邮政银行利率

邮政银行利率（精选12篇）

1.邮政银行利率 篇一

中国邮政储蓄银行招聘考试笔试复习资料

根据国务院金融 体制改革的总体安排，在改革原有邮政储蓄管理体制基础上，2007年3月中国邮政储蓄银行有 限责任公司正式成立。2012年1月21日，经国务院同意并经中国银行业监督 管理委员会批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司依 法整体变更为中国邮 政储蓄银行股份有限公 司。

年轻的邮储银行已有近百年的历史。1919年，中国邮政储 蓄银行的前身邮政储金局成立，开办邮政储金业务。1942年，储金汇业局成为当时六大金融支柱“四行两局 ”的重要组成部分。在建国初期，1953年邮政储蓄业务停办，邮政继续办理 汇兑业务。1986年，邮政储蓄正式恢复开办。

在各级政府、金融监 管部门以及社 会各界的关心和支持下，中国邮政储蓄银行坚持普惠金融理念，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，走出了一条服务“三农”、服务中小企业、服务 社区的特色发展之路。

目前，中国邮政储蓄银行 已成为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最 多的商业银行。截至2015年9月末，邮储银行拥有营业网点超过4万个，打造了 包括网上银行、手机 银行、电话银行、电视银行、微博 银行、微信银行和易信银行在内的电子金融服务网络，服务触角遍及 广袤城乡，服务客户近5亿人；累计发放小微企业贷款 超过2.4万亿元，帮助1200万户小微企业解决了融资难题；资产总额近6.8万亿元，信贷资产不良率为0.82%，资本回报率、利润增长率、不良贷款率、拨备覆盖率和经 济利润率等关键指标达 到银行同业优秀或良好水平；评级机构对邮储银行的主体信用评级和债券 信用评级均为“AAA”。在英国《银行家》杂志“2015年全球银行1000强排名”评选中，邮储银行按总资产位居第23位、按一级资本位居第54位。

中国邮政储蓄银行将继续依托网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种、完善服务渠道、提升服务能力，为广大客户提供更全面、更便捷的金 融服务，打造成为一家资本充足、内控严密、营运安全、品牌卓越、竞争力强的大型零 售商业银行。

专项练习行测部分

1.六个面上分别标有A、B、C、D、E、F六个字母的3个同样的 立方体如下图放置。则与字 母F相对的是字母是（）

A E

B A

C D

D B

2.铁路旁的一条平行小路上，有一行人 与一骑车人 同进向南行进，行人速度为每小时3.6千米，骑车人速度 为每小时10.8千米。这时，有一列火车从他们背后开过来，火 车通过行人用22秒钟，通过骑车人用26秒钟。这列火车的车身总长是多少米？

A 286 B296

C300

D306

3.图中，不含“A”的正方形有______个。

Ａ２１ Ｂ２０ Ｃ１９ Ｄ１８

4．三个人需要渡河，只有一 条小木船（没有船夫），船载重不能超过90公斤。每次渡河需要3分钟 的时间，往返一趟需要6分钟。三个人体重分别是60公斤，50公斤，40公斤。以下说 法正确的是（）。

A．无论如何安排，60公斤的那个人无法渡河 B．都可以渡河，最少需要时间15分钟 C．都可以渡河，最少需要时间20分钟 D．可以渡河，而且只有唯一的安排方法

5．某解放车队伍长450米，以每秒1.5米的速度 行进。一通讯员以每秒3米的速度从排尾到排头并立即返回排尾。整个过程该通讯员共走了多少米？

A950 B1000 C1100 D1200

6．从1，2，3，4，5，．．．．．．12这12个自然 数中，至少任选几个，就可以保证其中一定包括两个数它们的差是7？

A6

B 7 C 8 D9

7．军训时每人发10发子弹，但每射中1发可以再奖励2发子弹，小王一共射射击了34发。小王射中了多少发 A．8

B．10

C．12

D．14

8．张大伯卖白菜，开始定价 是每千克5角钱，一点都卖不出去，后来每千克降低了几分钱，全部白菜很快卖了出去，一共收入22．26元，则每千克降低了几分钱? A．3

B．4

C．6

D．8

９．跑马场上有三匹马，其中上等马2分钟 能绕场跑1圈，中等马3分钟能绕场跑1圈，下等马4分钟能绕场跑1圈。现在三匹马从同一起跑线上出发，同向绕场而跑。问经过几分钟后，这三匹马又并排跑在起跑线上？()A.1分钟 B.4分钟 C.12分钟 D.24分钟

１０.一个车队以5米/秒的速度缓缓 通过一座长200米的大桥，共用145秒。已知每辆车长5米，两车间隔8

米。问：这个车队共有多少辆车？

Ａ４１ Ｂ４０ Ｃ３９ Ｄ３６

专业知识部分

11.对化妆品 的需求减少是指（）

A.收入减少引起的减少 B.价格上 升而引起的减少 C.需求量的减少 D.价格下降

12.素质较差的生产要素，在长期内由于需求增加而获得的一种超额收入，称为（）

A.一般准租金

B.经济租金

C.纯租金

D.地租 13.预算线上的表明（）

A.没有用完 预算支出

B.处于均衡状态 C.预算支出条件下的最大可能数量组合 D.状态不可能确定 14.下列因素中哪一种因素不会使需求曲线移动（）

A.消费者收入变化

B.商品价格下降

C.其他商品价格下降

D.消费者 偏好变化

15.商品的收入不变，其中一 种商品价格变动，消费可能线（）A.向左下方移动

B.向右上方移动 C.沿着横轴或纵轴移动

D.不动

16.已知某企业生产 的商品价格为10元，平均成本为11元，平均可变成本为8元，则该企业在短期内（）

A.停止生产且亏损

B.继续生产且存在利润 C.继续生产但亏损

D.停止生产且不亏损 17.平均收益是指（）A.厂商销售一定产品所得的全部收入 B.每增加一单位产品 所增加 的销售收入 C.厂商销售单位产品所获得的收入 D.总收益与边际收益的差额

18.下列因素中哪一种因素 不会使需求曲线移动（）

A.消费者收入变化

B.商品价格下降

C.其他商品价格下降

D.消费者偏好变化 19.鸡蛋的供 给量增加是指供给量由于（）

A.鸡蛋的需求量增加而引起的增加 B.人们对鸡蛋偏好的增加 C.鸡蛋的价格提高 而引起的增加 D.由于收入的增加而引起的增加

20.假如生产某种商品所 需原材料的价格上升，则这种商品（A.需求曲线向左方移动

B.供给曲线向左方移动 C.需求曲线向右方移动

D.供给曲线向右方移动）

中国邮政储蓄银行的考试复习资料可以到 料很详细，比较有针对性。参考答案 行测部分 1.答案: B 空间想象能力比较差的考生 碰到类似的题目比较害怕，其实 没有必要。字母A在三个图形中都能够看到，根据三个图形反映的情况可以推知：B，C，D，E都是和 A相连的，因此只有F 是和A相对的。留给读者一个问题：字母E对面的字母是（）。答案是；B。

2.答案与解析：A 设火车速度是每秒X米。行人速度是人速度为每小时3.6千米，也就是1米每秒，骑车人速度是3米每秒。根据已知条件列方程：（X-1）22=（X-3）26，解得：X=14（米），车长=（14-1）22=286（米）。

上看看，资

3.答案：B 边长为１的 小正方形有１６-１＝１５个；

边长为２的正方形 有５个．因此一共是２０个正方形． 4.答案: B

【解析】

数学运算题目本身考查的不一定是计算本身，更高层次考查的是我们分析问题和解 决问题的能力。很多问题，我们只要分析清楚了，就可以直接得出答案来。真的 要我们动笔计算的 题目其实不多。

40和50公斤的人先过去。一人下船，留在对岸。一人把船划回原地。60公斤的人划到对岸，让对岸的瘦子把船划回 原地。最后两个瘦子一起划船到对岸。

通过上面分析发现，B正确。5.答案与分析：D 从排尾到排头用的 时间是450/（3-1.5）=300秒，从排头回 排尾用的时间是450/（3+1.5）=100秒，一共用了300+100=400秒。34001200。6.答案与解析：C 方法一：抽屉原理，构造抽屉（1，8），（2，9），（3，10），（4，11），（5，12），（6），（7）。最坏的打算，前面7个数分别是6，7，以及另外5个抽屉各出一个数，共7个数。再抽取一个数 就能保证有两个数是来自同一个抽屉。

7.答案：Ｃ

小王如果没有一发没有中，只能射击 １０发子弹；现在射击了３４发子弹，多射击了３４-１０＝２４发子弹，每中一发 多２发子弹，２４２＝１２．

8.Ｄ ２２２６分能够被３整除，联想到菜的单价可能能被３整除．

５０-８＝４２.9.答案与解析：C 2,3,4的最小公倍数是12,也就是说12分钟的时候 ,三匹马都跑完了整数圈,分别是6,4,3圈.10.答案：Ａ

求出车队145秒行的路 程为5145725米，故车队长度为米。(5255)(58)141辆.专业知识部分答案

11.A 12.B 13.C 14.B 15.C 16.C 17.C 18.B 19.C

20.B

725200525

2.邮政银行利率 篇二

关键词：民间金融,商业银行,小额贷款公司,长记忆特征,标尺效应

1 引言

我国金融体系中, 商业银行居于主要地位, 迫使民间贷款主体倾向选择能接受较高利率的贷款人。而这些贷款人通常是资金需求非常迫切、高杠杆、高成本的扩张企业, 大多依靠借贷“短贷长用”维持运营。这可能导致民间借贷利率持续上行, 提高地区金融风险, 危及区域金融安全。

“跑路”问题, 即其中的典型, 在贷款利率市场化, 似乎并没有得到很好的缓解, 民间借贷利率随着商业银行借贷利率上升, 却不随着商业银行利率下降。那么, 利率市场化是削弱了商业银行对民间借贷利率的标尺效应吗?还是切断了二者之间的联系?

因此, 本文将参考丁骋骋、邱瑾 (2012) , 采用长记忆特征分析法, 从各借贷主体利率是否具有趋势性入手, 进而依据匡桦 (2010) 的观点, 即商业银行对民间借贷利率具有重要影响, 实证地分析贷款利率市场化究竟怎样影响了商业银行对民间借贷利率的标尺效应。

2 对温州不同借贷主体贷款利率序列的长记忆特征检验

2.1 对不同贷款主体贷款利率序列的描述

民间金融较主要包括小额贷款公司、典当行及担保公司、民间借贷服务中心等等贷款主体。同时, 本文加入一般贷款加权平均利率数据做比较, 分析不同类型贷款主体贷款利率序列的长记忆特征。

数据样本为2013年1月至2015年12月的一般贷款加权平均利率数据, 来源于同花顺数据库;小额贷款公司、民间借贷服务中心、民间借贷综合贷款利率、典当行与担保公司贷款利率, 来源于温州指数网站。对各贷款主体贷款利率数据描述如表1。

可以看出, 温州地区典当行与担保公司贷款利率最高, 商业银行贷款利率最低。商业银行、小额贷款公司贷款利率波动较小, 典当行与担保公司、民间借贷服务中心即综合贷款利率的波动较大。

2.2 对不同贷款主体贷款利率序列的长记忆特征检验

R/S分析法由Hurst (1951) 提出, 以Hurst指数测量长记忆特征。若指数值等于0.5, 则序列为随机游走过程;若指数值在[0, 0.5]区间, 则该时间序列具有均值回复特性, 数值越小则该特征越明显;如果在[0.5, 1]区间则存在长记忆特征, 数值越大, 该特征越明显。

该方法所得结果受到样本时间区间的制约, 该区间内的重大政策变化所导致的长记忆特征变化难以反映出来。例如, 我国由2013年7月开始全面放开金融机构贷款利率管制, 而该政策可能导致贷款利率序列随机性上升。因此, 本文截取各贷款主体的2013年7月及以后的贷款利率数据进行进一步的分析。

结果如表2。

从表2可以看出这几个贷款主体的贷款利率序列都不具有长记忆性, 这与丁骋骋和邱瑾 (2012) 通过GPH估计得出的结论是一致的。且各主体Hurst指数值均在[0, 0.5]之间, 即序列具有均值回复特征。

典当行与担保公司、民间借贷中心利率Hurst指数值较大, 且贷款利率市场化后该值变化较小, 说明这些主体贷款利率序列均值回复特征较弱。与之形成对比的, 是商业银行、小额贷款公司、民间借贷综合利率的Hurst指数值较小, 而在贷款利率市场化后, 其Hurst指数值均大幅上升。

这说明, 商业银行和小额贷款公司利率、民间借贷综合利率受到某种重要因素的影响而出现均值回复特征, 而贷款利率市场化削弱了这种特征。值得注意的是, 商业银行受到监管管制 (尤其是利率管制) 较严重, 这可能是其贷款利率序列出现均值回复特征的原因。而商业银行对民间借贷利率的标尺效应, 可能正是以小额贷款为例的民间借贷利率出现均值回复特征的原因。而随着利率市场化推进, 小额贷款等民间借贷的均值回复特征随着商业银行一起被削弱。

因此, 本文将着重检验利率市场化是否真的削弱了商业银行对以小额贷款公司为例的民间金融的标尺效应。

3 商业银行是否对民间贷款主体贷款利率决定具有标尺效应:以小贷公司为例的分析

为简化分析, 首先选择典型民间贷款主体。

典当行以当户将其财产、财产权利等作为抵押或质押, 交付费用并支付利息以获得当金方式经营;担保公司不负责直接贷款, 只是充当中间人角色, 不适宜作为典型进行分析。民间借贷服务中心所涉及民间借贷非公司化经营, 利率决定具有较大的随意性和自主性, 虽普遍高于商业银行贷款利率, 然而实际对商业银行利率变动并不敏感, 且其借贷额度通常较小, 交易规模不大, 这使得以该主体作为典型进行分析也是不够合理的。

小额贷款公司在样本期内发展迅速, 表现突出, 经营金额较大, 且数据和经营模式都比较成熟, 统计得出数据对市场反应较为全面。公司化经营也使其贷款定价更专业, 对金融市场变动更为敏感。因此, 本文将采用小额贷款公司作为典型民间贷款主体进行分析。

对小额贷款公司及商业银行贷款利率序列进行平稳性检验结果如表3。

注:检验形式C, T分别表示单位根检验方程包括常数项、时间趋势, L为滞后阶数, C或T取0表示不包括C或T;上标***、**分别表示1%、5%置信水平上的统计显著性。

结果显示两贷款利率序列都是平稳的, 说明可以进行普通回归分析。设定基准模型如下:

该模型中包含两个变量, 一个是小额贷款公司贷款利率 (Micf) , 一个是商业银行贷款利率 (Bank) 。然而, 还需要进一步考虑一些有着重要影响、然而难以通过普通变量衡量的因素, 如利率市场化的推进。

首先, 截取数据序列中从2013年7月20日开始的贷款利率市场化部分进行回归, 依据模型 (1) 进行回归并比较结果, 研究贷款利率市场化的政策效应对温州地区商业银行的标尺效应是否具有显著影响。

其次, 以贷款利率全面放开的时点直接设定虚拟变量Dum1。在时点之前, 设定Dum1取值为0, 该时点及之后设定Dum1取值为1, 对贷款利率市场化影响进行分析。设定模型如下:

同时, 货币政策的变化可能也导致标尺效应的变化。根据张雪春、徐忠、秦朵等 (2013) , 中国人民银行温州市中心支行课题组 (2011) , 周春喜, 姜露等 (2012) 的研究, 除金融机构利率浮动因素, 社会流动性的短期变动, 借贷的对象、用途和期限, 经营和交易成本等对小额贷款公司贷款利率影响也较大。

注:***、**、*分别表示统计量在1%、5%、10%水平上显著。括号内的值为t值。

列 (1) 、列 (2) 为模型 (1) 的估计结果, 其中, 列 (1) 为全样本的估计结果, 列 (2) 为2013年7月起的估计结果。贷款利率市场化推进后, 一般贷款加权平均利率对小额贷款公司利率变动影响下降了超过1/4, 可以认为, 其标尺作用确实被削弱了。

列 (2) 为模型 (2) 的全样本估计结果。该结果进一步证实了本文的观点, 证明2013年7月后, 商业银行贷款利率标尺效应的下降是由于贷款利率市场化推进, 并证明了, 贷款利率虽然显著影响了商业银行贷款利率对小额贷款公司的作用, 然而其程度较小, 2013年7月后标尺效应的大幅削弱还有其他因素的影响。

该结果同时说明, 商业银行贷款利率对小额贷款公司贷款利率的影响虽然被削弱了, 但其始终存在。因此, 利率市场化并不会切断商业银行和民间金融的关系, 积极推进利率市场化有助于提高竞争和正确塑造金融机构和民间金融的关系。

4 结论与政策含义

通过以上分析, 可以得出如下结论:

第一, 不同类型贷款主体的利率序列均不具有长记忆性而呈现一定的均值回复特征, 在贷款利率市场化后, 典型民间借贷主体贷款利率序列均值回复特征随商业银行同时被削弱。

第二, 贷款利率市场化确实削弱了商业银行对民间借贷的标尺效应, 但这种削弱作用并不强, 2013年后商业银行对民间借贷利率的标尺作用下降原因不仅包括贷款利率市场化。

研究结果揭示出, 在引导民间金融发展的过程中, 不能忽略商业银行的作用, 一定要加强建设金融市场。基于此, 本文提出如下政策建议: (1) 打通利率传导渠道, 准确调控商业银行贷款利率; (2) 地区应当科学监管民间借贷, 推动民间借贷的正规化和风险透明化, 严格防范资金流动失常。

参考文献

[1]史代敏, 罗来东, 庞皓.股票市场收益率波动长记忆性的分解及实证研究[J].数量经济技术经济研究, 2006, (8) .

[2]丁骋骋, 邱瑾.民间借贷利率期限结构之谜——基于温州民间借贷利率监测数据的解释[J].财贸经济, 2012, (10) .

[3]匡桦.民间金融高利率成因:一个隐性成本的视角[J].财经问题研究, 2010, (2) .

[4]张雪春, 徐忠, 秦朵.民间借贷利率与民间资本的出路:温州案例[J].金融研究, 2013, (3) .

[5]中国人民银行温州市中心支行课题组.温州民间借贷利率变动影响因素及其监测体系重构研究[J].货币银行, 2011, (1) .

[6]周春喜, 姜露.我国民间借贷利率定价问题研究——以温州为例[J].财经市场, 2012, (9) .

3.邮政银行利率 篇三

据了解，本次宁波银行发行的个人和单位大额存单发行规模分别为3亿元、7亿元。期限则较为丰富，包括1个月、3个月、6个月、1年四档期限，各档利率均较基准利率上浮42%。其中，个人大额存单包括3个月、6个月和1年期三款，对应利率分别为2.2776、2.55%和2.84%；单位大额存单增加了1个月品种，包括1个月、3个月、6个月和1年期四款，对应利率分别为2.20%、2.27%、2.55%、2.84%。

据宁波银行苏州分行相关负责人介绍，宁波银行大额存单可用于质押业务。付息时，个人大额存单利随本清，到期后自动转存为1年期定期。单位大额存单如未办理质押业务，利随本清，到期一次还本付息，本金和利息划入投资者存入时资金转出的活期账户；如办理质押业务，存款人应到经办行营业网点申请开具实物存单，存单到期后自动为客户转存为三个月期限的定期存单，利率以当时宁波银行挂牌价格为准。

大额存单属于一般性存款，受存款保险保障。同时，一般情况下支持提前支取，宁波银行大额存单在存单到期前，可提前支取3次，其中部分提前支取个人大额存单时，支取金额应为1万的整数倍且剩余金额不低于30万元。部分提前支取单位大额存单时，支取金额应为100万的整数倍且剩余金额不低于1000万元。

（文/丁婷婷）

4.湖南邮政银行内容 篇四

中心现有职工139人，其中硕博研究生43人，本科及以上学历占80%以上。中心的专业技术力量涵盖信息技术、城市规划、建筑、设计等多领域，信息化建设水平处于湖南省内领先地位。中心拥有较强的科研培训实力，构架了较完善的规划信息产品体系，其中13个软件产品获得国家著作权登记，“一站式规划管理服务平台”在湖南省内20多家单位及海南三亚、西藏山南等省外地区推广;并先后承担国家住建部和省住建厅立项的科技课题十余个，获得多项表彰。目前，中心以多媒体会议厅、大型环幕演示厅及在长沙市国家高新技术开发区购置的6000平米厂房为基础，利用人才汇聚优势，正在筹建国家规划信息化培训基地，致力于打造行业信息化技术交流平台。《湖南省邮政储蓄全国招聘考试一本通》

一、2014年湖南省邮政储蓄招聘考试大纲详细介绍与分析。

二、湖南省邮政储蓄招聘考试历年真题试卷参考。

三、湖南省邮政储蓄招聘考试托业英语知识与习题。

四、湖南省邮政储蓄招聘考试（邮政储蓄相关知识）。

五、湖南省邮政储蓄招聘考试（重点时事政治）。

六、湖南省邮政储蓄招聘考试行政职业能力测试讲义与习题。

七、湖南省邮政储蓄招聘考试公共基础讲义与习题。

八、湖南省邮政储蓄招聘考试经济讲义与习题。

九、湖南省邮政储蓄招聘考试金融讲义与习题。

十、湖南省邮政储蓄招聘考试作文讲义与习题。

十一、湖南省邮政储蓄招聘考试--视频课程与面试宝典。

十二、2014年湖南省邮政储蓄考试全套在线高清教学视频课程及讲义。

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5.银行服务方案(邮政企业) 篇五

开展信用卡营销活动提供立体化服务的建议

【背景】

随着信用卡市场竞争的日趋热烈，越来越多的银行开始借助精准化的渠道对市场进行开拓，通过潜在客户挖掘，拓展新的信用卡客户。银行为了推动信用卡业务的发展，目前在全省都成立了直销团队，通过内外部的“数据驱动”，精准化地拓展信用卡市场，并且取得了显著的成效。

近几年，随着邮政在数据、渠道资源上的日益积累，可以多方位的为全省银行开展信用卡营销活动提供立体化服务。

【服务建议】

围绕银行信用卡的市场拓展和巩固，以信用卡申请表的寄递与回收服务为主，邮政可以和银行开展以下几方面合作：

一、申请表寄递回收服务

邮政作为省寄递市场最大的服务商，投递网络覆盖全省，投递服务可以从市区延伸至县、镇、村，可为中行信用卡提供全省范围内的申请表寄递及回收服务。

（一）合作方式：中行提交需要邮政进行邮寄的信用卡申请表、投递电子文档（含姓名、身份证号、联系电话、投递地址）、由邮政负责将中行的信用卡函件安全准确的邮寄到中行指定的收件人，同时回收收件人身份证等复印件及已签名的信用卡申请表，邮政将妥投信息及时反馈给中行。专用投递信封以及用于回收身份证复印件及信用卡申请表的中行空白信封由邮政代中行准备。

（二）服务范围：全省各地市

（三）服务形式：

5号信封（回收用），7号信封（寄递用）各一枚，信用卡申请表

一张

（四）服务时限： 6-10个工作日

（五）服务内容

1、物料准备。提前印制专用投递信封以及用于回收的中行空白信封。

2、名址校对。按照邮政的标准化名址系统对每次交接的客户数据进行匹对，补全缺失的名址信息。

3、上门揽收。邮政以双方约定的时间及形式，按每批次的客户数量到中行接收信用卡申请表及相关资料。

4、投递回收。投递前电话预约上门投递时间，并提醒客户准备好身份证复印件；上门投递时确认客户身份，请客户填写申请表；将签好字的申请表和身份证等复印件当客户的面装入小信封密封进行回收。

5、信息整理。将投递及回收情况统一录入电脑，按照客户反馈结果进行分类信息整理，并制作相应的电子文档。在反馈申请表及复印资料的同时，递交银行。

二、信用卡激活的礼品提供及配送服务

通过组织一定的营销活动，为持卡人提供礼品诱因，已成为中行促使持卡人消费的一个重要的方式。

邮政在活动礼品的提供及配送服务方面具有独有的优势：

1、商品资源丰富：邮政在全省范围内建立有统一品牌的电子商务网站——中邮快购网。通过网站的运营，邮政积累了涵盖家居百货、母婴用品、数码家电、服饰鞋包、图书音像、美容护肤、运动户外、珠宝首饰、美味食品、邮政产品、优质农产等众多行业的商品资源。

2、品牌信誉保证： “情系万家信达天下”是百年邮政所始终秉承的企业理念。在合作的过程中，邮政将提供全省范围内品牌化的投递服务，所有投递人员统一着装。在为中行的服务的过程中，也将同为百年企业的品牌形象传递给客户，给予客户强强联手的企业信任

感。

3、网络覆盖广泛：邮政拥有全省范围内覆盖面最为广泛的投递网络，投递能力能够满足客户的不同范围（市、县、镇、村）需求。通过覆盖全省的投递网络，邮政可配合中行实现礼品选择及配送的一体化服务。

4、专享绿色通道：为配合中行的营销活动，邮政可以为中行开辟礼品投送大客户绿色通道。在部分地市，邮政在同城范围内组织有精品商务投递队伍，可以重点满足客户的个性化需求。

三、信用卡优惠商户手册寄递服务

面向持卡人寄递信用卡优惠商户手册，可以有效地将优惠消费信息精准地传递到持卡人，通过各项优惠促销活动，促进持卡人使用中行卡进行消费。

1、商家资源整合：邮政围绕商圈概念，展开了 “同心圆”项目的运作，积累了一定数量的商家资源。在此基础上，邮政可以以合作的形式为银行引荐潜在的联盟商户，为银行的信用卡客户提供更多的优惠消费信息。

2、手册印制寄递：为方便持卡人全面及时地了解中行信用卡的优惠商户信息，邮政可为中行印制《中行优惠商户手册》，结合其持卡人数据，按照一定的频次通过直邮精准地将手册寄递给持卡人。

【合作方式】

以上三项服务建议分别面向的是信用卡营销过程中的潜在客户获取、新卡激活及现有客户维护。双方在合作时，一是，可选择由邮政围绕三个环节提供整体解决方案（包括申请表寄递回收、礼品提供及优惠商户手册寄递）；二是，可从中选择一个环节展开具体合作，促进中行信用卡业务的发展。

【合作预计效果】

1、丰富了中行信用卡的营销模式，形成以数据为驱动，将电话营销

和邮政直邮（信函寄递）等渠道相结合的精准营销模式。从而可以更高效地获得信用卡用户；

2、成功地实现了银行内部客户的交叉销售，通过为在银行办理其他业务的客户办理信用卡，提升了客户对中行的用户黏度；

3、礼品及配送的打包服务，可以适当降低中行的营销成本，同时也更加便于中行的统一管理；

6.邮政银行辞职信 篇六

您好!

我怀着忐忑的心情正式提出辞职。从我进入邮政储蓄工作以来，无论是在实习阶段，还是实习后这几年的工作，我都获益良多，个人综合素质得到了极大的提高。一方面，泗阳邮储给了我一个广阔的平台，让我得以发挥个人专长，在实践中锻炼了自己，并对各种业务知识有了比较全面的认识。另一方面，在各位领导的正确带领下，各位同事的团结协作下，我在办事能力、为人处世和工作作风方面日渐成熟，受益匪浅。在此，我非常感谢各位领导和同事在我工作以来的这段时间里对我工作上的知道和生活上的指导和关怀。当然，这几年的时间里，也有许多的不对之处，工作由于能力和经验的问题也给大家带来了一些麻烦，请领导和各位同事谅解和包容。在泗阳邮储的这段工作经历对于我而言是非常珍贵的，无论将来我到哪里，我都会为自己曾是泗阳邮政储蓄的一员而感到荣幸!

能为公司效力的日子不多了，我一定会把好自己最后一班岗，做好工作的交接工作，尽力让项目做到平衡过渡。离开这个公司，离开这些曾经同甘共苦的同事，很舍不得，舍不得领导们的尊尊教诲，舍不得同事之间的那片真诚和友善。

于总，很感谢这两年来你对我的重视和信任，先后把两个很重要的岗位交给了我。特别是内控管理工作，让我有机会学到了很多以前未接触过的业务，也让我在财务管理方面有了很大的提高，因此对于辞职我表示深深的歉意。

在经过内心多次痛苦挣扎和深思熟虑之后，我终于鼓起勇气写下了这封辞职信。对于这种勇气，我将其称为“成长的勇气”。

但是最近我感觉到自己不适合做这份工作，同时也想换一下环境。我也很清楚这时候向公司辞职于公司于自己都是一个考验，公司正值用人之际，公司新的项目的启动，所有的后续工作在公司上下极力重视下一步步推进。也正是考虑到公司今后在这个项目安排的合理性，本着对公司负责的态度，为了不让公司因我而造成的决策失误，我郑重向公司提出辞职。

在经过深思熟虑后我决定辞去目前在公司的职位，现在由于我的个人原因不得不离开公司，给公司造成的不便还请谅解。

最后，祝愿泗阳邮政储蓄发展越来越好、事业蒸蒸日上，领导和同事们身体健康、工作顺利、阖家欢乐。望领导批准我的申请，谢谢!

此致

敬礼

申请人：xxx

7.邮政银行利率 篇七

1 利率市场化背景下我国商业银行利率风险的识别

巴塞尔银行监管委员会在《利率风险的管理原则》指出:利率风险主要有重新定价风险、基差风险、期权风险和收益率曲线风险几种类型。随着我国利率市场化进程的加快, 各项利率水平逐步放开, 利率风险的各种形式在我国商业银行经营过程中都有所体现。

1.1 重新定价风险

重新定价风险是由于存在银行资产、负债等到期日的差异, 利率的变动会对银行的净利差产生影响, 从而使银行的收益等指标产生不可测性。由于多种因素影响, 目前我国商业银行存贷结构失衡问题依然严重。资产和负债在数量和期限方面配比不平衡:同期内存款增加幅度明显大于贷款增加幅度;存款多为短期, 而贷款多为长期。一旦利率波动, 融资成本与贷款收益会相对变动, 从而引起银行净收益的变动, 容易引发重新定价风险。

1.2 基差风险

在存贷款利率调整过程中, 由于存在存贷款利率非均衡性调整, 使存贷利差缩小, 而导致的商业银行净利息收入减少的风险称为基差风险。随着利率市场化进程的快速推进, 央行对基准利率的调整越来越频繁。从2006年连续多次上调人民币存贷款基准利率到2012年6、7月间连续两次下调金融机构存贷基准利率来看, 央行不对称调息频率加大 (如表1) , 利差波动的不确定性增强, 从而导致我国商业银行基差风险日益凸显。

1.3 期权风险

由于我国商业银行存、贷款合同规定:存、贷款人有提前支取存款与提前还贷自由。利率市场化背景下, 客户对利率有选择余地更多, 资金流动和资产变换频率更高, 从而加大了银行的选择权风险。当利率变动时, 存贷款人有根据自身利益决定是否提前取款或还贷来规避资金损失。利率上升, 存款客户提前支取存款, 并转存为利率更高存款的动机增强;利率下降, 贷款客户提前偿还贷款, 并以更低成本贷款的动机增强。客户对利率变动的反应, 将会使银行面临净利息收入减少的风险。个人住房贷款是具有期权性质的银行资产, 近几年来, 由于个人住房商贷利率浮动区间的频繁变动, 可能导致客户的提前还贷行为, 从而降低商业银行的预期收益水平, 使商业银行的期权风险大量积聚。

数据来源:中国人民银行网站 (http://www.pbc.gov.cn/) 公布的数据整理所得。

1.4 收益率曲线风险

收益曲线风险是指由于经济周期的变化, 收益曲线斜率和形状随之变化而导致的风险, 即不同到期日之间收益率变化的不一致而导致的商业银行收益率的损失。这种收益率变化的不一致主要体现在两方面:一是上升型收益率曲线趋于平坦或向下倾斜, 即短期利率水平高于中长期利率水平;二是收益率曲线长、短端的变化不一致, 即出现长期利率升幅大于短期利率升幅。由于该风险主要由利率期限结构的变化引起, 因而又称为期限结构风险。

现阶段, 我国国债利率仍高于同期银行存款利率, 且两者之间存在一定的利差空间, 因此, 银行在进行资产配置时, 通常考虑以国债来替代企业贷款, 以提高经营效益, 降低经营风险。但从长期来分析, 利率市场化完成后, 若市场利率上升, 债券的投资收益率将会随之降低, 届时收益率曲线风险将显现。

从利率风险的来源可以看出, 利率市场化条件下, 重新定价风险和基差风险是我国商业银行面临的主要利率风险。

2 利率市场化背景下我国商业银行利率风险的度量方法

商业银行利率风险的度量方法主要有收益分析法和价值分析法。收益分析法分析侧重于利率变动对账面或报告收益的影响, 其代表模型为利率敏感性缺口度量模型。经济价值分析法侧重于银行净值对利率波动的敏感度, 其代表模型为持续期模型和Va R模型。但是由于持续期模型与Va R模型相对利率敏感性缺口模型, 其假设条件更多, 数据的获得难度更高, 风险衡量的投入的成本更高, 对技术层面的要求也更高。因此, 综合多方面的考虑, 并结合我国商业银行现状考虑, 利率敏感性缺口模型更适合目前我国商业银行利率风险的衡量。

利率敏感性缺口模型是最早用于度量商业银行利率风险的方法。它是针对因利率变动而使银行资产和负债的利息收入或支出发生变化, 而造成对银行成本收益不确定的利率风险进行测定的方法。利率敏感性资产 (负债) 是指在一定期限内到期的或需要重新定价的资产 (负债) , 它的到期收益率易受市场利率的影响而波动。一般而言商业银行的利率敏感性资产主要包括:存放同业、存放央行款项、买入返售金融资产、客户贷款及垫款、可供出售金融资产及应收款项等升息资产;利率敏感性负债主要包括:向央行借款、同业存放、卖出回购金融资产、客户存款、应付债券等付息负债。利率敏感性缺口 (GAP) 表示一定时期内银行的利率敏感性资产 (IRSA) 与利率敏感性负债 (IRSL) 的差额, 用公式表示为:GAP=IRSA-IRSL。当GAP>0, 为正缺口;GAP<0, 为负缺口;GAP=0, 为零缺口。当处于升息通道时, GAP>0, 银行的净利息收入将增加;GAP<0, 银行的净利息收入将下降。当处于降息通道时, 情况相反。当存在GAP=0时, 银行的净利息收入不受影响。通常, 商业银行通过对缺口的度量和管理, 来调整银行的资产负债组合, 用以控制银行的利率风险。

由利率敏感性缺口引申的相关指标还有利率敏感性比率 () 、利率敏感性比率偏离度 () 和缺口率 () 。利率敏感性比率是利率敏感性缺口模型的另一种表达方式, 是一种相对指标, 公式为:=IRSA÷IRSL。与1的偏离度取决于IRSA与IRSL的相对大小。当越接近于1, 商业银行面临的利率风险越小, 反之亦然;利率敏感性比率偏离度是指利率敏感性比率与1的差值, 公式可表示为:, 它也是衡量利率风险的相对指标, 若的绝对值趋向于0, 则银行面对利率波动所带来的风险较小, 反之成立;缺口率是指商业银行利率敏感性缺口与商业银行总资产的比值, 公式可表示为:=GAP/总资产, 也是一个相对指标, 它反映了商业银行拥有的总资产对所面临的缺口风险的承受能力, 其与银行的风险承受能力负相关。

3 商业银行利率风险的实证分析——以工商银行为例

工商银行作为我国五大国有银行之首, 是我国资产规模最大的银行, 拥有中国最大的客户群。截至2010年末, 工商银行总资产134586.22亿元左右, 总市值14344.70亿元左右, 居全球上市银行之首。2012年, 工行继续稳居全球第一存款银行地位, 资产规模全球第一。

鉴于工商银行在国内和国际市场上的特殊和重要地位, 对其进行利率风险的实证分析, 有利于对工商银行的风险现状进行更好的认识, 以期为利率市场化条件下工商银行防范利率风险提出一定的建议, 同时对我国商业银行利率风险防范也具借鉴意义。

根据上文研究, 本文采用利率敏感性缺口模型, 选取利率敏感性缺口、利率敏感性比率, 敏感性比率偏离度和缺口率四项指标来对工商银行的利率风险进行实证分析。实证研究区间选取2007年3月18日~2012年7月6日, 数据均由工商银行各年度报表分析整理所得。之所以选择2007~2012年的作为研究区间是因为:从2007年资产泡沫的出现, 到2008年全球金融危机的冲击, 到目前经济的复苏回稳, 我国利率水平在此期间经历了频繁的波动调整, 形成了两个升息周期一个降息周期, 并于2012年7月6日出现回调拐点 (如图1所示) 。在该区间对商业银行面临的利率风险进行实证分析, 可以考察利率频繁变动情况下银行的利率风险状况, 有助于对利率市场化条件下商业银行面临的利率风险进行一定的预测, 也有助于我国利率风险防范体系的完善。

数据来源:中国人民银行网站 (http://www.pbc.gov.cn/) 公布的数据整理所得。

通过对2007~2012年我国工商银行年度报告公布数据的整理和分析, 将利率敏感性缺口 (GAP) 、利率敏感性比率 () 、利率敏感性比率偏离度 () 和缺口率 () 分别从短期、长期和总量三方面进行计算、统计, 得出结果如表2所示。

注:表中数据均是通过工商银行各年度年度报告整理计算所得。

从利率敏感性缺口角度来看:只有在加息周期, GAP>0;在降息周期中, GAP<0, 银行才能获得更大收益。如果GAP>0, 银行应该适当减少资产, 增加负债, 以规避降息带来的风险;如果GAP<0, 银行应适当增加资产, 减少负债, 以规避升息带来的风险。但是, 无论在降息周期还是升息周期中, 工行都维持着短期负缺口, 长期正缺口, 且总缺口为正的缺口状态, 并且未根据利率的周期性变动作相应调整。这可能与工行自身资产规模巨大, 资产、负债结构的调整相比中小银行灵活性较差有关, 也可能是由于其对利率波动引发的利率风险缺乏一定的防范意识。

由图1和表2可以看出, 虽然在2007年初和2008年底开始的两个升息周期中, 工行的总缺口为正, 为其在升息周期下带来可观的利息收入, 但是, 由于短期内工行一直存在负缺口, 因此将会产生较大的利息损失, 存在较大的短期利率风险。这种长期正缺口绝对大于短期负缺口的现象, 反映了工行长、短期资产负债规模严重不匹配的状况, 如果处在降息周期, 银行将面临较大的利率风险。

从利率敏感性比率角度来看:根据利率敏感性缺口的分析可知, 当处于升息周期时, >1;当处于降息周期时, <1, 商业银行才能有效防范利率风险, 并且获得更多的收益。

从总量指标分析, 在2007~2009年之间, 无论处在升息周期还是降息周期, 一直在不断减小, 越来越趋向于1, 说明工行在此期间采取了被动性的策略防范利率敏风险。无论利率如何变动, 这种保守型策略都可以较大程度地降低利率风险, 确保工行收益的稳定。而在2010年开始的升息周期中, 虽然一直维持在1附近, 但是总体上呈不断上升趋势, 这会降低银行的利息收入幅度, 若不及时有效调节, 利率市场化进程加快, 银行利息损失空间将会进一步扩大。从长期指标来看, 均与1严重偏离, 但呈逐年下降趋势, 可以看出, 由于工行资产负债期限结构的不匹配, 使得其面临较大的长期利率风险;但是工行对资产负债结构进行过一定的逐年调整, 使得长期利率风险有逐年降低的趋势。

从利率敏感性比率偏离度角度来看:值衡量的利率风险大小与类似。由表2可以看出, 短期和总量的指标的绝对值均较小, 其中总量的指标更趋向于0, 因此在各利率变化周期内, 工行均面临一定的利率风险, 但风险程度较小。而长期指标都维持在较高水平, 2007年长期值达到3.43。从这种过大的偏离度可以看出, 工行存在较严重的“借短放长”现象, 一旦长期利率发生波动, 将面临较大的利率风险和相当程度的流动性风险。因此, 长期内的利率风险也不容忽视, 工行应该加强对长期资产与负债的匹配。

从缺口率角度来看:总量方面, 工行的缺口率波动较为平稳, 且数值不大, 但这仅是由长、短期缺口率相互抵消的结果。从表2可以看出, 工行长期远大于短期, 且多数年份均超过10%, 2007年处于最高水平, 接近20%, 远高于一般银行水平。较大的缺口率说明:工行所面临的利率风险和总资产相比而言较大, 现有的资产可能很难全面的防范利率风险。但作为全球资产规模最大的商业银行, 工行应该有足够的资产来应对利率市场化下的利率风险。因此, 其更应注意的是调整长期缺口率, 并对长期资产和负债进行合理匹配。

4 利率市场化背景下我国商业银行利率风险的防范

通过上文对我国工商银行相关利率风险指标的分析, 得出在利率市场化快速推进的过程中, 工商银行所面临的利率风险现状及相关改进措施。其利率风险的最主要因素在于我国资产、负债规模与期限的不匹配。这也是我国各商业银行面临的共同问题。可见, 我国商业银行对利率风险的重视程度均不是很高, 存在不同程度的利率风险。因此, 在利率市场化进背景下, 加强商业银行的利率风险管理迫在眉睫。本文主要从微观和宏观两个角度对我国商业银行利率风险防范提出一定的建议。

微观方面:首先, 商业银行要提高对利率市场化进程下的利率风险重视程度, 增强自身防范利率风险、加强风险管理的意识。并在此基础上建立一套完整的风险管理理论方法, 构建利率风险的内部防范体系, 设立职能明确的风控机构, 通过有效的风险管理手段对利率风险进行识别、衡量和规避。其次, 采取资产负债表内管理模式, 在对利率风险进行识别与衡量的基础上, 调整资产负债结构, 加强长、短期资产和负债的匹配, 从而尽可能将风险控制在可控范围内。第三、大力发展中间业务和表外业务, 引导金融产品创新。通过大力发展中间业务不仅可以增加商业银行经营收入, 而且可以弥补利率市场化条件下, 由于存贷利差缩小而使商业银行面临的基差风险。同时, 可以通过设计远期、期权、期货、互换等金融衍生产品, 来进行利率风险的对冲, 从而降低利率波动情况下的商业银行面临的利率风险。

宏观方面:利率风险的防范不仅需要商业银行自身的努力, 而且需要有外部环境的配合与政策的支持。因此, 政府方面首先要大力推进经济发展, 为商业银行的经营活动创造良好的外部宏观经济环境, 这有利于降低利率风险对商业银行的不利影响。其次, 结合我国具体情况, 稳步推进利率市场化进程, 避免“过急过快”、“一步到位”等改革方式而使商业银行无法根据利率风险的变化对资产负债作出及时调整。第三, 设立相关机构部门, 加强对金融市场的风险进行实时监控, 特别是对商业银行利率风险的监控。第四, 大力推进我国货币市场、资本市场的发展, 完善相关法律法规, 为金融产品的创新和衍生产品的良好运作提供完善的市场和法律环境。

摘要：利率风险是利率市场化背景下我国商业银行面临的重要风险之一。本文对该背景下我国商业银行面临的利率风险进行识别, 并以工商银行为例, 对我国商业银行面临的利率风险进行实证分析, 考察工行目前所面临的风险现状。最后, 本文从利率风险管理的角度出发, 对利率市场化背景下, 我国商业银行如何应对利率风险提出一定的政策建议。

关键词：利率市场化,商业银行,利率风险,应对措施

参考文献

[1]戴国强.我国商业银行利率风险管理研究[M].上海:上海财经大学出版社, 2005.

[2]郭奔宇.商业银行利率风险识别实证研究[J].金融研究, 2005 (11) .

[3]金玲玲, 朱元倩, 巴曙松.利率市场化对商业银行影响的国际经验及启示[J].农村金融研究, 2012 (1) .

[4]杨盛昌.利率市场化对商业银行的影响及应对策略研究[J].云南民族大学学报, 2013 (3) .

[5]李春红, 董晓亮.我国商业银行利率风险管理的实证研究[J].华东经济管理, 2012 (4) .

8.邮政银行利率 篇八

【关键词】利率市场化 商业银业 风险管理

一、前言

加速和重启利率向市场化发展，促进了我国金融体制的进一步发展和改革，是社会主义现代化市场经济的重点发展需求。但是，利率的市场化也给我国商业银行利率风险的管理带来了新的挑战。因此，更深入的对利率市场化给我国商业银行的利率风险管理带来的冲击与应对策略进行研究，有利于我国商业银行向低消耗、高效率、价值增值的多元化方向发展，有效的提高我工商业银行应对利率风险的能力，让我国市场经济体系的更加完善，让我国的国民经济得以健康、稳定的发展。

二、利率市场化给我国商业银行造成的影响

（一）利率市场化加剧了银行的存款分流现象

由于我国的金融市场还较为落后，让商业银行处于垄断地位，银行是社会资金需求和供给的中介，这让商业银行有了大量的资金存款。随着金融市场的自由化发展、金融产品得到了不断的创新，甚到出现了“金融脱媒”现的象，使得社会资金的投资手段和企业的融资方式越来越多，在很大程度上加剧了商业很行存款分流问题的产生。

（二）利率市场化降低了息差，减少了银行的利润

我国在利率方面存在长期的管制。因此，商业银行的利润收入大部分都来自息差，对规模的扩张过于注重、在管理上缺乏细化。2012年知名国际咨询公司波士顿发布了一份《银行业价值创造报告》，报告显示，我国银行业的利差，跟世界上较为成熟的同行业相比高出了14倍。利率发展市场化后，为了保持市场的份额，商业银业一定会将存款的利率提高、贷款的利率降低，使得息差变窄，从而在很大程度上降低了商业银行的收入。

（三）利率市场化让银行的资产质量下降

利率市场化以后，利率的水平大幅度的得到了提高，很多企业会进行逆向性选择，从而导致商业银行低风险类的贷款逐渐减少，而高风险类的贷款却不断增多，在很大程度上增加了不良贷款出现的可能性，造成银行的资产量急剧下降。

（四）利率市场化导致银行风险管理的水平不足

我国的商业银行，是长久依赖于高额存贷款的利差，才能使得其利润持续的增长，在对成本和收益的测算方面，没有具体、完善的标准给予系统性的支持。因此，对利率进行敏感性管理的能力相较弱，利率风险的规避意识也相对的缺乏，资本也不够充足，尤其是在我国新巴塞尔协议实行以后，很多的商业银行为了弥补资本不足的问题，而被迫将成本较高的次级债发行出来，提高了利率的风险，导致了银行风险管理水平的不足。

三、利率市场化背景下，我国商业银行风险管理中存在的问题

（一）商业银行的资产配置能力较低

目前，我国大部分金融业都采用分业的模式进行经营的，各个银行之间的业务有着相同的性质，资金的来源较为单一，且在很多方面上限制了资金的使用，致使银行无法依据自身的实际情况，对利率进行自由的选择，难以对资产的负债结构进行调整。目前的商业银行，存、贷款占了其资产负债结构的绝大部分，流动性资产和负债只占了一小部分，许多商业银行为了获得大量存款，会将存款的利率提高，只注重高利率存款的发展，从而让商业银行负债的结构与存款的期限结构受到了很大的影响，让商业银行综合性的经营范围与规模受到了限制。

（二）商业银行的风险管理意识较为落后

我国实行着严格的利率管制，而利率市场化的改革，采用的却是渐进模式，而国内大部分商业银行都无法对利率变动给予快速的反应。并且我国商业银行中的管理层不够重视利率风险的管理工作，没有意识到利率风险管理在商业银行发展中的重要性，不管是在利率风险管理的方法，还是理论方面都不够了解。当前时代，我国利率市场化的进程不断加快，利率的风险已经对各个商业银行都造成了影响，因此，商业银行如果不能在思想观念上进行及时的转变，加强开展利率风险的管理工作，那么在面对利率市场化的环境时，无法做出正确的应对，这样就会被激烈的竞争市场所淘汰。

（三）商业银业的市场竞争不公平

激烈的市场竞争形成了利率市场化，竞争的公平性至关重要，所以相关的银监会应对各银行的财务结果进行一定的约束，让所有的银行都处在同一起跑点上。但就目前而言，我国银行业的金融机构就类型上而言，就有16种之多，包括国有的商业银行、邮储银行、股份制银行、农商行等。银监会对各类银行的监管指标和要求都不相同，国家对不同的银行种类实行的政策也一样，这就导致了银行之间的市场竞争缺乏公平性。不完善政策约束，会致使少部分金融机构为达目的而利用不正当手段进行利率竞争，从而影响商业银行的健康发展。

四、利率市场化背景下，我国商业银行提高利率风险管理水平的策略

（一）加强培养风险管理专业人才

利率市场的背景下，为了提高商业银行的利率风险管理水平，就要求相关的利率风险管理人员，在经济的问题上有较强的分析能力，这样才能够运用正确管理技术与工具来对利率风险进行有效的控制，并利用先进的利率管理办法来为银行获得更高的利益。因此，我国的商业银行应该对相关的利率风险管理人员进行一定的培训，培养出能对我国金融经济的发展状况熟悉掌握的专业人才，提高商业银行规避利率风险的能力，对利率的风险进行有效的管理与度量。如，我国的商业银行可以使用“走出去，请进来”的模式，选择出银行内部比较有潜质的精英人员，派往到国外的一些先进金融机构中，学习其先进利率风险管理经验。或者利用外聘方式，聘请一部分专业的金融分析师和工程师，来提高商业银行的利率风险管理能力。

（二）优化调整商业银行的资产负债结构

在我国，商业银行大部分收入都来自利息，这一点与很多发达国家的银行之间存在着很大的差距。中间业务发展的水平，决定着商业银行的利润与在市场上地位。因此，要想利用管理政策的引導和资源的倾斜，来进行商业银行中间业务的发展，降低商业银行传统的存贷款业务和经营业务对资产负债业务的依赖，我国商业银行就需要加快开发新型的金融工具，利用新型工具将利率的内险进行有效的分散。

（三）构建多层次利率风险管理体制

1.商业银行需构建利率风险的预警机制。为提高商业银行对利率风险管理的能力，商业银行需结合自身的实际情况构建设适合自身发展的利率风险预警机制，对利率风险进行实时的监控，有效的评估损失的额度，将得到的数据与不同利率假设数据利用相关的信息系统进行分析，为利率风险管理的决策提供有效的依据。

2.商业银行要构建利率风险的规避机制。商业银业以构建的利率风险预警机制为基础，建立出相应利率风险规避机制，以便有效的分析商业银行的资产负债业务，并依据存在的缺口，对资产的负债结构进行适当的调整，将差额的风险降到最低，从而有效的对利率的风险进行一定规避。

五、结束语

综上所述，在利率市场化的进程中，利率波动的幅度与频率不断增加，对我商业银行造成了很大的影响。因此，为了更好适应利率市场的环境，商业银业应该对传统的运营模式进行改革，加强利率风险管理专业人才地培养，从根本上提高商业银行的利率风险管理能力。

参考文献

[1]胡正.利率市场化背景下我国商业银行提高利率风险管理水平的探究[J].中国市场，2014，9（42）：91-93.

[2]杨建东.利率市场化下我国商业银行利率风险管理研究[J].金融经济（理论版），2013，12（4）：115-117.

9.2017银行国债利率 篇九

2017银行国债利率是多少?想要了解更多相关资讯，请看下面小编带来的2017银行国债利率，欢迎阅读。

机构发布的各银行最新存款利率显示，银行各期存款利率上浮幅度有所提高，不过各家银行的存款利率差异仍大。其中国有银行的存款利率普遍偏低，城商行的存款利率则通常都比较高。

就拿部分银行在北上广的定期存款利率做对比，农行、建行、交行、招行的存款利率最低，其中一年期利率只有1.75%，而渤海银行、上海银行的存款利率则比较高，一年期存款利率为1.95%，两者利率相差0.20%。

如果有两个储户分别把10万元存在农行和上海银行，前者一年能获得的利息为1750元，后者能获得的利息为1950元，两者相差200元。

利润零增长，一个月流失4474亿!

天变了，2015年9月，中农工建四大行的盈利水平正式全部跌入0增长时代，大量银行跌入个位数，预计很快将进入负增长时代，银行业的暴利正在被终结，可怕的还在下面!

近日，央行公布了四大行的贷款数据，截至10月底，工农中建四大行各项存款为54.74万亿，30天时间，各项存款流失4474亿;其中境内存款，流失4038亿;境外存款，流失436.63亿!

更恐怖的是，截至10月底四大行贷款总计为35.69万亿，30天减少了656亿!这是2009年以来，银行贷款首次下降!贷款将产生无成本收益，占到银行利润来源的80%以上，贷款下降，将让四大行真正开始警惕!

想要的没来，不想要的“坏账”却来得更猛：今年前三季度，各家上市银行不良贷款余额和不良贷款率普遍上升，农业银行的不良率更是站在了2%。

看来，银行们习惯了的“规模即效益”的经营模式，是真的持续不下去了。

存银行，越存越穷!

除了上调上浮幅度，也有部分银行下调了部分期限的利率。国有大行中，两年期存款利率最低上浮由上季度的7.14%降到了0，而三年期和五年期最低存款利率依旧没有上浮。另外，数据显示，在调查的604家银行中，没有一家银行活期存款利率上浮达到30%。

国有五大行活期存款利率甚至低于基准利率，仅为0.3%，粗略计算1万元的活期存款，一年下来只有30元的利息。在这种低利率下，活期存款是一种不合适的储蓄方式。

统计数据显示，银行三年期定期存款利率上浮幅度远小于其他各期限上浮幅度，大多数银行一年期利率上浮幅度都在30%及以上。分析师认为，这是因为银行吸收存款的意愿加强，但考虑到目前经济下行压力较大，未来央行可能会进一步采取降准降息的措施，银行对于吸收长期存款的动力不大，对于成本较低的中短期资金较为渴求。因此对两年期以内定期存款上浮力度较大，对三年期以上定期存款利率上浮力度较小，甚至多家银行出现期限与收益“倒挂”的现象。

在当前经济下滑，银行全面进入负利率时代，老百姓存在银行里的钱实际上是亏本的，那我们应该如何去做投资?

普通投资者如何理财增值

此时，普通老百姓到底如何理财?对此，业内人士认为，普通的投资者来说，可以配置一些较好的货币基金、银行保本型理财产品、国债等，“这至少比存定期好很多”。

理财方向

首先，积极配置避险资产。

“盛世古董，乱世黄金”，盛世通常指经济繁荣、居民财富快速增长，古董炒作的空间大，在经济萧条时期，各行各业都在去杠杆，黄金无疑是居民避险资产首选标的。与此同时，美元、瑞士法郎等避险货币的国债资产也可成为一般家庭的选择，居民可以通过投资境外多元化货币低风险资产为标的的QDII，间接持有境外避险资产。

其次，适当加杠杆增持二线城市核心区域的房产。

当前，一线城市房产投资门槛过高，而在一些交通便利、人口净流入、基础设施等配套完备、租售比在1/300-1/500的二线城市核心区域的不动产，作为居民资产配置的安全性风险较小，收益性也能得到保证，二级市场交易活跃使其流动性也不错。因此，居民可适当加杠杆增持这些区域的房产，有效对抗负利率对自身财富造成的侵蚀。

最后，加大对自己健康、职业能力提升和子女教育的保险资产配置。

目前，各大保险公司已经开发出适合中等收入家庭的养老、大病保险、子女教育的保险产品。负利率时代，在保证日常开支的前提下，老百姓应适当持有这些保险产品，增加对自身健康和子女教育的投资，以备不时之需。

理财手段

银行：国债遭热抢

银行理财产品收益率逐步下降，国债成为近期老百姓热抢的产品。在收益超6%的非结构性理财产品淡出市场之后，收益超5%的产品也有绝迹之势。据

银率网数据库统计，本月初北京地区发行的人民币非结构性银行理财产品总数为526款，平均预期收益率为3.89%，较之前一周再下降0.01个百分点，较上月同期下降0.04个百分点。

基金：保本类受关注

在震荡市场环境下，保本类产品再度收到市民追捧。据Wind统计显示，今年来发行的保本基金达到67只，一些基金公司的保本产品更是早早提前结

束募集。上周五证监会例行会议上提到，受市场环境影响，保本基金发行数量大幅增加，管理规模增长较快，对目前现行连带责任担保方式和买断式担保方式存在的 潜在风险将会尽快弥补制度性缺失。

股票：建议中等偏低仓位

年中时候，看涨的号角手，作为国泰君安首席宏观分析师的任泽平，清空了微博内容，引来了市场的一片热议认为其可能不再对市场持“看涨”观点。实际上对于未来市场的走向，目前市场上的声音都非常谨慎。

P2P理财：稳健增值首选

P2P理财不同于传统的理财方式，以其门槛低，收益率高，投资多元化等特点，受到众多投资者的青睐，成为目前最为流行的理财方式。

2016年11月P2P网贷行业的成交量为2197.34亿元，环比10月增长了16.53%，历史上首次单月成交量突破了2000亿元大关。截至2016年11月底，P2P网贷行业历史累计成交量已经突破了3万亿元大关，达到了31847.67亿元。数据显示引导语：下面由小编给大家带来收集整理的2017国债利率一览表，欢迎阅读!

10.邮政银行利率 篇十

第一步：请在浏览器地址栏输入网址进入中国邮政储蓄银行官方网站。

点击官方网站左上角橘黄色个人网上银行图标，可以进入个人网上银行登录区域界面。

第二步 输入用户名或证件号码

* 如是在柜台开通的网银首次登录时需输入身份证号码，成功登录后可以设置网银登录的用户名；

* 如果是在网上自助注册的，注册时可以设置一个用户名，注册成功后可以用用户名进行登录。

* 不可以用账号或卡号登录个人网银。第三步 输入个人网银登录密码

* 如果是在柜台进行的网银注册，在注册时柜员会让客户设置一个6位的密码，首次登录时先输入该密码。成功登录后页面会弹出完善个人资料信息，提示客户更改登录密码。更改成功后再登录时需输入更改后的密码。

* 如果是网银自助注册客户，在注册时会让提示设置登录密码，登录时就输入注册时设置的密码就可以了。第四步 输入登录区域页面显示验证码

第五步 点击登录

1）首次登录网银后需填写个人基本信息，可优先选择填写代红色*号的必填项。

* 预留信息---最多30个汉字或60个字符；

* 预留图片—选择一个您喜欢的就可以了。只能选择系统默认图片，不能自行设置；

* 原登录密码----如果是在柜台进行的网银注册，在注册时柜员会让客户设置一个6位的密码，（首次登录网银时候的6位数字密码）

2）登录密码-登录密码由8-20位数字、字母、特殊字符组成，区分大小写

如提示密码过于简单，请设置（例如-12345abc字母+数字）3）确认登录密码（输入与上一行一致的密码）* 点击提交--如核实信息相符，点确认--重新登录。

11.银行虚增存贷 利率高达18% 篇十一

日前，一位中资银行在四川成都的人士向《投资者报》记者透露，在今年以来存款準备金不断上调、放贷额度收紧的情况下，很多银行都出现了在贷款过程中要求存款的现象。

4月25日，记者以客户身份咨询民生银行成都分行锦江支行，该行一位客户经理向记者表示，“贷款出去当然要有存款回报，现在都是这么做。”

记者采访获悉，在目前的成都，贷款额度紧张的情况下，企业如果要贷款，总是要附加不少条件。除了要有一定比例的存款外，还有回款能否到该家银行，是否能让该家银行代发工资等等。进一步调查显示，此种情况在全国多个省市亦属普通。

与此同时，银行的贷款利率不断上浮。“上浮30%已经是很低的利息了。”一位客户经理说，除了一年期6.31%的基准利率上浮外，还有几个点的管理费，因此没有10%的年利率，一般很难贷到款，即使达到了这个贷款利率标准，也还要看银行能否有额度放贷。

成都中资行虚增存贷

上述中资银行人士告诉《投资者报》记者，今年以来，成都中资银行中虚增存贷款的现象非常普遍。

以贷款95万、贷款基准利率上浮30%为例，银行在处理这笔贷款的时候会要求客户能否有熟悉的交易伙伴，先贷款100万给客户。因为按照去年发布的“三个办法，一个指引”的要求，银行的贷款必须打在交易对手的账户上。

如果客户与其交易对手很熟，可以通过一定的方式把钱再转到客户这里，银行会要求客户把钱存五成即50万到该银行，开出存单，然后按存单质押的九成，再贷给客户45万，这样对银行来说，就是贷出了145万，存款有50万，存贷款规模得到“有效”扩大。

从利率方面，为了与客户直接贷款95万“压平”，可以让客户在100万贷款的时候利率只上浮5%，后一次贷款45万，利率只上浮10%。

这样算下来，以一年期计算，95万的贷款成本为95×6.31%×（1+30%）=7.79万，如果以贷款145万，存款50万计算贷款成本为100×6.31%×（1+5%）+45×6.31%（1+10%）-50×3.25%=8.12万。两者总利息相差并不是很大。

上述中资银行人士向记者表示，由于客户对贷款的需求很强烈，且该银行的贷款利率总体上也不高，因此总的利息两种方法相比只要差不多就可以了，客户一般并不会计较。唯一的问题就是手续麻烦一些，需要客户跟银行签多次合同，不过一般客户为了能够贷到款，也都愿意配合银行做。

这种方式如果要再提高存贷款规模，可以循环做下去。

4月26日，记者以客户身份咨询了民生银行成都分行锦江支行，一位客户经理向记者表示，在存款相对稀缺的情况下，一般的银行都会通过这样的方法来处理以增加存款。

以贷揽存习以为常

“要有存款回报，都是这么做。”上述民生银行客户经理向记者说，虽然合同里不一定这么写，但是银行对客户的存款当然可以做一些条件来让客户遵守。比如，如果贷出去之后，存款没有按照之前的商定存进来，那么可能会要求提前还款，或者再提高利率。

4月25日，记者在渣打中国成都分行咨询贷款业务时得到了回应，如果是贸易贷款，那么需要存款的额度是贷款额度的30%~40%不等。

记者在花旗中国成都分行咨询也获悉，“如果1000万的贷款，那么至少要有350万的存款，也就是说要有35%的存款作为保证金。”花旗中国的客户经理表示，除此之外，银行还会要求客户能够在银行有3000万以上的回款的往来,当然只要来了，当天转走也可以。

在贷款额度收紧的情况下，如果企业要贷款，银行希望通过不同的方式向企业要价。“要求回报很正常。”哈尔滨银行成都分行的一位客户经理说，在提高存款准备金率以及对存贷比的控制，使得银行的存款额度非常紧张。如果是贷款1000万以上，需要有500万左右的存款要求。

在目前的情况下，即便利率上浮，企业也不一定能够贷到款。

上述渣打银行客户经理表示，“存款这个问题在今年是普遍存在。央行不断地在收紧资金，今年什么时候能够放款，要看到时候的情况。比如今年一季度什么贷款都没有做，一直是在做存款。这个月才慢慢放开贷款。”他说，“去年整个信贷都很活跃，所以对存款的要求并没有那么高，而当存款准备金率从16%上升到20%以上，银行的资金收紧很严重。 因此银行主要是以存款为主，存款是银行工作的重中之重。对企业来说，第一是借不到钱，第二，借到利率也高。”

贷款利率最高达18%

在此情况下，银行的借贷利率也在不断上升。

上述花旗中国成都分行客户经理向记者透露，目前银行的利率为基准利率上浮30%以上，外加2个百分点的管理费。也就是年利率在10%多一些。但是按照记者计算，如果要贷款还需要有一定的存款，由于贷款利率高于存款利率，实际上又“变相”提高了企业的贷款成本，已经达到15%。

民生银行人士也表示，“对于小企业来说，没有10%以上的年利率是没法得到贷款的。”而渣打中国成都分行人士则表示，在目前的情况下，渣打有些贷款年利率要达到17%~18%左右。如果能够以10%的利率从银行贷到那是最优惠的了。

在银行额度紧张的情况下，企业会为贷款挤破脑袋。“如果你只有上浮30%，而有企业愿意出上浮40%的利率，跟你一起排队等候贷款额度，那么肯定是上浮40%的企业获得贷款。”一位外资行内部人士表示，在银行额度从紧的情况下，银行肯定是按照“价高者得”的原则。

12.邮政银行利率 篇十二

国库现金管理中标利率受到货币资金供求关系的影响，但其决定性因素还是人民银行基准利率。

人民银行基准利率是指中国人民银行对商业银行及其他金融机构的存贷款利率，它是我国中央银行实现货币政策目标的重要手段之一, 它在整个金融市场和利率体系中处于关键地位，起决定作用，它的变化决定了其他各种利率的变化。

上海银行间同业拆放利率Shibor (Shanghai Interbank Offered Rate) 是中国人民银行为进一步推动利率市场化，提高金融机构自主定价能力，指导货币市场产品定价，完善货币政策传导机制而推出的中国货币市场基准利率。Shibor自2007年1月4日起正式开始运行，已经能够较好地反映资金成本、市场供求和货币政策预期，逐步成为我国金融市场上重要的指标利率，在浮动利率债券以及衍生产品方面发挥了定价基准的作用，并为拆借及回购交易、票据、短期融资券等方面提供了定价参考。

本文借助VAR模型估计、协整理论、granger因果关系检验及方差分解等计量方法对中央国库现金管理利率与人民银行基准利率、货币市场利率的影响关系进行了实证分析。

二、数据的选取与处理

由于中央国库现金管理招投标自2006年开始且在2006年只进行了一次，2007年也只进行了一次，因此本文选取中央国库现金管理招投标较多的2008年1月至2011年5月作为样本区间，该样本区间共有41个月度数据，其中中央国库现金管理中标利率有7个月没有，本文将距其最近上个月份的中标利率分别作为这7个月的中标利率，建立三个时间序列数据。为了保持期限的一致性，保证实证结果的准确性，三种利率被选取的利率期限均为6个月。

为了分析的方便以及与中央国库现金管理中标利率性质的匹配性，本文选取存款利率作为人民银行基准利率的代表。用Shibor代表货币市场利率，并分别用ZI、SB、DI表示中央国库现金管理中标利率的月平均值、6个月Shibor的月平均值和6个月存款利率的月平均值，dZI、dSB、dDI分别表示他们的一阶差分序列。

三、实证分析

（一）平稳性检验

为了防止虚假回归情况的发生，应用Eviews5.0先对ZI、SB、DI以及他们的一阶差分序列dZI、dSB、dDI的进行单位根ADF检验。ZI、SB、DI是不平稳的，而它们的一阶差分序列是平稳的，用数学表达式可以表示为ZI～I (1), dZI～I (0);SB～I (1), dSB～I (0);DI～I (1), dDI～I (0)，故可以进行协整检验。

（二）VAR模型与Johensen协整检验

首先确定VAR模型的滞后阶数。这里使用LR准则、FPE准则、AIC准则、SC准则和HQ准则相结合的方法，作为选择最优滞后阶数的标准，结果发现各变量都是滞后2阶。

其次，进行Jonhanson协整检验。检验结果表明ZI、SB、DI在5%的显著性水平上至少存在三个协整关系，表明三者之间存在着长期的均衡关系。

再次，建立VAR模型。

估计结果表明ZI受SB的影响，SB受DI的影响，而DI不受ZI和SB的影响。即中央国库现金管理中标利率受货币市场利率的影响，货币市场利率受人民银行基准利率的影响，而人民银行基准利率不受中央国库现金管理中标利率和货币市场利率的影响。

（三）granger因果关系检验

由于ZI、SB、DI在5%的显著性水平上至少存在三个协整关系，因此ZI、SB、DI可以进行granger因果关系检验，经检验，SB是引起ZI的格兰杰原因，而ZI不是引起SB的格兰杰原因;DI是引起ZI的格兰杰原因，而ZI不是引起DI的格兰杰原因;DI是引起SB的格兰杰原因，而SB不是引起DI的格兰杰原因。这说明货币市场利率引领着中央国库现金管理中标利率的走势，而中央国库现金管理中标利率不能引领货币市场利率的走势，表明货币市场利率能够为中央国库现金管理提供定价参考作用;人民银行基准利率能够引领中央国库现金管理中标利率的走势，而中央国库现金管理中标利率不能引领人民银行基准利率的走势;人民银行基准利率能够引领货币市场利率的走势，而货币市场利率不能引领人民银行基准利率的走势。

为了进一步了解这种引领程度的大小，可以通过方差分解进行分析。

（四）方差分解

在对中央国库现金管理中标利率序列ZI的方差分解中，货币市场利率序列SB对中央国库现金管理中标利率ZI预测误差方差的解释程度是较高的，而人民银行基准利率序列DI对中央国库现金管理中标利率ZI预测误差方差的解释程度是较低的。在对货币市场利率序列SB的方差分解中，人民银行基准利率序列DI对货币市场利率序列SB预测误差方差的解释程度是较高的，而中央国库现金管理中标利率ZI对货币市场利率序列SB预测误差方差的解释程度是较低的。在对人民银行基准利率序列DI的方差分解中，中央国库现金管理中标利率ZI和货币市场利率序列SB对人民银行基准利率序列DI预测误差方差的解释程度都是较低的。这表明中央国库现金管理中标利率受货币市场利率的影响大，货币市场利率受人民银行基准利率的影响大，而人民银行基准利率不受中央国库现金管理中标利率和货币市场利率的影响。

四、主要结论及政策含义

本文得出的主要结论：

第一，在5%的显著性水平上，中央国库现金管理中标利率与人民银行基准利率、货币市场利率之间至少存在三个协整关系。这表明三者之间存在着长期的均衡关系。

第二，通过VAR模型估计和方差分解，可以知道中央国库现金管理中标利率受货币市场利率的影响大，货币市场利率受人民银行基准利率的影响大，而人民银行基准利率不受中央国库现金管理中标利率和货币市场利率的影响。

第三，通过granger因果关系检验，可以知道货币市场利率引领着中央国库现金管理中标利率的走势，而中央国库现金管理中标利率不能引领货币市场利率的走势，这表明货币市场利率能够为中央国库现金管理提供定价参考作用;人民银行基准利率能够引领中央国库现金管理中标利率的走势，而中央国库现金管理中标利率不能引领人民银行基准利率的走势;人民银行基准利率能够引领货币市场利率的走势，而货币市场利率不能引领人民银行基准利率的走势。

上述结论具有重要的政策含义：

第一，人民银行基准利率在金融市场和利率体系中处于关键地位，起决定作用，其变化决定了其他各种利率的变化，但中央国库现金管理中标利率在很大程度上受到供求关系的影响即商业银行对资金的需求程度，近几年中央国库现金管理中标利率偏离其决定因素的人民银行基准利率较远就在于在货币政策收紧的情况下商业银行尤其是中小商业银行对资金存在着较大的渴求。这在政策上暗示着中央国库现金管理对财政政策与货币政策带来一定的影响。因此中央银行要联合财政部、商业银行积极开展并不断创新中央国库现金管理业务，协调好中央国库现金管理与财政政策、货币政策的关系，最大限度地平抑中央国库现金管理对财政政策与货币政策的影响，充分发挥好中央国库现金管理的政策补充作用。

第二，中央国库现金管理中标利率受货币市场利率的影响，货币市场利率受人民银行基准利率的影响，而人民银行基准利率不受中央国库现金管理中标利率和货币市场利率的影响，表明我国目前的利率水平主要由人民银行基准利率决定，我国还处于利率管制的时代，要真正摆脱这一现状只有加快利率市场化进程，早日实现利率市场化，使货币市场利率的定价作用充分发挥出来。

参考文献

[1]陈时兴.2001, 《我国国债的利率效应与基准利率研究》, 《当代经济研究》第8期.

[2]黄晨, 任若恩, 李焰, 柏满迎.2002, 《中国金融市场基准利率分析》.《北京航空航天大学学报 (社会科学版) 》第2期.