企业贷款业务处理效率。以下是繁体版内容

所謂 牽一發而動全身。對於發展中的中小企業來說，中國人民銀行任何調控的消息都牽動著他們的心。

來自央行最新發佈的數據顯示，截至2011年3月末，國內本外幣貸款餘額為52.61萬億元，同比增長17.9%。盡管這一增速超出瞭此前的預料，但依然遠遠低於市場的需求，因為同期的本外幣存款餘額的增速達到瞭18.7%，高出瞭貸款增速0.8%，與此同時，一季度人民幣貸款同比也少增瞭3524億元。

這也就意味著原本就一直存在融資難的中小企業今年在爭取不多的貸款份額時顯得格外艱難。實際上，中小企業融資難問題多年來一直普遍存在。在3月進行的兩會上，不少兩會代表便指出，中小企業融資難問題要想解決，一是完善自身存在的經營不穩定、財務制度不健全等問題，另一個就是尋找 跟自己對口、跟企業貼心的銀行。

跟企業業務對口的銀行或許並不少見，但是真正做到跟企業貼心的广州小额贷款 http://guangzhouxiaoedaikuan.com x2d

銀行卻並不多，但北京銀行（601169 ，,）恰恰做到瞭 既對口又貼心。

作為定位於 服務地方經濟、服務中小企業、服務市民百姓 的北京銀行，從成立最初至今，十五年來一直堅定不移地將服務壯大中小企業作為自身的目標。截至2011年年初，北京銀行僅在北京地區擁有的中小企業客戶數量已逾7萬傢，占首都中小企業總數的1/4。成立15年來累計為2萬餘戶中小企業發放貸款超過8000億元，中小企業貸款餘額在北京地區同業也排名第一。

顯然，在中小企業因信貸緊縮而出現經營困難、利潤下滑等資金問題時，北京銀行在信貸方面對中小企業的大力支持，不僅幫助企業解決瞭融資難的問題，同時也給予瞭企業發展壯大的信心。

就像是北京銀行董事長閆冰竹一再強調的一句話一樣： 服務小企業，成就大事業。今天的北京銀行不僅堅定不移地幫助中小企業克服資金困難，同時不斷地創新突破，推出瞭為中小企業量身打造的 信貸工廠 等創新產品，幫助更多企業解決融資難題，不僅贏得瞭企業的信任，也實現瞭雙方的共贏局面。

信貸工廠 獨特定位專門服務中小企業

實際上，無論是2008年的金融危機、2009年寬松的貨幣政策還是2010年至今的連續提高銀行存款準備金率，北京銀行從始至終都將中小企業融資作為重點支持的業務領域。

早在2008年，北京銀行就在堅決貫徹落實國務院 保增長、擴內需 及金融30條政策前提下，推出瞭 全力服務中小企業 等六大舉措，並明確表示從2008年底至2009年新增550億元授信額度，其中30%

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以上用於支持高新技術、文化創意、節能減排等行業的中小企業發展，從政策層面積極支持中小企業業務發展並取得良好效果。

截至2010年末，該行中小企業人民幣貸款餘額1207.5億元，較年初增加310.5億元,增幅達到35%，占全行對公貸款增量的65%，高於全行貸款平均增速13個百分點。中小企業客戶數在北京銀行全部公司貸款客戶中占比高達84%。

正因為北京銀行多年來為 中小企業 堅持不懈地支持和努力，其服務於中小企業的 中小企業成長好夥伴 等品牌也獲得瞭社會各界的肯定。如今，為瞭能夠進一步滿足廣大中小企業的融資需求，北京銀行在凝煉十五年支持中小企業成長發展的經驗精華基礎上，在中關村示范區創新推出瞭中小企業 信貸工廠。

作為北京銀行的中小企業金融超市，所有中小企業創新產品幾乎都是在中關村海淀園支行率先進行試點和推廣的。2003年推出的瞪羚計劃貸款、2007年的 信用貸、智權貸 以及2010年推出主動授信等等都是如此。究其原因就在於中關村示范區科技型中小企業眾多，僅海淀園就擁有科技型企業1.2萬傢，其中96%以上是中小企業，因此，為瞭滿足中關村中小企業的貸款需求，北京銀行特地在中關村海淀園支行推出瞭 信貸工廠，以更加有效率的方式為中小企業提供更加優質的服務。

2010年10月20日，北京銀行正式啟動中小企業 信貸工廠 模式試點，中關村海淀園支行成為首傢試點支行。記者瞭解到，所謂中小企業 信貸工廠，是北京銀行借鑒工廠流水線的操作方式，明確劃分市

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9.个人经营贷款介绍 篇九

个人经营贷款是指用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的贷款，借款人可以利用其他人的资产来抵押贷款，且可以随借随还，节省贷款成本。

产品要素

最高贷款金额：单笔最高1000万

贷款期限：1-5年

融资成本：大约0.695%/月，融资成本含利率、手续费和融资服务费。

贷款担保：住房、商住两用房、商用房、厂房或土地抵押、存款国债质押、商户联保、商铺经营权质押和保证人保证。

还款方式：期限在一年以内(含),按月还息、一次性或分期还本；期限一年以上,按月或按周等额本息或等额本金。并可可利用银行卡、网上银行实现随借随还。

基本要求

1、借款人年龄为18岁(含)至60岁(含)

2、借款人具有合法的经营资格,能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照

3、借款人提供贷款审查所要求的身份证明、还款能力证明及用款证明（由结算中心提供）等资料。

4、借款人须按借款合同约定的用途使用贷款资金（通过结算中心平台使用）

5、银行审批期间，借款人须存款10%到其工行银行卡上。待审批之后该款项可以动用。

以下为个人经营贷款资料清单

个人经营贷款提供资料清单

客户名称：希望贷款额：

10.金伯利个人经营性贷款调查报告 篇十

（1）调查的缘由和背景

2011年9月份，借款申请人马洪艳向我行提出个人经营贷款申请，申请金额300万元，用于补充企业生产经营中所需营运资金，我支行人员对借款人及经营企业进行了实地调查，同意受理该申请。

（2）借款申请人基本情况

①借款申请人身份及主要经历介绍。

借款人马洪艳，女，年龄49岁，身份证号码：2307***023，1981-1993年在秦皇岛二轻机械厂工作，1994-1999年在秦皇岛兴源电子公司工作。其配偶刘德明，年龄46岁，身份证号码：***015，2000年借款人与配偶共同出资成立秦皇岛市美源商贸有限公司，并任法定代表人至今。

经过10余年的发展，借款人在行业内积累了较丰富的营销及管理经验，对公司的把握能力较强。

经查询个人信用报告，借款人有9次逾期记录，经参考还款明细，发现借款人非恶意欠款，信用记录可以接受。

借款人配偶刘德明于2002年12月在我行申请过个人商铺贷款86.5万元，期限10年，目前贷款已提前结清，有过一次逾期记录，信用记录较好。二人目前无银行负债、无不良嗜好。

②借款申请人所经营企业情况。

---企业概况。公司名称：秦皇岛市松雷建材有限公司，成立于1998年4月10日，营业期限20年，注册号：***4905，注册地址及经营地址均为和平大街338号。法定代表人马洪艳，公司类型：有限责任。公司经营范围：建材、木材、钢材、五金电料、木制品、水暖器材、卫生洁具、工艺美术品、涂料、灯具、防盗门的批发、零售；电动工具、特种玻璃钢型材的生产、销售；塑钢、铝合金、铁艺、浮雕、不锈钢产品的加工、销售。公司注册资金300万元，其中姜宝忠出资80万 元，占比80%；李冬梅与吴韩出资均为110万元，占比均为10%。所属行业其他零售业。职工人数 人，无关联企业。

---经营情况。截止2011年7月末销售收入1154万元，利润总额194万元，净利润160万元。总资产1692万元，总负债223万元，净资产1469万元。企业规模较小，公司进驻秦皇岛多年以来多次荣获“消费者信得过单位”、“全国重质量、守信誉诚信联盟单位”等荣誉称号。

公司主要经销深圳铂金、黄金钻石饰品等国内知名品牌，并独家总代理全国知名品牌金伯利钻石珠宝。上海金伯利钻石有限公司率先在国家工商总局注册了“金伯利”商标。多年来，经过不懈的追求和努力，公司将古老的西方文化与现代东方文明相结合，并始终贯穿于整个企业运作当中。目前已发展成一家集钻石设计、切磨、镶嵌、配送、零售为一体的集团化专业钻石公司。为加速国内钻石加工业的快速发展，进一步开发中西部巨大的钻石消费市场，公司于2003年斥巨资建成了国内大型的钻石切磨基地。现已在全国范围内建成了以钻石专营店为主要销售形式、各项设施完善、服务优质的营销网络，并于2002年起，启动打造“金伯利钻石”国际品牌工程，先后在香港、比利时、加拿大设立了经营与办公机构。作为“上海钻石交易所”首批会员单位和《全国钻石首饰行业质量、服务诚信示范企业》，公司拥有独立的进出口钻石经营权。在长期与国内外钻石珠宝商、国家质检部门的合作中，公司始终坚持了“成功源于品质，品牌源于诚信”的经营理念，在业内赢得了良好的声誉，并与各方保持了良好的合作关系。作为专业的钻石首饰生产销售企业,公司的钻石切磨中心和首饰镶嵌中心，配有从国外引进的专业设备，各类专业技师、技术工人1000余人。从钻石切磨、首饰镶嵌到配货销售,整个生产流程严格按照国际标准操作，并由专职检验人员监督，经过层层检验，以确保产品质量。金伯利始终相信专业人做专业事，坚持“质量是生产出来的”，严格按照企标及国标的规定，完善工艺流程，从生产的第一个环节加强质量管理。生产过程中的每道工序，都由具有十年以上工作经验的技师严格把关，产品经过多次分检，最后总检，杜绝有任何问题的产品进入市场。秦皇岛金伯利珠宝有限公司凭借金伯利钻石的品牌效应及过硬品质目前已成为我市最大的钻石珠宝销售商。在我市占有较高市场份额、行业内口碑较好。

---行业情况。批发业固定成本占比较低，变动成本占比较高，属于低杠杆行业，行业风险较小。行业内企业主要依赖于国家经济繁荣程度、市场需求状况等，经济周期不明显。行业内企业均有一定的赢利空间，企业经营符合国家政策规定。

---管理情况。公司营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件均合法取得，并在有效期内；企业组织形式为有限责任、借款人在行业内积累了较丰富的营销及管理经验，对公司的把握能力较强。公司由夫妻共同管理，公司架构较为简单，运作畅通，财务制度健全，各项工作运作正常，用工关系和谐。

金伯利珠宝现在本市有专营门店4家，分别入驻我市乐购、茂业、新天地、盛世珠宝城四大商场。该企业是我市历届消费者信得过单位，本着“把信誉当生命”的宗旨竭诚为广大消费者服务，业界口碑良好.金伯利珠宝销售商品主要是钻石饰品、铂金、黄金珠宝等。在销售服务上推出的措施及优势包括：

1、客户每年可享受免费以旧换新；

2、客户所购饰品7日之内未经佩戴可以退换；

3、山、北两区和四县顾客报销单人单程车费！

4、强势推出“钻石银行”、“翡翠银行”服务。三年以上按购买 3 价100%回购，五年以上按购买价120%回购。

5、钻石老字号“金伯利珠宝”全市连锁店规模最大、门店专柜最多。

（3）借款原因

2011年公司因扩大销售收入，引起资金需求，公司所经营的上海金伯利钻石由于实行市场配额制，其供应量已无法满足我市钻石市场的需求。公司为提高经营效益、扩大市场占比，与深圳市尚鑫海珠宝首饰有限公司进行战略合作，深圳尚鑫海珠宝首饰有限公司集钻石珠宝采购、加工、销售于一体，借款人与该公司合作可在原材料、成品质量、进货价格上进一步确立市场优势。2011年1月借款人与深圳尚鑫海珠宝首饰有限公司签订了购销合同，合同金额1188万元。借款人由于长期销售增长，原材料采购急需资金，形成借款需求。（4）经营情况及还款能力

企业产品市场情况：金伯利珠宝经销的深钻石、珠宝、黄金、铂金系列市场知名度较高，得到了广大港城客户普遍认可。2010年实现销售2355万元，实现净利润246万元，2011年前7个月公司就实现销售1154万元，净利润160万元。按照我市钻石消费市场供求规律，进入8-12月为我市钻石销售旺季。根据往年销售进行分析，预计2011年8-12月可实现收受1600万元，全年可实现销售约2700万元，较上年增长14.6%。由此形成资金需求。借款申请人从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。企业主要管理者均具备珠宝鉴定师资格对市场产品需求、产品价格变化情况能够准确判断。由于公司主要采取直营门店销售的方式，货款结算中应收账款较少、货款回笼迅速，并能及时在各分店调剂使用。企业能够在短期形成充足的资金流归还到期贷款本息借款申请人从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。企业主要经营情况如下： ①产、供、销情况分析

公司属零售，无生产环节，主要供销情况如下：

企业由于经营时间长，业内供货企业合作关系良好，具备一定的赊购能力。供货商能够及时根据企业需求供货，商品供应渠道通畅。企业4家分店所入驻商场均为我市大型商场，在我市消费者中具备较大影响力，由于其经销产品具备保值增值能力，适逢当前的经济形势，老百姓普遍购买投资型、装饰型钻石、黄金、翡翠（挂件、手镯、戒指、项链等）饰品。企业季节性销售特点突出，每年的下半年至春节期间是销售旺季，金伯利珠宝会随机增加促销活动，加大产品销售份额。

②财务和信用分析

借款人还款来源主要依赖于经营公司产生的现金流，公司主要指标如下：

公司2009总资产1546万元，净资产1063万元。销售收入2464万元，净利润274万元。

2010年底，该公司总资产1632万元，比年初增加86万元。其中流动资产1611万元，比年初增加86万元。流动资产中主要为货币资金60万元，比年初增加3万元；应收账款84万元，比年初增加17万元；存货1360万元，比年初增加125万元。固定资产合计21万元，比年初减少无变化。其中固定资产原值58万元，比年初增11万元；累计折旧37万元，比年初增加11万元。该公司2010年负债合计323万元，比年初减少160万元，全部为流动负债，无银行借款。所有者权益合计1309万元，比年初增加246万元。其中：实收资本100万元，未分配利润1155万元。

2010年公司实现销售收入2355万元，实现主营业务利润利润总额308元，所得税62万元，净利润246万元。公司资产负债率19.8%，流动比率4.99，速动比率0.77，净利润率10.45%。

2010年公司主营业务收入现金流量为2662万元、经营活动现金流量13.6万元，净现金流量13.6万元。截至2011年7月，公司总资产1692万元，净资产1469万元。销售收入1154万元，营业利润194万元，利润总额194元，所得税33万元，净利润160万元。公司资产负债率13.18，比上年减少，流动比率7.52，速动比率1.41，负债率较上年下降，流动比、速动比较上年大幅增长，速动比大于1，企业短期偿债能力增强。净利润率13.86%，好于上年。

公司法定代表人于凤云个人卡2011年1-3月现金流入分别为：1642万元、1099万元、1747万元，月平均流入1496万元，现金流入充足。

经过分析，公司主营业务现金流量充足，具备偿还200万元贷款本息的能力。

（5）还贷来源及还款时间分析

预计公司2011年销售收入比上年增长14.6%，达到2700万元，月平均销售225万元，利润率好于上年10.45%的水平，按照7月份利润率计算，净利润可达到374万元。公司现金流量较为充足，为还本付息主要资金来源，我行确定贷款期限一年，通过分析借款人能够偿还到期贷款。（6）担保方式

本次授信采取担保公司担保方式，由与我行签订担保合作协议的秦皇岛鑫龙担保有限公司担保。

担保公司—秦皇岛市鑫龙担保有限公司，成立于2008年6月，注册地址：秦皇岛市北戴河区东经路5号，注册资金：10000万元人民币，其中王春玉出资3600万元，占比36%；吕学敏出资400万元，占比4%；衣秀婷出资6000万元，占比60%。其中王春玉和吕学敏为夫妻关系。法人代表：吕学敏，企业性质为有限责任公司，公司经营期限为10年，经营范围包括：在全省范围内为企业和个人提供贷款担保；银行票据担保、经济合同担保、工程担保；投资咨询（证券、期货投资咨询除外）。该公司非借款人关联企业，非我行授信客户。

2009年主营业务收入0万元，净利润-7万元。2009年末总资产9992万元、净资产9992万元、资产负债率0％。2010年主营业务收入50万元、净利润-20万元。2010年末总资产10018万元、负债合计46万元、净资产9972万元、资产负债率0.5％。

2011年3月底主营业务收入0万元、净利润-12万元。2011年3月末总资产11606万元、负债合计1646万元、净资产9960万元、资产负债率14％。

截至2011年3月对外担保3000万元，占净资产的30%。该公司已出具担保意向书，同意为授信客户担保。担保人贷款卡号：***26676，在有效期内。

综合分析，鑫龙担保公司业务运作规范，风险控制严密，具备一定的风险控制能力，能够满足银行对担保业务的实际需求，对转移本次授信的风险作用明显。（7）提出调查结论

借款人信用记录可以接受，资金需求真实，经营公司主营业务现金流量充足，具备偿还300万元贷款本息的能力，保证人担保实力及意愿均较强，综合分析，同意给予于凤云200万元短期经营贷款授信额度，期限一年，一次性使用，利率上浮25%，用于购买电子元器件等原材料，还款方式分次还息一次还本，由秦皇岛鑫龙担保有限公司担保。

我支行会密切关注借款人及其公司经营情况，监控资金走向，防止贷款挪用。同意办理，上报审批。

个贷中心 2011-5-4