各银行房贷政策

各银行房贷政策（共15篇）（共15篇）

1.各银行房贷政策 篇一

2013银行房贷新政策

2013年房贷新政策有所调整

相对于二套房利率上浮10%的统一政策，首套房的贷款政策相对宽松。除了北京银行、江苏银行、南京银行等维持房贷利率85折的优惠优惠政策不变之外，包括中国银行在内的6家银行都在去年年底执行的政策上有了一些调整。

徽商银行针对个人房贷业务目前可以给到8折的优惠

中国银行、浦发银行及华夏银行的85折优惠仅限于合作楼盘，普通在以上银行办理贷款最多只能享受9折的优惠

广发银行将利率优惠从85折调整为9折，平安银行则直接取消了去年年底的9折利率优惠，按基准利率执行

房贷款利率下限调整为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%。建行要求，所属分支机构加强对房地产市场形势的研究，并根据形势变化及时评估贷款风险，调整政策；对房地产波动较大的区域，以及波动较大的住房楼盘项目，适当提高首付款比例。

继农行、招行、交行等银行后，建设银行昨日也公布了房贷细则。建行称，将加大对居民普通自住房的支持力度，对符合新政策发放的商业性个人住房贷款利率的下限调整为贷款基准利率的０．７倍，最低首付款比例调整为２０％。建设银行表示，具体情况将根据借款人是否是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房，套型建筑面积是否系普通住房，以及借款人信用记录、还款能力等因素等区别确定。对居民首次普通自住房和改善型普通自住房的贷款需求，贷款利率可以给予优惠，首付款比例可降低。对居民其他类型住房的，将适当提高贷款条件。具体操作由各地分行及房贷中心掌握。

宁波新楼盘

同时，建设银行要求所属分支机构加强对房地产市场形势的研究，并根据形势变化及时评估贷款风险，调整政策；对房地产波动较大的区域，以及波动较大的住房楼盘项目，适当提高首付款比例；同时要求各行切实加强贷前调查，严格审查借款人信用记录，合理判断和评价借款人还款能力，严格落实面谈面签制度和真实性调查，加强风险监测与贷后管理，防范贷款风险。

宁波新楼盘

2.各银行房贷政策 篇二

作为货币政策传导枢纽和作用对象的金融机构, 尤其是商业银行, 在货币政策传导机制中, 既是货币政策工具的直接作用对象, 又是根据货币政策信号调整自身资产负债结构, 影响经济实体和个人投资、消费行为的货币政策传导中介, 在货币政策传导机制中占据着不可替代的地位。

一、计划经济时代商业银行对货币政策的传导

在传统的计划经济体制下, 我国实行的是高度集中统一的计划经体制, 否定商品市场和商品经济的作用, 忽视货币价值形态和掌握货币的银行, 货币政策属于从属和次要地位。人民银行实行高度的金融垄断, 它既是货币发行银行, 又是专业信贷银行, 始终具有货币发行这一无限的信贷资金来源。人民银行是真正的信贷收支、货币收支和资金结算的中心。在信贷管理上实行“统存统贷”的管理体制, 因而控制住了人民银行的信贷总量, 也就基本上控制了全国的信用总量。而且, 当时货币实际上仅局限于现金的概念, 控制住了现金也就控制住了货币。

在这一时期, 国家颁布的各种信贷政策并不是真正意义上的货币政策, 具有明显的从属性和计划性。如果一定要说计划经济下的货币政策, 那么信贷计划就是最主要的货币政策。货币政策的传导机制也十分直接, 从货币政策手段直接到货币政策最终目标, 传导过程十分简单:人民银行———人民银行分支机构———企业。在计划经济体制下, 货币政策是通过信贷渠道传导的。

二、经济转轨时期商业银行对货币政策的传导

改革开放之前和初期, 中国人民银行作为中央银行仍然一身兼两任:一方面要担负对金融全局进行调控和金融管理的职责, 同时还担负着占全国银行业务极大比重的工商企业信贷业务和城镇储蓄存款业务。中国建立中央银行制度以前依然是货币政策的直接传导, 我国货币政策仍然是实行集中统一的计划管理体制。因为国家处于高度集中统一计划经济模式下, 货币和银行的作用被削弱了。因此, 此阶段的各项经济指标处于计划体制之下, 价格的制定、货币的投放量以及经济增长完全由政府控制, 货币政策的作用无法充分表现出来。但由经济指标可以看出, 政府对货币的政策是以稳定币值为主兼顾经济发展。虽然中国银行、中国建设银行和中国农业银行三家专业银行已从中国人民银行独立出去, 但是并不是真正意义上的商业银行, 货币政策实际上是从中央银行直接到企业的信贷传导过程。所以, 此时的商业银行在货币政策传导过程中并未起到承上启下的传导作用, 只是相当于中央银行的分支机构而已。毫无疑问, 这一时期的商业银行行为是完全符合中央银行货币政策意图的。

随着货币政策传导机构体系的形成, 中国初步建立了从货币政策工具到操作目标, 再到中介目标, 最后作用于货币政策最终目标的间接货币政策传导机制。货币政策操作的工具主要是外汇市场操作、再贷款与信贷规模控制之间的组合, 辅之以准备金和利率调节工具, 对社会信用总量和货币供给量进行调节。货币政策调节的方式仍然是以直接调控为主, 间接调控为辅。

1984年中国人民银行完全摆脱具体银行业务, 开始专门行使中央银行职能, 中央银行体制正式建立。这一事件标志着中国人民银行作为中央银行开始独立制定货币政策, 同时也标志着商业银行作为货币政策传导枢纽开始发挥作用, 货币政策传导机制演变为间接的信贷传导机制。从货币政策传导过程来看, 在以信贷规模管理为主的直接调控手段下, 商业银行只是中央银行货币政策的执行者, 必须服从中央银行的计划管理。金融机构体系方面, 自1984年建立中央银行体制以来, 四大专业银行就开始了向商业银行不断转变的改革过程, 从统揽政策性金融和商业性金融的银行到以市场为导向的自主决策、独立经营和自负盈亏的金融企业的转变过程。与此同时, 为了适应客观经济对金融方面的需求, 在四大银行之外陆续建立了交通银行等一批股份制商业银行。1994年, 国家成立了承担政策性信贷业务的政策性银行, 至此, 四大专业银行成为了四大国有商业银行, 开始了商业化运作。

1998年以前, 中央银行主要采取信贷规模指令性计划这一直接调控手段影响商业银行贷款行为, 这种调控手段对于贯彻紧缩性货币政策, 以控制信贷和货币供给规模, 其作用是直接有力的。所以, 这一时期的商业银行行为基本符合中央银行的货币政策意图。商业银行的资产负债业务是货币政策传导的承载主体和传导渠道, 因此通过分析商业银行的资产负债业务, 可以知道商业银行是否依照中央银行货币政策方向调整其行为方式。

这一时期, 商业银行的贷款规模对货币供给量的形成和创造的贡献度是非常高的, 1993年之前贷款规模对货币供给量的贡献度几乎都在100%以上, 1993年以后也达到了80%, 这些数据充分说明了中央银行完全可以通过贷款规模达到控制货币供给量的目的。

因此可以说, 这一时期中央银行通过贷款限额管理对调控经济过热收到了较好效果, 但是这种信贷资金管理办法极大限度地限制了商业银行的自主性和活力, 不符合商业银行追求利益最大化的理性经济人的行为, 致使商业银行为了追求利润, 会想方设法规避限额管理, 社会信用总量供给波动很大, 金融秩序混乱, 由此也导致了1998年中央银行做出取消对国有商业银行贷款限额的决定。总之, 1998年前商业银行行为基本符合中央银行货币政策的预期。

三、1998年~2008年初商业银行对货币政策的传导

1998年以后, 商业银行行为与中央银行的货币政策意图逐渐偏离。对比商业银行在中央银行取消信贷规模前后的行为, 我们可以发现, 随着商业银行独立决策权的加强, 商业银行作为理性经济人在追求利润最大化的过程中, 离中央银行货币政策方向渐行渐远, 商业银行行为与中央银行货币政策预期发生偏离。

从1998年我国取消对商业银行贷款规模限额控制后我国已基本建立了以间接调控为主的金融宏观调控的基本框架, 传导机制已改善了许多。但是, 这一期间的货币政策传导还很不成熟, 具有过渡性特征。首先是转轨初期我国金融体制和企业制度处在变革中, 旧的未完全破而新的又未完全立, 加之各经济主体对货币政策反应也缺乏足够的灵敏度, 这些都会影响货币政策传导的通畅性。其次是货币政策传导的被动性。如前几年我国因双顺差导致中央不得不收购大量外汇以稳定汇率, 而这又导致货币供应量过多。再次是对金融活动非市场性干预依然存在。中央银行仍对存贷款利率实行严格管理, 限制了市场对资源和资金政策配置的基础性作用。同时, 政策性银行和选择性信贷政策依然存在, 支持一些特定项目的发展, 但这有时会与市场配置资金的原则相冲突, 从而发生“挤出效应”[38]。这种货币政策传导的过渡性主要是因为货币市场建设滞后, 商业银行和企业利益机制的发展不健全等等。

1998~2002年, 中国人民银行采取了以下货币政策措施, 刺激国内需求, 遏制消费物价指数持续负增长和企业开工不足、失业人口不断增长的势头:大幅度降低利率, 扩大贷款利率浮动区间;加大公开市场操作力度, 灵活调控基础货币;取消贷款限额控制, 灵活运用信贷政策, 调整贷款结构。

2003年初, 针对经济中出现货币信贷增长偏快, 部分行业和地区盲目投资和低水平扩张倾向明显加剧等问题, 中国人民银行保持了货币政策的稳定性和连续性, 继续实行稳健的货币政策, 具体政策措施有:稳步推进利率市场化进程;加强通过公开市场业务操作调控基础货币的能力;上调存款准备金率, 实行差别存款准备金率制度;加强房地产信贷业务管理;适时对金融机构进行窗口指导。

四、2008年下半年以来商业银行对货币政策的传导

2008年末以来, 尤其是2009年为了应对国际金融危机的不利影响, 中国人民银行实行适度宽松的货币政策, 采取有力措施加大金融支持经济发展的力度, 保证货币信贷总量满足经济发展需要。人民银行在继续执行适度宽松的货币政策的同时, 根据形势变化把握政策操作的重点、力度和节奏, 保持银行体系流动性的合理充裕, 加大金融对经济增长的支持力度, 引导金融机构优化信贷结构、加强风险防范, 为经济发展创造良好的货币金融环境。2009年货币信贷总量快速增长, 利率保持在较低水平, 人民币汇率基本稳定, 为经济平稳回升提供了有力支持。商业银行在本次货币政策传导过程中, 起到极为重要的作用, 主要是通过银行信贷, 来促进经济的增长, 实现货币政策目标。

2009年在存款准备金政策和利率政策保持稳定的情况下, 公开市场操作在流动性管理中发挥了主要作用。人民银行根据市场流动性的变化, 适时适度开展公开市场操作, 保持银行体系流动性合理充裕, 央行加强“窗口指导”和信贷政策引导, 坚持“区别对待、有保有压”的原则, 引导金融机构进一步优化信贷资金结构, 满足实体经济发展和经济结构调整的需要, 防范金融风险。一是加强信贷政策与财政政策、产业政策协调配合, 加大对中央投资项目的配套贷款投放, 加强对十大重点产业调整和振兴的金融支持, 鼓励发展消费信贷, 落实好房地产信贷政策。做好“家电下乡”、“汽车下乡”等政策的金融配套服务。二是继续加强对“三农”、中小企业、就业、助学、灾后重建等方面的信贷支持, 加大对产业转移、自主创新、区域经济协调发展的融资支持;三是严格控制对高耗能、高污染和产能过剩行业企业的贷款。四是要求金融机构合理把握信贷资金投放节奏, 坚持信贷原则, 加强内部风险控制, 防止产生新的信贷风险[39]。

在2009年宽松的货币政策下, 银行贷款快速增长, 中长期贷款占比上升。2009年上半年人民币贷款增长率几乎呈直线上升之势, 6月末, 贷款同比增长34.4%, 增幅比上年同期高20.2个百分点。下半年, 贷款增速趋于稳定。从人民币贷款的期限结构看, 年初票据融资和中长期贷款增加较多, 特别是票据融资增长很快。二季度以后, 新增贷款中票据融资占比逐月快速下降, 中长期贷款的占比进一步攀升。

从贷款投向看, 2009年1~11月居民户贷款增加2.23万亿元, 占全部新增贷款的24.2%;非金融性公司及其他部门贷款增加6.98万亿元, 占75.8%。居民户贷款大幅增加是2009年贷款增长的特点之一, 自7月份起居民户新增贷款连续5个月超过了非金融性公司及其他部门贷款。2009年1~11月新增居民户贷款不仅大大超出2008年全年的新增额, 甚至几乎为2007年全年新增额的两倍。居民户贷款快速增长的原因是消费贷款的迅速增长, 2009年新增居民户贷款中, 消费贷款占71%, 而中长期消费贷款占消费贷款的86%, 中长期消费贷款的占比呈上升趋势。

2008年下半年以来, 我国商业银行在货币政策有效传导中发挥了重要积极的作用, 对于有效应对经济危机, 促进我国经济企稳回升起到了重要作用, 尤其是加强对基础设施建设的信贷支持和消费贷款投放都有效促进了投资和消费对国民经济的拉动作用, 起到了积极的货币政策效果。

2010年以来我国货币政策首次提到“有针对性”和“灵活性”的范畴, 尤其是在2009年通过积极的财政政策和适 (下转第103页) (上接第55页) 度宽松的货币政策使我国经济成功保8, 抵御了金融危机带来的影响, 但是2010年如何防止通货膨胀和促进经济持续健康发展, 是我国货币政策的一个重要目标。

参考文献

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[2]李春琦.中国货币政策有效性分析[M].上海:上海财经大学出版社, 2003.

[3]李军.中国货币政策的金融传导[M].上海:复旦大学出版社, 2005.

3.房贷打折，政策红包谁享用 篇三

房贷打折序幕拉开

2008年10月27日，央行决定扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度，调整最低首付款比例，商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍。其中，5年期以下(含)调整为4.05％，5年期以上调整为4.59％。然而，从2008年10月27日央行颁布新政后，各家银行却迟迟不动手，多执行基准利率0.85倍的下浮幅度。事实上，存量房贷利率是否必须7折，央行也并未做硬性规定，而是由银行自主确定。

新年伊始，工、农、中、建4大行集体松口，存量房贷可打7折的消息让正在享受着元旦假期的老房奴们精神为之一振。其实，在4大行发出存量房贷利率可以打7折的声音时，一些中小银行此前早已以各种形式给存量房贷低折扣。

政策红包如何享

尽管4大行及部分股份制商业银行已公布的关于存量房贷优惠利率政策均已明确，但存量房贷优惠利率应该如何申请?需要带什么材料?有哪些注意事项?都成了房奴们最关心的话题。

从目前已公布实施细则的银行来看，利率下调方式一是自动调整，二是主动申请，手工调整。较之4大行，中小银行的政策就灵活得多。光大银行、中信银行、上海银行等规定，只要经银行个贷系统认定为首套房贷款人，前期执行基准利率8.5折优惠，且没有不良信用记录的，在审查通过后可以享受7折优惠。更有消息说，深发展等中小型银行争夺存量房贷的力度更大，对于购买第一套房贷款人，原先申请利率8.5折的，只要之前还款信用记录良好，无逾期发生，都可以获得7折优惠。

各家银行在大的政策框架下对优质贷款人的认定各不相同。比如，有的须曾享受基准利率0，85倍的优惠；有的要求贷款人近两年内没有拖欠两期以上还贷；有的则银行对初始贷款金额有明确要求，须在30万元以上等。因此，贷款人在正式申请前，最好到贷款行了解一下，看看自己究竟符不符合申办条件。

不过，多数银行表示，7折利率不是免费午餐，想要享受都需满足一些附加条件，主要包括贷款余额、资产总额、限制提前还贷等。以招行公布的附加条款为例，获得7折优惠的房贷贷款人，3年内不得提前还贷，否则必须支付相当于提前还贷总金额3％的违约金。

相比对存量房贷规定的复杂性，各家银行对新增房贷的执行标准非常明确，新增房贷可享7折利率。而二套房则坚守利率上浮10％的规定。见下表。

新政前后还贷对比

以当前常用的两种还款方式来计算，以10万元贷款额度、20年期为例，用等额本息还款法：下浮15％后利率执行5.049％，月供662.67元，利息合計59039，74元，而下浮30％后的利率执行4.158％，月供为614.34元，利息台计47441.16元，执行新的优惠利率可节省利息达11598.58元。用等额本金还款法：下浮15％后利率执行5.049％，支付利息50700.38元，而下浮30％后的利率执行4.158％，支付利息41753.25元，执行新的优惠利率可节省利息达8947.13元。

对于贷款人如何选择还款方式，也要针对不同的年龄、工作性质等来确定。等额本金的支付利息要少，比较适用于年龄较大的买房者，随着还款的逐步减少，不容易产生经济负担。而等额本息法比较适合年轻的、职业稳定的买房者，此种方法可以减轻还款人早期压力并更多享受生活，后期随着收入水平的提高，实际还贷压力也随着下降。现在各行也推出了更灵活的还贷方式给贷款人选择。

银行房贷利率调整方式通常是按年调整或按季、月调整，但因这次调整的是房贷利率优惠幅度，与利率调整方式并无关系，选择按季、月调整利率的贷款人，只要符合条件的贷款人均可享受7折优惠。

公积金贷款与调整无关

此次公积金贷款贷款人与存量房贷优惠利率调整无关，无论是存量贷款用户，还是新增贷款用户，住房公积金的贷款利率都不会像商业贷款那样实行7折优惠，而是严格遵照央行于2008年12月23日最新一次调息后的利率来执行，利率方面不做任何调整。

4.二套房房贷政策 篇四

一、商业性个人住房贷款中居民家庭住房套数，应依据拟购房家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)成员名下实际拥有的成套住房数量进行认定。

二、应借款人的申请或授权，直辖市、计划单列市、省会(首府)城市及其他具备查询条件的城市房地产主管部门应通过房屋登记信息系统进行借款人家庭住房登记记录查询，并出具书面查询结果。

如因当地暂不具备查询条件而不能提供家庭住房登记查询结果的，借款人应向贷款人提交家庭住房实有套数书面诚信保证。贷款人查实诚信保证不实的，应将其记作不良记录。

三、有下列情形之一的，贷款人应对借款人执行第二套(及以上)差别化住房信贷政策：

(一)借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统(含预售合同登记备案系统，下同)中其家庭已登记有一套(及以上)成套住房的;

(二)借款人已利用贷款购买过一套(及以上)住房，又申请贷款购买住房的;

(三)贷款人通过查询征信记录、面测、面谈(必要时居访)等形式的尽责调查，确信借款人家庭已有一套(及以上)住房的。

四、对能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，贷款人按本通知第三条执行差别化住房信贷政策。

5.不同银行房贷利率调整不同 篇五

房产调控正在悄然加码，多数银行再次提高首套房贷利率，有的从8.5折提至9折，有的提至9.5折，部分甚至回归基准利率。如贷款70万元、20年期的房贷，按基准利率贷款的月供将比8.5折利率贷款的月供增加386元。

不同银行房贷利率调整不同

上周二，记者以客户身份咨询了在榕一些银行网点，当时一些银行网点人员均表示首套房贷利率最低仍可打8.5折。但昨日记者咨询古田路上的建行网点，工作人员表示，目前首套房贷中的一手房按揭贷款利率调至基准利率，首套房如是二手房，利率则可能为基准利率上浮10%;广达路上的中信银行网点人员也表示，首套房贷利率已调至基准利率。

与此同时，其他银行首套房贷利率也不同程度地有所提高：中行省分行营业部网点工作人员表示，现首套房贷利率原则上要9折以上;农行台江支行网点工作人员也表示，首套房贷利率为9.5折。

在榕招行相关人士表示，该行首套房贷政策因人而异：资信状况一般的客户贷款利率要调至基准利率;优质客户则仍可享受8.5折。在榕另一家股份制银行个贷负责人则坦言：“该行房贷政策刚刚调整，普通客户首套房贷利率调至基准利率，只有少数优质客户最低仍为

8.5折。”在榕工行相关人士表示，目前该行首套房贷政策没有变化，接下来是否调整将依市场情况而定。

信贷额度趋紧是主因

去年11月初，第二轮房产调控实施，在榕银行接到通知，连贵宾客户首套房贷利率最低也只能打8.5折。眼下贷款利率再次上调意味着作为房产调控的一部分，信贷政策再次加码收紧。

对于房贷利率为何再次上调，一位不愿透露姓名的股份制银行相关负责人表示，1月份随着新额度的发放，该行此前积压的一些单子正在消化，贷款排队得到缓解。但去年央行已多次上调存款准备金率，加之今年实行稳健货币政策，今年贷款额度整体较紧，眼下同业拆借利率也有所提高。另据其介绍，今年监管部门的监管方式也是多维的，开始采用日均存贷比等指标，这对银行放贷提出更严的要求。

另一位业内人士表示，今年银行在放贷时会更注重均衡放贷，年初投放量也会有所控制，避免贷款发放大起大落。在此背景下，银行在最低下限基础上自主调整房贷利率水平。70万元房贷月供增加386元

随着眼下首套房贷利率优惠幅度减少甚至回归基准利率，贷款成本无形中增加不少。去年12月26日再次加息后，5年期以上贷款利率打8.5折为5.44%，70万元20年期房贷，月还款额将为4791.52元;如采用基准利率6.4%，同样贷款和期限，月供将增至5177.88元，月供多出386.36元，20年总利息将多支付9万余元。

昨日个别市民认为，房产调控主要是为了使房价回归合理价位，不过首套房的购房者多为刚性需求，利率调至基准利率无形增加了购房者的负担，应防止银行随意以贷款额度紧作为贷款“涨价”的理由。

6.各银行房贷政策 篇六

随着我国金融市场化改革的逐步深化,商业银行房贷市场竞争日趋激烈,各家银行越来越重视房贷业务的市场营销策略。由于我国各商业银行房贷在产品、定价及渠道方面的同质化程度较高,有效的房贷促销策略就显得尤为重要,而人员销售因其灵活性、自主性强被各银行广泛采用。本文以招商银行苏州分行为例,对其在苏州地区房贷人员销售策略进行分析,探索银行在房贷产品、定价、渠道同质化程度较高的情况下,通过怎样的人员销售策略才能与顾客建立并进行有效沟通,使顾客满意并形成客户忠诚,最终实现可持续性盈利。

2 相关假设与问卷

根据人员销售策略、消费者行为学的相关理论,本文在分析招行房贷人员销售的具体做法后,对招行房贷人员销售策略有效性及其影响因素提出如下假设:

H:积极的人员销售对房贷客户决策是有正向影响的。

同时,选取销售人员信息传递准确性、及时性、便利性、良好的服务态度以及良好的互动性作为影响人员销售策略有效性的主要影响因素。

本文采用询问法进行调研。将招行现有个人房贷客户选为样本框,利用简单随机抽样方法,选择520名现有客户为受访对象。询问过程是基于问卷开展。问卷主体采用五级李克特量表测量客户对招行人员销售策略及其影响因素的满意度,以检验假设,相关变量含义见表1。

3 市场调研与数据分析

为确保调研有效性,我们先对100名客户进行问卷预调研,以便完善问卷。在确信受访者能准确理解问题后,我们对520名客户开展正式调研。本次市场调研共发放纸质问卷520份,其中:回收有效问卷500份,有效问卷回收率为96.15%。市场调研获得的数据主要运用Stata14.0对其进行描述性分析和ordered probit模型的回归分析。笔者发现,房贷的主要客户群体年龄分布为20~40岁的中青年,收入群体主要是中高收入人群。

第一,由表2对各变量的描述性统计可见,总体上受访者认为人员销售策略对其做出决策的影响是较大的,且标准差的值不大,数据的可信度较高,故:假设H成立。但x15均值为3.312,接近3,说明客户对销售人员与其的互动性满意度不高。

第二,表3呈现了Ordered probit regression的结果,可以看出自变量x11、x12、x13、x14、x15,因变量y1都是有正向影响的,且p<0.05,说明在95%的置信区间下显著,故假设H成立。

根据上述结果,本文就招行人员销售策略有效性与其影响因素关系得出方程(1):

4 总结与建议

综上所述,人员销售策略总体有效,但客户对销售人员与其互动性的满意度不高。招行应更加关注销售人员与客户的长久互动,综合运用客户满意度调查问卷、微信公共平台等其他手段,加强与客户的交流、互动,更好地与客户沟通,为顾客创造价值。

参考文献

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[4]陈强.高级计量经济学及Stata应用[M].北京:高等教育出版社,2014.

7.房贷新政　紧缩政策能否缩紧楼市 篇七

在10月1日前夜出台的《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》涉及“开发性贷款”和“住房消费贷款”两大领域6项内容。通知规定，商业银行不得向房地产开发企业发放专门用于缴交土地出让金的贷款；第二套房首付款不能低于4成，利率不得低于基准利率的1.1倍；不得发放随房价上涨追加贷款的住房贷款等。此消息一出，各地的楼市就出现了“连锁反应”。10月4日—6日在上海举行的房地产秋季展示交易中，三天分别成交了437、409、303套商品房，其交易量这只相当于节前周末一天的水平；在南京，“十一黄金周”成交量较“五一黄金周”少了1000套；深圳在“黄金周的七天”新房成交仅为82套，平均每天不到12套。在各地楼市纷纷遭遇到“寒流”时，很多人的注意力再次聚焦到此次调控措施能否带来房价的拐点，中断房价的中长期上升通道。新政能否真的给楼市降温？

房贷新政为“谁”出台

房价降不降，最有发言权的想必还是开发商。在房贷新政出台引起震动后，对于新政对楼市影响的问题记者采访了京城部分的开发商。许多开发商认为新政出台只是说对楼盘的成交量会有一定影响，对价格并没有过多作用。不少开发商表示不会以调低价格方式应对。京某楼盘销售总监表示，能付得出首期40%的买家不在少数，整个市场仍是买多卖少，供应量不足。因此，开发商绝对不可能近期降价。

如此看来，这样的答案会让一部分人感到失望。那么在若干调控举措后，再一次推出新政的用意又是什么？对国内房地产市场又将产生什么影响？

“新政的目的只是对个人购买贷款的过度膨胀给予警示”一位金融专家一语道破实情。“9·27”房贷新政的核心依然是防范金融风险，防止房贷的风险引发整个金融市场的风险，而与房价问题无实质关系。

来自国家发改委数据显示，2007年8月，全国70个大中城市房屋销售价格同比上涨8.2%，涨幅为有此数据以来最高值。今年1-8月份房地产开发完成投资14277亿元，累计增速达到29%，继续创2005年以来同比增速最高点；房价上涨、房地产投资较快的现状严重，房地产调控正在遭遇着严峻的考验。与此同时，美国房地产市场因次级按揭风波愈演愈烈而受到重创，甚至一度波及到全球金融市场，也给中国金融市场敲响了风险的警钟。有报告指出，虽然我国没有典型的次级住房抵押贷款市场，但我国住房按揭贷款同样有风险，并正在迈入违约高风险期。数据显示，工、中、建三大行房地产贷款中的个人住房贷款由2005年末的10127.23亿上升至2006年底的11760.66亿。个人住房不良贷款由2005年末的184.42亿上升到2006年末的192.41亿。

在此背景下，人民银行和银监会出台此项政策，通过增加财务成本的方式抑制投资性住房需求，促进国内房地产市场的持续、健康发展，同时，也是由于美国次级按揭危机的警示作用，管理层未雨绸缪，加大对房地产信贷风险的调控措施。

第二套房界定逐渐明朗

毋庸置疑，国家提高第二套住房房贷的首付比例和利率，意图很明确，要有力地打击投资性住房需求，挤压楼市泡沫，既促进房地产市场的健康发展，又对银行规避房贷风险具有重要意义。应当说，这一政策出得正当其时。另人意想不到的是，在央行抛出新政后，对于“第二套房”的模糊界定引起了混乱。

何为“第二套房”？在房贷新政下发后，市场即产生分歧。如果一个家庭中，妻子已有购房贷款，那么这个家庭现次购房时，丈夫申请房贷时，算不算是第二套住房？所谓的“第二套房”应该是个人购买的还是家庭购买？如果一个人第一套住房还清贷款，再购买房子算不算第二套住房呢？对于这些难以界定的房贷问题，各个银行都有各自的解释，还有部分银行暂时停办业务。各方均希望监管部门尽快给予明确的指示。

看罢市场反应后，央行、银监会立即做出相应动作。近日，央行、银监会召集工、农、中、建、交等五家大型商业银行信贷部门的负责人，就“房贷新政”的一些细节问题达成共识。对“第二套房”的界定标准统一基调。首先，已结清银行贷款的购房者，如再贷款仍可享首套自住房待遇，利率可酌情下浮；其次，公积金贷款不列入认定是否为“第二套房”的参考项；最后，以户为单位，夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房则认定为“第二套房”。

信息发布后，各个银行均着手准备相应的细则，银行方面都表示要严格执行国家房地产业金融调控政策。房贷市场“老大”的建行，更是以“楷模”的身份率先出台了相关细则。中国建设银行表示，针对第二套住房的认定，该行已明确以“户”为单位。即夫妻双方无论谁确定有住房，另一方购买住房时都将视为第二套。对于在北京等炒房比较严重的地方，购买第二套房的首付比例已经提高到50%。

一位银行人士表示，房贷新政的目的就是宏观调控房价，控制房贷风险，打压炒房行为，建行的第二套房细则完全能够起到预期效果，可能将成为行业执行的标准。

紧缩政策能否发挥效应

房贷新政的出台对楼市的影响也在逐步体现，从短期调控作用看，眼下该政策从需求层面、交易成本上进行了控制，实际上对市场的影响并未产生“立竿见影”的效果。但是，从长期来看，该政策结合加息、增税等政策对于市场的影响还是较大的。

除了上述问题外，还有一个问题值得特别注意，商业银行要通過什么方式来识别购房者购得是第一套住还是第二套住房？尽管此次监管层已为“第二套房”定调，但不像之前市场预判的那般严格，原因就是考虑到银行开展商业贷款的利益需求。业内人士分析，这是三条“只紧不松”的原则，也就是最底线的原则，各家商业银行将视自身情况，再制定相应的实施细则。

据了解，央行及银监会应该不久就会对“二套房”的概念作出解释，具体内容可能就是上述三条。而至于监管部门为何不制定更详细的细则，业内人士分析认为，监管者的目的只是为了防止单个银行的冒进行为可能带来的系统性风险，因此只公布“粗框架”，具体细则还需银行从业务需求角度、地域差异等因素各自制定。今后，各地可能出现门槛不同的“地域性政策”，而这种在“操作”上的考虑欠周可能会影响到房贷新政的执行力度。

8.各银行房贷政策 篇八

文章作者：梁龄文章来源：重庆商报发布时间：2012-11-30 14:35:11

随着四季度的来临，资金面并无明显的宽松迹象，加上年末各银行贷款额度紧张，首套房贷已经很难拿到利率优惠。商报记者了解到，不少外资银行却逆市加大了房贷投放的利率优惠幅度，相对于中资银行普遍对首套房贷实行基准利率来说，部分外资银行推出的8.5折利率优惠还是比较有吸引力的。

随着年末信贷额度的趋紧，央行也无明显放松资金的举措，利率优惠的幅度也开始减弱。然而，花旗当下却被曝出将针对部分“高端客户”逆市推出首套房贷利率8.2折超值优惠。传闻是否属实？“目前市场上首套房贷利率通常在8.5~9折，我行也会根据市场及客户情况适当调整利率水平，不排除针对风险较低的贷款提供更好的贷款利率。”针对上述传闻，花旗银行昨日回复商报记者时称，八二折利率优惠尚未实施，但根据中国人民银行及银监会有关规定，该行首套房贷会在政策允许范围内，根据客户资质及贷款风险进行区别定价。不过，外资银行对于首套房贷的8.5折利率优惠仍在继续。昨日，商报记者走访外资银行发现，对于8.5折房贷利率优惠也设置有相应的“门槛”。

“只要满足重庆地区贷款政策的要求，同时工作单位、个人资质、还款能力等各项都符合标准，就可能申请到8.5折首套房贷款利率优惠。”汇丰银行相关客户经理表示，贷款申办门槛具体说来，需要首次购房贷款的余额在50万元以上，而且购买的房产最好是银行签约合作楼盘，但对于客户在该行的金融资产或者存款总额没有硬性要求。渣打银行客户经理则表示，首套房贷款首付超过一定比例的，可获得八五折至九五折的利率优惠。

“8.2折实施的可能性太小，因为完全可能是赔本赚吆喝。”一大型国有商业银行个贷部经理透露，以当前贷款基准利率计算，八二折利率为5.371%（5年以上），与5年期银行存款利率上限5.225%非常接近，算上成本完全可能要亏钱。据了解，目前重庆地区中资银行对于首套房贷仍然按兵不动，主流仍是执行基准利率。

外资银行为何如此卖力？一大型国有商业银行个贷部经理分析说，主要原因是外资银行的存量客户并不多，因此便通过贷款利率“价格战”揽客。尽管信贷额度普遍收紧，但外资商业银行可贷资金有大量来自活期存款，资金成本很低，利率优惠未必赔本，更何况优惠只对高端客户。

“国内房贷市场的主力毕竟是中资银行，外资银行市场份额很少。”市内另一家股份制商业银行信贷部负责人认为，在央行放宽存贷款利率管制后，商业银行的竞争格局初步形成，1

外资银行也有了危机感，所以要加速扩大市场份额，拉拢客户。目前，在房贷业务逐渐不受中资行重视但又需求渐旺的时候，外资行加大了房贷业务力度。

9.各银行房贷政策 篇九

摘自：金融市场21世纪经济报道[微博]王 冠;张祎琪2013-07-18 03:27

[导读]目前，北京已有多家银行针对首套房贷的优惠从8.5折提高到9折以上，部分银行甚至表示“没有任何优惠”。

本报记者 王 冠

实习记者 张祎琪 北京报道

6月一场猝不及防的流动性危机，使得银行勒紧了“钱袋子”。

记者通过多方了解到，6月最后一周，北京各家银行都停办了住房贷款审批业务。而随着央行向部分符合条件的金融机构提供流动性之后，上海银行间同业拆借利率已经连续三周维持在3%-4%低位，本周开始，北京地区银行个人住房贷款已逐渐恢复审批。不过，流动性虽暂时得到缓解，但仍难言乐观。在此背景下，各家银行不约而同地上调了住房贷款利率。

本报记者从多家银行分支机构得知，除工行首套房仍可享受8.5折优惠利率外，多数银行首套房贷款按照基准利率执行，二套房贷款利率则普遍上调10%-30%，个别银行甚至停止办理个人住房按揭业务。

另外，记者获悉利率市场化方案有望在近期出台，降低首套房贷款利率下限或将成为其路线图的起点。

房贷恢复审批

6月的“钱荒”虽已暂时告解，但对各家金融机构已造成实质性影响。伴随钱荒在6月20日达到高潮，6月最后一周多家银行暂停了个人住房贷款的审批。

“事实上，按照各大银行对下半年放贷额度的二次核对，6月份收紧放贷额度基本上成了惯例，尤其是需要按季度调整贷款额度。所以6月末，各家银行暂时关闭了住房贷款的闸口。”浦发银行一家支行个贷主管解释。

亦有业内人士指出，个别银行甚至从年前开始就在压缩个人房贷，房贷业务的占比总体上处于下降趋势，而经营性贷款的比例在上升。

与往年不同的是，今年6月底，尤其是“钱荒”之后，央行重申要加强资金流动性管理，银行不得不考虑缩减房贷业务，以腾挪资金优先满足符合条件的企业客户和其他业务。

不过，随着近日流动性危机有所缓解，各家银行又重新启动房贷审批。记者从北京多家银行分支网点了解到，除民生银行、平安银行已经停止办理个人住房按揭外，其他银行已经重启该项业务。

工行一位客户经理表示：“北京地区的房贷需求仍然很大，银行放贷速度较快，上半年额度在6月前早已用完，所谓的‘钱荒’更多的是说额度用完了。最近因为重新划拨下半年贷款总额度，情况已经有所好转。”

麦田房产一位中介人士表示，从与他们合作的情况来看，从6月初到现在，北京银行、交通银行已经没有房贷额度了，光大还有部分额度，但贷款利率没有优惠。一些大行，如建行、工行贷款还相对容易。

他还补充道，现在的房贷申请各支行都需先向北京分行申报，再由其统筹安排，银行缺钱可能会导致房贷放款慢或购房者申请房贷后要较长一段时间后才能开始供房。

首套房利率优惠难觅

即便过了6月末的“中考”，银行不仅没有放宽贷款发放，近期反而逐步上浮个人住房贷款利率。

目前，北京已有多家银行针对首套房贷的优惠从8.5折提高到9折以上，部分银行甚至表示“没有任何优惠”。

根据记者调查，仅有工行、建行首套房不论一手房还是二手房都按照8.5折优惠。中行丰台区支行一名客户经理介绍，若为一手房，贷款利率可享受8.5折优惠；若为二手房，可申请到的利率优惠大概为9.5折，具体视个人信用、资金情况而定。

华夏银行海淀区某支行一名工作人员表示，首套房贷款从2013年7月8日起在基准利率基础上执行9折优惠，之前为8.5折。

“首套房贷款若是一手房的话，不对个人进行开放，只对有项目合作的开放。利率执行8.5折优惠。二手房的贷款利率优惠则上调到了9折。”渤海银行相关负责人表示。

二套房贷款利率则普遍上浮至10%-30%。一位招行客服人员透露，实际上能以上浮10%贷到已经很困难，对购房者资质要求非常高。工行和平里支行一位客户经理亦表示，除了对其有项目合作的房地产商楼盘房贷利率执行最低上浮标准10%以外，其他个人购房者实际贷款利率都上浮10%之上。

四大行中，中行、建行、农行对于二套房首付按照70%执行，仅工行表示能贷到至多四成。建行表示，若2013年4月8日前在房管局登记的二套住房可贷到4成贷款。

10.房贷政策对中国楼市的影响分析 篇十

摘要：金融危机中，中国实体经济受到了严重打击。进入后金融危机时代，如何保证中国楼市健康、稳定发展已经成为社会各界人士共同关注的热点话题。本文将通过对2001年以后我国政策变迁的影响效应做深入细致的研究，从商业、房地产开发商、住房贷款者三个方面来进行实际测量和分析，对我国楼市健康发展提出政策建议。

关键词；房贷政策；住房公积金贷款；住房抵押贷款

后金融危机时代，我国楼市如何发展很大程度上取决于房贷政策取向，因此，研究房贷政策如何影响楼市以及利用这种影响来促进楼市的发展已经成为刻不容缓的工作。

一、我国房贷政策变迁及影响分析

1.2001年－2007年，房贷政策在调整中逐步严格

2001年－2007年期间，央行、人行和银监会等机构相继发布了《关于规范住房金融业务的通知》、《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》和《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，代表国家的房贷政策逐步收紧。这对各类房地产市场参与主体都具有显著的影响。

具体来说，对于购房贷款者而言，购买二套房贷款利率的提高增加了房地产投资者的利率风险，加之房贷首付比例提高，将在一定程度上限制投机性的炒房行为和升级换代的购房行为，并缓解部分金融风险，而对投资和自住性购房行为的影响不大。对于银行而言，从2002年开始，央行连续十次提高金融机构贷款利率水平。这会使作为银行优质收入来源的贷款需求下降，最终使商业银行市场范围缩小，盈利空间降低。但同时，在一定程度上的惜贷行为有利于商业银行规范房地产业金融风险。对于房地产开发商而言，房价过高和新政导致的需求锐减，销售压力加大；加之资本运作空间急剧缩小，融资难度倍增，致使捂盘销售的开发商付出巨大代价，房地产企业资金链断裂的风险将蔓延。

事实上，虽然从2001年到2007年间我国的房贷政策逐步调整、逐步严格，但是国际热钱的流入、住房刚性需求的增加以及我国楼市良好的发展前景使这一阶段的政策效果并不是很明显，房价一路走高并高位徘徊，房屋需求仍很旺盛。房贷政策调控的效果并不明显。

2.2008年之后，房贷政策呈多元化发展趋势

金融危机的到来使2008年第三季度的楼市显现出加速下滑的趋势。2008年12月，中国人民银行在《扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度支持居民首次购买普通住房》中下调了住房公积金贷款利率和最低首付款比例。12月，国务院办公厅发布文件为房地产企业提供了多种融资渠道的设想。2009年政府工作报告中也加大对中小户型、中低价位普通商品房建设的信贷支持。

对于购房者特别是工薪阶层而言，个人房贷利率下限的放宽以及最低首付比例的下調的实际影响将会很大。特别是对中小户型、中低价位普通商品房信贷支持的加大，使得工薪阶层对购房的有效需求增加。对于银行而言，个人房贷特别是二套房贷是商业银行的优质资产，不良贷款率低，利润丰厚。“松绑二套房贷”对于银行而言无疑利好。

在2008年到2009年3月的一年中，房地产开发景气指数总体是呈下滑趋势，但可以看出进入2009年后，我国房地产市场有所复苏。从国家统计局的数据来看，2009年1－3月，全国商品房销售面积11309万平方米，同增长8.2％。可见，复苏的过程虽然缓慢，但前景依然光明。

二、后金融危机时期促进我国楼市健康发展的对策

随着金融危机余波的消散，我国房价又有虚高的态势，为了防止资产价格泡沫，维护国家经济的健康发展，2010年4月16日，国务院出台最新的房贷政策，针对二套房以上的投资或炒作行为进行严格的打击，一是对二套房实施50％首付，二是对二套房贷款利率以基准利率的1.1倍计算。此次房贷政策力度之大令人震惊，其政策效果也逐渐凸显，在下一阶段，政府调控更应注重平衡调节，使楼市真正走上稳定健康的发展道路。

其一，建立和完善房地产金融市场，不断开拓房地产金融业务，如个人住房抵押贷款业务、房地产证券化业务、房地产保险业务、房地产项目重组与资本化经营业务以及政策性住房金融业务等。

其二，加强对国际流动资金的监管。要充分利用外资优化房地产市场微观结构的功能，构建易进难出的投资体系，在投资年限、税收、卖出机制上增加壁垒。这样，既可以增加房地产业的开放程度，利用外资振兴我国楼市，又可以有效减少其波动幅度。

11.各银行房贷政策 篇十一

个人房屋贷款被视为风险低, 盈利持续的信贷产品, 成为各家银行重点发展的业务。中国建设银行个人住房贷款的不良贷款率为0.18%, 是各种业务中贷款中不良率中最低的 (中国建设银行2012年年度报告) 。个人住房贷款已经成为我国居民购买房屋的主要形式, 是国内商业银行主要的利润增长点。

个人住房贷款相对低风险已成为各家商业银行的共识, 但并不意味着个人房屋贷款没有风险, 对于前些年个人贷业务的迅猛发展而遗留下来的潜在风险依然存在。应及早防范。特别是经过近些年由于各种原因, 造成的房价迅速攀升, 房价泡沫已经显现。国家抑制房价的政策屡见报道, 各地的房地产市场出现动荡, 断供增加。这些情况都在提示银行管理者如何范防并降低风险, 来提高抵御风险的能力。

1我国商业银行个人住房贷款的风险表现

1.1借款人还款风险

1.1.1个人住房贷款的最大的风险是借款人不能按期还款。由于现在没有完善的个人信用系统, 银行很难对借款人的信用做出全面评价, 在还款期内, 借款人的收入等因素的可能变化, 往往就可能转换为银行的贷款风险。

1.1.2购房投资失败导致风险, 如随着房地产的降温, 房屋租赁市场低迷, 采取以租养贷等投资方式失败, 造成无力偿还贷款。

1.1.3借款人还贷压力过大导致风险。月还款额度达到月收入的l/3是一条警戒线, 越过此警戒线, 容易出现较大的还贷风险。

1.2抵押物处置不当导致风险

目前各商业银行一直把处置抵押物作为借款人清偿贷款的重要手段, 在处置抵押物过程中要承担诉讼费等相关费用, 如果抵押房是债务人的惟一房产, 法院对被执行人住房不能及时处理, 将可能面临无法全部收回贷款本息的风险。

1.3房地产开发企业经营不善导致风险

一些房地产开发企业在开发房地产的过程中, 由于经营管理不善, 造成其已销售期房不能按时完工, 致使购房人与开发商发生纠纷, 个人住房贷款客户往往会暂停偿还银行贷款, 从而导致还贷风险。

1.4银行管理出现漏洞产生的管理风险

1.4.1商业银行为了追逐利润而激烈竞争, 银行信贷部门为完成专项考核任务, 降低贷款准入门槛, 对借款人的贷款资料要素放松审查, 如此增加了贷款风险。

1.4.2房地产市场信息系统和预警体系不健全。目前, 随着我国城镇化的快速推进, 和人们对改善住房环境的需求, 促使房地产产业迅速发展, 与大多数行业效益相比明显高于社会平均利润率, 促使更多的企业投入到房地产的开发行业中。一旦泡沫破灭, 将直接造成银行不良贷款大幅上升, 进而可能引发金融危机。

如上所述, 个人住房贷款风险较低只是相对而言, 如果不能充分的认识到一点, 并采取相应的防范措施, 个人住房贷款业务的快速发展也会给商业银行带来巨大的风险隐患。

2对症下药, 防范和控制我国商业银行个人房屋贷款业务风险

2.1完善法律法规、约束房地产市场健康发展

由银监会出台并制定严格的从业机构和人员准入、退出、奖惩条例, 切实加强监管, 规范银行个人房屋贷款业务市场无序的竞争。

2.2强化商业银行内部管理制度的建设

2.2.1建立并完善个人住房贷款的管理的实施细则, 制定了相应的操作规程, 明确了权责和考核标准, 并强化贷款操作过程的监督管理。

2.2.2建立个人贷款资料库。个人住房贷款的期限一般比较长, 在贷款的期间, 贷款人的社会情况的变化会引起贷款回收的风险。因此, 有必要建立贷款人个人信用资料库, 商业银行信贷业务部门及住房公积金管理中心可以通过资料库了解相关情况, 及时对个人贷款进行跟踪调查和分析还款能力, 一经发现风险要及时采取补救措施。

2.2.3严格个人住房贷款的审批制度。个人住房贷款的经办人员在审查贷款资料时, 要认真负责, 仔细审查每一条款, 对资料的真实性进行严格检查, 并对可疑的资料进行详细的调查, 降低风险隐患。

2.2.4强化贷款担保的审查, 在办理抵押物审查时要认真负责。相关部门要协调配合, 严格按程序操作, 避免过分依赖中介机构的评估结果, 造成抵押品价值失真或抵押无效。

2.3推广并实施个人住房贷款的保险制度

选择高资质的保险公司合作, 分解贷款风险, 提高贷款行为的安全保障。

3结论

现阶段, 人们对改善住房条件需求旺盛, 我国的个人住房贷款业务处于一个高速发展的时期。在这种情形下, 各商业银行一方面提高工作效率, 另一方面要对个人住房贷款实行严格有效的管理。完善制度建设, 完善个人住房贷款程序, 逐步提高风险管理水平, 同时要客观、理性看待个人住房贷款贷业务存在的风险, 做好风险防范措施。

摘要：本文阐述了我国商业银行个人住房贷款的发展趋势和目前的存在状况, 分析了个人房屋贷款的潜在的和各种风险、以及形成因素、表现形式。并从政策、市场、银行、个人等几方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。

关键词：个人房屋贷款,风险防范,控制

参考文献

[1]杨绍萍, 曹亮.中国建设银行住房金融与个人信贷客户经理培训教材[J].中国建设银行内部教材, 北京, 2008:263-267.

[2]于铃.浅谈我国公积金制度存在的问题及对策[J].时代金融, 2013, 510 (3) 17-20.

[3]段艳青.略议住房公积金贷款风险及防控之策[J].企业导报, 2013, 11, 19-20.

[4]田芳仪.从银行视角浅析住房公积金贷款业务[J].现代金融, 2013, 359 (1) 19-20.

12.各银行房贷政策 篇十二

2014年天津银行招聘：细解房贷提前还款之惑

随着广大城乡居民的收入水平不断提高，过去的“房贷族”手中有了余钱，是提前还款还是按合同约定还款，成为了困扰许多所谓“房奴”们的一个常见问题。

贷款人是否提前还贷需要考量其是否有足够的流动资金用于提前还款。这里所说的流动资金应扣除3-6个月的紧急备用金。换句话说，还款用的资金必须是闲钱。

通常若理财收益能覆盖贷款利息支出，或短期有超过正常收入水平的支出建议不提前还房贷。

不宜提前还房贷大致包括如下几种情况：

1、享受7到9折利率优惠的房贷或住房公积金贷款。

由于这些贷款人已享受了较低折扣或低利率的优惠政策，以后再申请贷款难以获得如此低的利率。目前若央行在年内无降息动作，或央行降息，利息会比前期更低。这种情况下若理财收益率高于贷款利率，可通过理财收益来抵充贷款的利息支出，并实现套利收益。

2、市场利率处于平衡状态或处于降息通道，宏观经济处于萧条或复苏阶段，贷款人具备较高的理财专业知识和较强的风险承受能力。

当宏观经济处于萧条阶段，国家为支持经济发展，通常会采取降息方式，存、贷款利率步入下降通道，债券价格一般处于上升通道，此时投资长期债券或债券型基金会获得较高收益;若宏观经济处于复苏阶段，则股票的价格处于回升阶段，投资股票或股票型基金会获得较高的收益。

3、等额本金还款期已过1/3的购房者，以及等额本息还款已到中期的购房者。由于等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义不大。

4、家庭或个人今后几年的规划和资金需求可能较高，则不宜提前还房贷。

若年轻夫妇结婚不久，在不远的将来必然会面临养育子女、赡养父母、储备子女教育金等需求，这对家庭资金提出较高要求，这种情况不必提前还贷。

是否需要提前还房贷，每个家庭要根据自己的实际情况，结合国家的相关政策来确定，符合如下情况可考虑提前还房贷：

利率变动处于上升通道，而投资理财的收益刚能覆盖或不能覆盖贷款利息支出，可考虑提前还房贷;理财意识不强，不能有效克制消费欲望者;不愿意有负债，不想承受过大生活压力的贷款人;贷款时实行上浮利率者和处于还款初期的贷款人;希望将房屋按揭贷款还清，再以房产抵押从银行获取更多贷款的情况;收入不稳定或收入前景不确定，最好提前还房贷。

天津中公教育 http://tj.offcn.com/

提前还房贷不一定是全部还清，可根据银行的规定提前偿还部分房贷。

提前还贷需注意三个问题：问清银行要求，是否要收违约金;准备相关文件，如身份证、借款合同到银行办理审批手续;及时退保及解抵押。

13.各银行房贷政策 篇十三

各大银行的业务咨询电话：工商银行：95588 建设银行：95533 中国银行：95566 农业银行：95599 交通银行：95559 光大银行：95595 招商银行：95555 华夏银行：955行：95568 浦发银行：95558 深发银行：95501 兴业银行：95561

信用卡小常识：（借记卡与贷记卡的区别。借记卡简单可以认为是理财卡，您要是想理财这个比较合适；而贷记卡是消费卡，就是您想消费或者透支这种比较合适——今天去交行帅帅的大叔跟我说的，那么我们就这么理解吧。

注意喽对于支票和汇票我还是不太明白，但是提醒大家注意，办理的时候不单单要关注我们办理的时候的手续费，还有问清楚到了当地的时候的对付费用，以免带来不必要的损失~！

各位注意，问前辈，说关于汇票和支票，他说建议开汇票。支票如果是美元结算的，就算是0费用，那么要用rmb换成美元再用美元换成英镑，这就带来了隐形的费用。总之要减少换汇的次数。这才是上策。2次汇率的转换要带来的损失比实际的费用还要多。

中国银行

是最早开设此方面业务的银行，卡种类丰富

先说说银行卡吧： 美元卡——master，欧元卡——visa，英镑卡——master（以本币消费款）留学生专用卡—名字忘记蓝色的卡，visa/master（有1.5倍积分功能）

此卡要求：

a 必为留学生申请

b 要求提供出国留学证明文件，学校的录取函，已交首付学费和银行收据，院校首款确

c 如b无法提供，要求申请人选校的证明文件，大使馆发出的文件，中介机构代办申请人 入学文件，海外院校要求申请人交定金或注册费的文件等;d 父母的资料，户口本，个人税单，存折，等等

然后是，资信证明信：美元卡：3美元；英镑卡：2胖子；欧元卡：2欧元

贷款利息：日息万分之五，按月计复收利

貌似每种卡都要年费的，根据您是主卡，副卡，是普通卡还是金卡的不同而不同，从4-15磅不等。

meteor刚刚去问了汇票：收费如下：5000rmb一下按1%收取手续费，5000以上按50元收取，到了当地对付就可以啦

旅行支票：千分之7收取费用，可以应用范围广，有些便利店可以用。不知道对付的时候是否还有交钱。没有说，而且这么高了，貌似猜想，大概也许可能，就不用了吧。要是用的话勿拍砖哇~！

另外，国际信用卡的客服电话是：8008205288

另外，中行貌似也有类似于光大银行的卡叫金色年华。这些可以异地办的卡貌似都不太方便——从反馈来讲，总之大家要问得清清楚楚了再下手。

光大银行

现在已经国有化，所以请各位放心，其地位是和我们的四大银行一样的啦

首先，在光大银行可以开英国巴莱克银行的帐户——貌似这个功能很先进哦。实现异地的开户，免去了到达英国再卡户的麻烦。（有人说巴莱克银行这个没有十分的方便，楼楼也是听光大银行的职员说的哇，具体附上http://ponents of the balance of payments, the other being the capital account。

英国银行的现金账户，英文称呼是Current account，主要是用来存取日常开支的账户，账

户利息很低或没有利息。6.savings account

Savings accounts are accounts maintained by retail financial institutions that pay interest but cannot be used directly as money(for example, by writing a cheque)。

英国银行的存款账户，英文称呼是Saving account，主要是用来存款的账户，利息较高但是不能支付支票，如果需要提取现金需要和银行提前预约。

7.overdraft An overdraft

14.外资银行难成房贷新途径 篇十四

近一段时间以来，不少买房人都发现，银行的住房按揭贷款比以往难申请了很多。

陈先生上个月与买家签订了购房合同，住房按揭贷款却迟迟不能获批。“这次买的这套房不属于第一套房产，我也做好了提高首付和贷款利率的准备，但是贷款申请已经送上去一段时间了，却始终没有回音。”陈先生原本准备换一家银行重新进行住房贷款的申请，可是托朋友进行了打听，其它银行目前对于住房贷款的审批进程也很慢，有的银行对于陈先生这样的情况干脆直接予以了拒绝。

“购房合同上签订的付款期限已经快到了，如果银行再不放款，我可能就要面临违约了。”对于目前的状况，陈先生感到了忧虑。

事实上，不仅是陈先生这样的“非第一套房”购房者遭遇了放款难，一些首次购房者在住房按揭贷款的申请中也遇到了困难，据记者了解，目前由于银行收紧贷款政策，即便对于首套房贷款，也对申请人提出了更严格的要求。“一方面是到了年底，银行的信贷指标早就超额完成。”业内人士透露，今年以来，受房地产市场升温的影响，中资银行个人住房贷款持续快速增长，“另一方面，银监会等监管部门多次要求银行适当提高放贷门槛，注意控制贷款风险。”

中资商业银行放款难，而随着外资银行人民币业务的开展，个人住房按揭贷款也成为了外资银行新的业务领域，不少贷款人想到，能不能到外资银行去申请办理房贷业务呢?

但是，平时大部分人对外资银行的了解并不多。“外资银行的外币理财(相关：证券财经)产品比较富于特色，宣传地也比较多，可是对于房贷业务介绍得并不多。”很多购房者也希望了解外资银行对于个人住房按揭贷款业务有着什么样的具体规定。不过从记者所了解的情况来看，希望外资银行的房贷业务需要多重条件，恐怕难成贷款新的途径

贷款房产多需指定

与中资商业银行住房贷款的审批有所不同，一些外资银行对于个人申请进行住房抵押贷款的楼盘和房产有着一些具体的要求。

如东亚银行的工作人员告诉记者，东亚与指定的房产开发商和房产中介保持着合作关系，一般来说，东亚仅受理通过这些房产开发商和房产中介申请的住房按揭贷款业务，而个人客户直接到东亚银行申请房贷业务，通常不予以办理。“银行系统中进行了设定，只有指定房产商和中介受理的房产才可进入房贷的申请程序。”东亚银行介绍说，银行与房产开发商及中介的合作，可以保障稳定的客户资源，同时放贷给熟悉的楼盘或是房产，银行可以加强对风险控制的管理能力。

汇丰银行对于房贷业务也有类似的规定，在汇丰的房贷业务中，对于客户所申请的住房按揭贷款业务也按照指定楼盘和非指定楼盘来进行区分对待。如在上海地区，近20个楼盘项目就属于汇丰房贷业务的指定范围。不难发现，指定范围内的楼盘多属于市场上的高档楼盘。同时汇丰银行也接受客户对于其它房产的房贷业务申请，“其余楼盘我们将按照个别楼盘来进行贷款的审核和发放。”汇丰的工作人员表示。

花旗银行在上海的合作房产商为凯德、万科、仁衡等。而渣打银行对于住房贷款业务的可受理范围则相对宽松。如渣打银行可以接受客户的房产贷款申请，“我们侧重于客户拥有稳定的收入来源和良好的资信状况，但对于楼盘没有严格的限制。”

贷款利率与中资行相当

外资银行对于住房贷款的利率制定，与中资银行的标准基本相当。

由于银监会等监管部门加强了对“第二套房”的利率限定，受此政策的影响，外资银行也对可享受优惠房贷利率的客户进行了限定。多家外资银行均表示，只有属于首套房产的购房人，在符合一定条件后可以获得住房基准利率85折的优惠。如渣打规定，第一套在渣打申请的房屋贷款才可以享受到优惠的房贷利率。

同时，在一些外资银行的房贷业务中更侧重于向自己的财富账户客户提供贷款利率的优惠。如汇丰规定，除客户购买的房产为符合条件的“第一套房”外，该行卓越理财的贵宾客户更容易申请到85折的优惠利率底线。花旗的房贷特惠利率也是针对该行的Citigold贵宾理财客户而施行。

对于一些“非第一套房”的购房人希望把外资银行作为贷款避风港的想法，记者从几家外资银行了解到，他们在对住房贷款进行审核时，对符合银行风险控制条件的客户发放贷款不存在问题，但是贷款成数与贷款利率上与中资行的规定大致是一致的。

花旗银行对购房者的第二套房首付款比例要求为至少40％，贷款利率为基准利率1.1倍。如果贷款人属于贷款购买第三套住房的，首付比例将提至45％，贷款利率为基准利率1.15倍。但对于第四套及以上的购房贷款，花旗可能不会予以批准。

渣打银行对于那些已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的客户，贷款首付款比例不得低于40％，贷款利率则不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。具体的利率水平，渣打将视客户的详细情况而进行约定。

手续更细审核较快

由于外资银行尚没有与央行的征信系统进行对接，加上外资银行对于贷款申请流程管理的要求更加细化，希望到外资银行办理房贷业务的购房者，也需要提供更多的个人资料证明与信息。

像汇丰银行希望房贷申请人按照“受雇人士”和“自雇人士”分别提供个人资料证明，“受雇人士”需要提供的材料基本和中资行没有差异，如购房合同、身份证明、婚姻证明、收入证明(以税单为主)等等；而作为私人企业主的“自雇人士”贷款人，则另外需要提供自有企业过去一年经过审计的会计报表和申请人过去一年的缴税证明。

渣打不仅会要求客户在最初的房贷申请表上填写各项负债种类和状况并对其现有的负债情况进行核查，还会在房贷合同上添加相应的条款，要求客户再次确认其在渣打银行的房贷是用于其第几套住房。

但是在资料完备的基础上，外资银行对于贷款的审核和发放流程较为简化，如花旗的个人住房贷款业务中规定，1～2个工作日内即可完成初审的审批；渣打规定，在所有文件齐全的基础上，银行会在3～5个工作日内及时处理客户的申请，并给与反馈；汇丰客户可通过分行网点的贷款专员协助准备齐全符合要求的申请资料，在送达总行后贷款审批只需2个工作日。

还款方式及优惠

值得一提的是，外资银行在房贷的还款方式上也越来越趋于多样化，不同的购房人可以根据自己的收入特点选择较为适合的还款方式。

目前外资银行除了“等额本息”和“等额本金”这两种传统的还款方式外，还引入了一些新的方式，例如汇丰的“双周定期还款”，这和深发展的特色房贷业务“双周供”的原理是一样的，也就是说使用两周，而不是一个月作为还款周期，利用加快还款频率的方式加速偿还本金，从而起到了减少贷款利息的作用。东亚银行则可以根据客户的收入特点，为客户度身制定一些还款的方案，如把还款期分割成几个时间段，在各个时间段内安排不同的还款计划，让还款时间表更加切合客户的收入流特点。同时，中资银行的另外一些特色贷款业务，如供款初期延本还息、每年递增还款等等，外资银行也可以提供到相同的产品。

15.银行各岗位竞聘报告 篇十五

一、勇于任事，业绩斐然 在市分行，我主要的工作是贷记卡业务管理。在从事贷记卡 业务的这几年中，我共录入资料近7000 份，审核资料达 20000 份。贷记卡作为我行业务发展中一个重要的新产品，由于在业务 发展初期客户及员工对产品的不熟悉，使的在开展业务的过程中碰 到了许多困难。我通过不断的学习来提高自己的业务水平，了解每一种贷记卡的特点并熟练掌握贷记卡受理程序和资料审核要点，并在此基础上加大对支行员工业务知识培训，光今年已就 贷记卡业务做了不下十余次的培训工作，提高了全行的贷记卡业 务水平，使我行贷记卡业务得到了快速、建康的发展：从 2006 年开始，我行的发卡量分别为 307 张、3188 张、8189 张，今年 至九月底发卡量就已达到 17609 张，发卡量稳步增长；在发卡量 不继增长的基础上，我行信用卡业务得到了快速发展，信用卡消 费额和收入有了明显的提高；在快速发展的同时，加大了对贷记 卡风险管理，通过多种有效的防范、催收手段，使我行贷记卡的 不良率始终保持在 2%以下。

二、精细管理，善于组织 今年，在全省贷记卡发卡任务完成率不足 60%的情况下，配 合市分行领导精心组织安排，先于省行在全市进行贷记卡百日营 销竞赛活动，使我行的贷记卡发卡完成率一跃为全省第一，成为 了唯一一个在当前就可以确保完成省行发卡任务的二级分行。为 了组织好这次活动，我定期编辑下发贷记卡百日竞赛活动营销动 态简报，让各支行对活动进展情况进行了解，有效的提高了各支 行的营销积极性；对于贷记卡资料审查中发现的问题，我及时整 理并下发到各支行贷记卡相关工作人员，避免出现相同的问题，有效的提高了贷记卡的审批通过率；为了保证资料能及时提交，近二个月我每天都要工作到将近午夜，为确保完成全年计划做了 大量的工作。通过这次活动，不仅让我对业务更加熟悉，更是锻 炼了我在业务管理、活动组织上的能力，使我的业务水平提高到 了一个新的层次。

三、勤奋努力，求真务实 在农行工作的几年中，我认真学习各项金融专业知识，提高自己的专业素质。在网点工作的三年中，我有感于自我金融知识 的匮乏，自学通过了国家中级会计师资格考试。进入市分行工作 以后，我认真学习银行卡业务和电子银行业务知识，不断完善自 己的业务水平，得到了大家的肯定，并多次在省级、市级业务知 识比赛中获得名次。除中间业务以外，我还先后参与了丰城市不 良资产核销 豆丁-精品文档 /sundae_meng 整理 豆丁-精品文档 /sundae_meng 整理 和市分行呆帐核销工作，为我行的股改工作提供了准 确的数据和详实的资料。这次参加竞聘，我主要有以下四个方面的优势和条件：

1、综合业务素质较高，具有一定的管理经验。在基层的工作经历，使我养成了任劳任怨、脚踏实地的工作 作风，在机关的工作经验，不仅提高了我的业务水平，更增强了 我把握大局、善于组织的工作能力。

2、具有较强的理论知识和业务能力 本人毕业于重点大学，已获得国家中级会计师资格，对国家 的金融政策、会计制度，我行的各项规章制度、业务流程都比较 熟悉，会计知识、中间业务、技能功底扎实，实践经验丰富，有 较高的业务水平，具备了良好的业务素质。

3、有较强的组织协调能力和沟通能力。经过多年来不同的工作岗位，磨砺了我的意志，让我具备了 较强的组织协调能力，有很强的适应能力。

4、有较好的年龄优势和高度的责任心。快到而立之年的我，思想成熟、精力充沛，是开拓事业的最 佳阶段。我愿为农行的繁荣贡献出最大的力量。如果竞聘成功，作为一名副科级的后备干部，我对自己的发 展方向定位为“一专多能的复合型经营管理人才”。在今后的工作中，我还要从以下几方面努力：

1、加强学习，提高自身修养。要加强政治理论和业务知识的学习，拓宽视野，增长才干，大力倡导工作学习化，学习工作化，把所学知识转化为专业应用 的能力，全面提高自己的综合素质。

2、立足本职，牢固树立商业银行经营理念。要始终树立以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标的 经营管理理念。立足本职工作，推行精细化管理，强化风险管理 基础建设。

3、勤政廉洁，提升执行力。作为一名入党积极份子，我要以一名共产党员的标准严格 要求自己，树立正确的世界观、人生观，遵守行规行纪，遵守职 业操守，切实提升自身执行力，强化为基层行服务的意识。加强 调查研究，树立“研究创造价值” 的理念，为全行的业务发展多 提建议。各位评委，我参加这次竞聘，重在过程。无论成功与否，我 将继续以满腔热情投入工作，为提高全行的经营效益和管理水平奉献自已的力量。个人金融部：xx 二 00 九年 10 月 农行综合管理部副主任竞聘报告 尊敬的各位领导、同志们： 大家好!首先要感谢领导和同志们对我的信任，使我有机会在这里进行竞 聘演讲。今天我演讲的内容是：实干才有实效。在这个充满生机和活 力，挑战和希望并存的伟大时代中，我觉得作为一名农行员工，忠诚、奉献、务实和向上是我的人生目标，实现自我、超越自我、实现人生 价值。下面，我就工作情况、竞聘优势和工作措施三个方面进行汇报。我 47 岁，大专学历，XXX 年参加农行工作的，先后在网点从事过记 账员、会计主管、信贷员、副主任岗位，现任根河支行综合办副主任。说句心里话，能有幸与这么多资深的领导、同事一同走上今天这个竞 聘的讲台，才疏学浅、资历平平的我，的确有点诚徨诚恐，忐忑不安。但人总是要有点精神的。作为一名农行员工，我拥护改革，渴 豆丁-精品文档 /sundae_meng 整理 豆丁-精品文档 /sundae_meng 整理 望竞争。同时将以更加沉稳平实的心态、义无返顾的勇气以及前所未有的激 情，迎接竞争的挑战，接受改革的洗礼。经过慎重地思考，我不改初 衷，竞聘的岗位仍然是：支行综合管理部副职。正确地估价自己，我 认为我之所以一如既往地竞聘综合管理部副职主要缘于以下三点： 一是坎坷的成长历程丰富了一个不断成熟的我。我出身农村，成 长坎坷。简要回顾自己的成长历程，我虽然没有什么非凡的阅历与令 人眩目的资本，但自*******年参加农行工作的那天起，我便深深地 爱上了农行这份工作，把农行事业当作自己终身奋斗的最高理想，化 作自己不懈追求的实际行动。之后，无论工作角色如何变换，我都干 一行、爱一行、专一行、精一行。先后在农行安化县支行中砥和烟溪 营业所从事过会计出纳、农业信贷、工商信贷、代理发行业务、信用合作辅导以及内勤主任等业务工作，有 8 年的基层一线业务工作经 历。二是多年的专业实践历练了我对事业的忠诚。或许是执着追求、情有独钟的缘故，通过多年的办公室工作实践，我积累了一定的专业 优势，历练了我对事业的忠诚。在实践历练中，我深知作为一名合格 的农行员工，不仅要有较强的政治素质、过硬的业务工作能力，而且 要有积极健康的心态、良好的品德和品格。做事必须先学会做人。参 加工作后，我时常告诫自己：对党对农行要忠诚、做人要重德、为人 要坦荡、待人要诚恳、处事要谨慎、工作要勤奋。把忠于、勤于自己 的事业化作不懈追求的实际行动。三是通过几年的磨练，我真切的感受到办公室工作确实是一个 锻炼和提高综合素质的岗位，也是一个干事的岗位。真正做好这项工 作，必须付出艰辛的努力。做人、做文如此，做事、做管理工作更是 这样。在组织推动、综合协调方面，我能主动应对，把握得当。在几 年的支行综合办副主任的岗位上我较好地把握了工作方法和处事分 寸。能尊重老同志，善待新同事，无论是在行级领导之间，还是与基 层员工、网点工作的协调上，都较好地发挥了协调的作用，为推动支 行工作的创新与发展付出了努力。在“王婆卖瓜”的同时，扪心自问，我也存在一些不足之处。一是工作的预见性还不够。二是创新能力不是很强。三是在加强联系 方面还做得比较欠缺。总以为自己作为一个普通办事员，在工作职责 范围内，应力争做到不越权、不越位，只想干好领导交给的事项便够了。这些，虽然不是什么原则性问题，但也是想干事、干好事的一大 忌讳，都有待于自己在以后的工作中加以克服、解决。各位领导、各位同事，竞职竞聘重在参与。至于参与能否成功，这取决于我自身的学识水平、务实的工作目标、健全的人格品德、独 挡一面的工作能力以及对农行、对事业的忠诚度。当然，还有您手中 最关键最神圣最为重要的一票！有人说办公室工作十分清苦，是件苦差、杂差、大多数人不愿 干。但我要说办公室工作是一首歌，只要你细心耕耘，精心谱曲，照 样能苦中取乐，弹奏出精彩的乐章！如果我这次竞聘成功，我的工作 目标是：要在农行改革与发展中有所作为。第一，找准定位。我想做为一名办公室副主任关键是要找准自 己的定位，做到办事不越权、不越位，工作不拖沓、不含糊，矛盾不 上交、不下压，责任不躲避、不推诿。要善于和敢于承担责任，推动 工作，用全新的经营理念，简化办事程序，提升办公层次，着力打造 现代商业银行综合管理部工作品牌，真正让行领导放心、上下级称心、全体员工顺心。用自己对事业的高度热爱与无比忠诚以及出色的表 现，来赢得领导与同志们的信任。第二，转换角色。我将在行领导及部经理的领导下，尽快转换工作角色，具体抓好领导交办的阶段性工作和其他中心工作。做到随 喊随到、随到随办，办有回复、办有结果，抓而落实。第三，勤奋工作。我将身先士卒，卒先垂范，做到“三勤”： 一是腿勤。无论是行级领导交办的任务，还是同事及支行领导托办的事项，我都不怕多跑路，不怕多流 豆丁-精品文档 /sundae_meng 整理 豆丁-精品文档 /sundae_meng 整理 汗，不怕多付出，舍得花气力，舍 得下大劲，把工作做实做细、做在前面。二是脑勤。勤学善思，注重 研究剖析矛盾，解决工作中存在的难点、热点问题，为领导多当参谋、多出点子。三是嘴勤。多向部经理和行领导汇报工作情况，多向各科 室通报行务信息，加强上下沟通，密切左右配合，切实提高办事效率。空谈误事，实干兴行。我虽然没有什么豪言壮语，也没有什么 搏大精深的施政纲领。但我深知事业如山，同时我也清楚自己还有不 适应这个职位的另一面。但我相信有在座的各位领导、各位同事的帮 助、支持和配合，我有信心、有能力出色地做好竞聘的工作，当好一 名称职的办公室副主任。坦诚地说，我关注竞聘结果，渴望参与成功。但我更重视参与的过程，因为对于我来说，参与的过程有时可能比结 果更为重要。我想我既然是为了推动我的事业而来，那么，无论竞聘 成功与否，都不会改变我对党的忠诚，不会改变我对农行事业的执著，更不会改变我对在座各位的尊重与热爱。总之，无论怎样，我都会用 同样的心态，直接面对挑战，笑对人生！给我一次机会，我将还您十分精彩！这就是我永恒不变的信念 和这次竞聘的诺言。市分行信贷与风险管理部高级副主管竞聘报告 尊敬的各位领导、各位同事： 大家好！此刻，我站在这里，以平常、诚恳的心态接受大家的选择，希望 带给大家的是一个更加真诚、理性、执著，更加坚毅、稳重和成熟的 我。知人者智，自知者明。说句心里话，能有幸与这么多位优秀的同 事一同走上今天这个竞聘的讲台，才疏学浅、资历平平的我，的确有 点诚徨诚恐，忐忑不安。但人总是要有点精神的。有道是： 物竞天择、适者生存。作为一名年轻人，我乐于展示，渴望竞争。同时将以更加 沉稳平实的心态、义无返顾的勇气以及前所未有的激情，迎接竞争的 挑战，接受精神的洗礼。经过慎重地思考，我竞聘的岗位是：市分行 信贷与风险管理部高级副主管。首先请允许我简要介绍一下自己。我出生于 1980 年 11 月，毕业 于浙江工商大学法学系法学专业，在校三年期间我又利用业余时间取 得了浙江大学法学本科文凭。2002 年参加工作以来，先后从事过营 业部电子联行、财会处行政出纳等工作，2005 年调入信贷与风险管 理部后一直从事风险管理与法律事务工作。工作岗位的多次变动，使 我有机会接受不同环境的磨练，学习到各种不同的专业知识与技能，这些年我相继取得了会计证、中级经济师职称、内部资产评估资格, 通过了中国银行业从业资格考试，并取得了公共基础和风险管理两门 资格证书。我认为今天我之所以能够自信地来竞聘市分行信贷与风险管理 部高级副主管，主要缘于以下三大理由： 一是整体业务发展趋势趋动了我。从 2005 年到 2010 年，我行 信贷规模从 4.7 亿元发展到 23.9 亿元，5 年翻了 5 番，可以说实现 了飞跃式的发展，然而业务经营发展与经营风险犹如一对孪生兄弟，形影不离，近几年我行相继发生的风险案例也说明了这一点，风险的 防控与化解随着业务的发展，在全行工作中的位置也越发显得重要。省分行已将二级分行信贷与风险管理部配备一名主管风险与法律事 务的高级副主管，作为全省风险专业条线考核的一项重要指标, 这无形中增强了我们风险法律事务工作者的责任感与使命感。作为一 名既受过系统性专业法律教育，又有法律实 豆丁-精品文档 /sundae_meng 整理 豆丁-精品文档 /sundae_meng 整理 务经验的管理人员，我认 为我应义不容辞挑起这个重担。二是多年的专业实践历练了我。从 2005 年至今，我始终坚守在 风险管理这个艰巨而又神圣的岗位上，曾参与挂账企业不良贷款清 收，为当年不良贷款清收考核完成率达 365%付出了自己应尽的力量； 对于新增的风险贷款全力为领导出谋划策，制定清收化解措施并协助 基层行完成；特别是去年三笔不良贷款进入法律程序后，全程跟踪案 件进展，协助外聘律师做好与法院的沟通协调工作；历年来，我担负 着对全行业务合同文本使用的指导与咨询，同时对信贷担保法律事项 进行审查与建议，提示法律风险。我熟悉风险管理工作各项操作流程 及不良资产处置政策规章，曾被省分行抽调参与总行的信贷制度执行 情况审计工作。6 年来完成多笔呆账贷款的认定核销工作，被省分行 推荐入选总行呆账核销项目储备人才库。通过多年的辛勤努力，我积 累了丰富的经验，练就了过硬的业务素质，有信心、有能力为我行信 贷业务的稳步发展保驾护航。三是领导和同事们的关心帮助鼓励了我。回顾我过去的 9 年，我 从一名一窍不通的门外汉成长到独挡一面的业务骨干，无论是在工作 上还是生活上，都离不开领导和同事们的关心和帮助。我犹如一颗你 们当年撒下的种子，在你们耐心的教导下，细心的呵护下，真诚无私 的关心与帮助下，我才能不断成长。因此我不能辜负你们的期望，正 是这种动力鼓励我走上今天的竞聘台。如果这次我有幸得到大家的支持竞聘成功，我将迅速摆正位置，尽快进入角色。我认为作为二级分行信贷与风险部的高级副主管，最 主要的职责是协助主管工作，做好分管工作，把所学知识和实际工作 中所积累的经验全身心地投入到我行的信贷与风险管理工作中去。协 助主管抓好信贷与风险基础管理工作，把信贷制度落到实处，风险防 范从执行制度做起，使我行的信贷资产风险得到有效的管理和控制，为提高我行信贷与风险管理水平作出自己应有的贡献。各位领导、各位同事，古人言： “不可以一时之得意，而自夸其 能;亦不可以一时之失意，而自坠其志。坦诚地说，” 我关注竞聘结果，渴望参与成功。但我更重视参与的过程，因为对于年轻的我来说，参 与的过程有时可能比结果更为重要。我想我既然是为了推动我的事业 而来，那么，无论竞聘成功与否，都不会改变我对事业的忠诚与执著，更不会改变我对在座各位的尊重与热爱。总之，无论怎样，我都会用持之以恒的心态，直面挑战，笑对人生!给我一次机会，我将还您十 分精彩!这就是我永恒不变的信念和这次竞聘的诺言。银行财务管理竞聘报告 尊敬的各位领导、各位同事： 不断前进、不断发展的农商银行给我们带来了压力和动力，公开、公平、竞争、择优的人事制度改革给我们每个人都创造了一个公平竞 争、展现自我的机会。我先介绍一下自己的基本情况： 我 94 年正式从事金融工作，过去的十几年里，从基层做起，分别从事过会计、信贷工作。还积累了比较全面的银行业务知识和实践 经验。现在主要负责中间业务工作，,参与制定、梳理、执行各项会 计工作计划和相关规章制度，监控全行结算业务运行情况，分析会计 统计指标的变化情况，发现和化解柜面业务操作中的风险，为领导提供决策依据。另外还配合领导合理进行会计 岗位分工，开展一些新员工、新业务培训，有针对性地开展思想政治 工作。俗话说：没有金刚钻，不揽瓷器活。今天，我来参加竞聘的 岗位是“xxx 管理岗”，是因为感觉自己不仅能够做好 豆丁-精品文档 /sundae_meng 整理 豆丁-精品文档 /sundae_meng 整理 这项工作，而且 能够出色完成。我的自信来自以下几方面优势： 第一，熟悉国家相关的金融政策法规和商业银行运营知识，熟悉 xxx 相关的法律法规，熟悉银行业务及其运作方式。我 xy 年进入到银行，从事过出纳、会计、清算、综合到财务管理等岗位，一步一个脚印地走到今天。在近十年的基层工作期间，无 论是在会计业务的事前的核算、还是在会计监督的事中管理，都坚持 合规的原则，十年基层工作不仅高质量、高效率地处理各项业务的核算手续，而且无一差错事故，维护了银行和客户资金安全。可以说这 十年的基层工作经验这一路走来让我系统的学习了国家相关的金融 政策法规和银行的基础知识，为今后的工作打下了坚实的基础。第二，实践积累，眼界宽阔，思路清晰，组织协调能力强。XZ 年到 XQ 年到 ZS 银行天津分行会计部三年分行管理工作，让我学会了如何执行与协调,学会了对各项制度的制定和整合,可以说, 从一个经办员到一个中层管理员,我完成了业务知识的原始积累,完成 了业务经营由前台向后台的自然过渡,完成了一系列角色转变。尤其是在农商银行总行机关这三年里，对金融行业监管的要求更 加熟悉、理解的更加透彻，加之，自己的工作岗位又需要同各基层单 位进行协调、配合、沟通，自己在处理上、下级单位相关工作协调关 系方面能摆正位置，理顺关系。特别是接手 xxx 工作以来，面对我行 在此方面的差距，面对监管机构要求的提高，面对基层意识薄弱等困 难，能够正确处理好与人民银行等 xxx 监管机构、与我行上级领导、与我行其他部门及基层营业机构等各方面的关系。在整个 xxx 工作中 所应起到的上传下达、收集汇总、分析报告、组织协调的作用；今年 在行领导的大力支持下又顺利召开了史无前例的 xxx 领导小组会议，在实践中自己的综合管理能力、组织协调能力也有了较大幅度的提高。第三，敬业奉献，肯于吃苦，潜能无限。我敬重自己从事的事业，专心致力于自己的岗位，千方百计将事 情办好。自加入到合规部以来，特别是我行改制期间，大到出台各方 面的管理制度，小到公文的标准化，都能潜心学习、研究。由于时间紧任务重，自己加班加点，精心准备材料、深入基层，充分征求意见，缜密思考，为拟定、评审制度打好了坚实的基础。2011 是我参加工作的第十九年头，从事金融工作的第十七个年 头，在各级领导的正确领导和亲切关怀下，在同志们的大力支持和帮 助下，通过自己的自觉学习和不懈努力，坚持多学、多看、多听、多实践，从一点一滴做起，我已经成长为金融工作岗位上的一名老将，在工作中能够独挡一面，自树一帜，工作效率和业务水平已经能够让监管认可、领导放心、同志们满意。如果领导们信任我，让我能够竞争上岗，我打算从以下几个方面 改进工作： 第一，加强个人修养，坚持诚实正直的职业操守，做一名优秀的 职业经理人。面对新形势、新任务、新要求，自己更要加强学习，勤练内功，坚持高素质、高起点、高标准、严要求，继续提高个人修养和业务素 质。另外还要时刻高度关注行业内管理的有效做法，保持敏感性，把 握利用一切机会，跟踪研究，向同行学习，充分借鉴，不断提高管理 能力和水平。第二、团结同志，勤于思考、勤于总结，协作发展。天时不如地利，地利不如人和，只有团结，工作才能形成合力。自己在日常工作中要努力营造造一个团结融洽、干事创业的良好工作 环境。做好内外沟通与上下协调，多和大家交流思想和，虚心真诚地 听取同志意见； 勤思考、勤总结，不仅仅要能够埋下头去忘我地工作，还要能在回过头的时候，对工作的每一个细节进行反思，对工作的经 验进行总结分析，尽量使工作程序化，系统化，条理化，流水化！真 正做到忙而不乱，紧而不散，条理清楚，事事分明。在工作中尊重部门老总的核心地位，维护老总的威信，多请示汇 报，多交心通气，真正当好正职的参谋助手；要围绕领导的思路，积 极主动地团 豆丁-精品文档 /sundae_meng 整理 豆丁-精品文档 /sundae_meng 整理 结协作开展工作。做到：到位不越位，补台不拆台。第三，扎实工作，锐意进取。清醒的认识面临的形势，清醒地看到面临的压力和挑战，居安思 危，增强“服务意识”，把监管认可、领导满意、基层满意作为检验工 作成效的最高标准，从满意的事做起，从不满意的事改起，不断提高 业务能力和服务水平，既要继承发扬优良传统，埋头苦干，扎实工作； 又要注重在工作实践中摸索经验、探索路子，坚持发展成功经验和作 法的基础上，围绕新要求、新任务，找准突破口，进一步提升我行反 洗钱的工作水平。各位领导，各位同事，洋洋洒洒数千言，或许未能尽述我对作好 今后工作的诸多设想，然而却足以表达我对事业的执著和对农商行的 热爱。我有激情，有胆识，有思想，有韧劲，更有一颗上进心。如果 竞聘成功，我必将以更大的干劲迎接挑战，超越自我，在 xxx 工作岗 位上用行动诠释我今天的话语，以百倍的信心和努力，为农商银行贡 献自己的力量，向各位领导和同事们交上一份满意的答卷！我的演讲结束了，谢谢大家！银行副处级资格竞聘报告 尊敬的各位领导，同志们： 大家好！首先，我要感谢***市行党委给我们这样一个展示自己 的机会，同时，我也希望我的表现能够得到在座各位的认可。我竞聘的职位是***市行副处级资格。我叫****，现在***市行****业务处工作。19**年出生，19**年毕业于****大学，获工学学士学位。同年 10 月分配 到***行工作。到今天为止，我已经在***行工作整整十个年 头了。曾先后在***支行，市行****部门从事过会计，会计 主管，内部主任，客户经理，计财综合员，会计监管员等工 作。2003 年 3 月，顺利通过中级会计师职称考试，获得中级 会计师资格。2005 年 1 月，考入市行****业务处。大学四年的学习生活最重要的是让我掌握了学习的方 法，对新知识新事物有较强的认识和接纳吸收能力。九年的 基层工作和一年多的机关工作，使我对银行经营管理的主要 业务规程有了更全面，更深刻的理解，特别是在会计和零售 业务等方面我积累了许多的经验，掌握了较多的业务知识。同时，工作中也取得了一些成绩，曾先后获得市行和支行的 先进工作者等荣誉称号，并在 2002 年总行举办的业务技能 比赛中获得小额质押贷款第一名，个人理财第二名的好成 绩。今年七月，我又作为教练兼选手代表市行参加总行举办的个人客户经理知识竞赛，获得团体第一名的好成绩。今年 初，针对我行储蓄存款增势趋缓的现状，在处里领导交办指 导下，我起草了《2006 年*******存考核办法》，该办法采取 对储蓄所分档考核的方式，既强调了大所的龙头效应，又体 现了小所的基础作用，有效调动了基层员工吸收存款的工作 积极性，同时，按月对所辖储蓄网点的存款增量情况进行排 名，并作以简要分析，直接发至各储蓄网点及支行行长手中，在全辖营造出一种“比、学、赶、超”的良好氛围，有利地 促进了我行储蓄存款的快速增长。多年基层工作的厉炼和积累，我不敢说我有多强的综合 协调能力，但是我有比较积极的岗位适应能力，我不敢说我 有高于常人的思想水准，但我有诚信唯上的做人准则，这些 都是我参加竞聘的信心所在。如果我可以成为一个成功的竞聘者，我首先要做到，认清角色，摆正位置，行权不越权，到位不越位，上为领导分忧，下为基层服务，并把它作为全部工作的出发点和落脚点。同时，努力做到： 豆丁-精品文档 /sundae_meng 整理 豆丁-精品文档 /sundae_meng 整理

一、分管有数，当好“内掌柜”。对自己分管的各项工 作做到心中有数。主要体现在三个方面，一是对分管工作有 关的规章制度、方针政策了如指掌； 二是对所管工作的历史、现状及今后发展一清二楚；三是对分管工作的重点、难点、热点成竹在胸。

二、兴业有责，当好“领头雁”。作为分管副职，必须 有独立处理分管工作的责任感，有勇气、魄力和创新意识。对自己分管的工作，要果断决策，善于负责，敢于负责。对 所属部门严于管理，讲大局，讲原则，该批评时要严厉批评，该讲硬话时就要讲硬话。

三、协调有方，当好“联络员”。首先要求自己具有相 应的人格力量，做人清白公正，做事求真务实，待人真心实 意。做到对待上级尊重，维护好领导的权威，充分发挥自己 的参谋助手作用；对待下级多关心，帮助，充分调动他们的 工作热情和积极性；对待同级要多沟通，特别是同级班子成 员间的关系问题，要做到补台不拆台，相互配合，亲密合作。

四、沟通有效，当好“参谋长”。副职要当好正职的参 谋和助手，有效沟通是关键。正职是负责全面工作的，对副 职的分管工作不可能面面俱到，而副职的主动沟通汇报，就 是其获取信息的重要途径。但是无论是汇报还是请示，都必 须有自己的主见，这种主见就是一种最重要的参谋，如果自 己毫无主见，对正职的负责就成了一句空话。各位领导，同志们，我想说，工作靠兢兢业业去做，但 机会要靠大家热情的双手奉送，如果成功，我决不会辜负大 家的厚爱，努力成为一个政治上成熟，业务上过硬，为人上 正派，业绩上突出的人！谢谢大家！银行个人客户经理竞聘报告 各位领导、各位同事： 大家好，首先作一个自我介绍，本人 XX，现年 XX 岁，在工行营业部工作，党员，大专文化，助理会计师。我竞聘的岗位是个人客户经理。我是一名勤勤恳恳、认认真真一直在一线工作的员工。今天我怀着满腔的热情和强烈的主人翁责任感来参加这次竞聘。首先感谢行党委、行长室为我提供了这次展现自我的机会。随着改革不断的发展和推进，对我们每一位员工提出了更高的要求。我觉得我应该主动接受改革的洗礼。客户经理是一份富于挑战性的职业，我喜欢挑战，喜欢去面对未知领域。我决心以坚定的意志，执着的追求去挖掘人生的价值。勇敢地去接受未来营销活动中的毎一次挑战。工行要生存要发展，靠的是我们每一位热血青年，因此，我决定来参加此次竞聘，展示自己。

一、对个人客户经理岗位的认识。客户经理制是改变银行过去等客上门的服务方式，以市场为导向，以客户为中心，从客户需求出发，营销银行产品，为客户提供全方位的金融服务，实现客户价值最大化的同时实现银行自身效益的最大化。个人理财业务是我行经营效益的一个新的支撑。将客户经理以竞聘的形式产生充分体现了行党委、行长室对该岗位的高度重视和寄予的无限厚望。作为新到岗位的人员要有一种吃苦耐劳和对市场的敏锐洞察力，去挖掘市场，不负众望。豆丁-精品文档 /sundae_meng 整理 豆丁-精品文档 /sundae_meng 整理

二、我的竞聘优势。

1、有着较强工作责任心和进取心。进行以来先后从事出纳、会计等岗位的工作，做到干一行爱一行，对待工作认真负责，出纳点钞获省行级能手，所办理业务无一重大差错，98 年被评为支行“优秀行员”。我总觉得作为年青人总该有点追求，改革的浪潮迎面而来，想回避是不可能的。历史的重任已经落在我们肩上，我们只有迎难而上，苦干实干，全面奉献自己。个人客户经理对我来说是个新的课题，但我相信我自己的能力。如果我能走上这一岗位，我将认真学习、虚心请教不断地调整自己，争做一名出色的客户经理。

2、具有一定的公关能力和良好的社会关系。本人性格比较谦和，但从不畏首畏尾，具有较强的独立处事的能力。在自己生活中，处了不少的朋友，证券公司办公室主任XXX、如皋市XXX 中心主任XXX、XX 局XX 分局局长XXX 等等，和我都是很铁的。还有我的xx 在XX 镇政府分管招商引资工作，这也是一个有利条件。老家XX 叶片厂副厂长朱XX 是我家的老本家，关系相当不错。我xx 的舅舅XXX 现任XX 县X 长，曾在如皋工作，有时还是能提供一定的帮助的。我深信，在自己努力和多方面的支持下，我能出色了做好这项工作。

三、目标和任务。这次竞聘如果成功，我将竭尽所能搞好优质服务，挖掘市场潜力，争取优质客户源，全力拓展个人住房贷款及个人消费贷款市场。我的目标是：一年中个人类贷款XXX 万。

四、具体措施。

1、尽快适应岗位转换。首先是业务技能的熟练掌握。这是关键，不能够熟悉业务知识，任何的服务和营销将无从谈起。更谈不上客户的开发。其次是营销的技能。在客户经理岗位上不单纯是优质的服务，更重要的是一种营销。我们每天都会面对许多形形色色的客户，要善于和他们进行广泛的沟通与交流，洞察客户的想法，为其提供满意的服务。“客户经理与客户的关系不仅是业务关系，更是一种人的关系；客户经理的服务要有创意，要走在客户的前面。”然后在这一理念的指导下，通过对业务的学习和对市场行情的准确把握，为客户提供合理建议。而不能将与客户的合作停留在的 “饭局公关”上。客户关系营销，是一种经营理念上的超越，反映了一种新型的营销文化，从本质上体现出了对“以客户为中心”理念的认同，而不是骨子里仍残留着“以自我为中心”的优越感，要真正体现银行对客户的一种人文关怀和对银企鱼水关系的爱护。这种营销，既立足当前，更着眼于未来。善待客户，就是善待自己；提升客户价值，就是提升自我价值。

2、积极主动营销、挖掘客户源。一是主动积极寻找信誉好，实力雄厚的开发商作为按揭合作伙伴，通过优质服务，抢占个人住房货款市场，加强与开发公司联系。如城虽然拆迁改造了部分城区，但是尚需改造的地段还有相当一部分。如皋市人民政府为创建文明城市，今、明两年旧城改造力度会进一步加大。我们要善于抢抓机遇。现代房产开发公司 XXX 有意向参与跃进东路北侧改造。我和他是老熟人，有合作的可能性。二是重视二手房的贷款发放工作。目前，我市二手房贷款市场需求还处于旺盛时期。三是将营业用房抵押作为个人贷款的突破口，寻求量的迅速扩张。

3、积极与房改办沟通。对部分有财力但尚未办理住房公积金企事业单位加大宣传力度，力争早日到我行开户归集。并对归集比例不足12％（有条件的18％）的单位，逐户宣传，动员单位汇缴到位。豆丁-精品文档 /sundae_meng 整理 豆丁-精品文档 /sundae_meng 整理

4、加大新、老产品扩张力度。各行之间激烈的竞争，促使我们在做好现有产品营销，不断推出新产品，以适应市场的需求。（1）加大对风险小的存单质押货款的宣传力度，确保随到随办。（2）走访行政事业单位，摸清具有贷款需求而又有还款能力人员情况，主动出击。扩大信用货款市场。（3）目前，我市的汽车消费贷款方兴未艾，中行已捷足先登，我们应迎头赶上，加强汽车销售商的联合，打出我行的品牌。

5、加强客户关系的维护。客户分类管理是客户经理从事客户管理的主要内容。按投入与产出相匹配的原则，对不同的客户实施不同的管理策略，有的放矢。当今金融市场的竞争尤为激烈，各种不确定因素的存在，要求我们不断加强与客户的联络，与客户之间建立深厚的感情，只有这样，才能保证营销工作旺盛的生命力。我们的事业才会发达。各位领导、各位评委，我参加竞聘的岗位是个人客户经理，但其它类客户经理只要有需要，我愿意全面奉献自己。我来参加这次竞聘是责任感和使命感的驱使。不管成功与否，我将一如既往为工行的发展发挥自己的光和热。谢谢大家！银行客户经理竞聘报告 各位领导，各位同事： 大家好！首先衷心的感谢领导提供这次公平竞争的机会，使我有 幸站到这里参加竞聘。同时谢谢这四年来所有帮助、关心我的同事，也正是你们的鼓励与教导，使我从一个走出校园懵懵懂懂的大学生，成长为今天日渐成熟、掌握实践工作技能与本领的银行职员。四年的成长，使我积累了一定的工作经验，培养了良好的实干精 神。为了更好的发挥自己的才干，为支行做出更多的贡献，我决定竞 聘中层管理岗位后备干部。对于我参加这次竞聘，有一种成功的期待，但更多的是感到一份责任，对海珠支行，对建设银行的一份责任。我从 2008 年毕业到 处工作至今，先后从事柜台，并在 2010 年竞聘成功为客户经理。在谦虚谨慎、脚踏实地、戒骄戒躁的干好工 作的同时，不断学习，充实自我，先后获得会计从业资格证、经济师 中级职称、银行业从业资格证，将自己不断丰富的理论知识有效的与 实践工作紧密结合起来，尽最大努力为支行贡献自己的力量。在 处工作期间，我根据市场和客户需求，做好我们的服务工 作，努力帮助客户，提供综合、优质、贴心的服务，逐步建立我行在 客户心目中成为优秀的金融服务单位，并能与其他同事一起努力战胜 工作中的一切困难，终于为分理处取得 2011 年实物黄金销售总量支行全年第 3，我自已也取得个人客户经理黄金销售第一名，吸存先锋 第三名的好成绩。我认为作为一名基层机构负责人后备，应当努力做好以下几个方 面：

1、思想总揽全局，做好表率。作一名基层机构负责人后备要有 全局观念，要从多方面考虑问题，协调各方面关系，在行党委、行长 室的领导下，向目标任务冲刺。在内务管理方面同样要兼顾全面，如 制度执行、安全保卫、环境卫生等。管理对我来说是一个全新的课题，熟话说得好，正人先正已，自己要做好表率，从各方面严格要求自己，吃苦在前，享受在后。