浅谈个人投资理财

浅谈个人投资理财（共11篇）

1.浅谈个人投资理财 篇一

2011年3月-2011年3月，正式从事风险投资行业一年。一年时间共全程参与2个项目、部分参与4个项目的投资流程。

伴随着2009年创业板的推出与上市企业中机构战略投资者数量的急速增加，巨大的财富效应促使风险投资行业备受市场关注。也为该行业蒙上一层神秘的色彩。而随后全民PE时代的到来急速加剧了整个风险投资行业/私募股权行业的竞争格局。

对于该行业，外界普遍存在高薪与高收益回报的心理预期，但就个人仅一年资浅的投资工作经验理解看来，风险投资行业与其他行业一样，也有着自己的行业波动周期与激烈竞争格局，按照业内惯用的术语来说，更多的不同仅是所面对的上下游不同，没有自身核心竞争力的大量风险投资机构与投资者依然只是该行业内部下一轮洗牌的牺牲者。大量高估值的PRE-IPO及成长期项目的投资热潮促使行业内部投资策略与方式不断加速演化。因此对新一代年轻的投资经理，提出了更高的要求。

相较于其他行业，作为一名合格的投资经理，更需要具备良好的个人综合素质，其中包括良好的沟通协调组织能力、渠道资源协调整合能力、学习能力、财务分析基础、法律基础、对标的企业商业模式及盈利模式的定位能清晰掌握并做出判断，同时拥有对单一行业的深刻理解及众多相关成功投资案例积累等等，逐步树立一名职业投资经理在业内细分行业投资话语权。

以上众多要求对于一名普通投资经理来说，要求不可谓不多，同时每一个投资项目所接触的行业和产品/服务都可能千差万别。这同时也就要求每个投资经理在自己熟悉的行业知识体系的持续更新外，还要求时刻保持对于新行业及其产品/服务的敏感度，时刻保持较强的学习能力及理解能力，在尽可能的时间内把脉行业内部规律及潜在机遇/风险。为所在风险投资机构在国家经济发展变化的过程中，挖掘更多潜在高成长高壁垒行业中的高成长企业，把握更多潜在可控风险下的高投资收益标的。

通常一个普通的投资标的，从投入到退出通常需要5-7年的时间跨度，这并不是一个遍地黄金的行业，而是需要一双能发现价值的眼睛。每个行业都有自己的道与术，成为一名合格的投资经理所要练就的术，路途还很漫长，按照业内资深的前辈及同事说：“两年入门，五年出师”，而长期看来，成为一名合格投资人的所需要的道，更需拥有丰富的行业经验，对国内外宏观微观经济有更敏锐的洞察力，对企业所在的行业及企业所处的行业周期有深刻理解与判断，同时拥有卓越的个人魅力、谈判能力及强大的资源整合能力。

短短两年不多的行业工作经验时刻提醒自己，这是一个充满挑战、竞争与乐趣的行业，同时这更是一个需要不断学习、不断积累、不断提升的行业。真正练就及成就投资经理的舞台在于对于早期项目及成长初期项目的眼光以及当中各个节点的控制与掌控。未来投资的路还很长，很远。最后借用已经仙逝的乔布斯的一句话来时刻勉励自己：“Stay hungry，stay foolish”。求知似饥，虚心若愚

2.浅谈个人投资理财 篇二

关键词：商业银行,个人理财,问题,措施,趋势

一、商业银行个人理财业务的意义

商业银行个人理财业务是指商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势, 以个人客户为服务对象, 为其提供包括投资理财规划、代理收付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、经济信息咨询和调查等在内的全方位的综合性服务, 以帮助客户的金融货币资产实现保值和增值。

目前, 商业银行向客户提供的个人理财业务主要有:储蓄存款、贷款类 (个人消费贷款、个人委托投资贷款) 、银行卡业务 (储蓄卡 (借记卡) 业务、信用卡 (贷记卡) 业务) 、中间业务类 (支付结算类业务、个人资信服务类业务) 、个人投资业务 (银证通业务、个人外汇实盘买卖业务、保险代理业务、凭证式国债、开放式基金) 、电子银行业务等。

据中国国家统计局发布的《2008年国民经济和社会发展统计公报》表示, 2008年我国城乡居民人民币储蓄存款余额217885亿元, 数据表示2008年农村居民人均纯收入4761元, 我国高收入阶层财富已经达到了相当高的程度, 其中金融资产所占比率已经达到一定规模, 越来越多的高收入客户均希望有效、合理地管理运用个人资产, 让自己的消费支出合理化, 最大限度地满足个人资产保值增值的需要。国人日趋充溢的钱包全部指向了一个共同的目标:专业金融理财。

二、我国商业银行开展个人理财业务过程中存在的主要问题

(一) 我国商业银行个人理财业务产品存在问题

1、理财产品差别化程度低。

我国金融业一直实行分业经营, 银行不能直接涉足证券、保险、基金等业务, 只能代销产品, 因此个人理财产品比较单一, 尽管各商业银行理财产品种类多, 但在产品结构和服务功能上大同小异, 投资方向相同, 仅仅确定的收益率不同。这在很大程度上加大了各行在同一平台上的竞争力度。而理财中心的服务也只局限于将资金在储蓄、保险、基金等之间的分配, 仅是一种技术服务, 并非真正意义上的个人理财。

2、产品风险揭示不明确。

大部分国有商业银行理财产品, 尚未建立起完善的产品风险量化评级机制。通常银行会将一款理财产品的最高收益率作为卖点, 加大宣传炒作, 而将产品收益甚至本金可能遭受的风险以轻描淡写的方式放在产品说明书的角落。对于大多不具备投资敏感性的普通客户来说, 无疑会被最高收益率所蒙蔽, 认为自己能获得最高收益。然而实际上, 在目前全球经济走势动荡调整中, 没有任何一款产品敢保证自己百分之百地获得承诺的收益率。

3、创新方式单一。

创新机制不完善。我国商业银行个人理财业务创新的方式多为从外资银行引进一个结构, 而不是自行设计, 或是以模仿为主, 创新的原创型很少, 品种单一, 电子化程度低, 造成产品同质性强, 易于复制和模仿, 缺乏竞争力, 无法满足市场要求。我国商业银行普遍缺乏创新的内在激励机制, 如创新的设计、实施监控和考核机制。目前银行以吸取作为主要考核机制, 导致产品、服务、营销等的开发与创新朝着沉淀存款的方向发展。

(二) 我国商业银行个人理财业务营销存在问题

1、缺乏专业的理财人才。

个人理财涉及金融、财务、法律等各方面知识和实践, 专业的理财师应该是具备以上知识的复合型人才。近年来, 虽然各家银行都花了大力气培养理财师队伍, 但大多数人综合素质不高, 临时从个人金融从业人员中抽调而来, 即使经过了银行的专业培训, 取得了相关专业的证书, 其技能仍只局限于银行类业务, 更多的是充当产品促销员的角色, 缺乏实践经验。真正的理财师应该是金融、法律、心理方面的专家, 大到个人人生目标的规划, 小到日常生活衣食住行, 无不囊括其中。人才的缺乏必然制约市场的进一步发展, 因此, 培养大量的专业理财师是当务之急。

2、理财市场细分不够, 对客户研究不足。

商业银行的个人理财业务目前在市场划分时比较粗糙, 往往以单一业务量为划分标准, 没有对相当级别的高端客户进行区分和一对一贴身服务, 普遍缺乏更为细致的客户分层, 也就无法为客户提供切实需求的个性化服务, 在广度和宽度上均不能完全满足客户的理财需求。

3、我国商业银行个人理财业务的宣传力度不够, 缺乏创新。

目前商业银行对个人理财业务的宣传基本靠网点张贴的传单和客户的口传以及较少的媒体和报纸的宣传, 极可能漏掉一些大客户和潜在客户, 宣传力度不够, 缺乏创新。应该改变、创新原有的宣传模式, 同时有所侧重地加大对大客户的宣传。让客户一提到某某商业银行, 不仅只会想起存款、贷款业务, 还会想起该行“招牌”的个人理财产品。打造品牌优势, 循序渐进。

三、促进我国商业银行个人理财业务发展的主要措施

开展个人理财业务是一项对老百姓和银行都有利的事情, 应该得到各方的肯定和推广。为形成有利于开展该项业务的局面, 尽可能地完善商业银行的个人理财业务, 可以从以下方面采取对策:

(一) 促进创新方式多样化

我国商业银行要在市场调研的基础上, 结合我国市场环境、现实需求特点以及在一定的技术水平下, 充分体现本行的智慧和优势, 借鉴国外成熟的经验, 进行研究和吸纳性创新, 进行新的仿创、改创和交叉组合等, 而从以较低的成本创新来满足广大的需要, 加速创新进程。此外, 银行可以采用协作创新的方式, 联合商业银行同行或专门的研究部门共同开发新的个人理财产品。

(二) 建立完善的风险提示制度

中国银监会在《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》中要求商业银行的理财产品应充分、清晰和准确地揭示风险, 产品的名称应该恰当地反映产品属性, 避免使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓;禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品;严肃处理利用有意隐瞒或歪曲理财产品重要风险信息等欺骗手段销售理财产品的业务人员。一些银行已经开始尝试建立产品风险提示制度, 例如, 交通银行的五级风险提示制度, 根据个人理财产品的风险程度不同, 设置低风险、较低风险、中等风险、较高风险、高风险等级线, 让产品的风险揭示更加直观, 为客户选择产品提供方便。

(三) 建理财品牌, 打造精品服务

银行理财产品销售的好坏, 除了需要日常的硬件设施之外, 还取决于银行理财团队的整体素质。高素质的理财团队是保证金融理财产品销售的关键, 日常工作中采取的是, 理财精英小组-客户经理-柜员-业务模式。具体来说, 挑选几位理财业务精英, 组织客户经理和柜员学习, 加强对客户后续服务的深度和广度, 建立客户理财档案, 当市场发生变化时, 及时主动地通知客户。同时对贵宾客户提供一站式的优质服务。实践证明这是一条行之有效的措施, 许多顾客慕名而来, 从而树立了自身的品牌形象。

(四) 细分目标客户, 进行产品定位

应根据客户的年龄、风险承受能力、家庭收入组成、理财目标的不同、向客户推荐相应的理财产品。具体来说, 商业银行通常建议顾客构建自己的理财金字塔, 家庭的财产组成应由银行存款、保险、子女教育基金、养老金准备、债券、基金、股票等构成, 如果客户年龄比较大, 可承受的风险能力较低, 则更多地推荐银行保险、债券基金、货币市场基金, 少投资于股票基金, 而较年轻的客户, 因为可分散风险的期限较长, 则较多采取激进的投资方式, 在基金投资方面, 通常建议客户选择3-4只业绩较稳定的基金, 构建核心组合, 在核心组合之外, 不妨投资一些行业基金, 这要视市场的热点而定, 从而实现投资多元化, 增加整个投资组合收益。

(五) 创新宣传模式, 打造“品牌”优势

要改变、创新以往的“坐等”客户, 泛泛宣传没有侧重点的宣传模式。应认真分析个人理财市场动向, 研究投资时机, 找出产品卖点, 推出“品牌”产品, 以带动其他产品的营销。同时, 根据理财产品特点、客户的需求, 定期或不定期地开展积极主动的营销活动, 并借助报纸、媒介等载体大力宣传本行的“品牌”产品。改变客户的思维, 使客户了解、熟悉、喜欢商业银行的个人理财产品。

四、我国商业银行个人理财业务的发展趋势

(一) 服务对象多层次化

现阶段, 我国商业银行所服务的个人客户构成, 与改革开放初期相比已经发生了变化。目前各家商业银行的个人金融服务, 主要是针对金字塔底层客户的, 越往上服务产品越少, 这就使我们在与外资银行竞争中处于不利地位。国外先进银行的服务正好是倒过来的, 即先从塔尖客户入手, 逐渐向中下层渗透, 甚至将底层客户排除在外。如果我们还不针对中高层客户进行产品研发, 必将失去高端客户。服务对象的多层次化必然是今后商业银行个人理财业务的发展方向。

(二) 业务开展全能化

个人银行业务不仅在传统的个人存款及信贷业务方向继续发展而且进入证券、保险、信托等全新的业务发展领域, 业务实力大为增强。第一, 在个人业务的品种及服务的范围上, 混业经营满足了客户多元化的金融服务的要求, 从客户的需求出发提供个性化的金触产品, 银行服务更加到位。第二, 减轻了银行收益的不稳定性, 银行的收入实现了多元化, 增加了银行收益的来源。第三, 有利于扩大市场份额, 强占市场。

(三) 服务手段网络化

随着科学技术的不断进步, 特别是电子计算机和通讯、网络技术的不断发展和应用, 尤其是近10年来Internet在银行业的应用, 给银行的经营带来了革命性的变化, 也给金融服务带来了全新的概念。一系列新的服务方式应运而生, 使商业银行开展个人理财业务成为可能, 并使经营成本不断下降。随着计算机技术和网络技术迅速发展以及因特网的普及, 社会对网络建设投入的人力、财力和物力的增加, 网上银行、虚拟商城将不断地形成规模, 网上支付、购物将成为现代生活和消费的重要组成部分。

(四) 从无偿服务逐步向收费服务转变

商业银行提供服务会相应地耗费一定的资源, 发生一定的成本。银行作为企业, 依据服务成本和市场竞争情况合理地收取费用, 为投资者带来回报, 是无可非议的。同时, 银行实行收费服务也将进一步体现银行服务的价值, 更好地维护客户的权益。从客户角度来讲, 由于付出了费用, 就有权力向银行提出服务质量标准上的要求, 以获取相应价值的服务甚至超值服务;从银行的角度来看, 既然实行了收费机制, 就要实现“优质优价、物有所值”的服务承诺, 通过提供优质服务来提高客户的忠诚度与满意度。

我国商业银行目前开展的个人理财业务与国外相比无论在服务内容还是服务方式上都有很大差距, 但随着我国宏观市场环境的不断完善, 我国商业银行个人理财业务的前景非常广阔, 因此商业银行应早做准备在发展策略上应大力加强个人理财产品的创新、个人理财观念的推广、银行理财品牌的树立, 客户为导向的客户关系管理系统及客户经理制的建立等措施, 并通过电子银行技术来推动它的实现, 从而提高我国商业银行在客户中的声誉, 逐步树立起专业化、品牌化, 优质服务的形象。

参考文献

[1]、牛玉芳, 黄应来, 詹怀胜.我国商业银行个人理财业务的发展现状和对策[J].商业文化, 2007 (11) .

[2]、尚洪涛, 李慧雪.浅谈商业银行理财产品的风险披露[J].消费导刊, 2008 (19) .

[3]、常敏, 吕德宏.我国商业银行个人理财业务创新阶段及对策研究[J].浙江金融, 2008 (10) .

3.浅谈个人投资理财 篇三

[关键词]银行 个人理财业务 对策

中图分类号:F832 文献标识码:A 文章编号:1003-8809(2010)-08-0229-01

近年来,随着我国商业银行改革的稳步推进和居民理财意识的日渐增强,个人理财业务逐步兴起,成为了银行个人金融业务的重要组成部分,也逐步成为银行中间业务收入的重要来源。

一、我国银行个人理财业务的发展

个人理财业务是指银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起,向个人客户提供的综合化、个性化服务的一类金融产品。

近年来我国银行的个人理财业务迅速发展,大致经历了以下四个阶段:(一)原有金融产品组合创新阶段。上世纪80年代末,我国银行几乎都采取了整合原有金融产品的方式,将自身内部原有的产品和服务按功能分类组合,使客户办理金融结算服务更加方便快捷,也使银行从传统的存贷业务发展到以理财业务带动传统存贷业务,扩大了收入来源。(二)理财模式和服务创新阶段。我国的个人理财业务正式兴起。1995 年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的———“一卡通”,成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后,国内其他银行也相继推出了个人理财产品。90年代中期央行出台鼓励金融创新的相关政策后,促使各金融系统广泛开展跨领域的业务交叉和合作,银保合作、银券合作、银券保合作、期证合作等全新的理财模式蔚然兴起。保险、基金、债券金融产品也逐步进入银行柜台。(三)金融工具、融资技术和综合理财服务创新阶段。2005年11月1日,《商业银行个人理财业务管理暂行办法》开始实施,银行个人理财业务进入了大幅扩张期。在此阶段,银行注重产品种类上的横向组合和结构上的纵向深入,借助金融衍生产品来开发个人理财产品,对传统的金融工具进行重新组合、调换、改造以开发新型的金融工具,从而提升银行的服务层次和服务能力。(四)包括私人银行在内的全方位理财咨询服务阶段。随着社会经济的不断进步和外资银行的进入,私人银行在我国逐步兴起,银行除为客户提供传统理财业务外,还提供包括资产管理、税务规划、子女教育规划和养老规划等全方位的咨询服务。从以上发展历程可以看出,个人理财业务虽然在我国起步较晚,但发展迅速。目前银行个人理财业务主要包括四类:一是通存通兑、自动转账等储蓄服务;二是住房、汽车贷款等个人融资服务;三是使用理财户头进行股票、债券、基金等证券交易的投资服务;四是理财规划服务。

二、当前我国银行个人理财业务存在的问题

1. 银行对个人理财业务在思想上、理论上缺乏全面的认识,观念滞后,缺乏科学、理性的战略规划和全面风险管理体系。目前国内商业银行个人理财业务市场竞争激烈,各银行为获取更大的市场份额纷纷开展此项业务,但总的来说普遍缺乏科学、合理的战略规划。此外,银行个人理财业务的全面风险管理能力也相对落后。

2. 银行创新力度不足,个人理财业务没有鲜明的特色。由于历史形成的管理体制原因以及宏观经济环境和市场行为尚不成熟,目前各银行开展的个人理财业务大多只是将原有传统的存贷款业务按照不同期限作简单的某种组合,或在服务上作一些提升,在观念上和内容上有实质性突破的很少。尽管也推出了花样翻新的理财产品,却都存在着不同程度的同质化缺陷,难以形成自己的特色和拳头产品,竞争优势也不明显。

3.银行理财从业人员素质参差不齐,专业理财人才匮乏。近年来,各銀行均建立了个人客户经理队伍,大部分客户经理的理财技能仍以银行类业务为主。这与现代理财涉及税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各领域,大至人生目标,小到日常生活的现状极不相称。理财专业知识、金融业务知识和管理能力等方面都亟待提高。

三、我国银行开展个人理财业务的对策

1.银行应从战略的高度科学、合理定位,建立全面有效的风险管理体系。银行要站在业务发展战略的高度,充分考虑自身的整体发展战略,充分认识开展个人理财业务可能给银行带来的各种风险隐患,制定科学、合理的战略规划,确保理财业务符合银行的长远发展战略。要树立“大理财观”,理财不仅限于投资增值,还应涵盖个人风险管理、保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、退休规划、税务筹划和遗产规划等多个方面。

2.加大理财产品的创新,要凸显自身特色。银行要建立个人理财产品的持久创新机制,以满足客户多样化且日趋变化的理财需求,保持和扩大对客户的吸引力,推动理财业务专业营销的持续发展。一方面,可以在产品自主化方面创新,商业银行应利用先进的技术给客户设计出更多的自助性产品,让客户不用到银行网点随时随地就可以自助获取银行所提供的各类产品。另一方面,要在产品复合化方面创新。理财产品只有从单一功能满足客户单一目标,向带有高附加值和综合金融服务模式转变,才有可能获得更长久的生命力。银行只有形成自己独特的个人理财品牌,才能以品牌赢得客户的忠诚,赢得长期、持续的客户关系。

3.健全客户关系管理体制和营销策略,培养高素质的客户经理队伍。在客户关系管理上变账户管理为客户管理,实行客户经理制。每个重要客户都有专职的客户经理,为其提供“一对一”的服务。银行还应进行合理的市场细分和有效的产品定位,在此基础上,针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务,使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。个人理财业务是一项高技术、高智能的知识密集型业务,需要有数量充足的高素质人才作为后盾。银行应加强个人理财客户经理队伍建设,努力培养一支视野开阔、知识丰富,熟悉理财产品的设计方法和风险特征,具有较强的市场敏感度的优秀客户经理队伍。

参考文献:

[1]刘毓,2008:《商业银行理财产品的模式变迁、发展瓶颈与突破之路》,《金融与保险》,2008年第9期。

[2]胡庆康,《现代货币银行学教程》,复旦大学出版社,2010年。

4.浅谈个人投资理财 篇四

做事情不要“循规蹈矩”，但也要“有张有弛”，做投资也正是如此。投资理财有很多投资技巧可循，但是要活学活

用才能有效避免亏损，达到盈利效果。并且，在投资过程中还要谨记一些投资戒律，小编这就为大家总结了5大投资

戒律，希望帮助投资者快速找到获利秘籍。

戒律一：没有一夜暴富

一夜暴富是谁都想的，但脱发比脱贫容易，发福比发财轻松的当下，一夜暴富是少之又少的个例。一夜暴富当然如麦

当劳甜筒“第二份半价”一样有诱惑力，但是在投资理财的市场上，没有能够一夜暴富的平台或者是投资产品，想要

真正获得财富，切勿变成“守株待兔”的人，所有的财富都应该通过努力获得。

戒律二：风险客观存在

投资市场上，收益与风险是并存的。即使是保险型的传统银行理财，还是5美元小成本的投资，即使操作只要看涨跌

就能获利，投资者也要面临不同程度的风险。学会管理风险是很重要的，像巨石财富GGtrade等优质平台，有止盈止

损的功能，投资者也可以活学活用，有效防止亏损。

戒律三：切忌盲目跟风

美食店里，吃东西的人多，或者等待的人多，大部分意味着店里的美食不错；但是在投资领域就不一样了，投资领域

人多，最有可能是跟风行为造成的。这部分人对自己的经济状况和风险承受能力不了解，被别人赚钱的消息吸引，就

这根投资，这在投资理财中是大忌。跟风导致的结果，都是以亏损为结局。只有适合自己的，才是最好的投资品种，才能帮助自己赚到。戒律四：不借贷投资

赚钱也不能影响正常生活才行，但有些人就这么想：“会赚钱的人都是敢于借钱的，像马云等最开始创业时，都欠了

多少多少钱等”。投资理财是为了实现财富增值，而不是让投资者在基本生活都不满足的情况下盲目借贷投资。

戒律五：不被情绪控制

冲动是魔鬼，不少人在投资中容易被情绪控制，成为冲动投资的魔鬼。他们通常有这两种冲动反应：立马抽身，不碰

投资；或者是破罐子破摔，全投进去。这两种都是冲动的行为，堪称“打灯笼上厕所”。投资中学会不骄不躁，盈利 的机会才能更大。

综上所述，虽然五个戒律都看似很容易，大部分投资者也都清楚，但要学会灵活应用才行，而不是生搬硬套，不然有

5.个人投资理财规划 篇五

理财是为实现人生美好目标服务的。

人的愿望是无穷的，但可用的资源是有限的。从这个意义上说，理财的关键是如何取舍，而记账应能解决这个难题。

收支财务状况是达成理财目标的基础。如何了解自己的财务状况呢?记账是个好办法。逐笔记录自己的每一笔收入和支出，并在每个月底做一次汇总，久而久之，就对自己的财务状况了如指掌了。

同时，记账还能对自己的支出作出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而更合理地安排支出。“月光族”如果能够学会记账，相信每月月底，也就不会再度日如年了。

逐笔记账，做起来还是有一点难度的。现在已经进入“刷卡”时代，信用卡的普及解决了很多问题。在日常消费时，能用信用卡，就尽量刷卡消费，一来可免除携带大量现金的烦扰，二来可以通过每月的银行月结单帮助记账。

另外，支出费用时，不要忘了索要发票，一来可以更好地保护自己的权益，二来可以在记账时逐笔核对。当发生大额交易，而又没有及时拿到发票时，请及时在备忘录中做记录，以防时间长了遗忘。

记账只是起步，是为了更好地做好预算。由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。支出预算又分为可控制预算和不可控制预算，诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，使每月可用于投资的节余稳定在同一水平，这样才能更快捷高效地实现理财目标。

理财规划其实并不神秘，而且与每个人和每个家庭都密切相关，这种个人化的理财服务在上个世纪七八十年代已经在国际上比较发达的城市拥有成熟的市场。开放式基金是出现在国内的理财产品，短短5年已经成为许多中国老百姓的理财工具。如何通过投资基金，一步一步来实现自己的梦想呢?以下为三个步骤：

第一步：确定自己的理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标，其中之一就是理财目标。做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，没有理财目标就会每天随着股市的涨跌，在自己的得失情绪中煎熬。而有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。

第二步：明确自己的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之，3年后要用的钱如果不用来投资，则会失去获得更高回报的可能。

第三步：制定适合自己的投资方案。当投资人确定了自己的理财目标及投资期限后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了。也就是说在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，在投资上我们称投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险的股票型基金;风险承受力低的，可以考虑低风险的债券型基金或货币。基金投资人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同，投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了。事实上，个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。

终身快乐的理财原则和抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐的理财目标，客观上决定了私人理财规划由哪些基本的东西构成。一般情况下，私人理财规划由个人或家庭日常生活支出、和获利投资三个板块构成。

日常生活费用支出

个人或家庭日常生活费用支出，项目多，涵盖面广，弹性大。在私人理财规划中，既难于一一例举，同时，也没有这个必要。在私人理财规划中，我们将传统性、一般性的项目进行模糊“打包”处理，而将一些可量化、具有操作性的现代消费元素逐一例举，旨在引导健康消费，实现快乐人生。在私人理财规划中，日常生活消费支出这一板块主要包括：

(1)日常消费支出。它包括个人或家庭的衣、食、用等支出;子女接受九年制教育的费用支出;娱乐交际费用支出等。

(2)健身健美支出。

(3)旅游消费支出。

(4)赡养父母支出。

(5)私家汽车的使用费用支出。

(6)房租费用支出(租房者)。

在个人或家庭的日常生活消费支出这一块，弹性极大。这种弹性源于两个方面：

一方面，在当代，人与人之间的收入差距已被极大的放大。在现实生活中，有的人靠体力赚钱;有的人靠知本赚钱;有的人靠资本+知本赚钱。很显然，在知识经济和信息革 命时代，后者具有更强的赚钱能力。与此同时，地域的差别也使人与人之间的赚钱能力存在差异。经济发达国家或地区与经济不发达国家、发展中国家或地区的国民在付出等量劳动的前提下，两者的收入差距很大。在我国，经济发达的省份与中西部一些落后的农村比较，两地居民的收入也有天壤之别。然而，一个人的赚钱能力，决定了他的消费能力，这其中当然还包括了透支或负债消费的能力。通常情况下，当一个人的赚钱能力很强时，他得到的报酬就会很高，拥有的资产就可能很多，他的消费能力也就较强。与此相适应，他具有较强的信贷能力，很显然，银行家不怕把钱贷给赚钱能力很强，且具有诚信品质的人。反之，当一个人的赚钱能力很弱的时候，他得到的报酬也较低，拥有的资产就相对较少，因而对财富的支配能力和消费能力也就弱。与此相适应，他的信贷能力较低，因为，银行家不是慈善家，通常他们不会将钱贷给不会赚钱、收不敷出的人。

另一方面，在社会生活中，人们对生命、生活、财富、消费等的看法和观念，正在发生着十分深刻的变化。并且这种变化与精彩纷呈的生活一样，日益趋向多元化。比如，“新三年旧三年，缝缝补补又三年”，是一种观念;“努力赚钱，轻松消费，崇高理财”，是一种观念;“享受幸福生活每一天”，有钱就消费，没钱就借钱消费，借不到了再想办法赚钱消费，也是一种观念。由于人们的赚钱能力不同，对生命、生活、财富、消费等的观念和态度不同。因此，就形成了不同的消费习惯和消费特点。

6.如何进行个人投资理财 篇六

资国债既安全，又具有稳定的收益。按照财政部 2010 年 12 月 6 日发行的第五期凭证式 国债，1 年期票面年利率 2.85%；3 年期票面年利率 4.25%；5 年期票面年利率 4.6%，都明显高 于同期储蓄利率。如需提前兑取时，按实际持有时间及相应的分档利率计付利息，大大优于储 蓄提前兑付一律按活期利率执行的规定。

当前，储蓄依然在居民理财的投资组合中占据着重要地位，但在当前的加息周期内，一些 人因缺乏科学的储蓄理财规划而损失利息收入。理财专家建议，进入加息周期，为了使储蓄理 财能赚取更多的利息收入，储户应在存款期限、存款金额和存款方式上注意以下几点。其一，合理选择存款期限。在加息周期，定期存款的期限既不要太长也不要太短，存款期限以不超过一年为宜。对于临时 需要用钱的储户，最好采用连月存储法，即储户每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但 到期日期分别相差 1 个月。连月存储法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，储户临时需要用钱，可支取到期或近期的存单，且能减少利息损失。其二，“阶梯存储”应对利率调整。阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对利率调整，又可获取 3 年期存款的较高利 息。以 20 万元为例，8 万元存活期，便于随时支取；另外 12 万元分别存 1 年期、2 年期、3 年 期定期储蓄各 4 万元。1 年后，将到期的 4 万元再存 3 年期，以此类推，3 年后持有的存单则全 部为 3 年期，只是到期的年限不同，依次相差 1 年。其三，定期存款转存要注意“临界点”。央行加息后，为应对利率调整，不少储户选择定期存款“转存”理财法。但是，根据储蓄条 例，支取未到期的定期存款，银行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天数已大于转存临 界点就不要进行转存；如果小于转存临界点，就可以转存。临界点的计算公式是：360 天×存 期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）。根据上述公式计算，三个月存期的存款 已存期限在 14 天内、半年期存款在 22 天内、5 年期存款在 176 天内，如果提前支取并转存同 期限的定期存款划算，已达到或超出上述天数，就不必转存。投资是件长期坚持的事情，投资的最终目的是让投资者的人生和家庭更为幸福。面对无法 避免的市场波动、无法简单预测的短期趋势，选择一种合适的投资方式至关重要。

相比黄金投资的高门槛，白银投资看上去似乎更加适合普通人，有些人甚至戏称其为“穷人 的黄金”。理财专家表示，目前中国市场上白银的理财方式主要有三种，实物白银，上海黄金交 易所的 Ag(T+D)，银行的“纸白银”

。由于白银市场需求的无限扩大，国内各大银行，如交通银 行、兴业银行等，也纷纷推出了白银 T+D 产品业务。但要谨慎下手，分批建仓。投资者如何打造自己的投资组合，既能战胜通胀，又能控制下行风险？很显然，不能把鸡 蛋放在同一个篮子里。股市和房地产市场不甚明朗的情况下，投资者应该将目光投向既能跑赢 CPI，收益又较为稳定的理财产品，信托理财产品以其稳健性、风险可控性受到投资者的追捧，因此在家庭理财中应合理配置以稳健为主的理财产品，不能将资金过度投放到不确定性过大的 产品上。在通胀的背景下，信托理财凭借高收益率，备受市场瞩目。近期，央行加息并再次上调存 款准备金率，收紧流动性的意图十分明显，今后将有更多企业要借道信托融资，而收益率也将 “水涨船高”。不过，考虑到政策的时滞效应，短期内收益率出现大幅提高的可能性不大，在目 前的收益水平上信托理财产品相比同期固定收益理财产品已经具有较明显的优势，因此，在确 保了稳健性的同时又能享受较高的收益，是家庭长期理财的明智选择。

“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”这是投资学里永恒的真理。虽然抗通胀理财目标明 确，但是理财抗通胀的途径不是唯一的。张先生介绍，市民要根据自己的资金流情况、理财目 标和风险承受能力来进行投资组合。在投资组合上，专家建议，市民可以配备一些低收益的安 全产品，比如常规储蓄和股票、基金等高风险、高收益产品。另外，黄金、白银等贵金属近来 价格也节节攀升，有能力者可以将一部分资金投向贵金属。在投资贵金属上，一次性购入的风 险相对较大，投资者可以根据自己的情况采用黄金定投、白银定投等。适当配置“股票及混合型”基金 据清远某投资公司理财师张先生介绍，在高 CPI 下，适当配置“股票及混合型”基金，不但可以规避震荡行情下股票市场的大起大落，而且还能在持续通胀下实现保值。基金定投是基金投资中能够有效对抗通胀的一个有效途径。在 CPI 不断上升的当下，购 买的基金可以是一些符合“十二五规划”主题的基金，如关于产业升级的或者其他明确抑制通 货膨胀的建设基金，这些基金相对来说更加安全

（一）制定全面恰当的理财目标 1.集思广益全盘考虑理财计划 我们在制订理财计划，确定理财目标时为了能够周密细致，最好采取“头脑风暴法”或“德尔 菲”法。我们召集家庭所有成员，大家坐下来，把自己心中所有愿望和目标都写下来，然后经 过多轮的交流和传递，最后筛选出大家都认同的共同目标。这不仅是一个非常好的家

庭交流融 洽的机会，也是对理财目标很好的整理和汇总。理财目标要包括长期目标和短期目标，短期目 标比较容易想到，因为这是现实中急需的愿望，而长期目标通常是潜在的，需要我们静下心来 为将来好好考虑一番。如果归纳一下的话，一生的一般目标主要包括结婚计划，购房买车计划，养家计划，育儿计划，子女教育规划和养老退休计划。除此以外，当然有时还会有一些特别的 计划，比如规划一趟赴欧洲的旅游，买一款最新时尚的品牌手机。只有将这些目标合起来考虑，才能不留遗憾，面面俱到，我们才能够合理支配我们的理财资金，将其分散用于不同的理财账 户中，才能够更好地保证我们现在和将来都能生活地更舒适更美好。2.制定理财目标应与个人收入相匹配 当我们将所有理财目标汇总后，我们要做的另外一件事情就是验证其合理性，最好的办法就是 尽量将理财目标进行细化和量化。细化的程度最好精确到每月需投入多少资金，每年能获得多 少收益，这样我们就可以将目标与现实的经济状况进行对比。如果差距相当大，则说明我们制 定的理财目标不合理，其实现的可能性很小，这时我们就需要对理财目标进行调整。一种方法 是全盘否定，重新制订目标，虽然这种方法比较彻底，但花费时间和精力较大，除非是理财计 划实在太离谱，一般不推荐应用。另一种方法就是对理财目标进行适当的修改，首先将理财目 标按重要性和时间性进行排序，可以将理财资金首先运用到最重要及最先需要达到的目标，次 要目标可以考虑进行筛选排除，但是后达到的目标也应该在开始就有所规划。总之，我们制订 理财目标时必须考虑自身财务状况，保留合适的必须的，剔除盲目的空想的，这样才能够帮助 我们真正实现梦想。3.理财目标的实现要有阶段性 确定好合适的理财目标后，接下来就要将理财目标按阶段进行划分。因为要实现一个理财目标

不是一天两天，而是需要很长的时间，有的目标可能长达三十年，因此我们必须要将理财目标 像切蛋糕一样分成一小块一小块，即在大目标的基础上按时间顺序制定小目标。这样一来就可 以掌控目标的完成状况，而且还能因为经常完成阶段性目标而给我们很大的鼓励去坚持。而且 由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不仅目标不同，收入和消费也会有很大的差异。在 青年阶段，结婚买房购车育儿，几乎大部分理财目标都集中在这一周期内需要完成，如果不进 行合理规划使用资金，会造成资金紧张而不得不放弃部分目标的实现。到中年阶段，收入较高 而花费又相对稳定，可为养老计划

多多筹备。所以说我们不能只是将理财资金按照年份平均分 配到生命的各个周期，这样即不合理也不现实，必须将所有的理财目标按阶段进行分类，不同 的目标在不同的阶段完成不同的百分比。

7.浅谈个人投资理财 篇七

关键词：商业银行,个人理财业务,问题与对策

一、商业银行个人理财业务概述及发展现状分析

个人理财业务是商业银行根据客户所确定的阶段性的投资目标, 按照客户的实物性资产、现金收支状况, 围绕客户的收入、消费、风险承受能力, 形成一套以个人资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的财务安排, 并在此过程中提供有针对性的综合化的差异性理财产品和服务, 帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中, 调整资产配置与投资, 并及时了解自己的资产账户及相关信息, 以达到个人资产收益最大化。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定等特点而成为发达国家商业银行的主导产品、重要的收益来源及利润增长点。

商业银行的个人理财业务起源于美国, 在欧美发达国家得到了迅速的发展, 已有一百多年的历史, 成为商业银行业务的重要组成部分。我国商业银行的个人理财业务上世纪90年代末开始出现, 处于发展的起步阶段。从商业银行个人理财业务出现的1995年至今, 各个商业银行都推出了不同的个人理财业务, 到了2007年发行的理财产品额度达到8000亿元人民币, 2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品, 同比增加108%, 银监会公布的全年理财产品销售额超过1万亿元。个人理财业务正呈现出迅猛的发展势头, 我国商业银行个人理财业务已经成为银行业务的重要组成部分。但在商业银行传统业务风险日趋增大, 存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的形势下, 商业银行个人理财业务的发展也出现了一些问题, 应当深入分析其问题之所在, 以促进商业银行个人理财业务的长足发展。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

(一) 金融机构的分业经营对个人理财业务发展的制约

我国金融机构现阶段采用的是分业经营、分业监管体制, 限制了银行业个人金融业务拓展的空间。个人理财业务的范畴不仅包含投资理财还包含融资、保障结算等, 投资理财涉及股票、基金、信托、投资型保险、债券、期货、不动产等。由于现有的严格分业经营体制, 使得金融机构无法将三者结合优势跨越行业壁垒, 不能提供包括证券、保险在内的综合理财服务, 限制了开拓个人理财的投资渠道, 无法有效地选择金融产品进行投资, 银行的理财定位只能以招揽客户、培育市场为目标, 理财业务仅停留在给客户提供理财建议上。

(二) 组织机构、管理架构不完善

个人理财是一项综合服务, 涉及银行内部多个部门, 银行体现“以客户为中心”的经营理念, 为客户提供一站式的综合服务, 它的顺利开展必须依赖前后台业务的整合。而目前个人理财业务涉及的资产、负债和中间业务分别由多个部门管理, 导致前后台业务条块分割。个人理财未能形成相对独立的运作系统, 使商业银行无法为客户提供一站式的服务。需要商业银行建立适应理财市场变化的组织管理体系, 优化内部组合。

(三) 理财产品品种少, 同质化严重

在分业经营的背景下, 金融机构不能跨市场构建金融产品, 使得不少机构对个人理财只能偏居一隅, 难以进行更优的组合设计。我国商业银行只能通过代理和合作的形式向客户提供证券、保险等理财服务, 利润空间有限。商业银行理财的内容和形式也仅局限于传统的银行存贷款业务、银行卡业务、外汇业务及部分银行代理保险、证券、基金产品等的简单组合。相比国外理财市场的1000多个品种, 我国商业银行公布的中间业务品种仅有260多种, 而实际能够运用的品种却很少, 个人理财品种则更少。近年来, 各家商业银行陆续推出了自己的理财产品, 如工商银行开办的理财业务种类主要有保管业务、个人外汇买卖、个人消费贷款、电子银行服务、银行卡、理财咨询等;建设银行有基金买卖、利得盈、“龙鼎金”黄金产品买卖等产品, 这些产品中大多为国外商业银行理财产品的“翻版”, 产品缺少创新, 缺乏按照中国市场客户需求特点设计的、具有代表性和影响力的个人金融品牌, 无法形成核心竞争力。

(四) 缺乏高素质的综合理财人员

个人理财业务, 是一项知识性、技术性相当强的综合性业务, 涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域, 对从业人员的专业素质要求非常高。理财人员除了要掌握综合全面的金融知识, 通晓各种金融投资工具和金融市场, 具备娴熟的投资技能, 拥有丰富的理财经验, 还应熟知现代市场营销理论和实践, 具有较强的市场营销能力、人际交往能力、组织协调能力和公关能力, 同时还要有敬业精神和良好的个人信誉。而我国长期以来的金融分业经营令各商业银行缺乏复合型理财专业人员个人理财服务人员, 多是原来从事传统银行业务的员工, 对证券、保险等专业知识知之不多, 文化素质也普遍不高, 理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上, 而未能真正为客户提供适当的理财建议。

三、我国商业银行个人理财业务的发展的对策分析

(一) 推进金融混业经营, 促进个人理财业务的发展

目前在全球混业经营浪潮的冲击下, 我国在现有的政策法律下, 放开对银行中间业务创新的限制, 鼓励金融业务创新, 并且出台了相应的政策。商业银行可以借助这一契机积极促进个人理财业务的发展。商业银行个人理财业务的核心是通过对客户资产运用的规划和合理组合, 实现客户消费效用的最大化, 因此, 推进金融混业经营, 将成为推动国内商业银行个人理财业务快速发展的一个前提条件。首先, 金融监管当局应充分发挥监管部门宏观指导、协调支持的职能, 呼吁各银行、证券、保险机构之间要加强跨行业的合作, 并应积极鼓励其提升行业合作的深度和广度, 进行各金融机构之间理财产品及服务的各作, 以实现个人理财业务的突破。其次, 对个人理财业务进行严格的监管。在完善个人理财服务风险管理制度和管理体系的基础上, 实行个人理财服务“规范与发展并重、创新与完善并举”的监管原则。应做好指导和协调工作, 做好与法律、工商、税务、非银行金融机构等配套及相关行业主管部门的协调、规划及跨行业管理办法的制订, 为金融消费者提供更丰富的投资工具。

(二) 建立完善的组织机构和运行机制

对现有银行制度进行清理整合, 梳理规范业务和管理流程, 对岗责体系进行明晰和细化, 构建科学的基础管理平台, 发挥先进的管理方法和科技手段的作用。实现管理科学化, 提升风险控制能力, 运用标准化的方法来解决个人理财业务风险管理的问题。明确理财人员职责, 将理财人员个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密结合起来。通过将理财业务纳入经营绩效考核, 提高理财产品计价比重, 逐步向全面产品计价过渡等考核方法的改进, 发挥激励机制的作用, 充分调动员工的积极性。

(三) 加大理财产品的创新, 丰富理财内容

由于创新的不足, 当前商业银行推出的个人理财产品种类不多且缺乏特色, 而市场、客户的需求是多种多样、且不断变化的, 如何满足客户多样化且日趋变化的需求, 商业银行最好的办法就是进行理财产品的创新。在理财产品创新中, 我国商业银行可以通过模仿国外的理财产品, 提高理财服务的含金量, 对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场以及新兴的金融衍生品市场进行深入研究, 以市场细分为出发点, 以客户需求为导向, 积极进行业务创新, 使客户的效益获取程度达到最高, 这也是拓展个人理财业务发展空间的关键环节。理财产品应突出个性化和品牌效应。个人理财的核心理念即是它的个性化服务。根据居民的不同生命周期阶段、不同偏好、不同理财需求进行个性化服务, 不断推出创新产品是个人理财市场发展的本质推动力。

(四) 培养专业性、高水平的金融人才

商业银行要组建一支政治素质好、事业心强的理财专家型的客户经理队伍, 为客户提供全方位、多功能的理财代理、咨询服务。加强对个人理财业务从业人员的培训和业务营销的高级人才的培养, 以适应个人理财业务发展的需要。当前, 首先必须制定系统的理财顾问培训计划, 精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才, 而且必须同证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制。其次, 必须对理财候选人员进行有针对性的岗位交流, 使其尽快熟悉银行的各类业务, 能够进行银行业务的独立操作。再次, 应通过证券、保险等行业系统的横向交流, 使理财候选人员全面掌握各类投资市场知识, 并通过实际的操练, 提高其应用所掌握的金融知识和积累的投资经验进行专业理财。

(五) 促进信息技术进步, 促进客户关系管理

要加快金融电子化、网络化、信息化建设, 打造个人理财服务的技术平台, 提升服务质量。中国金融行业的已建立了以计算机和互联网为基础的网络体系和技术平台, 逐步形成了覆盖全国的电子汇兑清算系统、电子证券交易系统和金融管理系统, 但已有的金融网络、金融技术与发达国家相距很远, 离银行业务发展的要求也有距离。为了应对外资银行的挑战, 更好地拓展个人理财业务, 必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。可以从完善网络基础设施、加快金融电子化系统、完善银行内部数据信息管理系统等方面来进行建设, 以便进一步将经营模式转变为客户主导型, 通过个性化服务, 特别是定制的服务满足客户的需求。

参考文献

[1]邓杨学.我国商业银行个人理财业务发展现状及对策研究[J].经济师, 2008 (2) :194-195

[2]王洪敏.我国商业银行个人理财业务发展探析[J].经济研究导刊, 2008 (16) :47-48

8.通货膨胀下的个人投资理财分析 篇八

关键词：CPI；通货膨胀；投资理财

2010年，我国CPI出现快速、持续增长的态势，物价水平的不断上涨严重影响了人们的经济生活。在通货膨胀的情况下，怎样实现财富的保值增值，已成为个人投资理财亟待解决的现实问题。

一、通货膨胀的含义及其理解

通货膨胀是纸币流通条件下，纸币的发行量超过流通中所需要的货币数量而引起的一种货币贬值、物价普遍上涨的现象。

在一定阶段，流通中所需要的货币的是相对稳定的，当纸币过多发行，单位纸币所能代表的单位货币量越少，纸币的贬值程度就越大，物价上涨程度就越高。

二、我国当前的通货膨胀情况

2010年以来，我国食品类价格和居住类价格持续上涨，CPI指数节节攀升。2010年7月以来，CPI已连续5个月超过通胀警戒线。

2010年12月9日召开的中央经济工作会已明确：2011年GDP增长约8%，CPI涨幅控制目标为4%左右。而近期中央高层领导多次在公开场合表达了对物价问题的高度重视，称物价上涨不会是短期问题，可能持续两年，甚至更长时间。

在通货膨胀的预期下，居民将如何进行个人投资理财实现财富的保值增值？本文将试图解决这一问题。

三、通货膨胀下个人投资理财的相关建议

（一）储蓄

储蓄，个人投资理财中一种最为传统的投资方式。在众多投资理财方式中，储蓄是安全性最强、操作最为容易的一种，因而不少人出于安全和方便的角度考虑，可能会习惯将大部分财富用于储蓄，尤其是中老年人。

而在当前通货膨胀的情况下，银行存款的利率极可能低于通货膨胀率，这样的“负利率”会给存入银行的财富带来不同程度的“缩水现象”，造成个人财富的损失。

在个人投资理财中，一个最基本的目标是实现个人财富的保值。因此，为了防止个人财富的在通货膨胀的情况下贬值，笔者认为，居民应尽量减少个人资产中银行存款的比例。当然，我们也需要一个合理的活期存款量来保证正常生活，其数额以一个月到两个月的正常开销为宜。

（二）股票

在我国股票市场中，很多投资者喜欢短线频繁操作，追求短期投资，获取投机差价。但是笔者认为，中国股票市场起步晚，受经济坏境的制约，尚处于一种十分不健全的阶段。股价很难及时反映企业业绩，频繁短线操作的方式很难有规律可循，因而并不适合于个人投资理财。

但上述分析也并不意味着不进入股市。短期投资不推荐，但长期投资却是可以考虑的。2008年的金融危机之后，A股市场的整体估值水平大幅下降，虽近两年部分中小板块估值水平上升过快，但大部分大盘蓝筹股的估值水平仍然比较低。居民若能关注“十二五”规划重点支持的大内需和战略新兴产业、估值存在修复可能的大盘蓝筹股及通胀预期相关行业和个股，并适时进行长期投资，将有利可图。

我们需要警惕的是，当前中国经济前景并不十分明朗，CPI指数过高令人担忧，故入市一定要慎重选择，入市的财富占总资产不宜超过25%。

（三）基金

基金按投资方向和投资对象不同分为股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币市场基金，其投资风险依次降低。总体上讲，购买基金所承担的风险比较小，选择成长性较好的基金进行长期投资是可供考虑的一种投资理财方式。2011年的中国股市极有可能出现的是结构性牛市，故选择主题性投资基金所获得的收益率也许会高于指数型基金，投资者可重点关注能源、低碳、贵金属、消费等主题的基金。

但投资者现阶段也不太适宜投入太多资产到基金中去，因为通货膨胀的压力下，过多进行虚拟投资并不可取。投资者当前应根据自己仓位的高低，重新衡量自己的风险承受能力，全面评估和调整所持的资金产品，优化结构比一味地投资进入更为重要。

（四）保险

在个人投资理财规划中，保险是一种极其重要的个人投资理财方式。

购买保险最主要的目的不在于获得较高的收益率，而在于提供保障。在通货膨胀下，购买保险的短期收益率有可能跟不上CPI的上升速度，或者，保险投资的收益率会比不上许多其他投资方式，但我们应当清楚的是，保险的主要功能是对未来客观存在的风险进行转移，而应对风险是每一个人人生规划中一个重要话题。因此，在个人财富中，保险投资应始终占有一定比例，有效地利用保险来规避未来可能存在的风险是十分必要的。

（五）房地产

花旗银行曾对近80年来全球主要国家进行过调查统计，结果发现，房地产最为抗通胀。中国现在的房地产市场有其发展的特殊性，2010年房地产市场的走势以及政府抑制房价的政策实施将影响到我们对房地产在2011年是否值得投资的考虑。

在通货膨胀比较温和、房地产泡沫较少时，投资房地产以抵御通胀是一种明智选择；而在房价一路飙升，泡沫较多时，投资房地产以抵御通胀却是不适宜的。中国社科院发布的《住房绿皮书》指出，通过对2010年9月全国35个大中城市二类地段(城市一般地段)普通商品住宅集中成交价的对比分析发现，全国35个大中城市二类地段普通商品住房平均房价泡沫为29.5%。但房地产的刚性需求毕竟很强，我国中小城市当前的房地产价格尚有上涨空间，中小城市的房产投资可能会带来理想的收益，可以考虑这个方面的投资。

（六）黄金

投资黄金是抵御通货膨胀很有效的一种方式，被全球公认为“硬通货”。

我们较为熟悉的黄金投资有纸黄金、实物黄金和黄金期货等几种。从2008年年末至今，黄金价格的涨幅已经接近60%。2010年金价在1000美元以上的历史高位上再接再厉，并超过了1400美元的高位。随着黄金价格的一路走高，作为小众投资产品的黄金也一跃成为了市场的热点。中国当前通货膨胀压力正在加大，预计2011年人们投资黄金的需求也将增加，各种投行和黄金分析机构纷纷预测，2011年国际黄金价格将继续上扬。投资者可以合理把握这个投资机会，选择适当的方式，把相当一部分财富投资黄金，实现个人资产保值增值的目的。

参考文献：

[1]冯若梅.通货膨胀下个人投资理财策略分析[J].现代商贸工业,2010,(18).

[2]渠晓伟.个人投资理财组合的一般性原则[J].财会通讯,2007,(1).

9.生活个人投资理财规划 篇九

当组建了一个家庭后，理财计划不仅仅是涉及到个人，还包括家庭现金规划、孩子教育金规划、父母赡养规划、养老规划、家庭保障计划等。不过，理财师表示在制定家庭理财规划前，先要对家庭的财产进行整理，清楚家庭有多少存款，多少负债、多少固定资产、多少投资等，对家庭资产做到心中有底，同时对家庭的风险承受能力有个大概的估计，然后再根据实际情况制定合理理财计划。

第二步、管好三个“水龙头”

其次，理财师表示家庭还要管好三个“水龙头”，一是应急的钱，一般是3-6个月的家庭生活开支，可以选择存银行或者货币市场基金;二是保命的钱，3-5年的生活费，可以选择定存、国债、固定收益类理财产品，比如宜盛财富宜盛宝，年化收益率10%起等稳赚不赔的方式;三是闲置的钱，5年-不用的钱，可以投资房地产、买股票、基金，甚至可以做生意等等。随着家庭资产的逐渐增加，投资方式也可以不断丰富，由于不同的投资方式风险不同，采取组合投资，规避风险，实现投资收益最大化。

第三步，储备孩子教育金

孩子的教育金是家庭很大的一笔开销，所以理财师建议新婚家庭可以提前开始储备，可开设“家庭教育金”，每年存入一笔固定资金，待孩子上学时，就会有一笔相当可观的“教育经费”。也可通过基金定投的方式储备孩子教育金，长期持有，能享受长期财富增值。

第四步，保险(放心保)防范风险

虽然新婚夫妻都很年轻，但是仍需注重防范风险，一旦有意外风险发生，不仅会严重影响家庭心理状态，而且会对家庭的财务状况造成一定的冲击。理财师建议家庭年保额不要超过家庭年收入的10%为宜，主要以纯保障类的保险为主，如定期寿险、终身寿险;以意外险、重大疾病险为辅助，既为家庭负责，也为养老做准备。

第五步，创造自我价值

最后，理财师建议年轻夫妇还需要重视投资自我，增加自我价值，这比任何投资来的回报更高。

10.个人投资理财的安全投资原则 篇十

其实，投资理财是存在风险的，只是风险大小不同罢了。投资并不是所谓的投机，也不是发财，是让我们未雨绸缪，实现财富增值，也是一种积累的方法，通过技巧分析获得额外的投资收益。所以投资者一定要正确看待投资的真正含义和作用。

第二、学会选择适合自己的平台，然后分散投资

个人投资理财入门前不可以盲目投资，应该多思考多总结选择适合自己，靠谱的平台。一般靠谱平台的特点有：优质债权、背景硬、平台透明以及用户反馈很好等等，投资者可以根据这些特点进行查看。还有，需要配置好自己的资金，然后适度分散投资。

第三、坚持，遵循长期投资

做任何事情贵在坚持，投资理财也是一个道理，成功路上并不拥挤，因为坚持的人太少。个人投资理财知识中要遵循长期坚持原则，时间成本和利率相当重要，只有在分散投资的基础之上，坚持长期投资，就可以用时间来弥补高收益的机会成本，安全放心投资。

第四、为安全为首要投资原则

很多新手投资朋友往往会被高收益所吸引，大大降低对平台的安全测评，毕竟人人都想得到高额回报。但是小编需要提醒大家的是，如果平台的安全系数非常低，一旦聚集其巨大风险将会导致投资者血本无归，所以安全必须是首要投资原则，多关注平台风险、信息披露等。

第五、投资理财要量力而行

投资理财目的乃是实现财富增值，从而使个人、家庭的生活质量不断提高。但是小编认为如果当收益资金达到一定程度的时候，并不是一定要全神贯注在投资上面，三益宝小编建议投资者先以工作为重心，利用空闲时间去理财，这样生活得更好。

1.个人投资理财渠道

2.个人投资理财方式

3.个人怎样投资理财?

4.个人投资理财方法

5.个人投资理财中主要投资理财方式

6.个人投资理财中主要投资理财方式

7.个人小额投资理财技巧

8.投资理财入门的个人技巧

9.个人投资理财的四个步骤

11.浅谈个人投资理财 篇十一

投资黄金，并非高不可攀

但实际上，投资黄金并不像人们想象的那样高不可攀。

首先，各种小额的、标准化的黄金产品的诞生为个人黄金投资创造了机会，而黄金投资的渠道也日益增多。其次，随着金融危机的爆发和黄金价格波动的日益加大，以收藏为目的的“抱着不动”的方式往往会给收藏者带来藏品贬值的风险。另外，现代金融市场体系为广大投资者提供了种类丰富的黄金相关的理财产品，普通投资者不必要直接投资于黄金，而是通过投资于一些“周边资产”，如黄金类股票、黄金ETF、黄金期货、期权等，以间接的方式进入这个市场，达到与投资黄金本身相类似的理财效果。

除以上因素外，黄金还具有极高的投资价值。黄金的投资价值主要体现于四个方面：长期保值（Long-term store of value）；最后清偿资产（Asset of last resort），高流动性（Highly liquid）和资产多样化（Asset diversifier）。

黄金投资往往被视为通货膨胀和汇率波动的对冲手段，对中央银行和一些国际机构来说，黄金是其可动用的最后手段。对需要变现的投资者来说，黄金能提供较高的流动性，犹如股票和债券交易一样迅速。对资产管理者来说，投资黄金可以有效地多样化其投资组合，因为黄金价格与股票和债券等众多资产价格长期看呈现弱反向变动趋势。

而在金融体系高度发达的今天，黄金又被赋予了一种全新的属性，即在危机中帮助资金避险保值的金融属性。

目前，世界黄金市场主要分为两个部分，一个是以伦敦为中心的现货和远期市场，这个市场主要以伦敦金银市场协会（LBMA）为主。伦敦金银市场协会是全球性最大的黄金场外交易(OTC)市场，通过其会员，LBMA的影响力已辐射到中国的上海、香港、日本的东京、美国的纽约以及瑞士的苏黎世等市场。另一部分是以期货期权为主的场内交易市场，这个市场主要是纽约商业交易所（NYMEX）的COMEX分部、东京交易所（TOCOM）、芝加哥交易所集团的（CBOT）分部、印度大宗商品交易所（MCX）以及上海期货交易所（SHFE）。

世界黄金这两大市场之间通过金融机构进行密切联系，跨市套利的存在使得现货和期货两个市场的价格不至于偏离太远。经过多年发展，目前黄金市场的主要力量集中在伦敦金银市场以及纽约商业交易所，中国黄金市场尚处于初级阶段，还有很大的发展空间。

谁给黄金“定价”

与其他商品不同，黄金的价格更取决于其金融属性，而非其供需面。2008年爆发的百年一遇的金融危机更是加强了金价对于经济形势的依赖性。所以，这里主要从美元和其他商品价格出发来探讨金价波动的因素。

首先是美元与黄金。美元的上涨难以导致持续的金价下跌，因为美元的升值在压制商品价格的同时，也使得部分资金处于避险的考虑而转投入黄金市场。所以在商品熊市中，大型机构往往提高投资组合中黄金的头寸，削减其他商品头寸，这使得金价看上去相对抗跌，而美元与金价的负相关就变得不那么明显了。

其次，原油和其他大宗商品价格与黄金的关系。通过剖析国际经济的发展与黄金价格的传导机制，我们可以发现信用货币通过通胀和通缩把黄金与原油紧密地联系在了一起。原油是全球资源性产品消耗量最大的产品，全球年均消耗原油在40亿吨左右；原油与工业化社会的关系十分密切，当前的工业社会是搭建在原油和能源之上的。所以，原油是重要的战略资源、经济资源，是国家安全战略资源。研究原油的价格趋势能够为研究黄金价格提供方向性的指示。

原油作为我们实际通胀的重要指标反映了我们工业化社会正常运行的基础成本，同时也是制约今后经济发展的枷锁。对于能源需求的刚性决定了我们日渐复杂的工业化社会环境需要更多的资源来支撑，货币的过剩造成了商品价格的整体抬高，而社会对于能源的需求是刚性的，这最终导致了我们再也无法承受昂贵的能源价格，社会出现剧烈动荡。

但原油和黄金的正向相关性在一定的时期内也会被打破，特别是在经济出现通缩、商品价格暴跌的时候，从2008年四季度至今的商品市场就是最好的证明。当经济处在通缩的时期，货币的供应量减少，现金是我们最为稀缺的资源，在这种情况下是“现金为王”的社会。虽然这会对金价产生巨大的利空，但是通缩的背景下，几乎所有的商品价格都会大幅下跌，而黄金作为一个保值避险工具其抗跌性仍会充分体现。

从黄金和原油价格的比值来看，该比价关系从上世纪90年代末以来一直处于下跌的趋势之中，虽然2008年的金融危机带来的油价暴跌导致比价的大幅回升，但总体上仍处在历史的相对低位。从历史数据上观察，历次比价的大幅上行往往伴随着油价的下跌，而比价的缩水则与金价上涨的相关性更高。今后黄金的走势相信与油价仍存在着这么一个博弈的过程。

再次，国际经济形势和商业周期。美国特殊的国际经济政治地位决定了黄金价格与美国经济关系密切。美国的GDP占世界GDP的1/4，对外贸易总额居世界第一，美国经济的好坏更是世界经济的风向标。

在美国经济稳定、发展形势良好的条件下，如果利率水平和货币发行量稳定，则黄金的商品属性成为影响黄金价格的主导因素。美国的经济资源配置循环稳定时，其资本市场成为吸纳游资的场所，金价趋于下降。在20世纪80年代初期，美国总统里根上台以后大力推行虚拟经济，美国的股市经历了20年的牛市，这个也对美国的经济产生了相当大的带动作用，而与之相反的是黄金价格整体上经历了20年的熊市。

在美国出现经济危机的时候，通货膨胀上升，货币供应量出现波动，黄金的货币属性成为影响黄金价格的主导因素。其资本市场吸纳游资的能力下降，金价趋于上升。2000年后，以代表高科技概念股的纳斯达克市场崩溃为标志，美国的新经济泡沫破裂，通胀上升，货币发行量扩大，金价进入了牛市。2008年，商品市场因为金融危机出现普遍暴跌，但金价在稍作回撤之后却一路上涨，之后一直维持在高位。由此可见，黄金在经济不好的时候更能

发挥其保值作用。

黄金投资的参与方式

当前国际市场上与黄金相关的投资工具较多，有黄金现货、黄金期货、黄金期权、黄金掉期、黄金杠杆合约、黄金ETF和黄金类股票，等等。黄金现货市场上实物黄金的主要形式是金条（Gold Bullion）和金块，也有金币、金质奖章和首饰等。金条有低纯度的砂金和高纯度的条金，条金一般重400盎司。市场参与者主要有黄金生产商、提炼商，中央银行，投资者和其他需求方，其中黄金交易商在市场上买卖，经纪人从中搭桥赚佣金和差价，银行为其中小企业融资。

黄金现货投资有两个缺陷：须支付储藏和安全费用，持有黄金无利息收入。于是通过买卖期货暂时转让所有权可免去费用和获得收益。中央银行一般不愿意通过转让所有权获得收益，于是黄金贷款和拆放市场兴起。

黄金期权交易是期权购买者付给期权费后，享有按协议的价格买卖黄金现货或期货的权利，分买入期权（Call Option）和卖出期权（Put Option）。

黄金掉期交易是黄金持有者转让金条换取货币，互换协议期满则按约定的远期价格购回金条。据说南非和前苏联中央银行偏爱这种交易方式。

在这些黄金交易工具基础上尚衍生出很多黄金投资工具。实际上，投资者也可以在股市上买卖黄金类公司的股票，间接做黄金投资。在2008年由美国次贷所引发的金融危机中，不但黄金相较其他商品的价格更为抗跌，且黄金股票的股价也屡屡跑赢其他行业的股票，这都和黄金的避险保值的金融属性密不可分。

尽管国内的黄金市场起步较晚，但近些年来已有了长足的进步。

目前国内主要可通过以下方式参与黄金及相关资产的投资：银行纸黄金、黄金公司现货黄金、黄金期货和黄金类股票。

国内黄金期货目前成交不够活跃，价格往往追随美盘震荡，日内波动较小。而个人投资者往往资金量不大，信息来源较窄，单向在期货市场上做黄金投机实难应对价格波动风险。在此背景下，黄金的期现套利可能是广大黄金投资者眼下相对安全、有效的投资方式。

国内黄金期现套利交易就是在上海期货交易所和上海黄金交易所两个市场利用一种商品不同合约价格变化的不同，分别建立相反交易头寸进行套利的方法。当两个合约价差大于两个合约的套利成本时，就会出现套利操作的机会，投资者可以采取买低抛高的双向操作，待价差回归后双边平仓获利。

随着黄金投资渠道的日益拓宽，个人投资者逐渐从认识黄金、收藏黄金向投资黄金过渡，而国家政策上的推动也为私人投资黄金提供了方便。从上海黄金交易所开放个人黄金交易到国家批准商业银行开展黄金期货自营业务，一系列的措施都表明中国黄金市场的流动性将不断上升。

随着市场的不断发展、制度的不断改进和新的投资者的不断加入，投资黄金再不仅是机构的事情，更不是盲目的、赌博性质的炒金，而是政策上配合、市场推动下的投资行为。在金融危机日益深入的今天，包括股票、权证、外汇和大宗商品在内一系列资产的投资风险都在不断增加，相信黄金投资将在这动荡的市场中为普通投资者带来一个相对安全、稳定的盈利渠道。