金融业务实施方案

金融业务实施方案（精选8篇）

1.金融业务实施方案 篇一

西安市科技金融结合业务贷款贴息实施细则

第一条为了促进我市科技型中小企业积极利用信贷资金发展，按照《西安市科技金融结合业务风险补偿办法》有关规定，对我市科技金融流动资金贷款的轻资产科技企业、青年科技人才创办的科技企业，涉及知识产权、股权等非实物质押贷款部分进行一定的贷款贴息，特制定本实施细则。

第二条本细则所称“知识产权”是指企业法人在其经营范围和领域内，主要基于脑力劳动创造完成的智力成果所依法享有的专有权利，主要包括专利权（发明、实用新型专利权）、软件著作权、商标权、集成电路布图设计专有权等。

第三条 科技企业获得贷款贴息应满足以下条件： 1.企业贷款属于市科技局推荐函确认的科技金融贷款； 2.申报未获得市级财政的贷款贴息支持； 3.企业科技贷款已按期全额还本付息；

4.贷款期内，按时向西安科技金融服务中心报送半年账务决算（8月31日前）和审计报告（3月31日前）；

5.企业提供的贷款担保或反担保资产组合中涉及知识产权质押； 6.属于我市当年科技计划指南重点支持的领域。

第四条 贷款贴息标准按企业贷款涉及知识产权质押部分的3%计算。第五条 申请贷款贴息时，科技企业应当提供以下材料： 1.贷款贴息申请表；

2.贷款合同复印件、银行借款入帐单、银行利息单、贷款还款凭证、担保合同复印件（核查原件）；

3.企业法人营业执照副本原件及复印件； 4.企业税务登记证副本复印件； 5.其他与申请贷款贴息资金有关的材料。

第六条 贷款贴息采取后补贴方式，企业科技贷款已按期全额还本付息后，再按本细则申报贴息补助。对于同一申报企业，贷款贴息最高连续支持两年。

第七条 申请和拨付程序：

1.西安科技金融服务中心于每年4月和10月集中两次受理科技金融贷款贴息申请； 2．西安科技金融服务中心对贷款贴息申请进行初审后，汇总报送市科技局； 3.市科技局会同市财政局审核汇总材料，并编制贷款贴息专项计划； 4.市财政局按照专项计划负责贴息补助资金拨付。

第八条 采取弄虚作假等不正当手段获得补贴的企业，一经发现，将收回补贴资金，并在三年内取消其申报市级科技计划资格。

第九条 西安科技金融服务中心负责资料管理和数据统计分析，定期向市科技局、市财政局上报贷款贴息半年情况报告（9月10前）和全年情况报告（4月10前）。

第十条 本细则由市科技局、市财政局负责解释； 第十一条 本细则自发布之日起实施。

2.金融业务实施方案 篇二

所谓边缘金融业务, 是指相对正规金融业务而言, 那些自发于民众之间, 游离于金融机构之外、游走于政策法规边缘, 具有资金借贷性质的资金融通行为。

目前, 边缘金融业务融资行为已经从最初的以其本人合法收入出借给另一特定方, 以解决借款人一时的生产生活需要, 演变成为以获利为目的的信用借款、企业集资、社会集资、高利贷等隐性借贷业务。边缘金融业务作为民间资金调剂的方式, 对解决部分企业和居民生产生活中的资金需求起到了一定的积极作用, 一定程度上缓解了小企业融资难的压力。但边缘金融业务发展中也存在一些亟待解决的问题, 必须加以规范管理。

1 边缘金融业务迅速发展的原因

从企业融资角度看, 边缘金融业务的存在有其客观性和体制性原因, 国家对存款利率的管制, 以及国有商业银行网点特别是县域网点的收缩撤并也推动了边缘金融业务的较快发展。从个人投资角度看, 金融市场目前缺少有吸引力的投资品种和投资渠道, 也为边缘金融业务的发展提供了大量的资金来源。

1.1 小型企业发展迅速, 融资缺口较大改革开放以来, 我国小

型企业发展十分迅速, 尤其是在县域和基层地区, 小型企业数量占全社会企业总数90%以上, 产值占GDP的比重已由过去不到1%提高到目前的1/3。小型企业在发展壮大的过程中, 资金均存在一定程度的缺口, 而作为资金重要来源之一的贷款, 在银行等金融机构的各项贷款占比并没有得到相应提高, 致使小企业融资时缺乏相应的通道, 给边缘金融业务发展带来了生存空间。

1.2 金融机构转变信贷政策使小型企业和个人融资难度加大

目前, 国有商业银行经营战略主要集中在"重点客户、重点项目、重点地区、重点产品", 并出于安全性和集约经营的考虑, 国有商业银行不但上收了放贷的审批权限, 还在准入时设置了较高的门槛, 因为我国现有的小型企业大部分不具备目前银行规定的各项贷款条件, 无法提供银行贷款所必需的担保或抵质押, 所以得不到银行等级融机构的信贷支持, 其需要融资时只能寻找其他的渠道。

1.3 银行金融业务手续繁琐对小企业的融资造成一定障碍小

型企业贷款一般都具有时间紧、频率高、金额小的特点, 但由于商业银行近年来逐步上收了贷款审批权限, 使得贷款审批主体一般都远离申请主体, 造成了一笔贷款从申请到审批完成的时间较长, 且办理贷款抵押或担保的手续十分繁琐, 这些都不符合小企业的贷款需求, 从银行的角度说金额太小亦不符合其投入产出的要求, 所以不论是小企业还是银行等金融均对小企业的在银行的融资不太“感冒”。

1.4 银行业关注企业信息的偏差及激励与约束制度的执行标准

过高、过严, 导致不少具有能力和意愿的小企业被拒之门外在我国通行的贷款审批过程中, 借款人的诚信度、还款意愿等“软信息”, 因其无法客观度量、比较和收集, 不能成为贷款最终审批的依据, 贷款真正的审批依据是远离贷款企业的上级金融机构, 依靠企业的财务报表、抵质押情况等“硬信息”决定的, 由于我国大部分小企业的“硬件”达不到银行贷款的要求, 导致了不少有还款能力和意愿、发展前景良好的小企业无法获取银行贷款, 不得不转向边缘金融业务市场融资。

2 边缘金融业务发展中存在的问题

2.1 影响国家利率政策的实施正常的金融机构资金价格由国

家统一确定, 而边缘金融业务的利率是根据资金市场的供求关系, 由借贷双方自发制定的。民间借贷大部分都是在资金需求紧张、迫切, 银行无法解决的情况下发生的, 基本上是一个卖方市场, 利率水平通常远比银行同期利率高, 在一定程度上影响了国家利率政策的全面贯彻实施。

2.2 社会信用难以控制, 干扰了正常的金融秩序在某一特定时

期, 国家为达到宏观调控的目的, 会限制对不符合产业政策企业的信贷支持。如果此类企业在得不到银行信贷支持的情况下, 利用支付高额利息为手段直接从社会上融资, 诱导民间闲散资金投入, 使社会资金从非正常渠道流入到该类企业中去, (1) 会使社会资金失去控制, 不利于经济结构的调整和健康有序发展; (2) 会干扰金融机构正确执行国家的利率政策、信贷政策等, 一定程度上扰乱了金融秩序。

2.3 容易引发经济纠纷边缘金融业务行为没有明确的管理部

门, 民间借贷一般有口头约定和书面合同两种形式。口头约定和不规范的书面合同风险很大, 一旦借款人违约, 贷款人必将遭受经济损失, 引发经济纠纷。另外, 在当前贷款利率相对较低的情况下, 边缘金融业务大多与高利贷联系在一起, 而高利贷是不受法律保护的, 一旦出现纠纷, 势必影响社会稳定。

2.4 从业人员专业知识不足, 行业风险过高大多数边缘金融业

务是以个人和小企业为对象, 贷款对象大都发展晚、规模小、资金实力不足。同时, 由于大多数的业务经办人员没有金融工作经验, 对金融业务知识不了解、了解不足或对金融业务及金融法律知识知之甚少, 不能有效判定哪些业务违法, 哪些业务不违法, 从而造成行业经营风险增加。

3 如何完善今后边缘金融业务的行为

笔者认为, 在目前社会意识形态下的边缘金融业务负面影响, 在一定的条件下是可以转化的。只要正确引导, 对边缘金融业务加以规范, 对非法融资加以遏制和制止, 我们便可以完全掌握边缘金融业务的相关情况, 使其成为金融运行的重要组成部分, 有效支持社会经济发展。

3.1 思想上正视民间融资行为管理者首先要在思想上要正确

认识民间融资的行为, 对于民间融资行为要辩证看待、客观分析。应该看到民间融资在一定程度上是促进了我国中小企业的发展的, 应本着“区别对待、疏堵并举、促进规范、打击非法”指导思想, 实现对民间融资的引导、规范、提升和替代。

3.2 以形成多元化金融体系为目标, 引导正常边缘金融业务在

合法化环境下得到充分发展。我们应该看到, 边缘金融业务在现实生活中发挥着银行业金融机构无法替代的作用, 我们不可能完全取缔边缘金融的发展, 我们只能对其行为进行正确的引导。首先, 我们要探索金融机构创新手段, 把边缘金融业务引入合法渠道。如大力宣传商业银行的个人委托贷款业务, 降低个人委托贷款业务的门槛;还可以根据不同的地域经济环境, 创新适合边缘金融发展不同的金融产品。二是要加强金融舆论宣传, 倡导民众向正规、合法的金融机构融资。三是制定相应法律, 完善政策指引。应尽快出台边缘金融业务的相关法律法规, 对资金来源和运用符合相关法律法规的民间融资行为给予确认, 赋予其合法地位, 规范其法律行为。

3.3 成立试点农村或社区金融机构, 明确边缘金融业务的发展

方向。2008年3月, 山东临沂银监分局指导和帮助沂水县姚店子镇农民成立了山东省首家新型农村金融机构———沂水县姚店子镇聚福源农村资金互助社, 引导社会闲散资金走上正轨发展的轨道, 不但规避了边缘业务发展中不必要的法律纠纷, 还通过正常的经营活动, 提高了从业人员的综合素质, 为新时期发展适合农村特点和农民需求的农村金融组织和微型金融服务提供了新的思路和有益借鉴。

3.4 加强对边缘金融业务的监督, 促进我国金融经济的平稳运

3.浅析我国物流金融业务模式 篇三

关键词：物流金融 业务模式 风险管理研究

1、物流金融的概念

物流金融是指在面向物流业的运营过程，通过应用和开发各种金融产品，有效地组织和调剂物流领域中货币资金的运动。这些资金运动包括发生在物流过程中的各种存款、贷款、投资、信托、租赁、抵押、贴现、保险、有价证券发行与交易，以及金融机构所办理的各类涉及物流业的中间业务等。

2、发展物流金融的意义

现代物流业本身是代表了一种先进生产力，可以大大降低物流成本，从而提高商品的市场竞争力，提高一个国家的综合国力。因此物流金融不仅代表了一种全新的理念，也为金融来开辟的一个新的领域。金融业与物流业的结合，是金融资本与商业资本的有效结合形式，抓住了资金流的关键之一。金融为物流提供商机的同时，物流也为金融产业创造了不可多得的商机。

首先，物流企业与金融业结合，创造了一个跨行业，相互交叉发展的新的业务空间，为各自走出同质化经营，转向差异化经营提供了可能。

其次，物流金融为创新的金融产品，提供了销售的平台。

第三，物流金融的发展为银行完善现代结算支付工具，提高中间业务收入创造了机会。

第四，在发展物流金融的同时，也为银行开发了新的客户群体，尤其是培育了金融业优质的客户。

第五，物流金融可为银行理财服务，提供特有的优势。

物流金融可以利用信息的优势，和银行资金管理创造增殖的长处结合起来，在提高物流企业物流效率的同时，提高供应链全过程的资金效率，为企业提供理想的理财方案，形成高效的资金管理机制，达到多赢的局面。

3、物流金融的运作模式

物流金融的服务和实施方式不可能仅局限于货物质押，我国目前的物流金融服务已经突破了最初的模式，物流金融的实施方式主要有如下三种：

3.1、仓单质押

由于仓单质押业务涉及到仓储企业、货主和银行三方的利益，因此要有一套严谨、完善的操作程序。首先货主（借款人）与银行签订《银企合作协议》、《帐户监管协议》；仓储企业、货主和银行签订《仓储协议》；同时仓储企业与银行签订《不可撤销的协助行使质押权保证书》。货主按照约定数量送货到指定的仓库，仓储企业接到通知后，经验货确认后开立专用仓单；货主当场对专用仓单作质押背书，由仓库签章后，货主交付银行提出仓单质押贷款申请。银行审核后，签署贷款合同和仓单质押合同，按照仓单价值的一定比例放款至货主在银行开立的监管帐户。贷款期内实现正常销售时，货款全额划入监管帐户，银行按约定根据到帐金额开具分提单给货主，仓库按约定要求核实后发货；贷款到期归还后，余款可由货主（借款人）自行支配。

3.2、动产质押

是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。指的是出质人以银行认可的动产作为质押担保，银行给予融资。分为逐笔控制和总量控制两类。

3.3、开证监管

开证监管是指银行为进口商开具立信，进口商利用信用证向国外的生产商或出口商购买货物，进口商会向银行缴纳一定比例的保证金，其余部分则以进口货物的货权提供质押担保，货物的承运、监管及保管作业由物流企业完成。

4、物流金融中物流企业的作用

4.1、信息筛选

中小企业经营管理水平参差不齐，所有银行对于中小企业贷款都存在着筛选成本过大的问题，从而导致银行的风险识别成本较高，给中小企业贷款的动机不强。通过物流企业的这一筛选机制，银行贷前的筛选成本大大降低了，由此银行信贷动机就会加强，企业获得贷款的可能性就随之提高，并且由于银行与这类企业的信息结构的改善，银行的信贷资产质量也会随之提高。

4.2、质押物的评估和管理

中小企业在进行融资时往往需要提供存货、应收账款、仓单等进行质押，但由于这些质押物因为流动性大、单位价值低等等原因导致质押物的确认和评估成本较高，管理难度较大，使得一般的金融机构往往望而却步，从而增大了中小企业融资的难度。物流企业可利用其网络优势和信息优势，接受银行委托对质押物进行监管，把质押物的管理与中小企业供应链整合起来，降低了银行贷后管理成本，帮助银行控制了风险。

4.3、信用增级

除了信息筛选和质押物评估与管理外，物流企业还可以通过帮助构筑平台，对其供应链上的中小企业进行信用增级。所谓信用增级就是物流企业作为联结中小企业与金融机构的综合性服务平台，发挥的天然信息优势，通过资源的整合实现对中小企业信用级别的提升。

5、结语

物流金融是物流与金融相结合的产品，作为一种全新的理念，其超越了金融行业与物流企业之间单纯金融服务的联系形式，大大提高了二者的整体效率，对金融业、物流业及企业都产生了深刻的影响。本文就旨在通过对物流金融现状分析的基础上提出物流金融的主要业务模式，让一些物流企业和中小企业了解和认识这个全新的金融方式，并加以运用，以此提高企业的资金利用率，开拓企业的经营方式。并给一般读者提供一定的参考价值。

参考文献：

[1]郭佳.物流企业物流金融创新模式及风险管理研究[D].华南理工大学硕士论文.2012.

[2]罗毅，张宗成.物流金融中物流企业的作用[J].中国仓储物流，2009（5）.

[3]刘佳，王雅山.港口企业的物流金融业务模式研究[J].中国商贸，2013（11）中.

作者简介：

4.注重个人金融业务和零售银行业务 篇四

——商业银行经营转型战略之一

近年以来，国内外经济金融形势的不断变化，金融脱媒和利率市场化步伐加快，网络金融、移动金融等新兴金融业态蓬勃发展，我国银行业金融生态环境发生了前所未有的变化，传统的银行业发展模式面临严峻挑战。虽然商业银行“稳中求进”，创新服务，支持实体经济发展，取得了明显成效。不过，金融机构调研中发现，目前商业银行自身经营管理中面临七个方面的压力，同样不容忽视，需妥善应对。第一、存款波动性加剧，流动性管理压力加大。第二、贷款有效需求不足，贷款投放压力加大。第三、直接融资加速，优质客户维护压力加大。第四、利率市场化提速，定价管理压力加大。第五、不良贷款反弹，风险管控压力加大。第六、创新能力不足，业务竞争压力加大。第七、银行社会关注度高，外部经营环境压力加大。因此商业银行的经营转型已成为银行业改革发展的“主旋律”。

我国是一个高储蓄率的国家，大量资金在银行系统内循环。受传统意识以及在变革时期对未来医疗、养老、教育、住房等大额支出预期的影响，我国居民储蓄率居高不下，居民储蓄额处于高速增长通道。我国的金融市场发展不充分，交易工具稀缺，参与主体少，特别是金融衍生产品不丰富，限制了商业银行资金交易收益。虽然近几年推出了买断式债券回购、债券远期交易、利率互换等金融衍生工具，但交易量相对于银行掌握的巨额资金而言明显过低。

中国商业银行要成功转型必须大力发展个人金融及交易类业务。

资金交易业务是商业银行成长很快的业务，但近年来受全球经济失衡、国内资本和货币市场结构性缺陷等因素的影响，商业银行存款高速增长，流动性相对过剩。在这样的背景下，目前商业银行的资金业务主要是对多余头寸的消化，还不是完全意义上的交易业务。近年来国有商业银行资金业务收入大幅增长，主要是非信贷资产的高速增长。但是从未来发展趋向看，资金交易业务有广阔的市场发展空间。

对商业银行而言，公司业务的主要任务是在尽可能长的时间内维持现有盈利能力不下降，尽可能扩大优质信贷资产的比例和市场份额，尽可能维持存贷利差的利润贡献度，有效途径更多的是进行结构调整，包括尝试拓展中小企业信贷市场。个人金融业务是目前中国金融市场中成长最快的业务。一方面，我国改革开放二十余年产生了强烈的财富效益，无论是增量还是现有客户中都已出现一大批高端客户。另一方面，个金业务对于商业银行有着巨大的吸引力：一是可创新性，在个人金融产品创新方面，资金流动的管制较少，国外有关个人理财产品的种类很多，创新的空间很大；二是风险分散性，由于其客户众多，风险分散，更有利于经营利润的稳定；三是业务兼容性，发展个人金融业务，对原有金融业务不产生冲击，不影响现有盈利能力，更多的是提升和优化。

建设银行自2008年8月份在全行推广零售网点转型二代以来，首批成功完成转型的100家网点。零售网点转型二代项目的改进延续了一代“以客户为中心”的经营理念，促进VIP客户服务销售工作从“产品驱动”模式向“客户需求驱动”模式转变，通过实施客户分层分析、明确客户经理职责、优化销售服务流程、设计标准化工具等措施，满足VIP客户的差别化需求，实现提高客户经理服务能力和销售业绩，提升客户满意度的业务目标。以此使个人用户更了解金融业务并扩大个人金融业务范围。

通过推广VIP客户管理、服务及销售、主管指导等11个标准化的业务流程和28个业务工具，使得客户经理的岗位职责和工作内容制度化、规范化、流程化，有效地改善了VIP客户一致性体验，提高了客户满意度。在实施了二代转型“六步”销售流程及相关工具后，首批转型网点在客户经理周均总销售额、合格白金卡客户增量两项关键测量指标上实现快速增长。其中，客户经理周均总销售额（包括销售的利得盈、汇得盈、财富系列、国债、保险、新增存款、基金和黄金等产品）达到60773万元，比转型前35830万元增加24943万元，增长70%；合格白金卡客户增量则由转型前的529户增长为转型后的936户，增长77％。

二代转型更注重于“以客户需求为驱动”来提升网点对VIP客户的服务能力。因此，建行还将积极开展个人客户数据分析工作，提高基于数据的决策和管理能力。对客户的历史数据进行分析和归纳，深层次地挖掘客户潜在需求，有针对性地进行精准营销和差别化服务，以更好地为客户提供高效、便捷的金融服务。

建设银行在银行零售网点的方面的成功转型，更说明银行业最赢利的业务是面向个人和家庭的零售银行业务，这是我国未来银行业务发展的重点。刺激消费的零售银行业务已成为银行最重要的业务之一。“十二五”时期，我国的经济发展方式将要发生重大转变，其中一个重要方面就是要更多发挥消费在拉动经济增长中的促进作用。为此，我国商业银行的业务发展必须向更多注重发展零售银行业务和个人金融业务转型。

商业银行今后必须不断优化操作型客户关系管理系统（OCRM），通过整合二代转型的流程和工具、理财规划以及交易销售功能，打造个人客户经理专属的基础工作平台；建立事件式营销体系，挖掘客户潜在销售商机，提供对客户经理实施精准营销的支持；建立个人客户综合积分系统，为建立根据个人客户的贡献大小实施差别化的服务和产品销售的定价体系提供支持；开发个人客户风险偏好评价功能，更全面地评价客户风险承受能力和风险偏好，从而更好地支持产品销售。

注释：

5.边缘金融业务 篇五

摘 要: 边缘金融业务发展中存在着诸如游离于监管之外、容易引发经济纠纷、从业人员专业知识不足等问题。今后, 要以形成多元化金融体系、建立充分竞争的金融秩序为目标,促使正常边缘金融业务在合法化环境下得到充分发展;从稳定和发展地方经济的大局出发,共同强化边缘金融业务的行业管理, 努力建设良好的金融生态环境;按照市场要求对我国现行银行业制度进行重新安排。

关键词: 边缘金融业务;金融机构;企业

相对正规金融而言,那些自发于民众之间,游离于金融机构之外、游走于政策法规边缘,具有资金借贷性质的资金融通行为,称为边缘金融业务。

目前,边缘金融业务融资行为已经从当初的以其本人合法收入出借给另一特定方,目的是解决借款人一时的生产生活需要,演变成为以获利为目的的信用借款、担保及有价证券抵(质)押融资、动产或不动产抵押借款、企业集资、社会公众集资、高利贷等隐性借贷业务。可以肯定,边缘金融业务作为民间资金调剂的方式,对解决部分企业和居民生产生活中的资金需求起到了一定的积极作用,特别是其急、频、短的特征,弥补了金融服务的不足,一定程度上缓解了小企业融资难的压力。但边缘金融业务发展中存在着突出的问题,必须加以规范管理。

一、边缘金融业务迅速发展的原因

从企业融资角度看,边缘金融业务的存在有其客观性和体制性原因。从个人投资角度看,金融市场目前缺少有吸引力的投资品种和投资渠道,从而为边缘金融业务提供了大量资金来源。此外,国家对存款利率的管制,以及国有商业银行网点特别是县域网点的收缩撤并也推动了边缘金融业务的较快发展。

(一)县域个体、民营等小企业发展迅速,融资缺口较大

改革开放以来,我国小企业发展十分迅速,尤其是在县域和基层地区,小企业数量占全社会企业总数90%以上,产值占GDP的比重已由过去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企业贷款在全国主要银行业金融机构各项贷款中占比不高,距离小企业贷款的实际需求还有很大差距。虽说经过几年的发展,小企业已经摆脱了发展初期财务管理不正规、信息管理不透明状况,走上了规范化轨道,自我约束力不断增强,但这并没有改变有关商业银行经营管理者的印象,银行、尤其是国有商业银行贷款大客户集中的取向,使银行越来越脱离了广大小企业特别是微小企业,成为大企业的私人银行,致使小企业融资缺口起来越大,给边缘金融业务发展带来了生存空间。

(二)金融机构对企业和个人的融资渠道并不十分通畅

目前,国有商业银行经营战略在逐步面向“重点客户、重点项目、重点地区、重点产品”,并出于安全性的考虑,不但大大上收了贷款权限,还在信贷管理上实行了严格准入管理制度,股份制商业银行和地方性商业银行也存在“抓大放小”的倾向,这使得小企业、小客户贷款难度加大,而且由于大部分县域中小企业难以具备目前银行规定的贷款条件,很难提供银行贷款所需要的担保或抵质押,尽而很难得到银行、信用社的信贷支持,不得不支付高于银行利息从边缘金融业务进行融资。

(三)银行业信息收集过分注重硬件信息,忽视“软信息”在信贷管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企业被拒之门外

边缘金融业务经营者非常重视借方“软信息”的收集,他们依靠人缘、地缘等关系获取相关信息,从而有效解决了借贷双方信息不对称的问题。这些“软信息”较之标准的企业“硬信息”(财务报表、抵押担保及信用纪录等),对正确决策的作用更大。而目前我国银行往往只注重收集企业的财务报表、抵质押情况等“硬信息”,忽视对借款人的人品、还款意愿等“软信息”的考查,导致不少有还款能力和意愿的借款人被拒之门外。同时,正在发展的中小企业由于缺乏可抵押的财产,且嫌办理有效抵押或担保的手续繁琐,收费偏高,贷款审批时间长、环节多,因而不得不考虑边缘金融业务融资。

(四)银行业激励与约束制度的执行标准过高、过严

近几年,各银行纷纷上收贷款权限,实行严格的信贷审批和考核制度,部分商业银行甚至不切实际地追求新增贷款“零风险”和“100%的收贷收息率”,片面实行“贷款责任终身追究制”。由于信贷权限上收,了解中小企业“软信息”的基层信贷员没有贷款权力,却要承担100%的收贷收息责任;而远离企业“软信息”的上级行凭企业“硬信息”决定是否贷款。其后果是信贷人员贷款越多,收回的风险就越大,导致基层银行机构慎贷、惜贷、惧贷,使得一些发展前景良好的中小企业无法获取银行贷款,不得不转向边缘金融业务市场融资。由于商业银行上收贷款权,贷款审批主体远离申请主体,从而加剧了借贷双方的信息不对称,延长了贷款审批时间。而县域中小企业贷款一般都具有时间急、频率高、数额小的特点,许多企业和个体工商户不得不求助边缘金融业务。

二、边缘金融业务发展中存在的问题

(一)边缘金融业务游离于监管之外,容易诱发非法办理金融业务行为,干扰正常的金融秩序年终岁尾,企业和个人用钱的地方增多,在企业贷款难、无恰当的筹资渠道,而银行等主要资金融部门贷款权收紧的情况下,边缘金融业务就有了挣钱的对象和时机,一些部门或个人便私下抬钱或变相吸收存款发放贷款。虽然这种做法是被严令禁止的,但由于管理不利,且非法放贷有当物作质押或抵押,当物的价值远高于贷款额,当不能按期收回贷款时,可以通过处理绝当物品而收回贷款,一般不会受到损失,从而使其业务违规难以有效根治。

(二)容易引发经济纠纷

边缘金融业务行为没有明确的管理部门,特别是在当前贷款利率相对较低的情况下,边缘金融业务大多

与高利贷联系在一起,而高利贷是不受法律保护的, 一旦出现纠纷, 就会影响社会稳定

(三)从业人员专业知识不足,行业风险过高

大多数从事边缘金融业务的企业是以个人和中小企业为对象,主要经营房地产、黄金首饰、股票证券、古玩字画、交通工具、二手房按揭等业务,发展晚、规模小、资金实力不足。同时,由于大多数的业务经办人员没有金融工作经验,对金融业务知识不了解、了解不足或对金融业务及金融法律知识知之甚少,不能有效判定哪些业务违法,哪些业务不违法,从而造成行业经营风险增加。

(四)影响金融业的正常发展,加大借款人的经营成本

因违规办理融资业务,边缘金融业务发展不仅造成存款分流,影响银行信贷的扩张能力,加大银行的信贷风险,同时因利率过高,造成行业利润失衡,也加大了以经营为目的的借款人本身负担,增加了经营风险。

三、规范边缘金融业务管理的几点建议

不难发现,在目前社会意识形态下的边缘金融业务负面影响,在一定的条件下是可以转化的。只要正确引导,以市场为导向,对边缘金融业务加以规范,对非法融资加以遏制和制止,我们便可以完全掌握边缘金融业务的相关情况,使其成为金融运行的重要组成部分,有效支持社会经济发展。

(一)以形成多元化金融体系,建立充分竞争的金融秩序为目标,促使正常边缘金融业务在合法化环境下得到充分发展

实践证明,边缘金融业务正逐步扩大其体外运行的体系,并发挥着银行业金融机构无法替代的作用。笔者建议:一是在正规金融机构过少,边缘金融业务较为活跃地区,鼓励成立社区(农村)合作组织内部的、不以盈利为唯一目的的非银行金融机构,并以法律形式明确,对符合一定条件的互助合作机构允许其承接政府支农资金,或作为国家政策性银行政策资金在乡村基层的承接载体或二次转贷单位,在保证国家农业资金直接投入到基层村社同时,加快对民间金融向社区(农村)资金互助合作机构的改制。二是适当发展典当机构,充分发挥其对民营经济资金需求方便、灵活、快捷的融资作用。并对目前存在超业务范围经营典当业务的寄售行、旧物行等不合法边缘金融业务机构进行积极引导,创造多种条件将之“改良”为典当行或其他正当的边缘金融业务机构。三是根据民间信用机构发育程度和边缘金融业务法律法规,适时成立专门的民间信用管理组织,对机构化的边缘金融业务活动进行有效的管理和服务,促进边缘金融业务机构在规范中发展,在发展中成熟,并逐步建立起市场经济基础上的充分竞争的现代金融秩序。

(二)监管机构要从稳定和发展地方经济的大局出发,共同强化边缘金融业务的行业管理,努力建设良好的金融生态环境

一是要明确界定正常边缘金融业务与非法边缘金融业务的标准,笔者认为,是否影响社会稳定、是否影响金融秩序是判别正常与非法边缘金融业务的标准。如果业务发展不会带来不良影响,则要将其追加为正常融资;如果有影响,通过跟踪监管,无转化可能的边缘金融业务,则要坚决取缔。二是要加强政策引导和窗口指导工作,引导辖内各金融机构争取政策、简化手续、下放权限,加大对中小企业和中小客户的信贷支持力度,着力缓解中小企业贷款难局面。三是要强化金融市场秩序整顿,引导民间资金合理流动。四是要严厉打击扰乱金融秩序的非法融资活动,严防边缘金融业务成为诈骗、洗钱、炒卖外汇等非法活动的温床。五是要加强金融舆论宣传,倡导民众向正规、合法的金融机构融资。利用典型案例,充分揭示地下钱庄、乱集资等危害性,提高民众金融风险意识。

(三)按照市场要求对我国现行银行业制度进行重新安排

一是各银行业金融机构应进一步改善金融服务,尽最大努力满足正常的、有效的金融需求,最大可能地压缩非法融资的市场空间。边缘金融业务与银行信贷业务的发展存在着此消彼长的关系,银行信贷权限放松,则边缘金融业务呈现萎缩态势,银行信贷收紧,则边缘金融业务呈现增长态势。所以,国有商业银行各基层行要积极向上级部门汇报地区经济发展的现实情况,争取理解和政策支持,简化贷款手续和审贷程序,方便和保证那些有市场、有效益、有产品、有发展潜力的中小企业的资金需求,以求银企共赢。农村信用社、城市信用社和城市商业银行等地方性中小金融机构则要立足地方,摆正市场发展定位,转变经营观念,避免盲目追求“大而全、小而全”的经营模式,大力拓展中小企业市场业务范围,在认真落实小企业信贷指导意见,支持中小企业发展的同时,寻求自身发展的良机,压缩非法边缘金融业务空间。二是各商业银行应按《中小企业贷款指导意见》的要求,设立负责中小企业贷款的专门机构,采取工资奖金与贷款回收挂钩、制定免责条款、废除贷款责任追究终身制等办法,充分调动信贷人员营销中小企业贷款的积极性,扩大小企业信贷服务范围。同时还要借鉴边缘金融业务的做法,贷前调查不仅要注意收集财务报表、抵押担保等“硬信息”,还应关注企业负责人的人品、管理能力、还款意愿等“软信息”,以与企业建立长期关系,发展关系型融资,开展循环信贷,提高服务质量。三是建议扩大银行贷款利率浮动区间和自主定价权,根据企业风险状况确定贷款利率,实现风险与收益的对称,切实解决贷款操作中的“道德风险”问题。四是公布信贷资金流向、地区资金紧缺度等相关信息,合理引导边缘金融业务的流向和流量,增加民间资本融资渠道,整合民间资本的运作,提高闲置资金的使用效率。参考文献:

6.金融业务习题及答案 篇六

一、填空题 段。10.汇率 ：是两国货币之间的比率。

1.中国邮政储蓄银行成立的时间是2007年3月11.止付交易：止付是对指由于邮政储蓄营业人员操作错误20日。造成客户分户账余额有误，未能及时纠正错误而采取的一种

1986年4月1将客户账户错误金额暂时冻结，等待差错处理的一种邮政储日。蓄内部纠错方法。止付分为账户止付和限额止付两种。

新增邮政储蓄资金可以自主运用的时间为 200

3二、填空题

年8月1日。1.《储蓄管理条例》开始施行的时间是1993年3月

1日1.下列各项属于邮政金融业务的有（ABCD）4月1日 A.邮政储蓄业务B.邮政汇兑业务 1日。P38

C.邮政代理保险业务D.邮政储蓄小额质逐级启用原则。押贷款 P7

2.下列各项关于邮政金融业务描述正确的有3.邮政储蓄营业员个人请领重要空白凭证时，一般情况（ABC）下，按不超过三至五天 天的实际使用量核发。P40

A.邮政金融业务带有普遍服务的性质4.长短挂账

B.邮政金融业务的服务对象主要是城乡居民 的原则处理。

C.邮政金融业务是中国邮政的法定业务 5.邮政储蓄营业组织形式主要由柜员制和 复核

D.邮政储蓄银行经营的是以“批发”业务为主的金制两种。

融业务 邮政储蓄人员办理储蓄业务的基本原则是“一户一

三、简答题 笔一清”。

1.邮政金融业务的内涵是什么？答：邮政金融业务凭存折是邮政部门利用邮政基础设施经营的邮政储蓄业务、邮每户限额为5万元，凭卡每户限额为1万元。政资产业务以及中间业务的总称。8.2.邮政金融业务与邮务类业务、速递物流类业务有机构申领后批复方可从事居民储蓄业务。

何不同？答：1．业务性质不同。2.竞争性差异。3．对9.6个月，特外依存和协作的单位不同。邮政通信利用交通线路和运殊情况经银行监管部门批准可延长至9个月。

输工具传递信件和物品，所以要依存交通运输企业提供10.整存整取的最低起存金额为五十 元，零存整取的的运输能力来实现其职能；4．追求效益性差异 最低起存金额为 五

3.邮政储蓄银行经营金融业务的优势有哪些？答：1.邮五千一千 元。

政企业拥有通信网络的资源优势，是中国邮政储蓄银行20经营金融业务的物质基础。全国城乡有6万多个邮政局张。

（所），网点之多，分布范围之广，是银行网点望尘莫12.邮政储蓄个人通知存款的最低起存金额为5万及的。元，最低支取金额为 5万 元。P16

2.邮政部门的外勤人员多，尤其是投递员，联系千13.48笔存家万户，是“流动邮局”，可以组织他们深入开展金融款。

业务宣传，收集业务信息，参与业务竞争。14.邮政储蓄出具个人存款证明分为时点存款和

3．邮政企业是国有企业，是百年的“老字号”，组时段存款两种。P17

织管理严密，规章制度健全，信誉卓著，深受群众信任。5 天，异地临时

4.邮政金融业务经历了哪几个阶段，简述每个阶段的挂失有效期为 20 天

特征。答：第一阶段（1986年～1989年）：恢复邮政储16.5万元。

蓄业务，邮政汇兑业务平稳发展。17.汇率的标价方法有和间接标价法

第二阶段（1990年1月1日～2003年7月31日）：邮政储蓄两种。

业务由代办转为自办，邮政金融信息化建设初见成效，邮政18.邮政外币储蓄定期一本通中整存整取的最低起存金融中间业务暂露头角，其中代理保险业务快速发展，实现金额为等值

了邮政汇兑业务创新。10 美元；定活两便的最低起存金额为等值 10 美

第三阶段（2003年8月1日～2007年3月19日）：邮政

储蓄资金运用政策变化，金融信息化水平不断提高，以19.邮政外币储蓄业务中零星调节的金额不得超过银行卡业务为核心业务领域不断拓展。100美元。

第四阶段（2007年3月20日～）：中国邮政储蓄银行成20.伪造币和变造币 两种。P43 立，标志着邮政金融业务的发展进入了新的阶段。21.10 万

元（含）至 200 第二章邮政储蓄业务与管理

一、名词解释

三、判断题

1.邮政储蓄 ：储蓄是指个人把节余下来的或暂1.月息六厘应写为6‰，即每百元存款一月利息6元。时不用的钱有条件的存入银行等储蓄机构的一种信用行为，（×）6角

即把货币的使用权暂时让渡给储蓄机构的一种信用行为。2.储蓄存款利息计算时，本金以“元”为起息点，元以

2.冻结交易：冻结指邮政储蓄机构依照法律的规定以及有权下的角、分同样计息。（×）元以下的角、分不计息 机关冻结的要求，在一定时期内禁止存款人提取其存款账户3.各种储蓄存款不论存期如何，一律于支取时利随本内的全部或部分存款的行为。冻结分为账户冻结和部分冻清，不计复息。（×）活期存款除外

结。3.取消交易：取消交易是指普通柜员处理窗口账4.计算储蓄存款利息时，存款天数一律算尾不算头。务性业务（转账交易除外）或开户时输入账户信息（包括客（×）头不算尾

户姓名、存款期限和起息日等）出现差错，在客户账户尚未5.定期储蓄到期日，如遇例假不办公，可以提前一日支发生其他账务类交易的前提下，经客户在柜台进行授权后将取，视同到期计算利息，手续视同到期支取办理。(×)手该笔差错交易全额取消，把账户余额恢复为差错交易执行前续视同提前期支取办理的状态的一种修正交易。取消交易必须经客户授权，其中有6.个人通知存款的存款凭证上注明存期和利率。密户必须凭储户密码授权。（×）不用注明存期和利率

4.柜员正式轧账：5.个人通知存款 ：个人7.零存整取存款要求每月存入固定金额，中途可漏存一通知存款是指客户存款时不必约定存期，支取时需提前通知次，但必须在次月补齐。（√）

银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款品种。8.邮政储蓄柜员制网点的普通柜员可以自行调剂重要（百度）6.冲正交易：冲正交易是指柜员或自助设备处理空白凭证。（×）不能自行调剂

账务性业务出现差错，在客户已离开的情况下，对该笔差错9．有权查询、冻结、扣划单位、个人存款的执法机关交易进行处理，把账户余额修改为正确金额的一种修正交必须是县团级（不含）以上的有权机关。（×）包含县易。团级

7.扣划交易：扣划指邮政储蓄机构依照法律的规定以及10.金融机构协助有权机关查询的资料限于客户的存款有权机关扣划的要求，将个人存款账户内的全部和部分存款资料和贷款资料。（×）

资金划拨到指定账户的行为，不得支付现金。分为全额扣划11.金融机构协助办理扣划交易时可以交付有权机关现和部分扣划。8.邮政储蓄一本通： 邮政储蓄一本金。（×）不可以交付有权机关现金

通是以一本通存折作为存款凭证，组合不固定面额的定活两12.金融机构收缴的假币，应在每月末解缴中国人民银便和整存整取两个储蓄存款品种的产品。9.外汇：是指行当地分支行。（×）每季

13.办理储蓄业务的金融机构应该将“六成新”以下的A.所在网点已经取得了《经营金融业务许可证》 人民币回收。（×）七成新 B.设有两个以上的对外营业窗口

14.对查获、举报假外币的奖励，应按外币面额与人民C.具有专门的操作空间，配备终端、点钞机和专用钱箱 币等面额来计量。（×）假币面额 D.至少有3个摄像头，监控设备能够正常工作

15.办理储蓄业务中，现金收入应该先记账再收钱，现12.下面关于储蓄“存取款免填单”服务描述正确的有金付出应该先付钱再记账。（×）现金收入应该先收钱（）。

再记账，现金付出应该先记账再付钱 A.可以大大提高对外服务质量，更加方便客户

16.挂失申请书及挂失登记簿在邮政储蓄机构应该保存B.可以简化储蓄办理手续，极大提高储蓄业务的办理速15年。（×）挂失登记簿永久保存 度

17.储蓄机构在筹建期可以办理储蓄业务。C.可以更好的规范储蓄凭证，便于整理原始凭证（×）不可以办理 D.可以使劳动组合优化，岗位职责分工进一步明确

18.邮政储蓄活期有密存款账户可在全国范围内通存通13.下列账户必须是有密户的是（ABC）。

兑。（√）A.通存通兑账户B.单卡户

19.所有司法查询都需要网点支局长授权。（√）C.卡折合一户D.个人印鉴账户

20.密码挂失只能办理正式挂失，不能办理临时挂失。14.以下()行为违反了《储蓄管理条例》，依照（×）能办理临时挂失 国家有关规定将予以处罚。

21.邮政储蓄定期凭证挂失可在国内任一联网网点办A.将公款以个人名义存入储蓄机构

理。（×）在省内任一联网网点办理 B.擅自设置储蓄代办点

22.邮政储蓄单折户可以办理挂失撤销凭证交易。C.储蓄机构缩短营业时间

（×）单卡户或单折户不允许挂失撤销凭证，只能挂失D.协助有权机关扣划存款

清户 15.邮政储蓄存本取息的支取周期有（ABCD）

23.冻结个人存款的期限最长为九个月。（×）六个A.1个月B.3个月C.6个月D.12个月 月

五、简答题

24.邮政储蓄密码修改交易只能由本人在开户网点办理。1.邮政储蓄恢复开办以来，主要的发展阶段有哪（×）该账户通存通取范围内任一联网网点办理 些？

25.一个邮政储蓄网点可以有多个综合柜员尾箱。答：邮政储蓄自恢复开办以来，经历了以下三个阶（×）只有1个综合柜员尾箱 段。

26.邮政外币储蓄账户到账户的转账只能允许同一性质

（一）1986年4月1日～1989年12月31日，代办阶段 间账户的资金划转。（√）

（二）1990年1月1日至2003年7月31日，自办阶段

四、多项选择题

（三）2003年8月1日至今，资金自主运用阶段

1.储蓄种类设置应该遵循的原则有（ABD）。2.邮政外币储蓄乙种存款与丙种存款的分类依据是什

A.功能性原则B.效益性原则C.有效性原则D.政么？

策性原则答：外币储蓄的账户根据存款的对象不同，分为乙种存

2.储蓄的基本特征有（ACD）。款和丙种存款。乙种存款的对象为非居民个人，丙种存款的A.储蓄行为的自主性对象为境内居民个人，相应的账户分为乙类户和丙类户。

B.储蓄机构的合规性 3.简述邮政储蓄网点普通柜员日间业务处理流程。

C.储蓄对象的暂时闲置性、积累性答：日常营业过程中，综合柜员并不一定要签到、领用

D.储蓄价值的保值性、收益性 尾箱，只要柜员尾箱中有办理业务所需的凭证和现金，柜员

3.根据《储蓄管理条例》的规定，储蓄机构设置必须具就可以办理日常业务，只有当柜员需领用、上缴凭证或领用、备的条件有（ABCD）。上缴现金时，综合柜员才必须领用尾箱。柜员尾箱中没有足

A.有机构名称、组织机构和营业场所 够的凭证或现金时，柜员必须向综合柜员请领凭证或现金；

B.熟悉储蓄业务的工作人员不少于四人 综合柜员尾箱中没有足够的凭证和现金时，综合柜员就需要

C.有必要的安全防范设备 向市县局请领凭证或现金。柜员营业结束，应按会计制度规

D.符合所在地的金融管理政策 定上缴现金大数，当日营业结束，网点综合柜员也需要按会

4．从2005年9月21日起，中国人民银行下放了以下哪几计制度规定向市县局上缴库存超限现金。营业过程中，综合个储蓄存款品种的计结息方式的决定权（ABD）。柜员签到、签退、领用上缴尾箱不影响柜员办理日常业务。

A.通知存款协定存款B.定活两便存本取息 营业结束，最后一个柜员应签退机构，机构签退后，该

C.活期存款定期整整D.零存整取整存零取 机构不能再办理日常业务。机构签退的同时，最后一个柜员

5.下列关于邮政储蓄特约客户账户描述正确的有也被签退。

（ABC）。

A.特约客户账户的资金不计入储蓄存款，通过应收、应4.简述邮政储蓄个人结算账户和个人储蓄账户的区别。付科目核算。5.简述储蓄的政策与原则。

B.特约客户账户资金不计息，不结息。答：（1）储蓄政策：我国一贯对储蓄事业实行保护和

C.特约客户账户属于无凭证存款账户。鼓励的政策

D.特约客户账户可以通过ATM取现。（2）储蓄原则：存款自愿、取款自由、存款有息、为

6.有权扣划个人储蓄存款的执法机关有（ABC）。储户保密

A.人民法院B.税务机关C.海关D.人民检6.简述邮政储蓄定活两便利息计算的方法

察院 答：

7.邮政储蓄个人通知存款业务中，按照活期储蓄存款利7.简述账户止付和限额止付的区别。

率计息的情况有（ABCD）。答：

1、账户止付在开户方省中心或开户局办理。

A.未提前通知而支取的款项账户止付完成后，该账户可用余额为零；即使有新

B.已办理通知手续而逾期支取的款项 入账的金额，不允许支取。限额止付完成后，账户

C.支取时超过约定金额的款项可用余额减少相应止付部分，限额止付金额可大于

D.支取的不足最低支取金额的款项 账户余额。办理止付时，须支局长或部门主管授权，8.下面关于第三套人民币描述正确的有（）。并填写“止付通知单”。

A.第三套人民币利用了我国自行制造的水印钞票纸并

2、账户止付未解止付前不能再次办理账户止付，且打破了边框式设计思想限额止付不限定次数。

B.第三套人民币票幅小于第二套人民币

3、止付后系统自动生成止付号，解止付时需输入

C.第三套人民币具有蒙、藏、维、壮四种少数民族文字 相应的止付号。办理限额止付时，可以输入解止付

D.第三套人民币是迄今为止流通时间最长的一套人民日期，到达解止付日期时系统自动解止付。账户止币 付不予自动解止付。

9.下列哪种情况能够扣缴个人利息所得税。

4、对于存在账务差错而办理止付的账户，在相（）关差错处理全部完成后，应立即办理解止付。

A.办理存款业务B.活期销户8.简述邮政储蓄收缴假币的程序

C.系统结息D.定期账户自动转存 答：1.邮政储蓄机构在办理现金存款类业务发现假币，10.下面关于邮政储蓄柜员制描述正确的有由两名以上业务人员当面予以收缴。

（）。2.邮政储蓄收缴假币，向持有人出具中国人民银行统一

A.钱账分管, 单收单付B.自我复核、人机核对 印制的《假币收缴凭证》。

C.授权操作、人机制约D.个人负责、独立对外 3.邮政储蓄机构在收缴假币过程中有下列情形之一的，11.邮政储蓄柜员制网点应该具备的条件有（ABCD）应当立即报告当地公安机关，提供有关线索：

4.办理假币收缴业务的人员，应当取得《反假货币上岗D.国际邮政实物汇款只能采取现金---现金的汇款方资格证书》。式。

5.邮政储蓄对收缴的假币实物进行单独管理，并建立假2.目前开办的邮政国际汇款业务有（ABCD）P94 币收缴代保管登记簿。收缴的假币，每季末解缴当地中国人A.国际邮政实物汇款B.国际邮政电子汇款 民银行，由人民银行统一销毁，不得自行处理。C.国际银邮汇款D.西联汇款

3.下列关于邮政汇兑特色描述正确的有（ABD）P57

第三章邮政汇兑业务与管理 A.收汇、兑付方式灵活

一、名词解释 B.多渠道的汇款信息通知方式

1.国内邮政汇兑 ：国内邮政汇兑业务是指汇款人委托C.国际间个人汇款尚未开办

邮政储蓄银行将其款项支付给收款人的结算方式。单位和个D.网络遍布城乡

人的各种款项的结算，均可使用汇兑结算方式。2.按4.国内邮政汇兑业务办理的渠道有（ABCD）P72 址汇款 ：按址汇款是指汇款人向银行提供收款人名址等信A.柜台办理B.网上办理

息，并交付款项，银行以投递取款通知单的方式，通知收款C.自助终端办理D.电话银行办理 人领取汇款的业务。5.国内汇兑业务的附加业务有（ABC）P80

3.密码汇款：密码汇款是指汇款人以现金等方式A.投单回执B.短信回音

将所汇款项交付银行，由汇款人自行将汇款信息、预C.附言D.赠送礼品

留的取款密码及时告知收款人，并通知收款人到联网6.改汇业务可以更改的内容(AB)P8

1网点支取汇款的业务。A.收款人地址B.收款人姓名

4.入账汇款 ：入账汇款是指汇款人以现金等方式将所C.汇款金额D.收款人账号

汇款项交付银行，并委托银行将款项直接汇入汇款人指定的五、简答题

收款人账户的业务。1.国内邮政汇兑开办以来，主要的发展阶段有哪些？

5.商务汇款 ：商务汇款是指银行借助汇兑答：国内邮政汇兑业务经历了一下几个发展阶段： 大集中系统，为企业、事业、机关、部队和社会团体等单位1．传统汇兑业务阶段（建国后——2001年6月30日）提供的一种资金结算服务。2．电子汇兑业务阶段（2001年7月1日——现在）

6.国际汇兑业务：国际汇兑业务，是指发汇人到电子汇兑业务发展至今，进行了不断的升级更新，其发邮局营业窗口发出汇款指令，要求向国外收汇人支付现金或展过程可总结为以下几个时期：

汇入发汇人指定的国外账户的汇款方式。按与境外机构合作（1）初期发展阶段

方式分为国际邮政汇款、国际银邮汇款、西联汇款3类业务。（2）两网互通工程的建设

二、填空题（3）邮政汇兑全国集中处理系统建设

1.我国邮政办理的第一项金融业务是国内邮政汇兑2.简述邮政国内汇兑基本业务种类。

业务。P57 答：基本业务种类

2.邮政两网互通工程是指汇兑网和 储畜网

（一）按址汇款的对接。P59

（二）密码汇款

3.邮政国际汇兑业务中速度最快的是西联汇款。

（三）入账汇款

P95

（四）网上支付汇款

4.根据汇款支取方式的不同，邮政电子汇兑可以分为

（五）商务汇款

和两类。3.简述国际邮政汇兑的种类。

5万 答：分为国际邮政汇款、国际银邮汇款、西联汇款3类元。业务。

6.被称为“邮政汇兑第二生命”的汇款种类是商务汇款第四章绿卡业务与管理

业务是。

一、名词解释

联网网点 和 非联网1.银行卡：是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会网点。P65 发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功

国内邮政汇兑中，汇款信息退回收汇局__60__天内仍能的信用支付工具。2.贷记卡：是指发卡银行给予持卡人未兑付，一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的省局。信用卡。3.准贷记卡：是指持卡人须先按发卡银行要求

9.国际银邮汇款及西联汇款每笔发汇业务不得超过交存一定金额的备用金，当备用金帐户准贷记卡余额不足支2000美元 美元，每笔收汇业务不得超过1万美元 付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

人民

二、填空题

币。P93 1.国内现有的信用卡主要分为贷记卡 和准贷

三、判断题 记卡两种。P46

1.邮政电子汇兑取消了县以上实物信息的传递。（√）目前国际上的两大信用卡组织有威士国际组织（PPT）改用电子信息传输 和万事达卡国际组织。P250

2.邮政电子汇兑系统的省际清算为差额清算。（√）5张副卡。P

53（PPT）

三、判断题

3.邮政电子汇兑拥有我国最大的个人汇款网络。（√）1.贷记卡内的储蓄存款计付利息。（X）P47（PPT）2.银联卡在异地POS机上划卡消费收手续费。（X）

4.自行通知汇款可以在全国任意一个汇兑网点办理取3.邮政储蓄机构与盈利性机构合作发行的绿卡称为绿款业务。（X）卡认同卡。（X）P50

5.邮政商务汇款具有网上支付和信息归集的功能。4.邮政储蓄统一版本系统采用即时发卡的方式发行绿（）卡。（）

6.邮政汇兑入账汇款的账户必须是邮政储蓄结算账户。5.绿卡一卡通提供约定理财和自助理财功能。（）（X）P78

四、多项选择题

7.网汇通卡具有在线支付的功能。（√）P63 1.申请中信STAR信用卡时，申请人需要提交的材料有

8.网汇通卡不记名、不可挂失，可以在汇兑联网网点取（ABCD）。

现。（√）P79 A.申请人身份证明复印件

9.商务汇款的手续费可向兑付方收取。（√）P73 B.加盖单位公章的工作证明原件

10.按址汇款实行全国联网网点通兑。（√）P77 C.申请人所在单位的信用证明

11.密码汇款可以在非联网网点办理。（X）P78 D.单位开具的收入证明原件

12.网上支付汇款只能在联网网点办理。（√）P79

五、简答题

13.改汇需要按规定收取一定金额的手续费。（√）1.简述邮政绿卡功能。答：

1、基本功能

2、消费功能

3、P82 代理中间业务功能

4、转帐功能

5、网上支付、商务预订等

14.国际银邮汇款的收汇采用现金——账户方式。增值服务

（X）P

6、境外受理服务（百度

四、多项选择题 http://zj.183.com.cn/yzcx/lk/lk4.asp）

1.下列关于邮政国际汇款说法正确的有（ACD）。第五章邮政金融代理业务与管理（PPT）

一、名词解释

A.国际邮政实物汇款的资费低于国际银邮汇款。1.中间业务：指不构成商业银行表内资产、表

B.西联汇款可采用账户---现金的汇款方式。内负债，形成银行非利息收入的业务；2.邮政代理

C.西联汇款当前发汇币种仅限于美元。业务：是指商业银行（代理人）接受客户（被代理

人，包括政府、单位或个人）的委托，代客户办理（3）由接受客户委托向银行出售信用转变。

指定经济事项并收取手续费的业务。；3.邮政代（4）由不承担风险仅单纯收取手续费向承担风险转变。理保险业务：是邮政部门经保险公司授权，向客户（5）衍生金融工具交易实现了传统中间业务的突破。提供销售保险产品、代收保险费、代付保险金等保2.简述开放式基金与封闭式基金的区别

险服务，并获取收益的一种经营行为；4.邮政答：（1）基金规模和存续期限的可变性不同。代理保险系统：是指邮政部门利用现有的网络资源（2）影响基金价格的主要因素不同。

和技术优势，通过与保险公司的系统对接和实时交（3）收益与风险不同。

互信息，实现新保承保、续期缴费及其他相关的保（4）对管理人的要求和投资策略不同。

险服务的计算机应用系统。；5.开放式基金：开放另外，开放式基金的投资组合等信息披露的要求也比较式基金是指基金发行总额不固定，基金单位总数随高。

时增减，没有固定的存续期限，投资者可以按基金3.简述开放式基金的优点。的报价在规定的营业场所申购或赎回基金单位的一答：（1）专家理财。

种基金类型；6.证券投资基金：证券投资基（2）风险分散。

金是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，（3）资金安全。

即通过发行基金单位集中投资者的资金，由基金托（4）流动性强。

管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股（5）透明度高。

票、债券等金融工具投资；（6）激励约束强。

7.邮政代收类业务：指邮政储蓄机构接受委托4.简述邮政代理开放式基金面临的主要风险。

单位的委托，为其向邮政储蓄客户收取相关费用的答：1.流动性风险

业务；8.邮政代付类业务：指邮政储蓄机构接受2.申购、赎回价格未知的风险

委托单位的委托，为其向邮政储蓄客户支付相关款3.商誉风险

项的业务，如工资、养老金等。4.内部管理风险

二、判断题 5.系统运行风险

1.邮政代理保险属于专业代理，而不是兼业代理。（X）

一、我国邮政部门最早开办储蓄业务的时间是1919P103 年。

2.1998年邮政开始代理保险业务。（X）

二、我国恢复开办邮政储蓄业务的时间是1986年43.邮政不能代理家庭财产保险险种的销售。（X）月1日。

4.目前邮政金融代理开放式基金业务采取代销方式。

三、我国邮政代理保险业务开办的时间是1988年。（√）

四、我国邮政国际汇兑业务开办的时间是1992年75.投资开放式基金主要有净值增长和分红收益两种获利月1日。

方式。（√）

五、我国邮政开放式基金业务开办的时间是2006

三、多项选择题 年。

1.下列关于邮政金融中间业务的说法正确的有汇款的单笔最高限额按以下标准执行：

（ACD）按址汇款、密码汇款、个人账户入账汇款为5万元（含）；

A.邮政汇兑业务是邮政金融中间业务的一种。单位账户入账汇款、向商户汇款为20万元（含）；

B.目前邮政金融中间业务的附加值较低。网汇通充值、网汇通卡、网汇e、礼仪卡为5000元（含）。

C.邮政绿卡业务属于邮政金融结算型中间业

务。

D.邮政金融中间业务的发展潜力巨大。

2.邮政储蓄银行开办中间业务的重要意义有

（ABCD）

A.有利于提高邮政储蓄银行的盈利能力

B.有利于分散邮政储蓄银行的经营风险

C.有利于提升邮政储蓄银行的公众形象

D.有利于拓宽邮政储蓄银行的业务领域

3.下列各项业务属于中间业务的有（）

A.邮政代理保险业务

B.邮政代理开放式基金业务

C.邮政代发工作业务

D.基金托管业务

4.邮政代理业务的主要作用有（ABCD）

A.发挥规模经济优势，提高银行和企业的经济效益。

B.有利于提高邮政储蓄银行的市场竞争力。

C.代理业务可以满足各种不同的财产管理和处置的要

求。

D.发挥社会经济活动间接监督作用。

5.根据代理权主体的不同情况，代理业务可以分为

（ACD）

A.委托代理B.协议代理

C.法定代理D.指定代理

6.开放式基金与储蓄存款之间的差别有（ABCD）

A.性质不同。

B.收益和风险程度不同。

C.投资方向与获利内容不同。

D.信息披露程度不同。

7.邮政代理的基金产品有（）

A.大成财富管理2020生命周期基金

B.东方金账簿货币市场基金的销售

C.中邮核心优选股票型基金

D.广发小盘成长基金

8.证券投资基金运作的当事人有（ABC）

A.基金持有人B.基金管理人

C.基金托管人D.基金监管人

四、简答题

1.简述中间业务特征“四个转变，一个突破”的内容

答：（1）由不运用自己的资金或不直接运用自己的资

金向商业银行垫付资金转变。

（2）由不占用或不直接占用客户资金向占用客户资金

7.加强国企金融衍生业务管理 篇七

一、严格执行审批程序

金融衍生工具是一把“双刃剑”, 运用不当会给企业带来巨额损失。各中央企业必须增强风险意识, 严格审批程序, 严把审核关。企业开展金融衍生业务, 应当根据公司的风险承受能力, 合理确定衍生交易的风险限额和相关交易参数, 并就衍生品交易的目标、策略、执行、报告及风险控制等内容以书面形式提交企业董事会或类似决策机构批准同意, 企业董事会或类似决策机构要对选择的金融衍生工具、确定的套期保值额度、交易品种、止损限额以及不同级别人员的业务权限等内容进行认真审核。经审议通过后方可执行。对于国家规定必须经“有关部门批准许可的业务, 应得到有关部门批准。集团总部应当指定专门机构对从事的金融衍生业务进行集中统一管理, 并向国资委报备, 内容包括开展业务的需求分析、产品的风险评估和专项风险管理制度等, 并附董事会或类似决策机构的审核批准文件和国家有关部门批准文件。资产负债率高、经营严重亏损、现金流紧张的企业不得开展金融衍生业务。公司办理衍生交易实行逐级审批制度, 即业务人员根据公司内控程序和操作细则规定的权限, 按照部门负责人下达的交易指令在权限范围内进行操作, 不得越权审批或未经授权操作。

二、严守套期保值原则

金融衍生业务前期投入少、价值波动大、风险较高、易发生较大损失, 各中央企业要保持清醒认识, 注重科学决策, 审慎运用金融衍生工具, 不得盲从, 防止被诱惑或误导。要严格坚持套期保值原则, 与现货的品种、规模、方向、期限相匹配, 禁止任何形式的投机交易。应当选择与主业经营密切相关、符合套期会计处理要求的简单衍生产品, 不得超越规定经营范围, 不得从事风险及定价难以认知的复杂业务。持仓规模应当与现货及资金实力相适应, 持仓规模不得超过同期保值范围现货的90%;以前年度金融衍生业务出现过严重亏损或新开展的企业, 两年内持仓规模不得超过同期保值范围现货的50%;企业持仓时间一般不得超过12月或现货合同规定的时间, 不得盲目从事长期业务或展期。不得以个人名义 (或个人账户) 开展金融衍生业务。

三、规范业务操作流程

企业应当设置专门机构, 配备专业人员, 制订完善的业务流程和操作规范, 实行专业化操作;要严格执行前、中、后台职责和人员分离原则, 风险管理人员与交易人员、财务审计人员不得相互兼任;应当选择结构简单、流动性强、风险可控的金融衍生工具开展保值业务;从事境外金融衍生业务时, 应当慎重选择代理机构和交易人员;企业内部估值结果要及时与交易对手核对, 如出现重大差异要立即查明原因并采取有效措施;当市场发生重大变化或出现重大浮亏时要成立专门工作小组, 及时建立应急机制, 积极应对, 妥善处理。具体内容为:证券投资部、财务部共同负责公司衍生金融工具业务的筹划、可行性分析及组织实施。根据衍生工具涉及品种的不同, 由证券投资部、财务部分别制定操作细则、指定专业人员办理衍生工具交易, 并配备相应的交易监督人员。业务人员应及时做好交易记录, 经交易监督人员审核、部门负责人确认后, 上报公司经理层。当交易出现异常变化时应立即逐级报告, 以决定是否继续或中止交易。业务部门收到交易对账单后, 必须认真核查交易的品种、数量及资金出入情况, 对交易变动情况形成书面报告上报经理层和董事会, 并定期对衍生工具资金运作整体情况进行分析总结。

四、切实有效管控风险

企业应当针对所从事的金融衍生业务的风险特性制订专项风险管理制度或手册, 明确规定相关管理部门和人员的职责、业务种类、交易品种、业务规模、止损限额、独立的风险报告路径、应急处理预案等, 覆盖事前防范、事中监控和事后处理的各个关键环节。要建立规范的授权审批制度, 明确授权程序及授权制度, 在人员职责发生变更时应及时终止授权或重新授权。对于场外期权及其他柜台业务等, 必须由独立的第三方对交易品种、对手信用进行风险评估, 审慎选择交易对手。对于单笔大额交易或期限较长交易必须要有第三方进行风险评估。要加强对银行账户和资金的管理, 严格资金划拨和使用的审批程序。企业应当选择恰当的风险评估模型和监控系统, 持续监控和报告各类风险, 在市场波动剧烈或风险增大情况下, 增加报告频度, 并及时制订应对预案。要建立金融衍生业务审计监督体系, 定期对企业金融衍生业务套期保值的规范性、内控机制的有效性、信息披露的真实性等方面进行监督检查。具体内容为:公司衍生金融工具风险评估机构由证券、财务、内部审计等部门组成, 具体负责对公司衍生工具进行风险评估和风险控制。上述部门应定期向公司经理层报告衍生金融工具公允价值的变动情况, 当发生重大变动时, 还应及时向董事会报告。财务部是公司金融工具的计量机构, 负责按企业会计准则对金融工具进行会计确认与计量, 包括对金融工具定期进行减值测试。公司审计委员会、独立董事、监事会有权对公司金融工具的取得、使用、计量的准确性以及是否公允、风险评估与风险控制情况进行监督。业务部门应当结合对衍生工具风险的评估, 制定衍生工具交易控制措施, 审计室负责对公司衍生工具相关业务记录和风险控制制度的设计与执行情况进行审查。重点是审查衍生工具业务是否依照公司的有关规定程序进行以及存在的内控缺陷并提出改进意见, 制定年度专项监督检查计划, 并按计划实施。审计室对检查中发现的重大缺陷或重大风险出具相关结论和意见, 要求业务部门分析原因及时改进, 并跟踪检查相关建议的落实情况, 同时, 定期向董事会审计委员会进行书面报告。审计委员会建立定期向董事会提供关于衍生工具业务情况报告的工作规程, 明确报告的类型及内容, 以及报告的时间和频率。董事会根据公司管理部门和审计委员会的报告, 定期或不定期对现行的衍生产品风险管理政策和程序进行评价, 确保其与公司的资本实力和管理水平相一致。

五、建立定期报告制度

根据规定, 从事金融衍生业务的企业应当于每季度终了10个工作日内向国资委报告业务持仓规模、资金使用、盈亏情况、套期保值效果、风险敞口评价、未来价格趋势、敏感性分析等情况;年度终了应当就全年业务开展情况和风险管理制度执行情况等形成专门报告, 经中介机构出具专项审计意见后, 随同企业年度财务决算报告一并报送国资委;对于发生重大亏损、浮亏超过止损限额、被强行平仓或发生法律纠纷等事项, 企业应当在事项发生后3个工作同内向国资委报告相关情况, 并对采取的应急处理措施及处理情况建立周报制度。对于持仓规模超过同期保值范围现货规模规定比例、持仓时间超过12个月等应当及时向国资委报备。集团总部应当就金融衍生业务明确分管领导和管理机构, 与国资委有关厅局建立日常工作联系, 年终上报年度工作总结报告, 并由集团分管领导和主要负责人签字。

六、依法追究损失责任

8.互联网业务:银行的金融“危机” 篇八

日前，支付宝被银行叫停了信用卡向支付宝账户充值通道，而原因就是因为，支付宝用户可以使用支付宝进行套现，而导致银行收取的信用卡手续费降低。一位工商银行的工作人员告诉记者：“之前没有考虑到这个问题，没有更好的处理方法就只能停止这项合作”，显然，我们的银行因为对于互联网缺乏足够的理解，才会出现这种决策错误，而不得不亡羊补牢，在对于互联网缺乏足够理解的情况下开展互联网业务，遭遇困境也就在情理之中了。

大船难掉头

目前绝大多数银行的互联网业务还都只是浅层次的互联网业务，并且这种互联网业务具有标配性质，没有太多的建设性和新意。臃肿庞大的银行业尾大难掉，于是才让民营支付有了机会。推出了更多具有创新力和服务水平高的互联网业务。

对于银行来说，家大业大就必然面临转身慢的缺点，同时也会更加保守，一旦出现问题，业务有延迟，客户的信息会有丢失，这对于银行是非常大的影响，一位工商银行的工作人员告诉记者：“银行的信用是最重要的，信用风险是银行的第一风险。”

数字一百发布的市场调查显示，安全性仍然是用户对于电子银行最为担心的因素，其次是人性化、便捷性。而对于银行来说，更是如此，一位工商银行的技术人员告诉记者：“银行的IT更注重安全，首先需要稳定，在开发新业务的时候，第一个考虑的就是稳定不稳定，有什么风险?领导会首先问：有什么风险?”

因此，许多银行都采用自建数据中心的办法，这样将数据掌握在自己的手中自然是安全了，但也要面临极高的IT成本投入。工商银行的北京数据中心建立于2002年，一共三层，四个机房，每个机房500多平米，但随着大数据时代的到来，如此大的数据中心也必然会出现不够用的情况，“2002年建立，那时候刚开始数据化，想着怎么也能用个20年吧，结果不到10年就不够了，现在把我们办公楼扩建成机房了。”

自己的数据中心盖的“气势恢宏”，但速度上却慢了民营企业不止一步，支付宝2004年成立，仅用了6年时间用户数就突破了5.5亿。

网上支付业务因为电子商务而崛起，按理说银行的互联网业务也应该如此。

2010年我国电子商务的交易额达到了4.5万亿人民币。截止去年6月30日，我国的网民的规模已达到了4.85亿，居全球第一。互联网普及率也达到了36.2％，全社会电子商务应用的意识不断的增强，电子商务在我国各个领域的应用范围也不断的拓展，应用的水平不断的提高，呈现与实体经济深度融合的发展的态势。

从2007年起，商务部相继发布了关于网上交易指导文件，关于促进网络购物健康发展的指导文件，和十二五电子商务发展的指导文件，等一系列的政策性指导文件，制定颁布了《网络购物服务规范》、《电子商务服务规范》、《第三方电子商务交易平台服务规范》等行业标准。

国家对于电子商务可说是大力扶持，整个市场环境也是相当不错，因此各个第三方支付企业鱼跃龙门，但为什么我们最大最牛的金融机构银行在互联网上却是“风平浪静”呢?让我们先看看我国银行的主要互联网业务有哪些。

作为银行的所有互联网业务来说，最最核心的就是互联网支付业务，因为只有支付业务是刚性需求，也只有支付业务是银行可以利用其“垄断资源”而形成的业务。

而现今各大银行的互联网业务如此波澜不惊的最主要原因就是没有做好支付业务，用户拥有刚性需求的支付业务没有做好，又怎么可能斗得过如狼似虎的第三方支付呢。

当然，银行没有做好支付业务的原因有很多，其中担心风险可说是一大原因，对于银行而言，互联网业务主要存在信用、操作与市场三大风险，对于风险的担忧是可以理解的，但即使如此，大量的金额银行担心风险，却完全可以先从小额支付做起，即使只将小额支付做好，现在银行的互联网业务也不会如此尴尬。

另外，现在银行的互联网产品都是基于已有用户的需求去研发，鲜有银行试图利用互联网业务去吸引或开拓新用户，大多数银行仍只是把互联网业务当成是一项增值业务而非核心业务，开拓新用户的主要手段仍然是靠线下的金融业务。

可以说，银行仍然没有完全理解互联网。渠道为王?

从我国银行的提供的互联网业务不难看出，我国的银行把互联网更多的当做是一种渠道来使用。

就像中国银联互联网事业部总经理庄晓所说：“近年来，随着中国电子商务产业的迅猛发展，移动通信和互联网等基础设施的不断完善，三网融合竞争的不断推进，消费者对于支付渠道的需求，已经打破了时间和空间的限制，支付渠道和支付方式的创新已经成为业内的共识。”

多渠道协同发展本身并没有错。

就目前国内的银行而言，向客户提供的服务应该是有三个渠道，一个是人工网点，第二个是客户经理，三是电子银行，那么具体而言，所谓的人工网点，就是银行发展业务，与客户打交道的一个基础，那么最早银行就是透过这个网点，透过来发展客户与业务的，而客户经理是客户与银行交流的主要对象，无论是用什么样的方式，人与人的交流，始终是银行经营与服务的一个重要的形式，而电子银行则是伴随着IT互联网技术的发展，形成了一个新的售理与服务渠道，互联网不仅深刻的改变了人们的生活方式，也改变着银行的经营的模式。

单就电子银行发展目前拥有三个有利的条件。第一是政府的支持，第二是成本的压缩，第三是客户的需要，而正是由于这些条件的一些相互的融合，结合了IT与互联网的发展，电子银行已经从新兴的渠道，变为银行服务的主要渠道。据悉，目前交通银行的电子银行的分流率已经达到了近70％，也就是说交通银行的客户有超过2／3的业务是通过电子银行来去完成的，也就是说用户正在渐渐习惯使用非传统的渠道(也就是互联网)来进行办理与接触银行。未来银行接触客户主要的方式与载体都将由实变为虚。

“虽然电子银行的重要性也越发的凸显，但是从传统渠道对于银行来说仍然是不可取代的，因此如何协同，就是摆在我们面前的一个重要的课题”，交通银行总行电子银行部副总经理李青认为主要有四个重点：“一个是梯度的价格体系，就是不同渠道的价格，应该呈现不同的梯度，来吸引客户到低成本的渠道来进行办理，第二个是提供远程的服务，那就是客户经理和贵面可以远程，就是类似柜面化的集中化的营运的服务，而非像现在目前传统的面对面的分散的一种方式来进行，第三个是渠道的整合，这个我下面还会展开来讲，第四个是提高产品的覆盖，因为随着电子化水平的提高，就能压缩柜面的比例，提高营销人员的占比。”

渠道是多元化发展以后，整合了必将是未来服务的方向，归纳一下是一个体验趋同、服务协同与安全共同，这就是李青所总结的“三同”：不同的渠道，应当尽量采用一般的操作流程，还包括有一

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个统一的操作的界面，这样来降低不同渠道的门槛和陌生感从而实现体验相同；服务协同就是一个服务可以在不同的渠道，串联起来进行办理，我们也可以第一步是在AM道上做，第二步可以在B渠道上做，最后可以在C渠道来完成，甚至同一个产品的服务，应该是在多个渠道上面的同时的发布；而安全共同就是要解决目前复杂的安全体系，就比如网银，现在的安全体系有通过短信认证的，还有手机号码认证的，各种盾牌、令牌数不胜数，而这些认证的方式，在未来应该是可以统一起来的，银行可以把复杂的安全体系由客户向银行来进行转移，李青认为在创新上，“未来将是由目前现在是基于渠道的产品创新，而向基于产品的渠道创新来进行改变，在未来的银行多渠道的服务体系当中，手机平板电脑等各类移动的设备，将趋于越来越核心的一些重要的一种地位，未来的金融服务也必将是基于无卡金融这种服务的来进行的。”

渠道和产品须齐头并进。

现在很多银行仅仅将互联网当做渠道来使用，但是没有自营的产品，想要和和来势汹汹的第三方支付较量是很难的。

银行的互联网业务想单单依靠渠道也就是平台取胜是很难的。因为从平台角度来看，第三方支付的平台要比电子银行的平台强太多，因此，银行的互联网业务还需要有自己的产品，只要渠道和产品齐头并进，银行在互联网领域才能有所作为。

比如说依托于渠道为王的思想，银行推出了就是所谓的无卡取现，通过手机银行我们来进行预约、来实现ATM上面的无卡能够把钱取出来，不用插我们就直接取现由于这个过程当中，无需携带银行卡，在提高去宽便利性的同时，也保证了用户的安全性。

与之对应的无卡消费，亦是如此，所谓的无卡消费就是客户通过手机银行进行消费预约，然后再POSS机上，我们输入相关的一些信息，就可以完成交易，其中也是不需要银行卡的参与。在2010年的年初，交通银行将手机银行与企业的网银进行整合，推出了手机银行财务总监的频道，就可以通过手机银行与企业网银系统的相结合，企业网银的用户可以摆脱网络，包括设备等一些限制，直接通过手机进行对工账户一些查询付款授权等一些操作，这样能够实现企业账户移动管理的需求，来提升移动金融的财务管理的能力。

只有将渠道转化为产品，银行才有望走出危机。

随着生产经营，包括生活服务的日益移动化，各大机构在移动业务领域，纷纷投入了巨资，现在的手机银行将出现两个趋势，就是网上银行化趋势与电子商务融合的趋势，也就是手机银行未来将可能取代网银，成为客户办理业务的首选，李青认为：“未来网银的服务，应该是范网银的概念。它可能提供了银行的基本服务，同时随着移动电子商务，移动支付的一些兴起，未来电子银行的服务应该是超越渠道，它将创造客户，发现新型的客户，与新型的业态是新价值模式的创造者”。

因此随着手机银行网银化与电商化的发展，未来的银行服务可能是将通过新型的电子商务与传统银行业务的结合，生活服务与金融服务的融合，推进银行的互联网化，来丰富银行获利的渠道，转变传统经营的模式，使一站式的银行服务，能够真正的融入到客户的日常生活和经营的各个领域当中去。

未来篇

电子金融发展的一个趋势是越来越社区化，电子银行将更多的承担了一些社区方面的服务，比如说我们可以把所有关注企业财务、资金管理还有涉及到IT方面，这些方面都承载在一个平台上，大家关注自己所关注的东西可以进行上下游之间的互动，这样的话可以建立一个很好的交流圈，这是越来越社区化。

世界正在不断向着全球化的方向迈进，银行如是，电子银行更加如此。随着境内的企业走出国门，还有外资企业到中国进来，现在来讲对银行提供金融服务这方面来讲越来越受到更多的挑战，比如说跨语言，跨区域的金融监管，跨区域的财务报表这些方面都给银行服务或者整个服务团队提出了更多的挑战，而想要面对这些需要的就是银行的创新。

另一个趋势就是集约化，在很多大型外资企业以及国内的企业，包括央行这已经在做这方面的尝试，比如说成立区域性的处理中心，结算中心和咨询中心等。

随着电子金融的发展，包括各大银行互联网业务的开展，以及各第三个支付机构的出现，同时有我们手机支付蓬勃的发展，现在渠道确实成为我们在银行的柜台，还有我们ATM机，网上银行以及手机支付等多渠道当中。

在过去的2011年当中，在整个银行的互联网业务中，个人消费者包括企业消费者，确实也发现了传统产品的一些弊端，以及在新产品和传统产品融合的过程当中，出现了一些矛盾的地方，或者说目前发展还不够完善的地方，这些都需要我们的银行机构去努力，为用户提供最好的线上金融服务。

在银行的传统柜台、ATM机以及网上银行还有手机支付当中，有一个涉及到安全和便利的命题，就是便利在某种程度上一定会与安全发生冲突，但是他是必然的，如果我们大家能够继续的去整合，继续的去完善，无论从理念上还是技术上还是时间上做到一个很好的整合，就像整合渠道一样，我相信我们的用户会更加的满意，我们的企业也有更大的发展空间，同时发展的过程当中我们也会发现很多新的运用的领域。

总之，将服务产品化以实现自己智能支付的职能，同时积极地与支付机构以及电子商务机构进行内部整合，也许才是中国的银行度过这场互联网危机的唯一机会。