浅谈电子银行业务发展

浅谈电子银行业务发展（精选11篇）

1.浅谈电子银行业务发展 篇一

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电子银行业务发展规划

为了加强和规范我县电子银行业务管理，确保电子银行业务健康、快速发展，根据***********电子银行业务管理办法（试行）的通知》文件精神，特制定符合****实际情况的业务发展规划和宣传计划。

一、指导思想

紧紧围绕全省发展战略，以电子银行为业务发展平台，加强营销宣传，加快市场拓展和电子银行的产品推广与应用；全力拓展电子银行客户群，发挥交易型业务主渠道作用，深度挖掘客户效益；提高服务水平和能力，强化执行力和完善考核激励机制，加强队伍建设，加强风险管理；实现业务可持续、健康发展。既要想干事，又要多想事，更要干成事，从而全面实现电子银行各项业务新的跨越。促进********电子银行业务健康、快速发展。

二、工作措施

1、强化目标意识，加快发展步伐。

按照*****文件精神，全面统筹和部署辖内电子银行业务开展工作。一是制定发展计划，下达工作任务和奋斗目标，策划和组织大型营销活动，指引业务发展方向和突破环节；二是健全考核体系，根据****实际情况出台并完善相应的管理办法和考核机制，提高一定的考核权重；三是抢占市场先机，制定切实可行的营销

策略，并以此为契机，抓住节日机遇，整体联动、全力营销电子银行业务；四是强化执行力，分管领导要亲自督查，*****负责人要起好带头作用，形成业务捆绑营销意识，向多种行业、多个层次、多项领域开展多形式的营销活动，严格按照业务规划进程狠抓落实；五是*****将加大督导和问责力度，对业务完成好的*****给予奖励，对业务完成差的给予问责和处罚。

2、加大营销力度，提高市场竞争能力。

***将以此为契机，开展多种形式的宣传活动。一是充分利用电视、报刊、媒体等宣传介质；二是在各社门头醒目的地方悬挂宣传标语，有条件的网点进行LED屏滚动式宣传；三是积极倡导各社进行各类主题活动，利用宣传折页、海报等进行户外产品推广，对现场签约的客户我们将有精美礼品相赠的宣传策略，以庆祝活动带动*****电子银行客户和交易规模的扩大；四是要注重营销，加强对柜员、客户经理的业绩考核和激励兑现工作，将工作目标有效地分解到位；五是要抓好重点市场、重点客户的营销，抢占中小企业和民营企业客户市场；六是要扎实推进全县各类政府职能部门营销渗透，要掌控好营销机遇，早部署、早安排、早动手，不断扩大和培养客户群，夯实业务发展基础；六是普及产品应用，近几年****不断加强对网点的提质改造，加大自助终端设备投放力度的同时*****要加强对这些产品的管理、普及与应用，引导客户将柜面业务转换到电子银行办理，分流柜面压力；七是要对辖内高端客户逐一上门营销，不断扩大业务资源和客户-2-

领域。

3、加强业务管理，提升风险掌控水平。

在电子银行业务发展过程中，重点加强制度执行、柜员操作、岗位管理和对外服务的风险防范管理。一是抓认识的提高。对内、对外都要宣传和坚持“安全第一”的指导思想，牢固树立风险防范意识，提高风险事件处理效率；二是抓业务操作的规范。加强对柜面业务操作过程中的风险控制，使业务的规范操作落实到每一笔具体业务之中；三是抓管理的到位。在业务管理上做到“三结合”，有效防范了电子银行业务风险和案件事故的发生，确保了电子银行业务健康、有序发展。联社将对电子银行业务制度执行情况进行大检查，把“依法合规”贯穿于电子银行的营销管理之中。

4、加强队伍建设，夯实业务发展基础。

加强队伍建设，始终以业务培训作为一项重点工作来抓，一方面采取集中培训、学习交流等形式，组织对各社负责人、客户经理、员工分层次、分阶段、有针对性的业务培训。通过培训来促进了业务人员素质的提高，为电子银行业务推广和应用打下了坚实的基础。另一方面加强电子银行管理人员的再培训工作，把制度执行到位，提高业务技能、挖掘营销潜力，从而为***培养一批高层次的电子银行专业人员。

5、加强业务培训，提高服务水平。

计划开展自助终端设备应用推广及培训工作，重点培训网点

负责人，培训内容应重点介绍自助业务类型、自助终端功能、自助终端与其他业务渠道的优势对比等内容，以确保相关人员全面熟悉自助终端设备的运用，提高业务管理人员对收单业务在业务拓展、设备管理、营销宣传、风险管控等方面的管理能力，不断提升自助终端管理人员的综合素质。

三、电子银行业务发展规划及推广计划

结合***实际情况，对电子银行业务发展情况我们进行了认真的分析与总结，因为此项业务目前处于前期推广阶段，从总体安排部署来说我们先主要围绕城区进行大力推广，然后对*****使用各种电子银行产品的宣传引导的策略。对整个***范围内的客户群进行了细分：

1、先以城区*****位为突破口，我们将采用主动营销的策略，同时推进****的宣传引导，充分利用******和节假日采用各种形式的主题宣传活动，让农民切实体会到电话银行业务所带来的便利；

2、再以****为切入点，对辖内人口及流动人口采用户外宣传和柜面宣传策略，对人口相对较为集中的广场、街道社区等场所利用悬挂宣传口号、分发宣传彩页、口头讲解等方式进行宣传。下一步*****将对电话银行业务的任务进行详细分解，对银行借记卡的发行按比例予以划分；网上银行推广计划按****卡类客户占比进行测算；****已对空白***和部分****安装了*****POS机，让农民切实感受到足不出户就能办理各类金融业务；为了客户的资金安全和电话银行带给客户的便捷，对辖内所有卡类客户倡导予以开通短信业务和电子渠道业务。

四、电子银行业务的考核

由于各项电子银行业务正处于起步推广阶段，要求各****以此为契机，切实做好业务的宣传推广工作。****将对电子银行业务的开展情况进行实时监督和检查，各社要积极推广电子银行业务，对电子银行业务开展成绩突出的网点和个人予以表彰奖励，同时对开展情况差的网点予以处罚问责。各社负责人要起到带头作用，充分带动和激励网点员工的积极性，扎实掌握业务品种，做好宣传指导工作，切实推进***电子银行业务顺利开展。

2.浅谈电子银行业务发展 篇二

电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络, 以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络, 向客户提供的多种金融服务。电子银行业务为商业银行指明了未来的发展目标, 加快了银行业调整的步伐。通过相关调查信息预测, 在2015年中国互联网渗透率将会翻番, 总人数将高于6.5亿人, 而这部分人群很大程度上来自于农村地区。所以, 在农村地区开展银行电子业务前景非常乐观。本文在这种情况下, 首先对国外电子银行现状及启示进行了简单的介绍, 然后对如何发展我国农村信用社电子银行业务提出了自己的战略建议。

二、国外电子银行现状及启示

(一) 国外电子银行现状

1、网上银行。

20世纪90年代中期以后, 国外进入电子银行业务创新阶段, 在金融行业掀起了“银行再造”热潮, 调整传统银行业务步骤及管理模式, 持续创新金融产品及服务品种。在1995年10月18日, 美国安全第一网络银行 (Security First Network Bank简称SFNB) 率先提供网上银行服务, 打造了不同以往的业务模式。由于SFNB银行出现, 电子银行水平不断的提高, 明显超过了传统银行业务。

到2010年末, 全美有近5000万个家庭注册使用网上银行业务。在欧洲, 75%的消费者通过网络办理银行业务, 其中英国、德国网上银行业务发展较快。2000年, 日本成立了日本首家网上银行日本网络银行由于营运与固定成本远低于传统银行, 其存款利率约为普通银行的两倍, 而跨行转账手续费仅为普通银行的一半, 极具竞争优势。

2、手机银行。

国外手机银行业务主要包括利用PDA、GPRS、CDMA及3G手机等移动终端, 开展信息服务及其他增值服务, 借助MMS、小区广播等相关途径及手段, 大力拓展单向信息有偿服务。日本及韩国手机银行水平不断提高, 逐渐变作日本银行零告业务的关键组成部分。现阶段, 韩国全部零售银行都可以开展手机银行服务, 手机支付逐渐变作小额消费的关键模式。

3、电话银行。

在西方国家, 电话银行业务是伴随着“家庭理财”观念发展起来的。美国在20世纪60年代开办了电话银行业务, 欧洲在20世纪70年代出现了电话银行的雏形。在上世纪九十年代, 电话银行水平得到了迅猛的提高, 基本上可以给客户开展全部的金融服务, 另外拥有7X24小时服务功能。与其截然不同的, 亚洲电话银行开始的比较晚, 不过水平提高的非常迅猛。

(二) 国外电子银行对我国农村信用社电子银行业务的启示

综合国内外电子银行业务发展历程, 结合我国电子银行业务发展趋势, 农村信用社电子银行业务发展应把握好以下几个方面:

1、把握住市场发展。

不同银行的经营环境不同, 电子银行业务发展具有不同的特点?各个银行经营重点存在一定的差异, 从银行全局经营战略之内位置存在一定差异。一定要科学合理的进行市场定位, 根据消费者自身需求及电子银行未来的倾向, 编订和具体情况保持一致的电子银行发展模式。

2、强化电子银行产品与服务的特色性。

各个银行自身外部环境、竞争环境、客户结构存在一定差异, 电子银行业务发展一定要结合自身实际情况, 关注比较优势, 不断提高创新水平, 避免出现同质化现象。在电子银行业务发展方面来讲, 先进的并非能够适合自己, 一定要找到适合自己的。

三、发展我国农村信用社电子银行业务的战略建议

(一) 重新构建省、市、县三级组织管理架构

电子银行业务是一项复杂的系统工程, 涉及整体规划、产品研发、业务管理、营销策划、风险控制、客户服务等多个层面, 需要省、市、县各级协同作战、合力推动, 特别为应当营造控制机构, 借此加快电子银行业务进行。想要推动电子银行业务进行, 根据农村信用社自身具体情况, 实现消费者个性化、多元化需求, 在法人机构之内都要创办电子银行部, 清楚划分各项权责, 深入研究和农村信用社特征保持一致的电子银行经营体系及维护机制。

(二) 强化风险管理体系的构建

电子银行是一种新型业务, 且产品更新、功能完善频率远高于传统业务, 其管理制度、操作流程、内控环节必须适应业务发展和管理的需要, 不断健全和完善。首先为创建上下联系、和消费者需求保持一致的制度调整、健全体系。客户需求造成的产品创新、风险事件, 一定要通过制度进行展示。

省联社和县级法人机构要由合规部门牵头、电子银行部具体负责, 定期不定期地梳理电子银行相关管理制度、操作流程, 及时加以修订、完善, 确保制度满足经营管理、业务发展和风险防控的需要。二是强化合规体系建设, 提高制度执行力。应当特别关注全员合规教育, 积极转变原有的思想观念, 对工作人员自身活动进行合理约束, 避免出现违规操作现象。另外, 应当特别关注监督体系建设, 借助切实有效的审计检查、严格的奖惩措施, 避免工作人员出现侥幸心理, 能够从执行角度解决各方面的风险及问题。再次, 应当不断提高内控制度整体性及统一性水平。现阶段, 内控制度集中性水平比较低, 不能够将电子银行所有的风险点都包括在内。所以, 一定要培养全面内控观念, 有效的控制各方面风险, 在电子银行业务开展有效的控制, 将电子银行业务所有的岗位及步骤包括在内。

(三) 提升产品研发效率

制约农村信用社电子银行产品研发效率的关键在于业务需求与开发的衔接上。因为专业人员非常稀缺, 客户需求通常无法产生实际的产品开发需求, 另外, 因为开发人员匮乏, 造成了无法实现法人机构自身需求。根据这种情况, 应当借助不同途径保证研发质量。首先从产品需求表明、验证和开发、检验、普及环节之内, 采纳客户自身建议, 加快研发工作进行。其次为维持良好的联系, 营造良好的沟通配合体系, 业务机构应当结合科技机构自身需求搜集业务需求;再次从研发形式方面, 应当制定统一的系统及项目, 科学合理的调配现有资源, 保证研发质量。第四为按照当前具体情况, 科学合理的采纳专业企业的优势, 保证项目研发效率。五是统筹考虑柜面和电子银行等不同渠道办理业务的实际需要, 统筹规划, 科学建设, 努力实现“一次开发, 多渠道部署”, 避免重复开发浪费资源。

(四) 不断提高客户服务水平

在客服中心建设方面, 应注重引进先进技术, 以不断满足客服中心精细化管理的需要。营造良好的客服中心, 推动客服中心和互联网、多媒体、公司通讯实现完美结合, 除了能够进行语音电话, 同时能够进行多媒体通讯, 除了允许传统电话终端, 同时允许各种交互方式服务, 除了具备健全的座席功能, 同时具备健全完善客服中心管理系统。营造健全的客户关系管理系统, 对客户信息开展有效的管理, 系统研究客户自身特征, 开展定向营销, 特别关注保证客户中心服务质量。和电子银行业务实际需求保持一致, 营造人工坐席电子银行服务专区, 持续健全服务功能。

(五) 不断提升团队素质水平

高素质人才缺乏是制约农村信用社电子银行业务发展的瓶颈之一。在实践过程中应当特别关注电子银行业务管理及营销人才队伍建设, 借助营造良好的选人用人机制, 避免出现人才流失现象, 给电子银行发展奠定坚实的基础。首先为大量储备专业控制人员。采纳其他银行成功的模式, 大量储备各方面专业人员。不断调整自身经营理念, 为电子银行业务发展制定合理的目标, 创造可观的经济效益及社会效益。对公开引进的高层次人才, 实行不同于农村信用社一般员工的薪酬分配方式, 完全与业绩和贡献挂钩。

四、结论

随着客户需求日益多元化, 金融产品创新日益活跃, 金融市场竞争日益激烈, 加快电子银行业务发展成为银行机构提升核心竞争力的客观要求。借助创办健全的组织管理体系、产品研发体系、风险控制体系、市场营销体系、客户服务体系及内部控制体系, 加快电子银行水平提高。是农村信用社实现经营战略转型、增加中间业务收入、提高农村金融服务水平的现实选择, 对于农村信用社长远发展、全面提升核心竞争力具有十分重要的意义。

参考文献

[1] (美) 迈克尔·波特 (Michael E.Porter) 著, 陈小悦译.竞争战略[M].华夏出版社, 2005.

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[5]王萍.我国电子银行创新问题研究[J].金融与经济, 2010, (11) .

[6]王岩敏.电子银行业务发展的现状及出路[J].金融发展评论, 2010, (10) .

3.浅谈电子银行业务发展 篇三

【关键词】建设银行；电子银行；发展措施

一、引言

近年来，随着时代的发展，客户对银行金融服务的要求不断提高。一直以来，建设银行电子银行渠道是客户所认可的一种业务渠道。近些年建行电子银行业务发展速度较快，客户金融产品的使用习惯有了很大改变，电子银行柜面替代率有了很大提高，如何针对快速发展的电子银行业务制定发展措施，使其能在建设银行整体战略中发挥重要作用，成为目前要解决的问题。

二、电子银行业务现状

建设银行近些年把电子银行业务作为战略转型业务指标来抓，在网上银行、手机银行、微信金融、电商平台等方面取得了较大进步，尤其是手机银行发展迅猛，客户好评度较高。但是在电子银行业务发展中，依然存在着不足的地方，本文举例如下：

1.有效客户发展不足

签约客户中真正发展成有效活跃客户的比例有待提高。为了快速拓展客户群体，建行多采用开户同步率指标来考核员工，而柜员因时间、条件限制无法对每一个开户客户详细讲解电子银行产品的功能、使用方法，因而造成了大量的签约客户不会使用产品，有的甚至不需要使用，致使无效客户数量占比居高不下。

2.客户体验关注度不足

这主要是体现在产品设计方面，银行往往注重开发产品，却忽略了客户体验，一些产品的开发实际上与客户需求相差很大，比如建行善融商务平台在货品丰富程度、线上客户服务、免邮方式、优惠活动、发货送货速度等方面与成熟电商平台之间存在着相当大的差距。

3.网络风险防范存在缺陷

这种以打补丁、消缺陷的方式，取代全面安全防范对策，实际上无法从技术层面确保新功能的稳定可靠，考虑客户便利性得到满足的同时，往往牺牲了客户安全，可能会因此导致客户投诉增加、客户资金损失赔付会增大建行成本，也会增大建设行声誉风险。

4.电子银行善融商务平台活跃度不足

建行推出电子商务平台拥有着客户资源丰富、客户关系长期稳定、客户准入要求高、商品质量有保证、商户基本不需花费费用等优势，电商平台要求有丰富的产品、优质高效的线上线下服务、快速的物流与之相配套，但是目前来看其平台活跃度不足，特色不够明显、没有形成优势品牌。

三、电子银行业务发展措施

1.重构组织架构

近几年互联网金融发展势头良好。互联网金融已不是互联网和金融业的简单结合，是传统金融行业和互联网精神想结合的新兴领域。面对非金融机构激烈的竞争，金融业已经打破了传统银行仅靠网点盈利的模式，建设银行要顺应时代趋势，打破以往各部分离的格局，以前瞻性的视角，组建电子银行综合业务部门，推进银行互联网化，采用互联网+的模式实现大跨越。

2.拓宽适用人群

拓宽电子银行适用人群，打造一张建设银行电子银行的业务品牌，在提升宣传影响力度的同时，确保在客户群体中能够获得普遍认同感。具体而言，要利用产品影响模式，依托建设银行线上线下的资源，利用网点自助、户外广告、网络通讯等方式进行宣传，把传统媒体和新媒介方式结合在一起，做好品牌互动宣传，促进电子银行业务知名度的提升。

3.加快电子银行业务发展

现阶段，电子银行业务渠道能够提供的服务更加丰富、灵活，可以为客户提供较为完备的金融服务，与此同时商业银行已经在电子银行业务模块开展激烈的竞争。为了促进效率、使用范围、渠道范围的提升，必须要对现阶段建设银行的业务渠道进行整合，本文提出几点建议：

（1）对行业移动支付需求进行挖掘，拓展移动支付行业应用，能够做到涵盖行业最广泛、商户数量最多、活跃度最高的行业，如利用电子渠道代销基金、保险、电子银行在医院、公交等行业的应用等。

（2）丰富建行电子银行在公用事业缴费方面的项目。目前代缴水电费、电话费等已纳入悦生活平台，极大的方便了老百姓的日常生活，可谓实现了用户、银行、单位三赢，下一步要拓宽渠道，将更广泛的应用纳入到悦生活平台中来，比如电视缴费、预约缴费、各种罚没款等。

（3）在银行电商之路上进行进一步提高。这是一项新兴业务，没有成功模式能够借鉴，要边学、边走、边提高，无论是市场拓展，还是用户体验等方面都要进一步关注并提高。

4.强化客户体验

利用多渠道、大数据支持，对客户消费习惯进行挖掘，从而开展具有针对性的市场活动，同时和分行信息中心合作，在客户常用的几个功能，比如转账、缴费、理财、信用卡、支付等客户应用方面做好客户体验。除此之外，网点WIFI覆盖工作要进一步加强，主打便民牌，开发以客户为中心的金融产品，同时简化业务流程，利用好微信公众账号等开展电子银行营销，

5.加强部门联动，树立电子银行战略地位

电子银行不仅仅是电子银行单个部门的工作，而是要在全行各个部门树立战略地位，全行一盘棋，全面形成互联网+的思维。要加强各业务部门之间的联动工作，如和个人金融部、小企业、房贷中心、公司部、信用卡、财私部等综合营销、交叉营销。

四、结语

综上所述，建设银行在发展电子银行业务时，一方面要加速发展，抢占市场份额；另一方面要精准营销，强化客户体验，加快业务发展，加强部门联动，才能做到电子银行的可持续发展。

参考文献：

[1]周宇，潘泳，夏召会.电子银行业务平台方案探讨[J].金融电子化，2002（09）

4.浅谈电子银行业务发展 篇四

点思考

一、电子银行发展目前存在问题分析

、认识方面存在的问题

1、外部认知不足 客户的认识偏差直接影响推广力度

从实际营销工作中的反馈情况来看，客户不接受网上银行主要有3大问题。一是对网上银行安全顾虑重重。由于网络中存在的众多安全隐患，加上大众及媒体对网络安全问题的负面宣传，客户对虚拟银行存有怀疑和戒备心理。二是对网上银行功能知之甚少。由于我行营销宣传网络的建设尚不健全，特别是电子银行示范网点数量少，且示范作用发挥不明显，使大部分客户主要依赖于客户经理的简单讲解，对网上银行功能的认识停留在简单的查询和转账结算上，网上银行银企互联、集团理财、在线支付、贵宾室、收费站、代报销等优势功能却不甚了解。

2、内部驱动不够 员工的认识偏差成为业务推广的阻力

企业网上银行作为分流柜面压力、优化客户结构、提升竞争力的有效途径而得到各家银行的高度重视，但我行在实际发展中却出现动力匮乏与不足，部分领导和员工对网上银行发展的认识偏差已成为业务推广的一大阻力。

首先，就基层负责人而言，目光停留在短期效益上。网上银行作为全新的业务处理平台，赢利模式尚未出现，短期效益体现不足。而网上银行在稳定客户、提高竞争力、降低营运成本、转移结算风险、改良业务运作模式上有着传统模式无可比拟的优势，而支行人员却对此缺乏足够认识，长远规划不足，对电子银行的认识仅限于是一项单纯的业务，能够增加电子银行客户，增加电子银行交易额，产生中间业务收入，还没有完全认识到发展电子银行业务在分流柜面压力、降低经营成本、提高客户满意度方面的优势，以及为全行带来的巨大的整体效益。支行业务发展目标仅限于分行下达的指标，自发营销的意识淡薄，致使网上银行营销陷入被动局面。

其次，就基层客户经理而言，营销意识亟待转变。由于网上银行业务由客户自行操作，银行不能直接监测客户资金动向，给收贷、收息、资金管理和资金监控带来难度。特别是目前我行存款指标仍是各支行及网点负责人最看重的，企业网上银行业务的开通，必然造成月末、季末存款实点数无法控制。对此客户经理常常不会主动寻求解决方案，更多的是在营销时顾忌太多、底气不足、力度不够。大多数客户经理将网上银行营销作为成功营销客户后的捆绑产品来进行推销，而未将其作为对传统柜面业务处理的渠道弥补和低运营成本、提高竞争力、有效竞争客户的得力手段，从而使网 上银行的营销进入误区。客户经理的营销意识成为业务发展推广的又一阻力。

再次，就基层员工而言，能动性急需提高。我行员工及客户经理普遍缺乏学习网上银行业务的主动性，即使组织多次员工培训，员工业务知识的接受也属被动填鸭式，效果不佳。不管是网点负责人还是客户经理，一旦需要营销客户，立即寻求电子银行牵头部门支持，普遍依赖牵头部门的直接营销。前线营销队伍中缺少全面掌握网上银行业务的核心人员，致使业务拓展人员对各自辖区注册客户或潜在客户不能做到主动引导、更不能手把手指导客户完成相关步骤，业务推广无法在面上快速展开，员工的营销主动性影响着业务推广的发展速度。

3、对快速发展的科技信息技术，给我行电子银行业务的发展带来的机遇认识不足。目前，一方面随着企业信息化、电子商务、电子政务、家庭上网等信息化建设的快速发展，为电子银行的进一步普及和快速发展提供了良好的环境基础；另一方面企业财务管理要求不断提高、个人客户财富增长明显加快、各类客户金融需求层次不断提升，使社会各界对电子银行的认识发生了深刻的变化；从电子银行业务的发展前景看，转账汇款、缴费、电子商务、网上投资理财、网上现金管理等都有着巨大的发展前景。因此，对我们来说，关键的问题在于能否抓住这种稍纵即逝的发展机遇，在最短 的时间内，抢占客户市场，形成规模优势，把我们的电子银行业务快速发展起来。

4、对于日趋激烈的同业竞争形势，我行电子银行业务在从容面对方面准备不足。当前，各家商业银行对发展电子银行业务在认识上都发生了根本性的转变，各家银行纷纷加大了电子银行发展力度，把发展电子银行作为突破网点和地域限制、抢占高端客户的重要手段，通过发展电子银行业务，达到稳存、增存的目的，因此，我们要清醒地认识到我行电子银行业务发展所面临的严峻形势，做好充分准备，从容应对。、业务发展中亟待解决的问题

1、缺乏专职的电子银行队伍。电子银行业务涉及面广，业务综合性强，既要有熟知业务的营销人员，又要有懂得一定技能的技术人员，还要有懂业务、善管理的业务管理人员，同时还要组织广泛的宣传、业务推介等工作，因此，建立一支技术过硬、业务熟练的电子银行队伍尤其重要。

2、业务人员缺乏对电子银行制度规定、业务操作规程的全面了解和掌握。一是由于电子银行业务是我行的新兴业务，目前前台柜员人员少、柜面压力大，每天忙于应付传统日常业务，在学习、熟悉新业务方面，时间、精力不能得到保障；二是电子银行业务发展缓慢，业务量小，不能为柜员提供更多的熟悉、认识电子银行产品的机会；三是电子银行 业务的各项功能均为总行开发，加快了网银功能的更新、变化，业务人员适应业务变化的能力不强。

3、营销人员自信心不足。支行在营销网上银行产品时，乐于营销简单版产品，对于收费产品，如网银Ukey客户，畏难情绪明显，营销缺乏底气，知难而退，营销定位明显错位，没有把营销电子银行产品作为为客户提供的增值服务，而是把收费产品作为强加给客户的负担。

4、是媒体宣传力度明显缺乏。近年来我行电子银行取得卓越成就，在国内稳处行业领先地位，在国际金融界获得众多荣誉，产品受到客户的普遍认可，但我行对电子银行的宣传却声势较小，营销宣传主要集中于金融专业书刊、路排广告、网点横幅、宣传折页等方式，对大众的影响并不明显；而在普通报刊、XX信息港等本地访问量高的网站、收视率较高的电视频道等大众易于接受的媒体平台上，宣传投入较少、力度匮乏，导致媒体营销效果事倍功半，造成客户了解和认知度不够。

二、措施建议

目前，电子银行业务的发展已经得到上级行的高度重视。随着金融市场竞争的激烈、金融产品同质性的日益突出、企业客户资源成本的增加，企业融资渠道多样性等等因素，如何利用企业网上银行的强大功能，将传统网点与电子银行完美结合，为企业客户提供量体裁衣式的的金融服务，真正 实现以产品留住客户，低成本占领市场的目标，已成为分行考虑的重点议程。可喜的是，近期，分行已出台各种措施体现电子银行的发展思路：一是将电子银行业务并入信息科技部门，充分利用科技优势及人员素质及数量优势，发挥公司、机构、个金等营销部门营销渠道，形成全行齐抓共管的态势，迅速拓展电子银行市场；二是大幅提高电子银行指标在各级行行长绩效考核中的考核权重，以政策引导全行的业务发展向电子银行倾斜。目前，全行发展电子银行的意识大为增强，业务拓展已经启动，现从我行的实际，结合本人观点，提出近期发展企业银行的几点措施和意见：

1、加大宣传力度，强化品牌营销，增加电子银行核心品牌价值。我行应以网点为阵地，以媒体为重点，以户外为补充，以强化品牌营销为突破口，以“安全”宣传为重点，制定系统的电子银行业务宣传计划、宣传方案，大力开展电子银行业务宣传活动，利用社会舆论的强大影响力为企业网上银行发展创造良好的外部环境。

2、加快企业网上银行深层功能推广，寻找新的产品竞争点。我行在对企业网上银行查询、网上结算等传统功能进行营销的基础上，还要充分利用现有的业务平台，加快深层次的功能推广，大力推广贵宾室、代发工资、网上收费站批量扣款、网上购物、银企对接ERP、现金管理等项目，根据客户需求，提供各种选择，寻找新的产品竞争点。

3、大力拓展市场，实施市场细分 提升营销效果

在企业网上银行发展中，应制定积极可行的电子银行业务发展措施和发展目标，在确保发展本行企业优质客户的基础上，迅速抢占他行优质客户，提高整体竞争实力，拓宽业务发展渠道，树立电子银行产品在企事业单位心目中的品牌形象。并充分利用全行推广对公客户单位自助卡的有利时机，大力发展企业电子银行业务，对凡已开立对公帐户的客户，主动营销企业注册企业网上银行，办理企业账户余额、明细查询等业务。并有计划、分步骤地营销。

在营销过程中，为明确营销目标、制定营销策略、发掘市场机会，我们应根据目标客户的行业类型、规模大小、核心需求等因素进行市场分析，合理细分客户，有的放矢进行拓展，提高客户综合回报，提升营销效果。

如对烟草行业、汽车行业等生产销售类客户企业加速资金周转、销售资金及时回笼的需求，大力推荐企业网上银行集团理财、网上结算、网上收费站等功能；根据政府机构、部队等行政事业类客户强化资金管理和保证安全的角度出发，重点推荐集团理财、贵宾室等功能；针对百货行业等零售类客户扩大营销渠道、加速采购资金周转的角度出发，重点推荐B2B和B 2C 在线购物、网上结算等功能等。

4、增强服务意识，改善服务环境，提高服务水平。一是实行定期回访制度，加强与企业客户的沟通与联系，调查 了解企业网上银行使用情况，及时发现、反馈业务发展中遇到的各类问题，解决企业对我行网上银行在网银功能方面的各种需求；二是在拓展新市场的同时，加强对使用率较低或尚未开通转账功能的客户进行业务辅导和培训，从客户的行业特点和业务需求入手，找准切入点选择适当的产品、功能加以引导，引导客户使用网上银行办理银行业务，提高客户对电子银行业务的忠诚度。

5、加大对电子银行业务的考核力度，促进电子银行业务发展。将电子银行各项任务目标、考核目标计划逐项分解、落实。遵循“客观公正、科学严格、奖惩分明、注重差别”的四项原则，将网上银行业务纳入行长经营绩效考核并提高权重比例，将售后服务纳入考核体系，自上而下实行营销业绩的评价考核，形成“营销→考评→结果→改进→提高”的良性循环；加大设立一定数额专项费用的激励力度，对各行新拓展客户实行费用挂钩的激励机制，增加适量现金激励，按照“谁办理、谁受益、谁维护”的原则，直接奖励到业务拓展部门和个人，充分调动各行营销的积极性和售后维护的主动性。

6、加大电子银行业务培训力度，做好各级营销人员培训工作，切实提高员工业务素质，达到标准化、个性化服务的内在要求。一是培养网点企网核心人员，使其能系统全面的掌握企业网上银行业务知识，能独立指导该网点进行营销 解释、客户维护的基础工作，以点带面强化市场营销力量。二是强化客户经理及二线营销人员的培训。通过建立定期培训考核制度，普及网上银行各项知识，渗透营销观念，由内而外进行营销。三是强化前台人员的培训。在了解和掌握网上银行业务与操作技能的基础上，兼顾市场营销知识培训，使前台业务人员既熟悉业务操作，又懂得营销技巧，提高工作效果。

5.技术创新助力农行电子银行发展 篇五

2013-03-04 14:50:09作者：中国农业银行软件开发中心副总经理 孙建平编辑：

电子银行、农业银行、技术创新、业务创新

农业银行通过全新的电子银行建设规划，以技术创新为支撑，以流程改造和业务创新为基础，不断提升渠道整合层次、渠道创新能力，助力农行电子银行业务快速可持续发展。

71.为了更好地支持电子银行业务发展，中国农业银行从2007年开始致力于建设行业一流、全行统一的电子银行应用体系。通过全新的电子银行建设规划，以技术创新为支撑，以流程改造和业务创新为基础，不断提升渠道整合层次、渠道创新能力，助力农行电子银行业务快速可持续发展。按照“总体规划、分步实施、循序渐进、平稳过渡”的思路，农行电子银行应用体系已在全行推广应用，全面提高了农行电子银行业务的服务水平和营销能力，取得良好的经济和社会效益。

一、电子银行应用体系简介

农行电子银行应用体系是从电子银行业务发展现状出发，借鉴业界先进技术成果，面向电子银行业务未来发展，通过整合电子渠道需求，统筹规划、自主创新的大型电子银行企业应用。该体系围绕“以客户为中心，以市场为导向，建立面向服务、营销的电子银行业务管理流程和产品创新机制，构建多功能、一体化的电子银行服务渠道”总体目标，构建了业务应用、总分联动开发、风险防控、营销与管理决策和运维监控五大体系，从应用开发、运维管理、运营管理、安全防控等方面，全方位提升电子银行服务水平。

1．业务应用体系，构建统一的应用架构。业务应用体系是电子银行应用体系的核心，是实现应用开发和业务创新的基础。业务应用体系由3个框架（电子银行客户端、电子银行应用和电子银行交易集中处理框架）、一组工具规范和基础服务组成，形成了包括网上银行、手机银行、电话银行、电子商务、自助银行等多种渠道的应用体系。业务应用体系基于分层次、高内聚、低耦合的总体设计思想，按照统一的电子渠道领域模型，实现统一的企业资源整合服务、业务流程定制、页面流程控制，在完整的组织架构和管理流程内，进行产品快速创新与业务流程再造。

2．总分联动开发体系，促进总分行协同发展。总分联动开发体系是业务应用体系的延伸，是对业务应用体系有益的补充，为在数据集中背景下，发展地区差异化服务提供技术手段和管理规范。总分联动开发体系包括分行特色业务平台、特色业务开发代理工具和分行特色业务规范3个组成部分，在业务应用体系的基础上通过统分架构来统筹协调总分行各种资源、规范分行特色业务，降低分行特色开发难度并促进总分行的技术成果共享。

3．风险防控体系，提供全面持久的安全保障。风险防控体系是电子银行应用体系的安全保障，是集安全认证服务、风险检查制度、安全管理规范和应急操作流程于一体的综合体系。风险防控体系根据PDR（防护、检测、反应）模型的理念，在技术方面通过身份认证类、通讯加密类和客户端加强类等实现应用防控，在业务方面建立完善的业务制度、规范的操作流程，辅之以专门安全团队的定期安全检测，从技术、业务、组织等方面建立全方位多层次的风险防控体系，全面保障电子渠道安全。

4．营销与管理决策体系，助力业务经营决策。营销与管理决策体系主要由电子渠道综合管理系统、营销支持系统和报表分析系统组成。基于农行现有的基础数据平台和营销支持系统，在统一的电子银行客户信息、客户行为和业务等数据的支持下，提供业务运营、辅助决策和营销支持。

5．运维监控体系，保障电子银行服务品质。运维监控体系是电子银行系统安全运行的基石，结合电子银行应用体系与应用特性，实现包括监控、运维、差错处理，提供各类监控预警，及时发现问题并按相应规范流程维护，提高电子银行运维工作的安全性和高效性，确保系统稳定运行。

二、技术及应用创新点

农行基于.NET的电子银行应用体系是涵盖应用开发、安全控制、运行维护、营销管理、决策支持等完整业务过程的大型电子银行应用体系。通过构建多层次全方位的电子银行应用体系，为农行电子银行业务的迅速发展提供坚实的技术基础。

1．完整的大型电子银行应用体系。电子银行应用体系全面应用于农行五大渠道产品、16个主要渠道系统，涵盖了交易开发、系统部署、运行支撑、综合管理和营销支持等完整的电子银行业务过程，使得各个渠道应用在统一的应用体系下设计、开发、部署、运行及运营管理，成功解决了电子银行领域重复开发、分散部署、安全风险、运营不善、管理混乱等问题。

2．统一的基础技术框架支撑。农行电子银行应用体系是一个整体，从“前、中、后”三个层次构建技术框架支撑。电子银行客户端框架从“前”支持和规范渠道客户端应用开发，实现设备无关，增强系统安全性、稳定性，降低客户端维护成本，提高管理效率。电子银行应用框架从“中”支持和规范渠道应用的交互逻辑和渠道业务逻辑，通过业务组装器和交易模板等实现交易在渠道的复用，提高了开发效率。电子银行交易集中处理框架从“后”统一并规范渠道应用的业务逻辑，实现集中的交易处理，使得渠道应用无须关注交易服务细节。三大技术框架充分抽取渠道应用的各种公共特性，形成基础服务，确保各渠道应用的一致性，避免重复建设，促进渠道整合。

3．完善的配套标准规范流程。农行电子银行应用体系五大组成部分制订了完善的标准规范和流程制度。业务应用体系形成了平台、部署、设备、分行特色四大类开发部署规范。总分联动开发体系从需求、设计、开发、测试、投产、运维等完整的开发生命周期制订了一系列标准规范和管理流程。风险防控体系在服务层、接入层、使用层和各渠道系统建立了一系列技术安全标准，并配套完善的业务制度、规范的操作流程。营销与管理决策体系基于统一的数据模型和数据标准。运维监控体系以ISO20000运维标准为基础，扩展了电子银行运维规范、电子银行系统监控规范和相关其他流程规范。良好的标准规范和流程制度设计，使得应用体系得以有效发挥，确保各渠道快速建设、高效运维、管理和安全可靠。

4．协调的技术、业务融合发展模式。农行电子银行应用体系是先进技术和业务发展的完美结合，探索出业务与技术的融合发展模式。在应用体系建设过程中，业务和技术部门的职责更加明确，部门之间的沟通更加有效。应用体系成为业务与技术之间的沟通纽带和融合发展的润滑剂。一方面，完整的应用框架规范了业务发展规划，针对业务需求进行的任务分解精细而准确，切实落实到应用体系的各系统中，技术服务业务更“贴心”。另一方面，不断涌现的业务需求，促进应用体系不断完善。

5．开放的总分联动开发体系。农行电子银行应用体系构建了创新的总分联动开发体系，以统一的技术平台为基础，基于统一的技术框架和规范，在实现电子银行应用统一入口、统一认证方式、统一客户视图和一致的客户体验前提下，提供了开放的电子银行特色应用实现方案，支持分行特色业务快速开发和特色应用灵活部署。总分联动开发体系解决了数据集中背景下如何支持地区差异化服务的问题，各分行应用可以快速复制，有全行代表性的分行应用可以快速上升为总行应用，在应用研发、安全防控、运营支撑和项目管理等方面实现协同和联动。

三、经济、社会效益分析

电子银行应用体系的建设丰富了农行电子银行产品，提高了电子银行服务质量，取得良好的经济和社会效益。

1．建立了可持续发展的基础框架，产品开发效率明显提高。完整的应用体系、基础技术支撑平台、统一标准规范为电子银行业务可持续发展奠定了坚实、灵活、可扩展的基础架构。基础框架一方面为渠道产品的整体规划和建设指引了方向，使渠道应用产品建设有章可循，业务决策分析有据可依，渠道建设高效有序。另一方面降低了渠道产品的开发难度，节省了项目开发成本和时间，提高了开发效率。据统计，采用农行电子银行应用开发体系的项目可减少约40％的人力需求，节省约30％的开发时间。

2．业务份额收入快速增长，业务管理水平大幅提升。电子银行交易分流率和业务收入逐年递增，统一的业务运营管理和营销视图提高了业务决策支持和营销能力，电子银行业务实现跨越式发展。截至2011年末，农行各类电子银行客户总数突破2.6亿户，电子渠道分流率达到62.6％，业务收入突飞猛进，逾105亿元，连续3年保持40％以上的高速增长，稳居行业第一。

3．客户满意度不断提升，电子银行品牌进一步稳固。农行各电子银行产品在界面风格、布局、元素、流程和交互等方面进行了统一设计和优化整合，各渠道系统在实际运行中表现出卓越的性能和稳定性，从“外形”到“内涵”，都得到客户认可。农行电子银行统一品牌形象——“金E顺”深入人心，在被业界称为电子金融“奥斯卡”的“金爵奖”评选中，农行多年连续获得“电子金融行业优秀示范企业”、“最具竞争力电子银行品牌”、“用户满意十大电子金融品牌”等奖项。

4．总分协同效益全面彰显，服务三农日渐成效。基于总分联动开发体系，我行网银特色业务在全国快速铺开，自助终端统一平台不到1年时间就完成了全行1万多台自助终端设备的接入和几百种分行特色业务的开发。特别是“高安全等级三农自助支付信息系统”、“农商通”、“惠农通”、“金穗惠农服务村村通”服务三农的特色产品，提升农村地区金融服务能力，贴近当地农村市场需求，为广大农村地区客户提供了方便、快捷、高质量的金融服务。

（中国农业银行基于．NET的电子银行应用体系荣获2011“银行科技发展奖”二等奖。项目主要完成人员：杨琨、于进、孙龙、刘国建、钱宏、孙建平、唐家才、姚琥、杨夏耘、王利强、齐岩、汪湛、黄水良、赵志宇、江勇）

相关链接：基于.NET的电子银行应用体系专家鉴定意见

在2011年3月11日召开的“中国农业银行基于.NET的电子银行应用体系”项目科技成果鉴定会上，鉴定委员专家认为：该项目设计合理，体系先进，功能丰富。自2009年全行推广以来，生产运行稳定，目前承载着农业银行日均4000万笔的电子银行业务，效益显著。在国内采用．NET技术实现电子银行渠道整合技术领域及电子银行应用规模处于领先水平，也是目前全球范围内采用微软技术建设的日均交易量最大的网上银行系统。

1．该项目是基于.NET构建的大型电子银行企业应用，由业务应用体系、总分联动开发体系、风险防控体系、营销与管理决策体系和运维监控体系五部分组成。涵盖了交易开发、系统部署、运行支撑、综合管理和营销支持等完整业务过程，支持电子渠道全面整合和创新，开发了网上银行、手机银行、自助银行、电话银行和电子商务等五大渠道产品线共16个主要渠道系统，为农业银行电子银行业务发展奠定了坚实的技术基础。

2．该项目创新性地基于.NET技术整合电子渠道应用，采用配置模板和交易组装器技术的应用框架支持多渠道的快速复用，采用交易集中处理框架屏蔽了后台业务系统的多样性，采用智能客户端框架实现了设备与应用无关、统一版本差异化运行和智能管理，有效保障了电子银行应用快速灵活的开发、测试和部署。

3．该项目建立了多层次的风险防控机制，通过智能客户端集成安全组件实现了客户端安全，并通过多层防火墙、域控制服务、补丁自动升级、证书和手机安全认证等实现了网络、系统和应用层面的安全保障。

6.谈电子银行的发展现状和未来定位 篇六

我发觉连我国的银行代表“四大行”的电子银行业务基本都是从传统的个人网上银行、企业网上银行、手机银行、电话银行这四个方面开展的，而且业务也都很类似，这样会减少了许多竞争力。

在如今这个时代，个人认为电子银行的发展可以从这几方面入手：

1、网页设计

至09年7月，我国的网民已超过了3.3亿，使用网上银行的人数更是与日俱增，所以一间银行的网页设计很重要，正所谓“人靠衣装”。我国的“四大行”的版面布局都较杂乱，通告、优惠等一大堆，甚至有些不注意看，还真找不到如“个人网上银行”的业务在哪里，感觉有点主次不分。另外，网页的色彩较普通，中行的还比较单调呢。相对来说，光大银行在网页设计上简洁，选取紫色，较为独特，让人印象深刻，而且整个版面给人一种和谐、阳光的感觉。一句“共享阳光，创新生活”的标语，给人年轻活力的感觉，而且有“阳光营业厅”、“阳光信使”等与其附和。

2、安全性

银行涉及到的是金钱，谁不担心，尤其是网上银行，所以应提高银行的安全技术。像光大银行、农业银行、建设银行、工商银行都有单独把安全列成一个方面，具有强调作用，让人放心。

3、金融电子银行业务

随着社会的发展，金融领域占有越来越重要的地位，进行金融交易的人越来越多，银行应该在这方面多加重视，开拓更多创新的电子银行产品，做到“人无我有，人有我优”。

4、业务对象

银行只对个人、企业开设了电子银行业务，应该扩大范围，这样才可以增加收益。

5、服务

7.农业银行发展电子银行业务方略谈 篇七

1. 我国电子银行发展现状

1.1 创新产品少、发展层次较低

1997年, 我国网上银行业务首先从招商银行开通, 之后网上银行业务便开始逐渐遍布各大商业银行。截至2015年, 我国使用网上银行的个人用户达一亿人次, 交易额突破百万亿元。我国近200家商业银行开通了网上银行业务, 不少企业开始通过网上银行注册用户。但是, 值得关注的是, 很多电子银行只是传统银行延伸至互联网上的业务, 网上业务基本都属于传统业务范畴, 业务量也多集中于存取款、转账等内容, 并无更多创新型产品。尽管电子银行在我国出现较早, 但整体层次较低, 创新型产品微乎其微, 并且电子银行的服务尚不健全, 很多客户利用电子银行还会承担一定的风险。

1.2 业务发展水平较低, 后期潜力巨大

据不完全统计, 在美国、日本等发达国家, 约七成的家庭使用电子银行。在电子银行业务中几乎涵盖了70%的银行业务量。我国现阶段使用电子银行的商业银行较多, 但发展水平不高, 很多业务内容受限。但是电子银行能够有效降低运营成本, 交易总成本却不会因为业务量大幅度提高而受到影响, 因此后期电子银行的发展潜力巨大, 很多内容值得深入挖掘和利用。

1.3 电子银行业务健康发展的前提条件日趋成熟

现阶段, 在我国金融业发展领域, 一个重要的内容便是电子银行的发展。近年来, 我国成立了金融监管体系, 并且以金融信息化作为重要课题, 在支付系统中也不断在强化现代化体系的发展和运行, 全面信息化管理也成为中央银行广泛推广的管理模式。我国也正是进入推广应用现代化支付系统的时代。从金融服务到经营管理, 再到宏观货币政策, 在这样的环境下实现了一体化。整个金融服务系统由支付服务系统与清算系统组合而成, 我国的支付服务由此进入一个崭新的时代。2000年, 我国成立金融认证中心, 电子证书成为当下电子商务中为实体办法的唯一凭证, 且难以造假, 有效保证参与者身份的真实性, 便于检验和管理。我国也针对当前电子银行广泛发展的趋势, 颁布了众多条例、管理办法等内容, 有效监管和保障了电子银行在我国顺利发展。

2. 农业银行电子银行业务发展概况及存在问题

电子银行在我国出现的时间较早, 但是农业银行开设电子银行业务的时间较晚, 因此电子银行业务在农业银行的发展较晚, 后期发展速度迅猛, 如今农业银行已经形成了较为完备的电子银行业务体系, 包括网络银行、电话银行、手机银行等多项业务范围, 客户规模也逐步壮大。2015年底, 我国在农业银行开通电子银行的客户已经超过4亿户, 传统业务在电子业务中分流高达七成。很多地区, 农业银行的电子银行业务已经初具规模, 电子银行业务在农业银行也得到跨越式的发展。超过60%的总银行业务量都是在电子银行业务中办理的, 业务量也随着客户对电子银行的熟悉程度不断呈现攀升趋势。

2.1 网上银行的发展现状

最初在推广网上银行时, 农业银行是在自己的官方网站上推介产品的, 让客户不断熟悉网上银行的使用方法。现在农业银行已经在门户网站上建立了综合金融服务平台, 不仅可以实现账户资金的管理, 还能通过网上银行投资理财、交纳各类费用, 并且享受各类营销服务内容, 大多数传统农业银行网点办理的业务, 均已实现了在网上银行办理, 网上银行正以十足的发展势头发展, 从交易规模来看, 网银交易量也呈现大幅攀升态势。

2.2 电话银行的发展现状

利用电话网络办理完成各类金融业务的方式便是电话银行, 客户可以通过拨打银行电话完成金融交易内容。此项业务出现于1992年。最初, 农业银行开通电话银行时只是作为银行信息查询的方式之一, 并不能为客户提供更多的转账、还款等金融业务。之后, 随着客户需求的增加, 农业银行开始借助电话银行开通更多的特色服务, 帮助客户实现网上转账付款, 直接订购产品等金融业务。

2.3 手机银行发展现状

2005年, 农业银行开始发展手机银行业务, 短短几年里, 手机银行已经成为农业银行一个重要的金融交易平台, 很多客户利用智能手机便可轻松掌握账户信息, 并进行个人理财管理, 在线消费、享受公共服务等内容也可轻松实现。这个平台上多种金融业务的开通, 使金融服务内容不断优化和丰富。客户只需扫描二维码, 手机上便可以轻松利用农业手机银行办理各项业务, 也可在微信客服中寻找需要办理业务的内容, 这无疑为农业银行电子银行业务发展提供了便捷的发展空间。

2.4 农业银行电子银行业务发展瓶颈

首先, 定位不够准确。农业银行开通电子银行业务, 并未将电子银行业务作为主推内容, 而是将它作为传统银行业务的补充, 因此, 无论是传统产品的推广、同步都未及时将电子银行开展的相关业务同步开展。第二, 管理体制尚需完善。现阶段农业银行的管理机构停留在残缺不全的现状, 并且不同部门间取法协调互助, 很多网点的管理能力薄弱, 业务繁琐导致工作效率低下, 有碍各类信息的广泛普及。第三, 营销机制有待健全。无论哪种业务都需要科学的营销机制, 而农业银行中并未将自己的电子银行业务作为独立的品牌来营销, 在电子银行市场竞争日趋激烈的今天, 农业银行显然市场推广力度不足。很多客户并未充分了解电子银行业务, 参与电子银行业务的积极性相对较低。第四, 从业人员综合素质有待提高。现阶段, 农业银行中的从业人员普遍精通传统银行业务, 但是对电子银行内容缺乏必要的技术知识, 农业银行在选拔人才队伍时没有按照人才引进计划, 及时更新对人才知识内容的要求。掌握专业而全面的电子银行方面知识的人才稀缺, 这也是导致农业银行在开通电子银行业务后, 创新力度不足的主要原因之一。第五, 电子银行的风险防控机制尚未构建。从农业银行内部发展来看, 它们并未建立电子银行业务统一标准的操作规范, 在流程设置方面也缺乏必要的规范内容, 权限制约方面来看, 不同的部门间规划不清晰, 并且技术层面的保障力度不足, 这也给电子银行业务未来发展中带来一定的数据安全隐患。

3. 加快农业银行发展电子银行业务的策略

3.1 加强电子银行品牌建设

作为未来一个时期的重要发展内容, 农业银行应当给予电子银行业务足够的重视, 不断强化对电子银行品牌建设的力度。过去, 农业银行一贯以产品至上为发展理念, 如今应当转变发展理念, 将客户需求作为重要的发展导向, 将业务流程不断简化。尽可能满足客户的不同需求, 特别是在开展电子银行业务过程中, 要让客户看到农业银行可以提供的贴心服务, 更个性化、综合化的服务内容成为未来发展的核心内容。针对客户通过电子银行反馈的需求信息, 农业银行应当合理利用好这些信息, 对客户需求做出预测, 超前开发, 将电子银行业务产品领先研发。此外, 农业银行应当发挥自身的农业优势, 拓宽渠道, 吸引更多农业电子银行业务, 为广大农民提供更多更优质的服务, 这也是塑造品牌影响力的有效途径。可以将电子银行的特性与金融同业有机结合, 将提供的金融服务不断优化。在创新层面上, 农业银行要把握好金融市场更新换代快的特点, 不断研发覆盖能力更强的金融业务, 将所有银行开通的电子银行业务囊括其中, 并利用农业优势, 加快发展特色业务, 扩大电子渠道, 提高业务覆盖面。要注重技术研发队伍的人才培养力度, 让他们拥有更先进的技术, 不断年研发和推广电子银行新业务, 实现现有银行业务的优质升级, 在增值业务方面, 可以利用电子商务的优势, 实现银行与企业的有机合作, 扩大宣传范围, 树立品牌形象, 将过去保守的观念突破, 让客户充分感受农业银行电子银行业务带来的便捷条件和优越性, 并且重视客户体验及反馈信息, 将这些作为不断改善电子银行业务的源泉, 将品牌打造地更加深入人心。

3.2 打造过硬电子银行人才队伍, 健全考核机制

提高现有的专业人才队伍综合素质, 定期寻找掌握高精尖技术的人才前来授课, 让专业人才掌握的内容不断更新, 与时俱进, 并且强化管理岗位、业务营销岗位的综合素质, 在培训中着重对员工开展业务知识、信息技术、营销策略等内容的培训, 不断提高他们的全方位素质。在员工掌握过硬的传统银行业务素质基础上, 还应当让员工意识到电子银行业务发展的重要性, 并将电子银行业务的相关技能纳入绩效考核范围内, 鼓励员工积极主动营销, 将电子银行业务的规模不断扩大。例如, 对新开户的客户介绍电子银行业务的优势, 鼓励他们使用电子银行相关业务等。并将考核指标逐步向电子银行相关产品方面倾斜, 建立好相应的考核机制后, 让员工认识到其中的重要性, 以此来引导员工认识电子银行业务的相关内容。银行在发展过程中, 要注重客户的信息反馈, 可以建立专门的客户体验中心, 将客户在使用电子银行过程中的体验真实记录下来, 作为后期改进业务内容的主要参考内容, 在体验过程中还可以使很多潜在客户加深对农业银行电子银行业务的认识和了解。

3.3 加强电子银行维护, 提高电子银行使用率

除了建立必要的反馈机制外, 还应当积极开展激活活动, 不少电子银行用户虽然开通相关业务, 却从未使用过, 这部分用户称之为睡眠户。为此, 农业银行应当不断加强对这部门客户的回访和指导工作, 帮助他们解决使用过程中的疑问, 提高电子银行业务的使用率。针对企业用户还可开通上门推介活动, 不仅负责使用的辅导, 还应当负责后期的维护工作。电子银行市场竞争日趋激烈, 无论是产品销售的竞争力还是吸引力都需要不断提高, 农业银行在面对这样的市场形势, 应当利用好成本优势, 为开通某些电子银行业务的用户提供必要的优惠政策, 提高打折力度, 鼓励客户使用电子银行业务完成交易内容, 让客户在使用电子银行业务时享受到实实在在的优惠和更加便捷的服务。

参考文献

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[3]胡磊, 王雪平.农行电子银行业务营销策略研究——以农业银行苏州分行为例[J].现代金融, 2014, 05:25-26.

[4]陈颖亭, 陈彦波.农行加速发展电子银行业务策略研究[J].现代金融, 2014, 05:33-34.

8.电子银行与网上消费的发展研究 篇八

关键词：电子银行；网上消费；发展；金融环境

中图分类号：F830.49 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2013） 24-0000-01

当今社会信息技术的发展突飞猛进，随即在新时代掀起了一场信息技术的革命，这场信息技术的革命促进了当今世界的经济增长也使当今世界的格局发生了变化。在信息技术的影响下，金融业也迈进了网络时代的大门。由于电子商务的迅速发展，传统金融业的环境已经被改变了，网络金融业变得越来越重要。

一、电子银行的发展

（一）电子渠道成为消费者消费的转移方向。电子银行有促进经营模式转变，这种电子渠道的优点，与网点相比电子渠道的运营成本是非常低的。各个商业银行自主引导消费者日常交易活动向电子银行渠道转移，这使电子银行收费价格战越来越激烈。商业银行采取了对消费者的优惠活动，这些措施包括：打折销售网银安全工具U盾。汇款等业务打折，电子渠道转账。有一部分商业银行作出了给客户的个人网银和电话银行提供安全保障的承诺。

（二）网上银行差异化品牌发展战略。目前看来，投资理财、缴费支付，转账汇款等业务已经包括在网上银行的个人银行产品功能之中。因为互联网产品具有可复制的特性，这就使各种网上银行的业务功能在不断地缩小差距。国内银行的传统柜台业务和金融产品同质化导致产品的销售渠道功能和电子银行的延伸有很多共同特点。我们国家的网上银行已经不是以前的产品竞争、价格竞争，而已经转型成为了品牌竞争。网上银行提出了做好有个性的品牌的新思路，想摆脱产品的同质化和价格战。各大银行都努力加大了银行的差异化建设。这种例子有很多，比如说，光大银行的“E路阳光”银行业务品牌。更加统一地管理渠道，满足了各种基本业务的需求。

（三）网上银行新的争夺点对公业务。目前，我国的商业电子银行业务已经不再是以前的对私业务了，而已经转变成了对工业务，对公业务为电子银行带来了最大的利润。但是必须清楚，相对于个人客户来说，企业客户对个性化的要求要高些。怎样通过电子渠道使对公客户的需求得到满足是我国电子银行正在进行的重要探索。工商银行，中信银行，招商银行的做法可以作为借鉴。工商银行第一个向市场推出了在线财务软件服务。这样的软件具有资金管理、财务分析、会计处理等功能。可以为企业提供高效率、更专业、快速简洁的金融财务服务，使企业经营水平迅速提高。中信银行对外推出公司网银社区服务，推出了在线客服、朋友圈、积分兑换、银行产品介绍、分行空间等服务板块，这样客户、银行客服、银行专业人员就被巧妙地连系在了一起。形成了一对多的网络平台。招商银行推出超级网上银行，这使面向企业客户的网上金融服务从此步入全新的阶段。这种超级银行通过银企直连系统来连接各个商业银行的网上银行服务的直联接入平台，功能强大，便于操作。

（四）远程银行。远程银行是全新的一代银行，采用了全新体验、全新理论、全新技术。这种远程银行把快捷方便的远程渠道和近距离面对面的体验结合在一起，主要目标是客户价值的实现。理财专家们采用全新的科技创造了一种高度集中化，流程化的平台，让客户享受到了快速、方便、高质量的服务，这种远程银行创造了全新的服务模式，这种全新模式不但技术领先，而且服务领先。进行内涵集约化经营，提高了效率、降低了营运成本。

二、网上支付的迅速发展

（一）网络货币。网络货币的产生促进了网上支付的发展，网络货币是一种采用了一系列加密过的数字，可以在全球网络上传输，不受银行这个实体的限制，是进行数字化的交易时使用的媒介物。目前的主要形式有电子钱包、电子支票、数字钱包、电子信用卡、数字货币等。电子信用卡等电子货币的发行机构主要是银行。为代表的主要有中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行。信用卡在我们的日常交易中非常常见，这也是我国使用最多的电子货币的代表。作为产品交换的一般等价物的电子货币，是传统货币转化的产物。电子货币是一种新的货币形式，这种货币虽然出现的时间晚，但它以自己独特的形式实现了传统货币的功能。电子货币结合了信息技术、计算机技术、金融产业是一种复合物，有很多强大的功能。电子货币有转账结算功能、储蓄功能、兑现功能。激活后的电子货币就会超出运营商的体系范围之外，在网络上大范围并且快速地流通，当用电子货币购买市场上的劳务或商品时，就造成货币供给量的增多。

（二）网上支付的迅速发展。网上支付是电子支付的一种方式，第三方提供的和银行之间的接口是网上支付的通道。网上支付有很多优点，其中一个重要的优点就是汇款迅速，无需人工确认。由于电子商务的刺激，我国个人网上银行迅速发展。根据我国电子商务研究中心提供的数据来看，截至到2013年第二季度，我国的互联网普及率达到44.2%，网民人数更是达到6.01亿。2013年上半年我国的电子商务市场中的交易额达到了4.35万亿，较2012年同比增长达24.2%。随着网络游戏、网络购物、网上代收费、教育（考试网上报名）、航空机票、数字出版等行业对网上支付具有极大的需求和依赖，以后，我国网上支付的市场可以说是突飞猛进的发展。财付通、支付宝发展迅速在市场中已经占据了领先地位，并持续领先。2013年双11当天的淘宝网交易额超过350亿元，这充分体现了大众的网上消费发展趋势。随着运营商的推动，网上支付逐渐深入到了与日常生活联系更加密切相关的领域，从而更好地服务人们的生活。

三、结束语

总体上来说，电子商务突飞猛进地发展，这是金融业的机遇，并且传统金融业的生存环境被改变了。电子银行和网上消费这种金融电子化模式是我国乃至世界经济信息化的基础。这种金融电子化将有效地保持我国整个国民经济稳定，并且促进国民经济的快速发展。另外电子银行体系必须设计得合理和并且完整，否则会给电子银行带来安全隐患，造成损失。这关系到金融电子化的生存和发展。

参考文献：

[1]孙垚.我国电子银行业务发展刍议[J].中国集体经济，2013（04）：15-17.

[2]寇宏图，周长征.我国电子银行的发展分析[J].时代贸易，2013（14）：9-11.

[3]武根红，谢银存.刍议我国电子银行发展趋势及存在的挑战[J].财经界，2013（24）：15-17.

9.浅谈电子政务发展 篇九

电子政务管理处 周明哲 自20世纪90年代起，电子政务在世界各国蓬勃兴起，在推动政府行政改革，推进“阳光政府”和“服务型政府”建设，推行电子治理与电子政府运动发展等方面发挥着越来越显著的作用。随着电子政务的全球化推行和纵深化发展，各国政府已普遍将电子政务建设提升至国家战略高度，我国也把推行电子政务作为一项基本国策，希望借此完善政府管理手段，开发政府管理资源，提升政府管理能力，带动国家信息化建设的持续发展。可以说，电子政务的发展是深化政府管理体制改革，实现政府管理方式创新的催化剂和助动器。在网络信息技术推动、西方政府治理理念创新推动以及转型期动员参与推动的共同作用下，电子政务不断发展。我国的电子政务也受到各级政府的高度重视，发展稳步推进，成果显著。它在政府管理体制层面上转变政府职能，重塑业务流程，简化行政程序，整合信息资源，精简组织结构，并最终形成有相同的权力和责任，分工合理、决策科学、并确保顺利实施和有效监督的政府管理体制。电子政务的推行是实现政府职能转变的重要策略，其好坏直接关系着整个社会的运行效率和效果，对于构建透明、节约、回应性、高效政府具有十分重要的意义。

我国政府网站建设虽然取得了较快的发展，但与发达国

家相比，总体水平偏低。我国政府部门自成体系现象严重，部门之间互相不沟通或者沟通能力差，从而导致跨部门应用系统变成了部门内部系统，完整的电子政务体系被条块分割成局部网络系统。根据当前的发展要求，中国需要进一步深化电子政务改革和发展，行政改革和业务流程再造进行结合的基础上，其发展方向为从基础设施向应用一体化的方向。具体表现为：一是实现政府办公网络内部化，实现内部信息共享，内部资源整合，内部决策支持，二是整合各种业务应用系统，加强应用系统之间的互操作性，形成一个综合全面的，只有一个对外服务窗口的政府电子政务系统。

中国电子政务近期的趋势与政府改革和政府信息技术的迅猛发展有着密切的关系，电子政务在中国建设的逐步深入，取得了令人瞩目的进展和成就。技术环境的演进与发展以及政府治理观念和方式的转变共同推进了电子政务形态的变革。在技术环境演进方面，从文字记录到互联网络，再到大规模网络基础设施，每一次技术革命都促进了人们更加便利的交流行为。电子政务作为加快政府职能转变的有效手段，规范政府行为，减少行政成本，提高行政效率，加强政府监管和服务能力，促进社会监督，创新管理，这样下来，电子政务的应用，会使政府在为人民服务过程中发挥重要的积极作用。

目前电子政务建设中技术进步与应用之间的关系没有

理顺，不是应用引导技术，而是技术牵着应用的鼻子走。走入了“重技术，轻应用”的误区，先进技术不断被引进和利用，但是应用系统的适用性和可操作性并没有得到有效提升。当前，计算机病毒、网络攻击、垃圾邮件、系统漏洞、网络窃密、虚假有害信息等问题日趋突出。

10.浅谈农行零售业务发展 篇十

银行零售业务也称个人金融业务或私人金融业务、个人业务，以家庭或个人为中心，通过广泛的分支网络、完善的服务设施、高超的理财技术，为顾客提供多元化的金融产品与服务，使金融资源的拥有者享有安全、保值、增值同时兼有流动性与便利性等实惠。银行的零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现，是商业银行提供差异化零距离服务的主要途径。

把握机遇，稳健行远

零售业务的拓展已成为银行打造知名品牌的主要工具、创造核心竞争力的主要手段、银行利润的重要来源和可持续发展的不竭动力。银行零售业务的创新和深化成为了各大型商业银行的重点工作。

2008年，中国农业银行总行提出了零售业务的发展战略目标：力争3年解决城市行零售业务边缘化问题，5年达到同业平均水平，10年建成国内一流零售银行。为此，农行从总行到分行，自上而下建立了零售模块，设立了一个设置合理、运转高效、指挥有力的大零售业务组织架构。

2010年，农行实现零售业务经营收入1007亿元，收入占全行经营收入的34.7%。同年中国农业银行的零售业务收入占全行总收入的比重居四大国有商业银行之首，零售业务总收入虽然位居同业第二，但39.6%的收入增长率却是同业第一。农行的城市行零售业务基本解决了边缘化问题，实现了零售业务战略转型第一阶段目标。

自我审视，深思熟虑

首先，农业银行零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏细致分类。截至11年5月末，农行的个人客户总数大约为3.58亿，这是我行独特的竞争优势，但是数量多并不等同于实力强，个人客户结构“散、小、差”的老问题依旧没有得到解决。个人客户规模庞大，但是内部资源有限，要实现资源与客户之间最合理的配比，提升绩效，必须对客户进行更为细致分层。

其次，柜面业务仍是零售业务的主力军，网上银行、电话银行、手机银行、等电子产品渠道发展缓慢。柜台工作人员的产品营销策略及销售能力有待提高。当然这也与农行的个人客户群体有很大关系，在日常柜面工作中，很多客户都是外来务工人员或者老人，他们对于电子银行产品的弹性需求几乎为零。还有很多客户，基于对产品的不了解，不信任，也同样导致了零售产品推广的缓慢。

最后，自农行成立电子银行部以来，中国农业银行相继拥有了金钥匙、金光道、金e顺、金益农、金穗卡等主要电子品牌。但是我行的个人理财业务才还是无法满足各层次客户的投资需求。尽管我行的个人理财产品已经从单纯的储蓄、国债发展为各种期限及收益组合的代客外汇理财、代客人民币理财、投资或保障型险种、基金等，但是适合普通大众、工薪阶层乃至“三农”客户的大众化理财产品并不多。而且由于个人理财人才的匮乏，使我行的理财服务层次还比较低，能真正为客户量体裁衣，进行专业的理财咨询服务和投资组合建议的业务能力和服务水平还有待提高。

战略创新，争创新绩

第一，做好客户细分工作，进行差异化营销。促进渠道的改革,进行低成本、集约化服务。为客户提供有差异的服务,保证零售业务在完成巨额的业务量的同时，满足广大不同层次客户的需求。零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点，可以很好地规避系统性风险。对普通客户提供标准化产品、规范化服务；潜力客户提供标准化产品、差异化的服务；而对贵宾客户则主要是差异化产品、个性化服务。只有真正树立起以客户为导向的理念，并以此理念为核心提升客户服务，才能催动零售业务的发展壮大。

第二，加强职工营销技能培训，转变营销策略，提高零售产品推广力度。在使员工充分认识零售业务的重要性和可行性的同时转换经营观念，调整经营战略，真正把零售业务当作主要业务来抓。在日常工作中，要形成主动的营销意识，把培训学习到的营销技巧充分应用到实际中去，不断提高营销业务水平。

第三，不断完善和改进了已有零售产品的研发和推广，并积极推广零售产品的新品种和新渠道。加强产品开发，满足多元化客户需求。在产品开发过程中要重视打造品牌，努力推出能代表农行特色的“精品业务”，树立安全、稳健、优质的名牌形象。

第四，建设一支高素质的从业队伍，提高市场竞争能力。个人金融服务是知识密集型业务，具有集管理、技术、机构网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融业的“高技术产业”。个人金融业务的开拓和发展需要大批知识面广、业务能力强、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。因此，必须加强银行业务人员的培训，使银行业务人员具备保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务，从而提高市场竞争能力。

11.浅谈我国商业银行中间业务发展 篇十一

关键词：商业银行；中间业务；金融管理

一、中西方商业银行中间业务发展的差距

（一）经营环境与人员素质方面的差距

一是西方国家实行的是混业经营的经营体制，而我国实行的是严格的分业经营体制。二是西方商业银行所处的均是自由竞争、公平竞争，而我国银行中间业务市场上，“不惜血本”压价销售或亏本销售的恶性竞争屡见不鲜。三是在长期的计划经济影响下，我国的众多企业还没有产生出对一些创新金融产品（如信息咨询、现金管理、理财投资等）的需求，企业对银行更多的是资金的需求，却很少有资金如何运用和管理等方面的需求；另一方面，中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机、市场营销等专业知识的中高级人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这方面的人才较少，培养和储备严重不足，缺乏一支具有系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍。

（二）经营范围和品种方面的差距

西方国家商业银行经营的中间业务种类达2万种。如素有“金融百货公司”之称的美国银行业，其中间业务范围涵盖：传统的服务业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可以从事商业票据贴现及资本市场业务。以美洲银行为例，美洲银行的非利差收入主要有以下11项内容：存款账户服务费、银行卡服务费、信托服务费、其它服务费、私有权益投资服务费、贷款销售服务费、证券销售服务费、其它收入、分支机构及业务销售收入、投资银行费。我国商业银行中间业务发展起步较晚，在产品品种上仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步，有的基本没有开展。目前，虽然我国各商业银行开展了约260余个品种的中间业务，但是其中相当的部分是不收费的，银行缺乏创新的积极性。例如代收手机费、代收电话费、代收水电费、邮寄对帐单、代发工资、银证转帐、招行一卡通业务等业务都是不收费的。通常情况下，银行的服务都是被作为拉存款、拉客户的一个赠送品。

（三）业务规模和收入水平方面的差距

尽管国内银行中间业务发展迅速，但银行业人士也承认，与国外同业相比差距还是很大。在国外，商业银行的中间业务收入占银行收入超过40%，而国内银行中间业务收入占比仅在10%左右。这主要在于国内银行中间业务起步较晚，而且业务范围较窄，收益主要来源于结算、代理收费等劳动密集型产品，而技术含量高的资信调查、财务顾问、资产评估、代客理财、期货、期权以及衍生工具等业务才刚刚起步。这也与国内银行缺乏高素质从业人员直接相关，人才缺乏已成为国内银行开展高技术业务的“瓶颈”。此外，国内中间业务范围还有相当大的局限，广义的表外业务并没有完全开展起来，比如利率掉期、互换等，这还有待于央行政策的放开。

（四）服务手段方面的差距

以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是中间业务发展的技术依托。而我国商业银行的中间业务技术服务手段则显得比较落后，科技化程度低。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，各家银行各自为政；客户服务系统滞后，家庭银行、手机银行业务难以开展，网上银行业务除招商银行具有明显特色和优势外，其他银行大部分只是开展宣传攻势，实质操作内容不多。

相比之下，西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术普及、发达，家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有。特别是发达的电话银行、网上银行等服务可以在任何时间、任何地点向客户提供金融服务，拓展了银行的服务时间和空间，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式，银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。

二、我国商业银行发展中间业务的对策

（一）商业银行要加强对中间业务的管理

建立专门机构对中间业务实施统一的、日常的归口管理与协调；对风险较大的中间业务品种实行重点管理，如担保性中间业务、融资性中间业务、衍生金融工具业务等；建立和健全中间业务的综合考核体系。

（二）商业银行要树立市场营销观念，加大对中间业务的宣传力度

目前，由于了解商业银行中间业务品种和功能的客户还很有限，且各家商业银行同业竞争越来越激烈，所以摆正自己的位置，树立市场营销观念是开展中间业务的一个关键环节。各商业银行要通过整体的市场营销策划，选择适当时机，发挥整体优势，结合整体业务，有计划有系统地开发宣传营销活动。一是要加强对社会公众金融意识的培养和宣传，通过各种方式，使企业了解相关的银行业务特点，使百姓知道银行对社会的服务是花费很大的投入，中间业务的收费理所当然；二是要加大广告宣传力度，在新产品推出时，要相应制定其广告宣传推广计划，大张旗鼓地宣传，扩大产品的知名度；三是要全面推广客户经理制，充分发挥客户经理作为银行“业务推销员”的重要作用，把中间业务营销作为客户经理的主要任务。

（三）商业银行要注重人才的引进和培养

中间业务的开拓和发展需要大批知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才，中间业务从业人员不仅要具备一定的业务知识，而且要求包括会计、财务管理、国际金融、法律、计算机、工程技术、资产管理等方面的知识。商业银行可以对中间业务的操作管理人员进行专门培训，不断提高他们的业务素质和技术熟练程度，为社会提供一流的中间业务服务。

（四）商业银行要加大金融创新力度，努力开发优势业务品种

近年来，银行中间业务开展迅猛。以农业银行为例，其中间业务发展同样迅速，信用卡业务手续费收入、证券买卖、代理保险、国际结算和基金托管等业务收入均大幅增加。

此外，商业银行还需要制定统一的收费标准，防止银行同业恶性竞争；要加大科技投入，促进中间业务发展。中央银行应加强对商业银行中间业务监管。严格控制中间业务市场准入关，稳妥谨慎开放中间业务市场；建立科学合理的中间业务风险监管体系；督促商业银行加强自身管理；加强中间业务计算机网络的监管等。（作者单位：苏州大学东吴商学院）

参考文献

[1]毕继繁，胡振兵.供给约束与萨伊定律：金融机构中间业务案例研究[J].金融研究，2002（2）

[2]雷立钧.加快发展中间业务，增强我国商业银行核心竞争力[J].内蒙古大学学报（社会科学版），2002（5）