微贷案例与心得

微贷案例与心得（共7篇）（共7篇）

1.微贷案例与心得 篇一

微贷业务培训心得体会

-----周燕丽

2月25日早上，我们来到南江联社朝阳分社微小贷款服务中心，中心负责人黄胜辉同志将我们分组安排到各客户经理岗位上，实行一对一跟进学习。白天，我们学习并现场操作了贷款的一些流程，翻看各种贷款种类资料及相关文件。分社工作人员还带领我们到客户的家庭及经营场所做调查，询问客户相关情况，获取影像资料，而晚上则参加微贷业务理论知识的学习。通过为期15天的理论知识和实际操作经验的学习，使我对微小贷款有了更深的理解，有信心能完成联社安排的各项任务。另以下是我在这次学习中对微贷工作的一些理解：

微小贷款就是向城乡地区从事合法经营的个体工商户，小企业主和其他自然人等微小客户发放的用于生产经营，消费，大宗资产购置，偿还因消费或生产经营所欠债务及其他合法用途的贷款。可以采用信用，保证，抵押，组合担保的多种方式。它以“小额速贷，整贷零还，有偿使用，持续发展”为设计原则，以“小额，流动，分散”为基本原则。

作为微贷业务营销是关键，期初微贷可以通过广告媒体，直接上门拜访客户，转介绍来营销贷款，最有效的方式是直接上门拜访客户，通过上门服务了解客户的需求，基本情况，并将客户的名字，电话，资金需求的时间做登记，这

样做，客户在以后的贷款时可以作为资料查询。

在传统的贷款业务中发放一笔贷款一是要对借款人有一定的了解，二是看贷款是否有足够的抵押物来判断是否发放，对于陌生客户则用多种理由推掉。而微贷通过与借款人的面谈，了解借款人的资金需求，提供相关资料，提前预约，实地到借款人的家庭地址，经营场所对借款人的经营状况，应收账款，现金流等一系列情况进行详细查看，并留影像。客户经理讲收集的借款人的资料进行财务分析，得出借款人的经营收入的毛利润和可支配现金流，从而来判断能不能贷款。微贷与传统贷款在还款方式上还有区别。传统贷款一般采取按季结息，到期一次还本，由于还款时间较长，贷款风险不可控。而微贷采用每月等额还本付息的方式，一是随时监测防范风险，每月等额还本付息通过加大还款量，及时发现问题，随时采取措施，二是有效减少客户负担因为每月还本，所以在到期时，客户对银行支付的利息要少于合同规定的利率计算出来的利息，三是微小贷款坚持客户每月还本付息的额度，不能超过客户每月可支配收入的75﹪因此只有分析不透，而不存在客户还不起本息的问题。四是，可以帮助客户做好财务计划，限制客户不必要的资金浪费。微小贷款将抵押贷款和保证贷款的上限分别放大到200万元50万元，抵押度适度提升，抵押期限延长，利率实行市场化。它是基于对客户的真实现状分析，不是看中抵押，担保，它将抵押

率提升到80﹪，还可以实行二次抵押，所以微小贷款抵押担保只是形式上和名誉上的。微小贷款的审贷流程与传统贷款不一样，它实行客户经理与审贷人员现场审批，用影像资料，由客户经理现场讲解，实行一票否决制。微小贷款的新技术和新模式，从根本上说是针对目标群体，对客户给予充分的信任，对其进行充分的了解，满足客户合适的贷款需求，而不用和少用客户提供抵押，担保的一种新的贷款方式。

当然，十五天的学习对我们来说还是太短，今后我将在工作上永远保持与时俱进的精神，不断学习，不断进步，因为我相信只有在不断学习，不断进步中，我们才能将联社建设的更加美好。

2.小微贷营销策略分析论文 篇二

摘要：

随着我国促进小微企业发展、调整经济结构的迫切需要，小微金融越来越受到金融机构的广泛关注。尤其是中小商业银行，大多成立了专门的小微业务部门，利用独立的信贷体系大力开展小微贷业务。然而，中小商业银行的小微贷营销策略存在诸多问题，导致其不良比率较高。

关键词：

中小商业银行;小微贷;营销策略

一、引言

小微企业融资难是公认的世界性难题，尤其是伴随着我国经济进入新常态发展阶段，小微企业明显体会到经济增速换挡和经济结构调整阵痛所带来的压力，融资难题更加突出。在所有的融资渠道中，小微企业通过银行获得贷款支持占有极其重要的地位，并且相对于大银行而言，中小商业银行更有必要面向小微企业进行相关的业务转型与升级，以顺应时代的发展，获得更大的利润空间与发展空间。

二、营销策略对于中小商业银行小微贷业务发展的重要性

本文所述中小商业银行是指除工、农、中、建、交五家大型银行之外的商业银行，小微贷业务系指商业银行向符合小微企业条件的客户提供资金支持的金融业务。营销策略是指银行应当以顾客需要为出发点，根据经验获得顾客需求量以及购买力的信息，有计划地组织各项经营活动，通过相互协调一致的.产品、价格、渠道和促销策略，为顾客提供满意的商品和服务而实现企业目标的过程。对于中小商业银行而言，恰当的营销策略对于小微贷业务的发展具有重要意义。

三、中小商业银行小微贷营销过程中存在的主要问题

近年来，我国大多数中小商业银行已开始逐渐转变营销理念，主动向小微企业提供各种融资服务，小微贷产品日益丰富，贷款涉及行业日益广泛，营销渠道也呈现多样化趋势，如柜台营销、电话营销、网络营销等等。然而，中小商业银行小微贷营销过程中仍存在各种问题，导致小微贷的不良率相对较高，有限的金融资源没有得到最合理的配置。

(一)小微贷产品利率过高

相对于大中型企业而言，小微企业生产规模较小，管理水平较低，自身资金实力较弱，抗风险能力差，加上小微企业财务制度不健全，信用缺失，抵押物较少，因此，当中小商业银行向小微企业放款时，基于风险与收益成正比原则的考虑，一般会提高放款利率以保证银行的持续经营。但是部分商业银行的贷款利率过高。

(二)审批机制不够完善

小微企业的贷款需求往往具有短、小、频、急的特征，小微贷款“急”的特征指的是小微企业财务制度不健全，当发现企业需要资金支持时，往往已经非常急切。这就意味着对于中小商业银行而言，应结合小微企业融资特征，优化贷款流程，缩短放贷周期，提高放贷效率。

(三)小微团队专业度不够

目前，很多中小商业银行已成立小微团队，或者针对小微放贷业务设立单独的部门，如小微业务部等，但是现实生活中各银行的小微团队并不够专业，尤其是各支行部门的小微团队。部分客户经理对小微金融相关理论了解不够透彻，业务操作不够熟练，往往仅知其然而不知其所以然，工作过程中仅知道该如何操作，而对相关的金融知识以及业务如此操作的原因全然不知。

四、完善中小商业银行小微贷的营销策略

(一)合理设置贷款利率

商业银行的基本业务是吸收存款发放贷款，通过赚取存贷利差而盈利，合理的利润率是商业银行持续经营的基础。相对于民间借贷而言，通过银行这样的正规金融渠道获得贷款支持更易受到小微企业青睐，我国法律明确规定，民间借贷的利率最高不超过同期基准贷款利率的4倍，超过此限度的部分不受法律保护。因此，对于中小商业银行而言，针对小微企业的高违约率可适当提高贷款利率，但是至少不应高于民间借贷的利率水平。

(二)完善审批机制

针对小微企业贷款“急”的特征，中小商业银行应完善审批机制，不断提高放款效率。放款效率的提高，意味着放款成本降低，唯有如此，才能既满足小微企业贷款要求，又能使得中小商业银行获得足够的利润。目前，中小商业银行大多处于分层审批机制的阶段，即便名义上是信贷工厂处理模式，但实际上仍然是层层报批，审批手续比较繁琐。日后，中小商业银行应建立起针对小微贷业务的独立的审批部门，对各项小微贷业务进行集中审批，同时，将审批流程进一步简化。

(三)加强小微团队的专业化建设

小微贷营销的主力军是商业银行各分支机构小微团队的客户经理，他们直接面向客户，代表银行，小微团队的专业化直接影响了银行的专业与品牌。因此，小微团队的专业化建设非常重要。首先，中小商业银行应制定明确的小微金融客户经理的选拔标准。其次，中小商业银行还应建立系统的客户经理培训机制。

参考文献：

3.学习心得--国际货运实务与案例 篇三

Michael 2010.9.10

一.出口货物的操作流程及注意事项

出口货物流程主要包括：报价、订货、付款方式、备货、包装、通关手续、装船、运输保险、提单、结汇。其中需要特别注意的事项有:

1、报价

比较常用的报价有： FOB“船上交货”、CNF“成本加运费”、CIF“成本、保险费加运费”等形式。

2、付款方式

比较常用的国际付款方式有三种，即信用证付款方式、TT付款方式和直接付款方式。

A、信用证付款方式

信用证分为光票信用证和跟单信用证两类。跟单信用证是指附有指定单据的信用证，不附任何单据的信用证称光票信用证。简单地说，信用证是保证出口商收回货款的保证文件。出口货物的装运期限应在信用证的有效期限内进行，信用证交单期限必须不迟于信用证的有效日期内提交。

国际贸易中以信用证为付款方式的居多，信用证的开证日期应当明确、清楚、完整。中国的几家国有商业银行，如中国银行、中国建设银行、中国农业银行、中国工商银行等，都能够对外开立信用证（这几家主要银行的开证手续费都是开证金额的1.5‰）。

B、TT付款方式

TT付款方式是以外汇现金方式结算，由您的客户将款项汇至贵公司指定的外汇银行账号内，可以要求货到后一定期限内汇款。

3、包装

根据货物的不同，来选择包装形式（如：纸箱、木箱、编织袋等）。不同的包装形式其包装要求也有所不同。其中实木包装的话，需提前办理好熏蒸证。

A、一般出口包装标准：根据贸易出口通用的标准进行包装。B、特殊出口包装标准：根据客户的特殊要求进行出口货物包装。

C、货物的包装和唛头：应进行认真检查核实，使之符合信用证的规定。

二．出口报关单证

出口报关的相关单证包括：代理报关委托书，海关出口货物报关单，装箱单，形式发票，销售合同，出口收汇核销单，商检通关单（外地商检，需提供换证凭条获取通关单。

a.核销单由出口单位到外汇局申领，指有进出口权的单位取得出口退税的一种单据。

b.商检证书是经过出入境检验检疫部门或其指定的检验机构检验合格后而得到的，是各种进出口商品检验证书、鉴定证书和其他证明书的统称。是对外贸易有关各方履行契约义务、处理索赔争、议和仲裁、诉讼举证，具有法律依据的有效证件，同时也是海关验放、征收关税和优惠减免关税的必要证明.C, 实木包装的话，需提前办理好熏蒸证。对熏蒸要求很严的国家：加拿大，美国，欧盟，澳大利亚，巴西。出口到此类国家，实木包装的须做好熏蒸。（竹地板产品不用做熏蒸，因为生产过程中产品已经经过了高温的工序，只针对外包装）

三．国际四大快递公司的优缺点

包括UPS, FEDEX,DHL,TNT.这四家公司在全球各有优势，例如中国出发，FEDEX和UPS的强项在美洲线路，日本线路，TNT在欧洲和西亚、中东有绝对优势，DHL则是去日本、东南亚、澳洲有优势。

1．走DHL快递的是走小件比较好一点，在价格上，时效上都有优势啊！走DHL大货是很高的，大货是没什么价格优惠优势的．

2．走联邦快递的是大货有优势，时效快，价格特别优惠哦，运费还可以到付的，有走大货的客人值得选择的快递公司哦．

3．走UPS快递的是时效上特快，如客人的货比较赶时间的，可以选择UPS快递，它的快，没有哪家快递公司能快过跟上它的快。

4．走TNT快递的是客人的货到那些有恐怖活动，军事站乱比较多的国家快递有很大优势的，安全性一般，其它快递公司没法走得了的，就算其它快递公司能走，但时间不稳定性．客户的货要是去这些国家的话，最佳选择只有选TNT快递，这样，你的货才能安全的到达客户手上的，时间比其它快递好一些．不能快递到的国家，只有TNT快递好，它是你唯一能帮你快递到的公司！

四.海运，空运和快递的选择

外贸运输方式分海运，空运，快递，这三种方式。简单的先从这三种方式的运输速度说起，海运的速度比起空运和快递来说相对较慢，但是对货量多，例如达到两三百公斤起的货量，而且对时效没有要求的客户来说，运输距离比较远的，可以选择用海运来运输，其费用只有报关费报检，买单费和运费构成，运输成本比起空运和快递来说相对会少很多，而选择空运和快递的区别就是在于货物的重量和客户是否要求居家收货还是自己去机场收货了，因为其速度都是差不多的，比较快，空运虽然也可以帮目的客户清关送达目的地，其费用也是比较贵的，所以接下来我们要谈的就是多少公斤起的货物适合空运，在国际运输方面，我们把最合适空运的货物重量计算在45KG起，其简单的费用构成有报关费和运费，选择快递主要是45KG以下货物或是客户要求居家收货的方式跟你贸易，快递的好处就是客户不用做什么就能在家收到货。

五.上海港的收费情况

六.海运提单和空运提单的区别

空运单(AIR WAY BILL)一样，与海运提单相比少了“物权凭证”这一重要特征。收货人凭身份证明就可以提货。如果收货人提货后拒付货款，可能面临钱、货两空的不利情况。

海运提单是物权凭证，谁合法持有谁就拥有货物的所有权。买方必须在银行赎单或承兑以后才能拿到提单，这样在货款上就有了保证。如果提单不清洁而买方不赎单，卖方仍旧握有提单，仍旧保有货物的所有权，起码不会出现钱、货两空。

除非发货前收妥货款，或对收货人的信用有十足把握，最好还是使用海运提单。

海运提单具有三大特点：

1、收货收据

2、物权凭证

3、运输合同证明

空运单具有两大特点：

1、收货收据

2、运输合同证明

七.海运提单的填写

1.Shipper: 未收到余款的情况下，shipper要写自己公司名字。Shipper对货物由优先处理权，所以切记要填写本公司的名字，不要填客户名字。以免余款未到帐，就被客户提货。

2.Consignee: 收货人填写：TO ORDER.3.Notify:通知人。货到港了，就要通知人来收货。这个notify是没有权利提取货物的。

4.微贷案例与心得 篇四

—小企业运营系统测试纪实

赵英豪

经过44人7月份、8月份两个月的昼夜奋战，小企业运营系统的测试、需求完善、再讨论、反复测试，仿真生产环境试运行，于9月2日已达到上线运行要求。

一、系统的新颖性、创新性

小企业运营系统项目组人员围绕我行党委提出的“三服务”、“争先创优”的指导思想，在行领导的指导下，在科技信息部、计划财务部、运营管理部、信贷管理部、人力资源部、事后监督与对账中心等部门的大力支持下，项目组人员以“责任、执行、协作、感恩”的精神，克服各种困难，精研新规；以“追求完美，没有借口，立即行动，坚持到底”的准则，综合各项规定、分析技术，将其嵌入系统，完成了需求完善，程序开发，项目测试的使命。项目组人员开拓性提出需求，使该系统具有“五个特点，四个功能，实现三个应用，一个创新”的特征。

小企业运营系统包含微贷业务和小贷业务两大部分，同时具有相应的管理功能。此系统具有运维管理、微贷业务、小贷业务、人力资源、报表管理、查询管理、补录管理、财务管理等八个模块。

“五个特点，四个功能，实现三个应用，一个创新”的特征是：

五个特点：一是小企业运营系统能够体现银监会“贷款新规”的流程管理要求；二是能够执行新会计准则；三是能够体现银监会《小企业授信工作尽职指引（试行）》的风险要点提示；四是能够体现交叉检验方法的运用；五是能够落实银监会利率的风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制和违约信息通报机制等“六项机制”。

四个功能：一是业务风险管理功能；二是管理报表统计功能；三是产品、行业、客户群体统计分析功能；四是小企业专营机构单独核算功能。

三个应用：一是实现多种还款方式。如：手工编制还款计划表；利随本清；按月付息，到期还款；按月等额本息；按月等额本金；按月付息，每两个月还本；按月付息，每三个月还本；前三个月付息，以后每个月等额本息；前三个月付息，以后每月付息，每两个月还本；每月付息，每六个月还本金等十几种还款方式。二是支持新产品的持续开发。三是应用了交叉检验分析方法和风险管理要求。

一个创新：提出了贷款资金受托支付实行电子支付令的管理模式。

二、克服困难，精研新规，完成使命。

小企业运营系统项目测试人员，以“追求完美，没有借口，立即行动，坚持到底”的准则，任劳任怨，通过2个多月暑期内不休节假日，晚上加班到十点的连续奋战，星期天、晚上累计加班1012人次，小企业运营系统终于达到了上线运行的要求。

项目组测试人员在测试阶段认真学习“三个办法，一个指引”贷款新规、新会计准则、《小企业授信工作尽职指引（试行）》和交叉检验方法汇总。利用晨会时间，项目组人员对所学内容逐条进行读、讲、解，领会精髓，应用到系统管理中；利用晚会时间，项目组人员对“贷款新规”解读本学习、提炼、总结，对照系统管理进行分析，增加系统风险控制内容；汇总《小企业授信工作尽职指引（试行）》风险提示要点，应用到系统管理中，实现风险防范，业务管理，业务审批等功能；汇总交叉检验方法，细化调查环节，延长业务管理流程，达到小企业信贷全流程管理目标。

在此过程中涌现了许多感人的事迹：李映同志，扭伤了脚，脚伤略好，立即投入到测试中；季友霞同志，在发高烧期间，为保证测试进度，仍坚持在工作岗位上；张伟、杨国龙、吴旺、田雪、李荣江等同志，在测试阶段，勇于提出问题，保质保量完成了测试工作；科技人员同样加班配合调整系统。开发公司人员为我们测试人员带来了丰富的测试经验和建议，尤其在“电子支付令”管理模式上，启发了项目组

人员，为电子控制支付管理带来了创新。

5.微贷案例与心得 篇五

一、听课前应准备什么

盲目性是效率的大敌，听课也是如此，教师盲目进行听课与有所准备去听课，效果大不一样，那么，听课前应做好如下准备工作。

（1）熟悉教材，了解这节课编者的意图，弄清新旧知识的内在联系，熟知教学内容的重难点。

（2）明确这节课教学的三维目标，听课时只有明确了教学目标，才能看出教师教学的完成情况。

（3）针对这节课在头脑中设计出课堂教学初步方案。粗线条地勾勒出大体的教学框架，为评课提供一个参照体系。

（4）听课前要回忆自己是否教过这节课内容，有什么困惑与问题。再回忆是否听过这节课。

二、听课时应记录什么

听课记录是重要的教学研讨资料，是教学指导与评价的依据，它应该反映课堂教学的原貌，使听课者依据听课记录，通过合理想像与弥补，在头脑中再现教学实况。应关注如下几个方面：

（一）要关注教学环节设计。即情境创设→新课的导入→新知的探究→新知的巩固、应用与拓展等。能够做到随机应变，灵活调整，调控课堂，达到激活课堂的目的。各环节如何控制时间，完成每一环节的过程和过渡的情况；听课时还要注意思考，教师为什么这样安排课堂教学环节，大的环节内又是如何安排小的环节，怎样使课堂结构符合本节课的教学目的、教材特点和学生实际的，各个步骤或环节之间怎样安排得是否有条不紊？一环紧扣一环的，什么时候教师引导，什么时候学生自主探究，什么时候学生合作交流，什么时候学生练习展示，什么时候反馈评议，什么时候质疑讨论，什么时候归纳小结，是否做到合理安排、科学调配，充分发挥每一分钟时间的效能。

（二）要关注重点突出难点突破。听课时要关注教师是怎样充分、灵活、简便、有效地运用学生已有的知识再现纵横联系。是否采用举例说明，引导比较、直观演示等手段。如何运用比较、分析、综合等逻辑思维方式帮助学生突破重点难点，理解掌握新知。解决问题要关注如何将书本知识转化为学生的精神财富。如何组织学生自主探究，亲身体验，学会新知。这要求我们青年教师必须认真细心揣摩。

（三）要关注教学方法与学习方法。听课时要关注教师是怎样在教学过程中与学生积极互动、共同发展。从教师的”教”为中心，向以学生的”学”为中心转移，怎样处理好传授知识与培养能力之间的关系。如何创设学生主动参与的教学环境，激发学生的学习积极性，培养学生学习能力。怎样培养学生学会观察、质疑与比较，学会分析、判断与推理，学会概括、归纳与小结，学会操作与演示，学会讨论、辩论与争论等，学会调查、探究。

（四）要关注辅助手段的应用与板书设计。听课时，还要认真琢磨教师如何把信息技术与学科教学整合，充分发挥信息技术的作用，为学生的学习提供丰富多彩的教学情境，从而激发学生学习兴趣，提高课堂教学实效。还要关注教师如何设计板书。是否做到：详略得当，层次分明，脉络清晰，重点突出，提纲挈领。

（五）要关注练习设计与知识拓展。练习设计是否做到有针对性、层次性、拓展性，达到巩固新知，培养能力的目的。同时，要关注练习形式是否多样，是否应用所学知识解决日常生活实际问题，提高学生解决实际问题的能力。

另外：课堂教学过程随着时间的流动而进展。在一节课中，过去的不可能再“回放”；有些细节转瞬即逝，忽略某些细节，感知就会出现断裂，影响对整个教学环节的整体认知。因些，听课时要全身心地投入，积极思维，认真分析。应从三个角色介入：即一要进入“教师”的角色。要设身处地地思考，如果自己来上这节课，该怎样上。将执教者的教法与自已的构思进行比较，这样即可以避免以局外人的身份去挑剔，看不到长处，不理解执教者的良苦用心；又可以避免无原则的同情理解，看不到不足与缺点。二要进入“学生”的角色。要使自己处于“学”的情境中，从学生的角度去反思教师怎样教或怎样处理教学内容、怎样引导、如何组织，学生才能听得懂、能探究、能应用、会掌握。三要进入“学习”的角色。在听课中更多地去发现教者的长处，发现课堂教学的闪光点，以及对自己有启迪的东西，做到取长补短，努力提高自己的业务水平。

三、听课后应做些什么

（1）整理好听课记录。记录听课内容，按先后程序提纲挈领地记录下来。记录时间分配，即各环节所用时间，教师教用的时间，学生学用的时间。记录教法学法的选择与应用，记录情境创设、过渡的语言、引导的技巧、激励的方法、组织活动的方式。记录教师挖掘与利用课堂生成资源的情况，记录灵活处理偶发事件。记录练习状况、练习内容、练习形式等。

（2）做好课后分析。听过一节课后就应及时进行综合分析，找出这节特点和闪光处，总结出一些有规律性的认识。明确对自己有启迪、能学会的有哪几个方面。并针对这节课实际情况，提出一些建设性的意见与合理性的修改建议，与执教教师进行交流切磋，以达到互助互学的目的。

总之，评价一节课，应从两个方面来看：即看教师是否善于引导。是否创设良好教学环境，是否组织学生开展活动，是否留有静思的空问和时间，而不是看教师讲得怎么样。看学生是否积极主动。看学生是否积极参与，参与面有多大，是否主动探究、合作交流，是否敢于质疑，提出有价值问题，关键还要看学生学得怎么样，得到多少，得到些什么，掌握了哪些学习方法。[学习《听课、评课与优秀案例解析》心得体会(共2篇)]篇一：学习《听课、评课与优秀案例解析》心得体会

学习《听课、评课与优秀案例解析》心得体会

我认真读了《新课程下听课、评课与优秀案例解析》一书，让我受益匪浅，掌握了听课与评课的方法。

听课、评课过程，是教师在互动中获取经验、自我提高的过程。听课、评课是教师在日常教学活动中经常性的不可缺少的教研活动，是促进教学观念更新、教学经验交流、教学方法探讨、教学艺术展示、研究成果汇报、教学水平提高等的重要途径和主要手段。因此，听课、评课是教师研究课堂教学，提高业务能力最有效途径。

一、听课前应准备什么

盲目性是效率的大敌，听课也是如此，教师盲目进行听课与有所准备去听课，效果大不一样，那么，听课前应做好如下准备工作。

（1）熟悉教材，了解这节课编者的意图，弄清新旧知识的内在联系，熟知教学内容的重难点。

（2）明确这节课教学的三维目标，听课时只有明确了教学目标，才能看出教师教学的完成情况。

（3）针对这节课在头脑中设计出课堂教学初步方案。粗线条地勾勒出大体的教学框架，为评课提供一个参照体系。

（4）听课前要回忆自己是否教过这节课内容，有什么困惑与问题。再回忆是否听过这节课。

二、听课时应记录什么

听课记录是重要的教学研讨资料，是教学指导与评价的依据，它应该反映课堂教学的原貌，使听课者依据听课记录，通过合理想像与弥补，在头脑中再现教学实况。应关注如下几个方面：

（一）要关注教学环节设计。即情境创设→新课的导入→新知的探究→新知的巩固、应用与拓展等。能够做到随机应变，灵活调整，调控课堂，达到激活课堂的目的。各环节如何控制时间，完成每一环节的过程和过渡的情况；听课时还要注意思考，教师为什么这样安排课堂教学环节，大的环节内又是如何安排小的环节，怎样使课堂结构符合本节课的教学目的、教材特点和学生实际的，各个步骤或环节之间怎样安排得是否有条不紊？一环紧扣一环的，什么时

候教师引导，什么时候学生自主探究，什么时候学生合作交流，什么时候学生练习展示，什么时候反馈评议，什么时候质疑讨论，什么时候归纳小结，是否做到合理安排、科学调配，充分发挥每一分钟时间的效能。

（二）要关注重点突出难点突破。听课时要关注教师是怎样充分、灵活、简便、有效地运用学生已有的知识再现纵横联系。是否采用举例说明，引导比较、直观演示等手段。如何运用比较、分析、综合等逻辑思维方式帮助学生突破重点难点，理解掌握新知。解决问题要关注如何将书本知识转化为学生的精神财富。如何组织学生自主探究，亲身体验，学会新知。这要求我们青年教师必须认真细心揣摩。

（三）要关注教学方法与学习方法。听课时要关注教师是怎样在教学过程中与学生积极互动、共同发展。从教师的”教”为中心，向以学生的”学”为中心转移，怎样处理好传授知识与培养能力之间的关系。如何创设学生主动参与的教学环境，激发学生的学习积极性，培养学生学习能力。怎样培养学生学会观察、质疑与比较，学会分析、判断与推理，学会概括、归纳与小结，学会操作与演示，学会讨论、辩论与争论等，学会调查、探究。

（四）要关注辅助手段的应用与板书设计。听课时，还要认真琢磨教师如何把信息技术与学科教学整合，充分发挥信息技术的作用，为学生的学习提供丰富多彩的教学情境，从而激发学生学习兴趣，提高课堂教学实效。还要关注教师如何设计板书。是否做到：详略得当，层次分明，脉络清晰，重点突出，提纲挈领。

（五）要关注练习设计与知识拓展。练习设计是否做到有针对性、层次性、拓展性，达到巩固新知，培养能力的目的。同时，要关注练习形式是否多样，是否应用所学知识解决日常生活实际问题，提高学生解决实际问题的能力。

另外：课堂教学过程随着时间的流动而进展。在一节课中，过去的不可能再“回放”；有些细节转瞬即逝，忽略某些细节，感知就会出现断裂，影响对整个教学环节的整体认知。因些，听课时要全身心地投入，积极思维，认真分析。应从三个角色介入：即一要进入“教师”的角色。要设身处地地思考，如

果自己来上这节课，该怎样上。将执教者的教法与自已的构思进行比较，这样即可以避免以局外人的身份去挑剔，看不到长处，不理解执教者的良苦用心；又可以避免无原则的同情理解，看不到不足与缺点。二要进入“学生”的角色。要使自己处于“学”的情境中，从学生的角度去反思教师怎样教或怎样处理教学内容、怎样引导、如何组织，学生才能听得懂、能探究、能应用、会掌握。三要进入“学习”的角色。在听课中更多地去发现教者的长处，发现课堂教学的闪光点，以及对自己有启迪的东西，做到取长补短，努力提高自己的业务水平。

三、听课后应做些什么

（1）整理好听课记录。记录听课内容，按先后程序提纲挈领地记录下来。记录时间分配，即各环节所用时间，教师教用的时间，学生学用的时间。记录教法学法的选择与应用，记录情境创设、过渡的语言、引导的技巧、激励的方法、组织活动的方式。记录教师挖掘与利用课堂生成资源的情况，记录灵活处理偶发事件。记录练习状况、练习内容、练习形式等。

（2）做好课后分析。听过一节课后就应及时进行综合分析，找出这节特点和闪光处，总结出一些有规律性的认识。明确对自己有启迪、能学会的有哪几个方面。并针对这节课实际情况，提出一些建设性的意见与合理性的修改建议，与执教教师进行交流切磋，以达到互助互学的目的。

总之，评价一节课，应从两个方面来看：即看教师是否善于引导。是否创设良好教学环境，是否组织学生开展活动，是否留有静思的空问和时间，而不是看教师讲得怎么样。看学生是否积极主动。看学生是否积极参与，参与面有多大，是否主动探究、合作交流，是否敢于质[学习《听课、评课与优秀案例解析》心得体会(共2篇)]疑，提出有价值问题，关键还要看学生学得怎么样，得到多少，得到些什么，掌握了哪些学习方法。

篇二：《听课评课与优秀案例解析》学习心得

《听课评课与优秀案例解析》学习心得

通过阅读《听课评课与优秀案例解析》这本书使我对听课评课有了更深的理解与认识，下面我谈一下自己的学习体会。

一、基本理念要明确

听课、评课是探究、指导教学最有效的方式之一，课堂教学改革对听课评课赋予了新要求那就是新理念、新标准。

新理念体现在：要促进学生的发展；要促进教师的成长；要“以学论教”（相对与“以教论学”）以学生的“学”来评价教师的“教”，强调以学生在课堂学习中呈现的情绪状态、交往状态、思维状态和目标达成状态为参考来评价教师教学质量的高底

新课程体现在：优质的课堂教学目标。科学的课堂教学过程。理想的教学效果。课堂教学效果、交往状态、目标达成状态的和谐统一。

“以学论教”是现代课堂教学评价的指导思想，要明确“学”一是指学生能否学得轻松，学得自主，二是学生是不是会学，有没有学会来评价课堂教学效果。总之课堂教学效果的评价：一是看教师是否保持良好的情绪状态和交往状态；二是看学生的思维状态是否被激活，教师有没有对学生形成积极的认知干预；三是看课堂目标的达成状态如何。通过课堂教学，学生有没有不同程度、不同方向的收获。校本教研对听课评课是新途径，对新课程在听课评课也赋予了新要求。所谓新途径就是：对于刚刚接触新课程改革理念、概念、理论的教师来说，他们经过学习可能理解了新的教育思想，但不知道实践中的具体表现、应用方式，也不知道如何把他们联系起来。或者说他们缺少有关新思想的“个人实践知识”“实践的智慧”。当相关的专家、教研员及资深人员通过听课评课提出问题的关键和可供选择的行动方案时，会使教师“豁然开

朗”“茅塞顿开”他们不仅向教师展示了具体的“教育智慧”，同时给教师提供了一种反思的示范。在这一过程中，教师的收获是双重的，一方面知道了如

何直接改进自己的教育行为。另一方面也学会了如何反思自己的教育行为。因此校本教研中的听课评课对教育教学起到了引领作用。

所谓新要求就是：即建立说课、听课、评课的相关制度，促进教师专业发展的转变。

二、听课评课的标准要知道

1.学生的学习方式

在听课评课中如何引导课堂教学有效开展“探究学习”、组织学生进行各种形式的“合作学习”和“自主学习”成为及其重要的课题

其标准除去必要的传统的接受之外，必须尽可能地关注在班级授课的条件下，如何有效地组织好引导学生开展以“探究”为特征的研究性学习使“接受”与“探究”相辅相成达到高水平的学习境界。2.学生的学习水平

在听课评课中看群体学生的学习水平。是否积极参与、是否独立思考、能否主动探究、能否自由表达、是否善于合作、是否富于想象、是否敢于否定、是否兴趣浓厚。

3.学生的学习效果

知识目标——学会了吗？能力目标——会[学习《听课、评课与优秀案例解析》心得体会(共2篇)]学了吗？情感目标——有趣吗？

三、怎样听课要清楚

听课是教学的常规工作之一。也是一种技能和方法，听课不是目的，听课是手段，是途径。尤其是对专业引领人来说，通过听课要达到甄别判定课堂教学优劣的目的，从而帮助、指导课堂教学弱的教师提升教学研究的水平和质量。

作为听课者来说，首先要明确听课的目的、计划和要求，然后要了解教材、学校和教师的基本情况。再要处理好听课者与被听课者的关系，无论你是什么身份进入课堂就应抱着向别人学习的态度去听课，平等赏析的目光关注教师，亲切的问候语，目的是转移和减轻教师的紧张或抵触情绪，尽最大可能地迅速取得被听课者的信任、理解和配合。要不断地学习教育理论。掌握先进的教育教学理论是听好课的前提。听课要透过现象看本质，即要从感性认识上升到理性认识。随着课程改革的不断深入，新的思想、新的方法、新的经验、新的问题不断的涌现听课者就应该不断地关注学习有关学科的新的理论、方法和经验等，了解课程改革的新的政策形式、教学要求等，获取新的信息、新的知识，思考新的问题，提出新的措施和要求。从而提高了自己听课的品味准确地发现教师课堂教学的优缺点，提高听课的针对性和有效性。要做到听、看、记、思有机结合

1.听什么：听教师的授课是否体现新课程的理念、方法和要求。是否重点突出，详细得当。语言是否流畅、表达是否清楚。是否有知识性等错误。是否有创新的对方。教师的思维是否宽泛，学生的发言是否准确。

2.看什么：看教师主导作用的发挥。看学生主体作用的发挥。

3.记什么：教学实录，教学评

4.思考什么：教师为什么要这样处理教材，换个角度行不行，好不好；对教师的成功和不足以及出现错误的地方，要思考原因，并预测对学生的相关性影响；如果是自己来上这节课，应该怎样上，进行换位思考；如果我是学生，我是否掌握和理解了教学内容；新课程的理念、方法、要求等如何体现在日常课堂教学中，并内化为教师自觉的教学行为；这节课是否反映了教师正常的教学实际水平，如果没有听课者教师是否也会怎样上等等

总之，教师要抱着虚心学习的态度从教学中发现作课者的长处，揣摩作课者教学设计的意图，从作课者的风格中有所感悟。其次听课教师要做好翔实的记录，也就是教师自己认为有价值的东西，以被自己研究，而不是应付领导检查。要学习别人的经验，学会创造新鲜事物，在及时梳理和吸纳新思想、新

观念的同时，还要进行批判性思考和研究，形成个人独特的见解。它是加快教师成长的一条捷径。在平时的教学实践中加强教育新理念的运用和推广，有利于提高教学实践活动的科学性和实践性、促进教师及早形成个人的教学风格。

四、观摩课是听课的最佳时机

任何听课都是一个学习过程，但在观摩类型的听课活动中，学习性的特点最突出。讲课者的思想激情、艺术魅力，都给我们留下了长远的记忆。有时即使是不理想的课，某一方面也会有深刻的启示。在观摩课中要端正态度，认真地听和看；要认真仔细地记录有特色、有创新的地方；要与自己的课进行比较分析从而在比较中学习和借鉴别人的经验，改进和提高自己的教学。

五、评课的标准要知道

评课，是对课堂教学的成败得失及其原因做出切实中肯的分析，并且能够从教育理论的高度对一些现象做出正确的解释。

依课程标准课堂的教学过程是师生互动共同发展的过程，看教师能否处理好传授知识和培养能力的关系，是否注意培养学生独立性和自主性，是否能引导学生质疑、探究、调查在实践中学习，是否能尊重学生人格，面向全体学生关注个性诧异，满足不同学生的学习需要，是否创设能引导学生主动参与的教学环境，激发学生的学习积极性，培养学生掌握和运用知识的态度和能力，使每个学生都能得到充分发展。

六、忌评课中的问题与误区

忌重听轻评；如果有些该评的课不评，一方面作课者心里没底，另一方面评课的作用没有得到发挥，听课也就失去了意义。

忌敷衍了事；评议只有三言两语，评课冷冷清清不可取。

忌平淡肤浅、面面俱到。

忌参评面窄；由于发言面不广，难以形成各抒己见、畅所欲言的热烈气氛。

忌以偏概全；只评一两节课，不评教师系列课是很难做出全面评价的。忌评新弃就。

课堂提问并非人次越多越好，要明确提问仅是顺利落实教学目标的一种手段而非目的。评课应重视提问时机是否“适宜”问题是否“得当”数量是否“适度’

学生回答问题并非准确率越高越好，要有意识地设置一些“陷阱”,借以对学生进行脑力激荡，并通过点拨使其逐渐顿悟、掌握。因此在评课时应注重评议教师设置的问题的“含金量”及给学生带来的适宜的“困惑度”和“思考力”。

教师并非讲得越少越好评课时不应一味地追求教师讲得时间长短，话语多少，而要看其讲解的“量”“和”“质度”的关系。

教学手段并非越复杂越好，评课应重视衡量先进的教学手段的实际应用和可行性、经济性、适应性。

其于以上问题与误区它的原因体现在认识不足导致评课不到位；评课方法不当导致评课效率底；缺乏严密组织导致评课随心所欲；缺少素质导致评课认识不到位。

七、评课的内容要清晰

一节好课的教学效果应该符合

评教学效果：容量适中；教学目标具体得当；课堂上能有力地渗透数思想品德教育，提高学生的道德品质；学生完成两个转化即学生切实地把书本知识转化为自己的知识，接着又把知识转化为能力和品德；教会学生学习；情意效果好；教学效率高。

评教学思想：教学思想是教学行为的灵魂，是教学实践和教学价值观的体现，教学思想的优劣，不仅决定着教学行为的方向，还影响着教学效果的好坏。

6.微贷案例与心得 篇六

这本书一共有八个模块，包括规划网站、创建网站站点、创建数据库连接，建立网站首页，建立新闻发布管理系统、建立会员注册管理系统、建立网上调查系统和网站的测试和发布。我主要重点操作了前四个模块，后面的有点复杂，而且书里的页面跟自己电脑的页面有的不一样，所以没有怎么操作。

通过这本书我学到了如何创建一个网站，包括如何确定网站的主题和名称、规划网站的目录和网站页面的色彩搭配等等。之前学seo课程的时候学到一个网站的流量跟网站页面的交互设计和排版都有很大关系，如果一个网页的排版给用户的体验感很差，那这个网站也是失败的，流量也不会高。此书中提到“建设网站最难处理的是色彩搭配的问题”，这也是对一个人的审美能力的考验。一个网站的色彩搭配并不是色彩越丰富越好，太复杂的颜色反而会给人一种不适感，我们要学会运用最简单的色彩来表达最丰富的含义。一般不同的网站都会有不同的风格，风格就是指站点的整体形象给浏览者的综合感受，如何去体现一个网站的风格并且给人们留下深刻的印象呢?这也是需要我们在实践中不断地去探索的。书本里面有提供一些创建自己独特网站风格的方法，其中包括突出你的标准字体，尽量使用自己设计的花边，线条，内容尽量使用原创等，从中可以看出一个网站中原创内容的重要性。

令我印象深刻的还有会员注册管理系统。我们在浏览一些网站的时候有一些权限经常需要登录或注册会员才能使用，这个让我们登录或注册会员的界面就是一个会员注册管理系统。看了之后才知道一个小小的登录界面背后也是需要很多复杂的程序才能实现的。无论是会员注册管理系统，还是新闻发布系统或是网站上其他的一些内容，都是要与数据库相结合才能实现的。

7.地方性商业银行微贷业务发展分析 篇七

近期，中国银监会出台《关于深化小微企业金融服务的意见》，在《关于支持商业银行进一步改进小微金融服务的通知》（简称“银十条”）基础上提出了15条具体措施，继续推进小微金融差异化监管政策，完善小微信贷金融环境。

截至2012年12月末，全国用于小微企业的贷款余额达14.77万亿元，其中小型微型企业贷款余额12.04万亿元，比全部贷款增速高2.62个百分点。截至2013年3月末，用于小微企业的贷款余额15.5万亿元，同比增长21.1%。小微企业信贷的高成长性已经成为国内银行业的共识，小微企业金融成为了真正的蓝海。支持小微企业，大力发展微贷业务，不仅因为政策导向，也是银行生存和发展的需要。

2013年7月20日，央行全面放开贷款利率0.7倍的限制，深入推进利率市场化改革。此举势必使得对公信贷市场竞争更加激烈，将把众多地方性商业银行推向中小企业信贷市场，未来的微贷业务竞争将会更加激烈，将逼迫地方性商业银行增加微贷业务投入，提升微贷业务的管理水平和风控水平。

一、发展微贷业务的政策分析

（一）发展微贷业务顺应国家经济政策导向，有利于顺应国家关于支持实体经济、扶持小微企业的政策导向和监管要求

国务院和有关部委先后出台了一系列金融信贷支持实体经济、扶持小微企业的政策意见。要求各家金融机构在信贷增量上，要加大对先进制造业、战略性新兴产业、劳动密集型产业和服务业、传统产业改造升级等的信贷支持。对“三农”和小微企业的信贷支持应当继续保持倾斜。

1、实体经济需要金融支持

2013年6月19日召开的国务院常务工作会议指出，金融和实体经济密不可分。要逐步有序不停顿地推进改革，优化金融资源配臵，用好增量、盘活存量，更有力地支持经济转型升级，更好地服务实体经济发展。稳增长、调结构、促转型、惠民生，金融发挥着重要作用。

银监会数据显示，2月末，银行业金融机构涉农贷款余额18.1万亿元，同比增长19.7%。3月末，用于小微企业的贷款余额15.5万亿元，同比增长21.1%；保障性安居工程贷款余额7006亿元，同比增长34.6%。中西部地区贷款增速继续高于东部地区。这充分表明，今年以来，银行业在服务实体经济、推进改革转型、维护金融稳定等方面成效明显，各家银行在小微企业贷款和涉农贷款方面加大了重视和信贷资源的投入。

2、提高金融服务实体经济的质量

在新形式下，小微金融机构要始终坚持服务实体经济这一本质要求，深耕本地市场，下沉业务重心，将金融服务向基层延伸，加大对小微企业和“三农”支持力度，努力提高服务县域实体经济能力和水平。同时，注意防范不符合县域实体经济真实需求的“金融创新”，防止资金自我循环以及监管套利行为，确保信贷资金流入实体经济。

3、提高自身生存发展能力的客观需要

在贷款利率0.7倍限制取消后，四大国有商业银行凭借资金优势将垄断对公信贷市场，而地方性商业银行在存款利率上浮10％，对公贷款利率下浮70％以上的双重压力下，将更多的转战议价能力更强的中小企业信贷市场和微贷业务市场。

（二）地方性商业银行大力发展微贷业务，可以在当地迅速形成特色，打造知名度，顺应监管机构的要求

监管机构也要求城商行和各地农信社走差异化道路，形成自己的特色，支持当地实体经济、扶持当地中小企业。早在2010年，不论是监管层面还是全国城市商业银行发展论坛第十次会议，都提出了城市商业银行差异化发展的要求 中国银监会完善小企业金融服务领导小组办公室主任肖远企曾在某城商行调研时指出，市场定位要有理念，即要有差异化、特色化；跨区发展要分析市场竞争性、互补性、可持续性、可复制性和风险管控。

大力发展微贷业务成为地方性商业银行差异化、特色化发展的成功助力，完全符合和顺应国家政策导向和监管要求。

二、发展微贷业务的竞争分析

1、大力发展小微金融有利于建立先发优势

在金融脱媒、利率市场化的背景下,各家商业银行迫于生存和发展的压力,积极进行业务转型,推进客户结构重心下移，大力发展500万元以下的中小企业信贷业务。2012年上半年,以银行为主的金融机构投放小企业贷款9332亿元,占同期全部企业贷款增量的32.7%;小企业贷款余额增速比同期大、中型企业贷款增速分别高10.1个和5.9个百分点，可见在500万以下的中小企业信贷业务竞争之激烈。但同时，单户100万元以下的微型贷款业务又是一个细分的新市场，尚没有哪个银行一家独大，值得地方性商业银行抢占先机，快速收获。

2、大力发展微贷业务有利于应对非金融机构微贷业务的挑战 目前，小额信贷公司、网络融资平台和其他影子银行迅速加入到微贷业务中来。至2011年上半年，中国网络融资整体规模已由2007年的2000万元升至60亿元，年复合增长率达225%。国家开发银行对微型企业信用贷款市场的调研显示，该市场需求保守估计是至少5万亿元。

为数众多的小额贷款公司、典当行不断涌现，“阿里贷”以淘宝商户为对象开展小额信用贷款，宜信公司以居间理财模式大规模开展微贷业务。网络微贷“人人贷”2012年1到6月交易量已达1.3亿元，同比增长10倍以上，有1700余名小微企业主、个体经营户和个人消费者通过人人贷向超过1万名理财者募集到所需资金。这些鲜活而急促的变化使我们必须相信，微贷业务必须尽快发展、大力发展。

3、大力发展微贷业务有助于推动地方性银行建立适合自身发展的创新模式

微贷业务的批量化营销、标准化审批、集约化管控有利于地方性银行建立适合自身发展的业务营销、风控和管理模式。此外，以打分卡为技术自动审批小额度业务也可批量、标准化地进行大规模操作，减少人员成本。如未来借鉴网络信贷、电子银行、手机银行等新技术，将进一步推动地方性银行建立适合微贷业务特点的新型管理模式。

三、发展微贷业务的市场分析

1、“蓝海战略”(Blue Ocean Strategy)最早是由W.钱.金(W.ChanKim)和勒妮.莫博涅(Renee Mauborgne)于2005年2月在二人合著的《蓝海战略》一书中提出。如果我们把整个市场想象成海洋，这个海洋由红色海洋和蓝色海洋组成，红海代表现今存在的所有产业，这是我们已知的市场空间；蓝海则代表当今还不存在的产业，这就是未知的市场空间。用简单的话来解释：红海就是红色的大海，防鲨网的范围之内，水质混浊，营养贫乏，但是人很多，在这个小圈围之内不能出围，人人都竞争激烈；而相对蓝海就是蓝色的大海，防鲨网之外海之深处，水质和营养物都很好很丰富，范围也相当广泛，竞争的人也少，蓝海竞争胜者将得到比红海多得多的利益。那么所谓的“蓝海战略”就不难理解了，“蓝海战略”其实就是企业超越传统产业竞争、开创全新业务市场的企业战略。

2、对于商业银行而言，要寻找激烈同质化竞争下的“蓝海”战略，将主要体现在金融产品的差异化定位上。差异化战略最早由哈佛商学院教授迈克尔〃波特提出。他指出所谓差异化战略，是指使企业产品、服务、企业形象等与竞争对手有明显的区别，以获得竞争优势而采取的战略。按照波特教授的一般性企业竞争战略原则去思考一些中国银行业的战略定位问题，不难看出，有效的差异化战略能够帮助银行摆脱同质化竞争的压力，提高利润水平，赢得细分市场的客户，从而最终为银行在竞争中赢得优势。

3、发展微贷业务则有利于避开小企业信贷业务的“红海”。无论是被迫遵从银监会的“两个不低于”还是自觉自愿，各银行300-500万元左右的小企业贷款如火如荼地超常规增长，造成一个小企业客户多家银行授信越来越多、贷款收益越来越低、风险越来越大，可以预见小企业贷款正在变成“红海”，“挤出效应”也将使地方性商业银行小企业信贷综合收益率逐渐下降、目标客户的信贷风险逐渐上升。而微贷业务凭借其小额、分散、高利的特征，将成为应对这一难题的最佳答案。

4、微贷业务具有广阔的市场前景。以浙江台州地区为例，该地区有泰隆、民泰、台州三家主要从事微贷业务的小银行，他们在微贷业务上都各自发展到300亿元左右的规模，取得了令人瞩目的成就。而北京、上海、深圳、杭州等地的民营经济总量是台州的数倍，仅北京地区的专业市场就有2000余家、个体工商户70余万，上海、深圳和杭州个体工商户和私营业主数量分别为：上海110余万户、深圳80余万户、杭州50余万户，除大城市之外，全国各地县域城市也都形成了各具产业特色的小企业产业集群，仅河北省就有省级中小企业产业集群120个。这些市场的个体工商户和小私营业主基本都处于金融提供较弱的局面，同业竞争强度小，绝大多数都能成为我行的潜在客户。

5、数据表明，中小和小微企业的市场潜力并不亚于大型企业。以山东省地级市济宁市为例：2010年末，济宁市的民营经济发展到33.0万户，增长2.1%。其中民营企业2.9万户，增长9.9%；个体工商户30.1万户，增长1.4%。从业人员达到187.3万人，增长3.9%；注册资金486.3亿元，增长14.1%；资产总值达2208.1亿元，增长10.1%。全市民营经济的税收贡献额占到全市税收收入的59.3%，已超过全市总税收的半壁江山。多数小企业和个体工商户融资需求旺盛，为小微信贷提供了丰富的客户资源。因此，避开与大中型银行的同质竞争，也避开了把自己推向“傍大款、垒大户”的“独木桥”，更规避了因贷款集中度过高而导致的流动性风险。所以，地方性商业银行通过增强对小企业金融服务重要性的认识，“不与大银行抢市场、争客户”，将小企业作为基本的客户群体，把信贷业务发展战略重点转移到服务小微企业上面，可以更好地利用其小企业的“资源”优势得到进一步发展。

四、地方性银行的现状分析

（一）与国有及股份制大型商业银行相比，地方性中小商业银行的天然竞争劣势是显而易见的。这些竞争劣势主要体现在以下几个方面：

1、自身固有的缺陷是其处于竞争劣势的根本

（1）规模化不足。机构设臵上的局限使得地方性商业银行资产规模小、竞争能力弱、抗风险能力差，不仅导致其经营风险高，而且阻碍、牵制业务开拓发展。地方性商业银行由于规模小、网点少、营业额低,业务开发成本无法分摊，因此制约其科技水平的改善，也制约着其业务的发展和风险的化解，使得地方性商业银行竞争力不强，生存困难，存款有进一步向国有大银行集中的趋势。地方性商业银行与国有商业银行的改革和发展没有配套，国有商业银行按照改革和发展的要求，正在从一些地区和领域让出部分市场空间，而地方性商业银行的设立和发展却没有相应地连动起来。

（2）市场定位不准。地方性商业银行“克隆”了国有商业银行的常见弊端，即“大银行病”，其直接影响是使其失去了地方性商业银行的特色与优势，经营成本上升。当我国地方性商业银行普遍追求“做大”、企图抛弃“中小概念”时，在西方发达经济国家，地方性商业银行却是广泛存在且高效运作的。尤其是一些地方性商业银行已呈现出与国有商业银行高度雷同的现象，特别是市场定位的趋同性，已经把地方性商业银行带入“死胡同”。由于地方性商业银行坚持跟随型战略，没有自己的经营特色，因此，至今无论从区域上，还是从产品上，甚至在某一单项业务上，都无法打破四大国有商业银行的垄断格局，没有形成自己的发展特色。尤其是近几年来，国有商业银行加快了改革和转轨步伐，并将业务发展重点转移到了二、三线中心城市，使得地方性商业银行业务开拓更加艰难。

（3）内部治理结构不合理。地方性商业银行自身内部治理结构不合理，内控机制不健全，缺乏有效的监督机制，经营者视野及政策敏感度不够，从业人员素质参差不齐，技术老化，知识结构失衡，高水平人才匮乏，很难适应现代金融业发展的要求，制约了大部分地方性商业银行的管理创新、业务创新和技术创新的能力。

（4）缺乏市场定价权。由于国有商业银行与地方性商业银行在规模上的巨大悬殊对比，导致地方性商业银行在利率定价上缺乏足够的话语权。并且随着我国利率市场化进程的加快，这一问题将会更加明显。由于资金价格的保本点与资金规模的大小关联极大，即资金规模越大，资金价格保本点越低，这样国有商业银行在资金价格上的优势显而易见，国有商业银行可以利用利率的浮动区间合法地冲击地方性商业银行的资金价格。

2、外部环境的缺失进一步加剧了其劣势地位

（1）政府的干预过多。由于地方性商业银行的地方属性比较浓厚，大多是由地方政府控股，在现行体制下，各级地方政府为了多上项目，以促进本地区的经济发展，往往对地方性商业银行的项目调查、信贷决策等经营活动直接干预，导致决策失误，造成资产质量低下，资产流动性差等后果。另外，政府主导的组建模式使地方性商业银行承受较重的历史包袱，资产质量先天不足。部分地方性商业银行经营状况呈恶性化之势，表现为资不抵债、巨额亏损、坏账严重、管理松弛等。这其中不排除社会经济及银行自身经营水平等多种因素的影响，但关键的原因是政府主导的强制性制度变迁，特别是政府强制进行的城市商业银行的组建模式。

（2）政策性限制过多。首先，在市场准入方面，存在准入标准的软约束问题，特别是对于地方性商业银行设立异地分支机构这种市场准入的限制，很容易形成对国有银行低效率的保护。其次，在业务运营上，监管部门按照国有商业银行的经营范围限定中小商业银行的经营业务，实际上锁定了中小商业银行的发展轨道，限制了中小商业银行因地制宜进行业务创新的能力。最后，调控政策的“一刀切”也容易“误伤”地方性商业银行。例如2010年以来的贷款规模限制政策，把处于快速发展期的地方性商业银行和处于稳定发展期的国有银行同等对待，造成地方性商业银行在存款快速增长的情况下，却苦于贷款规模限制而不能发放贷款，结果是存贷比严重偏低，影响其经营效益，对地方性商业银行的发展起到了严重制约作用。

（3）历史原因造成的信用环境缺失。由于国有商业银行打着“国字号”招牌做后盾，造成了对地方性商业银行的信用歧视。尤其是历史上一些中小地方性金融机构的关停整顿更是损害了地方性商业银行的信用形象，舆论宣传也未能从正面、积极的角度进行报道。这些都造成了社会公众对地方性商业银行的信任危机。这样信用环境也对地方性商业银行的业务发展造成了一定影响。

（二）地方性商业银行在收集中小企业的信息上具有得天独厚的成本优势，为他们开展差异化经营奠定了基础

因为受规模所限，区域化经营是地方性商业银行的一个基本策略，所以地方性商业银行的地缘性基本上都很强。这种地域或区域优势使地方性商业银行对本地区小微企业的各种信息，从企业经营状况到企业经理和所有者的能力与信用、从静态信息到动态信息都能比较及时获得，其信用调查成本要比大银行低；另一方面，地方性商业银行通过与小微企业之间的长期互动而形成关系型信贷过程中所需要的具有人格化特征的“软信息”，也具有大银行不可比拟的优势，从而使地方性商业银行的信息搜寻成本进一步降低。除此之外，中小金融机构的经理大多是在当地社会有相当关系网络，也都是地区的社会精英，尤其在企业界和各级地方政府的人脉较广，因此他们能为地方性商业银行的资金寻找到潜在的信贷客户。特别是在中国，由于有家乡情结、亲朋的顾虑，借款者的违约风险较低。虽然大银行在地方上也设有分支机构，但其决策人员多由上级行派出，这些经理与地方的精神联系不能与地方性商业银行相提并论。因而与客户联系不够密切，难以通过人际关系渠道吸引潜在的客户，并且风险较高。由于地方性商业银行局限于区域内经营，因而区域内如有某个发生违约，信息会在狭小的范围内非常敏感且受人关注，信息的传播速度极快，从而形成低成本的有效社会监督。而且，区域内的中小企业和地方性商业银行为了能够在区域内长期生存共同发展，中小企业与中小金融机构基于共同的利益，倾向于长期互惠合作，因而在合作组织中的中小企业之间，企业和银行会形成一个信息交流网络，有利于双方互相的监管督查。

五、发展微贷业务的收益分析

（一）微贷业务资本占用少，盈利能力高，适宜将其作为战略性产品

1、对比微贷业务（100万以下）、小企业贷款（300万-500万）、对公贷款三类信贷业务，在同样的存贷比、资本消耗下，以内部资金平均价格5%计，微贷业务利差13%（年利率18%），小企业贷款利率差4.07%（综合利率9.07%），公司贷款利差2.55%（综合利率7.55%），微贷利差是小企业贷款的3.2倍、公司贷款的5.1倍。另外，在资本占用上小企业业务为0.75%，而微贷的资本占用为0.5%。如果将其他贷款额度和发行的小企业债调整100亿元额度发展成为微贷业务，银行利润将至少增加10亿元。因此，大力发展资本消耗更少、收益更高的微贷业务，是地方性商业银行贯彻“转型、差异化发展”要求的最佳手段。

2、小微信贷产品由于利率定价较高：对贸易流通型企业执行15%的利率标准，对生产型企业执行13.2%的利率标准，而且由于收益较高的贸易流通型企业在实际目标客户中所占比重更高，所以该产品有别于一般信贷品种，具有较高收益的特点。但是与此同时，由于小微信贷的单笔放资金额较小，小微信贷产品的各类成本支出也比其他信贷品种成本要高。这也使得小微信贷产品“高收入、高支出”特性非常突出。为进一步了解小微信贷的绩效情况，来验证小微信贷是否可以成为地方中小商业银行发展中的利润“蓝海”，我们可通过对比各类企业发放的贷款收入和支出情况，来验证小微信贷是否具有较高的放贷绩效。

通过“表一不同类型企业放贷绩效比较”将大型、中小型和小微企业发放贷款进行绩效对比后，可以非常明显的看出：一是在放贷收入上，小微信贷具有非常明显的优势，每千万元贷款，小微信贷可以平均获得148万元的利息收入，远远高于中小企业的88.15万元和大型企业的75.34万元的平均利息收入。二是在成本支出上，小微信贷(56.3万元)高于大型企业放贷支出(46万元)，低于中小企业放贷支出(58.4万元)。如果考虑到济宁银行的小微信贷进入成熟期后，其内部资金拆借成本会提升到一个正常水平，那么小微信贷的成本支出水平在三者中是最高的，但成本的增加幅度主要体现在人员工资水平上(小微信贷需要的信贷人员较多)。三是从净收益上看，小微信贷的每千万元放贷净收益(91.7万元)明显高于其他两种类型的企业，而且，从表中可以看到，中小企业虽然在放贷净收益上排在第二位，但和大型企业相比并没有显著差别。这主要是因为对中小企业的放贷利率和大型企业相比并没有高出多少，而支出的工资成本和风险覆盖成本却比较高(注：以上比较均未考虑其他支出成本)。综上所述，由于较高的利率定价和增加幅度并不大的支出成本，小微信贷的放贷绩效优势是非常明显的。

(二)影响小微信贷放贷绩效的变量分析

以上结论，是假定目前影响各种类型企业放贷绩效的各种因素不变的情况下得出的。不过，在以上各种因素中，在其他变量基本不会发生大的变化的情况下，可能会影响小微信贷产品收益的最大变量有两个：一是规模，二是不良贷款率。

1、在小微信贷产品开展初期，由于前期投入较高，业务未得到充分发展之前，该产品有可能会出现亏损，但随着产品的逐步成熟及信贷规模的不断扩大，规模不足这一问题会很快得以解决。

2、除此之外，可能会影响放贷绩效的另外一个最为重要的因素就是不良贷款率。不良贷款率的变化会显著影响不良贷款的变化，从而显著影响风险覆盖成本。当小微信贷的高利率定价所带来的额外收益不能弥补不良贷款的增加所带来的损失时，小微信贷的放贷绩效会明显回落，甚至可能会造成亏损。因此，风险控制是否得力成为小微信贷能否会持续发展并成为地方性商业银行实施“蓝海战略”的重要依据。

六、微贷业务的风险分析

地方性中小商业银行能够实施“蓝海战略-微贷业务”的核心是对风险的控制，良好的风险控制体系是决定其微贷业务能够持续发展的基石。由于微贷业务一般具有“高收益、高风险”的特性，因此如何有效控制战略实施中的风险成为微贷业务能否成功的关键。反过来看，微贷业务的选择，由于在经营上与大多数商业银行的“非同质化”，在某种程度上，甚至可以削弱系统性风险如金融风暴等带来的冲击，有利于增强地方性银行的“非规模化”的抗风险能力。

（一）微贷业务的风险点

微贷业务的风险点主要包括三个方面。一个方面是客户本身的信用风险造成违约，其原因在于客户没有足够的现金流作为第一还款来源，也缺乏足够的资产作为第二还款来源；透支自身信用，过度举债；信用意识差，违约成本低。第二个方面是客户所在的行业性、系统性风险，其原因在于客户所在行业受宏观经济形势影响，造成数量不等的一类客户违约。第三方面是银行员工违规操作或道德风险，造成对客户调查、审查、贷后管理不尽职。

（二）微贷业务的风控分析

针对这些风险，只要银行把握微贷业务的核心特点，设计有效的防范措施，整体风险一定是可控的。

1、微贷业务的“小额”使得单笔风险敞口小，违约损失小。一个是单个客户的授信总额小，一般控制在100万以内，即使单个客户发生风险，占银行总授信的比例小；另一个是授信供给小，占客户总负债的比例小，客户还款的压力小，违约概率小。相比对公信贷业务要将一个客户做深、做透、主办行全面合作，微贷业务仅给客户提供少量、非铺底资金，相对安全。

2、微贷业务的“分散”使得业务总体违约率低。客户数量大、行业分散，单个客户不良的传导效应被隔离，有效消除了“羊群效应”和“蝴蝶效应”。此外，通过微贷业务按月、按季等定期还款的机制设计，减轻了借款人一次性还款压力，也能够分散风险。

3、个人担保方式既增加了借款人违约的“口碑”压力，也保证了第二还款来源。个人担保的保证方式在泰隆、包商等微贷业务中大量成功使用，已被证明是非常有效的管控方式。在此种担保方式下，借款人一旦违约，将直接影响其在亲友等圈子中的信用形象，不到万不得已不会轻易违约，同时一旦违约银行也可追索担保人的连带责任。

4、微贷业务的高利率决定该品种风险抵补能力强。剔除资金成本，基本上不超过10％的不良率就不会亏损，而且客户数量越多，这个优势越明显。

从微贷业务的经验数据看，综合不良率较低。数据表明，截至2011年11月，包商银行小微贷款的不良率0.33％，哈尔滨银行小额信贷不良率0.7％，民泰银行不良率0.69％，泰隆银行不良率0.64％。其中，泰隆银行的“融易通卡”产品特点与我行臻信卡类似，透支余额30亿元，不良贷款700万元，不良率仅为0.23％。杭州银行北京分行2012年10月初臻信卡用信余额约15亿，不良余额为65万。

七、微贷业务的典型实践

（一）理论基础

1、大数定律

概率论中的大数定律理论核心是一些看似随机的现象随着重复测试的次数越多，其呈现出的结果越具有规律性。这意味着，一些看似偶然的结果其背后可能存在着一定的必然性，但只有当相同的现象与结果重复出现足够多次数后，其背后的必然性才能被凸显出来。

因此商业银行在开展小微信贷业务前，可通过运用大数定律理论预先测算出同一集群客户的预期损失结果概率，然后在实际业务开展过程中通过精巧的产品设计、过硬的风控技术、足够的客户个体，将最终的实际风险损失控制在理论预期损失水平之内，实现总体上的盈利和实际风险低于预期水平。

民生银行“商贷通”业务就是基于大数定律原理设计的产品。“商贷通”业务具有户数众多，客户分散；信息采集难度大；风险较大等特征。行业规划的意义在于，运用“大数法则”测算出特定行业的风险概率，甄选“商贷通”业务进入的行业，迅速地找到有效客户群体，并对其进行批量营销，实现“商贷通”业务在特定行业的受众群体量规模化，风险可控的目的。

2、博弈理论

根据博弈理论，任何活动的参与方在面对一定的条件、一定的规则的情况下，均会选择并实施可以的策略，从而期望实现自身利益最大化。在商业银行与借款人之间发生的博弈行为，由于商业银行无法全面深入了解借款人信息而处于信息不对称地位且其作出的贷款决策行为必定早于借款人还款决策行为的发生，注定了商业银行与借款人之间的博弈为不完全信息动态博弈。在商业银行与企业博弈的四种情形中（A、银行不贷款，双方收益为零）；B、银行贷款，企业还款，获得双赢）；C、银行贷款后，企业赖账，银行遭受损失，此时企业获得利益，银行损失本金；D、银行贷款后，企业赖账，银行进行追究，企业由于不履行责任而受罚），虽然在理想与平衡状态下，银行贷款、企业还款，双方可持续维持双赢状态。然而如果当企业在预测判断银行后续贷款决策行为时认定银行将采取不贷款的决定，企业将更倾向于赖账，因为此时赖账可获得的收益比还款大。

因此，商业银行在与企业的博弈中为维持自身的正收益，必须确保博弈结果为B或D，即要么加强风险控制能力以获取更多的企业信息来减轻信息不对称问题、要么通过设臵一定的风险惩罚或补偿机制使得企业赖账后银行可进行追究或获取补偿收益。

3、突变理论

突变理论是对一种事物在经过连续缓慢变化后，因经受某种条件作用，突然发生飞跃式的、不连续的变化现象进行研究的理论。根据该理论，质变过程可以分为结构稳定性和结构不稳定性两种，人们可以在质变达到临界点前通过实行严格的控制条件，使质变状态可以是结构稳定的，质变结果可以是可控的。商业银行开展小微信贷，其信贷风险产生的结果虽然是突发的、质变的，但如果银行能在信贷风险产生前实施严格、有效的贷后管理和风险控制等措施，信贷风险最终导致的结果或损失可以被控制或避免。

（二）微贷业务操作技术流派

1、德国IPC金融公司微贷技术

包商银行原装引进德国IPC金融公司的微贷技术，建立起“重现金流、重盈利能力、轻抵押担保”的信贷评价机制。建立起“招聘、培训、放款”三台机器，重点考察借款人还贷能力；衡量借款人还贷意愿；银行内部操作风险控制。包商银行单笔100万元（含）以下贷款的月放款能力最到达到5700笔，单个信贷员维护客户数量最高超过200户。其口号为“没有不还款的客户，只有做不好的银行”。

2、法国法国沛丰协会

借鉴尤努斯在孟加拉“穷人银行”的小额信贷业务的成熟模式，以“五户联保”为先期主要担保形式，采用高频还款方式进行贷后管理，如有一人逾期则影响整体信用，做到了“客户筛选客户”、“客户监督客户”的效果。

哈尔滨银行通过量化和非量化信息分析借款申请人企业的经营状况及申请人的管理能力，为客户重新“制三表”。对借款人的信用风险进行分析时，运用 5C分析法从五个方面对借款申请进行定性和定量分析，从而判别借款人的还款能力和还款意愿。

（三）微贷业务纪实 作为首家全面进军小微企业金融服务领域的全国性商业银行，中国民生银行已经成为全球最大的小微企业金融服务机构之一。截至2011年末，民生银行小微企业贷款余额突破2300亿元，小微企业客户超过45万户，其中，贷款户接近15万户。

民生银行董事长董文标指出，民生银行“做小微企业的银行”，就是要让很多原本处于高利贷金融环境下的小微企业，开始享受到现代金融服务，让小微企业在活跃市场、拉动内需、创造就业、保持社会稳定等方面的巨大作用得以充分的发挥。

民生银行全面开展小微企业金融服务，其社会意义十分重大。正如民生银行行长洪琦所指出的，以创造就业为例，按照每户小微企业用工10人计算，民生银行对近15万户小微企业的贷款直接支持了近150万人就业。这样的小微企业多处于产业链或供应链的某个环节，考虑到它们对于同一产业链或供应链上下游企业正常经营的支持作用，这些小微企业贷款间接支持的就业人数就更多了。

民生银行有关负责人表示，自2011年6月正式推出小微金融服务2.0提升版以来，民生银行的小微金融业务扩展到包括商户结算、小微企业融资、小微企业结算和电子银行在内的更加丰富的产品和服务，在继续解决小微企业融资难的同时，大大提升了小微企业的运营效率，有效降低了他们的运营成本。

据悉，近半年来，民生银行开始把目光瞄向服装、翡翠、水产、石材、茶叶等特色行业，联合专家共同完成了有关行业研究报告，并在此基础上制定了相关特色行业的信贷政策，在未来几年将分别为这些行业的企业、特别是小微企业提供数以百亿元计的信贷支持。

同时，在这些行业比较集中、形成产业集群的地区，民生银行正在加快小微企业专业支行建设，为特色行业的小微企业提供专业化金融服务。

北京的服装市场，主要包括木樨园商圈、雅宝路商圈和动物园商圈，其中有许多商户得到了中国民生银行北京西单支行的支持。一年多来，中国民生银行北京西单支行已向各类商户发放贷款11亿元，其中超过一半以上集中在服装服饰相关行业。

除了提供资金支持之外，民生银行西单支行还关注为小微企业解决实际结算过程中的困难。木樨园市场中的商户张文从西单支行得到了200万元的授信，在银行客户经理回访的时候了解到，因为结算不方便，张文的客户总是赊账，资金周转慢。于是，银行客户经理详细介绍了民生银行根据小微企业的实际结算特点，创新推出的基于电话的支付平台“乐收银”，它集银行卡查询、转账、付款、自助缴费等多项功能于一身，就像一个小的银行终端，使商户足不出户就能办理大多数的银行业务，极大地节省了商户结算的时间成本和财务成本。

张文对乐收银非常感兴趣，第二天就使用上了此种量身定制的刷机卡。现在张文已经使用了3个月，更令张文没有想到的是，原来通过乐收银刷卡，还可以为其累计积分，抵扣贷款利息，积累银行信用，申请流水贷款。银行客户经理今天来做售后服务的时候，已经为他准备好了信用贷款的申请表和相关资料，张文和他周围的商户在吃惊的同时，笑得合不拢嘴了。隔壁的4位商户也都马上要安装乐收银。

大红门、百荣等服装服饰批发市场，和众人众、北京世贸的那个轻纺市场中的商户，基本上都是个体工商户，日均交易笔数适中，单笔交易金额一般在几千元到几万元不等。以往普遍采用现金交易的方式，或者部分商业银行仅限于刷本行卡的POS机，实际交易中很不方便，给商户带来了诸多烦恼，西单支行员工了解到客户的此种烦恼，全行下定决心一定要突击解决存在的问题。正因为如此，短短3个月的时间，中国民生银行北京西单支行就为商户积累上门安装了乐收银300余台。

此外，随着人民银行超级网银系统的完善上线，中国民生银行西单支行也积极配合并协助客户在一个月内，归集各个借记卡近200张。张文在民生银行办理网银的时候，客户经理发现他身上带了2个U宝。原来张文为了方便多名上下游不同银行的结算，拥有多张银行卡和多个银行的网银，但同时也带来了自身统计记账和密码记忆的烦恼。西单支行的客户经理果断推出超级网银的服务，“自动归集、可以登录民生银行U宝，一次性查询所有银行的账户余额，同时还可以设臵自动归集，使客户每日统计账目一目了然，还有短信提示功能，让客户随时清楚地掌握资金动向。倘若登录他行U宝汇款必然要收手续费，但资金归集填补了这一部分的缺憾。”而民生银行的短信付款功能，为客户解决烦恼，只需一次账户管理，客户即可通过手机直接向上下游付款，保障了客户之间的交易信用，给客户带来了莫大的方便。

通过提供资金的支持，和乐收银等专为微小企业设计的结算工具，以及优质贴心的服务，商户们普遍反应，中国民生银行不像其他的金融机构“高高在上”，更像是生意上的伙伴，解决了许多实际困难。

八、微贷业务的合作模式

（一）地方性商业银行微贷业务开展的现状

大力开展微贷业务将是众多地方性商业银行的战略选择，事实也证明越来越多的商业银行开始转向微贷业务市场，但在微贷业务的尝试发展中：

在微贷客户层面，微贷客户财务机制不规范，存在着资金的体外循环；管理体制不健全，企业经营与个体老板之间存在极强的相关性，扩大了风险把控的范围和深度。

在银行层面，在传统的个人信贷和对公信贷体制下对于客户的要求与微贷客户重合性差，无法对微贷客户进行批量营销。同事，又找不到微贷客户开发和风险管控的手段和方法，面对大量的微贷客户而无法开发。

（二）地方性商业银行微贷业务学习模式

在以民生银行、泰隆银行、台州银行、杭州银行、包商银行、哈尔滨银行为代表的一批商业银行的学习、探索、尝试下，微贷客户经历了从当初“融资无门”到现在的“融资春天”的转变过程，正是这些富有远见的几家银行的不断对外借鉴学习、对内结合现状实际的先行先试，才开启了微贷业务的新领域。先尝先试的几家银行也成为了众多地方性商业银行学习的榜样和楷模，在走马观花的借鉴、学习和交流下，有不少地方性商业银行自以为取到“真经”，在解放思想后，大力发展微贷业务。由于各家银行的当地市场、民生民情、风控体系和人员素质等实际情况并不相同，在盲目的学习借鉴下，出现了大量的不良贷款。

（三）微贷业务发展的捷径模式

微贷业务的健康、持续开展需要的前提条件包括：

1、当地经济的模式研究，包括个体和私营经济的经营模式，专业市场和商圈的调研分析；

2、银行自身情况评价，包括网点分布、人员素质、风控体系和风控手段、审批流程、调查流程、考核机制、贷后管理体系等；

3、微贷模式借鉴，包括同业成熟模式的借鉴，评价和当地适应性组合、调整；

4、微贷业务全流程设计，包括客户目标定位、业务操作流程、风控体系、考核机制、产品组合、贷后管理全流程的调整和设计；

5、微贷业务专业辅导，对微贷业务的开展进行手把手辅导，将微贷业务精髓进行人员和流程灌注，确保业务开展方向；