信用贷抵押贷款

信用贷抵押贷款（共17篇）（共17篇）

1.信用贷抵押贷款 篇一

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广州广州银行消费贷申请条件、手续

额度范围：5~30 万元

受理地区：广东-广州 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 0.60% 贷款期限：12～36 个月

放款时间：5个工作日（审批为5个工作日）产品特点：信用贷款

无需担保

利率较低

速度较快

贷款申请条件

25-60周岁、现单位任职满半年、税前收入5000以上

1、年龄要求：男性25-60周岁、女性25-55周岁

2、行业要求：公务员、行政事业单位、金融机构、大众传媒等优质企业

3、收入要求：税前月收入5000元以上，需提供月打卡工资流水

4、工作年限：在现单位连续工作满6个月

贷款所需资料

1、身份证明：申请人第二代身份证复印件（已婚人士需提供结婚证）

2、工作证明：仅限我行认可的工作证明文件（如工牌复印件或加盖公章的工作证明原件等）

3、收入证明：申请人近六个月的银行代发工资账户流水

4、房产证明：房屋房产证明文件及产权人身份证（宅基地、集资房、商品房，房产可以是直系亲属名下）如有请提供

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

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“消费贷款”是指银行或其他金融机构向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款

文档来源：http:///Company/Detail/347

2.信用贷抵押贷款 篇二

建行小微企业“善融贷”注重对小微企业及企业主的履约能力、资信状况及资产情况的分析, 重点把握企业经营行为与账户行为之间的关系, 确定客户授信的可行性和风险控制的有效性, 并采用以评分卡进行风险评价的零售化业务流程。在产品设计中采取贯穿贷款全程的风险控制技术, 在收益覆盖风险的前提下重点把握关键风险点, 具有批量挖掘、筛选优质客户等优势特点。

申请对象需为经国家工商行政管理机关核准登记的小企业, 持有人民银行核发的贷款卡 (证) 并年检有效, 有固定的经营场所, 在建设银行开立结算账户, 并有稳定的结算量, 符合国家产业政策和建设银行信贷政策, 依法合规从事生产经营, 并能够依法纳税, 并且所得信贷资金仅用于企业短期的生产经营资金周转活动。

3.次贷危机凸显信用风险 篇三

经济学博士

首都经贸大学劳动经济学院副教授

德国社会学家乌尔里西•贝克就风险和全球化进行了广泛的研究,他认为这些风险促进了全球风险社会的形成｡风险社会的重要特征在于,其风险不受空间､时间和社会的限制｡美国次贷危机对中国出口企业造成的影响很好地诠释了贝克的风险社会理论｡受次贷危机的影响,美国银行由于亏损而收紧银根､严格控制信贷,企业面临贷款规模和期限收紧､利率升高､条件从严的难题,市场的流动性匮乏,从而严重地影响了美国进口商的资金周转能力｡在危机面前,一些企业会想法设法从供应商那里寻求流动性解决方案,这使得与美国有密切贸易往来的中国出口企业不仅海外欠款大幅增加,而且大量债权会随着美国企业破产而化为乌有｡次贷危机的蝴蝶效应使得远在大洋这边的中国出口企业感受到了唇亡齿寒,其引发的信用风险警示中国出口企业:发展对外贸易,拓展海外市场,必须要加强信用风险管理｡

事实上,中国的出口企业一直就面临着被国外买主拖欠货款的信用风险｡据商务部研究院的保守估算,中国企业被拖欠的海外商账已经超过1000亿美元,并且每年以150亿美元左右的速度增加｡而次贷危机更是集中暴露出这种风险,次贷危机的发源地美国成为了海外商账的重灾区｡以往信誉卓著的美国买主在次贷经济风暴冲击下也成了“老赖”,中国很多企业遭到美国企业的拖欠,不少企业面临资金链断裂的危险,企业经营陷入困境｡

因此,在出口信用风险加大的形势下,出口企业要善于使用信用保险这种市场化的风险转嫁机制,以转嫁企业自身的信用风险｡信用保险可以为出口企业提供未偿应收账款保障,使企业免受买主过期拖欠债款或失去偿债能力所带来的风险｡通过信用保险,出口企业还可以获得专业的信用管理服务｡信用保险公司不仅能够对出口企业的客户的信用情况进行连续的监督,还可以依托其信息优势检查应收款项,或对付款和交货条件提出专业的建议｡另外,信用保险还便于企业融资,以应对买主拖欠货款所带来的现金流不足的风险｡购买了信用保险的企业可以从银行获得更为优惠的贷款条件｡为了控制风险,有些银行在提供融资之前,往往要求贷款人购买信用保险｡

来自中国出口信用保险公司的最新统计数据显示,次贷危机的影响渐趋显著,美国买家出险相对集中｡今年1~4月,美国买家出险案件132宗,较上年同期增长10.9%;报损金额9301.76万美元,较上年同期增长260%;美国买家案件赔款金额689.72万美元,较上年同期增长144%｡可见,在次贷危机的影响下,美国买家出险案件､报损金额､案件赔款金额等指标都较去年同期大幅增加｡这意味着那些购买了出口信用保险的企业在很大程度上可以得到保险公司的补偿与保障,有助于企业渡过难关｡因此,通过购买信用保险,出口企业就可以缓和次贷危机所带来的冲击｡

但值得指出的是,目前出口企业的信用风险管理与保险的意识还比较滞后,通过保险转嫁信用风险的企业还比较少｡截至2007年底,中国出口信用保险公司实现承保金额仅为396亿美元,出口信用保险对全国出口的渗透率仅为3%左右｡因此,中国的出口信用保险亟待发展｡

除了通过信用保险转嫁自身的信用风险外,出口企业还要进一步完善自身的信用风险管理体系,如要密切关注全球宏观经济走势,特别是要积极关注对企业目标市场所在国家或地区造成重大影响的事件;加强与海外客户联系,充分利用资信调查､行业内部信息交流､参加展会､拜访客户等多种方式,跟踪海外客户资信动态;加强出口应收账款的跟踪催讨;加强内部合同(单证)管理,注意收集双方往来电子邮件､往来函电等资料,特别是书面资料,以备后用;密切关注有关部门发布的各项风险预警信息等｡

4.信用贷抵押贷款 篇四

重庆证大投资随车贷申请条件、手续

额度范围：1~15 万元

受理地区：直辖市-重庆 还款方式：分期还款

费用说明：月利率 2.38% 贷款期限：12~36 个月

放款时间：3个工作日（审批为1个工作日）产品特点：信用贷款

无需担保

速度较快

手续简便

贷款申请条件

1、年龄条件：22-55岁

2、流水条件：按揭车必须提供还款近3个月还款流水

3、信用条件：半年不能有2

4、房产条件：无要求

5、其他条件：车子购买价格必须大于8万；大重庆范围除黔江户口外，均可进件

贷款所需资料

1、身份证

2、工作证明

3、按揭车还款流水

4、车辆登记证或者行驶证

5、车损险和交强险

6、水电气发票

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贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

上海证大投资咨询有限公司重庆分公司地址：重庆市江北区观音桥步行街2号附11号11-1

5.信用贷抵押贷款 篇五

大连维仕金融薪易贷申请条件、手续

额度范围：1~20 万元

受理地区：辽宁-大连

还款方式：分期还款

费用说明：月利率 1.60%~2.50% 一次性费用2% 贷款期限：12~36 个月

放款时间：3个工作日（审批为1个工作日）产品特点：信用贷款

无需担保

速度较快

手续简便

3天放款

贷款申请条件

1、年龄条件：23-55

2、流水条件：工薪大于2500，本地现单位满6个月社保/公积金

3、信用条件：个人信用良好

4、其他条件：可做白户

贷款所需资料

1、身份证复印件

2、居住地近三个月水电煤气账单（国家电网或邮局的）或者村委会/单位开具的居住证明

3、社保或公积金网上账号和查询密码，属劳务派遣者需提供劳务派遣合同

4、近3个月的工资流水

5、如申请金额超过7万，必须提供学历证明

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本产品适合绝大部分客户的需要，条件低，尤其是对打卡工资的客户有很大的方

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便因素。也是本公司唯一一款可做白户的产品。

维信现贷是一家非常正规的小额信贷公司，务覆盖全国各个主要城市，拥有强大的服务网络，为客户提供全方位的普惠金融服务。本人从事业务员以来，以认真负责、真诚可靠的态度对待每一位客户。

杭州维仕金融服务有限公司大连分公司地址：大连市中山区解放街9号万达大厦809-811室

6.信用贷抵押贷款 篇六

加速贷：农村房产证可以到农村信用社去贷款么? 房产证抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。

那么，房产证抵押贷款办理需要哪些资料呢？下面加速贷为大家分析一下： 申请资料

1.房产证（房屋抵押银行贷款中房产证、土地证是必须要给银行抵押的）

2.权利人及配偶的身份证

3.权利人及配偶的户口本

4.权利人的婚姻证明(结婚证或民政局开具的未婚证明)

5.收入证明（这个证明对房屋抵押银行贷款的贷款成功情况以及，最高的额度有比较大的影响。）

6.如房产证权利人有未成年儿童,请提供出生证

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7.如房产内还有银行贷款,请提供原贷款合同及最后一期的银行对帐单

7.由次贷危机引发的信用建设的思考 篇七

(一) 次级债中的良性循环与恶性循环

美国的银行将次优贷款打包成次级债出售, 次优贷款的利息被用来支付次级债的收益, 发行方通过两者之间的利息差赚取似乎是毫无信用风险的收益。在投机心态的驱动下, 美国的房地产需求不断被激发, 房地产价格持续上涨, 上涨的房地产价格提高了房屋持有者的还款能力, 吸引更多的投资者来购买次级债。一个良性循环由此展开。但是, 由于银行不遗余力地扩大次级债的规模, 随着美国房地产市场的泡沫越来越大, 终于有一天再也持续不下去了。由于房价的回落, 导致贷款违约, 违约降低了次优贷款的质量让金融机构不再愿意为房地产市场提供资金, 于是导致了更大幅度的价格回落和更多的违约。一个逆向的恶性循环开始展开了。

(二) 次贷危机引起其他领域波动

股市动荡、美元贬值、油价上涨和物价上涨都与最先出现的次贷危机不无关系。这轮市场动荡不仅使市场投资者信心严重受损, 多方面的问题集聚到一起后, 也对经济的进一步发展造成很大影响。

(三) 次贷危机对中国的启示

可以说, 美国次贷危机产生的一个重要原因就是, 放贷机构的盲目放贷, 给市场带来的潜在危机最终爆发。随着次贷危机愈演愈烈, 批评人士指责信用评级机构故意帮助投资银行和券商提高此类投资产品的信用评级, 而且未能在危机显现后及时降低此类投资产品的信用评级, 从而导致消费者因为不能完全了解其中的风险而最终遭受严重损失。

其实, 美国的信用建设已经相当完善, 早在2001年后, 随着安然、意大利帕玛拉特破产案的发生, 美国的资信评级行业就进行了大刀阔斧的改进。2002年7月美国国会通过《萨班斯—奥克斯莱法》, 要求美国证券交易委员会 (SEC) 就评级机构的地位和作用进行研究。SEC在调查国际三大评级机构并对公众和华尔街人士进行了60个问题的问卷调查后, 于2007年6月出台了一个加强对资信评级机构管理的意见。

反观中国, 信用建设尚且处于一片空白。人们不禁要问:中国的资信评级机构与美国相比, 差距有多大?随着金融改革的深化, 中国银行业的水平有了明显的提高, 特别是股份制改革, 使原来的国有银行在经营管理上开始向商业化和市场化的方向转变。但是, 中国的信用风险管理一直都没受到重视。随着经济全球化的进一步发展, 金融市场的迅速发展是一个必然的选择, 看来中国的信用建设急需改进已经是一个迫不及待的问题了。

二、中国的信用建设存在的问题

1.整体风险意识比较差。以商业银行的理财产品为例, 对外宣传大部分以预期收益率作为主要内容, 而忽视对风险的揭示。内部机构高层测量风险的兴趣和关注程度仍然处于起步阶段, 防范意识通常只随着欺诈性交易或相关事件的不断发生才得以提高。

2.细分客户能力弱。客户的精细化分类不够, 对客户缺乏针对性的分类指导, 对重点客户, 优良客户和一般客户遵循同样的业务操作流程, 往往产生劣质可客户驱逐优良的现象。没有根据不同客户, 不同业务的风险高低, 设计不同的业务流程, 而是根据业务金额的大小, 划分权限, 往往造成越是优质客户, 越是大客户的审批环节越多, 业务流程越复杂。

3.缺乏统一的信息数据库。经济资料不完备, 内部和外部数据匮乏, 资料不够规范、科学。数据的收集和缺失数据的再收集不足情势严峻。对于信用建设相对完善的商业银行, 如客户信息中的客户知识结构如何, 家庭情况如何, 风险偏好怎样可能都不了解, 即便知道也不会给予关注。很多商业银行只有客户的姓名、身份证号码、电话号码等简单信息。内部条块分割, 各自为阵的信息系统导致客户资料的档案零散, 甚至缺矢。

4.信用分析和评估技术仍处于起步阶段。信用风险的分析仍然是以表内资产、单一投资项目、贷款和证券为主, 宏观经济、衍生工具、表外资产的信用风险以及信用集中风险的评估尚属空白, 更没有集多种技术于一体的动态量化的信用风险管理技术。

5.缺乏系统的风险评价体系。2004年全球风险协会 (GARP) 的调查数据显示:全球范围内, 大约34%的机构采用综合技术和单一系统相结合的方法来测量和管理风险, 10%的机构采用综合技术来防范操作风险, 还有52%的机构采用了不同的防范操作风险和信用风险的方法, 4%的机构采用了其他方法。在中国, 内部评级缺乏, 没有建立一套科学的风险评价体系来进行风险的量化、关键风险指标的鉴别, 此外, 风险产生后的处理工作也缺乏专业化分工, 风险和控制估价模型的实施急需改进。

6.信息披露少。企业与客户在信用业务上具有主观上的信息不对称, 潜在和显现风险反应设施延迟和耽搁。

7.缺乏相应的复合型高端人才群体。战略责任、管理责任和商业责任定位不明确。

8.业务政策规定的制定上不适应市场经济布局和国际金融竞争机制。再加上管理部门对业务改革规定的执行情况缺乏有效的检查监督, 国家监管办法的透明度不够;业务政策规定与执行存在差距。

9.中介服务机构的社会公信力还有待进一步提高。对投资的消费者权益的保护还不够深入。外部评级机构缺乏, 没有可与国际巨头相抗衡的授信机构。目前国内的信用评估市场的建设可谓任重而道远。

三、中国信用建设的途径

信用建设对于我们是一项崭新的任务, 我们不能只是简单地利用财务技术指标进行分析, 也不能单纯地致力于外部公共关系建设, 其核心在于运营环境的综合风险评定, 所有的外部特征最终是由内部综合风险关系决定的。在中国信用环境和企业信息披露制度都不健全的情况下, 中国的信用建设只有逐步地通过相互协调的多边审查, 多边制衡, 多边监督的机制, 有效的克服信息不对称问题, 识别并分辨风险, 在信用建设的过程中, 内外同步, 不偏不废, 才能真正地改进和发展中国的信用建设。

综合中国情况, 笔者认为, 中国的信用建设可以优先从以下几个方面发展。

1.提高以银行业为牵头的整个市场的信用风险的意识, 提高数据信息管理的意识, 通过政府引导, 社会动员, 使信用建设的观念深入人心, 特别是应增加高层管理者的系统培训, 从源头抓起。

2.加紧客户信息数据库的建设。无论对于银行业务, 还是一般企业的业务, 客户信息的搜集都是一项非常重要的必不可少的工作。要实现客户信息的标准化, 建立统一的客户信息库, 完善企业结构, 实现客户信息集成, 进行数据挖掘和分析, 确定客户价值和风险度, 对于不同价值和风险的客户进行等级管理。

3.更加精确地计量风险, 提高我们的信用评估系统的综合知识含量, 引入科学方法来确定有效指标。要侧重于风险的量化管理, 利用数据模型来进行损失估价和风险测量, 是现代风险管理体系的核心内容。应该充分地认识到信用风险计量分析的发展趋势, 并且不断改进。

4.加强监管人员和信用管理专家的培训, 并且尽可能地同学校教育相联系, 培养复合型的高端人才, 制定完善可行的战略, 引导好信用建设的可持续发展。

5.制定政策和措施, 利用外部监管的力量加快信用建设

6.信息公开化。对内, 要做系统性的资源整合, 内部不同部门之间客户信息共享有待提高;对外, 企业信息要及时、真实地向管理层、监管当局和公众通报。目前, 往往是不同企业部门各自保有客户, 多方之间交叉销售能力弱。因此, 有必要借鉴外资银行和国外大型公司的经验, 对行业内各部门资源进行整合, 加强系统管理的能力。

根据中国国情, 需要引进多元文化的精髓, 完善未来中国的信用评估体系建设, 积极面对未来授信市场的竞争。

1.加强风险预算。全球风险协会 (GARP) 全球调查的数据 (2004年) 显示, 47%的机构在操作风险技术上的投入仅占风险管理预算的1%~10%, 有37%的机构预算比例达到10%~25%, 有11%的机构预算比例达到25%~35%。中国也可以在风险管理水平得到一定程度的提高后, 开始实行风险的前期预算、中期监控和后期操纵的一体化控制体系。

2.新型模型的建立及使用方法的培训和实施。风险管理由于数据流量极大, 要求极为精确, 信用评估分析方法从主观判断分析法和传统的财务比率评分法转向以多变量、依赖于资本市场理论和计算机信息科学的动态计量分析方法为主的高级法趋势发展, 信用分析的管理模型在不断发展中涌现了一批较为成熟的模型:如交易对手信用模型、信用风险模型、市场风险模型、聚合模型、输出模型等等。中国的信用评估目前还大部分停留在5C要素分析法、财务比率综合分析法等初级分析方法层面, 为实现同国际市场接轨, 在后期阶段, 中国要开始引进借助基于计算机应用基础上的金融数学模型进行信用评估。

3.前台数据收集紧密结合后台数据分析, 对数据收集的要求应和银行确认的违约概率估计值、风险评级模型的能力紧紧相扣。以后台的数据分析为基点, 要求前台的数据完备、准确、系统, 前台和后台的密切联系、相互映射保证了整个管

4.在实现中国银行的混合经营的过程中, 大银行应开始进行全面的, 正规的、系统的分析信用风险暴露, 确定风险暴露的违约概率和损失率。强化银行中高级管理层对风险管理详细内容的重视并加大资源的投入, 重点留意承担的各种风险以及伴随风险的潜在损失。

5.在自行设计适合本国国情的风险管理数学模型时, 要注意到知识产权的保护, 相应的风险管理数学模型应该具有“注册商标”。

6.通过建立一个社会公众共有的大型中介机构, 使信用评估积极地将改善其内部管理的欲望纳入整个信用建设, 根据其提供的信息, 作出合理的内部管理评估, 将结果及时、低价、有偿反馈, 强化其内部管理, 实现双赢。

参考文献

[1]罗纲.一“债”引发银行“马奇诺防线”失守[J].中国外汇, 2008, (3) .

[2]美国次贷风波反思:事关债券评级机构[N].第一财经日报, 2007-08-27.

8.信用违约掉期升级次贷危机 篇八

关键词：信用违约掉期(CDS)；债务抵押债券(CDO)；次级贷款

中图分类号：F83文献标识码：A 文章编号：1003-949X(2009)-04-0032-02

一、信用违约掉期的定义

信用违约掉期是1995年由摩根大通首创的一种金融衍生产品，它被看作是一种金融资产的违约保险。长久以来，持有金融资产的机构始终面临一种潜在的危险，这就是债务方可能出于种种原因不能按期支付债务的利息，如此一来，持有债权的机构就会发现自己所持的金融资产价格贬值。如何“剥离”和“转让”这种违约风险一直是美国金融界的一大挑战。

信用违约掉期满足了这种市场需求。作为一种高度标准化的合约，它使持有金融资产的机构能够找到愿意为这些资产承担违约风险的担保人。其中，购买信用违约保险的一方被称为“买家”，承担风险的一方被称为“卖家”。双方约定如果金融资产没有出现违约情况，则买家向卖家定期支付“保险费”，而一旦发生违约，则卖方承担买方的资产损失。承担损失的方法一般有两种，一是“实物交割”，一旦违约事件发生，卖保险的一方承诺按票面价值全额购买“买家”的违约金融资产。第二种方式是“现金交割”，违约发生时，卖保险的一方以现金补齐“买家”的资产损失。信用违约事件是双方事先认可的事件，其中包括：金融资产的债务方破产清偿、债务方无法按期支付利息、债务方违规招致的债权方要求召回债务本金和要求提前还款、债务重组。

一般而言，买保险的主要是大量持有金融资产的银行或其它金融机构，而卖信用违约保险的是保险公司、对冲基金，也包括商业银行和投资银行。合约持有双方都可以自由转让这种保险合约。

一方面，信用违约掉期这种信用衍生品满足了持有金融资产方对违约风险的担心，另一方面也为愿意和有能力承担这种风险的担保人提供了一个新的利润来源。事实上，信用违约掉期一经问世，就引起了国际金融市场的热烈追捧，其规模从2000年的1万亿美元，暴涨到2008年3月的62万亿美元。这个数字还只包括受美联储管制的银行，不涉及投资银行或者对冲基金，而投行和对冲基金都是最重要的信用违约掉期发行方。例如对冲基金，估计其已

发放的信用违约掉期占全部规模的31%。迄今为止，信用违约掉期市场还基本上未受考验。

二、信用违约掉期的由来及内容

信用违约掉期的由来与次贷危机产生有关。

在美国，贷款是非常普遍的现象，房子、汽车、信用卡、电话账单和买房子等等，通常都采用贷款方式。而那些收入不稳定甚至根本没有收入的人，他们怎么买房呢？因为信用等级达不到标准，他们被定义为次级贷款者。很多贷款公司推出次级贷款业务。一方面贷款条件宽松，次贷者争先恐后；另一方面贷款公司由于利润丰厚而乐此不疲，不用多久，次贷业务取得惊人业绩。

钱贷出去了，能不能收回来呢？房地产市场有风险，贷款公司要找个合伙人分担风险。于是贷款公司找到了诸如美林、高盛、摩根等投资银行，这些投行设计了新产品--债务抵押债券（CDO，Collateralized Debt Obligation），通过发行和销售这种CDO债券，让债券的持有人来分担房屋贷款的风险。他们按照风险程度把CDO债券分成高级（约占80%）和普通（约占20%）两部分，发生债务危机时，高级CDO享有优先赔付的权利。总风险不变，但是高级CDO就属于中低风险债券，评级为AAA，投行很快卖了个满堂彩！购买者全都是大型投资基金和外国投资机构，其中就包括很多退休基金、保险基金、教育基金和政府托管的各种基金。

剩下普通CDO债券是高风险债券怎么处理，投行成立了对冲基金，将普通CDO从资产负债表上“剥离”给独立的对冲基金，投资银行从法律上完成了与普通CDO划清界限的工作。对冲基金基本特点是高风险高杠杆运作，他们在世界范围内找利率最低的银行贷款，然后大举买入普通CDO债券。例如在2006年以前，日本央行贷款利率仅为1.5％；普通CDO利率可能达到12％，所以光靠利息差，对冲基金就赚盆满钵满了。高风险对应着高回报，既然高风险没有如期出现，高回报立刻为人瞩目，一时间拥有普通CDO的对冲基金红透华尔街。CDO市场相对于其它证券市场交易量要冷清得多，它很少在市场上换手， 因此没有任何可靠的价格信息可供参照。在这种情况下，监管部门允许对冲基金按照内部的数学模型计算结果作为资产评估标准。

与之配合，美国房地产自2001年末一路飙升，短短几年就翻了一倍多。一如次级贷款公司广告词中说的，根本不会出现还不起房款的事；就算没钱还，卖掉房子还可以赚一笔。结果从贷款买房的人，到次级贷款公司，到各大投行，到各个银行，到对冲基金大家都赚钱。尤其是持有大量CDO的对冲基金有抢眼的回报率，吸引越来越多的投资者要求入伙对冲基金。对冲基金竟然成了投行们的生财机器！同时，对冲基金再把手里的CDO债券抵押给商业银行，换得N倍的贷款，继续向自己的“本家”投行购买普通CDO。在资产证券化的快速通道中，发行次级贷款的银行得以更多更快的现金去套牢越来越多的次级贷款人。

在某些情况下，投行为增强投资人信心，自己手中也会保留一些普通CDO。这部分的风险在慢慢累计，这时投行设计出一个新产品，叫信用违约掉期（CDS，Credit Default Swap）。就是把CDO投保，每年从CDO里面拿出一部分钱作为保金分期支付给保险公司，一旦有事，大家一起承担风险。推出CDS之前，投行们还先创造了一种理论体系解释其合理性。他们将CDO的利息收入分解成两个独立的模块，一个是资金使用成本，另一个是违约风险成本。CDS是将违约风险模块转嫁到保险公司，为此支付一定的成本。

这里的保险公司指愿意承担CDO违约风险的担保人。对担保人来说，这种分期支付的保险金现金流与普通债券的现金流看起来没有什么不同，这就是CDS合约的主要内容。在这个过程中，承担风险的担保人并不需要出任何资金，也不需要与被保险的资产有任何关系，他只需要承担CDO潜在的违约风险，就可以得到一笔分期支付的保险金。由于信息不对称，普通投资人对违约风险的判断不如投行们更准确，所以很多人被表面的回报所吸引而忽视了潜在的风险。对冲基金和这些担保人一个愿打一个愿挨，于是CDS也卖火了！

接着“聪明”的华尔街人又想出了基于CDS的创新产品，就是专门投资买CDS的基金！这种基金把投资CDS的收益作为保证金，如果基金发生亏损，那么先用这笔保证金垫付，只有当保证金亏完了，投资的本金才会开始亏损，而在这之前投资人可以提前赎回！评级机构毫不吝啬的定级为AAA！ 于是又卖疯了，各种养老基金、教育基金、理财产品，甚至其他国家的银行也纷纷买入。举例，首发规模500亿美元，后续又增发N次，而保证金50亿美元却没有变，假设现有规模5000亿美元，那保证金就只能保证在基金净值不低于0.99元时，投资人才不亏钱。

但到了2006年底，基准利率上升到5.5%历史高点，风光了整五年的美国房地产终于从顶峰重重摔了下来，这条金融食物链也终于开始断裂。因为房价下跌，房产变为负资产，先是普通民众无法偿还贷款，再是次贷者还不出钱，贷款公司受牵连亏损或倒闭，对冲基金大幅亏损，继而连累保险公司和贷款银行，花旗、美林、瑞银相继发布巨额亏损报告，同时投资对冲基金的各大投行也纷纷亏损，然后股市大跌，民众普遍亏钱，无法偿还房贷的民众继续增多……最终在2007年，美国次贷危机爆发。

三、信用违约掉期致命缺陷使次贷危机升级

1.没有监管

信用违约掉期最大的风险是没有任何政府监管，它完全是柜台交易，62万亿美元的规模将整个世界金融市场暴露在了一个前所未有和无法估量的系统性风险之下。格林斯潘认为，信用违约掉期在全球范围分散了美国信用风险，增加了整个金融系统的抗风险韧性。然而，事实是公司违约率的急剧上升，信用违约掉期已经发展成为一枚正在嘀嗒作响的“金融核弹”，随时威胁着整个世界的金融市场的安全。

2.没有中央清算系统

信用违约掉期另一个巨大风险是没有中央清算系统，没有集中交易的报价系统，没有准备金保证要求，没有风险对家的监控追踪，一切都是在一个不透明的圈子里，以一种信息不对称的形式在运作，目的就是为了交易商们获得最高的收益。银行要求“卖方”在进行一些现金交易时，也没有行业标准。这等同于出售飓风赔偿保单的保险公司没有储备金来抵抗潜在索赔。

3.演变为信用保险双方的赌博

信用违约掉期早已不再是金融资产持有方为违约风险购买保险的保守范畴，它实际上已经异化为了信用保险合约买卖双方的对赌行为，他们赌的就是信用违约事件是否出现。这种对赌的行为和规模早已远远超出信用违约掉期设计的初衷。

有专家认为，从2008年6月起，美国正式进入了金融危机的第二阶段。其主要标志是信用违约掉期等金融衍生品市场即将出现全面危机。美国资本市场中的垃圾债券、资产抵押债券、按揭抵押债券、杠杆贷款等债务工具将出现信用违约的连环危机。其中特别是垃圾债券的违约率将在未来的一年内出现300％到500％的暴涨。2008年到2009年，基于这些债券信用赌博之上的金融衍生品--信用违约掉期将造成高达1万亿美元的巨大损失，对国际金融市场的冲击力将数倍于2007年的次贷危机。

信用违约危机的到来是一场无法避免的金融灾难，次贷危机进一步升级。

9.个人抵押贷款贷前调查报告 篇九

个人抵押贷款贷前>调查报告

借款人姓名：张某

身份证号码：XXXXXX

家庭住址：XXXXXX

关于张某申请抵押贷款的调查报告：

关于XX申请个人经营性贷款200万元的调查报告：

借款人XXX于2013年2月份份承接XX市XX花园安装工程项目，现因自有资金不足，特向我司申请200万元的贷款，现将贷款申请人截止目前的基本情况，资产负债，等情况的调查报告如下

一借款人基本情况张某男土家族已婚，今年XX岁，身份证号码：XXXXX，户籍所在地是：XXXX，经过调查，该借款人现有位于XX别墅区XX栋的别墅一栋

二借款人负债情况：

经过查询银行查询个人征信信息系统，该借款人张某在其他金融机构贷款余额约为550万元，分别为2008年5月30日在信用社办理的45元房贷一笔，到期日为2018年5月30日，2012年10月13日在农行办理的400万个人经营性贷款一笔，到期日为2014年10月9日，贷款余额为345万，2012年12月9日在信用社办理的55万个人经营性贷款一笔，到期日为2013年10月9日，贷款余额为55万元，借款人配偶XX现有20.8万元的房贷一笔，到期日为2017年11月20日，26.3万元的车贷一笔，到期日为2014年4月29日，借款人及配偶均无不良信用记录。

三借款人的经营状况及还款来源：借款人由2012年7月20日承包XX市XX花园安装工程项目，该工程为建筑安装工程，该工程施工地点位于XX市XX路，该工程合同预算造价671万元工期11个月，从2012年7月20日至2013年6月19日，该工程包工包料，工程完工后由XX花园聘请的监理工程师审核工程量，并经发包方终验合格后15天内会清工程款百分之95，余款作为工各质保金，如地质量问题，于一年后返还。借款人申请贷款主要是用于工程原材料的购进，该工程预计总造价671万元，预算投入510万元（包括原材料及各项费用），其中自有资金310万元，不足部分向我司申请贷款200万元，根据借款人所提供的原材料购销合同，原材料购买需421.4万元。具体如下：豪达牌外墙瓷砖50000㎡21元/㎡总价105万元，**铝合金160吨，17500一吨，总价280万元，惠康牌玻华微珠260吨，1400一吨，总价36.4万元。总计421.4万元。该借款申请人本次贷款的还款来源为上述的工程款的收入及利润，根据合同约定的工程款的支付方式及时间，借款人预计工程于2013年6月19日前完工，验收后可结算工程款的95％，即637万元，利润161万元，借款人具备第一还款来源。

五抵押担保情况及第二还款来源：该借款人提供的抵押物为XX及XX名下的商铺一层，房屋所有权证号：XX房权证字第113330-2号，位于XX市XX县XX路建于2010年，钢混结构，共七层，所在第二层，建筑面积2262。75平方米，成新率95％，现出租为XXX经营使用，内设包厢50个，高档地板砖，水，电，卫设施齐全。该抵押物合法，足值，按现市场初步估价为550万元。第二还款来源有保障。

六贷款风险分析：通过走访及询问了解所知，借款人为人诚实，注重信用，信誉度较高，能重合同守信用，将来会是我司的长期往来客户。除此之外，我们要加倍关注其经营状况及变动情况，关注其贷款用途。

综上，我们认为借款人收益较高，并且信用状况良好，有一定的偿还能力。我们拟同意给予借款申请人200万元贷款，期限2个月，月利率按13‰执行。对以上调查情况，我们愿意负调查之责，请审查人员审查。

调查人：邓祥

10.信用贷抵押贷款 篇十

小额贷款什么呢?他是以个人或家庭为核心的经营类贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下，同时小额贷款也是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。他在中国主要是服务于三农和中小企业。那么要想在招商银行进行小额贷款需要哪些条件呢？具体有什么流程？今年招行的小额贷款利率又是什么样的情况？这种比较灵活的贷款方式还是比较吸引人的。现在就来看看淘钱宝为大家的讲解吧。

一、招行小额贷款条件

1、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁（含）以下、具有完全民事行为能力的中国公民；

2、有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

3、具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录；

4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保；

5、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；

6、在工行开立个人结算账户；

7、银行规定的其他条件。

二、招行小额贷款申请资料

1.身份证、婚姻证明

2.房产证

3.住址证明【至少任选其一】：

水、电、气、电话或物管等费用账单

4.收入证明【至少任选其一】：

工资证明/银行流水/所得税税单/社保记录/其他收入证明

5.用途证明：提供相应的交易证明材料招行

三、招行小额贷款办理流程

1、申请：借款人持有效身份证件和招行要求的有关资料，填写授信申请表，向经办行提出授信申请；

2、审批：招行对借款人信用情况进行调查，按程序进行审批，并将审批结果通知借款人；

3、签约：申请获得批准后，借款人与招行签订信用授信协议，招行给予借款人授信额度；

4、用款：借款人获得授信额度后，可随时向经办行提出用款申请，经办行将贷款发放至借款人个人账户。

四、招行小额贷款利率情况

目前招行小额贷款利率，也是随着贷款期限的长短而上下浮动。例如6月期以内年利率为5.60%，而一年期的年利率则为6.00%，3年期的年利率就更高一些，大致为6.15%。

11.信用贷抵押贷款 篇十一

超小额、超短期贷款

手机贷是一款提供超小额度贷款的APP，贷款额度一般在1000～5000元，借款周期一般为7?30天。

iOS版产品投放到AppStore之后，很快被清科创投发现，对方不到半小时就确定了投资意向。其后，俞亮又将商业计划书发送到红杉的邮箱，受到红杉两位合伙人——沈南鹏和周逵的亲自接见。尽管当时手机贷业务量少到只有五六百单，但他花半小时介绍完业务和团队之后，两位合伙人同时拍板确定投资，沈南鹏当场表示给予手机贷注资。

红杉注资之后，手机贷的业务量快速翻了30倍，这远远超出沈南鹏的预期。其后，俞亮又顺利获得蓝湖资本的A+轮投资，融资总额超过1000万美金。

先打磨团队

手机贷团队成员一半来自银行，他们多数在传统银行工作过5?8年以上，有丰富的风险控制方面的经验。俞亮跟几位同事之前曾在银行做过大量的试错工作，时机成熟之后才开始创业。另外一半成员在互联网方面有多年研发和运营经验。传统银行跟互联网公司团队结合，最大的问题是需要一定的磨合期。他们特意花费了一年时间打磨团队。

俞亮做的第一款产品是信用卡管理APP。用他的话来讲，通过第一个产品发现了团队的短板，补齐之后，2013年才正式投入到手机贷产品的研发。在此之前，俞亮通过卖广告养活团队。

在银行信用卡中心有过多年工作经验的俞亮发现，国内信贷金融产品单一，银行的目标客户定位偏中高端人群，很多90后由于工作年限、收入、职业等限制申请信用卡被拒绝，或者被给予较低的信用额度。这部分用户没有被金融机构覆盖到。

俞亮告诉《创业邦》，被忽视的这部分人群非常庞大，对小额贷款有着强烈的需求。他们具备以下特点：第一，留在银行的征信信息较少，留下的互联网信息多；第二，工作年限较短，相对比较年轻；第三，收入有限，而超前消费欲望强烈；第四，具备较强的信用观念。手机贷就定位于服务这部分“没被银行和消费金融公司照顾好”的客户。

具体来讲，手机贷切的是初入社会的小白领、蓝领客群，为他们提供发薪前的现金周转服务。2014年底，他们又推出了针对高校大学生的“U族大学贷”，锁定学生的提前消费市场。未来，手机贷可以为这部分人群提供更低的贷款额度，甚至低至三五百元。

大数据为主的征信机制

针对类似小额贷款的垂直细分领域，市面上有现金贷、闪电借款、京东白条、闪白条等不同背景的产品。京东白条和闪白条等类似于赊账，属于消费贷款。闪电借款为P2P平台“掌众金融”旗下产品，借款平均额度在1万元以内。现金贷是P2P平台“信而富”跟腾讯联合推出的基于QQ平台的产品。腾讯旗下的微众银行最近推出了小额贷款产品“微粒贷”，也是基于QQ平台。而今年3月份刚上线的叮当钱包是P2P玖富内部孵化的项目，号称借款额度更低，甚至低至几十元。

相比之下，手机贷布局移动端时间早，2013年开始发力，具有一定的先发优势。据俞亮介绍，做小额贷款的门槛非常高，之前市面上也出现过几款类似产品，但最终都消失或转型了。而从上海提篮桥监狱旁边的地下室起家的手机贷，从几个人的团队不断扩张，目前已经搬家四次了。

类似微粒贷、京东白条、现金贷等，是基于京东或QQ平台上的交易数据做风险控制，相对比较简单，因为电商平台比较容易捕捉到交易数据、配送地址等信息。而手机贷平台上的消费者缺乏银行的征信数据，消费数据记录较少，这种情况下做征信确实存在不低的门槛。

手机贷的方法是以互联网大数据作为主要征信源进行数据的清洗、分析建模、个人信用评分等工作。他们拼的是大数据采集能力、分析能力、数据建模之后对客户的精准识别能力。由于手机贷前期让客户提交的资料比较少，所以更多依赖互联网上的数据作为征信。

他们会对申请贷款的用户进行真实身份的验证，同时进行人像的匹配动作，确认线上线下为同一个人。手机贷有一个庞大的黑名单数据库，包含黑中介、代办信用卡、透支取现等数据，每周更新，跟其他P2P公司共享名单。他们还会采集用户在互联网上的行为轨迹，比如网上交易信息、家庭和公司的配送地址，通过跟电商公司合作确认客户的还款能力，还会采集朋友圈、微博、微信、QQ等社交媒体上的信息对客户的诚信度进行评判。

俞亮表示，他们会专注在超短期、超小额贷款的P2P细分行业领域。下一步，他们将加快与数据征信机构和多渠道数据源的对接，进一步优化征信机制，加速贷款的审批自动化工作。

公司介绍：

传统的银行信用卡及消费贷款申请流程繁琐且漫长，而“手机贷”用户在App里就能完成申请、审核、放款的全部流程，最快能实现贷款当天到账。

12.P2P网贷行业信用风险控制研究 篇十二

1 P2P网贷行业发展概况

我国小微企业数量庞大,这些企业发展需要资金支持,而它们资质又未能达到商业银行提供贷款的标准,因而P2P网贷服务平台成为它们最佳的选择之一。另外,信用良好的大学生、工薪阶层在他们想要兼职创业、培训时,也有可能选择P2P网贷。P2P网贷的出现,解决了传统银行和金融机构不愿意服务的对象的资金需求,解决了微小企业资金不足的现状与社会资金闲置间的矛盾,弥补了银行的服务缺陷,同时也填补资金市场的一部分空白。

P2P网贷业务国外发展较早,世界上首个P2P网贷平台于2005年诞生,是英国的Zopa[4]。在国内P2P网贷行业于2007年起步,在各方因素的推动下,2011年起,网贷行业步入快速发展期,到了2012年,整个行业呈爆炸式发展,据《2015年中国网络借贷行业半年报》显示,2015年网贷行业继续保持快速增长的势头,截止2015年6 月底,中国P2P网贷正常运营平台数量上升至2 028家,相对2014年年底增加了28.76%。上半年,新上线网贷平台数量接近900家[5],如此快节奏的发展速度,一方面我们看到了行业蓬勃发展的喜人一面,另一方面,由于P2P网贷仍是新兴行业,发展问题重重。2015年,P2P行业内的新增问题平台数量同样也呈爆发式增长,尤其在6月份,风险暴露更是达到最高峰,据网贷之家数据显示,截至2015年7 月21 日,新增P2P问题平台有483家,仅6月内就出现了125家,7 月前21 天,又新增68家。而2014年全年P2P新增问题平台仅有367家,可以看出,2015 年的数字远高于2014 年。P2P网贷平台问题事件类型主要包括停业、跑路和提现困难等。P2P网贷平台问题的爆发式出现,揭示了P2P行业的巨大风险。

2 P2P网贷的主要模式

目前国内的P2P网贷模式大体分为三种,分别是无担保无抵押的线上模式、无抵押有担保的线上模式、有抵押有担保的线下模式[6]。

2.1 以拍拍贷为代表的无担保无抵押的线上模式

拍拍贷网贷公司成立于2007年8月,它的运营模式是:它仅是充当单纯的网络中介角色,为资金提供者和资金需求者提供交易平台,不涉及贷后资金管理,也不对出借人提供担保服务,更不承担借款人违约带来的责任,以每笔交易的手续费作为平台的利润来源。这种无担保无抵押线上的模式灵活方便,投资收益高,在一定程度上降低网贷公司的运营成本,但与此同时,由于对借款人的借款资金无抵押无担保,使网贷公司自身风险控制的能力降低,从而加大了资金提供者的投资的风险。

2.2 以红岭创投等为代表的有担保无抵押的线上模式

这种模式的网贷平台包括红岭创投、宜信、畅贷等。网贷平台不仅起到连接交易双方的中介的作用,同时也承担了债务转移的责任,以红岭创投为例。红岭创投的运营模式是:红岭创投引入了VIP会员保证金制度和VIP会员包赔制度,对出借人的资金提供担保,对贷款后的资金进行管理,同时也为借款人进行担保。红岭创投还对借贷者收取一定比例的资金作为保证金,如果VIP投资者遇到坏账或借款逾期,网站合作商将为它垫付一部分资金。这一运营模式可以提高网贷公司的风险控制能力,降低投资风险,但由于信贷公司将风险分散到自己身上,因此它的投资收益率也较低。

2.3 线下有担保有抵押的线下模式

这类公司的运营模式是:在对贷款业务办理中,对借款人要求抵押,对借款人提供担保,这也是传统的民间贷款模式,可靠性较高。公司通过自定利率,对借款人的信用状况进行严格评定,来确定出借人的相应利率。同时又参与到贷款行为中去,担任出借和借款的借款转移人,为出借人挑选借款人,将出借人的资金打散做一份多人借款的合同,降低出借人的投资风险等。这一运营模式的优势较多,对贷款本身来讲质量较高且风险低,但在公司角度上,它的收益也是相对于其他模式来讲是最低的,并且存在演变成公司非法集资的风险。

3 P2P网贷信用风险分析

3.1 来自投资者的信用风险

很多网贷公司资金来自线下的担保公司、个体户或网店店主等群体,由于这类群体资金存在着很大的流动性和不稳定性,导致对网贷平台的资金提供无法有充分的保障,产生了很多供需双方已达成协议,又无法正常履行合约的现象。甚至出现网贷平台上的许多投资者,他们同时又是该平台的资金贷款者的现象。

3.2 来自贷款者的信用风险

一方面,相对于国外的个人信用体系而言,国内的信用体系还不完善、不健全;另一方面,央行的征信管理系统还不允许网贷平台调用个人征信信息,从而导致投资者与借款者信息不对称,增加了网络平台对贷款者信息审查的难度,信用评估审查结果的可靠性不高;另外,P2P网贷完全是陌生人之间的信用借贷,借款人的资金实际用途难以监测,更无法进行管理;再加之,国内借款者普遍存在还贷意识和个人信用意识薄弱以及平台过高的手续费等等这些原因都可能增加来自贷款者的信用风险。

3.3 来自网贷平台自身的信用风险

由于信息对不对称和政府对P2P网贷平台的监管不到位,存在着大量的网贷平台卷款潜逃的现象。同时也存在较多恶意创立平台对投资者的资金进行诈骗的现象,例如2011年云南发生的天使计划、2012年甘肃的淘金贷、2013年广东的酷跑金融等。

4 P2P网贷行业信用风险控制策略

4.1 加强道德教育,提高从业者素质

P2P网络贷款特别是无担保无抵押的网络贷款,它完全属于信用贷款,需要借贷双方有很强的信用意识,这种信用意识依赖于借贷双方自身的道德素质。因而加强道德教育,提高从业者的道德素质是唯一最根本的解决信用风险的方式。然而,道德教育不是靠少数几个人或是短暂的几年能够完成,它需要全社会共同努力,需要几十年甚至几代人的努力付出才能有所成效。同时,道德教育也不能是孤立存在的措施,它需要与其它手段相互配合,与其它手段是相辅相成、互为补充的关系。

4.2 设立自律自查机制

首先,P2P网贷平台应该建立自律自查的制度,定期检查平台的运营情况,对平台逾期借款、还款的用户要进行统计并有完善的处理机制,对平台借款额度及借款期可根据不同的客户往期信用情况有所不同,但都应以风险最低为基本原则。同时要尽可能做到能够追踪钱款的流向,严格限制网络平台贷款的用途,防止贷款用于其它高风险的投资。

其次,P2P网贷行业应成立专业自律自查组织,制定科学规范的网贷流程和风险控制的措施,同时设置独立的检查部门,定期对企业的运营情况及风险控制措施的执行情况进行检查,做到早发现、早预防、早解决。

4.3 完善社会征信体系

首先,应逐步适度地对P2P网贷平台开放征信数据库信息。当前征信信息并未对网贷平台开放,导致网贷平台对借贷双方缺乏有效的信用审查依据,同时也提高了网贷平台的运营成本,增加了借贷用户的信用风险。也正由于征信信息未对网贷平台开放,所以网贷平台的信用信息就无法对现有的征信信息进行补充,因此有可能出现用户在短期内同时在传统金融机构和网贷平台进行贷款,还款压力增大,信用风险提高[7]。

其次,应逐步将用户更多的信息,例如纳税记录、司法记录、人文信息等纳入到征信数据库中,构建用户综合信用评价档案,并建立全国范围内的网络查询系统,同时对用户的失信行为要采取必要的、有震慑力的惩罚措施,提高失信的社会成本。逐步引导全社会养成守信的行为习惯。

4.4 完善监管与法律

P2P网贷属于新兴的行业,法律法规相对不健全,应尽快制定法律法规规范平台业务的运作。首先,应适当提高准入门槛及开展业务的资质要求。当前网贷平台门槛过低,对管理人员等也无资质要求,导致整个行业鱼龙混杂,影响整个行业的健康发展。其次,要明确平台的监管和管理部门,当前P2P网贷平台存在着管理部门混乱、职责不清的现象,应尽快加以解决,确定监管部门,加强监督与管理。再次,应引入第三方机制。为避免非法集资或平台运营商卷款潜逃的现象,应由第三方机构来监管资金,资金的流转、结算等都应通过第三方平台实现[8]。

4.5 建立信息共享与批露机制

P2P网贷平台各自独立运营,对平台的信息没有共享可能会产生一些问题,例如在某一平台被列为黑名单的用户,可能在另一平台却获得了高额的贷款。为了杜绝此类现象的发生,在当前无法开放个人征信数据信息的前提下,网贷可建立自身的行业数据库,对问题用户进行及时的批露,并将数据库进行行业共享,促进整个行业公开透明的运行,提升P2P行业的公信度,降低信用风险。

4.6 相关产业的管理与净化

在贷款市场存在着一大批中介公司、造假证件的公司,这些公司的存在扰乱了市场秩序,使得网贷平台原本很正常审核变得困难,增加了网贷平台的运营成本,也提高了借贷用户的信用风险。政府部门应对这类市场现象进行清理与净化,确保网贷产业及相关产业健康有序地发展。

5 结束语

P2P网贷行业近些年来得到了快速的发展,与此同时,网贷平台的问题也不断涌现。这其中,信用问题表现得尤为明显,为确保该行业的健康持续地发展,政府部门应加强监管、行业应该自律、网贷用户应该自觉。期待在全社会共同努力下,网贷产业及相关产业的用户“不想”、“不敢”、也“不能”做出失信行为。

摘要：在网贷行业快速发展的背后,失信所引发的问题也表现得十分明显。介绍了P2P网贷平台的主要模式,分析了P2P网贷信用风险的来源,并提出了P2P网贷行业信用风险控制的措施,包括加强道德教育、设立自律自查机制、完善社会征信体系、完善监管与法律、建立信息共享与批露机制、相关产业的净化等。

关键词：P2P网贷,信用,风险控制

参考文献

[1]王会娟,廖理.中国网络借贷平台信用认证机制研究——来自“人人贷”的经验证据[J].中国工业经济,2014(4):136-147.

[2]李真.P2P网贷信用征信:金融分析与法律建构[J].当代经济管理,2015(7):85-91.

[3]潘锡泉.我国P2P网贷发展中蕴含的风险及监管思路[J].当代经济管理,2015(4):49-53.

[4]钟凡.P2P网贷信用风险控制与相关监管建议[D].北京:对外经济贸易大学,2014.

[5]网贷之家,盈灿咨询.2015年中国网络借贷行业半年报[EB/OL].wangdaizhijia.com.

[6]温红钰.P2P网络贷款信息风险研究[D].北京:中共中央党校,2014.

[7]郭喜才.互联网金融风险及其监管研究[J].江西社会科学,2015(7):80-84.

13.公积金贷款怎么贷 篇十三

第一步：

选好房，与房地产开发商或售房的原房主签订购房合同协议，支付买房首付款。

第二步：

准备好个人身份证、当地户口本或暂住证、经济收入证明(比如银行流水、工资单)、公积金卡、购房合同协议和首付款收据等相关资料向当地住房公积金管理中心提出贷款申请，领取申请表填写，再将填好的表连同资料一并提交上去。

第三步：

当地住房公积金管理中心接收贷款书面申请后会根据客户提供的资料展开审核，以及安排评估机构评估所购房产价值，审批结果出来后会通知客户(若审批通过会核定贷款金额)。

第四步：

收到审批通过通知后及时前往网点签订贷款合同，以及去当地房管部门办理抵押等相关手续。

第五步：

受托银行根据当地住房公积金管理中心的指示发放贷款资金(一般会先放款至客户的个人账户当中，然后再由系统划拨至房地产开发商或售房的原房主账户里)。

而要想成功办理公积金贷款，以下几点条件必须满足：

1.年龄在十八周岁(含)以上，具有完全民事行为能力。

2.个人信用良好，征信报告里没有记录不良信息。

3.拥有合法、稳定的经济收入来源，具备按时偿还贷款本息的能力。

4.在当地已经连续按时足额缴存住房公积金达六个月及以上(若购房所在地支持异地公积金贷款，那在异地缴存的住房公积金也算，只要与购房所在地的住房公积金互通就行)。

5.申请当月住房公积金账户处于正常状态(如果住房公积金账户被封存，在启封前将无法办理公积金贷款)。

14.生源地贷款续贷声明 篇十四

国家开发银行（xxx分行）:

我是xx大学xx学院的一名大二学生，现就对在校学习情况和续贷原因做以下说明：

在校学习情况：学习方面，在学校里我刻苦学习，大一学年中我在认真完成学校规定的学习任务，各科都取得了优异的成绩，与同学老师相处融洽，得到老师和同学的认可。在完成学业的同时，我积极各种社会实践，还参加各种资格证的培训和考试。在生活方面，我节约用钱，不和同学攀比吃穿，学习之余还尽力去做各种兼职（家教、发传单、促销）来补贴在校开支。

续贷原因：我家是农民地处偏远，今年遇干旱，农作物长势和收成不好。父亲今年又因病住院花去了大部分钱，这使得我这个学年的学费无力筹够。上个学年曾申请过贵行的生源地助学贷款得到了很大的帮助，鉴于目前家庭经济条件无法支付我的下学年在校费用特向贵行继续申请贵行的助学贷款，希望贵行能审批。

此致 敬礼！

15.信用贷抵押贷款 篇十五

一、国家助学贷款贷后管理存在的问题

国家助学贷款政策在实施过程中, 不断发展的同时也经历过波折。2003 年, 国家助学贷款迎来第一个还贷高潮时, 由于违约率及违约人数双双超过20%, 西安交通大学成为全国第一个停贷的高校, 随后各贷款银行纷纷提出停贷。2004 年9 月, 国家又出台了助学贷款新政策, 实行借款学生在校期间由国家贴息, 延长还款期限, 对贷款银行实行风险补偿金等措施, 国家助学贷款工作得以继续开展。2011年, 作为国家助学贷款重要经办银行之一的国家开发银行率先开发了助学贷款管理信息和学生在线申请系统, 并支持支付宝放贷和还贷, 大大方便了贷款学生, 该行当年发放助学贷款突破100亿元。从2005年至2011年, 国家开发银行累计发放贷款超过300亿元, 惠及2464所高校的560万人次家庭经济困难学生。但贷款学生违约率居高不下仍旧是不争的事实, 据有关统计表明, 我国实施由政府贴息的助学贷款制度实施以来, 还贷学生全国违约率平均高达20%。

在贷后管理工作上, 银行与高校的关系没有很好地理顺, 主要体现在:贷款学生能否按照承诺及时还本付息, 银行主要寄希望于高校的贷后管理, 而高校在学生贷后信息管理等基础工作方面投入不够, 对贷款学生离校后的管理鞭长莫及, 导致对违约学生进行催还贷款工作面临诸多困难。

二、还贷学生违约率居高不下的原因分析

笔者长期供职于湖南商务职院学生资助管理中心, 负责学生助学贷款工作。结合自己工作的实际, 笔者认为造成贷款学生违约率居高不下的原因主要有以下几个方面。

1.当前大学生诚信的缺失是导致还贷学生违约率居高不下的主要原因

有些学生信用意识淡薄, 认为国家助学贷款是“政策性”贷款而不愿还款, 对贷款逾期的后果知之甚少, 错误地认为自己毕业了, 只要学校和银行联系不到自己, 就可以欠款欠息, 甚至认为, 自己欠息了, 学校在联系不到自己的情况下就会替自己还款还息。在联系贷款毕业生的时候, 很多学生的家庭电话和个人联系方式已经更换, 利用QQ群发布联络消息的时候, 拒绝回复, 这都反映了部分贷款毕业生诚信意识淡薄的不争事实。这个比例在我院违约学生中约占30%左右。

2.一部分贷款学生对支付宝还贷知识的不了解导致违约

国家开发银行2011年开始采用支付宝还款, 停止采用原来的中国银行存折还款的方式。但一部分学生毕业后未主动与学校学生资助管理中心联系, 或因其更改了联系方式, 学校联系不到这些学生, 学生未及时了解新的还款方式, 仍旧把款项还到中国银行发放的存折中了。或是有的学生虽然通过联系本人, 知晓已改为支付宝还款, 但因这些学生对支付宝还款的知识不愿意去了解, 错过了还款时间。我院因对支付宝还贷知识的不了解导致违约的学生约占违约学生总人数的30%左右。

3.一部分贷款学生就业能力低下导致无能力偿还贷款

有些贷款毕业生虽然与学校有联系, 不回避、不拒绝与资助老师沟通, 态度上愿意偿还助学贷款, 但因其就业能力低下, 在就业道路上不顺畅, 很难找到理想的工作甚至经常处于失业的状态, 养活自己都成问题, 因为本身就家庭经济困难, 还要扶持赡养父母, 更加无力偿还贷款, 不得已走上逾期违约的道路。因就业能力低下导致无力还款的在我院违约学生中约占20%左右。

4.一部分贷款学生法律意识淡薄恶意欠贷不还

有些学生缺乏基本的法律意识, 存在侥幸心理, 认为只要学校、银行找不到自己, 不还息、不还款, 银行和学校也奈何不了自己, 因此拒绝回复老师的短信与QQ留言, 甚至找到其联系方式也拒绝接听电话。这些学生归类为恶意欠贷不还, 比例在我院违约学生中占20%。

5.国家对贷款学生违约行为缺乏有力的制裁措施

虽然近年来国家比较重视助学贷款工作的管理, 建立了公民征信系统, 贷款学生的违约逾期记录都会记入公民个人征信系统, 直接后果就是该贷款学生一定时间内不能在任何一家银行办理信用卡及办理贷款等业务, 这在一定程度上威慑了一些学生及时还本付息。但银行从法律层面上对违约学生的惩罚制裁力度还不够, 一些逾期违约的学生抱定一辈子不去银行办理信用卡或贷款的决心, 也不愿意还贷。对于学校向银行提出的起诉逾期次数多学生的提议, 银行因为起诉工作的繁琐而不了了之。这样, 促长了一部分贷款学生恶意欠贷不还的风气。

三、扎实细致地做好贷后管理, 促进国家助学贷款工作良性发展

加强贷后管理, 降低贷款违约率, 关系到国家助学贷款工作的长期健康发展, 关系到受助学生的信用状况, 也是衡量一所高校国家助学贷款贷后管理工作成效的重要指标。做好贷后管理, 降低贷款学生违约率, 需要政府、银行、高校共同的努力, 高校从事学生资助的工作人员, 更是需要一份高度的责任心, 笔者在实际工作中, 深刻地认识到这一点, 在2012年下半年, 加大贷后管理的力度, 做了大量艰苦卓著的工作, 使得我院逾期违约学生还款工作取得重大成就:80个应还到期本金或年度利息的学生79个还清本息, 52个逾期学生中51个还清逾期本息, 尚未还清款项的 2个学生也已联系上, 通过耐心细致的沟通工作, 均已同意尽快想方设法还款。笔者结合自己的工作实际谈谈几点做好贷后管理工作的建议与对策。

1.进一步理顺贷后管理中的银校关系

作为开展国家助学贷款的银行与高校这两个重要管理方, 应统一银校双方对国家助学贷款贷后管理的认识。贷后管理应包括两个阶段:一是学生与银行第一次签署贷款合同后至毕业前在校期间的有关管理, 主要靠高校教育、管理, 银行进行配合。二是学生毕业离校后还贷情况的管理, 主要靠银行的努力, 高校做好配合工作。第一阶段是第二阶段的基础, 是防范还贷风险, 加强贷后管理的重要环节;第二环节是贷后管理的关键所在, 是贷后管理的主要任务。如果缺少高校前一个阶段的有效教育、管理和大量的信息收集、积累, 就会给后一阶段工作的开展带来困难;后一个阶段的工作成效直接关系着贷款回收的比例。银校双方要统一对贷后管理的认识, 明确目标, 分工协作, 促进贷后管理工作顺利开展。

2.建立完善的国家助学贷款法律体系

目前, 国内存在的征信系统是基于个别或部分行业 (如电信、银行) 提供的数据而建立起来的, 缺乏全面的数据统计, 并且没有来自国家正式法律法规的支持, 不能很完整地反映个人的信用情况。因此, 一是建议尽快制定《国家征信数据库建设条例》和信用信息开放、使用等方面的法规, 方便各行各业都可以共享信用信息。这样, 敦促贷款学生社会压力下履行助学贷款协议相关义务, 减少违约拖欠行为。二是建议制定国家助学贷款有关的法律和规章制度, 如《国家助学贷款法》《个人信用法》等一系列相关的配套法律体系, 为我国个人信用体系的建立提供法律依据, 依法对违约学生进行社会公布, 使银行的贷款发放和回收有法律依据和保障。三是建议对逾期违约次数多的学生, 银行征求高校意见后, 对其提起诉讼, 通过法律的威慑力敦促其还款。

3.对贷款学生开展常态化的诚信意识教育

对在校大学生, 特别是贷款学生进行诚信教育, 不应只停留在开开会, 发发宣传品的层面上, 应常态化地开展实质性的诚信教育活动, 要使诚信理念深入贷款学生心灵, 要让贷款学生牢固立守信光荣、失性可耻的观念。我院注重对贷款学生开展常态化的诚信教育, 一是在贷前组织有意向贷款的学生观看由教育部和中国人民银行联合录制的《贷款助学信用助人》宣教片。二是定期召开诚信教育专题会议, 用生动真实的案例教育警醒贷款学生, 培养学生的诚信意识, 并利用多媒体、网络等技术手段现场讲解支付宝还款知识, 指导学生还款。三是在毕业生离校前再次召开贷款毕业生的诚信教育专题会议, 内容有:举行“你资助我上学我定按时还款”宣誓仪式;发放支付宝还款知识手册;接受学生还款咨询;组织学生签署《还款承诺书》;要求贷款学生填写包括本人和其父母及亲戚联系电话、家庭住址、QQ号码在内的基本信息, 并指导贷款学生现场加入贷款学生QQ群, 向贷款学生强调如果毕业后联系方式异动应在第一时间告知学生资助管理中心资助干事。

4.加强贷款毕业生的就业指导工作, 提高贷款学生就业能力

高校应注重贷款毕业生的就业问题, 想方设法提高贷款学生的就业能力, 帮助其提高还贷能力, 从而降低违约率。笔者对如何加强贷款毕业生的就业指导工作提出几点建议:一是高校开设的专业要符合社会和当前形势的需求, 有意识地培养学生多方面的才能和动手实践能力, 要把职业规划和就业指导课贯穿始终, 加强对贷款毕业生的心理意识和能力的培养, 帮助他们形成正确的自我认识和树立正确的人生观、择业观, 在竞争中找到自己的位置。二是对家庭经济困难依靠助学贷款完成学业的学生, 可以给予一些政策上的扶持, 将贫困生的就业指导与就业服务形成体系。三是高校可根据国家助学贷款代偿资助政策, 鼓励贷款毕业生到基层和艰苦的地方就业, 减轻贷款毕业生的还款负担。

5.与贷款学生保持常态化的联系

一般情况下, 高校负责贷款的老师在平时与贷款学生联络甚少, 只是到了年底规定还本付息的时间段, 才加紧与贷款学生进行联系, 这种做法因为时间仓促, 导致难以在短时间内联系到所有贷款学生, 或因贷款学生不认同这种方式, 致使还贷工作处于被动, 效果不理想。我院学生资助管理工作人员改变这种做法, 尽量通过QQ群、手机短信、飞信群、MSN、校友录等方式与贷款学生保持常态化的联络, 经常通过上述通讯手段问候贷款学生, 了解他们的近况, 提醒他们按时还款。

因为平时联络了感情, 与贷款毕业生比较熟络, 催促还贷工作就更能得到他忙的理解与支持。对于平时在QQ群较少露面的贷款学生, 笔者主动通过电话与他们取得联系, 提醒他们按时还款。基于与贷款学生有着常态化的联络, 笔者协助资助专干指导80个本年年底应还到期本金或年度利息的学生79个还清本息, 1个逾期学生承诺月初与公司老板结算工资后立即还款。

6.加强工作责任心, 耐心敦促、悉心指导贷款学生还贷

作为从事学生资助的工作人员, 工作的责任心无比重要。笔者作为分管我院学生资助工作的部门负责人, 本着高度的责任心对待学生资助工作, 也要求资助专干提高责任意识, 尽职尽责地做好贷后管理。笔者在2012年的9月得知我院贷款学生的逾期违约率高达23%时, 决定亲自抓贷后管理工作。首先弄清逾期的原因是大部分逾期学生更改了手机号码, 导致联系不到学生本人。笔者通过贷款学生的辅导员、校友想方设法寻找这些学生的联系电话, 在第一时间与逾期学生取得联系, 耐心地与他们沟通, 告知新的还款方式, 通过QQ细致地指导他们还款, 使得在1个月内有45名学生还清了逾期本息。对于辅导员或其校友、在校的老乡也无法知道联系方式的逾期学生, 笔者通过贷款合同留下的家庭住址, 从百度搜索或寻求生源地学生资助管理中心工作人员的支持, 获取贷款学生村委会村支书或村长的电话, 通过其村干部找到其家人, 向其家长告知贷款逾期的后果, 想法做通贷款学生家长的工作, 请求其家长通知学生联系学校。在社会巨大的压力下, 有6名学生联系了笔者, 通过笔者耐心细致的沟通工作, 敦促他们还清了逾期本息。还有1名学生通过其家庭所在地的村干部处得知, 其举家搬迁至深圳。笔者通过在深圳工作的学生想方设法获取了该生的联系方式, 在给其发送了无数条说明贷款逾期种种后果, 并将被银行起诉的手机短信后, 该生终于接听了笔者的电话, 通过大量的沟通工作, 该生最终承诺尽快筹款还贷。

国家助学贷款作为一项有利于学生、有利于学校、有利于教育、有利于民族发展的措施, 尽管目前在实施的过程中, 遇到一些困难, 但只要政府、学校、学生各方面共同努力, 各自履行自己的职责, 相信这些困难一定能得到克服, 国家助学贷款得以良性发展的愿景一定能实现。

参考文献

[1]福安.国家开发银行.2011年发放助学贷款突破100亿元[EB/OL].

[2]彭巧滢, 张多来.国家助学贷款中的大学生诚信问题及其对策[J].中国集体经济, 2009, (8) .

16.信用贷抵押贷款 篇十六

一、不属房屋登记机构的审查范围

提出第一种观点的理由是：《办法》既然作出了“小额贷款公司不得跨区域经营”的强制性规定，登记机构在办理抵押权设立登记时就应审查小额贷款公司的经营区域，否则，登记机构可能因未尽到合理审慎的审查职责而承担法律责任。对此，笔者不敢苟同。《办法》所作出的“小额贷款公司不得跨区域经营”的强制性规定，是对小额贷款公司的规范，小额贷款公司如违反了这一强制性规定，应由该规范性文件规定的主管部门对其实施监管。房屋登记机构非小额贷款公司的主管部门，无权对其进行审查，否则，应属超越职权行为。《不动产登记暂行条例》第十七条规定，申请材料齐全、符合法定形式的登记申请应当受理；第二十二条作出了不予登记的排除性规定，其中第（一）项规定，违反法律行政法规规定的情形，属不予登记的情形之一。由此可见，登记机构在审查是否属于第二十二条第（一）项规定的不予登记的情形时，是看其抵押登记的原因行为是否违反法律行政法规的规定，规章以下的规范性文件不是审查不予登记的依据。《办法》属规章以下的规范性文件，其所作出的“小额贷款公司不得跨区域经营”的强制性规定，不属于《不动产登记暂行条例》第二十二条第（一）项规定的不予登记的情形，故不属于登记机构审查的范围。

二、房屋登记机构无能力审查

企业法人营业执照（以下简称执照）是小额贷款公司取得民事主体资格的行政许可证明，其许可的经营范围，是该民事主体民事权利能力和行为能力的体现。《民法通则》第四十二条规定，企业法人应当在核准登记的经营范围内从事经营。小额贷款公司的执照上并无经营区域的限制，其在核准的经营范围内从事经营活动，符合《民法通则》第四十二条的规定。登记机构在审查民事主体资格时，仅以执照为依据，《办法》不是审查民事主体资格的依据，故有可能被忽视或无能力发现。

再则，由于市场的统一性、经营活动的复杂性，登记机构无能力从登记资料的表面形式上判断出是否跨区域经营。例如在合肥市登记的小额贷款公司向在外省登记的企业发放贷款，用位于合肥市的房屋设立抵押权而申请登记时，可能有两种情况：第一，该借款企业工商登记在外省，经营在合肥（执照是依据《企业法人登记条例》作出的行政许可证明，该条例是行政法规，依其作出的行政许可证明，在全国范围内皆有效）；第二，该借款企业工商登记及经营均在外省，从合肥市的小额贷款公司贷款。当以上两种情况的当事人向登记机构申请抵押权设立登记时，登记机构从其提交的登记资料上无法界定哪一种情况属“跨区域经营”故无能力审查。

三、不审查，不会导致房屋登记行为被撤销或被确认违法

房屋登记法律关系是民事法律关系和行政法律关系的竞合。民事法律关系属基础法律关系或原因法律关系，其被认定无效，是房屋登记具体行政行为被撤销或确认违法的原因之一。有观点认为，如小额贷款公司违反了“不得跨区域经营”的强制性规定，依《合同法》第五十二条第（五）项所列举的合同无效的情形（“违反法律、行政法规的强制性规定”），借贷合同会因违反这一强制性规定而无效，从而导致抵押权设立登记具体行政行为被撤销或确认无效。笔者认为该观点值得商榷。

小额贷款公司与借款企业依《企业法人登记条例》的规定，申请登记取得了“执照”这一确认民事主体资格的行政许可证明，经许可的经营范围并无经营地域限制且其经营活动皆在执照许可的经营范围之内，并未违反行政法规的强制性规定；《行政许可法》第四十一条规定，法律、行政法规设定的行政许可，其适用范围没有地域限制。取得小额贷款公司民事主体资格的行政许可，是《企业法人登记条例》这一行政法规设定的，依法小额贷款公司的经营范围不应有地域限制。故小额贷款公司所作出的法律行为的效力于经营区域无关。

《办法》是省政府规章以下的规范性文件，其效力位阶低于法律、行政法规，其所作出的“不得跨区域经营” 的强制性规定不适用《合同法》第五十二条第（五）项所列举的合同无效的情形；《办法》是管理性的强制性规定，而非效力性的强制性规定，是主管部门对小额贷款公司实施监督管理的依据，而非确认小额贷款公司借贷合同效力的依据。即使小额贷款真的跨区域经营，也只是因小额贷款公司违反了“管理性的强制性规定”而承担行政责任，不会导致借贷合同、抵押合同民事法律行为无效，进而导致抵押权设立登记行政行为被撤销或被确认违法的后果。

综上所述，房屋登记机构对小额贷款公司因借贷行为而设立抵押担保，申请抵押权设立登记时，无需审查其是否跨区域经营。如出于谨慎而予以审查的话，也应仅以询问为限。

17.小贷贷款公司开业庆典致辞 篇十七

导读：我根据大家的需要整理了一份关于《小贷贷款公司开业庆典致辞》的内容，具体内容：小额贷款公司是我国农村金融改革的重大成果,对解决“三农”和中小企业融资难融资贵问题、促进民间融资阳光化等具有重要意义。下面是我给大家整理的，仅供参考。篇...小额贷款公司是我国农村金融改革的重大成果,对解决“三农”和中小企业融资难融资贵问题、促进民间融资阳光化等具有重要意义。下面是我给大家整理的，仅供参考。

篇 1

尊敬的各位领导，各位来宾，同志们，朋友们：

今天，我市首家小额贷款公司——农村小额贷款有限责任公司在这里隆重开业了。这是我区金融业发展的一件新事和喜事。在此，我谨代表区委、区人大、区政府、区政协对金典小额贷款有限责任公司的开业表示热烈祝贺，向所有关心和支持我区金融业发展的领导和社会各界表示衷心的感谢!

农村小额贷款有限公司的成立，是我区支持和推动金融创新的一个积极成果，它的成立必将有效缓解中小企业和“三农”融资难的问题，必将为全区金融市场带来新的竞争，新的活力，新的商机，必将为全区上下在特殊时期共渡时坚发挥独特的作用。希望农村小额贷款有限责任公司坚持为中小企业和“三农”服务的宗旨，找准定位，加强服务，规避风险，规范运作，为我区经济社会发展做出积极贡献，力争成为小额贷款公司的样板企业;

区级有关部门也要加强对金典公司的指导和服务，及时帮助解决公司发展中遇到的困难和问题，努力为企业发展创造宽松的环境，搭建良好的平台，共同支持农村小额贷款有限责任公司健康成长，并为进一步扩大小额贷款公司试点提供经验。

最后，祝愿农村小额贷款有限责任公司事业兴旺!祝愿各位领导，各位嘉宾身体健康，工作顺利，万事如意!

谢谢大家!

篇 2

各位领导、各位来宾，同志们、朋友们：

今天，**小额贷款有限公司隆重开业，这是我区金融工作中的一件大事和喜事。作为**县首家民营金融机构，该公司的开业运行标志着**县金融体系建设的进一步完善，对我区金融业发展具有里程碑的意义。在此，我代表**区金融工作办公室对**小额贷款有限公司的成立和开业表示热烈的祝贺!向关心支持我区中小企业发展的领导以及各界朋友表示衷心的感谢!

金融是现代经济的核心。加快金融业的发展，对于拓宽融资渠道、优化资源配置、推动结构升级、增强经济活力都具有十分重要的意义。近年来，随着我区经济的快速增长，金融机构也得到了较快地发展，全区信贷规模不断扩大，金融环境进一步优化。小额贷款公司应运而生，非常适合广大中小企业和个体创业者。它的成立运营不仅架起了民间资本服务“三农”和中小企业的桥梁，为民间资本涉足金融业开辟了一条新途径，而且对解决中小企业融资难、改善农村金融生态环境、规范和引导民间资本服务经济

发展都具有十分重要的意义，也必将为保增长、扩内需、调结构、促发展发挥积极的作用。

希望**小额贷款公司严格按照国家和省、地的有关规定，以服务经济为目标，明确市场定位，强化管理、依法经营、规范运作、规避风险，做到不吸储、不违规，并加强与当地政府及有关部门的沟通联系，接受监管部门的监督和管理，为经济社会又好又快发展做出积极贡献。

最后，预祝**小额贷款有限公司开业大吉，事业兴旺发达!祝各位领导、各位来宾和同志们、朋友们身体健康、工作顺利!

谢谢大家!

篇 3

各位来宾、各位朋友，同志们：

今天，非常高兴在这里参加〃〃〃小额贷款有限公司开业庆典。在此，我代表某市委、市政府对某小额贷款有限公司的开业运营表示热烈的祝贺!

金融是现代经济的核心。实现经济社会更好、更快、更大发展，必须有繁荣的金融作支撑。某市委、市政府历来对金融工作高度重视，始终把金融作为经济发展的核心来抓，高度重视和支持金融工作，积极打造金融服务平台，优化金融发展环境，大力推行小额贷款工作，着力改善中小企业融资条件，有力推动了经济与金融良性互动发展。

某县是人口大县，也是全市金融生态县，民间资金雄厚，信贷需求旺盛，金融市场活跃。近年来，某县县委、县政府围绕打造中心城市的目标，紧紧抓住市委、市政府扶持发展小额贷款公司的大好机遇，全力运作，积极

推进，开创了某县金融业发展的新局面。这次，某小额贷款有限公司作为某县首家小额贷款公司开业运营，标志着某县金融体系建设又迈上了一个新台阶。它的设立，不仅架起了民间资本与“三农”和中小企业间的桥梁，也为民间资本涉足金融业开辟了一条新途径，对规范和引导民间融资、提升金融产业的发展水平，有效解决某县中小企业融资难具有重要意义，必将为某县经济社会发展注入强劲动力。

在此，我也希望某县县委、县政府以某小额贷款公司开业运营为起点，进一步创优环境，典型带动，整体推进，让更多小额贷款公司在某县落地生根，发展壮大，使其成为推动某县金融业发展，促进经济繁荣的重要力量。也希望某县小额贷款有限公司创新工作思路，加强内控监管与合作交流，通过灵活多样的方式，履行好各项职能，为广大农民和中小企业提供优质的服务，在小额贷款业务的试点上走出一条可持续发展的新路子，在推动全民创业方面做出积极贡献。同时，市委、市政府将一如既往地关心、支持某县经济社会发展，进一步倾斜政策，创造条件，力促某县在某市东部科学发展、快速振兴!

最后，预祝某小额贷款有限公司事业辉煌、前程似锦!

祝愿某县经济社会发展蒸蒸日上!

谢谢大家!