电子银行部岗位职责

电子银行部岗位职责（8篇）

1.电子银行部岗位职责 篇一

中国银行电子银行岗位资格认证考试试题库

手机银行部分

一、不定项选择题

1.手机银行的服务对象目前为在我行开户的个人客户，持有我行借记卡的个人客户可通过（ABC）方式开通手机银行服务： A.到网点柜台注册申请使用手机银行服务 B.通过我行的WAP网站自助开通

C.开通网上银行的客户可以在网上自助注册申请。D.通过电话银行自助开通

2.我行手机银行与新版网上银行是两个既相对独立又相互联系的服务渠道，以下关于手机银行和网银关系说法正确的是：（ABCD）A． 共享账户信息 B． 共享客户信息 C． 共享认证工具 D． 共享市场细分

3.我行网点柜员在接受个人客户手机银行服务申请或咨询时，必须做到以下（ABCD），方能接受客户申请。

A．提示客户仔细阅读并同意遵守《中国银行股份有限公司电子银行章程》及相关业务规则、安全须知等各项条款

B．告知客户应了解手机银行的业务风险，充分了解我行已经采取的风险控制措施

C．客户应采取的风险控制措施，以及相关风险的责任承担 D．要求客户签署我行手机银行服务协议

4.对于手机银行账户查询功能中包括哪些二级菜单查询内容（AB）。A．余额查询 B．交易明细查询 C．历史余额查询 D．余额汇总查询

5.手机银行的银行账户查询中对于余额查询功能，支持哪些账户类型的余额查询服务（A）。

A．借记卡、普通活期、活期一本通、定期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄、分行QCC

B．借记卡、普通活期、活期一本通、分行QCC C．定期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄

D．借记卡、普通活期、活期一本通、定期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄

6.手机银行的银行账户查询中对于交易明细查询支持哪些账户类型的当日交易明细查询和历史交易明细查询（B）。

A．借记卡、普通活期、活期一本通、定期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄、分行QCC B．借记卡、普通活期、活期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄、分行QCC C．借记卡、普通活期、活期一本通、分行QCC D．定期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄

7.手机银行的转账汇款中对于关联账户转账、中行内转账汇款业务支持（D）借记卡、分行个人或员工长城人民币信用卡（QCC）、集中QCC进行省内和跨省转账。A．5×8 B．5×24 C．7×8 D．7×24

8.网上支付和手机支付是我行电子支付的两个不同支付渠道。两种支付可以分别独立（C）。A．暂停和关闭 B．暂停和注销 C．开通和关闭 D．开通和注销

9.由于手机显示和通讯的特点，手机银行外汇交易“汇率查询”页面刷新频率为（D），且（D）手动刷新页面功能。A．10秒；不提供 B．15秒；不提供 C．10秒；提供 D．15秒；提供

10.手机银行“个人设定”功能提供设置手机显示设置、手机银行账户设定、默认账户设定、设置预留信息、账户别名维护、取消账户关联、新旧账号对照、交易限额设置和修改手机银行密码功能。其中，设置预留信息、账户别名维护和新旧账号对照功能与网银（A），且预留信息和账户别名在任意渠道修改后，在另一渠道（A）自动修改并保持一致。A．一致；会 B．一致；不会 C．不一致；会 D．不一致；不会

11.手机银行与网上银行（B）单独设定手机渠道的优惠方式和交易限额，且（B）超过限额参数中规定的上限。A．可以；能 B．可以；不能 C．不可以；能 D．不可以；不能

12.柜台为手机银行新增的交易分别为（ABCD）A．手机/网上银行开通关闭 B．手机用户状态变更 C．重置手机银行密码 D．手机客户资料变更

13.手机银行的“手机用户状态变更”包括（ABCD）A．挂失

B．挂失恢复

C．解锁

D．注销

14.同一用户一天登录验证连续（B）密码无效，系统即暂时冻结该客户登录功能，次日（B）自动解冻或由银行有效鉴别客户身份后人工即时解锁。A．5次；六点

B．5次；零点

C．10次；六点

D．10次；零点

15.同一用户连续登录累计（D）验证密码无效或动态口令连续累计（D）验证错误，则冻结该客户登录功能。A．10次；10次

B．10次；15次

C．15次；10次D．15次；15次

16.可用于验证客户身份的关联账户只允许本地的账户，包括（ABCD）。A．长城电子借记卡

B．活期一本通

C．普通活期

D．定期一本通

17.对于未开通手机银行且未开通网上银行的客户，柜员通过（AB）交易为客户注册手机银行。

A．个人客户注册

B．个人客户联动注册

C．个人客户账户注册

D．个人客户账户联动注册

18.已经开通网银客户在柜台办理手机银行服务开通时，柜员需调用的交易为（C）。A．个人客户注册 B．个人客户联动注册 C．手机/网上银行开通关闭 D．手机客户资料变更

19.手机银行新增交易需要经办复核制的业务是（D）。A．手机银行开通关闭 B．手机银行客户资料变更 C．重置手机银行密码 D．手机银行状态变更

20.下列对手机银行报表统计描述正确的是（ABC）。A．报表的客户存量统计中增加对手机渠道的统计 B．报表的交易统计中增加对手机渠道增加/修改数据项 C．报表的客户增量统计中增加对手机渠道增加/修改数据项 D．报表的客户增量统计中增加对手机渠道的统计

21.下列哪些交易即适用于手机银行又适用于网上银行渠道（ABCD）。A．关联账户注册 B．同步客户证件信息 C． ETOKEN绑定管理 D．市场细分变更

22.中国银行手机银行的网址为（A）。A.http://mbs.boc.cn B.http://ET中的账户介质的类型包括（D）： A长城电子借记卡

B长城电子借记卡、活期一本通、普通活期

C长城电子借记卡、长城人民币信用卡、活期一本通、普通活期

D长城电子借记卡、长城人民币信用卡、中银系列信用卡、活期一本通、普通活期、定期一本通

31.手机银行用户密码设置原则为（B）。A 可以使用简单密码，如：123456等

B 密码长度为8-20位的数字及/或英文字母组成，不限制必须包括一个数字或字母

C 密码可以为空 D 密码不区分大小写

32.我行手机银行服务可支持（ABCD）版本的手机银行客户端服务。A SymbianV3/V5

B iPhone C Android D iPad

33.手机银行交易可使用（A）种安全认证工具。A 1

B 2

C 3

D 4

34.手机银行客户可进行的业务类型包括（ABCD）。A 风险评估

B 中银理财计划I

C 中银理财计划II

D 私对公转账

35.手机银行炫版较其他版本相比，具有（ABD）特有功能。A 对账单查询

B 主题设定

C 结售汇

D 悬浮菜单

36.手机银行2.0二期新增的客户端管理平台的功能包括（AC A 客户端版本管理

B 代缴费

C 特色业务

D 手机型号列表

37.客户使用家居银行进行中行内定向转账汇款时，需要使用（B 全工具。）。）作为安A 手机交易码

B 动态口令

C 动态口令+手机交易码

D CA证书

38.CA系统投产后，手机银行交易可使用（A）种安全认证工具。A.1

B.2

C.3

D.4

39.手机银行炫版较其他版本相比，新增了（ABD）特有功能。A.对账单查询

B.主题设定

C.结售汇

D.悬浮菜单

40.在BNMS系统中，手机银行的帮助信息动态维护工作由（C）负责。A.经办柜员

B.复核柜员

C.运营管理柜员

D.座席柜员

41.客户使用家居银行进行中行内定向转账汇款时，需要使用（B）作为安全工具。

A.手机交易码

B.动态口令

C.动态口令+手机交易码

D.CA证书

42.海外手机银行服务是基于手机银行

实现的。

（B）

A WAP版

B 3G炫版

C iPhone版客户端

D iPad版客户端

43.关于手机银行在线预约申请开户功能，以下描述正确的是

（AC）

A

对于我行存量未开通电子银行的客户，可以申请开通电子银行

B

对于我行存量已开通电子银行的客户，可以申请单独开通其它渠道服务 C

对于非我行客户，可以申请开立借记卡账户并开通电子银行

D

对于非我行客户，可以申请开立信用卡账户并开通电子银行

44.手机银行信用卡模块本期新增功能包括（ABCD）。

A

信用卡服务设置 B

信用卡账单服务 C

信用卡分期付款 D

信用卡附属卡管理

45.以下手机银行客户端中，支持在线更新的版本有（ACD）。

A symbian V3增值版

C iphone标准版

46.客户通过网上银行和手机银行进行自助挂失时，必要的验证要素包括（BC）。A 手机交易验证码

B 电话银行密码

C 动态口令

D 取款密码

二、判断题

1.客户已经开通我行网上银行服务，则客户申请手机银行的市场细分与网上银行的市场细分相同；若其中一个服务渠道的市场细分发生变化，另外一个联动变化。（A）A.正确

B.错误

2.手机银行的认证工具与网上银行的认证工具不能共享，需要客户单独申请。（B）

A.正确

B.错误

3.对于只申请开通网上银行或手机银行中一个服务渠道的客户，关闭该渠道视同注销该网上银行或手机银行用户。（A）

B iPad标准版 D android增值版

A.正确

B.错误

4.手机银行系统不允许客户设置自己当日累计交易限额。统一默认使用银行系统设定的服务限额。（B）A.正确

B.错误

5.若客户首先开通了网上支付功能，则开通手机支付时会自动继承网上支付账户，客户在手机渠道无法修改支付账户。（A）A.正确

B.错误

6.若客户首先开通了手机支付，则开通网上支付时自动继承手机支付账户，且网银与手机银行中均不可以修改网上支付账户。（B）A.正确

B.错误

7.手机银行“个人设定”功能提供交易限额设置，支持设定手机渠道的转账和缴费限额，可以与网银设定不同的限额，但不能超过系统规定的上限。（A）A.正确

B.错误

8.手机银行和网银不能分别设定优惠模式。（B）A.正确

B.错误

9.客户申请开通的手机银行服务市场细分与网银的市场细分保持一致，即网银是查询版，则手机银行是查询版；网银是理财版，则手机银行是理财版；网银是贵宾版，则手机银行是贵宾版。反之亦然。（A）A.正确

B.错误

10.手机银行和网银可以分别设置预留信息，共享转账和缴费限额。（B）A.正确

B.错误 11.手机银行用户名默认为客户申请开通手机银行的手机号码。（A）A.正确

B.错误

12.开办手机银行的各一级分行应通过合理的岗位设置、职责划分以及严密的内控机制来推动和加强业务运营管理，岗位设置必须专职。（B）A.正确

B.错误

13.手机银行与网银共享一套客户信息和账户信息，客户在网银中关联的账户也自动会成为手机银行的关联账户。（A）A.正确

B.错误

14.一个客户只能申请且绑定多个认证工具，手机银行认证工具与网上银行认证工具可以重复申请，分别绑定。（B）A.正确

B.错误

15.E-TOKEN与电子银行的客户绑定，与客户开通的渠道服务无关。（A）A.正确

B.错误

16.手机银行和网银共享账户信息、共享认证工具、共享用户名。（B）A.正确

B.错误

17.办理挂失业务的客户可不出具关联账户实体介质，可通过手工输入账号密码来验证客户身份，但解锁、挂失恢复、注销等必须验证客户的关联账户实体介质。（A）A.正确

B.错误

18.柜员验证客户身份时，需将系统返回的客户信息与申请表信息、客户有效身份证件信息、银行卡/折信息、客户本人等一一核对，确保客户身份的真实、有 效。如果客户所持证件信息与系统返回信息存在不符的，柜员必须通过其他有效渠道核实确认客户身份后办理业务，同时留存客户身份证明文件复印件。（A）

A.正确

B.错误

19.用户状态变更是经办复核制业务，即经办柜员办理的业务必须经过复核柜员的复核才能成功。（A）A.正确

B.错误

20.申请状态变更服务交易成功后，柜员需打印手机银行服务凭条（服务凭条样式见附件），加盖银行业务章后交付客户，并取回带有客户签字的银行留存联；客户服务申请表与服务凭条回执只需柜台按序时排列保存，不随传票装订。（B）

A.正确

B.错误

21.变更手机客户号或更改客户优惠模式时，更改后的手机号与原手机号不能相同，否则系统将提示“新手机号码不能与旧手机号码一致”；客户手机号码在BOCNET手机银行系统中必须唯一，否则系统提示“手机号码已注册过手机银行”。（A）A.正确

B.错误

22.手机银行市场细分可以与网银市场细分不一致。（B）A.正确

B.错误

23.柜员须认真审核申请表信息填写的完整性，核对系统回显信息与客户提交的证件、申请表中的信息是否相符。如果存在不符的，柜员必须通过联网核查或其他渠道核实确认客户身份后办理业务，同时留存客户身份证明文件复印件及相关核查记录。为履行反洗钱义务，柜员对客户须进行“黑名单”检索核查。（A）A.正确

B.错误

24.手机银行服务申请变更表一式两联，第一联为客户留存联，第二联为银行留存联。（B）A.正确

B.错误

25.对于未开通网银的客户，无法进行关闭手机银行交易，需直接注销该用户。（A）

A.正确

B.错误

26.手机银行可以通过客服中心95566开通。（B）A.正确

B.错误

27.柜台注销手机银行用户时，若用户开通了网上银行，则其网上银行一并注销。（A）

A.正确

B.错误

28.申请手机银行VIP用户的客户可以通过出示借记卡即可到柜台申请办理。（B）

A.正确

B.错误

29.变更手机客户号或更改客户优惠模式时，更改后的手机号与原手机号不能相同，且客户手机号码在BOCNET手机银行系统中必须唯一。（A）A.正确

B.错误

30.手机银行和网银可以分别设定优惠模式。（A）A.正确

B.错误

31.申请手机银行可以由他人代办。（B）A.正确

B.错误

32.中国银行手机银行提供查询版、理财版和贵宾版服务。（A）A.正确

B.错误

33.查询版、理财版和贵宾服务均可为客户提供的服务功能包括：账户查询、转账汇款、账单缴付、投资理财、信用卡、及手机支付等。（B）A.正确

B.错误

34.手机银行系统允许客户设置自己当日累计交易限额。如不设置限额，则默认为与系统设定的服务限额相同。如客户自设限额高于系统设定的服务限额，仍以系统设定的服务限额为准。（A）A.正确

B.错误

35.网上银行和手机银行任意渠道取消关联账户后，另一渠道不会默认取消该账户的关联关系。（B）A.正确

B.错误

36.对于已经申请开通我行网银服务的客户，手机银行登录页预留信息即为网银预留欢迎信息。（A）A.正确

B.错误

37.个人客户使用的手机银行身份认证工具与其网上银行身份认证工具不相同。（B）

A.正确

B.错误

38.客户登录手机银行时需输入登录密码并选择是否输入动态口令。理财版客户可以选择不输入动态口令登录（普通登录）使用查询版手机银行服务。（A）A.正确

B.错误

39.手机银行服务年费等费用的扣费账户为客户的手机银行转出账户，资金转账汇款的扣费账户为客户的注册账户。（B）A.正确

B.错误

40.收款人可向在我行开立网上银行或手机银行的各种市场细分客户发起收款指令（B）

A.正确

B.错误

41.如向网上银行用户发起主动收款，需要输入付款人姓名、付款人手机号码及付款人网银客户号（A）A.正确

B.错误

42.在我行申请贷款的网银或手机银行客户，均可使用提前还款测算功能（B）A.正确

B.错误

43.多手机号登录功能仅支持理财版和VIP版手机银行客户（B）A.正确

B.错误

44.客户可以通过网上银行删除其手机银行中所有的手机号码（B）A.正确

B.错误

45.手机用户名登录方式仅支持理财版和VIP版手机银行客户（B）A.正确

B.错误

46.个人网银优惠模式和手机银行优惠模式分开设置。（A）A.正确

B.错误

47.客户可以通过手机银行的银期转账功能自助签约和解约。（A）A.正确

B.错误

48.收款人可向在我行开立网上银行或手机银行的各种市场细分客户发起收款指令（B）

A.正确

B.错误

49.多手机号登录功能仅支持理财版和VIP版手机银行客户（B）A.正确

B.错误

50.客户不可以删除自己正在登录的手机号码（A）A.正确

B.错误

51.客户可以通过手机银行的银期转账功能自助签约和解约。（A）A.正确

B.错误

52.所有手机银行用户在登录过程中均使用手机号码作为唯一认证因子，不使用动态口令牌，并且动态口令牌只在关联账户转账中可以使用。（B）A.正确

B.错误

53.理财版手机银行用户在登录手机银行时必须使用动态口令牌。（B）A.正确

B.错误

54.手机银行用户在登录我行手机银行时，系统将判断必须首先进行兼容性测试后才能登录我行手机银行，若客户未进行兼容性测试，手机银行系统不允许客户登录。（B）A.正确

B.错误

55.手机银行在进行中行内转账的时候不支持“短信通知收款人”功能。（B）A.正确

B.错误 56.手机银行用户使用投资模块功能前，必须在网上自助签署协议、开通投资服务，相应的交易账号是由后台相关产品系统记录并从网上银行继承过来的。（A）A.正确

B.错误

57.客户在OFP柜台注册手机银行时，除了设定首次登录密码外还需要设置手机银行用户名（用户名为系统随机生成的11位数字）。（B）A.正确

B.错误

58.手机银行常用账户的选择范围是小于或等于网上银行关联账号，手机银行的默认收款账号必须是手机银行常用账户中的任一借记卡或准贷记卡，手机号转账支持7*24小时服务。（A）A.正确

B.错误

59.手机银行帮助信息动态维护在BNMS中维护后，6小时生效。（B）A.正确

B.错误

60.客户端管理平台特色业务中的发布新版本功能，既可以对已有特色业务更新版本进行发布，也可以对新增特色业务进行发布。（B）A.正确

B.错误

61.手机银行客户端仅对客户端版本更新进行提示，但不提供下载链接。（A）A.正确

B.错误

62.手机银行炫版适用于iPhone系列和android系列即OS版本在2.0以上手机的默认浏览器。（A）A.正确

B.错误

63.版本更新提示只在客户每天第一次登录时提示。（A）A.正确

B.错误

64.客户端管理平台特色业务中的发布新版本功能，既可以对已有特色业务更新版本进行发布，也可以对新增特色业务进行发布。（B）A.正确

B.错误

65.手机银行客户端仅对客户端版本更新进行提示，但不提供下载链接。（A）

A.正确

B.错误

66.手机银行炫版适用于iPhone系列和android系列即OS版本在2.0以上手机的默认浏览器。（A）A.正确

B.错误

67.客户通过手机银行对借记卡临时挂失后，若要撤销挂失，需到借记卡开户网点进行解挂（B）。

A.正确

B.错误

2.电子银行部岗位职责 篇二

中国金融认证中心 (CFCA) 联合近40家商业银行宣布于今年10月18日启动首个电子银行环保日。2012年两会期间, 全国政协委员、中外名人文化产业集团董事局主席陈建国提交了《关于设立“电子银行环保日”推动绿色金融》的提案, 建议每年10月18日为电子银行环保日。该提案由陈建国联合中国金融认证中心 (CFCA) 、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、光大、中信银行、民生银行等近50家银行深入调研基础上得出, 并得到了有关管理部门的重视。该提案认为, 巩固金融支持环境保护的发展战略, 全面促进金融行业提升环保意识, 大力普教、普惠、普及电子银行, 引导社会大众树立使用电子银行即为参与公益环保事业的理念, 积极使用和推广电子银行, 从而推动电子银行实现跨越式发展, 助推我国经济发展方式顺利转型。

季小杰表示, 选定每年10月18日为电子银行环保日的原因, 主要在于纪念1995年10月18日全球第一家网络银行“安全第一网络银行”在美国诞生, 它的面世开启了银行服务方式变革的新篇章。

建行电子银行部副总经理马春峰、工行市场推广处副处长韩啸鸣、广发银行电子银行部副总经理关铁军、民生银行电子银行营销部总经理陶江、中信银行电子金融部副总经理张连泽作为代表银行发言, 他们表示, “中国电子银行环保日”是一个共同的节日, 它既属于广大客户, 也属于广大电子银行人。“说它属于广大客户, 是因为这一天, 我们会开展各项优惠活动, 回馈客户;说它属于电子银行人, 是因为这一天, 我们可以与广大客户一起, 为环保事业贡献自己的一份力量。再次, 它是一份承诺, 是我们电子银行领域向全社会提出的服务经济、服务民生、关注环保的承诺, 我们将不断创新服务, 为广大客户提供更好用、更高效、更贴心的电子银行服务, 把银行服务送到客户家里, 送到客户身边”。

本次新闻发布会同时宣布, 近40家参与本次活动的银行将同时于10月18日至21日期间开展一系列多样的电子银行优惠活动, 此次开展优惠活动的银行包括工、农、中、建四大行在内的16家全国性商业银行以及20余家地方性商业银行。本次优惠活动的重头戏为多家银行联合于18日-21日开通电子银行账户, 免收UKey工本费, 同时光大银行、广发银行、河北银行开通电子银行账户UKey一直免费;建设银行、江苏银行、重庆农商银行3家银行将开展“完成交易笔数返还UKey费用”优惠活动。

3.电子银行营销 篇三

以前人们总是认为银行不需要营销，但随着全球经济一体化的不断深入，银行业的竞争变得越发激烈。在这过程中，营销也渐渐成为了每家银行在市场上立足所必备的一项能力。

如今，网上银行、手机银行、电视银行……随着电子商务和互联网产业的发展，银行业务所涉及的媒介也在不断拓展。从单纯的渠道创新，到推动渠道整合，乃至最终成为产品创新与服务平台，电子银行无疑正在对传统的银行业进行一次全新的变革。如何利用好这些新兴媒介，如何在这些新兴媒介上吸引顾客，这早已成为每家银行的营销必修课。

面对竞争需不断创新

中国银行营销和一些国际性银行的营销相比还停留在比较低的层次，对市场营销的认识还处于不系统、非专业化的阶段。虽然本土银行也开始重视营销，从店堂里各种精美的宣传资料到街头的灯箱广告，从改善整个银行员工的服务态度到推出一系列针对顾客的便利服务措施，但这一切也只是局限于零散的形式，而非以整体营销战略的概念介入的。

传统意义上的银行营销如此，新兴的电子银行营销所处的环境则更加严峻。虽然网络+银行的商业运作模式在经历了十年的风雨洗礼之后，在国内已经得到了商务人士的认可和信赖，但受到网络化经济发展中观念和习惯转变的滞后、电子银行的安全隐患、金融监管体制制约等诸多因素的影响，网络银行和网络银行的营销都仍处于摸索的阶段。

虽然还无法同国际大型的电子银行相竞争，但面对严峻的竞争形势，我国商业银行也开始以前所未有的焦虑眼光看待自己的生存环境，并期望以市场化手段解决网上银行发展中遇到的问题。这其中，国内银行如果要继续保持住自己的市场份额，就必须居安思危。创新的营销、差异化的营销无疑是一个有力的竞争手段，并被赋予了“出奇制胜”的想象空间。创新的差异化营销策略在网上银行的实施可以采取多种方式，其中包括产品策略、服务策略和品牌策略的创新和差异化等等。

缺乏互动需直接交流

曾经发展网络银行的初衷是分流柜台业务，提供给用户无需在营业厅等待即可办理业务的方便。但多数网上银行将传统柜台替换为网络平台的同时，也减少了终端用户与银行服务人员直接交流的机会。缺乏互动的网上银行仅起到了对进行信息的展示的功能，并不适合理财产品的销售，这便对电子银行的营销提出了新的要求。在2009年中国电子银行用户对网银五大类服务的满意度评价中，网银投资理财服务的满意度得分最低。对银行来说，比起电子银行开户人数和流动金额的增加，其更希望看到的是通过电子银行来增加理财产品的销售，从这个层面上来说，电子银行的营销又与传统意义上的银行营销联系在一起。

一般意义上的电子银行在降低银行运营成本的同时，对理财产品销售的拉动作用却十分有限。正是出于这方面的考虑，招商银行在2010年3月推出了“远程银行”服务，回归“水泥+鼠标”时代。客户随时随地可以通过电话、网络、电子邮件、短信、传真等方式与远程专员进行联络，满足包括资金交易、投资理财、贷款申请、消费支付、商旅出行等业务需求。但无论是电话银行还是传统的柜台服务，都有其局限性。例如成本高，互动仅局限于一对一的交流等。而“i理财”服务，一方面借鉴了网上银行的低成本，另一方面又引入互动。这种互动更为广泛，包括参与人数的广泛和形式的广泛，如具备用户点评功能等。

招商银行电子银行营销的领跑者

传统的银行服务渠道的扩展以营业网点的建设作为主要的手段，然而，这种物理网点的延伸需要付出很高的建设成本和维护成本。对规模相对较小的招商银行来说，与四大国有商业银行在营业网点建设上展开竞争显然是不大可能的。所以，招商银行一边适度推广营业网点，一边很早就推出二十四小时自助银行，并实现全国ATM机联网，在一定程度上弥补了网点不足给客户带来的困难。同时，招商银行还依靠互联网技术，开展多种网上服务，使其服务渠道得到了很大程度地完善。

招商银行作为新兴的股份制银行，之所以能在较短的时间内在强手林立的银行界崭露头角，这和它们一贯所坚持的营销组合是密不可分。自1987年在深圳成立以来，招商银行营销策略一直围绕其“科技领先、管理先进、服务一流、信誉卓著”的整体战略思想展开，并根据外部环境的变化以及不断推出的新产品和新服务，开展不同方式的营销。

1996年，招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通——网上支付”，相继推出实现了个人金融服务的柜台、ATM和客户的全国联网，初步构造了中国网上银行的经营模式。

1997年4月，招商银行继中国银行之后推出了自己的网站，不同的是，除了一些形象宣传，它还包括了“一卡通”的账务查询功能，后来又增加了股票信息查询。实际上，谁都知道1997年中国互联网的环境很难真正让银行对全面开展网上业务产生信心。但是同样是看到了一丝新经济的影子，招商银行暗地里却与其他银行采取了不同的对策。从1997年开始，招商银行电脑部一直在进行基于互联网的业务模型探讨。这对他们在后来市场机会真正出现的时候“一击中的”起了关键的作用。

“一卡通”全国联网后取得的初步成功，恰好让招商银行明确了一个思想能够利用自己的优势建立技术领先的服务，让它意识到在服务效率上产生质的提高是一个比平民化更稳固的也更吸引人的卖点。这时候，技术领先的概念已经深刻地刻到了招商银行的心里。

当进入中国互联网全面“发烧”的1999年，招行靠着自己网上银行从对公到对私业务最全和网上结算覆盖全国而且还速度最快的绝对优势一下子成为了国内银行业的明星。当年“一卡通”尽管做得挺好，但是毕竟别人的信用卡做得也不错，怎么说也就是齐头的感觉，但是招行电子银行业务的推出却是“独步天下”。

如今招行电子银行业务继续保持高速发展：一方面，网上银行的交易替代职能更为显著，在降低人力资源成本、减轻网点柜台压力方面发挥了重要的作用；另一方面，招行高度重视网上银行安全体系建设，及时调低部分网上支付高风险交易的支付额度，在保证客户资金安全的同时，网上支付交易量继续保持高速增长。

4.电子银行部岗位职责 篇四

一、电子银行概述

（一）电子银行的发展

电子银行是伴随计算机与互联网技术发展，由金融创新带来的产物，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行，其不仅仅是银行业务的电子化，也包括对银行业务活动和流程的改造，使信息技术发挥其在降低经营成本，提高管理效率和质量等方面的作用，当前的电子银行的业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。电子银行业的发展一般会经历了三个阶段。在实体银行阶段,银行有经营业务的营业场所和人员,办理业务是面对面的,业务处理主要以手工为主,兼以部分电子化;在电子银行阶段,经营实体仍然存在,但电子化应用程度大大提高,银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式,自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现,极大地方便了银行客户;虚拟银行阶段是银行发展的较高层次,在这个阶段中,银行经营实体将不复存在,业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。网上银行是该阶段发展过程中的典型代表。

（二）电子银行的特点

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务，随着经济与社会的不断进步，居民对金融服务的需求呈现多样化的趋势。如何满足居民日益多样化的金融需求是各大金融机构追求的目标，电子银行的发展呈现以下特点：

1、安全可靠：以我行为例，我行电子银行业务在网络安全上采用了防黑客技术，设置了二代交易按键Ukey，为用户设置了Ukey密码、登陆密码、交易密码、登陆名称等多种安全措施，客户在使用网上银行办理业务时能够看得见的防范措施有客户证书及其密码。这种情况下，客户基本可以解除资金是否安全的忧虑。

2、方便实用：客户可以随时查询帐户的余额、当日明细和历史明细等，查看某笔款项是否到帐，不但可以根据情况下载有关数据，还可打印出电子回单。即使是非银行工作日或者是非银行工作时间也可以进行帐务对帐和转帐结算，真正实现了7×24小时的银行服务。客户不必每笔业务都要跑到银行来办理，可以随时随地通过电子银行提供的产品和方式，自己来进行交易、查询和控制。

3、结算快捷：无论是收款还是付款，无论是本地还是全国异地，客户都可以在瞬间完成结算工作，对方如果在其他银行开户，客户在网上发出付款指令后，银行将由专人为客户办理，结算方便快捷。

4、强化管理：对于大客户能够通过企业网上银行监控分支机构的帐户，进行资金的双向调拨或横向调拨，提高了资金的使用效率，网上银行是银行业务的优势项目。

5、降低费用：客户开通电子银行业务以后，不必每笔结算业务都要跑银行，可以节省大量的人工、车辆等费用，还节省了支票等票据的费用；

网上银行自主理财的功能也将给客户提供了很好的资金调度手段，减少一些不必要的财务损耗，客户的财务费用也相应大大降低。

6、提高形象：客户开通电子银行还可以在自己的客户群体当中树立现代的、先进的形象，在e时代一展身手，为自身业务的开拓发展提供强有力的帮助。

（三）我国电子银行发展现状

互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年,我国网上银行用户只有200多万户,2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务,我行也在2010年6月推出了网上银行业务。

在我国,根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%，还主要停留在电子银行的发展过程中,网上银行的业务品种还十分匮乏，但是部分商业银行已经不断向虚拟银行方向拓展。据界银行预测,在未来几年,中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见,我国网上银行产品将从投入期进入发展期,市场发展潜力巨大，未来商业银行的实力则很有可能体现在金融创新和投资决策上。

二、电子银行风险分析

（一）电子银行风险

银行在维持其日常运转并谋求发展的过程中，会面临各种各样的风险，根据巴塞尔银行监管委员会《有效银行监管的核心原则》，将商业银行风险概括为信用风险，国家和转移风险，市场风险，利率风险，流动性风险，操作风险，法律风险，信誉风险八种，电子银行是金融创新的产物，与传统的商业银行一样，在经营过程中，电子银行也具有信用风险，流动性风险，市场风险和利率风险，国家和转移风险，在这个基础上，巴塞尔银行监管委员会《电子银行和电子货币业务业务的风险管理》认为：“操作风险，信誉风险和法律风险是大多数电子银行和电子货币业务最重要的风险”。

一方面，在互联网技术环境下，电子银行打破了传统银行业的经营模式和经营理念，带来了前所未有的机遇与挑战，作为电子银行业务最典型的风险类型，实践证明，操作风险比信用风险和市场风险更为广泛地分布于电子银行经营管理的方方面面，并造成越来越多的损失，随着我国电子银行业务的发展，如何加强操作风险管理，提高风险控制能力，成为我国金融业发展过程中的一项重要内容。

另一方面，电子银行的信誉风险也受到前所未有的挑战，由于当前信息传播速度快，不同电子银行业务系统之间的关联程度增强，因为，当某一个系统出现问题有可能会影响其他系统的运行，甚至影响整个系统，使银行的声誉受到负面的影响，此外，某个电子银行的风险不仅会影响自身银行的信誉，甚至产生多股诺米牌效应，对银行业的信誉造成巨大的影响。

最后，随着电子银行技术的不断发展和操作的规范化，信誉风险的管理，相关的法律法规也需及时出台，对电子银行业务相关方面进行规范，法律法规的滞后就会导致电子银行业务纠纷没有法律依据，影响客户对银行电子银行业务的信任程度，进而会使电子银行业的发展受到冲击。

综上所述，下文将分别从操作风险，法律风险，信誉风险重点介绍电子银行的风险。

（二）操作风险

随着电子银行业务的发展，操作风险的内容页不断扩大，它不仅存在电子银行日常运营使用的设备和技术中，也体现在银行的内部管理，以及对客户端的操作风险和相关知识的普及和传递。根据我行电子银行部的工作经验和《电子银行和电子货币业务的风险管理》，我们列举了电子银行操作风险的八种来源：

1、分别是未经授权的访问

2、雇员欺诈、客户和雇员联合欺诈

3、伪造电子货币

4、服务提供商风险

5、系统退化

6、职员及管理技能落后

7、客户安全性经验不足

8、客户交易抵赖等

总的来说，银行在这方面承担着重要和不可推卸的责任，银行应通过不断完善电子银行系统体系，及时调整安全基线，有效地运维管理和规范内部管理流程等工作，更有效地识别和管理操作风险。

(三）信誉风险

信誉风险主要指公众对电子银行业产生严重不利看法而导致银行无形资产遭受损失的可能性，信誉风险通常因操作风险和法律风险控制不当产生，当前的金融全球化，信息化使得银行的市场竞争更加激烈，银行要树立良好的信誉形象需要付出极大的努力，但是信誉的毁损可能发生在一瞬间，互联网的开放性和传递信息的高效率使得一旦电子银行出现安全事故，技术不完善或操作不当等问题，就会通过互联网等媒介广泛迅速传播，再加上某些竞争对手以讹传讹不断夸大问题的严重性，从而导致电子银行的信誉瞬间崩塌，使电子银行服务业务的发展会受到连续，长久的消极影响，对银行业务的影响非常大。

（四）法律风险 法律风险是指在电子银行业务经营活动中，因违反法律法规而遭受处罚或因交易各方的法律权利和义务未能有效确立和执行导致发生法律纠纷，而给银行造成直接或间接损失的可能性。同传统银行相比，电子银行有两个十分突出的特性：一是它传递信息采用的是电子化方式，二是它模糊了国与国之间的自然疆界，其业务延伸可达世界的每个角落，电子银行的这两个特性向传统，基于自然疆界和传统书面制约基础上的法律法规提出了挑战。

三、针对上述三类主要的电子银行风险，应该从以下几个方面采取措施减少风险

(一）防范电子银行操作风险的对策

由于操作风险广泛存在于电子银行日常运营使用的设备和技术中，也体现在银行的内部管理，以及对客户端的操作风险和相关知识的普及和传递中。所以对于操作风险的防范应该主要从两个方面着手。

1.从银行自身环节开始，进一步规范电子银行业务处理流程和管理，切实加强员工的风险防范意识教育，加大业务检查监督工作力度，扎实有效防范电子银行操作。具体的应对措施，首先要对银行员工加强风险教育，提高对风险防范重要性的认识，充分利用多种学习形式，做好对网点柜员、客户经理、大堂经理和网点负责人的制度传达，保证每个操作人员、管理人员熟知操作要点和风控重点，切实将电子银行风险防范措施落到实处，另一方面，要规范电子银行业务流程，例如，要严格按照主管部门关于电子银行注册和ukey发放的制度规定，突出重点，围绕企业和个人银行客户注册变更、ukey盾与发放、落地指令手工记账处理、参数管理、反洗钱公转私控制等电子银行业务执行制度执行情况，切实加强电子银行注册和ukey发放环节风险管理，有效防范电子银行操作风险，此外，也要加大检查力度，加强对电子银行业务的规范检查，明确人员工作职责，制定详细的电子银行业务检查实施方案，积极做好电子银行业务规章制度检查，加大整改工作力度，认真查纠在执行规章制度中存在的漏洞和薄弱环节，明确责任人，杜绝电子银行风险事故的发生，最后，也是最重要的环节是银行电子银行信息技术系统的维护，操作风险的解决需要依靠技术的进步和设备的不断更新来做坚强的后盾。

2.是针对客户环节，客户由于使用网上银行可以不受时间和空间的限制，只要有电脑和网络服务，可以在任何时间、任何地点，享受银行的服务，提高了银行的办事效率，同时也使客户避免了去银行办理业务排队的麻烦，大大节约了客户的时间和精力。但是在电子银行的操作过程中，对于客户来说，也会面临着一些风险，最主要的风险在于客户信息的被盗。客户信息被盗主要有以下几种情况，对于每一种情况客户都应有相应的应对措施。

（1）、假银行网站 这些网站往往会用一个和真实银行很相似的网址来迷惑客户，比如假中国工商银行的网址：，这个邮箱地址就是假冒地址。

（3）、假冒银行发送短信，假冒银行发送短信基本都是通过短信的方式通知客户，使客户通过短信提示的网站进行密码修改，而短信提示的网址则是钓鱼网址，针对这种情况，客户首先要注意发送短信的号码。另外，银行的短信一般内容都是一些问候、产品信息等，除了余额变动提醒之类的业务，短信内容根本不可能涉及客户的账户信息。

（二）防范电子银行信誉风险的对策 针对电子银行信誉风险，应该从宏观、微观等方面入手防范信誉风险事件

1.虽然我国目前是全球第二大经济体，市场经济取得了快速地发展，但是社会信誉体系发育相对滞后，银行交易活动中失信现象非常严重。从宏观方面入手来防范信誉风险，首先要建立和完善社会信誉体系，而完善的社会信誉体系是减少电子银行风险的制度保障之一，没有完善的社会信誉体系，人们就会增加对不确定性的预期，电子银行业务的虚拟性使这种不确定性得到强化，不利于电子银行业务的长远发展，而完善的社会信用体系则会减少不良事件的发生。

2.从微观方面出发，信誉风险影响着银行建立是否新的客户关系或业务渠道，也可能导致银行面临诉讼、财产损失及客户流失的不利局面，例如，当银行未能稳定地提供安全，准确与及时的网上银行服务和产品或者提供的产品与服务不如公众预期的那样好时，银行信誉受到质疑，导致客户资源的流失，所以没有信誉的基础，想要高效低开展电子银行业务是不现实的，针对银行信誉的问题，可以通过两个途径来解决：

一是加强电子业务人员与技术人员的信息沟通，因为业务人员一般比较熟悉客户在使用电子银行渠道时出现的安全问题，但是由于不懂技术而无法直接通过开发产品消除安全隐患，而技术人员则精于研发，却不了解客户，所以两者之间的沟通就显得非常重要，适当地沟通能够充分实现两类人员的信息共享，减少银行信誉风险发生的风险，二是建立第三方信誉服务认证机构，第三方信誉评级机构是以第三方身份出现的，其可以站在一个客观的立场，极力维护评级的公正性，在当前我国信誉环境恶化的今天，必须强调信誉评级机构的规范发展，通过向银行提供所需的信誉报告帮助银行防范信誉风险，另一方面，通过中介机构的信誉信息的传递机制，促进有效的社会惩罚机制，使失信银行的失信成本远远高于其失信所获得的“收益”，以此来弥补法律惩罚的不足，确保社会信誉功能的发挥，促进整个信誉秩序的根本好转。

(三）防范电子银行法律风险的对策

1.加强内部管理,完善规章制度和业务协议，电子银行业务能否健康有序地发展,能否避免和减少法律纠纷,在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。在实际操作中,对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范,尽可能做到详尽和具体化;对于银行和网络服务商之间的协议要明确约定;对于银行与软件供应商之间的协议要明确约定。同时拟订的协议必须兼顾当事人各方的利益,体现公平、合理、合法。

2.加强对电子银行犯罪的打击力度，目前,利用互联网犯罪的案件不断增多,作案方式也更加隐蔽和复杂,电子银行因其交易对象金融货币的特殊性,成为网络犯罪分子的重点攻击目标。随着社会信息化程度的不断提高,计算机犯罪日益渗透,危害的程度也越来越高,而刑法对计算机犯罪的规定较为粗疏、原则,量刑也较轻,对网上银行犯罪的威慑力较弱。因此,目前迫切需要顺应网上银行业务的开展,针对新的网上银行犯罪问题进一步制定出更加具体细化、操作强的法律规定,加大对电子银行犯罪的打击力度,以确保网上银行业务的稳健发展。

3.需要针对电子银行业务出现的问题，借鉴先进国家的经验，建立相关的法律，以规范电子银行业务参与者的行为，电子银行的行为规范如制定妥善的电子银行章程，跨国电子银行交易的法律问题等，其次，对电子业务的安全保密也要有法律保障：a.保障客户安全b.电子银行账户管理c.资金转移的控制措施d,监察异常交易活动e.预防虚假电子邮件或网站的监控措施f.客户隐私保护机制。我国已经人世十年，电子银行面临更加严峻的挑战，我国应该制定一套较为完整的国际标准，以便使我国电子银行在风险防范上与国际接轨，保障我国电子银行业务的顺利进行。

四、针对以上的风险，我行电子银行部也推出了多种举措排除风险，防患于未然，我行电子银行部推出了以下多种手段防范风险。

（一）、在用户使用安全性上，电子银行部做了如下防控：

1、2、网址直接印刷在Ukey上，防范钓鱼网站的威胁。

企业用户网银登陆页面直接弹出，加强防范了钓鱼网站的威胁风险。

3、在我行官方网站网站上推出风险提示，教育广大用户在使用电子银行业务中需要注意的风险。

4、用户交易时，必须手动按动Ukey的确认键才能转账成功，有效的防止了黑客挟制用户Ukey的风险。

5、推出短信中心业务，在用户账务发生改变的时候，发送短信到用户的手机上进行提醒。

6、推出电话银行业务，使用户在账户发生意外的情况下，能很方便快捷的进行自助挂失银行卡，电话银行具有查询用户对账单的功能。

（二）、在业务操作层面，我行进行了如下制度约束，防控网银风险。

1、办理原则：

个人网银需本人亲自办理，严禁代办。

企业网银由法人本人办理，或持法人授权委托书办理。

2、证件审查制度：

个人用户开户需要提供银行卡及输入密码、用户本人身份证及复印件，办理需进行身份证联网核查。企业需提供组织机构代码证、工商营业执照、税务登记证、法人身份证、代理人身份证、授权委托书、企业预留印鉴等。

3、网银客户开户授权制：无论是为个人还是企业开户，均需主管柜员进行授权操作。

4、Ukey出售时密码校验、授权、签字制：Ukey按重要空白凭证管理，出售Ukey给个人用户的时候，需要主管柜员授权，并校验用户的账号密码，柜员、用户领用时均需签字确认。

5、对账制度：进行月、季、年对账，要求支行定时上报对账单，每季度至少上缴一次。

6、回访制度：对于企业用户，电子银行部工作人员亲自上门回访、电话回访，等方式进行回访，既能掌握用户的使用情况，又能防范风险。

7、资金监控制度：对于贷款户进行资金监控，可自由设定需要监控的资金限额，超过限额需要支行柜员进行落地处理。对于个人户则设定个人日累计转账100万限额制度。对于企业户则统一设定为公转私日累计20万限额，账户转账日累计300万限额，超过限额，则需按我行资金管理规定进行审批。

8、登记薄制度：我部建立了多种登记簿《个人网银开销户登记簿》、《企业网银开销户登记簿》、《个人网银变更登记簿》、《企业网银变更登记簿》、《网宝（UK）出售登记簿》

5.竞聘电子银行部负责人的演讲 篇五

大家好！

我名叫**，现为***信贷员，我竞聘电子银行部负责人。

我的演讲分为4部分：

一、我对电子银行部负责人这一职位的认识

在科学技术高度发达的今天，传统的柜台存取款、贷款业务已难以完全满足客户的服务需求，电子银行服务即是在电话和网络的基础上建立起来的。一家银行如果没有电子银行服务，很难说是一家现代化的银行，其业务发展定会受到极大制约。随着人们的科技素质不断提高，对银行服务便利性、安全性的要求不断提高，银行迫切需要研究和开发电子银行服务，需要一个专门部门对这类服务进行管理、推广、引导客户使用，以便提升银行的竞争力，提高客户粘性，最大可能留住客户，使我们的各项业务更好更快的发展，提升银行档次和形象，电子银行部正是为完成这一使命而产生的。

电子银行部负责推广、管理和维护ATM机、POS机、“农信银”自助终端、网银、手机银行等业务，一方面负责培训员工为客户办理该类业务，另一方面如果客户使用电子银行业务有疑问和困难，电子银行部将负责培训和指导，包括远程电话、网络指导和上门指导。

二、我社在推广使用电子银行服务方面的问题

因历史问题，信用社发展较为缓慢，我们的科技利用水平远远落后于其他银行，人们认为信用社的作用就只是没钱了来借点钱，因为信用社的工作人员办事效率低下，服务手段单一，不能像工行那样：如果把钱存入银行，可以在家上网购物、网上交电话费，网上转账，/

3在办公室上网发工资等等，而日常生活中只需要携带少量现金，免除去柜台接受服务需要排队的烦恼。

为提升信用社的服务质量和效率，省联社已推出了网上银行、手机银行，但仍然只有很少客户使用的原因是，我们宣传、推广不到位，客户办理了这类业务不会使用，没有专人提供咨询和帮助，或者很多客户根本就不知道信用社已经有了这类业务。因此很多客户仍然习惯性地将钱存入工行、农行或者建行。这使我们丧失了大量的客户和存款。虽然我社也有科技部负责安装和维护POS机，但由于科技部本身业务较多，无暇顾及，使POS机业务成了一个鸡肋。另外，目前POS机安装的押金为2000元，对于一些小型店铺来说，会有压力，我们应该让客户可以试用，或者减少押金。

三、我成为电子银行部负责人的优势

1.我的电脑应用水平、学习新业务的能力强。我会安装电脑操作系统和各类应用软件。我至今已有11年的使用电脑的历史，能很快学会使用各类应用软件。

2.我深知电子银行部的工作艰苦，由于我有3年的信贷员从业经历，我喜欢下乡推广，可以保持经常下乡。特别是推广远程服务终端，需要经常下乡。去农户家中安装、指导和维护。

3.我的工作主动性和意识较强，可独当一面，独立开展工作。我深刻理解银行的核心为服务，我们要做的，就是不断为客户提供优质服务，以便他们办理业务时更安全、更方便、更快捷。

4.我性格较为外向，喜欢和人打交道。我乐于接受新事物，喜欢钻研，深究。这对于科技产品非常重要。

四、我将怎样开展工作

1.制作、张贴海报，广泛宣传我社的电子银行业务，将海报张贴到辖内的每个网点，每个村组，每条街道。确保辖内每个村远程服务终端安装量不少于1台。

2.挨家挨户上门拜访商户，安装POS机。力争所有的维修厂、房屋销售部门、医院以及店铺安装POS机。

3.大量推广使用银行卡，要求柜员办理开户时，必须至少开卡，并做好客户可以随时查询交易流水的配套服务。现在遵义开发的CCIS数据采集查询系统已经可以很方便地查询和打印交易流水。并建议，为了体现对低保户的帮扶，低保卡不收卡费。

4.对企业客户，大力推广使用网上银行，方便客户转账，查询，发工资。并可以提供上门培训和帮助。

5.我会深入研究电子银行服务内容，并将无法解决的问题或者需要改进的内容及时上报联社领导和省联社电子银行部门，以便使我们的服务更加完美。

没有电子银行服务，我们信用社就像萨达姆的军队没有空军支持，只能做拼死挣扎。我将坚决改变这一局面。我相信，通过我的努力，将大大加快我社电子银行服务的普及度，大量增加客户，从而带来大量存款。我社定将进入更快的发展期，为提高服务竞争力、步入现代银行之列，打下坚实的基础。

6.电子银行部岗位职责 篇六

根据国家法律法规的规定，规范双方业务行为，改善客户服务，本着平等互利的原则，电子银行个人客户服务申请人（以下简称“甲方”）与抚顺银行（以下简称“乙方”）就抚顺银行电子银行服务的相关事宜达成本协议，协议双方应予遵守。

第一条 定义

如果特别说明，下列用语在本协议中的含义为：

电子银行服务：指乙方借助公共通讯、电话集成线路等方式为甲方提供的支付结算服务、客户理财服务及信息类服务。根据服务渠道的不同，可分为电话银行服务、短信通知服务、网上银行。

身份认证要素：指在电子银行交易中乙方用于识别甲方身份的信息要素，如卡号、账号、密码、数字证书、USBkey、动态口令等。

密码：指甲方在电子银行服务中使用的各种密码，如签约密码、交易密码、查询密码等。

交易指令：指甲方通过电子银行渠道向乙方发出的查询、转账、自助缴费等指示。

数字证书：指乙方或乙方指定的其他认证机构为甲方制作、颁发的用于网上银行识别甲方数字签名身份的电子文件，数字证书主要存放于USBkey等数字证书存储介质内使用。

错误：指乙方未能执行、未能及时执行或未能正确执行甲方交易指令的情况。

第二条 电子银行服务的开通及服务内容

（一）电话银行服务的开通、维护、撤销方式

1.甲方申请开通电话银行业务时，需持本人有效身份证件及乙方发行的银行卡到乙方任一网点柜面，填写《抚顺银行个人客户电子银行业务申请表》成为电话银行的签约客户，甲方保证提供的账户信息和其他资料真实完整，否则产生的一切后果由甲方自行承担。

2.签约客户可享受的服务包括：紧急挂失、账户查询、修改签约密码、账户转账、自助缴费等金融交易服务，公共信息咨询、投诉、建议等增值信息服务。

3.甲方申请维护、撤销电话银行业务，需持本人有效身份证件及乙方发行的银行卡到乙方任一网点柜面办理。

（二）短信通知服务的开通、维护、撤销方式

1.甲方申请开通银行卡、活期一本通存折、定活一本通存折乙方短信通知业务时，持本人有效证件到乙方任一网点柜面办理,填写《抚顺银行个人客户电子银行业务申请表》，并保证提供的账户信息和其他资料真实完整，否则产生的一切后果由甲方自行承担。甲方使用的乙方银行卡、活期一本通存折、定活一本通存折、只允许签约一部手机号码。

2.甲方在乙方开立的个人支票账户只允许签约一部手机号码。甲方申请开通个人支票账户乙方短信通知业务时，持本人有效证件及预留印鉴到原开户网点柜面办理，填写《抚顺银行个人客户电子银行业务申请表》，并保证提供的账户信息和其他资料真实完整，否则产生的一切后果由甲方自行承担。

3.甲方申请维护、撤销短信通知业务时，需持本人有效身份证件及乙方发行的银行卡、活期一本通存折、定活一本通存折到乙方任一网点柜面办理；个人支票账户需持本人有效身份证件及预留印鉴到原开户网点办理。

（三）网上银行服务的开通、维护、撤销方式

1.甲方申请开通网上银行业务时，需持本人有效身份证件及乙方发行的银行卡（不含绿叶卡和启运卡附卡）到乙方任一网点柜面，填写《抚顺银行个人客户电子银行业务申请表》成为网上银行的签约客户，甲方保证提供的账户信息和其他资料真实完整，否则产生的一切后果由甲方自行承担。

2.签约客户可享受的服务包括：账户临时挂失、账户管理、转账汇款、基础理财、通知存款、个人设置、代理缴费等金融交易服务，公共信息咨询、投诉、建议等增值信息服务。

3.甲方申请维护、撤销网上银行业务时，需持本人有效身份证件及乙方发行的银行卡到乙方任一网点柜面办理。

第三条 甲方主要权利与义务

（一）主要权利

1.甲方申请开通相应电子银行服务后有权依本协议享受乙方提供的服务。

2.甲方对乙方电子银行服务如有疑问、意见或建议可到抚顺银行各网点咨询或投诉。

（二）主要义务

1.甲方在国内办理电话银行业务，应直接拨打乙方客户服务电话024-96663。

2.甲方在享受乙方提供的电子银行服务时，应当遵守本协议以及乙方不定期通过营业网点、电子银行等渠道公布的相关业务规则等要求。甲方通过电子银行渠道办理银行业务时，还应同时遵守通过普通渠道（如银行柜面渠道等）办理该业务所需遵循的乙方相应规定。

3.甲方应保证其提供的个人资料的真实、完整、有效，如有变更，应及时到乙方营业网点按乙方规定更改个人资料，因甲方个人资料不真实、不正确、不完整等原因而发生的风险和责任由甲方承担。

4.甲方不得通过电子银行渠道发送违法的、与交易无关的或破坏性的信息，不得干扰乙方电子银行系统的正常运行。

5.甲方身份认证要素（具体内容请见本协议第一条的相关规定）是乙方在提供电子银行服务过程中识别甲方的依据，甲方必须妥善保管，不得将身份认证要素提供给任何第三方（包括乙方工作人员）或交于任何第三方（包括乙方工作人员）使用。使用上述身份认证要素所完成的一切交易操作均视为甲方本人所为，甲方应对由此产生的后果负责。

6.如甲方的身份认证要素发生遗失、被盗、遗忘或怀疑已被他人知悉、盗用等可能导致甲方账户安全性降低的情形，甲方应立即对账户进行挂失或对相关电子银行渠道进行终止，在挂失或终止生效之前发生的损失均由甲方承担。

7.甲方应对其发出的所有交易指令承担全部责任。

8.甲方发出的指令经乙方执行后，甲方不得要求变更或撤销。甲方发现账户变动与本人的实际交易操作不符的，甲方应自发生该种不符后15日内向乙方作出书面错误通知并应说明错误发生的可能原因、有关的账号、金额等情况。对甲方发出的错误通知，乙方将及时受理并进行调查。如乙方认为错误确已发生并系乙方的原因，乙方将及时对错误加以纠正。

9.甲方应当按照乙方公布的电子银行个人客户服务收费项目及标准支付相关费用。第四条 乙方主要权利与义务

（一）主要权利

1.为不断改进电子银行服务，提高服务的安全性、可靠性、方便性，乙方有权定期或不定期对电子银行系统进行维护、升级和改造。

2.为保障甲方资金安全，乙方有权根据客户类别、身份认证措施、交易风险度等因素的不同设定不同的安全策略，不同安全策略对于客户身份认证措施、交易限额、操作流程等可能有不同要求，甲方应当遵守。乙方对涉及客户权利义务变更的安全策略调整，应当通过营业网点、网站或电子银行等渠道公布或按照本协议约定予以公告。

3.乙方有权按照所公布的电子银行个人客户服务收费项目及标准收取相关费用，甲方有义务保证在乙方扣收本协议项下服务费之日即每月1号 签约账户内有足够余额，如乙方扣费不成功乙方将自动终止本协议项下相应电子银行业务。因扣费不成功自动终止协议的，客户如需开通短信通知业务，应按要求重新签约。已收取的费用在相关电子服务渠道终止、本协议变更或终止等情形下均不予退还。

4.乙方有权依据法律、法规、规章或业务需要对电子银行服务系统的服务内容、操作流程或收费标准等进行调整，涉及收费或其他客户权利义务变更的调整，将于正式对外公告后施行，自公告施行之日公告内容构成对本协议的有效修改和补充。如果甲方不同意接受乙方的调整内容，甲方有权向乙方申请终止相关电子银行服务，但在申请终止相关电子银行服务之前甲方使用乙方电子银行服务的，仍然应当遵守相关调整内容。甲方既不申请终止服务，又不遵守乙方调整内容的，乙方有权选择终止本协议。5.因通讯、网络、计算机系统故障或其他不可抗力因素以及甲方自身原因，造成乙方短信金融服务服务不能发送、发送不成功或甲方不能接收、出现乱码、接收不完整、重复接收服务的，乙方不承担任何责任。

6.对于因下列原因所导致的错误的发生，乙方不承担责任。

（1）甲方账户余额不足；

（2）账户内资金被法定有权机构冻结或扣划；

（3）甲方的行为出于欺诈等恶意目的；

（4）乙方收到的交易指令不符合要求或缺乏必要的交易信息；

（5）甲方未能正确依据电子银行服务的说明操作；

（6）不可抗力或其他不可归因于乙方的原因。

（二）主要义务

1.乙方应及时受理甲方相关电子银行服务的申请，经审查符合条件的，应及时为甲方办理相关手续、提供相应服务。

2.对于甲方就相关业务规则的咨询，乙方应及时予以解答或向其提供查询渠道。

3、乙方为甲方提供的短信金融服务中所有短信内容不得含有客户号、密码等关键信息。

4.乙方应对甲方资料进行保密，但法律法规及金融监管机构另有规定、甲方与乙方另有约定或在乙方内部使用的除外。

第五条 协议的生效、变更、中止和终止

（一）甲方通过乙方柜面申请电子银行服务的，本协议自乙方同意其申请并在乙方系统中设置成功后生效。

（二）甲方变更或终止电子银行服务，须根据乙方相关业务规定通过乙方营业网点办理。甲方终止电子银行服务前应偿清所有应付款项。

（三）甲方通过乙方柜面终止电子银行服务的，本协议自乙方同意其终止申请并在乙方系统中设置成功后终止。

（四）甲方不遵守本协议或乙方相关业务规则（包括调整后的业务规则）或存在其他损害乙方利益的行为时，乙方有权终止本协议。如乙方因此遭受损失的，甲方应负赔偿责任。

（五）因挂失、冻结等原因导致账户暂不能使用的，相关电子银行服务亦相应中止，待账户可以正常使用后恢复相关电子银行服务。账户销户的，该账户相关的电子银行服务以及本协议中的相关内容亦相应终止。

（六）本协议部分条款无效，不影响其他条款的效力。

第六条 其他约定事项

（一）乙方不介入甲方与第三方之间的交易纠纷，但可协助甲方查明交易情况。

（二）除有相反证据证明外，电子银行服务中产生的银行交易记录是确定交易真实有效和交易具体内容的依据。

（三）如非特别指明，本协议条款均适用于电话银行客户、短信通客户、网上银行客户。

第七条 协议的适用法律及争议解决方式

（一）本协议适用中华人民共和国法律。

（二）凡因本协议引起的或与本协议有关的任何争议，应通过协商解决；协商不成的，任何一方均可向乙方住所地人民法院提起诉讼。

7.农业银行发展电子银行业务方略谈 篇七

1. 我国电子银行发展现状

1.1 创新产品少、发展层次较低

1997年, 我国网上银行业务首先从招商银行开通, 之后网上银行业务便开始逐渐遍布各大商业银行。截至2015年, 我国使用网上银行的个人用户达一亿人次, 交易额突破百万亿元。我国近200家商业银行开通了网上银行业务, 不少企业开始通过网上银行注册用户。但是, 值得关注的是, 很多电子银行只是传统银行延伸至互联网上的业务, 网上业务基本都属于传统业务范畴, 业务量也多集中于存取款、转账等内容, 并无更多创新型产品。尽管电子银行在我国出现较早, 但整体层次较低, 创新型产品微乎其微, 并且电子银行的服务尚不健全, 很多客户利用电子银行还会承担一定的风险。

1.2 业务发展水平较低, 后期潜力巨大

据不完全统计, 在美国、日本等发达国家, 约七成的家庭使用电子银行。在电子银行业务中几乎涵盖了70%的银行业务量。我国现阶段使用电子银行的商业银行较多, 但发展水平不高, 很多业务内容受限。但是电子银行能够有效降低运营成本, 交易总成本却不会因为业务量大幅度提高而受到影响, 因此后期电子银行的发展潜力巨大, 很多内容值得深入挖掘和利用。

1.3 电子银行业务健康发展的前提条件日趋成熟

现阶段, 在我国金融业发展领域, 一个重要的内容便是电子银行的发展。近年来, 我国成立了金融监管体系, 并且以金融信息化作为重要课题, 在支付系统中也不断在强化现代化体系的发展和运行, 全面信息化管理也成为中央银行广泛推广的管理模式。我国也正是进入推广应用现代化支付系统的时代。从金融服务到经营管理, 再到宏观货币政策, 在这样的环境下实现了一体化。整个金融服务系统由支付服务系统与清算系统组合而成, 我国的支付服务由此进入一个崭新的时代。2000年, 我国成立金融认证中心, 电子证书成为当下电子商务中为实体办法的唯一凭证, 且难以造假, 有效保证参与者身份的真实性, 便于检验和管理。我国也针对当前电子银行广泛发展的趋势, 颁布了众多条例、管理办法等内容, 有效监管和保障了电子银行在我国顺利发展。

2. 农业银行电子银行业务发展概况及存在问题

电子银行在我国出现的时间较早, 但是农业银行开设电子银行业务的时间较晚, 因此电子银行业务在农业银行的发展较晚, 后期发展速度迅猛, 如今农业银行已经形成了较为完备的电子银行业务体系, 包括网络银行、电话银行、手机银行等多项业务范围, 客户规模也逐步壮大。2015年底, 我国在农业银行开通电子银行的客户已经超过4亿户, 传统业务在电子业务中分流高达七成。很多地区, 农业银行的电子银行业务已经初具规模, 电子银行业务在农业银行也得到跨越式的发展。超过60%的总银行业务量都是在电子银行业务中办理的, 业务量也随着客户对电子银行的熟悉程度不断呈现攀升趋势。

2.1 网上银行的发展现状

最初在推广网上银行时, 农业银行是在自己的官方网站上推介产品的, 让客户不断熟悉网上银行的使用方法。现在农业银行已经在门户网站上建立了综合金融服务平台, 不仅可以实现账户资金的管理, 还能通过网上银行投资理财、交纳各类费用, 并且享受各类营销服务内容, 大多数传统农业银行网点办理的业务, 均已实现了在网上银行办理, 网上银行正以十足的发展势头发展, 从交易规模来看, 网银交易量也呈现大幅攀升态势。

2.2 电话银行的发展现状

利用电话网络办理完成各类金融业务的方式便是电话银行, 客户可以通过拨打银行电话完成金融交易内容。此项业务出现于1992年。最初, 农业银行开通电话银行时只是作为银行信息查询的方式之一, 并不能为客户提供更多的转账、还款等金融业务。之后, 随着客户需求的增加, 农业银行开始借助电话银行开通更多的特色服务, 帮助客户实现网上转账付款, 直接订购产品等金融业务。

2.3 手机银行发展现状

2005年, 农业银行开始发展手机银行业务, 短短几年里, 手机银行已经成为农业银行一个重要的金融交易平台, 很多客户利用智能手机便可轻松掌握账户信息, 并进行个人理财管理, 在线消费、享受公共服务等内容也可轻松实现。这个平台上多种金融业务的开通, 使金融服务内容不断优化和丰富。客户只需扫描二维码, 手机上便可以轻松利用农业手机银行办理各项业务, 也可在微信客服中寻找需要办理业务的内容, 这无疑为农业银行电子银行业务发展提供了便捷的发展空间。

2.4 农业银行电子银行业务发展瓶颈

首先, 定位不够准确。农业银行开通电子银行业务, 并未将电子银行业务作为主推内容, 而是将它作为传统银行业务的补充, 因此, 无论是传统产品的推广、同步都未及时将电子银行开展的相关业务同步开展。第二, 管理体制尚需完善。现阶段农业银行的管理机构停留在残缺不全的现状, 并且不同部门间取法协调互助, 很多网点的管理能力薄弱, 业务繁琐导致工作效率低下, 有碍各类信息的广泛普及。第三, 营销机制有待健全。无论哪种业务都需要科学的营销机制, 而农业银行中并未将自己的电子银行业务作为独立的品牌来营销, 在电子银行市场竞争日趋激烈的今天, 农业银行显然市场推广力度不足。很多客户并未充分了解电子银行业务, 参与电子银行业务的积极性相对较低。第四, 从业人员综合素质有待提高。现阶段, 农业银行中的从业人员普遍精通传统银行业务, 但是对电子银行内容缺乏必要的技术知识, 农业银行在选拔人才队伍时没有按照人才引进计划, 及时更新对人才知识内容的要求。掌握专业而全面的电子银行方面知识的人才稀缺, 这也是导致农业银行在开通电子银行业务后, 创新力度不足的主要原因之一。第五, 电子银行的风险防控机制尚未构建。从农业银行内部发展来看, 它们并未建立电子银行业务统一标准的操作规范, 在流程设置方面也缺乏必要的规范内容, 权限制约方面来看, 不同的部门间规划不清晰, 并且技术层面的保障力度不足, 这也给电子银行业务未来发展中带来一定的数据安全隐患。

3. 加快农业银行发展电子银行业务的策略

3.1 加强电子银行品牌建设

作为未来一个时期的重要发展内容, 农业银行应当给予电子银行业务足够的重视, 不断强化对电子银行品牌建设的力度。过去, 农业银行一贯以产品至上为发展理念, 如今应当转变发展理念, 将客户需求作为重要的发展导向, 将业务流程不断简化。尽可能满足客户的不同需求, 特别是在开展电子银行业务过程中, 要让客户看到农业银行可以提供的贴心服务, 更个性化、综合化的服务内容成为未来发展的核心内容。针对客户通过电子银行反馈的需求信息, 农业银行应当合理利用好这些信息, 对客户需求做出预测, 超前开发, 将电子银行业务产品领先研发。此外, 农业银行应当发挥自身的农业优势, 拓宽渠道, 吸引更多农业电子银行业务, 为广大农民提供更多更优质的服务, 这也是塑造品牌影响力的有效途径。可以将电子银行的特性与金融同业有机结合, 将提供的金融服务不断优化。在创新层面上, 农业银行要把握好金融市场更新换代快的特点, 不断研发覆盖能力更强的金融业务, 将所有银行开通的电子银行业务囊括其中, 并利用农业优势, 加快发展特色业务, 扩大电子渠道, 提高业务覆盖面。要注重技术研发队伍的人才培养力度, 让他们拥有更先进的技术, 不断年研发和推广电子银行新业务, 实现现有银行业务的优质升级, 在增值业务方面, 可以利用电子商务的优势, 实现银行与企业的有机合作, 扩大宣传范围, 树立品牌形象, 将过去保守的观念突破, 让客户充分感受农业银行电子银行业务带来的便捷条件和优越性, 并且重视客户体验及反馈信息, 将这些作为不断改善电子银行业务的源泉, 将品牌打造地更加深入人心。

3.2 打造过硬电子银行人才队伍, 健全考核机制

提高现有的专业人才队伍综合素质, 定期寻找掌握高精尖技术的人才前来授课, 让专业人才掌握的内容不断更新, 与时俱进, 并且强化管理岗位、业务营销岗位的综合素质, 在培训中着重对员工开展业务知识、信息技术、营销策略等内容的培训, 不断提高他们的全方位素质。在员工掌握过硬的传统银行业务素质基础上, 还应当让员工意识到电子银行业务发展的重要性, 并将电子银行业务的相关技能纳入绩效考核范围内, 鼓励员工积极主动营销, 将电子银行业务的规模不断扩大。例如, 对新开户的客户介绍电子银行业务的优势, 鼓励他们使用电子银行相关业务等。并将考核指标逐步向电子银行相关产品方面倾斜, 建立好相应的考核机制后, 让员工认识到其中的重要性, 以此来引导员工认识电子银行业务的相关内容。银行在发展过程中, 要注重客户的信息反馈, 可以建立专门的客户体验中心, 将客户在使用电子银行过程中的体验真实记录下来, 作为后期改进业务内容的主要参考内容, 在体验过程中还可以使很多潜在客户加深对农业银行电子银行业务的认识和了解。

3.3 加强电子银行维护, 提高电子银行使用率

除了建立必要的反馈机制外, 还应当积极开展激活活动, 不少电子银行用户虽然开通相关业务, 却从未使用过, 这部分用户称之为睡眠户。为此, 农业银行应当不断加强对这部门客户的回访和指导工作, 帮助他们解决使用过程中的疑问, 提高电子银行业务的使用率。针对企业用户还可开通上门推介活动, 不仅负责使用的辅导, 还应当负责后期的维护工作。电子银行市场竞争日趋激烈, 无论是产品销售的竞争力还是吸引力都需要不断提高, 农业银行在面对这样的市场形势, 应当利用好成本优势, 为开通某些电子银行业务的用户提供必要的优惠政策, 提高打折力度, 鼓励客户使用电子银行业务完成交易内容, 让客户在使用电子银行业务时享受到实实在在的优惠和更加便捷的服务。

参考文献

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[3]胡磊, 王雪平.农行电子银行业务营销策略研究——以农业银行苏州分行为例[J].现代金融, 2014, 05:25-26.

[4]陈颖亭, 陈彦波.农行加速发展电子银行业务策略研究[J].现代金融, 2014, 05:33-34.

8.电子银行方兴未艾 篇八

随着金融机构的发展和互联网等渠道的普及，电子银行已经成为个人和企业经济交往中重要的一部分，其普及程度和利用率还在不断提高。

近期，假冒银行网银系统进行的诈骗案在全国高发。犯罪分子利用短信发送钓鱼网站网址提示受害者进行网银升级，这个网站在设计上与银行官网几乎没有区别。当受害者登录并输入网银用户名、密码、动态口令后，这些信息就会被“钓鱼”程序窃取，其账户内的钱款会被迅速转走。这类案件近期在浙江一省就发生了四十余起，涉案金额上千万元。犯罪分子之所以通过电子银行进行诈骗，利用的正是电子银行交易的便捷性和用户对电子银行安全性的信任。公众在关注网银安全性的同时，电子银行的发展状况和未来趋势同样引人思考。

电子银行蓬勃发展

电子银行，特别是网上银行在中国的出现和发展不过十年左右的时间，用户从了解到接受并使用电子银行服务，正是因为它的便捷性和安全性。类似案件的高发，让用户更加关心电子银行的发展和对于安全性的保障。

电子银行业务主要包括网上银行业务，电话银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS机等。从存折到银行卡，从柜台到ATM机，从现金支付到POS机刷卡，公众已经习惯于享受便捷的电子银行服务，电子银行也成为了我们生活的一部分。即使是起步较晚的网上银行，近年来也在以前所未有的高速发展着。广大用户因为网上银行享受到了更为便捷贴心的服务，而银行本身也因此开辟出一个有巨大利润增长空间的蓝海。

随着我国互联网及银行业的发展，电子银行业务正在不断拓宽传统柜台业务的服务半径，现在各大商业银行都已陆续推出了十几类的电子银行服务和几百个电子银行产品，这些服务和产品在为客户节省时间的同时，也省去了大量的出行成本。预计2011年，我国网上银行交易额将超过1000万亿，到2015年网上银行交易额将达到3400万亿左右。

越来越多的用户开始享受电子银行的便捷服务，而账户的安全性是用户最关心的。实际上，在网上银行交易中，与上述诈骗案件中银行所使用的动态口令相区别，其他银行目前正广泛使用的是数字证书(俗称U盾)，U盾在登录、验证、汇款时有三道关口，因此保障程度相对较高。加上U盾都是即插即用，一旦从电脑上拔出，黑客就很难拦截这个密码。除了硬件保障的完善，银行在制度和程序上也在不断增强安全性。通过降低用户单笔可转账金额；自动向用户发送手机交易确认码，经过确认后才能转账等手段，进一步确保账户的安全。通过种种努力，电子银行的安全性将越来越强，可以让更多的用户放心的享受便捷服务。

业务逐步拓展

虽然电子银行特别是网上银行的交易额在迅速增加，但是目前普通百姓对于电子银行的认知度还不太高。在我国电子银行的客户群当中，企业是主要的客户群体。而作为整个社会最基本单位的个人，其所占的比例却非常小。即使是在个人用户群中，其性别、年龄、职业分布比例也不是很平均。

目前各大银行不仅要拓展其电子业务的网点和服务种类，更应该从客户群的角度去进一步拓展，通过提高其电子业务的便利性，以争取更多的用户群体。毕竟电子银行的客户群决不只是企业客户群，也决不是只有年轻客户群。

“网银有什么好处？第一是节约时间，第二是不受空间限制。一个网银，如果不能让客户用得很舒服的话，这样的网银我们自己也不愿意推。现在是体验经济，如果你给消费者提供一种独特的氛围，消费者愿意为这种舒适的过程付费，这就是成功。”中信银行总行电子银行部总经理陈树军从营销的角度对电子银行的概念进行了外延式扩展。

除了在现有目标客户群中提升服务和拓展产品种类，中国广大的小城市和农村市场也给电子银行提供了巨大的发展空间。虽然从硬件设施和群众认知度的角度来说网上银行都还不宜在农村市场推广，但是手机银行、电话银行等服务可以作为电子银行业务在农村市场推广的尝试。即使针对城市中知识储备较低、年龄较大的中老年客户群体，拓展电话银行业务也是一个很好的选择。

未来前景光明

如果将电子银行目前的状态比作“破茧”期的话，未来电子银行像手机一样普及时才能说是真正的“化蝶”期。这中间还有一些问题需要解决。

首先电子银行目前的业务品种相对匮乏，没有发挥出银行业务的重组和再造功能。目前网上银行提供的产品，不仅业务品种较少，而且这些产品只是传统业务以电子银行的方式实现，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制。

其次网上支付功能需要突破和完善，针对B2C的小额网上交易，如代理交纳电话费和小额购物等，银行基本满足了客户的网上支付需求；但针对B2B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面。因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。