金融基础设施建设

金融基础设施建设（精选11篇）

1.金融基础设施建设 篇一

金融机构营业场所、金库安全防范设施建设方案审批及工程验收

2008年06月17日

办理机构：北京市公安局内部单位保卫局金融保卫处 办理地址、电话：西城区大玉胡同3号，83577011 办理时间：周一至周五9:00至18:00（节假日除外）办理时限：受理后20个工作日 办理程序：

一、方案审批条件

（一）经金融监管机构及上级主管部门批准建设；

（二）方案设计符合《安全防范工程技术规定》（GB50348-2004）、《银行营业场所风险等级和防护级别的规定》（GA38-2004）、《银行金库》（JR/T0003-2000）等相关标准的规定；

（三）建设工程设计使用的技防、物防产品通过相关检测，符合安防工程要求。

二、工程验收条件

按照工程设计方案建设施工，达到相应风险等级防护要求。许可数量：无。

许可收费项目和依据：无。

许可时限：受理后20个工作日。许可实施程序：

一、方案审批实施程序

（一）申请 1.申请方式：

申请人（金融机构）应填写《新建、改建金融机构营业场所/金库安全防范设施建设方案审批表》后向主管公安机关提出书面申请。

2.申请材料目录（材料一式四份，A4纸按顺序装订）:（1）《新建、改建金融机构营业场所/金库安全防范设施建设方案审批表》；

（2）新建、改建金融机构营业场所、金库及自助银行、自助机具应出具金融机构上级主管部门有关建设的批准文件；

（3）安全防范设施建设工程设计任务书；（4）现场勘察报告；（5）工程合同书；

（6）安全防范设施建设工程设计方案；

（7）工程初步设计论证意见（附专家组名单）；

（8）技防设施安装平面图、管线敷设图、监控室布置图、设备器材安装要求及安装图纸、物防设施设计结构图；

（9）工程费用预算(包括：器材设备预算、设计、施工费用预算、系统维护、修理费用预算)；（10）安全防范工程设计施工单位营业执照和相关资质证明；

（11）安全产品检验报告、国家强制性产品认证证书或者安全技术产品生产登记批准书；（12）金库、保管箱库设计、施工人员身份证件复印件及其所从事工种的说明；（13）运钞车停靠位置和营业场所、金库周边环境平面图；（14）房产租赁或者产权合同复印件和租赁双方签订的安全协议书复印件。

（二）受理 1.受理单位: 按照保卫工作隶属关系分别由北京市公安局内部单位保卫局金融保卫处、北京市公安局治安管理总队行业管理处、各分县局内保处（科）受理。

在京各总行营业部、农业发展银行、中国银行、农业银行、建设银行、交通银行城八区一级支行以上（含一级支行）、工商银行北京分行、北京农村商业银行总行及其他商业（含外资）银行保卫工作关系隶属北京市公安局内部单位保卫局金融保卫处；保卫工作关系隶属北京市公安局治安管理总队行业管理处的宾馆、饭店内的支行级以下（不含支行）银行营业网点保卫关系隶属北京市公安局治安管理总队行业管理处；其他银行营业场所保卫工作关系隶属各分县局内保处（科）。

在行式自助设备与营业网点的审批合并申请；离行式自助银行依照银行营业场所的要求申请，按照保卫隶属关系进行受理；离行式自助设备的审批按照集中报批，统一受理的原则，由所属金融机构的保卫隶属公安机关进行审批。2.受理标准:（1）申请事项属于本机关的职权范围；（2）申请材料齐全、符合法定形式。3.受理程序:（1）依法不需要取得行政许可的，应当即时口头告知申请人不予受理，并说明理由；申请人要求书面决定的，受理机构应当出具《不予受理行政许可申请决定书》；

（2）申请事项依法不属于公安机关或者虽属于公安机关但不属于本单位职权范围的，应当口头告知申请人向有关行政机关或者有管辖权的公安机关申请；申请人要求书面决定的，受理机构应当出具《不予受理行政许可申请决定书》；

（3）申请材料存在可以当场更正的错误的，应当允许申请人当场更正，并由申请人签字或者捺指印确认；

（4）申请材料不齐全或者不符合法定形式的，应当当场或者在五日内送达《行政许可申请材料补正告知书》，一次告知申请人需要补正的全部内容；逾期不告知的，自收到申请材料之日起即为受理；

（5）申请事项属于本单位职权范围，申请材料齐全、符合法定形式，或者申请人按照要求提交全部补正申请材料的，应当受理行政许可申请，填写《受理行政许可申请决定书》和《收取行政许可申请材料凭证》，及时送达申请人。

（三）审查 1.审查：

本岗位责任人：北京市公安局内部单位保卫局金融保卫处、北京市公安局治安管理总队行业管理处、各分县局内保处（科）主管民警。

岗位职责及权限：受理后10个工作日内组织专家组，对安全防范设施建设方案进行论证和审查，确定风险等级和相应的防护级别。参与论证和审查的专家在《新建、改建金融机构营业场所、金库安全防范设施建设方案审批表》上签署意见后，转交审核人。时限：10个工作日内完成。2.审核：

本岗位责任人：北京市公安局内部单位保卫局金融保卫处、北京市公安局治安管理总队行业管理处、各分县局内保处（科）主管处（科）长。

岗位职责及权限：按照审核标准进行审核。在《新建、改建金融机构营业场所、金库安全防范设施建设方案审批表》上签署意见后上报审定部门。时限：5个工作日内完成。3.审定：

本岗位责任人：北京市公安局内部单位保卫局主管局长。

岗位职责及权限：按照审定标准对复审意见进行审定。同意复审意见的，在《新建、改建金融机构营业场所、金库安全防范设施建设方案审批表》上签署意见后退受理人员。

不同意审核人员意见的，与复审人员沟通情况、交换意见后，提出审定意见及理由，按原渠道退受理人员。

时限：5个工作日内完成。

（四）决定和送达

1.申请人的申请符合法定条件及标准，准予行政许可的，向申请人出具《准予施工通知书》。2.申请人的申请不符合法定条件及标准，不予批准行政许可的，向申请人出具《不准予施工通知书》，并载明不予批准的理由，告知申请人依法享有申请行政复议或者提起行政诉讼的权利。

3.对不予批准的，申请人整改后，可以按照本程序重新提出申请。

4.批准行政许可申请或不予批准行政许可申请的决定由最初受理人员及时送达。

二、工程验收实施程序

（一）申请 1.申请方式：

新建、改建金融机构营业场所、金库工程竣工后，申请人应当向原审批安全防范设施建设方案的公安机关书面提出验收申请，填写《金融机构营业场所安全防范设施建设工程验收审批表》或者《金融机构金库安全防范设施建设工程验收审批表》。2.申请材料目录（材料一式四份，A4纸按顺序装订）：（1）《金融机构营业场所安全防范设施建设工程验收审批表》或者《金融机构金库安全防范设施建设工程验收审批表》；

（2）方案审批相关资料.（包括工程设计任务书、方案、前期专家论证意见、工程合同及补充文件、相关图纸资料等）；（3）工程设计变更单；

（4）安全防范设施工程设计施工方案（包括竣工图、系统组成概况、防范或监控区域；探测器或摄像机的安装位置、系统原理图或方框图；系统选用的主要设备、器材的检测报告或认证证书等）；（5）试运行记录；（6）系统试运行报告；（7）工程竣工报告；

（8）系统使用说明书（含操作和日常维护说明）；（9）竣工初验报告（含隐蔽工程随工验收单）；（10）工程检测报告。

（二）受理 1.受理单位：

原设计施工方案审批单位。2.受理标准：

（1）申请事项属于本机关的职权范围；（2）申请材料齐全、符合法定形式。3.受理程序：（1）依法不需要取得行政许可的，应当即时口头告知申请人不予受理，并说明理由；申请人要求书面决定的，受理机构应当出具《不予受理行政许可申请决定书》；

（2）申请事项依法不属于公安机关或者虽属于公安机关但不属于本单位职权范围的，应当口头告知申请人向有关行政机关或者有管辖权的公安机关申请；申请人要求书面决定的，受理机构应当出具《不予受理行政许可申请决定书》；

（3）申请材料存在可以当场更正的错误的，应当允许申请人当场更正，并由申请人签字或者捺指印确认；

（4）申请材料不齐全或者不符合法定形式的，应当当场或者在五日内送达《行政许可申请材料补正告知书》，一次告知申请人需要补正的全部内容；逾期不告知的，自收到申请材料之日起即为受理；

（5）申请事项属于本单位职权范围，申请材料齐全、符合法定形式，或者申请人按照要求提交全部补正申请材料的，应当受理行政许可申请，填写《受理行政许可申请决定书》和《收取行政许可申请材料凭证》，及时送达申请人。

（三）审查 1.审查：

本岗位责任人：北京市公安局内部单位保卫局金融保卫处、北京市公安局治安管理总队行业管理处、各分县局内保处（科）主管民警。

岗位职责及权限：受理后10个工作日内组织专家组，对安全防范设施建设工程进行验收，验收组填写《金融机构营业场所安全防范设施建设工程验收审批表》或者《金融机构金库安全防范设施建设工程验收审批表》并签署意见后，转交审核人。时限：10个工作日内完成。2.审核：

本岗位责任人：北京市公安局内部单位保卫局金融保卫处、北京市公安局治安管理总队行业管理处、各分县局内保处（科）主管处（科）长。

岗位职责及权限：按照审核标准进行审核。在《金融机构营业场所安全防范设施建设工程验收审批表》或者《金融机构金库安全防范设施建设工程验收审批表》上签署意见后上报审定部门。

时限：5个工作日内完成。3.审定：

本岗位责任人：北京市公安局内部单位保卫局主管局长。

岗位职责及权限：按照审定标准对复审意见进行审定。同意复审意见的，在《金融机构营业场所安全防范设施建设工程验收审批表》或者《金融机构金库安全防范设施建设工程验收审批表》上签署意见后退受理人员。

不同意审核人员意见的，与复审人员沟通情况、交换意见后，提出审定意见及理由，按原渠道退受理人员。

时限：5个工作日内完成。

（四）决定和送达

1.申请人的申请符合法定条件及标准，经验收合格，准予行政许可的，向申请人出具《准予行政许可决定书》，并颁发《安全防范设施合格证》（纸制）。申请人持《安全防范设施合格证》（纸制）到指定厂家购制《安全防范设施合格证》铜匾；

2.申请人的申请不符合法定条件及标准，经验收不合格，不予批准行政许可的，向申请人出具《验收不合格通知书》，并载明不予批准的理由，告知申请人依法享有申请行政复议或者提起行政诉讼的权利；

3.对验收不合格的，申请人整改后，可以按照本程序重新申请验收； 4.批准行政许可申请或不予批准行政许可申请的决定由最初受理人员及时送达。收费标准：不收费。办理依据：

1、《金融机构营业场所和金库安全防范设施建设许可实施办法》（公安部令第86号）

2、《金融机构营业场所、金库安全防范设施建设方案审批及工程验收工作规范》

附件 1: 《金融机构营业场所安全防范设施建设工程验收审批表》

附件 2: 《新建、改建金融机构营业场所、金库安全防范设施建设方案审批表》

附件 3: 《金融机构金库安全防范设施建设工程验收审批表》

2.金融基础设施建设 篇二

自建行以来, 广东发展银行 (以下称“广发行”) 始终坚持“科技兴行”的发展战略, 不断加大科技投入, 积极应用先进的计算机信息技术和网络技术开发银行业务系统, 目前已建设了数十个全行级的信息系统, 强力支持业务的开展。2008年, 广发行制定了五年科技规划, 对信息系统和科技工作进行了详细的现状分析, 确定了五年科技发展目标, 设计了核心系统转型、IT架构、IT治理、信息安全管理的目标蓝图, 并制定了详细的实施路径。通过科技规划的实施, 将有力提升科技对业务及管理决策的支持能力, 提高科技核心竞争力。

在客户服务方面全面, 支持“以客户为中心”的服务模式。建立全行统一的客户关系管理系统和市场营销相关系统, 完善各类客户服务渠道, 支持各级业务管理人员、客户经理对客户的营销、销售和服务活动。

在业务支持方面, 建立覆盖前中后业务处理的系统平台。建设后台集中运营的管理平台, 支持集中运营和业务流程的持续优化;优化核心银行系统架构, 支持本外币统一处理;优化中间业务平台, 支持中间业务产品的快速推出;建设公司理财与个人理财平台, 为客户提供全方位的理财服务;建设资金业务应用平台, 加强全行资金管理, 全面支持各类资金交易及投资;建立通用的产品参数管理模块, 根据需求进行灵活的产品定制, 提高对业务需求的响应能力以及新产品的快速部署能力;建设投资和托管类业务应用平台, 支持未来的混业经营。

在管理决策方面, 搭建数据仓库平台以支持全面风险分析和成本分析。通过建设不同主题的数据集市, 支持市场风险分析、信用风险分析、操作风险分析、管理会计等经营决策分析的要求;在系统层面支持新会计准则的实施, 满足新准则的核算要求和信息披露要求。

在IT架构方面, 建成灵活稳定可扩充的系统应用架构和基础设施架构。建成结构灵活、功能完善的应用体系架构, 建成高效、稳定、安全、面向业务服务的基础设施架构, 使广发行的科技支持能力在未来五年内达到国内同业先进水平。

在信息安全方面, 达到科技风险管理的监管要求。制定信息安全管理的制度体系, 建立科技风险管理框架, 开展信息安全风险评估和整改, 建设集中身份管理与统一认证平台, 实施信息系统等级保护, 满足监管要求和行内信息安全管理要求。

在IT治理方面, 完成由后勤保障向服务提供的角色转变。理顺需求和产品服务的各方职责, 建立科技与业务有效互动的协同工作机制, 提高IT服务水平;提升项目管理、产品服务、研发和运行支持团队的专业化水平, 积累充实科技力量, 使科技队伍的整体素质和专业技能满足科技工作持续发展的需要。

2009年信息化建设情况

2009年是广发行开始正式实施科技规划的第一年, 在科技规划整体原则和方向的指导下, 以支持业务发展为重要目标, 广发行信息科技在重点项目的推进与建设、基础设施的优化与整合、信息安全的保障与规范、专业化能力的积累与提升等方面开展了大量工作, 取得了重要进展。

推进科技规划第一阶段项目建设, 奠定架构基础。目前, 正在开展的第一阶段项目包含了核心银行转型、业务发展支持、管理决策支持、基础设施建设等内容, 大部分在2010年一季度可以完成并达到以下业务目标:消除储蓄业务功能重复, 有效清理个人客户信息, 建立内部核算管理新体系, 使核心系统架构合理化;填补广发行在客户管理、服务渠道等重点业务功能上的缺失, 并对后台运营管理模式的转变提供支持;解决广发行在管理决策方面的紧迫需求及监管机构的数据报送要求, 并为数据仓库的建设搭建基础平台;化解关键信息系统的运行风险, 转变基础设施建设和管理的模式。

优化与整合基础设施建设, 提高业务支持效率。根据科技规划设定的基本原则, 初步建立了基础设施统一规划、滚动实施、动态调整的建设和管理机制;对存储、服务器、备份等基础设施资源进行整合, 降低了建设和维护成本;成功实施了综合业务系统与信用卡业务系统主机升级, 提高了业务支持能力和系统可靠性。

进一步强化信息科技风险管理, 提升信息安全管理水平。通过建立有效的信息科技风险自查及现场检查机制、深化信息科技风险专项检查、开展信息系统等级保护、提升分行信息科技风险管理水平等工作, 强化了信息科技风险管理, 并通过信息风险制度建设、人员培养等方式提升信息安全管理水平。

完善IT治理, 有效支撑科技发展。完善与优化需求管理、项目管理、计划管理、测试管理、商务管理等关键流程和制度, 提高流程和制度的“执行力”及效率;建设项目管理、需求分析、架构设计等专业团队, 完善培训机制, 扩充科技队伍, 逐步提高科技队伍的整体实力和专业技能。

2010年发展前景展望

2010年广发行信息科技工作将根据“加快建设、确保质量、维护安全、服务战略”的原则, 重点抓紧落实以下几方面的工作。

集中推进科技规划的实施, 支持业务发展。通过科技规划项目群的实施, 加快核心银行转型步伐, 提高核心银行系统的灵活性和扩展性, 实现统一对外提供标准服务, 提升业务响应效率;统一全行客户视图, 扩展银行服务渠道, 支持“以客户为中心”的服务体系的建立;搭建投资理财与营销管理平台, 支持业务拓展市场, 提升客户服务水平;优化改造中间业务平台, 快速支持产品创新与发布, 提升广发行中间业务的市场竞争力;建设多维度的财务分析与信息披露平台, 提供管理决策支持及满足各类监管要求;进行后台流程再造系统建设, 支持后台集中运营;建设各类风险管理数据集市, 支持全面风险管理, 保障业务合规稳健发展;持续优化基础性应用平台, 改善整体应用架构。

规划建设“两地三中心”, 提升基础设施持续支持能力。推进“两地三中心”建设, 完成整体架构设计, 制定新数据中心机房建设和信息系统架构设计方案。全面优化整合IT基础设施资源, 根据业务发展要求滚动建设、动态调整, 提高持续的生产运行支持能力。

提高运维管理规范化与自动化程度, 实行服务承诺。完善系统运维规范, 推行运维自动化管理, 提高运维工作效率;开展运行流程化管理, 完善变更管理、故障管理和服务管理流程, 建立容量管理、配置管理、版本管理、可用性管理等流程;制定基础设施运行和日常运维、灾难备份中心运营等服务承诺要求, 提升运维服务水平;强化生产运行风险防范与控制, 保障全行生产运行安全稳定。

转变信息安全管理工作模式, 开展全过程的信息安全风险控制。开展全面的信息安全风险管理, 建立信息安全技术和管理规范, 并在信息系统建设过程中加以落实, 总体控制和降低信息安全风险;完善信息科技制度建设, 搭建信息科技制度框架, 并按制度框架指导信息科技制度建设有序而系统性地开展, 满足监管及内部管理要求;推进信息安全风险整改, 化解信息安全风险;开展信息安全培训, 提升全员信息安全认识, 帮助员工建立在日常工作中主动防范并发现信息安全风险的意识。

建立与科技发展目标相适应的科技专业团队, 为实现广发行战略目标提供坚实的人力资源保障。充实项目管理、架构设计、基础设施管理、信息安全、测试等专业团队, 提高关键岗位人员素质;围绕关键岗位所需基本知识、技能和素质要求, 制定针对性的技术培训和管理培训方案, 结合实际工作实践, 加强人员培养力度;实施以目标管理为导向、以岗位关键绩效为核心的考核激励机制, 充分调动员工主观能动性。

3.共建亚太金融基础设施合作圈 篇三

正如实体经济中需要基础设施先行，在金融市场发展中金融基础设施的作用也不可或缺。中央托管机构作为各国核心金融基础设施，能够为金融市场的安全高效运行提供战略支撑。亚太中央托管机构之间的合作对于区域经济金融一体化和金融全球化意义重大。我认为，我们应当共同培育建立稳健、高效、包容、系统的亚洲金融基础设施合作圈。

稳健，就是要贯彻国际金融基础设施原则的精神，既实现中央托管机构自身的稳健运营，又发挥中央托管机构维护市场稳健性的重要作用。在跨境业务合作中最大程度降低连接风险和中介风险，并注重发挥协助监管的职责。

高效，就是要发挥中央托管机构的规模经济和范围经济，促进市场配置更加有效有序，不断提高服务效率和透明度。在跨境业务合作中不断将合作的层次推向更高水平，重点从一般业务交流转到务实的倡议和行动方案上来。

包容，就是要坚持平等、互助、开放、共赢的原则，顺应市场的多样性，不断延展合作价值链。“独木不成林”，仅仅靠区域内中央托管机构唱独角戏，不能适应亚太金融合作的广阔舞台。在跨境业务合作中需要国内外、区域内外各类机构共同参与，充分参与，各展所长。

系统，就是要结合区域金融合作的大背景，统筹考虑业务合作、技术合作和管理合作，并向机制化安排转变。当前，区域金融安全网、区域发展资金池已取得阶段性成效，区域金融基础设施互联的建设步伐应当迎头赶上，以不断充实区域金融合作的内涵。

中国是参与亚太金融基础设施合作圈的重要成员。中央国债登记结算公司作为我国金融市场的系统重要性机构之一，不但致力于为中国金融提供安全、高效、专业的基础设施服务，而且也是跨境服务的重要载体、亚洲金融合作的重要参与力量。促进亚洲金融基础设施的发展，除依靠我们每个机构自身的发展外，更要依靠主管部门的支持和指导，依靠国内外同业的相互合作和共同进步。

责任编辑：宗军

4.财税金融基础 篇四

12年财政收支减速明显。12年财政收入增速从25%降至12.8%,中央本级收入增速从20.8%降至9.4%,地方本级收入增速从29.4%下降至16.2%,税收增速从22.6%降至12.1%。

财政支出增速从21.6%下降至15.1%。

12年税收增速普遍减速。印花税下降30.8%,企业所得税增长17.2%,低于11年的增长30.6%,营业税增长15.2%,个人所得税下降3.9%。

土地出让收入锐减。12年国家土地出让金收入锐减,下降14%,达到28517亿元,是2007年以来首次负增长。

赤字率回升,政府相对规模扩张。12年的赤字率从1.1%上升至1.6%,政府相对规模继续扩张,财政收入/GDP从22%上升至22.6%,财政支出/GDP从23.1%上升至24.2%。

调整收入分配格局，加大对教育、医疗、社保、安居工程等民生领域的投入力度，是近年社会呼吁的热点话题，也是中央着力改善民生问题的重点。财政部部长谢旭人在此前的全国财政工作会议上强调，2012年，要把改善民生摆在财政工作更加突出的位置，确保在改善民生上取得新成效。

他说，2012年我国将支持建立企业职工工资正常增长和支付保障机制。增加财政补助规模，提高城乡居民特别是中低收入者的收入，切实减轻困难群众在教育、医疗、住房等方面的负担。稳步推进事业单位实施绩效工资。此外，要更好地发挥财政调节收入分配的职能作用，着力增加低收入群体收入，逐步提高居民收入在国民收入分配中的比重，提高劳动报酬在初次分配中的比重，促进形成合理有序的收入分配格局。

2012年还将进一步提高财政教育支出占公共财政支出的比重，提高预算内基建投资用于教育的比重，扎实落实拓宽财政性教育经费来源渠道各项政策措施，加强对各地财政教育投入的分析评价，确保实现国家财政性教育经费支出占国内生产总值4%的目标。

在医疗、社保、安居工程建设等方面的投入，谢旭人也作了着重介绍。他表示，2012年我国将积极推动各项基本医疗保险制度相互衔接，将新型农村合作医疗和城镇居民基本医疗保险的财政补助标准提高到年人均240元，并适当提高报销水平。完善基本药物集中招标采购和医药费用支付制度。健全城乡基本公共卫生服务经费保障机制，继续支持实施基本公共卫生服务项目和艾滋病、结核病等重大传染病防治。与此同时，要实现新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险制度全覆盖。在连续7年提高企业退休人员基本养老金、月人均水平达到1500多元的基础上，继续提高企业退休人员基本养老金水平。还将适当提高城乡居民最低生活保障标准，中央财政分别按月人均15元和12元增加补助资金。为更好地支持保障性安居工程建设，2012年中央财政将进一步增加补助资金，省级财政也要加大对困难市县的补助力度。在国家财政收入有限的情况下，加大民生领域一揽子的投入，势必增加财政的负担。对此，谢旭人坦言，2012年全国财政收支矛盾比较突出，财政收入增幅或将回落。

面对经济社会发展的复杂局面，谢旭人强调，既保持财政政策的连续性和稳定性，又增强宏观调控的针对性、灵活性和前瞻性，各级财政部门一定要增强使命感和紧迫感，把困难估计得更加充分一些，把工作考虑得更加周全一些，牢牢把握经济财政工作的主动权，充分发挥财政职能作用，着力加强科学化精细化管理，全面提高财政管理绩效，促进经济社会又好又快发展

13年财政政策仍将积极,更加注重结构调整,侧重民生支出。教育医疗社保支出占比自09年以来持续上升。13年企业盈利将较12年改善,收入增速有望改善,13年的赤字率或较12年会有所缩小。

营改增将继续试点,结构性减税继续推进,增值税相比第二产业或二产产业或将有所提高。

地方政府债务风险可控。如果基建维持15%的复合增速,到2017年地方债务才会达到30%的警戒线。

根据上述资料回答下列问题：

1.材料中涉及了哪些财政支出，按照财政支出的经济性质来分，各属于哪种类型的财政支出

2.根据12年财政支出的内容回答我国是怎样实现财政支出的分配职能的？ 3.政府的财政支出工作是如何弥补市场失灵的？ 4.什么是财政赤字？

5.讨论我国财政支出存在什么结构性问题？

5.银行笔试--金融基础知识 篇五

2、银行控股公司制是指某一个集团通过直接购买若干银行的多数股票来控制被收购银行的一种组织形式。

3、信用合作的本质特征是：由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供信用服务。

4、与商业银行开办汽车消费信贷业务相比，汽车金融公司的专业化程度更高，更具有专业优势。

5、我国的金融资产管理公司以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标。

6、经济决定金融，不同的经济体制决定着不同的金融组织体系。

7、按照《中国人民银行法》规定，财政不得向中国人民银行透支，但中国人民银行可以直接认购政府债券。8、1992年10月，国务院证券委员会和中国证监会成立。

9、我国商业银行实行的是总分行制，分行之间不应有相互存贷的市场交易行为。

10、“受人之托，代人理财”是信托的本质特征。

11、人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险和保证保险等。

12、中国华融资产管理公司主要接收从中国农业银行剥离出来的不良资产。

13、中国人民银行成立于1949年12月1日。

14、中国人民银行是人民币发行的唯一的合法机构。

15、吸收活期存款，创造信用货币，是商业银行最明显的特征。

16、信用合作制实行“一股一票”制，社员依据入股的多少对信用社决策施加不同的影响力。

17、我国的企业集团财务公司主要为企业集团成员单位和中小企业的技术改造、新产品开发和产品销售提供服务。

18、我国设立的政策性银行是以盈利为目的的金融机构。

19、外国在华金融机构不受我国法律的约束。

20、中国人民银行从1984年起不再经营商业性金融业务，开始专门行使中央银行的职能。

21、正回购为中国人民银行向一级交易商卖出有价证券，并约定在未来特定日期买回有价证券的交易行为。

22、基准利率是在整个利率体系中处于关键地位的利率，当它发生变动时，其他利率也会相应发生变动。

23、信贷政策通过窗口指导，可以引导信贷投向，促进地区产业、产品结构的调整。

24、法定存款准备金属于一般性政策工具。

25、流动性比率属于选择性货币政策工具。

26、当经济运行出现严重通货膨胀时，适合采用紧货币紧财政的双紧的政策配合模式。

27、物价稳定与充分就业之间是同向变动关系。

28、根据可控性的不同，各国中央银行往往将货币供应量分为不同的层次加以监测、分析和调控。

29、数量招标是中国人民银行用指定价格发现市场资金供求的过程。

30、法定存款准备金政策作为货币政策工具最主要的缺点是它的被动性。

31、自2005年7月21日起，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。

32、直接信用控制与间接信用指导属于补充性货币政策工具。

33、货币政策传导机制的核心问题是货币供应量的变动从什么渠道、以何种方式传达至整个经济体系，并引起最终支出的变动。

34、货币供应量和利率是主要的货币政策操作指标。

35、《中国人民银行法》规定的我国货币政策的最终目标是：保持货币币值稳定，并以此促进经济增长。

36、目前中国人民银行公开市场业务债券交易有回购交易和现券交易2个品种。

37、1998年以前，我国金融机构在中央银行的准备金存款可以用于支付和清算。

38、从1994年1月1日起，人民币汇率实行以市场供求为基础的、单一的、有管理的浮动汇率制。

39、再贴现属于选择性政策工具。

40、中央银行对商业银行等金融机构的道义劝告具有强制性。

41、货币政策目标体系由最终目标、中介目标和操作目标三个层次组成。

42、菲利普斯曲线描述的是经济增长与充分就业之间此消彼长的关系。

43、存款性公司概览的负债构成了狭义货币。

44、我国的信贷收支统计是反映金融机构资金来源与运用情况的统计。

45、在金融稳健统计中，存款机构部门核心指标的设置服从银行监管的6C原则。

46、金融存量和流量的关系可表述为：期初存量±期间总流量=期末存量。

47、在机构单位的分类中，保险公司被划入非金融性公司中。

48、货币统计对象包括所有金融性公司和非金融性公司。

49、中央银行概览是对中央银行履行职能过程中所形成的资产和负债业务的综合反映。

50、国际收支统计由国际收支平衡表和国际投资头寸表组成，其中，国际收支平衡表是从存量的角度反映各项交易，国际投资头寸表是从流量的角度反映国内与国外之间发生的金融资产与负债。

51、在一国经济领土内所有的机构单位都属于该国的常驻单位。

52、金融资产价格与其收益成反比，与市场收益率成正比。

53、企业景气调查通常采用普查的数据收集方法。

54、货币统计的基本方法是在金融性公司分类的基础上对报表数据逐级汇总、合并和轧差。

55、中央银行概览重点反映中央银行负债与国外净资产、对国内其他部门的债权等之间的关系。

56、实物交易部分的资金流量核算主要反映国民经济各部门之间，以及国内与国外之间发生的各种金融交易。

57、外国驻我国的使馆、领馆和国际机构在我国的办事机构等，是我国的非常住单位。

58、美国的存款保险采取的是自愿和强制相结合的方式。

59、银行业协会及其业务接受中国人民银行及其派出机构的指导和监督。

60、同金融诈骗作斗争，要坚持“打防并举，以打为主”的方针。

61、中央银行再贷款职能仅仅体现在为解决商业银行的临时性资金短缺而向其提供流动性贷款。

62、商业银行只要其资产和负债的类型、数量及期限不一致，就会面临利率风险。

63、金融机构解散的法律依据是《公司法》和《中国人民银行法》。

64、德国存款保险机构的组织形式属于非官方模式。

65、金融机构的内部控制是风险控制的基础。

66、洗钱和反洗钱的主要活动都是在金融领域进行的，金融机构反洗钱在反洗钱活动中处于核心地位。

67、银行稳定是金融稳定的重要条件。

68、金融风险是指经济主体在金融活动中遭受损失的不确定性或可能性。

69、非系统性金融风险可以通过分散化投资策略来规避，因此又称为可分散风险。

70、撤销是金融机构市场退出的一种主动性清算程序。

71、各国存款保险的范围一般包括金融机构存款、政府存款、外币存款。

72、金融企业的行业自律组织，一般实行会员制，理事会是协会的最高权力机构。

73、维护金融稳定是中国人民银行的一项重要职责。

74、向陷入支付危机甚至清偿能力危机的金融机构提供救助性资金是中央银行履行再贷款职能的唯一体现。

75、按金融风险的性质划分，金融风险可以分为系统性金融风险和非系统性金融风险。

76、商业银行的解散必须报经银监会批准。

77、银行汇票主要用于异地即期结算。

78、信用评级是指征信机构通过定量、定性的分析，以简单、直观的符号标示对中小企业和个人未来偿还能力的评价。

79、存款人日常经营活动的资金收付及其工资、奖金和现金的支取都通过一般存款账户办理。

80、普通支票可以用于支取现金，也可用于转账。

81、托收承付是根据购销合同，由销货单位发货后委托银行向异地购货单位收取款项，由购货单位向银行承诺付款的结算方式。

82、我国的同城清算遵循“先收后付，收妥抵用，全额清算，银行不垫款”的原则。

83、现金由中国人民银行发行库转入商业银行业务库称为出库。

84、特设专户与国库单一账户相互配合，构成财政资金支付过程的基本账户。

85、1999年，中国人民银行批准在北京开展个人征信试点。

86、存款人可以为其更新改造资金申请开立专用存款账户。

87、支票在同城和异地的各种款项结算均可以使用。

88、定期借记主要用于工资、保险金、养老金的支付。

89、小额支付系统实行逐笔实时处理，全额清算资金。

90、发行基金从发行库进入金融机构的业务库后成为现金；现金从业务库交存到发行库后又成为发行基金。

91、随着改革的不断深化，预算外资金将逐步纳入零余额账户管理。

92、企事业单位在银行开立的定期存款账户和个人开立的储蓄账户都属于银行结算账户。

93、商业本票是出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付票据所载金额给收款人或持票人的票据。94、2004年3月，中国银联股份有限公司在上海挂牌成立。

95、《中国人民银行法》赋予了人民银行“维护支付、清算系统的正常运行”的法定职责。

96、大额支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。

97、股票的市场价值是指股票在交易过程中交易双方达成的成交价。

98、二板市场的盈利要求很低或没有盈利要求，因此任何类型的小企业均可上市。

99、美式期权是只有在合约到期日才被允许执行的期权。

100、同业拆借市场属于资本市场。

101、场内交易方式是指集中在议价交易场所进行金融工具交易的组织方式。

102、中央银行一般把同业拆借利率的变动作为把握宏观金融动向、调整和实施货币政策的指示器。

103、大额可转让定期存单市场的发展使商业银行的经营策略在资产管理的基础上引入了负债管理的概念。104、外国债券是指一国的政府、企业或金融机构在某国债券市场上以所在国以外第三国的货币为面值而发行的债券。

105、市盈率的计算公式为：市盈率=每股价格/每股税后净利

106、优先股股息与债券利息一样是固定的。

107、欧式期权是指可以在成交后有效期内任何一天被执行的期权。

108、货币市场是指经营1年以内短期资金融通的市场。

109、柜台交易以未能在证券交易所批准上市的股票和债券为主，以议价方式进行交易。

110、1994年中国人民银行在武汉建立了全国统一的银行间同业拆借市场。

111、承兑是指汇票收款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。

112、债券的名义收益率是指债券票面上所标明的利息率。

113、二板市场是专为中小企业和新兴公司提供筹资途径的新兴股票市场。

114、远期合约属于标准化合约，在交易所内竞价买卖。

115、货币互换是指交易双方互相交换不同币种、相同期限、等值资金债务或资产的货币及利率的一种预约业务。

116、二级市场是筹资者实现融资目的的重要场所。

117、金融市场具有反映经济动向，传播经济信息的功能。

118、我国规定，各金融机构拆出的资金只限于缴足法定准备金后的余额。

119、商业银行将未到期但已贴现的票据再以贴现方式向其他银行转让是再贴现。

120、在股份公司的存续期间，股票是一种无期限的法律凭证。

121、开放式基金的投资者不能要求基金公司赎回基金单位，只能将其转让给第三者。

122、期货合约实行每日结算制度。

123、从事外汇期货交易的主要目的是为了有效地规避因汇率变动带来的外汇风险。

124、直接标价法下，汇率越高，外国货币的币值越低。

125、投资引起的利息、股息和利润应列入国际收支平衡表的金融账户中。

126、国际收支顺差是指资本项目顺差。

127、我国自1996年12月1日起，正式履行国际货币基金组织协议第八条第二、三、四款义务，实行人民币经常项目下可兑换。

128、目前，商务部负责向世界银行和非洲开发银行借款。

129、卖出汇率是客户向银行卖出外汇时所使用的汇率。

130、在我国，银行挂出的外汇价目表上，现钞买入价一般低于现汇买入价。

131、利率主要是通过长期资本的流动来影响汇率的。

132、外汇管理的目的在于使国际收支和汇率能在符合本国利益的水平上保持平衡与稳定。

133、国际收支顺差是指经常项目的顺差。

134、各成员国未经国际货币基金组织批准，不得对国际经常往来的支付和资金转移施加汇兑限制。135、外国政府贷款的偿还由财政部负责偿还。

136、外商投资企业可自行向外筹借外债，但需要到国家外汇管理局办理登记手续。

137、当外汇市场外汇供不应求时，一国货币当局卖出外汇，可以防止本币汇率上升。

138、当外汇市场外汇供不应求时，一国货币当局买进本币，以防止外币汇率上升。

139、以一定单位的外币作为标准，折算成若干单位的本币来表示汇率的方法是间接标价法。

140、1994年1月1日全国统一的外汇市场开始正式运行。

141、我国目前汇编国际收支平衡表时使用的货币单位是美元，所采用的汇率是国家外汇管理局制定的各种货币对人民币的统一折算率。

142、各成员国未经世界贸易组织组织批准，不得对国际经常往来的支付和资金转移施加汇兑限制。143、外债的风险主要是信用风险。

144、一国的物价水平越低，该国货币在其国内市场上越具有购买力，那么在外国看来，它就越具有价值，其汇率也就越高。

145、当外汇市场外汇供大于求时，一国货币当局在外汇市场上购买外汇以阻止外币汇率的过度下跌。146、在我国，银行挂出的外汇价目表上，现钞卖出价一般高于现汇卖出价。

147、目前中国人民银行公布的人民币汇率不是由中国人民银行自行制定的。

148、国际收支平衡表主要记载的是居民和非居民之间进行的所有经济交易。

149、货物贸易出口和服务性收入大于货物进口和服务性支出，称为经常项目逆差。

150、庞大的国际游资是引发国际金融危机最主要的原因。

151、金融全球化增强了各国经济金融的互动性。

152、我国政府承诺，加入世贸组织后5年内，对外资银行充分实现国民待遇，取消在市场准入中的非审慎性限制措施，实行透明度原则。

153、国际金融公司隶属于国际货币基金组织。

154、轻工业、制造业、高科技新兴产业是亚洲开发银行发放贷款的重点部门。

155、金融业务与机构的国际化是金融全球化的重要表现。

156、金融全球化使全球金融运行规则趋于一致，但全球金融运行规则主要考虑了发达国家的意愿，而没有完全考虑到发展中国家的实际承受能力，因此金融全球化对发展中国家来说只有弊没有利。

157、金融全球化给发展中国家的金融监管和调控带来了严峻挑战。

158、1984年中国人民银行代表我国政府加入了国际货币基金组织，正式成为其成员国之一。

159、国际清算银行的主要任务是安排由国际担保的贷款，促进成员国经济发展。

6.金融投资理财基础知识 篇六

年化收益率就是指在投资理财时，一年的实际收益率，提醒的就是年化收益率是跟随国家政策调控发生变动的，如果说是一款31天的新手专享理财产品，年化收益率10%，投资5万元，31天到期后的实际收益为：5万x10%x31/365≈424.66元，绝对不是5000元。

第二个、固定收益跟预期收益

固定收益就是期限比较固定、到期收益比较固定，固定收益跟到期实际收益率是一致的。比如固定收益是9.6%，那么到期的实际收益率就为9.6%，而且预期收益并不是理财产品到期的实际收益，而是金融机构在发行理财产品初期对产品最终收益率的一个估值，实际收益不确定。

第三个、保本比例

保本比例，保本从字面意思就可以知道就是产品到期过后投资用户可以获得的本金保障比率。举例子为你分析，某银行有一款结构性理财产品，说明书中标记写明的产品比例是80%，那么就意味着到期时本金有可能损失20%。所以三益宝小编提醒大家在选购理财产品的时候一定要看清楚收益类型，不要一味听从销售人员对收益的宣传。

第四个、复利计息

复利计息就是将本金和利息两者加在一起计算出下一次的利息。比您在其他家平台如投入8000元，年利率为5%，一年下来就是8400元;第二年，就是8820元。值得注意的是，复利计息的产品，需要长期坚持投资才能享受到复利带来的丰厚收益。

第五个、风控

7.金融基础设施建设 篇七

一、实施小组讨论法中“定题”应遵循的原则

精心设计并提出富有启发性的问题是成功运用讨论式教学法的保证。因此, “讨论什么”是关键性的第一步。在拟定这些问题的时候, 应遵循下列原则:

1. 具体、准确性原则。

好的讨论题首先要表述准确, 要使学生清楚地意识到所要讨论问题的核心。其次是具有代表性, 具体、特定的问题有助于引导讨论的方向。设计问题主要应针对教学内容的重点、难点问题, 要具有讨论的价值。

2. 启发性原则。

讨论题要具有启发性, 能给学生一定的思维空间, 并能激起学生强烈的探究愿望, 拓展学生的思路。

3. 量力性原则。

讨论题必须考虑学生的心理特点、接受能力、知识水平等, 在遵循量力性原则基础上进行讨论, 会让学生参与的面广, 同时又易使学生产生成就感。

4. 兴趣性原则。

在选择讨论题的时候, 要注意适当照顾学生的兴趣。在兴趣的推动下, 学生对问题的探究会进一步积极主动。

二、小组讨论法在《金融基础》教学中的实践

小组讨论法是在教师组织和指导下, 为实现一定教学目标, 以小组为单位, 通过预先的设计和组织, 启发学生就特定问题发表自己的见解, 以培养学生独立思考能力和创新能力。

1. 设计问题。

设计问题时, 任务、要求要明确, 因为课堂教学时间有限。因此, 在设计问题环节要求教师一定要把这段时间中小组要讨论什么, 具体有什么要求, 通过怎样的合作才能完成, 让每个小组都明确。如:讲解第二章第一节《信用的产生和发展》教师叙述“中国留学生在日本餐厅打工”的范例, 提出问题:文中的留学生的行为有哪些不妥?从中我们可以得出什么道理?教师应事先布置好讨论的时间和发言的具体要求 (每小组由谁代表发言、由谁补充、安排发言顺序、发言时间等) 。让每个小组都明确自己要完成的任务及要求, 并指导学生提前搜集和查阅有关资料。

2. 人员的分组。

分组要科学。讨论小组一般以4~6人为宜, 人太多、太少都不利提高讨论的效率。其次, 要让学习上属于不同特点、不同层次的学生进行优化组合, 以利优势互补, 相互促进, 同时, 组与组之间尽量保持相对平衡的水平, 这样有利于形成各组学习过程的公平竞争, 也便于教师的辅导。

3. 组织讨论。

课堂小组讨论的展开, 一般要经过情境的创设 (或是背景材料的呈现) —自由讨论—表述见解—师生总结四个阶段。要完成这个过程, 教师必须给予学生充裕的讨论时间, 在这一点上, 教师应该有特别强烈的以学生为主的意识, 不要让小组讨论匆匆而过, 特别是当孩子围绕着任务要求正在热烈讨论的时候, 千万不要为了完成自己的教学计划, 让学生们敷衍了事。

4. 教师评价。

对小组讨论进行科学的评价十分重要。如果说组织是小组讨论的前提条件, 那么科学的评价可以说是小组讨论成功与否的关键, 既要重视学习过程的评价, 更要注重对小组集体及个人的评价。

三、实施小组讨论的关键

1. 讨论的内容要适当。

要想让学生能有话可说, 有理可辨, 出现真知灼见, 讨论问题的选择应该是精心策划, 深思熟虑的, 而不是信手拈来, 随随便便的, 需学生从不同的角度加以分析。比如:我们把学生将来必须面对的成家立业的人生大事作为主线, 然后逐步引出信用的产生。提出“信用是如何产生的”这一问题, 它具有哪些特征 (由小组讨论) , 最后教师归纳总

2.时机要讲究

小组讨论只是课堂教学中的一种方法, 它不是教学方法的全部。教师要根据教学内容、要求, 根据学生的学习状况, 相应设置小组讨论的环节, 要考虑这个环节要解决的问题, 要达到目的, 认为只有通过小组讨论形式才能达到最佳学习效果的, 才设置这个环节, 千万不要使之流于形式。

3.要警惕无效参与。

随着教育课程改革的不断推动, 小组讨论的教学方式已经深入人心, 然而, 笔者在近期听教师公开课的过程中发现了一些问题, 现选择几个典型进行透视, 以望引起注意:【现象一】有些问题确有小组讨论的必要, 但又是学生通过个体学习无法马上解决的, 教师又没引导学生认真读书, 查阅有关资料, 就立即组织小组讨论。后果:学生表达的见解既不成熟, 也不具备深度, 更谈不上创见, 不但解决不了疑难, 反而容易掩盖学生的思维困惑和学习困难, 有悖于教学规律, 易让学生形成敷衍了事的习惯。【现象二】教师没有提供足够的时间让学生充分展开讨论。刚一开锣就草草收场, 急于归纳总结。后果:学生没有全员参与, 对问题的探究浅尝辄止, 容易打击学生参与的积极性, 使参与流于形式, 不能真正发挥学生的主动作用。

四、实验效果

“小组讨论教学法”在财会专业部分班级实施以来, 从与非试验班的对比来看, 效果是非常明显的:

由此可见, “小组讨论教学法”能有效地调动学生参与课堂学习的积极性。从能力发展角度来看, 试验班学生比非试验班学生强得多。另外, “小组讨论教学法”正在使常规的纯粹的教与学的方式转变为学生小组带疑自学、自觉读书、小组研讨、合作解决问题, 遇有疑难时才请教老师。从这个角度看, 课堂教学的功能正在悄然发生改变, 传统的师生单向的、较为封闭的课堂教学模式正在受到冲击。

五、结语

在教学过程中采用小组讨论的形式, 特别是在《金融基础》教学中适当采用该方法, 能让学生更深入地掌握金融的基础知识与基本业务能力。而且能有效地培养学生的创造性人格, 发展学生的创造性思维能力。美国哲学家、教育家杜威认为:发展包括持续不断学习知识的能力, 以及对他人观点的理解和感知能力。讨论是最有利于学生发展的方法, 因为只有同他人商量之后, 才能提出自己独到的见解, 这样的方式有助于学生提高团体协作的意识。

摘要：文章通过借鉴现代创新教学方法理论, 根据自身在《金融基础》教学中的实践对“小组讨论式”教学方法进行比较研究。通过具体的案例分析, 找出了在小组讨论式教学改革创新中应注意的关键性问题, 让学生更深入地掌握金融的基础知识与基本业务能力。

关键词：小组讨论式,教学方法,实践

参考文献

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[3]周香.创新教育在课堂教学中的实施[J].当代教育论坛, 2003, 5.

[4]彭新辉.新理念下有效学习方式的利用——小组讨论、合作交流[J].教育实践与研究, 2005 (9) :6-7.

8.金融基础设施建设 篇八

关键词：区块链 金融基础设施 DTCC 欧清 SWIFT

2015年以来，全球掀起了区块链技术研发和投资热潮。这项支撑着比特币等数字货币的底层技术重构了信用机制，深刻地改变着当前的金融业态和商业模式，或将成为金融业未来升级的方向。在潜在的众多运用领域中，金融基础设施首当其冲成为被“革命”的对象。国际金融基础设施机构对此迅速展开研究。全美证券托管结算公司（DTCC）在2016年初发布了区块链白皮书，又在3月召开了全球研讨会，研究区块链和分布式记账技术对金融基础设施和金融行业的影响。国际跨境支付清算巨头SWIFT于5月发布了区块链对证券交易流程影响及潜力的报告，提出区块链技术并不会完全取代第三方中央机构、私有区块链优于公有区块链等观点。欧清银行（Euroclear）和奥纬咨询（Oliver Wayman）也在近期联合发布了分析区块链技术原理的报告。

什么是区块链技术？

区块链是一个互联网协议和一种基础的数据结构。就如同HTTP是互联网应用层中最重要的应用协议一样，区块链也是应用层里一个点对点传输的协议。在协议基础上，区块链由“区块”和“链”共同定义了分布式账本。“区块”类似于证券交易中的成交记录，记录了特定时间段内所有发生的权益转移关系；这些“区块”间存在着严格且唯一的先后继承关系，组成了一条“区块”的“链”。区块链特有的机制保障了“区块”记录内容和先后继承关系的合理性和唯一性，这个过程并不依赖于特定的中心节点。

此外，区块链建立在IP通信协议和分布式网络两个技术基础上，实际上是一个分布式数据库系统，全球与该系统相关的数据都记录在一本公开透明的总账上。该账本数据库采用共识算法进行存储与维护，通过非对称加密算法构成安全保障，篡改难度极高。区块链技术具有去中心化、分布式账单、可靠安全以及透明公开等特点，将在网络、数据与应用层面提升并改造现有金融体系最核心的生产系统，给金融机构带来巨大的潜力和价值。同时，基于区块链的登记、结算、清算系统与智能合约两个方面可望实现应用层面的创新。由此可见，区块链的技术特点非常适合金融基础设施体系建设，也因此引起了全球金融基础设施机构的极大关注。

近期国际重要金融基础机构关于区块链的研究活动

（一）DTCC发布白皮书和召开研讨会

DTCC于今年1月发布白皮书《拥抱颠覆——探索分布式总账潜力、改善交易后环境》（EMBRACING DISRUPTION：TAPPING THE POTENTIAL OF DISTRIBUTED LEDGERS TO IMPROVE THE POST-TRADE LANDSCAPE）。白皮书旨在应对区块链技术对金融基础设施的挑战，分析分布式记账在金融市场后台的应用潜力，呼吁全行业合作。

今年3月，DTCC召开区块链全球研讨会。参与本次研讨会的人员有行业思想领袖、技术专家和政策制定者，包括IBM、高盛、贝恩、黑石、R3联盟等十多家业内及科技届巨头。与会者讨论了各方合作的可能性、区块链的实用案例和将来可能产生的创新。研讨会分为多个讨论板块，包括“为区块链规划发展蓝图：行业合作的标准、协议和实用案例”“将区块链技术引入实践当中”“区块链适用于证券行业吗？”“区块链如何与互联网泡沫区分开来？——未来的发展是什么？繁荣还是萧条？”“对话：比特币与数字货币革命”和“区块链对监管者和风险控制机构的影响——区块链技术对监管当局和政策制定目标的影响，以及带来的风险挑战”等。

（二）SWIFT报告

今年5月，SWIFT发布了报告《区块链对证券交易流程的影响及潜力》（THE IMPACT AND POTENTIAL OF BLOCKCHAIN ON THE SECURITIES TRANSACTION LIFECYCLE）。SWIFT报告在2015年11月25日召开的专题小组会议精神基础上，由英国拉夫堡大学工商经济学院的Alistair Milne和 Z/Yen Group的Michael Mainelli编纂完成。专题小组与会人员包括来自于技术和交易后处理组织的75位相关人员。主要成员来自DTCC、欧清银行、德勤（Deloitte）、IBM以及全球各大银行。

SWIFT报告提出了三大研究判断：第一，公共金融市场交易的任何分布式记账结算都需要采取有适当访问级别限制的联盟区块链1形式，即只有一部分被授权的网络参与者可以提出更新记账并且参与验证；第二，区块链技术最初会在没有中央托管机构的市场中逐步推广，在股票、债券等公开市场的大规模使用需要一定时间；第三，若想在证券结算中应用区块链技术并获得益处，需要对现有制度和流程进行大量改造。

（三）欧清银行报告

欧清银行和奥纬咨询在今年2月联合发布研究报告《资本市场上的区块链》（BLOCKCHAIN IN CAPITAL MARKET），旨在帮助资本市场更好地了解区块链技术及在金融市场中的运用，指出需要克服的障碍，并给金融机构提出七项建议。

国际金融机构关于区块链技术的重要观点

（一）现有金融基础设施存在局限

DTCC白皮书评估了现有国际金融基础设施的局限性。

一是信息出自多门。多层次金融市场体系互相封闭，导致真实数据和信息出现多个版本。各体系间透明度十分有限，因此各银行需要大规模、高成本的应用代码库，以完成不同版本信息之间的协调工作。

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二是易受科技威胁和攻击。现有体系并不是为抵抗今日科技威胁（如网络攻击等）而设计，因此，系统缺陷可能导致数据库被入侵。

三是不必要的复杂。经过多年演变，现有系统已极度复杂。交易、清算、结算、担保品和资产管理等系统创建于不同时间，服务于不同需求，普适标准少之又少，各系统之间未实现完善整合，很多手工操作仍然存在。

四是无法支持24/7/365处理。现有系统建立时金融行业尚未国际化，尚未面对国际化带来的全天候24小时、一周7天、全年365天的市场运行需求。

（二）区块链技术具备的优势

DTCC和SWIFT承认区块链技术具有鲜明的优点和应用潜力，可以改造提升现有金融体系最核心的生产系统。区块链的技术特点非常适合金融基础设施的体系建设，将对支付体系、中央托管、证券结算、中央对手方以及TR交易数据库等领域产生重大影响。区块链技术具有开发潜力的业务包括主数据管理、证券等资产的发行服务、资产交易、交易确认、复杂资产（目前无有效解决方案的资产）记录和匹配、净额清算、担保品管理、结算等。

DTCC白皮书从以下五个优势，评估了区块链技术在各业务领域的潜力。一是标准，即该技术的应用有助于行业数据格式、合约规则的标准化。二是效率，能提升手工交互、数据交换、数据格式转换效率和促进不同系统间的协调。三是加快流程，能提供一个节约交易时间、降低交易风险的平台。四是透明度，能增加该技术商业应用的透明度。五是安全性，内在授权和加密能提升业务流程及数据的整体安全性。

SWIFT报告分析了区块链技术和传统记账的不同点。一是分布式意味着可以在不同地点按顺序记录数据；二是开放式结构支持参与者直接进入数据库；三是区块链技术支持简单的单一关系，而不是多重关系。这些基础性优势使区块链技术能够跟踪商业信息的一个特定方面，确保这些信息被使用者直接获得，从而降低了数据不一致性以及获取延迟，减少了中后台的成本和风险。

在DTCC研讨会上，多家机构肯定了区块链技术的优势。它们认为，区块链的意义是颠覆性的，可以使系统变得简单、高效、低成本，改变金融交易处理流程；区块链技术是一个沟通现存实体资产与数字形式的桥梁，可以解决市场分割；区块链技术最适合那些目前需要人工操作并且需要多回合清算的资产；区块链的应用并不局限于金融资产的记账，也可应用于信息传递（如投票、股息通知），还适用于合规、审计和风控领域，从而为审计和监管单位提供数据透明性。

欧清银行的报告列举了区块链技术能为交易各个阶段带来的好处。第一，在交易前阶段加强透明性，可以验证交易者的持仓量，降低信用风险，使数据实现共享，让交易对手方更容易互相了解。第二，在交易时，可保证交易实时匹配和结算不可撤销，券款对付自动完成、自动通报，监管机构易于管理，也能适用很高的反洗钱标准。第三，在交易后阶段，不需要中央清算来处理交易，减少保证金和担保品需求，智能合约能够自动执行。第四，数据具有扁平的账户结构，公开可查询。

（三）区块链技术面临的挑战与不足

虽然区块链技术具有潜在的颠覆性，但作为一个新兴技术仍有许多缺陷，并将遇到许多问题和挑战。

SWIFT报告认为，区块链技术无法完全取代第三方中央机构。这是因为第三方中央机构在金融交易过程中有三种功能：确定交易的真实性、防止欺诈性交易并调解纠纷、维护交易记录。区块链技术可以替代第三方机构的后两项功能，但无法完全替代第一项功能。此外，区块链技术能否获得收益取决于是否要对现有业务流程做出重大变更，并且可能要投入巨大的时间成本和资源。

在DTCC研讨会上，参与的重量级机构也对区块链技术提出了以下质疑。

一是区块链技术有两个基本问题需解决：制定标准和技术协议，以及实际应用场景。这需要全行业合作推进，并且需要与现有法律、监管和操作协调一致。

二是在当前的金融基础建设中如何融入区块链技术以及如何合理使用，也是一个主要的挑战。

三是由于区块链是一项颠覆性的技术，需要找到感兴趣的伙伴并寻求打破目前交易后（post-trade）处理流程的方式。确定在哪里融入以及让谁成为合作伙伴也是一个主要挑战。

四是区块链技术有一些过度宣传。比如，即使使用了区块链技术，操作中的数据不一致性也不可能就此消失；现有技术已经可以实现T+0，并不需要使用区块链才能实现T+0；等等。

五是传统账本和分布式账本有必要并行使用，直到后者完全取代前者。在这种情况下，两个系统应具备互操作性，两种记账技术之间要有顺畅的应用程序接口。

欧清银行的报告则认为区块链技术发展需要克服以下几大障碍：第一，数据处理能力，如果区块链技术要替换任何资本市场核心系统的话，需要有能力处理更大数量级的数据；第二，监管和法律，目前法律要求中央托管机构进行结算和数据管理，区块链数据记录后由于无法修改，因而无法满足监管要求；第三，缺少现金分类账，区块链上缺乏法定货币，现有的加密电子货币不能被视为稳定价值源；第四，转型中存在风险，从传统系统转换到区块链需要保证操作风险最小化，一旦发生技术故障要能够快速恢复；第五，匿名管理，在区块链中保持匿名需要保密技术进一步升级。

（四）区块链的技术标准问题

DTCC研讨会的参与机构认为区块链技术应在如下方面建立统一标准。

第一，区块链的形式。78%的参会机构都认为建立需要授权的联盟区块链是最好的方式，进入区块链联盟的标准应该有规章制度指导。目前美国的私人资本市场正在使用联盟区块链方式，但是正在向私有区块链转变。

第二，交易和数据应该透明还是匿名。交易不同阶段对透明度的需求不一样。比如在交易开始阶段，交易双方需要匿名，但是在某个阶段，监管机构会需要知晓更多透明信息来掌握交易的系统性风险和非法交易情况。何时透明或匿名，应该给出明确的规定。

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第三，区块链技术在不同市场应该采取不同的模型，应根据各个市场实际情况而定。

第四，区块链技术应当适应不同结算周期。区块链实时结算的优势非常突出，但在一些市场上延迟结算更受欢迎。应考虑在同一个市场中允许参与者自行选择结算速度。

（五）区块链管理政策制定及监管

区块链技术是一门新兴技术，目前并没有专门的监管法规。DTCC研讨会参会者认为区块链技术不会影响保护投资者权益、保护市场平稳、提高公开透明的监管目标。在合适的透明度下，监管者会对新技术提供支持，在应用之初让监管者参与进来十分重要。他们为监管者提出如下建议。

一是避免监管过度，建立一个可预见、一致、简单的合法环境，尊重区块链技术“自下而上”的特点以及在全球市场的发展。

二是协调鼓励区块链技术发展，就像因特网一样。美国以及其他国家监管者必须要协调创建一个以原则为基础的监管方法，使这项技术的发展更加灵活、和谐。

三是国际政策制定者将在协调区块链技术规则中起到重要作用。提供一些灵活的管理原则协调不同国家的监管，避免企业陷入复杂的监管环境。

四是回顾当前的规则，确保区块链技术的发展不受限制。同时呼吁美国商品期货委员会（CFTC）等监管机构应容纳不同意见和方法。

（六）合作与推进

DTCC白皮书认为发展区块链技术的关键是由具有公信力的中央机构发挥领导作用，促进全行业展开合作。在DTCC研讨会上，与会机构表达了合作推进技术进步的观点：

第一，行业应当合作参与到核心过程的重新构建中，并将实践标准化。当今，大多银行和服务提供者都在探索如何单独运用这项技术。虽然探索对于激发创新有帮助，但也可能引起一些问题，比如创造出了基于不同标准、全新、不连贯的区块链技术系统，这会引发冲突和挑战。所以明智的做法是协调开发正确的架构，优先考虑基础设施建设区域，并支持集中、合作的实验以促进技术成熟。

第二，受信任的中央托管机构在发布标准、管理规则、支持技术实施方面具有重要作用。中央托管机构与行业机构的广泛合作改善了交易后过程，这与市场参与者减小风险、提高效率、削减成本的长期目标是契合的。

第三，行业需要达成共识，认同使用分布式记账技术比提升现有过程更有效，找到现有基础设施自动化受阻或缺失的地方作为改进的目标区域。

第四，区块链需要开放源码（open source）、中立的协议和标准，鼓励更广泛的业界认可和付诸实践。

欧清银行预见区块链的应用将有以下三种模式：一是在原有核心技术之外发展区块链技术；二是协同合作将现有的价值链转移到区块链技术上，这可能要花费数十年的时间；三是在新的金融市场基础设施上通过监管授权应用区块链技术。

观点总结

综合来看，国际金融基础设施机构对于区块链技术的潜力及在改善证券交易后成本流程方面的作用，已经高度认可和关注。区块链技术将在网络、数据与应用层面提升并改造现有金融体系最核心的生产系统，给金融机构带来巨大的潜力和价值。

各机构对于将区块链技术应用于证券行业存在的难点和缺陷也达成了共识。这些问题主要包括法律制度和高效决策机制的缺失、存在技术瓶颈、技术生态不完善和业务生态不完备等。另外由于改造传统系统花费巨大，区块链在证券市场大规模应用还存在一些现实障碍。

各机构对于区块链技术是否能够在交易后环境中取代中央机构还是持谨慎态度，认为分布式账本不能完全取代中央机构在确认身份和资产、解决纠纷和执行法律义务上的功能，能否从现在的中央机构形式转变为分布式账本还不确定。

尽管困难重重，以DTCC为代表的基础设施机构仍然认为应该“拥抱颠覆”，勇敢接受这一全新的技术，这是一个“重塑市场基础设施‘千载难逢’的机遇”。如何规避区块链技术的缺陷、利用它的优势，通过全球合作来推动技术进步以及引导监管部门的支持，是下一阶段发展的关键。下一步，应由具有公信力的中央权威机构发挥领导作用推动区块链技术的发展，引入相应标准、管理和技术，支持区块链应用；全行业展开合作，以确保区块链技术对交易后流程最有利，且与降低风险、提高效率、降低成本等长期目标保持一致；协调全球监管规则，争取监管者对新技术的支持，在技术发展中融入监管部门的意见及政策。（中央结算公司骆晶、李皓、郜文迪、陈天超参与了本文讨论）

注：

1.联盟区块链：由相关行业机构或特定机构联合发起，需要申请和身份验证才能加入，并签订协议，采用基于协议的共识机制，由预设的某些节点进行记账，建立区块，实现分布式账本，全网所有节点都可以参与交易，并查看所有账本。代表是R3的银行联盟。

作者单位：中央结算公司

责任编辑：罗邦敏 刘颖

9.某银行基础金融服务情况汇报 篇九

**银行辖内设立营业网点*个，其中：农村网点*个，城区网点*个，从业人员*人。根据银监局相关要求，我行对辖内基础金融“村村通”服务情况进行了调查，现汇报如下：

一、基本情况

截止9月末，我行在辖内*个网点共布放自助取款机*台、存取款一体机*台；布放POS机*台，其他机具*台，其中：助农取款服务机具*台，自助机具到村覆盖率*%，累计办理查询、存取款及转账业务*余万笔。全行累计发行福祥卡*万张，拓展手机银行用户*户，网上银行用户*户，累计办理各项查询、转账、缴费业务*余万笔。累计代理发放各项涉农补贴*万笔、金额*万元。

二、主要做法

（一）领导重视，统筹安排

作为服务农村金融的主力军，**银行坚持“改制不改向、更名不改姓”，始终坚持立足农村、支持农业、服务农业的“三农”服务理念，董事会下设成立了专门的三农发展规划委员会，统筹安排农村金融服务工作。

（二）开展宣传，稳步推进

近年来，我行先后开展了送金融知识下乡宣传活动*场、手机银行业务推广宣传*次、金融知识进校园专题活动*次；举办了“**杯”**比赛、**走进*银行、***有礼助学活动等宣传*场；在*个营业网点布放宣传展台*份、业务宣传资料*余份，对辖内基础金融服务进行了广泛宣传和推广。

（三）合理规划，拓展服务

年初，我行就对辖内布放自助设备及自助机具进行了合理规划，对金融服务空白区域及部分农村网点布放自助机具情况进行了摸底统计。截止9月末，我行在**社区、**园区增设自助银行*个，计划布放自助存取款机具*台，在各近郊农村网点增加在行式自助取款机*台，可为辖内*万余户农户提供方便快捷的金融服务。

三、存在不足

（一）农村基础金融服务仍有空白区域。农村基础金融服务是一项综合性的工作，涉及到多方面要规划、推动、落实。目前我行辖内仍有**、**、**乡镇未设立营业网点。

（二）业务宣传力度有待进一步加强。作为全市网点最多的金融机构，我行在业务宣传上做了大量工作，但仍有部分村组未覆盖到，今后我行将进一步加强进村入户的业务宣传。

10.金融基础设施建设 篇十

作为基层行负总责的“一把手”，肩负着上级的重托和员工的期望，面临的工作千头万绪、纷繁复杂，同时承受着来自各方面的巨大压力和严峻挑战，其工作强度、难度可想而知，个中滋味非身临其境不能体会。然而，既然组织和员工信任我们，将我们推上了这个舞台，我们就要不辱使命、不负重托，竭尽全力、竭尽所能、义无反顾地履职尽责，干好各项工作。对于新时期我们应当注重学习、坚持按党和国家的金融方针政策办事，重视培育全行的“正气”，并努力从正自己、正班子做起不断探索思想政治工作的新方法、新手段和新机制，坚持不懈地狠抓基层党的建设和职工思想政治工作，采取多种行之有效的措施，从严治行，强化管理。同时学习兄弟行近几年成功发展的经验和做法，进行全方位的比较和甄别，让员工看到差距。通过敞开大门亮家底，摆数字，纵横比，使员工进一步增强了危机感、紧迫感。实施“抓‘大’不放‘小’”的信贷营销策略，将基础金融、公司、信贷业务为全行信贷工作的重点，突破性发展小企业信贷业务，为了进一步提高公司业务市场竞争力和可持续盈利能力，我们应重点做好以下几方面工作：

一是加大对优质客户的维护，同时对比客户贡献度让员工了解每个客户对业务发展的突出贡献和支撑作用，提高辖区营销决心和信心，扩大我行产品渗透率、打造在本地的服务品牌。

二是把发展小企业客户作为一项全局性、前瞻性调整客户结构的基础性工作来抓，实施经营战略转型，大力开展小企业信贷业务。

三是加强队伍建设，提高业务素质，强化服务质量。支行动员、推选思想素质好、业务素质高的员工加入信贷营销队伍，担任公司客户经理；支行尽量安排和组织部门负责人、客户经理参加上级行的开会学习、集中授课、视频培训、资质考试。支行主动邀请上级行领导、专业部门负责人到支行进行小企业政策解答和流程操作指导。通过不同形式、不同层面的培训，不同程度地提高了营销人员的业务素质，为个人及小企业信贷业务的发展提供了有力保障。

四是加强贷后管理，确保贷款质量。坚持“贷款营销与管理并重”的原则，深入企业进行贷后实地检查，跟踪了解企业经营状况、抵押物现状、货款回笼等情况。发现贷款风险及时报告处置。

11.论农村普惠金融发展的条件与基础 篇十一

关键词：农村金融 普惠金融 金融排斥 金融体系

一、发展农村普惠金融的理论基础

1976年，孟加拉国的著名教授默罕默德·尤努斯提出贷款是一种人权，无论是穷人还是富人都应该有权利获得金融服务。基于这样的理念，尤努斯教授在孟加拉国创建了第一家以小额信贷为核心业务的乡村银行——格莱珉银行。20世纪70年代国际“扶贫咨询委员会”启动了微型金融的实验，为社会弱势群体提供更为全面金融服务，小额信贷便开始向微型金融转变。联合国在“2005 国际小额信贷年”活动中推出普惠金融体系的概念，其宗旨是要为弱势产业、弱势地区和弱势群体提供金融服务，并将这种金融服务，并将其融入到主流金融中，形成一种完整的、包容性金融体系。由此可见，普惠金融是对小额信贷和微型金融理论和实践的延伸与发展。

“农村普惠金融”这一理念是在普惠金融的基础上提出的，因为普惠金融的实质是为弱势产业、弱势地区和弱势群体提供金融服务，所以普惠金融的根本在农村。我国在发展农村普惠金融上进行积极的实践，提供政策的支持。2013年11月，中国共产党十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中提出发展普惠金融；2014 年中共中央1号文件提出“大力发展农村普惠金融”；2015年中共中央1号文件进一步明确提出“强化农村普惠金融”。

二、从普惠金融的内涵上论农村普惠金融发展的现实基础

（一）穆罕默德·尤努斯关于普惠金融的论述

经济学的理性人假设认为人在做任何事情时都是从自己的最大化利益出发的，这种观点认为人是单维度的。尤努斯认为人是多维度的，不光是自私自利的，也有利他的一面，将这种利他的一面引入商界就提出了“社会企业”这种新型企业。另外，尤努斯还提出无论是穷人还是富人都应该有权利获得金融服务。所以，无论是从金融服务的受益者还是金融服务的实施者都应该是多维度的，有差异的。这种思想也为普惠金融提供了理论支撑。鉴于此，各金融企业和部门都应将为贫困和低收入人口提供的金融服务纳入到其发展战略中，并且利用各自的比较优势发掘服务低端客户所涌现出来的商业机会。

（二）联合国和世界银行关于普惠金融涵义的论述

联合国2006年《建设普惠金融体系蓝皮书》和世界银行“扶贫协商小组”①2006年出版的《服务于所有的人——建设普惠性金融体系》中都提出每个发展中国家都应该有一整套金融机构体系，为所有层面的人提供金融服务，这样就可以使过去被排斥在金融服务之外的客户群体受益。这种包容性金融体系对所有人和地区开放金融市场。

普惠金融体系这个包括微观、中观和宏观三个层面，具体来看微观上需要有健全的机构，包括商业银行、正规民间借贷及位于这两者中间的各种机构。这些机构可以提供多样化的金融服务，同时要有可持续发展能力而且应该遵循合理的管理体系、行业业绩标准和市场监督机制；中观上需要有基础性的金融设施和辅助型的中介机构，这些可以帮助金融服务提供者在扩大服务规模和深度的基础上降低交易成本，提高业务技能。比如专业业务网络、信息技术、技术咨询、行业协会、征信机构、评级机构等；在宏观上需要有适宜的法规和政策框架的支持。具体来看包括政府的融资政策、利率政策、财税政策等；另外还需要良好的信用环境。

三、条件约束造成农村普惠金融发展的现实困境

（一）金融机构的经营理念与普惠金融的理念是矛盾的

1、收益因素

只要城市经济、工业经济中的项目投资平均收益率高于农业经济中的项目投资平均收益率，商业性正规金融机构的就会将从农村吸收的资金投放于城市信贷市场的非农部门或者是投向农村内部的生产性领域，如新型农业经营主体用于农业生产的大额、长期信贷需求。总而言之，商业性金融机构的信贷投放是具有盈利能力的生产性领域，这是由城乡二元经济结构的特征决定的。这就对农户信贷需求形成排斥，使得农户信贷可得程度处于低水平状态，难以提高。

以中国农业银行、农村信用社、中国邮政储蓄银行为主的传统农村金融机构在改革后均转变为在城乡统一经营的股份制商业银行，追求规模经济和盈利是其首要目标。在实际经营中也偏离“支农”政策的目标。

2、成本和风险因素

由于目标客户是农村中的低收入者甚至是贫困群体，他们一般没有抵押贷款的能力，也无人替他们担保，使金融机构对农户的信贷监督成本提高，也使金融机构对农户提供贷款时现行的信用风险防控手段失效，而金融机构开发信用风险管理新方法的动力不足，信用风险的防控手段和技术难以实现突破。

（二）金融机构和农村客户之间的信任关系约束

1、农户主动利用金融机构获得信贷资金的意识比较薄弱

农户的综合素质偏低，创业技能不高，很多农户只有具备初中以上文化，相当一部分农户属于文盲户。农户整体文化素质偏低，真正有文化、懂经营、会管理的新型农民仍不多，创业意识不强，多数都存在“安于现状，不求改变”的心态，小富即安、小成即满的传统观念仍然比较普遍。加上农户对金融知识了解甚少，只知存，不知贷，所以主动利用银行信贷资金发展和创业的意识不强。这是农户的自我排斥和约束。

2、农户获得信贷资金的积极性受到融资难和融资贵的打击

现代农村经济条件改善之后，农民在进行农业规模化生产、个体经营甚至是建议小微企业中需求的资金较多，但从金融机构获得信贷资金的难度较高而且成本也很高。主要是因为金融机构参照非农贷款的标准和程序来审核贷款，程序比较复杂，另外，农户缺乏可质押、抵押的物品，所以按照这些标准，农民很难获取贷款。再者，涉农贷款由于考虑农业领域的风险性，往往制定较高的利率。这也打击了农民获得信贷资金的积极性。

3、金融机构不相信农户的信用

由于贫困主体在获得收入的能力上受到质疑，所以金融机构不相信穷人可以创造财富，也不相信他们更有信用，认为给穷人发放贷款成为一种公益与扶贫，而不是盈利性的。而建议农户的信用档案，对农户的信用情况进行甄别，针对穷人设计灵活的金融产品，开发信用风险防控技术等成本较高。所以金融机构的为农户提供信贷服务的内在动力是缺乏的。

（三）农村金融服务的供给需求不匹配

1、数量上不匹配

农户的金融服务需求主要包括储蓄存款、贷款、转账汇款和保险。农村居民将自己拥有的资金存入农村金融机构，这些金融机构却因为自己本身盈利第一的商业特性和农业生产的特性，不愿意将资金贷给农户。农户的储蓄资金通过银行存款大量流失转移到城市，农村金融的覆盖面、供给规模以及深度与金融需求的满足都还有很大差距。

2、结构上错配

农村正规金融机构以满足农户的生产性信贷需求为主，而大部分农户仍然是家庭承包、分散经营的农业生产模式下，对贷款的需求主要是短期小额贷款，如自建房屋或购买农用车辆等消费性信贷。而农户一般没有符合正规金融机构要求的抵押品或信贷记录，所以农户的消费资金需求主要通过亲戚、朋友等熟人之间的、具有互助性质的名义上的“零利率”借贷满足。所以正规金融机构的生产性信贷供给与农户的生活性消费信贷需求所形成的结构性错配。

农户通过熟人之间的自由借贷、钱背和私人钱庄、合会等方式满足生活消费性的资金需求，在农村内部自发形成了非正规信贷市场，这加重了农户对正规金融机构信贷的自我排斥，这也加深了农户与正规金融机构的不信任关系。

（四）缺乏适宜的政策框架和法规支持

1、政府政策的契合度不高

多年来，政府的一号文件均体现对农村金融的重视，但是政府提出的政策支持和农村金融实际情况的契合度仍有待提高。政府对于农村金融机构的一些监管措施和控制限制了金融机构的活力，另外也使金融机构在与民间金融竞争时表现乏力。这也是造成农户贷款受约束的一个原因，同时还不能引导资金从城市流向农村，真正促进“三农”发展。另一方面，当越来越多的民间投资者进入农村金融市场时，如果政府不能对当地农村金融市场的有效管理、整合和促进，那么农民在此过程中出于完全被动的状态，并不能成为农村金融的主体和受益者。

2、有关普惠金融的法律不健全

我国还没有一部单独针对农村普惠金融实施监管的法律，除了农商行，其他类型农村普惠金融机构的专门法律法规基本处于空白状态，并且现行的金融法律中也没有相应的规定。这样造成了农村普惠金融机构在制度上没有获得更多保障，有的甚至没有得到银监会的承认，处于半地下状态，这是构建我国农村普惠金融体系的主要障碍。

3、农业保险制度有待完善

农民生产经营具有一定的盲目性，农业生产的高风险容易向普惠金融机构传递。所以农业保险非常重要。但目前农业保险尚不能完全适应现代农业发展的需要，覆盖面有待扩大，保险品种有待丰富，农民保险意识有待增强。

4、基础设施不完善

农村地区电话、网络、支付体系、信息系统等金融技术设施不完善，缺乏金融行业标准、审计与会计准则以及评级机构。

四、发展农村普惠金融的对策建议

（一）金融机构要转变经营理念，承担企业社会责任

金融机构要把相信穷人、关爱客户作为经营的一个重要理念，相信发放贷款不是对穷人的施舍，并相信穷人有信用也可以创造财富，针对穷人设计了灵活的金融产品，在取得社会效益、惠及更多人的同时也实现了自身可持续发展。普惠金融体系重在关注、支持和服务弱势群体，强调参与主体的社会责任意识，因此，各类金融机构在商业可持续的前提下，要承担起金融业的社会责任，提供机会使贫困群体脱贫致富。

（二）保障银行业金融机构农村存款主要用于农村

保监会主席项俊波于2010年曾提出普惠金融发展基金概念，其观点是可将所有金融机构每年营业收入的1%抽调出来放进设立的“农村金融普惠基金”。对设立的这一基金，可以由国家指定用途、运营机构、运作流程和监督管理规则，统一调度，用于三农。这是一个可行的办法。

（三）加强农村信用体系建设

建立和完善信用信息的征集和信用评价机制，创建“信用户、信用村、信用乡（镇）”，将由各部门掌握的、分散的农户信息进行整合，构建信息通报和应用机制，依托信用档案系统提供查询服务，实现农户信用信息共享。同时在农村进行增强信用意识的宣传教育，让农户注重自身的信用。

（四）金融机构灵活设计普惠金融产品

农村金融有其复杂性和特殊性，农村金融机构农村特殊的客户灵活设计其金融产品，除了传统的金融服务，还可以开展理财、代理等产品，引领农村金融消费观念；另一方面，针对性的为某一群体设计定制化服务模式，将目标群体细化，根据不同的群体定位产品。农村金融机构应根据自身情况主动开展相应的调研工作，尤其注重与农民客户的沟通，要增强互信交流。增强金融机构与农户信任度，同时也进行金融信息进行宣传，提高农户获取金融服务的意识。

（五）政府加快相关政策措施的推进

通过税收优惠和奖励政策支持，鼓励资金回流农村。对于农村信用社等农村中小金融机构实行加大农村地区微型金融的立法力度；规范和引导民间金融，加快制定民间借贷的法律法规；出台合作金融法、农业保险法、民间金融法等。

进行农村金融基础设施建设，如金融网点设立，网络电话渠道的疏通，方便农村居民获取相关金融信息。这需要政府鼓励政策与强制力度双管齐下，鼓励金融机构等金融网络在农村的搭建，同时鼓励农民参与金融活动，将需求与供给有效结合，给双方建立良好互信的空间。同时，也要加强对金融知识的普及，消除农民心理上的排斥。

注：

①世界银行“扶贫协商小组”是世界银行属下的一个专门的小额信贷工作部门，英文简称CGAP

参考文献：

[1]焦作. 构建农村普惠金融体系的障碍与突破[J].征信，2014（12）

[2]杜晓山.小额信贷与普惠金融体系[J].中国金融，2010（10）

[3]焦瑾璞.构建普惠金融体系的重要性[J].中国金融，2010（10）

[4]吴国华. 进一步完善中国农村普惠金融体系[J].经济社会体制比较，2013（7），15

[5]晏海运.中国普惠金融发展研究[D].中共中央党校博士学位论文，2013

[6]焦瑾璞.微型金融学[M].北京：中国金融出版社，2013