互联网金融的发展框架

互联网金融的发展框架（精选12篇）

1.互联网金融的发展框架 篇一

随着我国市场经济体制的逐步完善和深化, 民营经济的社会地位和经济地位日益突出, 而中小企业是民营经济中最活跃的生力军。中小企业在充分就业、技术创新、制度创新、国际贸易等方面发挥着重要的作用。但是中小企业由于自身规模有限, 抵御风险的能力相对较弱, 资金周转不灵是中小企业发展过程中最常见的难题。中小企业融资难问题是重中之重, 如何疏导和排除中小企业融资中遇到的障碍, 为中小企业提供更坚实的发展平台, 不仅成为国家决策层的关注重点, 也成为实务界和理论界探究的焦点课题之一。

与中小企业融资难的状况有鲜明对比的是民间金融的繁荣。在中国, 据有关部门测算, 民间融资规模在2008年大约为50000亿元。民间金融已经成为现实中广泛存在的融资方式, 我国浙江、江苏等省份都是民间金融活跃的地方。中小企业的资金饥渴与民间金融的繁荣能否找到合适的对接点?民间金融如何适应中小企业的融资需求?民间金融与中小企业如何互动发展?这些问题值得我们深入探讨。

2 民间金融与中小企业融资的共存与契合

中小企业的融资难与民间金融的繁荣两者共存已经是不争的事实。如何打通两者之间有效而安全的融通渠道, 促进两者之间的互动发展, 既需要理论和政策层面指导和约束, 也需要实践经验的反馈。而分析两者之间的契合点无疑是首要的工作。

2.1 民间金融的长期繁荣

民间金融是相对于正规金融而言的。纳入我国金融监管机关管理的金融活动被称为正规金融。所以民间金融主要是指在我国银行保险系统、证券市场、农村信用社以外的经济主体所从事的融资活动, 属于非正规金融范畴。我国民间金融资金储量非常巨大。截至 2010 年 8 月末全国储蓄存款余额 288851.2 亿元, 较上年同期增加42348 亿元, 较上年同期增幅为 16.24%;2009 年 8 月末储蓄存款余额为 248502.88 亿元, 较上年同期增加48234.91 亿元, 增幅为 24.08%, 两年同期相比降低 7.84%。造成这种现象的根本原因, 是民间资金流向的趋利性。2008 年以来我国金融机构储蓄存款总额虽呈增长趋势, 但储蓄存款增加额与增加速率都明显回落。究其原因还是由于资金的趋利性的内在要求, 存款利率的低下与物价指数的上涨迫使居民转向其他更有利可图的投放渠道, 从而规避负利率的损失。

在我国, 民间金融以雄厚的资金基础, 在正规金融缺位的领域起到了有效的和必要的补充作用。民间资本的可投资范围也在不断地扩大, 比如参与发起设立了村镇银行、小额贷款公司、兴办医疗机构, 交通基础设施等。同时, 中小企业旺盛的资金需求也促进了民间金融市场的繁荣, 以中小企业高度密集的江苏省为例, 一半以上的中小企业因为流动资金的不足而从民间信贷市场获得资金。2009年民间投资完成11746.2亿元, 同比增长26.9%, 占全社会投资比重达62.6%, 比上年提高 1.1 个百分点。

2.2 中小企业融资难

中小企业融资难的问题似乎是老生常谈, 但在实践中又一直未能找到切实的解决办法。首先中小企业自身固有一些缺陷和弱点, 如企业管理不规范、企业治理结构有缺陷、财务制度不严谨、信用缺失等问题, 而且中小企业规模有限, 抵御风险能力较差, 这些都是中小企业融资难的根源问题。当然, 从外部来看, 我国的法律制度、金融体系、金融政策、社会环境等因素是中小企业融资难的另一方面原因。近些年为解决这一难题, 支持中小企业的发展, 政府从法律政策的制定、政策性金融机构的建立、国有商业银行等金融机构的支持、信用担保体系的建立等角度, 均作出了大量的努力。然而, 从近几年实施效果看, 中小企业的融资困境并没有得到实质性的改观。当前, 从理论上讲中小企业融资渠道可以说是多元化, 比如可以通过股权融资、银行借款融资、商业信用融资、国际贸易融资和政策融资等多种融资方式。但现实中能够符合这些融资方式约定条件的中小企业却为数不多。更多的中小企业采用的融资方式是民间借款、内部集资、租赁等方式, 虽然融资的成本较高, 但是程序简便快捷, 资金到位速度快。在我国, 由于资本市场欠发达, 进入资本市场融资的门槛较高, 多数企业只能依赖银行借款融资。但是商业银行普遍对中小企业持有高度谨慎的态度, “惜贷”现象严重, 致使中小企业的融资环境更加恶化。

2.3 民间金融与中小企业融资契合的理论分析

民间金融与中小企业融资的契合点是两者互动发展的基础。①从资金需求上看, 中小企业的资金需求频率高、额度小、期限短、需求急。民间金融手续简便、方便快捷, 灵活性高。②从抵押方式上看, 中小企业固定资产规模较小, 难以适应严格单一的抵押贷款方式。民间金融多以小规模互助式、存单、债券等抵押贷款、票据贴现等多种形式存在。③中小企业由于规模和管理水平的限制, 难以提供和传递标准化的信息。民间金融以灵活的机制对信贷对象的资信、收入状况、还款能力进行调查, 以私人方式进行信息生产与传递, 更具有真实性与隐蔽性。④中小企业经营具有很大的不确定性, 尤其是个人或家族企业容易发生道德风险, 违约率较高。民间金融通过人脉关系以及人情交流, 以相互信任与合作的态度来抑制和减少道德风险的发生, 提高合约的履约率, 有助于促进整个社会资本信贷关系的改善和信用关系的建立。

3 民间金融与中小企业互动发展的优势展望与现实障碍

通过以上理论分析, 民间金融与中小企业两者之间存在着众多契合点, 在此基础上理应有互动发展的优势:中小企业通过民间金融获得资金, 满足自身的融资需求, 改善融资难的局面, 维持正常运行或扩大生产;民间金融的富余资金通过给予中小企业资金支持而获得较高的利息收入, 增强了民间资本的收益性。但是, 在现阶段仍然存在着诸多障碍, 使得民间金融与中小企业间的互动效用减弱。

①关于民间金融相关法制建设滞后, 缺乏统一的法律依据, 在实际运行中遭遇诸多法律困境。②民间金融大多缺乏正规的组织形式, 运作不规范、风险控制能力差。③国家监管机构对民间金融的监管尚处于松散状态, 监管力度不够, 且指引不足。④民间金融扰乱了国家正规金融的融资秩序。大量社会资金流向银行以外的民间市场, 银行等正规金融机构吸收存款变得相当困难。⑤民间金融一般利率较高, 负债企业有限的收益要背负着沉重的利息负担, 企业甚至支付不起到期债务。

4 民间金融与中小企业对接的框架建设

尽管民间金融本身仍然存在诸多问题, 但是不能否认它与中小企业资金需求的契合性。如果能对民间金融进行规范, 充分发挥其积极作用, 将有助于缓解中小企业融资难的问题。①建立健全民间金融法律法规。对于合法民间融资给予法律保障是民间金融长远、良性发展的基础, 也是民间金融与中小企业对接的前提。②构建民间金融与中小企业供需双方的资金需求信息平台, 增加双方信息透明度, 增加效率, 降低交易成本。③加强对民间金融的监管。对民间金融机构准入和设立、运营规模、资金投向、利率水平等方面进行严格监管, 督促和引导民间金融逐步走向正规。④理顺正规金融与民间金融之间的关系, 使两者处于相互补充、共同发展的状态之下, 这样才能构建完整的、多层次的金融体系, 满足各类资金需求。

参考文献

[1]黄琳霖.中小企业民间金融探析[J].合作经济与科技, 2009 (13) .

[2]郭金刚.中小企业民间融资渠道分析[J].特区经济, 2009 (6) .

[3]廖荣碧.中小企业融资困境与民间金融再造[J].金融经济, 2009 (4) .

2.互联网金融的发展框架 篇二

摘要：商业银行在碳金融服务中起着重要的作用，本文旨在分析在低碳框架下商业银行应对碳金融发展中存在的问题的基础上，提出商业银行发展碳金融的一些对策。

关键词：低碳经济；碳金融；商业银行

去年12月份在丹麦哥本哈根举行了世界气候大会，在这次被誉为“拯救人类的最后一次机会”的会议上，组会再一次强调了发展“低碳经济”的重要性。因此，发展低碳经济，是全世界的必然选择。在此背景之下，我国的碳金融就就孕育而生。

碳金融的概念

碳金融源于《京都议定书》。通过开展碳金融，不仅可以促进环境内生型低碳经济的发展，对于商业银行履行社会责任、开拓中间业务收人、促进经营的战略转型也具有重大意义。

碳金融顾名思义就是指与碳有关系的金融活动，基于《京都议定书》对发达国家温室气体排放进行总量控制的要求，碳金融包括三个层面的运行机制：

1、是允许具有减排义务的发达国家之间转让他们剩余的碳排放配额，这就是 “国际碳排放贸易”机制（IET）。

2、是允许发达国家从有减排义务的其他发达国家投资节能减排项目中获得碳减排信用，用于抵减排义务，这就是 “联合履行机制”（JI）。

3、是允许发达国家的投资者在发展中国家实施减排项目中获取“经核证的减排量”（CERs），以抵减其排放义务，这就是 “清洁发展机制”（CDM）。

商业银行发展碳金融现状

利用这些机制，具有减排义务的发达国家及经济实体可以选择世界上任何成本更低的地方实施减排，获得减排信用，用于抵其减排义务，由此，这些全球配置刺激国际间金融发展，为各国实现“低碳”的经济发展提供更有效率的手段。

正因为有大量具有发展潜力的碳金融需求， 目前国际银行看好这一发展潜力巨大的低碳市场。总部设在伦敦的低碳经济专业投资银行—气候变化资本集团（Climate Change Capital），目标是通过投资管理、为减排项目提供资金支持等， 使全球低碳的同时创造可观的回报。他们管理的私募碳基金达亿8.5欧元， 其中投人中国的达3.5亿欧元， 该碳基金的投资者包括两个世界上最大的政府养老基金， 一家英国最主要的电力公司和一家领先的新兴商业银行， 业务遍布中国、俄罗斯、东南亚、拉丁美洲和非洲。

由于碳金融的CDM最终产品CERs具有虚拟和衍生性，仅代表合同一方获益权力或某种义务。所以商业银行发展必须以实体经济的发展为基础，顺应实体经济发展的趋势。通过金融产品设计，促进低碳项目的建设进一步深化碳金融的市场。也在促进低碳经济发展的同时实现我国商业银行自身的可持续发展。

制约商业银行碳金融业务发展的因素

尽管我国碳金融业务有着广阔的利润前景，但目前我国商业银行并未广泛介入其中，有以下几个方面的制约因素：

第一，商业银行对碳金融业务的认识不足。由于碳金融的兴起的时间不长，我国商业银行对其利润空间、运作模式、风险管理、操作方法等多方面的内容的理解还处于低层次水平，对碳金融业务没有充分把握的情况下，商业银行不敢贸然介入其中。

第二，商业银行相关机构和人才的缺失。碳金融业务的开展需要商业银行拥有对应的机构，以完成碳金融产品研究、产品设计等必要的前提工作，而大多商业银行还缺乏这样的机构。较传统业务言，碳金融业务对具备金融、低碳等知识的综合性人才依赖较大，目前这样的综合性人才储备还不足。造成商业银行碳金融业务开展的内部动力不足。

第三，碳金融业务风险较大。商业银行开展碳金融业务，除了面临传统的市场风险、信用风险以外，还存在较大的政策风险和法律风险。根据《京都议定书》的协议，该框架下的三个减排的机制仅持续到2012年，之后如何，包括我国在全球碳金融领域中的角色还存在较大的不确定性。

商业银行发展碳金融的建议

促进碳金融交易平台建设

中国目前作为碳排放出售方，与国际碳金融机构之间开展交易往往缺乏经验、在谈判中处于弱势地位，缺乏必要的交易平台，这点严重制约了碳金融业务的开展。国内商业银行的投资银行部门应积极与国外投行沟通合作，在中国发挥积极作用，银行自身充当财务顾问、提供咨询业务以获取手续费。借发展低碳经济，商业银行可以探索在碳金融交易中发挥作用，促进业务经营转型，使商业银行经营更加多元化。

发展碳金融相关的理财产品

随着国内经济的迅速发展，人们不满足于把钱存放在银行获取利息收人，而是投资股票、债券和等理财产品。尽管碳排放权是一个虚拟的概念， 但荷兰银行、中国银行推出的与碳排放权挂钩的理财产品深受市场欢迎。只要国家重视低碳，环保企业表现优于其他行业，与碳金融有关的理财产品前景广阔。

碳基金也是充满潜力的融资方式。目前世界上碳基金有58只， 2007年10月-2008年3月近5个月中，新成立的碳基金多达12只，而中国目前碳基金领域发展很慢，预计未来会出现较大的发展。拥有托管国内证券基金经验的商业银行，也应积极参与托管碳基金业务中去。

规避碳金融交易风险

CDM 项目贷款整体上呈现出供不应求的态势，意味商业银行在项目融资中有较强的议价能力。因此，商业银行应选择那些经济强度高、外部担保强的项目降低贷款的信用风险；项目的本息大多采用外币偿还，商业银行应该实行必要的套期保值以防范汇率变化风险。对于政策风险，商业银行可以通过创新相关的合同条款，尽量将不可承受的风险转移给国外投资者。（作者单位：教育部人文重点研究基地重庆工商大学长江上游经济研究中心）

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参考文献：

[1]张坤民.发展低碳经济要有紧迫感[J].求是，2009（23）；

[2]世界自然基金会.2008中国项目年报[R].WWF，2008；

3.互联网金融的发展框架 篇三

理财，想必大家都是很熟悉了，最普遍的理财就是把钱放到银行里，是的，因为这样百姓们可以收到一点利

息。这是百姓最长用的，但是在2013年余额宝的诞生，让很多人的理财意识加深了。据互信金融统计，余额宝

收益最高的阶段是2013年底至2014年2月，平均收益都在6%以上。

如果说在2013年互联网金融元年里，余额宝是一条搅动金融市场的“鲶鱼”的话，那一年后的今天，或许需要

思考的是，互联网金融的一江春水已经发生了哪些变化，未来将定位在哪个方向？

2013年6月13日，天弘基金与支付宝合作推出余额宝产品时，其实并没有将它定位为一个颠覆者。可是，当

互联网金融与普通用户需求找到交叉点时，这一市场就被赋予了无限的想象空间。互联网金融军团似乎一夜之

间便马肥兵壮。这一年来，不仅有各类“宝宝”前赴后继，P2P、众筹、比特币等诸多新旧玩法也各自占据一隅，被重新定位评估。

去年，在余额宝的带动下，百度与腾讯马上就推出了类似的基金类理财产品“百发”和“理财通”，相继

成功，积累了自己的用户群体。而后，只要是稍有资质的互联网公司，也纷纷抢入了这一市场，据不完全统计，一年来，已经有超过60只货币基金加入了互联网 “宝宝军团”。而货币基金的整体规模，也在过去的一年当

中，体量增加了两倍有余。

4.互联网金融前景发展[小编推荐] 篇四

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。《互联网金融报告2014》认为，对互联网金融，不能因为发展不成熟就采取自由放任的监管理念，应该以监管促发展，在一定负面清单、底线思维和监管红线下，鼓励互联网金融创新

互联网金融热度不减。在昨日召开的博鳌亚洲论坛2014年年会分论坛“互联网·金融：通往理性繁荣”上，由中投副总经理谢平主持撰写并发布的《互联网金融报告2014》指出，中国政府对互联网金融采取了积极态度，并称国务院副总理马凯1月已听取“互联网金融发展与监管”课题组相关汇报。

2013年4月，国务院部署了金融领域的19个重点研究课题，“互联网金融发展与监管”是其中之一。课题组由央行牵头，在北京、上海、杭州等地开展了调研。国务院副总理马凯2014年1月听取了课题组汇报。

上述报告认为，该课题研究将对中国互联网金融行业产生深影响。此前，央行相关高层曾透露，互联网金融监管政策有望今年出台。

5.互联网金融的发展框架 篇五

智研数据研究中心网讯：

内容提要：目前，互联网金融已成为传统金融之外非常重要的金融模式，在业务形态上，涉及互联网支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等。

互联网金融是将电子支付与金融业相结合的一种产物，也是金融供需存在缺口以及渠道创新下的必然产物，它最显著的优势就是对金融服务的创新，逐渐成为居民投资理财的新渠道。

创新，可尝试

互联网金融本质上仍是金融，是以创新的渠道发展金融业务、提供金融服务，具体表现在以下几方面：

创新支付渠道，使支付服务更加便利。如互联网支付通过互联网线上支付渠道完成了从用户到商户的资金清算行为，解决了跨行跨地支付和信用保证问题。2013年，支付机构累计发生互联网支付业务153.38亿笔，金额总计达9.22万亿元。

创新理财渠道，为投资者提供了多元化的理财窗口。如余额宝、微信理财通等各种网上理财工具，将支付平台与货币基金业务直接连接，起点低、期限短、收益高、灵活方便，实时到账无手续费。截至2014年2月，余额宝销售规模已达4000亿元，用户达6100万户，户均持有额达6500元。

创新投融资渠道，在资金供需者之间搭建新的平台。如 P2P网贷公司、众筹网等，交易成本低、风险分散，不受地域、规模等限制，大大提高了资金融通效率。2013年，“网贷之家”统计的90家P2P平台的总成交量达490.22亿元，成交笔数56.15万笔，其中出借人数25.05万人，借款人数14.93万人。

创新金融营销渠道和获取渠道，以互联网手段实现了更高效的金融机构与客户之间的融合。如融360、91金融超市，以“搜索+比价”的服务模式将线下类似于金融中介的功能搬到了线上。2013年，融360为用户提供了2亿多次的搜索服务，为近100万用户提供了申请服务，大量小微企业和个人得到了贷款查询和被推荐到金融机构获得贷款的服务；91金融超市已和包括银行、小贷公司、保险（放心保）公司在内的300多家金融机构达成了合作协议，由专业团队直接帮用户决策，选择匹配的产品。

创新征信渠道，增加了信用获取方式。如阿里小贷靠庞大的云计算能力和多种模型，通过对大数据的挖掘和分析，有效调查、监督客户还款意愿和能力，获得个人与企业的信用信息，将之用于信用识别和风险定价，发放无抵押信用贷款和应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，实现了客户、资金和信息的封闭运行。

风险，要警惕

互联网金融作为创新的金融服务，为居民提供便捷投资理财渠道的同时，仍存在一定风险点，需要时刻警惕，在发展中完善。

法律风险。目前对互联网金融没有明确的法律界定，现有法律框架也缺乏可供借鉴的相关制度，一旦出现法律纠纷，交易双方的权利都难以得到有效保护。如，央行曾明确提出“非法集资和非法吸收公众存款是互联网金融绝不能触碰的两条红线”。而在《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第三条中提出“非法吸收或者变相吸收公众存款，主要用于正常的生产经营活动，能够及时清退所吸收资金，可以免予刑事处罚”。可见，现有法律对极易发生上述行为的P2P网贷平台仅限于事后案件监管，不能形成有效制裁。

信息安全风险。在互联网金融的大数据时代，不断累积的交易数据逐步形成了一种新的信息源，各种信息在信息主体不知情的情况下就已经被收集并作为一种默认的信息来源被使用。而一些互联网企业内控制度不健全，并不注重对客户信息安全的保护，现有法律也未明确互联网公司有保护客户身份信息和交易信息的责任，未对信息的合法合规流转和使用进行规范。这些保障措施的不健全使信息主体的合法权益得不到有效保护，信息被泄漏、盗用和滥用的风险隐患增加。

资金安全风险。一是资金收益受损的风险。余额宝等网上理财工具所标明的高收益率吸引了众多投资者，被认为是非常安全稳定的投资渠道，但是，一旦与之连接的货币基金的运营出现问题，或经济出现问题，投资收益将直接受到影响。二是期限错配所引发的流动性风险。互联网金融投资中一般承诺的期限以一年期为限，而借款人使用资金的期限往往超过一年，在投资期限来临、资金需要兑换时，容易形成流动性不足的风险。三是担保机制不健全引发的信用风险。如有的P2P网贷平台在担保方面存在担保权利主体不明、自己为自己担保、风险准备金使用不规范等问题，平台也未纳入央行征信系统，借款人提供的包括身份证明、财产证明等信息的真伪难以辨别。而针对P2P提供第三方托管的问题也一直未得到有效解决。担保机制的不健全加大了资金的违约风险。据“网贷之家”统计，2013年，因无法提现而出现危机或关停的网贷公司有70家，涉及金额约13亿元。

监管存在盲点引发的风险。一是准入资质方面。互联网金融从事的是金融业务，需具有金融业从业许可证，但目前仅有第三方支付机构由央行下发营业执照，91金融超市、易宝金融获得由金融监管部门共同核准的金融信息服务牌照；而其他大多数机构注册的是“网络信息服务公司”和“咨询类公司”，在工商局注册即可开展业务，准入门槛低。这种情况下不仅容易出现很多不规范的网贷平台，而且会发生“劣币驱逐良币”现象，使一些依靠自律且运营正规的网贷平台受到影响。

二是经营过程方面。如互联网企业在营销金融理财产品时，违规使用安全、高收益、无风险等易使投资人认为没有风险或片面强调集中营销时间限制的表述，违反了《证券投资基金销售管理办法》第43条的规定，但出于业务的交叉性，并没有明确的部门进行监管。又如，P2P网贷平台运营过程中，没有监管部门要求

其披露各项经营指标，平台的资金进出、项目结算、坏账率等数据，用户也无法便捷地实施查询投资进度和拥有的资产状况；经营者不负责对借款人身份真实性的核查义务，这些都加大了投资者的风险。三是违约行为处理方面。银行等金融机构可将信用违约者列入征信纪录，实现信息共享。而网贷平台对于违约者一般采取冻结信用额度和资金账户的办法，并通过在网上公开的形式进行惩戒，违约信息也无法在互联网企业间实现共享。

发展，需监管

完善立法，促进互联网金融的合法化、规范化发展。从西方发达国家探索出的一套经验做法看，各国普遍重视将互联网金融纳入已有的法律框架下，并强调互联网平台必须严格遵守已有的各类法律法规。而目前我国的《商业银行法》、《证券法》、《保险法》均无法单独对互联网金融形成约束，建议国家立法机关应考虑与时俱进地修改上述法规以及《刑法》、《公司法》等法规中的部分法律条款，并出台有关司法解释，依法严厉打击金融违法犯罪行为，为互联网金融创造宽松的法律环境。此外，在条件成熟的情况下，可适时研究出台针对互联网金融业务的新法规，以立法的形式进一步明确互联网金融中交易双方的权利和义务，为交易纠纷仲裁提供法律依据。

建立监管协调机制与分类监管机制相结合的监管框架，提高监管的针对性和有效性。探索建立互联网金融监督管理委员会，应考虑由央行牵头，银、证、保，财政部、国务院法制办、工信部等部门参与，联合组建一家国务院下属的全国互联网金融监督管理委员会，全面负责互联网金融行业的监管，出台互联网金融业务相关监管规定，确保监管的专业性和全面性，并且要建立稳定的交流合作机制和信息共享机制，防止系统性金融风险的发生。充分发挥行业自律的引领作用，中国支付清算协会互联网金融专业委员会应在互联网金融发展过程中积极发挥引领作用，参与自律组织的75家机构要加强内控建设，不断提升防范风险和安全经营能力，在自律组织中明确自己的职责，以此促进行业的规范发展。建立分类监管机制，建议可参考针对比特币的监管办法，对互联网金融涉及的其他业务采取不同的监管措施。如，涉及民间借贷行为的，要求互联网企业针对资金来源、资金运用、资金担保、风险处置等作明确规定；针对理财行为可按符合客户利益和风险承受能力的原则，制定《互联网理财条例》进行监管；针对P2P行业要尽快出台独立具体的监管细则，成立专门的部门或组织独立负责。内容选自智研数据研究中心发布的《2014-2019年中国互联网数据中心（IDC）市场前景研究与行业运营态势报告》

加强流程监控，严格风险防控机制，提高风险识别能力和处置能力。严把准入环节，要求从事互联网金融业务的企业提出申报，明确规定申报条件和所需资料，获得监管部门批准后方可正式营业。建立信息披露制度，要求互联网金融企业建立对资本充足率、流动性、交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的保护、电子交易记录的准确性和完整性等信息资料进行独立评估报告的备案制度；要求互联网企业向客户提供每一笔交易的信息，使客户可以便捷查询投资进度和拥有的资产状况；要求借贷双方要标明利率、期限等要素，对合同的订立、履行、终止以及债务追偿、司法介入作详细规定。建立风险评估系统，建立能够全面动态

评价互联网金融风险、实现分类监管的风险评估系统。设定预警指标，建立风险评价模型，确定各指标的风险区间和临界值；从审计、管理、发展成果等方面综合测算互联网风险，并将风险划分等级，根据从高到低的风险程度进行监督管理。

6.互联网金融的发展框架 篇六

一、普惠金融的意义与发展

(一) 普惠金融的意义

普惠金融具有三方面的特性:平等性、营利性、全面性。在平等性方面, 金融作为社会经济的核心要素, 其是一种较为稀缺的资源。通常, 某个社会个体能创造财务的多少以及其改善自身经济状况可能性的大小, 很大的程度上取决于其对金融资源占有量的多少。因此, 社会需要进行公平合理的金融资源配置, 并且通过某种制度来保障这种公平性, 进而实现社会公平。然而, 在实际分配中, 往往是富有者会分配到较多的金融资源, 而低收入者由于其缺少相应的抵押条件, 所以无法获得所需的金融服务, 进而导致贫富差距的加大;在营利性方面, 普惠金融通常会通过交易成本的降低或者加强对信贷风险的控制的方式提高营利性。只有获得了相应的营利, 普惠金融才能够持续的发展, 追求营利性对普惠金融的发展有所帮助, 能够有效发挥普惠金融的作用;在全面性方面, 由于各种因素的影响, 传统的金融服务模式和信贷服务已经无法满足现如今部分低收入群体的需求, 为此, 我们需要加强金融服务的多元性, 普惠金融的全面性不仅包含了金融服务的多元性, 还包含了金融产品的金融性, 能够有效满足低收入人群的需求。

(二) 普惠金融的发展

在二十世纪初期, 普惠金融的实践主要是以小额贷款和微型金融为主, 当时此类机构举办的多数活动为慈善捐助的扶贫活动, 虽然具有一定的社会福利性, 但是却缺少对营利性和财务可持续性的重视, 进而导致最初的小额信贷机构由于资金问题而面临倒闭或者已经倒闭。因此, 相关学者对这种情况展开了反思和改进, 其认为援助性金融并不能从根本上解决低收入者的经济问题, 为了确保小额信贷机构的持续发展, 其必须重视金融机构的营利性, 进而确保对贫困人民的援助。这也就是现如今的普惠金融。

二、基于金融伦理与互联网金融视角普惠金融的发展路径

(一) 加强制度的稳定性与长效性

互联网金融是一个极其重要的现代金融方式, 为了保障互联网金融合理有效的发展, 管理者需要制定相应的制度, 保障制度科学合理, 健全法律对互联网金融活动的监督与管理, 确保活动长效有序。如果缺少制度的制约, 那么金融业极其容易出现恶性发展, 这种发展有可能引起严重的金融风险, 进而扰乱金融秩序, 最终导致金融危机的出现。所以, 监管者需要加强制度的设计, 进而保障金融业长期稳定的发展。虽然我国互联网金融在短时间之内得到了迅速的发展, 甚至对传统的金融服务产生了威胁, 但是监管层不能因此过于严厉的对互联网金融进行监管, 从而导致其发展动力的缺失。由于互联网金融是一种赋有创新意识的金融方式, 所以需要对其采取宽容、鼓励的态度, 通过制度的建立与法律的监督进而避免金融风险的产生, 在合理的条件和要求之下加强创新精神, 鼓励互联网金融与传统金融之间的良性竞争, 以此来促进传统金融机构的改革和发展。互联网金融存在普惠性, 对其普惠性监管层需要通过相应的政策进行有效的加深和拓宽, 例如, 运用税收优惠的手段来加强低收入者受到的互联网金融服务。也就是说, 制度的建立和完善对互联网金融的发展有所帮助, 决定了互联网金融是否能够持续、良性的发展下去, 并且通过互联网展开普惠金融符合各个方面对利益的需求。

(二) 增加基础设施的建设与供给

基础设施的建设有助于普惠金融的发展, 其中支付是金融业最基础的建设, 对金融活动的形态具有一定的影响。银行营业网点是传统银行支付的主要设施之一, 即使最近几年银行出现了网上支付的系统, 并且发展的较为迅速, 但是传统的营业网点依旧是展开银行业务的主要依托。出现这种情况主要是由于银行网点通常集中于经济发展较好的城镇地区, 农村地区缺少银行营业网点的建设, 甚至一部分较为偏远的乡镇地区也没有达到理想的营业网点覆盖率, 进而造成了部分地区出现没有充足的金融资源进行供给的现象, 不仅如此, 根据成本收益的要求和特点, 金融机构对农村金融服务网点的建设会经过慎重的考虑。因此, 如果将传统的金融机构作为主要的金融服务依靠, 通过传统的内源式增长难以满足目前金融发展的现状, 经济落后的地区依旧会持续资源供给不足的情况。那么, 区别于传统的金融机构, 互联网金融将移动支付作为基础, 通过无线通信技术等多种现代化的通信手段来实现价值的转移, 进而完成债权或者债务的清除和偿还。随着科技的不断发展, 电子设备越来越发达, 支付方式也愈加快捷简便。在这种情况之下, 向偏远地区推广移动支付的金融方式能够有效的压缩成本, 进而促进偏远山区金融服务的发展。此外, 政府需要对这项业务加以支持和建设, 完善偏远地区基础的通信建设, 使落后地区的人民也能够享受到更多的金融服务, 为此政府可以通过补贴、宣传等手段加强偏远山区人民对移动设备的使用率, 以此来加强互联网金融在偏远山区的建设与发展, 进而带动普惠金融的发展与提升。

(三) 完善社会征信体系

加强对社会征信体系的完善, 使信息更加公开和透明, 对普惠金融交易过程中可能出现的风险进行有效合理的控制和降低, 缩减普惠金融的交易成本。所谓市场经济, 简单来说可以将其看为一种契约经济, 那么, 市场经济得以有效运行的基本经济伦理就是诚信。虽然诚信并不是一种正式的金融伦理制度, 但是在金融交易的过程之中, 其能够有效的弥补法律制度的不足, 并且促进法律制度的有效运用, 进而使金融伦理制度更加完善。目前, 中国人民银行是我国征信体系的主要引导者, 其具有相当高的权威性, 在长期的发展过程中受到了相应的认可。然而其中也存在着一定的问题, 其在建立征信体系时就存在着巨大的漏洞, 这个漏洞主要表现为对信用数据样本的采集缺乏普遍性, 采集的范围不够广泛, 进而导致数据样本缺乏应有的代表性, 从而无法真实的反映出相关人员的信用情况。那么, 出现这种漏洞的主要原因就在于中央银行在最初建立征信系统的时候, 其没有将互联网信用大数据作为征信数据采集的一个主要来源。所以, 在电子商务飞速发展的当今, 征信系统出现了漏洞和不足。因此, 为了完善社会征信体系, 互联网上的信用数据是必不可少的, 不仅如此, 我国也要加强对西方经验的学习和借鉴, 进一步完善以市场为导向的征信体系, 鼓励腾讯、阿里巴巴等互联网公司凭借自身的信息优势加入征信系统建立的队伍之中。共享征信数据, 降低使用信用数据时所需要投入的成本, 进而实现普惠金融交易成本的缩减, 以及对可能出现风险的回避。

(四) 改善现代金融伦理, 加强对金融价值属性的重视

在金融学之中, 其有一种“价值中立”的原则, 这种原则会促使金融领域产生各种不同的道德风险。通过金融学家丁瑞莲的著作《现代金融的伦理维度》我们可以看出, 现代金融由于伦理的缺失, 进而导致了金融服务的不平等, 使其出现偏向富有的选择性服务倾向, 进而导致社会上贫富差距的加深, 这不仅违反了现代社会所提倡的平等与自由原则, 也影响了金融业的公平与正义。因此改善现代金融伦理价值体系是目前金融业发展亟需完成的一项重要任务。在现代的金融活动之中, 我们不仅仅要追求效率, 还要提倡平等互惠的原则, 加强对社会上弱势群体的关心与帮助, 进而使普惠金融真正发挥其应有的效用, 实现其存在的意义。

三、结语

综上所述, 为了平衡社会经济的发展, 保障弱势群体的经济收入和相应的金融资源分配, 普惠金融是必不可少的金融业务。互联网金融的产生与发展对普惠金融造成了一定的影响, 根据金融伦理的基本要求, 合理运用互联网金融, 进而带动普惠金融的进步与发展。

参考文献

[1]钟慧安.对我国普惠金融发展问题的新思考——基于互联网金融视角[J].金融与经济, 2015 (10) .

[2]朱民武, 曾力, 何淑兰.普惠金融发展的路径思考——基于金融伦理与互联网金融视角[J].现代经济探讨, 2015 (01) .

7.互联网金融的发展框架 篇七

【关键词】互联网金融  农村金融  发展  策略

一、引言

由于互联网得到广泛应用，人们对于互联网的接受度与认可度越来越高，无论是理财、投资或者融资，或者简单地掌握或管理部分金融产品，人们更倾向于呆在家里利用互联网或优质的客户服务实现上述内容，并且成为了现阶段众多产品和行业转型的方向。本地区的经济发展会受到农村地区是否建立了健全的金融体系、完善的金融门户、人们是否树立正确的财富管理观念等方面的影响，例如，经营个体规模、特色产业发展等等，人们越来越关心与重视这些能良好地适应农村地区社会经济环境发展的形式，同时在金融监管的实践过程中获得有效的支撑，所以，在互联网环境下，农村金融体系发挥着重要的作用。

二、互联网金融发展特点

（一）范围广并且产品多

在当前互联网金融背景下，客户所获得的金融产品与服务不再受到时空的现状，具有广阔的覆盖范围。存在网上银行、手机银行、支付宝、余额宝、财付通、微信钱包等各种丰富的互联网金融产品，这些产品与服务能适应客户多元化与个性化的需要，实现双方的互惠互利。

（二）成本低并且效率高

互联网金融利用网络平台结合客户需求，通过简单的操作程序自动确定信息的价格，完成交易，摆脱了传统机构人工操作的制约，客户不需要进行长时间的排队，高效便捷，成本低廉且无垄断利润。由于互联网金融在营业网点与固定成本上不需要投入资金，在资本与管理上节省了大量的成本。

（三）发展快并且存在潜在风险

在国内，作为新兴产业的互联网金融获得迅猛发展，然而也埋下了一些安全隐患。我国当前尚未制定严格的法律政策与监管模式对互联网金融进行规范。另外，互联网金融安全与信用问题、不规范的金融行为均会严重影响互联网金融的正常运行，进而成为客户信息与利益的安全隐患。

三、我国农村金融发展存在的问题

（一）农村金融机构缺乏

农村信用合作社、农村邮政储蓄机构等属于我国农村金融机构的传统类型，它们缺乏多元化的服务业务，商业性金融层次不够，服务基本上局限在农业企业与农业项目上，缺乏充足的农村金融网点与健全的金融基础设施，难以实现农村客户在金融方面的需要，因而造成金融市场参与率不高的后果。农民文化素质不高，未能树立正确的金融理念，缺乏产品意识与法律观念，再加上民间借贷服务管理存在混乱，进而也造成进行民间借贷时对自身的利益产生不利影响。

（二）政府扶持力度不够

国家对三农问题越来越重视，积极建设新农村。然而对于现代金融的发展，仅仅政府仅仅针对政策性金融机构提供资金支持，未能涉及民间金融机构与农户企业，因而对金融支农作用造成限制，并且政府长期扶持政策性金融机构，也削弱了民间金融机构的竞争力。农村金融的资金流动在三农建设上的利用率不足。

（三）农村金融产品和服务单一

农村金融产品与服务不够多元化，面对日益增长的现代农业金融需求，传统金融产品与服务逐渐淘汰，而开始发展贷款、期货、保险、证券等金融业务，未能充分融合农村金融与民间金融。与此同时，农村金融机构人员未能接受专业培训，对于现代信息化金融服务的知识与技能掌握不足，由于现代农村市场主体日益增加，农业产业化趋势加强，因而必须提供多元化的金融服务。因此，亟待进一步健全目前的金融服务体系。

四、互联网金融下农村金融发展策略

（一）提升农村人们金融资本管理意识

目前，人们承认依然存在城乡差距，同时对城乡均衡发展带来制约作用，然而，针对当前有关政策与各个行业不断进军农村的现状来看，人们必须大力发展农村经济，尤其要坚信互联网金融行业将获得良好的发展，这主要是由于该方面存在巨大的潜在发展与改革空间。过去大部分农村家庭资本管理意识不强，人们对最基础的储蓄都不够重视，就更不用说保险、股票及证券等金融产品了。2013年仅有40%的家庭拥有活期储蓄账户，大多数人未能缺乏储蓄观念，更没有形成良好的储蓄习惯。面对农村互联网金融发展的大趋势，若要将资本管理的作用与相关金融产品知识传递给群众，帮助其树立良好的思享意识是首要任务。人们可以在普及教育期间潜移默化地培养金融管理意识，教授资本管理手段与方法，向人们传递管理财富的使用观念，普及金融机构与金融门户有关的知识。在此基础上，使得接受能力较强的年轻人能逐渐形成理财理念，树立财富管理意识，以便其将来合理运用持有的资金进行创业、投资或者其他金融运作。唯有首先帮助人们树立其金融管理意识，才能在结合互联网技术的过程中进一步研究与努力，借助互联网的优势，才能进一步推动农村金融多元化的发展。

（二）积极寻求合作与政策支持

推动一个地区的金融发展水平仅仅借助一方面的力量是远远不够的，必须各个方面和行业相互合作，进而促进整个金融业的发展。金融行业其实是较为繁复且分工明确的资本管理系统。在国内利率市场化改革和金融管制较为宽松的环境下，目前各个地区与各个经济个体获得了崭新的发展机遇，并且带来了新的利益增长点，做为有目标且有经济头脑的人们也应当越来越重视农村这一巨大的金融市场，挖掘其潜在的市场价值。就国家政策宏观角度来看，由于税收政策、金融政策的不断改革，再加上互联网金融个体的促进作用，开始重点扶持和帮助农村地区的部分小微企业，建设绿色通道，提供财政资金扶持，为个体经营者与小微企业主等带来了发展后劲与支持。除此之外，由于颁布了相关政策，目前经济发展越来越集中在由经济发达的城市带动欠发达的城镇乡村的发展，固定区域之间相互帮助，行业之间展开良好的交流合作，均为农村地区的特色经济与金融行业现代化发展提供了动力。其实，这一地域间、行业间的合作发展是适应现代化经济发展需要而采用的全新模式，各个个体间互帮互助，通过人为方式拉近联系，均能在相互作用之中产生新的利益增长点，极大影响群众的思想观念，就未来发展而言，每一次的合作均带有鲜明的现实意义。

（三）创建个性金融发展模式

和城市相比，通常农村地区经济发展的制约因素较多，包括交通不便、自然条件不佳或者人为因素等。人们只有对农村地区的现状有全面透彻的把握，才能在本地区更好地引入互联网金融概念以及具体形态，以此保证在将来探索金通发展体系的过程中，有针对性、有目的、有序地开展。就以部分农村地区为例，其经济支柱产业为农业，缺乏大量的经营主体，人们掌握资本安全性不强，难以获得农村贷款，缺乏完善的保险体系，因而对金融的发展均产生限制作用。因此，对于这些地区互联网金融发展方案的制定，首先必须广泛普及互联网，改革地区的个性问题，促进农民家庭正确使用合法网络平台与电子商务平台等，积极投入到融资、投资与储蓄活动之中，并且要提高人们的风险防范与控制意识，正确管理资金，避免上当受骗，带来资金上的严重损失。对于经常发生自然灾害的地区的人们，可指导其讲自身的储蓄转移到网络融资平台，利用高收益增加资本，保证自身财富的稳定与安全。政府部门相关人员或村镇地区领导必须在获得广大民众的同意后，帮助各个家庭制定合理的规划方案管理家庭资本，还可以结合本地区的经济发展优势，遵循法律法规进行资本融通，指导广大村民共同发家致富，优化金融结构，提高金融发展水平，合理拓展的金融发展空间。

五、总结

由于国家越来越重视建设与发展新农村，利用信息网络、大力建设基础设施、调整通讯方式等途径，逐渐缩小了城乡差距，未来，城乡居民对于保险、证券、基本存款等财富和理财产品上的管理上将无任何差别，利用互联网就能完成所有的操作与管理，与此同时，将极大推动我国互联网金融事业朝着现代化方向发展。

参考文献

[1]刘志平.互联网金融对农村金融的启示[J].中国金融，2015，03：93-94.

[2]敦向东.基于互联网金融下的农村金融发展研究[J].商场现代化，2015，12：185.

[3]王泽天.互联网金融下的农村金融发展策略调整[J].吉林金融研究，2015，07：40-42+54.

[4]李国英.我国农村互联网金融发展存在的问题及对策[J].中州学刊，2015，11：54-58.

[5]谢方舟.互联网金融技术应用于农村金融的思考[J].农业发展与金融，2014，10：86-88.

8.互联网金融的发展框架 篇八

两会的召开是互联网金融发展趋势的重要关节，从2013年互联网金融的爆发，到2014年互联网在金融行业中处于的地位，不得不让更多的投资者对此特别关注，今年两会的焦点问题少不了互联网金融“余额宝取缔”的问题，那么互联网金融的发展到底是以怎样的趋势发展呢？

近日银行再也按捺不住余额宝趴在银行上吸血的行为，针对“余额宝是否应该取缔”掀起了一场不小的浪潮，各个经济网站的资深博主以及专家对此事争论不休，是否应该取缔余额宝，互联网金融能否有发展，对于这个问题只有中国人民银行行长周小川才能给我们正确的答案，他表示国家鼓励互联网金融的发展，而且不会取缔余额宝，以后会加强此方面的监管，对此事件副行长潘功胜和易纲三位全国政协委员都表示互联网金融余额宝不会被取缔。

国家鼓励金融行业利用技术手段不断发展，鼓励科技应用，互联网金融以后的发展将更加完善。

由于互联网金融是一个新兴的科技手段，新事物的诞生对于政策、监管、调控等各个方面并没有正确的规定，因此互联网金融以后会改善此方面，互联网金融发展趋势不断好转，华夏泉盛投资理财顾问告诉记者，余额宝不会被取缔，饥民们不用为此担心，对于国家来讲科技要应用在实际生活中，国家鼓励科技应用，使科技与时代共同进步，相信国家会对互联网金融的相关规定进行完善，使银行、证券、互联网等金融圈合理公平的运转。

周小川表示要支持以及容忍余额宝这类金融产品的创新行为，并对此采取市场风险引导和规范。

据华夏泉盛数据显示，余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户，这么多的客户群体，是余额宝的坚强后盾，对于网民来讲，余额宝这种理财神器不能被取缔，如若取缔将会掀起网民的狂轰滥炸，互联网金融发展趋势会越来越好，给了更多低收入投资者希望，让钱生钱，而且以后的政策会更加完善，风险会越来越小，互联网的稳定发展是各位网民的福祉，理财不只是有钱人的专利，平头老百姓也可以年收益百分之六，不用在银行里排队，不用看着vip插队而愤不能怒，直接在网上转账，就可以每天看收益，实时关注收益状态，对于屌丝来讲，足不出户钱生钱已经实现。

9.加拿大的金融框架 篇九

作者: 理查德•E•…

《当代金融家》2009年第4期

过去几个月中，我们耳闻目睹了世界上若干最大金融机构的崩溃。不幸的是，还可能发生更多倒闭事件。这场金融危机使世界金融业的信心和信任受到了极大冲击，其影响不仅涉及经济发展，全球化、市场开放和自由贸易等原则也正在经受极大的考验。另外，危机还牵涉到幸免于难的金融机构的长期经营模式问题，以及这些机构将如何在国内外受到监管的问题。

我有幸参与了由国际金融协会（IIF）主导的大量涉及私人部门应对当前危机的最佳实践的工作。国际金融协会最近发布了一份有关市场最佳实践的报告，内容包括由高级风险管理经理和银行高管提出的150条建议，这些建议得到了国际金融协会理事会的支持。该报告是目前官方机构和各国银行之间正在进行的一项重大合作项目的一部分，目前已提交各国中央银行和政府。

在寻找最佳实践和有效原则的过程中，我认为加拿大的做法非常具有参考价值。

具体说来，加拿大的宏观经济管理框架、对金融业的监管和私营部门的具体管理实践共同营造了一个强有力、资本充足和较为成功的银行业。虽然也未能幸免危机的影响，但加拿大银行相对较好地经受住了风暴的考验。在研究改善全球金融业和全球经济发展的模式时，加拿大的经验值得认真思考。

下面我解释为何加拿大在经济特别是金融业方面是全球表现最佳的国家之一，以及为何世界经济论坛将加拿大的银行系统评为全球最稳健的银行系统，而美国和英国则分别排名第40和第44位。国际货币基金组织也进行了类似的排名。2009年1月份，标准普尔公司将加拿大银行系统评为世界上最健康的银行系统——即便在爆发了这场金融危机之后。

良好的宏观经济政策框架

加拿大一直有一个良好的宏观经济政策框架，且成效显著。

加拿大的财政状况良好，10年前财政就处于盈余状态。但过去的情形并非如此。1980年代初，加拿大曾面临严峻的债务问题。1995年《华尔街日报》曾刊登了一篇题为《加拿大是否破产?》的社论，声称：“请大家仔细看一看，加拿大现在已荣幸地成为第三世界的一员。”

当时在所有的工业化国家中，加拿大的债务比率位居第二，而今天，加拿大的净债务占GDP的比例则是七国集团中最低的。即便考虑到加拿大政府最近宣布的一揽子财政刺激计划，其净债务占GDP的比例仍然低于30%。而美国如果加入新财政刺激计划之后，其债务占GDP比例也在30%以下，而相形之下，美国如果涵盖其当前的经济刺激方案，这一比例将超过60%。从几乎所有债务杠杆率和利息偿还指标看，加拿大都是七国集团中是最好的。另外，加拿大的货币政策一直保持稳健有效。加拿大是最早实行通货膨胀目标制的国家之一。1990年代以来，加拿大一直将通货膨胀率成功地控制在稳定、较低的水平上，年通货膨胀率低于2%。

强有力的审慎监管

加拿大实行一种强有力的金融监管政策。

加拿大具有多元化的金融体系，但银行业处于核心地位。银行业的资产占整个金融业资产的60%，其中5家最大银行的资产占整个银行业资产的85%。丰业银行总资产超过5000亿美元，是加拿大第三大银行，也是加拿大市值第三大的银行，其250亿美元的资本市值位居世界第35位。有些人可能认为加拿大的金融业过于多样化，因此风险过大。然而实际情况正好相反。

自1867年联邦政府成立以来，加拿大一直实行一种“全国性”银行系统，而不是地区性系统。这种系统可以提供一种真正地区多样化和规模经济的好处。

管理银行业的联邦立法是《银行法》，该法每5年进行一次大的修改。这种强制性定期修改的机制非常独特，有助于通过有约束的、深思熟虑的方式来适应形势变化，实现金融业的循序渐进。

另外，我们一直持积极态度对待企业经营模式。1980年代，《银行法》定期修订时，基本取消了分离金融业的4个传统支柱（即银行、保险公司、信托公司和投资交易商）的管理规定。到1990年代，所有主要投资交易商都由银行控股，并因此奠定了全能银行的模式。

我们没有监管不充分的独立交易商，而这正是美国问题的核心所在。过去的20多年里，加拿大一直在一个单一的审慎的金融机构框架内对交易商进行管理。

金融机构监督局（OSFI）在联邦监管的金融机构中发挥着核心监管作用。金融机构监督局的方法是以原则为基础，而不是以规则为基础。

决策者应当清楚，事无巨细的规则没有使我们免受当前这场危机和其他冲击。关于这一点，《萨班斯-奥克斯利法案》就是一个很好的例子。这一法案本是因应安然公司丑闻而出台的，旨在打击财务报告欺诈和表外融资，但绝未能保护我们免受证券化业务的不良成分、表外工具及重大欺诈案件之害。即便是财务标准委员会（FASB）和《国际财务报告准则》（IFRS）制定的后续会计规则也产生了许多始料不及的后果，未能起到强化对金融机构的合理商业模式进行精确描述的作用，且在有关金融工具估值逐日盯市和核算等问题起到了火上浇油的作用。

加拿大是最先实行《巴塞尔协议Ⅱ》的国家，要确保《巴塞尔协议Ⅱ》的成功实施，加拿大金融监督局和银行业付出了数年的精心准备和压力测试，并为此花费了数亿美元。但是金融机构监督局并不仅仅依靠《巴塞尔协议》或规则，还保留了一些经过考验证明行之有效的方法，如杠杆率、大量现场检查，以及对金融机构业绩的自我评估与同业评估等。

另外，金融机构监督局的经验与监管在当前的危机中尤显其优势。在加拿大，银行已控股主要投资交易商多年，金融机构监督局一直以并表方式对大银行集团进行监测，因此加拿大建立了比较充分的冲击缓冲措施、原则和监测方法。

这种方式产生了良好的审慎监管效果，加之银行的努力，共同形成了强有力的风险和流动性管理机制。

虽然加拿大的监管框架取得了良好成绩，但我认为仍有改进的余地。加拿大需要强有力的全系统监管，尤其是对证券业务的监管，并对潜在的国际市场风险及其对国内系统的影响进行更好监测。

稳健的银行体系

除了良好的财政、货币和监管框架外，加拿大还拥有一个运行良好的银行体系，其商业模式稳健，盈利状况良好，其风险管理实践亦经受住种种考验。加拿大的银行传统上一直自愿保持坚实的资本基础。例如，《巴塞尔协议Ⅱ》规定的一级资本充足率最低为4%，但加拿大金融机构监督局确定的目标是7%，这是七国集团中最高的标准之一。而且，加拿大的银行往往自愿选择持有比官方要求更多的资本，约为9%10%，而且我们会继续这样做。

加拿大银行业的管理层一直努力保持较高的资本水平。上季度，加拿大的金融机构募集了超过100亿美元的资本，其中没有一分钱来自政府，而是全部来自私人投资者，这在当今世界绝无仅有。

加拿大的银行还保持着较低的杠杆率，低于20%，而美国的银行该比例在25%以上，一些欧洲银行和投资交易商的杠杆率更高达30%或40%。加拿大银行的杠杆率显著低于其他国家。

这些成功的背后是加拿大政府和银行家保守和实用的风险管理文化，以及强有力的内部治理结构。这也反映在加拿大银行遵循的多样化战略上。

丰业银行一直在努力实施这一战略，尽量使业务、产品和地域多样化。这就是我们为什么在大约50个国家开展业务，其中在一些国家已有100多年的业务发展史。虽然加拿大是丰业银行的基础，但我们收益中的几乎一半来自其他国家。我们已选择新兴市场作为目标，包括加勒比、中美洲、拉丁美洲和亚洲。我们在上述许多国家经营了几十年，向当地客户提供全方位服务。2008年丰业银行的国际部创造了全行30%的收益，资产增长率达到了两位数，而且过去几年中资本回报率都超过了20%。

加拿大银行的风险管理实践形成了健康、低杠杆率的资产负债表，同时又能使银行年复一年地可持续地盈利。我们的核心业务一直遵循比较保守但却有盈利的模式。我们只有少量高风险的抵押贷款，没有次级贷款。我们不依靠资产证券化进行融资。没有规则禁止我们这样做，但我们自愿选择不过多参与。我们从未大量参与“发起－分销”的业务模式。相反，我们的重点是在资产负债表中保留好资产，并有足够资本支持这些资产。这也意味着我们对自己承担的风险一直负责，确保整个贷款审核、发放和监测过程的稳健。无论在加拿大还是全世界，这都是一种非常传统、审慎和有盈利的银行业务模式，也是非常有竞争力的模式。

我们遵循这一模式，意味着我们有较低的风险，与客户有更密切的关系，也具有更稳定、更可预测的收入来源。每一年开始时，我们都有来自现有客户和资产组合的持续收入，所以不需要为了保持收益而大规模寻求新贷款或新客户。这意味着较低的风险行为和比较稳固的客户关系。总之，这是一种良性循环。

良好的内部治理是加拿大银行的一个重要特征，主要有两种形式：第一是强有力的内部审计、合规性检查和风险管理，涉及银行的所有方面，包括董事会。第二是一个真正独立的董事会和独立的董事长。当我于2003年成为首席执行官时，丰业银行第一次将此职位与董事长分开，任命了非执行董事长。所有加拿大银行目前都有非执行董事长。目前我是丰业银行董事会中管理层的唯一代表。美国和许多欧洲国家的首席执行官和董事会没有这种治理结构。加拿大的模式是一种具备监督和制衡机制的模式。

另一个因素是加拿大首席执行官和其他高级管理人员的薪酬机制，这也是我们能够避免过度行为问题的一个原因。

尽管我们银行的资产总额位居世界前50名，但我们高级管理层的薪酬只有美国同行水平的1/31/2。

但比绝对额更重要的是薪酬的度量和支付方法。例如，丰业银行的高管薪酬与股东权益联系在一起，且对业绩的度量要考虑风险和资本成本。薪酬将延期支付，如果业绩目标没有实现，则过去的薪酬也有可能大幅降低。众所周知，正确的动机才会导致正确的行为，但动机无法、也不应当受到监管。动机只能是共识，由审慎的管理层和董事会经过多年的摸索而形成。

当前危机中，没有人能独善其身，加拿大的银行也有一些需要直面的挑战。我们也犯过错误，但总体说来，与美国和欧洲同业相比，我们表现得更好。奥纬咨询公司（Oliver Wyman）每年都会发布一份关于金融机构状况和风险调整后的业绩报告。近期的一份报告涵盖全球金融业最为动荡的时间段，即2007年8月2008年12月。根据其股东业绩指数对各国银行进行排名，丰业银行位居世界前十名，在加拿大银行中位居第一。

这是一场几十年来我们经历的最严重的金融危机，但是危机一定会结束。过高的杠杆率、风险管理和治理结构不善、不良动机、错误的监管和公共政策等因素共同导致了这场危机。许多情况需要改变，而且若干改变将会非常巨大。

10.互联网金融的发展框架 篇十

关键词：互联网金融；农村合作金融机构；发展策略

“互联网+”时代的到来使得互联网逐渐深入到社会发展的方方面面，金融行业作为我国经济发展的重要产业，对于我国市场经济的繁荣发展具有重要的意义，并且在近年来越来越受到各行各业的重视，这就给互联网金融的发展带来了机遇。在这样的背景下，农村合作金融机构也有了新的发展机会，相关机构和部门要清楚地认识到当前社会发展形势，牢牢把握自身优势，抓住机遇，迎接挑战，积极开展农村金融机构创新发展，更好地为农村经济的发展服务。

1 互联网金融面临的机遇和挑战

1.1 机遇

互联网时代的到来使得社会经济的发展与互联网的关系越来越密切，国家也越来越重视互联网在社会经济发展中的地位，并且将“互联网+”作为中国经济崛起的重要机遇，将其放在了国家战略的高度。同时，2015 年政府工作报告中也出了“促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。”由此可见，互联网金融在推动我国经济发展、改善农村经济条件方面发挥着关键的作用，利用互联网金融这一背景大力发展农村合作金融机构是服务广大农民群众，促进农村经济发展的重要举措，也是金融行业面临的新的发展机遇。

1.2 挑战

虽然近年来互联网在金融行业已经得到了广泛的应用，但是对于农村金融机构来说，利用互联网金融的大环境实现发展还存在一定的困难。

这主要是由于，第一，农民对于互联网金融还缺乏正确的认知。农村地区互联网等相关技术和基础设施还不够完善，农民对于互联网金融、电子商务等现代金融服务的认知度不高，这就给农村合作金融机构的发展带来了障碍。导致农产品在新时期缺乏适合的销售渠道，农民不能利用现代互联网技术来拓宽营销渠道，农村的整体经济效益难以得到提升。第二，农村合作金融机构在拓展互联网金融业务方面存在困难。现有农村合作金融机构设计的产品创新性不足，只注重技术的创新，缺乏与农业生产实际、农民实际需求的联系，对线上和线下客户群体的挖掘不够，严重影响了农村互联网金融业务的发展。

2 互联网金融背景下农村合作金融机构的发展创新策略

2.1 加快经营模式创新，积极推广“线上”金融服务

针对目前农村金融机构发展模式落后，对互联网认知不到位的现状，需要相关部门加大对互联网金融的宣传力度，积极创新经营模式，大力推广线上金融服务。实际上，随着“互联网+”时代的到来，部分传统农村金融机构已经开展“触网”，新型互联网金融机构也开始加大力度开发农村市场，加快农村合作金融机构经营模式创新，提升竞争优势，是互联网背景下农村互联网金融发展的必然趋势。相关部门和工作人员要明确把握现阶段互联网金融发展的创新理念和先进经验，运用现代互联网技术和工具，加大力度整合现有资源大力发展农村合作金融机构，根据农村地区经济发展的现状及产业实际制定合理的战略发展规划，进行农村合作金融机构业务流程再造，从而更好地适应新时期农村经济发展的要求，提升其服务水平和综合竞争力，进而实现互联网金融的繁荣发展，为客户提供更加高效、便捷的金融服务。

2.2 优化技术，整合资源，创造基层金融服务平台

要想在互联网金融背景下实现农村合作金融机构的创新发展，相关部门和机构有必要优化技术结构，加大资源整合力度，以创造满足农村地区经济发展的金融服务机构。在互联网金融环境下，农村合作金融机构要根据需要科学合理的应用大数据、云计算等现代互联网技术进行金融信息资源整合，并搭建全方位服务的上下游信息交易平台，从而提高组织机构的运行效率和服务水平，从根本上为农村经济的快速发展奠定基础。与此同时，为了促进农村产品的推广和营销，农村合作金融机构还可以利用互联网整合内外部资源，以客户为中心形成功能全面的金融服务平台，对产品和客户提供针对性的服务，进而形成品类齐全、井然有序、功能完善的综合性农村合作金融平台。

2.3 推进营销渠道创新，拓宽金融服务通道

互联网金融环境为农村合作金融机构的营销渠道拓宽提供了途径。推进营销渠道创新，拓宽农村合作金融机构的金融服务通道，对于提高金融产品营销和服务水平具有十分重要的意义，在推动农村合作金融机构的发展壮大的同时，还有助于加快农村经济建设和发展。要实现这一目标，农村合作金融机构首先要充分利用互联网的中介功能，向目标客户群推介金融产品，积极拓展网上银行功能，利用互联网的交互性加强与基层用户的交流联系，从而拓宽其金融服务范围。其次，农村合作金融机构要充分结合现代人群的特点，利用智能手机等媒介的功能进行营销创新，比如可以通过开发金融APP内置入手机供人们了解使用，主动为客户提供金融服务，从而达到宣传推广的目的。另外，还可以通过与淘宝、京东、支付宝、微信支付等电商平台、支付平台的合作，来拓宽金融服务渠道，进而促进农村合作金融机构的创新发展。

3 总结

综上，互联网金融时代的到来给农村合作金融机构的发展带来了机遇和挑战，农村合作金融机构要充分利用这一时机，充分结合农村经济的发展需要，利用互联网提供的优势，加快自身经营模式的创新，积极推广“线上”金融服务；对互联网技术和资源进行优化整合，加大力度创造基层金融服务平台；同时还可以利用互联网平台推进营销渠道创新，拓宽金融服务通道，进而促进农村合作金融机构更好地发展，为农村经济建设提供服务。

参考文献：

[1]叶万全.论互联网金融背景下农村合作金融机构的创新发展策略[J].经济研究参考，2015，29：84-86.

[2]唐晓旺.“互联网+”背景下农村金融机构转型与创新[J].中州学刊，2015，12：50-54.

11.互联网金融的发展框架 篇十一

一、我国农村金融发展现状

(一) 农村金融资源匮乏

农业经济的发展一直以来都是国家改革的重点, 解决“三农”问题应着重从金融改革入手。由于农村居住人口密集度较低, 大多数金融机构因为成本高等原因, 不愿意到农村开设网点, 致使个别地区存在网点配置不足、密度不均等问题, 更谈不上其它的金融服务了。再者农村企业多数为小微企业, 由于抵押品和信用不足等原因, 使得农村企业很难得到正规金融机构的贷款, 造成了农村民间融资占比较大的局面, 增加了金融成本, 制约了农村企业的发展。

(二) 农村金融服务发展落后, 与先进的科技融合度小

当前, 我国农村金融产品存在着金融种类和融资渠道单一等问题, 农村金融机构基本的存取款、支付结算已能全面覆盖, 但理财产品服务、保险、证券、基金等仍需进一步加强, 适合农民自身特色的金融产品服务少之甚少。农村对非现金支付工具和现代金融服务的认识不够, 对先进的科技支付手段了解不深, 人们很少利用互联网进行转账结算, 影响了工作的效率, 加大了时间成本。

(三) 网络设施建设基础薄弱

由于社会环境、经济基础等条件的制约, 我国农村信息化还处于落后状态, 虽然有些地区已经接触到了阿里淘宝、支付宝和网上银行等金融产品, 但由于相关互联网的金融基础配套设施建设薄弱, 政策扶持体系不完善, 缺少完整的电子商务运营体系, 缺乏相对应的电子商务专用人才, 阻碍了农村互联网金融的发展。

(四) 社会信用环境有待改善, 国家立法不完善

我国目前在城市基本建立了全社会的征信系统, 但农村信用体系还处于起步阶段。首先, 由于缺少社会信用的宣传教育, 使农户对公共信用不够重视, 守信意识还有待加强。其次, 农户的信用信息相对复杂, 很难准确把握和衡量, 无法借鉴城市的管理方式。再次, 对农户发生违约和道德风险等失信行为的信用惩戒力度有限, 阻碍了信用机制的健康发展。

二、互联网金融的发展优势分析

(一) 互联网金融具有低成本优势

随着当今信息工具不断智能化和精准化, 传统农村金融的低效率、高成本粗放式经营方式的生存空间将会被逐渐挤压。互联网金融是拥有“互联网”思想的金融, 它全面依托于互联网信息技术, 构建全新金融模式, 改变了农村金融发展受时间、空间条件限制的局面。物联网、云计算、大数据等先进技术的运用, 打破了以往金融市场的边界, 大大降低了交易成本, 同时, 更加有效地解决了资金供求双方的需求。由于互联网金融是在以网络为媒介的基础上进行开展, 有资金需求的双方, 可通过网络了解需求, 并在网络上完成最终交易。这样既不需像传统机构那样雇佣大量营业人员, 也不需要传统的中介机构, 进而节约了大量成本。另外, 互联网金融网点都是虚拟的, 对比传统的金融机构, 可节省实际网点的资金成本、运营成本以及管理成本。

(二) 针对不同的市场环境, 创新金融产品

在我国以间接融资为主的金融市场中, 商业银行的地位举足轻重, 但由于商业银行出于对自身的利益和风险考虑, 在融资方面主要针对具有资金需要的大型企业服务, 没有兼顾到小微企业和农民的融资需要。所以目前, 大多数小微企业和农民都面临着融资难题, 进而制约其发展, 面对此现状, 互联网金融恰好可弥补这部分市场的融资需要, 并针对其融资需要的特点不断创新, 形成了新的产品和模式。同时, 互联网金融可以通过大数据技术分析, 将分散的农民和企业信息进行整合处理, 解决市场信息不对称问题, 在信用模式创新的同时扩大贷款抵质押物担保范围。金融机构在互联网金融的影响下, 可以向农民和小微企业提供创新、定制、便捷的微型金融服务, 从而使更多的参与者受益。

(三) 互联金融产品的多样化和灵活性适合大众需求

互联网金融的网络化, 冲破了传统金融的地域限制, 拓宽了金融服务的覆盖范围。不健全的农村金融产品和服务, 使得农村成为互联网金融发展的新市场, 随着互联网金融企业的迅速发展, 也推出了多样化的创新金融产品, 如百度公司的“百度百发”, 阿里巴巴的“余额宝”, 网易的“添金计划”等, 产品上的多样化在满足不同客户需求的同时, 也为金融产品的销售带来了极大便利。在金融产品多样化的同时也出现了多种新型经营模式, 一是“三农”服务商, 如新希望、大北农、村村乐;二是电商平台, 如京东、阿里巴巴、云农场;三是P2P平台, 如翼龙贷、宜信、开鑫贷等。随着农民金融意识的不断提升和市场需求的不断增加, 会有更多灵活和多样的互联网金融产品出现, 从而提高资金运用效率, 推动农村新型金融体系的建设。

三、互联网金融对农村普惠金融发展产生的影响

(一) 互联网金融模式有助于拓宽农户的销售渠道

从以往的经验来看, 针对农业经济的特点, 只有扩大销路才能真正的使农民致富。现如今传统的农贸市场销售模式已经无法满足农民的销售需求, 农业集体化的电子商务越来越符合当今农户的销售要求。互联网金融可以使农产品不再因为受到地域原因而产生滞销, 还可以利用电商平台和大数据等信息化手段, 降低农业生产及销售成本, 提高农业生产效率, 整体提高农产品从生产到销售的产业链效率, 推动智慧农业大发展。因此, 互联网金融有着传统金融所没有的优势。

(二) 互联网金融有助于农户获得融资渠道

农村信贷的主要服务对象大多是养殖、种植、零售等小规模经营者, 信贷特点为额度小, 资金分散。传统的金融信贷由于门槛高、审批手续繁杂等原因, 造成农民无法获得贷款。与传统的金融信贷相比, 互联网金融有着低成本、低门槛、信息透明等特点, 使其具有独特的核心竞争力。互联网金融主要的贷款形式为P2P网络贷款和众筹融资。首先, P2P网贷是利用互联网技术, 借助电子商务网站, 实现个体间的资料信息互通与资金借贷, 是以金融中介为主要模式服务中小企业。其次, 众筹融资是通过网络聚集借款人和投资人, 凭借其无地域性、大众性和突破性等优势, 解决了农村中小企业的资金不足, 融资渠道狭窄等问题。互联网金融信息质量好坏对于融资项目尤为重要, 通过收集和分析借款人信用水平, 正确评估借款人信用, 决定着能否进行借贷业务。而互联网的大数据系统打破了信息采集的障碍, 增大了信息的对称性, 及时限制了借款人的违约行为, 降低了违约风险和不良贷款率。

(三) 互联网金融有助于提升农村普惠金融的业务流程体系

农村普惠金融的发展, 需要金融服务网络在城乡的全面覆盖。现阶段农村互联网金融服务包括:1、通过手机银行和网络银行实行基本的存取款和转账业务;2、通过支付宝、微信等移动终端实行金融交易。互联网支付业务以云服务为平台, 具有交易服务快捷、交易成本低、交易流程简捷、覆盖范围广等先天优势, 能够满足农民普惠金融的要求。各类金融机构都可以依托互联网金融这个平台, 通过POS机、手机和计算机等设备向客户提供存款、转移货币资金、授信等电子化的金融服务, 满足了广大农户的金融需求。

(四) 互联网金融能够丰富农村普惠金融的产品体系

随着信息通信技术的迅猛发展, 推出了互联网支付、网络借贷、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和消费金融等一系列新型互联网金融产品。丰富了银行的基本存取款、保险、期货等传统业务, 打破了金融业务依附固定营业网点的局限, 拓宽了金融服务渠道。当今, 在互联网金融思维的指导下, 农民和小微企业都体会到了互联网普惠金融带来的便力, 从而使普惠金融真正惠及到每个普惠金融体系中的参与者。

农村互联网金融的发展是时代趋势, 它必将推动农村金融向规范化、信息化、便利化、普惠化方向发展。尽管现在仍然面临一些问题, 但前景十分明朗。在推进我国农村金融发展中, 要建立具有我国特色的社会主义农村金融体系, 在立足于传统金融深化发展的同时, 更要抓住机遇发展互联网金融, 使二者良性互动、有机结合, 全力推动农村金融的发展, 借此加快城镇化建设步伐, 缩小城乡差距, 努力让农民过上幸福生活, 尽快实现习总书记提出的“中国梦”。

摘要：农村金融发展滞后制约着农村经济的发展, 怎样破解农村金融发展中存在的一些固有问题, 是我国发展农村普惠金融的关键。本文分析了我国农村金融的现状, 指出了互联网金融存在着低成本、灵活、便捷等优势, 阐述了互联网金融对农村普惠金融发展产生的影响。

关键词：互联网金融,农村普惠金融,影响

参考文献

[1]焦姝瑜, 李宏畅.互联网金融促进农村普惠金融发展研究[J].财务金融.2015 (05)

12.互联网金融的发展框架 篇十二

本报讯昨日，在金砖国家领导人下，金砖国家银行合作机制行在三亚市共同签署《金砖国家银行合作机制金融合作框架协议》。

国家开发银行董事长陈元在吹风会上表示，此份协议是峰会的重要之一。

根据协议，中国国家开发银行、巴西开发银行、俄罗斯开发与对外经济活动银行、印度进出口银行、南非南部非洲开发银行等五家银行将从多个方面推动合作：稳步扩大本币结算和贷款业务规模，服务金砖国家间贸易投资的变化；积极开展项目合作；加强金砖国家在资源、高新技术、低碳、环保等领域的投融资合作；积极开展资本市场的合作，包括发行债券，企业上市；进一步促进行在经济金融形势、项目融资方面的信息交流。该框架协议对深化金融合作有积极意义，有利于建立更的金融合作体系。

金砖五国签金融合作框架协议—dsc碳金融新闻发布会，陈元透露，金砖国家一直是国开行国际合作业务的重要区域，截至去年底，在国开行的1400多亿美元的对外贷款中，金砖国家的贷款占到380多亿美元，这为服务金砖国家经贸合作发挥了积极作用。

■释疑

为何首推本币结算？

可推动贸易投资便利化

五国发展银行的行长签署《金砖国家银行合作机制金融合作框架协议》，其中提出五国银行间合作的一些想法，其中包括本币结算。这些有助于各行间的金融合作，包括多边本币的融资合作，也是五国合作积极有益的尝试。吴海龙强调，金砖国家开展贸易本币结算，对于推动贸易投资便利化是有益的，有利于进一步密切金砖国家间的经贸往来合作。(责任编辑：admin)

货币体系如何？

讨论特别提款权的作用

国际货币体系是此次会议重要议题之一。

五国认为，国际金融危机了现行国际货币和金融体系的缺陷与不足，支持和完善国际货币体系，建立稳定可靠基础广泛的国际货币储备体系，同意就特别提款权在国际货币体系中的作用进行讨论，包括特别提款权(SDR)一篮子货币的组成问题。领导人也呼吁加强国际金融监管和，促进全球金融市场和银行体系健康发展。

■议题聚焦

从目前来看，金砖国家合作机制不宜迅速扩大。究其原因，一是加入金砖国家合作机制的标准没有确定，二是盲目扩大会带来组织协调方面的问题，不利于开展合作。

——南非国际问题专家伊丽莎白·西迪鲁保洛斯

扩张会是一个非常缓慢而谨慎的过程，新加盟的不仅要在上和经济上具备充分实力，而且还需要得到金砖国家合作机制所有的认同。如果扩容速度太快，反而影响“成色”。

——阿根廷国际问题专家马里亚诺·图尔兹

扩容引关注多国愿添“砖”加瓦

中国金砖国家事务协调人透露，此次会晤已讨论过扩容问题

本报讯昨日下午召开的新闻发布会上，中国部长助理、中国金砖国家事务协调人吴海龙表示，当天的会晤中，领导人就当前国际形势，国际经济金融问题，发展问题以及金砖国家合作深入交换意见，达成了广泛共识，发表了三亚宣言。此次会晤凝聚共识，加强协调，深化合作，也促进金砖国家关系发展。(责任编辑：admin)

五国讨论北非局势

吴海龙介绍说，归纳起来此次会议主要在三个方面取得重要：首先，金砖国家领导人就当前国际形势的发展达成重要共识。金砖国家将致力于推动国际关系化，加强全球经济治理，提高新兴国家和发展中国家在国际事务中的话语权，金砖国家愿为保持世界的稳定与发展做出新的贡献。金砖国家领导人还就利比亚问题，西亚北非局

势等地区热点问题交换了意见，强调应尊重每个国家的、主权、统一和领土完整，避免使用武力，通过和平手段和对话解决分歧。

其次，加强金砖国家在国际经济金融重大领域的对话、协调与合作，在大商品价格波动问题上，金砖国家支持国际社会稳定实体和金融市场，防止市场的行为。金砖国家还呼吁各方积极落实国际货币基金组织IMF的目标，支持和完善国际货币体系。

各领导人承诺就气候变化、可持续发展等问题加强合作，推动有关国际会议取得积极。

第三，此次峰会深化和扩展了金砖国家在各领域的务实合作，《三亚宣言》对金砖国家未来的合作进行了详细规划，决定深化金融、智库、工商界、科技、农业等领域的合作。提出一系列的合作，探讨了经贸，卫生，等其他领域开展合作的可行性。这些合作将进一步尝试金砖国家合作的基础，并拓展和扩大合作的领域。(责任编辑：admin)dsc碳金融新闻发布会专家称不宜急于扩容

对于金砖国家未来是否还有扩容计划时，吴海龙表示，金砖国家扩容确实是各方关心的问题，不少国家愿意加入金砖，说明这个机制有一定的生命力和吸引力，关于是否扩员的问题此次也进行了讨论，认为金砖国家的扩员要通过金砖国家之间协商一致决定。

对此，外交学院副院长秦亚青认为，当前世界新兴经济体范围正在扩大，随着时间发展，一些国家会觉得自身的很多问题、利益和金砖国家有共同之处，可能也会寻求合作。从长远来看，金砖国家这一的合作机制肯定会有更多新加入。他同时表示，对金砖国家来说，下一步最重要的是深化务实合作，而不是急于扩员。“在一段时间内，还是要考虑如何在全球层面和金砖国家间进行务实合作。”

整场视频和中文演讲稿