中小企业融资难融资贵情况调查报告

中小企业融资难融资贵情况调查报告（共14篇）（共14篇）

1.中小企业融资难融资贵情况调查报告 篇一

关于开展银行业缓解企业“融资贵”情况的报告

2014年7月23日，李克强总理召开国务院常务会议，专题研究并确定了十大具体措施，以缓解当前企业融资成本高的问题。为调查了解××农商行前期在切实降低企业尤其是小微企业融资成本方面所做的工作及成效，开展本次调查研究，现就有关情况报告如下。

一、前期××农商行在缓解企业融资贵问题上所取得的进展

（一）当前企业融资成本的总体情况及评价。

一是截至2014年7月末，各项存款余额为46.19亿元，比年初增加4.26亿元。各项贷款余额为23.48亿元，比年初增加2.02亿元。存贷比例为50.83%，贷款增长率为9.41%。中小企业贷款5.75亿元，比年初增加1.35亿元，增长率为30.68%。二是截至2014年7月末，企业在银行的融资成本情况，相比2013年同期的变化情况。至2014年7月末，企业在信用社的融资成本约为10%，主要是贷款利息支出，平均利率为10%左右，企业在我信用社除利息支出外，无任何费用。相对于2013年同期，下降了约2%。主要是我社按贷款市场定价机制，对企业在我联社的存款、贷款利息支出、合作年限等贡献度、忠诚度等进行综合定价，贷款利率平均降了2%左右。三是截至2014年7月末，各地企业的社会融资及融资成本情况，相比2013年同期的变化情况。据粗步了解，截止2014年7月末，企业的社会融资成本约为18%-24%，与去年同期基本持平，主要是企业经营利润下

降，经营在低谷徘徊，社会融资需求减少，加之我们 农商行在贷款的办贷效率，企业贷款需求的满足度等基本能满足企业的需求，故社会融资需求减少，社会融资成本没有升高。四是截至2014年7月末，企业融资中涉及的各部门收费的总体情况，相比2013年同期的变化情况。据调查，截至2014年7月末，企业融资中涉及的各部门收费主要有查档费约40元一笔，房屋登记费住房80元一套，非住宅550元一件，国土使用权抵押登记费500元一宗，机械设备抵押在工商部门登记费约500元一件，评估费主要客户根据需要与相应评估公司协商确定。与去年同期比，评估费与上年持平。我们××农商行与相关职能部门就小微企业贷款评估费、过户费、登记费进行过多次协商，目前来看，由于收费问题敏感，没有取得实际成效。

（二）监管部门和银行业机构在降低企业融资成本方面所开展的工作。主要包括但以下六个方面：一是银行监管部门在引导和推动银行业机构降低企业融资成本方面出台的政策、具体措施。银监会2012年出台了关于银行业整治不规范经营问题的通知，着重从四个方面入手，开展银行业不规范经营整治工作。一是抓源头。组织银行业金融机构从制度、程序、行为等方面入手，全面开展自查自纠。要求合理制定年度经营计划和绩效考核办法，整治不切实际的快增长、高指标问题，校正经营导向，从源头上杜绝各级机构、网点及员工的不规范经营冲动。全面梳理业务流程和相关内部管理制度，严格区分贷款融资和各项收费业务 的不同营销、定价程序，从产品开发、功能设计、收益测算等环节进行充分论证，防止自定价目和层层加价。二是抓重点。要求各级监管部门和银行业金融机构突出重点，抓住实质，紧扣金融消费者意见大、社会反映强烈、严重危害银行业声誉的问题，重点对存贷款和服务收费两大领域存在的问题逐项排查，深入整治，抓出成效。三是抓公开。法人银行要按照名录管理、统一定价、公开透明的原则，统一制定服务收费价目名录，在网站上统一公布或印制手册发布。各分支机构要严格执行总行制定的收费项目和标准，并按要求做好收费项目的公布，让金融消费者心中有本“明白账”。四是抓监督。要求各银行业机构指定部门和人员负责服务收费管理和投诉处置，进一步健全举报和投诉机制，及时掌握分支机构违规收费行为。对于违规行为要严肃追究相关人员责任，促进各项制度的落实。银监局要求，各银行业金融机构要将不规范经营行为的专项治理作为当前工作的重中之重，切实加强组织领导，早研究、早布置、早落实。从总行到各级分支机构要层层实行行长（经理）负责制，由专门部门牵头负责，确保专项治理取得实效。各级监管部门将开展明察暗访，加大对不规范经营的查处力度，做到发现一起，查处一起，保持专项治理的高压态势，以促进银行业的合规稳健发展。

二是降低直接融资成本方面。如提供或创新金融服务和金融产品，为企业提供低融资成本的服务。我社在营业部开办了企业签发银行承兑汇票新业务，企业在交足保证金的前提下通过签发承兑汇票融资，速度快、成本低。三是减少融资环节。我们联社坚持 “一切围绕企业转，一切适应企业变”的服务理念，积极

创新服务方式，满足企业需求。对法人代表品德好、信用观念强、运行质态好、发展潜力大的企业试点开办信用贷款，破解企业贷款“担保难”问题。积极推广省联社“××便民卡”业务，实行“一次授信、随用随贷、余额控制、周转使用”，借款人凭授信福祥便民卡在一定期限和额度内循环使用贷款，客户一年可多次周转，较好地适应了中小企业资金“急、频、短”的特点。同时，我社推行限时办结和承诺服务制度，出台“首问负责制”、“一次性告知制”、“限时办结制”等一系列内部管理规章，规定贷款调查必须在2个工作日内完成，3个工作日答复，符合条件的必须在一周内放款。限时办结制度通过各种渠道向社会进行了公开承诺，有效转变了信贷工作作风，提高了信贷服务效率，改变了企业抱怨贷款“慢”的状况。通过减少融资审批环节，使企业的融资成本原来的基础上降低了在10%以上。四是清理收费项目。截至2014年7月末，农商行共清理企业融资中涉及1个收费项目，为企业节约融资成本情况约30万元余元，主要是贷款保险费。五是破解企业“倒贷”的困局。农商行专门设置了贷款展期范本，只要能生产经营和正常结息的贷款，不管流动性情况，均可展期，免一切费用。对流动资金周转贷款到期后仍有融资需要、又流动资金不足的小微企业，符合条件的可以提前办理续贷，而不需要先还款后贷款。这样，企业在经营中资金不会“断档”，可以实现资金“无缝对接”。为企业节约为还贷向社会融资成本在200万元以上。六是增强金融供给。农商行在下沉金融服务、设立特色服务网点、开发有针对性的金融产品等方面所做的工作，我们主要设立特色网点4个，重点对本地企业开展票据贴现直贴融资业务，今年7月底止我社本地企业票据直贴余额达2.9亿元，比年初增加1.74亿元。有力增强金融供给的能力，提升我们服务的覆盖面，票据贴现利率大幅低于贷款利率，全力降低了企业融资成本，以缓解企业因资金问题而涉足高利贷市场。农商行今后将坚持“两个不低于”的目标不动摇，即小微型企业贷款增幅不低于全部贷款平均增幅、增量不低于上年同期水平，把国家政策措施落实好，尽全力解决广大小微型企业融资难融资贵的问题。

二、切实解决企业融资贵问题需改进和完善的方面 我们认为主要包括以下三个方面。一是第三方服务收费偏高的问题。如企业通过小额贷款公司、担保公司或其他中介机构融资成本情况。如此类情况，一方面只能尽可能的银信部门与企业实现无缝对接，使企业尽可能不通过小额贷款公司、担保公司或其他中介机构融资，另一方面也可对小额贷款公司、担保公司或其他中介机构的收费进行规范和最高限制等。二是相关部门在企业融资中的收费情况。如企业在申请贷款或向社会募集资金过程中，相关部门的收费情况。此类情况只能通过政府权力部门调节。5

三是地方财政支持企业融资的情况。如财政部门对节能环保企业的贷款贴息、免息的情况约为利息的3%左右。

三、相关建议

根据企业融资贵问题需改进和完善的方面，就如何进一步支持企业发展，缓解企业融资贵的问题我社提出以下几点建议。

1、对积极支持中小企业发展、确有资金需求的信用社，由人民银行在再贷款方面予以支持。实行央行再贴现与支持中小企业贷款比例挂钩、多贷多贴，帮助信用社培育新的优良客户群体。灵活运用利率手段体现货币政策对中小企业发展的支持。

2、财政切实提高对小微企业贷款贴息支持力度。人行、财政可鼓励银行、信用社选择一批产品竞争力强、发展前景好的中小企业提供专项、贴息等多种形式的优惠贷款。

3、建议房产、国土、工商部门的办事效益需进一步提高，企业办贷的各种费用要切实降低。

4、国家相关职能部门要切实减免小微企业各种税、规费，让它们练好内功、健康成长。

2.中小企业融资难融资贵情况调查报告 篇二

一、金融支持地方经济发展情况

2012年10月末, 寻甸县金融机构人民币各项存款余额743143万元, 同比增加144858万元, 增长24.21%;寻甸县金融机构人民币各项贷款余额422274万元, 同比增加35000万元, 增长9.04%。其中:单位普通贷款余额144850万元, 占各项贷款余额的34.30%, 个人贷款余额277283万元, 占各项贷款余额的65.67%。

二、自然人贷款卡发放情况

自然人贷款卡也称个人贷款卡, 就是自然人为企业贷款提供抵押、担保时, 持本人身份证及企业或银行证明人员到人民银行申请办理的一项资格证明。自然人贷款卡的主要作用是为企业提供抵押、担保, 人民银行对申请办卡的自然人经审验符合条件为其办卡, 不直接对自然人发卡, 只生成一个贷款卡编码号码和贷款卡凭条交与自然人, 自然人凭贷款卡凭条可到金融机构办理相关手续。人民银行寻甸县支行2011年为39名自然人办理自然人贷款卡;2012年10月末为35名自然人办理自然人贷款卡。

三、自然人贷款卡融资作用情况

(一) 有效解决中小微企业融资难的问题

据调查, 2011年寻甸县辖区自然人为21家中小微企业贷款提供抵押、担保, 金额8650万元, 其中:享受“贷免扶补”的小微企业发放的“劳动密集型小企业小额担保贷款”10户, 金额1950万元;2012年10月末, 为14家中小微企业贷款提供抵押、担保, 金额7450万元, 其中:享受“贷免扶补”优惠政策的小微企业发放的“劳动密集型小企业小额担保贷款”9户, 金额1750万元。

(二) 大力支持涉农企业及银行业的发展

据行业调查, 自然人贷款卡提供抵押、担保的行业大多为农、林、牧、渔业中的种植和养殖业及制造业中的农副食品加工业, 如:2012年自然人为企业贷款提供抵押、担保的中小微企业有:寻甸顺发养殖有限公司、寻甸科发种养殖专业合作社、云南明盛养殖有限公司、寻甸楚源种养殖有限公司、寻甸兴平牧业有限公司、寻甸福坤食品有限公司、云南兴盛水业有限公司、云南祭龙苗木绿化工程有限公司、寻甸倘甸马街复混肥厂中小微企业等, “涉农”行业占80%以上。此类行业, 虽符合国家政策扶持行业, 达到能享受“贷免扶补”的要求, 但存在缺少有效的抵押物, 难以联系提供担保的企业, 加上信用评级不高等因素, 所以不符合银行信贷支持的要求。针对此问题, 提出自然人为企业提供抵押、担保, 帮助企业解决抵押、担保难的问题, 真正达到一举两得的作用和效果。

(三) 避免多头担保, 降低风险, 提高信贷资产质量

据调查, 自然人贷款卡提供抵押、担保, 让银行掌握更多的自然人信息, 包括是否存在多头抵押、担保的情况, 有效降低信贷资金的风险;据调查, 寻甸县金融机构2011年发放的以自然人为中小微企业提供抵押、担保的贷款, 其不良贷款额为零, 资产质量较高。

四、存在的问题

(一) 各相关方面理解认识不一

1. 银行方面的理解认识。

据到银行业金融机构调查发现, 县级金融机构小部分信贷员和金融机构网点大部分信贷员不知自然人可为企业贷款提供抵押、担保, 不知自然人为企业贷款提供抵押、担保需要办理自然人贷款卡, 存在理解不一情况。在认识方面, 对有效解决企业融资难的问题达成统一认识, 而对是否需要办理自然人贷款卡方面存在分歧, 有的信贷员认为办理自然人贷款卡很必要, 有的信贷员则认为办理自然人贷款卡是多余之举。因理解认识不一, 在信贷资金发放过程中, 左右折腾, 影响信贷资金效益。

2. 中小微企业的认识。

据到中小微企业调查, 很多中小微企业认为自然人贷款卡虽多一道手续, 但确实为企业贷款解决了抵押、担保的大难题, 得到中小微企业的认可;而部分中小微企业认为, 能简便一点手续, 不办理自然人贷款卡更好。

3. 提供抵押、担保的自然人的认识。

通过对部分为企业提供抵押、担保的个人调查, 多数提供抵押、担保的自然人与受益企业主要负责人之间有很好关系, 并且认为国家鼓励发展中小微企业, 中小微企业值得信任, 愿意帮助为其做抵押、担保;而小部分则认为, 以个人资产作为抵押, 个人资产存在风险, 办理自然人贷款卡的意愿和主动性不强。

(二) 相关规定不明确

据调查, 对自然人为企业贷款提供抵押、担保及办理自然人贷款卡方面未有明确的管理规定, 银行业金融机构往往是接到电话通知或电话咨询方知。因规定不明确, 县级支行不便落实到各金融机构网点, 存在金融机构网点信贷员不清楚、不理解、不认识的情况, 使中小微企业更是不知如何办理的问题, 影响中小微企业获贷效益。

五、思考及建议

(一) 出台相关规定, 切实解决中小微企业融资难的问题

据调查, 自然人为企业贷款提供抵押、担保的中小微企业中, 在企业数量上, 小微企业享受“贷免扶补”优惠政策的种养殖业、农副食品加工业及批发和零售业占大部分, 此类企业因缺乏有效或足够的抵押物, 贷款只有靠自然人为其提供抵押、担保。自然人为企业贷款提供抵押、担保, 确实解决中小微企业融资难的问题, 可以说是信贷支持“三农”发展的一个创新, 应出台相关规定, 明晰自然人提供抵押、担保及办理贷款卡的条件、要求等具体问题, 切实加大信贷对“三农”的支持力度, 进一步推进农村经济的发展。

(二) 加强管理, 提高信贷资金的质量和效益

3.中小企业融资难融资贵情况调查报告 篇三

在培养中小微企业方面，李孝平认为2015年山东省首要解决融资难、融资贵的问题，以再次达到 “放水养鱼”的效果，为山东省今后三年、五年乃至十年的经济发展提供新的动力和增长点。

但融资难、融资贵问题不是简单的降准就能解决的事情。2014年11月21日，央行为促进利率市场改革，解决企业融资困难、融资贵问题，宣布降准0.25个百分点，“这本来是采取了非对称降息的局部刺激政策，也是对国家经济非常及时、有效的举措，降息是为解决融资难、融资贵问题，需要商业银行真正落实。但经历两个多月运行，融资难并没有得到改善，融资贵也没有真正落实到企业。尤其是中小微企业，融资难仍存在个别地区，融资成本不降反升。”李孝平说。

李克强总理以滑雪妙喻中国经济，他认为滑雪既要扫清滑雪道障碍保持速度，又要调整好滑雪板稳固平衡；而对中国经济而言，既要保持中高速的增长，又要平衡好稳增长和促改革、调结构的关系。李孝平对此表示高度认可，针对中小微企业目前困境，他建议：一是缩短企业融资链条，清理整顿、改革不合理金融服务收费，提高贷款审批和发展效率；二是加强银监局、金融办等监管部门对银行及信托机构的监管力度，并合理引导流动性资金去处；三是加大对小贷公司和担保公司的监督及管理，将小贷公司的放款利率控制在合理范围。

4.中小企业融资难融资贵情况调查报告 篇四

随着社会主义市场经济体制的建立和逐步完善,民营经济得到了迅猛发展。民营经济有力地促进了我县经济的快速发展。然而,民营企业在发展过程中遇到的融资难、贷款难,已成为制约我县民营企业生存和发展的瓶颈,形成了金融理论中所谓的“金融压制”现象。

一、造成我县民营企业融资困境的因素 ㈠民营企业自身存在的问题。

1.经营风险高,实力尚不足。我县民营企业不少采取家族式管理模式,重大决策多是企业法人代表一人说了算,缺乏科学决策体系。且多数民营企业规模较小,设备工艺落后,产品科技含量低、附加值比较低,在产业分工中一般处于底层,没有形成自己的核心竞争力,经营中不确定因素多,抵御风险能力差,容易受经济波动的冲击。尤其是那些历史时间较短、资本金较少、信贷记录少的民营企业,银行有充足理由对其实施信贷约束。

2.财务信息透明度低。这是民营企业先天性缺陷。首先,民营企业的财务信息是内部化的,通过一般渠道很难获得。其次,财务管理制度不健全,财务报表不规范,真实性差,有的甚至不存在。第三,多数中小民营企业缺乏高水平的财

务管理人员,有的民营企业目前还是丈夫当老板妻子管财务的“夫妻店”。第四,相当数量的民营企业还没有与银行建立起长期的合作关系。上述情况造成银行和企业财务信息严重不对称,致使银行不能准确把握贷款对象的还款能力,无法监督企业借款的投向,降低了银行信贷的积极性。

3.整体社会信用形象尚未建立。2000年以前存在民营企业抽逃资金、拖欠帐款、逃废银行债务等现象,严重影响了民营企业信用的整体形象。如某县500万元以上26家贷款户中,23家属不良贷款,造成银行畏惧心理,不会再为其提供新的贷

款。近几年虽然已有相当大的改变,但银行仍难以抹去旧日印象,信贷审批持谨慎态度;加之民营企业自身缺乏有效的抵押资产,又难以获得足够的社会担保,从而削弱了银行信贷支持力度。

4.“债务链”问题的困扰。民营企业间债务链有两种,一是相互拖欠货款形成的债务链;二是前些年企业互保链的断裂。两种情况使企业形成了严重的债务负担,给银行带来了巨大损失,加大了银行信贷风险,降低了银行信贷支持的信心。

㈡银行方面存在的问题。

1.信贷供求矛盾突出。银行实行总行一级法人体制,分支机构在总行授权范围内从事信贷业务,超过权限必须经上级审批,尽管有分类授权的灵活性,但是由于省市级分行的

信贷规模已经限定,而省市级分行又将贷款重点投向省市级大型企业,从而造成民营企业分得的信贷量很少。同时,县乡民营企业获得的贷款主要来自农村信用社和农业银行县级支行,他们的贷款权利小、规模小,无法满足民营企业不断增长的信贷需求。

2.重存轻贷现象比较严重。中小民营企业强烈反映,银行积极争取中小民营企业的存款,而不愿对其发放贷款,存贷差距过大。

3.信贷市场发育不健全。专为民营服务的融资机构体系尚未真正形成。由民营企业出资的民营银行的组建遇到阻力较大,中小民营企业对能否解决贷款难问题缺乏信心。

4.银行在信贷操作中不能完全执行《贷款通则》。在调研中,我们了解到,某市银行对中小型民营企业不办理财产抵押贷款,只办理担保贷款;房产证抵押贷款只有3个月期;某市企业设备不能作为财产抵押;某市银行对没有贷款记录的企业首次贷款前必须办理一次2-3个月的小额贷款(20-30万元,还款后方可获得企业希望得到的贷款额度;企业的专利、发明等无形资产评估价值银行不予承认,不能作为信贷依据;少数县级支行不办理展期业务,对企业重复进行资产评估,造成贷款成本高;承包

期50年的荒山、荒地虽然已有不同程度的开发,仍不能作为财产抵押贷款;季节性集中使用大量资金的企业难以得到贷款;银行对中小民营

企业放款量小、频率高、手续繁杂,使一些具备条件的企业望而却步。针对以上问题,我们建议:

一、民营企业方面

1.完善企业财务制度,提高信息可信度和透明性。财务信息的可靠性及透明度是银行考察企业信用的标准。⑴健全内部财政管理制度,保证企业的财务报表数据真实可靠,符合银行放贷的规范要求;⑵加强财务管理人员队伍建设,聘用或培养专业财务管理人员,充实到财务管理部门;⑶请银行代理财务,银企得到充分沟通,企业会容易获得贷款;⑷积极接受政府审计部门的监督,提高企业信息的透明度。

2.强化信用观念,提高信用等级。⑴诚实守信,规范经营;⑵加强与大企业的联系,借助大企业的信用为其担保,获得银行贷款;⑶加强与金融机构的联系,不断通报企业经营情况,让银行能把握住企业资金的流向,征得金融机构的信任;⑷按银行信用登记评定标准规范企业的各项制度,积极争取银行的信用登记评定。⑸及时清理债务链,优化财务状况。

3.深入研究国家产业政策,避免项目盲目上马。国家产业政策是企业发展的指南,也是银行信贷发放的准则。调研中一些中小钢铁、汽车配件、水泥企业反映,银行态度明确,一般不予贷款支持,而像集约化的农牧业、养殖业、农副产

品加工业,因为能够带动农村、农业发展、农民致富,所以比较容易得到银行的支持。

二、银行方面

1.树立服务意识,简化业务程序,提高服务质量和效率。在保证贷款质量的前提下,各家银行应适当简化贷款手续,减少审批环节,要严格按照人民分行《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》支持民营企业贷款。

2.完善适合中小民营企业特点的授信制度,积极开展信用贷款业务。授信制度在大型民营企业中得到了普遍运用,而中小民营企业被授信,这就要求银行对中小企业进行深入的全面的了解,对那些信誉好、有发展前景的中小企业不拘一格的授信。企业不需要财产抵押和担保,凭自身信誉即可得到银行贷款,是壮大民营企业发展的有效形式。我们应学习浙江省温州市建行的经验,对那些规模较大、资信等级较高的优质客户在授信额度内发放30%的信用贷款,实现银企双赢。

三、政府方面

1.政府要积极指导和督促中小企业改善经营管理,打破传统家族式经营管理模式,尽快建立现代企业制度;引导中小企业加快产品结构调整,提高企业的竞争能力和经营效益,增强银行对中小企业增加有效信贷投入的信心;搞好银

企协调，建立政银企协调沟通机制，建立银行和中小企业之 间的定期沟通协调机制，及时研究解决银企之间存在的实际 问题，努力创造政银企共赢的新局面。2.建立健全为民营中小企业服务的信用保证制度，大力 发展倡导企业成立担保公司。目前中小企业银行贷款所需要 的抵押和担保，对他们来说是一个难以解决的苦难。只有建 立信用保证制度，才能对中小企业实施金融支持。信用担保 机构有三种模式： 一是政府信用担保模式。以政府出资为主，部分企业可以参股，不以赢利为目的，只收取一定的手续费。二是中小企业互助型担保模式。由中小企业作为会员自愿组 成并出资，以互助的方式在会员企业中进行贷款担保，不以 赢利为目的，只收取一定的会员费。三是商业担保模式。以 民间企业投资为主，以赢利为目的，投资者享受投资收益。担保机构的成功运作还需银行等金融机构的积极协作和配 合，采用风险共担原则开展业务。3.建 议 有 关 部 门 大 力 呼 吁 国 家 放 宽 民 营 银 行 准 入 的 限 制。银行准入方面有待进一步的放宽，特别是

成立社区银行、中小银行和城市银行，他们能够更有针对性为中小企业进行 服务。我县民营企业家对进入金融界呼声很高，有的甚至提 出以自己具有升值潜力的不动产资源投资于银行建设，组建 符合现代产权制度要求、有鲜明本土化特征的、新兴的股份 制商业银行。同时还应向国家有关部门呼吁，按照市场经济

5.我县企业融资情况的调研报告 篇五

助推企业发展

——关于我县中小企业融资现状的调查分析

今年以来，国内外经济形势严峻复杂，影响企业发展的不确定因素在增加，在整体经济下行风险加大，特别主要宏观经济指标呈全面趋弱的整体态势下，企业的生存发展备受关注。近期，我们对县内两大园区36家企业进行了问卷调查，资金紧张成为企业普遍反映的问题，虽然国家连续下调存款准备金率，但企业融资难问题仍难以有效解决。

一、信贷形势总体向好，但企业融资难问题仍然突出

1、银行金融机构对企业的支持力度有所增强。从县金融部门提供的数据看，今年6月末全县各项贷款余额96.79亿元，比年初增加13.92亿元，增长16.8%，同比增长32.79%。其中第二产业贷款余额为19.12亿元，同比增长45.1%，2、多数企业需要融资，但感觉融资难。在调查的36家企业中，有28家企业表示需要融资，占77.8%。但在“企业生产经营的资金来源”调查中，只有7家企业主要利用银行贷款作为企业生产经营的资金来源，占19.4%；17家完全依靠自有资金，占47.2%。而在“最希望以何种方式获得融资”的提问中，有29户选择银行贷款，占80.6%。

而造成企业资金紧张的原因主要集中在劳动力成本上升、原材料涨价、生产规模扩大、应收账款增加、产成品积压等五个方面。

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二、门槛高、自身条件不足成为企业融资的主要障碍 在“得不到银行信贷支持和担保机构支持的原因”调查中，36户企业中有11户认为金融、担保机构门槛高，占30.6%；10户认为抵押资产不足，占27.8% ；6户认为所在企业不是支持重点，占16.7%；4户认为自身信用不够，11.1%；其它5户，占13.8%。从我县今年以来银行业金融机构运行和企业问卷调查情况来看，企业融资难原因主要集中在四个方面：

1、环境因素导致信贷资金供需相对不足。受前粗放式投放影响，部分银行资产质量有所下降，导致各银行信贷投放审慎性偏重，信贷投放积极性不高。同时在以存定贷的管理机制约束下，上级行压缩信贷规模投放，部分银行甚至出现无钱可贷的情况，制约了各银行信贷投放的空间。

2、金融机构风险激励机制不利于中小企业。银行对中小企业发展的不确定性持非常谨慎的态度，他们认为中小企业效益差、贡献率低，还贷能力不足，财务透明度低，只愿意将贷款投向大型企业、国家工程项目以及贷款购房等方面。今年上半年，工业企业所在的第二产业贷款余额为19.12亿元，仅占各项贷款余额的19.8%。

3、企业抵押能力不足。我县大多企业受成立时间短等诸多因素影响，资产小，符合抵押、担保条件的资产不足，最终取得的贷款远远满足不了企业资金运转的需求。

4、企业自身管理不规范，信用度不高。存在管理制度不完善、财务管理不规范、财务报表的透明度不高、企业信息不够完

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整和真实等问题，信息不够透明，信用等级偏低，银行难以全面掌握企业财务的真实情况，从而影响银行的贷款决策，为企业融资增加一定困难。目前，在政府职能部门开展的企业信用等级认定工作中，仅有60家企业获得优秀等级。

三、我县应对企业融资难的主要措施

针对一段时间来国家宏观政策层面稳健性特点，我县金融部门结合县情，创新举措，积极应对，努力克服融资难所产生的消极影响。

1、加大银企对接力度。组织工商银行等单体银行与企业的“一对多”银企对接活动和全辖银行与企业的银企“多对多”对接活动，为银企合作创造丰富条件。

2、充分拓宽融资渠道。立足县内银行，积极争取外地银行支持，引导和帮助融资平台包装项目，争取信贷投入，分别与省国开行、省中行、江苏银行苍梧支行等县外银行机构合作，获得信贷支持总规模达2.4亿元。上半年争取再贷款规模2.3亿元，支持农合行配套后形成信贷投放4.6亿元。

3、提升金融运行质量。调整完善了银行业金融机构目标考核办法，调动信贷投放积极性；加强金融市场培育，通过增设金融机构网点、组建农贷公司等方式丰富市场主体；引进证券机构，完善金融市场体系；加强金融产品创新，结合县情实际开发“定身量做”的金融产品；加强金融服务提质，引导和帮助金融机构加大员工培训教育力度，增强业务操作水平和创新发展能力，优化金融服务流程，提高服务效率。

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四、加快缓解企业融资难的对策与建议

1、创新中小企业信贷管理机制，对重点扶持的装备制造产业、新兴战略产业、现代服务业中有发展前景的中小企业，给予利率和贴息优惠。建议有条件银行成立中小型科技企业信贷专营机构，为县内中小型科技企业采取专门的客户准入标准和信贷审批程序，提高不良资产贷款容忍度，明确禁止存贷挂钩。

2、开展金融产品创新，在巩固房地产和商铺等固定资产抵押贷款的同时，努力开展动产质押、仓单质押、权利质押、在建工程抵押等贷款业务。有关部门要组织开展信贷创新产品的应用与推广，鼓励和支持银行、保险和信托等行业创新合作模式，为企业提供全方位的金融支持和服务。

3、进一步简化信贷审批手续和程序，缩短审批和回复时间，提高中小企业信贷效率。此外，还应尽可能降低企业信贷的各项收费标准。监察、审计部门要强力介入，积极干预不合理的收费行为，加大对违规收费部门的处罚力度，对执行规费优惠政策不力的相关部门责任人，要采取一定的“追责”措施。

4、创新担保方式，大力加强担保体系建设。在法律允许的范围内，积极探索新的担保方式，合理提高抵押物折扣率，以银行信用为保障，利用保函、商业汇票等承兑方式扶持中小企业的发展。

5、积极推进中小企业信用体系建设。企业要积极参加金融机构组织的信贷登记、授信评级活动，取得金融部门和社会各界公认的信用评价，为争取融资打好基础。相关部门应积极配合金

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融部门建立和完善中小企业信用信息归集、披露与共享制度。通过建立中小企业信用档案及资金需求资料库等形式，定期向金融机构发布中小企业信息和项目需求信息，增强中小企业吸引金融资源的竞争力，打造银企合作的快车道，推动构建新型中小企业银企合作关系。

6、营造中小企业融资的良好环境。应探索建立中小企业贷款风险补偿资金，对金融机构中小企业贷款按增量给予适度补助。人民银行****支行应尽快制定对银行业金融机构支持中小企业发展提供再贷款支持的办法并有效落实。尽快制定对商业银行开展小企业信贷业务实行差异化监管的具体办法。新闻媒体应加大对中小企业融资成果的宣传力度，共同为支持中小企业融资创造良好环境。

6.农村企业融资情况调查分析 篇六

关键词：农村企业,融资,三方合作

融资为企业的生存与发展提供了最为便捷的通道。随着金融市场的日趋活跃, 企业的融资渠道与方式呈现出多元化的局面。有调查表明, 外部融资是现阶段我国企业的主要融资方式, 包括银行借款、发行债券、融资租赁和商业信用等债务融资与吸收直接投资、发行股票等权益融资。我国农村企业具有规模小、自有资金少、技术水平落后、生产周期长等特点, 融资方式与一般企业存在区别。

一、资金对于农村企业发展的制约作用

资金是企业发展的第一动力和持续动力。我们认为, 充足的资金是企业经营活动顺利进行的重要保障之一, 起着根本性的作用。企业之所以在不断地运转, 正是因为资金在不停的流动。

通过此次调研, 我们了解到有87.2%的农村企业曾遇到过资金短缺的问题, 甚至因为缺乏资金而导致企业破产。资金对企业发展的制约作用主要体现在以下三点: (1) 资金不足无法保证计划实施。具有前景的投资活动和好的项目, 离开了资金的支持如无源之水, 有可能无法顺利开展, 或很容易在中途搁置。不管计划有多么完善, 缺乏了资金都只能是纸上谈兵, 无法落到实处, 产生经济效益。 (2) 资金不足抑制投资心态。因为资金短缺, 农村企业不能保证对可选项目进行风险和收益的充分衡量, 利用风险投资组合选择最佳的投资项目。管理者也许会将投资风险放在第一考虑的位置, “择优”选择风险较低的项目。这种“择优”可能会在出现问题时无法根据市场需求随机应变, 限制了企业的发展。 (3) 竞争优势很难持续保持。在同等情况下, 资金充裕的企业将获取比资金缺乏者更多的发展机会和选择。例如遇到大宗供货业务时, 资金缺乏者也许难以及时组织到足够多的资金扩大生产规模, 因此失去供应商的位置。

二、农村企业的融资特点

农村企业是使用一定生产资料, 以现代企业的经营方式进行专业分工, 独立经营、自负盈亏, 从事农业生产或与农产品直接相关的小型经济组织。与城市企业相比, 具有规模小、产品单一、资本投入小等特点。调查围绕农村企业的银行融资情况展开, 问卷内容包括企业取得银行贷款的方式、借款的难易程度、融资费用、企业视角的政府、金融服务改进等。调查于2013年11-12月进行, 通过随机抽样方法, 向湖北省及周边省市的农村企业共发放260份调查问卷, 剔除内容不完整、有明显逻辑错误的问卷, 收回有效问卷194份, 这些有效回答的194份问卷就构成了本次调查研究的分析样本。

1. 渠道较窄, 抵押方式传统

此次调查中, 70.5%的企业认为从银行借款比较困难。因为很难达到金融机构信用贷款的评级要求, 很难提供符合金融机构规定的抵押物种类或足额抵押物, 还会出现抵押物折价过低使贷款金额过少的问题。从贷款方式看, 传统抵押占了比较大的比例, 如厂房、设备抵押 (48.4%) 、其他企业或第三方担保 (44.8%) 等 (见表1) 。这些抵押物的折价很低, 据调查企业估计, 获取的银行贷款占抵押品价值的比例约为30%-50%。为了规避信贷风险, 银行放贷的条件比较苛刻。很多农村企业的农业生产设备、畜禽活体等很难符合银行的抵押要求, 有些土地、房产没有权属证明, 也无法提供有效抵押。

2. 成本较高, 贷款效率提高

较高的贷款成本、繁琐的借贷手续在一定程度上制约了农村企业贷款的积极性, 降低了融资效率。这里所说的贷款成本, 不仅包括从银行取得贷款支出的费用, 还包括等待的时间成本。据大部分被调查企业估计, 融资费用 (利息+费用) 一般约为贷款额的10%-20%, 主要用于抵押物的评估费、风险保证金、登记费等, 有些中长期贷款还需要重复缴纳评估费用。企业在融资时应考虑到降低资金成本的问题, 如选择固定利率还是浮动利率计息, 将直接影响贷款成本。银行发放贷款持非常谨慎的态度, 往往审查抵押担保手续要经过好几个环节, 有时企业资金需求比较急, 一笔贷款的审批等待时间可能会导致企业错失发展机会。通过对企业从申请到取得银行贷款的时间进行调查发现, 长度集中在15天—1个月, 这与以前的研究相比, 银行审批发放贷款的效率有些提高, 应该可以满足部分企业的短时资金需求。

三、改善农村企业融资环境的政策建议

当前我国政府在支持农村企业发展方面做了很多工作, 如出台了税收减免优惠政策、利率补偿政策等。但在资金方面对企业提供的直接支持较少, 可能难以满足大部分农村企业的融资需求。如表2所示, 企业期望政府可以从资金 (57.7%) 、政策 (43.8%) 、技术 (23.2%) 等方面提供更有力的支持。不少企业认为金融机构在融资服务方面存在提高空间, 他们希望金融机构可以提供更加全面、专业的金融服务, 在简化手续 (40.2%) 、减少获贷限制 (39.2%) 、增加额度 (31.4%) 和延长用款期限 (31.4%) 等方面给予支持。

针对上述情况, 为促进农村企业良性发展, 我们认为, 改善农村企业的金融环境乃是当务之急。为此, 我们仅提出以下建议, 仅供参考。

1. 打造良好的农村金融环境

在企业发展过程中, 应增强守信用、重履约的社会意识。建立现代企业制度, 加强内部管理, 严格按照法律法规, 建立全面的会计核算制度, 准确、真实地提供财务信息, 增加透明度, 提高企业的信用形象。随着全国征信管理系统的建立与不断完善, 对中小企业融资要求更加严格, 有利地促进了诚信经商环境的形成。另外, 农村企业应与金融机构保持良好的合作关系, 及时还本付息, 树立讲信誉的形象。同时金融机构应提高服务水平、扩大业务范围, 充分了解企业的发展计划和财务状况, 突出对优质企业及龙头企业等中长期项目的金融支持, 积极发挥金融服务的引导和带动作用。

2. 规范民间融资

银行作为目前农村企业主要的资金供给方, 缺乏差异化的服务方式和内容, 容易导致贷款成本高、资金供需不匹配的状况。应该允许并实现农村金融组织的多样化, 合法的小额信贷组织和民间融资可以缓解企业的一些融资需求, 具备独有的地理和信息优势。可以在加强监督、引导、严厉打击非法集资和高利贷行为的前提下, 规范民间融资行为, 给予适当的发展空间, 使其发挥补充和辅助作用。民间借贷为农村经济的发展注入了资金, 有效缓解了农村经济结构转型中资金短缺的压力, 在一定程度上弥补了农村金融的不足。由于民间借贷给了贷款人道义上的信用, 这对于促进农村社会信用意识的提高和农村金融生态环境的改善有着积极的作用。

3. 加强政府、银行与企业三方合作

政府拿出一定的“保证金”, 银行就给中小企业贷款。这种银企政三方合作的模式已经在我国上海、南京等地顺利开展, 政府帮助解决企业的融资问题, 为企业和银行之间搭建互信、友好的平台, 极大地推动了企业的发展。为了控制贷款风险, 政府和银行建立了专门的审贷流程, 并制定了相关的激励约束机制与培训机制。符合条件的企业可以经各街道、部门、乡镇推荐, 供审贷运营平台审核。这一模式的试点局限于极少部分企业, 如何扩大试点, 防止因企业数量过多而导致的风险是一个的难题, 更需要加强政府、银行与企业的三方合作。

4. 探索抵押融资新方式

针对农村企业特殊的金融需求, 金融机构应推进农村金融产品和服务方式的创新, 努力扩大农村金融服务的覆盖面。银行应正确引导企业选择适合的融资方式, 结合政府担保政策, 简化企业的贷款审批手续, 降低门槛和手续费, 逐步取消不合理收费项目, 切实减轻企业负担。另外, 探索并推动多种抵押担保方法, 如动产抵押、应收账款抵押、权益质押、科技类农村企业的专利权、商标权质押等多种形式, 新型的抵押方式在一些试点地区取得了很好的效果, 可以在一定程度上缓解农村企业实际贷款担保难的问题。

参考文献

[1]中国人民银行乐山市中心支行课题组.农村资金需求:农村金融与民间融资——四川犍为县农村融资个案研究[J].金融研究.2005 (12) .

[2]姜长云.张晓敏.刘明轩.农村中小企业的融资情况、资金来源及政策需求[J].农村经济.2010 (11) .

7.中小企业融资难融资贵情况调查报告 篇七

关键词：中小企业 贷款融资

To small and mediumsized enterprise loan financing situation investigation——Jiangxi Xinyu case

Wei Danxia

Abstract: Since 2008,in under the domestic and foreign economical synthesis factor function the small and mediumsized enterprise loan difficult,the bank difficult to have loaned “is in a dilemma” the question to appear prominently,has from all walks of life caused the society from all walks of life to pay attention generally.In order to understand the current small and mediumsized enterprise loan present situation,the author has developed the special investigation to Xinyu city small and mediumsized enterprise loan financing.

Keywords:Small and mediumsized enterprise Loan financing

【中图分类号】F832.4 【文献标识码】B【文章编号】1009-9646(2008)12-0158-02

2008年以来,在国内外经济综合因素的作用下中小企业贷款难、银行难贷款的“两难”问题显得较为突出,已引起了社会各界普遍地关注。为了解当前中小企业贷款现状,笔者对新余市（以下简称全市）中小企业贷款融资开展了专题调查。

1.总量增加与结构分化：中小企业贷款融资的总体判断

本次调查中企业贷款融资广义界定为贷款、贴现、保函、信用证和承兑5种融资形式。

1.1 从表内贷款余额看，中小企业贷款余额占比呈逐年上升的趋势。2005年、2006年、2007年及2008年9月末全市银行业金融机构中小企业的表内信贷融资余额分别为34.3亿、48.0亿、58.9亿、72.4亿,占全部贷款余额的比重也由2005年12月末的34.10%上升至2008年9月末的41.21%,表明近3年来，新余市中小企业总体信贷融资不仅没有萎缩，而且呈现扩张的势头。

1.2 从表内外发生额看，中小企业贷款融资发生额呈现逐年放大的趋势。全市银行机构2005年~2007年对中小企业累计发放贷款、办理贴现年均分别增长38.01%、34.76%；表内贷款与贴现及表外（含保函、信用证、承兑）融资总额年均增长41.76%。2008年1~9月，全市银行机构累计对中小企业表内、表外融资总额达114.57亿元，占2007年中小企业贷款融资总额的82.43%。表明近年银行机构总体上对中小企业信贷融资的支持力度在逐年加大；特别是2008年以来，各银行业金融机构受从紧货币政策的影响甚微，总量上并未减少对中小企业的授信总额。

1.3 从覆盖面和满足度看，中小企业贷款融资难易程度的差异性明显。据统计，2008年9月末发生过贷款融资的398户样本中小企业的贷款余额59.30亿元，占有正常贷款融资需求的中小企业户数和贷款融资余额的比例分别为41.6%、84.3%。1~9月398户中小企业增加贷款的165户，金额13.5亿元；减少贷款的66户，金额4.2亿元。其中,商业、工业中小企业净增贷款分别为4.5亿元和4.1亿元，其它行业贷款净增额较小，行业差异性明显。据抽样调查，难以获得银行贷款融资的企业主要是不符合产业政策、环保政策的中小企业，尤其是一些自有资金严重不足又缺乏信用担保的小企业。

综上所述，近年来,总体上新余市中小企业贷款融资逐年增加;尤其是2008年以来，从紧货币政策对其信贷融资的影响甚微。但是中小企业因行业属性、经济类型和规模大小等不同，其贷款融资难易程度呈现出明显的结构性分化。

2.内生弱质性与环境不适应性:中小企业贷款融资的约束

在上述对中小企业贷款融资难易程度做出判断的同时，有必要对其贷款融资难的企业进行成因剖析。

2.1 银行贷款融资获取的约束条件。

企业认为银行在进行贷款时所考虑的因素，按照重要度递减的排序依次是：没有充足抵押品和担保、财务报表没有达到要求、经营业绩不佳、发展前景不看好、与银行关系不熟，相互不了解。而国外相关实证研究显示，经营业绩和发展前景是银行贷款时考虑最多的。目前我国全社会信用体系发展相对滞后很可能是导致不一致的重要原因。

除去抵押品和担保因素外，国有、集体企业银行贷款难是由于经营业绩不佳和发展前景不看好，私营企业银行贷款难则是因为财务报表没有达到要求和与银行关系不熟，从中可以看出:①国有、集体企业经营机制存在问题，导致自身经营状况不好；②私营企业缺乏健全的财务制度，导致编制财务报表时存在很多问题，而且私营企业财务人员缺乏金融知识，私营业主与银行等金融机构打交道的平台还不够健全。

2.2 企业自身财务主要约束因素。

样本企业普遍认为原材料等价格上涨、人民币持续升值等外部因素对企业成本上升影响显著，无形中“吞噬”了企业的可用资金，是造成企业资金紧张的主要原因。私营、集体企业认为银行贷款掌握偏严，在应对企业资金紧张、银行贷款偏严的情形下，私营企业发生民间借贷相对频繁。这表明中小企业资金紧张是宏观经济作用于微观实体的一个综合症，仅靠银行贷款融资是不能解决根本问题，应在适当调整从紧货币政策，同时加强与财政、产业和外贸等宏观政策协调配合的前提下，对中小企业融资难进行综合治理。

2.3 银行机构金融服务的原因。

样本企业普遍认为银行贷款门槛提高明显、贷款手续繁琐影响着中小企业贷款融资的可得性和时效性。私营、集体企业认为银行信贷产品适应性不强，表外贸易融资偏多，表内贷款尤其是信用贷款偏少；同时对贷款利率的关注程度在所有制不同企业间表现各异，私营企业普遍认为现行银行贷款利率偏高，但在可接受的范围内；而其它类型企业表现得不够明显。

2.4 信用担保的原因。

在调查中小企业克服银行贷款难这一瓶颈而采取的措施时，我们发现只有8家企业选择采用信用担保机构的支持，这就说明信用担保机构没有充分发挥其应有的作用。信用担保机构大多要求企业提供反担保，这实际上没有缓解中小企业的贷款融资瓶颈，因为相当多的中小企业正是由于“先天不足”而造成弱质，缺乏自有资金与担保品而被银行排除在信贷范围之外。另外，信用担保机构要求企业法人承担连带责任，虽然这是担保机构分散风险的途径，但可以反映担保机构风险管理措施不健全，没有创新的风险管理机制，承担风险的意愿性低，从而只能较大程度上依靠与企业法人分担风险，这可能会限制企业的管理创新、经营活动的扩展。

2.5 企业融资过程中政府及其相关部门的服务情况。

企业普遍认为政府在中小企业融资过程中发挥作用还不够，政府对中小企业的扶持力度有待加强，而且政府在对中小企业的有限服务中有些政策存在所有制、行业等方面的差异。

3.银企互动与环境优化：政策建议

要破解中小企业贷款融资难的问题，银企应互动、共同谋求从银行贷款难、企业难贷款的失衡状态到银企共赢的新平衡；政府及其职能部门要着力优化环境，为银企融资协作营造良好的氛围。具体来讲，主要是完整“三大”中小企业贷款融资的支持体系：

3.1 要完善中小企业强身健体体系。一是在国内外经济发展存在诸多不确定性因素的情形下，企业要化压力为动力，变危机为机遇，及早地进行谋划产业升级、结构调整和科技创新，以增强企业适应市场环境变化的能力和发展后劲。二是企业要健全财务制度、规范财务管理、提高财务信息的可信度，以降低银行的信息风险和成本，增强企业获得贷款融资的可得性。

3.2 要完善有效的政府支持体系。一是要取消相关政策在所有制、行业等方面上的歧视，实行平等的国民待遇；同时要加大财政支持力度，逐步实施中小企业贷款贴息和风险补偿制度。二是地方政府要牵头建立中小企业信用信息平台，实行信息共享，减少信息的不对称及银行收集信息的社会成本；同时要为中小企业提供技术、人才等方面的综合服务。三是地方政府有关部门要加强对信用担保的推动、扶持和监管，在强化市场机制、做大做强市级中小企业信用担保机构的同时，要着力抓好县（区）、工业园区担保机构的建设，协力做大中小企业贷款融资的信用担保总量。

8.中小企业融资难融资贵情况调查报告 篇八

根据要求，现将我农商银行相关情况汇报如下：

一、小微企业贷款及减负基本情况

至，我农商银行授信万元以下小微企业贷款余额万元，上半年累计投放元以下小微企业贷款万元，其中：实行利率优惠共万元，上半年向小微企业减负金额约万元。

小微企业贷款减负情况。我行未向小微企业收取咨询费及财务顾问费，小微企业贷款减负主要为利息方面减负，我行对小微企业贷款投向为农林牧渔、担保方式采取抵质押的给予利率降低，上半年实行利率降低共户、万元，至日小微企业利息减负约万元，一年减负约万元。年下半年小微企业利息减负预计元，其中:上半年发放的户小微企业在下半年年可减负约万元，预计发放小微企业贷款元，预计减负万元。

二、下半年政策措施

（一）继续保持小微企业年初制定的利率水平。我农商银行已加大小微企业贷款支持力度，为减少小微企业贷款成本，年初我行已调整小微企业贷款利率，对担保方式保证、涉及农业领域的小微企业贷款短期贷款利率由年初的调整至，现利率区间为“，中长期贷款利率由年初的调整至，现利率区间为“”，均低于年年初利率水平；小微企业贷款担保方式多为保证担保，对提供抵、质押物担保的，我行实行短期贷款利率区间“”，中长期贷款实行贷款利率区间”。我行因资金融资成本较高，对小微企业贷款利率年初已适度进行下调，下半年将继续维持该水平。

（二）明确目标，做好分工

1.信贷与风险管理部主要做好支小工作目标计划，测算资金运作成本，合理定价，逐步降低支小利率，减轻企业融资难融资贵的现实问题。做好支小贷款投放时机和投放规模，满足企业需求，及时做好贷款数据统计监测分析和报送等工作，做到精准投放。

2、客户部、各放贷支行主要负责对辖内小微企业走访摸排收集有效信贷需求，将相关政策及时传导沟通，积极与企业对接将合作意向转化为合作成果，实现双方合作共赢。

3、综合办公室主要负责制定对小微企业整体服务宣传方案，制作展板、海报、传单、电子广告屏等宣传小微企业产品、小微企业贷款服务流程，利率措施等惠小政策。

9.中小企业融资难融资贵情况调查报告 篇九

在我区小微企业是最具活力的经济成分，是推动大众创业、万众创新的重要力量，在促进经济增长、解决就业、维护稳定等方面也具有不可替代的作用。但融资难、融资贵一直是小微企业发展面临的普遍性问题，特别是经济下行压力下，表现得更为明显。11月7日召开的全国小微企业金融服务电视电话会议国务院总理李克强批示指出：小微活，就业旺，经济兴。金融支持是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量。

近期，区工商联采用调查问卷、走访询问和电话咨询等方式，共对30余户企业进行了调查。

一、调查结果

融资难问题：无息的、基本利率的难，高利息的不难。主要是融资贵的问题。

经过对调查情况的统计分析，得出以下调查结果。

1.企业经营发展普遍存在资金短缺的问题。（但要考虑：只要是企业就缺钱，钱越多越好，问卷肯定填缺钱，在目前独山子制约企业发展的因素当中，个人认为缺钱不是最主要因素，好的市场环境，好的项目）。调查发现，近90%的企业存在资金问题，70%以上小微企业的主要资金来源是自筹，通过银行获得所需资金的不到20%（这次问卷主要是较大的私企，其他小型企业、个体更低）。大部分企业资金需求满足度在50%左右。

2.融资主要靠内部积累，外部融资渠道单一

绝大多数的小微企业把内部积累和亲朋资助作为企业的主要资金的满足渠道，极小部分将银行贷款、股东集资作为主要的融资渠道。政策资金除创业小额担保贷款有6万元左右之外，其他几乎没有。

3.银行贷款以抵押贷款为主，取得贷款难度大。

银行放贷仍是以担保贷款和抵押贷款为主，是否有合适的抵押物和担保很大程度上决定了小微企业能否在银行借到钱。小微企业融资难的原因各不相同，但归纳起来主要是抵押不足。银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷” 和对小微企业“惜贷”的现象。

4、融资成本居高不下。目前中小企业融资成本一般包括：一是贷款利息，包括基本利息和浮动部分，浮动幅度一般在20%以上；二是抵押物登记评估费用，一般占融资成本的20%；三是担保费用，一般年费率在2-3%；四是风险保证金利息。绝大多数金融机构在放款时，以预留利息名义扣除部分贷款本金，小微企业实际得到的贷款只有本金的80%。

二、主要原因分析：

（一）小微企业管理不规范。我区目前小型企业 家，其余绝大多数为微型企业，企业规模小，普遍存在管理制度不健全、财务状况的透明度不高的问题，抗风险能力较弱。小微企业普遍两本帐，甚至三本帐。使得银行缺少了解小微企业的有效渠道，无法正确地判断小微企业的经营状况和财务风险，增加了贷前审查的难度和成本。有的企业让亲戚朋友做法人代表，由实际出资人经营，出现问题后银行很难处理。

小微企业贷款主要是满足流动资金需求，贷款需求较急、频率较高且资金需求一次性量较少，融资的复杂性使其融资成本较高、管理成本较高。

（二）目前我区经济以央企、国企为主，其贷款数额已经基本满足各金融机构的业绩要求，加上金融机构人员较少，对小微企业放贷人工成本与央企、国企基本没有太大差距，影响了金融机构对小微企业放贷的积极性。

（三）缺乏担保物。在调查中，有90%以上的小微企业为租赁场所经营，大部分小微企业的规模较小，缺乏可供抵押的固定资产，有的仅有有限且价格低廉的机器设备，使得银行在小微企业出现道德风险时无法实施事后惩罚措施，直接影响到银行对小微企业信贷的审核和发

（四）落实政策的深度不够。实施了一部分容易落实的扶持政策，对难度较大的扶持政策，没有认真地贯彻执行。

从企业调查中发现，国家的一些支持企业的发展的政策，政府宣传不到位，企业并不十分了解，加之审批程序过于繁杂，审批时长过长，所以致使企业未能享受到相应的优惠政策。

（五）金融机构大局意识不够强、政策执行不到位、服务质量不够高。一是金融机构大局意识不强，对当前小微企业发展面临的新情况、新问题重视不够，缺乏信心，没有拓宽小微企业融资渠道，支小助微的服务理念不强。服务意识还有待优化，对执行各种金融信贷优惠政策打折扣，变相提高门槛。服务缺位，导致小微企业融资需要难以满足。

小微企业天天喊贷不上钱，但是管理不规范，信息透明度差，银行不信任；银行也是企业，为小微企业贷款，额度低、成本高、风险大，也不愿做亏本买卖；政府监管、协调难度大，双方利益难协调，资金补贴有心无力，也不可能一条措施、一个政策就见奇效、彻底解决。这一死结循环了多年都没有有效的解决。今后，如果三方都只站在自己的立场，这一死结还将继续循环下去。

三、缓解小微企业融资难、融资贵问题的几点建议

（一）强化政府支持与引导

1、对金融机构对小微企业贷款给于适当的业绩奖励和风险补偿，提高金融机构为小微企业贷款的积极性。

2、建议协调市担保中心，在我区设立分支机构，或者区财政或区城投公司出资，建立小微企业担保中心，建立由政府部门、企业家、金融机构组成的评审团队，专项用于为小微企业提供担保。

3、适当提高小额担保贷款额度，为小微企业提供更大保障。

4、银行贷款是对小微企业最高效、快速的扶持和帮助。建议协调银监部门要求各银行对中小微民企实行优惠利率；规定贷款比例，比如要求大型银行给小微企业的贷款不低于其贷款总额的10％；中型银行不低于20％等，并进行考核；要求银行支持民营担保公司对中小微民营企业的担保业务，给予这些担保公司适当的担保额度。

（二）银行方面要优化小微企业金融服务

1、严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。规范商业银行的收费行为，严禁商业银行为小微企业服务收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等，切实降低小微企业实际融资成本。

2、鼓励建设社区银行。定位于大型银行所不能兼顾的区域和客户，利用对社区的小微企业经营状况和居民情况的熟悉和了解，依靠人际关系，收集借款人的个人品德及管理能力等“软信息”，开展小微企业贷款业务和个人零售业务，解决小微企业和银行之间信息不对称的问题，较好地防范风险。

（三）小微企业要加强自身建设，提升企业形象。不管在何种金融机构中，一家没有信用的企业都无法轻易获得贷款。小微企业要健全财务制度，做到规范、真实、及时、有效，提高企业财务状况的透明度和可信度。要牢固树立信用意识，不断提高企业的信用度和美誉度，通过企业的良好信誉赢得外部融资支持。

（四）发挥社会投资的力量。

1、建立地域性的网贷平台，以民间资本为主体，政府资金为引导，提高投资者的信任度，集中独山子丰富的闲散资金。

2、开展创业风险投资。建立健全风险资本筹集机制和循环机制，风险资本运作机制市场化。好的创业、创新项目大赛，吸引风投资金投资入股。

五是加大银行对小微企业的金融服务力度。

银行业金融机构对小微企业贷款的增速必须按要求保持较高的水平。鼓励银行积极创新金融产品和服务方式，推出适合小微企业的信贷产品。根据小微企业的不同特点，相应确定信贷扶持重点、融资比例和融资方式。严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。规范商业银行的收费行为，严禁商业银行为小微企业服务收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等，切实降低小微企业实际融资成本。规定给小微企业贷款的额度，并进行考核。

2、培育和发展小金融机构体系。强化小金融机构主要为小微企业提供融资服务的市场定位。大力培育和发展与小微企业金融支持相适应的各类小金融机构，对小金融机构严格执行较低存款准备金率的政策。

二是加大小微企业贷款风险补偿支持力度，进一步扩大小微企业贷款风险补偿资金规模，鼓励各金融机构服务小微企业资金投入。三是完善小微企业信用担保机构风险补偿政策，组建再担保机构，提高小微企业贷款担保风险补偿资金规模，重点服务小微企业贷款担保业绩突出的规范型担保机构进行风险补偿

人行早就通知取消过桥贷，但一直没有落实。

分满足企业应急转贷需求。督促银行全面落实无还本续贷、循环贷、年审贷等政策，进一步扩大续贷政策适用范围，有效解决“过桥贷”问题。

影响独山子小微企业发展的因素中，融资难是不是主要因素？

部分金融机构在对小微企业贷款时，要求企业存入20%贷款保证金；有的银行要求小微企业将贷款中的一部分以承兑汇票形式开出，以收取承兑汇票金额20%的保证金。比如，某公司在银行贷款40万，年利率8%，剔除银行保证金8万以后，实际可用金额32万，却仍按40万本金付息，实际年利率为10%，变向增加了企业20%的利息支出。又比如，某公司向银行贷款800万元，贷款利率上浮20%后为6%，该银行要求该笔贷款开具100万承兑汇票，收取20万保证金，并一次性收取贷款利息48万元，大大加重了企业负担。

二是贵在金融机构放贷时附加不合理条件。调查发现，部分银行为了完成存贷比，要求小微企业将部分贷款以存单形式存入后，再以存单质押贷款；有的银行将小微企业贷款中的一部分开具承兑汇票。比如，某企业从银行贷款350万元，银行先贷出一笔300万元贷款，并要求企业以存单形式存入60万元后，再以该存单为质押，向企业贷款54万元。企业实际获得贷款金额294万，却需要支付354万贷款利息。

三是贵在金融机构变向收取中间业务费。金融机构对小微企业贷款变向收取中间业务费，增加了小微企业负担。调查发现，个别金融机构在对企业贷款时，向企业变向收取中间业务费616.19万元。在座谈中，有少数企业反映金融机构变向收取其他费用，诸如指定中介评估机构进行评估、评信，收取费用高于其他社会中介机构，导致企业融资负担过重等问题。

四是贵在担保机构对小微企业的乱收费。某担保公司利用中小实体发展资金为59家中小微企业提供担保贷款1.81亿，未达到担保协议最低5倍的要求，并违规收取了19家企业担保费174.5万元，变向增加了企业融资成本。

五是贵在民间借贷利率过高。民间借贷本是小微企业融资形式的一个有益补充，但利息高，加重了企业负担。调查发现，9家企业因各种原因无法从银行贷款来满足资金需求，转而向民间融资，造成生产经营成本过大。比如，某公司因土地和房产证未及时办下来，无法从银行取得贷款，向民间借贷2000万元，月息2.5%，折合年利率30%；某公司为归还银行贷款向民间借贷150万元，月息5%，折合年利率60%。虽然法规已明确规定，民间借贷利率应在年利率24%以内，超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，但面对严峻的融资形势，小微企业不得不支付高额利息以获得民间借贷资金。

10.中小企业融资难融资贵情况调查报告 篇十

摘 要 梁山县的专用汽车产业是伴随着全国汽车工业和全县民营经济的迅速崛起而发展起来的,但是企业在发展过程中也遇到了不少障碍。本文重点分析了梁山县企业融资难的问题,列举了主要原因并对这种难题提供了一些对策建议。

关键词 梁山 挂车行业 融资

进入21世纪以来,梁山县挂车企业得到迅速发展,在对梁山县域调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济、增加财政收入和保持社会稳定等方面发挥了重要作用,但不少企业在发展过程中遇到了很多困难,其中最实际的就是融资渠道不畅,融资难已成为制约该行业发展的瓶颈。

一、中小企业融资难的主要原因

(一)从中小企业自身情况看

一是资信度不高。绝大多数企业生产规模小、固定资产少,甚至有部分企业租赁房产经营,难以向金融机构提供符合贷款条件的抵押资产,使中小企业因贷款风险程度高、担保条件不具备等因素无法获得金融机构的信贷支持。

二是信用观念差。少数企业经营者素质不高,多为业务员出身,把握市场能力较强但管理水平较低,信用观念不强,诚信度不高。

三是贷款担保难。中小企业由于规模小,自有资金不足,相当一部分企业生产经营主要依靠高负债方式,且贷款的风险化解和补偿能力较弱,使得银行对中小企业贷款始终有后顾之忧,对中小企业发放贷款积极性不高。

四是自身素质亟待提高。中小企业普遍存在着经营规模偏小、产品档次较低、管理水平不高、技术装备落后、专业技术人员缺乏、产品结构趋同、布局比较分散、资源和环境保护意识不强等问题。

(二)从金融机构方面看

一是银行市场定位障碍。

我国至今尚未为中小企业设立提供专门服务的金融机构,国有商业银行的经营战略定位主要是大城市、大企业。同时,商业银行为了防范信贷风险,提高了信贷门槛,降低了设备抵押率,致使企业可用于贷款的抵押物减少,可贷款能力降低,使得中小企业贷款难度加大。

二是贷款手续繁琐。由于上级银行对基层银行的授权、授信严重不足,而且审批严格、手续繁琐、考察评估时间长,在客观上造成了贷款效率的低下,难以满足中小企业季节性和及时性的贷款需求。

三是信贷责任制的负面效应。银行在贷款责任的管理考核上重约束、轻激励,其自身利益与信贷责任极为不对称,产生了“多贷不如少贷、少贷不如不贷”的惧贷心理,从而导致业务工作被动,普遍存在慎贷、惜贷的现象。

(三)从银企外部环境看

一是配套政策、措施不完善。商业银行支持中小企业信贷的配套措施落实不够、民间借贷方面的政策不健全、中小企业融资担保体系和社会服务体系不够完善等因素,也是制约中小企业融资问题的重要因素。

二是融资渠道狭窄。由于梁山县地处西部经济欠发达地区,企业可选择的融资方式和渠道非常少,债券融资、金融租赁等方式对企业来说非常陌生,企业融资主要依靠银行信贷,但银行信贷又不可能对企业的融资需求做到“有求必应”。

三是融资成本过高。当前,一些职能部门和中介机构在企业融资过程中的收费过高。主要集中在评估、抵押登记费用和风险保证金利息等方面,使得中小企业贷款需支付的实际利率远高于国家制定的贷款基准利率。

二、解决中小企业融资难问题的对策性建议

中小企业融资难问题成因复杂,是大气候所致,解决中小企业融资问题是一项系统的社会工程,需要全社会努力,全方位动作,实施综合治理。

(一)进一步增强促进中小企业发展的责任感和紧迫感

中小企业是推动梁山县经济持续、稳定、快速发展的重要力量,支持中小企业发展既是梁山县经济社会发展的需要,也是金融机构自身业务发展的内在要求。

(二)建立银企信息沟通和联系机制

各级各部门要高度重视中小企业融资工作,紧紧围绕全县经济和中小企业发展的实际,引导金融机构及时了解中小企业的生产经营活动和资信状况,进一步拓展融资渠道,增加对中小企业的信贷投入,全面支持地方经济发展。

(三)构建良好的中小企业信贷平台

一是要多方面拓宽中小企业的融资渠道。二是要改善信贷管理机制。三是要改进绩效考核和激励约束办法,形成有利于服务中小企业的信贷服务机制。四是要重视集体土地所有权制度问题,建立集体土地有偿使用和抵押制度,方便中小企业使用房地产抵押融资。

(四)增强中小企业内在融资能力

一方面,中小企业要切实加强内部管理,提高财务账目透明度,努力增强企业自身素质和社会信用意识,改善财务指标和盈利能力,切实提高资信度,以此来满足金融机构的融资条件。另一方面,中小企业要更新融资理念,积极拓宽融资渠道,逐步降低对间接融资的依赖。

(五)加快中小企业信用担保体系建设

一是要切实加快由政府、企业及社会各界多方共同参与的中小企业担保机构建设,有效缓解本地中小企业贷款难、担保难的矛盾。二是要鼓励发展商业性担保机构,鼓励有能力的大企业和中小企业联合组建担保公司,通过收取适当的担保手续费为中小企业进行担保。三是要发展中小企业互助性质的会员制担保机构,借助行业协会或商会等组织,四是要积极尝试引进国内外大型商业性担保机构,促进中小企业加快发展。

(六)加强中小企业诚信体系建设

一是政府要高度重视信用环境建设。二是要加强中小企业信用平台建设。三是要建立企业信用公示制度,健全企业信息资料的记录、更新和查询系统。四是要制定科学合理、切合实际的中小企业信用评级制度。五是要改进商业银行内部信用评级制度,完善中小企业信用评级办法。六是中小企业必须遵守国家法律法规,遵守职业道德,恪守诚实守信的原则。

(七)完善中小企业社会服务体系

11.中小企业融资难融资贵情况调查报告 篇十一

为切实解决科技型中小企业融资难问题，近年来，国家先后出台《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（新36条），《关于2012年深化经济体制改革重点工作意见》，《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》等法规和政策文件。强调要“抓紧完善鼓励引导民间投资健康发展的配套措施和实施细则，鼓励民间资本进入金融、市政、能源等领域”，规范各类借贷行为，合理引导民间融资，鼓励并规范民间资本进入金融服务领域。

中小企业融资长期以来是中国经济的一个老大难问题。在近年国进民退、宏观调控与经济减速的大环境中，此问题变本加厉，连民间融资一向活跃的沿海地区都出现了“金融危机”的现象，信用干枯、资金链断裂、企业纷纷倒闭，而中西部地区中小企业的处境更可想而知。中小企业是中国私营经济的核心支柱，是创造就业、税收与社会流动性的关键主体。如果不从根本上改善融资环境，中小企业今后的发展将步履维艰，中国经济的活力将会显著下降，未来经济转型与可持续增长将受到严重威胁。

那么，如何缓解中小企业融资问题？

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12.试论中小企业融资难对策. 篇十二

关键词:中小企业；融资难；对策

2008年以来，我国出现了中小企业大面积倒闭的现象，究其原因，有美国金融危机的影响，人民币升值和劳动成本上升，还有去年国家采取的紧缩性货币政策造成不少中小企业资金链断裂，缺乏流动资金，导致企业破产倒闭。中小企业融资困难的问题由来以久，但今年由于以上四种因素叠加在一起，这无疑是雪上加霜，使得问题更加突出。

中小企业在国民经济中占有重要地位，中小企业创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58.7%，上缴税收占48%，提供的就业岗位占城镇就业岗位的75%以上，它对于解决就业问题有重要意义。我们能否构筑一道防火墙，防止金融危机的影响进一步蔓延，解决中小企业融资难的问题至关重要。

中小企业融资难的原因，既有自身的问题，如财务记录不全，会计账目混乱，超过60%的中小企业有披露虚假会计信息的情况。更主要的是金融体制的问题，我国四大商业银行占有的信贷资源占80%以上，中小银行占有的信贷资源少，而四大商业银行投资的重点是大企业、大项目；我国的信用担保机构发展又比较缓慢。

笔者认为，解决中小企业融资难的问题，必须从以下几方面着手。

一、鼓励民营资本进入银行业

1.降低中小银行的进入门槛。我国劳动力资源很丰富，但资本和技术比较稀缺，我国的比较优势是发展劳动密集型企业，而劳动密集型企业规模经济并不明显，因此，我国的企业中超过99%的企业是中小企业。中小企业融资不能过度依赖四大商业银行，四大商业银行的比较优势是能为大企业、大项目提供资金支持。对一笔10万元的贷款和一笔10亿元的贷款，银行进行贷前调查和贷后监督所支出的成本差不多，所以四大商业银行更愿意为大企业、大项目融资。因此，解决中小企业融资难的问题关键是要发展中小银行。

美国有大约1万家银行，而我国只有100多家银行，美国的比较优势是发展资本密集型、技术密集型企业，而这样的企业规模经济显著，所以美国的大企业数量居全世界之首，但仍有大量的中小银行为中小企业提供金融服务。

中小银行由于资金有限，无法为大企业、大项目融资。同时，中小银行相对于四大商业银行来说，对本地的中小企业的经营情况更为了解。中小银行在为中小企业融资方面，应扮演主力军的角色。降低中小银行的进入门槛，鼓励民营资本进入这一行业，将大量增加银行的数量，特别是中小银行的数量，才能极大的缓解中小企业融资难的问题。

我国批准设立了一些小额贷款公司，但设立小额贷款公司的门槛过高，一般的民营企业达不到这样的条件。如浙江省规定，民营企业要作为小额贷款公司的发起人，该企业必须是民营企业中的骨干企业，同时小额贷款公司只能发放贷款而不能吸收存款，这使小额贷款公司缺乏资金来源，犹如一条腿走路，不能很好地发挥作用。

2.利率市场化，运用市场机制来动员和分配储蓄。经过30年的改革，我国绝大部分商品和服务的价格已经由市场决定，而利率即货币资金的价格仍未完全放开，我国的利率水平过低，远低于资金的机会成本，也远低于市场均衡时的利率水平，使得资金的使用效率较低。在去年，我国的名义利率甚至低于通货膨胀率，即实利利率为负数。利率市场化，使利率达到市场均衡的利率水平，这将迫使企业去寻找盈利率高的项目，从而使稀缺的资本配置到最有效率的用途上。按照最高人民法院的司法解释，利率超过同期银行贷款利率的4倍的借贷不受法律保护，而民间借贷大多等于或超过银行利率的4倍。在浙江省，民间借贷是中小企业重要的资金来源。可以说，没有民间借贷，就没有浙江省中小企业的迅速发展。在我国的台湾省，政府对民间借贷基本上采取了默许的态度。我国民间拥有的金融资本已经远远超过10万亿元，民间资本一直在四处寻找投资机会。由于目前民间借贷没有合法地位，民间借贷机构游离在整个金融体系之外，金融监管机构无法对其实施监管，有一些民间借贷机构沦为犯罪分子洗钱的工具。利率市场化，鼓励民营银行的发展，可以盘活民间资本，将民间借贷机构收编为“正规军”，从而对其实施监管。

按现在的存贷款利率，民营银行无法发挥其优势，也无法取代民间借贷机构。利率市场化后，资金的供给增加，民营银行可以吸纳大量存款，从而能更好地解决中小企业融资难的问题。

3.建立存款保险制度，增强民营银行的信用。工、农、建、中四大商业银行有国有股，也就是有国家的信誉作为担保，老百姓把钱存在四大商业银行，不会担心资金的安全性，民营中小银行破产的概率高于四大商业银行，而民营银行一旦破产，就意味着老百姓的血汗钱无法收回，因此，可考虑设立存款保险公司，保护存款人的利益。商业银行按其存款余额以一定费率缴纳保费，在商业银行破产时，由存款保险公司对存款人按其存款额进行一定金额的给付，使老百姓在商业银行破产时，不至于血本无归。

二、完善信用担保体系

中小企业向银行申请贷款时，由信用担保机构提供担保。当贷款到期，债权人不能实现或全部实现其债权时，债权人可以向保证人行使请求权，要求保证人代为清偿债务人的欠款，从而追回损失的债权。债权人获得了债务人和保证人的双重还款保证，大大增加了债权受偿的可能性。担保机构还分担了金融机构进行贷前调查和贷后监督的成本。

但我国信用担保机构存在规模偏小、法人治理结构不规范、担保资金放大倍数低、缺乏专业人才等问题，因此，完善信用担保体系应做到以下几方面：

1.建立担保风险补偿机制。担保机构每年从担保收入中提取一定比例的资金用于代偿和坏帐处理，但由于担保收费较低，担保机构按有关规定，能够从中提取的风险准备金，对于可能发生的赔付来说，犹如杯水车薪，单纯依靠担保机构自身积累是很难对全部风险进行补偿的，因此，政府也应安排必要的资金，用于建立风险有限补偿机制，即政府每年从财政预算中安排一定比例的资金，对担保机构发生的最终代偿给予一定的补偿。

2.实行差别利率。政府应指导金融机构按照风险定价机制，对由担保机构担保的企业 贷款的利率适当下浮，要低于无担保的同类企业贷款利率。

3.完善法人治理结构。担保机构一般是由政府出资组织，但并不一定要由政府直接运作，政府应当对担保机构进行引导和对其提供服务，不要直接参与担保业务。

4.政府应鼓励和支持民间资本进入担保业。政府的资金有限，仅靠政府的担保基金，难以满足广大中小企业的担保需求，因此，应鼓励民间资本进入担保业，如成立中小企业互助担保基金。

5.提高从业人员素质。担保是一项专业性极强的工作，需要金融、财务、法律、审计、项目评估等多方面的人才，而目前担保机构从业人员，不完全符合上述要求。现在提高人员综合素质是一项迫切的工作。

三、完善中小企业征信

[1]

2002年，由中国人民银行牵头，建立了我国中小企业信用体系、个人信用体系，但人民银行征信数据库，对中小企业的积极支持作用还没有得到充分发挥，当前应完善中小企业信用体系，并确立银行业征信体系的核心地位，使失

信行为受到惩罚。

中小企业发行债券也是融资的一种方式。美国债券市场的规模是股票市场规模的1.2倍，而我国债券市场的规模远小于股票市场。企业发行债券前，会邀请评级机构进行风险评估，让普通投资者了解其风险。而我国的评级机构发展滞后于经济发展，评级机构缺乏公信力，还没有出现像穆迪氏和标准普尔这样著名的评级机构，这也使得我国企业债券市场的发展停滞不前。因此，应鼓

励民营评级机构的发展。

四、发展风险投资

对于高科技企业，由于风险高，靠银行提供资金支持已不可能，因为这样的企业失败的概率过高，而银行仅靠几个百分点的利息收入是无法做到盈亏平衡，甚至盈利的。因此，应引入风险投资。风险投资取得企业的一定股权，等公司股票上市，风险投资套现获取高额回报。但我国风险投资公司存在投资主体单

一、资金缺口大、退出机制不健全等特点，因此，应鼓励民营资本进入风险投资领域，完善风险投资的法律法规，培养高素质的风险投资人才。

参考文献：

13.破解中小企业融资难 篇十三

8月30日，武昌洪山礼堂，2013金融创新与实体经济发展研讨会暨《新楚商》创刊六周年大会在此举行，政协湖北省十届委员会副主席涂勇、湖北省金融办主任刘美频、全国人大代表、湖北省统计局副局长叶青等近500名湖北省政商学界人士济济一堂。

中小企业投资促进会 创新投融资平台

湖北省中小企业投资促进会作为这场研讨会的联合主办方，由湖北省从事各类投资的企业及相关经济组织自愿组成的、由湖北省经济技术协作办公室主管，经湖北省民政厅核准登记的全省性、专业性、非盈利性社会团体组织、是党和政府联系非公有制经济人士的桥梁，是政企协作沟通的纽带，是湖北省中小企业投融资信息交流与互动的良好平台。

徐波现任湖北省中小企业投资促进会执行会长，武汉奥信投资担保有限公司总经理。曾在工商银行从事信贷工作，也有信托、证券行业从业经历。是湖北省最早一批从事投资担保工作的资深人士。2010年、2011年连续两年被评为武汉市担保行业先进个人。

在多年打交道的过程中，他发现，中小企业普遍存在财务混乱、管理不透明的“通病”。“我们希望帮助他们提升内部管理，大家一起成长”。

为了探索为中小企业服务更好的方式，进一步振兴与推动中小企业发展，2010年，奥信担保参与发起了专门针对湖北省中小企业投融资服务的非营利性社会团体——湖北省中小企业投资促进会。

现在，中小企业投资促进会已有近500多家会员单位。会定期聚会，向银行推介，同时相互交流经验。奥信担保还会经常派人到企业进行财务等方面的指导，甚至协助其再造管理流程。

而对于中小企业投资促进会的存在意义，他则以表示：“中小企业已经成推动湖北市场经济发展的重要力量。近年来湖北中小企业的迅猛发展，对实现‘湖北在中部崛起中走在中西部前列’的战略目标起到积极而又至关重要的作用。” 为此，作为“政府和企业沟通桥梁”的中小企业投资促进会应运而生并肩负起这个重要的责任。

徐波说，在现行金融体系中，多数金融机构有一定规模，主要面向大型企业，以中小企业为主要服务对象的中小金融机构发展滞后，服务范围，服务品种难以满足中小企业需要。

破解中小企业融资难

自2010年1月18日货币政策转向以来，央行对金融机构存款准备金率累计调升了12次，达到21.5%的历史高位。融资难——这个长期困扰中国中小企业发展的问题，在持续收紧的货币政策下，显得尤为突出。

在市场经济条件下，企业的融资一般是通过两个渠道完成的。一是直接融资，通过发行股票和企业债券等形式进行融资；二是间接融资，主要通过银行贷款和各种金融工具进行融资。目前，中小企业直接融资状况并不十分理想。我国在主板市场上市的企业有1000多家，其中大多是国有企业，仅有少数产品成熟、效益好、市场前景广阔的中小企业可以争取到直接上市筹资。而在债券市场上，中小企业暂时还不是券商的备选企业。所以，对于大多数中小企业来说，间接融资，尤其是通过银行贷款融资就成为了其获得资金最为重要的手段。

但是，众所周知，中国是以信贷银行为主体的金融体系，信贷银行的资产占整个中国金融资产的80%左右。

从回避风险的角度来看，嫌贫爱富，求大弃小是银行的本能。银行在办理中小企业贷款存在着体制、技术及成本的不对称，其中最大特点是“信息不对称”，由此带来信贷市场的“逆向选择”和“道德风险”，商业银行为降低“道德风险”，必须加大审查监督的力度，而中小企业贷款“小、急、频”的特点使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，降低了他们在中小企业贷款方面的积极性。另一方面中小企业自身存在规模小、账目不清、贷款抵押物不足等，也导致了融资难的存在。

湖北凌仕科技有限公司的总经理张志明告诉记者，他目前就遭遇了贷款难的困境。作为一家高科技软件开发公司，前期的产品研发投入必不可少，而且费用比较昂贵，他表示，凭借个人财力无法完成。目前该公司团队有18人，已经为武汉多家知名服装、鞋帽企业提供运营、管理控制软件，在武汉也算小有名气。他想贷款100—200万元，扩充公司的团队，完善产品的研发，使自己的公司上一个新的台阶。但是跑遍了武汉各大银行，却碰了一鼻子灰。原因无他，申请贷款抵押物不充足，公司的财务混乱，账目不清。

融资渠道狭窄让中小企业融资只有一条路——正规贷款无门，高利贷必然肆虐。据新楚商记者了解到，在武汉短期融资，典当行10天利息4%，贷款公司月利息4——10%。

在这种情况下，第三方融资担保体系就显得尤为重要。通过融资担保体系，中小企业的融资成本是贷款的银行利息加上一定金额的手续费和担保费用，远低于民间高利贷的费用。

采访中，徐波也认为，近几年用“雨后春笋”来形容担保机构的不断涌现，一点也不为过。对融资企业来讲，担保机构的出现，像是一场及时雨，有效缓解了中小企业普遍“喊渴”的发展瓶颈问题。

而对投资者来说，随着担保公司频繁走进公众视野，相比几年前对担保机构的畏惧和排斥，市民对担保行业的认知也越来越成熟，通过担保公司做担保投资的人也越来越多。但是随着成立的担保机构越来越多，导致行业的无序竞争，部分担保机构为了生存，不惜铤而走险，存在虚假注资、随意抽逃资本金、从事非担保业务等现象，对投资者及社会构成了潜在风险。

徐波还表示，2010年出台的《融资性担保公司管理暂行办法》、《融资性担保机构经营许可证管理指引》可以说是针对目前存在的问题，通过多种手段抑制担保机构的无序发展。比如注册资本方面，在以前，3000万元甚至1000万元就可以注册一个担保机构。《办法》出台后，如果是冠名“湖北省”或“湖北”的担保机构，注册资本不得低于1亿元人民币，冠名“武汉市”、“武汉”或“县（市、区）”的担保机构，注册资本不得低于5000万元人民币。从资本金方面大大提高了担保机构的准入门槛。这些措施将加快行业洗牌进程，不规范的担保机构将被淘汰，无论是对融资企业还是对投资者个人来说，都是一件好事。

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对于中小企业投资促进会的未来，徐波充满信心，他表示，“借助奥信产业平台，依托湖北省中小企业投资促进会的桥梁作用，树立金融与产业结合发展的标杆，促进本地经济的发展，加速小企业腾飞，为湖北实体经济的发展实现跨越式发展贡献力量”。

Q&A

■拓宽直接融资渠道

■创新融资方式

■建立创业投资体系

■开设中小企业创业板市场

《新楚商》杂志：造成中小企业融资难的主要原因是什么？

徐波：一是信用服务体系建设严重滞后。

二是尚未建立起有效的中小企业担保机制。现有的担保公司，高科技风险投资基金和创业投资机构数量不多，加剧了中小企业融资难。

三是间接融资渠道太窄。由于中小企业固有的规模小，经营不稳定，抵御风险能力低等特点，而间接融资一般投向比较成熟，具有稳定收入和利润来源的企业。因此，中小企业的融资需求与间接融资的特点和性质不符，银行客观上也不可能承担中小企业融资的主要角色。四是缺乏直接融资渠道。现有《公司法》，《证券法》的相关规定不利于中小企业直接融资。进入门槛高，大多数中小企业难以达到要求；现有的发审制度，客观上中小企业都处于弱势和不利地位，等待的时间成本非常大；还有我国经济正处于高速成长阶段，现有资本市场最为紧迫的任务是服务大中型企业，中小企业始终处于边缘化的地位。

《新楚商》杂志：成立湖北省中小企业投资促进会，主要想解决哪些方面的问题？

徐波：1、搭建一个全省中小企业与政府相关职能部门沟通交流的互动平台，做好政府联系企业的助手和帮手。同时，为企业与政府沟通搭建一个良好的反映通道，更好地促进湖北中小企业发展。

2、协助解决中小企业在发展过程中的信息不对称问题，湖北省中小企业投资促进会针对全省中小企业按“以促进发展为主线、调整结构为主题、解决资金为动力、科技进步为手段”的原则，为解决中小企业在发展过程中的各方面的信息不对称问题，提供咨询与服务。

3、提供投资服务，疏通融资渠道。通过中小企业投资促进会，依托奥信投资集团的“金融+产业”创新模式，整合银行、投资担保、典当、风险投资、创业投资等机构，为中小企业疏通融资渠道，提供融投资服务。

《新楚商》杂志：为了促进中小企业良好健全的发展，建立中小企业融资体系，应该采取哪些措施？

徐波：一是要根据《中小企业促进法》有关资金支持的章节，加大对中小企业资金支持力度，抓紧制定相关的法律法规；尽快出台中小企业信用担保管理工作暂行办法，依法推进融资环境改善。

二是推进信用体系建设。中小企业信用体系未建立是造成融资难的原因之一。除企业自身努力外，相关部门要推进中小企业信用制度建设，加快建立中小企业信用信息征集，信用等级评价体系，实现中小企业信用信息查询，服务的社会化。

三是应加快中小企业信用担保体系建设。运用必要的政策扶持，创造条件重点扶持一批经营业绩突出，制度健全，管理规范的担保机构，加快组建中小企业信用再担保机构。抓紧提出担保机构风险控制和信用担保资金补偿，奖励机制政策，推动信用担保评估和行业自律制度，引导和规范信用担保行业发展。

四是政府应为中小企业发展安排专项资金，加大支持力度。这是中小企业发展的重要措施，也是世界各国支持中小企业发展的通行做法。要尽快推动设立中小企业发展基金。

徐波还强调，要拓宽直接融资渠道，借鉴国外好的经验，创新融资方式，建立创业投资体系，开设中小企业创业板市场。促进各类产权产易市场的规范发展。

《新楚商》杂志：湖北省中小企业投资促进会从筹办到创立，您作为发起人承担了大量的前期工作，当然这只是开始，您希望促进会今后如何发展？有没有具体的发展规划与目标呢？

徐波：为促进湖北省中小企业投资促进会跨越式持续、快速、健康发展，湖北省中小企业投资促进会的建议与计划主要分如下几块。

1、建好一网一报一刊。

一网：湖北省中小企业投资信息网（网络平台的建立与网络信息数据库的完善）即奥信投资门户网。一报：一张湖北省中小企业投资信息报（今日经济内部交流）。一刊：一本会员单位之间的联系政企、内部信息交流月刊。

2、成立智囊团与顾问团。

智囊团：中小企业投资所涉及的各行业专家、学者、资深人士，行业区域领军人物等组成，为中小企业提供金融投资、法律咨询、管理培训、企业文化建设、产品技术交流、市场拓展渠道、人才推荐与引进、媒体宣传等提供智囊服务。

顾问团：邀请关心支持湖北中小企业发展的老领导及相关职能部门的领导担任顾问团成员，为会员企业与政府良性沟通提供平台，促进政企互动协作，推动中小企业快速发展。

3、把为会员提供的各项服务落到实处。

组织研讨会、交流会、座谈会、走访企业、投融资沙龙、酒会、联谊会等多种形式的交流与合作，为会员单位提供各方面信息咨询服务，维护中小企业的合法权益，积极反映中小企业发展诉求，把中小企业投资促进会打造成“联络信息、推荐项目、反映需求、整合资源、链接政企、银企的湖北中小企业互动平台。”树立中小企业投资促进会的公益性、社会性、服务性形象，为促进湖北中小企业投资发展添砖加瓦，作出力所能及的贡献。

14.中小企业融资难现状分析与探讨 篇十四

上传日期：2010年12月31日编辑：现代经济编辑部

李 亮

(内蒙古新伊和生物科技有限公司，内蒙古呼和浩特010030)

摘要：中小企业对促进国民经济增长、缓解就业压力、调整和优化经济结构、增长财政收入发挥着重要的作用。然而，融资难已成为中小企业快速发展的“瓶颈”，中小企业融资中存在的问题、成因、解决对策，对中小企业的可持续发展非常重要。但目前由于体制和政策等诸多方面原因，中小企业发展中还存在许多矛盾和问题，而融资难是制约中小企业发展的主要问题之一，解决这一难题需要完善中小企业自身管理体制和国家政策的扶持，以此来推动中小企业的发展。

关键词：中小企业；融资；原因及对策

中图分类号：F276.3文献标识码：A文章编号：1671-8089（2010）10-0043-0

3中小企业在确保地区经济发展、扩大就业、实现科技创新与成果转化等方面有着越来越重要的作用，同时也是调整经济结构、提高国民经济增长质量和国际竞争力的重要基础。中小企业与大企业相比是一个弱势群体，存在着许多亟待解决的问题，如资金筹措困难、规章制度不建全、基础管理薄弱等。如何解决好这些问题已成为各国政府和学术界关注的焦点。2010年在韩国首尔的G20峰会上，美加韩承诺为中小企业提供融资，组委会发言人表示，韩国与美国、加拿大和美洲开发银行承诺，将为中小企业金融创新基金提供5.28亿美元支持。奥巴马表示，让中小企业获得融资十分重要，各出资方支持中小企业金融创新基金，能实际推动获奖的融资方案。据呼市金融办资料显示，中小企业是呼市工业经济的主体，也是全市国民经济的重要组成部分。2005年，呼市中小工业企业有885户，从业职工达到10万余人，占全市从业职工总数的90%。2004年，全市中小工业企业完成工业增加值91亿元，同比增长40.8%；完成销售收入239亿元，同比增长44.8%；实现利税34亿元，同比增长27.9%，其中，税收总收入22.7亿元，占全市税收总

收入的48%。中小工业企业的快速发展，成为全市工业经济保持较长快速增长期的重要支撑。本文主要对中小企业范围，融资现状、原因、对策等问题进行讨论。

一、中小企业范围界定及融资现状

1、中小企业范围界定。中小企业的界定有定量界定法、定性界定法。定量界定是通过一定的数量标准来准确划分中小企业，主要指标有雇员人数、资产额及销售收入。如，根据《中华人民共和国中小企业促进法》规定，我国现在对中小企业的划分标准为职工人数2000人以下，销售额3亿元以下，资产总额为4亿元以下。其中:中型企业必须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上，其余为小型企业。

定性界定一般从企业质量和地位两方面进行，从本质上判断其在竞争中是否具有先天的弱势地位。界定标准：是否是独立所有（如要求业主持有50%以上的股权）、自主经营（要求业主本人控制自己的企业）、较小市场份额（在其经营领域不占垄断地位、不能以资本市场融资等）。

2、中小企业融资现状。在就业难、失业率较高（2008年12月16日中国社科院《社会蓝皮书》称中国城镇失业率约为9.4％）、社保体系尚未健全的情况下，中小企业从缓解就业压力、促进经济增长、社会稳定方面发挥着重要作用。中小企业资金来源包括：财政拨款、商业信用、内部集资、金融机构贷款、发行债券、发行股票及民间融资等，其融资成本也按此顺序由小至大。中小企业受经营规模的限制，其资金来源更多地依赖于外部资金。据2005年7月发布的《中国民营企业发展报告》披露，我国民营企业自我融资比例达90.5%，银行贷款仅为4.0%，非金融机构为2.6%，其他渠道为2.6%，民营企业绝大部分都是中小企业。另外，据资料显示中小企业的外部融资中，银行占73%，有价证券融资仅为2%，可见中小企业外部融资方式是相对单一的，银行贷款成为企业最主要外部资金来源。

目前，金融机构贷款门槛高、条件苛刻、手续复杂、审批时间长、贷款比例低。据呼和浩特市市金融办调查，中小企业抵押贷款占总贷款的平均比例为76.4%。金融机构接受的抵押物主要是个人住房，且抵押率低于50%。设备的抵押率甚至只有10%，通常还不被接受作为主抵押物，只能被作为附属抵押物。同样的贷款条件，企业规模越大，越容易达到要求。2007年6月，中国人民银行在“中

国中小企业金融制度中期报告会”上披露一份调查报告显示，中小企业中大的企业融资难得到缓解，但其他中小企业融资仍十分困难。因此融资难是制约中小企业发展的主要问题。

二、中小企业融资难原因分析

1、中小企业财务内控机制不健全导致经营投资风险较大。中小企业内部控制不健全，财务报告的随意性较大，透明度不高，信用等级偏低，难以满足外部融资所要求的各项条件。与大企业比较，大多数中小企业经营范围较广，风险高，权益资金比率较低，对贷款具有“急、频、少、大、高”(贷款急、频率高、额度少、风险大、成本高)的要求，加大了企业融资的复杂性，增加了融资成本，加之经营业绩不稳定易受经营环境影响，亦加大了经营风险。据资料显示，国内银行对中小企业、个体、私营经营户贷款的管理成本平均为大中型企业的5倍左右，银行对中小企业的管理成本要远高于大企业，银行当然愿意“锦上添花”，而不愿意“雪中送炭”。信用的缺失、担保体系的不健全也是中小企业间接融资困难的重要原因，国内社会信用体系刚刚出现，处于起步阶段，企业信用制度尚不健全，个人信用较为落后，商业信用遭到破坏，导致银行对企业失去信任，银行的贷款条件手续多、限制严，人为增大交易成本。从1998年起，我国商业银行普遍推行了抵押、担保制度，纯粹的信用贷款除国有大型企业外已很少。另外，由于中小企业可抵押物少，银行对抵押物的条件又比较苛刻，也导致中小企业贷款困难。

2、中小企业经营的盲目性较大。中小企业大多为私营企业，其经营的盲目性较大，在未做充分市场调研的基础上，盲目上项目、出产品，而且产品研发能力相对较弱（产品的生命周期相对较短又无可替代产品及时补充），产品容易受市场淘汰，缺乏有效的市场竞争力，资金回笼难度较大，企业就会面临破产的困境。

3、信用担保机构不完善制约中小企业发展。目前，国内的信用担保机构注册资本规模小、专业化水平低、经营管理不完善，难以获得金融机构的足够信任，所以金融机构提高合作门槛，并提出信用担保机构预存部分保证金、全责承担代偿风险等苛刻条件，信用担保机构在银保合作中处于弱势地位，面对“不平等条

款”只能被动接受。另外中小企业本身资金规模较小，经营管理不太规范，即使是有技术、有市场、经营状况较好，但也由于缺乏有效抵押才转求担保机构担保，而担保机构在风险评估、风险控制手段有限和基本承担100%风险的情况下，对中小企业亦不敢轻易提供担保。

4、商业银行因内部原因导致中小企业融资难。银行贷款的风险管理政策是：在政策规定的利差范围内，开展适度风险的信贷业务，并且要求担保，而中小企业分布散不利于银行对其行业进行有效风险预警，加之中小企业缺乏足够的抵押物和可靠的担保，这种风险管理机制的不完善也制约了商业银行对中小企业的贷款。另外，国内各商业银行尚未建立起一套科学、完善、成熟的专门针对中小企业的信用评级体系和管理办法以及相应的信息管理系统，所以商业银行难以准确、及时、完整地把握中小企业的资信状况、偿债能力和经营状况，因此商业银行只能通过提高信贷门槛来增加自身的保险系数，从而将大部分中小企业拒之门外。最后，目前国内的商业银行有国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社，国有商业银行主要服务于国有企业，而以服务中小企业为市场定位的其他三家金融机构受利益的驱使，也将贷款支持了大中型绩优企业，所以严格上来说国内还没有专门服务于中小企业的银行。

5、中小企业直接融资渠道不畅通。国内证券市场进入门槛和成本过高，使得中小企业被排斥在证券市场之外；保险和投资基金无法直接向中小企业投资，我国创业板块于2009年10月30日才上市（截止目前才145家上市企业），还很不完善，使得中小企业获得风险投资的支持概率大大降低。

三、改善中小企业融资状况的对策选择

1、企业自身要提高经营素质、增强信用观念。要解决中小企业融资难的问题，中小企业应从自身做起，苦练内功，完善内部治理结构，提高内部管理水平，以改善自身融资条件。要不断提高中小企业自身素质，促进中小企业产品结构的调整。建立完善的法人治理结构和内部控制制度，有效地保护企业的资产完整，减少舞弊行为。建立能正确反映企业财务状况的财务制度，增加企业财务透明度，同时积极建立与金融机构的信息互换机制。强化信用观念，提高自觉还贷意识，保持良好的银企关系。

2、建立和完善中小企业信用担保体系。建立中小企业信用担保机制，可以解决融资机构对中小企业贷款的后顾之忧，解决中小企业抵押难、担保难的问题。各级政府要设立中小企业发展基金，重点用于支持中小企业信用担保与再担保等。可以由地方政府和中小企业共同出资成立中小企业信用保证基金(政府提供大部分资金，企业作为会员向基金出资)，其目标是向那些业务经营良好，具有发展潜力但是缺乏财务担保的中小企业提供信用保证。还可以利用第三方担保(商业银行向中小企业进行风险贷款，同时将获得第三方担保人一定比例的贷款担保)，充当第三方担保人的通常是政府所属的非盈利机构，还包括保险公司以及投资公司等。另外，可以鼓励建立中小企业互助担保基金，互助担保基金由一定区域内的中小企业组成，具有民间自助性质，互助担保基金会员可以利用联合信用的方式向银行取得融资。作者从呼和浩特市金融办得知，为解决中小企业融资难的问题，呼市将加快发展中小企业信用担保机构，引导和规范信用担保行业发展。大力发展小额资本市场，激活民间资本，多渠道为中小企业融集资金。尽快推动设立中小企业发展的各项专门资金，建立中小企业创业投资和风险投资体系，进一步增加信用担保业务品种，建立和完善形式多样、管理规范的中小企业信用担保体系，积极帮助担保机构规范化发展，并建立中小企业融资项目备选库。通过市场化运作，参与资金筹措和项目投资，拓宽融资渠道，实现投资主体多元化。

3、培养中小金融机构。中小金融机构专门为中小企业服务，通过长期的合作关系，中小金融机构对中小企业经营状况的了解程度逐渐增加。这就有助于解决中小金融机构与中小企业之间的信息不对称问题。中小金融机构比较愿意为中小企业提供金融服务。因为它们资金少、无力为大企业融资，客观条件使中小金融机构不可能与大中型企业长期稳定的合作，其次中小企业融资需求是中小金融机构可以承受的，并且它们在和中小企业长期稳定合作中，增强了对中小企业经营状况的了解，有助于解决双方的信息不对称问题。即使中小金融机构对中小企业经营状况不十分了解，中小企业也会因自身利益关系注重自我监督，从而密切二者的合作关系，有利于中小企业的融资。国内可以由人民银行牵头，建立起受法律保护的中小企业金融局，并且对其所属的职能部门进行明确分工，积极解决不同中小企业的融资要求。对于国有金融机构开放市场主要指在打破国有银行垄

断市场的局面，从民间培养中小金融机构。目前我国国有银行正在成立专门的中小企业融资部门，加强银行业务的创新和拓展。

4、完善资本市场拓宽中小企业直接融资渠道。要积极发展资本市场，尽快完善中小企业融资的创业板市场，选择有条件的成长型中小高科技企业进入创业板证券市场进行融资。同时，积极推动中小企业的股份制改造，发挥股份制融资功能，采取改制、兼并、联合等多种形式，吸收民间资本、私人资本和外资进行参股，对于具有一定控股实力的中小企业，可以向外资转让股权，在产权清晰、责权明确的条件下，借助于多元投资主体上市在股票市场进行融资，促使中小企业经济规模不断壮大。

综上所述，中小企业发展过程中资金匮乏是当今的一个普遍现象，在弱肉强食的今天，资金问题往往能够使一个企业在市场经济大潮中无法立足，以趋于消亡。而在不断完善中小企业融资体系的基础上认清内部问题，把握外部制约因素，适时引入风险投资机制，则会助中小企业走出“瓶颈”，扭转当前困难局面。

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