如何利用P2P平台进行理财

如何利用P2P平台进行理财（精选7篇）

1.如何利用P2P平台进行理财 篇一

P2P理财平台的发展互联网金融模式主角P2P网贷自诞生以来，以开放、交互、平等、自由等优势，赢得了让传统金融机构眼热的广阔天地，也引发了众多话题，尤其是一些平台老板的跑路事件，给这一模式的前行之路带来极大的负面影响。再加上部分媒体和评论家因噎废食，从舆论上大有将P2P网贷赶尽杀绝的架势。虽然负面新闻不断，但是作为新生事物，在摸着石头过河的初创阶段，出现一些问题是情理之中的，正可谓瑕不掩瑜，P2P网贷势如破竹的发展态势和受公众热捧的现状，说明了P2P网贷主流是好的。

投融贷CEO认为，P2P网贷不能背离金融本质，从业者目前已和监管层达成共识，无论是否接受银监会监管，还是出台四条红线，亦或建立行业协会管理，其实都是敦促P2P网贷往金融本质上的回归。P2P网贷在具体经营中，必须有一个规范化运作的意识，时刻谨记监管部门为网贷平台划出的四条边界：一是明确平台的中介性质，二是明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池(如有的网站推出各种聚集资金后在投项目的理财计划)，四是不得非法吸收公众资金。

记者调查发现，基于对这一监管精神的深入理解，投融贷P2P网贷平台从筹建到正式上线，一直是按照纯撮合资金借入方与借出方平台进行运营流程设置，不接触资金，引入第三方支付机构对借出人的资金进行监管，让P2P网贷阳光化透明化操作。

作为网贷平台，一定要有建立互联网普惠金融的心态，同时苦练金融基本功，懂得金融的运作规律和风险把控体系，共同促进网贷行业稳健发展。

2.如何利用P2P平台进行理财 篇二

虽然说很多企业在宣传自身实力的时候，往往会选择性放大自身优势，或者用一些文字性的游戏去适量夸大自己的实力。但是这一招如果没玩好，碰见较真的人了，却很容易惹来麻烦。

比如说最近中国银联就跟p2p理财行业刚上了，银联方面通过官方微博发布了一则公告称，部分p2p公司在宣称中涉及到与银联的合作时，其表述的内容存在虚假陈述和误导成分。

实际上，这种现象存来已久，比如说部分p2p公司仅仅在银联开通一个在线支付的服务，宣传标语就成了“银联全方位监管项目资金”，再单开个其他的局部服务，就宣传自己“与银联成为战略合作伙伴”。

只不过最近p2p行业立法进度大大加快，银联也开始表明立场，不过这次的公告中并没有提及相关机构的名字。91理财专家表示，最近有一些移动互联网金融平台在与银联控股子公司达成协议之后，就对客户宣称由银联为自己的资金提供“安全阀”，但在其官方网站的合作伙伴中，却并未有类似公司的身影。

91理财专家指出，激烈的角逐下，一些机构过分追求包装也是无奈之举，但是包装过度反被打脸就有些不值了，比如之前名为钱多多的p2p理财平台就宣称唯一在银监会驻址办公的理财平台，结果被银监会啪啪打脸;投哪网曾宣称与招商银行合作，发行联名卡，结果招商银行当机发公告辟谣。还有人人聚财高调宣称获得了博时基金全资子公司博时资本1亿元战略投资的新闻、某平台宣布在美国上市等等，不胜枚举。

过分宣传带来的负面影响是巨大的，对于潜在的用户群体来讲，是永久性的伤害，任何一家理智的p2p理财平台都不应该做出这种决策。

前面还只是名誉上的损失，而上海友融投资则是真金白银地被罚了：据上海市长宁区市场监督管理局的行政处罚决定书中的认定，友融投资在宣传自身规模是，虚构了与太平洋保险、中国平安、中国人寿财险、新华保险等金融机构的合作关系。最后被要求即刻停止侵权行为，并处以罚款。

91理财专家提醒，宣传常见有两类：一种是无中生有，比如前文的友融;另外一种是画猫成虎，比如保险公司承保的是账户安全却被平台说成整个投资过程都被承保了。p2p平台一边宣称的“合作单位”，通常都是一些主流的保险公司，但是很少有平台会披露合作保险公司的承保范围。投资人能够得到赔付资金是多少?投资者在选择投资项目之前，一定要明确平台所购买的险种和覆盖范围和程度的大小，不能轻易相信平台的表面宣传。

3.如何进行个人投资理财 篇三

资国债既安全，又具有稳定的收益。按照财政部 2010 年 12 月 6 日发行的第五期凭证式 国债，1 年期票面年利率 2.85%；3 年期票面年利率 4.25%；5 年期票面年利率 4.6%，都明显高 于同期储蓄利率。如需提前兑取时，按实际持有时间及相应的分档利率计付利息，大大优于储 蓄提前兑付一律按活期利率执行的规定。

当前，储蓄依然在居民理财的投资组合中占据着重要地位，但在当前的加息周期内，一些 人因缺乏科学的储蓄理财规划而损失利息收入。理财专家建议，进入加息周期，为了使储蓄理 财能赚取更多的利息收入，储户应在存款期限、存款金额和存款方式上注意以下几点。其一，合理选择存款期限。在加息周期，定期存款的期限既不要太长也不要太短，存款期限以不超过一年为宜。对于临时 需要用钱的储户，最好采用连月存储法，即储户每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但 到期日期分别相差 1 个月。连月存储法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，储户临时需要用钱，可支取到期或近期的存单，且能减少利息损失。其二，“阶梯存储”应对利率调整。阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对利率调整，又可获取 3 年期存款的较高利 息。以 20 万元为例，8 万元存活期，便于随时支取；另外 12 万元分别存 1 年期、2 年期、3 年 期定期储蓄各 4 万元。1 年后，将到期的 4 万元再存 3 年期，以此类推，3 年后持有的存单则全 部为 3 年期，只是到期的年限不同，依次相差 1 年。其三，定期存款转存要注意“临界点”。央行加息后，为应对利率调整，不少储户选择定期存款“转存”理财法。但是，根据储蓄条 例，支取未到期的定期存款，银行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天数已大于转存临 界点就不要进行转存；如果小于转存临界点，就可以转存。临界点的计算公式是：360 天×存 期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）。根据上述公式计算，三个月存期的存款 已存期限在 14 天内、半年期存款在 22 天内、5 年期存款在 176 天内，如果提前支取并转存同 期限的定期存款划算，已达到或超出上述天数，就不必转存。投资是件长期坚持的事情，投资的最终目的是让投资者的人生和家庭更为幸福。面对无法 避免的市场波动、无法简单预测的短期趋势，选择一种合适的投资方式至关重要。

相比黄金投资的高门槛，白银投资看上去似乎更加适合普通人，有些人甚至戏称其为“穷人 的黄金”。理财专家表示，目前中国市场上白银的理财方式主要有三种，实物白银，上海黄金交 易所的 Ag(T+D)，银行的“纸白银”

。由于白银市场需求的无限扩大，国内各大银行，如交通银 行、兴业银行等，也纷纷推出了白银 T+D 产品业务。但要谨慎下手，分批建仓。投资者如何打造自己的投资组合，既能战胜通胀，又能控制下行风险？很显然，不能把鸡 蛋放在同一个篮子里。股市和房地产市场不甚明朗的情况下，投资者应该将目光投向既能跑赢 CPI，收益又较为稳定的理财产品，信托理财产品以其稳健性、风险可控性受到投资者的追捧，因此在家庭理财中应合理配置以稳健为主的理财产品，不能将资金过度投放到不确定性过大的 产品上。在通胀的背景下，信托理财凭借高收益率，备受市场瞩目。近期，央行加息并再次上调存 款准备金率，收紧流动性的意图十分明显，今后将有更多企业要借道信托融资，而收益率也将 “水涨船高”。不过，考虑到政策的时滞效应，短期内收益率出现大幅提高的可能性不大，在目 前的收益水平上信托理财产品相比同期固定收益理财产品已经具有较明显的优势，因此，在确 保了稳健性的同时又能享受较高的收益，是家庭长期理财的明智选择。

“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”这是投资学里永恒的真理。虽然抗通胀理财目标明 确，但是理财抗通胀的途径不是唯一的。张先生介绍，市民要根据自己的资金流情况、理财目 标和风险承受能力来进行投资组合。在投资组合上，专家建议，市民可以配备一些低收益的安 全产品，比如常规储蓄和股票、基金等高风险、高收益产品。另外，黄金、白银等贵金属近来 价格也节节攀升，有能力者可以将一部分资金投向贵金属。在投资贵金属上，一次性购入的风 险相对较大，投资者可以根据自己的情况采用黄金定投、白银定投等。适当配置“股票及混合型”基金 据清远某投资公司理财师张先生介绍，在高 CPI 下，适当配置“股票及混合型”基金，不但可以规避震荡行情下股票市场的大起大落，而且还能在持续通胀下实现保值。基金定投是基金投资中能够有效对抗通胀的一个有效途径。在 CPI 不断上升的当下，购 买的基金可以是一些符合“十二五规划”主题的基金，如关于产业升级的或者其他明确抑制通 货膨胀的建设基金，这些基金相对来说更加安全

（一）制定全面恰当的理财目标 1.集思广益全盘考虑理财计划 我们在制订理财计划，确定理财目标时为了能够周密细致，最好采取“头脑风暴法”或“德尔 菲”法。我们召集家庭所有成员，大家坐下来，把自己心中所有愿望和目标都写下来，然后经 过多轮的交流和传递，最后筛选出大家都认同的共同目标。这不仅是一个非常好的家

庭交流融 洽的机会，也是对理财目标很好的整理和汇总。理财目标要包括长期目标和短期目标，短期目 标比较容易想到，因为这是现实中急需的愿望，而长期目标通常是潜在的，需要我们静下心来 为将来好好考虑一番。如果归纳一下的话，一生的一般目标主要包括结婚计划，购房买车计划，养家计划，育儿计划，子女教育规划和养老退休计划。除此以外，当然有时还会有一些特别的 计划，比如规划一趟赴欧洲的旅游，买一款最新时尚的品牌手机。只有将这些目标合起来考虑，才能不留遗憾，面面俱到，我们才能够合理支配我们的理财资金，将其分散用于不同的理财账 户中，才能够更好地保证我们现在和将来都能生活地更舒适更美好。2.制定理财目标应与个人收入相匹配 当我们将所有理财目标汇总后，我们要做的另外一件事情就是验证其合理性，最好的办法就是 尽量将理财目标进行细化和量化。细化的程度最好精确到每月需投入多少资金，每年能获得多 少收益，这样我们就可以将目标与现实的经济状况进行对比。如果差距相当大，则说明我们制 定的理财目标不合理，其实现的可能性很小，这时我们就需要对理财目标进行调整。一种方法 是全盘否定，重新制订目标，虽然这种方法比较彻底，但花费时间和精力较大，除非是理财计 划实在太离谱，一般不推荐应用。另一种方法就是对理财目标进行适当的修改，首先将理财目 标按重要性和时间性进行排序，可以将理财资金首先运用到最重要及最先需要达到的目标，次 要目标可以考虑进行筛选排除，但是后达到的目标也应该在开始就有所规划。总之，我们制订 理财目标时必须考虑自身财务状况，保留合适的必须的，剔除盲目的空想的，这样才能够帮助 我们真正实现梦想。3.理财目标的实现要有阶段性 确定好合适的理财目标后，接下来就要将理财目标按阶段进行划分。因为要实现一个理财目标

不是一天两天，而是需要很长的时间，有的目标可能长达三十年，因此我们必须要将理财目标 像切蛋糕一样分成一小块一小块，即在大目标的基础上按时间顺序制定小目标。这样一来就可 以掌控目标的完成状况，而且还能因为经常完成阶段性目标而给我们很大的鼓励去坚持。而且 由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不仅目标不同，收入和消费也会有很大的差异。在 青年阶段，结婚买房购车育儿，几乎大部分理财目标都集中在这一周期内需要完成，如果不进 行合理规划使用资金，会造成资金紧张而不得不放弃部分目标的实现。到中年阶段，收入较高 而花费又相对稳定，可为养老计划

多多筹备。所以说我们不能只是将理财资金按照年份平均分 配到生命的各个周期，这样即不合理也不现实，必须将所有的理财目标按阶段进行分类，不同 的目标在不同的阶段完成不同的百分比。

4.如何利用P2P平台进行理财 篇四

居民投资是近年来我国经济生活中兴起的一种经济行为。它既是我国经济体制改革和经济发展到一定阶段的产物，也是我国经济进一步发展的需要。对居民来讲，随着投资理时品种的日益丰富，他们所能选择的投资理时的方式增多了，其理时观念也发生了很大转变，啄有的“有钱就存银行”等相对传统的理时观念正在渐渐淡化。在这个居民投资意识的转型期，能否适时把握居民的投资理时倾向，成为备大商业银行业夸能否顺利开展的关键所在。所以，了解居民投资理 时意向，掌握居民投资的新动态，就显得非常重要。

居民对投资理财的认识及风险因素分析

近年来，随着我国社会经济生活发生重大的变化，现代家 庭的投资理财意识逐步增强，成为家庭经济生活的一个重要 组成部分。经过调查我们发现居民的投资理财意识和方式也 在发生变化，出现了许多新的趋势，主要有： 从单一的储蓄转向组合式投资。调查结果显示，目前已经有73．6 的居民将闲置资金投入到储蓄以外的其他投资方式，如基金、股票、保险、汇市等，只有少数居民未进行其他投资。由此可见，除传统的储蓄外，居民已经开始尝试新型的投资方式，由传统的“存钱生利”转向现在的对最佳投资组合收益的追求，可见居民对投资理财的重视程度正在加强。储蓄的主要目的是为了子女教育。调查结果表明，目前大多数居民储蓄的主要是为了子女教育，比例为28．7，只有5．9 的市民

把追求利息作为储蓄的目的。另外，紧急周转、创业准备、购置房产、退休养老等考虑因素也被多次提及，它们的提及比例分别为18．8、16．2、15．4、15．1。可见，居民的家庭收入除用于正常的家庭消费、维持家庭生活的日常运转外，其余大部分资金都投入到了子女抚养教育上。可见，传统的家政理财观念仍然占主导地位。投资风险和投资回报率是居民进行投资时考虑的最主要的两个因素，且年龄越大，对这两个因素考虑的越多。调查结果表明，投资风险和投资回报率是居民进行投资时所要考虑的最主要的两个因素，他们所占的比例均为30．3，且在被调查的三个年龄段中，5O岁以上的被调查者对这两个因素的关注度最高，分别为25、5O。而其他一些考虑因素，如：变现能力、操作的难易度、投入时间及精力、回收期长短等居民普遍考虑的较少。可见，居民规避风险的意识比较 强，其投资方式大多属于稳健型。居民投资理财建议

家庭投资最理想的状态是必须符合金字塔原则，要想使整个家庭理财稳固不倒，强力抵御风险，就必须遵循以下顺序： 第一步：首先是打好基础，准备足够的应急资金和保障型保险； 第二步：是进行教育，住房和养老金的储备； 第三步：是对资金进行其他种类，资产的风险投资； 选择买银行理财产品是要看情况的，并不是每个银行或 每个产品都不好；当然也不是每个产品都能保证预期的高收 益。买理财产品时，客户必须了解清楚该产品的投资方向，这样你心

里就有点儿数了。之前债券型和新股申购型的理财产品的收益还是可以的，收益虽不高但是风格稳健；而跟股票或期货呀什么挂钩的产品就说不定了，本身股市期市变数太多，理财可能会出现如预期的高收益也可能出现亏损或者0收益。另外还有投资基金的理财产品，目前基金全线下跌，估计这类产品到期的收益也好不到哪里去。银行不是上帝，它也无法主宰市场行情，所以在买银行理财产品前，千万要搞搞清楚资金的流动方向以及自己的风险承受能力方能下手购买。

此外，还应该从房产、教育金和养老金三个方面实现家庭理财的目标。房产 “买房子是人生理财目标中最重要、最复杂的大事。”所以建议：首先要设定目标并计算所需资金，如5年后希望买一套总价100万元的房子，若预计贷款八成，须先准备约2O万元的自备款；其次对于如何准备2O万元，采用定期定额投资基金的方式，每个月投资的金额约2583元，假设以年平均报酬率1O 来计算，投资6O个月(5年)，就可以攒够2O万元。至于贷款部分，可视本身条件或能力而定，以免日后为了房贷支出过度而影响生活质量。教育金据调查，目前在一些大城市，培养一个孩子至大学毕业，至少须2O万至3O万元。“虽然实际教育金随时间膨胀，但另一方面，时间愈久，投资的复利效果也愈大，可帮助投资者累积财富，所以储备金应及早开始。”此外，除了定期存款、教育保险等风险较低相应收益也较小的投资工具，有能力承受一定风险的投资者也可以考虑基金等投资工具。所以建议，基金定期定额方式积累教育基金是一个好办法，有强制储蓄的作用，又可分散入市时点，减少风险。养老金 面对中国日趋老龄化，社会

日益关注的退休养老问题，认为做好养老理财计划必须考虑六大因素：负担与责任(有无尚须偿付的贷款、是否需要抚养亲属或养育子女等)、住房条件(涉及生活费用的高低)、收入状况、劳保给付、通货膨胀、健康情形等。对退休人士而言，投资最好避免高风险，重在保值、稳健。“当然，每个人在投资时，都应该选择适合自己的投资组合。投资组合也并非一成不变，根据市场的变动应做相应的调整。”

5.P2P平台如何基于大数据做风控 篇五

目前，大部分的网贷平台业务模式都是与第三方的机构合作开展的，比如担保公司担保、小贷公司、商业保理公司、融资租赁公司债权回购等。虽然网贷平台标榜双重风控，但是主要的风控还是外包给了这些机构，网贷平台的那一重风控变为了形式，因为如果真的要控制风险的话就要养很多具体操作业务的人，这对平台本已居高不下的运营成本无疑是雪上加霜。

银行是如何来控制风险的？

银行的业务组织结构分为很多条线，核心是风险管理条线，此外还有公司业务条线、个人业务条线、会计条线等；还有直属于总行的同业金融条线和信用卡条线等。风险管理条线之所以被称为核心，是因为金融的核心就是风险控制，所有银行业务中的风险把控操作都由这个部门来具体操作，在其之上还有审批委员会，委员会的成员是由各个与业务相关部门的一把手组成，委员会的最终决策人被称为首席风险官，这个角色没有一票通过权，只有一票否决权，可有效避免一人独裁的局面。此外，风险管理条线还分为授信审批中心、授信管理中心、资产保全中心，职能分别是负责贷前、贷中、贷后的操作。

纵观现在整个网贷行业，风控模式基本沿用了传统银行的风控模式，但比起银行的风控模式还有很大的差距，只是一些皮毛而已，形式单一，只停留在了表面。如何基于大数据做风控？

与传统模式下的风控体制不同，大数据风控模式正成为行业热点，基于大数据下的风控分为两个方面：一个是内部风控；一个是外部风控。

内部风控主要是防范一些操作上的风险，尽量的将主观人为的操作系统化，这就要求网贷平台加大技术开发的投入，对后台系统功能不断完善以及操作员与管理员的权限尽可能细化，而外部风控主要体现在项目端上，就是要抓住借款人的信用情况、借款资金流向等因素。

P2P平台无法直接查询客户的征信，这降低了行业平台对借款人的震慑力，导致违约成本的降低和重复借贷现象的增加。平台想要获得借款人的个人信用报告，需要花费很多时间，很多年轻人、自由职业者等并未使用信用卡人群无任何信用记录。在这背景下，大数据的作用凸显出来，从某种意义上说，大数据征信与风控将是互联网金融未来发展的命脉。

业内人士认为，大数据征信能够降低信息不对称、数据不及时以及还款能力判断不足的问题，可以增加反欺诈能力，同时更精确的进行风险定价。毕竟，相比于央行的征信，大数据征信因为数据来源、数据内涵、模型思路的不同，信用评价更趋于对人的一些本性的判断，可以运用于借贷以外更广的场景，生活化、日常化的程度更高。原银监会副主席蔡锷生表示：“有大数据的创新和支撑，在风险控制方面会带来很大的变化，这恰恰能体现出来它对传统金融缺失的补充，甚至是小微企业、个人消费信贷的一种金融支持。另外，大数据在未来建立社会征信的作用也会逐渐地发挥作用。”

征信的问题解决了，其实只解决了所有问题的一部分，对借款资金流向的监控也是非常重要的一环。要形成整个风控的闭环，这个环节不可或缺，就像电商企业要解决物流最后一公里的问题同样重要。目前，银行与第三方支付机构只能监控到本行与本机构内的资金流向数据，一旦资金转出到其他银行和其他结算机构后，就无法监控到了。这些机构间的资金流监控还没有形成联网。资金在清算机构间的转账是通过人民银行的大、小额支付系统实现的，如果人行能够建立一个统一的，跨机构查询资金流向的系统，使资金流向也没有了死角，那么，大数据下的风控就可以形成有效的闭环了。

以上从解决征信和资金流两个方面入手来达到风控目的进行了分析，但对于现实而言，仍存在一些问题，比如监控资金流的问题，一旦通过银行柜台进行取现操作，资金流监控就会出现断档，就无法准确的统计资金的真正流向。所以，大数据时代的风控才刚刚起步。相信随着未来互联网技术手段的不断创新，这些目前困扰我们的问题会迎刃而解。业内知名大数据风控平台服务商神州融已对接多家电商平台、征信机构与第三方支付公司，实现了业界最佳实践的大数据征信接入和风控模型运用，并可使P2P等小微金融机构零门槛拥有银行级全流程信贷管理系统，帮其实现资金流的安全与量化风控管理。

6.如何利用P2P平台进行理财 篇六

摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储

蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽

裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本

市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显

著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

五、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

1.家庭投资理财ABC 柯静时代金融2004年第11期

2.家庭投资理财之我见 董雪梅金融理论与教学2003年第2期

3.家庭投资理财之道 薛韬国际市场2001年第11期

4、家庭理财与保险投资 张勤朴上海保险1998年第08期

5、庄乾志，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社.2005.6

7.上班族如何进行投资理财方法介绍 篇七

个人小额投资理财一般来说对于一些有投资头脑的投资者来说，他们主要是考虑到本金和收益之间的关系，需要的成本有多大，需要面对的风险有多大，而且自己是否可以有能力承受风险带来的经济损害等等，大部分的投资者在考虑投资的时候会购买一些具有包装产品的投资方案，像医疗，教育，疾病，意外伤害保险等等，这些具有实际性的意义，而且还可以发挥更具有一定作用的投资理念！

个人小额投资理财的分类是有多种的，而对于小金额的投资来说，在办理投资的时候可以考虑到一些有稳定收益的投资产品，这样不仅仅可以得到收益，而且还具有一定意义的投资理念！像给孩子购买教育产品来说，一般来说对于教育投资的时间比较长，而且年龄低的孩子投资的费用会更低，这样相对比较实惠，在投资的时候有一种放长线钓大鱼的意味，这类风险稳定，相对来说对于生活的保障还是非常有意义的！

个人小额投资理财在选择投资的时候，产品不同，相对的收益是有差别的，在办理的时候可以综合考虑，根据保险公司的评论以及售后服务质量，每一种产品的投资期限，投资收益比例等等这些都有详细了解，仔细斟酌之后再详细的做考虑！而在办理的时候，个人的情况也要全面考虑，毕竟投保是为自己制定方案，更匹配的投保方案可以真正的实现投保的价值，得到更全面的保障！这也是泰康保险公司在制定投保方案的时候，需要全面做调查的根本原因，负责的保险代理人会详细了解投保者的个人意愿，投资费用等情况再来做针对性的详细规划！