我国汽车贷款现状分析

我国汽车贷款现状分析（精选14篇）

1.我国汽车贷款现状分析 篇一

我国汽车保险现状与发展分析

班级：高专会计111班

姓名：陈思颖

学号：201112451 摘要： 我国汽车保险业务创办至今经过20多年的迅速发展,取得了长足的进步.随着经济的发展,汽车进入百姓的日常生活,汽车保险正逐步成为与人们的生活密切相关的经济活动,其重要性和社会性正逐步突显.但与此同时,我国汽车保险业务的发展中也出现了一些有代表性的问题.本文尝试在分析我国国内汽车保险市场的特点及存在问题的基础上,提出相关的政策建议及解决方案.关键字：汽车保险、险种多元化、骗保现象、代理人素质。

一、汽车保险现状与发展分析

随着我国经济的快速发展和人民生活水平的日益提高，居民汽车拥有量大幅攀升。汽车数量的迅速增加，道路交通基础设施的薄弱，交通运输管理的滞后，人们的法制观念不强，导致道路交通事故时有发生，造成人身伤亡和经济损失。严酷的事实和血的教训，使人们认识到汽车保险的重要性。

随着保险市场的逐步开放，特别是我国加入WTO以后，国内汽车保险市场逐步与国际接轨。这既会对国内汽车保险市场产生积极影响，也会带来客观挑战。我们只有清醒地认识到国内汽车保险市场存在的问题，并迅速提出解决方案，才能促进我国汽车保险长期健康的发展。

二、我国车险市场的主要特点

（一）汽车保险业务发展迅速，地位显著

1、近几年，我国车险保费收入稳步增长，且增长比例稳中有升。近几年我国车险保费收入逐步上升，且增长比例一直持续在12%以上，而且还有加快增长的趋势。这表明我国车险市场的潜力巨大，还有很大的增长空间。2、2000年以来，车险业务量占财险业务的比例一直持续在60%以上。车险保费收入占财险保费收入的比例一直持续在60%以上，车险市场发展状况对于财险市场的发展财险市场的发展有着举足轻重的作用。车险业务的效益已成为财险公司效益的晴雨表。

（二）人们的需求不断扩大

经过近几年的努力，我国汽车保险市场不断地进行产品的创新和经营的创新，在基本险的基础上设计开发了一系列附加险种，较好的满足了不同地区，不同环境，不同类型的被保险人的分散风险的需要。

（三）车险保障范围不断扩大

现代社会的一个重要的特点是，经济生活的复杂程度和相关程度都大大提高，由此导致保险人不断扩大保障范围，针对不同保险人和不同汽车特点的各类附加险，种类齐全，保障充分。

（四）市场营销电子化

电话销售和网上销售等销售方式在保险界首先被应用到机动车辆保险产品的销售上，并取得了良好的经济效益和社会效益。目前，国内大多数保险公司，如中国人保，平安，太平洋等公司先后建立了自己的网站，并利用网站介绍公司背景，推介车险等产品，提供客户服务等。

三、我国车险市场存在问题

（一）车险业务盈利情况恶化

国内多家保险公司声称，自2003年费率市场化以来，车险业务盈利困难，甚至出现亏损状态。这种说法也得到了一些保险行业协会的证实。

（二）骗保现象频发

目前我国保险诈骗在机动车险领域表现得尤为突出。最为典型的案例是1998年破获的广东胡氏兄弟保险诈骗案。胡氏兄弟在不到两年的时间先后骗取赔款141.44万元。尽管胡氏兄弟已经受到了法律的严厉制裁，但是我国机动车辆保险领域的保险诈骗问题并没有因此而停止或减少，恰恰相反，近两年机动车辆保险领域诈骗仍然呈现上升趋势。

（三）全民保险意识不强

据统计，我国无论是保险深度还是保险密度的承包占比都在逐年下降，就是汽车保险也是保险增幅赶不上国民经济增长比例。

四、我国车险市场存在问题的建议解决方案

（一）关于车险业务盈利情况恶化的建议解决方案：

保险公司要加大产品开发力度，适时提供市场需要的新型车险产品，释放车险市场潜能，推动市场扩容，增加业务收入。同时，要加强精算和保险核算力量，通过厘定合理的车险费率，加强费用管理降低车险成本。在市场竞争中要通过自律进行理性竞争，避免非理性和恶性竞争。

(二)关于骗保现象频发的建议方案

1、从保险公司内部做起，从根本上建立健全保险公司内部的各种规章制度。

2、完善责任追究制度，加强保险代理人，现场勘验人员的职业责任意识。

3、研究建立和强化投保人信用管理，加强对道德风险的防范。

4、加强与司法部门的合作，共同加大对保险诈骗犯罪的打击力度。

（三）关于全民意识不强的建议解决方案

1、加大车险业务的宣传程度。

2、针对不同地区，不同环境。不同类型的消费者设计不同的保险险种，以满足消费者的需求。

3、提高服务水平，培养一些忠实的客户。

（四）关于保险代理人素质较低的建议解决方案

1、加快培训专业车险人才，提高车险从业人员素质。

2、改变低成本的扩张策略，提高代理人佣金，提高行业从业人员准入门槛。

3、改变以人海战术为主的个人保险营销制度，鼓励推广团队式营销。

4、政府应加强保险代理人的社会保障。

结论

从我国的汽车保险业务创办到现在来看,这其中的巨大进步我们都是有目共睹的。在这个经济不断地发展，科技不断提高的当今社会，汽车已经被大多数家庭所拥有，进入百姓的日常生活,给大家的生活带来了方便，汽车保险正逐步成为与人们的生活密切相关的经济活动,其重要性和社会性正逐步突显。但是我们在使用他们的过程中，也会出现这样那样的问题，有待我们解决，我们可以着重于最突出的方面，使之变得更好，更加完美。文中提出了很多的建议和方案，帮助我们去解决汽车保险中所存在的一系列的问题，让我们拥有汽车的同时，了解它所出现的弊端，更好的去克服它，这样我们使用汽车的时候就会更加方便。对于汽车保险业务的需求越来越大，全体人民都应该树立好的 3 意识去保护它，是它能够更好的发展。不过在此同时，政府也应该加大力度来监督，制定好规章制度，让大家能够行之有效。

参考文献：

1.周延礼 机动车辆保险理论与实务 2001 2．龙玉国;龙卫洋;胡波涌 汽车保险创新和发展 2005 3.葛清;陈晨 保险代理制:亿万财富背后的残酷生存法则 2007 4.S.S.Huebner(美)财产和责任保险 2002

2.我国汽车贷款现状分析 篇二

为应对来自汽车业内、外部的挑战，同时针对我国汽车物流存在诸多问题的现状，迫切需要一套全新的解决方案。本文整合提出一套汽车物流管理模式，它主要是利用现在的供应链管理系统、第三方物流模式和电子商务模式来整合出一套管理模式解决上述问题。图1是本文的汽车物流管理模式的结构示意图。

汽车整车生产企业对整个供应链流程进行整合，通过汽车物流的功能整合、过程整合和资源整合来全面整合汽车供应链。以汽车整车生产企业为中心，通过与物流公司、供应商、经销商建立战略伙伴关系。汽车整车生产企业建立电子商务平台，将企业的计划、订单、进度等各种信息通过电子商务平台进行公布，做到信息快速、准确达到信息适用者。汽车物流中的各个生产厂家专注于各自主业的发展，发展自己的核心竞争力，而将其他业务外包给第三方物流提供商。使核心企业、第三方物流提供商和生产厂家、销售商成为合作伙伴关系，利益共享，共同发展。汽车整车生产企业、零部件制造商、经销商和第三方物流提供商共同建立一个电子商务平台，作为信息的收集和发布平台。汽车整车生产厂家、汽车部件厂、零部件供应商、物流企业都受令于整车生产厂商总部的数据公共平台系统，各单位通过该系统接受总部的生产计划与配送订单，并及时反馈执行情况。基本的运行路线为：销售商将客户的需求、客户的反馈意见等信息发布到商务平台上;整车生产企业根据客户的需求、客户的反馈意见等形成自身的生产计划、订单、改进措施等信息，发布到电子商务平台上，作为供应链上各个企业共享的信息，供应链上的各个企业可以了解顾客需求的变化，及时做出各种调整措施;各个零件制造商根据销售商提供的顾客需求及整车生产企业的生产计划、订单等信息进行生产、改进，组织零件的生产，及时将自身的生产信息反馈到电子商务平台上;第三方物流企业根据整车生产企业的生产计划与配送订单及时组织包装、运输、上线配送等物流活动，也需及时将零件、整车的运输配送信息反馈到电子商务平台上。供应链上的各个企业都可以通过电子商务平台获得各种信息，并将活动的执行情况及时反馈给电子商务平台上。各个生产企业可以专注于零件的生产、质量的提高等增值活动，而将企业之间的物流、零件的仓储、包装等活动交与第三方物流提供商。

2 供应链的整合

2.1 以客户需求重组供应链流程

在供应链管理模式发展过程中，强调跨企业的资源整合，使客户关系的维持和管理变得越来越重要。客户需求成为开动汽车物流的原动力，物流也已从单纯对物的处理提升到物的增值方案管理，为企业度身定制，提供物的可行性服务。汽车企业应从顾客需求出发，按整个价值流确定供应、生产和配送产品中所有必须的物流供应链，并创建无中断、无绕道、无等待和无回流的增值物流供应链。汽车物流在提供满意的顾客服务水平的同时，在运行中还应不断消除浪费和追求完善。在供应链上，要负责各业务流程的协调与控制、各功能环节的协调与控制、各链节企业之间的权、责、利关系的协调与控制及供应链与外部环境的协调与控制，以保证供应链发挥整体最优效能。在物流渠道竞争日趋激烈的环境中，企业必须能够以最快的速度响应上、下流的需求，因而必须有效整合各部门、各功能、各企业的业务流程，形成过程管理的新型汽车物流模式。

汽车物流是全球化的系统工程，既应包括计划制定、生产控制、库存监控物料供应、产品交付和顾客服务于一体的管理，还应有以顾客需求为源头逐步拉动上流工序的运作模式。同时，应根据全球化的要求，通过对各国汽车物流的研究找出自身的差异所在，找出各个节点的利益共同因素，不断丰富汽车物流的内容。

2.2 建立利益风险共担的管理体系

国内汽车企业内部多数还在沿袭传统的模式，没有科学的物流规划和生产管理。

汽车企业首先要明确物流流动的过程目标，整合好内部的物流，使价值流朝着明确的方向流动。现在的竞争越来越表现为整个供应链的竞争，如果一味地强调整车生产厂的利益，不顾零部件生产企业的实际情况与利益，用零部件生产企业的大量库存来换取整年生产企业的“零库存”，长久下去必然会使整个供应链失去竞争优势。供应链管理通过汽车物流将企业内部各部门及供应链各节点企业联合起来，改变了交易双方利益对立的传统观念，在整个供应链范围内建立起共同利益的协作伙伴关系，通过联合、规划和运作，优化企业内部资源和社会资源，形成高度整合的供应链物流网络体系，是提高整个供应链竞争力的有效途径。汽车企业经营的趋势是专注于核心能力，将非核心业务委托给专业管理公司，形成虚拟企业整合体系，使企业能提供更好的产品和服务。在虚拟整合趋势下，各个节点企业及其各部门通力合作，诚信经营，供应链管理体系就可得以成功发展，物流企业也可配合企业物流之需，不断开发出新的增值服务项目，形成更专业化的第三方物流。

2.3 供应链上物流、资金流、信息流的控制

现代汽车物流要有好的信息、系统平台支持.数据准确是其核心要求。汽车生产有它的特殊性，一部车数万个零部件组成且全球采购。从全国乃至世界各地同时到达工厂又不能有太大的库存，没有信息系统是不可想象的。在产、供、销关系的协调与控制上，由于经济全球化使得供应链管理的范围扩大化信息的形态及时反应，物流活动和相应的资金状况。实现物流、资金流、信息流的及时、集成、同步的控制和信息的安全交流与共享成为管理的重点及难点。在供应链管理结构下，供应链节点企业必须将物流整合所需要的信息与其他企业分享，否则无法形成有效的物流管理体系，同时还应按系统工程的原理对其功能要素进行整合。汽车企业及汽车物流企业只有认真研究物流系统管理的具体功能要素，并按系统工程的原理进行整合.才能建立科学的汽车物流体系。

3 第三方物流的应用

第三方物流是指由物流劳务的供、需双方把原来属于自己处理的物流活动以合同方式委托给专业物流服务企业，即第三方进行，同时通过信息系统与物流服务企业保持密切联系，以达到对物流全程的管理和控制的物流活动方式。

从宏观上来讲，第三方物流的产生与发展的最大意义就是推动了物流社会化的发展，并通过信息系统的集成应用，可以将传统的物流功能加以整合，使得现代物流有了更多的发展内涵。从微观上来讲，厂商利用第三方物流服务，获得了优于过去的增值性服务，并强化了竞争能力。通过将第三方物流整合到汽车供应链系统中，使得企业能够应对汽车物流社会化进程加快及亟待提高企业信誉和建立品牌的挑战，另外也有利于汽车企业在面对汽车物流专业化、国际化的挑战时更具有竞争力。

3.1 第三方物流的优势

第三方物流是一种轻松安全的合作方式，具有其他模式所不具有的独特的优势。

(1) 总体最佳性

第三方物流追求的是为货主企业提供总体最佳的物流系统，对服务方的整个物流系统进行改善，它不是拘泥于个别的运输成本、库存数量或单一的配送活动，因此在提高物流效率和减低物流成本上效果比较明显

(2) 互惠性

第三方物流在提供物流服务中体现与客户利益一致的原则，第三方物流的收益是根据物流成本降低的程度来决定的，两者利益是一致的，在物流效率提高和成本降低的目标上，双方也是一致的，而且双方要相互协作。

(3) 对等性

第三方物流企业与客户是完全平等的，双方利益共享，信息互通，相互协作，改变了传统的商业交易思想，交易活动可以长期稳定地发展。

3.2 第三方物流给厂商带来更多的益处

(1) 企业获得了增值性的物流服务和能力的支持

3PL可以为厂商提供一系列的增值服务，具体表现在以下几个方面：一是投人更好的、更新的技术，使得厂商在自己不增加投入的情况下，不断地获取最新的物流技术服务;二是能够更好地挖掘、处理厂商的物流信息，加快厂商的市场反应速度;三是使得厂商扩大市场范围甚至进行全球范围内的采购、生产和销售，具备了物流支撑条件。

(2) 委托企业得以大幅度降低物流成本

专业的第三方物流提供者利用规模作业的专业优势和成本优势, 通过提高各环节的利用率节省费用, 使厂商从中获益。例如, 厂商解散自有车队而代之以公共运输服务的主要原因就是为了减少固定费用, 若企业自行分配产品, 就意味着对营销服务的深人参与, 将大大增加费用。只有使用专业服务公司提供的公共服务, 才能减少额外开支。此外, 第三方物流提供者借助精心策划的物流计划和适时运送等手段, 能够最大限度地盘活厂商库存, 改善厂商的现金流量。

(3) 企业可以将精力集中于主业，进而提高竞争力

采用第三方物流，厂商能够实现资源优化配置，把有限的人力、财力集中于主营业务，进行重点研究、发展基本技术，努力开发新产品参与世界竞争。实践表明，这一点对厂商极具战略意义，对于厂商培育核心能力尤为关键。当然，那些将物流作为自身竞争优势来培育的零售企业不在此列，如美国的沃尔玛。

(4) 有利于客户关系管理，树立良好的市场形象

3PL对客户的贡献不仅仅体现为成本的降低，还体现为厂商物流服务能力的增强，而这一点对于厂商的客户关系管理具有重要意义。在3PL的协助下，厂商可以极大地缩短交货期，改进顾客服务，从而树立自己的品牌形象。

摘要：随着我国经济的持续发展和人民生活水平的日益提高, 中国市场的汽车消费迅速膨胀, 这种惊人且持续的高速增长带动了中国汽车物流业的蓬勃发展。本文探讨了我国汽车物流的模式, 分析了中国汽车物流发展的前进方向。

关键词：汽车,物流,现状

参考文献

[1]、徐克林, 李筱峰.国内外汽车物流业发展研究.机电设备, 2005 (4) :45-48

[2]、李睿.交通运输企业如何作好汽车物流.现代物流, 2004 (5) :18-20

[3]、程国全, 王转.汽车工业呼唤现代物流.中国物资流通, 2001 (20) :5-8

3.我国汽车贷款现状分析 篇三

1、定义

小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

它按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。

2、出现的原因

(1)必要性：正规金融机构出于管理、监测费用高和缺少抵押和担保等方面的考虑，缺少对中小企业和农民小额信贷的动力。而对于亟需贷款的中小企业和农民来说，信用社和大型商业银行的贷款手续繁杂，而且需要抵押和担保，贷款难度很大。

(2)可能性：目前，我国民间存在大量可用于投资的闲置资本。特别是2007年以来，随着经济形势的变化，资金目前正从制造业、房地产、股市撤离，有大量回撤资金闲置。

二、发展现状

1、首家小额贷款公司的成立

08年5月中国人民银行、银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，浙江省第一个开展小额贷款公司试点。这家公司于08年9月在海宁开业，注册资本为1.6亿元人民币，主要经营办理各项小额贷款，为小企业发展、管理、财务咨询提供服务。

按照银监会和中国人民银行有关规定，海宁宏达小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率约为银行贷款利率的四倍。而贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。

2、小额贷款公司面临的困境

(1)政府的限制

①和其他银行类金融企业最大的不同在于。小额贷款公司只能贷款不能吸收存款，更不能进行任何形式的集资。

②地方政府可能会提高其准入门槛。如温州规定的发起人制度——发起人必须是民营骨干企业。

③鉴于小额信贷规模小额特点。难以担当金融体系的主要组成部分，其存在的更积极的意义在于激活金融市场的竞争氛围。

④目前，对于小额贷款公司将来的发展和合法利益的保障依然缺乏强有力的法律文件支持，这对于进一步规范其发展形式和渠道、激励投资者都有一定的制约。

(2)其自身的局限

①规模较小，影响力相当有限。

②无抵押贷款和审核程序的简化，方便贷款人的同时为资金回笼带来了问题。

③如何赢得优秀人才的青睐，并进行对公司管理和技术方面的改进，很大程度上左右了小额贷款公司的发展。

(3)来自于社会的系统性金融风险

金融领域中本身就存在无法规避的风险。而我国的金融体系还不完善，所以小额信贷公司面临着系统性金融风险，再加上自身机制的完善还需要一个漫长的过程，这种风险性就更值得企业关注了。

三、建议与前景分析

1、几点建议

(1)政府的积极引导

①通过制定法律和完善政策，支持小额信贷机构，并赋予其合法化的身份。

②相关的政府机构预先说明对申请者资质审核的方式和程序，向公众说明其决定的依据，进一步规范该行业的准入规则和退出机制。

③于一定限度内允许其吸收贷款、以及放宽资金入股限制。

④中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统，以此来实行有效监管。

(2)公司内部业务管理的改进

①作为民营资本形式存在的小额贷款公司要想在激烈的市场竞争中赢得一席之地，必须不断改进业务管理，提高工作效率和信誉程度。

②充分利用经济的、行政的、法律的、舆论的手段。逐渐引导中小企业对信贷资金形成正确的认识，最大程度提高还款率，保障利润。

③因地制宜，如根据地区的不同而设计不同的信用产品，尽可能地开拓市场。

(3)建立可靠的担保机构

小额贷款公司可以向违约互换的出售者定期缴纳一定费用，一旦出现无法支付贷款的事件，可以去违约互换的出售者请求赔偿。

2、广阔前景

(1)方兴未艾

浙江海宁宏达公司建立后，小额贷款公司开始在安徽、陕西、山西、内蒙古、湖南等地遍地开花。小额贷款事业方兴未艾，必将成为我国金融改革史上重要的一笔。

(2)拉动经济发展

小额贷款公司对贷款条件的放松和民间资本的解放，对提高整个社会的资金利用效率、扩大内需、加快经济发展水平有着积极作用。

(3)推动信用制度多元化

无抵押贷款的出现，使得人们尤其是中小企业主对信贷更加依赖。除了银行信用，消费信用的带动也将是一个势不可挡的趋势。

(4)更成熟的机制及其发展方向

小额贷款公司的发展应该始终保持其“民营”的根本，唯有如此，民间金融才会不失其固有本色，而区别于传统金融机构，并利用既有的风险筛选机制真正有效地帮助中小企业。

小额贷款公司现在虽然也可以转化成为“乡镇银行”，但是门槛却很高。随着其进一步的发展，国家政策有望放宽，小额贷款公司就有望成为更加既可以吸收存款也可以发放贷款的乡镇银行，从而解决融资难的瓶颈问题。

参考文献：

[1]林毅夫，李永军中小金融机构发展与中小企业融资《经济研究》，01年1月

[2]李扬我国民间融资的发展现状与未来法律规制，《新乡教育学院学报》

4.我国汽车贷款现状分析 篇四

关键词：新能源汽车;产业发展;家用轻便型汽车;汽车产业;汽车生产 文献标识码：A

中图分类号：F407 文章编号：1009-237422-0003-02 DOI：10.13535/j.cnki.11-4406/n.2016

第一文库网.22.002

近些年来，我国汽车产业的发展取得了长足的进步，产量大幅度提升。不仅如此，由于国内国民经济的快速发展，人们的经济水平得以提升，汽车的消费力明显提高。因而当前从工业、民用两方面来分析，人们对于汽车的需求度在增加。也正是由于这一原因，目前汽车行业对国民经济的发展、社会的进步都起到了积极的推动性作用。而汽车行业的发展与使用率的上升，同时也引发了一系列的能源问题出现，并对于当前的环境也产生了影响。与之关系最为紧密的便是，由于汽车尾汽排量的增加，严重地影响到了大气环境，导致污染日益严重。另外，也提升了对于石油能源的需求量，加大了石油的对外依存，这无形中对国家的能源安全造成了影响。由此人们提出了发展新能源汽车的战略目标，以更好地来保证汽车行业的发展及对环境的保护。

1 发展新能源汽车产业的意义所在

资源对于国家经济的发展有着至关重要的作用，然而就当前的世界能源环境分析来看，资源的匮乏是当前世界各国所面临的严峻性问题，而对于汽车行业而言，能源对其行业发展有着极大的影响。由于其对于石油资源的依赖性极强，一旦该资源的获取发生短缺等问题时，势必将对其发展带来较大的负面影响。而于当前，汽车行业的发展可有效地推动国民经济的发展，因而大力发展汽车行业是一种经济的必然需求。

另外，汽车使用量的增加，同时也对当前的空气环境带来了危害。空气污染的日益严重，不仅对人们身体健康带来危害，同时也增加了企业的生产成本。因而这无形中阻碍了企业的发展，损害了人们的利益与

健康。

5.我国汽车贷款现状分析 篇五

第一阶段，20世纪60年代到2001年前的萌芽阶段

第二阶段，2001年9月到2007年11月的研发培育阶段。

第三阶段，《新能源汽车生产准入管理规则》正式实施以来的产业培育阶段。

自九二年以来，我国有了自行车研制和生产的电动车产品，通过近十几年的发展，现已初步形成了一大批具有实力和规模的电动车生产家，更形成了江苏锡山、浙江、天津三大产业集聚区。从1995年清华大学研制的第一台轻型电动车出世开始，掐指算来已过十年又三载。然而这十三年中，却记载了一个产业成长的神话，也记录了一个从无到有，再发展成为目前全世界最大的轻型电动车产业的历程。

2，优势：：（1）资源优势。我国在锂离子电池、永磁电机等电动汽车关键零部件的核心材料方面具有资源优势。（2）产业优势。近年来我国轻型电动车及相关零配件产业迅猛发展，成为世界最大的轻型电动车生产国和第一大市场。（3）市场优势。我国正处于快速城市化、工业化初期，地区间经济发展不平衡的局面在未来较长一段时期内很难改变基础设施后发优势。

3，发展趋势：（1）产品技术将不断创新 ；电动车作为耐用消费品，技术是其产品的核心。,（2）渠道整合； 电动车行业按终端的销售模式分类主要有专卖店、大卖场、小卖场、大超市和商场、店中店、多品店等形式。（3）进军农村市场；大量的调查数据说明，过去和目前电动车销售的主战场是大中城城市，而现在客户主流是青年人和农民工。（4）售后服务将成为又一个利润来源； 将售后服务作为又一个产业来对待，这样既可以通过售后服务提升企业美誉度，又能使售后服务成为企业的又一利润来源。

（5）、打造优势品牌，赢家通吃 ； 品牌，是消费者对所购买产品的心理区隔，谁能现抢占消费者的心智资源，谁将赢得市场

4存在问题：

6.我国汽车保险业的发展现状与不足 篇六

题

目： 系

别： 专

业： 班

级： 学生姓名： 学

号：

我国汽车保险业的发展现状与不足

目录

摘要

一、我国汽车保险业的发展现状及存在的问题

1、汽车保险在社会中的作用

2、我国汽车保险业快速发展

3、比较突出的问题

二、我国汽车保险业的前景展望

1、克服问题的途径

2、发展趋势 参考资料

摘要 国民经济的快速发展以及社会财富的迅速积累，使得汽车数量快速增加，为汽车保险业发展提供了丰富的物质基础；保险市场主体的迅速增加以及市场竞争的加剧推动了保险公司对保险市场的开发，客观上促进了汽车保险业的发展；投保人的保险意识也有了明显增长等等因素使得近年汽车保险市场发展迅速。但是一些问题也随之突显出来，如保险资金运用效果不理想、保险公司无法完全兑现承诺等。这些问题阻碍着汽车保险市场的和谐健康发展。汽车保险业何去何从，成为了一个值得探讨的问题。

关键词：汽车保险、现状、问题

一、我国汽车保险业的发展现状及存在的问题

1、汽车保险在社会中的作用

汽车保险是参与和谐社会建设的重要“助推器”和“稳定器”。改革开放以来,随着我国保险业不断发展壮大,保险在经济社会中发挥的功能和作用越来越突出,尤其是汽车保险在20多年间更是得到了迅速发展,为经济社会发展和人民生活稳定提供了重要保障。1988年,汽车保险的保费收入超过20亿元,占财产保险份额的37.6%,首次超过了企业财产险,成为财产保险的第一大险种。此后,汽车保险一直保持高增长率,是大部分财产险公司最主要的险种,在财产险市场占据着重要地位。汽车保险作为财产险的第一大险种,涉及面广、影响深、关系大,承担着在交通事故中保护人民群众生命和财产安全的社会责任,与国家交通安全和社会稳定密切相关,发展汽车保险业不仅有利干推动经济社会的和谐发展,还有利于化解矛盾和纠纷,促进人民生活的稳定和谐。

2、我国汽车保险业快速发展

汽车保险在服务和谐社会的同时,自身也会获得更广阔的发展空间。社会主义和谐社会要求各经济领域、各产业都能得到和谐发展。汽车保险在为和谐社会建设提供服务的过程中,自身也会拥有十分广阔的发展前景。一是我国人民生活水平的提高为汽车保险的发展奠定了坚实的基础。目前我国正处于居民消费结构的调整时期,随着越来越多的居民家庭步入小康,国内汽车市场的容量将逐步扩大。二是我国汽车产业的发展为汽车保险业的发展创造了有利条件。汽车产业作为国民经济的重要支柱产业,一直是国家重点发展的产业之一。伴随我国汽车市场的持续发展,汽车保险作为汽车价值链和服务链的重要环节,作用日益突显,发展潜力巨大。随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大，特别是我国交通责任强制险的颁布，标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。

3、比较突出的问题 1)投保意识及投保心理的问题

在我国，投保意识的极度薄弱，这点与汽车保险较发达的美国是不能相比的。也正是由于这个因素的存在,国内机动车辆的投保率一直处于低迷状态。我国车辆保险投保率低除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外,对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。社会上的新闻媒体等也很少宣传车险的知识、法规等,更少介绍国外的先进经验。我国农村有40%的车辆是任何险种都未投保，而中国农村的道路状况又较差，事故频发，一些农民因为没有保险，一旦出险，不是倾家荡产就是因祸再度致贫，还有些人虽然参加了保险，但是总想少保几个险种，即使出过险也得到过赔偿，但下次保险仍然是心存侥幸。鉴于这样一种心态，中国的保险事业在短期内仍然会举步维艰。

2)保险品种及保险费率单的问题

在我国，出来首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险费率单一的问题。在国外,机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此,保险商品种类很多,其费率也是灵活多变的。而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定,很少有车型差别,更没有地区差别,如汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车均适用机动车辆保险条款。

3)车险市场监管不严

近年来，各类保险诈骗案件，特别是机动车辆保险诈骗案件呈数量增多、案值增大、手法多样化等趋势，严重影响了保险公司的正常经营和金融稳定。这说明我国的保险市场本身还不完善，人们法制观念、诚信意识都需要强化。车险理赔业务赔案水分极高，大约占到了20%~30%，其中相当大的部分属于人为骗保、诈保，虚报零配件赔付价格。为谋取非正当利益，保险公司理赔员常常与汽修厂和不正规汽配商私下串通，通过向正规汽车零配件经销商询问价格作为参照，多报、虚报价格，以次充好，向保险公司报出进口或国产正厂产品价格，但给用户提供的却是低档甚至是伪劣产品，以赚取不正当利润。这与骗保、诈保等行为共同构成车险理赔中的“黑洞”现象。上述不正当行为使得保险公司信息不对称加剧，理赔成本高居不下，利润空间被极大压缩。汽车零件厂商和经销商无法得到正常利润。消费者使用假冒伪劣产品，自身合法权益被严重侵犯。

二、我国汽车保险业的前景展望

1、克服问题的途径 1)加大汽车保险宣传力度 这点是很有必要的，对于普通民众来说，他们的风险及保险意识严重滞后。老百姓对于汽车保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率很低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加强宣传让普通民众都认知到购买保险的重要性，这才是治本的方法，不仅可以有效促进保险业的发展，更能普遍提高民众的防风险意识，一举而两得。保险公司应该加大汽车保险方面的宣传力度，使广大的汽车用户真正了解投保的必要性及其好处。对于投保的客户，要提供真正的贴心服务，这样才能打消其他人的顾虑。

2)积极鼓励汽车保险业务创新

不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力、提高市场竞争力的必要保证,业务创新是保险公司的生命线。目前,由于我国对保险业施行较为严格的监管制度,保险公司新开发的保险品种必须经监管部门审批后才能投入市场运作,保险公司创新空间较为狭窄。对业务创新监管过严,限制太多,不仅降低了保险业务创新的效率,影响保险公司业务创新的积极性,同时也从一定程度上限制了保险市场的活跃与发展。

3)加强保险监管和行业自律,规范竞争行为

我国民族保险业发展很快已初具规模,但仍处于发展的初级阶段,仍不同程度地存在擅自设立营业机构、任命高级管理人员、无序竞争、不规范竞争、误导消费者的问题。这些问题不仅会形成保险经营风险,同时也损害了保险行业的社会信誉,损害了消费者的合法权益,政府监管部门应加强监管,对违法违规行为严惩不怠，营造公平有序的市场竞争环境。

4)加快培训专业车险人才，提高车险从业人员素质

保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求,保险人员不仅要有熟练的专业技术,还要有较强的应变能力；不仅要有丰富的实践经验,还要有一定的理论知识；不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务,还要能了解国际通行的车险先进管理办法,做到一专多能,更加适应中国车险市场的需要。

2、发展趋势

自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。但是，我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善。以无过失责任为基础的汽车保险制度是完善汽车保险损害补偿功能的有效手段，是现代汽车保险发展的必然趋势。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中，加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。

1)强制汽车保险制度势在必行

世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州，它于１９２５年起草了保险史上举世闻名的强制汽车保险，并于１９２７年公布并实施。由于强制汽车责任保险的强制性，不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述权力：直接追诉；求偿权利不受保险单条款的限制；故意损害亦可求偿。

我国于１９８４年提出第三者责任险为强制险，现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人，管理人如不按国家规定投保，国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。

2)保费费率中的精算主义

关于费率的制定，现在大多数汽车保险先进的国家都采取了保费费率的精算主义。如美国：美国绝大多数的州采用１６１级计划作为确定车险费率的基础，另外还存在两种计划：９级计划和２７０级计划。在１６１级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个：主要因素和次要因素。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。次要因素包括机动车的型号、车况、最高车速、数量及被保险人驾驶记录等。两个因素共同决定被保险人所承担的费率水平。我国因费率刚刚开放，还不够完善。为了在全球化的市场下生存和发展，以后要适应市场，用精算来控制风险和体现公平。

3)险种的多样化和个性化趋势

车险事业发达的国家，车险种类及体系一定会很完备。拿美国来说，美国保险公司提供的汽车保险项目繁多，大的种类通常包括几项：责任保险；碰撞保险和非碰撞保险；汽车责任险。此外，通常情况下，美国的车险还有意外保险。由此可见，美国的汽车保险遍及社会的各个角落，兼具多样化、人性化和个性化的特点，为其国家的人民生活安定作出了很大的贡献。我国的汽车保险体系无论从保险制度、保险监管还是保险险种体系上与发达国家相比都存在着很大差距。

总之，车险改革才刚刚开始，我们应进一步加大改革的步伐，对现有车险制度的弊端进行改革，使我国的汽车保险为人民生活的安定作出更大贡献。

参考文献

7.我国汽车贷款现状分析 篇七

一、我国汽车出口现状

(一) 出口规模

我国汽车产业起步较晚, 但发展迅猛, 现已成为全世界最大的生产和消费市场。近十年来我国汽车出口也得以快速发展, 2003—2007年, 出口连续5年保持100%以上的“井喷式”增长, 出口量从2004年的约13万辆猛增至2013年的近98万辆, 增加了6倍多 (见表1) 。

注:数据来源于中国汽车出口年鉴

(二) 出口结构

乘用车近年来出口量的增速远远超过商用车。2013年我国汽车整车出口为97.73万辆, 其中乘用车出口59.63万辆, 占出口总量的61.02%, 商用车的出口比重从2001年的86.3%下降到2013年的39%, 我国乘用车出口已经占据各类汽车出口的主导地位 (见图1) 。

数据来源:根据中国汽车出口月报整理计算

(三) 出口企业

在我国汽车出口企业中, 国有企业占据主导地位, 自主品牌发展势头强劲。2013年, 奇瑞汽车出口量继续高居榜首, 共计出口18.48万辆, 同比增长16.26%;出口量排名第二到第十位的企业依次为:吉利、长城、上汽、力帆、东风、江淮、广汽、长安和北汽, 出口量分别为10.08万、9.65万、9.56万、8.70万、8.48万、5.72万、5.30万、5.19万和5.09万辆。除了江淮和长安, 其他企业的出口量与2012年同期相比, 都有一定的增长, 其中吉利和力帆增速最快, 广汽、上汽、东风、北汽和长城也呈快速增长势头, 总体表现比较突出。2013年, 上述十家企业共出口汽车86.26万辆, 占全国汽车出口总量的81.68%。

(四) 出口市场分布

我国汽车出口车型以中低端汽车为主, 主要依靠劳动力成本优势进入国际市场。我国汽车出口市场主要集中在非洲、中东和东南亚等传统市场。2009年和2010年, 我国对俄罗斯与乌克兰出口增速减缓, 非洲逐渐成为我国汽车出口最大市场。2013年, 我国汽车出口量排名前五位的国家分别是:阿尔及利亚、俄罗斯、智利、伊朗、秘鲁。由于日本、美国等发达国家汽车市场的技术认证、安全标准、排放标准等较高, 我国对这些国家的出口量仍然较少。

二、我国汽车出口面临的问题

(一) 出口环境欠佳

国内环境。我国汽车产品和技术存在同质性, 竞争对手大多来自于国内同行, 导致了所谓的国际竞争国内化。国内汽车企业主要采取低价出口策略, 虽然有所成效, 但长期来看容易扰乱正常的出口秩序, 并形成恶性竞争。如一些企业为了争抢订单, 互挖墙脚、竞相压价, 还存在违规出口现象。很多进口国规定, 小批量进口样车和试验车可以不做认证, 我国部分汽车产品就无法达到进口国要求, 利用此规定以样车和试验车的名义出口, 以达到规避技术贸易壁垒的目的。

国际环境。随着我国汽车出口规模逐年扩大, 贸易摩擦也频发。进口国通常以保护生态环境、保护本国知识产权、维护本国经济安全等为借口对我国汽车出口设置了严格苛刻的技术性贸易壁垒。与此同时, 发达国家不仅对其进口的汽车产品提出了更为严苛的要求, 而且采用更全面的知识产权战略, 在全球各国频繁申请专利, 利用他国的法律保护其知识产权, 我国汽车企业多次被控侵犯知识产权, 汽车出口受到阻碍。

(二) 缺乏具有国际竞争力的品牌产品

品牌是一个企业的核心价值, 是一个企业综合实力和竞争力的体现。在海外, 一提起中国汽车, 常常被认为是“低端”产品, 适应性差, 价低质劣。目前, 我国尚未掌握生产中高端汽车的核心技术, 这对我国高端汽车出口造成很大影响。我国轿车工业采取与外资“以市场换技术”的政策, 导致我国汽车出口处于十分被动的境地。尽管奇瑞、东风、吉利等知名品牌也已经在国内树立了良好的品牌形象, 但其品牌知名度远远无法与国际汽车巨头相比, 严重缺乏国际市场竞争力。

(三) 自主创新能力不强

在科技发达的今天, 近70%的汽车工业技术创新都是来自于汽车电子技术。近年来, 每次国际法规标准的升级和汽车技术的进步几乎都与汽车电子的应用息息相关, 但是我国严重缺乏相关核心技术。我国汽车几乎所有发动机的电喷系统、ESP车身电子稳定系统、中央控制器、发动机的管理系统、电动后视镜、起发电机等均由外商独资垄断或由合资企业生产。国外大型企业在技术、资金、人才等方面拥有绝对的优势, 所以在标准制定方面拥有绝对的话语权。我国汽车企业曾经希望通过与发达国家的车企合资来加快技术改进, 但合资外方企业往往将核心技术牢牢地抓在手中, 国内中小型企业虽然对一些先进技术具备一定的模仿和开发能力, 但是受自身实力限制, 难以消化吸收再创新, 往往只能采取长期模仿外资企业技术的战略。目前, 虽然我国已跻身世界汽车制造大国, 如果长期解决不了技术创新及核心技术缺乏的瓶颈问题, 只能逐渐拉大我国与汽车强国的差距。

(四) 售后服务滞后

汽车是一个集产品、安全、质量和售后服务于一体的商品, 不同于一般的消费品。中国汽车由于低价优势在海外市场受到青睐, 但是普遍缺乏售后服务。越来越多的国内汽车企业把目光投向国际市场, 出口企业的数量多, 但是非常分散, 单个企业出口量较少, 品牌市场保有量过低, 从而导致海外售后服务滞后, 客户在汽车质量出现问题后找不到维修配件和稳定的服务商, 这严重影响了我国汽车的品牌形象和出口的可持续发展。经过规范整顿汽车出口秩序, 我国汽车出口环境有了很大的改善, 但是出口主体分散的格局尚未发生根本变化, 一些不符合条件的出口经营企业通过“借壳”等方式出口汽车, 甚至大量企业一年只出口几十辆汽车, 并且销售至很多国家, 出口利润远远不足以弥补设立售后服务网络需要的费用, 导致一些车企不愿意在国外售后服务过多投入, 尤其是对新进入的市场, 售后服务更是一大软肋。

三、促进我国汽车出口的对策

(一) 政府加强政策引导

我国应该通过积极的出口政策和产业政策引导我国汽车产业的发展。我国汽车出口不能一味地强调廉价劳动力和低成本优势, 应制定完善相关法规, 使不正当竞争出口企业面临国际反倾销诉讼和国内法规的双重惩罚, 提高汽车出口门槛, 为我国汽车出口创造良好的发展环境。政府及相关部门应加强对汽车生产企业、出口企业的管理, 严格施行生产企业授权管理和出口资质管理, 从而进一步规范汽车出口秩序, 剔除资质差的出口经营主体, 禁止不符合条件的企业从事汽车出口。政府应该适时举办相关讲座, 宣传自贸区规则, 帮助企业了解和利用自贸区相关规则, 从而降低成本、扩大出口并简化申领原产地证书的程序, 这样不但能够提高签发效率, 还能够调动企业进入自贸区市场的积极性。除了上调出口退税率, 政府应结合其他方式鼓励汽车出口。相关部门可以出台优惠政策促进航运企业与汽车出口企业合作, 降低出口运输费用。

(二) 重视产品质量与品牌建设

我国自主品牌汽车, 要想提高国际竞争力, 必须重视并提高产品质量。这需要企业、行业协会和政府部门等多方面的共同努力。企业应该不断改进现有技术并且建立完善的质量监管体系, 提高产品质量, 同时要对目标市场的经济、自然、人文等环境进行调研分析, 生产适合目标市场的优质产品。行业协会可以通过制定行业规范对汽车产品的质量进行把关。政府应完善出口质量监督和惩罚机制, 设立专门渠道处理对我国出口的汽车质量投诉, 对于不合格的企业进行处罚, 完善汽车召回制度, 保护海外消费者的合法权益。积极在目标市场进行品牌宣传, 让中国车企能够在海外市场保持可持续发展。

(三) 加大研发投入

世界汽车巨头们对汽车研发的投入巨大, 我国汽车企业由于基础薄弱、资本积累量不足, 研发投入差距巨大。这需要政府和企业的共同努力。一方面政府要加大对企业自主创新的支持力度、设立专项资金、专款专用, 建立汽车技术研发平台, 不仅要对那些立竿见影的项目进行投入, 还应该增加对基础性科研项目的投入, 增强汽车产业发展的后劲。另一方面企业要解决单纯模仿的问题, 对引进技术进行消化吸收再创新, 从而提高自身的研发能力;要增加研发投入, 改善资金分配结构, 提高对汽车电子技术等关键技术的投入, 保证研发投入效率。企业要积极与高校、科研院所合作, 共同搭建研发平台, 建立完善的人才储备培养基地。

(四) 完善服务网络体系

汽车产业的竞争已经不再是传统的成本价格竞争, 服务是竞争中的制胜秘诀, 加快完善海外服务网络建设是我国汽车出口企业的当务之急, 单一的产品出口已经不适应竞争日益激烈的国际市场, 必须将产品出口与服务有效结合。汽车出口企业要树立现代服务理念, 在产品进入国外目标市场之前就要先建立完善的售后服务体系, 保证配件供应充足、维修保养便利, 在进入目标市场后随时根据客户的反馈优化服务, 以满足客户的需要。由于出口主体分散, 出口企业应该相互合作, 建立服务网络平台, 提高我国汽车企业的总体服务水平。一些大型汽车集团的财务公司可以开展汽车金融服务, 在国外设立汽车金融服务机构, 促进汽车销售。

摘要：近年来, 中国汽车产业迅猛发展, 汽车出口规模逐步扩大。在分析我国汽车出口现状的基础上, 提出了汽车出口存在环境欠佳、缺乏品牌竞争力、创新能力不足、售后服务体系不健全等问题。我国应加强政策引导, 重视产品质量与品牌建设, 加大研发投入, 完善服务网络体系, 以促进汽车出口。

关键词：汽车,出口贸易,创新能力,售后服务

参考文献

[1]仝奇.新时期我国汽车出口贸易存在的问题及对策[J].商, 2012 (23) .

[2]李吉阳.让数据告诉未来[J].汽车观察, 2013 (9) .

[3]陈冰梅.技术创新与汽车出口竞争力研究[J].职业, 2013 (14) .

8.我国汽车尾气排放现状与对策 篇八

关键词：汽车尾气 控制现状 对策

汽车尾气是空气污染的主要因素，我国城市大气污染中汽车尾气排放所占比例已超过70%，因此，加强汽车排放治理刻不容缓。我国汽车石油消耗约占全国石油消费的1/3以上，而且随着汽车保有量的增加，我国汽车污染物排放总量也日趋上升。因此，在汽车工业发展和环境保护之间，需要寻求新的平衡，对于解决汽车尾气排放污染的问题急需寻求新的对策。我国根据现有的汽车现有量和目前的道路状况以及排放的问题，出台了一系列的文件并采取了一定的措施来改观目前的状况。解决汽车尾气排放的对策主要有发动机内净化技术、提高油品质量、发动机外净化处理技术等一系列有效方法来处理尾气排放，通过这些技术可以减少尾气中的有害物质，减少对大气的污染。

1、概述

1.1、我国汽车尾气排放现状

2014年国内汽车保有量将近1.4亿，近十年汽车年均增加1100多万辆，是2003年汽车数量的5.7倍，占全部机动车比率达到54.9%，比十年前提高了29.9%。汽车尾气排放物中有害气体主要包括一氧化碳（CO）、碳氢化合物（HC）和氮氧化合物（NO）等。我国某城市对该市的机动车辆尾气污染程度作了如下初步调查：该市目前拥有机动车辆13万辆，并以年增率15%的速度增加。机动车年排放一氧化碳4.4万吨，相当于该市工业企业一氧化碳排放量的46倍。汽车尾气污染日趋严重，现代城市大气污染主要来源于汽车尾气。有资料表明，我国各大中型城市汽车尾气排放物造成空气污染占到50%左右，且对在用车检测结果来看，尾气排放不合格的车辆占被检测车的50—60%。

1.2、汽车尾气的排放污染及其危害

直接危害：科学分析表明，汽车尾气中含有上百种不同的化合物，其中的污染物有固体悬浮微粒、一氧化碳、二氧化碳、碳氢化合物、氮氧化合物、铅及硫氧化合物等。英国空气洁净和环境保护协会曾发表研究报告称，与交通事故遇难者相比，英国每年死于空气污染的人要多出10倍。

2、汽车尾气分析

2.1、汽车尾气中的主要污染物

2.1.1、一氧化碳

一氧化碳是一种化学反应能力低的无色无味的窒息性有毒气体，对空气的相对密度为0.9670，它的溶解度很小。一氧化碳由呼吸道进入人体的血液后，会和血液里的红血蛋白Hb结合，形成碳氧血红蛋白，导致携氧能力下降，使人体出现反应，如听力会因为耳内的耳蜗神经细胞缺氧而受损害等。

2.1.2、氮氧化合物

人受一氧化氮毒害的事例尚未发现，但二氧化氮是一种红棕色呼吸道刺激性气体，气味阈值约为空气质量的1.5倍，对人体影响甚大。由于其在水中溶解度低，不易为上呼吸道吸收而深入下呼吸道和肺部，引发支气管炎、肺水肿等疾病。

2.1.3、含铅化合物

铅在人体内各器官中积累到一定程度，会对人的心脏、肺等造成损害，使人贫血，行为呆傻，智力下降，注意力不集中，严重的还可能导致不育症以及高血压。根据进入身体的方式，可以有高达60%的摄入总铅量永久留在人体内，成年人血液中混入0.8mg以上称为铅中毒。

2.2、汽车尾气危害的原因

汽车保有量增加较快，而且集中在城市；机动车燃料质量差；汽车尾气控制水平低；新生产车缺乏尾气净化装置强制安装措施；在用汽车尾气排放合格率低；汽车排放性能差，汽车保养及淘汰制度不严格；管理职责不明确，政府部门配合不密切；交通道路建设严重滞后

3、我国汽车尾气的处理办法

3.1、汽车燃油的改用

目前的常规燃料主要是汽油和柴油，但已经有许多国家的研究机构把目光转向代用燃料—液化石油气（LPG）、压缩天然气（CNG）和甲醛等。替代燃料有保存原油产品和保护能源的潜力，同时它又能有效地削减机动车的污染物排放。

3.2、发展电动汽车和代用燃料汽车

电动车以其运行中的“零排放”、低噪声等优点被人们称为“绿色环保汽车”，甚至可作为石油资源枯竭后传统燃油汽车的理想替代产品。电动汽车的核心是电动机及驱动控制系统、功率转换器和能源系统，能源系统中电池是关键，是电动车中最贵的部件，电池的能量密度大大低于汽油的能量密度，因而开发电池是发展电动汽车的一个主要技术关键。代用燃料汽车就是以液化石油气、压缩天然气或甲醇等作为其发动机燃料的汽车。代用燃料汽车与传统的汽车相比，其CO、NOX、HC等有害物的排放要低得多，可以说是仅次于电动车的“环保汽车”。

3.3、发动机外部尾气净化

发动机外部尾气净化措施即汽车尾气由原来有毒气体转变成为无毒气体，再排放到大气中。从而可以减少对大气环境的污染。其措施分别为：采用催化剂，将一氧化碳氧化成二氧化碳和水，氮氧化物被还原成氮气等；也可以采用水洗，通过水箱，使汽车尾气中的碳烟粒子经过水洗和过滤及蒸汽的淋浴，可粘住碳粒上的有毒物质，使得碳粒子胀大给予除去。

3.4、加强行政管理，减少和消除汽车尾气对大气的污染

严格执行国家质量技术标准，控制燃油标准。按国家规定，不合质量的燃油不能使用，市场上不准出售低劣的燃油；开辟地铁，施行电力牵引行驶。尤其在大城市人口稠密的地区，开辟地下通道，同时可解决乘车难问题以及减少大气环境污染；加强和提高人们对保护环境的意识，从自已做起。

我国汽车尾气的污染不是一天两天所形成的，需要治理也不可能在短时间内完成，我们要依靠国家的相关政策及法律法规和社会各界共同努力来完成，积极加入保护环境的行列。汽车尾气已给人们的生活和身体健康带来了严重的危害。我们必须采取有效的措施，加强和提高人们对环境的保护意识，从我做起，还自己一个清新、干净和安全的生活环境。

参考文献：

[1]刘邵武.浅析汽车尾气污染的现状及其防治对策[J].中国环境管理丛书，2011.

9.汽车快修市场现状分析 篇九

修车，您去哪儿？这是每个车主都要面临的问题。去路边店，价钱便宜也省时。但“一块抹布来回转，三个伙计开个店；用户买货常花眼，真货假货难分辨”的现象又让您实在不放心。去4S店和大型修理厂，店面豪华气派，在客户休息区内，您可以看着大电视，喝着免费的茶水、饮料，甚至还可以隔着大玻璃窗看维修工如何修理您的爱车，修车质量有了保证，但您付出的无疑是需要提前预约，等候的时间和相对贵得多的维修费用。

快修连锁店开进社区

其实，就在人们为“买车容易修车难”而烦恼时，一种类似麦当劳连锁经营的汽修新模式———汽车快修连锁店已经在京城出现并有渐成规模之势，一批装修统一，颜色醒目、标识新颖的汽车快修连锁店，在不经意间已经出现在您的身边。

2004年底，家住东五环平房桥附近的王先生在众义达汇诚上海大众亚洲旗舰店买了一辆桑塔纳3000，后来他在天通苑买了房搬了家。去年底，正当他为保修期将到，今后车辆在哪儿维修保养烦恼时，众义达汽车快修连锁天通苑店开业了。汽车快修店就开在社区边上，而且提供的是24小时服务，王先生这下再也不用为选4S店还是路边店而左右为难了。

北京众义达商贸集团有限公司常务副总裁许正文向记者介绍，位于世纪城、回龙观、天通苑三个大型社区的众义达快修连锁店去年9、10月先后开业，目前经营效果都十分理想，预计开业一年都可做到收支平衡，3年收回投资都是较有保证的。

记者在位于西南三环马家楼桥的众义达汽车快修中心店内见到，这里所选用的维修设备和4S店并无差别，店堂内的设计及布置也都十分的讲究。许正文介绍说，来快修店修车的车主中至少有三分之一是老客户，他们在众义达商贸集团某家4S店买的车，现在可以就近到任何一家众义达快修店去修车，并可以享受到同4S店一样的优质服务。对于那些没有在众义达买车前来快修店修车的车主，只要他们来了一次就同样可以得到众义达会员积分卡，积分累计到一定分数就可以享受到抵工时费等种种优惠。

汽车快修业渐成规模

据了解，目前北京市内有300多家4S店，除了北京市汽车修理公司等实力企业，大多数店大都难以挤进三环路，大多在四环路，五环路沿线。快修连锁就是在填充4S店和路边店之间的真空地带。

许正文介绍说，汽车快修连锁从2003年在北京出现，目前主要是三种类型，第一类是一些汽车用品、润滑油等供应商分销网络建立起来的，其带有推销产品的性质；第二类是传统的汽车经销商和服务商，建立快修店可以看作是4S店业务的一种延伸；第三类是看好中国汽车后市场，拥有资本的投资商。

据了解，目前中车汽修、中美汽修、众义达快修、长城润滑油以及博世、AC德科等在北京建立的汽车快修店已多达近200家。

北京市汽车配件协会会长徐文生在接受采访时认为，作为4S店和综合修理厂的补充、汽车快修业无疑是一种发展方向。但现在虽然叫快修店的不少，真正以快修为主的并不多。因为车辆在使用过程中最频繁的两件事就是加油和洗车。因此不少快修店都兼作洗车、美容、装饰等，而修车肯定又不如洗车赚钱来得快。

记者了解到，目前，北京市内一些快修连锁店主要是在超过100万平方米的大型社区内设点，如回龙观、天通苑、世纪城等；汽车保有量在5000辆以上；为50万元以内的家庭轿车提供24小时服务；服务范围锁定在1.5小时内可以完成的120项快修保养。

可以说，社区快修服务是存在于汽车售后服务领域的最后一块市场，过去一直被洗车店、装饰店占据，而随着一些名牌连锁企业的进入，这个市场将有望得到规范和发展。

国外巨头挣抢 “蛋糕”

据统计，目前我国的汽车维修产业经过多年扩张，已经具备了相当规模，从业人员300余万人，年维修产值400亿元以上。随着汽车工业的快速发展，汽车保有量的扩大，汽修业的“蛋糕”也越来越大。而业内相关分析显示，在一个完全成熟的国际化汽车市场，汽车的销售和零部件供应利润约占整个汽车利润的40%，而其售后维修保养等服务领域的利润将占到50%至60%。目前我国汽车服务业每年以40%的速度递增，照

此速度，到2010年将形成1万亿至1.5万亿的超大规模市场。

正是看好中国汽车维修业市场，国外汽车服务巨头一个接一个进入中国。全球最大的汽车快修连锁企业———美国 AC德科要在中国发展超过200家汽车快修连锁店。日本黄帽子已经在中国建立起100多家汽车服务连锁店。博世的汽车专业维修网络在2004年就已达到 200家。……

美国GETE北京代表处执行副总裁肖力先生在接受采访时说，汽车服务巨头进入中国市场，具有资本、管理、品牌和技术上的优势。目前中国的汽车维修业存在着专业化低、标准化低、规范化低的情况。例如我们在中国可以见到有的汽修企业打出的广告经常是招小工，而在美国完全是招技工。在美国到哪家连锁店享受到的服务标准都是一样的，但在中国则不一定。从服务的规范化讲，中国的连锁经营店也还存在着散与乱的情况。但他强调这是每一个汽车社会初期阶段都会面临到的情况。

快修连锁尚缺强势品牌

汽车快修连锁店的出现说明我国汽修业长期以来形成的“特约店＋大型综合修理厂＋低档路边店”的产业格局已经不能满足当前市场上的需求。

同目前动辄投资数千万、且只能维修某一固定品牌，市场容量有限的4S店模式相比，快修连锁店投资一般在20-50万元之间，投资风险大大降低。而在设备和维修技术力量上，快修店也并不比4S店差多少。这也正好符合并能够达到车主对车辆维修保养“快捷、方便、便宜”的最简单需求。因而对于投资者来说，随着中国汽车保有量的越来越多，汽车快修连锁店无疑是一个汽车越多生意越好，老车越多生意越好的“慢热型”项目。

尽管汽车快修连锁业风光无限，但当前也面临着一些挑战。首先是消费者的快修连锁理念尚未形成。不少车主都有这样一个观念：如果我开的是夏利，我就去路边店；如果开的是捷达就可以考虑去快修店；如果开的是奔驰、宝马，我肯定要去4S店。这既从一个方面说明了人们对汽车快修连锁尚未认同；也从另一方面说明有些快修连锁店形似神不似，只在店面、标色、服装等方面统一了，而服务理念、服务方式、服务质量尚未达到快修连锁的要求，缺乏至关重要的“连锁文化”。

其次是缺乏强势领导品牌。在北京，我们无论买大小电器，都会首选“国美”等几家电器连锁企业巨头。但在汽车快修连锁业还未有这样叫得响的品牌。业内人士指出，这与市场竞争加剧，一方面连锁企业急于扩大自己的规模和势力，一方面专项修理店面对被挤压的生存空间急于被“招安”，使得一些“脏、乱、差”的小店通过特许加盟混入快修连锁大军不无关系。

10.我国汽车仪表行业特性分析 篇十

我国汽车仪表行业特性分析

汽车仪表足汽车上重要的.信息显示窗口,能集中、直现、即时、准确地提供汽车在行驶过程中的各种动态状况,如行驶速度、里程、电系状况、制动、压力、发动机转速、冷却液温度、油量、方向指示等;同时,驾驶人员可以通过汽车仪表不断反馈的信息,对汽车进行适时有效的控制,使汽车仪表成为驾驶人员与汽车进行信息交流和互动的界面.

作 者：黄正权 作者单位：刊 名：重型汽车英文刊名：HEAVY TRUCK年，卷(期)：“”(2)分类号：U46关键词：

11.我国汽车贷款现状分析 篇十一

关键词低碳经济 新能源汽车 节能减排

文章编号1008-5807（2011）02-015-01

一、我国新能源汽车的发展现状

随着石油资源的枯竭和民众环保意识的提高，发展新能源汽车成为我国解决交通能源可持续发展的必然选择。当前我国新能源汽车产业发展模式基本上是政府主导下的市场跟进型，政府积极参与和支持新能源汽车的研发及市场推广，出台了一系列关于新能源汽车产业的扶持政策，为新能源汽车产业的发展创造了良好的政策环境。而在研究领域，新能源汽车技术也作为一个研究热点日益受到国内许多研究机构、科研院所以及各大汽车企业的重视，大量的人力物力投入到与新能源汽车产业相关的研究中并已取得了一系列引人瞩目的成果。与传统车辆相比，目前我国在新能源汽车方面的技术水平与西方发达国家相对差距不大，但是在产品设计、企业管理、经营理念方面较滞后，这些因素也会影响我国新能源汽车产业的进步。

二、我国新能源汽车发展面临的机遇和挑战

（一）我国新能源汽车发展面临的机遇

1、政府对发展新能源汽车高度重视

我国政府高度重视交通领域的节能减排和可持续发展，已经通过了一系列的政策纲要初步构筑了我国新能源汽车多元化发展战略，为中国汽车工业朝向资源节约型的可持续发展提供了有力的保障。

2、我国发展新能源汽车的一些优势

目前我国每千人拥有汽车不足50辆,远低于发达国家的500辆。随着经济的高速发展,我国汽车需求量迅速上升，而新能源汽车技术、服务设施也日渐完善，消费者对新能源汽车的购买意愿将大幅提升，新能源汽车产业必将飞速发展。国地域辽阔和资源多样性的优势，因地制宜发展基于煤炭的燃料工业、基于生物的农业能源和基于天然气的各种气体燃料技术，则很容易实现交通能源的多样化，为新能源汽车提供用之不竭的能源。另外，我国还拥有巨大的人力资源优势，我国高校和科研院所能够为新能源汽车产业需要的基础性科学研究提供大量的智力资源，同时也可以直接为汽车企业提供技研发支持。

（二）我国新能源汽车发展面临的挑战

1、专业人才不足，关键技术没有突破

我国新能源汽车领域从事基础科学研究、关键零部件和先进材料研发的科技人才和专业的管理人才严重不足。国内的科研院所、企业普遍对基础研究投入不足，自主创新能力不强，一些重要的核心部件仍需从国外进口。与传统汽车相比，新能源汽车在车型开发、试验验证等方面的技术能力仍然很不完善。

2、基础设施不健全，资金投入不足

我国新能源汽车的市场配套服务环境不成熟，基础设施不健全，没有完善的配套维修网络等跟进措施，后续保养不方便，这些因素都会降低消费者对新能源汽车的购买意愿。解决上述问题，需要整合大量的社会资源和大量的资金投入。另外，新能源汽车的技术攻关、示范推广也需要大量资金。而目前我国新能源汽车领域的资金筹措渠道非常有限，资金量远远满足不了新能源汽车的发展需要。

三、如何实现我国新能源汽车跨越式发展

（一）建立创新合作机制，制定统一的技术标准，完善检测标准与手段

要建立由政府部门、行业组织、汽车企业、科研院所组成的创新合作机制。对关键部件进行技术攻关，对基础研究开展分工合作，实现风险共担、成果共享，集中有限资源在较短的时间内实现关键技术突破。同时针对新能源汽车的关键技术，要尽快建立统一的技术标准、检测标准与认证程序。

（二）协调发展新能源汽车产业链的各个环节

新能源汽车产业是一个完整的产业链，其中最核心的环节包括动力电池产业、高效电机制造业、电控技术和基础材料产业等。新能源汽车的发展必须与这些核心产业紧密结合、联合研发，才能形成价格、技术优势，具备产品竞争力。

（三）建立财税激励政策体系，促进新能源汽车市场形成

在财政政策方面，对于新能源汽车生产企业给予优惠贷款；对于购买者给予一次性财政补贴；政府采购新能源汽车，形成消费示范效应等；在税收政策方面，对新能源汽车及相关零部件的进口给予关税优惠；对生产企业给予一定的税收减免优惠；对购买者给予一定的购置税减让。

（四）完善售后服务系统、鼓励低碳型消费，拓展营销模式

加快完善新能源汽车配套设施，引导消费者的消费倾向，鼓励汽车低碳消费，同时拓展新的营销模式扩大销售量。

总之，推广应用新能源汽车是交通能源可持续发展的必然选择。而真正实现新能源汽车的规模化、产业化，需要国家产业政策的大力扶持，财税金融政策的有效支持，核心技术的提升和产品性能的进一步完善以及消费者的环保意识提高。相信随着上述各种资源的进一步良性投入，新能源汽车产业必将迎来蓬勃发展的明天。

参考文献：

[1]欧阳明高.我国节能与新能源汽车发展战略与对策.汽车工程，2006,（4）.

[2]庄思思.我国新能源汽车研发历程（2001年-2009年）.中国新能源-2010，（7）.

[3]段喜茹.我国新能源汽车发展的机会与挑战.中国汽车界,2010,(7).

[4]吴琼.三大因素束缚中国新能源车市场.2008,(6).

12.我国汽车贷款现状分析 篇十二

据不完全统计, 到2010年年底我国汽车保有量约为7500万辆, 并且正在已年均超过20%的速度增长。随着汽车保有量的快速增长, 为汽车文化带来了迅猛发展, 汽车服务业市场也日益成熟, 汽车运动、竞技、休闲、娱乐、展会等行业蓬勃发展, 百花齐放。目前, 我国汽车后产业已拥有6000亿的巨大市场, 而且不断呈规模化、品牌化发展, 每年后产业经济问题已年均22.1%的速度递增。但是, 目前我国汽车美容企业有5万多家, 大多数集中在北京、上海等大中城市, 而现有汽车维修企业却多达25万家左右, 从事汽车美容的企业在数量上仅为汽车维修企业的20%左右, 与汽车保有量的增长速度不相符合。

随着消费者“爱车、养车意识”的不断提高, 越来越多的消费者更加重视对车辆的日常保养, 不再等到车辆损坏以后才进行维修, “七分养, 三分修”的新理念已为众多消费者所接受, 现在人们对汽车的理念也发生了变化, 不仅要求开的方便, 开的安全, 更要求开的漂亮。我国汽车总量大, 为美容业的发展奠定了硬性基础。但是, 纵观目前我国的汽车美容业, 随着我国汽车美容市场的持续升温及快速发展, 存在着许多不可忽视的问题。

1.1 汽车美容行业管理法规制度不健全

目前我国的汽车美容业, 还没有全国性的管理法规和行业标准的规范。汽车美容店申请开业是以三类汽车维修企业的标准来申请的, 行业准入要求不高, 汽车美容的详细项目并没有明文规定, 与行业资质相应的设备、技术、人员和资金流动方面的要求也趋于空白。

1.2 从业人员素质低, 专业化人才不足

目前我国的汽车美容从业人员基本上都是从学徒工做起的, 技术从业人员很多只有初中文化程度, 高中的都非常少, 学习技术是师傅带徒弟的方式, 汽车美容技术的传授和更新速度极慢, 知识和技术十分有限, 美容产品的使用基本上按说明书来操作、研究工作原理, 现在车都有电脑系统来诊断车的问题, 非专业人士无法排除这种靠师傅传、帮、带的学习方式, 不能适应市场发展。从业人员素质低, 专业化人才匮乏, 制约了汽车美容业的发展。

1.3 汽车美容用品质量参差不齐

目前我国市场上的汽车美容用品以国外品牌居多, 其中有符合国际质量认证的优质产品, 但也不乏假冒伪劣甚至国外的垃圾产品, 质量很难保证。汽车美容产品质量低劣, 美容用品损害汽车的消费纠纷屡见不鲜, 妨碍了我国汽车美容业的健康有序发展。

1.4 恶意竞争现象严重

目前我国国内汽车服务行业没有形成经营规模, 各类小店遍布各地, 店与店之间互相以低价进行恶意竞争、互相拆台, 严重的无序经营影响着这个领域竞争力的形成。

2 未来汽车美容业的发展趋势

未来五年, 国家将更加大力推进服务业的发展。近些年来, 汽车行业井喷的保有量增长势头, 使未来的中国汽车用品行业发展迎来了前所未有的发展契机, 行业地位得到了显著提升, 各企业品牌知名度也进一步得到市场认可, 市场影响力与号召力有了很大的发展。国家十二五规划中, 对中国汽车工业及相关产业发展的鼓励政策, 预示着中国汽车工业迈向新高度, 汽车用品行业市场井喷, 产业格局正在产生重大变化, 可以预见品牌集中度将越来越高, 企业规模化、标准化将成为企业未来发展的新趋势。

2.1 法律法规将不断健全

我国首个汽车装饰用品安全地方性标准于2010年5月诞生, 标志着我国洗车美容行业的法律法规将不断的健全。针对市场发展情况, 2010年5月11日, 安徽省《汽车装饰用品安全通用要求》 (DB34/T1123-2010) 正式发布并开始实施。这个标准的出台, 就是为了规范安徽省汽车用品行业市场。

2.2 市场潜力巨大

据不完全统计, 目前我国平均每辆车每年美容费用为1842.3元, 其行业总收入达320多亿, 与国外发达国家的平均年产值就已超过3500亿美元相比还有很大的差距。差距即意味着一定的增长空间。汽车美容养护服务消费必将会演变为一种日常消费, 汽车美容养护业这个充满黄金的朝阳产业正在成为中国汽车产业链条中最为关键的一部分。不难看出, 汽车美容业在中国有着巨大的市场发展空间。

2.3 经营模式更加多样化

中国连锁经营协会专家指出, 连锁经营是规范中国汽车售后市场服务的最佳方式, 汽车售后市场服务业要做到品牌化、专业化、标准化、规范化, 就必须要发展连锁经营。在未来的发展中, 汽车美容行业在国家政策的正确指导下, 必将逐步实现汽车装饰与美容行业的规范化管理, 使我国的汽车美容行业走上专业化、品牌化的连锁之路。汽车美容必将成为本世纪最有潜力的黄金行业, 成为汽车行业的“第二桶金”, 成为一个新兴阳光产业, 成为中国汽车售后市场的重头戏。

2.4 经营理念发生变化

在未来的发展中, 追求个性环保将成为汽车美容市场的主流理念。如今, 座套已发展到丝绒、棉纺、化纤等各种面料, 花式种类也非常丰富, 功能款式趋向家居化、装饰化, “量身定做”的概念也已在市场上流行开来。标志个性的汽车车贴、汽车彩绘涂鸦也日渐兴起, 成为年轻群体的消费趋势。高端汽车美容项目日益受到青睐。

从竞争态势分析, 将来汽车服务业竞争, 并不是资金的竞争, 而是品牌与经营理念的竞争。成熟的品牌连锁企业本身固有的服务专业化、个性化、标准化与独具个性的CI系统与完善的物流配送体系, 将是未来汽车服务业竞争的主角。建立品牌营销, 专业的养护人才队伍是根本。

3 结论

由于我国的经济起步较晚, 汽车美容业长时间都滞后于发达国家, 目前的汽车美容行业也存在着很多问题。但是随着近些年来我国经济的迅速崛起, 推动了我国汽车工业的快速发展, 汽车美容业作为一种新兴的服务业正在崛起。

随着市场的不断净化, 行业的不断规范, 汽车美容的“四无”店将逐步退出市场, 而项目齐全、技术精湛、服务快捷方便、质量稳定的企业受到消费者的欢迎, 汽车美容业的巨大商机将被充分挖掘, 它将成为21世纪的一个庞大的黄金产业。

参考文献

[1]王玲.汽车美容业养护知识[M].北京:人民交通出版社, 2008:34-35.

[2]刘仲国.汽车服务工程[J].汽车美容导报, 2008 (2) :22-24.

[3]陈杰峰.汽车美容养护业的调查与研究[J].无锡南洋学院学报, 2008 (3) :33-37.

[4]晋东海.解析汽车服务市场[J].汽车维修与保养, 2009 (4) :10-12.

[5]国务院发展研究中心产业经济研究部.中国汽车产业发展报告 (2008) [M].北京:社会科学文献出版社, 2008:23-24.

13.出租汽车客运行业现状分析 篇十三

公司化模式包括：实体型公司化模式、挂靠型公司化模式与承包型公司化模式。

份钱型公司化模式以北京、上海为代表。北京、上海模式即出租车公司对出租车拥有产权与直接经营权，出租车司机受雇于公司，司机没有车辆的产权与经营权，每月向公司上交数量不等的“份儿钱”。公司与司机之间没有劳动合同关系，只是一种经济合同关系。

经营权归公司所有，出租车由公司购买。但通常情况下，出租车司机在运营之前，要先缴纳数万元的抵押金给公司，个别公司甚至用抵押金去购买出租车，然后给司机使用，很多情况下抵押金都不退还给出租车个人，等于是出租车司机自己购买车辆。所以，公司化模式差不多是一种“空手套白狼”的经营模式。

据不完全统计，目前我国85%以上城市出租车业的管理模式，与北京基本相同。

(二)个体化模式

所谓个体化模式，是指出租车车辆产权与客运经营权均归个人所有，司机或车主是完全意义上的市场主体，由于个体化模式不便于政府管理，要求成立出租车公司，形成了新型的个体化模式，跟挂靠型公司化模式类同。个体化模式与公司制模式的最大区别在于经营权的归属。

个体化模式以温州、天津为代表。温州、天津模式中，出租车公司实行松散管理，出租车产权被出售给司机，司机则挂靠在某个公司名义下跑活儿，每个月交纳一定的运营证管理费。

14.对农户小额信用贷款现状的分析 篇十四

一、存在的问题

（一）思想观念没有达成共识。农村信用社随着农村市场经济的发展，树立“大农业”观念，才能增加对农户的贷款投放。当前思想观念没有达成共识。据统计：截至2007年9月末，宽甸联社项目电报反映农户贷款余额为 59,573万元，占各项贷款的64%，实际农户从事运输业、商贸服务业等的贷款5,300万元被列入农村工商业贷款管理。最近人民银行出台宏观调控措施，抑制贷款过快增长，为抑制非农户贷款的投放，从事运输业、商贸服务业的农户贷款受到控制。

（二）提高农户贷款增量受到制约。当前农村信用社垄断农户贷款的格局被打破。农业银行回归农村市场；邮政储蓄在发放农户小额质押贷款的同时，搞宣传调查，向农户发放小额信用贷款过渡；宽甸农村信用社对农户贷款按贷款基准利率的70%上浮；其他商业银行对农户贷款按贷款基准利率的30%上浮，并借助实现了通存通兑的优势，抽走农村信用社的农户贷款。

（三）信贷员的道德风险难以根治。宽甸联社深化改期间，制定和完善管理制度89个，进一步规范了业务操作程序。员工学习、掌握其制度容易，实际操作却出现偏差。改革试点以来，宽甸联社按照制度规定，追究违规贷款责任人13人，普遍存在道德风险。

（四）信贷队伍的合理配置存在难题。宽甸联社现有信贷员92人，普遍年纪偏大，现在发放贷款手续严密，创新贷款品种涉及的知识增多，适应能力有限；新招聘的大学生人生地不熟，短期内难以适应信贷工作。2005年至2007年上半年，宽甸联社对21个信贷员因贷款到期未收回，收缴保证金20.9万元偿还了贷款，导致一部分信贷员存在“惜贷”心理。

（五）农户贷款隐藏的风险难以及时化解。借款人按期偿还贷款，是守信用的标志，但是有的借款人在旧的贷款尚未清偿的情况下，向信贷员申请为其办理一笔新的贷款，用以清偿旧的贷款。“以贷还贷”对信用社维系借贷关系有一定的积极作用，但是信用社对贷款风险处理的难度加大。

二、解决的办法

农村信用社对农户贷款的管理，要以提高贷款增量为前提；防范贷款风险为保障；实现“同生共赢”为目标。解决的主要办法：

（一）按照“大农业”口径统计，真实反映农户贷款状况。

农村信用社以支持“三农”为已任，从而在深化改革中实现可持续性发展。据了解，国家财政还将出台对农村信用社的优惠政策。加强生态保护、提高产业化升级、改善民生条件等，是“十七大”提出的农业发展目标，需要农村信用社保持敏锐的政治头脑，拓宽支农领域，并按照“大农业”的范畴，对农户贷款进行管理，真实反映农户贷款状况，借以提高农户贷款占各项贷款的比例。

（二）降低信用社资金成本，减轻农户贷款的经济负担。

农村信用社现阶段纯收益主要来之存、贷款之间的利差，据统计，宽甸联社2007年9月末实现各项收入5,918万元，其中利息收入5,426元，占各项收入的92%，非利息收入占全部收入的比重过低。当前农村信用社要调整经营发展战略：一是实现通存通兑业务。省联社成立后，对全省农村信用社实现通存通兑业务是当务之急，尽快解决汇兑不畅的问题才能夯实发展根基。二是降低资金成本。优化存款结构，吸收低成本存款；拓展中间业务，增加非利息收入。在降低资金成本、增加收益的基础上，农村信用社才有能力按农户贷款用途、金额大小、约期长短，把贷款利率浮动幅度适当降低。非农户，非农业贷款利率适当提高，但是最高不能超过其他商业银行贷款利率上浮的标准。

（三）对农户贷款加强防范和监控，严防信贷员道德风险。

1、开展信贷回访工作。一是检查贷款质量，看有无顶名、冒名等违规贷款，以便于及时发现问题，堵塞漏洞，防范案件发生；二是全面了解农户的真实情况，掌握客户需求和对服务的满意度，以便于改进支农服务，稳固占领农村市场。

2、实行信贷员包片工作轮换、移交制度。信贷员管辖的贷款户较多，业务发生频繁，包片时间过长，容易利用人熟、地熟优势，隐蔽风险贷款。实行信贷员包片工作轮换制度，一是可使信贷人员不敢轻易发放违规贷款，从而达到抑制信贷人员道德风险的作用。二是通过轮换、移交使信贷员违规操作信贷业务的具体情况暴露无遗，县联社可集中精力查处。三是可以防止信贷人员经管责任划分不清的问题，促使接管的信贷人员较快地开展工作。

3、对信用社主任实行问责制。对交流的信用社主任，过渡期两个月，过渡期间为负责人，对交流前的信用社正常贷款审核认定，未造成信贷风险，符合调离条件的，由联社人力资源部、信贷业务部对其办理正式交接手续；对因贷款造成风险免职的信用社主任，实行“三不政策”：不聘用、不调动、不交流，就地承担化解风险的责任。“宁其伤十指不如断其一指”，确保贷款安全。

（四）对信贷员实行流动管理，做到人才使用和储备并重。

流动管理是要对信贷队伍建立能进能出的流动机制，为保持信贷队伍的相对稳定，可以招聘家住本地农村，没有工作的大专生或高中生从事信贷工作，对信贷人员的培训，做到短期培训与系统培训相结合，脱产培训与在岗培训相结合，现场培训与网络培训相结合等方式，提高信贷员的工作能力。

（五）建立信贷退出机制，化解潜在的贷款风险。

基层信用社对借款人“借新还旧” 的贷款，要报县联社贷款审察委员会审批，掌握好以下原则：一是借款人生产经营基本正常；二是借款人要先归还部分贷款本金和全部欠息；三是贷款期限原则上不超过一年。除自然灾害外，对借款人再次要求办理借新还旧的，原则上不予办理，采取提前收回贷款，到期减少续贷，停止贷款或诉讼的措施，清收贷款本息，建立这种信贷退出机制，为信贷风险的防范创造良好的社会环境。

对农户小额信用贷款现状的分析

农村信用社在机构设置和资金投向上，已经成为支持农村经济发展的主力军。农户小额信用贷款开展以来，有效地解决了农民“贷款难”问题，在支持农村经济发展、促进农民增收和信用社经济效益提高方面，发挥了积极的作用。

一、基本情况

夹江县农村信用社长期以来坚持以小额信用贷款的方式支持农村经济的发展，促进了农业发展、农民增收，截止2006年末，农户小额信用贷款余额7736万元。其中不良贷款1361万元，占农户小额信用贷款的17.6％。2002年、2003年、2004年、2005年，发放的贷款分别有1250户，600户、540户、610户形成不良贷款，随着核定额度的增大，单户不良贷款平均余额分别为0.25万元、0.38万元、0.44万元、0.57万元，呈逐年增加趋势。如果小额农户信用贷款的不良贷款得不到有效控制和化解，势必影响整个贷款质量的提高，对农村信用社的健康发展将产生阻碍作用。

二、存在的问题及产生原因

（一）随着国有商业银行业务的逐步城镇化，农村信用社责无旁贷地担负起信贷支农重任。但是，由于认识程度不同，部分地方党政部门一味要求信用社大量投放贷款，忽视了对农村信用环境的创建，导致部分地区信用环境恶化，出现 “小户看大户”、“群众看干部”的现象，且部分干部的失信使得信用环境的进一步恶化。

（二）农户小额信用贷款额小、面广、工作量大，信用社因人力有限，客观上导致客户经理对农户家庭的经济状况、信用状况、还款来源、借款用途的真实性等情况调查了解不深、不细，仅凭个人的主观印象、农户自身的陈述或当地村社干部的推荐便予以授信，使贷前调查和授信偏离实际情况，出现了小额贷款发放存在一定的盲目性。同时，因地域分散、金额小、笔数多，导致农户小额信用贷款贷后管理松懈，存在潜在风险。

（三）片面追求小额贷款的核定、评定面，放松了贷款核定、信用等级评定条件和标准，忽视了小额贷款核定质量和信用户的评定质量。

（四）信用社信息闭塞，农户及其家庭经济、信誉等信息历史状况较难掌握，以致出现其家

庭成员曾有挂息又发放贷款现象的。

（五）农户联保贷款的目的是为了解决农户需要较多资金却又无法提供抵押担保的贷款。从实际情况来看，农户联保贷款的可行性较差，一是由于农户家庭之间的富裕程度不同，较富裕的农户，不愿为其他收入水平低、底子薄的农户联保；二是农民出于自我保护意识，不愿承担贷款偿还连带责任，相互缺乏信任；三是联保小组成员一般全部都向信用社贷了款，一旦有一个或多个小组成员经营失败，出现风险，其他的小组成员观望成分较大，很难实现通

过法律手段追究连带责任。

（六）借款由其家庭成员办理，或借款人借款后长期不归，其家庭成员或其他人代理借款人办理手续，出现风险后，信用社依法清收“举证困难”，不利于维护债权。

三、建议及对策

（一）近年来，中央对“三农”工作的高度重视，说明了“三农”问题依然是困扰中国经济发展的一个重要问题。目前我国有九亿农民，“三农”问题得不到彻底解决，其他方面发展再快，富裕和繁荣就只能是局部现象。作为地方政府，应以农村经济发展，农民致富为主要工作方向。从目前农民的发展来看，农村信用社担负起支农工作的重任，地方政府应积极支持和配合信用社工作，为信用社创造良好的经营环境。一是逐级负责，推动信用评定制度的建设，即乡镇向县级政府签订责任书，村两委向乡镇签订目标责任书，层层落实，把支持信用社工作纳入其考核。二是积极做好舆论导向，通过法律、教育等手段，协助信用社作好对一些“钉子户”、“赖债户”欠款的清收工作，保护信用社债权。三是各级党政、村、社干部起好带头作用，归还自己或亲属在农村信用社的不良贷款，动员起亲朋积极归还在农村信用社的不良贷款。

（二）农户小额信用贷款涉及面广、政策性强、工作量大，必须经过调查摸底、评级授信、发证放贷、贷后检查和贷款回收等多个环节的工作。其中调查摸底是基础，是评级授信的重要参考依据，农户基本情况的真实与否，直接关系到农户信用等级评定的客观公正，决定着贷款发放、使用与回收的风险评估及其控制。因此，在工作中一是要注重发挥当地乡、村级行政组织的作用，充分利用他们熟悉村情、民情和管理村民事务的有利条件，与农村信用社一道做好信贷资料的收集和信用等级的初评工作，做到依靠而不依赖；二是要在工作协调、规范操作程序、强化后续管理等方面注重发挥引导作用，使农户小额信用贷款的营运切实纳入规范管理的轨道；三是要对客户经理责任落实，考核指标要细化、量化，使其增强责任心

和工作责任感。

（三）为了真实了解农户家庭经济、信誉等信息状况，避免因时间长，人员变动后信息掌握不清。目前电子化信息档案内容和信息查询系统有待于进一步补充完善，才能提高工作效率

和准确掌握农户的信用状况。

（四）坚持审慎经营、风险管理原则，提高资产质量，防范信贷风险是农村信用社的经营原则。在控制风险的同时，对符合条件的小额农贷及时发放，不符合条件的贷款须从严控制。要因地制宜、因管理水平高低并严格按照农户真实的经营、资产、收入状况等情况进行核定，进行授权管理，责权明确，防止帮贷、转移用途而造成风险隐患。

（五）目前，在小额农户信用贷款管理中，办理借款的授权方式，只是核定时由家庭主要成员在核定表中签字。部分借款办理时借款人未出具相关的授权委托手续，构成“代理”或“表见代理”要素缺乏，并且核定时如果属村社逐户填表，其家庭主要成员签字的真实性有待考究，债权实现的存在严重风险。针对目前借款人外出较为普遍的现象，不利于不良贷款的下降工作。在一个核定期内核定或第一次发放贷款时，信用社应要求借款人和家庭主要成员到场，出具亲笔签名盖章的委托书和承诺书，由信用社专档保管

由于当前我国农村信用社信贷风险的表现形式很多,且往往是各种风险原因彼此交织在一起,情况复杂、不易区分。考虑到方便研究的因素,笔者通过参阅大量书籍和专业文献,按照目前我国学术界对信贷风险通行的划分标准,将X农村信用社不良贷款形成的主要原因划分为三大类:一是借款人原因引发的不良贷款,二是信用社自身原因引发的不良贷款,三是其他原因引发的不良贷款。

1、借款人原因

借款人原因主要是借款人由于道德原因对信用社进行欺诈获得贷款,或借款人由于经营管理不善造成的风险或损失。

(1)借款人欺诈。借款人欺诈的情况主要分为以下两种:

a.借款人提供虚假信息。借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业的资信状况,获得用于借款人生产经营活动的贷款。

这种欺诈通常是借款人在向银行提出贷款申请时,蓄意隐瞒那些对自己不利的信息,或是向银行提供过于乐观的、甚至虚假的财务信息,以通过制造假象来蒙骗信用社的信贷人员,从而获得信用社的充分信任。获得的贷款主要用于真实的经营或生产环节。如果经营能够按计划进行,借款人主观上也不愿因为拖欠信用社贷款而留下不良诚信记录,即使在出现其他情况时,借款人虽然无力归还贷款,但通常还愿与信用社合作。

b.借款人恶意欺诈。借款人恶意欺诈是指借款人通过一切手段从金融机构获得贷款,并且贷款的主要用途是用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。

这类欺诈行为主要是企业以正当经营为由,骗取信用社贷款。贷款到手后移作他用或进行非经营性使用,或从事违法经营活动,且通常是通过利用、拉拢或腐蚀信用社信贷人员达到其目的。因这种“主观恶意欺诈”而造成的不良贷款风险极大,收回的可能性很小,大部分都会造成损失。还有很多关联企业之间通过签订虚假合同和交易,捏造营业收入和盈利能力,套取信用社资金后抽逃。

(2)借款人经营管理不善。借款人经营管理不善的情况,主要分为以下三种b.对市场和行业变化缺乏适应性。在经济日益全球化的今天,市场与行业的变化迅速也是惊人的。例如电子行业产品的更新换代时间已经缩短到了3-5年,有的行业产品淘汰的速度更快。如果没有盯住市场需求以及竞争对手的变化,在明天或不久的将来就可能丧失市场份额和偿债能力。

c.管理薄弱。借款人往往会由于公司治理结构不合理或经营管理水平低等诸多因素的影响,造成经营亏损或破产。还可能发生管理层为了短期利益侵害企业长期利益、为了股东利益而侵害债权人利益的行为,这些都会给贷款带来风险和形成风险损失。

2、信用社自身原因

在X信用社已形成的不良贷款中,虽然由于借款人原因所引起的不良贷款占比较大,但却同信用社自身审查不严、风险管理意识淡泊、内部人员存在道德风险等因素有很大的关系。同时由于内控管理和防范工作的严重缺位、个别信贷人员将贷款“三查”制度(即贷前调查、贷时审查和贷后检查)流于形式、贷款发放后不能对借款人进行有效的动态监控,当贷款由逾期形成坏帐后,又往往不能及时地采取各项有效措施进行债权保全,导致X信用社的不良贷款多年来一直高居不下。[2]

(1)操作原因。

a.贷前调查和贷款审查不严:贷前调查和贷款审查是贷款业务的首要环节。X信用联社个别经办人员由于风险管理意识淡泊和警惕性不高,在贷前调查和贷款审查中存在着很多问题。例如:对借款人、担保人的相关信息了解不详细;对贷款相关材料的真实性、合法性审查不严;对有瑕疵的材料没有进行深入的调查核实,等等。为今后形成不良贷款埋下了隐患。

b.贷后管理流于形式。近年来,X信用联社的信贷业务也得到了较大的发展,5年间贷款总额增长了两倍多。由于各类贷款客户众多,也使相应的贷后管理工作显得十分烦杂。往往存在着资料移交配合不力,档案管理不规范,抵押物审查不规范。经常会出现抵押物的贬值的问题,甚至是资料丢失等情况。并且,由于个人贷款资料的不连续和不全面,导致X信用社信贷风险预警迟钝,不能快速反应采取措施。另外,X信用社的在贷款业务量不断扩大的情况下,人力严重不足。贷款经办人员几乎每人手中都有数百上千笔贷款,工作过于繁重,以致贷后管理工作根本无法跟上,更谈不上及时了解贷款客户经济及家庭变化的情况。当风险来临时,信用社往往处于被动状态。[2]

(2)道德原因。

由于农村信用社多年的粗放式管理和法人治理结构的不完善,内控风险防范也存在着诸多漏洞,导致X信用联社内部个别人员有寻租的机会。有些道德缺失的贷款经办人员为了私利,明知借款人提供的是虚假材料而不指出,或者教唆贷款申请者开假证明假报表、故意伪造相关材料,以骗取信用社信贷资金。还有个别领导,通过职权指使或施压给基层贷款部门和信贷人员,对不合规定的企业或高风险项目进行过度授信。

(3)管理水平低下。

我国的农村信用社由于基础差、底子薄、管理体制特殊、历史包袱沉重,具体情况十分复杂,也严重制约了信用社发展的步伐。目前,很多信用社还没有从原来的“粗放式”的经营管理模式里走出来,X农村信用社也不例外

首先,管理层思想认识不到位。信用社各级领导风险内控意识淡薄,对内控机制建设也存在认识上的差距,没有达成共识。

其次,内控制度不系统。对于信用社内部的风险控制,没有一个自上而下统一的管理制度,很多工作无章可循,员工都是根据以往的经验进行操作。

另外,法人治理结构不完善。该社于2009年初刚刚完成“三会一层”的法人治理结构的改革。但与大部分农村信用社的法人治理结构一样,有其形而无其神,内部人控制的问题仍然很严重。

(4)人力资源缺乏。

a.员工素质有待提高。农村信用社的发展过程中,管理部门几经更迭,先后由农行、人行、银监会,直到现在的省联社管理。长期以来,相当一部分农村信用社的工作人员一直保持着高度的封闭状态。X农村信用联社职工的构成,大部分是原来的农行和人行的子弟,县级以下信用社和储蓄所的职工也都是农民或农民子弟,通过正规招聘的职工不到总职工数额的3%。同时,信用社还存在着高中级管理人员属地化现象严重,员工素质和知识技能结构有待提高的问题。

X农村信用联社现有职工200多名,在学历方面,截止到2008年底,中专科以下人数占大多数,占比达到78.5%,其次是专科学历人数,占比达到17.6%,而本科及以上学历人数占总职工人数比重仅占3.9%,在金融业竞争日益激烈的情况下,学历结构明显不合理。职称方面,无职称人员占比达到35.6%,初级职称占比达43.9%,中级职称占比达14.6%,高级职称人员仅占总职工人数的5.9%。

b.职工培训质量不高。目前X农村信用社岗位技能培训也存在一定问题。最为主要的问题是供求不平衡,针对性不强。问题的主要原因是重整体、轻个体;重统一、轻个性。

培训主要是“填鸭式教学”,教学互动性不强。并存在“头疼医头,脚疼医脚”的现象,只注重条例和具体做法的培训,忽视了员工理论基础不高的现实,以致于很多学员听不懂、理解不了,进而学习动力不足,效果不佳。相当一部分职工对培训的目的意义缺乏正确认识、积极性差、态度不端正,基本上都以及格为目标、以不被开除为底线,浪费了信用社大量的培训资源和时间。

3、其他原因

导致X信用联社不良贷款产生的原因,除借款人和信用社自身的原因之外,还有一些其他的原因,如政府不当干预、自然灾害及不可抗因素和市场变化。

(1)政府不当干预。

政府干预主要表现为地方政府压,地方财政挤,迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款,贷款行为行政化,信贷资金财政化,直接削弱了贷款产生经济效益的基础。据了解,特别是1999年关闭农村合作基金会,政府为保社会稳定,将农村合作基金会的借款划转给农村信用社,其中有90%以上的借款难以收回,形成不良贷款。[3]地方政府为了发展地方经济、追求政绩往往帮助当地企业从信用社获取大额贷款,部分借款虽已逾期多年,却不能保证按季付息和逐年归还本金。[4]这类贷款往往缺乏真实的资产作为抵押,政府官员的任期结束或调往其他地方任职后还款也就失去了保证。

(2)自然灾害及不可抗因素。

一些自然灾害或不可抗因素,也是形成X农村信用社不良贷款的原因之一。首先,同其他任何贷款主体一样,借款人的生老病死往往影响到其贷款是否能继续得到偿还。我国社会保障体制尚不完善,普通家庭收入来源主要是夫妻双方的共同收入,当借款人或家庭主要收入来源方因疾病、意外伤害导致死亡或终生残疾而丧失劳动能力和还款能力时,借款人或借款家庭的常常会有按期不能归还贷款的情况发生。

另外,由于自然灾害、气候突变等不可抗力因素,也会造成农作物大量减产或收成不好,给农户带来了极大的损失,以至于无法按期还贷。

(3)市场变化。

市场变化造成的不良贷款的案例只要集中于农户贷款。其原因只要是农户对市场行情的错误估计和盲目跟风,造成某种种植物供大于求或品质较低,导致大量产品滞销或低价处理。例如今年我国四川的“蛆橘”**,就造成了有些地区就出现了橘子两毛钱一斤都无人问津的现象。果农的损失可想而知,自然无法按期还贷。