邮政储蓄银行手机银行

邮政储蓄银行手机银行（精选12篇）

1.邮政储蓄银行手机银行 篇一

中国邮政储蓄银行手机银行理财类问题

1、中国邮政储蓄银行手机银行理财产品交易时间有什么限制

人民币理财产品交易时间为：8：30-17：00，请在交易时间段内进行交易，特殊理财产品的交易时间会略有不同，日日升产品交易时间为每个工作日8：30-15：00。

2、什么是理财账号变更

若客户在中国邮政储蓄银行柜台撤办理财类业务，或者在中国邮政储蓄银行柜台变更理财类业务结算账户，客户可以通过该功能将基金系统中变更后的账户状态同步到手机银行中，以保障客户完成投资理财交易。

3、在中国邮政储蓄银行手机银行如何进行理财账号变更

所有中国邮政储蓄银行手机银行客户都可变更理财账号。

具体操作步骤如下：

1登录中国邮政储蓄银行手机银行，点击“投资理财－理财账号变更”链接。2页面回显原储蓄折号/卡号、新储蓄折号/卡号，点击【变更】按钮。3系统回显成功信息。点击【返回】按钮，返回理财账号变更首页。

需要注意的是：

1）变更后的结算账户需为中国邮政储蓄银行手机银行签约账户，才可以办理投资理财交易。

2）变更后的资金账户若为中国邮政储蓄银行手机银行非签约账户，点击【变更】按钮后，不能做投资理财交易，提示客户“该账户未签约手机银行，请至柜台签约”。3）变更后的资金账户若为变更后的资金账户若为非手机银行账户，点击【变更】按钮后，不能做投资理财交易，请持有效证件至中国邮政储蓄银行柜台加办理财类业务，并签约中国邮政储蓄银行手机银行”。

2.邮政储蓄银行手机银行 篇二

1.1 行业竞争优势

业务范围大, 开设网点多。邮政储蓄银行在近些年来的发展犹如破竹之势, 其经营网店的铺设数量之多, 覆盖范围之广, 都是其他商业银行所不可比拟的, 而且, 其多数网点设置在农村, 具有庞大的农村群众基础, 为农村群众的日常存储业务带来的便利, 使得其在农村地区的金融行业地位牢不可破。而且其业务范围是将储蓄与邮政相结合, 业务范围覆盖面广, 经营网络构建全面, 在竞争中具有一定优势。

强大的资金支持。在我国各大商业银行中, 邮政储蓄银行的存款吸入量遥遥领先, 居于各商业银行之首, 邮政储蓄银行十分注重储蓄金额的小额大量原则, 并不将存款吸纳的焦点关注于大额储户的身上, 而其大部分存款都是来源于农村人口散户, 我国农村人口基数相当大, 因此, 邮政储蓄银行正是将储蓄业务着眼于广阔的农村市场, 才有了今日强大的存款资金支持。同时, 由于大量的邮政储蓄银行在农村开设, 农村人口对于其依赖性也较大, 进而使得其成功地对农村存款进行吸入, 以最低的融资渠道的成本带来了最大的资金收益。

独特的经营模式。邮政储蓄银行最先是不包括储蓄和金融业务范畴的, 其最基本的经营模式是邮政业务, 在该项业务日趋成熟的基础上, 为了更好的扩大其经营范围, 获得更多的市场份额, 才开设了储蓄和金融业务, 与其他银行相比, 其具有完善的营业基础和成本优势, 无需再另外投资, 只需在原有的邮政业务基础上加设储蓄经营范围即可, 是一种相当有利的行业经营模式。

政策支持。邮政储蓄银行由最初的非金融机构成功转型为综合金融机构离不开我国政府的大力支持, 这是由于邮政储蓄银行的目标经营群体主要针对农村人口, 符合国家对于农村发展的扶持政策, 因此, 政府对于邮政储蓄银行的建设和经营给予了大量的政策和资金倾斜, 从客观上推动了其快速的发展。

1.2 行业竞争不利因素

缺乏健全的管理体系。一方面, 在邮政储蓄银行发展过程中, 虽然其经营体制有了根本性的转变, 但其管理体制并没有随之转变, 仍旧沿袭着传统的管理模式, 由上级管理层统一领导。另一方面, 邮政储蓄银行表面上增设了储蓄金融业务, 但在一定程度上, 还过分依赖于原始的邮政体系, 缺乏自主性, 业务范围混乱, 不利于其长远的发展。

业务经营范围不完善。由于邮政储蓄银行的金融类业务是建立在邮政业务的基础上的, 所以其业务范围受到了明显的制约, 一些受众群体对邮政储蓄银行的印象还停留在邮政和存款业务的基本经营范畴, 而其贷款业务的发展受到了严重制约, 这种单一的经营模式使得邮政储蓄银行的市场地位处于较为尴尬的局面。

行业人员素质水平偏低。该方面制约问题主要表现在两方面, 一是随着经营网点的数量不断增多, 银行从业人员的数量远远跟不上其发展的速度, 直接导致了从业人员水平的良莠不齐。二是受到其经营地区的限制, 年轻的银行从业人员多数不愿再农村地区工作, 所以导致银行现有的从业人员多为老员工, 后续人员补给资源严重不足, 并且人员素质还停留在过去的老旧工作模式。

配套设备使用较为落后。与其他国有银行和商业银行相比, 邮政储蓄银行的硬件设备配备还远远落后, 无法跟上行业发展的电子化和网络化趋势, 一些高科技的金融设备很难再邮政储蓄银行的经营网点见到, 金融处理系统的速度也很难达到快速精准的标准, 这就大大影响了其在目标受众心中的地位和形象, 间接流失了一部分年轻的受众群体。

1.3 行业发展新机遇

新农村建设的环境机遇。社会主义新农村的建设需要投入大量的资金, 而2006年中央的“一号文件”明确指出:今后县域内各金融机构在保证资金安全的前提下, 要将一定比例的新增存款投放当地。支持农业和当地农村经济的发展, 扩大邮政储蓄资金的自主运用范围, 引导邮政储蓄资金返还农村。邮政储蓄实现了对内连通城乡, 汇通全国.对外随银联卡走出国门, 成为全国最大的个人金融服务网络。

开展中间业务的机遇。中间业务收入是现代商业银行经营收入的重要来源。我国商业银行的中间业务起步较晚, 这对于新成立的邮政储蓄银行来说无疑是减少了竞争压力。从2003年8月邮政储蓄的新老资金实行划断开始, 邮政储蓄的中间业务有了较快的发展, 不仅代理保险、代理国债以及各大代收代付业务上规模逐渐增大, 稳定了一批低端固定群体, 同时也在基金和个人理财上有所突破, 并通过与保险、基金、大型企业的合作, 逐渐进入高端客户市场。

1.4 行业发展存在的风险分析

邮政储蓄银行的成立为邮政储蓄带来了新的发展机遇, 同时也面临着各种挑战。挑战主要来自内外两个方面:一是在城市中, 中国邮政储蓄银行不仅要面临与中国同业之间的竞争, 随着金融市场对外的开放, 邮政储蓄银行也将面临与外资金融机构争夺优质客户。在农村市场上, 农业银行和农村信用社也会给邮政储蓄银行带来压力。二是从邮政储蓄银行现有的人员构成和知识结构和运作方式来看, 邮政储蓄银行的贷款风险的识别和控制能力薄弱, 邮政储蓄在资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范。

2 根据自身优势和发展特点进行准确的市场业务分析

2.1 农村零售业务

针对国家支持建设新农村的机遇以及当前国家政策着重解决“三在”问题的条件下, 邮政储蓄银行应该利用其对农村地区, 农户情况比较熟悉的特点, 开展农村小额抵押贷款等各项业务, 和其他商业银行实行错位竞争, 重点发展农村零售业务。由于在村小额贷款业务相对于那些针对企业的贷款相比, 风险高收益低, 现有金融机构的发展积极性较低.邮政储蓄银行2007年才开始开办小额信贷业务, 目前还处于试点阶段。而作为农村信贷市场新参与者, 邮政储蓄银行不同干市场中的已有参与者, 不能照搬现有银行的经营模式, 因此, 对于邮政储蓄银行来说, 直接进入市场需求大但供给不足的小额贷款领域将是获取竞争优势的最便捷手段。

2.2 尝试开展小额贷款业务

邮政储蓄银行所吸纳的储蓄资金数量是十分庞大的, 而要想使这些资金从闲置中更好的利用起来, 银行可以尝试开展小额贷款业务, 因为小额贷款业务对于银行的抗风险能力要求较低, 对于风险判断的准确性要求也不高, 适合于刚刚起步发展贷款业务的机构, 在积累了丰富的市场经验之后, 可以进一步涉足大额贷款的领域。另外, 邮政储蓄银行还可以从资金债券等业务寻找突破口, 利用政府对其发展的扶持政策, 充分发挥其在该领域方面的优势, 以弥补其经营领域的不足。

2.3 中间业务

与其他商业银行相比, 邮政储蓄银行具有其独特的优势。可以开展与邮政业务相结合的金融中间业务。充分利用邮政拥有的庞大的实物传递网络和投资队伍, 形成在中间业务的核心竞争力。此外邮政储蓄银行开办中间业务在理论上具有后发优势。这主要是因为在中间业务这个市场上邮政储蓄作为后来者, 可以一发性投入大量资金用于科技开发和人才培养。

参考文献

[1]史昭武.对邮储银行市场定位的再认识[J].中国邮政, 2009 (3) .

[2]马光华.我国股份制商业银行的市场定位战略研究[J].金融理论与实践, 2006 (9) .

3.邮政储蓄银行的操作风险控制探析 篇三

【关键词】邮政储蓄银行；操作风险；控制

一、我国邮政储蓄银行的操作风险管理问题

我国银监会在操作风险的界定上引入了巴塞尔新资本协议的观点：由于内部程序不健全、员工人为原因、信息技术系统或外部事件等因素导致银行产生损失的风险称之为操作风险。中国邮政储蓄银行基于邮政储蓄管理体制改革之上于2007年成立，属于我国商业银行中较年轻成员，成立近十年时间，正值互联网及电子产品的广泛应用之时，邮政储蓄银行仅电子金融服务就包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行等方式，随着银行业务范围拓宽，原有的制度、操作流程相对更新较慢，致使银行业近来频发一些新的操作风险。我国商业银行中普遍存在重视业务发展，轻视风险管理的短视局面，邮政储蓄银行也不例外，在操作风险管理中也偶有限制业务躲避风险的极端管理模式，在对待风险的上采取重处罚轻预防的态度等等。如何做好操作风险的控制和防范，加强对于操作风险的识别和应对能力，将操作风险事件发生的概率及损失最小化，对于邮政储蓄银行自身发展起着重要作用。

二、我国邮政储蓄银行引发操作风险管理问题的原因

1.传统管理模式产生的操作风险

我国邮政储蓄银行现有的操作风险管理模式是将操作风险管理分散于不同的部门中，缺少相对统一集中的风险管理机构，分散管理运行的弊端是会使管理局面出现相互推诿也可能出现管理盲区。此外，在原有的内控体系下，还存在内部审计部门缺少相对独立性、审计工作实施不到位等现象。

2.电子信息化引发的操作风险

随着互联网及电子产品的广泛应用，金融产品、金融衍生工具不断推出，我国邮政储蓄银行的信息化平台及操作系统更新速度不及时，在系统和操作流程上出现滞后性，对各种可能存在的风险源排查不测底，对操作风险的预见性差。原有的操作风险管理制度、程序在电子信息化的应用中有一定的局限性。此外，对操作风险的管控技术也存在手段落后、更新差等现实问题。

3.员工个人不良行为引发的操作风险

任何工作无论怎么电子化都需要人去操作，任何规范健全的制度都需要人去执行，银行业员工在日常工作中，操作失误或者个人信念缺失，给银行将造成巨大的损失。因为人为因素导致的操作风险在管理上有情绪管理和面子问题，使得我国邮政储蓄银行尚存在对人为因素导致的操作性损失的重视程度不够，员工及组织自律性差等工作状态。

三、强化我国邮政储蓄银行操作风险管理的策略

1.建立完善的内部控制体系

我国我国邮政储蓄银行的发展战略、业务内容、工作流程不断变化，为了与之适应先要建立相应的内部控制制度，内部控制是一种内生行为，应保持客观公正的态度开展对工作流程的正确评价和有效监督，监督方式上采取灵活参与、定期和随机性的方式，同时在评价和监督过程中及时发现风险源，根据具体业务认真分析，合理解决。首先要成立相对独立的操作风险管理部门，在管理上保持一定的统一性和权威性，同时注意做好与银行法律、技术、安保、人资等其他部门的沟通协调工作。其次根据具体业务性质、操作内容和风险类别修正各业务的具体操作流程，减少人为操作性失误引发的风险，制订应对各类操作风险的详细应急预案。在涉及操作风险环节的岗位，明确定位及职责，细化操作流程，做好制约机制，分阶段、按步骤调整，加强操作风险的行为排查工作，循序渐进的将潜在的风险点含括在制度中，将制度层层落实，逐步形成从单一独立的制度到系统的体系过渡。

2.更新操作风险管理手段和方法

操作风险同信用风险、投资风险等其它风险相比没有任何收益，而对操作风险的有效管理则可以与业务发展一样带来更多不可预见的利益，所以应将对风险的认识上升到理性的高度，逐步从定性管理量化到资本管理， 技术手段上要从手工管理向电子化方向发展转变。加大对操作风险管理技术投资力度，充分将电子化应用在操作风险管理上，在对客户信息管理、信贷资金管理、内部行政管理上上采用信息化的管理模式，开发适合邮政储蓄银行自身业务性质的操作风险计量模型，建立操作风险预警系统。同时不断学习国内外其它同业的先进管理技术，吸取管理经验，弥补自身管理缺陷。

3.加强风险认识，强化员工队伍素质建设

银行业的员工知识结构较高，我国邮政储蓄银行的人力资源管理中，应针对知识型员工的管理特点，在思想和行为上引导员工，同时注重员工的情绪管理工作。在日常工作中，加强对各种可能引发操作风险的行为和岗位进行风险应对演练，对员工个人操作行为及信念缺失产生的操作风险损失及危害进行宣传，普及法律知识，不断加强员工队伍素质教育，将主观违规、内外部欺诈等类型的操作风险遏制在萌芽阶段。

四、结束语

总之，邮政储蓄银行首先应树立正确的操作风险管理观念，梳理操作风险管理与业务发展的相互关系，建立完善的内部控制体系，提高操作风险管理技术手段，加强人员队伍管理，在对操作风险管理上加大防范力度，总结经验教训，不断提高操作风险的管理能力，将操作风险控制在最小范围内。

参考文献：

[1]巴曙松.巴塞尔新资本协议研究（第1版）.北京中国金

融出版社， 2003.

4.邮政储蓄银行手机银行 篇四

根据国家相关法律法规的规定，为维护甲乙双方的利益，规范双方行为，甲乙双方本着自愿、平等、互利的原则，就个人客户（以下简称“甲方”）使用中国邮政储蓄银行（以下简称“乙方”）电子银行（网上银行、电话银行、电视银行、手机银行）服务，签订如下协议。

第一条 如无特殊说明本协议中使用的术语定义如下：

（一）电子银行：乙方建立的借助于因特网、电话、电视、手机等电子渠道向社会提供信息服务和金融交易服务的网络自动服务系统。

（二）UK数字证书：指存放在USB KEY物理介质的客户身份标识，并对客户发送的电子银行敏感信息进行数字签名的电子文件。

（三）动态口令：又称动态密码，是在客户登录时依据客户私人身份信息并引入不确定因素产生随机变化的口令，使客户每次使用的密码具有动态变化性和不可预知性。

（四）电子银行交易指令：指客户以签约账（卡）号、用户名、UK数字证书或动态口令以及相应密码，通过电子银行渠道向乙方发出的查询、转账、投资理财和电子支付等请求。

（五）卡折合一户：卡折合一户签约电子银行且已关联凭证的，卡或折在相同电子银行渠道具有同等的功能及限额。

第二条电子银行服务的开通及服务内容

（一）网上银行服务的开通及服务内容

甲方通过银行网站登记甲方个人基本信息及账户信息，并按照要求完成其他相关操作后，自助开通网上银行，成为自助注册的网银客户。自助注册的网银客户可享受的服务包括：账户查询、挂失等服务。

甲方到银行营业网点进行柜台注册，并办理相关手续后，成为柜面注册的网银客户。柜面注册的网银客户可享受的服务包括：账户查询、挂失、账户管理、转账汇款、网上支付、投资理财、外汇交易、贷款业务等服务。

（二）电话银行服务的开通及服务内容

甲方通过95580客户服务电话登记个人基本信息及账户信息，并按照要求完成其他相关操作后，自助开通电话银行，成为自助注册的电话银行客户。自助注册的电视银行客户可享受的服务包括：账户查询、咨询、投诉、建议、挂失等服务。甲方到银行营业网点进行柜台注册，成为柜面注册的电话银行客户。柜面注册的电话银行客户可享受的服务包括：转账、投资理财、缴费充值以及账户查询、咨询、投诉、建议等信息服务。

（三）电视银行服务的开通及服务内容

甲方通过电视渠道登记甲方个人基本信息及帐户信息，并按照要求完成其它相关操作后，自助开通电视银行，成为自助注册的电视银行客户。自助注册的电视银行客户可享受的服务包括：账户查询、账户管理、小额缴费、定活互转等服务。甲方到银行营业网点进行柜台注册，并办理相关手续后，或通过个人网上银行注册，成为柜面注册的电视银行客户。柜面注册的电视银行客户可享受的服务包括：账户查询、账户管理、转账、缴费、电视支付、信用卡等服务。

（四）手机银行服务的开通及服务内容

甲方通过手机及银行网站登记甲方个人基本信息及账户信息，并按照要求完成其他相关操作后，自助开通手机银行，成为自助注册的手机银行客户。自助注册的手机银行客户可享受的服务包括：账户查询、挂失等服务。

甲方到银行营业网点进行柜台注册，办理相关手续，或通过个人网上银行注册，成为柜面注册的手机银行客户。柜面注册的手机银行客户可享受的服务包括：账户查询、挂失、转账汇款、手机支付、投资理财、信用卡、缴费、贷款查询等服务。

第三条 甲方权利与义务

（一）主要权利

1.甲方使用乙方个人电子银行服务，必须拥有乙方的留密凭证（本币个人结算账户、外币一本通、借记卡或信用卡），在银行柜台注册签约成为个人电子银行客户；甲方自愿申请注册成为乙方电子银行客户，接受《中国邮政储蓄银行个人电子银行章程》（以下简称章程）并遵守乙方相关业务规则和业务规定，经乙方审核通过同意后，有权根据注册项目享受相应的电子银行服务。

2.甲方对乙方电子银行服务如有疑问、建议或意见，可拨打乙方客服电话“95580”或到乙方各营业网点进行咨询和投诉。

（二）主要义务

1.电子银行判别注册客户合法性身份和确认交易有效性的标识是账号、客户证书及相应密码。甲方应妥善保管客户证书、相应的密码以及电子银行注册账户账号、银行卡号及其密码，如因保管不当、密码泄露等造成风险损失或纠纷，由甲方自行负责。凡通过电子银行账号、认证工具及相关密码实现的交易，均视作甲方本人所为，由此导致的一切后果由甲方自行承担。乙方在法律法规许可和甲方授权的范围内使用甲方的资料和交易记录。乙方对甲方提供的个人资料和其他信息有保密的义务，但法律法规另有规定的除外。

2.甲方应完全了解乙方提供的电子银行服务是乙方应用电子通讯方式提供的金融服务，甲方通过电子通讯方式使用电子银行服务可能会出现信息传送中断、停顿、延误、传送数据错误或存在一定的时差等情况，一切在乙方控制以外有关通讯设备故障引致的消息谬误或讯息未能适时传达，乙方不负赔偿责任。因上述情况造成电子银行服务未被送达无法办理或者被取消、暂停或终止，甲方应自行采取其它途径完成相关交易。

3.甲方办理网上银行业务应直接登录乙方网站（网址：http://），办理手机银行业务应直接登录乙方网站（（网址：http://wap.psbc.com）），而不要通过邮件或其他网站提供的链接登录；办理电话银行业务应直接拨打乙方客户服务电话95580，而不要拨打任何其他电话。

4.甲方必须妥善保管用户名、密码、银行卡号、存折账号、动态口令、机顶盒IC卡、客户数字证书、SIM卡等信息和工具，并对通过以上信息和工具完成的电子银行交易负责。电子凭证和密码丢失或遗忘，应立即通知银行，并办理更换手续。如未及时办理，所造成的一切损失由甲方负责。

5.甲方不慎将电子令牌、UK遗失，须立即通知乙方进行凭证挂失，甲方承担挂失生效前产生的一切后果。

6.甲方的交易情况，均以乙方系统记录的资料为准，双方均承认乙方电脑记录资料的真实性、准确性和合法性。

7.甲方利用电子银行进行电子支付、外汇、国债、基金、理财等交易，应同意与乙方通过电子渠道签署电子银行投资服务协议等相关协议。甲方应充分认识到投资类业务的风险，并对其电子银行投资类交易活动产生的结果承担全部责任。

8.甲方和除甲乙双方之外的任何第三方机构（包括第三方支付平台、甲方所购买商品或服务的销售方、商品配送方等）之间的交易纠纷与乙方无关，乙方不受理甲方对其他任何第三方的投诉。

9.甲方不得攻击、损坏乙方电子银行系统，不得诋毁、损害乙方名誉，不得恶意操作损害乙方利益，若甲方违反上述义务，则乙方有权单方终止向甲方提供的电子银行服务。

第四条 乙方权利与义务

（一）主要权利

1.乙方具有对电子银行系统进行升级、改造的权利。因乙方对电子银行系统进行升级、改造而引起的服务取消、暂停或者客户账号、服务内容、项目、方式等变化，乙方将通过适当方式提前3天发出公告，不再逐一通知客户。升级、改造期间甲方无法正常使用电子银行，所造成的甲方损失，乙方免责。

2.乙方有权以公告方式修改本协议条款和章程、相关业务规定、业务规则，不再逐一通知客户，甲方如拒绝此修改，应在公告规定的合理时间内注销乙方电子银行服务，若甲方于生效日期后仍使用乙方电子银行服务，即视为接纳相关修改。如果造成损失由甲方负责。

（二）主要义务

1.乙方应根据甲方发送的有效电子指令，及时、准确地处理甲方已提交的业务请求，并及时向甲方返回业务处理信息，但对于以下情况，乙方不承担任何责任：

（1)乙方接收到的电子指令信息不完整或信息内容有误；

（2)甲方账户可用余额或信用额度不足；

（3)甲方账户资金被依法冻结或扣划；

（4)甲方未能按照乙方的有关业务规定正确操作或此操作出于欺诈等恶意目的。

（5)不可抗力（战争、自然灾害等）或其他不可归因于乙方的原因（设备故障、通讯线路故障及断电、停电、病毒爆发或交易中偶发因素产生的不可预测、不可控制等因素）。

2.乙方有权规定并调整电子银行相关服务的单笔交易金额及每日累计交易金额。

3.UK证书到期前会在个人网上银行自动提醒（证书启用时间以甲方首次登录网银时间为准），如果因甲方未及时进行证书延期申请而造成损失，由甲方承担全部责任。

4.乙方应对甲方提供的申请资料和账户信息等资料保密，但以下情况除外：

（1)经甲方同意或授权的；

（2)依照国家法律法规规定或根据司法、行政机构等有权机构要求的；

（3)出于公共利益的；

5.甲方可通过电子银行办理账户挂失手续，应为临时挂失，挂失手续办妥，挂失立刻生效，临时挂失有效期为5天，有效期满挂失自动失效，甲方需在有效期届满前到乙方营业网点办理正式挂失手续。对挂失生效前或挂失失效后客户因遗失账户介质产生的经济损失，乙方不承担责任。

6.为方便甲方的电子银行交易，乙方从第三方获取一些金融信息，并通过乙方网站、电视终端、手机和网上银行系统提供给甲方，但对从第三方获取的任何信息的真实性、有效性和完整性乙方不承担责任。

7.乙方有权对本行提供网上银行和手机银行服务的登录网址进行变更，乙方将通过营业网点、网站等适当方式提前公告，不再逐一通知客户。

第五条 免责条款

乙方应当保障电子银行系统设施设备以及安全控制设施设备的安全，对电子银行的重要设施设备和数据采取适当保护措施。在乙方履行上述合理义务前提下，因设备故障、通讯线路故障及断电、停电、病毒爆发或交易中偶发因素产生的不可预测、不可控制等因素，及战争、自然灾害等不可抗力原因造成甲方损失时，乙方不承担任何经济和法律责任。

第六条 费用

乙方有权制定、调整和修改电子银行业务收费标准、收费方式和收费周期，甲方须按乙方制定的收费标准缴纳相应的服务费用、身份认证工具费用、汇划手续费等相关费用。乙方上述收费标准、收费方式和收费周期的调整和修改将通过适当方式公告，不再逐一通知客户。

第七条 差错处理

甲方在确信本人电子银行交易指令错误发生后3 个工作日内到网点办理错账查询或致电95580转人工反映，明确说明发生的可能原因、有关账号和交易金额等情况。乙方应在接到甲方通知之日起5 个工作日内告知甲方调查结果并做出解释。如乙方认为错误确已发生并系乙方原因，应在告知甲方调查结果后3个工作日内对错误加以纠正。

第八条 争议解决

双方在履行本协议过程中，如发生争议，应协商解决。协商解决不成的，任何一方均可向乙方所在地人民法院提起诉讼。

第九条 法律适用条款

本协议的成立、生效、履行和解释，均适用中华人民共和国法律，法律无明文规定的，可适用通行的金融惯例。

本协议是乙方的其他既有协议和约定的补充而非替代文件，如本协议与其他既有协议和约定有冲突，涉及个人电子银行业务内容的，应以本协议为准。

第十条 协议的生效、终止与中止

1.本协议自双方签订之日起生效，至甲方在乙方营业网点办理电子银行书面销户手续之后下一个乙方工作日起终止。本协议的任何条款如因法律原因而被确认无效，都不影响本协议其他条款的效力。

2.乙方提供的电子银行服务受甲方开立电子银行服务的卡（账户）状态的制约，如该卡（账户）因挂失、止付等原因不能使用，相关服务自动中止。甲方卡（账户）状态恢复正常时，乙方重新提供相应服务。

3.在甲方违反本协议规定或其他乙方业务规定的情况下，乙方有权中止或终止本协议。协议终止并不意味着终止前所发生的未完成交易指令的撤销，也不能消除因终止前的交易所带来的任何法律后果。

4.本协议有效期为一年。在有效期满前30 天，如任何一方未向对方提出终止协议的要求，本协议自动展期一年。上述展期不受次数限制。

5.邮政储蓄银行手机银行 篇五

一、风险管控

由于中国邮政储蓄银行成立时间的较晚, 加之其是在原邮政局的基础上组建而成, 准备不充分, 业务单一, 部门职能不明确, 人力资源配置不合理, 内部制度不健全, 所以在市场竞争中自身发展中处于不利地位。而银行的特殊性要求其必须把风险管控体系放在首位, 要想在激烈的市场竞争中拥有一席之地, 加强风险管控尤为必要。

(一) 逐步建立健全风险管理体系, 人力资源合理配置

邮政储蓄银行在总部、分行、支行均应建立前、中、后台合理分离、有效隔离风险的组织结构体系。此外, 根据银行内部的运行规律, 还应建立一套完整的风险管控体系, 实施统一管理、分级授权的管理结构。目前来看, 邮政储蓄银行的计算机网络系统还仍然设在邮政公司内部, 当发生故障时, 不仅降低了工作效率, 对于银行的信用、形象也有一定的损害。所以, 不仅在业务方面有效隔离, 更应在网络技术方面形成与银行业务相配套的全面的系统。

(二) 加强内部控制

邮储银行应注重通过流程设计和岗位制衡, 达到风险把控的目的。通过岗位分离, 有效防范业务办理风险;同时积极推进关键人员岗位轮换, 通过实施审批人员派驻、审查岗与信贷员岗位轮岗等制度, 强化岗位制约, 确保资产质量。严格制定制度, 每项业务, 每项流程, 都有专属的一套标准严格的制度。

强化内部监督机制, 完善监督制约机构。通常柜员在办理业务的过程中, 复核人员负责对现金和单据进行监督, 综合柜员负责对特殊业务进行监督, 监督人员负责对账务的核对, 稽查人员只负责常规地监督, 且职能常常与其他职能交叉起来, 而无法对业务得规范性、单据得真实性进行监督, 不能适应新阶段的业务检查需求。所以提高内部稽核人员监督的有效性和权威性, 使其职能独立起来, 使新资产业务的开拓与配套政策实施同步起来。

(三) 实施“人才兴行”策略

创新力等各方面能力的竞争归根结底还是人才的竞争, 人才才是企业创新的第一源泉。从目前来看, 邮政储蓄银行缺乏的是学历水平高, 专业水平高, 业务能力高的“三高人员”, 导致其不能从事高风险和市场交易类的业务, 在多元化的竞争局面中处于劣势地位。一个优秀的风险管控人才, 除了要受到良好的教育, 具备专业的金融知识, 拥有冷静地处事态度, 还要对风险具有前瞻性。

一是把好招聘关。人力资源部应完善用人机制, 公平公正、负责认真得筛选出最合适的人。除了在业务能力方面考核外, 更应对其道德素质进行考核。

二是要提升员工综合素质, 强化员工培训。定期组织员工学习风险管控的专业知识, 提高员工风险管控的水平。每个部门的员工都要有风险意识, 懂得业务发生的风险所在, 并冷静地按照流程去解决。银行的风险管控绝不仅仅是高层管理人员的事情, 而是需要全员参与。信贷人员、审批人员、会计人员等, 多个部门的人员共同参与, 来完成风险的管理, 才是完整的风险管控。

三是建设一支优秀队伍。依托现有的人力资源, 打造一支属于自己内部的专业风险管控团队, 高度认同公司文化, 能够更加强化防范操作风险的力度, 提高风险管控的效率。

四是完善岗位晋升体制, 建立合理的激励机制。奖罚结合, 让员工在竞争中不断提高自身能力与道德素质, 调动员工积极性, 鼓舞士气。用以人为本的管理方式, 发现人才, 培养人才, 留住人才, 吸引人才, 增强企业战斗力。

二、业务发展

当今我国金融体制改革日益深化, 中国邮政储蓄银行面临的竞争更加激烈。除了要加强风险管控外, 还要转变营销观念, 发展、创新业务发展, 树立良好的企业形象来促进中国邮政储蓄银行的良性发展。

(一) 转变营销观念

邮政储蓄银行应结合市场和受众需求, 通过电视、网络、报纸等传播媒体, 向大众传递金融产品信息, 激发大众购买欲;采取促销手段, 巩固老客户, 发展新客户。

在客户建立阶段, 企业与客户首先接触, 建立经济关系, 通过营销宣传, 充分挖掘潜在客户, 使其进行产品消费;在客户关系维持阶段, 通过营销手段维持已有客户关系, 提高客户对企业的忠诚度, 使其成为企业产品的支持者;在客户关系强化阶段, 企业与客户已经形成了良好的合作关系, 实现了双赢。

在每个营销阶段, 有针对性地采取有效的营销手段, 吸引、发展、建立和巩固自己的忠诚客户群, 谋求中国邮政储蓄银行与目标客户的互利双赢。在客户建立阶段, 忠诚客户价值远远的价值远远大于大客户。因为大客户所带来的利益只是预期的, 看不见的, 忠诚客户带来的利益缺失实实在在的, 所以, 千万不要为了大客户而忽略了忠诚客户;在客户关系维持阶段, 不要把与客户保持业务时间长就等同客户满意, 这可能与客户习惯有问题。一旦他们找到其他可替代的令自己满意的商业银行, 那么与银行合作的关系就会中断, 所以, 千万不要掉以轻心;在客户强化阶段, 继续对客户的满意度进行调查, 不断汲取客户意见, 改善产品质量, 满足客户不断变化的需求。

(二) 建立健全业务系统, 提高核心竞争力

根据目前市场情况分析, 中国邮政储蓄的人群定位是广大城乡居民大众, 其网点分布密度高, 分布范围广, 资金雄厚是其他银行无法比拟的, 但在产品、人才和技术设备方面还比较落后。从长远来看, 邮政储蓄银行不会满足于零售业务, 以它的实力, 目标应是全方位经营的现代化商业银行。但是目前, 与其他银行的最大差距是业务种类少, 中间业务发展不均衡, 品种结构不均衡, 严重阻碍进一步发展。

邮储银行要想进一步提升核心竞争能力, 就必须加强对业务的创新, 把握机遇, 拓宽市场, 扩大服务项目。如设立理财中心、设置理财顾问, 使邮政储蓄银行在用户心目中保持活跃形象。此外, 邮政储蓄银行应加强具有区域特色的产品创新, 应紧紧围绕区域特色, 针对不同地区的资源优势提供个性化的金融服务, 开展产品和服务创新, 不能只对客户提供简单、统一、机械化的服务, 而应利用各种服务手段, 营销方式, 提供优质的服务。而基层行作为邮储银行的对外窗口, 也应在制度允许范围内为客户提供差异化的个性服务, 大力倡导产品组合创新和服务创新, 确保金融创新成果能够充分满足不同区域、不同客户的个性化需求, 进而提高客户的满意度。例如, 近年来, 党中央惠农政策不断, 农民收入连年升高。许多乡村依据自身特色, 开发了养殖业、种植业、旅游业等产业。邮政储蓄银行可以利用这一形势, 为农村特点产业提供大力支持。应加大投入, 改善硬件环境, 优化网点服务, 以客户为中心, 与当地政府与产业合作, 简化农村金融业务的流程, 为地方产业作金融支撑, 提供从“产”到“销”的全过程服务, 降低产业风险, 提高当地经济效益, 提高自身经营能力。

(三) 树立良好的企业形象

要树立良好的企业形象, 首先, 改善邮政储蓄银行的硬件设施, 提供高质量服务。整合各网点的营业环境, 现代化的设施, 高质量的服务, 舒适优美的环境, 都有助于提升企业形象。当客户提出问题是, 应举止得体, 落落大方地提供服务, 除有效地维护了邮政储蓄银行的形象外, 还能增进客户对银行服务理念的了解, 拉近与客户之间的距离, 拓展服务的空间, 成功率会大大提高。

其次, 企业内部应该有一个健康向上的企业文化, “创新、学习、贡献”, 树立良好的企业价值观, 提高员工的凝聚力, 为提升企业核心竞争力提供强有力的支撑。内部员工都应高度认同且文化, 在企业中找到归属感, 与企业同进退。

然后, 邮政储蓄银行应在建设企业文化中, 扶贫救弱, 参与社会公益事业。在日常服务中, 多为弱势群体考虑, 比如, 设置残疾人通道, 为老年人和文化水平不高的人加强服务引导等。在服务过程中, 用真诚的心去耐心引导, 微笑服务, 让这些弱势人群感受到温暖与企业的用心。

邮政储蓄银行作为知名度高的国有金融组织, 应坚持以民为本的经营理念。企业的发展就是文化的发展, 企业文化的发展方向, 决定了企业的命运。优秀的企业文化可以转变成优秀的经营理念与经营模式, 加以创新实施, 就会成为激烈竞争中的佼佼者。

6.邮政储蓄银行手机银行 篇六

【关键词】小额信贷；邮政储蓄银行；农村

2007年3月20日，中国邮政储蓄银行在北京正式揭牌成立。新组建的中国邮政储蓄银行定位于城市和乡村社区，将在保留利用邮政网络吸储功能的基础上，充分发挥其网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，面向普通大众，特别是为城市社区和广大农村地区居民提供基础性金融服务，与其他商业银行形成良好的互补关系。邮政储蓄银行在全国拥有3.6万个网点，并且2/3处于县及县以下地区，因此邮政储蓄银行对于解决中下层民众经济发展中的资金缺口问题有着得天独厚的优势。如果其能找到合适的市场定位和业务发展模式，根据邮政储蓄银行的巨大资金和网点优势，将会在小额信贷业务上取得巨大的成就。

一、农村对小额信贷业务的需求

农民对突发支付性需求的低应对能力、农业的低风险抵抗能力、农业生产的季节性、增加非传统农业收入和其他收入需要的资金投入都决定了农民对贷款的迫切需求，而农民的收入低和抵押品缺乏导致农民的贷款需求不能很好地得到满足，这就决定了农村对小额信贷业务的巨大需求。目前，我国有2.4亿农户，2.4亿农户里有贷款需求的农户大约是1.2亿。全国在农村信用社有小额信贷的农户约有8000万户，覆盖面占2.4亿农户的33％左右，占有贷款需求农户的60％左右。所以农村对小额信贷业务的需求空间是巨大的。因此邮政储蓄银行在农村的小额信贷业务上有很大的发展空间。农村对小额信贷业务的需求主要来自以下几个方面：（1）个体工商户对小额信贷业务的需求。目前，许多农户从农村种植业中解脱出来，成为新的工商个体户，他们从事商品批零、农村运输、农机经营等，对资金的需求越来越旺盛，从而增加了对小额信贷业务的需求。（2）农民因购买现代化农机具而产生的对小额信贷业务的需求。近年来，随着农村专业化生产方式的推广和农民收入的增加，传统耕作方式已逐步被现代化耕作机具代替，用于购置现代化农机具的资金需求在逐年增长。（3）农业集约化、专业化经营对小额信贷业务的需求。随着农业向产业化方向的发展，农业生产经营已逐步从粗放型、松散型向集约化、专业化经营转变，农村维持简单再生产所需资金减少，集约化、专业化经营资金需求逐步增加，从而加大了对小额信贷业务的需求。

二、邮政储蓄银行从事农村小额信贷业务的优势

（1）地域优势。一方面农村邮政部门网点多、覆盖面广：邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个，ATM机近1万台；另一方面商业银行为提高经营效益，纷纷撤离或撤并县、乡镇级营业机构，这为邮政储蓄银行发展农村业务拓展了广阔的发展空间，为邮政储蓄银行小额信贷业务的快速发展提供了地域条件。（2）资金优势。邮政储蓄银行的资金优势体现在两个方面：第一，邮政储蓄银行在资金来源的数量上具有优势。根据银监会发布的报告，邮政储蓄银行资产总额居全国第六位。而邮政储蓄银行存款余额市场占有率更是达到10％左右。第二，邮政储蓄银行在资金运用的质量上具有优势。由于邮政储蓄长期以来“只存不贷”，所以邮政储蓄银行没有任何历史坏账之忧。（3）市场优势。邮政储蓄银行被称为“绿色银行”，是中国农村金融市场的主导者之一。邮政储蓄银行网点超过36000个，是中国营业网点最多的金融机构；其中邮政储蓄银行有60％的网点、邮政汇兑有70％的网点分布在县以下农村地区，是中国连接城乡的最大金融网络。

三、小额信贷业务的风险防范

（1）依法监管。邮政储蓄银行开办小额信贷业务必须遵循贷款管理的有关法规，必须对其依法实施监管，防范风险，促进邮政储蓄银行小额信贷业务规范、有序发展；监管部门采取分类监管与统筹兼顾并举的监管措施，积极为城乡信用社和邮政储蓄银行搭建合作平台。（2）严格制度规定和制度管理。首先在发放对象和额度上，要建立公示性透明制度。在内部可供内外岗相互查阅和监督审查岗查阅。其次是利率执行上应有一套有效监控制度和平台。因为邮政储蓄银行贷款利率在基准利率基础上浮动幅度有一个较大灵活空间，所以要通过有效监控的审查和制度的规定、执行，才能防范人情利率、侵吞利息或随意坑农等弊端发生；再次要有严令来禁止随意借新还旧、无限转期、一户多头开户的具体规定和制度约束；最后要有定期稽核检查和违规惩处制度的规定和有效执行。（3）培养和造就高素质队伍。一是要大力抓宣传培训，较快提升信贷队伍职业道德、敬业精神和法律知识；二是要建立和完善系统的考评、考核激励机制，最大限度激发信贷人员服务农民的热忱和积极性；三是要努力引进竞争机制，将不适合在信贷岗位工作的人员调整下去，将勤奋敬业、思想品质好、职业水准高的人员充实到信贷队伍，使整体队伍素质不断巩固和提高。

参 考 文 献

[1]刘玲玲，杨思群．中国农村金融发展研究[M]．北京：清华大学出版社，2007

7.邮政储蓄银行手机银行 篇七

2003年8月1日，拥有17年历史的“烟台住房储蓄银行”更名为“恒丰银行”，改名的背后是银行的改制；而在三年前，同样经营多年的“蚌埠住房储蓄银行”也被当地城市信用社合并，改制成市商业银行。全国仅有的两家住房储蓄银行便消失了。

据悉，这两家银行在改制前，业绩均相当突出。自成立以来到2003年6月末，烟台住房储蓄银行给股东的年均回报率为13%～15%；而蚌埠住房储蓄银行的资产规模和存贷款余额等指标均在以每年20%以上的速度增长。

既然经营业绩喜人，为何又要改制？

据介绍，真正原因在于二者早已不是名副其实的“住房储蓄银行”。住房储蓄银行设立的初衷是为配合国家住房制度改革，围绕房改领域开展业务，专门办理与房改配套的住房基金筹集、信贷、结算等政策性金融业务；但后来，住房公积金管理中心的成立却接过了这个使命，抢了住房储蓄银行的饭碗。

于是，为了生存，这对“难兄难弟”不得不向商业银行的角色转变。1995年，烟台住房储蓄银行已经是一家完全意义上的商业银行了，当年总资产达到36.03亿元人民币，仅次于当地的四大国有商业银行。1998年，蚌埠住房储蓄银行的住房贷款额占总贷款额的比例也下降到了60%左右。

贝尔斯登公司（当时纽约证券交易所原代码：BSC），成立于1923年，是美国第五大的投资银行与主要证券交易公司之一（2008年3月资料），主要从事资本市场、财富管理等领域的金融服务。总部位于美国纽约市。有85年历史的贝尔斯登，历经了美国20世纪30年代的大萧条和多次经济起落，但终于在2008年的美国次级贷款风暴中严重亏损，濒临破产而被收购。

8.中国邮政储蓄银行 篇八

1.中国邮政储蓄银行概况

中国邮政储蓄银行有限责任公司于2007年3月6日成立，承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从 事原经营范围和业务许可文件批准的业务。截至2008年7月，中国邮政储蓄银行 全国36 家一级分行、312 家二级分行、20089 家支行已全部挂牌成立，邮政储蓄

银行正加快转型和发展，朝着竞争力强的大型商业银行方向发展。邮政金融业务 是综合利用邮政网点的基础设施、人员等资源的基础上，面向城乡居民提供的零 售金融业务。

邮政储蓄银行确定近几年的经营目标是：向竞争力强的大型商业银行发展。目前，市场定位是：完善城乡金融服务功能，为城市社区和广大农村地区居民提 供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。邮政储蓄银行确定未来的总体目标是：依托邮政网络，确立服务城乡大众、支持“三农”的零售银行定位，走低成本、差异化特色经营之路，以资本节约型业务

为基础，不断加强风险管理，努力将邮政储蓄银行建成国内网络强大、客户众多、资产优良、资本充足、特色鲜明、竞争力强的大型商业银行。

2.信息化建设情况

1993 年底开始实施全国邮政储蓄计算机联网技术改造工程（又称“绿卡工 程”）。目前，邮政储蓄银行已建成了全国覆盖面最广的个人金融服务网络。截至 2007年底，邮政储蓄营业网点达3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业 网点2 万个，ATM机超过1万台。其中，58%的储蓄网点和66%的汇兑网点分布 在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道之一。截至2008年8月末，邮 政储蓄存款余额为19820 亿元，是中国第5 大存款机构；邮政绿卡发卡量达2 亿 张，为中国第3 大发卡银行机构。

近年来邮政汇兑业务发展平稳，每年开发汇票2.2 亿张左右，收汇款额2700 多亿元。国内邮政汇兑业务品种主要有普通汇款、电报汇款、入账汇款、礼仪汇 款等。目前正在积极依托信息技术开发电子汇款、网上汇款等业务。开通了与美 PDF 文件使用 “FinePrint pdfFactory Pro” 试用版本创建.cn 103

国、日本、芬兰、瑞士、意大利、比利时、巴西、韩国、泰国、新加坡、马来西 亚、西班牙、法国、奥地利、丹麦、南斯拉夫、秘鲁、罗马尼亚、越南、哈萨克 斯坦、香港、国宝银行、巴基斯坦等23 个国家、地区或机构的汇票互换业务。全

国31 个省（市、区）的236 个通汇局都开办了此项业务。

近两年代理业务发展力度加大。目前代理业务品种主要有代理保险、代理国 债、代收代付（如代发工资、代发养老金、代收电话费）等。全国31 各省（市、区）均签订了保险兼业代理协议。目前开办的其他中间业务还有如下几类。代理 业务：彩票、长城卡；代收业务：移动电话费、固定电话费、寻呼费、发行费、学费、书费、交通罚款、菜金、牛奶费、农电费、旅游费、水费、电费、煤气费、有线电视费、Internet 通讯费、物业费、卫生费；代发业务：养老金、工资、下岗

职工解困金、失业救济金、医疗保险金；其他业务：邮政储蓄IC 卡，消费卡、电话卡；与中国联通合办营业点；代付电话亭酬金；代售：寻呼机、Internet 上网

卡、企业债券；代缴税金。

面对全国庞大的运营体系，亟需解决的就是财务核算、数据处理与管理难题，良好的财务管控是邮政储蓄银行稳健、快速经营与发展的重要基石。2008 年4 月18

9.邮政储蓄银行手机银行 篇九

关键词：邮储银行二类支行改革；问题；治理对策

自中国邮储银行成立后，各级分支机构逐渐开始运营，在多年的发展过程中已经逐渐形成一个运营与管理模式，但是随着邮政金融改革的推进，邮储银行在管理体制与风险管理措施等方面均发生了改变，而其改变必然是向更为科学与有效的方向改善，对邮储银行的稳固发展具有重要意义。邮储银行二类支行改革的主要目的是成立具有独立性的邮储银行企业，优化企业内部资源，对组织结构予以重新调整，应对现代市场的变化，提升邮储银行企业的市场竞争力，进而提升邮储银行的经济收益。作为以邮政为主导改革的续存机构，在像商业银行转变的过程中，势必会存在着一定的复杂性与渐进性，也正是基于在改革期间不断的显示出诸多不利于未来发展的问题，需要改善。

一、邮储银行二类支行改革的问题分析

（一）业务管理存在不足

由于改革后各个部门的管理工作职能与权限还未予以明确的指出，在邮储银行二类支行改革后，开展以往工作的过程中，在内部控制和风险管理方面存在一定的不足。其中关于内部控制方面，由于完成改革的时间较短，内部控制中的审计工作开展严重缺乏有效性，按照银监会的相关规定，完成改制后，邮储银行应具有较强和完善的管理体制，但是实际上，内部控制对自身机构进行管理时，在执行标准上存在不统一的现象，这样在实际执行的过程中，降低了内部控制的执行力度，失去了内部控制的意义。另外，在对邮储银行经营中风险管理方面，对开展商业贷款和理财产品方面中，关于潜在的经营风险管理中存在不足。例如，风险评估的工作缺乏科学性、对贷款单位实际经营状况和偿还能力的预测不准确。在实际执行过程中执行标准存在不统一的现象，由于机构间机制对风险控制存在这种不统一和业务存在交叉的现象，导致在开展各项业务的过程中，工作效率较低[1]。

（二）管理机构权责不清

管理机构权责不清所指的是各机构的重组存在着业务或模式的重叠区域，所管理的范畴没有明确规定，其具体表现为以下几个方面：1、在改革后邮储银行的储汇网点被分为邮储银行自营网点与邮政代理网点。虽然在相关规定与条款进行了明确的规定，且确定了代理与网络合作关系，但是代理费仍有邮政企业代为收取，从事金融工作的风险并没有得到改善。2、一类与二类支行的规划存在着管理职责灰色地带，不能够有效的实现邮银双赢的效果。部分邮政人员与邮储银行工作人员同属于一个行，但是实际归属存在着不一致，业务方向不容易统一规划。

（三）风险管理水平不足

就现阶段而言，除省市两级以下的分支机构并没有建立独立的风险管理机构，而对分支机构进行审计存在一定的风险管理职责过多，存在着对基层管理不能够及时落实的问题。传统的邮储银行内部各基层分支机构存在着人员数量不足或执行水平不足等问题，虽然改革中有明确规定对此作出调整，但在现阶段并没有对此予以落实。在相关制度的建立与执行方面虽然得到了初步成效，但是邮储银行的基层网点就风险管理方面的意识与管理力度显然不足，与商业银行对比存在着较大的差距，不能够紧随业务开展的步伐。风险管理是确保邮储银行有效运行的必要措施，是指导业务开展方向与企业发展规划的重要机制，此方面存在缺失，将可能在邮储银行内部存在潜在经济威胁，因此需要及时采取应对措施，对此予以控制[2]。

（四）监管制度不完善

邮储银行在正式确立后，分支机构与营业机构逐渐延伸，现阶段乡镇与农村普遍设有经营网点。由于邮储银行的各分支机构众多，金融机构较为密集，但相关的机制却没有对此做出合理的实施方案。因此，就风险监管而言存在一些不足。银行监管部门针对较为密集的各支行除引入必要的监管技术之外，采取人盯人的管理措施也是必要的。但就现阶段邮储银行二类支行的监管来看，银行监管部门在县级或以下级别的编制机构尚没有设定，而作为银监分局派出机构的县级监管办事机构，也存在着人员不足、经济支持不足等问题，不能够确切的落实监管措施。

二、推进邮储银行二类支行改革措施分析

（一）调整股权结构

应对管理机构分割不清的问题，首先需要做到的是建立邮储银行金融控股集团企业，通过对股权结构的调整，阶段性改善现代邮储银行公司治理水平不足的问题。明确邮储银行董事会、高级管理层职责权限与中国邮政集团公司党委会的职责与权限，邮储银行方面的相关人力资源、资金资源等管理由邮储银行本身决定，享有独立决策权。同时引进战略投资者，优化股权机构，实现多样化股权结构，提升公司治理的有效性。

（二）强化对代理营业机构的管理

银行监管机构需要根据邮储银行改革的建议，按其相关管理原则对代理营业机构实施有效的监管，且辅助其推行改革。其具体做法可分为以下几个步骤：1、对改革前代理营业机构所获取的金融牌照重新验收，对从业人员是否通过相关程序获取从业资格进行审核。2、对代理营业机构的分离方案进行预设，充分落实分离时限，明确邮储隐含委托给代理机构的全责。3、设置代理营业机构转为邮储银行分支机构评估验收措施，将代理机构的人员管理、资产管理、业务管理统一转至邮储银行进行管理[3]。

（三）强化对二类支行的监管

在改革期间充分的与财政部门、人民银行等相关部门进行沟通，对邮储银行二类支行的监管反向予以落实，一同制定管理制度。在邮储银行内部开设董事会，要求相关人员一同参与，对邮政企业抽走邮储银行分支机构业务资金的危害以及人员规划与组织结构重组等方面的问题予以协商，对所存在的风险予以评估，并制定相关政策。

（四）建立小银行金融机构集中管理体系

结合劳动密集型涉农金融机构的实际情况，建立小银行集中管理机制，银监会方面建立小银行或农村金融监管组織，归属独立职责，对邮储银行在内的内控管理水平相对不足的银行属性金融机构予以监管。强化各级分支机构的执行力与管理水平，尤其是针对基层分支机构，需要辅助其强化落实相关改革要求与管理需要。对农村金融集中管理措施予以明确，并指导相关涉农银行金融机构在评信与信用环境等方面予以调整，优化业务范畴，提升整体经营效益。

三、结论

随着邮储银行的不断发展，邮储银行已经于9月28日在香港正式挂牌上市，其上市之后必定会带动邮储银行的效益提升，同时对邮储银行内控管理水平的要求会更加严格。综合上文所述，邮储银行二类支行改革过程中呈现出诸多的问题，其中包括管理机构权责不清、风险管理水平不足、监管机制不完善等问题的改革就更为迫切。针对此需要在改革中做出的调整措施为，调整企业内部结构、加强对代理金融机构的监管、加强风险管理力度以及引入先进的管理体系等，对当下邮储银行所面临的困境予以调整。

参考文献：

[1]刘姝姝.基层邮储银行改革发展中存在的问题及建议[J].重庆与世界（学术版），2014，02（01）：15-17.

[2]邹丽.邮政局和邮储银行执行《框架协议》存在的困难及建议[J].信阳农业高等专科学校学报，2011，03（02）：50-52.

[3]刘维山.邮政储蓄银行代理网点形成现状、问题及对策[J].黑龙江金融，2010，09（08）：30-32.

10.道德银行美德储蓄 篇十

一、什么是美德银行

美德银行储存的不是金钱, 而是存录学生在校内外学习和生活中的一切美德。美德银行是导入银行管理理念, 模仿银行运行机制, 进行学生美德习惯养成的一种活动形式, 它是我校 “实施和美教育, 奠基幸福人生” 办学理念实施的具体化。

二、美德银行的内涵

美德银行的建立目的是培养学生良好的道德行为习惯, 深化社会主义核心价值观, 提升小学生的综合素养。它以银行储蓄的形式, 把学生自己的各种表现, 记入学生“美德银行个人储蓄存折”, 根据储蓄的多少评比学生的道德表现。通俗地说, 就是把自己所做的好事在“美德银行”里以加美德币的形式存起来, 学生没有按新小学生守则要求做要在美德银行中支取。

三、“美德银行”建设的实践价值

(一) 强化意识, 推动校园文化建设

从小树立公民道德意识, 形成良好的道德行为习惯, 不断创新学校德育工作, 让师生在互为精神关怀者的氛围中共同享受教育, 享受生活, 享受进步, 享受快乐, 推动学校校园文化建设工作向纵深发展。

(二) 凸显主体地位, 形成自主管理模式

学生是教育的主体, 只有突显出学生的主体地位, 只有将活动的权利还给学生, 才能使活动富有生命力, 开展思想道德教育更是如此。学校“美德银行”从组建到管理都在班主任指导下由学生自主进行, 极大地调动学生的积极性, 培养学生自主管理的能力。

(三) 探索评价方式, 提升德育工作实效性

“美德银行”作为对传统评定方式的一种补充, 无疑能够给予学生较为客观公正的评价。为学校德育工作提供全新的载体, 是学校创新道德教育模式的一次积极尝试。

四、美德银行建设的实施途径

(一) 确立学生“美德银行”评价考核的内容

学生“美德银行”的内容要注重实实在在的小事, 不需要惊天动地的壮举, 一切有利于他人, 有利于集体, 有利于社会的良好道德行为都可作为存款存入道德银行, 列入项目的内容则结合社会主义核心价值观以及学校美德教育特色校本课的学习内容来确定, 主要包括:礼仪、孝敬、诚信、友善、阅读、节俭、合作、劳动等8种美德。

(二) “美德银行”实施的操作方法

1.“美德银行”的组织

学校成立“美德银行”办公室 (德育处和少先队大队部) , 为“美德银行”提供必要的指导和服务。“美德银行”由“总行”及各“分行”组成。其中“总行”设“行长”“副行长”及“监督员”各一名, 分别由校长、德育主任、大队辅导员组成。全校22个班级每个班级设立“分行”, 由各班班主任任“分行行长”, 班长任副行长, 每个班设立“储蓄员”及“监督员”若干名。“储蓄员”由学生自己担任, “监督员”由班主任、小组组长、任课教师以及学生家长担任。

2.“美德银行”的管理

“美德银行”在班主任指导下由学生自行管理, “美德银行”所吸收的“存款”是学生思想道德上的每一点进步事迹, 都可以“存”到这个银行里。学生把做过的好人好事记到“存折”上, 由“储蓄员”计分并记录。在“存”的同时, 银行也可以“取”。

3.制订学生美德银行储蓄存折

仿制银行存折, “美德银行”发给每位学生一本“美德银行个人储蓄存折”, 将学生的道德表现视作“美德币”, 根据表现在“银行”内分类存储。依据美德内容共设置了礼仪币、孝敬币、诚信币、友善币、阅读币、节俭币、合作币、劳动币8种美德币。

4.美德存折的存取

进行存入和支取。支取的美德金币可以由储蓄员帮助支配, 如够5枚美德币可以去学校图书馆读书, 够10枚美德币可以承担值周班长岗位等多种奖励。

5.美德银行的考核

A.个人考核。各分行由储蓄员在每周五下午放学前把分行的“资金”流通情况及时向分行行长汇报, 由分行行长汇总后在班队会上公布。各班根据储蓄存折的储蓄情况每周评比班级美德小富翁, 每个月再推荐给学校一名美德大富翁。并将其事迹材料在学校橱窗内展示, 为全校学生树立榜样, 同时颁发证书给予奖励。

11.中国邮政储蓄银行简介 篇十一

1、邮政储蓄银行的发展历史

邮政储蓄银行是由原来的邮政储蓄变身而来，期间经历了一段很长的发展历程。回顾邮政储蓄银行的历史，梳理其一路走来的发展脉络，可分为以下五个阶段。第一阶段(1898.1.22—1949.10.31)：成立邮政储金汇业局，开办汇兑业务及邮政储金业务。第二阶段(1949.11.1—1953.8.31)：撤销邮政储金汇业局，在中国人民银行统一指导下由邮政系统接管并受人行委托办理个人储蓄、汇兑业务。第三阶段(1949，9.1—1986.3.31)：1953年9月1日，邮政停办储蓄业务。第四阶段(1986.4.1—2006.12.31)：全面开办邮政储蓄业务，由代办转为自办，经批准，着手准备邮政储蓄银行筹建事宜。前四个阶段取得诸多成果：业务经营范围不断扩大；系统改造工程取得多项突破；业务发展规模已位居全国第五位；经营模式由代办转为自办；适时调整经营战略，逐步向商业银行转型。第五阶段(2006.12.31至今)：中国邮政储蓄银行成立，邮政储蓄进入了商业银行发展阶段。

邮政储蓄银行的成立，是我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果，也是在国家金融监管部门的指导下，金融体制改革取得的又一项重要成就。2008年7月，邮政储蓄银行在全国的36家一级分行、312家二级分行、20089家支行已全部挂牌成立。

截至2008年8月末，邮政储蓄存款余额为19820亿元，是中国第五大存款机构，邮政绿卡发卡量达2亿张。成为中国第三大发卡银行机构。

2008年，邮政储蓄信息系统实现了公司业务与个人储蓄业务、外币系统与本币个人储蓄业务系统、汇兑系统与公司业务系统的互通，实现了储蓄统一版本的再次升级，实现了储蓄历史数据系统上线及物理大集中，为向功能全面的商业银行转型奠定了良好的信息技术基础。

由邮政储蓄银行的发展历程可以看出：邮政储蓄银行是一家极具成长潜力的银行，在中国邮政集团公司的大力支持下，经营模式、产品开发、风险控制能力等方面都在不断发展，尤其值得一提的是邮政储蓄银行的信息化建设，目前邮政储蓄银行已建成全国最大的个人金融交易网络。形成全国网点面最广、交易额最高、交易质量最好的个人金融服务网络优势。

2、邮政储蓄银行的现状分析

2.1邮政储蓄银行的优势2.1.1渠道优势

邮政储蓄银行拥有得天独厚的网络优势，目前，提供邮政储蓄服务的营业网点有3.6万个，提供汇兑服务的营业网点有4.5万个，其中两万个网点可以办理国际汇款业务。巨大的网络遍布全国，沟通城乡。其中有近60％的储蓄网点和近70％的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。通过大规模的信息化建设，建成了我国覆盖城乡网点面最广、交易量最多的个人金融计算机网络系统。真正实现了“绿卡在手，走遍神州”。2.1.2资产优势

新组建的邮政储蓄银行，其邮政储蓄存款余额约占全国城乡居民储蓄存款总额的十分之一，并且没有不良资产，为全面拓展商业银行资产类业务打下良好基础。2.1.3信誉优势

多年来，邮政储蓄所提供的基础金融服务已深入人心，享有“绿色银行”的美誉。在网络、产品、客户等方面已经形成了自己的特色，具备一定的竞争能力，成为重要的零售金融机构。通过长期不懈地强化服务意识、改进服务方式，邮政金融树立了良好形象，得到社会各界的好评。2.1.4成长期优势

该优势主要体现在两个方面：一是服务领域逐步拓展，形成了基本满足市场需求、品种日益丰富的金融系列产品；二是经营规模不断扩大，成为我国金融市场的重要组成力量。截至2008年8月末，邮政储蓄存款余额为19820亿元·是中国第五大存款机构；邮政绿卡发卡量达2亿张，成为中国第三大发卡银行机构。

邮政储蓄银行的发展战略

通过对邮政储蓄银行的成长脉络及其现状进行分析可以看出，作为一个有成长潜力，但自身优势又存在一定制约因素的企业。邮政储蓄银行要想获得稳健发展，应在充分借鉴同业先进经验的基础上。循序渐进，走出一条有自己特色的发展道路。结合邮政储蓄银行发展历史及自身特点。笔者认为。邮政储蓄银行在转型期可通过“三步走”发展战略来完成从一个只存不贷的储蓄机构到专业化现代银行的转型。

3.1探索适合农村的金融业务模式，走好支持“三农”发展这步棋

早在2000年4月19～21日的海口“全国邮政储蓄业务发展座谈会”上，当时的国家邮政总局就确定了大力发展农村邮政储蓄的战略。邮政储蓄银行成立后，仍然坚持“支持‘三农’发展”的金融发展战略，明确了邮政储蓄银行的这一社会责任。主要从两方面落实对“三农”发展的扶持。

一是依托网络优势，布局农村金融市场。设立农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务。邮政储蓄2／3的网点分布在县及县以下农村地区，特别是一些偏远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可以获得的金融服务。因此，从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求，发挥邮政储蓄在农村的网点优势出发，应不断完善农村网点功能，增加业务产品，进一步加大邮储资金支农力度，逐步扩大农村基础金融服务的覆盖面，尤其是要有针对性地逐步开办农户小额信贷、乡镇小企业贷款等业务，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持。

二是加快信息化建设步伐。立足城市，面向农村。

在2001年5月的全国储汇局长座谈会上，当时的邮政总局确定了加快城市邮政储蓄发展和信息化建设的战略。

邮政储蓄银行转型初期，在战略布局上实行“立足城市、面向农村”的经营方针。在发挥长期以来形成的网络覆盖面广的业务优势，服务农村、城市社区和中小企业，实现城市、农村协调发展。这是对“依托网络优势，布局农村金融市场”战略的进一步完善和发展，依托不断优化的信息技术，在城市和农村之间建立起金融桥梁。

3.2把握城市和农村两大市场。完成由邮政储蓄机构到零售银行的转变

2006年，全国邮政储汇专业工作会议在北京召开，总公司提出了邮政金融资产负债业务协调发展战略：继续做好做大传统负债业务，大力发展中间业务，审慎发展资产业务。这是邮政储蓄向商业银行转型的探索，更为成功转型打好业务基础。

邮政储蓄银行在成立之初便有明确的市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售和中间业务为主。为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。

邮政储蓄在前期努力做坚城市和农村两大市场的基础上，变革为专业银行，尤其是资产负债结构优化及管理模式变革，要逐步以专业化的金融管理理念管理银行。同时积极优化资产负债结构，主要着眼于以下三方面： 3.2.1优化资产负债结构

在负债业务方面，要努力实现以储蓄存款为主，向储蓄和理财、结算业务、商务汇款、中间业务等方面并重的转变；资产业务方面。大力发展公司业务存款，循序渐进扩大贷款规模，以保证资产质量。

3.2.2实施错位竞争，服务中小客户，做强城市市场

目前，城乡一体化进程还处于起步阶段。城市业务在金融市场仍将长期处于绝对优势，更是各家金融机构的必争之地。在转型期间，邮政储蓄银行要加快城市网点建设，优化网点布局，改善网点服务设施，提高网点服务质量，提高城市网点竞争力。发挥比较优势，实施错位竞争。服务中小客户，要继续整合代理保险、代理基金、理财类业务，进一步开发适合高端客户的金融产品，努力探索私人银行发展模式，逐步进军城市高端客户市场。

3.2.3积极学习同业先进管理经验，逐步推行“流程银行”建设

2005年10月，中国银监会主席刘明康在上海银行业首届合规年会上指出：“当前几乎所有中资银行的业务流程都存在着重大弊端，仍只是‘部门银行’而不是‘流程转自http://银行’，导致针对客户需求的服务、创新和风险防范等受到人为的限制，出了问题部门间相互推卸责任，难以查处。”这是国内金融界第一次明确提出“部门银行”、“流程银行”的概念。此后，“流程银行”理论逐步为国内银行业所接受并着手将其变为现实。

“流程银行”就是推行以客户为中心的业务流程再造，实现流程化管理的银行。是业务流程再造理论在商业银行领域的实践，是一种现代商业银行管理模式。具体而言，“流程银行”是指围绕客户的需求，通过根本性变革，建立贯穿前中后台，高效、灵活、创新的各类流程，变革组织架构、资源配置与考核体系，创新企业文化，体现核心竞争力，并能实现良好经营绩效的商业银行。

目前邮政储蓄银行仍是“部门银行”的管理模式，而“部门银行”存在的诸多弊端已经无法适应当前的经济环境，因此，要积极开展组织形态的创新，将“流程银行”从理念逐步演变成现实，通过优化流程来优化企业的组织形态，以期更好地适应当前的经济环境，更有效地提升商业银行的核心竞争力。当下复杂多变的经济环境和银行自身的成长都要求其变革为能适应现在竞争环境的“流程银行”。这也正是“流程银行”理念为众多商业银行认可并逐步推行的原因之一。

在此阶段，邮政储蓄银行需要经过自身的不断努力，逐步增强参与金融市场竞争的能力，积累足够的贷款客户资源和商业化运作经验，通过建设“流程银行”，实现邮政储蓄银行的流程化管理。逐步建立起科学的、符合市场及客户需求的、能够稳健经营的专业银行管理模式。

3.3从零售银行转向全能的现代化商业银行，真正把邮政储蓄银行做大做强

从长远来说，邮政储蓄的最终选择将是现代化商业银行。

从邮政储蓄银行的实力看，它不可能也不应该永远满足于“社区”银行和零售银行的角色定位，全方位经营的现代化商业银行业务将是其必然选择。只有商业化才能使邮政储蓄银行获得与一般商业银行平等的竞争地位和竞争环境。所以，从长期看，邮政储蓄银行将逐步形成参与金融市场竞争的能力，从而为其最终的商业化奠定基础。在这一阶段，邮政储蓄银行需要做好以下几方面：

一是加大“流程银行”建设力度，全面推行流程再造·实现向现代化商业银行管理模式的转变。“流程银行”建设是一个动态过程。是随着企业战略目标的提升而不断优化和变革的企业管理模式。在适应银行未来发展趋势的道路上，“流程银行”建设是一个永久性话题。科学合理的流程结构是银行协调运营的保障体系，集约高效的流程运作是银行价值创造的综合实力，全面有效的流程管理是银行风险控制的有力武器，追求卓越的流程改进是银行持续发展的有效动力。

二是充分借鉴国际先进银行的发展经验，发挥网点布局优势，大力发展零售银行业务；结合中国金融市场发展实际，将以收费业务为主体的中间业务作为行业业务结构转型的重点并加以推进。

三是借助经济快速增长和资本市场长足发展的历史机遇，拓展财富管理业务，开辟新的利润增长空间，完善自身商业化运作机制。公务员之家

目前，国际国内银行业的发展呈现出许多新特征，比较突出的是资本性、技术性两大脱媒，以及信息化生存、资本化运作、综合化经营、国际化发展四大趋势。这些将必然导致国内间接融资比例下降、批发业务比例下降、零售业务和中间业务贡献率上升三大结构变化。这些变化对各商业化银行的经营管理形成了巨大压力。

4结论

随着客户“一站式”需求的发展、行业内外竞争压力的加剧、信息技术的充分应用以及金融管制的放松，我国商业银行开展综合经营变得更为迫切，也更为现实。只有锐意进取、不断深化内部体制机制改革，才能提高业务经营的精细程度、增强内部管理的活力，提升产品服务对于客户的吸引力。

12.邮政储蓄银行企业文化 篇十二

时间：2008-7-22 10:00:52来源：(http://)作者：王曙光点击：[1500]大字小字打印

邮政储蓄银行刚刚成立，就像一个刚出生的婴儿。婴儿的特点是什么呢？婴儿的最大特点是他（她）无限多样的未来可能性。也就是说，他（她）的未来有很多不同的选择，而每个不同的选择都决定不同的未来形态。但是，把邮政储蓄银行比

喻为婴儿又不完全合适。为什么呢？因为婴儿的历史是空白的，因此他（她）没有历史的拖累，他（她）以全新的姿态面对未来。用经济学的术语来说，一个婴儿不存在路径依赖问题（当然严格地讲婴儿也有路径依赖的问题，即婴儿也受到胎儿时期的历史影响）。但是，邮政储蓄银行却严重地受到历史条件和历史因素的影响。邮政储蓄银行在成立之前，是一个专营储蓄的机构，是邮政体系的一部分。这个历史条件，决定了邮政储蓄银行不可能像一个婴儿一样，以全新的姿态开始新的使命，而是必须考虑到历史因素和历史条件的影响，必须处理好历史和现实以及未来的关系。实际上，邮政储蓄银行面临着一个企业文化的转型。这个转型对邮政储蓄银行的未来命运有着至关重要的意义，具有革命性的意义，是一个里程碑式的事件。我在本文中想系统探讨邮政储蓄银行的金融企业文化转型问题。那么，首先我们就要探讨，邮政储蓄银行的企业文化的历史形态和未来形态大致应该是什么样子。

一、邮储银行的企业文化：历史形态和未来形态

谈到邮政储蓄银行的企业文化的历史形态，就不能不首先考察邮政储蓄银行所面临的历史条件。也就是要考察，邮政储蓄银行以前的业务有着什么特点？这些业务特点对邮政储蓄银行形成了哪些影响？

概括起来，邮政储蓄银行的业务特点可以归结为以下几点：一是遍布城乡的经营网络。邮政储蓄银行有着别的金融机构无法比拟的网络体系，这个体系覆盖70%的城乡地区，而对于农村来讲，它也是覆盖面最广的农村正规金融机构。二是稳定的无风险收益。以前的邮政储蓄体系，收入的主要来源是吸收居民储蓄后存到央行和其他金融机构而获得利息收入。这个收入是一个无风险的收益，每年至少有300亿元左右，旱涝保收，高枕无忧。三是单一的易于把握的业务体系。以前的邮政储蓄邮政，其业务主要是吸收储蓄和汇兑，业务比较单一。四是与金融合一的组织架构和经营架构。在原有的邮政储蓄体系里，邮政跟金融业务是合而为一的，不分家的。

在这样的业务结构和历史条件下，邮政储蓄体系长期以来形成了一种自己的企业文化。这种企业文化是无形的，渗透在邮政储蓄体系的员工的行为中，也渗透在邮政储蓄体系的领导的决策中与管理中，可以说无处不在。如果对邮政储蓄体系的旧有的企业文化作一个简略的分析，我认为可以包含以下一些基本的判断：

第一，这种企业文化是一种保守的、守成的企业文化。因为邮政储蓄体系长期以来获取无风险的稳定收益，因此其文化的保守倾向非常明显，不愿意冒险，喜欢保持现状不变。

第二，这种文化是一种易于满足的企业文化。邮政储蓄体系的员工和管理层有一种对现状的满足感，觉得如果能够永远保持这种业务结构和经营模式，收益稳定，高枕无忧，也就不错了，不必再有什么改变与创新。

第三，这种文化是一种依赖性的企业文化，也就是说，邮政储蓄体系的生存于繁荣，是建立在对央行和其他银行的依赖基础之上的。只要央行保持稳定，只要其他大型国有银行保持稳定，邮政储蓄机构就没有衣食之忧。邮储体系自己的压力不大，不想依靠自己的创新和经营来获得生存机会。

第四，这种文化是忽视客户的企业文化。在原有的业务结构中，由于收益稳定，业务单一，因此客户的重要性降低。邮政储蓄体系很少琢磨客户的需求，对客户基本上不重视。

第五，这种企业文化是对专业性、制度安排忽视的企业文化。在原有的邮政储蓄体系中，不需要过于专业的金融从业人员，其资产负债业务单一，金融创新很少，因此，这方面的制度安排也处于缺失状态。

第六，这种企业文化是一种缺乏清晰战略目标和组织架构的企业文化。原有的邮储体系，在金融业务方面没有清晰的战略目标，因此也没有相应的组织架构。

第七，在这种企业文化中，金融家是缺位的，也就是说，邮政储蓄体系从来没有树立银行家的概念，没有一套塑造银行家的理念和意识。

第八，这种企业文化是一种缺乏危机感的企业文化，是一种自大、自我陶醉的文化。邮政储蓄体系资产庞大，实力雄厚，可以说名副其实的第五大国有银行，在这种情况下，邮储体系竞争意识不强，缺乏危机感和市场竞争的思维。

那么，考虑到历史条件和历史形态，邮政储蓄银行企业文化的未来形态应该是怎样的呢？我认为，概括而言，邮政储蓄银行的金融企业文化应该具有以下特点（针对历史形态而作出变革）：

第一，邮政储蓄银行必须建立进取的企业文化，要面对现实、不保守，要有日新的精神，勇于向昨天的旧我挑战。

第二，邮政储蓄银行应建立永不满足的企业文化，对现状的永不满足，要勇于开拓新的业务领域，鼓励金融创新和机制创新。第三，邮政储蓄银行应建立独立创造价值的企业文化，抛弃依赖心理，强调自我创造而不是等待。

第四，邮政储蓄银行应建立客户中心的企业文化，要重视客户的需求，一切为客户服务，围绕客户需求进行金融创新，开发适合客户需求的金融产品。

第五，邮政储蓄银行应建立重视专业性和制度安排的企业文化，培养和引进一大批懂得金融专业知识和专业技术的人才，并运用相应的制度安排来鼓励员工在金融专业领域有所创新。

第六，邮政储蓄银行应建立清晰有战略目标和组织架构的企业文化，邮政储蓄银行应把自己的未来战略目标定位于建设国内最优秀的金融企业，要在金融业中进行全面的资产负债业务和其他金融业务（包括表外业务和中间业务）。

第七，邮政储蓄银行应重塑金融家理念，建立金融家的创新意识。没有一大批有专业知识、有战略眼光、有决策魄力的金融家（银行家），邮政储蓄银行不可能成为国内一流的金融企业。

第八，邮政储蓄银行应建立充满危机感和竞争意识的企业文化，谦慎虚怀的文化，要把自己当作零，一切从零开始，要在崭新的经营环境中树立竞争意识，时时有危机感，时时警醒，时时创新。

二、我国有着深厚的金融企业文化积淀

什么是文化？历来众说纷纭。我们且不去纠缠于纯粹学术性的定义，我们可以先来讨论文化有哪些特点。我认为，文化是包括知识、信仰、艺术、法律、道德、风俗、习惯在内的复杂综合体，是一个社群或部落所遵循的生活方式和行为模式。文化具有群体性（地域性、国别性、民族性）、适应性（可以适应外界挑战而改变）、传承性（可以延续）、选择性（每个群体都选择对自己有利的文化）等基本特征。文化尽管是无形的，但是文化是一个国家和企业的核心竞争力的一部分，是软实力的象征。笔者10年前在海尔访问，张瑞敏给我画了一个图，来解释企业文化的构成。在他看来，企业文化是同一圆心的三个同心圆。外圆为器物文化，主要包括产品、设施、广告、厂房等可观物质；中圆为制度文化，包括制度、规章、守则、纪律、合同等规范条文；核心圆为精神文化，主要包括企业信念、价值观、理想、作风等精神形态的东西。这三个同心圆共同围绕企业发展目标而设定和塑造。

每个企业都有自己的企业文化，好的企业文化可以使一个企业百年长青。举几个例子。比如，通用电气永远推崇的三个传统是“坚持诚信，注重业绩，渴望变革”；

沃尔玛的基本信仰是“尊重每位员工，服务每位顾客，每天追求卓越”；诺基亚的价值观是“科技以人为本”；惠普之道是“我们信任并尊重个人”；松下精神是“产业报国、光明正大、亲爱精诚、奋发向上、礼貌谦让、顺应同化、感恩图报”。这些企业文化深入人心，不仅员工耳熟能详，一般消费者也非常熟悉，真正达到了激励员工、吸引客户的目的。

在金融企业文化方面，邮政储蓄银行还面临着空白。这不是邮政储蓄银行一家的问题，我国的商业银行几乎没有金融企业文化的概念，普遍忽视企业文化构建，完全没有把金融企业文化的建设提到日程。这种情况在邮政储蓄银行尤其显著。后果是邮储银行从上到下缺乏统一的理念、价值观，没有统一的发展目标和群体认同。现在，我国商业银行的金融企业文化建设比较滞后，在金融企业文化的理解中还有很多误区。误区之一是，将企业文化建设等同于职工思想政治教育和职工文体活动，缺乏系统的制度建设、理念建设、识别系统建设。这种理解上的偏差导致员工和领导层没有统一的价值观，缺乏共同的理想和信念体系。误区之二是，商业银行企业文化建设缺乏个性，认为银行没有个性，没有自己的独特的经营理念和战略目标。这个误区的后果是商业银行难以树立自己的独特的金融企业形象，邮储银行更为严重，很多人还没有把邮储银行当作一个银行，这是很危险的。误区之三是故意把企业文化搞得很复杂，很玄妙，把企业文化的构建理解为一个复杂的文字体系的构造。这样做的后果是忽视了企业文化的功能和可操作性，忽视了企业文化易于理解、易于被员工认同的特性，企业文化缺乏感召力和执行力。误区之四是企业文化建设不注重教育和监督，只注重形式主义的规则制定。结果是，那些不被员工信仰的文化形同一堆废纸。如何让员工信仰你的文

化？一是文化要体现员工利益，二是要持续不断的教育，三是要有奖惩制度。企业文化的塑造需要持续不断的教育。

我国在历史上有着深厚的金融文化积淀。我这里只举两个例子，一是山西票号的金融文化，一个是近代私营银行的金融文化。其中山西票号可以说是我国现代金融企业文化的滥觞，而20世纪30年代是我国近代私营银行的黄金时代，也是金融企业文化的黄金时代。

先说山西票号。大家知道，山西票号是所有现代银行的“乡下祖父”。第一家票号建于1824年（清道光4年），即平遥日升昌票号，其创始人是雷履泰。可以毫不夸张地说，雷履泰是世界上有史以来最伟大的银行家之一。他开创了票号这一新的金融机构，同时也创造了一种新型的金融文化。如果总结一下山西票号的金融文化，可以概括为以下几点。

第一，山西票号的金融文化是一种勇于开拓的企业文化，票号把全球作为自己的市场版图，视野开阔，胃口极大。山西票号的活动区域：在国内，北到蒙古恰克图，南到琼州，东到东海之滨，西到拉萨、迪化（新疆），在国外，东到日本的东京、大阪、横滨、神户以及朝鲜的仁川，西到俄罗斯的彼得堡和莫斯科，南到印度的加尔各答和新加坡等南洋区域。可以说，山西票号的气魄之大，眼光之开阔，在中国商业史中无出其右者。

第三，山西票号重视员工的道德文化建设。教育员工“重信用、除虚伪、节情欲、敦品行、贵忠诚、鄙利己、奉博爱、薄嫉恨、喜辛苦、戒奢华”。

第四，建立了员工激励制度，即顶身股。从总经理到普通员工，大家都有一定的股份，股份与业绩、年资等挂钩，激励员工为票号的整体发展竭力奉献。

第五，山西票号建立了凝聚团结、同舟共济的金融企业文化。李宏龄曾说：“区区商号如一叶扁舟，浮沉于惊涛骇浪之中，稍一不慎颠覆随之„„必须同心以共济”。在山西会馆里，山西商人们笃寄同乡之情，联结同乡之谊，启发智识，研究商学，同仁相助，集思广益。山西票号还有自己独有的地缘和业缘的群体组织。地缘组织，例如票号的平遥帮，祁县帮，太谷帮等等；业缘组织，即票号的联号制，如平遥城“蔚”字五联号。这些制度设计都使票号成为一个对内凝聚力很强的金融体系，对外则具有很强竞争力。

那么，晋商（包括山西票号）最后终于退出历史舞台的原因是什么？我认为，归根结底是因为晋商的守成思想，即思想趋于保守，抵制创新与变革，不能与时俱进。清代书法家徐润弟给票号的对联：“读书好经商亦好学好便好，创业难守业亦难知难不难”。创业维艰，但是守业更难，如果不能时时变革，就难以守住百年来创下的基业。山西票号在历史关键阶段未能适时转为现代银行，丧失了发展的机遇，亲历者李宏龄在《同舟忠告》、《山西票号成败记》中都有精辟的分析。

下面再来说说近代私营银行的金融企业文化。20世纪30年代和40年代，我国私营银行发展非常迅猛，成长起来一大批优秀的私营银行，也塑造了一个卓越的银行家群体。当时，南三行（上海商业储蓄银行、浙江实业银行、浙江兴业银行）、北四行（金城银行、大陆银行、中南银行、盐业银行）等迅速发展起来，成为中国银行业的翘楚。近代私营银行的企业文化建设值得称道。概括起来，有以下几个方面是特别值得关注的：

第一，近代私营银行建立起一种眼界开阔、理念创新的金融企业文化。上海商业储蓄银行创始人陈光甫经常告诫员工：“吾人必须努力求学，必须放开眼光，不断注意世界之新技术、新工具、新方法、新趋势„„抉发种种新可能，在社会一般人士未思未觉之先，发出惟我独到之政策与业务”。陈光甫首创“一元开户”的先河，把上海商业储蓄银行从10万元的小小银行办成注册资本500万的大银行（当时通商250万，盐业125万，浙兴75万），这种神奇的业绩表现，全赖于陈光甫的创新经营的理念。第二，塑造并固化金融业的服务意识。陈光甫说：“银行业务，不若他种商店陈列货物可以任人选择，银行之货物即为服务，„„可恃者乃发挥服务之精神。” 金城银行的创始人周作民说：“凡能有利于社会建设者，虽薄利而不辞；否则，纵能博得厚利，不取也”，这种精神值得敬佩。周作民办别人不屑于办理的乡村业务、小额业务，获得了客户的信任与认同。陈光甫还说：“人争近利，我图远功；人嫌微细，我宁繁琐”，为上海商业储蓄银行树立了非常牢固的服务社会的意识。

第三，近代私营银行创立正确的客户中心理念。陈光甫说：“吾人经营斯业，宗旨在辅助工商，服务社会。平时待人接物宜谦恭有礼，持躬律己宜自强不息，务求顾客之欢心，博社会之好感。”他还说，“应对顾客，首当和蔼。惟面貌死板为国人通病，我等力须改之。宜常以笑脸迎人，使人于见面之时即有好感”。

第四，近代私营银行构建了稳健与信用的金融企业文化。如浙江兴业银行的宗旨是“力取稳健主义”、不贪厚利、不赶时髦、“于营业各事无不慎之又慎，虽有重利不敢冒险，虽至琐屑不敢辞劳”。陈光甫业说“银行经营，首重稳健，若意存侥幸，唯利是图，未有不趋于失败者”。

第五，近代银行家阶层的兴起和银行家文化的鼎盛。这些卓越的银行家包括：盐业银行吴鼎昌、金城银行周作民、大陆银行谈荔孙、中南银行胡笔江、上海商业储蓄陈光甫等，几乎都是从国外留学归国的“海归派”，具有卓越的领导才能、灵活的经营